第一篇：六大銀行2008年以來貸款數(shù)據(jù)分析

六大銀行2008年以來貸款數(shù)據(jù)分

析

彭亞星 李昊 何倩玉 陳琪 郜哲

一、貸款發(fā)展戰(zhàn)略

******15摩根大通將貸款分為4類：持有投資正常貸款、持有出售貸款、公允價值貸款和持有投資信用不良貸款。不良貸款將用TDR對其進(jìn)行檢查，之后用特殊資產(chǎn)減值準(zhǔn)備對其計提減值準(zhǔn)備。整個的貸款分為消費類貸款、信用卡貸款和批發(fā)貸款。行為不良率等是對消費類貸款的質(zhì)量的監(jiān)控指標(biāo)，貸款者FICO評分是公司對信用卡類貸款的監(jiān)控指標(biāo)；風(fēng)險評估是對批發(fā)貸款的監(jiān)控指標(biāo)，PD表示違約概率，LGD表示違約損失。另外，摩根大通不僅自己發(fā)放貸款，它還會購買其他銀行的貸款來增加自己的盈利資產(chǎn)。整個匯豐集團(tuán)保持堅定的負(fù)責(zé)任貸款文化，以及穩(wěn)健的風(fēng)險管理政策及監(jiān)控架構(gòu)。與不同業(yè)務(wù)合作，根據(jù)實際及假設(shè)境況界定、執(zhí)行和持續(xù)重估承受風(fēng)險水平，并考究有關(guān)承受風(fēng)險水平及確保信貸風(fēng)險、相關(guān)成本及緩釋風(fēng)險措施經(jīng)獨立而專業(yè)的審核。采納多項監(jiān)控和措施，避免組合中行業(yè)、國家、地區(qū)及環(huán)球業(yè)務(wù)過于集中。除2009年和2014年外，開篇首句均為“本行認(rèn)真貫徹國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策”，這是由其政策性銀行性質(zhì)決定的，一切業(yè)務(wù)必須圍繞國家宏觀政策開展，并服務(wù)于政策的落實。自2008年金融危機(jī)以來，戰(zhàn)略以“加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式”為導(dǎo)向，2010年后至2014年則重點提出“經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展”。從09~10年的“走出去”，到11~13年的“兩基一支”，再到14年濃墨重彩的城鎮(zhèn)化、棚改建設(shè)，都體現(xiàn)出了國開行信貸戰(zhàn)略的連貫、一致性，且會把當(dāng)年業(yè)務(wù)重點單獨提出。2012年，包商銀行明確提出“不與大銀行搶市場、爭客戶，將全行的業(yè)務(wù)發(fā)展重點轉(zhuǎn)移到小微企業(yè)金融服務(wù)上來”的市場定位。在實踐中，包商銀行結(jié)合小微企業(yè)“短小頻急”的融資特點，摒棄傳統(tǒng)信貸理念，經(jīng)過不斷的創(chuàng)新、積累、研究并付諸實踐，逐步形成了符合中國小微企業(yè)特點、富有鮮明特色的小微企業(yè)信貸技術(shù)，即堅決破除“抵押物崇拜”，以客戶商業(yè)運作形成的財務(wù)現(xiàn)金流為核心，綜合評價客戶的償還能力、償還意愿和持續(xù)經(jīng)營能力，建立了“重分析，輕擔(dān)?！钡男刨J評價機(jī)制，創(chuàng)造性地量身定制了一系列專門為小微企業(yè)服務(wù)的信貸制度和流程。2009-2011：繼續(xù)推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整初步實現(xiàn)經(jīng)營結(jié)構(gòu)和增長方式的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。2012： 在保持信貸適度、均衡增長的同時，積極適應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級的需要，突出支持先進(jìn)制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)融資等“四大新市場”，重點發(fā)展貿(mào)易融資、中小企業(yè)貸款、個人消費貸款等“三大戰(zhàn)略領(lǐng)域”。2014：將戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)作為信貸投放的重點領(lǐng)域，通過完善信貸政策和產(chǎn)品體系，積極支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，助推經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級。同時，工行還充分發(fā)揮集團(tuán)綜合優(yōu)勢，積極創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，為戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供全產(chǎn)品、多渠道的金融服務(wù)支持。2016：今后一段時期，國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境仍具有較大的不確定性和復(fù)雜性，本行將按照新時期戰(zhàn)略導(dǎo)向，以實體經(jīng)濟(jì)為依托，以穩(wěn)質(zhì)量、調(diào)結(jié)構(gòu)、求創(chuàng)新、促改革為著力點，審時度勢，主動作為，確保本行繼續(xù)實現(xiàn)提質(zhì)增效發(fā)展。存貸業(yè)務(wù)主要集中于小微企業(yè)，在小微企業(yè)貸款方面不斷創(chuàng)新，聚焦小微，打造產(chǎn)業(yè)鏈和傳統(tǒng)零售，打造民生特色金融服務(wù)模式。新進(jìn)展持續(xù)深化小微金融的同時，加快推進(jìn)小區(qū)金融戰(zhàn)略，聯(lián)合政府、地產(chǎn)公司和物業(yè)公司正式推出民生小區(qū)金融服務(wù)店，以“兩小金融”摩根銀行匯豐銀行國家開發(fā)銀行包商銀行工商銀行民生銀行

