第一篇：區(qū)塊鏈在支付清算領(lǐng)域中的應(yīng)用研究

區(qū)塊鏈在支付清算領(lǐng)域中的應(yīng)用研究

一、區(qū)塊鏈技術(shù)簡介

區(qū)塊鏈?zhǔn)峭ㄟ^去中心化的方式集體維護(hù)數(shù)據(jù)庫。從本質(zhì)上來看，區(qū)塊鏈?zhǔn)腔ヂ?lián)網(wǎng)協(xié)議的底層技術(shù)，不依靠第三方，而是通過分布式技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)的交流和存儲(chǔ)，其具有以下特點(diǎn)：去中心化，去信任中介，集體維護(hù)，不可篡改。目前，國外已經(jīng)對區(qū)塊鏈展開了大量研究，并已取得諸多成果，特別是在金融領(lǐng)域的應(yīng)用較多。支付清算作為金融市場的重要組成部分，也受到了區(qū)塊鏈技術(shù)的影響和革新。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)對現(xiàn)有支付清算體系的影響

現(xiàn)有的支付系統(tǒng)是沿襲16世紀(jì)以來的模式，經(jīng)過幾個(gè)世紀(jì)的演變，其本質(zhì)和運(yùn)行機(jī)制未發(fā)生根本變化。在這種模式中，必須要有一個(gè)權(quán)威的中央機(jī)構(gòu)作為中心節(jié)點(diǎn)進(jìn)行記錄和清算。不同銀行間進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移，必須依賴一個(gè)中央清算機(jī)構(gòu)進(jìn)行，這個(gè)過程需要耗費(fèi)大量時(shí)間和費(fèi)用，影響了支付清算的效率，也增加了成本負(fù)擔(dān)?？傮w來看，區(qū)塊鏈技術(shù)對現(xiàn)有支付清算體系的影響主要?dú)w納為以下幾點(diǎn)。

（一）對中央銀行支付清算系統(tǒng)的影響由于區(qū)塊鏈技術(shù)本身具有去中心化、去信任中介等特點(diǎn)，所以采用區(qū)塊鏈技術(shù)可以改變現(xiàn)有支付系統(tǒng)的“中心化”和“中介化”等特征，這對現(xiàn)有的以中央銀行為中心的集中清算支付系統(tǒng)產(chǎn)生積極的影響。經(jīng)過十幾年的建設(shè)，目前我國已建成了成熟穩(wěn)定的現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)，如大額支付系統(tǒng)（該系統(tǒng)是逐筆實(shí)時(shí)處理支付業(yè)務(wù)，并進(jìn)行全額清算資金）和小額支付系統(tǒng)（該系統(tǒng)是小額批量處理支付業(yè)務(wù)，并進(jìn)行定時(shí)凈額清算資金），在此背景下，建設(shè)以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)的支付清算系統(tǒng)，作為當(dāng)前中央銀行清算系統(tǒng)的有益補(bǔ)充，在提高資金清算效率的同時(shí)，也進(jìn)一步完善我國的支付系統(tǒng)體系。

（二）對SWIFT系統(tǒng)的影響環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會(huì)（SWIFT）的誕生為銀行提供了安全、可靠、快捷的結(jié)算服務(wù)，但需要收取費(fèi)用。而基于區(qū)塊鏈技術(shù)的Ripple支付系統(tǒng)具有去中心化、去信任中介等特點(diǎn)，不存在中間節(jié)點(diǎn)，不收取任何轉(zhuǎn)賬費(fèi)用。同時(shí)Ripple是24小時(shí)運(yùn)行的，不受節(jié)假日等因素影響，不會(huì)出現(xiàn)資金延遲等現(xiàn)象。因此，區(qū)塊鏈技術(shù)可能會(huì)與SWIFT系統(tǒng)形成潛在的競爭關(guān)系，從而在支付方式上影響客戶的選擇。

三、基于區(qū)塊鏈技術(shù)的Ripple支付網(wǎng)絡(luò)

Ripple支付網(wǎng)絡(luò)是一個(gè)開放式支付清算網(wǎng)絡(luò)，以RTXP（支付協(xié)議）為基礎(chǔ)，具有去中心化的特點(diǎn)，能夠快捷、低廉地實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，支持包括人民幣、美元、歐元、人民幣，甚至比特幣在內(nèi)的多種貨幣，交易便捷，節(jié)省了傳統(tǒng)支付中的跨行、異地、等費(fèi)用。

（一）Ripple的組成部分

Ripple是一個(gè)開放的支付網(wǎng)絡(luò)，是由Ripple Labs進(jìn)行維護(hù)的，通過兩項(xiàng)關(guān)鍵措施——XRP（瑞波幣）和Gateway（網(wǎng)關(guān)），有效地解決了信任問題，使得支付網(wǎng)絡(luò)功能更加完善。Ripple由以下4個(gè)關(guān)鍵部分組成。

1.RTXP（支付協(xié)議）。該協(xié)議與SMTP（郵件傳輸協(xié)議）相似，其成功構(gòu)建了一個(gè)去中心化的支付清算網(wǎng)絡(luò)，將相關(guān)機(jī)構(gòu)和個(gè)人節(jié)點(diǎn)連接到網(wǎng)絡(luò)中，所有節(jié)點(diǎn)之間實(shí)現(xiàn)“點(diǎn)對點(diǎn)”資金轉(zhuǎn)移和信息交流，達(dá)到方便、快捷的效果。

2.Consensus（“共識(shí)”）總賬機(jī)制。

在Ripple支付網(wǎng)絡(luò)中，發(fā)生的每一筆交易都是由網(wǎng)絡(luò)中所有節(jié)點(diǎn)達(dá)成“共識(shí)”（一般情況下為超過51%的節(jié)點(diǎn)確認(rèn)通過）后生成的，并在系統(tǒng)中進(jìn)行記錄，有效防止非法交易和數(shù)據(jù)篡改。

3.Authorized Liquidity Maker（做市商）機(jī)制。

通過這種機(jī)制，Ripple支付網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)了資金的轉(zhuǎn)移，發(fā)生每筆交易時(shí)，通過系統(tǒng)自動(dòng)選擇報(bào)價(jià)最優(yōu)的市商，達(dá)到轉(zhuǎn)賬成本最小化的目的。理論上講，Ripple支持世界上任何一種貨幣，既包括現(xiàn)實(shí)貨幣，也包括虛擬貨幣。Ripple網(wǎng)絡(luò)中有很多市商，可以有效防止Funds Exchange Provider（單一貨幣兌換服務(wù)商）的出現(xiàn)。

4.XRP（瑞波幣）。

瑞波幣雖然是數(shù)字貨幣，但與比特幣等數(shù)字貨幣不同的是，它主要是為了滿足Ripple支付網(wǎng)絡(luò)媒介貨幣、保護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全的需求。XRP的媒介貨幣功能是指無法找到合適的市商完成交易，交易雙方可以將XRP作為媒介進(jìn)行交易，因?yàn)閄RP無法交易費(fèi)用，同時(shí)作為Ripple支付網(wǎng)絡(luò)中唯一的原生貨幣，沒有交易風(fēng)險(xiǎn)。

（二）Ripple提供的服務(wù)

Ripple支付網(wǎng)絡(luò)主要為銀行和個(gè)人兩類客戶提供支付服務(wù)。1.為銀行提供技術(shù)服務(wù)，主要是底層協(xié)議和匯款技術(shù)。銀行直接通過Ripple支付網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移，在這個(gè)過程中銀行相當(dāng)于Ripple的網(wǎng)關(guān)，對銀行的客戶來說看不到任何影響，在實(shí)際業(yè)務(wù)辦理中，客戶可以選擇SWIFT或Ripple進(jìn)行匯款，由于Ripple跨境轉(zhuǎn)賬成本低廉，在一定程度上對SWIFT有替代作用。目前，Ripple已經(jīng)和眾多全球性銀行建立了合作關(guān)系，如美國銀行、渣打銀行、加拿大皇家銀行等，我國的上海華瑞銀行已與Ripple進(jìn)行合作，通過Ripple支付網(wǎng)絡(luò)為留學(xué)生提供外幣匯劃服務(wù)。.為個(gè)人提供轉(zhuǎn)賬服務(wù)。

整個(gè)流程分為4 個(gè)步驟。首先，需要注冊Ripple錢包。注冊時(shí)需要設(shè)置錢包的賬戶和密碼，Ripple錢包注冊不需要進(jìn)行實(shí)名驗(yàn)證，在注冊時(shí)會(huì)生成私鑰，可以用來恢復(fù)賬戶。其次，需要設(shè)置信任網(wǎng)關(guān)。在Ripple支付網(wǎng)絡(luò)中，網(wǎng)關(guān)是資金進(jìn)出網(wǎng)絡(luò)的關(guān)口，能夠有效保證資金的安全，我國有XRPChina，RippleChina和RippleCN等3家Ripple網(wǎng)關(guān)。再次，需要為Ripple錢包充值。個(gè)人用戶進(jìn)行交易前需要保證Ripple錢包里有“錢”，目前，淘寶有RippleChina官方充值店，可以為Ripple錢包充值。最后，對Ripple錢包進(jìn)行轉(zhuǎn)賬或者贖回操作。在進(jìn)行交易時(shí)，只需要提供對方賬戶并輸入轉(zhuǎn)賬金額，就可以完成轉(zhuǎn)賬，同時(shí)，Ripple錢包中的資金可以進(jìn)行贖回。

四、相關(guān)建議

（一）加大區(qū)塊鏈研究力度目前，在金融領(lǐng)域的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用還處于初步的探索研究階段，但在跨境支付清算領(lǐng)域中應(yīng)用較多，建設(shè)了多個(gè)應(yīng)用場景，所以在大力發(fā)展區(qū)塊鏈支付清算應(yīng)用的同時(shí)，要加大對區(qū)塊鏈技術(shù)的研究力度，建設(shè)專業(yè)化的技術(shù)研究團(tuán)隊(duì)，及時(shí)掌握行業(yè)發(fā)展新動(dòng)向。要將支付結(jié)算業(yè)務(wù)和區(qū)塊鏈技術(shù)有機(jī)結(jié)合，研究支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)和區(qū)塊鏈技術(shù)體系和標(biāo)準(zhǔn)，并結(jié)合國內(nèi)外支付業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和實(shí)際情況，不斷完善和豐富業(yè)務(wù)發(fā)展模式。加大人才培養(yǎng)力度，通過外部引入和內(nèi)部培養(yǎng)相結(jié)合的方式，打造一支既懂支付業(yè)務(wù)、又精通區(qū)塊鏈技術(shù)的復(fù)合型人才隊(duì)伍。要積極與國內(nèi)外支付清算機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)和致力于區(qū)塊鏈研究的金融科技公司進(jìn)行合作和交流，取長補(bǔ)短，吸收先進(jìn)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)。

