第一篇：網(wǎng)絡(luò)人大-金融法-作業(yè)答案要點(diǎn)

【192515】 養(yǎng)老基金屬于（）。A． 存款類金融機(jī)構(gòu) B． 合約類金融機(jī)構(gòu) C． 投資類金融機(jī)構(gòu) D． 不是金融機(jī)構(gòu)

答案：B

【192518】 有關(guān)中國(guó)的金融市場(chǎng)，以下說(shuō)法錯(cuò)誤的是：（）。A． 股票市場(chǎng)為企業(yè)外部融資的最重要來(lái)源

B． 保險(xiǎn)市場(chǎng)、養(yǎng)老金市場(chǎng)、證券投資基金、信托公司規(guī)模都相對(duì)較小 C． 資本市場(chǎng)發(fā)展較晚，規(guī)模較小 D． 國(guó)家仍然處于壟斷地位

答案：A

【192520】 以下有關(guān)金融制度的發(fā)展趨勢(shì)，說(shuō)法錯(cuò)誤的有（）。A． 金融脫媒化

B． 直接融資和間接融資的界限清晰化 C． 強(qiáng)調(diào)信息披露 D． 強(qiáng)調(diào)投資者保護(hù)

答案：B

【192521】 金融是指（）。A． 資金籌集 B． 資金運(yùn)用 C． 資金借貸 D． 資金融通

答案：D

【192530】 中央銀行貸款給商業(yè)銀行的利率，稱為（）。A． 基準(zhǔn)利率 B． 法定利率 C． 行政利率 D． 固定利率

答案：A

【192531】 中國(guó)人民銀行貸款的主要用途是（）。A． 解決商業(yè)銀行臨時(shí)性資金不足 B． 支持商業(yè)銀行改造基礎(chǔ)設(shè)施 C． 支持商業(yè)銀行積極從事證券業(yè)務(wù) D． 調(diào)節(jié)市場(chǎng)的貨幣供應(yīng)量

答案：A

【192533】 中國(guó)金融的監(jiān)管通過(guò)若干機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行，負(fù)責(zé)反洗錢監(jiān)管的機(jī)構(gòu)是（）。A． 人民銀行 B． 銀監(jiān)會(huì) C． 保監(jiān)會(huì) D． 證監(jiān)會(huì)

答案：A

【192536】 對(duì)（）的再貼現(xiàn)，須經(jīng)中國(guó)人民銀行總行批準(zhǔn)。A． 商業(yè)銀行 B． 政策性銀行

C． 商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu) D． 非銀行金融機(jī)構(gòu)

答案：D

【192548】 資本項(xiàng)目外匯管理的法律制度涵蓋多項(xiàng)內(nèi)容。依法終止的外商投資企業(yè)，按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定進(jìn)行清算納稅后，屬于外方投資者所有的人民幣，可以向經(jīng)營(yíng)結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)購(gòu)匯匯出。該段敘述是（）法律制度的內(nèi)容。A． 境內(nèi)向境外投資 B． 外債

C． 向境外貸款 D． 外匯支出

答案：D

【192549】 依據(jù)我國(guó)的外匯管理?xiàng)l例，個(gè)人可自由攜帶出入境的外鈔限額為（）美元。A． 5 000 B． 1萬(wàn) C． 2萬(wàn) D． 5萬(wàn)

答案：C

【192522】 間接融資用來(lái)彌補(bǔ)直接融資下列不足：（）。A． 事前的風(fēng)險(xiǎn)分析能力 B． 事后的監(jiān)控能力

C． 承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、分散風(fēng)險(xiǎn)的能力

D． 將資金從資金盈余方輸送到資金短缺方的能力 E． 通過(guò)資金融通獲取收益的能力

答案：A,B,C

【192539】 《人民幣利率管理規(guī)定》第5條規(guī)定：中國(guó)人民銀行有權(quán)確定和調(diào)整的利率包括：（）。

A． 中國(guó)人民銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)存、貸款利率和再貼現(xiàn)利率 B． 金融機(jī)構(gòu)存、貸款利率 C． 優(yōu)惠貸款利率 D． 罰息利率 E． 同業(yè)存款利率

答案：A,B,C,D,E

【192553】 以下交易情況可視為可疑交易：（）。

A． 短期內(nèi)資金分散轉(zhuǎn)入、集中轉(zhuǎn)出或者集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出，與客戶身份、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)明顯不符

B． 短期內(nèi)相同收付款人之間頻繁發(fā)生資金收付，且交易金額接近大額交易標(biāo)準(zhǔn)

C． 法人、其他組織和個(gè)體工商戶短期內(nèi)頻繁收取與其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)明顯無(wú)關(guān)的匯款，或者自然人客戶短期內(nèi)頻繁收取法人、其他組織的匯款

D． 長(zhǎng)期閑置的賬戶原因不明地突然啟用或者平常資金流量小的賬戶突然有異常資金流入，且短期內(nèi)出現(xiàn)大量資金收付

E． 與來(lái)自于販毒、走私、恐怖活動(dòng)、賭博嚴(yán)重地區(qū)或者避稅型離岸金融中心的客戶之間的資金往來(lái)活動(dòng)在短期內(nèi)明顯增多，或者頻繁發(fā)生大量資金收付

答案：A,B,C,D,E

【192517】 金融中介機(jī)構(gòu)不具有（）。A． 專業(yè)的信息收集能力 B． 專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分析能力

C． 進(jìn)行組合性投資從而節(jié)約交易成本的能力 D． 監(jiān)管金融市場(chǎng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力

答案：D

【192534】 以下有關(guān)人民幣的說(shuō)法錯(cuò)誤的有（）。A． 人民幣由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一印制、發(fā)行 B． 人民幣的單位為元，輔幣單位為角、分 C． 人民幣是法定貨幣

D． 甲欠乙20萬(wàn)元人民幣，乙以通貨膨脹為由要求甲的欠款以黃金支付，乙的要求是合法的

答案：D

【192524】 以下屬于金融中介機(jī)構(gòu)的是：（）。A． 商業(yè)銀行 B． 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司 C． 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 D． 銀行業(yè)協(xié)會(huì) E． 信托公司

答案：A,B,E

【192552】 金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心報(bào)告下列大額交易：（）。

A． 單筆或者當(dāng)日累計(jì)人民幣交易20萬(wàn)元以上現(xiàn)金繳存、現(xiàn)金支取、現(xiàn)金結(jié)售匯、現(xiàn)鈔兌換、現(xiàn)金匯款、現(xiàn)金票據(jù)解付及其他形式的現(xiàn)金收支

B． 外幣交易等值2萬(wàn)美元以上的現(xiàn)金繳存、現(xiàn)金支取、現(xiàn)金結(jié)售匯、現(xiàn)鈔兌換、現(xiàn)金匯款、現(xiàn)金票據(jù)解付及其他形式的現(xiàn)金收支

C． 法人、其他組織和個(gè)體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當(dāng)日累計(jì)人民幣200萬(wàn)元以上或者外幣等值20萬(wàn)美元以上的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)

D． 自然人銀行賬戶之間，以及自然人與法人、其他組織和個(gè)體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當(dāng)日累計(jì)人民幣50萬(wàn)元以上或者外幣等值10萬(wàn)美元以上的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn) E． 交易一方為自然人、單筆或者當(dāng)日累計(jì)等值1萬(wàn)美元以上的跨境交易

答案：A,C,D,E

【192558】 對(duì)反洗錢的監(jiān)管：客觀要求的思路一般是通過(guò)規(guī)定客觀的數(shù)字標(biāo)準(zhǔn)來(lái)實(shí)現(xiàn)的；而主觀要求的思路則承認(rèn)某些交易可疑，要訴求金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)。中國(guó)目前采取的監(jiān)管思路是：（）。

A． 客觀要求的監(jiān)管 B． 主觀要求的監(jiān)管 C． 兩種要求兼顧的監(jiān)管

D． 選擇了與以上兩種思路均不相同的具有中國(guó)特色的監(jiān)管方式

答案：C

【192561】 當(dāng)犯罪分子造成密碼失竊時(shí)，本應(yīng)由罪犯承擔(dān)責(zé)任。但現(xiàn)實(shí)中很多情況下根本找不到罪犯或無(wú)力償還，在這種情況下銀行常常成為責(zé)任承擔(dān)的主體。這是因?yàn)椋海ǎ． 銀行能較為有效的控制風(fēng)險(xiǎn) B． 銀行的資金充裕

C． 銀行應(yīng)對(duì)客戶進(jìn)行身份識(shí)別 D． 密碼不是絕對(duì)安全的

答案：A

【192564】 金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將可疑交易報(bào)其總部，由金融機(jī)構(gòu)總部或者由總部指定的一個(gè)機(jī)構(gòu)，在可疑交易發(fā)生后的（）工作日內(nèi)以電子方式報(bào)送中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心。沒(méi)有總部或者無(wú)法通過(guò)總部及總部指定的機(jī)構(gòu)向中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心報(bào)送可疑交易的，其報(bào)告方式由中國(guó)人民銀行另行確定。A． 3個(gè) B． 5個(gè) C． 10個(gè) D． 30個(gè)

答案：C

【192572】 存款保險(xiǎn)制度主要是用來(lái)降低商業(yè)銀行（）風(fēng)險(xiǎn)。A． 盈利性不足 B． 擠提

C． 業(yè)務(wù)多元化 D． 道德

答案：B

【192575】 任何單位或個(gè)人購(gòu)買商業(yè)銀行股份總額（）以上的，應(yīng)當(dāng)事先經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。A． 3% B． 5% C． 10% D． 15%

答案：B

【192577】 商業(yè)銀行因行使抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)而取得不動(dòng)產(chǎn)或者股權(quán)，應(yīng)當(dāng)在取得之日起（）內(nèi)處分。A． 半年 B． 一年 C． 二年 D． 三年

答案：C

【192578】 自撤銷決定之日起，被撤銷的金融機(jī)構(gòu)（）。其高級(jí)管理人員、董事會(huì)、股東大會(huì)（）。

A． 必須立即停止經(jīng)營(yíng)活動(dòng)

必須立即停止行使職權(quán) B． 可以繼續(xù)從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)

必須立即停止行使職權(quán) C． 可以繼續(xù)從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)

可以繼續(xù)行使職權(quán) D． 必須立即停止經(jīng)營(yíng)活動(dòng)

可以繼續(xù)行使職權(quán)

答案：A

【192583】 商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人的利益時(shí)，銀監(jiān)會(huì)可以對(duì)其實(shí)施（）。A． 撤銷 B． 解散 C． 接管 D． 破產(chǎn)

答案：C

【192605】 銀行必須明確與其發(fā)生交易的人是它的客戶。銀行向錯(cuò)誤的人履行了義務(wù)，（）對(duì)客戶履行義務(wù)。A． 并不構(gòu)成 B． 豁免 C． 構(gòu)成 D． 相當(dāng)于

答案：A

【192606】 電子簽名法第二十八條規(guī)定，電子簽名人或者電子簽名依賴方因依據(jù)電子認(rèn)證服務(wù)提供者提供的電子簽名服務(wù)從事民事活動(dòng)遭受損失，電子認(rèn)證服務(wù)提供者（），承擔(dān)賠償責(zé)任。A． 具有過(guò)錯(cuò)的

B． 不能證明自己無(wú)過(guò)錯(cuò)的 C． 無(wú)論是否具有過(guò)錯(cuò)

D． 在對(duì)方證明自己有過(guò)錯(cuò)的情況下

答案：B

【192565】 洗錢罪的上游犯罪包括（）。A． 黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪 B． 貪污賄賂犯罪 C． 暴力犯罪

D． 破壞金融管理秩序犯罪 E． 恐怖活動(dòng)犯罪

答案：A,B,D,E

【192603】 以下屬于《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》規(guī)定的監(jiān)督管理措施的有：（）。A． 要求報(bào)送資料 B． 現(xiàn)場(chǎng)檢查 C． 罰款 D． 撤銷

E． 查詢和凍結(jié)

答案：A,B,D,E 【192608】 依據(jù)《關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)的若干意見(jiàn)》，可能成為個(gè)人或企業(yè)信息使用者的是（）。A． 外國(guó)政府部門 B． 金融監(jiān)管機(jī)構(gòu) C． 金融機(jī)構(gòu) D． 企業(yè) E． 個(gè)人

答案：B,C,D,E

【192574】 未經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，（）從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。

A． 保險(xiǎn)公司可以 B． 證券公司可以

C． 任何單位和個(gè)人不得 D． 信托公司可以

答案：C

【192580】 商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放（）。A． 擔(dān)保貸款 B． 信用貸款 C． 長(zhǎng)期貸款 D． 短期貸款

答案：B

【192584】 從法律的角度來(lái)看，對(duì)于商業(yè)銀行的監(jiān)管具有特殊意義。這種特殊意義源于商業(yè)銀行本身的特征。這些特征不包括：（）。A． 商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債不匹配 B． 商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債率很高

C． 現(xiàn)代商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)具有多樣化的特征

D． 商業(yè)銀行的持續(xù)運(yùn)行依賴于人們對(duì)它的信心，隨時(shí)面臨擠提風(fēng)險(xiǎn)

答案：C

【192586】 有關(guān)商業(yè)銀行的“市場(chǎng)退出”制度，以下說(shuō)法正確的有：（）。

A． 商業(yè)銀行已經(jīng)或可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人的利益時(shí)，人民銀行可以對(duì)其實(shí)施接管

B． 接管的最長(zhǎng)期限不得超過(guò)3年

C． 金融機(jī)構(gòu)有違法經(jīng)營(yíng)、經(jīng)營(yíng)管理不善等情形，不予解散將嚴(yán)重危害金融秩序、損害社會(huì)公眾利益的，應(yīng)當(dāng)依法解散 D． 商業(yè)銀行不能支付到期債務(wù)，可由法院直接宣告其破產(chǎn)

答案：C

【192587】 有下列情形之一的，不得擔(dān)任商業(yè)銀行的董事、高級(jí)管理人員：（）。A． 因犯有貪污、賄賂、侵占財(cái)產(chǎn)、挪用財(cái)產(chǎn)罪或者破壞社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序罪，被判處刑罰 B． 因犯罪被剝奪政治權(quán)利的

C． 擔(dān)任因經(jīng)營(yíng)不善破產(chǎn)清算的公司、企業(yè)的董事或者廠長(zhǎng)、經(jīng)理 D． 擔(dān)任因違法被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照的公司、企業(yè)的法定代表人 E． 個(gè)人所負(fù)數(shù)額較大的債務(wù)到期未清償?shù)?/p>

答案：A,B,E

【192610】 一般而言，商業(yè)銀行在訂立和執(zhí)行合同的過(guò)程中，所承擔(dān)的附隨義務(wù)包括：（）。

A． 締約過(guò)失義務(wù)

B． 提供安全的交易環(huán)境 C． 支付利息 D． 按期償還

E． 隨時(shí)兌現(xiàn)活期存款的取用承諾

答案：A,B

【192617】 一般不具有透支功能的銀行卡是（）。A． 借記卡 B． 準(zhǔn)貸記卡 C． 貸記卡 D． 信用卡

答案：A

【192618】 有關(guān)銀行卡的法律制度主要解決兩個(gè)核心問(wèn)題：身份識(shí)別和（）。A． 銀行卡被盜

B． 建立發(fā)卡人與持卡人之間的結(jié)算關(guān)系 C． 建立發(fā)卡人與持卡人之間的信貸關(guān)系 D． 及時(shí)履行

答案：D

【192625】 祥榮公司向銀行貸款，并以所持琪美上市公司股份用于質(zhì)押。根據(jù)《物權(quán)法》的規(guī)定，質(zhì)權(quán)設(shè)立的時(shí)間是：（）。A． 借款合同簽訂之時(shí) B． 質(zhì)押合同簽訂之時(shí)

C． 向證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理出質(zhì)登記之日 D． 向證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記之日

答案：D

【192626】 依據(jù)我國(guó)《物權(quán)法》的規(guī)定，抵押權(quán)（）與債權(quán)分離而單獨(dú)轉(zhuǎn)讓或者作為其他債權(quán)的擔(dān)保。A． 可以 B． 不得 C． 必須

D． 在特定情況下可以

答案：B

【192629】 抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者拍賣、變賣后，其價(jià)款超過(guò)債權(quán)數(shù)額的部分歸（）所有，不足部分由債務(wù)人清償。A． 抵押權(quán)人 B． 抵押人 C． 債務(wù)人 D． 法院

答案：B

【192657】 設(shè)立保險(xiǎn)公司，其注冊(cè)資本的最低限額為人民幣（）。A． 一億元 B． 二億元 C． 五億元 D． 十億元

答案：B

【192660】（）不是保險(xiǎn)公司終止的主要原因。A． 解散 B． 被撤銷 C． 破產(chǎn)

D． 目的實(shí)現(xiàn)

答案：D

【192668】 保險(xiǎn)公司不能支付到期債務(wù)，經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意，由人民法院依法宣告破產(chǎn)。保險(xiǎn)公司被宣告破產(chǎn)的，由（）成立清算組，進(jìn)行清算。A． 保險(xiǎn)公司

B． 保險(xiǎn)公司的股東 C． 保險(xiǎn)公司的債權(quán)人

D． 人民法院組織保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等有關(guān)部門和有關(guān)人員

答案：D

【192669】 一般而言，保險(xiǎn)合同成立后，（）可以解除合同。A． 保險(xiǎn)人 B． 投保人 C． 被保險(xiǎn)人 D． 受益人

答案：B

【192672】 保險(xiǎn)公司違反規(guī)定，損害社會(huì)公共利益，可能嚴(yán)重危及或者已經(jīng)危及保險(xiǎn)公司的償付能力的，保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以對(duì)該保險(xiǎn)公司實(shí)行接管。接管期限最長(zhǎng)不得超過(guò)（）。A． 六個(gè)月 B． 一年 C． 二年 D． 三年

答案：C

【192636】 在國(guó)際借貸合同中，“先兆性違約”主要包括（）。A． 交叉違約

B． 借款人所在國(guó)家政府強(qiáng)制征用借款人資產(chǎn)

C． 借款人所在國(guó)家政府延期償付資產(chǎn)的命令或?qū)嵤┩鈪R管制 D． 借款人業(yè)務(wù)范圍變化、所有權(quán)變化、重組等 E． 借款人沒(méi)有支付能力或者破產(chǎn)

答案：A,B,C,D,E

【192638】 依據(jù)我國(guó)的物權(quán)法，有關(guān)抵押權(quán)的順序和行使期間，以下說(shuō)法正確的有：（）。

A． 抵押權(quán)已登記的，按照登記的先后順序清償 B． 抵押登記順序相同的，按照資產(chǎn)價(jià)值均分受償 C． 抵押權(quán)已登記的先于未登記的受償 D． 抵押權(quán)未登記的，按照債權(quán)比例清償

E． 抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間屆滿前6個(gè)月內(nèi)行使抵押權(quán)；未行使的，人民法院不予保護(hù)

答案：A,C,D

【192641】 以（）出質(zhì)的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書(shū)面合同。A． 匯票

B． 可以轉(zhuǎn)讓的基金份額 C． 注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán) D． 計(jì)算機(jī) E． 存款單

答案：A,B,C,E

【192627】 抵押人的行為足以使抵押財(cái)產(chǎn)價(jià)值減少的，（）有權(quán)要求抵押人停止其行為。

A． 債權(quán)人 B． 抵押權(quán)人 C． 第三人 D． 受益人

答案：B

【192630】 應(yīng)收賬款的質(zhì)押登記由（）辦理。A． 出質(zhì)人 B． 質(zhì)權(quán)人 C． 債權(quán)人 D． 債務(wù)人

答案：B

【192656】 保險(xiǎn)公司作為間接融資的載體所具有的優(yōu)勢(shì)不包括：（A． 測(cè)算風(fēng)險(xiǎn)概率，為風(fēng)險(xiǎn)定價(jià) B． 具有風(fēng)險(xiǎn)偏好 C． 為風(fēng)險(xiǎn)歸類 D． 運(yùn)用資金

答案：B

【192620】 一般而言，銀行卡的交易結(jié)構(gòu)涉及（）等主體。A． 持卡人 B． 特約商戶 C． 發(fā)卡行 D． 收單行 E． 銀聯(lián)組織

答案：A,B,C,D,E

【192639】 依據(jù)我國(guó)物權(quán)法的規(guī)定，下列財(cái)產(chǎn)不得抵押：（）。A． 所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn) B． 依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn) C． 學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院的財(cái)產(chǎn)。）D． 土地所有權(quán)

