第一篇：20120101商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法-中國銀監(jiān)會2011年第5號令

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中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令

2011年第5號

《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》已經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會第１０９次主席會議通過?，F(xiàn)予公布，自２０１２年１月１日起施行。

主席

劉明康

二○一一年八月二十八日

商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法

第一章 總則

第一條 為規(guī)范商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售活動，促進商業(yè)銀行理財業(yè)務健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》及其他相關(guān)法律、行政法規(guī)，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱商業(yè)銀行理財產(chǎn)品（以下簡稱理財產(chǎn)品）銷售是指商業(yè)銀行將本行開發(fā)設計的理財產(chǎn)品向個人客戶和機構(gòu)客戶（以下統(tǒng)稱客戶）宣傳推介、銷售、辦理申購、贖回等行為。

第三條 商業(yè)銀行開展理財產(chǎn)品銷售活動，應當遵守法律、行政法規(guī)等相關(guān)規(guī)定，不得損害國家利益、社會公共利益和客戶合法權(quán)益。

第四條 中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)依照相關(guān)法律、行政法規(guī)和本辦法等相關(guān)規(guī)定，對理財產(chǎn)品銷售活動實施監(jiān)督管理。

第二章 基本原則

第五條 商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，應當遵循誠實守信、勤勉盡責、如實告知原則。

第六條 商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，應當遵循公平、公開、公正原則，充分揭示風險，保護客戶合法權(quán)益，不得對客戶進行誤導銷售。

第七條 商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，應當進行合規(guī)性審查，準確界定銷售活動包含的法律關(guān)系，防范合規(guī)風險。

第八條 商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，應當做到成本可算、風險可控、信息充分披露。

第九條 商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，應當遵循風險匹配原則，禁止誤導客戶購買與其風險承受能力不相符合的理財產(chǎn)品。風險匹配原則是指商業(yè)銀行只能向客戶銷售風險評級等于或低于其風險承受能力評級的理財產(chǎn)品。

第十條 商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，應當加強客戶風險提示和投資者教育。

第三章 宣傳銷售文本管理

第十一條 本辦法所稱宣傳銷售文本分為兩類。

一是 宣傳材料，指商業(yè)銀行為宣傳推介理財產(chǎn)品向客戶分發(fā)或者公布，使客戶可以獲得的書面、電子或其他介質(zhì)的信息，包括：

（一）宣傳單、手冊、信函等面向客戶的宣傳資料；

（二）電話、傳真、短信、郵件；

（三）報紙、海報、電子顯示屏、電影、互聯(lián)網(wǎng)等以及其他音像、通訊資料；

（四）其他相關(guān)資料。

二是 銷售文件，包括：理財產(chǎn)品銷售協(xié)議書、理財產(chǎn)品說明書、風險揭示書、客戶權(quán)益須知等；經(jīng)客戶簽字確認的銷售文件，商業(yè)銀行和客戶雙方均應留存。

第十二條 商業(yè)銀行應當加強對理財產(chǎn)品宣傳銷售文本制作和發(fā)放的管理，宣傳銷售文本應當由商業(yè)銀行總行統(tǒng)一管理和授權(quán)，分支機構(gòu)未經(jīng)總行授權(quán)不得擅自制作和分發(fā)宣傳銷售文本。

第十三條 理財產(chǎn)品宣傳銷售文本應當全面、客觀反映理財產(chǎn)品的重要特性和與產(chǎn)品有關(guān)的重要事實，語言表述應當真實、準確和清晰，不得有下列情形：

（一）虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏；

（二）違規(guī)承諾收益或者承擔損失；

（三）夸大或者片面宣傳理財產(chǎn)品，違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險、避險、有保障、高收益、無風險等與產(chǎn)品風險收益特性不匹配的表述；

（四）登載單位或者個人的推薦性文字；

（五）在未提供客觀證據(jù)的情況下，使用“業(yè)績優(yōu)良”、“名列前茅”、“位居前列”、“最有價值”、“首只”、“最大”、“最好”、“最強”、“唯一”等夸大過往業(yè)績的表述；

（六）其他易使客戶忽視風險的情形。

第十四條 理財產(chǎn)品宣傳銷售文本只能登載商業(yè)銀行開發(fā)設計的該款理財產(chǎn)品或風險等級和結(jié)構(gòu)相同的同類理財產(chǎn)品過往平均業(yè)績及最好、最差業(yè)績，同時應當遵守下列規(guī)定：

（一）引用的統(tǒng)計數(shù)據(jù)、圖表和資料應當真實、準確、全面，并注明來源，不得引用未經(jīng)核實的數(shù)據(jù)；

（二）真實、準確、合理地表述理財產(chǎn)品業(yè)績和商業(yè)銀行管理水平；

（三）在宣傳銷售文本中應當明確提示，產(chǎn)品過往業(yè)績不代表其未來表現(xiàn)，不構(gòu)成新發(fā)理財產(chǎn)品業(yè)績表現(xiàn)的保證。如理財產(chǎn)品宣傳銷售文本中使用模擬數(shù)據(jù)的，必須注明模擬數(shù)據(jù)。

第十五條 理財產(chǎn)品宣傳銷售文本提及第三方專業(yè)機構(gòu)評價結(jié)果的，應當列明第三方專業(yè)評價機構(gòu)名稱及刊登或發(fā)布評價的渠道與日期。

第十六條 理財產(chǎn)品宣傳銷售文本中出現(xiàn)表達收益率或收益區(qū)間字樣的，應當在銷售文件中提供科學、合理的測算依據(jù)和測算方式，以醒目文字提醒客戶，“測算收益不等于實際收益，投資須謹慎”。如不能提供科學、合理的測算依據(jù)和測算方式，則理財產(chǎn)品宣傳銷售文本中不得出現(xiàn)產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間等類似表述。向客戶表述的收益率測算依據(jù)和測算方式應當簡明、清晰，不得使用小概率事件夸大產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間，誤導客戶。

第十七條 理財產(chǎn)品宣傳材料應當在醒目位置提示客戶，“理財非存款、產(chǎn)品有風險、投資須謹慎”。

第十八條 理財產(chǎn)品銷售文件應當包含專頁風險揭示書，風險揭示書應當使用通俗易懂的語言，并至少包含以下內(nèi)容：

（一）在醒目位置提示客戶，“理財非存款、產(chǎn)品有風險、投資須謹慎”；

（二）提示客戶，“如影響您風險承受能力的因素發(fā)生變化，請及時完成風險承受能力評估”；

（三）提示客戶注意投資風險，仔細閱讀理財產(chǎn)品銷售文件，了解理財產(chǎn)品具體情況；

（四）本理財產(chǎn)品類型、期限、風險評級結(jié)果、適合購買的客戶，并配以示例說明最不利投資情形下的投資結(jié)果；

（五）保證收益理財產(chǎn)品風險揭示應當至少包含以下表述：“本理財產(chǎn)品有投資風險，只能保證獲得合同明確承諾的收益，您應充分認識投資風險，謹慎投資”；

（六）保本浮動收益理財產(chǎn)品的風險揭示應當至少包含以下表述：“本理財產(chǎn)品有投資風險，只保障理財資金本金，不保證理財收益，您應當充分認識投資風險，謹慎投資”；

（七）非保本浮動收益理財產(chǎn)品的風險揭示應當至少包含以下內(nèi)容：本理財產(chǎn)品不保證本金和收益，并根據(jù)理財產(chǎn)品風險評級提示客戶可能會因市場變動而蒙受損失的程度，以及需要充分認識投資風險，謹慎投資等內(nèi)容；

（八）客戶風險承受能力評級，由客戶填寫；

（九）風險揭示書還應當設計客戶風險確認語句抄錄，包括確認語句欄和簽字欄；確認語句欄應當完整載明的風險確認語句為：“本人已經(jīng)閱讀風險揭示，愿意承擔投資風險”，并在此語句下預留足夠空間供客戶完整抄錄和簽名確認。

第十九條 理財產(chǎn)品銷售文件應當包含專頁客戶權(quán)益須知，客戶權(quán)益須知應當至少包括以下內(nèi)容：

（一）客戶辦理理財產(chǎn)品的流程；

（二）客戶風險承受能力評估流程、評級具體含義以及適合購買的理財產(chǎn)品等相關(guān)內(nèi)容；

（三）商業(yè)銀行向客戶進行信息披露的方式、渠道和頻率等；

（四）客戶向商業(yè)銀行投訴的方式和程序；

（五）商業(yè)銀行聯(lián)絡方式及其他需要向客戶說明的內(nèi)容。

第二十條 理財產(chǎn)品銷售文件應當載明投資范圍、投資資產(chǎn)種類和各投資資產(chǎn)種類的投資比例，并確保在理財產(chǎn)品存續(xù)期間按照銷售文件約定比例合理浮動。市場發(fā)生重大變化導致投資比例暫時超出浮動區(qū)間且可能對客戶預期收益產(chǎn)生重大影響的，應當及時向客戶進行信息披露。商業(yè)銀行根據(jù)市場情況調(diào)整投資范圍、投資品種或投資比例，應當按照有關(guān)規(guī)定進行信息披露后方可調(diào)整；客戶不接受的，應當允許客戶按照銷售文件的約定提前贖回理財產(chǎn)品。

第二十一條 理財產(chǎn)品銷售文件應當載明收取銷售費、托管費、投資管理費等相關(guān)收費項目、收費條件、收費標準和收費方式。銷售文件未載明的收費項目，不得向客戶收取。商業(yè)銀行根據(jù)相關(guān)法律和國家政策規(guī)定，需要對已約定的收費項目、條件、標準和方式進行調(diào)整時，應當按照有關(guān)規(guī)定進行信息披露后方可調(diào)整；客戶不接受的，應當允許客戶按照銷售文件的約定提前贖回理財產(chǎn)品。

第二十二條 商業(yè)銀行應當按照銷售文件約定及時、準確地進行信息披露；產(chǎn)品結(jié)束或終止時的信息披露內(nèi)容應當包括但不限于實際投資資產(chǎn)種類、投資品種、投資比例、銷售費、托管費、投資管理費和客戶收益等。理財產(chǎn)品未達到預期收益的，應當詳細披露相關(guān)信息。

第二十三條 理財產(chǎn)品名稱應當恰當反映產(chǎn)品屬性，不得使用帶有誘惑性、誤導性和承諾性的稱謂以及易引發(fā)爭議的模糊性語言。理財產(chǎn)品名稱中含有擬投資資產(chǎn)名稱的，擬投資該資產(chǎn)的比例須達到該理財產(chǎn)品規(guī)模的５０％（含）以上；對掛鉤性結(jié)構(gòu)化理財產(chǎn)品，名稱中含有掛鉤資產(chǎn)名稱的，需要在名稱中明確所掛鉤標的資產(chǎn)占理財資金的比例或明確是用本金投資的預期收益掛鉤標的資產(chǎn)。

第四章 理財產(chǎn)品風險評級

第二十四條 商業(yè)銀行應當采用科學、合理的方法對擬銷售的理財產(chǎn)品自主進行風險評級，制定風險管控措施，進行分級審核批準。理財產(chǎn)品風險評級結(jié)果應當以風險等級體現(xiàn)，由低到高至少包括五個等級，并可根據(jù)實際情況進一步細分。

第二十五條 商業(yè)銀行應當根據(jù)風險匹配原則在理財產(chǎn)品風險評級與客戶風險承受能力評估之間建立對應關(guān)系；應當在理財產(chǎn)品銷售文件中明確提示產(chǎn)品適合銷售的客戶范圍，并在銷售系統(tǒng)中設置銷售限制措施。

第二十六條 商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品進行風險評級的依據(jù)應當包括但不限于以下因素：

（一）理財產(chǎn)品投資范圍、投資資產(chǎn)和投資比例；

（二）理財產(chǎn)品期限、成本、收益測算；

（三）本行開發(fā)設計的同類理財產(chǎn)品過往業(yè)績；

（四）理財產(chǎn)品運營過程中存在的各類風險。

第五章 客戶風險承受能力評估

第二十七條 商業(yè)銀行應當對客戶風險承受能力進行評估，確定客戶風險承受能力評級，由低到高至少包括五級，并可根據(jù)實際情況進一步細分。

第二十八條 商業(yè)銀行應當在客戶首次購買理財產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點進行風險承受能力評估。風險承受能力評估依據(jù)至少應當包括客戶年齡、財務狀況、投資經(jīng)驗、投資目的、收益預期、風險偏好、流動性要求、風險認識以及風險損失承受程度等。商業(yè)銀行對超過６５歲（含）的客戶進行風險承受能力評估時，應當充分考慮客戶年齡、相關(guān)投資經(jīng)驗等因素。商業(yè)銀行完成客戶風險承受能力評估后應當將風險承受能力評估結(jié)果告知客戶，由客戶簽名確認后留存。

第二十九條 商業(yè)銀行應當定期或不定期地采用當面或網(wǎng)上銀行方式對客戶進行風險承受能力持續(xù)評估。超過一年未進行風險承受能力評估或發(fā)生可能影響自身風險承受能力情況的客戶，再次購買理財產(chǎn)品時，應當在商業(yè)銀行網(wǎng)點或其網(wǎng)上銀行完成風險承受能力評估，評估結(jié)果應當由客戶簽名確認；未進行評估，商業(yè)銀行不得再次向其銷售理財產(chǎn)品。

第三十條 商業(yè)銀行應當制定本行統(tǒng)一的客戶風險承受能力評估書。商業(yè)銀行應當在客戶風險承受能力評估書中明確提示，如客戶發(fā)生可能影響其自身風險承受能力的情形，再次購買理財產(chǎn)品時應當主動要求商業(yè)銀行對其進行風險承受能力評估。

第三十一條 商業(yè)銀行為私人銀行客戶和高資產(chǎn)凈值客戶提供理財產(chǎn)品銷售服務應當按照本辦法規(guī)定進行客戶風險承受能力評估。私人銀行客戶是指金融凈資產(chǎn)達到６００萬元人民幣及以上的商業(yè)銀行客戶；商業(yè)銀行在提供服務時，由客戶提供相關(guān)證明并簽字確認。高資產(chǎn)凈值客戶是滿足下列條件之一的商業(yè)銀行客戶：

（一）單筆認購理財產(chǎn)品不少于１００萬元人民幣的自然人；

（二）認購理財產(chǎn)品時，個人或家庭金融凈資產(chǎn)總計超過１００萬元人民幣，且能提供相關(guān)證明的自然人；

（三）個人收入在最近三年每年超過２０萬元人民幣或者家庭合計收入在最近三年內(nèi)每年超過３０萬元人民幣，且能提供相關(guān)證明的自然人。

第三十二條 商業(yè)銀行分支機構(gòu)理財產(chǎn)品銷售部門負責人或經(jīng)授權(quán)的業(yè)務主管人員應當定期對已完成的客戶風險承受能力評估書進行審核。

第三十三條 商業(yè)銀行應當建立客戶風險承受能力評估信息管理系統(tǒng)，用于測評、記錄和留存客戶風險承受能力評估內(nèi)容和結(jié)果。

第六章 理財產(chǎn)品銷售管理

第三十四條 商業(yè)銀行不得銷售無市場分析預測、無風險管控預案、無風險評級、不能獨立測算的理財產(chǎn)品，不得銷售風險收益嚴重不對稱的含有復雜金融衍生工具的理財產(chǎn)品。

第三十五條 商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期存款利率的保證收益率；高于同期存款利率的保證收益，應當是對客戶有附加條件的保證收益。商業(yè)銀行向客戶承諾保證收益的附加條件可以是對理財產(chǎn)品期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換等權(quán)利，也可以是對最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利等，承諾保證收益的附加條件所產(chǎn)生的投資風險應當由客戶承擔，并應當在銷售文件明確告知客戶。商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。

第三十六條 商業(yè)銀行不得將存款單獨作為理財產(chǎn)品銷售，不得將理財產(chǎn)品與存款進行強制性搭配銷售。商業(yè)銀行不得將理財產(chǎn)品作為存款進行宣傳銷售，不得違反國家利率管理政策變相高息攬儲。

第三十七條 商業(yè)銀行從事理財產(chǎn)品銷售活動，不得有下列情形：

（一）通過銷售或購買理財產(chǎn)品方式調(diào)節(jié)監(jiān)管指標，進行監(jiān)管套利；

（二）將理財產(chǎn)品與其他產(chǎn)品進行捆綁銷售；

（三）采取抽獎、回扣或者贈送實物等方式銷售理財產(chǎn)品；

（四）通過理財產(chǎn)品進行利益輸送；

（五）挪用客戶認購、申購、贖回資金；

（六）銷售人員代替客戶簽署文件；

（七）中國銀監(jiān)會規(guī)定禁止的其他情形。

第三十八條 商業(yè)銀行應當根據(jù)理財產(chǎn)品風險評級、潛在客戶群的風險承受能力評級，為理財產(chǎn)品設置適當?shù)膯我豢蛻翡N售起點金額。風險評級為一級和二級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于５萬元人民幣；風險評級為三級和四級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于１０萬元人民幣；風險評級為五級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于２０萬元人民幣。

第三十九條 商業(yè)銀行不得通過電視、電臺渠道對具體理財產(chǎn)品進行宣傳；通過電話、傳真、短信、郵件等方式開展理財產(chǎn)品宣傳時，如客戶明確表示不同意，商業(yè)銀行不得再通過此種方式向客戶開展理財產(chǎn)品宣傳。

第四十條 商業(yè)銀行通過本行網(wǎng)上銀行銷售理財產(chǎn)品時，應當遵守本辦法第二十八條規(guī)定；銷售過程應有醒目的風險提示，風險確認不得低于網(wǎng)點標準，銷售過程應當保留完整記錄。

第四十一條 商業(yè)銀行通過本行電話銀行銷售理財產(chǎn)品時，應當遵守本辦法第二十八條規(guī)定；銷售人員應當是具有理財從業(yè)資格的銀行人員，銷售過程應當使用統(tǒng)一的規(guī)范用語，妥善保管客戶信息，履行相應的保密義務。商業(yè)銀行通過本行電話銀行向客戶銷售理財產(chǎn)品應當征得客戶同意，明確告知客戶銷售的是理財產(chǎn)品，不得誤導客戶；銷售過程的風險確認不得低于網(wǎng)點標準，銷售過程應當錄音并妥善保存。

第四十二條 商業(yè)銀行銷售風險評級為四級（含）以上理財產(chǎn)品時，除非與客戶書面約定，否則應當在商業(yè)銀行網(wǎng)點進行。

第四十三條 商業(yè)銀行向私人銀行客戶銷售專門為其設計開發(fā)的理財產(chǎn)品或投資組合時，雙方應當簽訂專門的理財服務協(xié)議，銷售活動可按服務協(xié)議約定方式進行，但應當確保銷售過程符合相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定。

第四十四條 商業(yè)銀行向機構(gòu)客戶銷售理財產(chǎn)品不適用本辦法有關(guān)客戶風險承受能力評估、風險確認語句抄錄的相關(guān)規(guī)定，但應當確保銷售過程符合相關(guān)法律法規(guī)及本辦法其他條款規(guī)定。商業(yè)銀行向機構(gòu)客戶銷售專門為其設計開發(fā)的理財產(chǎn)品，雙方應當簽訂專門的理財服務協(xié)議，銷售活動可以按服務協(xié)議約定方式執(zhí)行，但應當確保銷售過程符合相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定。

第四十五條 對于單筆投資金額較大的客戶，商業(yè)銀行應當在完成銷售前將包括銷售文件在內(nèi)的認購資料至少報經(jīng)商業(yè)銀行分支機構(gòu)銷售部門負責人審核或其授權(quán)的業(yè)務主管人員審核；單筆金額標準和審核權(quán)限，由商業(yè)銀行根據(jù)理財產(chǎn)品特性和本行風險管理要求制定。已經(jīng)完成銷售的理財產(chǎn)品銷售文件，應至少報經(jīng)商業(yè)銀行分支機構(gòu)理財產(chǎn)品銷售部門負責人或其授權(quán)的業(yè)務主管人員定期審核。

第四十六條 客戶購買風險較高或單筆金額較大的理財產(chǎn)品，除非雙方書面約定，否則商業(yè)銀行應當在劃款時以電話等方式與客戶進行最后確認；如果客戶不同意購買該理財產(chǎn)品，商業(yè)銀行應當遵從客戶意愿，解除已簽訂的銷售文件。風險較高和單筆金額較大的標準，由商業(yè)銀行根據(jù)理財產(chǎn)品特性和本行風險管理要求制定。

第四十七條 商業(yè)銀行不得將其他商業(yè)銀行或其他金融機構(gòu)開發(fā)設計的理財產(chǎn)品標記本行標識后作為自有理財產(chǎn)品銷售。商業(yè)銀行代理銷售其他商業(yè)銀行理財產(chǎn)品應當遵守本辦法規(guī)定，進行充分的風險審查并承擔相應責任。

第四十八條 商業(yè)銀行應當建立異常銷售的監(jiān)控、記錄、報告和處理制度，重點關(guān)注理財產(chǎn)品銷售業(yè)務中的不當銷售和誤導銷售行為，至少應當包括以下異常情況：

（一）客戶頻繁開立、撤銷理財賬戶；

（二）客戶風險承受能力與理財產(chǎn)品風險不匹配；

（三）商業(yè)銀行超過約定時間進行資金劃付；

（四）其他應當關(guān)注的異常情況。第七章 銷售人員管理

第四十九條 本辦法所稱銷售人員是指商業(yè)銀行面向客戶從事理財產(chǎn)品宣傳推介、銷售、辦理申購和贖回等相關(guān)活動的人員。

第五十條 銷售人員除應當具備理財產(chǎn)品銷售資格以及相關(guān)法律法規(guī)、金融、財務等專業(yè)知識和技能外，還應當滿足以下要求：

（一）對理財業(yè)務相關(guān)法律、法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定等有充分了解和認識；

（二）遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的理財業(yè)務人員職業(yè)道德標準或守則；

（三）掌握所宣傳銷售的理財產(chǎn)品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及理財產(chǎn)品的特性，對有關(guān)理財產(chǎn)品市場有所認識和理解；

（四）具備相應的學歷水平和工作經(jīng)驗；

（五）具備監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格。

第五十一條 銷售人員從事理財產(chǎn)品銷售活動，應當遵循以下原則：

（一）勤勉盡職原則。銷售人員應當以對客戶高度負責的態(tài)度執(zhí)業(yè)，認真履行各項職責。

（二）誠實守信原則。銷售人員應當忠實于客戶，以誠實、公正的態(tài)度、合法的方式執(zhí)業(yè)，如實告知客戶可能影響其利益的重要情況和理財產(chǎn)品風險評級情況。

（三）公平對待客戶原則。在理財產(chǎn)品銷售活動中發(fā)生分歧或矛盾時，銷售人員應當公平對待客戶，不得損害客戶合法權(quán)益。

（四）專業(yè)勝任原則。銷售人員應當具備理財產(chǎn)品銷售的專業(yè)資格和技能，勝任理財產(chǎn)品銷售工作。

第五十二條 銷售人員在向客戶宣傳銷售理財產(chǎn)品時，應當先做自我介紹，尊重客戶意愿，不得在客戶不愿或不便的情況下進行宣傳銷售。

第五十三條 銷售人員在為客戶辦理理財產(chǎn)品認購手續(xù)前，應當遵守本辦法規(guī)定，特別注意以下事項：

（一）有效識別客戶身份；

（二）向客戶介紹理財產(chǎn)品銷售業(yè)務流程、收費標準及方式等；

（三）了解客戶風險承受能力評估情況、投資期限和流動性要求；

（四）提醒客戶閱讀銷售文件，特別是風險揭示書和權(quán)益須知；

（五）確認客戶抄錄了風險確認語句。

第五十四條 銷售人員從事理財產(chǎn)品銷售活動，不得有下列情形：

（一）在銷售活動中為自己或他人牟取不正當利益，承諾進行利益輸送，通過給予他人財物或利益，或接受他人給予的財物或利益等形式進行商業(yè)賄賂；

（二）詆毀其他機構(gòu)的理財產(chǎn)品或銷售人員；

（三）散布虛假信息，擾亂市場秩序；

（四）違規(guī)接受客戶全權(quán)委托，私自代理客戶進行理財產(chǎn)品認購、申購、贖回等交易；

（五）違規(guī)對客戶做出盈虧承諾，或與客戶以口頭或書面形式約定利益分成或虧損分擔；

（六）挪用客戶交易資金或理財產(chǎn)品；

（七）擅自更改客戶交易指令；

（八）其他可能有損客戶合法權(quán)益和所在機構(gòu)聲譽的行為。

第五十五條 商業(yè)銀行應當向銷售人員提供每年不少于２０小時的培訓，確保銷售人員掌握理財業(yè)務監(jiān)管政策、規(guī)章制度，熟悉理財產(chǎn)品宣傳銷售文本、產(chǎn)品風險特性等專業(yè)知識。培訓記錄應當詳細記載培訓要求、方式、時間及考核結(jié)果等，未達到培訓要求的銷售人員應當暫停從事理財產(chǎn)品銷售活動。

