第一篇：克隆銀行卡案件的責(zé)任承擔(dān)考量

克隆銀行卡案件的責(zé)任承擔(dān)考量

一旦銀行卡【1】?jī)?nèi)的資金遭到盜刷，銀儲(chǔ)之間的矛盾即充分凸顯，持卡人認(rèn)為銀行交易系統(tǒng)存在安全隱患，銀行則辯駁自己的設(shè)備不存在任何缺陷，法院的裁判結(jié)果也如“普羅透斯之面”。截至目前，安全系數(shù)更高的金融IC卡仍在推廣過(guò)程中，短期內(nèi)難以完全替代磁條卡的運(yùn)用。本文試圖援引風(fēng)險(xiǎn)分配經(jīng)濟(jì)分析的的視角對(duì)儲(chǔ)蓄合同糾紛進(jìn)行探析，梳理責(zé)任承擔(dān)的思路，以期實(shí)現(xiàn)“帕累托最優(yōu)”。

一、困局：儲(chǔ)蓄合同糾紛風(fēng)險(xiǎn)分配實(shí)踐的“三足鼎立”

先存款后消費(fèi)、不具備透支功能的借記卡，在使用過(guò)程中存在委托付款與清算、轉(zhuǎn)賬服務(wù)等關(guān)系，但無(wú)不建立在儲(chǔ)蓄合同的基礎(chǔ)上?！睹袷掳讣赣梢?guī)定》雖然將儲(chǔ)蓄存款合同糾紛與借記卡糾紛單列，但二者實(shí)際上構(gòu)成種屬關(guān)系。筆者在中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)輸入“儲(chǔ)蓄合同糾紛”，隨機(jī)抽選50個(gè)案例，判決銀行按比例承擔(dān)責(zé)任的29例，判決銀行全責(zé)的15例，判決銀行免責(zé)的6例，在判決銀行按比例承擔(dān)責(zé)任的案件中，不同法院酌定的比例亦呈現(xiàn)較大的差異。在裁判文書(shū)的內(nèi)容方面，法院的關(guān)注點(diǎn)包括“過(guò)錯(cuò)”、“風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)”、“舉證責(zé)任”、“安全保障義務(wù)”、“妥善保管義務(wù)”等。

克隆銀行卡案件作為儲(chǔ)蓄合同履約過(guò)程中的重大風(fēng)險(xiǎn)事件，目前的立法與司法界針對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)如何分配意見(jiàn)不一，暫分為“雙方分擔(dān)”、“銀行風(fēng)險(xiǎn)”與“持卡人風(fēng)險(xiǎn)”三類。銀行卡盜刷犯罪造成的負(fù)外部性，導(dǎo)致儲(chǔ)蓄合同原有的權(quán)義結(jié)構(gòu)顯得“朦朧”，如何判斷儲(chǔ)蓄合同當(dāng)事人負(fù)有的關(guān)鍵義務(wù)，補(bǔ)救因犯罪行為引致的違約損失，將風(fēng)險(xiǎn)分配給能以最小成本防范的當(dāng)事人，是一個(gè)兼顧法益衡量與經(jīng)濟(jì)分析的過(guò)程，亟待建立起規(guī)范的價(jià)值評(píng)判體系。

《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》沒(méi)有正視銀行與持卡人的地位懸殊，舉證責(zé)任倒置規(guī)則并不適用于克隆銀行卡案件，持卡人囿于信息不對(duì)稱、搜集證據(jù)能力薄弱等因素，容易陷于舉證不能，主要表現(xiàn)在：一是原告需要證明銀行存在過(guò)錯(cuò)，但通常情況下證明不能。判決節(jié)選一“現(xiàn)有證據(jù)不能證明郵政銀行鄭州分行存在過(guò)錯(cuò)，故王彥要求郵政銀行鄭州分行支付王彥被盜存款60000元的訴訟請(qǐng)求，不予支持”。【2】二是法院采納被告的“幽靈抗辯”，要求原告證明并不存在的事實(shí)，導(dǎo)致原告舉證困難或舉證不能。判決節(jié)選二“不能排除持卡人無(wú)意中泄露密碼之可能，如在談生意或操作時(shí)不注意防范而被他人知曉?！薄?】三是原告需要證明卡被他人盜刷的事實(shí)，最好取得案件的偵破結(jié)論，而這明顯超越原告的能力。判決節(jié)選三“該案正在偵查中，原告雖證明未外出，但儲(chǔ)蓄卡刷卡消費(fèi)137300元是被他人盜刷的證據(jù)不足?！薄?】不難看出，持卡人在舉證責(zé)任的重壓之下敗訴風(fēng)險(xiǎn)較大，通過(guò)訴訟彌補(bǔ)權(quán)益損失的實(shí)現(xiàn)概率較低。

二、審視：建立儲(chǔ)蓄合同糾紛風(fēng)險(xiǎn)分配統(tǒng)一規(guī)則的障礙

“一般來(lái)說(shuō)，與特殊技能、特定行業(yè)有關(guān)的合同，特殊技能方、特定行業(yè)方更能夠預(yù)見(jiàn)損失的可能性與大?。唤M織體（公司或其他組織）相較自然人，大型公司相較中小型公司更具備分散風(fēng)險(xiǎn)的能力；客戶群范圍愈廣、合同相對(duì)方數(shù)量越多，越可能將交易風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)價(jià)格機(jī)制分配給所有的相對(duì)人??”【5】參照該規(guī)則，儲(chǔ)蓄合同糾紛中的風(fēng)險(xiǎn)如何分配似乎已很明晰，然而實(shí)際上司法實(shí)踐中未能形成統(tǒng)一的分配規(guī)則，檢視原因如下：

（一）無(wú)名合同語(yǔ)境下的意思自治與自由裁量

合同法旨在提供競(jìng)爭(zhēng)充分、信息完全、減少和消除壟斷或外部性的環(huán)境，來(lái)實(shí)現(xiàn)交換效率的最大化?！?】 “有名合同”身為先進(jìn)交易習(xí)慣的總結(jié)，可供潛在交易者選擇適用，有利于減少試錯(cuò)次數(shù)與合同設(shè)計(jì)履行的費(fèi)用。我國(guó)合同法草案原本包含了儲(chǔ)蓄合同，但在如何對(duì)待銀儲(chǔ)關(guān)系方面，草案意見(jiàn)與銀行業(yè)意見(jiàn)不一，最終立法者作出妥協(xié)，導(dǎo)致儲(chǔ)蓄合同成為無(wú)名合同，【7】?jī)H有《合同法》第一百二十四條“適用本法總則的規(guī)定，并可參照分則或者其他法律最相類似的規(guī)定”，作出類推適用的指引。

儲(chǔ)蓄合同究與何種有名合同最相類似、如何類推，在理論與實(shí)務(wù)界皆存爭(zhēng)議，實(shí)務(wù)中主要體現(xiàn)為銀行單方制定的格式合同。調(diào)整儲(chǔ)蓄合同項(xiàng)下銀行卡的規(guī)范性文件《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，主要是行政管理性質(zhì)的規(guī)范，較少涉足民事責(zé)任領(lǐng)域，對(duì)出現(xiàn)偽卡交易的情況下銀行是否擔(dān)責(zé)等方面并無(wú)涉及。規(guī)范層面的缺失，不利于儲(chǔ)蓄合同簽訂、履行、糾紛處理中交易成本的降低，不同法院在銀儲(chǔ)雙方的權(quán)利義務(wù)、歸責(zé)原則等方面意見(jiàn)不一。

（二）賬戶資金銀行所有權(quán)的觀念未能深入人心

貨幣屬于典型的種類物，持卡人將貨幣交付銀行后，銀行不僅占有貨幣，還依法對(duì)其享有作為流動(dòng)資金發(fā)放貸款等使用、收益、處分的權(quán)利，貨幣的所有權(quán)與風(fēng)險(xiǎn)即時(shí)轉(zhuǎn)移。無(wú)論克隆銀行卡案件是否發(fā)生，持卡人都擁有相對(duì)獨(dú)立的資金債權(quán)，盡管銀行安全保障義務(wù)形式上的保障對(duì)象是個(gè)人賬戶，最終指向的依然是銀行自身的資產(chǎn)。

在庭審中辯稱“先刑后民，案件應(yīng)當(dāng)中止審理”的銀行，無(wú)疑認(rèn)為賬戶資金的所有者是持卡人；判決銀行免責(zé)的法官，在潛意識(shí)里認(rèn)定持卡人才是賬戶資金所有人，因此對(duì)于犯罪分子造成的損失，除非持卡人能夠證明銀行存在過(guò)錯(cuò)，應(yīng)由其自行承擔(dān)；判決銀行按比例擔(dān)責(zé)的法官，盡管認(rèn)定銀行怠于履行安全保障義務(wù)，仍然未能界定持卡人“不規(guī)范操作行為”的性質(zhì)，將銀行義務(wù)與持卡人義務(wù)置于同一層面考察；判決銀行全責(zé)的法官，雖然裁判結(jié)果對(duì)持卡人有利，仍未針對(duì)卡內(nèi)存款的性質(zhì)作出明確說(shuō)明，釋理并不充分。

（三）信息非對(duì)稱下參與主體的溝通成本畸高

在克隆銀行卡案件的審理中，至少存在三個(gè)層面的信息不對(duì)稱：銀行與儲(chǔ)戶之間、銀行與法院之間、儲(chǔ)戶與法院之間，彼此之間信息完全獲取的難度都很大。法官甄別銀行或儲(chǔ)戶傳遞的信息，是一個(gè)回溯認(rèn)知的過(guò)程，案發(fā)當(dāng)時(shí)法官并不在場(chǎng)，案發(fā)之后在高技術(shù)含量的犯罪面前，銀行或儲(chǔ)戶是否盡到合理注意的細(xì)節(jié)，法庭得不到必要的信息支持。該類案件尚未建立強(qiáng)制性的信息交換機(jī)制，擁有信息的當(dāng)事人可能既沒(méi)有途徑也沒(méi)有意愿披露信息，即使予以披露，其傳遞的口頭、文本或視頻形式信息的真?zhèn)?，也難以核實(shí)，甄別成本過(guò)高。即便由法院主導(dǎo)調(diào)查取證，囿于技術(shù)、成本與精力的約束，亦難以推動(dòng)信息使用的邊際成本達(dá)到邊際收益。

三、解讀與界定：儲(chǔ)蓄合同糾紛中銀儲(chǔ)雙方義務(wù)與“優(yōu)勢(shì)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)人”

合同法歸責(zé)體系原則上以嚴(yán)格責(zé)任為主，在特殊情況下才是過(guò)錯(cuò)責(zé)任，【8】?jī)?chǔ)蓄合同糾紛似乎也應(yīng)當(dāng)如此。但在克隆銀行卡案件的審理中，法官習(xí)慣于運(yùn)用“是否具有過(guò)錯(cuò)”來(lái)判斷一方當(dāng)事人是否謹(jǐn)慎，對(duì)各方權(quán)利義務(wù)尤其是關(guān)鍵義務(wù)的考量不足。下文通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)分配的視角，針對(duì)雙方的關(guān)鍵義務(wù)進(jìn)行探析，并求解風(fēng)險(xiǎn)與損失承擔(dān)的有效路徑。

