第一篇：淺談后金融危機時代我國商業(yè)銀行信用卡行業(yè)面臨的機遇和挑戰(zhàn)

本科生畢業(yè)論文

淺談后金融危機時代我國商業(yè)銀行信用卡行業(yè)面臨的機遇和挑戰(zhàn)

姓

名 學

號 專

業(yè) 指導教師

摘 要

由美國次貸危機引發(fā)的金融危機已經(jīng)過去兩年多了，至今尚未有完結(jié)跡象，相反仍在步步深化。由最初的次貸風暴，導致大型核心機構(gòu)倒閉，掀起金融海嘯，引爆系統(tǒng)性金融危機；再通過全球性的信貸緊縮，最終損及實體經(jīng)濟層面，引發(fā)目前世界性經(jīng)濟危機。雖然目前再發(fā)生核心金融機構(gòu)諸如雷曼倒閉而引發(fā)金融海嘯的可能性，由于各國寧愿采取高成本的私有化手段加以挽救而大大減少，但由其他金融工具或金融市場**而加深金融危機的可能性卻仍然存在。在各種金融工具或市場中，消費信貸尤其是信用卡市場將最有可能再次引發(fā)金融風暴或加深金融危機。

中國在這樣全球性經(jīng)濟蕭條的形勢下，GDP 增速下滑。今后一個時期我國經(jīng)濟運行面臨新的不確定因素，國民經(jīng)濟的不景氣對信用卡行業(yè)影響很大。誠然，在后金融危機時代，我國商業(yè)銀行的信用卡行業(yè)面臨新的機遇和挑戰(zhàn)，這就要求我們對信用卡行業(yè)市場情況具體問題具體分析，認清形勢、合理認識到我國信用卡的現(xiàn)狀，制定正確的發(fā)展規(guī)劃、及時調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，在危機中立于不敗之地，在發(fā)展中更上一層樓。

關(guān)鍵詞: 后金融危機；信用卡市場；風險管理和監(jiān)控

Abstract

The spreading subprime mortgage crisis caused by the financial crisis has been in the past two years, has not the end, instead of in the first step.by the spreading subprime mortgage crisis led to large, core agencies is closed and raised financial tsunami, and detonated systematic ； more global financial crisis by the credit crunch, the damage and entity level.the present world economic crisis occur again.Although there is more core financial institutions such as the resulting tsunami lehman the failure of financial possibilities for countries' d rather take the high cost of the privatization means to save and sharply, but by other financial instruments or financial market storms and deepening financial crisis still exists.In various financial instrument or the market in particular, consumption credit card market will most likely to trigger financial turmoil or deepening financial crisis.China in such a global economic depression of the situation, the decline in gdp growth.for a period of our economy runs face new uncertainties, the economic recession in a great influence on the card industry.Of course, in the financial crisis, china's commercial bank card industry faced new opportunities and challenges,This required us to market specific issues credit card business, and understand the situation, reasonable to our credit card status quo,formulate correct programmes in the development strategy, in a crisis which is developing achievements.Key word: The financial crisis ； credit card market ； risk management and monitoring

目錄

引 言................................................................5

一、信用卡的含義及我國商業(yè)銀行信用卡市場的現(xiàn)狀........................7

（一）信用卡的含義................................................7

（二）我國商業(yè)銀行信用卡市場的現(xiàn)狀................................7 1.我國信用卡走向普及應(yīng)用、高速發(fā)展的基礎(chǔ)條件業(yè)已具備...........7 2.我國信用卡發(fā)卡量不斷飆升，但是也面臨“瓶頸”問題.............8 3.我國信用卡使用率低，導致銀行盈利少，成本居高不下.............9 4.我國各信用卡發(fā)卡銀行間同質(zhì)化競爭激烈.........................9 5.我國信用卡立法不完善，銀行自動決策管理的系統(tǒng)化水平滯后......10

二、后金融危機時代我國信用卡行業(yè)迎來重要的發(fā)展機遇...................11

（一）我國信用卡產(chǎn)業(yè)尚處于起步階段，具有廣闊的市場空間和發(fā)展?jié)摿?12

（二）“中國流”大趨勢將為信用卡發(fā)展創(chuàng)造有利的外部環(huán)境...........13

（三）擴大內(nèi)需和加快城鎮(zhèn)化進程將成為信用卡大發(fā)展的新機遇........14

三、后金融危機時代我國信用卡行業(yè)要應(yīng)對的各深層次挑戰(zhàn).................15

（一）改變傳統(tǒng)的生活方式，適應(yīng)全球經(jīng)濟和科技的新變化.............15

（二）不斷完善個人信用制度，加強征信體系建設(shè)，建設(shè)信用環(huán)境.......16

（三）重視信用卡行業(yè)的規(guī)劃，不斷完善信用卡相關(guān)法律制度和政策.....16

（四）加強信用卡風險管理和監(jiān)控...................................17 參考文獻.............................................................18 致 謝...............................................................19

