第一篇：白蟻的形成原因和相關(guān)知識

白蟻的形成原因與相關(guān)知識

白蟻是怎么形成的：

白蟻(termite, white ant)，亦稱蟲尉屬節(jié)肢動物門，昆蟲綱，等翅目，類似螞蟻營社會性生活，其社會階級為蟻后、蟻王、兵蟻、工蟻。白蟻與螞蟻雖一般同稱為蟻(見蟻總科)，但白蟻社會體系在分類地位上，白蟻屬于較低級的半變態(tài)昆蟲，螞蟻則屬于較高級的全變態(tài)昆蟲。根據(jù)化石判斷，白蟻可能是由古直翅目昆蟲發(fā)展而來，最早出現(xiàn)于 2 億年前的二疊紀(jì)。人們會誤認為白蟻就是螞蟻的一種，實際上白蟻和螞蟻是兩種不同物種。白蟻體軟而小，通常長而圓，白色、淡黃色，赤褐色直至黑褐色。頭前口式或下口式，能自由活動。觸角念珠狀，腹基粗壯，前后翅等長;螞蟻觸角膝狀，腹基瘦細，前翅大于后翅。中國古書所稱蟻、螘、飛螘、蚍蜉、蠡、螱等，都與螞蟻混同。宋代開始有白蟻之名，并確定為白蟻的別稱。白蟻分布于熱帶和亞熱帶地區(qū)，以木材或纖維素為食。白蟻是一種多形態(tài)、群居性而又有嚴(yán)格分工的昆蟲，群體組織一旦遭到破壞，就很難繼續(xù)生存。全世界已知2000多種。中國除澳白蟻科尚未發(fā)現(xiàn)外，其余4科均有，共達300余種。分布范圍很廣。

白蟻是一種危害性很大的昆蟲，如果在家中發(fā)現(xiàn)白蟻，一定要請專業(yè)人士來清除。白蟻的外形特征：

白蟻是蜚蠊目的昆蟲，因而具有昆蟲的基本特征。其體軀分頭、胸、腹三部分。頭部可以自由轉(zhuǎn)動，生有觸角、眼睛等重要的感覺器官，取食器官為典型的咀嚼式口器，前口式。胸部分前胸、中胸、后胸三個體節(jié)，每一胸節(jié)分別生一對足。有翅成蟲的中、后胸各生一對狹長的膜質(zhì)翅。

前、后翅的形狀、大小幾乎相等，等翅目的名稱就由此而來。腹部10節(jié)，雄蟲生殖孔開口于第9與第10腹板間;雌蟲第7腹板增大，生殖孔開口于下，第8和第9腹板則縮小，多數(shù)種類有一對簡單的刺突，位于第9腹板中緣，第10腹板兩側(cè)生有一對尾須。白蟻體軀幾丁質(zhì)化的程度隨著不同種類有不同變化，一般有翅成蟲的體壁幾丁質(zhì)化高，且硬，工蟻體壁幾丁質(zhì)化較淺，而軟。體軀的毛隨種類而異，有多有少，有的近于裸露。體色由白色、淡黃色、赤褐色，直到黑色不等。但大多種類的體色較淺淡，近于乳白色。

白蟻體長一般由幾毫米到十幾毫米，有翅成蟲的長度約為10-30毫米，但多年生蟻后由于生殖腺的發(fā)達，腹部極度膨大，整個體長可達60-70毫米，有的種類的蟻后甚至可超過100毫米。

