第一篇：二手車抵押(不押車)業(yè)務(wù)流程及操作要點(diǎn)

二手車抵押（不押車）業(yè)務(wù)流程及操作要點(diǎn)——還原真實(shí)的車貸江湖（中）

車輛抵押在民間一般也稱為“活押”，在這種模式下，借貸機(jī)構(gòu)押證不押車，借款人只需要到車輛登記部門辦理抵押登記后，車輛還在借款人手里，不影響借款人對(duì)車輛的使用。車輛抵押業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)流程一般包括借款申請(qǐng)和受理、提檔驗(yàn)車、車輛評(píng)估、風(fēng)控初審、協(xié)議簽訂及手續(xù)辦理、辦理車輛抵押登記、貸款發(fā)放與回收、貸后管理及逾期清收等階段。本文接下來以個(gè)人二手全款車抵押業(yè)務(wù)為例，講述一下二手車抵押業(yè)務(wù)的操作流程及風(fēng)控要點(diǎn)。

個(gè)人二手全款車抵押業(yè)務(wù)是指自然人借款人用全款購(gòu)買的二手車作為抵押物為借款提供抵押擔(dān)保的一種貸款方式。目前市場(chǎng)上二手車的發(fā)展?jié)摿艽?，很多人在?jīng)濟(jì)條件有限的情況下急需貸款，二手車抵押貸款是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。很多機(jī)構(gòu)，包括小貸公司、P2P網(wǎng)貸、部分銀行、民間一些個(gè)人都在從事此類業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)基本流程如下：

一、客戶申請(qǐng)和受理

客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)接待客戶，將客戶車輛引導(dǎo)到離公司較近的臨時(shí)停放點(diǎn)，客戶停妥車輛后，將客戶接入公司業(yè)務(wù)洽談室，落座后倒上茶水開始洽談；客戶經(jīng)理通過溝通洽談了解客戶的貸款需求、貸款用途、還款來源以及機(jī)動(dòng)車基本情況，初步審核客戶提供的個(gè)人證件照，以及汽車相關(guān)手續(xù)，雙方初步達(dá)成車輛抵押融資借款意向； 客戶經(jīng)理必須向客戶介紹本公司的業(yè)務(wù)流程，并提醒客戶車輛相關(guān)手續(xù)必須交付我于我公司保管、客戶需要配合拍照存檔、身份證或戶口本留存等必要條件，如果客戶有疑問，需要做好相應(yīng)的溝通解釋工作；

客戶經(jīng)理通過和客戶客戶溝通了解客戶的相關(guān)信息,對(duì)于滿足基本條件（見后面所附《個(gè)人全款車抵押業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件》）的客戶，指導(dǎo)客戶填寫《二手車抵押借款申請(qǐng)表》并由客戶簽字確認(rèn)，并將公司制式《二手車抵押借款申請(qǐng)材料清單》交由客戶，告知其同相關(guān)人員在5日內(nèi)一起提交申請(qǐng)材料，若客戶已準(zhǔn)備就緒，可直接進(jìn)行下一步工作；對(duì)于不符合條件的客戶，應(yīng)委婉地拒絕客戶的申請(qǐng)。

附1：全款車抵押業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件

1、年齡18周歲到60周歲的具有完全民事行為能力的自然人;

2、信用狀況良好，有固定職業(yè)或企業(yè)經(jīng)營(yíng)正常，有可預(yù)見的還款來源；

3、有明確的借款用途，借款用途合理、合法；

4、有本地戶口，外地戶口需要在業(yè)務(wù)開展城市長(zhǎng)期居住和工作；

5、借款人是車輛的所有權(quán)人；

6、車輛牌照是本地牌照；

7、車輛在5年以內(nèi)，車型可以是轎車或商務(wù)車；

8、登記證、行駛證、駕駛證、保險(xiǎn)單、備用鑰匙等齊全；

9、購(gòu)車3個(gè)月以上（購(gòu)車3個(gè)月以內(nèi)慎入）。

注：以上準(zhǔn)入條件供參考，由于借貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)偏好、各地情況不同，從事車貸業(yè)務(wù)的借貸機(jī)構(gòu)可根據(jù)自己的情況在上述基礎(chǔ)上進(jìn)行調(diào)整。

附2：禁止進(jìn)件（不予受理）的情形

1、年齡在18周歲（不含）以下，或在60周歲（不含）以上；

2、無具體貸款用途或貸款用途不符合公司貸款規(guī)定；

3、不能按照公司要求如實(shí)完整提供相應(yīng)材料的；

4、提供虛假證明材料，如虛假的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、租賃合同、購(gòu)銷合同、產(chǎn)權(quán)證明、銀行賬戶流水、擔(dān)保人收入證明等；

5、有不良信用記錄的；

6、車輛屬于發(fā)生過重大事故車輛；

7、有犯罪記錄、勞改、勞教、刑滿釋放人員等；

8、車輛改裝、二手車修理及車貸行業(yè)從業(yè)人員；

9、其他情形。注：以上情形供參考，由于借貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)偏好、各地情況不同，從事車貸業(yè)務(wù)的借貸機(jī)構(gòu)可根據(jù)自己的情況在上述基礎(chǔ)上進(jìn)行調(diào)整。

附3：借款人需要提供的資料(一)必要申請(qǐng)資料

1、《二手車抵押借款申請(qǐng)表》（按照公司要求填寫，字跡清晰規(guī)范可辨）；

2、借款人及其配偶的有效身份證及戶口簿（原件）；

3、有固定居所的證明；

4、車輛登記證（原件）；

5、車輛行駛證（年檢期內(nèi)，原件）；

6、保險(xiǎn)單（原件）；

7、車輛照片；

8、借款人銀行卡照片及賬號(hào)；

9、近期個(gè)人銀行征信。

（二）加分材料

1、房產(chǎn)證或產(chǎn)調(diào)（用于證明資產(chǎn)情況）；

2、如借款人為企業(yè)主：名下公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照及組織機(jī)構(gòu)代碼證（可通過工商信息網(wǎng)核實(shí)相應(yīng)信息）、近三月對(duì)公流水，經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地租賃合同，近三月水電賬單；

