第一篇：中國銀行股份有限公司流動(dòng)資金貸款(公司業(yè)務(wù))操作規(guī)程(2012年版)
中國銀行股份有限公司流動(dòng)資金貸款（公司業(yè)務(wù)）
操作規(guī)程（2012年版）
第一章 總 則
第一條 為規(guī)范開展流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，加強(qiáng)流動(dòng)資金貸款經(jīng)營管理，有效控制授信風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《貸款通則》和《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《中國銀行股份有限公司流動(dòng)資金貸款管理辦法（2010年版）》、《中國銀行股份有限公司公司業(yè)務(wù)貸后管理操作規(guī)程（2011年版）》等相關(guān)規(guī)定，特制定本操作規(guī)程。
第二條 本操作規(guī)程所稱流動(dòng)資金貸款，是指我行向企事業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。
第二章 貸前調(diào)查
第三條 借款人須具備的授信條件、貸款申請(qǐng)與受理等貸前調(diào)查相關(guān)事項(xiàng)應(yīng)遵循《中國銀行股份有限公司流動(dòng)資金貸款管理辦法(2010年版)》的要求。
第四條 流動(dòng)資金需求測算原則上優(yōu)先使用銀監(jiān)會(huì)《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》附件《流動(dòng)資金貸款需求量的測算參考》中監(jiān)管公式。如采用我行評(píng)估手冊(cè)公式，應(yīng)與監(jiān)管公式進(jìn)行對(duì)比驗(yàn)證，對(duì)于存在較大差距的，應(yīng)審慎選擇我行評(píng)估手冊(cè)公式測算結(jié)果，并應(yīng)在貸款評(píng)估報(bào)告中提供詳細(xì)合理的解釋。
對(duì)于監(jiān)管公式基礎(chǔ)數(shù)據(jù)無法取得的，如事業(yè)單位，可不采用監(jiān)管公式，需提供借款人正常經(jīng)營所需流動(dòng)資金的合理分析材料。
第三章 貸時(shí)審查
第一節(jié) 合同簽訂
第五條 在流動(dòng)資金貸款獲得審批同意后，我行應(yīng)按照《中國銀行股份有限公司流動(dòng)資金貸款管理辦法（2010年版）》的要求與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借款合同及其他相關(guān)協(xié)議，需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。在簽訂相關(guān)合同、協(xié)議前應(yīng)取得符合法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定及借款人或擔(dān)保公司章程規(guī)定的借款或擔(dān)保證明文件。
第六條 公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)在借款合同中與借款人約定明確、合法的貸款用途。流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。
第七條 公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)在借款合同中與借款人約定專門的資金回籠賬戶，要求借款人及時(shí)提供該賬戶資金進(jìn)出情況，并可與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議，明確約定我行對(duì)指定賬戶回籠資金進(jìn)出的管理權(quán)力。公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)積極爭取借款人指定我行賬戶為資金回籠賬戶。
第八條 借款人有流動(dòng)資金貸款（自主支付）歸入集團(tuán)資金池統(tǒng)籌調(diào)配需求的，公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)在借款合同中與借款人約定：借款人承諾如有流動(dòng)資金貸款（自主支付）歸入集團(tuán)資金池統(tǒng)籌調(diào)配需求的，應(yīng)于提款前向貸款人提交符合其要求的《流動(dòng)資金貸款（自主支付）歸入集團(tuán)資金池統(tǒng)籌調(diào)配申請(qǐng)》。
第二節(jié) 發(fā)放、支付審核、放款
第九條 我行實(shí)行發(fā)放審核與支付審核合并，在發(fā)放審核流程中增加支付審核的相關(guān)內(nèi)容，即客戶向我行提出放款申請(qǐng)后，我行依據(jù)各項(xiàng)提款條件進(jìn)行發(fā)放審核的同時(shí)，根據(jù)客戶提供的交易背景材料進(jìn)行支付審核。
第十條 公司業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)接收客戶提供的放款申請(qǐng)材料和支付申請(qǐng)材料，并對(duì)材料真實(shí)性和完整性負(fù)責(zé)，發(fā)起放款和支付申請(qǐng)，向授信執(zhí)行部門提交送審材料。授信執(zhí)行部門根據(jù)借款人用款和支付申請(qǐng)及公司業(yè)務(wù)部門的送審意見，進(jìn)行發(fā)放和支付審核。
第十一條 我行應(yīng)采取受托支付或借款人自主支付兩種方式對(duì)貸款資金的使用進(jìn)行管理與監(jiān)控。
受托支付是指我行根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合借款合同約定用途的借款人交易對(duì)手。
借款人自主支付是指我行根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人指定的賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)手。
第十二條 具備以下情形之一的流動(dòng)資金貸款，須采取我行受托支付方式，并應(yīng)在借款合同中予以明確約定：
（一）從未在我行辦理信貸業(yè)務(wù)（含貿(mào)易融資、保函以及銀行承兌匯票業(yè)務(wù)），且借款人最新信用評(píng)級(jí)在BB-（不含）級(jí)以下的。
（二）提款申請(qǐng)時(shí)支付對(duì)象明確（至少有明確的賬戶、戶名）且單筆支付金額超過1000萬元（不含）的。
（三）我行規(guī)定的其他情形，如特定產(chǎn)品辦法規(guī)定貸款資金應(yīng)該實(shí)施封閉運(yùn)轉(zhuǎn)、由我行直接支付交易對(duì)手的情形等。
第十三條 對(duì)于采取受托支付方式的，借款人應(yīng)在《提款申請(qǐng)書》上填寫受托支付條款和單筆具體支付信息。同時(shí)，還應(yīng)提供相應(yīng)的商務(wù)合同或其他交易背景證明資料，以及每筆受托支付的支付憑證。公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)審查用途的合理性，以及交易背景證明材料的真實(shí)性。
第十四條 對(duì)于采取自主支付方式的，公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)提供以下材料：
（一）公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)向授信執(zhí)行部門提供證明借款人在我行辦理過信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)材料（如，授信批復(fù)、與我行簽訂的借款合同、在我行有授信余額的證明材料等）或證明借款人信用評(píng)級(jí)在BB-（含）級(jí)以上的有效的信用評(píng)級(jí)通知書。
（二）借款人應(yīng)在《提款申請(qǐng)書》上填寫自主支付計(jì)劃并提供該筆放款的用途證明文件（如商務(wù)合同等交易背景證明材料或用途
說明），公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)審查用途和用款計(jì)劃的合理性，以及交易背景證明材料的真實(shí)性。
（三）為加強(qiáng)自主支付貸款資金支付管理，公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)向授信執(zhí)行部門提供借款人同一借款合同項(xiàng)下前一筆發(fā)放的自主支付貸款資金已經(jīng)使用部分的實(shí)際使用用途是否符合合同約定的證明材料（如，資金監(jiān)控表）作為當(dāng)前自主支付貸款資金發(fā)放審核的要件。授信執(zhí)行部門對(duì)貸款資金使用用途有異議的，公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)提供合理解釋。
第十五條 借款人如有流動(dòng)資金貸款（自主支付）歸入集團(tuán)資金池統(tǒng)籌調(diào)配需求的，公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)對(duì)借款人及其業(yè)務(wù)知悉情況和實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)控制能力，通過集團(tuán)內(nèi)部資金管理要求的證明文件等判斷是否允許借款人將自主支付資金歸入集團(tuán)資金池。
第十六條 公司業(yè)務(wù)部門收集齊備發(fā)放和支付審核材料后，交由授信執(zhí)行部門進(jìn)行發(fā)放和支付審核。授信執(zhí)行部門對(duì)借款人發(fā)放和支付審核同意后，制作注明貸款支付方式的《授信發(fā)放通知書》。
第十七條 對(duì)《授信發(fā)放通知書》中注明采取受托支付方式的，通過發(fā)放和支付審核后，公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)將貸款借據(jù)和支付憑證送至賬務(wù)部門，賬務(wù)部門在收到日期一致的貸款借據(jù)和支付憑證時(shí)方能發(fā)放貸款。賬務(wù)部門在發(fā)放貸款后應(yīng)將支付憑證直接提交至結(jié)算部門，結(jié)算部門將支付憑證與《提款申請(qǐng)書》中受托支付清單相核對(duì)，核符后，于放款當(dāng)日將款項(xiàng)由借款人賬戶劃入其交易對(duì)手賬戶。確因客觀原因需于下一工作日支付的，由相關(guān)賬務(wù)部門或結(jié)算部門出具備書面說明備案，并送公司業(yè)務(wù)部門和授信執(zhí)行部門。
第十八條 對(duì)《授信發(fā)放通知書》中注明采取自主支付方式的，賬務(wù)部門根據(jù)《授信發(fā)放通知書》向借款人發(fā)放貸款，結(jié)算部門根據(jù)借款人支付申請(qǐng)完成資金支付。
對(duì)于自主支付資金歸入集團(tuán)資金池統(tǒng)籌調(diào)配的，公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)在貸款資金發(fā)放后向集團(tuán)資金池歸集時(shí)向結(jié)算部門提供《流動(dòng)資金貸款（自主支付）歸入集團(tuán)資金池統(tǒng)籌調(diào)配申請(qǐng)》。
第十九條 貸款發(fā)放與支付審核通過后、借款人對(duì)外支付前，借款人對(duì)外款項(xiàng)支付條件發(fā)生變化，滿足支付方式變更條件時(shí)，公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)向授信執(zhí)行部門申請(qǐng)支付方式變更。
（一）自主支付變更為受托支付。借款人自主支付資金在對(duì)外支付時(shí)滿足受托支付條件的，應(yīng)發(fā)起自主支付變更為受托支付的申請(qǐng)。
（二）受托支付變更為自主支付。借款人受托支付資金在對(duì)外支付時(shí)不再滿足受托支付條件的，可發(fā)起受托支付變更為自主支付的申請(qǐng)。
（三）受托支付方式下支付金額、支付對(duì)象、借款用途變更。借款人受托支付資金在對(duì)外支付時(shí)支付金額、支付對(duì)象、借款用途發(fā)生變化的，應(yīng)發(fā)起受托支付支付金額、支付對(duì)象、借款用途變更的申請(qǐng)。
公司業(yè)務(wù)部門在申請(qǐng)支付方式變更時(shí)，應(yīng)提交《借款人支付變更申請(qǐng)》（附件二）、《提款申請(qǐng)書》、《公司貸款支付變更審批表》（附件三）、資金用途證明材料等，將上述材料掃描至影像樹“內(nèi)部管理信息—其他”，并通知授信執(zhí)行部門。公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)關(guān)注支付方式變更的合理性，以及交易背景證明材料的真實(shí)性。
授信執(zhí)行部門通過查詢影像樹進(jìn)行支付方式變更的審核，打印《公司貸款支付變更審批表》，出具審核意見后重新掃描至影像樹“內(nèi)部管理信息—其他”，并通知公司業(yè)務(wù)部門。公司業(yè)務(wù)部門憑《發(fā)放審核通知書》和《公司貸款支付變更審批表》通知賬務(wù)部門或結(jié)算部門，并按照第十六、第十七條的規(guī)定協(xié)助完成貸款資金的放款或支付。
第二十條 對(duì)于貸款人受托支付方式下發(fā)生支付退款的，結(jié)算部門應(yīng)及時(shí)凍結(jié)退款資金，并通知公司業(yè)務(wù)部門。如需重新支付的，公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)要求借款人重新辦理支付手續(xù)。
第二十一條 貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、主營業(yè)務(wù)盈利能力不強(qiáng)、貸款資金使用出現(xiàn)異常的，公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)與借
款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。
第四章 貸后管理 第一節(jié) 貸后管理范疇
第二十二條 除資金監(jiān)控環(huán)節(jié)外，流動(dòng)資金貸款貸后管理要求均應(yīng)遵照《中國銀行股份有限公司公司業(yè)務(wù)貸后管理操作規(guī)程（2011年版）》執(zhí)行。
第二十三條 流動(dòng)資金貸款資金監(jiān)控分為貸款資金支付監(jiān)控和回籠資金監(jiān)控。
貸款資金支付監(jiān)控是指對(duì)貸款資金使用情況進(jìn)行的監(jiān)控，從貸款資金劃入借款人賬戶起，至貸款資金全部對(duì)外支付完畢止。
回籠資金監(jiān)控包括對(duì)借款人銷售現(xiàn)金流及整體現(xiàn)金流監(jiān)控以及借款人在指定資金回籠賬戶的大額及異常資金流入情況的監(jiān)控。
第二節(jié) 貸款資金支付監(jiān)控部門職責(zé)分工
第二十四條 公司業(yè)務(wù)部門職責(zé)
公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)要求借款人定期匯總資金支付情況，并結(jié)合結(jié)算部門提交的支付臺(tái)賬及電子銀行部門提供的客戶交易業(yè)務(wù)清單，對(duì)借款人賬戶資金支付情況進(jìn)行事后分析，通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。監(jiān)控期內(nèi)，將每月的監(jiān)控信息和分析結(jié)論錄入公司信貸管理系統(tǒng)（以下簡稱“CCMS系統(tǒng)”）。
第二十五條 結(jié)算部門職責(zé)
按照《中國銀行股份有限公司流動(dòng)資金貸款（賬務(wù)結(jié)算）操作規(guī)程》對(duì)流動(dòng)資金貸款支付情況進(jìn)行記錄，按月將臺(tái)賬信息提供給公司業(yè)務(wù)部門；對(duì)貸款資金支付過程中發(fā)現(xiàn)的借款人違約行為，及時(shí)通知相關(guān)公司業(yè)務(wù)人員。
第二十六條 電子銀行部門職責(zé)
電子銀行部門負(fù)責(zé)根據(jù)公司業(yè)務(wù)部門對(duì)網(wǎng)銀交易的監(jiān)控需求，為公司業(yè)務(wù)部門相關(guān)人員設(shè)臵BNMS系統(tǒng)用戶，為其開放查詢公司網(wǎng)銀客戶近期交易的權(quán)限或直接向公司業(yè)務(wù)部門提供公司網(wǎng)銀客戶近期交易信息。
第三節(jié) 貸款資金支付信息采集與監(jiān)控