E． 耕地、宅基地、自留地等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外

答案：A,B,D,E

【192641】 以（）出質(zhì)的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書(shū)面合同。A． 匯票

B． 可以轉(zhuǎn)讓的基金份額

C． 注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán) D． 計(jì)算機(jī) E． 存款單

答案：A,B,C,E

【192665】 投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同（）。A． 可撤銷 B． 無(wú)效 C． 效力待定 D． 有效

答案：B

【192666】 投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾（）的除外。A． 半年 B． 一年 C． 兩年 D． 三年

答案：C

【192671】 可以經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的是（）。A． 有關(guān)單位 B． 個(gè)人 C． 國(guó)家機(jī)關(guān)

D． 依法設(shè)立的保險(xiǎn)公司

答案：D

【192632】 以下有關(guān)票據(jù)質(zhì)押，說(shuō)法正確的有：（）。

A． 匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單的兌現(xiàn)日期或者提貨日期先于主債權(quán)到期的，質(zhì)權(quán)人可以兌現(xiàn)或者提貨，并與出質(zhì)人協(xié)議將兌現(xiàn)的價(jià)款或者提取的貨物提前清償債務(wù) B． 匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單的兌現(xiàn)日期或者提貨日期先于主債權(quán)到期的，質(zhì)權(quán)人可以兌現(xiàn)或者提貨，并與出質(zhì)人協(xié)議將兌現(xiàn)的價(jià)款或者提取的貨物提存 C． 匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單的兌現(xiàn)日期或者提貨日期先于主債權(quán)到期的，出質(zhì)人可以兌現(xiàn)或者提貨，并與質(zhì)權(quán)人協(xié)議將兌現(xiàn)的價(jià)款或者提取的貨物提前清償債務(wù)

D． 匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單的兌現(xiàn)日期或者提貨日期先于主債權(quán)到期的，出質(zhì)人可以兌現(xiàn)或者提貨，并與質(zhì)權(quán)人協(xié)議將兌現(xiàn)的價(jià)款或者提取的貨物提存 E． 匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單的兌現(xiàn)日期或者提貨日期先于主債權(quán)到期的，出質(zhì)人可以兌現(xiàn)或者提貨，并與質(zhì)權(quán)人協(xié)議將兌現(xiàn)的價(jià)款或者提取的貨物提前清償債務(wù)或者提存

答案：A,B

【192642】 《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》中所稱的應(yīng)收賬款包括下列權(quán)利：（）。A． 銷售產(chǎn)生的債權(quán) B． 出租產(chǎn)生的債權(quán) C． 提供服務(wù)產(chǎn)生的債權(quán) D． 賭博債權(quán)

E． 提供信用產(chǎn)生的債權(quán)

答案：A,B,E

試題7(7分)【192663】 訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人（）向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容。A． 不必 B． 可以 C． 應(yīng)當(dāng)

D． 沒(méi)有義務(wù)

答案：C

【192659】 以下不屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍的是：（）。A． 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) B． 責(zé)任保險(xiǎn) C． 意外傷害保險(xiǎn) D． 信用保險(xiǎn)

答案：C

【192655】 以下有關(guān)權(quán)利質(zhì)押，說(shuō)法正確的有：（）。

A． 基金份額、股權(quán)出質(zhì)后，不得轉(zhuǎn)讓，但經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意的除外

B． 知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)后，出質(zhì)人不得轉(zhuǎn)讓或者許可他人使用，但經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意的除外

C． 應(yīng)收賬款出質(zhì)后，不得轉(zhuǎn)讓，但經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意的除外 D． 以應(yīng)收賬款出質(zhì)的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書(shū)面合同

E． 以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人時(shí)設(shè)立；沒(méi)有權(quán)利憑證的，質(zhì)權(quán)自有關(guān)部門辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立

答案：A,B,C,D,E

【192688】 基金管理人應(yīng)當(dāng)在（）工作日辦理基金份額的申購(gòu)、贖回業(yè)務(wù)；基金合同另有約定的，按照其約定（）。A． 每個(gè) B． 第二個(gè) C． 第三個(gè) D． 第四個(gè)

答案：A

【192710】 為了確保股票發(fā)行審核過(guò)程中的公正性和質(zhì)量，中國(guó)證監(jiān)會(huì)成立了（），對(duì)股票發(fā)行進(jìn)行復(fù)審。A． 股票發(fā)行審核委員會(huì) B． 證券業(yè)協(xié)會(huì) C． 交易所監(jiān)督部 D． 證券登記機(jī)構(gòu)

答案：A

【192713】 根據(jù)《證券法》的規(guī)定，我國(guó)對(duì)證券發(fā)行、交易活動(dòng)實(shí)行（）的體制。A． 政府集中監(jiān)督管理 B． 行業(yè)自律管理

C． 在集中統(tǒng)一監(jiān)督管理的前提下，實(shí)行行業(yè)自律性管理 D． 在行業(yè)自律管理的基礎(chǔ)上，實(shí)行政府集中統(tǒng)一監(jiān)督管理

答案：C

【192732】 規(guī)定要約收購(gòu)的程序是（）的考慮。A． 要約人發(fā)現(xiàn)最優(yōu)價(jià)格

B． 盡可能收購(gòu)最多數(shù)量的股票 C． 基于保護(hù)中小投資者

D． 比協(xié)議收購(gòu)等運(yùn)作得更有效率

答案：C

【192733】 收購(gòu)要約約定的收購(gòu)期限不得少于（），并不得超過(guò)（）。A． 十日

二十日 B． 二十日

四十日 C． 三十日

六十日 D． 四十五日

九十日

答案：C

【192735】 公司董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員離職后（）內(nèi)，不得轉(zhuǎn)讓其所持有的本公司股份。公司章程可以對(duì)公司董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員轉(zhuǎn)讓其所持有的本公司股份作出其他限制性規(guī)定。A． 三個(gè)月 B． 半年 C． 一年 D． 兩年

答案：B

【192755】 以下哪個(gè)不屬于虛假陳述的內(nèi)容范圍：（）。A． 虛假記載 B． 誤導(dǎo)性陳述 C． 遺漏

D． 不正當(dāng)披露

答案：C

【192757】 有關(guān)虛假陳述的民事責(zé)任：發(fā)行人、上市公司的控股股東、實(shí)際控制人（），應(yīng)當(dāng)與發(fā)行人、上市公司承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。A． 有過(guò)錯(cuò)的

B． 無(wú)法證明自己沒(méi)有過(guò)錯(cuò)的 C． 無(wú)論是否具有過(guò)錯(cuò)

D． 與發(fā)行人、上市公司過(guò)錯(cuò)相當(dāng)?shù)?/p>

答案：A

【192758】 虛假陳述的司法解釋依據(jù)三個(gè)重要日期對(duì)于民事責(zé)任的承擔(dān)進(jìn)行了界定，這三個(gè)日期不包括（）。A． 虛假陳述發(fā)生日 B． 虛假陳述揭露日 C． 基準(zhǔn)日

D． 虛假陳述知悉日

答案：D

【192761】 反欺詐措施是直接融資法律制度的重要組成部分，以下不屬于反欺詐措施的有（）。

A． 禁止內(nèi)幕交易 B． 強(qiáng)制信息披露 C． 禁止操縱市場(chǎng) D． 禁止虛假陳述

答案：B

【192704】 以下有關(guān)基金托管人的監(jiān)督義務(wù)，說(shuō)法正確的有：（）。

A． 基金托管人發(fā)現(xiàn)基金管理人的投資指令違反法律、行政法規(guī)和其他有關(guān)規(guī)定，或者違反基金合同約定的，應(yīng)當(dāng)拒絕執(zhí)行，立即通知基金管理人，并及時(shí)向國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)報(bào)告

B． 基金托管人發(fā)現(xiàn)基金管理人依據(jù)交易程序已經(jīng)生效的投資指令違反法律、行政法規(guī)和其他有關(guān)規(guī)定，或者違反基金合同約定的，應(yīng)當(dāng)立即通知基金管理人，并及時(shí)向國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)報(bào)告

C． 基金托管人發(fā)現(xiàn)基金管理人的投資指令違反法律、行政法規(guī)和其他有關(guān)規(guī)定，或者違反基金合同約定的，應(yīng)當(dāng)立即通知基金管理人，并及時(shí)向國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)報(bào)告 D． 基金托管人發(fā)現(xiàn)基金管理人依據(jù)交易程序已經(jīng)生效的投資指令違反基金合同約定的，應(yīng)當(dāng)拒絕執(zhí)行，立即通知基金管理人，并及時(shí)向國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)報(bào)告

E． 基金托管人發(fā)現(xiàn)基金管理人依據(jù)交易程序已經(jīng)生效的投資指令違反法律、行政法規(guī)和其他有關(guān)規(guī)定，應(yīng)當(dāng)拒絕執(zhí)行，立即通知基金管理人，并及時(shí)向國(guó)務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)報(bào)告

答案：A,B

【192705】 以下哪些屬于欺詐發(fā)行股票、債券罪的行為要件：（）。A． 在招股說(shuō)明書(shū)中隱瞞重要事實(shí) B． 在認(rèn)股書(shū)中編造重大虛假內(nèi)容 C． 在年度報(bào)告中編造重大虛假內(nèi)容

D． 在公司債券募集辦法中隱瞞重要事實(shí) E． 在企業(yè)債券募集辦法中編造重大虛假內(nèi)容

答案：A,B,D,E

【192716】 一般而言，界定“公開(kāi)發(fā)行”，需要處理好以下問(wèn)題：（）。A． 特定對(duì)象的界定 B． 人數(shù)的界定 C． 合并計(jì)算的問(wèn)題 D． 轉(zhuǎn)售問(wèn)題

E． 發(fā)行人是公司還是個(gè)人

答案：A,B,C,D

第二篇：金融法作業(yè)

一、近年來(lái)為解決中小企業(yè)融資困境，國(guó)家在金融領(lǐng)域出臺(tái)了哪些政策法規(guī)？你對(duì)此有何評(píng)價(jià)？（1500字）

工商銀行城市金融研究所副所長(zhǎng)樊志剛認(rèn)為，“對(duì)于中小企業(yè)來(lái)講，沒(méi)有資金是萬(wàn)萬(wàn)不能的，但是要真正辦好中小企業(yè)，光有資金也是萬(wàn)萬(wàn)不能的?！比谫Y問(wèn)題不僅僅是貸款的問(wèn)題，還需要從政策法規(guī)層面創(chuàng)造條件，通過(guò)制度建設(shè)，完善金融資源投入的保障機(jī)制，創(chuàng)造有利于金融企業(yè)支持中小企業(yè)貸款的政策、法律環(huán)境，使金融發(fā)展的成果真正惠及廣大中小企業(yè)。近期，國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)惡化，需求進(jìn)一步萎縮，出口規(guī)模不斷下降，出口導(dǎo)向型企業(yè)的利潤(rùn)空間不斷壓縮；國(guó)內(nèi)信貸規(guī)模收緊，基準(zhǔn)利率上調(diào)，資金緊張波及上下游產(chǎn)業(yè)鏈，中小企業(yè)融資困難，融資成本劇升，還伴隨一系列苛刻的擔(dān)保抵押等條件。

在實(shí)際中，我國(guó)中小企業(yè)的融資渠道比較狹窄，主要是依賴業(yè)主投資、內(nèi)部集資和銀行貸款等融資渠道。目前，國(guó)內(nèi)中小企業(yè)融資的渠道有9種。雖然名目看上去很多，但是可操作的渠道并不多，對(duì)于廣大中小企業(yè)而言，深交所的創(chuàng)業(yè)板是一個(gè)比較好融資渠道。另外，通過(guò)各種產(chǎn)業(yè)投資基金，引入國(guó)內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，也是不錯(cuò)的投資渠道。在這九個(gè)渠道當(dāng)中，銀行渠道是最常見(jiàn)的方式，包括銀行貸款、銀行承兌匯票、信用證、保函。其次是股權(quán)融資，一種方式主要是通過(guò)公開(kāi)市場(chǎng)發(fā)售股份，如國(guó)內(nèi)創(chuàng)業(yè)版上市以及H股、海外上市融資等。三是債權(quán)融資，主要是企業(yè)債券、公司債券、短期融資券、中期票據(jù)、中小企業(yè)短期融資券及中小企業(yè)集合票據(jù)(債)等。四是信托融資，這是間接融資的一種形式，是通過(guò)金融機(jī)構(gòu)的媒介，由最后信托公司向最后貸款人進(jìn)行的融資活動(dòng)。五是租賃融資，即金融租賃，指租賃的當(dāng)事人約定，由出租人根據(jù)承租人的決定，由承租人選出定的第三者(供貨人)購(gòu)買承租人選出定的設(shè)備，以承租人支付租金為條件，將該物件的使用權(quán)轉(zhuǎn)讓給承租人，并在一個(gè)不間斷的長(zhǎng)期租賃期間內(nèi)，通過(guò)收取租金的方式，收回全部或大部分投資。此外，還有縣域中小企業(yè)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司、典當(dāng)融資、民間借貸等融資渠道?？傮w而言，這些融資渠道可以分為兩種，一是內(nèi)源融資渠道，即內(nèi)源性權(quán)益資本融資渠道和債務(wù)資本融資渠道，二是外源融資渠道，即直接融資渠道、間接融資渠道和政策性融資渠道。

對(duì)于中小企業(yè)而言，內(nèi)源融資方面，自有資金不足，自我積累有限；對(duì)于外源融資而言，證券市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻高，通過(guò)間接融資獲得的資金有限，民間融資也有待規(guī)范。下面我將用我所搜集的資料對(duì)這些政策進(jìn)行評(píng)價(jià)。

1、可操作融資渠道很少，部分企業(yè)靠高利貸支撐

中小企業(yè)在實(shí)際融資過(guò)程中，由于實(shí)力、資金、信譽(yù)相對(duì)大企業(yè)比較小，銀行在面對(duì)中小企業(yè)的優(yōu)惠政策方面放寬幅度較小甚至于沒(méi)有，使中小企業(yè)從銀行這一重要的融資渠道吃到閉門羹。除了銀行之外，中小企業(yè)只能從其他私募的方向甚至高利貸來(lái)維持資本需求。

2、融資難阻礙中小創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)富

央行借存款準(zhǔn)備金繳納范圍擴(kuò)大而收緊表外業(yè)務(wù)監(jiān)管的措施，令中小銀行流動(dòng)性面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，而中小企業(yè)融資則面臨更高的成本。這些限制性的政策令一些擁有創(chuàng)業(yè)熱情的人望而生畏。

3、中小企業(yè)面臨“缺血”問(wèn)題

近年來(lái)，中國(guó)人民銀行會(huì)同金融監(jiān)管部門貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)，加強(qiáng)信貸政策的引導(dǎo)，鼓勵(lì)和引導(dǎo)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)采取各種措施強(qiáng)化對(duì)中小企業(yè)的融資服務(wù)；各個(gè)金融部門針對(duì)中小企業(yè)的金融支持力度也在不斷增強(qiáng)，小企業(yè)的貸款增長(zhǎng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于整個(gè)貸款的增長(zhǎng)速度。然而，中國(guó)是以信貸銀行為主體的金融體系，信貸銀行的資產(chǎn)占整個(gè)中國(guó)金融資產(chǎn)的80%左右。從回避風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)看，嫌貧愛(ài)富、求大棄小是銀行的本能，通常中小企業(yè)就面臨“缺血”的問(wèn)題，在緊縮政策的實(shí)施中，則會(huì)成為首當(dāng)其沖的受害者。

4、貸款數(shù)額有限、手續(xù)繁雜

銀行是要賺錢的，為了回避風(fēng)險(xiǎn)，小企業(yè)難以獲得資金支持，求大棄小是銀行的本能，雖然風(fēng)投不少，但肯在創(chuàng)業(yè)早期就給錢出力的仍然嫌少，因此企業(yè)初創(chuàng)期利潤(rùn)很低、最需要資金扶持的時(shí)候，根本找不到錢。即使能獲得貸款，數(shù)額也非常有限，且手續(xù)繁雜，申請(qǐng)周期長(zhǎng)。

以上的問(wèn)題是普遍存在的，但是在近年來(lái)中小企業(yè)融資過(guò)程中也出現(xiàn)了一些令人欣喜的事情。融資渠道和政策也在通過(guò)不同的形式給予中小企業(yè)財(cái)力支持，《中小企業(yè)促進(jìn)法》等以法律的形式也為廣大中小企業(yè)的發(fā)展、融資提供有力的保護(hù)和支持，以便給中小企業(yè)融資主體的責(zé)任范圍、融資辦法帶來(lái)穩(wěn)固的保障。

中小企業(yè)是一個(gè)非常有活力，創(chuàng)新能力非常強(qiáng)、成長(zhǎng)性非常好的群體。但中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)壓力也在不斷增大，融資需求和缺口不斷增加。但愿隨著經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，我們的政策也能越來(lái)越多的為那些中小企業(yè)打開(kāi)方便的大門，使它們能夠成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展貢獻(xiàn)自己的一份力量。

二、試述中國(guó)保險(xiǎn)立法的現(xiàn)狀（1200字）

三、股票上市的條件和程序有哪些？為何要有這些方面的要求？（1500字）

股票上市就是指股票發(fā)行人將其已經(jīng)發(fā)行的股票依照法定條件和程序，在證券交易所公開(kāi)掛牌交易的法律行為。股票一旦獲準(zhǔn)在證券交易所上市交易，即為上市股票。我國(guó)股票上市的條件和程序是有法律、法規(guī)以及證券交易所規(guī)章組成，上市條件與程序具有法定性與自律性相結(jié)合的特點(diǎn)，具體規(guī)定如下：

(一）

1、股票上市的條件

第三篇：金融法作業(yè)答案(簡(jiǎn)答題及論述題)

1、什么是金融法的基本原則？我國(guó)金融法的基本原則有哪些？（1）

金融法基本原則，使金融立法的自導(dǎo)思想，是調(diào)整整個(gè)金融關(guān)系、從事金融調(diào)控、監(jiān)管活動(dòng)和金融業(yè)務(wù)活動(dòng)必須遵循的行為準(zhǔn)則。

我國(guó)金融法基本原則有：

1）依法統(tǒng)一管理金融，實(shí)行管理和經(jīng)營(yíng)分離，規(guī)范和完善國(guó)家金融調(diào)控、監(jiān)管行為的原則； 2）在穩(wěn)定幣值的基礎(chǔ)上促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的原則；

3）以社會(huì)整體經(jīng)濟(jì)利益和金融持續(xù)穩(wěn)定為依歸，依法規(guī)范和完善金融機(jī)構(gòu)組織體系和金融市場(chǎng)體系，促進(jìn)金融業(yè)公平、公開(kāi)、有序競(jìng)爭(zhēng)，提高金融資源配置效率，維護(hù)金融資源配置效率，維護(hù)金融市場(chǎng)個(gè)利益主體合法權(quán)益的原則； 4）防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的原則；

