第一篇：貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程(時限)專題

附件1.1 黑龍江省農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程

第一章 總 則

第一條 為進(jìn)一步規(guī)范信貸業(yè)務(wù)管理，防范和控制信貸風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，完善貸款業(yè)務(wù)操作程序，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和《黑龍江省農(nóng)村信用社信貸管理辦法》，制定本規(guī)程。

第二條 本規(guī)程是全省農(nóng)村信用社（含農(nóng)村商業(yè)銀行，下同）在信貸業(yè)務(wù)活動中應(yīng)遵循的基本規(guī)則。

第三條 本規(guī)程中的經(jīng)營社是指有權(quán)辦理和經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的縣級聯(lián)社（含農(nóng)村商業(yè)銀行、股份制聯(lián)社，下同）及其分支機(jī)構(gòu)（含農(nóng)村商業(yè)銀行分支行、基層信用社，以下簡稱信用社）。管理社是指省、市地聯(lián)社（含辦事處，下同）。各級農(nóng)村信用社要成立信貸審批（咨詢）機(jī)構(gòu)，其中，信用社成立信貸審批小組（以下簡稱貸審組）；縣級聯(lián)社成立信貸審批委員會(以下簡稱貸審會)；省聯(lián)社及市地聯(lián)社成立信貸咨詢委員會(以下簡稱貸委會)。

第二章 基本程序

第四條 貸款業(yè)務(wù)基本流程。

第七條 貸款業(yè)務(wù)的受理。信貸客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)接受貸款業(yè)務(wù)的申請，對客戶基本情況、信用等級、授信額度和借款的合法性、安全性、盈利性及項目可行性等情況進(jìn)行初步調(diào)查，認(rèn)定客戶是否具備借款的基本條件。對同意受理的通知客戶提供相關(guān)資料。

第八條 客戶申請辦理貸款業(yè)務(wù)需提供的資料。

（一）法人客戶提供的資料：

1、法定代表人或授權(quán)委托人身份證明；

2、法人營業(yè)執(zhí)照，特殊行業(yè)的企業(yè)須提供有權(quán)部門頒發(fā)的特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證或企業(yè)資質(zhì)等級證書及其年檢證明；

3、合資、合作的合同和驗資證明；

4、人民銀行頒發(fā)的有效貸款卡，技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證；

5、公司制企業(yè)法人的公司章程；董事會成員和主要負(fù)責(zé)人、財務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本。若為有限責(zé)任客戶、股份有限客戶、合資合作客戶或承包經(jīng)營客戶，要求提供董事會或發(fā)包人同意申請授信業(yè)務(wù)的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明。股東大會關(guān)于利潤分配的決議。企業(yè)注冊資金及資金來源；

6、近三年經(jīng)審計的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表、業(yè)主權(quán)益變動表以及銷量情況。成立不足三年的客戶，提交

（三）農(nóng)戶客戶需提供的資料：

1、二代有效身份證、戶口、結(jié)婚證明（結(jié)婚證缺失，無法補(bǔ)辦的，要由信貸客戶經(jīng)理調(diào)查，村委會主任及村民兩人以上簽字證明夫妻關(guān)系，信用社主任審批同意）等；

2、土地使用權(quán)、承包經(jīng)營權(quán)及其他重要生產(chǎn)資料權(quán)屬證明；

3、抵（質(zhì)）押物或保證人收入等；

4、需提供的其他資料。

（四）擔(dān)保人需提供的資料：

1、保證人提供的資料：身份證明，營業(yè)執(zhí)照，特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證、企業(yè)資質(zhì)等級證書，有限責(zé)任公司或股份有限公司的《同意保證意見書》、財務(wù)報告等；國家公職人員及教師為保證人的，需提供工資證明及工資卡明細(xì)。

2、抵押人提供的資料：身份證明，抵押物所有權(quán)證書，有限責(zé)任公司或股份有限公司的《同意抵押意見書》，國有資產(chǎn)管理部門同意的抵押函等。

3、質(zhì)押人提供的資料：身份證明，質(zhì)物鑒定和價值評估報告，有限責(zé)任公司或股份有限公司的《同意質(zhì)押意見書》等。

第四章 信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查

第九條 信貸客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)對客戶及擔(dān)保人相關(guān)情況進(jìn)

2、客戶目前借款、其他負(fù)債和提供的擔(dān)保情況，對外提供的擔(dān)保是否超出了客戶的承受能力等；

3、客戶法定代表人及財務(wù)、銷售等主要部門負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營管理能力和業(yè)績，是否有個人不良記錄等。

（四）對客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和市場前景情況進(jìn)行調(diào)查，分析貸款需求、還款能力和還款方案等。

1、查閱客戶及其擔(dān)保人財務(wù)報告、賬簿等資料，對客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、速動比率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、所有者權(quán)益、收入、支出、利潤等情況進(jìn)行分析；

2、分析客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營的主要產(chǎn)品技術(shù)含量、市場占有率及市場前景等情況；

3、分析貸款需求的原因及貸款用途的真實性、合法性；

4、查驗商品交易的真實性、合法性；

5、分析還款來源和還款時間的可能性；

6、判斷客戶提供的擔(dān)保是否符合擔(dān)保條件，并確定其擔(dān)保能力；

7、測算貸款的風(fēng)險度。

第十條 對個人客戶，應(yīng)調(diào)查分析其個人家庭的經(jīng)濟(jì)收入是否真實、穩(wěn)定，是否具有償還貸款本息的能力，是否有不良信用記錄；有擔(dān)保的，還要對擔(dān)保人的經(jīng)濟(jì)收入和擔(dān)保能力等情況進(jìn)行調(diào)查。其中農(nóng)戶貸款調(diào)查按照《黑龍江省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款管理辦法》規(guī)定執(zhí)行。

級聯(lián)社風(fēng)險管理部門對信貸業(yè)務(wù)管理部門復(fù)查或現(xiàn)場調(diào)查后的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審查。各級審查部門對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點關(guān)注調(diào)查人員的盡職情況及借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險程度等。主要審查以下內(nèi)容：

（一）基本要素的審查?？蛻艏皳?dān)保人有關(guān)資料是否齊備。貸款調(diào)查資料是否齊全；

（二）主體資格的審查?？蛻艏皳?dān)保人主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定?？蛻艏皳?dān)保人組織機(jī)構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰?？蛻艏皳?dān)保人的法定代表人、主要部門負(fù)責(zé)人有無不良記錄；

（三）信貸政策的審查。貸款用途是否合規(guī)合法，是否符合國家有關(guān)政策。貸款用途、期限、方式、利率等是否符合農(nóng)村信用社信貸政策?？蛻糍J款余額是否超過最大一戶、最大十戶占資本凈額規(guī)定的監(jiān)管比例；

（四）信貸風(fēng)險的審查。審查信貸客戶經(jīng)理盡職調(diào)查情況以及測定的客戶信用等級、授信額度。分析、揭示客戶的財務(wù)風(fēng)險、經(jīng)營管理風(fēng)險、市場風(fēng)險、貸款風(fēng)險度等；

（五）風(fēng)險評價。貸款風(fēng)險評價應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險評估。經(jīng)營社應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評價體系。

（一）省、市地聯(lián)社（辦事處）成立貸委會，負(fù)責(zé)對縣級聯(lián)社須咨詢貸款的審查，并提出咨詢意見。

（二）省、市地聯(lián)社貸委會主任委員分別由省聯(lián)社、市地聯(lián)社主任擔(dān)任，委員由相關(guān)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人組成。貸委會辦公室設(shè)在風(fēng)險管理部門，負(fù)責(zé)貸委會的日常工作。省、市地聯(lián)社理事長可列席貸委會，但不參與表決，對申報咨詢的信貸項目可行使否決權(quán)，理事長行使否決權(quán)后，該項目不得實施。對貸委會咨詢未通過的項目，理事長沒有實施權(quán)。

（三）市地聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)咨詢的流程為：超縣級聯(lián)社審批權(quán)限的貸款，由縣級聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)管理部門上報市地聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)管理部門審查，主要是對貸款檔案資料的合法性、合規(guī)性和完整性進(jìn)行審查，無異議后出具審查意見后移交貸委會辦公室；由貸委會辦公室對相關(guān)材料進(jìn)行審查，并提出審查意見，同意后組織材料提交貸委會審議咨詢，并下發(fā)審議咨詢意見或組織超權(quán)限信貸業(yè)務(wù)上報咨詢材料。

（四）省聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)咨詢的流程為：超市地聯(lián)社權(quán)限的貸款，須經(jīng)市地聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)管理部門報省聯(lián)社信貸業(yè)務(wù)管理部門審查，無異議后出具審查意見移交貸委會辦公室，由貸委會辦公室對相關(guān)資料進(jìn)行審查，并提出審查意見，同意后組織材料提交貸委會審議咨詢，并下發(fā)審議咨詢意見。第十七條 報備咨詢應(yīng)報送以下資料：

（一）縣級聯(lián)社提請報備咨詢的報告。報備咨詢報告必

生產(chǎn)經(jīng)營許可證、企業(yè)資質(zhì)等級證書，有限公司或股份有限公司的《同意保證意見書》、財務(wù)報表。

2.抵押人提供的資料：身份證明，抵押物產(chǎn)權(quán)證書，有限公司或股份有限公司的《同意抵押意見書》，國有資產(chǎn)管理部門同意的抵押函。

3.質(zhì)押人提供的資料：身份證明，質(zhì)物鑒定和價值評估報告，有限公司或股份有限公司的《同意質(zhì)押意見書》。

（五）縣級聯(lián)社的審查報告。報告內(nèi)容主要包括法人機(jī)構(gòu)對客戶申請貸款的調(diào)查評估情況，對客戶資料和信貸資料的審查情況，貸審會審議意見等。

第十八條 貸審會(貸委會)要定期或不定期召開會議，對提請報備、審批或咨詢的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審議。會議由主任委員主持，與會人員討論、發(fā)表意見，最后由主持人綜合與會人員的初步意見，組織投票表決。

第十九條 貸審會(貸委會、貸審組)在審議貸款時，要采取記名投票方式表決，三分之二（含）以上有表決權(quán)委員投“同意”票方為通過；“同意”票數(shù)和“復(fù)議”票數(shù)之和達(dá)到有表決權(quán)委員人數(shù)三分之二（含）以上，可以進(jìn)行復(fù)議；“同意”票數(shù)和“復(fù)議”票數(shù)之和達(dá)不到有表決權(quán)委員人數(shù)三分之二（含）以上的，即被否決。

第二十條 審議咨詢結(jié)果的回復(fù)。貸審會(貸委會)后，辦公室要向上報單位下達(dá)審批（咨詢）意見。

主從分離的借款合同、擔(dān)保合同；

（三）同一信貸業(yè)務(wù)簽訂多份借款合同、擔(dān)保合同時，必須保證合同使用、內(nèi)容及要素一致齊全。簽訂多份借款合同包括但不限于：借貸雙方、擔(dān)保人、抵（質(zhì)）押登記、強(qiáng)制執(zhí)行公證等。

（四）合同必須采用鋼筆或黑色碳素筆書寫或打印，內(nèi)容填制必須完整，不得涂改；

（五）相關(guān)條款應(yīng)與貸款業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致；

（六）風(fēng)險監(jiān)管員當(dāng)場監(jiān)督借款人、擔(dān)保人的法定代表人或授權(quán)委托人在信貸合同上簽字、蓋章或按手印，核對預(yù)留印鑒，確保簽訂的合同真實、有效；

（七）新制式借款合同、擔(dān)保合同印刷后，相關(guān)舊借款合同、擔(dān)保合同停止使用。

第二十六條 合同填制完成后，交有權(quán)簽字人簽章,并按順序依次登記《信貸合同登記簿》。

第二十七條 信貸客戶經(jīng)理就不同擔(dān)保方式，要求客戶、抵押人或質(zhì)押人辦理以下事宜：

（一）以抵押擔(dān)保的信貸客戶經(jīng)理要與抵押人共同到相關(guān)的房管、土管、林業(yè)、車輛、工商行政等有權(quán)登記的部門辦理抵押登記手續(xù)，并將他項權(quán)證交經(jīng)營社保管；

（二）以權(quán)利質(zhì)押的信貸客戶經(jīng)理要與質(zhì)押人共同辦理存單、國債、債券、保單、股票等權(quán)利憑證質(zhì)押止付手續(xù)或

51、采用貸款人受托支付的，風(fēng)險監(jiān)管員應(yīng)根據(jù)約定的貸款用途，審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符。審核同意后，授權(quán)綜合業(yè)務(wù)柜員將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。

2、采用借款人自主支付的，由風(fēng)險監(jiān)管員授權(quán)，以轉(zhuǎn)賬方式將信貸資金劃轉(zhuǎn)至借款人在信用社開立的結(jié)算賬戶。信貸客戶經(jīng)理應(yīng)按借款合同約定要求借款人定期匯總報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

（二）受托支付與自主支付標(biāo)準(zhǔn)。

1、固定資產(chǎn)貸款支付。對于單筆金額超過項目總投資5%或超過五百萬元的固定資產(chǎn)貸款的資金支付，必須采取貸款人受托支付方式。

2、流動資金貸款支付。對于流動資金貸款，除“與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般”的情形要采取受托支付方式外，明確采取自主支付方式的單筆限額不得超過五百萬元（含），超過單筆限額的資金支付必須采取受托支付方式。

3、個人貸款支付。有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸

（1）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過

第三十三條 信用社應(yīng)配備專職或兼職檔案管理員，負(fù)責(zé)信貸檔案資料的管理，保證信貸資料的完整、安全和有效利用。信貸檔案要長期保管，檔案管理人員承擔(dān)檔案資料的保管責(zé)任，并做好與信貸客戶經(jīng)理相關(guān)信貸資料的交接、登記及其保管工作。

第三十四條 信貸業(yè)務(wù)管理部門在貸款發(fā)放后，要及時對貸款進(jìn)行跟蹤檢查。檢查客戶是否按照合同約定的用途使用信貸資金；對未按合同約定用途使用的，應(yīng)查明原因并提出處理意見。

第三十五條 信貸業(yè)務(wù)管理部門應(yīng)定期或不定期對客戶生產(chǎn)經(jīng)營等情況進(jìn)行貸后檢查，檢查的主要內(nèi)容：

（一）客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場變化是否影響產(chǎn)品的銷售和經(jīng)濟(jì)效益；

（二）了解掌握客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)、機(jī)構(gòu)、體制及高層管理人事變化等重大事項，分析這些變化是否影響客戶償債能力；

（三）檢查抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性。抵押物的價值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定；

（四）檢查固定資產(chǎn)建設(shè)項目進(jìn)展情況。項目資金是否按期到位，項目貸款資金是否被擠占挪用，是否按招標(biāo)規(guī)定進(jìn)行，項目工程進(jìn)展是否正常，項目是否能按期竣工，項目

第十章 貸款到期的處理

第三十八條 貸款業(yè)務(wù)到期前20天，要下達(dá)《貸款到期通知書》或者以公告等其他方式提示借款人、擔(dān)保人按期償還貸款本息。

第三十九條 貸款到期歸還時要按照借款合同約定的期限和還款方式，由客戶主動歸還。借款合同中約定直接劃收的，信用社可按約定從客戶的賬戶中直接劃收。

第四十條 客戶還清全部貸款后，信用社應(yīng)將抵（質(zhì)）押的權(quán)利憑證交還抵（質(zhì)）押人，并做好簽收登記。

第四十一條 到期后未歸還的貸款列入逾期催收管理，并嚴(yán)格按照信貸資產(chǎn)風(fēng)險五級分類進(jìn)行管理，信用社信貸業(yè)務(wù)管理部門(或信貸客戶經(jīng)理)應(yīng)填制一式三聯(lián)《貸款逾期催收通知書》進(jìn)行催收，一聯(lián)發(fā)送客戶并取得回執(zhí)，一聯(lián)發(fā)送擔(dān)保人并取得回執(zhí)，一聯(lián)留存?zhèn)洳?。會計結(jié)算部門從貸款到期的次日起計收貸款逾期利息。

第四十二條 客戶因特殊原因到期無力償還貸款時，可申請辦理展期：

（一）客戶應(yīng)在借款到期前一個月向信用社提交《貸款展期申請書》，原擔(dān)保人應(yīng)在《貸款展期申請書》上簽署“同意展期，繼續(xù)擔(dān)?！钡囊庖姴⒑炚拢?/p>