第二十七條 貸款資金支付信息采集
（一）原則上，公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)按月向借款人取得資金支付清單，并通過與我行對(duì)賬單核對(duì)、抽查傳票等方式核實(shí)借款人提供的資金支付清單的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。
（二）借款人資金支付清單無法取得的，公司業(yè)務(wù)部門可通過結(jié)算部門提供的支付臺(tái)賬及電子銀行部門提供的客戶交易業(yè)務(wù)清單獲取資金支付用途和收款人等相關(guān)信息。
（三）公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)將取得的資金支付信息材料（如，借款人提供的資金支付清單、結(jié)算部門提供的支付臺(tái)賬和電子銀行部門提供的客戶交易業(yè)務(wù)清單等）與我行對(duì)賬單核對(duì)，對(duì)賬單中資金支付信息仍無法取得的，公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)通過調(diào)閱傳票等方式查詢大額資金支付信息。
第二十八條 貸款資金支付監(jiān)控流程
公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)按月對(duì)借款人貸款資金的使用情況進(jìn)行監(jiān)控，并填制《公司貸款資金流向及回籠資金監(jiān)控表》（附件四），于下月末前上傳至CCMS系統(tǒng)。
公司業(yè)務(wù)部門可根據(jù)商業(yè)合同、發(fā)票等證明材料對(duì)資金支付用途和收款人信息進(jìn)行分析，判斷資金用途是否符合合同約定，必要時(shí)采取現(xiàn)場調(diào)查、實(shí)物核實(shí)等方式驗(yàn)證貸款資金真實(shí)用途。對(duì)于不符合合同約定用途的資金支付，應(yīng)通過借款人賬戶余額分析等方法判斷該筆資金屬于借款人自有資金或貸款資金。
第二十九條 貸款資金支付監(jiān)控要點(diǎn)包括但不限于：
（一）受托支付資金按照提款申請(qǐng)書中注明的收款人和收款賬
戶進(jìn)行支付，資金應(yīng)于貸款發(fā)放當(dāng)日完成支付，確因客觀原因不能在當(dāng)日劃轉(zhuǎn)資金的，應(yīng)在下一個(gè)工作日完成支付。
（二）受托支付資金不得進(jìn)入借款人集團(tuán)資金池進(jìn)行統(tǒng)籌調(diào)配。
（三）自主支付資金不得違反約定用途或超過單筆支付金額標(biāo)準(zhǔn)對(duì)外支付。
（四）自主支付項(xiàng)下，借款人是否存在與同一收款人一天內(nèi)或連續(xù)幾天發(fā)生多筆累計(jì)超過約定受托支付最低限額的交易，涉嫌以“化整為零”方式規(guī)避我行受托支付管理的，公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)查詢相關(guān)情況并得出監(jiān)控結(jié)論。
（五）自主支付項(xiàng)下，借款人將資金歸入集團(tuán)資金池進(jìn)行統(tǒng)籌調(diào)配的，公司業(yè)務(wù)部門需要對(duì)貸款資金支付進(jìn)行延伸監(jiān)控，取得貸款資金歸入集團(tuán)資金池的轉(zhuǎn)款憑證復(fù)印件，以及貸款資金后續(xù)對(duì)外支付憑證復(fù)印件，并與《流動(dòng)資金貸款（自主支付）歸入集團(tuán)資金池統(tǒng)籌調(diào)配申請(qǐng)》中的資金歸集賬戶名稱及賬號(hào)進(jìn)行核對(duì)。貸款資金后續(xù)對(duì)外付款單筆支付金額不得超過1000萬元，資金實(shí)際使用用途不得違反約定用途。
（六）自主支付項(xiàng)下，借款人原則上不得將貸款資金進(jìn)行同名戶劃轉(zhuǎn)。若借款人確有同名戶劃轉(zhuǎn)需求的，借款人應(yīng)向公司業(yè)務(wù)部門提交相關(guān)說明材料，公司業(yè)務(wù)部門需對(duì)貸款資金支付進(jìn)行延伸監(jiān)控，應(yīng)取得貸款資金進(jìn)行同名戶劃轉(zhuǎn)后對(duì)外支付憑證復(fù)印件。貸款資金后續(xù)對(duì)外付款單筆支付金額不得超過1000萬元，資金使用用途不得違反約定用途。
第三十條 對(duì)于認(rèn)定貸款資金違反合同約定的，公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)按合同約定采取降低受托支付起點(diǎn)金額、取消自主支付資金歸入集團(tuán)資金池統(tǒng)籌調(diào)配、取消自主支付資金同名賬戶劃轉(zhuǎn)、要求劃回違約支付的貸款資金或停止貸款資金發(fā)放等限制措施，并及時(shí)通知授信執(zhí)行部門和結(jié)算部門。
第五節(jié) 流動(dòng)資金貸款回籠資金監(jiān)控
第三十一條 公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)了解借款人的銷售網(wǎng)絡(luò)、資金管理方式等信息，以便了解借款人現(xiàn)金流產(chǎn)生的主渠道及財(cái)務(wù)控制方式，并結(jié)合借款人的財(cái)務(wù)狀況、營運(yùn)情況等對(duì)其整體現(xiàn)金流進(jìn)行動(dòng)態(tài)分析和監(jiān)控。
第三十二條 公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)按月對(duì)指定資金回籠賬戶的大額及異常資金流入情況進(jìn)行監(jiān)控，并填寫《公司貸款資金流向及回籠資金監(jiān)控表》（附件四）。
第五章 附則
第三十三條 本操作規(guī)程僅適用于總行及境內(nèi)分支機(jī)構(gòu)。第三十四條 本操作規(guī)程由總行公司金融總部（公司業(yè)務(wù)）負(fù)責(zé)解釋。
第三十五條 本操作規(guī)程自發(fā)文之日起實(shí)施?！吨袊y行股份有限公司流動(dòng)資金貸款（公司業(yè)務(wù)）操作規(guī)程（2010年版）》同時(shí)廢止。
附件：
1.流動(dòng)資金貸款（自主支付）歸入集團(tuán)資金池統(tǒng)籌調(diào)配申請(qǐng) 2.借款人支付變更申請(qǐng) 3.公司貸款支付變更審批b表 4.公司貸款資金流向及回籠資金監(jiān)控表
第二篇：中國銀行股份有限公司流動(dòng)資金貸款管理辦法(2010年版)
中國銀行股份有限公司流動(dòng)資金貸款管理辦法（2010年版）
第一章
總則
為規(guī)范開展流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，加強(qiáng)流動(dòng)資金貸款經(jīng)營管理，有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》等國家法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，特制定本辦法。第一條
本辦法所稱流動(dòng)資金貸款是指我行向企事業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。第二條
流動(dòng)資金貸款納入借款人授信總量統(tǒng)一管理，并根據(jù)我行信貸組合管理實(shí)施進(jìn)程，逐步建立區(qū)域、行業(yè)、貸款品種等限額管理制度。第三條
我行應(yīng)在全面了解客戶信息的基礎(chǔ)上，根據(jù)借款人生產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營周期，合理測算借款人營運(yùn)資金需求，審慎核定流動(dòng)資金貸款額度，制定科學(xué)的貸款方案，并加強(qiáng)對(duì)借款人資金使用和資金回籠情況的有效監(jiān)控。第四條
開展流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守銀監(jiān)會(huì)《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》等法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定，遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則，執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)政策和我行授信政策，完善內(nèi)控機(jī)制，實(shí)施貸款全程管理。第五條
第二章
貸款對(duì)象與授信條件
第六條 借款人申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款，應(yīng)具備以下條件：
（一）借款人依法設(shè)立；
（二）借款用途明確、合法；
（三）借款人生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)；
（四）借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法的還款來源；
（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；
（六）我行要求的其他條件。
我行應(yīng)與借款人約定明確、合法的貸款用途。流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。第七條
流動(dòng)資金貸款可采用保證、抵押、質(zhì)押擔(dān)保貸款方式。綜合考慮借款人行業(yè)前景、經(jīng)營管理能力、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄、與我行合作關(guān)系等因素，對(duì)資質(zhì)良好借款人，可發(fā)放信用貸款。第八條
我行應(yīng)主要敘做期限在3年（含）以內(nèi)的流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，其中：期限在1年以內(nèi)（含）的為短期流動(dòng)資金貸款；期限在1年以上的為中長期流動(dòng)資金貸款。第九條
流動(dòng)資金貸款利率按中國人民銀行的利率政策結(jié)合我行規(guī)定執(zhí)行。第十條
第三章 貸款受理與審批
第十一條 流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)的授信審批流程主要包括授信發(fā)起、盡責(zé)審查、授信評(píng)審、問責(zé)審批等環(huán)節(jié)。
第十二條 公司業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)受理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，收集貸款申請(qǐng)材料，對(duì)借款人資格和授信業(yè)務(wù)進(jìn)行初審后，符合我行授信政策且風(fēng)險(xiǎn)可控的，可進(jìn)入授信發(fā)起程序，完成書面貸款評(píng)估報(bào)告。
第十三條 借款人申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款，原則上應(yīng)提供以下申請(qǐng)材料：
（一）借款人的法律證明文件，包括法人營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、公司章程、借款人經(jīng)過年檢的貸款證或貸款卡等；
（二）借款人股權(quán)結(jié)構(gòu)圖和大股東、主要關(guān)聯(lián)公司說明；
（三）經(jīng)審計(jì)的前兩個(gè)財(cái)務(wù)報(bào)告和申請(qǐng)借款近期的財(cái)務(wù)報(bào)告全文（包括財(cái)務(wù)報(bào)表及附注），如為新建企業(yè)，須提供股東各方出資協(xié)議和最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表；
（四）原、輔材料采購合同、產(chǎn)品銷售合同、進(jìn)出口商務(wù)合同等（如有）；
（五）相關(guān)擔(dān)保條件證明材料，包括保證人財(cái)務(wù)報(bào)表、抵質(zhì)押物權(quán)屬證明文件、抵質(zhì)押物估值評(píng)估報(bào)告等；
（六）我行認(rèn)為需要提供的其他文件或資料。
第十四條 公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)嚴(yán)格審查借款人提交的申請(qǐng)材料，要求借款人恪守誠實(shí)守信原則，承諾所提供材料真實(shí)、完整、有效。
第十五條 公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)采取現(xiàn)場與非現(xiàn)場相結(jié)合的方式對(duì)借款人進(jìn)行調(diào)查評(píng)估，評(píng)估內(nèi)容除須包括對(duì)借款人和授信業(yè)務(wù)是否符合本辦法第六條規(guī)定進(jìn)行審核外，還需根據(jù)實(shí)際情況對(duì)以下方面進(jìn)行調(diào)查，并確保評(píng)估報(bào)告內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性：
（一）借款人基本情況，包括股權(quán)結(jié)構(gòu)、組織架構(gòu)、公司治理、內(nèi)部控制、法定代表人及經(jīng)營管理團(tuán)隊(duì)的資信等情況；
（二）借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況，包括經(jīng)營范圍、核心主業(yè)、生產(chǎn)規(guī)模、行業(yè)排名、貸款期內(nèi)經(jīng)營規(guī)劃和重大投資計(jì)劃等情況；
（三）借款人所在行業(yè)狀況；
（四）借款人財(cái)務(wù)狀況，包括應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨、盈利能力、現(xiàn)金流量等真實(shí)財(cái)務(wù)狀況；
（五）借款人營運(yùn)資金總需求和現(xiàn)有融資性負(fù)債情況；
（六）借款人關(guān)聯(lián)企業(yè)及關(guān)聯(lián)交易等情況；
（七）貸款具體用途，以及與貸款用途相關(guān)的交易對(duì)手資金占用等情況；
（八）還款來源情況，包括生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益及其他合法收入等；
（九）對(duì)有擔(dān)保的流動(dòng)資金貸款，還需調(diào)查抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價(jià)值和變現(xiàn)難易程度，或保證人的保證資格和能力等情況；
第二十條 公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)和借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借款合同和其他相關(guān)協(xié)議，有擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。
第二十一條 合同及協(xié)議示范文本的使用和管理須遵循總行相關(guān)制度規(guī)定。
第二十二條 我行應(yīng)在借款合同中與借款人明確約定貸款金額、期限、利率、用途、還款方式等條款。
第二十三條 我行應(yīng)在借款合同中與借款人明確約定貸款資金的支付條款，包括但不限于以下內(nèi)容：
(一)貸款資金的支付方式，以及采取受托支付時(shí)受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)；
(二)支付方式變更及觸發(fā)變更條件；(三)貸款資金支付的限制、禁止行為；
(四)借款人應(yīng)及時(shí)提供貸款資金使用記錄和資料；(五)借款人和我行均認(rèn)可的其他有關(guān)貸款支付的約定。
第二十四條 我行應(yīng)在借款合同中約定由借款人承諾以下事項(xiàng)：
（一）向我行提供完整、真實(shí)、有效的材料；
（二）配合我行進(jìn)行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查；
（三）指定專門的資金回籠賬戶并及時(shí)提供該賬戶資金進(jìn)出情況，并可與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議，明確約定我行對(duì)指定賬戶回籠資金的管理權(quán)力；