（二）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評估和監(jiān)控基于區(qū)塊鏈技術(shù)的支付清算系統(tǒng)對現(xiàn)有的支付清算體系產(chǎn)生了較大的影響，由于Ripple網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)行機(jī)制、業(yè)務(wù)模式等與傳統(tǒng)支付清算體系完全不同，而支付清算體系又是非常重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施。因此，要加強(qiáng)研究力度，認(rèn)真分析基于區(qū)塊鏈技術(shù)的支付清算網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)行機(jī)制、運(yùn)行情況和可能存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，特別是要高度關(guān)注其對現(xiàn)有支付清算體系的影響和相關(guān)的洗錢、欺詐等風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要定期開展安全性評估，準(zhǔn)確、及時(shí)地掌握可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)隱患，同時(shí)在保證安全的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)指導(dǎo)協(xié)調(diào)，全面評估基于區(qū)塊鏈技術(shù)的支付清算體系的應(yīng)用及安全性。

（三）提高監(jiān)管的效率和質(zhì)量

目前，區(qū)塊鏈在支付清算領(lǐng)域中的應(yīng)用還處于起步階段，很多應(yīng)用尚不完善，可能會(huì)出現(xiàn)一些問題和作指令，仍需會(huì)員開戶行進(jìn)行網(wǎng)銀操作。筆者建議積極探索開放電商平臺(tái)合作銀行依據(jù)票號查詢票據(jù)狀態(tài)的權(quán)限。

2.線上擔(dān)保交易問題

擔(dān)保交易過程中的電票支付問題，仍無法實(shí)現(xiàn)跨行控制。因此筆者建議起步階段仍在一家銀行完成，以一家銀行的電票系統(tǒng)為基礎(chǔ)，方便發(fā)送轉(zhuǎn)讓、背書等指令，并在發(fā)送人行電票系統(tǒng)前設(shè)計(jì)凍結(jié)指今等掌控交易進(jìn)程，具體實(shí)現(xiàn)暫在此贅述。

（二）在線融資支付在線融資支付，是B2B電商發(fā)展的必然需求，未來也具有較大的市場空間。由于平臺(tái)數(shù)據(jù)的積累，銀行信用體系與數(shù)據(jù)融資模型的逐漸完善，電商線上融資將有更大的發(fā)展空間，更加適合小額、高頻的現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)。B2B電商平臺(tái)在線融資支付，較一般流動(dòng)資金融資具有貿(mào)易背景真實(shí)性高、支付用途固定、資金流向可控、交易記錄可跟蹤等優(yōu)勢。隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，將會(huì)更加有利于制定基于貨權(quán)及現(xiàn)金流控制的整體金融解決方案，所以線上融資空間廣闊。

第二篇：金融探索之區(qū)塊鏈：清算與支付應(yīng)用詳解

金融探索之區(qū)塊鏈：清算與支付應(yīng)用詳解

畢友一言：

貌不出眾、前途未卜、入不敷出……這其中任何一項(xiàng)，都不能造成對人生意義的抵消。即使合起來也不能。預(yù)測未來命運(yùn)的最好方式，就是現(xiàn)在去創(chuàng)造它，也許這就是人生要義之所在。

金融探索之區(qū)塊鏈：清算與支付應(yīng)用詳解

支付清算是區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域中的又一大應(yīng)用。

歐洲央行(ECB)已在著手調(diào)查如何運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，其執(zhí)行董事會(huì)成員伊夫·梅爾施（YvesMersch）稱，區(qū)塊鏈這樣的創(chuàng)新支付技術(shù)具有潛力顛覆卡支付系統(tǒng)以及更廣泛的金融體系；澳洲證券交易所（ASX）也在考慮使用比特幣背后的區(qū)塊鏈技術(shù)，作為其清算和結(jié)算系統(tǒng)的替代品；越來越多的大型金融機(jī)構(gòu)也開始嘗試使用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行跨境業(yè)務(wù)結(jié)算以及更多在進(jìn)入領(lǐng)域的應(yīng)用，如摩根、Visa、倫敦交易所、法國興業(yè)銀行、瑞銀集團(tuán)等。

德勤金融服務(wù)中心在其發(fā)布的《銀行業(yè)展望報(bào)告（BankingIndustryOutlook）》中稱，未來幾十年內(nèi)，區(qū)塊鏈這項(xiàng)顛覆性技術(shù)將帶來銀行業(yè)轉(zhuǎn)型，并預(yù)測到2020年，區(qū)塊鏈支付系統(tǒng)金融交易量會(huì)趕上美國自動(dòng)清算所（ACH，AutomatedClearingHouse）。

今天的金融探索之區(qū)塊鏈系列，小畢為大家詳細(xì)整理了區(qū)塊鏈技術(shù)在清算與支付方面的應(yīng)用。認(rèn)識(shí)支付系統(tǒng)

在一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的銀行間資金轉(zhuǎn)移過程中，如果發(fā)款銀行和接收銀行互相沒有開立賬戶，他們將不得不依賴一個(gè)中央清算所或者關(guān)聯(lián)銀行。從實(shí)行到結(jié)算，支付的工作流程要花費(fèi)數(shù)天，而且中間方還要收取一定費(fèi)用。

1、銀行間支付——保守型解決方案

銀行間支付經(jīng)常由中央交易方完成，每一個(gè)銀行都有一個(gè)本地?cái)?shù)據(jù)庫。這個(gè)數(shù)據(jù)庫作為一個(gè)權(quán)威總賬記錄了所有賬戶余額和交易流水。這里面有幾個(gè)缺點(diǎn)：第一，本地?cái)?shù)據(jù)庫必須經(jīng)過對賬并同步。第二，中央交易方要在抵消不同賬戶的借貸后才執(zhí)行支付，如圖3.2所示。

保守型解決方案就是對于同屬一個(gè)集團(tuán)的銀行使用區(qū)塊鏈來為支付行為生成總賬。每一個(gè)銀行都可能是一個(gè)私有區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)的參與者，并且能夠完成交易，參與一致算法。

采用了這個(gè)解決方案，就不再需要不同數(shù)據(jù)庫之間的對賬了，因?yàn)橐恢滦运惴ㄒ呀?jīng)取得了單一總賬的權(quán)威狀態(tài)。而且，支付可以不需要中間方就在銀行間進(jìn)行結(jié)算，切實(shí)地減少了其間的費(fèi)用。這種交易是近實(shí)時(shí)的并且是點(diǎn)對點(diǎn)的，減少了交易對手風(fēng)險(xiǎn)，將結(jié)算時(shí)間降至以毫秒計(jì)算。在監(jiān)管者看來，一個(gè)區(qū)塊鏈?zhǔn)撬薪灰坠蚕淼牟豢勺兛傎~本，所有的監(jiān)管者和審計(jì)方都有權(quán)訪問。

不同法律實(shí)體的交易私密性可能是一個(gè)問題，因?yàn)樵趥鹘y(tǒng)的區(qū)塊鏈中，每一個(gè)法律實(shí)體所在的節(jié)點(diǎn)都可以訪問其他參與者的記錄。這可能和隱私相關(guān)的法律框架有所不符。保護(hù)參與者的數(shù)據(jù)隱私的解決方法尚在研究當(dāng)中。

2、銀行間支付——顛覆性解決方案

銀行間支付采用活躍于特定網(wǎng)絡(luò)的多重中央交易對手來為借貸雙方結(jié)算。為了最小化交易對手風(fēng)險(xiǎn)，每一個(gè)銀行必須為每一個(gè)支付網(wǎng)絡(luò)設(shè)立準(zhǔn)備金賬戶。

在這種情況下，許可區(qū)塊鏈（私有區(qū)塊鏈）可以在屬于不同集團(tuán)的銀行間實(shí)現(xiàn)。關(guān)鍵的優(yōu)勢在于跨界支付可以擺脫關(guān)聯(lián)銀行的參與。這樣，本來要給中間交易方的資本金就省下了，能分配給自身銀行業(yè)務(wù)的資源就增多了。只需一個(gè)儲(chǔ)備金賬戶，即可達(dá)成支付的全網(wǎng)區(qū)塊鏈平臺(tái)結(jié)構(gòu)。

當(dāng)大量銀行參與到這個(gè)網(wǎng)絡(luò)中時(shí)，這個(gè)解決方式就顯得很有吸引力。Ripple就是一個(gè)基于區(qū)塊鏈的跨界支付系統(tǒng)的例子。在Ripple中，驗(yàn)證節(jié)點(diǎn)由遵守一致性的識(shí)別過的金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營。Ripple也能整合貨幣交換能力來為跨界支付提供流動(dòng)性?？缇持Ц兜碾y點(diǎn)

現(xiàn)階段商業(yè)貿(mào)易交易清算支付都要借助于銀行。這種傳統(tǒng)的通過中介進(jìn)行交易的方式要經(jīng)過開戶行、央行、境外銀行（代理行或本行境外分支機(jī)構(gòu)），這些中每一機(jī)構(gòu)都有自己的賬務(wù)系統(tǒng)，彼此之間需要建立代理關(guān)系，需要有授信額度；每筆交易需要在本銀行記錄，還要與交易對手進(jìn)行清算和對賬等，導(dǎo)致速度慢，成本高。

與傳統(tǒng)支付體系相比，區(qū)塊鏈做支付是雙方之間直接進(jìn)行，不涉及中間機(jī)構(gòu)，即使部分網(wǎng)絡(luò)癱瘓也不影響整個(gè)系統(tǒng)運(yùn)行，成本低廉。

例如，Ripple創(chuàng)建的基于區(qū)塊鏈的通用分布式銀行間金融交易協(xié)議，為用戶提供跨境、任意幣種實(shí)時(shí)支付清算服務(wù)。

2014年，德國Fidor銀行宣布成為首家接入Ripple協(xié)議的銀行，開始采用這一創(chuàng)新型底層協(xié)議，進(jìn)行即時(shí)、免費(fèi)的匯兌業(yè)務(wù)。順便八卦一句，F(xiàn)idor原本就是很具互聯(lián)網(wǎng)精神的銀行，其賬戶可以存儲(chǔ)比特幣。

它還曾經(jīng)在Facebook上推出“點(diǎn)贊獲得存貸款利息優(yōu)惠”活動(dòng)。但是像Fidor這樣的時(shí)髦銀行不多，Ripple在全球推廣進(jìn)展緩慢，目前參與者不多，2014年強(qiáng)調(diào)要推廣中國市場，但顯然并不順暢。

