第一篇：“三農(nóng)”金融服務(wù)法律環(huán)境調(diào)研報告

梳理問題 認(rèn)清形勢 防范風(fēng)險 服務(wù)三農(nóng)

漯河市分行調(diào)研材料

服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)業(yè)銀行的永恒主題，也是農(nóng)業(yè)銀行當(dāng)前發(fā)展的戰(zhàn)略重點。“三農(nóng)”金融服務(wù)面臨的社會、法律環(huán)境會對我行服務(wù)“三農(nóng)”的整體發(fā)展產(chǎn)生重大影響。本次根據(jù)省行要求，針對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)存在問題和法律風(fēng)險進(jìn)行了調(diào)研，先將調(diào)研結(jié)果和有關(guān)建議匯報如下：

第一，三農(nóng)業(yè)務(wù)存在的問題和法律風(fēng)險

農(nóng)行當(dāng)前開辦的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)，是農(nóng)行踐行“服務(wù)三農(nóng)”職責(zé)的一項重要舉措。然而，通過對已發(fā)生的三農(nóng)業(yè)務(wù)和對三農(nóng)客戶進(jìn)行的調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的開展，由于其服務(wù)對象的特殊性，也存在著一些不應(yīng)被忽略的法律風(fēng)險。

（一）獲取基礎(chǔ)資料方面

從對各支行三農(nóng)業(yè)務(wù)的辦理情況上看，此項業(yè)務(wù)基本上能按照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行辦理，各客戶經(jīng)理都能將有關(guān)貸款資料收集齊全。不過，因為此項業(yè)務(wù)服務(wù)的對象鎖定于農(nóng)戶，而這些客戶在客觀上存在著保管和辦理身份證件的意識不強(qiáng)，收入情況較為難以證明等情況，主要存在以下幾個問題。

1、身份證明證件管理混亂。貸款申請人存在其多個身份證件中記載的姓名或號碼不一致的情況。在實際工作中我們發(fā)現(xiàn)，有的農(nóng)戶身份證上的姓名或號碼與結(jié)婚證上的姓名或號碼不一致，有的農(nóng)戶身份證上的姓名或號碼與戶口簿上的姓名或號碼不一致，有的甚至存在 這三種證件上的姓名或號碼都互不吻合的情況。實際中就給認(rèn)定借款主體是否合法，有沒有夫妻關(guān)系，以及是否屬于“農(nóng)戶”身份帶來了困難，銀行就面臨著一定的法律風(fēng)險。

2、婚姻狀況證明不全。借款主體婚姻狀況不明的情況。當(dāng)借款人主體未婚，或是出現(xiàn)喪偶情況時，客戶經(jīng)理往往只憑戶口簿或是借款人自己填寫的申請表上的內(nèi)容來認(rèn)定，這種做法有不妥之處。這僅能證明其當(dāng)時的婚姻狀態(tài)，以此來證明其婚姻狀況，就有失嚴(yán)謹(jǐn)。在確定借款人主體的完整性上就存在缺陷，就會存在借款人蓄意實施的貸款欺詐行為風(fēng)險。

3、收入證明不嚴(yán)謹(jǐn)。在證明工薪類擔(dān)保人擔(dān)保能力時，主要的依據(jù)是單位開具的工資收入證明，從部分實例一些資料來看：一是出具證明文件的單位提供的收入證明較為隨意，有較大的彈性空間，無形中給虛增擔(dān)保人的擔(dān)保能力提供了方便。二是存在有些收入證明上未加蓋單位的行政公章，而只是加蓋了其他諸如財務(wù)章、部門章等印章的情況。然而，只有加蓋單位行政公章才意味著該收入證明是得到了獨立法人的認(rèn)可，這樣才能具有法律效力。加蓋其他簽章時，如果一旦貸款出現(xiàn)風(fēng)險，產(chǎn)生法律糾紛時，會給銀行的清收和訴訟造成被動。

（二）實際業(yè)務(wù)辦理存在的疏漏和風(fēng)險

1、手續(xù)繁雜。一是聯(lián)保貸款額度相對較大，又沒有可變現(xiàn)的有效資產(chǎn)作抵押，一旦發(fā)生風(fēng)險，將無法得到抵償；二是聯(lián)保貸款手續(xù) 2 繁鎖、環(huán)節(jié)多，容易出現(xiàn)工作真空，造成聯(lián)保無效。三是聯(lián)保貸款期限短，展期須聯(lián)保小組其他成員都到場簽字，辦理較復(fù)雜，稍有不慎，就會出現(xiàn)法律問題。

2、聯(lián)保小組組建困難。其原因：第一，聯(lián)保小組成員在法律上對借款人債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任，因此一般情況下農(nóng)戶不會輕易參加聯(lián)保小組。第二，農(nóng)戶普遍存在聯(lián)強(qiáng)不聯(lián)弱的心理，沒有一定的共同經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系或不同產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶很難組建聯(lián)保小組。第三，非親非故的農(nóng)戶絕大多數(shù)是不愿互相保證的。

3、聯(lián)保成員相互發(fā)生借貸（多戶聯(lián)保一戶用貸）。由于聯(lián)保貸款在簽訂合同后，實行一次或分次發(fā)放，在規(guī)定期限內(nèi)周轉(zhuǎn)使用，因此部分聯(lián)保小組成員將貸款私下借給小組成員使用或直接由實際借款人使用，由此增大了農(nóng)村信用社貸款的潛在風(fēng)險。

4、貸戶法律意識淡薄。三農(nóng)貸款是政策貸款、是國家扶持或救濟(jì)農(nóng)民的、還不上由政府管的意識在不同層次和范圍內(nèi)普遍存在，導(dǎo)致盲目貸款，還款意識差。

5、為完成任務(wù)而三農(nóng)。服務(wù)“三農(nóng)”是黨中央、國務(wù)院賦予農(nóng)業(yè)銀行的義不容辭的社會責(zé)任我們完全贊同，嚴(yán)格控制風(fēng)險是農(nóng)業(yè)銀行作為商業(yè)銀行開展各項工作的前提條件，但由于上級行硬性指標(biāo)任務(wù)，趕任務(wù)的現(xiàn)象在各經(jīng)營行不同程度的存在，避免不了對三農(nóng)準(zhǔn)入門檻和風(fēng)險防范意識的降低，不同程度的使三農(nóng)業(yè)務(wù)存在潛在的隱患。第二、正確對待“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險

一是隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，科學(xué)技術(shù)被廣泛應(yīng)用，農(nóng)業(yè)市場化程度逐步提高，國家對農(nóng)業(yè)的政策扶持力度不斷加大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身抵抗風(fēng)險能力不斷增強(qiáng)。二是我國目前的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式?jīng)Q定了農(nóng)業(yè)的風(fēng)險較為分散，無形當(dāng)中降低了整體風(fēng)險。如自然災(zāi)害一般在局部區(qū)域產(chǎn)生危害、市場風(fēng)險大多對個別種類農(nóng)產(chǎn)品起作用。相對于工業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)而言，農(nóng)業(yè)的風(fēng)險在某種意義上來說，應(yīng)該還要低一些。三是隨著農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展、以及國家對農(nóng)業(yè)的政策補(bǔ)貼機(jī)制的完善，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的風(fēng)險可以得到一定程度的轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償。四是從國際、國內(nèi)經(jīng)營“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)實踐來看，也不乏既嚴(yán)格控制風(fēng)險又服務(wù)好“三農(nóng)”的成功典范。如尤努斯創(chuàng)辦的孟加拉鄉(xiāng)村銀行還款率達(dá)到了99%，名列世界大銀行前列的法國農(nóng)業(yè)信貸銀行農(nóng)貸規(guī)模占到全法國農(nóng)貸市場的85%，向數(shù)千戶農(nóng)戶家庭發(fā)放小額貸款上億元的平遙小額貸款公司“日升隆”不良貸款率為零。五是從多年的經(jīng)驗來看，中國農(nóng)民的信用意識非常強(qiáng)，“有借有還”、“殺人償命、欠債還錢”、“父債子還”等樸素的信用觀念根深蒂固。綜上分析，商業(yè)銀行本身就是經(jīng)營風(fēng)險的特殊企業(yè)，況且，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險與城市業(yè)務(wù)風(fēng)險并無本質(zhì)上的區(qū)別，只要采取有效的控制手段，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險同樣可控。

第三、幾點建議

（一）循序漸進(jìn)、擇優(yōu)限劣

一是結(jié)合實際深入調(diào)研，摸清本地、本行“三農(nóng)”現(xiàn)狀和特點，制定有針對性的行之有效的工作措施。由于各地、各行的情況千差萬別，一個地方、一個行的成功經(jīng)驗也并非“放之四海而皆準(zhǔn)”，因此，可以鼓勵各行在一定范圍內(nèi)探索實踐，找準(zhǔn)符合本地、本行實際的“三農(nóng)”服務(wù)模式。二是服務(wù)“三農(nóng)”應(yīng)先易后難，先從風(fēng)險相對較低的業(yè)務(wù)做起，切忌貪大求全、急功冒進(jìn)。三是在信貸支農(nóng)上，必須堅持“商業(yè)運作”的前提。應(yīng)選擇農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織、種養(yǎng)協(xié)會以及具有比較優(yōu)勢的農(nóng)村地區(qū)、農(nóng)業(yè)項目和農(nóng)戶家庭作為支持對象。四是服務(wù)“三農(nóng)”工作中，上級行應(yīng)加強(qiáng)工作指導(dǎo)，為縣支行服務(wù)“三農(nóng)”提供必要的政策、制度、信息、智力支持。不宜采取下任務(wù)、尤其是指令性任務(wù)的考核模式，因為多年的工作實踐證明，這樣的工作質(zhì)量往往難以保證，并有可能引發(fā)不必要的損失，進(jìn)而給“三農(nóng)”業(yè)務(wù)穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展帶來危害。

（二）完善擔(dān)保、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險

一是在貸款擔(dān)保方式選擇上，盡量選用“公司+農(nóng)戶”、“基地+農(nóng)戶”，由其上下游產(chǎn)業(yè)鏈條上實力相對較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)組織為農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保，以“抱團(tuán)”的形式降低“單干”的風(fēng)險。二是采取多種形式的貸款擔(dān)保方式。有條件的地方可由擔(dān)保公司對“三農(nóng)”信貸提供擔(dān)保。在政策和法律允許的范圍內(nèi)，對易于流轉(zhuǎn)變現(xiàn)的土地、林權(quán)、房屋、生產(chǎn)資料等設(shè)定貸款抵押。風(fēng)險較大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目盡量參加 5 農(nóng)業(yè)保險以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。農(nóng)戶之間可以相互聯(lián)保，重點發(fā)展存單、保單質(zhì)押擔(dān)保。鼓勵基層行根據(jù)實際情況和業(yè)務(wù)發(fā)展需要創(chuàng)新?lián)７绞健?/p>

（三）增設(shè)機(jī)構(gòu)、充實人員

從基層縣支行目前實際情況來看，服務(wù)“三農(nóng)”存在機(jī)構(gòu)和人員嚴(yán)重不足的問題。由于“三農(nóng)”資金需求的季節(jié)性強(qiáng)、農(nóng)戶居住的分散、農(nóng)村交通的不發(fā)達(dá)等等原因，在現(xiàn)有機(jī)構(gòu)和人員條件下，要做好服務(wù)“三農(nóng)”和風(fēng)險控制工作難度可想而知。因此，一是在重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)要恢復(fù)或新設(shè)農(nóng)行機(jī)構(gòu)，在不設(shè)機(jī)構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)也要設(shè)立派駐點和流動服務(wù)點；二是增加“三農(nóng)”業(yè)務(wù)工作人員。