四）進(jìn)行對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資，以及進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項(xiàng)前征得我行同意；
（五）我行有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款；
（六）發(fā)生影響償債能力的重大不利事項(xiàng)時(shí)及時(shí)通知我行。
第二十五條 我行應(yīng)與借款人在借款合同中約定，出現(xiàn)以下情形之一時(shí)，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和我行可采取的措施：
（一）未按約定用途使用貸款；
（二）未按約定方式進(jìn)行貸款資金支付；
（三）未遵守承諾事項(xiàng)；
（四）突破約定財(cái)務(wù)指標(biāo)；
（五）發(fā)生重大交叉違約事件；
（六）違反借款合同約定的其他情形。
第二十六條 中小企業(yè)業(yè)務(wù)新模式項(xiàng)下的流動(dòng)資金貸款應(yīng)按照本辦法要求簽訂相關(guān)借款協(xié)議。
第五章 貸款發(fā)放與支付
第二十七條 支付審核與發(fā)放審核合并，在發(fā)放審核流程中增加支付審核的相關(guān)內(nèi)容，即客戶向我行提出放款申請(qǐng)后，我行依據(jù)各項(xiàng)提款條件進(jìn)行發(fā)放審核的同時(shí)，根據(jù)客戶提供的交易背景材料進(jìn)行支付審核。
第二十八條 公司業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)接收客戶提供的放款申請(qǐng)材料和支付申請(qǐng)材料，并對(duì)材料真實(shí)性和完整性負(fù)責(zé)，發(fā)起放款和支付申請(qǐng)，向授信執(zhí)行部門提交送審材料。授信執(zhí)行部門根據(jù)借款人用款和支付申請(qǐng)及公司業(yè)務(wù)部門的送審意見，進(jìn)行發(fā)放審核和支付審核。第二十九條 發(fā)放審核應(yīng)以該筆流動(dòng)資金貸款的批復(fù)文件和已簽合同為依據(jù)，審核內(nèi)容應(yīng)包括但不限于：借款人/擔(dān)保人資格、是否已經(jīng)落實(shí)授信批復(fù)要求的各項(xiàng)條件、是否已經(jīng)滿足合同約定的提款條件。
第三十條 我行應(yīng)采取我行受托支付或借款人自主支付兩種方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制，監(jiān)督借款人按約定用途使用貸款資金。
我行受托支付是指我行根據(jù)借款人提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。借款人自主支付是指我行根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人
7押品進(jìn)行定期檢查，掌握影響我行貸款償還的風(fēng)險(xiǎn)因素。
第四十三條 公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)評(píng)估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營狀況、還款能力的匹配程度，并根據(jù)現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查情況制作貸后管理報(bào)告，在客戶關(guān)系管理系統(tǒng)中做好貸后管理記錄。我行應(yīng)將貸后檢查情況作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時(shí)及時(shí)調(diào)整與借款人的合作策略和內(nèi)容。
第四十四條 如公司業(yè)務(wù)部門在貸后管理過程中發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，應(yīng)根據(jù)合同約定及時(shí)采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)我行重大風(fēng)險(xiǎn)事件報(bào)告制度，及時(shí)向相關(guān)部門報(bào)告。
第四十五條 我行應(yīng)根據(jù)法律法規(guī)和借款合同的約定，參與借款人大額融資、資產(chǎn)出售以及兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)清算等活動(dòng)，維護(hù)我行債權(quán)。
第四十六條 借款人提出流動(dòng)資金貸款展期要求的，公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)審查貸款所對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實(shí)際需要，評(píng)估確定是否需要展期，并合理確定展期金額和期限，按規(guī)定履行審批手續(xù)。第四十七條 流動(dòng)資金貸款形成不良的，公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)積極采取催收等措施降低我行授信風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于符合不良貸款移交標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)及時(shí)移交授信執(zhí)行部門，由其進(jìn)行專門管理，制定清收處臵方案。對(duì)借款人確因暫時(shí)經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的，我行可與借款人協(xié)商貸款重組。
第四十八條 對(duì)確實(shí)無法收回的不良貸款，我行按相關(guān)規(guī)定對(duì)貸款進(jìn)行核銷后，授信執(zhí)行部門應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場化處臵。
第四十九條 授信執(zhí)行部門應(yīng)定期對(duì)押品進(jìn)行現(xiàn)場核查，核查事項(xiàng)主要包括押品存在與否、是否與權(quán)屬證書記載相一致、是否依法辦理了抵（質(zhì)）押登記或其他抵（質(zhì)）押生效的必備手續(xù)、是否辦理了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及保險(xiǎn)到期后是否及時(shí)續(xù)保等事項(xiàng)。
第五十條 授信執(zhí)行部門應(yīng)對(duì)公司業(yè)務(wù)部門盡責(zé)履行授后管理行為進(jìn)行合規(guī)性監(jiān)督、檢查、評(píng)價(jià)，督促跟進(jìn)公司業(yè)務(wù)部門及時(shí)采取有效措施化解授信風(fēng)險(xiǎn)。
第三篇：中國銀行自營房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程
中國銀行自營房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程
【發(fā)布日期】1996-11-4 【實(shí)施日期】1996-11-4 【發(fā)布單位】中國銀行 【文號(hào)】
國銀行關(guān)于下發(fā)《中國銀行自營房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》的通知
各省、自治區(qū)、直轄市分行，計(jì)劃單列市、經(jīng)濟(jì)特區(qū)分行，沈陽市、長春市、哈爾濱市、南京市、武漢市、廣州市、成都市、西安市、杭州市、濟(jì)南、浦東分行：
為進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理，規(guī)范中國銀行房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)操作，現(xiàn)將《中國銀行自營房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》下發(fā)各分行，望遵照?qǐng)?zhí)行。在執(zhí)行過程中，如遇到問題，及時(shí)向總行信貸管理部反映。
中國銀行自營房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程
第一章 總則
第一條 為配合國家住房制度改革，加強(qiáng)對(duì)中國銀行自營房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的管理，根據(jù)中國人民銀行《貸款通則》、《商業(yè)銀行自營住房貸款管理暫行規(guī)定》等法規(guī)文件，特制訂本操作規(guī)程。
第二條 中國銀行自營房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)，系指以本、外幣存款作為資金來源自主經(jīng)營的房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)。
第三條 中國銀行自營房地產(chǎn)貸款包括：
（一）住房開發(fā)貸款，是指對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放的用于開發(fā)建造向市場銷售住房的貸款；
（二）商業(yè)用房開發(fā)貸款，是指對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放的用于開發(fā)建造向市場銷售非家庭居住用房的貸款；
（三）其他房地產(chǎn)開發(fā)貸款，是指住房開發(fā)、商業(yè)用房開發(fā)以外的房地產(chǎn)開發(fā)貸款，如土地開發(fā)貸款等；
（四）個(gè)人住房貸款，是指對(duì)個(gè)人發(fā)放的用于購買、建造和修繕職工住房的貸款；
（五）其他住房貸款，是指對(duì)單位發(fā)放的用于購買、建造和修繕職工住房的貸款。
第四條 中國銀行自營房地產(chǎn)貸款納入信貸業(yè)務(wù)統(tǒng)一管理，各分行承辦自營房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)須經(jīng)中國銀行總行批準(zhǔn)；中國銀行自營房地產(chǎn)貸款審批權(quán)限，由總行另行規(guī)定。
第二章 貸款對(duì)象、用途及條件
第五條 貸款對(duì)象
下列單位和個(gè)人可以成為中國銀行自營房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的貸款對(duì)象：
（一）經(jīng)國家房地產(chǎn)開發(fā)行業(yè)主管部門批準(zhǔn)設(shè)立，在工商行政管理部門登記注冊(cè)，并取得《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》及由行業(yè)主管部門核發(fā)的《房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)證書》的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)；
（二）購買、建造和修繕職工住房的企事業(yè)單位；
（三）具有完全民事行為能力的城鎮(zhèn)居民。
第六條 貸款用途
住房開發(fā)貸款、商業(yè)用房開發(fā)貸款、其他房地產(chǎn)開發(fā)貸款，以補(bǔ)充房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)為完成計(jì)劃內(nèi)土地開發(fā)和商品房開發(fā)建設(shè)任務(wù)所需資金為限；對(duì)企事業(yè)單位及個(gè)人發(fā)放的住房貸款，主要用于購買、建造和修繕職工住房或自住住房。各項(xiàng)貸款須?？顚Ｓ?，不得挪作其他用途。
第七條 貸款條件
（一）申請(qǐng)住房開發(fā)貸款、商業(yè)用房開發(fā)貸款和其他房地產(chǎn)開發(fā)貸款，借款人應(yīng)具備以下條件：
1．符合本規(guī)程第五條規(guī)定的貸款對(duì)象條件；
2．具有一個(gè)遵紀(jì)守法、遵守職業(yè)道德的領(lǐng)導(dǎo)班子和一套健全的經(jīng)營管理制度；
3．信用和財(cái)務(wù)狀況良好，確有償還貸款本息的能力；
4．在中國銀行開立基本帳戶或一般存款帳戶，辦理結(jié)算業(yè)務(wù)；
5．已取得項(xiàng)目規(guī)劃投資許可證、建設(shè)許可證、開工許可證（外銷房屋還需取得外銷房屋許可證），完成其他各項(xiàng)立項(xiàng)手續(xù)，且全部立項(xiàng)文件完整、真實(shí)、有效；
6．已經(jīng)取得貸款項(xiàng)目的土地使用權(quán)，且土地使用權(quán)終止時(shí)間不早于貸款終止時(shí)間；
7．提供相應(yīng)的貸款項(xiàng)目開發(fā)方案或可行性報(bào)告；
8．貸款項(xiàng)目申報(bào)用途與其功能相符，并能夠有效地滿足當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場的需求；
9．貸款項(xiàng)目工程預(yù)算、施工計(jì)劃符合國家和當(dāng)?shù)卣挠嘘P(guān)規(guī)定，工程預(yù)算投資總額能夠滿足項(xiàng)目完工前由于通貨膨脹和不可預(yù)見等原因追加預(yù)算的需要；
10．具有一定比例的自有資金（一般控制在項(xiàng)目預(yù)算投資總額的30％），并能夠在使用中國銀行貸款之前投入項(xiàng)目建設(shè)；
11．將財(cái)產(chǎn)抵（質(zhì)）押給中國銀行；
12．落實(shí)中國銀行可接受的還本付息連帶信用保證；
13．落實(shí)中國銀行規(guī)定的其他貸款條件。
（二）申請(qǐng)個(gè)人住房貸款，借款人應(yīng)具備以下條件：
1．符合本規(guī)程第五條規(guī)定的貸款對(duì)象條件；
2．信用良好，具有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入，確有償還貸款本息的能力；
3．購買自住住房價(jià)格基本符合中國銀行或其委托、認(rèn)可的房地產(chǎn)估價(jià)師評(píng)估的價(jià)值；
4．購買自住住房首期付款不得低于購買住房價(jià)格的30％；
5．修建自住住房必須取得所修建住房的土地使用權(quán)，其土地使用權(quán)終止時(shí)間不早于貸款終止時(shí)間；
6．修建自住住房貸款項(xiàng)目已經(jīng)取得當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)行政部門和城市規(guī)劃部門的批準(zhǔn)；
7．在中國銀行的存款余額不低于所修建自住住房投資總額的30％，并先于銀行貸款投入住房的修建；
8．將財(cái)產(chǎn)抵（質(zhì)）押給中國銀行；
9．落實(shí)中國銀行可接受的還本付息連帶信用保證；
10．落實(shí)中國銀行規(guī)定的其他貸款條件。
（三）企事業(yè)單位申請(qǐng)用于購建職工住房的其他住房貸款應(yīng)符合本條第（一）款第1項(xiàng)和第2項(xiàng)條件以及本條第（二）款除第2項(xiàng)以外的全部條件。
第八條 借款人應(yīng)向中國銀行提交下列文件、證明和材料：
（一）申請(qǐng)住房開發(fā)貸款、商業(yè)開發(fā)貸款和其他房地產(chǎn)開發(fā)貸款，借款人應(yīng)提交：
1．《借款申請(qǐng)書》；
2．資信證明材料；
3．近3年的財(cái)務(wù)報(bào)表；
4．項(xiàng)目立項(xiàng)文件、董事會(huì)決議；
5．項(xiàng)目資金落實(shí)文件；
6．其他配套條件落實(shí)材料；
7．開發(fā)項(xiàng)目的現(xiàn)金流量預(yù)測表；
8．合法、合規(guī)的房地產(chǎn)開發(fā)合同、其他有關(guān)合同；
9．抵（質(zhì)）押財(cái)產(chǎn)（國庫券等有價(jià)證券除外）的資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告書、鑒定書、保險(xiǎn)單、抵（質(zhì)）押物品清單、權(quán)屬證明、抵（質(zhì)）押人同意抵（質(zhì)）押的承諾函；
10．還款保證人的資信證明材料；
11．中國銀行要求提供的其他證明文件和材料。
（二）申請(qǐng)個(gè)人住房貸款，借款人應(yīng)提交：
1．《借款申請(qǐng)書》；
2．具有法律效力的身份證明材料；