（一）基于風(fēng)險(xiǎn)分配視角的銀行義務(wù)解讀

以銀行卡盜刷事件為契機(jī)考察銀行負(fù)有的義務(wù)，首先進(jìn)入視野的為附隨義務(wù)。附隨義務(wù)的內(nèi)容一般堅(jiān)持合同約定與法律規(guī)定優(yōu)先、以誠(chéng)信原則為基準(zhǔn)，通過(guò)檢索合同與法條、參閱先例、斟酌法理、揣摩交易習(xí)慣等途徑確定，【9】法官具有較大的裁量空間。銀行在儲(chǔ)蓄合同中的附隨義務(wù)，主要是維護(hù)存款安全與謹(jǐn)慎保護(hù)儲(chǔ)戶利益，其與合同層面“安全保障義務(wù)”的范圍基本重合。

1.引申“保密義務(wù)”至“安全保障義務(wù)”

銀行對(duì)其經(jīng)營(yíng)管理的場(chǎng)所負(fù)有安全保障義務(wù)。廣義的安全保障義務(wù)可分為兩類，一是防止特定相對(duì)人受義務(wù)人侵害的合同法上的安全保障義務(wù)，另一是防止不特定人受第三人侵害的侵權(quán)法上的安全保障義務(wù)。后一類義務(wù)廣為所知，前一類義務(wù)與《商業(yè)銀行法》第二十九條的規(guī)定【10】形成呼應(yīng)，銀行在辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)時(shí),應(yīng)當(dāng)為存款人保密，不僅不得泄露持卡人的個(gè)人信息，也應(yīng)出于保護(hù)目的履行一系列作為義務(wù)，為營(yíng)業(yè)場(chǎng)所與延伸設(shè)備（ATM機(jī)、POS機(jī)等）提供安全可靠的環(huán)境?！渡虡I(yè)銀行法》第二十九條可以視作儲(chǔ)蓄合同中安全保障義務(wù)的淵源，并可進(jìn)一步解釋為儲(chǔ)蓄合同中關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)分配的默示條款。

2.關(guān)于安全保障義務(wù)的衡量

倘若銀行僅以“嚴(yán)格遵守相關(guān)監(jiān)管部門(mén)的規(guī)定”、“不存在任何違約或違法行為”作抗辯的，即使能夠提供關(guān)于交易系統(tǒng)的合格評(píng)測(cè)報(bào)告，也不足以認(rèn)定其已妥善履行義務(wù)。我們沒(méi)有理由作出行業(yè)正常水準(zhǔn)即是最佳安全水準(zhǔn)的假設(shè)，并且法律也嚴(yán)正地拒絕將服從習(xí)慣作為抗辯?！?1】這正是《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《環(huán)境保護(hù)法》等法律從未將“符合行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)”作為免責(zé)事由的原因。

理想而言，銀行的安全保障義務(wù)包括對(duì)可能出現(xiàn)的不安全因素作出警示、對(duì)潛在的危險(xiǎn)投入防范，當(dāng)不安全因素導(dǎo)致持卡人損失時(shí)，積極進(jìn)行救助以避免損失的擴(kuò)大。實(shí)踐中，銀行違反安全保障義務(wù)的，以適用過(guò)錯(cuò)推定原則為宜，既避免了嚴(yán)格責(zé)任的苛刻，也便于為持卡人提供充足的保護(hù)——當(dāng)銀行卡被他人輕易地偽造、交易系統(tǒng)未能識(shí)別偽卡時(shí)，推定銀行存在過(guò)錯(cuò)，著名的漢德公式在此可作參照適用。

3.偽卡識(shí)別不能的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)

目前的銀行卡業(yè)務(wù)仍普遍使用磁條卡，交易系統(tǒng)通過(guò)驗(yàn)證磁條信息與銀行保存的信息是否一致來(lái)識(shí)別用戶。即使克隆卡具備與真卡完全相同的賬號(hào)密碼，決定支付行為是否有效的關(guān)鍵仍在于判斷，銀行對(duì)卡片應(yīng)當(dāng)承擔(dān)何種程度的審查義務(wù)。是形式審查即可，抑或必須進(jìn)行實(shí)質(zhì)審查？筆者以為，確保交易系統(tǒng)能夠識(shí)別卡片進(jìn)而辨識(shí)取款人的身份，保障儲(chǔ)戶存款的安全是銀行的基本義務(wù)；如果對(duì)偽卡未能識(shí)別、導(dǎo)致向錯(cuò)誤的主體為支付行為的，說(shuō)明其提供的基礎(chǔ)設(shè)施存在重大缺陷，并因該種缺陷置持卡人賬戶于不合理的危險(xiǎn)，因此構(gòu)成違約而須承擔(dān)違約責(zé)任。將偽卡識(shí)別失敗的風(fēng)險(xiǎn)分配給銀行，也符合普通社會(huì)公眾的心理預(yù)期。

（二）基于風(fēng)險(xiǎn)分配視角的持卡人義務(wù)解讀

《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定“客戶有意泄漏交易密碼，或未盡到安全防范與保密義務(wù)的，金融機(jī)構(gòu)可以免于承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任”。持卡人應(yīng)當(dāng)在卡片保管、自助設(shè)備操作等方面謹(jǐn)慎小心，避免給不法分子以可乘之機(jī)，此為妥善保管義務(wù)。“保管義務(wù)”作為存款安全的另一個(gè)閥門(mén)，被銀行與絕大多數(shù)法院賦予極其重要的意義。但筆者在此不討論其重要性，主要從密碼泄露風(fēng)險(xiǎn)的配置是否衡平的角度進(jìn)行探析。

1.密碼交易規(guī)則內(nèi)蘊(yùn)的不公平性

“如果要對(duì)民法作一言以蔽之的說(shuō)明，必須用得著‘公平’二字”?！?2】銀行卡章程存在不少減免銀行自身責(zé)任、加重持卡人責(zé)任的條款，如明確規(guī)定：凡使用密碼進(jìn)行的交易均視為持卡人本人所為，并由持卡人承擔(dān)交易后果。銀行卡時(shí)代的儲(chǔ)蓄合同，對(duì)權(quán)利人進(jìn)行身份識(shí)別的基本途徑即為密碼，但密碼交易規(guī)則無(wú)論對(duì)提供服務(wù)方還是接受服務(wù)方,均存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，【13】在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)尚未針對(duì)傳輸鏈路設(shè)計(jì)專門(mén)的防范設(shè)施、信息傳輸客觀上存在安全隱患的背景下，所謂“只有持卡人自身才掌控密碼”的假定是難以成立的。事實(shí)上，并非所有的密碼交易都是持卡人本人或其授權(quán)的人所為的，密碼泄露不排除犯罪分子利用系統(tǒng)漏洞竊取的可能。

2．對(duì)持卡人“過(guò)錯(cuò)推定”不利于風(fēng)險(xiǎn)的最優(yōu)配置

從筆者選取的案例來(lái)看，判決銀行按比例承擔(dān)責(zé)任或是不承擔(dān)責(zé)任的案件，無(wú)一不針對(duì)密碼泄露事實(shí)直接推定持卡人存在過(guò)錯(cuò)，基本的思路為：涉案存款被盜取時(shí)輸入了正確的密碼→原告不能證明銀行對(duì)于密碼的泄露存在過(guò)錯(cuò)→原告對(duì)于密碼泄露導(dǎo)致的損失應(yīng)當(dāng)擔(dān)責(zé)。

理性決策者僅在約束其未來(lái)行動(dòng)的預(yù)期收益大于預(yù)期成本時(shí)，才會(huì)采取措施以約束未來(lái)的行動(dòng)，【14】以全國(guó)為范圍，密碼相同的持卡人不在少數(shù)，若僅據(jù)他人獲知密碼之事實(shí)直接推定“保管不善”、在法無(wú)明文的情形下對(duì)弱勢(shì)方持卡人適用“過(guò)錯(cuò)推定”，有失妥當(dāng)。銀行卡交易不會(huì)留下使用人的身份痕跡，無(wú)法通過(guò)身份證或筆跡鑒定等途徑來(lái)證明使用者與持卡人是否同一，即使調(diào)取到監(jiān)控錄像，仍然證明不了取款者是否獲得持卡人本人的授權(quán)?！?5】交易信息究竟是如何泄露的，極易陷入真?zhèn)尾幻鞯臓顟B(tài)，這從數(shù)份判決書(shū)的表述可以看出。針對(duì)密碼容易被盜的風(fēng)險(xiǎn)，銀行本來(lái)可以通過(guò)提高密碼管理的復(fù)雜性來(lái)防范，但許多先進(jìn)的技術(shù)（如指紋、瞳孔識(shí)別）未能在銀行卡業(yè)務(wù)中廣泛推行，這與持卡人承擔(dān)嚴(yán)格責(zé)任、銀行僅承擔(dān)過(guò)錯(cuò)責(zé)任而激勵(lì)不足相關(guān)。

（三）基于風(fēng)險(xiǎn)分配視角的“優(yōu)勢(shì)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)人”與損失分擔(dān)

在犯罪手段日益智能化的今天，判斷合同當(dāng)事人中的“優(yōu)勢(shì)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)人”，要從信息獲取的便捷程度與風(fēng)險(xiǎn)分散的可能性方面進(jìn)行檢查，哪一方利用“大數(shù)法則”處理風(fēng)險(xiǎn)的可能性更大，哪一方能以更少的費(fèi)用來(lái)避免風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。【16】近年來(lái)，國(guó)內(nèi)各大銀行盲目比拼規(guī)模，造成銀行卡業(yè)務(wù)“重?cái)?shù)量、輕質(zhì)量、輕管理”的狀況，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的重視普遍不足。平心而論，相較于持卡人，銀行處于防范偽卡交易更有利的位置，可以通過(guò)調(diào)整成本收費(fèi)機(jī)制，或購(gòu)買保險(xiǎn)、建立風(fēng)險(xiǎn)基金等途徑有效地分散損失，并且這種安排更具規(guī)模效應(yīng)。假設(shè)銀行業(yè)歷年來(lái)較為穩(wěn)定的盜刷發(fā)案率為P，M為平均盜刷規(guī)模，則銀行可以預(yù)估被盜刷金額Ex=P*M，以此為基礎(chǔ)策劃相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分散安排。