二、貸款規(guī)模

單位：百萬美元匯豐貸款總額（百萬美元）摩根大通貸款Loans（百萬美元）***************3379620***84***075733620***299 十億人民幣貸款余額（十億人民20082898.620093708.420104509.720115525.920126417.620137148.320147941.620159206.9

2013年之前，匯豐銀行的貸款總額呈現(xiàn)上升趨勢，采用擴(kuò)張的策略；

可以看出8年來國開行的貸款余額直線上升，漲幅近200%。這表明金融危機(jī)以來，在我國擴(kuò)大內(nèi)需、調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的宏觀背景下，越來越多的項目、產(chǎn)業(yè)亟需資金自身發(fā)展，國開行在這段時期作為政策性銀行致力于支持國家各個產(chǎn)業(yè)、區(qū)域的協(xié)調(diào)發(fā)展，發(fā)揮中長期投融資優(yōu)勢，在“轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生”等方面產(chǎn)生巨大作用。這種貸款規(guī)模的膨脹也源于當(dāng)初多次萬億級的信貸刺激計劃，為保持經(jīng)濟(jì)增速而導(dǎo)致長期的通貨膨脹和泡沫。

人民幣百萬元******15民生發(fā)放貸款和墊款658,360882,9791,057,5711,205,2211,384,6101,574,2631,812,6662,048,048工行客戶貸款及墊款總額4,571,9945,728,6266,790,5067,788,8978,803,6929,922,37411,026,33111,933,466包商貸款總額23,16127,94934,99348,44158,58073,94394,806121,776民生存貸比%75.8475.5272.7872.8571.9373.3969.8871工行存貸比185.38%175.01%168.28%161.46%158.95%151.02%144.46%139.73%包商存貸比48.49%41.34%37.14%41.38%47.64%49.77%55.92%68.56%

包商銀行自2008年以來貸款總額連續(xù)增長,存貸比在2009年、2010年有所下降,之后也連續(xù)增加,這表明包商銀行不斷發(fā)展壯大,存款增加的同時貸款規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。

中國工商銀行自2008年以來，客戶貸款總額逐年穩(wěn)定增加，但存貸款的比率逐年下降，這表明在存款與貸款均為穩(wěn)步增長的情況下，存款的增長速度低于貸款的增長速度。

民生銀行自2008年以來貸款和墊款總額不斷上升，但存貸比未有較大變化，說明民生銀行存貸款基本同步增長。

三、貸款期限

一年以內(nèi)一年至五年內(nèi)五年以后200850%16%摩根大通銀行2009201050%31970116%96978201******67620*********19505匯豐銀行一個月到期1個月后但3個月內(nèi)3個月后但6個月內(nèi)6個月后但9個月內(nèi)9個月后但一年內(nèi)1年后但2年內(nèi)2年后但5年內(nèi)5年以后******0194***697***3003******3203******49***88227******8******674247******530494

從數(shù)據(jù)可以看到，匯豐銀行各期限的貸款比例比較穩(wěn)定，經(jīng)營穩(wěn)健。而近年來，摩根大通貸款1至5年的百分比增多，5年以后的貸款減少，1年以內(nèi)基本不變。其會降低盈利水平，但是增加資產(chǎn)的流動性，降低了經(jīng)營風(fēng)險。

單位：百萬元2008年中長期貸款短期貸款5,056.3113,146.11包商銀行2009年7,670.0118,200.672010年11,676.7922,820.01 20143,684,3916,9***,944,4557,662,872（人民幣百萬元）短期貸款平均余額中長期貸款平均余額200820091,746,3033,572,251工商銀行201020111,704,6922,079,9614,632,5745,249,92120122,850,8655,535,66620133,297,9426,159,558

四、信貸集中度

包商銀行最大十家客戶貸款占資本凈額比例（%）最大單一客戶貸款占資本凈58.13%7.45%51.03%6.23%11.07%6.36%20.89%3.61%21.85%3.13%24.40%3.77%29.40%4.71%31.08%5.86%

包商銀行最大單一客戶貸款占資本凈額比例波動下降，由2008年的7.45%下降為2015年的5.86%，始終滿足《商業(yè)銀行風(fēng)險監(jiān)管核心指標(biāo)（試行）》中規(guī)定的不高于10%。包商銀行最大十家客戶貸款占資本凈額比例2008年、2009年均超過50%，2010年大幅下降至11.07%，之后幾年雖有所增長，但均不高于50%，符合中國人民銀行的規(guī)定。

國開行2009-2015年貸款行業(yè)集中度

2009 2010 20112012 20132014 2015

公共基礎(chǔ)設(shè)施長期占總貸款余額較大比重，符合國開行一貫的貸款發(fā)展戰(zhàn)略。但可以看出近7年來，它的占比逐年下降，從30%降至13%，從2014年開始公路超過公共基礎(chǔ)設(shè)施成為除其他外項目中比重最大的一項。這反映出近年來國開行有意分散業(yè)務(wù)集中度，在允許更多民營資金進(jìn)入基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目的背景下，轉(zhuǎn)而支持新一輪的公路建設(shè)。

