第一篇：銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》(征求意見稿)

附件

商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法

(征求意見稿)

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格行為，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)商業(yè)銀行健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)價(jià)格法》、《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱商業(yè)銀行，是指依據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

第三條 本辦法所稱商業(yè)銀行服務(wù)，是指商業(yè)銀行向金融消費(fèi)者提供的各類服務(wù)。

本辦法所稱服務(wù)價(jià)格，是指商業(yè)銀行提供服務(wù)時(shí)收取的費(fèi)用。

第四條 商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格行為應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律、法規(guī)、規(guī)章和有關(guān)政策的規(guī)定，遵循公開、誠實(shí)、信用的原則，接受社會(huì)監(jiān)督，促進(jìn)銀行服務(wù)持續(xù)發(fā)展和承擔(dān)社會(huì)責(zé)任相統(tǒng)一。第五條 商業(yè)銀行應(yīng)建立科學(xué)有效的價(jià)格管理體系，加強(qiáng)內(nèi)部控制，嚴(yán)格執(zhí)行明碼標(biāo)價(jià)制度，充分披露服務(wù)價(jià)格信息，保障金融消費(fèi)者獲得價(jià)格信息和自主選擇服務(wù)的權(quán)利。

第六條 根據(jù)商業(yè)銀行服務(wù)的性質(zhì)、特點(diǎn)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況，商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格分別實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。

第七條 國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、中國(guó)人民銀行和政府價(jià)格主管部門依照有關(guān)法律、法規(guī)及本辦法的規(guī)定對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格行為進(jìn)行監(jiān)督管理。

第二章 政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)的制定和調(diào)整 第八條 實(shí)行政府定價(jià)的商業(yè)銀行服務(wù)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)的商業(yè)銀行服務(wù)項(xiàng)目、基準(zhǔn)價(jià)格和浮動(dòng)幅度由國(guó)務(wù)院價(jià)格主管部門會(huì)同國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、中國(guó)人民銀行制定和調(diào)整。

第九條 制定和調(diào)整政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)，按照以下程序執(zhí)行：

（一）組織相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行成本調(diào)查；

（二）征求金融消費(fèi)者、商業(yè)銀行和有關(guān)方面的意見；

（三）作出制定或調(diào)整服務(wù)價(jià)格的決定，并向社會(huì)公布。第十條 下列與人民生活關(guān)系密切的基本商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)或政府定價(jià)：

（一）銀行匯票、本票、支票、貸記轉(zhuǎn)賬和委托收款服務(wù)等人民幣基本結(jié)算價(jià)格；

（二）國(guó)務(wù)院價(jià)格主管部門、國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、中國(guó)人民銀行根據(jù)商業(yè)銀行服務(wù)成本、服務(wù)價(jià)格對(duì)個(gè)人、企事業(yè)單位的影響程度和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況制定和調(diào)整的商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格。

第三章 市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的制定和調(diào)整

第十一條 除規(guī)定實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)的商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格以外，商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。

第十二條 實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格應(yīng)由商業(yè)銀行總行（總公司）制定和調(diào)整。分支機(jī)構(gòu)不得違反總行（總公司）的規(guī)定，自行制定和調(diào)整服務(wù)價(jià)格。

商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)因地區(qū)性明顯差異需要執(zhí)行不同于總行（總公司）制定的服務(wù)價(jià)格，應(yīng)獲得總行（總公司）的授權(quán)。

外國(guó)銀行分行根據(jù)其總行（或地區(qū)總部）的授權(quán)，制定和調(diào)整服務(wù)價(jià)格。

第十三條 商業(yè)銀行制定和調(diào)整市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，按照以下程序執(zhí)行：

（一）制定相關(guān)服務(wù)價(jià)格的定價(jià)策略和定價(jià)原則；

（二）綜合測(cè)算相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目的服務(wù)成本；

（三）進(jìn)行價(jià)格決策；

（四）形成統(tǒng)一的業(yè)務(wù)說明和宣傳材料；

（五）按相關(guān)規(guī)定報(bào)告；

（六）在各類相關(guān)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的醒目位臵公示。第十四條 商業(yè)銀行制定和調(diào)整實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的服務(wù)價(jià)格，應(yīng)合理測(cè)算各項(xiàng)服務(wù)支出，充分考慮市場(chǎng)等因素綜合決策。

第十五條 商業(yè)銀行提高實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的服務(wù)價(jià)格，應(yīng)至少于執(zhí)行前30天向負(fù)責(zé)本機(jī)構(gòu)法人監(jiān)管的銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、同級(jí)中國(guó)人民銀行和政府價(jià)格主管部門報(bào)告。

商業(yè)銀行設(shè)立新的實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目，應(yīng)至少于執(zhí)行前15天向負(fù)責(zé)本機(jī)構(gòu)法人監(jiān)管的銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、同級(jí)中國(guó)人民銀行和政府價(jià)格主管部門報(bào)告。

報(bào)告材料應(yīng)包括以下內(nèi)容：

（一）基本信息：包括服務(wù)種類、服務(wù)項(xiàng)目、價(jià)格水平、收費(fèi)依據(jù)、開始實(shí)施日期等；

（二）定價(jià)方法：包括制定或調(diào)整服務(wù)價(jià)格的成本測(cè)算情況等；

（三）公示方案：包括宣傳口徑、信息公布方式和公布渠道等；

（四）與服務(wù)價(jià)格相關(guān)的其他情況。

第十六條 商業(yè)銀行應(yīng)于每年5月31日之前，向負(fù)責(zé)本機(jī)構(gòu)法人監(jiān)管的銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、同級(jí)中國(guó)人民銀行和政府價(jià)格主管部門報(bào)送上年度《銀行服務(wù)價(jià)格工作報(bào)告》，至少包括以下內(nèi)容：

（一）上年度服務(wù)價(jià)格管理的組織架構(gòu)和服務(wù)價(jià)格管理總體情況；

（二）上年度服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目設(shè)臵情況、調(diào)整情況和相應(yīng)的收入變化情況；

（三）上年度免費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目設(shè)臵情況、調(diào)整情況、相應(yīng)的收入變化情況，在服務(wù)價(jià)格方面承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的情況；

（四）服務(wù)價(jià)格評(píng)估和服務(wù)項(xiàng)目的收入結(jié)構(gòu)和評(píng)估情況；

（五）服務(wù)價(jià)格的明碼標(biāo)價(jià)情況；

（六）與服務(wù)價(jià)格相關(guān)的投訴數(shù)量、分類和相應(yīng)的處理情況；

（七）對(duì)金融消費(fèi)者反饋意見的解釋說明情況和意見采納情況；

（八）附表：銀行服務(wù)的分類、具體項(xiàng)目、價(jià)格水平等情況；

（九）與服務(wù)價(jià)格相關(guān)的其他情況。

第十七條 商業(yè)銀行按照市場(chǎng)化原則接受相關(guān)單位的委托，辦理代收水、電、燃?xì)?、通訊、有線電視、交通違章罰款等費(fèi)用以及代付工資、社會(huì)保險(xiǎn)金、住房公積金等代收代付業(yè)務(wù)，應(yīng)按照“誰委托、誰付費(fèi)”的原則收取委托業(yè)務(wù)相關(guān)手續(xù)費(fèi)，不得向委托方以外的其他單位和個(gè)人收取。第十八條 金融消費(fèi)者因商業(yè)銀行調(diào)整服務(wù)價(jià)格或變更服務(wù)合同，要求終止銀行服務(wù)的，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)金融消費(fèi)者要求，采取合理有效的措施，及時(shí)終止相關(guān)服務(wù)。

第四章 明碼標(biāo)價(jià)

第十九條 商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格應(yīng)嚴(yán)格實(shí)行明碼標(biāo)價(jià)制度。商業(yè)銀行應(yīng)在其網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)站等采用多種方式及時(shí)公布實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的服務(wù)項(xiàng)目、價(jià)格水平和適用對(duì)象，所標(biāo)示的價(jià)格應(yīng)當(dāng)相互吻合，真實(shí)一致，并應(yīng)當(dāng)采取以下措施保護(hù)金融消費(fèi)者相關(guān)權(quán)益：

（一）在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的醒目位臵提供相關(guān)服務(wù)價(jià)格目錄或說明手冊(cè)等，供金融消費(fèi)者免費(fèi)查閱，有條件的商業(yè)銀行可采用電子顯示屏、多媒體終端、電腦查詢等方式明碼標(biāo)價(jià)。

（二）使用電子銀行等自助渠道提供服務(wù)的，應(yīng)在收取服務(wù)費(fèi)用之前，提示金融消費(fèi)者相關(guān)服務(wù)價(jià)格，并保證金融消費(fèi)者對(duì)相關(guān)服務(wù)的選擇權(quán)。

（三）商業(yè)銀行應(yīng)明確界定各分支機(jī)構(gòu)同城業(yè)務(wù)覆蓋的區(qū)域范圍，通過營(yíng)業(yè)場(chǎng)所公示、宣傳手冊(cè)、網(wǎng)站公示等方式告知金融消費(fèi)者，并提供24小時(shí)查詢渠道。同城業(yè)務(wù)覆蓋的區(qū)域范圍應(yīng)不小于地級(jí)市行政區(qū)劃，同一直轄市、省會(huì)城市、計(jì)劃單列市列入同城范疇。

第二十條 商業(yè)銀行應(yīng)提醒金融消費(fèi)者提供真實(shí)有效的聯(lián)系信息并在相關(guān)信息變更后及時(shí)通知銀行，以便商業(yè)銀行調(diào)整服務(wù)價(jià)格時(shí)按照合同約定及時(shí)告知相關(guān)金融消費(fèi)者。

第二十一條 商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格信息公示內(nèi)容應(yīng)至少包括：服務(wù)項(xiàng)目、服務(wù)價(jià)格、政府指導(dǎo)價(jià)或政府定價(jià)的批準(zhǔn)文號(hào)、生效日期、咨詢（投訴）的聯(lián)系方式等。

商業(yè)銀行關(guān)于服務(wù)價(jià)格信息的公示涉及優(yōu)惠措施的，應(yīng)明確標(biāo)注優(yōu)惠措施的生效日期和終止日期。

第二十二條 商業(yè)銀行提高實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的服務(wù)價(jià)格，應(yīng)至少于執(zhí)行前3個(gè)月在相關(guān)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和商業(yè)銀行網(wǎng)站進(jìn)行公示，必要時(shí)應(yīng)采用書面、電話、短信、電子郵件、合同約定的其他形式等多種方式通知相關(guān)金融消費(fèi)者。

商業(yè)銀行設(shè)立新的實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目，應(yīng)至少于執(zhí)行前1個(gè)月在相關(guān)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和商業(yè)銀行網(wǎng)站向社會(huì)公示。

第二十三條 商業(yè)銀行接受其他單位的委托開展代理業(yè)務(wù)收費(fèi)時(shí)，應(yīng)將委托方名稱、服務(wù)項(xiàng)目、收費(fèi)金額、咨詢或投訴的聯(lián)系方式等信息告知金融消費(fèi)者，并在提供給金融消費(fèi)者的確認(rèn)單據(jù)中明確標(biāo)注上述信息。

第二十四條 商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行明碼標(biāo)價(jià)的有關(guān)規(guī)定，在為金融消費(fèi)者提供服務(wù)之前，向金融消費(fèi)者告知相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目、服務(wù)價(jià)格、優(yōu)惠措施（含生效日期和終止日期），金融消費(fèi)者確認(rèn)接受該服務(wù)價(jià)格后，方可提供相關(guān)服務(wù)；金融消費(fèi)者在使用服務(wù)前明確表示不接受相關(guān)服務(wù)價(jià)格的，不得強(qiáng)制或變相強(qiáng)制金融消費(fèi)者接受服務(wù)。

第二十五條 對(duì)于需要簽署服務(wù)章程、協(xié)議等合同文件的銀行服務(wù)項(xiàng)目，商業(yè)銀行應(yīng)在相應(yīng)的合同文件中以通俗易懂和清晰醒目的方式明示服務(wù)項(xiàng)目或服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)價(jià)格、優(yōu)惠措施及其生效日期和終止日期、與價(jià)格相關(guān)的例外條款和限制性條款、咨詢或投訴的聯(lián)系方式等信息。

第五章 內(nèi)部管理

第二十六條 商業(yè)銀行應(yīng)按照審慎經(jīng)營(yíng)原則，建立健全服務(wù)價(jià)格管理制度和內(nèi)部控制機(jī)制，形成清晰的服務(wù)價(jià)格制定、調(diào)整和信息披露流程，嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)部授權(quán)管理。

第二十七條 商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理制度應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)，明確價(jià)格行為違規(guī)的問責(zé)機(jī)制和內(nèi)部處罰措施。

第二十八條 商業(yè)銀行應(yīng)指定一個(gè)部門牽頭負(fù)責(zé)服務(wù)價(jià)格管理工作，建立服務(wù)價(jià)格內(nèi)部審批制度，適時(shí)對(duì)服務(wù)價(jià)格管理進(jìn)行評(píng)估和檢查，及時(shí)糾正相關(guān)問題，并組織開展服務(wù)價(jià)格相關(guān)宣傳、解釋、投訴處理等工作。

第二十九條 商業(yè)銀行應(yīng)建立相應(yīng)的投訴管理制度，明確金融消費(fèi)者投訴登記、調(diào)查、處理、報(bào)告等事項(xiàng)的管理流程和負(fù)責(zé)部門，確保對(duì)金融消費(fèi)者投訴及時(shí)進(jìn)行調(diào)查處理。

第三十條 商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立統(tǒng)一的投訴電話、書面投訴聯(lián)系方式、網(wǎng)上投訴郵箱地址等渠道，并在分支機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)站顯著位臵進(jìn)行公示，以便及時(shí)受理金融消費(fèi)者對(duì)服務(wù)價(jià)格的相關(guān)投訴。

第三十一條 商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)真處理和及時(shí)答復(fù)金融消費(fèi)者投訴。商業(yè)銀行應(yīng)建立相應(yīng)的投訴自查機(jī)制，對(duì)投訴管理制度的落實(shí)情況、投訴處理情況進(jìn)行定期或不定期自查。

第三十二條 除國(guó)家法律、法規(guī)、委托代理合同有相關(guān)規(guī)定和要求的情況以外，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位和個(gè)人利用銀行網(wǎng)絡(luò)直接向金融消費(fèi)者收取各種費(fèi)用。

第六章 服務(wù)價(jià)格監(jiān)督管理

第三十三條 商業(yè)銀行違反本辦法規(guī)定，有下列行為之一的，由政府價(jià)格主管部門依據(jù)《中華人民共和國(guó)價(jià)格法》、《價(jià)格違法行為行政處罰規(guī)定》等法律法規(guī)責(zé)令改正，依法處理：

（一）擅自制定屬于政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)范圍的服務(wù)價(jià)格；

（二）超出政府指導(dǎo)價(jià)浮動(dòng)幅度；

（三）提前或推遲執(zhí)行政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)；

（四）擅自對(duì)明令禁止收費(fèi)的服務(wù)項(xiàng)目繼續(xù)收費(fèi)；

（五）不按規(guī)定明碼標(biāo)價(jià)。

第三十四條 商業(yè)銀行違反本辦法，有下列行為之一的，由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和中國(guó)人民銀行分別依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》等法律法規(guī)依法處理：

（一）未按規(guī)定程序制定和調(diào)整市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)；

（二）商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)擅自制定或調(diào)整市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)；

（三）未按照規(guī)定進(jìn)行服務(wù)價(jià)格信息披露；

（四）未按規(guī)定開展服務(wù)價(jià)格評(píng)估和報(bào)送《銀行服務(wù)價(jià)格工作報(bào)告》。

第三十五條 商業(yè)銀行有其他違反本辦法規(guī)定行為的，由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，中國(guó)人民銀行、政府價(jià)格主管部門按照各自法定職責(zé)處理。

第三十六條 鼓勵(lì)有關(guān)單位和個(gè)人對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格違法行為進(jìn)行社會(huì)監(jiān)督。

第三十七條 行業(yè)協(xié)會(huì)等有關(guān)組織應(yīng)積極收集和整理商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格有關(guān)信息，充分發(fā)揮在商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格行為社會(huì)監(jiān)督中的協(xié)調(diào)和自律作用。

第七章 附 則

第三十八條 在中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)價(jià)格行為，適用本辦法有關(guān)規(guī)定。

第三十九條 本辦法于 年 月 日起施行。《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》（中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員 國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)令2003年第3號(hào)）同時(shí)廢止。此前有關(guān)商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格或收費(fèi)的規(guī)定，與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。

（過渡期調(diào)整期限在“本辦法于 年 月 日起施行”中體現(xiàn)。過渡期為半年到一年）

第二篇：商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法

商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法

(征求意見稿)

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格行為，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)商業(yè)銀行健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)價(jià)格法》、《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱商業(yè)銀行，是指依據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

第三條 本辦法所稱商業(yè)銀行服務(wù)，是指商業(yè)銀行向金融消費(fèi)者提供的各類服務(wù)。

本辦法所稱服務(wù)價(jià)格，是指商業(yè)銀行提供服務(wù)時(shí)收取的費(fèi)用。

第四條 商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格行為應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律、法規(guī)、規(guī)章和有關(guān)政策的規(guī)定，遵循公開、誠實(shí)、信用的原則，接受社會(huì)監(jiān)督，促進(jìn)銀行服務(wù)持續(xù)發(fā)展和承擔(dān)社會(huì)責(zé)任相統(tǒng)一。

第五條 商業(yè)銀行應(yīng)建立科學(xué)有效的價(jià)格管理體系，加強(qiáng)內(nèi)部控制，嚴(yán)格執(zhí)行明碼標(biāo)價(jià)制度，充分披露服務(wù)價(jià)格信息，保障金融消費(fèi)者獲得價(jià)格信息和自主選擇服務(wù)的權(quán)利。

第六條 根據(jù)商業(yè)銀行服務(wù)的性質(zhì)、特點(diǎn)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況，商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格分別實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。

第七條 國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、中國(guó)人民銀行和政府價(jià)格主管部門依照有關(guān)法律、法規(guī)及本辦法的規(guī)定對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格行為進(jìn)行監(jiān)督管理。

第二章 政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)的制定和調(diào)整 第八條 實(shí)行政府定價(jià)的商業(yè)銀行服務(wù)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)的商業(yè)銀行服務(wù)項(xiàng)目、基準(zhǔn)價(jià)格和浮動(dòng)幅度由國(guó)務(wù)院價(jià)格主管部門會(huì)同國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、中國(guó)人民銀行制定和調(diào)整。

第九條 制定和調(diào)整政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)，按照以下程序執(zhí)行：

（一）組織相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行成本調(diào)查；

（二）征求金融消費(fèi)者、商業(yè)銀行和有關(guān)方面的意見；

（三）作出制定或調(diào)整服務(wù)價(jià)格的決定，并向社會(huì)公布。第十條 下列與人民生活關(guān)系密切的基本商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)或政府定價(jià)：

（一）銀行匯票、本票、支票、貸記轉(zhuǎn)賬和委托收款服 務(wù)等人民幣基本結(jié)算價(jià)格；

（二）國(guó)務(wù)院價(jià)格主管部門、國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、中國(guó)人民銀行根據(jù)商業(yè)銀行服務(wù)成本、服務(wù)價(jià)格對(duì)個(gè)人、企事業(yè)單位的影響程度和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況制定和調(diào)整的商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格。

