第一篇：中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防范措施分析

中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防范措施分析

摘要：

由于目前國家政策的鼓勵和支持，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)日趨成為商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的一個主要方向，但由于中小企業(yè)客戶群體存在信息不對稱、周期短、風(fēng)險高等特點，因此在大力開拓中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的同時，還應(yīng)高度重視其信貸風(fēng)險，從而確保銀行信貸資金的安全。本文分析了中小企業(yè)信貸風(fēng)險的存在原因，對中小企業(yè)貸款工作中的風(fēng)險進行了研究，并提出了中小企業(yè)信貸風(fēng)險的相關(guān)防范措施及相應(yīng)的方案制定，以促進中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。關(guān)鍵詞: 中小企業(yè)；信貸業(yè)務(wù)；風(fēng)險；防范措施

中小企業(yè)在我國的社會經(jīng)濟生活中占有很重要的地位，并在國家給予優(yōu)惠政策的支持和鼓勵下，在現(xiàn)階段取得了極大的進步，而且中小企業(yè)在帶動就業(yè)、活躍經(jīng)濟、社會穩(wěn)定等方面也發(fā)揮了不可替代的作用。據(jù)統(tǒng)計，現(xiàn)在我國經(jīng)工商注冊登記的中小企業(yè)已占到全國注冊企業(yè)總量的99％，約75％的城鎮(zhèn)就業(yè)機會都是由中小企業(yè)來提供的。因此，近年來我國各家商業(yè)銀行都開始成立專門的機構(gòu)，并創(chuàng)新產(chǎn)品、流程和機制，對中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)制定發(fā)展規(guī)劃和計劃，加大對中小企業(yè)信貸投放的力度。然而，由于中小企業(yè)自身經(jīng)營以及金融危機的影響等因素的存在，中小企業(yè)的信貸風(fēng)險也在不斷地增加，由此可見，研究中小企業(yè)信貸風(fēng)險的存在原因以及如何防范并化解風(fēng)險，在現(xiàn)階段商業(yè)銀行大力開拓中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的今天，有著十分重要的現(xiàn)實意義。

一、中小企業(yè)的信貸風(fēng)險因素分析

近年來，由于金融危機的出現(xiàn)，全球經(jīng)濟出現(xiàn)了較大的滑坡，并在總體上呈現(xiàn)出下滑的姿態(tài)。因此根據(jù)現(xiàn)實情況的發(fā)展，中小企業(yè)信貸在一定程度上存在著一些不容忽視的隱患和風(fēng)險，其主要表現(xiàn)在以下幾方面：

1、因同行業(yè)激烈競爭而放寬信貸準(zhǔn)入條件帶來的風(fēng)險

近幾年來，商業(yè)銀行的競爭十分激烈，特別是在爭奪企業(yè)信貸客戶的方面，表現(xiàn)得非常明顯。一些機構(gòu)為了爭奪客戶卻往往忽視了風(fēng)險，放寬批準(zhǔn)貸款的條件，雖然明知企業(yè)客戶的信譽不高，卻還許諾給其發(fā)放貸款；或明知有些企業(yè)在貸款條件中達(dá)不到準(zhǔn)入的要求，例如經(jīng)營效益虧損、市場不夠穩(wěn)定、產(chǎn)品比較單一等情況，還是給其發(fā)放貸款，所以就容易造成信貸風(fēng)險。

2、因企業(yè)客戶超負(fù)荷經(jīng)營而導(dǎo)致的風(fēng)險

根據(jù)中小企業(yè)的經(jīng)營期進行分析，一些經(jīng)營期超過了十年的中小企業(yè)客戶經(jīng)過長期經(jīng)營，已經(jīng)有了一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)，成為了優(yōu)良的企業(yè)客戶。而一些剛起步的中小企業(yè)客戶，由于經(jīng)濟實力不強，注冊資本較少，需要銀行貸款的支持。這些企業(yè)由于缺乏經(jīng)營經(jīng)驗，往往會超負(fù)荷經(jīng)營，甚至把借貸的生產(chǎn)流動資金用于固定資產(chǎn)的投入上，從而使資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難，造成銀行貸款不能按期歸還。有的中小企業(yè)客戶甚至要先得到銀行繼續(xù)貸款的承諾后，才肯借款來歸還銀行的貸款，然后又將貸款資金用來堵住臨時借款的缺口；若銀行一旦將貸款收回之后推遲發(fā)放，或是不再發(fā)放，都有可能導(dǎo)致企業(yè)的資金鏈斷裂，從而影響生產(chǎn)甚至倒閉。因此，企業(yè)客戶資金實力不強，超負(fù)荷經(jīng)營也會造成信貸風(fēng)險。

3、因抵押擔(dān)保條件不足而導(dǎo)致的風(fēng)險

一直以來，抵押擔(dān)保難是制約中小企業(yè)的瓶頸，然而因為抵押擔(dān)保不到位造成的信貸風(fēng)險，也是困擾銀行信貸風(fēng)險管理的一個大難題。絕大部分中小企業(yè)都需要銀行貸款的支持，但是應(yīng)擔(dān)保抵押落實后才能得到銀行貸款的支持。而受到地方政策等各種因素的影響，有的中小企業(yè)在起步時由于經(jīng)濟實力的不足，或者租賃和自有的廠房權(quán)證不齊，或者無力繳付國有土地的出讓金而無法取得土地的使用權(quán)，或者難以獲得信用擔(dān)保，因此不能如愿跨過銀行抵押擔(dān)保貸款的門檻。而一些獲得銀行貸款的企業(yè)也存在超額抵押、權(quán)證過期、權(quán)證不齊等抵押擔(dān)保有效性欠缺的現(xiàn)象，毫無疑問會使銀行的信貸資金產(chǎn)生風(fēng)險。

4、因貸款用途轉(zhuǎn)移而導(dǎo)致的風(fēng)險

銀行貸款應(yīng)?？顚Ｓ?，這是信貸管理中非常明確的規(guī)定，但是由于目前中小企業(yè)經(jīng)營的靈活性，再加上大部分中小企業(yè)其實是個體企業(yè)，因此銀行對信貸資金?？顚Ｓ玫谋O(jiān)督非常困難。一些中小企業(yè)或?qū)①J款資金投入房地產(chǎn)的開發(fā)經(jīng)營，或?qū)①J款資金進行股本的權(quán)益性投資，或?qū)⒘鲃淤J款資金投入到固定資產(chǎn)的建設(shè)等。貸款用途的轉(zhuǎn)移，一是違反國家的金融法律法規(guī)；二是導(dǎo)致企業(yè)資金緊張而影響正常生產(chǎn)；三是一旦國家政策改變或投資失敗，銀行的信貸風(fēng)險將進一步增大。因此，貸款用途轉(zhuǎn)移而導(dǎo)致的風(fēng)險已成為銀行信貸風(fēng)險管理的一項重要內(nèi)容。

5、因員工職業(yè)道德而導(dǎo)致的風(fēng)險

銀行信貸管理是一項非常復(fù)雜的工程，既要嚴(yán)格地執(zhí)行信貸管理的規(guī)定，也要遵守市場的法則，同時還不能忽視職業(yè)道德引發(fā)的風(fēng)險。職業(yè)道德風(fēng)險包含兩個方面：一是銀行內(nèi)部員工職業(yè)道德的問題而導(dǎo)致的信貸風(fēng)險。如少數(shù)銀行信貸人員暗中和企業(yè)勾結(jié)，對銀行貸款進行詐騙。二是企業(yè)客戶的信用道德意識差而導(dǎo)致的信貸風(fēng)險。目前一些中小企業(yè)的信用意識淡薄，隨意拖欠貸款本息，重貸輕還，有的企業(yè)甚至存在惡意逃廢銀行債務(wù)、抽逃資金的行為，嚴(yán)重危害了銀行信貸資金的安全，這類信用道德意識問題而導(dǎo)致的信貸風(fēng)險也值得銀行關(guān)注。

二、防范中小企業(yè)貸款風(fēng)險的措施

從2009年以來，國家宏觀經(jīng)濟形勢轉(zhuǎn)好，實體經(jīng)濟經(jīng)營狀況開始進入相對穩(wěn)定的時期，企業(yè)家信心指數(shù)不斷攀升，中小企業(yè)客戶貸款需求指數(shù)現(xiàn)在開始穩(wěn)定攀升。然而，在各商業(yè)銀行響應(yīng)國家號召，不斷發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的同時，一定不可以急躁盲從，從而忽略了風(fēng)險防控。

