第一篇：關于建筑業(yè)工程款與人工費分離的探素

創(chuàng)新舉措 遏制欠薪

---對建筑業(yè)工程款與人工費分離模式的探討

開化縣勞動保障監(jiān)察大隊 方夏榮

前幾年，每年歲末我縣都要掀起聲勢浩大的“春雨行動”,行動過后，拖欠問題仍然存在,難以根治，這種邊清邊欠的重復“行動”需要延續(xù)多久？為了確實解決拖欠民工工資問題，我縣也制定了一些長效機制，但在執(zhí)法過程中還是遇到一些難以解決的問題；如欠薪保障金不夠支付民工工資怎么辦？工程虧損又怎么處理等等。針對這些難點,我們深入工地進行了摸底、調(diào)研、分析,找出原因，模索出建筑業(yè)工程款與人工費分離的新模式，民工工資能夠按時足額到位。下面對新模式的運行實踐情況淺析自己的一些觀點。

一、運用欠薪保障金制度解決農(nóng)民工工資保障

為解決我縣存在的拖欠民工工資問題，政府和社會都做出了積極的努力，尋求積極的機制性對策，于2005年1月先后開始建立了建設工程領域繳納欠薪保障金制度為主要內(nèi)容的一系列制度。主要實施方法有四種：（1）以建筑承包企業(yè)為單位一次性繳納欠薪保障金50萬元,可以跨年滾動使用。（2）以建設工程項目部為繳納單位,按照工程項目造價,確定繳費比例繳納欠薪保障金。（3）以發(fā)包方為單位，也可以按工程項目繳納欠薪保障金50萬元。（4）建立欠薪應急周轉(zhuǎn)金制度。它主要由政府財政出一部分資金，組成欠薪保障應急資金，專門用于應付突發(fā)性、群體性的欠薪糾紛。它主要針對民工這特殊群體抗市場風險能力比較弱，在行政救濟和司法救濟存在時間成本和程 序復雜難以讓民工接受的情況下，有效地保證民工群體臨時性的生活救濟。

這四種實施方法，是政府通過強制手段對用人單位籌集一定的資金，用于支付施工企業(yè)特定條件下拖欠勞動者的工資，并行使墊付工資追償權(quán)的一種制度。自建立欠薪保障金制度以來，共收取欠薪保障金480萬元。近幾年來，勞動保障部門已依法解決了3家在特定條件下企業(yè)拖欠工資的問題，使用欠薪保障金墊付欠薪80多萬元，使268名民工及時領取了報酬，實踐效果非常明顯。二、一起集體上訪引發(fā)對建筑業(yè)欠薪頑癥思考

2006年8月18日我隊接到江西民工程金福、鄭富林等100多位民工的投訴，投訴由江西中興建筑企業(yè)有限公司承建的開化縣鳳起花苑工程拖欠民工工資70多萬元，要求項目部支付。該工程項目經(jīng)理為程冬平。工程從2005年4月開工至2006年10月結(jié)束。在承建過程中，程冬平組織了14個班組137名農(nóng)民工從事工程建設。由于項目部管理不善，延誤工期達半年之久，到工程完工時，經(jīng)雙方結(jié)算，工程總造價為719萬元，但此時整個工程發(fā)包方已支付工程款659萬元，而項目部只支付民工資130多萬元，再加上發(fā)包方為項目部墊付養(yǎng)老保險費10萬多元，墊付工程保證金11萬多元，還墊付了部份稅款等，實際上發(fā)包方已超額支付工程款幾十萬元，而且由于項目部延誤工期，發(fā)包方根據(jù)合同的約定，要求承包方賠償工程延誤款120萬元，如此下來，項目部已經(jīng)無力支付民工工資和材料款，出現(xiàn)了嚴重虧損。根據(jù)我們調(diào)查核實，僅民工工資這一項，還欠73.6萬元，面 對這種情形，項目經(jīng)理程冬平不是想辦法去解決，而是為擺脫民工的糾纏，于2006年8月16日獨自外逃。民工見項目經(jīng)理外逃，再也坐不住了，8月28日、29日，100余名農(nóng)民工又集體上訪到縣信訪局和縣政府。

縣勞動保障監(jiān)察大隊經(jīng)過認真調(diào)查取證，查清了項目部拖欠民工工資的事實，弄清了欠薪的數(shù)量、人數(shù)。并多次與工程的承建商江西中興建筑企業(yè)有限公司聯(lián)系，要求其派人前來開化處理欠薪事宜，同時，要求該公司配合我隊查找項目經(jīng)理的下落。在勞動保障監(jiān)察員的努力下，9月3日，程冬平也回開化與勞動保障監(jiān)察員和民工見面，配合調(diào)查。由于程冬平已經(jīng)無力支付工資，而承建商江西中興建筑企業(yè)有限公司對勞動保障監(jiān)察大隊要求其先行支付工資的要求置之不理。在此情況下，勞動保障監(jiān)察大隊果斷地啟用了該項目繳納的欠薪保障金30萬元，先行支付了民工的部分工資，但還缺口43萬余元。為了盡快使民工工資能得到足額兌現(xiàn)，2006年10月，在證據(jù)確鑿的情況下，我們組織了137名民工把江西中興建筑企業(yè)有限公司告上了法庭，最終于2007年8月30日，民工工資全部兌現(xiàn)。案子總算結(jié)束，但從該案例中可以看出，發(fā)生拖欠民工工資的主要原因：就是工程款與人工費混淆到一起，這樣往往會因為施工質(zhì)量、工期等合同糾紛引起費用拖欠，也給監(jiān)察大隊查處帶來一定的困難。

三、探索解決思路，有利遏制建筑業(yè)欠薪頑癥。

（一）從“救火”模式到“預防”機制的轉(zhuǎn)變。

從我縣實行農(nóng)民工欠薪保障金制度以來，特別是對掛靠外省的施 工企業(yè)及施工項目，每當發(fā)生拖欠農(nóng)民工工資時，我們總感覺到力不從心。針對這一問題，我們借鑒以往工作中出現(xiàn)的問題，在總結(jié)經(jīng)驗的同時，多次開展深入調(diào)查研究，摸索出《建筑業(yè)工程款與人工費分離》這一新模式，也是對建筑業(yè)農(nóng)民工工資專項支付監(jiān)控保障制度進行更進一步的細化。其核心內(nèi)容是：根據(jù)工程預算書造價將工程款與人工費分開進行支付。人工費首先在銀行開設農(nóng)民工工資專項賬戶，辦理農(nóng)民工銀行工資卡，按工程完工進度將人工費劃撥到專項賬戶，再由銀行將人工費劃撥到農(nóng)民工賬戶，這樣做能夠從源頭上治理拖欠、克扣農(nóng)民工工資問題。具體做法是：工程項目中標后，在繳納“欠薪保障金”的同時，建設單位和建筑施工總承包企業(yè)及項目部三方簽訂農(nóng)民工工資支付協(xié)議書，一式六份，送勞動、城建、金融部門和各自存檔一份，共同遵守，并由總承包企業(yè)或項目部按照中標工程總造價中所包含的人工費單項列支，提供農(nóng)民工工資表和農(nóng)民工化名冊等農(nóng)民工其它基本資料，再由銀行把農(nóng)民工的基本信息輸入電腦，且由總承包公司或工程項目部在銀行開設農(nóng)民工工資專項賬戶中，直接劃拔到農(nóng)民工工資卡上，并向勞動和建設部門備案。農(nóng)民工工資表應在工地上顯著位置粘貼公布核對，否則將不予核發(fā)施工許可證。該專項賬戶專門用于記載建設項目農(nóng)民工工資款的劃撥支付情況，其他工程款不從該賬戶中進出。建設單位根據(jù)中標總價，按工程的進度，定期劃拔工程款和農(nóng)民工工資。如果監(jiān)控到該企業(yè)沒有定期將工資轉(zhuǎn)到銀行，將予以相應處罰。

（二）人工費與工程款分離試點取得成效。2007年4月至今，我縣對十幾個外省建筑公司在開化的工地進行了試點工作。十幾個項目工程造價從200--1500余萬元不等，人工費40--350余萬元不等，從十幾個工地農(nóng)民工從頭到工程結(jié)束，發(fā)包方和承包方及項目部配合默契，制度措施得力,沒有發(fā)現(xiàn)一起投訴舉報拖欠民工工資案件。來自重慶南川的劉波、楊廷梅等5位民工高興地對其他民工說：“我們也和城里人一樣按時足額到銀行領工資了”。

這種新模式一是控制了包工頭的周轉(zhuǎn)資金，保證了民工工資按時足額到位；二是工程出現(xiàn)虧損時，避免了欠薪保障金不夠支付農(nóng)民工工資的缺點；三是人工工資按月支付，避免群體性事件；四是防止包工頭逃跑給施工企業(yè)造成一定的經(jīng)濟損失；五是避免了農(nóng)民工工資問題與經(jīng)濟糾紛問題相糾葛，使政府部門可以專注于農(nóng)民工工資問題的解決。六是避免了動用欠薪保障金時，政府部門操作上程序繁鎖的局面。七是政府部門可以直接通過指定銀行適時了解各建設項目農(nóng)民工工資的支付問題，便于事前的、動態(tài)的監(jiān)管。