3．具有固定職業(yè)、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的證明材料；
4．售房人產(chǎn)權(quán)、銷售資格證明文件（適用于購買自住住房）；
5．項(xiàng)目立項(xiàng)文件（適用于修建自住住房）；
6．項(xiàng)目資金落實(shí)文件（適用于修建自住住房）；
7．其他配套條件落實(shí)材料（適用于修建自住住房）；
8．合法、合規(guī)的購建住房合同、其他有關(guān)合同；
9．抵（質(zhì)）押財(cái)產(chǎn)（國庫券等有價(jià)證券除外）的資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告書、鑒定書、保險(xiǎn)單、抵（質(zhì)）押物品清單、權(quán)屬證明、抵（質(zhì)）押人同意抵（質(zhì)）押的承諾函；
10．還款保證人的資信證明材料；
11．中國銀行要求提供的其他證明文件和材料。
（三）企事業(yè)單位為購建職工住房申請(qǐng)貸款，應(yīng)提交：
1．《借款申請(qǐng)書》；
2．資信證明材料；
3．近3年的財(cái)務(wù)報(bào)表；
4．售房人產(chǎn)權(quán)、銷售資格證明文件（適用于購買職工住房）；
5．項(xiàng)目立項(xiàng)文件、董事會(huì)決議（適用于修建職工住房）；
6．項(xiàng)目資金落實(shí)文件（適用于修建職工住房）；
7．其他配套條件落實(shí)材料（適用于修建職工住房）；
8．合法、合規(guī)的購建住房合同、其他有關(guān)合同；
9．抵（質(zhì)）押財(cái)產(chǎn)（國庫券等有價(jià)證券除外）的資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告書、鑒定書、保險(xiǎn)單、抵（質(zhì)）押物品清單、權(quán)屬證明、抵（質(zhì)）押人同意抵（質(zhì)）押的承諾函；
10．還款保證人的資信證明材料；
11．中國銀行要求提供的其他證明文件和材料。
第三章 貸款程序
第九條 借貸雙方須嚴(yán)格履行下列程序：
（一）借款人須填寫房地產(chǎn)貸款申請(qǐng)書，并向中國銀行提交本規(guī)定第八條規(guī)定的各項(xiàng)文件、證明和材料；
（二）中國銀行對(duì)借款人的借款申請(qǐng)及所附文件、證明和材料進(jìn)行審查，審查合格并經(jīng)過批貸程序后，與借款人簽訂借款合同；
（三）借貸雙方及保證人簽訂房地產(chǎn)貸款擔(dān)保、保證合同、抵押合同，并進(jìn)行抵押擔(dān)保登記和公證；
（四）提款條件滿足后，中國銀行方可放款。
第四章 貸款期限與利率
第十條 貸款期限
（一）住房開發(fā)貸款，最長不超過3年（含3年）；
（二）商業(yè)用房開發(fā)貸款，最長不超過5年（含5年）；
（三）其他房地產(chǎn)開發(fā)貸款，最長不超過5年（含5年）；
（四）個(gè)人住房貸款，一般不超過10年（含10年）；
（五）其他住房貸款，最長不超過10年（含10年）。
第十一條 貸款利率
住房開發(fā)貸款、商業(yè)用房開發(fā)貸款、其他房地產(chǎn)開發(fā)貸款、個(gè)人住房貸款、其他住房貸款利率，均執(zhí)行中國人民銀行公布的有關(guān)貸款利率。
第五章 貸款擔(dān)保與抵押
第十二條 購買商品住房的借款人，可以用中國銀行認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)抵（質(zhì)）押，并按照國家有關(guān)規(guī)定進(jìn)行抵（質(zhì)）押登記。
下列財(cái)產(chǎn)不能作為抵（質(zhì)）押物：
（一）土地所有權(quán)；
（二）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財(cái)產(chǎn)；
（三）不能強(qiáng)制執(zhí)行或處分的財(cái)產(chǎn)；
（四）已經(jīng)設(shè)定抵（質(zhì)）押的財(cái)產(chǎn)；
（五）被依法查封、扣押、監(jiān)管或者采取其他保全措施或強(qiáng)制措施的財(cái)產(chǎn)；
（六）依法不得抵（質(zhì)）押的財(cái)產(chǎn)。
第十三條 用于抵（質(zhì)）押的財(cái)產(chǎn)，需要估價(jià)的，必須經(jīng)過中國銀行認(rèn)可的資產(chǎn)評(píng)估部門進(jìn)行估價(jià)，貸款金額不得超過抵（質(zhì)）押物品價(jià)值的70％；以土地使用權(quán)抵押的，抵押期限應(yīng)以土地使用權(quán)出讓合同規(guī)定的使用年限減去已經(jīng)使用年限后的剩余年限為限。
第十四條 抵（質(zhì)）押期間，借款人未經(jīng)中國銀行同意，不得轉(zhuǎn)移、變賣或再次抵（質(zhì)）押已被抵（質(zhì)）押的財(cái)產(chǎn)；用有價(jià)證券進(jìn)行質(zhì)押的，質(zhì)押人不得以任何理由掛失。
第十五條 抵（質(zhì)）押雙方應(yīng)正式簽訂抵（質(zhì)）押貸款合同，并詳細(xì)開列抵（質(zhì)）押物品清單。自營房地產(chǎn)貸款在借款人提供抵（質(zhì)）押擔(dān)保基礎(chǔ)上，中國銀行認(rèn)為有必要時(shí)，借款人應(yīng)提供中國銀行可接受的第三方連帶信用保證。
第十六條 借款人、保證人發(fā)生隸屬關(guān)系、性質(zhì)、名稱等變更時(shí)，應(yīng)提前通知中國銀行，并與中國銀行簽訂借款合同修正文本。
第六章 保險(xiǎn)
第十七條 借款人須在借款合同簽訂前按中國銀行指定的保險(xiǎn)種類到保險(xiǎn)公司辦理保險(xiǎn)。保險(xiǎn)期不得短于借款期限，投保金額不得低于貸款本金，并應(yīng)明確中國銀行為該保險(xiǎn)的第一受益人。保險(xiǎn)單不得有任何有損中國銀行權(quán)益的限制條件，保險(xiǎn)所需一切費(fèi)用由借款人負(fù)擔(dān)。在保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)單交中國銀行執(zhí)管。
第十八條 在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)，如保險(xiǎn)中斷，中國銀行有權(quán)代為投保，一切費(fèi)用由借款人負(fù)擔(dān)。
第七章 貸款的審批和發(fā)放
第十九條 借款人提出借款申請(qǐng)以后，中國銀行應(yīng)按照本規(guī)定進(jìn)行審查、批準(zhǔn)和發(fā)放貸款。
第二十條 在借款人提供符合申請(qǐng)借款的有關(guān)資料后，中國銀行應(yīng)在規(guī)定的審查期限內(nèi)及時(shí)答復(fù)。借款申請(qǐng)批準(zhǔn)后，借款人應(yīng)及時(shí)與中國銀行簽訂借款合同，凡逾期未簽訂借款合同的，對(duì)原借款申請(qǐng)的批準(zhǔn)可被撤銷或被視為失效。
第二十一條 經(jīng)中國銀行核定同意的用款計(jì)劃，應(yīng)作為附件包括在借款合同之中。中國銀行必須按照合同和核定的用款計(jì)劃發(fā)放貸款。借款人需要調(diào)整用款計(jì)劃時(shí)，應(yīng)于調(diào)整計(jì)劃前15個(gè)工作日提出，經(jīng)中國銀行審查同意后，才能調(diào)整用款計(jì)劃。
第二十二條 借款人如不按借款合同規(guī)定用款，應(yīng)按約定的承擔(dān)費(fèi)率向中國銀行支付承擔(dān)費(fèi)。
第二十三條 中國銀行要對(duì)房地產(chǎn)貸款項(xiàng)目自有資金進(jìn)行監(jiān)督管理。借款人必須按照規(guī)定比例及時(shí)地將足額自有資金存入中國銀行或投入項(xiàng)目前期工程，中國銀行按照房地產(chǎn)貸款項(xiàng)目的工程預(yù)算和施工計(jì)劃逐筆監(jiān)督支付，專款專用，借款人不得挪用。借款人自有資金發(fā)生挪用或沒有足額到位的，中國銀行不予貸款。
第八章 貸款的償還和收回
第二十四條 借款人須按借款合同規(guī)定的還款方式與期限歸還貸款本息。
第二十五條 借款人不能按合同規(guī)定的期限償還貸款本金，應(yīng)當(dāng)提前向中國銀行申請(qǐng)貸款展期。展期申請(qǐng)經(jīng)中國銀行審核批準(zhǔn)后，借貸雙方應(yīng)簽訂展期協(xié)議，展期協(xié)議經(jīng)抵（質(zhì)）押人、保證人書面認(rèn)可后生效。到期未還且未經(jīng)展期的貸款，按中國人民銀行有關(guān)規(guī)定，加收利息。
第二十六條 借款人提前歸還貸款本息，按中國人民銀行有關(guān)規(guī)定計(jì)收利息。
第二十七條 個(gè)人住房貸款借款人死亡或經(jīng)有權(quán)部門宣布失蹤，借款人財(cái)產(chǎn)的合法繼承人應(yīng)繼續(xù)履行借款人簽訂的借款合同。
第二十八條 借款人違反借款合同規(guī)定的條款，中國銀行有權(quán)收回部分或全部貸款；對(duì)不按合同規(guī)定用途使用的貸款部分，按中國人民銀行有關(guān)規(guī)定，加收利息。
第九章 貸款的計(jì)劃統(tǒng)計(jì)和會(huì)計(jì)核算
第二十九條 中國銀行的自營房地產(chǎn)貸款，納入中國銀行信貸計(jì)劃統(tǒng)一管理，并按規(guī)定統(tǒng)計(jì)上報(bào)。其中：住房開發(fā)貸款、商業(yè)用房開發(fā)貸款、其他房地產(chǎn)開發(fā)貸款，納入中國銀行固定資產(chǎn)貸款計(jì)劃管理；個(gè)人住房貸款、其他住房貸款，納入中國銀行流動(dòng)資金貸款計(jì)劃管理。
第三十條 中國銀行自營住房貸款業(yè)務(wù)單設(shè)科目，單獨(dú)核算，其經(jīng)營和損益情況，納入中國銀行會(huì)計(jì)報(bào)表和業(yè)務(wù)報(bào)表。
第十章 其他
第三十一條 中國銀行自營房地產(chǎn)貸款抵（質(zhì)）押物品的評(píng)估、登記費(fèi)和借款合同公證費(fèi)均由借款人負(fù)擔(dān)；中國銀行可以向借款人一次性適當(dāng)收取質(zhì)押物品保管費(fèi)。
第三十二條 中國銀行自營房地產(chǎn)貸款的借款合同、保證合同和抵（質(zhì)）押合同均應(yīng)包括內(nèi)容詳盡、表述明確的法律條款，包括仲裁條款或司法管轄條款。
第三十三條 中國銀行各分行第一次簽訂自營房地產(chǎn)貸款借款合同文本，須經(jīng)律師閱核，并報(bào)中國銀行總行信貸管理部審查認(rèn)可。
第三十四條 本規(guī)則由中國銀行總行負(fù)責(zé)解釋修訂。各省、自治區(qū)、直轄市，計(jì)劃單列市分行，可根據(jù)本規(guī)則，結(jié)合本地區(qū)實(shí)際情況制訂具體操作細(xì)則，并報(bào)總行備案。
第三十五條 本規(guī)程自下發(fā)之日起施行。
第四篇：中國銀行股份有限公司國際結(jié)算業(yè)務(wù)操作規(guī)程
中 國 銀 行國際結(jié)算業(yè)務(wù)操作規(guī)程
第一章 匯款業(yè)務(wù) 第一節(jié)
匯出國外匯款
匯出國外匯款是指匯出行根據(jù)匯款人的委托，使用不同的匯款方式（如電匯、信匯和票匯等形式）委托港澳及海外聯(lián)行或代理行將一定金額付給指定收款人的業(yè)務(wù)。
一、電匯業(yè)務(wù)操作方法
電匯是指匯出行以SWIFT、加押電傳（以SWIFT格式）方式委托港澳及海外聯(lián)行或代理行解付匯款的業(yè)務(wù)。
（一）業(yè)務(wù)受理及審核要點(diǎn)
受理匯出匯款業(yè)務(wù)需審核客戶提交的符合售付匯管理辦法規(guī)定的有效憑證、匯出匯款申請(qǐng)書及外匯管理局規(guī)定的相關(guān)材料，進(jìn)行合規(guī)性和表面一致性的審核。
1、購匯申請(qǐng)書貨幣金額與匯出匯款申請(qǐng)書相符，經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理崗根據(jù)匯款公司提交符合售付匯管理辦法規(guī)定的相關(guān)材料審核同意，方能購匯辦理匯款。
2、匯款公司從其現(xiàn)匯帳戶支付匯款時(shí)，必須符合帳戶的支付范圍。向保稅區(qū)注冊(cè)的企業(yè)付款，應(yīng)提供保稅區(qū)企業(yè)的外匯登記證或復(fù)印件，方能辦理匯款。
3、審核匯款申請(qǐng)書。匯出匯款申請(qǐng)書是匯出行辦理匯款的依據(jù)，也是匯款申請(qǐng)人和匯出行委托與被委托關(guān)系的契約，應(yīng)訂明合理的銀行免責(zé)條款。在受理電匯業(yè)務(wù)時(shí)，需審核匯出匯款申請(qǐng)書的內(nèi)容是否清楚與完整，雙方的責(zé)任義務(wù)是否明確。匯款申請(qǐng)書必須注明匯款貨幣名稱、金額、收款人名稱地址、收款人的開戶行名稱、地址、帳號(hào)等，同時(shí)，還應(yīng)注明有關(guān)國外費(fèi)用由誰負(fù)擔(dān)。除直接匯往我海外機(jī)構(gòu)的可使用中文外，必須用英文填寫匯款申請(qǐng)書內(nèi)容。
4、核對(duì)客戶在申請(qǐng)書加蓋印鑒簽章與該客戶在匯出行預(yù)留的授權(quán)書印鑒，并由核對(duì)人員在申請(qǐng)書上蓋章確認(rèn)相符。如果印鑒不符應(yīng)迅速與客戶聯(lián)系；匯款的資金來源（包括外匯和人民幣資金來源）必須到位，不得透支。
5、對(duì)資本項(xiàng)下匯款如：向國外匯出投資款或還外債付息應(yīng)憑當(dāng)?shù)赝鈪R局的核準(zhǔn)件辦理匯款。
6、對(duì)貨到付款項(xiàng)下匯出匯款，我行應(yīng)憑客戶提供的有效商業(yè)單據(jù)（合同和發(fā)票）、正本進(jìn)口貨物報(bào)關(guān)單、貿(mào)易進(jìn)口付匯核銷單、進(jìn)口付匯備案表（如需）辦理。正本進(jìn)口貨物報(bào)關(guān)單真實(shí)性的核查應(yīng)使用進(jìn)出口報(bào)關(guān)單聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，對(duì)報(bào)關(guān)單上的經(jīng)營單位與付匯人不一致或核查中查不出來的報(bào)關(guān)單的情況，還要進(jìn)行“二次核對(duì)”。對(duì)于一張報(bào)關(guān)單一次付完，報(bào)關(guān)單核注結(jié)案，則正本留存我行，報(bào)關(guān)單復(fù)印件和核注電子底單加蓋“付匯報(bào)審付訖章”交與客戶辦理核銷手續(xù)；如一張報(bào)關(guān)單分次付匯，付匯金額為多少，則核注金額為多少，此正本報(bào)關(guān)單退客戶，我行留存報(bào)關(guān)單復(fù)印件。
7、對(duì)于預(yù)付貨款項(xiàng)下匯出匯款，企業(yè)名單未在外匯管理局付匯名錄上，則另需領(lǐng)進(jìn)口付匯備案表，且付匯金額在3萬美元以上，且需由國外銀行開具預(yù)付款保函。
8、對(duì)技術(shù)進(jìn)口等項(xiàng)下匯出匯款，除需提供相關(guān)材料外則另需提供由經(jīng)貿(mào)廳出具的《技術(shù)進(jìn)口合同數(shù)據(jù)表》與《技術(shù)進(jìn)口合同登記證書》、由稅務(wù)機(jī)關(guān)出具的稅務(wù)憑證或證明。
9、對(duì)于服務(wù)貿(mào)易項(xiàng)下匯出匯款（如傭金、差旅費(fèi)、展覽費(fèi)等），則需提供合同（協(xié)議）、發(fā)票（支付通知）、相關(guān)材料，付傭金提供的合同中須顯示傭金條款，傭金金額不超過合同金額的10%且不能超過10萬美元，如超過須經(jīng)外匯管理局批準(zhǔn)。
10．對(duì)于利潤紅利項(xiàng)下匯出匯款則須提供以下材料：（1）書面申請(qǐng)和購匯申請(qǐng)書（如購匯）
（2）《外商投資企業(yè)外匯登記證》并在正本上批注（3）董事會(huì)利潤分配決議書
（4）注冊(cè)會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具的驗(yàn)資報(bào)告以及相關(guān)利潤或股息紅利情況的審計(jì)報(bào)告（5）稅務(wù)憑證
（二）、業(yè)務(wù)操作細(xì)則：
1、經(jīng)審核無誤后，經(jīng)辦人員應(yīng)按照客戶指定的收款人的開戶銀行選擇解付行，并進(jìn)行有關(guān)登記手續(xù)（電腦或手工）。每筆匯款均需登記；登記的內(nèi)容：匯款日期、匯款編號(hào)、匯款人、貨幣金額、匯入行（解付行）、外匯來源、銷帳日期等。