3、常用銀行卡流水（最近六個(gè)月）；

4、收入證明；

5、近一年社保及公積金繳納情況；

6、購(gòu)車發(fā)票（車輛購(gòu)置稅發(fā)票如有可一并提供）；

7、水電煤、有線電視、固定電話等的賬單（最近兩個(gè)月）8.結(jié)婚證或離婚證；

注：以上資料清單供參考，由于借貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)偏好、各地情況不同，從事車貸業(yè)務(wù)的借貸機(jī)構(gòu)可根據(jù)自己的情況在上述基礎(chǔ)上進(jìn)行調(diào)整。目前筆者服務(wù)的客戶除了要借款人提供上述資料外，一般還會(huì)讓借款人提供至少5個(gè)緊急聯(lián)系人的電話（范圍涵蓋家人、親屬、同事、朋友等），并要求借款人提供常用電話的最近六個(gè)月的電話清單（電話清單現(xiàn)場(chǎng)封存，如客戶按時(shí)還款到期會(huì)還給客戶）。

二、車輛評(píng)估

（一）提檔驗(yàn)車 帶齊機(jī)動(dòng)車登記證、行駛證證、車主身份證復(fù)印件（攜帶原件）等到車管所提檔驗(yàn)車，核實(shí)車牌號(hào)、品牌、顏色、型號(hào)、VIN碼、檔案編號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、上牌時(shí)間，檢查車輛是否拼裝車、套牌車，是否有刑事記錄和被查封；查詢車輛違章信息，計(jì)算未處理的罰款金額和未扣的分?jǐn)?shù)，如果有要求借款人當(dāng)場(chǎng)解決，也可以按照當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)代扣分價(jià)格現(xiàn)金支付或者放款時(shí)倒扣。

（二）車輛評(píng)估

（三）通過對(duì)客戶提供的車輛權(quán)屬資料的審核，以及到相關(guān)部門查詢的結(jié)果，確定車輛不存在權(quán)屬爭(zhēng)議及其他問題，汽車評(píng)估師進(jìn)入驗(yàn)車環(huán)節(jié)。在驗(yàn)車的過程中應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下要點(diǎn)：

1、外觀：車外體有無脫漆、擦碰痕跡，車門、車頂、是否飽滿平整，車窗、擋風(fēng)玻璃有無破裂是否原裝，車輪是否原裝、后備箱配件是否齊全，車內(nèi)飾的整潔和配置檔次。

2、內(nèi)部構(gòu)置：車架號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)是否和登記證書一致，車主梁鋼架有無損傷變形，水箱是否松動(dòng)、變形，發(fā)動(dòng)機(jī)工作是否正常無雜音，尾氣排放是否正常等。

3、性能檢測(cè)：通過試駕檢測(cè)該車的方向、待速、排擋、制動(dòng)、電路、油路等。汽車評(píng)估師根據(jù)驗(yàn)車結(jié)果，對(duì)車輛進(jìn)行專業(yè)的評(píng)估，在考慮在借款期內(nèi)車輛的貶值問題，逾期后的處置問題之后，結(jié)合二手車市場(chǎng)行情，對(duì)車輛給出的一個(gè)較為適中估值。年限折舊法為比較常用的車輛估值方法。

注：很多民間從事車貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)本身欠缺有經(jīng)驗(yàn)的汽車評(píng)估師或者為了考慮成本并未設(shè)置這一崗位，這類機(jī)構(gòu)目前比較普遍的做法是與二手車商合作，合作二手車商可以對(duì)車輛進(jìn)行評(píng)估和報(bào)價(jià)，建議借貸機(jī)構(gòu)可以與5家左右的二手車商建立緊密的合作關(guān)系，對(duì)于業(yè)務(wù)車輛，以出價(jià)最低二手車商所給報(bào)價(jià)作為評(píng)估基準(zhǔn)價(jià)。借款人到期未及時(shí)償還借款，可通知合作的二手車商通按照當(dāng)初評(píng)估價(jià)收車（這時(shí)當(dāng)然是找價(jià)格高的了）。為了能夠順利過戶，需要提前讓借款人簽署相應(yīng)文件，如果因各種因素導(dǎo)致無法到車管所辦理過戶實(shí)踐中也有直接按照轉(zhuǎn)債權(quán)方式完成轉(zhuǎn)讓。讀者感興趣可自行在網(wǎng)上查閱關(guān)于抵押車買賣的相關(guān)新聞和資料。

關(guān)于和二手車商合作的問題，筆者認(rèn)為這是做車貸業(yè)務(wù)必須具備的人脈圈子，目前筆者服務(wù)的客戶與合作二手車商簽訂了長(zhǎng)期的合作協(xié)議，約定好車輛價(jià)值由二手車商對(duì)車輛進(jìn)行評(píng)估，并出具《車輛價(jià)值評(píng)估表》、《車輛保價(jià)回收協(xié)議》，協(xié)助對(duì)違章、查封、套牌、泡水等進(jìn)行確認(rèn)。

對(duì)于有些業(yè)務(wù)，如果借貸機(jī)構(gòu)認(rèn)為有必要，根據(jù)業(yè)務(wù)具體情況需要，借貸機(jī)構(gòu)可以參照傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)流程對(duì)借款人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，可重點(diǎn)對(duì)其基本情況、借款用途、住房及資產(chǎn)、家庭及人際關(guān)系、社會(huì)聲譽(yù)、負(fù)債、征信及銀行流水、還款來源、擔(dān)保、其他信息等進(jìn)行進(jìn)一步的調(diào)查（到底調(diào)查到什么程度，由借貸機(jī)構(gòu)根據(jù)業(yè)務(wù)情況自行確定）。