第五十六條 商業(yè)銀行應當建立健全銷售人員資格考核、繼續(xù)培訓、跟蹤評價等管理制度，不得對銷售人員采用以銷售業(yè)績作為單一考核和獎勵指標的考核方法，并應當將客戶投訴情況、誤導銷售以及其他違規(guī)行為納入考核指標體系。商業(yè)銀行應當對銷售人員在銷售活動中出現(xiàn)的違規(guī)行為進行問責處理，將其納入本行人力資源評價考核系統(tǒng)，持續(xù)跟蹤考核。對于頻繁被客戶投訴、查證屬實的銷售人員，應當將其調(diào)離銷售崗位；情節(jié)嚴重的應當按照本辦法規(guī)定承擔相應法律責任。

第八章 銷售內(nèi)控制度

第五十七條 商業(yè)銀行董事會和高級管理層應當充分了解理財產(chǎn)品銷售可能存在的合規(guī)風險、操作風險、法律風險、聲譽風險等，密切關(guān)注理財產(chǎn)品銷售過程中各項風險管控措施的執(zhí)行情況，確保理財產(chǎn)品銷售的各項管理制度和風險控制措施體現(xiàn)充分了解客戶和符合客戶利益的原則。

第五十八條 商業(yè)銀行應當明確規(guī)定理財產(chǎn)品銷售的管理部門，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)及銷售業(yè)務的性質(zhì)和自身特點建立科學、透明的理財產(chǎn)品銷售管理體系和決策程序，高效、嚴謹?shù)臉I(yè)務運營系統(tǒng)，健全、有效的內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng)，以及應急處理機制。

第五十九條 商業(yè)銀行應當建立包括理財產(chǎn)品風險評級、客戶風險承受能力評估、銷售活動風險評估等在內(nèi)的科學嚴密的風險管理體系和內(nèi)部控制制度，對內(nèi)外部風險進行識別、評估和管理，規(guī)范銷售行為，確保將合適的產(chǎn)品銷售給合適的客戶。

第六十條 商業(yè)銀行應當建立健全符合本行情況的理財產(chǎn)品銷售授權(quán)控制體系，加強對分支機構(gòu)的管理，有效控制分支機構(gòu)的銷售風險。授權(quán)管理應當至少包括：

（一）明確規(guī)定分支機構(gòu)的業(yè)務權(quán)限；

（二）制定統(tǒng)一的標準化銷售服務規(guī)程，提高分支機構(gòu)的銷售服務質(zhì)量；

（三）統(tǒng)一信息技術(shù)系統(tǒng)和平臺，確保客戶信息的有效管理和客戶資金安全；

（四）建立清晰的報告路線，保持信息渠道暢通；

（五）加強對分支機構(gòu)的監(jiān)督管理，采取定期核對、現(xiàn)場核查、風險評估等方式有效控制分支機構(gòu)的風險。

第六十一條 商業(yè)銀行應當建立理財產(chǎn)品銷售業(yè)務賬戶管理制度，確保各類賬戶的開立和使用符合法律法規(guī)和相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，保障理財產(chǎn)品銷售資金的安全和賬戶的有序管理。

第六十二條 商業(yè)銀行應當制定理財產(chǎn)品銷售業(yè)務基本規(guī)程，對開戶、銷戶、資料變更等賬戶類業(yè)務，認購、申購、贖回、轉(zhuǎn)換等交易類業(yè)務做出規(guī)定。

第六十三條 商業(yè)銀行應當建立全面、透明、快捷和有效的客戶投訴處理體系，具體應當包括：

（一）有專門的部門受理和處理客戶投訴；

（二）建立客戶投訴處理機制，至少應當包括投訴處理流程、調(diào)查程序、解決方案、客戶反饋程序、內(nèi)部反饋程序等；

（三）為客戶提供合理的投訴途徑，確?？蛻袅私馔对V的途徑、方法及程序，采用本行統(tǒng)一標準，公平和公正地處理投訴；

（四）向社會公布受理客戶投訴的方式，包括電話、郵件、信函以及現(xiàn)場投訴等并公布投訴處理規(guī)則；

（五）準確記錄投訴內(nèi)容，所有投訴應當保留記錄并存檔，投訴電話應當錄音；

（六）評估客戶投訴風險，采取適當措施，及時妥善處理客戶投訴；

（七）定期根據(jù)客戶投訴總結(jié)相關(guān)問題，形成分析報告，及時發(fā)現(xiàn)業(yè)務風險，完善內(nèi)控制度。

第六十四條 商業(yè)銀行應當依法建立客戶信息管理制度和保密制度，防范客戶信息被不當使用。

第六十五條 商業(yè)銀行應當建立文檔保存制度，妥善保存理財產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)涉及的所有文件、記錄、錄音等相關(guān)資料。

第六十六條 商業(yè)銀行應當具備與管控理財產(chǎn)品銷售風險相適應的技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺保障能力，盡快建立完整的銷售信息管理系統(tǒng)，設置必要的信息管理崗位，確保銷售管理系統(tǒng)安全運行。

第六十七條 商業(yè)銀行應當建立和完善理財產(chǎn)品銷售質(zhì)量控制制度，制定實施內(nèi)部監(jiān)督和獨立審核措施，配備必要的人員，對本行理財產(chǎn)品銷售人員的操守資質(zhì)、服務合規(guī)性和服務質(zhì)量等進行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督。內(nèi)部調(diào)查應當采用多樣化的方式進行。對理財產(chǎn)品銷售質(zhì)量進行調(diào)查時，內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督人員還應當親自或委托適當?shù)娜藛T，以客戶身份進行調(diào)查。

內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督人員應當在審查銷售服務記錄、合同和其他材料等基礎(chǔ)上，重點檢查是否存在不當銷售的情況。

第九章 監(jiān)督管理

第六十八條 中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)根據(jù)審慎監(jiān)管要求，對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售活動進行非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查。

第六十九條 商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品實行報告制，報告期間，不得對報告的理財產(chǎn)品開展宣傳銷售活動。商業(yè)銀行總行或授權(quán)分支機構(gòu)開發(fā)設計的理財產(chǎn)品，應當由商業(yè)銀行總行負責報告，報告材料應當經(jīng)商業(yè)銀行主管理財業(yè)務的高級管理人員審核批準。商業(yè)銀行總行應當在銷售前１０日，將以下材料向中國銀監(jiān)會負責法人機構(gòu)監(jiān)管的部門或?qū)俚劂y監(jiān)局報告（外國銀行分行參照執(zhí)行）：

（一）理財產(chǎn)品的可行性評估報告，主要內(nèi)容包括：產(chǎn)品基本特性、目標客戶群、擬銷售時間和規(guī)模、擬銷售地區(qū)、理財資金投向、投資組合安排、資金成本與收益測算、含有預期收益率的理財產(chǎn)品的收益測算方式和測算依據(jù)、產(chǎn)品風險評估及管控措施等；

（二）內(nèi)部審核文件；

（三）對理財產(chǎn)品投資管理人、托管人、投資顧問等相關(guān)方的盡職調(diào)查文件；

（四）與理財產(chǎn)品投資管理人、托管人、投資顧問等相關(guān)方簽署的法律文件；

（五）理財產(chǎn)品銷售文件，包括理財產(chǎn)品銷售協(xié)議書、理財產(chǎn)品說明書、風險揭示書、客戶權(quán)益須知等；

（六）理財產(chǎn)品宣傳材料，包括銀行營業(yè)網(wǎng)點、銀行官方網(wǎng)站和銀行委托第三方網(wǎng)站向客戶提供的理財產(chǎn)品宣傳材料，以及通過各種媒體投放的產(chǎn)品廣告等；

（七）報告材料聯(lián)絡人的具體聯(lián)系方式；

（八）中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)要求的其他材料。商業(yè)銀行向機構(gòu)客戶和私人銀行客戶銷售專門為其開發(fā)設計的理財產(chǎn)品不適用本條規(guī)定。

第七十條 商業(yè)銀行分支機構(gòu)應當在開始發(fā)售理財產(chǎn)品之日起５日內(nèi)，將以下材料向所在地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)報告：

（一）總行理財產(chǎn)品發(fā)售授權(quán)書；

（二）理財產(chǎn)品銷售文件，包括理財產(chǎn)品協(xié)議書、理財產(chǎn)品說明書、風險揭示書、客戶權(quán)益須知等；

（三）理財產(chǎn)品宣傳材料，包括銀行營業(yè)網(wǎng)點、銀行官方網(wǎng)站和銀行委托第三方網(wǎng)站向客戶提供的產(chǎn)品宣傳材料，以及通過各種媒體投放的產(chǎn)品廣告等；

（四）報告材料聯(lián)絡人的具體聯(lián)系方式；

（五）中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)要求的其他材料。商業(yè)銀行向機構(gòu)客戶和私人銀行客戶銷售專門為其開發(fā)設計的理財產(chǎn)品不適用本條規(guī)定。

第七十一條 商業(yè)銀行應當確保報告材料的真實性和完整性。報告材料不齊全或者不符合形式要求的，應當按照中國銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)的要求進行補充報送或調(diào)整后重新報送。

第七十二條 商業(yè)銀行理財業(yè)務有下列情形之一的，應當及時向中國銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)報告：

（一）發(fā)生群體性事件、重大投訴等重大事件；

（二）挪用客戶資金或資產(chǎn)；

（三）投資交易對手或其他信用關(guān)聯(lián)方發(fā)生重大信用違約事件，可能造成理財產(chǎn)品重大虧損；

（四）理財產(chǎn)品出現(xiàn)重大虧損；

（五）銷售中出現(xiàn)的其他重大違法違規(guī)行為。

第七十三條 商業(yè)銀行應當根據(jù)中國銀監(jiān)會的規(guī)定對理財產(chǎn)品銷售進行月度、季度和年度統(tǒng)計分析，報送中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)。商業(yè)銀行應當在每個會計年度結(jié)束時編制本年度理財業(yè)務發(fā)展報告，應當至少包括銷售情況、投資情況、收益分配、客戶投訴情況等，于下一年度２月底前報送中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)。

第十章 法律責任

第七十四條 商業(yè)銀行違反本辦法規(guī)定開展理財產(chǎn)品銷售的，中國銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)責令限期改正，情節(jié)嚴重或者逾期不改正的，中國銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)可以區(qū)別不同情形，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定采取相應監(jiān)管措施。

第七十五條 商業(yè)銀行開展理財產(chǎn)品銷售業(yè)務有下列情形之一的，由中國銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)責令限期改正，除按照本辦法第七十四條規(guī)定采取相關(guān)監(jiān)管措施外，還可以并處二十萬以上五十萬元以下罰款；涉嫌犯罪的，依法移送司法機關(guān)：

（一）違規(guī)開展理財產(chǎn)品銷售造成客戶或銀行重大經(jīng)濟損失的；

（二）泄露或不當使用客戶個人資料和交易記錄造成嚴重后果的；

（三）挪用客戶資產(chǎn)的；

（四）利用理財業(yè)務從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的；

（五）其他嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的。第七十六條 商業(yè)銀行違反法律、行政法規(guī)以及國家有關(guān)銀行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定的，中國銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)除依照本辦法第七十四條和第七十五條規(guī)定處理外，還可以區(qū)別不同情形，按照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十八條規(guī)定采取相應監(jiān)管措施。

第十一章 附則

第七十七條 本辦法中的“日”指工作日。

第七十八條 農(nóng)村合作銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社等其他銀行業(yè)金融機構(gòu)開展理財產(chǎn)品銷售業(yè)務，參照本辦法執(zhí)行。

第七十九條 本辦法由中國銀監(jiān)會負責解釋。

第八十條 本辦法自２０１２年１月１日起施行。

版權(quán)所有 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 地址: 北京市西城區(qū)金融大街甲15號 郵政編碼：100140 ICP備05072642號

第二篇：商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令201解讀

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令 2011年第 5號

《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》 已經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管 理委員會第109次主席會議通過?，F(xiàn)予公布, 自2012年1月1日起施行。

主席 劉明康

二○一一年八月二十八日 商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法 第一章 總則

第一條 為規(guī)范商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售活動,促進商業(yè)銀行 理財業(yè)務健康發(fā)展, 根據(jù) 《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》及其他相關(guān)法律、行政法規(guī),制 定本辦法。

第二條 本辦法所稱商業(yè)銀行理財產(chǎn)品(以下簡稱理財產(chǎn)品 銷售是指商業(yè)銀行將本行開發(fā)設計的理財產(chǎn)品向個人客戶和機 構(gòu)客戶(以下統(tǒng)稱客戶宣傳推介、銷售、辦理申購、贖回等行 為。

第三條 商業(yè)銀行開展理財產(chǎn)品銷售活動,應當遵守法律、行政法規(guī)等相關(guān)規(guī)定, 不得損害國家利益、社會公共利益和客戶 合法權(quán)益。

第四條 中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)依照相關(guān)法律、行政法規(guī) 和本辦法等相關(guān)規(guī)定,對理財產(chǎn)品銷售活動實施監(jiān)督管理。第二章 基本原則

第五條 商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品,應當遵循誠實守信、勤勉 盡責、如實告知原則。

第六條 商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品,應當遵循公平、公開、公 正原則,充分揭示風險,保護客戶合法權(quán)益,不得對客戶進行誤 導銷售。

第七條 商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品,應當進行合規(guī)性審查,準 確界定銷售活動包含的法律關(guān)系,防范合規(guī)風險。

第八條 商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品,應當做到成本可算、風險 可控、信息充分披露。

第九條 商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品,應當遵循風險匹配原則, 禁止誤導客戶購買與其風險承受能力不相符合的理財產(chǎn)品。風險 匹配原則是指商業(yè)銀行只能向客戶銷售風險評級等于或低于其 風險承受能力評級的理財產(chǎn)品。

第十條 商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品,應當加強客戶風險提示和 投資者教育。第三章 宣傳銷售文本管理

第十一條 本辦法所稱宣傳銷售文本分為兩類。

一是 宣傳材料,指商業(yè)銀行為宣傳推介理財產(chǎn)品向客戶分 發(fā)或者公布,使客戶可以獲得的書面、電子或其他介質(zhì)的信息, 包括:(一宣傳單、手冊、信函等面向客戶的宣傳資料;(二電話、傳真、短信、郵件;(三報紙、海報、電子顯示屏、電影、互聯(lián)網(wǎng)等以及其他 音像、通訊資料;(四其他相關(guān)資料。

二是 銷售文件,包括:理財產(chǎn)品銷售協(xié)議書、理財產(chǎn)品說 明書、風險揭示書、客戶權(quán)益須知等;經(jīng)客戶簽字確認的銷售文 件,商業(yè)銀行和客戶雙方均應留存。

第十二條 商業(yè)銀行應當加強對理財產(chǎn)品宣傳銷售文本制作 和發(fā)放的管理, 宣傳銷售文本應當由商業(yè)銀行總行統(tǒng)一管理和授 權(quán),分支機構(gòu)未經(jīng)總行授權(quán)不得擅自制作和分發(fā)宣傳銷售文本。

第十三條 理財產(chǎn)品宣傳銷售文本應當全面、客觀反映理財 產(chǎn)品的重要特性和與產(chǎn)品有關(guān)的重要事實,語言表述應當真實、準確和清晰,不得有下列情形:(一虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏;(二違規(guī)承諾收益或者承擔損失;(三夸大或者片面宣傳理財產(chǎn)品,違規(guī)使用安全、保證、承諾、保險、避險、有保障、高收益、無風險等與產(chǎn)品風險收益 特性不匹配的表述;(四登載單位或者個人的推薦性文字;(五 在未提供客觀證據(jù)的情況下, 使用 “業(yè)績優(yōu)良”、“名 列前茅”、“位居前列”、“最有價值”、“首只”、“最大”、“最好”、“最強”、“唯一”等夸大過往業(yè)績的表述;(六其他易使客戶忽視風險的情形。

第十四條 理財產(chǎn)品宣傳銷售文本只能登載商業(yè)銀行開發(fā)設 計的該款理財產(chǎn)品或風險等級和結(jié)構(gòu)相同的同類理財產(chǎn)品過往平均業(yè)績及最好、最差業(yè)績,同時應當遵守下列規(guī)定:(一 引用的統(tǒng)計數(shù)據(jù)、圖表和資料應當真實、準確、全面, 并注明來源,不得引用未經(jīng)核實的數(shù)據(jù);(二真實、準確、合理地表述理財產(chǎn)品業(yè)績和商業(yè)銀行管 理水平;(三 在宣傳銷售文本中應當明確提示, 產(chǎn)品過往業(yè)績不代 表其未來表現(xiàn), 不構(gòu)成新發(fā)理財產(chǎn)品業(yè)績表現(xiàn)的保證。如理財產(chǎn) 品宣傳銷售文本中使用模擬數(shù)據(jù)的,必須注明模擬數(shù)據(jù)。

第十五條 理財產(chǎn)品宣傳銷售文本提及第三方專業(yè)機構(gòu)評價 結(jié)果的, 應當列明第三方專業(yè)評價機構(gòu)名稱及刊登或發(fā)布評價的 渠道與日期。

第十六條 理財產(chǎn)品宣傳銷售文本中出現(xiàn)表達收益率或收益 區(qū)間字樣的, 應當在銷售文件中提供科學、合理的測算依據(jù)和測 算方式,以醒目文字提醒客戶, “測算收益不等于實際收益,投 資須謹慎”。如不能提供科學、合理的測算依據(jù)和測算方式,則 理財產(chǎn)品宣傳銷售文本中不得出現(xiàn)產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間等類 似表述。向客戶表述的收益率測算依據(jù)和測算方式應當簡明、清 晰, 不得使用小概率事件夸大產(chǎn)品收益率或收益區(qū)間, 誤導客戶。第十七條 理財產(chǎn)品宣傳材料應當在醒目位臵提示客戶, “理 財非存款、產(chǎn)品有風險、投資須謹慎”。

第十八條 理財產(chǎn)品銷售文件應當包含專頁風險揭示書,風 險揭示書應當使用通俗易懂的語言,并至少包含以下內(nèi)容:(一在醒目位臵提示客戶,“理財非存款、產(chǎn)品有風險、投資須謹慎”;(二 提示客戶, “如影響您風險承受能力的因素發(fā)生變化, 請及時完成風險承受能力評估”;

(三 提示客戶注意投資風險, 仔細閱讀理財產(chǎn)品銷售文件, 了解理財產(chǎn)品具體情況;(四本理財產(chǎn)品類型、期限、風險評級結(jié)果、適合購買的 客戶,并配以示例說明最不利投資情形下的投資結(jié)果;(五保證收益理財產(chǎn)品風險揭示應當至少包含以下表述:“本理財產(chǎn)品有投資風險,只能保證獲得合同明確承諾的收益, 您應充分認識投資風險,謹慎投資”;

(六 保本浮動收益理財產(chǎn)品的風險揭示應當至少包含以下 表述:“本理財產(chǎn)品有投資風險,只保障理財資金本金,不保證 理財收益,您應當充分認識投資風險,謹慎投資”;

(七 非保本浮動收益理財產(chǎn)品的風險揭示應當至少包含以 下內(nèi)容:本理財產(chǎn)品不保證本金和收益, 并根據(jù)理財產(chǎn)品風險評 級提示客戶可能會因市場變動而蒙受損失的程度, 以及需要充分 認識投資風險,謹慎投資等內(nèi)容;

(八客戶風險承受能力評級,由客戶填寫;(九 風險揭示書還應當設計客戶風險確認語句抄錄, 包括 確認語句欄和簽字欄;確認語句欄應當完整載明的風險確認語句 為:“本人已經(jīng)閱讀風險揭示,愿意承擔投資風險”,并在此語 句下預留足夠空間供客戶完整抄錄和簽名確認。

第十九條 理財產(chǎn)品銷售文件應當包含專頁客戶權(quán)益須知, 客戶權(quán)益須知應當至少包括以下內(nèi)容:(一客戶辦理理財產(chǎn)品的流程;(二 客戶風險承受能力評估流程、評級具體含義以及適合 購 買的理財產(chǎn)品等相關(guān)內(nèi)容;(三 商業(yè)銀行向客戶進行信息披露的方式、渠道和頻率等;(四客戶向商業(yè)銀行投訴的方式和程序;(五商業(yè)銀行聯(lián)絡方式及其他需要向客戶說明的內(nèi)容。第二十條 理財產(chǎn)品銷售文件應當載明投資范圍、投資資產(chǎn) 種類和各投資資產(chǎn)種類的投資比例, 并確保在理財產(chǎn)品存續(xù)期間 按照銷售文件約定比例合理浮動。市場發(fā)生重大變化導致投資比 例暫時超出浮動區(qū)間且可能對客戶預期收益產(chǎn)生重大影響的, 應 當及時向客戶進行信息披露。商業(yè)銀行根據(jù)市場情況調(diào)整投資范

圍、投資品種或投資比例, 應當按照有關(guān)規(guī)定進行信息披露后方 可調(diào)整;客戶不接受的, 應當允許客戶按照銷售文件的約定提前 贖回理財產(chǎn)品。

第二十一條 理財產(chǎn)品銷售文件應當載明收取銷售費、托管 費、投資管理費等相關(guān)收費項目、收費條件、收費標準和收費方 式。銷售文件未載明的收費項目,不得向客戶收取。商業(yè)銀行根 據(jù)相關(guān)法律和國家政策規(guī)定,需要對已約定的收費項目、條件、標準和方式進行調(diào)整時, 應當按照有關(guān)規(guī)定進行信息披露后方可 調(diào)整;客戶不接受的, 應當允許客戶按照銷售文件的約定提前贖 回理財產(chǎn)品。

第二十二條 商業(yè)銀行應當按照銷售文件約定及時、準確地 進行信息披露;產(chǎn)品結(jié)束或終止時的信息披露內(nèi)容應當包括但不 限于實際投資資產(chǎn)種類、投資品種、投資比例、銷售費、托管費、投資管理費和客戶收益等。理財產(chǎn)品未達到預期收益的, 應當詳 細披露相關(guān)信息。

第二十三條 理財產(chǎn)品名稱應當恰當反映產(chǎn)品屬性,不得使 用帶有誘惑性、誤導性和承諾性的稱謂以及易引發(fā)爭議的模糊性 語言。理財產(chǎn)品名稱中含有擬投資資產(chǎn)名稱的, 擬投資該資產(chǎn)的 比例須達到該理財產(chǎn)品規(guī)模的50%(含以上;對掛鉤性結(jié)構(gòu) 化理財產(chǎn)品, 名稱中含有掛鉤資產(chǎn)名稱的, 需要在名稱中明確所

掛鉤標的資產(chǎn)占理財資金的比例或明確是用本金投資的預期收 益掛鉤標的資產(chǎn)。

第四章 理財產(chǎn)品風險評級

第二十四條 商業(yè)銀行應當采用科學、合理的方法對擬銷售 的理財產(chǎn)品自主進行風險評級, 制定風險管控措施, 進行分級審 核批準。理財產(chǎn)品風險評級結(jié)果應當以風險等級體現(xiàn), 由低到高 至少包括五個等級,并可根據(jù)實際情況進一步細分。