1、規(guī)范競爭市場，嚴(yán)格把關(guān)信貸準(zhǔn)入的條件

隨著經(jīng)濟的趨熱，銀行業(yè)間的競爭也會更激烈，但這種競爭應(yīng)建立在規(guī)范之上，杜絕各類不正當(dāng)競爭。各金融機構(gòu)應(yīng)在加強自身建設(shè)上下功夫：一是加強優(yōu)質(zhì)服務(wù)，更新金融產(chǎn)品，開展正當(dāng)?shù)臓I銷競爭，確保業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模和質(zhì)量。二是改革和完善現(xiàn)有的信貸管理方式，面對新行業(yè)和新科技產(chǎn)業(yè)，要提高反應(yīng)能力和決策能力，對看得準(zhǔn)的項目及時給予信貸支持。要搶先機，搶抓市場中優(yōu)質(zhì)龍頭客戶，搶占發(fā)展先機，保證業(yè)務(wù)質(zhì)量；要從最基礎(chǔ)的階段培養(yǎng)客戶忠誠度，減少存量優(yōu)質(zhì)客戶流失風(fēng)險。三是嚴(yán)格貸款準(zhǔn)入條件，嚴(yán)格貫徹相關(guān)行業(yè)、客戶準(zhǔn)入和退出的政策及標(biāo)準(zhǔn)，對盈利能力較差、市場反應(yīng)敏感的中小企業(yè)，在審查企業(yè)的貸款條件時，應(yīng)把第一還款來源的現(xiàn)金流量和企業(yè)發(fā)展前景作為主要考察對象。四是央行和銀監(jiān)會對不正當(dāng)競爭要嚴(yán)肅查處，以維持正常的金融秩序。

2、加強調(diào)查的力度，規(guī)范調(diào)整信貸企業(yè)結(jié)構(gòu)

金融機構(gòu)對現(xiàn)有的中小企業(yè)貸款客戶要區(qū)分不同情況，做到重點支持、參與改制、幫扶解困，逐步提高企業(yè)的經(jīng)營效益和貸款質(zhì)量。要用好當(dāng)前行業(yè)限額管理方面對小企業(yè)的優(yōu)惠政策，一方面在發(fā)放貸款時，要合理篩選，加強對貸款企業(yè)的經(jīng)濟實力調(diào)查，選擇那些產(chǎn)品銷路好、經(jīng)濟實力強、經(jīng)營管理規(guī)范的企業(yè)作為貸款對象。另一方面在貸款發(fā)放后，要及時對貸款用途進行全程監(jiān)督，幫助企

業(yè)當(dāng)好資金用途的參謀，促使企業(yè)正常合理使用資金，要盡可能阻止企業(yè)盲目投入，為企業(yè)把好資金使用關(guān)。要堅持按照客戶、產(chǎn)品、區(qū)域、行業(yè)有效匹配資源，以有效規(guī)避行業(yè)風(fēng)險和市場風(fēng)險，形成中小企業(yè)信貸對銀行利潤增長的有力支持。

3、加強規(guī)范，確保抵押擔(dān)保手續(xù)到位

一方面銀行要通過各種途徑，著力解決好中小企業(yè)抵押擔(dān)保難的問題，幫助中小企業(yè)破解貸款抵押的瓶頸。如：完善和健全中小企業(yè)擔(dān)保體系，充分發(fā)揮擔(dān)保機構(gòu)作用；通過同當(dāng)?shù)卣陀嘘P(guān)部門協(xié)商，妥善解決在土地、房產(chǎn)所有權(quán)方面存在的問題，幫助中小企業(yè)落實權(quán)證問題。另一方面銀行要嚴(yán)格規(guī)范，把好抵押擔(dān)保手續(xù)關(guān)，對那些權(quán)證不齊、所有權(quán)有爭議、不能辦理抵款的企業(yè)要抓緊落實權(quán)證問題，及時辦妥抵押登記手續(xù)，確保銀行貸款的安全，減少風(fēng)險產(chǎn)生。

4、跟蹤管理，加強貸款用途的監(jiān)督。

銀行要認(rèn)真做好貸后檢查工作，加大對貸款的跟蹤檢查力度；要切實加押登記的貸款企業(yè)，要嚴(yán)格遵守制度，不得隨意發(fā)放貸款；對已發(fā)放貸強貸后管理，堅持做到檢查制度化，操作標(biāo)準(zhǔn)化。要密切關(guān)注貸款企業(yè)資金動向，對那些將貸款資金挪作他用的行為要及時阻止和警告，確保銀行信貸資金的安全。

5、加強教育投資力度，增強遵守職業(yè)道德意識

一是要加強銀行內(nèi)部員工的職業(yè)道德教育和警示教育，嚴(yán)禁發(fā)放人情貸款、關(guān)系貸款；二是要努力培育社會信用環(huán)境，增強中小企業(yè)信用觀念，增強企業(yè)重合同、守信用的自我約束意識。銀行應(yīng)通過各種途徑，向客戶宣傳合法經(jīng)營、誠實守信的道理；同時對于那些不守信用，逃廢銀行債務(wù)的客戶要依法起訴收貸，維護銀行的權(quán)益。

三、小結(jié)

現(xiàn)階段中小企業(yè)要重視自身的風(fēng)險所在，要認(rèn)真分析風(fēng)險存在的原因，具體問題具體分析，根據(jù)自身的實際情況采取有效的措施，把風(fēng)險帶來的經(jīng)濟損失降低到最小化，承擔(dān)起在國家經(jīng)濟當(dāng)中發(fā)揮的作用，認(rèn)真履行好職能，為國家為人民發(fā)揮出更大的作用。參考文獻(xiàn)：

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第二篇：個人汽車信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險分析及防范措施

個人汽車信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險分析及防范措施

一、個人汽車消費信貸的風(fēng)險分析

2005年以前,全國各家商業(yè)銀行在個人車貸市場上競爭相當(dāng)激烈,中國個人汽車消費貸款不良激增。近年,各行放慢了個人汽車貸款市場的爭奪,車貸發(fā)展相對放緩,車貸資產(chǎn)質(zhì)量也有明顯好轉(zhuǎn),但是個人汽車貸款風(fēng)險潛伏性、漸進性的特點,還應(yīng)引起重視,歷史的教訓(xùn)不能忘記,下面就車貸不良貸款產(chǎn)生根源簡單分析如下:

一是來自社會的信用風(fēng)險居高不下。由于我國個人征信體系還不健全,個人收入證明可信度較低,銀行了解核實借款人負(fù)債情況難度較大,無法充分掌握借款人真實信用狀況,這是不良貸款的外部成因。

二是銀行抵御信用風(fēng)險能力較低,工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)良莠不齊,控制風(fēng)險的手段不多,對借款人信用狀況普遍沒有落實追蹤評價,不能有效防范貸款風(fēng)險,這是形成不良貸款的基礎(chǔ)因素。

三是部分經(jīng)辦銀行和中介機構(gòu)違規(guī)操作行為增加了貸款風(fēng)險,貸前調(diào)查不真實,對借款人的還款能力和資信調(diào)查流于形式,貸中審查環(huán)節(jié)缺乏有效制約機制,貸后管理薄弱,重貸輕管現(xiàn)象較為普遍,這是造成不良貸款的根本原因。

具體研究產(chǎn)生不良貸款的風(fēng)險點主要反映在以下五個方面:

第一,抵押汽車的監(jiān)控及處置風(fēng)險。目前個人汽車消費貸款大部分是以所購車輛作抵押,由于車輛流動性強,一旦出現(xiàn)貸款逾期,銀行追索處置抵押物十分困難。從已發(fā)放的個人汽車消費貸款來看,本地購車、異地上牌的貸款在處理抵押資產(chǎn)時更為困難。此外,汽車價格在競爭中連續(xù)走低,特別是某些轎車車價下降幅度較大,抵押物存在貶值風(fēng)險。一旦抵押物價值低于所貸款金額,還貸風(fēng)險便顯著增加。

第二,借款人還款能力的波動風(fēng)險。主要表現(xiàn)為部分私營企業(yè)業(yè)主、個體戶以經(jīng)營收入來償還銀行貸款本息,其還貸能力具有不確定性。據(jù)不完全統(tǒng)計,造成個人汽車消費不良貸款的借款主體約一半以上是私營企業(yè)主和個體工商戶。此外,借款人所在單位不景氣、工作變動后收入狀況發(fā)生變化,將導(dǎo)致借款人償還能力下降,造成貸款拖欠。

第三,個人資信信息缺失風(fēng)險。目前對借款人資信和還款能力的判斷主要來自兩個方面,一是借款人工作單位的穩(wěn)定性及其所提供收入證明真實性;二是個人征信系統(tǒng)所提供個人資信狀況。但目前,收入證明和人行個人征信系統(tǒng)兩方面的信息都不夠完善、不夠及時更新數(shù)據(jù),從而使銀行對借款人還款能力的判斷出現(xiàn)偏差。一些個體經(jīng)營戶和私營企業(yè)主無法開具收入證明,有的單位出具職工個人收入證明帶有隨意性,銀行缺乏有效的調(diào)查核實手段。

第四,汽車經(jīng)銷商道德風(fēng)險。汽車經(jīng)銷商在貸款發(fā)放過程中負(fù)責(zé)推薦客戶并協(xié)助銀行收集客戶有關(guān)資料,目前全國各地汽車經(jīng)銷商較多,但是規(guī)模較大、管理較好的4S店占比較低。有的汽車經(jīng)銷商信用度不高,為了招攬客戶,與客戶聯(lián)手故意抬高車價,騙取高額貸款;對于不符合貸款條件的個人,個別汽車經(jīng)銷商幫助其捏造虛假身份、虛假的收入證明及聯(lián)系地址,甚至偽造房產(chǎn)證等進行騙貸。