三、確定貸款金額及還款方式

（一）確定貸款金額

對(duì)于個(gè)人全款抵押車，資信良好的情況下貸款最高金額一般為評(píng)估價(jià)的7成。

（二）還款方式

還款方式一般為先息后本或等額等息兩種方式，一般不允許提前還款。如預(yù)扣利息注意做技術(shù)處理，一般操作手法是讓客戶直接支付現(xiàn)金，轉(zhuǎn)賬還按照借款本金金額轉(zhuǎn)給借款人?？稍谝欢ǔ潭壬戏乐谷蘸笞酚憰r(shí)在流水上出現(xiàn)不必要的麻煩。

四、風(fēng)控審查

根據(jù)驗(yàn)車結(jié)果及借款人情況，如果符合公司條件，報(bào)風(fēng)控崗審查，風(fēng)控崗應(yīng)對(duì)資料的合規(guī)性、真實(shí)性和完整性進(jìn)行審查，審查要點(diǎn)如下：

1、審查申請(qǐng)人的有關(guān)資料是否齊全，內(nèi)容是否完整、合規(guī)，如：申請(qǐng)表中關(guān)鍵要素是否填寫完整，借款人及相關(guān)人員是否簽字等；

2、審查申請(qǐng)人主體是否符合公司準(zhǔn)入條件，是否有不良信用記錄；

3、審查貸款用途是否具體、明確，是否合法、合規(guī)、合理；

4、審查申請(qǐng)人的主要收入來源的可靠性和穩(wěn)定性，主要經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等；

5、審查客戶經(jīng)理是否按規(guī)定履行了相應(yīng)調(diào)查職責(zé)，調(diào)查意見是否客觀、詳實(shí)；

6、貸款金額及還款方式是否設(shè)置合理。

五、合同簽訂及辦理車輛抵押登記

與客戶簽訂《告客戶書》、《借款合同》、《車輛抵押合同》、《個(gè)人借款咨詢中介服務(wù)協(xié)議》、《舊機(jī)動(dòng)車交易合同》、《委托辦理車輛抵押登記書》、《機(jī)動(dòng)車抵押/注銷抵押登記申請(qǐng)表》、《二手車交易確認(rèn)承諾書》 等文件。

注意事項(xiàng)： 《舊機(jī)動(dòng)車交易合同協(xié)議條款》中的日期留白或者填寫為借款到期日后一天；《借款合同》《舊機(jī)動(dòng)車交易合同協(xié)議條款》注意一定是車管所的標(biāo)準(zhǔn)版本；《舊機(jī)動(dòng)車交易合同協(xié)議條款》中的買方與抵押權(quán)人不要是同一人，設(shè)定為可信賴的第三人（可以是熟悉的二手車商）；《個(gè)人借款咨詢中介服務(wù)協(xié)議》是借款人與借貸中介機(jī)構(gòu)簽訂（如果有），用來收取服務(wù)費(fèi)?！杜f機(jī)動(dòng)車交易合同》是為了逾期后收車使用的。

作為從事車貸業(yè)務(wù)的借貸機(jī)構(gòu)一定要了解從業(yè)區(qū)域當(dāng)?shù)剀囕v管理部門的相關(guān)政策、業(yè)務(wù)流程，并對(duì)常用文本和表格提前進(jìn)行搜集和整理。作為借貸機(jī)構(gòu)，應(yīng)重點(diǎn)向當(dāng)?shù)剀嚬懿块T了解如下信息：

1、業(yè)務(wù)地車管部門地址、辦理業(yè)務(wù)時(shí)間；

2、辦理抵押登記和撤銷抵押登記的基本流程及所需資料；

3、車輛能否抵押給自然人債權(quán)人？

4、車輛能否登記給投資公司、資產(chǎn)管理公司、小貸公司、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)？

5、辦理抵押登記時(shí)是否需要抵押權(quán)人、抵押人本人出面？

6、抵押權(quán)人為個(gè)人時(shí)抵押權(quán)人是否需要攜帶身份證原件及復(fù)印件？

7、抵押權(quán)人為公司時(shí)，具體的受托人（經(jīng)辦人）辦理業(yè)務(wù)時(shí)是否需要攜帶身份證原件和復(fù)印件？

8、搜集車管部門常用合同范本及表格；

9、了解車輛轉(zhuǎn)移登記（過戶）流程及所需資料。

10、了解車輛進(jìn)行轉(zhuǎn)移登記是否需要客戶本人出面？

11、了解撤銷抵押登記是是否要客戶出面？

12、了解我們持有客戶身份證是否可以辦理撤銷抵押登記？

13、如果車輛所有人為公司辦理手續(xù)需要提供什么資料（抵押和過戶）？ 注：各地車輛管理部門對(duì)于辦理車輛抵押及解除車輛抵押可能會(huì)有一定差異，本文介紹一下北京車管所辦理辦理車輛抵押／解除抵押登記的基本要求：

附4：北京車管所機(jī)動(dòng)車抵押／解除抵押登記

一、機(jī)動(dòng)車存在以下情形應(yīng)申請(qǐng)抵押/解除抵押登記

機(jī)動(dòng)車所有人將機(jī)動(dòng)車作為抵押物抵押或已經(jīng)辦理抵押登記，抵押權(quán)消失的應(yīng)申請(qǐng)解除抵押登記。

二、申請(qǐng)條件

（一）機(jī)動(dòng)車已在本市登記；

（二）提交法律法規(guī)規(guī)定的申請(qǐng)材料；

（三）機(jī)動(dòng)車所有人和抵押權(quán)人共同申請(qǐng)。

三、下列情形不予辦理抵押/解除抵押登記

1、機(jī)動(dòng)車所有人提交的證明、憑證無效的；

2、機(jī)動(dòng)車達(dá)到國(guó)家規(guī)定的強(qiáng)制報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)的（解除抵押登記除外）；

3、機(jī)動(dòng)車被人民法院、人民檢察院、行政執(zhí)法部門依法查封、扣押的；

4、機(jī)動(dòng)車屬于被盜搶的；

5、海關(guān)監(jiān)管的機(jī)動(dòng)車未解除海關(guān)監(jiān)管或者未經(jīng)海關(guān)批準(zhǔn)轉(zhuǎn)讓的；

