第一篇：微眾銀行深度報(bào)告-深圳金融[模版]

微眾銀行深度報(bào)告 ——引領(lǐng)金融價(jià)值鏈重構(gòu)

勵(lì)雅敏

黃耀鋒

一、互聯(lián)網(wǎng)銀行從此登上金融舞臺(tái)

伴隨存款保險(xiǎn)制度征求意見稿落地,存款利率進(jìn)一步放開后，2014年底中國(guó)銀監(jiān)會(huì)首次批復(fù)了5家民營(yíng)銀行，12月國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊公司旗下民營(yíng)銀行——深圳前海微眾銀行（下稱微眾銀行）正式獲準(zhǔn)開業(yè)，成為中國(guó)首家落地的互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行。

目前微眾銀行以完全意義上的事業(yè)部化編制進(jìn)行組織架構(gòu)的設(shè)計(jì)，下設(shè)5大事業(yè)部：零售、信用卡、同業(yè)、科技以及戰(zhàn)略事業(yè)部。微眾銀行的主要客戶定位將立足于零售及小微業(yè)務(wù)，同業(yè)對(duì)公以及科技戰(zhàn)略事業(yè)部將主要承擔(dān)支持工作。據(jù)調(diào)研，目前微眾銀行在深圳的總部大約到位的員工人數(shù)在400人左右，其中一半左右的人員為科技互聯(lián)網(wǎng)方面的IT技術(shù)人員，另一半為金融從業(yè)人員。微眾銀行從股東到高層管理人員都有極強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)背景，其內(nèi)在創(chuàng)新精神將是作為互聯(lián)網(wǎng)銀行先驅(qū)的重要基因所在。圖1：民營(yíng)銀行及微眾銀行設(shè)立時(shí)間表

資料來(lái)源：公開資料、平安證券研究所。對(duì)比微眾銀行與招商銀行的經(jīng)營(yíng)范圍，主要的差別在以下幾個(gè)方面：一是在一般存貸款業(yè)務(wù)方面，微眾與一般銀行無(wú)異，但主要限制在小存小貸上，即個(gè)人及小微企業(yè)存貸款業(yè)務(wù)為主；二是在中間業(yè)務(wù)方面，微眾擁有結(jié)算、代理?yè)?dān)保、交易及投行等一般業(yè)務(wù)資格，相比而言招行擁有衍生品的交易資格以及短期融資券的承銷資格是微眾所沒有的；三是兩者主要的不同點(diǎn)在于招行被授予外匯方面的代理交易等業(yè)務(wù)資格，以及證券基金、社保的托管資格，這兩方面微眾銀行并沒有獲得相關(guān)的資格。整體而言，微眾被賦予了較寬泛的銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，僅在外匯、投行、托管等幾個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域略有局限性，同時(shí)存貸款業(yè)務(wù)的主體也會(huì)受到一定的限制。我們?cè)诮?jīng)營(yíng)領(lǐng)域方面并沒有看到微眾超越一般商業(yè)銀行的特殊地位（如互聯(lián)網(wǎng)銀行的經(jīng)營(yíng)方面）。預(yù)計(jì)進(jìn)入營(yíng)業(yè)之后，互聯(lián)網(wǎng)銀行也需要按照一般銀行一樣進(jìn)行資本充足率、流動(dòng)性比例、資產(chǎn)質(zhì)量等監(jiān)管指標(biāo)的約束。在經(jīng)營(yíng)的法律公平上，并不會(huì)有明顯的特殊性。表1：微眾銀行與招行在經(jīng)營(yíng)范圍方面的具體差別

資料來(lái)源：公開資料、公司公告、平安證券研究所。二、一切變革從“賬戶”開始

銀行的主要業(yè)務(wù)集中在“存貸匯”三個(gè)方面，而這一切的起點(diǎn)都在于賬戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融所立足的四個(gè)方面：基礎(chǔ)設(shè)施、平臺(tái)、渠道以及場(chǎng)景，一切的核心競(jìng)爭(zhēng)其實(shí)也是對(duì)客戶基礎(chǔ)賬戶的爭(zhēng)奪?！暗觅~戶者得天下”，一切流量變現(xiàn)的起點(diǎn)均來(lái)自于用戶信息，而賬戶是用戶信息最集中的聚集所在。

（一）儲(chǔ)蓄賬戶虛擬化，帶來(lái)遠(yuǎn)程開戶時(shí)代

對(duì)于銀行賬戶的監(jiān)管，我國(guó)主要有以下幾個(gè)部門文件規(guī)定：央行發(fā)布的《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》以及《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法實(shí)施細(xì)則》，以部門規(guī)章形式進(jìn)一步明確單位及個(gè)人銀行賬戶規(guī)章；國(guó)務(wù)院頒布的《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》，以行政法規(guī)的形式正式確立個(gè)人銀行賬戶管理基礎(chǔ)的實(shí)名制原則；國(guó)家頒布《反洗錢法》，以國(guó)家法律形式確立了銀行賬戶管理的原則。

我們理解央行的最重要底線在于“反洗錢”以及對(duì)身份真實(shí)自愿的核實(shí)?！懊婧灐眱H是實(shí)現(xiàn)以上原則的最簡(jiǎn)單實(shí)務(wù)操作慣例。只要在技術(shù)手段上能夠有證據(jù)證明開戶人身份的真實(shí)性、自愿性，通過(guò)遠(yuǎn)程面簽甚至非面簽而以其他手段交叉驗(yàn)證真實(shí)身份的創(chuàng)新并不違反現(xiàn)有規(guī)章法規(guī)。當(dāng)然從早期試點(diǎn)的角度而言，微眾等網(wǎng)絡(luò)銀行的開戶仍將以“遠(yuǎn)程+面簽開戶”的形式為主。

2007年6月29日，央行會(huì)同公安部建成聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，全國(guó)各銀行機(jī)構(gòu)都加入到這個(gè)系統(tǒng)。從此，銀行機(jī)構(gòu)在辦理銀行賬戶業(yè)務(wù)以及以銀行賬戶為基礎(chǔ)的支付結(jié)算、信貸等業(yè)務(wù)時(shí)，可以通過(guò)該系統(tǒng)核查相關(guān)個(gè)人的公民身份信息，從而方便、快捷地驗(yàn)證客戶出示的居民身份證的真實(shí)性。聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)的建成運(yùn)行，為銀行機(jī)構(gòu)識(shí)別客戶身份提供了一種權(quán)威、便捷的技術(shù)手段，標(biāo)志著我國(guó)在切實(shí)落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制特別是個(gè)人賬戶實(shí)名制方面取得突破性進(jìn)展。我們預(yù)計(jì)微眾銀行也將獲得接入系統(tǒng)資格，其臉部識(shí)別算法將依托騰訊的后臺(tái)。一旦通過(guò)央行以及公安部的核準(zhǔn)之后，即能夠通過(guò)臉部識(shí)別來(lái)完成遠(yuǎn)程開設(shè)賬戶的功能。

考慮到現(xiàn)有賬戶法規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的桎梏，央行自2014年開始對(duì)電子賬戶以及遠(yuǎn)程開立賬戶的規(guī)定開始放松。強(qiáng)調(diào)：強(qiáng)弱實(shí)名帳戶的分離監(jiān)管；單位及個(gè)人遠(yuǎn)程開立結(jié)算及非結(jié)算賬戶的限制。從制度及法規(guī)上確立了遠(yuǎn)程開立賬戶的可行性，這將加快銀行零售業(yè)務(wù)的流程改造。