（二）貸款展期的調(diào)查、審查、審批及審核與辦理貸款的

類，定期編制信貸資產(chǎn)監(jiān)測報表，報告和分析不良貸款增減變化情況、原因和趨勢，提出清收、盤活不良貸款的措施。

貸款風(fēng)險分類認(rèn)定。按風(fēng)險分類，貸款分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款，其中次級貸款、可疑貸款和損失貸款為不良貸款。

實行不良貸款認(rèn)定和監(jiān)測考核制度。嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，真實反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。新發(fā)生的不良貸款要堅持逐筆（戶）審查、明確責(zé)任、分級審批、規(guī)范運作的原則，按規(guī)定權(quán)限和程序認(rèn)定。對不良貸款實行直接監(jiān)管和重點監(jiān)管，嚴(yán)格責(zé)任考核。

第四十六條 債權(quán)保全和清償。防范、抵制和糾正客戶逃廢信用社債權(quán)、侵蝕信貸資金和逃避信貸監(jiān)督以及其他不利于償還債權(quán)本息的行為，參與銀監(jiān)部門和人民銀行組織的同業(yè)聯(lián)合制裁行動。

經(jīng)營社信貸業(yè)務(wù)管理部門(或信貸客戶經(jīng)理)負(fù)責(zé)不良貸款的清收盤活。有專業(yè)清收機(jī)構(gòu)的，專業(yè)清收機(jī)構(gòu)和信貸業(yè)務(wù)管理部門負(fù)責(zé)不良貸款清收盤活。

第四十七條 呆賬（損失類）貸款核銷。按規(guī)定提取呆賬準(zhǔn)備金，并按規(guī)定條件和程序核銷呆賬（損失類）貸款。

除國務(wù)院批準(zhǔn)外，任何單位和個人無權(quán)要求農(nóng)村信用社豁免貸款。

第十二章 責(zé)任界定

第十三章 附 則

第五十一條 本規(guī)程由黑龍江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)制定、解釋和修訂。

第五十二條 違反本規(guī)程的，按照省聯(lián)社有關(guān)處罰規(guī)定處理。

第五十三條 本規(guī)程在實施過程中，遇有與之相悖的以本辦法為準(zhǔn)。

第五十四條 本規(guī)程自印發(fā)之日起實施。《黑龍江省農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》（黑農(nóng)信聯(lián)發(fā)?2005?40號）自本規(guī)程印發(fā)之日起廢止。

第二篇：貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程

貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程

第一章 總 則

第一條 為保證小額貸款公司(以下簡稱公司)貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范化、制度化和程序化，防范和控制貸款風(fēng)險，根據(jù)銀監(jiān)會、中國人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》《銀監(jiān)發(fā)(2008)23號》的精神和要求，制定本規(guī)程。

第二條 公司貸款業(yè)務(wù)始終遵守國家法律、法規(guī)，自愿接受金融監(jiān)管部門的監(jiān)督和指導(dǎo)，始終豎持“風(fēng)險第一，效益第二”的原則，牢固樹立為“三農(nóng)”、個體工商戶和中小企業(yè)服務(wù)的宗旨。

第二章 貸款業(yè)務(wù)程序

第三條 申請貸款業(yè)務(wù)程序如下：(一)客戶申請(二)貸款受理和調(diào)查(三)貸款審查和審批(四)簽訂合同(五)抵(質(zhì))押登記(六)貸款發(fā)放(七)收取利息收入(八)貸后管理(九)貸款收回

第三章 借款申請和貸款受理

第四條 借款人申請借款須填寫《借款申請書》,同時應(yīng)提供下列材料，并對所提供材料的真實性負(fù)責(zé)。

(一)借款人應(yīng)提供的材料：

1.法人營業(yè)執(zhí)照(年檢)、稅務(wù)登記證； 2.組織機(jī)構(gòu)代碼證； 3.法人代表授權(quán)書；

4.法人代表及委托代理人身份證； 5.注冊資本驗資報告；

6.貸款卡(密碼)及貸款卡回執(zhí)單； 7.資信證明； 8.公司章程；

9.申請借款的董事會(股東會)決議；

10.當(dāng)期財務(wù)報表及近3年的財務(wù)報表和中介機(jī)構(gòu)出具的審計報告。報表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表、納稅申報表等；

11.與借款用途有關(guān)的資料：購銷協(xié)議、合作協(xié)議； 12.項目可行性報告及主管部門批件； 13.生產(chǎn)經(jīng)營情況；

14.主要存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表，應(yīng)收賬款賬齡分析表和或有負(fù)債等明細(xì)表；

15.公司簡介和法人代表簡介； 16.公司基本賬戶和其他賬戶情況；

17.近三個月的銀行對賬單和個人信用卡對賬單； 18.水、電費票據(jù)； 19.企業(yè)和個人征信資料； 20.其他有關(guān)材料。(二)擔(dān)保人應(yīng)提供的材料：

1.法人營業(yè)執(zhí)照(年檢)、稅務(wù)登記證； 2.法定代表人授權(quán)書；

3.法定代表人及委托代理人身份證； 4.注冊資本驗資報告；

5.貸款卡(密碼)及貸款卡回執(zhí)單； 6.資信證明；

7.公司章程及公司合同；

8當(dāng)期財務(wù)報表及近3年的財務(wù)報表和中介機(jī)構(gòu)出具的審計報告。報表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表、納稅申報表等；

9.主要存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表，應(yīng)收賬款賬齡分析表和或有負(fù)債明細(xì)表；

10、股東會或董事會同意擔(dān)保的決議； 11.公司簡介和法人代表簡介； 12.其他有關(guān)材料。

（三）擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料 1.抵押物、質(zhì)物清單； 2.抵押物、質(zhì)物權(quán)利憑證；

3.抵押物、質(zhì)物評估資料； 4.保險單；

5.董事會同意抵押、質(zhì)押的決議；

6.抵押物、質(zhì)物為共有的，提供全體共有人同意抵(質(zhì))押的聲明； 7.抵押物、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的，提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證明； 8.抵押物、質(zhì)物為國有企業(yè)，提供主管部門及國有資產(chǎn)管理部門同意或質(zhì)押的證明；

9.其他有關(guān)材料。(四)注意事項

1.提供的材料除復(fù)印件外，同時應(yīng)提供原件備驗； 2.提供的材料復(fù)印件要加蓋公章；

3.法定代表人授權(quán)委托需法定代表人親筆簽字授權(quán)；

4.公司受理人可根據(jù)借款人和項目的實際情況對提供的資料進(jìn)行刪選和添加。

第五條 公司信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)項目受理，一般情況下項目受理人為項目責(zé)任人(以下簡稱責(zé)任人)，負(fù)責(zé)核實客戶提交材料的完整性和真實性，審理受理條件，提出受理意見。對符合貸款條件的項目正式受理，建立客戶檔案及檔案編號，登記《貸款項目受理登記表》。

第六條 貸款受理條件

(一)具備企業(yè)法人資格并已通過年檢；

(二)合法經(jīng)營，重合同、守信用，具有良好的資信等級；(三)資產(chǎn)負(fù)債比例合理，有連續(xù)的盈利能力和償債能力。

第四章 貸款項目初審和實地調(diào)查

第七條 公司實行雙調(diào)查人制度，第一調(diào)查人為責(zé)任人，負(fù)主要調(diào)查責(zé)任，第二調(diào)查人為項目協(xié)辦人(以下簡稱協(xié)辦人)協(xié)助責(zé)任人工作。

第八條 項目初審主要是通過資料審核和實地調(diào)查，獲取貸款項目、借款人和擔(dān)保人真實、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成《貸款調(diào)查報告》。

第九條 資料審核是項目初審的開始階段，是對申請貸款的企業(yè)提供的資料、信息進(jìn)行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效、完整和真實性。信息除來源于企業(yè)外，還應(yīng)從其他途徑獲取，如與企業(yè)和項目有關(guān)的管理、金融、財稅部門和供應(yīng)商、用戶等。

對上述資料、信息審核過程中須明確、補(bǔ)充、核實之處是下一步進(jìn)行實地調(diào)查的重點。

第十條 資料審核要點

(一)按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的原件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已年檢；

(二)有關(guān)各文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系要正確，通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可研、資信等級、環(huán)保及市場準(zhǔn)入等具體文件的審核，了解借款人和擔(dān)保人是否具備資格、合法合規(guī)；

(三)財務(wù)報表是否由中介機(jī)構(gòu)出具了審計報告，是否是無保留意見報告，初步分析財務(wù)狀況，記錄疑點，以便實地調(diào)查核實。

(四)對擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上3項基本相同，重點是審核擔(dān)保人提供的擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地)及有關(guān)抵(質(zhì))押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬(權(quán)力憑證)是否明晰。

第十一條 項目初審過程中，項目責(zé)任人與協(xié)辦人應(yīng)到借款人和擔(dān)保人以及有關(guān)部門實地調(diào)查。公司負(fù)責(zé)人根據(jù)具體情況參與調(diào)查。進(jìn)行實地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)，以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率。

第十二條 實地調(diào)查要點

(一)訪問借款人，會見有關(guān)當(dāng)事人，了解借款人和項目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應(yīng)等情況。弄清借款用途和還款來源?？疾炱髽I(yè)管理團(tuán)隊的整體素質(zhì)(文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長、經(jīng)營決策、市場開拓、遵紀(jì)守法等方面)，了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況、能力和綜合素質(zhì)。

(二)對需進(jìn)一步核實的材料，要求企業(yè)提供原件核對。

(三)考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況。

(四)對財務(wù)報表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實際情況，主要調(diào)查核實以下內(nèi)容：

1.了解企業(yè)的主要會計政策，是否按會計準(zhǔn)則記賬； 2.企業(yè)的財務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；

3.通過采用抽查大項的方式，審核企業(yè)是否做到了賬表、賬賬、賬證、賬實相符，核實資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假；

4.有保留意見的審計報告的保留意見部分； 5.或有損失和或有負(fù)債情況。

(五)察看抵押物、質(zhì)物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時間、原價和凈值、周邊環(huán)境等；以動產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原價和凈值、用途等；以匯票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)力憑證原件，辨別真?zhèn)?，必要時請有關(guān)部門鑒定。

第十三條 綜合分析是在核實資料和實地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評價，主要有以下幾個方面：

(一)分析、判斷借款人的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條款。

(二)分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對貸款項目和借款人的影響，主要包括：項目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位；產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命期；技術(shù)、工藝先進(jìn)程度；市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力，市場風(fēng)險程度及政府的管制程度等。

(三)分析借款人的還款能力。通過財務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測借款人的未來發(fā)展趨勢。

財務(wù)分析的主要內(nèi)容：

1.償債能力(財務(wù)杠桿比率、流動比率)； 2.盈利能力（盈利比率）； 3.營運能力（效率比例）； 4.資產(chǎn)質(zhì)量； 5.資金結(jié)構(gòu)；

6.預(yù)測近3年的發(fā)展趨勢。

7.現(xiàn)金流量分析是要預(yù)計在未來的還款期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量償還公司貸款。

(四)分析擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點分析擔(dān)保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價格的穩(wěn)定性和可預(yù)見性。

(五)基本風(fēng)險度分析。

第十四條 項目初審結(jié)束，責(zé)任人須向信貸評審委員會提交《貸款調(diào)查報告》?！顿J款調(diào)查報告》的主要內(nèi)容：

(一)借款人背景情況；(二)項目基本情況；(三)市場預(yù)測及銷售分析；(四)財務(wù)狀況及償債能力；(五)借款用途及還款資金來源；(六)擔(dān)保情況；

(七)與銀行往來及或有負(fù)債情況；(八)綜合分析該項目風(fēng)險程度；(九)其他需要說明的情況；(十)調(diào)查結(jié)論。

第十五條 項目初審過程中發(fā)現(xiàn)借款人或擔(dān)保人有不良信用紀(jì)錄、出具虛假資料、違法違規(guī)等問題，或借款人主動要求撤回?fù)?dān)保申請，致使初審工作不能繼續(xù)進(jìn)行時，責(zé)任人應(yīng)在《貸款調(diào)查報告》中說明原因并提出

處理意見，填寫《中止貸款項目處理意見書》，信貸業(yè)務(wù)部簽署意見后逐級報公司董事長(總經(jīng)理)審批。責(zé)任人將處理結(jié)果告知借款人。

因借款人或擔(dān)保人材料提供不全或借款人要求暫緩處理影響項目初審工作的，亦按上述程序辦理。

第十六條 項目自正式受理開始，一般應(yīng)在3個工作日完成，如超過3個工作日，責(zé)任人應(yīng)向信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人說明原因，信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人逐級向公司董事長(總經(jīng)理)報告。

第五章 貸款項目評審與決策

第十七條 貸款項目的評審包括兩個環(huán)節(jié)，即部門評審和會議評審。第十八條 貸款項目責(zé)任人將借款人和擔(dān)保人提交的各項資料和《貸款調(diào)查報告》提交信貸業(yè)務(wù)部，信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人組織人員對上述資料進(jìn)行初審。信貸業(yè)務(wù)部初審的重點是項目資料和《貸款調(diào)查報告》。

信貸業(yè)務(wù)部初審的主要內(nèi)容：

(一)項目資料的真實性、完整性、正確性；(二)對擔(dān)保措施提出意見；

(三)對報審資料從法律角度加以審核；(四)對項目的風(fēng)險度進(jìn)行評價；

(五)對企業(yè)的財務(wù)狀況進(jìn)行評價。做出評審意見和結(jié)論，信貸業(yè)務(wù)部初審一般應(yīng)在2個工作日完成。初審結(jié)束后需填寫《貸款項目風(fēng)險評審意見書》。

第十九條 信貸業(yè)務(wù)部初審?fù)戤吅?，將《貸款調(diào)查報告》和《貸款項

目風(fēng)險評審意見書》連同其他資料一并移交公司風(fēng)險控制部進(jìn)行審核。風(fēng)險控制部主要對信貸業(yè)務(wù)部提供的《貸款調(diào)查報告》的結(jié)論，進(jìn)行再次復(fù)審(包括對貸款單位的再次實地考察和相關(guān)資料的復(fù)審)，復(fù)審后需填寫《貸款項目風(fēng)險評審意見書》，提交公司信貸評審委員會進(jìn)行會議評審。

第二十條 會議評審的組織機(jī)構(gòu)是公司信貸評審委員會，由公司董事長(總經(jīng)理)、副總經(jīng)理、風(fēng)險總監(jiān)及外聘專家等組成。

評審會議參加人員：(一)評委會全體成員；(二)項目責(zé)任人和協(xié)辦人；(三)評委會認(rèn)為須參加的人員。第二十一條 會議評審工作程序

(一)評委會至少在會議召開前1天將會議內(nèi)容通知參加會議人員，會議資料由項目責(zé)任人負(fù)責(zé)提交。

(二)會議由評委會主任—公司董事長(總經(jīng)理)召集，參加會議人員必須按時參加會議。

(三)責(zé)任人報告項目調(diào)查情況和初審意見，協(xié)辦人作補(bǔ)充說明。(四)部門負(fù)責(zé)人報告部門審核意見。

（五）風(fēng)險控制部把審核、考察情況，對貸款項目作出風(fēng)險評估意見。(五)評審委員會和參加會議人員質(zhì)疑，項目調(diào)查責(zé)任人和協(xié)辦人答疑。(六)參加會議人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進(jìn)行綜合分析并提出具體評審意見。

(七)評審委員會主任綜合與會大多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性評審意

見。

(八)會議評審采用簽字表決制，評審委員會人員(項目責(zé)任人和協(xié)辦人不參加表決)須在《貸款項目風(fēng)險評審意見書》明確填寫“同意”或“不同意”并簽字，不得棄權(quán)，信貸評審委員會成員全部同意視為項目評審?fù)ㄟ^。

會議評審和審批一般應(yīng)在1個工作日完成。

第二十二條 貸款審批權(quán)限包括貸款額度、貸款期限、貸款利率、貸款展期由公司董事長(總經(jīng)理)審批。

第二十三條 對部門審核、會議評審中被否決的項目，公司董事長(總經(jīng)理)只能做“不同意貸款”或“進(jìn)行復(fù)議”的決定，而不能做“同意貸款”的決定。

