第一篇：從多角度看農(nóng)商行的信貸文化建設(shè)

從多角度看農(nóng)村信用社信貸文化建設(shè)

【摘 要】 根據(jù)當前農(nóng)村信用社發(fā)展形勢，分析在信貸人員素質(zhì)、有效信貸需求以及信用環(huán)境方面存在的問題，提出促進農(nóng)村信用社信貸文化建設(shè)政策建議?！娟P(guān)鍵詞】信貸文化建設(shè)；盡職；有效需求；信用環(huán)境

近年來，隨著經(jīng)濟的發(fā)展和國家扶持政策的落實，農(nóng)村信用社整體信貸業(yè)務(wù)水平有了很大的發(fā)展，但是，信貸人員素質(zhì)偏低、農(nóng)村小額有效信貸需求不足、以及信用環(huán)境缺失的薄弱環(huán)節(jié)，也極大地影響了信用社信貸文化的健康發(fā)展。為此，本文從以上幾個個角度分析當前農(nóng)村信用社信貸文化建設(shè)存在的問題，并就全面加快信貸文化建設(shè)，促進信貸管理規(guī)范化、科學化作粗淺的探討。

一 當前農(nóng)信社信貸文化建設(shè)存在的主要問題

1.信貸人員對工作不夠“盡職”。理論上講，客觀公正的履行崗位職責、遵循程序流程、執(zhí)行規(guī)章制度即做到了“盡職”，但實際工作中，部分信貸人員還不能完全做到“盡職”：（1）不能嚴格履行崗位職責。發(fā)放貸款是農(nóng)村信用社賦予信貸人員崗位的“職權(quán)”，行使放貸權(quán)利，就要承擔對所放貸款風險性負責的義務(wù)，但實際工作中，有些信貸人員只講發(fā)放，不講責任，只要發(fā)放權(quán)利，卻怕承擔清收責任。作為信貸人員，自己發(fā)放的貸款，本應(yīng)該履行職責去要去收，卻怕提“收回”二字，生怕別人指出問題，甚至有的信貸人員想把責任一推了之，這些都充分暴露了違規(guī)放貸現(xiàn)象的存在。同時，個別信貸人員在行使職權(quán)、履行職責的過程中，仍然做出違背職業(yè)道德約束的個人行為，以“盡職”為幌子進行“吃、拿、卡、要”的不良現(xiàn)象依然存在。

（2）不能嚴格遵循程序流程。一筆信貸業(yè)務(wù)從開始到結(jié)束，要遵循一定的程序和流程。盡職的信貸人員要嚴格按照各種信貸業(yè)務(wù)的操作程序和流程辦理信貸業(yè)務(wù)。在實際操作中，部分信貸人員認為，借款人都是坐地戶，各方面情況都比較熟悉，加上借款金額不大，無須形成專門的貸前調(diào)查和貸后檢查材料；部分信用社內(nèi)、外勤人員辦理信貸業(yè)務(wù)粗心大意，不認真填寫各種憑證，丟三落四，導致借款申請書、合同、借據(jù)等要素不全。這樣的信貸資產(chǎn)都將潛伏極大的風險隱患。

（3）不能嚴格執(zhí)行規(guī)章制度。盡職要合規(guī)，合規(guī)就要執(zhí)行規(guī)章制度。信貸人員要嚴格按照法律、法規(guī)以及國家宏觀調(diào)控政策、信貸政策等的規(guī)定，把握各項業(yè)務(wù)，防范各種環(huán)節(jié)的風險點，通過更加細致的行業(yè)內(nèi)控制度將風險降至最小。然而，實際中，不嚴格執(zhí)行信貸管理辦法，重形式，輕內(nèi)容的情況屢見不鮮：如農(nóng)戶小額信用貸款本應(yīng)按照一整套嚴格的規(guī)定辦理。但在具體操作中，有的信貸人員只重形式，圖省事，不深入農(nóng)戶調(diào)查和填寫真實數(shù)據(jù)，只在授信表上搞形式主義，不管數(shù)字是否真實可靠，導致信用等級評估不準確，信用貸款無信用保證。

2.以農(nóng)戶貸款為代表的小額信貸有效需求不足。主要表現(xiàn)為需求意愿不足、需求能力不足以及金融供給不足導致的需求不足三個方面：

（1）農(nóng)戶貸款比重不高透視出的需求意愿不足。在相對落后的農(nóng)村，大部分農(nóng)戶沒有太多的發(fā)展和獲利的機會，他們主要從事耕作等農(nóng)業(yè)種植活動，對信貸的需求意愿不會太高，因而導致了一直以來農(nóng)戶貸款比重偏低。數(shù)據(jù)顯示,希望通過正規(guī)金融渠道滿足融資需求的農(nóng)戶占8%,其中,愿意向農(nóng)村信用社融資的占6%,愿意向銀行融資的農(nóng)戶占2%。在2007年西部某地監(jiān)管機構(gòu)的調(diào)研中,農(nóng)村金融機構(gòu)的資料顯示覆蓋率約為60%,后經(jīng)有關(guān)核實發(fā)現(xiàn),在近1～2年中得到農(nóng)村金融機構(gòu)貸款的農(nóng)戶數(shù)僅占農(nóng)戶總數(shù)的5%。

（2）償還能力不夠透視出的需求能力不足。銀行給出的貸款利率加入了貸款隱含的風險溢價,超出了農(nóng)戶可預(yù)期的生產(chǎn)投資收益，不具備可獲益的償還能力。目前，農(nóng)村信用社利率在中央銀行基準利率基礎(chǔ)上最高可以上浮2.3倍，達到13.8%。另一方面，現(xiàn)有的農(nóng)村集體土地不能順利實現(xiàn)流轉(zhuǎn)以及自有房屋價值低且變現(xiàn)能力差，導致農(nóng)戶符合貸款擔保條件的抵押物缺乏（見下圖）。在許多情況下，農(nóng)戶出于獲得貸款的考慮，不得不降低自己的貸款意愿。據(jù)調(diào)查，這種因為不能提供必要的擔保條件而難以獲得意愿貸款的農(nóng)戶已占我國農(nóng)村貸款農(nóng)戶總數(shù)的31.2%。

（3）金融供給不足透視出的需求不足。金融機構(gòu)對農(nóng)戶所提出的信貸項目進行過于嚴格的調(diào)查，對廣大農(nóng)戶來說，意味著他們必須放棄某些高風險性的項目選擇。然而，正是這些高風險性項目成為這些農(nóng)戶進行信貸融資的意愿基礎(chǔ)。當金融機構(gòu)因為過于嚴格的“審慎”而取消對這些項目的信貸支持時，就會造成農(nóng)戶長期投資的動機減弱。從了解到的調(diào)研數(shù)據(jù)來看，農(nóng)戶貸款來源大約60%以上來自民間借貸，包括親朋好友的借款、民間高利貸，而農(nóng)行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)資互助社等機構(gòu)貸款則顯得供給不足。

3.我國農(nóng)村信用環(huán)境亟待優(yōu)化。

（1）農(nóng)村經(jīng)濟主體的信用意識不容樂觀。農(nóng)村社會信用意識淡薄，逃、廢金融債務(wù)現(xiàn)象嚴重,嚴重損傷了社會公眾的信用意識。多數(shù)農(nóng)村小微企業(yè)仍停留在家族式粗放管理、缺乏完善法人治理的階段，財務(wù)制度極不健全，做假賬、提供虛假會計信息，使貸前調(diào)查、對企業(yè)的效益分析、貸款風險預(yù)測等無法正常進行。而依法收貸工作中，“執(zhí)行不到位”現(xiàn)象較為普遍，社會缺乏必要的信用意識，企業(yè)缺乏必要的信用管理措施，守信者未得到有效保護，失信者未得到嚴厲制裁，給農(nóng)村信用環(huán)境帶來極大危機。

（2）農(nóng)村信用體系、中介機構(gòu)不健全。一是農(nóng)村征信體系建設(shè)嚴重滯后，由于缺乏有效的個人信用體系，信用資料的收集和共享不足，對個人貸款所蘊涵的風險不能進行適時監(jiān)測，銀行在貸款風險評估方面還面臨很多困難，導致社會信用服務(wù)的市場化程度較低。二是中介機構(gòu)數(shù)量少，專業(yè)化服務(wù)水平、專業(yè)素養(yǎng)和信譽度低。尤其是農(nóng)業(yè)、林業(yè)保險的支農(nóng)保障功能沒有得到有效發(fā)揮，險種和覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)少。

（3）縣域相關(guān)各方協(xié)作配合難度大。政、銀企協(xié)作不夠，使得“三贏”的局面無法形成。銀行間、銀政各部門間信息無法共享，銀行和客戶信用信息不對稱，政府部門對金融業(yè)缺少具體支持措施，對金融機構(gòu)取多予少，稅費項目多、環(huán)節(jié)多，銀行交易成本很高；銀企之間、銀行與農(nóng)戶之間，雖然依存度非常高，但彼此溝通渠道不暢，信息交流不充分，缺乏誠信基礎(chǔ)上的合作，“貸款難”和“難貸款”的問題不能很好解決，這些都嚴重影響了農(nóng)村信用環(huán)境的平衡和優(yōu)化。

二 從多角度進行信貸文化建設(shè)的對策及建議

1.努力培養(yǎng)信貸人員“盡職”意識，提高信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)

（1）農(nóng)村信用社信貸人員盡職是建立良好信貸文化的需要?！氨M職”要做到“謹慎原則”和“勇敢原則”?！爸斏髟瓌t”即信貸人員在工作中履行其一般職責的謹慎，細節(jié)決定成敗，我們必須從小處著眼，從細處著手，留心每一個細節(jié)，對貸款的每一個環(huán)節(jié)都進行嚴格的把關(guān)，既要拓展業(yè)務(wù)，又要謹慎穩(wěn)妥，才能確保信貸業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展；“勇敢原則”即需要我們的信貸業(yè)務(wù)工作人員，在遇到困難的時候，要果斷勇敢去面對責任，面對工作，既要具有嚴防風險的意識，又要有不畏懼、不退縮、敢于清收貸款的膽魄。（2）提高信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)是培育健康信貸文化的前提。信貸人員短缺以及素質(zhì)是低下，是制約信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的“癥結(jié)”所在。通過選拔培養(yǎng)和完善激勵約束機制，推行信貸人員競爭上崗制，結(jié)合區(qū)域人力資源現(xiàn)狀，建立信貸人員準入制度，逐步提高信貸管理人員整體素質(zhì)，將一些業(yè)務(wù)能力強、知識面廣、工作經(jīng)驗豐富的人員充實到信貸崗位，在信貸人員的數(shù)量和質(zhì)量上下功人夫；通過創(chuàng)造對信貸人員價值尊重的氛圍，提高各級信貸人員的價值歸屬感和使命感，筑起防范道德風險的屏障，以更好地為信貸工作盡職盡責。2.豐富農(nóng)村信貸種類，創(chuàng)新信貸模式