看似降低成本的安全方便的區(qū)塊鏈跨境支付落地難在哪里？區(qū)塊鏈在技術(shù)上還存在很多不確定性，同時(shí)區(qū)塊鏈技術(shù)對于央行成為一個(gè)“假設(shè)挑戰(zhàn)”，因?yàn)樗魅趿藢χ醒脬y行的需求。這種技術(shù)的性質(zhì)意味著它并不容易能夠融入到現(xiàn)有的監(jiān)管框架內(nèi)，數(shù)字貨幣的無國界特性也對于監(jiān)管提出挑戰(zhàn)。

除了Ripple外，還有多家基于比特幣區(qū)塊鏈基礎(chǔ)的跨境支付公司。他們與Ripple不同，基于比特幣兌換開展跨境支付服務(wù)，這讓他們在政策風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)不確定性的情況下，還面臨比特幣交易規(guī)模和幣值大幅度波動(dòng)的市場風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，基于比特幣的跨境支付系統(tǒng)，雖然支付貌似便宜了，但是別忘了，公司投入在礦機(jī)、挖礦算力等基礎(chǔ)設(shè)施和防范黑客攻擊上的錢也不少。

一個(gè)炫酷的技術(shù)有可能成為金融基礎(chǔ)設(shè)施變革的催化劑，各國央行對區(qū)塊鏈的密切關(guān)注也顯示了這一點(diǎn)。但是新概念新技術(shù)的成熟和應(yīng)用取決于多種因素，尤其是涉及到金融監(jiān)管，已經(jīng)超越了技術(shù)層面。

經(jīng)常被引用的Gartner的技術(shù)成熟度曲線（又稱技術(shù)炒作圖，用來研究技術(shù)的商業(yè)可行性），說明技術(shù)應(yīng)用不像概念熱炒那樣簡單。技術(shù)的成熟過程是一個(gè)方面，全球金融監(jiān)管和國際政治角力是另外一個(gè)方面。密切關(guān)注進(jìn)展的同時(shí)，商業(yè)性投入宜謹(jǐn)慎漸進(jìn)。

區(qū)塊鏈支付——跨境電商近乎完美的支付解決方案

區(qū)塊鏈支付屬于區(qū)塊鏈1.0范疇即數(shù)字貨幣應(yīng)用。

一句話描述：分布式網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的跨境匯款可以在去中心化的機(jī)制下使用戶以更低的費(fèi)用和更快的速度完成跨境轉(zhuǎn)賬，所以孕育著龐大的市場空間。

“區(qū)塊鏈”是一串使用密碼學(xué)方法相關(guān)聯(lián)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)塊，每一個(gè)數(shù)據(jù)塊中包含了過去十分鐘內(nèi)所有網(wǎng)絡(luò)交易的信息，用于驗(yàn)證其信息的有效性(防偽)和生成下一個(gè)區(qū)塊?！皡^(qū)塊鏈”技術(shù)擁有去中心化、方便快捷、高安全性、記賬速度快、成本較低、互相監(jiān)察驗(yàn)證等優(yōu)點(diǎn)。

區(qū)塊鏈技術(shù)可應(yīng)用于升級跨境業(yè)務(wù)，打造新的跨境支付方式，推動(dòng)跨境業(yè)務(wù)發(fā)展。當(dāng)前的傳統(tǒng)跨境支付方式清算時(shí)間較長、手續(xù)費(fèi)較高且有時(shí)候會(huì)出現(xiàn)跨境支付詐騙行為帶來跨境資金風(fēng)險(xiǎn)。

通過區(qū)塊鏈技術(shù)打造點(diǎn)對點(diǎn)的支付方式，撇除第三方金融機(jī)構(gòu)的中間環(huán)節(jié)，不但可以全天候支付、瞬間到賬、提現(xiàn)容易及沒有隱形成本，也有助降低跨境電商資金風(fēng)險(xiǎn)及滿足跨境電商對支付清算服務(wù)的便捷性需求。

1、區(qū)塊鏈支付的解決方案

首先，區(qū)塊鏈建立一個(gè)去中心化的全球結(jié)匯系統(tǒng)。這個(gè)系統(tǒng)的核心機(jī)制主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：

引入網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)來解決非熟人之間轉(zhuǎn)賬匯款的信任問題。網(wǎng)關(guān)一般由具有公信力的主體來擔(dān)任，如銀行、第三方機(jī)構(gòu)等。用戶與網(wǎng)關(guān)之間的關(guān)系在整個(gè)系統(tǒng)中反映為一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，即如果用戶A需要通過區(qū)塊鏈錢包匯款給用戶B，則其間的網(wǎng)關(guān)就與A生成了債務(wù)，與B生成了債權(quán)，通過將該網(wǎng)關(guān)對B的債權(quán)轉(zhuǎn)為A對B的債權(quán)并進(jìn)行清算，繼而反映在雙方余額變化上就完成了交易。這種債權(quán)債務(wù)關(guān)系會(huì)通過分布式網(wǎng)絡(luò)儲(chǔ)存在若干個(gè)服務(wù)器上，服務(wù)器之間以P2P的方式進(jìn)行通信以避免單

一、集中式服務(wù)器所帶來的各種風(fēng)險(xiǎn)，系統(tǒng)通過一定的加密技術(shù)確保數(shù)據(jù)安全。

根據(jù)共識(shí)，設(shè)置多個(gè)可選擇結(jié)算加密數(shù)字貨幣，如比特幣、瑞波幣等。數(shù)字貨幣在每個(gè)交易過程中起到一個(gè)類似保證金和交易費(fèi)的作用。為了防止惡意攻擊者大量制造垃圾賬目影響網(wǎng)絡(luò)正常運(yùn)行，區(qū)塊鏈錢包要求每個(gè)網(wǎng)關(guān)都必須持有一定限額的數(shù)字貨幣量，并且每進(jìn)行一次交易，就會(huì)有一定數(shù)字貨幣被銷毀，由此來提高惡意攻擊者的攻擊成本以保證運(yùn)行安全。

那么問題來了，如果銀行等要參與數(shù)字貨幣的跨境結(jié)算怎么辦?好辦，由銀行指定特定的數(shù)字貨幣作為銀行技術(shù)支持和底層協(xié)議，這樣就代替?zhèn)鹘y(tǒng)成本高昂的SWIFT技術(shù)，從而幫助傳統(tǒng)銀行以更快的速度、更低的成本來進(jìn)行跨境清算和匯款，當(dāng)然銀行還可以選擇覆蓋更多的幣種和支付場景。類似京東和天貓為消費(fèi)者提供多種結(jié)算方式一個(gè)道理。

對于不同幣種的貨幣兌換，區(qū)快鏈錢包建立了一套算法迅速匹配到提供最優(yōu)惠換匯價(jià)格的做市商，然后由該做市商接受付款行的貨幣并向收款行支付其所需的貨幣，這里的做市商承擔(dān)的就是上述網(wǎng)關(guān)角色，通過對雙方債權(quán)債務(wù)的清算來完成跨境匯款。

從上述運(yùn)轉(zhuǎn)流程不難看出，在區(qū)塊鏈驅(qū)動(dòng)的跨境電商的支付中，有幾個(gè)主體關(guān)系：

去中心化匯款系統(tǒng)

誰擔(dān)任網(wǎng)關(guān)角色

做市商

可供選擇的多個(gè)數(shù)字貨幣幣種

區(qū)塊鏈底層協(xié)議

銀行或參與或不參與

去SWIFT化

債權(quán)債務(wù)關(guān)系在結(jié)算系統(tǒng)里被自定義為算法信任

防交易攻擊，最大化交易安全

另外，再介紹四種已經(jīng)在跨境支付中應(yīng)用的解決方案：

1.第二種跨境支付：用各自的法幣兌付成比特幣等完成匯款流程。

2.第三種跨境支付：不涉及貨幣兌付，平臺(tái)直接收取匯款手續(xù)費(fèi)。

3.第四種跨境支付：通過ATM網(wǎng)絡(luò)完成跨境匯款。

4.第五種跨境支付：套期保值支付。通過區(qū)塊鏈的智能合約，鎖定三天比特幣價(jià)格不變，可以與網(wǎng)絡(luò)內(nèi)任何一個(gè)賬戶完成交易。交易方收取一定的服務(wù)費(fèi)。

2、區(qū)塊鏈支付的挑戰(zhàn)與愿景

毫無疑問，區(qū)塊鏈技術(shù)可以為跨境支付提供解決方案。簡單的復(fù)雜的都有。可以彌補(bǔ)現(xiàn)有跨境支付中的體驗(yàn)問題。但是，區(qū)塊鏈跨境支付還是存在一定挑戰(zhàn)的。

五個(gè)挑戰(zhàn)：

第一個(gè)挑戰(zhàn)，道德犯罪。道德犯罪根源是區(qū)塊鏈匿名機(jī)制，建議在跨境電商的支付結(jié)算中可以要求交易主體要實(shí)名認(rèn)證。匿名機(jī)制使得用戶的貨幣被盜后難以獲得法律保障。

第二個(gè)挑戰(zhàn)，是不同國家外匯管理的政策的不同。有的寬松，有的嚴(yán)格管制。平臺(tái)自然也會(huì)受到影響。

第三個(gè)挑戰(zhàn)：各數(shù)字貨幣總量有限，在跨境交易中會(huì)遭遇“上限”的挑戰(zhàn)。

第四個(gè)挑戰(zhàn)：中心化與去中心化的兩股力量的挑戰(zhàn)。

第五個(gè)挑戰(zhàn)：社會(huì)成本上升帶來的資源性挑戰(zhàn)。區(qū)塊鏈系統(tǒng)需要大量”礦機(jī)”保障系統(tǒng)的安全運(yùn)行，交易處理會(huì)消耗整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的算力和能源;分布式存儲(chǔ)也會(huì)大量占用眾多節(jié)點(diǎn)的帶寬和設(shè)備。

總結(jié)：

1）區(qū)塊鏈支付錢包的基礎(chǔ)是去中心化技術(shù)，即交易雙方不再需要依賴一個(gè)中央系統(tǒng)來負(fù)責(zé)資金清算并存儲(chǔ)所有的交易信息，而是可以基于一個(gè)不需要進(jìn)行信任協(xié)調(diào)的共識(shí)機(jī)制直接進(jìn)行價(jià)值轉(zhuǎn)移。由于建立一個(gè)可靠的、中心化的第三方機(jī)構(gòu)需要龐大的服務(wù)器成本和維護(hù)成本等，并且一旦受到攻擊可能影響整個(gè)系統(tǒng)的安危。而去中心化方式在省卻了這些成本的同時(shí)，其系統(tǒng)的每個(gè)節(jié)點(diǎn)均存儲(chǔ)有一套完整的數(shù)據(jù)拷貝，即便多個(gè)節(jié)點(diǎn)受到攻擊也很難影響整體系統(tǒng)的安全。因此對去中心化模式而言，其本身的價(jià)值轉(zhuǎn)移成本及安全維護(hù)成本都相對較低。