6、其他不符合法律、行政法規(guī)規(guī)定的情形。

四、辦理地點(diǎn)：

使（領(lǐng)）館、境外人員或者機(jī)構(gòu)的機(jī)動(dòng)車到車輛管理所涉外管理科（點(diǎn)擊查詢）辦理，其他機(jī)動(dòng)車可以任選車管分所（點(diǎn)擊查詢）辦理。

五、辦理時(shí)限

自受理之日起一個(gè)工作日內(nèi)。

六、收費(fèi)

不收費(fèi)。

七、辦理抵押登記提交的資料：

1、《機(jī)動(dòng)車抵押登記/質(zhì)押申請(qǐng)表》（點(diǎn)擊查詢）；

2、機(jī)動(dòng)車所有人和抵押權(quán)人的身份證明原件、復(fù)印件；

3、由代理人代理的，還需提交代理人身份證明原件和復(fù)印件（代理人為單位的，還需提交經(jīng)辦人身份證明原件和復(fù)印件），以及機(jī)動(dòng)車所有人的書面委托；

4、機(jī)動(dòng)車登記證書；

5、機(jī)動(dòng)車所有人和抵押權(quán)人依法訂立的主合同和抵押合同副本原件。

八、辦理解除抵押登記提交的資料：

1、《機(jī)動(dòng)車抵押登記/質(zhì)押申請(qǐng)表》；

2、機(jī)動(dòng)車所有人和抵押權(quán)人的身份證明原件、復(fù)印件；

3、由代理人代理的，還需提交代理人身份證明原件和復(fù)印件（代理人為單位的，還需提交經(jīng)辦人身份證明原件和復(fù)印件），以及機(jī)動(dòng)車所有人的書面委托；

4、機(jī)動(dòng)車登記證書；

5、人民法院調(diào)解、裁定或者判決解除抵押的，還應(yīng)當(dāng)提交人民法院出具的已經(jīng)生效的《調(diào)解書》、《裁定書》或者《判決書》，以及相應(yīng)的《協(xié)助執(zhí)行通知書》；

6、抵押權(quán)人為單位且已注銷的，還應(yīng)當(dāng)提交該單位的注銷證明（可以為工商部門出具的查詢證明）以及抵押人已還款的證明。

九、辦理程序：

受理、審核—符合規(guī)定的，收存相關(guān)資料并錄入信息—簽注機(jī)動(dòng)車登記證書并發(fā)放

五、GPS類業(yè)務(wù)注意事項(xiàng)： 目前民間金融領(lǐng)域在做車輛抵押業(yè)務(wù)時(shí)由于車輛還在借款人手里，債權(quán)人為保障自己利益，都會(huì)在抵押車輛上安裝GPS，GPS的主要目的就是跟蹤汽車位置，并對(duì)客戶進(jìn)行監(jiān)控，防止客戶不還款。以下幾個(gè)問題需要注意：

1、建議去車輛投保保險(xiǎn)公司，修改保險(xiǎn)單第一受益人為債權(quán)人，車輛必須上齊全險(xiǎn)。變更的作用是及時(shí)掌握車輛在外行駛所發(fā)生事故意外，所造成的車輛價(jià)格折損情況，還能防止惡意騙保套現(xiàn)。（具體如何操作咨詢相應(yīng)保險(xiǎn)公司）

2、根據(jù)業(yè)務(wù)量，對(duì)于GPS設(shè)備的安裝可聘請(qǐng)全職技工進(jìn)行安裝，也可委托第三方進(jìn)行安裝，對(duì)于安裝人員一定要是信的過的人員。

3、目前的GPS設(shè)備基本都有車輛定位、歷史軌跡查詢、離開指定區(qū)域報(bào)警、遠(yuǎn)程報(bào)警、遠(yuǎn)程斷油斷電、破壞設(shè)備自動(dòng)斷油電等功能，具體可咨詢相應(yīng)公司；為了有效防范風(fēng)險(xiǎn)，可安裝2個(gè)GPS。

4、主設(shè)備一般安裝在中控或儀表盤位置，必須具備報(bào)警遠(yuǎn)程斷電斷油的功能，起到強(qiáng)制息停車輛的作用；另外小型GPS設(shè)備可以安裝在隱蔽位置。

5、后臺(tái)GPS監(jiān)控必須啟動(dòng)拆除報(bào)警，長(zhǎng)停報(bào)警，設(shè)定車輛行駛境界范圍。

六、貸款發(fā)放和貸后管理

公司風(fēng)控部門負(fù)責(zé)檢查確認(rèn)資料的完整性，有無錯(cuò)誤；財(cái)務(wù)部門復(fù)查核對(duì)資料是否無誤，GPS類確認(rèn)備用鑰匙是否收齊。財(cái)務(wù)部門根據(jù)貸款金額、利率、咨詢服務(wù)費(fèi)、貸款期限、放款帳號(hào)沒等沒有問題后做記賬放款。實(shí)踐中，借貸公司一般不會(huì)給借款人留下任何紙質(zhì)合同及文件，以免如后麻煩。

在貸后管理過程中，主管客戶經(jīng)理一般在到期前提前3天提醒客戶還款，如果客戶出現(xiàn)逾期會(huì)采取打電話、發(fā)函、發(fā)律師函、上門催收等方式督促客戶還款，如果客戶在逾期后15天內(nèi)未及時(shí)還款，借貸公司就需要采取方式將車輛變賣變現(xiàn)。

通過GPS系統(tǒng)進(jìn)行預(yù)警監(jiān)控，異常報(bào)警需要設(shè)置多名聯(lián)系人（至少三人），聯(lián)系人手機(jī)確保24小時(shí)開機(jī)并設(shè)置成響鈴模式，報(bào)警的鈴聲一般設(shè)置成比較長(zhǎng)的歌曲，睡覺時(shí)電話放枕頭邊上，時(shí)刻注意。

