第一篇：關(guān)于公司發(fā)展中存在的問題

關(guān)于**公司發(fā)展中存在的問題

不否認(rèn)公司的領(lǐng)導(dǎo)兢兢業(yè)業(yè)的工作，員工辛苦的為公司努力著，但是同樣都意識到了，公司發(fā)展遇到瓶頸，這無非就是制約公司發(fā)展的諸多因素的總稱。因公司發(fā)展階段的不同，體現(xiàn)出來的問題也不一樣。就**與**合并這一節(jié)點而言，有許多因素，現(xiàn)階段主要體現(xiàn)的問題歸納出來，有以下幾個方面：

一、企業(yè)沒有明確的發(fā)展目標(biāo)和可以實現(xiàn)的發(fā)展規(guī)劃；企業(yè)文化空洞，經(jīng)營思想與管理理念不統(tǒng)一。

外在變現(xiàn)形式：企業(yè)的會議內(nèi)容沒有連續(xù)性，解決問題在時間上拖沓，成效上不明顯，走過場多；員工沒有接受過統(tǒng)一的企業(yè)文化教育，沒有宏偉愿景給職工帶來的激勵，進(jìn)而造成職工隊伍積極性不足，領(lǐng)導(dǎo)團(tuán)隊沒有凝聚力。

解決方案：

1、確定穩(wěn)定的發(fā)展戰(zhàn)略

企業(yè)的發(fā)展和定位應(yīng)該從公司成立之初就確定好，并以三年為一個周期，做三個周期的企業(yè)發(fā)展規(guī)劃與目標(biāo)定位，既要本著實事求是的態(tài)度，又要從實際出發(fā)；既要要求發(fā)展，又不能步子邁得太大，要有連續(xù)性。沒有三年發(fā)展規(guī)劃，職業(yè)經(jīng)理人的管理思想和方向就沒有了根基。例如：三年規(guī)劃應(yīng)該包含文字?jǐn)⑹龊蛿?shù)值指標(biāo)兩個方面，數(shù)值指標(biāo)包括產(chǎn)值和利潤。如產(chǎn)值過億和達(dá)到5億元是劃分階段的標(biāo)準(zhǔn)，即可細(xì)化什么樣的產(chǎn)值過億，是內(nèi)包產(chǎn)值還是外接產(chǎn)值過億。有產(chǎn)值，利潤的指標(biāo)就應(yīng)該明確，是1%還是15%，或是20%。這樣，才創(chuàng)建了分公司各項管理的實質(zhì)性方向，才能有中心的東西可圍繞展開，否則，連基本的方向和目標(biāo)都沒有，如何談得上管理的細(xì)化和合理的績效考核？就穩(wěn)定性而言不妨礙公司每年在規(guī)劃上做出微調(diào)。

2、建立并充實企業(yè)文化的實質(zhì)內(nèi)涵，加強(qiáng)職工企業(yè)文化教育。企業(yè)文化的文字?jǐn)⑹?，公司已?jīng)具備，沒有具備的就是領(lǐng)導(dǎo)層與員工的培訓(xùn)式溝通，隨時向員工匯報公司新的、重大的發(fā)展決策、取得的成績、對員工的影響等等，以此為基礎(chǔ)，給員工一個可以在近期實現(xiàn)公司規(guī)劃的美好愿景，“大河水漲小河滿”，員工自然知道公司的發(fā)展會帶來自己的薪金的變化與職位的升遷，從而形成企業(yè)發(fā)展的內(nèi)在的正能量。因此，企業(yè)文化的建立和企業(yè)文化的培訓(xùn)是不可缺少的一個環(huán)節(jié)。

二、公司機(jī)構(gòu)設(shè)置系并聯(lián)結(jié)構(gòu)，不明確、不合理的分工不利于公司統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)與工作的配合。

外在表現(xiàn)形式：觀望的人多，干活的人少；崗位上的人多，做實事可用的人少；分配工作時推諉的人多，向前邁一步的人少；強(qiáng)調(diào)權(quán)利的多，盡到自身工作義務(wù)的人少；審批工作環(huán)節(jié)多提出建設(shè)性建議的人少。

解決方案：

1、精簡機(jī)構(gòu)，明晰責(zé)任所在，確定工作內(nèi)容。

正如例會一樣，機(jī)構(gòu)的設(shè)置不是為了機(jī)構(gòu)而去設(shè)置機(jī)構(gòu)，設(shè)置機(jī)構(gòu)的最終目的不是在養(yǎng)閑人，而是為了公司的發(fā)展服務(wù)?，F(xiàn)在的機(jī)構(gòu)很虛，沒有起到應(yīng)有的作用。從發(fā)展角度看，有效人員的配備來源于

機(jī)構(gòu)的功能，不妨從管理的成效與有用性進(jìn)行分析，建筑企業(yè)不可或缺（或是核心）的五個部門：工程技術(shù)部、經(jīng)營核算部、材料設(shè)備部、行政后勤部、財務(wù)審計部，因為每個部門的工作有相互監(jiān)督、相互合作的關(guān)系，部門領(lǐng)導(dǎo)為副總級別，分別稱為：總工程師、總造價師、材料設(shè)備副總、行政副總、總會計師；具體分管的事項：

1）、工程技術(shù)部：施工技術(shù)復(fù)核與實施、施工進(jìn)度審核、質(zhì)量監(jiān)管、安全檢查、內(nèi)業(yè)建立整理歸檔；材料質(zhì)量核定、參與并配合公司內(nèi)外招投標(biāo)工作；

2）、經(jīng)營核算部：外部投標(biāo)工作；工程預(yù)算；按工程進(jìn)度測算實際完成產(chǎn)值；工程進(jìn)度審計；分包結(jié)算定額的下發(fā)與監(jiān)控審查；工程決算；符合標(biāo)準(zhǔn)的分包合同的談判與聯(lián)合簽訂，公司內(nèi)部招標(biāo)工作的組織、開展、審查、歸檔、通知下發(fā)等；

3）、材料設(shè)備部：材料的比價與合同擬定上報審核；依據(jù)合同和定額、采購計劃適度采購；材料質(zhì)量報驗的相關(guān)配合工作；設(shè)備等正常維護(hù)與資產(chǎn)的保值增值；材料收發(fā)控制；

4）、行政后勤部：工作涵蓋公積金社保的核算與繳納；考勤審核工資審核與制作；資質(zhì)報驗；證照辦理、變更、注銷、年檢；資產(chǎn)及辦公用品（有形于無形）管理；工會；內(nèi)外會議及用餐接待待；職工職稱晉級評選上報工作；印鑒管理；企業(yè)文化的整理與企業(yè)文化、崗前培訓(xùn)；法務(wù)工作等

知道每個部門的工作，那么，每個部門每天要完成的工作是哪些，每周要完成的工作是哪些，每月需要完成的工作是哪些一一進(jìn)行例

舉，在進(jìn)行合理的工作內(nèi)容分配后，就會計算出所需工作人員的數(shù)量；同事設(shè)定崗位需要完成的工作內(nèi)容和所需人員的能力，在公司內(nèi)部進(jìn)行競聘上崗從而挑選出合適的人員，以達(dá)到精簡機(jī)構(gòu)的真正目的。這要求公司從合并之初就要設(shè)計好機(jī)構(gòu)管理及發(fā)展方向，只有這樣，機(jī)構(gòu)留用的人員才能符合公司管理的需要。

2、從實際工作內(nèi)容出發(fā)，建立各部門的工作指導(dǎo)方針和要達(dá)到的工作效果。

簡單的講，就是管理者計劃這一部門經(jīng)常完成的工作內(nèi)容，完成的程度與效果，所要掌握的數(shù)據(jù)與資料，例如：行政部的工資工作：要求在5號前審批考勤，7日要求見到不需要修改的工作表，9號遞交到財務(wù)，10號準(zhǔn)時開工資；概括工資這一項工作的內(nèi)容還涉及：考勤整理、異常變動處理、工資表制作、工資表審核簽字與遞交，工資表按月整理按年裝訂歸檔，考勤按月整理按年裝訂，考勤與工資按年統(tǒng)計等。目的是管理者需要要掌握某一員工全年的考勤情況，還要掌握所有職工年收入的情況，這樣才能根據(jù)具體工作內(nèi)容、完成成效判斷這一員工的工作成果，來判斷調(diào)整崗位工作內(nèi)容，以及后期培養(yǎng)發(fā)展的重點。