值得注意的是2015年，列出項目一反六年來八大行業(yè)的常態(tài)，單獨提出了棚戶區(qū)改造和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)兩項，而將農(nóng)林水利、煤炭、郵電通訊歸入其他類。這一變化其一是向政府匯報國開行致力于新型城鎮(zhèn)化建設(shè)、使用央行3年期1萬億元抵押補充貸款的成果，國開行董事長胡懷邦曾表示，2014下半年國開行要加快住宅金融事業(yè)部開業(yè)運轉(zhuǎn)，同時打好支持棚改攻堅戰(zhàn)，爭取全年發(fā)放貸款4000億元以上。其二，國開行也積極貫徹國家扶持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的宏觀政策，助力國家經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。農(nóng)林水利、煤炭、郵電通訊等傳統(tǒng)基礎(chǔ)性行業(yè)則顯現(xiàn)出效率低、污染重、發(fā)展前景不佳的情況，因此對其貸款額度可能出現(xiàn)較大下降，重點項目中不再涉及。

五、減值準(zhǔn)備情況

個人貸款減值準(zhǔn)備占個人貸款總額百分比企業(yè)及商業(yè)貸款減值準(zhǔn)備占企業(yè)及商業(yè)貸款百分比金融機(jī)構(gòu)貸款減值準(zhǔn)備占金融機(jī)構(gòu)貸款百分比批發(fā)貸款減值準(zhǔn)備占批發(fā)貸款百分比4.30%1.14%0.30%0.97%匯豐銀行3.90%2.06%0.59%1.76%2.90%1.60%0.64%1.42%2.50%1.49%0.81%1.39%2.00%1.42%0.26%1.06%1.60%1.47%0.15%0.96%1.20%1.40%0.21%1.10%0.80%1.30%0.17%1.00% 摩根大通銀行消費貸款不包含信用卡減值準(zhǔn)備對貸款百分比信用卡減值準(zhǔn)備對貸款百分比批發(fā)貸款減值準(zhǔn)備對貸款百分比總減值準(zhǔn)備占貸款百分比3.46%2.64%3.18%5.73%3.57%5.04%5.03%8.14%2.14%4.71%5.28%5.30%1.55%3.84%4.20%4.30%1.35%3.02%2.93%2.98%1.30%2.25%2.39%2.69%1.14%1.90%1.69%2.61%1.21%1.63%

雖然摩根大通近年來的貸款減值準(zhǔn)備不斷下降，但是和同匯豐銀行對比，可以發(fā)現(xiàn)其貸款減值準(zhǔn)備依然較高。2015年，摩根貸款減值準(zhǔn)備百分比為1.63%，遠(yuǎn)高于同期匯豐的0.4%。從準(zhǔn)備情況看，消費類減值準(zhǔn)備比較高，說明在美國這樣一個消費超前的國家，個人信用違約概率較大。

2013年后，隨著對銀行的資本監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)提高，匯豐銀行削減了風(fēng)險較高的貸款業(yè)務(wù)，各貸款減值百分比下降。同時，受金融危機(jī)影響，2009至2011年減值貸款占比上升，該影響在2012年后逐漸消除。

第二篇：挑戰(zhàn)性案例 銀行數(shù)據(jù)分析

銀行數(shù)據(jù)分析

假定你在一家銀行的企劃部工作，現(xiàn)在你需要做一些數(shù)據(jù)分析并撰寫一份簡短的書面報告。請牢記，你應(yīng)盡力保證你的報告是完整、準(zhǔn)確的。

該銀行在幾座城市中擁有分行。假設(shè)該銀行行長想要了解其銀行顧客的消費習(xí)慣；顧客的賬戶余額一般為多少；支票賬戶的客戶還使用銀行的多少其他服務(wù)項目；這些顧客是否使用ATM機(jī)服務(wù)；如果使用，多長時間使用一次；借記卡的情況如何；誰在使用借記卡；多長時間使用一次等信息。

為了更好地了解這些顧客，你在所有的顧客中隨機(jī)抽取了一個容量為60的樣本。除了上個月月底各個賬戶中的余額，你還確定了（1）上個月中ATM機(jī)交易次數(shù)；（2）該顧客使用其他銀行服務(wù)（儲蓄賬戶、大額存款等）的次數(shù)；（3）該顧客是否擁有借記卡；（4）支票賬戶是否支付利息。樣本包括了該銀行4個支行的顧客。

（1）繪制統(tǒng)計圖或者表格以描述賬戶余額的情況。一般的顧客的余額是多少？

是否有很多顧客的賬戶余額大于2000元？數(shù)據(jù)是否顯示上述4個支行賬戶的分布存在差異？賬戶余額趨向于集中在哪個值的周圍？

（2）確定賬戶余額的均值和中位數(shù)。比較4個支行的余額的均值和中位數(shù)。在不同的支行間是否存在差異？請確定在你的報告中包含了對均值和中位數(shù)

差異的解釋。

（3）確定賬戶余額的極差和標(biāo)準(zhǔn)差。第一四分位數(shù)和第三四分位數(shù)顯示了什

么？由于銀行行長平時不經(jīng)常與統(tǒng)計學(xué)打交道，請在報告中對標(biāo)準(zhǔn)差給以

簡短的描述和解釋。

（4）現(xiàn)在假設(shè)銀行行長想獲得使用借記卡的用戶信息。請?zhí)嫠麡?gòu)造一個關(guān)于現(xiàn)

