第一篇：網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展背景報告

20世紀(jì)90年代中期，隨著Internet的普及應(yīng)用，商業(yè)銀行開始駛上網(wǎng)絡(luò)快車道，銀行經(jīng)營方式也呈現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)化趨勢。隨著以因特網(wǎng)技術(shù)為核心的現(xiàn)代計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用與推廣，銀行的服務(wù)效率和功能得到了很大的提高，金融全球化和綜合化的發(fā)展趨勢進(jìn)一步增強。從此銀行業(yè)開始進(jìn)入了一個新的歷史發(fā)展階段——網(wǎng)上銀行發(fā)展階段。

社會的發(fā)展，以及信息的變更，使我們的生活產(chǎn)生了巨大變化。網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)軍我們的現(xiàn)實生活，信息化不斷沖擊著我們的生活。網(wǎng)絡(luò)銀行也越來越廣泛地影響人們的生活與工作，它也將會取代我們傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢，成為我們不可缺少的一部分。另一方面銀行為加強自身的競爭優(yōu)勢，在提高服務(wù)質(zhì)量的前提下也不斷推出更多的金融服務(wù)產(chǎn)品來滿足客戶的需求。而近年來Internet在全世界的發(fā)展普及應(yīng)用也給銀行業(yè)帶來新的挑戰(zhàn)與機遇。在金融領(lǐng)域特別是銀行業(yè)近來再現(xiàn)的新生事物，它對銀行業(yè)務(wù)與企業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展具有巨大的影響。網(wǎng)絡(luò)銀行是在Internet時代里金融電子化與信息化建設(shè)的最新內(nèi)容，是電子銀行的高級發(fā)展階段，這是伴隨Internet近來來在全世界的廣泛應(yīng)用而出現(xiàn)的新術(shù)語與新商務(wù)形式。網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行利用公用信息網(wǎng)絡(luò)將客戶的終端連接到銀行網(wǎng)站，從而實現(xiàn)將銀行的金融服務(wù)直接送到客戶辦公室，家中和手中的金融服務(wù)系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)銀行是一種嶄新的網(wǎng)上金融系統(tǒng)。它突破實物媒介等傳統(tǒng)的空間與時間上的局限性，縮短了客戶與銀行的距離，為用戶提供全方位、全天候、便捷、實時的快捷金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行是新生的事物，它是網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的必然結(jié)果，是電子商務(wù)發(fā)展的需要，同時也是自身發(fā)展并取得競爭優(yōu)勢的需要。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的定義

電子銀行是通過網(wǎng)絡(luò)和電子終端為客戶提供自助金融服務(wù)的虛擬銀行，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行、手機銀行、家庭銀行和自助銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行是電子銀行的代表。網(wǎng)絡(luò)銀行又稱網(wǎng)上銀行或虛擬銀行，是利用因特網(wǎng)或其它電子通訊手段提供各種金融服務(wù)的銀行機構(gòu)或虛擬網(wǎng)站。它用互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行代替銀行大廳和營業(yè)網(wǎng)點，但沒有改變傳統(tǒng)銀行作為信用中介和支付中介的根本性質(zhì)。

網(wǎng)絡(luò)銀行的特征可概括為5W：實現(xiàn)為任何人（whoever）在任何時間（whenever）和任何地點（wherever）與任何賬戶（whomever）用任何方式（however）的安全支付和結(jié)算。具有以下五大優(yōu)點：提高工作效率、改善服務(wù)質(zhì)量、有利于提供更多金融服務(wù)項目和支付手段、加速資金周轉(zhuǎn)、提高經(jīng)營管理水平，因而在世界范圍內(nèi)迅猛發(fā)展。

二.網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的背景

20世紀(jì)90年代隨著商業(yè)銀行的發(fā)展以及經(jīng)濟的全球化帶來了金融業(yè)務(wù)的全球化，這樣世界金融業(yè)的競爭就顯得更加的激烈。為了在激烈的競爭中生存下去，商業(yè)銀行就不得不提高效率和質(zhì)量以及降低經(jīng)營成本。對于顧客，他們也盡量選擇效率高、態(tài)度好及成本低的商業(yè)銀行。還有在客戶越來越多的情況下，商業(yè)銀行所以處理的數(shù)據(jù)也會越來越多，這樣也就需要統(tǒng)一地處理。而這時隨著以因特網(wǎng)技術(shù)為核心的現(xiàn)代計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用和推廣，使得銀行的服務(wù)效率和功能大大提高，而金融全球化和綜合化的發(fā)展趨勢也進(jìn)一步增強。從此，銀行業(yè)開始進(jìn)入了一個新的歷史發(fā)展階段——網(wǎng)上銀行發(fā)展階段。

１．網(wǎng)上銀行不僅是金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的需要,而且是以高科技支持金融業(yè)發(fā)展的必然產(chǎn)物。

銀行業(yè)的發(fā)展經(jīng)歷了三個階段。在實體銀行階段,銀行有經(jīng)營業(yè)務(wù)的營業(yè)場所和人員,辦理業(yè)務(wù)是面對面的,業(yè)務(wù)處理主要以手工為主,兼以部分電子化;在電子銀行階段,經(jīng)營實體仍然存在,但電子化應(yīng)用程度大大提高,銀行業(yè)務(wù)輔以電話銀行、無人自助銀行等形式,自動柜員機、自動存款機、自動發(fā)卡機、夜間金庫等電子金融產(chǎn)品的出現(xiàn),極大地方便了銀行客戶;虛擬銀行階段是銀行發(fā)展的較高層次,在這個階段中,銀行經(jīng)營實體將不復(fù)存在,業(yè)務(wù)交易主要是通過計算機網(wǎng)絡(luò)的運行來實現(xiàn)。網(wǎng)上銀行是該階段發(fā)展過程中的典型代表。目前我國金融業(yè)主要停留在電子銀行的發(fā)展過程中,部分商業(yè)銀行已經(jīng)向虛擬銀行方向拓展。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭在于資金和信貸能力,未來商業(yè)銀行的實力則體現(xiàn)在金融創(chuàng)新和投資決策上。

２．從國際金融環(huán)境來看,網(wǎng)上銀行的發(fā)展是一種必然趨勢。

網(wǎng)上銀行被譽為“金融業(yè)的雛鷹”,是具有勃勃生機的“朝陽產(chǎn)業(yè)”,其優(yōu)勢在于:

（１）降低銀行經(jīng)營成本,增加銀行利潤。據(jù)國外有關(guān)資料表明,通過網(wǎng)上銀行實現(xiàn)一筆交易所需的費用僅為１美分,不足營業(yè)網(wǎng)點的１%。與傳統(tǒng)銀行新建網(wǎng)點、增加員工的擴張規(guī)模相較,網(wǎng)上銀行除了在開發(fā)期間需投入大量資金外,運行過程中成本費用相對很低。安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行客戶遍及美國５０個州,擁有４０００余萬客戶,銀行員工卻僅有１５人。