這一工作不是由部門工作人員自己去完成的，可以設(shè)想，沒有領(lǐng)導(dǎo)的要求和要達(dá)到的效果要求，誰會將自己的工作標(biāo)準(zhǔn)化、細(xì)致化、整合化、規(guī)范化呢？這就要求公司的管理者的積極參與領(lǐng)導(dǎo)、指引，并給與階段性的評價。

3、權(quán)利分置，部門分工與部門管理實現(xiàn)相互配合的同時實現(xiàn)相

互監(jiān)督、相互促進(jìn)。

權(quán)利的過分集中會導(dǎo)致公司領(lǐng)導(dǎo)人無法工作，最少無法正常領(lǐng)導(dǎo)工作。建議人單一會造成公司管理受人左右的假象，管理上放不開手腳，“大伸腿”式管理造成公司及部門領(lǐng)導(dǎo)人管理意志松動，執(zhí)行起決策瞻前顧后。理解職業(yè)經(jīng)理人的副總越少，管理工作的時效性和成效性越差。這里特別提示一下，以上設(shè)置的五個部門都要相對獨立，不能由一個人兼任兩個或兩個以上。任何一個部門在整體工作和重大事項上都要接受總經(jīng)理的領(lǐng)導(dǎo)，并要體現(xiàn)出高度統(tǒng)一的執(zhí)行力，否則，企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任就是含糊的，就是不清楚的。不否認(rèn)有的人能力很強(qiáng)，但是一個人或幾個人能力強(qiáng)并不代表公司實力，記?。赫w永遠(yuǎn)大于部分簡單相加之和。

三、關(guān)鍵環(huán)節(jié)的把控力度不足，造成關(guān)鍵環(huán)節(jié)靠部門間簡單的溝通，影響工作效率與工作成果。

如果說部門內(nèi)部的工作指導(dǎo)方針是縱向的管理思維，那么，把握關(guān)鍵環(huán)節(jié)配合工作，就是部門間橫向的管理思維。關(guān)鍵環(huán)節(jié)的把控，是領(lǐng)導(dǎo)調(diào)整部門間配合的思路、促進(jìn)部門配合的主要內(nèi)容，同時也能分清責(zé)任，掌握公司的有效數(shù)據(jù)和經(jīng)營現(xiàn)狀。舉幾個例子：

1）、資產(chǎn)保值增值是否留有隱患。

外在形式：公司有資產(chǎn)清查的規(guī)定，但是公司的資產(chǎn)本身的定義不夠準(zhǔn)確，沒有針對企業(yè)的行業(yè)特點對資產(chǎn)進(jìn)行嚴(yán)格的分類，沒有具體的資產(chǎn)保管清單與責(zé)任人，資產(chǎn)調(diào)動存在隨意性。

解決方案：

確定資產(chǎn)類型；確定周轉(zhuǎn)使用明細(xì)、保管責(zé)任清單、保管責(zé)任、損失賠償；建立健全材料收發(fā)程序和收發(fā)監(jiān)管制度，特別是出庫手續(xù)，要明確使用部位或使用單元；確定資產(chǎn)轉(zhuǎn)移及劃價、入賬、交接手續(xù)，分清項目部與項目部、項目部與集團(tuán)、項目部與材料設(shè)備部的責(zé)任等等

2）、利潤核算不夠準(zhǔn)確、不能反映出公司的經(jīng)營成果。外在表象：利潤存在忽高忽低的現(xiàn)象，成本入賬過于集中，產(chǎn)值計算沒有明細(xì)，工作匯報數(shù)據(jù)、口徑不統(tǒng)一。

解決方案：

項目上配備專業(yè)的造價員，進(jìn)行產(chǎn)值、已完工程量界定；材料收發(fā)要有實質(zhì)性的改革，能夠滿足項目成本單項核算的要求；按合同進(jìn)行分包結(jié)算并及時入賬；經(jīng)營部要確定部門內(nèi)部的月度、季度報表，以反映產(chǎn)值、已完工程量、人工費(fèi)用發(fā)生及結(jié)算情況，并及時匯總上報總經(jīng)理處審閱，同時在工程部、財務(wù)部備案，目的是充分發(fā)揮自身工作的實用性；工程部（這里主要是指項目部）同時要配合經(jīng)營部的產(chǎn)值界定與工程量的核定。

沒有準(zhǔn)確的施工進(jìn)度描述和現(xiàn)場造價員的準(zhǔn)確核算，就沒有實事求是的完工產(chǎn)值。沒有準(zhǔn)確的定額與實際完成工程量的測算，施工技術(shù)員與項目經(jīng)理在分包上的核算就沒有了核實的監(jiān)督過程，影響成本的準(zhǔn)確性。綜合以上因素，財務(wù)分析也因數(shù)字失去可靠性性和實際性顯得無關(guān)緊要了。

3）、監(jiān)督環(huán)節(jié)責(zé)任不清晰。

外在表現(xiàn)形式：體現(xiàn)在部門與部門之間缺乏監(jiān)督與配合。例如：材料的質(zhì)量是否達(dá)到要求，沒有質(zhì)量部門的簽字確認(rèn)；材料消耗的定額沒有經(jīng)營部的事前測算以指導(dǎo)采購；項目上分項分包結(jié)算及時性滿足不了財務(wù)分析的要求；等等，每一步都停留在簡單、被迫的流轉(zhuǎn)，不能形成制度與合力，并順暢的流轉(zhuǎn)下去。

解決方案：材料入場驗收簽字程序要有相關(guān)部門參與的簽字表，以確定材料入場的質(zhì)量和數(shù)量，最少要有質(zhì)監(jiān)部門、項目經(jīng)理的檢驗簽字；經(jīng)營部的造價工作要充實起來，要能夠在事前工程分項工程量有充分的指導(dǎo)性，使項目上的分項工程結(jié)算更準(zhǔn)確，但又不能取代項目上的相關(guān)工作，否則就是職能兼并，更沒有了相互監(jiān)督的概念，從而會影響項目部的工作；項目上的分包工程結(jié)算要按合同時間簽證結(jié)算，及時反映到財務(wù)賬冊上，以使公司甚至集團(tuán)了解資產(chǎn)負(fù)債狀況，更好的提出資金使用計劃。

4）、合同不規(guī)范。

外在表象形式：合同有但是條款和格式?jīng)]有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)；條款中，特別是施工隊伍對材料的領(lǐng)用、保管、歸還、丟失賠償沒有突破，距離材料標(biāo)準(zhǔn)化管理的要求相差太遠(yuǎn)，甚至說“未敢越雷池一步”；簽訂單位多為個人；供應(yīng)商單一，有供應(yīng)商供應(yīng)兩個或者兩個以上項目；有會簽過程，但是幾乎都是“先上馬，再配鞍。”。

解決問題的方案：

從標(biāo)準(zhǔn)化的材料及現(xiàn)場管理出發(fā)，確定合同中材料的領(lǐng)用、保管、歸還、丟失賠償?shù)挠行l款，并能夠指導(dǎo)現(xiàn)場的相關(guān)工作（會有很多的反對意見，越是這樣，這項工作越有實施的重要性，才能從根本上杜絕材料在現(xiàn)場監(jiān)控不力的情況，才有評價使用定額的合理性。），確保項目上周轉(zhuǎn)材料、固定資產(chǎn)的增值保值；選定供應(yīng)商應(yīng)該突破個人供應(yīng)的鏈條，即使是供應(yīng)公司也是個人的，和公司合作，特別是和廠家直接合作，無論在價格上，還是質(zhì)量上，還是在款項讓渡期，都會優(yōu)于一個人名譽(yù)簽訂的合同，更有保證性，同時在一定程度上又能減少供應(yīng)鏈條的中間環(huán)節(jié)，有效減低成本；避免一個供應(yīng)商供應(yīng)多個項目，以供應(yīng)商數(shù)量增加供應(yīng)商資金讓渡的總額，緩解公司資金壓力；合同會簽工作要有前置性，并制定相應(yīng)的條款：如工程量、給付款條件、領(lǐng)用材料的責(zé)任方式、質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)、違約責(zé)任等等告知可挑選的分包隊伍，并在幾個部門聯(lián)合組成的評議小組進(jìn)行合理的比價與評議，以作出決定（這也是內(nèi)部投標(biāo)的雛形），這一項工作的關(guān)鍵就在于時間效力和透明度上，如果先上馬，那么，一切控制都是虛的。

