第一篇：服務(wù)三農(nóng)的中流砥柱 金融戰(zhàn)線的一面紅旗

服務(wù)三農(nóng)的中流砥柱

金融戰(zhàn)線的一面紅旗

-環(huán)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社黨組織建設(shè) 在陜甘寧三?。▍^(qū)）交界處的環(huán)縣大地上活躍著一支以服務(wù)“三農(nóng)”，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展為宗旨的“金融勁旅”—環(huán)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社。這支富有激情和活力的“金融勁旅”之所以在這片土地上繁榮壯大，不斷取得驕人的成績，是因為有環(huán)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社委員會這樣的中流砥柱。環(huán)縣聯(lián)社黨委由聯(lián)社機關(guān)、聯(lián)社營業(yè)部、城關(guān)信用社、曲子信用社、甜水信用社、樊家川信用社、小南溝信用社7個黨支部組成，現(xiàn)有黨員49名，占職工總?cè)藬?shù)的三分之一。近年來，環(huán)縣聯(lián)社黨委認(rèn)真貫徹落實省聯(lián)社“1235”發(fā)展戰(zhàn)略和《三年發(fā)展規(guī)劃》，緊緊圍繞黨的基本路線、方針政策，扎實推進(jìn)黨的思想、組織、作風(fēng)和制度建設(shè)，充分發(fā)揮出政治核心作用、戰(zhàn)斗堡壘作用和先鋒模范作用，有力地推動了全縣農(nóng)村信用社跨越發(fā)展。截止2011年5月末，全縣農(nóng)村信用社各項存款余額達(dá)106268萬元，較年初凈增23071萬元，增長28%；各項貸款余額為74770萬元，較年初增長14110萬元，增長23%。其中農(nóng)業(yè)貸款余額達(dá)到74770萬元，占各項貸款總額的100%，其中農(nóng)戶小額信用貸款余額達(dá)24041萬元，有力地支持了“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

一、抓班子建設(shè)，打造過硬“指揮部”

“火車跑得快，全靠車頭帶”。聯(lián)社黨委的領(lǐng)導(dǎo)班子的工作作風(fēng)、精神面貌直接影響著每一位員工，聯(lián)社黨委一班人是這樣說的，也是這樣做的。為樹立各黨支部在群眾中的威信，聯(lián)社黨委討論制定了“三?！薄ⅰ叭v”、“五制”制度，增強了黨組織的凝聚力和戰(zhàn)斗力。三常，即常學(xué)習(xí)、常入戶、常反思。三講，即講團(tuán)結(jié)，班子成員心往一處想，勁往一處使；講公道，堅持一碗水端平，辦事讓群眾滿意放心；講廉政，不準(zhǔn)在發(fā)放貸款時“吃、拿、卡、要”，不準(zhǔn)以各種借口擺酒席、收禮金。五制，即服務(wù)承諾制、首問負(fù)責(zé)制、限時辦結(jié)制、辦事公正制、失職追究制。同時，在黨員中開展了“六必訪”、“七到戶”，有效密切了黨群干群關(guān)系。六必訪，即職工生病就醫(yī)必訪、職工家庭發(fā)生變故必訪、職工子女參軍上學(xué)必訪、職工家中紅白喜事必訪、重大節(jié)日老弱病殘、#寡孤獨職工必訪、職工受到處罰必訪。七到戶，即信貸政策宣傳到戶、小額信用貸款落實到戶、生活困難解決到戶、科技技術(shù)指導(dǎo)到戶、市場信息傳遞到戶、致富經(jīng)驗介紹到戶、支農(nóng)措施制定到戶。聯(lián)社黨委還始終把學(xué)習(xí)實踐科學(xué)發(fā)展觀和開展創(chuàng)先爭優(yōu)活動作為黨建工作的中心任務(wù)和重點工作一抓到底。一是堅持選準(zhǔn)、選好黨支部書記，本著“一看德才、而看實績、三看威信”的原則，推選出了有能力、有作為的人擔(dān)任黨支部書記。二是加強對支部書記的培訓(xùn)力度，聯(lián)社黨委從幫助解放思想、轉(zhuǎn)變觀念、掌握黨的路線方針政策、經(jīng)營管理入手，組織領(lǐng)導(dǎo)班子成員、各黨支部書記學(xué)習(xí)市場經(jīng)濟(jì)基本理論和經(jīng)濟(jì)管理基礎(chǔ)知識，同時組織班子成員到兄弟聯(lián)社參觀、考察、學(xué)習(xí)，從而使領(lǐng)導(dǎo)班子成員的自身素質(zhì)有了不同程度的提高。三是加強對班子成員的教育管理力度，教育黨員干部要樹立正確的人生觀、價值觀、金錢觀、權(quán)利觀，真正做到“權(quán)為民所用，利為民所謀”。通過狠抓班子建設(shè)，增強了聯(lián)社黨委的凝聚力，提高了聯(lián)社黨員隊伍的戰(zhàn)斗力，突出了基層黨組織的政治核心作用、戰(zhàn)斗堡壘作用和先鋒模范作用。在聯(lián)社黨委的帶領(lǐng)下，全縣農(nóng)村信用社扎根農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”，充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用，使全縣農(nóng)村信用社迅速走上了健康和諧的發(fā)展道路。

二、發(fā)揮黨員先鋒模范作用，塑造優(yōu)秀黨員隊伍

為了充分發(fā)揮黨員的先鋒模范作用，聯(lián)社黨委積極探索適應(yīng)新形勢的黨員教育管理新機制、新辦法，不斷提高黨員的黨性覺悟，發(fā)揮黨員的先鋒模范作用，聯(lián)社黨委指導(dǎo)各黨支部組織開展了“創(chuàng)先爭優(yōu)、技術(shù)比賽、崗位練兵”、“黨員先鋒崗”、學(xué)習(xí)貫徹黨章、踐行社會主義榮辱觀等主題教育和中共環(huán)縣委開展的“三抓一比一促”主題實踐活動，為黨員發(fā)揮作用搭建了平臺，同時培養(yǎng)了一批入黨積極分子。按照“堅持標(biāo)準(zhǔn)、保證質(zhì)量、改善結(jié)構(gòu)、慎重發(fā)展”的方針，先后共培養(yǎng)入黨積極分子18名，發(fā)展預(yù)備黨員4名，為黨支部輸入了新鮮血液，加強了黨的組織力量。同時，還先后組織開展了黨員先鋒“帶頭”活動。即黨員帶頭學(xué)習(xí)，帶頭遵守金融職業(yè)道德規(guī)范，帶頭刷新業(yè)績，帶頭服務(wù)社會。使全縣農(nóng)村信用社的各項工作都有黨員率先垂范，通過黨員“帶頭”活動，使黨員提高了覺悟，鍛煉了黨性，提高了能力，增強了黨員隊伍的凝聚力和戰(zhàn)斗力。