（２）突破地域與時間的限制。傳統(tǒng)銀行有固定的營業(yè)場所,辦理業(yè)務(wù)必須限制在銀行營業(yè)時間內(nèi)。網(wǎng)上銀行則可以實現(xiàn)３６５日全天候服務(wù),只要上網(wǎng)條件具備,不論何人何時何地均可以辦理業(yè)務(wù),充分體現(xiàn)其方便快捷、不受時地限制的優(yōu)點。

（３）降低銀行客戶成本,并通過網(wǎng)絡(luò)傳遞有關(guān)經(jīng)濟金融信息,使網(wǎng)上銀行能贏得更多的客戶。

三．網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的原因

1.網(wǎng)絡(luò)銀行是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟發(fā)展的必然結(jié)果.由于電子商務(wù)活動無時間和空間的限制，國界也將在某種程度上消失，經(jīng)濟全化的結(jié)果也帶來金融業(yè)務(wù)全球化，從而使世界金融業(yè)的競爭更加激烈。同時，電子商務(wù)需要處理好信息流，商流，資金流和物流中的各個環(huán)節(jié)，這樣才能健康運行和發(fā)民用工業(yè)，才能真正體現(xiàn)電子商務(wù)的效率。其中資金流是電子商務(wù)以及傳統(tǒng)商務(wù)流程中的一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)，另外高效率、低成本、安全可靠的動作是商務(wù)發(fā)展的需求。為了順應(yīng)這種需求，從而結(jié)合信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)特別是internet技術(shù)的應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)銀行就產(chǎn)生了。2.網(wǎng)絡(luò)銀行是電子商務(wù)發(fā)展的需要

不管對于傳統(tǒng)的交易，還是新興的電子商務(wù)，資金的支付都是完成交易的重要環(huán)節(jié)。在電子商務(wù)中，商業(yè)銀行作為中介在電子商務(wù)中扮演著舉足輕重的角色，無論網(wǎng)上購物還是網(wǎng)上交易，都需要銀行借助電子手段進(jìn)行資金的支付和結(jié)算。而商業(yè)銀行作為電子化支付和結(jié)算的最終執(zhí)行都，是連接商家和消費者的紐帶，是網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)，它所提供的電子與網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)是電子商務(wù)中的最關(guān)鍵要素和最高層次，并直接關(guān)系到電子商務(wù)的發(fā)展前景。商業(yè)銀行是否能有效地實現(xiàn)支付手段的電子化和網(wǎng)絡(luò)化是電子交易成敗的關(guān)鍵。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行是電子商務(wù)的必然產(chǎn)物和發(fā)展的需要。

3.網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行自身發(fā)展并取得競爭優(yōu)勢的需要（1）客戶獲得銀行電子化服務(wù)的工具發(fā)展很快（2）面向普通消費者的銀行設(shè)備在不斷更新和發(fā)展

（3）各種現(xiàn)代化的銀行金融支付與清算系統(tǒng)等得到廣泛應(yīng)用（4）網(wǎng)上金融信息服務(wù)發(fā)展很快

（5）現(xiàn)代金融計算機系統(tǒng)發(fā)展很快且得到廣泛應(yīng)用（6）銀行金融業(yè)全能化和國際化趨勢明顯

可見，網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生有其必然性，其發(fā)展趨勢是不可逆轉(zhuǎn)。雖然今天的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)給銀行業(yè)并沒有帶來巨大的利潤，但前景看好，更關(guān)鍵的是，不開展網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的銀行正面臨在產(chǎn)品種類、客戶服務(wù)、運行成本等方面全面落后的危險。

四、國內(nèi)網(wǎng)上銀行現(xiàn)存在的問題

除了看到我國網(wǎng)上銀行蓬勃發(fā)展的態(tài)勢外，不能否認(rèn)，我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展也面臨著很多的問題：

1、贏利模式尚未真正出現(xiàn)

目前，我國的網(wǎng)上銀行基本上都是采用傳統(tǒng)銀行+網(wǎng)上銀行的綜合模式。這種模式下的網(wǎng)上銀行更多地是以交易渠道的形式存在，它利用傳統(tǒng)銀行的品牌號召力和客戶認(rèn)知程度，來提升其網(wǎng)上銀行的形象，同時傳統(tǒng)柜面和客戶經(jīng)理的營銷推動作用又使得網(wǎng)上銀行產(chǎn)品的推廣速度加快，成本降低。但作為交易渠道的網(wǎng)上銀行更多的是提供一種服務(wù)，從贏利角度來講，其能力還是很弱的。

2、網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)濟發(fā)展中觀念和習(xí)慣轉(zhuǎn)變的滯后 目前，我國社會公眾接受電子貨幣和網(wǎng)上銀行的觀念不是很容易。而且網(wǎng)上交易不僅需要網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備的普及，還需要參與者對電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的熟練掌握和運用，而這幾方面我國都存在相當(dāng)?shù)牟罹?。在我國，大多?shù)人由于各種原因還是無法接受網(wǎng)上銀行，金融企業(yè)信息化程度領(lǐng)先于社會平均水平，很大程度上，客戶從心理和認(rèn)知上都不接受網(wǎng)上銀行，接受程度低，使用度也就相應(yīng)降低，網(wǎng)上銀行的規(guī)模效應(yīng)無法體現(xiàn)。

3、網(wǎng)上銀行的安全隱患

網(wǎng)上銀行的安全隱患限制了其自身的發(fā)展。銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)與互聯(lián)網(wǎng)的連接，使得網(wǎng)絡(luò)銀行很可能成為非法入侵和惡意攻擊的對象，很多客戶對網(wǎng)絡(luò)安全心存顧慮，不敢在網(wǎng)上傳送自己的信用卡賬號、密碼等關(guān)鍵信息，這就嚴(yán)重制約了網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。中國銀行業(yè)已經(jīng)開通了安全認(rèn)證服務(wù)，通過發(fā)放數(shù)字證書等方法來確認(rèn)客戶的身份，保證網(wǎng)上服務(wù)的安全性，對防范支付風(fēng)險將起到積極的作用。但網(wǎng)上支付和網(wǎng)上銀行要走的路都還很長，我國有關(guān)網(wǎng)上銀行的法律，法規(guī)等也還未完全建立。