4、工作方式隨意性太強(qiáng)

外在表象形式：工作任務(wù)布置突擊性較多，事后沒有監(jiān)督與反饋； 工作計劃和工作例會并沒有配合起來；

解決方案：例會要有主題，主要想解決什么樣的問題，讓所有與會人員有所準(zhǔn)備，計劃與例會的結(jié)合是不可缺少的，突擊性的會議并不適合公司管理的提升；部門或公司領(lǐng)導(dǎo)需要定期審核自己想要看到的東西，就要對工作做出嚴(yán)格的部署，同時要讓執(zhí)行者充分理解領(lǐng)導(dǎo)的意圖和出發(fā)點，明確需要在相關(guān)工作中堅持的重點環(huán)節(jié)；定期聽取

各部門及個員工的工作匯報，及時調(diào)整偏離領(lǐng)導(dǎo)意圖的執(zhí)行者的思想保持這種與員工的溝通是企業(yè)文化的一部分，也是相當(dāng)重要的一環(huán)。

那么，寫了這么多，到底公司目前如何做呢？

1、樹立高度統(tǒng)一的管理理念和管理思想。

2：集團(tuán)和公司制定切實可行的工作規(guī)劃和發(fā)展目標(biāo)； 3：明晰機(jī)構(gòu)的內(nèi)部職能，并進(jìn)行機(jī)構(gòu)設(shè)置和組織關(guān)系的調(diào)整； 4：公司領(lǐng)導(dǎo)，特別是副總之間的職能確定，以分配負(fù)責(zé)的部門；5：在總經(jīng)理和相關(guān)副總的領(lǐng)導(dǎo)下進(jìn)行人員崗位的聘用，不是簡 單的安排和分流；

6：確定被聘人員的工作目標(biāo)和工作任務(wù)、應(yīng)匯報工作的上級責(zé)任人、流程等；

7：規(guī)范合同文本；

8：重視造價、材料出庫工作的監(jiān)控職能，明確關(guān)鍵環(huán)節(jié)監(jiān)督流程，加大關(guān)鍵環(huán)節(jié)的把握力度；

9：加強(qiáng)企業(yè)文化的建立與培訓(xùn)工作的開展； 以上工作是基于業(yè)務(wù)不受妨礙的情況下進(jìn)行的。

第二篇：中小企業(yè)發(fā)展中存在主要問題分析

中小企業(yè)發(fā)展中存在主要問題分析

中小企業(yè)生存與發(fā)展存在的問題及對策分析

摘要：中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，中小企業(yè)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展，解決就業(yè)方面發(fā)揮了大型企業(yè)無可替代的作用，國家和各級政府都非常重視中小企業(yè)的發(fā)展。但是中小企業(yè)客觀存在的管理、融資、經(jīng)營、技術(shù)、人才等方面的問題阻礙和限制了中小企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，只有解決了這些問題才能保證中小企業(yè)得以生存和發(fā)展。

一、中小企業(yè)生存現(xiàn)狀

中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)中一支非常重要的力量。近年來，我國中小企業(yè)數(shù)量占全國企業(yè)總數(shù)的比例在98%以上，中小企業(yè)產(chǎn)值、增加值、總資產(chǎn)、銷售收入的比例均超過60%，利潤總額的比例超過50%，稅收總額的比例超過40%，提供的就業(yè)崗位超過3/4。

目前，金融危機(jī)已對全球?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了巨大的沖擊，2008年世界經(jīng)濟(jì)已明顯放緩，下行風(fēng)險逐步加大，前景更加不確定。預(yù)測2009年全球經(jīng)濟(jì)增長率為2.2%，發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體經(jīng)濟(jì)2009年將下降0.3%，其中，美國經(jīng)濟(jì)將負(fù)增長0.7%，歐元區(qū)兩個主要經(jīng)濟(jì)體德國和法國將分別負(fù)增長0.8%和 0.5%。中國中小企業(yè)狀況相對較好，但是多少還是受到經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響。全球最大的中文搜索引擎、為數(shù)十萬企業(yè)提供搜索營銷服務(wù)的百度公司發(fā)布《中國中小企業(yè)生存現(xiàn)狀調(diào)查報告》。該報告顯示，雖然此次金融危機(jī)對中國中小企業(yè)的影響范圍較廣，但是依然有53.2%的企業(yè)預(yù)測2009年營業(yè)額將增加，從這個角度講中國中小企業(yè)的發(fā)展前景還是比較好的，但是中小企業(yè)自身特有的風(fēng)險和制度缺失造成的危機(jī)依然是客觀存在的。

二、中小企業(yè)發(fā)展的面臨主要困難

目前，我國中小企業(yè)有了長足的發(fā)展，但制約中小企業(yè)發(fā)展的因素還是客觀存在，這些因素成為制約中小企業(yè)發(fā)展的根本原因。主要可以歸納為兩個方面：外部困境和內(nèi)部缺陷。

（一）外部困境

1．制度限制。規(guī)范我國中小企業(yè)的立法較少，行政程序不夠明確和規(guī)范化。同時我國行政性管制、審批程序過于復(fù)雜，妨礙了中小企業(yè)靈活經(jīng)營優(yōu)勢的發(fā)揮，增加了中小企業(yè)的運(yùn)行成本。某些領(lǐng)域是限制或禁止中小企業(yè)進(jìn)入。這些在客觀上都阻礙中小企業(yè)進(jìn)一步成長，限制了中小企業(yè)的發(fā)展。

2、融資困難。任何企業(yè)的發(fā)展都離不開銀行的支持，中小企業(yè)的發(fā)展壯大不能完全靠自有資金的發(fā)展，如果僅僅靠自有資金去壯大自己，那無疑是癡人說夢。世界上所有的大企業(yè)都在發(fā)展的過程中得到銀行的支持。我國很多中小企業(yè)發(fā)展是靠企業(yè)主私下融資來發(fā)展自己的，而這種私下融資的方式存在著一定的法律障礙和風(fēng)險，而且從規(guī)范的角度講是不符合政策要求的。而另一方面，銀行對中小企業(yè)的融資又限制較嚴(yán)格，需要提供規(guī)范的文件和規(guī)范的會計記錄，良好的信用記錄等條件，甚至在一定程度上關(guān)系也非常重要。這使得中小企業(yè)很難從銀行那兒得到發(fā)展所需的資金，阻礙中下企業(yè)的發(fā)展壯大。同時，銀行自身的結(jié)構(gòu)也不合理，缺少面向滿足民間資本需求、重點為中小企業(yè)服務(wù)的銀行。

有人曾經(jīng)對廣州市中小企業(yè)經(jīng)營問題進(jìn)行調(diào)查。在被調(diào)查的80家中小企業(yè)中，資金問題最為普遍，所占比率最高，達(dá)82.64%；資金獲得渠道有銀行貸款、自籌、證券市場融資及其它，比重分別為80.82%、16.44%和2.74%?？梢娿y行貸

款仍是中小企業(yè)目前最主要的資金籌集渠道，居絕對支配地位。但認(rèn)為貸款難的中小企業(yè)占67.11%，甚至有15.79%的中小企業(yè)認(rèn)為貸款幾乎不可能。