三、不斷完善管理體系，建設(shè)優(yōu)質(zhì)高效內(nèi)控機制

（一）狠抓制度建設(shè)，保證黨建發(fā)展。聯(lián)社黨委始終結(jié)合全縣農(nóng)村信用社實際，以抓基礎(chǔ)、抓薄弱環(huán)節(jié)為重點，強化內(nèi)控意識和自律意識，不斷提高黨員自我控制和自我約束的自覺性，樹立內(nèi)控優(yōu)先的思想，從建立現(xiàn)代金融企業(yè)運行機制的高度出發(fā)，把制度建設(shè)作為提高內(nèi)部管理水平的重要工作來抓，做到業(yè)務(wù)經(jīng)營和內(nèi)控管理相結(jié)合，先后討論制定了黨委中心組學(xué)習(xí)制度、黨委民主生活會制度、黨支部組織生活制度、黨員“三會一課”制度、發(fā)展黨員工作制度、創(chuàng)先爭優(yōu)工作制度、民主評議黨員制度、黨費收繳管理辦法等制度辦法，細(xì)化了工作任務(wù)，加強了內(nèi)控管理，形成了“用制度管人，按制度辦事”的運作機制，增強了職工的凝聚力和向心力，使全縣上下形成了井然有序的工作局面。

（二）嚴(yán)格考核管理，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。聯(lián)社黨委本著“建好隊伍促發(fā)展”的思路，從建章立制和規(guī)范管理入手，用嚴(yán)格的考核激勵人，用典型的事例激發(fā)人，起草制定了“德、能、勤、績、廉”五個方面綜合考核內(nèi)容，先后提拔了15名思想作風(fēng)正、業(yè)務(wù)能力強、工作成績突出、員工擁護(hù)的年輕干部擔(dān)任信用社主任，同時對聯(lián)社中層管理崗位人員實行競聘上崗，通過競聘人員自愿報名、資格審查、業(yè)務(wù)考試、演講答辯、民主打分、雙向選擇、任前公示等環(huán)節(jié)，使一批德才兼?zhèn)?，懂?jīng)營、善管理的人員走上了中層管理崗位，實行社主任與職工“雙向選擇”的用人機制，對業(yè)務(wù)素質(zhì)低、工作能力差的職工實行待崗清收責(zé)任貸款，極大地調(diào)動了全體職工工作積極性。

（三）加強廉政建設(shè)，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。聯(lián)社成立了黨風(fēng)廉政建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，明確了工作職責(zé)，制定了干部交流、親屬回避、大宗物品采購招標(biāo)、員工違反規(guī)章制度處理等規(guī)章制度。為強化社會監(jiān)督，提升公眾形象，聯(lián)社黨委向社會各界聘請了政策水平高、責(zé)任心強、德高望重的6名行風(fēng)監(jiān)督員，加強了內(nèi)部管理，規(guī)范了經(jīng)營行為，提高了服務(wù)質(zhì)量。聯(lián)社黨委堅持每半年召開領(lǐng)導(dǎo)班子民主生活會，開展批評與自我批評，加強了自身建設(shè)，促進(jìn)了業(yè)務(wù)發(fā)展。

四、以發(fā)展業(yè)務(wù)為主線，創(chuàng)造良好工作業(yè)績

近年來，聯(lián)社黨委在省聯(lián)社、省聯(lián)社慶陽辦事處以及當(dāng)?shù)攸h政部門的正確領(lǐng)導(dǎo)和關(guān)心支持下，以抓黨建促發(fā)展為主線，以服務(wù)“三農(nóng)”建設(shè)為己任，以加快改革為動力，以提高經(jīng)營效益為中心，以規(guī)范經(jīng)營、防范風(fēng)險為重點，著力轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式和發(fā)展方式，全方位開展產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。同時充分挖掘潛力，清降不良貸款，努力盤活存量的同時，市場份額穩(wěn)步攀升，存、貸款增量、增幅均位居全縣金融機構(gòu)首位。各項存款由2008年底的41968萬元增加到2011年5月底106267萬元，年增長153%；各項貸款由2008年底的31352萬元增加到2011年5月底的74770萬元，增長138%，累計發(fā)放各項貸款25365萬元，其中累放農(nóng)業(yè)貸款余額74770萬元，占各項貸款總額的100%，其中農(nóng)戶小額信用貸款余額達(dá)24041萬元。

五、以服務(wù)“三農(nóng)”為重點，推動“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展 聯(lián)社黨委堅持把維護(hù)好廣大人民群眾的根本利益放在工作的首位，堅持把黨和國家在農(nóng)村的金融方針政策落實到實際工作中。在業(yè)務(wù)工作中重點突出支農(nóng)工作，充分發(fā)揮信貸支農(nóng)主力軍的作用，制訂并出臺了支持環(huán)縣農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的實施意見，重點支持具有地域特色、資源優(yōu)勢明顯的優(yōu)質(zhì)農(nóng)村中小企業(yè)加快發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)業(yè)資源整合和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)。同時，加大推進(jìn)“農(nóng)村信用工程”項目。通過評定和培育信用農(nóng)戶、創(chuàng)建和鞏固信用村（鎮(zhèn)），評定和培育信用戶，培育信用企業(yè)，積極營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境。截止2011年5月末，共評定文明信用村38個，文明信用戶56506戶，核發(fā)貸款證56506本，新增個人貸款授信58889萬元，較好的解決了環(huán)縣當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展的資金需求，為支持環(huán)縣地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)，實現(xiàn)了信用社、農(nóng)民和政府的“多贏”。

如今，在縣聯(lián)社黨委的正確領(lǐng)導(dǎo)下，有力地支持了縣委、縣政府提出的建設(shè)“草畜、洋芋、小雜糧、果杏、藥材”等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，呈現(xiàn)出了良好的農(nóng)業(yè)發(fā)展格局，環(huán)縣農(nóng)村信用社成為了服務(wù)三農(nóng)的中流砥柱，贏得了當(dāng)?shù)卣腿罕姷目隙ê秃迷u。2009年，縣聯(lián)社被省聯(lián)社慶陽辦事處評為“綜合經(jīng)營目標(biāo)管理先進(jìn)單位”和被中共環(huán)縣委、環(huán)縣人民政府評為支持環(huán)縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展先進(jìn)單位；2010年被中共環(huán)縣委、環(huán)縣人民政府評為“支持環(huán)縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展特別貢獻(xiàn)單位”、“思想政治工作先進(jìn)集體”和“社會綜合治理先進(jìn)單位”，分別獎勵現(xiàn)金2萬元和0.1萬元。

第二篇：三農(nóng)金融服務(wù)

中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于印發(fā)加強農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機制建設(shè)監(jiān)管指引的通知

各銀監(jiān)局：

現(xiàn)將《加強農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機制建設(shè)監(jiān)管指引》印發(fā)給你們，請結(jié)實際貫徹執(zhí)行。執(zhí)行中遇到的問題，請及時向銀監(jiān)會報告。