5）在立足于中國(guó)國(guó)情上，借鑒國(guó)外通行立法做法和國(guó)際慣例的原則。

2、何謂金融法體系？我國(guó)金融體系應(yīng)包括哪些內(nèi)容？

金融法的體系是指在金融法的基本原則指導(dǎo)下，調(diào)整金融關(guān)系不同側(cè)面的金融法律、法規(guī)、規(guī)章等金融法律規(guī)范，分類組合為不同的金融法律制度，共同實(shí)現(xiàn)金融法的任務(wù)，而形成的相互聯(lián)結(jié)、和諧統(tǒng)一、彼此分明的統(tǒng)一整體。它是一個(gè)多層次的結(jié)構(gòu)體。金融法體系的內(nèi)容相當(dāng)復(fù)雜，各國(guó)金融立法也因經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展階段不同和管理重點(diǎn)各異，內(nèi)容不盡相同，體系也各有特點(diǎn)。適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，我國(guó)金融法大致可以劃分為六個(gè)部分，即金融主體法（組織法）、金融調(diào)控與監(jiān)管法、間接融資法、直接融資法、期貨期權(quán)與外匯法（特殊融資法）、金融中介業(yè)務(wù)法。1）金融組織法?；蚍Q金融主體法、金融機(jī)構(gòu)組織法，是用已確定銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、法律地位、職責(zé)權(quán)限、機(jī)構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)范圍及規(guī)則的法律規(guī)范的總稱。目前，金融組織法法律規(guī)范主要有《中國(guó)人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《金融機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》、《外資銀行管理?xiàng)l例》等。2）金融調(diào)控與監(jiān)管法。是指國(guó)家實(shí)施金融調(diào)控和金融監(jiān)管活動(dòng)中所發(fā)生的社會(huì)關(guān)系的法律規(guī)范總稱。法律規(guī)范主要有《中國(guó)人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》、《反洗錢法》、《刑法》及其修正案、《金融機(jī)構(gòu)撤銷條例》、《人民幣管理?xiàng)l例》、《國(guó)家金庫(kù)條例》、《現(xiàn)金管理暫行條例》、《國(guó)家貨幣出入境管理辦法》等。3）間接融資法。是指調(diào)整間接管融資關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。所謂間接融資是指借款方與貸款方通過(guò)金融中介機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)資金有償使用的一種資金融通方式。法律規(guī)范主要有《商業(yè)銀行法》、《合同法》、《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》、《人民幣單位存款管理辦法》、《人民幣利率管理規(guī)定》、《專項(xiàng)貸款管理辦法》、《貸款通則》等。4）直接融資法。是指調(diào)整直接融資關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。所謂直接融資是指籌資方不經(jīng)過(guò)中介環(huán)節(jié)，而是直接由金融市場(chǎng)從投資方吸收資金的一種資金融通方式。主要法律規(guī)范有《公司法》、《證券法》、《證券投資基金法》、《企業(yè)債券管理?xiàng)l例》、《股票發(fā)行與交易管理?xiàng)l例》、《禁止證券欺詐行為辦法》等。5）期貨、期權(quán)與外匯法（特殊融資法）。特殊融資是指發(fā)生在期貨市場(chǎng)、期權(quán)市場(chǎng)和外匯市場(chǎng)的融資行為，該類行為具有不同于一般直接融資和間接融資的特點(diǎn)。調(diào)整期貨、期權(quán)和外匯融資行為的法律規(guī)范極為特殊融資法。它包括期貨法、期權(quán)法和外匯法。目前我國(guó)環(huán)沒(méi)有這方面的法律。規(guī)范性文件有《期貨交易管理暫行條例》、《外匯管理?xiàng)l例》、《外匯期貨業(yè)務(wù)管理試行辦法》等法規(guī)、規(guī)章。

6）金融中介業(yè)務(wù)法。是指調(diào)整金融機(jī)構(gòu)與客戶之間中介業(yè)務(wù)關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。1

法律規(guī)范散見(jiàn)于《商業(yè)銀行法》、《票據(jù)法》、《擔(dān)保法》、《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》、《支付結(jié)算辦法》、《國(guó)內(nèi)信用證結(jié)算辦法》等法律、法規(guī)、規(guī)章之中。

上述六大方面的基本內(nèi)容，歸根結(jié)底，可歸結(jié)為金融主體（含調(diào)控主體、監(jiān)管主體、營(yíng)業(yè)主體）法、金融調(diào)控與監(jiān)管法、金融業(yè)務(wù)管理法、涉外金融法四個(gè)大的方面。

3、試比較西方主要工業(yè)化國(guó)家金融體制的相同與不同，以及對(duì)我國(guó)的啟示？（2）

金融體制是指一國(guó)劃分金融管理機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的法律地位、職責(zé)權(quán)限、業(yè)務(wù)范圍，協(xié)調(diào)彼此之間的活動(dòng)及相互關(guān)系而形成的制度系統(tǒng)。一個(gè)成熟的現(xiàn)代國(guó)家的金融體制應(yīng)包括金融機(jī)構(gòu)組織體系、金融市場(chǎng)體系、金融監(jiān)管調(diào)控體系和金融制度體系四方面的內(nèi)容。在西方發(fā)達(dá)工業(yè)化國(guó)家中，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)期的發(fā)展演變，基本上都形成了在法制基礎(chǔ)上以國(guó)家主管部門為監(jiān)管、調(diào)控中心，以商業(yè)銀行和政權(quán)機(jī)構(gòu)為主體，與信托、保險(xiǎn)等其他金融機(jī)構(gòu)并存，以貨幣、資本、保險(xiǎn)等金融市場(chǎng)為樞紐的金融體制。但是，由于各國(guó)在政治、經(jīng)濟(jì)、金融以及歷史文化方面的差異，他們又各有自己的特色。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，共同之處主要表現(xiàn)在：注重金融法制建設(shè)；實(shí)行“二級(jí)銀行制度”；對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)進(jìn)行一定程度的監(jiān)管和調(diào)控；商業(yè)銀行在金融機(jī)構(gòu)體系中居于重要地位；直接融資比重顯著增加，融資多元化、市場(chǎng)化、證券化傾向日益明顯；設(shè)立政策性融資機(jī)構(gòu)。不同之處：美國(guó)的雙軌注冊(cè)、市場(chǎng)主導(dǎo)、度假銀行之；日本的珠影行知；德國(guó)的全能應(yīng)行址、銀企結(jié)合之；因果的總分行制；法國(guó)的高過(guò)優(yōu)化程度等。

新中國(guó)成立以來(lái)，由于實(shí)行高度集權(quán)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，長(zhǎng)期實(shí)行單一制銀行體體系，即中國(guó)人民銀行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、壟斷金融，即使形式貨幣發(fā)行和金融管理職能的國(guó)家機(jī)關(guān)，又是從事信貸、儲(chǔ)蓄、結(jié)算、外匯等業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)組織。改革開(kāi)放以來(lái)，原有的體制遠(yuǎn)遠(yuǎn)不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展，我國(guó)金融體制必須按照現(xiàn)代金融的要求深化改革，加快金融立法的步伐。

從西方國(guó)家金融體制來(lái)看，我國(guó)目前金融體制主要存在兩大缺陷：（1）金融市場(chǎng)體系不完整；（2）金融法律法規(guī)不健全，市場(chǎng)行為不規(guī)范。因此，近期我國(guó)金融體制改革和金融法制建設(shè)的主要任務(wù)是：一要深化國(guó)有銀行改革。鞏固和發(fā)展國(guó)有商業(yè)銀行股份制改革成果。推進(jìn)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份制改革。深化政策性銀行改革，重點(diǎn)進(jìn)行國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行改革；二要加快農(nóng)村金融改革。構(gòu)建分工合理、投資多元、功能完善、服務(wù)高效的農(nóng)村金融組織體系。充分發(fā)揮中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村金融中的骨干和支柱作用，繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，增強(qiáng)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行為“三農(nóng)”服務(wù)的功能。適當(dāng)調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，鼓勵(lì)各類資本進(jìn)入農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。探索發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)的新型金融組織，加大農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度，積極解決農(nóng)村貸款難問(wèn)題；三要大力發(fā)展資本市場(chǎng)。推進(jìn)多層次資本市場(chǎng)體系建設(shè)，擴(kuò)大直接融資規(guī)模和比重。穩(wěn)步發(fā)展股票市場(chǎng)，加快發(fā)展債券市場(chǎng)，積極穩(wěn)妥地發(fā)展期貨市場(chǎng)。進(jìn)一步加強(qiáng)市場(chǎng)基礎(chǔ)性制度建設(shè)，推進(jìn)股票、債券發(fā)行制度市場(chǎng)化改革，切實(shí)提高上市公司質(zhì)量，加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管；四要深化保險(xiǎn)業(yè)改革，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，提高保險(xiǎn)服務(wù)水平和防范風(fēng)險(xiǎn)能力；五要推進(jìn)金融對(duì)外開(kāi)放，提高開(kāi)放水平； 六要切實(shí)加強(qiáng)和改進(jìn)金融監(jiān)管，健全監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)國(guó)家金融穩(wěn)定和安全。

4、當(dāng)代西方主要工業(yè)化國(guó)家金融變革及監(jiān)管立法的發(fā)展潮流與趨勢(shì)，對(duì)我國(guó)的金融體制改革與金融法制建設(shè)有何借鑒意義？（3）

現(xiàn)代意義上的金融體制和金融法是在資本主義商品經(jīng)濟(jì)和信用活動(dòng)高度發(fā)展、銀行等金融機(jī)構(gòu)大量出現(xiàn)并成為一個(gè)產(chǎn)業(yè)（金融業(yè)）時(shí)，才產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)的。二戰(zhàn)之后，西方主要工業(yè)化國(guó)家在金融方面出現(xiàn)了各種不同的新情況。特別是自20世紀(jì)70、80年代以后，隨著科技進(jìn)步（尤其是電子計(jì)算機(jī)的廣泛應(yīng)用），經(jīng)濟(jì)全球化、貿(mào)易自由化、區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)

展，融資市場(chǎng)化、金融資產(chǎn)證券化、金融市場(chǎng)一體化的趨勢(shì)日益明顯，促使金融工具不斷創(chuàng)新、金融管制逐步放寬，已經(jīng)或正在引起金融制度和金融業(yè)務(wù)的變化，同時(shí)也對(duì)金融立法提出了新的要求，由此帶來(lái)了金融立法的四大趨勢(shì)：（1）放寬金融管制，鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)，逐步加速自由化趨勢(shì)；（2）提高中央銀行的地位和獨(dú)立性，加強(qiáng)金融宏觀調(diào)控；（3）強(qiáng)化監(jiān)管機(jī)構(gòu)的地位和職權(quán)，建立健全動(dòng)態(tài)調(diào)試的、以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為本的金融監(jiān)管體制，確保金融安全；（4）隨經(jīng)濟(jì)全球化、區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化、金融自由化進(jìn)程的加快，國(guó)際間的金融監(jiān)管合作與協(xié)調(diào)越來(lái)越重要，國(guó)際性、地區(qū)性的金融條約、金融管理影響越來(lái)越廣泛，各國(guó)的金融立法也相互借鑒、相互影響，又日益趨同、走向融合的趨勢(shì)。

從以上趨勢(shì)看出，這些現(xiàn)象實(shí)質(zhì)上無(wú)非是市場(chǎng)化改革取向和監(jiān)管調(diào)控體制的完善兩大方面，其目的則在于從不同的層面方面和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，確保金融穩(wěn)健，提高金融市場(chǎng)的活力，更好地提供金融服務(wù)。因此，我國(guó)金融體制改革與金融法制建設(shè)應(yīng)注意以下幾個(gè)方面的問(wèn)題：

（一）金融開(kāi)放要與金融監(jiān)管同步進(jìn)行。對(duì)外開(kāi)放是我國(guó)一項(xiàng)長(zhǎng)期的基本國(guó)策。在經(jīng)濟(jì)全球化的大趨勢(shì)下，既要看到國(guó)際資本流動(dòng)為經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展所作出的積極貢獻(xiàn)，也要看到由此而形成的挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)。必須強(qiáng)調(diào)：我國(guó)在加強(qiáng)金融開(kāi)放立法的同時(shí)，亦要注意研究如何加強(qiáng)金融監(jiān)管的立法。在加強(qiáng)金融開(kāi)放與監(jiān)管立法的同時(shí)，要十分注意研究如何采取有效措施，加強(qiáng)對(duì)國(guó)際金融資本流動(dòng)的監(jiān)管，遏制國(guó)際游資的過(guò)度投機(jī)，提高對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)、防范和救助能力。

（二）進(jìn)一步加快經(jīng)濟(jì)改革步伐，以法制手段推進(jìn)我國(guó)投資融資體制改革。對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和化解，不僅僅是金融領(lǐng)域的工作，還需要全方位的改革。特別是以法制手段推進(jìn)我國(guó)投資融資體制改革，已成為我國(guó)化解和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重要外部因素之一。從金融運(yùn)行的客觀環(huán)境看，我國(guó)現(xiàn)行的投資融資體制已不適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求。要加速我國(guó)的投資融資體制改革，實(shí)行“誰(shuí)投資，誰(shuí)決策，誰(shuí)擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原則。凡企業(yè)投資國(guó)家允許發(fā)展的產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品和技術(shù)，均由企業(yè)自主決策，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。除重大項(xiàng)目外，政府一般不再對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行審批，而改為登記備案制，確需政府審批的項(xiàng)目，也將盡可能簡(jiǎn)化審批程序，主要是看項(xiàng)目在投資方向和宏觀布局是否合理是否符合國(guó)愛(ài)有關(guān)政策和法規(guī)。要抓緊制定《固定資產(chǎn)投資法》，《招標(biāo)投標(biāo)法》等法律、法規(guī)，把全社會(huì)固定資產(chǎn)投資活動(dòng)納入法制化軌道。

（三）加強(qiáng)完善金融立法，強(qiáng)化金融執(zhí)法的研究。我國(guó)金融立法在某些重要領(lǐng)域還處于空白階段，《信托法》、《期貨法》等，是金融監(jiān)管待加強(qiáng)的重點(diǎn)。建議加快、加強(qiáng)金融立法特別，特別是期貨、信任立法，健全、完善我國(guó)金融法律體系，盡快改變金融市場(chǎng)重要法律法規(guī)不全，某些重要金融活動(dòng)無(wú)法可依的現(xiàn)象。

（四）完善信息披露，增加金融決策透明度。透明度原則是國(guó)際金融交易中的一個(gè)重要法律原則。金融透明度或信息披露，是指根據(jù)法律規(guī)定公開(kāi)與金融交易有關(guān)的重大事項(xiàng)的一種法律制度。金融透明度是金融業(yè)有效監(jiān)管的基礎(chǔ)，是金融運(yùn)行規(guī)范化的主要內(nèi)容和重要標(biāo)志。離開(kāi)了信息披露的規(guī)范化，市場(chǎng)的規(guī)范化就無(wú)從談起。

（五）建立完善的金融監(jiān)管體系，依法加強(qiáng)金融監(jiān)管。就整個(gè)監(jiān)管體系而言，國(guó)家對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管是最高層次的剛性監(jiān)管監(jiān)督形式。目前我國(guó)實(shí)行的是中國(guó)人民銀行、中國(guó)證監(jiān)會(huì)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管體系。在強(qiáng)化國(guó)家金融監(jiān)管的同時(shí)，還要注意建立完善我國(guó)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制自律機(jī)制，在國(guó)家的宏觀金融監(jiān)管和金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制中間，還應(yīng)特別加強(qiáng)金融業(yè)同業(yè)公會(huì)或協(xié)會(huì)自律性組織建設(shè)。

（六）普及金融法律知識(shí)，增強(qiáng)金融法治意識(shí)。各級(jí)黨政領(lǐng)導(dǎo)干部和廣大企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)，都應(yīng)學(xué)一些金融法律知識(shí)，加深對(duì)金融工作、金融法規(guī)和金融政策的了解，提高運(yùn)用和駕馭金融手段的本領(lǐng)，學(xué)會(huì)運(yùn)用法律手段管理經(jīng)濟(jì)，增強(qiáng)維護(hù)金融秩序的自覺(jué)性和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，要把是否掌握金融法律知識(shí)，具備金融法治觀念行為金融系統(tǒng)干部和金融從來(lái)人員的

必備素質(zhì)，作為應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)，并作為考核晉升的依據(jù)。在加強(qiáng)金融法治意識(shí)的過(guò)程中，要重視全社會(huì)信用觀念的建立。要加強(qiáng)公眾和投資者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和合法投資觀念，從而為金融業(yè)的健康發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的法治環(huán)境。

5、簡(jiǎn)述中央銀行的概念、性質(zhì)及職能？（4）

中央銀行是一國(guó)金融體制中居于核心地位、依法制定和執(zhí)行國(guó)家貨幣金融政策、實(shí)施金融調(diào)控與監(jiān)管的特殊金融機(jī)關(guān)。在性質(zhì)上屬于國(guó)家機(jī)關(guān)，是特殊的國(guó)家機(jī)關(guān)。在職能上具有發(fā)行的銀行、銀行的銀行、政府的銀行、金融調(diào)控與監(jiān)管的銀行的四大職能。

6、為什么說(shuō)中央銀行法具有社會(huì)法的性質(zhì)？（5）

中央銀行作為特殊金融機(jī)構(gòu)，一方面，它不是一般的金融企業(yè)，不以營(yíng)利為目的，而是一國(guó)的金融調(diào)控與監(jiān)管機(jī)關(guān)，由此也就決定了中央銀行不予商業(yè)銀行整理云，而以調(diào)控信用、監(jiān)管金融、穩(wěn)定社會(huì)為己任，是一國(guó)金融體制的核心；另一方面，中央銀行也要以銀行身份從事金融業(yè)務(wù)（服務(wù)），是發(fā)行的銀行、政府的銀行和銀行的銀行，但他的服務(wù)對(duì)象不是具體的工商企業(yè)和個(gè)人，而是國(guó)家、政府部門、銀行等金融機(jī)構(gòu)，以及間接服務(wù)于整個(gè)社會(huì)公眾。作為國(guó)家金融管理機(jī)關(guān)，中央銀行行使金融調(diào)控和金融監(jiān)管職能，但這些職能的形式，主要不是以行政命令的方式，而是以經(jīng)濟(jì)的、間接的方式，也即通過(guò)提供金融服務(wù)的方式進(jìn)行的，是將金融調(diào)控和金融監(jiān)管與與金融服務(wù)的方方面面與服務(wù)過(guò)程的時(shí)鐘。因此，中央銀行的活動(dòng)既有縱向的金融調(diào)控、金融監(jiān)管，又有橫向的金融服務(wù)、金融協(xié)作，使兩者的統(tǒng)一與融合。從而決定了中央銀行既要從國(guó)家的角度出發(fā)，考慮金融全局的調(diào)控與監(jiān)管，又要從“金融個(gè)體”的利益和需要出發(fā)，考慮具體金融業(yè)務(wù)（服務(wù)）的開(kāi)展，進(jìn)而追求穩(wěn)定整個(gè)金融業(yè)、服務(wù)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和人民大眾生活的公共目標(biāo)。所以說(shuō)中央銀行具有社會(huì)性質(zhì)。

7、中央銀行法的基本原則有哪些？這些基本原則確立的深層原因是什么？（6）

中央銀行法的基本原則，是貫穿于中央銀行法始終，體現(xiàn)中央銀行法的本質(zhì)和根本價(jià)值的法律原則，是中央銀行法的靈魂。縱觀中央銀行法律制度的產(chǎn)生與發(fā)展，即現(xiàn)今各國(guó)中央銀行法的立法內(nèi)容，中央銀行法普遍遵循兩個(gè)基本原則，既穩(wěn)定貨幣原則和獨(dú)立自主原則。

這些基本原則確立的深層原因是：

（一）穩(wěn)定貨幣原則之所以成為中央銀行法的基本原則，是由中央銀行肩負(fù)的職能、設(shè)立的宗旨和貨幣政策目標(biāo)所決定的。中央銀行只有通過(guò)穩(wěn)定貨幣才能體現(xiàn)其存在的社會(huì)價(jià)值，也只有圍繞穩(wěn)定貨幣來(lái)開(kāi)展各項(xiàng)調(diào)控、金融監(jiān)管和服務(wù)活動(dòng)，才符合各國(guó)制訂中央銀行法創(chuàng)設(shè)中央銀行的初衷。

（二）將獨(dú)立性原則確立為中央銀行法的基本原則，其理由主要有兩點(diǎn)：（1）獨(dú)立的中央銀行是穩(wěn)定貨幣的必要保障；（2）獨(dú)立的中央銀行是避免政黨政治弊病、制衡政府過(guò)熱經(jīng)濟(jì)決策傾向的重要力量。

8、中央銀行的組織形式有哪些？（7）

由于各國(guó)在政治、經(jīng)濟(jì)體制，市場(chǎng)發(fā)育和金融傳統(tǒng)等方面的差異，故其中央銀行的組織形式也各有不相同。大致可分為以下四種類型：

（一）總分行制?；蚍Q集中單一制。在這種體制下，全國(guó)只設(shè)獨(dú)家中央銀行，其總行之下設(shè)若干分支機(jī)構(gòu)，組成一個(gè)中央銀行的統(tǒng)一體。英格蘭銀行、法蘭西銀行和日本銀行都采用這種體制。

（二）復(fù)合二元制。又成多元制。是指在中央一級(jí)和相對(duì)獨(dú)立的地方一級(jí)都設(shè)立中央銀行機(jī)構(gòu)，分別行使中央銀行職能，已構(gòu)成一個(gè)中央銀行體系。美國(guó)和德國(guó)是這一體制的代表。

（三）跨國(guó)制?？邕^(guò)中央銀行是指某一貨幣聯(lián)盟的成員國(guó)共同成立一家中央銀行，由它在貨幣聯(lián)盟范圍內(nèi)統(tǒng)一執(zhí)行中央銀行職能的制度。如歐洲中央銀行等。