第五,銀行的內(nèi)控管理風(fēng)險。部分銀行對汽車消費貸款的內(nèi)控管理較為薄弱,前臺、中臺、后臺缺乏相互制約,貸后管理工作滯后,工作人員業(yè)務(wù)管理水平低下,在操作中存在風(fēng)險漏洞。如對借款主體還款能力的審查把關(guān)不嚴(yán),對各種還款能力的證明缺乏有效識別,貸款成數(shù)控制違反規(guī)定,首付比例過低甚至貸款金額超過凈車價,造成變相零首付的事實等。

以上這五大風(fēng)險,毫無疑問對我們個人汽車貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來嚴(yán)重的風(fēng)險。

二、個人汽車消費信貸風(fēng)險防范與控制對策

要有效防范和控制汽車消費貸款風(fēng)險,必須建立嚴(yán)格的貸前、貸中、貸后風(fēng)險內(nèi)控機制,關(guān)鍵要以個人信用為基礎(chǔ),要以個人抵質(zhì)押為手段,控制和降低車貸風(fēng)險。主要抓好以下幾方面工作:

1.加強對借款人申請材料真實性的調(diào)查。對借款人提交材料的真實性、合法性和有效性要嚴(yán)格審核。包括借款人的身份證戶口簿、收入狀況的證明、婚姻證明、房產(chǎn)證、房屋他項權(quán)證、房地產(chǎn)抵押合同和抵押房屋的狀況等材料?？赏ㄟ^身份證鑒別儀器或公安部門的信息來鑒定身份證的真?zhèn)?可通過民政部門核對借款人的婚姻信息;也可通過電話或上門等方法,核實客戶提供資料的真實性;通過房地產(chǎn)管理部門對房產(chǎn)所有權(quán)證的真實性、合法性予以驗證。

2.加強對借款人信用狀況的調(diào)查。要充分利用人行征信系統(tǒng)、銀行內(nèi)部個人客戶征信系統(tǒng)和公安部門的個人信息系統(tǒng),準(zhǔn)確評價客戶的信用狀況和還款能力,保證第一還款來源的充足性。要以個人信用為基礎(chǔ),根據(jù)客戶職業(yè)、收入水平、資信狀況和所提供的抵(質(zhì))押物價值,合理確定貸款額度。在對借款人的信用評價中,要重視借款人有無不良信用記錄和貸款違約、拖欠記錄。

3.加強對借款人抵(質(zhì))物真實性和安全性的調(diào)查。要嚴(yán)格執(zhí)行對抵(質(zhì))押類擔(dān)保貸款操作流程的有關(guān)規(guī)定,保證抵(質(zhì))物價值認(rèn)定的準(zhǔn)確性。對個人質(zhì)押貸款,要確保個人權(quán)利憑證的真實、合法和有效性,在質(zhì)權(quán)設(shè)定后才能發(fā)放貸款。對以住房為抵押的貸款,要保證抵押物價值穩(wěn)定且權(quán)屬完整清晰。抵押物的真實性須經(jīng)房產(chǎn)交易中心確認(rèn),抵押登記手續(xù)必須做到真實、完整規(guī)范。

4.加強對合作中介機構(gòu)及汽車經(jīng)銷商準(zhǔn)入和退出的管理。中介機構(gòu)的選擇,應(yīng)著重于其企業(yè)(公司)的資質(zhì)、業(yè)內(nèi)聲譽、內(nèi)部管理和業(yè)務(wù)操作程序等方面的考慮,并簽訂有關(guān)協(xié)議。采取由汽車經(jīng)銷商、專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保的貸款,應(yīng)要動態(tài)監(jiān)控合作擔(dān)保機構(gòu)的經(jīng)營管理情況,在擔(dān)保的借款客戶出現(xiàn)違約時,及時從擔(dān)保方扣收欠款,并通知擔(dān)保方補足保證金。與保險公司的履約保證保險合作,應(yīng)約定履約保證保險的辦理、出險理賠、免賠條款等事項,避免事后因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠,造成銀行貸款損失。

5.加強貸后管理,提高資產(chǎn)質(zhì)量。積極推進以個人信用為基礎(chǔ),以抵(質(zhì))押為主要擔(dān)保方式的擔(dān)保貸款業(yè)務(wù),嚴(yán)格控制保證擔(dān)保及信用貸款。客戶經(jīng)理要克服“重貸輕收”的思想,充分利用業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)切實做好貸后管理工作,實時監(jiān)控借款人還款情況。同時信貸管理部門也要積極配合,通過定期不定期檢查和抽查的方式,多渠道地加強信貸管理。業(yè)務(wù)經(jīng)營部門要做好不良貸款催收工作,可采取短信提醒、電話催收、上門催討、公證送達(dá)、申請支付令、法律訴訟等方式及時催收。

6.積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新,推出公務(wù)車團購業(yè)務(wù)。樹立“整體營銷汽車金融產(chǎn)品,綜合治理汽車信貸風(fēng)險”的理念,與汽車產(chǎn)業(yè)鏈上的制造商、經(jīng)銷商、維修商等建立汽車金融戰(zhàn)略聯(lián)盟。對此國內(nèi)中資銀行已開始積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新,著手調(diào)整對汽車信貸的經(jīng)營方式,如中國建設(shè)銀行把發(fā)展汽車金融服務(wù)作為一項長期的經(jīng)營戰(zhàn)略與上海大眾汽車有限公司、中國人民財產(chǎn)保險有限公司三家聯(lián)手,在上海宣布成立“金色聯(lián)盟”,為公務(wù)車改革集團客戶購車提供全程貴賓式服務(wù)。

隨著國內(nèi)汽車消費貸款的規(guī)范化,業(yè)務(wù)發(fā)展初期不顧風(fēng)險的狀況已被比較規(guī)范的市場所取代。隨著人民銀行《汽車消費貸款管理辦法》修訂版的出臺,對借、貸雙方的責(zé)、權(quán)、利有了一個更加明確的界定,這會促進汽車貸款風(fēng)險的防范,有效地保護銀行債權(quán)?？傊?中國個人汽車消費貸款正面臨著無限的發(fā)展空間,市場潛力巨大。

(編輯/李舶)`

第三篇：中國中小企業(yè)出口風(fēng)險防范措施

一、當(dāng)前中小型出口企業(yè)面臨的主要風(fēng)險

對于中小型出口企業(yè)而言，在經(jīng)營過程中面臨的風(fēng)險主要有以下幾種：

１、貿(mào)易壁壘風(fēng)險

在世界經(jīng)濟發(fā)展速度放慢的條件下，各國為了自己的利益，紛紛采用各種各樣的貿(mào)易壁壘來限制進口國外的產(chǎn)品。這些貿(mào)易壁壘多種多樣且經(jīng)常變化，中小出口企業(yè)如不能及時把握、了解和適應(yīng)

這些壁壘，在出口產(chǎn)品時就會陷于被動。如進口限制是進口國為保護本國市場常用的措施之一，但進口國何時采用、對什么商品采用、對哪些國家采用等具有不確定性，中小出口企業(yè)對此較難預(yù)測，如企業(yè)的出口市場過于集中于某一國家或地區(qū)，則當(dāng)這些國家實施進口限制措施時會對企業(yè)出口造成極大的影響。如6月，日本和韓國宣布暫停進口我國家禽肉及其制品，給以日、韓為主要外銷市場的家禽肉以及制品的生產(chǎn)企業(yè)帶來了巨大的損失。

２、面臨進口國廠商或消費者起訴的風(fēng)險

國際貿(mào)易面對較為復(fù)雜的法律環(huán)境，特別是發(fā)達(dá)國家的保護消費者權(quán)益的法律不同于國內(nèi)法律。如在美國，即使產(chǎn)品沒有造成實際損害，但根據(jù)其可能性就可以認(rèn)定損害賠償責(zé)任，而我國法律規(guī)則只對產(chǎn)品發(fā)生的實際損害承擔(dān)賠償責(zé)任。如，以前我國某服裝制造商出口一批童裝到日本，由于服裝口袋內(nèi)的斷針刺傷了購買者的手指，該消費者通過消費者協(xié)會起訴，最終該服裝制造商賠償２０余萬元并花巨資購買了日本的檢針設(shè)備才保住了日本市場。這些案例說明，如果出口產(chǎn)品由于質(zhì)量問題遭到進口國消費者的起訴，出口企業(yè)就會陷入非常被動的境地，一旦損害賠償責(zé)任成立，出口企業(yè)不僅要承擔(dān)巨額損失賠償，而且還可能失去原有的市場。

３、信用危機風(fēng)險

信用危機是指由于某一突發(fā)事件而影響了出口企業(yè)的信用而造成的信任危機。對信用危機處理不當(dāng)會損害企業(yè)的形象，降低顧客的忠誠度。由于沒有處理好影響企業(yè)形象的突發(fā)危機而導(dǎo)致企業(yè)迅速衰敗的例子時有發(fā)生。但同時也有許多企業(yè)通過危機管理妥當(dāng)處理了危機事件，保證了企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

