第一篇：消費金融行業(yè)發(fā)展報告和案例

消費金融

行業(yè)背景：

消金行業(yè)紅利期顯現(xiàn)

近期，知名咨詢公司發(fā)布2016—2020中國消費金融投資前景預(yù)測報告稱，與消費金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展成熟國家相比，我國短期消費信貸占比具備了提升空間。雖然我國消費貸款占GDP比重超過了20%，但剔除以住房貸款為王的中長期消費信貸，我國短期消費信貸占GDP比重僅5%左右，遠遠低于美國。與歐美發(fā)達國家相比，我國的個人消費杠桿率一直偏低，隨著消費升級需求愈發(fā)旺盛，消費金融市場迎來了紅利期。

2013年—2016年，我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的交易規(guī)模從60億猛增到4367.1億。從2013年到2016年，互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易規(guī)模實現(xiàn)了70倍爆發(fā)式增長，年復(fù)合增長率達317%。

從概念上來說，國內(nèi)的消費金融公司是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構(gòu)。具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨特優(yōu)勢。

行業(yè)呈多樣生態(tài)

對于大的消費金融機構(gòu)來說，主要是選擇與各大領(lǐng)域巨頭合作，并推出金融服務(wù)。如海爾消費金融已經(jīng)與紅星美凱龍、網(wǎng)筑集團、中國電信、有住網(wǎng)、環(huán)球雅思、民生旅游達成戰(zhàn)略合作協(xié)議，推出了家居分期、手機分期、游學分期等金融產(chǎn)品，全面覆蓋家庭生活、娛樂、學習場景等。

支付工具是消費場景與消費金融連接的橋梁，廣泛應(yīng)用于線上線下、購物出行等各個場景，以支付工具為推廣渠道能夠?qū)崿F(xiàn)快速的場景遷移和較高的用戶轉(zhuǎn)化率。

消費金融各種細分領(lǐng)域為第三方支付行業(yè)帶來了新的業(yè)務(wù)增長領(lǐng)域，也帶來了新的技術(shù)難題。除了旅游金融、醫(yī)美分期、租房家居、消費分期、教育金融、汽車市場等已經(jīng)在市場上出現(xiàn)的商業(yè)場景，消費金融的細分市場將延展到更多未知領(lǐng)域，給第三方支付行業(yè)提出了問題與挑戰(zhàn)。穩(wěn)定的支付渠道、實時清算、企業(yè)需要定制的解決方案等是第三方支付公司在解決消費金融行業(yè)問題時無可避免的問題點，甚至可以說，是消費金融領(lǐng)域支付清算的核心問題所在。

解決方案案例：

漫道金服旗下子公司寶付提供定制化解決方案

作為國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺，漫道金服旗下子公司寶付為眾多金融細分領(lǐng)域量身打造支付解決方案，包括消費金融、電商、保險等行業(yè)。其中，消費金融是寶付大力拓展的重點行業(yè)。

寶付消費金融涵蓋電商、旅游、醫(yī)美、租房、教育、小額貸款等場景，針對不同的場景定制相應(yīng)的解決方案，連通充值、放款、回款等所有場景，將整個流程形成閉環(huán)，解決了企業(yè)合規(guī)性要求、人員操作成本及特殊場景的定制功能。寶付已開發(fā)網(wǎng)銀、代收、代付、分賬等產(chǎn)品，幫助消費金融商戶實現(xiàn)支付安全、穩(wěn)定、便捷、高效的同時，又滿足其資金便捷流通，實現(xiàn)了信息與資金流的安全可控，大幅提高了企業(yè)的交易效率，更完善了C端用戶體驗，使用戶粘性大大加強。

寶付的行業(yè)解決方案涵蓋了大部分消費金融場景，同時擁有銀行、持牌消金、信托等多資金方，滿足企業(yè)商戶多場景多資金渠道的需求。為了應(yīng)對消費金融越來越精細化發(fā)展的需求，深入輔助消費金融多種消費場景，寶付專門為企業(yè)定制了包括消費場景、小額貸款類的人性化解決方案，滿足商戶所有需求。

寶付的產(chǎn)品研發(fā)能力在行業(yè)內(nèi)也排在前列，在分賬、多角色實時清算、實時代收付等技術(shù)領(lǐng)域取得了突破性進展，提升了企業(yè)與自身的行業(yè)競爭力。作為一家金融科技企業(yè)，寶付將努力促使消費金融生態(tài)合理、合規(guī)化。在支付層面，將消費金融的資金流入端與流出端對接，牢牢把握支付風控，為消費金融企業(yè)帶來了穩(wěn)定、便捷、高效以及安全可控的支付體驗，高比率提升了企業(yè)C端客戶的粘性，潛在地提高了消費金融企業(yè)的成長速度。

在大金融領(lǐng)域，第三方支付企業(yè)鏈接互聯(lián)網(wǎng)金融、消費金融等，將企業(yè)交易場景中的資金流進行高效的、即時的匹配，促成了企業(yè)業(yè)務(wù)模式的優(yōu)化，也提升用戶體驗，更迎合消費金融快速增長的市場前景，并且也符合行業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)的監(jiān)管預(yù)期；而作為第三方支付行業(yè)的佼佼者，寶付將與大金融領(lǐng)域內(nèi)各領(lǐng)域企業(yè)實現(xiàn)和諧發(fā)展，共創(chuàng)互贏。

2017年消費金融行業(yè)發(fā)展報告

本文首發(fā)于微信公眾號：漫步金融街(000402,股吧)。文章內(nèi)容屬作者個人觀點，不代表和訊網(wǎng)立場。投資者據(jù)此操作，風險請自擔。

報告概述

隨著收入與支出的雙雙提高，居民消費水平不斷提升，國民對于消費升級的訴求不斷發(fā)酵，由此帶來消費性貸款的持續(xù)走高；同時，監(jiān)管機構(gòu)及政府推出多項政策助力消費金融的發(fā)展，2009年銀監(jiān)會發(fā)布《消費金融公司試點管理辦法》，消費金融公司應(yīng)運而生，2013年國務(wù)院強調(diào)要助推消費升級，創(chuàng)新金融服務(wù)，并提出鼓勵民間資本設(shè)立消費金融公司，2016年政府工作報告中再次提及消費金融，為消費金融的發(fā)展帶來新的機遇。

在此背景下，TalkingData 聯(lián)合米么金服推出《2017年 消費金融行業(yè)發(fā)展報告》，報告從行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢、應(yīng)用發(fā)展情況等方面對消費金融行業(yè)進行分析，同時選取了銀行信用卡、現(xiàn)金貸以及醫(yī)美分期等消費金融細分行業(yè)，對其用戶進行畫像洞察，希望能對消費金融行業(yè)從業(yè)者起到一定參考作用。

Part1 消費金融行業(yè)發(fā)展概況

消費金融公司處于產(chǎn)業(yè)鏈核心環(huán)節(jié)，消費場景拓展和風控是關(guān)鍵

消費金融產(chǎn)業(yè)鏈包括消費者、消費金融公司、資金提供方、征信機構(gòu)、金融科技公司和催收機構(gòu)，其中，消費金融公司作為資金需求和提供方的連接橋梁，處于整個產(chǎn)業(yè)鏈的核心環(huán)節(jié)；征信機構(gòu)和金融科技公司為消費金融公司的風控環(huán)節(jié)提供服務(wù)；催收機構(gòu)為消費金融公司提供針對逾期不還的借貸人的催收服務(wù)。整個產(chǎn)業(yè)鏈中，消費場景拓展和做好風控是兩個關(guān)鍵因素。

互聯(lián)網(wǎng)消費金融以線上服務(wù)為主，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)進行風控、審批

傳統(tǒng)消費金融主要面向有征信記錄的客戶，通過線下網(wǎng)點提供服務(wù)，其審批根據(jù)成熟的征信和風控體系進行，但審批速度較慢，另外，其資金來源和運用可直接對接，成本較低；互聯(lián)網(wǎng)消費金融主要面向征信記錄缺失或者傳統(tǒng)消費金融不夠重視的長尾客戶，以線上服務(wù)為主，其審批通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，對客戶資料、消費數(shù)據(jù)、行為信息等多維數(shù)據(jù)進行交叉驗證，審批速度較快，但資金成本高。

移動消費金融用戶達到2.23億

截至2017年3月，我國移動消費金融用戶規(guī)模達到2.23億，同比增長近一倍；消費金融在移動用戶中快速滲透，其滲透率由2016Q1的8.8%迅速增長為2017年的15.9%，移動端成為消費金融的重要戰(zhàn)地。

移動消費金融應(yīng)用行業(yè)圖譜

移動消費金融應(yīng)用大致可以分為傳統(tǒng)消費金融和互聯(lián)網(wǎng)消費金融兩大類，其中，傳統(tǒng)消費金融主要指銀行信用卡；互聯(lián)網(wǎng)消費金融根據(jù)其是否與特定消費場景相結(jié)合，可分為無場景和場景化消費金融，無場景消費金融主要指現(xiàn)金貸，場景化消費金融包括網(wǎng)購分期、教育分期和旅游分期等；另外，大學生分期針對大學生群體發(fā)放消費信貸，即包括部分無場景應(yīng)用，又包括部分大學生購物分期應(yīng)用。

銀行信用卡應(yīng)用行業(yè)滲透率較高，現(xiàn)金貸應(yīng)用使用率較高

從各類消費金融應(yīng)用的行業(yè)滲透率&使用率分布來看，銀行信用卡應(yīng)用行業(yè)滲透率較高，現(xiàn)金貸應(yīng)用使用率較高；而面向特定消費場景的各類分期應(yīng)用行業(yè)滲透率和應(yīng)用使用率都相對較低，其仍處于用戶培育階段，未來有較多可提升空間。

Part2 消費金融特定用戶人群洞察

90后信用卡用戶較多來自一線和二線城市

從省份分布來看，80后信用卡用戶在廣東、山東、浙江和四川等省份占比高于90后信用卡用戶，而90后信用卡用戶在江蘇、北京、河南與河北等省份占比較高；從城市級別分布來看，80后、90后信用卡用戶均有一半以上來自三線及以下城市，相對而言，80后信用卡用戶較多來自于三線及以下城市，90后信用卡用戶較多來自一線和二線城市。