選擇解付行的原則：如客戶已明確選定匯入行的，應(yīng)根據(jù)客戶的指示對(duì)外付匯，如客戶委托我行代為選定匯入行的應(yīng)遵循拉直付匯路線、減少中轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)、減輕費(fèi)用負(fù)擔(dān)、提高匯款效率、縮短解付周期原則，同時(shí)考慮收款人所在國家（地區(qū)）的政治、經(jīng)濟(jì)狀況等因素合理選擇匯入行（解付行）。選擇的順序如下：
（1）與匯出行有匯款貨幣帳戶關(guān)系的收款人開戶銀行。
（2）與我行和收款人開戶銀行同時(shí)有匯款貨幣賬戶關(guān)系的海外機(jī)構(gòu)/代理行。（3）位于匯款貨幣清算中心的海外機(jī)構(gòu)或與我行有賬戶關(guān)系的代理行。
2、經(jīng)辦人員根據(jù)匯款申請(qǐng)書內(nèi)容采用SWIFT標(biāo)準(zhǔn)匯款格式繕制報(bào)文。SWIFT MT 103各場次按規(guī)定要求填寫，主要內(nèi)容包括：收?qǐng)?bào)行名稱及發(fā)電日期；匯款編號(hào)；起息日、貨幣符號(hào)及匯出金額；收款人名稱、地址；收款人賬戶名稱、地址、賬號(hào)；匯款人的名稱、地址；匯款人附言；費(fèi)用負(fù)擔(dān)和銀行間信息等
3、辦妥以上手續(xù)后，經(jīng)辦人員將有關(guān)的SWIFT報(bào)文底稿及傳票、客戶的匯款申請(qǐng)書等交復(fù)核人員及有權(quán)審批人員復(fù)核、審批（簽字權(quán)限按總行規(guī)定），并經(jīng)有權(quán)人員對(duì)外發(fā)出SWIFT。
4、經(jīng)辦人員首先通過國際結(jié)算系統(tǒng)將匯出款項(xiàng)轉(zhuǎn)入“832 匯出匯款”科目核算，并通過國結(jié)系統(tǒng)向匯款人收取匯費(fèi)及有關(guān)郵電費(fèi)。匯款經(jīng)辦員將加蓋匯款業(yè)務(wù)章及匯款編號(hào)的匯出匯款申請(qǐng)書回單退給匯款人，匯款SWIFT留底連同匯出匯款申請(qǐng)書留底、“832”銷賬聯(lián)，按匯款業(yè)務(wù)順序號(hào)清點(diǎn)歸卷。另設(shè)“832“匯出匯款卡片賬由專人負(fù)責(zé)管理，并在銷賬后歸卷。
5、因收賬人長期沒有收到款項(xiàng)，匯款人要求匯出行對(duì)外查詢，匯出行應(yīng)發(fā)MT195或MT199對(duì)外查詢?cè)颍阂蚋犊钆居姓`，如收款人賬號(hào)與戶名不符等，匯入行主動(dòng)向匯出行查詢，匯出行應(yīng)在三個(gè)工作日內(nèi)短答復(fù)查詢，電復(fù)可采用MT196或MT199。
6、在接到匯款申請(qǐng)人要求對(duì)匯出的款項(xiàng)辦理退匯或止付的書面申請(qǐng)后，經(jīng)辦人員應(yīng)向國外解付行查詢證實(shí)有關(guān)事項(xiàng)。待收到解付行同意退匯的答復(fù)并收妥款項(xiàng)后，匯出行方可辦理匯出款項(xiàng)的退匯和止付手續(xù)。退匯和止付產(chǎn)生的費(fèi)用由匯款人承擔(dān)。
（三）、頭寸償付辦法：
1．直接委托我國外聯(lián)行或賬戶行解付，匯出行本身或省行、總行在匯入行開有往來賬的，可請(qǐng)其解付后，借記匯出行或省行、總行賬。
2．匯出行與匯入行沒有代理關(guān)系或賬戶關(guān)系的，可委托有賬戶關(guān)系的銀行轉(zhuǎn)匯到匯入行。
（四）、銷賬的處理要點(diǎn)
通過總行或清算行開在海外聯(lián)行、代理行賬戶清算匯款頭寸的電匯，應(yīng)于次工作日上劃總行或清算行，同時(shí)核銷“832 匯出匯款“科目賬：通過國外代理行開在總行的賬戶清算匯款頭寸的電匯，需在匯出款項(xiàng)的當(dāng)日將匯款頭寸上劃總行，并核銷”832 匯出匯款“科目賬。
（五）、電匯匯款的掌握原則：
1、原則上匯出行應(yīng)按照匯款人的指示辦理匯出匯款。匯往受美國經(jīng)濟(jì)制栽的國家的款項(xiàng)，應(yīng)繞過美國本土清算，以免匯款被美國政府凍結(jié)，造成損失。2．若受理匯出匯款業(yè)務(wù)的分支行與匯入行（解付行）沒有印、押關(guān)系，不能直接辦理匯款，可通過管轄分行或總行轉(zhuǎn)匯。匯款委托行應(yīng)將匯款申請(qǐng)書內(nèi)容及匯款頭寸一并劃至轉(zhuǎn)匯行，要求轉(zhuǎn)匯。轉(zhuǎn)匯行按先記賬、后發(fā)電、確保頭寸到位的原則，核對(duì) 密押、郵劃報(bào)單是否蓋有聯(lián)行章后，根據(jù)委托行的要求對(duì)外發(fā)出匯款批示，報(bào)單上必須列明匯款內(nèi)容和要求轉(zhuǎn)匯字樣。
3．每筆匯款應(yīng)按資金部規(guī)定預(yù)報(bào)頭寸，匯往韓國的暫不預(yù)報(bào)頭寸。
4、對(duì)于單筆金額達(dá)到或超過等值50萬美元的匯款及其他非常規(guī)匯款業(yè)務(wù)，各行應(yīng)按規(guī)定及時(shí)、準(zhǔn)確報(bào)送當(dāng)?shù)赝鈪R局備案。
（六）、業(yè)務(wù)檔案的管理
1、每筆匯出匯款業(yè)務(wù)檔案包括：
匯款申請(qǐng)書留底：832銷賬聯(lián)（未核銷時(shí)）：SWIFT留底、涉及該筆匯款的查詢復(fù)函電（如有）。按日期先后附后面。
2．存放及保管的方法
電匯匯款銷賬前，按匯款編號(hào)歸入業(yè)務(wù)未了卷。設(shè)832卡片賬，抽卡銷賬后歸檔，已銷賬的卡片每月裝訂成冊(cè)，對(duì)未銷賬的卡片另卷保管。電匯匯款銷賬后，將有關(guān)資料歸入業(yè)務(wù)已了卷，妥善保管五年。
3、定期分貨幣核對(duì)“832“科目的賬實(shí)情況。
二、票匯業(yè)務(wù)操作方法：
票匯是指我行開出匯票交匯款人自行郵寄給收款人或自行攜帶到指定付款行取款的業(yè)務(wù)。銀行匯票是無條件的支付命令，付款人憑此付款，收款人也可以通過非付款行辦理托收取得票款。匯票可能由收款人背書后轉(zhuǎn)讓他人，是一種流通性大，較靈活方便的支付方式。
（一）、業(yè)務(wù)受理及審核的要點(diǎn) 受理票匯匯款業(yè)務(wù)需審核客戶提交的售付匯管理辦法規(guī)定的有效憑證、匯款申請(qǐng)書及相關(guān)材料。
1、購匯申請(qǐng)書貨幣金額與匯出匯款申請(qǐng)書相符，經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理崗根據(jù)匯款公司提交的相關(guān)材料審核同意，方能購匯辦理匯款。
2、匯款公司從其現(xiàn)匯帳戶支付匯款時(shí)，必須符合帳戶的支付范圍。向保稅區(qū)注冊(cè)的企業(yè)付款，應(yīng)提供保稅區(qū)企業(yè)的外匯登記證或復(fù)印件，方能辦理匯款。
3、審核匯款申請(qǐng)書。匯出匯款申請(qǐng)書是匯出行辦理匯款的依據(jù)，也是匯款申請(qǐng)人和匯出行委托與被委托關(guān)系的契約，應(yīng)訂明合理的銀行免責(zé)條款。在受理票匯業(yè)務(wù)時(shí)，需審核匯出匯款申請(qǐng)書的內(nèi)容是否清楚與完整，雙方的責(zé)任義務(wù)是否明確。匯款申請(qǐng)書必須注明匯款貨幣名稱、金額、收款人名稱地址、收款人的開戶行名稱、地址等。除港澳地區(qū)外，必須用英文填寫匯款申請(qǐng)書內(nèi)容。匯款申請(qǐng)書應(yīng)加蓋匯款人預(yù)留匯出行印鑒。
4、核對(duì)客戶在申請(qǐng)書加蓋印鑒簽章與該客戶在匯出行預(yù)留的授權(quán)書印鑒，并由核對(duì)人員在申請(qǐng)書上蓋章確認(rèn)相符。如果印鑒不符應(yīng)迅速與客戶聯(lián)系；匯款的資金來源（包括外匯和人民幣資金來源）必須到位，不得透支。
5、付款審核的單據(jù)與電匯相同。
（二）、票匯業(yè)務(wù)的操作細(xì)則：
1、經(jīng)審核無誤后，經(jīng)辦人員根據(jù)客戶匯款申請(qǐng)書開立匯票，匯票上注明頭寸償付辦法，匯票的付款行必須是我行的賬戶行。除客戶特殊要求外，原則上應(yīng)開具中心匯票，如客戶堅(jiān)持要求開立非中心匯票。如美元匯款，付款行應(yīng)在紐約；除美元外其它幣種匯款應(yīng)開具普通匯票，英鎊匯款，付款行應(yīng)在倫敦等。每筆票匯均需登記。登記的內(nèi)容：匯出日期、匯票編號(hào)、匯款人、貨幣金額、付款行、外匯來源、銷賬日期、2．經(jīng)辦人員根據(jù)匯款申請(qǐng)書內(nèi)容繕打匯票。目前我行使用的匯票憑證有二種：普通匯票和磁性匯票。有效期均為一年。匯票必須具備的內(nèi)容包括：出票行及有權(quán)簽字人雙簽、付款行、出票日期、貨幣符號(hào)及大小金額、收款人名稱、有效期和頭寸償付條款等。銀行開出的匯票要整潔，不能涂改，內(nèi)容清楚。然后繕制相應(yīng)的傳票向匯款申請(qǐng)人收取費(fèi)用。
3、簽發(fā)匯票，出票行在簽發(fā)匯票的同時(shí)，必須以SWIFT MT110 或加押電傳向指定的付款行證實(shí)。
4．辦妥以上手續(xù)后，經(jīng)辦人員將打印好的匯票、客戶的匯款申請(qǐng)書、傳票、MT110等交復(fù)核人員及有全權(quán)簽字人員復(fù)核、簽字（簽字權(quán)限按總行規(guī)定），MT110經(jīng)有權(quán)人員對(duì)外發(fā)出。在匯出匯款申請(qǐng)書回單上加蓋匯款業(yè)務(wù)章，連同匯票交匯款申請(qǐng)人或通知匯款申請(qǐng)人前來簽收。
5、匯款后，經(jīng)辦人首先將匯出款項(xiàng)轉(zhuǎn)入“8322匯出匯款”科目核算，“8322“匯出匯款卡片賬由專人負(fù)責(zé)管理，并在銷賬后歸卷。
6、票匯的退匯需由匯款人持原匯票正本前往出票行辦理并背書，由出票行注銷原匯票，辦理退匯手續(xù)。
7、匯票的掛失止付應(yīng)由匯款人向出票行提出書面申請(qǐng)，出票行憑以向付款行發(fā)出止付通知，待接到付款行同意止付的回復(fù)，在匯票有效期滿加上一個(gè)郵程后才能退款。如匯款人要求立即另開新票，匯款人需出具擔(dān)保，出票行在保留追索權(quán)的前提下，方可辦理。
8、若匯票在掛失、止付前或付款行收到止付通知前，付款行已辦理解付由匯款人承擔(dān)損失。退匯和掛失產(chǎn)生的費(fèi)用由匯款人承擔(dān)。
（三）、票匯的銷賬：
1、票匯在付款行解付匯票、借記總行或清算行賬戶后，總行或清算行憑付款行對(duì)賬單或借記通知下劃出票行，由出票行核銷“8322 匯出匯款”科目賬。
2、通過國外代理行開在總行的賬戶清算匯款頭寸的票匯，均應(yīng)在匯票上注明匯款頭寸已貸記總行開立的第XX號(hào)賬戶，并需在匯出款項(xiàng)的當(dāng)日將匯款頭寸上劃總行，并核銷匯出匯款科目賬。
（四）、票匯匯款的掌握原則：
1、海內(nèi)外聯(lián)行之間開出的10萬美元、100萬港幣、6萬英鎊（或等值10萬美元其他貨幣）以上的匯票，或我行向國外代理行簽發(fā)等值1000美元（含）以上的匯票行，出票行應(yīng)主動(dòng)向付款行逐筆發(fā)加押證實(shí)電。
2、如付款行規(guī)定超過一定金額的匯票，出票行另需發(fā)加押確認(rèn)電，應(yīng)按照付款行要求辦理。
3、加強(qiáng)對(duì)匯出匯款科目的賬務(wù)管理，匯出匯款科目應(yīng)賬卡相符，對(duì)于長期未解付的匯票，自匯出之日算起，超過一年者，應(yīng)轉(zhuǎn)入“832匯出匯款”科目下“待解付匯款”專戶，抄列清單，指定專人嚴(yán)格管理。
4、匯票作為重要空白憑證，應(yīng)根據(jù)會(huì)計(jì)制度規(guī)定嚴(yán)格領(lǐng)用、核銷等制度。
5、票匯需經(jīng)相應(yīng)授權(quán)人員簽發(fā)，票匯不向付款行寄送票根。不得預(yù)簽發(fā)空白匯票。
（五）、業(yè)務(wù)檔案的管理
1、每筆匯出匯款業(yè)務(wù)檔案包括
匯款申請(qǐng)書留底；832銷賬聯(lián)（未核銷時(shí)）；票匯證實(shí)書、涉及該筆匯款的查詢查復(fù)函電（如有）。按日期先后附后面。
2、存放及保管的方法
（1）、匯票銷賬前，按匯票編號(hào)歸入業(yè)務(wù)未了卷。
（2）、設(shè)832卡片賬，抽卡銷賬后歸檔，已銷賬的卡片每月裝訂成冊(cè)，未銷賬的卡片另卷保管。
（3）、匯票銷賬后，將有關(guān)資料歸入業(yè)務(wù)已了卷，妥善保管5年。
3、定期核對(duì)“832”科目的賬實(shí)情況。
第二節(jié) 國外匯入?yún)R款
國外匯入?yún)R款是指代理行、海外聯(lián)行接受其客戶委托，將款項(xiàng)匯入我國內(nèi)行，指示將該筆款項(xiàng)解付給收款人。常用的匯款方式有二種，即電匯（TELEGRAPHIC TRANSFER 簡稱T/T、票匯（DEMAND DRAFT 簡稱D/D）。
一、電匯操作程序
（一）落實(shí)頭寸
匯入?yún)R款應(yīng)以“收妥頭寸”為解付原則。通過收付清算系統(tǒng)轉(zhuǎn)來的HT103付款報(bào)文或電子聯(lián)行系統(tǒng)轉(zhuǎn)來的付款報(bào)文，頭寸已落實(shí)，此報(bào)文是由國外帳戶行發(fā)來的MT103通過總行集中處理為HT103報(bào)文。
（二）審核付款指示
審核收款人的名稱、地址、帳號(hào)或開戶銀行、帳號(hào)是否清楚、明了；若收款人在我行開戶，審核其帳號(hào)與戶名是否相符。若指示不清或不符，應(yīng)在二個(gè)工作日內(nèi)查詢匯出行，十個(gè)工作日內(nèi)未收到答復(fù)，進(jìn)行再次查詢及繼續(xù)跟進(jìn)工作，直到解付
（三）、匯款解付
1、收妥頭寸的電匯解付，應(yīng)堅(jiān)持“隨到隨解、誰款誰收”的原則。經(jīng)辦人員對(duì)按上述要求審查無誤，符合解付條件的匯款，應(yīng)于二個(gè)工作日內(nèi)完成入帳或通知收款人辦理取款手續(xù)，并通知收款人辦理國際收支申報(bào)手續(xù)。
2、經(jīng)辦人員應(yīng)先將匯款轉(zhuǎn)入“834匯入?yún)R款”科目核算。如需轉(zhuǎn)匯則辦理轉(zhuǎn)匯手續(xù)。如能解付的，應(yīng)根據(jù)外匯管理局有關(guān)管理規(guī)定，區(qū)分不同性質(zhì)的外匯辦理解付，繕制結(jié)匯或入帳傳票，辦理解付手續(xù)，并將電匯款憑證及傳票等交復(fù)核人員復(fù)核。
3、復(fù)核人員應(yīng)根據(jù)電匯憑證及經(jīng)辦人員繕制的傳票，按上述審核要求核查電匯憑證及經(jīng)辦所出的傳票無誤后辦理入帳，并將有關(guān)留底交回經(jīng)辦人員歸檔。
4、如屬出口收匯款項(xiàng)，根據(jù)外管有關(guān)規(guī)定辦理解付入帳后，應(yīng)向收款人出具“出口收匯核銷專用聯(lián)”，并作好簽收記錄。
5、匯款解付，可根據(jù)下列不同情況辦理。
（1）受益人為單位，在我行開戶的，只能辦理入帳。如收款人要求取現(xiàn)，在款項(xiàng)入帳后，按帳戶管理規(guī)定辦理取理。辦理入帳手續(xù)如下：
A、原幣入帳，審核受益人戶名與帳號(hào)完全一致后繕制傳票扣除無兌換手續(xù)費(fèi)辦理入帳。
B、結(jié)匯入帳，審核受益人戶名與人民幣帳號(hào)完全一致后，繕制930傳票，辦理結(jié)匯入帳手續(xù)。
C、匯入貨幣與付款指示帳號(hào)不同的，審核受益人戶名與付款指示帳號(hào)完全一致后，由受益人提出申請(qǐng)做外匯買賣后辦理入帳手續(xù)。
D、付款報(bào)文金額超過20萬美元（含20萬美元）以上，如銀行憑報(bào)文表面不能判斷其款項(xiàng)性質(zhì)，則入“8113—待結(jié)匯帳戶”。
（四）轉(zhuǎn)匯處理
1、若電匯通知指定收款人帳戶開在其它金融機(jī)構(gòu)，同城的則通過該金融機(jī)構(gòu)在我行所開的帳戶轉(zhuǎn)帳，異地的則按“先直后橫”的原則，通過收付系統(tǒng)劃至受益人所在地的我行機(jī)構(gòu)，并囑其解付給當(dāng)?shù)厥芤嫒说拈_戶行。
2、最終解付行為我行機(jī)構(gòu)的，由最終解付行收取有關(guān)費(fèi)用，轉(zhuǎn)出行不收取任何費(fèi)用，但最終解付行為其他金融機(jī)構(gòu)的，由解付給其他金融機(jī)構(gòu)的我行機(jī)構(gòu)收取有關(guān)費(fèi)用。
4、付款電報(bào)上有電報(bào)明碼的，由解付行負(fù)責(zé)翻譯成中文，解付行不應(yīng)以明碼未翻譯為由，向轉(zhuǎn)匯行發(fā)出查詢或退劃款項(xiàng)，更不得長期積壓，不進(jìn)行查詢。
（五）查詢處理
1、必須堅(jiān)持“有詢必查、有查必復(fù)、電查電復(fù)、先內(nèi)后外”的原則，電查應(yīng)在二個(gè)工作日內(nèi)答復(fù)，函查應(yīng)在五個(gè)工作日內(nèi)答復(fù)。暫時(shí)難以查實(shí)的，應(yīng)先復(fù)對(duì)方“正在處理，如有結(jié)果，立即答復(fù)”，同時(shí)抓緊跟進(jìn)工作。