引 言

一、研究的目的和意義

2008年在美國發(fā)生的次貸危機已經(jīng)引發(fā)了世界性的金融危機,并且金融危機導致的全球經(jīng)濟危機目前也在逐步加深。目前中國的凈出口由于受到國際經(jīng)濟環(huán)境和國內(nèi)經(jīng)濟因素的雙重制約而有較大幅度的下降,這對維持我國經(jīng)濟持續(xù)健康的快速發(fā)展提出了一個嚴重的挑戰(zhàn)。與此同時,盡管國家在2008年提出要增加4萬億的政府支出,但是由于政府支出有時滯效應(yīng)和對民間投資的擠出效應(yīng),并且政府支出受政府赤字規(guī)模的影響而不能無限制的增加等原因,從長期看來通過擴大政府支出來促進中國經(jīng)濟的持續(xù)增長也不是一個上善之策。在出口受阻、政府支出存在其自身局限性的背景下,中國居民消費的自發(fā)增長和民間投資的自發(fā)增加將成為中國經(jīng)濟增長的主要推動力。信用卡具備電子貨幣和消費信貸的雙重功能特性,目前,我國的信用卡支付金額占社會消費品零售總額的比重遠遠低于發(fā)達國家的水平,我國人均信用卡透支消費額只有發(fā)達國家的幾十分之一。為了通過增大信用卡的使用范圍和使用頻率來促進居民消費的增加,中國人民銀行和銀監(jiān)會在2009年3月23日聯(lián)合發(fā)布的關(guān)于信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的十條意見中,明確指出要引導金融機構(gòu)加大消費信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度,改進消費信貸業(yè)務(wù)管理方式??鼓勵加強銀商合作,在有效防范風險的基礎(chǔ)上,推廣銀行卡使用,提高刷卡效率,促進擴大銀行卡消費。

盤點這兩年內(nèi)全球和中國信用卡市場，我們會注意到許多悲觀言論的反復出現(xiàn)，諸如美國信用卡危機，壞賬率、違約率的持續(xù)上升并居高不下，美國信用卡危機會否引發(fā)第二波金融危機等等。在我國，針對客戶投訴、信用風險抬頭、信用卡套現(xiàn)、違法犯罪案件等的銀行卡負面報道屢見報端。關(guān)于信用卡產(chǎn)業(yè)的言論焦點和輿論傾向是問題大于成績、防范重于發(fā)展、規(guī)范重于促進。這樣的輿論環(huán)境有礙信用卡產(chǎn)業(yè)的順暢發(fā)展，也不利于信用卡產(chǎn)業(yè)爭取應(yīng)有的政策支持。誠然，信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展中難免存在各種各樣的問題，但不能因噎廢食，更不能人為放大信用卡的安全問題和風險問題，使信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展錯失良機。因此，在后金融危機時代我們有必要撥開重重迷霧，廓清產(chǎn)業(yè)發(fā)展大局，牢牢把握發(fā)展主旋律。

二、文獻綜述

在全球金融危機和美國信用卡危機的背景下，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)均采取積極措施應(yīng)對復雜的經(jīng)濟形勢，在一定程度上保持了信用卡業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。但是由于實體經(jīng)濟受金融危機和經(jīng)濟波動的影響，有相當部分持卡人收入水平下降、資產(chǎn)縮水或資金鏈斷裂，影響到持卡人的還款能力，加上信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模塑形期形成過程中伴生的種種問題的出現(xiàn)，使得我國信用卡業(yè)務(wù)的下一步發(fā)展和管理模式必須

也必然會產(chǎn)生轉(zhuǎn)變。（尹龍.信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展與管理問題[J].中國信用卡.2009(1):15-16）

從國外信用卡發(fā)展來看，凡是建立起完善征信體系的國家，持卡人的信用度普遍較高，產(chǎn)業(yè)風險普遍較低。因此，國內(nèi)個人征信體系的進一步完善將成為信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展重要保障。首先，要繼續(xù)大力發(fā)展政府主導的統(tǒng)一信用信息管理機構(gòu)，要逐步實現(xiàn)區(qū)域聯(lián)網(wǎng)、全國聯(lián)網(wǎng)，聯(lián)網(wǎng)信息應(yīng)該覆蓋金融、財稅、公用事業(yè)等多個領(lǐng)域其他信息，為準確授信、控制風險提供基本保障;同時，信用信息管理機構(gòu)的存在，對全民信用觀念的普及、社會信用體系的建立、以及信用資源的價值實現(xiàn)，都起著非常重要的作用。在此基礎(chǔ)上，要建立個人信用信息雙向交流機制，既允許金融機構(gòu)通過征信系統(tǒng)合法查詢客戶信用資料，滿足風險管理的需要，又要求金融機構(gòu)有義務(wù)將客戶在本機構(gòu)的信用情況上傳征信系統(tǒng)，以便及時更新客戶的信用狀況，滿足征信系統(tǒng)對信用信息來源的需求。

同時，要大力發(fā)展民營征信機構(gòu)，在個人征信領(lǐng)域引入競爭機制，一方面可以形成合理的市場價格，另一方而能保證征信公司不斷提高產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)，形成綜合性與地方性、行業(yè)性征信公司并存的多層次的競爭格局，從而降低征信產(chǎn)品價格，推動信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、研究的內(nèi)容和方法

由美國次貸危機引發(fā)的金融危機已經(jīng)過去兩年多了，至今尚未有完結(jié)跡象，相反仍在步步深化。由最初的次貸風暴，導致大型核心機構(gòu)倒閉，掀起金融海嘯，引爆系統(tǒng)性金融危機；再通過全球性的信貸緊縮，最終損及實體經(jīng)濟層面，引發(fā)目前世界性經(jīng)濟危機。雖然目前再發(fā)生核心金融機構(gòu)諸如雷曼倒閉而引發(fā)金融海嘯的可能性，由于各國寧愿采取高成本的私有化手段加以挽救而大大減少，但由其他金融工具或金融市場**而加深金融危機的可能性卻仍然存在。在各種金融工具或市場中，消費信貸尤其是信用卡市場將最有可能再次引發(fā)金融風暴或加深金融危機。中國在這樣全球性經(jīng)濟蕭條的形勢下，GDP 增速下滑。今后一個時期我國經(jīng)濟運行面臨新的不確定因素，國民經(jīng)濟的不景氣對信用卡行業(yè)影響很大。誠然，在后金融危機時代，我國商業(yè)銀行的信用卡行業(yè)面臨新的機遇和挑戰(zhàn)，這就要求我們對信用卡行業(yè)市場情況具體問題具體分析，認清形勢、合理認識到我國信用卡的現(xiàn)狀，制定正確的發(fā)展規(guī)劃、及時調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，在危機中立于不敗之地，在發(fā)展中更上一層樓。主要方法是文獻資料法、經(jīng)驗總結(jié)法、對比法等。