80后信用卡用戶偏愛母嬰應(yīng)用，90后信用卡用戶偏愛視頻應(yīng)用

80后銀行信用卡用戶相對偏愛母嬰、辦公、圖片攝影和出行等類型的應(yīng)用，90后銀行信用卡用戶則相對偏愛視頻、餐飲和網(wǎng)絡(luò)購物等類型的應(yīng)用。年輕女性是醫(yī)美分期消費主力，文娛從業(yè)者最舍得為美麗買單

醫(yī)美分期用戶中，女性占比超過9成，女性用戶是醫(yī)美分期主力軍；從年齡分布來看，90后占比近6成，80后用戶占比近3成，醫(yī)美分期用戶年輕化。

醫(yī)美分期用戶人均消費1.36萬；從職業(yè)分布來看，媒體/體育/娛樂等領(lǐng)域的文娛從業(yè)者在醫(yī)美分期行業(yè)人均消費金額最高，為17323元，文娛從業(yè)者最舍得為美麗買單。

Part3 消費金融行業(yè)發(fā)展趨勢

專注垂直場景的創(chuàng)業(yè)企業(yè)獨立研發(fā)APP未必帶來客群的拓展

從消費金融細分行業(yè)應(yīng)用覆蓋來看，裝修分期覆蓋用戶較多，但覆蓋率也僅有0.118%，教育分期、租房分期等其余應(yīng)用覆蓋用戶極為有限；從同比增長來看，裝修分期、租房分期和旅游分期覆蓋用戶均有所減少；綜上，可以看出，專注部分垂直場景的創(chuàng)業(yè)企業(yè)獨立研發(fā)APP未必帶來客群的拓展，而和專注垂直場景的C端企業(yè)合作或許是拓展客戶的有效方式。消費金融產(chǎn)業(yè)持續(xù)優(yōu)化，掌握消費場景+金融科技的企業(yè)將會勝出

消費金融行業(yè)參與者眾多、競爭激烈，要想脫穎而出，還需與場景深入結(jié)合，比如，京東白條、螞蟻花唄與電商消費場景充分融合，客群下沉為消費金融導(dǎo)流；而大數(shù)據(jù)、風控、征信、反欺詐等金融科技可以為消費金融企業(yè)篩選優(yōu)質(zhì)客戶，減少欺詐發(fā)生率，降低不良率和逾期率等，為消費金融保駕護航。在消費金融這場激烈爭奪的戰(zhàn)爭中，掌握消費場景+金融科技的企業(yè)將會勝出。

文章來源：微信公眾號漫步金融街

第二篇：金融消費典型案例

金融消費典型案例

周某訴甲銀行金融委托理財合同糾紛案

【要旨】

銀行對其代銷的基金產(chǎn)品，已履行風險提示、信息披露等義務(wù)的，投資者應(yīng)自擔基金投資風險。

【案情】

2015年6月5日，周某在甲銀行營業(yè)網(wǎng)點簽署了《個人基金業(yè)務(wù)申請書》，認購了某股票型證券投資基金100,000元，該申請書載明“申請人提交本申請書后，相關(guān)業(yè)務(wù)的最終確認方為注冊登記機構(gòu)或基金管理公司，本行不承擔確保交易申請成功之責任”，并用黑色加粗字體明示“基金有風險，您的投資有可能遭受損失。請在填表前詳閱證券投資基金投資人權(quán)益須知、填表須知、擬購基金的公告信息，銀行僅代理接收投資人申請，對基金的業(yè)績不承擔任何擔?；蜇熑巍?。2015年6月8 日，某基金管理公司向周某的手機號碼發(fā)送短信，載明周某在甲銀行成功認購某股票型證券投資基金 100,000 元，確認 98,814.23 份。2015 年8月25日，周某在甲銀行自助終端辦理了該基金的贖回手續(xù)，贖回資金74,723.32元。因發(fā)生投資虧損，周某訴至法院，請求判令甲銀行承擔其損失25,276.68元。審理中，周某表示其曾經(jīng)投資過股票，后因操作難度大且風險較高故轉(zhuǎn)而投資銀行理 財產(chǎn)品。周某和甲銀行均確認在周某購買系爭基金產(chǎn)品前曾做過風險評估測試。

【審判】

法院認為，周某申購基金時，甲銀行已在《個人基金業(yè)務(wù)申請書》中以特別提示的方式說明了投資基金的風險以及銀行的法律地位及法律責任，并以黑體加粗的方式進行標注，應(yīng)認定甲銀行已履行了風險提示義務(wù)和對格式免責條款的提請注意義務(wù)。根據(jù)甲銀行提交的錄像光盤，甲銀行也向周某披露了基金名稱和基金代碼，并對手續(xù)費費率、封閉期等重要事項進行了告知。周某以不知悉免責條款和簽署申請書并非真實意思表示來否認其簽字的有效性缺乏證據(jù)支持。周某提出甲銀行的錄像光盤經(jīng)截取不能反映案件事實，但未提供證據(jù)加以證明，無法采信。綜上，甲銀行已對基金的相關(guān)信息及風險進行披露，且未有證據(jù)證明甲銀行在銷售基金的過程中存在違規(guī)不當操作，不應(yīng)對周某的投資損失承擔賠償責任。法院遂駁回了周某的訴訟請求。

【提示】

當前，將閑置資金投資購買理財產(chǎn)品已成為金融消費者的一種慣常選擇，而銀行往往被認為是最穩(wěn)妥的投資場所。然而所有的投資均存在風險，而且在銀行購買的金融產(chǎn)品并不均是銀行自營理財產(chǎn)品，還可能是銀行代銷的金融產(chǎn)品。本案周某購買的基金即屬于銀行代銷 的基金產(chǎn)品。對于該類基金產(chǎn)品，銀行僅是代理銷售機構(gòu)，而不是基金產(chǎn)品的經(jīng)營主體，產(chǎn)品的設(shè)計、投資、管理等均由基金公司承擔。金融消費者在購買該類產(chǎn)品前應(yīng)充分了解基金產(chǎn)品及所屬公司的相關(guān)情況，謹慎做出投資決策；應(yīng)嚴格按照銀行要求進行風險測評，選擇與自身風險評估等級相匹配的產(chǎn)品，做一個適格的投資者。同時，金融消費者在購買產(chǎn)品時應(yīng)仔細閱讀相關(guān)申購文件，詳細了解相關(guān)產(chǎn)品的信息和投資風險，并對自己的投資行為承擔責任。李某訴甲證券公司金融委托理財合同糾紛案

【要旨】

證券公司在銷售理財產(chǎn)品時已充分履行風險揭示等義務(wù)的，對投資者的損失不承擔賠償責任,投資者應(yīng)自擔損失風險。

【案情】

2007年8月28日，李某與甲證券公司簽訂《管理合同》，委托甲證券公司購買其發(fā)售的“XX理財1號”集合資產(chǎn)管理計劃，投資金額10萬元?！豆芾砗贤份d明：委托人保證委托資產(chǎn)的來源及用途合法，并已閱知本合同和集合計劃說明書全文，了解相關(guān)權(quán)利、義務(wù)和風險，自行承擔投資風險。管理人承諾以誠實信用、謹慎勤勉的原則管理和運用本集合計劃資產(chǎn)，但不保證本集合計劃一定盈利，也不保證最低收益。托管人承諾以誠實信用、謹慎勤勉的原則履行托管職責，保護集合計劃資產(chǎn)的安全，但不保證本集合計劃資產(chǎn)投資不受損失，不保證最低收益。該合同還約定委托人義務(wù)包括按該合同約定承擔集合計劃的投資損失?！豆芾砗贤泛炚马撘约罢f明書亦對投資風險、不保本保收益等事項進行了明確提示。后李某投資發(fā)生虧損，2010年5月25日，李某同意將“XX理財1號”展期，并于同年9月10日與甲證券公司簽訂了展期合同。李某認為甲證券公司在推銷產(chǎn)品時進行 了夸大宣傳，誤導(dǎo)其購買了涉案產(chǎn)品，遂訴至法院，請求判令甲證券公司承擔其本金損失 35,000 余元及利息損失。

【審判】

一審法院認為，涉案《管理合同》及其簽章頁、說明書均提示管理人、托管人不保證該集合計劃資產(chǎn)投資不受損失，不保證最低收益。故甲證券公司在簽訂合同時對“XX理財1號”的風險進行了揭示。李某作為購買理財產(chǎn)品的委托方，所從事的是風險投資行為，其應(yīng)當具備較一般民事主體更高的注意義務(wù)，在合同簽訂前甲證券公司已經(jīng)明確表示該產(chǎn)品不保證本金不受損失，不保證最低收益。李某對與其預(yù)期不符的產(chǎn)品，應(yīng)當進一步了解該產(chǎn)品的組成以及可能存在的風險，審慎投資。李某認為根據(jù)宣傳資料及官網(wǎng)宣傳內(nèi)容，甲證券公司在推銷產(chǎn)品時夸大了自身實力、淡化風險，誤導(dǎo)李某購買了該產(chǎn)品，但未提供相關(guān)證據(jù)予以證明。此外，李某在得知“XX理財1號”出現(xiàn)虧損的情況下，也未在法律規(guī)定的時間內(nèi)申請撤銷合同，應(yīng)視為其對合同內(nèi)容的認可。一審法院作出判決駁回了李某的訴請。李某不服提出上訴。在二審中雙方當事人達成和解，李某撤回了上訴。

【提示】

集合資產(chǎn)管理計劃系近年來證券公司針對客戶開發(fā)的一項理財服 務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品，它是指集合客戶的資產(chǎn)，由專業(yè)的投資者（即證券公司）進行管理。為規(guī)范證券公司集合資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)活動，中國證監(jiān)會頒布了《證券公司集合資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)實施細則》。根據(jù)該細則第五十八條規(guī)定，證券公司從事集合資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，不得向客戶作出保證其資產(chǎn)本金不受損失或者保證其取得最低收益的承諾。本案李某與甲證券公司簽訂的《管理合同》等文件也明確了這一內(nèi)容。本案最終雖在二審中以和解方式解決，但也反映出金融消費者在購買類似理財創(chuàng)新產(chǎn)品時應(yīng)注意的問題：首先應(yīng)知悉該產(chǎn)品并不能保本保收益的投資風險，不要將其誤認為銀行存款或者證券公司會剛性兌付；其次要了解證券公司是否具有開展此項業(yè)務(wù)的資格，產(chǎn)品是否按照規(guī)定履行了備案等手續(xù)；最后還要根據(jù)自身風險承受能力進行投資決策，避免發(fā)生糾紛。