2014年12月9日

(此件發(fā)至銀監(jiān)分局與農(nóng)村中小金融機構(gòu))

加強農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機制建設(shè)監(jiān)管指引

第一章 總則

第一條 為推動農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)一步強化普惠金融理念，加快建立三農(nóng)金融服務(wù)長效機制，持續(xù)提升服務(wù)三農(nóng)的特色化、專業(yè)化、精細(xì)化水平，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本指引。

第二條 本指引所指三農(nóng)金融服務(wù)機制是指包括股權(quán)結(jié)構(gòu)、公司治理、發(fā)展戰(zhàn)略、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險管理、人才隊伍、績效考核和監(jiān)督評價在內(nèi)的保障農(nóng)村商業(yè)銀行支持三農(nóng)發(fā)展的系列制度安排和能力建設(shè)。

本指引所指縣域農(nóng)村商業(yè)銀行是指在縣(市、旗)設(shè)立的農(nóng)村商業(yè)銀行，城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行是指在地級市、計劃單列市、省會城市和直轄市的一個或幾個區(qū)設(shè)立的農(nóng)村商業(yè)銀行，大中城市農(nóng)村商業(yè)銀行是指在地級市、計劃單列市、省會城市和直轄市實行統(tǒng)一法人的農(nóng)村商業(yè)銀行。

第三條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)持續(xù)強化、提升和完善三農(nóng)金融服務(wù)機制，不斷增強服務(wù)三農(nóng)的能力和水平。

第四條 銀監(jiān)會及其各級派出機構(gòu)依法指導(dǎo)、監(jiān)督農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機制建設(shè)工作，對機制建設(shè)和執(zhí)行情況進(jìn)行考核與評估。

第二章 股權(quán)結(jié)構(gòu)

第五條 農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行,應(yīng)按照面向三農(nóng)和服務(wù)社區(qū)的基本要求,合理設(shè)置股權(quán)結(jié)構(gòu)，鼓勵吸收優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體投資入股。

第六條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險管控和金融服務(wù)的需要，不斷優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，鼓勵城區(qū)和縣域農(nóng)村商業(yè)銀行定向吸收一定數(shù)量的持股比例在5%以上的優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)股東，支持城區(qū)和大中城市農(nóng)村商業(yè)銀行引進(jìn)農(nóng)村金融資源豐富、風(fēng)險管控與服務(wù)創(chuàng)新能力強的金融機構(gòu)和企業(yè)作為戰(zhàn)略投資者。

第七條 農(nóng)村商業(yè)銀行所有持股比例在1%及以上的自然人和所有企業(yè)法人股東在持股期間須作出支持農(nóng)村商業(yè)銀行加強三農(nóng)金融服務(wù)、資金主要用于當(dāng)?shù)氐臅娉兄Z。

第三章 公司治理

第八條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身特點完善公司治理，大中城市和縣域農(nóng)村商業(yè)銀行董事會下應(yīng)設(shè)立由董事長任主任委員的三農(nóng)金融服務(wù)委員會，城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行可根據(jù)實際自行決定是否設(shè)立三農(nóng)金融服務(wù)委員會。三農(nóng)金融服務(wù)委員會委員構(gòu)成由農(nóng)村商業(yè)銀行自主確定，原則上具有三農(nóng)工作經(jīng)驗或行業(yè)背景的委員應(yīng)不低于委員總數(shù)的三分之一。

第九條 農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)委員會負(fù)責(zé)制定三農(nóng)金融服務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃，審議三農(nóng)金融發(fā)展目標(biāo)和服務(wù)資源配置方案，評價與督促經(jīng)營層認(rèn)真貫徹落實。三農(nóng)金融服務(wù)委員會應(yīng)每半年至少召開一次會議，邀請涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的客戶代表參加，就三農(nóng)金融業(yè)務(wù)開展情況、存在問題和下步措施等提出意見和建議。

第十條 農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)委員會應(yīng)在每年第一次董事會上報告上一本行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)計劃執(zhí)行情況。

行長應(yīng)在每年第一次股東大會上報告上一本行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)開展情況。

監(jiān)事會應(yīng)將三農(nóng)金融服務(wù)委員會和經(jīng)營層圍繞三農(nóng)金融服務(wù)的工作開展情況納入監(jiān)督內(nèi)容。

第十一條 農(nóng)村商業(yè)銀行的董事長、監(jiān)事長和行長在任職期間，須作出堅持三農(nóng)市場定位、建立三農(nóng)金融服務(wù)機制、加強三農(nóng)金融服務(wù)的書面承諾。

第十二條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)明確三農(nóng)金融服務(wù)信息披露政策、內(nèi)容和流程。大中城市、城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行和資產(chǎn)規(guī)模超過100億元的縣域農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)按照與財務(wù)報告披露相同的頻率，通過當(dāng)?shù)刂髁髅襟w或公司官方網(wǎng)站向社會發(fā)布三農(nóng)金融服務(wù)專題報告，詳細(xì)披露三農(nóng)金融服務(wù)開展情況，并在公司官方網(wǎng)站上至少保留最近兩期三農(nóng)金融服務(wù)專題報告。規(guī)模較小的縣域農(nóng)村商業(yè)銀行可以簡化信息披露。因特殊原因不能按時披露的，應(yīng)至少提前15個工作日向?qū)俚乇O(jiān)管機構(gòu)申請延遲披露。

三農(nóng)金融服務(wù)專題報告應(yīng)當(dāng)作為年報的一部分，具備條件的也可以單獨發(fā)布。

第四章 發(fā)展戰(zhàn)略

第十三條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)制定全行三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，明確三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，建立服務(wù)三農(nóng)的差異化業(yè)務(wù)模式，保持和擴(kuò)大比較優(yōu)勢，確保本行三農(nóng)業(yè)務(wù)實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。

第十四條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身實際，明確打造面向三農(nóng)、服務(wù)社區(qū)的現(xiàn)代金融企業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)。

第十五條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)按照戰(zhàn)略目標(biāo)總要求，細(xì)分三農(nóng)市場，針對性制定三農(nóng)業(yè)務(wù)的客戶、產(chǎn)品、渠道、營銷等策略。

第十六條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，大力推進(jìn)改革創(chuàng)新，打造高效的組織架構(gòu)、適用的風(fēng)險管理系統(tǒng)、完善的制度體系和管理流程、精干的人才隊伍、有效的績效考核體系和先進(jìn)安全的信息系統(tǒng)，為戰(zhàn)略實施提供有效支撐。

第五章 組織架構(gòu)

第十七條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)建立符合本行發(fā)展目標(biāo)的三農(nóng)金融服務(wù)組織體系。

第十八條 三農(nóng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模較大的大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行可以設(shè)立三農(nóng)業(yè)務(wù)總監(jiān)。

三農(nóng)業(yè)務(wù)總監(jiān)除應(yīng)滿足農(nóng)村商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)總監(jiān)任職資格條件外，還應(yīng)具備熟悉三農(nóng)情況、具有豐富的三農(nóng)金融業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗等條件。