第三章 市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的制定和調(diào)整

第十一條 除規(guī)定實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)的商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格以外，商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。

第十二條 實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格應(yīng)由商業(yè)銀行總行（總公司）制定和調(diào)整。分支機(jī)構(gòu)不得違反總行（總公司）的規(guī)定，自行制定和調(diào)整服務(wù)價(jià)格。

商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)因地區(qū)性明顯差異需要執(zhí)行不同于總行（總公司）制定的服務(wù)價(jià)格，應(yīng)獲得總行（總公司）的授權(quán)。

外國(guó)銀行分行根據(jù)其總行（或地區(qū)總部）的授權(quán)，制定和調(diào)整服務(wù)價(jià)格。

第十三條 商業(yè)銀行制定和調(diào)整市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，按照以下程序執(zhí)行：

（一）制定相關(guān)服務(wù)價(jià)格的定價(jià)策略和定價(jià)原則；

（二）綜合測(cè)算相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目的服務(wù)成本；

（三）進(jìn)行價(jià)格決策；

（四）形成統(tǒng)一的業(yè)務(wù)說明和宣傳材料；

（五）按相關(guān)規(guī)定報(bào)告；

（六）在各類相關(guān)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的醒目位臵公示。第十四條 商業(yè)銀行制定和調(diào)整實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的服務(wù)價(jià)格，應(yīng)合理測(cè)算各項(xiàng)服務(wù)支出，充分考慮市場(chǎng)等因素綜合決策。

第十五條 商業(yè)銀行提高實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的服務(wù)價(jià)格，應(yīng)至少于執(zhí)行前30天向負(fù)責(zé)本機(jī)構(gòu)法人監(jiān)管的銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、同級(jí)中國(guó)人民銀行和政府價(jià)格主管部門報(bào)告。

商業(yè)銀行設(shè)立新的實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目，應(yīng)至少于執(zhí)行前15天向負(fù)責(zé)本機(jī)構(gòu)法人監(jiān)管的銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、同級(jí)中國(guó)人民銀行和政府價(jià)格主管部門報(bào)告。

報(bào)告材料應(yīng)包括以下內(nèi)容：

（一）基本信息：包括服務(wù)種類、服務(wù)項(xiàng)目、價(jià)格水平、收費(fèi)依據(jù)、開始實(shí)施日期等；

（二）定價(jià)方法：包括制定或調(diào)整服務(wù)價(jià)格的成本測(cè)算情況等；

（三）公示方案：包括宣傳口徑、信息公布方式和公布渠道等；

（四）與服務(wù)價(jià)格相關(guān)的其他情況。

第十六條 商業(yè)銀行應(yīng)于每年5月31日之前，向負(fù)責(zé)本機(jī)構(gòu)法人監(jiān)管的銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、同級(jí)中國(guó)人民銀行和政府價(jià)格主管部門報(bào)送上《銀行服務(wù)價(jià)格工作報(bào)告》，至少包括以下內(nèi)容：

（一）上服務(wù)價(jià)格管理的組織架構(gòu)和服務(wù)價(jià)格管理總體情況；

（二）上服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目設(shè)臵情況、調(diào)整情況和相應(yīng)的收入變化情況；

（三）上免費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目設(shè)臵情況、調(diào)整情況、相應(yīng)的收入變化情況，在服務(wù)價(jià)格方面承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的情況；

（四）服務(wù)價(jià)格評(píng)估和服務(wù)項(xiàng)目的收入結(jié)構(gòu)和評(píng)估情況；

（五）服務(wù)價(jià)格的明碼標(biāo)價(jià)情況；

（六）與服務(wù)價(jià)格相關(guān)的投訴數(shù)量、分類和相應(yīng)的處理情況；

（七）對(duì)金融消費(fèi)者反饋意見的解釋說明情況和意見采納情況；

（八）附表：銀行服務(wù)的分類、具體項(xiàng)目、價(jià)格水平等情況；

（九）與服務(wù)價(jià)格相關(guān)的其他情況。

第十七條 商業(yè)銀行按照市場(chǎng)化原則接受相關(guān)單位的委托，辦理代收水、電、燃?xì)狻⑼ㄓ?、有線電視、交通違章罰款等費(fèi)用以及代付工資、社會(huì)保險(xiǎn)金、住房公積金等代收代付業(yè)務(wù)，應(yīng)按照“誰委托、誰付費(fèi)”的原則收取委托業(yè)務(wù)相關(guān)手續(xù)費(fèi)，不得向委托方以外的其他單位和個(gè)人收取。第十八條 金融消費(fèi)者因商業(yè)銀行調(diào)整服務(wù)價(jià)格或變更服務(wù)合同，要求終止銀行服務(wù)的，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)金融消費(fèi)者要求，采取合理有效的措施，及時(shí)終止相關(guān)服務(wù)。

第四章 明碼標(biāo)價(jià)

第十九條 商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格應(yīng)嚴(yán)格實(shí)行明碼標(biāo)價(jià)制度。商業(yè)銀行應(yīng)在其網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)站等采用多種方式及時(shí)公布實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的服務(wù)項(xiàng)目、價(jià)格水平和適用對(duì)象，所標(biāo)示的價(jià)格應(yīng)當(dāng)相互吻合，真實(shí)一致，并應(yīng)當(dāng)采取以下措施保護(hù)金融消費(fèi)者相關(guān)權(quán)益：

（一）在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的醒目位臵提供相關(guān)服務(wù)價(jià)格目錄或說明手冊(cè)等，供金融消費(fèi)者免費(fèi)查閱，有條件的商業(yè)銀行可采用電子顯示屏、多媒體終端、電腦查詢等方式明碼標(biāo)價(jià)。

（二）使用電子銀行等自助渠道提供服務(wù)的，應(yīng)在收取服務(wù)費(fèi)用之前，提示金融消費(fèi)者相關(guān)服務(wù)價(jià)格，并保證金融消費(fèi)者對(duì)相關(guān)服務(wù)的選擇權(quán)。

（三）商業(yè)銀行應(yīng)明確界定各分支機(jī)構(gòu)同城業(yè)務(wù)覆蓋的區(qū)域范圍，通過營(yíng)業(yè)場(chǎng)所公示、宣傳手冊(cè)、網(wǎng)站公示等方式告知金融消費(fèi)者，并提供24小時(shí)查詢渠道。同城業(yè)務(wù)覆蓋的區(qū)域范圍應(yīng)不小于地級(jí)市行政區(qū)劃，同一直轄市、省會(huì)城市、計(jì)劃單列市列入同城范疇。

第二十條 商業(yè)銀行應(yīng)提醒金融消費(fèi)者提供真實(shí)有效的聯(lián)系信息并在相關(guān)信息變更后及時(shí)通知銀行，以便商業(yè)銀行 調(diào)整服務(wù)價(jià)格時(shí)按照合同約定及時(shí)告知相關(guān)金融消費(fèi)者。

第二十一條 商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格信息公示內(nèi)容應(yīng)至少包括：服務(wù)項(xiàng)目、服務(wù)價(jià)格、政府指導(dǎo)價(jià)或政府定價(jià)的批準(zhǔn)文號(hào)、生效日期、咨詢（投訴）的聯(lián)系方式等。

商業(yè)銀行關(guān)于服務(wù)價(jià)格信息的公示涉及優(yōu)惠措施的，應(yīng)明確標(biāo)注優(yōu)惠措施的生效日期和終止日期。

第二十二條 商業(yè)銀行提高實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的服務(wù)價(jià)格，應(yīng)至少于執(zhí)行前3個(gè)月在相關(guān)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和商業(yè)銀行網(wǎng)站進(jìn)行公示，必要時(shí)應(yīng)采用書面、電話、短信、電子郵件、合同約定的其他形式等多種方式通知相關(guān)金融消費(fèi)者。

商業(yè)銀行設(shè)立新的實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)的服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目，應(yīng)至少于執(zhí)行前1個(gè)月在相關(guān)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和商業(yè)銀行網(wǎng)站向社會(huì)公示。

第二十三條 商業(yè)銀行接受其他單位的委托開展代理業(yè)務(wù)收費(fèi)時(shí)，應(yīng)將委托方名稱、服務(wù)項(xiàng)目、收費(fèi)金額、咨詢或投訴的聯(lián)系方式等信息告知金融消費(fèi)者，并在提供給金融消費(fèi)者的確認(rèn)單據(jù)中明確標(biāo)注上述信息。

第二十四條 商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行明碼標(biāo)價(jià)的有關(guān)規(guī)定，在為金融消費(fèi)者提供服務(wù)之前，向金融消費(fèi)者告知相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目、服務(wù)價(jià)格、優(yōu)惠措施（含生效日期和終止日期），金融消費(fèi)者確認(rèn)接受該服務(wù)價(jià)格后，方可提供相關(guān)服務(wù)；金融消費(fèi)者在使用服務(wù)前明確表示不接受相關(guān)服務(wù)價(jià)格的，不 得強(qiáng)制或變相強(qiáng)制金融消費(fèi)者接受服務(wù)。

第二十五條 對(duì)于需要簽署服務(wù)章程、協(xié)議等合同文件的銀行服務(wù)項(xiàng)目，商業(yè)銀行應(yīng)在相應(yīng)的合同文件中以通俗易懂和清晰醒目的方式明示服務(wù)項(xiàng)目或服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)價(jià)格、優(yōu)惠措施及其生效日期和終止日期、與價(jià)格相關(guān)的例外條款和限制性條款、咨詢或投訴的聯(lián)系方式等信息。

第五章 內(nèi)部管理

第二十六條 商業(yè)銀行應(yīng)按照審慎經(jīng)營(yíng)原則，建立健全服務(wù)價(jià)格管理制度和內(nèi)部控制機(jī)制，形成清晰的服務(wù)價(jià)格制定、調(diào)整和信息披露流程，嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)部授權(quán)管理。

第二十七條 商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理制度應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)，明確價(jià)格行為違規(guī)的問責(zé)機(jī)制和內(nèi)部處罰措施。

第二十八條 商業(yè)銀行應(yīng)指定一個(gè)部門牽頭負(fù)責(zé)服務(wù)價(jià)格管理工作，建立服務(wù)價(jià)格內(nèi)部審批制度，適時(shí)對(duì)服務(wù)價(jià)格管理進(jìn)行評(píng)估和檢查，及時(shí)糾正相關(guān)問題，并組織開展服務(wù)價(jià)格相關(guān)宣傳、解釋、投訴處理等工作。

第二十九條 商業(yè)銀行應(yīng)建立相應(yīng)的投訴管理制度，明確金融消費(fèi)者投訴登記、調(diào)查、處理、報(bào)告等事項(xiàng)的管理流程和負(fù)責(zé)部門，確保對(duì)金融消費(fèi)者投訴及時(shí)進(jìn)行調(diào)查處理。

第三十條 商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立統(tǒng)一的投訴電話、書面投訴聯(lián)系方式、網(wǎng)上投訴郵箱地址等渠道，并在分支機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng) 點(diǎn)和網(wǎng)站顯著位臵進(jìn)行公示，以便及時(shí)受理金融消費(fèi)者對(duì)服務(wù)價(jià)格的相關(guān)投訴。

第三十一條 商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)真處理和及時(shí)答復(fù)金融消費(fèi)者投訴。商業(yè)銀行應(yīng)建立相應(yīng)的投訴自查機(jī)制，對(duì)投訴管理制度的落實(shí)情況、投訴處理情況進(jìn)行定期或不定期自查。

第三十二條 除國(guó)家法律、法規(guī)、委托代理合同有相關(guān)規(guī)定和要求的情況以外，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位和個(gè)人利用銀行網(wǎng)絡(luò)直接向金融消費(fèi)者收取各種費(fèi)用。

第六章 服務(wù)價(jià)格監(jiān)督管理

第三十三條 商業(yè)銀行違反本辦法規(guī)定，有下列行為之一的，由政府價(jià)格主管部門依據(jù)《中華人民共和國(guó)價(jià)格法》、《價(jià)格違法行為行政處罰規(guī)定》等法律法規(guī)責(zé)令改正，依法處理：

（一）擅自制定屬于政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)范圍的服務(wù)價(jià)格；

（二）超出政府指導(dǎo)價(jià)浮動(dòng)幅度；

（三）提前或推遲執(zhí)行政府指導(dǎo)價(jià)、政府定價(jià)；

（四）擅自對(duì)明令禁止收費(fèi)的服務(wù)項(xiàng)目繼續(xù)收費(fèi)；

（五）不按規(guī)定明碼標(biāo)價(jià)。

第三十四條 商業(yè)銀行違反本辦法，有下列行為之一的，由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和中國(guó)人民銀行分別依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)中國(guó)人 民銀行法》等法律法規(guī)依法處理：

（一）未按規(guī)定程序制定和調(diào)整市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)；

（二）商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)擅自制定或調(diào)整市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)；

（三）未按照規(guī)定進(jìn)行服務(wù)價(jià)格信息披露；

（四）未按規(guī)定開展服務(wù)價(jià)格評(píng)估和報(bào)送《銀行服務(wù)價(jià)格工作報(bào)告》。

第三十五條 商業(yè)銀行有其他違反本辦法規(guī)定行為的，由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，中國(guó)人民銀行、政府價(jià)格主管部門按照各自法定職責(zé)處理。

第三十六條 鼓勵(lì)有關(guān)單位和個(gè)人對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格違法行為進(jìn)行社會(huì)監(jiān)督。

第三十七條 行業(yè)協(xié)會(huì)等有關(guān)組織應(yīng)積極收集和整理商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格有關(guān)信息，充分發(fā)揮在商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格行為社會(huì)監(jiān)督中的協(xié)調(diào)和自律作用。

第七章 附 則

第三十八條 在中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)價(jià)格行為，適用本辦法有關(guān)規(guī)定。

第三十九條 本辦法于 年 月 日起施行?！渡虡I(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》（中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員 國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)令2003年第3號(hào)）同時(shí)廢止。此前有關(guān)商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格或收費(fèi)的規(guī)定，與本辦法不一致的，以本辦 法為準(zhǔn)。

（過渡期調(diào)整期限在“本辦法于 年 月 日起施行”中體現(xiàn)。過渡期為半年到一年）

第三篇：商業(yè)銀行委托貸款管理辦法(征求意見稿)

商業(yè)銀行委托貸款管理辦法

（征求意見稿）

第一章

總則

第一條 為規(guī)范商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)委托貸款業(yè)務(wù)管理，促進(jìn)委托貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的商業(yè)銀行辦理委托貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守本辦法。第三條 本辦法所稱委托貸款，是指委托人提供資金，由商業(yè)銀行（受托人）根據(jù)委托人確定的借款人、用途、金額、幣種、期限、利率等代為發(fā)放、協(xié)助監(jiān)督使用并收回的貸款。不包括現(xiàn)金管理項(xiàng)下委托貸款和住房公積金貸款。

委托人是指提供委托貸款資金的政府部門、企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶和具有完全民事行為能力的自然人。

委托人不得為金融資產(chǎn)管理公司和具有貸款業(yè)務(wù)資格的各類機(jī)構(gòu)。

第四條 委托貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的委托代理業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行依據(jù)本辦法規(guī)定，與委托貸款業(yè)務(wù)相關(guān)主體通過合同約定各方權(quán)利義務(wù)，履行相應(yīng)職責(zé)，收取代理手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)。

第五條 商業(yè)銀行辦理委托貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、平等自愿、責(zé)利匹配、審慎經(jīng)營(yíng)的原則。

第六條 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱銀監(jiān)會(huì)）按照本辦法對(duì)商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。

第二章

業(yè)務(wù)管理

第七條 商業(yè)銀行應(yīng)依據(jù)本辦法制定委托貸款業(yè)務(wù)管理制度，合理確定部門、崗位職責(zé)分工，明確委托人范圍、資質(zhì)和準(zhǔn)入條件，以及委托貸款業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)控制措施等，并定期進(jìn)行評(píng)估。

第八條 商業(yè)銀行受理委托貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)，應(yīng)具備以下前提：

（一）委托人與借款人就委托貸款條件達(dá)成一致，共同提出委托貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)。

（二）委托人或借款人為非自然人的，應(yīng)出具其有權(quán)機(jī)構(gòu)同意辦理委托貸款業(yè)務(wù)的決議、文件或具有同等法律效力的證明。

第九條 商業(yè)銀行受托辦理委托貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)要求委托人承擔(dān)以下職責(zé)，并在合同中作出明確約定。

（一）自行確定委托貸款的借款人，并對(duì)借款人資質(zhì)、貸款項(xiàng)目、擔(dān)保人資質(zhì)、抵質(zhì)押物等進(jìn)行審查。

（二）確保委托資金來源合法合規(guī)且委托人有權(quán)自主支配，并按合同約定及時(shí)向商業(yè)銀行提供委托資金。

（三）監(jiān)督借款人按照合同約定使用貸款資金，貸款用途合法合規(guī)，并承擔(dān)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)。

第十條 商業(yè)銀行審查委托人資金來源時(shí)，應(yīng)要求委托人提供證明其資金來源合法合規(guī)的相關(guān)文件或具有同等法律效力的證明，對(duì)委托人的財(cái)務(wù)報(bào)表、信用記錄等進(jìn)行必要的審核和測(cè)算，并加強(qiáng)對(duì)下列情況的審查：

（一）委托人在銀行有授信余額。

（二）委托人的委托資金超過其正常收入來源和資金實(shí)力。

（三）委托人涉及民間借貸、對(duì)外擔(dān)保等其他債權(quán)債務(wù)關(guān)系。委托人在銀行有授信余額的，商業(yè)銀行應(yīng)合理測(cè)算委托人自有資金，并將測(cè)算情況作為發(fā)放委托貸款的重要依據(jù)。

第十一條 商業(yè)銀行嚴(yán)禁接受下述資金發(fā)放委托貸款：

（一）國(guó)家規(guī)定具有特殊用途的各類專項(xiàng)基金。

（二）銀行授信資金。

（三）發(fā)行債券籌集的資金。

（四）籌集的他人資金。

（五）無法證明來源的資金。

第十二條 商業(yè)銀行受托發(fā)放的貸款應(yīng)有明確用途，資金用途應(yīng)符合法律規(guī)定和信貸政策。資金用途不得為以下方面：

（一）生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明令禁止的產(chǎn)品和項(xiàng)目。

（二）從事債券、期貨、金融衍生品、理財(cái)產(chǎn)品、股本權(quán)益等投資。

（三）作為注冊(cè)資本金、注冊(cè)驗(yàn)資或增資擴(kuò)股。

（四）國(guó)家明確規(guī)定的其他禁止用途。

第十三條 商業(yè)銀行應(yīng)按照“質(zhì)價(jià)相符”、“誰委托誰付費(fèi)”的原則向委托人收取代理手續(xù)費(fèi)。

第十四條 商業(yè)銀行與委托人、借款人就委托貸款事項(xiàng)達(dá)成一致后，三方應(yīng)簽訂委托貸款借款合同。合同中應(yīng)載明貸款用途、金額、幣種、期限、利率、還款計(jì)劃等內(nèi)容，并明確委托人、受托人、借款人三方的權(quán)利和義務(wù)。

第十五條 委托貸款實(shí)行擔(dān)保方式的，委托人和擔(dān)保人應(yīng)就擔(dān)保形式和擔(dān)保人（物）達(dá)成一致，并共同簽訂委托貸款擔(dān)保合同。委托貸款為抵質(zhì)押擔(dān)保的，抵質(zhì)押權(quán)人應(yīng)為委托人。