（四）準(zhǔn)中央銀行制。是指沒(méi)有真正專業(yè)化的、具備完全職能的中央銀行，而是由有關(guān)政府機(jī)構(gòu)（或與商業(yè)銀行）一起共同履行中央銀行職能的制度形式。如香港金融管理局。

9、試述中央銀行貨幣政策及其操作工具？（8）

貨幣政策，或稱金融政策，是指主權(quán)國(guó)家為實(shí)現(xiàn)其特定的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)而采用的各種調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量或管制信用規(guī)模的方針、政策和措施的總稱，是一國(guó)主要的宏觀經(jīng)濟(jì)政策。其內(nèi)容包括很多方面，其中貨幣政策目標(biāo)最為關(guān)鍵。在貨幣政策諸多目標(biāo)中，中介目標(biāo)意義尤為重大。目前，各國(guó)貨幣政策的中介目標(biāo)主要是貨幣供應(yīng)量。所謂貨幣供應(yīng)量是指中央銀行和金融機(jī)構(gòu)以外的組織（包括企業(yè)和家庭部門等）持有的貨幣總量。貨幣供應(yīng)量來(lái)自中央銀行的現(xiàn)金發(fā)行和金融機(jī)構(gòu)的負(fù)債項(xiàng)目，一般按流動(dòng)性差別、貨幣購(gòu)買力的強(qiáng)弱分層次統(tǒng)計(jì)。貨幣政策工具是中央銀行實(shí)現(xiàn)其政策目標(biāo)的政策手段。根據(jù)貨幣政策工具的調(diào)節(jié)職能和效果來(lái)劃分，貨幣政策工具可分為以下三類：

（一）常規(guī)性貨幣政策工具。或稱一般性貨幣政策工具，是指中央銀行所采用的、對(duì)整個(gè)金融系統(tǒng)的貨幣信用的擴(kuò)張與金所產(chǎn)生全面性或一般性影響的手段，是最主要的貨幣政策工具。包括法定存款準(zhǔn)備金制度、再貼現(xiàn)政策和公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)，俗稱中央銀行的“三大法寶”。主要是從總量上對(duì)貨幣供應(yīng)量和信貸規(guī)模進(jìn)行調(diào)節(jié)。

（二）選擇性貨幣政策工具。是指中央銀行針對(duì)某些特殊的信貸或某些特殊的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域而采用的工具。側(cè)重于銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)值得方面進(jìn)行控制，是常規(guī)性貨幣政策工具的必要補(bǔ)充。包括證券市場(chǎng)信用控制、不動(dòng)產(chǎn)信用控制、消費(fèi)者信用控制和優(yōu)惠利率。

（三）補(bǔ)充性貨幣政策工具。中央銀行有時(shí)還運(yùn)用一些補(bǔ)充性貨幣政策工具，對(duì)信用進(jìn)行直接控制和間接控制。包括信用直接控制工具和信用間接控制工具。信用直接控制工具主要有：信用分配、直接干預(yù)、流動(dòng)性比率、利率限制和特種存款。信用間接控制工具主要有：窗口指導(dǎo)和道義勸告。

《中國(guó)人民銀行法》第23條規(guī)定了人民銀行為執(zhí)行貨幣政策，可以運(yùn)用的六種貨幣政策工具：存款準(zhǔn)備金制度、確定中央銀行基準(zhǔn)利率、再貼現(xiàn)政策、再貸款政策、公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)和其他貨幣政策工具。這是我國(guó)貨幣政策工具的特點(diǎn)。

10、試述中國(guó)人民銀行的性質(zhì)和法律地位？

人民銀行的性質(zhì)：

《中國(guó)人民銀行法》第2條規(guī)定：“中國(guó)人民銀行是中華人民共和國(guó)的中央銀行。中國(guó)人民銀行在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定?！钡?條規(guī)定：“中國(guó)人民銀行的全部資本由國(guó)家出資，屬于國(guó)家所有?！睆倪@些規(guī)定可以看出，在性質(zhì)上，人民銀行是我國(guó)的中央銀行，是國(guó)務(wù)院組成部門，是特殊的國(guó)家機(jī)關(guān)。作為中央銀行，人民銀行在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，制定和實(shí)施貨幣政策，承擔(dān)金融宏觀調(diào)控職能；擁有資本，可依法開(kāi)展業(yè)務(wù)，形式發(fā)行的銀行、政府的銀行和銀行的銀行的職能；同時(shí)，它還是國(guó)家金融穩(wěn)定的重要力量，在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下防范和化解系統(tǒng)性、整體性金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。

人民銀行的法律地位：

法律地位是指人民銀行在國(guó)家機(jī)構(gòu)體系中的地位。這一地位，可以從《中國(guó)人民銀行法》的一系列規(guī)定中得到說(shuō)明。（1）對(duì)中央政府的行政隸屬性?！吨袊?guó)人民銀行法》第2條、第5條第1款、第10條、第12條規(guī)定都說(shuō)明了，人民銀行是國(guó)務(wù)院的直屬機(jī)構(gòu)，實(shí)在起領(lǐng)導(dǎo)下對(duì)金融業(yè)實(shí)施調(diào)控與監(jiān)管的一個(gè)職能部門；（2）依法享有相對(duì)獨(dú)立性?！吨袊?guó)人民銀行法》第6條、第7條、第13條、第14條、第26條、第29條、第30條規(guī)定都說(shuō)明了，人民銀行雖然隸屬國(guó)務(wù)院，相對(duì)于國(guó)務(wù)院其他部委和地方政府有明顯的獨(dú)立性。

11、中國(guó)人民銀行的基本職能是什么？有哪些具體職責(zé)？（10）

按照《中國(guó)人民銀行法》第2條規(guī)定，人民銀行的基本職能是在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定。該法第4條有規(guī)定了人民銀行的13項(xiàng)職責(zé)，而職責(zé)是職能的具體化。綜合這兩條規(guī)定來(lái)看，人民銀行具有中央銀行應(yīng)當(dāng)具備的一

切職能，既具有發(fā)行的銀行、銀行的銀行、政府的銀行、金融調(diào)控和監(jiān)管的銀行等職能。

按照《中國(guó)人民銀行法》第4條規(guī)定，人民銀行主要有以下職責(zé)：

1、發(fā)布與履行其職責(zé)有關(guān)的命令和規(guī)章；

2、依法制定和執(zhí)行貨幣政策；

3、發(fā)行人民幣，管理人民幣流通；

4、監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)和銀行間債券市場(chǎng)；

5、實(shí)施外匯管理，監(jiān)督管理銀行間外匯市場(chǎng)；

6、監(jiān)督管理黃金市場(chǎng)；

7、持有、管理、經(jīng)營(yíng)國(guó)家外匯儲(chǔ)備、黃金儲(chǔ)備；

8、經(jīng)理國(guó)庫(kù)；

9、維護(hù)支付、清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行；

10、指導(dǎo)、部署金融業(yè)反洗錢工作，負(fù)責(zé)反洗錢的資金監(jiān)測(cè)；

11、負(fù)責(zé)金融業(yè)的統(tǒng)計(jì)、調(diào)查、分析和預(yù)測(cè)；

12、作為國(guó)家的中央銀行，從事有關(guān)的國(guó)際金融活動(dòng)；

13、國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他職責(zé)。

12、中國(guó)人民銀行的法定業(yè)務(wù)有哪些？為什么？

按照《中國(guó)人民銀行法》第三章、第四章的規(guī)定，人民銀行的法定業(yè)務(wù)主要有：

1、統(tǒng)一印制、發(fā)行人民幣；

2、要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定比例交存存款準(zhǔn)備金；

3、確定中央銀行基準(zhǔn)利率；

4、為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理再貼現(xiàn)；

5、向商業(yè)銀行提供貸款；

6、開(kāi)展公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)操作；

7、依法律、行政法規(guī)規(guī)定經(jīng)理國(guó)庫(kù)；

8、代理財(cái)政部門向各金融機(jī)構(gòu)相互間的清算系統(tǒng)，協(xié)調(diào)清算事項(xiàng)，提供清算服務(wù)。綜合以上業(yè)務(wù)活動(dòng)，其本質(zhì)是公共服務(wù)，是要按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的要求、通過(guò)法定業(yè)務(wù)提供公共產(chǎn)品和服務(wù)。

13、中國(guó)人民銀行不得從事的業(yè)務(wù)有哪些？為什么？

人民銀行不得從事的業(yè)務(wù)，主要包括：

1、不得向商業(yè)銀行發(fā)行超過(guò)1年期的貸款；

2、不得對(duì)政府財(cái)政透支，不得直接認(rèn)購(gòu)、包銷國(guó)債和其他政府債券；

3、不得向地方政府、各級(jí)政府部門提供貸款；

4、不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)以及其他單位和個(gè)人提供貸款，但國(guó)務(wù)院決定人民銀行可以向特定的非銀行機(jī)構(gòu)提供貸款的除外；

5、不得向任何單位和個(gè)人提供擔(dān)保。

《中國(guó)人民銀行法》規(guī)定人民銀行不得從事業(yè)務(wù)的范圍，其目的是確保人民銀行宏觀調(diào)控職能的實(shí)現(xiàn)。

14、中國(guó)人民銀行的金融監(jiān)管的內(nèi)容有哪些？為什么要保留這些監(jiān)管權(quán)？

按照《中國(guó)人民銀行法》第5章“金融監(jiān)督管理”之規(guī)定，人民銀行享有的金融監(jiān)管內(nèi)容主要有：對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)測(cè)調(diào)控權(quán)、直接檢查監(jiān)督權(quán)、建議檢查監(jiān)督權(quán)、特定情況下的全面檢查監(jiān)督權(quán)、獲取有關(guān)報(bào)表資料及相關(guān)處罰權(quán)、編制和公布全國(guó)金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)權(quán)。我國(guó)自實(shí)行改革開(kāi)放政策以來(lái)，金融體制改革力度不斷加大，“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”的金融體制也建立起來(lái)，人民銀行對(duì)證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)以及對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)退出、日常業(yè)務(wù)監(jiān)管等監(jiān)管職能逐步剝離給證券會(huì)、保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)，人民銀行的職能更加集中定位于宏觀調(diào)控和維護(hù)金融穩(wěn)定方面。不過(guò)，鑒于金融監(jiān)管與貨幣政策、金融穩(wěn)定的關(guān)系，人民銀行仍然保留了一定的金融監(jiān)督管理權(quán)。但是，人民銀行監(jiān)管與其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)側(cè)重于行業(yè)監(jiān)管不同。人民銀行監(jiān)管突出的特點(diǎn)是具有功能性監(jiān)管的性質(zhì)，即人民銀行實(shí)施金融監(jiān)管的對(duì)象并非單純根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的名稱而是依據(jù)其開(kāi)展的業(yè)務(wù)活動(dòng)確定。其監(jiān)管對(duì)象多是跨產(chǎn)品、跨機(jī)構(gòu)、跨市場(chǎng)的，對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)的監(jiān)測(cè)，對(duì)囊括三類金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的反洗錢工作的管理，是對(duì)跨業(yè)金融創(chuàng)新與金融工具運(yùn)用的監(jiān)督管理。以上就是人民銀行保留一定金融監(jiān)督管理權(quán)的原因。

15、有關(guān)金融監(jiān)管有哪些主要學(xué)說(shuō)？其具體內(nèi)容是什么？（11）

金融監(jiān)管的歷史雖然不暢，但有關(guān)金融監(jiān)管的論戰(zhàn)卻綿延不斷。有支持金融監(jiān)管的贊同性理論，主要包括動(dòng)機(jī)理論、社會(huì)利益論、金融風(fēng)險(xiǎn)論、保護(hù)債權(quán)論、法律不完全論、安全原則論、自律效應(yīng)論等。也有反對(duì)或要求放松金融監(jiān)管（或管制）的否定性理論，主要包括特殊利益論和社會(huì)選擇論等。

我個(gè)人贊成金融監(jiān)管，但在金融監(jiān)管中，反對(duì)仰制金融創(chuàng)新、金融競(jìng)爭(zhēng)和金融效率的過(guò)嚴(yán)監(jiān)管，而是強(qiáng)調(diào)金融監(jiān)管之“有效”，即金融監(jiān)管一方面應(yīng)該有實(shí)效，應(yīng)能切實(shí)維護(hù)金融業(yè)和金融市場(chǎng)監(jiān)管的安全穩(wěn)健和有序競(jìng)爭(zhēng)；另一方面金融監(jiān)管應(yīng)有“效率”，即金融監(jiān)管的制度設(shè)計(jì)和實(shí)施，必須從成本收益的對(duì)比中找到合理性支撐，應(yīng)當(dāng)以盡可能低的成本和負(fù)面影響實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管的目標(biāo)。

因?yàn)椋行У慕鹑诒O(jiān)管應(yīng)當(dāng)：（1）應(yīng)以一國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的客觀物質(zhì)基礎(chǔ)和條件，在政府監(jiān)管和市場(chǎng)調(diào)節(jié)“兩極”之間尋求某種動(dòng)態(tài)平衡，即求得金融監(jiān)管的范圍寬窄適中、手續(xù)繁簡(jiǎn)適中、程度松緊適中，以鼓勵(lì)公平、有序、創(chuàng)新性金融競(jìng)爭(zhēng)；（2）根據(jù)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大、傳染性強(qiáng)、社會(huì)影響面廣的特點(diǎn)，應(yīng)貫徹和實(shí)施以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為本、審慎監(jiān)管與合規(guī)監(jiān)管并重，政府監(jiān)管與完善法人治理、市場(chǎng)約束、行業(yè)自律相結(jié)合的新機(jī)制，實(shí)行多向度、全方位的金融約束與監(jiān)管；（3）建立健全適當(dāng)?shù)慕鹑诒O(jiān)管法律框架，明確監(jiān)管目標(biāo)，確保金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性、監(jiān)管透明、監(jiān)管資源的充足，完善金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的治理結(jié)構(gòu)及監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的信息交換和保密安排，賦權(quán)給監(jiān)管機(jī)構(gòu)并對(duì)其履行職責(zé)情況實(shí)施問(wèn)責(zé)制；（4）在監(jiān)管主體和監(jiān)管對(duì)象之間動(dòng)態(tài)調(diào)適、良性互動(dòng)、激勵(lì)相容，應(yīng)根據(jù)監(jiān)管對(duì)象的不同性狀、規(guī)模大小、經(jīng)營(yíng)好壞、風(fēng)險(xiǎn)大小等實(shí)施方法有別、程度不等、量體裁衣式的金融監(jiān)管；（5）針對(duì)金融行業(yè)知識(shí)密集、技術(shù)先進(jìn)的特點(diǎn)，應(yīng)加強(qiáng)金融監(jiān)管人才培養(yǎng)和監(jiān)管技術(shù)的開(kāi)發(fā)，充分發(fā)揮專業(yè)技術(shù)人才在現(xiàn)代金融監(jiān)管中的作用。

16、我國(guó)金融監(jiān)管的目標(biāo)和原則有哪些？為什么？（12）

我國(guó)金融監(jiān)管的目標(biāo)主要包括：（1）保護(hù)金融消費(fèi)者（包括存款人、投資者和其他社會(huì)公眾等）的合法權(quán)益，維護(hù)公眾對(duì)金融業(yè)的信心；（2）促進(jìn)金融業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體現(xiàn)權(quán)和金融市場(chǎng)穩(wěn)定；（3）維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)秩序，促進(jìn)金融業(yè)的健康、有序發(fā)展，提高金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力。為實(shí)現(xiàn)前述我國(guó)金融監(jiān)管主要遵循依法監(jiān)管、合理適度、公開(kāi)、公正、效率、統(tǒng)一系統(tǒng)監(jiān)管等原則。

金融監(jiān)管的目標(biāo)是金融監(jiān)管活動(dòng)所要達(dá)到的境地和標(biāo)準(zhǔn)。金融監(jiān)管的原則是金融監(jiān)管主體在進(jìn)行監(jiān)管的過(guò)程中所應(yīng)遵循的基本行為準(zhǔn)則，是實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管目標(biāo)的基本要求和可靠保證。有效的金融監(jiān)管要求監(jiān)管目標(biāo)明確，并以此來(lái)檢驗(yàn)一國(guó)金融監(jiān)管時(shí)間的好壞。由于金融監(jiān)管活動(dòng)具有很強(qiáng)的實(shí)踐性和歷史性，其與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段、經(jīng)濟(jì)特征及金融監(jiān)管活動(dòng)是密切相關(guān)的，是具體的、有針對(duì)性的。但是盡管由于國(guó)情和發(fā)展階段的不同，各國(guó)（或地區(qū)）法律對(duì)金融監(jiān)管目標(biāo)的表述及實(shí)際做法有一定差異，總的來(lái)看：保護(hù)金融機(jī)構(gòu)的安全、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序，限制金融領(lǐng)域的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，維護(hù)金融業(yè)的公平、有序競(jìng)爭(zhēng)，以保護(hù)存款人、投資者和社會(huì)公眾利益，從整體上維護(hù)金融體系的安全和金融市場(chǎng)的秩序，促進(jìn)金融、經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定、健康發(fā)展，應(yīng)該說(shuō)是現(xiàn)在各國(guó)實(shí)施監(jiān)管的共同目標(biāo)。因此，為實(shí)現(xiàn)前述目標(biāo)，我國(guó)特制定了以上金融監(jiān)管的目標(biāo)和原則。

17、為什么要強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管？其主要措施是什么？（13）

根據(jù)我國(guó)銀行業(yè)的實(shí)際情況，特別是加入WTO后銀行業(yè)面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，在總結(jié)金融監(jiān)管改革實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，借鑒吸收了1997年9月巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)制定的《有效銀行監(jiān)管核心原則》，將以往對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的單一合規(guī)監(jiān)管，改變?yōu)楹弦?guī)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管并重。按照現(xiàn)代金融監(jiān)管以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為本的原則，我國(guó)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提出了審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則。

按照審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的要求，我國(guó)銀監(jiān)會(huì)主要從以下6個(gè)方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管：

1、在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，建立了股份制商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系。股份制商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)主要是對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)要素的綜合評(píng)價(jià)，包括資本重組狀況評(píng)價(jià)、資產(chǎn)安全狀況評(píng)價(jià)、管理狀況評(píng)價(jià)、盈利狀況評(píng)價(jià)、流動(dòng)性狀況評(píng)價(jià)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)敏感性狀況評(píng)價(jià)以及在此基礎(chǔ)上加權(quán)匯總后的總體評(píng)價(jià)。其中銀行綜合平極為良好、一般、關(guān)注、欠佳和差五個(gè)等級(jí)，預(yù)綜合評(píng)級(jí)分為良好、一般、關(guān)注、欠佳和差五個(gè)等級(jí)。此種評(píng)級(jí)作為銀行監(jiān)管框架的重要組成部分，使監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)股份制商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)狀態(tài)和內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)控制能力進(jìn)行的科學(xué)、審慎的評(píng)估與判斷。

2、在內(nèi)部控制方面，建立了全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，規(guī)范和加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部控制的評(píng)價(jià)，督促其進(jìn)一步建立內(nèi)部控制體系，健全內(nèi)部控制機(jī)制。

3、在資產(chǎn)充足率監(jiān)管方面，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》。資本充足率是審慎經(jīng)營(yíng)監(jiān)管的核心內(nèi)容，該管理辦法就資本充足率的計(jì)算、監(jiān)督檢查、信息披露等問(wèn)題做出了明確規(guī)定。

4、在資產(chǎn)質(zhì)量方面，銀監(jiān)會(huì)實(shí)施了《商業(yè)銀行不良資產(chǎn)監(jiān)測(cè)和考核暫行辦法》，對(duì)商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)的不良貸款、非信貸資產(chǎn)和表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等不良資產(chǎn)進(jìn)行全面監(jiān)測(cè)和考核。不良貸款嚴(yán)格按照貸款五級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，非信貸不良貸款暫時(shí)也參照貸款五級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn)掌握。