我們預(yù)計(jì)在法律法規(guī)以及相關(guān)技術(shù)通過(guò)驗(yàn)證之后，微眾銀行將依托騰訊微信平臺(tái)入口，或者直接接入到微信已有的應(yīng)用接口（如在微信錢包中直接植入銀行模塊），亦或以其為入口轉(zhuǎn)接到自行開發(fā)的APP軟件，支持客戶遠(yuǎn)程開立銀行賬戶。利用臉部識(shí)別等技術(shù)以及騰訊極強(qiáng)的多維社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)進(jìn)行身份識(shí)別，以滿足央行及公安部對(duì)賬戶的實(shí)名制及反洗錢監(jiān)管要求。微眾銀行所采取的人臉識(shí)別技術(shù)，由騰訊自身技術(shù)團(tuán)隊(duì)所開發(fā)，通過(guò)生物技術(shù)來(lái)開立賬戶及保證實(shí)名制。與VTM（遠(yuǎn)程視屏柜員機(jī)）不同之處在于，該技術(shù)可以軟件形式裝在任意終端上實(shí)現(xiàn)。

（二）賬戶變革將帶動(dòng)零售銀行渠道及媒介的虛擬化 微眾銀行缺少網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，再建像傳統(tǒng)銀行類似的過(guò)千上萬(wàn)的實(shí)體線下網(wǎng)點(diǎn)對(duì)于微眾來(lái)說(shuō)必定不可行。我們預(yù)計(jì)微眾將建立“1+N”的網(wǎng)點(diǎn)格局，少量實(shí)體綜合性的“旗艦型”網(wǎng)點(diǎn)——構(gòu)建客戶體驗(yàn)、線下互動(dòng)、少量柜面或者現(xiàn)場(chǎng)業(yè)務(wù)柜臺(tái)，且更多以開放形式。輔以較多自助型、單一功能型網(wǎng)點(diǎn)，甚至依靠與若干銀行構(gòu)成聯(lián)盟的形式（參考“柜面通”業(yè)務(wù)），弱化實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的成本投入以縮短業(yè)務(wù)擴(kuò)張周期。

未來(lái)在微眾的帶動(dòng)下，我們認(rèn)為銀行的渠道優(yōu)勢(shì)將會(huì)被分解：由于賬戶開立規(guī)定的限制（單位僅允許遠(yuǎn)程開立非結(jié)算賬戶），同時(shí)對(duì)微眾等互聯(lián)網(wǎng)銀行的定位仍將局限在以普惠金融為目標(biāo)，業(yè)務(wù)模式上定位于“個(gè)存小貸”，經(jīng)營(yíng)范圍包括吸收公眾儲(chǔ)蓄，主要是個(gè)人及小微企業(yè)存款。大中型的對(duì)公客戶、同業(yè)客戶的相關(guān)領(lǐng)域，微眾短期內(nèi)將難以撼動(dòng)，傳統(tǒng)銀行的渠道和客戶資源壟斷能力仍將延續(xù)。

受到微眾等互聯(lián)網(wǎng)銀行沖擊較為明顯的將是零售銀行渠道。從銀行的渠道演化路徑看，個(gè)人零售業(yè)務(wù)的交易將逐步遷徙向互聯(lián)網(wǎng)化，實(shí)體零售網(wǎng)絡(luò)將更多承擔(dān)服務(wù)及用戶體驗(yàn)的功能：交易的集中度從線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)向電話、ATM、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)終端等演化；而線下網(wǎng)點(diǎn)將承擔(dān)更多銷售/服務(wù)為主的功能，例如私人銀行客戶的資產(chǎn)管理及理財(cái)定制服務(wù)，社區(qū)銀行的小區(qū)金融服務(wù)，小微客戶服務(wù)等。

圖2：銀行渠道的發(fā)展變革趨向于自助遠(yuǎn)程

資料來(lái)源：德勤、平安證券研究所。

在渠道變革過(guò)程中，應(yīng)運(yùn)而生的將是銀行對(duì)IT設(shè)備及流程的再造。2012年7月5日，廣發(fā)銀行在北京推出自主研發(fā)的全國(guó)首家24小時(shí)智能銀行并鋪設(shè)了第一臺(tái)VTM機(jī)具，這標(biāo)志著銀行零售業(yè)務(wù)朝遠(yuǎn)程、智能、虛擬化服務(wù)的方向又邁出了里程碑的一步。2012年以后，我們看到越來(lái)越多的銀行也開始嘗試新型的網(wǎng)點(diǎn)創(chuàng)設(shè)，特別是網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較少且擁有擴(kuò)張動(dòng)機(jī)及潛力的中小銀行。未來(lái)伴隨社區(qū)銀行、直銷銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行等模式的進(jìn)一步深耕細(xì)作，遠(yuǎn)程自助型設(shè)備的投入將不可避免。

在構(gòu)建起賬戶的線上支付環(huán)境之后，我們預(yù)計(jì)微眾銀行的銀行卡將主要以虛擬賬戶形式存在，輔以少量的實(shí)體卡以完成線下刷卡支付。同時(shí)在線下，依托微眾APP，完成小額的移動(dòng)端近場(chǎng)取現(xiàn)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)，這將是微眾銀行利用的主要手段。這意味著，無(wú)論是近期近場(chǎng)NFC支付、掃碼支付等技術(shù)的快速推廣，還是未來(lái)可能做到的人臉及生物特征識(shí)別支付，銀行卡在銀行體系中的作用正在逐步淡化。但我們需要承認(rèn)，在無(wú)卡化時(shí)代推進(jìn)過(guò)程之中，仍需要解決手機(jī)制造商、電信運(yùn)營(yíng)商及銀行、清算機(jī)構(gòu)四方利益鏈條的問(wèn)題。

利益鏈條的重構(gòu)明晰，以及重量級(jí)選手的入場(chǎng)使得移動(dòng)端近場(chǎng)支付趨勢(shì)在2015年伊始便初露端倪。伴隨著銀聯(lián)、三大電信運(yùn)營(yíng)商、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以及手機(jī)廠商，特別是蘋果IPhone6的推出，NFC進(jìn)場(chǎng)支付和掃碼支付已經(jīng)逐步被大眾所接受。2014年12月，招商銀行在北京宣布其移動(dòng)金融產(chǎn)品“一閃通”正式上市?！耙婚W通”不僅能夠通過(guò)手機(jī)進(jìn)行大額、小額安全支付，還能夠通過(guò)手機(jī)辦理ATM存取款和網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)等，是全球首款基于手機(jī)的涵蓋線上、線下、大額、小額等各種應(yīng)用場(chǎng)景的全功能移動(dòng)金融產(chǎn)品。在可預(yù)見的未來(lái)，其他銀行也會(huì)跟進(jìn)，“無(wú)卡取現(xiàn)”將成為真正意義上的“近場(chǎng)取現(xiàn)”。借助人臉識(shí)別、指紋識(shí)別等技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)確立及精度的提升，未來(lái)生物識(shí)別技術(shù)在安全支付領(lǐng)域也必將發(fā)揮更大的作用。我們認(rèn)為支付領(lǐng)域未來(lái)可能面臨：NFC（銀聯(lián)、銀行、手機(jī)/電信運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)）、掃碼支付（線上第三方支付平臺(tái)主導(dǎo)）、生物識(shí)別技術(shù)等“三足鼎立”的局面（銀行可能會(huì)繼續(xù)創(chuàng)新跟進(jìn)）。

三、微眾將帶來(lái)存貸業(yè)務(wù)的價(jià)值鏈重構(gòu)

受制于網(wǎng)點(diǎn)的鋪設(shè)，微眾銀行將不會(huì)走傳統(tǒng)銀行的存貸利差模式。業(yè)務(wù)模式上定位于“個(gè)存小貸”。依托騰訊龐大的社交平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)，拓展存貸款業(yè)務(wù)的模式將不再追求“大”，而是追求“準(zhǔn)”。