第十六條 商業(yè)銀行應(yīng)要求委托人開立專用于委托貸款的賬戶。委托人應(yīng)在委托貸款發(fā)放前將委托資金劃入專用賬戶，商業(yè)銀行按合同約定方式發(fā)放委托貸款。商業(yè)銀行不得串用不同委托人的資金。

第十七條 商業(yè)銀行和委托人、借款人應(yīng)在委托貸款借款合同中明確委托貸款協(xié)助監(jiān)督使用的主要內(nèi)容和具體措施，并按合同約定履行相應(yīng)職責(zé)。

第十八條 商業(yè)銀行應(yīng)按照委托貸款借款合同約定，協(xié)助收回委托貸款本息，并及時(shí)劃付到委托人賬戶。對(duì)于本息未能及時(shí)到賬的，應(yīng)及時(shí)告知委托人。

第十九條 委托貸款到期后，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)委托貸款借款合同約定或委托人的書面通知，終止履行受托人的責(zé)任和義務(wù)，并進(jìn)行相應(yīng)賬務(wù)處理。

第三章

風(fēng)險(xiǎn)管理

第二十條 商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格隔離委托貸款業(yè)務(wù)與自營(yíng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)禁以下行為：

（一）代委托人確定借款人。

（二）參與委托人的貸款決策。

（三）代委托人墊付資金發(fā)放委托貸款。

（四）代委托人墊付應(yīng)納稅金。

（五）代借款人確定擔(dān)保人。

（六）代借款人墊付資金歸還委托貸款，或者以自營(yíng)貸款置換委托貸款代委托人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

（七）為委托貸款提供各類形式擔(dān)保。

（八）簽訂改變委托貸款業(yè)務(wù)性質(zhì)的合同或協(xié)議。

（九）其他代為承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的行為。

第二十一條 商業(yè)銀行原則上不得向有委托貸款余額的委托人新增授信，監(jiān)管部門另有規(guī)定的除外。

第二十二條 委托貸款的借款人是商業(yè)銀行存量授信客戶的，商業(yè)銀行應(yīng)綜合考慮借款人取得委托貸款后，信用風(fēng)險(xiǎn)敞口擴(kuò)大對(duì)本行授信業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)影響。

第二十三條 商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)委托貸款業(yè)務(wù)實(shí)行分級(jí)授權(quán)管理，商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)不得未經(jīng)授權(quán)或超授權(quán)辦理委托貸款業(yè)務(wù)。

第二十四條 商業(yè)銀行應(yīng)制定統(tǒng)一制式的委托貸款借款合同和委托貸款擔(dān)保合同。因業(yè)務(wù)需要使用非統(tǒng)一制式合同的,須經(jīng)總行審查同意。

第二十五條 商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)委托貸款業(yè)務(wù)與自營(yíng)貸款業(yè)務(wù)實(shí)行分賬核算，嚴(yán)格按照會(huì)計(jì)核算制度要求記錄委托貸款業(yè)務(wù)，同時(shí)反映委托貸款和委托資金，二者不得軋差后反映，確保委托貸款業(yè)務(wù)核算真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。

第二十六條 商業(yè)銀行應(yīng)建立、完善委托貸款管理信息系統(tǒng)，登記資金來源、投向、期限、利率以及委托人和借款人等相關(guān)信息，確保該項(xiàng)業(yè)務(wù)信息的完整、連續(xù)、準(zhǔn)確和可追溯。

第二十七條 商業(yè)銀行發(fā)放委托貸款后，應(yīng)嚴(yán)格按照銀監(jiān)會(huì)客戶風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)制度要求，準(zhǔn)確報(bào)送委托貸款明細(xì)信息。

商業(yè)銀行應(yīng)按照監(jiān)管要求建立委托貸款業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)制度，做好委托貸款業(yè)務(wù)的分類統(tǒng)計(jì)、匯總分析和數(shù)據(jù)報(bào)送。

第二十八條 商業(yè)銀行應(yīng)定期分析委托貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并組織開展業(yè)務(wù)檢查。

第四章

法律責(zé)任

第二十九條 商業(yè)銀行違反本辦法辦理委托貸款業(yè)務(wù)的，由銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令其限期改正。逾期未改正的，或者其行為嚴(yán)重危及商業(yè)銀行的穩(wěn)健運(yùn)行、損害客戶合法權(quán)益的，銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條的規(guī)定采取相應(yīng)的監(jiān)管措施；嚴(yán)重違反本辦法的，可根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條的規(guī)定實(shí)施處罰。

第三十條 商業(yè)銀行違反本辦法第二十條規(guī)定，代為承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的，由銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令其限期改正，同時(shí)可根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條的規(guī)定采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，并可根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條的規(guī)定實(shí)施處罰。

第三十一條 商業(yè)銀行違反本辦法第二十七條規(guī)定，未及時(shí)、準(zhǔn)確向監(jiān)管部門報(bào)送委托貸款業(yè)務(wù)信息的，由銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令其限期改正。逾期未改正的，銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十七條的規(guī)定實(shí)施處罰。

第五章

附則

第三十二條 銀監(jiān)會(huì)依法批準(zhǔn)設(shè)立的具有貸款業(yè)務(wù)資格的其他金融機(jī)構(gòu)辦理委托貸款業(yè)務(wù)適用本辦法。

第三十三條 本辦法由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)解釋。

第三十四條 本辦法自發(fā)布之日起60日后施行。本辦法發(fā)布前，商業(yè)銀行已發(fā)放的存量委托貸款，按照法不溯往原則，自然到期結(jié)清。

年 月 日

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)就《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法（征求意見稿）》公開征求意見

發(fā)布時(shí)間 : 2015-01-16 文章來源 : 銀監(jiān)會(huì)辦公廳 文章類型 : 原創(chuàng)

為規(guī)范商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)委托貸款業(yè)務(wù)管理，促進(jìn)委托貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，近日，銀監(jiān)會(huì)按照“準(zhǔn)確定位、回歸本源，限制范圍、避免套利，問題導(dǎo)向、嚴(yán)格設(shè)限，加強(qiáng)管理、規(guī)范發(fā)展”的總體思路，研究并起草了《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）。

《辦法》共分為五章，三十四條。第一章總則，明確了委托貸款適用范圍、定義和原則；第二章業(yè)務(wù)管理，規(guī)范了委托貸款的申請(qǐng)前提、資金來源、資金用途、合同要求、賬戶管理等；第三章風(fēng)險(xiǎn)管理，從資金審查、授權(quán)管理、賬務(wù)核算、信息報(bào)送、業(yè)務(wù)檢查等多維度提出管理要求；第四章法律責(zé)任，提出銀監(jiān)會(huì)對(duì)違規(guī)辦理委托貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)采取的監(jiān)管措施和監(jiān)管處罰；第五章附則，明確了辦法解釋權(quán)、實(shí)施時(shí)間。

《辦法》主要有以下特點(diǎn)：

一是明確委托代理關(guān)系，商業(yè)銀行按照責(zé)利匹配的原則，履行相應(yīng)職責(zé)，收取代理手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)。

二是規(guī)范委托貸款業(yè)務(wù)管理，對(duì)商業(yè)銀行受理業(yè)務(wù)的前提、簽訂合同的要素、資金的來源和用途、賬戶管理和賬務(wù)處理等作出了明確規(guī)定。

三是強(qiáng)化委托貸款風(fēng)險(xiǎn)控制，要求商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格隔離委托貸款業(yè)務(wù)與自營(yíng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)委托貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行分級(jí)授權(quán)管理。

目前，《辦法》已正式向社會(huì)公開征求意見。銀監(jiān)會(huì)將根據(jù)各界反饋意見對(duì)《辦法》進(jìn)一步修改完善，并適時(shí)發(fā)布。

銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人就《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法（征求意見稿）》答記者問

發(fā)布時(shí)間 : 2015-01-16

文章來源 : 銀監(jiān)會(huì)辦公廳

文章類型 : 原創(chuàng)

為規(guī)范商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)委托貸款業(yè)務(wù)管理，促進(jìn)委托貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，銀監(jiān)會(huì)近日起草了《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），并向社會(huì)公開征求意見。日前，銀監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《辦法》的有關(guān)問題回答了記者提問。

一、《辦法》制定的背景主要是什么？

一是目前沒有相關(guān)制度對(duì)委托貸款的適用范圍、業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、法律責(zé)任等進(jìn)行規(guī)范。二是近年來，委托貸款業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，暴露出一些問題和風(fēng)險(xiǎn)隱患，比如受托銀行越位承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、借道規(guī)避監(jiān)管要求等。

二、《辦法》的總體思路是什么？

《辦法》的總體思路是“準(zhǔn)確定位、回歸本源，限制范圍、避免套利，問題導(dǎo)向、嚴(yán)格設(shè)限，加強(qiáng)管理、規(guī)范發(fā)展”。

三、《辦法》的主要結(jié)構(gòu)和內(nèi)容是什么？

《辦法》分為五章，共三十四條。

第一章總則，明確了委托貸款適用范圍、定義和原則，明確委托貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的委托代理業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行履行相應(yīng)職責(zé)，收取代理手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)。

第二章業(yè)務(wù)管理，規(guī)范了委托貸款的申請(qǐng)前提、資金來源、資金用途、合同要求、賬戶管理、賬務(wù)處理等。強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行嚴(yán)禁接受國(guó)家規(guī)定具有特殊用途的各類專項(xiàng)基金、銀行授信資金、發(fā)行債券籌集的資金、籌集的他人資金等用于發(fā)放委托貸款。

第三章風(fēng)險(xiǎn)管理，從資金審查、授權(quán)管理、賬務(wù)核算、信息報(bào)送、業(yè)務(wù)檢查等多維度提出管理要求，其中強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)委托貸款業(yè)務(wù)與自營(yíng)貸款業(yè)務(wù)實(shí)行分賬核算，嚴(yán)格按照會(huì)計(jì)核算制度要求記錄委托貸款業(yè)務(wù)。

第四章法律責(zé)任，提出銀監(jiān)會(huì)對(duì)違規(guī)辦理委托貸款業(yè)務(wù)，代委托人或借款人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，以及未及時(shí)、準(zhǔn)確向監(jiān)管部門報(bào)送委托貸款業(yè)務(wù)信息的商業(yè)銀行應(yīng)采取的監(jiān)管措施和監(jiān)管處罰。

第五章附則，明確了辦法解釋權(quán)、實(shí)施時(shí)間。

四、《辦法》如何對(duì)委托貸款的資金來源進(jìn)行規(guī)范？

《辦法》規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)禁接受下列資金發(fā)放委托貸款：一是國(guó)家規(guī)定具有特殊用途的各類專項(xiàng)基金；二是銀行授信資金；三是發(fā)行債券籌集的資金；四是籌集的他人資金；五是無法證明來源的資金。

五、《辦法》對(duì)委托貸款的資金用途作了哪些規(guī)定？

《辦法》規(guī)定商業(yè)銀行受托發(fā)放的貸款應(yīng)有明確用途，資金用途應(yīng)符合法律規(guī)定和信貸政策。資金用途不得為以下方面：一是生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明令禁止的產(chǎn)品和項(xiàng)目；二是從事債券、期貨、金融衍生品、理財(cái)產(chǎn)品、股本權(quán)益等投資；三是作為注冊(cè)資本金、注冊(cè)驗(yàn)資或增資擴(kuò)股；四是國(guó)家明確規(guī)定的其他禁止用途。

第四篇：商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法(征求意見稿)

商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法（征求意見稿）

第一章 總則

第一條 為規(guī)范商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)，保障客戶及銀行的合法權(quán)益，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱信用卡業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行利用具有授信額度和透支功能的銀行卡及其特定服務(wù)設(shè)施和專用網(wǎng)絡(luò)提供的銀行服務(wù)，主要包括發(fā)卡業(yè)務(wù)和收單業(yè)務(wù)。

第三條 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律、法規(guī)、規(guī)章和國(guó)家有關(guān)政策規(guī)定。

第四條 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)依法保護(hù)客戶的相關(guān)信息安全。未經(jīng)客戶書面授權(quán)，不得將相關(guān)信息用于本行信用卡業(yè)務(wù)以外的其他用途。

第五條 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)建立健全信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制體系，嚴(yán)格實(shí)行授權(quán)管理，有效地識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

第六條 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“中國(guó)銀監(jiān)會(huì)”）及其派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。

第二章 定義和分類

第七條 本辦法所稱發(fā)卡業(yè)務(wù)，是指發(fā)卡銀行與符合條件的客戶簽約 1 發(fā)放信用卡并在授信額度內(nèi)提供信用卡業(yè)務(wù)的服務(wù)。

發(fā)卡業(yè)務(wù)包括營(yíng)銷推廣、審批授信、卡片制作發(fā)放、交易授權(quán)、交易處理、交易監(jiān)測(cè)、資金結(jié)算、賬務(wù)處理、爭(zhēng)議處理、增值服務(wù)和欠款催收等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

第八條 本辦法所稱發(fā)卡銀行，是指經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)開辦信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)，并承擔(dān)發(fā)卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)責(zé)任的商業(yè)銀行。

第九條 本辦法所稱發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)，是指與發(fā)卡銀行簽約協(xié)助其提供信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)的法人機(jī)構(gòu)或其他組織。

第十條 本辦法所稱收單業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為商戶等提供的受理銀行卡，并完成相關(guān)資金結(jié)算的服務(wù)。

收單業(yè)務(wù)包括商戶資質(zhì)審核、商戶培訓(xùn)、受理終端安裝維護(hù)管理、獲取交易授權(quán)、處理交易信息、交易監(jiān)測(cè)、資金墊付、資金結(jié)算、爭(zhēng)議處理和增值服務(wù)等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

第十一條 本辦法所稱收單銀行，是指從事信用卡收單業(yè)務(wù)或簽約為信用卡收單業(yè)務(wù)提供結(jié)算服務(wù)的商業(yè)銀行。

第十二條 本辦法所稱收單業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)，是指與收單銀行或收單業(yè)務(wù)的結(jié)算銀行簽約協(xié)助其提供信用卡收單業(yè)務(wù)服務(wù)的法人機(jī)構(gòu)或其他組織。

第十三條 商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡按照發(fā)行對(duì)象不同，分為個(gè)人卡和單位卡。其中，單位卡按照使用用途分為商務(wù)差旅卡和商務(wù)采購卡。

商務(wù)差旅卡，是指商業(yè)銀行與政府部門、法人機(jī)構(gòu)和其他組織簽訂合同并建立差旅費(fèi)用報(bào)銷還款關(guān)系，為其工作人員提供日常商務(wù)支出和財(cái)務(wù) 報(bào)銷服務(wù)的信用卡。

商務(wù)采購卡，是指商業(yè)銀行與政府部門、法人機(jī)構(gòu)和其他組織簽訂合同并建立采購支出報(bào)銷還款關(guān)系，為其提供辦公用品、辦公事項(xiàng)等采購支出相關(guān)服務(wù)的信用卡。

第十四條 本辦法所稱學(xué)生，是指在教育機(jī)構(gòu)脫產(chǎn)就讀的學(xué)生。

第三章 業(yè)務(wù)準(zhǔn)入

第十五條 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)和收單業(yè)務(wù)，必須經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。

第十六條 商業(yè)銀行申請(qǐng)開辦信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)滿足以下基本條件：

（一）公司治理良好，主要的審慎監(jiān)管指標(biāo)符合中國(guó)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定，具備與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)和規(guī)章制度，內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理和問責(zé)機(jī)制健全有效；

（二）信譽(yù)良好，具有完善、有效的內(nèi)控機(jī)制和案件防控體系，最近3年內(nèi)無重大違法違規(guī)行為和重大惡性案件；

（三）具備符合任職資格條件的董事、高級(jí)管理人員和合格從業(yè)人員。董事或高級(jí)管理人員中應(yīng)具備有信用卡業(yè)務(wù)專業(yè)知識(shí)和管理經(jīng)驗(yàn)的人員至少1名，具備開展信用卡業(yè)務(wù)必需的技術(shù)人員和管理人員，并全面實(shí)施分級(jí)授權(quán)管理；

（四）具備與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)相適應(yīng)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、相關(guān)設(shè)施和必備的信息技術(shù)資源；

（五）已在境內(nèi)建立符合法律法規(guī)和業(yè)務(wù)管理要求的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并具 有保障相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)信息安全和運(yùn)行質(zhì)量的技術(shù)能力；

（六）開辦外幣信用卡業(yè)務(wù)的，應(yīng)具有經(jīng)國(guó)務(wù)院外匯管理部門批準(zhǔn)的結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)資格和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的外匯業(yè)務(wù)資格（或外匯業(yè)務(wù)范圍）；

（七）符合中國(guó)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。

第十七條 商業(yè)銀行開辦信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)除應(yīng)當(dāng)符合第十五條規(guī)定的條件外，還應(yīng)符合以下條件：

（一）注冊(cè)資本為實(shí)繳資本，且不低于5 億元人民幣或等值可兌換貨幣；

（二）具備辦理零售業(yè)務(wù)的良好基礎(chǔ)，最近3年個(gè)人存貸款業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定，個(gè)人存貸款業(yè)務(wù)客戶規(guī)模和客戶結(jié)構(gòu)良好，銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)行情況良好，與公安部門身份證件驗(yàn)證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)的連接和使用情況良好；

（三）具備辦理信用卡業(yè)務(wù)的專業(yè)系統(tǒng)，在境內(nèi)建有發(fā)卡業(yè)務(wù)主機(jī)、信用卡業(yè)務(wù)申請(qǐng)管理系統(tǒng)、信用評(píng)估管理系統(tǒng)、信用卡賬戶管理系統(tǒng)、信用卡交易授權(quán)系統(tǒng)、信用卡交易監(jiān)測(cè)和偽冒交易預(yù)警系統(tǒng)、信用卡客戶服務(wù)中心系統(tǒng)、催收業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)等專業(yè)化運(yùn)營(yíng)基礎(chǔ)設(shè)施，并對(duì)相關(guān)設(shè)施進(jìn)行了必要的安全檢測(cè)和業(yè)務(wù)測(cè)試，以保障客戶資料和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的完整性和安全性；

（四）符合商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)總體戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，有利于提高總體業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力，能夠根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際情況持續(xù)開展業(yè)務(wù)成本計(jì)量、業(yè)務(wù)規(guī)模監(jiān)測(cè)和基本盈虧平衡測(cè)算等工作。

第十八條 商業(yè)銀行開辦信用卡收單業(yè)務(wù)除應(yīng)當(dāng)符合第十五條規(guī)定的 條件外，還應(yīng)符合以下條件：

（一）注冊(cè)資本為實(shí)繳資本，且不低于1億元人民幣或等值可兌換貨幣；

（二）具備開辦收單業(yè)務(wù)的良好業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。最近3年企業(yè)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定，企業(yè)貸款業(yè)務(wù)客戶規(guī)模和客戶結(jié)構(gòu)較為穩(wěn)定，與公安部門身份證件驗(yàn)證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)連接和使用情況良好；

