第一篇：初解央行MPA考核

解讀央行MPA考核

1、MPA是什么？

Macro Prudential Assessment，宏觀審慎評(píng)估。

2、央行監(jiān)管范圍？

N-SIFIs（全國(guó)性系統(tǒng)重要性機(jī)構(gòu)，目前為大型商業(yè)銀行工農(nóng)中建交）； R-SIFIs（區(qū)域性系統(tǒng)重要性機(jī)構(gòu)，一般為各省資產(chǎn)規(guī)模最大城商行）； CIFIs（普通機(jī)構(gòu)，全國(guó)性股份制銀行或各省非資產(chǎn)規(guī)模最大的機(jī)構(gòu)）。

3、MPA考核哪些內(nèi)容？

宏觀審慎評(píng)估體系的指標(biāo)包括資本和杠桿情況、資產(chǎn)負(fù)債情況、流動(dòng)性、定價(jià)行為、資產(chǎn)質(zhì)量、跨境融資風(fēng)險(xiǎn)、信貸政策執(zhí)行等七大類(lèi)16項(xiàng)指標(biāo)。根據(jù)宏觀調(diào)控需要，人民銀行總行可對(duì)指標(biāo)構(gòu)成、權(quán)重和相關(guān)參數(shù)、評(píng)分方法等進(jìn)行調(diào)整。意思是有時(shí)候原來(lái)方法管不住了，就得加加碼，2016年10月份，央媽將表外理財(cái)納入2017年廣義信貸增速考核，今年又準(zhǔn)備把同業(yè)存單納入同業(yè)負(fù)債考核。

4、MPA分幾檔考核？ 三檔：A、B、C。

5、如何被評(píng)為A檔機(jī)構(gòu)？

MPA考核七大類(lèi)指標(biāo)每一類(lèi)指標(biāo)滿(mǎn)分均為100分，優(yōu)秀線(xiàn)為90分，達(dá)標(biāo)線(xiàn)為60分。如果七大類(lèi)指標(biāo)都是優(yōu)秀。有些省人行還設(shè)置了補(bǔ)充指標(biāo)，比如廣義信貸增速不低于“當(dāng)年目標(biāo)GDP增速+CPI漲幅”的機(jī)構(gòu)方可評(píng)為A檔機(jī)構(gòu)。其中，當(dāng)年目標(biāo)GDP增速按全國(guó)GDP目標(biāo)減1個(gè)百分點(diǎn)，當(dāng)年CPI漲幅按國(guó)家設(shè)定的預(yù)期目標(biāo)。

6、如何會(huì)落入C檔機(jī)構(gòu)？

如果資本和杠桿情況、定價(jià)行為中任意一項(xiàng)不達(dá)標(biāo)，或資產(chǎn)負(fù)債情況、流動(dòng)性、資產(chǎn)質(zhì)量、外債風(fēng)險(xiǎn)、信貸政策執(zhí)行中任意兩項(xiàng)及以上不達(dá)標(biāo)（達(dá)標(biāo)線(xiàn)60分）你就是C檔機(jī)構(gòu)。不是A檔機(jī)構(gòu)，也不是C檔機(jī)構(gòu)，就是B檔機(jī)構(gòu)了。

7、MPA評(píng)估的頻率和流程是什么？

首先，每家被評(píng)估機(jī)構(gòu)要在季后10日內(nèi)向所在地人民銀行中心支行提交以下材料：（1）宏觀審慎評(píng)估自評(píng)報(bào)告；（2）宏觀審慎評(píng)估表；（3）信貸重點(diǎn)工作項(xiàng)目清單；（4）其他可用作評(píng)估參考的材料。以證明自己成績(jī)。其次，為了防止熊孩子作弊，各市人民銀行中心支行在收到自評(píng)材料三個(gè)工作日內(nèi)完成復(fù)核，并報(bào)送評(píng)估委員會(huì)秘書(shū)處。審核過(guò)程需通過(guò)單位負(fù)責(zé)人簽字和單位公章簽章確認(rèn)，保證材料準(zhǔn)確真實(shí)、評(píng)分公平公正，必要時(shí)可進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估。再次，省級(jí)自律機(jī)制于季后15日內(nèi)對(duì)所有參評(píng)機(jī)構(gòu)的定價(jià)行為出具意見(jiàn)，報(bào)送評(píng)估委員會(huì)秘書(shū)處。評(píng)估委員會(huì)秘書(shū)處對(duì)評(píng)估材料再次核對(duì)，可隨機(jī)抽取部分參評(píng)機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估。秘書(shū)處根據(jù)復(fù)核情況，形成宏觀審慎評(píng)估總體意見(jiàn)，并于季后20日內(nèi)提交全部評(píng)估委員。最后，評(píng)估委員會(huì)主任委員召集評(píng)估會(huì)議，評(píng)估委員對(duì)評(píng)估結(jié)果進(jìn)行討論、表決。經(jīng)超過(guò)半數(shù)委員表決通過(guò)形成決議后，以會(huì)議紀(jì)要的形式報(bào)送給各人行省級(jí)分行（省中心支行）。各人行省級(jí)分行（省中心支行）綜合考量評(píng)估結(jié)果，結(jié)合宏觀調(diào)控需要，對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)采取激勵(lì)約束措施，并予以通報(bào)。

8、為何說(shuō)廣義信貸是MPA考核的核心？

要想評(píng)為A檔機(jī)構(gòu)，七大方面都要優(yōu)秀（≥90分），而只要資本和杠桿情況和定價(jià)行為中任意一項(xiàng)不達(dá)標(biāo)，就落入了C檔機(jī)構(gòu)。其中，最難完成的是資本充足率指標(biāo)，對(duì)于大多數(shù)銀行而言，真實(shí)資本充足率在10.5%至15%之間，2016年3季末，商業(yè)銀行平均資本充足率為13.31%。假設(shè)機(jī)構(gòu)i真實(shí)資本充足率為13%，如果計(jì)算出來(lái)的宏觀審慎資本充足率（C*）超過(guò)17%，就會(huì)落入C檔，要評(píng)為A檔，C*最多只能為14%。在機(jī)構(gòu)性參數(shù)、目標(biāo)GDP和CPI已經(jīng)以知的情況下，C*的計(jì)算結(jié)果更多的是取決于廣義信貸增速。經(jīng)初步測(cè)算，對(duì)大多數(shù)資本充足率在13%左右的機(jī)構(gòu)而言，只有廣義信貸增速低于13%（恰好為M2增速），大于8.8%（部分區(qū)域?qū)V義信貸增速設(shè)定不低于“當(dāng)年目標(biāo)GDP增速+CP1漲幅”的下限）才能被評(píng)為A檔，而廣義信貸增速一旦超過(guò)17%，直接就進(jìn)入C檔。

9、廣義信貸包括哪些？

2016年MPA考核中，廣義信貸指法人機(jī)構(gòu)人民幣信貸收支表中的各項(xiàng)貸款、債券投資、股權(quán)及其他投資、買(mǎi)入返售資產(chǎn)、存放非存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)款項(xiàng)的余額合計(jì)數(shù)。2017年一季度開(kāi)始，MPA評(píng)估將表外理財(cái)、應(yīng)收及預(yù)付款納入廣義信貸范圍，為防止重復(fù)計(jì)算，表外理財(cái)資產(chǎn)端需扣除現(xiàn)金和存款。

10、廣義信貸怎么考核？

廣義信貸考核其增速與目標(biāo)M2增速偏高程度，對(duì)N-SIFIs、R-SIFIs和CFIs三類(lèi)機(jī)構(gòu)而言，高于20個(gè)、22個(gè)和25個(gè)百分點(diǎn)則不達(dá)標(biāo)，得0分，低于則為滿(mǎn)分，意味著如果是負(fù)增長(zhǎng)也是滿(mǎn)分。目標(biāo)M2增速為國(guó)家設(shè)定并公布的當(dāng)年廣義貨幣供應(yīng)量增速目標(biāo)，2016年具體目標(biāo)公布前，暫按13%把握。

關(guān)于將同業(yè)存單納入MPA考核的事情

背景：2013年12月，央行為推動(dòng)利率市場(chǎng)化，開(kāi)始推行同業(yè)存單，期限最長(zhǎng)不超過(guò)1年，最短是1個(gè)月，同時(shí)，同業(yè)存單不計(jì)入存貸比，也不計(jì)提存款準(zhǔn)備金，更不納入同業(yè)負(fù)責(zé)。按照監(jiān)管要求，同業(yè)負(fù)債不超過(guò)總負(fù)債的三分之一，具有同業(yè)負(fù)債性質(zhì)的同業(yè)存單規(guī)避了該項(xiàng)監(jiān)管要求，得以快速膨脹。但為了脫實(shí)向虛，實(shí)現(xiàn)去杠桿，引導(dǎo)同業(yè)存單等創(chuàng)新型金融工具更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)金融穩(wěn)定發(fā)展，就有了將同業(yè)存單納入MPA考核一事。

近日，央行發(fā)布的《2017年第二季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》顯示，擬從2018年一季度起，將資產(chǎn)規(guī)模5000億元以上的銀行發(fā)行的一年以?xún)?nèi)同業(yè)存單納入MPA同業(yè)負(fù)債占比指標(biāo)進(jìn)行考核。對(duì)其他銀行繼續(xù)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，適時(shí)再提出適當(dāng)要求。