一、信用卡的含義及我國商業(yè)銀行信用卡市場的現(xiàn)狀

（一）信用卡的含義

信用卡（Credit Card）起源于20世紀的美國商品信用領(lǐng)域，在我國，2004年12月29日第十屆全國人大常委會第十三次會議通過了對信用卡的法律解釋，明確規(guī)定了“信用卡”在我國刑法中的法律定義，即“信用卡”是指由商業(yè)銀行或者其他金融機構(gòu)發(fā)行的具有消費支付、信用貸款、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。

信用卡一般有廣義信用卡和狹義信用卡之分。從廣義上說:凡是能夠為持卡人提供信用證明、消費信貸或持卡人可憑卡購物、消費或享受特定服務(wù)的特制卡片均可稱為信用卡。廣義上的信用卡包括貸記卡、準貸記卡、借記卡及賒賬卡等;從狹義上說:信用卡主要是指由金融機構(gòu)或商業(yè)機構(gòu)發(fā)行的貸記卡，即無需預先存款就可“先消費、后還款”的信用卡。

根據(jù)我國1999年頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》在我國信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡、準貸記卡兩類。貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費、后還款的信用卡。準貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當備用金賬戶余額不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。由于貸記卡是符合國際通用標準意義上的信用卡，所以本文所指的信用卡僅限于貸記卡。

信用卡具有的功能包括：結(jié)算功能、消費信貸功能、購匯功能、分期貸款的功能、個人信用報告功能。

（二）我國商業(yè)銀行信用卡市場的現(xiàn)狀

1.我國信用卡走向普及應(yīng)用、高速發(fā)展的基礎(chǔ)條件業(yè)已具備

根據(jù)人民銀行和中國銀聯(lián)的數(shù)據(jù)，截至 2009 年第三季度末，我國聯(lián)網(wǎng)商戶 147.25 萬戶，POS 機具 227.34 萬臺，ATM 19.96 萬臺。信用卡受理環(huán)境的持續(xù)改善，有力促進了信用卡的廣泛應(yīng)用。近年來，信用卡發(fā)卡機構(gòu)持續(xù)增加，發(fā)展速度超過借記卡。信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新精彩紛呈，功能不斷豐富，服務(wù)品質(zhì)不斷提高，現(xiàn)金替代作用日益凸顯，國人用卡意識不斷增強，逐漸養(yǎng)成用卡習慣，信用卡發(fā)卡量、消費交易額、透支規(guī)模不斷創(chuàng)出新高。信用卡正不斷滲透到社會的各個角落，對經(jīng)濟社會發(fā)展發(fā)揮著越來越重要的推動作用。

2.我國信用卡發(fā)卡量不斷飆升，但是也面臨“瓶頸”問題

目前我國信用卡的發(fā)展速度非?？?，但與國外成熟的信用卡市場相比，除了在信用卡發(fā)卡數(shù)量占一定優(yōu)勢外，持卡人用卡頻率，特約商戶普及率和持卡消費的比率上都還存在很大差距。事實上，發(fā)卡量的競爭是目前我國信用卡市場的最大特色。從2003 年內(nèi)信用卡起步至今,每年的發(fā)卡量均增長80% 以上。央行的統(tǒng)計顯示,截至2009 年3 月底,我國信用卡發(fā)行量超過1.5億張，比上一季度多出800多萬張，比2008年同期增多約4.5萬張，約是2007年一季度發(fā)卡量的3倍，持卡人數(shù)約1億，超過半數(shù)以上的信用卡持卡人持有一張以上的信用卡。雖然我國信用卡的發(fā)卡量在突飛猛進，可是我國信用卡市場卻存在著嚴重的“瓶頸”現(xiàn)象：1.各銀行盲目擴大卡量，睡眠卡過多。目前，各大銀行都在絞盡腦汁，大力宣傳推廣自己的信用卡，各種營銷策略層出不窮。為了吸引消費者，很多銀行都給申辦信用卡的客戶贈送小禮品。而實際上，很多申辦了信用卡的客戶并不使用信用卡，而是礙于親戚朋友的面子，為了幫助親戚朋友拉升業(yè)績而辦卡的。然而，現(xiàn)在一些銀行對于未激活使用的信用卡也收取年費，這已屢屢引起質(zhì)疑甚至糾紛。而大量“睡卡”一邊給銀行帶來資源浪費，一邊給客戶帶來各種損失。據(jù)了解，“睡卡”產(chǎn)生的年費會從信用額度里自動扣除，金額不夠的將以欠費形式記在賬戶上。區(qū)區(qū)年費，可能成為信用記錄上的污點不僅以后申辦各種貸款或信用卡時遭遇阻礙，還可能背上“不誠信”的污點。2.客戶群體定位存在偏頗。在開展信用卡業(yè)務(wù)的過程中，商業(yè)銀行繼對擁有穩(wěn)定工作和收入的客戶群體展開爭奪后，為搶占信用卡市場份額，加大了對高校學生等低收入人群的營銷力度。一些發(fā)卡銀行片面追求高額發(fā)卡數(shù)量，忽略對信用卡申請人還款能力的實質(zhì)性審核，為發(fā)卡銀行面臨信用風險埋下了隱患；3.信用卡客戶違規(guī)使用現(xiàn)象嚴重。正是由于信用卡發(fā)放環(huán)節(jié)審核不嚴,加之受全球金融危機影響,導致信用卡違約率從2008年下半年以來呈上升趨勢。2009年3月,上海銀監(jiān)局發(fā)布報告稱,截至2008年底,上海各持牌信用卡中心不良貸款率為2.42%,同比增長0.76%。據(jù)央行2009年6月22日發(fā)布的《2009年第一季度支付體系運行總體情況》披露,今年一季度,信用卡逾期六個月未償信貸總額49.70億元,同比增加133.1%,占期末應(yīng)償信貸總額的3.0%,同比增加0.6%。央行在報告中提醒金融機構(gòu)“在大力推進信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時,應(yīng)警惕信用卡逾期未償金額持續(xù)上升所帶來的潛在風險”。在信用卡違約率上升的同時,虛擬賬戶的虛假交易、信用卡惡意套現(xiàn)等違法違規(guī)活動也日益增多。