在使用借記卡的用戶比例的95%的置信區(qū)間。根據(jù)該區(qū)間，是否可以認(rèn)為

超過半數(shù)的客戶在使用借記卡？對結(jié)果進(jìn)行解釋。

（5）由于有多種理財手段，客戶不再將其貨幣僅僅放在賬戶中。多年來，賬戶的平均余額為1600元。請通過樣本數(shù)據(jù)分析這一金額是否在減少？

（6）近年來，使用ATM機(jī)的客戶在增加。以前平均每個客戶每月使用ATM機(jī)

進(jìn)行8次交易，目前銀行行長認(rèn)為這一數(shù)目已經(jīng)超過10次，事實上廣告公

司正在為該銀行設(shè)計的廣告片中也想把這一信息包含進(jìn)去。那么是否有充

分理由相信現(xiàn)在平均每個客戶每月通過ATM機(jī)進(jìn)行交易的次數(shù)超過10

次？那么9次呢？

第三篇：大數(shù)據(jù)時代銀行

近年來，大數(shù)據(jù)熱潮引發(fā)了一場思維、生產(chǎn)和生活方式的重大變革，可以說開啟了全新的時代。對于天然具有數(shù)據(jù)屬性的金融業(yè)來說，一方面，大數(shù)據(jù)能夠為金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理提供充分的信息支持；另一方面，大數(shù)據(jù)滋生的新型金融業(yè)態(tài)對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。在這場社會大變革中，金融機(jī)構(gòu)將如何應(yīng)對，非常令人期待。為此，本刊邀請了多位金融機(jī)構(gòu)的高級管理者以及業(yè)內(nèi)專家，共同探討大數(shù)據(jù)時代金融業(yè)的變革與發(fā)展。

近十年來，中國銀行業(yè)的改革發(fā)展取得了令世界矚目的成就。在今年《銀行家》《福布斯》發(fā)布的大企業(yè)排行榜和市值排名上，五家大型商業(yè)銀行均已躋身世界前列。隨著以移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、“大數(shù)據(jù)”和物聯(lián)網(wǎng)為代表的信息革命的興起，銀行業(yè)又一次面臨新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。中國銀行業(yè)能否用好大數(shù)據(jù)，實現(xiàn)經(jīng)營、管理和服務(wù)創(chuàng)新，決定了其未來的可持續(xù)發(fā)展能力。

銀行業(yè)已初步具備運用大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)

大數(shù)據(jù)是信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展到特定階段的產(chǎn)物，從互聯(lián)網(wǎng)到物聯(lián)網(wǎng)，從云計算到大數(shù)據(jù)，信息技術(shù)正在從產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)走向產(chǎn)業(yè)核心。而銀行業(yè)作為與信息技術(shù)深度結(jié)合的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)思維和決策數(shù)據(jù)化已開始嵌入經(jīng)營管理的全流程。大數(shù)據(jù)實質(zhì)是“深度學(xué)習(xí)”，能夠為銀行提供全方位、精確化和實時的決策信息支持。銀行的經(jīng)營轉(zhuǎn)型、產(chǎn)品創(chuàng)新和管理升級等都需要充分用好大數(shù)據(jù)。目前，銀行在客戶分析、風(fēng)險管理方面對大數(shù)據(jù)運用已初步積累了一定的經(jīng)驗，為未來過渡到全面大數(shù)據(jù)運用奠定了良好基礎(chǔ)。

20世紀(jì)90年代，隨著信息技術(shù)發(fā)展，國內(nèi)銀行業(yè)順應(yīng)潮流，將信息技術(shù)廣泛應(yīng)用到業(yè)務(wù)處理和內(nèi)部管理，以提高服務(wù)管理效率。進(jìn)入21世紀(jì)，大銀行率先推進(jìn)系統(tǒng)大集中和數(shù)據(jù)大集中，整合原有分散化的信息系統(tǒng)，不斷適應(yīng)加快產(chǎn)品創(chuàng)新、提升客戶體驗等市場需求，建立數(shù)據(jù)倉庫和數(shù)據(jù)平臺，信息化程度不斷提高。近幾年，銀行業(yè)大力發(fā)展面向客戶的新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，信息系統(tǒng)建設(shè)日趨完備，電子銀行等在線金融服務(wù)大幅增長，在提升客戶體驗和風(fēng)險管控能力、滿足監(jiān)管各項要求的同時，形成并儲存了龐大的可用數(shù)據(jù)資源。銀行業(yè)的數(shù)據(jù)資源不僅包括存貸匯核心業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，也包含客戶電話語音、在線交易記錄、網(wǎng)點視頻等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。

中國建設(shè)銀行（以下簡稱建設(shè)銀行）從2011年開始建設(shè)企業(yè)級全行共享的新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，以客戶為中心、面向服務(wù)設(shè)計架構(gòu)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)與IT融合、產(chǎn)品快速創(chuàng)新的目的，目前已初具規(guī)模。特別是在新一代系統(tǒng)設(shè)計中，充分考慮數(shù)據(jù)儲存和應(yīng)用的重要性，并專項設(shè)置了數(shù)據(jù)集成層模塊，包括數(shù)據(jù)緩存區(qū)、數(shù)據(jù)記錄系統(tǒng)、歷史數(shù)據(jù)存儲、分析數(shù)據(jù)倉庫、實時數(shù)據(jù)倉庫、公共數(shù)據(jù)集市。

