第一篇：騰訊公司及微眾銀行考察學(xué)習(xí)總結(jié)

騰訊公司及微眾銀行考察學(xué)習(xí)總結(jié)

馬希佳

在部門領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)心和支持下，我有幸參加廣東省銀行同業(yè)公會(huì)組織的考察活動(dòng)，赴深圳騰訊公司、微信銀行進(jìn)行交流學(xué)習(xí)，期間感受頗深、受益匪淺，現(xiàn)將考察后的學(xué)習(xí)成果總結(jié)報(bào)告如下：

一、騰訊公司

我們?cè)隍v訊公司重點(diǎn)考察了客戶風(fēng)險(xiǎn)管理體系與項(xiàng)目管理模式兩方面內(nèi)容。

（一）客戶風(fēng)險(xiǎn)管理體系

騰訊公司的客戶主要以QQ、微信客戶為主，客戶群基本為零售客戶，客戶風(fēng)險(xiǎn)模型是客戶風(fēng)險(xiǎn)管控體系的核心，這點(diǎn)與傳統(tǒng)銀行無異，其核心競爭力在于風(fēng)險(xiǎn)模型外部配套的安全管理體系與其內(nèi)部嵌入的客戶數(shù)據(jù)標(biāo)簽體系，騰訊在這方面的能力較傳統(tǒng)銀行業(yè)由很大優(yōu)勢(shì)。

安全管理體系方面，騰訊集成了手機(jī)安全管家、騰訊安全云、騰訊金融安全框架，從客戶端、到基礎(chǔ)平臺(tái)、到框架組件形成整體性互聯(lián)網(wǎng)金融安全的保障體系，結(jié)合騰訊在信息安全方面的強(qiáng)大團(tuán)隊(duì)支撐，為客戶金融安全服務(wù)保駕護(hù)航?？蛻魯?shù)據(jù)標(biāo)簽體系方面，得益于微信龐大的用戶群體以及恐怖的互聯(lián)網(wǎng)流量，騰訊公司收集、掌握了微信用戶群體的海量數(shù)據(jù)，再依托其強(qiáng)大的金融云計(jì)算能力，騰訊公司能夠?qū)τ脩暨M(jìn)行客戶畫像。隨著微信融入老百姓的日常生活的程度越來越高，騰訊能夠獲取微信用戶方方面面的數(shù)據(jù)，包括但不限于：金融理財(cái)、出行軌跡、購物消費(fèi)、人際關(guān)系，再結(jié)合機(jī)器學(xué)習(xí)的模型機(jī)制，騰訊能夠?qū)Ω黝惪蛻舸蛏巷L(fēng)險(xiǎn)標(biāo)簽，識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)行為（如：涉黑、色情、賭博、欺詐、套現(xiàn)等），再通過一套科學(xué)的計(jì)算模型對(duì)客戶進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，輸出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果。由于其數(shù)據(jù)來源深入客戶日常各類生活場景，其數(shù)據(jù)的真實(shí)性、覆蓋面大大超出傳統(tǒng)銀行的能力范圍。

（二）項(xiàng)目管理模式

騰訊發(fā)展到今天已成為巨無霸的集團(tuán)公司，內(nèi)部由多個(gè)業(yè)務(wù)條線與事業(yè)部，必然由數(shù)以萬計(jì)的各類項(xiàng)目，那么這些大大小小的項(xiàng)目是如何管理與協(xié)調(diào)的呢？騰訊公司通過“財(cái)付通項(xiàng)目”向我們展示了騰訊作為互聯(lián)網(wǎng)龍頭所特有的一套項(xiàng)目管理體系。

在軟件開發(fā)管理思路上，關(guān)于敏捷開發(fā)模型與傳統(tǒng)瀑布模型如何取舍的問題，騰訊公司明確指出，對(duì)于涉及金融服務(wù)的項(xiàng)目，原則上沿用傳統(tǒng)瀑布模型的開發(fā)模式，在傳統(tǒng)瀑布模型的基礎(chǔ)上，視項(xiàng)目的大小與緊迫程度，對(duì)瀑布模型的流程進(jìn)行適當(dāng)裁剪，以滿足項(xiàng)目交付要求。騰訊公司重點(diǎn)關(guān)注軟件設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)的交付物，要求項(xiàng)目人員必須確保該環(huán)節(jié)交付物更新的及時(shí)性與準(zhǔn)確性。掌控了軟件設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)的文檔質(zhì)量，就掌控了項(xiàng)目的整體質(zhì)量，這一點(diǎn)，值得我們思考與借鑒。騰訊公司通過“項(xiàng)目集”進(jìn)行項(xiàng)目群的劃分與管理，項(xiàng)目集內(nèi)部的項(xiàng)目管理高度自治，覆蓋完整的分析、設(shè)計(jì)、開發(fā)、測(cè)試與應(yīng)用運(yùn)維全流程（這點(diǎn)與后面微眾銀行的項(xiàng)目管理相似）。項(xiàng)目經(jīng)理對(duì)項(xiàng)目的管理模式為弱矩陣管理，側(cè)重項(xiàng)目層面的組織、協(xié)調(diào)與推進(jìn)。

二、微眾銀行

微眾銀行考察過程中，印象最深的是IT人員結(jié)構(gòu)與分布式技術(shù)的應(yīng)用。

（一）IT人員結(jié)構(gòu)

微眾銀行員工人數(shù)1500余人，其中IT部門的人員占比為57%，超過800人，且從來未低于50%的占比。銀行組織架構(gòu) 呈扁平化管理，科技條線按業(yè)務(wù)產(chǎn)品劃分多個(gè)一級(jí)部門，分別于各個(gè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的一級(jí)部門對(duì)應(yīng)，負(fù)責(zé)響應(yīng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、開發(fā)、測(cè)試、運(yùn)維管理。

（二）分布式技術(shù)應(yīng)用

分布式技術(shù)是微眾銀行技術(shù)架構(gòu)的核心，因?yàn)榉植际郊夹g(shù)的全面應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)了銀行全面去IOE，銀行近一個(gè)億的客戶（活躍客戶兩千多萬）數(shù)據(jù)運(yùn)行在三千多臺(tái)X86服務(wù)器上，實(shí)現(xiàn)兩地五中心布局，而且這些X86服務(wù)器設(shè)備連同機(jī)房都是租的（真正的輕資產(chǎn)，不知道是否觸碰監(jiān)管紅線）！得益于分布式技術(shù)的應(yīng)用，微眾銀行使得兩項(xiàng)傳統(tǒng)銀行夢(mèng)寐以求的指標(biāo)變成現(xiàn)實(shí)。一是全行全部數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)在線，借助分布式技術(shù)橫向水平擴(kuò)展的特性，通過兩地五中心布局，實(shí)現(xiàn)一份數(shù)據(jù)同時(shí)存在五份備份，同城RTO為0，異地RTO為1分鐘。二是全部應(yīng)用灰度發(fā)布，通過分布式技術(shù)縱向隔離的特性，實(shí)施應(yīng)用迭代灰度發(fā)布，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)回退，正常運(yùn)行則逐步推廣，應(yīng)用發(fā)布對(duì)業(yè)務(wù)連續(xù)性的沖擊大大減少。上述兩點(diǎn)，使得微眾銀行在IT投入及運(yùn)維成本較低的情況下有效保障業(yè)務(wù)運(yùn)行的連續(xù)性，這一點(diǎn)是傳統(tǒng)銀行短期內(nèi)可望而不可即的。