第二篇：央行MPA考核細(xì)則

央行MPA考核細(xì)則

根據(jù)路透最新的報(bào)道，央行的最新MPA細(xì)則如下： 1MPA總體目標(biāo)MPA一個(gè)簡(jiǎn)潔的理解就是在季末考核時(shí)考核商業(yè)銀行的全部資產(chǎn)，也稱(chēng)為對(duì)廣義信貸類(lèi)資產(chǎn)的考核，廣義信貸包羅了信貸、委托貸款以及對(duì)非銀金融機(jī)構(gòu)的拆借。從原先的名義信貸規(guī)模管控到現(xiàn)在全資產(chǎn)口徑管控。通過(guò)一整套評(píng)估指標(biāo)，構(gòu)建以周期調(diào)節(jié)為核心、依系統(tǒng)重要性程度差別考量的宏觀審慎評(píng)估體系（MPA）。

2MPA指標(biāo)體系3MPA計(jì)算評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)注：C*為宏觀審慎資本充足率同類(lèi)型機(jī)構(gòu)不良貸款率參照銀行業(yè)管理機(jī)構(gòu)公布的季度數(shù)據(jù)。上述七大類(lèi)指標(biāo)分值均為100分，優(yōu)秀線(xiàn)為90分，達(dá)標(biāo)線(xiàn)為60分，指標(biāo)評(píng)分如有區(qū)間，按區(qū)間內(nèi)均勻分布的方式計(jì)算具體分值，各項(xiàng)指標(biāo)均以金融機(jī)構(gòu)法人單位，按上一季度末數(shù)據(jù)為準(zhǔn)。

宏觀審慎資本充足率計(jì)算方法宏觀審慎資本充足率（C*）=結(jié)構(gòu)性參數(shù)×（最低資本充足率要求+系統(tǒng)重要性附加資本+儲(chǔ)備資本+資本緩沖要求）

結(jié)構(gòu)性參數(shù)αi，主要參考機(jī)構(gòu)穩(wěn)健性狀態(tài)和信貸政策執(zhí)行情況。最低資本充足率，儲(chǔ)備資本參照參照相關(guān)監(jiān)管要求。系統(tǒng)重要性附加資本主要從規(guī)模性、替代性、關(guān)聯(lián)性等方面評(píng)估機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)重要性程度。逆周期資本緩沖=max｛βi×[機(jī)構(gòu)i廣義信貸增速-（目標(biāo)GDP增速+目標(biāo)CPI）],0｝

βi為機(jī)構(gòu)i對(duì)整體信貸順周期貢獻(xiàn)參數(shù)，βi=宏觀經(jīng)濟(jì)熱度參數(shù)（βi1）×系統(tǒng)重要性參數(shù)（βi2）

3MPA考核懲罰A檔機(jī)構(gòu)：七大方面指標(biāo)均為優(yōu)秀（優(yōu)秀線(xiàn)90分）；執(zhí)行最優(yōu)檔激勵(lì)。B檔機(jī)構(gòu)：除A檔、C檔以為的機(jī)構(gòu)；執(zhí)行正常檔激勵(lì)。C檔機(jī)構(gòu)：資本和杠桿情況、定價(jià)行為中任意一項(xiàng)不達(dá)標(biāo)，或資產(chǎn)負(fù)債情況、流動(dòng)性、資產(chǎn)質(zhì)量、外債風(fēng)險(xiǎn)、信貸政策執(zhí)行中任意兩項(xiàng)及以上不達(dá)標(biāo)(達(dá)標(biāo)線(xiàn)60分)；給予適當(dāng)約束。

差別準(zhǔn)備金利率：為了進(jìn)一步增加實(shí)施差別準(zhǔn)備金利率中的靈活性，我們擬在現(xiàn)行法定準(zhǔn)備金利率±30%以?xún)?nèi)，分三類(lèi)情況實(shí)施差別準(zhǔn)備金率。

正常情況下（當(dāng)前），啟用±10%的幅度，即對(duì)A檔機(jī)構(gòu)實(shí)施獎(jiǎng)勵(lì)性利率（法定準(zhǔn)備金利率×1.1）；對(duì)B檔機(jī)構(gòu)繼續(xù)保持法定準(zhǔn)備金利率；對(duì)C檔機(jī)構(gòu)實(shí)施約束性利率（法定準(zhǔn)備金利率×0.9）。需要增加宏觀調(diào)控力度的情況下，啟用±20%的幅度，即對(duì)A檔機(jī)構(gòu)實(shí)施獎(jiǎng)勵(lì)性利率（法定準(zhǔn)備金利率×1.2）；對(duì)B檔機(jī)構(gòu)繼續(xù)保持法定準(zhǔn)備金利率；對(duì)C檔機(jī)構(gòu)實(shí)施約束性利率（法定準(zhǔn)備金利率×0.8）。較為極端情況下，啟用±30%的幅度，即對(duì)A檔機(jī)構(gòu)實(shí)施獎(jiǎng)勵(lì)性利率（法定準(zhǔn)備金利率×1.3）；對(duì)B檔機(jī)構(gòu)繼續(xù)保持法定準(zhǔn)備金利率；對(duì)C檔機(jī)構(gòu)實(shí)施約束性利率（法定準(zhǔn)備金利率×0.7）。4MPA實(shí)施人民銀行及其宏觀審慎評(píng)估委員會(huì)根據(jù)季度數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)評(píng)估MPA由人民銀行及其宏觀審慎評(píng)估委員會(huì)負(fù)責(zé)實(shí)施與解釋?zhuān)珖?guó)性宏觀審慎評(píng)估委員會(huì)設(shè)在人民銀行總行，秘書(shū)處設(shè)在貨幣政策司；各省級(jí)宏觀審慎評(píng)估委員會(huì)設(shè)在人民銀行省級(jí)分支行，秘書(shū)處設(shè)在貨幣信貸處。考慮到市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制：委托全國(guó)性市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制和各省級(jí)自律機(jī)制進(jìn)行數(shù)據(jù)搜集和初步測(cè)算，宏觀審慎評(píng)估委員會(huì)進(jìn)行復(fù)核，人民銀行貨幣政策司和分支行貨幣信貸處給予指導(dǎo)。

MPA一季度一評(píng)，通過(guò)持續(xù)評(píng)估對(duì)信貸投放形成事前引導(dǎo)，貨幣信貸部門(mén)應(yīng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)行為加強(qiáng)事中監(jiān)測(cè)，發(fā)現(xiàn)苗頭及時(shí)預(yù)警，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)自我約束和自我管理，必要時(shí)進(jìn)行窗口指導(dǎo)。

MPA評(píng)估對(duì)象分為全國(guó)性系統(tǒng)重要性機(jī)構(gòu)（N-SIFIs）、區(qū)域性系統(tǒng)重要性機(jī)構(gòu)（R-SIFIs）、普通機(jī)構(gòu)（CFIs）.N-SIFIs由全國(guó)性自律機(jī)制秘書(shū)處初步測(cè)算，全國(guó)性宏觀審慎評(píng)估委員會(huì)（由人民銀行總行、全國(guó)性自律機(jī)制秘書(shū)處、銀行、學(xué)界等相關(guān)人員組成）進(jìn)行復(fù)核，結(jié)果報(bào)備人民銀行總行。R-SIFIs和CFIs由各省級(jí)自律機(jī)制初步測(cè)算，各省級(jí)宏觀審慎評(píng)估委員會(huì)（由人民銀行分支行、省級(jí)自律機(jī)制、銀行等相關(guān)人員組成）進(jìn)行復(fù)核，結(jié)果報(bào)備人民銀行總行和各分支行。

具體實(shí)施過(guò)程中如有問(wèn)題，請(qǐng)及時(shí)報(bào)告并反饋人民銀行。在此基礎(chǔ)上，我們也將持續(xù)加強(qiáng)監(jiān)測(cè)，并根據(jù)實(shí)施的情況不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)MPA評(píng)估體系持續(xù)加以改進(jìn)和完善。

MPA考核對(duì)銀行業(yè)沖擊的深度解析隨著一季度MPA考核時(shí)點(diǎn)的逐步臨近，MPA考核對(duì)債市和流動(dòng)性的影響也開(kāi)始逐步顯現(xiàn)，無(wú)論是近期資金利率的明顯抬升，還是一級(jí)市場(chǎng)發(fā)行的持續(xù)低迷，都反映出MPA考核對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)行為實(shí)實(shí)在在的影響。那么一季度MPA考核對(duì)商業(yè)銀行的壓力究竟有多大？表外理財(cái)納入廣義信貸增速考核又會(huì)對(duì)銀行廣義信貸增速帶來(lái)多大的影響？資本充足率容忍度的取消又影響幾何？