銀行業(yè)開始嘗試接入和整合外部數(shù)據(jù)資源。在傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析模式下，銀行業(yè)出于市場分析、內(nèi)部管理、監(jiān)管需要，產(chǎn)生并記錄了巨量的文本式結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，涉及客戶賬戶資金往來、財務(wù)信息等，以及網(wǎng)銀瀏覽、電話、視頻等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。但是，傳統(tǒng)意義上的銀行僅能掌握客戶與銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的金融行為，無法獲得客戶在社會生活中體現(xiàn)興趣愛好、生活習(xí)慣、消費傾向的情感或行為數(shù)據(jù)，無法與業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)形成聯(lián)動。隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展和移動金融的深化，銀行業(yè)逐步加強(qiáng)與外部數(shù)據(jù)源對接，甄別有效信息，整合多渠道數(shù)據(jù)，豐富客戶圖譜。目前，已有多家銀行進(jìn)行了有益嘗試。

一是銀行與電商平臺形成戰(zhàn)略合作。銀行業(yè)共享小微企業(yè)在電商平臺上的經(jīng)營數(shù)據(jù)和經(jīng)營者的個人信息，由電商平臺向銀行推薦有貸款意向的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，銀行通過交易流水、買賣雙方評價等信息，確定企業(yè)資信水平，給予授信額度。建設(shè)銀行曾在這方面做過有益的嘗試。此外也有銀行參股電商、開展數(shù)據(jù)合作的案例。

二是銀行自主搭建電商平臺。銀行自建電商平臺，獲得數(shù)據(jù)資源的獨立話語權(quán)。在為客戶提供增值服務(wù)的同時，獲得客戶的動態(tài)商業(yè)信息，為發(fā)展小微信貸奠定基礎(chǔ)，是銀行搭建電商平臺的驅(qū)動力。2012年，建設(shè)銀行率先上線“善融商務(wù)”，提供B2B和B2C客戶操作模式，涵蓋商品批發(fā)、商品零售、房屋交易等領(lǐng)域，為客戶提供信息發(fā)布、交易撮合、社區(qū)服務(wù)、在線財務(wù)管理、在線客服等配套服務(wù)，提供的金融服務(wù)已從支付結(jié)算、托管、擔(dān)保擴(kuò)展到對商戶和消費者線上融資服務(wù)的全過程。

三是銀行建立第三方數(shù)據(jù)分析中介，專門挖掘金融數(shù)據(jù)。例如，有的銀行將其與電商平臺一對一的合作擴(kuò)展為“三方合作”，在銀行與電商之間，加入第三方公司來負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)的對接，為銀行及其子公司提供數(shù)據(jù)分析挖掘的增值服務(wù)。其核心是對客戶的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，準(zhǔn)確預(yù)測客戶短時間內(nèi)的消費和交易需求，從而精準(zhǔn)掌握客戶的信貸需求和其他金融服務(wù)需求。

銀行業(yè)有處理數(shù)據(jù)的經(jīng)驗和人才。數(shù)據(jù)分析和計量模型技術(shù)在傳統(tǒng)數(shù)據(jù)領(lǐng)域已得到較充分運用，同時也培養(yǎng)出大批精通計量分析技術(shù)的人才。如在風(fēng)險管理方面，我國金融監(jiān)管部門在與國際接軌過程中，引入巴塞爾新資本協(xié)議等國際準(zhǔn)則，為銀行業(yè)提供了一套風(fēng)險管理工具體系。銀行在此框架下，利用歷史數(shù)據(jù)測度信用、市場、操作、流動性等各類風(fēng)險，內(nèi)部評級相關(guān)技術(shù)工具已發(fā)揮出效果，廣泛應(yīng)用于貸款評估、客戶準(zhǔn)入退出、授信審批、產(chǎn)品定價、風(fēng)險分類、經(jīng)濟(jì)資本管理、績效考核等重要領(lǐng)域。

銀行已初步嘗試應(yīng)用大數(shù)據(jù)。我國銀行業(yè)大規(guī)模運用大數(shù)據(jù)技術(shù)尚不成熟，但多家銀行已從關(guān)鍵點、具體業(yè)務(wù)入手應(yīng)用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，解決效率提升中的難題。例如，有的銀行提供集電話、網(wǎng)絡(luò)在線、客戶端、微博、微信于一體的整合服務(wù)平臺，也有的銀行信用卡中心開發(fā)智能云語音，著眼于客服語音信息的挖掘和分析，通過對海量語言數(shù)據(jù)的持續(xù)在線和實時處理，為服務(wù)質(zhì)量改善、經(jīng)營效率提升、服務(wù)模式創(chuàng)新提供支撐，從而全面提升運營管理水平。還有些銀行在個人客戶營銷方面，著重客戶數(shù)據(jù)分析，摸索出客戶行為模式和潛在需求，促成定向精準(zhǔn)銷售。例如，通過分析客戶行為數(shù)據(jù)和財務(wù)數(shù)據(jù)來鎖定潛在客戶，根據(jù)客戶行為規(guī)律，并結(jié)合其所在區(qū)域、行為內(nèi)容來確定消費習(xí)慣，開展針對性營銷；通過分析交易記錄信息來有效識別小微企業(yè)客戶，并用遠(yuǎn)程銀行和云轉(zhuǎn)借實施交叉銷售。此外，有的銀行還將其內(nèi)部客戶編號和微博、QQ、郵箱等相對應(yīng)，將互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)一起存儲，建立數(shù)據(jù)庫，不僅了解客戶理財、基金購買等交易行為的頻繁程度，還可以發(fā)現(xiàn)其他動態(tài)信息如出差、喜好和社交圈等。