2、匯入?yún)R款如經(jīng)轉(zhuǎn)匯行轉(zhuǎn)匯，轉(zhuǎn)匯行對(duì)匯入行的查詢應(yīng)負(fù)責(zé)答復(fù)；如需查詢解付行，由轉(zhuǎn)匯行負(fù)責(zé)，不得要求匯入行直接查詢解付行。有關(guān)行對(duì)電查應(yīng)在2個(gè)工作日內(nèi)答復(fù)，函查應(yīng)在5個(gè)工作日內(nèi)答復(fù)。
3、對(duì)匯出行或轉(zhuǎn)匯行的查詢，五個(gè)工作日內(nèi)未收到答復(fù)，應(yīng)于第六個(gè)工作日進(jìn)行第二次查詢，依次類推，直至解決。
4、對(duì)轉(zhuǎn)匯款的查詢，應(yīng)在二個(gè)工作日內(nèi)查詢解付行，并按上條規(guī)定的期限跟進(jìn)查詢。
5、通過電話查詢的，應(yīng)做好電話記錄。收到查詢結(jié)果后，應(yīng)在一個(gè)工作日內(nèi)答復(fù)國外銀行；通過電報(bào)查詢的，待查詢結(jié)果確定后，應(yīng)在一個(gè)工作日內(nèi)通知國外匯出行。
6、對(duì)外查詢電文須經(jīng)復(fù)核無誤后才能發(fā)出，電函上應(yīng)有我行的編號(hào)及引用對(duì)方業(yè)務(wù)編號(hào)及聯(lián)系人，以避免人為“無頭”的發(fā)生。發(fā)出的電函應(yīng)留有底稿，并歸入案卷。
7、堅(jiān)持“為客戶保密”原則，非匯款人、收款人查詢不受理。公檢法等部門因公了解匯款情況，須出示符合有關(guān)規(guī)定的正式公函方可辦理。
（六）退匯的處理
1、收到匯出行或轉(zhuǎn)匯行來電要求退匯時(shí)，查核有否收到該筆匯款通知，如未收到匯款通知，則發(fā)電答復(fù)未收到此款項(xiàng)。
2、如查實(shí)收到該筆匯款通知，若匯款仍未解付，可直接辦理退匯；如匯款已經(jīng)解付，可通知收款人，是否同意退匯，如同意則到外匯管理局辦理未核銷沖減手續(xù)后，提出申請(qǐng)同意退匯，說明退匯產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)由哪方承擔(dān)，如退匯手續(xù)費(fèi)、電報(bào)費(fèi)及匯兌損失等。
3、若收款人不同意退匯，應(yīng)電復(fù)匯出行匯款解訖日期，匯款人不同意退匯，請(qǐng)其洽匯款人直接與收款人聯(lián)系退匯事宜。
4、凡匯出行要求退匯，有關(guān)的退匯費(fèi)由匯入行收取，如退匯手續(xù)費(fèi)、電報(bào)費(fèi)及匯兌損失等。
5、若收款人拒收匯入款，應(yīng)說明拒收理由，我行與匯出行聯(lián)系后，按其指示辦理退匯。
6、經(jīng)查詢后，因收款人名稱、帳戶、地址不清等原因而無法解付的匯入款，超過三個(gè)月的，我行可主動(dòng)與匯出行聯(lián)系退匯。
（七）、建立匯入?yún)R款登記簿
1、每一筆匯入?yún)R款均需進(jìn)行手工或電腦登記。
2、登記的內(nèi)容包括：收到匯入?yún)R款憑證的日期、匯款行、匯款日期、貸記日或起息日、匯款編號(hào)、收款人、貨幣金額、解付日期及有關(guān)該筆匯款的修改、沖帳或退匯等情況。
（八）業(yè)務(wù)檔案的處理
1、每日業(yè)務(wù)處理完畢后，應(yīng)將所有的電匯憑證，按順序排列歸檔。
2、每筆匯入?yún)R款業(yè)務(wù)檔案包括（1）匯款報(bào)文留底（2）結(jié)匯或入帳傳票留底；
（3）涉及該筆匯款的查詢往來函電（按日期先后附在后面）（4）其它相關(guān)證明材料（如需）
3、存放和保管的方法
（1）未解付業(yè)務(wù)檔案按日期先后歸入業(yè)務(wù)未了卷保管以備解付，對(duì)業(yè)務(wù)未了卷應(yīng)定期查核，及時(shí)處理各項(xiàng)待辦事項(xiàng)或進(jìn)行查詢。
（2）已解付完畢的檔案應(yīng)按日期先后歸入業(yè)務(wù)已了卷，以備事后查閱。（3）匯入?yún)R款業(yè)務(wù)已了卷應(yīng)妥善保管五年。
（九）每月核對(duì)“842”科目的帳實(shí)情況。
每月應(yīng)核打“842”科目帳卡，并與會(huì)計(jì)余額核對(duì)，保證帳實(shí)、帳卡、帳帳相符。
二、票匯操作程序
（一）、核對(duì)印鑒
票匯憑正本匯票解付。我行收到客戶提示的以我行為付款行的正本匯票后，應(yīng)核對(duì)其印鑒是否相符，如不符應(yīng)立即發(fā)電向出票行查詢，經(jīng)出票行的加押電證實(shí)后辦理解付。
（二）審核匯票
經(jīng)核對(duì)印鑒相符后，還應(yīng)認(rèn)真審核匯票有無涂改、各要素是否齊備，準(zhǔn)確，收款人的背書和抬頭人是否一致；若匯票經(jīng)背書轉(zhuǎn)讓，需審核有關(guān)背書轉(zhuǎn)讓手續(xù)是否符合票據(jù)流通的規(guī)定和我國外匯管理規(guī)定，匯票出票行是否有止付通知。對(duì)超過規(guī)定金額的匯票另核對(duì)加押證實(shí)電后再解付。非本行付款的匯票，應(yīng)向付款行辦理托收手續(xù)。
（三）審核匯票償付條款
應(yīng)以“收妥頭寸”為解付原則。以下情況為頭寸已落實(shí)：
1、出票行為海外或港澳聯(lián)行的匯票，并注明“已貸記”或“請(qǐng)借記”字樣。
2、出票行為國外代理行，并注明““已貸記”或“請(qǐng)借記”字樣或注明頭寸路線。
對(duì)匯款通知中頭寸償付條款進(jìn)行合理性和可行性審查。若償付條款我行不能接受，應(yīng)向匯出行提出更改要求；若匯款通知沒有注明頭寸償付條款，應(yīng)要求匯出行予以明確。
大額匯票的解付按有關(guān)規(guī)定辦理。付款行對(duì)沒有收到加押證實(shí)電的匯票，應(yīng)采用其它方式確認(rèn)匯票，不得消極等待。
（四）匯票的解付
1票匯款的解付，應(yīng)堅(jiān)持“誰款誰收”的原則。經(jīng)辦人員對(duì)按上述要求審查無誤，并查明沒有止付通知后，通過RTS 系統(tǒng)借記總行帳戶后完成入帳手續(xù)，并通知收款人辦理國際收支申報(bào)手續(xù)。
2、經(jīng)辦人員應(yīng)先將匯款轉(zhuǎn)入“834匯入?yún)R款”科目核算。如需轉(zhuǎn)匯則辦理轉(zhuǎn)匯手續(xù)。如能解付的，應(yīng)根據(jù)外匯管理局有關(guān)管理規(guī)定，區(qū)分不同性質(zhì)的外匯辦理解付，繕制結(jié)匯或入帳傳票，辦理解付手續(xù)，并將正本匯票及傳票等交復(fù)核人員復(fù)核。
3、復(fù)核人員應(yīng)根據(jù)正本匯票及經(jīng)辦人員繕制的傳票，按上述審核要求核查匯票及經(jīng)辦所出的傳票無誤后辦理入帳，并將有關(guān)留底交回經(jīng)辦人員歸檔。
4、如屬出口收匯款項(xiàng)，根據(jù)外管有關(guān)規(guī)定辦理解付入帳后，應(yīng)向收款人出具“出口收匯核銷專用聯(lián)”，并作好簽收記錄。
5、票匯款解付，可根據(jù)下列不同情況辦理。
（1）受益人為單位，在我行開戶的，只能辦理入帳。如收款人要求取現(xiàn)，在款項(xiàng)入帳后，按帳戶管理規(guī)定辦理取理。辦理入帳手續(xù)如下：
A、受益人要求原幣入帳的，核對(duì)受益人戶名與帳號(hào)完全一致后繕制傳票扣除無兌換手續(xù)費(fèi)辦理入帳。B、受益人要求結(jié)匯入帳的，審核受益人戶名與人民幣帳號(hào)完全一致后，繕制930傳票，辦理結(jié)匯入帳手續(xù)。
C、匯票貨幣與受益人指示帳號(hào)貨幣不同的，審核受益人戶名與指示帳號(hào)完全一致后，由受益人提出申請(qǐng)做外匯買賣后辦理入帳手續(xù)。
（五）轉(zhuǎn)匯處理
1、若匯票通知指定收款人帳戶開在其它金融機(jī)構(gòu)，同城的則通過該金融機(jī)構(gòu)在我行所開的帳戶轉(zhuǎn)帳，異地的則按“先直后橫”的原則，通過RTS 系統(tǒng)劃至受益人所在地的我行機(jī)構(gòu)，并囑其解付給當(dāng)?shù)厥芤嫒说拈_戶行。
2、最終解付行為我行機(jī)構(gòu)的，由最終解付行收取有關(guān)費(fèi)用，轉(zhuǎn)出行不收取任何費(fèi)用，但最終解付行為其他金融機(jī)構(gòu)的，由解付給其他金融機(jī)構(gòu)的我行機(jī)構(gòu)收取有關(guān)費(fèi)用。
3、為異地本行系統(tǒng)的客戶，通過RTS系統(tǒng)劃至受益人所在地的我行機(jī)構(gòu)辦理解付。
（六）查詢處理
對(duì)印鑒不符或頭寸償付路線不明確的匯票應(yīng)立即發(fā)電向出票行查詢，在三個(gè)工作日未收到回復(fù)應(yīng)再次去電查詢，以此類推，直至收到對(duì)方復(fù)電。出票行的加押證實(shí)電應(yīng)作為付款憑證，附于正本匯票之后。
對(duì)出票行來電查詢匯票解付情況，應(yīng)在二個(gè)工作日內(nèi)作出答復(fù)。暫時(shí)難以查實(shí)的，應(yīng)先復(fù)對(duì)方“正在處理，如有結(jié)果，立即答復(fù)”，同時(shí)抓緊跟進(jìn)工作。
（七）匯票的止付、退匯
1、當(dāng)收到匯出行要求止付其匯票的函電時(shí)，應(yīng)立即認(rèn)真查明匯票是否已解付。若已解付，應(yīng)在二個(gè)工作日內(nèi)電告匯出行匯票解付日期，并說明不能辦理止付。如匯出行要求解付行提供匯票正反面的影印件，應(yīng)按要求寄送。若該匯票尚未提示或解付，應(yīng)立即辦理止付手續(xù)，并通知有關(guān)人員作好登記工作，通知后二個(gè)工作日內(nèi)以加押電向出票行證實(shí)已止付。若出票行要求退回頭寸，須先查實(shí)頭寸確已貸記我行相應(yīng)帳戶且尚未轉(zhuǎn)銷的，才能辦理退匯手續(xù)。
（八）建立匯票解付登記簿
1、每一筆票匯款均需進(jìn)行手工或電腦登記
2、登記的內(nèi)容包括：收到匯票的日期、出票行、出票日、貸記日期或起息日、匯票編號(hào)、收款人、貨幣金額、解付日期及有關(guān)該筆匯票解付的修改、沖帳或止付退匯等情況。
（九）業(yè)務(wù)檔案的處理
1、每日業(yè)務(wù)處理完畢后，應(yīng)將所有的匯票復(fù)印件及傳票留底按順序排列歸檔。
2、每筆匯票業(yè)務(wù)檔案包括（1）結(jié)匯或入帳傳票留底；（2）匯票復(fù)印件、證實(shí)電
（3）涉及該筆匯票的查詢往來函電（按日期先后附在后面）
3、已解付匯票的委托書及轉(zhuǎn)帳憑證的留底應(yīng)按序排列歸檔，、并妥善保管五年。
第二章 光票托收業(yè)務(wù)操作規(guī)程
一、業(yè)務(wù)范圍：
凡不是以受理行為付款行的外匯支票、本票、匯票（不跟單）、旅行支票、存單、存折等有價(jià)憑證符合下列條件均可辦理托收：
1票據(jù)抬頭人及收款人必須一致。如經(jīng)背書轉(zhuǎn)讓，該轉(zhuǎn)讓必須符合票據(jù)流通和我國外匯管理的規(guī)定。我行不受理收款人為個(gè)人且已背書轉(zhuǎn)讓的票據(jù)托收業(yè)務(wù)。
2客戶要求我行各種票據(jù)、債券、存單等有價(jià)證券的托收及咨詢業(yè)務(wù)，一律憑正本辦理，持影印件要求咨詢、確認(rèn)的，我行不予辦理。
3未列入國家外匯管理局公布的“外匯牌價(jià)表”的其它各國貨幣票據(jù)一般不予受理。
二、接受委托；
1、審核票據(jù)
（1）客戶委托我行辦理光票托收業(yè)務(wù)需提交光票托收申請(qǐng)書，作為客戶與我行的責(zé)任契約。光票托收申請(qǐng)書中應(yīng)明確托收的票據(jù)在款項(xiàng)入帳后，如因國外銀行拒付而遭退票，我行保留向委托人追索的權(quán)利。我行在受理業(yè)務(wù)時(shí)，需審核申請(qǐng)書填寫的票據(jù)內(nèi)容與票據(jù)所載是否一致，票據(jù)的要素是否齊全、完善、表面是否存在缺陷。
（2）要求委托人出具身份證或其他有效證件，以審核票據(jù)的受益人、背書人、收款人是否一致。如委托他人代辦，代辦人須出示本人身份證件。受益人如為企業(yè)單位、托收款應(yīng)入單位帳戶。
（3美國財(cái)政部支票是美政府用于償付其直接債務(wù)的支付工具，由美政府機(jī)構(gòu)簽發(fā)并直接寄給受益人。由于其為政府票據(jù)，清算過程較為特殊，必須由美商業(yè)銀行通過美交換系統(tǒng)辦理，美國財(cái)政部及其代理美國聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行不接受美商業(yè)銀行直接向其提示收款的財(cái)政部支票。因此對(duì)于美國財(cái)政部支票，我行只能采取立即貸記方式，不能采取收妥貸記方式辦理托收。美財(cái)政部支票退票時(shí)間較長，有時(shí)需數(shù)月之久，且美國聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行規(guī)定可在付款日后18個(gè)月之內(nèi)隨時(shí)追索已付票款。由于美國財(cái)政部支票情況特殊，辦理其托收業(yè)務(wù)應(yīng)按以下掌握。
a)只辦理支票受益人本人提示的美國財(cái)政部支票，已轉(zhuǎn)讓的不予辦理。b)了解支票來源，受益人是否與美國政府機(jī)構(gòu)有直接債權(quán)債務(wù)關(guān)系，是否直接從美國政府機(jī)構(gòu)處得到支票。
c)認(rèn)真審核支票真?zhèn)?，注意金額、受益人、日期是否涂改。d)向客戶申明我行保留追索權(quán)。
e)該種支票通常金額較小，對(duì)大額支票注意防范詐騙。
（4）美國郵政匯票中注有“negotiable only in the U S and possessions”
字樣的，公限美國境內(nèi)流通：無此字樣的，為“國際郵政匯票“。我行只受理國際郵政匯票托收業(yè)務(wù)。
（5）、對(duì)陌生的、異常的大額票據(jù)、出票行資信有疑問的客戶委托的票據(jù)應(yīng)拒絕受理。有疑問的票據(jù)應(yīng)單獨(dú)繕制委托書，并附面函提示代收行注意。對(duì)于用于“投資“、”貸款“或”抵押“等目的的大額票據(jù)，應(yīng)先查詢并核實(shí)真?zhèn)魏笤俎k理托收。注意積累材料，對(duì)詐騙多發(fā)地區(qū)的票據(jù)予以特別注意，謹(jǐn)慎處理。
（6）、對(duì)我行系統(tǒng)內(nèi)其他行作為付款行的匯票，原則上按照托收方式辦理。
2、托收申請(qǐng)書（一式二聯(lián)或復(fù)聯(lián)）內(nèi)容包括：
（1）、委托日期：
（2）、票據(jù)類別、號(hào)碼；
（3）、付款人、出票人、受益人、名稱；
（4）、幣別及票面金額；
（5）、委托人姓名、電話、地址及郵政編碼：
（6）、委托人的開戶銀行及賬號(hào)：
（7）、委托人簽章。
經(jīng)銀行審核無誤后，編列托收編號(hào)，并將申請(qǐng)書第二聯(lián)加蓋銀行業(yè)務(wù)章后交顧客作為臨時(shí)收據(jù)備查。
托收申請(qǐng)書是銀行與客戶承辦業(yè)務(wù)的書面合約憑證，申請(qǐng)書上應(yīng)注明銀行的權(quán)利和責(zé)任，并由委托人及銀行經(jīng)辦人雙方簽章有效。
3、托收申請(qǐng)書正本銀行留作為款項(xiàng)收妥后付款及轉(zhuǎn)帳的依據(jù)。4凡我行辦理托收的票據(jù)，在票據(jù)正面加蓋劃線章（注意不要蓋在磁性號(hào)碼位置），背面作確認(rèn)背書。與代收行另有協(xié)議的按協(xié)議規(guī)定執(zhí)行。對(duì)背書位置、顏色有具體規(guī)定的票據(jù)應(yīng)按有關(guān)規(guī)定背書。
三、登記注冊(cè)：
根據(jù)客戶填寫的托收申請(qǐng)書，按托收編號(hào)先后順序?qū)?duì)外托收日、業(yè)務(wù)編號(hào)、貨幣、金額、收款人等內(nèi)容登記注冊(cè)以備查詢。若是代其它行辦理的托收業(yè)務(wù)，除登記委托行行名外，還應(yīng)注明其托收業(yè)務(wù)號(hào)。
四、復(fù)印、微縮：
為了便于日后查詢及避免郵寄過程中丟失的風(fēng)險(xiǎn)，向外托收的票據(jù)必須影印或微縮后方可寄出，并按托收編號(hào)立檔備查。
五、選擇托收方式：
根據(jù)托收票據(jù)的種類、金額、幣別、付款地區(qū)、委托人資信、選擇“立即貸記”或“收妥貸記”方式辦理托收，以達(dá)到安全、準(zhǔn)確、快捷的收匯目的。我行已與代收行簽定有關(guān)“立即貸記”協(xié)議的，應(yīng)按有關(guān)協(xié)議執(zhí)行。
“立即貸記”方式收匯快、費(fèi)用低、但存在退票風(fēng)險(xiǎn)，適用票據(jù)范圍有一定限制。下述票據(jù)不宜采用立即貸記方式：
1、過期或未到期票據(jù)：
2、曾遭拒付的票據(jù)：
3、票面有毀損、涂改的票據(jù)；