四、存在的問題

雖然在實踐中解決了部分欠薪頑癥，也得到了民工的贊賞，但在實際操作過程中，也發(fā)現(xiàn)和遇到了不少的問題，其主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1、中標價設置不科學，低價中標。招投標的實質(zhì)就是價格競爭，價格作為招投標的核心而存在；理順招投標中的中標價，避免中標價的不合理，從而使建筑市場進入有序競爭、健康、持續(xù)發(fā)展的軌道，以利于我縣經(jīng)濟建設。近年來市場大量流行低于成本價的低價中標，這種不合理中標其主要原因在于招投標主體自身因素、管理跟不上及現(xiàn)行工程造價的計價辦法的制約等因素的影響，并且還大量存在著建設單位在招投標中盲目壓價、壓級，施工企業(yè)高估造價的現(xiàn)象。因此，在實踐中引發(fā)了大量的工程質(zhì)量、施工事故、工程糾紛、農(nóng)民工工資拖欠等問題。

2、建筑面積增大，裝修標準提高，圖紙結(jié)構(gòu)更改，農(nóng)民工工資難以估價。由于在施工中，業(yè)主超面積、超預算時有發(fā)生，費用也隨之增加，在資金得不到保證的同時，就會直接造成拖欠工程款和農(nóng)民工工資。

3、人工費速增，人員難招。一是定額單價嚴重滯后于勞動力市場價，定額水平高于生產(chǎn)力水平。近年來，城鄉(xiāng)人民收入水平不斷上升，勞動力價格已經(jīng)完全市場化。我縣目前的人工定額費率為52.8%，一個勞務公司向總承包方的取費應在人工單價的基礎上增加10％以上，用于支付他們向上級單位交納的管理費、管理層的開支、員工的強制保險、培訓等等。也就是說，勞務公司向施工企業(yè)按52.8%左右取費是符合市場價值規(guī)律的(限于一般工程，重點工程還要高)。但據(jù)我縣許多建筑施工企業(yè)反映，十年前一個大工（技工）30元、小工（幫工）18元即可招到，而近五年人工價格以每年近10％至20%的速度遞增，到2012年8月底，一個大工日工資200元以上，小工100元以上。即使這樣，還有招不到人的情況出現(xiàn)。二是“霸王條款”監(jiān)管乏力，市場主體責權(quán)利失衡。建筑市場由于準入門檻相對較低，“僧 多粥少”，歷來競爭激烈。近年來，一些投資方或開發(fā)商利用建筑市場的買方市場地位，違背市場經(jīng)濟規(guī)律，采取一些不正當手段，一味壓價，損害施工企業(yè)的利益。他們與建筑施工企業(yè)之間簽定的“承包合同”往往十分苛刻，包含許多“霸王條款”。據(jù)一些建筑施工企業(yè)負責人反映，隨著農(nóng)民生活水平的提高，就業(yè)機會的增多，農(nóng)村家庭由多子女向少子女的轉(zhuǎn)變，建筑業(yè)每月二、三千元的收人和其艱苦的工作條件相比較，對農(nóng)村的年輕人已經(jīng)沒有多少吸引力?，F(xiàn)在在施工現(xiàn)場，二十來歲的年輕人極少，建筑業(yè)民工已經(jīng)出現(xiàn)年齡偏大、青黃不接的現(xiàn)狀。這是人工工資增長的必然原因。另外，他們明顯感到，去年以來，工人“越來越難管了”，你要求他搶工期，他可以甩手不干，消極怠工。過去人們具有的“奉獻”價值觀如今已經(jīng)被“經(jīng)濟”價值觀所取代，建筑施工企業(yè)不出高價是招不來人的。目前我縣對建筑市場的管理中，明確要求“五大員”、“十大員”都要持證上崗，凡是進入施工現(xiàn)場的人員都要經(jīng)過崗前培訓，進行安全教育、技術(shù)交底等程序。但往往是建筑施工企業(yè)花費大量的資金和時間培訓出來的技術(shù)人員，剛能達到上崗要求，便“孔雀東南飛”另攀高枝了，造成建筑施工企業(yè)得不償失。

4、部門之間相互溝通比較少，程序復雜。主要表現(xiàn)在信息不能共享，各司其職，發(fā)現(xiàn)問題不能及時溝通。從實踐中看，工程款與人工費分離要牽涉到很多部門的協(xié)助，缺一就有可能是某個環(huán)節(jié)脫離，制度就難以執(zhí)行。

5、工程項目要求墊資，人工費難以到位。在僧多粥少的建筑市 場，墊資施工是一個普遍存在的問題。搞工程要墊資，在建筑市場已經(jīng)見空司慣，并存在大量問題：一是客觀上加大了工程成本。承包人在資金不到位的情況下，想方設法高價賒購建筑材料，或者從私人那里拿高息貸款購買建筑材料，確保工程按期開工。二是墊資工程很難保證合格的工程質(zhì)量。為了獲取最大限度的利潤，承包人不可能按設計要求施工，在每道工序上暗中做手腳，偷工減料；或者低價購買劣質(zhì)材料，以次充好，使工程質(zhì)量得不到保證，形成“豆腐渣工程”。三是施工過程中安全性差。承包人由于資金不足，工程施工所需的防護設施、設備，不能及時添置、維護、保養(yǎng)，事故隱患較多，給施工人員的人身安全帶來很大威脅。四是強壯人員不愿干，年老體弱者工效低。本來8-10個月工期的工程，需拖上一兩年還未交付使用，可謂誤人害已。五是醞成社會矛盾擴大。因多次追討工錢達不到目的，氣憤的民工到政府部門堵門，有的聚眾集體上訪等。

五、建議與對策

1、制定科學的中標價，選擇誠信的施工企業(yè)。一是更新觀念、糾正概念。主管行政部門要通過辦學習班、舉辦示范工程來教育市場各方把無限牟利的觀念轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌龆嘹A的觀念，即合作各方通過共同合作實現(xiàn)各自的目標，在某種意義上講是贏家，也就是說，投資者達到預期收益，承包商獲得合理的期望利潤。二是完善招投標制度。我國《招標投標法》第一條規(guī)定：招投標活動應當遵循公開、公平、公正和誠實信用的原則。第三十三條規(guī)定：投標人不得以低于成本價的報價競標。上述文件實質(zhì)內(nèi)容是公平競爭，合理低價中標，且不低 于成本價。圍繞“三公”原則來完善招投標制度就從以下方面著手：首先杜絕“圍標”現(xiàn)象，“圍標”現(xiàn)象已是當前建筑市場招投標操作公開的慣用手段了，它不僅是不合理中標價的罪魁之一，而且還使施工方案大同小異，工藝單一，從而使招標企業(yè)無法擇優(yōu)而取。要解決“圍標”問題，首先要求招投標雙方實現(xiàn)公平。要提倡有償提供投標資料，并有用法律手段保障所有投標資料的產(chǎn)權(quán)，招標方不得擅自采用未中標方的設計資料。第二，采用工程量清單計價，規(guī)章制度完善成熟。三是發(fā)揮工程造價咨詢機構(gòu)的作用。目前，我縣從事工程造價的工作人員對市場經(jīng)濟條件下的價格理論與實務知識甚少。在這種情況下，只依賴招投標雙方營造合理中標價確實有難處，而由造價咨詢機構(gòu)來承擔這一任務，重視發(fā)揮咨詢機構(gòu)的作用，便是一條相當快捷有效的道路。

2、建立三本臺帳，確保工資不拖欠。建筑（裝飾）企業(yè)因為它存在的特殊性，在勞動用工方面存在著非常嚴重的問題，以包工頭代管的模式還普遍存在，企業(yè)和管理人員與農(nóng)民工通過包工頭或班組長發(fā)生聯(lián)系，很多項目部現(xiàn)場管理人員甚至不知道施工現(xiàn)場到底有多少人；更不知道班組的農(nóng)民工考勤以及工資的實際發(fā)放情況等。進一步加強對建筑行業(yè)的勞動用工管理制度建設，落實建筑工地施工現(xiàn)場花名冊、考勤表和工資發(fā)放表三本臺賬工作，幫助建筑用工單位建立健全建筑業(yè)勞動用工管理制度和勞動用工管理責任人崗位職責等兩項制度；同時，定期加強對建筑工地勞動用工管理的日常巡查，指導和敦促建筑單位與勞動者簽訂勞動合同、做好工時考勤記錄、工資發(fā)放 簽名確認記錄等用工管理行為落到實處，切實杜絕招用勞動者、工資發(fā)放由承包人一手包辦現(xiàn)象，從而真正保護用人單位和勞動者的合法權(quán)益，構(gòu)建建筑工地的和諧勞動關系。

3、推行發(fā)放銀行工資卡制，避免由包工頭包辦。在農(nóng)民工工資支付領域有兩個突出問題：一是建筑行業(yè)普遍存在由各個“包工頭”向農(nóng)民工支付工資；二是有很多企業(yè)都采取平時支付生活費、年底一次性結(jié)清的工資支付方式，兩者是引發(fā)農(nóng)民工工資拖欠的重要原因。加快推行農(nóng)民工工資發(fā)放實名制，建筑施工企業(yè)要采取通過銀行卡直接發(fā)放農(nóng)民工工資等辦法，由法人企業(yè)直接按月足額支付職工工資，從源頭上杜絕由于工程層層轉(zhuǎn)包、以包代管等原因?qū)е驴丝弁锨忿r(nóng)民工工資案件的發(fā)生。