（三）具備辦理收單業(yè)務(wù)的專業(yè)系統(tǒng)支持，在境內(nèi)建有收單業(yè)務(wù)主機(jī)、特約商戶申請(qǐng)管理系統(tǒng)、特約商戶信用評(píng)估管理系統(tǒng)、商戶結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)、賬務(wù)管理系統(tǒng)、收單交易監(jiān)測(cè)和偽冒交易預(yù)警系統(tǒng)、交易授權(quán)系統(tǒng)等專業(yè)化運(yùn)營(yíng)基礎(chǔ)設(shè)施，并對(duì)相關(guān)設(shè)施進(jìn)行了必要的安全檢測(cè)和業(yè)務(wù)測(cè)試，以保障客戶資料和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的完整性和安全性；

（四）符合商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)總體戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，有利于提高業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力，能夠根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際情況持續(xù)開展業(yè)務(wù)成本計(jì)量、業(yè)務(wù)規(guī)模監(jiān)測(cè)和基本盈虧平衡測(cè)算等工作。

第十九條 商業(yè)銀行開辦發(fā)卡和收單業(yè)務(wù)須按規(guī)定程序報(bào)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)審批。商業(yè)銀行申請(qǐng)開辦信用卡發(fā)卡或收單業(yè)務(wù)之前，應(yīng)根據(jù)需要就擬申請(qǐng)的業(yè)務(wù)與中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)溝通，說明擬申請(qǐng)的信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式、各環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)控制流程設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方案，并根據(jù)溝通情況，對(duì)有關(guān)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)進(jìn)行調(diào)整和完善。

第二十條 按照有關(guān)規(guī)定業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不受地域限制的商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱全國(guó)性商業(yè)銀行）建立營(yíng)運(yùn)中心跨區(qū)域開展信用卡業(yè)務(wù)，須按規(guī)定程序報(bào)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)審批。按照有關(guān)規(guī)定只能在特定城市或地區(qū)從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的商業(yè)銀行建立營(yíng)運(yùn)中心跨區(qū)域開展信用卡業(yè)務(wù)，須按規(guī)定程序報(bào)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)派出機(jī)構(gòu)審批。

第二十一條 商業(yè)銀行新增信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類、增加信用卡業(yè)務(wù)功能、增設(shè)信用卡受理渠道等，須向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)報(bào)告。

商業(yè)銀行接受委托，作為發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)和收單業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)開辦相關(guān)業(yè)務(wù)，須向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)報(bào)告。

第二十二條 商業(yè)銀行申請(qǐng)開辦信用卡業(yè)務(wù)，可以在一個(gè)申請(qǐng)報(bào)告中同時(shí)申請(qǐng)不同種類的信用卡業(yè)務(wù)，但在申請(qǐng)中應(yīng)注明所申請(qǐng)的信用卡業(yè)務(wù)種類。

第二十三條 商業(yè)銀行向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)申請(qǐng)開辦信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)提交以下文件資料（一式三份）：

（一）開辦信用卡業(yè)務(wù)的申請(qǐng)書；

（二）信用卡業(yè)務(wù)可行性報(bào)告；

（三）信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃；

（四）信用卡章程草案，內(nèi)容應(yīng)至少包括卡的名稱、種類、功能、用途、發(fā)行對(duì)象、申領(lǐng)條件、申領(lǐng)手續(xù)、使用范圍（包括使用方面的限制）及使用方法、信用卡賬戶適用的利率、面向持卡人的收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)水平、商業(yè)銀行、持卡人及其他有關(guān)當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)等；

（五）信用卡卡樣設(shè)計(jì)草案；

（六）信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)設(shè)施、業(yè)務(wù)系統(tǒng)和災(zāi)備系統(tǒng)介紹；

（七）與相關(guān)身份證件驗(yàn)證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)連接和使用情況介紹；

（七）經(jīng)認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的信用卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)和災(zāi)備系統(tǒng)測(cè)試報(bào)告和安全評(píng)估報(bào)告；

（八）信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)行應(yīng)急方案和業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃；

（九）信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)和相應(yīng)的規(guī)章制度；

（十）信用卡業(yè)務(wù)的管理部門、職責(zé)分工、主要負(fù)責(zé)人介紹；

（十一）申請(qǐng)機(jī)構(gòu)聯(lián)系人、聯(lián)系電話、聯(lián)系地址、傳真、電子郵箱等聯(lián)系方式；

（十二）中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)按照審慎性原則要求提供的其他文件和資料。

第二十四條 商業(yè)銀行可由內(nèi)部專門機(jī)構(gòu)或委托其他專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行獨(dú)立的安全評(píng)估。安全評(píng)估報(bào)告應(yīng)至少包括董事會(huì)及高級(jí)管理層對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)和相關(guān)規(guī)章制度的審定情況、各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)信息資料的保護(hù)措施設(shè)臵情況、持續(xù)監(jiān)測(cè)記錄和追蹤預(yù)警異常業(yè)務(wù)行為（含入侵事故或系統(tǒng)漏洞）的流程設(shè)計(jì)、外掛系統(tǒng)或外部接入系統(tǒng)的安全措施設(shè)臵、評(píng)估期等方面的內(nèi)容。

第二十五條 全國(guó)性商業(yè)銀行申請(qǐng)開辦信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)由其總行（公司）統(tǒng)一向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)審批。

全國(guó)性商業(yè)銀行建立營(yíng)運(yùn)中心跨區(qū)域開展信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)由其總行（公司）同時(shí)向所在地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)和擬設(shè)營(yíng)運(yùn)中心所在地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，經(jīng)初審?fù)夂?，由擬設(shè)營(yíng)運(yùn)中心所在地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)匯總初審意見并上報(bào)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)審批。

第二十六條 按有關(guān)規(guī)定只能在特定城市或地區(qū)從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的 商業(yè)銀行，申請(qǐng)開辦信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)由其總行（公司）向所在地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，經(jīng)初審?fù)夂?，由所在地銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)上報(bào)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)審批。

按照有關(guān)規(guī)定只能在特定城市或地區(qū)從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的商業(yè)銀行建立營(yíng)運(yùn)中心跨區(qū)域開展信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)由其總行（公司）同時(shí)向所在地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)和擬設(shè)營(yíng)運(yùn)中心所在地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)申請(qǐng)審批。經(jīng)審批同意后，由擬設(shè)營(yíng)運(yùn)中心所在地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)匯總審批意見并上報(bào)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)備案。

第二十七條 外資法人銀行申請(qǐng)開辦信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)向所在地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，經(jīng)初審?fù)夂?，由所在地銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)上報(bào)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)審批。

第二十八條 所在地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)自收到完整的申請(qǐng)材料之日起20日內(nèi)審查完畢并將審查意見及完整申請(qǐng)材料上報(bào)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在收到完整的信用卡業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料3個(gè)月內(nèi)，做出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書面決定；決定不批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)說明理由。

對(duì)于中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)未批準(zhǔn)的信用卡業(yè)務(wù)類型，商業(yè)銀行在達(dá)到相關(guān)要求后可按有關(guān)規(guī)定重新申請(qǐng)。

第二十九條 商業(yè)銀行開辦適用于報(bào)告制的信用卡業(yè)務(wù)類型，應(yīng)參照第二十二條的有關(guān)規(guī)定，在開辦業(yè)務(wù)之前一個(gè)月，將相關(guān)材料報(bào)送中國(guó)銀監(jiān)會(huì)（一式兩份），并抄送相關(guān)的中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)。

第三十條 已實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)集中處理的商業(yè)銀行，獲準(zhǔn)開辦信用卡業(yè)務(wù)后，可以授權(quán)其分支機(jī)構(gòu)（含營(yíng)運(yùn)中心等）開辦部分或全部信用卡業(yè)務(wù)。獲得授權(quán)的分支機(jī)構(gòu)（含營(yíng)運(yùn)中心等）開辦相關(guān)信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)提前30個(gè)工作日持中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)文件、總行授權(quán)文件及其他相關(guān)材料向當(dāng)?shù)刂袊?guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)報(bào)告。

第三十一條 已開辦信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行按照業(yè)務(wù)規(guī)劃決定終止全部或部分類型的信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)于停止提供該類業(yè)務(wù)前3個(gè)月向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)提請(qǐng)審批，經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)同意后，商業(yè)銀行應(yīng)通過網(wǎng)點(diǎn)公告、官方網(wǎng)站、客戶服務(wù)熱線、電子銀行、其他媒體等多種渠道予以公告。

商業(yè)銀行終止信用卡業(yè)務(wù)或停止提供部分類型信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)采取有效措施保護(hù)持卡人合法權(quán)益，并針對(duì)可能出現(xiàn)的問題制定有效的處臵方案，于停止提供該類業(yè)務(wù)前3個(gè)月報(bào)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。

第三十二條 商業(yè)銀行終止信用卡業(yè)務(wù)或停止提供部分類型信用卡業(yè)務(wù)后，需要重新開辦信用卡業(yè)務(wù)或部分類型信用卡業(yè)務(wù)的，按相關(guān)規(guī)定重新辦理申請(qǐng)、審批、報(bào)告等手續(xù)。

第四章 發(fā)卡業(yè)務(wù)管理

第三十三條 信用卡卡面應(yīng)對(duì)持卡人充分披露以下基本信息：發(fā)卡銀行法人名稱、品牌標(biāo)識(shí)及防偽標(biāo)志、卡片種類（貸記卡、準(zhǔn)貸記卡等）、卡號(hào)、持卡人姓名拼音（外文姓名）、有效期、持卡人簽名條、安全校驗(yàn)碼、注意事項(xiàng)、客戶服務(wù)電話、客戶服務(wù)網(wǎng)站地址。

第三十四條

發(fā)卡銀行印制的信用卡申請(qǐng)材料文本應(yīng)至少包含以下要素：申請(qǐng)人姓名、有效身份證件名稱、證件號(hào)碼、單位名稱、單位地址、住宅地址、賬單地址、聯(lián)系電話、聯(lián)系人信息、其他驗(yàn)證信息、領(lǐng)用協(xié)議、主要收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)水平、收費(fèi)信息查詢渠道、重要提示、申請(qǐng)人聲明、申請(qǐng)人確認(rèn)欄和簽名欄、發(fā)卡銀行服務(wù)電話和服務(wù)網(wǎng)站等。

“重要提示”應(yīng)在信用卡申請(qǐng)材料中以醒目方式列示，應(yīng)至少包括申請(qǐng)信用卡的基本條件、所需基本申請(qǐng)資料、計(jì)結(jié)息規(guī)則、年費(fèi)/滯納金/超限費(fèi)收取方式、閱讀領(lǐng)用協(xié)議并簽字的提示、申請(qǐng)人信息的安全保密提示、非法使用信用卡行為相關(guān)的法律責(zé)任和處理措施的提示、其他對(duì)申請(qǐng)人信用和權(quán)利義務(wù)有重大影響的內(nèi)容等信息。

申請(qǐng)人確認(rèn)欄應(yīng)載明以下語句，并要求客戶抄錄后簽名：“本人已閱讀全部申請(qǐng)材料，充分了解并清楚知曉該信用卡產(chǎn)品的相關(guān)信息，愿意遵守領(lǐng)用協(xié)議的各項(xiàng)規(guī)則?！?/p>

第三十五條 發(fā)卡銀行應(yīng)公開明確告知申請(qǐng)人需提交的申請(qǐng)材料和基本要求，申請(qǐng)材料必須由申請(qǐng)人本人親自簽名，不得在客戶不知情或違背客戶意愿的情況下發(fā)卡。

發(fā)卡銀行受理的信用卡附屬卡申請(qǐng)材料必須由主卡持卡人親自簽名確認(rèn)。主卡持卡人有權(quán)要求注銷其附屬卡。

第三十六條 發(fā)卡銀行應(yīng)建立信用卡營(yíng)銷管理制度，對(duì)營(yíng)銷人員進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn)和規(guī)范管理，不得對(duì)營(yíng)銷人員采用單一以發(fā)卡數(shù)量計(jì)件提成的考核方式。信用卡營(yíng)銷行為應(yīng)符合以下條件：

（一）營(yíng)銷宣傳材料真實(shí)準(zhǔn)確，不得有虛假、誤導(dǎo)性陳述或重大遺漏，不得有夸大或片面的宣傳。應(yīng)由持卡人承擔(dān)的費(fèi)用必須公開透明，風(fēng)險(xiǎn)提示應(yīng)以明顯的、易于理解的文字印制在宣傳材料和產(chǎn)品（服務(wù)）申請(qǐng)材料 10 中，提示內(nèi)容的表述應(yīng)真實(shí)、清晰、充分，示范的案例應(yīng)具有代表性。

（二）營(yíng)銷人員必須佩戴所屬銀行的標(biāo)識(shí)，明示所屬發(fā)卡銀行及其客戶投訴電話，使用統(tǒng)一印制的信用卡產(chǎn)品（服務(wù)）宣傳材料，對(duì)信用卡收費(fèi)項(xiàng)目、計(jì)結(jié)息政策和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行充分的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示，并確認(rèn)申請(qǐng)人已經(jīng)知曉和理解上述信息，確認(rèn)申請(qǐng)人已經(jīng)在申請(qǐng)材料上簽名，不得進(jìn)行誤導(dǎo)性和欺騙性的宣傳解釋。遇到客戶對(duì)宣傳材料的真實(shí)性和可靠性有任何疑問時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供相關(guān)信息查詢渠道。

（三）營(yíng)銷人員應(yīng)公開明確告知申請(qǐng)信用卡需提交的申請(qǐng)資料和基本要求，督促信用卡申請(qǐng)人完整、正確、真實(shí)地填寫申請(qǐng)材料，并審核身份證件（原件）和必要的證明材料（原件）。營(yíng)銷人員不得向客戶承諾發(fā)卡，不得以快速發(fā)卡、以卡辦卡、以名片辦卡等名義營(yíng)銷信用卡。

（四）營(yíng)銷人員應(yīng)嚴(yán)格遵守對(duì)客戶資料保密的原則，不得泄露客戶信息，不得將信用卡營(yíng)銷工作轉(zhuǎn)包或分包。發(fā)卡銀行應(yīng)嚴(yán)格禁止?fàn)I銷人員從事本行以外的信用卡營(yíng)銷活動(dòng)，并對(duì)營(yíng)銷人員收到申請(qǐng)人資料和送交審核的時(shí)間間隔和保密措施作出明確的制度規(guī)定，不得在未征得信用卡申請(qǐng)人書面同意的情況下，將申請(qǐng)人資料用于其他產(chǎn)品和服務(wù)的交叉銷售。

（五）營(yíng)銷人員開展電話營(yíng)銷時(shí)，除遵守

（一）至

（四）條的相關(guān)規(guī)定外，必須留存清晰的全程錄音資料，錄音資料至少保存2年備查。

第三十七條 發(fā)卡銀行應(yīng)建立健全信用卡申請(qǐng)人資信審核制度，明確管理架構(gòu)和內(nèi)部控制機(jī)制。

第三十八條 發(fā)卡銀行應(yīng)對(duì)信用卡申請(qǐng)人開展資信調(diào)查，充分核實(shí)并完整記錄申請(qǐng)人有效身份、財(cái)務(wù)狀況、消費(fèi)和信貸記錄等信息，申請(qǐng)人應(yīng) 擁有固定工作，或穩(wěn)定的收入來源，或提供可靠的還款保障。

第三十九條 發(fā)卡銀行應(yīng)根據(jù)總體風(fēng)險(xiǎn)管理要求確定信用卡申請(qǐng)材料的必填（選）要素，對(duì)信用卡申請(qǐng)材料出現(xiàn)漏填（選）必填信息或必選選項(xiàng)、身份證（或戶口本、房產(chǎn)證、收入證明、納稅證明、資金證明、資產(chǎn)證明等）復(fù)印件有涂改痕跡、他人代辦（單位代辦商務(wù)差旅卡和商務(wù)采購卡除外）、他人代簽名、申請(qǐng)材料未簽名等情況的，不得核發(fā)信用卡。

對(duì)信用卡申請(qǐng)材料出現(xiàn)疑點(diǎn)信息、漏填審核意見、各級(jí)審核人員未簽名（簽章、輸入工作代碼）或系統(tǒng)審核記錄缺失等情況的，不得核發(fā)信用卡。

第四十條 對(duì)首次申請(qǐng)本行信用卡的客戶，不得采取全程系統(tǒng)自動(dòng)發(fā)卡方式核發(fā)信用卡。

信用卡申請(qǐng)人有以下情況時(shí)，應(yīng)從嚴(yán)審核，并加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控：

（一）在公安部身份信息系統(tǒng)中留有相關(guān)可疑信息或違法犯罪記錄；

（二）在征信系統(tǒng)中無信貸紀(jì)錄；

（三）在征信系統(tǒng)中有不良記錄；

（四）在征信系統(tǒng)中有多家銀行貸款或信用卡授信記錄；

（五）單位代辦商務(wù)差旅卡和商務(wù)采購卡；

（六）其他渠道獲得的風(fēng)險(xiǎn)信息。

第四十一條 發(fā)卡銀行不得向未滿十八周歲的金融消費(fèi)者核發(fā)信用卡（附屬卡除外）。

第四十二條 向符合條件的同一申請(qǐng)人核發(fā)學(xué)生信用卡的發(fā)卡銀行不得超過兩家（附屬卡除外）。在發(fā)放學(xué)生信用卡之前，發(fā)卡銀行必須落實(shí)第二還款來源，取得第二還款來源方（父母、監(jiān)護(hù)人、或其他管理人等）愿意代為還款的書面擔(dān)保材料，并確認(rèn)第二還款來源方身份的真實(shí)性。在提高學(xué)生信用卡額度之前，發(fā)卡銀行必須取得第二還款來源方（父母、監(jiān)護(hù)人、或其他管理人等）表示同意并愿意代為還款的書面擔(dān)保材料。

商業(yè)銀行應(yīng)按照審慎原則制定學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的管理制度，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際情況評(píng)估、測(cè)算和合理確定本行學(xué)生信用卡的首次授信額度和根據(jù)用卡情況調(diào)整后的最高授信額度。學(xué)生信用卡不得超限額使用。

第四十三條 發(fā)卡銀行應(yīng)在銀行官方網(wǎng)站上公開披露與教育機(jī)構(gòu)以營(yíng)銷信用卡為目的簽訂的協(xié)議。

發(fā)卡銀行在任何教育機(jī)構(gòu)的校園內(nèi)開展信用卡營(yíng)銷活動(dòng)，必須就開展?fàn)I銷活動(dòng)的具體地點(diǎn)、日期、時(shí)間和活動(dòng)內(nèi)容提前告知相關(guān)教育機(jī)構(gòu)并取得該教育機(jī)構(gòu)的同意。

第四十四條 發(fā)卡銀行應(yīng)提供信用卡申請(qǐng)?zhí)幚磉M(jìn)度和結(jié)果的查詢渠道。

第四十五條 發(fā)卡銀行應(yīng)建立信用卡卡片管理制度，明確卡片、密碼、函件、信封、制卡文件以及相關(guān)工作人員操作密碼的生成、交接、保管、保密、使用監(jiān)控、檢查等環(huán)節(jié)的管理職責(zé)和操作規(guī)程，防范重大風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。

第四十六條 發(fā)卡銀行發(fā)放信用卡應(yīng)符合安全管理要求，卡片和密碼應(yīng)分別送達(dá)并提示客戶接收。信用卡卡片發(fā)放時(shí)，應(yīng)向客戶書面告知信用卡賬單日期、信用卡章程、安全用卡須知、客戶服務(wù)電話、服務(wù)和收費(fèi)信息 查詢渠道等信息，以便持卡人安全使用信用卡。