工作時(shí)間內(nèi)，必須安排至少一名人員觀察GPS后臺(tái)監(jiān)控系統(tǒng)，或不低于兩小時(shí)一次的查詢頻率。

貸后管理強(qiáng)化車輛在線監(jiān)控、軌跡分析、回款分析，發(fā)現(xiàn)問題果斷處理；

我們?cè)诒疚牡模ㄉ希┲性岬竭^，民間金融領(lǐng)域車貸業(yè)務(wù)風(fēng)控的核心就是通過制度設(shè)計(jì)，以不通過司法手段，而是通過控制抵質(zhì)押物并自行變現(xiàn)為基本準(zhǔn)則。一般情況下客戶逾期超過15天或出現(xiàn)緊急情況，借貸機(jī)構(gòu)要根據(jù)之前做的手續(xù)自行收車。為了收車時(shí)順利，提前需要把手續(xù)做好并提前和客戶約定好在客戶逾期后我們有權(quán)收車，并通過變賣的方式回收我們的債權(quán)。為了能在收車后順利變現(xiàn)，提前要求借款人把相關(guān)手續(xù)簽出來，基本核心就是不需要客戶配合我們就能自行過戶和變現(xiàn)，如果出現(xiàn)特殊情況過不了戶，就按照抵押車對(duì)外出售，目前市場(chǎng)上很多二手車商都做這誒業(yè)務(wù)。帶上ipad或手機(jī)打開后臺(tái)GPS定位程序通過GPS定位找到車輛，在收車時(shí)需帶齊所有合同等材料。一般是等到汽車無人的情況下收車。如果借款人報(bào)警，只要將借款材料出示給對(duì)方，一般可以解決。

注：收車時(shí)容易引發(fā)沖突并有違法、違規(guī)嫌疑，借貸機(jī)構(gòu)在操作過程中請(qǐng)自行評(píng)估相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于收回的車輛一般是通過出售的方式收回資金，除出售外，也有對(duì)外進(jìn)行出租的（需要提前讓借款人出具相應(yīng)手續(xù)）。

注：由于借款人在做車輛抵押/質(zhì)押時(shí)，對(duì)客戶的貸款率是估值的70%以下，變賣車輛時(shí)往往能賺取更多。

第二篇：貸款業(yè)務(wù)流程及操作要點(diǎn)1

貸款業(yè)務(wù)流程及操作要點(diǎn)

不符合否

1、客戶申請(qǐng)

2、審查客戶資料進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查是否符合公司準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)符合3、制定控制方案撰寫調(diào)查報(bào)告

4、報(bào)貸審會(huì)審批是否審批同意同意

5、落實(shí)控制方案及貸審會(huì)條件否能否落實(shí)能

8、執(zhí)行控制方案，監(jiān)控資金使用6簽訂合同及相關(guān)法律文件

10、客戶還款

9、貸后檢查

7、財(cái)務(wù)放款

各步操作要點(diǎn)及注意事項(xiàng)：

第一步、客戶申請(qǐng)。應(yīng)取得客戶的書面申請(qǐng)和基本資料。第二步、審查客戶資料進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查

1、應(yīng)保證客戶資料真實(shí)有效，重點(diǎn)審核客戶的資信狀況和是否存在涉訴情況。

2、取得資料審核無異議后，對(duì)客戶進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查注重以下幾點(diǎn)：

①通過現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查了解公司的經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)情況，貸前至少應(yīng)該進(jìn)行2次現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查并保證至少一次為突擊走訪。

②通過現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查核實(shí)客戶提供資料的真實(shí)性有效性，包括但不限于以下方法（查驗(yàn)證照原件，對(duì)客戶資產(chǎn)的現(xiàn)場(chǎng)盤點(diǎn)，對(duì)原始憑證的現(xiàn)場(chǎng)查驗(yàn)，走訪客戶相關(guān)管理部門，走訪客戶鄰居及合作伙伴）。

③通過現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查掌握客戶的資產(chǎn)狀況、財(cái)務(wù)狀況及負(fù)債情況。④通過現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查了解公司的管理水平和員工的精神面貌。第三步、制定控制方案撰寫調(diào)查報(bào)告

1、控制方案要詳細(xì)，各環(huán)節(jié)需落實(shí)到具體地點(diǎn)、時(shí)間和操作的人，保證我公司對(duì)資金實(shí)時(shí)監(jiān)控。

2、控制方案至少應(yīng)實(shí)現(xiàn)以下幾個(gè)要求： 1）、應(yīng)控制借款人公章及財(cái)務(wù)大小印，并簽署承諾保證交由我司監(jiān)管的印章真實(shí)有效承諾須加蓋公章和實(shí)際控制人簽字。2）、收款賬戶應(yīng)為我公司控制賬戶并預(yù)留電匯憑證。3）、對(duì)存在抵質(zhì)押擔(dān)保的業(yè)務(wù)原則上應(yīng)辦理抵質(zhì)押登記，如特殊原因無法及時(shí)辦理登記，應(yīng)預(yù)留全套辦理登記所需手續(xù)。4）、實(shí)際控制人夫妻應(yīng)提供個(gè)人無限連帶責(zé)任擔(dān)保，公司財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人應(yīng)提供個(gè)人無限連帶責(zé)任擔(dān)保。5）、調(diào)查報(bào)告應(yīng)列明公司負(fù)債情況，包括但不限于（債權(quán)人、期限、到期日、擔(dān)保方式）；列明借款人及實(shí)際控制人的資產(chǎn)狀況包括但不限于（資產(chǎn)名稱、估值、位置、當(dāng)前使用狀況、權(quán)屬狀況）。6）、調(diào)查報(bào)告應(yīng)明確公司未來還款來源，且保證可以全額覆蓋我司貸款本息。通過制定的控制方案可以對(duì)借款人資金流進(jìn)行監(jiān)控，并能制約借款人按時(shí)歸還我司借款。第四步、報(bào)貸審會(huì)審批

報(bào)貸審會(huì)審批項(xiàng)目應(yīng)明確控制方案和具體實(shí)施方案，并制定借款人無法還款時(shí)的應(yīng)急處置方案。第五步、落實(shí)控制方案及貸審會(huì)條件

原則上控制方案及貸審會(huì)條件一經(jīng)確定不可以更改，如確需更改應(yīng)報(bào)貸審會(huì)重新審議?？刂品桨讣百J審會(huì)條件的落實(shí)需風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理全程跟隨并確認(rèn)。第六步、簽訂合同及相關(guān)法律文件