第二十五條 商業(yè)銀行應當根據(jù)風險匹配原則在理財產(chǎn)品風 險評級與客戶風險承受能力評估之間建立對應關(guān)系;應當在理財 產(chǎn)品銷售文件中明確提示產(chǎn)品適合銷售的客戶范圍, 并在銷售系 統(tǒng)中設臵銷售限制措施。

第二十六條 商業(yè)銀行對理財產(chǎn)品進行風險評級的依據(jù)應當 包括但不限于以下因素:(一理財產(chǎn)品投資范圍、投資資產(chǎn)和投資比例;(二理財產(chǎn)品期限、成本、收益測算;(三本行開發(fā)設計的同類理財產(chǎn)品過往業(yè)績;(四理財產(chǎn)品運營過程中存在的各類風險。

第五章 客戶風險承受能力評估

第二十七條 商業(yè)銀行應當對客戶風險承受能力進行評估, 確定客戶風險承受能力評級, 由低到高至少包括五級, 并可根據(jù) 實際情況進一步細分。

第二十八條 商業(yè)銀行應當在客戶首次購買理財產(chǎn)品前在本 行網(wǎng)點進行風險承受能力評估。風險承受能力評估依據(jù)至少應當 包括客戶年齡、財務狀況、投資經(jīng)驗、投資目的、收益預期、風 險偏好、流動性要求、風險認識以及風險損失承受程度等。商業(yè) 銀行對超過65歲(含的客戶進行風險承受能力評估時,應當 充分考慮客戶年齡、相關(guān)投資經(jīng)驗等因素。商業(yè)銀行完成客戶風 險承受能力評估后應當將風險承受能力評估結(jié)果告知客戶, 由客 戶簽名確認后留存。

第二十九條 商業(yè)銀行應當定期或不定期地采用當面或網(wǎng)上 銀行方式對客戶進行風險承受能力持續(xù)評估。超過一年未進行風 險承受能力評估或發(fā)生可能影響自身風險承受能力情況的客戶, 再次購買理財產(chǎn)品時, 應當在商業(yè)銀行網(wǎng)點或其網(wǎng)上銀行完成風 險承受能力評估,評估結(jié)果應當由客戶簽名確認;未進行評估, 商業(yè)銀行不得再次向其銷售理財產(chǎn)品。

第三十條 商業(yè)銀行應當制定本行統(tǒng)一的客戶風險承受能力 評估書。商業(yè)銀行應當在客戶風險承受能力評估書中明確提示, 如客戶發(fā)生可能影響其自身風險承受能力的情形, 再次購買理財 產(chǎn)品時應當主動要求商業(yè)銀行對其進行風險承受能力評估。

第三十一條 商業(yè)銀行為私人銀行客戶和高資產(chǎn)凈值客戶提 供理財產(chǎn)品銷售服務應當按照本辦法規(guī)定進行客戶風險承受能 力評估。私人銀行客戶是指金融凈資產(chǎn)達到600萬元人民幣及 以上的商業(yè)銀行客戶;商業(yè)銀行在提供服務時, 由客戶提供相關(guān) 證明并簽字確認。高資產(chǎn)凈值客戶是滿足下列條件之一的商業(yè)銀 行客戶:(一單筆認購理財產(chǎn)品不少于100萬元人民幣的自然 人;(二 認購理財產(chǎn)品時, 個人或家庭金融凈資產(chǎn)總計超過1 00萬元人民幣,且能提供相關(guān)證明的自然人;

(三 個人收入在最近三年每年超過20萬元人民幣或者家 庭合計收入在最近三年內(nèi)每年超過30萬元人民幣, 且能提供相 關(guān)證明的自然人。

第三十二條 商業(yè)銀行分支機構(gòu)理財產(chǎn)品銷售部門負責人或 經(jīng)授權(quán)的業(yè)務主管人員應當定期對已完成的客戶風險承受能力 評估書進行審核。

第三十三條 商業(yè)銀行應當建立客戶風險承受能力評估信息 管理系統(tǒng), 用于測評、記錄和留存客戶風險承受能力評估內(nèi)容和 結(jié)果。

第六章 理財產(chǎn)品銷售管理

第三十四條 商業(yè)銀行不得銷售無市場分析預測、無風險管 控預案、無風險評級、不能獨立測算的理財產(chǎn)品,不得銷售風險 收益嚴重不對稱的含有復雜金融衍生工具的理財產(chǎn)品。

第三十五條 商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期存款 利率的保證收益率;高于同期存款利率的保證收益, 應當是對客 戶有附加條件的保證收益。商業(yè)銀行向客戶承諾保證收益的附加 條件可以是對理財產(chǎn)品期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換等權(quán)利, 也可以是對 最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利等, 承諾保證收益的附加條件所 產(chǎn)生的投資風險應當由客戶承擔, 并應當在銷售文件明確告知客 戶。商業(yè)銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得 收益。

第三十六條 商業(yè)銀行不得將存款單獨作為理財產(chǎn)品銷售, 不得將理財產(chǎn)品與存款進行強制性搭配銷售。商業(yè)銀行不得將理 財產(chǎn)品作為存款進行宣傳銷售, 不得違反國家利率管理政策變相 高息攬儲。

第三十七條 商業(yè)銀行從事理財產(chǎn)品銷售活動,不得有下列 情形:(一 通過銷售或購買理財產(chǎn)品方式調(diào)節(jié)監(jiān)管指標, 進行監(jiān) 管套利;(二將理財產(chǎn)品與其他產(chǎn)品進行捆綁銷售;(三采取抽獎、回扣或者贈送實物等方式銷售理財產(chǎn)品;

(四通過理財產(chǎn)品進行利益輸送;(五挪用客戶認購、申購、贖回資金;(六銷售人員代替客戶簽署文件;(七中國銀監(jiān)會規(guī)定禁止的其他情形。

第三十八條 商業(yè)銀行應當根據(jù)理財產(chǎn)品風險評級、潛在客 戶群的風險承受能力評級, 為理財產(chǎn)品設臵適當?shù)膯我豢蛻翡N售 起點金額。風險評級為一級和二級的理財產(chǎn)品, 單一客戶銷售起 點金額不得低于5萬元人民幣;風險評級為三級和四級的理財產(chǎn) 品, 單一客戶銷售起點金額不得低于10萬元人民幣;風險評級 為五級的理財產(chǎn)品, 單一客戶銷售起點金額不得低于20萬元人 民幣。

第三十九條 商業(yè)銀行不得通過電視、電臺渠道對具體理財 產(chǎn)品進行宣傳;通過電話、傳真、短信、郵件等方式開展理財產(chǎn) 品宣傳時, 如客戶明確表示不同意, 商業(yè)銀行不得再通過此種方 式向客戶開展理財產(chǎn)品宣傳。

第四十條 商業(yè)銀行通過本行網(wǎng)上銀行銷售理財產(chǎn)品時,應 當遵守本辦法第二十八條規(guī)定;銷售過程應有醒目的風險提示, 風險確認不得低于網(wǎng)點標準,銷售過程應當保留完整記錄。第四十一條 商業(yè)銀行通過本行電話銀行銷售理財產(chǎn)品時, 應當遵守本辦法第二十八條規(guī)定;銷售人員應當是具有理財從業(yè) 資格的銀行人員, 銷售過程應當使用統(tǒng)一的規(guī)范用語, 妥善保管 客戶信息, 履行相應的保密義務。商業(yè)銀行通過本行電話銀行向 客戶銷售理財產(chǎn)品應當征得客戶同意, 明確告知客戶銷售的是理 財產(chǎn)品, 不得誤導客戶;銷售過程的風險確認不得低于網(wǎng)點標準, 銷售過程應當錄音并妥善保存。

第四十二條 商業(yè)銀行銷售風險評級為四級(含以上理財 產(chǎn)品時,除非與客戶書面約定,否則應當在商業(yè)銀行網(wǎng)點進行。第四十三條 商業(yè)銀行向私人銀行客戶銷售專門為其設計開 發(fā)的理財產(chǎn)品或投資組合時,雙方應當簽訂專門的理財服務協(xié) 議, 銷售活動可按服務協(xié)議約定方式進行, 但應當確保銷售過程 符合相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定。

第四十四條 商業(yè)銀行向機構(gòu)客戶銷售理財產(chǎn)品不適用本辦 法有關(guān)客戶風險承受能力評估、風險確認語句抄錄的相關(guān)規(guī)定, 但應當確保銷售過程符合相關(guān)法律法規(guī)及本辦法其他條款規(guī)定。商業(yè)銀行向機構(gòu)客戶銷售專門為其設計開發(fā)的理財產(chǎn)品, 雙方應

當簽訂專門的理財服務協(xié)議, 銷售活動可以按服務協(xié)議約定方式 執(zhí)行,但應當確保銷售過程符合相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定。

第四十五條 對于單筆投資金額較大的客戶,商業(yè)銀行應當 在完成銷售前將包括銷售文件在內(nèi)的認購資料至少報經(jīng)商業(yè)銀 行分支機構(gòu)銷售部門負責人審核或其授權(quán)的業(yè)務主管人員審核;單筆金額標準和審核權(quán)限, 由商業(yè)銀行根據(jù)理財產(chǎn)品特性和本行 風險管理要求制定。已經(jīng)完成銷售的理財產(chǎn)品銷售文件, 應至少 報經(jīng)商業(yè)銀行分支機構(gòu)理財產(chǎn)品銷售部門負責人或其授權(quán)的業(yè) 務主管人員定期審核。

第四十六條 客戶購買風險較高或單筆金額較大的理財產(chǎn) 品, 除非雙方書面約定, 否則商業(yè)銀行應當在劃款時以電話等方 式與客戶進行最后確認;如果客戶不同意購買該理財產(chǎn)品, 商業(yè) 銀行應當遵從客戶意愿, 解除已簽訂的銷售文件。風險較高和單 筆金額較大的標準, 由商業(yè)銀行根據(jù)理財產(chǎn)品特性和本行風險管 理要求制定。

第四十七條 商業(yè)銀行不得將其他商業(yè)銀行或其他金融機構(gòu) 開發(fā)設計的理財產(chǎn)品標記本行標識后作為自有理財產(chǎn)品銷售。商 業(yè)銀行代理銷售其他商業(yè)銀行理財產(chǎn)品應當遵守本辦法規(guī)定, 進 行充分的風險審查并承擔相應責任。

第四十八條 商業(yè)銀行應當建立異常銷售的監(jiān)控、記錄、報 告和處理制度, 重點關(guān)注理財產(chǎn)品銷售業(yè)務中的不當銷售和誤導 銷售行為,至少應當包括以下異常情況:(一客戶頻繁開立、撤銷理財賬戶;(二客戶風險承受能力與理財產(chǎn)品風險不匹配;(三商業(yè)銀行超過約定時間進行資金劃付;(四其他應當關(guān)注的異常情況。

第七章 銷售人員管理

第四十九條 本辦法所稱銷售人員是指商業(yè)銀行面向客戶從 事理財產(chǎn)品宣傳推介、銷售、辦理申購和贖回等相關(guān)活動的人員。第五十條 銷售人員除應當具備理財產(chǎn)品銷售資格以及相關(guān) 法律法規(guī)、金融、財務等專業(yè)知識和技能外,還應當滿足以下要 求:(一 對理財業(yè)務相關(guān)法律、法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定等有充分了解 和認識;(二 遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的理財業(yè)務人員職業(yè)道 德標準或守則;(三 掌握所宣傳銷售的理財產(chǎn)品或向客戶提供咨詢顧問意 見所涉及理財產(chǎn)品的特性,對有關(guān)理財產(chǎn)品市場有所認識和理 解;(四具備相應的學歷水平和工作經(jīng)驗;(五具備監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格。

第五十一條 銷售人員從事理財產(chǎn)品銷售活動,應當遵循以 下原則:(一 勤勉盡職原則。銷售人員應當以對客戶高度負責的態(tài) 度執(zhí)業(yè),認真履行各項職責。

(二誠實守信原則。銷售人員應當忠實于客戶,以誠實、公正的態(tài)度、合法的方式執(zhí)業(yè), 如實告知客戶可能影響其利益的 重要情況和理財產(chǎn)品風險評級情況。

(三 公平對待客戶原則。在理財產(chǎn)品銷售活動中發(fā)生分歧 或矛盾時, 銷售人員應當公平對待客戶, 不得損害客戶合法權(quán)益。(四 專業(yè)勝任原則。銷售人員應當具備理財產(chǎn)品銷售的專 業(yè)資格和技能,勝任理財產(chǎn)品銷售工作。

第五十二條 銷售人員在向客戶宣傳銷售理財產(chǎn)品時,應當 先做自我介紹, 尊重客戶意愿, 不得在客戶不愿或不便的情況下 進行宣傳銷售。

第五十三條 銷售人員在為客戶辦理理財產(chǎn)品認購手續(xù)前, 應當遵守本辦法規(guī)定,特別注意以下事項:(一有效識別客戶身份;(二 向客戶介紹理財產(chǎn)品銷售業(yè)務流程、收費標準及方式 等;(三 了解客戶風險承受能力評估情況、投資期限和流動性 要求;(四 提醒客戶閱讀銷售文件, 特別是風險揭示書和權(quán)益須 知;(五確認客戶抄錄了風險確認語句。

第五十四條 銷售人員從事理財產(chǎn)品銷售活動,不得有下列 情形:(一 在銷售活動中為自己或他人牟取不正當利益, 承諾進 行

利益輸送, 通過給予他人財物或利益, 或接受他人給予的財 物或利益等形式進行商業(yè)賄賂;(二詆毀其他機構(gòu)的理財產(chǎn)品或銷售人員;(三散布虛假信息,擾亂市場秩序;(四 違規(guī)接受客戶全權(quán)委托, 私自代理客戶進行理財產(chǎn)品 認購、申購、贖回等交易;(五 違規(guī)對客戶做出盈虧承諾, 或與客戶以口頭或書面形 式約定利益分成或虧損分擔;(六挪用客戶交易資金或理財產(chǎn)品;(七擅自更改客戶交易指令;

(八其他可能有損客戶合法權(quán)益和所在機構(gòu)聲譽的行為。第五十五條 商業(yè)銀行應當向銷售人員提供每年不少于20小時的培訓,確保銷售人員掌握理財業(yè)務監(jiān)管政策、規(guī)章制度, 熟悉理財產(chǎn)品宣傳銷售文本、產(chǎn)品風險特性等專業(yè)知識。培訓記 錄應當詳細記載培訓要求、方式、時間及考核結(jié)果等,未達到培 訓要求的銷售人員應當暫停從事理財產(chǎn)品銷售活動。

第五十六條 商業(yè)銀行應當建立健全銷售人員資格考核、繼 續(xù)培訓、跟蹤評價等管理制度, 不得對銷售人員采用以銷售業(yè)績

作為單一考核和獎勵指標的考核方法,并應當將客戶投訴情況、誤導銷售以及其他違規(guī)行為納入考核指標體系。商業(yè)銀行應當對 銷售人員在銷售活動中出現(xiàn)的違規(guī)行為進行問責處理, 將其納入 本行人力資源評價考核系統(tǒng), 持續(xù)跟蹤考核。對于頻繁被客戶投 訴、查證屬實的銷售人員,應當將其調(diào)離銷售崗位;情節(jié)嚴重的 應當按照本辦法規(guī)定承擔相應法律責任。

第八章 銷售內(nèi)控制度

第五十七條 商業(yè)銀行董事會和高級管理層應當充分了解理 財產(chǎn)品銷售可能存在的合規(guī)風險、操作風險、法律風險、聲譽風 險等, 密切關(guān)注理財產(chǎn)品銷售過程中各項風險管控措施的執(zhí)行情 況, 確保理財產(chǎn)品銷售的各項管理制度和風險控制措施體現(xiàn)充分 了解客戶和符合客戶利益的原則。

第五十八條 商業(yè)銀行應當明確規(guī)定理財產(chǎn)品銷售的管理部 門, 根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)及銷售業(yè)務的性質(zhì)和自身特點建立科 學、透明的理財產(chǎn)品銷售管理體系和決策程序,高效、嚴謹?shù)臉I(yè) 務運營系統(tǒng),健全、有效的內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng),以及應急處理機制。第五十九條 商業(yè)銀行應當建立包括理財產(chǎn)品風險評級、客 戶風險承受能力評估、銷售活動風險評估等在內(nèi)的科學嚴密的風 險管理體系和內(nèi)部控制制度, 對內(nèi)外部風險進行識別、評估和管 理,規(guī)范銷售行為,確保將合適的產(chǎn)品銷售給合適的客戶。

第六十條 商業(yè)銀行應當建立健全符合本行情況的理財產(chǎn)品 銷售授權(quán)控制體系, 加強對分支機構(gòu)的管理, 有效控制分支機構(gòu) 的銷售風險。授權(quán)管理應當至少包括:(一明確規(guī)定分支機構(gòu)的業(yè)務權(quán)限;(二 制定統(tǒng)一的標準化銷售服務規(guī)程, 提高分支機構(gòu)的銷 售服務質(zhì)量;(三 統(tǒng)一信息技術(shù)系統(tǒng)和平臺, 確?？蛻粜畔⒌挠行Ч芾?和客戶資金安全;(四建立清晰的報告路線,保持信息渠道暢通;(五加強對分支機構(gòu)的監(jiān)督管理,采取定期核對、現(xiàn)場核 查、風險評估等方式有效控制分支機構(gòu)的風險。

第六十一條 商業(yè)銀行應當建立理財產(chǎn)品銷售業(yè)務賬戶管理 制度,確保各類賬戶的開立和使用符合法律法規(guī)和相關(guān)監(jiān)管規(guī) 定,保障理財產(chǎn)品銷售資金的安全和賬戶的有序管理。

第六十二條 商業(yè)銀行應當制定理財產(chǎn)品銷售業(yè)務基本規(guī) 程, 對開戶、銷戶、資料變更等賬戶類業(yè)務, 認購、申購、贖回、轉(zhuǎn)換等交易類業(yè)務做出規(guī)定。

第六十三條 商業(yè)銀行應當建立全面、透明、快捷和有效的 客戶投訴處理體系,具體應當包括:(一有專門的部門受理和處理客戶投訴;(二 建立客戶投訴處理機制, 至少應當包括投訴處理流程、調(diào)查程序、解決方案、客戶反饋程序、內(nèi)部反饋程序等;(三 為客戶提供合理的投訴途徑, 確?？蛻袅私馔对V的途 徑、方法及程序,采用本行統(tǒng)一標準,公平和公正地處理投訴;(四向社會公布受理客戶投訴的方式,包括電話、郵件、信函以及現(xiàn)場投訴等并公布投訴處理規(guī)則;(五準確記錄投訴內(nèi)容,所有投訴應當保留記錄并存檔, 投訴電話應當錄音;

(六評估客戶投訴風險,采取適當措施,及時妥善處理客 戶投訴;(七定期根據(jù)客戶投訴總結(jié)相關(guān)問題,形成分析報告,及 時發(fā)現(xiàn)業(yè)務風險,完善內(nèi)控制度。

第六十四條 商業(yè)銀行應當依法建立客戶信息管理制度和保 密制度,防范客戶信息被不當使用。

第六十五條 商業(yè)銀行應當建立文檔保存制度,妥善保存理 財產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)涉及的所有文件、記錄、錄音等相關(guān)資料。第六十六條 商業(yè)銀行應當具備與管控理財產(chǎn)品銷售風險相 適應的技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺保障能力, 盡快建立完整的銷售信息 管理系統(tǒng), 設臵必要的信息管理崗位, 確保銷售管理系統(tǒng)安全運 行。

第六十七條 商業(yè)銀行應當建立和完善理財產(chǎn)品銷售質(zhì)量控 制制度,制定實施內(nèi)部監(jiān)督和獨立審核措施,配備必要的人員, 對本行理財產(chǎn)品銷售人員的操守資質(zhì)、服務合規(guī)性和服務質(zhì)量等 進行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督。內(nèi)部調(diào)查應當采用多樣化的方式進行。對 理財產(chǎn)品銷售質(zhì)量進行調(diào)查時, 內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督人員還應當親自或 委托適當?shù)娜藛T,以客戶身份進行調(diào)查。

內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督人員應當在審查銷售服務記錄、合同和其他材 料等基礎(chǔ)上,重點檢查是否存在不當銷售的情況。

第九章 監(jiān)督管理

第六十八條 中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)根據(jù)審慎監(jiān)管要求, 對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售活動進行非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查。第六十九條 商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品實行報告制, 報告期間, 不得對報告的理財產(chǎn)品開展宣傳銷售活動。商業(yè)銀行總行或授權(quán)

分支機構(gòu)開發(fā)設計的理財產(chǎn)品,應當由商業(yè)銀行總行負責報告, 報告材料應當經(jīng)商業(yè)銀行主管理財業(yè)務的高級管理人員審核批 準。商業(yè)銀行總行應當在銷售前10日, 將以下材料向中國銀監(jiān) 會負責法人機構(gòu)監(jiān)管的部門或?qū)俚劂y監(jiān)局報告(外國銀行分行參 照執(zhí)行:

(一理財產(chǎn)品的可行性評估報告,主要內(nèi)容包括:產(chǎn)品基 本特性、目標客戶群、擬銷售時間和規(guī)模、擬銷售地區(qū)、理財資 金投向、投資組合安排、資金成本與收益測算、含有預期收益率 的理財產(chǎn)品的收益測算方式和測算依據(jù)、產(chǎn)品風險評估及管控措 施等;(二內(nèi)部審核文件;(三對理財產(chǎn)品投資管理人、托管人、投資顧問等相關(guān)方 的盡職調(diào)查文件;(四與理財產(chǎn)品投資管理人、托管人、投資顧問等相關(guān)方 簽署的法律文件;(五理財產(chǎn)品銷售文件,包括理財產(chǎn)品銷售協(xié)議書、理財 產(chǎn)品說明書、風險揭示書、客戶權(quán)益須知等;(六理財產(chǎn)品宣傳材料,包括銀行營業(yè)網(wǎng)點、銀行官方網(wǎng) 站和銀行委托第三方網(wǎng)站向客戶提供的理財產(chǎn)品宣傳材料, 以及 通過各種媒體投放的產(chǎn)品廣告等;(七報告材料聯(lián)絡人的具體聯(lián)系方式;(八 中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)要求的其他材料。商業(yè)銀行 向機構(gòu)客戶和私人銀行客戶銷售專門為其開發(fā)設計的理財產(chǎn)品 不適用本條規(guī)定。

第七十條 商業(yè)銀行分支機構(gòu)應當在開始發(fā)售理財產(chǎn)品之日 起5日內(nèi),將以下材料向所在地中國銀監(jiān)會派出機構(gòu)報告:(一總行理財產(chǎn)品發(fā)售授權(quán)書;(二理財產(chǎn)品銷售文件,包括理財產(chǎn)品協(xié)議書、理財產(chǎn)品 說明書、風險揭示書、客戶權(quán)益須知等;(三理財產(chǎn)品宣傳材料,包括銀行營業(yè)網(wǎng)點、銀行官方網(wǎng) 站和銀行委托第三方網(wǎng)站向客戶提供的產(chǎn)品宣傳材料, 以及通過 各種媒體投放的產(chǎn)品廣告等;(四報告材料聯(lián)絡人的具體聯(lián)系方式;

（五）中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)要求的其他材料。商業(yè)銀行 向機構(gòu)客戶和私人銀行客戶銷售專門為其開發(fā)設計的理財產(chǎn)品 不適用本條規(guī)定。第七十一條 商業(yè)銀行應當確保報告材料的真實性和完整 性。報告材料不齊全或者不符合形式要求的，應當按照中國銀監(jiān) 會或其派出機構(gòu)的要求進行補充報送或調(diào)整后重新報送。第七十二條 商業(yè)銀行理財業(yè)務有下列情形之一的，應當及 時向中國銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)報告：