第十九條 大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立三農(nóng)業(yè)務(wù)管理部門。鼓勵大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行建立三農(nóng)業(yè)務(wù)垂直管理體系，具備條件的可以設(shè)立三農(nóng)金融事業(yè)部。縣域農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)實際，不斷優(yōu)化組織架構(gòu)，簡化審批流程，持續(xù)提高三農(nóng)金融服務(wù)質(zhì)效。

第二十條 大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)規(guī)模較大的分支機構(gòu)應(yīng)按照總行部門設(shè)置相應(yīng)設(shè)立三農(nóng)業(yè)務(wù)部門或崗位。

第二十一條 農(nóng)村商業(yè)銀行前臺應(yīng)以服務(wù)三農(nóng)為先設(shè)置部門，中后臺應(yīng)以三農(nóng)業(yè)務(wù)為先配置資源，信息系統(tǒng)應(yīng)以三農(nóng)業(yè)務(wù)需求為先規(guī)劃建設(shè)。

第六章 業(yè)務(wù)發(fā)展

第二十二條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，建立科學(xué)有效的業(yè)務(wù)發(fā)展機制，制訂清晰明確的三農(nóng)業(yè)務(wù)經(jīng)營目標(biāo)。

大中城市和城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)單列三農(nóng)業(yè)務(wù)信貸計劃，配置足夠人員、經(jīng)費、網(wǎng)絡(luò)等資源，支持實現(xiàn)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)。

第二十三條 農(nóng)村商業(yè)銀行的縣域新增存款應(yīng)主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款，重點投向三農(nóng)和小微企業(yè)，優(yōu)先滿足優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融服務(wù)需求。

第二十四條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)致力于促進(jìn)三農(nóng)發(fā)展，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，重點圍繞破解“三農(nóng)貸款難、銀行難貸款”的瓶頸，積極探索“三權(quán)”抵(質(zhì))押等有利于盤活三農(nóng)資產(chǎn)的抵質(zhì)押方式、拓展抵質(zhì)押物范圍、完善增信和風(fēng)險緩釋機制等。

第二十五條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)改進(jìn)服務(wù)方式，由實體網(wǎng)點服務(wù)為主向線下與線上服務(wù)相結(jié)合轉(zhuǎn)變，簡化業(yè)務(wù)流程和審批手續(xù)，提高三農(nóng)客戶的滿意度。

第二十六條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)主動探索運用移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)為支撐的服務(wù)信息化建設(shè)，拓展電子渠道，完善線上服務(wù)功能，促進(jìn)提高三農(nóng)金融服務(wù)便利度和覆蓋面。

第二十七條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)下沉經(jīng)營重心，加強服務(wù)網(wǎng)點的分類管理和差異化建設(shè)，將人員、經(jīng)費和信貸資源向基層一線傾斜，確保三農(nóng)金融服務(wù)需求得到便捷、及時、有效滿足。

第二十八條 省聯(lián)社應(yīng)根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機制建設(shè)的實際需要，加快IT系統(tǒng)升級改造，引導(dǎo)優(yōu)化績效考核，為農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機制建設(shè)提供有力支持保障。省聯(lián)社應(yīng)支持具備條件的農(nóng)村商業(yè)銀行建設(shè)獨立的IT系統(tǒng)或增添特色化的業(yè)務(wù)模塊。

第七章 風(fēng)險管理

第二十九條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在本行全面風(fēng)險管理體系架構(gòu)內(nèi)，根據(jù)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)和自身特點，制定三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理政策、制度和流程，明確三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險偏好和管理目標(biāo)，合理設(shè)置風(fēng)險敞口和容忍度，優(yōu)化風(fēng)險管理的工具和方法，建立風(fēng)險預(yù)警和評估機制，明確風(fēng)險管理責(zé)任，強化責(zé)任追究，確保三農(nóng)金融業(yè)務(wù)流程簡明、服務(wù)高效、風(fēng)險可控。

第三十條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加強對三農(nóng)業(yè)務(wù)的研究分析，準(zhǔn)確把握三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，采用科學(xué)有效的風(fēng)險管理技術(shù)和方法，有效識別和計量三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險。鼓勵農(nóng)村商業(yè)銀行建立風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警機制，對三農(nóng)金融業(yè)務(wù)指標(biāo)、流程和員工行為異常情況及時進(jìn)行監(jiān)測和預(yù)警。

第三十一條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在準(zhǔn)確計量三農(nóng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險的基礎(chǔ)上，通過轉(zhuǎn)移、分散、緩釋等手段，有效管理三農(nóng)金融業(yè)務(wù)面臨的各類風(fēng)險。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、市場風(fēng)險等不同特點，針對性制定差異化風(fēng)險管理措施，確保相關(guān)風(fēng)險得到有效管理。

第三十二條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)建立三農(nóng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險管理定期評估制度，就存在的問題提出改進(jìn)辦法和措施，不斷提高三農(nóng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的有效性和先進(jìn)性。

第八章 人才隊伍

第三十三條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)針對三農(nóng)金融服務(wù)制定科學(xué)的人力資源規(guī)劃，構(gòu)建數(shù)量充足、質(zhì)量匹配、結(jié)構(gòu)合理的人才隊伍。

第三十四條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合本行、本地實際，針對性選聘具有三農(nóng)業(yè)務(wù)經(jīng)驗或行業(yè)背景的董事和監(jiān)事，鼓勵從涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的股東中選聘非執(zhí)行董事充實到三農(nóng)金融服務(wù)委員會，提升董事、監(jiān)事和三農(nóng)金融服務(wù)委員會的專業(yè)性。

第三十五條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)建立高素質(zhì)的高管人員隊伍。優(yōu)先選拔使用具有戰(zhàn)略眼光、創(chuàng)新意識、宏觀視野、能夠熟練駕馭現(xiàn)代金融管理工具的高端金融人才充實到三農(nóng)金融人才隊伍中，加大后備高管人員隊伍培養(yǎng)。

第三十六條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加大三農(nóng)金融服務(wù)的中層和基層人員培養(yǎng)力度，制定針對性的人才培養(yǎng)計劃，建立總行人員到基層一線輪崗交流制度，鼓勵新招聘大學(xué)生到基層實踐鍛煉，熟悉掌握三農(nóng)金融業(yè)務(wù)，為三農(nóng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展提供人才支持。

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)按照人才隊伍建設(shè)需要，優(yōu)先聘用大學(xué)生村官和戶籍地在轄內(nèi)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的大學(xué)畢業(yè)生，充分發(fā)揮其熟悉基層、貼近三農(nóng)的優(yōu)勢，為三農(nóng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。第九章 績效考核

第三十七條 大中城市農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)逐步實現(xiàn)三農(nóng)金融業(yè)務(wù)單獨記賬、單獨列示成本、單獨設(shè)置不良標(biāo)準(zhǔn)、單獨核算利潤、單獨績效考核。城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行具備條件的也可以試點三農(nóng)金融業(yè)務(wù)單獨核算。