（1）豐富農(nóng)村信貸種類，實行靈活的貸款額度和期限。目前農(nóng)村小額信貸的對象僅限于生產(chǎn)性貸款，可以按照消費信貸模式，大力拓寬農(nóng)村小額消費信貸領(lǐng)域，拓展各種類型的消費性貸款，用于滿足農(nóng)民婚娶、教育、建房、醫(yī)療等大宗消費活動需要；適當提高農(nóng)村小額信用貸款的額度，對不同的產(chǎn)業(yè)資金需求行業(yè)，采取不同的貸款最高限額，滿足農(nóng)民的大額貸款需求。比如：嘗試對有一定經(jīng)濟基礎(chǔ)，發(fā)展高效農(nóng)業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、流通和畜牧養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶提供額度較大的“中額”農(nóng)戶信用貸款；針對當前農(nóng)村和農(nóng)民的貸款需求變化，合理確定貸款期限，加大中長期貸款的比例，力求在貸款期限方面進一步貼近生產(chǎn)經(jīng)營的實際。比如，為農(nóng)民提供短期資金周轉(zhuǎn)信貸資金，幫助農(nóng)民發(fā)展多種經(jīng)營，抵御市場風險，加大中長期貸款的比例,滿足農(nóng)民的大額貸款需求。

（2）創(chuàng)新信貸模式，滿足農(nóng)戶的各類需求。首先,對種植大戶可采取農(nóng)戶聯(lián)保形式發(fā)放貸款，讓從事不同經(jīng)營方式、不同致富門路的農(nóng)戶相互擔保，分散風險，這種在總結(jié)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上積極推行的農(nóng)戶聯(lián)保貸款，從一些國家和地區(qū)的經(jīng)驗看，是一種有益的金融創(chuàng)新模式，在解決農(nóng)民貸款難問題的同時，信用監(jiān)督以及“聯(lián)?！钡募s束機制也提高了貸款的回收率；二是在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展較好的地方，積極探索推廣“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”的擔保方式，這個模式由農(nóng)業(yè)公司作為紐帶,將資金投向加入組織、恪守合同、有創(chuàng)收能力的農(nóng)戶，充分利用利用企業(yè)市場洞察力、信息敏感度和資金實力相對較強的優(yōu)勢，由企業(yè)為關(guān)聯(lián)農(nóng)戶貸款提供擔保，既把企業(yè)與農(nóng)戶的利益緊密地聯(lián)系在一起，又能增強單個農(nóng)戶抗風險能力。

3.優(yōu)化農(nóng)村社會信用環(huán)境，建立金融信用環(huán)境建設(shè)長效機制

（1)積極營造信用環(huán)境，大力培育企業(yè)和個人良好的信用意識。完善社會輿論監(jiān)督制度，對惡意逃廢債務(wù)的企業(yè)和個人，采取多種形式向社會曝光，引導企業(yè)和個人誠信守法，營造“講誠信，重信用”的社會風氣。建立風險提示機制和預(yù)警通報機制。對失信經(jīng)濟主體由市金融信用環(huán)境建設(shè)工作領(lǐng)導小組辦公室建立臺賬，實行登記預(yù)警和內(nèi)部通報，落實跟蹤監(jiān)測、限期轉(zhuǎn)化責任。盡快建立覆蓋所有農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的征信體系，并通過建立“失信懲治”制度，形成“人無信不立”、“市無信不興”的良好輿論氛圍，強化市場約束。

（2）積極建立溝通協(xié)調(diào)機制，努力實現(xiàn)銀、企（個人）、社會“三贏”。要建立與地方政府的協(xié)調(diào)機制，主動加強對地方政府的匯報、協(xié)調(diào)與溝通，爭取地方政府的指導、理解和支持。各金融機構(gòu)作為信用環(huán)境建設(shè)的主要參與者，一方面要進一步健全內(nèi)控機制，規(guī)范內(nèi)部管理，有效防范信貸風險。另一方面要充分發(fā)揮自身的授信權(quán)限，積極加大對地方經(jīng)濟發(fā)展的支持力度，同時多向上級主管部門報送好的產(chǎn)業(yè)項目。三是建立完善銀企合作共贏機制，進一步提高金融服務(wù)水平。要充分整合利用各種信息資源，推動專業(yè)化的社會征信系統(tǒng)的發(fā)展，加快建立統(tǒng)一的信息資源交流和溝通的平臺，加強配合，實現(xiàn)信息互聯(lián)互通，資源共享，政府各職能部門協(xié)同加強誠信的監(jiān)督和制約，減少和杜絕一方制約、一方放行、各自為政的行為，促進信用環(huán)境的優(yōu)化。

人力資源培育

產(chǎn)品創(chuàng)新

信用環(huán)境優(yōu)化

圖：信貸文化建設(shè)

可持續(xù)競爭力 核心競爭力 綜合競爭力

綜上（見上圖），農(nóng)村信用社信貸文化建設(shè)本質(zhì)上是競爭力的體現(xiàn)，其中：人力資源培育是促進持續(xù)發(fā)展的保證，即可持續(xù)競爭力；產(chǎn)品創(chuàng)新是核心競爭力的重要體現(xiàn)；信用環(huán)境優(yōu)化則代表了綜合競爭力的提升。只有這三種競爭力同時發(fā)揮作用，農(nóng)村信用社信貸文化建設(shè)工作才能得到完善和提升。

參考文獻：

[1]杜曉山.小額信貸運作及原理[M].上海財經(jīng)大學出版社,2001.[2]何廣文.農(nóng)戶小額信用貸款的制度、績效、問題及對策[J].中國農(nóng)村信用合作,2002(11).[3]焦瑾璞，楊駿.小額信貸和農(nóng)村金融[M].北京：中國金融出版社，2006.

第二篇：信貸管理制度(農(nóng)商行)

第一章 總 則

第一條 為加強信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風險，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《個人貸款管理暫行辦法》、《項目融資業(yè)務(wù)指引》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《流動資金貸款管理暫行辦法》等國家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司實際，特制定本制度。

第二條 本制度是農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱“本行”)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理必須遵循的基本準則，是制定各類信貸管理制度辦法的基本依據(jù)。

第三條 本行信貸業(yè)務(wù)必須遵循國家法律法規(guī)，執(zhí)行國家區(qū)域產(chǎn)業(yè)政策，堅持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)小微企業(yè)宗旨，促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展；堅持市場經(jīng)濟原則；堅持審貸分離原則；堅持安全性、流動性、效益性統(tǒng)一的原則；堅持自主經(jīng)營原則。

第四條 本制度所稱信貸業(yè)務(wù)是指本行對客戶提供的各類信用的總稱，包括表內(nèi)信貸業(yè)務(wù)、表外信貸業(yè)務(wù)。

第五條 本制度所稱信貸人員是指本行從事信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理的人員。本制度所稱支行是指有權(quán)（授權(quán)）辦理和經(jīng)營本行信貸業(yè)務(wù)的各支行。

第二章 組織架構(gòu)與管理要求

第六條 本行主要負責制定各類信貸管理制度和辦法，指導本行轄區(qū)內(nèi)各支行依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)；加強對信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)測和檢查監(jiān)督；提供信貸管理信息平臺和人員業(yè)務(wù)培訓等服務(wù)，接受各支行的信貸業(yè)務(wù)咨詢。

第七條 本行內(nèi)設(shè)機構(gòu)

（一）董事會及其專門委員會

本行董事會信貸管理主要職責是：批準信貸工作制度、風險管理戰(zhàn)略、目標計劃，定期檢查、評價執(zhí)行情況；決定授權(quán)、獎懲等重大事項。董事會下設(shè)風險管理和關(guān)聯(lián)交易控制委員會等專門委員會，加強信貸管理。

董事長對信貸業(yè)務(wù)審批有“一票否決權(quán)”，沒有“一票通過權(quán)”。

（二）監(jiān)事會

監(jiān)事會信貸管理的主要職責是：全面了解本行的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理狀況；監(jiān)督董事會和經(jīng)營管理層制定、執(zhí)行信貸管理制度；監(jiān)督經(jīng)營管理層盡職開展信貸經(jīng)營管理；對違規(guī)經(jīng)營行為、經(jīng)營管理失職行為進行責任追究。

（三）經(jīng)營管理層

經(jīng)營管理層信貸管理的主要職責是：制訂、執(zhí)行信貸管理制度，制定、完善信貸管理操作規(guī)程；完成董事會批準的信貸管理目標任務(wù)。

1． 本行按照“審貸分離”、“橫向平行制約”原則，設(shè)置信貸業(yè)務(wù)前中后臺部門。

（1）前臺部門主要負責信貸業(yè)務(wù)的受理與調(diào)查評估、信貸客戶的拓展和維護、信貸業(yè)務(wù)日常管理、組織存款、營運資金等工作。

（2）中臺部門主要負責擬訂信貸業(yè)務(wù)制度、辦法、計劃，審查信貸業(yè)務(wù)并提交貸審會審議，履行信貸業(yè)務(wù)審批、監(jiān)督信貸業(yè)務(wù)前置條件的落實、支付審查、貸后檢查、信貸資產(chǎn)風險分類、統(tǒng)計分析等職能，監(jiān)測、控制貸款到期收回率和新增不良貸款等數(shù)據(jù)指標，組織信貸人員的培訓、考核、獎懲等工作。

（3）后臺部門負責信貸業(yè)務(wù)整體風險控制，承擔不良信貸

資產(chǎn)的管理和處置工作，落實不良資產(chǎn)責任追究，負責風險管理日常事務(wù)及法律審查等工作。

2.信貸業(yè)務(wù)集體決策機構(gòu)。本行應(yīng)建立貸款審批委員會(以下簡稱“貸審會”)，分支機構(gòu)(有信貸業(yè)務(wù)的支行)應(yīng)建立貸款審批小組（以下簡稱“貸審組”）。

貸審會（組）在制度和授權(quán)范圍內(nèi)，評估、審批信貸業(yè)務(wù)的風險及可行性。貸審會應(yīng)由7人（含）以上單數(shù)人員組成，貸審組應(yīng)由3人（含）以上組成，貸審會（組）實行主任負責制。

貸審會(組)三分之二以上成員參會方為有效，參會成員都要現(xiàn)場簽署明確的“同意”或“不同意”的意見及理由，并對所簽意見負責。貸審會（組）采取“一人一票”的表決方式，三分之二以上的貸審會成員同意方可通過。

貸審會可邀請本單位以外的專家闡述專業(yè)意見，供貸審會成員作為決策參考。

本行可制定標準和操作規(guī)程，對農(nóng)戶小額信用貸款和一定額度以下的其他小額貸款，在堅持“雙人四眼”原則和風險可控前提下，可適當簡化流程。

第八條

實行信貸崗位分離制度。本行按照明確職責、相互制約、合理設(shè)崗的原則，設(shè)置受理調(diào)查崗、風險評價崗、審批決策崗、發(fā)放支付崗、檢查監(jiān)測崗、催收管理崗等崗位。各崗位主要職責為：

（一）受理調(diào)查崗：①宣傳信貸政策，宣講金融知識，營銷產(chǎn)品；②受理客戶申請；③審查資料，參與調(diào)查；④完成評級、授信相關(guān)工作；⑤依法合規(guī)辦理信貸業(yè)務(wù)；⑥負責資金組織、電子銀行及中間業(yè)務(wù)拓展等工作。受理調(diào)查崗對事實認定的真實性、客觀性負責。

風險評價崗：①對業(yè)務(wù)發(fā)展崗提供的資料、擬辦信貸業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性、關(guān)聯(lián)關(guān)系、風險度等進行審核認定，有權(quán)責成發(fā)展崗進一步調(diào)查；②提出業(yè)務(wù)辦理的具體意見。風險評價崗對事實認定的準確性、完整性、合法合規(guī)性負責。

審批決策崗：①確認信貸調(diào)查、審查的合規(guī)性；②核準信貸業(yè)務(wù)的風險度及可行性；③審批本級權(quán)限內(nèi)信貸業(yè)務(wù)，給予最終辦理意見；上報超過權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)，落實上級審批（咨詢）意見。審批決策崗對信貸業(yè)務(wù)合法合規(guī)性和決策失誤承擔責任。