（一）發(fā)生群體性事件、重大投訴等重大事件；

（二）挪用客戶資金或資產(chǎn)；

（三）投資交易對手或其他信用關(guān)聯(lián)方發(fā)生重大信用違約事 件，可能造成理財產(chǎn)品重大虧損；

（四）理財產(chǎn)品出現(xiàn)重大虧損；

（五）銷售中出現(xiàn)的其他重大違法違規(guī)行為。第七十三條 商業(yè)銀行應當根據(jù)中國銀監(jiān)會的規(guī)定對理財產(chǎn) 品銷售進行月度、季度和統(tǒng)計分析，報送中國銀監(jiān)會及其派 出機構(gòu)。商業(yè)銀行應當在每個會計結(jié)束時編制本理財業(yè) 務發(fā)展報告，應當至少包括銷售情況、投資情況、收益分配、客

戶投訴情況等，于下一２月底前報送中國銀監(jiān)會及其派出機 構(gòu)。第十章 法律責任 第七十四條 商業(yè)銀行違反本辦法規(guī)定開展理財產(chǎn)品銷售 的，中國銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)責令限期改正，情節(jié)嚴重或者逾期 不改正的，中國銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)可以區(qū)別不同情形，《中 根據(jù) 華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》 第三十七條規(guī)定采取相應監(jiān)管 措施。第七十五條 商業(yè)銀行開展理財產(chǎn)品銷售業(yè)務有下列情形之 一的，由中國銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)責令限期改正，除按照本辦法 第七十四條規(guī)定采取相關(guān)監(jiān)管措施外，還可以并處二十萬以上五 十萬元以下罰款；涉嫌犯罪的，依法移送司法機關(guān)：

（一）違規(guī)開展理財產(chǎn)品銷售造成客戶或銀行重大經(jīng)濟損失 的；

（二）泄露或不當使用客戶個人資料和交易記錄造成嚴重后 果的；

（三）挪用客戶資產(chǎn)的；

（四）利用理財業(yè)務從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的；

（五）其他嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的。第七十六條 商業(yè)銀行違反法律、行政法規(guī)以及國家有關(guān)銀 行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定的，中國銀監(jiān)會或其派出機構(gòu)除依照本辦法第 七十四條和第七十五條規(guī)定處理外，還可以區(qū)別不同情形，按照 《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》 第四十八條規(guī)定采取相應 監(jiān)管措施。第十一章 附則

第七十七條 本辦法中的“日”指工作日。第七十八條 農(nóng)村合作銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社等其 他銀行業(yè)金融機構(gòu)開展理財產(chǎn)品銷售業(yè)務，參照本辦法執(zhí)行。第七十九條 本辦法由中國銀監(jiān)會負責解釋。第八十條 本辦法自２０１２年１月１日起施行。

第三篇：中國銀監(jiān)會令-2015年第9號-商業(yè)銀行流動性風險管理辦法(試行)（本站推薦）

中國銀監(jiān)會令

2015年第9號

根據(jù)《全國人民代表大會常務委員會關(guān)于修改<中華人民共和國商業(yè)銀行法>的決定》（中華人民共和國主席令第三十四號），中國銀監(jiān)會對《商業(yè)銀行流動性風險管理辦法（試行）》進行了相應修改。修改后的《商業(yè)銀行流動性風險管理辦法（試行）》已經(jīng)中國銀監(jiān)會2015年第18次主席會議通過，現(xiàn)予公布,自2015年10月1日起施行。

主席：尚福林

2015年9月2日

商業(yè)銀行流動性風險管理辦法（試行）

第一章總則

第一條 為加強商業(yè)銀行流動性風險管理,維護銀行體系安全穩(wěn)健運行,根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國外資銀行管理條例》等法律法規(guī),制定本辦法。

第二條 本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)設立的商業(yè)銀行,包括中資商業(yè)銀行、外商獨資銀行、中外合資銀行。

第三條 本辦法所稱流動性風險,是指商業(yè)銀行無法以合理成本及時獲得充足資金，用于償付到期債務、履行其他支付義務和滿足正常業(yè)務開展的其他資金需求的風險。

第四條 商業(yè)銀行應當按照本辦法建立健全流動性風險管理體系，對法人和集團層面、各附屬機構(gòu)、各分支機構(gòu)、各業(yè)務條線的流動性風險進行有效識別、計量、監(jiān)測和控制,確保其流動性需求能夠及時以合理成本得到滿足。

第五條 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（以下簡稱銀監(jiān)會）依法對商業(yè)銀行的流動性風險及其管理體系實施監(jiān)督管理。

第二章流動性風險管理 第六條 商業(yè)銀行應當在法人和集團層面建立與其業(yè)務規(guī)模、性質(zhì)和復雜程度相適應的流動性風險管理體系。

流動性風險管理體系應當包括以下基本要素：

（一）有效的流動性風險管理治理結(jié)構(gòu)。

（二）完善的流動性風險管理策略、政策和程序。

（三）有效的流動性風險識別、計量、監(jiān)測和控制。

（四）完備的管理信息系統(tǒng)。

第一節(jié)流動性風險管理治理結(jié)構(gòu)

第七條 商業(yè)銀行應當建立有效的流動性風險管理治理結(jié)構(gòu)，明確董事會及其專門委員會、監(jiān)事會（監(jiān)事）、高級管理層以及相關(guān)部門在流動性風險管理中的職責和報告路線，建立適當?shù)目己思皢栘煓C制。

第八條 商業(yè)銀行董事會應當承擔流動性風險管理的最終責任，履行以下職責：

（一）審核批準流動性風險偏好、流動性風險管理策略、重要的政策和程序。流動性風險偏好應當至少每年審議一次。

（二）監(jiān)督高級管理層對流動性風險實施有效管理和控制。

（三）持續(xù)關(guān)注流動性風險狀況，定期獲得流動性風險報告，及時了解流動性風險水平、管理狀況及其重大變化。

（四）審批流動性風險信息披露內(nèi)容，確保披露信息的真實性和準確性。

（五）其他有關(guān)職責。董事會可以授權(quán)其下設的專門委員會履行其部分職責。第九條 商業(yè)銀行高級管理層應當履行以下職責：

（一）制定、定期評估并監(jiān)督執(zhí)行流動性風險偏好、流動性風險管理策略、政策和程序。

（二）確定流動性風險管理組織架構(gòu)，明確各部門職責分工，確保商業(yè)銀行具有足夠的資源，獨立、有效地開展流動性風險管理工作。

（三）確保流動性風險偏好、流動性風險管理策略、政策和程序在商業(yè)銀行內(nèi)部得到有效溝通和傳達。

（四）建立完備的管理信息系統(tǒng)，支持流動性風險的識別、計量、監(jiān)測和控制。

（五）充分了解并定期評估流動性風險水平及其管理狀況，及時了解流動性風險的重大變化，并向董事會定期報告。

（六）其他有關(guān)職責。

第十條 商業(yè)銀行應當指定專門部門負責流動性風險管理，其流動性風險管理職能應當與業(yè)務經(jīng)營職能保持相對獨立，并且具備履行流動性風險管理職能所需要的人力、物力資源。

商業(yè)銀行負責流動性風險管理的部門應當具備以下職能：

（一）擬定流動性風險管理策略、政策和程序，提交高級管理層和董事會審核批準。

（二）識別、計量和監(jiān)測流動性風險。持續(xù)監(jiān)控優(yōu)質(zhì)流動性資產(chǎn)狀況；監(jiān)測流動性風險限額遵守情況，及時報告超限額情況；組織開展流動性風險壓力測試；組織流動性風險應急計劃的測試和評估。

（三）識別、評估新產(chǎn)品、新業(yè)務和新機構(gòu)中所包含的流動性風險，審核相關(guān)操作和風險管理程序。

（四）定期提交獨立的流動性風險報告，及時向高級管理層和董事會報告流動性風險水平、管理狀況及其重大變化。

（五）擬定流動性風險信息披露內(nèi)容，提交高級管理層和董事會審批。

（六）其他有關(guān)職責。

第十一條 商業(yè)銀行應當在內(nèi)部定價以及考核激勵等相關(guān)制度中充分考慮流動性風險因素，在考核分支機構(gòu)或主要業(yè)務條線經(jīng)風險調(diào)整的收益時應當納入流動性風險成本，防止因過度追求業(yè)務擴張和短期利潤而放松流動性風險管理。

第十二條 商業(yè)銀行監(jiān)事會（監(jiān)事）應當對董事會和高級管理層在流動性風險管理中的履職情況進行監(jiān)督評價，至少每年向股東大會（股東）報告一次。

第十三條 商業(yè)銀行應當按照銀監(jiān)會關(guān)于內(nèi)部控制的有關(guān)要求，建立完善的流動性風險管理內(nèi)部控制體系，作為銀行整體內(nèi)部控制體系的有機組成部分。

第十四條 商業(yè)銀行應當將流動性風險管理納入內(nèi)部審計范疇，定期審查和評價流動性風險管理的充分性和有效性。

內(nèi)部審計應當涵蓋流動性風險管理的所有環(huán)節(jié)，包括但不限于：

（一）流動性風險管理治理結(jié)構(gòu)、策略、政策和程序能否確保有效識別、計量、監(jiān)測和控制流動性風險。

（二）流動性風險管理政策和程序是否得到有效執(zhí)行。

（三）現(xiàn)金流分析和壓力測試的各項假設條件是否合理。

（四）流動性風險限額管理是否有效。

（五）流動性風險管理信息系統(tǒng)是否完備。

（六）流動性風險報告是否準確、及時、全面。

第十五條 流動性風險管理的內(nèi)部審計報告應當提交董事會和監(jiān)事會。董事會應當針對內(nèi)部審計發(fā)現(xiàn)的問題，督促高級管理層及時采取整改措施。內(nèi)部審計部門應當跟蹤檢查整改措施的實施情況，并及時向董事會提交有關(guān)報告。

商業(yè)銀行境外分支機構(gòu)或附屬機構(gòu)采用相對獨立的本地流動性風險管理模式的，應當對其流動性風險管理單獨進行審計。

第二節(jié)流動性風險管理策略、政策和程序

第十六條 商業(yè)銀行應當根據(jù)其經(jīng)營戰(zhàn)略、業(yè)務特點、財務實力、融資能力、總體風險偏好及市場影響力等因素確定流動性風險偏好。

商業(yè)銀行的流動性風險偏好應當明確其在正常和壓力情景下愿意并能夠承受的流動性風險水平。

第十七條 商業(yè)銀行應當根據(jù)其流動性風險偏好制定書面的流動性風險管理策略、政策和程序。流動性風險管理策略、政策和程序應當涵蓋表內(nèi)外各項業(yè)務以及境內(nèi)外所有可能對其流動性風險產(chǎn)生重大影響的業(yè)務部門、分支機構(gòu)和附屬機構(gòu)，并包括正常和壓力情景下的流動性風險管理。第十八條 商業(yè)銀行的流動性風險管理策略應當明確其流動性風險管理的總體目標、管理模式以及主要政策和程序。

流動性風險管理政策和程序包括但不限于：

（一）流動性風險識別、計量和監(jiān)測，包括現(xiàn)金流測算和分析。

（二）流動性風險限額管理。

（三）融資管理。

（四）日間流動性風險管理。

（五）壓力測試。

（六）應急計劃。

（七）優(yōu)質(zhì)流動性資產(chǎn)管理。

（八）跨機構(gòu)、跨境以及重要幣種的流動性風險管理。

（九）對影響流動性風險的潛在因素以及其他類別風險對流動性風險的影響進行持續(xù)監(jiān)測和分析。

第十九條 商業(yè)銀行在引入新產(chǎn)品、新業(yè)務和建立新機構(gòu)之前，應當在可行性研究中充分評估其可能對流動性風險產(chǎn)生的影響，完善相應的風險管理政策和程序，并獲得負責流動性風險管理部門的同意。

第二十條 商業(yè)銀行應當綜合考慮業(yè)務發(fā)展、技術(shù)更新及市場變化等因素，至少每年對流動性風險偏好、流動性風險管理策略、政策和程序進行一次評估，必要時進行修訂。

第三節(jié)流動性風險識別、計量、監(jiān)測和控制 第二十一條 商業(yè)銀行應當根據(jù)業(yè)務規(guī)模、性質(zhì)、復雜程度及風險狀況，運用適當方法和模型，對其在正常和壓力情景下未來不同時間段的資產(chǎn)負債期限錯配、融資來源的多元化和穩(wěn)定程度、優(yōu)質(zhì)流動性資產(chǎn)、重要幣種流動性風險及市場流動性等進行分析和監(jiān)測。

商業(yè)銀行在運用上述方法和模型時應當使用合理的假設條件，定期對各項假設條件進行評估，必要時進行修正，并保留書面記錄。

第二十二條 商業(yè)銀行應當建立現(xiàn)金流測算和分析框架，有效計量、監(jiān)測和控制正常和壓力情景下未來不同時間段的現(xiàn)金流缺口。

現(xiàn)金流測算和分析應當涵蓋資產(chǎn)和負債的未來現(xiàn)金流以及或有資產(chǎn)和或有負債的潛在現(xiàn)金流，并充分考慮支付結(jié)算、代理和托管等業(yè)務對現(xiàn)金流的影響。

商業(yè)銀行應當對重要幣種的現(xiàn)金流單獨進行測算和分析。第二十三條 商業(yè)銀行應當根據(jù)業(yè)務規(guī)模、性質(zhì)、復雜程度及風險狀況，監(jiān)測可能引發(fā)流動性風險的特定情景或事件，采用適當?shù)念A警指標，前瞻性地分析其對流動性風險的影響。可參考的情景或事件包括但不限于：

（一）資產(chǎn)快速增長，負債波動性顯著增加。

（二）資產(chǎn)或負債集中度上升。

（三）負債平均期限下降。

（四）批發(fā)或零售存款大量流失。

（五）批發(fā)或零售融資成本上升。

（六）難以繼續(xù)獲得長期或短期融資。

（七）期限或貨幣錯配程度增加。

（八）多次接近內(nèi)部限額或監(jiān)管標準。

（九）表外業(yè)務、復雜產(chǎn)品和交易對流動性的需求增加。

（十）銀行資產(chǎn)質(zhì)量、盈利水平和總體財務狀況惡化。

（十一）交易對手要求追加額外抵（質(zhì)）押品或拒絕進行新交易。

（十二）代理行降低或取消授信額度。

（十三）信用評級下調(diào)。

（十四）股票價格下跌。

（十五）出現(xiàn)重大聲譽風險事件。

第二十四條 商業(yè)銀行應當對流動性風險實施限額管理，根據(jù)其業(yè)務規(guī)模、性質(zhì)、復雜程度、流動性風險偏好和外部市場發(fā)展變化情況，設定流動性風險限額。流動性風險限額包括但不限于現(xiàn)金流缺口限額、負債集中度限額、集團內(nèi)部交易和融資限額。

商業(yè)銀行應當制定流動性風險限額管理的政策和程序，建立流動性風險限額設定、調(diào)整的授權(quán)制度、審批流程和超限額審批程序，至少每年對流動性風險限額進行一次評估，必要時進行調(diào)整。

商業(yè)銀行應當對流動性風險限額遵守情況進行監(jiān)控，超限額情況應當及時報告。對未經(jīng)批準的超限額情況應當按照限額管理的政策和程序進行處理。對超限額情況的處理應當保留書面記錄。

第二十五條 商業(yè)銀行應當建立并完善融資策略，提高融資來源的多元化和穩(wěn)定程度。商業(yè)銀行的融資管理應當符合以下要求：

（一）分析正常和壓力情景下未來不同時間段的融資需求和來源。

（二）加強負債品種、期限、交易對手、幣種、融資抵（質(zhì)）押品和融資市場等的集中度管理，適當設置集中度限額。

（三）加強融資渠道管理，積極維護與主要融資交易對手的關(guān)系，保持在市場上的適當活躍程度，并定期評估市場融資和資產(chǎn)變現(xiàn)能力。

（四）密切監(jiān)測主要金融市場的交易量和價格等變動情況，評估市場流動性對商業(yè)銀行融資能力的影響。

第二十六條 商業(yè)銀行應當加強融資抵（質(zhì)）押品管理，確保其能夠滿足正常和壓力情景下日間和不同期限融資交易的抵（質(zhì)）押品需求，并且能夠及時履行向相關(guān)交易對手返售抵（質(zhì)）押品的義務。

商業(yè)銀行應當區(qū)分有變現(xiàn)障礙資產(chǎn)和無變現(xiàn)障礙資產(chǎn)，對可以用作抵（質(zhì)）押品的無變現(xiàn)障礙資產(chǎn)的種類、數(shù)量、幣種、所處地域和機構(gòu)、托管賬戶，以及中央銀行或金融市場對其接受程度進行監(jiān)測分析，定期評估其資產(chǎn)價值及融資能力，并充分考慮其在融資中的操作性要求和時間要求。

商業(yè)銀行應當在考慮抵（質(zhì)）押品的融資能力、價格敏感度、壓力情景下的折扣率等因素的基礎(chǔ)上提高抵（質(zhì)）押品的多元化程度。第二十七條 商業(yè)銀行應當加強日間流動性風險管理，確保具有充足的日間流動性頭寸和相關(guān)融資安排，及時滿足正常和壓力情景下的日間支付需求。

第二十八條 商業(yè)銀行應當建立流動性風險壓力測試制度，分析其承受短期和中長期壓力情景的能力。

流動性風險壓力測試應當符合以下要求：

（一）合理審慎設定并定期審核壓力情景，充分考慮影響商業(yè)銀行自身的特定沖擊、影響整個市場的系統(tǒng)性沖擊和兩者相結(jié)合的情景，以及輕度、中度、嚴重等不同壓力程度。

（二）合理審慎設定在壓力情景下商業(yè)銀行滿足流動性需求并持續(xù)經(jīng)營的最短期限，在影響整個市場的系統(tǒng)性沖擊情景下該期限應當不少于30天。

（三）充分考慮各類風險與流動性風險的內(nèi)在關(guān)聯(lián)性和市場流動性對商業(yè)銀行流動性風險的影響。

（四）定期在法人和集團層面實施壓力測試；當存在流動性轉(zhuǎn)移限制等情況時，應當對有關(guān)分支機構(gòu)或附屬機構(gòu)單獨實施壓力測試。

（五）壓力測試頻率應當與商業(yè)銀行的規(guī)模、風險水平及市場影響力相適應；常規(guī)壓力測試應當至少每季度進行一次，出現(xiàn)市場劇烈波動等情況時，應當增加壓力測試頻率。

（六）在可能情況下，應當參考以往出現(xiàn)的影響銀行或市場的流動性沖擊，對壓力測試結(jié)果實施事后檢驗；壓力測試結(jié)果和事后檢驗應當有書面記錄。

（七）在確定流動性風險偏好、流動性風險管理策略、政策和程序，以及制定業(yè)務發(fā)展和財務計劃時，應當充分考慮壓力測試結(jié)果，必要時應當根據(jù)壓力測試結(jié)果對上述內(nèi)容進行調(diào)整。

董事會和高級管理層應當對壓力測試的情景設定、程序和結(jié)果進行審核，不斷完善流動性風險壓力測試。

第二十九條 商業(yè)銀行應當根據(jù)其業(yè)務規(guī)模、性質(zhì)、復雜程度、風險水平、組織架構(gòu)及市場影響力，充分考慮壓力測試結(jié)果，制定有效的流動性風險應急計劃，確保其可以應對緊急情況下的流動性需求。商業(yè)銀行應當至少每年對應急計劃進行一次測試和評估，必要時進行修訂。

流動性風險應急計劃應當符合以下要求：

（一）設定觸發(fā)應急計劃的各種情景。

（二）列明應急資金來源，合理估計可能的籌資規(guī)模和所需時間，充分考慮跨境、跨機構(gòu)的流動性轉(zhuǎn)移限制，確保應急資金來源的可靠性和充分性。

（三）規(guī)定應急程序和措施，至少包括資產(chǎn)方應急措施、負債方應急措施、加強內(nèi)外部溝通和其他減少因信息不對稱而給商業(yè)銀行帶來不利影響的措施。

（四）明確董事會、高級管理層及各部門實施應急程序和措施的權(quán)限與職責。

（五）區(qū)分法人和集團層面應急計劃，并視需要針對重要幣種和境外主要業(yè)務區(qū)域制定專門的應急計劃。對于存在流動性轉(zhuǎn)移限制的分支機構(gòu)或附屬機構(gòu)，應當制定專門的應急計劃。第三十條 商業(yè)銀行應當持有充足的優(yōu)質(zhì)流動性資產(chǎn)，確保其在壓力情景下能夠及時滿足流動性需求。優(yōu)質(zhì)流動性資產(chǎn)應當為無變現(xiàn)障礙資產(chǎn)，可以包括在壓力情景下能夠通過出售或抵（質(zhì)）押方式獲取資金的流動性資產(chǎn)。

商業(yè)銀行應當根據(jù)其流動性風險偏好，考慮壓力情景的嚴重程度和持續(xù)時間、現(xiàn)金流缺口、優(yōu)質(zhì)流動性資產(chǎn)變現(xiàn)能力等因素，按照審慎原則確定優(yōu)質(zhì)流動性資產(chǎn)的規(guī)模和構(gòu)成。

第三十一條 商業(yè)銀行應當對流動性風險實施并表管理，既要考慮銀行集團的整體流動性風險水平，又要考慮附屬機構(gòu)的流動性風險狀況及其對銀行集團的影響。

商業(yè)銀行應當設立集團內(nèi)部的交易和融資限額，分析銀行集團內(nèi)部負債集中度可能對流動性風險產(chǎn)生的影響，防止分支機構(gòu)或附屬機構(gòu)過度依賴集團內(nèi)部融資，降低集團內(nèi)部的風險傳遞。

商業(yè)銀行應當充分了解境外分支機構(gòu)、附屬機構(gòu)及其業(yè)務所在國家或地區(qū)與流動性風險管理相關(guān)的法律、法規(guī)和監(jiān)管要求，充分考慮流動性轉(zhuǎn)移限制和金融市場發(fā)展差異程度等因素對流動性風險并表管理的影響。

第三十二條 商業(yè)銀行應當按照本外幣合計和重要幣種分別進行流動性風險識別、計量、監(jiān)測和控制。

第三十三條 商業(yè)銀行應當審慎評估信用風險、市場風險、操作風險和聲譽風險等其他類別風險對流動性風險的影響。

第四節(jié)管理信息系統(tǒng) 第三十四條 商業(yè)銀行應當建立完備的管理信息系統(tǒng)，準確、及時、全面計量、監(jiān)測和報告流動性風險狀況。

管理信息系統(tǒng)應當至少實現(xiàn)以下功能：

（一）每日計算各個設定時間段的現(xiàn)金流入、流出及缺口。

（二）及時計算流動性風險監(jiān)管和監(jiān)測指標，并在必要時加大監(jiān)測頻率。

（三）支持流動性風險限額的監(jiān)測和控制。

（四）支持對大額資金流動的實時監(jiān)控。

（五）支持對優(yōu)質(zhì)流動性資產(chǎn)及其他無變現(xiàn)障礙資產(chǎn)種類、數(shù)量、幣種、所處地域和機構(gòu)、托管賬戶等信息的監(jiān)測。

（六）支持對融資抵（質(zhì)）押品種類、數(shù)量、幣種、所處地域和機構(gòu)、托管賬戶等信息的監(jiān)測。

（七）支持在不同假設情景下實施壓力測試。

第三十五條 商業(yè)銀行應當建立規(guī)范的流動性風險報告制度，明確各項流動性風險報告的內(nèi)容、形式、頻率和報送范圍，確保董事會、高級管理層和其他管理人員及時了解流動性風險水平及其管理狀況。

第三章流動性風險監(jiān)管

第一節(jié)流動性風險監(jiān)管指標

第三十六條 流動性風險監(jiān)管指標包括流動性覆蓋率和流動性比例。商業(yè)銀行應當持續(xù)達到本辦法規(guī)定的流動性風險監(jiān)管指標最低監(jiān)管標準。