3．缺乏規(guī)范的中小企業(yè)服務(wù)市場。服務(wù)是圍繞企業(yè)經(jīng)營管理的具體業(yè)務(wù)展開，包括融資、財務(wù)、營銷、人力資源、客戶資源管理、物流配送、廣告宣傳、產(chǎn)品設(shè)計、戰(zhàn)略顧問、技術(shù)服務(wù)、法律咨詢、誠信調(diào)查、市場分析、信息服務(wù)、管理培訓(xùn)等，目前我國這樣的服務(wù)市場規(guī)模小，運(yùn)行不規(guī)范，或還沒有發(fā)育成長起來。

4．企業(yè)間缺少專業(yè)化協(xié)作。多數(shù)地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展缺少宏觀引導(dǎo)和產(chǎn)業(yè)組織，導(dǎo)致中小企業(yè)之間難以形成產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)、專業(yè)化協(xié)作和經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)，往往形成單個企業(yè)孤軍奮戰(zhàn)、自生自滅，既難以形成有區(qū)域特色的產(chǎn)業(yè)鏈和企業(yè)集群，也無法利用中小企業(yè)集聚產(chǎn)生的規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)和協(xié)同效應(yīng)。

（二）內(nèi)部缺陷

1．缺乏完善的治理機(jī)制

我國中小企業(yè)是以民營和私營性質(zhì)為主體，而大多數(shù)私營中小企業(yè)基本上是借助家族力量共同創(chuàng)業(yè)，依靠血緣關(guān)系維持經(jīng)營的。若不能適時完成家族化經(jīng)營模式向現(xiàn)代企業(yè)制度轉(zhuǎn)換，建立更好地利用社會資源和適應(yīng)市場競爭的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、治理結(jié)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制，這些企業(yè)就很難拓展經(jīng)營視野，形成發(fā)展戰(zhàn)略，集聚要素資源，獲得核心競爭能力。另外，家族化經(jīng)營也在很大程度上阻礙了企業(yè)家和職業(yè)經(jīng)理人隊伍的形成和成長。

2．企業(yè)技術(shù)水平低下

我國中小企業(yè)普遍以勞動密集為典型特征，技術(shù)水平不高。以相對豐富的勞動力替代短缺的技術(shù)和資本，這是符合我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)實的選擇。但從長期看，如果不能在提高技術(shù)水平上下功夫，找到和培育核心技術(shù)，逐步形成自身強(qiáng)大的新產(chǎn)品研發(fā)能力和技術(shù)成長渠道，擁有自有知識產(chǎn)權(quán)和品牌，就只能始終停留在產(chǎn)業(yè)鏈的低端，維持微弱的加工制造收入和有限的市場份額。

3．企業(yè)經(jīng)營管理能力不強(qiáng)

我國中小企業(yè)普遍管理能力低下，管理制度不健全、管理人才缺乏、財務(wù)混亂幾乎成為中小企業(yè)的通病。這既是我國中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益不理想的重要原因，也是導(dǎo)致中小企業(yè)資源消耗嚴(yán)重、環(huán)境污染問題突出和勞動保障得不到落實的重要原因。

4．職工的合法權(quán)益保護(hù)不夠

由于種種原因，一些中小企業(yè)、特別是一些私營中小企業(yè)勞動用工不規(guī)范、存在侵犯勞動者合法權(quán)益的現(xiàn)象。以各種方式規(guī)避勞動法規(guī)的要求，給與較低的工資，不繳納各種社會保險，不提供符合生產(chǎn)要求的安全保護(hù)設(shè)施，拒絕職工的合理要求，隨意辭退員工等各種現(xiàn)象時有發(fā)生。這些行為一方面導(dǎo)致企業(yè)花很多精力和時間與職工打勞動官司，同時員工在這種企業(yè)工作也缺乏安全感，無法留住優(yōu)秀員工，導(dǎo)致人才流失非常嚴(yán)重，人力資源部門幾乎一直忙于招聘。

三、中小企業(yè)發(fā)展的應(yīng)對策略

中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，涉及到指導(dǎo)思想、規(guī)劃戰(zhàn)略、產(chǎn)業(yè)布局、專業(yè)協(xié)作、科學(xué)管理、政策扶持和社會服務(wù)等方方面面，是一項系統(tǒng)工程。

（一）政府在宏觀上對的中小企業(yè)應(yīng)給與一定扶持

中小企業(yè)眾多，但并不是所有的中小企業(yè)都要扶持。對于高耗能、低產(chǎn)出、污染大、技術(shù)落后的中小企業(yè)不僅不能扶持，反而要堅決關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)。對于增加就業(yè)機(jī)會與稅收，符合社會需要的中小企業(yè)，則要積極扶持，甚至要重點扶持。根據(jù)我國國情，當(dāng)前應(yīng)重點扶持的中小企業(yè)主要有以下6種類型：高科技型中小

企業(yè)；（2）有利于改善經(jīng)濟(jì)布局，促進(jìn)落后地區(qū)發(fā)展，促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的中小企業(yè)；（3）下崗職工和失業(yè)人員創(chuàng)辦的中小企業(yè)；（4）以當(dāng)?shù)刭Y源和農(nóng)副產(chǎn)品為主要原料的資源加工型的中小企業(yè)；（5）有利于增加出口的中小企業(yè)；（6）環(huán)保型的中小企業(yè)。

（二）建立人才培養(yǎng)支持系統(tǒng)

人才缺乏則是中小企業(yè)實現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新的一大瓶頸。推動中小企業(yè)發(fā)展的首要問題是政府要加大技術(shù)創(chuàng)新人才培養(yǎng)的投入，以此帶動中小企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新，增強(qiáng)適應(yīng)能力和發(fā)展能力。一方面要加快發(fā)展高等職業(yè)技術(shù)教育，加速培養(yǎng)適應(yīng)生產(chǎn)、建設(shè)、管理、服務(wù)第一線需要的，技術(shù)型工人；另一方面鼓勵中高級人才到中小企業(yè)去發(fā)展，并給與一定的政策支持，同時加強(qiáng)對中小企業(yè)已有的人才后續(xù)培養(yǎng)，給與更多的機(jī)會繼續(xù)發(fā)展。

（三）建立傾斜政策支持系統(tǒng)。

政府相關(guān)職能部門和相關(guān)中介組織，應(yīng)按照國家宏觀發(fā)展規(guī)劃，給中小企業(yè)提供正確的產(chǎn)業(yè)指引，引導(dǎo)中小企業(yè)按照國家宏觀發(fā)展規(guī)劃的目標(biāo)及時實現(xiàn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，適應(yīng)國內(nèi)和國際市場需求。同時政府必須構(gòu)建以財政援助扶持中小企業(yè)的傾斜政策支持系統(tǒng)，包括稅收減免、政府采購等。增加中小企業(yè)在政府采購合同中所占的比重，使中小企業(yè)有更多的商業(yè)機(jī)會，使政府政府采購，不僅是政府節(jié)約開支、防止腐敗的措施，還要使之成為影響中小企業(yè)發(fā)展方向和速度的重要政策工具。

（四）、建立資金支持系統(tǒng)

我國很多地方都有中小企業(yè)擔(dān)保中心，為中小企業(yè)提供信貸擔(dān)保，但目前的中小企業(yè)擔(dān)保中心多是由地方政府為主出資設(shè)立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，相對比較謹(jǐn)慎，同時擔(dān)保手續(xù)和擔(dān)保要求比嚴(yán)格，基本上都是全額提供反擔(dān)保，對于一些沒有多少個人資產(chǎn)的中小企業(yè)業(yè)主和意欲設(shè)立中小企業(yè)的個人很難取得擔(dān)保。在實踐中，可設(shè)立專門的中小企業(yè)銀行，或明確規(guī)定城鄉(xiāng)信用社以及民生銀行等金融機(jī)構(gòu)以中小企業(yè)為主要業(yè)務(wù)對象，或在各商業(yè)銀行中設(shè)立中小企業(yè)信貸部門專門為中小企業(yè)服務(wù)；同時設(shè)立中小企業(yè)風(fēng)險擔(dān)?；穑瑢ｉT為那些經(jīng)評估為高科技或者具有較高市場價值的中小企業(yè)服務(wù)，為其向銀行貸款提供擔(dān)保。