根據(jù)央行有關(guān)MPA考核的規(guī)定，如果資本和杠桿情況、定價(jià)行為中任意一項(xiàng)不達(dá)標(biāo)，或資產(chǎn)負(fù)債情況、流動(dòng)性、資產(chǎn)質(zhì)量、跨境融資風(fēng)險(xiǎn)、信貸政策執(zhí)行中任意兩項(xiàng)及以上不達(dá)標(biāo)（達(dá)標(biāo)線(xiàn)60分），MPA考核即為不達(dá)標(biāo)，落入C檔機(jī)構(gòu)，因此資本和杠桿情況是否達(dá)標(biāo)就成為了評(píng)估一家銀行MPA是否達(dá)標(biāo)的“一票否決”指標(biāo)之一，這一指標(biāo)的重要性不言而喻。而在資本和杠桿情況中，資本充足率又占據(jù)了80%的權(quán)重，因此資本充足率也成為決定一家銀行MPA能否達(dá)標(biāo)的重中之重。而資本充足率的考核又直接與廣義信貸增速掛鉤，因此廣義信貸增速就成為了MPA考核體系的核心。由于數(shù)據(jù)可得性的問(wèn)題，我們假設(shè)2016年下半年和2017年一季度，理財(cái)?shù)臋C(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)、收益類(lèi)型結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)與2016年上半年一致，各分項(xiàng)增速與總規(guī)模增速一致，對(duì)2017年一季度新口徑廣義信貸增速進(jìn)行粗略估計(jì)。在以上的假設(shè)基礎(chǔ)上，根據(jù)計(jì)算，2017年一季度全國(guó)性大型銀行和全國(guó)性中小銀行新口徑廣義信貸增速分別約為10.9%和21.4%。雖然從整體來(lái)看，由于現(xiàn)行的廣義信貸增速考核標(biāo)準(zhǔn)較為寬松，因此無(wú)論是全國(guó)性大型銀行還是全國(guó)性中小銀行的廣義信貸增速都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于MPA廣義信貸考核指標(biāo)，但依然不能排除個(gè)別股份行或城商行廣義信貸增速超標(biāo)的可能性。此外由于數(shù)據(jù)可得性的問(wèn)題，我們無(wú)法估算農(nóng)商行新口徑廣義信貸增速水平，由于農(nóng)商行近年來(lái)無(wú)論是表內(nèi)還是表外擴(kuò)張速度都很快（部分甚至快于股份行和城商行），因此農(nóng)商行廣義信貸增速超標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。

如果把資本充足率對(duì)廣義信貸增速的約束考慮在內(nèi)，情況就要嚴(yán)峻的多。由于資本充足率的約束，在考慮資本充足率容忍度的情況下，如果資本充足率分項(xiàng)考核要達(dá)標(biāo)，就意味著理論上對(duì)應(yīng)的五大行的廣義信貸增速上限在20-25%，股份行在20%左右，城商行在20-25%，農(nóng)商行在25%左右。由此可見(jiàn)，五大行由于廣義信貸增速較低，因此無(wú)論是資本充足率還是廣義信貸增速考核都能夠輕松達(dá)標(biāo)；而股份行和城商行如果資本充足率要達(dá)標(biāo)，廣義信貸增速最高只能控制在20%左右，而根據(jù)我們的計(jì)算，一季度股份行和城商行的平均廣義信貸增速就約為21.4%，這意味著很可能有超過(guò)半數(shù)的股份行和城商行的資本充足率無(wú)法達(dá)標(biāo)，MPA考核被一票否決，落入C類(lèi)。

更進(jìn)一步，如果央行在一季度MPA考核中取消資本充足率容忍度指標(biāo)的消息屬實(shí)，那么按照目前商業(yè)銀行的資本充足率水平所能支撐的廣義信貸增速上限會(huì)降至15%以下，這意味著除五大行、國(guó)開(kāi)、郵儲(chǔ)外的幾乎所有商業(yè)銀行的資本充足率考核都無(wú)法達(dá)標(biāo)，這無(wú)疑將對(duì)股份行和中小行的MPA考核帶來(lái)更為嚴(yán)峻的考驗(yàn)，一季度就很可能有大量銀行MPA考核無(wú)法達(dá)標(biāo)落入C類(lèi)。

綜上所述，在MPA考核指標(biāo)體系的七大方面當(dāng)中，資本和杠桿情況與資產(chǎn)負(fù)債情況是最值得關(guān)注的兩大方面，而在這兩大方面中，廣義信貸又是最值得關(guān)注的核心指標(biāo)。從一季度的情況來(lái)看，雖然單純看廣義信貸增速達(dá)標(biāo)壓力并不大，但考慮廣義信貸增速對(duì)資本充足率的約束后，除五大行外的至少半數(shù)商業(yè)銀行可能面臨資本充足率難以達(dá)標(biāo)，最終導(dǎo)致MPA考核不達(dá)標(biāo)的問(wèn)題。因此一季度MPA考核依然“壓力山大”，仍然需要警惕MPA考核對(duì)資金面以及債市的潛在負(fù)面影響。正文：

隨著一季度MPA考核時(shí)點(diǎn)的逐步臨近，MPA考核對(duì)債市和流動(dòng)性的影響也開(kāi)始逐步顯現(xiàn)，無(wú)論是近期資金利率的明顯抬升，還是一級(jí)市場(chǎng)發(fā)行的持續(xù)低迷，都反映出MPA考核對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)行為實(shí)實(shí)在在的影響。那么一季度MPA考核對(duì)商業(yè)銀行的壓力究竟有多大？表外理財(cái)納入廣義信貸增速考核又會(huì)對(duì)銀行廣義信貸增速帶來(lái)多大的影響？資本充足率容忍度的取消又影響幾何？本篇專(zhuān)題將試圖通過(guò)逐一分析MPA各細(xì)項(xiàng)對(duì)銀行的考核壓力，為上述問(wèn)題尋找答案。眾所周知，MPA體系的總體目標(biāo)是從以往盯住狹義貸款轉(zhuǎn)為對(duì)廣義信貸（包括貸款、證券及投資、回購(gòu)等）實(shí)施宏觀審慎管理，通過(guò)一整套評(píng)估指標(biāo)，構(gòu)建以逆周期調(diào)節(jié)為核心、依系統(tǒng)重要性程度差別考量的宏觀審慎評(píng)估體系。人民銀行及其宏觀審慎評(píng)估委員會(huì)根據(jù)季度數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)評(píng)估，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)廣義信貸合理增長(zhǎng)，加強(qiáng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防范。MPA的指標(biāo)體系包括資本和杠桿情況、資產(chǎn)負(fù)債情況、流動(dòng)性、定價(jià)行為、資產(chǎn)質(zhì)量、外債風(fēng)險(xiǎn)和信貸政策執(zhí)行七個(gè)方面，其中既包含定性指標(biāo)，也包含定量指標(biāo)。涉及到的定量指標(biāo)主要包括資本充足率、杠桿率、廣義信貸增速、委托貸款增速、同業(yè)負(fù)債占比、流動(dòng)性覆蓋率、凈穩(wěn)定資金比例、不良貸款率、撥備覆蓋率等。而根據(jù)不同商業(yè)銀行的系統(tǒng)重要性不同，央行又將商業(yè)銀行分為全國(guó)性系統(tǒng)重要性機(jī)構(gòu)（N-SIFIs）、區(qū)域性系統(tǒng)重要性機(jī)構(gòu)（R-SIFIs）和普通機(jī)構(gòu)（CFIs），對(duì)不同類(lèi)型的銀行采取不同的監(jiān)管指標(biāo)要求和考核方式。下面我們將從不同的方面逐一分析銀行一季度MPA考核壓力究竟如何。

一、資本和杠桿情況

根據(jù)央行有關(guān)MPA考核的規(guī)定，如果資本和杠桿情況、定價(jià)行為中任意一項(xiàng)不達(dá)標(biāo)，或資產(chǎn)負(fù)債情況、流動(dòng)性、資產(chǎn)質(zhì)量、跨境融資風(fēng)險(xiǎn)、信貸政策執(zhí)行中任意兩項(xiàng)及以上不達(dá)標(biāo)（達(dá)標(biāo)線(xiàn)60分），MPA考核即為不達(dá)標(biāo)，落入C檔機(jī)構(gòu)，因此資本和杠桿情況是否達(dá)標(biāo)就成為了評(píng)估一家銀行MPA是否達(dá)標(biāo)的“一票否決”指標(biāo)之一，這一指標(biāo)的重要性不言而喻。而在資本和杠桿情況中，資本充足率又占據(jù)了80%的權(quán)重，因此資本充足率也成為決定一家銀行MPA能否達(dá)標(biāo)的重中之重。

（一）資本充足率

按照現(xiàn)行的MPA考核體系中的資本充足率評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，考察的并非商業(yè)銀行資本充足率的絕對(duì)水平，而是商業(yè)銀行實(shí)際資本充足率（C）和宏觀審慎資本充足率（C*）之間的差額。如果某銀行的實(shí)際資本充足率不低于宏觀審慎資本充足率（C≥C*），那么該銀行資本充足率考核為滿(mǎn)分（80分）；如果該銀行的實(shí)際資本充足率低于宏觀審慎資本充足率（C＜C*），但差額不超過(guò)4個(gè)百分點(diǎn)（C*-C≤4%），那么該銀行資本充足率考核為合格（48-80分）；如果該銀行的實(shí)際資本充足率低于宏觀審慎資本充足率超過(guò)4個(gè)百分點(diǎn)（C*-C＞4%），那么該銀行資本充足率考核為不合格（0分）。所謂宏觀審慎資本充足率C*是央行在MPA考核體系中新推出的一個(gè)考核指標(biāo)，計(jì)算公式為：宏觀審慎資本充足率C*=結(jié)構(gòu)性參數(shù)α×（最低資本充足率要求+系統(tǒng)重要性附加資本+儲(chǔ)備資本+逆周期資本緩沖）。