三、結(jié)語

本次對(duì)騰訊公司及微眾銀行的考察學(xué)習(xí)，開拓了科技視野，見識(shí)了新技術(shù)的創(chuàng)新于應(yīng)用，獲益良多，后續(xù)將結(jié)合廣州分行的現(xiàn)實(shí)情況，進(jìn)一步消化融合，在實(shí)際工作中探索于應(yīng)用。

信息技術(shù)部 馬希佳 2018年6月24日

第二篇：微眾銀行深度報(bào)告-深圳金融[模版]

微眾銀行深度報(bào)告 ——引領(lǐng)金融價(jià)值鏈重構(gòu)

勵(lì)雅敏

黃耀鋒

一、互聯(lián)網(wǎng)銀行從此登上金融舞臺(tái)

伴隨存款保險(xiǎn)制度征求意見稿落地,存款利率進(jìn)一步放開后，2014年底中國銀監(jiān)會(huì)首次批復(fù)了5家民營銀行，12月國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊公司旗下民營銀行——深圳前海微眾銀行（下稱微眾銀行）正式獲準(zhǔn)開業(yè)，成為中國首家落地的互聯(lián)網(wǎng)民營銀行。

目前微眾銀行以完全意義上的事業(yè)部化編制進(jìn)行組織架構(gòu)的設(shè)計(jì)，下設(shè)5大事業(yè)部：零售、信用卡、同業(yè)、科技以及戰(zhàn)略事業(yè)部。微眾銀行的主要客戶定位將立足于零售及小微業(yè)務(wù)，同業(yè)對(duì)公以及科技戰(zhàn)略事業(yè)部將主要承擔(dān)支持工作。據(jù)調(diào)研，目前微眾銀行在深圳的總部大約到位的員工人數(shù)在400人左右，其中一半左右的人員為科技互聯(lián)網(wǎng)方面的IT技術(shù)人員，另一半為金融從業(yè)人員。微眾銀行從股東到高層管理人員都有極強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)背景，其內(nèi)在創(chuàng)新精神將是作為互聯(lián)網(wǎng)銀行先驅(qū)的重要基因所在。圖1：民營銀行及微眾銀行設(shè)立時(shí)間表

資料來源：公開資料、平安證券研究所。對(duì)比微眾銀行與招商銀行的經(jīng)營范圍，主要的差別在以下幾個(gè)方面：一是在一般存貸款業(yè)務(wù)方面，微眾與一般銀行無異，但主要限制在小存小貸上，即個(gè)人及小微企業(yè)存貸款業(yè)務(wù)為主；二是在中間業(yè)務(wù)方面，微眾擁有結(jié)算、代理擔(dān)保、交易及投行等一般業(yè)務(wù)資格，相比而言招行擁有衍生品的交易資格以及短期融資券的承銷資格是微眾所沒有的；三是兩者主要的不同點(diǎn)在于招行被授予外匯方面的代理交易等業(yè)務(wù)資格，以及證券基金、社保的托管資格，這兩方面微眾銀行并沒有獲得相關(guān)的資格。整體而言，微眾被賦予了較寬泛的銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，僅在外匯、投行、托管等幾個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域略有局限性，同時(shí)存貸款業(yè)務(wù)的主體也會(huì)受到一定的限制。我們?cè)诮?jīng)營領(lǐng)域方面并沒有看到微眾超越一般商業(yè)銀行的特殊地位（如互聯(lián)網(wǎng)銀行的經(jīng)營方面）。預(yù)計(jì)進(jìn)入營業(yè)之后，互聯(lián)網(wǎng)銀行也需要按照一般銀行一樣進(jìn)行資本充足率、流動(dòng)性比例、資產(chǎn)質(zhì)量等監(jiān)管指標(biāo)的約束。在經(jīng)營的法律公平上，并不會(huì)有明顯的特殊性。表1：微眾銀行與招行在經(jīng)營范圍方面的具體差別

資料來源：公開資料、公司公告、平安證券研究所。二、一切變革從“賬戶”開始

銀行的主要業(yè)務(wù)集中在“存貸匯”三個(gè)方面，而這一切的起點(diǎn)都在于賬戶。互聯(lián)網(wǎng)金融所立足的四個(gè)方面：基礎(chǔ)設(shè)施、平臺(tái)、渠道以及場景，一切的核心競爭其實(shí)也是對(duì)客戶基礎(chǔ)賬戶的爭奪?！暗觅~戶者得天下”，一切流量變現(xiàn)的起點(diǎn)均來自于用戶信息，而賬戶是用戶信息最集中的聚集所在。

（一）儲(chǔ)蓄賬戶虛擬化，帶來遠(yuǎn)程開戶時(shí)代

對(duì)于銀行賬戶的監(jiān)管，我國主要有以下幾個(gè)部門文件規(guī)定：央行發(fā)布的《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》以及《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法實(shí)施細(xì)則》，以部門規(guī)章形式進(jìn)一步明確單位及個(gè)人銀行賬戶規(guī)章；國務(wù)院頒布的《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》，以行政法規(guī)的形式正式確立個(gè)人銀行賬戶管理基礎(chǔ)的實(shí)名制原則；國家頒布《反洗錢法》，以國家法律形式確立了銀行賬戶管理的原則。

我們理解央行的最重要底線在于“反洗錢”以及對(duì)身份真實(shí)自愿的核實(shí)?！懊婧灐眱H是實(shí)現(xiàn)以上原則的最簡單實(shí)務(wù)操作慣例。只要在技術(shù)手段上能夠有證據(jù)證明開戶人身份的真實(shí)性、自愿性，通過遠(yuǎn)程面簽甚至非面簽而以其他手段交叉驗(yàn)證真實(shí)身份的創(chuàng)新并不違反現(xiàn)有規(guī)章法規(guī)。當(dāng)然從早期試點(diǎn)的角度而言，微眾等網(wǎng)絡(luò)銀行的開戶仍將以“遠(yuǎn)程+面簽開戶”的形式為主。

2007年6月29日，央行會(huì)同公安部建成聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，全國各銀行機(jī)構(gòu)都加入到這個(gè)系統(tǒng)。從此，銀行機(jī)構(gòu)在辦理銀行賬戶業(yè)務(wù)以及以銀行賬戶為基礎(chǔ)的支付結(jié)算、信貸等業(yè)務(wù)時(shí)，可以通過該系統(tǒng)核查相關(guān)個(gè)人的公民身份信息，從而方便、快捷地驗(yàn)證客戶出示的居民身份證的真實(shí)性。聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)的建成運(yùn)行，為銀行機(jī)構(gòu)識(shí)別客戶身份提供了一種權(quán)威、便捷的技術(shù)手段，標(biāo)志著我國在切實(shí)落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制特別是個(gè)人賬戶實(shí)名制方面取得突破性進(jìn)展。我們預(yù)計(jì)微眾銀行也將獲得接入系統(tǒng)資格，其臉部識(shí)別算法將依托騰訊的后臺(tái)。一旦通過央行以及公安部的核準(zhǔn)之后，即能夠通過臉部識(shí)別來完成遠(yuǎn)程開設(shè)賬戶的功能。

