第一篇：消費(fèi)金融公司的發(fā)展概況

消費(fèi)金融公司

一． 概念。

根據(jù)銀監(jiān)會公布的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，所謂的消費(fèi)金融公司是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)，在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

二．中國消費(fèi)信貸市場的增長

在金融危機(jī)減緩全球金融業(yè)發(fā)展進(jìn)程的大背景下，中國的住房抵押貸款、信用卡、汽車貸款和無擔(dān)保個(gè)人貸款在最近幾年強(qiáng)勁增長。盡管消費(fèi)信貸發(fā)展尚處于初級階段，我國以貸款余額超過7億元人民幣而位居亞洲之冠。從2005年到2010年，中國的消費(fèi)信貸余額以平均每年29%的速度增長。波士頓咨詢公司發(fā)布的研究報(bào)告《巨龍展翼：中國消費(fèi)信貸開始起飛》顯示，預(yù)計(jì)未來5年的增速略降至24%，到2015年總計(jì)為21萬億元人民幣。分析增長的原因，主要有以下幾個(gè)因素：

1.經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展迅速，居民收入水平不斷提高。中國是從金融危機(jī)中快速恢復(fù)的國家之一，并在2010年第二季度超過日本成為全球第二大經(jīng)濟(jì)體。2010年的GDP以10.3%的驚人速度增長。在過去5年內(nèi)，中國財(cái)富以平均每年20%的速度增長。BCG研究表明，富裕家庭(可投資金融資產(chǎn)在50萬元人民幣以上的家庭)和中產(chǎn)階層家庭(可投資金融資產(chǎn)在20萬到50萬元人民幣的家庭)的財(cái)富在過去5年以15%左右的速度快速擴(kuò)大。這些家庭通常有很強(qiáng)的消費(fèi)欲望，且對消費(fèi)信貸產(chǎn)品有很強(qiáng)的需求。

2．初期滲透率低。10到20年前，中國的消費(fèi)信貸幾乎為零。21世紀(jì)，初信用卡才被廣泛引入國內(nèi)，住房抵押貸款也是近幾年才流行起來。消費(fèi)信貸占GDP的比例在2009年僅為18%(2004年為11%)。這一比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他發(fā)達(dá)市場的水平，以及香港和臺灣地區(qū)(其可比滲透率達(dá)到40-50%)。隨著市場日漸成熟，BCG預(yù)計(jì)到2015年中國的這一比率將接近30%。

3.政府支持。在政府積極支持政策的推動下，中國國內(nèi)消費(fèi)水平在近幾年快速提高。例如，十二五規(guī)劃的一項(xiàng)關(guān)鍵議題是將以出口和投資為驅(qū)動的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向以消費(fèi)、出口和投資為驅(qū)動的經(jīng)濟(jì)。計(jì)劃目標(biāo)是到2015年個(gè)人消費(fèi)占GDP的比例從目前的36%增至42-45%。政府也出臺了相關(guān)舉措以刺激汽車、家電和家裝消費(fèi)。例如，中國銀行(2.85,-0.04,-1.38%)業(yè)監(jiān)督管理委員會(簡稱“銀監(jiān)會”)和中國人民銀行現(xiàn)在鼓勵(lì)當(dāng)?shù)劂y行發(fā)展一般性消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。未來政府的政策將繼續(xù)鼓勵(lì)消費(fèi)和融資

4.極具吸引力的經(jīng)濟(jì)效益。與公司貸款相比，消費(fèi)信貸產(chǎn)品提供了出色的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后回報(bào)。例如，2009年中國住房抵押貸款不良貸款率僅為0.6%，相比之下大量公司貸款的不良率在1.6%。雖然住房抵押貸款的定價(jià)經(jīng)常在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上進(jìn)行下調(diào)(最多在30%)，但其仍為銀行在扣除預(yù)期損失后提供了極具吸引力的利潤率。

三．消費(fèi)金融公司在中國的“破冰”

1.經(jīng)證監(jiān)會決議通過，2009年7月22號《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》正式出臺，《試點(diǎn)辦法》對消費(fèi)金融公司的定義、設(shè)立、監(jiān)管等都做出了相關(guān)具體要求。消費(fèi)金融公司在法律上得到了承認(rèn)和保護(hù)。

2.2010年1月6日，中國首批3家消費(fèi)金融公司獲得中國銀監(jiān)會同意籌建的批復(fù)，這標(biāo)志著消費(fèi)金融公司這種在西方市場經(jīng)濟(jì)中已經(jīng)存在400年之久的金融業(yè)態(tài)終于在中國“破冰”。

首批獲批的消費(fèi)金融公司發(fā)起人分別為中國銀行、北京銀行、和成都銀行，這3家公司

將分別在上海、北京和成都三地率先試點(diǎn)。在上海浦東新區(qū)試點(diǎn)的中銀消費(fèi)金融公司注冊資本擬為5億元人民幣，由中國銀行出資2.55億元，占股51%；百聯(lián)集團(tuán)出資1.5億元，占30%；陸家嘴金融發(fā)展控股公司出資0.95億元，占19%。北京銀行獨(dú)資設(shè)立北銀消費(fèi)金融有限公司，注冊資本為3億元。成都銀行聯(lián)合馬來西亞豐隆銀行共同出資3.2億元建立四川錦城消費(fèi)金融有限責(zé)任公司，成都銀行持股51%。

2010年2月12日，經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，派富集團(tuán)集團(tuán)有限公司（PPF）斥資3億元在天津成立捷信消費(fèi)金融（中國）有限公司。這是首家外商獨(dú)資消費(fèi)金融公司。至此，中國消費(fèi)金融公司正式進(jìn)入運(yùn)營階段。值得注意的是，在試點(diǎn)階段，證監(jiān)會嚴(yán)格禁止消費(fèi)信貸流入房貸和車貸領(lǐng)域。

四．中國消費(fèi)金融公司的特點(diǎn)。

1．市場地位：只房貸不吸收存款。在中國境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，為中國境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

2．注冊門檻：資本金最低不少于3億元。消費(fèi)金融公司的注冊資本最低限額為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。銀監(jiān)會根據(jù)需要，可調(diào)整注冊資本的最低額。