2）跨境匯款場景，由于其在全球范圍內(nèi)仍缺乏一個(gè)低成本的解決方案，不同國家之間還存在文化、政治、宗教等因素的差異，類似區(qū)塊鏈技術(shù)這一去中心化、去信任化的模式是一個(gè)非常有吸引力的解決方案，但是具體的技術(shù)路線和實(shí)踐效果仍然有待觀察和檢驗(yàn)。

3）區(qū)塊鏈分布式賬本技術(shù)將區(qū)塊鏈上數(shù)字資產(chǎn)流動(dòng)與現(xiàn)實(shí)的現(xiàn)金支付相連接。區(qū)塊鏈支付從功能上類似于GoogleWallet和支付寶錢包，但由于其建立在去中心化的P2P信用基礎(chǔ)之上，她超出了國家和地域的局限，在全球互聯(lián)網(wǎng)市場上，能夠發(fā)揮出傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法替代的高效率低成本的價(jià)值傳遞的作用。這就是吳曉靈院長所說的從信息到價(jià)值網(wǎng)絡(luò)的區(qū)塊鏈信用體系。每個(gè)人的密碼學(xué)錢包，就可以發(fā)展成一個(gè)”自金融”平臺(tái)，她可以P2P的支付、存款、轉(zhuǎn)賬、換匯、借貸以致全網(wǎng)記賬清算，可以通過比特幣、以太坊和瑞波幣等這樣的智能貨幣系統(tǒng)發(fā)行自己的金融合約產(chǎn)品和信用借條。

4）以比特幣為代表的數(shù)字”貨幣”，并非是人民幣等法幣的直接對手，其更類似于支付寶一類支付系統(tǒng)，是對人民幣等法幣的補(bǔ)充，相當(dāng)于國際跨界支付的一種中介信用。

5）區(qū)塊鏈支付體系構(gòu)建的基礎(chǔ)就是電子支付，其優(yōu)勢是解決了跨境支付的不便利和交換成本極高的難題，而在主權(quán)國家內(nèi)部地區(qū)的支付和交換中，法幣依然發(fā)揮不可取代的作用。

第三篇：納米材料在化學(xué)化工領(lǐng)域中的應(yīng)用研究

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納米材料在化學(xué)化工領(lǐng)域中的應(yīng)用研究

張曉蕾

摘 要：納米材料，是指一種擁有特殊功能的新材料，其三維尺寸中至少一維低于100nm，并且其性質(zhì)與其他塊體材料存在差異。納米材料的特殊結(jié)構(gòu)層次使得其擁有表面效應(yīng)、小尺寸效應(yīng)以及宏觀量子隧道效應(yīng)。就當(dāng)前納米材料的應(yīng)用領(lǐng)域來看，其在電子、能源、生物、航空等行業(yè)中都發(fā)揮著重大的作用?，F(xiàn)文章主要針對納米材料在化學(xué)化工領(lǐng)域中的應(yīng)用進(jìn)行研究。

關(guān)鍵詞：納米材料；化學(xué)化工；應(yīng)用領(lǐng)域

自從納米材料出現(xiàn)后，其在結(jié)構(gòu)、光電、化學(xué)性質(zhì)等各個(gè)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)廣泛的應(yīng)用。其憑借著獨(dú)特的物理性質(zhì)與化學(xué)性能在物理、化學(xué)、生物等領(lǐng)域的研究帶來了的新的發(fā)展機(jī)遇。納米材料的應(yīng)用前景十分廣闊，其在化學(xué)化工領(lǐng)域中有著十分重要的作用，并且能夠推動(dòng)化學(xué)化工領(lǐng)域的進(jìn)步與發(fā)展。納米材料及其特性

納米材料是一種在三維空間中至少有一維處于納米尺度，或者由其作為基本結(jié)構(gòu)的材料，其大致相當(dāng)于10-100個(gè)原子緊密排列在一起的尺寸。納米材料的特性主要包括以下幾點(diǎn)：第一，表面效應(yīng)。納米材料的表面效應(yīng)是指納米粒子表面原子數(shù)與總原子數(shù)的比例值隨著粒徑變小而急劇增長后所導(dǎo)致的性質(zhì)改變[1]。根據(jù)相關(guān)研究表示，伴隨著粒子直徑的縮短，避免原子個(gè)數(shù)的增長速度迅猛，而表面原子由于周圍缺乏相鄰原子，呈現(xiàn)不飽和性狀態(tài)，強(qiáng)化了納米粒子的化學(xué)活性，從而使得納米材料能夠在吸附、催化等作用上明顯的優(yōu)勢。第二，小尺寸效應(yīng)。小尺寸效應(yīng)即為納米粒子的粒徑小于或等于超導(dǎo)態(tài)的相干波長時(shí)，其周期性的邊界條件將被損害，從而使得納米材料的化學(xué)性質(zhì)、催化性質(zhì)相對于其他材料來說有著明顯的區(qū)別。小尺寸效應(yīng)不單單顯著擴(kuò)展了納米材料的物理與化學(xué)特性范圍，并且大大拓展了其應(yīng)用領(lǐng)域。第三，宏觀量子隧道效應(yīng)。該效應(yīng)主要是指納米粒子能穿越宏觀系統(tǒng)的壁壘而出現(xiàn)變化的一種特征。這一效應(yīng)對納米材料的基礎(chǔ)研究與實(shí)際應(yīng)用都有著十分關(guān)鍵的作用。宏觀量子隧道效應(yīng)限制了磁盤對信息存儲(chǔ)量的限制，明確了現(xiàn)代微電子元件微型化的極限。第四，量子尺寸效應(yīng)。該效應(yīng)主要是指納米粒子尺寸持續(xù)減少到某一數(shù)值時(shí)，納米能級周邊的電子能級可以轉(zhuǎn)變?yōu)榉蛛x能級粒[2]。這一效應(yīng)使得納米粒子擁有高水平的光學(xué)非線性、光催化性等特征。總的來說，納米材料與其他材料不同，擁有眾多與眾不同的特性，這使得其在力學(xué)、磁學(xué)、熱學(xué)等各個(gè)領(lǐng)域都擁有十分重要的應(yīng)用價(jià)值，并給資源利用拓展了更大的空間。納米材料在化學(xué)化工領(lǐng)域中的應(yīng)用

2.1 納米材料在環(huán)保領(lǐng)域中的應(yīng)用

在治理空氣污染、水體污染過程中環(huán)保是最為基礎(chǔ)的要求。納米材料可以在空氣凈化、污水處理中起到重要的作用。在空氣凈化方面納米材料擁有十分廣闊的發(fā)展空間，不單單是由于其擁有細(xì)微的顆粒尺寸，同時(shí)伴隨著納米微粒表面形態(tài)與粒徑的大小有著密切的關(guān)系，粒徑減少其表面會(huì)變得更加粗糙，從而出現(xiàn)凹凸不平的原子臺(tái)階。納米材料與技術(shù)可以被用在汽車尾氣超標(biāo)報(bào)警器與凈化設(shè)備中，顯著降低有毒氣體的排放量。另外，納米材料還可以被用于石油提煉工業(yè)中的脫硫環(huán)節(jié)當(dāng)中[3]。在污水處理方面，要實(shí)現(xiàn)污水處理中將有害物質(zhì)、污染物質(zhì)、細(xì)菌病毒等物質(zhì)去除的目的，可以使用納米材料與技術(shù)來污水中的貴金屬提煉出來，開展循環(huán)利用。不論是水體中的有機(jī)、無機(jī)污染物均可以利用納米微粒光催化作用來將其制造成為礦化物。

2.2 納米材料在涂料領(lǐng)域中的應(yīng)用

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由于納米材料的表面與結(jié)構(gòu)存在一定的特殊性，擁有其他材料無可比擬的優(yōu)勢，顯示出十分強(qiáng)大的活力。在化學(xué)化工領(lǐng)域中，表面涂層技術(shù)是關(guān)注的熱點(diǎn)之一。納米材料的出現(xiàn)給表面涂層技術(shù)的發(fā)展提供了基于。在使用傳統(tǒng)涂層技術(shù)上應(yīng)用納米材料可以得到納米復(fù)合體系涂層，使用該涂層可以達(dá)到質(zhì)的飛躍與進(jìn)步。在涂料中加入納米材料可以進(jìn)一步提升涂料的防護(hù)能力，從而達(dá)到防紫外線、防大氣侵害等作用。例如，在建筑材料玻璃、涂料中加入納米材料可以達(dá)到顯著減少光透射以及熱傳遞的效果，從而形成隔熱的效用。又例如，在汽車裝飾噴涂行業(yè)中納米TiO2添加入汽車漆面中，可以使得汽車漆面形成一種有魅力的色彩效果。

2.3 納米材料在催化領(lǐng)域中的應(yīng)用

催化劑在眾多化工領(lǐng)域中都占據(jù)著十分重要的地位，其能夠控制反應(yīng)時(shí)間、提升反應(yīng)速度與效率，顯著提升經(jīng)濟(jì)效益，減少對生態(tài)環(huán)境的污染。首先，光催化反應(yīng)。納米粒子作為光催化劑擁有粒徑細(xì)、催化效率高等優(yōu)勢，十分容易利用光學(xué)手段來對界面的電荷轉(zhuǎn)移進(jìn)行等特點(diǎn)進(jìn)行研究。例如，利用納米TiO2應(yīng)用在高速公路照明裝置的玻璃罩面中，由于其擁有較高水平的光催化活性，能夠?qū)ζ浔砻娴挠臀圻M(jìn)行分解處理，從而保證其良好的透視性。又例如，在火箭發(fā)射所使用的固體燃料推進(jìn)器中，如添加大約為1wt%的超細(xì)鋁或鎳顆粒，可以使得其燃燒使用率增加100%。將表面為180m2/g的碳納米管直接應(yīng)用在NO的催化還原中，從而可以增加NO的轉(zhuǎn)化率。結(jié)束語

納米技術(shù)的出現(xiàn)給人類的生活與生產(chǎn)帶來了重大的影響，其能夠從根源上改善解決人類面臨的眾多問題。尤其是能源、人類健康與環(huán)境保護(hù)等問題。納米技術(shù)探索的最終目的就是要實(shí)現(xiàn)納米材料的應(yīng)用化，用于改善人類的環(huán)境與生活狀態(tài)，相信在不久的以后納米材料將會(huì)在生產(chǎn)生活的更多領(lǐng)域中得到更加廣泛的應(yīng)用。納米材料的應(yīng)用將會(huì)成為新產(chǎn)品、新設(shè)計(jì)、新產(chǎn)品的支柱，為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供新的發(fā)展機(jī)遇。