從收益與風(fēng)險(xiǎn)相匹配的角度考察，銀行作為銀行卡業(yè)務(wù)中主要的受益方，理應(yīng)負(fù)擔(dān)必要的成本，完成商戶的終端改造、消除銀行卡的內(nèi)在缺陷，從源頭控制風(fēng)險(xiǎn)。反之，如果要求持卡人承擔(dān)主要的防范義務(wù)，即便事故發(fā)生的概率對(duì)單個(gè)人而言是極小的，利用ATM機(jī)取款的個(gè)人也不得不精神高度緊張、窮盡一切可能的防范措施。為了小概率事故而付出高額的成本，只會(huì)導(dǎo)致整體社會(huì)效率的降低，【17】對(duì)此，美國(guó)庫(kù)特教授與魯賓教授提出的“非授權(quán)交易”的損失分擔(dān)原則頗具借鑒意義：“損失應(yīng)由最容易達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)中性的主體來(lái)承擔(dān)”、“風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該配備給能以最少成本減少風(fēng)險(xiǎn)的主體”、“在損失發(fā)生后確定責(zé)任時(shí)應(yīng)當(dāng)規(guī)則明確，盡量減少確定責(zé)任的成本”，并且“應(yīng)當(dāng)在‘非授權(quán)交易’中采用持卡人有限責(zé)任的損失分擔(dān)機(jī)制”?！?8】我國(guó)亦有必要考慮持卡人的有限理性與信息不足等特性，明確持卡人的“有限責(zé)任”，以實(shí)現(xiàn)更有效率的指引。

四、矯正：克隆銀行卡案件相對(duì)公平的風(fēng)險(xiǎn)分配與責(zé)任承擔(dān)

現(xiàn)代社會(huì)中每一個(gè)個(gè)體都可能成為銀行卡犯罪的受害人，合理分配盜刷犯罪的風(fēng)險(xiǎn)，于每一個(gè)社會(huì)成員都將是福利的增進(jìn)。結(jié)合國(guó)內(nèi)外保護(hù)金融消費(fèi)者的實(shí)踐，秉承優(yōu)先保障持卡人資金安全的理念，筆者建議克隆銀行卡案件的處理可以參考如下進(jìn)路：

（一）趨勢(shì)：降低金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)

在過(guò)去相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間里，國(guó)內(nèi)的銀行都是國(guó)有企業(yè)，銀行利益就是國(guó)家利益、銀行損失即為國(guó)有資產(chǎn)的損失，立法者在制定法律時(shí)主要考慮如何維護(hù)銀行業(yè)的利益，判決銀行免責(zé)的法官，也明顯基于優(yōu)先保護(hù)銀行利益的思路。近年來(lái)，金融界、法學(xué)界關(guān)于“金融消費(fèi)者保護(hù)”的討論蔚然成風(fēng)，央行、銀監(jiān)會(huì)也基于官方層面的重視成立了金融消費(fèi)者保護(hù)局。儲(chǔ)蓄合同中的持卡人接受銀行提供的金融服務(wù)，同樣是消費(fèi)者，理應(yīng)享有安全保障與知情權(quán)等基本權(quán)利。

央行發(fā)布的《2013年支付體系運(yùn)行總體情況》的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，銀行卡在我國(guó)的滲透率達(dá)到了47.45％。不過(guò)在銀行卡大量擁有的背景下，真正將其用于消費(fèi)支付的并不多，對(duì)此，國(guó)人更習(xí)慣使用現(xiàn)金固然是解釋之一，但也從一個(gè)側(cè)面反映出銀行卡的安全系數(shù)尚未達(dá)到使民眾放心的程度。筆者以為，當(dāng)下已經(jīng)到了重構(gòu)銀儲(chǔ)關(guān)系的時(shí)刻，優(yōu)先考慮保障消費(fèi)者的存款安全以保護(hù)其生存利益，無(wú)疑更為人性化，也能夠促使國(guó)內(nèi)銀行與國(guó)外銀行的優(yōu)質(zhì)服務(wù)充分地競(jìng)爭(zhēng)。

（二）借鑒：防范偽卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制構(gòu)建

國(guó)外在防范銀行卡欺詐方面主要是通過(guò)規(guī)制“非授權(quán)交易”而實(shí)現(xiàn)的。美國(guó)《電子資金轉(zhuǎn)移法》將“非授權(quán)交易”定義為“一個(gè)未經(jīng)實(shí)際授權(quán)的持卡人以外的人，在持卡人賬戶實(shí)施電子化資金轉(zhuǎn)移，而持卡人在本次資金轉(zhuǎn)移中未獲得利益”?！?9】在資金流動(dòng)電子化的現(xiàn)代社會(huì)，無(wú)紙化、無(wú)形化的數(shù)據(jù)傳輸使得未經(jīng)授權(quán)發(fā)出的支付命令也具有經(jīng)過(guò)授權(quán)的外觀，銀行難以判斷。但只要“非授權(quán)交易”不構(gòu)成表見(jiàn)代理，發(fā)卡行對(duì)資金的損失就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任?！?0】美國(guó)《誠(chéng)信貸款法》規(guī)定持卡人對(duì)未經(jīng)授權(quán)的消費(fèi)最多承擔(dān)50美元的責(zé)任，《電子資金轉(zhuǎn)移法》規(guī)定ATM 卡(后擴(kuò)展為所有的借記卡)持卡人的責(zé)任上限?！?1】英國(guó)《消費(fèi)信用法》規(guī)定，如果信用卡未經(jīng)同意被他人使用的，持卡人最多承擔(dān)50英鎊的損失；如果持卡人在信用卡遺失或被盜之后及時(shí)報(bào)告發(fā)卡銀行的,持卡人不用承擔(dān)任何損失?！?2】筆者以為，我國(guó)有必要借鑒“他山之石”構(gòu)建偽卡欺詐的損失分擔(dān)機(jī)制，但基于當(dāng)下誠(chéng)信缺失的社會(huì)現(xiàn)實(shí)，持卡人的責(zé)任限額不宜設(shè)計(jì)得過(guò)低，并應(yīng)當(dāng)區(qū)分其過(guò)錯(cuò)程度適用不同的檔次。

（三）公平分配風(fēng)險(xiǎn)：未來(lái)如何處理克隆銀行卡案件

1.立法與監(jiān)管層面的建議。鑒于契約法具有預(yù)防機(jī)會(huì)主義、在遺漏填補(bǔ)與特定解釋的基礎(chǔ)上置入有效率的條款、將風(fēng)險(xiǎn)分配給合適的人、降低解決爭(zhēng)端成本等功用，立法層面既有必要將具有極強(qiáng)民生意義的儲(chǔ)蓄合同納入“有名合同”，細(xì)化雙方的風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)規(guī)則，方便法官審案參照，也有必要將“防盜”規(guī)定為銀行的法定義務(wù)，并由最高法院通過(guò)司法解釋厘定案件審理的主要爭(zhēng)點(diǎn)，界定雙方的舉證責(zé)任。通過(guò)相對(duì)固定地分配履約風(fēng)險(xiǎn)與舉證風(fēng)險(xiǎn)，樹(shù)立有效的信賴，降低監(jiān)督的成本。此外，筆者建議銀監(jiān)會(huì)發(fā)揮行業(yè)主管部門(mén)的監(jiān)管職能，訂立銀行卡章程的示范文本，要求銀行發(fā)布的格式合同對(duì)持卡人權(quán)益的保障標(biāo)準(zhǔn)不得低于示范文本。

2.司法層面的建議。法院在判斷儲(chǔ)蓄合同糾紛中雙方的權(quán)利義務(wù)時(shí)，有必要運(yùn)用效率準(zhǔn)則。從對(duì)損失的原因力來(lái)分析，在卡被復(fù)制與密碼泄露之間，一般而言前者對(duì)于損失的原因力更大，2012年廣東高院曾在專題座談之后頒發(fā)《紀(jì)要》指出：“設(shè)密碼的銀行卡被偽造后交易的，銀行未識(shí)別偽卡，一般應(yīng)當(dāng)對(duì)卡內(nèi)資金損失承擔(dān)不少于50%的責(zé)任。持卡人對(duì)銀行卡被偽造存在過(guò)錯(cuò)的，可以減輕或免除發(fā)卡行的民事責(zé)任?！惫P者認(rèn)為：第一，如果能夠認(rèn)定銀行卡是偽造卡的，初步確定由銀行承擔(dān)責(zé)任，銀行有證據(jù)證明持卡人存在重大過(guò)失的，則適用“與有過(guò)失”規(guī)則（重大過(guò)失宜作嚴(yán)格解釋，典型的如惡意串通行為、將密碼告知陌生人的行為）。第二，如果犯罪分子利用偽卡進(jìn)行消費(fèi)，但持卡人在發(fā)現(xiàn)異常后未及時(shí)申請(qǐng)掛失造成損失擴(kuò)大的，應(yīng)當(dāng)就擴(kuò)大的損失承擔(dān)一定比例的責(zé)任。

在分配舉證風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，鑒于銀行卡交易存在兩個(gè)不可或缺的要素，即真實(shí)的卡與密碼，舉證也主要圍繞兩個(gè)要素進(jìn)行?！?3】

（1）關(guān)于銀行卡。根據(jù)生活經(jīng)驗(yàn)，可以認(rèn)為存在偽卡的情形有：監(jiān)控錄像所記錄的用以取款的銀行卡的顏色、圖案與真實(shí)的銀行卡不一致；同一張卡在較短時(shí)間內(nèi)在相隔較遠(yuǎn)的兩地進(jìn)行連續(xù)操作；自助銀行門(mén)禁被安裝了盜碼器，或自動(dòng)柜員機(jī)被安裝了攝像頭、假鍵盤(pán)。此時(shí)銀行卡信息和密碼的泄露具有高度的蓋然性，可以合理推斷偽造銀行卡的事實(shí)存在。【24】

（2）關(guān)于密碼。筆者認(rèn)為“沒(méi)有證據(jù)證明賬戶信息和密碼是如何泄露的，持卡人就應(yīng)承擔(dān)舉證不能后果”的觀點(diǎn)值得商榷，宜由銀行證明因持卡人的不當(dāng)操作導(dǎo)致信息的泄露，提供持卡人用卡過(guò)程存在不規(guī)范操作的證據(jù)。既然“先刑后民”的規(guī)則不予適用已基本取得共識(shí)，民事責(zé)任的處理也不應(yīng)當(dāng)依賴于公安機(jī)關(guān)查清盜刷事實(shí)，至少在現(xiàn)階段有加重銀行舉證責(zé)任的必要，惟此才能反向激勵(lì)銀行提高注意義務(wù)，從根本上防范案件的發(fā)生。

【1】銀行卡包括信用卡、借記卡、準(zhǔn)貸記卡三類，研究方便起見(jiàn)本文中“銀行卡”僅指其中的一類：借記卡。

【2】參見(jiàn)鄭州市中級(jí)人民法院（2013）鄭民四終字第2081號(hào)民事判決書(shū)。

【3】參見(jiàn)浙江省臺(tái)州市中級(jí)人民法院（2012）浙臺(tái)商終字第509號(hào)民事判決書(shū)。

【4】參見(jiàn)山東省菏澤市牡丹區(qū)人民法院（2013）菏牡商初字第435號(hào)民事判決書(shū)。

【5】參見(jiàn)于雪鋒：《英美法系合同風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)分配的經(jīng)濟(jì)分析路徑述評(píng)》，載《判解研究》2006年第6期。