第三十八條 農(nóng)村商業(yè)銀行實行三農(nóng)金融業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)差別化績效考核政策，原則上應(yīng)給予三農(nóng)金融業(yè)務(wù)最高的績效權(quán)重、最優(yōu)的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格。

第三十九條 農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)建立向三農(nóng)金融業(yè)務(wù)傾斜的員工等級制度、費用補貼和薪酬制度，提高基層三農(nóng)金融業(yè)務(wù)人員的員工等級、業(yè)務(wù)和生活補貼以及薪酬分配權(quán)重。鼓勵優(yōu)先提拔使用從事三農(nóng)金融業(yè)務(wù)的員工。

第十章 監(jiān)督評價

第四十條 銀監(jiān)會各級派出機構(gòu)應(yīng)每年一次對農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)效果進(jìn)行評價。評價三農(nóng)金融服務(wù)成效應(yīng)綜合考慮農(nóng)村商業(yè)銀行所在區(qū)域、第一產(chǎn)業(yè)占比、涉農(nóng)信貸總量、客戶覆蓋面、金融服務(wù)便利度、消費者保護(hù)等因素。要加強對農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機制建設(shè)和執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，并將監(jiān)督檢查和評價結(jié)果與機構(gòu)市場準(zhǔn)入、監(jiān)管評級、標(biāo)桿行評選、高管人員履職評價掛鉤。

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)在每年三月底前向?qū)俚乇O(jiān)管機構(gòu)報告本行上一三農(nóng)金融服務(wù)機制建設(shè)和執(zhí)行情況。

第四十一條 銀監(jiān)會及其各級派出機構(gòu)對農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)實施不良貸款適度容忍和盡職免責(zé)政策。允許結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行實際，“一對一”制定差別化的涉農(nóng)不良貸款率容忍度，原則上最高不超過上一當(dāng)?shù)劂y行業(yè)金融機構(gòu)各項貸款平均不良貸款水平3個百分點。允許涉農(nóng)貸款出現(xiàn)違約后對盡職的農(nóng)村商業(yè)銀行相關(guān)人員實施免責(zé)。

第四十二條 銀監(jiān)會及其各級派出機構(gòu)應(yīng)從市場準(zhǔn)入、監(jiān)管評級等方面對農(nóng)村商業(yè)銀行實施正向激勵。對服務(wù)三農(nóng)業(yè)績突出的農(nóng)村商業(yè)銀行在利用資本市場和債券市場募資、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、機構(gòu)設(shè)立等方面予以優(yōu)先支持;在監(jiān)管評級時予以特殊安排，允許涉農(nóng)貸款不良率在容忍度以內(nèi)的，資產(chǎn)質(zhì)量要素相關(guān)評級指標(biāo)不作扣分處理。

第四十三條 建立農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機制監(jiān)管上下聯(lián)動和橫向聯(lián)動機制。銀監(jiān)會及其各級派出機構(gòu)之間應(yīng)加強溝通，市場準(zhǔn)入、非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查之間應(yīng)強化聯(lián)動，實現(xiàn)信息共享，增強監(jiān)管合力，提高監(jiān)管有效性。凡對于農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機制建設(shè)工作落實不到位，偏離支農(nóng)服務(wù)方向，導(dǎo)致出現(xiàn)風(fēng)險甚至損失的，銀監(jiān)會各級派出機構(gòu)應(yīng)責(zé)令其限期改正。逾期未改正的，應(yīng)進(jìn)一步采取相應(yīng)監(jiān)管措施。

第四十四條 銀監(jiān)會及其各級派出機構(gòu)應(yīng)加強與人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會及地方政府相關(guān)部門的聯(lián)動，推動出臺針對性的財政、貨幣、監(jiān)管等配套政策，為農(nóng)村商業(yè)銀行三農(nóng)金融服務(wù)機制建設(shè)提供支持。

第三篇：三農(nóng)金融服務(wù)

關(guān)于開展上半年“三農(nóng)”金融服務(wù)工作情況調(diào)查報告

根據(jù)工作布署，我支行對上半年“三農(nóng)”金融服務(wù)工作情況報告如下：

一、“三農(nóng)”重點領(lǐng)域的信貸支持情況：目前我支行未辦理“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)。

二、“三農(nóng)”金融創(chuàng)新情況：我支行未辦理“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)，未有“三農(nóng)”金融創(chuàng)新情況。

三、由于我支行未辦理“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)，無法了解政府在加強“三農(nóng)”金融服務(wù)方面出臺的配套措施。

四、根據(jù)調(diào)查了解，當(dāng)前金融支持“三農(nóng)”存在的主要問題與建議：

（一）存在的主要問題

1、信貸供給主體單一，“三農(nóng)”資金供需矛盾凸現(xiàn)。我國農(nóng)村金融體系經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，基本形成政策性金融機構(gòu)、商業(yè)性金融機構(gòu)和合作性金融機構(gòu)并存的格局，但從近幾年實際信貸供給情況看，農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行支農(nóng)投入不足，農(nóng)發(fā)行仍以糧棉油收購資金管理為主；農(nóng)村信用社作為支“三農(nóng)”的主力軍發(fā)揮了很大的支農(nóng)作用。但由于其資金總量有限，出現(xiàn)了存貸比偏高貸款投放難問題，削弱了支農(nóng)資金供給，據(jù)不完全調(diào)查，大約六成以上的農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶資金需求難以滿足。

2、貸款利率上浮較高，增加企業(yè)和農(nóng)戶融資成本。據(jù)調(diào)查，目前農(nóng)業(yè)銀行惠農(nóng)卡小額貸款利率上浮30%，農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款利率上浮40-70%，郵政儲蓄銀行小額農(nóng)貸利率上浮1.5倍。

（二）建議

1、進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融改革，建立完善多層次廣覆蓋可持續(xù)的金融支農(nóng)體系，形成支農(nóng)合力。農(nóng)業(yè)銀行要把支持農(nóng)業(yè)、服務(wù)農(nóng)村作為業(yè)務(wù)發(fā)展的重要領(lǐng)域，適當(dāng)增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點，發(fā)掘和培育優(yōu)質(zhì)客戶，發(fā)揮商業(yè)性金融支持“三農(nóng)”的帶動作用；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，拓寬商業(yè)化運作模式，重點支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，發(fā)揮政策性金融服務(wù)“三農(nóng)”的引導(dǎo)作用；農(nóng)村信用聯(lián)社進(jìn)一步構(gòu)建完善的法人治理結(jié)構(gòu)和運行機制，加快組建農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行，增強支農(nóng)實力，發(fā)揮好支農(nóng)主力軍作用；郵政儲蓄銀行應(yīng)增加涉農(nóng)業(yè)務(wù)品種，擴(kuò)大貸款規(guī)模，確保儲蓄資金回流農(nóng)村，發(fā)揮支農(nóng)生力軍作用。