發(fā)放支付崗：①審查信貸業(yè)務(wù)前置條件的落實，確認信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)通過發(fā)放審核；②審查支付與調(diào)查報告中的貸款用途是否相符，支付方式是否合規(guī)、手續(xù)是否完備；③合規(guī)填制各類憑證，辦理發(fā)放手續(xù)；④通過賬戶分析、憑證查驗等方式，核查支付是否符合約定用途；發(fā)放支付崗對信貸業(yè)務(wù)發(fā)放支付手續(xù)的合規(guī)性、資料的完整性負責。

檢查監(jiān)測崗：①負責信貸業(yè)務(wù)合法合規(guī)性檢查，配合稽核和監(jiān)察部門的再監(jiān)督，參與信貸人員離任審計；②動態(tài)監(jiān)測、反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量，評價信貸合同執(zhí)行、客戶資信變化情況，提交信貸資產(chǎn)風險分類的初分意見；③對檢查、監(jiān)測中發(fā)現(xiàn)的問題，提出處理意見，及時報告重大事項；④負責信貸統(tǒng)計，管理信貸檔案，配合做好信貸領(lǐng)域電子化管理工作。檢查監(jiān)測崗對信貸資產(chǎn)監(jiān)測、檢查、反映的及時性、真實性、準確性負責。

催收管理崗：①通過現(xiàn)場調(diào)查方式，核查支付是否符合約定用途；②按規(guī)定進行貸后管理，按合同清收到期本息，依法維護債權(quán)，盡職清收處置不良信貸資產(chǎn)；③負責客戶維護工作；④負責損失類信貸業(yè)務(wù)初分認定、呆賬核銷的申報等工作。催收管理崗對信貸業(yè)務(wù)的收回和呆賬核銷申報資料真實性負責。

本行可根據(jù)自身人力資源狀況，合理設(shè)置一人多崗，但應(yīng)明確不相容崗位并提出操作規(guī)程和控制標準。

第九條 實行信貸業(yè)務(wù)權(quán)限管理制度。本行根據(jù)省聯(lián)社具體規(guī)定，在資本限額內(nèi)自主審批信貸業(yè)務(wù)；根據(jù)轄內(nèi)機構(gòu)的風險管理水平、資產(chǎn)質(zhì)量、所處經(jīng)濟環(huán)境等因素，合理確定各網(wǎng)點信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限。

（八）農(nóng)村支行新發(fā)放單筆貸款金額根據(jù)所在行客戶經(jīng)理等級辦理：

1、特級客戶經(jīng)理。具有300萬元以下（含300萬元）貸款的審批決策權(quán)。其職責是管理好責任貸款和催收管理貸款，完成收息和不良貸款凈壓縮任務(wù)，保證貸款訴訟時效，建立健全信貸檔案資料，完成農(nóng)商行、支行交辦的其他任務(wù)。

2、一級客戶經(jīng)理。具有200萬元以下（含200萬元）的貸款審批決策權(quán)。其職責是管理責任貸款和催收管理貸款，完成不良貸款凈壓縮、收息任務(wù)，保證訴訟時效，建立和完善信貸檔案，完成農(nóng)商行、支行交辦的其它任務(wù)。

3、二級客戶經(jīng)理。具有100萬元以下（含100萬元）的貸款審批決策權(quán)。其職責是管理責任貸款和催收管理貸款，完成不良貸款凈壓縮、收息任務(wù)，保證訴訟時效，建立和完善信貸檔案，完成農(nóng)商行、支行交辦的其它任務(wù)。

4、三級客戶經(jīng)理。具有50萬元以下（含50萬元）的貸款審批決策權(quán)。其職責是管理責任貸款和催收管理貸款，完成不良貸款凈壓縮、收息任務(wù)，保證訴訟時效，建立和完善信貸檔案，完成農(nóng)商行、支行交辦的其它任務(wù)。

5、見習客戶經(jīng)理。沒有獨立貸款審批決策權(quán)但可辦理10萬

元至500萬元（含500萬元）的報批貸款。其職責是管理和清收責任貸款和催收管理貸款，完成分配的收息和“壓非”任務(wù)，跟蹤管理貸款，保證和恢復貸款的時效性，健全和完善信貸檔案，完成農(nóng)商行、支行交辦的其它任務(wù)。

第十一條 實行客戶信用等級評定?？蛻粜庞玫燃壴u定應(yīng)采用定量與定性分析、動態(tài)與靜態(tài)分析、微觀與宏觀分析相結(jié)合的方法，對客戶的資產(chǎn)質(zhì)量、資金實力、償債能力、經(jīng)營能力、經(jīng)濟效益、現(xiàn)金流量、管理水平、發(fā)展前景和決策層素質(zhì)等方面作出客觀、公正的分析評價，客戶信用等級分三等九級，即AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C級。必要時可根據(jù)銀監(jiān)會《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行使用外部信用評級的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2011〕10號）等規(guī)定，委托外部評級機構(gòu)完成。

第十二條 對客戶進行統(tǒng)一授信。本行應(yīng)根據(jù)客戶不同的信用等級、資產(chǎn)負債率和其他要素確定客戶最高綜合授信額度，一是對最大一家集團客戶授信總額與本行資本凈額之比，不高于15%；二是對一個關(guān)聯(lián)方的授信余額與本行資本凈額之比，不超過10%；三是對一個關(guān)聯(lián)法人或其他組織所在集團客戶的授信余額總數(shù)不能超過本行資本凈額的15%；四是本行對全部關(guān)聯(lián)方的授信余額不超過本行資本凈額的50%；五是對單一客戶貸款集中度為最大一家客戶貸款總額與本行資本凈額之比，不高于10%。

（一）客戶授信包括表內(nèi)、表外授信。表內(nèi)授信包括貸款、項目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理等；表外授信包括：貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。

（二）授信的方式。對客戶授信管理分為內(nèi)部授信和公開授信兩種方式。內(nèi)部授信不與客戶見面，由本行內(nèi)部掌握?？蛻粼谝欢〞r期和核定的公開授信額度內(nèi)，可便捷使用本行信用。

（三）授信的管理。

1.歸口管理。本行對同一客戶的授信要歸口到同一機構(gòu)管理。

2.統(tǒng)一授信。本行對客戶實行各信貸業(yè)務(wù)品種統(tǒng)一的綜合授信。本行持有的集團客戶成員企業(yè)發(fā)行的公司債券、企業(yè)債券、短期融資券、中期票據(jù)等債券資產(chǎn)以及通過衍生產(chǎn)品等交易行為所產(chǎn)生的信用風險暴露應(yīng)納入集團客戶授信業(yè)務(wù)進行風險管理。

3.據(jù)實辦理。本行可根據(jù)客戶信用等級，確定采取抵押、質(zhì)押、保證擔保或信用方式辦理單筆信貸業(yè)務(wù)。

4.加強監(jiān)測。要加強客戶用信管理，實行動態(tài)監(jiān)測，及時預(yù)警，分類處理。

第十三條 本行可審慎開辦銀（社）團貸款業(yè)務(wù)。

第十四條 實行貸后管理制度。貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生直到本息收回或信用結(jié)束的全過程信貸管理行為，包括貸后檢查、貸款用途監(jiān)管、風險預(yù)警與處置、到期處理、風險分類、客戶維護與退出、貸后管理職責移交、檔案管理等內(nèi)容，具體按貸后管理有關(guān)制度執(zhí)行。

第十五條 實行審批時效管理。審批時效是指有權(quán)最終審批人（機構(gòu)）在下達批復到信貸業(yè)務(wù)辦理的最長期限。本行信貸業(yè)務(wù)的審批時效最長不超過三個月，本行應(yīng)根據(jù)相關(guān)規(guī)定和當?shù)貙嶋H，合理確定每個信貸產(chǎn)品的審批時效。

第十六條 實行客戶經(jīng)理等級管理。本行根據(jù)客戶經(jīng)理的職業(yè)操守、服務(wù)質(zhì)量、信貸基礎(chǔ)工作管理水平、業(yè)務(wù)完成情況等指標，實行客戶經(jīng)理等級動態(tài)管理。本行對不同等級客戶經(jīng)理授予不同的事權(quán)，給予不同待遇。

第十七條 實行盡責激勵及追究制度。實行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、審批、發(fā)放支付、貸后管理各環(huán)節(jié)責任人制度。根據(jù)責任人盡責表現(xiàn)和經(jīng)營業(yè)績給予物質(zhì)和精神獎勵，追究相關(guān)責任人失職責任。

第十八條 推行綠色信貸。本行應(yīng)推進綠色信貸，加大對綠色經(jīng)濟、低碳經(jīng)濟、循環(huán)經(jīng)濟的支持，有效識別、計量、監(jiān)測、控制信貸業(yè)務(wù)活動中的環(huán)境和社會風險。

第三章 基本規(guī)定

第一節(jié) 信貸業(yè)務(wù)種類

第十九條 貸款是指本行根據(jù)借款人申請，對其提供并按約定利率和期限收回本息的貨幣資金。

(一)按貸款期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。

短期貸款，是指貸款期限在1年以下（含1年）的貸款。

中期貸款，是指貸款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的貸款。

長期貸款，是指貸款期限在5年以上（不含5年）的貸款。(二)按貸款方式分為信用貸款、擔保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。信用貸款，是指以借款人的信譽發(fā)放的貸款。擔保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。1.保證貸款，是指按規(guī)定的保證方式，以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔一般保證責任或連帶責任而發(fā)放的貸款。本行只發(fā)放連帶責任保證貸款。

辦理保證貸款，應(yīng)當對保證人保證資格、資信狀況等進行審查，對保證人的授信應(yīng)客觀公正，并簽訂保證合同。

辦理行要從嚴把握互保、交叉擔保，防止過度擔保。

2.抵押貸款，是指按規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

3.質(zhì)押貸款，是指按規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。

辦理抵（質(zhì)）押貸款，應(yīng)對抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價值及設(shè)定抵（質(zhì)）押的合法性、有效性進行審查，合理確定抵（質(zhì)）押比例，與抵押人（出質(zhì)人）簽訂抵（質(zhì)）押合同，并辦妥抵押物登記手續(xù)、質(zhì)物的登記或移交手續(xù)。

抵押率一般為：以有土地使用權(quán)的商鋪抵押率不得超過70%；以出讓方式取得的土地使用權(quán)（含地面房屋及其他建筑物）、房產(chǎn)所有權(quán)抵押的，抵押率不得超過60%；以在建工程作抵押，抵押率不得超過工程實際投資的50%；以航空器、船舶、車輛、機器設(shè)備等交通運輸工具的抵押率不得超過50%；以流轉(zhuǎn)的土地使用權(quán)、承包的林權(quán)作抵押的，按產(chǎn)值計算，最高不超過總產(chǎn)值的40%；以其他財產(chǎn)抵押的，應(yīng)參照其他類型折現(xiàn)率作價，但最高不超過70%。

質(zhì)押率的確定：以存單的質(zhì)押率不超過面值的90%；以保險單的質(zhì)押率不超過現(xiàn)金價值的90%；本票、支票、匯票的質(zhì)押率不超過票面金額的85%；股權(quán)、債券的質(zhì)押率不超過市值的70%；運單、倉單、提單的質(zhì)押率不超過評估價值的85%；應(yīng)收賬款的質(zhì)押率不超過帳面價值的70%；收費權(quán)的質(zhì)押率不超過借款期內(nèi)收費收入的70%；版權(quán)、專利權(quán)、商標權(quán)的質(zhì)押率不超過評估價值的50%；其他動產(chǎn)的質(zhì)押率不超過評估價值的70%。