４、政策變化風(fēng)險

政策是影響企業(yè)經(jīng)營的重要因素。政府在制定政策時會考慮到其連續(xù)性，但對企業(yè)而言，政府制訂政策的依據(jù)、何時制訂以及制訂什么樣的政策則難以預(yù)測。一旦政府制訂的政策不利于企業(yè)的經(jīng)營，但由于政策執(zhí)行的強制性就可能給企業(yè)帶來危機。例如財政部等五部委發(fā)布廣告，自２００６年９月１５日起將對紡織品出口退稅從１３％下調(diào)至１１％，而服裝的出口退稅仍“按兵不動”，維持１３％。出口退稅２％的下調(diào)，對本來就飽嘗“特?！敝唷⑻幱谖⒗麜r代的紡織企業(yè)來說，不啻為重重一擊。

５、環(huán)境突變風(fēng)險

企業(yè)的經(jīng)營受環(huán)境的影響，環(huán)境的變化有的是漸進型的，如經(jīng)濟形勢，可在一定程度上對其進行預(yù)測；有的是突變型的，事先無征兆，或有征兆但不能引起人們的注意?！?．11”事件是典型的突變危機，這樣的危機對企業(yè)造成的影響往往是防不勝防的。美國在遭受恐怖襲擊之后，迅速采取了空中管制措施，暫停了中美之間的航空運輸，造成我國一些出口商品積壓，部分外貿(mào)企業(yè)的出口受到嚴(yán)重影響。如山東某通訊設(shè)備有限公司向美國出口的價值120萬美元的6000臺激光打印機合同因此而被迫取消。

６、企業(yè)資源個人化風(fēng)險

企業(yè)資源是指在廣義的資源空間內(nèi)，企業(yè)所能實際和潛在利用、占據(jù)的廣義資源。例如，對于企業(yè)特別是對進出口企業(yè)而言，客戶是企業(yè)最重要的資源之一。企業(yè)資源個人化是指企業(yè)的員工利用職務(wù)之便，由公司承擔(dān)廣義代價，將企業(yè)資源轉(zhuǎn)化為個人所有。當(dāng)掌握了企業(yè)資源的個人脫離原企業(yè)并帶走客戶時，不僅使原企業(yè)的客戶流失，而且增加了十分熟悉自己的競爭對手。這會使原企業(yè)處于十分被動的境地，由此帶來巨大的危機。

７、客戶信用危機風(fēng)險

出口企業(yè)如對客戶資信的調(diào)查工作做得不夠，選擇了資信不佳的客戶，在客戶不能履約時，便會給企業(yè)帶來損失?；蛘咚x擇的客戶在簽約之初就存心詐騙，但出口企業(yè)沒有察覺，以致于合同簽訂后被客戶騙走貨物，造成經(jīng)濟損失。中小企業(yè)的規(guī)模本身就很小，如果一筆大額合同的貨款不能按合同規(guī)定及時收回，勢必影響其資金周轉(zhuǎn)，導(dǎo)致經(jīng)營困難。

二、產(chǎn)生風(fēng)險的原因

１、出口市場過于集中

市場集中可以減少市場開發(fā)成本，降低出口費用，但同時也會帶來風(fēng)險。這種風(fēng)險是多方面的，例如：出口市場過于集中會造成市場過早飽和，企業(yè)采取低價策略容易引起反傾銷訴訟、企業(yè)賴以出口的市場環(huán)境因素如政策發(fā)生變化，都會影響企業(yè)的出口。因此，出口企業(yè)應(yīng)在綜合考慮市場開發(fā)成本和市場變化風(fēng)險的基礎(chǔ)上，綜合考慮各國的經(jīng)濟發(fā)展水平、消費者習(xí)慣、距離遠(yuǎn)近等，實施市場多元化戰(zhàn)略。

２、價格競爭導(dǎo)致部分企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量下降

目前，我國大多數(shù)中小出口企業(yè)的競爭方式還停留在價格競爭上，通

第四篇：環(huán)境風(fēng)險及及防范措施分析

加快建立我國環(huán)境責(zé)任保險制度，是一次市場手段運用到環(huán)保領(lǐng)域的重要嘗試。環(huán)境保護部決定在江蘇、湖南、湖北、河南、重慶、深圳、寧波和沈陽開展環(huán)境污染責(zé)任保險試點，為全國的大面積推行提供經(jīng)驗。

環(huán)境污染責(zé)任保險試點要以易發(fā)生污染事故的企業(yè)、儲存運輸危險化學(xué)品的企業(yè)、危險廢物處置的企業(yè)、垃圾填埋場、污水處理廠、各類工業(yè)園區(qū)為重點，探索環(huán)境污染責(zé)任保險工作的基本方法，建立基礎(chǔ)資料庫，逐步摸索環(huán)境風(fēng)險評估體系、企業(yè)環(huán)境風(fēng)險管理體系、環(huán)境污染損害的評估與賠償體系、保險制度的監(jiān)管體系和賠償責(zé)任的風(fēng)險分擔(dān)體系等。本著“成熟一個、示范一個、推出一個”的原則，及時發(fā)現(xiàn)實際運作中出現(xiàn)的問題，在實踐中完善配套政策，爭取2012年后在全國推廣環(huán)境污染責(zé)任保險。

建立環(huán)境污染責(zé)任保險要處理好幾個關(guān)系，環(huán)境污染者責(zé)任分擔(dān)要與環(huán)境風(fēng)險分擔(dān)相結(jié)合；市場手段要與政府監(jiān)管相結(jié)合；強制保險要與自愿投保相結(jié)合；統(tǒng)一環(huán)境責(zé)任制度、法規(guī)要與實行不同環(huán)境風(fēng)險等級、制定差別流動費率相結(jié)合；企業(yè)負(fù)擔(dān)要與政策扶持相結(jié)合；自愿試點要與政策引導(dǎo)相結(jié)合。

環(huán)境污染責(zé)任保險推動的過程中還要把握好4個問題。

一是保險機制是一種市場手段，政府和環(huán)保部門在推動這項制度中要充分利用市場機制的作用，減少行政干預(yù)。環(huán)保部門要做好指導(dǎo)和服務(wù)工作，重點是提供環(huán)境污染事故、風(fēng)險程度等基礎(chǔ)情況，為保險產(chǎn)品的設(shè)計提供依據(jù)。同時，在發(fā)生污染事故時要加強與保險公司的溝通，加強現(xiàn)場監(jiān)測和監(jiān)督，為企業(yè)減輕污染事故影響，協(xié)助保險公司確定責(zé)任和理賠。

二是加強法規(guī)和政策的配套工作。地方立法工作中可以率先突破，將環(huán)境責(zé)任保險的要求在地方法規(guī)中體現(xiàn)出來，為環(huán)境責(zé)任保險提供法律依據(jù)。同時，要出臺優(yōu)惠政策，鼓勵企業(yè)投保。比如將企業(yè)投保費用在稅前列支，或者將企業(yè)繳納的排污費按一定比例補貼企業(yè)作為投保費用，調(diào)動企業(yè)的積極性。還可以考慮建立環(huán)境污染損害賠償專項基金，解決超過保險限額以上的賠償問題。在今后開征環(huán)境稅籌集的收入中，要安排一定資金用于鼓勵企業(yè)上環(huán)境責(zé)任保險。

三是加強試點工作的領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)，精心謀劃、大膽探索、穩(wěn)步推進。建議成立領(lǐng)導(dǎo)小組顧問組和技術(shù)指導(dǎo)顧問組，環(huán)保部門和保監(jiān)部門相關(guān)負(fù)責(zé)同志作為地方領(lǐng)導(dǎo)小組的顧問，中國環(huán)保產(chǎn)業(yè)協(xié)會、環(huán)境保護部政策研究中心等單位的專家作為技術(shù)指導(dǎo)組的顧問，為地方試點提供指導(dǎo)。

四是及時溝通信息。組織地方的培訓(xùn)和交流，為各地交流經(jīng)驗、發(fā)現(xiàn)和解決問題提供有效支持。

總之，環(huán)境污染責(zé)任保險是一個新生事物，是環(huán)境保護部門落實科學(xué)發(fā)展觀的具體實踐。要勇于探索，以此作為轉(zhuǎn)變以行政手段為主的管理方式的突破口。

環(huán)境污染責(zé)任保險一個最重要的功能就是污染損害賠償。制定污染損害賠償標(biāo)準(zhǔn)是開展環(huán)境污染責(zé)任保險工作、維護受害者權(quán)益的基礎(chǔ)。

環(huán)境污染損害賠償是因環(huán)境污染造成的財產(chǎn)損害賠償額、環(huán)境修復(fù)成本賠償額、人體健康損害賠償額、舒適度損害賠償額和存在價值損害賠償額的總和。前3項是重點工作，后兩項在核算方法上不成熟，而且不是當(dāng)前環(huán)境管理的重點，可視實際情況由相關(guān)部門決定是否納入賠償范圍內(nèi)。