【6】參見(jiàn)魏建：《法經(jīng)濟(jì)學(xué)：分析基礎(chǔ)與分析范式》，人民出版社2007年版，第69頁(yè)。

【7】參見(jiàn)梁慧星：《合同法的成功與不足》，載《中外法學(xué)》2000年第1期。

【8】黃婧：《銀行違反安全保障義務(wù)的司法認(rèn)定和責(zé)任承擔(dān)——從資金安全的角度考量》，載應(yīng)勇主編《金融法治前沿(2011年卷)——金融發(fā)展與金融法治環(huán)境》，法律出版社2011年版，第171頁(yè)。

【9】參見(jiàn)侯國(guó)躍：《合同附隨義務(wù)的司法認(rèn)定》，載《法學(xué)雜志》2011年第5期。

【10】商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。

【11】參見(jiàn)[美]理查德?波斯納：《法律的經(jīng)濟(jì)分析》，蔣兆康譯，法律出版社2012年版，第245頁(yè)。

【12】徐國(guó)棟：《民法的基本原則解釋——成文法局限性之克服》，中國(guó)政法大學(xué)出版社1992年版，第66頁(yè)。

【13】參見(jiàn)陳小怡：《金融“憑密碼交易”的法律風(fēng)險(xiǎn)》，載《金融縱橫》2001年第6期。

【14】參見(jiàn)錢(qián)弘道：《法律的經(jīng)濟(jì)分析》，清華大學(xué)出版社2006年版，第128頁(yè)。

【15】參見(jiàn)彭冰：《銀行卡“非授權(quán)交易”中的損失分擔(dān)機(jī)制》，載《社會(huì)科學(xué)》2013年第11期。

【16】參見(jiàn)[德]漢斯-貝恩德?舍費(fèi)爾、克勞斯?奧特：《民法的經(jīng)濟(jì)分析》，江清云、杜濤譯，法律出版社2009年版，第398頁(yè)。

【17】參見(jiàn)馬榮偉：《解讀人身?yè)p害賠償司法解釋中的隱喻》,載《方圓》2004年第1期。

【18】參見(jiàn)彭冰：《銀行卡“非授權(quán)交易”中的損失分擔(dān)機(jī)制》，載《社會(huì)科學(xué)》2013年第11期。

【19】陳小怡、何建敏：《美國(guó)銀行卡交易授權(quán)規(guī)則：評(píng)析與借鑒 》，載《東南大學(xué)學(xué)報(bào)》（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版）2007年第2期。

【20】參見(jiàn)張雪楳：《銀行卡糾紛中的民刑交叉問(wèn)題研究》，載奚曉明主編 《商事審判指導(dǎo)》2011 年第 3 輯，人民法院出版社2012年版，第99頁(yè)。

【21】美國(guó)借記卡持有人在“非授權(quán)交易”中的損失是分階段的：如在知悉之日起兩個(gè)工作日內(nèi)報(bào)告，損失限定在50美元之內(nèi)；如在接到銀行對(duì)賬單60天內(nèi)報(bào)告，損失限定在500美元之內(nèi)；如接到對(duì)賬單超過(guò)60天仍不報(bào)告,則持卡人承擔(dān)所有損失。

【22】韓輝：《銀行卡“非授權(quán)交易”法律問(wèn)題研究——以POS交易為研究對(duì)象》，上海財(cái)經(jīng)大學(xué)2008年碩士學(xué)位論文，第31頁(yè)。

【23】李永一：《銀行卡被盜刷法律責(zé)任誰(shuí)來(lái)負(fù)》，載《法庭內(nèi)外》2012年第8期。

【24】王杏飛：《涉克隆銀行卡民事案件若干問(wèn)題探析》，載《金融與經(jīng)濟(jì)》2011年第10期。

第二篇：“克隆”銀行卡案件中銀行的責(zé)任承擔(dān)

“克隆”銀行卡案件中銀行的責(zé)任承擔(dān)

作者：連江法院 鄭鋒

發(fā)布時(shí)間：2011-01-07 11:37:30

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【要點(diǎn)提示】

近日，連江法院受理了首例因銀行卡信息失竊致儲(chǔ)戶存款被盜的存款儲(chǔ)蓄民事糾紛案件，經(jīng)調(diào)解，最終銀行支付了相應(yīng)存款和利息。隨著銀行卡的大量使用及網(wǎng)上銀行的應(yīng)用，“克隆”銀行卡盜取儲(chǔ)戶存款的案件屢屢發(fā)生，但“克隆”卡造成的損失應(yīng)由誰(shuí)承擔(dān)，司法機(jī)關(guān)的判決結(jié)果不一，理論界對(duì)此也是意見(jiàn)分歧。本文結(jié)合這一典型案例作了分析。

【案情】

原告：邱云芳等7人。

被告：中國(guó)某銀行股份有限公司連江縣支行。

2010年4月1日，犯罪嫌疑人在連江縣某銀行網(wǎng)點(diǎn)ATM機(jī)插卡口和鍵盤(pán)上方安裝復(fù)制銀行卡號(hào)與竊取密碼設(shè)備。之后，當(dāng)受害人在ATM機(jī)取款時(shí)銀行卡信息以及密碼就會(huì)被竊取，犯罪嫌疑人則利用竊取到的銀行卡信息復(fù)制銀行卡盜取存款，前后共有七位受害人錢(qián)款被盜，金額累計(jì)人民幣22.8萬(wàn)元。不久，該盜竊案被連江縣公安局偵破。受害人在與銀行就存款丟失賠償事項(xiàng)協(xié)調(diào)無(wú)果后，向法院起訴，要求銀行支付所丟失相應(yīng)存款及利息。

【審判】

連江法院受理后認(rèn)為，儲(chǔ)戶與商業(yè)銀行之間成立的儲(chǔ)蓄存款關(guān)系為債權(quán)債務(wù)關(guān)系，是契約合同民事法律關(guān)系。犯罪嫌疑人竊取儲(chǔ)戶存款侵害的是商業(yè)銀行的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，是銀行與犯罪嫌疑人之間的侵權(quán)刑事法律關(guān)系，不屬于同一法律關(guān)系，所以銀行有承擔(dān)支付七位受害人丟失存款的義務(wù)。經(jīng)承辦法官的辨法析理和悉心調(diào)解，被告中國(guó)某銀行股份有限公司連江縣支行向受害人支付了全部款項(xiàng)。原告對(duì)調(diào)解結(jié)果相當(dāng)滿意，自愿撤回了起訴。

【評(píng)析】

一、銀行與持卡儲(chǔ)戶之間的法律關(guān)系

分析“克隆”卡案件中的民事責(zé)任承擔(dān)，首先必須理清銀行卡主體之間的法律關(guān)系，即銀行卡發(fā)卡行與儲(chǔ)戶之間的法律關(guān)系。我國(guó)目前的銀行卡以借記卡為主，即用戶先存款，后消費(fèi)，不允許透支，其本質(zhì)上與一般的儲(chǔ)蓄并無(wú)區(qū)別，因此，銀行卡開(kāi)戶行與儲(chǔ)戶之間是儲(chǔ)蓄合同關(guān)系。這些銀行的銀行卡不僅可以同行異地取現(xiàn)，同時(shí)還具有跨行交易的功能。當(dāng)儲(chǔ)戶異地取款或跨行取款時(shí)，異地取款行或它行只是作為銀行卡開(kāi)戶行的代理人履行還款義務(wù)，儲(chǔ)戶與開(kāi)戶行之間的基本儲(chǔ)蓄合同關(guān)系并未改變。

關(guān)于儲(chǔ)蓄合同關(guān)系的性質(zhì)，筆者認(rèn)為儲(chǔ)蓄合同屬于借款合同，儲(chǔ)戶將錢(qián)存入銀行后，儲(chǔ)戶就喪失了對(duì)相應(yīng)貨幣的占有、使用和收益等權(quán)利，即喪失對(duì)特定貨幣的所有權(quán)，這些錢(qián)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給銀行所有，儲(chǔ)戶享有對(duì)銀行的債權(quán)。銀行卡實(shí)質(zhì)上是銀行為儲(chǔ)戶出具的一種債權(quán)憑證，儲(chǔ)蓄卡上所記載的款項(xiàng)，只是種憑證或記錄，儲(chǔ)戶對(duì)儲(chǔ)蓄卡上記載款項(xiàng)只擁有債權(quán)。簡(jiǎn)單地講就是儲(chǔ)戶借錢(qián)給銀行，銀行卡就是欠條。

基于儲(chǔ)蓄合同的上述定位，當(dāng)發(fā)生不法分子通過(guò)“克隆”銀行卡盜取賬戶資金時(shí)，該不法行為侵害的是銀行的財(cái)產(chǎn)權(quán)，銀行有權(quán)要求侵權(quán)行為人承擔(dān)侵權(quán)損害賠償責(zé)任，而銀行與儲(chǔ)戶之間的儲(chǔ)蓄合同關(guān)系并未因此受到影響，因?yàn)閮?chǔ)戶的債權(quán)是種無(wú)形的請(qǐng)求權(quán)，不可能被盜取！以上兩個(gè)法律關(guān)系是相對(duì)獨(dú)立的，儲(chǔ)戶與銀行之間的合同關(guān)系不會(huì)因?yàn)楸槐I事件的變更或終止。儲(chǔ)戶依然有權(quán)要求銀行還本付息。

二、“克隆”卡取款的效力及例外情況分析

根據(jù)債的相對(duì)性原理，銀行只能向與之簽訂儲(chǔ)蓄合同的儲(chǔ)戶及經(jīng)儲(chǔ)戶授權(quán)的代理人付款。銀行的每一次合法付款行為，均部分消滅了其對(duì)儲(chǔ)戶的付款債務(wù)。因“克隆”卡而引發(fā)的銀行與儲(chǔ)戶之間的糾紛，其實(shí)質(zhì)是銀行在對(duì)“克隆”卡持有人付款后，是否仍應(yīng)對(duì)真正的債權(quán)人承擔(dān)付款責(zé)任的問(wèn)題，即債法上對(duì)“克隆”卡持有人的給付的效力問(wèn)題。如果銀行對(duì)“克隆”卡持有人的給付有效，則銀行與儲(chǔ)戶之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系因清償(存款的支付)而消滅，儲(chǔ)戶只能追究“克隆”卡持有人的侵權(quán)責(zé)任或不當(dāng)?shù)美颠€責(zé)任；如果銀行對(duì)“克隆”卡持有人的給付無(wú)效，則銀行對(duì)儲(chǔ)戶的債務(wù)依然存在，銀行必須應(yīng)儲(chǔ)戶的要求支付存款，并由銀行方追究“克隆”卡持有人的侵權(quán)責(zé)任。