具體比例參照《湖南省農(nóng)村信用社押品分類、最高抵（質(zhì)）押率和重估頻率表》附表有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

(三)按貸款性質(zhì)分為自營貸款、委托貸款。

自營貸款，是指本行以合法方式籌集的資金自主發(fā)放的貸款，其風險由本行承擔，并由本行收回本息。

委托貸款，是指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由本行（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放，監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。本行只收取手續(xù)費，不承擔貸款風險。

第二十條 商業(yè)匯票，是由出票人簽發(fā)的，委托付款人在指定日期無條件支付確定金額給收款人或者持票人的票據(jù)。按介質(zhì)不同，分為紙質(zhì)商業(yè)匯票和電子商業(yè)票據(jù)。

商業(yè)匯票貼現(xiàn)，是指持票人在匯票到期日前，為了取得資金而貼付一定利息并將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給本行的票據(jù)行為。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。

商業(yè)匯票承兌，是指本行應(yīng)承兌申請人要求對其簽發(fā)的匯票，依據(jù)《票據(jù)法》規(guī)定和本行的相關(guān)條件，承諾在該商業(yè)匯票到期日無條件支付匯票金額的票據(jù)行為。

第二十一條 農(nóng)戶小額信用貸款是本行基礎(chǔ)信貸產(chǎn)品。本行按照“先評級，后授信，再用信”的程序，可采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”方式發(fā)放農(nóng)戶貸款。

第二十二條 信用證，是指開證本行依據(jù)申請人的要求向受益人開立的、憑規(guī)定的憑據(jù)支付一定金額的書面保證，是本行有條件的付款承諾。

第二十三條 保函，是指本行根據(jù)委托人申請開具的，向受益人承諾當保函約定事項發(fā)生后由本行在保函所保的金額內(nèi)承擔連帶責任，代為償付債務(wù)或支付違約金的書面保證。

第二十四條 本行可根據(jù)客戶需求辦理國內(nèi)保理業(yè)務(wù)。保理是指本行根據(jù)客戶委托，以客戶轉(zhuǎn)讓其應(yīng)收賬款為前提，為客戶

提供包括應(yīng)收賬款催收、管理、壞賬擔保及融資等服務(wù)的綜合性金融服務(wù)。

第二十五條 國務(wù)院指定由本行承辦的特定貸款，按中國人民銀行特定貸款管理辦法有關(guān)規(guī)定辦理。對按照國家有關(guān)規(guī)定由本行承辦的貼息貸款，實行商業(yè)化經(jīng)營管理。

第二十六條 本行根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平、客戶群體、客戶可提供的擔保方式等實際情況，辦理農(nóng)戶聯(lián)保貸款、商戶聯(lián)保貸款、小企業(yè)聯(lián)保貸款、林權(quán)抵押貸款、汽車貸款、按揭貸款等各種貸款產(chǎn)品。

第二十七條 本行可根據(jù)當?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展需要、客戶需求，可在信貸組織構(gòu)架、商業(yè)模式、信貸產(chǎn)品、擔保方式、業(yè)務(wù)流程、服務(wù)渠道、信用體系建設(shè)等方面進行創(chuàng)新。業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)做到制度先行、風險可控。

第二節(jié) 貸款的發(fā)放與管理

第二十八條 承辦行應(yīng)根據(jù)信貸合同的生效時間辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

(一)屬保證貸款的，借款合同在保證合同后生效；按信貸業(yè)務(wù)合同約定用款計劃的日期使用貸款。

(二)屬抵押貸款的，借款合同在辦妥抵押登記后生效；按信貸業(yè)務(wù)合同約定用款計劃的日期使用貸款。

(三)屬質(zhì)押貸款的，借款合同在質(zhì)物交付后生效；法律規(guī)定需辦理登記手續(xù)的，自辦理登記起生效；按信貸業(yè)務(wù)合同約定用款計劃的日期使用貸款。

第二十九條 對基層支行上報后通過農(nóng)商總行審批的貸款，超過三個月末發(fā)放的，借款人申請使用貸款時需重新申報審批。

第三十條 承辦行應(yīng)依據(jù)信貸業(yè)務(wù)合同約定的用款計劃，一

次或分次填制借款憑證，客戶必須簽字并蓋手模，不須簽蓋客戶私章。

借款憑證填制要求：

(一)借款人名稱、借款金額、還款日期、借款利率等內(nèi)容要與信貸業(yè)務(wù)合同的內(nèi)容一致；借款日期要在信貸業(yè)務(wù)合同生效日期之后。

(二)借款憑證的大小寫金額必須一致；分筆發(fā)放的，借款憑證的合計金額不得超過相應(yīng)信貸業(yè)務(wù)合同的金額。

(三)借款憑證的簽字與蓋手模應(yīng)與信貸業(yè)務(wù)合同的簽字、手模一致。

第三十一條 承辦行信貸人員將信貸合同、借款憑證，連同有權(quán)審批人的批復(或復印件)送交承辦行會計辦理賬務(wù)處理。

第三十二條 承辦行會計審查信貸業(yè)務(wù)是否經(jīng)有權(quán)審批人審批同意，借款憑證要素是否齊全，填制內(nèi)容是否符合要求，審查無誤后，辦理信貸業(yè)務(wù)賬務(wù)手續(xù)。

第三十三條 本行貸款的貸后管理按照《湖南省農(nóng)村信用社貸后管理暫行辦法》執(zhí)行。

第三十四條 貸款的責任具體界定按照《湖南省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》和《湖南省農(nóng)村信用社貸后管理暫行辦法》執(zhí)行。

第三節(jié) 定價管理

第三十五條 本行服務(wù)定價應(yīng)遵守國家法律、法規(guī)、規(guī)章和有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，充分披露服務(wù)價格信息，接受社會監(jiān)督。

第三十六條 根據(jù)服務(wù)的性質(zhì)、特點和市場競爭狀況，本行服務(wù)價格分別實行政府指導價、政府定價和市場調(diào)節(jié)價。除實行政府指導價、政府定價的服務(wù)價格以外，本行的貸款利率等服務(wù)

價格實行市場調(diào)節(jié)價。

第三十七條 實行市場調(diào)節(jié)價的服務(wù)價格，本行制定統(tǒng)一的服務(wù)定價制度，分支機構(gòu)不得自行制定和調(diào)整服務(wù)價格。

第三十八條 本行制定和調(diào)整市場調(diào)節(jié)價，按照以下程序執(zhí)行：

（一）制定相關(guān)服務(wù)價格的定價策略和定價原則；

（二）綜合測算相關(guān)服務(wù)項目的成本和收入情況；

（三）進行價格決策；

（四）形成統(tǒng)一的業(yè)務(wù)說明和宣傳材料；

（五）在各類相關(guān)營業(yè)場所的醒目位置公示。

第三十九條 定價的基本原則。本行信貸業(yè)務(wù)定價遵循效益性原則、市場化原則、差異化原則。

（一）效益性原則。信貸業(yè)務(wù)定價以效益為中心，以實現(xiàn)本行確定的盈利水平為目標，價格的確定要與信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理所付出的成本、承擔的風險、所期望的資本回報相匹配；

（二）市場化原則。價格的確定要貼近市場，具備一定的市場競爭能力；

（三）差異化原則。本行應(yīng)根據(jù)貸款品種、貸款期限、客戶信用等級、所屬行業(yè)、擔保方式、客戶貢獻度、與本行業(yè)務(wù)往來時間長短等指標，結(jié)合當?shù)赝瑯I(yè)競爭狀況，對不同類型的客戶實行差別化利率定價。

第四十條 期限在一年以內(nèi)的農(nóng)戶小額信用貸款可實行利隨本清方式結(jié)息，其余貸款按合同約定實行按季或按月結(jié)息；具體業(yè)務(wù)種類中另有規(guī)定的從其規(guī)定。

第四十一條 貸款利率分為固定利率和浮動利率。固定利率按合同約定利率執(zhí)行，浮動利率按國家有關(guān)規(guī)定和合同約定執(zhí)

行。

第四十二條 經(jīng)本行同意，借款人可以提前歸還貸款。提前歸還貸款，按實際借款的時間計收利息；合同另有約定，從其約定。

第四十三條 貸款展期利率按展期期限加上原期限達到新的期限利率檔次時，從展期之日起，按新的期限檔次利率執(zhí)行。

第四十四條 票據(jù)貼現(xiàn)按協(xié)定的利率計算貼現(xiàn)息，并在貼現(xiàn)當日從貼現(xiàn)額中收取貼現(xiàn)息。

第四十五條 承兌匯票、出具保函、保理業(yè)務(wù)及其他信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價按照具體的管理辦法、操作規(guī)程規(guī)定執(zhí)行。

第四節(jié) 借款人

第四十六條

借款人基本條件

（一）公司類客戶必須符合下列條件：

1.借款人必須是經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準并登記有效的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織；

2.符合國家產(chǎn)業(yè)政策，產(chǎn)品適銷對路，在市場上有較強競爭力；

3.獨立核算, 能夠向本行提供生產(chǎn)、經(jīng)營、財務(wù)等基本情況的資料，擁有一定比例的自有流動資金,具備固定的生產(chǎn)經(jīng)營場所,有獨立的財產(chǎn)處理權(quán)；

4.借款人及其主要關(guān)聯(lián)人原應(yīng)付利息和到期貸款已清償完畢，信用狀況良好，無重大不良記錄，實際控制人無不良嗜好。

5.具備按期還本付息的能力，還款來源充足；

6.已在貸款行社開立結(jié)算賬戶或同意開立賬戶；

7.對外的股本權(quán)益性投資總額未超過其凈資產(chǎn)總額的50%； 8.持有有效機構(gòu)信用代碼證，在企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、全國法院被執(zhí)行人信息查詢系統(tǒng)等管理系統(tǒng)中無不正常信息；

9.借款用途明確、合法； 10.本行規(guī)定的其他條件。

（二）個人類客戶必須符合下列條件：

1.具有完全民事行為能力、合法有效身份證明的中國公民，年齡不超過60周歲；

2.有固定住所、穩(wěn)定的工作單位或固定經(jīng)營場所； 3.遵紀守法，無不良嗜好，無到期未還的貸款本息，無重大不良信用記錄；

4.具備還款意愿和還款能力； 5.借款用途合法;

6.已在貸款行社開立個人結(jié)算賬戶或愿意開立賬戶； 7.具備本行規(guī)定的其他條件。

（三）農(nóng)村新型經(jīng)營主體客戶須符合下列條件： 1.主體資格合法； 2.有固定經(jīng)營場所；

3.主要關(guān)聯(lián)人遵紀守法，無不良嗜好，無重大不良信用記錄，無到期未還的貸款本息；

4.生產(chǎn)經(jīng)營項目產(chǎn)品符合國家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，屬于本行信貸支持范疇，產(chǎn)品有市場、有銷路、有效益；

5.能夠向本行提供生產(chǎn)、經(jīng)營、財務(wù)等基本情況的資料； 6.具備按期還本付息的能力，還款來源充足；

7、具備本行規(guī)定的其他條件。

第四十七條 對存在以下情形的客戶，應(yīng)從嚴控制貸款、審慎介入甚至中止介入。

1.股權(quán)結(jié)構(gòu)復雜，成員企業(yè)眾多，主業(yè)不突出，股權(quán)結(jié)構(gòu)、子公司名單變動頻繁；

2.企業(yè)管理混亂，成員企業(yè)由實際控制人“一人”管理，資金調(diào)撥使用隨意性強；

3.超常擴張，進行超過自身管理能力的特大項目投資或兼并，資金籌集渠道不合理，過度依賴銀行借款，長期非正常占用成員企業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的資金；