（五）建立健全社會服務(wù)體系

中小企業(yè)的發(fā)展離不開各類社會中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，社會中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的完善程度在一定程度上決定中小企業(yè)未來生存和發(fā)展的空間，中小企業(yè)的成長和發(fā)展離不開完善的社會中介服務(wù)體系。中小企業(yè)服務(wù)體系包括為中小企業(yè)提供信息咨詢、市場開拓、籌資融資、貸款擔(dān)保、技術(shù)支持、人才培訓(xùn)等服務(wù)。培育中小企業(yè)服務(wù)體系，要堅持社會化、專業(yè)化、市場化及突出服務(wù)性的原則。各地應(yīng)根據(jù)本地實際情況，以地方政府為主導(dǎo)，鼓勵采取不同方式組建服務(wù)機(jī)構(gòu)，并對其開辦、運(yùn)行予以一定的支持，各服務(wù)機(jī)構(gòu)獨立于政府管理部門，獨立承擔(dān)民事責(zé)任，政府管理部門主要擔(dān)負(fù)指導(dǎo)、管理、監(jiān)督等職能。

（六）繼續(xù)積極推進(jìn)中小企業(yè)改革

提高中小企業(yè)參與市場競爭的能力，加快中小企業(yè)發(fā)展的重要措施。當(dāng)前，應(yīng)在總結(jié)已有經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，繼續(xù)積極地采取改制、聯(lián)合、兼并、租賃、承包經(jīng)營、股份合作制和出售等多種形式推進(jìn)中小企業(yè)的改革。鼓勵各種所有制企業(yè)相互參股、控股，鼓勵所有制企業(yè)和個人購買、租賃、承包國有、集體企業(yè)。

加大中小企業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，發(fā)展專業(yè)化，有利于解決重復(fù)建設(shè)以及“大而全”、“小而全”的不合理企業(yè)結(jié)構(gòu)，可以使中小企業(yè)獲取規(guī)模經(jīng)濟(jì)并促進(jìn)技術(shù)

進(jìn)步。支持中小企業(yè)向“小而尖、小而精、小而優(yōu)、小而特”方向發(fā)展，專業(yè)化協(xié)作是社會化分工的要求。特別是在制造業(yè)領(lǐng)域，專業(yè)化協(xié)作比“大而全”、“小而全”的生產(chǎn)方式要優(yōu)越得多。專業(yè)化生產(chǎn)一方面易于提高生產(chǎn)技術(shù)水平，另一方面可以更好地解決產(chǎn)品質(zhì)量問題。

七、構(gòu)建企業(yè)文化

倡導(dǎo)企業(yè)和員工共同成長的發(fā)展理念。為人才的發(fā)展提供更多的機(jī)會，通過建立有效的選拔機(jī)制和目標(biāo)管理體系，針對不同人才的自身需求結(jié)構(gòu)，建立以目標(biāo)為導(dǎo)向的靈活發(fā)展環(huán)境，引導(dǎo)員工在實現(xiàn)企業(yè)目標(biāo)、績效考核目標(biāo)基礎(chǔ)上實現(xiàn)自身價值。

重視企業(yè)制度建設(shè)的規(guī)范和創(chuàng)新，尤其是激勵制度的創(chuàng)新，通過創(chuàng)新理念來建設(shè)人才文化。既要學(xué)習(xí)傳統(tǒng)企業(yè)的制度建設(shè)，規(guī)范完善各項制度，又要結(jié)合中小企業(yè)自身的特點，建設(shè)靈活平等的企業(yè)內(nèi)部管理制度，如組織管理、風(fēng)險管理、財務(wù)、激勵制度等，盡量避免形成“以命令代替制度”的陋習(xí)，提高管理透明度、健全民主管理渠道，創(chuàng)造一個充分發(fā)揮各類人才潛能、調(diào)動人才積極性和創(chuàng)造性的環(huán)境。總之，中小企業(yè)在解決人才問題中，必須切實地為創(chuàng)立適宜人才成長的環(huán)境而努力。在企業(yè)發(fā)展伊始，就應(yīng)注意從領(lǐng)導(dǎo)體制、激勵制度等方面創(chuàng)造能夠吸引人才、留住人才的企業(yè)人才觀，并將人才文化的建設(shè)納入中小企業(yè)組織文化的整體建設(shè)規(guī)劃中，以此作為解決困擾中小企業(yè)發(fā)展中人才問題的突破口。

八、推動融資進(jìn)程

首先、加強(qiáng)中小企業(yè)之間以及與大企業(yè)的合作和聯(lián)系。中小企業(yè)建立合作關(guān)系，加強(qiáng)溝通，形成中小企業(yè)集群，增強(qiáng)市場競爭力和凝聚力，相互幫助、共同發(fā)展，緩和內(nèi)部競爭，從而為彼此發(fā)展節(jié)約資金，降低成本。其次，注重與大企業(yè)的協(xié)調(diào)作業(yè)，加強(qiáng)合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢，穩(wěn)定中小企業(yè)市場份額；同時，加強(qiáng)交流，向大企業(yè)開口融資，以緩解自身資金不足的壓力。只有擁有了資金，中小企業(yè)才有壯大的機(jī)會和可能性，所以作為中小企業(yè)必須堅定信心地依此一直走下去。

九、培育企業(yè)品牌

在現(xiàn)代這樣一個廣告社會里，沒有一定知名度的企業(yè)或者產(chǎn)品品牌，做大做強(qiáng)幾乎是不可能，產(chǎn)品質(zhì)量是企業(yè)生存之本，但只有產(chǎn)品質(zhì)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法銷售出自己的產(chǎn)品，更需要的是人人知曉的品牌，品牌的形成不是簡單的廣告所能達(dá)到的，而是一個長期的積累過程，一個好的品牌需要幾代人的培育和維護(hù)。分析知名企業(yè)的成長歷程，沒有一家企業(yè)的成長中取法品牌，相反都是通過品牌來實現(xiàn)利潤的增長和中小企業(yè)應(yīng)深入市場調(diào)研，作出分析和預(yù)測，在市場細(xì)分中尋找“市場空缺”，通過市場補(bǔ)缺使自己獲得發(fā)展，實現(xiàn)特色化、專業(yè)化、品牌化，只有這樣，才能真正在市場空間中樹立自己的品牌，實現(xiàn)品牌帶動效益，最終實現(xiàn)中小企業(yè)向大企業(yè)發(fā)展的一個跨越。

第三篇：中國發(fā)展中存在的問題

中國發(fā)展中存在的問題

第一，我們是在物質(zhì)技術(shù)基礎(chǔ)低下的條件下起步的。目前發(fā)達(dá)國家的生產(chǎn)技術(shù)基礎(chǔ)比我們優(yōu)越得多，它們的方向是朝著高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)化、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)普遍化的態(tài)勢發(fā)展，并且前二者基本解決，而我們則是在前二者才局部解決，后者相距尚遠(yuǎn)的條件下去發(fā)展的。

第二，我們是在勞動生產(chǎn)率落后的起點上趕追的。目前我國的社會勞動生產(chǎn)率才“只相當(dāng)于世界先進(jìn)水平的5%左右”。再從科技對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率來看，美國20世紀(jì)60～70年代國民生產(chǎn)總值中，國民財富增長的71%來自科技進(jìn)步。相同時期，日本科技進(jìn)步因素占國民財富增長的65%。而中國在20世紀(jì)80年代前的30年問，經(jīng)濟(jì)增長中的科技進(jìn)步貢獻(xiàn)率僅達(dá)25%左右。90年代，主要資本主義國家的科技貢獻(xiàn)率已達(dá)80%，而我們才達(dá)到30%左右。如果我們不依靠科學(xué)技術(shù)來提高勞動生產(chǎn)率，不僅難以達(dá)到制定的目標(biāo)，而且還會加大我們與發(fā)達(dá)國家之間的差距。