4、金融監(jiān)管體制的制約

我國的金融體制是一個嚴(yán)格的金融監(jiān)管體制，在這種體制下，有著很強的準(zhǔn)入壁壘，結(jié)果就是中國的銀行業(yè)缺乏有效競爭。然而到了網(wǎng)上金融時代，銀行業(yè)生存的環(huán)境將大大改變，相對公平的競爭可能會吸引非銀行金融機構(gòu)分享這片市場。例如，阿里巴巴的支付寶公司，如今已經(jīng)有網(wǎng)上賬戶保留存款，與銀行卡間轉(zhuǎn)賬等功能，以及其他一些網(wǎng)上支付等功能，筆者認(rèn)為支付寶已經(jīng)大大超越了傳統(tǒng)的網(wǎng)上支付界限，相當(dāng)于半個網(wǎng)絡(luò)銀行了，據(jù)說前段時間，銀監(jiān)會對支付寶公司進(jìn)行了調(diào)查。對于網(wǎng)上支付的監(jiān)管，前些時候央行也出臺了網(wǎng)上支付日最高限額的規(guī)定。如何把握眾多的網(wǎng)上銀行機構(gòu)的市場準(zhǔn)入將是個兩難的問題。同時，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展趨勢的不斷加強，金融產(chǎn)品的延伸，金融服務(wù)的信息化和多元化以及各種新金融產(chǎn)品銷售渠道的建立，使得金融業(yè)從強調(diào)專業(yè)化向推崇綜合化轉(zhuǎn)變，而當(dāng)前我國實行的又是“分業(yè)經(jīng)營”，“分業(yè)管理”的金融監(jiān)管制度，這一體制在網(wǎng)絡(luò)時代也將受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

5、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量不大

近兩年我國的上網(wǎng)用戶數(shù)均呈幾何級數(shù)式增長，1999年底已達(dá)到800多萬，但是相比之下國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)上的電子商務(wù)還基本處于起步階段，而且分布非常不均勻，主要集中在北京、廣州、上海、深圳和其他一些中心城市，而且我國電子商務(wù)服務(wù)和交易的對象大多是以個人消費者為主，也就是BtoC模式，而企業(yè)之間上網(wǎng)進(jìn)行電子交易的還極少，與國際公認(rèn)的BtoB方式至少占電子商務(wù)總量的80%以上的指標(biāo)相比還存在較大的差距，這就使我國網(wǎng)上銀行的服務(wù)區(qū)域、服務(wù)對象及清算金額都受到一定的制約，業(yè)務(wù)量規(guī)模不大，與銀行傳統(tǒng)客戶群體和覆蓋面相比仍然顯得微乎其微。

6、網(wǎng)上銀行結(jié)算工具和使用環(huán)境還不完善

國外網(wǎng)上銀行的結(jié)算大多是以銀行卡的普及為前提，而我國目前仍處在以借記卡為主導(dǎo)的發(fā)展階段，消費環(huán)境、國民消費習(xí)慣和消費方式還沒有形成向銀行進(jìn)行借貸的氣候和氛圍，貸記卡的使用十分有限，而且作為電子商務(wù)的神經(jīng)中樞-金融認(rèn)證中心FCA及數(shù)字證書等一整套的安全認(rèn)證機制也都還沒有在國家統(tǒng)一的規(guī)劃下建立起來，讓從事網(wǎng)上交易的企業(yè)、商家和消費者在心理上缺乏必要的信任感和安全感，同時也使得對于信用重于一切的銀行，不管是黑客盜領(lǐng)還是有意或無意更改電子資金賬戶的資料，均存在一種巨大的風(fēng)險。

7、與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)還有待建立

由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是一個全新的銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，一方面其業(yè)務(wù)的開展?fàn)可娴诫娮由虅?wù)的方方面面和參與方的各種利益，各方當(dāng)事人在進(jìn)行貨幣交換、資金轉(zhuǎn)移和商品流通時，不論是網(wǎng)絡(luò)本身的差錯還是人為的某個因素都可能引起爭執(zhí)甚至法律訴訟，這些都亟需相關(guān)法律的出臺和提供相應(yīng)法律保證；但另一方面，現(xiàn)有的法律嚴(yán)重滯后于網(wǎng)上銀行的發(fā)展，客戶要盡什么義務(wù)，銀行要負(fù)什么責(zé)任及相互有什么權(quán)利，都還沒有明確的法律界定，這也使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的參與各方都存在一定的法律風(fēng)險。

8、網(wǎng)上銀行功能還顯單一

受體制束縛和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)規(guī)范的制約，我國網(wǎng)上銀行目前的業(yè)務(wù)功能還比較單一，大多數(shù)已開通的服務(wù)僅有網(wǎng)上查詢、卡折轉(zhuǎn)賬和代繳費用等，而且容易受到本行城市綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)的制約，無法突破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)種類，很難發(fā)揮網(wǎng)上銀行超越時間和空間障礙的優(yōu)勢，并且推進(jìn)的速度和效果也不像預(yù)料及期望的那樣好，投入產(chǎn)出比還不夠協(xié)調(diào)，網(wǎng)上銀行“裝飾門面”現(xiàn)象還客觀存在。

9、銀行網(wǎng)站還不健全

截止2007年初，據(jù)國脈互聯(lián)對我國省會城市銀行的不完全統(tǒng)計，大陸30家省會城市銀行中，25家有自己的銀行網(wǎng)站。在這25家銀行網(wǎng)站中，遼寧省沈陽市、山西省太原市兩個商業(yè)銀行只呈現(xiàn)簡單靜態(tài)頁面，這種濫竽充數(shù)、“裝飾門面”現(xiàn)象還客觀存在。青海省西寧市、安徽省合肥市、西藏拉薩市、浙江省杭州市、吉林省長春市5個商業(yè)銀行都沒有網(wǎng)站。

第二篇：網(wǎng)絡(luò)購物背景

電子商務(wù)的背景和意義

上世紀(jì)90年代以來，隨著網(wǎng)絡(luò)、通信和信息技術(shù)的突破性進(jìn)展，Internet在全球爆炸性增長并迅速普及。在這一前提下，電子商務(wù)應(yīng)運而生了。電子商務(wù)是基于互聯(lián)網(wǎng)、以交易雙方為主體、以銀行電子支付和結(jié)算為手段、以客戶數(shù)據(jù)為依托的全新的商務(wù)模式，它可以使商家與供應(yīng)商更緊密地聯(lián)系起來，更快地滿足客戶需求，也可以讓商家在全球范圍內(nèi)選擇最佳供應(yīng)商，在全球市場上銷售產(chǎn)品。自1998年“電子商務(wù)年”以來，電子商務(wù)在全球發(fā)展迅猛，大約每九個月其交易額就翻一番，全球電子商務(wù)交易額（包括網(wǎng)上貿(mào)易額、銷售額等）達(dá)到數(shù)千億美元，電子商務(wù)收入劇增262%。

目前，世界各國紛紛看好電子商務(wù)這塊新大陸，普遍認(rèn)為電子商務(wù)的發(fā)展將是未來25年世界經(jīng)濟發(fā)展的一個重要推動力，對經(jīng)濟的促進(jìn)將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過200年前的工業(yè)革命。著名網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟調(diào)查評論家Robert Metcalfe聲稱：“互聯(lián)網(wǎng)的價值等于（與之相聯(lián)結(jié)的）網(wǎng)點數(shù)量的平方。”