4.企業(yè)融資總量超過合理水平，財務(wù)費用負擔沉重。資產(chǎn)流動性不足，存在短貸長用現(xiàn)象，銀行借款與資產(chǎn)流動安排及收益周期不匹配；

5.集團間互保、集團內(nèi)互保現(xiàn)象嚴重，集團關(guān)系與“互保”關(guān)系交叉出現(xiàn)；集團對外擔保超過其自身承受能力，或有負債金額巨大，被擔保企業(yè)風險較高，甚至貸款已出現(xiàn)違約；

6.有本行認定的其他重大風險狀況的。

第四十八條 借款人的義務(wù)

1.遵循誠信申貸原則，提供真實、完整、有效的信貸資料，積極配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查；

2.按貸款合同約定用途使用貸款，及時清償貸款利息、本金； 3.自愿承擔貸款發(fā)放、管理過程中借款人應(yīng)承擔的相關(guān)費用；

4.發(fā)生經(jīng)營方式、產(chǎn)權(quán)組織形式或股權(quán)結(jié)構(gòu)變化，進行重大投資等情況時，應(yīng)事先就債務(wù)落實措施征得貸款人同意后方可實施；

5.有危及貸款人債權(quán)安全情況時，應(yīng)當及時通知貸款人，同時采取保全措施。

第三篇：農(nóng)商行企業(yè)文化建設(shè)

農(nóng)商行企業(yè)文化建設(shè)

隨著市場經(jīng)濟體系的建立和完善，經(jīng)濟、金融市場競爭日趨激烈，競爭的領(lǐng)域己從傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)擴展到金融文化領(lǐng)域，競爭的手段己從單一的經(jīng)營業(yè)務(wù)向全方位多層面滲透。培養(yǎng)員工的企業(yè)精神和群體經(jīng)營意識，建立先進的企業(yè)文化己成為現(xiàn)階段農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展與壯大的決定因素。

一、先進的企業(yè)文化是加快農(nóng)村商業(yè)銀行改革的客觀需要

企業(yè)文化是社會文化的重要組成部分，是企業(yè)在長期的生產(chǎn)經(jīng)營管理實踐活動中，通過企業(yè)領(lǐng)導主動倡導和精心培育的，并為企業(yè)全體員工所認同和遵守的企業(yè)群體意識和價值觀念。以人為本是企業(yè)文化的內(nèi)核和精髓。隨著農(nóng)村商業(yè)銀行改革的不斷深入，客觀上需要導入一種“以人為本”的管理思想、管理行為和管理手段，增強農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部的凝聚力和外部的競爭力。

(一)先進的企業(yè)文化有利于進一步提高農(nóng)村商業(yè)銀行的管理水平。企業(yè)文化作為一種“文化生產(chǎn)力”對企業(yè)發(fā)展的作用正在日益凸現(xiàn)，而強調(diào)以人為中心的人本文化，它對企業(yè)員工的價值取向、行為支持具有強烈的導向作用，成功企業(yè)的背后一般都有積極向上的人本文化的支撐。長期以來，一些農(nóng)村商業(yè)銀行實施的管理，是以績效考核為主的硬性管理模式，正效應(yīng)是明顯的，但也誘發(fā)了一切向錢看的偏差，使部分職工奉獻意識喪失。而企業(yè)文化則能從精神與覺悟的高度，通過培育行為規(guī)范，使員工個人行為向有益于農(nóng)村商業(yè)銀行總目標的方面趨同。企業(yè)文化包含著管理思想和管理實踐兩大范疇。管理企業(yè)主要取決兩大因素：權(quán)力和文化。權(quán)力作為一種配置資源的力量，靠的是硬性制度約束，是一種被動的約束力。而文化則是一種非硬性的規(guī)范引導，它往往是一種理念、思維方式及行為習慣，對培養(yǎng)企業(yè)員工素質(zhì)和形成良好的職業(yè)道德具有潛在作用，這種約束是一種發(fā)自內(nèi)心的認同。

(二)先進的企業(yè)文化有利于增強農(nóng)村商業(yè)銀行的核心競爭力。核心競爭力是一個企業(yè)能夠長期獲得競爭優(yōu)勢的能力，它是一個企業(yè)能夠基業(yè)長存的關(guān)鍵因素。技術(shù)、人才及管理是企業(yè)在某段時期內(nèi)相對競爭優(yōu)勢而己，真正能夠經(jīng)得起時間考驗的因素才有可能作為核心競爭力。創(chuàng)造一種凝聚人心的核心價值觀，并始終不移地信奉它，是企業(yè)獲得核心競爭力的根本法則。金融作為服務(wù)性行業(yè)本身并不創(chuàng)造商品價值,金融企業(yè)的生存與發(fā)展靠的是相互之間的競爭。農(nóng)村商業(yè)銀行如何在激烈的金融行業(yè)中立于不敗之地，如何在競爭中出奇制勝?需要所有的信合人冷靜思考，審時度勢。“人為企業(yè)之本，德是興業(yè)之魂”。用一種先進的人本文化來打造、錘煉員工隊伍，農(nóng)村商業(yè)銀行才會立于不敗之地，才會有發(fā)展后勁。人是生產(chǎn)力最活躍的因素。企業(yè)文化是一種以人為中心的管理文化，既不是簡單的規(guī)章制度、組織形式，也不是單純的資金、設(shè)備和技術(shù)，而是以人為本，充分調(diào)動員工的積極性和創(chuàng)造性的企業(yè)文化。也就是說人是金融企業(yè)的主體。人才是金融企業(yè)最大的財富和資本。在科技信息技術(shù)飛速發(fā)展的今天，金融企業(yè)提供的產(chǎn)品和服務(wù)在技術(shù)支援、營銷手段等方面的差異日漸縮小，客戶的選擇更注重對人本文化及其衍生的企業(yè)形象的認同。只要農(nóng)村商業(yè)銀行真正擁有人才，就意味著農(nóng)村商業(yè)銀行擁有服務(wù)，擁有市場，擁有客戶，擁有效益，就能夠不斷發(fā)展壯大。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化的現(xiàn)狀分析

重視人的作用的發(fā)揮，充分挖掘人的潛能，是金融企業(yè)文化最耀眼的閃光點。掌握信息、知識和創(chuàng)造性的人，是金融企業(yè)的第一戰(zhàn)略資源。

存在的主要問題有：

1、認識上存在偏差。少數(shù)干部職工對企業(yè)文化的認識比較模糊，缺乏正確的理想信念，信心不足。由于機構(gòu)龐雜，冗員過多，需要大刀闊斧地減人增效，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的人均創(chuàng)利水平和綜合競爭力，減人和增人矛盾突出，加大了新時期企業(yè)文化建設(shè)工作難度。

2、隊伍素質(zhì)亟待提高。主要表現(xiàn)為員工年齡老化，高學歷人才少，觀念更新不強，缺乏一大批高素質(zhì)的管理人才、營銷人才、清收人才、科技人才、法律人才、復合型人才與創(chuàng)新人才。組織培訓受訓面不廣，培訓的內(nèi)容缺乏前瞻性和文化性。

3、激勵約束機制有待完善。主要表現(xiàn)為：分配機制不夠活，員工之間收入檔次沒有真正拉開。費用分配不盡合理，盈利社與虧損社費用分配差距較小。指標考核不盡合理，有些脫離實際?？傊瑢挝?、個人的績效考評標準不夠科學、全面的細化(量化)。考核側(cè)重于結(jié)果而忽視過程，側(cè)重于靜態(tài)而忽視動態(tài)，側(cè)重于目標而忽視態(tài)度。人財物的資源配置和工資、獎金、福利等個人收入未能充分體現(xiàn)“效益優(yōu)先，業(yè)務(wù)量優(yōu)先，貢獻優(yōu)先”的原則，導致社際差別不大、個人收入差別不大。

4、文化氛圍不濃重。部分單位和領(lǐng)導對企業(yè)文化建設(shè)缺乏足夠的思想認識，有人認為業(yè)務(wù)工作求實，文化建設(shè)務(wù)虛，抓業(yè)務(wù)有經(jīng)濟效益，搞文化建設(shè)浪費錢。目前，農(nóng)村商業(yè)銀行沒有建立企業(yè)文化交流網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，缺乏相應(yīng)的群體文化建設(shè)的參與意識，缺乏相應(yīng)的群眾基礎(chǔ)。先進的典型也未能真正起到示范的作用，各類檢查、稽核的重點主要放在業(yè)務(wù)經(jīng)營、制度執(zhí)行上，忽視了對文化要素的考核、審計。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行培育企業(yè)文化的方略和途徑

金融業(yè)的基本宗旨是實現(xiàn)經(jīng)營效益最大化，而先進的企業(yè)文化是金融機構(gòu)在業(yè)務(wù)經(jīng)營中不可或缺的關(guān)鍵因素。企業(yè)管理文化，是一個龐大的、長期的、動態(tài)的系統(tǒng)工程，不可能一蹴而就，一步到位。從農(nóng)村商業(yè)銀行的現(xiàn)狀出發(fā)，在戰(zhàn)略選擇上，既要抓企業(yè)文化管理、制度的建設(shè)，又要抓人本制度文化的建設(shè)，使之互補互動，相互融合。

(一)企業(yè)文化建設(shè)必須緊扣業(yè)務(wù)經(jīng)營中心。

一是堅持企業(yè)文化為業(yè)務(wù)經(jīng)營服務(wù)的原則。應(yīng)當把企業(yè)文化植根于農(nóng)村商業(yè)銀行濃厚的業(yè)務(wù)經(jīng)營土壤。農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略和崗位目標實質(zhì)是以經(jīng)營指標形成表達的一種觀念文化。因此，應(yīng)把它作為一種意念、符號、信號傳達給全體職工，并在職工制定的經(jīng)營戰(zhàn)略和崗位目標必須具備三個特點：既經(jīng)營目標數(shù)量化、戰(zhàn)略指標成果化、發(fā)展指標觀念化，使職工的企業(yè)文化意識在具體業(yè)務(wù)實踐中潛移默化地成長和發(fā)展。二是堅持相互作用、相互促進、相互升華的原則。在農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展過程中，企業(yè)文化來源于業(yè)務(wù)經(jīng)營，又反過來對業(yè)務(wù)經(jīng)營起促進作用。要將這一辯證過程引向良性循環(huán)的軌道。三是堅持企業(yè)文化與業(yè)務(wù)經(jīng)營一體化的原則。企業(yè)文化建設(shè)的目的與業(yè)務(wù)經(jīng)營的最終目的從某種意義上說是一致的，應(yīng)明確農(nóng)村商業(yè)銀行的核心價值觀，在價值體系上，在原有內(nèi)涵的基礎(chǔ)上應(yīng)把“質(zhì)量是農(nóng)村商業(yè)銀行的第一生命”這種理念放在最重要的位置，以“控制風險，穩(wěn)健經(jīng)營，強化管理，自覺約束，規(guī)范運作”的行訓去滲透影響干部和員工的行為選擇。在經(jīng)營原則上，要堅持“穩(wěn)健發(fā)展，規(guī)范服務(wù)，嚴格管理，尊重科學，扎實工作”。在企業(yè)精神上，還應(yīng)特別賦予那種“勵精圖治，同舟共濟，奮力拼搏，與時俱進”的新內(nèi)涵。要用文化的思路來解決任務(wù)觀念和自我加壓的矛盾。通過農(nóng)村商業(yè)銀行核心價值觀的構(gòu)筑來形成一種文化氛圍。