4、票面沒有磁性油墨號(hào)碼的票據(jù)；
5、票據(jù)的付款行沒有詳細(xì)地址；
6、其它不符合“立即貸記”協(xié)議條件的票據(jù)。
“收妥貸記”方式收匯安全系數(shù)高，但收匯時(shí)間長，費(fèi)用較高，小額票據(jù)不宜采用此方式收款。對(duì)下述情況應(yīng)采用收妥貸記的托收方式：
1、資信有疑問的客戶交來的票據(jù)；
2、票面金額較大的；
3、有疑問的票據(jù)；
4、對(duì)票據(jù)的用途有疑問的；
5、背書轉(zhuǎn)讓的票據(jù)；
六、確定索匯路線：
應(yīng)遵循減少中間環(huán)節(jié)、拉直匯路、加速收匯、降低費(fèi)用的原則，根據(jù)付款行和票據(jù)貨幣，合理、正確地選擇代收行和索匯路線。各行應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)踐，對(duì)代收行收匯、退票、費(fèi)用、服務(wù)質(zhì)量等方面進(jìn)行綜合考核，擇優(yōu)選擇。
為支持我海外聯(lián)行的發(fā)展，凡對(duì)于我行已在票據(jù)貨幣清算中心設(shè)有分行并已開辦光票托收業(yè)務(wù)的，在同等條件下應(yīng)優(yōu)先委托聯(lián)行辦理。已與聯(lián)行簽訂光票托收協(xié)議的，要積極履行協(xié)議。
七、繕制托收委托書：
1、經(jīng)辦人員在接受委托，審核有關(guān)內(nèi)容無誤后，根據(jù)確定的托收方式、代收行和索匯路線，繕制光票托收委托書。托收委托書是托收行與代收行之間的契約，委托書上應(yīng)載明以下條款：
（1）、該筆托收是采用“立即貸記”還是“收妥貸記”方式；（2）、對(duì)代收行的償付指示；
（3）、對(duì)于付款行拒付或退票的處理方法；
除外，委托書應(yīng)列明下列內(nèi)容：（1）、托收日期：
（2）、代收行名稱、地址：（3）、托收業(yè)務(wù)編號(hào)：（4）、票據(jù)號(hào)碼：（5）、付款人：（6）、出票人：
（7）、貨幣和金額，一張委托書中如有多筆，應(yīng)加計(jì)總金額：（8）、所附票據(jù)張數(shù)：
（9）、有權(quán)簽字人在委托書正本上簽字。
旅行支票與其它票據(jù)不能使用同一份委托書，避免查詢時(shí)造成混亂。
2、經(jīng)辦人員將繕制好的光票托收委托書及正本票據(jù)交復(fù)核人復(fù)核。復(fù)核的內(nèi)容主要包括：票據(jù)的要素是否齊全，經(jīng)辦人員是否已在票據(jù)正面加蓋橫線章及背面蓋背書章，背書位置是否正確，托收委托書上的內(nèi)容是否與票據(jù)一致，代收行及托收方式的選擇是否正確等。
3、經(jīng)復(fù)核人員復(fù)核無誤，托收委托書交有權(quán)簽字人員簽字后，將托收委托書的第一聯(lián)即正本與所附票據(jù)核對(duì)無誤后應(yīng)及時(shí)送到有關(guān)部門以快郵方式寄國外代收行，不得積壓。
委托收發(fā)部門寄出發(fā)時(shí)業(yè)務(wù)人員應(yīng)進(jìn)行登記與收發(fā)人員應(yīng)有相關(guān)手續(xù)。
4、辦理托收后應(yīng)同時(shí)向委托人收取托收手續(xù)費(fèi)。
5、經(jīng)辦人員同時(shí)在國際結(jié)算系統(tǒng)中進(jìn)行操作生成表外“780”“880”科目。
八、建檔、歸卡：
將托收委托書的留底聯(lián)與顧客所填表寫的托收申請(qǐng)書正本一并存放歸檔，待頭寸收妥后憑以轉(zhuǎn)賬付款。
九、頭寸收妥，辦理解付：
（一）收到代收行有關(guān)托收款貸記報(bào)單后，按不同托收方式分別進(jìn)行處理。
1、采用“立即貸記”方式的，需在協(xié)議規(guī)定的退票期后未收到退票通知方可解付，但根據(jù)協(xié)議需要代收行通知確認(rèn)付款的，需在收到代收行的付款確認(rèn)電后辦理入賬。
2、采用“收妥貸記”方式，待起息日后既可解付。
3、采用“立即貸記”，應(yīng)在退票期后第二個(gè)工作日辦理解付。采用“收妥貸記”應(yīng)在收到貸記報(bào)單后二個(gè)工作日內(nèi)辦理解付。
（二）按貸記報(bào)單中我行托收編號(hào)將有關(guān)委托書留底卡片抽出，根據(jù)所付頭寸方式的性質(zhì)、客戶具體情況和銀行有關(guān)規(guī)定辦理轉(zhuǎn)賬或付款。同時(shí)在客戶所填的托收申請(qǐng)書正本和我行托收委托書的第二聯(lián)上加蓋銷訖日期章。
辦理解付時(shí)，應(yīng)根據(jù)外匯管理局有關(guān)管理規(guī)定，區(qū)分不同性質(zhì)的外匯辦理解付，并通知書收款人辦理國際收支申報(bào)手續(xù)。由經(jīng)辦人員繕制結(jié)匯或入賬傳票，并在相應(yīng)的傳票和給客戶的收款通知上注明該托收業(yè)務(wù)編號(hào)、有關(guān)的費(fèi)用、實(shí)收貨幣和金額，辦理解付手續(xù)，并將付款報(bào)文正本及傳票等交復(fù)核人員復(fù)核。復(fù)核人員應(yīng)根據(jù)付款報(bào)文正本、托收委托書、光票復(fù)印件及經(jīng)辦人員繕制的傳票，審核無誤并簽章后辦理轉(zhuǎn)賬，并將有關(guān)留底交回經(jīng)辦人員歸檔。
1、如屬出口收匯款項(xiàng)，根據(jù)外管有關(guān)規(guī)定辦理解付入賬后，應(yīng)向收款人出具“出口收匯核銷專用聯(lián)”，并作好簽收記錄。
2、票款解付，可根據(jù)下列不同情況辦理。
（1）受益人為單位，在我行開戶的，只能辦理入帳。如收款人要求取現(xiàn)，在款項(xiàng)入帳后，按帳戶管理規(guī)定辦理取現(xiàn)。辦理入帳手續(xù)如下：
A、原幣入帳，審核受益人戶名與帳號(hào)完全一致后繕制傳票扣除無兌換手續(xù)費(fèi)辦理入帳。B、結(jié)匯入帳，審核受益人戶名與人民幣帳號(hào)完全一致后，繕制930傳票，辦理結(jié)匯入帳手續(xù)。
C、匯入貨幣與收款指示帳號(hào)不同的，審核受益人戶名與收款指示帳號(hào)完全一致后，由受益人提出申請(qǐng)做外匯買賣后辦理入帳手續(xù)。
十、查詢催收
（一）超過1個(gè)月的未收妥款應(yīng)及時(shí)向代收行查詢。
（二）超過2個(gè)月的未收妥款應(yīng)作專門查詢處理。
發(fā)出查詢后七個(gè)工作日內(nèi)未有回復(fù)，應(yīng)再次發(fā)電（函）查詢，直至收到答復(fù)。
十一、退票的處理
一）采用“收妥貸記”方式的，收到代收行的退票通知或退回的票據(jù)后，需及明通知委托人辦理退票手續(xù)，同時(shí)將該筆業(yè)務(wù)作銷訖處理，并將退票通知與轉(zhuǎn)銷的托收申請(qǐng)書放置一起留檔備查。在登記簿上蓋上銷訖日期，標(biāo)注退票字樣。
二）采用“立即貸記”托收方式，在收到代收行的退票通知及退回的票據(jù)后，按以下辦法辦理：
1、迅速傳遞，嚴(yán)格簽收，如有疑問及時(shí)查詢。
2、退票在協(xié)議規(guī)定的退票期內(nèi)通知的，已收到的頭寸不予解付，通知委托人辦理退票手續(xù)，并在客戶所填托收委托書正本和登記簿上注明退票字樣，同時(shí)沖銷過渡科目中原金額。
3、退票超過協(xié)議規(guī)定的退票期限，我行已將票款按正常程序解付者，若退票理由并非“偽冒”等不正常原因，我行應(yīng)協(xié)助代收行向客戶追索。如客戶與付款人雙方解決票據(jù)糾紛，我行將票款退回代收行；如因代收行失誤，使客戶遭受損失，我行應(yīng)向代收行據(jù)理交涉，不接受退票。
4、若票據(jù)是由于偽造、欺詐等原因而遭退票且我行已解付時(shí)，我行應(yīng)按有關(guān)法律規(guī)定及時(shí)向委托人行使追索權(quán)。
（三）代收行退回的票據(jù)，需對(duì)我行的背書作注銷處理后方可將正本票據(jù)簽退委托人。
（四）退票所產(chǎn)生的費(fèi)用由委托人負(fù)擔(dān)。
十二、票據(jù)遺失的處理
如票據(jù)在寄送代收行的郵程中不慎遺失，在未被冒領(lǐng)前，可以通過報(bào)失止付、憑保付款的方法解決。
1、當(dāng)證實(shí)票據(jù)已遺失后，我行應(yīng)盡快以SWIFT發(fā)送收票行，通知票據(jù)已遺失，注明“該票如尚未付款，以后提示請(qǐng)予止付，請(qǐng)回電確認(rèn)?！?/p>
2、如受票銀行同意止付，且遺失的票據(jù)在寄出前已代劃線處理，在委托人要求采用憑保付款方法的情況下，我行可要求委托人出具“反擔(dān)保書”，申明如我行在給受票行出具的“擔(dān)保書”項(xiàng)下遭到索賠，委托人將承擔(dān)我行的損失。然后可復(fù)印托收影印件全套，包括托收委托書、票據(jù)、報(bào)失止付來往電復(fù)印件，在復(fù)印件上加上“CERTIFIED TRUE COPY”的字樣，再加上我行致受票行的“擔(dān)保書”一并寄原代收行，請(qǐng)其向受票行提示并代收有關(guān)款項(xiàng)。
3、如票據(jù)未經(jīng)劃線處理，則不能采用憑保付款的做法，因風(fēng)險(xiǎn)較大。假如遺失的票據(jù)被不法分子加以變?cè)於俣攘魍ㄞD(zhuǎn)讓，不知情的受讓人給付對(duì)價(jià)而取得票據(jù)后即成為“善意持票人”。善意持票人的票據(jù)權(quán)利不受以前報(bào)失止付的約束，受票行對(duì)善意持票人的提示必須付款。付款后受票行必定憑“擔(dān)保書”向我行索賠損失。票據(jù)報(bào)失止付后又出現(xiàn)在善意持票手中，我行出具的“擔(dān)保書”項(xiàng)下就會(huì)有索償風(fēng)險(xiǎn)。
十三、注銷、歸卷；
托收款項(xiàng)收妥辦理轉(zhuǎn)帳或付款后，在原托收登記簿上批注該筆托收業(yè)務(wù)銷訖日期，以示此筆業(yè)務(wù)何日終結(jié)，并將加蓋銷訖日章的托收申請(qǐng)書正本和托收委托書的留底聯(lián)按解付日期先后歸卷備查。
十四、收匯考核：
各行應(yīng)對(duì)光票托收業(yè)務(wù)的貸記天數(shù)、起息日期、退票期限、費(fèi)用高低等進(jìn)行收匯考核，如經(jīng)考核發(fā)現(xiàn)有超標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)或不規(guī)定日起息，應(yīng)酌情向代收行交涉及追索利息，并對(duì)收匯的快、慢和收費(fèi)的高低進(jìn)行考核比較，以利選擇最佳的索匯路線。
第五篇：小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程
常熟市康欣農(nóng)村小額貸款有限公司
貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程
第一章 總則
第一條 為保證本公司貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范化、制度化運(yùn)作，有效地防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)公司能夠得到較好的發(fā)展，特制定本操作規(guī)程。
第二條 貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守國家的法律、法規(guī)，遵循自愿、公平、誠實(shí)信用的原則。
第二章 貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)
第三條 企業(yè)或自然人申請(qǐng)貸款，須填寫由本公司提供的《貸款申請(qǐng)書》，同時(shí)應(yīng)提供下列資料，并對(duì)所提供資料的真實(shí)性做出承諾和負(fù)責(zé)。
1、法人營業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證和稅務(wù)登記證。
2、法人代表身份證明及簡歷。
3、法人代表授權(quán)書（原件）。
4、法人代表及委托代理人身份證。
5、注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告。
6、貸款卡（含密碼）。
7、公司章程及公司合同。
8、借款申請(qǐng)書及申請(qǐng)借款同意提供擔(dān)保物的董事會(huì)決議。
9、當(dāng)期財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表及近三年的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表和經(jīng)符合法定要求的中介機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報(bào)告。財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等。
10、與借款用途有關(guān)的資料，如購銷協(xié)議、合作協(xié)議等。
11、公司簡介（主營業(yè)務(wù)、本年收支預(yù)測、貸款項(xiàng)目情況及所需資金說明）。
12、擔(dān)保物有關(guān)資料：房地產(chǎn)權(quán)證、固定資產(chǎn)清單、無形資產(chǎn)清單等。
13、已向其他抵（質(zhì)）押權(quán)利人設(shè)定抵（質(zhì)）押的資料。
14、應(yīng)收應(yīng)付帳款清單、存貨清單。
15、近三年的納稅情況。
16、稅務(wù)登記證。
如果企業(yè)（或自然人）提供擔(dān)保人的擔(dān)保，擔(dān)保人也必須提供相關(guān)資料，原則上參照上述資料必須加蓋公章和法定代表人的親筆簽名。
第三章 貸款業(yè)務(wù)受理
第四條 公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)貸款管理，首先應(yīng)審核是否符合以下受理?xiàng)l件：
1、具備法人資格并已通過年檢。
2、依法經(jīng)營、經(jīng)營范圍符合國家政策。
3、具有償還借款的能力，并能提供擔(dān)保措施。
4、申請(qǐng)貸款企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率原則上不超過70%。
第五條 由業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)核實(shí)客戶提交材料的完整性和真實(shí)性，審查受理?xiàng)l件，提出受理意見。對(duì)符合貸款條件的項(xiàng)目正式受理，建立客戶檔案及檔案編號(hào)，登記《貸款項(xiàng)目受理登記表》、《貸款申請(qǐng)人材料清單》、《擔(dān)保人材料清單》等，作為《貸款申請(qǐng)書》的附件。
第四章 貸款業(yè)務(wù)初審
第六條 業(yè)務(wù)部根據(jù)業(yè)務(wù)量，項(xiàng)目特點(diǎn)和人員的實(shí)際情況，確定貸款項(xiàng)目和業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員（即貸款第一責(zé)任人），重點(diǎn)貸款應(yīng)有2人以上人員共同辦理。
第七條 對(duì)申請(qǐng)貸款企業(yè)提供的資料、信息應(yīng)進(jìn)行搜集、整理和審核，審核的主要方面包括：
1、按“受理要求提供清單”所提供的資料是否齊全、有效、要求提供的文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理手續(xù)。
2、各有關(guān)文件的相關(guān)內(nèi)容要核對(duì)一致，邏輯關(guān)系是否正確，通過對(duì)企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會(huì)決議、驗(yàn)資報(bào)告、立項(xiàng)批文、可行性研究報(bào)告、資信等級(jí)、環(huán)保及市場準(zhǔn)入等具體文件的審核，了解借款人的擔(dān)保人是否具備資格，是否合法。
3、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表是否經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)并出具了審計(jì)報(bào)告，是否提出保留意見，初步分析財(cái)務(wù)狀況，記錄疑點(diǎn)，為實(shí)地調(diào)查核實(shí)做好準(zhǔn)備。
4、對(duì)擔(dān)保人提供的文件資料及擔(dān)保物，重點(diǎn)審核擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地）及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬（權(quán)利憑證）是否明晰。