3.我國信用卡使用率低，導致銀行盈利少，成本居高不下

信用卡的運營成本很高。它與其它一般消費貸款的顯著差異決定了發(fā)卡行必須建立獨立的資信審核、風險監(jiān)控、透支催收等一整套嚴密的業(yè)務(wù)處理流程和相應(yīng)的組織機構(gòu)進行風險防控。建立和維持一個信用卡獨立處理系統(tǒng)要上億甚至幾億元的成本。按國際慣例，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)卡 100 萬張就能盈利。但在中國市場，一家銀行如果沒有 300 萬張活卡很難盈利。原因是我國發(fā)卡行收入主要來自年費、透支利息、手續(xù)費及商戶回傭，但是：（1）.競爭的加劇使銀行卡的年費及商戶回傭在不斷降低，許多信用卡實際上是免年費的。（2）.商戶普及率還很低，不利信用卡消費。（3）.受消費習慣等因素影響，我國持卡消費的頻率和消費額都很低，這直接導致發(fā)卡行的個人透支利息及手續(xù)費等收入微少。據(jù)《2008信用卡持卡人研究報告》關(guān)于信用卡使用頻率的調(diào)查，每人每周使用一次或一次以上的有 54.1%，而調(diào)查的是活卡比率，若算上睡眠卡那就更低了（如下圖）。我國持卡消費額占社會零售總額的比例不過 5%，沿海發(fā)達地區(qū)也只有 11%，而美國的這一數(shù)據(jù)為25%。（4）.信用卡的睡眠卡數(shù)量大。有業(yè)內(nèi)人士透露，至少有 1/4的銀行卡沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用，更有不計其數(shù)的卡在激活后不久即宣告作廢。個別銀行發(fā)行的信用卡中睡眠卡占比達 60%以上，造成消費市場占有率低，信用卡成本高居不下。

4.我國各信用卡發(fā)卡銀行間同質(zhì)化競爭激烈

目前國內(nèi)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展速度很快，競爭非常激烈。但是，我們同時發(fā)現(xiàn)這種競爭在很大程度上可以說是同質(zhì)化競爭，具體表現(xiàn)在:產(chǎn)品同質(zhì)化、營銷渠道同質(zhì)化、營銷方式同質(zhì)化、價格策略同質(zhì)化、經(jīng)營戰(zhàn)略同質(zhì)化。

在產(chǎn)品面，我們看到，各家銀行都針對高、中、低端市場推出了定位相似的產(chǎn)品。對高端市場各家銀行都有白金卡，對大眾客群一般都推出有百貨聯(lián)名卡、航空聯(lián)名卡、卡通主題卡、商旅卡，對低端的潛力客戶，各家銀行也都不愿放過，例如在校大學生市場，既有招行的“ Young卡”，又有建行的“名?！毕盗锌?，還有交行的青年卡。就連細分市場競爭也十分激烈，例如針對女性，廣發(fā)有“真情卡”，招行有“瑞麗卡”，中信有“魔力卡”，華夏有“麗人卡”。在如此令郎滿目的產(chǎn)品背后，功能和服務(wù)確是大致相同的。以最需要差異化體驗，功能服務(wù)敏感度最高的高端白金卡市場為例，基本上所有的白金卡都推出了免費高爾夫(有次數(shù)限制)、免費年度體檢、專享機場貴賓廳、緊急道路救援、高額航意險保障、白金秘書服務(wù)的功能，差異僅僅體現(xiàn)在選定服務(wù)供應(yīng)商的不同、免費次數(shù)多寡、航意險的金額的高低上。并沒有哪家銀行的白金卡有絕對優(yōu)勢的功能或者絕對高價值的服務(wù)。所以，雖然每個銀行都說自己的用卡環(huán)境好、刷卡方便、服務(wù)好、國際通用，但是在消費者看來，沒有差異化功能、定位的產(chǎn)品都是一樣的。

在營銷渠道面，國內(nèi)銀行基本都采用分支行加信用卡直銷渠道為主的經(jīng)營模式。所不同的是國有四大商業(yè)銀行由于固有的分支行網(wǎng)點較多，往往以分支行渠道為主，而樂于把直銷渠道外包以降低成本;股份制商業(yè)銀行則自營信用卡直銷渠道以彌補分支行網(wǎng)點的不足。而對于電話、網(wǎng)絡(luò)直銷渠道，協(xié)作單位銷售渠道，客戶推薦銷售等銷售渠道投入則非常有限。在營銷方式上，“價格戰(zhàn)”成了主要的競爭手段，從廣告費用到促銷禮品費用，眾多銀行不計效果攀比推廣成本，只計數(shù)量不顧質(zhì)量，甚至為了數(shù)量放棄質(zhì)量。從刷卡送禮，到開卡送禮，再到申請送禮，送禮的頻次越來越高;從送手機鏈、鑰匙扣，到送公仔、食用油，再到送自行車、音響，禮品的檔次也越來越高。與此同時，為了更快提升卡量，有的銀行對信用卡申請手續(xù)一再簡化，對申請門檻一再降低。結(jié)果就是發(fā)卡成本的增長速度比卡量的增長速度還要快，而如此高的成本所帶來的客戶質(zhì)量反而是越來越低了。