第三十七條 流動性覆蓋率旨在確保商業(yè)銀行具有充足的合格優(yōu)質(zhì)流動性資產(chǎn)，能夠在銀監(jiān)會規(guī)定的流動性壓力情景下，通過變現(xiàn)這些資產(chǎn)滿足未來至少30天的流動性需求。

流動性覆蓋率的計算公式為：

合格優(yōu)質(zhì)流動性資產(chǎn)是指滿足本辦法附件2相關(guān)條件的現(xiàn)金類資產(chǎn)，以及能夠在無損失或極小損失的情況下在金融市場快速變現(xiàn)的各類資產(chǎn)。

未來30天現(xiàn)金凈流出量是指在本辦法附件2相關(guān)壓力情景下，未來30天的預期現(xiàn)金流出總量與預期現(xiàn)金流入總量的差額。

商業(yè)銀行的流動性覆蓋率應當不低于100%。除本辦法第五十五條第三款規(guī)定的情形外，商業(yè)銀行的流動性覆蓋率應當不低于最低監(jiān)管標準。

第三十八條 流動性比例的計算公式為：

商業(yè)銀行的流動性比例應當不低于25%。

第三十九條 商業(yè)銀行應當在法人和集團層面，分別計算未并表和并表的流動性風險監(jiān)管指標，并表范圍按照銀監(jiān)會關(guān)于商業(yè)銀行資本監(jiān)管的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

在計算并表流動性覆蓋率時，若集團內(nèi)部存在跨境或跨機構(gòu)的流動性轉(zhuǎn)移限制，相關(guān)附屬機構(gòu)滿足自身流動性覆蓋率最低監(jiān) 管標準之外的合格優(yōu)質(zhì)流動性資產(chǎn)，不能計入集團的合格優(yōu)質(zhì)流動性資產(chǎn)。

第二節(jié)流動性風險監(jiān)測

第四十條 銀監(jiān)會應當從商業(yè)銀行資產(chǎn)負債期限錯配情況、融資來源的多元化和穩(wěn)定程度、無變現(xiàn)障礙資產(chǎn)、重要幣種流動性風險狀況以及市場流動性等方面，定期對商業(yè)銀行和銀行體系的流動性風險進行分析和監(jiān)測。

銀監(jiān)會應當充分考慮單一的流動性風險監(jiān)管指標或監(jiān)測工具在反映商業(yè)銀行流動性風險方面的局限性，綜合運用多種方法和工具對流動性風險進行分析和監(jiān)測。

第四十一條 銀監(jiān)會應當定期監(jiān)測商業(yè)銀行的所有表內(nèi)外項目在不同時間段的合同期限錯配情況，并分析其對流動性風險的影響。合同期限錯配情況的分析和監(jiān)測可以涵蓋隔夜、7天、14天、1個月、2個月、3個月、6個月、9個月、1年、2年、3年、5年和5年以上等多個時間段。相關(guān)參考指標包括但不限于各個時間段的流動性缺口和流動性缺口率。

第四十二條 銀監(jiān)會應當定期監(jiān)測商業(yè)銀行融資來源的多元化和穩(wěn)定程度，并分析其對流動性風險的影響。銀監(jiān)會應當按照重要性原則，分析商業(yè)銀行的表內(nèi)外負債在融資工具、交易對手和幣種等方面的集中度。對負債集中度的分析應當涵蓋多個時間段。相關(guān)參考指標包括但不限于核心負債比例、同業(yè)市場負債比例、最大十戶存款比例和最大十家同業(yè)融入比例。第四十三條 銀監(jiān)會應當定期監(jiān)測商業(yè)銀行無變現(xiàn)障礙資產(chǎn)的種類、金額和所在地。相關(guān)參考指標包括但不限于超額備付金率、本辦法第三十條所規(guī)定的優(yōu)質(zhì)流動性資產(chǎn)以及向中央銀行或市場融資時可以用作抵（質(zhì)）押品的其他資產(chǎn)。

第四十四條 銀監(jiān)會應當根據(jù)商業(yè)銀行的外匯業(yè)務規(guī)模、貨幣錯配情況和市場影響力等因素決定是否對其重要幣種的流動性風險進行單獨監(jiān)測。相關(guān)參考指標包括但不限于重要幣種的流動性覆蓋率。

第四十五條 銀監(jiān)會應當密切跟蹤研究宏觀經(jīng)濟形勢和金融市場變化對銀行體系流動性的影響，分析、監(jiān)測金融市場的整體流動性狀況。銀監(jiān)會發(fā)現(xiàn)市場流動性緊張、融資成本提高、優(yōu)質(zhì)流動性資產(chǎn)變現(xiàn)能力下降或喪失、流動性轉(zhuǎn)移受限等情況時，應當及時分析其對商業(yè)銀行融資能力的影響。

銀監(jiān)會用于分析、監(jiān)測市場流動性的相關(guān)參考指標包括但不限于銀行間市場相關(guān)利率及成交量、國庫定期存款招標利率、票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)利率及證券市場相關(guān)指數(shù)。

第四十六條 銀監(jiān)會應當持續(xù)監(jiān)測商業(yè)銀行存貸比的變動情況，當商業(yè)銀行出現(xiàn)存貸比指標波動較大、快速或持續(xù)單向變化等情況時，應當及時了解原因并分析其反映出的商業(yè)銀行風險變化，必要時進行風險提示或要求商業(yè)銀行采取相關(guān)措施。

第四十七條 除本辦法列出的流動性風險監(jiān)管指標和監(jiān)測參考指標外，銀監(jiān)會還可以根據(jù)商業(yè)銀行的業(yè)務規(guī)模、性質(zhì)、復雜程度、管理模式和流動性風險特點，參考其內(nèi)部流動性風險管理 指標或運用其他流動性風險監(jiān)測工具，實施流動性風險分析和監(jiān)測。

第三節(jié)流動性風險監(jiān)管方法和手段

第四十八條 銀監(jiān)會應當通過非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查以及與商業(yè)銀行的董事、高級管理人員進行監(jiān)督管理談話等方式，運用流動性風險監(jiān)管指標和監(jiān)測工具，在法人和集團層面對商業(yè)銀行的流動性風險水平及其管理狀況實施監(jiān)督管理，并盡早采取措施應對潛在流動性風險。

第四十九條 商業(yè)銀行應當按照規(guī)定向銀監(jiān)會報送與流動性風險有關(guān)的財務會計、統(tǒng)計報表和其他報告。委托社會中介機構(gòu)對其流動性風險水平及流動性風險管理體系進行審計的，還應當報送相關(guān)的外部審計報告。流動性風險監(jiān)管指標應當按月報送。

銀監(jiān)會可以根據(jù)商業(yè)銀行的業(yè)務規(guī)模、性質(zhì)、復雜程度、管理模式和流動性風險特點，確定商業(yè)銀行報送流動性風險報表和報告的內(nèi)容和頻率。

第五十條 商業(yè)銀行應當于每年4月底前向銀監(jiān)會報送上一的流動性風險管理報告，包括流動性風險偏好、流動性風險管理策略、主要政策和程序、內(nèi)部風險管理指標和限額、應急計劃及其測試情況等主要內(nèi)容。

商業(yè)銀行對流動性風險偏好、流動性風險管理策略、政策和程序進行重大調(diào)整的，應當在1個月內(nèi)向銀監(jiān)會書面報告調(diào)整情況。第五十一條 商業(yè)銀行應當按照規(guī)定向銀監(jiān)會定期報送流動性風險壓力測試報告，包括壓力測試的情景、方法、過程和結(jié)果。商業(yè)銀行根據(jù)壓力測試結(jié)果對流動性風險偏好、流動性風險管理策略、政策和程序進行重大調(diào)整的，應當及時向銀監(jiān)會報告相關(guān)情況。

第五十二條 商業(yè)銀行應當及時向銀監(jiān)會報告下列可能對其流動性風險水平或管理狀況產(chǎn)生不利影響的重大事項和擬采取的應對措施：

（一）本機構(gòu)信用評級大幅下調(diào)。

（二）本機構(gòu)大規(guī)模出售資產(chǎn)以補充流動性。

（三）本機構(gòu)重要融資渠道即將受限或失效。

（四）本機構(gòu)發(fā)生擠兌事件。

（五）母公司或集團內(nèi)其他機構(gòu)的經(jīng)營狀況、流動性狀況和信用評級等發(fā)生重大不利變化。

（六）市場流動性狀況發(fā)生重大不利變化。

（七）跨境或跨機構(gòu)的流動性轉(zhuǎn)移政策出現(xiàn)不利于流動性風險管理的重大調(diào)整。

（八）母公司、集團經(jīng)營活動所在國家或地區(qū)的政治、經(jīng)濟狀況發(fā)生重大不利變化。

（九）其他可能對其流動性風險水平或管理狀況產(chǎn)生不利影響的重大事件。

商業(yè)銀行出現(xiàn)存貸比指標波動較大、快速或持續(xù)單向變化的，應當分析原因及其反映出的風險變化情況，并及時向銀監(jiān)會報告。外商獨資銀行、中外合資銀行境內(nèi)本外幣資產(chǎn)低于境內(nèi)本外幣負債、集團內(nèi)跨境資金凈流出比例超過25%，以及外國銀行分行跨境資金凈流出比例超過50%的，應當在2個工作日內(nèi)向銀監(jiān)會報告。

第五十三條 銀監(jiān)會應當根據(jù)對商業(yè)銀行流動性風險水平及其管理狀況的評估結(jié)果，確定流動性風險現(xiàn)場檢查的內(nèi)容、范圍和頻率。

第五十四條 商業(yè)銀行應當按照規(guī)定定期披露流動性風險水平及其管理狀況的相關(guān)信息，包括但不限于：

（一）流動性風險管理治理結(jié)構(gòu)，包括但不限于董事會及其專門委員會、高級管理層及相關(guān)部門的職責和作用。

（二）流動性風險管理策略和政策。

（三）識別、計量、監(jiān)測、控制流動性風險的主要方法。

（四）主要流動性風險管理指標及簡要分析。

（五）影響流動性風險的主要因素。

（六）壓力測試情況。

第五十五條 對于未遵守流動性風險監(jiān)管指標最低監(jiān)管標準的商業(yè)銀行，銀監(jiān)會應當要求其限期整改，并視情形按照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條、第四十六條規(guī)定采取監(jiān)管措施或者實施行政處罰。本條第三款規(guī)定的情形除外。

如果商業(yè)銀行流動性覆蓋率已經(jīng)或即將降至最低監(jiān)管標準以下，應當立即向銀監(jiān)會報告。

當商業(yè)銀行在壓力狀況下流動性覆蓋率低于最低監(jiān)管標準時，銀監(jiān)會應當考慮當前和未來國內(nèi)外經(jīng)濟金融狀況，分析影響 單家銀行和金融市場整體流動性的因素，根據(jù)商業(yè)銀行流動性覆蓋率降至最低監(jiān)管標準以下的原因、嚴重程度、持續(xù)時間和頻率等采取相應措施。

第五十六條 對于流動性風險管理存在缺陷的商業(yè)銀行，銀監(jiān)會應當要求其限期整改。對于逾期未整改或者流動性風險管理存在嚴重缺陷的商業(yè)銀行，銀監(jiān)會有權(quán)采取下列措施：

（一）與商業(yè)銀行董事會、高級管理層進行監(jiān)督管理談話。

（二）要求商業(yè)銀行進行更嚴格的壓力測試、提交更有效的應急計劃。

（三）要求商業(yè)銀行增加流動性風險管理報告的頻率和內(nèi)容。

（四）增加對商業(yè)銀行流動性風險現(xiàn)場檢查的內(nèi)容、范圍和頻率。

（五）限制商業(yè)銀行開展收購或其他大規(guī)模業(yè)務擴張活動。

（六）要求商業(yè)銀行降低流動性風險水平。

（七）提高商業(yè)銀行流動性風險監(jiān)管指標的最低監(jiān)管標準。

（八）提高商業(yè)銀行的資本充足率要求。

（九）《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》以及其他法律、行政法規(guī)和部門規(guī)章規(guī)定的有關(guān)措施。

對于母公司或集團內(nèi)其他機構(gòu)出現(xiàn)流動性困難的商業(yè)銀行，銀監(jiān)會可以對其與母公司或集團內(nèi)其他機構(gòu)之間的資金往來提出限制性要求。

根據(jù)外商獨資銀行、中外合資銀行、外國銀行分行的流動性風險狀況，銀監(jiān)會可以對其境內(nèi)資產(chǎn)負債比例或跨境資金凈流出比例提出限制性要求。第五十七條 對于未按照規(guī)定提供流動性風險報表或報告、未按照規(guī)定進行信息披露或提供虛假報表、報告的商業(yè)銀行，銀監(jiān)會可以視情形按照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十七條規(guī)定實施行政處罰。

第五十八條 銀監(jiān)會應當與境內(nèi)外相關(guān)部門加強協(xié)調(diào)合作，共同建立信息溝通機制和流動性風險應急處置聯(lián)動機制，并制定商業(yè)銀行流動性風險監(jiān)管應急預案。

發(fā)生影響單家機構(gòu)或市場的重大流動性事件時，銀監(jiān)會應當與境內(nèi)外相關(guān)部門加強協(xié)調(diào)合作，適時啟動流動性風險監(jiān)管應急預案，降低其對金融體系及宏觀經(jīng)濟的負面沖擊。

第四章附則

第五十九條 農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社和外國銀行分行參照本辦法執(zhí)行。

農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社、外國銀行分行以及資產(chǎn)規(guī)模小于2000億元人民幣的商業(yè)銀行不適用流動性覆蓋率監(jiān)管要求。

第六十條 本辦法所稱流動性轉(zhuǎn)移限制是指由于法律、監(jiān)管、稅收、外匯管制以及貨幣不可自由兌換等原因，導致資金或融資抵（質(zhì)）押品在跨境或跨機構(gòu)轉(zhuǎn)移時受到限制。

第六十一條 本辦法所稱無變現(xiàn)障礙資產(chǎn)是指未在任何交易中用作抵（質(zhì)）押品、信用增級或者被指定用于支付運營費用，在清算、出售、轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)讓時不存在法律、監(jiān)管、合同或操作障礙的資產(chǎn)。

第六十二條 本辦法所稱重要幣種是指以該貨幣計價的負債占商業(yè)銀行負債總額5%以上的貨幣。

第六十三條 本辦法中“以上”包含本數(shù)。

第六十四條 商業(yè)銀行的流動性覆蓋率應當在2018年底前達到100%。在過渡期內(nèi)，應當在2014年底、2015年底、2016年底及2017年底前分別達到60%、70%、80%、90%。在過渡期內(nèi)，鼓勵有條件的商業(yè)銀行提前達標；對于流動性覆蓋率已達到100%的銀行，鼓勵其流動性覆蓋率繼續(xù)保持在100%之上。

第六十五條 本辦法由銀監(jiān)會負責解釋。

第六十六條 本辦法自2015年10月1日起施行?！渡虡I(yè)銀行流動性風險管理辦法（試行）》（中國銀監(jiān)會令2014年第2號）同時廢止。本辦法實施前發(fā)布的有關(guān)規(guī)章及規(guī)范性文件如與本辦法不一致的，按照本辦法執(zhí)行。

附件：1.關(guān)于流動性風險管理方法的說明 2.關(guān)于流動性覆蓋率的說明

3.關(guān)于流動性風險監(jiān)測參考指標的說明 4.關(guān)于外資銀行流動性風險相關(guān)指標的說明

第四篇：中國銀監(jiān)會令2015號

中國銀監(jiān)會令 2015年第3號

《中國銀監(jiān)會農(nóng)村中小金融機構(gòu)行政許可事項實施辦法》已經(jīng)中國銀監(jiān)會2015年第6次主席會議修訂通過?，F(xiàn)予公布，自公布之日起施行。

主席：尚福林 2015年6月5日

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中國銀監(jiān)會農(nóng)村中小金融機構(gòu) 行政許可事項實施辦法

（修訂）

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)農(nóng)村中小金融機構(gòu)行政許可行為，明確行政許可事項、條件、程序和期限，保護申請人合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國行政許可法》等法律、行政法規(guī)及國務院有關(guān)決定，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱農(nóng)村中小金融機構(gòu)包括：農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等。

第三條 銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)依照《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會行政許可實施程序規(guī)定》和本辦法，對農(nóng)村中小金融機構(gòu)實施行政許可。

第四條 農(nóng)村中小金融機構(gòu)以下事項須經(jīng)銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)行政許可：機構(gòu)設立，機構(gòu)變更，機構(gòu)終止，調(diào)整業(yè)務范圍和增加業(yè)務品種，董事（理事）和高級管理人員任職資格，以及法律、行政法規(guī)規(guī)定和國務院決定的其他行政許可事項。

第五條 申請人應當按照《中國銀監(jiān)會農(nóng)村中小金融機構(gòu)行政許可事項申請材料目錄及格式要求》提交申請材料。

第二章 法人機構(gòu)設立

第一節(jié) 農(nóng)村商業(yè)銀行設立

第六條 設立農(nóng)村商業(yè)銀行應當符合以下條件：

（一）有符合《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和銀監(jiān)會有關(guān)規(guī)定的章程；

（二）在農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社基礎(chǔ)上組建；

（三）注冊資本為實繳資本，最低限額為5000萬元人民幣；

（四）有符合任職資格條件的董事、高級管理人員和熟悉銀行業(yè)務的合格從業(yè)人員；

（五）有健全的組織機構(gòu)和管理制度；

（六）有與業(yè)務經(jīng)營相適應的營業(yè)場所、安全防范措施和其他設施。第七條 設立農(nóng)村商業(yè)銀行，還應符合其他審慎性條件，至少包括：

（一）具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)；

（二）具有清晰的農(nóng)村金融發(fā)展戰(zhàn)略和成熟的農(nóng)村金融商業(yè)模式；

（三）具有健全的風險管理體系，能有效控制各類風險；

（四）具備有效的資本約束與資本補充機制；

（五）具有科學有效的人力資源管理制度，擁有高素質(zhì)的專業(yè)人才；

（六）建立與業(yè)務經(jīng)營相適應的信息科技架構(gòu)，具有支撐業(yè)務經(jīng)營的必要、安全且合規(guī)的信息科技系統(tǒng)，具備保障信息科技系統(tǒng)有效安全運行的技術(shù)與措施；

（七）最近1年無嚴重違法違規(guī)行為和因內(nèi)部管理問題導致的重大案件；

（八）主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求；

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（九）所有者權(quán)益大于等于股本（即經(jīng)過清產(chǎn)核資與整體資產(chǎn)評估，且考慮置換不良資產(chǎn)及歷年虧損掛賬等因素，擬組建機構(gòu)合并計算所有者權(quán)益剔除股本后大于或等于零）；

（十）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

第八條 設立農(nóng)村商業(yè)銀行應有符合條件的發(fā)起人，發(fā)起人包括：自然人、境內(nèi)非金融機構(gòu)、境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)、境內(nèi)非銀行金融機構(gòu)、境外銀行和銀監(jiān)會認可的其他發(fā)起人。

本辦法所稱境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)指在中華人民共和國境內(nèi)依法設立的商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等吸收公眾存款的金融機構(gòu)以及政策性銀行。

第九條 自然人作為發(fā)起人，應符合以下條件：

（一）具有完全民事行為能力的中國公民；

（二）有良好的社會聲譽和誠信記錄，無犯罪記錄；

（三）入股資金為自有資金，不得以委托資金、債務資金等非自有資金入股；

（四）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

第十條 單個自然人及其近親屬合計投資入股比例不得超過農(nóng)村商業(yè)銀行股本總額的2％。職工自然人合計投資入股比例不得超過農(nóng)村商業(yè)銀行股本總額的20％。

第十一條 境內(nèi)非金融機構(gòu)作為發(fā)起人，應符合以下條件：

（一）在工商行政管理部門登記注冊，具有法人資格；

（二）具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)或有效的組織管理方式；

（三）具有良好的社會聲譽、誠信記錄和納稅記錄，能按期足額償還金融機構(gòu)的貸款本金和利息；

（四）具有較長的發(fā)展期和穩(wěn)定的經(jīng)營狀況；

（五）具有較強的經(jīng)營管理能力和資金實力；

（六）最近2年內(nèi)無重大違法違規(guī)行為；

（七）財務狀況良好，最近2個會計連續(xù)盈利；

（八）年終分配后，凈資產(chǎn)不低于全部資產(chǎn)的30％（合并會計報表口徑）；

（九）權(quán)益性投資余額不得超過本企業(yè)凈資產(chǎn)的50％（含本次投資金額，合并會計報表口徑），國務院規(guī)定的投資公司和持股公司除外；

（十）入股資金為自有資金，不得以委托資金、債務資金等非自有資金入股；

（十一）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

第十二條 單個境內(nèi)非金融機構(gòu)及其關(guān)聯(lián)方合計投資入股比例不得超過農(nóng)村商業(yè)銀行股本總額的10％。并購重組高風險農(nóng)村信用社組建農(nóng)村商業(yè)銀行的，單個境內(nèi)非金融機構(gòu)及其關(guān)聯(lián)方合計投資入股比例一般不超過農(nóng)村商業(yè)銀行股本總額的20％，因特殊原因持股比例超過20％的，待農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營管理進入良性狀態(tài)后，其持股比例應有計劃地逐步減持至20％。

第十三條 境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)和境內(nèi)非銀行金融機構(gòu)作為發(fā)起人，應符合以下條件：

（一）主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求；

（二）公司治理良好，內(nèi)部控制健全有效；

（三）最近2個會計連續(xù)盈利；

（四）社會聲譽良好，最近2年無嚴重違法違規(guī)行為和因內(nèi)部管理問題導致的重大案件；

（五）入股資金為自有資金，不得以委托資金、債務資金等非自有資金入股；

（六）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

第十四條 單個境內(nèi)非銀行金融機構(gòu)及其關(guān)聯(lián)方合計投資入股比例不得超過農(nóng)村商業(yè)銀行股本總額的10％。

第十五條 境外銀行作為發(fā)起人或戰(zhàn)略投資者，應符合以下條件：

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（一）最近1年年末總資產(chǎn)不得低于《境外金融機構(gòu)投資入股中資金融機構(gòu)管理辦法》有關(guān)要求；

（二）銀監(jiān)會認可的國際評級機構(gòu)最近2年對其長期信用評級為良好；

（三）最近2個會計連續(xù)盈利；

（四）商業(yè)銀行資本充足率應達到其注冊地銀行業(yè)資本充足率平均水平且不低于10.5％；

（五）內(nèi)部控制健全有效；

（六）具有有效的反洗錢制度；

（七）入股資金為自有資金，不得以委托資金、債務資金等非自有資金入股；

（八）所在國家（地區(qū)）經(jīng)濟狀況良好；

（九）注冊地金融機構(gòu)監(jiān)督管理制度完善；

（十）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

境外銀行作為發(fā)起人或戰(zhàn)略投資者入股農(nóng)村商業(yè)銀行應遵循長期持股、優(yōu)化治理、業(yè)務合作、競爭回避的原則。

第十六條 單個境外銀行及被其控制或共同控制的關(guān)聯(lián)方作為發(fā)起人或戰(zhàn)略投資者向單個農(nóng)村商業(yè)銀行投資入股比例不得超過20％，多個境外銀行及被其控制或共同控制的關(guān)聯(lián)方作為發(fā)起人或戰(zhàn)略投資者投資入股比例合計不得超過25％。

本辦法所稱境外銀行投資入股比例是指境外銀行所持股份占農(nóng)村商業(yè)銀行股份總額的比例。境外銀行關(guān)聯(lián)方的持股比例應與境外銀行合并計算。

第十七條 農(nóng)村商業(yè)銀行設立須經(jīng)籌建和開業(yè)兩個階段。設立農(nóng)村商業(yè)銀行應成立籌建工作小組，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起人應委托籌建工作小組作為申請人。

第十八條 單一縣（市、區(qū)）農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社組建農(nóng)村商業(yè)銀行的籌建申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自受理之日起4個月內(nèi)作出批準或不批準的書面決定。