根據(jù)以上分析，雖然儲(chǔ)戶的債權(quán)不可能被盜，“克隆”卡條件下銀行付款行為往往也是無(wú)效的，但也存在例外情況，如果儲(chǔ)戶的過(guò)錯(cuò)行為與銀行的財(cái)產(chǎn)損失之間存在因果關(guān)系時(shí)，就會(huì)導(dǎo)致“克隆”卡條件下銀行付款行為的有效，此時(shí)可以基于過(guò)錯(cuò)相抵原則相應(yīng)減免銀行的還款責(zé)任。

“克隆”卡通過(guò)自助銀行設(shè)備取現(xiàn)或轉(zhuǎn)帳時(shí)，需要同時(shí)具備銀行卡、卡號(hào)以及密碼三個(gè)條件。儲(chǔ)戶的過(guò)錯(cuò)通常體現(xiàn)在銀行卡號(hào)和密碼泄露方面。銀行卡卡號(hào)與密碼泄露需要區(qū)分以下兩種情況：

一是因銀行系統(tǒng)存在安全隱患導(dǎo)致銀行卡卡號(hào)與密碼泄露。銀行作為經(jīng)營(yíng)者，負(fù)有對(duì)消費(fèi)者的安全保障義務(wù)。ATM機(jī)是銀行服務(wù)柜臺(tái)的延伸，應(yīng)該承擔(dān)保證為儲(chǔ)戶提供安全的存取條件與環(huán)境的責(zé)任。如自助銀行門(mén)禁正常工作；在ATM機(jī)上有醒目的安全提示；監(jiān)控措施到位等。一旦發(fā)現(xiàn)自助銀行內(nèi)存在不安全因素，如犯罪分子假冒銀行名義在自助銀行內(nèi)張貼的所謂風(fēng)險(xiǎn)提示或咨詢電話，必須立即清理并及時(shí)對(duì)儲(chǔ)戶做出充分的警示。如果儲(chǔ)戶因這些安全隱患導(dǎo)致卡號(hào)和密碼泄露，最終使存款被冒領(lǐng)，銀行無(wú)疑要承擔(dān)責(zé)任，負(fù)有向儲(chǔ)戶支付丟失存款及利息的義務(wù)。

二是因儲(chǔ)戶的個(gè)人原因?qū)е裸y行卡卡號(hào)與密碼丟失。這種原因超出銀行能夠控制的范圍之外，儲(chǔ)戶的過(guò)錯(cuò)與賬戶資金丟失之間存在直接因果關(guān)系，儲(chǔ)戶需對(duì)其過(guò)錯(cuò)給銀行資金造成的損失承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。該責(zé)任的基礎(chǔ)在于：銀行對(duì)銀行卡賬戶內(nèi)的資金享有所有權(quán)，儲(chǔ)戶泄露卡號(hào)與密碼為不法分子侵占銀行資金提供了條件，銀行因此享有向儲(chǔ)戶追究相應(yīng)的侵權(quán)損害賠償?shù)膫鶛?quán)。根據(jù)債權(quán)抵銷的原理，銀行可主張將自己對(duì)儲(chǔ)戶的付款義務(wù)與自己對(duì)儲(chǔ)戶享有的侵權(quán)損害賠償請(qǐng)求權(quán)在對(duì)應(yīng)額內(nèi)進(jìn)行抵銷，從而在事實(shí)上減少對(duì)儲(chǔ)戶的付款數(shù)額。

現(xiàn)實(shí)中，相當(dāng)一部分“克隆”卡案件的發(fā)生，既有銀行在履行安全保障責(zé)任時(shí)的懈怠，又與當(dāng)事人的麻痹大意等主觀因素有關(guān)。對(duì)于雙方都負(fù)有過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)首先依據(jù)雙方的過(guò)錯(cuò)程度及比重來(lái)分配責(zé)任，若在過(guò)錯(cuò)程度大體相當(dāng)或難以區(qū)分的情況下，則責(zé)任分配主要取決于雙方過(guò)錯(cuò)行為對(duì)損害發(fā)生及擴(kuò)大所起作用的大小的比例。

三、關(guān)于本案

結(jié)合本案，七名儲(chǔ)戶自辦理銀行卡之日起就與該銀行建立了債權(quán)債務(wù)關(guān)系，所存錢(qián)款的所有權(quán)轉(zhuǎn)移到銀行。儲(chǔ)戶銀行卡內(nèi)的資金，其實(shí)是存在銀行里而非存在卡里（銀行卡只是存款憑證），銀行卡內(nèi)資金失竊，是罪犯竊取了銀行的錢(qián)，侵害了銀行的財(cái)產(chǎn)權(quán)，而非直接侵害儲(chǔ)戶的財(cái)產(chǎn)權(quán)，所以不能產(chǎn)生改變或終止商業(yè)銀行與儲(chǔ)戶之間合法有效的儲(chǔ)蓄合同關(guān)系的法律后果，亦不能產(chǎn)生免除商業(yè)銀行向儲(chǔ)戶履行支付義務(wù)的法律后果。罪犯在ATM機(jī)插卡口和鍵盤(pán)上方安裝復(fù)制銀行卡號(hào)與竊取密碼的設(shè)備，銀行沒(méi)有及時(shí)發(fā)現(xiàn)并采取措施，最后被不法分子“克隆”的銀行卡在ATM機(jī)上成功取款，說(shuō)明銀行沒(méi)有給儲(chǔ)戶提供安全的存取條件與環(huán)境，屬于銀行的過(guò)錯(cuò)。七位儲(chǔ)戶的存款失竊，并非緣于個(gè)人疏忽，他們?cè)贏TM機(jī)上正常取款，沒(méi)有任何過(guò)失。因此，應(yīng)由銀行向罪犯追索損失，而儲(chǔ)戶所受的損失應(yīng)由銀行承擔(dān)。

第三篇：分公司責(zé)任承擔(dān)

法律依據(jù)：

1、公司法第十四條規(guī)定:“公司可以設(shè)立分公司。設(shè)立分公司，應(yīng)當(dāng)向公司登記機(jī)關(guān)申請(qǐng)登記，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。分公司不具有法人資格，其民事責(zé)任由公司承擔(dān)?！?/p>

2、最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行〈中華人民共和國(guó)民法通則〉若干問(wèn)題的意見(jiàn)》（試行）第一百零七條規(guī)定，不具有法人資格的企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)，以自己的名義簽訂的保證合同，一般應(yīng)認(rèn)定無(wú)效。但因此產(chǎn)生的財(cái)產(chǎn)責(zé)任，分支機(jī)構(gòu)如有償付能力的，應(yīng)自行承擔(dān)；如無(wú)償付能力的，由企業(yè)法人承擔(dān)。

3、擔(dān)保法第十七條規(guī)定，企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)經(jīng)法人書(shū)面授權(quán)提供保證的，如果法人的書(shū)面授權(quán)范圍不明，法人的分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)保證合同約定的全部債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理的財(cái)產(chǎn)不足以承擔(dān)保證責(zé)任的，由企業(yè)法人承擔(dān)民事責(zé)任。企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)提供的保證無(wú)效后應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任的，由分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理的財(cái)產(chǎn)承擔(dān)。企業(yè)法人有過(guò)錯(cuò)的，按照擔(dān)保法第二十九條的規(guī)定處理。

4、民事訴訟法第四十九條規(guī)定，公民、法人和其他組織可以作為民事訴訟的當(dāng)事人。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)民事訴訟法〉若干問(wèn)題的意見(jiàn)》第四十條的規(guī)定，其他組織包括法人依法設(shè)立并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的分支機(jī)構(gòu)。

5、《最高人民法院關(guān)于人民法院執(zhí)行工作若干問(wèn)題的規(guī)定》（試行）第七十八條規(guī)定，被執(zhí)行人為企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)不能清償債務(wù)時(shí)，可以裁定企業(yè)法人為被執(zhí)行人。企業(yè)法人直接經(jīng)營(yíng)管理的財(cái)產(chǎn)仍不能清償債務(wù)的，人民法院可以裁定執(zhí)行該企業(yè)法人其他分支機(jī)構(gòu)的財(cái)產(chǎn)。若必須執(zhí)行已被承包或租賃的企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)的財(cái)產(chǎn)時(shí)，對(duì)承包人或承租人投入及應(yīng)得的收益應(yīng)依法保護(hù)。

6、最高人民法院（1991）38號(hào)復(fù)函和（1995）158號(hào)復(fù)函中明確指出：“企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)的財(cái)產(chǎn)屬于企業(yè)法人的財(cái)產(chǎn)，企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)的財(cái)產(chǎn)仍為企業(yè)法人對(duì)外承擔(dān)民事責(zé)任的物質(zhì)基礎(chǔ)。”

7、最高人民法院[2001]民監(jiān)他字第4號(hào)《關(guān)于企業(yè)分支機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人以分支機(jī)構(gòu)的名義對(duì)外簽訂借款合同企業(yè)應(yīng)承擔(dān)民事責(zé)任的復(fù)函》指出：“批發(fā)部作為柳州煙草分公司的分支機(jī)構(gòu)，如有償付能力，應(yīng)當(dāng)自行承擔(dān)；如無(wú)償付能力，應(yīng)由企業(yè)法人柳州煙草分公司承擔(dān)?！边@一復(fù)函表明最高人民法院在審判實(shí)務(wù)中也是持“總公司對(duì)分公司債務(wù)承擔(dān)補(bǔ)充責(zé)任”的觀點(diǎn)，具有一定的指導(dǎo)意義。

第四篇：承擔(dān)一切責(zé)任

承擔(dān)一切責(zé)任，我的地盤(pán)我作主

勇于承認(rèn)自己的錯(cuò)誤可以提高一個(gè)人的信譽(yù)，并且有助于自我完善和對(duì)管理工作大有裨益。避免或逃脫責(zé)罰是人類的一種強(qiáng)烈本能。多數(shù)人在“有利”與“不利”兩種形勢(shì)的抉擇中都會(huì)選擇趨吉避兇。通過(guò)各種“免罪”行為，人們可以暫時(shí)逃脫責(zé)罰，保持良好的自身形象。

你是否經(jīng)常聽(tīng)到有人在問(wèn)“這是誰(shuí)的錯(cuò)”呢？即便這種話不是每天都能聽(tīng)到，你也會(huì)看到許多人在抵賴狡辯，或者為了推卸責(zé)任而指責(zé)別人。也許你會(huì)發(fā)現(xiàn)你自己也有這種習(xí)慣呢。生活中的事情沒(méi)有盡善盡美的。每一天，你都會(huì)遇到麻煩。有時(shí)你就會(huì)想：“為什么倒霉的又是我呢？”你犯了錯(cuò)誤、判斷失誤、記錯(cuò)事情、受人干擾分了心，你沒(méi)辦法做到無(wú)所不知，因而有時(shí)會(huì)在常識(shí)方面有所欠缺。誠(chéng)然，有許多在所難免的錯(cuò)誤可以澄清、解釋并改正。但是，人們有時(shí)還會(huì)故意搗亂，然后再編造借口或?qū)ふ衣┒匆蕴用搼土P。如果指責(zé)無(wú)關(guān)痛癢，人們就不必為那些小小的失誤或錯(cuò)誤行為解釋開(kāi)脫了。但是，指責(zé)往往會(huì)引起不快和懲罰。為了避免這些不快與懲罰，許多人想盡辦法逃避責(zé)任，比如轉(zhuǎn)移批評(píng)、推卸責(zé)任、文過(guò)飾非等等?！懊庾铩崩碚摽梢詭椭覀兝斫獬Ｒ?jiàn)的逃避責(zé)任的行為的深層原因。