財產(chǎn)損害可分為生產(chǎn)損害和個人資產(chǎn)損害兩個類別。

環(huán)境修復(fù)成本賠償標(biāo)準(zhǔn)是環(huán)境應(yīng)急處理費用、環(huán)境污染清理費用和生態(tài)環(huán)境恢復(fù)費用的總和，可考慮應(yīng)急處理費用、環(huán)境污染清理費用和生態(tài)環(huán)境恢復(fù)費用。

應(yīng)急處理費用主要包括應(yīng)急監(jiān)測費用、檢測費用、應(yīng)急處理設(shè)備和物品使用費、應(yīng)急人員費等。環(huán)境污染清理費用包括污染清理設(shè)備及工具的單價和數(shù)量，污染清理人員的工資標(biāo)準(zhǔn)和工作時間，污染物的處理成本和清理量。生態(tài)環(huán)境恢復(fù)費用包括土壤(水底污泥)更換、水體修復(fù)、污染處理設(shè)施(物品)購置和使用、人員開支等費用。

就人體健康損害賠償標(biāo)準(zhǔn)而言，在現(xiàn)有法律框架下，環(huán)境污染造成的人體健康損害賠償標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)根據(jù)《民法通則》、《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》的有關(guān)規(guī)定進行核算，主要劃分為一般性賠償項目、致殘賠償項目及受害人死亡賠償。

環(huán)境污染責(zé)任保險制度是環(huán)境經(jīng)濟政策體系的重要一環(huán)，能夠有效地集中社會環(huán)境監(jiān)管力量，使政府在解決環(huán)境問題方面有更多的選擇余地，充分發(fā)揮保險的風(fēng)險補償和社會管理功能。

近年來，江蘇省深入探索和開展環(huán)境污染責(zé)任保險的試點工作，確定“先行試點，逐步完善，建章立制，全面推行”的原則，按照“集中投保、保本微利”的要求，設(shè)計了規(guī)范、嚴(yán)謹(jǐn)、合理的保險產(chǎn)品，從今年11月1日起在江蘇全省內(nèi)河實施船舶污染責(zé)任保險。

在工作思路上，我們認(rèn)為，全面推進環(huán)境污染責(zé)任保險應(yīng)當(dāng)堅持“三個結(jié)合”。

一是堅持政府推動與市場運作相結(jié)合。環(huán)境污染責(zé)任保險是環(huán)境管理和社會管理的制度創(chuàng)新，是利用市場機制防范環(huán)境風(fēng)險的有效手段，要尊重市場規(guī)則，運用保險技術(shù)分散環(huán)境污染風(fēng)險。但是，由于目前企業(yè)環(huán)境污染責(zé)任保險意識普遍比較薄弱，加上這一險種的特殊性，僅僅依靠市場手段發(fā)展動力有限。因此，應(yīng)該發(fā)揮各級政府和有關(guān)職能部門的主導(dǎo)推動作用，積極推動相關(guān)領(lǐng)域的立法工作，對高污染、高環(huán)境風(fēng)險及處于環(huán)境敏感地區(qū)的企業(yè)應(yīng)實行強制保險，并作為這部分企業(yè)進行環(huán)評審批、“三同時”驗收等環(huán)保程序以及銀行信貸的必要條件。

要研究制定有關(guān)優(yōu)惠政策。建議允許安排一部分資金用于企業(yè)環(huán)境污染責(zé)任保險保費的配套補貼，設(shè)立環(huán)境污染責(zé)任保險專項補助或獎勵資金，用于補助或獎勵自愿投保、主動承擔(dān)環(huán)境風(fēng)險的企業(yè)。

二是堅持推行保險與建立污染風(fēng)險防范體系相結(jié)合。環(huán)境污染責(zé)任保險涉及到風(fēng)險源的評估和日常管理，以及發(fā)生事故后的應(yīng)急處置、定損、賠償?shù)裙ぷ?，與環(huán)境污染應(yīng)急處置相輔相成、互相促進。

應(yīng)急部門要積極為保險公司提供投保企業(yè)范圍和風(fēng)險等級，保險公司要利用現(xiàn)有應(yīng)急工作體系的數(shù)據(jù)評估企業(yè)風(fēng)險，確定合理的保險費率。

保險公司的介入會提高污染事故調(diào)查和損失評估能力，一旦發(fā)生突發(fā)環(huán)境事件，應(yīng)急部門的響應(yīng)與保險公司的定損、理賠處理相結(jié)合，可以提高事故處理效率，降低政府處理環(huán)境事故的成本。

三是堅持先行試點與穩(wěn)步推進相結(jié)合。環(huán)境污染責(zé)任保險是一項綜合性的系統(tǒng)工程和創(chuàng)新工程，需要各方面的支持和配合，可采取先易后難、逐步完善的辦法推進。盡快規(guī)范保險業(yè)市場秩序，加強相關(guān)從業(yè)人員和研究人員的培訓(xùn)，建立第三方承擔(dān)的環(huán)境污染損失評估和責(zé)任認(rèn)定體系。

寧波是一個港口城市，也是重化工基地，防范環(huán)境污染風(fēng)險的任務(wù)很重。環(huán)保部門對建立環(huán)境污染責(zé)任保險這項工作非常重視，而且循序漸進，取得了很大進展。

環(huán)境污染責(zé)任保險非常需要配套相關(guān)的法律環(huán)境，在當(dāng)前法律不完善的情況下，政府的強制力是非常有必要的。

前段時間，寧波市推出了醫(yī)療責(zé)任保險。一開始，醫(yī)院都很抵觸，不愿意參保，最后，通過寧波市政府以政府令的形式強制推行，醫(yī)療責(zé)任保險才逐漸推開。

醫(yī)療責(zé)任保險是一個長期虧損的險種，寧波市設(shè)立了專門的基金以保障賠償能力，而且設(shè)定了賠償封頂?shù)南拗怠榱俗屷t(yī)患雙方都能對賠償數(shù)額感到公平公正，寧波市在推行醫(yī)療責(zé)任保險時引入第三方機制，在市司法局下設(shè)立有關(guān)認(rèn)定中心。這些經(jīng)驗在推廣環(huán)境污染責(zé)任保險時都可以借鑒。

目前，寧波市開展環(huán)境污染責(zé)任保險業(yè)務(wù)的保險公司有4家。這是一個新的險種，很多企業(yè)還不能接受，所以市場非常有限。因此，我認(rèn)為要給參保企業(yè)制定各種優(yōu)惠政策，利用經(jīng)濟杠桿鼓勵企業(yè)參加保險。

當(dāng)前，我國正處于環(huán)境污染事故的高發(fā)期，環(huán)境保護問題日益凸現(xiàn)，特別是一些污染事故受害者得不到及時賠償，引發(fā)了一定的社會矛盾。因此，創(chuàng)新環(huán)境風(fēng)險管理方式，采取綜合手段加強污染事故防范和處置工作，已是當(dāng)務(wù)之急。

隨著市場規(guī)模的擴大，保險業(yè)風(fēng)險保障和社會服務(wù)功能不斷加強，其中，責(zé)任保險是最能體現(xiàn)社會管理和公共服務(wù)職能的一類保險業(yè)務(wù)。近年來，保監(jiān)會一直在積極推動相關(guān)領(lǐng)域責(zé)任保險的發(fā)展，與環(huán)保部門聯(lián)合推動的環(huán)境污染責(zé)任保險工作就是其中重要內(nèi)容之一。

第一，保險公司要本著開發(fā)好、維護好的原則，做好環(huán)境污染責(zé)任保險產(chǎn)品的開發(fā)工作。不同地區(qū)、不同行業(yè)面對的環(huán)境風(fēng)險不同，盡管各保險公司都有相關(guān)產(chǎn)品，但是在保障水平、范圍、程度等方面，與企業(yè)和政府的需求都還有一定差距。下一步，保險企業(yè)要根據(jù)環(huán)保部門和企業(yè)的要求，調(diào)整產(chǎn)品種類。同時，不斷規(guī)范理賠程序，確保受害人能夠及時獲取有關(guān)賠償信息，及時取得保險賠償。

第二，要充分發(fā)揮好環(huán)境污染責(zé)任保險的杠桿機制。對風(fēng)險管理狀況較差，或者拒絕對風(fēng)險隱患做出整改的企業(yè)，保險公司要通過提高其保險費率等經(jīng)濟杠桿調(diào)節(jié)措施，督促企業(yè)做好風(fēng)險管理工作，最大可能地將事故隱患消滅在萌芽狀態(tài)。

第三，保險公司要杜絕惡性競爭。環(huán)境污染是高位風(fēng)險，保險行業(yè)在推進環(huán)境污染責(zé)任保險的過程中，要充分認(rèn)識到這一點，不能按短期眼光開發(fā)產(chǎn)品，保險公司和保險行業(yè)都要為某次大的風(fēng)險隱患進行日常積累。要保障市場公平有序地競爭，確保保險公司的償付能力，以保障投保人的利益。

第四，要科學(xué)對待風(fēng)險。在推進環(huán)境污染責(zé)任保險時，既要看到這項工作對社會、環(huán)保、經(jīng)濟發(fā)展的促進作用，同時又要注意防范風(fēng)險。要科學(xué)擬定保險費率，合理設(shè)置保險公司的理賠責(zé)任。如果保險公司理賠責(zé)任設(shè)置過低，就會造成保費過低，保險公司不敢承擔(dān)責(zé)任，就不能得到企業(yè)的信任和認(rèn)可，市場就會萎縮。但是又要充分考慮到環(huán)境污染事故的巨大風(fēng)險，利用國際和國內(nèi)市場妥善安排好再保險。

