第一篇：物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)的阻力

物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)的阻力

物業(yè)企業(yè)在進(jìn)行服務(wù)的過程中，常伴隨著許多意外的發(fā)生，如高空墜物、小區(qū)內(nèi)車身刮擦、水管爆裂、停車失竊、因警告標(biāo)識不明顯引起的第三者滑倒、碰撞、墜落等。一般業(yè)主認(rèn)為只要入住小區(qū)這些意外造成的損失均應(yīng)由物業(yè)公司埋單。實(shí)際情況雖非如此，但一旦發(fā)生涉及賠償?shù)姆杉m紛，不論物業(yè)公司是否被判賠償，總會對物業(yè)公司的工作產(chǎn)生不利。

物業(yè)管理責(zé)任險(xiǎn)，是物業(yè)公司對物業(yè)專業(yè)人員因工作上的疏忽或過失造成他人損害應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任而購買的保險(xiǎn)，可降低意外發(fā)生時(shí)物業(yè)公司的賠償額度。但據(jù)人保財(cái)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)，物業(yè)管理責(zé)任險(xiǎn)開辦6年來投保率僅為1%。華安財(cái)險(xiǎn)也推出過一款物業(yè)管理者綜合責(zé)任險(xiǎn)，但也是反應(yīng)平平。天安保險(xiǎn)自2006年下半年起推出該險(xiǎn)種半年，全國保費(fèi)收入僅20萬元。

針對“冷場”，一些保險(xiǎn)公司改進(jìn)了投保條款。太平保險(xiǎn)推出物業(yè)管理責(zé)任險(xiǎn)時(shí)在條款中附加了“無過錯(cuò)責(zé)任”。比如市民在小區(qū)內(nèi)被“高空墜物砸傷”、“外來車輛撞傷”、“寵物咬傷”之類的意外事故，盡管不是物業(yè)公司的責(zé)任，也可間接獲賠。隨后人保財(cái)險(xiǎn)和平安財(cái)險(xiǎn)也進(jìn)行了調(diào)整，兩家公司分別將游泳池、電梯、停車場等小區(qū)內(nèi)的公共場所納入了承保范圍。

可是，為什么物業(yè)管理責(zé)任險(xiǎn)推廣起來仍就如此之難呢？ 阻力之一：承保范圍過窄

“無過錯(cuò)責(zé)任”條款只是一小步改進(jìn)。現(xiàn)階段保險(xiǎn)市場上適合物業(yè)行業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品并不多，大部分物業(yè)公司的現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品是有待改良的。此外保險(xiǎn)公司相對于物業(yè)公司更強(qiáng)勢和專業(yè)，所以需要物業(yè)企業(yè)團(tuán)結(jié)起來，以獲得更好的保險(xiǎn)待遇和風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。

阻力之二：需要平衡多方利益

保險(xiǎn)公司靠“大數(shù)法則”生存，物業(yè)公司需要的是化解矛盾、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)主則需要彌補(bǔ)損失，推行物業(yè)管理責(zé)任險(xiǎn)要能維持這三方利益的平衡。

物業(yè)管理責(zé)任險(xiǎn)對于物業(yè)公司來說，可以化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提高物業(yè)費(fèi)收繳率，改善與住戶間的關(guān)系。一旦業(yè)主家里發(fā)生盜竊或搶劫，卻因?yàn)闆]有購買保險(xiǎn)而無處追償這筆損失，這時(shí)業(yè)主往往會認(rèn)為保安沒有盡到職責(zé)，所以要物業(yè)公司負(fù)一定賠償責(zé)任，物管卻表示沒有“保障安全”的服務(wù)義務(wù)，往往導(dǎo)致業(yè)主對物業(yè)管理公司的不滿，遂拒交物業(yè)管理費(fèi)，使得矛盾升級。

“無過錯(cuò)責(zé)任”條款順應(yīng)了業(yè)主的需求，也滿足了物業(yè)公司的關(guān)切。2006年太平保險(xiǎn)在上海市楊浦區(qū)獲得了20萬戶的參保，該區(qū)物業(yè)公司投保率達(dá)到60%。但從該保險(xiǎn)公司的宣傳口徑來上看，20萬戶的參保數(shù)量并不能使他們滿足，原因是保費(fèi)太低。當(dāng)時(shí)楊浦區(qū)每戶每年投保5元。這對物業(yè)管理責(zé)任險(xiǎn)這類風(fēng)險(xiǎn)較大、潛在風(fēng)險(xiǎn)不甚明確、險(xiǎn)種未經(jīng)市場充分檢驗(yàn)的初級產(chǎn)品來說，確實(shí)偏低，好在有區(qū)政府政策推動，有20萬戶基數(shù)打底，對售后公房的物業(yè)管理企業(yè)投保有一些政策補(bǔ)貼。

阻力之三：費(fèi)用偏高，理賠難，同行標(biāo)準(zhǔn)不一

由于物業(yè)管理責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)較高，基本為年物業(yè)管理費(fèi)總額的1%~3%，每年要數(shù)千至數(shù)萬元，這筆費(fèi)用對經(jīng)營困難的物業(yè)企業(yè)來說較為昂貴，和責(zé)任險(xiǎn)承保范圍類似的公眾責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)卻只有物業(yè)管理責(zé)任險(xiǎn)的1/6左右。

人們常說投保容易索賠難，十賠九不足，索賠單證必須齊全。業(yè)內(nèi)專家指出許多物業(yè)公司投保時(shí)往往只考慮價(jià)格和保障內(nèi)容，而忽略其他重要細(xì)則。一般來說，保險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)特征確定標(biāo)的，如非居住樓宇與居住物業(yè)的標(biāo)的不同，保費(fèi)也不一樣，物業(yè)公司不能一味地要求保險(xiǎn)公司降價(jià)。

另外保險(xiǎn)同行之間同類產(chǎn)品理賠費(fèi)率的不一致以及保險(xiǎn)公司對個(gè)體客戶和群體客戶之間的差異也容易引起爭議。

所以，要考慮到保險(xiǎn)“大數(shù)法則”的原理，只有具有相似風(fēng)險(xiǎn)特征、投保這一險(xiǎn)種的居民戶數(shù)足夠多了，保險(xiǎn)公司才會適當(dāng)降低保費(fèi)。因此，同一地域的物業(yè)公司或行業(yè)協(xié)會出面，如果以“團(tuán)購”的形式向保險(xiǎn)公司投保，無疑可以適當(dāng)降低費(fèi)率。這對利潤微薄的物業(yè)公司來說，是比較理想的選擇。