韓某訴甲公司委托理財合同糾紛案

【要旨】 約定代客理財、保證本金不受損失的委托理財合同無效，合同雙方應(yīng)當按照各自過錯比例對合同無效的損失承擔相應(yīng)的責任。

【案情】

2013年6月18日，韓某在自稱甲公司市場部總監(jiān)的李某帶領(lǐng)下至甲公司營業(yè)處簽署蓋有甲公司公章的《資產(chǎn)管理協(xié)議》和《投資咨詢合同》。合同約定甲公司為韓某提供專業(yè)化理財服務(wù)，以謀求穩(wěn)健的投資收益；韓某出資120,000元委托甲公司進行貴金屬投資套利交易，甲公司確保委托人韓某的本金不虧損及年化收益10%等。合同簽訂后，李某以及甲公司員工龔某為韓某辦理了貴金屬交易開戶、入賬等手續(xù)，韓某并將賬戶交由李某獨立交易操作。2013年7月1日，韓某再次與甲公司簽訂《資產(chǎn)管理協(xié)議》和《投資咨詢合同》，約定韓某委托交易資金280,000元，并對合同期限等重新進行了約定。當日下午，韓某向賬戶轉(zhuǎn)入資金160,000元，該賬戶仍由李某負責操作。2013年8月9日，韓某向李某要回賬戶密碼，并對賬戶密碼進行修改。后韓某自行平倉，扣除相關(guān)費用后，賬戶內(nèi)共轉(zhuǎn)出資金173,967元。2014年4月24日，公安機關(guān)對李某進行調(diào)查，李某陳述稱，其與甲公司負責人相識，曾帶韓某到甲公司簽訂了《資產(chǎn)管理協(xié)議》和《投資咨詢合同》，其名片是為了做業(yè)務(wù)方便，經(jīng)甲公司同意后印刷制作的。韓 某認為，根據(jù)雙方約定甲公司應(yīng)承擔賬戶資產(chǎn)內(nèi)超出本金以外的全部虧損，故起訴至法院，請求判令甲公司償還款項106,000元。

【審判】

法院認為，關(guān)于簽約主體，涉案合同在甲公司營業(yè)場所簽訂，合同上蓋有甲公司印章，且李某系在甲公司營業(yè)場所內(nèi)招攬生意并向客戶出示與公司員工印刷版本相同的名片，其行為構(gòu)成了表見代理，故可以認定甲公司是涉案合同的簽約主體。關(guān)于賬戶內(nèi)損失的承擔，首先，甲公司并無開展客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的資質(zhì)，且其違反了不得代客理財、對客戶進行類似收益保證的規(guī)定。涉案合同中均定有保證本金不受損失或部分不受損失的保底條款，該保底條款違背市場經(jīng)濟基本規(guī)律，有違公平原則，應(yīng)屬無效。由于保底條款對整個委托理財協(xié)議的合同目的及存續(xù)必要性有決定性的影響，故保底條款的無效導(dǎo)致委托理財協(xié)議整體無效。其次，合同無效后，因該合同取得的財產(chǎn)，應(yīng)當予以返還，雙方應(yīng)當按照各自過錯比例對合同無效的損失承擔相應(yīng)的責任。甲公司屬于專業(yè)從事貴金屬投資的機構(gòu)，明知代客理財行為違法而為之，允許他人冒用公司員工名義主動向客戶推銷，并許諾保本和高回報，存在主要的、重大的過錯。韓某作為完全民事行為能力人，在高收益的誘惑下簽訂載有違法保底條款的協(xié)議，且對李某的操作行為疏于監(jiān)督，存在次要的過錯，根據(jù)雙方過錯程度酌情認定甲公 司對本金損失承擔70%的責任，韓某對本金損失承擔30%的責任。法院遂判決甲公司賠償韓某損失7萬余元。

【提示】

近年來，貴金屬交易市場中代客理財、承諾保底等違法違規(guī)行為并不鮮見。金融消費者因?qū)F金屬交易不熟悉，又受到保本高收益的誘惑，往往選擇將賬戶交由貴金屬經(jīng)營公司代為操作。而貴金屬經(jīng)營公司不僅違規(guī)代客理財，還為謀求額外收益，放松監(jiān)管和自律，并以許諾保本和高回報的方法達到招攬客戶的目的。一旦產(chǎn)生虧損，金融消費者即以合同中關(guān)于保證本金不受損失這一保底條款主張貴金屬經(jīng)營公司承擔賠償責任。本案判決認定，代客理財、載有保底條款的合同無效，韓某因自身過錯亦應(yīng)承擔 30%的本金損失責任。金融消費者在金融交易過程中，應(yīng)強化風險防范意識，依法理性審慎投資，充分了解委托公司資質(zhì)，詳細閱讀簽約材料，不盲目輕信他人。同時，金融消費者應(yīng)加強投資金融、法律等方面知識的學習，樹立正確的投資理念，面對高收益誘惑保持清醒頭腦，增強自身投資理財能力。

李某訴甲保險公司侵權(quán)責任糾紛案

【要旨】 投資人輕信保險代理人購買其虛構(gòu)的內(nèi)部員工理財產(chǎn)品，與其個人簽訂合同并將錢款匯至其個人賬戶導(dǎo)致?lián)p失的，保險公司不承擔賠償責任。

【案情】

祝某系甲保險公司的保險代理人。自2008年起，李某通過祝某經(jīng)辦投保了數(shù)份甲保險公司的人壽保險。2011年11至2012年1月，祝某利用李某對其的信任，虛構(gòu)甲保險公司和乙銀行推出內(nèi)部員工短期高息理財產(chǎn)品，李某將50萬元交予祝某用于購買該虛構(gòu)的理財產(chǎn)品。2012 年，李某與祝某簽訂協(xié)議，約定李某自愿將其合法所有的資金委托給祝某，同意并授權(quán)祝某利用其在乙銀行的信息及管理優(yōu)勢，利用理財產(chǎn)品等有效運作，幫助李某獲取利益。后祝某經(jīng)生效刑事判決認定犯詐騙罪，但李某未獲得退贓?？鄢Ｄ骋呀o付的投資收益，李某還損失48萬余元。李某遂訴至法院，請求判令甲保險公司賠償其損失。

【審判】

法院認為，李某曾多次購買保險產(chǎn)品、簽訂保險合同，對購買保險有一定的經(jīng)驗。而本案所涉款項，是李某與祝某簽訂不同于以往的協(xié)議，款項匯入祝某的個人賬號，由祝某個人出具收條。在公安機關(guān)調(diào)查筆錄中，李某亦清楚提出過當時存在疑慮，說明李某當時能夠分辨 出此系祝某個人的行為，而不是甲保險公司的行為。祝某聲稱錢款用于投資甲保險公司內(nèi)部產(chǎn)品，即便甲保險公司存在這樣的內(nèi)部產(chǎn)品，李某明知其本人非甲保險公司員工，也不具備購買上述理財產(chǎn)品的資格。此外，從李某與祝某簽訂的協(xié)議表明，祝某所編造的是乙銀行的內(nèi)部理財產(chǎn)品，銀行理財產(chǎn)品與甲保險公司的保險產(chǎn)品有較大的不同，對此李某亦應(yīng)引起足夠的警覺。李某忽略這些異常情況，選擇將款項交由祝某個人，即與祝某實際上構(gòu)成委托理財關(guān)系，對于款項被挪用的風險應(yīng)有預(yù)見，并自行承擔風險。法院遂判決駁回李某的訴訟請求。

【提示】

本案系一起投保人因輕信保險代理人受騙購買其虛構(gòu)的內(nèi)部員工理財產(chǎn)品致?lián)p而引發(fā)的糾紛，因保險代理人已無償還能力，投保人訴請要求保險公司對其保險代理人的行為承擔賠償責任。本案判決認為，保險公司對于保險代理人的管理與對內(nèi)部員工的管理有所不同，對于保險代理人以往業(yè)績的認可和業(yè)務(wù)的推薦，會提升客戶的好感，但并不能表明，保險代理人的所有行為，都不加區(qū)分地由保險公司承擔。保險消費者在購買保險產(chǎn)品時，對于保險代理人的推介和銷售，應(yīng)當具備普通人的辨別能力，擦亮眼睛辨別其行為是代表保險公司的職務(wù)行為還是其個人行為，避免上當受騙遭受損失。

曾某訴甲保險公司人壽保險合同糾紛案

【要旨】

投保人在投保時故意或因重大過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同，對保險事故不承擔賠償責任?！景盖椤?/p>

2008年10月10日，曾某作為投保人向甲保險公司投保人壽保險，被保險人為其配偶汪某，身故保險金受益人為法定，保險期間為終身，保費每年6,000元。同日，曾某與汪某在投保書上簽字，在投保書中，關(guān)于投保人、被保險人過去幾年的就醫(yī)情況、醫(yī)學檢查、患病情況等等問題，均勾選了“否”的答案。投保書中“投保人、被保險人聲明和授權(quán)”欄有“請您確認各項內(nèi)容填寫完整后親筆簽名”的提醒字樣，并以黑體標出，該欄的具體事項中第2條為“本人在投保書中的健康、財務(wù)及其他告知內(nèi)容均屬真實，與本投保書有關(guān)的問卷、體檢報告書及對體檢醫(yī)生的各項陳述均確實無誤，如有不實告知，甲保險公司有權(quán)依法解除保險合同，并對合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔保險責任。所有告知事項以書面告知為準，口頭告知無效?！?011年8月24日，汪某因肺部感染、II 型呼吸衰竭死亡。曾某向甲保險公司申請理賠，因汪某投保前就有紅斑狼瘡、高血壓等疾病，甲保險公司以“被保險人投保前存在有影響本公司承保決定的健康狀況，而在投保時未書面告知”為由，書面告知對該保險合同解約、拒賠，并向曾某退還部分保費18,000元。曾某遂訴至法院，請求判令甲保險公司賠償102,000元及相應(yīng)利息。在審理中查明，汪某曾系上海某醫(yī)院 的醫(yī)生，其自2005年起至2008年投保前，多次因系統(tǒng)性紅斑狼瘡及高血壓就醫(yī)。