第二十四條 會議由評委會指定專人記錄，內(nèi)容包括會議的時間、地點、出席人員、參加會議人員對項目的意見及評委會主任最后綜合意見。會議形成的文書、資料歸檔保管。

第二十五條 發(fā)生以下情形的項目需進(jìn)行復(fù)議

(一)公司評審委員會否決(三分之一以上評審人員不同意)，但公司董事長(總經(jīng)理)決定復(fù)議的項目；

(二)多數(shù)評審人員質(zhì)疑，公司董事長(總經(jīng)理)認(rèn)為有必要進(jìn)一步調(diào)查的項目。

復(fù)議僅限一次。對復(fù)議的項目，自項目初審程序開始辦理，如有必要可重新確定責(zé)任人。

第六章 貸款合同的簽訂

第二十六條 項目經(jīng)會議評審?fù)ㄟ^后，由責(zé)任人通知借款人、擔(dān)保人辦理有關(guān)簽約手續(xù)

第二十七條 信貸業(yè)務(wù)部安排專人辦理簽約手續(xù)，一般情況下責(zé)任人為經(jīng)辦人，簽約程序如下：

(一)準(zhǔn)備空白合同文本，包括借款合同、擔(dān)保合同及其他須準(zhǔn)備的資料。

(二)由信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險控制審核上述合同文本，對需要調(diào)整和修改的合同條款應(yīng)及時與有關(guān)當(dāng)事人協(xié)商、談判，將修改意見，報公司董事長(總經(jīng)理)審定。

(三)責(zé)任人登記《貸款項目合同登記表》，確定本公司出具合同的編號，填寫合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字。

須注意的事項：需要抵(質(zhì))押人對抵(質(zhì))押物進(jìn)行保險的，保險期限至少要長于借款期限3個月，投?？傊挡坏玫陀诘盅何铩①|(zhì)物總值，保單要注明公司為保險賠償?shù)谝皇芤嫒?，保單正本須存放在公司?/p>

(四)對填寫完內(nèi)容的合同文本再進(jìn)行一次審核，方法與本條第(二)項相同；

(五)涉及到股東代表、法定代表人、董事會成員、共有人、擔(dān)保人等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，公司至少應(yīng)有兩人在現(xiàn)場。

(六〉法定代表人、公司簽章。

第二十八條 辦理完簽約手續(xù)的項目資料和重要合同、證件：包括借款合同、保證合同、抵(質(zhì))押合同及抵(質(zhì))押登記證件等須移交財務(wù)部管理。

第七章 擔(dān)保措施

第二十九條 申請借款必須落實擔(dān)保措施，包括財產(chǎn)抵押、財產(chǎn)或權(quán)力質(zhì)押、保證等。公司根據(jù)借款人和項目的實際情況，采用一種或幾種擔(dān)保措施。

第三十條 擔(dān)保人提供抵押物、質(zhì)物的范圍，按《擔(dān)保法》的規(guī)定執(zhí)行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。

第三十一條 負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)準(zhǔn)備抵(質(zhì))押登記資料和借款人一同辦理抵(質(zhì))押登記手續(xù)。辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵(質(zhì)〉押登記部門發(fā)放的《他項權(quán)力證書》或經(jīng)抵(質(zhì))押登記部門簽章的《抵(質(zhì))押登記表》等證明文件。

第三十二條 用不動產(chǎn)抵押，抵押率(按凈值計算)不高于70%；動產(chǎn)抵押率(按凈值計算)不高于50%；動產(chǎn)質(zhì)押率(按凈值計算)不高于50%；股權(quán)、債券等權(quán)利質(zhì)押，質(zhì)押率(分別按投資額、債券面值計算)不高于70%。

第三十三條 采用信用保證措施的擔(dān)保企業(yè)，必須滿足以下條件：(一)具備《擔(dān)保法》規(guī)定的擔(dān)保資格；(二)資產(chǎn)負(fù)債率不超過70%；(三)連續(xù)3年(含當(dāng)期)以上盈利；(四)企業(yè)資信和經(jīng)濟(jì)實力要優(yōu)于借款人；(五)企業(yè)在承保期必須參加保險。

第八章 利息收取和貸款發(fā)放

第三十四條 公司貸款利率的制定符合國家有關(guān)規(guī)定。不高于銀行同

期貸款利率的4倍。

第三十五條 貸款利息按合同約定收取。

第三十六條 借款人在簽署《借款合同》時，應(yīng)確認(rèn)貸款利率。第三十七條 責(zé)任人辦妥抵(質(zhì))押登記手續(xù)后，按合同約定督促借款人繳納貸款利息，貸款利息由信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)計算和催繳，公司財務(wù)部門負(fù)責(zé)核實和收款。

第三十八條 責(zé)任人須將抵(質(zhì))押登記手續(xù)完備情況送信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險控制部、財務(wù)部、董事長(總經(jīng)理)審核。財務(wù)部在發(fā)放貸款時須要求項目責(zé)任人提供：

1.填寫《轉(zhuǎn)款申請單》報公司相關(guān)部門責(zé)任人和公司董事長(總經(jīng)理)簽字同意；

2.提供《借款合同》、《保證合同》、《抵(質(zhì))押合同》、借款借據(jù)原件查驗并作為記賬憑據(jù)。

財務(wù)部根據(jù)借款人提供的賬號、戶名、開戶行，發(fā)放貸款。

第九章 貸后管理和貸款收回

第三十九條 貸后管理是指自公司向借款人放款至貸款收回的過程的管理，包括貸后檢查、展期、逾期的處理等。

第四十條 貸后的日常管理由信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)；風(fēng)險控制部進(jìn)行定期或不定期抽查。檢查前要制定檢查計劃，報公司董事長(總經(jīng)理)審批。貸后檢查分日常檢查和重點檢查。日常檢查是根據(jù)企業(yè)的實際情況，如貸款金額、貸款期限、擔(dān)保措施、風(fēng)險等級等確定檢查頻率，日常檢查原則上

每月進(jìn)行一次，對于用機(jī)器設(shè)備做抵押擔(dān)保的項目，至少每個月進(jìn)行一次。重點檢查是對貸款封閉管理的項目、認(rèn)為風(fēng)險較大的項目及其他需特別關(guān)注的項目進(jìn)行不定期檢查或全程跟蹤。檢查完畢后，檢查人員須填寫《貸后跟蹤情況報告表》并附要求借款人及有關(guān)部門提供的資料，報公司董事長(總經(jīng)理)簽批意見后與有關(guān)資料一并歸檔。

第四十一條 貸后檢查的內(nèi)容：(一)借款人是否按合同規(guī)定使用貸款；(二)借款人生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況；(三)擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素；(四)風(fēng)險等級確定(貸款的五級分類)(五)其他須說明的情況。

第四十二條 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)借款人和擔(dān)保人存在較大問題，須當(dāng)日向部門負(fù)責(zé)人口頭報告，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)在一日內(nèi)將存在問題和處理意見書面報告公司董事長(總經(jīng)理)。對發(fā)現(xiàn)的重大問題，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)立即報告董事長(總經(jīng)理)，董事長(總經(jīng)理)認(rèn)為有必要時，可召集有關(guān)人員進(jìn)行專題討論并提出相應(yīng)的對策及措施。

第四十三條 對所有貸款項目，在貸款到期日之前7日，責(zé)任人原則上填寫《貸款到期通知》，通知借款人，公司須留存。

第四十四條 每月月末前，信貸業(yè)務(wù)部應(yīng)向公司董事長(總經(jīng)理)提交當(dāng)月《逾期項目統(tǒng)計表》。季度檢查完畢應(yīng)及時向公司董事長(總經(jīng)理)報送《貸后跟蹤情況報告表》。

第四十五條 需要展期的貸款項目，借款人須在貸款到期前10天向公

司提出貸款展期書面申請，信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)調(diào)查貸款展期的原因，提出處理意見，并要求擔(dān)保人出具同意繼續(xù)擔(dān)保的書面證明，撰寫《貸款展期處理意見書》，報公司董事長(總經(jīng)理)審批。

第四十六條 對逾期的貸款項目，由信貸業(yè)務(wù)部寫出檢查報告，提出處理意見，撰寫《貸款逾期處理意見書》報公司董事長(總經(jīng)理)審批。

第四十七條 貸款到期后，責(zé)任人負(fù)責(zé)核實貸款本金確已歸還，經(jīng)信貸業(yè)務(wù)部和財務(wù)部確認(rèn)后報公司董事長(總經(jīng)理)核準(zhǔn)，辦理注銷抵押登記并將所保管的原件退還。

第四十八條 貸款項目責(zé)任人和信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人在辦理貸款業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)度將完成內(nèi)容及時登記有關(guān)臺賬及錄入微機(jī)，進(jìn)行項目統(tǒng)計和管理。

第十章 貸款的追償

第四十九條 借款人在貸款到期日足額清償《借款合同》項下的全部款項，貸款責(zé)任即宣告解除合同。如果借款人在貸款到期日未能按時足額歸還公司貸款，公司應(yīng)及時與借款人、擔(dān)保人落實公司向借款人(擔(dān)保人)追償債務(wù)的權(quán)利。

第五十條 追償項目的管理

①建立追償項目《風(fēng)險評級報告制度》，及時監(jiān)控追償資金總量及風(fēng)險級別的轉(zhuǎn)移情況，定期反映追償項目的動態(tài)情況。

②指定專人負(fù)責(zé)追償資金的回收工作，每個追償項目有具體的工作方案。對責(zé)任人有明確的考核指標(biāo)，做到責(zé)任明確、獎懲分明。

③對追償項目要一戶一策，對癥下藥，重點突破，確保措施有效。④對追償項目要進(jìn)行剖析，屬業(yè)務(wù)人員不按工作程序等主觀原因造成的要進(jìn)行處罰和處分。對催收追償資金有貢獻(xiàn)的要獎勵，做到獎懲分明。

第五十一條 追償方案由項目責(zé)任人制訂，信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險控制部審核后報公司董事長(總經(jīng)理)審定。項目責(zé)任人為追償?shù)木唧w經(jīng)辦人，負(fù)責(zé)填制《追償臺賬》，按月計算、催收資金占用費、違約金，并與相關(guān)部門核對。

第五十二條 追償結(jié)束，項目責(zé)任人撰寫《貸款項目追償結(jié)果意見書》，經(jīng)信貸業(yè)務(wù)部和風(fēng)險控制部、財務(wù)部確認(rèn)后報公司董事長(總經(jīng)理)核準(zhǔn)。

第十一章 責(zé)任和罰則

第五十三條 責(zé)任人、協(xié)辦人和部門評審、會議評審人員按公司的有關(guān)規(guī)定承擔(dān)相應(yīng)比重的責(zé)任。

第五十四條 因失職、瀆職使公司遭受損失，要追究有關(guān)人員責(zé)任，并按公司有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。

第十二章 檔案管理

第五十五條 每項貸款業(yè)務(wù)完成后1天內(nèi)，責(zé)任人應(yīng)填制《貸款業(yè)務(wù)資料清單》并按《貸款業(yè)務(wù)資料清單》的順序?qū)①Y料整理立卷后移交給公司會計（負(fù)責(zé)檔案管理）。

第五十六條 貸款后期管理至追償終結(jié)過程中所有有關(guān)的文書和資料都在歸檔范圍，業(yè)務(wù)事項處理完畢后及時移交公司會計歸案管理。

第十三章 附 則

第五十七條 本規(guī)程如與國家法律、法規(guī)不一致時，應(yīng)作相應(yīng)修改和調(diào)整。

二○一二年八月十九日

第三篇：內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程

內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程（試行）

（2006年9月25日印發(fā)）

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范貸款業(yè)務(wù)操作，防范信貸風(fēng)險，提高信貸服務(wù)水平，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和《內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社貸款管理基本制

度》，制定本規(guī)程。

第二條 本規(guī)程是全區(qū)農(nóng)村信用社(以下簡稱農(nóng)信社，含農(nóng)村合作銀行)辦理貸款業(yè)務(wù)必須遵循的基本準(zhǔn)則，是規(guī)范各項信貸業(yè)務(wù)品種操

作程序的基本依據(jù)。

第三條 本規(guī)程適用于全區(qū)有權(quán)辦理和經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的農(nóng)村合作銀行、旗(縣、市、區(qū))聯(lián)社(以下簡稱法人機(jī)構(gòu))及其分支機(jī)構(gòu)(含法人信用社，以下簡稱分支機(jī)構(gòu))。適用于除農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款和農(nóng)信社足額存單質(zhì)押小額貸款以外的所有其他貸款業(yè)務(wù)。

第二章 基本程序

第四條 辦理貸款業(yè)務(wù)的基本流程：

客戶申請 受理與調(diào)查 審查 審議與審批 咨詢備案 與客戶簽訂合同 發(fā)放貸款 貸款發(fā)放后的管理

貸款收回。

(一)權(quán)限(授權(quán))范圍內(nèi)的貸款業(yè)務(wù)，從受理客戶申請到貸款收回各環(huán)節(jié)全部在農(nóng)信社完成。內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社(以下簡稱自治區(qū)聯(lián)社)要求備案的，按有關(guān)信貸業(yè)務(wù)咨詢備案辦法執(zhí)行。(二)超權(quán)限(授信)范圍的貸款業(yè)務(wù)，在完成審議程序后，分支機(jī)構(gòu)的上報法人機(jī)構(gòu)審批后實施；法人機(jī)構(gòu)的向自治區(qū)聯(lián)社信貸管理委員會咨詢備案，原則上應(yīng)得到無異議的回復(fù)后審批實施。(三)個人客戶以足額存單質(zhì)押方式申請小額貸款(具體額度由法人機(jī)構(gòu)確定)，在調(diào)查核實、辦理止付通知等手續(xù)后，由農(nóng)信社柜面直

接辦理。

(四)農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款的操作規(guī)程另行制定。

第五條 辦理貸款業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的時間要求。

短期貸款從申請到受理不得超過2個工作日，一般信貸業(yè)務(wù)調(diào)查原則上不得超過5個工作日，項目貸款調(diào)查(含評估)原則上不超過15個工作日，審查原則上不超過5個工作日，審議審批原則上不超過5個工作日。向自治區(qū)聯(lián)社信貸管理委員會咨詢備案的貸款業(yè)務(wù)從受理

到審議不超過7個工作日。第三章 貸款業(yè)務(wù)申請與受理 第六條 與客戶建立信貸關(guān)系。

對優(yōu)良客戶，農(nóng)信社應(yīng)積極主動拓展。對有意向建立信貸關(guān)系的客戶應(yīng)填寫《建立信貸關(guān)系申請書》，在客戶部門安排雙人對客戶提供情況調(diào)查核實基礎(chǔ)上，經(jīng)客戶部門負(fù)責(zé)人審查同意，與客戶簽訂

《建立信貸關(guān)系協(xié)議書》。

自然人客戶應(yīng)提供身份證或戶口簿復(fù)印件、有關(guān)個人及家庭收入、資產(chǎn)證明。

法人、其他經(jīng)濟(jì)組織客戶應(yīng)提供下列資料：(一)注冊登記或批準(zhǔn)成立的有關(guān)文件復(fù)印件，會(審)計事務(wù)所出具的驗資報告，特殊行業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證、企業(yè)資質(zhì)等級證書或?qū)?/p>

營證件。

(二)客戶經(jīng)濟(jì)或財務(wù)狀況資料。

(三)企(事)業(yè)法人單位的章程，或個人合伙企業(yè)的合同或協(xié)議復(fù)印件。

(四)法定代表人身份證明。

(五)開戶許可證、預(yù)留印鑒卡和有效貸款卡。

第七條 客戶信用等級評定。

對自然人客戶，除農(nóng)戶按照《農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法》進(jìn)行資信等級評定外，其他自然人的信用等級評定另行規(guī)定。對法人客戶，農(nóng)信社可依據(jù)《內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社企業(yè)客戶信用等級評定辦法》進(jìn)行信用等級的評定。

第八條 客戶申請借款?？蛻魬?yīng)以書面形式向客戶部門（崗）提出借款申請，其內(nèi)容主要包括客戶基本情況、申請貸款的品種、金額、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來源等。