考慮到現(xiàn)有賬戶法規(guī)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的桎梏，央行自2014年開始對(duì)電子賬戶以及遠(yuǎn)程開立賬戶的規(guī)定開始放松。強(qiáng)調(diào)：強(qiáng)弱實(shí)名帳戶的分離監(jiān)管；單位及個(gè)人遠(yuǎn)程開立結(jié)算及非結(jié)算賬戶的限制。從制度及法規(guī)上確立了遠(yuǎn)程開立賬戶的可行性，這將加快銀行零售業(yè)務(wù)的流程改造。

我們預(yù)計(jì)在法律法規(guī)以及相關(guān)技術(shù)通過驗(yàn)證之后，微眾銀行將依托騰訊微信平臺(tái)入口，或者直接接入到微信已有的應(yīng)用接口（如在微信錢包中直接植入銀行模塊），亦或以其為入口轉(zhuǎn)接到自行開發(fā)的APP軟件，支持客戶遠(yuǎn)程開立銀行賬戶。利用臉部識(shí)別等技術(shù)以及騰訊極強(qiáng)的多維社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)進(jìn)行身份識(shí)別，以滿足央行及公安部對(duì)賬戶的實(shí)名制及反洗錢監(jiān)管要求。微眾銀行所采取的人臉識(shí)別技術(shù)，由騰訊自身技術(shù)團(tuán)隊(duì)所開發(fā)，通過生物技術(shù)來開立賬戶及保證實(shí)名制。與VTM（遠(yuǎn)程視屏柜員機(jī)）不同之處在于，該技術(shù)可以軟件形式裝在任意終端上實(shí)現(xiàn)。

（二）賬戶變革將帶動(dòng)零售銀行渠道及媒介的虛擬化 微眾銀行缺少網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，再建像傳統(tǒng)銀行類似的過千上萬的實(shí)體線下網(wǎng)點(diǎn)對(duì)于微眾來說必定不可行。我們預(yù)計(jì)微眾將建立“1+N”的網(wǎng)點(diǎn)格局，少量實(shí)體綜合性的“旗艦型”網(wǎng)點(diǎn)——構(gòu)建客戶體驗(yàn)、線下互動(dòng)、少量柜面或者現(xiàn)場業(yè)務(wù)柜臺(tái)，且更多以開放形式。輔以較多自助型、單一功能型網(wǎng)點(diǎn)，甚至依靠與若干銀行構(gòu)成聯(lián)盟的形式（參考“柜面通”業(yè)務(wù)），弱化實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的成本投入以縮短業(yè)務(wù)擴(kuò)張周期。

未來在微眾的帶動(dòng)下，我們認(rèn)為銀行的渠道優(yōu)勢(shì)將會(huì)被分解：由于賬戶開立規(guī)定的限制（單位僅允許遠(yuǎn)程開立非結(jié)算賬戶），同時(shí)對(duì)微眾等互聯(lián)網(wǎng)銀行的定位仍將局限在以普惠金融為目標(biāo)，業(yè)務(wù)模式上定位于“個(gè)存小貸”，經(jīng)營范圍包括吸收公眾儲(chǔ)蓄，主要是個(gè)人及小微企業(yè)存款。大中型的對(duì)公客戶、同業(yè)客戶的相關(guān)領(lǐng)域，微眾短期內(nèi)將難以撼動(dòng)，傳統(tǒng)銀行的渠道和客戶資源壟斷能力仍將延續(xù)。

受到微眾等互聯(lián)網(wǎng)銀行沖擊較為明顯的將是零售銀行渠道。從銀行的渠道演化路徑看，個(gè)人零售業(yè)務(wù)的交易將逐步遷徙向互聯(lián)網(wǎng)化，實(shí)體零售網(wǎng)絡(luò)將更多承擔(dān)服務(wù)及用戶體驗(yàn)的功能：交易的集中度從線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)向電話、ATM、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)終端等演化；而線下網(wǎng)點(diǎn)將承擔(dān)更多銷售/服務(wù)為主的功能，例如私人銀行客戶的資產(chǎn)管理及理財(cái)定制服務(wù)，社區(qū)銀行的小區(qū)金融服務(wù)，小微客戶服務(wù)等。

圖2：銀行渠道的發(fā)展變革趨向于自助遠(yuǎn)程

資料來源：德勤、平安證券研究所。

在渠道變革過程中，應(yīng)運(yùn)而生的將是銀行對(duì)IT設(shè)備及流程的再造。2012年7月5日，廣發(fā)銀行在北京推出自主研發(fā)的全國首家24小時(shí)智能銀行并鋪設(shè)了第一臺(tái)VTM機(jī)具，這標(biāo)志著銀行零售業(yè)務(wù)朝遠(yuǎn)程、智能、虛擬化服務(wù)的方向又邁出了里程碑的一步。2012年以后，我們看到越來越多的銀行也開始嘗試新型的網(wǎng)點(diǎn)創(chuàng)設(shè)，特別是網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較少且擁有擴(kuò)張動(dòng)機(jī)及潛力的中小銀行。未來伴隨社區(qū)銀行、直銷銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行等模式的進(jìn)一步深耕細(xì)作，遠(yuǎn)程自助型設(shè)備的投入將不可避免。

在構(gòu)建起賬戶的線上支付環(huán)境之后，我們預(yù)計(jì)微眾銀行的銀行卡將主要以虛擬賬戶形式存在，輔以少量的實(shí)體卡以完成線下刷卡支付。同時(shí)在線下，依托微眾APP，完成小額的移動(dòng)端近場取現(xiàn)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)，這將是微眾銀行利用的主要手段。這意味著，無論是近期近場NFC支付、掃碼支付等技術(shù)的快速推廣，還是未來可能做到的人臉及生物特征識(shí)別支付，銀行卡在銀行體系中的作用正在逐步淡化。但我們需要承認(rèn)，在無卡化時(shí)代推進(jìn)過程之中，仍需要解決手機(jī)制造商、電信運(yùn)營商及銀行、清算機(jī)構(gòu)四方利益鏈條的問題。

利益鏈條的重構(gòu)明晰，以及重量級(jí)選手的入場使得移動(dòng)端近場支付趨勢(shì)在2015年伊始便初露端倪。伴隨著銀聯(lián)、三大電信運(yùn)營商、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以及手機(jī)廠商，特別是蘋果IPhone6的推出，NFC進(jìn)場支付和掃碼支付已經(jīng)逐步被大眾所接受。2014年12月，招商銀行在北京宣布其移動(dòng)金融產(chǎn)品“一閃通”正式上市?！耙婚W通”不僅能夠通過手機(jī)進(jìn)行大額、小額安全支付，還能夠通過手機(jī)辦理ATM存取款和網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)等，是全球首款基于手機(jī)的涵蓋線上、線下、大額、小額等各種應(yīng)用場景的全功能移動(dòng)金融產(chǎn)品。在可預(yù)見的未來，其他銀行也會(huì)跟進(jìn)，“無卡取現(xiàn)”將成為真正意義上的“近場取現(xiàn)”。借助人臉識(shí)別、指紋識(shí)別等技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)確立及精度的提升，未來生物識(shí)別技術(shù)在安全支付領(lǐng)域也必將發(fā)揮更大的作用。我們認(rèn)為支付領(lǐng)域未來可能面臨：NFC（銀聯(lián)、銀行、手機(jī)/電信運(yùn)營商主導(dǎo)）、掃碼支付（線上第三方支付平臺(tái)主導(dǎo)）、生物識(shí)別技術(shù)等“三足鼎立”的局面（銀行可能會(huì)繼續(xù)創(chuàng)新跟進(jìn)）。