在價格策略上，雖然年費是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展初期最主要的收入來源之一，但在大多數(shù)銀行信用卡業(yè)務(wù)尚未盈利的情況下，幾乎所有銀行都迫不及待的打出了“刷卡免年費”的旗幟。對于另一個主要收入來源—循環(huán)信貸的利率，由于我國利率尚未完全市場化，所以信用卡循環(huán)信貸利率都是跟據(jù)國家規(guī)定制定的相同利率。其他諸如掛失費、補卡費等業(yè)務(wù)手續(xù)費價格基本也大同小異。在服務(wù)支出方面，雖然有些銀行的積分規(guī)則不盡相同，但各種信用卡產(chǎn)品積分的實際回饋率也是無甚差異的。

造成上述產(chǎn)品、營銷渠道、營銷方式、價格策略同質(zhì)化的背后是經(jīng)營戰(zhàn)略的同質(zhì)化。各家銀行信用卡業(yè)務(wù)的競爭戰(zhàn)略，簡單來說都是在盡可能短的時間內(nèi)不惜一切代價同時占據(jù)高、中、低端市場份額，最終成為整個市場的主導者。而這種戰(zhàn)略所反映的是銀行對于自身定位的迷失，事實上只有少數(shù)幾家銀行可能最終主導市場，而在國內(nèi)銀行業(yè)競爭不充分的背景下(我國的股份制商業(yè)銀行雖發(fā)展快，但起步晚，與四大國有商業(yè)銀行不在同一起跑線上，規(guī)模相差懸殊，政府支持力度和政策差異較大，無法構(gòu)成真正意義上的競爭)，這些主導者很有可能來自四大國有商業(yè)銀行，對于股份制商業(yè)銀行來說，盡早在差異化競爭策略上走出新路才可能在將來的市場中占有一席之地。

5.我國信用卡立法不完善，銀行自動決策管理的系統(tǒng)化水平滯后

雖然中國人民銀行建成的征信系統(tǒng)有著較豐富的數(shù)據(jù)項，并可向商業(yè)銀行提供征信報告，但由于征信數(shù)據(jù)使用、個人隱私的保護等方面的立法尚不完善，因此政府部門在數(shù)據(jù)使用時制定了許多限制性條款，對商業(yè)銀行及發(fā)卡機構(gòu)的風險管理能

力、信用數(shù)據(jù)的有效使用造成限制。另外，由于中國信用卡的系統(tǒng)化管理水平較為滯后，大量的授信決策和后端管理政策都是通過人工判斷的，導致人為驅(qū)動執(zhí)行在風險管理中占的比重過大。這種人為因素不僅降低了風險管理的效率，增加了操作風險的機會，更為嚴重的是，降低了信用風險防范的科學性、一致性和統(tǒng)一性。導致許多高風險行為成功躲過風險篩查，比如信用卡申請人利用假資料或過于簡單的資料成功在銀行開立信用卡；被 A 銀行列入黑名單并被法院起訴的人，仍可以申請 B 銀行的卡進行詐騙等等。直接導致惡意透支情況嚴重。在個別銀行，惡意透支的余額占透支總額的 40%以上。信用卡配套的法律法規(guī)不健全，帶來了一系列的不便。1999 年頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》是目前信用卡管理的主要參考依據(jù)。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，外資銀行的進入，銀行卡業(yè)務(wù)自身的發(fā)展變化使現(xiàn)行的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》暴露了許多的弊端，無法跟上時代的步伐。而且目前實施的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》對銀聯(lián)公司和特約商戶等市場參與者的準入條件和權(quán)利義務(wù)等未做明確的規(guī)定，給監(jiān)管帶來不便，也在市場上存在一些不穩(wěn)定的隱患。

二、后金融危機時代我國信用卡行業(yè)迎來重要的發(fā)展機遇

本文所謂的后金融危機時期（post financial crisis）是指目前世界經(jīng)濟所處的一段特殊歷史時期。從表面上看，這段時期有三個特點：其一，2008年的全球金融危機或經(jīng)濟危機使得全球經(jīng)濟遭受重創(chuàng)；其二，世界各國政府出于共同的利益成功地合作，聯(lián)手重拳拯救金融危機，使世界經(jīng)濟渡過了最為困難的時刻，呈現(xiàn)出恢復性復蘇的良好跡象；其三，但這種復蘇是脆弱的。讓我們先看中國經(jīng)濟。在全球金融危機和中國自身調(diào)整雙重壓力之下，中國經(jīng)濟增長出現(xiàn)了前所未有的壓力。2007年中國經(jīng)濟增長率為11.4%，而2008年增長率降為9%（其中一至四季度的增長率分別為l0.6%、10.1%、9.7%和6.8%，呈逐季下降態(tài)勢）。2009年年初經(jīng)濟繼續(xù)惡化，第一季度的增長率僅為6.1%，但在積極的宏觀經(jīng)濟政策作用下，從第二季度起，經(jīng)濟從低谷中緩慢拔起，經(jīng)濟增長率為7.1%，到第三季度，不少經(jīng)濟學家預測經(jīng)濟增長率會攀升到8.5%～9%。如中國社會科學院數(shù)量經(jīng)濟研究所所長汪同三認為，中國經(jīng)濟正處于增長加速的進程中，加上去年受國際金融危機影響的整體基數(shù)較低，第三季度中國經(jīng)濟的同比增速很可能會超過9.0%；亞洲開發(fā)銀行駐中國代表處高級經(jīng)濟學家莊健作出的預測較為保守，他預測第三季度中同經(jīng)濟增速會攀升到8.5%-9.0%，但國家統(tǒng)計局公布的第三季度的增幅僅僅為7.7%。上述資料顯示，中國經(jīng)濟已開始出現(xiàn)