（一）銀行新盈利增長(zhǎng)點(diǎn)將從規(guī)模走向流轉(zhuǎn)速度 來(lái)自于資本金的壓力以及經(jīng)濟(jì)下行的信用風(fēng)險(xiǎn)壓力，使得銀行在近兩年開始主動(dòng)放慢放貸的節(jié)奏，銀行“信貸額度”硬約束逐漸轉(zhuǎn)向“資本金、風(fēng)險(xiǎn)”硬約束。從工行的貸款發(fā)放情況我們明顯地看到，累計(jì)發(fā)放的貸款規(guī)模與全年新增的貸款量之間的乘數(shù)在2012年以來(lái)呈現(xiàn)逐年遞增的趨勢(shì)。這一方面是由于企業(yè)中長(zhǎng)期投資需求下行、同時(shí)貸款風(fēng)險(xiǎn)加大，銀行主動(dòng)縮短貸款久期的緣故；另一方面，銀行也更加注重信貸增量的投向和存量調(diào)整移位的統(tǒng)籌結(jié)合，以提高信貸、資本等有限資源的資金使用效率。這主要表現(xiàn)在：一是小微及經(jīng)營(yíng)性貸款，銀行普遍采取了更多定額隨借隨還的經(jīng)營(yíng)模式，這大大提高了社會(huì)及銀行內(nèi)部資金的運(yùn)用效率，降低了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的真實(shí)資金運(yùn)用成本。而對(duì)于銀行而言，項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的把控及時(shí)性以及資金的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)大大降低。二是用更高收益率項(xiàng)目來(lái)替代存量低收益信貸。同時(shí)，加快貸款資源周轉(zhuǎn)，銀行將得以在企業(yè)的現(xiàn)金管理、信貸資源調(diào)配、支付結(jié)算等領(lǐng)域獲得中間業(yè)務(wù)收入回報(bào)。三是利用資產(chǎn)證券化、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，更大限度進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)收益對(duì)接。優(yōu)化整體的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)收益配置效率，使得高風(fēng)險(xiǎn)偏好資金和低風(fēng)險(xiǎn)偏好資金均可以獲得資源優(yōu)化效率使用。圖3：工行貸款發(fā)放周轉(zhuǎn)速度逐年提升

資料來(lái)源：公司公告、平安證券研究所。圖4：資產(chǎn)證券化市場(chǎng)將加速發(fā)展

資料來(lái)源：公司公告、平安證券研究所。同樣存在資本限制較為明顯的阿里小貸，也更多采用了資產(chǎn)證券化的模式來(lái)加快及提高其有限資本金的利用效率。目前阿里小貸大約有150億的存量貸款規(guī)模，而在過(guò)去兩年中阿里小貸通過(guò)資產(chǎn)證券化發(fā)行的產(chǎn)品達(dá)到50億。我們估算其持有劣后部分的收益率至少在50%以上。

對(duì)于微眾銀行而言，目前其資本金為30億元，按照8.5%的資本充足率，假設(shè)全部發(fā)放貸款也僅最多能夠自行發(fā)放350億左右的貸款總量。而這樣的規(guī)模并不足以滿足騰訊8.3億QQ和4.4億微信活躍用戶需求。若假設(shè)考慮撇除兩者重疊部分，騰訊總計(jì)有10億的用戶數(shù)量，其中我們預(yù)計(jì)微眾銀行每年將轉(zhuǎn)移1%-2%左右的客戶遷徙率，第一階段，未來(lái)3-4年完成大約6%左右（6000萬(wàn)）的目標(biāo)客戶挖掘。如果其中平均每人的資金需求量在10000元，則意味著未來(lái)第一階段微眾將潛在6000億的貸款有效需求，這將是微眾目前資本金遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法獨(dú)自承受的信貸規(guī)模。加快存量的周轉(zhuǎn)，將利差更多轉(zhuǎn)換為服務(wù)及中間業(yè)務(wù)收入，將是微眾銀行的必然選擇。因此，微眾銀行更希望能夠搭建的，是成為小微客戶信貸需求以及傳統(tǒng)銀行資金之間的撮合平臺(tái)。

（二）大數(shù)據(jù)及供應(yīng)鏈才能真正打開銀行小微信用藍(lán)海

民生銀行是上市公司中介入小微金融最早、最堅(jiān)決的銀行。自2010年起，民生銀行的小微企業(yè)貸款規(guī)模一直維持在50%以上的增速遞增。然而以網(wǎng)點(diǎn)、人員的鋪設(shè)成本而言，銀行的投入成本過(guò)大而無(wú)法獲得長(zhǎng)期可持續(xù)的外延式發(fā)展。這樣的問(wèn)題并不僅僅體現(xiàn)在上市銀行。未上市的銀行中，諸如在小微領(lǐng)域貸款，也是民營(yíng)銀行的代表泰隆銀行、臺(tái)州銀行等，在過(guò)去兩年間承受了成本收入比快速提升、不良率攀升、存貸比資本受限導(dǎo)致規(guī)模擴(kuò)張停滯的尷尬境地。

圖5：民生銀行小微貸款增速下降，不良快速上升

資料來(lái)源：公司公告、平安證券研究所。在利用線下“人海戰(zhàn)術(shù)”、發(fā)放抵押擔(dān)保類小微的模式受阻，疊加經(jīng)濟(jì)下行周期小微不良爆發(fā)趨于嚴(yán)重背景下，越來(lái)越多的銀行開始嘗試新型的互聯(lián)網(wǎng)模式。如利用線上供應(yīng)鏈金融原理，招行開發(fā)的“小企業(yè)E家”平臺(tái)（P2P），興業(yè)銀行開發(fā)的“興E貸”以及平安銀行開發(fā)的“貸貸平安”1.0以及2.0版本，加快小微貸款線上化、供應(yīng)鏈化、信用化、大數(shù)法則化趨勢(shì)。

互聯(lián)網(wǎng)電商、平臺(tái)、計(jì)算機(jī)軟硬件制造商等有數(shù)據(jù)積累的公司也意圖介入小微金融征信、增信及授信領(lǐng)域：

1、借助第三方支付、電商等數(shù)據(jù)開拓小額貸款業(yè)務(wù)：阿里小貸的商戶小貸、京東白條、支付寶“花唄”等個(gè)人消費(fèi)貸款透支業(yè)務(wù)。

2、借助互聯(lián)網(wǎng)積累的數(shù)據(jù)進(jìn)行供應(yīng)鏈上下游閉環(huán)開拓模式：上海鋼聯(lián)借助積累的大量豐富、精細(xì)的鋼鐵及相關(guān)行業(yè)數(shù)據(jù)，以及眾多國(guó)內(nèi)外大中型鋼鐵企業(yè)會(huì)員優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建“鋼銀電商”網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，打造資訊、交易、金融、倉(cāng)儲(chǔ)、物流全產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)，完成線上線下互動(dòng)；地產(chǎn)、汽車等產(chǎn)業(yè)鏈較長(zhǎng)的行業(yè)也將有極大的互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融潛力。

銀行漸漸意識(shí)到傳統(tǒng)線下手段進(jìn)行小微開拓的模式必將受到規(guī)模、地域以及風(fēng)控模型的局限性而無(wú)法獲得期望的風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)。2014年中信銀行與銀聯(lián)合作POS網(wǎng)貸，打開了銀行與互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)擁有商之間的小額貸款合作線上O2O模式。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行合作而非競(jìng)爭(zhēng)，錯(cuò)位而非重疊

2015年2月12日，華夏銀行與深圳前海微眾銀行在京簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。根據(jù)協(xié)議內(nèi)容，兩家銀行將在資源共享、小微貸款、信用卡、理財(cái)、同業(yè)業(yè)務(wù)、生態(tài)圈業(yè)務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域開展深入合作。這次合作開啟了現(xiàn)代商業(yè)銀行與新興互聯(lián)網(wǎng)銀行合作的大幕，是兩種銀行形態(tài)的首次戰(zhàn)略牽手。在全市場(chǎng)都在擔(dān)心互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行可能對(duì)傳統(tǒng)銀行帶來(lái)顛覆性影響的情況下，我們認(rèn)為早期互聯(lián)網(wǎng)銀行給傳統(tǒng)銀行帶來(lái)的應(yīng)該是改變而非取代，是合作而非競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)于銀行而言：其在對(duì)公、同業(yè)等大額信貸領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)非互聯(lián)網(wǎng)金融可以簡(jiǎn)單撼動(dòng)。而在零售領(lǐng)域，銀行雖已進(jìn)入到小企業(yè)及小微零售的貸款領(lǐng)域，但主要以企業(yè)對(duì)公客戶為主，小微零售涉及面仍非常有限，且業(yè)務(wù)模式仍以線下傳統(tǒng)信貸員模式、資產(chǎn)抵質(zhì)押擔(dān)保、經(jīng)營(yíng)性用途貸款以及百萬(wàn)級(jí)貸款為主。相比而言，小貸公司、消費(fèi)金融公司、P2P等立足于小額信貸支付領(lǐng)域?qū)?huì)與微眾在目標(biāo)客戶群體方面存在較大程度的重疊。線下模式仍有其存在的必然性，但規(guī)模增長(zhǎng)將會(huì)受到地域與風(fēng)險(xiǎn)的局限難以擴(kuò)張。微眾等互聯(lián)網(wǎng)銀行早期囿于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)限制，需要依托傳統(tǒng)銀行來(lái)協(xié)助辦理業(yè)務(wù)。