三、微眾將帶來存貸業(yè)務(wù)的價(jià)值鏈重構(gòu)

受制于網(wǎng)點(diǎn)的鋪設(shè)，微眾銀行將不會(huì)走傳統(tǒng)銀行的存貸利差模式。業(yè)務(wù)模式上定位于“個(gè)存小貸”。依托騰訊龐大的社交平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)，拓展存貸款業(yè)務(wù)的模式將不再追求“大”，而是追求“準(zhǔn)”。

（一）銀行新盈利增長點(diǎn)將從規(guī)模走向流轉(zhuǎn)速度 來自于資本金的壓力以及經(jīng)濟(jì)下行的信用風(fēng)險(xiǎn)壓力，使得銀行在近兩年開始主動(dòng)放慢放貸的節(jié)奏，銀行“信貸額度”硬約束逐漸轉(zhuǎn)向“資本金、風(fēng)險(xiǎn)”硬約束。從工行的貸款發(fā)放情況我們明顯地看到，累計(jì)發(fā)放的貸款規(guī)模與全年新增的貸款量之間的乘數(shù)在2012年以來呈現(xiàn)逐年遞增的趨勢(shì)。這一方面是由于企業(yè)中長期投資需求下行、同時(shí)貸款風(fēng)險(xiǎn)加大，銀行主動(dòng)縮短貸款久期的緣故；另一方面，銀行也更加注重信貸增量的投向和存量調(diào)整移位的統(tǒng)籌結(jié)合，以提高信貸、資本等有限資源的資金使用效率。這主要表現(xiàn)在：一是小微及經(jīng)營性貸款，銀行普遍采取了更多定額隨借隨還的經(jīng)營模式，這大大提高了社會(huì)及銀行內(nèi)部資金的運(yùn)用效率，降低了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的真實(shí)資金運(yùn)用成本。而對(duì)于銀行而言，項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的把控及時(shí)性以及資金的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)大大降低。二是用更高收益率項(xiàng)目來替代存量低收益信貸。同時(shí)，加快貸款資源周轉(zhuǎn)，銀行將得以在企業(yè)的現(xiàn)金管理、信貸資源調(diào)配、支付結(jié)算等領(lǐng)域獲得中間業(yè)務(wù)收入回報(bào)。三是利用資產(chǎn)證券化、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，更大限度進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)收益對(duì)接。優(yōu)化整體的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)收益配置效率，使得高風(fēng)險(xiǎn)偏好資金和低風(fēng)險(xiǎn)偏好資金均可以獲得資源優(yōu)化效率使用。圖3：工行貸款發(fā)放周轉(zhuǎn)速度逐年提升

資料來源：公司公告、平安證券研究所。圖4：資產(chǎn)證券化市場將加速發(fā)展

資料來源：公司公告、平安證券研究所。同樣存在資本限制較為明顯的阿里小貸，也更多采用了資產(chǎn)證券化的模式來加快及提高其有限資本金的利用效率。目前阿里小貸大約有150億的存量貸款規(guī)模，而在過去兩年中阿里小貸通過資產(chǎn)證券化發(fā)行的產(chǎn)品達(dá)到50億。我們估算其持有劣后部分的收益率至少在50%以上。

對(duì)于微眾銀行而言，目前其資本金為30億元，按照8.5%的資本充足率，假設(shè)全部發(fā)放貸款也僅最多能夠自行發(fā)放350億左右的貸款總量。而這樣的規(guī)模并不足以滿足騰訊8.3億QQ和4.4億微信活躍用戶需求。若假設(shè)考慮撇除兩者重疊部分，騰訊總計(jì)有10億的用戶數(shù)量，其中我們預(yù)計(jì)微眾銀行每年將轉(zhuǎn)移1%-2%左右的客戶遷徙率，第一階段，未來3-4年完成大約6%左右（6000萬）的目標(biāo)客戶挖掘。如果其中平均每人的資金需求量在10000元，則意味著未來第一階段微眾將潛在6000億的貸款有效需求，這將是微眾目前資本金遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法獨(dú)自承受的信貸規(guī)模。加快存量的周轉(zhuǎn)，將利差更多轉(zhuǎn)換為服務(wù)及中間業(yè)務(wù)收入，將是微眾銀行的必然選擇。因此，微眾銀行更希望能夠搭建的，是成為小微客戶信貸需求以及傳統(tǒng)銀行資金之間的撮合平臺(tái)。

（二）大數(shù)據(jù)及供應(yīng)鏈才能真正打開銀行小微信用藍(lán)海

民生銀行是上市公司中介入小微金融最早、最堅(jiān)決的銀行。自2010年起，民生銀行的小微企業(yè)貸款規(guī)模一直維持在50%以上的增速遞增。然而以網(wǎng)點(diǎn)、人員的鋪設(shè)成本而言，銀行的投入成本過大而無法獲得長期可持續(xù)的外延式發(fā)展。這樣的問題并不僅僅體現(xiàn)在上市銀行。未上市的銀行中，諸如在小微領(lǐng)域貸款，也是民營銀行的代表泰隆銀行、臺(tái)州銀行等，在過去兩年間承受了成本收入比快速提升、不良率攀升、存貸比資本受限導(dǎo)致規(guī)模擴(kuò)張停滯的尷尬境地。

圖5：民生銀行小微貸款增速下降，不良快速上升

資料來源：公司公告、平安證券研究所。在利用線下“人海戰(zhàn)術(shù)”、發(fā)放抵押擔(dān)保類小微的模式受阻，疊加經(jīng)濟(jì)下行周期小微不良爆發(fā)趨于嚴(yán)重背景下，越來越多的銀行開始嘗試新型的互聯(lián)網(wǎng)模式。如利用線上供應(yīng)鏈金融原理，招行開發(fā)的“小企業(yè)E家”平臺(tái)（P2P），興業(yè)銀行開發(fā)的“興E貸”以及平安銀行開發(fā)的“貸貸平安”1.0以及2.0版本，加快小微貸款線上化、供應(yīng)鏈化、信用化、大數(shù)法則化趨勢(shì)。

互聯(lián)網(wǎng)電商、平臺(tái)、計(jì)算機(jī)軟硬件制造商等有數(shù)據(jù)積累的公司也意圖介入小微金融征信、增信及授信領(lǐng)域：

1、借助第三方支付、電商等數(shù)據(jù)開拓小額貸款業(yè)務(wù)：阿里小貸的商戶小貸、京東白條、支付寶“花唄”等個(gè)人消費(fèi)貸款透支業(yè)務(wù)。

2、借助互聯(lián)網(wǎng)積累的數(shù)據(jù)進(jìn)行供應(yīng)鏈上下游閉環(huán)開拓模式：上海鋼聯(lián)借助積累的大量豐富、精細(xì)的鋼鐵及相關(guān)行業(yè)數(shù)據(jù)，以及眾多國內(nèi)外大中型鋼鐵企業(yè)會(huì)員優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建“鋼銀電商”網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，打造資訊、交易、金融、倉儲(chǔ)、物流全產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)，完成線上線下互動(dòng)；地產(chǎn)、汽車等產(chǎn)業(yè)鏈較長的行業(yè)也將有極大的互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融潛力。