1.2 電子商務(wù)的現(xiàn)狀

日前公布的一項研究結(jié)果顯示，我國電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)近年來發(fā)展迅速，目前網(wǎng)上商店總數(shù)已經(jīng)超過10萬家，網(wǎng)上展示的商品總數(shù)約為2000萬件。

該項研究是由上海東方網(wǎng)誠數(shù)據(jù)科技有限公司進(jìn)行，研究對象包括全部擁有獨立域名和網(wǎng)上商店系統(tǒng)的網(wǎng)站，以及部分租用第三方平臺、具有一定規(guī)模的網(wǎng)上商店，但不包括設(shè)在易趣、淘寶、易拍等拍賣網(wǎng)站上的店鋪。

對電子商務(wù)來說，4月1日正式實施的《電子簽名法》應(yīng)該是一個契機。近日，由中國電子商務(wù)協(xié)會倡導(dǎo)成立的“中國電子商務(wù)誠信聯(lián)盟”在北京宣告成立，eBay易趣、卓越等業(yè)內(nèi)40多家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)老總悉數(shù)聚集，并簽下了“誠信宣言”，這顯示了中國電子商務(wù)企業(yè)開始從他律走向自律。

據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2002年我國網(wǎng)絡(luò)拍賣市場有9.4億元的規(guī)模，2003年有19.2億元的規(guī)模，預(yù)計2004年我國網(wǎng)絡(luò)拍賣市場幾近達(dá)到33.7億元。但是我國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)去年發(fā)布的第二次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)熱點調(diào)查報告》卻顯示：全國有60.6%的網(wǎng)民半年內(nèi)瀏覽過購物網(wǎng)站，但掏錢買東西的只有17.9%。這說明目前我國的電子商務(wù)行業(yè)發(fā)展遠(yuǎn)未挖掘出其本身的巨大潛力。

因此我國電子商務(wù)的發(fā)展態(tài)勢很好，電子商務(wù)的發(fā)展?jié)摿艽蟆? 電子商務(wù)的背景和意義

上世紀(jì)90年代以來，隨著網(wǎng)絡(luò)、通信和信息技術(shù)的突破性進(jìn)展，Internet在全球爆炸性增長并迅速普及。在這一前提下，電子商務(wù)應(yīng)運而生了。電子商務(wù)是基于互聯(lián)網(wǎng)、以交易雙方為主體、以銀行電子支付和結(jié)算為手段、以客戶數(shù)據(jù)為依托的全新的商務(wù)模式，它可以使商家與供應(yīng)商更緊密地聯(lián)系起來，更快地滿足客戶需求，也可以讓商家在全球范圍內(nèi)選擇最佳供應(yīng)商，在全球市場上銷售產(chǎn)品。自1998年“電子商務(wù)年”以來，電子商務(wù)在全球發(fā)展迅猛，大約每九個月其交易額就翻一番，全球電子商務(wù)交易額（包括網(wǎng)上貿(mào)易額、銷售額等）達(dá)到數(shù)千億美元，電子商務(wù)收入劇增262%。

目前，世界各國紛紛看好電子商務(wù)這塊新大陸，普遍認(rèn)為電子商務(wù)的發(fā)展將是未來25年世界經(jīng)濟發(fā)展的一個重要推動力，對經(jīng)濟的促進(jìn)將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過200年前的工業(yè)革命。著名網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟調(diào)查評論家Robert Metcalfe聲稱：“互聯(lián)網(wǎng)的價值等于（與之相聯(lián)結(jié)的）網(wǎng)點數(shù)量的平方。”

1.2 電子商務(wù)的現(xiàn)狀

日前公布的一項研究結(jié)果顯示，我國電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)近年來發(fā)展迅速，目前網(wǎng)上商店總數(shù)已經(jīng)超過10萬家，網(wǎng)上展示的商品總數(shù)約為2000萬件。

該項研究是由上海東方網(wǎng)誠數(shù)據(jù)科技有限公司進(jìn)行，研究對象包括全部擁有獨立域名和網(wǎng)上商店系統(tǒng)的網(wǎng)站，以及部分租用第三方平臺、具有一定規(guī)模的網(wǎng)上商店，但不包括設(shè)在易趣、淘寶、易拍等拍賣網(wǎng)站上的店鋪。

對電子商務(wù)來說，4月1日正式實施的《電子簽名法》應(yīng)該是一個契機。近日，由中國電子商務(wù)協(xié)會倡導(dǎo)成立的“中國電子商務(wù)誠信聯(lián)盟”在北京宣告成立，eBay易趣、卓越等業(yè)內(nèi)40多家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)老總悉數(shù)聚集，并簽下了“誠信宣言”，這顯示了中國電子商務(wù)企業(yè)開始從他律走向自律。

據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2002年我國網(wǎng)絡(luò)拍賣市場有9.4億元的規(guī)模，2003年有19.2億元的規(guī)模，預(yù)計2004年我國網(wǎng)絡(luò)拍賣市場幾近達(dá)到33.7億元。但是我國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)去年發(fā)布的第二次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)熱點調(diào)查報告》卻顯示：全國有60.6%的網(wǎng)民半年內(nèi)瀏覽過購物網(wǎng)站，但掏錢買東西的只有17.9%。這說明目前我國的電子商務(wù)行業(yè)發(fā)展遠(yuǎn)未挖掘出其本身的巨大潛力。

因此我國電子商務(wù)的發(fā)展態(tài)勢很好，電子商務(wù)的發(fā)展?jié)摿艽蟆?/p>

以Internet為核心支撐的網(wǎng)絡(luò)營銷正在發(fā)展成為現(xiàn)代市場營銷的主流。下面就介紹一下企業(yè)開展網(wǎng)絡(luò)營銷的幾種策略。

一、網(wǎng)頁策略

在網(wǎng)絡(luò)市場空間企業(yè)的網(wǎng)站即代表著企業(yè)自身的形象。因此必須:

1．搶占優(yōu)良的網(wǎng)址并加強網(wǎng)址宣傳

2．精心策劃網(wǎng)站結(jié)構(gòu)

3．花大力氣維護(hù)網(wǎng)站

二．產(chǎn)品策略

1． 企業(yè)可以通過分析網(wǎng)上的消費者總體特征來確定最適合在網(wǎng)上銷售的產(chǎn)品。

2． 產(chǎn)品的市場涵蓋面要廣。

3． 與客戶直接交流,為其提供個性化的服務(wù)。

三．價格策略

1．企業(yè)可以開發(fā)一個自動調(diào)價系統(tǒng)，同時還可以開展市場調(diào)查，以及時獲得有關(guān)信息來對價格進(jìn)行調(diào)整。