4、科學評估人工費成本。一是推行工程量清單，按照量價分離、市場競爭形成價格的原則，將人工費單價全面放開，隨行就市。二是通過對各類代表性工程分析測算，匯總得出勞務分包企業(yè)平均用工量，折算出勞務分包企業(yè)各類基本工種單位建筑面積合理人工消耗量指導性指標。三是制定公布勞務分包企業(yè)人工費指導價。將勞務分包企業(yè)各工種人工費調(diào)查摸底情況進行研究分析，剔除不合理個例，綜合各類工程中人工費平均水平，按不同工種分類計算得出人工費指導價格。四是明確勞務分包工程的費用及利潤。建筑勞務分包工程的勞務價格應包括：人工費（含生產(chǎn)工具用具使用費）、管理費、培訓費、勞動用工保險費等費用。五是充分發(fā)揮建筑業(yè)行業(yè)協(xié)會的作用。事實證明，靠行政手段解決不了的某些問題，可以通過發(fā)揮行業(yè)協(xié)會行業(yè) 自律作用來有所作為。協(xié)會從維護行業(yè)的整體利益出發(fā)，通過民主協(xié)商，統(tǒng)一全行業(yè)意志，制訂《行業(yè)自律公約》，引導企業(yè)自覺抵制業(yè)主的不合理要求，規(guī)范同業(yè)企業(yè)的市場行為，共同抵御經(jīng)營風險。六是增大面積、裝璜標準提高、圖紙結(jié)構(gòu)更改要有科學依據(jù)，并做好人工費預算工作，報建筑施工企業(yè)。

5、提高建筑企業(yè)法人的法律意識，規(guī)范勞動關系和諧。一是定期舉辦勞動法律法規(guī)培訓班，以強化企業(yè)法人代表依法自治的自覺性。二是利用多種形式開展勞動政策宣傳教育工作，努力提高勞動關系雙方的法律觀念。三是加強對企業(yè)規(guī)范勞動關系的監(jiān)督、檢查。要求企業(yè)法人進一步完善勞動合同制度，加強勞動合同管理，依法做好勞動合同的訂立、變更、續(xù)訂、終止、解除工作，以防個別企業(yè)法定代表人以減員增效、合同終止為由以權(quán)謀私，隨意與員工解除勞動關系。四是加強勞動保障監(jiān)察隊伍的組織建設，完善三方機制。

6、加強部門之間的溝通、協(xié)作，促進長效機制的貫徹落實。首先是工作上的溝通,如果部門之間有工作聯(lián)系的話,那一定要及時溝通,不論是日常事務,或是突發(fā)性的工作,一定要在第一時間溝通,使部門之間知道要做什么,怎樣做,本部門在這個工作過程中需要做些什么工作,那些工作是配合其他部門做的,這樣部門之間目標明確,職責明確,不會互相扯皮,工作也能做好.。其次是部門之間互相尊重,互相信任,建立良好的互相協(xié)作關系,如果有些問題產(chǎn)生,在適當?shù)臅r候,部門領導先互相交流,妥善解決有關事宜。再次是要得到建筑施工企業(yè)的配合和支持?？傊?，要徹底解決建筑行業(yè)欠薪頑癥，必須從源頭抓起，不斷完善長效機制建設，促進勞動關系和諧發(fā)展，為創(chuàng)建“無欠薪開化”打下堅定的基石。

二〇一二年十一月二日

第二篇：探學習的引導與實施

探學習的引導與實施

摘要：英語是語言文字學科。語言只有在運用中才能得到理解，學生在理解的基礎上才能把語言運用于交際過程中。知識的掌握離不開實踐活動。課堂教學中的師生互動與學生的充分實踐是提高課堂教學效果的最有效的手段。英語課堂教學中，老師應該如何創(chuàng)設情境,引導學生的活動，形成教學互動，事關課堂教學質(zhì)量的高下。本文將論述探究性學習在課堂教學中的運用。

關鍵詞：探究性學習教師啟動 創(chuàng)設情境 交際運用

英語課程標準指出：英語課程改革就是要改變過分重視語法和詞匯知識的講解與傳授、忽視對學生實際語言運用能力培養(yǎng)的傾向，強調(diào)課程要從學生的學習興趣、生活經(jīng)驗和認知水平出發(fā)，倡導體驗、實踐、參與、合作與交流的學習方式和任務型的教學途徑，發(fā)展學生的綜合語言運用能力，使語言學習的過程成為學生形成積極的情感態(tài)度、主動思維和大膽實踐、提高跨文化意識和形成自主學習能力的過程。英語課堂教學在目標設定、教學過程、課程評價和教學資源的開發(fā)等方面都要有助于自主、合作、探究學習方式的形成。在英語教學中，探究性學習必將成為課堂教學模式的主旋律。下面簡要談談筆者在英語教學中實施探究性學習的幾點做法。

一、設置靈活有效的學習小組，形成探究性學習的基本載體

探究性學習，主要以小組為組織方式，借助小組成員之間的協(xié)作，完成特定的任務。通過小組學習，彌補個體在思維、精力、時間和學習方式上的局限，發(fā)揮集體的力量，變勢單力薄為人多智廣。根據(jù)布魯納小組規(guī)模研究成果，遵循組間同質(zhì)、組內(nèi)異質(zhì)的原則，組建6人小組。為了增強小組的歸屬感和凝聚力，可讓學生集思廣益，為自己的小組起個性化的組名。事實證明，學生有驚人的想象力和創(chuàng)造力，他們能為自己的小組起上別具特色的組名，凝聚他們的期望和目標。這也能把學生個人之間的競爭轉(zhuǎn)變?yōu)樾〗M之間的競爭，形成組內(nèi)合作、組間競爭的格局。為調(diào)動組內(nèi)學生的積極性，讓探究性學習的組織形式更靈活有效，組內(nèi)成員應明確分工，各司其職。讓每個成員擔當不同的角色，如組長、記錄員、協(xié)調(diào)員、檢察員等，并采用角色定期互換的辦法，使每個學生都擔當不同的責任，在不同的位置上得到體驗和鍛煉，達到共同提高的目的。

二、營造民主平等的學習氛圍，引導學生充分自主探究

傳統(tǒng)的英語教學把學生囚禁于方寸之間，不顧學生的客觀實際，教師滿堂灌，一味講解詞匯、語法，學生只是機械記憶。如此的教法扼殺了學生的靈氣，禁錮了學生的思維，抑制了學生的個性和自由。陶行知先生曾說：“只有民主才能解救大多數(shù)人的創(chuàng)造力，使最大多數(shù)人之創(chuàng)造力發(fā)揮到最高峰?！彼?，教師要以友好、寬容、平等的心態(tài)對待每一位學生，保護學生的自尊心，培養(yǎng)其自信心，極力營造一個民主平等的學習氛圍，把學習主動權(quán)交給學生，讓學生大膽展示自己的想法和做法，充分自主探究。例如，我在初三英語第一輪復習每個單元的詞匯時是這樣做的：先給學生5分鐘時間自己看該單元的單詞，要求探究每個單詞的詞性、詞形、考點，5分鐘后讓一組的組長選擇其他組的幾個組員到黑板上默寫該組長認為重點的單詞，默寫完畢后，該組長引導全班同學一起回憶所默寫詞匯的用法，考慮不周到的地方其他同學和老師可以補充。下節(jié)課換其他組組長主持，達到人人都有機會，人人都是老師，人人都是學生，人人平等。這種做法，充分體現(xiàn)了以學生為主體、主人、主角的教學理念。

三、創(chuàng)設生動形象的學習情景，引導學生高效探究

新課程標準下的英語教材比舊英語教材更具有時代氣息，內(nèi)容更加新穎、廣博。教師要根據(jù)教學內(nèi)容，充分利用具有時代氣息的圖形、圖像、動畫或與教材內(nèi)容相關的圖片、影片、錄音、音樂等為學生創(chuàng)設生動開放的學習情境，引導學生進行高效學習。對于較難的問題，可引導學生通過小組共同協(xié)商、討論來解決。通過合作探究學習，既可以培養(yǎng)學生的想象力、創(chuàng)造思維能力，又可以增強學生的自信心以及團隊合作精神。語言學習最終的目的還是要能夠運用于生活，使其成為一種工具，與人交流。況且高中階段的學生自我觀念明確，追尋方向肯定，個人主觀的能力提升，學習主動性和參與意識增強，學習有目的和方向，能獨立進取，具有求學、做事、待人的基本能力。在教學中應提供更多的學習時間、空間和表達機會，使其能在教師幫助下開展研究性學習，自行探求新知，創(chuàng)新發(fā)展。