第九條 客戶申請辦理貸款業(yè)務(wù)需提供以下資料。

(一)個人客戶需提供的資料：

1、個人身份有效證明；

2、個人及家庭成員收入、有效資產(chǎn)證明；

3、客戶提供的抵(質(zhì))押物產(chǎn)權(quán)證明，客戶及家庭成員同意抵

(質(zhì))押的證明；

4、需要提供的其他資料。(二)法人客戶需提供的資料：

1、法定代表人或授權(quán)委托人身份證明。

2、客戶經(jīng)過年檢的法人營業(yè)執(zhí)照、特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證或企業(yè)資

質(zhì)等級證書。

3、合資、合作的合同或協(xié)議及驗資證明。

4、人民銀行頒發(fā)的有效貸款卡，技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證。

5、公司制企業(yè)法人的公司章程；董事會成員和主要負(fù)責(zé)人、財務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本；若為有限責(zé)任公司、股份有限公司、合資合作企業(yè)或承包經(jīng)營企業(yè)的，要求提供董事會或發(fā)包人同意申請授信業(yè)務(wù)的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明；股東大會關(guān)于利潤分

配的決議。

6、客戶前兩個的財務(wù)報表(經(jīng)會計師事務(wù)所審計)及近期財

務(wù)報表。

7、本及最近月份存借款及對外擔(dān)保情況；

8、現(xiàn)金流量預(yù)測及營運計劃。

9、稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明和近二年稅務(wù)部門納稅證明資料

復(fù)印件。

10、中長期貸款項目，應(yīng)提供各類合格、有效的相關(guān)批準(zhǔn)文件，預(yù)計資金來源及使用情況、預(yù)計的資產(chǎn)負(fù)債情況、損益情況、項目建設(shè)進(jìn)

度及營運計劃。

11、中長期貸款項目的可行性研究報告。

12、新客戶還需提供印鑒卡、法定代表人(授權(quán)委托人)簽字式樣。

13、需提供的其他資料(如海關(guān)等部門出具的相關(guān)文件等)。

(三)擔(dān)保人需提供的資料：

1、保證人提供的資料：身份證明，營業(yè)執(zhí)照，特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證、企業(yè)資質(zhì)等級證書，有限責(zé)任公司或股份有限責(zé)任公司的《同意

保證意見書》、財務(wù)報告等。

2、抵押人提供的資料：身份證明，抵押物權(quán)利證書，有限責(zé)任公司或股份有限責(zé)任公司的《同意抵押意見書》，國有資產(chǎn)管理部門同意的抵押函等。

3、質(zhì)押人提供的資料：身份證明，質(zhì)押物鑒定和價值評估報告，有限責(zé)任公司或股份有限責(zé)任公司的《同意質(zhì)押意見書》等。第十條 客戶部門(崗)對客戶提交的相關(guān)資料進(jìn)行登記。

第四章 貸款的調(diào)查

第十一條 客戶部門(崗)是貸款的調(diào)查部門。負(fù)責(zé)對客戶及擔(dān)保人相關(guān)情況進(jìn)行調(diào)查核實。調(diào)查人員原則上應(yīng)兩名或兩名以上。

調(diào)查的主要內(nèi)容：

(一)客戶提供的資料是否完整、真實、有效，客戶提供的復(fù)印件與原

件是否相符。

1、查驗客戶提供的企(事)業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或有效居民身份證明是否真實、有效，法人營業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)，是否被吊銷、注

銷，內(nèi)容是否發(fā)生變更等；

2、查驗客戶法定代表人或授權(quán)委托人的身份證明、簽章是否真實、有

效；

3、查驗客戶借款申請書的內(nèi)容是否真實、齊全、完整；

4、查驗客戶在農(nóng)信社開立帳戶情況。(二)調(diào)查客戶資信及品行狀況。

1、查詢?nèi)嗣胥y行企業(yè)（個人）征信系統(tǒng)。了解客戶信用總量在各金融機(jī)構(gòu)的分布，準(zhǔn)確掌握客戶有無不良記錄；

2、了解客戶目前借款、其他負(fù)債和提供的擔(dān)保情況，對外提供的擔(dān)保

是否超出客戶的承受能力等；

3、了解客戶法定代表人及財務(wù)、銷售等主要部門負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營管理能力和業(yè)績，是否有個人不良記錄等。

(三)對企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和市場前景進(jìn)行調(diào)查，分析貸款需求和還款方案。

1、查閱客戶及其擔(dān)保人財務(wù)報告、帳簿等資料，對客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、速動比率、應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率、所有者權(quán)益、收入、支出、利潤等情況進(jìn)行分析；

2、分析客戶及擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營的主要產(chǎn)品技術(shù)含量、市場占有率及市

場前景等情況；

3、分析貸款需求的原因及貸款用途的真實性、合法性；

4、分析還款來源和還款時間的可能性；

(四)對客戶提供的擔(dān)保資料進(jìn)行分析，判斷客戶提供的擔(dān)保是否符合擔(dān)保條件，并確定其擔(dān)保能力。

1、對抵(質(zhì))押物的調(diào)查?？吹?質(zhì))押物是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定，抵(質(zhì))押物的價值評估及認(rèn)定是否合理，抵(質(zhì))押物的權(quán)屬是否有效，共有人是否同意抵(質(zhì))押，抵(質(zhì))押物是否易于保管和變現(xiàn)，抵(質(zhì))押物是否足值等；

2、對保證人的調(diào)查與分析。看保證人是否具有保證資格和代償能力，保證人的代償意愿是否真實，保證人與借款人之間的關(guān)系，保證的法律分析等。(五)對自然人客戶，應(yīng)調(diào)查分析其個人及家庭的經(jīng)濟(jì)收入是否真實，各項收入來源是否穩(wěn)定，是否具有償還貸款本息的能力;提供擔(dān)保的，還要對擔(dān)保人的經(jīng)濟(jì)收入和擔(dān)保能力等情況進(jìn)行調(diào)查。第十二條 對中長期項目貸款由有權(quán)審批單位按規(guī)定程序和要求組織評估或委托有資質(zhì)的專業(yè)評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估，形成評估報告提交信

貸審查。

第十三條 撰寫貸款調(diào)查報告。調(diào)查人員必須撰寫調(diào)查報告。主要

內(nèi)容為：

（一）客戶基本情況及主體資格；

（二）客戶的資信情況；

（三）客戶的財務(wù)狀況、經(jīng)營效益及市場分析；

（四）擔(dān)保情況和貸款風(fēng)險評價；

（五）貸款的綜合效益分析；

（六）結(jié)論。是否同意辦理此項信貸業(yè)務(wù)；對申請貸款的種類、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性的條款等提出初步

意見。

第十四條 調(diào)查經(jīng)辦人和調(diào)查主責(zé)任人根據(jù)調(diào)查情況填制制式《貸款調(diào)查表》。并根據(jù)客戶貸款資料填制《客戶信貸資料交接清單》，移送信貸管理部門審查。第五章 貸款的審查

第十五條 信貸管理部門(崗)負(fù)責(zé)對客戶部門(崗)移交的客戶貸款資料

進(jìn)行審查。重點審查以下內(nèi)容：

(一)基本要素審查：客戶及擔(dān)保人有關(guān)資料是否齊備；貸款調(diào)查資料

是否齊全。(二)主體資格審查：客戶及擔(dān)保人主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；客戶及擔(dān)保人組織機(jī)構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰；客戶及擔(dān)保人的法定代表人、主要部門負(fù)責(zé)人有無不良記錄。(三)合法、合規(guī)性審查：貸款用途是否合法合規(guī)，是否符合國家有關(guān)政策；貸款用途、期限、方式、利率等是否符合全區(qū)農(nóng)信社信貸管理有關(guān)規(guī)定；客戶貸款余額是否超過最大一戶、最大十戶占資本總額規(guī)

定的監(jiān)管比例。

(四)信貸風(fēng)險審查：審查客戶信用等級及授信額度；分析、揭示客戶的信用風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、市場風(fēng)險及經(jīng)營管理風(fēng)險等；審查保證人的保證能力和代償債務(wù)的可能性；審查抵(質(zhì))押物是否足值和變現(xiàn)的可

能性。

第十六條 撰寫審查報告。主要內(nèi)容為：

(一)客戶基本情況，項目背景及可行性，客戶資信情況；(二)客戶財務(wù)、生產(chǎn)經(jīng)營管理、經(jīng)營效益和市場評價；

(三)貸款風(fēng)險評價和防范規(guī)避風(fēng)險措施；

(四)審查結(jié)論。提出明確的審查意見，包括貸款的種類、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和有關(guān)限制性條款等。第十七條 填制《貸款審查表》，貸款審查經(jīng)辦人和主責(zé)任人在審查表上簽字后連同有關(guān)資料，移送貸審會辦公室。第十八條 信貸管理部門(崗)對客戶部門(崗)或分支機(jī)構(gòu)移送的貸款資料不齊全、調(diào)查內(nèi)容不完整的，可要求客戶部門或分支機(jī)構(gòu)補(bǔ)充、完善；對不合法合規(guī)，不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策的，將材料退回客戶部門或分支機(jī)構(gòu)，并做好記錄。

第六章 貸款的審議與審批 第十九條 貸審會辦公室(貸審組)收到信貸管理部門(崗)移交的貸款審查資料后，應(yīng)及時登記，對資料完整性進(jìn)行審核，并及時提交貸審會

(貸審組)議決。

第二十條 根據(jù)信貸審查委員會工作規(guī)則，在貸審會(貸審組)主任委員或授權(quán)副主任委員（組長）主持下，對貸款事項進(jìn)行審議。

審議的主要內(nèi)容：貸款是否合規(guī)合法，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策和信貸內(nèi)控制度的有關(guān)規(guī)定；客戶的第一還款來源是否充足可靠；貸款的擔(dān)保措施是否到位；貸款的風(fēng)險和防范措施是否完善；根據(jù)貸款特點，需審議的其他內(nèi)容。

第二十一條 貸審會辦公室(貸審組)負(fù)責(zé)對審議過程進(jìn)行記錄，根據(jù)貸審會記錄和表決結(jié)果，形成會議紀(jì)要。會議紀(jì)要的主要內(nèi)容應(yīng)包括會議召開的時間、地點、參加人員、審議事項、審議結(jié)果等。

根據(jù)會議紀(jì)要填制貸審會(貸審組)審議表，一并報主持會議的貸審會(貸審組)主任委員或副主任委員（組長）簽署。

第二十二條 對權(quán)限范圍內(nèi)的貸款，由有權(quán)審批人直接在貸款審批表上

簽批。

對超權(quán)限貸款，分支機(jī)構(gòu)的上報法人機(jī)構(gòu)，由有權(quán)審批人審批；法人機(jī)構(gòu)的經(jīng)貸審會審議，主任委員簽署意見后，交法人機(jī)構(gòu)主任（行長）審定后，按照《內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)咨詢備案管理辦法》向自治區(qū)聯(lián)社信貸管理委員會咨詢后，由法人機(jī)構(gòu)的有權(quán)

審批人審批實施。第七章 簽訂合同 第二十三條 所有貸款業(yè)務(wù)都必須簽訂統(tǒng)一制式的信貸合同，主要內(nèi)容包括：貸款種類、用途、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式、合同雙方的權(quán)利與義務(wù)、違約責(zé)任等。

客戶部門（崗）是對外簽訂貸款合同的經(jīng)辦部門。信貸合同必須經(jīng)有權(quán)授權(quán)人或授權(quán)簽批人簽署后才能生效。

第二十四條 信貸合同由借款合同和擔(dān)保合同組成，借款合同是主合同，擔(dān)保合同是從合同，主從合同必須相互銜接。第二十五條 信貸合同的填寫和簽章應(yīng)符合下列要求：

(一)合同必須采用鋼筆(碳素筆)書寫或打印，內(nèi)容填制必須完整，不

得涂改；

(二)相關(guān)條款應(yīng)與貸款業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致；

(三)客戶部門（崗）必須當(dāng)場監(jiān)督客戶、擔(dān)保人的法定代表人或授權(quán)委托人在合同文本上簽字、蓋章或蓋指模，核對預(yù)留印鑒，確保簽訂的合同真實、有效。

第二十六條 客戶部門（崗）完成合同填制后，交有權(quán)簽字人簽章，并送信貸管理部門（崗）審查。審查的主要內(nèi)容：合同文本的使用是否恰當(dāng)；合同填制的內(nèi)容是否符合要求；客戶、擔(dān)保人的法定代表人或授權(quán)委托人是否在合同文本上簽字、蓋章。

信貸管理部門（崗）審核無誤后，加蓋信貸合同專用章或公章后交給客戶部門（崗）。客戶部門（崗）對信貸合同進(jìn)行統(tǒng)一編號，按順序依次登記《信貸合同登記簿》。并把統(tǒng)一編制的信貸合同號填入信貸

合同。

第二十七條 客戶部門（崗）應(yīng)區(qū)別不同擔(dān)保方式，要求客戶、抵

押人或質(zhì)押人辦理以下事宜：(一)已抵押擔(dān)保的要到相關(guān)有權(quán)登記部門辦理抵押登記手續(xù)，并將他

項權(quán)證登記入庫保管；

(二)以存單、國債、債券等質(zhì)押的權(quán)利憑證應(yīng)辦理止付手續(xù)或證券登

記管理部門辦理登記手續(xù)；

(三)動產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保的，要對質(zhì)押物進(jìn)行評估、鑒定，取得有關(guān)書面證明，質(zhì)物交接應(yīng)填制“質(zhì)物交接清單”，客戶部門要與出質(zhì)人共同簽

章辦理質(zhì)物交接手續(xù)。第八章 貸款的發(fā)放

第二十八條 農(nóng)信社應(yīng)在借款合同和擔(dān)保合同生效后辦理貸款發(fā)放

手續(xù)。

第二十九條 客戶部門（崗）應(yīng)依據(jù)借款合同約定的用款計劃，一次或分次填制一式五聯(lián)的借款憑證，簽字并蓋章。借款憑證填制要求：(一)填制的借款人名稱、借款金額、利率、期限、用途等內(nèi)容要與借款合同的內(nèi)容一致，借款日期應(yīng)在借款合同生效時間之后；(二)借款憑證的大小寫金額必須相符；分筆發(fā)放的，借款憑證的合計金額不得超過相應(yīng)借款合同的金額；(三)借款憑證與借款合同的簽章必須一致。

第三十條 客戶部門（崗）將借款憑證、借款合同，連同有權(quán)審批人的批復(fù)(或復(fù)印件)送交會計部門辦理賬務(wù)處理。

第三十一條 會計部門審查貸款是否經(jīng)有權(quán)審批人審批，借款憑證要素是否齊全，填制內(nèi)容是否符合要求，并確認(rèn)領(lǐng)款人是借款人或授權(quán)委托人。審查無誤后，辦理貸款賬務(wù)處理手續(xù)。

第九章 貸款發(fā)放后的管理 第三十二條 農(nóng)信社客戶部門（崗）是貸款發(fā)放后管理的實施部門，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放后的日常管理。

第三十三條 建立信貸臺賬。信貸人員在信貸業(yè)務(wù)發(fā)生當(dāng)日要逐戶

建立信貸手工臺賬。

臺賬的內(nèi)容包括：客戶名稱、住址、貸款金額、貸款發(fā)放日期與到期日期、貸款用途、貸款利率、貸款方式、貸款卡號碼、客戶為他人擔(dān)保情況、審批部門、各環(huán)節(jié)責(zé)任人(包括主責(zé)任人和經(jīng)辦責(zé)任人)等。信貸臺賬要按規(guī)定記載貸款的原始發(fā)放情況，不得隨意更改記錄內(nèi)容，貸款未全部收回前不得更換信貸臺賬。同一客戶要在同一頁臺賬上記載，不得分開。同一客戶不同名稱的，要在臺賬上標(biāo)明，并記載在同

一頁臺賬上。

第三十四條 辦妥抵押登記手續(xù)并取得的他項權(quán)利證明、質(zhì)物交接清單及存單、國債、有價債券等權(quán)利憑證，應(yīng)按有價單證管理要求，填制有價單證入庫保管憑證，辦理入庫保管手續(xù)。