其中結(jié)構(gòu)性參數(shù)α主要參考機(jī)構(gòu)穩(wěn)健性狀況和信貸政策執(zhí)行情況，基準(zhǔn)值為1，根據(jù)以下兩方面情況進(jìn)行上調(diào)：（1）經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健性狀況：考核季度內(nèi)內(nèi)控管理、支付系統(tǒng)出現(xiàn)重大問(wèn)題，發(fā)生案件及負(fù)面輿情等情況上調(diào)0.05。（2）信貸政策執(zhí)行：考核季度內(nèi)月均轉(zhuǎn)貼現(xiàn)余額占比或新增占比超過(guò)法人機(jī)構(gòu)平均水平上調(diào)0.05。因此取值在1-1.1之間；

最低資本充足率要求、系統(tǒng)重要性附加資本、儲(chǔ)備資本均參考銀監(jiān)會(huì)2012年頒布的《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》，商業(yè)銀行最低資本充足率要求為8%，儲(chǔ)備資本要求為風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的2.5%，系統(tǒng)重要性附加資本為風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的1%，僅系統(tǒng)重要性銀行適用；

逆周期資本緩沖計(jì)算公式為：逆周期資本緩沖=max{βi×[機(jī)構(gòu)i廣義信貸增速-（目標(biāo)GDP增速+目標(biāo)CPI）]，0}，其中βi為結(jié)構(gòu)性參數(shù)，為機(jī)構(gòu)i對(duì)整體信貸順周期貢獻(xiàn)度參數(shù)，按以下方法確定：βi=宏觀經(jīng)濟(jì)熱度參數(shù)（βi1）×系統(tǒng)重要性參數(shù)（βi2），其中宏觀經(jīng)濟(jì)熱度參數(shù)（βi1）由央行根據(jù)廣義信貸/GDP偏離其長(zhǎng)期趨勢(shì)值的程度測(cè)算，結(jié)合形勢(shì)變化適時(shí)調(diào)整；系統(tǒng)重要性參數(shù)（βi2）根據(jù)不同銀行系統(tǒng)重要性差異調(diào)整其對(duì)整體信貸偏離度的貢獻(xiàn)，在0.5-1之間賦值。綜合來(lái)看，結(jié)構(gòu)性參數(shù)βi的取值范圍一般在0.4-0.8之間。

由于已知今年目標(biāo)GDP增速為6.5%，CPI增速為3%，因此宏觀審慎資本充足率C*的計(jì)算公式可以簡(jiǎn)化為：C*=α×（8%+系統(tǒng)重要性附加資本+2.5%+ max{βi×[機(jī)構(gòu)i廣義信貸增速-9.5%]，0}），而根據(jù)商業(yè)銀行系統(tǒng)重要性的不同可以進(jìn)一步簡(jiǎn)化為：系統(tǒng)重要性機(jī)構(gòu)C*=α×（11.5%+ max{βi×[機(jī)構(gòu)i廣義信貸增速-9.5%]，0}），普通機(jī)構(gòu)C*=α×（10.5%+ max{βi×[機(jī)構(gòu)i廣義信貸增速-9.5%]，0}）。由此可見(jiàn)，在結(jié)構(gòu)性參數(shù)、目標(biāo)GDP和CPI已經(jīng)以知的情況下，C*的計(jì)算結(jié)果更多的是取決于廣義信貸增速，因此資本充足率考核是在資產(chǎn)負(fù)債情況之外，對(duì)廣義信貸增速的又一層約束。

為了簡(jiǎn)化計(jì)算，我們假設(shè)結(jié)構(gòu)性參數(shù)α為1（畢竟絕大部分銀行不存在上文所說(shuō)的穩(wěn)健性狀況和信貸政策執(zhí)行情況的問(wèn)題），那么我們就能夠根據(jù)βi和機(jī)構(gòu)i廣義信貸增速的不同取值，算出對(duì)應(yīng)的宏觀審慎資本充足率C*的下限?？紤]到現(xiàn)行的MPA考核體系對(duì)資本充足率的考核標(biāo)準(zhǔn)包含容忍度指標(biāo)，即商業(yè)銀行實(shí)際資本充足率低于宏觀審慎資本充足率的差額不超過(guò)4%，MPA資本充足率指標(biāo)仍能合格，同時(shí)考慮到截止16年底，五大行的資本充足率整體為13.28%，股份行為11.62%，城商行為12.42%，農(nóng)商行為13.48%，因此理論上對(duì)應(yīng)的五大行的廣義信貸增速上限在20-25%，股份行在20%左右，城商行在20-25%，農(nóng)商行在25%左右。但由于實(shí)際統(tǒng)計(jì)過(guò)程中，βi的取值一般不可能低至0.4左右，大多數(shù)銀行在0.6-0.8的水平，因此實(shí)際的廣義信貸約束更為嚴(yán)格。從上市銀行的角度來(lái)看，截止2016年3季度（絕大部分上市銀行2016年年報(bào)尚未公布），上市銀行資本充足率普遍維持在11-15%之間，其中五大行資本充足率相對(duì)較高，股份行和城商行相對(duì)較低。對(duì)商業(yè)銀行而言，如果要提高資本充足率，可以從資本充足率計(jì)算公式的兩端分別著手：從分子端而言就必須通過(guò)增發(fā)/IPO/發(fā)行二級(jí)資本債（可轉(zhuǎn)債）等方式補(bǔ)充資本金，這相對(duì)而言周期較長(zhǎng)且難度較大；從分母端而言就必須通過(guò)各種方式降低風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)總額，例如配置風(fēng)險(xiǎn)資本占用更低的資產(chǎn)（國(guó)債、金融債、地方債等），減少相對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)資本占用資產(chǎn)的配置規(guī)模（股票、信用債、信貸等），通過(guò)資產(chǎn)證券化等方式降低已有資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)資本占用（信貸資產(chǎn)證券化）等。然而壓縮分母的方式雖然較擴(kuò)大分子更為可行，但短時(shí)間內(nèi)也很難快速壓縮（信貸資產(chǎn)難壓，債券配置調(diào)整需要時(shí)間且受廣義信貸增速制約，資產(chǎn)證券化發(fā)展相對(duì)滯后），因此資本充足率的快速提高在短時(shí)間內(nèi)是很難實(shí)現(xiàn)的。那么對(duì)于商業(yè)銀行而言，如果要達(dá)到MPA考核對(duì)資本充足率的考核要求，就只能通過(guò)壓低廣義信貸增速，進(jìn)而壓低宏觀審慎資本充足率的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)。近期，據(jù)媒體報(bào)道，部分銀行已接到通知，央行在今年一季度MPA考核中取消宏觀審慎資本充足率考核容忍度指標(biāo)。如果這一消息屬實(shí)的話(huà)，那就意味著從一季度起，商業(yè)銀行實(shí)際資本充足率必須不低于宏觀審慎資本充足率，才能保證MPA考核中資本充足率分項(xiàng)不落入C檔，這無(wú)疑會(huì)進(jìn)一步加大對(duì)銀行廣義信貸增速的約束。通過(guò)我們前面的計(jì)算不難發(fā)現(xiàn)，如果資本充足率考核取消容忍度指標(biāo)，將直接導(dǎo)致無(wú)論五大行、股份行、城商行還是農(nóng)商行，廣義信貸增速指標(biāo)都將被限制到15%左右甚至更低。

從一季度MPA考核壓力的角度來(lái)看，由于商業(yè)銀行的資本充足率水平相對(duì)穩(wěn)定，因此商業(yè)銀行廣義信貸增速就成為決定銀行MPA考核達(dá)標(biāo)與否的核心。有關(guān)廣義信貸增速的內(nèi)容將在后文詳細(xì)展開(kāi)分析。

（二）杠桿率

杠桿率的考核相對(duì)較為簡(jiǎn)單，即根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行杠桿率管理辦法（修訂）》（中國(guó)銀監(jiān)會(huì)令2015年第1號(hào)）規(guī)定的計(jì)算方法計(jì)算杠桿率，杠桿率的計(jì)算公式為：其中一級(jí)資本和一級(jí)資本扣減項(xiàng)均依據(jù)《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》所定義的一級(jí)資本和一級(jí)資本扣減項(xiàng)，調(diào)整后的表內(nèi)外資產(chǎn)余額=調(diào)整后的表內(nèi)資產(chǎn)余額（不包括表內(nèi)衍生產(chǎn)品和證券融資交易）+衍生產(chǎn)品資產(chǎn)余額+證券融資交易資產(chǎn)余額+調(diào)整后的表外項(xiàng)目余額-一級(jí)資本扣減項(xiàng)。

MPA考核中對(duì)銀行杠桿率的要求為不低于4%：杠桿率不低于4%，該項(xiàng)即為滿(mǎn)分20分；低于4%，該項(xiàng)得0分。由于銀監(jiān)會(huì)和央行并不公布銀行業(yè)杠桿率水平數(shù)據(jù)，因此我們無(wú)從得知銀行業(yè)杠桿率整體水平和不同類(lèi)別銀行的杠桿率情況，只能通過(guò)上市公司季報(bào)了解上市銀行杠桿率情況。從截止到2016年底的數(shù)據(jù)來(lái)看，上市銀行杠桿率水平均能達(dá)到MPA考核要求，杠桿率分項(xiàng)考核壓力不大。但對(duì)于部分未上市，資本金相對(duì)不足但近年來(lái)資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張較快的銀行而言，確實(shí)存在杠桿率無(wú)法達(dá)標(biāo)的可能性。