（四）加強(qiáng)協(xié)作、共享資源

服務(wù)“三農(nóng)”不能僅憑一家之力，而要緊緊依靠與涉農(nóng)各方的大力協(xié)作。主動加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)業(yè)主管部門的溝通、協(xié)調(diào)，取得工作上的支持、配合。

（五）賞罰分明、獎懲逗硬

一是按照“包放、包管、包收、包賠”的“四包”原則強(qiáng)化“三農(nóng)”業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員的工作責(zé)任。實行終身責(zé)任制，并嚴(yán)格追究，堅決杜絕弄虛作假、責(zé)任不實、工作不力等行為。二是對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)建立科學(xué)的績效考核體系，制定相應(yīng)的激勵措施，重獎服務(wù)“三農(nóng)”的有功人員。如對按時收回的貸款可按一定比例獎勵經(jīng)辦人員，以提高 6 其工作積極性。三是設(shè)立一定的損失“容忍度”。如對貸款形成損失，而經(jīng)辦人員勤勉盡職、沒有主觀責(zé)任的可以減輕或免于處罰

國家扶持“三農(nóng)”政策的實施、農(nóng)村金融體制改革的深入以及農(nóng)業(yè)銀行股改定位的確立，為農(nóng)業(yè)銀行實施藍(lán)海戰(zhàn)略、服務(wù)“三農(nóng)”提供了更好的機(jī)遇，也對農(nóng)業(yè)銀行的風(fēng)險控制提出了新的要求。應(yīng)該認(rèn)識到，在農(nóng)業(yè)銀行實施“三農(nóng)”的過程中，風(fēng)險控制問題十分關(guān)鍵。只有做好風(fēng)險控制，農(nóng)業(yè)銀行才能獲得長期可持續(xù)發(fā)展，也只有做好風(fēng)險控制，農(nóng)業(yè)銀行才能更好地支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。

2009年8月12號

第二篇：關(guān)于對“三農(nóng)”金融服務(wù)法律環(huán)境情況的調(diào)研報告2010.06

關(guān)于對“三農(nóng)”金融服務(wù)法律環(huán)境情況的調(diào)研報告 擴(kuò)大國內(nèi)需求，最大潛力在農(nóng)村；實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展，基礎(chǔ)支撐在農(nóng)業(yè)；保障和改善民生，重點難點在農(nóng)民。農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，建立健全農(nóng)村金融體系，無疑會對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會又好又快發(fā)展產(chǎn)生重要而深遠(yuǎn)的影響。服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)業(yè)銀行的永恒主題，也是農(nóng)業(yè)銀行當(dāng)前發(fā)展的戰(zhàn)略重點。為了使我行的惠農(nóng)政策更好的服務(wù)“三農(nóng)”，我們首先要分析當(dāng)前形勢下的農(nóng)村地區(qū)法律環(huán)境對“三農(nóng)”金融服務(wù)的影響，并以此為基礎(chǔ)來制定我行的應(yīng)對策略。

一段時間以來，通過對我們煙臺市萊山區(qū)內(nèi)一些農(nóng)村地區(qū)的深入調(diào)研和實踐分析，我們總結(jié)出我們轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村地區(qū)金融的一些特點，主要包括以下幾個方面：

一、法律環(huán)境不健全

目前我國農(nóng)村商業(yè)性金融體系中除農(nóng)業(yè)銀行外原國有商業(yè)銀行已大部分撤出，這顯然不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對商業(yè)性金融的需要，也不能形成富有效率的、競爭性的農(nóng)村商業(yè)性金融體系。有些金融機(jī)構(gòu)把觸角伸向鄉(xiāng)鎮(zhèn)或縣里，只是吸收存款，但并沒有發(fā)放貸款。在這個情況下，如何服務(wù)“三農(nóng)”，貸款怎么投放，風(fēng)險怎么掌控，是我行必須直接面對的。

“三農(nóng)”包括了中國最大的弱勢群體和弱勢產(chǎn)業(yè)，投資-1-

周期長，效益低；外出務(wù)工農(nóng)民回家少，貸款回收困難；村鎮(zhèn)干部為出政績，以個人名義貸款用于公共設(shè)施或公益項目等，使得小額貸款變成不良貸款。而司法不公，地方保護(hù)主義傾向嚴(yán)重，致使銀行“贏了官司陪了錢”的現(xiàn)象時有發(fā)生。中小企業(yè)貸款、農(nóng)民貸款難的問題為什么比較普遍？這個問題農(nóng)村實際上是最集中的兩項財產(chǎn)，土地的使用權(quán)和房屋是沒有商品化，不具有流轉(zhuǎn)權(quán)，銀行不能把它抵押進(jìn)行發(fā)放抵押貸款。所以銀行貸款只能采取多戶聯(lián)保、實戶聯(lián)保，最終表現(xiàn)為銀行不給農(nóng)民貸款。銀行是一個企業(yè)，如果最基本的資金安全都得不到保障，在今天如此豐富的市場環(huán)境下必然會選擇自己的利益最優(yōu)渠道，而并非是農(nóng)村金融。

金融機(jī)構(gòu)的政策性目標(biāo)要求注重資金的社會效益，而商業(yè)性目標(biāo)又要求實現(xiàn)資金成本最低化、利潤最大化。因此，縣域金融機(jī)構(gòu)政策性與商業(yè)性目標(biāo)并存的現(xiàn)狀，不僅使其難以做出經(jīng)營決策，而且，由于金融機(jī)構(gòu)往往更偏重利潤最大化的目標(biāo)，造成政策性資金被商業(yè)化運作，金融支農(nóng)措施難以真正落實到位。國有獨資商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)紛紛實行“大企業(yè)、大項目、大城市、大客戶”戰(zhàn)略，縣級銀行實施網(wǎng)點收縮、信貸集中、集約化經(jīng)營、扁平化管理，業(yè)務(wù)逐漸萎縮，致使縣域中小企業(yè)、涉農(nóng)金融服務(wù)“缺位”問題日益突出。

二、社會信用狀況不良

“三農(nóng)”信貸問題出現(xiàn)的借貸信用不良問題，根據(jù)我們的了解，主要有以下兩種情況，第一種是農(nóng)民借貸后，確實投入了自身的生產(chǎn)經(jīng)營，但由于經(jīng)營不善或是其它不利因素，造成了最后的投資失敗，從而無法及時還貸或是根本無力還貸，從而造成了不良資產(chǎn)。第二種是存在惡意騙貸的情況。這種情況的具體表現(xiàn)就是借貸人本身就沒有到期還貸意愿，借貸就是為了滿足自己非生產(chǎn)經(jīng)營的其它目的?？梢哉f，這些借貸人從開始申請貸款，就是為了騙取銀行的資金。當(dāng)介入法律程序后，許多農(nóng)戶由于不具備還貸能力，執(zhí)法部分往往執(zhí)行無力，使這部分貸款成為賴賬和死賬。當(dāng)這種情況出現(xiàn)后，反而變相的提示了一部分別有用心的農(nóng)戶，也加入到騙貸的行列中來。

基于對以上問題的分析，我們具體給出以下幾個方面的解決途徑：

一、大力建設(shè)農(nóng)村信用環(huán)境

現(xiàn)在整個中國社會的信用環(huán)境尚未得到根本好轉(zhuǎn)，人們關(guān)注的往往是城市的信用環(huán)境，對農(nóng)村則很少給予重視。如果說城市中進(jìn)行的是一種市場化經(jīng)濟(jì)行為，在農(nóng)村更多的有體現(xiàn)政府主導(dǎo)作用。經(jīng)驗告訴我們，建設(shè)新農(nóng)村，真正要讓農(nóng)民富起來，更多要依靠自生力量，外力始終只是一個助力，并非全部。政策上對農(nóng)村的傾斜、對農(nóng)民的扶助應(yīng)該是宏觀的，而不是微觀的，如果免除歸還銀行貸款，這本身會破壞信用制度的建立。

需要在農(nóng)村地區(qū)大力宣傳銀行信用的重要性。鼓勵農(nóng)民朋友要充分利用小額信貸這一立信之初的好幫手建立個人信用。因為任何一家銀行對任何借款對象都是謹(jǐn)慎的，審查都是嚴(yán)格的，特別是對那些沒有與銀行建立“原始”信貸關(guān)系或無業(yè)務(wù)往來記錄的“新客戶”，借錢相對困難。因為你與銀行間還沒有做到相互了解，缺少溝通，銀行對你的信用程度尚不能認(rèn)定。因此，在眾多借款方式中，小額農(nóng)貸作為一種小額信貸的工具，是申請信貸及建立個人信用最便利的工具。小額農(nóng)貸的借款額度相對小，銀行的信貸風(fēng)險也相對減少，利用小額農(nóng)貸借錢，是建立信用的開始，是建立信用的好途徑。同樣，也可以用存單、存折質(zhì)押借貸，使你與銀行架起信貸的信用橋梁。要讓廣大農(nóng)民朋友知道當(dāng)他們在燃眉之際，我行的信貸可以給予他們有力的幫助，而給予他們幫助的前提，就是要有優(yōu)質(zhì)的信用。

二、建立和完善農(nóng)村金融風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，防范和規(guī)避金融風(fēng)險

首先要完善“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)流程，嚴(yán)格按照規(guī)定和要求執(zhí)行，對于信貸的審查和核實，相關(guān)人員要做到認(rèn)真負(fù)責(zé)，堅決杜絕騙貸和資信不符合條件的情況蒙混過關(guān)。其次要增強(qiáng)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的抗風(fēng)險能力，在做好金融服務(wù)工作的同時，切實加強(qiáng)“三農(nóng)”信貸風(fēng)險防范工作，確保涉農(nóng)業(yè)務(wù)可控可管，在規(guī)定的范圍內(nèi)又好又快的發(fā)展。

三、堅持創(chuàng)新，進(jìn)一步增強(qiáng)縣域行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的活力 要堅持兩個創(chuàng)新，首先是產(chǎn)品創(chuàng)新，積極探索可以支持“三農(nóng)”發(fā)展的新辦法，新形式和新路子，同時為了適應(yīng)農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)提供資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)及綜合性金融業(yè)務(wù)各方面的服務(wù)。其次，要加強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)新，進(jìn)一步優(yōu)化縣域行的組織架構(gòu)，提高服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量，加大網(wǎng)點改造，改善農(nóng)民用卡環(huán)境，制定符合要求的貸款管理方案和增值業(yè)務(wù)方案，提高綜合效益，擴(kuò)大服務(wù)“三農(nóng)”規(guī)模，深化服務(wù)“三農(nóng)”途徑，更好的提高縣域行服務(wù)“三農(nóng)”的水平。

四、不斷提高金融服務(wù)“三農(nóng)”水平

我行應(yīng)堅持為農(nóng)服務(wù)的方向，穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，全面深化內(nèi)部各項改革，落實責(zé)任，充分利用在縣域的資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的優(yōu)勢，更好地為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)；要完善農(nóng)村政策性金融，拓展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支農(nóng)領(lǐng)域，完善其功能定位和運行機(jī)制，加大各類政策性金融對農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中長期信貸支持。

第三篇：三農(nóng)金融服務(wù)

中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于印發(fā)加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)監(jiān)管指引的通知

各銀監(jiān)局：

現(xiàn)將《加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)監(jiān)管指引》印發(fā)給你們，請結(jié)實際貫徹執(zhí)行。執(zhí)行中遇到的問題，請及時向銀監(jiān)會報告。

2014年12月9日

(此件發(fā)至銀監(jiān)分局與農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu))

加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)監(jiān)管指引

第一章 總則

第一條 為推動農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)一步強(qiáng)化普惠金融理念，加快建立三農(nóng)金融服務(wù)長效機(jī)制，持續(xù)提升服務(wù)三農(nóng)的特色化、專業(yè)化、精細(xì)化水平，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本指引。