第三十五條 客戶部門（崗）在貸款發(fā)放后，應(yīng)定期或不定期對客戶生產(chǎn)經(jīng)營等情況進(jìn)行貸后跟蹤檢查，檢查的主要內(nèi)容：(一)檢查客戶是否按照信貸合同規(guī)定的用途使用信貸資金；對未按信貸合同規(guī)定用途使用的，應(yīng)查明原因并提出處置的意見。

(二)客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場變化是否影響產(chǎn)品的銷售和經(jīng)濟(jì)效益。

(三)了解掌握客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)、機(jī)構(gòu)、體制及高層管理人事變化等重大事項，分析這些變化是否影響客戶償債能力。

(四)檢查抵(質(zhì))押物的完整性和安全性。抵押物的價值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定?？蛻舨块T（崗）根據(jù)檢查結(jié)果填制《貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后定期檢查表》,簽章后及時向經(jīng)營管理主責(zé)任人報告，并由經(jīng)營管理主責(zé)任人在表上簽字。如在檢查中發(fā)現(xiàn)影響信貸安全的重大事項，應(yīng)寫出專題書面報告，報送經(jīng)營管理主責(zé)任人或逐級上報上級信貸管理部門。

第三十六條 信貸管理部門要加強(qiáng)對轄內(nèi)農(nóng)信社信貸管理工作的督導(dǎo)檢查。

檢查的重點：各項信貸管理制度的執(zhí)行情況，貸款管理責(zé)任是否落實，貸款業(yè)務(wù)操作是否合規(guī)；有權(quán)審批單位對貸款限制性條款是否落實；貸款發(fā)放后的檢查制度是否落實，檢查發(fā)現(xiàn)的問題是否及時報

告，是否采取了相應(yīng)的措施等。

第十章 貸款到期的處理

第三十七條 農(nóng)信社客戶部門應(yīng)在短期貸款到期前的1個星期，中長期貸款到期前的1個月，填制一式三聯(lián)的《貸款到期通知書》，一聯(lián)發(fā)送客戶并取得回執(zhí)，一聯(lián)發(fā)送擔(dān)保人并取得回執(zhí)，一聯(lián)留存?zhèn)洳?。第三十八條 貸款到期歸還時要按照借款合同約定的期限和還款方式，由客戶主動歸還。借款合同中有直接劃收約定的，農(nóng)信社可按約定從

客戶的賬戶中直接劃收。

第三十九條 客戶還清全部貸款后，農(nóng)信社在信貸合同上簽蓋“結(jié)清”字樣，應(yīng)將抵押、質(zhì)押的權(quán)利憑證交還抵押、質(zhì)押人，并做好簽

收登記。

第四十條 到期后未歸還的貸款列入逾期催收管理，客戶部門應(yīng)填制一式三聯(lián)《貸款逾期催收通知書》進(jìn)行催收，一聯(lián)發(fā)送客戶并取得回執(zhí)，一聯(lián)發(fā)送擔(dān)保人并取得回執(zhí)，一聯(lián)留存?zhèn)洳椤?/p>

第四十一條 客戶因特殊原因到期無力償還貸款時，可申請辦理展期：(一)客戶應(yīng)在貸款到期前15天提交《貸款展期申請書》，原擔(dān)保人應(yīng)在《貸款展期申請書》上簽署“同意展期，繼續(xù)擔(dān)?！钡囊庖姴⒑炚拢?二)貸款展期的調(diào)查、審查、審議、審批與辦理貸款的程序相同；(三)貸款展期批準(zhǔn)后，由客戶部門與客戶、擔(dān)保人簽訂《借款展期協(xié)

議書》，并由有權(quán)審批人簽批；

(四)客戶部門應(yīng)及時書面通知會計部門辦理展期賬務(wù)處理。

貸款展期。不能按期歸還貸款的客戶應(yīng)在貸款到期日前向經(jīng)營社提出書面貸款展期申請。擔(dān)保貸款展期，還應(yīng)出具貸款擔(dān)保人同意展期并繼續(xù)擔(dān)保的書面證明。貸款展期條件不得低于原貸款條件。(五)短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超

過3年。

第十一章 信貸檔案管理

第四十二條 信貸檔案是農(nóng)信社提供、管理、收回貸款全過程的真實記錄，包括客戶及擔(dān)保人資料檔案和信貸操作檔案?？蛻艏皳?dān)保人資料檔案主要包括客戶及擔(dān)保人的基本情況、財務(wù)狀況、擔(dān)保文件、分析報告、評估報告、信函等。

信貸操作檔案主要包括信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、貸審會(貸審組)審議、有權(quán)人審批及信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后經(jīng)營管理過程中的有關(guān)資料。第四十三條 農(nóng)信社要按客戶逐戶建立信貸檔案，責(zé)成專人進(jìn)行管理(檔案管理員原則上由農(nóng)信社信貸會計擔(dān)任)，以確保信貸資料的完

整、安全和有效利用。第四十四條 信貸檔案的收集?？蛻舨块T是信貸檔案資料收集整理的主要部門。要按規(guī)定將信貸業(yè)務(wù)所涉及的全部資料進(jìn)行整理，按戶分類歸檔，交由檔案管理員管理。第四十五條 信貸檔案的主要內(nèi)容。(一)客戶及擔(dān)保人基本資料：

1、客戶及擔(dān)保人的身份證明；

2、營業(yè)執(zhí)照、特殊行業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營許可證、企業(yè)資質(zhì)等級證書、組

織機(jī)構(gòu)代碼復(fù)印件；

3、客戶家庭收入及資產(chǎn)證明；

4、客戶財務(wù)報表、報告及其他財務(wù)資料；

5、貿(mào)易購銷合同、承包協(xié)議書、合資、合作的合同；

6、項目可行性研究報告；

7、公司組織章程；客戶、擔(dān)保人董事會或類似機(jī)構(gòu)的決議；

8、客戶及擔(dān)保人的征信系統(tǒng)查詢記錄；

9、客戶及擔(dān)保人的其他資料。

(二)信貸操作檔案：

1、建立信貸關(guān)系申請書、建立信貸關(guān)系協(xié)議書；

2、借款申請書，貸款調(diào)查、審查、審議及有權(quán)人審批記錄；

3、合同及合同補(bǔ)充文本；

4、抵(質(zhì))押協(xié)議書、抵(質(zhì))押公證書；

5、抵(質(zhì))押權(quán)利證書復(fù)印件；

6、共有人同意抵(質(zhì))押證明；

7、抵(質(zhì))押物產(chǎn)權(quán)證明；

8、貸款到期通知書、逾期催收通知書；

9、貸款展期申請書、展期協(xié)議書；

10、貸后檢查記錄；

11、有價單證止付、查詢書；

12、其他信貸業(yè)務(wù)管理資料。

第四十六條 檔案的日常管理。信貸檔案由檔案管理員專門管理，客戶部門（崗）和信貸管理部門（崗）要定期將所收集到的材料交給檔案管理員，由檔案管理員整理歸檔。

第四十七條 檔案的借閱。實行檔案資料查閱登記制度。相關(guān)人員需要查閱檔案資料時，應(yīng)向檔案管理員借閱，并在登記簿上簽字，閱畢要及時歸還。歸還時信貸檔案管理員要認(rèn)真核對，核對無誤后簽收

歸檔。

第四十八條 檔案的交接。檔案管理員工作變動要辦理信貸檔案移交手續(xù)，并由部門負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)監(jiān)交，明確檔案資料管理責(zé)任。

第十二章 附 則

第四十九條 農(nóng)村商業(yè)銀行可以參照本規(guī)程執(zhí)行。

第五十條 本規(guī)程由內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)解釋、修改。

第五十一條 本規(guī)程自下發(fā)之日起執(zhí)行。

第四篇：小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程

常熟市康欣農(nóng)村小額貸款有限公司

貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程

第一章 總則

第一條 為保證本公司貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范化、制度化運作，有效地防范和控制貸款風(fēng)險，促進(jìn)公司能夠得到較好的發(fā)展，特制定本操作規(guī)程。

第二條 貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守國家的法律、法規(guī)，遵循自愿、公平、誠實信用的原則。

第二章 貸款業(yè)務(wù)申請

第三條 企業(yè)或自然人申請貸款，須填寫由本公司提供的《貸款申請書》，同時應(yīng)提供下列資料，并對所提供資料的真實性做出承諾和負(fù)責(zé)。

1、法人營業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證和稅務(wù)登記證。

2、法人代表身份證明及簡歷。

3、法人代表授權(quán)書（原件）。

4、法人代表及委托代理人身份證。

5、注冊資本驗資報告。

6、貸款卡（含密碼）。

7、公司章程及公司合同。

8、借款申請書及申請借款同意提供擔(dān)保物的董事會決議。

9、當(dāng)期財務(wù)會計報表及近三年的財務(wù)會計報表和經(jīng)符合法定要求的中介機(jī)構(gòu)出具的審計報告。財務(wù)會計報表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等。

10、與借款用途有關(guān)的資料，如購銷協(xié)議、合作協(xié)議等。

11、公司簡介（主營業(yè)務(wù)、本年收支預(yù)測、貸款項目情況及所需資金說明）。

12、擔(dān)保物有關(guān)資料：房地產(chǎn)權(quán)證、固定資產(chǎn)清單、無形資產(chǎn)清單等。

13、已向其他抵（質(zhì)）押權(quán)利人設(shè)定抵（質(zhì)）押的資料。

14、應(yīng)收應(yīng)付帳款清單、存貨清單。

15、近三年的納稅情況。

16、稅務(wù)登記證。

如果企業(yè)（或自然人）提供擔(dān)保人的擔(dān)保，擔(dān)保人也必須提供相關(guān)資料，原則上參照上述資料必須加蓋公章和法定代表人的親筆簽名。

第三章 貸款業(yè)務(wù)受理

第四條 公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)貸款管理，首先應(yīng)審核是否符合以下受理條件：

1、具備法人資格并已通過年檢。

2、依法經(jīng)營、經(jīng)營范圍符合國家政策。

3、具有償還借款的能力，并能提供擔(dān)保措施。

4、申請貸款企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率原則上不超過70%。

第五條 由業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)核實客戶提交材料的完整性和真實性，審查受理條件，提出受理意見。對符合貸款條件的項目正式受理，建立客戶檔案及檔案編號，登記《貸款項目受理登記表》、《貸款申請人材料清單》、《擔(dān)保人材料清單》等，作為《貸款申請書》的附件。

第四章 貸款業(yè)務(wù)初審

第六條 業(yè)務(wù)部根據(jù)業(yè)務(wù)量，項目特點和人員的實際情況，確定貸款項目和業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員（即貸款第一責(zé)任人），重點貸款應(yīng)有2人以上人員共同辦理。

第七條 對申請貸款企業(yè)提供的資料、信息應(yīng)進(jìn)行搜集、整理和審核，審核的主要方面包括：

1、按“受理要求提供清單”所提供的資料是否齊全、有效、要求提供的文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理手續(xù)。

2、各有關(guān)文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系是否正確，通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可行性研究報告、資信等級、環(huán)保及市場準(zhǔn)入等具體文件的審核，了解借款人的擔(dān)保人是否具備資格，是否合法。

3、財務(wù)會計報表是否經(jīng)會計師事務(wù)所審計并出具了審計報告，是否提出保留意見，初步分析財務(wù)狀況，記錄疑點，為實地調(diào)查核實做好準(zhǔn)備。

4、對擔(dān)保人提供的文件資料及擔(dān)保物，重點審核擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地）及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬（權(quán)利憑證）是否明晰。

第八條 貸款初審過程中，業(yè)務(wù)辦理人員應(yīng)到借款人和擔(dān)保人及有關(guān)進(jìn)行實地調(diào)查。進(jìn)行調(diào)查前，應(yīng)列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)。實地調(diào)查應(yīng)從以下方面進(jìn)行：

1、憑借職業(yè)敏感性對企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場考察和訪談，以了解企業(yè)和項目背景、市場競爭范圍、財務(wù)狀況、資源的供應(yīng)等情況；了解借款用途和還款來源；考察企業(yè)管理團(tuán)隊的整體素質(zhì)；了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力。

2、考察企業(yè)主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問等形式，判斷企業(yè)實際

生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況的真實程度。

3、對財務(wù)報表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實際情況，主要調(diào)查核實以下內(nèi)容：

（1）了解企業(yè)執(zhí)行的主要會計政策，是否按會計準(zhǔn)則進(jìn)行會計核算。

（2）企業(yè)的財務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行。

（3）按重要性原則，審核企業(yè)是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實相符，核實企業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債、損益是否存在虛假因素。

（4）對有保留意見審計報告中的保留意見部份應(yīng)予重點關(guān)注。

（5）審核企業(yè)的或有損失和或有負(fù)債情況。

4、查看抵押物、質(zhì)物具體情況：

（1）以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時間、原值和凈值、周邊環(huán)境等方面。

（2）以動產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原值和凈值、用途等。

（3）以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要求權(quán)利憑證原件，識別真假，必要時可請有關(guān)部門鑒定。

5、對需要進(jìn)一步核實的材料，要求企業(yè)提供原件核對。

第九條 在核實資料和實地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息應(yīng)進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評價，主要應(yīng)從以下幾個方面進(jìn)行：

（1）分析五大要素，即：客戶的品德、經(jīng)營能力、資本、抵押和經(jīng)營環(huán)境，進(jìn)行全面的定性分析以判別借款人的還款意愿和還款能力。

（2）分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對貸款、項目和承擔(dān)項目企業(yè)的影響，主要包括：項目客戶在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命期、技術(shù)、工藝先進(jìn)程度、市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力、市場風(fēng)險程度等。

（3）財務(wù)分析的關(guān)注點是歷史性的和目前的財務(wù)績效。

通過財務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測借款人的未來發(fā)展趨勢。

（4）、分析擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點分析擔(dān)保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度，交易成本和價格的穩(wěn)定性及可預(yù)見性。

（5）基本風(fēng)險度分析。

第十條 項目初審結(jié)束，項目受理人員應(yīng)通過綜合分析、比較、評價，形成綜合的評定和結(jié)論意見，即《貸款項目的調(diào)查報告》，其主要內(nèi)容：

（1）貸款項目概述（基本情況）。

（2）企業(yè)基本情況。

（3）企業(yè)管理情況。

（4）企業(yè)信用記錄分析。

（5）綜合分析該項目風(fēng)險程度。

（6）其它需要說明的情況。

（7）調(diào)查結(jié)論。

第十一條 貸款經(jīng)辦人完成了《貸款項目調(diào)查報告》后，應(yīng)送交公司業(yè)務(wù)部經(jīng)理完成最后初審，即貸前的調(diào)查。

第十二條 公司業(yè)務(wù)部對項目完成初審?fù)夂?，交公司風(fēng)險管理部進(jìn)行貸時審查。主要是對貸前調(diào)查的復(fù)審，復(fù)審時，認(rèn)為調(diào)查資料中有疑問可退回業(yè)務(wù)部進(jìn)行補(bǔ)充，也可以到現(xiàn)場進(jìn)行再調(diào)查，完善調(diào)查報告內(nèi)容，得出本部門的審查結(jié)論，最后送交貸審會議評審。

第五章 貸款項目評審

第十三條 貸款項目的評審，主要采用會議評審。會議評審的組織機(jī)構(gòu)是貸款評審委員會，成員由總公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、各部門負(fù)責(zé)人組成，總經(jīng)理為評審會召集人。評審會議參加人員：評審會全體成員、貸款經(jīng)辦人和復(fù)審人員以及評審會認(rèn)為必須參加的人員。

第十四條 評審會主要職責(zé)：

1、聽取貸款經(jīng)辦人員及復(fù)審人員的匯報。

2、對貸款資料的真實性、完整性和正確性加以審查。

3、對企業(yè)報審資料從法律角度加以審核。

4、對企業(yè)的財務(wù)狀況進(jìn)行評價。

5、對貸款風(fēng)險度進(jìn)行評價。

6、對該貸款是否進(jìn)行貸款進(jìn)行表決。

評審意見和結(jié)論，填寫《貸款項目評審意見書》。評審會議采用簽字表決制，參加會議評審人員須在《貸款項目評審意見書》明確填寫“同意”或“不同意”并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的評審人員同意視為貸款評審?fù)ㄟ^，貸款經(jīng)辦人員、復(fù)審人員不參加表決。貸款額度超過公司管理權(quán)限的，報董事長或董事會審批。