簽訂合同須使用公司固定版本，如需更改須經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)部門確認(rèn)方可使用。合同簽訂要求做到雙人面簽。第七步、財(cái)務(wù)放款

財(cái)務(wù)部門須取得風(fēng)險(xiǎn)部門的《貸款條件落實(shí)情況審核意見書》確認(rèn)貸款條件已落實(shí)，并經(jīng)與董事長(zhǎng)確認(rèn)后方可放款。對(duì)于我司部分參與的倒貸業(yè)務(wù)須其他資金到賬后，我司進(jìn)行打款。第八步、執(zhí)行控制方案，監(jiān)控資金使用

指定用途貸款，應(yīng)監(jiān)控資金使用，確保不被挪用。第九步、貸后檢查

定期走訪客戶至少每月走訪一次。1）、了解借款人資產(chǎn)、財(cái)務(wù)狀況是否發(fā)生變化。2）、了解公司的借款目的是否已實(shí)現(xiàn)。3）、了解還款來源是否發(fā)生變化。4）、了解擔(dān)保措施及擔(dān)保能力是否發(fā)生變化。

第三篇：房產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)流程專題

房產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)流程

一．提出申請(qǐng) 提交材料

個(gè)人：夫妻雙方身份證 戶口本.單位：營(yíng)業(yè)執(zhí)照

法人

身份證 房產(chǎn)證

結(jié)婚證（離婚證 單身證明）

土地證 企業(yè)信息

注：1 如已婚，房產(chǎn)證未注明共有人，需公證處出具《夫妻財(cái)產(chǎn)約定書》（400元）如不辦理《夫妻財(cái)產(chǎn)約定書》，則需更換新房產(chǎn)證，證明共有人。

房產(chǎn)證

登記表

二．實(shí)地考察 審核材料（照相）三．簽訂合同 辦理公證書（同德公正）

提交材料：營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件 組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件

特行證復(fù)印件 典當(dāng)經(jīng)營(yíng)許可證復(fù)印件 負(fù)責(zé)人身份證復(fù)印件

授權(quán)委托書

代理人身份證復(fù)印件

合同4份

借款人夫妻雙方身份證 結(jié)婚證（離婚證 單身證明）戶口本 房產(chǎn)證（單位：營(yíng)業(yè)執(zhí)照 法人身份證

土地證 企業(yè)信息登記表）

四．辦理抵押登記（房產(chǎn)）

提交材料：營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件

委托書

委托人身份證原件

復(fù)印件

公證書1份

借款人夫妻雙方身份證原件復(fù)印件（離婚證）

房產(chǎn)證（單位：營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本原件 法人身份證復(fù)印件）

五．出具當(dāng)票 相關(guān)手續(xù)簽字

六．發(fā)放當(dāng)金 收取息費(fèi)和手續(xù)費(fèi)

第四篇：房產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)流程（本站推薦）

房產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)流程

一．提出申請(qǐng) 提交材料

個(gè)人：夫妻雙方身份證 戶口本.單位：營(yíng)業(yè)執(zhí)照法人

身份證 房產(chǎn)證

結(jié)婚證（離婚證 單身證明）土地證 企業(yè)信息注：1 如已婚，房產(chǎn)證未注明共有人，需公證處出具《夫妻財(cái)

產(chǎn)約定書》（400元）如不辦理《夫妻財(cái)產(chǎn)約定書》，則需更換新房產(chǎn)證，證

明共有人。房產(chǎn)證登記表

二．實(shí)地考察 審核材料（照相）

三．簽訂合同 辦理公證書（同德公正）

提交材料：營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件 組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件特行證復(fù)

印件 典當(dāng)經(jīng)營(yíng)許可證復(fù)印件 負(fù)責(zé)人身份證復(fù)印件

授權(quán)委托書代理人身份證復(fù)印件合同4份

借款人夫妻雙方身份證 結(jié)婚證（離婚證 單身證明）

戶口本 房產(chǎn)證（單位：營(yíng)業(yè)執(zhí)照 法人身份證土

地證 企業(yè)信息登記表）

四．辦理抵押登記（房產(chǎn)）

提交材料：營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件委托書委托人身份證原件

復(fù)印件公證書1份借款人夫妻雙方身份證原件

復(fù)印件（離婚證）房產(chǎn)證（單位：營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本

原件 法人身份證復(fù)印件）

五．出具當(dāng)票 相關(guān)手續(xù)簽字

六．發(fā)放當(dāng)金 收取息費(fèi)和手續(xù)費(fèi)

第五篇：風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程(抵押類)

福建風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)流（抵押類）

一、流程圖

非交易墊資業(yè)務(wù)（純抵）業(yè)務(wù)流程操作崗位準(zhǔn)備材料流程要求

1、收集客戶基本材料

2、評(píng)估

3、客戶申請(qǐng)?zhí)崆斑€款及銀行出具余額證明4、2.0系統(tǒng)臺(tái)帳

1、查詢客戶征信

2、評(píng)估、銀行審送

3、風(fēng)控初審（判斷案件 能否墊資）

4、登記2.0臺(tái)帳工作時(shí)間<階1段>接單（開案）數(shù)據(jù)專員業(yè)務(wù)承接單當(dāng)天<階2段>

1、銀行送審

2、風(fēng)控初審

1、貸處按揭專員

2、風(fēng)控審核崗

1、客戶基本材料

2、貸款審批材料

3、客戶征信報(bào)告2個(gè)工作日<階3段>銀行同貸貸處按揭專員銀行同意貸款通知書按揭專員及時(shí)跟蹤銀行同貸情況，同貸后通知風(fēng)控部并復(fù)印同貸書及客戶征信報(bào)告半個(gè)工作日<階4段>風(fēng)控調(diào)查風(fēng)控資信崗