信用卡僅限信用卡領(lǐng)用合同（協(xié)議）對(duì)應(yīng)的持卡人使用，不得以出租、轉(zhuǎn)借等方式讓渡給其他單位或個(gè)人使用。

第四十七條 發(fā)卡銀行應(yīng)建立信用卡激活操作規(guī)程，激活前應(yīng)對(duì)信用卡持卡人身份信息進(jìn)行核對(duì)。不得激活領(lǐng)用協(xié)議未經(jīng)申請(qǐng)人簽名確認(rèn)、未經(jīng)激活程序確認(rèn)持卡人身份的信用卡。對(duì)新發(fā)信用卡、掛失換卡、毀損換卡、到期換卡等必須激活后才能為持卡人開通使用。

信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費(fèi)用。在特殊情況下，持卡人以書面、客戶服務(wù)中心電話錄音、電子簽名、持卡人和發(fā)卡銀行雙方均認(rèn)可的方式單獨(dú)授權(quán)扣收的費(fèi)用，以及換卡時(shí)已形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系除外。

第四十八條 發(fā)卡銀行應(yīng)建立信用卡授信管理制度，根據(jù)持卡人資信狀況、用卡情況和風(fēng)險(xiǎn)信息對(duì)信用卡授信額度進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，并及時(shí)通知持卡人，必要時(shí)可要求持卡人落實(shí)第二還款來源或要求其提供擔(dān)保。對(duì)持卡人名下的多個(gè)信用卡賬戶授信額度、分期付款總體授信額度、附屬卡授信額度、現(xiàn)金提取授信額度等應(yīng)合并管理，設(shè)定總授信額度上限。商務(wù)采購卡的現(xiàn)金提取授信額度應(yīng)設(shè)臵為零。

第四十九條 在已通過信用卡領(lǐng)用合約、書面協(xié)議、電子銀行記錄或客戶服務(wù)電話錄音等方式進(jìn)行約定的前提下，發(fā)卡銀行可對(duì)超過6個(gè)月未發(fā)生交易的信用卡調(diào)減授信額度，但必須提前3個(gè)工作日按照約定方式明確告知持卡人。

第五十條 發(fā)卡銀行應(yīng)建立信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度。發(fā)卡銀行從持卡人本人、親屬、交易監(jiān)測(cè)或其他渠道獲悉持卡人出現(xiàn)身份證件被盜用、家庭財(cái)務(wù)狀況惡化、還款能力下降、預(yù)留聯(lián)系方式失效、資信狀況惡化、有非正常用卡行為等風(fēng)險(xiǎn)信息時(shí)，應(yīng)立即停止上調(diào)額度、超授信額度用卡授權(quán)、分期業(yè)務(wù)授權(quán)等可能擴(kuò)大信用風(fēng)險(xiǎn)的操作，并視情況采取提高交易監(jiān)測(cè)力度、止付、凍結(jié)、落實(shí)第二還款來源、結(jié)清銷戶等風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

第五十一條 提供超授信額度用卡服務(wù)的發(fā)卡銀行，如需收取超限費(fèi)，必須事先獲得持卡人的授權(quán)。發(fā)卡銀行必須在持卡人就超限費(fèi)進(jìn)行授權(quán)之前，提供關(guān)于超限費(fèi)收費(fèi)形式和計(jì)算方式的通知，并明確告知持卡人具有撤銷超授信額度用卡服務(wù)的權(quán)利。持卡人可以采用口頭（客戶服務(wù)電話錄音）、電子、書面的方式就超限費(fèi)進(jìn)行授權(quán)或撤銷授權(quán)的操作。發(fā)卡銀行收取超限費(fèi)后，應(yīng)在對(duì)賬單中明確列出相應(yīng)賬單周期中的超限費(fèi)金額。

第五十二條 發(fā)卡銀行獲得持卡人關(guān)于超限費(fèi)的授權(quán)后，在一個(gè)賬單周期內(nèi)只能提供一次超授信額度用卡服務(wù)，在一個(gè)賬單周期內(nèi)只能收取一次超限費(fèi)。如果在兩個(gè)連續(xù)的賬單周期內(nèi)，持卡人連續(xù)要求支付超限費(fèi)以完成超過授信額度的透支交易，發(fā)卡銀行必須在第二個(gè)賬單周期結(jié)束后立即停止超授信額度用卡服務(wù)并對(duì)持卡人進(jìn)行催收，直至信用卡未結(jié)清款項(xiàng)減少到信用卡原授信額度以下才能根據(jù)持卡人的再次授權(quán)重新開通超授信額度用卡服務(wù)。

第五十三條 發(fā)卡銀行不得為信用卡轉(zhuǎn)賬（轉(zhuǎn)出）和支取現(xiàn)金提供超授信額度用卡服務(wù)。信用卡透支轉(zhuǎn)賬（轉(zhuǎn)出）金額和支取現(xiàn)金的金額兩者合計(jì)不得超過信用卡的現(xiàn)金提取授信額度。

第五十四條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)制定信用卡交易授權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)管理制度，配備必要的設(shè)備、系統(tǒng)和人員，確保24小時(shí)交易授權(quán)和實(shí)時(shí)監(jiān)控，對(duì) 出現(xiàn)可疑交易的信用卡賬戶應(yīng)及時(shí)采取與持卡人聯(lián)絡(luò)確認(rèn)、調(diào)整授信額度、鎖定賬戶、緊急止付等風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

發(fā)卡銀行應(yīng)對(duì)可疑交易采取電話核實(shí)、調(diào)單或者實(shí)地走訪等方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查并及時(shí)處理，必要時(shí)應(yīng)及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

第五十五條 發(fā)卡銀行應(yīng)在信用卡業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）條款中明確規(guī)定以持卡人相關(guān)資產(chǎn)償還信用卡貸款的具體操作流程，在未獲得持卡人授權(quán)的情況下，不得以持卡人資產(chǎn)直接抵償信用卡應(yīng)收賬款。國(guó)家法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

發(fā)卡銀行收到持卡人還款時(shí)，按照以下順序?qū)ζ湫庞每ㄙ~戶的各項(xiàng)欠款進(jìn)行沖還：逾期1-90天（含）的，按照先應(yīng)收利息或各項(xiàng)費(fèi)用、后貸款本金的順序進(jìn)行沖還；逾期91天以上的，按照先貸款本金、后應(yīng)收利息或各項(xiàng)費(fèi)用的順序進(jìn)行沖還。

第五十六條 發(fā)卡銀行通過自助渠道提供信用卡查詢和支付服務(wù)必須校驗(yàn)密碼或信用卡校驗(yàn)碼。對(duì)確實(shí)無法校驗(yàn)密碼或信用卡校驗(yàn)碼的，發(fā)卡銀行應(yīng)根據(jù)交易類型、風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)特征，確定自助渠道信用卡服務(wù)的相關(guān)信息校驗(yàn)規(guī)則，以保障安全用卡。

第五十七條 發(fā)卡銀行應(yīng)提供24小時(shí)掛失服務(wù)，通過營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、客戶服務(wù)電話和電子銀行等渠道及時(shí)受理持卡人掛失申請(qǐng)并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管控措施。

第五十八條 發(fā)卡銀行應(yīng)提供信息查詢服務(wù)，通過銀行網(wǎng)站、用卡手冊(cè)、電子銀行等多種渠道向持卡人公示信用卡產(chǎn)品和服務(wù)、使用說明、章程、領(lǐng)用合同（協(xié)議）、收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)提示等信息。第五十九條 發(fā)卡銀行應(yīng)提供對(duì)賬服務(wù)。對(duì)賬單應(yīng)至少包括交易日期、交易金額、交易幣種、交易商戶名稱或代碼、本期還款金額、本期最低還款金額、到期還款日、注意事項(xiàng)、發(fā)卡銀行服務(wù)電話等要素。對(duì)賬服務(wù)的具體形式由發(fā)卡銀行和持卡人自行約定。

發(fā)卡銀行向持卡人提供對(duì)賬單及其他服務(wù)憑證時(shí)，應(yīng)對(duì)信用卡卡號(hào)進(jìn)行部分屏蔽，不得顯示完整的卡號(hào)信息。銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)打印的業(yè)務(wù)憑證除外。

第六十條 發(fā)卡銀行應(yīng)提供投訴處理服務(wù)，根據(jù)信用卡產(chǎn)品（服務(wù)）特點(diǎn)和復(fù)雜程度建立統(tǒng)一、高效的投訴處理工作程序，明確投訴處理的管理部門，公開披露投訴處理渠道。

第六十一條 發(fā)卡銀行應(yīng)提供信用卡到期換卡服務(wù)，為符合到期換卡條件的持卡人換卡。持卡人提出到期不續(xù)卡、不換卡、銷戶的除外。

對(duì)在信用卡有效期內(nèi)未激活信用卡賬戶的持卡人，發(fā)卡銀行不得提供到期換卡服務(wù)。

第六十二條 發(fā)卡銀行應(yīng)提供信用卡銷戶服務(wù)，在確認(rèn)信用卡賬戶沒有未結(jié)清款項(xiàng)后及時(shí)為持卡人銷戶。信用卡銷戶時(shí)，商務(wù)采購卡賬戶余額應(yīng)轉(zhuǎn)回其對(duì)應(yīng)的基本存款賬戶。

在通過信用卡領(lǐng)用合約或書面協(xié)議對(duì)通知方式進(jìn)行約定的前提下，發(fā)卡銀行應(yīng)提前45天以上采用明確、簡(jiǎn)潔、易懂的語言將信用卡章程、產(chǎn)品服務(wù)等即將發(fā)生變更的事項(xiàng)通知持卡人。

第六十三條 信用卡業(yè)務(wù)計(jì)結(jié)息操作，遵照國(guó)家有關(guān)部門的規(guī)定執(zhí)行。第六十四條 發(fā)卡銀行應(yīng)建立信用卡欠款催收管理制度，規(guī)范信用卡 催收策略、權(quán)限、流程和方式，有效控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)卡銀行不得對(duì)催收人員采用單一以欠款回收金額提成的考核方式。

第六十五條 發(fā)卡銀行應(yīng)及時(shí)就即將到期的透支金額、還款日期等信息提醒持卡人。持卡人提供不實(shí)信息、變更聯(lián)系方式未通知發(fā)卡銀行等情況除外。

第六十六條 發(fā)卡銀行應(yīng)對(duì)債務(wù)人本人及其擔(dān)保人進(jìn)行催收，不得對(duì)與債務(wù)無關(guān)的第三人進(jìn)行催收或騷擾，不得采用暴力、脅迫、恐嚇或辱罵等不當(dāng)催收行為。對(duì)催收過程應(yīng)進(jìn)行錄音，錄音資料至少保存2年備查。

第六十七條 信用卡催收函件應(yīng)對(duì)持卡人充分披露以下基本信息：持卡人姓名和欠款余額，催收事由和相關(guān)法規(guī)，持卡人相關(guān)權(quán)利和義務(wù)，查詢賬戶狀態(tài)、還款、提出異議和提供相關(guān)證據(jù)的途徑，發(fā)卡銀行聯(lián)系方式，相關(guān)業(yè)務(wù)公章，監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他內(nèi)容。

發(fā)卡銀行收到持卡人對(duì)信用卡催收提出的異議，應(yīng)及時(shí)對(duì)相關(guān)信用卡賬戶進(jìn)行備注，并開展核實(shí)處理工作。

第六十八條 信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可與持卡人平等協(xié)商，達(dá)成個(gè)性化分期還款協(xié)議。個(gè)性化分期還款協(xié)議的最長(zhǎng)期限不得超過5年。

個(gè)性化分期還款協(xié)議的內(nèi)容應(yīng)至少包括：

（一）欠款余額、結(jié)構(gòu)、幣種；

（二）還款周期、方式、幣種、日期和每期還款金額；

（三）還款期間是否計(jì)收年費(fèi)、利息和其他費(fèi)用；

（四）雙方的權(quán)利義務(wù)和違約責(zé)任；

（五）與還款有關(guān)的其他事項(xiàng)。

雙方達(dá)成一致意見并簽署分期還款協(xié)議的，發(fā)卡銀行及其發(fā)卡業(yè)務(wù)外包服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)停止對(duì)該持卡人的催收，持卡人不履行分期還款協(xié)議的情況除外。達(dá)成口頭還款協(xié)議的，發(fā)卡銀行必須留存錄音資料。錄音資料留存時(shí)間至少截至欠款結(jié)清日。

第六十九條 發(fā)卡銀行不得將信用卡發(fā)卡營(yíng)銷、領(lǐng)卡協(xié)議簽約、授信審批、交易授權(quán)、交易監(jiān)測(cè)、資金結(jié)算等核心業(yè)務(wù)外包給發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)。

第五章 收單業(yè)務(wù)管理

第七十條 收單銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)特約商戶資質(zhì)的審核，實(shí)行商戶實(shí)名制，不得設(shè)定虛假商戶。特約商戶資料應(yīng)至少包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證或相關(guān)納稅證明、法定代表人或負(fù)責(zé)人身份證件、財(cái)務(wù)狀況或業(yè)務(wù)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)期限等。收單銀行應(yīng)對(duì)特約商戶進(jìn)行定期或不定期現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，認(rèn)真核實(shí)并及時(shí)更新特約商戶資料。

收單銀行不得因與特約商戶有其他業(yè)務(wù)往來而降低資質(zhì)審核標(biāo)準(zhǔn)和檢查要求，對(duì)批發(fā)、咨詢、投資、中介、公益類等低扣率商戶或可能出現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)的商戶應(yīng)從嚴(yán)審核。

第七十一條 收單銀行不得將個(gè)人銀行結(jié)算賬戶設(shè)臵為特約商戶的單位結(jié)算賬戶，已納入單位銀行結(jié)算賬戶管理的除外。

第七十二條 收單銀行簽約的特約商戶應(yīng)至少滿足以下基本條件：

（一）合法設(shè)立的法人機(jī)構(gòu)或其他組織；

（二）從事的業(yè)務(wù)和行業(yè)符合國(guó)家法律、法規(guī)和政策規(guī)定；

（三）未成為本行或他行發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)；

（四）商戶、商戶負(fù)責(zé)人（或法定代表人）未在征信系統(tǒng)、銀行卡組織的風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)、同業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)中留有可疑信息或風(fēng)險(xiǎn)信息。

第七十三條 收單銀行對(duì)從事網(wǎng)上交易的商戶，應(yīng)進(jìn)行嚴(yán)格的審核和評(píng)估，以技術(shù)手段確保數(shù)據(jù)安全和資金安全。商業(yè)銀行不得與網(wǎng)站上未明確標(biāo)注如下信息的網(wǎng)絡(luò)商戶或第三方支付平臺(tái)簽訂收單業(yè)務(wù)相關(guān)合同：

（一）客戶服務(wù)電話號(hào)碼及郵箱地址；

（二）安全管理的聲明；

（三）退貨（退款）政策和具體流程；

（四）保護(hù)客戶隱私的聲明；

（五）客戶信息使用行為的管理要求；

（六）其他商業(yè)銀行相關(guān)管理制度要求具備的信息。

收單銀行應(yīng)按照外包管理要求對(duì)簽約的第三方支付平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)督管理，并有責(zé)任對(duì)與第三方支付平臺(tái)簽約的商戶進(jìn)行不定期的資質(zhì)審核情況或交易行為抽查，以確保為從事合法業(yè)務(wù)的商戶提供服務(wù)。

第七十四條 收單銀行應(yīng)嚴(yán)格按照國(guó)家法律法規(guī)、相關(guān)行業(yè)規(guī)范和相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則設(shè)臵商戶名稱、商戶編碼、商戶類別碼、商戶服務(wù)類別碼等，留存真實(shí)完整的商戶地址、受理終端安裝地點(diǎn)和使用范圍、受理終端綁定通訊方式和號(hào)碼、法人（或負(fù)責(zé)人）、聯(lián)系人、聯(lián)系電話等信息，加強(qiáng)特約商戶培訓(xùn)和交易檢查工作，并真實(shí)、準(zhǔn)確、完整地傳遞信用卡交易信息，為發(fā)卡銀行開展信用卡交易授權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)提供準(zhǔn)確的信息。第七十五條 收單銀行應(yīng)確保特約商戶按照聯(lián)網(wǎng)通用原則受理信用卡，不得出現(xiàn)商戶拒絕受理符合聯(lián)網(wǎng)通用管理要求的信用卡、或因持卡人使用信用卡而向持卡人收取附加費(fèi)用等行為。

第七十六條 收單銀行應(yīng)建立特約商戶管理制度，根據(jù)商戶類型和業(yè)務(wù)特點(diǎn)對(duì)商戶實(shí)行分類管理，嚴(yán)格控制交易處理程序和退款程序，不得因與特約商戶有其他業(yè)務(wù)往來而降低對(duì)特約商戶交易的檢查要求。

第七十七條 收單銀行應(yīng)對(duì)特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)估和分類管理，及時(shí)掌握其經(jīng)營(yíng)范圍、場(chǎng)所、法定代表人或負(fù)責(zé)人、銀行卡受理終端裝機(jī)地址和使用范圍等重要信息的變更情況，不斷完善交易監(jiān)控機(jī)制。收單銀行應(yīng)對(duì)特約商戶建立不定期現(xiàn)場(chǎng)核查制度，重點(diǎn)核對(duì)其銀行卡受理終端使用范圍、裝機(jī)地址、裝機(jī)編號(hào)是否與已簽訂的協(xié)議一致。

對(duì)通過郵寄、電話、電視和網(wǎng)絡(luò)等方式銷售商品或服務(wù)的特約商戶，收單銀行應(yīng)采取特殊的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，加強(qiáng)交易情況監(jiān)測(cè)，增加現(xiàn)場(chǎng)核查頻度。

第七十八條 收單銀行應(yīng)根據(jù)特約商戶的業(yè)務(wù)性質(zhì)、業(yè)務(wù)特征、營(yíng)業(yè)情況，對(duì)特約商戶設(shè)定動(dòng)態(tài)營(yíng)業(yè)額上限。對(duì)特約商戶交易量突增、頻繁出現(xiàn)大額交易、整數(shù)金額交易、交易額與經(jīng)營(yíng)狀況明顯不符、爭(zhēng)議款項(xiàng)過高、退款交易過多、退款額過高、拖欠退款額過高、出現(xiàn)退款欺詐或非法交易等情況，收單銀行應(yīng)及時(shí)調(diào)查處理，并及時(shí)采取有效措施，降低出現(xiàn)收單業(yè)務(wù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

第七十九條 對(duì)確認(rèn)已出現(xiàn)虛假申請(qǐng)、信用卡套現(xiàn)、測(cè)錄客戶數(shù)據(jù)資料、泄露賬戶和交易信息、惡意倒閉等欺詐行為的特約商戶，收單銀行應(yīng) 及時(shí)采取撤除受理終端，妥善留存交易記錄等相關(guān)證據(jù)并提交公安機(jī)關(guān)處理，列入黑名單，與相關(guān)銀行卡組織共享風(fēng)險(xiǎn)信息等有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

第八十條 收單銀行應(yīng)建立相互獨(dú)立的市場(chǎng)營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，負(fù)責(zé)市場(chǎng)拓展、商戶資質(zhì)審核、服務(wù)和授權(quán)、異常交易監(jiān)測(cè)等職能的人員和崗位，不得相互兼崗。