2． 開發(fā)智慧型議價系統(tǒng)與消費者直接在網(wǎng)上協(xié)商價格。

3．企業(yè)可開誠布公的在價格目錄上向消費者介紹本企業(yè)價格制定程序，促使消費者做出購買決策。

四．促銷策略

1． 網(wǎng)絡(luò)廣告是目前較為普遍的促銷方式。

2． 利用網(wǎng)絡(luò)聊天的功能開展消費者聯(lián)誼活動或在線產(chǎn)品展銷活動和推廣活動。

3． 與非競爭性的廠商進(jìn)行線上促銷聯(lián)盟。

4． 將網(wǎng)絡(luò)文化與產(chǎn)品廣告相融合，借助網(wǎng)絡(luò)文化的特點來吸引消費者。

五．渠道策略

1． 結(jié)合相關(guān)產(chǎn)業(yè)的公司，共同在網(wǎng)絡(luò)上設(shè)點銷售系列產(chǎn)品。

2． 在企業(yè)網(wǎng)站上設(shè)立虛擬店鋪。

3． 可直接利用電子郵件進(jìn)行線上購物，也可通過劃撥電匯付款，由企業(yè)通過郵局郵寄或送貨上門進(jìn)行貨物交割。

六．網(wǎng)絡(luò)營銷的顧客服務(wù)

通過實施交互式營銷策略，提供滿意的顧客服務(wù)正是許多企業(yè)網(wǎng)絡(luò)營銷成功的關(guān)鍵所在。網(wǎng)上顧客服務(wù)的主要工具有電子郵件、電子論壇，常見問題解答等

第三篇：網(wǎng)絡(luò)銷售發(fā)展報告

2014網(wǎng)絡(luò)營銷發(fā)展趨勢

一、內(nèi)容營銷將占領(lǐng)主要地位所謂內(nèi)容營銷，指的是以圖片、文字、動畫等等介質(zhì)傳達(dá)有關(guān)企業(yè)的相關(guān)內(nèi)容來給客戶信心，促進(jìn)銷售。他們所依附的載體，可以是企業(yè)的LOGO（VI）、畫冊、網(wǎng)站、廣告，甚至是T恤、紙杯、手提袋??，根據(jù)不同的載體，傳遞的介質(zhì)各有不同，但是內(nèi)容的核心必須是一致的。

一家公司，一個企業(yè)，要樹立在消費者心中的地位的主要方式，是通過多種渠道不斷創(chuàng)造有價值有意義的內(nèi)容，這通常會涉及到相關(guān)的行業(yè)信息，為大眾提供娛樂信息。這樣的做法可以迅速的讓企業(yè)和社會建立起和諧的發(fā)展關(guān)系。

據(jù)分析中國移動互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量從2009年的3.77億增長到2013年9月份8.2億，年增速21.4%。由此看來企業(yè)通過廣播電視宣傳的手段顯然在當(dāng)今社會顯得格格不入，而且變得低效。這種情況下，更應(yīng)該專注于入站營銷，為用戶打造特定的，引人入勝的內(nèi)容。

二、以圖像為中心的內(nèi)容營銷在中國，隨著智能終端的不斷發(fā)展，2013年1—11月，智能終端出貨量3.47億部，同比增長76.8%，而且越來越多的消費者，接觸到的廣告也越來越多，如何讓消費者減少對廣告的厭惡，或者增加對廣告的瀏覽性？讓內(nèi)容變得簡答明了，就顯得尤為重要。

信息量的不斷加大，消費者對信息的瀏覽就變得尤為珍貴，大量的文字信息，沒有明顯的主題，會讓人們在瀏覽的同時產(chǎn)生一種厭惡的情感，這就使得信息的傳播受到極大的阻礙。

品趣志是全球最大的圖片社交分享網(wǎng)站，它采用瀑布式的形式展示圖片內(nèi)容，用戶無需翻頁，新的圖片不斷加載在頁面最低端，讓用戶不斷地發(fā)現(xiàn)新的圖片，目前Pinterest（品趣志）已進(jìn)入全球最熱門社交網(wǎng)站前十名和Alexa世界網(wǎng)站排名前五十名，分析為何品趣志會獲得成功？

1、強制簡化的互動：讓用戶有效的剪輯和收藏自己感興趣的內(nèi)容，讓頻繁的圖片信息。

2、優(yōu)秀的產(chǎn)品團隊：懂得如何在競爭激烈的環(huán)境中創(chuàng)造機會，提供高質(zhì)量的網(wǎng)站。

3、移動客戶端布局：在移動客戶端上布局即時，且客戶端產(chǎn)品體驗備受好評。

4、瀑布流布局機構(gòu)：更直觀的用戶體驗界面，獨具風(fēng)格的內(nèi)容展示。

5、高質(zhì)量的用戶群：吸引各種原創(chuàng)的藝術(shù)家/設(shè)計師等的加入，并允許用戶推廣藝術(shù)、。

6、視覺體驗上沖擊：網(wǎng)站看起來像一堵能夠給用戶無限靈感的墻，對于愛美的人來說。

7、注冊即分享模式：使用Facebook或者Twitter賬號進(jìn)行登陸，快速在用戶社交群中。

8、重定義用戶行為：當(dāng)用戶關(guān)注某個tag、board、category時，系統(tǒng)默認(rèn)進(jìn)行關(guān)注，這是對follow這種用戶行為的重新定義。

9、高質(zhì)量圖片品質(zhì)：從色彩和構(gòu)圖角度吸引女生，容易引起女性用戶的共鳴，而女性。

10、用戶的獵酷心理：從用戶行為的角度上，彌補人的原始需求，滿足用戶的“收集癖”，創(chuàng)造舒適的體驗。

盡管在信息發(fā)展快速的今天，但不能去否定，傳統(tǒng)的文本模式會完全過時，但是很明顯，將信息和圖片結(jié)合是近期網(wǎng)絡(luò)營銷的一種重要手段。

三、簡介的信息推送

百度搜索引擎之所以，深受消費者的喜歡，因為他采用的是簡潔的頁面設(shè)計，之所以這樣做，是因為消費者的偏好從深入的信息明顯變成簡化的營銷信息。

面對竭力爭搶注意力的海量信息和廣告，消費者會感到不厭其煩，然而減輕信息量，成為營銷者的主要任務(wù)，傳統(tǒng)的廣告模式以大批量的信息為主的時代應(yīng)該被拋棄。

福布斯的一篇文章恰如其分地闡述了這點：“我們的生活與數(shù)字化高度結(jié)合，每天被明亮、華麗、復(fù)雜的感官輸入狂轟濫炸，感覺不能再以這種節(jié)奏繼續(xù)下去了。因此在2013年，最成功的營銷策略將不僅具有簡單性，還要推廣那些有助于簡化消費者生活或至少是消費者體驗的產(chǎn)品和服務(wù)?！?/p>