銀行漸漸意識(shí)到傳統(tǒng)線下手段進(jìn)行小微開拓的模式必將受到規(guī)模、地域以及風(fēng)控模型的局限性而無法獲得期望的風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)。2014年中信銀行與銀聯(lián)合作POS網(wǎng)貸，打開了銀行與互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)擁有商之間的小額貸款合作線上O2O模式。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行合作而非競爭，錯(cuò)位而非重疊

2015年2月12日，華夏銀行與深圳前海微眾銀行在京簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。根據(jù)協(xié)議內(nèi)容，兩家銀行將在資源共享、小微貸款、信用卡、理財(cái)、同業(yè)業(yè)務(wù)、生態(tài)圈業(yè)務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域開展深入合作。這次合作開啟了現(xiàn)代商業(yè)銀行與新興互聯(lián)網(wǎng)銀行合作的大幕，是兩種銀行形態(tài)的首次戰(zhàn)略牽手。在全市場都在擔(dān)心互聯(lián)網(wǎng)民營銀行可能對(duì)傳統(tǒng)銀行帶來顛覆性影響的情況下，我們認(rèn)為早期互聯(lián)網(wǎng)銀行給傳統(tǒng)銀行帶來的應(yīng)該是改變而非取代，是合作而非競爭。對(duì)于銀行而言：其在對(duì)公、同業(yè)等大額信貸領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)非互聯(lián)網(wǎng)金融可以簡單撼動(dòng)。而在零售領(lǐng)域，銀行雖已進(jìn)入到小企業(yè)及小微零售的貸款領(lǐng)域，但主要以企業(yè)對(duì)公客戶為主，小微零售涉及面仍非常有限，且業(yè)務(wù)模式仍以線下傳統(tǒng)信貸員模式、資產(chǎn)抵質(zhì)押擔(dān)保、經(jīng)營性用途貸款以及百萬級(jí)貸款為主。相比而言，小貸公司、消費(fèi)金融公司、P2P等立足于小額信貸支付領(lǐng)域?qū)?huì)與微眾在目標(biāo)客戶群體方面存在較大程度的重疊。線下模式仍有其存在的必然性，但規(guī)模增長將會(huì)受到地域與風(fēng)險(xiǎn)的局限難以擴(kuò)張。微眾等互聯(lián)網(wǎng)銀行早期囿于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)限制，需要依托傳統(tǒng)銀行來協(xié)助辦理業(yè)務(wù)。

微眾銀行的大數(shù)據(jù)將使得風(fēng)險(xiǎn)收益曲線整體下移。即引入大數(shù)據(jù)消滅信息不對(duì)稱性，降低風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。同時(shí)將該部分補(bǔ)貼給投資者以獲得高于平均投資回報(bào)的收益率水平。在這過程中利用征信來將非標(biāo)準(zhǔn)化信用以標(biāo)準(zhǔn)化的利率水平體現(xiàn)出來，是其最大的競爭壁壘。圖6：各金融機(jī)構(gòu)在小微貸款領(lǐng)域競爭分布圖

資料來源：平安證券研究所。

事實(shí)上，利用傳統(tǒng)的信貸員線下模式發(fā)放單筆貸款金額若低于50w以下，銀行可能就會(huì)進(jìn)入虧損，這是銀行無法完全做到真正小微下沉的原因。微眾銀行與傳統(tǒng)銀行可以合作進(jìn)入到這一領(lǐng)域，相關(guān)的產(chǎn)品模式可以包括：

1、共同設(shè)立項(xiàng)目資金池，構(gòu)建銀團(tuán)性質(zhì)的循環(huán)授信貸款，共同承擔(dān)客戶風(fēng)險(xiǎn)，均分溢價(jià)。

2、構(gòu)建結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品，構(gòu)建優(yōu)先、劣后分級(jí)產(chǎn)品。微眾銀行與其他資金來源方根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好程度高低，來選擇合適自身的收益率產(chǎn)品。微眾將成為銀行的資產(chǎn)管理中介機(jī)構(gòu)。

3、微眾銀行輸出信用模型的純中介模式。根據(jù)外部銀行的目標(biāo)授信群體的特征、模型參數(shù)進(jìn)行篩選，或直接提供客戶的信用評(píng)分報(bào)告?？梢愿鶕?jù)客戶導(dǎo)流的數(shù)量規(guī)模、有效信息/報(bào)告使用數(shù)量以及參與投資成功案例收益分成的模式進(jìn)行利益分配。

四、引入新信用評(píng)審模式，做銀行和客戶的“接口平臺(tái)” 銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，在利率市場化完成之后，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力將成為銀行盈利乃至生存的關(guān)鍵所在。而資本的約束在未來將愈發(fā)體現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的重要性。微眾銀行的誕生將加快：

1、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)產(chǎn)業(yè)鏈——征信、增信、授信三環(huán)將重構(gòu)：騰訊擁有大約10億左右的社交客戶，我們預(yù)計(jì)微眾銀行每年將轉(zhuǎn)移1%-2%左右的客戶遷徙率，3-4年完成大約6%左右（6000萬）的目標(biāo)客戶轉(zhuǎn)移。借助微信/QQ、騰訊征信、財(cái)付通、京東以及其他應(yīng)用場景所積累的信息數(shù)據(jù)，客戶+數(shù)據(jù)勢(shì)必使得微眾將注重信用運(yùn)用的征信及增信前段，而非授信。

2、通過微眾銀行的融資平臺(tái)和征信將有能力將個(gè)體個(gè)性化的融資需求進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化利率定價(jià)，借鑒國外Lending Club的經(jīng)驗(yàn)，轉(zhuǎn)換成為資產(chǎn)支持證券向客戶銷售。

3、從客戶賬戶出發(fā)，做銀行/金融機(jī)構(gòu)的“平臺(tái)”：微信立足騰訊足夠大的客戶流量，將成為眾多銀行銷售端極有吸引力的拓展渠道。通過微眾完全可以構(gòu)建平臺(tái)：代銷合作銀行/金融機(jī)構(gòu)各類理財(cái)產(chǎn)品、構(gòu)建理財(cái)/金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓平臺(tái)、共同開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品。銀行作為金融生態(tài)系統(tǒng)中最重要的機(jī)構(gòu)，對(duì)整體社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性有著舉足輕重的關(guān)系。安全、穩(wěn)健經(jīng)營勢(shì)必是其經(jīng)營的第一要?jiǎng)?wù)，相比而言，創(chuàng)新及改革的機(jī)會(huì)成本被冗余的機(jī)構(gòu)設(shè)置及僵化的激勵(lì)機(jī)制所束縛。傳統(tǒng)銀行在未來如果希望介入小微而減少成本投入，其可行方向?yàn)椋阂皇峭ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)銀行少量資金投入，引入模擬、試驗(yàn)以及少量的客戶測(cè)試機(jī)制，產(chǎn)品成功成熟之后推廣給合作銀行，從而來降低試錯(cuò)的成本。二是借鑒互聯(lián)網(wǎng)的跨界合作，通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算篩選目標(biāo)客戶，向客戶“定投”融資產(chǎn)品，來降低客戶營銷的成本。三是信貸審批的依據(jù)無須再局限于抵質(zhì)押物和央行征信記錄，而是有望逐步拓展至社會(huì)公共信息、家庭與職業(yè)財(cái)產(chǎn)信息、消費(fèi)記錄、社交信息等全方位立體的信用數(shù)據(jù)，為銀行準(zhǔn)確判斷簡化風(fēng)控流程，提高風(fēng)控效率創(chuàng)造條件。微眾銀行將來成為騰訊、騰訊社交生態(tài)圈閉環(huán)中的中介端口，外部的金融機(jī)構(gòu)以及實(shí)體廠商可以通過這一接口提供融資及商品服務(wù)。微眾利用騰訊征信數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，可以將小微及消費(fèi)融資的成本降低，同時(shí)給予負(fù)債投資者高于社會(huì)平均的收益率回報(bào)。圖7：微眾銀行將成為銀行及客戶的接口平臺(tái)