物業(yè)公司在選擇險(xiǎn)種時(shí)除了關(guān)注價(jià)格，更要注意保險(xiǎn)合同的細(xì)則和理賠注意事項(xiàng)，才能有效維護(hù)自己的權(quán)益。保險(xiǎn)公司后續(xù)的理賠服務(wù)很有必要引進(jìn)數(shù)家公估方，在保險(xiǎn)公司作出理賠承諾的基礎(chǔ)上，如雙方出現(xiàn)不同理賠意見的時(shí)候，公估方能公正、迅速地作出第三方理賠報(bào)告。對于公益性保險(xiǎn)，政府應(yīng)采取政策補(bǔ)貼的方法，特別是售后公房、直管房和動遷房，理想的選擇是政府財(cái)政補(bǔ)貼，對上述物業(yè)統(tǒng)一購買物業(yè)管理責(zé)任險(xiǎn)，有條件的區(qū)域采用普惠制將物業(yè)管理責(zé)任險(xiǎn)轉(zhuǎn)成強(qiáng)制險(xiǎn)。

第二篇：物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)建議書

**財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司**分公司

物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)建議書

保險(xiǎn)建議書

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司**分公司

二00五年三月一日

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)建議書

致：**物業(yè)管理有限公司

根據(jù)貴公司企業(yè)性質(zhì)為物業(yè)管理，經(jīng)營區(qū)域在福州市區(qū)的特點(diǎn)，物業(yè)使用者法律觀念強(qiáng)，正常情況人員流量大，風(fēng)險(xiǎn)隱患多，為此我司建議投保物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)。有關(guān)保險(xiǎn)事宜，保險(xiǎn)人保險(xiǎn)建議書文件簽字人

經(jīng)正式授權(quán)并代表

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司

分公司提交下述文件一份。

物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)建議書

一、風(fēng)險(xiǎn)分析

隨著近年來物業(yè)管理行業(yè)的不斷發(fā)展以及物業(yè)的使用者運(yùn)用法律手段維護(hù)自身權(quán)益的意識不斷增強(qiáng)，物業(yè)管理公司與物業(yè)使用者之間的法律糾紛也與日俱增，而且索賠金額也日益加大。物業(yè)管理公司在日常的經(jīng)營中面臨著許多意外的風(fēng)險(xiǎn)，再優(yōu)秀的物業(yè)管理經(jīng)營者也很難避免因工作中的疏忽和過失對物業(yè)使用者的人身安全和財(cái)產(chǎn)造成的損害。隨著社會的進(jìn)步，法制的健全，受害者依法維護(hù)自身的合法權(quán)益已成為普遍性。物業(yè)管理者的依法賠償案件也越來越多。如何轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)成為擺在物業(yè)管理公司領(lǐng)導(dǎo)面前必須解決的一道風(fēng)險(xiǎn)管理問題。

二、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

有風(fēng)險(xiǎn)，靠保險(xiǎn)！

轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，選擇保險(xiǎn)，對于經(jīng)營管理領(lǐng)導(dǎo)者來說，是風(fēng)險(xiǎn)管理的最佳手段之一。是應(yīng)用范圍最廣、最有效的風(fēng)險(xiǎn)管理手段。保險(xiǎn)公司向物業(yè)管理公司收取最少量的保險(xiǎn)費(fèi)，承擔(dān)物業(yè)管理經(jīng)營者因管理或從事管理的過程中的疏忽或過失造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由其承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，由保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償。以最小的成本獲得最大的保障，確保經(jīng)營管理者經(jīng)營的穩(wěn)定性和市場的競爭力，保證其企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

三、保險(xiǎn)建議

物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)嫁物業(yè)管理公司經(jīng)營過程中過失責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)最有效經(jīng)濟(jì)管理手段。該險(xiǎn)種的開辦對于保險(xiǎn)公司、物業(yè)管理公司和物業(yè)使用者都具有積極的意義。物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)可以擴(kuò)大保險(xiǎn)的服務(wù)領(lǐng)域，用保險(xiǎn)手段幫助物業(yè)管理這個(gè)新興的行業(yè)解除經(jīng)濟(jì)責(zé)任糾紛的困擾，促進(jìn)其健康、穩(wěn)定的發(fā)展；該保險(xiǎn)最大限度地保障了物業(yè)使用者的經(jīng)濟(jì)利益和合法權(quán)益，可以在物業(yè)使用者的合法權(quán)益受到侵害時(shí)，能夠及時(shí)，有保障地得到賠償。

四、保險(xiǎn)方案

（一）保險(xiǎn)范圍

保險(xiǎn)對象：凡在工商行政管理部門登記注冊，取得合法資格的物業(yè)管理者，均可作為被保險(xiǎn)人。

保險(xiǎn)責(zé)任

在承保期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人因管理或從業(yè)管理過程中的疏忽或過失造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；(不包括家庭財(cái) **財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司**分公司

物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)建議書

產(chǎn)盜搶)

事先經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意的訴訟費(fèi)用；

發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后，被保險(xiǎn)人為縮小或減少對第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任所支付必要的、合理的費(fèi)用。

在保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明地點(diǎn)范圍內(nèi)的電梯、升降機(jī)（必須有政府有關(guān)部門頒發(fā)的合格證書）由于墜落；電梯運(yùn)行過程中的突然故障造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。

（二）賠償限額

年累計(jì)最高賠償限額：RMB200萬元； 每次事故最高賠償限額：RNB50萬元；

其中：每次事故人身最高賠償限額：RMB10萬元

每次事故每人財(cái)產(chǎn)最高賠償限額：RMB2萬元

（三）保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)費(fèi) 保險(xiǎn)費(fèi)率：0.8% 保險(xiǎn)費(fèi)：保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算方式為：年保險(xiǎn)費(fèi)=累計(jì)最高賠償額×保險(xiǎn)費(fèi)率 即：2000000.00 ×0.8%＝16000元

（四）免賠額：

每次事故免賠額為每次事故賠償金額的2%或300元，二者以高者為準(zhǔn)。責(zé)任免除

1、下列原因造成的損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償： 被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為；

戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行為、武裝沖突、罷工、騷亂、暴動、盜竊、搶劫； 政府有關(guān)當(dāng)局的沒收、征用； 核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染； 震動、移動或減弱支撐；

地震、雷擊、暴雨、洪水，火山爆發(fā)、地下火、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)、暴風(fēng)等自然災(zāi)害，但因被保險(xiǎn)人管理、維護(hù)不善，造成災(zāi)害來臨時(shí)本不應(yīng)發(fā)生的損失除外； 大氣、土地、水污染及其他污染；