參考文獻(xiàn)：

[1]李延軍.淺談納米新材料在化工領(lǐng)域中的應(yīng)用[J].勞動(dòng)保障世界（理論版），2013（04）：61-62.[2]劉華，翟江.納米材料在化工生產(chǎn)領(lǐng)域中的應(yīng)用[J].濰坊教育學(xué)院學(xué)報(bào)，2007（03）：37-38+50.[3]蔣文，袁若.納米材料在電化學(xué)生物傳感器及生物電分析領(lǐng)域中的應(yīng)用[J].分析測試學(xué)報(bào)，2011（11）：1200-1206.發(fā)表吧————專業(yè)論文發(fā)表組織，誠信可靠快速發(fā)表。長期有核心期刊論文轉(zhuǎn)讓

第四篇：淺談新技術(shù)在小學(xué)數(shù)學(xué)教學(xué)領(lǐng)域中的應(yīng)用研究

淺談新技術(shù)在小學(xué)數(shù)學(xué)教學(xué)領(lǐng)域中的應(yīng)用研究

望遠(yuǎn)中心小學(xué) 趙寧艷

【摘要】傳統(tǒng)的課堂教學(xué)是實(shí)施素質(zhì)教育的主渠道，但傳統(tǒng)的教育觀念與教學(xué)模式在新技術(shù)的快速發(fā)展下正在被革新與優(yōu)化，尤其是交互式白板與計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)用，為教師解決教育實(shí)踐中產(chǎn)生的實(shí)際問題提供了有力的幫助。本文闡述了小學(xué)數(shù)學(xué)教學(xué)中信息技術(shù)對于在不同層面上應(yīng)該改進(jìn)的措施，分別從教學(xué)方法的各個(gè)層面分析了信息技術(shù)的應(yīng)用，同時(shí)對信息技術(shù)在教學(xué)方面的優(yōu)劣進(jìn)行了比較充分的分析，希望能通過此次理論研究,教師能夠通過信息技術(shù)理論的指引，不斷審視與反思自己的教育行為，在教育教學(xué)中獲得經(jīng)驗(yàn)與體會(huì)，從而使自己在教育水平上得到提高。

【關(guān)鍵詞】信息技術(shù) 新技術(shù) 小學(xué)數(shù)學(xué) 研究 在2016年新《數(shù)學(xué)課程標(biāo)準(zhǔn)》中明確指出：“信息技術(shù)的發(fā)展對數(shù)學(xué)教育的價(jià)值、目標(biāo)、內(nèi)容以及教學(xué)方式產(chǎn)生了很大的影響。數(shù)學(xué)課程的設(shè)計(jì)與實(shí)施應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況合理地運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)，要注意信息技術(shù)與課程內(nèi)容的有機(jī)結(jié)合”。信息技術(shù)在教學(xué)中的應(yīng)用，加速了課堂教學(xué)改革的步伐。合理地運(yùn)用交互式白板、多媒體等新技術(shù)，形象生動(dòng)的圖面和有趣的內(nèi)容能激發(fā)學(xué)生的求知欲，使學(xué)生在玩中學(xué)習(xí)到知識(shí)，通過直觀的課件演示和學(xué)生的動(dòng)手操作，避免了許多容易出現(xiàn)的錯(cuò)誤，能使所選內(nèi)容直觀、易懂，鍛煉了學(xué)生的探索精神和自主探索知識(shí)的能力，大大提高了數(shù)學(xué)效率，學(xué)生自主學(xué)習(xí)的能力也明顯提高。但在實(shí)際教學(xué)過程中，新技術(shù)在小學(xué)數(shù)學(xué)課堂中的應(yīng)用還有不足之處，有些教師在使用時(shí)還有許多誤解，沒有真正發(fā)揮出先進(jìn)教育技術(shù)的作用，許多問題需要我們一起探討，許多工作要我們?nèi)ゲ粩嗤晟?。鑒于此，結(jié)合教學(xué)過程的所見與所思，淺談新技術(shù)應(yīng)用于小學(xué)數(shù)學(xué)教學(xué)中的幾點(diǎn)實(shí)際問題。

一、巧用新技術(shù)，科學(xué)有效達(dá)目標(biāo)

一節(jié)優(yōu)秀的常態(tài)課中要抓一個(gè)核心環(huán)節(jié)，教師要放緩腳步，放緩語言，課堂呈現(xiàn)出動(dòng)靜結(jié)合、活而不亂、張弛有度，教學(xué)中應(yīng)該通過多媒體輔助教學(xué)克服傳統(tǒng)教學(xué)模式的不足，發(fā)揚(yáng)傳統(tǒng)教學(xué)的長處。因材施教或個(gè)性化教學(xué)是我們不斷追求的一種教學(xué)狀態(tài)，但在傳統(tǒng)的班級授課中，教師不可能完全顧及幾十個(gè)學(xué)生的不同情況，即便人們探索出分層教學(xué)、差異教學(xué)等教學(xué)方式，也只是在一定程度上的改進(jìn)，難以做到適合每一個(gè)學(xué)生。新技術(shù)在教學(xué)中將聲、像，動(dòng)態(tài)與靜態(tài)完美地結(jié)合，但其輔助教學(xué)的立足點(diǎn)應(yīng)是“輔助”，而不是替代，更不是趕時(shí)髦，擺花架子，應(yīng)該把它與科學(xué)地確定課程內(nèi)容和目標(biāo)，正確地分析學(xué)生的學(xué)習(xí)需要和特征，選擇合適的教學(xué)策略和教學(xué)媒體，確定合理而科學(xué)的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)等教育教學(xué)過程中各方面的因素結(jié)合起來，才能充分、合理、有效地發(fā)揮它的功能效益和優(yōu)勢，達(dá)到優(yōu)化教育的目的。

二、深度結(jié)合學(xué)科，層次分明理解本質(zhì)

新技術(shù)在小學(xué)數(shù)學(xué)教育的應(yīng)用中能節(jié)約時(shí)間，能更直觀的表現(xiàn)課本內(nèi)容，但新技術(shù)使用在中若沒有意識(shí)與學(xué)科深度結(jié)合，新技術(shù)就會(huì)沒有思想，沒有深度，在理論研究中，將小學(xué)數(shù)學(xué)學(xué)科按層次不同分為四個(gè)方面改進(jìn)，從學(xué)生已有的知識(shí)出發(fā)，只有在現(xiàn)代教育思想的指導(dǎo)下，把它作為中小學(xué)教育系統(tǒng)的有機(jī)組成部分，深層挖掘課本信息，才能對教法的改進(jìn)起到了難以估量的作用新技術(shù)本身不會(huì)孤立地在教育中發(fā)揮作用。

（一）提升信息素養(yǎng)層次：信息素養(yǎng)，是指人能夠判斷何時(shí)需要信息，并且能夠?qū)π畔⑦M(jìn)行檢索、評價(jià)和有效利用的能力。教會(huì)學(xué)生信息技術(shù)的知識(shí)和技能。信息社會(huì)的人至少應(yīng)具有和信息社會(huì)接口的能力，如果你不會(huì)用計(jì)算機(jī)，不會(huì)用網(wǎng)絡(luò)，那么你就無法和這個(gè)社會(huì)相融。中小學(xué)校設(shè)置的信息技術(shù)課程應(yīng)注意培養(yǎng)學(xué)生的信息素養(yǎng)。簡言之，通過學(xué)習(xí)要培養(yǎng)學(xué)生學(xué)習(xí)與應(yīng)用信息技術(shù)的興趣和意識(shí)，幫助他們掌握計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)知識(shí)和基本操作技能，教會(huì)學(xué)生如何檢索、評估、利用、交換、共享、制作、保護(hù)信息，使學(xué)生能適應(yīng)信息社會(huì)中的學(xué)習(xí)、工作和生活方式。

（二）優(yōu)化資源，整合學(xué)科層次：所謂與學(xué)科教學(xué)整合，就是要把各種技術(shù)手段完美、恰當(dāng)?shù)厝诤系秸n程中，就像在教學(xué)中使用黑板和粉筆一樣自然、流暢。要達(dá)到整合的目標(biāo)，老師不僅要熟練掌握技術(shù)手段，更重要的是要深刻了解教育的本質(zhì)，了解本學(xué)科教學(xué)的根本目的，了解教學(xué)中的難點(diǎn)所在，了解傳統(tǒng)教學(xué)的優(yōu)點(diǎn)和局限性，結(jié)合技術(shù)所提供的能力更好地進(jìn)行教學(xué)活動(dòng)。信息技術(shù)與學(xué)科教學(xué)整合，有利于建立新的教學(xué)結(jié)構(gòu)以解決傳統(tǒng)課堂教學(xué)中存在的不適應(yīng)現(xiàn)代教育的問題。目前學(xué)校教育中占統(tǒng)治地位的教學(xué)系統(tǒng)是由教師、學(xué)生、教學(xué)內(nèi)容三個(gè)要素構(gòu)成，三者相互聯(lián)系、相互作用形成有機(jī)整體，從而構(gòu)成穩(wěn)定的教學(xué)結(jié)構(gòu)形式。在這種結(jié)構(gòu)中，信息技術(shù)僅作為一種承載和傳輸?shù)墓ぞ叨嬖?，沒有真正成為結(jié)構(gòu)中的一個(gè)要素。

（三）創(chuàng)新與實(shí)踐能力層次：培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新精神和實(shí)踐能力是時(shí)代的要求，現(xiàn)代信息技術(shù)為此提供了新的途徑。計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)本身就呈現(xiàn)了一個(gè)無邊無際的神秘世界，給學(xué)生以無限的想象空間，吸引著學(xué)生的求索興趣，啟動(dòng)著學(xué)生的創(chuàng)新智慧，也給了學(xué)生無窮的創(chuàng)造動(dòng)力。創(chuàng)造現(xiàn)代信息技術(shù)支持下的信息化學(xué)習(xí)環(huán)境和教育環(huán)境，探討新的教學(xué)模式。這種教學(xué)模式應(yīng)體現(xiàn)學(xué)生學(xué)習(xí)的主體性，強(qiáng)調(diào)探究式、問題解決式、合作式的學(xué)習(xí)方式，突出多樣化、個(gè)性化的個(gè)體學(xué)習(xí)行為。積極進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)教學(xué)嘗試，建設(shè)現(xiàn)代信息教育教學(xué)技術(shù)環(huán)境。這不僅是實(shí)現(xiàn)教育跳躍式發(fā)展的必由之路，而且也是促使傳統(tǒng)電教從教育的輔助地位上升到教育改革發(fā)展核心地位的關(guān)鍵性步驟和重要機(jī)遇。(四)促進(jìn)全面教改:基于信息技術(shù)對教育目標(biāo)、內(nèi)容、模式、組織形式等做根本性的改革。