編造借口可以博取同情。一旦贏得了同情，那些工作拖拉的人就能免受懲罰的無(wú)能為力，大多數(shù)明白事理的人是不會(huì)苛責(zé)你的。只有當(dāng)一個(gè)人明知故犯并造成惡果時(shí)，人們才會(huì)對(duì)他進(jìn)行譴責(zé)。

人生在世，孰能無(wú)過(guò)。從你出生時(shí)起，你就在與周圍的世界產(chǎn)生積極的互動(dòng)。環(huán)境對(duì)你產(chǎn)生影響，但是你往往更會(huì)對(duì)周圍的事物產(chǎn)生影響。你能夠在眾多選擇中作出自己的決定，這就是所謂“自由意志”。這說(shuō)明你擁有主宰自身行為的能力，因而完全能夠?qū)χ車h(huán)境產(chǎn)生影響。

如果是這樣，你就應(yīng)該為自己的行為負(fù)責(zé)。你作出決定，就理應(yīng)承受相應(yīng)的責(zé)備與贊揚(yáng)。但是有時(shí)，人們?cè)谧鳑Q定時(shí)確實(shí)會(huì)受到種種客觀情況的干擾：比如信息不通、缺乏常識(shí)、時(shí)間緊迫或者精神不夠集中等等。所幸人類具有創(chuàng)造力，因此你有辦法逃避應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任。當(dāng)然，如果你真是無(wú)辜的，你經(jīng)常能夠通過(guò)事實(shí)、證據(jù)和邏輯駁斥對(duì)你的指責(zé)。但是，如果你真的有責(zé)任，就應(yīng)該接受別人的責(zé)備。不過(guò)，這樣做往往是有風(fēng)險(xiǎn)的。

如果你辜負(fù)了同事的信任，繼而若無(wú)其事地對(duì)他們?nèi)鲋e，你們之間的關(guān)系就會(huì)遭到毀滅性的破壞。為了免受應(yīng)得的責(zé)備，有些人會(huì)掩蓋真相、敷衍搪塞、編造借口、無(wú)中生有、言不對(duì)題或者真真假假，閃爍其辭。這些欺騙伎倆并非總能奏效，但是其目的卻已昭然若揭：不過(guò)是想方設(shè)法逃避譴責(zé)與懲罰罷了。承認(rèn)“我錯(cuò)了”意義非常重大。因?yàn)槿巳硕茧y免犯錯(cuò)，所以大多數(shù)人都能原諒別人的過(guò)失。勇于承認(rèn)自己的錯(cuò)誤可以提高一個(gè)人的信譽(yù)，并且有助于自我完善。

一個(gè)人，安心地生活，會(huì)感覺(jué)生活的幸福與美好；一個(gè)人，安心地工作，會(huì)感覺(jué)工作的順利與開(kāi)心。安心，能夠讓人容易產(chǎn)生滿足感；安心也讓人在許多方面走得坦然，走得順心。但安心于做一件事，并非等于安于現(xiàn)狀，這是個(gè)發(fā)展的社會(huì)，到處都在講提速。只沉溺于現(xiàn)在，滿足于現(xiàn)在或一直活在過(guò)去的成績(jī)與喜

悅中，其結(jié)果必然是要被淘汰的。沒(méi)有進(jìn)取意識(shí)的人，只能活在原始社會(huì)。我們周圍的種種，有幾樣不是在不斷發(fā)展中完善并向完美靠攏的呢。所以，我們不能以現(xiàn)在的處境為滿足，無(wú)論是農(nóng)民、工人，無(wú)論是下屬還是高層領(lǐng)導(dǎo)，每個(gè)人在自己的領(lǐng)域都應(yīng)做到精益求精，盡量成為本職工作里的行家里手；應(yīng)該不斷學(xué)習(xí)來(lái)完善自己，適應(yīng)社會(huì)，緊跟潮流。話說(shuō)回來(lái)，吃的多的嚼不爛，細(xì)嚼慢咽才能品其真味。作為現(xiàn)代的青年，我們應(yīng)該有報(bào)負(fù)，可以有野心，只要我們通過(guò)正確的途徑，便可以快、準(zhǔn)、穩(wěn)地摘到勝利的旗幟，修正道得善果，正道即捷徑，善果是收獲。

有句文言句子我很喜歡，“如白圭之治生，如鷹隼之擊物，不得不休?！狈g過(guò)來(lái)就是說(shuō)“像白圭治理生活，像鷹隼捕獵食物那樣，不得到?jīng)Q不罷休?！眮?lái)不斷地提醒并激勵(lì)我，只要自己想得到的，就竭力去爭(zhēng)取，汗即揮出，勝利有望。無(wú)論怎樣，博過(guò)了就是好樣的！

不怕你想，就怕你做。行動(dòng)起來(lái)吧，勇于承認(rèn)一切責(zé)任，用思想去喚醒心中的意念；用勤奮去充實(shí)自己的工作；用行動(dòng)去創(chuàng)造美好的明天；用不滿足去激勵(lì)輝煌業(yè)績(jī)的實(shí)現(xiàn)。沒(méi)有格局，沒(méi)有分化，沒(méi)有學(xué)歷的高低，沒(méi)有高貴與貧賤之分。我們?cè)谕黄瘘c(diǎn)。是我們?cè)谥髟鬃约旱氖澜纾巴九c命運(yùn)。別人的怎么做，我不管，但我的地盤(pán)，我做主！sǔn

第五篇：承擔(dān)的責(zé)任

承擔(dān)的責(zé)任越多，你的價(jià)值越大。

一個(gè)人覺(jué)得生活很沉重，便去見(jiàn)哲人，尋求解脫之法。

哲人給他一個(gè)空簍子，讓他背在背上，指著一條沙礫路說(shuō)：“你每走一步就撿一塊石頭放進(jìn)去，看看是什么感覺(jué)?！闭苋说铰返牧硪活^等他。那人照做了，哲人問(wèn)他有什么感覺(jué)，那人說(shuō)：“覺(jué)得越來(lái)越重。”哲人說(shuō)：“當(dāng)我們來(lái)到這個(gè)世界上時(shí)，每個(gè)人都背著一個(gè)空簍子，然而我們每走一步就要從這個(gè)世界上撿一樣?xùn)|西放進(jìn)去，所以就有了越走越累的感覺(jué)。”

那人問(wèn)：“有什么辦法可以減輕這沉重嗎？”哲人問(wèn)他：“那么你愿意把工作，愛(ài)情，家庭，友誼哪一樣拿出來(lái)呢？”那人不語(yǔ)。

大道理：永遠(yuǎn)不要抱怨生活所賦予責(zé)任。也許你應(yīng)該慶幸自己不是總統(tǒng)，因?yàn)樗暮t子比你的大多了，也沉重多了。

也許是與生俱來(lái)，或許是后生感悟，總之、男人要有一種責(zé)任感，這種責(zé)任不僅是對(duì)自己的家人、朋友，而是對(duì)任何一位值得尊重的人。

也許你埋怨過(guò)，或許你懷疑過(guò)，但總有你做不到的事，別人卻做到過(guò)。

不能輸給任何人，把一切不可能變?yōu)閾碛?，需要努力的不僅有我，更應(yīng)該有你。

責(zé)任一個(gè)沉重的話題，作為男人尤為重要，只有擁有他的人才能為自己心愛(ài)的人，送上一份人世間最完美的禮物。

洪戰(zhàn)輝，男，漢族，河南省西華縣人，中共黨員。1982年出生，2011年中南大學(xué)研究生畢業(yè)后留校任教。

1994年，洪戰(zhàn)輝的父親突發(fā)間歇性精神病，造成妻子受傷骨折，女兒意外死亡，家里欠下巨債。隨后，父親又撿來(lái)了一個(gè)和女兒年齡相仿的女?huà)?。面?duì)沉重的家庭負(fù)擔(dān)，母親離家出走了。年僅13歲的洪戰(zhàn)輝，默默地挑起了伺候患病父親、照顧年幼弟弟、撫養(yǎng)撿來(lái)妹妹的家庭重?fù)?dān)。這副重?fù)?dān)，對(duì)于成年人來(lái)說(shuō)尚且不易，何況一個(gè)10多歲的孩子！但洪戰(zhàn)輝沒(méi)有退縮，一挑就是12年。為了掙錢(qián)養(yǎng)家，他像大人一樣，做小生意，打零工，拾荒，種地。他利用課余時(shí)間賣筆、書(shū)、磁帶、鞋襪，在學(xué)校附近的餐館做雜工，周末趕回家澆灌8畝麥地。在兼顧學(xué)業(yè)和謀生之時(shí)，他犧牲了幾乎所有的休息時(shí)間。為了帶好撿來(lái)的妹妹，洪戰(zhàn)輝費(fèi)盡心血。每天晚上，他都讓妹妹睡在內(nèi)側(cè)，以防父親突然發(fā)病傷及妹妹。妹妹經(jīng)常尿濕床單、被子，他就睡在尿濕的地方，用體溫把濕處暖干。從高中到大學(xué)，他將妹妹一直帶在身邊，每天都保證妹妹有一瓶牛奶和一個(gè)雞蛋，自己卻常?？蟹奖忝妗Ｔ趹鸦畲髮W(xué)的日子里，他安排妹妹上了小學(xué)，每天不管學(xué)習(xí)多忙，都堅(jiān)持接送妹妹，輔導(dǎo)妹妹功課。為了治好父親的病，洪戰(zhàn)輝吃盡苦頭。

懂得生活是一種責(zé)任

生活是一種責(zé)任，承擔(dān)這種責(zé)任的艱辛不在于生活本身有多少不如意的事情發(fā)生和多少憂愁的情緒，而是有太多的東西是我們生來(lái)就必須承擔(dān)的，甚至容不得你選擇。

在看“感動(dòng)中國(guó)2005人物頒獎(jiǎng)典禮”直播的時(shí)候，給觀眾印象最深刻

1的是帶著妹妹上大學(xué)的湖南懷化學(xué)院大學(xué)生洪戰(zhàn)輝。洪戰(zhàn)輝為什么會(huì)讓全中國(guó)人都為之感動(dòng)？他并沒(méi)有驚天動(dòng)地的壯舉，然而，我們從他身上讀懂了兩個(gè)字----責(zé)任。

現(xiàn)實(shí)生活中，大家都在感嘆世態(tài)炎涼，想做好事都不敢做，我們一步步地感受著人情味的喪失，甚至連人間最珍貴的親情都在物欲橫流中發(fā)生了變異。