微眾銀行的大數(shù)據(jù)將使得風(fēng)險(xiǎn)收益曲線整體下移。即引入大數(shù)據(jù)消滅信息不對(duì)稱性，降低風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。同時(shí)將該部分補(bǔ)貼給投資者以獲得高于平均投資回報(bào)的收益率水平。在這過(guò)程中利用征信來(lái)將非標(biāo)準(zhǔn)化信用以標(biāo)準(zhǔn)化的利率水平體現(xiàn)出來(lái)，是其最大的競(jìng)爭(zhēng)壁壘。圖6：各金融機(jī)構(gòu)在小微貸款領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)分布圖

資料來(lái)源：平安證券研究所。

事實(shí)上，利用傳統(tǒng)的信貸員線下模式發(fā)放單筆貸款金額若低于50w以下，銀行可能就會(huì)進(jìn)入虧損，這是銀行無(wú)法完全做到真正小微下沉的原因。微眾銀行與傳統(tǒng)銀行可以合作進(jìn)入到這一領(lǐng)域，相關(guān)的產(chǎn)品模式可以包括：

1、共同設(shè)立項(xiàng)目資金池，構(gòu)建銀團(tuán)性質(zhì)的循環(huán)授信貸款，共同承擔(dān)客戶風(fēng)險(xiǎn)，均分溢價(jià)。

2、構(gòu)建結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品，構(gòu)建優(yōu)先、劣后分級(jí)產(chǎn)品。微眾銀行與其他資金來(lái)源方根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好程度高低，來(lái)選擇合適自身的收益率產(chǎn)品。微眾將成為銀行的資產(chǎn)管理中介機(jī)構(gòu)。

3、微眾銀行輸出信用模型的純中介模式。根據(jù)外部銀行的目標(biāo)授信群體的特征、模型參數(shù)進(jìn)行篩選，或直接提供客戶的信用評(píng)分報(bào)告?？梢愿鶕?jù)客戶導(dǎo)流的數(shù)量規(guī)模、有效信息/報(bào)告使用數(shù)量以及參與投資成功案例收益分成的模式進(jìn)行利益分配。

四、引入新信用評(píng)審模式，做銀行和客戶的“接口平臺(tái)” 銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，在利率市場(chǎng)化完成之后，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力將成為銀行盈利乃至生存的關(guān)鍵所在。而資本的約束在未來(lái)將愈發(fā)體現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的重要性。微眾銀行的誕生將加快：

1、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)產(chǎn)業(yè)鏈——征信、增信、授信三環(huán)將重構(gòu)：騰訊擁有大約10億左右的社交客戶，我們預(yù)計(jì)微眾銀行每年將轉(zhuǎn)移1%-2%左右的客戶遷徙率，3-4年完成大約6%左右（6000萬(wàn)）的目標(biāo)客戶轉(zhuǎn)移。借助微信/QQ、騰訊征信、財(cái)付通、京東以及其他應(yīng)用場(chǎng)景所積累的信息數(shù)據(jù)，客戶+數(shù)據(jù)勢(shì)必使得微眾將注重信用運(yùn)用的征信及增信前段，而非授信。

2、通過(guò)微眾銀行的融資平臺(tái)和征信將有能力將個(gè)體個(gè)性化的融資需求進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化利率定價(jià)，借鑒國(guó)外Lending Club的經(jīng)驗(yàn)，轉(zhuǎn)換成為資產(chǎn)支持證券向客戶銷售。

3、從客戶賬戶出發(fā)，做銀行/金融機(jī)構(gòu)的“平臺(tái)”：微信立足騰訊足夠大的客戶流量，將成為眾多銀行銷售端極有吸引力的拓展渠道。通過(guò)微眾完全可以構(gòu)建平臺(tái)：代銷合作銀行/金融機(jī)構(gòu)各類理財(cái)產(chǎn)品、構(gòu)建理財(cái)/金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓平臺(tái)、共同開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品。銀行作為金融生態(tài)系統(tǒng)中最重要的機(jī)構(gòu)，對(duì)整體社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性有著舉足輕重的關(guān)系。安全、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)勢(shì)必是其經(jīng)營(yíng)的第一要?jiǎng)?wù)，相比而言，創(chuàng)新及改革的機(jī)會(huì)成本被冗余的機(jī)構(gòu)設(shè)置及僵化的激勵(lì)機(jī)制所束縛。傳統(tǒng)銀行在未來(lái)如果希望介入小微而減少成本投入，其可行方向?yàn)椋阂皇峭ㄟ^(guò)互聯(lián)網(wǎng)銀行少量資金投入，引入模擬、試驗(yàn)以及少量的客戶測(cè)試機(jī)制，產(chǎn)品成功成熟之后推廣給合作銀行，從而來(lái)降低試錯(cuò)的成本。二是借鑒互聯(lián)網(wǎng)的跨界合作，通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算篩選目標(biāo)客戶，向客戶“定投”融資產(chǎn)品，來(lái)降低客戶營(yíng)銷的成本。三是信貸審批的依據(jù)無(wú)須再局限于抵質(zhì)押物和央行征信記錄，而是有望逐步拓展至社會(huì)公共信息、家庭與職業(yè)財(cái)產(chǎn)信息、消費(fèi)記錄、社交信息等全方位立體的信用數(shù)據(jù)，為銀行準(zhǔn)確判斷簡(jiǎn)化風(fēng)控流程，提高風(fēng)控效率創(chuàng)造條件。微眾銀行將來(lái)成為騰訊、騰訊社交生態(tài)圈閉環(huán)中的中介端口，外部的金融機(jī)構(gòu)以及實(shí)體廠商可以通過(guò)這一接口提供融資及商品服務(wù)。微眾利用騰訊征信數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，可以將小微及消費(fèi)融資的成本降低，同時(shí)給予負(fù)債投資者高于社會(huì)平均的收益率回報(bào)。圖7：微眾銀行將成為銀行及客戶的接口平臺(tái)

資料來(lái)源：平安證券研究所。

（責(zé)任編輯：何順強(qiáng)）

第二篇：岳陽(yáng)銀行招聘網(wǎng)：深圳前海微眾銀行簡(jiǎn)介

【深圳前海微眾銀行經(jīng)營(yíng)內(nèi)容】

深圳前海微眾銀行將結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)，提供高效和差異化的金融服務(wù)。以“普惠金融”為概念，主要面對(duì)個(gè)人或企業(yè)的小微貸款需求。未來(lái)會(huì)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展業(yè)務(wù)，依托平臺(tái)，與其他金融機(jī)構(gòu)合作開展業(yè)務(wù)。

該銀行的風(fēng)控引入了國(guó)家級(jí)的銀行風(fēng)控體系，在此基礎(chǔ)上會(huì)導(dǎo)入騰訊在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的技術(shù)能力，運(yùn)用大數(shù)據(jù)等技術(shù)，進(jìn)行業(yè)務(wù)風(fēng)控。