3.出資人：資產(chǎn)不低于600億元。出資人應(yīng)為境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會認(rèn)可的其他出資人，具備5年以上消費(fèi)金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，資產(chǎn)總額不低于600億元人民幣等。

4.業(yè)務(wù)范圍：不涉及房貸車貸?？山?jīng)營的業(yè)務(wù)包括：個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款，一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款，信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，境內(nèi)同業(yè)拆借，向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款。

5.利率：最高為基準(zhǔn)利率的4倍。貸款利率雖然實(shí)行按借款人的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，但不得上浮4倍以上。而且催收貸款不得采取威脅、恐嚇、騷擾等不正當(dāng)手段。

6.額度：貸款最高不超過月薪5倍.為防止消費(fèi)者過度消費(fèi)，《試點(diǎn)辦法》規(guī)定，消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍。

五．試點(diǎn)公司的產(chǎn)品特點(diǎn)。

1.中銀金融公司：在可經(jīng)營的行業(yè)發(fā)展特約商戶，推出“新易貸”，其業(yè)務(wù)具有以下特點(diǎn)：

◆無需抵押擔(dān)保

在上海有穩(wěn)定職業(yè)，在現(xiàn)單位連續(xù)工作滿6個(gè)月，有繳金記錄，月收入大于2000元，信用良好的客戶即可申請

◆還款壓力低

可以選擇最低還款方式、主動還款方式，根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況，隨時(shí)決定自己的還款行為。

◆靈活隨借隨還

沒有固定的還貸周期，貸款期限從1天到數(shù)年，完全由您根據(jù)需要，由您自己決定分期還款時(shí)間與金額

◆快速申請

申請方式有二種：

a)在消費(fèi)金融服務(wù)點(diǎn)申請，1小時(shí)之內(nèi)通知審批結(jié)果；

b)中銀消費(fèi)金融公司網(wǎng)站在線申請，3個(gè)工作日之內(nèi)通知審批結(jié)果。

2.北銀消費(fèi)金融公司：該公司服務(wù)的主要目標(biāo)客戶為20歲以上、有固定工作和穩(wěn)定收入的居民，發(fā)揮個(gè)人消費(fèi)貸款具有審批速度快、服務(wù)方式靈活等特點(diǎn)，無需提供抵押與擔(dān)保，能夠快速、有效地滿足消費(fèi)者的金融服務(wù)需求。申辦人僅須填寫簡易申請表，并附上身份證明文件以及收入證明，經(jīng)消費(fèi)金融公司信用審核人員核批，就可以在現(xiàn)場獲得消費(fèi)融資?？蛻艨筛鶕?jù)自己情況，選擇分期還款方式還款，還款期最多不超過三年。還款時(shí)，貸款人僅須每月按時(shí)在北京銀行借記卡賬戶中存入當(dāng)期應(yīng)還金額，即可通過北京銀行借記卡的自動還款功能進(jìn)行還款。截至2010年10月18日，北銀消費(fèi)金融公司已累計(jì)發(fā)放消費(fèi)貸款超過1400萬元。

3.四川錦程消費(fèi)金融公司：其將目標(biāo)客戶群鎖定為收入較為穩(wěn)定的年輕的中低端收入人群，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)推廣等方面緊緊圍繞目標(biāo)客戶群，為消費(fèi)者提供個(gè)人耐用品消費(fèi)貸款和一般用途消費(fèi)品貸款，用于滿足城鄉(xiāng)居民在家用電器、旅游、婚慶等方面金融需求，為商業(yè)銀行無法惠及的個(gè)人客戶提供專業(yè)化的消費(fèi)金融服務(wù)，滿足中低端消費(fèi)群體不同層次的消費(fèi)金融需求，提供的消費(fèi)金融服務(wù)具有以下五方面特點(diǎn)：

◆單筆授信額度?。阂话阍趲浊г綆兹f元之間，最低貸款額度為850元，最高額度將視申請人的還款能力和信用記錄而定。發(fā)放消費(fèi)貸款的余額不得超過借款人月收入水平的5倍。

◆審批速度快：最快在1個(gè)小時(shí)之內(nèi)出審核結(jié)果

◆貸款期限靈活：客戶可根據(jù)自身情況選擇分期還款，還款期最多不超過3年

◆無需抵押擔(dān)保：貸款申請人無需任何抵押物或擔(dān)保，憑借個(gè)人資信情況即可提出貸款申請。

◆服務(wù)方式靈活：除正常上班時(shí)間以外，服務(wù)時(shí)間可以覆蓋下班后或周末，消費(fèi)者可在消費(fèi)現(xiàn)場進(jìn)行申請，方便快捷。

4.捷信消費(fèi)金融公司：捷信消費(fèi)金融公司主要為天津本地消費(fèi)者提供各種“店內(nèi)銷售分期付款”產(chǎn)品和現(xiàn)金貸款產(chǎn)品，為消費(fèi)者購買耐用品和參加教育、旅游等活動提供資金支持。而并沒有實(shí)體店，而是采取與零售商合作的方式，比如在部分電器賣場，就有辦理捷信消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的柜臺，消費(fèi)者在選擇心儀的電器后，可以直接到柜臺辦理消費(fèi)貸款，捷信暫時(shí)沒有開通網(wǎng)上購物消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。捷信消費(fèi)金融貸款對個(gè)人戶籍并無要求，僅要求提供身份證、駕駛證、社?？ǖ茸C明自己有效身份的證件即可。

六．消費(fèi)金融公司存在隱患

1.替代性不強(qiáng)。消費(fèi)者信貸已被各大金融機(jī)構(gòu)幾近瓜分殆盡，而利潤豐厚的房貸車貸又不允許涉足，在銀聯(lián)業(yè)務(wù)深入以及購買需求偏差的情況下，其想要生存壯大難矣。

2．風(fēng)險(xiǎn)大。為了區(qū)分市場，消費(fèi)金融公司將市場地位為未受到大型金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)的中低端消費(fèi)者，可就要面臨中低收入者資信力差，違約風(fēng)險(xiǎn)高的可能性。且其審批速度快、無抵押貸款的特點(diǎn)更是將風(fēng)險(xiǎn)放大。