例如：SEFC Book 2A Lesson 15 China Daily 是一篇介紹《中國日報》的文章，學生閱讀此文后，能進一步了解《中國日報》的性質(zhì)和作用，版面設計和有關欄目等。此時教師可把學生分成若干小組，每組發(fā)給不同日期的《中國日報》一份要求學生迅速了解其欄目和內(nèi)容，交流信息和看法，并就感興趣的欄目設計和有關內(nèi)容展開分析和討論。學生在較短的時間內(nèi)進行了大量的語言輸入(input)和輸出(output)的訓練，在真實的情境下進行課堂互動，同時建構(gòu)知識和意義。下一步要進行的則是更富有創(chuàng)造性的互動。教師提問學生：If you were the chief editor of China Daily ,how would you improve the paper? Can you design a model for the public? 學生積極思考，踴躍發(fā)表意見，提出了大量富有創(chuàng)造性和建設性的看法，并分組呈交了一份新型的《中國日報》的設計式樣，一堂課下來，學生的收獲遠遠大于單純的閱讀理解和回答有關問題，調(diào)動了學生的主動性和積極性，培養(yǎng)了實際運用英語的能力。

在這種合作探究活動中，學生思維活躍，課堂氣氛熱烈，不同學生的思維能夠得到有效的互補，學習效果極佳。

四、開展創(chuàng)造性的課外活動，引導學生深入探究

除課堂教學外，教師可以設計開放型、創(chuàng)造型、應用型的作業(yè)引導學生深入探究教材內(nèi)容。而這部分作業(yè)的設置必須格外強調(diào)學生對語言的實際應用能力，使之具有啟發(fā)性、應用性、綜合性，更貼近學生生活和實際需求。例如，根據(jù)教材，教師可以布置“英語辯論”、“英文小報制作”、“看圖會話”、“英文采訪”、“英語廣播”、“化妝舞會”等形式多樣的課外活動，這些活動使每個學生都能得到展示自我的機會，同時也能引導他們通過資料搜集、整理、融合、設計來深入探究所學知識。例如，在中考書面表達的專項訓練中，結(jié)合2008年北京奧運會，我要求學生課后寫一篇競選北京奧運志愿者的演講稿。我沒有給他們要點提示，而是讓他們展開豐富的想象：什么樣的人才能成為奧運志愿者，我們應該為奧運做些什么等等。結(jié)果，在第二天的展示課上，我發(fā)現(xiàn)學生的觀點都特別新穎、鮮明，有的學生在演講過程中還展示了自己的設計、創(chuàng)意、插圖、所做的努力等等。從中可以看出，為了深入探究這一問題，他們的確付出了許多。這種活動，不但引導學生深入探究了現(xiàn)實的熱點問題，也成了一種美好的精神享受，使學生在輕松愉悅中釋放了潛在的智慧，感受學習的幸福，獲取不斷的成功。

五、設計激勵性的評價體系，引導學生樂于探究

在新課改浪潮中，英語教學更是要走出“應試教育”和“聾啞英語”的誤區(qū)。在教學中引導學生積極思維，互相探討，多維互動，讓學生在課堂內(nèi)外、學校內(nèi)外樂于運用并善于運用英語進行交際。課堂是培養(yǎng)學生良好學習習慣的舞臺，是教練學生學習的主戰(zhàn)場。在強調(diào)素質(zhì)教育的今天，作為一名教師，尤其是一名英語教師，更要切實做到以學生為主體，以訓練、應用為主線，充分的去調(diào)動學生、引導學生，授之以漁。教師要學會在人文的、個性的和互動的教學平臺上教書育人。我們只有在互動教學過程中去調(diào)動學生的學習積極性，激發(fā)他們學習的興趣和對語言知識的渴求，才能真正實現(xiàn)以培養(yǎng)為目標的素質(zhì)教育之神圣使命。

每個人的心靈深處都渴望有一種被認同感、一種滿足感、一種成功感。探究性學習的評價應該是促進學生發(fā)展的有效教育手段。我在探究性學習教學實施中建立起相應的評價體系：自我評價、小組評價、師長評價。評價的內(nèi)容有針對內(nèi)容表達的、針對個人素質(zhì)的、針對創(chuàng)新設計的等等。在評價時，不管是自評、組評還是師評，都要抓住閃光點和不足之處。評價要堅持公正、熱情、誠懇等原則。對學生的這種探究性學習行為及學習結(jié)果進行及時、積極的評價，有利于鼓勵學生的學習熱情，引導他們樂于探究、勇于思考、勇于創(chuàng)新的精神，同時也使他們的思維能力真正得到了可持續(xù)發(fā)展。

總之，在英語教學中實施探究性學習，是落實新課程標準理念和新課程標準實施建議很好的途徑。當然，在英語教學中如何實施探究性學習并進一步完善，還需各位同仁集思廣益，共同創(chuàng)新。

參考文獻： 1 王穎《加強實踐活動 提高英語課堂教學效果》 語言文化教育研究論壇 中國國際教育出版社1999.12 2 史秀琴 馬海燕 《調(diào)動學生積極性 提高課堂教學質(zhì)量》 語言文化教育論壇 中國國際教育出版社1999.12 3 魏禮飛 江曉生 《高中小班化互動式教學模式研究》 http://004km.cn

第三篇：《分離食鹽與水的方法》優(yōu)秀教案

《分離食鹽與水的方法》教案

【教材分析】

教材首先出現(xiàn)了一杯底部有少量食鹽的濃鹽水，給液面做個記號，然后 一點一點地加水，使杯子里的恰好全部溶解，接著又讓杯中的水蒸發(fā)，析出鹽，最后，把濃鹽水倒進燒杯中進行加熱，直至析出晶體。進一步調(diào)動起學生的學習興趣，將他們引入到深入的探究活動中。

【教學目標】

科學知識：引導學生嘗試探究分離食鹽與水的方法，了解海水制鹽的有關知識。

科學技能：學生能對所研究的問題進行實驗方案的設計，培養(yǎng)學生自主探究能力。

情感態(tài)度和價值觀：激發(fā)學生課外探究其他溶液分離方法的興趣。

【教學重點】

把濃鹽水倒進燒杯中進行加熱，使食鹽析出來。

【教學難點】

食鹽溶解于水的變化是一個可逆的過程。

【教學準備】

演示實驗用：飽和食鹽水、玻璃棒、水、食鹽，有關海水曬鹽的資料 小組實驗用：飽和食鹽水、玻璃棒、燒杯、三腳架、石棉網(wǎng)、酒精燈、放大鏡、食鹽等

【教學過程】

一、創(chuàng)設情景，提出問題

1．猜謎語：身體白又小，下水融化了，入口有咸味，生活不可少。（食鹽）

師：我們這節(jié)課就以食鹽為材料，開展研究活動。2．教師出示一杯已經(jīng)飽和的食鹽水。

師：因為今天上課是和鹽水有關，所以老師調(diào)制了一杯食鹽水，可一不小心把鹽放多了，你有什么辦法能使杯底的食鹽繼續(xù)溶解呢？看誰的方法既簡單又實用？

二、設計方案，驗證假設

1．學生小組討論實驗方案。

2．師生交流實驗方案：采用加水的方法。3．學生動手實驗，觀察溶液的變化。

師：在加水時，先看看杯中原來有多少濃鹽水，在杯外壁做個記號。然后再往杯里倒入少量清水（注意：加水過程要對于“水量”要進行控制），經(jīng)過攪拌，杯底的食鹽溶解在水里了嗎？

4．如果繼續(xù)加水，還能繼續(xù)溶解食鹽嗎？

5．引導小結(jié)：用增加水量的辦法可以繼續(xù)溶解杯底的食鹽。

三、繼續(xù)探究，分離食鹽

1．提問：（出示一杯濃鹽水）把這杯鹽水放在窗臺上，讓杯里的水蒸發(fā)減少，已經(jīng)溶解的食鹽會怎樣呢？

2．提問：如果燒杯里的水全部蒸發(fā)了，原先溶解在水里的食鹽會怎樣呢？ 3．師：剛才，同學們親眼看見食鹽被溶解在水里。你能不能想出一個辦法，在較短的時間內(nèi)，讓溶解在水里的食鹽分離出來呢？

4．學生設計實驗方案。

5．分組匯報實驗方案。（學生匯報是可能提到讓溶液自然蒸發(fā)，用過濾的方法，用酒精燈加熱蒸發(fā)分離出食鹽等方法，教師評價每種方法的利弊。）

6．酒精燈的使用。

7．分組實驗：用加熱的辦法讓水分蒸發(fā)減少，觀察蒸發(fā)皿里食鹽與水的變化。（在分組實驗前，學生應提出安全事項：A 注意酒精等的正確使用； B 在鹽水還未完全蒸發(fā)完之前熄滅酒精燈； C 加熱后的蒸發(fā)皿、三腳架、石棉網(wǎng)很燙，不要觸摸。）

四、燒杯中的白色顆粒是鹽嗎

1．師導：通過剛才的實驗你有什么發(fā)現(xiàn)嗎？鹽會跟著水一起蒸發(fā)嗎？（蒸發(fā)皿上留下了白色的鹽）2．師導：你怎么能確定蒸發(fā)皿上的白色物質(zhì)一定是鹽？你有什么辦法確定它就是鹽呢？（比較）

3．師導：對！拿它和生活中的鹽比較一下！為了方便研究，老師為每組準備了鹽、放大鏡。同學們可以用藥匙把蒸發(fā)皿上的白色物質(zhì)取到白紙上，和鹽比較一下是否相同。請各記錄員及時做好記錄。