二、資產(chǎn)負(fù)債情況

資產(chǎn)負(fù)債情況是MPA考核指標(biāo)體系的核心，雖然資產(chǎn)負(fù)債情況不像資本和杠桿情況、定價(jià)行為兩項(xiàng)指標(biāo)一樣，對(duì)MPA考核具有一票否決的作用，但由于資產(chǎn)負(fù)債情況中的廣義信貸增速指標(biāo)是MPA指標(biāo)體系中，對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行約束最直接和有效的手段，且一家銀行的廣義信貸增速也會(huì)直接影響到這家銀行的資本充足率考核能否達(dá)標(biāo)，會(huì)間接的對(duì)MPA考核起到一票否決的作用，因此資產(chǎn)負(fù)債情況，尤其是其中的廣義信貸增速指標(biāo)，成為了整個(gè)MPA指標(biāo)體系的核心指標(biāo)。

（一）廣義信貸 按照現(xiàn)行的MPA考核指標(biāo)，廣義信貸增速考察的是商業(yè)銀行廣義信貸增速與當(dāng)年M2增速目標(biāo)相比偏高的程度，對(duì)N-SIFIs、R-SIFIs和CFIs三類(lèi)機(jī)構(gòu)而言，偏高超過(guò)20個(gè)、22個(gè)和25個(gè)百分點(diǎn)則不達(dá)標(biāo)，得0分，低于則為滿(mǎn)分。目標(biāo)M2增速為國(guó)家設(shè)定并公布的當(dāng)年廣義貨幣供應(yīng)量增速目標(biāo)，2017年M2目標(biāo)為12%。在2016年的MPA考核中，廣義信貸統(tǒng)計(jì)的是金融機(jī)構(gòu)信貸收支表中的各項(xiàng)貸款、債券投資、股權(quán)及其他投資、買(mǎi)入返售資產(chǎn)、存放非存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)款項(xiàng)的余額合計(jì)數(shù)。2017年一季度開(kāi)始，MPA評(píng)估將表外理財(cái)納入廣義信貸范圍，為防止重復(fù)計(jì)算，表外理財(cái)資產(chǎn)端需扣除現(xiàn)金和存款。

由于廣義信貸達(dá)標(biāo)與否不僅直接決定商業(yè)銀行MPA考核中資產(chǎn)負(fù)債情況能否達(dá)標(biāo)，還間接決定該機(jī)構(gòu)資本充足率考核能否達(dá)標(biāo)，從而決定MPA考核結(jié)果。如果商業(yè)銀行廣義信貸增速無(wú)法達(dá)標(biāo)，就直接意味著MPA考核不達(dá)標(biāo)，因此廣義信貸增速的重要性被大大提高，成為了整個(gè)MPA指標(biāo)體系的核心。那么目前商業(yè)銀行廣義信貸增速水平如何，一季度MPA考核究竟能否達(dá)標(biāo)呢？

由于2017年一季度廣義信貸增速考核將表外理財(cái)納入考核范圍，那么廣義信貸的計(jì)算公式就變?yōu)椋簭V義信貸=各項(xiàng)貸款+債券投資+股權(quán)及其他投資+買(mǎi)入返售資產(chǎn)+存放非存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)款項(xiàng)+表外理財(cái)資產(chǎn)總額-表外理財(cái)存款余額-表外理財(cái)現(xiàn)金余額

由于央行在信貸收支表中僅公布分銀行類(lèi)別的廣義信貸各分項(xiàng)數(shù)據(jù)，因此我們沿用央行的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)計(jì)不同類(lèi)別銀行的廣義信貸增速。首先我們根據(jù)央行公布的信貸收支表，計(jì)算老口徑廣義信貸增速。在這里需要解釋一下央行信貸收支表對(duì)不同類(lèi)別銀行的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)：四大行包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行；全國(guó)性大型銀行包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行；全國(guó)性中小銀行指本外幣資產(chǎn)總量小于2萬(wàn)億元的銀行（以2008年末各金融機(jī)構(gòu)本外幣資產(chǎn)總額為參考標(biāo)準(zhǔn)），經(jīng)過(guò)查詢(xún)我們發(fā)現(xiàn)這一類(lèi)別囊括了除全國(guó)性大型銀行外的所有其他全國(guó)性銀行。由下圖可見(jiàn)，截止2017年2月，四大行和全國(guó)性大型銀行的老口徑廣義信貸增速均不足10%，全國(guó)性中小銀行的老口徑廣義信貸增速仍在20%以上。

接下來(lái)我們統(tǒng)計(jì)包含表外理財(cái)?shù)男驴趶綇V義信貸增速。由于表外理財(cái)數(shù)據(jù)可得性較差，目前可獲得的官方數(shù)據(jù)僅有2016年的理財(cái)半年報(bào)，以及兩會(huì)期間銀監(jiān)會(huì)透露的2016年底理財(cái)總規(guī)模為29.1萬(wàn)億元。因此我們假設(shè)2016年下半年和2017年一季度，理財(cái)?shù)臋C(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)、收益類(lèi)型結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)與2016年上半年一致，各分項(xiàng)增速與總規(guī)模增速一致，對(duì)2017年一季度新口徑廣義信貸增速進(jìn)行粗略估計(jì)。在以上的假設(shè)基礎(chǔ)上，根據(jù)計(jì)算，2017年一季度全國(guó)性大型銀行和全國(guó)性中小銀行新口徑廣義信貸增速分別約為10.9%和21.4%。雖然從整體來(lái)看，由于現(xiàn)行的廣義信貸增速考核標(biāo)準(zhǔn)較為寬松，因此無(wú)論是全國(guó)性大型銀行還是全國(guó)性中小銀行的廣義信貸增速都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于MPA廣義信貸考核指標(biāo)，但依然不能排除個(gè)別股份行或城商行廣義信貸增速超標(biāo)的可能性。此外由于數(shù)據(jù)可得性的問(wèn)題，我們無(wú)法估算農(nóng)商行新口徑廣義信貸增速水平，由于農(nóng)商行近年來(lái)無(wú)論是表內(nèi)還是表外擴(kuò)張速度都很快（部分甚至快于股份行和城商行），因此農(nóng)商行廣義信貸增速超標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。

如果把資本充足率對(duì)廣義信貸增速的約束考慮在內(nèi)，情況就要嚴(yán)峻的多。正如我們前文分析的那樣，由于資本充足率的約束，在考慮資本充足率容忍度的情況下，如果資本充足率分項(xiàng)考核要達(dá)標(biāo)，就意味著理論上對(duì)應(yīng)的五大行的廣義信貸增速上限在20-25%，股份行在20%左右，城商行在20-25%，農(nóng)商行在25%左右。由此可見(jiàn)，五大行由于廣義信貸增速較低，因此無(wú)論是資本充足率還是廣義信貸增速考核都能夠輕松達(dá)標(biāo)；而股份行和城商行如果資本充足率要達(dá)標(biāo)，廣義信貸增速最高只能控制在20%左右，而根據(jù)我們的計(jì)算，一季度股份行和城商行的平均廣義信貸增速就約為21.4%，這意味著很可能有超過(guò)半數(shù)的股份行和城商行的資本充足率無(wú)法達(dá)標(biāo)，MPA考核被一票否決，落入C類(lèi)。更進(jìn)一步，如果央行在一季度MPA考核中取消資本充足率容忍度指標(biāo)的消息屬實(shí)，那么按照目前商業(yè)銀行的資本充足率水平所能支撐的廣義信貸增速上限會(huì)降至15%以下，這意味著除五大行、國(guó)開(kāi)、郵儲(chǔ)外的幾乎所有商業(yè)銀行的資本充足率考核都無(wú)法達(dá)標(biāo)，這無(wú)疑將對(duì)股份行和中小行的MPA考核帶來(lái)更為嚴(yán)峻的考驗(yàn)，一季度就很可能有大量銀行MPA考核無(wú)法達(dá)標(biāo)落入C類(lèi)。

（二）委托貸款

與廣義信貸增速考核要求類(lèi)似，委托貸款同樣考核其增速與M2增速目標(biāo)相比的偏高程度，對(duì)N-SIFIs、R-SIFIs和CFIs三類(lèi)機(jī)構(gòu)而言，高于20個(gè)、22個(gè)和25個(gè)百分點(diǎn)則不達(dá)標(biāo)，得0分，低于則為滿(mǎn)分。

然而由于數(shù)據(jù)可得性的問(wèn)題，我們只能在社融數(shù)據(jù)中看到委托貸款投放情況。我們從社融數(shù)據(jù)中的委托貸款存量數(shù)據(jù)可見(jiàn)，委托貸款增速整體維持在20%左右，從銀行業(yè)整體來(lái)看考核壓力不大。