3.籌資難。由于不允許吸收儲蓄，消費(fèi)金融公司在自有資本外，只能通過出賃轉(zhuǎn)讓或者拆借等有限手段擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，實(shí)現(xiàn)杠桿經(jīng)營。而由于市場前景的不確定性，審慎原則的中國資本市場很難以較有利方式融資。

4。地域限制或者客戶限制。目前四家試點(diǎn)消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)范圍僅輻射到所在城市及附近地區(qū)。在服務(wù)條款中，也都根據(jù)的是當(dāng)?shù)氐氖墙?jīng)濟(jì)發(fā)展情況和居民收入水品，突出針對性的同時(shí)難免打上地域性強(qiáng)、難推廣的標(biāo)簽。除此之外，各家公司還對往來客戶的收入水平、戶籍等方面作出了限制限制。

第二篇：公司發(fā)展概況

**振源商貿(mào)有限公司發(fā)展概況

一、公司基本情況**振源商貿(mào)有限公司始建于2002年，是集商貿(mào)流通、農(nóng)副產(chǎn)品加工、賓館經(jīng)營為一體的多元化進(jìn)出口企業(yè)。公司注冊資本1000萬元，2006年為“萬村千鄉(xiāng)市場工程”承辦企業(yè)，2007年取得對外貿(mào)易經(jīng)營資格，2008年被評定為“**市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化重點(diǎn)龍頭企業(yè)”，2010年通過ISO9001質(zhì)量管理體系認(rèn)證，2011年被評為**縣“守合同、重信用企業(yè)”。公司堅(jiān)持“以人為本、誠實(shí)守信”的經(jīng)營宗旨，以“創(chuàng)新管理體制、打造一流企業(yè)”為理念，著力凝聚精英團(tuán)隊(duì)，適時(shí)優(yōu)化經(jīng)營管理，奮力開拓流通市場，切實(shí)提高服務(wù)質(zhì)量，大力發(fā)展以商品貿(mào)易為依托的批發(fā)零售業(yè)、以生產(chǎn)葵花仁為主業(yè)的農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)和以“萬村千鄉(xiāng)市場工程”為載體的服務(wù)業(yè)，市場占有量逐年增大，經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)濟(jì)效益不斷提高，為支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)做出了積極的貢獻(xiàn)。

二、項(xiàng)目建設(shè)綜述近年來，在國家和省、市、縣有關(guān)部門的大力支持幫助下，公司充分發(fā)揮區(qū)位和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化重點(diǎn)龍頭企業(yè)的優(yōu)勢，以項(xiàng)目建設(shè)為抓手，努力搶占生存發(fā)展的制高點(diǎn)，經(jīng)過廣泛的市場調(diào)研和可行性論證，在一條山鎮(zhèn)和上沙沃鎮(zhèn)建設(shè)年產(chǎn)50000噸葵花仁生產(chǎn)線、50000噸冷鏈物流中心、10000只肉（種）羊養(yǎng)殖場、10000m2農(nóng)貿(mào)市場和5000m2“萬村千鄉(xiāng)市場工程”物流配送中心等5個(gè)項(xiàng)目。項(xiàng)目占地總面積128336m2，其中，建筑面積69500m2，項(xiàng)目總投資4.73億元，其中固定資產(chǎn)投資2.25億元。項(xiàng)目建設(shè)起止年限為2011年至2015年。全部項(xiàng)目建成投入運(yùn)營后，年可實(shí)現(xiàn)銷售收入12.16億元，實(shí)現(xiàn)利潤9540萬元，上繳稅金1850萬元，可提供長期就業(yè)崗位200個(gè)，臨時(shí)就業(yè)崗位600個(gè)。

三、關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)展面對新的競爭形勢，公司適時(shí)更新發(fā)展理念，著力調(diào)整發(fā)展方式，全力搶抓發(fā)展機(jī)遇，優(yōu)化發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，形成了多業(yè)并舉、聯(lián)動突破的新格局。2005年以來，共投資1.2億元，在北京、**、**、**等地注冊設(shè)立8個(gè)集農(nóng)業(yè)科技、商貿(mào)流通、食品加工、融資服務(wù)為一體的支柱企業(yè)，為公司跨越式發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

第三篇：消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》

重慶貸款重慶立澤擔(dān)保 消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》

由銀監(jiān)會于2009年7月22日公布?！掇k法》對消費(fèi)金融公司的設(shè)立條件、經(jīng)營管理規(guī)范及監(jiān)管制度進(jìn)行了明確，以促進(jìn)消費(fèi)金融公司規(guī)范化、健康發(fā)展。消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法

第一章 總則

第一條為促進(jìn)消費(fèi)金融業(yè)的發(fā)展，規(guī)范經(jīng)營消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)的行為，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國公司法》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條本辦法所稱消費(fèi)金融公司，是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(以下簡稱銀監(jiān)會)批準(zhǔn)，在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

第三條消費(fèi)金融公司名稱中應(yīng)標(biāo)明“消費(fèi)金融”字樣。未經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，任何單位不得在機(jī)構(gòu)名稱中使用“消費(fèi)金融”字樣。

第四條銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)依法對消費(fèi)金融公司及其業(yè)務(wù)活動實(shí)施監(jiān)督管理。

第二章 設(shè)立、變更與終止

第五條申請?jiān)O(shè)立的消費(fèi)金融公司應(yīng)具備下列條件：

(一)有符合《中華人民共和國公司法》和銀監(jiān)會規(guī)定的公司章程;

(二)有符合規(guī)定條件的出資人;

(三)有符合本辦法規(guī)定的最低限額的注冊資本;

(四)有符合任職資格條件的董事、高級管理人員和熟悉消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的合格從業(yè)人員;

(五)有健全的公司治理、內(nèi)部控制、業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險(xiǎn)管理等制度;

(六)有與業(yè)務(wù)經(jīng)營相適應(yīng)的營業(yè)場所、安全防范措施和其他設(shè)施;

(七)銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。

第六條消費(fèi)金融公司的主要出資人應(yīng)為境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會認(rèn)可的其他出資人，且應(yīng)具備下列條件：

(一)具有5年以上消費(fèi)金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗(yàn);

(二)最近1年年末總資產(chǎn)不低于600億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣(合并會計(jì)報(bào)表口徑);

(三)財(cái)務(wù)狀況良好，最近2個(gè)會計(jì)連續(xù)盈利(合并會計(jì)報(bào)表口徑);