白蟻的品級劃分：

白蟻是多形態(tài)昆蟲，一般每個家族可分為兩大類型： 繁殖型

生殖型又稱繁殖蟻，指有性的雌蟻和雄蟻，它們的職責(zé)是保持舊群體和創(chuàng)立新群體，分原始繁殖蟻和補充繁殖蟻兩類。

原始繁殖蟻是長翅型有翅成蟲(或稱成蟲第一型)，每巢內(nèi)每年出現(xiàn)許多長翅型的繁殖蟻，在一定時期，分群飛出巢外進行交配時，翅始脫落。在較低級的木白蟻和散白蟻巢中，往往有不離巢的有翅成蟲，但體色淡，翅脫落時并不整齊，其中有性機能者稱為擬成蟲。繁殖型分為長翅型(第一型)、短翅型(第二型)、無翅型(第三型)三種。[3] 1.長翅型(第一型)或有翅型：體軀骨化，黃、褐或黑色，有兩對發(fā)達的翅。每年4-6月是其分飛高峰期，特別是在春夏雨后悶熱時，大量長翅繁殖蟻從蟻巢中飛出，在離巢不遠處的建筑物附近低飛，飛行時間很短，這種現(xiàn)象稱為婚飛或群飛(分群)。群蟻在低空飛舞，好像在開舞會，各自毫無拘束地自由選擇對象?！扒橥兑夂险摺憋w落地面，各自脫掉翅膀，雌雄成雙追逐，通常為雌前雄后，完成“婚配”大事。配對后的雌雄成蟲經(jīng)一段時間后，便開始尋找合適場所，建筑新巢“定居”。入穴后，雄蟲常用口器舔舐雌蟲的腹部，有時雌雄蟲彼此舔舐，然后產(chǎn)卵，繁殖后代，另立新的群體。這對“新婚”的雌雄蟻，就是未來新群體的母蟻和父蟻，也就是新群體中的蟻后和蟻王。大多情況下，這對伴侶終身過著“一夫一妻制”的文明社會生活。但不是婚飛中的所有個體都能成雙建立新群，當(dāng)它們大量飛出時，常被各種鳥類、捕食性昆蟲或其他動物吃掉，往往只有其中的少數(shù)能夠幸存下來，但盡管是少數(shù)，也足以維持其種族繁衍，并造成對木質(zhì)建筑物的危害的了，王后躺在王室中可是專門“生育”的，到一定時期又有成蟲出飛建立新的群體。2.短翅型(第二型)稱為補充繁殖型。白蟻群體久居住在一個地方，常造成食料不足，迫使部分工蟻和少量兵蟻離開主群體遠去尋食找水。隨著時間推移和距離的遠離，再加上其它外界因素的影響，結(jié)果使它們與主群體完全失去聯(lián)系。這時它們即組成小群體，然后群體內(nèi)部就能產(chǎn)生補充型蟻王和蟻后，而成為獨立群體。另外，當(dāng)原始蟻王、蟻后死亡后，短翅型蟻王、蟻后作為補充出現(xiàn)，延續(xù)整個白蟻群體的繁衍。3.無翅型(第三型)無翅補充型蟻王、蟻后(第三型蟻王、蟻后)比“第二型”更少見。在西沙原鼻白蟻和散白蟻群體內(nèi)發(fā)現(xiàn)，在家白蟻群體內(nèi)也偶有發(fā)現(xiàn)。來自不具翅芽的幼蟲或來源于工蟻。

補充繁殖蟻有兩類：短翅型(或稱成蟲第二型)和無翅型(或稱成蟲第三型)。此種現(xiàn)象在較高級的白蟻科昆蟲的巢中比較少見。非繁殖型

非繁殖型指沒有繁殖能力的白蟻。它們無翅，生殖器官已經(jīng)退化，包括若蟻、工蟻、兵蟻三大類。根據(jù)其擔(dān)負的是勞動還是作戰(zhàn)的任務(wù)，有工蟻與兵蟻之分。1.工蟻

在蟻群中數(shù)量最多，占群體數(shù)量的絕大部分，形態(tài)與成蟲相似，通常體色較暗，有雌、雄性別之分。工蟻頭闊，復(fù)眼消失，有時僅存痕跡。工蟻往往還有大、小型之分，無生殖機能。擔(dān)任巢內(nèi)很多繁雜的工作，如建筑蟻冢，開掘隧道，修建蟻路，培養(yǎng)菌圃，采集食物，飼育幼蟻、兵蟻和蟻后，清潔衛(wèi)生，看護蟻卵等。在無兵蟻的種類中，它們還要負責(zé)抵御外敵。

若干原始性白蟻，往往沒有工蟻。2.兵蟻

兵蟻是白蟻群體中變化較大的品級，除少數(shù)種類缺兵蟻外，一般從3～4齡幼蟻開始，部分幼蟻分化為色澤較淡的前兵蟻，進而成為兵蟻。

是群體的防衛(wèi)者，雖有雌雄之分，但不能繁殖。兵蟻的頭部長而高度骨化，上顎特別發(fā)達，但已失去了取食功能，而成為御敵的武器，還可用上顎堵塞洞口、蟻道或王宮入口。

由于兵蟻失去了取食功能，因而食物由工蟻飼喂。

兵蟻大致可分上顎型和象鼻型2類，前者有強大的上顎，好似一把二齒的大叉子。后者有發(fā)達的額鼻，頭延伸成象鼻狀，當(dāng)它與敵搏斗時，可噴出膠質(zhì)分泌物，涂抹敵害。