【審判】

法院認為，被保險人汪某在投保前，已患有系統(tǒng)性紅斑狼瘡、高血壓等疾病，且汪某本人系醫(yī)生，對疾病專業(yè)的認知比常人更準確。投保人曾某作為汪某的配偶，對其病史也應(yīng)該清楚。但曾某、汪某在填寫投保書時，未就被保險人的患病情況向甲保險公司如實告知?！吨腥A人民共和國保險法》規(guī)定“足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除保險合同”，曾某未能提供證據(jù)證明上述疾病對保險事故的發(fā)生無嚴重影響，而通常情況下，紅斑狼瘡這種較為嚴重的疾病會對保險合同的承?；蛱岣哔M率有影響。依據(jù)保險合同約定，甲保險公司有權(quán)解除合同，并不承擔保險理賠之責。曾某稱其投保時口頭向甲保險公司業(yè)務(wù)員告知了被保險人疾病情況，但雙方合同明確要求告知事項應(yīng)當以書面為準、口頭無效，且曾某也無證據(jù)證明該節(jié)事實。因曾某在投保時具有未如實告知的情形，甲保險公司依法具有單方解除合同的權(quán)利并對解除前的保險事故不承擔保險責任。法院遂駁回了曾某的訴訟請求。

【提示】 本案涉及投保人的如實告知義務(wù)，其核心內(nèi)容是投保人在訂立保險合同時，針對保險人就保險標的或被保險人的有關(guān)情況提出的詢問，應(yīng)當本著誠實信用原則，將其知悉的相關(guān)情況向保險人如實告知。投保人的如實告知義務(wù)屬法定義務(wù)，根據(jù)《中華人民共和國保險法》規(guī)定，如投保人故意或因重大過失未履行這一法定義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同，并對保險事故不承擔賠償或者給付保險金的責任。如投保人故意不履行如實告知義務(wù)，保險人還有權(quán)不退還保險費。保險消費者在通過保險提高抵御風險能力的同時更應(yīng)當遵守誠實信用原則，在投保時嚴格履行如實告知義務(wù)，才能在保險事故發(fā)生時得到相應(yīng)的理賠。

蔡某訴甲銀行儲蓄存款合同糾紛案

【要旨】 持卡人主張銀行卡遭盜刷，但無法舉證證明交易系非本人操作的，銀行不承擔賠償責任。

【案情】

蔡某在甲銀行辦理借記卡一張。2017年6月27日，蔡某在查詢并打印交易明細時發(fā)現(xiàn)該銀行卡于2016年11月16日通過甲銀行ATM機取款三筆，金額分別為5,000元、1,000元、500元。蔡某認為其銀行卡被盜刷，于次日至公安機關(guān)報案，但并未被立案。審理中發(fā)現(xiàn)，涉案三筆ATM取款均為憑密碼交易。該銀行卡除上述涉案操作之外，蔡某于2016年11月10日在甲銀行打印交易明細，2017年6月10日兌付國債本金6萬元和利息3,000元，2017年6月12日消費40,000元等。蔡某訴至法院，請求判令甲銀行賠償損失6,500元。

【審判】

法院認為，涉案三筆取款發(fā)生前不久，即2016年11月10日，蔡某曾到該涉案三筆ATM取款銀行網(wǎng)點查詢了涉案銀行卡交易流水，蔡某在涉案銀行卡ATM取款發(fā)生之后仍繼續(xù)使用該銀行卡，直至2017年6 月28日蔡某才向甲銀行首次提出異議，但此時距2016年11月16日三筆ATM憑密碼取款發(fā)生已有超過6個月之久。蔡某也未提供證據(jù)證明事發(fā)當時不存在人卡分離的情況。從涉案交易發(fā)生時間、地點，同期前后交易情況以及蔡某用卡情況，其到銀行網(wǎng)點查詢 交易明細、向公安機關(guān)報案等一系列過程分析，難以認定本案為盜刷。法院遂判決駁回蔡某的訴訟請求。

【提示】

在參與金融活動的過程中，金融消費者應(yīng)遵循誠實守信的原則，不得濫用權(quán)利，同時，也應(yīng)提升風險防范意識，維護自身合法權(quán)益。在日常生活中，持卡人應(yīng)注意妥善保管銀行卡與密碼，防止因銀行卡信息泄露而造成財產(chǎn)損失。持卡人可采取開通手機短信通知功能、開通網(wǎng)上銀行等方法，及時掌握銀行卡使用消費情況。對于一些不熟悉網(wǎng)絡(luò)操作的中老年消費者，在存取款后應(yīng)妥善保存書面證據(jù)，以備日后查閱。在發(fā)現(xiàn)卡被盜刷的情況下，應(yīng)及時止損維權(quán)，立即與銀行聯(lián)系，向公安機關(guān)報案，固定證據(jù)。持卡人若未盡注意義務(wù)，對銀行卡盜刷產(chǎn)生的損失存有過錯的，將視過錯程度承擔相應(yīng)的責任。

竇某某、寧某某等人集資詐騙、非法吸收公眾存款案

【要旨】

非法集資犯罪主要包括非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪，具有集資行為的非法性、集資對象的不特定性等特征。投資者在投資前應(yīng) 認真審查資金募集方的真實身份、經(jīng)營資質(zhì)、項目真?zhèn)巍①Y金用途、償付能力，必要時向有關(guān)部門咨詢核實，作出正確辨別。

【案情】

2013年10月，甲集團負責人張某甲（另案處理）因集團經(jīng)營虧損，資金鏈斷裂，遂到上海成立分公司向社會公眾募集資金，張某甲任分公司負責人。被告人鞠某某任分公司財務(wù)；被告人張某乙任分公司出納；被告人竇某某任分公司業(yè)務(wù)團隊負責人，并聘請被告人寧某、寧某某、王某等人擔任業(yè)務(wù)員。2013年10月起，被告人寧某、寧某某、王某等人根據(jù)公司要求和提供的宣傳資料，以虛假身份對外聯(lián)系，并通過隨機撥打電話、在公共場所散發(fā)宣傳資料、讓他人互相介紹等方式宣稱，甲集團主營業(yè)務(wù)收入和利潤逐年大幅增長，該集團將向民間借貸資金3,000萬元用于經(jīng)營活動，項目前景良好，同時承諾按照24%的年利率支付投資者利息，一年到期后歸還本金。期間，竇某某等六名被告人還組織部分投資者參加“農(nóng)家樂”旅游活動，繼續(xù)鼓吹所謂的投資項目，以穩(wěn)住“老客戶”，吸引“新客戶”。截至2014年1月7日，該分公司共向金某某、李某某等300余名投資者募集資金1,900余萬元。被告人鞠某某、張某乙在收到投資者資金后即銷毀合同，并將所收資金的45%作為業(yè)務(wù)提成交給竇某某，由竇某某分配給業(yè)務(wù)團隊。其余 55%資金除支付利息、辦公樓租金、水電費、辦公用 品費、相關(guān)活動費以外，剩余款項全部匯入張某甲控制的銀行賬戶。至案發(fā)，實際造成投資者損失共計1,700余萬元。檢察機關(guān)以集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪對上述人員提起公訴。

【審判】

法院認為，被告人竇某某、鞠某某、張某乙明知甲集團上海分公司使用虛假身份等欺騙方法向社會公眾募集資金，且募集的資金實際并不用于生產(chǎn)經(jīng)營活動或者用于生產(chǎn)經(jīng)營活動與籌集資金規(guī)模明顯不成比例的情況下，仍分別擔任公司業(yè)務(wù)部門負責人、財務(wù)、出納，積極參與或協(xié)助公司向社會公眾募集資金，致使被害人資金不能返還，三名被告人的行為均已構(gòu)成集資詐騙罪。被告人寧某某、寧某、王某在明知甲集團上海分公司未經(jīng)有關(guān)部門批準，而向社會公眾變相吸收資金的情況下，仍積極參與，擾亂金融秩序，三名被告人的行為均已構(gòu)成非法吸收公眾存款罪。根據(jù)各被告人的地位作用及認罪悔罪態(tài)度，最終以集資詐騙罪分別判處竇某某、鞠某某、張某乙有期徒刑六年到十二年并處罰金，以非法吸收公眾存款罪分別判處寧某某、寧某、王某有期徒刑二年到二年六個月并處罰金；違法所得的一切財物予以追繳并發(fā)還各被害人,不足部分責令退賠。

【提示】近年來，非法集資犯罪處于多發(fā)態(tài)勢，涉案金額巨大，嚴重擾亂了金融秩序，侵害了投資者合法權(quán)益。這類犯罪主要包括非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪。根據(jù)法律規(guī)定，行為人違反國家金融管理法規(guī)，向社會公眾吸收資金，同時具備下列四個條件，除刑法另有規(guī)定以外，應(yīng)當認定為刑法中的“非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款”：未經(jīng)批準或者借用合法經(jīng)營形式吸收資金；通過媒體、推介會、傳單、手機短信等途徑向社會公開宣傳；承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實物、股權(quán)等方式還本付息或者給付回報；向社會不特定公眾吸收資金。非法吸收公眾存款的常見手段一般有：不具有房產(chǎn)銷售的真實內(nèi)容或不以房產(chǎn)銷售為主要目的，以返本銷售、售后包租、約定回購、銷售房產(chǎn)份額等方式非法吸收資金；以轉(zhuǎn)讓林權(quán)并代為管護等方式非法吸收資金；以代種植（養(yǎng)殖）、租種植（養(yǎng)殖）、聯(lián)合種植（養(yǎng)殖）等方式非法吸收資金；不具有銷售商品、提供服務(wù)的真實內(nèi)容或不以銷售商品、提供服務(wù)為主要目的，以商品回購、寄存代售等方式非法吸收資金；不具有發(fā)行股票、債券的真實內(nèi)容，以虛假轉(zhuǎn)讓股權(quán)、發(fā)售虛構(gòu)債券等方式非法吸收資金；不具有募集基金的真實內(nèi)容，以假借境外基金、發(fā)售虛構(gòu)基金等方式非法吸收資金；不具有銷售保險的真實內(nèi)容，以假冒保險公司、偽造保險單據(jù)等方式非法吸收資金；以 投資入股的方式非法吸收資金；以委托理財?shù)姆绞椒欠ㄎ召Y金；利用民間“會”、“社”等組織非法吸收資金等。