【深圳前海微眾銀行企業(yè)管理】

顧敏擔(dān)任董事長(zhǎng)，原陸金所副總經(jīng)理黃黎明擔(dān)任籌備組組長(zhǎng)、副行長(zhǎng)，分管個(gè)人消費(fèi)信貸;原中國(guó)人民銀行深圳市中心支行支付結(jié)算處處長(zhǎng)萬(wàn)軍，擔(dān)任副行長(zhǎng)，負(fù)責(zé)運(yùn)營(yíng)管理，原深圳銀監(jiān)局政策法規(guī)處處長(zhǎng)秦輝擔(dān)任副行長(zhǎng)，分管后臺(tái)與稽核外，其他高管也補(bǔ)充到位。

微眾銀行高管層大部分來(lái)自平安系，但目前中低層尤其是產(chǎn)品開發(fā)和營(yíng)銷人員大部分來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)，其中來(lái)自騰訊的員工達(dá)40% 【深圳前海微眾銀行特色】

深圳前海微眾銀行將辦成以重點(diǎn)服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)為特色的銀行

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第三篇：眾籌金融

“眾籌金融”——日漸興起的新興融資方式

一、眾籌金融模式的起源、發(fā)展

眾籌的雛形最早可追溯至18世紀(jì)，當(dāng)時(shí)很多文藝作品都是依靠一種叫做“訂購(gòu)(subscription)”的方法完成的。例如，莫扎特、貝多芬采取這種方式來(lái)籌集資金，他們?nèi)フ矣嗁?gòu)者，這些訂購(gòu)者給他們提供資金。當(dāng)作品完成時(shí)，訂購(gòu)者會(huì)獲得一本寫有他們名字的書，或是協(xié)奏曲的樂譜副本，或者可以成為音樂會(huì)的首批聽眾。類似的情況還有教會(huì)捐贈(zèng)、競(jìng)選募資等，但上述眾籌現(xiàn)象既無(wú)完整的體系，也無(wú)對(duì)投資人的回報(bào)，不符合商業(yè)模式特征。

眾籌作為一種商業(yè)模式最早起源于美國(guó)，距今已有10余年歷史。近幾年，該模式在歐美國(guó)家迎來(lái)了黃金上升期，發(fā)展速度不斷加快，在歐美以外的國(guó)家和地區(qū)也迅速傳播開來(lái)。目前，以P2P、P2B、眾籌融資等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式的出現(xiàn)，打破了傳統(tǒng)的以資本市場(chǎng)直接融資與商業(yè)銀行間接融資為主的融資方式，為小微企業(yè)的融資拓展了新的路徑。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金提供者可以通過(guò)貸款者的消費(fèi)、收入等歷史信息或通過(guò)第三方獲取借款者的信用信息，大大降低借款者和投資者之間的信息不對(duì)稱性，進(jìn)而降低企業(yè)的融資門檻。

著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家謝平教授斷言：“以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等，將對(duì)人類金融模式產(chǎn)生根本影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式在未來(lái)20年將成主流?！?/p>

二、眾籌商業(yè)模式的構(gòu)建

眾籌從某種意義而言，是一種Web3.0，它使社交網(wǎng)絡(luò)與“多數(shù)人資助少數(shù)人”的募資方式交叉相遇，通過(guò)P2P或P2B平臺(tái)的協(xié)議機(jī)制來(lái)使不同個(gè)體之間融資籌款成為可能。構(gòu)建眾籌商業(yè)模式要有項(xiàng)目發(fā)起人（籌資人）、公眾（出資人）和中介機(jī)構(gòu)（眾籌平臺(tái)）這三個(gè)有機(jī)組成部分。

（一）項(xiàng)目發(fā)起人（籌資人）

項(xiàng)目是具有明確目標(biāo)的、可以完成的且具有具體完成時(shí)間的非公益活動(dòng)，如制作專輯、出版圖書或生產(chǎn)某種電子產(chǎn)品。項(xiàng)目不以股權(quán)、債券、分紅、利息等資金形式作為回報(bào)。項(xiàng)目發(fā)起人必須具備一定的條件（如國(guó)籍、年齡、銀行賬戶、資質(zhì)和學(xué)歷等），擁有對(duì)項(xiàng)目100%的自主權(quán)，不受控制，完全自主。項(xiàng)目發(fā)起人要與中介機(jī)構(gòu)（眾籌平臺(tái)）簽訂合約，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。

項(xiàng)目發(fā)起人通常是需要解決資金問(wèn)題的創(chuàng)意者或小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)者，但也有個(gè)別企業(yè)為了加強(qiáng)用戶的交流和體驗(yàn)，在實(shí)現(xiàn)籌資目標(biāo)的同時(shí)，強(qiáng)化眾籌模式的市場(chǎng)調(diào)研、產(chǎn)品預(yù)售和宣傳推廣等延伸功能，以項(xiàng)目發(fā)起人的身份號(hào)召公眾（潛在用戶）介入產(chǎn)品的研發(fā)、試制和推廣，以期獲得更好的市場(chǎng)響應(yīng)。

（二）公眾（出資人）

公眾（出資人）往往是數(shù)量龐大的互聯(lián)網(wǎng)用戶，他們利用在線支付方式對(duì)自己感興趣的創(chuàng)意項(xiàng)目進(jìn)行小額投資，每個(gè)出資人都成為了“天使投資人”。公眾所投資的項(xiàng)目成功實(shí)現(xiàn)后，對(duì)于出資人的回報(bào)不是資金回報(bào)，而可能是一個(gè)產(chǎn)品樣品，例如一塊Pebble手表，也可能是一場(chǎng)演唱會(huì)的門票或是一張唱片。

出資人資助創(chuàng)意者的過(guò)程就是其消費(fèi)資金前移的過(guò)程，這既提高了生產(chǎn)和銷售等環(huán)節(jié)的效率，生產(chǎn)出原本依靠傳統(tǒng)投融資模式而無(wú)法推出的新產(chǎn)品，也滿足了出資人作為用戶的小眾化、細(xì)致化和個(gè)性化消費(fèi)需求。

（三）中介機(jī)構(gòu)（眾籌平臺(tái)）

中介機(jī)構(gòu)是眾籌平臺(tái)的搭建者，又是項(xiàng)目發(fā)起人的監(jiān)督者和輔導(dǎo)者，還是出資人的利益維護(hù)者。上述多重身份的特征決定了中介機(jī)構(gòu)（眾籌平臺(tái)）的功能復(fù)雜、責(zé)任重大。

首先，眾籌平臺(tái)要擁有網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，采用虛擬運(yùn)作的方式，將項(xiàng)目發(fā)起人的創(chuàng)意和融資需求信息發(fā)布在虛擬空間里，實(shí)施這一步驟的前提是在項(xiàng)目上線之前進(jìn)行細(xì)致的實(shí)名審核，并且確保項(xiàng)目?jī)?nèi)容完整、可執(zhí)行和有價(jià)值，確定沒有違反項(xiàng)目準(zhǔn)則和要求。

其次，在項(xiàng)目籌資成功后要監(jiān)督、輔導(dǎo)和把控項(xiàng)目的順利展開。最后，當(dāng)項(xiàng)目無(wú)法執(zhí)行時(shí)，眾籌平臺(tái)有責(zé)任和義務(wù)督促項(xiàng)目發(fā)起人退款給出資人。

人的才華可成為融資標(biāo)的 眾籌幫你圓文化創(chuàng)業(yè)夢(mèng)！“人的才華可以成為融資的標(biāo)的，這個(gè)在一般市場(chǎng)環(huán)境中不可能實(shí)現(xiàn)的夢(mèng)想，在互聯(lián)網(wǎng)條件下就這么輕松地實(shí)現(xiàn)了?！霸诨ヂ?lián)網(wǎng)中，人人創(chuàng)造，人人分享，以海量的網(wǎng)民為基數(shù)，每一個(gè)創(chuàng)意都有被認(rèn)可和分享的價(jià)值，人的創(chuàng)意價(jià)值可以直接轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)需求價(jià)值。