除單一縣（市、區(qū)）機構(gòu)組建農(nóng)村商業(yè)銀行外，其他組建農(nóng)村商業(yè)銀行的籌建申請，由銀監(jiān)局受理并初步審查，銀監(jiān)會審查并決定。銀監(jiān)會自收到完整申請材料之日起4個月內(nèi)作出批準或不批準的書面決定。

第十九條 農(nóng)村商業(yè)銀行的籌建期為自批準決定之日起6個月。未能按期完成籌建工作的，申請人應在籌建期限屆滿前1個月向決定機關(guān)提交籌建延期報告?；I建延期不得超過一次，籌建延期的最長期限為3個月。

申請人應在前款規(guī)定的期限屆滿前提交開業(yè)申請，逾期未提交的，籌建批準文件失效，由決定機關(guān)辦理籌建許可注銷手續(xù)。

第二十條 農(nóng)村商業(yè)銀行的開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請材料或受理之日起2個月內(nèi)作出批準或不予批準的書面決定。

第二十一條 農(nóng)村商業(yè)銀行應在收到開業(yè)批準文件并領(lǐng)取金融許可證后，到工商行政管理部門辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。

農(nóng)村商業(yè)銀行應自領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照之日起6個月內(nèi)開業(yè)。未能按期開業(yè)的，申請人應在開業(yè)期限屆滿前1個月向決定機關(guān)提交開業(yè)延期報告。開業(yè)延期不得超過一次，開業(yè)延期的最長期限為3個月。

農(nóng)村商業(yè)銀行未在前款規(guī)定時限內(nèi)開業(yè)的，開業(yè)批準文件失效，由決定機關(guān)辦理開業(yè)許可注銷手續(xù)，收回其金融許可證，并予以公告。

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第二節(jié) 農(nóng)村信用合作聯(lián)社設立

第二十二條 設立農(nóng)村信用合作聯(lián)社應符合以下條件：

（一）有符合銀監(jiān)會有關(guān)規(guī)定的章程；

（二）在農(nóng)村信用合作社及其聯(lián)合社基礎(chǔ)上以新設合并方式發(fā)起設立；

（三）注冊資本為實繳資本，最低限額為300萬元人民幣；

（四）股權(quán)設置合理，符合法人治理要求；

（五）有符合任職資格條件的理事、高級管理人員和熟悉銀行業(yè)務的合格從業(yè)人員；

（六）有健全的組織機構(gòu)、管理制度和風險管理體系；

（七）有與業(yè)務經(jīng)營相適應的營業(yè)場所、安全防范措施和其他設施；

（八）建立與業(yè)務經(jīng)營相適應的信息科技架構(gòu)，具有支撐業(yè)務經(jīng)營的必要、安全且合規(guī)的信息科技系統(tǒng)，具備保障信息科技系統(tǒng)有效安全運行的技術(shù)與措施；

（九）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

第二十三條 設立農(nóng)村信用合作聯(lián)社應有符合條件的發(fā)起人，發(fā)起人包括：自然人、境內(nèi)非金融機構(gòu)、境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)、境內(nèi)非銀行金融機構(gòu)、境外銀行和銀監(jiān)會認可的其他發(fā)起人。

發(fā)起人應分別符合本辦法第九條、第十條、第十一條、第十二條、第十三條、第十四條、第十五條和第十六條的規(guī)定。

第二十四條 農(nóng)村信用合作聯(lián)社的籌建申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請材料或受理之日起4個月內(nèi)作出批準或不批準的書面決定。

農(nóng)村信用合作聯(lián)社的開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或銀監(jiān)局自受理之日起2個月內(nèi)作出批準或不予批準的書面決定。

籌建和開業(yè)的申請人、期限適用本辦法第十七條、第十九條和第二十一條的規(guī)定。第二十五條 農(nóng)村信用合作社及其聯(lián)合社、農(nóng)村信用合作聯(lián)社按照《中華人民共和國公司法》組建農(nóng)村信用聯(lián)社，其行政許可條件、程序、事權(quán)劃分和時限按照農(nóng)村信用合作聯(lián)社設立的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第三節(jié) 村鎮(zhèn)銀行設立

第二十六條 設立村鎮(zhèn)銀行應符合以下條件：

（一）有符合《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和銀監(jiān)會有關(guān)規(guī)定的章程；

（二）發(fā)起人應符合規(guī)定的條件，且發(fā)起人中應至少有1家銀行業(yè)金融機構(gòu)；

（三）注冊資本為實繳資本，在縣（區(qū)）域設立的，最低限額為300萬元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設立的，最低限額為100萬元人民幣；

（四）具有符合任職資格條件的董事、高級管理人員和熟悉銀行業(yè)務的合格從業(yè)人員；

（五）具有必需的組織機構(gòu)和管理制度；

（六）具有清晰的支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略；

（七）具有與業(yè)務經(jīng)營相適應的營業(yè)場所、安全防范措施和其他設施；

（八）建立與業(yè)務經(jīng)營相適應的信息科技架構(gòu)，具有支撐業(yè)務經(jīng)營的必要、安全且合規(guī)的信息科技系統(tǒng)，具備保障信息科技系統(tǒng)有效安全運行的技術(shù)與措施；

（九）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

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第二十七條 設立村鎮(zhèn)銀行應有符合條件的發(fā)起人，發(fā)起人包括：自然人、境內(nèi)非金融機構(gòu)、境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)、境內(nèi)非銀行金融機構(gòu)、境外銀行和銀監(jiān)會認可的其他發(fā)起人。

發(fā)起人應分別符合本辦法第九條、第十一條、第十二條、第十三條、第十四條和第十五條的規(guī)定。

第二十八條 村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人還應符合以下條件：

（一）須是銀行業(yè)金融機構(gòu)；

（二）上一監(jiān)管評級2級以上；

（三）具有足夠的合格人才儲備；

（四）具有充分的并表管理能力及信息科技建設和管理能力；

（五）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

第二十九條 村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的15％，單個自然人、非金融機構(gòu)和非銀行金融機構(gòu)及其關(guān)聯(lián)方投資入股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10％。職工自然人合計投資入股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的20％。

第三十條 村鎮(zhèn)銀行的籌建申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請材料或受理之日起4個月內(nèi)作出批準或不批準的書面決定。

村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或銀監(jiān)局自受理之日起2個月內(nèi)作出批準或不予批準的書面決定。

籌建和開業(yè)的申請人、期限適用本辦法第十七條、第十九條和第二十一條的規(guī)定。籌建一人有限責任公司村鎮(zhèn)銀行的，可由出資人作為申請人。

第四節(jié) 貸款公司設立

第三十一條 在縣（市）及其以下地區(qū)設立貸款公司應符合以下條件：

（一）有符合銀監(jiān)會有關(guān)規(guī)定的章程；

（二）注冊資本為實繳資本，最低限額為50萬元人民幣；

（三）有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務工作經(jīng)驗的高級管理人員；

（四）有具備相應專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗的工作人員；

（五）有必需的組織機構(gòu)和管理制度；

（六）有與業(yè)務經(jīng)營相適應的營業(yè)場所、安全防范措施和其他設施。第三十二條 設立貸款公司，還應符合其他審慎性條件，至少包括：

（一）具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)；

（二）具有科學有效的人力資源管理制度和符合條件的專業(yè)人才；

（三）具備有效的資本約束和補充機制。

第三十三條 設立貸款公司，應有符合以下條件的出資人：

（一）出資人為境內(nèi)外銀行；

（二）公司治理良好，內(nèi)部控制健全有效；

（三）主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求；

（四）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

第三十四條 貸款公司由單個境內(nèi)外銀行全額出資設立。

第三十五條 貸款公司的籌建申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請材料或受理之日起4個月內(nèi)作出批準或不批準的書面決定。

貸款公司的開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或銀監(jiān)局自受理之日起2個月內(nèi)作出批準或不予批準的書面決定。

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籌建和開業(yè)的申請人、期限適用本辦法第十七條、第十九條和第二十一條的規(guī)定。貸款公司可由出資人作為申請人。

第五節(jié) 農(nóng)村資金互助社設立

第三十六條 設立農(nóng)村資金互助社應符合以下條件：

（一）有符合銀監(jiān)會有關(guān)規(guī)定的章程；

（二）以發(fā)起方式設立且發(fā)起人不少于10人；

（三）注冊資本為實繳資本，在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設立的，最低限額為30萬元人民幣；在行政村設立的，最低限額為10萬元人民幣；

（四）有符合任職資格的理事、經(jīng)理和具備從業(yè)條件的工作人員；

（五）有必需的組織機構(gòu)和管理制度；

（六）有與業(yè)務經(jīng)營相適應的營業(yè)場所、安全防范措施和其他設施；

（七）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

第三十七條 設立農(nóng)村資金互助社應有符合條件的發(fā)起人，發(fā)起人包括：鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村的農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)。

第三十八條 農(nóng)民作為發(fā)起人，應符合以下條件：

（一）具有完全民事行為能力的中國公民；

（二）戶口所在地或經(jīng)常居住地（本地有固定住所且居住滿3年）在農(nóng)村資金互助社所在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）或行政村內(nèi)；

（三）有良好的社會聲譽和誠信記錄，無犯罪記錄；

（四）入股資金為自有資金，不得以委托資金、債務資金等非自有資金入股；

（五）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

第三十九條 農(nóng)村小企業(yè)作為發(fā)起人，應符合以下條件：

（一）注冊地或主要營業(yè)場所在農(nóng)村資金互助社所在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）或行政村內(nèi)；

（二）具有良好的信用記錄；

（三）最近2年內(nèi)無重大違法違規(guī)行為；

（四）上一會計盈利；

（五）年終分配后凈資產(chǎn)達到全部資產(chǎn)的10％以上（合并會計報表口徑）；

（六）入股資金為自有資金，不得以委托資金、債務資金等非自有資金入股；

（七）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

第四十條 單個農(nóng)民或單個農(nóng)村小企業(yè)向農(nóng)村資金互助社入股，其持股比例不得超過農(nóng)村資金互助社股金總額的10％。

第四十一條 農(nóng)村資金互助社的籌建申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請材料或受理之日起4個月內(nèi)作出批準或不批準的書面決定。

農(nóng)村資金互助社的開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或銀監(jiān)局自受理之日起2個月內(nèi)作出批準或不予批準的書面決定。

籌建和開業(yè)的申請人、期限適用本辦法第十七條、第十九條和第二十一條的規(guī)定。

第六節(jié) 投資設立、參股、收購境內(nèi)法人金融機構(gòu)

第四十二條 農(nóng)村商業(yè)銀行投資設立、參股境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)，申請人應符合第十三條有關(guān)規(guī)定；收購村鎮(zhèn)銀行，申請人應符合第二十八條有關(guān)規(guī)定。農(nóng)村商業(yè)銀行收購境內(nèi)

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銀行業(yè)金融機構(gòu)（村鎮(zhèn)銀行除外）和投資設立、參股、收購其他境內(nèi)法人金融機構(gòu)，申請人還應符合以下條件：

（一）具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)；

（二）具有清晰的發(fā)展戰(zhàn)略和成熟的金融商業(yè)模式；

（三）具備對外投資實力和持續(xù)補充資本能力；

（四）具有良好的并表管理能力；

（五）監(jiān)管評級良好；

（六）最近3個會計連續(xù)盈利；

（七）權(quán)益性投資余額原則上不超過其凈資產(chǎn)的50％（合并會計報表口徑）；

（八）風險管理和內(nèi)部控制健全有效，具有良好的對外投資風險的識別、監(jiān)測、分析和控制能力；

（九）具有完善、合規(guī)的信息科技系統(tǒng)和信息安全體系，具有標準化的數(shù)據(jù)管理體系，具備保障業(yè)務連續(xù)有效安全運行的技術(shù)與措施；

（十）最近2年無嚴重違法違規(guī)行為和因內(nèi)部管理問題導致的重大案件；

（十一）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

第四十三條 農(nóng)村商業(yè)銀行投資設立、參股、收購境內(nèi)法人金融機構(gòu)，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定，事后報告銀監(jiān)會。

決定機關(guān)自收到完整申請材料或受理之日起6個月內(nèi)作出批準或不批準的書面決定。

第三章 分支機構(gòu)設立

第一節(jié) 分行、專營機構(gòu)設立

第四十四條 農(nóng)村商業(yè)銀行設立分行，申請人應符合以下條件：

（一）具有清晰的農(nóng)村金融發(fā)展戰(zhàn)略和成熟的農(nóng)村金融商業(yè)模式；

（二）農(nóng)村商業(yè)銀行設立滿2年以上；

（三）注冊資本不低于10億元人民幣；

（四）監(jiān)管評級良好；

（五）公司治理良好，內(nèi)部控制健全有效；

（六）主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求，其中不良貸款率低于3％，資本充足率不低于12％；

（七）具有撥付營運資金的能力；

（八）具有完善、合規(guī)的信息科技系統(tǒng)和信息安全體系，具有標準化的數(shù)據(jù)管理體系，具備保障業(yè)務連續(xù)有效安全運行的技術(shù)與措施；

（九）最近2年無嚴重違法違規(guī)行為和因內(nèi)部管理問題導致的重大案件；

（十）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

第四十五條 農(nóng)村商業(yè)銀行設立信用卡中心、“三農(nóng)”（小企業(yè)）信貸中心、私人銀行部、票據(jù)中心、資金營運中心等專營機構(gòu)，申請人除應符合第四十四條有關(guān)規(guī)定外，還應符合以下條件：

（一）專營業(yè)務經(jīng)營體制改革符合該項業(yè)務的發(fā)展方向，并進行了詳細的可行性研究論證；

（二）專營業(yè)務經(jīng)營體制改革符合其總行的總體戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，有利于提高整體競爭能力；

（三）開辦專營業(yè)務2年以上，有經(jīng)營專營業(yè)務的管理團隊和專業(yè)技術(shù)人員；

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（四）專營業(yè)務資產(chǎn)質(zhì)量、服務等指標達到良好水平，專營業(yè)務的成本控制水平較高，具有較好的盈利前景；

（五）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

第四十六條 農(nóng)村商業(yè)銀行分行、專營機構(gòu)的籌建申請由其法人機構(gòu)向擬設地銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局提交，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。決定機關(guān)自收到完整申請材料或受理之日起4個月內(nèi)作出批準或不批準的書面決定。

第四十七條 農(nóng)村商業(yè)銀行分行、專營機構(gòu)的籌建期為自批準決定之日起6個月。未能按期完成籌建工作的，申請人應在籌建期限屆滿前1個月向決定機關(guān)提交籌建延期報告?；I建延期不得超過一次，籌建延期的最長期限為3個月。

申請人應在前款規(guī)定的期限屆滿前提交分行、專營機構(gòu)開業(yè)申請，逾期未提交的，籌建批準文件失效，由決定機關(guān)辦理籌建許可注銷手續(xù)。

第四十八條 農(nóng)村商業(yè)銀行分行、專營機構(gòu)的開業(yè)申請由擬設地銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。決定機關(guān)自收到完整申請材料或受理之日起2個月內(nèi)作出批準或不予批準的書面決定。

農(nóng)村商業(yè)銀行分行、專營機構(gòu)開業(yè)應符合以下條件：

（一）營運資金到位；

（二）具有符合任職資格條件的高級管理人員和熟悉銀行業(yè)務的合格從業(yè)人員；

（三）具有與業(yè)務發(fā)展相適應的組織機構(gòu)和規(guī)章制度；

（四）具有與業(yè)務經(jīng)營相適應的營業(yè)場所、安全防范措施和其他設施；

（五）具有與業(yè)務經(jīng)營相適應的信息科技部門，具有必要、安全且合規(guī)的信息科技系統(tǒng)，具備保障本級信息科技系統(tǒng)有效安全運行的技術(shù)與措施。

第二節(jié) 支行設立

第四十九條 農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行在注冊地轄區(qū)內(nèi)設立支行，申請人除符合第四十四條

（一）、（五）、（七）、（八）項規(guī)定的條件外，還應符合以下條件：

（一）主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求；

（二）最近1年無嚴重違法違規(guī)行為和因內(nèi)部管理問題導致的重大案件；

（三）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

農(nóng)村商業(yè)銀行在注冊地轄區(qū)外設立支行，申請人除符合第四十四條

（一）、（五）、（七）、（八）、（九）項規(guī)定的條件外，還應符合以下條件：

（一）農(nóng)村商業(yè)銀行設立滿1年以上；

（二）監(jiān)管評級良好；

（三）注冊資本不低于5億元人民幣；

（四）主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求；

（五）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

第五十條 村鎮(zhèn)銀行設立6個月以上，公司治理良好，主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求的，其法人機構(gòu)可根據(jù)當?shù)亟鹑诜招枨笊暾堅谧缘剌爡^(qū)內(nèi)設立支行。

第五十一條 農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行在注冊地轄區(qū)內(nèi)設立支行，其籌建方案由法人機構(gòu)事后報告開業(yè)決定機關(guān)。

農(nóng)村商業(yè)銀行在注冊地轄區(qū)外的支行籌建申請，由擬設地銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請材料或受理之日起4個月內(nèi)作出批準或不批準的書面決定。籌建的期限適用于本辦法第四十七條的規(guī)定。

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第五十二條 農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行在注冊地轄區(qū)內(nèi)的支行開業(yè)申請由法人機構(gòu)提交，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。農(nóng)村商業(yè)銀行在注冊地轄區(qū)外的支行開業(yè)申請由擬設地銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或銀監(jiān)局自受理之日起2個月內(nèi)作出批準或不予批準的書面決定。

支行開業(yè)應符合以下條件：

（一）營運資金到位；

（二）具有符合任職資格條件的高級管理人員和熟悉銀行業(yè)務的合格從業(yè)人員；

（三）具有與業(yè)務經(jīng)營相適應的營業(yè)場所、安全防范措施和其他設施。

第五十三條 農(nóng)村商業(yè)銀行分行在分行所在地轄區(qū)內(nèi)設立支行，其行政許可條件、程序、事權(quán)劃分和時限按照農(nóng)村商業(yè)銀行在注冊地轄區(qū)內(nèi)設立支行的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第三節(jié) 分理處、信用社、分社、分公司設立

第五十四條 農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行設立分理處，農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村信用聯(lián)社設立信用社、分社，貸款公司設立分公司，申請人除應符合第四十四條

（七）、（八）項規(guī)定的條件外，還應符合以下條件：

（一）主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求；

（二）有熟悉銀行業(yè)務的合格從業(yè)人員；

（三）最近1年無嚴重違法違規(guī)行為和因內(nèi)部管理問題導致的重大案件；

（四）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

第五十五條 農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行設立分理處，農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村信用聯(lián)社設立信用社、分社，貸款公司設立分公司，其籌建方案由法人機構(gòu)事后報告開業(yè)決定機關(guān)。

開業(yè)申請由法人機構(gòu)提交，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。銀監(jiān)分局或銀監(jiān)局自受理之日起2個月內(nèi)作出批準或不予批準的書面決定。

第五十六條 分支機構(gòu)開業(yè)許可事項，申請人應在收到開業(yè)批準文件并按規(guī)定領(lǐng)取金融許可證后，根據(jù)工商行政管理部門的規(guī)定辦理登記手續(xù)，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。

分支機構(gòu)應自領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照之日起6個月內(nèi)開業(yè)。未能按期開業(yè)的，申請人應在開業(yè)期限屆滿前1個月向決定機關(guān)提交開業(yè)延期報告。開業(yè)延期不得超過一次，開業(yè)延期的最長期限為3個月。

分支機構(gòu)未在前款規(guī)定時限內(nèi)開業(yè)的，開業(yè)批準文件失效，由決定機關(guān)辦理開業(yè)許可注銷手續(xù)，收回其金融許可證，并予以公告。

第四章 機構(gòu)變更

第一節(jié) 法人機構(gòu)變更

第五十七條 法人機構(gòu)變更包括：變更名稱，變更住所，變更組織形式，變更股權(quán)，變更注冊資本，修改章程，分立和合并等。

第五十八條 法人機構(gòu)變更名稱，名稱中應標明“農(nóng)村商業(yè)銀行”、“農(nóng)村合作銀行”、“信用合作社”、“聯(lián)合社”、“聯(lián)社”、“村鎮(zhèn)銀行”、“貸款公司”和“農(nóng)村資金互助社”等機構(gòu)種類字樣，并符合惟一性和商譽保護原則。

法人機構(gòu)變更名稱，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。

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?。ㄗ灾螀^(qū)）農(nóng)村信用社聯(lián)合社和直轄市農(nóng)村商業(yè)銀行變更名稱，由銀監(jiān)局受理、審查并決定，事后報告銀監(jiān)會。

第五十九條 法人機構(gòu)變更住所，應有與業(yè)務發(fā)展相符合的營業(yè)場所、安全防范措施和其他設施。

法人機構(gòu)變更住所，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。決定機關(guān)為銀監(jiān)分局的，事后報告銀監(jiān)局。

?。ㄗ灾螀^(qū)）農(nóng)村信用社聯(lián)合社和直轄市農(nóng)村商業(yè)銀行變更住所，由銀監(jiān)局受理、審查并決定，事后報告銀監(jiān)會。

因行政區(qū)劃調(diào)整等原因?qū)е碌男姓^(qū)劃、街道、門牌號等發(fā)生變化而實際位置未變動的，不需進行變更住所的申請，但應于變更后15日內(nèi)報告屬地監(jiān)管機構(gòu)，并換領(lǐng)金融許可證。

法人機構(gòu)因房屋維修、增擴建等原因臨時變更住所6個月以內(nèi)的，不需進行變更住所申請，但應在原住所、臨時住所公告，并提前10日報告屬地監(jiān)管機構(gòu)。臨時住所應符合公安、消防部門的相關(guān)要求?；剡w原住所，法人機構(gòu)應提前10日將公安、消防部門對回遷住所出具的安全、消防合格證明等材料報告屬地監(jiān)管機構(gòu)，并予以公告。

第六十條 農(nóng)村中小金融機構(gòu)變更組織形式，須按相關(guān)金融機構(gòu)設立條件和程序申請行政許可。

第六十一條 農(nóng)村中小金融機構(gòu)股權(quán)變更，受讓人應符合本辦法規(guī)定的相應發(fā)起人（出資人）資格條件。

農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村信用聯(lián)社、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社變更持有股本總額1％以上、5％以下的單一股東（社員），由法人機構(gòu)報告銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局；持有股本總額5％以上、10％以下的單一股東（社員）的變更申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。

農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村信用聯(lián)社、村鎮(zhèn)銀行持有股本總額10％以上的單一股東（社員）的變更申請，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定，事后報告銀監(jiān)會。

?。ㄗ灾螀^(qū)）農(nóng)村信用社聯(lián)合社、地市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社變更持有股本總額1％以上、5％以下的單一社員，報告銀監(jiān)局。變更持有股本總額5％以上的單一社員，由銀監(jiān)局受理、審查并決定。

向境外銀行轉(zhuǎn)讓股權(quán)由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定，事后報告銀監(jiān)會。

投資人入股農(nóng)村中小金融機構(gòu)，應按照《商業(yè)銀行與內(nèi)部人和股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法》的有關(guān)規(guī)定，完整、真實地披露其關(guān)聯(lián)關(guān)系。

第六十二條 法人機構(gòu)變更注冊資本，其股東（社員）應符合本辦法規(guī)定的相應發(fā)起人（出資人）資格條件。

法人機構(gòu)變更注冊資本，行政許可程序和事權(quán)適用本辦法第五十九條的規(guī)定。涉及境外銀行投資入股的，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定，事后報告銀監(jiān)會。

法人機構(gòu)通過配股或定向募股方式變更注冊資本的，在變更注冊資本前還應經(jīng)過配股或募集新股方案審批。方案的受理、審查和決定程序同前款。

第六十三條 農(nóng)村中小金融機構(gòu)在境內(nèi)外公開募集股份和上市交易股份的，應符合有關(guān)法律法規(guī)及中國證監(jiān)會有關(guān)監(jiān)管規(guī)定。向證監(jiān)會申請之前，應向銀監(jiān)局申請并獲得批準。