1、客戶基本信息材料

2、資信調(diào)查表

3、卷宗

4、委托公證帶領(lǐng)客戶辦理委托公證，簽署卷宗，收集客戶材料及證件（核對(duì)原件），對(duì)客戶進(jìn)行資信調(diào)查（按集團(tuán)風(fēng)控調(diào)查要求），30萬以上到場(chǎng)拍照或更進(jìn)一步調(diào)查銀行審批時(shí)間風(fēng)控審批風(fēng)控信審崗<階5段>

1、客戶基本個(gè)人材料

2、銀行征信報(bào)告

3、客戶證件原件

4、已簽署的卷宗

5、還款情況及余額證明

6、銀行同貸書及確認(rèn)銀 行額度

7、查冊(cè)風(fēng)控經(jīng)理、機(jī)構(gòu)副總經(jīng)辦、機(jī)構(gòu)總經(jīng)辦審批簽字（墊資50萬以上審貸會(huì)，50萬以上集團(tuán)審批）1個(gè)工作日<階6段>辦理贖樓風(fēng)控贖樓崗

1、客戶證件原件

2、銀行結(jié)清證明

3、贖樓臺(tái)帳

1、查冊(cè)

2、核實(shí)原銀行扣款情況

3、核實(shí)銀行、客戶還款 時(shí)間，銀行注銷抵押 時(shí)間，領(lǐng)取房產(chǎn)證時(shí) 間，領(lǐng)取結(jié)清證明

4、登記贖樓臺(tái)帳銀行贖樓時(shí)間<階7段>辦理抵押登記貸處按揭專員

1、房產(chǎn)證

2、臺(tái)帳由按揭專員預(yù)約銀行經(jīng)辦及辦理抵押登記手續(xù)，跟蹤抵押、放款時(shí)間及登記2.0臺(tái)帳交易中心時(shí)間<階8段>銀行放款（回款）

1、貸處按揭專員

2、風(fēng)控贖樓崗

1、督促銀行領(lǐng)取他項(xiàng)，跟蹤銀行放款情況

2、通知風(fēng)控或財(cái)務(wù)收回 墊資款銀行放款時(shí)間<階9段>歸檔（結(jié)束）

1、行政部客戶所有材料按照集團(tuán)行政要求

二、流程解釋

（一）、接單（開案）-（操作：數(shù)據(jù)專員）

1、與簽約部交接，收集買賣雙方基本材料，核對(duì)資料并錄入2.0系統(tǒng)臺(tái)帳；

2、按固定次序派單給消貸部-按揭專員，并簽字確認(rèn)；

（二）、銀行送審-（消貸部:按揭專員）

1、按揭專員對(duì)所分配的案例進(jìn)行詳細(xì)了解和分析，核對(duì)產(chǎn)權(quán)證件等面單上所提交的相對(duì)應(yīng)材料。

2、建立客戶檔案、收集資料、確認(rèn)情況

（1）、接件后一小時(shí)內(nèi)與客戶(或中介方)建立服務(wù)關(guān)系。按揭專員當(dāng)面或電話告知客戶自己的姓名和電話（附加短信告知），并告知客戶自已所負(fù)責(zé)的具體事項(xiàng)（包括中介）。（2）、提醒客戶準(zhǔn)備提供夫妻雙方身份證、婚姻狀況證明、戶口簿復(fù)印件、原借款合同、月供存折、余額證明（若無法提供，經(jīng)辦須認(rèn)真落實(shí)）。（3）、提醒客戶向原借款行提前預(yù)約還款。

3、銀行預(yù)審（查征信）、房產(chǎn)評(píng)估

（1）、與合作銀行聯(lián)系，查詢客戶的資信情況，審核客戶是否符合銀行放貸的要求。確認(rèn)貸款成數(shù)及金額。

（2）、聯(lián)系評(píng)估機(jī)構(gòu)，落實(shí)房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值,為銀行貸款提供依據(jù)。

4、風(fēng)控初審-（風(fēng)控：審核崗）

根據(jù)買賣雙方的基本資料進(jìn)行初步分析，以及對(duì)現(xiàn)時(shí)銀行政策情況進(jìn)行初步判斷，確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)性。

5、銀行簽約、開新戶-（消貸部:按揭專員）

（1）、與客戶預(yù)約時(shí)間并通知客戶應(yīng)夫妻雙方一同到指定銀行簽約。

（2）、帶領(lǐng)客戶在指定銀行開設(shè)銀行卡（或存折）并把卡及密碼、交由我司保管（舊卡關(guān)閉網(wǎng)上銀行、電話銀行）。（3）、確認(rèn)客戶費(fèi)用是否已收。

（三）銀行同貸-（消貸部：按揭專員）

1、及時(shí)跟蹤銀行同貸情況，銀行同貸后通知風(fēng)控部并將同貸書復(fù)印件及客戶征信報(bào)告移交風(fēng)控部審核崗。

2、若銀行審批不通過，應(yīng)詳細(xì)了解情況并轉(zhuǎn)其他銀行審批（或直接退單、歸檔）。

（四）風(fēng)控調(diào)查-（風(fēng)控：資信崗）

1、帶領(lǐng)客戶辦理委托公證。

（1）、預(yù)約客戶，提醒客戶帶所需證件：身份證、房產(chǎn)證、戶口本、婚姻證明、原銀行還款存折（卡）、UKey、原貸款銀行合同等原件（包括配偶、共有人及共有人配偶）。（2）、打印并核對(duì)公證書內(nèi)容。

2、簽署卷宗，收客戶材料及證件（核對(duì)原件）。

3、對(duì)客戶進(jìn)行資信調(diào)查（30萬以上到場(chǎng)拍照或更進(jìn)一步調(diào)查）。調(diào)查內(nèi)容有：

（1）真實(shí)性：身份真實(shí)、簽名指膜真實(shí)、貸款用途。（2）品德：借款人的還款意愿，以及以前的還款記錄。（3）能力：借款人的償債能力，由他的消費(fèi)水平和負(fù)債決定。

（4）資本：有形資本包括房產(chǎn)、存折；無形資本包括專業(yè)技能、知識(shí)等。（5）擔(dān)保狀況：抵押、保證人以及反擔(dān)保人的情況。（6）還包括現(xiàn)居住環(huán)境、收入穩(wěn)定性、社會(huì)關(guān)系等。（7）客戶配合程度。實(shí)地到場(chǎng)核實(shí)內(nèi)容包括：