第四篇：村鎮(zhèn)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)情況報(bào)告

＃＃村鎮(zhèn)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)情況報(bào)告

我行致力于扶持當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)發(fā)展為目的，且為進(jìn)一步提高為小微企業(yè)服務(wù)能力和工作效率，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知（銀監(jiān)發(fā)【＃＃】59號(hào)）》和《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補(bǔ)充通知(銀監(jiān)發(fā)【＃?！?4號(hào))》等有關(guān)文件精神，現(xiàn)將我行對(duì)小微企業(yè)服務(wù)工作的問(wèn)題和經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)如下：

一、我行基本情況分析

我行成立以來(lái)，立足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，堅(jiān)持小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略，注重業(yè)務(wù)創(chuàng)新，破解融資難題，積極拓展小薇企業(yè)信貸市場(chǎng)，全心全意為廣大小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)、高效、富有特色的金融服務(wù)，助推小微企業(yè)發(fā)展、壯大。截止＃＃年8月末，我行小微企業(yè)授信戶

戶，較＃＃年初增加戶，增長(zhǎng)

%。其中信貸支持小微企業(yè)用戶

戶，累計(jì)投放貸款

萬(wàn)元，貸款余額

萬(wàn)元。小微企業(yè)逾期應(yīng)收貸款

萬(wàn)元，較年初減少

萬(wàn)，不良貸款余額

萬(wàn)元，較年初減少

萬(wàn)。

二、支持小微企業(yè)的服務(wù)措施和開展情況

（一）信貸業(yè)務(wù)開展情況

結(jié)合我市域內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和小微企業(yè)規(guī)模小、資金少、需求小、用款急的特點(diǎn)，我行細(xì)化貸款手續(xù)，縮短貸款審批時(shí)限，通過(guò)評(píng)級(jí)、授信、抵質(zhì)押品評(píng)估和貸款審批“四合一”流程，隨貸隨評(píng)，嚴(yán)格執(zhí)行限時(shí)辦結(jié)制度，提高了貸款發(fā)放效率。同時(shí)管理層以及信貸隊(duì)伍積極深入有信貸需求的小微企業(yè)，幫助小微企業(yè)客戶解決實(shí)際困難，同時(shí)為企業(yè)提供發(fā)展建議。截止1季度末，我行累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款

萬(wàn)元，扶持個(gè)體工商戶

戶且無(wú)不良貸款。已確立與4家小額貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作意向。

（二）我行小微企業(yè)金融服務(wù)特點(diǎn)

1、謀劃戰(zhàn)略布局，注重意識(shí)提升。我行為推動(dòng)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展，專門成立了小微企業(yè)信貸機(jī)構(gòu)，配備優(yōu)秀專業(yè)人員，主攻小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的拓展。通過(guò)做好全轄小微企業(yè)客戶的勘察界定，細(xì)化并分類，統(tǒng)一規(guī)劃小微企業(yè)的信貸發(fā)展戰(zhàn)略布局，牢固樹立起“抓住小微企業(yè)就抓住了未來(lái)，得小微企業(yè)者得天下”經(jīng)營(yíng)理念，明確拓展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)是優(yōu)化經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)和未來(lái)增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力的戰(zhàn)略重點(diǎn)，增強(qiáng)全轄發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)、責(zé)任意識(shí)和機(jī)遇意識(shí)。

2、結(jié)合企業(yè)特點(diǎn)，注重業(yè)務(wù)創(chuàng)新。我行工作人員深入企業(yè)調(diào)研，根據(jù)不同小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特色、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、管理水平和資金流狀況，一企一策，一戶一案，為小微企業(yè)量身定做適合其需求、經(jīng)營(yíng)實(shí)際的融資產(chǎn)品，解燃眉之急，深受小微企業(yè)歡迎。

3、整合優(yōu)勢(shì)資源，注重提高效率。我行充分利用全轄資源優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù)的整體互動(dòng)，確保小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)處于優(yōu)先地位。進(jìn)一步優(yōu)化流程，不斷提高審批效率，對(duì)符合貸款條件的小微企業(yè)“快查、快審、快放。”保證業(yè)務(wù)辦理流暢，以滿足小企業(yè)“短、頻、急”的特點(diǎn)。

4、強(qiáng)化內(nèi)功鍛煉，注重團(tuán)隊(duì)建設(shè)。我行著力在客戶經(jīng)理建設(shè)上狠下功夫，針對(duì)小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)從業(yè)人員的狀況，把強(qiáng)化理論學(xué)習(xí)、建立學(xué)習(xí)制度，對(duì)客戶經(jīng)理在職業(yè)操守、信貸政策和制度、融資品種及特點(diǎn)、操作流程、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面，進(jìn)行形式多樣的學(xué)習(xí)培訓(xùn)，組織深入小企業(yè)生產(chǎn)一線調(diào)查研究，并在業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)的基礎(chǔ)上，注重思想教育和心理引導(dǎo)，以提升客戶經(jīng)理的綜合素質(zhì)，適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要。

三、改進(jìn)措施及建議

（1）科學(xué)合理把握信貸投放節(jié)奏。根據(jù)我社自身發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)防控能力制定季度小微企業(yè)投放計(jì)劃，確保信貸投放平穩(wěn)增長(zhǎng)，防止大起大落。

（2）從嚴(yán)把握信貸政策界限。對(duì)不符合產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策要求的一律不得授信。重點(diǎn)支持對(duì)“三農(nóng)”及小微企業(yè)貸款投放力度。

（3）切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。發(fā)揮審查、審批的風(fēng)險(xiǎn)管理作用，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理流程，提高工作人員的專業(yè)性、科學(xué)性、獨(dú)立性素質(zhì)。（4）結(jié)合小微企業(yè)的實(shí)際需求,全面推進(jìn)“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”的實(shí)施。

第五篇：銀行金融實(shí)習(xí)報(bào)告

銀行金融實(shí)習(xí)報(bào)告

銀行金融實(shí)習(xí)報(bào)告1

這個(gè)時(shí)代的發(fā)展是非常迅速的，所以如果我們一直在原地踏步的話，很容易就給別人超越，然后被社會(huì)淘汰。要想創(chuàng)造幸福美滿的生活，我們就應(yīng)該學(xué)會(huì)去適應(yīng)這個(gè)時(shí)代的發(fā)展。最近這幾天編輯了一篇大學(xué)生金融商業(yè)銀行實(shí)習(xí)報(bào)告，各位有需要的讀者可以觀摩觀摩。

1、引言

根據(jù)學(xué)校的要求，本人在10月8日開始為期五周的時(shí)間在xx金融商業(yè)銀行進(jìn)行了畢業(yè)實(shí)習(xí)。在xx金融商業(yè)銀行吳中支行實(shí)習(xí)期間，在單位指導(dǎo)老師的幫助、指導(dǎo)和教育下，我熟悉了xx金融商業(yè)銀行的主要經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)活動(dòng)，系統(tǒng)地學(xué)習(xí)并較為深刻地掌握了xx金融商業(yè)銀行各方面的實(shí)務(wù)工作，對(duì)關(guān)于銀行經(jīng)營(yíng)和管理的理論知識(shí)和各方面實(shí)際工作能力都得到了不錯(cuò)地鍛煉和提高。也明白了理論與實(shí)踐相結(jié)合的重要性?，F(xiàn)在就將這次畢業(yè)實(shí)習(xí)的具體情況及心得體會(huì)作一個(gè)系統(tǒng)的歸總和小結(jié)。

2、實(shí)習(xí)時(shí)間

10月8日—11月15日共5周

3、實(shí)習(xí)地點(diǎn)

xx金融商業(yè)銀行

4、實(shí)習(xí)的目的

通過(guò)在xx金融商業(yè)銀行實(shí)習(xí)進(jìn)一步了解和鞏固在學(xué)校期間所學(xué)的各門金融學(xué)課程的基本理論和基礎(chǔ)知識(shí)，學(xué)會(huì)理論聯(lián)系實(shí)際，增強(qiáng)自我解決實(shí)際問(wèn)題的能力。