第八十一條 收單銀行應(yīng)建立健全收單業(yè)務(wù)受理終端管理機(jī)制，設(shè)立管理臺(tái)賬，登記受理終端安裝地點(diǎn)、使用情況和不定期檢查情況。

對(duì)特約商戶提出的新增、更換、維護(hù)受理終端的要求，收單銀行應(yīng)履行必要的核實(shí)程序，發(fā)現(xiàn)特約商戶移機(jī)使用、出租、出借或超出其經(jīng)營(yíng)范圍使用受理終端的情況，應(yīng)立即采取撤除受理終端、妥善留存交易記錄相關(guān)證據(jù)等有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，并將特約商戶、商戶法人（負(fù)責(zé)人）姓名、商戶法人（負(fù)責(zé)人）身份證件有關(guān)信息錄入銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)。

第八十二條 收單銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)收單業(yè)務(wù)移動(dòng)受理終端的管理，確保不同的終端設(shè)備使用不同的終端主密鑰并定期更換。收單銀行應(yīng)嚴(yán)格審核特約商戶安裝移動(dòng)受理終端的申請(qǐng)，除航空、餐飲、交通罰款、上門收費(fèi)、移動(dòng)售貨、物流配送確有使用移動(dòng)受理終端需求的商戶外，其他類型商戶未經(jīng)收單銀行總行審核批準(zhǔn)不得安裝移動(dòng)受理終端。

第八十三條 收單銀行應(yīng)采用嚴(yán)格的技術(shù)手段對(duì)收單業(yè)務(wù)移動(dòng)受理終端的使用進(jìn)行有效跟蹤和監(jiān)控，并不定期進(jìn)行回訪，不允許移動(dòng)受理終端超越簽約范圍跨地區(qū)使用。

第八十四條 收單銀行應(yīng)確保對(duì)收單業(yè)務(wù)受理終端所有的打印憑條上的信用卡號(hào)碼進(jìn)行部分屏蔽，轉(zhuǎn)賬交易的轉(zhuǎn)入卡號(hào)和預(yù)授權(quán)交易預(yù)留卡號(hào) 除外。

收單銀行和收單服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)確保業(yè)務(wù)系統(tǒng)只能存儲(chǔ)用于交易清分、資金結(jié)算、差錯(cuò)處理所必需的最基本的賬戶信息，不得以任何形式存儲(chǔ)信用卡磁道信息、卡片驗(yàn)證碼、個(gè)人標(biāo)識(shí)碼和卡片有效期等信息。

第八十五條 收單銀行應(yīng)與特約商戶簽訂收單業(yè)務(wù)合同。收單業(yè)務(wù)合同至少應(yīng)明確以下事項(xiàng)：雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系；收單業(yè)務(wù)管理主體、法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任；移動(dòng)受理終端和無卡交易行為的管理主體、法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任；協(xié)助調(diào)查處理的責(zé)任和內(nèi)容；保證金條款；保密條款；數(shù)據(jù)安全條款；其他條款。

第八十六條 收單銀行、收單業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)合作應(yīng)與特約商戶簽訂收單業(yè)務(wù)合同，至少應(yīng)明確以下事項(xiàng)：收單業(yè)務(wù)營(yíng)銷主體；收單業(yè)務(wù)管理主體各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系；各方的法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任；移動(dòng)受理終端和無卡交易的法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任；協(xié)助調(diào)查處理的責(zé)任和內(nèi)容；保密條款；數(shù)據(jù)安全條款等。

第八十七條 收單銀行不得將特約商戶審核和簽約、資金結(jié)算、后續(xù)檢查和抽查，以及受理終端的密鑰管理、密鑰下載、程序灌裝工作外包給收單業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)。

第六章 業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

第八十八條 商業(yè)銀行應(yīng)制定明確的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略規(guī)劃，建立健全信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系、組織、制度、流程和崗位，明確分工和相關(guān)職責(zé)。商業(yè)銀行可基于自愿原則和保密原則，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)中出現(xiàn)不良行為的營(yíng)銷人員、持卡人、特約商戶、服務(wù)機(jī)構(gòu)等有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行共享，加強(qiáng)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的合作。

第八十九條 商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)實(shí)行分類管理，分類標(biāo)準(zhǔn)如下：

（一）正常類：持卡人能夠按照事先約定的還款規(guī)則在到期還款日前（含）足額償還應(yīng)付款項(xiàng)。

（二）關(guān)注類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應(yīng)付款項(xiàng)，逾期天數(shù)在1-90天（含）。

（三）次級(jí)類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應(yīng)付款項(xiàng)，逾期天數(shù)為91-120天（含）。

（四）可疑類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應(yīng)付款項(xiàng)，逾期天數(shù)在121-180天（含）。

（五）損失類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應(yīng)付款項(xiàng)，逾期天數(shù)超過180天。

在業(yè)務(wù)系統(tǒng)能夠支持、分類操作合法合規(guī)、分類方法和數(shù)據(jù)測(cè)算方式已經(jīng)銀監(jiān)會(huì)及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)審批同意等前提下，鼓勵(lì)商業(yè)銀行采用更為審慎的信用卡資產(chǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)，持續(xù)關(guān)注和定期比對(duì)與之相關(guān)的準(zhǔn)備金計(jì)提、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)計(jì)量等環(huán)節(jié)的重要風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

第九十條 商業(yè)銀行應(yīng)建立健全信用卡業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的防控制度和應(yīng)急預(yù)案，有效防范操作風(fēng)險(xiǎn)。以下風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)應(yīng)直接列入相應(yīng)類別：

（一）持卡人因使用詐騙方式申領(lǐng)、使用信用卡造成的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，一 經(jīng)確認(rèn)，應(yīng)直接列入可疑類或損失類。

（二）因內(nèi)部作案或內(nèi)外勾結(jié)作案造成的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)應(yīng)直接列入可疑類或損失類。

（三）因系統(tǒng)故障、操作失誤造成的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)應(yīng)直接列入可疑類或損失類。

（四）簽訂個(gè)性化分期還款協(xié)議后尚未償還的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)應(yīng)直接列入次級(jí)類或可疑類。

第九十一條 發(fā)卡銀行應(yīng)對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)質(zhì)量變動(dòng)情況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)，相關(guān)準(zhǔn)備金計(jì)提遵照國(guó)家有關(guān)部門的規(guī)定執(zhí)行。

第九十二條 發(fā)卡銀行應(yīng)加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)認(rèn)定和核銷管理工作，及時(shí)確認(rèn)并核銷。信用卡業(yè)務(wù)的呆賬認(rèn)定依據(jù)、認(rèn)定范圍、核銷條件等遵照國(guó)家有關(guān)部門的規(guī)定執(zhí)行。

第九十三條 發(fā)卡銀行應(yīng)建立科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)，適時(shí)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

第九十四條 發(fā)卡銀行應(yīng)根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展情況，使用計(jì)量模型輔助開展信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作，制定模型開發(fā)、測(cè)試、驗(yàn)證、重檢、調(diào)整、監(jiān)測(cè)、維護(hù)、審計(jì)等相關(guān)管理制度，明確計(jì)量模型的使用范圍。第九十五條 發(fā)卡銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行資本充足率監(jiān)管要求，對(duì)未使用的信用卡授信額度，納入承諾項(xiàng)目中的“其他承諾”子項(xiàng)計(jì)算表外加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，適用50%的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)和根據(jù)信用卡交易主體確定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。

第九十六條 商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)單位卡實(shí)施單一客戶授信集中風(fēng)險(xiǎn)管理，定期集中計(jì)算單位卡授信和墊款額度總和，持續(xù)監(jiān)測(cè)單位卡合同簽約方在本行所有貸款授信額度及其使用情況，并定期開展單位卡相關(guān)交易真實(shí)性和用途適用性的檢查工作，防止出現(xiàn)以虛假交易套取流動(dòng)資金貸款的行為。

第七章 監(jiān)督管理

第九十七條 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依法對(duì)信用卡業(yè)務(wù)實(shí)施非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)和評(píng)估，并對(duì)信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)行業(yè)自律組織進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督。

第九十八條 商業(yè)銀行開辦信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)報(bào)送信用卡業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和管理信息。

第九十九條 商業(yè)銀行應(yīng)定期對(duì)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展與管理情況進(jìn)行自我評(píng)估，按年編制《信用卡業(yè)務(wù)評(píng)估報(bào)告》。

第一百條 商業(yè)銀行《信用卡業(yè)務(wù)評(píng)估報(bào)告》應(yīng)至少包括以下內(nèi)容：

（一）本信用卡業(yè)務(wù)組織架構(gòu)和高管人員配臵總體情況；

（二）全年信用卡業(yè)務(wù)基本經(jīng)營(yíng)情況分析；

（三）信用卡業(yè)務(wù)總體資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)質(zhì)量；

（四）不同類型的信用卡業(yè)務(wù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)質(zhì)量；

（五）信用卡業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)管理情況；

（六）信用卡業(yè)務(wù)合規(guī)管理和內(nèi)控管理情況；

（七）已外包的各項(xiàng)信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理情況；

（八）投訴處理情況；

（九）下一信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃；

（十）監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求報(bào)告的其他事項(xiàng)。

第一百零一條 全國(guó)性商業(yè)銀行《信用卡業(yè)務(wù)評(píng)估報(bào)告》應(yīng)于下一的3月底之前報(bào)送中國(guó)銀監(jiān)會(huì)（一式兩份），抄送總行（公司）或外資法人銀行所在地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)。

按照有關(guān)規(guī)定只能在特定城市或地區(qū)從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的商業(yè)銀行、商業(yè)銀行授權(quán)開辦部分或全部信用卡業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)（含營(yíng)運(yùn)中心等）應(yīng)于下一的3月底之前參照第九十八條的規(guī)定將相關(guān)材料報(bào)送當(dāng)?shù)刂袊?guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)。

第一百零二條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡業(yè)務(wù)重大安全事故和風(fēng)險(xiǎn)事件報(bào)告制度，與中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)保持經(jīng)常性溝通。出現(xiàn)重大安全事故和風(fēng)險(xiǎn)事件后24小時(shí)內(nèi)應(yīng)向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)報(bào)告，并隨時(shí)關(guān)注事態(tài)發(fā)展，及時(shí)報(bào)送后續(xù)情況。

第一百零三條 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)根據(jù)監(jiān)管工作需要，依法對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

在實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的過程中，相關(guān)檢查和評(píng)估人員應(yīng)遵守商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)安全管理的有關(guān)規(guī)定。

第一百零四條 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查時(shí)，應(yīng)按照現(xiàn)場(chǎng)檢查有關(guān)規(guī)定組成檢查工作組并進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，應(yīng)邀請(qǐng)相關(guān)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)管理和技術(shù)人員介紹其信用卡業(yè)務(wù)總體框架、運(yùn)營(yíng)管理模式、重要業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)和重要電子設(shè)備管理要求等。

第一百零五條 商業(yè)銀行不符合本辦法規(guī)定的條件，擅自開辦信用卡 業(yè)務(wù)的，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)責(zé)令其立即停辦信用卡業(yè)務(wù)，并視情況采取《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十五條規(guī)定的相關(guān)監(jiān)管措施。

第一百零六條 商業(yè)銀行違反本辦法規(guī)定經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)的，由監(jiān)管機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正。商業(yè)銀行逾期未改正的，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可視情況采取《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條、第四十六條、第四十七條規(guī)定的監(jiān)管措施。

第一百零七條 商業(yè)銀行在開展信用卡業(yè)務(wù)過程中，違反審慎經(jīng)營(yíng)原則，導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患的，由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正；逾期未改正或安全隱患在短時(shí)間內(nèi)難以解決的，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)除可采取《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條規(guī)定的監(jiān)管措施外，還可視情況，分別采取以下措施：

（一）責(zé)令商業(yè)銀行、相關(guān)分支機(jī)構(gòu)或相關(guān)營(yíng)運(yùn)中心限制（或暫停）信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)或收單業(yè)務(wù)；

（二）責(zé)令商業(yè)銀行、相關(guān)分支機(jī)構(gòu)或相關(guān)營(yíng)運(yùn)中心限制（或暫停）發(fā)展新的信用卡業(yè)務(wù)持卡人；

（三）責(zé)令商業(yè)銀行、相關(guān)分支機(jī)構(gòu)或相關(guān)營(yíng)運(yùn)中心限制（或暫停）發(fā)展新的信用卡業(yè)務(wù)特約商戶；

（四）責(zé)令停止批準(zhǔn)增設(shè)營(yíng)運(yùn)中心等；

（五）責(zé)令停止開辦新業(yè)務(wù)

（六）其他審慎性監(jiān)管措施。

商業(yè)銀行、相關(guān)分支機(jī)構(gòu)或相關(guān)營(yíng)運(yùn)中心整改后，應(yīng)向銀監(jiān)會(huì)或其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)提交整改情況報(bào)告。銀監(jiān)會(huì)或其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)驗(yàn)收確認(rèn)符合審 慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則和本辦法相關(guān)規(guī)定的，自驗(yàn)收完畢之日起三日內(nèi)解除對(duì)其采取的有關(guān)監(jiān)管措施。

第一百零八條 商業(yè)銀行在開展信用卡業(yè)務(wù)過程中，違反其他有關(guān)法律、行政法規(guī)和規(guī)章的，由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依據(jù)相關(guān)法律、行政法規(guī)和規(guī)章督促整改，并采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。

第八章 附則

第一百零九條 本辦法由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)解釋。

第一百一十條 本辦法頒布之前制定的相關(guān)信用卡管理規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。

第一百一十一條 在中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機(jī)構(gòu)開展信用卡業(yè)務(wù)，適用本辦法的有關(guān)規(guī)定。

第一百一十二條 本辦法自****年**月**日起施行，對(duì)法規(guī)出臺(tái)前已開辦相關(guān)業(yè)務(wù)且不符相關(guān)規(guī)定的，于**年**月**日前逐步調(diào)整完畢。

第五篇：商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法(征求意見稿)

商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法（征求意見稿）

第一章總則..................................................................................1 第二章產(chǎn)品定義與分類管理..........................................................2 第三章業(yè)務(wù)規(guī)則與風(fēng)險(xiǎn)管理..........................................................5 第一節(jié)管理體系與管理制度......................................................5 第二節(jié)銷售管理..........................................................................7 第三節(jié)投資管理..........................................................................9 第四節(jié)理財(cái)托管........................................................................12 第五節(jié)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金....................................................................15 第六節(jié)信息披露........................................................................16 第四章監(jiān)督管理............................................................................18 第五章法律責(zé)任............................................................................19 第六章附則....................................................................................20

第一章總則

第一條（立法依據(jù)）為加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，促進(jìn)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展，依法保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條（定義）本辦法所稱理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受客戶委托，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和收益與風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)方式，為客戶提供的資產(chǎn)管理服務(wù)。

第三條（權(quán)益代表）商業(yè)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)以理財(cái)產(chǎn)品管理人名義，代表理財(cái)產(chǎn)品投資客戶利益行使法律權(quán)利或者實(shí)施其他法律行為。

第四條（法律地位）商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)獨(dú)立于管理人、托管機(jī)構(gòu)和其他參與方的固有財(cái)產(chǎn)，因理財(cái)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)的管理、運(yùn)用、處分或者其他情形而取得的財(cái)產(chǎn)，均歸入銀行理財(cái)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)。

商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品管理人、托管機(jī)構(gòu)和其他參與方不得將銀行理財(cái)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)歸入其固有財(cái)產(chǎn)，因依法解散、被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)等原因進(jìn)行清算的，銀行理財(cái)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)不屬于其清算財(cái)產(chǎn)。

第五條（禁止抵銷）商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品管理人管理、運(yùn)用和處分銀行理財(cái)產(chǎn)品所產(chǎn)生的債權(quán)，不得與管理人、托管機(jī)構(gòu)和其他參與方因固有財(cái)產(chǎn)所產(chǎn)生的債務(wù)相抵銷；管理人管理、運(yùn)用和處分不同銀行理財(cái)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)所產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)，不得相互抵銷。

第六條（基本原則）商業(yè)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)誠實(shí)守信、勤勉盡職地履行受人之托、代人理財(cái)職責(zé)，遵守成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控、信息充分披露原則，充分保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

第七條（監(jiān)管主體）中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱銀監(jiān)會(huì)）依法對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施監(jiān)督管理。

第二章產(chǎn)品定義與分類管理

第八條（保本和非保本產(chǎn)品）按照是否保證產(chǎn)品本金兌付，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品可以分為保本型理財(cái)產(chǎn)品和非保本型理財(cái)產(chǎn)品。前款所稱保本型理財(cái)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付的理財(cái)產(chǎn)品。非保本型理財(cái)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件和實(shí)際投資收益情況向客戶支付收益，不保證本金支付和收益水平的理財(cái)產(chǎn)品。

第九條（保本浮動(dòng)收益和保證收益產(chǎn)品）保本型理財(cái)產(chǎn)品可以分為保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品和保證收益型理財(cái)產(chǎn)品。

前款所稱保本浮動(dòng)收益型理財(cái)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付本金，本金以外的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)，并根據(jù)實(shí)際投資收益情況確定客戶實(shí)際收益的理財(cái)產(chǎn)品。保證收益型理財(cái)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，并承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)，或者銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。

第十條（保證收益產(chǎn)品管理要求）保證收益理財(cái)產(chǎn)品中高于商業(yè)銀行本行同期儲(chǔ)蓄存款利率的保證收益或最低收益，應(yīng)當(dāng)是對(duì)客戶有附加條件的保證收益或最低收益。

前款所稱附加條件可以是對(duì)理財(cái)產(chǎn)品期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換、最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利等，附加條件產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)由客戶承擔(dān)。

商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于本行同期儲(chǔ)蓄存款利率的保證收益率或最低收益率，不得承諾或變相承諾除保證收益或最低收益以外的任何可獲得收益。

第十一條（凈值型、預(yù)期收益型和其他收益型產(chǎn)品）按照收益表現(xiàn)方式的不同，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品可以分為凈值型理財(cái)產(chǎn)品、預(yù)期收益率型理財(cái)產(chǎn)品和其他收益表現(xiàn)方式理財(cái)產(chǎn)品。

前款所稱凈值型理財(cái)產(chǎn)品是指在存續(xù)期內(nèi)定期或不定期披露單位份額凈值的理財(cái)產(chǎn)品。預(yù)期收益率型理財(cái)產(chǎn)品是指在發(fā)行時(shí)披露預(yù)期收益率或預(yù)期收益率區(qū)間的理財(cái)產(chǎn)品。其他收益型理財(cái)產(chǎn)品是指在發(fā)行和存續(xù)期內(nèi)不向投資者披露預(yù)期收益率、預(yù)期收益率區(qū)間或者產(chǎn)品單位份額凈值，在產(chǎn)品終止時(shí)計(jì)算并向投資者披露實(shí)際收益的理財(cái)產(chǎn)品。

第十二條（封閉式和開放式產(chǎn)品）按照存續(xù)期內(nèi)是否開放，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品可以分為封閉式理財(cái)產(chǎn)品和開放式理財(cái)產(chǎn)品。