以非法占有為目的并使用詐騙方法實施上述行為的，構(gòu)成集資詐騙罪。通常認定行為人具有“非法占有目的”有下列行為：集資后不用于生產(chǎn)經(jīng)營活動或者用于生產(chǎn)經(jīng)營活動與籌集資金規(guī)模明顯不成比例，致使集資款不能返還；肆意揮霍集資款，致使集資款不能返還；攜帶集資款逃匿；將集資款用于違法犯罪活動；抽逃、轉(zhuǎn)移資金、隱匿財產(chǎn)，逃避返還資金；隱匿、銷毀賬目，或者搞假破產(chǎn)、假倒閉，逃避返還資金；拒不交代資金去向，逃避返還資金等。

實踐中，非法集資的名目繁多，手段各異，迷惑性極大，投資者要結(jié)合非法集資的本質(zhì)特征認真辨別。一般來講，投資者若遇到這些情形，則務(wù)必提高警惕：有單位或者個人通過網(wǎng)絡(luò)、電話、傳單、推介會、組織免費旅游、帶領(lǐng)參觀等方式宣傳投資項目，向投資者承諾遠超銀行利息的高額回報，以個人賬戶或者現(xiàn)金方式收取集資款甚至當場支付部分返利、分紅，集資對象主要是中老年人，對投資項目只宣傳光明前景不提示風險。此時，投資者應(yīng)注意審查對方的真實身份、經(jīng)營資質(zhì)、項目真?zhèn)巍①Y金用途、償付能力等，必要時到相關(guān)部門咨詢核實。

任某合同詐騙案

【要旨】

合同詐騙罪，是指以非法占有為目的，在簽訂、履行合同過程中，虛構(gòu)事實、隱瞞真相，騙取對方當事人財物，數(shù)額較大的行為。投資者在購買各類理財產(chǎn)品以及從事其他經(jīng)濟活動時，要樹立理性的投資觀念，增強風險意識，注意辨別，防止被騙。

【案情】

2009年8月至2015年1月，被告人任某利用其系甲保險公司保險代理人的身份，虛構(gòu)甲保險公司儲蓄性理財產(chǎn)品，謊稱半年回報 5%至12%，冒用甲保險公司名義與朱某某、張某某等28名被害人達成理財合意，并出具蓋有其私刻的甲保險公司印章的收據(jù)，騙得錢款共計696 萬余元，實際造成被害人損失616萬余元。2014年10月，被告人任某又違反中國保監(jiān)會及甲保險公司關(guān)于保險代理人代收現(xiàn)金保費的規(guī)定，利用其系甲保險公司保險代理人的身份，謊稱一次性繳納續(xù)保費可以打折，騙取被害人徐某某“某款年金保險(分紅型)”的續(xù)保費7.3萬元。被告人任某將上述款項主要用于期貨投資、購買彩票 等，后因無力還款而逃匿。2015年4月1日，公安機關(guān)將任某抓獲。檢察機關(guān)以合同詐騙罪對任某提起公訴?！緦徟小?/p>

法院認為，被告人任某以非法占有為目的，冒用甲保險公司名義騙取被害人錢款共計620余萬元后逃匿，其行為已構(gòu)成合同詐騙罪。被告人任某與甲保險公司之間不具有勞動關(guān)系，其在違反監(jiān)管規(guī)定收取被害人徐某某續(xù)保費時不具有刑法意義上的職務(wù)便利，該行為亦應(yīng)以合同詐騙罪論處。法院以合同詐騙罪判處被告人任某有期徒刑十二年，剝奪政治權(quán)利二年，并處罰金20萬元；違法所得予以追繳并發(fā)還被害人，不足部分責令退賠?！咎崾尽?/p>

合同詐騙罪，是指以非法占有為目的，在簽訂、履行合同過程中，虛構(gòu)事實、隱瞞真相，騙取對方當事人財物，數(shù)額較大的行為。識別對方是否從事合同詐騙，主要看其在簽訂、履行合同過程中有無非法占有目的，有無使用欺詐手段。合同詐騙罪中的欺詐手段主要有：以虛構(gòu)的單位或者冒用他人名義簽訂合同；以偽造、變造、作廢的票據(jù)或者其他虛假的產(chǎn)權(quán)證明作擔保；沒有實際履行能力，以先履行小額合同或者部分履行合同的方法，誘騙對方當事人繼續(xù)簽訂和履行合同；收受對方當事人給付的貨物、貨款、預(yù)付款或者擔保財產(chǎn)后逃匿的； 以其他方法騙取對方當事人財物的。在判斷對方有無非法占有目的時，除了考察其是否采用上述欺詐手段簽訂、履行合同以外，還可以根據(jù)對方在事前、事中、事后的行為綜合判斷。實踐中，行為人若有以下情形，則投資人應(yīng)引起足夠注意：虛構(gòu)合同標的，虛構(gòu)代理權(quán)限，隱瞞沒有履行能力的真相，揮霍對方交付的貨款、預(yù)付款、定金、保證金，將貨款、預(yù)付款、定金、保證金用于合同規(guī)定以外的高風險用途等。

投資者在購買各類理財產(chǎn)品以及從事其他經(jīng)濟活動時，要樹立理性的投資觀念，增強風險意識，注意辨別，防止被騙。對于高額的投資承諾要保持足夠的警惕，切記不要一味追逐高額回報。在簽訂、履行合同等全過程中要仔細閱讀合同條款，認真審查合同相對方的真實身份、經(jīng)營資質(zhì)、履約能力以及合同的付款方式等。對方有代理人的，還要著重核實代理人的代理權(quán)限。當業(yè)務(wù)員要求投資者將現(xiàn)金交給業(yè)務(wù)員或者將款項匯至其個人賬戶時，投資者要尤其當心，避免落入合同詐騙的陷阱。

第三篇：互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展分析報告

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展分析

發(fā)布時間：2013/08/1

1隨著以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)，特別是移動支付、大數(shù)據(jù)、搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)和云計算等的發(fā)展，誕生了諸多基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)模式，將對傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生根本的影響，為金融市場帶來許多全新的課題。對業(yè)界而言，互聯(lián)網(wǎng)金融模式會產(chǎn)生巨大的商業(yè)機會，但也會促成競爭格局的大變化。對政府而言，互聯(lián)網(wǎng)金融模式有利于解決中小微企業(yè)融資問題和促進民間金融的陽光化、規(guī)范化，提高金融普惠性，但同時也帶來了一系列監(jiān)管挑戰(zhàn)。對此，中關(guān)村將互聯(lián)網(wǎng)金融作為國家科技金融創(chuàng)新中心建設(shè)的重要內(nèi)容，在深入研究的基礎(chǔ)上，積極推進相關(guān)工作的開展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的新興領(lǐng)域，指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，因為有互聯(lián)網(wǎng)、移動支付、搜索引擎、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)和云計算等先進技術(shù)手段，極大程度消除了市場信息不對稱問題，使市場充分有效，從而接近一般均衡定理上描述的無金融中介狀態(tài)。交易雙方在資金期限匹配、風險分擔上的成本非常低,金融產(chǎn)品的發(fā)行、交易以及貨幣的支付可以直接在網(wǎng)上進行，進而大幅度降低市場交易的成本。

互聯(lián)網(wǎng)金融主要有三個特征，一是在支付方式方面，以移動支付為基礎(chǔ)，個人和機構(gòu)都可在中央銀行的支付中心(超級網(wǎng)銀)開設(shè)存款和證券登記賬戶；證券、現(xiàn)金等金融資產(chǎn)的支付和轉(zhuǎn)移通過移動互聯(lián)網(wǎng)進行；支付清算完全電子化。二是在信息處理方面，社交網(wǎng)絡(luò)生成和傳播信息，搜索引擎對信息進行組織、排序和檢索，云計算保障海量信息高速處理能力，最終形成時間連續(xù)、動態(tài)變化的信息序列，解決信息不對稱問題。信息處理具有私人信息公開化、隱性信息顯性化、分散信息集中化、海量信息指標化等特點。三是在資源配置方面，資金供需信息直接在網(wǎng)上發(fā)布并匹配，供需雙方可以直接聯(lián)系和交易，形成了“充分交易可能性集合”，實現(xiàn)透明、公平的交易環(huán)境，中小企業(yè)融資、民間借貸、個人投資渠道等問題更容易解決。

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢，一是金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化，金融機構(gòu)加速布局、積極開展基于互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新。各金融機構(gòu)紛紛意識到互聯(lián)網(wǎng)金融將對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生變革，開始著手向互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)拓展。二是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛進行金融業(yè)務(wù)布局，新型機構(gòu)不斷涌現(xiàn)、市場規(guī)模持續(xù)擴大。

二、中關(guān)村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)

作為我國互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)發(fā)展的中心和國家科技金融創(chuàng)新中心，中關(guān)村具有發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實需求和良好基礎(chǔ)。第三方支付行業(yè)異軍突起，呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢。人民銀行已分7批向 1