（1）常住址：實(shí)地核實(shí)是否符合所提供的證件，觀察居住環(huán)境；如果沒有當(dāng)時(shí)沒有提供有效證件的，或不愿意不提供證件的，必須提供水費(fèi)單或電話費(fèi)單或電費(fèi)單。（2）單位地址：如為私營(yíng)企業(yè)主或個(gè)體戶的，除非情況特殊，否則必須實(shí)地調(diào)查核實(shí)企業(yè)的規(guī)模、員工數(shù)量、機(jī)器設(shè)備數(shù)量及價(jià)值，經(jīng)營(yíng)情況，工人收入狀況，工資發(fā)放情況等。對(duì)于公務(wù)員或企事業(yè)單位員工，依客戶的優(yōu)劣情況而定，對(duì)于個(gè)別優(yōu)質(zhì)客戶，如其也能夠提供相關(guān)工作證明，可以通過電話核實(shí)其單位：但在其住所必須能核實(shí)其提供的單位的證件，包括公務(wù)員證、工資存折、工作證、資格證書、社?？?、單位出具的收入證明，務(wù)必落實(shí)客戶的單位真實(shí)，電話必須真實(shí)及時(shí)打到客戶單位，核實(shí)其真實(shí)性。

（3）出租房或其它資產(chǎn)（出租房位置、面積，是否有房產(chǎn)證或土地證，向租客核實(shí)房東身份，月租金多少，其它資產(chǎn)要核實(shí)其是否為申請(qǐng)人所有，是否足值）。

4、填寫調(diào)查報(bào)告（內(nèi)容詳見“機(jī)構(gòu)調(diào)查報(bào)告”）。

（五）風(fēng)控審批-（風(fēng)控部：審核崗）

1、審核資料完整性。（1）賣方：

①產(chǎn)權(quán)證、共有證（原件）②原貸款銀行合同（原件/復(fù)印件）

③還款銀行余額清單、還款銀行存折（卡）、密碼（如果是中行、建行、工商行可不需要提供）

④身份證、配偶身份證、共有人及共有人配偶身份證（原件/復(fù)印件）⑤結(jié)婚證、離婚證（判決書）、未婚證（復(fù)印件）⑥戶口本（復(fù)印件）

⑦現(xiàn)貸款銀行放款存折（卡）、U盤（原件）、密碼 ⑧評(píng)估報(bào)告、評(píng)估價(jià)（原件/復(fù)印件）

⑨現(xiàn)貸款銀行同貸書、銀行審批報(bào)告或已蓋章合同（原件/復(fù)印件）⑩收入證明（原件/復(fù)印件）（2）附加材料：

①客戶征信報(bào)告

②金額較大的應(yīng)提供其他資產(chǎn)證明、收入材料或其他相關(guān)證明材料

③客戶反擔(dān)保材料：擔(dān)保人身份證、房產(chǎn)證、反擔(dān)保協(xié)議

2、審核資料真實(shí)性及有效性

（1）檢查卷宗的錯(cuò)別處與漏簽字等。

（2）核實(shí)客戶收款、還款銀行卡情況及密碼（網(wǎng)銀、電話銀行等）。

（3）原銀行扣款情況（確認(rèn)能否從我司指定賬戶扣款或客戶賬戶扣款時(shí)間）。（4）身份證、房產(chǎn)證、公證書、結(jié)婚證（或離婚協(xié)議）、反擔(dān)保協(xié)議、等其他資料的真實(shí)性。

3、確認(rèn)墊資費(fèi)用、交易所查冊(cè)。

4、每一筆墊資必須經(jīng)過風(fēng)控部經(jīng)理及機(jī)構(gòu)總經(jīng)辦進(jìn)行終審審批，50萬元以上的需要召集審貸會(huì)，人員由風(fēng)控經(jīng)理、貸處經(jīng)理、財(cái)務(wù)經(jīng)理、副總經(jīng)理或總經(jīng)理；（具體見附件審貸會(huì)制度），50萬以上經(jīng)集團(tuán)審批（按集團(tuán)制度執(zhí)行）。

5、通知贖樓崗修改贖樓及放款銀行卡密碼。

6、登記風(fēng)控臺(tái)帳。

（六）辦理贖樓-（風(fēng)控部：贖樓崗）

1、確認(rèn)案件是否已收費(fèi)。

2、修改贖樓及放款銀行卡密碼。

3、確認(rèn)贖樓所需要的原件。

4、確認(rèn)贖樓前查冊(cè)。

5、確認(rèn)及預(yù)約客戶贖樓時(shí)間，銀行可贖樓時(shí)間，扣款情況。

6、贖樓后跟蹤銀行注銷抵押時(shí)間、領(lǐng)取產(chǎn)權(quán)證時(shí)間（留下解押行經(jīng)辦聯(lián)系方式，及時(shí)掌握領(lǐng)取產(chǎn)權(quán)證時(shí)間）。

7、與按揭專員移交證件，登記風(fēng)控臺(tái)帳（權(quán)證節(jié)點(diǎn)）。

（七）銀行抵押-（消貸部：按揭專員）

1、根據(jù)銀行或交易所領(lǐng)證回執(zhí)時(shí)間，領(lǐng)取注銷后的房產(chǎn)證。

2、及時(shí)將房產(chǎn)證送交貸款行并督促銀行盡快送抵押，速度要快，爭(zhēng)取領(lǐng)證當(dāng)天就可以送抵押。

3、登記2.0臺(tái)帳。

（八）銀行放款-（消貸部：按揭專員）

1、根據(jù)臺(tái)帳督促銀行領(lǐng)取他項(xiàng)及復(fù)印他項(xiàng)。

2、落實(shí)銀行放款時(shí)間。

3、通知風(fēng)控部及財(cái)務(wù)收回墊資款。

（九）歸檔-（行政部）

行政部根據(jù)集團(tuán)要求進(jìn)行案件整理及歸檔。