復蘇，但尚未達到金融危機之前的水平。

再看美國。受金融危機影響，美國從2008年第三季度開始，國民生產(chǎn)總值增長率為負的0.5%，跌幅創(chuàng)7年來最高，第四季度經(jīng)濟增長率為負6.2%；2009年第一季度經(jīng)濟下降5.5%，第二季度經(jīng)濟增長率為負1%，但好于負1.5%的預期。2009年9月3日經(jīng)合組織預期，美國經(jīng)濟將在今年第三、第四季度實現(xiàn)經(jīng)濟正增長。據(jù)英國《金融時報》2009年10月29日報道，美國商務(wù)部10月29日公布的數(shù)據(jù)顯示，美國第三季度GI）P增長率為3.5%，為一年來的首次正增長。經(jīng)濟增長的原因歸于美國國內(nèi)消費支出、住房投資和政府開支的增加。美國政府經(jīng)濟刺激措施對經(jīng)濟的振興效應(yīng)開始顯現(xiàn)，如“首次購房退稅”和“汽車以舊換新”計劃等促進了住房、投資和汽車銷售。據(jù)白宮經(jīng)濟顧問委員會統(tǒng)計，經(jīng)濟刺激計劃對第三季度實際GDP增長的貢獻超過2個百分點。資料顯示，美國經(jīng)濟正在走出低谷，顯示出企穩(wěn)回升的跡象。

美國經(jīng)濟止跌反彈將是世界經(jīng)濟最終走出衰退的關(guān)鍵。歐盟經(jīng)濟體、英國和日本也出現(xiàn)了類似的企穩(wěn)。世界經(jīng)濟已經(jīng)企穩(wěn)，已經(jīng)渡過了最恐慌的階段，已經(jīng)止住了下滑的趨勢。應(yīng)該說，這次危機是比1929年危機更大的一次危機，但由于各國都在進行宏觀經(jīng)濟學研究，各國的經(jīng)濟政策都很及時有力，我們成功地防止了大蕭條的出現(xiàn)。全球經(jīng)濟從崩潰邊緣走了出來，金融危機肆意破壞經(jīng)濟的惡劣態(tài)勢得到了有效控制，全球經(jīng)濟開始出現(xiàn)復蘇性增長的時代已經(jīng)來臨，即全球正在進入“后金融危機時期”。

（一）我國信用卡產(chǎn)業(yè)尚處于起步階段，具有廣闊的市場空間和發(fā)展?jié)摿?在后金融危機的大環(huán)境下,全球金融體系發(fā)生的重大變化可以從以下三個方面初露端倪。其一，隨著美國在全球經(jīng)濟總量中所占份額的進一步下降，以及世界貿(mào)易和投資數(shù)額的持續(xù)擴張，美元國際結(jié)算貨幣的霸主地位、美國金融市場作為全球資源配置中心的地位將受到嚴重挑戰(zhàn)。受這些因素的影響，美國金融體系在全球的地位將會逐漸下降。其二，發(fā)展中國家在國際金融體系中的地位和作用有所增強。在2009年G20峰會上發(fā)表的《領(lǐng)導人聲明》中，20國集團領(lǐng)導人同意將新興市場和發(fā)展中國家在國際貨幣基金組織的份額至少增加5%，將發(fā)展中國家和轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟體在世界銀行中的投票權(quán)至少增加3%。其三，西方發(fā)達國家脫離實體經(jīng)濟盲目發(fā)展金融業(yè)，使得金融業(yè)遭受重創(chuàng)。金融危機將使人們看到失去監(jiān)管的金融市場的破壞力，各國主權(quán)投資基金與金融創(chuàng)新會更加謹慎。加強金融監(jiān)管已成為全球共識，強調(diào)金融謹慎發(fā)展原則以及回歸實體經(jīng)濟已成為一種良性發(fā)展之所需。

具體到我國信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展來看,它仍處于初級發(fā)展階段，主要表現(xiàn)為：信用卡業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中尚未成為主要盈利業(yè)務(wù)，大多數(shù)發(fā)卡機構(gòu)的信用卡業(yè)務(wù)尚處于

投入階段；信用卡的信用功能尚未充分發(fā)揮，信用消費從全社會而言尚處于起步階段，信用意識尚需進一步深入人心；我國信用卡總量和人均保有量與我國經(jīng)濟總量不相稱，各項人均指標遠低于國際領(lǐng)先國家，全國人均信用卡擁有量僅 0.13 張，在人均擁有量最高的北京也僅為 1.45 張，西藏、貴州、青海、甘肅等?。ㄊ?、自治區(qū)）的人均擁有量小于 0.04 張。可見中國的信用卡市場仍然具有廣闊的市場空間和發(fā)展?jié)摿Α?/p>

（二）“中國流”大趨勢將為信用卡發(fā)展創(chuàng)造有利的外部環(huán)境

后金融危機時代全球經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整主要包括以下三個方面。其一，發(fā)達國家“去工業(yè)化”進程在未來幾年內(nèi)有所放緩，發(fā)展中國家工業(yè)化進程受到一定程度的影響。換言之，美國等發(fā)達國家正在進一步加快“再工業(yè)化”進程，這會引起全球生產(chǎn)格局發(fā)生重大變化。中國不可忽視這一勢頭。因為這個世界已經(jīng)從發(fā)展中國家偏愛貿(mào)易保護主義轉(zhuǎn)變到發(fā)達國家偏愛貿(mào)易保護主義，他們往往對發(fā)展中國家的“過于低劣的產(chǎn)品質(zhì)量和過于低廉的價格”發(fā)起進攻以保護他們“去工業(yè)化”所付出的代價。但這種在特殊時期的“再工業(yè)化”能持續(xù)多久，以及會朝什么方向發(fā)展值得我們高度關(guān)注。其二，與此相適應(yīng)，發(fā)達國家提高儲蓄率和發(fā)展中國家提高消費率成為一種發(fā)展態(tài)勢，這也會深刻改變著兩大類國家的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和生活習慣。周小川（2009）討論了改變世界經(jīng)濟不平衡的六大情形，他進一步指出，全球經(jīng)濟再平衡調(diào)整可能還有多種多樣的情景，并且最后還可能出現(xiàn)某些情景的混合。其三，“新興市場”（Emerging Markets）在國際上占有越來越大的比重，引起了發(fā)達國家以及率先成長的發(fā)展中國家的高度關(guān)注。中國在產(chǎn)能嚴重過剩和儲蓄率居高不下的情形下，把更多的注意力放在新興市場國家身上是一劑解決中國問題的良藥。