1、逐步實施人本戰(zhàn)略和人本管理。通過激發(fā)員工潛能。發(fā)揮員工的最大作用，讓農(nóng)村商業(yè)銀行的每一個員工通過服務(wù)在獲得社會認可和信任中實現(xiàn)自身價值。

2、農(nóng)村商業(yè)銀行核心價值與個人價值的有機統(tǒng)一。通過設(shè)計經(jīng)營理念、企業(yè)精神，把核心價值觀植入到每位員工的心田，尊重員工的個人選擇，使之與農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營目標趨于一致，在農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行員工之間培植一種榮辱與共水乳交融的緊密聯(lián)系。大力倡導“熱愛農(nóng)商行、效力農(nóng)商行”的團隊精神的團隊文化，讓每位員工切身感受到“行興我興，行衰我衰”，企業(yè)利益逐漸于員工利益趨于一致，企業(yè)向心力得到增強。

3、工作效率和員工前途發(fā)展逐漸相結(jié)合。建立“賽馬機制”，樹立“能力、表現(xiàn)與實績重于一切”的觀念，建立和實行公開、公平、公正的人才選拔機制，以價值觀、才能和業(yè)績?yōu)闃藴收衅负瓦x用各類人才，做到人盡其才。實行績效掛鉤、多勞多得的薪酬分配制度。向員工提供教育培訓、提升職位、崗位交流等均等發(fā)展的機會，形成干部能上能下，收入能多能少的激勵機制，以感情留人，以事業(yè)留人，將能干、工作效率高的人才留在農(nóng)村商業(yè)銀行。

4、積極建立職工之家。以人為本是農(nóng)村商業(yè)銀行職工之家建設(shè)的中心理念。通過對員工進行職業(yè)道德教育，開展業(yè)務(wù)技術(shù)培訓，總結(jié)推廣先進典型，關(guān)心員工疾苦，為員工做實事，辦好事，送溫暖，獻愛心，用健康的文化引導員工，用真誠的溫暖關(guān)心員工。

(二)企業(yè)文化建設(shè)應(yīng)貼近基層員工。

1、用先進的文化思想熏陶員工。堅持用江澤民同志的“三個代表”重要思想武裝員工頭腦，使其準確把握“三個代表”精神實質(zhì)，幫助員工確立遠大的共產(chǎn)主義思想，使員工樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀。借助企業(yè)文化建設(shè)這一載體，用符合社會主義精神文明建設(shè)的內(nèi)容去影響大環(huán)境，去占領(lǐng)企業(yè)內(nèi)外的陣地。不斷增強企業(yè)文化的感染力，不僅有助于幫助職工接受并掌握科學的世界觀和方法論，而且對培育職工的競爭意識和奉獻意識，也大有裨益。

2、有效激勵，嚴格約束，將企業(yè)文化建設(shè)與競爭機制緊密結(jié)合起來。這是農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)的關(guān)鍵。一是實行公開競聘制，確立知識人才觀，破除任人唯親，嫉賢妒能歪風，讓每一個員工通過能力的競爭找到合適的位置。徹底打破干部終身制，實行聘任試用制、任期制與限齡制，讓能者上、平者讓、庸者下。要重視管理人才庫入庫人員的思想引導和調(diào)動未入庫人員的工作積極性。實行全系統(tǒng)、多層次、多渠道、多方式的崗位流動制，通過流動發(fā)現(xiàn)、培養(yǎng)各類人才，打造一支思想素質(zhì)過硬、業(yè)務(wù)技術(shù)強、綜合素質(zhì)高的隊伍。二要完善績效考核目標體系，嚴格按績付酬。建立科學的績效考評體系，考核的標準全面客觀，定性定量相結(jié)合；考核的內(nèi)容既注重結(jié)果，又注重過程；根據(jù)員工對激勵的價值觀點，設(shè)置不同類型、不同層次的激勵方式，把激勵賦與更多的內(nèi)涵，探索多種行之有效的獎勵方式。如：目標激勵、文化激勵、情感激勵。三要建立留人機制。規(guī)范員工價值取向，依托企業(yè)文化建設(shè)，激發(fā)員工自我使命感、榮譽感、責任感。用事業(yè)、感情、制度、待遇拴住人心。對招收的大學生，采用定向、限期鍛煉和培養(yǎng)的方法。在目前農(nóng)村商業(yè)銀行財力不許可的條件下，在政治、工作、生活上加大關(guān)心力度，最大限度地發(fā)揮每一位員工的潛能，提高員工的凝聚力和向心力。四要開展文化稽核，對不重視文化建設(shè)的單位和個人實行處罰。

3、用先進人物的模范事跡教育員工。廣泛開展職業(yè)道德教育，通過多種形式樹立先進典型，在全社上下營造學習先進，爭當先進的良好氛圍。在全體員工中堅持開展外學全國勞模、內(nèi)學省級模范、身邊學本行的先進人物的活動，使廣大員工樹立堅定的理想信念和牢固的政治意識、大局意識、群眾意識。使勞模的那種吃苦在前，享樂在后、無私奉獻的精神；那種勤奮敬業(yè)、埋頭工作的務(wù)實態(tài)度和創(chuàng)新精神；那種勇挑重擔的高尚品質(zhì)和大無畏精神在職工中取得移植和發(fā)揚。使尊重勞動、尊重知識、尊重人才、尊重創(chuàng)造成為全社員工的共識和自覺行為。

(三)企業(yè)文化建設(shè)應(yīng)堅持立體式全方位持久抓。

1、樹立“大文化”觀念，建立大文化宣傳格局。農(nóng)村商業(yè)銀行必須把創(chuàng)建金融品牌、展示形象的文化宣傳擺在議事日程上來，開展多種形式的立體宣傳活動。加大宣傳力度，擴大影響，不斷完善宣傳工具，作為宣傳企業(yè)文化知識、研討文化建設(shè)理論、交流建設(shè)經(jīng)驗和信息的陣地。在宣傳內(nèi)容上實行新聞文化、營銷文化、視覺標識文化三塊并進，在宣傳形式上，實行系統(tǒng)文化宣傳與地方板塊文化宣傳相結(jié)合、內(nèi)部文化宣傳與社會文化宣傳相結(jié)合、文字與聲相相結(jié)合，把握主題，突出重點，加大力度，整體聯(lián)動。

2、企業(yè)文化建設(shè)必須做到全員學習，系統(tǒng)思考。農(nóng)村商業(yè)銀行全體員工都是企業(yè)文化的參與者、實踐者，每個人的行為都在影響著企業(yè)文化的發(fā)展軌道。在企業(yè)文化建設(shè)中每位員工都是企業(yè)文化的被升華和熏陶的對象，又是企業(yè)文化的推動者。新形勢要求農(nóng)村商業(yè)銀行必須成為一個學習氣氛濃厚、能充分發(fā)揮員工創(chuàng)造性思維能力，能繼續(xù)創(chuàng)新發(fā)展的學習型組織。要建立共同愿景，把個人愿景整合為農(nóng)村商業(yè)銀行的共同愿景，將全體員工凝聚同一旗幟下，形成農(nóng)村商業(yè)銀行強大的生命力。加強員工的素質(zhì)教育，既要提高科學文化素質(zhì)，又要提高思想道德素質(zhì)。通過專題討論和經(jīng)驗交流相結(jié)合，社際交流與本單位業(yè)務(wù)崗位交流相結(jié)合，學歷教育與資質(zhì)考試相結(jié)合等形式，倡導全員學習，把個人學習、部門學習和全社學習結(jié)合起來，把理論學習、業(yè)務(wù)培訓和經(jīng)驗交流結(jié)合起來，把領(lǐng)導學習、互動學習和創(chuàng)新學習結(jié)合起來，培養(yǎng)和造就農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展所需要的專門人才隊伍。進行系統(tǒng)思考。既要改變我們傳統(tǒng)的思考模式，又要發(fā)動員工調(diào)查研究，獻計獻策，集眾智于一體。鼓勵大膽創(chuàng)新。用新觀念、新思維，大膽地進行體制、機制、管理、技術(shù)和方法的創(chuàng)新。通過學習、思考、培訓，使全體員工懂得什么是企業(yè)文化，個人在企業(yè)文化建設(shè)中的作用和影響，促進員工把握、規(guī)范自己的工作行為，提高參與建設(shè)先進企業(yè)文化的自覺性、積極性和創(chuàng)造性。讓企業(yè)團隊精神得到弘揚，企業(yè)向心力得到增強。

3、企業(yè)文化建設(shè)必須堅持久抓。首先應(yīng)該制定規(guī)則，明確目標，持之以恒，穩(wěn)步推進。其次把企業(yè)文化建設(shè)納入領(lǐng)導班子的議事日程。先進企業(yè)文化不是自覺形成的，而是管理層長期培育的結(jié)果。農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化是農(nóng)村商業(yè)銀行管理者文化，要把管理者的思想觀念、經(jīng)營哲學、行為方式貫徹到工作環(huán)節(jié)中去，必須有農(nóng)村商業(yè)銀行決策層的高度重視。農(nóng)村商業(yè)銀行管理者，更應(yīng)成為企業(yè)文化的創(chuàng)造者，倡導者和傳播者。應(yīng)將企業(yè)文化建設(shè)貫穿到各項業(yè)務(wù)中，各個經(jīng)營過程中，每個層面和層次上。防止搞成一個簡單的活動，抓一陣子，達一個“標”完事。因為企業(yè)文化是在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中通過全體員工的創(chuàng)造日積月累起來的，它不是簡單的拼盤，而是全體員工的集體智慧和風貌的結(jié)晶。企業(yè)文化建設(shè)是一項龐大的系統(tǒng)工程，它涉及到農(nóng)村商業(yè)銀行每一個部門、每一個專業(yè)、每一個員工。企業(yè)文化建設(shè)要注意避免出現(xiàn)文化建設(shè)與業(yè)務(wù)工作兩張皮的現(xiàn)象，要真正形成“主任負責，全社動員，全員參與，部門協(xié)作，專職承辦”的工作機制。上下聯(lián)動，齊抓共管。這是農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化建設(shè)的保證。企業(yè)文化涉及面廣，需要各層次、各部門、各組織通力協(xié)作，形成文化建設(shè)合力。基層分理處敢于大膽探索和創(chuàng)新，處于業(yè)務(wù)一線人員善于反饋最原始也最有價值的信息。重視“一把手文化”。從某種程度上講，企業(yè)文化是一把手思想理念、行為模式的折射，是一把手管理水平和工作業(yè)績的反映。在選配、使用、考核和管理一把手時都要把企業(yè)文化作為重要思素。建立企業(yè)文化交流網(wǎng)絡(luò)，利用各種載體做好企業(yè)文化宣傳工作，充分發(fā)揮榜樣、典型的示范效應(yīng)，推進農(nóng)商行的不斷發(fā)展。

第四篇：農(nóng)商行信貸會計述職報告

2014年工作總結(jié)

本人XXX，自2012年7月參加農(nóng)商行工作，參加工作以來，在各級領(lǐng)導和同事的關(guān)心支持下，能夠自覺遵守國家的各項金融政策法規(guī)，嚴格執(zhí)行上級下達的各項任務(wù)，認真履行崗位職責，努力完成本職工作。2014年是我職業(yè)生涯中不平凡的一年：一是完成了工作環(huán)境的轉(zhuǎn)變，融入到了更有凝聚力更溫暖的xx支行；二是完成工作崗位的轉(zhuǎn)變，接手了更具有挑戰(zhàn)性的信貸會計崗位工作。現(xiàn)將一年來的工作情況匯報如下。