兵蟻往往有大、小型或大、中、小型之別。兵蟻在白蟻群體中所占的比例是固定的，多則被吞食消滅，少則分化增補。這種調(diào)節(jié)作用可能是通過兵蟻的頭部或胸部腺體所分泌的社會外激素在群體中的傳遞而實現(xiàn)的。兵蟻也有雌、雄之分。兵蟻的復(fù)眼除少數(shù)種類發(fā)達外，一般全缺，或退化只留痕跡。觸角的環(huán)節(jié)數(shù)常較生殖型個體少。兵蟻主要擔(dān)任防衛(wèi)工作，有些種類(如家白蟻中的兵蟻)還可以從額腺中分泌防御性乳汁。沒有繁殖能力，沒有翅膀，任務(wù)為：儲運食物、飼養(yǎng)蟻王、蟻后、兵蟻及哺育卵子等等。3.若蟻 若蟻指從白蟻卵孵出后至3 齡分化為工蟻或兵蟻之前的所有幼蟻。有些種類缺少工蟻，由若蟻代行其職能。白蟻的主要危害;白蟻危害所造成的損失是驚人的，這些危害主要表現(xiàn)在以下幾個方面： 對農(nóng)作物的危害：一般來說，白蟻對我國農(nóng)作物還不是重要的害蟲。但是對經(jīng)濟作物甘蔗來說危害還是較為嚴(yán)重的。其種類主要有：臺灣家白蟻，黃翅大白蟻，黑翅土白蟻，海南土白蟻，臺灣乳白蟻。對樹木的危害：危害樹木的白蟻種類很多，其主要種類有：新白蟻，堆砂白蟻，家白蟻，樹白蟻，散白蟻，木鼻白蟻，土白蟻和大白蟻，原白蟻等。

對房屋建筑的破壞：白蟻對房屋建筑的破壞，特別是對磚木結(jié)構(gòu)、木結(jié)構(gòu)建筑的破壞尤為嚴(yán)重。由于其隱藏在木結(jié)構(gòu)內(nèi)部，破壞或損壞其承重點，往往造成房屋突然倒塌，引起人們的極大關(guān)注。在我國，危害建筑的白蟻種類主要有;家白蟻，散白蟻種堆白蟻等屬。其中，家白蟻屬的種類是破壞建筑物最嚴(yán)重的白蟻種類。它的特點是擴散力強，群體大，破壞迅速，在短期內(nèi)即能造成巨大損失。

對江河堤壩的危害：白蟻危害江河堤防的嚴(yán)重性，我國古代文獻上已有較為詳細的記載，近代的記載更為詳盡。其種類有土白蟻屬大白蟻屬和家白蟻屬種類的白蟻群體，它們在堤壩內(nèi)，密集營巢，迅速繁殖，苗圃星羅棋布(除家白蟻外)，蟻道四通八達，有些蟻道甚至穿通堤壩的內(nèi)外坡，當(dāng)汛期水位升高時，常常出現(xiàn)管漏險情，更烈者則釀成塌堤垮壩。白蟻能腐蝕白銀。白蟻分泌出一種高濃度的蟻酸，與白銀產(chǎn)生化學(xué)反應(yīng)，形成蟻酸銀，這是一種黑色粉末，會被白蟻吃下去。白蟻的主要食物：

白蟻食性很廣，其營養(yǎng)物質(zhì)來源于植物，以植物性纖維素及其制品為主食，兼食真菌和木質(zhì)素，偶爾也食淀粉、糖類和蛋白質(zhì)等等。然而，人們也常見白蟻會蛀食人造纖維、塑料、電線，電纜甚至磚頭、石塊、金屬等，它們是以口吐蟻酸(甲酸)之類的化學(xué)物質(zhì)來腐蝕、熔化這些物件的。除此之外，也能吞食同一蟻巢內(nèi)的白蟻尸體、幼蟻發(fā)育中蛻下的舊皮，在外界食料缺乏的情況下，也會吞食蟻卵甚至幼蟻。不過相互吞食不是它們的正常營養(yǎng)方式。白蟻的食物可歸納為以下幾方面。(1)活體植物：許多種土棲白蟻都能取食植物的根、莖，尤其是幼苗、嫩莖和根部

(2)含糖量高的干枯植物 ：纖維素在白蟻全部食譜中，占有極其重要的地位，許多種白蟻不僅取食天然木材和干枯植物，如蛀食枯死樹樁、枯枝落葉和被木材腐朽菌寄生的枯木。黑翅土白蟻和黃翅大白蟻還取食曬干的牛糞。除此之外，白蟻還能取食各種含纖維素的加工產(chǎn)品，象紙張、布匹等。

白蟻對纖維素的消化與吸收：白蟻雖然取食大量的纖維素，但是光靠白蟻本身并不能完成消化纖維素的全部過程。除白蟻科以外，其它白蟻腸內(nèi)都含有數(shù)量很多的單細胞生物，其中包括了原生動物的四個綱(鞭毛綱、肉足綱、孢子綱、纖毛綱)以及細菌，已定名的有300多種。這些微生物與白蟻是共生關(guān)系，只有依靠這些微生物的協(xié)助，才能使纖維素消化轉(zhuǎn)變?yōu)榘紫伩梢晕绽玫奈镔|(zhì)。

(3)從微生物中攝取補充其他營養(yǎng)物質(zhì)：某些白蟻取食真菌，這些真菌有兩類，一類由白蟻用特殊的方法培養(yǎng)，另一類不是經(jīng)白蟻特殊培養(yǎng)的。