直接或間接由于計(jì)算機(jī)2000年問題引起的損失。

2、下列原因造成的損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

（1）被保險(xiǎn)人或其代表、雇傭人員人身傷亡；以及上述人員所有的，或雖非其所有但由其保管或控制的非物業(yè)的財(cái)產(chǎn)的損失；

（2）罰款、罰金或懲罰性賠款；

（3）因保險(xiǎn)責(zé)任事故引起的停產(chǎn)、減產(chǎn)等間接損失；

（4）精神損害；

（5）被保險(xiǎn)人根據(jù)非經(jīng)政府有關(guān)部門核準(zhǔn)，且保險(xiǎn)人未書面認(rèn)可的協(xié)議應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任

（6）本保險(xiǎn)單明細(xì)表或有關(guān)條款中規(guī)定的應(yīng)有被保險(xiǎn)人自行負(fù)擔(dān)的免賠額；

3、下列原因造成的電梯損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：（1）由于自然災(zāi)害和意外事故等原因造成電梯本身的損壞；

（2）勞動管理部門對影響安全的有關(guān)問題提出限期整改后仍未改正的；

（3）保險(xiǎn)責(zé)任事故發(fā)生后引起的各種間接損失；

（4）因電梯超載引起的損失和費(fèi)用；

（5）其他不屬于本保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。**財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司**分公司

物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)建議書

五、附加險(xiǎn)

（一）附加停車場機(jī)動車輛盜竊、搶劫責(zé)任險(xiǎn)

1、保險(xiǎn)責(zé)任

本附加險(xiǎn)擴(kuò)展承保停放在本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的被保險(xiǎn)人管理物業(yè)范圍內(nèi)的停車場中的機(jī)動車輛，因被保險(xiǎn)人管理上的疏忽或過失造成全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，經(jīng)縣級以上公安刑偵部門立案證實(shí)，滿三個(gè)月未查明下落，依法應(yīng)有被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人在本附加險(xiǎn)賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。

2、責(zé)任免除

下列各項(xiàng)損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償；（1）車輛使用人員的故意或違法行為

（2）屬于被保險(xiǎn)人所有、使用的機(jī)動車輛

（3）車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊、被搶劫、被搶奪

3、每次事故賠償分限額：

附加險(xiǎn)累計(jì)賠償限額：RMB200萬元

附加險(xiǎn)每次事故賠償限額為：RMB30萬元，附加險(xiǎn)每次事故摩托車損失每輛最高賠償限額為：RMB2萬元，附加險(xiǎn)汽車損失每輛賠償限額最高為RMB15萬元。

附加保險(xiǎn)費(fèi)率：0.3% 附加保險(xiǎn)費(fèi): 累計(jì)賠償限額2000000.00 ×0.3%=6000元

（二）附加電梯、升降機(jī)、游泳池、鍋爐、廣告牌責(zé)任保險(xiǎn)

所管理物業(yè)含有電梯或升降機(jī)、游泳池、鍋爐、廣告牌等風(fēng)險(xiǎn)因素之一的，每一風(fēng)險(xiǎn)因素在主險(xiǎn)費(fèi)率的基礎(chǔ)上加收5%，各風(fēng)險(xiǎn)因素累計(jì)最多收15%。

如，物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)主險(xiǎn)費(fèi)率0.8%的5%為0.04%其附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)：2000000.00 ×0.04%=800元，如以上五項(xiàng)附加險(xiǎn)全部包括在內(nèi)其附加險(xiǎn)費(fèi)率為0.8%的15%為0.12%其附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)：

2000000.00×0.12%=2400元。

以上為我司建議貴公司為

物業(yè)管理有限公司保險(xiǎn)建議書，其保險(xiǎn)范圍和責(zé)任以及保險(xiǎn)費(fèi)率的制定均為我司最優(yōu)惠條件，若條件符合貴公司的要求，我司將提供簽訂保險(xiǎn)合同等服務(wù)方案。

感謝貴公司為我公司提供服務(wù)機(jī)會，若能與貴公司建立服務(wù)關(guān)系深表感謝！附件：

《物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)條款》 聯(lián)系人： 電話：（辦）

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司分公司

物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)條款

保險(xiǎn)對象

第一條 凡在工商行政管理部門登記注冊，取得合法資格的物業(yè)管理者，均可作為被保險(xiǎn)人。

保險(xiǎn)責(zé)任

第二條 在本保險(xiǎn)期限內(nèi)，本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的區(qū)域范圍內(nèi)的物業(yè)，因被保險(xiǎn)人管理上的疏忽或過失而發(fā)生意外事故造成下列損失或費(fèi)用，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償： **財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司**分公司

物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)建議書

第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失；

事先經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意的訴訟費(fèi)用； 發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后，被保險(xiǎn)人為縮小或減少對第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任所支付必要的、合理的費(fèi)用。

上述第（一）和第（二）項(xiàng)每次事故總賠償金額不得超過本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的每次事故賠償限額；第（三）項(xiàng)每次事故賠償金額不得超過本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的每次事故賠償限額。

責(zé)任免除

第三條 下列原因造成的損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：(一)被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為；

(二)戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行為、武裝沖突、罷工、騷亂、暴動、盜竊、搶劫；

政府有關(guān)當(dāng)局的沒收、征用； 核反應(yīng)、核輻射及放射性污染； 振動、移動或減弱支撐；

地震、雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、火山爆發(fā)、地下火、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)等自然災(zāi)害，但因被保險(xiǎn)人管理、維護(hù)不善，造成災(zāi)害來臨時(shí)本不應(yīng)發(fā)生的損失除外；

大氣、土地、水污染及其它污染； 直接或間接由于計(jì)算機(jī)2000年問題。

第四條 下列各項(xiàng)損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償： 被保險(xiǎn)人根據(jù)非經(jīng)政府有關(guān)部門核準(zhǔn)，且保險(xiǎn)人未書面認(rèn)可的協(xié)議應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任；

被保險(xiǎn)人或其代表及雇員的人身傷亡，以及上述人員所有的，或雖非其所有但由其保管或控制的非物業(yè)的財(cái)產(chǎn)損失；

罰款、違約金、罰金或懲罰性賠款；

本保險(xiǎn)單明細(xì)表或有關(guān)條款中規(guī)定的應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行負(fù)擔(dān)的免賠額； 因保險(xiǎn)責(zé)任事故引起的停產(chǎn)、減產(chǎn)等間接損失； 精神損害。