通過(guò)在xx金融商業(yè)銀行的實(shí)習(xí)，達(dá)到學(xué)校的社會(huì)實(shí)踐要求，并在單位指導(dǎo)老師的指導(dǎo)、幫助和教育下，熟悉xx金融商業(yè)銀行的主要經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)活動(dòng)，較為系統(tǒng)地學(xué)習(xí)銀行個(gè)人金融管理工作和日常業(yè)務(wù)的操作流程。

通過(guò)在xx金融商業(yè)銀行的實(shí)習(xí)，學(xué)會(huì)如何更好的適應(yīng)新的工作環(huán)境以及端正自我的學(xué)習(xí)及工作態(tài)度，為更好的走入社會(huì)打下堅(jiān)定地基礎(chǔ)。

5、關(guān)于xx金融商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行業(yè)務(wù)是xx金融商業(yè)銀行的傳統(tǒng)主營(yíng)業(yè)務(wù)，包括公司金融業(yè)務(wù)、個(gè)人金融業(yè)務(wù)及金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)。

6、實(shí)習(xí)過(guò)程

在這次實(shí)習(xí)過(guò)程中可以說(shuō)真的是獲益良多，大致上掌握了xx金融商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，熟悉了銀行日常業(yè)務(wù)的操作流程以及工作制度等等，從客觀上對(duì)自己所學(xué)的有關(guān)銀行方面的各項(xiàng)知識(shí)和理論有了更深一層的認(rèn)識(shí)。在實(shí)習(xí)期間，我能夠做到虛心學(xué)習(xí)，認(rèn)真工作，認(rèn)真地完成各項(xiàng)工作任務(wù)，并與同事建立了良好的關(guān)系，得到了行里員工的一致認(rèn)可。

在銀行大堂跟著大堂經(jīng)理學(xué)習(xí)，大堂經(jīng)理是連接客戶、高柜柜員、客戶經(jīng)理的紐帶，因此首先就得學(xué)習(xí)柜面相關(guān)知識(shí)，才能更好的解答客戶問(wèn)題，引導(dǎo)客戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，維持大堂秩序，減輕柜員的工作量，提高整體服務(wù)效率。營(yíng)業(yè)中的禮儀主要有四大內(nèi)容:解答客戶問(wèn)題、營(yíng)業(yè)中分流客戶、維護(hù)大堂秩序、適當(dāng)理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷。

在此段時(shí)間我學(xué)會(huì)了如何跟顧客進(jìn)行溝通，如何使顧客對(duì)我們的服務(wù)感到滿意，另外還有就是要盡心盡力地去幫助他們，例如是幫助他們填寫單據(jù)或是教他們正確使用自動(dòng)柜員機(jī)，還有就是解答他們有關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的問(wèn)題。由于實(shí)習(xí)的時(shí)候正值央行加息，所以有很多老年客戶來(lái)銀行辦理轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，對(duì)這么年長(zhǎng)的客戶，需要提供取號(hào)、填寫存單、核對(duì)、領(lǐng)去休息區(qū)等候以及領(lǐng)去柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)等一系列的服務(wù)。當(dāng)然在服務(wù)的過(guò)程中最重要的是學(xué)會(huì)微笑服務(wù)。

另外，在這個(gè)過(guò)程中，我還學(xué)習(xí)了點(diǎn)鈔、憑證翻打、文字錄入等技能，這都是一個(gè)合格柜員的基本功，雖然這些事情在我沒接觸之前覺得很難，第一次接觸的時(shí)候覺得很復(fù)雜，但接觸多了，我才發(fā)現(xiàn)這都是熟能生巧的事。每天練習(xí)了也就覺得沒那么困難了。

在網(wǎng)點(diǎn)，我還學(xué)了一些對(duì)公業(yè)務(wù)。銀行對(duì)公業(yè)務(wù)中最常見的是票據(jù)業(yè)務(wù)。在票據(jù)業(yè)務(wù)中第一步是票據(jù)的核驗(yàn)，主要是核驗(yàn)印鑒，每個(gè)開戶的單位都會(huì)在銀行里留下自己印鑒的模板。在核印鑒的時(shí)候，首先利用的是電子核鑒系統(tǒng)，如果電子核鑒系統(tǒng)通過(guò)的話就可以辦理相應(yīng)的業(yè)務(wù)，但是有時(shí)候，由于印泥的質(zhì)量問(wèn)題，或者是敲章的時(shí)候方法不對(duì)，使得印鑒在機(jī)器中不能核驗(yàn)通過(guò)，這時(shí)候就要借助手工的方法。手工的方法是要先找出單位在銀行開戶時(shí)預(yù)留的印鑒卡，然后把支票上的印章折掉一部分，把剩余的部分與印鑒卡上的核對(duì)，這里面最關(guān)鍵的一點(diǎn)是不能自己說(shuō)通過(guò)就行了，要得到業(yè)務(wù)經(jīng)理的許可，也就是說(shuō)要讓業(yè)務(wù)經(jīng)理也核對(duì)一遍。

7、實(shí)習(xí)總結(jié)

雖然這只是五個(gè)星期的實(shí)習(xí)，雖然短暫但卻又非常的充實(shí)，對(duì)我來(lái)說(shuō)，是大學(xué)生涯中甚至是人生中很重要的一部分積累和經(jīng)驗(yàn)，這在我以后的'學(xué)習(xí)和生活中都會(huì)發(fā)揮著很重要的作用。而且這次的畢業(yè)實(shí)習(xí)無(wú)疑成為了我踏入社會(huì)的一個(gè)平臺(tái)，為我今后踏入社會(huì)奠定了良好的基礎(chǔ)。而盡快實(shí)現(xiàn)角色的轉(zhuǎn)變，是作為一個(gè)大學(xué)畢業(yè)生剛步入社會(huì)時(shí)要面臨的首要任務(wù)。對(duì)此，我們必須端正好自己的心理和態(tài)度。

在學(xué)校期間我就已經(jīng)學(xué)習(xí)過(guò)一些關(guān)于銀行方面的課程，例如《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)》、《貨幣銀行學(xué)》、《中央銀行學(xué)》、《投資銀行學(xué)》等等，這些都為我在銀行的實(shí)習(xí)打下了一定的基礎(chǔ)。

這次實(shí)習(xí)過(guò)程中，讓我得益最深的就是能夠到xx金融商業(yè)銀行和業(yè)務(wù)管理部學(xué)習(xí)，因?yàn)檫@些都屬于銀行內(nèi)部運(yùn)營(yíng)的機(jī)構(gòu)。在這些機(jī)構(gòu)中我學(xué)習(xí)到了平時(shí)書本沒有詳細(xì)介紹的知識(shí)。這使我對(duì)自己的專業(yè)有了更為詳盡而深刻的了解，也是對(duì)這三年大學(xué)里所學(xué)知識(shí)的一個(gè)鞏固與運(yùn)用。特別要感謝的是我的同事們和上司給我的榜樣作用。他們勤奮、努力而且樂于助人，給予我很多鼓勵(lì)與幫助。

在這次實(shí)習(xí)過(guò)程中，我還體會(huì)到了實(shí)際的工作與書本上的知識(shí)是存在一定距離的，并且我需要進(jìn)一步的學(xué)習(xí)。這樣才能使我在銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)方面的知識(shí)，不緊緊局限于書本，而是有了一個(gè)比較全面和深刻地了解。這些最基本的業(yè)務(wù)往往是不能在書本上徹徹底底理解和學(xué)習(xí)的，所以基礎(chǔ)實(shí)務(wù)尤其顯得重要。

另外我還體會(huì)到我們對(duì)待每一樣工作都要有必不可少的責(zé)任心，做事情要謹(jǐn)慎小心，因?yàn)闃I(yè)務(wù)是復(fù)雜多樣的，小小的錯(cuò)誤就會(huì)給顧客和銀行帶來(lái)?yè)p失。還有就是要虛心，有什么不懂的要虛心請(qǐng)教。在這個(gè)實(shí)習(xí)過(guò)程中我也無(wú)時(shí)無(wú)刻地感受到了員工之間的團(tuán)隊(duì)精神、敬業(yè)精神、創(chuàng)新精神和奉獻(xiàn)精神。