4．交流匯報：

師導：從外部特征看,白色物質(zhì)和鹽很相像，那它是否具有鹽能溶解于水的性質(zhì)呢？同學們想試一試嗎？

5．師導：請同學們把白紙上的白色物質(zhì)放入燒杯中攪拌幾下，看它是否溶解了？聯(lián)系以前做溶解鹽的實驗，看看這次又有什么特點？

6．結(jié)論：白色顆粒外觀和鹽一樣，又能溶于水，它肯定就是鹽了，而且又溶解得快?，F(xiàn)在我們能夠得出什么結(jié)論呢？

7．師生小結(jié)：用蒸發(fā)減少水分，可以分離出食鹽。

五、海水變鹽

1．師：剛才我們通過加熱從鹽水中提取出了鹽。那么，我們生活中的鹽又是從哪里來的呢？

2．師：對呀，說起海水中的鹽，老師還要告訴同學們一個驚人的數(shù)字，你們想聽嗎？如果把海水中所溶解的鹽全部提取出來，重量將達5億億噸。這是多少鹽?。∪绻堰@些鹽平鋪在陸地上，全世界的人和房子都將被埋沒，只剩下幾幢特別高的摩天大樓露在外面，因為鹽的厚度將達到150米。

3．怎樣從海水中得到鹽 ·想象海水曬鹽的工藝過程?！ち私夂Ｋ畷覃}的工藝過程。

六、聯(lián)系生活，拓展外延

今天我們學習了“分離食鹽與水的方法”，如果遇到了其他溶液你能分離嗎？ 教師引導學生課后自行去探究.七、作業(yè)設計

填空題

1、酒精燈的火焰分為（）、（）、（）三個部分，（）的溫度最高，（）其次，（）的溫度最低。

2、酒精是容易揮發(fā)和燃燒的液體，萬一有灑出的酒精在燈外燃燒，不要驚慌，可用（）撲滅。

3、點燃酒精燈時一定要用燃著的火柴，決不能用燃著的酒精燈對火。加熱完畢需要熄火時，可用（）蓋滅，蓋滅時需再重蓋一次，以避免以后使用時燈帽打不開，絕對禁止用嘴吹滅火！

4、溶解在水中的食鹽能用蒸發(fā)的方法把食鹽和水分離出來。給杯子中的鹽水加熱，可以分離食鹽和水，需要的材料有：()。

5、鹽能夠溶解在水中，也能從水中分離出來，人們就是利用了鹽的這個特點，把海水引進鹽田，用太陽的熱量使海水中的水分蒸發(fā)，最后析出鹽的結(jié)晶。這個方法叫“()”，也叫“()”

答案：

1外焰 內(nèi)焰 焰心 外焰 內(nèi)焰 焰心 2濕抹布或沙土 3燈帽

4蒸發(fā)皿、石棉網(wǎng)、酒精燈、三腳架、火柴 5日曬法灘曬法

判斷題

1、溶解在水中的食鹽能用蒸發(fā)的方法把食鹽和水分離出來。（）

2、點燃酒精燈時一定要用燃著的火柴，決不能用燃著的酒精燈對火。加熱完畢需要熄火時，可用燈帽將其蓋滅，蓋滅時需再重蓋一次，以避免以后使用時燈帽打不開，絕對禁止用嘴吹滅火！（）

3、酒精燈的火焰分為外焰、內(nèi)焰、焰心三個部分，外焰的溫度最低，內(nèi)焰其次，焰心的溫度最高，所以我們用內(nèi)焰來加熱。（）

4、人們利用“鹽能夠溶解在水中，也能從水中分離出來”的這個特點，把海水引進鹽田，用太陽的熱量使海水中的水分蒸發(fā)，最后析出鹽的結(jié)晶。（）

第四篇：《分離食鹽與水的方法》教案1

分離食鹽和水的方法

【教材分析】

教材首先出現(xiàn)了一杯底部有少量食鹽的濃鹽水，給液面做個記號，然后 一點一點地加水，使杯子里的恰好全部溶解，接著又讓杯中的水蒸發(fā)，析出鹽，最后，把濃鹽水倒進燒杯中進行加熱，直至析出晶體。進一步調(diào)動起學生的學習興趣，將他們引入到深入的探究活動中。

【教學目標】

科學知識：引導學生嘗試探究分離食鹽與水的方法，了解海水制鹽的有關知識?？茖W技能：學生能對所研究的問題進行實驗方案的設計，培養(yǎng)學生自主探究能力。情感態(tài)度和價值觀：激發(fā)學生課外探究其他溶液分離方法的興趣。

【教學重點】

把濃鹽水倒進燒杯中進行加熱，使食鹽析出來。

【教學難點】

食鹽溶解于水的變化是一個可逆的過程。

【教學準備】

演示實驗用：飽和食鹽水、玻璃棒、水、食鹽，有關海水曬鹽的資料

小組實驗用：飽和食鹽水、玻璃棒、燒杯、三腳架、石棉網(wǎng)、酒精燈、放大鏡、食鹽等

【教學過程】

教學過程：

一、課堂導入 師：上課！生：起立！老師好！師：同學們好！請坐！

同學們，通過上節(jié)課的學習，我們知道食鹽能溶解在水中，老師回去之后也配了一杯濃鹽水，但是一不小心和一杯清水放在了一起（出示一杯濃鹽水和一杯清水），你們有什么好的方法可以幫助老師把它們區(qū)分開來嗎？

生：嘗一下!師：為什么？ 生：濃鹽水是咸的。師：還有方法嗎？

生：可以聞一下，清水沒有味道，鹽水有味道。

師：你聞一下，有沒有味道？注意聞的時候要扇聞，不能直接去聞。（教師讓該生扇聞）聞到味道了嗎？（生搖頭）看來這個判斷是錯的，聞的方法不行，你們還有什么方法嗎？還有什么辦法是運用我們以前的知識來判斷的！

生：繼續(xù)加鹽。

師：這必須是飽和食鹽水才能判斷，還有辦法嗎？今天這節(jié)課，老師給大家介紹一種新辦法，看看能不能分別加熱清水和鹽水來區(qū)分哪一杯是清水，哪一杯是鹽水？

生：能！鹽水加熱會留下鹽！

二、正確使用酒精燈

師：對，今天我們一起來研究《分離食鹽和水的方法》（板書：分離食鹽和水的方法）說到加熱，你們想到了要使用哪些工具呢？

生：煤氣、打火機、火柴??

師：今天老師給大家介紹一位新朋友，它的名字叫“酒精燈”。（板書：酒精燈）師：你們想不想認識這位新朋友？請大家翻到書本P37頁對照書本的第一幅圖看看酒精燈是由哪幾部分構(gòu)成的？（板書：構(gòu)造）

生閱讀書本。

師：現(xiàn)在老師考一下大家，這是——（師指著燈帽提問）生：燈帽。師：燈帽里面是—— 生：燈芯，還有酒精在里面。

師：那你們知道酒精燈點燃的時候能分幾層嗎？從外到內(nèi)有幾層？ 生：外焰、內(nèi)焰、焰心。

師：那我們平時通常用外焰來加熱因為外焰的溫度是最高的。

我們已經(jīng)認識了這位新朋友那你們會使用酒精燈嗎？使用的過程中我們要注意哪些事項呢？請大家看到書本P37頁。

生看書本。

師：看好了嗎？要想點燃酒精燈要怎么辦？ 生：把燈帽拿出來。

師：我們用火柴輕輕地點燃，從酒精燈的一側(cè)點燃酒精燈，再在旁邊甩一下火柴。如果要點燃另一盞酒精燈能不能直接拿酒精燈去點燃？

生：不能。

師：對，要再用火柴去點燃，不能直接用酒精燈去引燃。那熄滅酒精燈要怎么辦？ 生：用燈帽。師：蓋一次行嗎？ 生：不行。

師：對，我們蓋的時候一手扶住酒精燈，一手從旁邊將燈帽蓋到酒精燈上，要蓋兩次，這樣有助于我們下次使用酒精燈的時候輕松地打開燈帽。

（教師一邊示范蓋酒精燈的方法一邊講解，板書：用火柴點燃，燈帽滅，蓋兩次）師：酒精燈是很容易燃燒的，里面的酒精也是易揮發(fā)的液體，我們在使用中要是不小心弄翻了酒精燈，灑出來了怎么辦？

生：用抹布。生：用沙土埋。

師：老師在你們每組都準備了濕抹布，如果發(fā)生意外了可以用濕抹布來滅火。師：你覺得你會使用酒精燈了嗎？我請兩位同學上來演示一下，其他同學仔細觀察。兩名學生上臺演示酒精燈的操作方法。師：他們做的對不對？

生：不對，她只蓋了一次酒精燈的燈帽，還用嘴去吹火柴了。

師：老師發(fā)現(xiàn)這樣點燃酒精燈容易碰到火，我們要從旁邊去點燃，再用手扶住酒精燈另一只手蓋燈帽。

三、蒸發(fā)皿中的白色顆粒

師：要加熱蒸發(fā)濃鹽水，除了酒精燈還要什么材料？ 生：三角架。師：還有呢？ 生：石棉網(wǎng)。

師：給大家看一下石棉網(wǎng)，你知道它有什么作用嗎？ 生：分散火。

師：用酒精燈直接加熱，我們的火都集中在一起，用上石棉網(wǎng)就可以均勻加熱。師：三角架有什么作用？ 生：支撐作用。師：還要有什么材料？ 生：鹽、蒸發(fā)皿。