國際同業(yè)大數(shù)據(jù)運用的經(jīng)驗教訓(xùn)

金融業(yè)大數(shù)據(jù)運用的國際經(jīng)驗主要體現(xiàn)在快速判斷宏觀經(jīng)濟(jì)趨勢、分析預(yù)測客戶及交易對手行為、防范欺詐、改進(jìn)內(nèi)部效率以及外包非核心業(yè)務(wù)等方面。

快速判斷宏觀經(jīng)濟(jì)形勢。英國央行已經(jīng)開始運用大數(shù)據(jù)對英國房地產(chǎn)市場和勞動力市場趨勢作出快速判斷。以前，英國央行通過統(tǒng)計部門發(fā)布的房地產(chǎn)銷售數(shù)據(jù)、就業(yè)數(shù)據(jù)等，判斷房地產(chǎn)市場和勞動力市場變動趨勢，但統(tǒng)計部門的數(shù)據(jù)一般有數(shù)日乃至數(shù)周的時滯，不利于對形勢的快速判斷。目前，英國央行已通過對一些網(wǎng)絡(luò)搜索關(guān)鍵詞的監(jiān)控，如“按揭”“房價”“職位”等，獲取最新的經(jīng)濟(jì)運行情況。

分析預(yù)測客戶及交易對手行為。由谷歌（Google）前首席信息官Douglas Merrill創(chuàng)辦的信用評估公司ZestFinance，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)把收集的海量碎片化數(shù)據(jù)整合成完整的客戶拼圖，較為準(zhǔn)確地還原客戶的真實狀況和實際信用狀況，并據(jù)此支持合作公司向難以從銀行獲得貸款的美國人提供“工資日貸款”（payday loan）。西班牙對外銀行(BBVA)推出的具有記憶功能的ATM機(jī)ABIL，不但能記住客戶習(xí)慣的取款金額、頻率，還能根據(jù)其賬戶情況給出相應(yīng)的取款建議。美國一些基金公司在幾年前開始借助社交媒體大數(shù)據(jù)，分析市場情緒變動，進(jìn)而判斷未來交易是擴(kuò)大還是萎縮。近期，這些基金公司進(jìn)一步通過分析金融交易大數(shù)據(jù)，識別交易對手的交易特征，預(yù)判交易對手的交易動向，并采取相應(yīng)的操作，以獲取差價。

防范欺詐。運用大數(shù)據(jù)分析軟件，可以預(yù)防信用卡和借記卡欺詐。通過監(jiān)控客戶、賬戶和渠道等，提高銀行在交易、轉(zhuǎn)賬和在線付款等領(lǐng)域防御欺詐的能力。在監(jiān)控客戶行為時，大數(shù)據(jù)可以識別出潛在的違規(guī)客戶，提示銀行工作人員對其予以重點關(guān)注，從而節(jié)省反欺詐監(jiān)控資源。

改進(jìn)內(nèi)部效率。美國銀行用大數(shù)據(jù)分析該銀行某呼叫中心員工的行為，通過在員工姓名牌中置入感應(yīng)器，監(jiān)控員工的行走線路與交談?wù)Z氣，可以知道員工在工作場所的社交狀況。監(jiān)控結(jié)果表明，那些一起享受工間休息并相互交流的員工工作效率更高，他們可以在日常交流中分享如何應(yīng)付“難纏”顧客的小竅門。美國銀行發(fā)現(xiàn)這一現(xiàn)象后，即轉(zhuǎn)而推行集體工間休息，此后員工表現(xiàn)提升了23%，而員工說話語調(diào)所反映出的壓力水平則下降了19%。另外，還有些歐美銀行運用大數(shù)據(jù)評價分支機(jī)構(gòu)績效并獲得顯著成效。

大數(shù)據(jù)的應(yīng)用存在運維風(fēng)險和運營風(fēng)險等，前者如數(shù)據(jù)丟失、數(shù)據(jù)泄露、數(shù)據(jù)非法篡改、數(shù)據(jù)整合過程中的信息不對稱導(dǎo)致錯誤決策等，后者如企業(yè)聲譽風(fēng)險、數(shù)據(jù)被對手獲取后的經(jīng)營風(fēng)險等。因此，必須加強(qiáng)數(shù)據(jù)管控。這方面既有成功的經(jīng)驗，也有值得總結(jié)的教訓(xùn)。從已出現(xiàn)的問題看，最大的風(fēng)險來自網(wǎng)絡(luò)攻擊和欺詐：2011年，網(wǎng)絡(luò)銀行欺詐給日本53家銀行造成2700億日元（約合225億元人民幣）的損失；2012年，詐騙集團(tuán)曾攻擊歐美至少60家銀行的網(wǎng)絡(luò)，盜取銀行資金；2013年，國內(nèi)某保險公司受黑客攻擊，造成數(shù)十萬保單信息泄露。為此，一是高度重視并推進(jìn)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，并做好數(shù)據(jù)清洗，保證數(shù)據(jù)質(zhì)量。二是審慎劃定數(shù)據(jù)邊界，合理開展內(nèi)外部數(shù)據(jù)共享和非核心數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)外包。三是大數(shù)據(jù)下應(yīng)更加重視隱私保護(hù)和信息安全，加大對反網(wǎng)絡(luò)攻擊的投入。