會議由指定專人，內(nèi)容包括會議的時間、地點、出席人員，參加人員對貸款的意見和最后綜合意見，并按規(guī)定將會議形成的文書、資料歸檔保存。

第六章 貸款項目的擔(dān)保措施

第十五條 對獲得批準(zhǔn)貸款的企業(yè)，必須落實擔(dān)保措施，包括財產(chǎn)抵押、動產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押和企業(yè)擔(dān)保等。企業(yè)提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按《擔(dān)保法》的規(guī)定執(zhí)行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。

第十六條 公司業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員負(fù)責(zé)在辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵（質(zhì)）押登記部門發(fā)放的《他項權(quán)力證書》或保抵（質(zhì)）押登記部門簽章的《抵（質(zhì)）押登記表等證明文件。并完成抵（質(zhì)）押合同文本的簽訂手續(xù)。

第十七條 如貸款企業(yè)提供其它企業(yè)信用擔(dān)保的，在審查完擔(dān)保企業(yè)是否具有擔(dān)保能力后，應(yīng)與擔(dān)保企業(yè)簽訂擔(dān)保合同。

第七章 貸款合同簽訂及放款

第十八條 業(yè)務(wù)部門在貸款項目相關(guān)手續(xù)辦妥后，必需簽訂貸款合同，簽約程序如下：

1、準(zhǔn)備（或擬定）空白法律合同或格式合同文本，包括借款合同、擔(dān)保合同、抵（質(zhì)）押合同及其它需準(zhǔn)備的法律文書。

2、由業(yè)務(wù)部及法律顧問對上述合同文本進(jìn)行具體審核，對需要調(diào)整和修改的合同文本，報總經(jīng)理審定。

3、由業(yè)務(wù)經(jīng)辦人登記《合同登記表》，確定本公司出具合同的編號，填寫合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字。

4、對填寫完內(nèi)容的合同文件進(jìn)行復(fù)核。

5、涉及到法人代表、董事會成員、共有人、擔(dān)保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，本公司至少應(yīng)有2人在現(xiàn)場。

6、業(yè)務(wù)部對項目所有手續(xù)辦妥后，把相關(guān)資料報送風(fēng)險管理部一份備案。

7、業(yè)務(wù)部對項目所有手續(xù)辦妥后，應(yīng)填寫《貸款項目放款通知書》，經(jīng)總經(jīng)理簽字確認(rèn)后送財務(wù)部一份，財務(wù)部憑總經(jīng)理簽字的通知書方可辦理放款轉(zhuǎn)帳手續(xù)。

第八章 貸款項目的管理

第十九條 貸款項目貸后管理包括：項目跟蹤及抽樣檢查、展期項目、逾期項目的管理等方面。

第二十條 貸后檢查的主要內(nèi)容：

1、企業(yè)或自然人是否按借款合同規(guī)定使用資金和及時支付利息。

2、經(jīng)營和財務(wù)狀況。

3、擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素。

4、風(fēng)險評估。

5、其它需要說明的問題。

第二十一條 貸款項目的檢查由業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，風(fēng)險部可隨機(jī)抽查。對借款封閉管理的項目，認(rèn)為風(fēng)險較大的貸款以及其他需要引起特別關(guān)注的貸款，應(yīng)進(jìn)行不定期重點檢查或全程跟蹤，檢查前應(yīng)制訂計劃；其它貸款則應(yīng)進(jìn)行日常定期檢查，一般來說，一個月不少于一至二次。貸款項目實行誰經(jīng)辦誰負(fù)責(zé)的責(zé)任制。

第二十二條 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在較大或重大問題時，應(yīng)立即上報；撰寫檢查報告，報總經(jīng)理辦公室，總經(jīng)理認(rèn)為有必要時，可召集有關(guān)人員進(jìn)行專題討論會并提出相應(yīng)的對策措施。

第二十三條 對所有貸款項目，在貸款到期日前（短期5天、中期10天、長期20天），由業(yè)務(wù)部填制《貸款到期通知函》。每月末，業(yè)務(wù)部、風(fēng)險部應(yīng)向總經(jīng)理室提交當(dāng)月《到逾期項目統(tǒng)計表》和《貸款項目檢查表》等報表等分析資料。

第二十四條 對特殊需要展期的貸款，企業(yè)須在貸款到期前10天向公司提出展期書面申請。業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)對展期的原因進(jìn)行調(diào)查，并提出書面申請。業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)對展期的原因進(jìn)行調(diào)查，并提出處理意見，填寫《貸款項目展（逾）期報告表》報評審會審批。對同意展期貸款的擔(dān)保，需按照新貸款的擔(dān)保程序辦理。

第二十五條 對已經(jīng)結(jié)束的貸款項目，應(yīng)及時辦理終結(jié)手續(xù)。對有風(fēng)險的貸款應(yīng)提前解約并依法進(jìn)行追償及提起訴訟（不可抗拒除外）。

第二十六條 公司在遭受貸款損失時，將分別追究經(jīng)辦人、復(fù)審人、會議評審人員等的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，按《貸款管理制度》規(guī)定進(jìn)行處罰。

第二十七條 貸款業(yè)務(wù)流程中所有有關(guān)的文書和資料都屬歸檔范圍。業(yè)務(wù)部、風(fēng)險部應(yīng)共同負(fù)責(zé)自貸款業(yè)務(wù)起至債務(wù)追償完畢整個過程中有關(guān)文件、資料的整理、立卷和保管工作。借閱檔案應(yīng)辦理相關(guān)手續(xù)。

第九章附則

第二十八條 本規(guī)程如與國家法律、法規(guī)不一致時，應(yīng)做出相應(yīng)的修改和調(diào)整。

第二十九條 本規(guī)程由本公司負(fù)責(zé)解釋。

第三十條本規(guī)程由公司董事會批準(zhǔn)后施行。

第五篇：廬江縣農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程

附件3：

廬江縣農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程

第一章 總 則

第一條 為強(qiáng)化貸款管理，規(guī)范貸款業(yè)務(wù)操作程序，防范和控制信貸風(fēng)險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和銀監(jiān)部門規(guī)章制度以及《安徽省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度（試行）》，結(jié)合我縣實際，制定本操作規(guī)程。

第二條 本規(guī)程的信貸業(yè)務(wù)管理必須堅持安全性、流動性和效益性相統(tǒng)一原則；堅持貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查制度；堅持審貸分離，分級審批制度；堅持先評信、后授信、再用信的原則。

第三條 本規(guī)程的貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程包括貸款操作流程、抵債資產(chǎn)操作流程、貸款呆賬核銷操作流程。農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、固定資產(chǎn)貸款、項目融資貸款等按照《廬江縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款實施細(xì)則》、《廬江縣農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款實施細(xì)則》、《廬江縣農(nóng)村信用社固定資產(chǎn)貸款管理實施細(xì)則》、《廬江縣農(nóng)村信用社項目融資業(yè)務(wù)管理實施細(xì)則》制度規(guī)定執(zhí)行。

第四條 本規(guī)程中借款客戶提交的所有資料復(fù)印件，信貸人員應(yīng)要求提供人簽名蓋章并負(fù)責(zé)與原件進(jìn)行核對后簽字，以示負(fù)責(zé)。所有的信貸檔案資料的原件和復(fù)印件統(tǒng)一為A4紙張。

第五條 辦理貸款業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的時間要求。短期貸款從申請受理到審議審批不得超過15個工作日,中長期貸款的時間可相應(yīng)比短期貸款延長2倍，但最長不超過2個月。

第二章 基本程序

第六條 農(nóng)戶小額信用貸款的操作流程：建立農(nóng)戶小額信用貸款檔案→核發(fā)《農(nóng)戶貸款證》→農(nóng)戶借款申請→持證辦理貸款→簽訂借款合同→訂立借款借據(jù)→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第七條 農(nóng)戶聯(lián)保貸款的操作流程：農(nóng)戶提出聯(lián)保申請→信用社調(diào)查核準(zhǔn)→與農(nóng)戶簽訂聯(lián)保協(xié)議→簽訂借款合同→訂立借款借據(jù)→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第八條 自然人客戶大額貸款的操作流程：自然人客戶申請→貸款業(yè)務(wù)受理→貸款業(yè)務(wù)調(diào)查→貸款業(yè)務(wù)審查→貸款審議與審批→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第九條 企（事）業(yè)單位客戶貸款的操作流程：建立信貸關(guān)系→客戶申請→貸款業(yè)務(wù)受理→貸款業(yè)務(wù)調(diào)查→貸款審議與審批→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第十條 生源地助學(xué)貸款的操作流程：借款人（家庭經(jīng)濟(jì)困難的高校新生和在校生）提出申請→貸款業(yè)務(wù)受理→審查客戶資料的真實性、合法性、完整性→貸款審議與審批→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放：按照《劃款委托書》的委托事項將貸款資金劃款給高校賬戶，并附上借款學(xué)生名單→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第十一條 個人存單質(zhì)押貸款操作流程：客戶申請→受理以未到期的定期儲蓄存款存單作質(zhì)押的貸款申請→貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第十二條 個人住房按揭貸款操作流程：受理用于購買商品房、二手房等各種類型的住房專項貸款的客戶申請→貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第十三條 個人汽車消費貸款操作流程：受理用于個人購買汽車或汽車大修理貸款的客戶申請→貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第十四條 個人消費貸款操作流程：受理支付購買耐用消費品等多種用途貸款的客戶申請→貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第十五條 門面房抵押貸款操作流程：受理用于生產(chǎn)或經(jīng)營活動中臨時性、季節(jié)性流動資金所需的人民幣貸款的客戶申請→貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第十六條 保證擔(dān)保貸款操作流程：受理第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定履行債務(wù)或承擔(dān)連帶責(zé)任而發(fā)放的貸 3

款申請→貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審議與審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第十七條 種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)大戶特別授信貸款操作流程：授信受理→評級調(diào)查→信用評級初評→信用等級審查→信用等級評定→核定額度→貸款擔(dān)?！J款審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第十八條 返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款操作流程：客戶申請→貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審議與審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第十九條 建設(shè)社會主義新農(nóng)村貸款操作流程：受理購買集鎮(zhèn)統(tǒng)一規(guī)劃的小區(qū)門面及住宅房的農(nóng)戶申請→貸款調(diào)查→貸款審查→貸款審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第二十條 農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款操作流程：借款人提出申請→鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)團(tuán)委審核把關(guān)后推薦至當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社或經(jīng)縣團(tuán)委推薦至縣聯(lián)社→農(nóng)村信用社和鄉(xiāng)鎮(zhèn)(街道)團(tuán)委共同對借款人開展信用評定、貸款調(diào)查及貸款證發(fā)放工作→貸款審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第二十一條 公司+農(nóng)戶貸款操作流程：受理擔(dān)保企業(yè)承諾在借款人不能償還貸款時，按約定履行債務(wù)或承擔(dān)連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款申請→貸款調(diào)查→貸款審查→擔(dān)保授信審批→與客戶 4

簽訂借款合同→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第二十二條 固定資產(chǎn)貸款操作流程：客戶申請→貸款調(diào)查→貸款審查與審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放與支付→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第二十三條 項目融資貸款操作流程：客戶申請→貸款調(diào)查→貸款審查與審批→與客戶簽訂借款合同→貸款業(yè)務(wù)發(fā)放與支付→貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理→貸款收回。

第二十四條 銀行承兌匯票貼現(xiàn)操作流程：受理票據(jù)貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的申請→貼現(xiàn)業(yè)務(wù)調(diào)查→貼現(xiàn)業(yè)務(wù)審查→貼現(xiàn)業(yè)務(wù)審批→貼現(xiàn)業(yè)務(wù)復(fù)審→貼現(xiàn)資金發(fā)放→提示付款→墊款的追索→貸款收回。

第二十五條 抵債資產(chǎn)操作流程：收取時的操作流程：以物抵債的實施意向→以物抵債前的調(diào)查→抵債資產(chǎn)的定價→抵債資產(chǎn)的審查→審議與審批→簽訂抵債資產(chǎn)協(xié)議→辦理過戶登記手續(xù)→賬務(wù)處理；處臵時的操作流程：處臵方式的確定→處臵定價→處臵審查→審議與審批→簽訂處臵協(xié)議→辦理過戶登記手續(xù)→賬務(wù)處理。

第二十六條 呆賬貸款核銷操作流程：信用社申報→縣聯(lián)社審核→稅務(wù)部門審批→信用社賬務(wù)處理。

第三章 貸款申請與受理

第二十七條 客戶申請貸款?？蛻粜枨筚J款應(yīng)以書面形式向所轄信用社提出借款申請，其內(nèi)容主要包括客戶基本情況、申請貸款的種類、金額、期限、用途、擔(dān)保方式以及還款來源等。

第二十八條 建立信貸關(guān)系。企（事）業(yè)單位客戶首次向信用社申請貸款時，要向信用社提出建立信貸關(guān)系的申請，信用社應(yīng)在1個工作日內(nèi)確立是否與客戶確立信貸關(guān)系，在與客戶信貸關(guān)系確立后，及時通知客戶填寫統(tǒng)一制式的《建立信貸關(guān)系申請書》，并要求客戶提供營業(yè)執(zhí)照、驗資報告、法人資格證書的復(fù)印件和財務(wù)報表等有關(guān)資料。

第二十九條 企業(yè)客戶的信用等級評定。

（一）信用社與客戶建立信貸關(guān)系后，應(yīng)根據(jù)企業(yè)客戶的要求，組織信貸人員對企業(yè)客戶信用等級進(jìn)行初評，并將初評的結(jié)果連同以下資料提交縣聯(lián)社信貸部門審查：

1、企業(yè)概況表；

2、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)表；

3、上及上月（季）的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等；

4、企業(yè)發(fā)展簡介說明；

5、企業(yè)信用等級評定表；

6、農(nóng)村信用社客戶統(tǒng)一授信審查表。

（二）縣聯(lián)社信貸部門負(fù)責(zé)對信用社移送的企業(yè)信用等級評定初評情況及有關(guān)資料進(jìn)行審查，測算信用額度，連同以下資料 6

提交縣聯(lián)社貸款審查委員會（以下簡稱貸審會）審議核定：

1、縣聯(lián)社信貸部門統(tǒng)一授信審查表；

2、縣聯(lián)社貸款審查委員會統(tǒng)一授信審查表。第三十條 客戶申請辦理貸款業(yè)務(wù)需提供以下資料。

（一）自然人客戶需提供的資料有：

1、客戶有效身份證件和家庭成員戶口簿的原件及復(fù)印件；

2、借款人家庭基本情況（包括總?cè)丝?、主要勞動力、?jīng)濟(jì)收入、資產(chǎn)負(fù)債情況等）；

3、信用社頒發(fā)的有效《貸款證》?？蛻羧鐩]有辦理《貸款證》，應(yīng)申請并填寫《自然人（農(nóng)戶）貸款證申請書》，向信用社申請《貸款證》；

4、信用社認(rèn)為需要提供的其他資料。

（二）企（事）業(yè)單位客戶需提供的資料：

1、客戶的《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》或《事業(yè)單位法人登記證》正、副本的原件；組織機(jī)構(gòu)代碼證、人民銀行頒發(fā)的有效《貸款卡》、稅務(wù)登記證的原件及復(fù)印件等；

2、企業(yè)客戶注冊資本驗資報告、上及近期的財務(wù)報表、法定代表人有效身份證明的原件及復(fù)印件、履歷表；

3、企業(yè)客戶組建公司的批文、成立公司的合同、章程，股份制企業(yè)的股份協(xié)議，中外合資經(jīng)營企業(yè)的合營合同，董事會決議等；

4、企業(yè)客戶商品購銷合同和生產(chǎn)經(jīng)營許可證證明；商貿(mào)企 7

業(yè)需提供商品購銷合同；工礦企業(yè)需提供生產(chǎn)經(jīng)營許可證、開采許可證和產(chǎn)品購銷合同。

5、企業(yè)客戶生產(chǎn)經(jīng)營或投資項目需取得環(huán)保部門的許可證明；特殊企業(yè)需持有權(quán)部門頒發(fā)的生產(chǎn)、經(jīng)營許可證的原件及復(fù)印件；