前款所稱封閉式理財(cái)產(chǎn)品是指有確定到期日，且自產(chǎn)品成立日至終止日期間內(nèi)，客戶不得進(jìn)行申購、贖回的理財(cái)產(chǎn)品。開放式理財(cái)產(chǎn)品是指自產(chǎn)品成立日至終止日期間內(nèi)，客戶可以按照協(xié)議約定的開放日和場(chǎng)所，進(jìn)行申購、贖回的理財(cái)產(chǎn)品。開放式理財(cái)產(chǎn)品可以有確定到期日期，也可以無確定到期日期。第十三條（結(jié)構(gòu)性和非結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品）按照是否掛鉤衍生產(chǎn)品，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品可以分為結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品和非結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。

前款所稱結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品是指理財(cái)產(chǎn)品本金或部分本金投資于存款、國(guó)債等固定收益類資產(chǎn)，同時(shí)以不高于以上投資的預(yù)期收益和剩余本金投資于衍生產(chǎn)品，并以投資交易的收益為限向客戶兌付理財(cái)產(chǎn)品收益的理財(cái)產(chǎn)品。非結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品是指除結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品之外的理財(cái)產(chǎn)品。

第十四條（禁止發(fā)行分級(jí)產(chǎn)品）商業(yè)銀行不得發(fā)行分級(jí)理財(cái)產(chǎn)品。

前款所稱分級(jí)理財(cái)產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照本金和收益受償順序的不同，將理財(cái)產(chǎn)品劃分為不同等級(jí)的份額，不同等級(jí)份額的收益分配不按份額比例計(jì)算，而是由合同另行約定、按照優(yōu)先與劣后份額安排進(jìn)行收益分配的理財(cái)產(chǎn)品。

第十五條（分類管理）根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品投資范圍，可以將商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)分為基礎(chǔ)類理財(cái)業(yè)務(wù)和綜合類理財(cái)業(yè)務(wù)。

前款所稱基礎(chǔ)類理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品可以投資于銀行存款、大額存單、國(guó)債、地方政府債券、中央銀行票據(jù)、政府機(jī)構(gòu)債券、金融債券、公司信用類債券、信貸資產(chǎn)支持證券、貨幣市場(chǎng)基金、債券型基金等資產(chǎn)。綜合類理財(cái)業(yè)務(wù)是指在基礎(chǔ)類業(yè)務(wù)范圍基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品還可以投資于非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)、權(quán)益類資產(chǎn)和銀監(jiān)會(huì)認(rèn)可的其他資產(chǎn)。

具備衍生產(chǎn)品交易資格的商業(yè)銀行可以發(fā)行掛鉤衍生工具的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)與衍生產(chǎn)品交易部分相分離，投資范圍應(yīng)當(dāng)符合本行理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍；衍生產(chǎn)品交易部分應(yīng)當(dāng)符合銀監(jiān)會(huì)關(guān)于衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)管理的相關(guān)規(guī)定。

具有代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)資格的銀行可以按照關(guān)于代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定發(fā)行代客境外理財(cái)產(chǎn)品。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)其經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、投資管理能力、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、資本實(shí)力、管理信息系統(tǒng)和專業(yè)人員配置等因素，按照銀監(jiān)會(huì)認(rèn)可的投資范圍開展理財(cái)業(yè)務(wù)。

第十六條（分類管理）從事綜合類理財(cái)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)符合以下條件：

（一）公司治理良好，具備與理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的管理體系和管理制度，風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制和問責(zé)機(jī)制健全；

（二）主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管要求；

（三）監(jiān)管評(píng)級(jí)良好；

（四）資本凈額不低于50 億元人民幣；

（五）具有與所開展的理財(cái)業(yè)務(wù)相匹配的專業(yè)人員、業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)；

（六）在全國(guó)銀行業(yè)理財(cái)信息登記系統(tǒng)中及時(shí)、準(zhǔn)確地報(bào)送理財(cái)產(chǎn)品信息，無重大錯(cuò)報(bào)、漏報(bào)、瞞報(bào)等行為；

（七）理財(cái)業(yè)務(wù)管理規(guī)范，最近3 年無嚴(yán)重違法違規(guī)行為和因內(nèi)部管理問題導(dǎo)致的重大案件；

（八）銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。

第十七條（分類管理）商業(yè)銀行首次開展理財(cái)業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)從事基礎(chǔ)類理財(cái)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行開展基礎(chǔ)類理財(cái)業(yè)務(wù)超過3 年，且符合本辦法第十六條所規(guī)定的綜合類理財(cái)業(yè)務(wù)條件的，可以開展綜合類理財(cái)業(yè)務(wù)，并應(yīng)當(dāng)在業(yè)務(wù)開辦前20 日向銀監(jiān)會(huì)提交書面報(bào)告。

第十八條商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)按照以下要求，在全國(guó)銀行業(yè)理財(cái)信息登記系統(tǒng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行集中登記：

（一）在理財(cái)產(chǎn)品銷售前10 日，通過全國(guó)銀行業(yè)理財(cái)信息登記系統(tǒng)向銀監(jiān)會(huì)提交電子化報(bào)告；

（二）在理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期間，按照有關(guān)規(guī)定持續(xù)登記理財(cái)產(chǎn)品投資資產(chǎn)、資產(chǎn)交易明細(xì)、資產(chǎn)估值等信息；

（三）在理財(cái)產(chǎn)品終止后5 日內(nèi)完成終止登記。

商業(yè)銀行不得發(fā)行未通過全國(guó)銀行業(yè)理財(cái)信息登記系統(tǒng)向銀監(jiān)會(huì)提交電子化報(bào)告、未進(jìn)行登記以及未獲得登記編碼的理財(cái)產(chǎn)品。

第三章業(yè)務(wù)規(guī)則與風(fēng)險(xiǎn)管理 第一節(jié)管理體系與管理制度

第十九條（董事會(huì)和高級(jí)管理層職責(zé)）商業(yè)銀行董事會(huì)和高級(jí)管理層應(yīng)當(dāng)充分了解理財(cái)業(yè)務(wù)及其所面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)，確定開展理財(cái)業(yè)務(wù)的總體戰(zhàn)略和政策，確保具備從事理財(cái)業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理所需要的專業(yè)人員、業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)等人力、物力資源。

第二十條（集中統(tǒng)一管理）商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門的理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)行集中統(tǒng)一管理。

第二十一條（理財(cái)業(yè)務(wù)管理制度）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)理財(cái)業(yè)務(wù)性質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)特征，建立健全理財(cái)業(yè)務(wù)管理制度，包括產(chǎn)品準(zhǔn)入管理、風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制、人員管理、銷售管理、投資管理、合作機(jī)構(gòu)管理、產(chǎn)品托管、會(huì)計(jì)核算和信息披露等。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)針對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征，制定和實(shí)施相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序，確保持續(xù)有效地識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制理財(cái)業(yè)務(wù)的各類風(fēng)險(xiǎn)，并將理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理納入全行統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照銀監(jiān)會(huì)關(guān)于內(nèi)部控制的相關(guān)要求，建立健全理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制體系，作為銀行整體內(nèi)部控制體系的有機(jī)組成部分。

商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)部門應(yīng)當(dāng)按照銀監(jiān)會(huì)關(guān)于內(nèi)部審計(jì)的相關(guān)要求，至少每年對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行一次內(nèi)部審計(jì)，并將審計(jì)報(bào)告上報(bào)審計(jì)委員會(huì)及董事會(huì)。董事會(huì)應(yīng)當(dāng)針對(duì)內(nèi)部審計(jì)發(fā)現(xiàn)的問題，督促高級(jí)管理層及時(shí)采取整改措施。內(nèi)部審計(jì)部門應(yīng)當(dāng)跟蹤檢查整改措施的實(shí)施情況，并及時(shí)向董事會(huì)提交有關(guān)報(bào)告。

第二十二條（新產(chǎn)品準(zhǔn)入）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)部審批政策和程序，在發(fā)行新產(chǎn)品之前充分識(shí)別和評(píng)估各類風(fēng)險(xiǎn)，由負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理、法律合規(guī)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)管理等職能的相關(guān)部門進(jìn)行審核，并獲得董事會(huì)或其授權(quán)的專門委員會(huì)/部門的批準(zhǔn)。

第二十三條（風(fēng)險(xiǎn)隔離）商業(yè)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)確保理財(cái)業(yè)務(wù)與信貸等其他業(yè)務(wù)相分離，自營(yíng)業(yè)務(wù)與代客業(yè)務(wù)相分離，理財(cái)產(chǎn)品與其代銷的金融產(chǎn)品相分離，理財(cái)產(chǎn)品之間相分離。

第二十四條（“三單”要求）商業(yè)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)確保每只理財(cái)產(chǎn)品與所投資資產(chǎn)相對(duì)應(yīng)，做到每只理財(cái)產(chǎn)品單獨(dú)管理、單獨(dú)建賬和單獨(dú)核算，不得開展?jié)L動(dòng)發(fā)售、混合運(yùn)作、期限錯(cuò)配、分離定價(jià)的資金池理財(cái)業(yè)務(wù)。前款所稱單獨(dú)管理是指對(duì)每只理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行獨(dú)立的投資管理。單獨(dú)建賬是指為每只理財(cái)產(chǎn)品建立投資明細(xì)賬，確保投資資產(chǎn)逐項(xiàng)清晰明確。單獨(dú)核算是指對(duì)每只理財(cái)產(chǎn)品單獨(dú)進(jìn)行會(huì)計(jì)賬務(wù)處理，確保每只理財(cái)產(chǎn)品都有資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等財(cái)務(wù)報(bào)表。

第二十五條（市場(chǎng)交易和公平交易要求）商業(yè)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守市場(chǎng)交易和公平交易原則，不得在理財(cái)產(chǎn)品之間、理財(cái)產(chǎn)品客戶之間或理財(cái)產(chǎn)品客戶與其他主體之間進(jìn)行利益輸送。

第二十六條（投訴處理）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立有效的理財(cái)業(yè)務(wù)客戶投訴處理機(jī)制，明確受理和處理客戶投訴的途徑、程序和方式，根據(jù)法律、行政法規(guī)、國(guó)務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定和合同約定妥善處理客戶投訴。

前款所稱國(guó)務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)是指國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。

第二十七條（人員管理）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全理財(cái)業(yè)務(wù)人員的資格認(rèn)定、培訓(xùn)、考核評(píng)價(jià)和問責(zé)制度，確保理財(cái)業(yè)務(wù)人員具備必要的專業(yè)知識(shí)、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力，充分了解相關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定以及理財(cái)產(chǎn)品的法律關(guān)系、交易結(jié)構(gòu)、主要風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管控方式，遵守行為準(zhǔn)則和職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)取消不符合本行理財(cái)業(yè)務(wù)資格管理制度的人員的從業(yè)資格，并追究相關(guān)負(fù)責(zé)人的責(zé)任。

第二節(jié)銷售管理

第二十八條（總體要求）商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)按照《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》的要求，加強(qiáng)投資者適當(dāng)性管理，向客戶充分披露信息和揭示風(fēng)險(xiǎn)，不得誤導(dǎo)客戶購買與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相匹配的理財(cái)產(chǎn)品。

商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本應(yīng)當(dāng)全面、如實(shí)、客觀地反映理財(cái)產(chǎn)品的重要特性，充分披露投資組合、風(fēng)險(xiǎn)和收費(fèi)等重要信息，所使用的語言表述必須真實(shí)、準(zhǔn)確和清晰。

第二十九條（產(chǎn)品評(píng)級(jí)）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采用科學(xué)合理的方法，根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的投資組合、成本收益測(cè)算、同類產(chǎn)品過往業(yè)績(jī)和風(fēng)險(xiǎn)水平等因素，對(duì)擬銷售的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)結(jié)果應(yīng)當(dāng)以風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)體現(xiàn)，由低到高至少包括五個(gè)等級(jí)，并可以根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)一步細(xì)分。第三十條（客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估，確定客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)級(jí)，由低到高至少包括五級(jí)，并可以根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)一步細(xì)分。

第三十一條（風(fēng)險(xiǎn)匹配要求）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)匹配原則在理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)與客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估之間建立對(duì)應(yīng)關(guān)系，在銷售文本中明確提示產(chǎn)品適合銷售的客戶范圍，并在銷售系統(tǒng)中設(shè)置銷售限制措施。

第三十二條（銷售起點(diǎn)）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)特征，設(shè)置適當(dāng)?shù)钠谙藓弯N售起點(diǎn)金額。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為一級(jí)和二級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于5萬元人民幣；風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為三級(jí)和四級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于10 萬元人民幣；風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為五級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于20 萬元人民幣。

第三十三條（銷售渠道）商業(yè)銀行只能通過本行渠道（含營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和電子渠道）銷售理財(cái)產(chǎn)品，或者通過其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)代理銷售理財(cái)產(chǎn)品。

前款所稱其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)以及政策性銀行。

第三節(jié)投資管理

第三十四條（禁止投資）商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品不得直接或間接投資于本行信貸資產(chǎn)及其受（收）益權(quán)，不得直接或間接投資于本行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品。商業(yè)銀行面向非機(jī)構(gòu)客戶發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品不得直接或間接投資于不良資產(chǎn)及其受（收）益權(quán)，銀監(jiān)會(huì)另有規(guī)定的除外。

第三十五條（限制性投資）商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品不得直接或間接投資于除貨幣市場(chǎng)基金和債券型基金之外的證券投資基金，不得直接或間接投資于境內(nèi)上市公司公開或非公開發(fā)行或交易的股票及其受（收）益權(quán)，不得直接或間接投資于非上市企業(yè)股權(quán)及其受（收）益權(quán)，僅面向具有相關(guān)投資經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的私人銀行客戶、高資產(chǎn)凈值客戶和機(jī)構(gòu)客戶發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品除外。

前款所稱私人銀行客戶是指金融凈資產(chǎn)達(dá)到600 萬元人民幣及以上的商業(yè)銀行客戶；商業(yè)銀行在提供服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)由客戶提供相關(guān)證明并簽字確認(rèn)。高資產(chǎn)凈值客戶是指符合下列條件之一的商業(yè)銀行客戶：

（一）單筆認(rèn)購理財(cái)產(chǎn)品不少于100 萬元人民幣的自然人；

（二）認(rèn)購理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，個(gè)人或家庭金融凈資產(chǎn)總計(jì)超過100 萬元人民幣，且能提供相關(guān)證明的自然人；

（三）個(gè)人收入在最近三年每年超過20 萬元人民幣或者家庭合計(jì)收入在最近三年內(nèi)每年超過30 萬元人民幣，且能提供相關(guān)證明的自然人。

第三十六條（杠桿控制）商業(yè)銀行每只理財(cái)產(chǎn)品的總資產(chǎn)不得超過該理財(cái)產(chǎn)品凈資產(chǎn)的140%。

第三十七條（標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)投資要求）商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品直接或間接投資于銀行間市場(chǎng)、證券交易所市場(chǎng)或者銀監(jiān)會(huì)認(rèn)可的其他證券的，應(yīng)當(dāng)符合以下要求：

（一）每只理財(cái)產(chǎn)品持有一家機(jī)構(gòu)發(fā)行的所有證券市值不得超過該理財(cái)產(chǎn)品余額的10%；

（二）商業(yè)銀行全部理財(cái)產(chǎn)品持有一家機(jī)構(gòu)發(fā)行的證券市值，不得超過該證券市值的10%。

商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品投資于國(guó)債、中央銀行票據(jù)、政府機(jī)構(gòu)債券、政策性金融債券、地方政府債券以及完全按照證券交易所有關(guān)指數(shù)的構(gòu)成比例進(jìn)行投資的除外。

第三十八條（非標(biāo)債權(quán)投資要求）商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品投資于非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)符合以下要求：

（一）確保理財(cái)產(chǎn)品投資與審批流程相分離，比照自營(yíng)貸款管理要求實(shí)施投前盡職調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)審查和投后風(fēng)險(xiǎn)管理，并納入全行統(tǒng)一的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系；

（二）理財(cái)產(chǎn)品投資非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)的余額在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過理財(cái)產(chǎn)品余額的35%或者商業(yè)銀行上一審計(jì)報(bào)告披露總資產(chǎn)的4%；

（三）每只凈值型理財(cái)產(chǎn)品投資非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)的余額在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過該理財(cái)產(chǎn)品余額的35%。

前款所稱非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)是指未在銀行間市場(chǎng)或者證券交易所市場(chǎng)交易的債權(quán)性資產(chǎn)，包括但不限于信貸資產(chǎn)、信托貸款、委托債權(quán)、承兌匯票、信用證、應(yīng)收賬款、各類受（收）益權(quán)、帶回購條款的股權(quán)性融資等。第三十九條（特定目的載體投資要求）商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品投資特定目的載體的，應(yīng)當(dāng)符合以下要求：

（一）準(zhǔn)確界定相關(guān)法律關(guān)系，明確約定各參與主體的責(zé)任和義務(wù)；

（二）理財(cái)產(chǎn)品客戶應(yīng)當(dāng)同時(shí)滿足國(guó)務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)特定目的載體合格投資者的相關(guān)要求；

（三）基礎(chǔ)資產(chǎn)投資范圍不得超出本行理財(cái)產(chǎn)品投資范圍；

（四）所投資的特定目的載體不得直接或間接投資于非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)，符合銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定的信托公司發(fā)行的信托投資計(jì)劃除外；

（五）切實(shí)履行投資管理職責(zé)，不得簡(jiǎn)單作為相關(guān)特定目的載體的資金募集通道；

（六）充分披露基礎(chǔ)資產(chǎn)的類別和投資比例等信息，并在全國(guó)銀行業(yè)理財(cái)信息登記系統(tǒng)登記特定目的載體及其基礎(chǔ)資產(chǎn)的相關(guān)信息。

前款所稱特定目的載體包括但不限于其他商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品、信托投資計(jì)劃、除貨幣市場(chǎng)基金和債券型基金之外的證券投資基金、證券公司及其子公司資產(chǎn)管理計(jì)劃、基金管理公司及其子公司資產(chǎn)管理計(jì)劃、期貨公司及其子公司資產(chǎn)管理計(jì)劃和保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理產(chǎn)品等。

第四十條（禁止期限錯(cuò)配）商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品投資于非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)、非上市企業(yè)股權(quán)及其（受）收益權(quán)的，非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)、非上市企業(yè)股權(quán)及其（受）收益權(quán)的到期日不得晚于理財(cái)產(chǎn)品的到期日。

第四十一條（投資比例調(diào)整要求）理財(cái)產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當(dāng)載明投資范圍、投資資產(chǎn)種類及其投資比例，并確保在理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)按照銷售文件約定比例合理浮動(dòng)。

金融市場(chǎng)發(fā)生重大變化導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品投資比例暫時(shí)超出浮動(dòng)區(qū)間且可能對(duì)理財(cái)產(chǎn)品收益產(chǎn)生重大影響的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)向客戶進(jìn)行信息披露。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)市場(chǎng)情況調(diào)整投資范圍、投資資產(chǎn)種類或投資比例，并按照有關(guān)規(guī)定事先進(jìn)行信息披露；客戶不接受的，應(yīng)當(dāng)允許客戶按照銷售文件約定提前贖回理財(cái)產(chǎn)品。

第四十二條（關(guān)聯(lián)交易）商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品投資于本行、托管機(jī)構(gòu)及其控股股東、實(shí)際控制人或者與其有重大利害關(guān)系的機(jī)構(gòu)發(fā)行的證券或者承銷的證券，或者從事重大關(guān)聯(lián)交易的，應(yīng)當(dāng)符合理財(cái)產(chǎn)品的投資目標(biāo)和投資策略，遵循理財(cái)產(chǎn)品投資客戶利益優(yōu)先原則，并建立健全內(nèi)部審批和評(píng)估機(jī)制。