資料來源：平安證券研究所。

（責(zé)任編輯：何順強(qiáng)）

第三篇：構(gòu)建銀行學(xué)習(xí)地圖——眾行

構(gòu)建銀行學(xué)習(xí)地圖——眾行

作者：周炫（眾行商學(xué)院事業(yè)部主管）

一、什么是學(xué)習(xí)地圖？

“學(xué)習(xí)地圖”是指企業(yè)圍繞實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)所需的能力開展豐富多樣的培訓(xùn)和學(xué)習(xí)活動(dòng)，幫助員工獲得或改進(jìn)與工作有關(guān)的知識(shí)、技能、態(tài)度和行為，提高員工和企業(yè)的績效水平，并幫助員工實(shí)現(xiàn)職業(yè)發(fā)展的路徑圖。

學(xué)習(xí)地圖

◇ 學(xué)習(xí)地圖是以能力為基石。培訓(xùn)是為了支持實(shí)現(xiàn)企業(yè)戰(zhàn)略所需的關(guān)鍵競爭能力，所以定義培訓(xùn)體系首先要從定義企業(yè)的競爭能力開始；清晰地用相關(guān)的行為和任務(wù)來定義能力，有助于明確培訓(xùn)的內(nèi)容，提高培訓(xùn)的針對(duì)性。

◇ 學(xué)習(xí)地圖是以企業(yè)和員工的發(fā)展為導(dǎo)向。它既明確了每一位員工在其崗位工作所要接受的培訓(xùn)，也明確了從一名新員工發(fā)展成為高層領(lǐng)導(dǎo)的學(xué)習(xí)發(fā)展路徑，與員工職業(yè)生涯發(fā)展方向相結(jié)合。

◇ 因?yàn)槊鞔_了需要改進(jìn)的行為和任務(wù)，培訓(xùn)的方式可以比以往更加多元化。企業(yè)在實(shí)施學(xué)習(xí)地圖之后與原有的培訓(xùn)將在以下幾個(gè)主要方面有較大區(qū)別：

二、為什么銀行要構(gòu)建學(xué)習(xí)地圖？

“企業(yè)的實(shí)力是一定要讓人才隊(duì)伍超前于事業(yè)發(fā)展，才能更快地適應(yīng)國際金融市場并得以發(fā)展?！薄笸D總裁

商業(yè)銀行業(yè)是一個(gè)知識(shí)密集型行業(yè)，在知識(shí)經(jīng)濟(jì)突飛猛進(jìn)，金融科技日新月異、金融創(chuàng)新相互激蕩、市場競爭空前激烈的時(shí)代，人力資源特別是人才資源對(duì)商業(yè)銀行的生存發(fā)展將起到越來越重要的主導(dǎo)作用。

從平衡計(jì)分卡中，我們認(rèn)識(shí)到：員工的技能是業(yè)務(wù)成功的基石。

在以利差為主要利潤來源的時(shí)代，銀行往往把吸引信貸人才擺在突出位置。但今天，這一情況已有了很大轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行對(duì)各方面、各專業(yè)的人才形成了旺盛的需求。銀行目前缺乏的主要三類人才包括管理人才、專業(yè)營銷人才、專業(yè)技術(shù)人才如風(fēng)險(xiǎn)控制等。因此，人才培訓(xùn)是銀行人力資源管理中非常重要的一環(huán)。

培訓(xùn)的目的就是幫助員工彌補(bǔ)不足，從而達(dá)到崗位的要求。而培訓(xùn)所遵循的原則就是投入最小化、收益最大化。然而，中國的商業(yè)銀行目前的培訓(xùn)現(xiàn)狀卻存在著缺乏專業(yè)性、缺乏系統(tǒng)性，以及培訓(xùn)資源的配置不當(dāng)?shù)葐栴}，這些問題必然導(dǎo)致銀行培訓(xùn)的效率低下。

根據(jù)麥肯錫的7S框架理論，企業(yè)在發(fā)展過程中必須全面考慮戰(zhàn)略、技能、結(jié)構(gòu)、制度、人員、風(fēng)格和共同價(jià)值觀等要素。銀行為了實(shí)現(xiàn)對(duì)人才培養(yǎng)的目標(biāo)，就必須根據(jù)銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)（Strategy）制定培訓(xùn)策略，通過提升員工的能力（Skills），從而推動(dòng)銀行其他五個(gè)層面（5S）的持續(xù)發(fā)展。

因此，銀行需要根據(jù)戰(zhàn)略目標(biāo)提煉出關(guān)鍵能力模塊，提升員工的工作技能，同時(shí)圍繞企業(yè)管理核心和企業(yè)文化核心，營造一種組織氣氛并形成公司的培訓(xùn)政策，而這一系列的培訓(xùn)活動(dòng)即可通過學(xué)習(xí)地圖來實(shí)現(xiàn)。

三、如何構(gòu)建銀行學(xué)習(xí)地圖？

● 確定銀行能力模塊

既然學(xué)習(xí)地圖是以能力為基礎(chǔ)，因此，構(gòu)建銀行學(xué)習(xí)地圖首先需要確定能力模塊。一般而言，可以通過以下五個(gè)維度來分析：

◇ 知識(shí)——某一職業(yè)領(lǐng)域需要的信息（如資產(chǎn)管理的專業(yè)知識(shí)）；

◇ 專業(yè)技能——掌握和運(yùn)用專門技術(shù)的能力（如銷售能力、計(jì)算機(jī)操作能力）； ◇ 特質(zhì)——某人所具有的特征或其典型的行為方式（如喜歡冒險(xiǎn)、比賽）； ◇ 個(gè)人的勝任力——指個(gè)人能做什么和為什么這么做； ◇ 崗位工作要求——指個(gè)人在工作中被期望做什么。根據(jù)銀行業(yè)的特點(diǎn)，通過以上五個(gè)維度的分析總結(jié)銀行業(yè)的能力模塊主要由核心能力模塊（Core Competency）、專業(yè)技能能力模塊（Technical Competency）和法規(guī)能力模塊（Regulatory Competency）三部分組成。