農(nóng)村中小金融機構(gòu)在境內(nèi)外公開募集股份和上市交易股份的，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定，事后報告銀監(jiān)會。

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第六十四條 法人機構(gòu)修改章程的行政許可程序和事權(quán)適用本辦法第五十九條的規(guī)定。

法人機構(gòu)變更名稱、住所、股權(quán)、注冊資本或業(yè)務范圍的，應在決定機關(guān)作出批準決定6個月內(nèi)修改章程相應條款并報告決定機關(guān)。

第六十五條 農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司分立、合并應符合《中華人民共和國公司法》等有關(guān)規(guī)定；農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社、農(nóng)村信用合作聯(lián)社、省（自治區(qū)）農(nóng)村信用社聯(lián)合社和農(nóng)村資金互助社分立、合并應參照《中華人民共和國公司法》等有關(guān)規(guī)定。

法人機構(gòu)的合并，由銀監(jiān)局受理并初步審查，銀監(jiān)會審查并決定。農(nóng)村商業(yè)銀行、?。ㄗ灾螀^(qū)）農(nóng)村信用社聯(lián)合社的分立，由銀監(jiān)局受理并初步審查，銀監(jiān)會審查并決定；其他法人機構(gòu)的分立，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。

存續(xù)分立的，在分立公告期限屆滿后，存續(xù)方應按照變更事項的條件和程序通過行政許可；新設方應按照法人機構(gòu)開業(yè)的條件和程序通過行政許可。

新設分立的，在分立公告期限屆滿后，新設方應按照法人機構(gòu)開業(yè)的條件和程序通過行政許可；原法人機構(gòu)應按照法人機構(gòu)解散的條件和程序通過行政許可。

吸收合并的，在合并公告期限屆滿后，吸收合并方應按照變更事項的條件和程序通過行政許可；被吸收合并方應按照法人機構(gòu)解散的條件和程序通過行政許可。被吸收合并方改建為分支機構(gòu)的，應按照分支機構(gòu)開業(yè)的條件和程序通過行政許可。

新設合并的，在合并公告期限屆滿后，新設方應按照法人機構(gòu)開業(yè)的條件和程序通過行政許可；原法人機構(gòu)應按照法人機構(gòu)解散的條件和程序通過行政許可。

第六十六條 本節(jié)所列需審批的變更事項，由下級監(jiān)管機關(guān)受理、報上級監(jiān)管機關(guān)決定的，自上級監(jiān)管機關(guān)收到完整申請材料之日起3個月內(nèi)作出批準或不批準的書面決定；由同一監(jiān)管機關(guān)受理、審查并決定的，自受理之日起3個月內(nèi)作出批準或不批準的書面決定。

第二節(jié) 分支機構(gòu)變更

第六十七條 分支機構(gòu)變更包括：變更名稱，機構(gòu)升格等。

第六十八條 分支機構(gòu)變更名稱，名稱中應標明“分行”、“支行”、“分理處”、“信用社”、“分社”、“儲蓄所”和“分公司”等機構(gòu)種類字樣，并符合惟一性和商譽保護原則。

分支機構(gòu)變更名稱由所在地銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。第六十九條 分支機構(gòu)升格，應符合擬升格機構(gòu)的設立條件，并通過行政許可。支行升格為分行的，由擬升格機構(gòu)所在地銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定；其他情形的分支機構(gòu)升格，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。

因分支機構(gòu)升格導致的其他變更事項比照相關(guān)規(guī)定辦理。

第七十條 本節(jié)所列需審批的變更事項，由分支機構(gòu)的法人機構(gòu)提出申請。由下級監(jiān)管機關(guān)受理、報上級監(jiān)管機關(guān)決定的，自上級監(jiān)管機關(guān)收到完整申請材料之日起3個月內(nèi)作出批準或不批準的書面決定；由同一監(jiān)管機關(guān)受理、審查并決定的，自受理之日起3個月內(nèi)作出批準或不批準的書面決定。

第五章 機構(gòu)終止

第一節(jié) 法人機構(gòu)終止

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第七十一條 法人機構(gòu)有下列情形之一的，應申請解散：

（一）章程規(guī)定的營業(yè)期限屆滿或者出現(xiàn)章程規(guī)定的其他應解散的情形；

（二）權(quán)力機構(gòu)決議解散的；

（三）因分立、合并需要解散的。

第七十二條 法人機構(gòu)解散，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。銀監(jiān)局自收到完整申請材料或受理之日起3個月內(nèi)作出批準或不批準的書面決定。

法人機構(gòu)因分立、合并出現(xiàn)解散情形的，與分立、合并一并進行審批。

第七十三條 法人機構(gòu)有下列情形之一的，在向法院申請破產(chǎn)前，應向銀監(jiān)會申請并獲得批準：

（一）不能支付到期債務，自愿或應其債權(quán)人要求申請破產(chǎn)的；

（二）因解散而清算，清算組發(fā)現(xiàn)機構(gòu)財產(chǎn)不足以清償債務，應申請破產(chǎn)的。

申請破產(chǎn)的，由銀監(jiān)局受理并初步審查，銀監(jiān)會審查并決定。銀監(jiān)會自收到完整申請材料之日起3個月內(nèi)作出批準或不批準的書面決定。

第二節(jié) 分支機構(gòu)終止

第七十四條 分支機構(gòu)終止營業(yè)的（被依法撤銷除外），其法人機構(gòu)應提交終止營業(yè)申請。

第七十五條 分行、專營機構(gòu)的終止營業(yè)申請，由分行、專營機構(gòu)所在地銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定；其他分支機構(gòu)的終止營業(yè)申請，由分支機構(gòu)所在地銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。決定機關(guān)自收到完整申請材料或受理之日起3個月內(nèi)作出批準或不批準的書面決定。

第六章 調(diào)整業(yè)務范圍和增加業(yè)務品種

第一節(jié) 開辦外匯業(yè)務和增加外匯業(yè)務品種

第七十六條 開辦除結(jié)匯、售匯以外的外匯業(yè)務或增加外匯業(yè)務品種，申請人應符合以下條件：

（一）依法合規(guī)經(jīng)營，內(nèi)控制度健全有效，經(jīng)營狀況良好；

（二）主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求；

（三）有與申報外匯業(yè)務相應的外匯營運資金和合格的外匯業(yè)務從業(yè)人員；

（四）有符合開展外匯業(yè)務要求的營業(yè)場所和相關(guān)設施；

（五）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

第七十七條 申請開辦外匯業(yè)務和增加外匯業(yè)務品種，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。

第二節(jié) 募集發(fā)行債務、資本補充工具

第七十八條 募集次級定期債務、發(fā)行二級資本債券、混合資本債、金融債及須經(jīng)監(jiān)管機構(gòu)許可的其他債務、資本補充工具，申請人應符合以下條件：

（一）具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)；

（二）主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求；

（三）貸款風險分類結(jié)果真實準確；

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（四）撥備覆蓋率達標，貸款損失準備計提充足；

（五）最近3年無嚴重違法違規(guī)行為和因內(nèi)部管理問題導致的重大案件；

（六）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

第七十九條 申請募集次級定期債務、發(fā)行二級資本債券、混合資本債、金融債及須經(jīng)監(jiān)管機構(gòu)許可的其他債務、資本補充工具，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定，事后報告銀監(jiān)會。

第三節(jié) 開辦衍生產(chǎn)品交易業(yè)務

第八十條 農(nóng)村商業(yè)銀行開辦衍生產(chǎn)品交易業(yè)務的資格分為以下兩類：

（一）基礎(chǔ)類資格：只能從事套期保值類衍生產(chǎn)品交易；

（二）普通類資格：除基礎(chǔ)類資格可以從事的衍生產(chǎn)品交易之外，還可以從事非套期保值類衍生產(chǎn)品交易。

第八十一條 農(nóng)村商業(yè)銀行開辦基礎(chǔ)類衍生產(chǎn)品交易業(yè)務，應符合以下條件：

（一）具有健全的衍生產(chǎn)品交易風險管理制度和內(nèi)部控制制度；

（二）主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求；

（三）具有接受相關(guān)衍生產(chǎn)品交易技能專門培訓半年以上、從事衍生產(chǎn)品或相關(guān)交易2年以上的交易人員至少2名，相關(guān)風險管理人員至少1名，風險模型研究人員或風險分析人員至少1名，熟悉套期會計操作程序和制度規(guī)范的人員至少1名，以上人員均需專崗專人，相互不得兼任，且無不良記錄；

（四）有與業(yè)務相適應的交易場所和設備；

（五）具有處理法律事務和負責內(nèi)控合規(guī)檢查的專業(yè)部門及相關(guān)專業(yè)人員；

（六）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

第八十二條 農(nóng)村商業(yè)銀行開辦普通類衍生產(chǎn)品交易業(yè)務，除符合本辦法第八十一條規(guī)定的條件外，還應符合以下條件：

（一）完善的衍生產(chǎn)品交易前、中、后臺自動聯(lián)接的業(yè)務處理系統(tǒng)和實時風險管理系統(tǒng)；

（二）衍生產(chǎn)品交易業(yè)務主管人員應具備5年以上直接參與衍生產(chǎn)品交易活動或風險管理的資歷，且無不良記錄；

（三）嚴格的業(yè)務分離制度，確保套期保值類業(yè)務與非套期保值類業(yè)務的市場信息、風險管理、損益核算有效隔離；

（四）完善的市場風險、操作風險、信用風險等風險管理框架；

（五）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

第八十三條 申請開辦衍生產(chǎn)品交易業(yè)務，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定，事后報告銀監(jiān)會。

第四節(jié) 開辦信用卡業(yè)務

第八十四條 申請開辦信用卡業(yè)務分為申請發(fā)卡業(yè)務和申請收單業(yè)務。申請人應符合以下條件：

（一）公司治理良好，具備與業(yè)務發(fā)展相適應的組織機構(gòu)和規(guī)章制度，內(nèi)部制度、風險管理和問責機制健全有效；

（二）主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求；

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（三）具備符合任職資格條件的董事、高級管理人員和合格從業(yè)人員，高級管理人員中應具有信用卡業(yè)務專業(yè)知識和管理經(jīng)驗的人員至少1人，具備開展信用卡業(yè)務必須的技術(shù)人員和管理人員，并全面實施分級授權(quán)管理；

（四）具備與業(yè)務經(jīng)營相適應的營業(yè)場所、相關(guān)設施和必備的信息技術(shù)資源；

（五）已在境內(nèi)建立符合法律法規(guī)和業(yè)務管理要求的業(yè)務系統(tǒng)，具有保障相關(guān)業(yè)務系統(tǒng)信息安全和運行質(zhì)量的技術(shù)能力；

（六）信譽良好，具有完善、有效的案件防控體系，最近3年無嚴重違法違規(guī)行為和因內(nèi)部管理問題導致的重大案件；

（七）開辦外幣信用卡業(yè)務的，應具有經(jīng)國務院外匯管理部門批準的結(jié)匯、售匯業(yè)務資格；

（八）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

第八十五條 開辦信用卡發(fā)卡業(yè)務除應具備本辦法第八十四條規(guī)定的條件外，申請人還應符合下列條件：

（一）注冊資本為實繳資本，且不低于人民幣5億元；

（二）具備辦理零售業(yè)務的良好基礎(chǔ)，最近3年個人存貸款業(yè)務規(guī)模和業(yè)務結(jié)構(gòu)穩(wěn)定，個人存貸款業(yè)務客戶規(guī)模和客戶結(jié)構(gòu)良好，銀行卡業(yè)務運行情況良好，身份證件驗證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)的連接和使用情況良好；

（三）具備辦理信用卡業(yè)務的專業(yè)系統(tǒng)，在境內(nèi)建有發(fā)卡業(yè)務主機、信用卡業(yè)務申請管理系統(tǒng)、信用評估管理系統(tǒng)、信用卡賬戶管理系統(tǒng)、信用卡交易授權(quán)系統(tǒng)、信用卡交易監(jiān)測和偽冒交易預警系統(tǒng)、信用卡客戶服務中心系統(tǒng)、催收業(yè)務管理系統(tǒng)等專業(yè)化運營基礎(chǔ)設施，相關(guān)設施通過了必要的安全檢測和業(yè)務測試，能夠保障客戶資料和業(yè)務數(shù)據(jù)的完整性和安全性；

（四）符合自身業(yè)務經(jīng)營總體戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，有利于提高總體業(yè)務競爭能力，能夠根據(jù)業(yè)務發(fā)展實際情況持續(xù)開展業(yè)務成本計量、業(yè)務規(guī)模監(jiān)測和基本盈虧平衡測算等工作。

第八十六條 開辦信用卡收單業(yè)務除應具備本辦法第八十四條規(guī)定的條件外，申請人還應符合下列條件：

（一）注冊資本為實繳資本，且不低于人民幣1億元；

（二）具備開辦收單業(yè)務的良好業(yè)務基礎(chǔ)，最近3年企業(yè)貸款業(yè)務規(guī)模和業(yè)務結(jié)構(gòu)穩(wěn)定，企業(yè)貸款業(yè)務客戶規(guī)模和客戶結(jié)構(gòu)較為穩(wěn)定，身份證件驗證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)連接和使用情況良好；

（三）具備辦理收單業(yè)務的專業(yè)系統(tǒng)支持，在境內(nèi)建有收單業(yè)務主機、特約商戶申請管理系統(tǒng)、特約商戶信用評估管理系統(tǒng)、商戶結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)、賬戶管理系統(tǒng)、收單交易監(jiān)測和偽冒交易預警系統(tǒng)、交易授權(quán)系統(tǒng)等專業(yè)化運營基礎(chǔ)設施，相關(guān)設施通過了必要的安全檢測和業(yè)務測試，能夠保障客戶資料和業(yè)務數(shù)據(jù)的完整性和安全性；

（四）符合自身業(yè)務經(jīng)營總體戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，有利于提高業(yè)務競爭能力，能夠根據(jù)業(yè)務發(fā)展實際情況持續(xù)開展業(yè)務成本計量、業(yè)務規(guī)模監(jiān)測和基本盈虧平衡測算等工作。

第八十七條 農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村信用聯(lián)社申請開辦獨立品牌信用卡發(fā)卡業(yè)務、收單業(yè)務，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。

第八十八條 省（自治區(qū)）農(nóng)村信用社聯(lián)合社受轄內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村信用聯(lián)社委托，申請統(tǒng)一信用卡品牌，應符合以下條件：

（一）使用統(tǒng)一品牌且符合《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》有關(guān)規(guī)定的農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村信用聯(lián)社數(shù)量在5家以上；

（二）轄內(nèi)機構(gòu)統(tǒng)算后主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求；

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（三）具備辦理信用卡業(yè)務的專業(yè)系統(tǒng)（包括但不限于自主建設維護的交易授權(quán)系統(tǒng)、交易監(jiān)測系統(tǒng)等），通過了必要的安全檢測和業(yè)務測試；

（四）轄內(nèi)機構(gòu)信息系統(tǒng)運行良好，具備保障相關(guān)業(yè)務系統(tǒng)信息安全和運行質(zhì)量的技術(shù)能力；

（五）具備為發(fā)卡機構(gòu)服務的專業(yè)客戶服務基礎(chǔ)設施；

（六）具有專業(yè)管理人員和技術(shù)人員。

第八十九條 使用統(tǒng)一信用卡品牌開辦發(fā)卡業(yè)務的農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村信用聯(lián)社、村鎮(zhèn)銀行應符合以下條件：

（一）上一監(jiān)管評級3級以上；

（二）主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求；

（三）具備良好的零售客戶基礎(chǔ)和較好的個人信貸管理能力及經(jīng)驗；

（四）具有專業(yè)的高級管理人才以及業(yè)務管理人員和技術(shù)人員。

第九十條 ?。ㄗ灾螀^(qū)）農(nóng)村信用社聯(lián)合社申請統(tǒng)一信用卡品牌，由銀監(jiān)局受理、審查并決定，事后報告銀監(jiān)會。

使用?。ㄗ灾螀^(qū)）農(nóng)村信用社聯(lián)合社統(tǒng)一信用卡品牌的農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村信用聯(lián)社申請開辦信用卡發(fā)卡業(yè)務，以及使用主發(fā)起人統(tǒng)一信用卡品牌的村鎮(zhèn)銀行申請開辦信用卡發(fā)卡業(yè)務的，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。

第五節(jié) 開辦離岸銀行業(yè)務

第九十一條 農(nóng)村商業(yè)銀行開辦離岸銀行業(yè)務或增加業(yè)務品種，應符合以下條件：

（一）主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求；

（二）風險管理和內(nèi)控制度健全有效；

（三）達到規(guī)定的外匯資產(chǎn)規(guī)模，且外匯業(yè)務經(jīng)營業(yè)績良好；

（四）外匯業(yè)務從業(yè)人員符合開展離岸銀行業(yè)務要求，且在以往經(jīng)營活動中無不良記錄，其中主管人員應從事外匯業(yè)務5年以上，其他從業(yè)人員中至少50％應從事外匯業(yè)務3年以上；

（五）有符合離岸銀行業(yè)務開展要求的場所和設施；

（六）最近3年無嚴重違法違規(guī)行為和因內(nèi)部管理問題導致的重大案件；

（七）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

第九十二條 申請開辦離岸銀行業(yè)務或增加業(yè)務品種，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定，事后報告銀監(jiān)會。

第六節(jié) 申請開辦其他業(yè)務

第九十三條 申請開辦現(xiàn)行法規(guī)明確規(guī)定的其他業(yè)務和品種的，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。

第九十四條 申請開辦現(xiàn)行法規(guī)未明確規(guī)定的業(yè)務和品種的，應符合下列條件：

（一）公司治理良好，具備與業(yè)務發(fā)展相適應的組織機構(gòu)和規(guī)章制度，內(nèi)部制度、風險管理和問責機制健全有效；

（二）與現(xiàn)行法律法規(guī)不相沖突；

（三）主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求；

（四）符合本機構(gòu)戰(zhàn)略發(fā)展定位與方向；

（五）經(jīng)董事會同意并出具書面意見；

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（六）具備開展業(yè)務必需的技術(shù)人員和管理人員，并全面實施分級授權(quán)管理；

（七）具備與業(yè)務經(jīng)營相適應的營業(yè)場所和相關(guān)設施；

（八）具有開展該項業(yè)務的必要、安全且合規(guī)的信息科技系統(tǒng)，具備保障信息科技系統(tǒng)有效安全運行的技術(shù)與措施；

（九）最近3年無嚴重違法違規(guī)行為和因內(nèi)部管理問題導致的重大案件；

（十）銀監(jiān)會規(guī)章規(guī)定的其他審慎性條件。

申請開辦本條所述業(yè)務和品種的，由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理，銀監(jiān)局審查并決定。

第九十五條 本章業(yè)務事項，由下級監(jiān)管機關(guān)受理、報上級監(jiān)管機關(guān)決定的，自上級監(jiān)管機關(guān)收到完整申請材料之日起3個月內(nèi)作出批準或不批準的書面決定；由同一監(jiān)管機關(guān)受理、審查并決定的，自受理之日起3個月內(nèi)作出批準或不批準的書面決定。

第七章 董事（理事）和高級管理人員任職資格許可

第一節(jié) 任職資格條件

第九十六條 農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社、村鎮(zhèn)銀行董事長、副董事長、獨立董事和其他董事等董事會成員以及董事會秘書；農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社、農(nóng)村信用合作聯(lián)社、?。ㄗ灾螀^(qū)）農(nóng)村信用社聯(lián)合社、農(nóng)村資金互助社理事長、副理事長、獨立理事和其他理事等理事會成員須經(jīng)任職資格許可。

農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行的行長、副行長、行長助理、風險總監(jiān)、財務總監(jiān)、合規(guī)總監(jiān)、總審計師、總會計師、首席信息官以及同職級高級管理人員，內(nèi)審部門負責人、財務部門負責人、合規(guī)部門負責人；農(nóng)村信用合作社主任；農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社、農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村信用聯(lián)社主任、副主任；?。ㄗ灾螀^(qū)）農(nóng)村信用社聯(lián)合社主任、副主任、主任助理、總審計師以及同職級高級管理人員，合規(guī)部門負責人、辦事處（區(qū)域?qū)徲嬛行模┲魅危毁J款公司總經(jīng)理；農(nóng)村資金互助社經(jīng)理；農(nóng)村商業(yè)銀行分行行長、副行長、行長助理，專營機構(gòu)總經(jīng)理、副總經(jīng)理、總經(jīng)理助理等高級管理人員須經(jīng)任職資格許可。

農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行營業(yè)部負責人和支行行長，縣（市、區(qū)）農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社、農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村信用聯(lián)社營業(yè)部負責人和信用社主任，地市農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村信用聯(lián)社營業(yè)部負責人和信用社主任、副主任，農(nóng)村商業(yè)銀行分行營業(yè)部負責人應符合擬任人任職資格條件。

其他雖未擔任上述職務，但實際履行本條前兩款所列董事（理事）和高級管理人員職責的人員，應按銀監(jiān)會認定的同類人員納入任職資格管理。

第九十七條 農(nóng)村中小金融機構(gòu)董事（理事）和高級管理人員擬任人應符合以下基本條件：

（一）具有完全民事行為能力；

（二）具有良好的守法合規(guī)記錄；

（三）具有良好的品行、聲譽；

（四）具有擔任擬任職務所需的相關(guān)知識、經(jīng)驗及能力；

（五）具有良好的經(jīng)濟、金融從業(yè)記錄；

（六）個人及家庭財務穩(wěn)?。?/p>

（七）具有擔任擬任職務所需的獨立性；

（八）履行對金融機構(gòu)的忠實與勤勉義務。

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第九十八條 擬任人有下列情形之一的，視為不符合本辦法第九十七條

（二）、（三）、（五）項規(guī)定的條件，不得擔任農(nóng)村中小金融機構(gòu)董事（理事）和高級管理人員：

（一）有故意或重大過失犯罪記錄的；

（二）有違反社會公德的不良行為，造成惡劣影響的；

（三）對曾任職機構(gòu)違法違規(guī)經(jīng)營活動或重大損失負有個人責任或直接領(lǐng)導責任，情節(jié)嚴重的；

（四）擔任或曾任被接管、撤銷、宣告破產(chǎn)或吊銷營業(yè)執(zhí)照機構(gòu)的董事（理事）或高級管理人員的，但能夠證明本人對曾任職機構(gòu)被接管、撤銷、宣告破產(chǎn)或吊銷營業(yè)執(zhí)照不負有個人責任的除外；

（五）因違反職業(yè)道德、操守或者工作嚴重失職，造成重大損失或惡劣影響的；

（六）指使、參與所任職機構(gòu)不配合依法監(jiān)管或案件查處的；

（七）被取消終身的董事（理事）和高級管理人員任職資格，或受到監(jiān)管機構(gòu)或其他金融管理部門處罰累計達到兩次以上的；

（八）不具備本辦法規(guī)定的任職資格條件，采取不正當手段以獲得任職資格核準的。第九十九條 擬任人有下列情形之一的，視為不符合本辦法第九十七條

（六）、（七）項規(guī)定的條件，不得擔任農(nóng)村中小金融機構(gòu)董事（理事）和高級管理人員：

（一）截至申請任職資格時，本人或其配偶仍有數(shù)額較大的逾期債務未能償還，包括但不限于在該金融機構(gòu)的逾期貸款；

（二）本人或其配偶及其他近親屬合并持有該金融機構(gòu)5％以上股份或股金，且從該金融機構(gòu)獲得的授信總額明顯超過其持有的該金融機構(gòu)股權(quán)凈值；

（三）本人及其所控股的股東單位合并持有該金融機構(gòu)5％以上股份或股金，且從該金融機構(gòu)獲得的授信總額明顯超過其持有的該金融機構(gòu)股權(quán)凈值；

（四）本人或其配偶在持有該金融機構(gòu)5％以上股份或股金的股東單位任職，且該股東從該金融機構(gòu)獲得的授信總額明顯超過其持有的該金融機構(gòu)股權(quán)凈值，但能夠證明授信與本人及其配偶沒有關(guān)系的除外；