盡管金融危機席卷全球西方國家經(jīng)濟和銀行業(yè)遭受重創(chuàng)，但中國銀行業(yè)穩(wěn)健運行，中國經(jīng)濟一枝獨秀。當前，世界普遍看好中國發(fā)展，形成了世界經(jīng)濟競爭格局大逆轉(zhuǎn)，出現(xiàn)了“中國流”。主要表現(xiàn)在以下幾方面：一是中國經(jīng)濟持續(xù)快速健康發(fā)展。中國 GDP 總量從 1978 年的 0.36 萬億元增加到 2008 年的 30 萬億元人民幣（4.2 萬億美元），年均增長 9.8%，躍居為僅次于美國、日本的世界第三大經(jīng)濟體，占世界 GDP 的比例由 1978 年的 1.8% 上升到 2008 年末的 5.4%。二是私人消費增長迅猛。社會商品零售總額以年均 16% 的速度增長，從 2000 年的 3.4 萬億元，增長至 2008 年底的 10.8 萬億元，居民消費支出規(guī)模不斷擴大，近十年間城鎮(zhèn)居民年人均消費翻了一番，從 1997 年的 5800 元上升到 2007 年的 1.18 萬元，超出中等收入國家年人均消費 8000 元的平均水平。三是社會資金流動日漸活躍，金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展蒸蒸日上。中國人民銀行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，金融機構(gòu)人民幣貸款

余額由 2000 年的 10 萬億元上升到 2009 年 10 月末的 40 萬億元，平均每年增長 16.5%；新增居民貸款從 5600 億元，上升到 2009 年 10 月的 9 萬億元，平均增速高達 36%。外商在華直接投資由 2000 年的 4.1 億美元上升至 2007 年底的 8.4 億美元。近5 年間銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)平均增速達20%，從 2004 年底的 32 萬億元增至 2009 年三季度末的 75 萬億元，約占世界金融資產(chǎn)總量的 5% ～ 6%。四是商品、勞務(wù)的國際流動日益增加，中國已成為國際貿(mào)易中的一股強大而活躍的力量。我國進出口貿(mào)易總額由 1978 年的206 億元增長至 2007 年的 2.2 萬億元，居世界位次由 1978 年的第 29 位躍升到 2007 年的第 3 位，占世界貿(mào)易總額的比重也由 0.8％提高到 7.7％。自 20 世紀 90 年代以來，出入境人員平均每年增長近11％，截至 2007 年末，全國各口岸出入境人員總數(shù) 3.45 億，是 1990 年的 5 倍。以上種種有利因素為中國信用卡產(chǎn)業(yè)躋身世界一流創(chuàng)造了良好的外部機遇。

（三）擴大內(nèi)需和加快城鎮(zhèn)化進程將成為信用卡大發(fā)展的新機遇

后金融危機時代一個最鮮明的特點就是世界經(jīng)濟中的中國元素日益漸濃，因而中國的影響力也備受國際社會關(guān)注。由于地大物博、人口眾多以及快速經(jīng)濟增長，中國在國際經(jīng)濟與政治舞臺上的話語權(quán)有所提升；一些中國跨國公司的國際競爭力有所增強，由過去被動參與國際新的勞動分工到正在積極分享國際產(chǎn)品市場的同時，還在更多地整合世界資源。崛起中的中國將對世界經(jīng)濟結(jié)構(gòu)產(chǎn)生不可忽略的影響。不過，中國毋須因為踏上國際最高舞臺和擁有更高的話語權(quán)而沾沾自喜；以中國現(xiàn)有的經(jīng)濟實力而言，宣稱對全球經(jīng)濟和國際政治產(chǎn)生重大影響力肯定還為時過早或者還極為困難。

面對激烈的國際競爭環(huán)境，擴大內(nèi)需是我國應(yīng)長期堅持的一項國家發(fā)展戰(zhàn)略 , 既是調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變增長方式的主要途徑，又是應(yīng)對全球金融危機和經(jīng)濟衰退的最主要措施之一。2008年底為應(yīng)對金融危機，中國政府提出了“擴大內(nèi)需”的宏觀調(diào)控措施，2009 年中央經(jīng)濟工作會議進一步明確了“要以擴大內(nèi)需特別是增加居民消費需求為重點”。此外，中國的城鎮(zhèn)化進程不斷提速，2009 年中央經(jīng)濟工作會議提出了“以穩(wěn)步推進城鎮(zhèn)化為依托”，“要把解決符合條件的農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口逐步在城鎮(zhèn)就業(yè)和落戶作為推進城鎮(zhèn)化的重要任務(wù)”，這將有力地加速我國城鎮(zhèn)化進程。國家將擴大居民消費和推進城鎮(zhèn)化這一政策組合作為“優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，努力使經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整取得明顯進展”的重中之重。信用卡是促進消費的主要金融工具之一，同時也是典型的城市銀行業(yè)務(wù)，必將在拉動內(nèi)需、刺激消費、推進城鎮(zhèn)化中發(fā)揮重要作用，中國政府的一系列舉措也必將為我國信用卡產(chǎn)業(yè)帶來新一輪加速發(fā)展的契