第五條 其他不屬于本保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的一切損失、費(fèi)用和責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

被保險(xiǎn)人義務(wù)

第六條 被保險(xiǎn)人應(yīng)履行如實(shí)告知義務(wù)，提供被保險(xiǎn)人委托管理物業(yè)的清單，并如實(shí)回答保險(xiǎn)人就有關(guān)情況提出的詢問。

第七條 被保險(xiǎn)人應(yīng)按約定如期繳付保險(xiǎn)費(fèi)，未按約定繳付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

第八條 在本保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)重要事項(xiàng)變更或保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)書面通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人應(yīng)辦理批改手續(xù)或增收保險(xiǎn)費(fèi)。

第九條 發(fā)生本保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)盡力采取必要的措施，縮小或減少損失，立即通知保險(xiǎn)人，并書面說明事故發(fā)生的原因、經(jīng)過和損失程度。否則，對擴(kuò)大部分的賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

第十條 發(fā)生本保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故后，在未經(jīng)保險(xiǎn)人檢查和同意之前，對發(fā)生事故的物業(yè)不得予以改變和修復(fù)。

第十一條 被保險(xiǎn)人在獲悉可能引起訴訟時(shí)，應(yīng)立即以書面形式通知保險(xiǎn)人；當(dāng)接到法院傳票或其它法律文書后，應(yīng)及時(shí)送交保險(xiǎn)人。**財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司**分公司

物業(yè)管理責(zé)任保險(xiǎn)建議書

第十二條 被保險(xiǎn)人如不履行第六條至第十一條約定的任何一項(xiàng)義務(wù)，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任，或從解約通知書送達(dá)十五日后解除本保險(xiǎn)。

賠償處理

第十三條 發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故時(shí)，不經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意，被保險(xiǎn)人或其代表人對索賠方自行作出的任何承諾、拒絕、出價(jià)、約定、付款或賠償，保險(xiǎn)人均不承擔(dān)賠償責(zé)任。必要時(shí)，保險(xiǎn)人可以被保險(xiǎn)人的名義對訴訟進(jìn)行抗辯或處理有關(guān)

索賠事宜。

第十四條 保險(xiǎn)人對每次事故的賠償金額以法院或政府有關(guān)部門依法裁定的或經(jīng)雙方當(dāng)事人及保險(xiǎn)人協(xié)商確定的應(yīng)由被保險(xiǎn)人償付的金額為準(zhǔn)，但不得超過本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的每次事故賠償限額及所含人身傷亡每人賠償限額。在本保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人多次事故的累計(jì)賠償金額，不得超過本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的累計(jì)賠償限額。

第十五條 保險(xiǎn)人根據(jù)上述第二條的規(guī)定，對每次事故中被保險(xiǎn)人為縮小或減少損失支付必要的、合理的費(fèi)用及事先經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意的訴訟費(fèi)用予以賠償。

第十六條 被保險(xiǎn)人在向保險(xiǎn)人申請賠償時(shí)，應(yīng)提交保險(xiǎn)單正本、事故證明書、裁決書、由保險(xiǎn)人認(rèn)可的縣級以上（含縣級）醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的醫(yī)療證明及其它必要的單證材料。

第十七條 必要時(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)以被保險(xiǎn)人的名義向有關(guān)責(zé)任方提出索賠要求，未經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意，被保險(xiǎn)人自行接受有關(guān)責(zé)任方就有關(guān)損失作出付款或賠償安排或放棄向有關(guān)責(zé)任方索賠的權(quán)利，保險(xiǎn)人可以不負(fù)賠償責(zé)任或取消本保險(xiǎn)。

第十八條 發(fā)生本保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，應(yīng)由有關(guān)責(zé)任方進(jìn)行賠償?shù)?，被保險(xiǎn)人應(yīng)采取一切必要的措施向有關(guān)責(zé)任方索賠。保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠付之日起，取得在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對有關(guān)責(zé)任方請求賠償?shù)臋?quán)利。在保險(xiǎn)人向有關(guān)責(zé)任方代位行使請求賠償?shù)臋?quán)利時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助，并提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。

第十九條 被保險(xiǎn)人請求賠償?shù)臋?quán)利，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起兩年內(nèi)不行使而消滅。

第二十條 接到被保險(xiǎn)人的賠償請求后，保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)核定。對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)在與被保險(xiǎn)人達(dá)成有關(guān)賠償協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償義務(wù)。

第二十一條 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，如被保險(xiǎn)人有重復(fù)投保的情況，保險(xiǎn)人僅負(fù)按比例賠償?shù)呢?zé)任。

爭議處理

第二十二條 被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間有關(guān)本保險(xiǎn)的爭議解決方式由當(dāng)事人從下列兩種方式中選擇一種：

因履行本合同發(fā)生的爭議，由當(dāng)事人協(xié)商解決，協(xié)商不成的，提交×××仲裁委員會仲裁；

因履行本合同發(fā)生的爭議，由當(dāng)事人協(xié)商解決，協(xié)商不成的，依法向人民法院訴訟。

本保險(xiǎn)適用中華人民共和國法律。

其他事項(xiàng)

第二十三條 本保險(xiǎn)生效后，被保險(xiǎn)人可隨時(shí)書面申請解除本保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人亦可提前十五天發(fā)出書面通知解除本保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)按日平均計(jì)收。

第三篇：責(zé)任保險(xiǎn)

1內(nèi)容引言

責(zé)任保險(xiǎn)，是指以保險(xiǎn)客戶的法律賠償風(fēng)險(xiǎn)為承保對象的一類保險(xiǎn)，它屬于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇，適用于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一般經(jīng)營理論，但又具有自己的獨(dú)特內(nèi)容和經(jīng)營特點(diǎn)，從而是一類可以獨(dú)成體系的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

首先，責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有共同的性質(zhì)，即都屬于賠償性保險(xiǎn)。

其次，責(zé)任保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人的法律風(fēng)險(xiǎn)。

再次，責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)可能造成他人的利益損失為承?；A(chǔ)。

根據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同，責(zé)任保險(xiǎn)可以分為公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和

管理者；二是各種產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷售者、維修者；三是各種運(yùn)輸工具的所有者、經(jīng)營管理者或駕駛員；四是各種需要雇傭員工的單位；五是各種提供職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位；六是城鄉(xiāng)居民家庭或個(gè)人。

此外，在各種工程項(xiàng)目的建設(shè)過程中也存在著民事責(zé)任事故風(fēng)險(xiǎn)，建設(shè)工程的所有者、承包者等亦對相關(guān)責(zé)任事故風(fēng)險(xiǎn)具有保險(xiǎn)利益；各單位場所（即非公眾活動場所）也存在著公眾責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，如企業(yè)等單位亦有著投保公眾責(zé)任保險(xiǎn)的必要性。