2、創(chuàng)新?lián)C制與方式、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)手段，增強金融支農(nóng)效果。一是設(shè)立政府擔(dān)保專項基金，通過直接入股、企業(yè)入股、民間資金參與等方式向擔(dān)保公司注資，提升擔(dān)保實力；鼓勵各類擔(dān)保機構(gòu)通過聯(lián)合擔(dān)保、再擔(dān)保、擔(dān)保與保險結(jié)合等方式，加大對“三農(nóng)”的融資擔(dān)保服務(wù)。二是開發(fā)合適的支付結(jié)算產(chǎn)品，推行個人支票和商業(yè)匯票業(yè)務(wù)，逐步拓展網(wǎng)上支付、電話支付等電子支付功能，提供委托理財、代理、咨詢等服務(wù)，滿足農(nóng)村多元化的金融服務(wù)需求。

3、加強農(nóng)村金融政策與其它政策協(xié)調(diào)配合，建立長效扶持機制。一是各級銀行業(yè)監(jiān)督管理部門要發(fā)揮“政策指導(dǎo)”作用，向地方政府及其有關(guān)部門和金融機構(gòu)宣傳信貸政策，組織建立銀企對接長效機制，落實信貸項目采集與推介辦法，有效滿足農(nóng)村中小企業(yè)融資需求。二是在財政、稅收和存款準(zhǔn)備金政策上給予涉農(nóng)金融機構(gòu)一定優(yōu)惠，合理運用財政貼息、補貼政策，引到更多社會資金投向農(nóng)村。

第四篇：金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展

金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展

——中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村的藍(lán)海戰(zhàn)略

國務(wù)院總理李克強4月16日主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，部署落實2014年深化經(jīng)濟(jì)體制改革重點任務(wù)，確定金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的措施，并在此次會議上針對“三農(nóng)”的金融工作確定了六項工作任務(wù)：一要豐富農(nóng)村金融服務(wù)主體；二要加大涉農(nóng)資金投放；三要發(fā)展農(nóng)村普惠金融；四要加大對發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)重點領(lǐng)域的信貸支持；五要培育農(nóng)村金融市場；六要加大政策支持。會議要求所有涉農(nóng)金融機構(gòu)都要努力往下“沉”，做到不脫農(nóng)、多惠農(nóng)。

當(dāng)前國內(nèi)銀行業(yè)處于同質(zhì)化競爭階段，各家銀行的市場定位、目標(biāo)客戶、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、盈利模式等基本趨同，城市業(yè)務(wù)、大客戶、大項目等局部市場競爭過度，“紅?！碧卣魇置黠@。而農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點少，金融產(chǎn)品和工具單一，資金外流嚴(yán)重，金融服務(wù)供給不足，“三農(nóng)”正在成為農(nóng)村金融機構(gòu)廣闊的藍(lán)海市場。在當(dāng)前同業(yè)競爭加劇、利率市場化的形勢下，農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村實施“藍(lán)海戰(zhàn)略”，既是落實科學(xué)發(fā)展觀的具體體現(xiàn)，也是農(nóng)業(yè)銀行加快實現(xiàn)經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實選擇。

一、實施藍(lán)海戰(zhàn)略的迫切性

（一）實施藍(lán)海戰(zhàn)略是農(nóng)業(yè)銀行適應(yīng)金融市場環(huán)境發(fā)展變化的需要。自20世紀(jì)90年代以來，為了追逐“資本趨利性”，農(nóng)業(yè)銀行“離鄉(xiāng)進(jìn)城”的趨勢越來越明顯，表現(xiàn)在：農(nóng)村網(wǎng)點大規(guī)模撤并，“抵觸”和“鄙視”涉農(nóng)業(yè)務(wù)，其資金、人才、費用、工資、固定資產(chǎn)、信貸規(guī)模等經(jīng)營資源加快向城市行轉(zhuǎn)移，無論是城市行還是農(nóng)村行，都是不加區(qū)分地按照一個模式、一種辦法、一樣的要求進(jìn)行考核和管理，導(dǎo)致天生弱勢的農(nóng)村行，盡管機構(gòu)和人員占比達(dá)50%以上，卻不能和城市行站在同一起跑線上競爭，因此出現(xiàn)了農(nóng)村行在經(jīng)營資源的配置上越來越少的現(xiàn)象。隨著金融體制改革的深化，銀行業(yè)全面對外開放，銀行業(yè)的競爭日益激烈。與工行、中行、建行等國有及股份制商業(yè)銀行相比，農(nóng)業(yè)銀行在城市業(yè)務(wù)中的綜合競爭力還不強，部分地區(qū)在重點客戶與產(chǎn)品上的市場份額還不占優(yōu)勢。在當(dāng)前利率市場化和銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型過程中，如果農(nóng)業(yè)銀行不盡快改變原有的經(jīng)營思路和經(jīng)營領(lǐng)域，將會處于更加不利的市場地位，或市場份額逐步被侵占，或處于血雨腥風(fēng)的“紅?！敝性絹碓奖贿吘壔?。因此，農(nóng)業(yè)銀行迫切需要進(jìn)一步認(rèn)清形勢，利用在農(nóng)村的優(yōu)勢，通過實施藍(lán)海戰(zhàn)略，在農(nóng)村市場尋找新的價值創(chuàng)新途徑，在積極服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)中實現(xiàn)自身的經(jīng)營轉(zhuǎn)型。

（二）實施藍(lán)海戰(zhàn)略是農(nóng)業(yè)銀行承擔(dān)的歷史責(zé)任與使命的必然要求。農(nóng)業(yè)銀行是在支農(nóng)專業(yè)銀行的基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，是唯一根植于“三農(nóng)”并且長期服務(wù)于“三農(nóng)”的國有商業(yè)銀行。與“三農(nóng)”的歷史淵源關(guān)系及機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、人員和業(yè)務(wù)布局的現(xiàn)狀，決定了農(nóng)行必然成為農(nóng)村商業(yè)金融的主渠道，發(fā)揮骨干作用。一方面，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和新農(nóng)村建設(shè)需要農(nóng)行，另一方面，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)過程中，必將產(chǎn)生大量的有效的金融需求，為農(nóng)業(yè)銀行開拓市場、加快發(fā)展創(chuàng)造了可供選擇的空間。未來農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展動力也將來自于廣闊的農(nóng)村市場。