一、加強理論學習，提高自身綜合素質(zhì)。

一年來，本人能夠自覺主動地深入學習馬列主義、毛澤東思想、鄧小平理論、“三個代表”的重要思想和科學發(fā)展觀，認真地學習黨的“十八大”精神，以科學的理論武裝自己，提高自身綜合素質(zhì)：一是結(jié)合馬列主義、毛澤東思想、鄧小平理論、“三個代表”的重要思想和科學發(fā)展觀、“十八大”會議精神和“習近平同志的重要講話”等內(nèi)容展開學習，加強自身的思想道德建設(shè)，提高職業(yè)修養(yǎng)，樹立正確的人生觀和價值觀；二是加強愛崗敬業(yè)意識的培養(yǎng)，進一步增強工作的責任心、事業(yè)心，以主人翁的精神熱愛本職工作，做到“干一行、愛一行、專一行”，牢固樹立“行興我興、行衰我衰”的工作意識，全身心地投入工作；三是把“三個代表”的重要思想和科學發(fā)展觀作為工作的指導思想，牢固樹立“客戶至上”的服務(wù)理念，時刻把文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)作為衡量各項工作的標準來嚴格要求自己，自覺接受廣大客戶監(jiān)督，定期開展批評與自我批評，力求做一名合格的職工。

二、恪守規(guī)章制度，履行崗位職責。

一年來，本人能夠嚴格恪守各項金融政策法規(guī)，認真履行崗位職責。擔任信貸會計期間，能夠遵守各項金融法律、行政規(guī)章制度和總行的相關(guān)文件精神。辦理儲蓄業(yè)務(wù)時能夠認真落實“實名制”規(guī)定，登記好相關(guān)證件手續(xù)等等；辦理信貸業(yè)務(wù)時能夠認真落實《xxxx農(nóng)村商業(yè)銀行信貸工作意見》及信貸管理相關(guān)規(guī)定，登記相關(guān)登記簿和信貸臺賬，每月報送相關(guān)報表時做到內(nèi)容清楚、數(shù)字真實、計算準確、字跡清楚、簽章齊全、按時報送，各種報表、各項目之間相關(guān)數(shù)字銜接一致。

三、增強防范意識，落實“三防一?！?。

一年來，本人能夠不斷地增強安全防范意識，認真落實各項防范措施，把安全工作落到實處。當班期間能夠時刻保持警惕，嚴格按“三防一保”的要求，熟記防盜防搶防暴預(yù)案和報警電話，熟練把握、使用好各種防范器械。經(jīng)常檢查電路、電話是否正常，防范器械是否處于良好狀態(tài)，當出現(xiàn)異常情況，能當場處理的當場處理，不能處理的能主動上上級匯報等等，確保二十四小時不失控，保護支行的財產(chǎn)安全?？傊?，在各級領(lǐng)導和同事們的關(guān)心幫助下，一年來本人的各個方面都有了很大的進步，業(yè)務(wù)能力也得到較大的提高，雖然某些方面還存在很多不足，但我相信，在上級領(lǐng)導的關(guān)心支持下，在各位同事的熱情幫助下，我必定會把工作做得更好。。

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支行 xxx

2015年3月1日

第五篇：農(nóng)商行推進陽光信貸工程實施方案

XX農(nóng)商銀行

深入推進“陽光信貸”工程實施方案

為進一步鞏固市場陣地，積極搶占市場份額，加強貸款營銷力度，堅持支農(nóng)支小支微的市場定位，同時做到了解客戶，也讓客戶了解我行的產(chǎn)品和服務(wù)優(yōu)勢，在2014年“陽光信貸”標準化推廣的基礎(chǔ)上，總行決定進一步深入推進“陽光信貸”工程?，F(xiàn)結(jié)合本行實際，制訂實施方案如下：

一、目標宗旨

通過深入推進“陽光信貸”工程，把“陽光信貸”標準化系統(tǒng)與客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM）進行有效對接，建立全市基礎(chǔ)客戶信息數(shù)據(jù)庫，為今后大力拓展農(nóng)戶、小微客戶及自然人消費貸款客戶，開展分層、交叉、精準營銷建立數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，同時加強貸款申請和審批工作的透明度和公信度，對符合條件的客戶，無需“跑人情、拉關(guān)系”，便可快捷獲取貸款，充分發(fā)揮“陽光信貸”的品牌力量，提升我行金融服務(wù)水平和良好的社會公眾形象。

二、目的意義

深入推進“陽光信貸”工程是我行商務(wù)轉(zhuǎn)型的重點工作之一，是堅持支農(nóng)支小支微市場定位的需要。堅定服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的市場定位，不僅是黨和國家賦予我們XX農(nóng)商銀行的光榮使命，也是我們拓展市場空間，加強品牌建設(shè)，推進可持續(xù)發(fā)展的根本途徑。

深入推進“陽光信貸”工程是我行增強競爭實力的需要，是實現(xiàn)信貸經(jīng)營管理方式轉(zhuǎn)變的需要，有利于引導基層信貸人員主動走出去，了解和掌握客戶需求市場的變化，不斷修正經(jīng)營理念、思路和對策；有利于挖掘、培養(yǎng)更多的客戶資源，通過對客戶資源的分析和甄別，實現(xiàn)對優(yōu)質(zhì)客戶的鎖定，從而進一步提升市場

競爭力。

深入推進“陽光信貸”工程是改進工作作風的需要。“陽光信貸”工作的核心是公開、透明，可以讓XX農(nóng)商銀行貸款對象、條件、方式、程序以及操作要求置于多層次、多角度的社會監(jiān)督之下，促進XX農(nóng)商銀行更好地規(guī)范自身行為，進一步提高工作效率，更加有效地防范信貸人員道德風險，杜絕暗箱操作，樹立良好的品牌形象，有利于讓符合條件的客戶能夠順利獲取貸款，有利于解決三農(nóng)經(jīng)濟及小微企業(yè)“貸款難”問題。

三、組織領(lǐng)導

總行成立深入推進“陽光信貸”工程工作領(lǐng)導小組，主要負責深入推進“陽光信貸”工程的組織領(lǐng)導和業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)。

組 長：XX 組 員：XXXXXXXXX 領(lǐng)導小組下設(shè)督查組和指導組，督查組主要負責“陽光信貸” 工程的推進與問題的協(xié)調(diào)；指導組主要負責“陽光信貸”工程推進過程中具體操作要求的指導與業(yè)務(wù)輔導。

督查組長由XX兼任，成員為總行各副行長。指導組長由XX兼任，成員為總行各部室負責人。

四、工作目標

通過深入推進“陽光信貸”工程，對轄內(nèi)所有有經(jīng)濟活動的、符合我行建檔要求的農(nóng)戶、個體工商戶、小微企業(yè)主、社區(qū)居民、機關(guān)事業(yè)單位人員要做到全面建檔，建檔面不得低于95%；對符合預(yù)授信條件的做到應(yīng)授盡授，預(yù)授信面不得低于70%。

五、操作流程

第一階段 走訪建檔（7 月25日— 9月15日）

1、上下聯(lián)動，大力宣傳

各單位要組成由行長帶隊、所有客戶經(jīng)理和相關(guān)內(nèi)勤人員組成的“陽光信貸”宣傳小組，針對不同的客戶開展不同層次的宣傳，充分運用橫幅、海報、宣傳冊等多種形式，開展全方位、多層次的宣傳活動。一是各網(wǎng)點要以開展“富農(nóng)通”和“金領(lǐng)通”業(yè)務(wù)為契機走村入商戶進企事業(yè)單位，宣傳深入推進“陽光信貸”工程的重要意義和主要舉措，同時要把今年“陽光信貸”宣傳工作的重點從農(nóng)戶向城鎮(zhèn)個體工商戶、機關(guān)事業(yè)單位轉(zhuǎn)移；二是城區(qū)網(wǎng)點要與街道、社區(qū)做好對接，建立城區(qū)居民的基礎(chǔ)信息資料，做好居民消費類貸款的宣傳工作，為開展社區(qū)金融服務(wù)和營銷工作奠定基礎(chǔ)。

2、成立組織，全員參與

各單位和總行各部室要組織召開職工動員會，認真學習“陽光信貸”工程深入推進方案，充分認識與理解“陽光信貸”的真正內(nèi)涵，特別是網(wǎng)點負責人和總行蹲點部室領(lǐng)導，更要認識到深入推進“陽光信貸”工程的重要性。本次工作時間緊、任務(wù)重，一方面要保證其他經(jīng)營管理工作不放松，另一方面要保質(zhì)保量按時完成“陽光信貸”既定工作目標。各單位要制訂詳細的工作方案，細化工作計劃，明確職責和時間進度，同時要成立以支行行長為組長，信貸主管和會計主管為副組長，全體內(nèi)、外勤為成員的工作小組，做到全員共同參與，各網(wǎng)點詳細推進方案于2015年7月30日前紙質(zhì)上報總行業(yè)務(wù)發(fā)展部。

3、走訪客戶，采信建檔

在做好宣傳工作的基礎(chǔ)上，各單位“陽光信貸”客戶的建檔對象要在2014年農(nóng)戶建檔基本完成的基礎(chǔ)上，一方面繼續(xù)完善農(nóng)戶檔案資料，另一方面要把建檔對象的重心從農(nóng)戶向個體工商戶、小微企業(yè)主、機關(guān)事業(yè)單位人員轉(zhuǎn)移，其中城區(qū)網(wǎng)點也要從以前的貸款被動建檔轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃舆M社區(qū)、進商鋪、進專業(yè)市場、進機關(guān)事業(yè)單位采集信息建立檔案。各單位要積極與村委會、街道社區(qū)、學校、醫(yī)院、政府機構(gòu)、移動公司、供電公司、金融機構(gòu)等事業(yè)單位溝通，或通過其他渠道獲取每位“陽光信貸”客戶的姓名、性別、家庭住址、身份證號碼、電話號碼等基礎(chǔ)信息。信息收集過程中要按照省聯(lián)社固定表格格式要求，把自然人基礎(chǔ)信息中的必輸項采集完整，非必輸信息也應(yīng)盡可能采集,同時為豐富走訪內(nèi)容，在走訪過程要按照《電子銀行業(yè)務(wù)調(diào)查問卷》的填報要求，對客戶的詳細數(shù)據(jù)進行填報，并分發(fā)我行的宣傳資料。非XX籍的外來常住人員在XX進行經(jīng)營生產(chǎn)的，基礎(chǔ)信息收集工作歸集到經(jīng)營地所在的支行(已發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的除外)，評議人員在去年授信調(diào)查時對有遺漏的人員信息可以進行必要添加。對有下列情形之一的自然人，不納入陽光信貸建檔范圍：

（一）不具備獨立民事行為能力；

（二）游手好閑、不務(wù)正業(yè)；

（三）信用觀念差；

（四）喪失勞動能力；

（五）涉及黃賭毒、放高利貸、參與非法集資；

（六）服刑、有犯罪前科；

（七）有惡意不良信用記錄；

（八）其他不符合貸款條件的情形。

各單位基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集完成后，開展三項工作：一是前期陽光信貸標準化管理平臺已經(jīng)建檔的客戶，在確保身份證號碼準確一致的前提下，及時更新過期的信息內(nèi)容或者由于發(fā)生變化導致不相符的內(nèi)容；二是本期活動中新拓展客戶各支行要按省聯(lián)社固定表格格式要求，導入陽光信貸標準化管理平臺，為每位客戶建立詳細的基本信息檔案。三是各單位要按《預(yù)授信調(diào)查評議表》的填報要求，按每個評議小組整理形成一個Excel電子表格，再將