(四)信譽(yù)良好，最近2年內(nèi)無重大違法違規(guī)經(jīng)營記錄;

(五)入股資金來源真實(shí)合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股;

(六)承諾3年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓所持有的消費(fèi)金融公司股權(quán)(銀監(jiān)會依法責(zé)令轉(zhuǎn)讓的除外)，并在擬設(shè)公司章程中載明;

(七)具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制機(jī)制和健全的風(fēng)險(xiǎn)管理制度;

(八)符合有關(guān)監(jiān)管部門的監(jiān)管要求;

(九)境外金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在中國境內(nèi)設(shè)立代表處2年以上，或已設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，對中國的市場有充分的分析和研究，且所在國家或地區(qū)金融監(jiān)管當(dāng)局已經(jīng)與銀監(jiān)會建立良好的監(jiān)督管理合作機(jī)制;

(十)銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。

第七條消費(fèi)金融公司的一般出資人除應(yīng)具備本辦法第六條第(三)、(四)、(五)、(六)、(七)、(八)、(九)項(xiàng)規(guī)定的條件外，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)具備注冊資本不低于3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣的條件，非金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)具備凈資產(chǎn)率不低于30%的條件。

重慶貸款重慶立澤擔(dān)保

第八條消費(fèi)金融公司的注冊資本應(yīng)為一次性實(shí)繳貨幣資本，最低限額為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。

銀監(jiān)會根據(jù)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展情況及審慎監(jiān)管的需要，可以調(diào)整注冊資本的最低限額。

第九條消費(fèi)金融公司根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，可以設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的具體條件由銀監(jiān)會另行制定。

未經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，消費(fèi)金融公司不得在注冊地所在行政區(qū)域之外開展業(yè)務(wù)。

第十條銀監(jiān)會對消費(fèi)金融公司董事和高級管理人員實(shí)行任職資格核準(zhǔn)制度。

第十一條消費(fèi)金融公司有下列變更事項(xiàng)之一的，應(yīng)報(bào)經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)：

(一)變更公司名稱;

(二)變更注冊資本;

(三)變更股權(quán)或調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu);

(四)變更公司住所或營業(yè)場所;

(五)修改公司章程;

(六)變更董事和高級管理人員;

(七)調(diào)整業(yè)務(wù)范圍;

(八)改變組織形式;

(九)合并或分立;

(十)銀監(jiān)會規(guī)定的其他變更事項(xiàng)。

第十二條消費(fèi)金融公司有下列情況之一的，經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)后可以解散：

(一)公司章程規(guī)定的營業(yè)期限屆滿或者公司章程規(guī)定的其他解散事由出現(xiàn);

(二)公司章程規(guī)定的權(quán)力機(jī)構(gòu)決議解散;

(三)因公司合并或者分立需要解散;

(四)其他法定事由。

第十三條消費(fèi)金融公司因解散、依法被撤銷或被宣告破產(chǎn)而終止的，其清算事宜，按照國家有關(guān)法律法規(guī)辦理。

第十四條消費(fèi)金融公司設(shè)立、變更、終止和董事及高級管理人員任職資格核準(zhǔn)的行政許可程序，按照銀監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十五條消費(fèi)金融公司設(shè)立、變更及業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中涉及外匯管理事項(xiàng)的，應(yīng)遵守國家外匯管理有關(guān)規(guī)定。

第三章 業(yè)務(wù)范圍及經(jīng)營規(guī)則

第十六條經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，消費(fèi)金融公司可經(jīng)營下列部分或者全部人民幣業(yè)務(wù)：

(一)辦理個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款;

(二)辦理一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款;

(三)辦理信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓;

(四)境內(nèi)同業(yè)拆借;

(五)向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款;

(六)經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券;

(七)與消費(fèi)金融相關(guān)的咨詢、代理業(yè)務(wù);

(八)代理銷售與消費(fèi)貸款相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品;

(九)固定收益類證券投資業(yè)務(wù);

(十)銀監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

第十七條消費(fèi)金融公司須向曾從本公司申請過耐用消費(fèi)品貸款且還款記錄良好的借款人發(fā)放一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款。

第十八條消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍。

第四章 監(jiān)督管理

第十九條消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)按照銀監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，建立、健全公司治理架構(gòu)和內(nèi)部控制制度，制定業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則，建立全面有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

第二十條消費(fèi)金融公司應(yīng)遵守下列監(jiān)管指標(biāo)要求：

(一)資本充足率不低于10%;

(二)同業(yè)拆入資金比例不高于資本總額的100%;

(三)資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于100%;

(四)投資余額不高于資本總額的20%。

有關(guān)監(jiān)管指標(biāo)的計(jì)算方法遵照銀監(jiān)會非現(xiàn)場監(jiān)管報(bào)表指標(biāo)體系的有關(guān)規(guī)定。

第二十一條消費(fèi)金融公司應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定建立審慎的資產(chǎn)減值準(zhǔn)備制度，及時(shí)足額計(jì)提資產(chǎn)減值準(zhǔn)備。未提足準(zhǔn)備的，不得進(jìn)行利潤分配。

第二十二條消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)貸款利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，根據(jù)資金成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、資本回報(bào)要求及市場價(jià)格等因素，在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，制定消費(fèi)貸款的利率水平，確保定價(jià)能夠全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。

第二十三條消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和可靠的業(yè)務(wù)操作流程，以充分識別虛假的申請信息，防止欺詐行為。

第二十四條消費(fèi)金融公司如有業(yè)務(wù)外包需要，應(yīng)制定與業(yè)務(wù)外包相關(guān)的政策和管理制度，包括業(yè)務(wù)外包的決策程序、對外包方的評價(jià)和管理、控制業(yè)務(wù)信息保密性和安全性的措施和應(yīng)急計(jì)劃等。

消費(fèi)金融公司簽署業(yè)務(wù)外包協(xié)議前應(yīng)當(dāng)向銀監(jiān)會報(bào)告業(yè)務(wù)外包協(xié)議的主要風(fēng)險(xiǎn)及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施等。