第三，我國的資源稟賦差且利用率低，彌補(bǔ)不了我們其他方面的差距。從資源條件看，農(nóng)牧業(yè)我們不占優(yōu)勢。從礦產(chǎn)資源上看，由于人口眾多，按人均占有礦產(chǎn)資源量計算還不到世界人均水平的一半，居世界第80位左右。這種能源現(xiàn)狀僅能維持自給，靠其創(chuàng)匯來彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)發(fā)展之不足根本沒有地。

第四，我國的富裕程度偏低，支撐國際競爭難以有足夠的經(jīng)濟(jì)實力。未來在吸收外資和技術(shù)方面，將處于競爭更加激烈的境地。如果我們不抓緊時間、抓住機(jī)遇，不能通過依靠科技使競爭能力有一個較大的提升，那么我們的發(fā)展環(huán)境將會惡化。

第五，我國國民的整體素質(zhì)偏低，科技人員數(shù)量嚴(yán)重不足，不能適應(yīng)科技現(xiàn)代化的需要。

第六，我國人口眾多且增長過快，這是實現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)的主要障礙。由于人口過多，我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的巨大進(jìn)步便被人口大國的分母效應(yīng)所抵消

評價：①提高物質(zhì)技術(shù)基礎(chǔ)；

②提高勞動生產(chǎn)率；

③雖然我們國家的資源稟賦差，但應(yīng)提高利用率；

④提高我們國家的富裕程度；

⑤提高我們國家國民的整體素質(zhì)；

⑥控制人口增長。

第四篇：小額貸款公司持續(xù)發(fā)展中存在的問題及可持續(xù)發(fā)展建議

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小額貸款公司持續(xù)發(fā)展中存在的問題及可持續(xù)發(fā)展建

議(1)

一、引言

自尤努斯教授獲諾貝爾和平獎以后，小額貸款受到世界各國的普遍重視。2005年 12月，兩家由私人資本投資的小額貸款公司獲準(zhǔn)在山西平遙成立，小額貸款公司由此在中國拉開序幕。到2007年底，試點小額貸款公司在全國發(fā)展到7家，小額貸款公司受到社會、政府、企業(yè)、居民的普遍關(guān)注和歡迎。2008年5月，中國人民銀行會同銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》，至此小額貸款公司由部分省、市試點向全國推開。一種由政府管理，經(jīng)營貨幣資金而不需辦理《金融許可證》的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在全國紛紛成立。

截至 2009年10月底，湖北省17個市、州中，已有14個市、州向省政府金融辦報送了成立小額貸款公司方案，申請設(shè)立小額貸款公司49家，注冊資本總額 169200萬元。省政府金融辦復(fù)函同意設(shè)立35家。有26家小額貸款公司正式對外開辦了小額貸款業(yè)務(wù)。累計發(fā)放貸款2230筆，金額183863萬元。累計收回貸款1156筆，金額105906.6萬元。小額貸款最高貸款利率24%，最低貸款利率10%。

小額貸款公司在一定程度上緩解了中小企業(yè)、居民的融資困難，發(fā)揮了引導(dǎo)民營資本流向農(nóng)村、改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)、促進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。根據(jù)中國銀監(jiān)會公布的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 2009年～2011年總體工作安排》，未來3年，全國將設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)1294家，其中設(shè)立小額貸款公司106家。

小額貸款公司作為一個新生事物，沒有成熟的作法，也沒有可供借鑒的經(jīng)驗，能否可持續(xù)發(fā)展？可持續(xù)發(fā)展存在哪些困難和問題？帶著這些問題，我們對部分小額貸款公司進(jìn)行了調(diào)查。

二、小額貸款公司經(jīng)營情況

從調(diào)查情況看，小額貸款公司借鑒金融機(jī)構(gòu)的管理經(jīng)驗，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展實際，審慎開展業(yè)務(wù)，總體運(yùn)行狀況良好。

（一）貸款對象主要為中小企業(yè)、個體戶。據(jù)我們對12家小額貸款公司10月末貸款情況統(tǒng)計，12家小額貸款公司共計發(fā)放貸款1092筆，其中，中小企業(yè)貸款684筆，占貸款總筆數(shù)的63％。個體戶貸款408筆，占貸款總筆數(shù)的37％。

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（二）以抵押、擔(dān)保貸款為主。1092筆貸款中，擔(dān)保貸款368筆，占34%；抵押貸款475筆，占44%；信用及其他貸款249筆，占22%。

（三）貸款主要投向流通環(huán)節(jié)。1092筆貸款的87％投向商貿(mào)經(jīng)營的流通環(huán)節(jié)，11％投向生產(chǎn)企業(yè)的臨時周轉(zhuǎn)，如購買原材料、輔件等。有1％的貸款被居民消費(fèi)借貸。

（四）管理基本規(guī)范。小額貸款公司建立了較為完備的管理制度。包括信貸業(yè)務(wù)管理及審批制度、業(yè)務(wù)操作制度，財務(wù)制度、風(fēng)險管理制度、檔案管理制度、信息披露制度、行政及人力資源管理制度等。

五）經(jīng)營收益可觀。從對12家小額貸款公司的經(jīng)營情況看，由于這些公司經(jīng)營時間不長，目前收入可觀。收入最低的占貸款總額的12％，最高的達(dá)32％。沒有反映可疑貸款。

（六）市場需求旺盛。目前12家小額貸款公司的資金基本放完，共同存在著無錢放貸問題。小額貸款的市場需求十分旺盛。

三、小額貸款公司持續(xù)發(fā)展中存在的問題

設(shè)立小額貸款公司，主要是為了解決少數(shù)地區(qū)金融服務(wù)缺位，中小企業(yè)、個體經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的資金緊缺問題，而從目前己經(jīng)設(shè)立小額貸款公司的情況看，實際與初終存在一些差距，小額貸款公司的經(jīng)營發(fā)展也存在著一些不可忽視的問題。

（一）布局不合理。目前成立的小額貸款公司，基本上在地市一級，許多公司設(shè)立在金融機(jī)構(gòu)重多的城鎮(zhèn)。雖然這些公司門庭若市，資金供不應(yīng)求，他們也緩解了一些企業(yè)、個體經(jīng)營戶和自然人的資金困難，但它們沒有落戶在基層，沒有解決更為緊缺地區(qū)的資金問題。而是在城區(qū)與金融機(jī)構(gòu)爭客戶，搶市場。

（二）政府許可缺乏法律依據(jù)。目前各地政府對申請成立小額貸款公司的單位和個人，實行行政審批準(zhǔn)入，并實行數(shù)量控制。工商行政管理部門憑政府簽署的審批意見才辦理《工商營業(yè)執(zhí)照》。許多省規(guī)定，一個地市只能成立1~2家小額貸款公司。許多提出設(shè)立申請的單位和個人，盡管符合條件，也不能獲得批準(zhǔn)。這種政府許可沿襲了計劃經(jīng)濟(jì)體制下的作法，缺乏法律依據(jù)，不利于小額貸款公司更多、更快和按市場經(jīng)濟(jì)的規(guī)律發(fā)展。

（三）經(jīng)營風(fēng)險較大。雖然小額貸款公司執(zhí)行的貸款利率比較高(一般為基準(zhǔn)利率的4倍)，但由于不能吸納存款，不能開展貸款以外的其他業(yè)務(wù)，并且放貸對象多為信用等級較低、風(fēng)險評估較難的小企業(yè)，因此，小額貸款公司對不良貸款率的控制難度大。