第五，要做好宣傳工作。保險公司要積極配合保險監(jiān)管部門和環(huán)保部門以及有關(guān)地方政府，編寫環(huán)境污染責(zé)任保險的知識宣傳手冊，并認(rèn)真總結(jié)現(xiàn)實案例，通過事實來提高企業(yè)的環(huán)境責(zé)任意識和風(fēng)險防范意識，推動環(huán)境污染責(zé)任保險的逐步普及和發(fā)展。

近幾年，環(huán)境污染事故發(fā)生的次數(shù)逐年下降，但是所造成的直接經(jīng)濟損失呈上升趨勢，事故處理的罰款與賠償額不足以彌補各地環(huán)境污染事故造成的直接經(jīng)濟損失。

生產(chǎn)企業(yè)的勞動安全事故一般能及時控制在企業(yè)內(nèi)部，而生產(chǎn)安全責(zé)任事故往往會造成化學(xué)品較大泄漏，其中一部分事故會引發(fā)環(huán)境污染事故，給第三方造成環(huán)境侵害?；な袠I(yè)事故最多，其次是食品加工、醫(yī)藥行業(yè)。而交通運輸事故幾乎都會造成化學(xué)品泄漏，引發(fā)環(huán)境污染事故。

為了加強對環(huán)境污染責(zé)任保險的研究，我們選擇了部分企業(yè)進行調(diào)研，包括一個工業(yè)園污水集中處理公司。在工業(yè)園區(qū)中有多個污染點，環(huán)境風(fēng)險是1加1大于2，而且，污水集中到污水處理廠，投保主體與一般的企業(yè)有所不同。

今后一段時間，我們準(zhǔn)備開展的工作包括:研究企業(yè)環(huán)境風(fēng)險評估方法，提出風(fēng)險類型和等級；研究企業(yè)環(huán)境風(fēng)險管理辦法，推行規(guī)避、轉(zhuǎn)移、自擔(dān)相結(jié)合；研究環(huán)境污染損害的核算方法，包括人身、財產(chǎn)、環(huán)境3部分；研究環(huán)境污染保險的責(zé)任認(rèn)定與監(jiān)管機制；研究保險產(chǎn)品的設(shè)計原則，包括范圍、時效、限額和費率；研究保險賠償責(zé)任的風(fēng)險分散體系；提出立法建議。

我們首先建議，在試點工作的中后期要提出保險產(chǎn)品的設(shè)計原則。從前期的研究成果看，安全生產(chǎn)責(zé)任事故是造成突發(fā)環(huán)境污染事故的最重要原因，因此應(yīng)該將安全生產(chǎn)引發(fā)的次生環(huán)境污染突發(fā)事故給第三方造成的環(huán)境損害，納入綠色保險的范疇。

我們希望能夠形成保險保障機制。我們要界定行業(yè)邊界、企業(yè)邊界，確定風(fēng)險等級，考慮企業(yè)安全評價、環(huán)境評價情況，技術(shù)工藝情況、管理水平(I S O 14000認(rèn)證)，環(huán)境敏感性等。

湖南省環(huán)保局與中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司湖南省分公司(以下簡稱“湖南平安保險”)針對湖南省環(huán)境污染及風(fēng)險的特點，聯(lián)合制定了《湖南省開展環(huán)境污染責(zé)任保險的試行方案》，確定環(huán)境污染風(fēng)險較大的化工、有色、鋼鐵等行業(yè)18家企業(yè)作為第一批試點的重點企業(yè)。截至今年10月底，已有3家企業(yè)投保環(huán)境污染責(zé)任險，6家已有明確投保意向。

今年9月底，已投保的一家農(nóng)藥生產(chǎn)企業(yè)發(fā)生了氯氣泄漏事故，受損農(nóng)民聚集到廠里要求賠償，雙方關(guān)系一度十分緊張。湖南平安保險聞訊后積極介入，使企業(yè)減輕了理賠協(xié)商工作量和經(jīng)濟壓力，也使農(nóng)民對理賠感到滿意，妥善地化解了糾紛。而另一家列入試點的有色冶煉企業(yè)今年9月也發(fā)生了有害廢渣意外流失污染地下水，導(dǎo)致群眾中毒的污染事故。由于投保金尚未繳付，無法獲得保險公司的賠付，企業(yè)蒙受了巨大的經(jīng)濟損失。

通過近一年的實踐，我們也遇到了一些困難和問題。

一是推行環(huán)境污染責(zé)任險缺乏強制力，主要依靠環(huán)保部門的通知和要求，缺乏長期、有效的機制。

二是環(huán)境污染責(zé)任險具有明顯特殊性，主要表現(xiàn)在風(fēng)險的識別和量化的技術(shù)難度大，污染造成的損失巨大，有些污染損失會隨著時間積累，逐步顯現(xiàn)出來。

三是投保企業(yè)太少，使保險公司承擔(dān)了巨大風(fēng)險。沒有一定規(guī)模，要實現(xiàn)環(huán)境風(fēng)險的分散和分擔(dān)就會很難。

環(huán)境污染責(zé)任保險在我國還是一項新生事物，需要我們以改革創(chuàng)新的態(tài)度去探索和解決遇到的困難。下一步，我們將重點在以下幾方面力爭有所突破。

一是在相關(guān)法律法規(guī)中明確環(huán)境污染責(zé)任險的地位和適用范圍，建立長效機制。

二是建議我國可采取強制與自愿相結(jié)合的環(huán)境污染責(zé)任險制度，在環(huán)境污染嚴(yán)重、環(huán)境風(fēng)險大的行業(yè)，實行強制保險；對污染較輕的行業(yè)，政府給予積極引導(dǎo)，促使企業(yè)自愿投保。

三是建議保險公司加強環(huán)境污染風(fēng)險防范方面的人才培養(yǎng)，從第三者角度來幫助企業(yè)加強對環(huán)境風(fēng)險的防控。

四是建立國家或省級風(fēng)險調(diào)節(jié)基金，在以省為單位對環(huán)境污染責(zé)任險實施統(tǒng)保的前提下，每年從企業(yè)的排污費核環(huán)境污染責(zé)任險保費中提取一定比例，作為“風(fēng)險管理調(diào)節(jié)基金”，解決突發(fā)重大事故的超限賠償問題。

環(huán)境污染責(zé)任保險的核心問題是環(huán)境成本分?jǐn)偟膯栴}，這是一個世界性的難題。

環(huán)境污染責(zé)任保險的困難主要是由環(huán)境風(fēng)險的特殊性決定的。保險一定要有數(shù)的飽和，才有量的分散。環(huán)境污染責(zé)任保險風(fēng)險很大，可以分散的幅度卻很小。而且，由于風(fēng)險較大，國際市場對環(huán)境保險再保險的貢獻(xiàn)力量也有限。

環(huán)境污染責(zé)任保險有5個突出問題。一是保險賠償基金的歸集和歸集效率問題。通過強制手段歸集資金的效率最高，但是現(xiàn)在是市場經(jīng)濟，又涉及政府定位的問題，所以難度很大。

二是償付能力問題，要讓保險公司保得起還能賠得起。保險公司可以微利經(jīng)營，但是最后的賠償，國外也有政府兜底。普通的污染事故由商業(yè)模式解決，超過商業(yè)模式賠付能力的部分通過專項基金解決。可以在商業(yè)好的年份積累基金，由全行業(yè)或者社會共管。否則，保險公司賠不起，也無法真正解決問題。

三是定價問題，定價合理才能持續(xù)健康地發(fā)展下去。確定價格要進行數(shù)據(jù)積累，形成環(huán)境成本的合理分?jǐn)?。保險產(chǎn)品定價有一套精算技術(shù)，核心是根據(jù)歷史上的損失數(shù)據(jù)，對未來損失做一個假設(shè)。環(huán)境污染責(zé)任保險定價難，就是因為風(fēng)險概率無法確定。定量也是個問題，損失怎么衡定，要有技術(shù)、標(biāo)準(zhǔn)和法律作基礎(chǔ)。

四是保險公司的責(zé)任與限額問題，保什么、保多少、訴訟時間都要明確。

五是保險公司的經(jīng)營模式問題。

要解決這些問題，我認(rèn)為有兩個關(guān)鍵。

一是如何解決公平合理和有效可行的關(guān)系。

現(xiàn)在，污染者并不承擔(dān)環(huán)境成本，而是由政府和百姓承擔(dān)。保險是市場條件下分配成本的好方式，社會有總的環(huán)境成本，必須按照市場化的方式分配下去。

二是如何通過環(huán)境成本分配產(chǎn)生正外部性，改善環(huán)境狀況。

這個分配不是靜態(tài)存量的分配，而是動態(tài)減量的分配。要通過導(dǎo)入綠色保險制度降低社會環(huán)境成本，這是綠色保險的優(yōu)越性和應(yīng)有的貢獻(xiàn)。要充分發(fā)揮保險制度社會風(fēng)險管理的職能，在承保上實行參與化的事前導(dǎo)入，把環(huán)保和保險協(xié)同起來，實現(xiàn)共贏。