消費(fèi)金融公司不得將與貸款決策和風(fēng)險(xiǎn)控制核心技術(shù)密切相關(guān)的業(yè)務(wù)外包。

第二十五條消費(fèi)金融公司應(yīng)比照《商業(yè)銀行信息披露辦法》的相關(guān)規(guī)定，建立信息披露制度，及時(shí)披露公司財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)告、各類風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、公司治理、重大事項(xiàng)等信息。

第二十六條消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)按規(guī)定編制并向銀監(jiān)會報(bào)送會計(jì)報(bào)表及銀監(jiān)會要求的其他報(bào)表。

第二十七條消費(fèi)金融公司應(yīng)建立定期外部審計(jì)制度，并在每個(gè)會計(jì)結(jié)束后的4個(gè)月內(nèi)，將經(jīng)法定代表人簽名確認(rèn)的審計(jì)報(bào)告報(bào)送銀監(jiān)會。

第二十八條消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)接受銀監(jiān)會依法進(jìn)行的監(jiān)督檢查，不得拒絕、阻礙。

銀監(jiān)會在必要時(shí)可指定會計(jì)師事務(wù)所對消費(fèi)金融公司的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)狀況、內(nèi)部控制制度及執(zhí)行情況等進(jìn)行審計(jì)。

第二十九條消費(fèi)金融公司對借款人所提供的個(gè)人信息負(fù)有保密義務(wù)，不得隨意對外泄露。

第三十條借款人不按照合同約定歸還貸款本息的，消費(fèi)金融公司應(yīng)采取合法的方式進(jìn)行催收，不得采用威脅、恐嚇、騷擾等不正當(dāng)手段。

第三十一條消費(fèi)金融公司違反本辦法規(guī)定的，銀監(jiān)會可責(zé)令限期整改;逾期未整改的，或者其行為嚴(yán)重危及消費(fèi)金融公司的穩(wěn)健運(yùn)行、損害客戶合法權(quán)益的，銀監(jiān)會可區(qū)別情形，依照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律法規(guī)的規(guī)定，采取暫停業(yè)務(wù)、限制股東權(quán)利等監(jiān)管措施。

第三十二條消費(fèi)金融公司已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)、嚴(yán)重影響客戶合法權(quán)益的，銀監(jiān)會可以依法對其實(shí)行接管或者促成機(jī)構(gòu)重組。消費(fèi)金融公司有違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善等情形，不予撤銷將嚴(yán)重危害金融秩序、損害公眾利益的，銀監(jiān)會有權(quán)予以撤銷。

第五章 附則

第三十三條本辦法第六條所稱主要出資人是指出資比例不低于擬設(shè)消費(fèi)金融公司注冊資本50%的出資人。第七條所稱一般出資人是指除主要出資人以外的其他出資人。

第三十四條本辦法第十六條所稱個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款是指消費(fèi)金融公司通過經(jīng)銷商向借款人發(fā)放的用于購買約定的家用電器、電子產(chǎn)品等耐用消費(fèi)品(不包括房屋和汽車)的貸款。

第三十五條本辦法第十六條、第十七條所稱一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款是指消費(fèi)金融公司直接向借款人發(fā)

放的用于個(gè)人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等消費(fèi)事項(xiàng)的貸款。

第三十六條香港、澳門和臺灣地區(qū)的出資人設(shè)立消費(fèi)金融公司適用境外出資人的條件。第三十七條本辦法中“以上”均含本數(shù)或本級。

第三十八條本辦法由銀監(jiān)會負(fù)責(zé)解釋。

第三十九條本辦法自公布之日起施行。

第四篇：消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展報(bào)告和案例

消費(fèi)金融

行業(yè)背景：

消金行業(yè)紅利期顯現(xiàn)

近期，知名咨詢公司發(fā)布2016—2020中國消費(fèi)金融投資前景預(yù)測報(bào)告稱，與消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展成熟國家相比，我國短期消費(fèi)信貸占比具備了提升空間。雖然我國消費(fèi)貸款占GDP比重超過了20%，但剔除以住房貸款為王的中長期消費(fèi)信貸，我國短期消費(fèi)信貸占GDP比重僅5%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國。與歐美發(fā)達(dá)國家相比，我國的個(gè)人消費(fèi)杠桿率一直偏低，隨著消費(fèi)升級需求愈發(fā)旺盛，消費(fèi)金融市場迎來了紅利期。

2013年—2016年，我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的交易規(guī)模從60億猛增到4367.1億。從2013年到2016年，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模實(shí)現(xiàn)了70倍爆發(fā)式增長，年復(fù)合增長率達(dá)317%。

從概念上來說，國內(nèi)的消費(fèi)金融公司是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨(dú)特優(yōu)勢。

行業(yè)呈多樣生態(tài)

對于大的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)來說，主要是選擇與各大領(lǐng)域巨頭合作，并推出金融服務(wù)。如海爾消費(fèi)金融已經(jīng)與紅星美凱龍、網(wǎng)筑集團(tuán)、中國電信、有住網(wǎng)、環(huán)球雅思、民生旅游達(dá)成戰(zhàn)略合作協(xié)議，推出了家居分期、手機(jī)分期、游學(xué)分期等金融產(chǎn)品，全面覆蓋家庭生活、娛樂、學(xué)習(xí)場景等。

支付工具是消費(fèi)場景與消費(fèi)金融連接的橋梁，廣泛應(yīng)用于線上線下、購物出行等各個(gè)場景，以支付工具為推廣渠道能夠?qū)崿F(xiàn)快速的場景遷移和較高的用戶轉(zhuǎn)化率。

消費(fèi)金融各種細(xì)分領(lǐng)域?yàn)榈谌街Ц缎袠I(yè)帶來了新的業(yè)務(wù)增長領(lǐng)域，也帶來了新的技術(shù)難題。除了旅游金融、醫(yī)美分期、租房家居、消費(fèi)分期、教育金融、汽車市場等已經(jīng)在市場上出現(xiàn)的商業(yè)場景，消費(fèi)金融的細(xì)分市場將延展到更多未知領(lǐng)域，給第三方支付行業(yè)提出了問題與挑戰(zhàn)。穩(wěn)定的支付渠道、實(shí)時(shí)清算、企業(yè)需要定制的解決方案等是第三方支付公司在解決消費(fèi)金融行業(yè)問題時(shí)無可避免的問題點(diǎn)，甚至可以說，是消費(fèi)金融領(lǐng)域支付清算的核心問題所在。