師：蒸發(fā)皿直接放在石棉網(wǎng)上嗎？ 生：加一點點濃鹽水。

師：濃鹽水加的多一點還是少一點？ 生：少一點。師：為什么？

生：加太多了要很長時間。

師：老師倒一點濃鹽水到我們的蒸發(fā)皿中，能這樣倒回去嗎？ 生：不能。

師：把蒸發(fā)皿放在石棉網(wǎng)上，打開酒精燈的燈帽點燃，輕輕地移到三角架下。你們還記得怎樣能加快蒸發(fā)嗎？

生：切碎鹽。生：用玻璃棒攪拌。

師：我們用玻璃棒一邊攪拌一邊觀察蒸發(fā)的過程中濃鹽水有什么變化。加熱的什么時候才停止？

生：蒸發(fā)看到鹽的時候。

師：我們加熱到蒸發(fā)皿中的液體基本上沒有了，這時候拿出酒精燈蓋滅兩次。加熱之后能直接用手拿蒸發(fā)皿嗎？

生：很燙。不能。

師：對我們不能直接觸碰它們。你們會做實驗了嗎？ 生：會。

師：記住我們的小燒杯中是濃鹽水。

生開始實驗，教師板書：三角架、石棉網(wǎng)、玻璃棒。

師：好！第三第四組同學最快了，你們剛才在加熱中觀察到什么現(xiàn)象？ 生1：有小鹽粒。生2：有小泡泡。生3：水上漂著鹽。生4：會濺出鹽來。

生5：冒出白色的煙，冒出像雪花一樣的東西。

師：同學們觀察得都很細心，你們發(fā)現(xiàn)食鹽有什么特點嗎？ 生：濃鹽水也可以化成鹽。師：這也就是說—— 生：鹽也能化成濃鹽水。

師：這就是說食鹽能溶解在水中，也能從水中分離出來，這是可逆的過程。（師邊說邊板書：食鹽能溶解在水中也能從水中分離出來，可逆）師：蒸發(fā)過的鹽和沒有蒸發(fā)過的鹽一樣嗎？ 生：不一樣。

師：用我們的放大鏡觀察一下它們有什么區(qū)別，并把你們觀察到的寫在作業(yè)本P21的表格中。

生用放大鏡進行觀察。

師：打開小包的食鹽觀察后，說說有什么發(fā)現(xiàn)嗎？ 生1：濃鹽水的結(jié)晶連在一起的。生2：蒸發(fā)過的比較細。師：你怎么知道？

生：我放在手上，用另一只手搓一下，發(fā)現(xiàn)比較細。師：通過比較我們發(fā)現(xiàn)蒸發(fā)過的鹽顆粒比較細小，還有嗎？ 生：都是白色的。

師：對，顏色是白的。

生：沒有蒸發(fā)的鹽顆粒比較大。

生：沒有蒸發(fā)過的鹽顆粒是方的、圓的，蒸發(fā)過的鹽基本上是方的。

師：看來大家都很仔細，蒸發(fā)過的我們稱為食鹽的結(jié)晶。那它還能溶解于水嗎？我們把結(jié)晶放在大一點盛水的燒杯中看看能否溶解？

生溶解食鹽結(jié)晶。師：食鹽晶體能溶解嗎？ 生：能！

師：食鹽能夠溶解于水中，又能通過蒸發(fā)從水里分離出來得到鹽的晶體，結(jié)晶體放入清水又能溶解于水。人們根據(jù)鹽的這個特點，把海水引進鹽田，用太陽的熱量使海水中的水分蒸發(fā)，最后析出鹽的結(jié)晶。學生看海水曬鹽的圖片。

四、課堂總結(jié)

師：通過這節(jié)課的學習你有什么收獲嗎啊？ 生：鹽水可以析出鹽，鹽水的鹽能結(jié)晶。生：我知道了怎么分辨水和濃鹽水。師：你能具體地說說嗎？

生：把酒精燈放在三角架下，濃鹽水倒入蒸發(fā)皿中再加熱。師：還有學到什么嗎？

看黑板上，酒精燈、石棉網(wǎng)、三角架這些都是我們加熱的器材。

下課！生：老師再見！師：同學們再見！

第五篇：我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略探研與思考

我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略探研與思考

金立華

我國新型的銀行業(yè)金融機構(gòu)—村鎮(zhèn)銀行，如何研究和解決發(fā)展中的?現(xiàn)狀、環(huán)境、戰(zhàn)略、機制、政策?等問題，使村鎮(zhèn)銀行又好又快發(fā)展，更好地履行社會職能，為我國社會主義新農(nóng)村建設增添活力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略目標？這個課題一直是村鎮(zhèn)銀行組委會年會及各級領導、專家、業(yè)內(nèi)人土關注的熱點問題，也是一個難點問題。因此，筆者帶著這個課題，根據(jù)多年來從事農(nóng)村金融工作的實踐和探研情況，談幾點粗淺的看法或體會。

一、關于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀問題

探研村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略問題，首先要研究、認知村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，尤其要剖析村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展中存在的問題。自2006年以來，我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)歷了試點期向全面發(fā)展期兩個發(fā)展階段。從目前已組建的村鎮(zhèn)銀行情況看，總體營運情況逐步向良好方向發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，必然推進農(nóng)村金融市場的發(fā)展，改進了農(nóng)村金融服務環(huán)境，引入農(nóng)村金融市場新的競爭主體，形成了新的競爭格局，注入了農(nóng)村金融市場新的活力，有效地促進了區(qū)域性經(jīng)濟的發(fā)展，社會各界對村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展前景看好，認知度逐步提升。但是，我們還應當看到發(fā)展中存在的問題和困難，主要表現(xiàn)在；一是受規(guī)模制約。按照?小額、分散?的原則，提供金融服務，其成本高，人力不足；放大額貸款，風險相對集中，有限的資本金，抗風險能力弱；由于受規(guī)模小的影響，利率定價難以實現(xiàn)風險全覆蓋，利率定高了，農(nóng)民利率負擔重，利率定價低了，有限的規(guī)模，不能實現(xiàn)較好的收益，出現(xiàn)經(jīng)營難以維持的現(xiàn)象，失去了競爭的活力和支農(nóng)的實力。二是受信貸資金供給和市場拓展制約。其主要原因是村鎮(zhèn)銀行的注入，農(nóng)信社從?溫飽?中覺醒，利用經(jīng)營多年的?人多、人熟、地熟、情況熟?優(yōu)勢和人脈資源，采取授信等方式，搶占資金市場、鎖定優(yōu)質(zhì)客戶資源等方式，占領農(nóng)村市場?制高點?。而村鎮(zhèn)銀行?人少、經(jīng)驗少、客戶關系少、優(yōu)質(zhì)客戶資源少?，這對組織資金帶來了一定的難度，出現(xiàn)了資金供給與需求不匹配，主要通過主辦行存放資金方式供給信貸資金，其資金成本高，貸款收益低，信貸資金風險程度與客戶群體的優(yōu)劣程度成正相關，流動性風險和信用風險并存。三是受風險管控、品種創(chuàng)新制約。村鎮(zhèn)銀行由于受人力資源的影響，在信用風險、操作風險識別、計量、控制方面，顯得人力資源不足，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行都由主發(fā)起行派駐風險管理人員提供智力支撐，但是，由于受?不同的信用環(huán)境、不同的管理模式、不同的員工素質(zhì)、不同的管理能力?等因素的制約，需要一個磨合期、引導期、適應期，對風險防范和業(yè)務發(fā)展帶來一定的影響。加之，村鎮(zhèn)銀行信貸產(chǎn)品的適應性、齊全性、認同度與農(nóng)信社相比，均有一定的差距。四是受結(jié)算和科技支撐等問題制約。新開辦的村鎮(zhèn)銀行受結(jié)算不通、信用卡業(yè)務滯后、科技力量薄弱、人力資源不足等因素的影響，業(yè)務發(fā)展速度緩慢。五是受市場定位不明、經(jīng)營戰(zhàn)略不清因素制約。在發(fā)展的進程中，不能快速進入自身的?跑道?。上述問題，應當在研究和制訂發(fā)展戰(zhàn)略中引起關注和改進。

二、關于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展環(huán)境問題

探研村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略，還須研究村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的內(nèi)外部環(huán)境。通過優(yōu)勢分析、劣勢分析、機會分析、威脅分析等方法，研究其內(nèi)外部發(fā)展環(huán)境，因勢利導地研究制訂村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。