第八條 貸款初審過程中，業(yè)務(wù)辦理人員應(yīng)到借款人和擔(dān)保人及有關(guān)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。進(jìn)行調(diào)查前，應(yīng)列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)。實(shí)地調(diào)查應(yīng)從以下方面進(jìn)行：
1、憑借職業(yè)敏感性對(duì)企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場考察和訪談，以了解企業(yè)和項(xiàng)目背景、市場競爭范圍、財(cái)務(wù)狀況、資源的供應(yīng)等情況；了解借款用途和還款來源；考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)；了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力。
2、考察企業(yè)主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問等形式，判斷企業(yè)實(shí)際
生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況的真實(shí)程度。
3、對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，主要調(diào)查核實(shí)以下內(nèi)容：
（1）了解企業(yè)執(zhí)行的主要會(huì)計(jì)政策，是否按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則進(jìn)行會(huì)計(jì)核算。
（2）企業(yè)的財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行。
（3）按重要性原則，審核企業(yè)是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實(shí)相符，核實(shí)企業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債、損益是否存在虛假因素。
（4）對(duì)有保留意見審計(jì)報(bào)告中的保留意見部份應(yīng)予重點(diǎn)關(guān)注。
（5）審核企業(yè)的或有損失和或有負(fù)債情況。
4、查看抵押物、質(zhì)物具體情況：
（1）以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí)間、原值和凈值、周邊環(huán)境等方面。
（2）以動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號(hào)、質(zhì)量、原值和凈值、用途等。
（3）以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要求權(quán)利憑證原件，識(shí)別真假，必要時(shí)可請(qǐng)有關(guān)部門鑒定。
5、對(duì)需要進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求企業(yè)提供原件核對(duì)。
第九條 在核實(shí)資料和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)已經(jīng)獲取的信息應(yīng)進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評(píng)價(jià)，主要應(yīng)從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：
（1）分析五大要素，即：客戶的品德、經(jīng)營能力、資本、抵押和經(jīng)營環(huán)境，進(jìn)行全面的定性分析以判別借款人的還款意愿和還款能力。
（2）分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)貸款、項(xiàng)目和承擔(dān)項(xiàng)目企業(yè)的影響，主要包括：項(xiàng)目客戶在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命期、技術(shù)、工藝先進(jìn)程度、市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力、市場風(fēng)險(xiǎn)程度等。
（3）財(cái)務(wù)分析的關(guān)注點(diǎn)是歷史性的和目前的財(cái)務(wù)績效。
通過財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測借款人的未來發(fā)展趨勢。
（4）、分析擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點(diǎn)分析擔(dān)保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動(dòng)性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度，交易成本和價(jià)格的穩(wěn)定性及可預(yù)見性。
（5）基本風(fēng)險(xiǎn)度分析。
第十條 項(xiàng)目初審結(jié)束，項(xiàng)目受理人員應(yīng)通過綜合分析、比較、評(píng)價(jià)，形成綜合的評(píng)定和結(jié)論意見，即《貸款項(xiàng)目的調(diào)查報(bào)告》，其主要內(nèi)容：
（1）貸款項(xiàng)目概述（基本情況）。
（2）企業(yè)基本情況。
（3）企業(yè)管理情況。
（4）企業(yè)信用記錄分析。
（5）綜合分析該項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度。
（6）其它需要說明的情況。
（7）調(diào)查結(jié)論。
第十一條 貸款經(jīng)辦人完成了《貸款項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告》后，應(yīng)送交公司業(yè)務(wù)部經(jīng)理完成最后初審，即貸前的調(diào)查。
第十二條 公司業(yè)務(wù)部對(duì)項(xiàng)目完成初審?fù)夂螅还撅L(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行貸時(shí)審查。主要是對(duì)貸前調(diào)查的復(fù)審，復(fù)審時(shí)，認(rèn)為調(diào)查資料中有疑問可退回業(yè)務(wù)部進(jìn)行補(bǔ)充，也可以到現(xiàn)場進(jìn)行再調(diào)查，完善調(diào)查報(bào)告內(nèi)容，得出本部門的審查結(jié)論，最后送交貸審會(huì)議評(píng)審。
第五章 貸款項(xiàng)目評(píng)審
第十三條 貸款項(xiàng)目的評(píng)審，主要采用會(huì)議評(píng)審。會(huì)議評(píng)審的組織機(jī)構(gòu)是貸款評(píng)審委員會(huì)，成員由總公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、各部門負(fù)責(zé)人組成，總經(jīng)理為評(píng)審會(huì)召集人。評(píng)審會(huì)議參加人員：評(píng)審會(huì)全體成員、貸款經(jīng)辦人和復(fù)審人員以及評(píng)審會(huì)認(rèn)為必須參加的人員。
第十四條 評(píng)審會(huì)主要職責(zé)：
1、聽取貸款經(jīng)辦人員及復(fù)審人員的匯報(bào)。
2、對(duì)貸款資料的真實(shí)性、完整性和正確性加以審查。
3、對(duì)企業(yè)報(bào)審資料從法律角度加以審核。
4、對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)。
5、對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行評(píng)價(jià)。
6、對(duì)該貸款是否進(jìn)行貸款進(jìn)行表決。
評(píng)審意見和結(jié)論，填寫《貸款項(xiàng)目評(píng)審意見書》。評(píng)審會(huì)議采用簽字表決制，參加會(huì)議評(píng)審人員須在《貸款項(xiàng)目評(píng)審意見書》明確填寫“同意”或“不同意”并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的評(píng)審人員同意視為貸款評(píng)審?fù)ㄟ^，貸款經(jīng)辦人員、復(fù)審人員不參加表決。貸款額度超過公司管理權(quán)限的，報(bào)董事長或董事會(huì)審批。
會(huì)議由指定專人，內(nèi)容包括會(huì)議的時(shí)間、地點(diǎn)、出席人員，參加人員對(duì)貸款的意見和最后綜合意見，并按規(guī)定將會(huì)議形成的文書、資料歸檔保存。
第六章 貸款項(xiàng)目的擔(dān)保措施
第十五條 對(duì)獲得批準(zhǔn)貸款的企業(yè)，必須落實(shí)擔(dān)保措施，包括財(cái)產(chǎn)抵押、動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押和企業(yè)擔(dān)保等。企業(yè)提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按《擔(dān)保法》的規(guī)定執(zhí)行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。
第十六條 公司業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員負(fù)責(zé)在辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵（質(zhì)）押登記部門發(fā)放的《他項(xiàng)權(quán)力證書》或保抵（質(zhì)）押登記部門簽章的《抵（質(zhì)）押登記表等證明文件。并完成抵（質(zhì)）押合同文本的簽訂手續(xù)。
第十七條 如貸款企業(yè)提供其它企業(yè)信用擔(dān)保的，在審查完擔(dān)保企業(yè)是否具有擔(dān)保能力后，應(yīng)與擔(dān)保企業(yè)簽訂擔(dān)保合同。
第七章 貸款合同簽訂及放款
第十八條 業(yè)務(wù)部門在貸款項(xiàng)目相關(guān)手續(xù)辦妥后，必需簽訂貸款合同，簽約程序如下：
1、準(zhǔn)備（或擬定）空白法律合同或格式合同文本，包括借款合同、擔(dān)保合同、抵（質(zhì)）押合同及其它需準(zhǔn)備的法律文書。
2、由業(yè)務(wù)部及法律顧問對(duì)上述合同文本進(jìn)行具體審核，對(duì)需要調(diào)整和修改的合同文本，報(bào)總經(jīng)理審定。
3、由業(yè)務(wù)經(jīng)辦人登記《合同登記表》，確定本公司出具合同的編號(hào)，填寫合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字。
4、對(duì)填寫完內(nèi)容的合同文件進(jìn)行復(fù)核。
5、涉及到法人代表、董事會(huì)成員、共有人、擔(dān)保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，本公司至少應(yīng)有2人在現(xiàn)場。
6、業(yè)務(wù)部對(duì)項(xiàng)目所有手續(xù)辦妥后，把相關(guān)資料報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)管理部一份備案。
7、業(yè)務(wù)部對(duì)項(xiàng)目所有手續(xù)辦妥后，應(yīng)填寫《貸款項(xiàng)目放款通知書》，經(jīng)總經(jīng)理簽字確認(rèn)后送財(cái)務(wù)部一份，財(cái)務(wù)部憑總經(jīng)理簽字的通知書方可辦理放款轉(zhuǎn)帳手續(xù)。
第八章 貸款項(xiàng)目的管理
第十九條 貸款項(xiàng)目貸后管理包括：項(xiàng)目跟蹤及抽樣檢查、展期項(xiàng)目、逾期項(xiàng)目的管理等方面。
第二十條 貸后檢查的主要內(nèi)容：
1、企業(yè)或自然人是否按借款合同規(guī)定使用資金和及時(shí)支付利息。
2、經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況。
3、擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素。
4、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。
5、其它需要說明的問題。
第二十一條 貸款項(xiàng)目的檢查由業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，風(fēng)險(xiǎn)部可隨機(jī)抽查。對(duì)借款封閉管理的項(xiàng)目，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較大的貸款以及其他需要引起特別關(guān)注的貸款，應(yīng)進(jìn)行不定期重點(diǎn)檢查或全程跟蹤，檢查前應(yīng)制訂計(jì)劃；其它貸款則應(yīng)進(jìn)行日常定期檢查，一般來說，一個(gè)月不少于一至二次。貸款項(xiàng)目實(shí)行誰經(jīng)辦誰負(fù)責(zé)的責(zé)任制。
第二十二條 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在較大或重大問題時(shí)，應(yīng)立即上報(bào)；撰寫檢查報(bào)告，報(bào)總經(jīng)理辦公室，總經(jīng)理認(rèn)為有必要時(shí)，可召集有關(guān)人員進(jìn)行專題討論會(huì)并提出相應(yīng)的對(duì)策措施。
第二十三條 對(duì)所有貸款項(xiàng)目，在貸款到期日前（短期5天、中期10天、長期20天），由業(yè)務(wù)部填制《貸款到期通知函》。每月末，業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)向總經(jīng)理室提交當(dāng)月《到逾期項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)表》和《貸款項(xiàng)目檢查表》等報(bào)表等分析資料。
第二十四條 對(duì)特殊需要展期的貸款，企業(yè)須在貸款到期前10天向公司提出展期書面申請(qǐng)。業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)對(duì)展期的原因進(jìn)行調(diào)查，并提出書面申請(qǐng)。業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)對(duì)展期的原因進(jìn)行調(diào)查，并提出處理意見，填寫《貸款項(xiàng)目展（逾）期報(bào)告表》報(bào)評(píng)審會(huì)審批。對(duì)同意展期貸款的擔(dān)保，需按照新貸款的擔(dān)保程序辦理。
第二十五條 對(duì)已經(jīng)結(jié)束的貸款項(xiàng)目，應(yīng)及時(shí)辦理終結(jié)手續(xù)。對(duì)有風(fēng)險(xiǎn)的貸款應(yīng)提前解約并依法進(jìn)行追償及提起訴訟（不可抗拒除外）。
第二十六條 公司在遭受貸款損失時(shí)，將分別追究經(jīng)辦人、復(fù)審人、會(huì)議評(píng)審人員等的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，按《貸款管理制度》規(guī)定進(jìn)行處罰。
第二十七條 貸款業(yè)務(wù)流程中所有有關(guān)的文書和資料都屬歸檔范圍。業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)共同負(fù)責(zé)自貸款業(yè)務(wù)起至債務(wù)追償完畢整個(gè)過程中有關(guān)文件、資料的整理、立卷和保管工作。借閱檔案應(yīng)辦理相關(guān)手續(xù)。
第九章附則
第二十八條 本規(guī)程如與國家法律、法規(guī)不一致時(shí)，應(yīng)做出相應(yīng)的修改和調(diào)整。
第二十九條 本規(guī)程由本公司負(fù)責(zé)解釋。
第三十條本規(guī)程由公司董事會(huì)批準(zhǔn)后施行。
點(diǎn)擊咨詢 