五、根據(jù)Cookies跟蹤原理推送何為Cookies用在程序設(shè)計中是一種能夠讓網(wǎng)站服務(wù)器把少量數(shù)據(jù)儲存到客戶端的硬盤或內(nèi)存，或是從客戶端的硬盤讀取數(shù)據(jù)的一種技術(shù)。當(dāng)你瀏覽某網(wǎng)站時，由Web服務(wù)器置于你硬盤上的一個非常小的文本文件，它可以記錄你的用戶ID、密碼、瀏覽過的網(wǎng)頁、停留的時間等信息。當(dāng)你再次來到該網(wǎng)站時，網(wǎng)站通過讀取Cookies，得知你的相關(guān)信息，就可以做出相應(yīng)的動作，如在頁面顯示歡迎你的標(biāo)語，或者讓你不用輸入ID、密碼就直接登錄等等。從本質(zhì)上講，它可以看作是你的身份證。

廣告重定向?qū)⑻岣咝畔⒌男?，概括來講，它的工作原理是利用瀏覽器的Cookies跟蹤用戶訪問的網(wǎng)站。一旦他們離開某個站點，他們?yōu)g覽過的產(chǎn)品或服務(wù)將在不同網(wǎng)站再次以 廣告形式展示。

這項技術(shù)有效的原因顯而易見。在首次訪問時的網(wǎng)站流量轉(zhuǎn)換率僅為2%，而廣告重定向可以通過向消費者提醒瀏覽過的產(chǎn)品或服務(wù)來提升整體轉(zhuǎn)換率。這樣可以使品牌和產(chǎn)品給消費者留下深刻印象。甚至有心理研究顯示，品牌名稱和標(biāo)識的簡單曝光可以產(chǎn)生熟悉感及建立信任，使消費者更易于作出購買決定。

六、響應(yīng)式網(wǎng)頁設(shè)計趨勢

今年來移動終端進(jìn)入智能化發(fā)展階段，對于企業(yè)來說，有必要為移動互聯(lián)網(wǎng)用戶創(chuàng)建可訪問的內(nèi)容。響應(yīng)式設(shè)計在2012年被提的比較多，但是響應(yīng)式設(shè)計仍然在不斷變化，不斷創(chuàng)新。比如，新的設(shè)備不斷出來(iPad Mini)，這讓以前的設(shè)計想法土崩瓦解。而各種Web的響應(yīng)式設(shè)計也獲得了越來越多的注意，“讓人們忘記設(shè)備尺寸”的理念將更快地驅(qū)動響應(yīng)式設(shè)計，所以Web設(shè)計也將迎來更多的響應(yīng)式設(shè)計元素。

無論是創(chuàng)建一個網(wǎng)站的備用移動版本，或者是利用響應(yīng)性的網(wǎng)頁設(shè)計，在用戶通過移動設(shè)備瀏覽網(wǎng)站時提供正面的體驗都至關(guān)重要。

為了市場我們?nèi)ソo用戶創(chuàng)造需求，然而改變?nèi)藗儗π率挛锏目捶?，則需要做更多的推廣，將我們設(shè)計的變成用戶需要的，而不是用戶需要的變成我們制作的。占領(lǐng)市場的主動性才可以順應(yīng)市場發(fā)展的節(jié)奏。

2014.8.19

魏一凡

第四篇：網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析論文

網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

05級應(yīng)用(1)班姓名:李忠友學(xué)號:2005081116

【摘要】電子商務(wù)的發(fā)展給銀行業(yè)帶來了機遇。論文對我國網(wǎng)絡(luò)銀行與發(fā)達(dá)國家網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行了對比研究。我國網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)階段的發(fā)展目標(biāo)應(yīng)定位于利用網(wǎng)絡(luò)樹立良好的企業(yè)形象，形成傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)“兩條腿”走路的格局。走出一條符合中國銀行業(yè)實際情況的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展道路。

【關(guān)鍵詞】電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行信用機制

1、引言

自1995年美國誕生世界第一家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行以來，網(wǎng)絡(luò)銀行正以前所未有的速度在世界范圍內(nèi)迅猛發(fā)展。作為傳統(tǒng)金融業(yè)與高科技產(chǎn)業(yè)相結(jié)合的產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)銀行已成為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代金融業(yè)發(fā)展的必然選擇。發(fā)達(dá)國家銀行都將發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行作為迎接挑戰(zhàn)、參與競爭、取得競爭優(yōu)勢的重要戰(zhàn)略。論文對我國網(wǎng)絡(luò)銀行和發(fā)達(dá)國家網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行了多方面的對比，希望能從中尋找突破口，確定我國網(wǎng)絡(luò)銀行在現(xiàn)有基礎(chǔ)上的深層次發(fā)展戰(zhàn)略。

2、電子商務(wù)給銀行業(yè)帶來的影響和機遇

電子商務(wù)的發(fā)展一方面要求商家和消費者的開戶銀行提供資金支付支持，有效實現(xiàn)支付手段的電子化和網(wǎng)絡(luò)化；另一方面，電子商務(wù)的發(fā)展也給銀行業(yè)帶來了機遇，電子商務(wù)技術(shù)為突破銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，拓展和延伸銀行的服務(wù)提供了有利的武器。網(wǎng)絡(luò)銀行以優(yōu)質(zhì)、快捷、全面的服務(wù)為人們展現(xiàn)了未來銀行的發(fā)展模式，成為金融發(fā)展的方向。電子商務(wù)給銀行業(yè)的發(fā)展所帶來的影響和機遇表現(xiàn)在以下幾個方面：

2．1、巨大的市場，全新的競爭規(guī)則

數(shù)以億計的網(wǎng)絡(luò)用戶被互聯(lián)網(wǎng)連接起來，而且以每年70%的速度增加，為銀行業(yè)展現(xiàn)了一個全球性的巨大市場?；贗nternet的電子商務(wù)賦予銀行業(yè)一種全新的營銷方式，帶動金融業(yè)實現(xiàn)國際化，并重新構(gòu)架市場競爭規(guī)則：所有銀行無論實力和規(guī)模大小，在網(wǎng)絡(luò)上一律平等，跨國經(jīng)營不再是大銀行的專利。這預(yù)示著電子商務(wù)時代的銀行，主要靠先進(jìn)科技所增加的競爭力來確立競爭優(yōu)勢。

2．2、全新的服務(wù)模式

電子商務(wù)時代的銀行突破了傳統(tǒng)的經(jīng)營和服務(wù)模式，出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)銀行、自助銀行、無人銀行、電話銀行、信息服務(wù)中心等，以此來實現(xiàn)以客戶為中心，提供全功能、個性化的服務(wù)模式。新的服務(wù)模式為客戶提供超越時空的“AAA”式服務(wù)，即在任何時候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）為客戶提供每年365天、每天24小時的全天候金融服務(wù)。

2．3、全新的運作模式

電子商務(wù)時代的銀行，隨著高科技的迅猛發(fā)展，運作模式趨向虛擬化、智能化?，F(xiàn)代銀

行不再需要在各地區(qū)設(shè)置分行等分支機構(gòu)來擴展業(yè)務(wù)，而只需連入Internet的終端即可將銀行業(yè)務(wù)伸向世界的任何一個角落。另一方面，傳統(tǒng)銀行主要借助物質(zhì)資本、人力資本向客戶提供服務(wù)。而網(wǎng)絡(luò)銀行主要借助智能資本，靠少數(shù)智能勞動者便可為客戶提供全方位服務(wù)。