4責(zé)任范圍

責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任和民事?lián)p害賠償責(zé)任這二者既有聯(lián)系又有區(qū)別，是不能完全等同的。一方面，責(zé)任保險(xiǎn)承保的責(zé)任主要是被保險(xiǎn)人的過失行為所致的責(zé)任事故風(fēng)險(xiǎn)，即被保險(xiǎn)人的故意行為通常是絕對除外不保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，這一經(jīng)營特點(diǎn)決定了責(zé)任保險(xiǎn)承保的責(zé)任范圍明顯地小于民事?lián)p害賠償責(zé)任的范圍；

另一方面，在被保險(xiǎn)人的要求下并經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意，責(zé)任保險(xiǎn)又可以承保著超越民事?lián)p害賠償責(zé)任范圍的風(fēng)險(xiǎn)。這種無過錯(cuò)責(zé)任即超出了一般民事?lián)p害賠償責(zé)任的范圍，但保險(xiǎn)人通常將其納入承保責(zé)任范圍。

責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，一般包括兩項(xiàng)內(nèi)容：

1、被保險(xiǎn)人依法對造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

2、因賠償糾紛引起的由被保險(xiǎn)人支付的訴訟、律師費(fèi)用及其他事先經(jīng)過保險(xiǎn)人同意支付的費(fèi)用。

5保險(xiǎn)費(fèi)率

責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率的制訂，通常根據(jù)各種責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)大小及損失率的高低來確定。從總體上看，保險(xiǎn)人在制訂責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，主要考慮的影響因素應(yīng)當(dāng)包括如下幾項(xiàng)：

1.被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)性質(zhì)及其產(chǎn)生意外損害賠償責(zé)任可能性的大??；

2.法律制度對損害賠償?shù)囊?guī)定；

3.賠償限額的高低。

此外，承擔(dān)中區(qū)域的大小、每筆責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的量及同類責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的歷史損失資料亦是保險(xiǎn)人在制訂責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)必須參照的依據(jù)。

6保險(xiǎn)賠償

從責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展實(shí)踐來看，賠償限額作為保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，通常有以下幾種類型：

1.每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額，它又可以分為財(cái)產(chǎn)損失賠償限額和人身傷亡賠償限額兩項(xiàng)。

2.保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)的賠償限額，它也可以分為累計(jì)的財(cái)產(chǎn)損失賠償限額和累計(jì)的人身傷害賠償限額。

3.在某些情況下，保險(xiǎn)人也將財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡兩者合成一個(gè)限額，或者只規(guī)定每次事故和同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額而不規(guī)定累計(jì)賠償限額。

在責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營實(shí)踐中，保險(xiǎn)人除通過確定賠償限額來明確自己的承保責(zé)任外，還通常有免賠額的規(guī)定，以此達(dá)到促使被保險(xiǎn)人小心謹(jǐn)慎、防止發(fā)生事故和減少小額、零星賠款支出的目的。

7發(fā)展歷程

責(zé)任保險(xiǎn)作為一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，產(chǎn)生于19世紀(jì)的歐美國家，20世紀(jì)70年代以后在工業(yè)化國家迅速得到發(fā)展。1880年，英國頒布《雇主責(zé)任法》，當(dāng)年即有專門的雇主責(zé)任保險(xiǎn)公司成立，承保雇主在經(jīng)營過程中因過錯(cuò)致使雇員受到人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)應(yīng)負(fù)的法律賠償責(zé)任；1886年，英國在美國開設(shè)雇主責(zé)任保險(xiǎn)分公司，而美國自己的雇主責(zé)任保險(xiǎn)公司則在1889年才出現(xiàn)。

絕大多數(shù)國家均采取強(qiáng)制手段并以法定方式承保的汽車責(zé)任保險(xiǎn)，始于19世紀(jì)末，并與工

業(yè)保險(xiǎn)一起成為近代保險(xiǎn)與現(xiàn)代保險(xiǎn)分界的重要標(biāo)志。當(dāng)時(shí)的英國“法律意外保險(xiǎn)公司”最為活躍，它簽發(fā)的汽車保險(xiǎn)單僅承保汽車對第三者的人身傷害責(zé)任，保險(xiǎn)費(fèi)每輛汽車按10—100英鎊不等收取，火險(xiǎn)則列為可以加保的附加險(xiǎn)；到1901年，美國才開始有現(xiàn)代意義的汽車第三者責(zé)任險(xiǎn)——承保人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失法律賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。進(jìn)入20世紀(jì)70年代以后，責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展在工業(yè)化國家進(jìn)入了黃金時(shí)期。在這個(gè)時(shí)期，首先是各種運(yùn)輸工具的第三者責(zé)任保險(xiǎn)得到了迅速發(fā)展；其次是雇主責(zé)任保險(xiǎn)成了普及化的責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種。隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各種民事活動急劇增加，法律制度不斷健全，人們的索賠意識不斷增強(qiáng)，各種民事賠償事故層出不窮，終于使責(zé)任保險(xiǎn)在20世紀(jì)70年代以后的工業(yè)化國家得到了全面的、迅速的發(fā)展、在本世紀(jì)70年代天，美國的各種責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入就占整個(gè)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的45%—50%左右，歐洲一些國家的責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入占整個(gè)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的30%以上，日本等國的責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入也占其非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的25%—30%.進(jìn)入20世紀(jì)90年代以后，許多發(fā)展中國家也日益重視發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

西方保險(xiǎn)界認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可以劃分為三個(gè)大的發(fā)展階段：第一階段是傳統(tǒng)的海上保險(xiǎn)和火災(zāi)保險(xiǎn)（后來擴(kuò)展到一切財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）；第二階段是人壽保險(xiǎn)；第三階段是責(zé)任保險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)由承保物質(zhì)利益風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)展到承保人身風(fēng)險(xiǎn)后，必然會擴(kuò)展到承保各種法律風(fēng)險(xiǎn)，這是被西方保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展證明了的客觀規(guī)律。同時(shí)我們還知道，責(zé)任保險(xiǎn)在保險(xiǎn)業(yè)中的地位是很高的，它既是法律制度走向完善的結(jié)果，又是保險(xiǎn)業(yè)直接介入社會發(fā)展進(jìn)步的具體表現(xiàn)。