比如對教學(xué)內(nèi)容的優(yōu)化。應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù)，我們不僅要考慮如何及時(shí)將它們整合到教學(xué)過程中，提高教學(xué)效率;同時(shí)還要考慮如何根據(jù)現(xiàn)代信息技術(shù)提供的條件來調(diào)整教學(xué)內(nèi)容?；诂F(xiàn)代信息技術(shù)的教學(xué)內(nèi)容的選擇，應(yīng)統(tǒng)籌考慮人和技術(shù)兩個(gè)方面，即哪些內(nèi)容是計(jì)算機(jī)可以代替我們?nèi)プ龅?，哪些是人必須要掌握的知識(shí)和能力，包括現(xiàn)代信息技術(shù)本身帶來的新的教學(xué)內(nèi)容。教學(xué)內(nèi)容的變革必然涉及到教材的編寫問題?；诂F(xiàn)代信息技術(shù)的教材，已不是教學(xué)內(nèi)容的唯一載體，它要給出的主要不是記憶的知識(shí)，而是問題、思路或策略等。

三、把準(zhǔn)時(shí)機(jī)，打造高效課堂

借助信息技術(shù),在數(shù)學(xué)課堂中創(chuàng)設(shè)各種與教學(xué)內(nèi)容有關(guān)的情境，把問題建立在學(xué)生的生活背景上，吸引學(xué)生積極主動(dòng)地參與活動(dòng)，參與問題的發(fā)現(xiàn)和解決，從而擴(kuò)大學(xué)生探索數(shù)學(xué)視野，激活課堂思維，培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新意識(shí)。利用多媒體教學(xué)，只要能把準(zhǔn)時(shí)機(jī)，輔助到“妙”處，“巧”處，可使數(shù)學(xué)概念變得清晰化，抽象變得形象化，便有事半功倍之功效。在整個(gè)教學(xué)過程中，學(xué)生可以獲得較充分的自由和便利，更大限度地體現(xiàn)學(xué)生的意愿。教師的作用將主要體現(xiàn)在學(xué)生自行建構(gòu)知識(shí)過程中的引導(dǎo)，營造能調(diào)動(dòng)學(xué)生學(xué)習(xí)積極性和主動(dòng)性的學(xué)習(xí)氛圍及背景，實(shí)現(xiàn)了諸如主體性教學(xué)、參與性教學(xué)、活動(dòng)式教學(xué)等。例如教學(xué)《百分?jǐn)?shù)的認(rèn)識(shí)》時(shí)，課前我安排學(xué)生通過各種途徑（包括上網(wǎng)）找生活中有哪些地方用到百分?jǐn)?shù)表示的方法，他們帶來的材料有，衣服的標(biāo)簽標(biāo)明衣服的含量，中國東部人口與西部人口占全國人口的比率，東部土地與西部土地占全國土地的比率等等。通過學(xué)生自己查找材料，使得學(xué)生在學(xué)習(xí)本節(jié)課時(shí)，顯得格外認(rèn)真和用心。教學(xué)效果很好。如：教學(xué)“相遇問題”時(shí)，為讓學(xué)生明白“相遇”的概念，用計(jì)算機(jī)多媒體演示如下情景：兩人同時(shí)從兩地相對而行，兩人走過的路程讓其發(fā)光、閃爍，接著閃動(dòng)相距的路程，直到變?yōu)橐稽c(diǎn)，從而讓學(xué)生體驗(yàn)“相遇”情景，為下一步理解“相遇”這個(gè)概念的內(nèi)涵做好鋪墊, 讓學(xué)生借助具體事物的形象進(jìn)行思維，從而建立清晰的數(shù)學(xué)概念。抽象變得形象化使。幾何圖形，特別是立體圖形的教學(xué)，要幫助學(xué)生建立空間觀念。例如：教學(xué)“圓的面積”時(shí)，用多媒體向?qū)W生展示活動(dòng)全過程：屏幕上畫出一個(gè)圓，接著把這個(gè)圓分割成相等的兩部分，共16份，然后通過動(dòng)畫展開圓形，把這兩部分交錯(cuò)拼好，這樣就拼成一個(gè)近似的長方形，學(xué)生感覺并最后體會(huì)到這個(gè)近似的長方形面積與原來的圓的面積是完全相等的。反復(fù)演示幾遍，電腦閃爍圓的半徑、二分之一周長和組合后的長方形的長與寬，引導(dǎo)學(xué)生發(fā)現(xiàn)這個(gè)近似的長方形的長、寬與圓的關(guān)系，從而推導(dǎo)出圓的面積公式。學(xué)生通過多媒體的形象演繹，動(dòng)靜結(jié)合，調(diào)動(dòng)學(xué)生各種感官協(xié)同作用，學(xué)生不僅弄清了知識(shí)之間的來龍去脈，理解記憶了圓面積的計(jì)算公式,而且有效培養(yǎng)了學(xué)生的觀察能力和空間想象能力。

四、啟發(fā)思維探究，培養(yǎng)發(fā)散思維。

信息技術(shù)環(huán)境中，教師的責(zé)任僅是提供一些新的學(xué)習(xí)方法和學(xué)習(xí)環(huán)境，在這種意義上而言，學(xué)習(xí)不再意味著直接理解與掌握知識(shí)，只是獲取信息。教學(xué)中，教師可通過確定主題，學(xué)生們自己在網(wǎng)絡(luò)上查找有關(guān)主題的相關(guān)信息，對主題進(jìn)行深人分析研究，然后開展討論、交流，使學(xué)生更好地把握和理解這個(gè)主題，從而培養(yǎng)學(xué)生的獨(dú)立思考、分析判斷能力。學(xué)習(xí)的根本目的在于通過尋求知識(shí)和理解知識(shí)培養(yǎng)獨(dú)立思考、分析和判斷的能力，而前者又是后者的基礎(chǔ)，如學(xué)生沒有理解和掌握系統(tǒng)知識(shí)，只有信息，是很難發(fā)現(xiàn)問題，更談不上解決問題和提高自己的獨(dú)立思考、分析和判斷能力。同樣，在網(wǎng)絡(luò)上，學(xué)生們要注意培養(yǎng)獨(dú)立思考與分析的能力，發(fā)現(xiàn)問題和解決問題的能力。信息技術(shù)和數(shù)學(xué)教學(xué)整合有利于培養(yǎng)學(xué)生具有終身的學(xué)習(xí)的能力。利用文字處理、圖像處理、信息集成的數(shù)字化工具，對數(shù)學(xué)教學(xué)內(nèi)容進(jìn)行重組、制作，使信息技術(shù)和數(shù)學(xué)教學(xué)整合不僅只是向?qū)W生傳授知識(shí)，讓學(xué)生獲得知識(shí)，而且能夠使學(xué)生進(jìn)行知識(shí)重構(gòu)和創(chuàng)造。學(xué)生可以根據(jù)學(xué)習(xí)目標(biāo)，有意識(shí)地自我計(jì)劃、自我管理（如使用教學(xué)軟件按照自己的進(jìn)度學(xué)習(xí)）、自主努力、自主創(chuàng)新。

五、實(shí)現(xiàn)精講，突出教學(xué)重點(diǎn)

多媒體的優(yōu)勢在于能針對教學(xué)中的難點(diǎn)，重點(diǎn)，提供直觀生動(dòng)的flash圖像，誘發(fā)學(xué)生獨(dú)立思考解決重難點(diǎn)，尤其是哪些比較抽象的學(xué)習(xí)內(nèi)容，可運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)動(dòng)態(tài)圖像演示技術(shù)，利用多媒體信息的豐富，形象和生動(dòng)，將此較抽象的知識(shí)加以直觀地顯示，以其較強(qiáng)的刺激作用，幫助學(xué)生理解所學(xué)知識(shí)的本質(zhì)屬性，促使學(xué)生了解并掌握相對完整的知識(shí)形成過程。

例如教學(xué)“平行四邊形的面積計(jì)算公式時(shí)”一課。推導(dǎo)平行四邊形的面積計(jì)算公式是本課的教學(xué)重點(diǎn)和難點(diǎn)，學(xué)生往往很難掌握。教學(xué)中借助多媒體課件聲音，動(dòng)畫的渲染，引發(fā)學(xué)生探究平行四邊形的面積計(jì)算公式的欲望，通過操作電腦，用重合的方法比較出等底等高的一個(gè)長方形和一個(gè)平行四邊形面積相等。再讓學(xué)生動(dòng)手剪拼，學(xué)生觀察比較得出沿平行四邊形底邊上的高剪開，然后平移可以把平行四邊形轉(zhuǎn)化成長方形。學(xué)生根據(jù)直觀判定拼成的長方形的面積與平行四邊形的面積相等，長方形的長與寬分別和平行四邊形的底與高相等。如此教學(xué)，教學(xué)重點(diǎn)、難點(diǎn)在動(dòng)態(tài)演示和直觀表象中得以化解，學(xué)生不僅總結(jié)出了平行四邊形的面積計(jì)算公式，而且從中嘗到了成功的喜悅。

六、利用信息技術(shù)為學(xué)生的學(xué)習(xí)提供學(xué)習(xí)素材

新課程理念認(rèn)為，小學(xué)數(shù)學(xué)教學(xué)的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)源于學(xué)生的現(xiàn)實(shí)生活，我們在教學(xué)中，應(yīng)把學(xué)生生活中能夠見到的聽到的、感受到的數(shù)學(xué)現(xiàn)象和數(shù)學(xué)問題融入課堂。拉近學(xué)生與數(shù)學(xué)的距離，使原本抽象的概念變的通俗易懂，讓學(xué)生體驗(yàn)到數(shù)學(xué)的價(jià)值，感受到的數(shù)學(xué)現(xiàn)象和概念變得通俗易懂，而這些教學(xué)資源的提供、生活情景化及生活現(xiàn)象和問題的呈現(xiàn)都可以利用信息技術(shù)來完成。利用多媒體課件動(dòng)態(tài)圖像演示，借助其中豐富的媒體不僅能把高度抽象知識(shí)直觀顯示出來，而且其突出的較強(qiáng)的刺激作用，有助于學(xué)生理解概念的本質(zhì)屬性，促進(jìn)學(xué)生“建構(gòu)”。在《圓的畫法》的教學(xué)中，可先讓學(xué)生觀察一條線段繞一個(gè)端點(diǎn)（定點(diǎn)）順時(shí)針旋轉(zhuǎn)，直至另一端點(diǎn)掃處一個(gè)圓，讓學(xué)生初步感知圓的形成過程，接下來，將畫圓的步驟分解展示給學(xué)生，使學(xué)生獲得“畫圓”的完整信息。這樣，學(xué)生就會(huì)牢牢記住畫圓的每一個(gè)步驟和要領(lǐng)，借助多媒體課件還能將哪些看似靜止的、孤立的事物活動(dòng)起來，從而使學(xué)生較容易地找出事物之間的聯(lián)系，促進(jìn)對知識(shí)的理解。