第二條 本指引所指三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制是指包括股權(quán)結(jié)構(gòu)、公司治理、發(fā)展戰(zhàn)略、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險管理、人才隊伍、績效考核和監(jiān)督評價在內(nèi)的保障農(nóng)村商業(yè)銀行支持三農(nóng)發(fā)展的系列制度安排和能力建設(shè)。

本指引所指縣域農(nóng)村商業(yè)銀行是指在縣(市、旗)設(shè)立的農(nóng)村商業(yè)銀行，城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行是指在地級市、計劃單列市、省會城市和直轄市的一個或幾個區(qū)設(shè)立的農(nóng)村商業(yè)銀行，大中城市農(nóng)村商業(yè)銀行是指在地級市、計劃單列市、省會城市和直轄市實行統(tǒng)一法人的農(nóng)村商業(yè)銀行。

第三條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)持續(xù)強(qiáng)化、提升和完善三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制，不斷增強(qiáng)服務(wù)三農(nóng)的能力和水平。

第四條 銀監(jiān)會及其各級派出機(jī)構(gòu)依法指導(dǎo)、監(jiān)督農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)工作，對機(jī)制建設(shè)和執(zhí)行情況進(jìn)行考核與評估。

第二章 股權(quán)結(jié)構(gòu)

第五條 農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行,應(yīng)按照面向三農(nóng)和服務(wù)社區(qū)的基本要求,合理設(shè)置股權(quán)結(jié)構(gòu)，鼓勵吸收優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體投資入股。

第六條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險管控和金融服務(wù)的需要，不斷優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，鼓勵城區(qū)和縣域農(nóng)村商業(yè)銀行定向吸收一定數(shù)量的持股比例在5%以上的優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)股東，支持城區(qū)和大中城市農(nóng)村商業(yè)銀行引進(jìn)農(nóng)村金融資源豐富、風(fēng)險管控與服務(wù)創(chuàng)新能力強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)作為戰(zhàn)略投資者。

第七條 農(nóng)村商業(yè)銀行所有持股比例在1%及以上的自然人和所有企業(yè)法人股東在持股期間須作出支持農(nóng)村商業(yè)銀行加強(qiáng)三農(nóng)金融服務(wù)、資金主要用于當(dāng)?shù)氐臅娉兄Z。

第三章 公司治理

第八條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身特點完善公司治理，大中城市和縣域農(nóng)村商業(yè)銀行董事會下應(yīng)設(shè)立由董事長任主任委員的三農(nóng)金融服務(wù)委員會，城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行可根據(jù)實際自行決定是否設(shè)立三農(nóng)金融服務(wù)委員會。三農(nóng)金融服務(wù)委員會委員構(gòu)成由農(nóng)村商業(yè)銀行自主確定，原則上具有三農(nóng)工作經(jīng)驗或行業(yè)背景的委員應(yīng)不低于委員總數(shù)的三分之一。

第九條 農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)委員會負(fù)責(zé)制定三農(nóng)金融服務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃，審議三農(nóng)金融發(fā)展目標(biāo)和服務(wù)資源配置方案，評價與督促經(jīng)營層認(rèn)真貫徹落實。三農(nóng)金融服務(wù)委員會應(yīng)每半年至少召開一次會議，邀請涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的客戶代表參加，就三農(nóng)金融業(yè)務(wù)開展情況、存在問題和下步措施等提出意見和建議。

第十條 農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)委員會應(yīng)在每年第一次董事會上報告上一本行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)計劃執(zhí)行情況。

行長應(yīng)在每年第一次股東大會上報告上一本行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)開展情況。

監(jiān)事會應(yīng)將三農(nóng)金融服務(wù)委員會和經(jīng)營層圍繞三農(nóng)金融服務(wù)的工作開展情況納入監(jiān)督內(nèi)容。

第十一條 農(nóng)村商業(yè)銀行的董事長、監(jiān)事長和行長在任職期間，須作出堅持三農(nóng)市場定位、建立三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制、加強(qiáng)三農(nóng)金融服務(wù)的書面承諾。

第十二條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)明確三農(nóng)金融服務(wù)信息披露政策、內(nèi)容和流程。大中城市、城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行和資產(chǎn)規(guī)模超過100億元的縣域農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)按照與財務(wù)報告披露相同的頻率，通過當(dāng)?shù)刂髁髅襟w或公司官方網(wǎng)站向社會發(fā)布三農(nóng)金融服務(wù)專題報告，詳細(xì)披露三農(nóng)金融服務(wù)開展情況，并在公司官方網(wǎng)站上至少保留最近兩期三農(nóng)金融服務(wù)專題報告。規(guī)模較小的縣域農(nóng)村商業(yè)銀行可以簡化信息披露。因特殊原因不能按時披露的，應(yīng)至少提前15個工作日向?qū)俚乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)申請延遲披露。

三農(nóng)金融服務(wù)專題報告應(yīng)當(dāng)作為年報的一部分，具備條件的也可以單獨發(fā)布。

第四章 發(fā)展戰(zhàn)略

第十三條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)制定全行三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，明確三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，建立服務(wù)三農(nóng)的差異化業(yè)務(wù)模式，保持和擴(kuò)大比較優(yōu)勢，確保本行三農(nóng)業(yè)務(wù)實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。

第十四條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身實際，明確打造面向三農(nóng)、服務(wù)社區(qū)的現(xiàn)代金融企業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)。

第十五條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)按照戰(zhàn)略目標(biāo)總要求，細(xì)分三農(nóng)市場，針對性制定三農(nóng)業(yè)務(wù)的客戶、產(chǎn)品、渠道、營銷等策略。

第十六條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，大力推進(jìn)改革創(chuàng)新，打造高效的組織架構(gòu)、適用的風(fēng)險管理系統(tǒng)、完善的制度體系和管理流程、精干的人才隊伍、有效的績效考核體系和先進(jìn)安全的信息系統(tǒng)，為戰(zhàn)略實施提供有效支撐。

第五章 組織架構(gòu)

第十七條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)建立符合本行發(fā)展目標(biāo)的三農(nóng)金融服務(wù)組織體系。

第十八條 三農(nóng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模較大的大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行可以設(shè)立三農(nóng)業(yè)務(wù)總監(jiān)。

三農(nóng)業(yè)務(wù)總監(jiān)除應(yīng)滿足農(nóng)村商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)總監(jiān)任職資格條件外，還應(yīng)具備熟悉三農(nóng)情況、具有豐富的三農(nóng)金融業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗等條件。

第十九條 大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立三農(nóng)業(yè)務(wù)管理部門。鼓勵大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行建立三農(nóng)業(yè)務(wù)垂直管理體系，具備條件的可以設(shè)立三農(nóng)金融事業(yè)部。縣域農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)實際，不斷優(yōu)化組織架構(gòu)，簡化審批流程，持續(xù)提高三農(nóng)金融服務(wù)質(zhì)效。

第二十條 大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模較大的分支機(jī)構(gòu)應(yīng)按照總行部門設(shè)置相應(yīng)設(shè)立三農(nóng)業(yè)務(wù)部門或崗位。

第二十一條 農(nóng)村商業(yè)銀行前臺應(yīng)以服務(wù)三農(nóng)為先設(shè)置部門，中后臺應(yīng)以三農(nóng)業(yè)務(wù)為先配置資源，信息系統(tǒng)應(yīng)以三農(nóng)業(yè)務(wù)需求為先規(guī)劃建設(shè)。

第六章 業(yè)務(wù)發(fā)展

第二十二條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，建立科學(xué)有效的業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)制，制訂清晰明確的三農(nóng)業(yè)務(wù)經(jīng)營目標(biāo)。

大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)單列三農(nóng)業(yè)務(wù)信貸計劃，配置足夠人員、經(jīng)費、網(wǎng)絡(luò)等資源，支持實現(xiàn)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)。

第二十三條 農(nóng)村商業(yè)銀行的縣域新增存款應(yīng)主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款，重點投向三農(nóng)和小微企業(yè)，優(yōu)先滿足優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融服務(wù)需求。

第二十四條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)致力于促進(jìn)三農(nóng)發(fā)展，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，重點圍繞破解“三農(nóng)貸款難、銀行難貸款”的瓶頸，積極探索“三權(quán)”抵(質(zhì))押等有利于盤活三農(nóng)資產(chǎn)的抵質(zhì)押方式、拓展抵質(zhì)押物范圍、完善增信和風(fēng)險緩釋機(jī)制等。

第二十五條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)改進(jìn)服務(wù)方式，由實體網(wǎng)點服務(wù)為主向線下與線上服務(wù)相結(jié)合轉(zhuǎn)變，簡化業(yè)務(wù)流程和審批手續(xù)，提高三農(nóng)客戶的滿意度。

第二十六條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)主動探索運用移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)為支撐的服務(wù)信息化建設(shè)，拓展電子渠道，完善線上服務(wù)功能，促進(jìn)提高三農(nóng)金融服務(wù)便利度和覆蓋面。

第二十七條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)下沉經(jīng)營重心，加強(qiáng)服務(wù)網(wǎng)點的分類管理和差異化建設(shè)，將人員、經(jīng)費和信貸資源向基層一線傾斜，確保三農(nóng)金融服務(wù)需求得到便捷、及時、有效滿足。

第二十八條 省聯(lián)社應(yīng)根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)的實際需要，加快IT系統(tǒng)升級改造，引導(dǎo)優(yōu)化績效考核，為農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)提供有力支持保障。省聯(lián)社應(yīng)支持具備條件的農(nóng)村商業(yè)銀行建設(shè)獨立的IT系統(tǒng)或增添特色化的業(yè)務(wù)模塊。

第七章 風(fēng)險管理

第二十九條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在本行全面風(fēng)險管理體系架構(gòu)內(nèi)，根據(jù)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)和自身特點，制定三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理政策、制度和流程，明確三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險偏好和管理目標(biāo)，合理設(shè)置風(fēng)險敞口和容忍度，優(yōu)化風(fēng)險管理的工具和方法，建立風(fēng)險預(yù)警和評估機(jī)制，明確風(fēng)險管理責(zé)任，強(qiáng)化責(zé)任追究，確保三農(nóng)金融業(yè)務(wù)流程簡明、服務(wù)高效、風(fēng)險可控。

第三十條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對三農(nóng)業(yè)務(wù)的研究分析，準(zhǔn)確把握三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，采用科學(xué)有效的風(fēng)險管理技術(shù)和方法，有效識別和計量三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險。鼓勵農(nóng)村商業(yè)銀行建立風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警機(jī)制，對三農(nóng)金融業(yè)務(wù)指標(biāo)、流程和員工行為異常情況及時進(jìn)行監(jiān)測和預(yù)警。

第三十一條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在準(zhǔn)確計量三農(nóng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險的基礎(chǔ)上，通過轉(zhuǎn)移、分散、緩釋等手段，有效管理三農(nóng)金融業(yè)務(wù)面臨的各類風(fēng)險。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、市場風(fēng)險等不同特點，針對性制定差異化風(fēng)險管理措施，確保相關(guān)風(fēng)險得到有效管理。

第三十二條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)建立三農(nóng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險管理定期評估制度，就存在的問題提出改進(jìn)辦法和措施，不斷提高三農(nóng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的有效性和先進(jìn)性。

第八章 人才隊伍

第三十三條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)針對三農(nóng)金融服務(wù)制定科學(xué)的人力資源規(guī)劃，構(gòu)建數(shù)量充足、質(zhì)量匹配、結(jié)構(gòu)合理的人才隊伍。