但，這并不意味著我們可以放棄自己應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任。洪戰(zhàn)輝12歲時(shí)就擔(dān)負(fù)起了一家人的生活責(zé)任，他不僅要自己讀好書(shū)，還要照顧有病的父親、年幼的與自己并無(wú)血緣關(guān)系的妹妹，那是一種怎樣的堅(jiān)強(qiáng)啊！當(dāng)中央電視臺(tái)《實(shí)話實(shí)說(shuō)》欄目的記者采訪他時(shí)，他說(shuō)：“我并不是一個(gè)很堅(jiān)強(qiáng)的人，在最無(wú)助的時(shí)候，我也想到過(guò)自殺，但我死后，我的父親怎么辦？妹妹怎么辦？想到這，我又有了活下去的勇氣?！?/p>

這，就是責(zé)任，人活著就是一種責(zé)任。人要對(duì)自己負(fù)責(zé)，要對(duì)家庭負(fù)責(zé)，要對(duì)社會(huì)負(fù)責(zé)。

洪戰(zhàn)輝說(shuō)：“苦難不是什么好東西，我不想把苦難當(dāng)成讓人憐憫和同情的資本。我只為責(zé)任而活著，責(zé)任就是我們生活的價(jià)值?！?/p>

生活是一種責(zé)任，有的時(shí)候人活著不能只是想著自己，不能自己想做什么就做什么，想要什么就有什么。人生就是因?yàn)橛性S多得不到的東西，才顯得彌足珍貴，讓人在生活中學(xué)會(huì)珍惜，學(xué)會(huì)照顧。因?yàn)槟愕纳钪胁粌H有你自己，還必須考慮其他人的感受，站在別人的立場(chǎng)想想，應(yīng)該或是不應(yīng)該。

任何一次的打擊，你都沒(méi)有理由一蹶不振，在每一個(gè)太陽(yáng)升起的早上，不管腳步多么沉重，你都還要邁出去，因?yàn)檫@是你選擇的生活，你必須對(duì)自己負(fù)責(zé)，對(duì)關(guān)心你的人負(fù)責(zé)，對(duì)親人、對(duì)朋友負(fù)責(zé)，也許將來(lái)還有愛(ài)人、孩子，你必須打起精神。盡管沮喪，盡管不想想象未來(lái)的模樣，你都必須好好地生活，因?yàn)樯钍且环N責(zé)任。

活著才是對(duì)父母最好的報(bào)答。有時(shí)，面對(duì)某些事情，也許死亡是一種解脫。但知道嗎？那也是一種自私的選擇，因?yàn)?，一個(gè)人若不能勇敢地面對(duì)生，你又如何去選擇死？面對(duì)生養(yǎng)自己的父母，你有責(zé)任活著，是他們給了你生命，是他們千辛萬(wàn)苦哺育你成長(zhǎng)，在你茁壯成長(zhǎng)的時(shí)候他們卻在慢慢地變老，你是他們的希望，你是他們的未來(lái)，在他們白發(fā)蒼蒼的時(shí)候，他們最希望的就是你能像當(dāng)初他們精心照顧你的時(shí)候那樣陪陪他們，讓他們不感到孤單，讓他們安享晚年。面對(duì)深愛(ài)你的愛(ài)人，你有責(zé)任活著，因?yàn)槟慵热蛔隽怂囊话?，你就有和他一起面?duì)生活、面對(duì)一切的責(zé)任，你不能，也不應(yīng)該隨隨便便拋下你的另一半，讓他孤孤單單，悲悲戚戚

因?yàn)樨?zé)任

有些事常讓我感動(dòng)。

在火車上，一位孕婦臨盆，列車員廣播通知，緊急尋找婦產(chǎn)科醫(yī)生。這時(shí)，一位婦女站出來(lái)，說(shuō)她是婦產(chǎn)科的。女列車長(zhǎng)趕緊將她帶進(jìn)用床單隔開(kāi)的病房。毛巾、熱水、剪刀、鉗子什么都到位了，只等最關(guān)鍵時(shí)刻的到來(lái)。產(chǎn)婦由于難產(chǎn)而非常痛苦地尖叫著。那位婦產(chǎn)科的婦女非常著急，將列車長(zhǎng)拉到產(chǎn)房外，說(shuō)明產(chǎn)婦的緊急情況，并告訴列車長(zhǎng)，她其實(shí)只是婦產(chǎn)科的護(hù)士，并且由于一次醫(yī)療事故已被醫(yī)院開(kāi)除。今天這個(gè)產(chǎn)婦情況不好，人命關(guān)天，她自知沒(méi)有能力處理，建議立即送往醫(yī)院搶救。

列車行駛在京廣線上，距最近的一站還要行駛一個(gè)多小時(shí)。列車長(zhǎng)鄭重地對(duì)她說(shuō)：“你雖然只是護(hù)士，但在這趟列車上，你就是醫(yī)生，你就是專家，我們相信你?！?/p>

車長(zhǎng)的話感染了護(hù)士，她準(zhǔn)備了一下走進(jìn)產(chǎn)房時(shí)又問(wèn)：“如果萬(wàn)不得已，是保小孩還是大人?”

“我們相信你。”

護(hù)士明白了。她堅(jiān)定地走進(jìn)產(chǎn)房。列車長(zhǎng)輕輕地安慰產(chǎn)婦，說(shuō)現(xiàn)在正由一名專家在給她手術(shù)，請(qǐng)產(chǎn)婦安靜下來(lái)好好配合。

出乎意料，那名護(hù)士幾乎單獨(dú)完成了她有生以來(lái)最為成功的手術(shù)，嬰兒的啼聲宣告了母子平安。

那對(duì)母子是幸福的，因?yàn)橛龅搅藷嵝娜?；但那位護(hù)士更是幸福的，她不僅挽救了兩個(gè)生命，而且找回了自己的信心與尊嚴(yán)。因?yàn)樨?zé)任，因?yàn)樾湃?，她由一個(gè)不合格的護(hù)士成為了一名最優(yōu)秀的醫(yī)生。

每個(gè)人都有責(zé)任感，每個(gè)人都會(huì)為不辱使命而努力。責(zé)任能激發(fā)人的潛能，也能喚醒人的良知。給人責(zé)任，也就是給了信任和真誠(chéng)；有了責(zé)任，也就成就了尊嚴(yán)和使命。

20世紀(jì)初的一位美國(guó)意大利移民曾為人類精神歷史寫(xiě)下光輝燦爛的一筆。他叫弗蘭克，經(jīng)過(guò)艱苦的積蓄開(kāi)辦了一家小銀行。但一次銀行搶劫導(dǎo)致了他不平凡的經(jīng)歷。他破了產(chǎn)，儲(chǔ)戶失去了存款。當(dāng)他拖著妻子和四個(gè)兒女從頭開(kāi)始的時(shí)候，他決定償還那筆天文數(shù)字般的存款。所有的人都勸他：“你為什么要這樣做呢？這件事你是沒(méi)有責(zé)任的?！钡卮穑骸笆堑?，在法律上也許我沒(méi)有，但在道義，我有責(zé)任，我應(yīng)該還錢(qián)?！?/p>

還的代價(jià)是三十九年的艱苦生活，寄出最后一筆“債務(wù)”時(shí)，他輕嘆：“現(xiàn)在我終于無(wú)債一身輕了?！备ヌm克用一生的辛酸和汗水寫(xiě)出兩個(gè)工整的字，那就是“責(zé)任”二字，他寄出的不是債務(wù)，而是他閃光的心。勇于承擔(dān)自己的責(zé)任，即便是還債，也無(wú)悔無(wú)憾，他帶給了社會(huì)巨大的財(cái)富，因?yàn)樗虝?huì)了人們?nèi)绾巫鲆粋€(gè)對(duì)社會(huì)負(fù)責(zé)的人。

一個(gè)11歲的美國(guó)男孩在踢足球時(shí)，不小心將鄰居家的玻璃打碎，鄰居憤怒不已，向他索賠12.5美元。這12.5美元在當(dāng)時(shí)可謂是天文數(shù)字，足夠買下125只生蛋的母雞了。男孩兒把闖禍的事告訴了父親，并且懺悔。見(jiàn)兒子為難的樣子，父親拿出了12.5美元，說(shuō)：“這筆錢(qián)是我借給你的，一年后要分毫不差的還給我。”男孩賠了錢(qián)之后，便開(kāi)始艱苦地打工。終于，經(jīng)過(guò)半年的努力，他把這“天文數(shù)

字”分毫不差地還給了父親。這個(gè)男孩就是后來(lái)的美國(guó)總統(tǒng)羅納德?里根。他還回憶說(shuō)：“通過(guò)自己的勞動(dòng)來(lái)承擔(dān)過(guò)失，使我懂得了到底什么是責(zé)任?！?/p>

1、責(zé)任就是對(duì)自己要求去做的事情有一種愛(ài)。（歌德）

2、天下興亡，匹夫有責(zé)。（顧炎武）

3、凡是我受過(guò)他好處的人，我對(duì)于他便有了責(zé)任。（梁?jiǎn)⒊?/p>

4、真正進(jìn)步的人決不以“孤獨(dú)”、“進(jìn)步”為己足，必須負(fù)起責(zé)任，使大家都進(jìn)步，至少使周圍的人都進(jìn)步。（鄒韜奮）

5、我們不是為自己而生，我們的國(guó)家賦予我們應(yīng)盡的責(zé)任。（西塞羅）

6、要使周圍的一切都大放光彩，自己也應(yīng)該像蠟燭那樣燃燒。（高爾基《蟑螂的故事》）

7、人能盡自己的責(zé)任，就可以感覺(jué)到好像吃梨喝蜜似的，把人生這杯苦酒的滋味給抵消了?！腋埂恶R丁?矍述偉》

8、我的職責(zé)是要我說(shuō)出我認(rèn)為公平的合乎人道的話。無(wú)論這會(huì)使別人喜歡或厭惡，那不是我的事情。我知道文字一旦發(fā)表了就會(huì)自動(dòng)流傳。我充滿希望地把它們播種在血腥的泥土中。收獲的季節(jié)會(huì)來(lái)到的。——羅曼?羅蘭《超越混戰(zhàn)》

9、我們的使命是照亮整個(gè)世界，熔化世上的黑暗，找到自己和世界之間的和諧，建立自己內(nèi)心的和諧?！郀柣度恕?/p>

10、精神不是任何人的仆從。我們才是精神的仆從。我們沒(méi)有別的主子。我們生存著是為了傳播它的光明，捍衛(wèi)它的光明，把人類中一切迷途的人們集合在它的周圍?！_曼?羅蘭《先驅(qū)者》