6、房地產(chǎn)開發(fā)客戶的貸款業(yè)務(wù)還需提供有效的《建設(shè)項目選址意見書》、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《國有土地使用證》、《建設(shè)工程施（開）工許可證》、《房屋銷（預(yù)）售許可證》的原件及復(fù)印件。

第三十一條 貸款受理。信用社信貸人員負(fù)責(zé)受理客戶貸款申請，并對客戶基本情況、信用等級、授信額度和借款的合法性、安全性、盈利性以及項目可行性等情況進(jìn)行初步調(diào)查，確認(rèn)客戶是否具備貸款發(fā)放的基本條件。根據(jù)初步確認(rèn)的結(jié)果和信用社資金狀況等，決定是否受理客戶貸款申請。

第三十二條 對同意受理的貸款業(yè)務(wù)，信用社的信貸人員應(yīng)根據(jù)貸款業(yè)務(wù)的種類，通知客戶提供以下資料：

(一)自然人客戶應(yīng)提供的資料：

1、填寫統(tǒng)一制式的《自然人（農(nóng)戶）短期貸款申請書》或《自然人客戶擔(dān)保貸款申請書》；

2、保證人有效身份證件和家庭成員戶口簿的原件及復(fù)印件，以及同意擔(dān)保書面承諾書；

3、抵（質(zhì)）押物清單和有權(quán)處分人同意抵（質(zhì)）押的書面 8

承諾書；

4、個體工商戶須提供營業(yè)執(zhí)照等原件及復(fù)印件；

5、其他需要的有關(guān)資料。

(二)企（事）業(yè)單位客戶應(yīng)提供的資料：

1、客戶要求貸款申請書（企業(yè)單位以文件格式申請）、《企業(yè)短期借款申請書》或《農(nóng)村信用社中長期借款申請書》；

2、客戶上及上月（季）的財務(wù)報表（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表）等有關(guān)情況統(tǒng)計報表；

3、經(jīng)人民銀行年檢有效的貸款卡的原件及復(fù)印件；

4、開立基本帳戶或一般存款帳戶的證明（開戶許可證）的原件及復(fù)印件、借款客戶主要開戶及往來銀行的帳戶與存貸款情況；

5、抵（質(zhì)）押物清單和有權(quán)處分人同意抵（質(zhì)）的書面承諾書；

6、擔(dān)保人同意擔(dān)保的書面承諾書；

7、申請中長期貸款還須提供有權(quán)部門批準(zhǔn)的項目建議書、可行性研究報告等資料；

8、其他需要提供的資料。(三)擔(dān)保人需提供的資料：

1、保證擔(dān)保方式的：（1）保證人為自然人客戶的，保證人有效身份證件、家庭成員戶口簿的原件及復(fù)印件或公安部門出具的戶籍證明，同意擔(dān)保書面承諾書；（2）保證人為企(事)業(yè)單位 9

客戶的，應(yīng)與企(事)業(yè)單位客戶貸款（保證擔(dān)保）所需的材料相同。

2、房地產(chǎn)抵押擔(dān)保方式的：（1）借款客戶應(yīng)提供房地產(chǎn)權(quán)屬證明的原件及復(fù)印件，屬第三人財產(chǎn)抵押擔(dān)保的，應(yīng)提供權(quán)利人的有效身份證件（戶口簿）、企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照、人民銀行的貸款卡、機(jī)構(gòu)代碼證、財務(wù)報表等相關(guān)資料的原件及復(fù)印件，以及擔(dān)保人同意擔(dān)保的承諾書、授權(quán)委托書等同企業(yè)客戶貸款（擔(dān)保抵押）所需的資料相同；（2）經(jīng)有資質(zhì)的資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)的評估報告書；（3）房地產(chǎn)權(quán)利為夫妻共有的，須提供夫妻結(jié)婚證明及有效身份證件的原件及復(fù)印件。

3、質(zhì)押擔(dān)保方式的：（1）借款客戶需提供質(zhì)物清單和有處分權(quán)人同意質(zhì)押擔(dān)保的書面承諾書；（2）質(zhì)押物權(quán)屬證明的原件及復(fù)印件。

第四章 貸款調(diào)查

第三十三條 信貸人員負(fù)責(zé)對客戶及擔(dān)保人相關(guān)情況進(jìn)行調(diào)查核實。調(diào)查人員必須2名或2名以上，調(diào)查的主要內(nèi)容：

(一)客戶提供的資料是否完整、真實、有效，客戶提供的復(fù)印件與原件是否相符。

1、查驗客戶提供的企（事）業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照是否按規(guī)定辦理年檢手續(xù)；

2、查驗客戶法定代表人或委托代理人的身份證明是否真實、10

有效；

3、查驗客戶申請書的內(nèi)容是否真實、齊全、完整;

4、查驗客戶在信用社開立帳戶情況。

（二）調(diào)查客戶信用及品行狀況。

1、客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營是否合法、正常。

2、了解客戶目前借款、其他負(fù)債和提供的擔(dān)保情況，對外提供的擔(dān)保是否超出客戶的承受能力等；

3、了解客戶法定代表人及財務(wù)、銷售等主要部門負(fù)責(zé)人的品行、經(jīng)營管理能力和業(yè)績，是否有個人不良記錄等。

（三）對客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)、生產(chǎn)經(jīng)營狀況和市場前景情況進(jìn)行調(diào)查，分析貸款需求和還款方案。

1、查閱客戶及其擔(dān)保人財務(wù)報告、帳簿等資料，對客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、速動比率、應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率、所有者權(quán)益、收入、支出、利潤等情況進(jìn)行分析；

2、分析客戶及擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營的主要產(chǎn)品技術(shù)含量、市場占有率及市場前景等情況；

3、分析貸款需求的原因及貸款用途的真實性、合法性；

4、查驗商品交易的真實性、合法性；

5、分析還款來源和還款時間的可能性；

6、判斷客戶提供的擔(dān)保是否符合擔(dān)保條件，并確定其擔(dān)保能力；

7、測算貸款的風(fēng)險度。

第三十四條 對個人客戶，應(yīng)調(diào)查分析其個人及家庭的經(jīng)濟(jì)收入是否真實、穩(wěn)定，是否具有償還貸款本息的能力，是否有不良信用記錄；有擔(dān)保的，還要對擔(dān)保人的經(jīng)濟(jì)收入和擔(dān)保能力等情況進(jìn)行調(diào)查。

第三十五條 對中長期項目貸款由有權(quán)審批社按規(guī)定程序和要求評估或委托有資質(zhì)的專業(yè)評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行可行性評估,并撰寫可行性評估報告。

第三十六條 依據(jù)企業(yè)客戶信用等級的評定辦法，測評企業(yè)的信用等級。按照統(tǒng)一授信管理辦法的規(guī)定，測算客戶最高綜合授信額度。

第三十七條 調(diào)查人員必須撰寫貸款調(diào)查報告，調(diào)查報告的主要內(nèi)容為：客戶基本情況及主體資格；申請貸款的種類、金額、期限、用途、還款方式、擔(dān)保方式和限制性的條款；客戶的財務(wù)狀況、經(jīng)營效益及市場分析；貸款風(fēng)險評價；貸款的綜合效益分析；提出貸與不貸、貸款金額、期限和利率的建議。

第三十八條 信貸人員要及時將貸款貸前調(diào)查報告，連同所收集的客戶有關(guān)資料提交貸款審查人（信用社農(nóng)貸會計或主任）審查。

第五章 貸款審查

第三十九條 信用社農(nóng)貸會計（主任）負(fù)責(zé)對信用社所有的貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審查，縣聯(lián)社信貸部門負(fù)責(zé)對信用社上報的貸款資料進(jìn)行審查。

第四十條 信用社農(nóng)貸會計（主任）或貸審組的審查：

（一）信用社農(nóng)貸會計（主任）接到信貸人員提交的貸款報告后，要及時進(jìn)行審查，主要審查基本要素、主體資料、貸款是否符合政策、貸款風(fēng)險程度等。

（二）信用社農(nóng)貸會計（主任）對借款客戶貸款審查后，要在自然人大額貸款基本情況調(diào)查表或企業(yè)貸款基本情況調(diào)查表中的主任審查意見欄明確簽署貸款種類、貸款金額、貸款方式、貸款利率以及貸款風(fēng)險情況和限制性條款的審查意見。

（三）信用社農(nóng)貸會計（主任）審查完畢后，對超授權(quán)范圍內(nèi)審批貸款，要及時召開信用社貸審組會議進(jìn)行會審。對須報縣聯(lián)社審批的貸款業(yè)務(wù)，信用社要以文字書面報告的形式，連同客戶提供的相關(guān)資料，貸款調(diào)查報告及時提交縣聯(lián)社信貸部門審查。

第四十一條 縣聯(lián)社信貸部門的審查：

（一）縣聯(lián)社信貸部門收到信用社提交的要求對客戶貸款審批的報告后，要及時進(jìn)行登記，并由提交人簽字。

（二）縣聯(lián)社信貸部門貸款業(yè)務(wù)審查經(jīng)辦人要及時對信用社提交的客戶貸款資料進(jìn)行審查。重點審查以下內(nèi)容：

1、主體資格的審查?？蛻艏皳?dān)保人主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；客戶及擔(dān)保人組織機(jī)構(gòu)是否合理，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰；客戶及擔(dān)保人的法定代表人、主要部門負(fù)責(zé)人有無不良記錄。

2、信貸政策的審查。貸款用途是否合規(guī)合法，是否符合國家有關(guān)政策；貸款用途、期限、方式、利率等是否符合農(nóng)村信用社信貸政策；客戶貸款余額是否超過最大一戶、最大十戶占資本總額規(guī)定的監(jiān)管比例。

3、信貸風(fēng)險的審查。審查信貸人員測定的客戶信用等級、授信額度；分析、揭示客戶的財務(wù)風(fēng)險、經(jīng)營管理風(fēng)險、市場風(fēng)險、貸款風(fēng)險度等，并提出風(fēng)險防范措施。

第四十二條 審查結(jié)束后，應(yīng)將審查的貸款資料錄入信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)，撰寫審查報告，審查報告的主要內(nèi)容：

1、客戶基本情況，項目背景及可行性，客戶現(xiàn)有信用及與經(jīng)營社合作情況；

2、客戶財務(wù)、生產(chǎn)經(jīng)營管理、經(jīng)營效益和市場評價；

3、貸款風(fēng)險評價和防范措施；

4、審查結(jié)論，提出明確的審查意見，包括貸款的種類、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式和限制性條款、貸款擔(dān)保的合規(guī)性和有效性等。貸款審查經(jīng)辦人和主責(zé)任人在審查報告上簽字后連同有關(guān)資料，移送貸審會。

第四十三條 縣聯(lián)社對信用社移送的貸款資料不全的、調(diào)查內(nèi)容不完整的，應(yīng)要求信用社補(bǔ)充、完善；對不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策的，將材料退回信用社，并做好記錄。

第六章 貸款的審議與審批

第四十四條 信用社主任或貸審組，縣聯(lián)社分管信貸業(yè)務(wù)主任或貸款審查委員會負(fù)責(zé)對授權(quán)范圍內(nèi)的貸款進(jìn)行審議與審批。14

根據(jù)貸款貸前調(diào)查情況、貸款審查情況，詳細(xì)分析借款客戶情況，依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)、政策和制度，決策貸與不貸、貸款金額、期限、利率等事項。

（一）信用社主任或貸審組審批：信用社主任負(fù)責(zé)對貸款業(yè)務(wù)授權(quán)范圍內(nèi)的貸款進(jìn)行審批，或召集信用社貸審組成員對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審議與審批；對貸審組審議的貸款決策意見形成后，應(yīng)在自然人大額貸款基本情況調(diào)查表或企業(yè)貸款基本情況調(diào)查表中信用社集體研究意見欄，明確簽署審議決策意見，并由全體成員簽字認(rèn)定，經(jīng)信用社主任審批后實施。

（二）縣聯(lián)社分管信貸業(yè)務(wù)的主任審批?？h聯(lián)社分管信貸業(yè)務(wù)的主任對聯(lián)社信貸部門移送的客戶貸款審批資料應(yīng)及時審查，并在《貸款審查委員會審查表》表中的分管主任審查意見欄，明確簽署審查與審批意見。

（三）縣聯(lián)社貸審會審議與審批?？h聯(lián)社貸審會例會原則上每周二召開。貸審會審議貸款時，參會的貸審會委員均要發(fā)表意見，并當(dāng)場在《貸款審查委員會審查表》貸審會表決欄簽署表決意見；貸審會決策意見形成后，經(jīng)主任委員簽發(fā)，由縣聯(lián)社信貸部門批復(fù)后實施。須上報省聯(lián)社報備咨詢的貸款，經(jīng)省聯(lián)社審查回復(fù)實施。

第七章 簽訂合同

第四十五條 所有貸款業(yè)務(wù)都必須簽訂省聯(lián)社統(tǒng)一制式的 15

信貸合同，主要內(nèi)容包括：貸款種類、用途、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式、合同雙方的權(quán)利與義務(wù)、違約責(zé)任等。

第四十六條

所有貸款業(yè)務(wù)必須按照縣聯(lián)社有關(guān)信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理的規(guī)定，經(jīng)有權(quán)審批人審批后，與客戶簽訂信貸合同。

第四十七條 信貸合同由借款合同和擔(dān)保合同組成，借款合同是主合同，擔(dān)保合同是從合同，主從合同必須相互銜接，從合同必須寫明主合同編號，借款人名稱，借款數(shù)額及期限。

第四十八條

信貸合同的填寫和簽章應(yīng)符合下列要求：

（一）合同必須采用鋼筆書寫或打印，內(nèi)容填制必須完整，不得涂改；

（二）相關(guān)條款應(yīng)與貸款業(yè)務(wù)審批的內(nèi)容一致，不得隨意增加或刪減條款；

（三）信貸人員必須當(dāng)場監(jiān)督客戶、擔(dān)保人的法定代表人或委托代理人在信貸合同上簽字、蓋章，核對預(yù)留印鑒，確保簽訂的合同真實、有效。

第四十九條 借款合同簽訂后，移送貸款業(yè)務(wù)審查人審查，審查的主要內(nèi)容：合同文本的使用是否恰當(dāng)；合同填制的內(nèi)容是否符合要求；客戶、擔(dān)保人的法定代表人或委托代理人是否在合同文本上簽字、蓋章。審核無誤后，交有權(quán)人簽字蓋章。信貸會計對信貸合同進(jìn)行統(tǒng)一編號，按順序依次登記信貸合同登記簿。同時主從合同的編號相互銜接。

第五十條 應(yīng)區(qū)別不同擔(dān)保方式，要求客戶、抵押人或質(zhì)押 16

人辦理以下事宜：

（一）以抵押擔(dān)保的要到相關(guān)的房管、土管、林業(yè)、車輛、工商行政等有權(quán)登記的部門辦理抵押登記手續(xù)，并將他項權(quán)證交經(jīng)營社執(zhí)管。非強(qiáng)制登記的，到公證部門公證；

（二）以存單、債券、保單等質(zhì)押的權(quán)利憑證應(yīng)辦理止付手續(xù)或相關(guān)登記管理部門辦理登記手續(xù)。需要背書的，辦理質(zhì)押背書；

（三）動產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保的，要對質(zhì)押物進(jìn)行評估、鑒定，取得有關(guān)書面證明，質(zhì)物交接應(yīng)填制“質(zhì)物交接清單”，客戶部門要與出質(zhì)人共同簽章辦理質(zhì)物交接手續(xù)。

第八章 貸款發(fā)放

第五十一條 信用社在與借款人簽訂借款合同和擔(dān)保合同，辦理抵（質(zhì)）押權(quán)證登記后，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

第五十二條 農(nóng)貸會計審查貸款是否經(jīng)有權(quán)審批人審批，并確認(rèn)領(lǐng)款人是借款人或授權(quán)委托人。

第五十三條 農(nóng)貸會計應(yīng)依據(jù)借款合同約定的用款計劃，填制一式五聯(lián)的借款憑證，簽字并蓋章。借款憑證填制要求：

（一）填制的借款人名稱、借款金額、利率、期限、用途等內(nèi)容要與借款合同的內(nèi)容一致；

（二）借款憑證的大小金額必須相符；分筆發(fā)放的，借款憑證的合計金額不得超過相應(yīng)借款合同的金額；

（三）借款憑證與借款合同的簽章必須一致。

第五十四條 發(fā)放擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，信用社農(nóng)貸會計應(yīng)對抵（質(zhì)）押物權(quán)證進(jìn)行登記。并將有關(guān)登記權(quán)證、止付文書移交信用社出納入庫保管。