第三十四條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合本行、本地實際，針對性選聘具有三農(nóng)業(yè)務(wù)經(jīng)驗或行業(yè)背景的董事和監(jiān)事，鼓勵從涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的股東中選聘非執(zhí)行董事充實到三農(nóng)金融服務(wù)委員會，提升董事、監(jiān)事和三農(nóng)金融服務(wù)委員會的專業(yè)性。

第三十五條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)建立高素質(zhì)的高管人員隊伍。優(yōu)先選拔使用具有戰(zhàn)略眼光、創(chuàng)新意識、宏觀視野、能夠熟練駕馭現(xiàn)代金融管理工具的高端金融人才充實到三農(nóng)金融人才隊伍中，加大后備高管人員隊伍培養(yǎng)。

第三十六條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加大三農(nóng)金融服務(wù)的中層和基層人員培養(yǎng)力度，制定針對性的人才培養(yǎng)計劃，建立總行人員到基層一線輪崗交流制度，鼓勵新招聘大學(xué)生到基層實踐鍛煉，熟悉掌握三農(nóng)金融業(yè)務(wù)，為三農(nóng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供人才支持。

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)按照人才隊伍建設(shè)需要，優(yōu)先聘用大學(xué)生村官和戶籍地在轄內(nèi)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的大學(xué)畢業(yè)生，充分發(fā)揮其熟悉基層、貼近三農(nóng)的優(yōu)勢，為三農(nóng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。第九章 績效考核

第三十七條 大中城市農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)逐步實現(xiàn)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)單獨記賬、單獨列示成本、單獨設(shè)置不良標(biāo)準(zhǔn)、單獨核算利潤、單獨績效考核。城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行具備條件的也可以試點三農(nóng)金融業(yè)務(wù)單獨核算。

第三十八條 農(nóng)村商業(yè)銀行實行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)差別化績效考核政策，原則上應(yīng)給予三農(nóng)金融業(yè)務(wù)最高的績效權(quán)重、最優(yōu)的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格。

第三十九條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)建立向三農(nóng)金融業(yè)務(wù)傾斜的員工等級制度、費用補(bǔ)貼和薪酬制度，提高基層三農(nóng)金融業(yè)務(wù)人員的員工等級、業(yè)務(wù)和生活補(bǔ)貼以及薪酬分配權(quán)重。鼓勵優(yōu)先提拔使用從事三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的員工。

第十章 監(jiān)督評價

第四十條 銀監(jiān)會各級派出機(jī)構(gòu)應(yīng)每年一次對農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)效果進(jìn)行評價。評價三農(nóng)金融服務(wù)成效應(yīng)綜合考慮農(nóng)村商業(yè)銀行所在區(qū)域、第一產(chǎn)業(yè)占比、涉農(nóng)信貸總量、客戶覆蓋面、金融服務(wù)便利度、消費者保護(hù)等因素。要加強(qiáng)對農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)和執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，并將監(jiān)督檢查和評價結(jié)果與機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入、監(jiān)管評級、標(biāo)桿行評選、高管人員履職評價掛鉤。

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在每年三月底前向?qū)俚乇O(jiān)管機(jī)構(gòu)報告本行上一三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)和執(zhí)行情況。

第四十一條 銀監(jiān)會及其各級派出機(jī)構(gòu)對農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)實施不良貸款適度容忍和盡職免責(zé)政策。允許結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行實際，“一對一”制定差別化的涉農(nóng)不良貸款率容忍度，原則上最高不超過上一當(dāng)?shù)劂y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項貸款平均不良貸款水平3個百分點。允許涉農(nóng)貸款出現(xiàn)違約后對盡職的農(nóng)村商業(yè)銀行相關(guān)人員實施免責(zé)。

第四十二條 銀監(jiān)會及其各級派出機(jī)構(gòu)應(yīng)從市場準(zhǔn)入、監(jiān)管評級等方面對農(nóng)村商業(yè)銀行實施正向激勵。對服務(wù)三農(nóng)業(yè)績突出的農(nóng)村商業(yè)銀行在利用資本市場和債券市場募資、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)設(shè)立等方面予以優(yōu)先支持;在監(jiān)管評級時予以特殊安排，允許涉農(nóng)貸款不良率在容忍度以內(nèi)的，資產(chǎn)質(zhì)量要素相關(guān)評級指標(biāo)不作扣分處理。

第四十三條 建立農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制監(jiān)管上下聯(lián)動和橫向聯(lián)動機(jī)制。銀監(jiān)會及其各級派出機(jī)構(gòu)之間應(yīng)加強(qiáng)溝通，市場準(zhǔn)入、非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查之間應(yīng)強(qiáng)化聯(lián)動，實現(xiàn)信息共享，增強(qiáng)監(jiān)管合力，提高監(jiān)管有效性。凡對于農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)工作落實不到位，偏離支農(nóng)服務(wù)方向，導(dǎo)致出現(xiàn)風(fēng)險甚至損失的，銀監(jiān)會各級派出機(jī)構(gòu)應(yīng)責(zé)令其限期改正。逾期未改正的，應(yīng)進(jìn)一步采取相應(yīng)監(jiān)管措施。

第四十四條 銀監(jiān)會及其各級派出機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會及地方政府相關(guān)部門的聯(lián)動，推動出臺針對性的財政、貨幣、監(jiān)管等配套政策，為農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機(jī)制建設(shè)提供支持。

第四篇：三農(nóng)金融服務(wù)

關(guān)于開展上半年“三農(nóng)”金融服務(wù)工作情況調(diào)查報告

根據(jù)工作布署，我支行對上半年“三農(nóng)”金融服務(wù)工作情況報告如下：

一、“三農(nóng)”重點領(lǐng)域的信貸支持情況：目前我支行未辦理“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)。

二、“三農(nóng)”金融創(chuàng)新情況：我支行未辦理“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)，未有“三農(nóng)”金融創(chuàng)新情況。

三、由于我支行未辦理“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)，無法了解政府在加強(qiáng)“三農(nóng)”金融服務(wù)方面出臺的配套措施。

四、根據(jù)調(diào)查了解，當(dāng)前金融支持“三農(nóng)”存在的主要問題與建議：

（一）存在的主要問題

1、信貸供給主體單一，“三農(nóng)”資金供需矛盾凸現(xiàn)。我國農(nóng)村金融體系經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，基本形成政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)和合作性金融機(jī)構(gòu)并存的格局，但從近幾年實際信貸供給情況看，農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行支農(nóng)投入不足，農(nóng)發(fā)行仍以糧棉油收購資金管理為主；農(nóng)村信用社作為支“三農(nóng)”的主力軍發(fā)揮了很大的支農(nóng)作用。但由于其資金總量有限，出現(xiàn)了存貸比偏高貸款投放難問題，削弱了支農(nóng)資金供給，據(jù)不完全調(diào)查，大約六成以上的農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶資金需求難以滿足。

2、貸款利率上浮較高，增加企業(yè)和農(nóng)戶融資成本。據(jù)調(diào)查，目前農(nóng)業(yè)銀行惠農(nóng)卡小額貸款利率上浮30%，農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款利率上浮40-70%，郵政儲蓄銀行小額農(nóng)貸利率上浮1.5倍。

（二）建議

1、進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融改革，建立完善多層次廣覆蓋可持續(xù)的金融支農(nóng)體系，形成支農(nóng)合力。農(nóng)業(yè)銀行要把支持農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)村作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重要領(lǐng)域，適當(dāng)增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點，發(fā)掘和培育優(yōu)質(zhì)客戶，發(fā)揮商業(yè)性金融支持“三農(nóng)”的帶動作用；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，拓寬商業(yè)化運作模式，重點支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，發(fā)揮政策性金融服務(wù)“三農(nóng)”的引導(dǎo)作用；農(nóng)村信用聯(lián)社進(jìn)一步構(gòu)建完善的法人治理結(jié)構(gòu)和運行機(jī)制，加快組建農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，增強(qiáng)支農(nóng)實力，發(fā)揮好支農(nóng)主力軍作用；郵政儲蓄銀行應(yīng)增加涉農(nóng)業(yè)務(wù)品種，擴(kuò)大貸款規(guī)模，確保儲蓄資金回流農(nóng)村，發(fā)揮支農(nóng)生力軍作用。

2、創(chuàng)新?lián)C(jī)制與方式、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)手段，增強(qiáng)金融支農(nóng)效果。一是設(shè)立政府擔(dān)保專項基金，通過直接入股、企業(yè)入股、民間資金參與等方式向擔(dān)保公司注資，提升擔(dān)保實力；鼓勵各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過聯(lián)合擔(dān)保、再擔(dān)保、擔(dān)保與保險結(jié)合等方式，加大對“三農(nóng)”的融資擔(dān)保服務(wù)。二是開發(fā)合適的支付結(jié)算產(chǎn)品，推行個人支票和商業(yè)匯票業(yè)務(wù)，逐步拓展網(wǎng)上支付、電話支付等電子支付功能，提供委托理財、代理、咨詢等服務(wù)，滿足農(nóng)村多元化的金融服務(wù)需求。

3、加強(qiáng)農(nóng)村金融政策與其它政策協(xié)調(diào)配合，建立長效扶持機(jī)制。一是各級銀行業(yè)監(jiān)督管理部門要發(fā)揮“政策指導(dǎo)”作用，向地方政府及其有關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)宣傳信貸政策，組織建立銀企對接長效機(jī)制，落實信貸項目采集與推介辦法，有效滿足農(nóng)村中小企業(yè)融資需求。二是在財政、稅收和存款準(zhǔn)備金政策上給予涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)一定優(yōu)惠，合理運用財政貼息、補(bǔ)貼政策，引到更多社會資金投向農(nóng)村。

第五篇：中國農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)報告

中國農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”金融服務(wù)報告

2009年3月

前言

農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題關(guān)系黨和國家事業(yè)發(fā)展全局，解決好“三農(nóng)”問題始終是黨和政府全部工作的重中之重。農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。要實現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮和農(nóng)民增收，離不開金融的強(qiáng)有力支持。

中國農(nóng)業(yè)銀行多年來始終高度重視“三農(nóng)”金融服務(wù)工作。經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，中國農(nóng)業(yè)銀行初步形成了多層次、廣覆蓋的“三農(nóng)”金融服務(wù)體系，縣域機(jī)構(gòu)網(wǎng)點可持續(xù)發(fā)展能力不斷增強(qiáng)，農(nóng)村存貸款持續(xù)增加，金融服務(wù)已基本覆蓋全國縣域。

2007年全國金融工作會議確定了中國農(nóng)業(yè)銀行股份制改革“面向'三農(nóng)'、整體改制、商業(yè)運作、擇機(jī)上市”的“十六字”方針，中國農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)入建設(shè)現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行的新時期。2008年10月21日，國務(wù)院第32次常務(wù)會議審議并原則通過了《中國農(nóng)業(yè)銀行股份制改革實施總體方案》，2009年1月16日，中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司（簡稱中國農(nóng)業(yè)銀行）正式成立，中國農(nóng)業(yè)銀行股份制改革工作取得突破性進(jìn)展。站在新的起點，中國農(nóng)業(yè)銀行全面貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，始終把服務(wù)好“三農(nóng)”放在改革發(fā)展的首要位置，深入研究面向“三農(nóng)”、商業(yè)運作的有效途徑，積極探索大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的模式與路子，切實加強(qiáng)面向“三農(nóng)”的體制機(jī)制保障，推動“三農(nóng)”金融服務(wù)工作進(jìn)入新的發(fā)展階段。

一、中國農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的歷程

根據(jù)十一屆三中全會決定，1979年，國務(wù)院決定恢復(fù)中國農(nóng)業(yè)銀行，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供信貸支持和綜合金融服務(wù)。從1979年到2008年，根據(jù)不同時期農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點和中央對中國農(nóng)業(yè)銀行確立的支農(nóng)定位和職責(zé)，中國農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的歷程，大體可以劃分為三個階段：