第四篇：工作阻力

●工作阻力:由支架安全閥決定的支架對頂板的最大支撐能力。由支架安全閥的調(diào)定壓力決定的。

（三用閥）外注式單體液壓支柱：包括單向閥、安全閥和卸載閥。分別承擔(dān)支柱的注液升柱、過載保護(hù)和卸載降柱功能 *2液壓支護(hù)設(shè)備的種類有哪些？

金屬摩擦支柱(普采)＋單體液壓支柱(高檔普采)和自移式液壓支架(綜采)

3.立柱有哪幾種結(jié)構(gòu)形式，分為支撐式、掩護(hù)式和支撐掩護(hù)式三種基本架型

液壓支架中的液壓缸有立柱和千斤頂倆大類。立柱用于承受頂板載荷，調(diào)節(jié)支架高度。千斤頂用于推溜、移架、護(hù)幫、側(cè)護(hù)。液壓系統(tǒng)主要由：主回路系統(tǒng)，調(diào)速回路系統(tǒng)，保護(hù)系統(tǒng)。

2.煤礦巷道掘進(jìn)工藝有掘進(jìn)機(jī)法和鉆爆法

3．掘進(jìn)機(jī)的工作面分為:部分?jǐn)嗝婢蜻M(jìn)機(jī)、全斷面掘進(jìn)機(jī)。

4.裝載機(jī)按工作機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)分為耙斗式 鏟斗式扒爪裝載機(jī)（蟹爪）

6.型掘進(jìn)機(jī)的主要組成部分有哪些？

7.由截割機(jī)構(gòu)、裝運(yùn)機(jī)構(gòu)、行走機(jī)構(gòu)、轉(zhuǎn)載機(jī)構(gòu)、液壓系統(tǒng)、電控系統(tǒng)、噴霧降塵系統(tǒng)等組成 鑿巖機(jī)按動力不同可分為氣動、液壓、電動和內(nèi)燃四類。

8.單體液壓支柱分為哪兩大類？●按供液方式不同，單體液壓支柱有內(nèi)注式和外注式兩種．

9.采煤工作面按機(jī)械化程度的不同可分為三大類型：①普采②綜采③高產(chǎn)高效綜采

10.綜采工作面的特點(diǎn):可實(shí)現(xiàn)落煤、裝煤、運(yùn)煤、支護(hù)、頂板控制、工作面巷道運(yùn)輸?shù)壬a(chǎn)工序的全部機(jī)械化.配套設(shè)備:雙滾筒采煤機(jī)+刮板輸送機(jī)+液壓支架

*2無鏈牽引機(jī)構(gòu):通過采煤機(jī)牽引部的驅(qū)動輪（或再經(jīng)中間輪）與鋪設(shè)在輸送機(jī)槽幫上的齒軌相嚙合，而使采煤機(jī)沿工作面移動 類型有四種:(1)齒輪—銷軌型(2)滾輪—齒軌型(3)鏈輪—鏈軌型

11.螺旋滾筒的轉(zhuǎn)向和葉片旋向有何要求？

為了保證螺旋葉片向運(yùn)輸機(jī)裝煤，而不是向煤壁推煤，滾筒上螺旋葉片的旋向必須與滾筒轉(zhuǎn)向相適應(yīng)。即“左轉(zhuǎn)左旋，右轉(zhuǎn)右旋 *4.截深J:滾筒切入煤壁的深度稱為截深

截齒類型①扁形截齒（適用于截割不同硬度和韌性的煤，適應(yīng)性較好）②鎬形截齒（適用于截割脆性及裂隙多的煤層。）

12.采煤機(jī)的進(jìn)刀方式有三種:斜切式進(jìn)刀（端部 ,中部）正切式進(jìn)刀

13.雙滾筒采煤機(jī)的轉(zhuǎn)向:①順轉(zhuǎn):截割方向與牽引方向相同。②逆轉(zhuǎn):截割方向與牽引方向相反

(相背轉(zhuǎn)動)：①反向?qū)L（前順后逆）②正向?qū)L（前逆后順）

14.采煤機(jī)輔助裝置包括調(diào)高和調(diào)斜裝置、底托架、降塵裝置、拖纜裝置、破碎裝置、擋煤板、防滑裝置和輔助液壓裝置

15.調(diào)高:在煤層高度范圍內(nèi)上下調(diào)整滾筒的位置

類型:①搖臂調(diào)高②機(jī)身調(diào)高

16.采煤機(jī)的滑靴包括:①兩個(gè)導(dǎo)向滑靴（采空區(qū)側(cè):防止采煤機(jī)運(yùn)行時(shí)掉道。②兩個(gè)支撐滑靴（煤壁側(cè):主要起支承作用

17:采煤工作面降塵的方法有:噴霧降塵裝置(內(nèi),外噴霧)，泡沫滅塵，吸塵器捕塵。

*18.防滑裝置:工作面傾角在15°以上時(shí)，必須有可靠的防滑裝置

19.采煤機(jī)破碎裝置的位置：破碎裝置用來安裝在迎著煤流的機(jī)身端部（即工作面輸送機(jī)機(jī)尾一側(cè)）

20.根據(jù)煤層厚度選型:薄煤層(H=0.8～1.3m)中厚煤層(H=1.3～3.5m)厚煤層(H>3.5m)

大采高液壓支架大于3.8m，大中心距大于1.75m

離合機(jī)構(gòu)的作用：其防塵和動密封的作用。

破碎裝置安裝在迎著煤流的機(jī)身端部。

第五篇：律師責(zé)任保險(xiǎn)

律師責(zé)任保險(xiǎn)的有關(guān)問題

組員：熊英麗黃榮清蔡澤鋒陳濤光楊道強(qiáng)

1、律師責(zé)任保險(xiǎn)

律師責(zé)任保險(xiǎn)制度是律師機(jī)構(gòu)在依法履行律師職業(yè)時(shí)，因工作過錯(cuò)給律師當(dāng)事人或利害關(guān)系人造成的直接經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)律師賠償責(zé)任的，屬于律師責(zé)任保險(xiǎn)合同規(guī)定的范圍內(nèi)，由保險(xiǎn)人對律師機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事賠償金額及有關(guān)費(fèi)用給予補(bǔ)償?shù)囊环N法律制度。一旦律師在執(zhí)業(yè)活動中，由于失誤造成當(dāng)事人的損失，當(dāng)事人提出賠償要求的，由律師事務(wù)所申請保險(xiǎn)公司代為賠償，保險(xiǎn)公司在查清當(dāng)事人所受的損害確系律師的責(zé)任之后，即向當(dāng)事人支付一定限額的賠償金。