二、藍(lán)海戰(zhàn)略的部署

（一）強化服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營管理理念。在國內(nèi)銀行業(yè)高速發(fā)展的十年中，農(nóng)業(yè)銀行從上級行的經(jīng)營指導(dǎo)思想到基層行的實際運作都淡化了服務(wù)“三農(nóng)”的思想，偏離了服務(wù)“三農(nóng)”的大方向，形成了大量撤并農(nóng)村網(wǎng)點，對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)不愿涉足的狀況。農(nóng)業(yè)銀行的優(yōu)勢在哪里，劣勢在哪里，這是全行上下都應(yīng)該重新認(rèn)識的問題。農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展城市業(yè)務(wù)，天生就有它的劣勢，這是因為農(nóng)業(yè)銀行長期經(jīng)營的大多是“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，城市業(yè)務(wù)資源基本被其他商業(yè)銀行占有，要想從中分得一塊“蛋糕”，就得花數(shù)倍于競爭對手的人力、物力和財力，這種舍本求末的做法顯然是不可取的。農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”是義不容辭之責(zé)，它從誕生的那天起，就根植于“三農(nóng)”這塊肥沃的土壤中，它的發(fā)展也受益于“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，且有著多年積聚下來的寶貴經(jīng)驗。而且我們還應(yīng)該看到，目前全行上下的經(jīng)營管理水平和風(fēng)險控制能力有了新的提高，社會信用環(huán)境不斷改善，全行上下只要牢固樹立服務(wù)“三農(nóng)”的思想，按照現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理理念發(fā)展“三農(nóng)”業(yè)務(wù)，就能使“三農(nóng)”業(yè)務(wù)成為農(nóng)業(yè)銀行新形勢下新的增長點。

（二）精準(zhǔn)定位，突出重點。從客戶定位看，要重點選擇輻射面廣、帶動性強、發(fā)展前景好的龍頭企業(yè)、大型商品流通企業(yè)、特色農(nóng)業(yè)和特色資源開發(fā)企業(yè)；重點扶持具有成長性、有還款來源的縣域中小企業(yè)；重點服務(wù)種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)民群體，以及農(nóng)業(yè)促進(jìn)體系市場的主體。從區(qū)域定位看，要以縣域為基礎(chǔ)，按產(chǎn)業(yè)鏈要求，服務(wù)產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)的城鄉(xiāng)市場和產(chǎn)業(yè)帶布局的區(qū)域市場。從產(chǎn)品定位看，加大涉農(nóng)信貸投放力度，有效緩解?“三農(nóng)”貸款難的問題，以縣域和中心集鎮(zhèn)為中心，大力發(fā)展存款業(yè)務(wù)，同時全面發(fā)展中間業(yè)務(wù)并擇機發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，培育三農(nóng)客戶各層次的多元化金融需求。

（三）扎根農(nóng)村，加大投入，提高綜合服務(wù)。農(nóng)行要立足農(nóng)村，通過支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)和社會事業(yè)，促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化和工農(nóng)業(yè)聯(lián)動發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)雄厚、市場體系完善、產(chǎn)業(yè)機構(gòu)合理、競爭力強、城鎮(zhèn)化水平高的經(jīng)濟(jì)強縣，顯然農(nóng)行要重點發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營大客戶，以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的下游企業(yè)，全面營銷資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)，打造全能型縣支行。在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)，個體私營經(jīng)濟(jì)活躍，居民理財意識較強的地區(qū)，要利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，大力發(fā)展本外幣結(jié)算，電子銀行，銀行卡、個人理財業(yè)務(wù)，重點支持優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)發(fā)展，創(chuàng)建個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款品牌。在自然資源豐富，礦產(chǎn)資源、水電資源、旅游資源等資源開發(fā)項目較多的特色資源縣，要重點圍繞特色資源開發(fā)、相關(guān)配套設(shè)施建設(shè)，優(yōu)勢名優(yōu)企業(yè)和名優(yōu)產(chǎn)品發(fā)展業(yè)務(wù)，積極發(fā)展能耗低、污染小的企業(yè)資產(chǎn)業(yè)務(wù)。在具有獨特產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，已形成明顯產(chǎn)業(yè)聚居區(qū)和完整產(chǎn)業(yè)鏈的產(chǎn)業(yè)集群縣，圍繞特色產(chǎn)業(yè)，績效居前的企業(yè)、特色資源產(chǎn)業(yè)集群，縣支行可采取集中公開統(tǒng)一授信方式滿足優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)群的信貸需求。在經(jīng)濟(jì)貧困、缺乏特色資源且業(yè)務(wù)量較小的地區(qū)，支行可積極主動與當(dāng)?shù)卣疁贤ê献?，探討促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效辦法，在能力范圍內(nèi)給予最大限度的支持，幫助貧困地區(qū)脫貧致富。

（三）創(chuàng)新業(yè)務(wù)擔(dān)保方式。根據(jù)農(nóng)村不同的特點，擴(kuò)展押品的范圍，開辦有價證券、倉單、提貨單、存單、應(yīng)收賬款等資產(chǎn)支持貸款品種，探索林權(quán)質(zhì)押貸款、依據(jù)訂單發(fā)放支農(nóng)貸款，應(yīng)用個人信用卡分期付款購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資源等。

（四）改進(jìn)服務(wù)“三農(nóng)”的信貸審批制度。根據(jù)“三農(nóng)”和農(nóng)村客戶信貸需求時間急、金額小、用信頻、期限短的特點，下放信貸審批權(quán)限，縮短決策鏈條，推行獨立審批人制度，加快推行網(wǎng)上決策，提高工作效率。

（五）完善“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理體系?！叭r(nóng)”客戶抗風(fēng)險能力不強導(dǎo)致“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)風(fēng)險高，容易產(chǎn)生不良資產(chǎn)，并且“三農(nóng)”客戶往往難以提供財務(wù)報表等信息，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險控制更多地依賴對客戶品行等信息的掌握和識別，從而也就更多地依賴一線信貸人員的責(zé)任心以及對當(dāng)?shù)厥袌龅氖煜こ潭纫越鉀Q信息不對稱問題。為此，一是要強化“風(fēng)險管控”的理念，加強對貸款重點環(huán)節(jié)的風(fēng)險防范，要加強貸前真實性調(diào)查，信貸人員不能只坐在辦公室里靠看材料判定風(fēng)險，貸款發(fā)放前必須現(xiàn)場走訪，實行雙人實地調(diào)查，深入了解客戶品行，信用情況和經(jīng)營狀況，貸款發(fā)放后必須每月實地走訪，通過多種渠道、多種方式監(jiān)控資金使用情況，確保貸款到戶、用途真實。加強貸款回收，貸款到期前及時向客戶聯(lián)系催收。二是要建立“三農(nóng)”客戶信用檔案數(shù)據(jù)庫，對誠信守約客戶，采取貸款優(yōu)先、手續(xù)簡化、降低貸款利率等激勵政策。

第五篇：探索金融服務(wù)三農(nóng)新思路

探索金融服務(wù)“三農(nóng)”新思路

甘肅省中國特色社會主義理論體系研究中心

?2012-08-13 10:00:53來源：《經(jīng)濟(jì)日報》2012年8月12日

農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中處于核心地位，其服務(wù)水平的高低在很大程度上影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平。當(dāng)前，要確保農(nóng)村改革發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)順利推進(jìn)，迫切需要積極探索金融服務(wù)“三農(nóng)”新思路。