250家企業(yè)發(fā)放了第三方支付牌照，其中上海54家，北京53家，分列第一、二位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的新模式不斷涌現(xiàn)，興起了一批基于互聯(lián)網(wǎng)的機構(gòu)和金融服務(wù)平臺。第一類主要是為個人與個人（創(chuàng)業(yè)者）提供便捷的借貸通道，如人人貸、宜信網(wǎng)等P2P平臺。第二類是致力于為客戶提供融資產(chǎn)品搜索、借貸備案登記，創(chuàng)業(yè)項目融資演示等服務(wù)的專業(yè)機構(gòu)，如融360、好貸網(wǎng)、創(chuàng)業(yè)邦、36氪等。第三類是通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)天使投資、創(chuàng)業(yè)投資和創(chuàng)業(yè)者撮合的眾籌融資平臺，如天使匯。電子商務(wù)企業(yè)開始涉足金融領(lǐng)域，開啟小微企業(yè)金融服務(wù)新模式。以阿里巴巴、京東商城等為代表的電商系企業(yè)，依托其掌握的交易數(shù)據(jù)和信用信息優(yōu)勢，在互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)開發(fā)的基礎(chǔ)上進一步加速挖掘金融業(yè)務(wù)的商業(yè)附加值，搭建出的不同于銀行傳統(tǒng)模式的業(yè)務(wù)平臺?？傮w來看，中關(guān)村具有建設(shè)成為中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中心的五大優(yōu)勢：

一是先行先試的優(yōu)勢。中關(guān)村是我國的科技創(chuàng)新中心和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的策源地。黨中央、國務(wù)院和北京市委、市政府高度重視中關(guān)村在提升自主創(chuàng)新能力、建設(shè)創(chuàng)新型國家中的示范引領(lǐng)和輻射帶動作用，將中關(guān)村作為我國體制機制創(chuàng)新和改革先行先試的試驗田。一些促進科技創(chuàng)新的先行先試的政策均率先在中關(guān)村開展試點。2009年以來，國務(wù)院相繼出臺了一系列支持中關(guān)村發(fā)展的重大舉措，提出要將中關(guān)村建設(shè)成為具有全球影響力的科技創(chuàng)新中心。

二是創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)有效融資需求旺盛的優(yōu)勢。目前中關(guān)村擁有高新技術(shù)企業(yè)近2萬家，每年新創(chuàng)辦企業(yè)4000家，而且創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)具有固定資產(chǎn)比重低、商業(yè)模式新、非線性高增長等有別于傳統(tǒng)企業(yè)的特點，這類企業(yè)有效融資需求的持續(xù)增加不斷催生新的金融服務(wù)需求，形成新的金融業(yè)務(wù)增長點，為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中關(guān)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供了大量的市場機遇。

三是科技金融服務(wù)體系完善的優(yōu)勢。多年來，中關(guān)村始終秉承金融服務(wù)于實體經(jīng)濟、服務(wù)于戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的本質(zhì)要求，在聚集金融資源、完善技術(shù)和資本對接的機制、政策先行先試等方面做了很多探索，科技金融工作機制不斷健全，科技金融發(fā)展環(huán)境日益優(yōu)化，國家9部委支持中關(guān)村建設(shè)國家科技金融創(chuàng)新中心，為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融提供了良好的基礎(chǔ)。

四是下一代互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)領(lǐng)先的優(yōu)勢。從外部環(huán)境看，由于互聯(lián)網(wǎng)金融充分利用互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)拓展金融業(yè)的邊界和市場，通過提高用戶體驗來激發(fā)需求，完成之前不能完成的用戶需求。中關(guān)村具有大量在互聯(lián)網(wǎng)、移動支付、搜索引擎、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)和云計算等行業(yè)的領(lǐng)軍企業(yè)，并且將通過“641”創(chuàng)新引領(lǐng)工程，重點培育下一代互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)，這些產(chǎn)業(yè)的加速發(fā)展，為中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供良好的技術(shù)支撐。

五是創(chuàng)新金融服務(wù)資源聚集的優(yōu)勢。目前在中關(guān)村形成了與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)聯(lián)的創(chuàng)新性金融機構(gòu)和科技中介機構(gòu)集聚態(tài)勢，與此同時，由于中關(guān)村具有與“一行三會”等部門暢通的溝通和協(xié)調(diào)機制，中關(guān)村國家科技金融創(chuàng)新中心建設(shè)指導(dǎo)委員會的成立將進一步完善部市會商機制，加強對中關(guān)村科技金融工作的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，為加強互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與國家金融監(jiān)管部門及業(yè)務(wù)主管部門的溝通，引導(dǎo)行業(yè)規(guī)范發(fā)展提供了組織保障。

三、中關(guān)村支持互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的工作重點

一是支持成立中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會。發(fā)揮協(xié)會的優(yōu)勢，聚集各方力量，一方面整合互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展資源，加強企業(yè)間的溝通交流，實現(xiàn)優(yōu)勢互補、合作共贏、協(xié)同創(chuàng)新、規(guī)范自律。另一方面加強和國家金融監(jiān)管部門和主管部門的對接交流，研究互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展規(guī)律，推動制訂互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展規(guī)則和標準，引導(dǎo)行業(yè)健康規(guī)范發(fā)展。

二是建設(shè)中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息平臺。通過整合權(quán)威數(shù)據(jù)資源和會員企業(yè)信用信息，進行深入的數(shù)據(jù)挖掘分析，解決互聯(lián)網(wǎng)金融模式下企業(yè)信用管理面臨的三大問題，即信用信息情況查詢，通過共享各企業(yè)信用信息降低成本，建立評分機制、實現(xiàn)信用審核標準化。平臺按照“政府指導(dǎo)、企業(yè)建設(shè)運營、有償數(shù)據(jù)共享和使用、聯(lián)盟共同制定規(guī)則和標準”的原則進行建設(shè)運營。

三是出臺《支持中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的意見》。《意見》將整合市區(qū)兩級支持政策，形成合力，從優(yōu)化發(fā)展環(huán)境、吸引機構(gòu)聚集、支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式、完善發(fā)展孵化和服務(wù)體系、加強組織協(xié)調(diào)等方面支持中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

四是支持中關(guān)村企業(yè)發(fā)起設(shè)立中關(guān)村銀行。中關(guān)村銀行體現(xiàn)三個定位，即主要為科技型、創(chuàng)業(yè)型、創(chuàng)新型中小微企業(yè)提供全面、快捷、低成本金融服務(wù)的科技銀行;基于創(chuàng)新信用機制和大數(shù)據(jù)運用的互聯(lián)網(wǎng)銀行;由眾多民營資本發(fā)起并參與、風險自擔的民營銀行。

五是建設(shè)中關(guān)村數(shù)據(jù)交易市場。數(shù)據(jù)交易市場將實現(xiàn)交易平臺、數(shù)據(jù)增值和定價三大功能。交易平臺通過整合數(shù)據(jù)的生產(chǎn)者資源和數(shù)據(jù)的需求方資源，使生產(chǎn)與數(shù)據(jù)使用分離，實現(xiàn)便捷交易；數(shù)據(jù)增值是在用戶授權(quán)和確保交易合法的前提下，通過數(shù)據(jù)清洗、整合、加工，提供數(shù)據(jù)衍生產(chǎn)品，完成數(shù)據(jù)的增值；定價功能是指對數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)衍生產(chǎn)品定價，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的市場價值。

第四篇：我市金融行業(yè)發(fā)展情況調(diào)研報告

金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，在經(jīng)濟社會發(fā)展中的作用越來越重要。大力發(fā)展金融業(yè)，是促進我市經(jīng)濟更好更快發(fā)展的重要保障。今年上半年，我們組織部分政協(xié)委員，對我市金融業(yè)發(fā)展情況進行調(diào)研。在市政協(xié)副主席儲昭平的帶領(lǐng)下，調(diào)研組聽取了有關(guān)部門的情況通報，先后召開了金融界人士座談會、企業(yè)家座談會、金融專家座談會，并實地走訪了有關(guān)金融機構(gòu)，了解我市金融業(yè)發(fā)展取得的成績，查找存在的問題和不足，積極提出加快發(fā)展的建議。現(xiàn)將有關(guān)情況報告如下：

一、我市金融業(yè)發(fā)展的基本情況

近年來,我市堅持以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導(dǎo),牢固樹立和落實科學發(fā)展觀,認真貫徹中央宏觀調(diào)控政策,積極調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),大力發(fā)展金融服務(wù)業(yè),努力支持金融機構(gòu)改革,促進了金融業(yè)的全面發(fā)展,發(fā)揮了金融在經(jīng)濟社會發(fā)展中的支撐和保障作用。

1、金融工作明顯加強

市委、市政府高度重視金融工作，出臺了《關(guān)于印發(fā)合肥市加快發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的若干政策（試行）》、《關(guān)于推進中小企業(yè)振興計劃、解決企業(yè)流動資金問題的若干政策》等政策措施，激發(fā)和調(diào)動金融機構(gòu)支持地方經(jīng)濟發(fā)展的積極性和主動性，引導(dǎo)和支持金融企業(yè)做大做強。建立了與金融監(jiān)管部門、金融機構(gòu)協(xié)調(diào)機制，定期召開會議，研究分析形勢，協(xié)調(diào)解決問題。銀政企溝通機制更加暢通、更加密切，金融與地方經(jīng)濟互動融合、互相促進的局面進一步形成。今年3月，我市成立了金融工作辦公室，其主要職責是協(xié)調(diào)駐肥金融監(jiān)管機構(gòu)和駐肥金融機構(gòu)與地方政府之間的關(guān)系，落實中央金融政策，推薦公司上市，協(xié)同有關(guān)部門推進金融體制改革。金融工作辦公室的成立及其職能的發(fā)揮，必將對我市金融業(yè)的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展起到有力的促進作用。

2、金融總量迅速壯大

調(diào)研中了解到，近年來我市金融機構(gòu)存貸款余額增長迅速。截至末，全市金融機構(gòu)本外幣存、貸款余額分別為2752.7億元和2678.7億元。4月末，我市金融機構(gòu)本外幣存、貸款余額分別為3416.51億元和3098.1億元，同比分別增長35.5%和36.5%，創(chuàng)歷史新高。資本市場融資力度加大。全市17家上市公司發(fā)行股票19只，從資本市場募集資金83億元。9月以來，市建投集團、海恒集團共發(fā)行企業(yè)債37億元，市國資公司申請發(fā)行10億元企業(yè)債正在辦理股權(quán)質(zhì)押登記手續(xù)，另有40億元企業(yè)債的發(fā)行正在申請之中。信托租賃典當融資及小額貸款迅速發(fā)展。興泰租賃累計向全市200戶中小企業(yè)提供17億元租賃融資，興泰信托新增信托規(guī)模43.94億元。全市典當總額22.54億元，年末典當余額5.74億元。小額貸款公司自去年試點以來，已放貸1.44億元。