5、在關(guān)聯(lián)交易監(jiān)管方面，銀監(jiān)會(huì)公布了《商業(yè)銀行與內(nèi)部人和股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法》。該管理辦法規(guī)定商業(yè)銀行的關(guān)聯(lián)交易應(yīng)當(dāng)符合誠(chéng)實(shí)信用及公允原則，應(yīng)當(dāng)按照商業(yè)原則，以不優(yōu)于對(duì)非關(guān)聯(lián)方同類交易的條件進(jìn)行；規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定關(guān)聯(lián)交易管理制度，并就關(guān)聯(lián)交易的審批程序作出了規(guī)定；對(duì)商業(yè)銀行的部分關(guān)聯(lián)交易行為做出了禁止性或限制性規(guī)定，并對(duì)商業(yè)銀行與關(guān)聯(lián)方的授信余額占其資本凈額的比例做出了規(guī)定。一方帆布公允的關(guān)聯(lián)交易給商業(yè)銀行帶來(lái)的巨大信用風(fēng)險(xiǎn)。

6、對(duì)外資銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面，國(guó)務(wù)院出臺(tái)了《外資銀行管理?xiàng)l例》，明確規(guī)定了外資獨(dú)資銀行、中外合資銀行、外國(guó)銀行分行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的各項(xiàng)要求

18、證券市場(chǎng)監(jiān)管的目的是什么？（14）

監(jiān)管目的：國(guó)際證監(jiān)會(huì)組織（IOSCO）在1998年提出的《證券監(jiān)管目的和原則》文件中指出，證券監(jiān)管的目的在于：保護(hù)投資者；保持市場(chǎng)公正、有效和透明；減少系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)《證券法》沒(méi)有明確規(guī)定證券監(jiān)管的目的，但在第1條、第3條和第5條都體現(xiàn)其監(jiān)管的目的。根據(jù)這些規(guī)定，我國(guó)的證券監(jiān)管的目的可以歸納為：保護(hù)投資者的合法權(quán)益；依法維護(hù)證券市場(chǎng)的公開(kāi)、公平、公正；保證證券市場(chǎng)規(guī)范、有序運(yùn)行。

19、對(duì)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)資金運(yùn)用的監(jiān)管應(yīng)該實(shí)現(xiàn)什么目標(biāo)？為什么？

保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)是保險(xiǎn)監(jiān)管工作的出發(fā)點(diǎn)和歸宿。由于監(jiān)管理念的不同，不同國(guó)家和地區(qū)經(jīng)濟(jì)狀況和法律制度的不同，各國(guó)監(jiān)管者對(duì)監(jiān)管目標(biāo)的表述也不近相同。概括來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管的目標(biāo)一般是保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的利益，合理提高保險(xiǎn)資金運(yùn)用的收益性，保證突發(fā)性巨災(zāi)賠付，推動(dòng)本國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展，合理引導(dǎo)資金流向以及促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等。

近年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，隨著行業(yè)發(fā)展速度的加快，保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道狹窄的問(wèn)題日益突出。保險(xiǎn)資金運(yùn)作的成效已成為制約保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道狹窄所導(dǎo)致的后果是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)大，不利于資產(chǎn)與負(fù)債匹配，不利于降低風(fēng)險(xiǎn)，不利于提高收益率，不利于保險(xiǎn)公司提高償付能力，也不利于解決歷史遺留的利差損問(wèn)題。如何有效拓展保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)資產(chǎn)的使用渠道，是當(dāng)前急需解決的首要問(wèn)題。保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道的拓寬包括投資比例和投資領(lǐng)域的拓寬，但是風(fēng)險(xiǎn)與收益同在，要根據(jù)市場(chǎng)狀況進(jìn)行具體分析。就我國(guó)目前保險(xiǎn)市場(chǎng)狀況來(lái)看，主要有以下渠道拓寬保險(xiǎn)資產(chǎn)使用：一允許保險(xiǎn)公司進(jìn)行股票投資，借此分享國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果；二允許到境外進(jìn)行固定收益證券的投資，以此來(lái)分散市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，利用兩國(guó)的收益率差距提高資金運(yùn)用的收益水平，促使保險(xiǎn)資金更有效地保值增值；三通過(guò)委托銀行方式參與住房按揭貸款。保險(xiǎn)資金與個(gè)人住房按揭貸款在期限和利率上能較好地匹配，應(yīng)該可以更好地結(jié)合起來(lái)；四允許參與重大基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的投資?；A(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目建設(shè)具有投資金額大、建設(shè)和運(yùn)營(yíng)周期長(zhǎng)、投資回報(bào)穩(wěn)定和安全的特點(diǎn)，這樣的投資符合保險(xiǎn)資金運(yùn)用的方向和要求。

20、商業(yè)銀行的性質(zhì)/職能/業(yè)務(wù)？書(shū)175——179（15）

商業(yè)銀行的性質(zhì)

商業(yè)銀行是以盈利為目的，以金融資產(chǎn)和負(fù)債為經(jīng)營(yíng)對(duì)象的綜合性、多功能的金融企業(yè)。

(1)商業(yè)銀行是企業(yè)，是一個(gè)獨(dú)立的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體，它具有一般工商企業(yè)的基本特征。

(2)商業(yè)銀行是金融企業(yè)。它經(jīng)營(yíng)的是特殊商品——貨幣和貨幣資本。（3）商業(yè)銀行是一種特殊的金融企業(yè)。

商業(yè)銀行的職能是由它的性質(zhì)所決定的，主要有四個(gè)基本職（1）信用中介職能。（2）支付中介職能。（3）信用創(chuàng)造功能。（4）金融服務(wù)職能。

業(yè)務(wù)：負(fù)債業(yè)務(wù)；資產(chǎn)業(yè)務(wù)；中間業(yè)務(wù)、21、結(jié)合西方有關(guān)國(guó)家金融體制的演進(jìn)評(píng)述中國(guó)金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制與混業(yè)經(jīng)營(yíng)的探索（16）

二十世紀(jì)七十年代以來(lái)，隨著全球的金融技術(shù)進(jìn)步和金融創(chuàng)新的飛速發(fā)展，以金融自由化為核心內(nèi)容的金融體制改革浪潮席卷整個(gè)世界，以美國(guó)、英國(guó)、日本為代表的大批奉行金融分業(yè)制度的西方國(guó)家，出于國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)和自身金融業(yè)發(fā)展的需要，先后對(duì)本國(guó)金融體制進(jìn)行了自由化改革，其中的主要內(nèi)容之一即是放棄了“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”的金融管理體制，由此形成了全球金融業(yè)“混業(yè)經(jīng)營(yíng)、統(tǒng)一監(jiān)管”的發(fā)展趨勢(shì)。在此形勢(shì)下，我國(guó)即將加入WTO，我國(guó)金融業(yè)將在有限的時(shí)間內(nèi)全面融入國(guó)際金融大市場(chǎng)。如何適應(yīng)國(guó)際潮流，探求既能使我國(guó)金融業(yè)有力參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，又適應(yīng)金融業(yè)現(xiàn)實(shí)發(fā)展水平的金融經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管體制模式，已成為我國(guó)金融深化改革進(jìn)程中面臨的一個(gè)迫切而重要的課題。

金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，是指銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)互相滲透、交叉，而不僅僅局限于自身分營(yíng)業(yè)務(wù)的范圍。隨著全球金融一體化和自由化浪潮的不斷高漲，混業(yè)經(jīng)營(yíng)已成為國(guó)際金融業(yè)發(fā)展的主導(dǎo)趨向。在世界上大多數(shù)國(guó)家，包括美國(guó)、歐洲和日本，都實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的國(guó)際大環(huán)境下，中國(guó)作為為數(shù)不多的堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營(yíng)的國(guó)家之一，同時(shí)又面臨著加入WTO的現(xiàn)實(shí)狀況，金融業(yè)從分業(yè)經(jīng)營(yíng)走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)，應(yīng)該成為中國(guó)金融體制改革的最終選擇和歷史的必然選擇。

20世紀(jì)末，金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)在世界范圍內(nèi)興起，而我國(guó)1993年開(kāi)始實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，并且就目前一段時(shí)間內(nèi)，這種金融經(jīng)營(yíng)制度安排還是我國(guó)現(xiàn)實(shí)的、有效的一種選擇。我們一方面要意識(shí)到這種逆潮流選擇對(duì)于我國(guó)金融業(yè)現(xiàn)狀的合理性，另一方面，更要充分認(rèn)識(shí)到這種制度安排的“無(wú)效性”，并且就長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，混業(yè)經(jīng)營(yíng)才是我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的方向。

國(guó)際金融業(yè)的發(fā)展歷程表明，在過(guò)渡階段積極合作，培養(yǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)，是最終走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵。實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)需要具備一定的前提條件，要采取漸進(jìn)式方式來(lái)實(shí)現(xiàn)。目前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)制度改革缺乏突破性進(jìn)展，四大國(guó)有商業(yè)銀行沒(méi)有完全擺脫政企不分的狀況，不能有效控制銀行經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。而股份制商業(yè)銀行，雖然在產(chǎn)權(quán)制度上實(shí)現(xiàn)了多元化，但在體制和風(fēng)險(xiǎn)控制上趨同于國(guó)有商業(yè)銀行，在金融監(jiān)管方面監(jiān)管力度不夠，法制環(huán)境不理想。因此，現(xiàn)階段混業(yè)經(jīng)營(yíng)的條件還不成熟。在發(fā)展階段上，我國(guó)金融業(yè)需要一個(gè)充分合作的時(shí)期，在經(jīng)驗(yàn)、監(jiān)督、人員、技術(shù)等方面縮短與具有六、七十年的分業(yè)經(jīng)營(yíng)歷史的發(fā)達(dá)國(guó)家的差距。在混業(yè)經(jīng)營(yíng)的條件具備之前，各類金融機(jī)構(gòu)之間要在現(xiàn)有分業(yè)框架內(nèi)進(jìn)行廣泛的合作，這是從分業(yè)經(jīng)營(yíng)到混業(yè)經(jīng)營(yíng)的必經(jīng)之路。

中國(guó)金融走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)是發(fā)展的趨勢(shì)。第一，這是由商業(yè)銀行作為一種特殊的企業(yè)，其“盈利性”的本質(zhì)要求 與混業(yè)經(jīng)營(yíng)的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)決定的：第二，隨著非銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)各業(yè) 間的競(jìng)爭(zhēng)逐漸加劇，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到的發(fā)展壓力將漸漸增大，它的進(jìn)一步 發(fā)展將需要混業(yè)經(jīng)營(yíng)為其提供更廣闊的空間；第三，我國(guó)己加入WTO，隨著金融業(yè) 的逐步放開(kāi)，我國(guó)金融業(yè)要融入到世界金融體制中，金融機(jī)構(gòu)要參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，就 必須與其發(fā)展潮流相一致，符合國(guó)際通行的規(guī)則，走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)也是必需的選擇。

22、論保險(xiǎn)法的誠(chéng)實(shí)信用原則

按照我國(guó)《保險(xiǎn)法》第4條、第5條規(guī)定，保險(xiǎn)法基本原則主要有四個(gè)：

1、合法原則。是保險(xiǎn)活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵守的最基本原則，他要求任何保險(xiǎn)活動(dòng)的開(kāi)展不僅要遵守法律的規(guī)定，而且要遵守行政法規(guī)的規(guī)定。

2、尊重社會(huì)公德原則。是指從事從事任何保險(xiǎn)活動(dòng)必須尊重國(guó)家利益和社會(huì)公共利益，尊重社會(huì)公道德。

3、遵循自愿原則。是指商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)的開(kāi)展是出于參加者的自愿，而非任何形式的強(qiáng)迫、脅迫。這是保險(xiǎn)活動(dòng)得以合法、正常進(jìn)行的基點(diǎn)。

4、誠(chéng)實(shí)信用原則。是指保險(xiǎn)當(dāng)事人在訂立及履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)尊重對(duì)方當(dāng)事人及其它利益相關(guān)人的利益，積極主動(dòng)地履行自己承擔(dān)的法定義務(wù)或者約定義務(wù)，并善意的行使權(quán)利和取得利益，不得采取欺詐、脅迫等不誠(chéng)實(shí)、不守信的行為。

《保險(xiǎn)法》第四條規(guī)定：“從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會(huì)公德，遵循自愿原則。”本條法律規(guī)定的道德含量很高，它強(qiáng)調(diào)了從事保險(xiǎn)活動(dòng)要尊重社會(huì)公德，遵循自愿原則。道德尊重并強(qiáng)調(diào)人的主體性，因?yàn)闆](méi)有人的自主、自愿、自覺(jué)，也就沒(méi)有所謂道德。中國(guó)優(yōu)秀的傳統(tǒng)道德和當(dāng)今實(shí)行的社會(huì)主義道德從來(lái)都是堅(jiān)持以人為本的。保險(xiǎn)活動(dòng)強(qiáng)調(diào)自愿原則，就是要尊重投保人和保險(xiǎn)人的主觀意愿，任何人都不能強(qiáng)迫他人從事保險(xiǎn)活動(dòng)。一個(gè)人是不是去投保，那是他的自由，別人不得強(qiáng)迫。一個(gè)人是不是去做保險(xiǎn)人，那也同樣是他的自由，任何個(gè)人或團(tuán)體同樣也不能強(qiáng)迫。然而，一旦去投了保，去做了保險(xiǎn)人，從事了保險(xiǎn)活動(dòng)，那就要受法律的約束。保險(xiǎn)業(yè)是重要的，但保險(xiǎn)業(yè)是為了人的，是為人服務(wù)的。與人的地位相比，人為本，保險(xiǎn)為末。這是《保險(xiǎn)法》所包含的一個(gè)基本精神。損害了社會(huì)公德，剝奪了人的自主自愿，既違背了以人為本的倫理道德精神，也違反了保險(xiǎn)法。

23、論股票發(fā)行監(jiān)管體制（17）

股票發(fā)行監(jiān)管制度是指國(guó)家證券監(jiān)管部門制定的關(guān)于發(fā)行人發(fā)行股票的行為需遵守的一系列規(guī)則的總和，包括發(fā)行審核制度、發(fā)行定價(jià)制度和有關(guān)發(fā)行的信息披露制度等。

一、從效率、安全、公正三個(gè)方面，對(duì)股票發(fā)行制度分析。

1、效率

發(fā)行監(jiān)管制度的效率主要指該發(fā)行監(jiān)管制度引致的資源配置效率。導(dǎo)致發(fā)行制度效率不高的原因主要有以下幾個(gè)方面。

（1）一些公司的治理結(jié)構(gòu)存在嚴(yán)重缺陷，如非流通股比重較大且存在“一股獨(dú)大”現(xiàn)象、控股股東“非人格化”、法人股權(quán)的流動(dòng)性較差、公司內(nèi)控失靈和嚴(yán)重侵害中小股東利益等。

（2）（2）信息披露的非對(duì)稱性及失真。有些企業(yè)為了發(fā)行上市，不惜過(guò)度包裝，在編制招股說(shuō)明書(shū)時(shí)可能出現(xiàn)選擇性披露（不充分）、虛假披露（如夸大業(yè)績(jī)）等不良行為，導(dǎo)致信息不對(duì)稱及失真。

（3）市場(chǎng)的資源配置功能尚未充分發(fā)揮。由于中國(guó)的上市公司中普遍存在著“一股獨(dú)大”及“所有者缺位”的現(xiàn)象，中小股東在上市公司中缺乏應(yīng)有權(quán)利和地位，在這種情況下，投資者獲利的主要來(lái)源只能是股票交易的價(jià)差。目前，發(fā)行定價(jià)在促進(jìn)市場(chǎng)資源有效配置的機(jī)理體系尚未完全建立，這是導(dǎo)致中國(guó)資本市場(chǎng)運(yùn)行效率較低的深層次原因。

2、安全

發(fā)行制度的安全是指能篩選出低風(fēng)險(xiǎn)的公司在資本市場(chǎng)籌資，此外，應(yīng)能夠使發(fā)行人及各中介機(jī)構(gòu)對(duì)其行為后果進(jìn)行合理預(yù)期，并對(duì)超越法律或?qū)Y本市場(chǎng)造成不良影響的行為能夠及時(shí)予以矯正。

過(guò)去的行政審批制使得中國(guó)資本市場(chǎng)累積了一定的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)之一是一些上市公司騙取上市指標(biāo)，歷史上曾有數(shù)起騙取上市指標(biāo)的惡性事件。風(fēng)險(xiǎn)之二是上市公司上市后業(yè)績(jī)“變臉”事件屢有發(fā)生。風(fēng)險(xiǎn)之三是隨意改變募集資金投向。在實(shí)際中，中國(guó)的監(jiān)管和法律體系，在對(duì)發(fā)行環(huán)節(jié)虛假陳述而引起的民事賠償責(zé)任進(jìn)行追究方面，還是明顯滯后的。直到2003年1月，才出臺(tái)了《最高人民法院關(guān)于審理證券市場(chǎng)因虛假陳述引發(fā)的民事賠償案件的若干規(guī)定》，對(duì)有關(guān)當(dāng)事人的歸責(zé)方式進(jìn)行了具體的規(guī)定。

3、公正

公正的含義之一是一種發(fā)行制度應(yīng)對(duì)各個(gè)股東給予同等保護(hù)；含義之二是指對(duì)不同發(fā)行人采用同一種尺度加以衡量。

在現(xiàn)實(shí)條件下，公眾投資者相對(duì)于發(fā)起人或其他大股東，往往處于弱勢(shì)地位，因而我們的發(fā)行審核制度以及強(qiáng)制性的信息披露制度，都是以保護(hù)處于相對(duì)弱勢(shì)的中小投資者的利益為出發(fā)點(diǎn)，從這一層面來(lái)看，現(xiàn)行的發(fā)行制度較好地體現(xiàn)了公正的立場(chǎng)。

二、從中國(guó)股票發(fā)行監(jiān)管制度演化的機(jī)理分析

從各國(guó)證券市場(chǎng)的實(shí)踐來(lái)看，股票發(fā)行監(jiān)管制度主要有三種類型：審批制、核準(zhǔn)制和注冊(cè)制。上述的額度管理和指標(biāo)管理屬于審批制，通道制和保薦制則屬于核準(zhǔn)制。

1、審批制：

從“額度管理”到“指標(biāo)管理”審批制的行政干預(yù)程度最高，適用于剛起步的資本市場(chǎng)。

2、核準(zhǔn)制：從“指標(biāo)管理”到“通道制”

3、核準(zhǔn)制的優(yōu)化：“保薦制”代替“通道制”

保薦人制度的引入將試圖通過(guò)連帶責(zé)任機(jī)制把發(fā)行人質(zhì)量和保薦人的利益直接掛鉤，使其收益和承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)。保薦人對(duì)于行業(yè)和公司價(jià)值判斷的專業(yè)水平及工作作風(fēng)，將對(duì)其保薦績(jī)效和業(yè)務(wù)收益形成直接影響，并最終決定其在行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)力。如果保薦人督導(dǎo)不力，在保薦責(zé)任期間出現(xiàn)嚴(yán)重的大股東、董事或者經(jīng)理層對(duì)上市公司的利益侵占等現(xiàn)象，保薦人將承擔(dān)連帶責(zé)任。所以，保薦人為了減少上市公司行為不規(guī)范而給自身帶來(lái)督導(dǎo)不力的連帶責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，其必須十分重視對(duì)大股東的資質(zhì)和誠(chéng)信進(jìn)行充分調(diào)查，同時(shí)，還需要采取必要的方式（比如簽定協(xié)議）以對(duì)大股東行為進(jìn)行有效約束。

目前，中國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展尚處于初級(jí)階段，實(shí)施核準(zhǔn)制符合我們漸進(jìn)改革的要求，但良好效果的取得還取決于上述諸多因素和條件的配套，對(duì)此，我們要有充分的心理準(zhǔn)備，不能抱過(guò)高的預(yù)期。