推動大數(shù)據(jù)應(yīng)用的策略

黨的十八大提出堅持走中國特色新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路，信息化已升級為國家戰(zhàn)略。我國銀行業(yè)加快大數(shù)據(jù)應(yīng)用不僅具有行業(yè)意義，而且對于推動我國信息化進(jìn)程、服務(wù)“新四化”發(fā)展也有重要作用。我國銀行業(yè)要從戰(zhàn)略高度充分認(rèn)識到大數(shù)據(jù)分析、運用的重要性，從管理體系建設(shè)、具體運用模式方面不斷探索，打造銀行業(yè)在大數(shù)據(jù)時代的核心競爭力。

建立完善的大數(shù)據(jù)工作管理體系。銀行業(yè)應(yīng)充分認(rèn)識大數(shù)據(jù)的重要性，在總行層面建立大數(shù)據(jù)工作推進(jìn)機(jī)制，制定大數(shù)據(jù)工作規(guī)劃，主管數(shù)據(jù)部門對大數(shù)據(jù)工作進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃、組織協(xié)調(diào)、集中管理，業(yè)務(wù)部門承擔(dān)大數(shù)據(jù)采集、分析和應(yīng)用的職責(zé)，全面定義、收集、多方式整合集團(tuán)內(nèi)外部各類數(shù)據(jù)，形成管理數(shù)據(jù)、使用數(shù)據(jù)和推廣數(shù)據(jù)的有效工作機(jī)制。

增強(qiáng)數(shù)據(jù)挖掘與分析運用能力。在銀行內(nèi)部全面推廣基于數(shù)據(jù)進(jìn)行決策、利用信息創(chuàng)造價值的觀念，引進(jìn)數(shù)據(jù)挖掘和大數(shù)據(jù)運用專業(yè)方法和工具，培養(yǎng)專業(yè)數(shù)據(jù)挖掘分析人才隊伍，重視人才的經(jīng)濟(jì)金融、數(shù)學(xué)建模、計算機(jī)新型算法等復(fù)合型技能，建立前瞻性的業(yè)務(wù)分析模型，把握、預(yù)測市場和客戶行為，將數(shù)據(jù)深度運用到業(yè)務(wù)經(jīng)營管理過程，利用數(shù)據(jù)來指導(dǎo)工作，設(shè)計和制定政策、制度和措施，做到精準(zhǔn)營銷和精細(xì)管理。

以大數(shù)據(jù)技術(shù)促進(jìn)智慧銀行建設(shè)。推動大數(shù)據(jù)向生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化，加快產(chǎn)品創(chuàng)新實驗室的技術(shù)研發(fā)，把實驗室成熟產(chǎn)品運用于客戶的營銷和服務(wù)，推進(jìn)智慧銀行建設(shè)，把技術(shù)創(chuàng)新優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為競爭優(yōu)勢。網(wǎng)點服務(wù)要運用好大數(shù)據(jù)等技術(shù)成果，推廣普及智能叫號預(yù)處理、遠(yuǎn)程銀行VTM、電子銀行服務(wù)區(qū)、智能互動桌面、人臉識別等創(chuàng)新服務(wù)，將傳統(tǒng)銀行服務(wù)模式和創(chuàng)新科技有機(jī)結(jié)合，利用智能設(shè)備、數(shù)字媒體和人機(jī)交互技術(shù)為客戶帶來“自助、智能、智慧”的全新感受和體驗。智慧網(wǎng)點在建設(shè)推廣中，還應(yīng)充分采用用戶交互技術(shù)和體驗設(shè)備，吸引客戶瀏覽、試用、比較各類金融產(chǎn)品，輔以工作人員推薦，從地域、客戶、產(chǎn)品等多種維度，挖掘客戶需求，實現(xiàn)對合適客戶、在合適時間、通過合適渠道、推薦合適產(chǎn)品。

建立基于大數(shù)據(jù)分析的定價體系。當(dāng)前，資金的交易變動頻率和流動性加快，大數(shù)據(jù)從更寬廣角度，預(yù)判負(fù)債的波動情況，能更靈活測算是否滿足監(jiān)管要求和貸款需求變化，從而為銀行以存定貸、以貸吸存策略提供量化支撐，可有效降低資金成本。銀行還要運用大數(shù)據(jù)分析，建立起綜合服務(wù)和信貸差異化定價體系，做到對不同產(chǎn)品、不同行業(yè)、不同區(qū)域?qū)嵤┎顒e化定價，最終實現(xiàn)一戶一策的綜合化、差異化服務(wù)，提升精準(zhǔn)營銷水平。例如，將對公、對私客戶逐步納入定價系統(tǒng)，進(jìn)行客戶選擇，不同服務(wù)內(nèi)容享受不同信貸優(yōu)惠，達(dá)到差別化定價和客戶最佳體驗的雙重目的。