（五）存在其他所任職務與其在該金融機構(gòu)擬任、現(xiàn)任職務有明顯利益沖突，或明顯分散其在該金融機構(gòu)履職時間和精力的情形；

（六）銀監(jiān)會按照實質(zhì)重于形式原則確定的未達到農(nóng)村中小金融機構(gòu)董事（理事）、高級管理人員在財務狀況、獨立性方面最低監(jiān)管要求的其他情形。

第一百條 申請農(nóng)村中小金融機構(gòu)董事（理事）任職資格，擬任人除應符合本辦法第九十七條規(guī)定條件外，還應具備以下條件：

（一）5年以上的法律、經(jīng)濟、金融、財務或其他有利于履行董事（理事）職責的工作經(jīng)歷；

（二）能夠運用金融機構(gòu)的財務報表和統(tǒng)計報表判斷金融機構(gòu)的經(jīng)營管理和風險狀況；

（三）了解擬任職機構(gòu)公司治理結(jié)構(gòu)、公司章程和董事（理事）會職責。

申請農(nóng)村中小金融機構(gòu)獨立董事（理事）任職資格，擬任人還應是法律、經(jīng)濟、金融、財會方面的專業(yè)人員，并符合相關(guān)法規(guī)規(guī)定。

農(nóng)村資金互助社理事不適用本條規(guī)定。

第一百零一條 除不得存在第九十八條、第九十九條所列情形外，農(nóng)村中小金融機構(gòu)擬任獨立董事（理事）還不得存在下列情形：

（一）本人及其近親屬合并持有該金融機構(gòu)1％以上股份或股金；

（二）本人或其近親屬在持有該金融機構(gòu)1％以上股份或股金的股東單位任職；

（三）本人或其近親屬在該金融機構(gòu)、該金融機構(gòu)控股或者實際控制的機構(gòu)任職；

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（四）本人或其近親屬在不能按期償還該金融機構(gòu)貸款的機構(gòu)任職；

（五）本人或其近親屬任職的機構(gòu)與本人擬任職金融機構(gòu)之間存在法律、會計、審計、管理咨詢、擔保合作等方面的業(yè)務聯(lián)系或債權(quán)債務等方面的利益關(guān)系，以致妨礙其履職獨立性的情形；

（六）本人或其近親屬可能被擬任職金融機構(gòu)大股東、高管層控制或施加重大影響，以致妨礙其履職獨立性的情形；

（七）銀監(jiān)會按照實質(zhì)重于形式原則確定的未達到農(nóng)村中小金融機構(gòu)獨立董事（理事）在獨立性方面最低監(jiān)管要求的其他情形。

獨立董事（理事）在同一家農(nóng)村中小金融機構(gòu)任職時間累積不得超過6年。

第一百零二條 申請農(nóng)村中小金融機構(gòu)董事長（理事長）、副董事長（副理事長）、獨立董事（理事）和董事會秘書任職資格，擬任人還應分別符合以下學歷和從業(yè)年限條件：

（一）擬任農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行董事長、副董事長，?。ㄗ灾螀^(qū)）農(nóng)村信用社聯(lián)合社理事長、副理事長，地市農(nóng)村信用聯(lián)社董事長、副董事長，地市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社、地市農(nóng)村信用合作聯(lián)社理事長、副理事長，應具備本科以上學歷，從事金融工作6年以上，或從事相關(guān)經(jīng)濟工作10年以上（其中從事金融工作3年以上）；

（二）擬任縣（市、區(qū)）農(nóng)村信用聯(lián)社董事長、副董事長，縣（市、區(qū)）農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社、縣（市、區(qū)）農(nóng)村信用合作聯(lián)社理事長、副理事長，農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社董事會秘書，農(nóng)村信用合作社理事長、副理事長，村鎮(zhèn)銀行董事長、執(zhí)行董事、董事會秘書，應具備大專以上學歷，從事金融工作4年以上，或從事相關(guān)經(jīng)濟工作6年以上（其中從事金融工作2年以上）；

（三）擬任農(nóng)村資金互助社理事長，應具備高中或中專以上學歷；

（四）擬任獨立董事（理事），應具備本科以上學歷。

第一百零三條 農(nóng)村中小金融機構(gòu)擬任高級管理人員應了解擬任職務的職責，熟悉同類型機構(gòu)的管理框架、盈利模式，熟知同類型機構(gòu)的內(nèi)控制度，具備與擬任職務相適應的風險管理能力。

第一百零四條 農(nóng)村中小金融機構(gòu)高級管理人員擬任人還應分別符合以下學歷和從業(yè)年限條件：

（一）擬任農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行行長、副行長、行長助理、風險總監(jiān)、財務總監(jiān)、合規(guī)總監(jiān)，分行行長、副行長、行長助理，專營機構(gòu)總經(jīng)理、副總經(jīng)理、總經(jīng)理助理，省（自治區(qū)）農(nóng)村信用社聯(lián)合社主任、副主任、主任助理、總審計師，地市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社、地市農(nóng)村信用合作聯(lián)社、地市農(nóng)村信用聯(lián)社主任、副主任，?。ㄗ灾螀^(qū)）農(nóng)村信用社聯(lián)合社辦事處（區(qū)域?qū)徲嬛行模┲魅危瑧邆浔究埔陨蠈W歷，從事金融工作6年以上，或從事相關(guān)經(jīng)濟工作10年以上（其中從事金融工作3年以上）；

（二）擬任縣（市、區(qū)）農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社、縣（市、區(qū)）農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村信用聯(lián)社主任、副主任、營業(yè)部負責人，地市農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村信用聯(lián)社信用社主任、副主任、營業(yè)部負責人，農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行營業(yè)部負責人，農(nóng)村商業(yè)銀行分行營業(yè)部負責人，農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行支行行長，村鎮(zhèn)銀行行長、副行長、行長助理、風險總監(jiān)、財務總監(jiān)、合規(guī)總監(jiān)、營業(yè)部負責人、支行行長，農(nóng)村信用合作社主任、縣（市、區(qū)）農(nóng)村信用合作聯(lián)社信用社主任、農(nóng)村信用聯(lián)社信用社主任，貸款公司總經(jīng)理，應具備大專以上學歷，從事金融工作4年以上，或從事相關(guān)經(jīng)濟工作6年以上（其中從事金融工作2年以上）；

（三）擬任農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行總審計師、總會計師、內(nèi)審部門負責人、財務部門負責人，應具備大專以上學歷，取得國家或國際認可的會計、審計專業(yè)技

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術(shù)職稱（或通過國家或國際認可的會計、審計專業(yè)技術(shù)資格考試），并從事財務、會計或?qū)徲嫻ぷ?年以上（其中從事金融工作2年以上）；

（四）擬任?。ㄗ灾螀^(qū)）農(nóng)村信用社聯(lián)合社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行合規(guī)部門負責人，應具備本科以上學歷，并從事金融工作4年以上；

（五）擬任農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行首席信息官，應具備本科以上學歷，并從事信息科技工作6年以上（其中任信息科技高級管理職務4年以上并從事金融工作2年以上）；

（六）擬任農(nóng)村資金互助社經(jīng)理，應具備高中或中專以上學歷。

第一百零五條 擬任人未達到上述學歷要求，但符合以下條件的，視同達到相應學歷要求：

（一）取得國家教育行政主管部門認可院校授予的學士以上學位的；

（二）取得注冊會計師、注冊審計師或與擬任職務相關(guān)的高級專業(yè)技術(shù)職務資格的，視同達到相應學歷要求，其任職條件中金融工作年限要求應增加4年；

（三）應具備本科學歷要求，現(xiàn)學歷為大專的，應相應增加6年以上金融或8年以上相關(guān)經(jīng)濟工作經(jīng)歷（其中從事金融工作4年以上）；

（四）應具備大專學歷要求，現(xiàn)學歷為高中或中專的，應相應增加6年以上金融或8年以上相關(guān)經(jīng)濟工作經(jīng)歷（其中從事金融工作4年以上）。

第二節(jié) 任職資格許可程序

第一百零六條 董事（理事）和高級管理人員任職資格申請或報告由法人機構(gòu)提交。第一百零七條 以下機構(gòu)董事（理事）和高級管理人員任職資格申請由銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局受理、審查并決定。

（一）縣（市、區(qū)）農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社、村鎮(zhèn)銀行董事長、副董事長、董事、董事會秘書和高級管理人員，貸款公司總經(jīng)理；

（二）地市農(nóng)村商業(yè)銀行副董事長、董事、董事會秘書、副行長、行長助理、風險總監(jiān)、財務總監(jiān)、合規(guī)總監(jiān)、總審計師、總會計師、首席信息官、內(nèi)審部門負責人、財務部門負責人、合規(guī)部門負責人；

（三）農(nóng)村信用合作社、縣（市、區(qū)）農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社、縣（市、區(qū)）農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村資金互助社理事長、副理事長、理事和高級管理人員；

（四）地市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社、地市農(nóng)村信用合作聯(lián)社副理事長、理事、副主任，地市農(nóng)村信用聯(lián)社副董事長、董事、副主任；

（五）農(nóng)村商業(yè)銀行分行行長、副行長、行長助理，專營機構(gòu)總經(jīng)理、副總經(jīng)理、總經(jīng)理助理。

農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行營業(yè)部負責人和支行行長，縣（市、區(qū)）農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社、農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村信用聯(lián)社營業(yè)部負責人和信用社主任，地市農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村信用聯(lián)社營業(yè)部負責人和信用社主任、副主任，農(nóng)村商業(yè)銀行分行營業(yè)部負責人任職應報告銀監(jiān)分局或所在城市銀監(jiān)局。

第一百零八條 以下機構(gòu)董事（理事）和高級管理人員任職資格申請由銀監(jiān)分局受理并初步審查，銀監(jiān)局審查并決定。

（一）地市農(nóng)村商業(yè)銀行董事長、行長；

（二）地市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社、地市農(nóng)村信用合作聯(lián)社理事長、主任，地市農(nóng)村信用聯(lián)社董事長、主任；

（三）?。ㄗ灾螀^(qū)）農(nóng)村信用社聯(lián)合社辦事處（區(qū)域?qū)徲嬛行模┲魅巍?/p>

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第一百零九條 直轄市農(nóng)村商業(yè)銀行和?。ㄗ灾螀^(qū)）農(nóng)村信用社聯(lián)合社董事（理事）及高級管理人員任職資格申請由銀監(jiān)局受理、審查并決定，事后報告銀監(jiān)會。

第一百一十條 農(nóng)村中小金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)新設立時，董事（理事）和高級管理人員的任職資格申請或報告，與該機構(gòu)開業(yè)申請一并提交。

第一百一十一條 董事長（理事長）、副董事長（副理事長）和高級管理人員任職資格談話、考試由決定機關(guān)或由決定機關(guān)授權(quán)受理機關(guān)在審查中或事前進行。

第一百一十二條 擬任人現(xiàn)任或曾任金融機構(gòu)董事長（理事長）、副董事長（副理事長）和高級管理人員的，法人機構(gòu)在提交任職資格申請材料或報告時，還應提交該擬任人的離任審計報告或經(jīng)濟責任審計報告。

本辦法所稱離任審計報告是指農(nóng)村中小金融機構(gòu)自身或聘請外部審計機構(gòu)對其離任的董事長（理事長）、副董事長（副理事長）、高級管理人員進行審計后，于該人員離任后60日內(nèi)向監(jiān)管機構(gòu)報送的書面報告。

第一百一十三條 具有高管任職資格且未連續(xù)中斷任職1年以上的擬任人在同一法人機構(gòu)內(nèi)，同類性質(zhì)平行調(diào)整職務或改任較低職務的，不需重新申請核準任職資格。擬任人應當在任職后5日內(nèi)向任職機構(gòu)所在地銀監(jiān)會派出機構(gòu)報告。

農(nóng)村中小金融機構(gòu)董事（理事）和高級管理人員任期屆滿，被重新選舉或聘任為董事（理事）和高級管理人員的，比照前款執(zhí)行。

第一百一十四條 農(nóng)村中小金融機構(gòu)董事長（理事長）、行長（主任）、分支行行長、專營機構(gòu)總經(jīng)理、信用社主任缺位時，農(nóng)村中小金融機構(gòu)可以按照公司章程等規(guī)定指定符合相應任職資格條件的人員代為履職，并自作出決定之日起3日內(nèi)向監(jiān)管機構(gòu)報告。代為履職的人員不符合任職資格條件的，監(jiān)管機構(gòu)可以責令農(nóng)村中小金融機構(gòu)限期調(diào)整代為履職的人員。

代為履職的時間不得超過6個月。農(nóng)村中小金融機構(gòu)應在6個月內(nèi)選聘具有任職資格的人員正式任職。

第一百一十五條 董事（理事）和高級管理人員在任職資格獲得核準前不得到任履職。農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行營業(yè)部負責人和支行行長，縣（市、區(qū)）農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社、農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村信用聯(lián)社營業(yè)部負責人和信用社主任，地市農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村信用聯(lián)社營業(yè)部負責人和信用社主任、副主任，農(nóng)村商業(yè)銀行分行營業(yè)部負責人在提交任職報告前不得到任履職，擬任人不符合任職資格條件的，監(jiān)管機構(gòu)可以責令農(nóng)村中小金融機構(gòu)限期調(diào)整任職人員。

第一百一十六條 本章所列需審批的任職資格事項，由下級監(jiān)管機關(guān)受理、報上級監(jiān)管機關(guān)決定的，自上級監(jiān)管機關(guān)收到完整申請材料之日起30日內(nèi)作出核準或不予核準的書面決定；由同一監(jiān)管機關(guān)受理、審查并決定的，自受理之日起30日內(nèi)作出核準或不予核準的書面決定。

第八章 附則

第一百一十七條 農(nóng)村信用聯(lián)社組建農(nóng)村商業(yè)銀行事項、農(nóng)村合作銀行設立事項及其行政許可條件、程序、事權(quán)劃分和時限按照本辦法農(nóng)村商業(yè)銀行設立的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社分支機構(gòu)設立、變更及其高級管理人員任職資格許可條件、程序、事權(quán)劃分和時限按照本辦法農(nóng)村信用合作聯(lián)社的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第一百一十八條 機構(gòu)變更許可事項，農(nóng)村中小金融機構(gòu)應在決定機關(guān)作出行政許可決定之日起6個月內(nèi)完成變更，并向決定機關(guān)和所在地銀監(jiān)會派出機構(gòu)書面報告。董事（理事）和高級管理人員任職資格許可事項，擬任人應在決定機關(guān)核準任職資格之日起3個月內(nèi)

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到任，農(nóng)村中小金融機構(gòu)應向決定機關(guān)和所在地銀監(jiān)會派出機構(gòu)書面報告。法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。

未在前款規(guī)定的期限內(nèi)完成變更或到任的，行政許可決定文件失效，由決定機關(guān)辦理許可注銷手續(xù)。

第一百一十九條 農(nóng)村中小金融機構(gòu)設立、變更和終止，涉及工商、稅務登記變更等法定程序的，應在完成相關(guān)變更手續(xù)后1個月內(nèi)向決定機關(guān)和所在地銀監(jiān)會派出機構(gòu)報告。

第一百二十條 農(nóng)村中小金融機構(gòu)解散后改制為農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村信用聯(lián)社分支機構(gòu)的，該分支機構(gòu)開業(yè)申請及相關(guān)高級管理人員任職資格申請或報告應一并提交。

農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村信用聯(lián)社設立后，其本部及分支機構(gòu)均應啟用新設機構(gòu)的金融許可證、營業(yè)執(zhí)照、印章、憑證、牌匾等。

第一百二十一條 香港、澳門和臺灣地區(qū)的銀行投資入股農(nóng)村中小金融機構(gòu)，比照適用境外銀行有關(guān)規(guī)定。

第一百二十二條 本辦法所稱注冊地轄區(qū)指城區(qū)法人機構(gòu)所服務的當?shù)厥休爡^(qū)、縣域法人機構(gòu)所服務的當?shù)乜h域。本辦法中“以上”含本數(shù)或本級，本辦法中的“日”均為工作日。

第一百二十三條 本辦法由銀監(jiān)會負責解釋。

第一百二十四條 本辦法自公布之日起施行，《中國銀監(jiān)會農(nóng)村中小金融機構(gòu)行政許可事項實施辦法》（中國銀監(jiān)會令2014年第4號）同時廢止。

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第五篇：中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務

中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務 2009年07月08日17:06

來源：我有話說 查看評論(0)好文我頂(0)

和訊編輯注：7月8日下午，銀監(jiān)會發(fā)布關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務投資管理有關(guān)問題的通知，銀監(jiān)會要求商業(yè)銀行理財資金不能投資股票，可打新股。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品不得向無投資經(jīng)驗者銷售。以下為全文：

中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務投資管理有關(guān)問題的通知

銀監(jiān)發(fā)[2009] 65號

各銀監(jiān)局,各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行,郵政儲蓄銀行:

為進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的投資管理活動,促進理財業(yè)務健康有序發(fā)展,針對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的實際情況,依據(jù)《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）等相關(guān)監(jiān)管法律法規(guī),現(xiàn)就商業(yè)銀行個人理財業(yè)務投資管理有關(guān)問題通知如下:

一、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務應嚴格遵守國家法律法規(guī),以及《辦法》的有關(guān)規(guī)定,審慎盡職地對銷售理財產(chǎn)品匯集的資金（以下簡稱理財資金）進行科學有效地投資管理。

二、商業(yè)銀行應按照符合客戶利益和風險承受能力的原則,建立健全相應的內(nèi)部控制和風險管理制度體系,并定期或不定期檢查相關(guān)制度體系和運行機制,保障理財資金投資管理的合規(guī)性和有效性。

三、商業(yè)銀行應在充分分析宏觀經(jīng)濟與金融市場的基礎(chǔ)上,確定理財資金的投資范圍和投資比例,合理進行資產(chǎn)配置,分散投資風險。

四、商業(yè)銀行應堅持審慎、穩(wěn)健的原則對理財資金進行投資管理,不得投資于可能造成本金重大損失的高風險金融產(chǎn)品,以及結(jié)構(gòu)過于復雜的金融產(chǎn)品。

五、商業(yè)銀行應科學合理地進行客戶分類,根據(jù)客戶的風險承受能力提供與其相適應的理財產(chǎn)品。商業(yè)銀行應將理財客戶劃分為有投資經(jīng)驗客戶和無投資經(jīng)驗客戶,并在理財產(chǎn)品銷售文件中標明所適合的客戶類別;僅適合有投資經(jīng)驗客戶的理財產(chǎn)品的起點金額不得低于10萬元人民幣（或等值外幣）,不得向無投資經(jīng)驗客戶銷售。

六、商業(yè)銀行應盡責履行信息披露義務,向客戶充分披露理財資金的投資方向、具體投資品種以及投資比例等有關(guān)投資管理信息,并及時向客戶披露對投資者權(quán)益或者投資收益等產(chǎn)生重大影響的突發(fā)事件。

七、商業(yè)銀行應將理財業(yè)務的投資管理納入總行的統(tǒng)一管理體系之中,實行前、中、后臺分離,加強日常風險指標監(jiān)測和內(nèi)控管理。

八、商業(yè)銀行可以獨立對理財資金進行投資管理,也可以委托經(jīng)相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)批準或認可的其他金融機構(gòu)對理財資金進行投資管理。

商業(yè)銀行委托其他金融機構(gòu)對理財資金進行投資管理,應對其資質(zhì)和信用狀況等做出盡職調(diào)查,并經(jīng)過高級管理層核準。

九、商業(yè)銀行發(fā)售理財產(chǎn)品,應按照企業(yè)會計準則（2006）第23號“金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)移”及其他相關(guān)規(guī)定,對理財資金所投資的資產(chǎn)逐項進行認定,將不符合轉(zhuǎn)移標準的理財資金所投資的資產(chǎn)納入表內(nèi)核算,并按照自有同類資產(chǎn)的會計核算制度進行管理,對資產(chǎn)方按相應的權(quán)重計算風險資產(chǎn),計提必要的風險撥備。

十、商業(yè)銀行發(fā)售理財產(chǎn)品,應委托具有證券投資基金托管業(yè)務資格的商業(yè)銀行托管理財資金及其所投資的資產(chǎn)。

十一、理財資金用于投資固定收益類金融產(chǎn)品,投資標的市場公開評級應在投資級以上。

十二、理財資金用于投資銀行信貸資產(chǎn),應符合以下要求:

（一）所投資的銀行信貸資產(chǎn)為正常類。

（二）商業(yè)銀行應獨立或委托其他商業(yè)銀行擔任所投資銀行信貸資產(chǎn)的管理人,并確保不低于管理人自營同類資產(chǎn)的管理標準。

十三、理財資金用于發(fā)放信托貸款,應符合以下要求:

（一）遵守國家相關(guān)法律法規(guī)和產(chǎn)業(yè)政策的要求。

（二）商業(yè)銀行應對理財資金投資的信托貸款項目進行盡職調(diào)查,比照自營貸款業(yè)務的管理標準對信托貸款項目做出評審。

十四、理財資金用于投資單一借款人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)銀行貸款,或者用于向單一借款人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)放信托貸款的總額不得超過發(fā)售銀行資本凈額的10％。

十五、理財資金用于投資公開或非公開市場交易的資產(chǎn)組合,商業(yè)銀行應具有明確的投資標的、投資比例及募集資金規(guī)模計劃,應對資產(chǎn)組合及其項下各項資產(chǎn)進行獨立的盡職調(diào)查與風險評估,并由高級管理層核準評估結(jié)果后,在理財產(chǎn)品發(fā)行文件中進行披露。

十六、理財資金用于投資金融衍生品或結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品,商業(yè)銀行或其委托的境內(nèi)投資管理人應具備金融機構(gòu)衍生品交易資格,以及相適應的風險管理能力。

十七、理財資金用于投資集合資金信托計劃,其目標客戶的選擇應參照《信托公司集合資金信托計劃管理辦法》對于合格投資者的規(guī)定執(zhí)行。

十八、理財資金不得投資于境內(nèi)二級市場公開交易的股票或與其相關(guān)的證券投資基金。理財資金參與新股申購,應符合國家法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定。

十九、理財資金不得投資于未上市企業(yè)股權(quán)和上市公司非公開發(fā)行或交易的股份。

二十、對于具有相關(guān)投資經(jīng)驗,風險承受能力較強的高資產(chǎn)凈值客戶,商業(yè)銀行可以通過私人銀行服務滿足其投資需求,不受本通知第十八條和第十九條限制。

二十一、理財資金投資于境外金融市場,除應遵守本通知相關(guān)規(guī)定外,應嚴格遵守《商業(yè)銀行代客境外理財業(yè)務管理暫行辦法》和《關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行代客境外理財業(yè)務境外投資范圍的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2007〕114號）等相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。嚴禁利用代客境外理財業(yè)務變相代理銷售在境內(nèi)不具備開展相關(guān)金融業(yè)務資格的境外金融機構(gòu)所發(fā)行的金融產(chǎn)品。嚴禁利用代客境外理財業(yè)務變相代理不具備開展相關(guān)金融業(yè)務資格的境外金融機構(gòu)在境內(nèi)拓展客戶或從事相關(guān)類似活動。

二十二、商業(yè)銀行因違反上述規(guī)定,或因相關(guān)責任人嚴重疏忽,造成客戶重大經(jīng)濟損失,監(jiān)管部門將依據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的有關(guān)規(guī)定,追究發(fā)售銀行高級管理層、理財業(yè)務管理部門以及相關(guān)風險管理部門、內(nèi)部審計部門負責人的相關(guān)責任,暫停該機構(gòu)發(fā)售新的理財產(chǎn)品。

本通知自發(fā)布之日起生效。請各銀監(jiān)局將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)銀監(jiān)分局和相關(guān)銀行業(yè)金融機構(gòu)。

【來源：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會網(wǎng)站】(責任編輯：周志遠)