24、政策性銀行的地位/職能/業(yè)務(wù)？（18）

1、法律地位。政策性銀行是一國(guó)銀行體系中與商業(yè)銀行互補(bǔ)、并存的特殊金融機(jī)構(gòu)。政策性銀行的經(jīng)營(yíng)行為受政府宏觀決策與管理支配，與政府之間保持一種依存關(guān)系。所以政策性銀行不像商業(yè)銀行那樣可以自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自求發(fā)展，而是以保本經(jīng)營(yíng)、不參與商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)為原則。政策性銀行特殊的法律地位具體表現(xiàn)在：首先，政策性銀行與政府的關(guān)系。政府是政策性銀行的堅(jiān)強(qiáng)后盾，并依法對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督管理和行政領(lǐng)導(dǎo)。政策性銀行為政府的經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策、社會(huì)政策服務(wù)，是政府發(fā)展經(jīng)濟(jì)、進(jìn)行宏觀管理、干預(yù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的有效工具。其次，政策性銀行與中央銀行的關(guān)系。政策性銀行與中央銀行的關(guān)系可從以下幾方面闡述：從資金方面而言，中央銀行向政策性銀行提供的再貼現(xiàn)、再貸款或?qū)ｍ?xiàng)基金，構(gòu)成政策性銀行的資金來(lái)源之一；從人事管理來(lái)看，中央銀行和政策性銀行實(shí)行人事結(jié)合，即政策性銀行的董事會(huì)或其他決策機(jī)構(gòu)、監(jiān)事機(jī)構(gòu)中有中央銀行的代表，中央銀行的決策機(jī)構(gòu)中也有政策性銀行的代表，二者是一種協(xié)調(diào)配合的關(guān)系；從法定存款準(zhǔn)備金的繳納來(lái)看，一些國(guó)家的政策性銀行仍需向中央銀行繳納存款準(zhǔn)備金。再次，政策性銀行與商業(yè)銀行的關(guān)系。政策性銀行與商業(yè)銀行在法律地位上是平等的，政策性銀行依法享有某些優(yōu)惠待遇，但并無(wú)凌駕于商業(yè)銀行之上的權(quán)利。政策性銀行與商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)上是一種主輔、互補(bǔ)關(guān)系，而非替代競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。政策性銀行因受分支機(jī)構(gòu)缺乏的限制，政策性業(yè)務(wù)的開(kāi)展往往是間接的，一般是通過(guò)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)貸給最后貸款人，所以商業(yè)性銀行與政策性銀行之間有一定程度的配合關(guān)系。最后，政策性銀行與服務(wù)對(duì)象之間的關(guān)系。政策性銀行與服務(wù)對(duì)象之間的關(guān)系主要體現(xiàn)為信貸關(guān)系和投資關(guān)系。政策性銀行一般以直接或間接的方式向其業(yè)務(wù)對(duì)象提供貸款，從而與業(yè)務(wù)對(duì)象之間形成信貸關(guān)系。政策性銀行認(rèn)購(gòu)?fù)顿Y對(duì)象的公司債券或參與股份時(shí)，與投資對(duì)象直接形成投資關(guān)系。政策性銀行通過(guò)投資關(guān)系體現(xiàn)出投資倡導(dǎo)性，表明政府的政策意圖和產(chǎn)業(yè)取向。

2、業(yè)務(wù)范圍。1994年，我國(guó)組建了三家政策性銀行---國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行(1994年3月17日)、中國(guó)進(jìn)出口銀行(1994年7月1日)、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行(1994年11月8日)三家政策性銀行。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行：主要靠向金融機(jī)構(gòu)發(fā)行金融債。資金運(yùn)用：制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”項(xiàng)目；直接增強(qiáng)綜合國(guó)力的支柱產(chǎn)業(yè)的重大項(xiàng)目；高新技術(shù)在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域應(yīng)用的重大項(xiàng)目跨地區(qū)的重大政策性項(xiàng)目等。

中國(guó)進(jìn)出口銀行：發(fā)行政策金融債券為主，國(guó)際金融市場(chǎng)籌措資金。資金運(yùn)用：為機(jī)電產(chǎn)品和成套設(shè)備等資本性貨物出口提供出口信貸；辦理與機(jī)電產(chǎn)品出口有關(guān)的各種貸款以及出口信息保險(xiǎn)和擔(dān)保業(yè)務(wù)。

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行：中國(guó)人民銀行的再貸款為主，同時(shí)發(fā)行少量的政策性金融債券

3、主要職能。一般職能：政策性銀行和商業(yè)銀行一樣，具有中介職能。政策性銀行的中介

職能表現(xiàn)為通過(guò)負(fù)債業(yè)務(wù)吸收資金，再通過(guò)資產(chǎn)業(yè)務(wù)把資金投放到規(guī)定的項(xiàng)目上。所不同的是政策性銀行一般不接受社會(huì)的活期存款，其資金來(lái)源多為政府資金或在金融市場(chǎng)上籌集的資金。

特殊職能：政策性銀行還具有以下特殊職能：

第一，政策導(dǎo)向性職能。是指政策性銀行以直接或間接的資金投放吸引其他金融機(jī)構(gòu)從事符合政策意圖的放款，從而發(fā)揮其提倡、引導(dǎo)功能。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，一些產(chǎn)業(yè)的利潤(rùn)獲得具有時(shí)間長(zhǎng)、難度大、起點(diǎn)較低的特點(diǎn)，使得一些投資者不愿介入，政策性銀行則通過(guò)對(duì)這些產(chǎn)業(yè)的扶植，引導(dǎo)、倡導(dǎo)其他投資者進(jìn)入該領(lǐng)域。因?yàn)橐坏┱咝糟y行決定對(duì)該產(chǎn)業(yè)提供資金，則表明政府對(duì)這些行業(yè)的扶植意向及該行業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長(zhǎng)期目標(biāo)，由此增加投資者的信心，使其協(xié)同投資。一旦其他投資者對(duì)這一行業(yè)的投資熱情高漲起來(lái)，政策性銀行就可以逐漸減少投資，轉(zhuǎn)而投資其他行業(yè)。這充分體現(xiàn)了政策意圖的倡導(dǎo)性，形成對(duì)民間資金運(yùn)用方向的誘導(dǎo)機(jī)制，促使政府政策目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。第二，補(bǔ)充輔助性職能。是指政策性銀行的金融活動(dòng)補(bǔ)充和完善了以商業(yè)銀行為主的現(xiàn)代金融體系的職能。這一職能主要表現(xiàn)在：對(duì)投資回收期過(guò)長(zhǎng)、收益低的項(xiàng)目進(jìn)行融資補(bǔ)充，對(duì)技術(shù)市場(chǎng)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)高的領(lǐng)域進(jìn)行倡導(dǎo)性投資，對(duì)于成長(zhǎng)中的扶植產(chǎn)業(yè)提供優(yōu)惠利率放款投資。政策性銀行也以間接的融資活動(dòng)或提供擔(dān)保的方式來(lái)引導(dǎo)商業(yè)銀行的資金流向，并針對(duì)商業(yè)銀行以提供短期資金融通而長(zhǎng)期資金不足的缺點(diǎn)，以提供長(zhǎng)期甚至超長(zhǎng)期貸款為主。第三，選擇性職能。是指政策性銀行對(duì)其融資領(lǐng)域或部門具有選擇性，不是任意融資，當(dāng)然尊重市場(chǎng)機(jī)制是進(jìn)行選擇的前提。當(dāng)市場(chǎng)機(jī)制不能有效配置資源時(shí)，由政府主導(dǎo)的選擇是最佳方式。第四，服務(wù)性職能。政策性銀行一般是專業(yè)性銀行，有精通業(yè)務(wù)并且具備有豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人員，可以為企業(yè)提供信息及出謀劃策等全方位的服務(wù)，顯示其服務(wù)性職能。

補(bǔ)充：

25、巴塞爾協(xié)議Ⅲ主要內(nèi)容。

協(xié)議規(guī)定，全球各商業(yè)銀行5年內(nèi)必須將一級(jí)資本充足率的下限從現(xiàn)行要求的4%上調(diào)至6%，過(guò)渡期限為2013年升至4.5%，2014年為5.5%，2015年達(dá)6%。同時(shí)，協(xié)議將普通股最低要求從2%提升至4.5%，過(guò)渡期限為2013年升至3.5%，2014年升至4%，2015年升至4.5%。截至2019年1月1日，全球各商業(yè)銀行必須將資本留存緩沖提高到2.5%。

另外，協(xié)議維持目前資本充足率8%不變；但是對(duì)資本充足率加資本緩沖要求在2019年以前從現(xiàn)在的8%逐步升至10.5%。最低普通股比例加資本留存緩沖比例在2019年以前由目前的3.5%逐步升至7%。

此次協(xié)議對(duì)一級(jí)資本提出了新的限制性定義，只包括普通股和永久優(yōu)先股。會(huì)議還決定各家銀行最遲在2017年底完全接受最新的針對(duì)一級(jí)資本的定義。

第四篇：金融法試題及答案

東財(cái)11春學(xué)期《金融法》在線作業(yè)一（隨機(jī)）

一,單選題

1.下列不屬于國(guó)際收支的資本項(xiàng)目是（）A.證券投資 B.私人長(zhǎng)期投資 C.政府間長(zhǎng)期借貸 D.單方面轉(zhuǎn)移收支 正確答案：D

2.以下敘述不正確的是（）A.保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)保障制度

B.保險(xiǎn)是一種具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性質(zhì)的法律制度 C.是一種雙務(wù)有償?shù)暮贤P(guān)系 D.保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性 正確答案：D

3.我國(guó)貨幣政策的目標(biāo)是（）A.穩(wěn)定物價(jià) B.充分就業(yè) C.平衡國(guó)際收支

D.保持幣值穩(wěn)定，并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng) 正確答案：D

4.申請(qǐng)人成立財(cái)務(wù)公司的企業(yè)集團(tuán)的所有者權(quán)益不低于（）人民幣或等值的自由兌換貨幣 A.5億元 B.10億元 C.2O億元 D.30億元 正確答案：D

5.下列行為中，不須金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)即可進(jìn)行的是（）A.設(shè)立保險(xiǎn)公司

B.保險(xiǎn)公司在境內(nèi)外設(shè)立代表機(jī)構(gòu) C.保險(xiǎn)公司增減注冊(cè)資本金 D.保險(xiǎn)公司招募中層干部 正確答案：D

6.下列不屬于中國(guó)人民銀行的職能是（）A.發(fā)行的銀行 B.銀行的銀行 C.企業(yè)的銀行 D.政府的銀行 正確答案：C

7.下列財(cái)產(chǎn)中可作為信托財(cái)產(chǎn)使用的是（）A.麻醉品 B.放射物品 C.國(guó)家級(jí)文物 D.軟件版權(quán) 正確答案：D

8.金融租賃公司是（）依法監(jiān)管的非銀行金融機(jī)構(gòu) A.中國(guó)人民銀行 B.財(cái)政部 C.中國(guó)銀監(jiān)會(huì) D.國(guó)務(wù)院 正確答案：C

9.證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本應(yīng)當(dāng)不低于()人民幣 A.4000萬(wàn) B.5000萬(wàn) C.1億元 D.2億元

正確答案：C

10.定期儲(chǔ)蓄存款在存期內(nèi)如遇利率調(diào)整，其計(jì)息方式是（）A.利率調(diào)高時(shí)分段計(jì)息，利率調(diào)低時(shí)按原利率 B.按存款時(shí)利率 C.按取款時(shí)利率 D.按平均利率 正確答案：B

11.為股票發(fā)行出具審計(jì)報(bào)告、資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告、法律意見(jiàn)書(shū)等文件的有關(guān)專業(yè)人員，在該股票承銷期內(nèi)和期滿后()內(nèi)，不得購(gòu)買或者持有該股票 A.1個(gè)月 B.3個(gè)月 C.6個(gè)月 D.1年

正確答案：C

12.我國(guó)的財(cái)務(wù)公司的服務(wù)對(duì)象是（）A.全體社會(huì)成員 B.特定社區(qū)成員 C.企業(yè)集團(tuán)成員 D.企業(yè)工會(huì)成員 正確答案：C

13.以下不屬于證券法的基本原則的是（）A.合法性原則

B.分業(yè)經(jīng)營(yíng)與分業(yè)管理原則 C.統(tǒng)一性原則 D.審計(jì)監(jiān)督原則 正確答案：C

14.關(guān)于票據(jù)權(quán)利取得的說(shuō)法，正確的是（）

A.只有按照票據(jù)法規(guī)定的方式取得票據(jù)，才能取得票據(jù)權(quán)利 B.票據(jù)是完全有價(jià)證券，持有票據(jù)者即享有票據(jù)權(quán)利 C.只有支付對(duì)價(jià)者才能取得票據(jù)權(quán)利

D.以偷盜手段取得票據(jù)的，不享有票據(jù)權(quán)利 正確答案：D

15.下列各項(xiàng)中不屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的是（）A.貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) B.工程保險(xiǎn) C.責(zé)任保險(xiǎn) D.生存保險(xiǎn) 正確答案：D

二,多選題

1.商業(yè)銀行的咨詢顧問(wèn)類業(yè)務(wù)包括（）A.企業(yè)信息咨詢業(yè)務(wù) B.資產(chǎn)管理顧問(wèn)業(yè)務(wù) C.財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù) D.現(xiàn)金管理業(yè)務(wù) 正確答案：ABCD

2.證券交易所的職能不包括（）A.提供證券交易的場(chǎng)所和設(shè)施 B.股權(quán)登記

C.接受上市申請(qǐng)、安排證券上市 D.組織、監(jiān)督證券交易 正確答案：ACD

3.票據(jù)法具有的特征有（）A.強(qiáng)行性 B.技術(shù)性 C.唯一性

D.國(guó)際統(tǒng)一性 正確答案：ABD

4.屬于票據(jù)債務(wù)人的有()A.出票人 B.背書(shū)人 C.保證人 D.承兌人 E.支票付款人

正確答案：ABCDE

5.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的構(gòu)成條件有（）A.須為法律上承認(rèn)的利益 B.須為確定利益

C.須表現(xiàn)為具體的財(cái)產(chǎn)形態(tài)

D.須為金錢利益，凡不能以金錢計(jì)算的利益不能作為保險(xiǎn)利益 正確答案：ABD

6.出票必須具備的三個(gè)要件是（）A.開(kāi)票 B.背書(shū) C.要式 D.交付

正確答案：ACD

7.汽車金融公司的業(yè)務(wù)范圍包括（）

A.接受境內(nèi)股東單位3個(gè)月以上期限的存款 B.提供購(gòu)車貸款業(yè)務(wù) C.為貸款購(gòu)車提供擔(dān)保 D.向金融機(jī)構(gòu)借款 正確答案：ABCD

8.金融業(yè)務(wù)實(shí)踐中，存款合同表現(xiàn)為（）A.存單 B.、進(jìn)賬單 C.、對(duì)賬單 D.存款合同

正確答案：ABCD

9.中國(guó)人民銀行實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)運(yùn)用的貨幣政策工具（）A.存款準(zhǔn)備金 B.再貼現(xiàn)政策 C.公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù) D.利率

正確答案：ABC 10.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，當(dāng)事人不得解除合同的是（）A.貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同 B.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同 C.運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同 D.企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同 正確答案：AC

東財(cái)11春學(xué)期《金融法》在線作業(yè)二（隨機(jī)）

一,單選題

1.保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，應(yīng)由第三者負(fù)責(zé)賠償?shù)?，如果投保方向保險(xiǎn)方提出賠償要求，保險(xiǎn)方應(yīng)該（）

A.在第三者無(wú)力賠償時(shí)，保險(xiǎn)方才予以賠償

B.在查明第三者尚未對(duì)投保方承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)方才予以賠償 C.保險(xiǎn)方不予賠償

D.保險(xiǎn)方先予以賠償，然后取得代位追償權(quán) 正確答案：D

2.同一企業(yè)法人可以投資（）個(gè)汽車金融公司。A.1 B.2 C.3 D.4 正確答案：A

3.中國(guó)進(jìn)出口銀行的注冊(cè)資本為（）A.33.8 億 B.50億 C.48億 D.80億

正確答案：A

4.下列選項(xiàng)中可以充當(dāng)信托公司注冊(cè)資本的是（）A.實(shí)繳貨幣資本 B.不動(dòng)產(chǎn) C.有價(jià)證券

D.以抵押或質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)折抵成貨幣資本充當(dāng) 正確答案：A

5.以下不屬于存款合同的法律特征的是（）A.無(wú)名性 B.消費(fèi)寄托性 C.統(tǒng)一性 D.實(shí)踐性 正確答案：C

6.我國(guó)現(xiàn)行的人民幣匯率制度為（）A.固定匯率制 B.多重匯率制 C.自由浮動(dòng)匯率制 D.管理浮動(dòng)匯率制 正確答案：D

7.發(fā)起人持有本公司股份，自公司成立之日起（）年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓 A.1年 B.2年 C.3年 D.4年

正確答案：C

8.依據(jù)我國(guó)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，設(shè)立商業(yè)銀行的最低注冊(cè)資本數(shù)額是人民幣()A.1億元 B.5億元 C.10億元 D.20億元 正確答案：C

9.票面殘缺不超過(guò)1/5的人民幣（）A.可全額兌換 B.可兌換4/5 C.可半數(shù)兌換 D.不予兌換 正確答案：A

10.下列可以充當(dāng)貸款合同保證人的是（）A.法人的分支機(jī)構(gòu) B.國(guó)家機(jī)關(guān)

C.具有代償能力的法人 D.人民銀行 正確答案：C

11.甲公司在向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)以銀行承兌匯票作質(zhì)押擔(dān)保。票據(jù)質(zhì)押的生效要件是（）A.甲公司須和銀行簽訂票據(jù)質(zhì)押合同 B.甲公司只須將匯票交付銀行占有即可 C.甲公司應(yīng)向銀行作轉(zhuǎn)讓背書(shū) D.甲公司須在票據(jù)上作質(zhì)押背書(shū) 正確答案：D

12.甲公司開(kāi)出支票幫乙公司支付貨款，在“用途”一欄注明“代乙付貨款”。甲的行為（）A.構(gòu)成票據(jù)代理，持票人若被銀行拒絕付款，其有權(quán)向乙公司主張票據(jù)權(quán)利 B.構(gòu)成票據(jù)代理，此支票的出票人是乙公司 C.構(gòu)成票據(jù)代理，但票據(jù)責(zé)任仍然由甲承擔(dān) D.不構(gòu)成票據(jù)代理 正確答案：D

13.以下不屬于證券法的基本原則的是（）A.合法性原則

B.分業(yè)經(jīng)營(yíng)與分業(yè)管理原則 C.統(tǒng)一性原則 D.審計(jì)監(jiān)督原則 正確答案：C

14.金融租賃公司是（）依法監(jiān)管的非銀行金融機(jī)構(gòu) A.中國(guó)人民銀行 B.財(cái)政部 C.中國(guó)銀監(jiān)會(huì) D.國(guó)務(wù)院 正確答案：C

15.為股票發(fā)行出具審計(jì)報(bào)告、資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告、法律意見(jiàn)書(shū)等文件的有關(guān)專業(yè)人員，在該股票承銷期內(nèi)和期滿后()內(nèi)，不得購(gòu)買或者持有該股票 A.1個(gè)月 B.3個(gè)月 C.6個(gè)月 D.1年

正確答案：C

二,多選題

1.商業(yè)銀行的咨詢顧問(wèn)類業(yè)務(wù)包括（）A.企業(yè)信息咨詢業(yè)務(wù) B.資產(chǎn)管理顧問(wèn)業(yè)務(wù) C.財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù) D.現(xiàn)金管理業(yè)務(wù) 正確答案：ABCD

2.根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定，投保人對(duì)下列哪些人員具有保險(xiǎn)利益（）A.本人及其配偶 B.子女 C.父母

D.與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員 正確答案：ABCD

3.下列各項(xiàng)中屬于我國(guó)《外匯管理?xiàng)l例》規(guī)定的外匯的有（）A.美元 B.美元匯票 C.美元債券 D.歐元

E.特別提款權(quán)

正確答案：ABCDE

4.銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行和其他非銀行金融機(jī)構(gòu)的檢查包括（）A.抽查

B.不定期檢查 C.金融機(jī)構(gòu)年檢 D.專題檢查

正確答案：BCD

5.（）等行為是違反人民幣圖樣的法律規(guī)定的行為 A.印制代幣票券

B.使用人民幣制作商品 C.使用人民幣作為祭拜物品 D.使用人民幣裝飾工藝品 正確答案：BCD

6.政策性銀行的主要的資金來(lái)源包括（）A.財(cái)政撥款

B.發(fā)行政策性金融債券 C.向公眾吸收存款 D.吸收商業(yè)銀行存款 正確答案：CD

7.除《保險(xiǎn)法》另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，下列關(guān)于合同解除的表述正確的是（）A.投保人可以解除合同 B.保險(xiǎn)人可以解除合同 C.投保人可以不解除合同 D.保險(xiǎn)人不可以解除合同 正確答案：AD

8.按照我國(guó)法律的規(guī)定信托公司的組織形式必須是（）A.有限責(zé)任公司 B.國(guó)有獨(dú)資公司 C.股份有限公司 D.兩合公司 正確答案：AC