解決方案案例：

漫道金服旗下子公司寶付提供定制化解決方案

作為國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺，漫道金服旗下子公司寶付為眾多金融細(xì)分領(lǐng)域量身打造支付解決方案，包括消費(fèi)金融、電商、保險(xiǎn)等行業(yè)。其中，消費(fèi)金融是寶付大力拓展的重點(diǎn)行業(yè)。

寶付消費(fèi)金融涵蓋電商、旅游、醫(yī)美、租房、教育、小額貸款等場景，針對不同的場景定制相應(yīng)的解決方案，連通充值、放款、回款等所有場景，將整個(gè)流程形成閉環(huán)，解決了企業(yè)合規(guī)性要求、人員操作成本及特殊場景的定制功能。寶付已開發(fā)網(wǎng)銀、代收、代付、分賬等產(chǎn)品，幫助消費(fèi)金融商戶實(shí)現(xiàn)支付安全、穩(wěn)定、便捷、高效的同時(shí)，又滿足其資金便捷流通，實(shí)現(xiàn)了信息與資金流的安全可控，大幅提高了企業(yè)的交易效率，更完善了C端用戶體驗(yàn)，使用戶粘性大大加強(qiáng)。

寶付的行業(yè)解決方案涵蓋了大部分消費(fèi)金融場景，同時(shí)擁有銀行、持牌消金、信托等多資金方，滿足企業(yè)商戶多場景多資金渠道的需求。為了應(yīng)對消費(fèi)金融越來越精細(xì)化發(fā)展的需求，深入輔助消費(fèi)金融多種消費(fèi)場景，寶付專門為企業(yè)定制了包括消費(fèi)場景、小額貸款類的人性化解決方案，滿足商戶所有需求。

寶付的產(chǎn)品研發(fā)能力在行業(yè)內(nèi)也排在前列，在分賬、多角色實(shí)時(shí)清算、實(shí)時(shí)代收付等技術(shù)領(lǐng)域取得了突破性進(jìn)展，提升了企業(yè)與自身的行業(yè)競爭力。作為一家金融科技企業(yè)，寶付將努力促使消費(fèi)金融生態(tài)合理、合規(guī)化。在支付層面，將消費(fèi)金融的資金流入端與流出端對接，牢牢把握支付風(fēng)控，為消費(fèi)金融企業(yè)帶來了穩(wěn)定、便捷、高效以及安全可控的支付體驗(yàn)，高比率提升了企業(yè)C端客戶的粘性，潛在地提高了消費(fèi)金融企業(yè)的成長速度。

在大金融領(lǐng)域，第三方支付企業(yè)鏈接互聯(lián)網(wǎng)金融、消費(fèi)金融等，將企業(yè)交易場景中的資金流進(jìn)行高效的、即時(shí)的匹配，促成了企業(yè)業(yè)務(wù)模式的優(yōu)化，也提升用戶體驗(yàn)，更迎合消費(fèi)金融快速增長的市場前景，并且也符合行業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)的監(jiān)管預(yù)期；而作為第三方支付行業(yè)的佼佼者，寶付將與大金融領(lǐng)域內(nèi)各領(lǐng)域企業(yè)實(shí)現(xiàn)和諧發(fā)展，共創(chuàng)互贏。

2017年消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展報(bào)告

本文首發(fā)于微信公眾號：漫步金融街(000402,股吧)。文章內(nèi)容屬作者個(gè)人觀點(diǎn)，不代表和訊網(wǎng)立場。投資者據(jù)此操作，風(fēng)險(xiǎn)請自擔(dān)。

報(bào)告概述

隨著收入與支出的雙雙提高，居民消費(fèi)水平不斷提升，國民對于消費(fèi)升級的訴求不斷發(fā)酵，由此帶來消費(fèi)性貸款的持續(xù)走高；同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)及政府推出多項(xiàng)政策助力消費(fèi)金融的發(fā)展，2009年銀監(jiān)會發(fā)布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，消費(fèi)金融公司應(yīng)運(yùn)而生，2013年國務(wù)院強(qiáng)調(diào)要助推消費(fèi)升級，創(chuàng)新金融服務(wù)，并提出鼓勵(lì)民間資本設(shè)立消費(fèi)金融公司，2016年政府工作報(bào)告中再次提及消費(fèi)金融，為消費(fèi)金融的發(fā)展帶來新的機(jī)遇。

在此背景下，TalkingData 聯(lián)合米么金服推出《2017年 消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展報(bào)告》，報(bào)告從行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢、應(yīng)用發(fā)展情況等方面對消費(fèi)金融行業(yè)進(jìn)行分析，同時(shí)選取了銀行信用卡、現(xiàn)金貸以及醫(yī)美分期等消費(fèi)金融細(xì)分行業(yè)，對其用戶進(jìn)行畫像洞察，希望能對消費(fèi)金融行業(yè)從業(yè)者起到一定參考作用。

Part1 消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展概況

消費(fèi)金融公司處于產(chǎn)業(yè)鏈核心環(huán)節(jié)，消費(fèi)場景拓展和風(fēng)控是關(guān)鍵

消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈包括消費(fèi)者、消費(fèi)金融公司、資金提供方、征信機(jī)構(gòu)、金融科技公司和催收機(jī)構(gòu)，其中，消費(fèi)金融公司作為資金需求和提供方的連接橋梁，處于整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的核心環(huán)節(jié)；征信機(jī)構(gòu)和金融科技公司為消費(fèi)金融公司的風(fēng)控環(huán)節(jié)提供服務(wù)；催收機(jī)構(gòu)為消費(fèi)金融公司提供針對逾期不還的借貸人的催收服務(wù)。整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中，消費(fèi)場景拓展和做好風(fēng)控是兩個(gè)關(guān)鍵因素。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融以線上服務(wù)為主，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行風(fēng)控、審批

傳統(tǒng)消費(fèi)金融主要面向有征信記錄的客戶，通過線下網(wǎng)點(diǎn)提供服務(wù)，其審批根據(jù)成熟的征信和風(fēng)控體系進(jìn)行，但審批速度較慢，另外，其資金來源和運(yùn)用可直接對接，成本較低；互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主要面向征信記錄缺失或者傳統(tǒng)消費(fèi)金融不夠重視的長尾客戶，以線上服務(wù)為主，其審批通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，對客戶資料、消費(fèi)數(shù)據(jù)、行為信息等多維數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉驗(yàn)證，審批速度較快，但資金成本高。