3、網(wǎng)絡(luò)銀行的運作模式

3．1、網(wǎng)絡(luò)銀行

網(wǎng)絡(luò)銀行（E-Bank,ElectronicBank）又稱在線銀行、電子銀行、網(wǎng)上銀行，是銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)染W(wǎng)上金融服務(wù)。這里的網(wǎng)上金融服務(wù)是指實質(zhì)性的金融服務(wù)，除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)之外，還可以進(jìn)行網(wǎng)上支付結(jié)算。那些擁有自己網(wǎng)站，但僅僅進(jìn)行形象宣傳和業(yè)務(wù)介紹的傳統(tǒng)銀行，充其量只能算“上網(wǎng)銀行”，而非“網(wǎng)絡(luò)銀行”。

E-Bank目前有兩種形式：一種是完全依賴于Internet發(fā)展起來的全新網(wǎng)絡(luò)銀行，這類銀行所有的業(yè)務(wù)交易依靠Internet進(jìn)行，如世界第一家全交易型網(wǎng)絡(luò)銀行——美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SecurityFirstNetworkBank，簡稱SFNB）；另一種則是在現(xiàn)有商業(yè)銀行基礎(chǔ)上發(fā)展起來，把銀行服務(wù)業(yè)務(wù)運用到Internet，開創(chuàng)新的電子服務(wù)窗口，即所謂傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的外掛電子銀行系統(tǒng)。目前我國開辦的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)都屬于后一種。

3．2、E-Bank的運作

這里簡談一下基于SET協(xié)議的網(wǎng)上交易（BtoC）E-Bank的運作。

首先客戶要在自己的計算機里安裝一個電子錢包，然后需要到CA認(rèn)證中心（到CA的網(wǎng)站）去申請一個證書，這個證書用來在做交易的時候跟商家與銀行做身份上的認(rèn)證。做好了這些準(zhǔn)備工作以后，客戶便可以進(jìn)行在線支在線支付了。

以網(wǎng)上購物為例：客戶通過自己的瀏覽器在某網(wǎng)上商店選取好商品后，把它放在購物車?yán)锝Y(jié)算，在結(jié)賬單里填寫姓名、地址、聯(lián)絡(luò)方式；接著啟動電子錢包，輸入自己的密碼，在錢包中選取一張卡來付款；此時，計算機上會出現(xiàn)一個窗口來確認(rèn)商店，實際上這就是證書在起驗證作用，表明這家商店是一家經(jīng)過認(rèn)證的真實的商店，這些信息則來自CA和支付網(wǎng)關(guān)；確認(rèn)商店后，下一步就是驗證一下客戶的賬戶是否有足夠的錢；當(dāng)通過支付網(wǎng)關(guān)進(jìn)入銀行網(wǎng)絡(luò)完成驗證并反饋回來的時候，客戶卡中的錢實際已經(jīng)從賬戶中扣除去了。至此，客戶的購物程序已經(jīng)完成。而對于網(wǎng)上的商戶來說，貨款雖已從客戶卡中扣出，但還沒有馬上放到商戶的賬戶里，銀行會定時自動生成一個報表，然后跟商戶服務(wù)器上生成的報表進(jìn)行對照，一旦確認(rèn)，銀行便會把錢劃到商戶的賬戶里。這時商戶的服務(wù)器已收到定購要求和訂單號碼，可以開始發(fā)貨了。在基于SET協(xié)議的整個過程中，客戶的信息是分開走的，銀行只看到客戶卡信息而看不到訂單信息，商戶則反之，這樣就保證了整個交易過程信息的完整、保密、安全。

4、我國網(wǎng)絡(luò)銀行與發(fā)達(dá)國家網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展情況比較

我國網(wǎng)絡(luò)銀行起步較晚，許多新的網(wǎng)絡(luò)及計算機技術(shù)都在建設(shè)之中得以應(yīng)用。同時，由于計算機外包技術(shù)在我國金融業(yè)的興起，我國網(wǎng)絡(luò)銀行解決方案大都由IBM、NTT、HP等國際著名的IT企業(yè)提供。從技術(shù)因素方面看，我國網(wǎng)絡(luò)銀行并不比發(fā)達(dá)國家落后多少，差距主要體現(xiàn)在非技術(shù)因素方面。

4．1、經(jīng)營環(huán)境比較

4．1.1、Internet的社會普及程度不同

雖然互聯(lián)網(wǎng)在我國已經(jīng)取得了很大的進(jìn)步，但目前我國上網(wǎng)人數(shù)還不及總?cè)丝跀?shù)的2%，同發(fā)達(dá)國家相比有很大的差距。同時絕大多數(shù)網(wǎng)民上網(wǎng)的主要目的還是進(jìn)行通信和獲取信息，真正使用網(wǎng)上支付服務(wù)的用戶少之又少，網(wǎng)民進(jìn)行網(wǎng)上消費及網(wǎng)上支付的意識和習(xí)慣還不強。因此，單從用戶角度講，西方網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢是我國網(wǎng)絡(luò)銀行所無法比擬的，Internet的社會普及程度在很大程度上制約了我國網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

4．1.2、網(wǎng)絡(luò)銀行法律制度及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的完備程度不同

由于網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行存在著很大差異，現(xiàn)有的傳統(tǒng)金融法規(guī)及銀行行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)都已明顯不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，新的針對網(wǎng)絡(luò)銀行交易規(guī)則的法律制度及相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)亟須制定。歐美發(fā)達(dá)國家已在這方面做出了積極的嘗試，并取得了較大成果。而我國在這方面幾乎還是空白，沒有強有力的法律保障。而標(biāo)準(zhǔn)工作制定的滯后使許多銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時躊躇不前。同時，數(shù)字簽名在我國還不具有法律效力，這也使網(wǎng)上支付發(fā)展受到很大阻礙。

4．1.3、社會信用程度不同

由于在網(wǎng)絡(luò)銀行上進(jìn)行的支付與交易都是在不見面的“虛擬”環(huán)境中完成的，所以健全的信用機制是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的基本條件之一。網(wǎng)絡(luò)銀行在美國之所以很快地發(fā)展起來，主要原因正是其已經(jīng)建立了完善的社會信用機制。而我國在這方面差距還很大，在企業(yè)和個人信用體系方面的建設(shè)目前還基本處于空白，這也是絕大多數(shù)客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行及其他電子交易方式采取觀望態(tài)度的原因之所在。