9.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵守的同業(yè)拆借資金額度規(guī)則有：（）。A.拆入資金余額與各項(xiàng)存款余額之比下得超過(guò)4％ B.貸款余額與存款余額的比例不得超過(guò)75% C.對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過(guò)商業(yè)銀行資本余額的10% D.拆出資金余額與各項(xiàng)存款（扣除存款準(zhǔn)備金、備付金、聯(lián)行占款）余額之比不得超過(guò)8％。正確答案：AD

10.完整的保險(xiǎn)合同關(guān)系的客體包括：（）。A.保險(xiǎn)標(biāo)的 B.可保利益 C.保險(xiǎn)危險(xiǎn) D.保險(xiǎn)事故

正確答案：ABCD

東財(cái)11春學(xué)期《金融法》在線作業(yè)三（隨機(jī)）

一,單選題

1.下列不屬于金融法律關(guān)系客體的是（）A.證券 B.金銀 C.財(cái)產(chǎn) D.貨幣

正確答案：C

2.以募集方式設(shè)立股份有限公司，申請(qǐng)發(fā)行境內(nèi)上市外資股的，發(fā)起人出資總額不少于人民幣（）A.1億元 B.1.5億元 C.2億元 D.2.5億元 正確答案：B

3.金融租賃公司是（）依法監(jiān)管的非銀行金融機(jī)構(gòu) A.中國(guó)人民銀行 B.財(cái)政部 C.中國(guó)銀監(jiān)會(huì) D.國(guó)務(wù)院 正確答案：C

4.出票地在英國(guó)，背書(shū)行為發(fā)生在日本，持票人為新加坡人，付款地在上海。依我國(guó)票據(jù)法，決定持票人追索權(quán)行使期限的法律是（）A.日本法 B.英國(guó)法 C.新加坡法 D.中國(guó)法 正確答案：B

5.根據(jù)2OO3年修改后的《商業(yè)銀行法》，可以對(duì)商業(yè)銀行實(shí)施接管的機(jī)構(gòu)是（）A.中國(guó)人民銀行

B.國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu) C.國(guó)務(wù)院 D.財(cái)政部 正確答案：B

6.（）是保險(xiǎn)人預(yù)先備制以供投保人提出保險(xiǎn)要約時(shí)使用的格式文書(shū)。A.投保單 B.保險(xiǎn)單 C.保險(xiǎn)憑證 D.暫保單 正確答案：A

7.依據(jù)我國(guó)金融法律法規(guī)的規(guī)定，股票發(fā)行人如申請(qǐng)其發(fā)行的股票在證券交易所上市的，則其股本總額至少應(yīng)達(dá)到的數(shù)額是（）A.3000萬(wàn)元 B.4000萬(wàn)元 C.5000萬(wàn)元 D.6000萬(wàn)元 正確答案：C

8.我國(guó)《商業(yè)銀行法》規(guī)定，設(shè)立農(nóng)村合作商業(yè)銀行的最低注冊(cè)資本數(shù)額為人民幣（）A.3 000萬(wàn)元 B.5 000萬(wàn)元 C.1億元 D.10億元 正確答案：B

9.殘缺的人民幣由（）收回、銷毀 A.中國(guó)人民銀行 B.國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行 C.儲(chǔ)蓄所 D.財(cái)政部 正確答案：A

10.以下不屬于財(cái)務(wù)公司業(yè)務(wù)范圍的是（）A.吸收成員單位2個(gè)月的定期存款 B.發(fā)行財(cái)務(wù)公司債券

C.同業(yè)拆借、對(duì)成員單位辦理貸款及融資租賃 D.境外外匯借款 正確答案：A

11.設(shè)立信托公司應(yīng)由（）審查批準(zhǔn)。A.財(cái)政部 B.中國(guó)保監(jiān)會(huì) C.中國(guó)證監(jiān)會(huì) D.中國(guó)人民銀行 正確答案：D

12.下列關(guān)于保險(xiǎn)價(jià)值的說(shuō)法錯(cuò)誤的一項(xiàng)是（）A.保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值

B.如果超過(guò)的，則超過(guò)的部分無(wú)效，被保險(xiǎn)人不得對(duì)超過(guò)部分請(qǐng)求賠償。

C.保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任

D.在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額也要由保險(xiǎn)價(jià)值來(lái)確定 正確答案：D

13.國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的注冊(cè)資本由（）核撥。A.財(cái)政部

B.中國(guó)人民銀行 C.國(guó)資委 D.銀監(jiān)會(huì) 正確答案：A

14.金融法律關(guān)系的客體是指（）A.金融業(yè) B.金融市場(chǎng) C.金融工具 D.金融體系 正確答案：C

15.票據(jù)的效力主要取決于其在形式上是否符合票據(jù)法的要求，而不取決于取得票據(jù)的原因。票據(jù)因此得名為()A.債權(quán)證券 B.文義證券 C.流通證券 D.無(wú)因證券 正確答案：D

二,多選題 1.票據(jù)法具有的特征有（）A.強(qiáng)行性 B.技術(shù)性 C.唯一性

D.國(guó)際統(tǒng)一性 正確答案：ABD

2.（）等行為是違反人民幣圖樣的法律規(guī)定的行為 A.印制代幣票券

B.使用人民幣制作商品 C.使用人民幣作為祭拜物品 D.使用人民幣裝飾工藝品 正確答案：BCD

3.銀監(jiān)會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)監(jiān)管的法律性質(zhì)是（）A.決定批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu) B.審查注冊(cè)資本

C.監(jiān)管其組織行為的合法性 D.監(jiān)管其業(yè)務(wù)行為的安全性 正確答案：CD

4.中國(guó)人民銀行實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)運(yùn)用的貨幣政策工具（）A.存款準(zhǔn)備金 B.再貼現(xiàn)政策 C.公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù) D.利率

正確答案：ABC

5.債券上市程序包括()A.上市申請(qǐng) B.上市核準(zhǔn) C.安排上市 D.上市公告

正確答案：ABCD

6.中國(guó)人民銀行作為我國(guó)大陸的中央銀行，可以采用的貨幣政策工具包括（A.存款準(zhǔn)備金

B.中央銀行基準(zhǔn)利率 C.再貼現(xiàn)

D.向商業(yè)銀行提供貸款 E.公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù) 正確答案：ABCDE

7.我國(guó)成立的資產(chǎn)管理公司有（））A.信達(dá)資產(chǎn)管理公司 B.長(zhǎng)城資產(chǎn)管理公司 C.東方資產(chǎn)管理公司 D.華融資產(chǎn)管理公司 正確答案：ABCD

8.銀行與客戶關(guān)系的原則是()A.平等原則 B.公平原則 C.自愿原則 D.信用原則 E.效益性原則 正確答案：ABCD

9.下列各項(xiàng)中屬于我國(guó)《外匯管理?xiàng)l例》規(guī)定的外匯的有（A.美元 B.美元匯票 C.美元債券 D.歐元

E.特別提款權(quán)

正確答案：ABCDE

10.單元制非銀行金融機(jī)構(gòu)有（）A.信托投資公司 B.證券交易所 C.保險(xiǎn)公司 D.證券公司 正確答案：AB）

第五篇：金融法作業(yè)

金融法律與法規(guī)第二章

一、思考理解題

6.如何理解中國(guó)人民銀行業(yè)務(wù)的禁止性規(guī)定？

為確保人民銀行宏觀調(diào)控職能的實(shí)現(xiàn)，《中國(guó)人民銀行法》第二十八條至第三十條規(guī)定了人民銀行不得進(jìn)行的業(yè)務(wù)。主要包括：

1）不得向商業(yè)銀行發(fā)放超過(guò)1年期的貸款；

2）不得對(duì)政府財(cái)政透支，不得直接認(rèn)購(gòu)、包銷國(guó)債和其他政府債券；

3）不得向地方政府、各級(jí)政府部門提供貸款；

4）不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)以及其他單位和個(gè)人提供貸款，但國(guó)務(wù)院決定人民銀行可以向特定的非銀行機(jī)構(gòu)提供貸款的除外；

5）不得向任何單位和個(gè)人提供擔(dān)保。

從宏觀經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行的角度來(lái)思考，如果沒(méi)有這些禁止性規(guī)定，各家商業(yè)銀行自由借貸，完全不顧及宏觀經(jīng)濟(jì)，勢(shì)必會(huì)影響國(guó)家的經(jīng)濟(jì)安全和社會(huì)的和諧穩(wěn)定。

7.2003年后中國(guó)人民銀行有無(wú)金融監(jiān)管權(quán)？其意義何在？具體有哪些方面的金融監(jiān)管權(quán)？ 有金融監(jiān)管權(quán)。2003年12月27日，十屆全國(guó)人大常委會(huì)第六次會(huì)議通過(guò)了《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》（以下簡(jiǎn)稱《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》），通過(guò)了《關(guān)于修改<中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法>的決定》、《關(guān)于修改<中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法>的決定》，對(duì)《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》進(jìn)行了修改完善。這三部法律對(duì)中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管職責(zé)作出了明確的界定和分工。

由于貨幣政策職能與銀行監(jiān)管職能存在著一定的利益沖突，為了維護(hù)和加強(qiáng)中央銀行自身的獨(dú)立性，增強(qiáng)貨幣政策的獨(dú)立性，保持貨幣幣值的穩(wěn)定，從而為經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展提供穩(wěn)定的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境；也為了進(jìn)一步健全金融監(jiān)管體制，加強(qiáng)金融監(jiān)管，確保金融機(jī)構(gòu)安全、穩(wěn)健、高效運(yùn)行，提高防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，中國(guó)人民銀行不再承擔(dān)上述金融監(jiān)管職責(zé)后，其職能主要是制定和執(zhí)行貨幣政策，不斷完善有關(guān)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行規(guī)則和改進(jìn)對(duì)金融業(yè)宏觀調(diào)控政策，更好地發(fā)揮中央銀行在宏觀調(diào)控和防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)中的作用，進(jìn)一步改善金融服務(wù)。

修改后的《中國(guó)人民銀行法》將中國(guó)人民銀行的職責(zé)由原來(lái)的制定和執(zhí)行貨幣政策、實(shí)施金融監(jiān)管、提供金融服務(wù)調(diào)整為制定和執(zhí)行貨幣政策、維護(hù)金融穩(wěn)定和提供金融服務(wù)三項(xiàng)新的法定職責(zé)。自此，中國(guó)人民銀行的職責(zé)集中體現(xiàn)在：“一個(gè)強(qiáng)化、一個(gè)轉(zhuǎn)換和兩個(gè)增加”?！耙粋€(gè)強(qiáng)化”就是強(qiáng)化了中國(guó)人民銀行制定和執(zhí)行貨幣政策有關(guān)的職責(zé)?！耙粋€(gè)轉(zhuǎn)換”即由過(guò)去主要通過(guò)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立審批、業(yè)務(wù)審批和高級(jí)管理人員任職資格審查和日常監(jiān)督管理等直接監(jiān)管的職能轉(zhuǎn)換為履行對(duì)金融業(yè)宏觀調(diào)控和防范與化解系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的職能，即維護(hù)金融穩(wěn)定職能?！皟蓚€(gè)增加”是指增加了反洗錢和管理信貸征信業(yè)兩項(xiàng)職能。中國(guó)人民銀行為履行其制定、實(shí)施貨幣政策，維護(hù)金融穩(wěn)定，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)等職責(zé)，應(yīng)該享有一定的對(duì)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)部分業(yè)務(wù)的檢查監(jiān)督權(quán)。

二、案例分析題

2.包更生訴中國(guó)人民銀行上海分行沒(méi)收假幣案

1999年4月28日，原告包更生到上海市老西門郵電所繳付當(dāng)月的移動(dòng)電話費(fèi)，遞給當(dāng)班營(yíng)業(yè)員5張百元面額的人民幣。營(yíng)業(yè)員收款后，稱其中有一張是假幣，并拒絕原告復(fù)看一下的要求，轉(zhuǎn)身進(jìn)入里間，在離開(kāi)原告視線的情況下開(kāi)出一張中國(guó)人民銀行上海分行的《假幣沒(méi)收單》。包更生認(rèn)為郵局及工作人員用“暗箱操作”方式?jīng)]收假幣，違反有關(guān)法律規(guī)定，又因郵局沒(méi)收假幣受中國(guó)人民銀行上海分行的委托所辦，故向上海浦東新區(qū)法院提起行政訴訟。

請(qǐng)問(wèn)1)該案例中包更生應(yīng)該向郵局還是中國(guó)人民銀行上海分行提起訴訟？為什么？2)該案的關(guān)鍵在何處？3)法院該如何判決？4)該案涉及的主要金融法律法規(guī)有哪些？

1)老西門郵電所向包更生出具沒(méi)收證的行為應(yīng)作為人行上海分行的行為，人行上海分行是本案被告。

2)郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)假幣，是否當(dāng)著包更生面復(fù)核驗(yàn)定，確認(rèn)系假幣并予以沒(méi)收符合內(nèi)部操作程序。

3)確認(rèn)中國(guó)人民銀行上海分行1999年4月28日向包更生出具中國(guó)人民銀行上海市分行假票變?cè)鞄艣](méi)收證的具體行政行為違法。

4)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》第四條的規(guī)定，中國(guó)人民銀行是發(fā)行人民幣和管理人民幣流通的機(jī)關(guān)。

中國(guó)人民銀行銀發(fā)(1993)384號(hào)《關(guān)于加強(qiáng)假幣實(shí)物管理的通知》第二條凡是企、事業(yè)單位(如商店、郵局等直接辦理現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)的單位)發(fā)現(xiàn)假幣后應(yīng)首先扣留假幣，向用戶開(kāi)具由當(dāng)?shù)厝嗣胥y行認(rèn)可或提供的假幣沒(méi)收收據(jù)。

《中國(guó)人民銀行上海市分行反假人民幣工作實(shí)施細(xì)則》第十三條的規(guī)定，各金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄、出納柜面發(fā)現(xiàn)假幣，必須換人復(fù)核，經(jīng)鑒定無(wú)誤后，應(yīng)當(dāng)場(chǎng)加蓋“假幣”字樣戳記并加蓋經(jīng)辦員和復(fù)核員名單，以防止假幣重新流入市場(chǎng)。以證明其行政執(zhí)法程序合法。

8．甲在為其丈夫洗衣服時(shí)不小心將藏在上衣口袋的一張100元鈔票洗壞,經(jīng)過(guò)努力拼接,仍缺損了近四分之一。夫妻倆非常焦急，于是甲到附近的某商業(yè)銀行乙儲(chǔ)蓄所要求其回收。乙儲(chǔ)蓄所的儲(chǔ)蓄員拒絕甲夫妻的回收要求,并解釋說(shuō)他們是商業(yè)銀行無(wú)權(quán)回收殘缺的人民幣,建議甲夫妻到省城的中國(guó)人民銀行處理這殘缺的一百元錢。于是甲與乙儲(chǔ)蓄所的儲(chǔ)蓄員發(fā)生爭(zhēng)吵并有肢體沖突。后雙方被聞?dòng)嵍鴣?lái)的警察帶到附近的派出所詢問(wèn)。

請(qǐng)問(wèn)：該案中該超市違反了《中國(guó)人民銀行法》的哪條規(guī)定？為何如此規(guī)定？

《殘缺污損人民幣兌換辦法》中規(guī)定凡辦理人民幣存取款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)無(wú)償為公眾兌換殘缺、污損人民幣，不得拒絕兌換。

目的是為了保障持幣人的合法權(quán)益。

9.2007年6月底，全國(guó)人大常委會(huì)批準(zhǔn)財(cái)政部發(fā)行1.55萬(wàn)億元特別國(guó)債購(gòu)買2000億美元外匯儲(chǔ)備，作為中國(guó)投資有限責(zé)任公司的資本金。2007年8月29日，財(cái)政部向境內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)行6000億元特別國(guó)債，向人民銀行購(gòu)買等值外匯。同一天，中國(guó)人民銀行利用賣匯獲得的6000億元人民幣向境內(nèi)商業(yè)銀行購(gòu)買等值的特別國(guó)債，由此，首批投向中投公司的資本金已到位。

請(qǐng)問(wèn)：財(cái)政部的特別國(guó)債為何不能向中國(guó)人民銀行定向發(fā)行？

我國(guó)人民銀行法，其第二十九條規(guī)定：中國(guó)人民銀行不得對(duì)政府財(cái)政透支，不得直接認(rèn)購(gòu)、包銷國(guó)債和其他政府債券。特別國(guó)債就是政府債券。

中國(guó)人民銀行是國(guó)家機(jī)關(guān)，屬于政府部門，負(fù)責(zé)管理全國(guó)金融持續(xù)政策研究，人民幣發(fā)行，利息的調(diào)整等等，有關(guān)金融政策的發(fā)布，沒(méi)有人民幣存儲(chǔ)業(yè)務(wù)，借貸業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)的。所以財(cái)政部只能想國(guó)有四大銀行和其他商業(yè)銀行發(fā)放債券了。

金融法律與法規(guī)第三章

一.思考理解題

1.我國(guó)對(duì)外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行與對(duì)外國(guó)銀行分行業(yè)務(wù)范圍的規(guī)定有何不同？理由何在？

按照國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍，可以經(jīng)營(yíng)下列部分或者全部外匯業(yè)務(wù)以及對(duì)除中國(guó)境內(nèi)公民以外客戶的人民幣業(yè)務(wù)：吸收公眾存款；發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款；辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；買賣政府債券、金融債券，買賣 股票以外的其他外幣有價(jià)證券；提

供信用證服務(wù)及擔(dān)保；辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算；買賣、代理買賣外匯；代理保險(xiǎn)；從事同業(yè)拆借；提供保管箱服務(wù)；提供資信調(diào)查和咨詢服務(wù)；經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。理由：由于是國(guó)外或中外合資分行，法人地位與中國(guó)不同。

2.如何理解我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的禁止性規(guī)定？

第四十三條 商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國(guó)家另有規(guī)定的除外。第四十二條商業(yè)銀行因行使抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)而取得的不動(dòng)產(chǎn)或者股權(quán)，應(yīng)當(dāng)自取得之日起二年內(nèi)予以處分。

（1）在我國(guó)目前的金融發(fā)展條件下，保證分業(yè)經(jīng)營(yíng)。因?yàn)榫湍壳昂臀磥?lái)一段時(shí)間內(nèi)，我國(guó)的金融監(jiān)管還有待加強(qiáng)，監(jiān)管水平有限，不分業(yè)很難實(shí)施有效監(jiān)管;同時(shí)，我國(guó)金融各業(yè)發(fā)展極不平衡，不分業(yè)，各業(yè)很難平衡發(fā)展;金融人才專業(yè)化水平有待提高，不分業(yè)，很難培養(yǎng)出優(yōu)秀的專業(yè)人才，也不利于行業(yè)隊(duì)伍素質(zhì)的提高;金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)秩序極不規(guī)范，不分業(yè)，不利于實(shí)現(xiàn)有效競(jìng)爭(zhēng)和經(jīng)營(yíng)規(guī)范化。

（2）隔離風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)銀行整體資產(chǎn)質(zhì)量不高，隱含著極大的金融風(fēng)險(xiǎn)，而證券業(yè)市場(chǎng)容量有限，證券市場(chǎng)的公司基礎(chǔ)水平不高，證券從業(yè)人員及證券監(jiān)管水平、監(jiān)管力量有限，如不分業(yè)，極易誘發(fā)金融危機(jī)。

（3）防止泡沫。股票市場(chǎng)容量有限，資金供給過(guò)多，必然形成泡沫;人多地少，房子更少，使需求過(guò)分集中于房地產(chǎn)，因此，大量資金對(duì)房地產(chǎn)業(yè)趨之若鶩，亦極易形成泡沫。如果允許商業(yè)銀行資金介入，更是火上澆油。

（4）保證流動(dòng)性。我國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量水平使我國(guó)商業(yè)銀行的流動(dòng)性成為保證銀行穩(wěn)健的一個(gè)關(guān)鍵的因素，而房地產(chǎn)、普通企業(yè)的投資，都具有流動(dòng)性差的特點(diǎn)，加上房地產(chǎn)業(yè)的易泡沫化傾向，以及股票業(yè)同樣具有的易泡沫化傾向和價(jià)格波動(dòng)性大的特點(diǎn)，如果允許商業(yè)銀行介入，除了泡沫問(wèn)題帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)外，還直接會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行的流動(dòng)性不足，從而引起銀行業(yè)乃至金融業(yè)的危機(jī)甚至崩潰。