近年來，我國農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)初步形成以銀行業(yè)金融機構(gòu)為主，范圍涵蓋保險、證券、擔(dān)保機構(gòu)等在內(nèi)的多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融機構(gòu)體系，這些金融機構(gòu)的網(wǎng)點已經(jīng)在融入農(nóng)村中較好地滿足了農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)及相關(guān)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織在存款、貸款、匯款和保險等方面的金融服務(wù)需求；農(nóng)村金融涉農(nóng)貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，可持續(xù)發(fā)展能力逐步增強?？梢哉f，針對日益多元化、多層次的金融需求，有關(guān)部門大力推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，努力擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面，有效解決了長期以來困擾農(nóng)民增收的貸款難、融資難問題。

但我們也要看到，長期以來，農(nóng)村金融的供求矛盾一直是困擾農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要問題。一方面，我國已有金融機構(gòu)3000多家，但大多數(shù)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開展金融服務(wù)的意愿不強，農(nóng)村金融資源供給總體不足；另一方面，隨著農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)的深化發(fā)展，廣大農(nóng)村地區(qū)發(fā)生了日新月異的變化，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機械化、信息化、企業(yè)化等發(fā)展趨勢越來越明顯，涌現(xiàn)出了一大批有知識、懂技能、會經(jīng)營的新型農(nóng)民，傳統(tǒng)的存取款服務(wù)已不能滿足新農(nóng)村建設(shè)的需要。

令人欣喜的是，當(dāng)前中央高度重視農(nóng)村金融問題，各種破解農(nóng)村金融難題的政策措施正在頻頻落地。從“金融服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)”到“陽光信貸工程”，一系列促進(jìn)農(nóng)村中小金融機構(gòu)發(fā)展的重大工程相繼實施，有力地健全了農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為農(nóng)民更容易地獲得貸款，更便捷地辦理業(yè)務(wù)以及享受更優(yōu)惠的服務(wù)費用，創(chuàng)造了條件。但我們也要清醒地看到，現(xiàn)在的農(nóng)村金融服務(wù)水平，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的需要相比，還有很大差距，迫切需要相關(guān)地區(qū)和部門的共同努力，提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和效率，以適應(yīng)農(nóng)村金融市場競爭格局的變化和日益增長的服務(wù)需求變化。

具體來說，應(yīng)努力做好以下幾方面工作：一是在農(nóng)村金融機構(gòu)擴(kuò)面提質(zhì)上下功夫。總的來看，金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)覆蓋面較小，仍是當(dāng)前破解農(nóng)村融資難迫切需要解決的問題。當(dāng)前和今后一個時期，要繼續(xù)完善現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系，繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，進(jìn)一步理順管理體制，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，推動農(nóng)村信用社加快組建農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行步伐，改善資本結(jié)構(gòu)，完善法人治理，提高經(jīng)營管理水平，增強其支農(nóng)實力和發(fā)展后勁，發(fā)揮好支農(nóng)主力軍作用；繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的作用，提高政策性銀行服務(wù)“三農(nóng)”的水平，擴(kuò)大政策性業(yè)務(wù)范圍，突出加大對農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等中長期項目的金融支持，發(fā)揮政策性金融服務(wù)“三農(nóng)”的引導(dǎo)和帶動作用。與此同時，還要不斷壯大地方性中小金融機構(gòu)，引導(dǎo)更多金融機構(gòu)加入“三農(nóng)”的行列，推進(jìn)城市信用社、城市商業(yè)銀行的改革與發(fā)展。

二是在加強農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障上下功夫。農(nóng)業(yè)保險作為市場化的風(fēng)險管理和社會管理手段，在防范農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險、轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式、促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展和創(chuàng)新農(nóng)村社會管理等方面，具有重要作用。當(dāng)前和今后一個時期，加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面，首先要探索適合我國國情的政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機制和

發(fā)展模式，開展在政策支持下保險公司與政府聯(lián)辦、為政府代辦以及自營等多種農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式。其次要健全農(nóng)業(yè)保險制度，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險科學(xué)發(fā)展。要進(jìn)一步推進(jìn)相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，明確保險監(jiān)管部門、保險經(jīng)辦機構(gòu)、農(nóng)戶等相關(guān)參與主體在推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中的權(quán)責(zé)，同時建立健全農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機制，形成由財政支持的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移分擔(dān)機制，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險在全國范圍內(nèi)的分散化解，提高保險業(yè)抗御農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的能力。此外，還要加強信息化建設(shè)，構(gòu)建具有高可靠性、高安全性、可擴(kuò)展性的農(nóng)業(yè)保險信息網(wǎng)絡(luò)體系，大力提升服務(wù)能力，以滿足農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模和覆蓋面快速擴(kuò)大的服務(wù)需求。

三是在農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新上下功夫。要主動適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的新變化新趨勢，不斷在產(chǎn)品、服務(wù)等方面加大創(chuàng)新力度，建立健全農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新體系。要大力培育和發(fā)展縣域擔(dān)保、評估、公證等中介機構(gòu)，切實解決縣域擔(dān)保難問題；鼓勵金融機構(gòu)與相關(guān)機構(gòu)加強合作，運用聯(lián)保、擔(dān)保基金和風(fēng)險保證金等聯(lián)合增信方式，積極探索發(fā)展聯(lián)合信用貸款。這些年，一些地方在這方面進(jìn)行了有益探索，比如，為緩解農(nóng)民抵、質(zhì)押物缺乏與銀行貸款安全性要求之間的矛盾，一些地方做足信用文章，將農(nóng)村信用體系建設(shè)納入鄉(xiāng)鎮(zhèn)一把手考核范圍，依托與金融機構(gòu)共同建立的農(nóng)戶信用信息采集和評價系統(tǒng)構(gòu)建了農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫。又如，一些地方為緩解農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性特點與涉農(nóng)金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理之間的矛盾，探索構(gòu)建銀保、銀證、銀信多方合作的立體服務(wù)模式，探索推廣“行業(yè)協(xié)會+聯(lián)?；?銀行”、“龍頭企業(yè)+種植基地+行社聯(lián)合+財政貼息”等信貸模式；引導(dǎo)保險資金進(jìn)入“企業(yè)+基地+農(nóng)戶”、“企業(yè)+中介組織+農(nóng)戶”的貸款方式，增強農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)輻射和帶動作用；加大“三農(nóng)”保險產(chǎn)品創(chuàng)新力度，探索開發(fā)“信貸+保險”金融服務(wù)新產(chǎn)品，發(fā)展具有地方特色的農(nóng)產(chǎn)品保險品種。這些做法有很多都值得我們研究、借鑒。

總之，發(fā)展農(nóng)村金融是一項系統(tǒng)工程，很難一蹴而就。推動農(nóng)村金融改革發(fā)展，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，需要政府、金融監(jiān)管單位、銀行機構(gòu)等各方面形成合力。（執(zhí)筆：張建軍）