2、法律法規(guī)依據(jù)

《律師法》《侵權(quán)責(zé)任法》《合同法》以及律師執(zhí)業(yè)行為規(guī)范等法律法規(guī)

合同法第107條當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任。

合同法第112條當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，在履行義務(wù)或者采取補(bǔ)救措施后，對方還有其他損失的，應(yīng)當(dāng)賠償損失。

3、賠償標(biāo)準(zhǔn)

第二十九條 發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按以下方式計(jì)算賠償：

（一）對于每次事故造成的損失，保險(xiǎn)人在每次事故責(zé)任限額內(nèi)計(jì)算賠償，其中對每人 人身傷亡的賠償金額不得超過每人人身傷亡責(zé)任限額；

（二）在依據(jù)本條第（一）項(xiàng)計(jì)算的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)合同雙方在本保險(xiǎn)合同中約定了免賠 額的，保險(xiǎn)人扣除每次事故免賠額后進(jìn)行賠償，但對于人身傷亡的賠償不扣除每次事故免賠額。

保險(xiǎn)合同雙方在本保險(xiǎn)合同中約定了免賠率的，保險(xiǎn)人在扣除本保險(xiǎn)合同載明的每次事 故免賠率計(jì)算的每次事故免賠額后進(jìn)行賠償，但對于人身傷亡的賠償不扣除每次事故免賠

額。

免賠額和免賠率同時(shí)存在的，兩者以高者為準(zhǔn)（免賠金額部分以按前款根據(jù)免賠率計(jì)算 方式得出的金額與約定免賠額兩者中高者為準(zhǔn))。

合同法第114條當(dāng)事人可以約定一方違約時(shí)應(yīng)當(dāng)根據(jù)違約情況向?qū)Ψ街Ц兑欢〝?shù)額的違約金，也可以約定因違約產(chǎn)生的損失賠償額的計(jì)算方法。

約定的違約金低于造成的損失的，當(dāng)事人可以請人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以增加；約定的違約金過分高于造成的損失的，當(dāng)事人可以請求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以適當(dāng)減少。

當(dāng)事人就遲延履行約定違約金的，違約方支付違約金后，還應(yīng)當(dāng)履行債務(wù)。

4、發(fā)展淵源、在我國的開辦情況

近十年來，律師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)在全國得到了較好的推廣，特別是在沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，律師事務(wù)所和律師在各地律協(xié)的組織下紛紛投保，其中北京、上海、廣東、廣西、海南、陜西、四川等省市的投保率較高。律師執(zhí)業(yè)責(zé)任險(xiǎn)投保在現(xiàn)階段呈現(xiàn)出這樣的特點(diǎn)：

一、各地律師執(zhí)業(yè)責(zé)任險(xiǎn)投保發(fā)展不平衡，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)投保率低；

二、除了幾個(gè)直轄市以及個(gè)別省份外，律師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)大多是在各個(gè)地級市律師協(xié)會的組織下購買，投保情況較為分散，缺乏統(tǒng)一性和協(xié)調(diào)性。

我們可以從以下幾個(gè)方面討論其所存在的問題：首先，愿意提供律師執(zhí)業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司較少。不少保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)從業(yè)人員存在這樣一種誤解，認(rèn)為律師業(yè)是高危險(xiǎn)行業(yè)。因此，愿意承保的保險(xiǎn)公司少，使得律師在投保時(shí)選擇余地小。其次，保險(xiǎn)種類單一，無法滿足實(shí)際需要。目前保險(xiǎn)公司并未針對律師業(yè)的特點(diǎn)和需求，開發(fā)多種可供律師選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品。再次，保險(xiǎn)條款格式化，限制了律師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的作用。最后，欠發(fā)達(dá)地區(qū)投保問題尤其多。欠發(fā)達(dá)地區(qū)投保律師執(zhí)業(yè)責(zé)任險(xiǎn)存在多重困難，其主要原因是：

一、欠發(fā)達(dá)地區(qū)律師數(shù)量少、業(yè)務(wù)量小，投保金額不高，保費(fèi)少，對保險(xiǎn)公司缺乏吸引力；

二、欠發(fā)達(dá)地區(qū)律師業(yè)發(fā)展相對遲緩、規(guī)模較小，面對龐大的保險(xiǎn)公司，當(dāng)?shù)芈蓭熓聞?wù)所和律師協(xié)會缺乏對等的談判實(shí)力，致使雙方就律師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)事宜的談判無法取得一致意見，最終導(dǎo)致律師執(zhí)業(yè)責(zé)任險(xiǎn)投保計(jì)劃流產(chǎn)。

三、欠發(fā)達(dá)地區(qū)法律服務(wù)業(yè)務(wù)量少，收入不高且不穩(wěn)定，投保律師執(zhí)業(yè)責(zé)任險(xiǎn)對律師事務(wù)所和律師是一個(gè)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，致使律師不購買或以較低的標(biāo)準(zhǔn)購買律師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。

5、《侵權(quán)責(zé)任法》等法律法規(guī)的頒布對律師責(zé)任保險(xiǎn)的影響、侵權(quán)法對于律師責(zé)任保險(xiǎn)的影響主要體現(xiàn)在確定侵權(quán)責(zé)任的可能性和賠償額多少這兩方面。

（一）增強(qiáng)了律師責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的可保性

可保風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)要件是風(fēng)險(xiǎn)的可評估性，即風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生所產(chǎn)生的預(yù)期損失是可以測定的。相對于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)，責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)顯得更加復(fù)雜，既取決于侵權(quán)行為的發(fā)生，還取決于侵權(quán)責(zé)任的認(rèn)定。在侵權(quán)責(zé)任法律制度不健全的情況下，侵權(quán)損害賠償往往難以預(yù)期，從而降低了責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的可評估性?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)的另一要件是風(fēng)險(xiǎn)的同質(zhì)性，即要求有大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的的存在，否則風(fēng)險(xiǎn)將難以有效集合與分散。侵權(quán)責(zé)任法的完善可能導(dǎo)致同類侵權(quán)責(zé)任案件的責(zé)任認(rèn)定存在較大差異，從而降低了責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的同質(zhì)性。侵權(quán)責(zé)任法確立的無過錯(cuò)責(zé)任原則和侵權(quán)責(zé)任優(yōu)先原則，使侵權(quán)責(zé)任認(rèn)定有了明確的標(biāo)準(zhǔn)，有利于提高當(dāng)前我國責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的可評估性和同質(zhì)性，從而增加責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的可保性。