其中，核心能力模塊是以銀行戰(zhàn)略目標(biāo)為導(dǎo)向，是銀行全體員工都必須達(dá)到的能力要求，如某外資銀行的核心能力模塊是戰(zhàn)略愿景、經(jīng)營目標(biāo)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、團(tuán)隊(duì)方向和領(lǐng)導(dǎo)力等；專業(yè)技能能力模塊是銀行不同部門、不同崗位、不同級(jí)別所要求員工具備的能力，如零售銀行和公司銀行的專業(yè)技能要求就不一樣；而法規(guī)能力模塊也是銀行業(yè)特有的一個(gè)部分，是政府對(duì)銀行監(jiān)管和金融產(chǎn)品的有關(guān)法律規(guī)定。

● 確定能力模塊標(biāo)準(zhǔn)

行為和技能必須是可衡量、可觀察、可指導(dǎo)的，并對(duì)員工的個(gè)人績效以及企業(yè)的成功產(chǎn)生關(guān)鍵影響。因此，我們需要對(duì)每一個(gè)能力進(jìn)行描述和定義，并確認(rèn)采用什么樣的績效標(biāo)準(zhǔn)，以界定所研究人員崗位的杰出績效與一般績效，所以對(duì)于每一個(gè)能力都會(huì)有4級(jí)至1級(jí)由低到高的等級(jí)劃分和行為描述。

銀行在這一點(diǎn)的操作與其他企業(yè)是基本一致的，根據(jù)崗位要求，在從事該崗位工作的員工中，分別從績效優(yōu)秀員工（或優(yōu)秀管理者）和績效普通員工（一般管理者）中隨機(jī)抽取一定數(shù)量的樣本進(jìn)行調(diào)查。在確定能力模塊標(biāo)準(zhǔn)過程中，還有一種比較簡便快捷的方式，即是由領(lǐng)導(dǎo)層直接在能力詞典中進(jìn)行篩選。

● 找出個(gè)人能力差距，明確培訓(xùn)需求

當(dāng)我們確定了銀行的能力模塊以及每一個(gè)能力的行為表現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)之后，就可以用于衡量銀行內(nèi)部員工的能力水平。舉例說明，某銀行總經(jīng)理May的個(gè)人能力模塊如下：

說明：該名員工的能力等級(jí)分布，能力級(jí)別由第4級(jí)至第1級(jí)代表著能力由低至高。

說明：總經(jīng)理職位的能力要求。

說明：找出個(gè)人能力差距，確定培訓(xùn)需求。例子中May的“戰(zhàn)略遠(yuǎn)景”、“風(fēng)險(xiǎn)管理”、“企業(yè)文化”、“變革管理”和“信息系統(tǒng)管理”等五個(gè)方面是需要提升的。

● 根據(jù)能力要求，設(shè)計(jì)培訓(xùn)內(nèi)容

銀行在確定能力模塊標(biāo)準(zhǔn)的過程中，就需要為實(shí)現(xiàn)這些能力要求而開發(fā)內(nèi)部培訓(xùn)課程，從而幫助員工彌補(bǔ)不足，達(dá)到崗位要求。舉例說明，優(yōu)質(zhì)銀行服務(wù)課程的大綱如下：

那么，這門課程所覆蓋的能力內(nèi)容有哪些呢？如下所示：

當(dāng)員工完成《優(yōu)質(zhì)銀行服務(wù)》這門課程學(xué)習(xí)之后，即意味著該名員工的能力應(yīng)該達(dá)到“戰(zhàn)略遠(yuǎn)景”2級(jí)、“經(jīng)營目標(biāo)管理”1級(jí)、“風(fēng)險(xiǎn)管理”2級(jí)和“客戶關(guān)系管理”1級(jí)的能力水平。

● 編制銀行學(xué)習(xí)地圖

根據(jù)銀行的核心能力模塊、專業(yè)技能能力模塊和法規(guī)能力模塊這三大能力模塊，按照銀行組織架構(gòu)進(jìn)行崗位能力匹配、崗位課程匹配，即銀行的每一個(gè)業(yè)務(wù)部門每一個(gè)崗位都會(huì)有一副與之相匹配的學(xué)習(xí)地圖，從而形成一個(gè)系統(tǒng)完整的以能力為基礎(chǔ)的培訓(xùn)體系。銀行的每一位員工，不管是在哪一個(gè)部門擔(dān)任哪個(gè)崗位，都會(huì)有對(duì)應(yīng)的培訓(xùn)課程，同時(shí)，他可以通過學(xué)習(xí)地圖清楚的看到他的上級(jí)主管、經(jīng)理的學(xué)習(xí)路徑。

由于銀行業(yè)的業(yè)務(wù)主要集中在零售銀行和公司銀行兩大功能模塊，因此在編制銀行學(xué)習(xí)地圖的時(shí)候，重點(diǎn)可以放在這兩個(gè)業(yè)務(wù)部門。當(dāng)然，隨著現(xiàn)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的多元化，有些銀行可能側(cè)重的業(yè)務(wù)模塊會(huì)有所不同，培訓(xùn)的工作重點(diǎn)當(dāng)然也就不一樣。

銀行學(xué)習(xí)地圖除了有一系列的崗位學(xué)習(xí)地圖之外，同時(shí)還設(shè)計(jì)了專業(yè)發(fā)展學(xué)習(xí)路徑圖，目的是滿足全體員工職業(yè)生涯發(fā)展所需的一些通用技能的學(xué)習(xí)。

因此，銀行學(xué)習(xí)地圖的編制，一方面滿足了員工勝任本崗位工作所需的專業(yè)技能學(xué)習(xí)，另一方面也清晰的指引員工如何通過學(xué)習(xí)進(jìn)一步成長為管理層或者業(yè)務(wù)專家。

聲明：本文僅為作者個(gè)人見解，并不代表眾行及本站觀點(diǎn)。

第四篇：搭乘“科技號(hào)”快車的微眾銀行

搭乘“科技號(hào)”快車的微眾銀行

科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力，這句話曾經(jīng)成就了多少赫赫有名的品牌、企業(yè)。作為2015年初成立，備受關(guān)注的國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行——微眾銀行，正是搭乘“科技號(hào)”快車，建立起完全自主可控的科技體系，才讓微眾銀行的業(yè)務(wù)爆發(fā)力如此強(qiáng)勁。

微眾銀行是國內(nèi)首個(gè)建成“去IOE”科技架構(gòu)的銀行，IOE指IBM、Oracle和EMC，分別是小型機(jī)、數(shù)據(jù)庫和高端存儲(chǔ)的領(lǐng)導(dǎo)廠商，一直是大型金融企業(yè)后臺(tái)的“黃金架構(gòu)”，但同時(shí)也存有源代碼不公開、IT成本高、技術(shù)安全無法自控等隱患。

在大股東騰訊集團(tuán)的支持下，微眾銀行利用一整套開源技術(shù)，按分布式架構(gòu)搭建技術(shù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了“去IOE”，目前已有21項(xiàng)新技術(shù)應(yīng)用申請(qǐng)國家發(fā)明專利。

在自主可控的“去IOE”科技架構(gòu)基礎(chǔ)上，微眾銀行2015年上線核心系統(tǒng)56個(gè)，子系統(tǒng)204個(gè)，并將人臉識(shí)別、聲紋識(shí)別、機(jī)器人客服等創(chuàng)新技術(shù)運(yùn)用于實(shí)際業(yè)務(wù)場景。這套系統(tǒng)可以支持億級(jí)海量用戶;徹底改變了金融服務(wù)的成本結(jié)構(gòu)，每帳戶運(yùn)維成本與同行業(yè)相比降低了90%;能夠讓微眾銀行與合作伙伴的對(duì)接更靈活和高效。