(4)白蟻尸體、幼蟻蛻皮、蟻卵和幼蟻。白蟻的防治方法：

一、在發(fā)現(xiàn)的蟻危害處，想法找到蟻巢或蟻路。首先將滅蟻粉劑盡量能夠噴灑到蟻巢內(nèi)或蟻路內(nèi)的白蟻身上，使其能夠相互傳染毒性，達到滅治效果。

二、在發(fā)現(xiàn)白蟻危害的地方，將木制門窗框按一定距離鉆孔灌注藥液，周邊土壤同時噴灑藥液，使木材及土壤都含有一定的毒素，白蟻活動觸毒取食都會中毒而死亡。

三、誘殺法，由于農(nóng)藥噴灑容易形成土壤的污染和破壞，在歐美等發(fā)達國家和地區(qū)使用生物防治的方式攔截和滅殺白蟻。

根據(jù)資料顯示，安裝白蟻誘捕攔截系統(tǒng)的是在建筑物周圍埋設(shè)地下蟻站，添加誘導(dǎo)劑，誘導(dǎo)劑的作用是和土壤發(fā)生反應(yīng)生成木材腐蝕性氣味及模仿巢穴的二氧化碳氣味，研究證明這些成分是白蟻最喜歡的氣味，周圍的白蟻會在第一時間發(fā)現(xiàn)人工地下蟻站并且會侵食蟻站的木條，一旦發(fā)現(xiàn)蟻站內(nèi)木條被侵食，施工人員在蟻站中投放餌劑，餌劑使用的配方是添加了昆蟲生長調(diào)節(jié)劑及破壞白蟻消化系統(tǒng)——馬氏管成分，白蟻食用餌劑后會喪失幾丁質(zhì)合成的能力，“蟻后”在食用餌劑后所產(chǎn)的卵不能成蟲，食用餌劑后的白蟻外表皮變得薄而脆，因不能支撐白蟻蛻皮的壓力而死亡。從而安全、徹底地的滅殺整巢白蟻。

第二篇：日食的形成原因和意義

日食的形成原因和意義

作者 郭瓊 單位 恩施高中高二(2)班導(dǎo)師 印達武

“十月之交，朔日辛卯，日有食之?！边@是《詩經(jīng)》中記載的發(fā)生在公元前776年9月6日的日食。

古時，人類缺乏天文學(xué)知識，以為日食是天狗食日，或象征災(zāi)難的降臨，而在日食時舉行儀式。但在現(xiàn)代社會中，日食的這層意義已逐漸為人們所拋棄。

上一次發(fā)生在中國的日全食發(fā)生于2009年7月22日，而下一次將會于2035年9月2日在我國北方發(fā)生，時長1分29秒。

日食，又作日蝕，是一種天文現(xiàn)象，當(dāng)月球運行至太陽與地球之間時，對地球上的部分地區(qū)來說，月球擋住了太陽的部分或全部光線，看起來好像是太陽的一部分或全部消失了，故名。日食只在月球與太陽呈現(xiàn)合的狀態(tài)時發(fā)生。日食是相當(dāng)罕見的現(xiàn)象，在三種日食中較罕見的是日全食，因為唯有在月球的本影投影在地球表面時，在該區(qū)域的人才能夠觀測到日食。日全食是一種相當(dāng)壯麗的自然景象，所以時常吸引許多游客特地到海外去觀賞日全食的景象。

許多親身觀賞過日全食的人都認為，親眼目睹天空變黑、紅日當(dāng)空變成滿天星斗的奇觀，這種現(xiàn)場的震撼是任何照片、影像都難以替代的。貝利珠、日冕、日珥等平時難得一見的景象，更是令天文愛好者們著迷。一次日全食的過程可以分為以下五個時期：初虧、食既、食甚、生光、復(fù)圓。

食既從初虧開始，就是偏食階段了。月亮繼續(xù)往東運行，太陽圓面被月亮遮掩的部分逐漸增大，陽光的強度與熱度顯著下降。當(dāng)月面的東邊

緣與日面的東邊緣相內(nèi)切時，稱為食既。此時整個太陽圓面被遮住，因此，食既也就是日全食開始的時刻。

每年日食最多出現(xiàn)5次，如果出現(xiàn)5次，那么一定都是偏食。地球上每年至少有2次日食。在南北極地區(qū)只能看到日偏食。日全食大約1年半發(fā)生一次。每次日食都是在日出時從某一點開始，然后沿著日食帶在日沒時結(jié)束。從開始點到結(jié)束點大約繞地球半圈。日食一定發(fā)生在朔，即農(nóng)歷初一當(dāng)日。此時月球位于地球和太陽之間，但因太陽軌道（黃道）與月球軌道（白道）成5°9′交角，故并非每次朔日皆有日食發(fā)生，而日食發(fā)生時，日月兩者皆一定在“黃白交點”（升交點或降交點）附近發(fā)生。