移動消費(fèi)金融用戶達(dá)到2.23億

截至2017年3月，我國移動消費(fèi)金融用戶規(guī)模達(dá)到2.23億，同比增長近一倍；消費(fèi)金融在移動用戶中快速滲透，其滲透率由2016Q1的8.8%迅速增長為2017年的15.9%，移動端成為消費(fèi)金融的重要戰(zhàn)地。

移動消費(fèi)金融應(yīng)用行業(yè)圖譜

移動消費(fèi)金融應(yīng)用大致可以分為傳統(tǒng)消費(fèi)金融和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融兩大類，其中，傳統(tǒng)消費(fèi)金融主要指銀行信用卡；互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融根據(jù)其是否與特定消費(fèi)場景相結(jié)合，可分為無場景和場景化消費(fèi)金融，無場景消費(fèi)金融主要指現(xiàn)金貸，場景化消費(fèi)金融包括網(wǎng)購分期、教育分期和旅游分期等；另外，大學(xué)生分期針對大學(xué)生群體發(fā)放消費(fèi)信貸，即包括部分無場景應(yīng)用，又包括部分大學(xué)生購物分期應(yīng)用。

銀行信用卡應(yīng)用行業(yè)滲透率較高，現(xiàn)金貸應(yīng)用使用率較高

從各類消費(fèi)金融應(yīng)用的行業(yè)滲透率&使用率分布來看，銀行信用卡應(yīng)用行業(yè)滲透率較高，現(xiàn)金貸應(yīng)用使用率較高；而面向特定消費(fèi)場景的各類分期應(yīng)用行業(yè)滲透率和應(yīng)用使用率都相對較低，其仍處于用戶培育階段，未來有較多可提升空間。

Part2 消費(fèi)金融特定用戶人群洞察

90后信用卡用戶較多來自一線和二線城市

從省份分布來看，80后信用卡用戶在廣東、山東、浙江和四川等省份占比高于90后信用卡用戶，而90后信用卡用戶在江蘇、北京、河南與河北等省份占比較高；從城市級別分布來看，80后、90后信用卡用戶均有一半以上來自三線及以下城市，相對而言，80后信用卡用戶較多來自于三線及以下城市，90后信用卡用戶較多來自一線和二線城市。

80后信用卡用戶偏愛母嬰應(yīng)用，90后信用卡用戶偏愛視頻應(yīng)用

80后銀行信用卡用戶相對偏愛母嬰、辦公、圖片攝影和出行等類型的應(yīng)用，90后銀行信用卡用戶則相對偏愛視頻、餐飲和網(wǎng)絡(luò)購物等類型的應(yīng)用。年輕女性是醫(yī)美分期消費(fèi)主力，文娛從業(yè)者最舍得為美麗買單

醫(yī)美分期用戶中，女性占比超過9成，女性用戶是醫(yī)美分期主力軍；從年齡分布來看，90后占比近6成，80后用戶占比近3成，醫(yī)美分期用戶年輕化。

醫(yī)美分期用戶人均消費(fèi)1.36萬；從職業(yè)分布來看，媒體/體育/娛樂等領(lǐng)域的文娛從業(yè)者在醫(yī)美分期行業(yè)人均消費(fèi)金額最高，為17323元，文娛從業(yè)者最舍得為美麗買單。

Part3 消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展趨勢

專注垂直場景的創(chuàng)業(yè)企業(yè)獨(dú)立研發(fā)APP未必帶來客群的拓展

從消費(fèi)金融細(xì)分行業(yè)應(yīng)用覆蓋來看，裝修分期覆蓋用戶較多，但覆蓋率也僅有0.118%，教育分期、租房分期等其余應(yīng)用覆蓋用戶極為有限；從同比增長來看，裝修分期、租房分期和旅游分期覆蓋用戶均有所減少；綜上，可以看出，專注部分垂直場景的創(chuàng)業(yè)企業(yè)獨(dú)立研發(fā)APP未必帶來客群的拓展，而和專注垂直場景的C端企業(yè)合作或許是拓展客戶的有效方式。消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)持續(xù)優(yōu)化，掌握消費(fèi)場景+金融科技的企業(yè)將會勝出

消費(fèi)金融行業(yè)參與者眾多、競爭激烈，要想脫穎而出，還需與場景深入結(jié)合，比如，京東白條、螞蟻花唄與電商消費(fèi)場景充分融合，客群下沉為消費(fèi)金融導(dǎo)流；而大數(shù)據(jù)、風(fēng)控、征信、反欺詐等金融科技可以為消費(fèi)金融企業(yè)篩選優(yōu)質(zhì)客戶，減少欺詐發(fā)生率，降低不良率和逾期率等，為消費(fèi)金融保駕護(hù)航。在消費(fèi)金融這場激烈爭奪的戰(zhàn)爭中，掌握消費(fèi)場景+金融科技的企業(yè)將會勝出。

文章來源：微信公眾號漫步金融街

第五篇：P2P金融概況

一，什么是P2P? P2P小額借貸是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業(yè)模型。它的社會價(jià)值主要體現(xiàn)在滿足個(gè)人資金需求、發(fā)展個(gè)人信貸體系和提高社會閑散資金利用率三個(gè)方面，由2006年“諾貝爾和平獎”得主穆罕默德·尤努斯教授（孟加拉國）首創(chuàng)。

1976年，在一次鄉(xiāng)村調(diào)查中，穆罕默德·尤努斯教授把27美元借給了42位貧困的村民，以支付他們用以制作竹凳的微薄成本，免受高利貸的盤剝。由此開啟他的小額貸款之路。

1979年，他在國有商業(yè)銀行體系內(nèi)部創(chuàng)立了格萊珉（意為“鄉(xiāng)村”）分行，開始為貧困的孟加拉婦女提供小額貸款業(yè)務(wù)。