（一）專業(yè)銀行時期（1979-1993年）

1978年12月，黨的十一屆三中全會作出了把黨和國家工作中心轉(zhuǎn)移到經(jīng)濟(jì)建設(shè)上來、實行改革開放的歷史性決策，率先在農(nóng)村拉開了經(jīng)濟(jì)體制改革的序幕，并以磅礴之勢推向全國。改革開放為中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了強(qiáng)大動力，經(jīng)濟(jì)總量逐年上升，糧食及農(nóng)副產(chǎn)品購銷兩旺，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)異軍突起，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)跳躍式、超常規(guī)發(fā)展。

按照當(dāng)時專業(yè)銀行的業(yè)務(wù)分工，中國農(nóng)業(yè)銀行遵循“以糧為綱、農(nóng)林牧副漁并舉，提高經(jīng)濟(jì)效益，活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)”的指導(dǎo)方針，圍繞發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)力這個中心，將全部貸款的98%以上集中投向了農(nóng)村。支持農(nóng)業(yè)資源開發(fā)和技術(shù)改造；支持國家商品糧、棉、糖生產(chǎn)基地建設(shè)；開辦糧棉轉(zhuǎn)化轉(zhuǎn)產(chǎn)專項貸款、副食品基地專項貸款、土地治理與開發(fā)專項貸款；支持“星火計劃”、“豐收計劃”實施，增強(qiáng)了農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁。

80年代中期至90年代初，為解決農(nóng)產(chǎn)品“賣難”和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展需要，中國農(nóng)業(yè)銀行將每年涉農(nóng)信貸計劃的60%和2500億-3200億元的累放信貸額度，用于支持供銷社、農(nóng)副產(chǎn)品收購和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展。對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款計劃實行專項管理，確立了“量力而行，講求實效，區(qū)別對待，擇優(yōu)扶持”的支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展的十六字方針，頒布了《中國農(nóng)業(yè)銀行鄉(xiāng)村工業(yè)貸款暫行辦法》，對促進(jìn)農(nóng)村工業(yè)化、增加農(nóng)民就業(yè)起到了積極作用。

（二）向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌時期（1994-2006年）

20世紀(jì)90年代中期，隨著改革開放的不斷深入和社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的初步建立，我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，進(jìn)出口總量不斷增加，中國特色工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化加速推進(jìn)?！渡虡I(yè)銀行法》等一系列金融法律頒布實施后，國家加大了對國有銀行的綜合改革力度和監(jiān)管力度，啟動了國有銀行的商業(yè)化綜合改革，要求國有銀行按照國際慣例構(gòu)筑業(yè)務(wù)運作模式和經(jīng)營機(jī)制。1994年，國家組建了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，使政策性金融與商業(yè)性金融逐步分離，中國農(nóng)業(yè)銀行開始向現(xiàn)代化商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌。1996年，農(nóng)村信用社與中國農(nóng)業(yè)銀行脫鉤。

面對新的形勢，中國農(nóng)業(yè)銀行重新調(diào)整了市場定位，確定了“積極鞏固、調(diào)整和提高農(nóng)村業(yè)務(wù)，大力拓展大城市業(yè)務(wù)，重點發(fā)展中小城市業(yè)務(wù)”的經(jīng)營戰(zhàn)略。改進(jìn)了資金計劃管理方式，按照市場效益原則，約束貸款投向，引導(dǎo)資源配置。以推行信貸“新規(guī)則”為契機(jī)，明確了貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范了信貸決策行為。全面推行了授權(quán)、授信管理，實行了審貸分離、責(zé)任追究等一系列規(guī)章制度。制定了《信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整綱要》，明確了信貸進(jìn)入與退出的重點。較大幅度地收縮了低效網(wǎng)點，裁減了部分冗余人員。業(yè)務(wù)經(jīng)營層次、業(yè)務(wù)運作效率、金融資源密集度和核心競爭力不斷得到提升。

順應(yīng)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展和商業(yè)銀行改革進(jìn)程加快的形勢和要求，中國農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營不再局限于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村，而是逐步轉(zhuǎn)向城鄉(xiāng)兩個市場，貸款結(jié)構(gòu)趨于多元化?！叭r(nóng)”貸款的余額在增長，但占全行貸款的比重有所下降。在農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，按照與政策性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信用社和其他金融組織各有側(cè)重、分工協(xié)作、優(yōu)勢互補(bǔ)的原則，以推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)化升級和提高支農(nóng)資金使用效益為目標(biāo)，加大了對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、特色資源開發(fā)和農(nóng)村電網(wǎng)改造等領(lǐng)域的支持力度。截至2006年末，涉農(nóng)貸款余額9515億元，占全行貸款總額的30.5%。其中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款725億元、農(nóng)村城鎮(zhèn)化貸款226億元、農(nóng)村電網(wǎng)改造貸款1199億元、專項貸款（含扶貧）2544億元、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款1500億元、農(nóng)村商品流通貸款1215億元、農(nóng)戶貸款969億元。同時，中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)揮大型商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營優(yōu)勢，實施“以城補(bǔ)鄉(xiāng)、以東帶西”的金融反哺模式，向中西部行轉(zhuǎn)移支付財務(wù)資金達(dá)600多億元，增強(qiáng)了農(nóng)村網(wǎng)點和中西部地區(qū)行的服務(wù)能力。

（三）建設(shè)現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行時期（2007年以來）

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)取得了長足進(jìn)步，發(fā)生了翻天覆地的變化。同時，城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的深層次矛盾日益突出，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展面臨的形勢十分嚴(yán)峻，農(nóng)村金融已成為制約農(nóng)村發(fā)展的瓶頸。為此，2007年，全國金融工作會議對農(nóng)村金融的改革發(fā)展作出了明確的部署，提出了中國農(nóng)業(yè)銀行股份制改革要和我國農(nóng)村金融體制改革相結(jié)合，堅持“面向'三農(nóng)'、整體改制、商業(yè)運作、擇機(jī)上市”的總體原則。要求中國農(nóng)業(yè)銀行穩(wěn)定和發(fā)展在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點和業(yè)務(wù)，充分利用在縣域的資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的優(yōu)勢，發(fā)揮在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用。

2008年10月，黨的十七屆三中全會通過了《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》，從實現(xiàn)全面建設(shè)小康社會奮斗目標(biāo)的新要求出發(fā)，對新形勢下推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展作出了全面部署，明確要求中國農(nóng)業(yè)銀行堅持為農(nóng)服務(wù)的方向，強(qiáng)化職能、落實責(zé)任，穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。隨后，國務(wù)院批準(zhǔn)了《中國農(nóng)業(yè)銀行股份制改革實施總體方案》，要求中國農(nóng)業(yè)銀行改革要以建立完善現(xiàn)代金融企業(yè)制度為核心，以服務(wù)“三農(nóng)”為方向，穩(wěn)步推進(jìn)整體改制，成為資本充足、治理規(guī)范、內(nèi)控嚴(yán)密、運營安全、服務(wù)優(yōu)質(zhì)、效益良好、創(chuàng)新能力和國際競爭力強(qiáng)的現(xiàn)代化商業(yè)銀行。按照黨中央、國務(wù)院的戰(zhàn)略部署，中國農(nóng)業(yè)銀行新時期認(rèn)真履行黨中央、國務(wù)院賦予的支農(nóng)職責(zé)，全面落實面向“三農(nóng)”的市場定位，扎實開展面向“三農(nóng)”金融服務(wù)試點和三農(nóng)縣域事業(yè)部制改革試點，進(jìn)一步突出支持重點，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，完善服務(wù)機(jī)制，強(qiáng)化政策保障，努力發(fā)揮在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用，中國農(nóng)業(yè)銀行面向“三農(nóng)”金融服務(wù)工作進(jìn)入一個新的發(fā)展階段。

二、新時期中國農(nóng)業(yè)銀行面向“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略

在建設(shè)現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行的新時期，中國農(nóng)業(yè)銀行緊緊圍繞建設(shè)社會主義新農(nóng)村要求，作出了《中國農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)“三農(nóng)”金融服務(wù)工作的決定》，提出全面實施“三農(nóng)”和縣域藍(lán)海市場發(fā)展戰(zhàn)略，將服務(wù)“三農(nóng)”確立為中國農(nóng)業(yè)銀行改革發(fā)展的永恒主題。

（一）新時期業(yè)務(wù)發(fā)展的總體思路

新時期中國農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的總體思路是：以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，認(rèn)真貫徹落實面向“三農(nóng)”的市場定位，緊緊圍繞中國農(nóng)業(yè)銀行“3510”發(fā)展目標(biāo)，全面實施“三農(nóng)”和縣域藍(lán)海市場發(fā)展戰(zhàn)略，在一級法人體制下，建立健全三農(nóng)縣域事業(yè)部制經(jīng)營管理體系，不斷加大服務(wù)“三農(nóng)”的投入總量和工作力度，努力提高服務(wù)“三農(nóng)”的運作效率和水平，切實提升“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制和可持續(xù)發(fā)展能力，把中國農(nóng)業(yè)銀行建設(shè)成為一家面向“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)聯(lián)動、融入國際、綜合經(jīng)營、致力于為最廣大客戶群體提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的現(xiàn)代化全能型銀行。

（二）新時期業(yè)務(wù)發(fā)展的基本原則

中國農(nóng)業(yè)銀行新時期服務(wù)“三農(nóng)”的基本原則是：

--堅持立足縣域，加大投入。突出“三農(nóng)”在全行改革發(fā)展中的戰(zhàn)略地位，把縣域支行作為服務(wù)“三農(nóng)”的載體和平臺，全面、系統(tǒng)地推進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)工作。統(tǒng)籌安排全行各項經(jīng)營資源，保障對“三農(nóng)”的投入，促進(jìn)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)優(yōu)先發(fā)展。--堅持城鄉(xiāng)聯(lián)動，綜合服務(wù)。發(fā)揮廣聯(lián)城鄉(xiāng)的資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)優(yōu)勢，為“三農(nóng)”客戶和其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供存、貸、匯、卡、網(wǎng)等綜合金融服務(wù)，為客戶跨越城鄉(xiāng)拓展業(yè)務(wù)提供全程金融服務(wù)。城鄉(xiāng)互補(bǔ)，統(tǒng)籌發(fā)展，提升服務(wù)“三農(nóng)”的整體合力。

--堅持分類指導(dǎo)，區(qū)別對待。根據(jù)各地“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，區(qū)分不同地區(qū)、不同客戶和不同類型的業(yè)務(wù)，因地制宜、方式多樣，實行差別化的經(jīng)營政策和管理方式。

--堅持機(jī)制創(chuàng)新，提高效率。按照貼近市場、貼近客戶的原則，創(chuàng)新組織架構(gòu)，下沉經(jīng)營重心，擴(kuò)大基層授權(quán)，增強(qiáng)服務(wù)功能，完善產(chǎn)品體系，不斷提高服務(wù)效率和水平。

--堅持商業(yè)運作，持續(xù)發(fā)展。充分挖掘新農(nóng)村建設(shè)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的商業(yè)機(jī)遇，遵循商業(yè)銀行的內(nèi)在規(guī)律和基本要求，服務(wù)、發(fā)展與管理并重，推進(jìn)精細(xì)化管理，建立健全配套的激勵約束機(jī)制和風(fēng)險控制體系，不斷提高“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的質(zhì)量與效益，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

（三）新時期業(yè)務(wù)發(fā)展的主要目標(biāo)

根據(jù)“藍(lán)?！睉?zhàn)略思想，中國農(nóng)業(yè)銀行制定了《中國農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”總體實施方案》，明確了未來三、五、十年“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展的總體目標(biāo)。