（三）同業(yè)負(fù)債

與資產(chǎn)負(fù)債情況的其他兩項(xiàng)指標(biāo)不同，同業(yè)負(fù)債考核的不是增速，而是占總負(fù)債的比重。對(duì)N-SIFIs、R-SIFIs和CFIs三類(lèi)機(jī)構(gòu)而言，同業(yè)負(fù)債占總負(fù)債的比重分別不超過(guò)25%、28%和30%即為滿(mǎn)分25分；比重不超過(guò)33%為及格，得分為15-25分；比重超過(guò)33%為0分。

同業(yè)負(fù)債指同業(yè)拆入、同業(yè)存放、同業(yè)借款、同業(yè)代付、賣(mài)出回購(gòu)等同業(yè)負(fù)債項(xiàng)目扣除結(jié)算性同業(yè)存款后的同業(yè)融入余額。從銀行資產(chǎn)負(fù)債表的角度來(lái)統(tǒng)計(jì)，主要包括拆入資金、同業(yè)和其它金融機(jī)構(gòu)存放款項(xiàng)、賣(mài)出回購(gòu)金融資產(chǎn)款三項(xiàng)。從上市銀行的數(shù)據(jù)來(lái)看，截至2016年三季度，除興業(yè)銀行同業(yè)負(fù)債占比超過(guò)33%的上限外，其他上市銀行同業(yè)負(fù)債占比均符合MPA考核的合格要求。隨著2017年LCR考核要求的提高，商業(yè)銀行開(kāi)始出現(xiàn)壓低同業(yè)負(fù)債規(guī)模，增加同業(yè)存單發(fā)行的趨勢(shì)，因此一季度MPA同業(yè)負(fù)債分項(xiàng)的考核壓力大概率將進(jìn)一步減小。

然而隨著同業(yè)存單發(fā)行規(guī)模的不斷加大，當(dāng)中蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)也不斷加大，這與央行去杠桿的貨幣政策思路顯然是背道而馳的。有銀行反饋未來(lái)央行可能將同業(yè)存單納入MPA同業(yè)負(fù)債分項(xiàng)進(jìn)行考核，如果消息屬實(shí)的話(huà)，目前大量依賴(lài)同業(yè)存單維系同業(yè)鏈條的中小銀行未來(lái)可能面臨同業(yè)負(fù)債占比超標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)。

三、流動(dòng)性

流動(dòng)性評(píng)估包括流動(dòng)性覆蓋率、凈穩(wěn)定資金比例2個(gè)定量指標(biāo)和遵守準(zhǔn)備金制度情況1個(gè)定性指標(biāo)，分?jǐn)?shù)分別為40分、40分和20分。

（一）流動(dòng)性覆蓋率

流動(dòng)性覆蓋率即LCR（Liquidity coverage ratio），于2009年由巴塞爾委員會(huì)首次提出。2010年巴塞爾委員會(huì)將流動(dòng)性覆蓋率引入了巴塞爾協(xié)議Ⅲ作為流動(dòng)性監(jiān)管指標(biāo)，成為第一個(gè)國(guó)際統(tǒng)一的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管量化標(biāo)準(zhǔn)。國(guó)內(nèi)在監(jiān)管文件中提及流動(dòng)性覆蓋率最早可以追溯到2011年。而2013年發(fā)生的“錢(qián)荒”充分暴露出我國(guó)銀行業(yè)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在的問(wèn)題，促使銀監(jiān)會(huì)進(jìn)一步強(qiáng)化商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，在2014年初正式發(fā)布《商業(yè)銀行流動(dòng)性管理辦法（試行）》，并于2014年3月1日正式實(shí)施。

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的定義，流動(dòng)性覆蓋率旨在確保商業(yè)銀行具有充足的合格優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)，能夠在銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的流動(dòng)性壓力情景下，通過(guò)變現(xiàn)這些資產(chǎn)滿(mǎn)足未來(lái)至少30天的流動(dòng)性需求。流動(dòng)性覆蓋率是合格優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)與未來(lái)30天現(xiàn)金凈流出量的比值，計(jì)算公式為：流動(dòng)性覆蓋率=合格優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)/未來(lái)30天現(xiàn)金凈流出量*100%。其中，合格優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)是指滿(mǎn)足相關(guān)條件的現(xiàn)金類(lèi)資產(chǎn)，以及能夠在無(wú)損失或極小損失的情況下在金融市場(chǎng)快速變現(xiàn)的各類(lèi)資產(chǎn)。未來(lái)30天現(xiàn)金凈流出量是指在相關(guān)壓力情景下，未來(lái)30天的預(yù)期現(xiàn)金流出總量與預(yù)期現(xiàn)金流入總量的差額。合格優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)是指在流動(dòng)性覆蓋率所設(shè)定的壓力情景下，能夠通過(guò)出售或抵（質(zhì)）押方式，在無(wú)損失或極小損失的情況下在金融市場(chǎng)快速變現(xiàn)的各類(lèi)資產(chǎn)。而壓力情景則包括影響商業(yè)銀行自身的特定沖擊以及影響整個(gè)市場(chǎng)的系統(tǒng)性沖擊，具體而言包括存款流失、融資能力下降等。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)要求，商業(yè)銀行的流動(dòng)性覆蓋率應(yīng)當(dāng)在2018年底前達(dá)到100%。在過(guò)渡期內(nèi)，應(yīng)當(dāng)在2014年底、2015年底、2016年底及2017年底前分別達(dá)到60%、70%、80%、90%。在過(guò)渡期內(nèi)，鼓勵(lì)有條件的商業(yè)銀行提前達(dá)標(biāo)；對(duì)于流動(dòng)性覆蓋率已達(dá)到100%的銀行，鼓勵(lì)其流動(dòng)性覆蓋率繼續(xù)保持在100%之上。我們統(tǒng)計(jì)已經(jīng)披露的上市銀行的流動(dòng)性覆蓋率數(shù)據(jù)不難發(fā)現(xiàn)，截止2016年三季度五大行流動(dòng)性覆蓋率普遍較高，遠(yuǎn)高于100%的監(jiān)管目標(biāo)，而大部分股份制商業(yè)銀行及城商行的流動(dòng)性覆蓋率則相對(duì)偏低，有些不僅低于銀監(jiān)會(huì)2017年底90%的監(jiān)管目標(biāo)，少數(shù)銀行甚至低于2016年底80%的最低要求。2016年底以來(lái)，商業(yè)銀行普遍放緩了同業(yè)負(fù)債的擴(kuò)張速度，大幅增加同業(yè)存單的發(fā)行規(guī)模，這有利于流動(dòng)性覆蓋率的改善。因此2017年一季度流動(dòng)性覆蓋率考核指標(biāo)壓力有望減弱。但少數(shù)同業(yè)負(fù)債占比較高的股份行和城商行，可能依然存在流動(dòng)性覆蓋率不達(dá)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)，值得警惕。

（二）凈穩(wěn)定資金比例

凈穩(wěn)定資金比例是銀行一年以?xún)?nèi)可用的穩(wěn)定資金與業(yè)務(wù)所需的穩(wěn)定資金之比。通過(guò)對(duì)各類(lèi)資金來(lái)源及運(yùn)用項(xiàng)給予不同的折扣系數(shù)，來(lái)設(shè)定特定的流動(dòng)性壓力，以衡量一家銀行一年內(nèi)根據(jù)資產(chǎn)的流動(dòng)性狀況和其表外承諾及負(fù)債導(dǎo)致的流動(dòng)性或有需求狀況，所需及可用的長(zhǎng)期穩(wěn)定資金的數(shù)量。由于目前尚無(wú)官方口徑的凈穩(wěn)定資金比例數(shù)據(jù)公布，因此此處不再詳細(xì)展開(kāi)。

四、資產(chǎn)質(zhì)量

MPA考核中資產(chǎn)質(zhì)量的考核主要分為不良貸款率和撥備覆蓋率兩個(gè)指標(biāo)，各占50分。

（一）不良貸款率

不良貸款率指金融機(jī)構(gòu)不良貸款占總貸款余額的比重。不良貸款是指在評(píng)估銀行貸款質(zhì)量時(shí)，把貸款按風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類(lèi)，其中后三類(lèi)合稱(chēng)為不良貸款。

對(duì)N-SIFIs而言，不高于同類(lèi)型機(jī)構(gòu)不良貸款率得滿(mǎn)分50分，超過(guò)了同類(lèi)型機(jī)構(gòu)，但在5%之內(nèi)可以得到30-50分。R-SIFIs和CFIs考核標(biāo)準(zhǔn)相同，不高于全省同類(lèi)型機(jī)構(gòu)不良貸款率（含）：50分；不高于全省同類(lèi)型機(jī)構(gòu)不良貸款率2個(gè)百分點(diǎn)（含）：30-50分。高于全省同類(lèi)型機(jī)構(gòu)不良貸款率2個(gè)百分點(diǎn)或高于5%：0分。

從銀行業(yè)整體來(lái)看，截止2016年底，不良貸款率為1.74%。分銀行類(lèi)別看，除了農(nóng)產(chǎn)商業(yè)銀行不良率略高，保持在2-3%之間以外，其他類(lèi)別銀行的不良貸款率均保持在1-2%之間。從上市銀行的角度看，所有上市銀行的不良貸款率均維持在合理區(qū)間，均滿(mǎn)足MPA不良貸款率考核合格條件。從一季度MPA考核的角度看，絕大多數(shù)銀行不良貸款率合格壓力不大。當(dāng)然，不能排除有極少數(shù)經(jīng)營(yíng)較為激進(jìn)，信貸審查不夠?qū)徤鞯你y行可能存在不良貸款過(guò)多，不良率過(guò)高（超出同地區(qū)、同類(lèi)銀行2個(gè)百分點(diǎn)以上或超過(guò)5%）的問(wèn)題，一旦不良貸款率考核不合格，該銀行資產(chǎn)質(zhì)量分項(xiàng)即為不合格。