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（四）經(jīng)營風(fēng)險沒有引起足夠重視。由于小額貸款公司普遍經(jīng)營時間不長，許多公司只看到眼前收益，忽視風(fēng)險的存在。有些公司為了規(guī)避單筆、單戶貸款不能超過資本金5％的規(guī)定，采取多人貸款，投向同一企業(yè)的做法；有的貸款戶上午還款，下午貸款，循環(huán)使用大額資金，循環(huán)展期；有的使用房地產(chǎn)抵押貸款而不對抵押物辦理《它項權(quán)證》；有的同意設(shè)備貸款而不對設(shè)備進(jìn)行評估和在工商部門辦理相關(guān)登記手續(xù)；有的不考察貸款用途。有的公司無安全防范設(shè)施，一個門面一張桌子，沒有防護(hù)網(wǎng)、隔離帶；有的發(fā)放貸款不建立總賬和分戶賬，只記在經(jīng)理的本子上；有的對支票、借據(jù)等重控憑證隨意擺放，沒有使用保險柜和鐵皮柜。

（五）后續(xù)資金沒有保障。由于小額貸款公司的資金來源被限定在股東繳納的資本金，以及來自不超過兩個銀行等金融機(jī)構(gòu)的融入資金，且規(guī)定從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲得的融入資金，不得超過資本凈額的50%。面對旺盛的市場需求，不少小額貸款公司開業(yè)僅兩個月，放貸額已接近或超過其注冊資本金。大部分小額貸款公司陷入 “巧婦難為無米之炊”的尷尬境地?，F(xiàn)有的制度和規(guī)定限制了小額貸款公司補(bǔ)充資金的途徑，使公司后續(xù)資金難以得到保障。

（六）稅負(fù)重。小額貸款公司雖不屬于金融機(jī)構(gòu)，但按國稅函發(fā)〔1995〕156號文件規(guī)定，只要發(fā)生貸款行為，按“金融保險業(yè)”稅目征收營業(yè)稅。目前經(jīng)營比較完善的農(nóng)信社都是減半征收營業(yè)稅，而小額貸款公司卻要全額完稅，這對發(fā)展中的小額貸款公司顯失公平，且難以承受。小額貸款公司的合稅率超過5.6%；新企業(yè)所得稅法實行法人所得稅制，小額貸款公司依法應(yīng)繳納企業(yè)所得稅，適用稅率25%；《個人所得稅法》規(guī)定“利息、股息、紅利所得”適用20%的稅率征收個人所得稅，所以小額貸款公司股東稅后利潤所得須依法繳納個人所得稅。高稅收使小額貸款公司無利可圖。

（七）經(jīng)營者素質(zhì)參差不齊。小額貸款公司從業(yè)人員中，只有12％的人員從事過金融業(yè)務(wù)，大部分人員不具備金融理論和實際知識。許多公司管理人員根本沒有管理經(jīng)驗。有的是父女經(jīng)營，父子經(jīng)營，夫妻經(jīng)營。存在著較為普遍的家族經(jīng)營管理情況。

八）處在監(jiān)管盲區(qū)。由于小額貸款公司不是金融機(jī)構(gòu)，人民銀行、銀監(jiān)局不能管。政府目前似乎是小額貸款公司的主管部門，面對《公司法》他們不能也不應(yīng)該管，這種狀況使小額貸款公司的監(jiān)管處于盲區(qū)。

四、小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的可行性

（一）小額貸款具有廣闊的市場。中國作為一個發(fā)展中國家，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要強(qiáng)有力的資金支撐。特別是我國還處在社會主義初級階段，領(lǐng)土遼闊，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)簿弱，東西部地區(qū)金融網(wǎng)點分布不合理，資金求大于供的矛盾長期存在并十分突出。到2008年底止，我國有1400--------------------------精品

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多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融網(wǎng)點，小額貸款公司的設(shè)立，在一定程度上能緩解這些地區(qū)的資金矛盾，彌補(bǔ)農(nóng)村資金市場金融缺位問題。

（二）小額貸款公司持續(xù)發(fā)展具有雄厚的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。據(jù)對湖南長沙、株州、衡陽；江西九江、贛州、宜春；湖北黃石、宜昌、孝感調(diào)查顯示，目前民間資金實力十分雄厚。很多民營企業(yè)、個體經(jīng)營戶有將資金投向小額貸款公司的沖動。有些資金實力雄厚的企業(yè)希望分流投資，成立小額貸款公司。只要政策允許，小額貸款公司的成立會如雨后春筍。

（三）小額貸款公司迎合了社會發(fā)展需求。資金求大于供將伴隨的存在于我國社會主義的初級階段。經(jīng)濟(jì)要發(fā)展，離不開資金。作為發(fā)展中國家，我國資金緊缺的問題將長期存在，小額貸款公司符合社會發(fā)展需求。

五、小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展需要做的外部環(huán)境建議

（一）明確身份定位。明確小額貸款公司的金融機(jī)構(gòu)法律身份，不僅有利于政府相關(guān)機(jī)構(gòu)的明確監(jiān)管以及內(nèi)部審核管理，而且有利于小額貸款公司自身的業(yè)務(wù)拓展。目前，我國金融體系制度及其相關(guān)法律法規(guī)尚待改革完善，盡快建立一個符合中國國情，切合市場實際的《小額貸款公司管理辦法》，把小額貸款公司納入到金融機(jī)構(gòu)范疇，對規(guī)范管理小額貸款公司、促進(jìn)金融體系改革完善都具有積極的現(xiàn)實意義。

（二）提高政策扶持力度。目前，農(nóng)村小額貸款公司尚處于起步階段，“小額、分散”的放貸原則又在一定程度上增加了公司的運(yùn)營成本。為小額貸款公司的健康穩(wěn)定發(fā)展，應(yīng)及時給予政策和服務(wù)上的扶持：一是比照金融機(jī)構(gòu)利差來征收營業(yè)稅，并將小額貸款公司納入中小企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制范疇，及時出臺小額貸款公司與中小企業(yè)擔(dān)保公司互利的長效合作機(jī)制；二是建立小額貸款公司行業(yè)協(xié)會，盡快制定統(tǒng)一的財務(wù)管理制度和適用的財務(wù)報表格式，共享人行信貸征信系統(tǒng)。三是取消政府審批制度，實行國家法律、政策規(guī)范下的市場化準(zhǔn)入。只要符合工商行政許可的條件，就應(yīng)該發(fā)給《工商營業(yè)執(zhí)照》。讓更多符合條件的單位、個人，進(jìn)入小額貸款公司行列，加快小額貸款公司隊伍發(fā)展步伐。

（三）確定小額信貸基準(zhǔn)利率或明確小額信貸利率市場化。目前不少省市規(guī)定，小額貸款公司的利率不能超過銀行同檔利率的4倍。小額貸款由于金額小，經(jīng)營成本明顯高于大額貸款，如果實行與大額貸款同等利率，將壓縮投放小額貸款的利潤空間。合理的利率是小額貸款公司持續(xù)發(fā)展的重要條件。國外的實踐表明，只有實行市場利率，才能識別貸款資金需求的目標(biāo)客戶，滿足目標(biāo)客戶的資金需求。實行市場利率，還可以限制需求群體超額配置資金，減少濫用資金行為發(fā)生。

（四）合理布局網(wǎng)點，實施網(wǎng)點布局區(qū)別對待政策。小額貸款公司的設(shè)置，應(yīng)該重點傾向于金融服務(wù)覆蓋簿弱的偏遠(yuǎn)涉農(nóng)區(qū)。據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，截至到2008年末，全國有1424個鄉(xiāng)--------------------------精品

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鎮(zhèn)沒有金融服務(wù)?？梢酝ㄟ^區(qū)別對待政策，鼓勵小額貸款公司優(yōu)先在這些區(qū)域設(shè)立網(wǎng)點，服務(wù)農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民。對設(shè)在偏遠(yuǎn)地區(qū)、涉農(nóng)貸款占70％以上的小額貸款公司給予營業(yè)稅減免優(yōu)惠。解決基層、偏遠(yuǎn)農(nóng)村金融服務(wù)缺位問題。

（五）對小額貸款公司從業(yè)人員進(jìn)行定期培訓(xùn)。組織從業(yè)人員系統(tǒng)學(xué)習(xí)法律法規(guī)、金融業(yè)務(wù)知識和金融案例。提高從業(yè)人員工作能力和業(yè)務(wù)水平，增強(qiáng)風(fēng)險防范意識。完善內(nèi)部管理，規(guī)范操作行為，減少和杜絕風(fēng)險，保證小額貸款公司健康發(fā)展。