第五篇：精神科風(fēng)險因素分析及防范措施

精神科護理風(fēng)險危險因素分析及防范措施

一、常見的精神科護理風(fēng)險有： 1.有自傷、自殺的危險。2.有沖動、傷人、損物的危險。3.有出走的危險。4.有噎食的危險。5.有窒息的危險。6.有營養(yǎng)失調(diào)的危險。7.有受傷的危險。

8.有危險物品進入病房的危險。9.有跌倒的危險。

10.有皮膚完整性受損的危險。11.有異物進入體內(nèi)的危險。12.有觸電的危險。

13.有工作人員在保護患者時受傷的危險。14.有燙傷的危險。15.有中暑的危險。16.有感染的危險。17.有護患糾紛的危險。18.有護士心理壓力過重的危險。

二、精神科護理風(fēng)險的危險因素及征兆評估：

1.自傷、自殺的危險因素：患者因抑郁、妄想、幻覺、睡眠障礙或因被家屬嫌棄、親人去世、失業(yè)、惡性腫瘤、艾滋病等因素發(fā)生自傷、自殺。征兆評估：①有自殺史②情緒低落、無望③失眠，體重減輕，害怕夜晚來臨④將自己與他人隔離⑤命令性幻聽，命令患者自殺⑥負(fù)罪感⑦存在被迫害、被折磨、被懲罰的想法⑧抑郁患者突然變的開心⑨沖動、易激惹⑩詢問護士“多長時間巡視一次”、“這種藥吃多少才會死”等問題⑾談?wù)撍劳?，有想死意念⑿分發(fā)自己的財產(chǎn)、物品⒀收集危險品。

2.沖動、傷人、損物的危險因素：患者受幻覺、妄想支配或病友之間言語不當(dāng)、碰撞等原因吵架；封閉的住院環(huán)境、簡單粗暴的管理使患者難以適應(yīng)角色；護理人員態(tài)度或言語不當(dāng)激惹患者。征兆評估：①先兆行為（踱步、不能靜坐、握拳或用拳擊物、下顎緊繃、呼吸增快、突然停止正在進行的動作）；②言語（威脅妄想性言語、大聲喧嘩、強迫他人注意）；③情感（憤怒、敵意、焦慮、異常欣快）④意識水平（思維混亂、精神狀態(tài)突然改變、定向力缺乏）。

3.出走的危險因素：患者受幻覺妄想支配、自知力缺乏；不適應(yīng)住院環(huán)境、思念親人、對工作人員服務(wù)態(tài)度不滿；患者偷走工作人員鑰匙、患者會客時外逃。

4.噎食的危險因素：服用抗精神病藥物的患者因錐體外系反應(yīng)所致吞咽困難；老年人或有腦器質(zhì)性疾病如帕金森綜合癥的患者吞咽反射遲鈍、搶食或進食過急；癲癇患者在進食時抽搐發(fā)作。

5.窒息的危險因素：患者木僵狀態(tài)口水潴留；肺部感染嚴(yán)重、痰液

多、濃稠，不易咳出；給拒藥患者強行灌藥等。

6.營養(yǎng)失調(diào)的危險因素：患者因有幻覺、妄想或極度興奮、躁動、情緒抑郁等不思飲食；處于木僵、退縮狀態(tài)而拒食；厭食癥患者因怕發(fā)胖而拒食等。木僵、譫妄、癡呆、精神發(fā)育遲滯的患者自理能力下降；貪食癥不可控制的暴食。

7.受傷的危險因素：癲癇患者發(fā)作咬傷；木僵患者無自衛(wèi)能力受其他患者攻擊；患者跌倒/墜床受傷、沖動患者致他人受傷；護理人員專業(yè)技術(shù)不過硬或責(zé)任心不強給患者造成的傷害，如服錯藥、打錯針;被約束患者皮膚擦傷、骨折等。

8.危險物品進入病房的危險因素：工作人員未按工作流程進行安全檢查，致新入院、外出檢查、會客患者把打火機、水果刀、繩子等帶入病房。

9.跌倒的危險因素：因地面有積水滑倒；年老體弱、血壓不穩(wěn)、衣褲不合適、服用抗精神病藥物等原因致患者步態(tài)不穩(wěn)摔傷；患者突然沖動摔傷。

10.皮膚完整性受損的危險因素：患者呈木僵狀態(tài)、躁動、長期臥床、尿床引起；約束帶使用不當(dāng)致局部皮膚破損；護理人員缺乏責(zé)任心，如未及時為患者翻身等所致。

11.異物進入體內(nèi)的危險因素：精神分裂癥患者可由思維障礙吞食異物，也可能是沖動或自殺行為；抑郁癥、人格障礙患者采用吞食異物作為一種自殺手段。

12.觸電的危險因素：患者用鐵絲或釘子插電線插座。

13.工作人員在保護患者時受傷的危險因素：主要因患者突發(fā)沖動時工作人員少，保護患者時護患雙方力量懸殊較大等，尤其在早、中、晚上保護患者時，患者受精神癥狀的支配，對工作人員產(chǎn)生妄想引起。

14.燙傷的危險因素： 為患者供應(yīng)的茶水、稀飯溫度過高致患者燙傷等。

15.中暑的危險因素：可由夏季高溫、天氣悶熱，患者多，空氣流通差引起。

16.感染的危險因素：患者抵抗力低，受涼、飲食不潔及病毒的侵襲；護理人員做治療時無菌觀念淡??；病室空間小患者多，空氣流通差等原因引起。

17.護患糾紛的危險因素：患者及家屬對精神病的治療及預(yù)后期望值過高，當(dāng)療效不理想或出現(xiàn)藥物副反應(yīng)時；護士服務(wù)態(tài)度差，溝通不到位；護理操作技術(shù)水平差，告知不全面；護士法律意識淡薄，書寫護理文書時不及時、不規(guī)范；醫(yī)療費用的增加，錯收、漏收、補收造成家屬的誤解。

18.護士心理壓力過重的危險因素：精神科患者病情復(fù)雜、護理治療難度大；患者治療不合作、家屬不理解、護患溝通難度大，致護士難以適應(yīng)角色；護士缺乏專業(yè)知識、應(yīng)急能力差；被患者謾罵、人格侮辱和人身攻擊時，心理承受能力差，自己不能很好的調(diào)適。

三、防范措施：

（一）一般防范措施

⑴對精神科護士進行法律知識教育，護理風(fēng)險意識教育，職業(yè)安全防護教育。培養(yǎng)一支高品質(zhì)，責(zé)任心強，對待精神病患者能夠忍耐和寬容的護理隊伍。維護好患者和自己的合法權(quán)益，提高護理質(zhì)量和業(yè)務(wù)水平，提高患者滿意度。

⑵健全和完善各項護理安全質(zhì)量監(jiān)控管理，規(guī)范工作流程。⑶嚴(yán)格執(zhí)行各項護理規(guī)章制度（護理交接班制度，查對制度，給藥制度等）。

強化崗位責(zé)任制的落實，加強巡視，仔細(xì)觀察病情、認(rèn)真執(zhí)行醫(yī)囑，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險先兆并妥善處理。

⑷識別護理風(fēng)險，落實風(fēng)險告知制度。各病區(qū)每個月進行護理安全分析，要求護理人員積極參于討論，分析病房存在的不安全因素，分析目前病房現(xiàn)存和潛在的護理風(fēng)險因素，并提出整改措施。護士長帶領(lǐng)全科護士對現(xiàn)存和潛在的問題進行全面評估，對高危風(fēng)險進行分析、告知，使每位護理人員警鐘長鳴，預(yù)防不良事件發(fā)生。

⑸合理配置人力資源，實施彈性排班，在早、中、晚和繁忙時段增派人力。

⑹牢固掌握《護理應(yīng)急預(yù)案及處理程序》。

⑺與患者建立良好的信任關(guān)系，尊重患者，態(tài)度和藹耐心，嚴(yán)肅認(rèn)真，不用刺激性的言語或挑逗患者，保持環(huán)境安靜，避免激惹患者。

⑻鼓勵患者以言語表達(dá)感覺及發(fā)泄不滿情緒。

⑼鼓勵患者在無法控制行為時，立即尋求幫助。⑽清除所有的危險物品并減少環(huán)境的刺激。⑾教會患者克服急躁情緒及處理壓力的方法。

⑿向患者指出激越行為的表現(xiàn)，并強化有效的應(yīng)對技巧。⒀鼓勵患者多參加集體活動，以強化其支持系統(tǒng)。

⒁當(dāng)患者出現(xiàn)暴力行為時，依其情況可給予口頭限制，藥物控制，約束性保護等措施。

（二）針對性防范措施

1.防止患者自傷、自殺 ①通知全體醫(yī)護人員共同預(yù)防患者自殺，發(fā)現(xiàn)任何細(xì)微的征兆及時向醫(yī)生匯報。②病室設(shè)置要安全，加強危險品管理。③加強病情觀察，當(dāng)患者抑郁情緒突然好轉(zhuǎn)，應(yīng)提高警惕。④對消極患者做到心中有數(shù)，了解其心理狀況、家庭及社會關(guān)系，尊重患者的人格，同情、關(guān)心患者，做好心理護理。⑤表揚患者的優(yōu)點長處，提高其自尊，增加患者價值感。