以往學(xué)生學(xué)習(xí)信息的途徑，多數(shù)來自教師與書本。利用現(xiàn)代信息技術(shù)，使學(xué)生的學(xué)習(xí)方式大為豐富，學(xué)習(xí)途徑大為拓寬。學(xué)生可以通過現(xiàn)代化媒介獲取信息．幫助思考．促進(jìn)學(xué)習(xí)。如學(xué)生可以利用計(jì)算機(jī)進(jìn)行作業(yè)設(shè)計(jì)．檢閱資料．完成研究性學(xué)習(xí)的任務(wù)等等?，F(xiàn)代信息技術(shù)為學(xué)生學(xué)習(xí)和探索知識(shí)提供了強(qiáng)有力的工具，使學(xué)生樂意并有更多的精力投入到現(xiàn)實(shí)的．探索性數(shù)學(xué)活動(dòng)中去。

信息技術(shù)的融入改變了傳統(tǒng)意義上只限于文字資料的備課形式，而是將備課領(lǐng)域拓展到圖、文、聲并茂，甚至有活動(dòng)影像等多種形式，同時(shí)也為教師搜集各方面材料提供了各種渠道。教師可以將準(zhǔn)備好的備課資料分別存入師友軟件平臺(tái)上相應(yīng)的電子教案，電子學(xué)案，例題解題，相關(guān)課件，相關(guān)視頻，相關(guān)圖片。課后練習(xí)等子目錄下，這樣備課資料就可以在平臺(tái)上得到細(xì)致和有條理的分化，同時(shí)為備課資料使用提供方便，以供其他數(shù)學(xué)老師針對相同的課的相關(guān)備課資料查閱和共享，以達(dá)到資源共享，這樣為數(shù)學(xué)教師之間的相互學(xué)習(xí)，共同成長提供了有利的條件，使得教師不斷提高課堂教學(xué)設(shè)計(jì)的質(zhì)量和藝術(shù)。

教學(xué)“圓柱的體積”時(shí)，為了讓學(xué)生更好地理解和掌握圓柱體積計(jì)算公式推導(dǎo)這一過程。多媒體演示把一個(gè)圓柱體的底面平均分成若干等份（平均分成16等份，32等份。。。）然后把圓柱切開，通過動(dòng)畫拼成一個(gè)近似的長方體（平均分的份數(shù)越多，就越接近于長方體）。反復(fù)演示幾遍，讓學(xué)生自己感覺并最后體會(huì)到這個(gè)近似的長方體的體積與原來的圓柱的體積是完全相等的。再問學(xué)生還發(fā)現(xiàn)了什么？通過演示學(xué)生還體會(huì)到這個(gè)近似的長方體的底面積、高的關(guān)系。從而推導(dǎo)出圓柱的體積公式，讓學(xué)生感知了知識(shí)的形成過程，大大提高了教學(xué)效率。也吸引了學(xué)生的興趣。

例如：在教圓認(rèn)識(shí)一課中，利用動(dòng)畫軟件，大屏幕上出現(xiàn)了幾個(gè)小汽車行駛的畫面，汽車的轱轆有的是圓的．有的是方的．有的是三角形的。學(xué)生看到這個(gè)畫面覺得新奇，心里馬上產(chǎn)生疑問：為什么現(xiàn)實(shí)生活中車轱轆都是圓的呢？車轱轆不是圓的會(huì)怎么樣呢？教師趁機(jī)可以讓學(xué)生討論一番，各抒己見，然后教師播放演示。這樣，學(xué)生就會(huì)積極地去思考問題．探索問題．發(fā)現(xiàn)問題，從而解決問題，培養(yǎng)了學(xué)生的創(chuàng)造思維。

總而言之，在小學(xué)數(shù)學(xué)教學(xué)中，新技術(shù)的使用，必須從實(shí)際出發(fā)，把新技術(shù)手段放在適當(dāng)?shù)奈恢檬褂?，才能發(fā)揮應(yīng)有的作用，數(shù)學(xué)課堂才變得豐富多彩。多媒體給數(shù)學(xué)教學(xué)注入了新的生命，豐富了數(shù)學(xué)教學(xué)手段，讓數(shù)學(xué)教學(xué)更生動(dòng)、活潑，富有激情，讓數(shù)學(xué)課堂綻放異彩。

充分利用多媒體優(yōu)勢，既能達(dá)到傳授知識(shí)，開發(fā)智力。又能得到培養(yǎng)能力的作用?？傊?，信息技術(shù)在小學(xué)數(shù)學(xué)學(xué)科的應(yīng)用勢不可擋，我們只有不斷探索、研究，注重實(shí)效，優(yōu)化整合，才能跟上時(shí)代的步伐，使素質(zhì)教育真正落到實(shí)處。

參考文獻(xiàn)

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3、

第五篇：區(qū)塊鏈在供應(yīng)鏈金融

區(qū)塊鏈在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的應(yīng)

用

2009年1月3日，比特幣創(chuàng)始人中本聰在創(chuàng)世區(qū)塊里留下一句永不可修改的話：“The Times 03/Jan/2009 Chancellor on brink of second bailout for banks”（《泰晤士報(bào)》，2009年1月3日，財(cái)政大臣正處于對銀行業(yè)進(jìn)行第二輪救助的邊緣）?；趨^(qū)塊鏈的時(shí)間戳服務(wù)和存在證明，第一個(gè)區(qū)塊鏈產(chǎn)生的時(shí)間和當(dāng)時(shí)正發(fā)生的事件被永久性的保留了下來。這些充滿未來感和技術(shù)色彩的事物看似離我們很遙遠(yuǎn)，而實(shí)際上卻在不知不覺地改變著我們的生活，二十年后我們的生活或許可以這樣描述：數(shù)字貨幣成為主流貨幣，我們可以像收發(fā)郵件一樣方便快捷地隨時(shí)隨地向世界任何地方的任何人進(jìn)行資產(chǎn)轉(zhuǎn)移和交易。

一.區(qū)塊鏈：帶來顛覆性改變的創(chuàng)新技術(shù)

1.何為區(qū)塊鏈？

區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N去中心化的分布式共享賬簿技術(shù)，是按照時(shí)間順序?qū)?shù)據(jù)區(qū)塊以順序相連的方式組合成的一種鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)。其通過數(shù)字加密技術(shù)和一致性共識(shí)算法解決了在多個(gè)互不信任的主體之間進(jìn)行可靠價(jià)值記錄和轉(zhuǎn)移的問題，并且保證了記錄于區(qū)塊鏈上的數(shù)據(jù)具有不可篡改和不可偽造的特性，從而使無需中介參與的數(shù)字資產(chǎn)交易成為可能。

2.區(qū)塊鏈核心技術(shù)

區(qū)塊鏈主要解決交易的信任和安全問題，針對此問題區(qū)塊鏈提出四個(gè)技術(shù)創(chuàng)新：

● 分布式賬本。交易記賬由分布在不同地方的多個(gè)節(jié)點(diǎn)共同完成，且每一個(gè)節(jié)點(diǎn)都記錄的是完整的賬目，因此它們都可以參與監(jiān)督交易合法性，同時(shí)也可以共同為其作證。在區(qū)塊鏈中，沒有任何一個(gè)節(jié)點(diǎn)可以單獨(dú)記錄賬本數(shù)據(jù)，從而避免了單一記賬人被控制或者被賄賂而記假賬的可能性。由于記賬節(jié)點(diǎn)足夠多，理論上講除非所有的節(jié)點(diǎn)被破壞，否則賬目就不會(huì)丟失，從而保證了賬目數(shù)據(jù)的安全性。

● 非對稱加密和授權(quán)技術(shù)。區(qū)塊鏈上存儲(chǔ)的交易信息是公開的，但是賬戶身份信息是高度加密的，只有通過數(shù)據(jù)擁有者授權(quán)才能訪問，這樣就保證了數(shù)據(jù)的安全和個(gè)人的隱私。

●共識(shí)機(jī)制。共識(shí)機(jī)制指所有記賬節(jié)點(diǎn)之間如何達(dá)成共識(shí)來認(rèn)定一個(gè)記錄的有效性，這是認(rèn)定并防止篡改的一個(gè)手段。

以比特幣為例，采用的是工作量證明，只有在控制了全網(wǎng)超過51%的記賬節(jié)點(diǎn)的情況下，才有可能偽造出一條不存在的記錄。當(dāng)節(jié)點(diǎn)足夠多時(shí)，這基本上不可能，從而杜絕了造假的可能。

● 智能合約。智能合約是基于那些可信的不可篡改的數(shù)據(jù)，可以自動(dòng)化的執(zhí)行一些預(yù)先定義好的規(guī)則和條款。

以保險(xiǎn)為例，如果每個(gè)人的信息（包括醫(yī)療信息和風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的信息等）都是真實(shí)可信的，那就很容易在一些標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品中進(jìn)行自動(dòng)化理賠。

3.區(qū)塊鏈技術(shù)帶來顛覆性變革

區(qū)塊鏈具有去中心化、開放性（除私有信息外區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)和開發(fā)相關(guān)應(yīng)用可通過公開接口查詢）、自治性、不可篡改性、以及匿名性（交易對手無須以公開身份的方式來獲取對方的信任）等特征，基于這些特征，區(qū)塊鏈技術(shù)帶來以下顛覆性變革：

● 消除交易中介的必要性，交易成本降低：（1）點(diǎn)對點(diǎn)交易使中央處理或清算組織成為冗余；（2）交易的真實(shí)性是由區(qū)塊鏈上所有參與者共同驗(yàn)證和維護(hù)的，因此第三方信用中介失去存在價(jià)值。

● 交易結(jié)算幾乎是實(shí)時(shí)的，所以交易效率和資產(chǎn)利用率得到大幅提升。

● 區(qū)塊鏈上信息的不可篡改性和去中心化的數(shù)據(jù)儲(chǔ)存方式，使其成為數(shù)據(jù)和信息記錄的最佳載體。

● 可編程的區(qū)塊鏈（通過在區(qū)塊鏈中嵌入預(yù)設(shè)好的交易規(guī)則，一旦達(dá)到預(yù)定條件即可自動(dòng)完成）使交易流程實(shí)現(xiàn)全自動(dòng)化。