（5）只限于在中國(guó)境內(nèi)。我國(guó)采取分業(yè)體制，根本上是基于我國(guó)金融業(yè)的基本國(guó)情的，是為了保證我國(guó)金融業(yè)整體的穩(wěn)健發(fā)展。但對(duì)于我國(guó)一些優(yōu)秀的金融企業(yè)來(lái)講，如果到國(guó)外去發(fā)展，而我們自縛手腳，自然不利于中國(guó)金融企業(yè)在國(guó)外的競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，就我國(guó)的商業(yè)銀行而言，也可能是由外國(guó)投資或外國(guó)投資的商業(yè)銀行及其分行，我國(guó)的規(guī)定如果強(qiáng)行要求外資銀行的總行或其母行是不可行的。

6.我國(guó)為何要對(duì)同業(yè)拆借市場(chǎng)拆借資金的用途、期限和限額進(jìn)行規(guī)定？

市場(chǎng)主體不斷擴(kuò)大，但仍要注意多元化；市場(chǎng)交易量不斷加大，但要避免趨同化；我國(guó)同業(yè)拆借市場(chǎng)發(fā)展處于初級(jí)階段；同業(yè)拆借市場(chǎng)缺乏有效的經(jīng)濟(jì)人管理制度；同業(yè)拆借市場(chǎng)監(jiān)管仍需進(jìn)一步加強(qiáng)；符合貸款的原則：分散原則，保險(xiǎn)保護(hù)原則，擇優(yōu)放款原則，貸款與負(fù)債對(duì)稱原則。

8.《商業(yè)銀行法》對(duì)于貸款人貸款應(yīng)當(dāng)遵守的資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定主要有哪些？如何理解這些規(guī)定？

貸款應(yīng)當(dāng)遵守下列資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定：資本充足率不得低于百分之八；貸款余額與存款余額的比例不得超過(guò)百分之七十五；流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)債余額的比例不得低于百分之二十五；對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過(guò)百分之十； 其他規(guī)定。

資產(chǎn)負(fù)債比例管理是我國(guó)《商業(yè)銀行法》的核心內(nèi)容之一，它既是中央銀行監(jiān)管商業(yè)銀行的基本方法，也是商業(yè)銀行自律的措施。所謂資產(chǎn)是指企業(yè)擁有或者控制的能以貨幣計(jì)量的經(jīng)濟(jì)資源。根據(jù)商業(yè)銀行的特點(diǎn)，主要包括各種貸款、庫(kù)存現(xiàn)金、證券及投資等；所謂負(fù)債是指企業(yè)所承擔(dān)的能夠以貨幣計(jì)量、需要以資產(chǎn)或勞務(wù)償付的債務(wù)。商業(yè)銀行的負(fù)債包

括各項(xiàng)存款、借款、金融機(jī)構(gòu)往來(lái)等。資產(chǎn)負(fù)債比例管理是對(duì)資產(chǎn)和負(fù)債之間的組合關(guān)系，通過(guò)比例的形式進(jìn)行科學(xué)的、及時(shí)的協(xié)調(diào)，正確處理控制風(fēng)險(xiǎn)與增加收益的關(guān)系，在保證資金使用的流動(dòng)性、安全性的前提下，獲得盡可能多的盈利。

二、案例分析題

5.現(xiàn)年42歲的毛瑛，是江蘇省常州市人，生活在江蘇省揚(yáng)中市新壩鎮(zhèn)。2003年4月8日，毛瑛在某銀行揚(yáng)中支行下屬的新壩分理處開(kāi)立了個(gè)人存款賬戶，將原先的活期存款積攢下來(lái)3萬(wàn)余元，再補(bǔ)上一些現(xiàn)金，湊足4萬(wàn)元整數(shù)存入。2006年6月，毛瑛家中被盜。被盜的財(cái)物中，不但有上述4萬(wàn)元存單，還有在同一分理處辦理的其他3張存單及1本活期存折。失竊后，毛瑛及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案后，即攜帶本人身份證到銀行分理處，對(duì)被盜存單、存折申請(qǐng)辦理掛失可是，銀行經(jīng)過(guò)審核后，發(fā)現(xiàn)毛瑛的身份證已經(jīng)過(guò)期，便告知毛瑛因其身份證已過(guò)期，需用戶口簿等有效證件來(lái)辦理。當(dāng)時(shí)，毛瑛因戶口簿在常州老家另有他用，存單掛失因此被耽擱。存單沒(méi)有掛失，毛瑛心中一直不踏實(shí)。2007年7月，毛瑛特地回老家取回戶口簿趕到銀行分理處，再次對(duì)被盜的存單、存折申請(qǐng)辦理掛失。經(jīng)過(guò)查詢，被告知存單、存折還沒(méi)有被冒領(lǐng)，毛瑛心中的石頭終于落地了，立即按照銀行的要求填寫(xiě)掛失申請(qǐng)表，并將自己的身份證號(hào)碼320****5729填上。誰(shuí)知，毛瑛很快就被銀行當(dāng)頭潑了一盆冷水。銀行告訴毛瑛4萬(wàn)元的存單在開(kāi)戶時(shí)所登記的毛瑛身份證號(hào)碼為321****4053，與毛瑛戶口簿上所記載的身份證號(hào)碼320****5729不一致，不能掛失。毛瑛據(jù)理力爭(zhēng)，可銀行毫無(wú)變通余地。為此，銀行為毛瑛辦理了除4萬(wàn)元存單外的其他3張存單及1本活期存折的掛失手續(xù)，而對(duì)4萬(wàn)元存單不予掛失。嗣后，毛瑛與銀行多次交涉，提出是銀行在接受存款時(shí)填錯(cuò)了身份證號(hào)碼，要求銀行及時(shí)為她的4萬(wàn)元存單掛失，否則存單一旦被他人冒領(lǐng)，必須承擔(dān)全部賠償責(zé)任。而銀行則提出存款申請(qǐng)表上的號(hào)碼應(yīng)由毛瑛本人填寫(xiě)，且毛瑛也簽名確認(rèn)了所填包括身份證號(hào)碼在內(nèi)的信息的真實(shí)性，責(zé)任在毛瑛，從而拒絕毛瑛掛失4萬(wàn)元存單的要求。經(jīng)過(guò)一年多的交涉，不但沒(méi)有任何結(jié)果，該筆存款反而在2008年7月11日被他人憑該存單及輸入正確密碼而取走。這下，不但矛盾更大了，迷霧也更重了。毛瑛認(rèn)為，在她與銀行就該筆存款已存在爭(zhēng)議的情況下，銀行仍然將該筆存款支付給申領(lǐng)人，存在著拒絕掛失和擅自兌現(xiàn)存單的雙重過(guò)錯(cuò)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)全部賠償責(zé)任。而銀行則認(rèn)為，取款人既有存單，又正確輸入密碼，銀行付款沒(méi)有任何過(guò)錯(cuò)，為此拒絕毛瑛的賠償要求。2009年8月31日，又經(jīng)過(guò)一年交涉，在看不到任何結(jié)果的情況下，毛瑛決定通過(guò)法律途徑來(lái)維護(hù)自己的合法權(quán)益，便以銀行未按實(shí)名制辦理存款為由，于2009年8月31日來(lái)到揚(yáng)中市人民法院，一紙?jiān)V狀，將銀行推上了被告席，請(qǐng)求法院判令銀行賠償其存款及利息損失5000元。

請(qǐng)問(wèn)：該案中該如何認(rèn)定當(dāng)事人各方的行為？為什么？

就毛瑛而言，推定毛瑛是自己將積攢的4萬(wàn)元錢存入用假身份證開(kāi)立的賬戶上，顯然有違常理，而銀行也未能提供證據(jù)證明。況且，毛瑛的其他3張存單、1本存折在銀行處都成功辦理了掛失手續(xù)，說(shuō)明毛瑛在辦理該3張存單、1本存折時(shí)，向銀行出具的都是真實(shí)身份證件，因此亦能佐證毛瑛在辦理該張4萬(wàn)元存單時(shí)，不存在向銀行出示假身份證件的主觀故意。如果推定毛瑛在填寫(xiě)開(kāi)戶申請(qǐng)書(shū)時(shí)，故意填錯(cuò)自己的身份證號(hào)碼，同樣也有違常理。又由于開(kāi)戶申請(qǐng)書(shū)上所登記的身份證號(hào)碼與毛瑛真實(shí)的身份證號(hào)碼明顯不一致，故推定毛瑛在填寫(xiě)開(kāi)戶申請(qǐng)書(shū)時(shí)疏忽大意，亦不合情理。即使毛瑛在辦理存款時(shí)，未向銀行出示身份證件，導(dǎo)致銀行錯(cuò)誤填寫(xiě)，其責(zé)任亦應(yīng)由銀行承擔(dān)，因?yàn)榘凑铡秱€(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》，銀行有義務(wù)先行向毛瑛釋明相關(guān)要求，并應(yīng)當(dāng)拒絕為其辦理開(kāi)戶。

法院應(yīng)判決銀行賠償毛瑛存款損失本金4萬(wàn)元及自起息日期2003年4月8日起的60個(gè)月定期存款利息和自2008年4月9日起至實(shí)際給付之日止的活期存款利息。

7.存款掛失賠償糾紛案

原告：何某被告：某建行

原告何某之子白某于1992年8月15日在某建行中山儲(chǔ)蓄所存入人民幣3萬(wàn)元整(為記名整存整取一年期儲(chǔ)蓄存款，未留印鑒或密碼)。1993年元月31日，白某因車禍死亡，該筆存款的存折下落不明。次日，原告委托親戚陳某前往建行中山儲(chǔ)蓄所辦理該筆存款的掛失止付手續(xù)。陳某在掛失申請(qǐng)書(shū)上寫(xiě)明掛失原因系因車禍丟失存單，并提供其本人身份證，在身份證號(hào)碼后注明“代”字，其余欄目由儲(chǔ)蓄所業(yè)務(wù)人員經(jīng)查詢電腦后代填。該儲(chǔ)蓄所向陳某收取了掛失手續(xù)費(fèi)，在掛失申請(qǐng)書(shū)上加蓋業(yè)務(wù)章，并出具掛失申請(qǐng)書(shū)第三聯(lián)單給陳某。同年2月2日，被告儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的內(nèi)部監(jiān)督部門集資處核算科經(jīng)審查認(rèn)為，該筆掛失“缺乏儲(chǔ)戶本人身份證，違反銀行掛失原則，掛失無(wú)效，請(qǐng)立即予以撤銷”，并發(fā)出內(nèi)部通知給中山儲(chǔ)蓄所。同年2月4日，中山儲(chǔ)蓄所撤銷該掛失申請(qǐng)，但未能及時(shí)告知原告何某或陳某。同年8月16日(即該筆存款期限屆滿后第二天)，中山儲(chǔ)蓄所憑取款人所持的存折支付了該筆存款的本息(合計(jì)人民幣32443.12元)。同年10月，原告何某委托陳某持掛失申請(qǐng)書(shū)向中山儲(chǔ)蓄所要求支取該筆存款的本息，該儲(chǔ)蓄所工作人員告知原告應(yīng)提供財(cái)產(chǎn)繼承公證書(shū)、戶口簿等有關(guān)證件。同年11月，當(dāng)原告何某持繼承白某存款的繼承公證書(shū)等證件再次向中山儲(chǔ)蓄所要求取款時(shí)，該儲(chǔ)蓄所才將存款已被他人領(lǐng)走的事實(shí)告知原告。此后，經(jīng)雙方多次協(xié)商，被告均拒絕支付該筆存款本息。為此，原告向法院起訴，要求被告支付該款本息，并承擔(dān)由此給其造成的經(jīng)濟(jì)損失。被告辯稱：原告的掛失申請(qǐng)缺乏儲(chǔ)戶本人身份證明，違反銀行掛失原則，為無(wú)效掛失，本行撤銷該掛失是合理合法的。此后本行憑存折正常支付了該筆存款本息也是合法有效的。要求法院駁回原告的訴訟請(qǐng)求。

請(qǐng)問(wèn)（1）該案中原告的掛失申請(qǐng)是否有效？

（2）銀行撤銷掛失申請(qǐng)的依據(jù)何在？其撤銷行為是否有效？

（3）應(yīng)如何認(rèn)定原被告的行為？為什么？

這是一起因存折掛失后存款仍被他人支領(lǐng)而引發(fā)的賠償存款本息糾紛案。本案的關(guān)鍵是認(rèn)定原告的掛失行為的效力。

掛失行為的生效必須符合法律規(guī)定的條件，申請(qǐng)人必須持儲(chǔ)戶本人身份證明，并提供姓名、存款時(shí)間、種類、金額、帳號(hào)及住址等有關(guān)情況，書(shū)面聲明掛失止付。申請(qǐng)人的掛失申請(qǐng)得到儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)認(rèn)可后，掛失行為即成立生效并對(duì)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)具有約束力，此時(shí)的存折不再是儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)履行給付義務(wù)的合法憑證。如果存款被他人支取，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。由于掛失行為是雙方法律行為，經(jīng)過(guò)要約、承諾后由申請(qǐng)人和儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)雙方合意 達(dá)成，因而儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)若撤銷過(guò)失申請(qǐng)，必須及時(shí)通知儲(chǔ)戶，否則，其單方面撤銷掛失的行為效力就不能及于掛失儲(chǔ)戶。對(duì)此，《民法通則》有明確規(guī)定，該法第57條規(guī)定：“ 民事法律行為從成立時(shí)起具有法律約束力。行為人非依法律規(guī)定或者取得對(duì)方的同意，不得擅自變更或者解除?！北景冈嬖诖婵钗幢活I(lǐng)取前，即向被告提出書(shū)面掛失申請(qǐng)，被告在原告未能提供完整齊全的儲(chǔ)戶本人身份證明的情況下，仍出具掛失申請(qǐng)書(shū)給原告，并收取了掛失手續(xù)費(fèi)，應(yīng)視為原告的掛失申請(qǐng)得到被告的認(rèn)可并成立生效。事后，被告未通知原告單方面撤銷掛失申請(qǐng)，該行為是無(wú)效的，對(duì)原告不生法律效力。故原告的掛失申請(qǐng)仍具有法律效力，在此前提下，存折的持有人不是該筆存款的合法持有人，原存折也不能再作為被告履行給付義務(wù)的合法憑據(jù)，而被告卻將存款本息讓存折持有人支取，因而被告存在著明顯的過(guò)錯(cuò)，并侵害了原告的合法權(quán)益。

根據(jù)《民法通則》第106條第2 款的規(guī)定：“公民、法人由于過(guò)錯(cuò)侵害國(guó)家的、集體的財(cái)產(chǎn)，侵害他人財(cái)產(chǎn)、人身的 應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任?！北景副桓鎽?yīng)該賠償原告存款本息。

14.某開(kāi)發(fā)公司與**銀行某分行營(yíng)業(yè)部（簡(jiǎn)稱營(yíng)業(yè)部）商談要求辦理固定資產(chǎn)貸款，營(yíng)業(yè)部鑒于其是區(qū)外單位，不能直接給其貸款，即向其講明需有一個(gè)金融機(jī)構(gòu)從中“搭橋”，方可貸款。開(kāi)發(fā)公司遂與信托公司協(xié)商，讓信托公司予以協(xié)助。信托公司表示，其只能“搭橋”，借款不能從信托公司賬戶上過(guò)。4月26日，營(yíng)業(yè)部和信托公司簽訂了一份拆借資金合同。

合同約定：拆出方為營(yíng)業(yè)部，拆入方為信托公司，拆借金額為300萬(wàn)元，期限一年，年利率10%。同日，營(yíng)業(yè)部辦理了一份匯款方為營(yíng)業(yè)部，收款方為開(kāi)發(fā)公司的電匯憑證。后營(yíng)業(yè)部發(fā)現(xiàn)以營(yíng)業(yè)部名義電匯給開(kāi)發(fā)公司300萬(wàn)元不妥，又將此電匯憑證收款人變更為信托公司。借款到期后，開(kāi)發(fā)公司未能按期償還借款本息。為此，營(yíng)業(yè)部向法院訴訟，要求開(kāi)發(fā)公司與信托公司償還300萬(wàn)元貸款本息。

請(qǐng)問(wèn)：該同業(yè)拆借協(xié)議是否有效？營(yíng)業(yè)部與信托公司的行為應(yīng)如何認(rèn)定?

資金拆借是指具有法人資格的金融機(jī)構(gòu)及經(jīng)法人授權(quán)的非法人金融機(jī)構(gòu)、分支機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行的短期資金融通的行為，目的在于調(diào)劑頭寸和臨時(shí)資金余缺。資金拆借是金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，由于存款和放款匯入和匯出形成資金多余或不足時(shí)，以多余補(bǔ)不足，調(diào)節(jié)準(zhǔn)備金，求得資金平衡的有效方式。

下列金融機(jī)構(gòu)可以向中國(guó)人民銀行申請(qǐng)進(jìn)入同業(yè)拆借市場(chǎng)：政策性銀行；中資商業(yè)銀行；外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行；城市信用合作社；農(nóng)村信用合作社縣級(jí)聯(lián)合社；企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司；信托公司；金融資產(chǎn)管理公司；金融租賃公司；汽車金融公司；證券公司；保險(xiǎn)公司；保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司；中資商業(yè)銀行（不包括城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行）授權(quán)的一級(jí)分支機(jī)構(gòu)；外國(guó)銀行分行；中國(guó)人民銀行確定的其他機(jī)構(gòu)。

從本案表面上看，營(yíng)業(yè)部與信托公司均為金融機(jī)構(gòu)，它們之間簽訂的資金拆借協(xié)議屬正常的同業(yè)拆借關(guān)系。但是，營(yíng)業(yè)部明知此筆拆借資金不是信托公司所借，仍與信托公司簽訂拆借資金合同，以掩蓋其向開(kāi)發(fā)公司違規(guī)貸款的真實(shí)意圖，違反了《合同法》規(guī)定，屬于以合法形式掩蓋非法目的的合同，應(yīng)認(rèn)定為無(wú)效。

本案名義上是信托公司與營(yíng)業(yè)部簽訂的，但實(shí)際借款人是開(kāi)發(fā)公司，款項(xiàng)全部由營(yíng)業(yè)部直接電匯給開(kāi)發(fā)公司，因此，開(kāi)發(fā)公司應(yīng)向營(yíng)業(yè)部?jī)斶€借款本金及利息。合同無(wú)效，信托公司有一定過(guò)錯(cuò)，但該過(guò)錯(cuò)只是使合同形式合法化，不是本案借款本息收不回來(lái)的原因，并未造成實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失，故信托公司不應(yīng)承擔(dān)民事實(shí)體責(zé)任。

15.1993年2月某商業(yè)銀行與某房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司共同開(kāi)發(fā)某經(jīng)濟(jì)特區(qū)的房地產(chǎn)項(xiàng)目，并成立項(xiàng)目公司，因該行副行長(zhǎng)兼任房地產(chǎn)公司副董事長(zhǎng)，商業(yè)銀行向該項(xiàng)目公司投資1億元人民幣。同年6月房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司以該公司的房地產(chǎn)作抵押，向商業(yè)銀行提出貸款申請(qǐng)，商業(yè)銀行經(jīng)審核后，向其發(fā)放了2億元抵押貸款。該行當(dāng)月資本余額為17.9億元人民幣。1994年7月，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司因經(jīng)營(yíng)虧損瀕臨破產(chǎn)，商業(yè)銀行的貸款無(wú)法收回。1994年年底該商業(yè)銀行被中國(guó)人民銀行決定接管。（來(lái)源：劉旭東，P37)

請(qǐng)問(wèn)：

（1）商業(yè)銀行能否向項(xiàng)目公司投資？為什么？

（2）商業(yè)銀行能否向房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司發(fā)放抵押貸款？為什么？

（3）商業(yè)銀行向房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司發(fā)放2億元人民幣貸款是否合法？為什么？

（4）人民銀行對(duì)該商業(yè)銀行的接管決定是否正確？為什么？

答:

（1）這要看該資金的來(lái)源。如果是銀行的自有資金的，可以；如果是動(dòng)用存款的，不可以。

（2）只要是該房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司有獨(dú)立的法人資格，并有相應(yīng)的擔(dān)保，是可以的。

（3）從題意看，“房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司以該公司的房地產(chǎn)作抵押，向商業(yè)銀行提出貸款申請(qǐng)，商業(yè)銀行經(jīng)審核后，向其發(fā)放了2億元抵押貸款”程序上是合法的。

（4）人民銀行對(duì)該商業(yè)銀行是負(fù)有管理職責(zé)的，但這只是行政上的管理，而不應(yīng)是業(yè)務(wù)上的“接管”。