每個評議小組的Excel電子表格以支行為文件名建立電子文件夾發(fā)送給辦公室，辦公室負責將總行統(tǒng)一設(shè)計的《預(yù)授信調(diào)查評議冊》封面和各支行整理成冊的電子文件夾交印刷廠，按每個評議小組印制5本《陽光信貸預(yù)授信調(diào)查評議冊》的要求予以統(tǒng)一印制。

第二階段 預(yù)授信評議（9月16日— 10月15日）

1、選取對象，組織輔導

各單位要與村委會、街道、機關(guān)事業(yè)單位溝通對接，深入了解自然人情況，可以根據(jù)村干部、居委會人員、機關(guān)干部、朋友、客戶等多方面的介紹與推薦來選擇預(yù)授信評議人員。其中以村委會或街道為單位設(shè)立的預(yù)授信評議小組應(yīng)在所轄區(qū)域的村委會或街道選取5名熟悉本區(qū)域情況、為人正派、在當?shù)赜幸欢ㄍ娜藛T作為預(yù)授信調(diào)查評議小組人員（如：村干部、大學生村官、機關(guān)干部、商店老板、種植大戶、老黨員等群眾代表且注意村委會或街道干部不得超過2 人）；各單位除轄內(nèi)的村委會或街道成立評議小組外，還必須結(jié)合本區(qū)域?qū)嶋H情況成立學校、機關(guān)團體等其他預(yù)授信評議小組，以學?；驒C關(guān)團體成立的評議小組，外部人員為3人，本行人員為2人；其他類預(yù)授信評議小組由本行人員組成，人員不少于3人。對選出的預(yù)授信調(diào)查評議人員就如何填寫《陽光信貸預(yù)授信調(diào)查評議冊》要進行集中輔導，主要向他們說明“陽光信貸”預(yù)授信調(diào)查評議工作的意義和相關(guān)填表要求：一是必須先確定每戶家庭的授信對象（家庭授信代表）；二是針對陽光信貸客戶采集數(shù)據(jù)不齊全的情況（如沒有身份證號碼、家庭地址、電話號碼等），要充分運用評議人對轄內(nèi)情況較為熟悉的優(yōu)勢，盡量把相關(guān)數(shù)據(jù)補充齊全；三是向填表人說明對于資產(chǎn)、負債、家庭總收入、凈收入等指標為評議人主觀估值，但盡可能要客觀準確，保證所填數(shù)據(jù)具有一定的真實性；四是要明確所填授信額度盡量控制在被測評人家庭凈收入的1.1-1.5倍之間，防止超過還款能力,過度授信。

2、授信調(diào)查，公開評議

經(jīng)過對評議人員的集中輔導后，各單位把印制好的《陽光信貸預(yù)授信調(diào)查評議冊》分發(fā)到相關(guān)預(yù)授信調(diào)查評議小組的評議人員手中進行預(yù)授信調(diào)查。在預(yù)授信調(diào)查評議過程中，評議人員應(yīng)采取“背靠背”方式，通過各自掌握了解的預(yù)授信對象的家庭信息和資金需求狀況，進行獨立、真實填寫，互不交流預(yù)授信結(jié)果。各單位應(yīng)結(jié)合《陽光信貸預(yù)授信調(diào)查評議冊》的數(shù)據(jù)和《陽光信貸預(yù)授信客戶評級表》的填報要求對預(yù)授信客戶進行評級。各單位包片客戶經(jīng)理應(yīng)執(zhí)行回避制度，支行行長和其他客戶經(jīng)理每天實行交叉跟蹤輔導與督查，保證預(yù)授信調(diào)查評議工作的客觀性和公正性。

第三階段（10月 16 日— 10月31 日）

1、回收表格，信息錄入

各單位將每個預(yù)授信評議調(diào)查小組填寫好的5本《陽光信貸預(yù)授信調(diào)查評議冊》收齊后，要對所填寫內(nèi)容進行核對核查，盡量使評議冊的調(diào)查內(nèi)容填寫齊全，對信息填寫較完整的冊子進行信息錄入。把紙質(zhì)的《陽光信貸預(yù)授信調(diào)查評議冊》上的數(shù)據(jù)輸入電子表格的過程工作量較大，各單位要抽調(diào)年輕的內(nèi)外勤人員進行信息錄入（必要時安排加班），年齡較大的員工對錄入信息予以核對，確保錄入信息的準確性。同時，總行蹲點部室要配合做好統(tǒng)一安排，必要時機關(guān)各部室要抽調(diào)相關(guān)人員幫助信息錄入，做到內(nèi)外結(jié)合、上下聯(lián)動，確保信息按時保質(zhì)錄入。

2、數(shù)據(jù)匯總，篩選比對

各單位把評議人員填寫的紙質(zhì)《陽光信貸預(yù)授信調(diào)查評議

冊》中的相關(guān)數(shù)據(jù)輸入到電子表格格式的《陽光信貸預(yù)授信調(diào)查評議冊》后，電子表格會自動通過設(shè)定的函數(shù)進行數(shù)據(jù)匯總，將預(yù)授信調(diào)查評議冊中的數(shù)據(jù)去掉一個最高值和一個最低值，取中間三個預(yù)授信額的平均值作為擬預(yù)授信金額（填報要求詳見表格說明）。通過匯總比對后，按評議小組形成《陽光信貸預(yù)授信調(diào)查評議匯總表》EXCEL電子工作簿。

第四階段（11月1日—11月10日）1，數(shù)據(jù)核查，確定額度

各單位將每個評議小組最終定稿的《陽光信貸預(yù)授信調(diào)查評議匯總表》EXCEL電子表按評議小組形成電子文件夾，進行認真數(shù)據(jù)核查：一是查看是否存在支行已發(fā)放貸款但不在預(yù)授信名單之內(nèi)的客戶；是否存在貸款金額超過預(yù)授信金額，如存在，要認真查找原因，查不出合理原因的，要提交給總行審計部門對該部分貸款所涉及的支行、客戶經(jīng)理、貸款客戶開展專項摸底審計；二是查看建議授信對象是否存在不良記錄，主要關(guān)注以下幾個方面：（1）查看現(xiàn)有存量不良貸款客戶是否在建議預(yù)授信名單中；（2）查看由擔保人償還貸款的客戶是否在建議預(yù)授信名單中；（3）查看歷年支行核銷的個人貸款名單是否在建議預(yù)授信名單中；（4）查看有對外擔保且不履行責任的客戶是否在建議預(yù)授信名單中；（5）查看通過依法訴訟償還貸款的客戶是否在建議預(yù)授信名單中。通過核查且去掉不符合預(yù)授信條件的客戶后，對授信對象進行核定額度行內(nèi)評議，各單位負責匯總并最終確定預(yù)授信對象和額度（表6中的匯總表）。

第五階段（11月 11 日—11月15日）

1、與“陽光信貸”平臺系統(tǒng)和“CRM”系統(tǒng)對接

授信額度確定以后，各單位將最終確定的預(yù)授信對象和金額

輸入到《預(yù)授信批量導入數(shù)據(jù)模板》并導入陽光信貸客戶管理平臺，確保信息及數(shù)據(jù)與“陽光信貸”平臺系統(tǒng)有效對接，實現(xiàn)“陽光信貸”標準化、規(guī)范化運作。同時陽光信貸客戶系統(tǒng)將所有客戶信息導入到“CRM”系統(tǒng)中，建立基礎(chǔ)客戶群體信息庫，為以后分層、交叉、精準營銷提供信息與數(shù)據(jù)依據(jù)。

2、常態(tài)化動態(tài)管理

對確定的陽光信貸客戶預(yù)授信額度不得隨意調(diào)整；若遇特殊情況需要調(diào)整的，必須將調(diào)查信息及相關(guān)信息上報總行，由總行業(yè)務(wù)發(fā)展部核實有關(guān)情況并同意后，由總行授信部在信貸系統(tǒng)內(nèi)調(diào)整預(yù)授信信息。預(yù)授信結(jié)果屬于本行內(nèi)部授信，只作為客戶關(guān)系管理或客戶實際申請貸款時的參考，不得對客戶公開或承諾?？蛻粼趯嶋H用信時，各單位要參照預(yù)授信額度，按照陽光信貸操作流程，按權(quán)限申請授信。各支行要通過客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM）收集、掌握的相關(guān)信息，并結(jié)合陽光信貸客戶檔案年檢工作以及貸后管理情況，不斷完善客戶信息資料，建立陽光信貸工作的長效機制。

五、具體要求

1、統(tǒng)一思想，高度重視

各單位要高度重視“陽光信貸”工程的重要性，深刻認識到“陽光信貸”是一項長期的系統(tǒng)工程，是我們XX農(nóng)商銀行生存與發(fā)展的根基，只有做到與客戶心連心，才能真正筑牢我們的發(fā)展基礎(chǔ)。各單位要按照總行的統(tǒng)一部署，召開深入推進“陽光信貸”工作動員會，讓每位員工認識到推進“陽光信貸”工程的現(xiàn)實作用和長遠意義，嚴格按照操作流程的要求，把“陽光信貸”工作做實做透，為今后的營銷和個性化服務(wù)提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，所有數(shù)據(jù)只能通過內(nèi)網(wǎng)傳輸，不得對外泄露客戶信息。

2、匯聚力量，上下聯(lián)動

總行工作指導組人員每周至少利用一天時間深入到蹲點網(wǎng)點開展工作輔導，及時幫助協(xié)調(diào)解決工作困難；同時總行蹲點部門要派相關(guān)人員全流程參與蹲點單位的“陽光信貸”工作；總行督查組人員每周至少抽一天時間到分片支行進行深入推進工作的督查，并及時幫助協(xié)調(diào)相關(guān)問題，全力保證“陽光信貸”工作按時按質(zhì)推進。

3、強化考核，確保實效

各單位要在具體方案中將每個階段的各個流程環(huán)節(jié)細化到每天，并責任到人，并按旬次日向總行業(yè)務(wù)發(fā)展部上報進度情況，總行業(yè)務(wù)發(fā)展部進行及時通報?？傂杏蓸I(yè)務(wù)發(fā)展部、信息科技部和辦公室組成考核小組，按照實施方案的要求從工作目標完成、工作推進時間進度和工作質(zhì)量三方面進行考核，各單位行長從績效工資中拿出6000元進行掛鉤考核，對沒能達到工作目標的扣2000元，對在規(guī)定時間內(nèi)沒能按質(zhì)完成階段性工作的扣2000元，對發(fā)現(xiàn)有弄虛作假行為的，一經(jīng)查實的扣2000元，同時各蹲點部室負責人和分片領(lǐng)導分別從績效工資中拿出3000元進行掛鉤考核，并按未完成項對蹲點部室負責人和分片領(lǐng)導分別處罰1000元。

附：

XX農(nóng)商銀行深入推進“陽光信貸”

工作操作流程圖

1、農(nóng)戶基礎(chǔ)信息收集整理→

2、形成電子文檔→

3、建檔數(shù)據(jù)導入陽光信貸平臺→

4、選取預(yù)授信調(diào)查評議人員→

5、預(yù)授信對象確定→

6、開展預(yù)授信調(diào)查評議，填寫表格→

7、回收冊子→

8、信息數(shù)據(jù)錄入→

9、信息數(shù)據(jù)匯總篩選比對→

10、信息數(shù)據(jù)核查→

11、確定預(yù)授信額度→

12、預(yù)授信信息導入“陽光信貸”系統(tǒng)并與“CRM”系統(tǒng)對接→

13、建立長效機制→

14、分層、交叉、精準走訪營銷