（二）有利于侵權(quán)責(zé)任的確定

無過錯(cuò)責(zé)任原則的確立被認(rèn)為是侵權(quán)責(zé)任擴(kuò)張的標(biāo)志之一，對行為人的謹(jǐn)慎注意義務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)有所提高，使得原來不構(gòu)成侵權(quán)的行為而被認(rèn)定為侵權(quán)行為，既而確定侵權(quán)責(zé)任?？傊瑹o過錯(cuò)責(zé)任原則解決的是侵權(quán)行為發(fā)生后如何認(rèn)定侵權(quán)責(zé)任的問題。侵權(quán)責(zé)任優(yōu)先原則解決的是侵權(quán)責(zé)任如何承擔(dān)的問題。兩原則的分工合作，最終有利于侵權(quán)責(zé)任的確定。

（三）有利于計(jì)算賠償數(shù)額的大小

隨著侵權(quán)責(zé)任的不斷擴(kuò)張，特別是危險(xiǎn)責(zé)任的不斷擴(kuò)展，與之相匹配的責(zé)任保險(xiǎn)制度，尤其是強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度也隨之增強(qiáng)。創(chuàng)設(shè)危險(xiǎn)責(zé)任的主要原因是人們認(rèn)識到新的設(shè)施、技術(shù)、物質(zhì)或材料在帶給人類巨大的收益和便利之時(shí)，也帶來了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)是未知的，也是無法預(yù)見的。為了平衡它們帶來的利益和造成的損害，需要采用嚴(yán)格的責(zé)任形式來保護(hù)受害人。這種保護(hù)既體現(xiàn)在減輕受害人的舉證責(zé)任上，又體現(xiàn)在督促加害人對于危險(xiǎn)的預(yù)防和減輕上。而在責(zé)任保險(xiǎn)的種類上，主要的強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)幾乎都與危險(xiǎn)責(zé)任的領(lǐng)域相伴相生。同時(shí)，危險(xiǎn)責(zé)任一般都設(shè)有賠償?shù)纳舷?，這樣也可以有效地降低責(zé)任保險(xiǎn)需要承擔(dān)的損失數(shù)額，并且便于評估和計(jì)算責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的額度。

案例分析：

1、第一起是某所在代理一起債權(quán)債務(wù)糾紛案時(shí)，與當(dāng)事人簽定《委托代理協(xié)議書》，后

因律師事務(wù)所搬遷地址發(fā)生變化未能及時(shí)與當(dāng)事人相互取得聯(lián)系，使得委托事項(xiàng)過了訴訟時(shí)效，給委托人造成六萬余元經(jīng)濟(jì)損失。律師所辯稱：該所律師已經(jīng)為當(dāng)事人寫好起訴書，只待當(dāng)事人簽字后到法院去起訴，但由于當(dāng)事人一直未在起訴書上簽字，而律師又未能與當(dāng)事人取得聯(lián)系，故無法到法院立案。法院最終判令律師所賠付上述損失。

分析：此案例中，律師事務(wù)所搬遷，應(yīng)及時(shí)與當(dāng)事人取得聯(lián)系，通知當(dāng)事人律師事務(wù)所的地址變更事宜，讓當(dāng)事人能夠在訴訟時(shí)效內(nèi)與事務(wù)所一起處理委托事項(xiàng)。在過去，由于法律的不完善，也許會導(dǎo)致責(zé)任確定的困難及保險(xiǎn)公司是否賠償?shù)慕缍ɡщy，但是因?yàn)榍謾?quán)責(zé)任法及相關(guān)法律的完善，發(fā)生此類事件能夠更明確的確定事故責(zé)任所在，也方便保險(xiǎn)公司的理賠處理。

2、案件是北京律協(xié)投保以來索賠標(biāo)的最大的一起理賠案。某所在1996年6月承辦美國

某公司與北京某開發(fā)公司委托見證和代為保存票據(jù)的律師業(yè)務(wù)時(shí)，由于美國某公司未履行約定義務(wù)造成北京某開發(fā)公司420萬元經(jīng)濟(jì)損失。據(jù)了解，北京某開發(fā)公司與美國某公司所簽定一份進(jìn)口白糖合作協(xié)議書，北京某公司負(fù)責(zé)白糖的起運(yùn)費(fèi)，先期將款項(xiàng)匯給美國某公司，但不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任。美國某公司負(fù)責(zé)辦理進(jìn)口手續(xù)，將白糖從巴西運(yùn)往中國港，并在事后給北京某開發(fā)公司純利。合作期限為45天，超過3天視美國某公司違約。律師所一名律師作為見證人簽署了《見證書》。簽定協(xié)議之后，北京某開發(fā)公司按要求將此款匯入美國某公司指定的賬號，美國某公司則開具了同等金額另加一定比例的外匯支票作為保證金交律師所保存。合作期滿后，北京某開發(fā)公司找到律師所索要支票兌付，但被銀行以存款不足而退票。遭到損失后，北京某開發(fā)公司將啟明所與美國某公司列為共同被告，經(jīng)法庭審理查找和公告未能找到美國某公司。因此，法院判決：律師所對美國某未能返回給北京某開發(fā)公司420萬元承擔(dān)賠償責(zé)任。律師所不服提起上訴，二審法院判決：律師所對上述債務(wù)美國某公司不能清償部分的10%承擔(dān)責(zé)任。

分析：此案件主要保護(hù)了律師事務(wù)所的權(quán)益。律師事務(wù)所作為見證，為北京某開發(fā)公司和美國某公司的交易做見證。但是在交易過程中，美國某公司的人間蒸發(fā)導(dǎo)致北京某開發(fā)公司的損失，責(zé)任應(yīng)在于美國某公司。因?yàn)槁蓭熓聞?wù)所不與美國某公司同謀，所以律師事務(wù)所沒有責(zé)任賠償因美國公司造成的所有損失，但因?yàn)槠渥鳛橐娮C，律師事務(wù)所的見證是保證兩家公司交易的公平公正性，律師事務(wù)所有義務(wù)查證美國公司和北京開發(fā)公司的真實(shí)性與可靠性。在見證之前，律師事務(wù)所沒有提出任何問題，故北京某開發(fā)公司的損失，律師事務(wù)所應(yīng)按比例承擔(dān)一部分責(zé)任。在一開始的判決中，法院判決律師事務(wù)所需承擔(dān)美國某公司造成的北京某開發(fā)公司的所有損失，無疑是侵犯了律師事務(wù)所的權(quán)益，因此律師事務(wù)所上訴后的結(jié)果改變對律師事務(wù)所的賠償限額的判決。