第五篇：考察學(xué)習(xí)總結(jié)

園林考察學(xué)習(xí)總結(jié)

2010年6月6日——6月10日永城市園林局在閆處長的帶領(lǐng)下對(duì)河南西部濮陽、安陽、洛陽等五個(gè)國家級(jí)園林城市進(jìn)行為期五天的考察學(xué)習(xí)，為我市創(chuàng)建國家級(jí)園林城市吸取經(jīng)驗(yàn)。通過對(duì)這五個(gè)城市的考察我的感受頗深，各個(gè)城市都有其令人稱道之處，同時(shí)也為他們?cè)趫@林養(yǎng)護(hù)管理上的精細(xì)化而深感佩服。我作為一名園林設(shè)計(jì)工作者，深感自己的諸多不足，同時(shí)也感到壓力重大。從這五天的學(xué)習(xí)考察中，我發(fā)現(xiàn)這幾個(gè)城市在其園林設(shè)計(jì)上都有其不同的特點(diǎn)，下面我將自己是我對(duì)各個(gè)城市的總結(jié)。

濮陽：是我們此去的第一站。其位于中國河南省的東北部，于1999年榮獲國家級(jí)園林城市稱號(hào)。我們此去首先參觀了濮陽市的中心廣場，只見廣場綠樹成蔭，繁花似錦。濮陽人本著創(chuàng)建節(jié)約型園林城市為原則，反對(duì)高價(jià)設(shè)計(jì)、高價(jià)建綠。在園林樹種應(yīng)用上都是采用的本地樹種，這樣就大大增加了苗木的成活率，也節(jié)約了一大筆養(yǎng)護(hù)費(fèi)用，也使園林的景觀效果盡早的得以體現(xiàn)。同時(shí)在參觀中我們對(duì)其草坪管理深感佩服，只見那一片片草坪猶如地毯一樣平整，踩上去軟綿綿的，很是舒服。接下來我們又參觀了濮陽的戚城遺址，其間的綠化設(shè)計(jì)充分結(jié)合其歷史特點(diǎn)，將史融于景觀設(shè)計(jì)這也是濮陽園林設(shè)計(jì)的一大特點(diǎn)。

安陽：第二天我們一行又趕赴安陽。安陽位于河南省最北部，地處南北交通要沖，東接齊魯，西倚太行，北瀕幽燕，南望中原，自然環(huán)境優(yōu)越，自古人杰地靈，歷史文化積淀深厚，被譽(yù)為“文字之根、文化之根、人祖之根”。中國八大古都之

一、中國歷史文化名城、中國優(yōu)秀旅游城市、國家級(jí)園林城市，是甲骨文的故鄉(xiāng)，《周易》的發(fā)源地，中國文字博物館、紅旗渠、袁世凱墓、曹操高陵所在地；是著名的世界文化遺產(chǎn)——殷墟所在地、漢字之都、甲骨文之鄉(xiāng)，同時(shí)也是中原經(jīng)濟(jì)區(qū)重要的中心城市。其綠化也緊緊圍繞其歷史進(jìn)行所以總的來說其綠化的特點(diǎn)是：景觀結(jié)合歷史，大力推廣本地樹種的種植。在參觀殷墟時(shí)我發(fā)現(xiàn)其周邊運(yùn)用不同的植物栽植了一圈圈林帶，將殷墟緊緊圍繞其間，人游其中看著博物館中陳列的物品就仿佛回到了殷商時(shí)代。

新鄉(xiāng)：新鄉(xiāng)市地處河南省北部，是豫北的經(jīng)濟(jì)和交通中心，是中原城市群重要城市之一；同時(shí)擁有中國國家森林城市，中國優(yōu)秀旅游城市，中國國家園林城市，中國國家衛(wèi)生城市，中國金融生態(tài)城市，中國十佳和諧可持續(xù)發(fā)展城市等多項(xiàng)榮譽(yù)。我此去參觀了其新世紀(jì)廣場，此廣場的地形處理非常到位，并且將風(fēng)水學(xué)充分融入其中，更加體現(xiàn)了其廣場的厚重感。其功能分區(qū)很明顯，有兒童活動(dòng)區(qū)，中老年活動(dòng)區(qū)，親水活動(dòng)區(qū)等。當(dāng)然對(duì)我印象最深的是其氣勢(shì)恢宏的音

樂噴泉，看著那水柱隨著音樂的節(jié)奏而跳躍，就仿佛那水柱突然有了生命一樣，很是震撼人心。新鄉(xiāng)市的人民公園初進(jìn)園子，我以為自己來到了江南，特別是一進(jìn)門的假山跌水，一幅江南園林美景映入眼簾，頓時(shí)讓人心曠神怡。其中的植物造景更是獨(dú)具特色，讓人不由得佩服起園林工作者的獨(dú)具匠心。

洛陽：結(jié)束了新鄉(xiāng)的考察我們來到了被譽(yù)為中國八大古都的洛陽，首先我們先去參觀了龍門石窟：這里現(xiàn)存洞窟2300多個(gè)佛像10萬余尊！單是萬佛洞一處就有佛像15000多尊！可以說每一尊佛像都有他自己的故事?？粗@些佛像我感覺好像瞬間穿越時(shí)空，看到古代人民在雕刻這些佛像時(shí)候的點(diǎn)滴，同時(shí)也不由得心生敬佩，也為古代人民的豐富創(chuàng)造力而震撼。之后我們又參觀了洛陽最大的公園——洛浦公園。洛浦公園始建于1997年5月,2002年底基本建成。洛浦公園是依洛河而建的洛陽市跨世紀(jì)生態(tài)工程，是洛陽市的城市生態(tài)帶，也是洛陽市的東西軸線．洛浦公園橫跨洛河兩岸，縱貫洛陽市五個(gè)區(qū)，總面積近1200萬平方米。是一個(gè)開放性公園，除滿足市民游憩、觀賞、休閑、晨煉等功能要求外，也是人們進(jìn)行科普教育、環(huán)境和綠化意識(shí)教育的重要基地。游覽期間其整個(gè)綠化格局布置非常合理，疏密有致，在視野的處理上也恰到好處。穿梭其間我也不由得為其高超的修剪水平，科學(xué)的養(yǎng)護(hù)管理而折服?？吹竭@里我發(fā)現(xiàn)自己的很多

不足，在設(shè)計(jì)上在層次上考慮的還很不到位，視野的處理也不恰當(dāng)。

欒川：是我們此去的最后一站，它被洛陽人成為洛陽的小香港,之前我還對(duì)此有所懷疑，但當(dāng)我到達(dá)欒川后我相信了，四面環(huán)山，中間一條河流穿城而過，更增加了這個(gè)城市的秀氣，初來此地我還以為到江南了呢？綠化形式主要采取自然式，并充分利用其自然資源與原有地形營造出一幅幅自然山水畫。暢游其間就仿佛在畫中一般。

以上是我對(duì)此次考察城市的個(gè)人看法，同時(shí)在參觀其間也意識(shí)到自己的很多不足，在今后的工作中我會(huì)吸取此次考察的經(jīng)驗(yàn)，將其先進(jìn)思想做法實(shí)施與工作之中，為早日創(chuàng)建國家級(jí)園林城市努力工作。