優(yōu)勢分析——村鎮(zhèn)銀行具有良好的服務區(qū)域、先進的經(jīng)營理念、經(jīng)營機制靈活等內(nèi)部優(yōu)勢。首行，從良好的服務區(qū)域優(yōu)勢看，村鎮(zhèn)銀行?貼近社區(qū)，貼近‘三農(nóng)’?，其服務區(qū)域廣、服務對象廣，有潛在的發(fā)展空間。從先進的經(jīng)營理念看，村鎮(zhèn)銀行為?社區(qū)服務?、為?三農(nóng)服務?、?服務創(chuàng)造價值?、?實現(xiàn)雙贏?等經(jīng)營理念，已成為村鎮(zhèn)銀行村鎮(zhèn)銀行的共識，這個理念的形成并付諸于實施，將會產(chǎn)生一定的自身效益和社會效益。從經(jīng)營機制看，建立了產(chǎn)權(quán)明晰的公司治理結(jié)構(gòu)，比其他股份制商業(yè)銀行更典型；同時一般由主發(fā)起行給予風險控制、產(chǎn)品與科技、人員培訓等方面的專業(yè)支撐；建立了適合村鎮(zhèn)銀行特點的組織架構(gòu)，建立了信貸、財務決策機制，其業(yè)務流程充分體現(xiàn)?短、頻、快?、?扁平化?的優(yōu)勢；建立了靈活的風險定價機制，有利于業(yè)務拓展和風險控制；建立了員工用工機制、績效考核機制、干部任用競爭激勵機制，有利于充分調(diào)動員工愛崗敬業(yè)的熱情，體現(xiàn)了?以人為本?、?員工第一?的人文精神等等，與其他商業(yè)銀行比，具有一定的優(yōu)勢。這些優(yōu)勢發(fā)揮好了，將會對村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展起著積極的作用。

劣勢分析——一是缺乏農(nóng)村金融服務經(jīng)驗，尤其是新上崗的客戶經(jīng)理層面的員工；二是生存空間狹小，主要是農(nóng)村信用社具有比較優(yōu)勢,村鎮(zhèn)銀行難以與之競爭。三是服務空白和競爭不充分，主要是村鎮(zhèn)銀行員工少、網(wǎng)點少、結(jié)算不通等因素所致；四是核心競爭優(yōu)勢不強，主要表現(xiàn)在信貸產(chǎn)品、創(chuàng)新服務、貸款規(guī)模、科技支撐、客戶資源、品牌效應等方面與農(nóng)信社比，不占優(yōu)勢。

機會分析——從外部環(huán)境看：農(nóng)村金融市場的供需矛盾，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了機遇；市場放開為村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)提供機遇；農(nóng)村金融改革全面推開，發(fā)展環(huán)境不斷優(yōu)化；深化金融體制改革、政策扶持逐步到位；國家加大了對?三農(nóng)?的支持力度，比如減免農(nóng)業(yè)稅收，對糧食實行直補，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民收入狀況逐步趨好，這又為村鎮(zhèn)銀行提供了發(fā)展的一個很好機遇。

威脅分析——主要表現(xiàn)在：同業(yè)競爭日趨激烈，村鎮(zhèn)銀行處于弱勢；客戶服務需求更高，經(jīng)營成本高，村鎮(zhèn)銀行受到的威肋重；在法制建設、征信體系、風險控制等方面，存在不利因素等。

三、關于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略問題

（一）關于村鎮(zhèn)銀行市場定位問題。我國村鎮(zhèn)銀行的市場定位應當是?社區(qū)人民的銀行?。其市場定位的指導方針與目標是：?面向三農(nóng)，服務城鄉(xiāng)，誠信共享，實現(xiàn)雙贏?。其基本內(nèi)涵是：?面向三農(nóng)?---是指村鎮(zhèn)銀行的金融服務和信貸投向的重點向社區(qū)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟組織傾斜；向社區(qū)個體工商戶、私營業(yè)主、中小企業(yè)傾斜。?服務城鄉(xiāng)?---是指村鎮(zhèn)銀行應立足縣城社區(qū)（指在縣城設立的），逐步向農(nóng)村社區(qū)輻射，創(chuàng)新金融服務產(chǎn)品，創(chuàng)優(yōu)服務方式，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟提供?小、特、優(yōu)?的金融服務，打出、做精、做優(yōu)村鎮(zhèn)銀行的特色?品牌?，提高村鎮(zhèn)銀行生存能力，核心競爭能力。?誠信共享?--是指村鎮(zhèn)銀行應努力拓展與村鎮(zhèn)銀行誠信合作的優(yōu)良客戶、忠誠客戶、潛在客戶群體；村鎮(zhèn)銀行的員工應為這類客戶群體提供誠信服務，逐步提高客戶市場份額。?實現(xiàn)雙贏?--是指村鎮(zhèn)銀行立足?面向三農(nóng)、服務城鄉(xiāng)?的市場定位，通過?誠信共享?的?經(jīng)營理念、價值觀念、競爭信念?的支撐和村鎮(zhèn)銀行員工團隊的共同奮斗，實現(xiàn)社會效益和本行自身效益的?雙贏?，真正把村鎮(zhèn)銀行辦成當?shù)?社區(qū)人民自已的銀行?，成為社會主義新農(nóng)村建設的又一支金融生力軍，實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行在我國?三農(nóng)?這塊肥沃的土地上基業(yè)長青的愿景目標。

（二）關于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展戰(zhàn)略問題。我國村鎮(zhèn)銀行應根據(jù)各村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?現(xiàn)狀、環(huán)境、戰(zhàn)略（定位）、機制、政策?五因素分析的基礎上，因勢利導，揚長避短、趨利避害，探研和制訂本行的發(fā)展戰(zhàn)略。重點應實施?客戶（市場）、服務、專業(yè)（特色）、品牌、團隊?五大戰(zhàn)略。

客戶戰(zhàn)略——村鎮(zhèn)銀行由于在服務對象、服務區(qū)域、風險控制原則（額小、分散）、單戶貸款額度控制等方面，受銀監(jiān)會《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法》政策因素的制約，決定了村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村客戶市場、農(nóng)村金融市場定位。在客戶市場上應優(yōu)選社區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個體工商戶、私營業(yè)主、農(nóng)村專業(yè)戶、中小企業(yè)的客戶群體。村鎮(zhèn)銀行應通過社區(qū)內(nèi)的客戶市場細分，篩選目標客戶，列入村鎮(zhèn)銀行重點金融服務對象，通過實地訪談、陽光評審等方式鎖定目標客戶，建立目標客戶信息臺賬，落實?五定?責任制，即：?定服務對象、定服務方案、定服務責任人、定服務目標?，把為客戶服務工作做細、做精、做實、做優(yōu)，培植村鎮(zhèn)銀行的忠誠的客戶群體，這是村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)基業(yè)長青愿景目標的?法寶?。

服務戰(zhàn)略——村鎮(zhèn)銀行要以?服務創(chuàng)造價值?為經(jīng)營理念，把優(yōu)質(zhì)服務落實到每一個業(yè)務品種、每一個業(yè)務流程、每一個業(yè)務崗位，積極做優(yōu)?首問負責制?、?限時服務制?； 應創(chuàng)新服務方式，為信貸客戶提供?一站式?全流程信貸服務；應創(chuàng)新授信方式，根據(jù)不同的客戶群體、不同的經(jīng)營模式、不同的經(jīng)營季節(jié)、不同的貸款用途，不同的客戶需求，確定不同的授信額度、授信方法、擔保方式、利率定價。以靈活的授信方式、授信額度、擔保方式、貸款定價機制，羸得客戶對村鎮(zhèn)銀行的信譽度、滿意度、忠誠度、信用度。這是村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)基業(yè)長青愿景目標的?金點子?。

專業(yè)戰(zhàn)略——村鎮(zhèn)銀行應確立人為熟知但又很難做到的經(jīng)營戰(zhàn)略，即：?人無我有、人少我多、人多我優(yōu)、人弱我強?。要實施這一戰(zhàn)略，村鎮(zhèn)銀行要認真調(diào)研農(nóng)村金融市場，根據(jù)市場需求、客戶需求，結(jié)合內(nèi)外部環(huán)境分析，實施?專業(yè)化?（小而專）戰(zhàn)略、?特色化?（小而精）戰(zhàn)略，在農(nóng)村金融市場中?串位競爭?，把農(nóng)村金融服務做優(yōu)、做大、做強，充分體現(xiàn)?小銀行、大服務?。這是村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)基業(yè)長青愿景目標的?經(jīng)營法則?。

品牌戰(zhàn)略——村鎮(zhèn)銀行?品牌?戰(zhàn)略是基于?客戶?戰(zhàn)略、?服務?戰(zhàn)略、?專業(yè)?戰(zhàn)略配套實施的戰(zhàn)略，也是村鎮(zhèn)銀行提高核心競爭力的關鍵。村鎮(zhèn)銀行要著力打造為?三農(nóng)?服務品牌，服務產(chǎn)品。應根據(jù)不同的客戶對象、不同的客戶融資、不同的貸款方式、不同的客戶需求，開發(fā)設計不同的信貸產(chǎn)品。筆者調(diào)查蘇中地區(qū)某村鎮(zhèn)銀行，開業(yè)4個月來，研發(fā)出?綠貸通?、?融資通?系列信貸服務產(chǎn)品13個，主要產(chǎn)品有：（1）個人信貸產(chǎn)品7個。綠貸通-小額個人貸款、綠貸通-旺鋪寶（商鋪抵押貸款）、綠貸通-致富快車（個人經(jīng)營性貸款）、置業(yè)寶-個人經(jīng)營性物業(yè)貸款、小康之家-國家公務員貸款、車易貸-個人汽車消費貸款、安居寶-個人二手房貸款等；（2）公司類產(chǎn)品6個。綠貸通-公司業(yè)主經(jīng)營性貸款；綠貸通-公司經(jīng)營性貸款；融資通-經(jīng)營性物業(yè)貸款；融資通-擔保公司擔保貸款；融資通-應收賬款質(zhì)押貸款；融資通—銀團貸款等。上述產(chǎn)品陸續(xù)在本縣推廣使用，基本滿足社區(qū)農(nóng)戶、個體工商戶、中小企業(yè)的融資需求。目前，該行投放各類貸款近4億元，取得了一定的社會效應和該行的?品牌?效應。因此，實施?品牌?戰(zhàn)略，這是村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)基業(yè)長青的愿景目標的?金鏈條?。