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第五篇：農(nóng)發(fā)行在發(fā)展中存在的問題

淺談農(nóng)發(fā)行在發(fā)展中存在的問題

“建設(shè)新農(nóng)村的銀行”不僅僅是一句響亮的口號,更是一面旗幟。它體現(xiàn)了黨中央、國務(wù)院對農(nóng)發(fā)行的要求，凝聚著農(nóng)發(fā)行對國家、對社會的莊嚴(yán)承諾，昭示了農(nóng)發(fā)行的歷史使命。農(nóng)發(fā)行成立以來，始終堅持服務(wù)“三農(nóng)”的根本宗旨，堅持為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，在穩(wěn)定糧棉市場、保障糧棉安全、維護(hù)農(nóng)民利益等方面發(fā)揮了積極作用。建設(shè)社會主義新農(nóng)村對農(nóng)發(fā)行提出了新的更高的要求，農(nóng)發(fā)行如何增強(qiáng)支農(nóng)功能、提高服務(wù)水平、忠實履行“建設(shè)新農(nóng)村的銀行”的諾言，真正樹立起自身特有的品牌形象乃是值得農(nóng)發(fā)行人深思的課題。

一、職能轉(zhuǎn)變后的不適應(yīng)癥狀

農(nóng)發(fā)行由于長期從事政策性封閉管理，經(jīng)營理念和服務(wù)意識等從總體上看，目前尚不及其他金融機(jī)構(gòu)。部分信貸管理人員、會計出納人員以及信貸主管、會計主管等素質(zhì)普遍不高、知識結(jié)構(gòu)老化、年齡偏大，接受現(xiàn)代銀行管理知識和業(yè)務(wù)培訓(xùn)較少，與銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營管理工作要求存在明顯差距。同時，信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人才也跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展需要。

二、充分發(fā)揮農(nóng)發(fā)行職能的對策

（一）加大農(nóng)發(fā)行職能宣傳力度。

一方面在利用報刊雜志、廣播電臺宣傳的同時，還可以 將農(nóng)發(fā)行的服務(wù)職能、貸款對象、貸款范圍、客戶類型、貸款品種、結(jié)算業(yè)務(wù)等編印成冊廣為宣傳。

另一方面要以農(nóng)發(fā)行的高效優(yōu)質(zhì)服務(wù)大力樹立農(nóng)發(fā)行的品牌形象，贏得社會的認(rèn)可和“三農(nóng)”的滿意。

（二）找準(zhǔn)新農(nóng)村建設(shè)立足點，增強(qiáng)使命感。新農(nóng)村建設(shè)的首要任務(wù)是發(fā)展生產(chǎn)，建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，農(nóng)發(fā)行通過開展中長期貸款業(yè)務(wù)，使農(nóng)發(fā)行功能進(jìn)一步完善，信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，“建設(shè)新農(nóng)村的銀行”品牌形象進(jìn)一步樹立。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化代表著農(nóng)業(yè)的發(fā)展方向，是新時期農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的重要載體和農(nóng)民增收的有效渠道，是走新型工業(yè)道路、建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的必由之路，著力培育一批競爭力、帶動力強(qiáng)的龍頭企業(yè)是農(nóng)發(fā)行的歷史使命。

為全面履行農(nóng)發(fā)行在金融支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)中主力軍的作用，今年二月銀監(jiān)會同意農(nóng)發(fā)行開辦農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款業(yè)務(wù)和全面開辦農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。這是農(nóng)發(fā)行獲準(zhǔn)開辦農(nóng)業(yè)科技貸款、種子貸款和把糧棉油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款擴(kuò)大到農(nóng)林牧副漁之后，銀監(jiān)會再次批準(zhǔn)農(nóng)發(fā)行拓展業(yè)務(wù)范圍。至此，農(nóng)發(fā)行以糧棉油收購貸款業(yè)務(wù)為主體，以支持農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)和加工轉(zhuǎn)化為一翼，以支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展為中長期貸款為一翼，以中間業(yè)務(wù)為補(bǔ)充的“一體兩翼”業(yè)務(wù)發(fā)展格局初步形 成。這為農(nóng)發(fā)行支持新農(nóng)村建設(shè)，在農(nóng)村金融中發(fā)揮骨干和支柱作用創(chuàng)造了必要條件。

業(yè)務(wù)范圍的拓展為農(nóng)發(fā)行服務(wù)“三農(nóng)”提供了更廣闊的空間，黨的十七大對推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)行了深刻闡述，為當(dāng)前和今后的新農(nóng)村建設(shè)工作指明了前進(jìn)方向。農(nóng)發(fā)行全行上下必須掀起學(xué)習(xí)黨的十七大精神熱潮，深刻理解和把握十七大精神實質(zhì)，把思想和行動統(tǒng)一到中央的決策部署上來，以十七大精神為指導(dǎo)，充分發(fā)揮農(nóng)發(fā)行支持新農(nóng)村建設(shè)支柱作用。

（三）疏理、整合各項政策、制度和辦法。

隨著農(nóng)發(fā)行職能的轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)范圍逐步拓展，有關(guān)政策、制度、辦法的變化和增加較為頻繁，必須認(rèn)真加以疏理和整合，對一些過時的、不適應(yīng)的應(yīng)及時清理，對尚在運(yùn)用的和新增的應(yīng)進(jìn)行合理的歸類合并，該刪減的刪減，該出臺的出臺。

一是要疏理和修改各項制度辦法。改變分類認(rèn)定，將貸款資格統(tǒng)一為“農(nóng)發(fā)行貸款資格”。下放貸款資格認(rèn)定權(quán)到縣級支行，由縣級支行認(rèn)定企業(yè)貸款資格后，將擬貸款企業(yè)信息輸入貸款項目信息儲備庫，匯總上報以便審批行掌握營銷進(jìn)度。

二是要整合各類制度辦法。首先，應(yīng)完善目前的各項政策性、準(zhǔn)政策性貸款辦法，進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性銀行的基 本職能。其次，應(yīng)加強(qiáng)對商業(yè)性貸款的統(tǒng)一管理，增加流動資金貸款辦法和中長期貸款辦法，取消一些貸款辦法，使符合信貸政策和貸款條件的各類涉農(nóng)企業(yè)均能按同一標(biāo)準(zhǔn)使用農(nóng)發(fā)行的流動資金貸款和中長期貸款。再次，鑒于國家扶持中小企業(yè)發(fā)展對銀行提出的要求，農(nóng)發(fā)行對小企業(yè)的支持應(yīng)有別于其他涉農(nóng)企業(yè)。作為按貸款用途劃分貸款種類的一個特例，要保留和完善農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款辦法，在能夠有效控制風(fēng)險的前提下，簡化程序，個性調(diào)查，嚴(yán)格審批。與此同時，鑒于貸款風(fēng)險程度的不同，對于所有貸款種類中的低風(fēng)險貸款，應(yīng)繼續(xù)完善業(yè)務(wù)操作流程，規(guī)范貸款操作，提高辦貸效率。

（四）加強(qiáng)學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，培養(yǎng)一批適合“建設(shè)新農(nóng)村的銀行”的人才隊伍。

進(jìn)一步優(yōu)化人力資源，適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。堅持以人為本，大力優(yōu)化人力資源。一是適應(yīng)開辦商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)的需要，加強(qiáng)對相關(guān)知識和技能的培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)和操作技能。二是適當(dāng)引進(jìn)緊缺崗位的專業(yè)人才，現(xiàn)在農(nóng)發(fā)行的實際情況是業(yè)務(wù)量逐漸加大，而有的縣支行人員不但沒有增加，反而還在減少，這就要求總行加大人員進(jìn)入力度，充實基層農(nóng)發(fā)行的專業(yè)人才隊伍。三是實行復(fù)合崗位制，充分挖掘內(nèi)部潛力，緩解人員不足的矛盾。