依托大數(shù)據(jù)技術(shù)提升風(fēng)險管理水平。大數(shù)據(jù)能較好地解決傳統(tǒng)信貸風(fēng)險管理中的信息不對稱難題，提升貸前風(fēng)險判斷和貸后風(fēng)險預(yù)警能力，實現(xiàn)風(fēng)險管理的精確化和前瞻性。大數(shù)據(jù)時代，銀行業(yè)可以打破信息孤島，全面整合客戶的多渠道交易數(shù)據(jù)，以及經(jīng)營者個人金融、消費、行為等信息進(jìn)行授信，降低信貸風(fēng)險。如建設(shè)銀行依托“善融商務(wù)”開發(fā)出大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品“善融貸”后，銀行可實時監(jiān)控社交網(wǎng)站、搜索引擎、物聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)等平臺，跟蹤分析客戶的人際關(guān)系、情緒、興趣愛好、購物習(xí)慣等多方面信息，對其信用等級和還款意愿變化進(jìn)行預(yù)判，在第一次發(fā)生信貸業(yè)務(wù)，缺乏信貸強(qiáng)變量情況下，及時用教育背景、過往經(jīng)歷等變量進(jìn)行組合分析，以建立起信貸風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。由歷史數(shù)據(jù)分析轉(zhuǎn)向行為分析，將對目前的風(fēng)險管理模式產(chǎn)生巨大突破。

大數(shù)據(jù)是信息革命中非常前沿且快速發(fā)展的技術(shù)，銀行業(yè)要抓緊解決內(nèi)部數(shù)據(jù)挖掘分析和外部資源的安全整合利用問題，加快人才隊伍建設(shè)和技術(shù)成果轉(zhuǎn)化，通過大數(shù)據(jù)的高效應(yīng)用，加速推進(jìn)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級和可持續(xù)發(fā)展

第四篇：銀行數(shù)據(jù)專線

銀行數(shù)據(jù)專線

銀行數(shù)據(jù)專線開通因網(wǎng)點不通，各行接入方式不同，分為2M電路接入和以太網(wǎng)接入

組網(wǎng)方式（以六合農(nóng)行為例）

總端設(shè)備：S385

通過不同時隙劃分，經(jīng)光路傳輸?shù)礁骰荆ê诵臋C(jī)房），基站側(cè)和分點用戶端有對應(yīng)的SDH設(shè)備實現(xiàn)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換、收發(fā)

判斷開通完成和故障（分點用戶端故障排查）

測光衰、檢測SDH設(shè)備狀態(tài)，與網(wǎng)管核查傳輸數(shù)據(jù)（若是2M開通，檢查2M物理鏈路，協(xié)轉(zhuǎn)狀態(tài)，與基站和網(wǎng)管對環(huán)測試）；

若確認(rèn)底端設(shè)備狀態(tài)、傳輸數(shù)據(jù)均正常，與用戶總端對ping測試（該步驟必不可少，各分點會有一套IP地址，一般為“10”開頭網(wǎng)斷的地址，由網(wǎng)絡(luò)部提供），若底端和銀行總端能ping通，后續(xù)網(wǎng)絡(luò)設(shè)置和用軟件調(diào)試由用戶網(wǎng)管接管；若不通，與我方網(wǎng)管和用戶網(wǎng)管三方核查傳輸網(wǎng)時隙，再與基站逐段對光，并做環(huán)回測試

第五篇：銀行面試六大注意事項

銀行面試六大注意事項

1、分析自己

哪種type的人是銀行所看重的呢?在自己的經(jīng)歷中尋找可以證明自己具備各個 qualification的例子(最好是小故事)，注意，不建議去編故事，欺騙的結(jié)果會很慘的。如果你的經(jīng)歷較少，中公金融人貴州銀行招聘網(wǎng)建議你先將自己的經(jīng)歷仔細(xì)分析和挖掘一下，考慮這些經(jīng)歷可以著重說明你具備哪種技能，進(jìn) 而在今后的面試中將面試官 向這些方面引導(dǎo)，勝算會更大。

2、分析行業(yè)

真正的去了解銀行業(yè)，知道這個行業(yè)在做什么、未來的發(fā)展方向怎樣、有哪些重要的 player以及他們之間的核心競爭力差異等等(在中國活躍的銀行有那么幾家，在管理運作和優(yōu)勢劣勢方面仍有一定的不同，要通過新聞等各種渠道了解它們)。

3、分析目標(biāo)公司

知道這個公司的優(yōu)勢在哪里(去網(wǎng)站上仔細(xì)看看吧)，曾經(jīng)做過哪些deal和擁有的大客戶(特別是在亞太市場上)，他們的文化(如果可以說明你的性格適合這種文化就更好了)等等中公.金融人版權(quán)。

4、分析你要申請的部門和職位

銀行有很多部門，工作性質(zhì)差異非常大，對每個人的要求也就不太一樣。而且，在列舉公 司業(yè)績的時候也要有的放矢。舉個例子，QFII就不是IBD的業(yè)務(wù)，不 良資產(chǎn)處置在Goldman里也不是IBD的業(yè)務(wù)。在面試IBD的時候強(qiáng)調(diào)這些，并不一定能夠有效的刺激面試官的神經(jīng)。

5、熟悉求職簡歷

簡歷上寫的都是自己曾經(jīng)做過的事情，沒有理由不知道具體的內(nèi)容。銀行里的人喜歡看細(xì)節(jié)、刨根問底，希望你對簡歷上所有的細(xì)節(jié)都100%了解并可以很好的陳述，從而不至于面試官誤認(rèn)為你是在欺騙中公金融人版權(quán)。

6、模擬面試

如果有可能的話，請一個有銀行面試經(jīng)歷的同學(xué)給你一個mock interview，會讓你很快的進(jìn)入狀態(tài)的，模擬面試后，你自己也可以給自己打分，并進(jìn)行改進(jìn)。