P2P其中P是英文peer的意思。主要是指個(gè)人通過第三方平臺在收取一定費(fèi)用的前提下向其他個(gè)人提供小額借貸的金融模式?？蛻魧ο笾饕袃煞矫妫皇菍①Y金借出的客戶，另一個(gè)是需要貸款的客戶。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展和普及，P2P小額借貸逐漸由單一的線下模式，轉(zhuǎn)變?yōu)榫€下線上并行，隨之產(chǎn)生的就是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。這使更多人群享受到了P2P小額信貸服務(wù)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展的另一個(gè)重要目的，就是通過這種借貸方式來緩解人們因?yàn)樵诓煌挲g時(shí)收入不均勻而導(dǎo)致的消費(fèi)力不平衡問題。二，P2P的發(fā)展現(xiàn)狀

P2P網(wǎng)絡(luò)平臺在英美等發(fā)達(dá)國家發(fā)展已相對完善，這種新型的理財(cái)模式已逐漸被身處網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的大眾所接受。一方面出借人實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)的收益增值，另一方面借款人則可以用這種方便快捷地方式滿足自己的資金需求。

國外成功的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺 Zopa：2005年3月在倫敦成立，已擁有超過24萬注冊會員，除Zopa UK外開發(fā)出Zopa Italy, Zopa Japan, Zopa USA。

國外成功的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺 Prosper：成立于2006年，擁有超過98萬會員，超過2億的借貸發(fā)生額，是目前世界上最大的P2P借貸平臺。

國內(nèi)于2007年8月在上海成立首家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，2012年國內(nèi)P2P進(jìn)入野蠻生長期，但并無明確的立法。

發(fā)展至今由P2P的概念已經(jīng)衍生出了很多模式。中國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺已經(jīng)超過2000家，平臺的模式各有不同，歸納起來主要有以下四類：

1、擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易模式，這也是最安全的P2P模式。此類平臺作為中介，平臺不吸儲，不放貸，只提供金融信息服務(wù)，由合作的小貸公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供雙重?fù)?dān)保。此類平臺的交易模式多為“1對多”，即一筆借款需求由多個(gè)投資人投資。此種模式的優(yōu)勢是可以保證投資人的資金安全，由國內(nèi)大型擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)合擔(dān)保，如果遇到壞賬，擔(dān)保機(jī)構(gòu)會在拖延還款的第二日把本金和利息及時(shí)打到投資人賬戶。

2、“P2P平臺下的債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式”。可以稱之為“多對多”模式，是一條非典型的道路--P2P的線下模式。借款需求和投資都是打散組合的，甚至有網(wǎng)絡(luò)平臺作為最大債權(quán)人將資金出借給借款人，然后獲取債權(quán)對其分割，通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式將債權(quán)轉(zhuǎn)移給其他投資人，獲得借貸資金。網(wǎng)絡(luò)平臺也因其特殊的借貸模式，制定了“雙向散打”風(fēng)險(xiǎn)控制，通過個(gè)人發(fā)放貸款的形式，獲得一年期的債權(quán)，匯鑫財(cái)富將這筆債權(quán)進(jìn)行金額及期限的同時(shí)拆分，這樣一來，匯鑫利用資金和期限的交錯(cuò)配比，不斷吸引資金，一邊發(fā)放貸款獲取債權(quán)，一邊不斷將金額與期限的錯(cuò)配，不斷進(jìn)行拆分轉(zhuǎn)讓，匯鑫模式的特點(diǎn)是可復(fù)制性強(qiáng)，發(fā)展快。其構(gòu)架體系可以看作是左邊對接資產(chǎn)，右邊對接債權(quán)，網(wǎng)絡(luò)平臺平衡系數(shù)是對外放貸金額必須大于或等于轉(zhuǎn)讓債權(quán)，如果放貸金額實(shí)際小于轉(zhuǎn)讓債權(quán)，等于轉(zhuǎn)讓不存在的債權(quán)，根據(jù)《關(guān)于進(jìn)一步打擊**等活動的通知》，屬于**范疇。

3、大型金融集團(tuán)推出的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺，此類平臺有大集團(tuán)的背景，且是由傳統(tǒng)金融行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)布局，因此在業(yè)務(wù)模式上金融色彩更濃，更“科班”。

4、以交易參數(shù)為基點(diǎn)，結(jié)合020（Online to Offline，將線下商務(wù)的機(jī)會與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合）的綜合交易模式。例如阿里小額貸款為電商加入授信審核體系，對貸款信息進(jìn)行整合處理。這種小額模式創(chuàng)建的P2P小額貸款業(yè)務(wù)憑借其客戶資源、電商交易數(shù)據(jù)及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)占得優(yōu)勢，其線下成立的兩家小額貸款公司對其平臺客戶進(jìn)行服務(wù)。線下商務(wù)的機(jī)會與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合在了一起，讓互聯(lián)網(wǎng)成為線下交易的前臺。三，P2P的特點(diǎn)

P2P網(wǎng)貸的特點(diǎn)是什么？

很多人可能并不是很了解，但是P2P網(wǎng)貸確實(shí)是當(dāng)下一種比較方便和實(shí)用的融資手段，給很多融資者解決了燃眉之急！那么P2P網(wǎng)貸的特點(diǎn)是什么呢？

直接透明——出借人與借款人直接簽署個(gè)人對個(gè)人的借貸合同，一對一地互相了解對方的身份信息、信用信息，出借人及時(shí)獲知借款人的還款進(jìn)度和生活狀況的改善，最真切、直觀地體驗(yàn)到自己為他人創(chuàng)造的價(jià)值。

信用甄別——在P2P模式中，出借人可以對借款人的資信進(jìn)行評估和選擇，信用級別高的借款人將得到優(yōu)先滿足，其得到的貸款利率也可能更優(yōu)惠。

風(fēng)險(xiǎn)分散——出借人將資金分散給多個(gè)借款人對象，同時(shí)提供小額度的貸款，風(fēng)險(xiǎn)得到了最大程度的分散。

門檻低、渠道成本低——P2P借貸使每個(gè)人都可以成為信用的傳播者和使用者，信用交易可以很便捷地進(jìn)行，每個(gè)人都能很輕松地參與進(jìn)來。

P2P網(wǎng)貸因?yàn)橛泻芏鄡?yōu)點(diǎn)，已經(jīng)被很多人所接受并且操作，成為一種非常熱門的獲得資金的方法！