日全食之所以受重視，主要的原因是它的天文觀測價值巨大。日食，特別是日全食：是人們認識太陽的極好機會。日全食時，月亮擋住了太陽的光球圓面，在漆黑的天空背景上，相繼顯現(xiàn)出紅色的色球和銀白色的日冕，科學(xué)工作者可以在這一特定的時機、特定的條件下，觀測色球和日冕，并拍攝色球、日冕的照片和光譜圖，從而研究有關(guān)太陽的物理狀態(tài)和化學(xué)組成。

日食可以為研究太陽和地球的關(guān)系提供良好的機會。太陽和地球有著極為密切的關(guān)系。太陽上產(chǎn)生強烈的活動時，能使地球的磁場、電離層發(fā)生擾動，并產(chǎn)生一系列的地球物理效應(yīng)，如磁暴、極光擾動、短波通訊中斷等。在日全食時，進行各種有關(guān)的地球物理效應(yīng)的觀測和研究具有一定的實際意義。

觀測和研究日全食，還有助于研究有關(guān)天文、物理方面的許多課題。

參考網(wǎng)站:百度百科

第三篇：學(xué)困生形成原因

學(xué)困生形成原因

目前，很多學(xué)校都非常重視升學(xué)率，把升學(xué)率作為考核的很重要方面。因此，要想提高升學(xué)率，作為老師必須重視后進生，不放棄任何一個學(xué)生，使盡可能多的學(xué)生能夠進一步提高數(shù)學(xué)成績。同時，如果一個班后進生較多，教師負有不可推卸的責(zé)任，主要原因可能在于，教師對他們重視不夠，上課提問找優(yōu)生，課后談心找優(yōu)生，課后對后進生沒有很好的輔導(dǎo)，從而后進生覺得老師不喜歡他們，歧視他們，這樣更加不會把數(shù)學(xué)學(xué)好。

這些學(xué)生往往不能很好的適應(yīng)數(shù)學(xué)課堂教學(xué)，加上有些從小學(xué)開始一直是數(shù)學(xué)上的困難戶，缺陷累積太多，積重難返。有些學(xué)生運算能力差，過度依賴計算器，運算速度太慢，粗枝大葉，不會找簡便的方法，而運算能力在數(shù)學(xué)中十分重要，數(shù)學(xué)中的大多數(shù)題目是需要運算的，選擇題、填空題中若是運算錯誤，則前功盡棄。有些學(xué)生不善于思考，思維不靈活，題目條件稍作變化就不會做，只習(xí)慣于生搬硬套。以及其他的缺乏抽象思維能力、邏輯思維能力、空間想象能力等。

社會生活占學(xué)生生存空間的很大一部分，部分學(xué)生在其中自覺或不自覺地接受社會潛移默化的影響。社會生活的負面效應(yīng)，如不良的人際關(guān)系、文化環(huán)境、高消費的生活方式等，都對其產(chǎn)生重要的作用。

家庭教育方法不當(dāng)，是后進生形成的重要原因之一。一味溺愛、嬌慣孩子、滿足其物質(zhì)生活，對思想品德教育重視不夠，導(dǎo)致孩子物質(zhì)消費超前，追求享受，學(xué)習(xí)缺乏動力，數(shù)學(xué)成績下降。

缺乏科學(xué)的學(xué)習(xí)方法，課前不預(yù)習(xí)，課上不認真聽講、記筆記。課堂上老師提出的問題、布置的練習(xí)漠不關(guān)心，若無其事。解題過程沒有步驟，或只知其然而不知其所以然。他們?nèi)狈Ψe極思考的動力，不肯動腦筋，總是漫不經(jīng)心，避而不答。教師布置的作業(yè)，馬虎應(yīng)付，遇難不究，抄襲了事。其次，對學(xué)好數(shù)學(xué)信心不足，由于多次考試的失敗，數(shù)學(xué)難度的增加，使得他們怕數(shù)學(xué)，怕做題目，這樣造成惡性循環(huán)，當(dāng)然成績自然也就就提不高了。

第四篇：不良貸款形成原因

農(nóng)村信用社不良貸款成因及化解對策探析

由于受多種因素的制約，長期以來，農(nóng)信社信貸資產(chǎn)質(zhì)量低劣、不良貸款占比高，始終困擾著農(nóng)村信用社，并已成為制約農(nóng)村信用社快速健康發(fā)展的根本因素和扭虧為盈的最大障礙。如何有效化解不良貸款，切實提高經(jīng)營管理水平，已成為當(dāng)前農(nóng)村信用社亟待解決的突出問題。本文試作如下淺析。

一、成因分析

農(nóng)村信用社的不良貸款是多年來我國農(nóng)村經(jīng)濟形態(tài)深刻變遷直接或間接遺留下來的歷史問題的反映。因此，要站在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的高度，對不良貸款形成的可能原因進行歷史和現(xiàn)實的客觀分析，探索化解的思路和對策，有助于在今后的工作中更好地預(yù)防和減少貸款風(fēng)險。