二.區(qū)塊鏈在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的應(yīng)用

2016年1月20日，中國人民銀行數(shù)字貨幣研討會(huì)肯定了數(shù)字貨幣在降低傳統(tǒng)貨幣發(fā)行等方面的價(jià)值，并表示央行在探索發(fā)行數(shù)字貨幣。這是央行第一次對數(shù)字貨幣表示明確的態(tài)度，自此，中國越來越多的金融機(jī)構(gòu)開始試水?dāng)?shù)字貨幣并關(guān)注數(shù)字貨幣背后的創(chuàng)新技術(shù)—區(qū)塊鏈。

Accenture的一份關(guān)于創(chuàng)新理論發(fā)展的調(diào)查中顯示，2016年區(qū)塊鏈在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域已獲得13.5%使用率，使其達(dá)到了早期開發(fā)階段。麥肯錫報(bào)告則稱區(qū)塊鏈技術(shù)是繼蒸汽機(jī)、電力、信息和互聯(lián)網(wǎng)科技之后，目前最有潛力觸發(fā)第五輪顛覆性革命浪潮的核心技術(shù)。

區(qū)塊鏈以其安全、透明以及不可篡改的特性使金融體系間的信任模式可以不再依賴中介，改變了金融體系間的核心準(zhǔn)則，實(shí)現(xiàn)去中心化。此技術(shù)在金融領(lǐng)域，于虛擬貨幣、跨境支付與結(jié)算、票據(jù)與供應(yīng)鏈金融、證券發(fā)行與交易、以及客戶征信與反欺詐等五大場景最能產(chǎn)生直接與有效的應(yīng)用。

1.區(qū)塊鏈之于供應(yīng)鏈金融：減少人為介入，降低成本及操作風(fēng)險(xiǎn)

供應(yīng)鏈金融痛點(diǎn)：人為介入多，導(dǎo)致違規(guī)事件及操作風(fēng)險(xiǎn)。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)高度依賴人工成本，在業(yè)務(wù)處理中有大量的審閱、驗(yàn)證各種交易單據(jù)以及紙質(zhì)文件的環(huán)節(jié)，不但花費(fèi)大量的時(shí)間和人力，各個(gè)環(huán)節(jié)還存在人工操作失誤的機(jī)會(huì)，導(dǎo)致許多違規(guī)事件及操作風(fēng)險(xiǎn)。

區(qū)塊鏈可系統(tǒng)性解決供應(yīng)鏈金融痛點(diǎn)：借助區(qū)塊鏈減少人工成本、提高安全度并實(shí)現(xiàn)“端到端”透明化。未來通過區(qū)塊鏈，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)將能大幅減少人工的介入，將目前通過紙質(zhì)作業(yè)的程序數(shù)字化。所有參與方（包括供貨商、進(jìn)貨商、銀行等）都能使用一個(gè)去中心化的賬本分享文件并在達(dá)到預(yù)定的時(shí)間和結(jié)果時(shí)自動(dòng)進(jìn)行支付，極大提高效率，并減少人工交易可能造成的失誤，降低風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)麥肯錫測算，在全球范圍內(nèi)區(qū)塊鏈技術(shù)在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，可幫助銀行和貿(mào)易融資企業(yè)大幅降低成本：銀行運(yùn)營成本一年可縮減約135-150億美元、風(fēng)險(xiǎn)成本縮減約11-16億美元；買賣雙方企業(yè)一年預(yù)計(jì)可降低資金成本約11-13億美元及運(yùn)營成本約16-21億美元。此外，由于交易效率的提升，整體貿(mào)易融資渠道更暢通，對交易雙方收入提升亦有

幫助。

2.區(qū)塊鏈之于供應(yīng)鏈金融：應(yīng)用實(shí)例分析

本文僅涉及供應(yīng)鏈上的傳統(tǒng)巨頭企業(yè)在“區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈金融”領(lǐng)域的實(shí)踐，在后續(xù)的文章中再對區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)公司向供應(yīng)鏈金融布局進(jìn)行分析。

Chained Finance 2017年3月，點(diǎn)融網(wǎng)與富士康旗下金融平臺(tái)富金通宣布合作推出“Chained Finance”區(qū)塊鏈金融平臺(tái)。

Chained Finance為私有鏈模式，融合了Hyperledger、以太坊等技術(shù)，同時(shí)根據(jù)具體場景業(yè)務(wù)參與開發(fā)。Chained Finance能夠?qū)⒑诵钠髽I(yè)供應(yīng)鏈中所有的供應(yīng)商都覆蓋進(jìn)借貸范圍，供應(yīng)商可以在平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)隨時(shí)融資、立刻交易、T+1日到賬。Chained Finance系統(tǒng)內(nèi)的一體化服務(wù)是免費(fèi)的，財(cái)產(chǎn)收益將由借款利息組成。

區(qū)塊鏈的應(yīng)用可降低整體供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)，供應(yīng)商生產(chǎn)資金成本降低使采購成本下降；對于大型供應(yīng)商，可活化應(yīng)收賬款，用核心企業(yè)應(yīng)收賬款支付自己的供應(yīng)商，相當(dāng)于0成本融資；對于中小供應(yīng)商，企業(yè)平均融資成本在25%以上，而用核心企業(yè)資信的應(yīng)收賬款融資，融資成本可降至10%以下。

易見區(qū)塊

2017年4月，易見股份攜手IBM中國研究院聯(lián)合發(fā)布了基于超級賬本Fabric的區(qū)塊鏈供應(yīng)鏈金融服務(wù)系統(tǒng)—“易見區(qū)塊”。

供應(yīng)鏈線上投放業(yè)務(wù)模式：用于真實(shí)刻畫貿(mào)易雙方交易背景，為金融機(jī)構(gòu)提供貸前預(yù)審及貸后管理輔助功能。供應(yīng)商在平臺(tái)上發(fā)起融資需求，金融機(jī)構(gòu)響應(yīng)，核心企業(yè)確權(quán)，由易見區(qū)塊提供平臺(tái)服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)為供應(yīng)商提供融資服務(wù)。

優(yōu)勢：有效擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)的低風(fēng)險(xiǎn)資金投放，提升供應(yīng)商的資金周轉(zhuǎn)率，降低融資成本，優(yōu)化核心企業(yè)采購環(huán)境。

存貨質(zhì)押線上投放業(yè)務(wù)模式：用于真實(shí)刻畫現(xiàn)貨狀態(tài)，利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)增強(qiáng)貨物和管控。核心企業(yè)在平臺(tái)上發(fā)起融資需求，金融機(jī)構(gòu)響應(yīng)，供應(yīng)鏈公司確認(rèn)，由易見區(qū)塊提供平臺(tái)服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)為核心企業(yè)提供融資服務(wù)。

優(yōu)勢：有效提升核心企業(yè)的存貨周轉(zhuǎn)率，降低融資成本，為金融機(jī)構(gòu)提供優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)識(shí)別和資金投放過程管控工具。

星貝云鏈

2017年12月19日，廣東有貝、騰訊以及華夏銀行聯(lián)合推出供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)“星貝云鏈”，區(qū)塊鏈技術(shù)由騰訊提供，在供應(yīng)鏈交易場景中扮演資產(chǎn)確權(quán)、交易確認(rèn)、記賬、對

賬和清算的角色。華夏銀行作為資金端對星貝云鏈提供了百億級別的授信額度。

星貝云鏈供應(yīng)鏈金融基于區(qū)塊鏈+云計(jì)算服務(wù)平臺(tái)搭建，將物流、資金流和數(shù)據(jù)流進(jìn)行整合，在優(yōu)化資源配置、提高效率同時(shí)，有效降低風(fēng)險(xiǎn)。其顛覆了過往的供應(yīng)鏈金融模式，解決了數(shù)據(jù)真實(shí)性問題，真正使得數(shù)據(jù)資源化。

小結(jié)

供應(yīng)鏈上的傳統(tǒng)巨頭企業(yè)在開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)上具有天然優(yōu)勢，而區(qū)塊鏈技術(shù)的加持可使企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)刻畫更加可信、安全、透明，從而擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋范圍，因此供應(yīng)鏈傳統(tǒng)巨頭對搭建“區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈金融”平臺(tái)具有十足動(dòng)力。

三.總結(jié)與展望

區(qū)塊鏈以其分布式賬本技術(shù)所具有交易不可篡改、便于追溯、便于穿透性監(jiān)管等特性，在供應(yīng)鏈金融中更好地做到了信任傳遞，使得供應(yīng)鏈金融從交易、支付結(jié)算到融資更容易。區(qū)塊鏈打造的分布式共享模式可吸引全國和地方信用信息共享平臺(tái)、商業(yè)銀行、供應(yīng)鏈核心企業(yè)等接入?yún)^(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)并開放共享信息，為供應(yīng)鏈上下游中小微企業(yè)提供更為高效便捷的融資渠道。有關(guān)“區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈”的展望如下：

區(qū)塊鏈技術(shù)在供應(yīng)鏈金融中的運(yùn)用主要以許可鏈（私有鏈或聯(lián)盟鏈）的形式，未來核心企業(yè)占據(jù)主導(dǎo)地位的現(xiàn)狀不會(huì)發(fā)生變化。

“區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈金融”對龍頭企業(yè)、大平臺(tái)、掌握核心數(shù)據(jù)的物流公司、技術(shù)服務(wù)公司都很有吸引力，這些企業(yè)或平臺(tái)十分有動(dòng)力在這個(gè)領(lǐng)域內(nèi)構(gòu)建自己的生態(tài)圈，未來1-2年內(nèi)運(yùn)作模式會(huì)更加成熟，或?qū)⑿纬啥鄠€(gè)供應(yīng)鏈聯(lián)盟。

由于行業(yè)的隔離屬性，不同行業(yè)的供應(yīng)鏈金融平臺(tái)之間直接競爭較小，但在資金端并不存在行業(yè)限制，因此在資產(chǎn)信用評級、企業(yè)信用評級以及風(fēng)控方面的能力將會(huì)成為未來擴(kuò)大資金來源的核心競爭力。

區(qū)塊鏈可打通多方協(xié)作，因此具有推動(dòng)供應(yīng)鏈金融市場快速發(fā)展的潛力；對底層資產(chǎn)的穿透式監(jiān)管有助于提高資產(chǎn)評級，或?qū)⒋龠M(jìn)供應(yīng)鏈金融ABS產(chǎn)品的發(fā)行。

文章來源：元立方金服 作者：宋書藝