未來三、五、十年“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展的總體目標(biāo)是：用3年左右的時間，到2011年，成功探索出“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展的有效模式，理順三農(nóng)縣域事業(yè)部制管理機(jī)制，對“三農(nóng)”的信貸投放明顯增加，“三農(nóng)”金融服務(wù)顯著改善。用5年左右的時間，到2013年，“三農(nóng)”和縣域藍(lán)海戰(zhàn)略取得重大進(jìn)展，“三農(nóng)”經(jīng)營管理體系高效運作，在農(nóng)村金融體系中的骨干和支柱作用更加突出。用10年左右的時間，到2018年，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)成為全行的戰(zhàn)略支柱業(yè)務(wù)，在農(nóng)村金融市場上穩(wěn)居領(lǐng)先地位，為“三農(nóng)”客戶提供全方位一流金融服務(wù)。

根據(jù)總體戰(zhàn)略部署，到2011年“三農(nóng)”業(yè)務(wù)要努力實現(xiàn)以下目標(biāo)：

--鞏固和發(fā)展農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點。保持縣域網(wǎng)點總量穩(wěn)定，逐步優(yōu)化網(wǎng)點布局，增強(qiáng)輻射功能。打造具有農(nóng)戶和小企業(yè)信貸服務(wù)功能的綜合網(wǎng)點6000個以上。3年內(nèi)，投放縣域自助設(shè)備不少于2萬臺。大力推廣電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等新型服務(wù)方式。

--加大對“三農(nóng)”的信貸投放。三農(nóng)縣域事業(yè)部增量貸款占全行增量貸款比重應(yīng)高于存量貸款占比。三農(nóng)縣域事業(yè)部資產(chǎn)、負(fù)債總額在全行的占比應(yīng)逐年增加。三農(nóng)縣域事業(yè)部不良貸款占比持續(xù)保持在5%以下。

--擴(kuò)大對“三農(nóng)”客戶的服務(wù)覆蓋面。實行惠農(nóng)卡發(fā)行整省、整地區(qū)（市）、整縣推進(jìn)，擴(kuò)大發(fā)卡覆蓋面，力爭3－5年內(nèi)發(fā)卡1億張，其中具有授信功能的5000萬張，對有貸款需求農(nóng)戶的服務(wù)覆蓋面達(dá)到40-50%，有效緩解農(nóng)民“貸款難”問題。對國家級、省級龍頭企業(yè)的服務(wù)覆蓋面分別達(dá)到90%和60%以上，培育縣域優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)8-10萬家，對跨越城鄉(xiāng)的骨干農(nóng)資企業(yè)、農(nóng)業(yè)部定點批發(fā)市場、商務(wù)部定點流通企業(yè)、全國千強(qiáng)鎮(zhèn)的服務(wù)覆蓋面達(dá)到50%以上。

--建立健全“三農(nóng)”專業(yè)化服務(wù)體系。重構(gòu)“三農(nóng)”專業(yè)化經(jīng)營管理體系，組建三農(nóng)縣域事業(yè)部，在事業(yè)部內(nèi)實施一整套適應(yīng)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)特點的運作機(jī)制和政策制度，把縣域支行打造成強(qiáng)有力的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)經(jīng)營平臺。構(gòu)建有特色、有競爭力的“三農(nóng)”金融服務(wù)產(chǎn)品體系，緊緊圍繞新農(nóng)村建設(shè)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求，研發(fā)、推廣相應(yīng)的金融產(chǎn)品、服務(wù)方式和管理技術(shù)。

三、服務(wù)“三農(nóng)”的理論和實踐創(chuàng)新

（一）大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的理論探索

在服務(wù)“三農(nóng)”的過程中，中國農(nóng)業(yè)銀行始終堅持理論指導(dǎo)實踐的原則，在實踐基礎(chǔ)上不斷探索總結(jié)現(xiàn)代大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”基本經(jīng)驗和內(nèi)在規(guī)律，初步形成了自身服務(wù)“三農(nóng)”的理論體系。

1、在“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)的發(fā)展道路問題上，提出要走符合大型商業(yè)銀行實際的有特色的農(nóng)村金融服務(wù)道路。實行三農(nóng)縣域事業(yè)部制管理體制，形成單獨核算機(jī)制和自我約束機(jī)制，建立事業(yè)部一級的權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的三農(nóng)縣域事業(yè)部經(jīng)營管理體系。堅持城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)并舉和統(tǒng)籌發(fā)展，建立城鄉(xiāng)聯(lián)動機(jī)制，實現(xiàn)城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)相互促進(jìn)、共同進(jìn)步。強(qiáng)調(diào)要把商業(yè)金融一般規(guī)律和農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特殊情況有機(jī)結(jié)合起來，創(chuàng)新符合“三農(nóng)”實際特點的金融業(yè)務(wù)體系。

2、在“三農(nóng)”金融服務(wù)工作的衡量標(biāo)準(zhǔn)問題上，提出要實現(xiàn)“服務(wù)到位，風(fēng)險可控、發(fā)展持續(xù)”三大目標(biāo)和實現(xiàn)“國家滿意、社會滿意、股東滿意、客戶滿意、員工滿意”五個滿意。這是檢驗中國農(nóng)業(yè)銀行新時期服務(wù)“三農(nóng)”一切工作成就的衡量標(biāo)準(zhǔn)。

3、在“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)發(fā)展的根本動力問題上，提出要以改革創(chuàng)新為根本動力，著力推進(jìn)四個轉(zhuǎn)變，開展五大創(chuàng)新，解決三對矛盾。四個轉(zhuǎn)變，即轉(zhuǎn)變用靜止不變的眼光看待農(nóng)村金融市場的觀念，轉(zhuǎn)變用城市金融的思維開展農(nóng)村金融服務(wù)的思想，轉(zhuǎn)變純粹用市場方式去處理農(nóng)村金融問題的做法，轉(zhuǎn)變用單項指標(biāo)來考量農(nóng)村金融績效的評價方式。五大創(chuàng)新，即創(chuàng)新微型金融技術(shù)、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)渠道、創(chuàng)新管理制度和創(chuàng)新服務(wù)文化。三對矛盾，即城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)差異化與大型商業(yè)銀行一體化經(jīng)營管理之間的矛盾；“三農(nóng)”客戶分散化與大型商業(yè)銀行運作集中化之間的矛盾；“三農(nóng)”客戶硬信息不充分和大型商業(yè)銀行風(fēng)險管理標(biāo)準(zhǔn)化之間的矛盾。

4、在“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)的工作抓手問題上，提出“一個重點、四類區(qū)域、八大領(lǐng)域”。一個重點，就是要以農(nóng)戶為重點。四類區(qū)域，就是要因地制宜，根據(jù)糧棉大縣、經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣、貧困縣和特殊地區(qū)縣不同“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點，突出服務(wù)重點，實現(xiàn)特色發(fā)展。八大領(lǐng)域，就是把農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村商品流通、農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、小城鎮(zhèn)建設(shè)、特色資源開發(fā)、農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)民生產(chǎn)生活和公共金融服務(wù)等八個領(lǐng)域確立為服務(wù)“三農(nóng)”的重點領(lǐng)域。

（二）面向“三農(nóng)”金融服務(wù)試點深入開展

新時期，我國農(nóng)村發(fā)生了翻天覆地變化，社會主義新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展對金融服務(wù)“三農(nóng)”工作提出了新要求。為在實踐中探索和總結(jié)新時期服務(wù)“三農(nóng)”的模式和路徑，并系統(tǒng)檢驗和完善我行新時期服務(wù)“三農(nóng)”的戰(zhàn)略構(gòu)想、理論創(chuàng)新、規(guī)劃方案和各項政策措施的有效性，中國農(nóng)業(yè)銀行黨委作出了開展面向“三農(nóng)”金融服務(wù)試點的決定。中國農(nóng)業(yè)銀行自2007年9月起，從吉林、安徽、福建、湖南、廣西、四川、甘肅和重慶等八?。ㄊ小^(qū)）選擇了有代表性的17個地區(qū)、123個縣支行開展面向“三農(nóng)”金融服務(wù)試點工作。

試點中，各家試點行各有特色，探索出了許多好用、適用的“三農(nóng)”服務(wù)模式和管理方法。甘肅分行通過優(yōu)選扶持產(chǎn)業(yè)，加大對馬鈴薯這一當(dāng)?shù)鼐邆滟Y源優(yōu)勢和發(fā)展?jié)摿Φ漠a(chǎn)業(yè)的支持力度，建立銀政企農(nóng)合作支農(nóng)機(jī)制，實現(xiàn)了政府、銀行、企業(yè)、農(nóng)民多方共贏，真正使當(dāng)?shù)赝炼棺兂闪宿r(nóng)民手中的“金蛋蛋”。福建德化支行創(chuàng)新惠農(nóng)卡推廣模式，積極與新型農(nóng)村合作醫(yī)療合作，通過項目推動，實現(xiàn)了惠農(nóng)卡在當(dāng)?shù)氐膹V覆蓋。四川分行在試點中探索出了“六方合作＋保險”的支農(nóng)模式，通過銀行、農(nóng)戶、專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司、政府六方合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢，做好“三農(nóng)”金融服務(wù)，保險公司為之提供保險服務(wù)，不僅涉農(nóng)貸款投放增加，而且風(fēng)險得到有效分散。湖南分行創(chuàng)新出由村“五老”（老支書、老村長、老組長、老黨員、老干部）組成“農(nóng)戶誠信評議小組”，對農(nóng)戶進(jìn)行信用評議的方法，較好解決了農(nóng)戶貸款信息不對稱問題。重慶分行運用標(biāo)準(zhǔn)化、電子化手段，創(chuàng)新農(nóng)戶篩選和調(diào)查認(rèn)定方法，科學(xué)設(shè)計農(nóng)戶調(diào)查表格，有效提高了農(nóng)戶信息采集和客戶篩選的效率和質(zhì)量。其他各行在試點中也都探索出了許多先進(jìn)經(jīng)驗和做法，為系統(tǒng)總結(jié)各行試點實踐并在全行推廣，中國農(nóng)業(yè)銀行專門編制了《中國農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”案例》。

截至2008年6月，面向“三農(nóng)”金融服務(wù)試點第一階段工作圓滿完成。試點期間，各試點行累放貸款415億元，同比增加111億元；新增貸款333億元，同比多增77億元。2008年8月中國農(nóng)業(yè)銀行在福州召開會議，決定在此基礎(chǔ)上開展深化和擴(kuò)大試點，共涵蓋了全國1027個縣支行，占全國總數(shù)的一半以上，為2009年全面推開奠定了堅實的基礎(chǔ)，進(jìn)一步帶動了全行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的發(fā)展。2008年全行累計投放涉農(nóng)貸款7667億元，占全行各項貸款累放額的25.9％；截至年底，涉農(nóng)貸款余額9330億元（人行、銀監(jiān)會涉農(nóng)新口徑，且為股改財務(wù)重組后數(shù)據(jù)），扣除農(nóng)業(yè)銀行股改財務(wù)重組中的剝離因素，比年初增加1351億元，占全行貸款增量的37.36%。