本人認為，其原因主要為借款人的原因、信用社內(nèi)部管理原因、其它原因等三大類。

（一）、信用社內(nèi)部管理原因：

一是貸款風(fēng)險識別、預(yù)測和篩選機制不健全。如對貸款的調(diào)查評估不是基于借款人的財務(wù)狀況或貸款抵押品，而多是基于對借款人投資項目前景的預(yù)測，或者在借款人的資信程度及償還能力產(chǎn)生質(zhì)疑的情況下，發(fā)放貸款過分倚重第二還款來源（如抵押物）；貸款用于投機性的“兩高一?！表椖?，如房地產(chǎn)開發(fā)項目；貸款的抵押率過高，或抵押品的變現(xiàn)能力很低；對異地貸款、多頭貸款，假冒名貸款缺乏有效的監(jiān)控；貸款已存在潛在風(fēng)險時，沒能及時采取果斷措施；貸款已明顯出現(xiàn)問題，因信貸人員責(zé)任意識不強，以致疏于催收或及時采取有效措施清收，而使貸款造成損失等。

二是貸款管理機制設(shè)置不合理。如在貸前調(diào)查分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項目評估質(zhì)量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財務(wù)分析知識和經(jīng)驗，發(fā)放貸款時調(diào)查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值；在貸款的審批階段，未嚴(yán)格把握貸款審批條件；貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人、某一行業(yè)、某一種類貸款，貸款風(fēng)險相對集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還，借款人產(chǎn)生“債多不愁”，以一種無所謂的無賴態(tài)度，使信用社處于被動尷尬局面；貸款發(fā)放后日常監(jiān)督管理不力，存在“重放輕收輕管理”的現(xiàn)象；部分信用社由于人手較少，業(yè)務(wù)量大，只配備有1-2個信貸員，往往要負責(zé)十多個村，2000多筆業(yè)務(wù)，調(diào)查、發(fā)放、管理和清收一個都不能少，致使應(yīng)接不暇，難以實現(xiàn)按操作規(guī)程執(zhí)行等。

三是信貸人員素質(zhì)的制約。信貸工作人員的素質(zhì)直接影響到貸款的質(zhì)量，尤其是在管理體制不十分健全、貸款運作不規(guī)范、約束執(zhí)行不力的情況下。信貸人員除了必須具備一定的金融理論、企業(yè)財務(wù)管理、法律制度等業(yè)務(wù)知識外，還必須具有誠實的品格和強烈的責(zé)任心。由于多種因素的制約，當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限，部分人員素質(zhì)不高，難以進行貸款的科學(xué)決策和有效管理，違規(guī)放貸時有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現(xiàn)象。在風(fēng)險的預(yù)測方面，有的信貸人員缺乏科學(xué)的理論知識，以主觀感覺和經(jīng)驗代替制度。對于即將產(chǎn)生風(fēng)險的貸款，不能拿出一套完整的防范措施和處置辦法來，只是將希望寄托于借款人能扭轉(zhuǎn)局面或輕信借款人的還款承諾，白白浪費和錯過了清收不良貸款的有利時機。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”，因存在責(zé)任追究錯位、權(quán)利與義務(wù)、風(fēng)險與收益不對等等情況，致使工作主動性差，缺乏開拓創(chuàng)新精神。四是自身經(jīng)濟利益的驅(qū)動。利益與風(fēng)險并存，一些農(nóng)村信用社盲目地追求高效益，一味地支持風(fēng)險企業(yè)和風(fēng)險項目，這種貸款配置本身就孕育著高風(fēng)險。一旦政策或外部環(huán)境有變，往往造成貸款形成不良或損失。

（二）、借款人方面的原因：

一是借款人欺詐。借款人主要通過向信用社提供部分虛假信息以改善本企業(yè)（人）的資信狀況，獲得用于借款人生產(chǎn)經(jīng)營活動的貸款。其特征有：

（1）借款人向信用社提供的信息部分虛假；

（2）提供虛假信息的主要用意在于提高其資信狀況，期望獲得信用社的充分信任；

（3）獲得的貸款主要用于真實的生產(chǎn)環(huán)節(jié)。如果經(jīng)營按計劃進行，借款人也不愿意拖欠貸款而在信用社留下不良記錄，即使出現(xiàn)其他情況時，借款人雖然無力歸還貸款，但通常愿意與信用社合作。

更為嚴(yán)重的是借款人通過一切手段從金融機構(gòu)獲得貸款主要用于借款人從事的主營業(yè)務(wù)以外的行業(yè)或挪用貸款而獲取個人利益。其主要特征有：

（1）為了獲得貸款，借款人不惜一切手段（包括違法手段）；

（2）借款人對其從事的行業(yè)并不真正關(guān)心，甚至借款人根本沒有正當(dāng)主業(yè)，或者從事的行業(yè)的目的就是為了更方便地獲取貸款；