當(dāng)一個(gè)月的實(shí)習(xí)時(shí)，我收獲的不只只是各方面的專業(yè)知識(shí)的提高，還有就是做人做事的道理。

銀行金融實(shí)習(xí)報(bào)告2

實(shí)習(xí)地點(diǎn)：湖北省襄樊市

實(shí)習(xí)單位：中國(guó)銀行襄樊分行營(yíng)業(yè)部

實(shí)習(xí)時(shí)間：7月23－8月

實(shí)習(xí)崗位：大堂經(jīng)理助理

實(shí)習(xí)工作內(nèi)容：接待客戶，產(chǎn)品介紹，為客戶答疑....... “選擇中國(guó)銀行，實(shí)現(xiàn)心中理想”。四個(gè)星期前，我?guī)е唤z敬畏的心情進(jìn)入中國(guó)銀行；作為一名大二金融系學(xué)生，能夠有機(jī)會(huì)進(jìn)入中行學(xué)習(xí)我感到非常榮幸，并非常珍惜這次實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)，通過(guò)這次學(xué)習(xí)，我想在今后追逐夢(mèng)想的路上，我會(huì)又多一份勇氣和動(dòng)力……

首先，我來(lái)介紹一下中行一些基本情況，中國(guó)銀行，全稱中國(guó)銀行股份有限公司，是中國(guó)大型國(guó)有控股商業(yè)銀行之一。中國(guó)銀行主營(yíng)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，包括公司金融業(yè)務(wù)、個(gè)人金融業(yè)務(wù)、金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)。公司金融業(yè)務(wù)基于銀行的核心信貸產(chǎn)品，為客戶提供個(gè)性化、創(chuàng)新的金融服務(wù)。個(gè)人金融業(yè)務(wù)主要針對(duì)個(gè)人客戶的金融需求，提供基于銀行卡之上的系統(tǒng)服務(wù)。金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)主要是為全球其他銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司提供國(guó)際匯兌、資金清算、同業(yè)拆借和托管等全面服務(wù)。作為中國(guó)金融行業(yè)的百年品牌，中國(guó)銀行在穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的同時(shí)，積極進(jìn)取，不斷創(chuàng)新，創(chuàng)造了國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的許多第一，在國(guó)際結(jié)算、外匯資金和貿(mào)易融資等領(lǐng)域得到業(yè)界和客戶的廣泛認(rèn)可和贊譽(yù)。中國(guó)銀行多年來(lái)的信譽(yù)和業(yè)績(jī)，得到了銀行同業(yè)、國(guó)內(nèi)外客戶和權(quán)威媒體的廣泛認(rèn)可。在近百年歲月里，中國(guó)銀行以其穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)、雄厚的實(shí)力、成熟的產(chǎn)品和豐富的經(jīng)驗(yàn)，深得廣大客戶信賴，并與客戶建立了長(zhǎng)期穩(wěn)固的合作關(guān)系。中國(guó)銀行將秉承“以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，強(qiáng)化公司治理，追求卓越效益，創(chuàng)建國(guó)際一流大銀行”的宗旨，依托其雄厚的實(shí)力、遍布全球的分支機(jī)構(gòu)、成熟的產(chǎn)品和豐富的經(jīng)驗(yàn)，為客戶提供全方位、高品質(zhì)的銀行服務(wù)，與廣大客戶攜手共創(chuàng)美好未來(lái)。

另外，我來(lái)介紹一下我的實(shí)習(xí)生活：每天6：40前起床；8：00之前趕到銀行參加晨會(huì)，然后開始工作；中午12：00下班回家吃飯休息，下午2：30上班一直到下午5：40多下班；回到家吃過(guò)飯已是晚上7：00；吃飯、寫實(shí)習(xí)日志、洗澡，然后10：00左右睡覺；幾周以來(lái)，從沒遲到過(guò)，更沒早退，——這就是我每天的生活，一個(gè)人但非常有規(guī)律的生活，忙碌但感覺很愉快的生活……在實(shí)習(xí)的時(shí)間里，起初我是在大堂做客戶接待的，千萬(wàn)不要小看了這個(gè)崗位，接待客戶也就意味著要面對(duì)客戶提出的任何問(wèn)題，這就要求對(duì)銀行業(yè)務(wù)要有著全面而深刻的了解。因此我嚴(yán)于律己，主動(dòng)去學(xué)習(xí)各項(xiàng)業(yè)務(wù)。多看，多聽，多說(shuō)。以前，在學(xué)校里學(xué)知識(shí)的.時(shí)候總是老師往我的頭腦里灌知識(shí)，自己根本沒有多么強(qiáng)烈的求知欲，大多是逼著去學(xué)的。然而到這里實(shí)習(xí)，確使我的感觸很大，自己的知識(shí)太貧乏了，加之這里的銀行員工學(xué)習(xí)氣氛特別濃，無(wú)形中給我營(yíng)造了一個(gè)自己求知的欲望。

通過(guò)自己這段時(shí)間不懈的努力，我的變化是大家有目共睹的。從開始生疏，不自信。變?yōu)楝F(xiàn)在的大方，言談自如。最讓我開心的是，我的努力得到了領(lǐng)導(dǎo)的認(rèn)可。在8月7日-8月8日兩天的中行素質(zhì)拓展的名單上，主任為我爭(zhēng)取到一個(gè)名額。這無(wú)疑是對(duì)我最大的鼓勵(lì)！兩天的素質(zhì)拓展生活我結(jié)識(shí)到了來(lái)自中行8家襄樊支行的前輩，在這兩天里我們相處的十分愉快，由于我的年齡最小，大家都十分的照顧我。這讓我在異地感到了家的溫暖。這次拓展項(xiàng)目中有一項(xiàng)是溯溪，這個(gè)項(xiàng)目是由峽谷溪流的下游向上游，克服地形上的各處障礙，窮水之源而登山之巔的一項(xiàng)探險(xiǎn)活動(dòng)。這項(xiàng)活動(dòng)需要同伴之間的密切配合，利用一種團(tuán)隊(duì)精神，去完成艱難的攀登，對(duì)于溯行者是一種考驗(yàn)，同時(shí)又得到一種信任和滿足，一種克服困難后的自信與成就感。歷時(shí)3個(gè)多小時(shí)的沿途，我們攜手共同度過(guò)。這是我一輩子的記憶。我非常感謝中行給了我這個(gè)平臺(tái)，給了我這次機(jī)會(huì)能夠參與到中行這個(gè)優(yōu)秀的團(tuán)隊(duì)。從中行前輩的身上我也學(xué)到許多優(yōu)秀的品質(zhì)。這是我一輩子的收獲！

最后是我對(duì)這次實(shí)習(xí)總結(jié)的4個(gè)深刻的體會(huì)：

體會(huì)一，信心。還清楚地記得第一天見楊行長(zhǎng)時(shí)，他說(shuō)了一句話：“和你聊天明顯感覺你說(shuō)話底氣不足。”其實(shí)當(dāng)時(shí)真的很害怕，也很沒有信心，面對(duì)老練的楊行長(zhǎng)也說(shuō)不出一句有底氣的話……但是，經(jīng)過(guò)這些天實(shí)習(xí)，我變了，變得沒那么膽小，沒那么不自信了?；蛟S是因?yàn)槁氖煜ち算y行的工作吧，做事也比較認(rèn)真，也或許楊行長(zhǎng)本身不是那么可怕，呵呵……體會(huì)二，細(xì)心。大家都說(shuō)銀行的工作就是和錢打交道，需要很細(xì)心。每一份合同，每一份填單都不能出錯(cuò)，錯(cuò)了，就意味著帶給自己麻煩，甚至帶給客戶麻煩，而銀行的事，是永遠(yuǎn)也做不完的……

體會(huì)三，耐心。銀行的工作其實(shí)不是很復(fù)雜，只是很反復(fù)，需要很有耐心。很多時(shí)候，每天很早趕到銀行上班，然后開始重復(fù)著昨天的生活。