3、金融體系不斷完善

目前，全市有政策性銀行2家，國有控股商業(yè)銀行6家，股份制銀行6家，外資銀行1家，地方銀行2家，農(nóng)村合作銀行2家，村鎮(zhèn)銀行1家，進出口銀行、華夏銀行、恒豐銀行、匯豐銀行正在或準備來我市設(shè)立分支機構(gòu)。我市證券期貨保險業(yè)發(fā)展迅速，服務(wù)體系逐步完善，目前我市有證券公司總部2家，證券公司營業(yè)部29家，期貨公司總部3家，期貨公司營業(yè)部7家，保險機構(gòu)37家。同時，其他類型金融機構(gòu)不斷豐富，安徽興泰租賃業(yè)務(wù)規(guī)模逐步擴大，江淮集團與民生銀行合資的汽車金融公司正在積極籌建，小額貸款公司發(fā)展迅速。由此可見，經(jīng)過最近幾年的發(fā)展，我市已經(jīng)基本形成以國有商業(yè)銀行為主體、多種金融機構(gòu)并存的多元金融體系。

4、銀政企合作成績顯著

為破解中小企業(yè)融資難題，針對銀行與中小企業(yè)信息不對稱、對接難的問題，我市在全省首家設(shè)立網(wǎng)上“金融超市”。采取多種方式，積極向金融機構(gòu)推介優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)1294家，100多戶企業(yè)獲得貸款37億元。適時召開銀企對接會，創(chuàng)新工作方式，提高對接成效。9月，市投融資管理中心牽頭組織召開銀行與房地產(chǎn)企業(yè)對接會，建行向95戶中小企業(yè)提供貸款5.93億元；10月，市投融資管理中心會同市房產(chǎn)局組織召開銀行與房地產(chǎn)企業(yè)對接會，6家銀行與18家房地產(chǎn)企業(yè)簽署25億元貸款協(xié)議。今年1月，市投融資管理中心牽頭組織，發(fā)行規(guī)模1億元的“濱湖·春曉”集合資金信托計劃，創(chuàng)新了財政資金使用方式，實現(xiàn)中小企業(yè)融資新的突破。今年6月，“濱湖·春曉”二期中小企業(yè)發(fā)展集合資金信托計劃正式公開募集，首期5000萬元已由興泰信托公司與金鼎投資有限公司合作推出。3月，市政府、人行合肥中心支行聯(lián)合召開全市首季銀企對接會，簽約項目216個，金額91.4億元。建立了重大項目融資支持機制，確保像合肥京東方、熔安動力這樣一批20億元以上重大項目順利實施，推動了美的工業(yè)園、格力產(chǎn)業(yè)基地一期、長虹工業(yè)園等重大項目的建成投產(chǎn)。

5、金融創(chuàng)新穩(wěn)步推進

銀行業(yè)改革穩(wěn)步推進。工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行在肥分支機構(gòu)改革已經(jīng)完成，農(nóng)業(yè)銀行在肥分支機構(gòu)改革順利推進；政策性銀行在肥分支機構(gòu)改革逐步深入；在市委、市政府的大力支持下，合肥市商業(yè)銀行整體并入新組建的徽商銀行；在全國省會城市中首家組建農(nóng)村商業(yè)銀行——合肥科技農(nóng)村商業(yè)銀行；肥東、長豐農(nóng)村合作銀行正式開業(yè)，肥西農(nóng)村合作銀行正在組建；村鎮(zhèn)銀行試點穩(wěn)步推進，成立了長豐科源村鎮(zhèn)銀行。金融資產(chǎn)質(zhì)量進一步改善，末，我市金融機構(gòu)不良貸款率為2.23%，比上年下降1個百分點，低于全省5個百分點，利潤增長34.1%。信托業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，建總行34.09億元控股興泰信托獲國家批準，國元信托盈利水平躍居行業(yè)前列。證券保險業(yè)改革創(chuàng)新全面開展。國元證券成功借殼上市，華安證券順利重組，證券業(yè)規(guī)范經(jīng)營取得明顯成效；非上市公司代辦股份轉(zhuǎn)讓試點順利推進。政策性農(nóng)業(yè)保險試點穩(wěn)步開展，“信貸+保險”等創(chuàng)新業(yè)務(wù)逐步啟動；國元農(nóng)業(yè)保險公司正式開業(yè)。

二、我市金融業(yè)存在的主要問題

調(diào)研中我們感到，面對當前激烈的競爭態(tài)勢，我市金融業(yè)雖然有了長足的發(fā)展，但還存在著一些問題和不足，還有很大的發(fā)展空間，是機遇和挑戰(zhàn)并存。

——金融總量相對偏小，結(jié)構(gòu)不盡合理。突出表現(xiàn)在資本市場融資規(guī)模有限，據(jù)市金融辦負責同志介紹，目前我市上市公司只有17家，同樣處于中部的武漢市有34家，長沙市有30家。從上市公司的融資能力來看，武漢市34家上市公司從資本市場籌集的資金約是我市的5倍，江蘇省江陰市14家上市公司籌集的資金約是我市的2.5倍。如果與東部城市杭州、南京等相比，我市差距更大。有關(guān)專家認為，金融資產(chǎn)總量偏小，尤其是資本市場規(guī)模偏小，是我市金融業(yè)競爭力不強的主要表現(xiàn)，說明我市金融業(yè)還不能滿足合肥經(jīng)濟社會快速發(fā)展的需要。

從金融結(jié)構(gòu)來看，目前，銀行業(yè)是我市金融業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，而證券、保險、創(chuàng)業(yè)投資等產(chǎn)業(yè)相對滯后或發(fā)展不夠充分，因此，加快我市保險、證券、信托等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展速度，加強金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新，進一步優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)，對于合肥的跨躍式發(fā)展具有十分重要的意義。

——中小企業(yè)融資難仍然存在，金融服務(wù)“三農(nóng)”還有差距。金融界一些同志認為，出于對資金安全、中小企業(yè)信用度以及銀行經(jīng)營成本等因素的考慮，一些銀行為中小企業(yè)提供貸款的積極性不高，這也是全國乃至世界的共同難題。參加調(diào)研座談的中小企業(yè)界人士更是反映強烈，不少企業(yè)家提出，即使企業(yè)產(chǎn)品市場前景良好，企業(yè)利潤也比較樂觀，但由于缺少有效的資產(chǎn)抵押難以獲得銀行貸款，從而限制了企業(yè)的快速擴張。有企業(yè)家以自己的切身經(jīng)歷，列舉了獲得貸款難、銀行服務(wù)僵化等現(xiàn)象，表達了他們在經(jīng)營企業(yè)當中面臨著資金方面的無奈。

改善農(nóng)村金融服務(wù)是當前的一大難題，主要表現(xiàn)為金融機構(gòu)對農(nóng)村的覆蓋率低，農(nóng)村金融機構(gòu)經(jīng)營包袱沉重，金融服務(wù)單一與需求多樣化的矛盾突出，金融工作在服務(wù)“三農(nóng)”方面還任重而道遠。

——信用體系不完善，民間融資不規(guī)范。金融的健康發(fā)展離不開好的生態(tài)環(huán)境。目前，金融生態(tài)環(huán)境的不完善主要表現(xiàn)是信用體系建設(shè)滯后，社會信用體系的各個環(huán)節(jié)相互整合不夠，社會信用信息廣泛分布于多個部門和機構(gòu)中，尚未建成統(tǒng)一的信息處理和查詢系統(tǒng)，沒有做到資源共享，使得一些企業(yè)和個人失信現(xiàn)象嚴重，甚至是有些中介機構(gòu)為謀取利益，出具虛假資產(chǎn)報告，導(dǎo)致金融資源配置結(jié)構(gòu)扭曲。

另外，民間融資的不規(guī)范對金融穩(wěn)定構(gòu)成了較大的威脅，是對正規(guī)金融業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)，是惡化金融生態(tài)環(huán)境的重要因素。民間融資的活躍，可以彌補正規(guī)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營不足、緩解資金供需矛盾，有著一定的積極意義。但民間融資因其自發(fā)性、信息不對稱以及一些行業(yè)高利潤的誘惑，極易導(dǎo)致民間資金流向國家產(chǎn)業(yè)政策限制行業(yè)，削弱宏觀調(diào)控的效果。而且，民間借貸游離于金融監(jiān)管范圍之外，加上參與人數(shù)多，涉及范圍廣，操作方式簡單，容易引發(fā)債權(quán)債務(wù)糾紛甚至是滋生違法行為，危害金融安全和社會穩(wěn)定，亟待加以規(guī)范引導(dǎo)。

三、對加快我市金融業(yè)發(fā)展的建議

加快發(fā)展金融業(yè)，對于推進我市跨躍式發(fā)展和率先實現(xiàn)中部崛起具有十分重要的意義。為此，我們建議重點抓好以下幾項工作:

1、強化金融意識，提高金融工作領(lǐng)導(dǎo)能力

調(diào)研中大家認為，市委、市政府領(lǐng)導(dǎo)對于金融工作是高度重視的，我市也不缺少金融工作的專門人才，但一些部門和地方的同志還沒有充分認識到發(fā)展金融的重要意義，甚至還存在著一些不正確的看法。因此，各級各部門要切實轉(zhuǎn)變“金融是條條的，是市場的，地方政府難有作為”的模糊認識，積極探索金融發(fā)展規(guī)律，提高對金融工作的領(lǐng)導(dǎo)能力。進一步發(fā)揮市金融辦的積極作用，加強與金融監(jiān)管部門的溝通，密切與金融機構(gòu)的聯(lián)系和合作,建立健全與金融機構(gòu)的聯(lián)絡(luò)協(xié)調(diào)機制，積極促進銀企對接。根據(jù)國家金融產(chǎn)業(yè)政策,結(jié)合我市發(fā)展實際,研究制定具有合肥特色的政策措施。廣泛宣傳金融法規(guī),有計劃地對各級領(lǐng)導(dǎo)和廣大干部開展金融知識培訓(xùn)，提高全社會的金融意識,掌握利用金融為地方經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的本領(lǐng)。