（3）借款人獲取貸款并不用于主要業(yè)務(wù)，而是以轉(zhuǎn)移、投資、奢侈消費等方式，鯨吞貸款。這類欺詐行為主要以騙取信用社貸款為最終目的，且通常利用、拉攏或腐蝕信貸人員，因這種惡意欺詐希望而造成的不良貸款風(fēng)險極大，收回的可能性很小。

二是借款企業(yè)（人）經(jīng)營機制不健全，經(jīng)營管理不善，缺乏市場觀念、競爭意識、健全機制和發(fā)展能力，形成高負債、低效益、軟約束、超分配的局面，致使企業(yè)經(jīng)營困難，甚至倒閉。給信用社貸款造成損失，形成不良貸款。

三是借款人通過企業(yè)改制，將信用社的貸款“一改了之”。企業(yè)通過兼并、收購以及企業(yè)改制，有的企業(yè)盤活了資產(chǎn)、扭虧為盈，重新獲得生機。與此同時，部分經(jīng)營正常的企業(yè)，也借兼并、破產(chǎn)、重組、改制之機“逃債”、“廢債”、“懸空”信用社債權(quán)。大量的信貸資產(chǎn)在企業(yè)改制中打了水飄，成了企業(yè)改制的犧牲品。

四是借款人遭受不可抗拒因素影響，致使貸款形成不良貸款。由于我國農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)較薄弱，農(nóng)業(yè)耕作的機械化程度相對較低，農(nóng)民抗御自然災(zāi)害風(fēng)險能力較低，大多數(shù)地方存在靠天吃飯這種情形，這增加了涉農(nóng)貸款收回的不確定性和貸款的風(fēng)險性。一旦遇到自然災(zāi)害，農(nóng)作物減產(chǎn)，農(nóng)業(yè)欠收，直接影響農(nóng)民收入，影響貸款的歸還。

（三）、其它方面的原因：

一是政策因素。由于宏觀經(jīng)濟政策缺乏連續(xù)性，經(jīng)濟波動的頻率高、幅度大，使信貸擴張和收縮的壓力相當(dāng)大，在宏觀緊縮、經(jīng)濟調(diào)整時期，往往形成大量貸款沉淀。

二是行政干預(yù)因素。主要表現(xiàn)為地方政府壓，地方財政擠，迫使農(nóng)村信用社發(fā)放大量指使性政績貸款、救濟貸款、保穩(wěn)定貸款，貸款行為行政化，信貸資金財政化，直接削弱了貸款產(chǎn)生經(jīng)濟效益的基礎(chǔ)。據(jù)了解，各地政府及部門在農(nóng)村信用社都不同程度存在借貸業(yè)務(wù)，部分政府借款雖已逾期多年，卻不能落實債務(wù)，按期收回。

二、化解對策

1、實行貸款清收責(zé)任制，落實崗位清收。做到把清收指標(biāo)落實到人，與工作業(yè)績和經(jīng)濟利益掛鉤，按月考核。

2、委托清收。動用各種社會關(guān)系，對非金融系統(tǒng)人員清收的貸款實行打包委托清收。

3、落實清收擔(dān)保、抵押貸款。對有擔(dān)保的不良貸款，要做好擔(dān)保單位的工作，由其予以償還。對抵押貸款要通過法律程序予以執(zhí)行。

4、專項清收。對那些問題嚴(yán)重，欠款時間較長，收回難度大的大額不良貸款，可組織專門人員進行專項清收。

5、通過“拍賣”方式，盤活清收。通過拍賣公司，采取公平競爭，公開拍賣。

6、行使抵銷權(quán)。若農(nóng)村信用社與借款人之間互負有到期債務(wù)，該債務(wù)的標(biāo)的物種類、品質(zhì)相同，農(nóng)村信用社可根據(jù)《合同法》第99條的規(guī)定，將自己的債務(wù)與對方的債務(wù)抵銷，但依照法律規(guī)定或者按照合同性質(zhì)不得抵銷的除外。農(nóng)村信用社在主張抵銷時應(yīng)當(dāng)通知對方，通知自到達對方時生效，抵銷不得附條件或附期限。

7、行使代為權(quán)清收。當(dāng)借款人無力履行債務(wù)，同時借款人享有的債權(quán)卻怠于行使，致使農(nóng)村信用社的到期債權(quán)不能實現(xiàn)的，農(nóng)村信用社可以根據(jù)《最高人民法院關(guān)于〈合同法〉司法解釋》第一部分第11條向人民法院請求以自己的名義代為行使債務(wù)人的債權(quán)。

8、行使撤銷權(quán)清收。如發(fā)生債務(wù)人放棄到期債權(quán)，無償轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)，以明顯不合理的低價轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)等情況，致使農(nóng)村信用社的到期債權(quán)不能實現(xiàn)的，農(nóng)村信用社可以請求人民法院撤銷債務(wù)人的以上行為。撤銷權(quán)自農(nóng)村信用社知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起一年內(nèi)行使。