（二）撥備覆蓋率

是指貸款損失準(zhǔn)備對(duì)不良貸款的比率(實(shí)際上銀行貸款可能發(fā)生的呆、壞帳準(zhǔn)備金的使用比率)，主要反映商業(yè)銀行對(duì)貸款損失的彌補(bǔ)能力和對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范能力。計(jì)算公式為：撥備覆蓋率=貸款損失準(zhǔn)備金計(jì)提余額/不良貸款余額×100%。

現(xiàn)行MPA考核體系對(duì)撥備覆蓋率的要求為不低于100%：如果高于150%，該項(xiàng)即為滿(mǎn)分50分；介于100-150%之間，得30-50分；低于100%，得0分。從目前銀行業(yè)撥備覆蓋率的情況看，截至2016年底，商業(yè)銀行整體撥備覆蓋率為176.4%，各類(lèi)銀行撥備覆蓋率均在160%以上，MPA撥備覆蓋率考核整體壓力不大。從上市銀行的角度來(lái)看，大行的撥備覆蓋率普遍偏低，股份行、城商行和農(nóng)商行的撥備覆蓋率相對(duì)較高，但截至2016年底，上市銀行MPA撥備覆蓋率均達(dá)到了合格水平。MPA指標(biāo)體系中剩余的三個(gè)方面：定價(jià)行為、跨境融資風(fēng)險(xiǎn)、信貸政策執(zhí)行都是相對(duì)偏定性的考核指標(biāo)，在此就不再展開(kāi)進(jìn)行分析。不過(guò)值得注意的是，去年以來(lái)隨著房地產(chǎn)市場(chǎng)的火爆，住房按揭貸款發(fā)放量猛增。隨著新一輪房地產(chǎn)限購(gòu)的開(kāi)始，住房貸款也開(kāi)始逐步收緊，這一政策取向可能也將反映在MPA考核當(dāng)中，未來(lái)住房按揭貸款增速依然較高的銀行可能面臨信貸政策執(zhí)行不合格的處罰，對(duì)MPA考核結(jié)果帶來(lái)一定的影響，值得警惕。綜上所述，在MPA考核指標(biāo)體系的七大方面當(dāng)中，資本和杠桿情況與資產(chǎn)負(fù)債情況是最值得關(guān)注的兩大方面，而在這兩大方面中，廣義信貸又是最值得關(guān)注的核心指標(biāo)。廣義信貸增速將直接影響資產(chǎn)負(fù)債情況的考核，并間接的影響資本充足率的考核結(jié)果，從而決定銀行MPA考核能否達(dá)標(biāo)。從一季度的情況來(lái)看，雖然單純看廣義信貸增速達(dá)標(biāo)壓力并不大，但考慮廣義信貸增速對(duì)資本充足率的約束后，除五大行外的至少半數(shù)商業(yè)銀行可能面臨資本充足率難以達(dá)標(biāo)，最終導(dǎo)致MPA考核不達(dá)標(biāo)的問(wèn)題。因此一季度MPA考核依然“壓力山大”，仍然需要警惕MPA考核對(duì)資金面以及債市的潛在負(fù)面影響。

第三篇：初解己所不欲勿施于人

初解“己所不欲勿施于人”

“已所不欲，勿施于人”并不能邏輯的地推出“施于人，己所欲。”從邏輯學(xué)可以看出，原命題成立，這個(gè)命題的逆否命題同時(shí)成立，但是“己所欲，施于人”是“己所不欲，勿施于人”這個(gè)命題的否命題，否命題并不必然成立。己所不欲，只是不能強(qiáng)加給別人，但是如果對(duì)方愿意，則不屬于“施”的范圍。己所欲，別人未必所欲，所以也不能強(qiáng)加給別人。

總的說(shuō)來(lái)，無(wú)論是否“己所欲”，都不能“施”即強(qiáng)加給別人，給別人的東西，只有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，即以別人意愿為標(biāo)準(zhǔn)。要看別人自己是否愿意，而不能依據(jù)我們的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)強(qiáng)加給別人。

自己不想要的，未必不是別人不需要的；“欲”包含個(gè)人看法，有著主觀方面的內(nèi)容和含義。勿施于人的正是擁有自己不想要的事物時(shí)的個(gè)人看法。

你覺(jué)得早餐剩的包子自己不想要，但這正是旁邊乞丐難得的美餐；己所不欲，勿施于人想說(shuō)的不是早餐剩的包子很涼了，也許會(huì)對(duì)胃不好，還有點(diǎn)臟，不應(yīng)該施舍給別人當(dāng)食物，而是不應(yīng)該把你所認(rèn)為的個(gè)人看法“早餐剩的包子很涼了,也許會(huì)對(duì)胃不好,還有點(diǎn)臟,不應(yīng)該施舍給別人當(dāng)食物”強(qiáng)加給別人欲包含個(gè)人看法,有著主觀方面的內(nèi)容和含義,勿施于人的正是擁有自己不想要的事物時(shí)的個(gè)人看法。

所以有時(shí)候，某種人實(shí)施帶有攻擊性行為，行為人卻是無(wú)知的，非直接故意的。作為被害人當(dāng)然有權(quán)利要求處罰錯(cuò)誤，但是是否隱忍下去，盡可能寬恕對(duì)方，通過(guò)一次溫柔的懲處告訴對(duì)方。這種機(jī)械行為是不被允許的。還是完全不考慮對(duì)方對(duì)錯(cuò)，僅僅從感化角度出發(fā)。不怕?tīng)奚降?，?zhí)著的容忍了對(duì)方，自由的犯錯(cuò)下去?？鬃拥倪@種私德恐怕就是早已缺失的寬容精神吧。

第四篇：初?？己斯ぷ骺偨Y(jié)

黑水鄉(xiāng)初級(jí)衛(wèi)生保健工作考核總結(jié)

為了掌握新一輪初保工作全面開(kāi)展情況，及時(shí)反應(yīng)工作中存在的問(wèn)題，鄉(xiāng)初保辦根縣級(jí)有關(guān)精神，結(jié)合我鄉(xiāng)實(shí)際情況。于2009年12月18——28日，對(duì)我鄉(xiāng)16個(gè)行政村的初保工作進(jìn)行了實(shí)地考核與業(yè)務(wù)指導(dǎo)，現(xiàn)就全面工作匯報(bào)如下：

一、改變考核工作方法、提高認(rèn)識(shí)

此次考核與業(yè)務(wù)指導(dǎo)由鄉(xiāng)衛(wèi)生院初保辦田永忠作技術(shù)指導(dǎo)，鄉(xiāng)人民政府副鄉(xiāng)長(zhǎng)，帶隊(duì)。采用聽(tīng)、看、查等方式，對(duì)所轄區(qū)內(nèi)16個(gè)行政村初保工作進(jìn)行了全面細(xì)致的考核、檢查和指導(dǎo)。提高了村級(jí)對(duì)初保工作的認(rèn)識(shí)意識(shí)，改變了工作方法。

二、掌握基本情況，查出問(wèn)題根源

（一）、考核情況

黑水有16個(gè)行政村，172個(gè)村民組，其中有八個(gè)村級(jí)衛(wèi)生室，村醫(yī)生26人，由于村級(jí)專(zhuān)用經(jīng)費(fèi)不足，村級(jí)衛(wèi)生室沒(méi)有公用的辦公用房，大多在自家的住房?jī)?nèi)辦公。經(jīng)檢查考核符合甲級(jí)村衛(wèi)生室8個(gè)（朝陽(yáng)、建權(quán)、新群、楊寨、新典、涼村、斜巖、尖山），一般村衛(wèi)生室8個(gè)（竹溪、龍堡、愛(ài)群、侯家、桂家、龍?zhí)?、汆塘、大山），無(wú)非法行醫(yī)。目前開(kāi)展中醫(yī)藥服務(wù)的有8個(gè)（朝陽(yáng)、建權(quán)、新群、楊寨、新典、涼村、斜巖、尖山），有領(lǐng)導(dǎo)小組成員名單、標(biāo)牌、制度、職責(zé)已基本上墻，資料分類(lèi)、收集、歸檔有待完善。

（二）、一是部分村委對(duì)農(nóng)村初保工作不夠重視，精神不能及時(shí)傳達(dá)。二是村級(jí)初保工作宣傳力度差。三是房屋建設(shè)及醫(yī)療器械不完善。；四是村級(jí)衛(wèi)生室工作認(rèn)識(shí)有待加強(qiáng)。五是健教工作未全面開(kāi)展；六是村衛(wèi)生室場(chǎng)所有待規(guī)范。