團隊戰(zhàn)略——實施村鎮(zhèn)銀行上述發(fā)展戰(zhàn)略，關鍵靠?人?，靠一支?懂經(jīng)營、會管理、能吃苦、能戰(zhàn)斗、講誠信?的團隊。村鎮(zhèn)銀行團隊，應適應村鎮(zhèn)銀行的?現(xiàn)狀、環(huán)境、戰(zhàn)略、機制、政策?這一五大環(huán)境，不畏艱難、不畏勞累，不畏風險、不畏競爭，培育適合村鎮(zhèn)銀行特色的企業(yè)文化，堅定必勝信念，牢固確立?員工第一?的理念，培植一支忠誠的員工隊伍。教育引導員工，堅持以服務?三農(nóng)?為已任，想客戶之所想，急客戶之所急、解客戶之所憂，以誠信的服務，羸得最廣大的客戶，實現(xiàn)自身效益和社會效應?雙羸?。這是村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)基業(yè)長青愿景目標的?源泉?。

四、關于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展機制問題

我國村鎮(zhèn)銀行應根據(jù)各村鎮(zhèn)銀行的實際，以?公司治理、內(nèi)控嚴密、營運安全、資本充足、科學發(fā)展?為總體戰(zhàn)略目標，制訂本行的發(fā)展戰(zhàn)略。要實現(xiàn)這一戰(zhàn)略目標，應重點強化?公司治理、內(nèi)控與風險管理、激勵與約束、人才與科技?四大機制建設，為村鎮(zhèn)銀行科學發(fā)展提供機制支撐。

公司治理是村鎮(zhèn)銀行科學發(fā)展的基石。村銀銀行是一種新興的銀行業(yè)股份有限公司，從股東結(jié)構(gòu)上看，主要有主發(fā)起行和公司法人、自然人股東，其中主發(fā)起行控大股。這種股份制銀行雖然注冊資本較少，但是較其它股份制銀行的公司治理更為重要。為了把村鎮(zhèn)銀行辦好，應當在資本金總額、股權(quán)配置、組織架構(gòu)（三會一層或兩會一層）、授權(quán)管理、市場定位、經(jīng)營戰(zhàn)略與方針、經(jīng)營目標與規(guī)劃、內(nèi)部控制與風險管理等方面作出科學合理的安排，并真正按公司《章程》的規(guī)定規(guī)范運作，充分體現(xiàn)公司治理，才能保證村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)科學發(fā)展的目標。

內(nèi)控與風險管理是村鎮(zhèn)銀行科學發(fā)展的核心。村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控與風險管理較其他商業(yè)銀行不具有優(yōu)勢，主要受規(guī)模與人力、科技等因素的制約。但村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)處于起步期，必須重視內(nèi)控與風險管理機制，才能確保安全營運，實現(xiàn)業(yè)務發(fā)展與風險管控同籌兼顧，防范信用風險、操作風險、市場風險、流動性風險、聲譽風險等各類風險。因此，村鎮(zhèn)銀行應當按照?內(nèi)控優(yōu)先、提高效率?的原則，建立與業(yè)務規(guī)模相適應的內(nèi)控機制；應當根據(jù)業(yè)務品種、風險限額、客戶對象制訂業(yè)務流程；落實各業(yè)務流程控制操作規(guī)程，明確各業(yè)務流程操作步驟、操作要求、風險點、工作職責等，實行盡職免責，失職問責，增強員工的合規(guī)意識、盡職意識、風險意識，有效防范和控制各類風險。

人才與科技支撐是村鎮(zhèn)銀行科學發(fā)展的活力。村鎮(zhèn)銀行要承擔為?三農(nóng)?服務的責任，其一，要培育自身的企業(yè)文化，激發(fā)員工愛崗敬業(yè)、誠信履職的熱情；其次，要注意人才培養(yǎng)與人才引進。對風險管理人才可依托主發(fā)起行人才派駐，對公司類客戶經(jīng)理可引進當?shù)厮谐墒斓目蛻艚?jīng)理；對服務農(nóng)村的營銷人員，可采取招租勞務派遣人員方式，發(fā)揮他們?nèi)耸臁⒌厥?、情況熟的優(yōu)勢，為農(nóng)村農(nóng)民、個體工商戶提供知情、知心的服務，要按照?風險管理專業(yè)化?、?營銷人才本土化?的模式，組合、優(yōu)化配置村鎮(zhèn)銀行人力資源。其三，要重視科技支撐。可采取依托主發(fā)起行的科技力量、或主發(fā)起行科技入股、或派送人員去主發(fā)起行跟班培訓等方式，解決村鎮(zhèn)銀行科技人才和技術(shù)支撐問題。

激勵與約束是村鎮(zhèn)銀行科學發(fā)展的動力。村鎮(zhèn)銀行要建立健全勞動用工機制，實行全員合同制、高管及中層人員任期聘用制、一般員工持證上崗制。在工資制度上實行有績效考核分配機制；在內(nèi)部約束上，實行問責機制。從而充分調(diào)動全員積極性、主觀能動性，做好農(nóng)村金融工作。

五、關于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展政策問題的建議 我國村鎮(zhèn)銀行剛處于起步期，總體來講，因難多、優(yōu)勢不優(yōu)。要把我國的村鎮(zhèn)服銀行辦好，需要國家、地方政策扶持，以便村鎮(zhèn)銀行渡過難關，走上健康發(fā)展的軌道。建議有關方面適度放寬或調(diào)整發(fā)展政策問題。

（一）在信貸規(guī)模調(diào)控政策方面。對村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模控制應從松控制。主要解決?三農(nóng)?資金供需矛盾、新銀行業(yè)務拓展問題、資本金保本增值問題。建議對開業(yè)前三年的村鎮(zhèn)銀行不受規(guī)模控制，即使控制則是寬松的政策，這樣有利于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

（二）在銀行業(yè)監(jiān)管政策方面。對村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管政策，應在調(diào)研的基礎上出臺我國村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管辦法，不宜完全參照商業(yè)銀行的監(jiān)管要求，實行差別化監(jiān)管。其主要原因是村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行業(yè)金融機構(gòu)，但其業(yè)務規(guī)模、業(yè)務產(chǎn)品、服務對象、風險程度等方面與其他商業(yè)銀行不一樣。因些，建議在風險可控的前提下，對村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度、要求、標準適當放低些，以便村鎮(zhèn)銀行順利渡過適應期。

（三）在國家財稅政策方面。目前，國家財政部出臺了《中央財政農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼資金管理暫行辦法》，對村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社三類金融機構(gòu)進行定向補貼。這一舉措，體現(xiàn)了國家對農(nóng)村三類金融機構(gòu)支農(nóng)政策的落實。筆者建議對開辦前三年的?三類?金融機構(gòu)補貼政策和條件適當再放寬些。同時，對村鎮(zhèn)銀行的稅收政策，應基本同農(nóng)信社一樣。其原因是村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行業(yè)金融機構(gòu)，但同農(nóng)信社比，同是服務?三農(nóng)?，且服務的客戶群體是農(nóng)村中弱勢群體，由全體股東承擔社會責任，有點力不從心；同時，農(nóng)信社經(jīng)歷了幾十年的歷程，其盈利能力、抗風險能力優(yōu)于目前的村鎮(zhèn)銀行。同時，建議對村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后一定時期內(nèi)采取稅收保護政策，讓村鎮(zhèn)銀行前期有一個自身積累期，以便增強支農(nóng)的實力、生存能力和未來潛在的納稅能力。

（四）在地方政府政策扶持方面。一是建議政府在地方財力有可能的情況下，給予村鎮(zhèn)銀行一些財力與物力（土地征用等）的支持，把村鎮(zhèn)銀行當著支持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的?社區(qū)銀行?，而不是主發(fā)起行跨區(qū)經(jīng)營的銀行。二是在財政存款方面盡可能的給予支持。可以按股東出資額的倍數(shù)或比例確定存政性存款的存放額度，也可以按信貸資金投放額度的一定比例確定財政性資金存放額度，解決村鎮(zhèn)銀行開業(yè)前期信貸資金供給不足的困難。三是在宣傳導向、客戶推介、信用環(huán)境、法制環(huán)境、不良貸款處置上為村鎮(zhèn)銀行提供良好的環(huán)境和支撐。