9、發(fā)揮地方政府部門的行政作用，借助行政力量清收。農(nóng)村信用社要經(jīng)常主動協(xié)調(diào)地方黨政的關(guān)系，取得黨政部門的關(guān)心、理解和支持。

10、適量注入信貸資金，“放水養(yǎng)魚”盤活清收。對一些暫無還款能力，但信譽較好的客戶，在考慮其還款計劃的基礎(chǔ)上，適量投入一些貸款，幫助其培植還款源，經(jīng)營重新走上正軌，盡早歸還貸款本息。

11、積極參與企業(yè)改制，跟蹤落實陳欠舊貸。信用社要加強與有結(jié)欠貸款企業(yè)的聯(lián)系，及時了解企業(yè)改制信息，及早介入企業(yè)改制，變更、落實債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

12、依法提起訴訟，強制清收。對少數(shù)有償還能力，而拒不歸還貸款的“賴賬戶”、“釘子戶”、“地痞戶”，選準(zhǔn)突破口，嚴(yán)厲進行打擊，通過依法提起訴訟或向人民法院申請支付令等法律手段，強制收回貸款本息。

第五篇：粗心形成原因剖析

粗心形成原因剖析

在訓(xùn)練過程中有許多孩子有粗心的問題，這也是許多家長頭痛的事。究其原因有7點

一、注意力不集中

注意力差的孩子在視知覺把收到的信息傳達到大腦進行分析時，信息受到干擾，就出現(xiàn)錯誤遺漏或遺失，從而導(dǎo)致粗心問題的產(chǎn)生．有的家長過于保護孩子，造成身體的協(xié)調(diào)性差，肌肉能力不足，這樣一來妨礙了他們從外部世界獲取有用的信息造成計算閱讀錯誤．

二、視知覺能力發(fā)展失衡

１．視覺集中度差，造成跳漏字或行，做題時看錯或漏．

２．視覺分辨差，影響孩子審題和計算的準(zhǔn)確性．

３．視動協(xié)調(diào)弱的孩子手眼不協(xié)調(diào)錯誤多．

４．視覺記憶和理解發(fā)展失調(diào)，應(yīng)針對每個孩子的學(xué)習(xí)能力缺什么就刺激什么．

三、知識點掌握不好造成認知不清

有的孩子由于對事物感知能力差，加上數(shù)學(xué)的抽象性和邏輯性都很強，這些孩子不能清晰準(zhǔn)確掌握數(shù)學(xué)概念法則．家長和老師要幫助這樣的孩子建立認知結(jié)構(gòu)，打開思維，形成系統(tǒng)的認知模式，促進智能發(fā)展．

四、思維能力造成的審題不明

每個人都有自己的思維定式，這既有積極的一面也有消極的一面．有的孩子思維單一，逆向思維能力弱：有的孩子題目理解，但不按題意要求做而按自己的習(xí)慣性理解去完成，結(jié)果造成偏差．

五、不同的個性和學(xué)習(xí)類型造成的粗心傾向

孩子的氣質(zhì)類型和學(xué)習(xí)類型的不同，那么學(xué)習(xí)心理也不同．通常黏液質(zhì)和抑郁質(zhì)的孩子粗心要比多血質(zhì)的孩子少，因此對多血質(zhì)的孩子要多一份理解和寬容．老師和家長要正確判 斷孩子的氣質(zhì)類型和學(xué)習(xí)類型給予理解和幫助．

六、父母不良的心理暗示

俗話說：”心情愉快，動作也快”有的家長對孩子大小事都包辦，一心想讓他們排除一切干擾專心學(xué)習(xí)，一旦成績不如人愿，就給孩子施加壓力逼迫學(xué)習(xí)．孩子在家長和老師的多次批評和誤解下，他們自信心會大受打擊．家長應(yīng)做的是找到學(xué)習(xí)困難的原因，以表揚為主激發(fā)他們的興趣和自信心．

七、不良的學(xué)習(xí)習(xí)慣

1．草稿紙上的驗算曾帥他在驗算過程中，數(shù)字亂寫涂改多，列式子時能把減１２看成加２，等抄答案時根本找不到，造成不必要的錯誤．所以應(yīng)指導(dǎo)他用正確方法驗算并減少涂改． ２．估算能力不準(zhǔn)確，如加法中肯定結(jié)果大于每一個加數(shù)，減法中結(jié)果肯定小于被減數(shù)．而有的孩子不能判斷．

1、注意力不集中

2、視知覺能力發(fā)展失衡

3、知識掌握不好造成認知不清

4、思維能力造成的審題不明

5、不同的個性和學(xué)習(xí)類型造成的粗心傾向

6、父母不良的心理暗示

7、不良的學(xué)習(xí)習(xí)慣