第五十五條 信用社柜面業(yè)務(wù)人員審查借款憑證是否齊全、填制內(nèi)容是否符合要求，審查無誤后，辦理貸款業(yè)務(wù)賬務(wù)處理。農(nóng)戶小額信用貸款資金可轉(zhuǎn)入信用社發(fā)放的涉農(nóng)資金卡，自然人大額貸款資金和企（事）業(yè)單位客戶貸款資金必須轉(zhuǎn)入其在信用社開設(shè)的存款帳戶，不得直付現(xiàn)金。

第九章 貸后檢查

第五十六條 信用社在貸款發(fā)放當(dāng)日，按照信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)要求及時錄入信貸信息和擔(dān)保信息數(shù)據(jù)和資料。

第五十七條 農(nóng)貸會計負(fù)責(zé)信貸檔案資料的管理，保證信貸資料的完整、安全和有效利用，檔案管理人員承擔(dān)檔案資料的保管責(zé)任。

第五十八條 信貸人員在貸款發(fā)放15日后，要及時對貸款進(jìn)行首次跟蹤檢查。檢查客戶是否按照信貸合同規(guī)定的用途使用信貸資金；對未按貸款合同規(guī)定用途使用的，應(yīng)查明原因并提出處臵的意見和建議。填制《貸款貸后跟蹤檢查表》或撰寫貸后跟蹤檢查報告，對影響到期還本付息的貸款，應(yīng)及時報告信用社主任，并由信用社主任在貸后跟蹤檢查表上簽字。

第五十九條 信貸人員應(yīng)定期或不定期對客戶生產(chǎn)經(jīng)營等情況進(jìn)行貸后檢查，檢查的主要內(nèi)容：

（一）客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場變化是否影響產(chǎn)品的銷售和經(jīng)濟(jì)效益；

（二）了解掌握客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)、機(jī)構(gòu)、體制及高層管理人事變化等重大事項，分析這些變化是否影響客戶償債能力；

（三）檢查抵（質(zhì)）押物的完整性和安全性。抵押物的價值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定，質(zhì)押權(quán)利憑證是否到期；

（四）檢查固定資產(chǎn)建設(shè)項目進(jìn)展情況。項目資金是否按期到位，項目貸款資金是否被擠占挪用，是否按招投標(biāo)規(guī)定進(jìn)行，項目工程進(jìn)展是否正常，項目是否能按期竣工，項目竣工投產(chǎn)能否達(dá)產(chǎn)等；

（五）按照合同規(guī)定，督促借款人和擔(dān)保人按時報送會計報表等資料，注意收集分析借款人、擔(dān)保人寄送的信函，按照信函的具體情況，作出處理意見。將借款人、擔(dān)保人的各期會計報表、信函及時投入借款戶檔案；

（六）按合同約定期限結(jié)息，并及時向借款人發(fā)出付息通知書，直接送達(dá)的，由借款人在回執(zhí)上自筆簽收（單位蓋章），郵寄送達(dá)的，注意保存回執(zhí)。借款人未及時付息的，按規(guī)定寄出催息通知書。

信貸人員在檢查過程中，如發(fā)現(xiàn)影響信貸安全的重大事項，應(yīng)立即采取防范和化解措施，同時報告經(jīng)營主責(zé)任人或逐級報有權(quán)審批社。檢查中發(fā)現(xiàn)的客戶重大變化要及時錄入信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)。

第十章 貸款到期的處理

第六十條

信貸人員要五十八貸款到期前的1個星期，中長期貸款到期前的1個月，填制一式三聯(lián)的貸款到期通知書，一聯(lián)發(fā)送客戶并取得回執(zhí)，一聯(lián)發(fā)送擔(dān)保人并取得回執(zhí)，一聯(lián)留存?zhèn)洳椋貓?zhí)與留存聯(lián)一并保存。

第六十一條

貸款到期歸還時要按照借款合同約定的期限和還款方式，由客戶主動歸還。借款合同中有直接劃收約定的，信用社可按約定從客戶的賬戶中直接劃收。

第六十二條

客戶還清全部貸款后，信用社應(yīng)將抵押、質(zhì)押的權(quán)利憑證交還抵押、質(zhì)押人，并做好簽收登記。

第六十三條 客戶因特殊原因到期無力償還貸款時，可申請辦理展期：

（一）客戶應(yīng)在短期借款到期前10天，中長期借款到期前20天向信用社提交貸款展期申請書，原擔(dān)保人應(yīng)在貸款展期申請書上簽署“同意展期，繼續(xù)擔(dān)?！钡囊庖姴⒑炚?；

（二）貸款展期的調(diào)查、審查、審議、審批與辦理貸款的程序相同；

（三）貸款展期批準(zhǔn)后，信貸人員與客戶、擔(dān)保人簽訂借款展期協(xié)議書，并由有權(quán)審批人簽批；

（四）信貸人員應(yīng)及時書面通知會計結(jié)算部門辦理展期賬務(wù)處理；

（五）信貸人員在貸款展期當(dāng)日將貸款展期信息錄入信貸業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)。

第十一章 不良貸款管理

第六十四條 貸款到期后未歸還的，列入逾期催收管理，信貸人員應(yīng)填制一式三聯(lián)貸款逾期催收通知書進(jìn)行催收，一聯(lián)發(fā)送客戶并取得回執(zhí)，一聯(lián)發(fā)送擔(dān)保人并取得回執(zhí)，一聯(lián)留存?zhèn)洳?，回?zhí)與留存聯(lián)一并保存。

第六十五條 信用社的信貸人員負(fù)責(zé)對分工范圍內(nèi)不良貸款的日常監(jiān)測和管理，按季進(jìn)行跟蹤檢查，按期下發(fā)貸款催收通知書。信用社主任負(fù)責(zé)對信貸人員清收不良貸款考核管理?？h聯(lián)社對信用社單戶大額不良貸款實行直接監(jiān)管和重點監(jiān)管。

第六十六條 債權(quán)保全和清償。信用社堅持以崗位清收、責(zé)任清收、依法清收等手段清償保全信貸資金。對已形成不良貸款的，應(yīng)通過經(jīng)濟(jì)、行政、法律等手段清收，必要時可采取以資抵貸的方式收回貸款。

第十二章 抵債資產(chǎn)

第六十七條 信用社應(yīng)根據(jù)借款合同及有關(guān)法律、法規(guī)，按照法定程序取得抵債資產(chǎn)的所有權(quán)和處臵權(quán)。信用社收取的所有 21

抵債資產(chǎn)權(quán)限在縣聯(lián)社貸審會，以物抵債收取的主要方式有以下兩種：

（一）協(xié)議抵債的；

（二）人民法院、仲裁機(jī)構(gòu)裁決抵債的。

第六十八條 信用社在辦理以物抵債前，應(yīng)指派專人進(jìn)行實地調(diào)查，并到有關(guān)主管部門進(jìn)行核實，了解客戶資產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)及實物狀況。

第六十九條 以物抵債的定價。堅持合理、公平、市場公允的原則，在信用社利益不受損害的情況下，合理確定抵債金額。

(一)協(xié)議抵債的，原則上在具有合法資質(zhì)的評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估的基礎(chǔ)上，與債務(wù)人、擔(dān)保人或第三人協(xié)商簽訂抵債金額。抵債資產(chǎn)欠繳的稅費和取得抵債資產(chǎn)支付的相關(guān)稅費在抵債金額時予以扣除。

(二)依法裁定和仲裁的，債務(wù)人和擔(dān)保人確無現(xiàn)金償還能力，信用社要及時申請人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)對其財產(chǎn)進(jìn)行拍賣或變賣，以拍賣或變賣所得償還債權(quán)。

第七十條 收取抵債資產(chǎn)的審查、審議與審批。

(一)信用社貸審組審查。信用社貸審組負(fù)責(zé)對抵債資產(chǎn)的收取進(jìn)行集體審查，對實施以物抵債進(jìn)行審議。主要審查、審議抵債資產(chǎn)的狀況、價值以及抵債資產(chǎn)收取手續(xù)的合規(guī)性、合法性，并向縣聯(lián)社貸審會提交收取抵債資產(chǎn)的審批報告。

(二)縣聯(lián)社貸審會審議與審批。信用社收取抵債資產(chǎn)均要上 22

報縣聯(lián)社貸審會審議與審批，其申報的主要資料：

1、信用社收取抵債資產(chǎn)的書面報告，其主要內(nèi)容為：抵債資產(chǎn)的實際抵債資產(chǎn)的實際狀況，即資產(chǎn)的名稱、數(shù)量、性質(zhì)、價值等；債務(wù)人的現(xiàn)狀，即破產(chǎn)、關(guān)停、改制情況，以及生產(chǎn)、經(jīng)營、資產(chǎn)負(fù)債情況和收取的理由等；

2、債權(quán)關(guān)系的法律證明文書(人民法院裁決書、民事調(diào)解書、產(chǎn)權(quán)證書、以資抵債協(xié)議)及其價值評估報告、原借款合同、借款借據(jù)復(fù)印件、抵債資產(chǎn)清單、抵債財產(chǎn)管理責(zé)任書等；

3、信用社抵債資產(chǎn)接收審批表。

第七十一條 簽訂抵債資產(chǎn)協(xié)議。信用社應(yīng)與債務(wù)人、擔(dān)保人或第三人簽訂具有法律效力的協(xié)議文書，協(xié)議文書內(nèi)容應(yīng)包括資產(chǎn)名稱、抵債金額、資產(chǎn)交接時間及方式、過戶費用等承擔(dān)方式以及違約責(zé)任等。

第七十二條 抵債資產(chǎn)的登記過戶。信用社對收取的抵債資產(chǎn)必須經(jīng)有權(quán)部門辦理登記過戶手續(xù)，確保所取得資產(chǎn)的所有權(quán)或處臵權(quán)合法、有效。

第七十三條 抵債資產(chǎn)的處臵方式。信用社抵債資產(chǎn)處臵原則應(yīng)采取公開拍賣的方式進(jìn)行。對不適宜拍賣的資產(chǎn)，可根據(jù)資產(chǎn)的實際情況，采取協(xié)議處臵、招標(biāo)處臵、打包出售、委托銷售等方式變現(xiàn)。采取拍賣方式以外的其他處臵方式的，應(yīng)在選擇中介機(jī)構(gòu)和抵債資產(chǎn)買受人的過程中充分引入競爭機(jī)制。

第七十四條 抵債資產(chǎn)處臵價格的確定

(一)抵債資產(chǎn)拍賣原則上應(yīng)采取有保留價拍賣的方式；(二)采取拍賣以外其他方式處臵的，應(yīng)選擇有資質(zhì)的評估機(jī)構(gòu)提供資產(chǎn)變現(xiàn)價值。

第七十五條 抵債資產(chǎn)處臵的審查、審議與審批。(一)信用社貸審組審查。信用社貸審組要對抵債資產(chǎn)的處臵進(jìn)行集體會審，主要對抵債資產(chǎn)處臵方式、處臵價格等內(nèi)容進(jìn)行審查。貸審組對抵債資產(chǎn)處臵意見形成共識后，要及時向縣聯(lián)社貸審會提交審批報告。

(二)縣聯(lián)社貸審會審議與審批。信用社抵債資產(chǎn)處最變現(xiàn)均要上報縣聯(lián)社貸審會審議與審批。其申報的主要資料：

l、抵債資產(chǎn)處臵交現(xiàn)的書面報告。其主要內(nèi)容為：抵債資產(chǎn)收取和保管的基本情況。擬處臵變現(xiàn)的方法和措施、費用、金額、溢價或損失情況，以及信用社審貸小組意見；

2、抵債資產(chǎn)收取時的有關(guān)資料；

3、信用社抵債資產(chǎn)處臵審批表。

第七十六條 簽訂抵債資產(chǎn)處臵協(xié)議。信用社應(yīng)與抵債資產(chǎn)買受人簽訂具有效力的協(xié)議文書。協(xié)議文書的主要內(nèi)容包括處臵抵債資產(chǎn)名稱、處臵金額、資產(chǎn)交接時間及方式、各項費用承擔(dān)方式等約定事項。

第七十七條 抵債資產(chǎn)處臵的登記過戶。信用社處臵抵債資產(chǎn)應(yīng)由資產(chǎn)買受人辦理登記手續(xù)，將資產(chǎn)的所有權(quán)或處臵權(quán)過戶給買受人。

第七十八條 嚴(yán)格按照財務(wù)管理規(guī)定進(jìn)行抵債資產(chǎn)的賬務(wù)處理。

第十三章 貸款呆賬核銷

第七十九條 貸款呆賬核銷認(rèn)定必須符合國家財政部規(guī)定的呆賬損失認(rèn)定條件，逐筆、逐級審核和審批。堅持對外保密，帳銷案存的原則。信用社貸款呆賬核銷認(rèn)定必須堅持集體決策，內(nèi)部公開、公正的原則。

第八十條 貸款呆賬認(rèn)定的相關(guān)證明材料。關(guān)停倒閉企業(yè)由工商行政管理機(jī)構(gòu)出具證明；死亡絕戶和宣告失蹤人員由法院或公安部門出具證明；遭受自然災(zāi)害的或集體貸款由鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府出具證明。

第八十一條 信用社對所有申報符合核銷條件的呆賬貸款必須提供以下材料：

(一)《金融企業(yè)呆賬損失核銷審核表》；(二)《金融企業(yè)呆賬損失核銷申報資料》；(三)借款借據(jù)、借款合同的復(fù)印件；(四)貸款呆賬損失的相關(guān)證明材料；

(五)縣聯(lián)社和稅務(wù)部門認(rèn)為需要提供的其他有關(guān)資料。第八十二條

呆賬核銷程序。

(一)信用社定期將所有符合呆賬條件的貸款抄列清單，寫出詳細(xì)說明，并附相關(guān)說明材料，填制《金融企業(yè)呆賬損失核銷審 25

核表》，擬文上報縣聯(lián)社，在上報材料中申報應(yīng)詳細(xì)報告造成呆賬的原因；

（二）縣聯(lián)社稽核部根據(jù)信用社上報的核銷材料，須查明每一筆呆賬形成的原因，確認(rèn)相關(guān)責(zé)任人，并進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，提出認(rèn)定意見；

（三）縣聯(lián)社紀(jì)檢部門按照規(guī)定，對呆賬負(fù)有責(zé)任的人員，視金額大小和情節(jié)輕重，根據(jù)《安徽省農(nóng)村信用社工作人員違規(guī)行為處理暫行辦法》規(guī)定進(jìn)行責(zé)任追究。對有違法犯罪行為的，移交司法機(jī)關(guān)，依法追究法律責(zé)任。

（四）縣聯(lián)社不良資產(chǎn)管理中心按照規(guī)定進(jìn)行逐筆審核認(rèn)定，并提出審核認(rèn)定意見；

（五）縣聯(lián)社風(fēng)險管理委員會進(jìn)行逐筆審理，對在審理過程中，意見不一致的，須在《金融企業(yè)呆賬核銷審核表》分別載明；

（六）經(jīng)縣聯(lián)社風(fēng)險管理委員會研究通過的，提交縣聯(lián)社理事會審議；

（七）經(jīng)縣聯(lián)社理事會批準(zhǔn)核銷后，由縣聯(lián)社不良資產(chǎn)管理中心正式行文批準(zhǔn)核銷的內(nèi)容及金額等通知申報社；

（八）縣聯(lián)社財務(wù)科技部和信用社根據(jù)呆賬核銷批文進(jìn)行賬務(wù)處理。

第十四章 附 則

第八十三條 本規(guī)程未盡事宜按照國家有關(guān)法律、法規(guī)和行 26

業(yè)管理制度規(guī)定執(zhí)行。

第八十四條 本規(guī)程由縣聯(lián)社負(fù)責(zé)制定、解釋，修改亦同。第八十五條 本規(guī)程自發(fā)文之日起施行。