11、太陽(yáng)像一塊畸形的紅炭，比云堆中射出光來(lái)。這一切都懸在森林、燕麥田上空。一派歡樂(lè)景象。于是我想：不，這個(gè)世界不是一場(chǎng)玩笑，不是走向那個(gè)永恒天堂的苦難深谷，而是那些美好世界之一，它美麗、歡快。我們不僅能夠，而且應(yīng)當(dāng)使它更加美麗、更加歡快，為了我們的同時(shí)代人，也為了以后的世世代代?！锻袪査固┱摷?/p>

.一名公交車司機(jī)行車途中突發(fā)心臟病，在生命的最后一分鐘里，做了三件事：

——把車緩緩地停在馬路邊，并用生命的最后力氣拉下了手動(dòng)剎車閘；——把車門(mén)打開(kāi)，讓乘客安全地下了車；

——將發(fā)動(dòng)機(jī)熄火，確保了車和乘客、行人的安全。

他做完了這三件事，安詳?shù)嘏吭诜较虮P(pán)上停止了呼吸。這名司機(jī)叫黃志全，所有的大連人都記住了他的名字。

前人有云：“天下興亡，匹夫有責(zé)”。然而在那個(gè)醉生夢(mèng)死，內(nèi)憂外患的屈辱年代，能被此話警醒而站起的人有幾何？戊戌變法，一舉天下驚。他銘記匹夫之責(zé)，把滿腔的熱血注入變法運(yùn)動(dòng)。倡民主，興民權(quán)；習(xí)西學(xué)，學(xué)西政；追平等，求自由；??倘若國(guó)人仍舊迷茫，就讓我來(lái)負(fù)責(zé)扶起國(guó)家的脊梁吧！他在心中嘶喊。當(dāng)他以為自己終于能為國(guó)家盡責(zé)出力之時(shí)，保守黨卻一道殺令，把變法扼殺在襁褓中。拒絕了咫尺的生存之機(jī)，他身陷囹圄揮毫曰“我自橫刀向天笑，去留肝膽兩昆侖”；屹立在腐臭的菜市街口，他瀟灑轉(zhuǎn)身狂笑道“有心殺賊，無(wú)力回天”。在面對(duì)生死的兩個(gè)瞬間，譚嗣同毫不猶豫地選擇了對(duì)國(guó)家的責(zé)任，即使是死，他也覺(jué)得，快哉、快哉！

美國(guó)最著名的陸軍軍官學(xué)校 西點(diǎn)軍校的座右銘只有三個(gè)字：責(zé)任、榮譽(yù)和國(guó)家。這所紀(jì)律嚴(yán)明、競(jìng)爭(zhēng)無(wú)處不在的學(xué)校，理念就是：一個(gè)負(fù)責(zé)任的軍官才是有競(jìng)爭(zhēng)力的軍官，有競(jìng)爭(zhēng)力的軍官才能為榮譽(yù)和國(guó)家而戰(zhàn)。

武漢市鄱陽(yáng)街有一座建于1917年的6層樓房，該樓的設(shè)計(jì)者是英國(guó)的一家建筑設(shè)計(jì)事務(wù)所。20世紀(jì)末，也即那座叫做“景明大樓”的樓宇在漫漫歲月中度過(guò)了80個(gè)春秋后的某一天，它的設(shè)計(jì)者遠(yuǎn)隔萬(wàn)里，給這一大樓的業(yè)主寄來(lái)一份函件。函件告知：景明大樓為本事務(wù)所在1917年所設(shè)計(jì)，設(shè)計(jì)年限為80年，現(xiàn)已超期服役，敬請(qǐng)業(yè)主注意。80年前蓋的樓房，不要說(shuō)設(shè)計(jì)者，連當(dāng)年施工的人，也不會(huì)有一個(gè)在世了吧？然而，至今竟然還有人為它的安危操心！操操這份心的，竟然是它的最初設(shè)計(jì)者，一個(gè)異國(guó)的建筑設(shè)計(jì)事務(wù)所。

【名言】

1、盡管責(zé)任有時(shí)使人厭煩,但不履行責(zé)任,只能是懦夫,不折不扣的廢物。

——?jiǎng)⒁姿埂久馈?/p>

2、每個(gè)人都被生命詢問(wèn),而他只有用自己的生命才能回答此問(wèn)題；只有以“負(fù)責(zé)”來(lái)答復(fù)生命。因此,“能夠負(fù)責(zé)”是人類存在最重要的本質(zhì)。

——維克多?費(fèi)蘭克【英】

3、每一個(gè)人都應(yīng)該有這樣的信心：人所能負(fù)的責(zé)任，我必能負(fù)；人所不能負(fù)的責(zé)任，我亦能負(fù)。如此，你才能磨煉自己，求得更高的知識(shí)而進(jìn)入更高的境界。

——林肯【美】

4、人生須知負(fù)責(zé)任的苦處,才能知道盡責(zé)任的樂(lè)趣?！?jiǎn)⒊局袊?guó)】

5、一個(gè)人若是沒(méi)有熱情,他將一事無(wú)成,而熱情的基點(diǎn)正是責(zé)任心。

——列夫?托爾斯泰

6、要使一個(gè)人顯示他的本質(zhì)，叫他承擔(dān)一種責(zé)任是最有效的辦法。

——毛姆

7、這個(gè)社會(huì)尊重那些為它盡到責(zé)任的人?！?jiǎn)⒊局袊?guó)】

8、責(zé)任就是對(duì)自己要求去做的事情有一種愛(ài)。

——歌德【德】

9、一個(gè)人能承擔(dān)多大的責(zé)任，就能取得多大的成功！——心有睛天

10、我們應(yīng)該不虛度一生，應(yīng)該能夠說(shuō)：“我已經(jīng)做了我能做的事。”

—— 居里夫人

11、社會(huì)猶如一條船，每個(gè)人都要有掌舵的準(zhǔn)備?！?易卜生

12、改造自己，總比禁止別人來(lái)得難?！?魯 迅

13、對(duì)一個(gè)人來(lái)說(shuō)，所期望的不是別的，而僅僅是他能全力以赴和獻(xiàn)身于一種美好事業(yè)。

—— 愛(ài)因斯坦

14、高尚、偉大的代價(jià)就是責(zé)任?！鸺獱枴居ⅰ?/p>

15、天下興亡，匹夫有責(zé)。(顧炎武)

16、凡是我受過(guò)他好處的人，我對(duì)于他便有了責(zé)任。(梁?jiǎn)⒊?

勇于承擔(dān)責(zé)任的卡特總統(tǒng)：在營(yíng)救駐伊朗的美國(guó)大使館人質(zhì)的作戰(zhàn)計(jì)劃失敗后，當(dāng)時(shí)美國(guó)總統(tǒng)吉米?卡特即在電視里鄭重聲明：“一切責(zé)任在我。”僅僅因?yàn)樯厦婺蔷湓?，卡特總統(tǒng)的支持率驟然上升了10%以上。做下屬的最擔(dān)心的就是做錯(cuò)事，特別是花了很多精力又出了錯(cuò)，而在這個(gè)時(shí)候，老板來(lái)了句“一切責(zé)任在我”，那對(duì)這個(gè)下屬又會(huì)是何種心境？卡特總統(tǒng)的例子說(shuō)明：下屬對(duì)一個(gè)領(lǐng)導(dǎo)的評(píng)價(jià)，往往決定于他是否有責(zé)任感，勇于承擔(dān)責(zé)任不僅使下屬有安全感，而且也會(huì)使下屬進(jìn)行反思，反思過(guò)后會(huì)發(fā)現(xiàn)自己的缺陷，從而在大家面前主動(dòng)道歉，并承擔(dān)責(zé)任。

例文

一、擔(dān)負(fù)責(zé)任

教師將汗水揮灑在三尺講臺(tái)，日復(fù)一日，年復(fù)一年，無(wú)怨無(wú)悔，因?yàn)樗麄冎?，這是一個(gè)人民教師該負(fù)的責(zé)任；白衣天使“救死扶傷，與死神戰(zhàn)斗到底”他們累了倦了，可他們毫無(wú)怨言，依然堅(jiān)強(qiáng)拼搏，因?yàn)樗麄冎?，這是每一個(gè)醫(yī)務(wù)工作者該負(fù)的責(zé)任；莘莘學(xué)子十二載寒來(lái)暑往，“為中華之崛起而讀書(shū)，為祖國(guó)之富強(qiáng)而努力”，不懼寒冷，不怕困難，因?yàn)樗麄冎溃@是每一個(gè)中華兒女該負(fù)的責(zé)任。

黃河滔滔，流不盡的中華兒女情。九百六十萬(wàn)平方公里的土地上，正因?yàn)橛幸慌缲?fù)著“實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興”這一莊嚴(yán)神圣使命和責(zé)任的華夏子孫，神州大地才有這30年翻天覆地的歷史巨變。

“在困難面前，盡自己最大的努力，幫助每一個(gè)人，這是一名軍人該負(fù)的責(zé)任。”孟祥斌如是說(shuō)。那是個(gè)冬日陽(yáng)光燦爛的早晨，因部隊(duì)放假回家的孟祥斌與妻兒漫步江邊，盡享天倫之樂(lè)。突然，一名少年失足落江。孟祥斌不顧一切跳入江中，與死神展開(kāi)了拉鋸戰(zhàn)。最后，少年得救了，而英雄孟祥斌卻永遠(yuǎn)的閉上了雙眼。孟祥斌不是不害怕寒冷的江水，貪戀自己美好的生命。可在那生死抉擇的那一瞬間，他心底的那份責(zé)任在吶喊，他把生的希望留給別人，把死的遺憾留給自己?！帮L(fēng)蕭蕭兮易水寒，壯士一去兮不復(fù)還”，孟祥斌以自己的行動(dòng)踐行了一個(gè)人民子弟兵應(yīng)該擔(dān)負(fù)的光榮使命與責(zé)任，詮釋了當(dāng)代軍人的含義。

“照顧好班上的每一位同學(xué)?！绷趾迫缡钦f(shuō)。無(wú)情的地震摧毀了他們美好的校園。當(dāng)發(fā)現(xiàn)班上仍少了兩名同學(xué)時(shí)，他又一次重返已經(jīng)坍塌的教學(xué)樓，將兩名同學(xué)從死神手里搶了回來(lái)。林浩不是不畏懼死亡，但他知道，他是班長(zhǎng)，是同學(xué)們心目中的小紅帽，他要驅(qū)趕走“大灰狼”，正是因?yàn)橛辛诉@份責(zé)任，這個(gè)八歲的孩子才顯得臨危不懼，英勇無(wú)比。

“少年強(qiáng)則國(guó)強(qiáng)，少年富則國(guó)富。”一百多年前，梁?jiǎn)⒊壬鷮?xiě)下了這句至理名言。一百多年后的今天，正值年少的我們，有必要讓自己變得更強(qiáng)大，有必要讓自己變得更優(yōu)秀，有必要讓自己變得更勇敢。因?yàn)槲覀兩砩霞缲?fù)著振興中華的責(zé)任。我相信，在這份責(zé)任引導(dǎo)下，我們的祖國(guó)會(huì)更強(qiáng)大，我們的民族會(huì)更富強(qiáng)。