（三）積極探索適應(yīng)“三農(nóng)”特點的新型金融產(chǎn)品

1、推進(jìn)惠農(nóng)卡與農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展?；蒉r(nóng)卡是中國農(nóng)業(yè)銀行專門為廣大農(nóng)民量身定做的綜合性金融產(chǎn)品。惠農(nóng)卡的核心功能是通過銀行卡向農(nóng)民發(fā)放到戶貸款，幫助解決農(nóng)民“貸款難”。此外，還具有存取現(xiàn)金、匯兌結(jié)算、代理歸集發(fā)放財政直補(bǔ)、社保資金等多種功能。以惠農(nóng)卡為載體，農(nóng)戶在符合審批條件的情況下能夠獲得一定額度的農(nóng)戶小額貸款。持卡人在核定的額度和期限內(nèi)，可以通過中國農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點、ATM、電話或網(wǎng)上銀行等途徑，自助辦理農(nóng)戶小額貸款的放款、還款手續(xù)。為解決農(nóng)戶抵押擔(dān)保物缺乏的問題，中國農(nóng)業(yè)銀行探索采取信用貸款、多戶聯(lián)保、龍頭企業(yè)擔(dān)保等方法，發(fā)放農(nóng)戶小額貸款。截至12月31日，中國農(nóng)業(yè)銀行已發(fā)放惠農(nóng)卡810萬張，激活率96%；通過惠農(nóng)卡給農(nóng)戶授信65.9億元，貸款余額達(dá)到46.6億元，惠及29.2萬戶農(nóng)民。

2、創(chuàng)新多種新型產(chǎn)品。中國農(nóng)業(yè)銀行在推廣城市成熟產(chǎn)品的同時，針對農(nóng)戶、中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社等，推出了一系列特色產(chǎn)品和服務(wù)，在實踐中獲得了廣泛應(yīng)用。

“公司＋農(nóng)戶”保證擔(dān)保貸款。農(nóng)戶與農(nóng)副產(chǎn)品收購公司（含生產(chǎn)型和貿(mào)易型企業(yè)）簽訂收購協(xié)議，由公司對農(nóng)戶申請的貸款提供保證擔(dān)保，農(nóng)戶銷售農(nóng)產(chǎn)品后，貨款劃撥銀行歸還貸款。

農(nóng)民專業(yè)合作社流動資金貸款。中國農(nóng)業(yè)銀行向農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)放用于統(tǒng)一采購農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、統(tǒng)一收購、銷售農(nóng)副產(chǎn)品等人民幣貸款。合作社流動資金貸款按使用方式分為一般流動資金貸款和自助可循環(huán)流動資金貸款。

農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)季節(jié)性融資貸款。中國農(nóng)業(yè)銀行為了緩解企業(yè)資金壓力，支持農(nóng)產(chǎn)品及時收購，開發(fā)了季節(jié)性融資貸款，向農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在特定期限內(nèi)收購生產(chǎn)原料發(fā)放流動性資金貸款。貸款只能用于購買生產(chǎn)原料，?？顚Ｓ?。企業(yè)不能提供有效固定資產(chǎn)抵押或保證擔(dān)保時，可以在開立收購專戶、封閉運行的情況下，以原材料或產(chǎn)成品作為貸款抵押物。

小企業(yè)簡式快速貸款。針對小企業(yè)資金運作“短、小、急、頻”的特點，對單戶融資總額在200萬元以內(nèi)，且落實足額有效抵（質(zhì)）押的小企業(yè)，免評級，單筆貸款業(yè)務(wù)審批通過后視同核定等額授信額度，信貸業(yè)務(wù)結(jié)束時等額減少授信額度的貸款品種。根據(jù)小企業(yè)實際經(jīng)營需要，部分地區(qū)小企業(yè)單戶融資總額上限已擴(kuò)大到800萬元。小企業(yè)簡式快速貸款運作流程簡單，辦理較為快捷。

小企業(yè)自助可循環(huán)貸款。在小企業(yè)單個客戶規(guī)定授信額度內(nèi)，根據(jù)企業(yè)的流動資金需求，核定短期可循環(huán)流動資金貸款額度。小企業(yè)可根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營實際所需流動資金，隨時自助申請，經(jīng)快速審批后在規(guī)定期限內(nèi)可循環(huán)使用，實現(xiàn)了一次授信，循環(huán)使用，隨借隨還，方便靈活。

金穗支付通。支付通是一種新型金融自助服務(wù)產(chǎn)品，通過在固定電話上安裝簡單機(jī)具，將電話機(jī)、密碼鍵盤、刷卡器三合一，綁定相應(yīng)的中國農(nóng)業(yè)銀行卡，可辦理帳戶信息查詢、交易明細(xì)查詢、匯款、收款等銀行業(yè)務(wù)，操作安全快捷。

金農(nóng)保一單通。為分散和轉(zhuǎn)移中小企業(yè)以及個體經(jīng)營戶的風(fēng)險，幫助解決融資難題，太平洋保險公司和中國農(nóng)業(yè)銀行聯(lián)合開發(fā)的，既承保中小企業(yè)和個體經(jīng)營戶經(jīng)營財產(chǎn)風(fēng)險，又承保了企業(yè)管理人員的人身意外風(fēng)險的綜合型保險品種。

（四）認(rèn)真做好地震災(zāi)害金融服務(wù)

“5.12”汶川大地震后，中國農(nóng)業(yè)銀行積極采取行動，一手抓抗震救災(zāi)，一手抓金融服務(wù)，盡全力支持災(zāi)后恢復(fù)重建。總行先后下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步支持汶川地震災(zāi)后重建若干信貸政策的意見》和《關(guān)于進(jìn)一步做好汶川地震災(zāi)后重建金融支持和服務(wù)工作的意見》，對做好災(zāi)后重建進(jìn)行了詳細(xì)的部署，迅速出臺了多項緊急措施，保網(wǎng)點正常營業(yè)，保信貸資金支持。四川、甘肅、陜西等分行在總行的指導(dǎo)下，結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H情況，采取了多項切實有效的舉措，保證金融支持災(zāi)后恢復(fù)重建工作快速、有序、有效進(jìn)行。

1、布設(shè)臨時服務(wù)網(wǎng)點，迅速恢復(fù)災(zāi)后營業(yè)。地震后，中國農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點受損嚴(yán)重，有300多個網(wǎng)點不能對外營業(yè)。為第一時間滿足災(zāi)區(qū)群眾、政府、單位和救災(zāi)部隊的金融需求，中國農(nóng)業(yè)銀行緊急向受災(zāi)行配置電子設(shè)備2374套，監(jiān)控設(shè)備12套、運鈔車及業(yè)務(wù)用車21輛、ATM機(jī)60臺，并抽調(diào)了會計業(yè)務(wù)骨干組成專家組，深入一線解決恢復(fù)營業(yè)具體問題。同時，積極通過汽車、帳篷、板房、租借房屋以及并所辦公等方式開設(shè)50個流動銀行，確保了災(zāi)后一周內(nèi)每個重災(zāi)縣支行至少有一個網(wǎng)點恢復(fù)營業(yè)。截至2008年6月4日，中國農(nóng)業(yè)銀行四川分行因災(zāi)停業(yè)的網(wǎng)點全面恢復(fù)對外營業(yè)。

2、合理調(diào)度資金，確保支付渠道暢通。明確各受災(zāi)分行在救災(zāi)期間的備付金占用不受計劃控制，加大重災(zāi)行超額備付金和現(xiàn)金儲備，確保救災(zāi)款項的及時足額支付和群眾提取現(xiàn)金的需求。2008年5月13日至6月11日，僅四川分行就劃撥救災(zāi)和清算資金69.48億元。開展“綠絲帶”行動，設(shè)立賑災(zāi)專柜，保證賑災(zāi)業(yè)務(wù)的快速辦理。

3、采取多項措施，保障客戶權(quán)益。啟動科技部門7×24小時應(yīng)急保障機(jī)制，保障客戶信息、資金等數(shù)據(jù)的安全。加派專人職守95599客服熱線，及時解答災(zāi)區(qū)群眾取現(xiàn)、掛失、轉(zhuǎn)賬以及擔(dān)心資金安全等方面的疑問，安撫客戶心理。突破現(xiàn)行政策，解決災(zāi)區(qū)群眾個人存款查詢、凍結(jié)、取現(xiàn)以及個人貸款客戶還款等問題。制定《災(zāi)后個人金融服務(wù)指引》，公布災(zāi)后個人金融業(yè)務(wù)受理網(wǎng)點名錄及聯(lián)系方式，方便災(zāi)區(qū)客戶辦理金融業(yè)務(wù)。

4、出臺支持災(zāi)后重建特殊信貸政策。集中安排信貸規(guī)模用于支持受災(zāi)客戶恢復(fù)生產(chǎn)、重建家園。建立信貸審批綠色通道，提高信貸審批效率，確保救災(zāi)、重建貸款及時到位。優(yōu)先支持救災(zāi)物資生產(chǎn)加工企業(yè)以及救災(zāi)貿(mào)易、儲運和批零客戶，優(yōu)先支持電力、通訊、公路、鐵路等與抗震救災(zāi)直接相關(guān)的行業(yè)和企業(yè)。截止2008年底，中國農(nóng)業(yè)銀行對成都市、阿壩、德陽、綿陽、廣元、雅安6個重災(zāi)區(qū)的企業(yè)共發(fā)放貸款134.56億元，為災(zāi)區(qū)企業(yè)恢復(fù)生產(chǎn)提供了有力支持。制定了《關(guān)于開辦地震災(zāi)區(qū)農(nóng)民建房貸款的若干政策規(guī)定》，開辦災(zāi)區(qū)農(nóng)民建房貸款。截止2008年底，中國農(nóng)業(yè)銀行共計發(fā)放該項貸款2.4億元，支持災(zāi)區(qū)6949戶農(nóng)戶重建永久性住房。對受災(zāi)區(qū)域符合條件的“三農(nóng)”客戶新發(fā)放貸款一律執(zhí)行基準(zhǔn)利率，對災(zāi)區(qū)個人新發(fā)放的住房按揭貸款，統(tǒng)一執(zhí)行人民銀行公布的個人住房貸款利率下限，減輕災(zāi)區(qū)客戶的財務(wù)負(fù)擔(dān)。允許對生產(chǎn)抗震救災(zāi)物資的客戶，根據(jù)生產(chǎn)訂單和實際資金需求或提供的擔(dān)保核定增量授信額度，不受授信理論值限制。這些政策，在中國農(nóng)業(yè)銀行支持災(zāi)區(qū)災(zāi)后重建工作中發(fā)揮了重要作用。

四、面向“三農(nóng)”的政策保障

（一）構(gòu)建專業(yè)化的組織管理體系

2006年起，中國農(nóng)業(yè)銀行按照現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的要求，積極開展人力資源綜合改革，在大型商業(yè)銀行內(nèi)部探索建立專業(yè)化的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)組織管理體系，為面向“三農(nóng)”戰(zhàn)略定位提供有效支撐。

1、成立專門的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)板塊，推進(jìn)三農(nóng)縣域事業(yè)部制改革試點。根據(jù)中央定位和中國農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)城鄉(xiāng)兩個市場的實際情況，為解決“三農(nóng)”業(yè)務(wù)管理中鏈條過長、效率不高和針對性不強(qiáng)等問題，中國農(nóng)業(yè)銀行決定在一級法人體制下，組建專門的三農(nóng)縣域事業(yè)部，將全部縣域支行納入事業(yè)部，實現(xiàn)專業(yè)化管理，集中精力、集中資源，專心致志服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)。2008年3月19日，中國農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”板塊正式成立，在總行層面設(shè)立了“三農(nóng)”金融工作推進(jìn)委員會、三農(nóng)政策與規(guī)劃部、三農(nóng)對公業(yè)務(wù)部和三農(nóng)個人金融部。2008年10月13日在中后臺三農(nóng)會計核算、三農(nóng)考核評價、三農(nóng)信貸管理、三農(nóng)風(fēng)險管理、三農(nóng)人力資源管理、三農(nóng)產(chǎn)品研發(fā)等六個管理中心分別增設(shè)支持和服務(wù)三農(nóng)縣域事業(yè)部的專職機(jī)構(gòu)和團(tuán)隊，進(jìn)一步強(qiáng)化了全行“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)發(fā)展的組織保障。