4．2、經(jīng)營觀念及內(nèi)部管理制度比較

由于新經(jīng)濟的巨大沖擊，西方金融業(yè)經(jīng)營觀念及銀行內(nèi)部管理制度改革早已開始。在西方，金融業(yè)非常注重市場營銷，并將市場營銷觀念作為指導(dǎo)銀行經(jīng)營的基本思想?，F(xiàn)在西方銀行已普遍建立了以客戶為中心的網(wǎng)絡(luò)營銷模式，同時，其內(nèi)部管理制度也從以物為中心的管理轉(zhuǎn)向以人為中心的管理。而我國在這方面的改革還剛剛起步，其所受到的重視程度也還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。管理是第一位的，技術(shù)是第二位的，如果我們只是采用了先進(jìn)的技術(shù)，而沒有及時更新管理制度和經(jīng)營觀念，5、我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需解決的幾個問題

從上文分析可以看出，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展目前還面臨著許多困境及問題。面對明顯不相適應(yīng)的經(jīng)營環(huán)境，現(xiàn)階段我們必須以戰(zhàn)略眼光從長遠(yuǎn)角度來看待發(fā)展，既不能急于求成，也不能消極等待。

5.1、確立我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)

根據(jù)發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)的實踐經(jīng)驗，“網(wǎng)絡(luò)銀行”可以實現(xiàn)以下主要目標(biāo)值：降低成本、增加盈利，確立銀行的企業(yè)形象，改善客戶服務(wù)手段，提高金融創(chuàng)新速度，吸引客戶、擴大市場占有率，提高工作效率等。我國網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)在借鑒國外發(fā)達(dá)國經(jīng)驗的同時，根據(jù)目前的經(jīng)營環(huán)境來確定適合自身進(jìn)一步發(fā)展的長遠(yuǎn)戰(zhàn)略目標(biāo)。西方有許多網(wǎng)絡(luò)銀行都以盈利作為其戰(zhàn)略目標(biāo)，而在我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)階段，面對尚不成熟的經(jīng)營環(huán)境，這種方案是行不通的。同時我國商業(yè)銀行的市場占有率仍是由銀行分支機構(gòu)的多寡及所提供傳統(tǒng)業(yè)務(wù)種類的多少為主要決定因素的，網(wǎng)絡(luò)銀行在擴大市場占有率方面發(fā)揮的作用還不會很大。因此，我國網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)階段的發(fā)展目標(biāo)應(yīng)定位于利用網(wǎng)絡(luò)樹立良好的企業(yè)形象，從而吸引高質(zhì)量的黃金客戶。

5.2、確立傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行并行發(fā)展的戰(zhàn)略

現(xiàn)階段我們應(yīng)該把傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行并行發(fā)展作為發(fā)展戰(zhàn)略。由于網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)銀行各有優(yōu)缺點，兩者將會作為同一銀行的不同平臺共存。前者提供了經(jīng)濟、有效的平臺，可以向客戶提供超越時空的“AAA”式服務(wù)，而后者則允許客戶與銀行之間的直接接觸。我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展應(yīng)逐步形成傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)“兩條腿”走路的格局，即以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)支撐網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，并以網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)帶動傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。首先應(yīng)當(dāng)注意到發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)需依靠傳統(tǒng)分支機構(gòu)和原有信息資源。傳統(tǒng)分支機構(gòu)直接與銀行的廣大客戶聯(lián)系，若能將其工作和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)結(jié)合起來，則在促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的同時，也會帶動分支機構(gòu)業(yè)務(wù)的開展，從而提高銀行整體的效益。

5.3、確立網(wǎng)絡(luò)銀行的科技發(fā)展戰(zhàn)略

科技應(yīng)用水平是否能夠快速提高是決定網(wǎng)絡(luò)銀行能否進(jìn)一步發(fā)展的重要因素。盡管我國銀行現(xiàn)在普遍采用國際一流的計算機及網(wǎng)絡(luò)設(shè)備，但我國網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)應(yīng)用水平還不高，主要表現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)與傳統(tǒng)的后臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)的集成化程度較低。同時網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)還有待于進(jìn)一步提高，網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)也缺乏系統(tǒng)規(guī)劃意識，這都阻礙了其進(jìn)一步發(fā)展。

在實施科技發(fā)展戰(zhàn)略時，我國銀行應(yīng)增強系統(tǒng)集成意識，盡早實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)與傳統(tǒng)的后臺業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間的無縫連接，從而把組織內(nèi)外的各種孤立信息結(jié)合起來并建立企業(yè)數(shù)據(jù)庫及銀行的決策支持系統(tǒng)來提高我國網(wǎng)絡(luò)銀行的整體技術(shù)應(yīng)用水平。

5.4、確立以客戶為導(dǎo)向的經(jīng)營戰(zhàn)略，不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，建立固定客戶制度

在網(wǎng)絡(luò)時代，銀行的經(jīng)營理念將發(fā)生根本轉(zhuǎn)變，銀行將從主要靠存、貸利差獲取收入，轉(zhuǎn)向靠為客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)獲取效益，銀行將不再單純地追求外延擴張，而是更加重視和依靠現(xiàn)代信息技術(shù)。屆時，客戶將成為決定銀行興衰成敗的關(guān)鍵因素，在激烈的競爭中誰擁有數(shù)目巨大且不斷增長的客戶群體，誰就可以占有競爭優(yōu)勢。所以，我國商業(yè)銀行必須從全局角度確立“以客戶需求為中心” 的經(jīng)營思想，強化“以客戶滿意為目標(biāo)”的服務(wù)理念，并及時確立以客戶為導(dǎo)向的經(jīng)營戰(zhàn)略，提高客戶的信任程度，建立固定客戶制度。

6、結(jié)論

以網(wǎng)絡(luò)為核心的信息技術(shù)革命，使網(wǎng)絡(luò)銀行成為網(wǎng)絡(luò)時代全球銀行發(fā)展的必然選擇，網(wǎng)絡(luò)銀行也將成為我國銀行參與國際競爭的有力武器。但是目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展還面臨著眾多問題，尤其是一些制度和經(jīng)營環(huán)境問題在短時間內(nèi)還不可能得到解決，因此現(xiàn)階段我國銀行業(yè)應(yīng)冷靜地對待網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，既不能急于求成，也不能消極等待。應(yīng)根據(jù)國情實際選擇發(fā)展戰(zhàn)略，從而走出一條符合中國銀行業(yè)實際情況的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展道路。

參考文獻(xiàn)

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第五篇：網(wǎng)絡(luò)銀行

網(wǎng)絡(luò)銀行

1.負(fù)責(zé)轄內(nèi)ATM的全面運行管理。

2.ATM管理包括設(shè)備的申請、購置、安裝、監(jiān)控、日常使用、故障維修、賬務(wù)處理、安全保障等工作。

3.負(fù)責(zé)定期監(jiān)督檢查ATM庫存現(xiàn)金，對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題及時處理，并做好登記。

4.定期監(jiān)督檢查ATM管理員對ATM吞卡的返還發(fā)放及銷毀情況。

5，負(fù)責(zé)對ATM現(xiàn)金差錯處理環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)督檢查。6.個人電子銀行業(yè)務(wù)。7.個人手機銀行業(yè)務(wù)。