2.防止患者沖動、傷人、損物 有效落實治療方案，盡早消除精神癥狀，減少沖動行為的發(fā)生；保持環(huán)境的安靜整潔；加強溝通交流，關(guān)心患者并教會患者人際溝通的方法和表達(dá)憤怒情緒的適宜方式；對于有沖動、傷人、損物行為的患者做到心中有數(shù)，置于視線內(nèi)，及時發(fā)現(xiàn)危險先兆，防患于未然。

當(dāng)患者突然出現(xiàn)沖動、傷人，損物等暴力行為時：醫(yī)護人員應(yīng)大膽鎮(zhèn)靜，機智果斷的對待患者，進行保護性約束和隔離。①醫(yī)護人員應(yīng)集體行動，首先對暴力行為進行評估，然后從背面或側(cè)面阻止患者沖動。②護士

用平靜、平和的聲音與患者交流，增加患者的安全感，以控制局面，保持言行的前后一致。③對手持兇器或雜物的患者，要勸導(dǎo)其放下或采取轉(zhuǎn)移注意力的方法，趁其不備時拿去，不可強硬奪取。④對于治療不合作者，治療前做好充分的準(zhǔn)備，如進行耐心的說服解釋，并組織人力協(xié)助治療護理。⑤接觸有追求異性行為的患者，態(tài)度要嚴(yán)肅，隨時警惕其不禮貌的行為，不要單獨與患者交談以免引起意外。

3.防止出走 ①護士加強與患者溝通交流，了解其心理需求，盡量滿足患者的合理要求。②加強安全管理：損壞的門窗及時維修。工作人員保管好鑰匙?；颊咄獬龌顒踊驒z查、會客專人陪同。③每個班次固定一個護士開門，開門的護士嚴(yán)密觀察出入的人員。④開展工娛活動，豐富患者的住院生活。⑤與患者家屬聯(lián)系鼓勵來院探視。⑥認(rèn)真交接班，仔細(xì)清點人數(shù)，對防外逃患者做到心中有數(shù)，做好分級護理。

4．預(yù)防噎食 ①嚴(yán)密觀察患者的病情和精神藥物導(dǎo)致的不良反應(yīng)，評估患者的吞咽功能。②對于有藥物不良反應(yīng)、年老體弱，吞咽反射遲鈍的患者，應(yīng)給予軟食，必要時給予流質(zhì)或半流質(zhì)，避免帶骨、帶刺的食物。③加強飲食護理，吞咽困難者專人守護進食；對于搶食及暴飲暴食者應(yīng)單獨進食，控制其進食量。④口中含有食物時避免大笑、講話、行走或跑步。

5.防止窒息 木僵患者頭偏向一側(cè)，口水潴留時及時吸出拭干；肺部感染痰液不易咳出給予翻身拍背，必要時給予吸痰；為拒服藥患者灌藥時一定要注意防止窒息。

6.防止?fàn)I養(yǎng)失調(diào) 對于攝入量不足的患者，護士先了解原因及患者的飲食習(xí)慣，滿足其口味，以提高食欲，安排集體進餐或少量多餐，必要

時專人勸導(dǎo)并喂飯；自理能力下降的患者，飲食由專人護理，也可遵醫(yī)囑鼻飼或靜脈補液保證營養(yǎng)；對于神經(jīng)性厭食癥和貪食癥患者：①向患者講解消瘦、肥胖的危害，解釋治療目的，取得配合。②評估患者達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)體重和正常營養(yǎng)狀態(tài)所需熱量。③和患者一起制定飲食計劃。④鼓勵患者按計劃進食。⑤觀察患者體重及進食情況并監(jiān)督執(zhí)行。

7.防止患者受傷 對于有癲癇發(fā)作、服用抗精神病藥物劑量較大、木僵狀態(tài)、受精神癥狀支配等重點患者，護士加強巡視，做好健康宣教和預(yù)見性防范措施，防咬傷、摔傷、他傷，發(fā)現(xiàn)危險信號及時報告醫(yī)生妥善處理。護士要認(rèn)真學(xué)習(xí)臨床用藥及護理知識，正確執(zhí)行醫(yī)囑，嚴(yán)格遵守技術(shù)操作規(guī)程，避免給患者帶來意外傷害。

8.防止危險物品進入病房

嚴(yán)格執(zhí)行工作流程，對于新入院、外出后返院、會客后的患者做好安全檢查，發(fā)現(xiàn)危險物品及時收管或送出病區(qū)；外來人員施工時加強工具管理。

9.防止跌倒 放置防滑標(biāo)識、防滑墊，告知患者穿防滑鞋；對步態(tài)不穩(wěn)的患者應(yīng)該在視線之內(nèi)，上廁所、走路時給予攙扶；對于防跌倒的患者，應(yīng)做好安全宣教，如起床時速度宜慢，走路時應(yīng)注意地面是否平滑，是否有積水等情況；清潔工應(yīng)及時清除地面障礙物和積水，保持地面清潔干燥，保證患者安全。

10.防止壓瘡發(fā)生 做好床頭交接班；對長期臥床、年老體弱的患者注意觀察局部皮膚情況，防止局部繼續(xù)受壓，做好皮膚護理，定時翻身、按摩等，加強全身營養(yǎng)；定時觀察被約束患者約束肢體局部皮膚血液循環(huán)情況，保護帶不宜過緊，定時更換體位并按摩局部皮膚。

11.防止異物進入體內(nèi)

對于有吞食異物傾向的患者要了解原因，不要斥責(zé)，耐心向患者說明吞食異物會導(dǎo)致不良后果，幫助患者改變行為方式；管理好危險物品，及時清理垃圾；患者使用剪刀、指甲鉗等應(yīng)在護士的視線內(nèi)。

12.防止觸電 加強巡視，掌握病情，重點患者做到心中有數(shù)；定期對病房的電線、插座進行排查，排除安全隱患，防止病區(qū)內(nèi)有鐵絲、鐵釘?shù)葘?dǎo)電物品，發(fā)現(xiàn)患者行為異常及時制止，做好心理疏導(dǎo)，嚴(yán)格交接班。

13.防止工作人員在保護患者時受傷

在用保護帶約束患者時，要注意方法，盡可能引導(dǎo)患者到床邊，數(shù)人同時按住保護患者，防止患者和工作人員受傷。

14.防止?fàn)C傷

清潔地面時不用溫度過高的水，為患者供應(yīng)溫開水飲用，早餐進食時加強管理，避免給患者溫度過高的稀飯。

15．防止中暑 夏季高溫時，采取有效的降溫措施，為患者供應(yīng)綠豆湯、西瓜等解暑的飲食。

16.防止院內(nèi)感染 勤洗手，開窗通風(fēng)，空氣消毒。嚴(yán)格執(zhí)行無菌操作，做好健康教育，如：多喝開水，適當(dāng)鍛煉，注意冷暖，個人衛(wèi)生，飲食衛(wèi)生，加強營養(yǎng)，增強抵抗力等。觀察患者有無感染征象，尤其是體溫的變化，發(fā)現(xiàn)異常及時匯報醫(yī)生。當(dāng)發(fā)現(xiàn)有傳染性疾病時，盡早隔離、治療并及時上報。

17.避免護患糾紛 加強護理人員自身的法律意識，規(guī)范護理行為，不侵犯患者的合法權(quán)益，尊重患者的人格和尊嚴(yán)，嚴(yán)格執(zhí)行患者生命健康權(quán)、知情權(quán)、安全權(quán)等；加強醫(yī)護合作、醫(yī)護溝通、護患溝通，耐心解釋

交流，關(guān)心、愛護、理解患者，建立和諧的護患關(guān)系，取得患者和家屬對工作的支持、配合；提高護士的專業(yè)素質(zhì)，提高護理文書內(nèi)涵質(zhì)量，及時規(guī)范地完成并保持真實性及科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)性；正確合理收費。

18.減輕護士心理壓力

加強護士“三基三嚴(yán)”、專業(yè)技術(shù)水平的培訓(xùn)，培養(yǎng)護士預(yù)見性護理思維能力，提高綜合素質(zhì)和應(yīng)急能力、抗壓能力。

小結(jié)：

精神科護理風(fēng)險始終貫穿在治療、護理、操作、處置等各個環(huán)節(jié)和過程中。只有增強法律意識，嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)章制度；加強人文關(guān)懷；提高護理人員的專業(yè)技術(shù)水平、綜合素質(zhì)和應(yīng)急能力；為精神病患者提供優(yōu)質(zhì)、安全的護理服務(wù)。才能有效規(guī)避護理風(fēng)險，防范和減少護患糾紛。

護理部

樂山市精神病醫(yī)院

精神科護理風(fēng)險危險

因素分析及防范措施

護理部