為在全行推行三農(nóng)縣域事業(yè)部制改革探索經(jīng)驗，中國農(nóng)業(yè)銀行制定了《中國農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于“三農(nóng)”金融事業(yè)部制改革試點指導(dǎo)意見》，并配套制定了計劃管理、資源配置、財務(wù)管理、績效考評、機(jī)構(gòu)調(diào)整等方面一系列配套制度辦法。從2008年3月起，先后在四川、福建、廣西、甘肅、浙江、山東等六家分行選擇了部分二級分行作為改革試點行，開展事業(yè)部制改革試點工作。2008年8月，中國農(nóng)業(yè)銀行在前期試點基礎(chǔ)上，出臺了《中國農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于擴(kuò)大“三農(nóng)”金融事業(yè)部制改革試點指導(dǎo)意見》，在福建、廣西、四川、甘肅、浙江、山東等六家分行全?。▍^(qū)）范圍內(nèi)深化擴(kuò)大三農(nóng)縣域事業(yè)部制改革試點，此后又追加了重慶分行作為試點行。目前，試點工作取得重要進(jìn)展，試點行事業(yè)部組織架構(gòu)初步形成，各項運行機(jī)制初步建立，為在全行范圍內(nèi)推進(jìn)事業(yè)部制改革提供了良好的基礎(chǔ)。

2、加強(qiáng)縣域支行綜合改革，打造服務(wù)“三農(nóng)”前沿陣地。為了更好的服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)，加強(qiáng)對縣域支行的分類指導(dǎo)和精細(xì)化管理，提升縣域支行的綜合發(fā)展能力和可持續(xù)發(fā)展水平。從2007年10月起，中國農(nóng)業(yè)銀行在面向“三農(nóng)”金融服務(wù)試點中同時推進(jìn)了相關(guān)縣域支行的綜合改革。各試點分行根據(jù)各地實際，積極穩(wěn)妥地推進(jìn)了優(yōu)化調(diào)整縣域支行內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)、分類管理、財務(wù)資源配置、人力資源管理、績效考核等方面的改革，有效引導(dǎo)了中后臺員工向“三農(nóng)”業(yè)務(wù)流動，服務(wù)“三農(nóng)”工作人員得到充實。

3、積極探索服務(wù)“三農(nóng)”的新型組織模式。為改善農(nóng)村金融體系不健全、供應(yīng)不充足的現(xiàn)狀，也為中國農(nóng)業(yè)銀行服務(wù) “三農(nóng)”搭建新平臺，2008年8月18日，中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立了兩家村鎮(zhèn)銀行，在湖北、內(nèi)蒙古兩地同時開業(yè)，開創(chuàng)了大型商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的先河。2008年，中國農(nóng)業(yè)銀行在部分試點地區(qū)探索對現(xiàn)有網(wǎng)點覆蓋不到的鄉(xiāng)鎮(zhèn)提供流動金融服務(wù)，進(jìn)一步延伸中國農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的觸角。

（二）改革信貸管理制度

根據(jù)“三農(nóng)”貸款時間急、金額小、用信頻、期限短等特點，中國農(nóng)業(yè)銀行在準(zhǔn)入、擔(dān)保、流程和授權(quán)等方面進(jìn)行持續(xù)創(chuàng)新，正在積極建立一套有別于城市業(yè)務(wù)的信貸政策制度體系。

1、下沉經(jīng)營重心，擴(kuò)大審批權(quán)限，讓服務(wù)“三農(nóng)”的機(jī)構(gòu)“能放貸”。推行適度分權(quán)的“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)授權(quán)模式，下沉信貸業(yè)務(wù)決策重心。區(qū)分經(jīng)濟(jì)環(huán)境和管理能力，盡可能將農(nóng)戶貸款審批權(quán)授予縣域支行和分理處，將農(nóng)村中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)授予二級分行和縣域支行。具體授權(quán)額度，由一級分行結(jié)合區(qū)域?qū)嶋H自主確定。與貸款審批權(quán)同步下放“三農(nóng)”客戶信用等級認(rèn)定權(quán)限和貸款定價權(quán)限。

2、完善信用評級體系，讓“三農(nóng)”客戶“進(jìn)得來”。針對“三農(nóng)”和縣域客戶普遍缺乏規(guī)范的財務(wù)報表的實際，調(diào)整信用評級指標(biāo)，減少財務(wù)數(shù)據(jù)要求，更多地從定性指標(biāo)的角度分析和評價客戶的信用狀況。

3、創(chuàng)新?lián)７绞剑尅叭r(nóng)”客戶“貸得到”。根據(jù)各地實際和監(jiān)管部門的指導(dǎo)意見，采取多戶聯(lián)保、“公司＋農(nóng)戶”、林權(quán)抵押、農(nóng)機(jī)具抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等多種擔(dān)保方式，解決抵押品不足難題。

4、簡化業(yè)務(wù)流程，使“三農(nóng)”貸款“貸得快”。合并了農(nóng)戶貸款評級、授信、用信程序，簡化中間環(huán)節(jié)，提高辦貸效率。

（三）資源配置向“三農(nóng)”業(yè)務(wù)傾斜

為了有效解決“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)經(jīng)營資源投入不足的問題，切實保障“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)的發(fā)展，中國農(nóng)業(yè)銀行在安排全行各項經(jīng)營資源時，優(yōu)先保障“三農(nóng)”和縣域資源配置。探索單獨編制“三農(nóng)”業(yè)務(wù)綜合經(jīng)營計劃、單獨配置經(jīng)濟(jì)資本、單獨安排信貸計劃、單獨安排營業(yè)費用、單獨安排固定資產(chǎn)投入，支持和促進(jìn)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展。

1、經(jīng)營計劃和經(jīng)濟(jì)資本。依據(jù)國家經(jīng)濟(jì)金融政策、中國農(nóng)業(yè)銀行中長期戰(zhàn)略目標(biāo)和“三農(nóng)”業(yè)務(wù)中長期發(fā)展規(guī)劃，中國農(nóng)業(yè)銀行對“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)探索單獨編制綜合經(jīng)營計劃。各一級分行、二級分行根據(jù)轄區(qū)內(nèi)縣域支行的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和資源稟賦，逐一確定縣域支行經(jīng)營目標(biāo)。

2、信貸規(guī)模。2008年開始，中國農(nóng)業(yè)銀行在安排信貸計劃時，優(yōu)先考慮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款、農(nóng)戶貸款、小企業(yè)貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款和城鎮(zhèn)化貸款等“三農(nóng)”重點業(yè)務(wù)發(fā)展需要。

3、營業(yè)費用和固定資產(chǎn)投入。2008年，中國農(nóng)業(yè)銀行加大了對服務(wù)“三農(nóng)”營業(yè)費用和固定資產(chǎn)的投入。對試點地區(qū)行下達(dá)了專項費用。安排了縣域網(wǎng)點改造專項資金，集中對一批縣域網(wǎng)點進(jìn)行了改造升級，優(yōu)化了縣域網(wǎng)點布局，增強(qiáng)了網(wǎng)點服務(wù)“三農(nóng)”的綜合功能。

（四）強(qiáng)化“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險管理

有效控制風(fēng)險是“三農(nóng)”業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展、更好地服務(wù)“三農(nóng)”的基本前提。中國農(nóng)業(yè)銀行高度重視“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，在新時期服務(wù)“三農(nóng)”試點中，認(rèn)真總結(jié)過去的經(jīng)驗教訓(xùn)，探索了一系列風(fēng)險防控的手段和措施。

1、實施正確的風(fēng)險管理戰(zhàn)略。2008年10月，中國農(nóng)業(yè)銀行在總結(jié)試點經(jīng)驗基礎(chǔ)上，研究制定了《中國農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險管理政策綱要》，確定了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理戰(zhàn)略，提出以信用風(fēng)險和操作風(fēng)險為重點建立“三農(nóng)”業(yè)務(wù)全面風(fēng)險管理體系，并從準(zhǔn)入、定價、流程、考核等多個方面，對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)全過程的風(fēng)險管理作出了明確的規(guī)定。

2、加強(qiáng)風(fēng)險管理機(jī)制建設(shè)。推行二級分行、縣域支行風(fēng)險經(jīng)理、獨立審批人和監(jiān)管人員派駐制，加強(qiáng)對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的風(fēng)險垂直管控。2008年8月中國農(nóng)業(yè)銀行下發(fā)了《中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)“三包一掛”管理指引》，要求對農(nóng)戶貸款實行“三包一掛”（包發(fā)放、包管理、包收回，績效工資與貸款營銷、管理和質(zhì)量掛鉤）制度，把控制風(fēng)險的效果與經(jīng)營管理人員的利益捆在一起，讓來自外部的制度制約和源于利益的自我約束共同發(fā)揮作用。完善“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)定價模型，合理確定不同類型“三農(nóng)”客戶的貸款利率，提高利率覆蓋風(fēng)險的能力。

3、積極探索有效的風(fēng)險控制方法。拓寬信息收集渠道，創(chuàng)新客戶調(diào)查方式，提高涉農(nóng)貸款客戶信息采集效率。建立恰當(dāng)?shù)臏?zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險關(guān)口前移，有效識別和化解風(fēng)險。通過擔(dān)保、保險等多種手段，有效轉(zhuǎn)移“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險。加強(qiáng)了守信激勵和失信懲戒機(jī)制建設(shè)，開展評選信用鄉(xiāng)、村、戶活動。對誠信守約客戶，給予貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、額度放寬、手續(xù)簡化等激勵政策，對違約失信客戶，設(shè)立黑名單，采取懲罰措施。

4、加強(qiáng)業(yè)務(wù)運行監(jiān)管。為了有效降低風(fēng)險，中國農(nóng)業(yè)銀行通過不定期抽查、專項檢查、IT管理系統(tǒng)實時監(jiān)控等方式，加強(qiáng)對“三農(nóng)”貸款用途、資金流向、客戶生產(chǎn)狀況的了解和掌握，對臨時困難或發(fā)生意外情況的涉農(nóng)客戶延長貸款期限，對高風(fēng)險客戶、信用惡化客戶及時退出，確保信貸業(yè)務(wù)安全。積極組建“飛檢隊”、“神秘人隊伍”、“整體移位隊伍”、“巡視隊伍”和審計特派辦等五支監(jiān)督檢查隊伍，加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)和案件治理，切實防范和查處人為因素造成的風(fēng)險。

結(jié)束語

充分發(fā)揮金融在現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的核心作用，對于解決好“三農(nóng)”問題具有重要意義。農(nóng)村是保增長、擴(kuò)內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)的主戰(zhàn)場，擴(kuò)大農(nóng)村投資和消費離不開農(nóng)村金融的大力支持。

2009年，是中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司成立后的第一年。中國農(nóng)業(yè)銀行將深入貫徹落實黨的十七屆三中全會、中央經(jīng)濟(jì)工作會議和中央農(nóng)村工作會議精神，始終堅持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，切實履行服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位和責(zé)任，堅定不移地推進(jìn)“三農(nóng)”和縣域藍(lán)海市場發(fā)展戰(zhàn)略，扎實推進(jìn)三農(nóng)縣域事業(yè)部制改革，進(jìn)一步改善“三農(nóng)”金融服務(wù)，努力為經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長和新一輪農(nóng)村改革發(fā)展提供優(yōu)良金融服務(wù)。

農(nóng)村金融是一個世界性的難題。中國農(nóng)業(yè)銀行愿與所有服務(wù)“三農(nóng)”的機(jī)構(gòu)和人士一道，秉承合作、惠農(nóng)、共贏理念，共同為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出新的貢獻(xiàn)。