商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)涉及重大關(guān)聯(lián)交易的，應(yīng)當(dāng)按照銀監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定，提交有權(quán)審批機(jī)構(gòu)審批。

第四十三條（理財(cái)投資合作機(jī)構(gòu)管理）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)理財(cái)投資合作機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理，明確規(guī)定理財(cái)投資合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和程序、責(zé)任與義務(wù)、存續(xù)期管理、利益沖突防范機(jī)制、信息披露義務(wù)及退出機(jī)制，并切實(shí)履行自身的投資管理職責(zé)。

商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)對(duì)理財(cái)投資合作機(jī)構(gòu)開展盡職調(diào)查，并由總行高級(jí)管理層批準(zhǔn)理財(cái)投資合作機(jī)構(gòu)的名單。

商業(yè)銀行首次與理財(cái)投資合作機(jī)構(gòu)合作的，應(yīng)當(dāng)提前10 日將該合作機(jī)構(gòu)相關(guān)情況報(bào)告銀監(jiān)會(huì)。

第四十四條（禁止自有資金投本行理財(cái)或提供擔(dān)保）商業(yè)銀行不得用自有資金購買本行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，不得為理財(cái)產(chǎn)品投資的非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)或權(quán)益類資產(chǎn)提供任何直接或間接、顯性或隱性的擔(dān)?；蚧刭彸兄Z。

第四節(jié)理財(cái)托管

第四十五條（托管機(jī)構(gòu)定義和第三方托管）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)選擇銀監(jiān)會(huì)認(rèn)可的托管機(jī)構(gòu)托管本行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品。

銀監(jiān)會(huì)認(rèn)可的托管機(jī)構(gòu)包括具有證券投資基金托管業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行、符合本辦法第四十五條規(guī)定的其他商業(yè)銀行和銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行摹?/p>

商業(yè)銀行不能托管本行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品。

第四十六條（托管銀行條件）理財(cái)產(chǎn)品托管銀行應(yīng)當(dāng)符合以下條件：

（一）公司治理良好，風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制健全有效；

（二）最近3 個(gè)會(huì)計(jì)的年末凈資產(chǎn)均不低于20 億元人民幣，資本充足率等主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合監(jiān)管要求；

（三）最近3 年無重大違法違規(guī)記錄；

（四）設(shè)有獨(dú)立的托管業(yè)務(wù)部門，能夠保證托管業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的完整性與獨(dú)立性；

（五）托管業(yè)務(wù)部門具有滿足營(yíng)業(yè)需要的獨(dú)立的固定場(chǎng)所，配備獨(dú)立的安全監(jiān)控系統(tǒng)及門禁系統(tǒng)；

（六）托管業(yè)務(wù)部門配備獨(dú)立的托管業(yè)務(wù)技術(shù)系統(tǒng)，包括網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、應(yīng)用系統(tǒng)、安全防護(hù)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)備份系統(tǒng)等；

（七）建立了托管業(yè)務(wù)應(yīng)急處理預(yù)案，具備一定的應(yīng)急處理能力；

（八）從事清算、核算、投資監(jiān)督、信息披露、內(nèi)部審計(jì)等業(yè)務(wù)的人員不少于8 人，核算、監(jiān)督等核心業(yè)務(wù)崗位的人員應(yīng)當(dāng)具備2 年以上托管業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)；

（九）具有安全保管理財(cái)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)、確保理財(cái)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)完整與獨(dú)立的條件；

（十）具有安全高效的清算、交割系統(tǒng)；

（十一）銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。

商業(yè)銀行開展理財(cái)產(chǎn)品托管業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在業(yè)務(wù)開辦前30 日向銀監(jiān)會(huì)報(bào)告。第四十七條（凈值型理財(cái)產(chǎn)品托管銀行條件）凈值型理財(cái)產(chǎn)品 的托管銀行，還應(yīng)當(dāng)符合以下條件：

（一）最近3 個(gè)會(huì)計(jì)的年末凈資產(chǎn)均不低于100 億元人民幣；

（二）從事清算、核算、投資監(jiān)督、信息披露、內(nèi)部審計(jì)等業(yè)務(wù)的人員不少于30 人，核算、監(jiān)督等核心業(yè)務(wù)崗位具備3 年以上托管業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人員不少于10 人。

第四十八條（托管機(jī)構(gòu)職責(zé)）從事理財(cái)產(chǎn)品托管業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱“理財(cái)托管機(jī)構(gòu)”）應(yīng)當(dāng)履行下列職責(zé)：

（一）安全保管理財(cái)產(chǎn)品資產(chǎn)；

（二）為每只理財(cái)產(chǎn)品開設(shè)獨(dú)立的托管賬戶，建立托管明細(xì)賬，不同托管賬戶中的資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)相互獨(dú)立；

（三）按照托管協(xié)議約定和理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行銀行的投資指令，及時(shí)辦理清算、交割事宜；

（四）建立對(duì)賬機(jī)制，定期復(fù)核、審查理財(cái)產(chǎn)品資金頭寸、資產(chǎn)賬目、資產(chǎn)凈值等數(shù)據(jù)，及時(shí)核查認(rèn)購與申購資金的到賬、贖回資金的支付、收益和本金分配以及投資資金的支付與到賬等情況；理財(cái)產(chǎn)品估值核算、收益分配等結(jié)果出現(xiàn)錯(cuò)誤的，應(yīng)當(dāng)提示予以糾正；

（五）監(jiān)督理財(cái)產(chǎn)品投資運(yùn)作，發(fā)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品違反法律法規(guī)或合同約定進(jìn)行投資的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知相關(guān)方并報(bào)告銀監(jiān)會(huì)，并持續(xù)跟進(jìn)后續(xù)處理情況，督促相關(guān)方履行信息披露義務(wù)；

（六）辦理與理財(cái)產(chǎn)品托管業(yè)務(wù)活動(dòng)相關(guān)的信息披露事項(xiàng)，包括披露理財(cái)產(chǎn)品托管協(xié)議、對(duì)理財(cái)產(chǎn)品信息披露文件中的理財(cái)產(chǎn)品財(cái)務(wù)報(bào)告等信息及時(shí)進(jìn)行復(fù)核審查并出具意見等；

（七）保存理財(cái)托管業(yè)務(wù)活動(dòng)的記錄、賬冊(cè)、報(bào)表和其他相關(guān)資料15 年以上；

（八）對(duì)理財(cái)產(chǎn)品投資信息和相關(guān)資料承擔(dān)保密責(zé)任，除法律、行政法規(guī)、規(guī)章和審計(jì)要求外，不得向任何機(jī)構(gòu)或者個(gè)人泄露相關(guān)信息和資料；

（九）銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他職責(zé)。

第四十九條（強(qiáng)制托管要求）商業(yè)銀行有下列情形之一的，其發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)由銀監(jiān)會(huì)指定的機(jī)構(gòu)進(jìn)行托管：

（一）理財(cái)產(chǎn)品投資特定目的載體；

（二）委托理財(cái)投資合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資運(yùn)作；

（三）未按照本辦法要求進(jìn)行信息披露；

（四）未向全國(guó)銀行業(yè)理財(cái)信息登記系統(tǒng)報(bào)送信息或者信息報(bào)送不及時(shí)、準(zhǔn)確和完整；

（五）銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他情形。第五節(jié)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金

第五十條（制度建設(shè)）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理制度，規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提取、劃轉(zhuǎn)、使用和支付等政策和程序，并經(jīng)董事會(huì)或高級(jí)管理層批準(zhǔn)后，將相關(guān)管理制度報(bào)告銀監(jiān)會(huì)。第五十一條（計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照如下計(jì)提比例，按 季從凈利潤(rùn)中計(jì)提理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金：

（一）除結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品外的預(yù)期收益率型產(chǎn)品，按其產(chǎn)品管理費(fèi)收入的50%計(jì)提；

（二）凈值型理財(cái)產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品和其他理財(cái)產(chǎn)品，按其產(chǎn)品管理費(fèi)收入的10%計(jì)提。

風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金余額達(dá)到理財(cái)產(chǎn)品余額的1%時(shí)可以不再提??；風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金使用后低于理財(cái)產(chǎn)品余額1%的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)繼續(xù)提取，直至達(dá)到理財(cái)產(chǎn)品余額的1%。

第五十二條（風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金投資管理）商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金可以投資于銀行存款、國(guó)債、中央銀行票據(jù)、政策性金融債券以及銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他資產(chǎn)，產(chǎn)生的利息收入和投資損益應(yīng)當(dāng)納入風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。

第五十三條（風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金存管）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)選擇一家從事理財(cái)產(chǎn)品托管業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱存管銀行）開立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金專戶，用于風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的歸集、存放與提取。該賬戶不得與其他類型賬戶混用，不得存放其他性質(zhì)資金。

存管銀行應(yīng)當(dāng)監(jiān)督理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的管理和使用，確保風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金存放安全，管理和使用符合相關(guān)規(guī)定與程序。

第五十四條（風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金用途）理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金主要用于彌補(bǔ)因商業(yè)銀行違法違規(guī)、違反理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議、操作錯(cuò)誤或因技術(shù)故障等原因給理財(cái)產(chǎn)品財(cái)產(chǎn)或者理財(cái)產(chǎn)品客戶造成的損失，以及銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他用途。

風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金不足以賠償上述損失的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)使用其他自有財(cái)產(chǎn)進(jìn)行賠償。第五十五條（風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金使用）商業(yè)銀行使用理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金應(yīng)當(dāng)經(jīng)董事會(huì)或高級(jí)管理層批準(zhǔn)，并提前15 日?qǐng)?bào)告銀監(jiān)會(huì)。

第五十六條（風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金使用）理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金被人民法院等有權(quán)機(jī)關(guān)依法查封、扣押、凍結(jié)或強(qiáng)制執(zhí)行的，商業(yè)銀行和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金存管銀行應(yīng)當(dāng)立即報(bào)告銀監(jiān)會(huì)，由此影響風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的使用或者風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金減少的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在5 日內(nèi)補(bǔ)足。

商業(yè)銀行解散、清算和終止時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金余額按照商業(yè)銀行的資產(chǎn)處置。第六節(jié)信息披露

第五十七條（總體要求）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照銀監(jiān)會(huì)關(guān)于信息披露的有關(guān)規(guī)定，在本行官方網(wǎng)站及時(shí)、準(zhǔn)確、完整地向客戶披露理財(cái)產(chǎn)品的以下信息：

（一）全國(guó)銀行業(yè)理財(cái)信息登記系統(tǒng)的編碼；

（二）銷售文件，包括說明書、銷售協(xié)議書、風(fēng)險(xiǎn)揭示書和客戶權(quán)益須知；

（三）發(fā)行公告；

（四）重大事項(xiàng)公告；

（五）理財(cái)定期報(bào)告；

（六）理財(cái)產(chǎn)品到期公告；

（七）涉及理財(cái)產(chǎn)品的訴訟；

（八）臨時(shí)性信息披露；

（九）銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他信息。

商業(yè)銀行面向私人銀行客戶和機(jī)構(gòu)客戶發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，可以根據(jù)與客戶的約定，在指定渠道定向披露上述信息。

第五十八條（發(fā)行公告）商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行公告應(yīng)當(dāng)包括產(chǎn)品成立日期和產(chǎn)品募集規(guī)模等信息。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在理財(cái)產(chǎn)品成立之后5 日內(nèi)披露發(fā)行公告。

第五十九條（重大事項(xiàng)公告）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在發(fā)生可能對(duì)理財(cái)產(chǎn)品客戶或者理財(cái)產(chǎn)品收益產(chǎn)生重大影響的事件后2 日內(nèi)發(fā)布重大事項(xiàng)公告。

第六十條（定期報(bào)告）商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品定期報(bào)告應(yīng)當(dāng)披露理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模、收益表現(xiàn)，并分別列示直接和間接投資的資產(chǎn)種類、投資比例以及前十項(xiàng)資產(chǎn)具體名稱、規(guī)模和比例等信息。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在每半年結(jié)束之日起30 日內(nèi)、每年結(jié)束之日起90日內(nèi)，編制完成理財(cái)產(chǎn)品半年和報(bào)告；對(duì)于存續(xù)期在半年以內(nèi)（含）的產(chǎn)品，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)品結(jié)束后15 日內(nèi)編制理財(cái)產(chǎn)品報(bào)告。

第六十一條（債權(quán)和股權(quán)信息披露）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在理財(cái)產(chǎn)品銷售文件和定期報(bào)告中披露每筆非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)和非上市企業(yè)股權(quán)及其受（收）益權(quán)的相關(guān)信息，包括客戶和項(xiàng)目名稱、項(xiàng)目剩余期限、收益分配、交易結(jié)構(gòu)等；理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)所投資的非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)發(fā)生變更或風(fēng)險(xiǎn)狀況發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化的，應(yīng)當(dāng)在5 日內(nèi)披露。

第六十二條（凈值型產(chǎn)品信息披露）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照以下要求，在理財(cái)產(chǎn)品銷售文件和定期報(bào)告中披露凈值型理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)信息：

（一）銷售文件應(yīng)當(dāng)載明理財(cái)產(chǎn)品的估值方法、估值模型，份額申購、贖回價(jià)格的計(jì)算方式及有關(guān)申購、贖回費(fèi)率等；

（二）在每個(gè)開放日結(jié)束后的T+1 日或T+2 日，披露開放日的理財(cái)產(chǎn)品份額凈值、累計(jì)凈值、資產(chǎn)凈值、申購價(jià)格和贖回價(jià)格，并將其納入定期報(bào)告；

（三）半和最后一個(gè)市場(chǎng)交易日的理財(cái)產(chǎn)品份額凈值、累計(jì)凈值和資產(chǎn)凈值，并將其納入定期報(bào)告。

第六十三條（到期公告）商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品到期公告應(yīng)當(dāng)披露理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期限、終止日期、收費(fèi)情況、收益分配情況、實(shí)際投資資產(chǎn)種類和投資比例等信息。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在理財(cái)產(chǎn)品終止后5 日內(nèi)披露到期公告。

第六十四條（清算期要求）商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品終止后的清算期原則上不得超過2 日；如清算期超過2 日，應(yīng)當(dāng)在理財(cái)產(chǎn)品終止前在本行官方網(wǎng)站進(jìn)行披露。

第六十五條（約定信息披露方式）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在理財(cái)產(chǎn)品銷售文件中明確約定與客戶聯(lián)絡(luò)和信息披露的方式、渠道和頻率，以及在信息披露過程中各方的責(zé)任，確保客戶及時(shí)獲取信息。

商業(yè)銀行在未與客戶明確約定的情況下，在其官方網(wǎng)站公布理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)信息，不能視為向客戶進(jìn)行了信息披露。

第四章監(jiān)督管理 第六十六條（非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管）從事理財(cái)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)于每結(jié)束后2 個(gè)月內(nèi)，按照規(guī)定向銀監(jiān)會(huì)報(bào)送與理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表、統(tǒng)計(jì)報(bào)表、業(yè)務(wù)開展報(bào)告和銀監(jiān)會(huì)要求報(bào)送的其他材料。

第六十七條（非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管）理財(cái)托管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)于每結(jié)束后2 個(gè)月內(nèi)，按照規(guī)定向銀監(jiān)會(huì)報(bào)送理財(cái)產(chǎn)品托管報(bào)告和銀監(jiān)會(huì)要求報(bào)送的其他材料。

第六十八條（重大事項(xiàng)報(bào)告）從事理財(cái)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)中出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)和損失時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向銀監(jiān)會(huì)報(bào)告，并提交應(yīng)對(duì)措施。

第六十九條（現(xiàn)場(chǎng)檢查）銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)定期對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。

第七十條（監(jiān)管評(píng)估）銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)基于非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查情況，每年對(duì)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理狀況進(jìn)行評(píng)估，并將評(píng)估結(jié)果作為其監(jiān)管評(píng)級(jí)的重要依據(jù)。

第七十一條（整改要求）商業(yè)銀行違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則從事理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)銀監(jiān)會(huì)提出的整改建議，在規(guī)定的時(shí)限內(nèi)向銀監(jiān)會(huì)提交整改方案并采取整改措施。

第七十二條（監(jiān)管措施）對(duì)于在規(guī)定的時(shí)限內(nèi)未能采取有效整 改措施的商業(yè)銀行，銀監(jiān)會(huì)有權(quán)采取下列措施：

（一）將綜合類理財(cái)業(yè)務(wù)調(diào)整為基礎(chǔ)類理財(cái)業(yè)務(wù)；

（二）暫停發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品；

（三）暫停開展理財(cái)產(chǎn)品托管業(yè)務(wù)；

（四）責(zé)令調(diào)整董事、高級(jí)管理人員或者限制其權(quán)利；

（五）《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的其他措施。第五章法律責(zé)任

第七十三條商業(yè)銀行從事理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)，有下列情形之一的，由銀監(jiān)會(huì)依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條的規(guī)定，予以處罰：

（一）嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的；

（二）提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的報(bào)表、報(bào)告等文件、資料的；

（三）未按照規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示或者信息披露的；

（四）拒絕執(zhí)行本辦法第七十二條規(guī)定的措施的。

第七十四條商業(yè)銀行從事理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)，未按照規(guī)定向銀監(jiān)會(huì)報(bào)告或者報(bào)送有關(guān)文件、資料的，由銀監(jiān)會(huì)依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十七條的規(guī)定，予以處罰。

第七十五條商業(yè)銀行從事理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)的其他違法違規(guī)行為，由銀監(jiān)會(huì)依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《金融違法行為處罰辦法》等有關(guān)法律、行政法規(guī)，予以處罰。

第七十六條商業(yè)銀行從事理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)，違反有關(guān)法律、行政法規(guī)和部門規(guī)章規(guī)定的，銀監(jiān)會(huì)除依照本辦法第七十三條至第七十五條規(guī)定處罰外，還可以依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十八條和《金融違法行為處罰辦法》的相關(guān)規(guī)定，對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員進(jìn)行處理；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第六章附則

第七十七條政策性銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社等其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及外國(guó)銀行分行開展理財(cái)業(yè)務(wù)，參照本辦法執(zhí)行。

第七十八條本辦法中“以上”均含本數(shù)。

第七十九條本辦法中“日”指工作日，“收益率”指年化收益率。第八十條本辦法由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)解釋。第八十一條

本辦法自年月日起施行?！渡虡I(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（銀監(jiān)會(huì)令〔2005〕2 號(hào)）、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》（銀監(jiān)發(fā)〔2005〕63 號(hào)）、《關(guān)于商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2006〕157 號(hào)）、《關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理有關(guān)規(guī)定的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2007〕241號(hào)）、關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》銀監(jiān)辦發(fā)〔2008〕47 號(hào)）、《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)報(bào)告管理有關(guān)問題的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2009〕172 號(hào)）、《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2009〕65號(hào)）、關(guān)于規(guī)范信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及信貸資產(chǎn)類理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2009〕113 號(hào)）、《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)問題的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2011〕91 號(hào)）、《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)投資運(yùn)作有關(guān)問題的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2013〕8 號(hào)）同時(shí)廢止。本辦法施行前出臺(tái)的有關(guān)規(guī)章及規(guī)范性文件如與本辦法不一致的，按照本辦法執(zhí)行。