2、完善金融體系，打造區(qū)域金融中心

我市區(qū)位優(yōu)勢明顯，參與長三角區(qū)域分工和合作大有可為。當前和今后一個時期，我們要準確把握國內(nèi)外金融業(yè)發(fā)展的趨勢，認真研究和領(lǐng)會中央關(guān)于發(fā)展金融業(yè)的一系列決策和部署，尤其要利用好上海建設(shè)國際金融中心的契機，全面規(guī)劃合肥區(qū)域金融中心和國際金融后臺服務(wù)基地、金融產(chǎn)業(yè)園、資本要素大市場等一攬子事宜。要進一步完善政策環(huán)境，采取切實的辦法，吸引更多的國內(nèi)外金融機構(gòu)來我市設(shè)立機構(gòu)，支持和引導(dǎo)地方金融機構(gòu)發(fā)展壯大，進一步豐富和活躍我市金融市場，營造功能齊全、競爭充分的現(xiàn)代金融組織體系，使我市成為名副其實的資金洼地。要大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機構(gòu)，全面探索金融創(chuàng)新。要大力引進國內(nèi)外會計、律師、評估等與金融核心業(yè)務(wù)密切相關(guān)的各類中介服務(wù)機構(gòu)，發(fā)展一批講誠信、有實力的資信評估公司、律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所、審計師事務(wù)所和資產(chǎn)評估公司，為金融業(yè)的快速發(fā)展提供配套服務(wù)。

3、加大信貸投放，大力發(fā)展資本市場，做大金融資源總量

抓住國家當前執(zhí)行適度寬松貨幣政策的有利時機，鼓勵銀行積極爭取貸款額度，增加貸款投放，增強對合肥經(jīng)濟社會發(fā)展的支持力度。運用并購貸款和銀團貸款等金融方式，加大對我市基礎(chǔ)設(shè)施、重點產(chǎn)業(yè)、重大項目建設(shè)的支持力度。加強銀企對接，把銀行關(guān)注度高的項目和涉及地方發(fā)展及民生的項目統(tǒng)籌安排，打包向銀行推薦。鼓勵政策性銀行對自主創(chuàng)新企業(yè)的扶持力度，鼓勵商業(yè)銀行加大對高新技術(shù)企業(yè)、科技創(chuàng)新企業(yè)的信貸扶持力度。

加強對企業(yè)上市工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，努力形成各部門協(xié)調(diào)推進的工作機制。認真研究國家關(guān)于穩(wěn)步發(fā)展主板市場、壯大發(fā)展中小板市場、加快推出創(chuàng)業(yè)板市場、拓展非上市公司代辦股份轉(zhuǎn)讓試點的各項規(guī)定，制定和完善鼓勵企業(yè)上市的相關(guān)政策，加快企業(yè)股份制改造和上市前期準備步伐，盡快形成一批上市企業(yè)梯隊乃至上市企業(yè)的“合肥板塊”。推動上市公司通過增發(fā)、配股等方式進行再融資，拓寬企業(yè)直接融資渠道。加大債券發(fā)行力度，鼓勵符合條件的企業(yè)發(fā)行公司債、企業(yè)債、短期融資券以及中期票據(jù)，爭取發(fā)行中小企業(yè)集合債。采取兼并重組等方式，深化與上海聯(lián)合產(chǎn)權(quán)交易所的戰(zhàn)略合作，推進產(chǎn)權(quán)交易市場發(fā)展，完善產(chǎn)權(quán)交易市場功能。設(shè)立政府創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)資金，積極發(fā)展創(chuàng)業(yè)及私募等股權(quán)投資基金。研究發(fā)揮期貨市場功能，積極推動融資租賃和信托業(yè)務(wù)發(fā)展。培育和發(fā)展有信譽、有品牌、有規(guī)模的中介機構(gòu)，為企業(yè)上市和發(fā)行債券提供服務(wù)。

4、推進金融創(chuàng)新，切實解決中小企業(yè)融資難

中小企業(yè)的發(fā)展壯大，對于我市經(jīng)濟全局具有舉足輕重的作用。要高度重視并制定相關(guān)的政策措施，鼓勵各金融機構(gòu)加強和改善對中小企業(yè)的金融服務(wù)工作。加強對中小企業(yè)融資的政策引導(dǎo)，對為中小企業(yè)提供貸款的金融業(yè)務(wù)進行單獨的業(yè)績考核。制定中小企業(yè)貸款風險補償制度，完善中小企業(yè)融資信用擔保體系建設(shè)，加強風險管控能力，以調(diào)動金融機構(gòu)服務(wù)中小企業(yè)的積極性。支持銀行、保險、擔保等金融機構(gòu)開展中小企業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，鼓勵商業(yè)銀行對有擔保的中小企業(yè)貸款簡化業(yè)務(wù)流程，并給予一定的利率優(yōu)惠。鼓勵銀行建立中小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)，認真做好中小企業(yè)信貸資金需求調(diào)查，加大信貸投放力度，切實解決中小企業(yè)發(fā)展的資金瓶頸。

5、加強農(nóng)村金融服務(wù)，促進金融與社會主義新農(nóng)村建設(shè)相適應(yīng)

建設(shè)社會主義新農(nóng)村，離不開金融服務(wù)業(yè)的強力支持。因此，要進一步健全農(nóng)村金融體系，不斷豐富農(nóng)村金融資源，以優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，促進農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展。鼓勵和支持金融機構(gòu)完善縣域業(yè)務(wù)網(wǎng)點，提高服務(wù)質(zhì)量。制定和完善相關(guān)獎勵措施，鼓勵金融機構(gòu)熱心服務(wù)“三農(nóng)”，力爭縣域新增貸款主要用于當?shù)亟?jīng)濟建設(shè)。發(fā)揮合肥農(nóng)村科技商業(yè)銀行的重要作用，支持其在農(nóng)村地區(qū)開展各項金融業(yè)務(wù)，探索和創(chuàng)新農(nóng)村小額信貸服務(wù)的新模式，使其更多的資金用于支持農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)。抓住銀監(jiān)會新型農(nóng)村金融機構(gòu)擴大試點的契機，積極推進村鎮(zhèn)銀行試點工作，加快發(fā)展互助性小額貸款公司和合作型擔保機構(gòu)，努力構(gòu)建市場主體多元、布局合理、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、規(guī)模適度、功能齊全的農(nóng)村金融服務(wù)體系。發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，總結(jié)和推廣長豐縣草莓種植基地開展的“信貸+保險”試點工作，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。

6、加強信用體系建設(shè)，不斷優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境

金融業(yè)的健康快速發(fā)展，需要良好信用環(huán)境的有力支撐。為此，要高度重視社會誠信的宣傳和教育，完善守信激勵和失信懲戒機制，營造誠信文化，扎實推進“信用合肥”建設(shè)。加快聯(lián)合征信體系建設(shè)步伐，改變目前各自為戰(zhàn)的局面，依托人民銀行信貸征信系統(tǒng)，擴大工商、稅務(wù)、法院等部門的信息采集面，逐步統(tǒng)一工商、稅務(wù)、銀行等部門信用信息，實現(xiàn)互聯(lián)互享。建立多部門工作協(xié)調(diào)機制，司法機關(guān)要積極協(xié)助金融機構(gòu)做好司法收貸工作，嚴厲打擊逃廢債務(wù)等不法行為，幫助金融機構(gòu)維護金融債權(quán)，穩(wěn)定地方金融秩序。成立全市擔保業(yè)協(xié)會，建立融資性擔保機構(gòu)監(jiān)管聯(lián)系會議，開展擔保機構(gòu)信用評級，規(guī)范擔保機構(gòu)與銀行、中小企業(yè)的業(yè)務(wù)合作，為擔保機構(gòu)創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境?？傊柚庞眉s束機制，創(chuàng)造誠實守信、公平有序的金融市場環(huán)境，為金融業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營和業(yè)務(wù)拓展打下堅實的信用基礎(chǔ)。

第五篇：金融行業(yè)案例分享[范文]

中國郵政儲蓄銀行金溪縣支行案例分享

----金溪移動產(chǎn)品經(jīng)理黃川

一、客戶需求：

1、產(chǎn)品：集團專線

2、數(shù)量：2條傳輸專線、一條互聯(lián)網(wǎng)專線

3、競爭對手：電信

4、背景：

a、郵政銀行新增2個網(wǎng)點，ATM機需要專線接入

b、郵政銀行搬入新辦公大樓，需接入互聯(lián)網(wǎng)

c、郵政銀行前期使用的均是電信專線

二、攻單策略

1、與客戶經(jīng)理走訪郵政銀行了解到近期郵政銀行會搬入新辦公大樓，在與分管副行長

溝通中得到信息，該行除了會搬進新辦公大樓外，還需新增2個ATM機取款點。

2、通過客戶經(jīng)理與辦公室主任良好的關(guān)系，問到了電信之前專線的收費情況，一個網(wǎng)

點600元/月，之前辦公大樓800元/月包800話費。

3、制定全業(yè)務(wù)解決方案，與分管副行長洽談，我們報價網(wǎng)點600元/月，新大樓互聯(lián)

網(wǎng)專線600元/月包800話費，分管副行長表示我們互聯(lián)網(wǎng)專線速度較慢，不同此價格，要求我們提供更優(yōu)惠方案。

4、針對此情況，我們表示價格無法再低，但我們可以提供集團短信優(yōu)惠供貴單位使用，由于該行前期每月都需發(fā)送一定量的集團短信，短信價格均為4分/條，我們提出給予最優(yōu)惠價格3分/條，同時為行長推薦了三星9308手機。

最終結(jié)果

我們與郵政銀行簽訂信息化合作協(xié)議，2個網(wǎng)點每個600元/月，辦公大樓600元包打800元/月，集團短信統(tǒng)付一年（3000元一年包10萬條短信），并幫行長辦理了預(yù)存3599送三星9308手機活動。

三、心得體會

1、了解競爭對手的價格，針對性的為客戶推薦方案和報價。

2、了解客戶的需求，針對性的為客戶提供解決方案。

3、咬死專線價格，通過其他方式為客戶提供優(yōu)惠服務(wù)，讓客戶感覺到優(yōu)惠得的夠多。