三、下步工作打算

1、加強(qiáng)村級(jí)督導(dǎo)力度和技術(shù)指導(dǎo)。

2、加大宣傳力度，把初保工作做到人人皆知。

3、加強(qiáng)村級(jí)衛(wèi)生建設(shè)。

4、加大村級(jí)衛(wèi)生人員的培訓(xùn)工作，提高村醫(yī)綜合業(yè)務(wù)能力。

5、是協(xié)調(diào)相關(guān)部門(mén)，推動(dòng)村級(jí)健教工作全面開(kāi)展。

黑水鄉(xiāng)初?？己祟I(lǐng)導(dǎo)小組

二00九年十二月二十八日

第五篇：一圖一解央行個(gè)人征信報(bào)告

一圖一解央行征信報(bào)告

(鏈家抵押貸款溫馨提示：個(gè)人征信真的真的很重要~~！)

中國(guó)人民銀行征信中心出具的記載個(gè)人信用信息的記錄。

征信報(bào)告主要包含3類(lèi)信息，分別是：

? 一是個(gè)人基本信息，包括姓名、證件類(lèi)型及號(hào)碼、通訊地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、居住信息、職業(yè)信息等；

? ? 二是信用交易信息，包括信用卡信息、貸款信息、其他信用信息； 三是其他信息，如個(gè)人公積金、養(yǎng)老金信息等。

個(gè)人基本信息

? 個(gè)人信息第一部分是身份信息，包括本人及配偶信息。涵蓋個(gè)人基本狀況、聯(lián)系方式、教育背景、戶(hù)籍地址、通訊地址 ? 配偶信息比較少，因?yàn)椴皇侵饕牟樵?xún)對(duì)象。有些已婚個(gè)人由于沒(méi)有提供過(guò)配偶信息所以也是空白的。

? ? 居住信息有可能是多條的，涵蓋個(gè)人居住數(shù)據(jù)的所有更新記錄。

居住狀況是對(duì)居住地點(diǎn)房產(chǎn)性質(zhì)進(jìn)行的說(shuō)明，包括自置、按揭、租房、親屬樓宇、未知、其他等。

? 編號(hào)排列順序是由近到遠(yuǎn)進(jìn)行排序，具體時(shí)間顯示在信息更新日期。

? 職業(yè)信息上辦部分是個(gè)人單位和地址信息，時(shí)間排序也是由近到遠(yuǎn)。所以最近更新的總在第一行。

? 職業(yè)信息下半部分是與上半部分對(duì)應(yīng)的個(gè)人職務(wù)信息，是按照人行的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)填寫(xiě)的。? 職業(yè)信息基本反映了個(gè)人職業(yè)經(jīng)歷，但不是最準(zhǔn)確的。

貸款信息概要

（一）信用提示

? ? ? ? 貸款匯總信息反映了個(gè)人使用貸款的整體情況。筆數(shù)，是指被征信人有幾筆貸款。

貸款法人機(jī)構(gòu)數(shù)，是被征信人所有的貸款所屬的不同貸款法人機(jī)構(gòu)數(shù)量的合計(jì)。貸款合同金額及貸款余額，都是貸款本金金額。

? ? 信用卡匯總信息反映了被征信人使用信用卡（包括準(zhǔn)貸記卡和貸記卡）的整體情況。信用額度，是按照準(zhǔn)貸記卡、貸記卡等信用卡類(lèi)型統(tǒng)計(jì)的被征信人所有的信用卡的信用額度的合計(jì)。? 已使用額度，針對(duì)貸記卡而言，是被征信人的所有貸記卡的已使用額度的合計(jì)，反映了被征信人貸記卡負(fù)債情況.（二）逾期及違約信息摘要

? ? ? 逾期信息摘包括<貸款逾期><信用卡逾期><準(zhǔn)貸記卡60天以上透支>三個(gè)部分。貸款逾期信息項(xiàng)包括：筆數(shù)、月份數(shù)、單月最高逾期總數(shù)、最長(zhǎng)逾期月數(shù)。貸記卡及準(zhǔn)貸記卡逾期信息項(xiàng)包括：賬戶(hù)數(shù)、月份數(shù)、單月最高逾期總額、最長(zhǎng)逾期月數(shù)。

? 該信息摘要反映了被征信人逾期信息的匯總及最嚴(yán)重逾期狀況，有信用瑕疵的被征信人會(huì)比較難過(guò)。沒(méi)辦法，出來(lái)混遲早還的！

（三）授信及負(fù)債信息摘要

? 授信及負(fù)債信息摘要包括<未結(jié)清貸款信息匯總><未銷(xiāo)戶(hù)貸記卡信息匯總>及<未銷(xiāo)戶(hù)準(zhǔn)貸記卡信息匯總>三個(gè)部分。

? 未結(jié)清貸款信息匯總信息項(xiàng)包括：貸款法人機(jī)構(gòu)數(shù)、貸款機(jī)構(gòu)數(shù)、筆數(shù)、合同總額、余額、最近6個(gè)月平均應(yīng)還款。

? 為銷(xiāo)戶(hù)貸記卡信息匯總信息項(xiàng)包括：發(fā)卡法人機(jī)構(gòu)數(shù)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)數(shù)、賬戶(hù)數(shù)、授信總額、單家行最高授信額、單家行最低授信額、已用額度、最近6個(gè)月平均使用額度。

? ? 未銷(xiāo)戶(hù)準(zhǔn)貸記卡信息匯總信息項(xiàng)與貸記卡信息項(xiàng)一致。

這部分信息非常重要，反映的是被征信人的綜合負(fù)債及最近6個(gè)月的應(yīng)還款狀況，會(huì)是信貸審批人員的重點(diǎn)參考信息。

信貸交易信息明細(xì)

（一）貸款明細(xì)信息 ? ? ? ? 貸款明細(xì)信息反映了被征信人每筆貸款的活動(dòng)情況。

最下方的還款記錄顯示的是被征信人距離報(bào)告期最近24個(gè)月的還款狀態(tài)。貸款結(jié)清后會(huì)有一條結(jié)清記錄。還款狀態(tài)說(shuō)明：

“/”-未開(kāi)立賬戶(hù)；

“*”-本月以前沒(méi)有逾期，本月不需還款；

“N”-正常（借款人已按時(shí)歸還該月應(yīng)還款金額的全部）； “1”－表示逾期1-30 天； “2”-表示逾期31-60 天； “3”-表示逾期61-90 天； “4”-表示逾期91-120 天； “5”-表示逾期121-150 天； “6”-表示逾期151-180 天； “7”－表示逾期180 天以上；

“D”-擔(dān)保人代還（表示借款人的該筆貸款已由擔(dān)保人代還，包括擔(dān)保人按期代還與擔(dān)保人代還部分貸款）;“Z”－以資抵債（表示借款人的該筆貸款已通過(guò)以資抵債的方式進(jìn)行還款。僅指以資抵債部分）；

“C”-結(jié)清（借款人的該筆貸款全部還清，貸款余額為0。包括正常結(jié)清、提 前結(jié)清、以資抵債結(jié)清、擔(dān)保人代還結(jié)清等情況）； “G”-結(jié)束（除結(jié)清外的其他任何形態(tài)的終止賬戶(hù)）； “#”-賬戶(hù)已開(kāi)立，但當(dāng)月?tīng)顟B(tài)未知。

（二）信用卡明細(xì)信息

? ? ? ? 由于部分被征信人使用信用卡完成消費(fèi)信貸，所以信息也會(huì)顯示在這部分。和貸款一樣，信用卡也會(huì)顯示賬戶(hù)最近24個(gè)月的還款狀態(tài)。信用卡賬戶(hù)銷(xiāo)戶(hù)也會(huì)有一條記錄?？?lèi)型為貸記卡還款狀態(tài)說(shuō)明： “/”-未開(kāi)立賬戶(hù)；

? “*”-本月未使用額度且不需要還款；

“N”-正常，即當(dāng)月的最低還款額已被全部還清或使用額度后處于免息期內(nèi)； “1”-表示未還最低還款額1 次； “2”-表示連續(xù)未還最低還款額2 次； “3”-表示連續(xù)未還最低還款額3 次 “4”-表示連續(xù)未還最低還款額4 次； “5”-表示連續(xù)未還最低還款額5 次； “6”-表示連續(xù)未還最低還款額6 次； “7”-表示連續(xù)未還最低還款額7 次以上； “C”-結(jié)清的銷(xiāo)戶(hù)；

“G”-結(jié)束（除結(jié)清外的其他任何形態(tài)的終止賬戶(hù)）； “#”-賬戶(hù)已開(kāi)立，但當(dāng)月?tīng)顟B(tài)未知。

公共信息明細(xì)

? 公共信息明細(xì)是從相關(guān)外部機(jī)構(gòu)采集的被征信人公共信息。如住房公積金參繳記錄、養(yǎng)老保險(xiǎn)金繳存記錄等。

? 這部分信息匯總數(shù)據(jù)的增加，會(huì)進(jìn)一步提高《個(gè)人信用報(bào)告》的使用價(jià)值。

查詢(xún)記錄

? ? ? ? 查詢(xún)記錄可以看到被征信人《個(gè)人信用報(bào)告》被查詢(xún)的歷史記錄 如果查詢(xún)記錄是多條的，排序是由遠(yuǎn)到近的?！安樵?xún)操作員”顯示的就是查詢(xún)機(jī)構(gòu)。

“查詢(xún)?cè)颉憋@示的就是查詢(xún)目的，包括貸款審批、信用卡審批、貸后管理。