機。

三、后金融危機時代我國信用卡行業(yè)要應(yīng)對的各深層次挑戰(zhàn)

在全球金融危機和美國信用卡危機的背景下，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)均采取積極措施應(yīng)對復雜的經(jīng)濟形勢，在一定程度上保持了信用卡業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。但是由于實體經(jīng)濟受金融危機和經(jīng)濟波動的影響，有相當部分持卡人收入水平下降、資產(chǎn)縮水或資金鏈斷裂，影響到持卡人的還款能力，加上信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模塑形期形成過程中伴生的種種問題的出現(xiàn)，使得我國信用卡業(yè)務(wù)的下一步發(fā)展和管理模式必須也必然會產(chǎn)生轉(zhuǎn)變。

（一）改變傳統(tǒng)的生活方式，適應(yīng)全球經(jīng)濟和科技的新變化

建立低碳社會、發(fā)展低碳經(jīng)濟可望成為人類社會的一種共識，也可能成為全球合作的一個成功典范，“低碳經(jīng)濟”將成為不可忽視的新的經(jīng)濟增長點。隨著世界工業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展、人口的劇增、人類欲望的無限上升和生產(chǎn)生活方式的無節(jié)制，世界氣候面臨越來越嚴重的問題，二氧化碳排放量越來越大，地球臭氧層正遭受前所未有的危機，全球災(zāi)難性氣候變化屢屢出現(xiàn)，已經(jīng)嚴重危害到人類的生存環(huán)境和健康安全?！暗吞冀?jīng)濟”是以低能耗、低污染、低排放為基礎(chǔ)的經(jīng)濟模式，是人類社會繼農(nóng)業(yè)文明、工業(yè)文明之后的又一次重大進步。低碳經(jīng)濟實質(zhì)上是高能源利用效率和清潔能源結(jié)構(gòu)問題，其核心是能源技術(shù)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新和人類生存發(fā)展觀念的根本性轉(zhuǎn)變。低碳經(jīng)濟的發(fā)展模式，為節(jié)能減排、發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟、構(gòu)建和諧社會提供了操作性詮釋，是實現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)濟發(fā)展的必由之路，是不可逆轉(zhuǎn)的劃時代潮流。由此不難理解，“低碳經(jīng)濟”可望成為未來全球經(jīng)濟合作的重要領(lǐng)域，“低碳經(jīng)濟”將改變?nèi)藗兊纳a(chǎn)生活方式，很可能成為不可忽視的新的經(jīng)濟增長點。

當前，無論是后金融危機時期的強烈需求，還是科學技術(shù)內(nèi)部所積蓄的能量，都正在催生著一場以新能源技術(shù)和生命科學重大突破為標志的第四次技術(shù)革命。溫家寶（2009）總理最近也指出，經(jīng)濟危機往往孕育著新的科技革命。正是科技上的重大突破和創(chuàng)新，推動著經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的重大調(diào)整，提供了新的增長引擎，使經(jīng)濟重新恢復平衡并提升到更高的水平。誰能在科技創(chuàng)新方面占據(jù)優(yōu)勢，誰就能夠掌握發(fā)展的主動權(quán)，率先復蘇并走向繁榮。具體到我國信用卡市場，我們要改變傳統(tǒng)的消費習慣和消費理

念，不斷尋求金融創(chuàng)新，使信用卡行業(yè)的科技含量更加突出，使金融創(chuàng)新不斷適應(yīng)全球后金融危機時代的經(jīng)濟和科技的新變化。

（二）不斷完善個人信用制度，加強征信體系建設(shè)，建設(shè)信用環(huán)境

從國外信用卡發(fā)展來看，凡是建立起完善征信體系的國家，持卡人的信用度普遍較高，產(chǎn)業(yè)風險普遍較低。因此，國內(nèi)個人征信體系的進一步完善將成為信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展重要保障。

首先，要繼續(xù)大力發(fā)展政府主導的統(tǒng)一信用信息管理機構(gòu)，要逐步實現(xiàn)區(qū)域聯(lián)網(wǎng)、全國聯(lián)網(wǎng)，聯(lián)網(wǎng)信息應(yīng)該覆蓋金融、財稅、公用事業(yè)等多個領(lǐng)域。通過該機構(gòu)，銀行可以準確、完整、真實地收集個人信用記錄以及與個人信用狀況相關(guān)的其他信息，為準確授信、控制風險提供基本保障;同時，信用信息管理機構(gòu)的存在，對全民信用觀念的普及、社會信用體系的建立、以及信用資源的價值實現(xiàn)，都起著非常重要的作用。在此基礎(chǔ)上，要建立個人信用信息雙向交流機制，既允許金融機構(gòu)通過征信系統(tǒng)合法查詢客戶信用資料，滿足風險管理的需要，又要求金融機構(gòu)有義務(wù)將客戶在本機構(gòu)的信用情況上傳征信系統(tǒng)，以便及時更新客戶的信用狀況，滿足征信系統(tǒng)對信用信息來源的需求。

同時，要大力發(fā)展民營征信機構(gòu)，在個人征信領(lǐng)域引入競爭機制，一方面可以形成合理的市場價格，另一方而能保證征信公司不斷提高產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)，形成綜合性與地方性、行業(yè)性征信公司并存的多層次的競爭格局，從而降低征信產(chǎn)品價格，推動信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

在信用信息方面，征信機構(gòu)不但要采集客戶的負面信息也要采集客戶的正面信息，從而為銀行全面客觀的評價客戶風險等級、提供公平授信服務(wù)以有效的支持。

（三）重視信用卡行業(yè)的規(guī)劃，不斷完善信用卡相關(guān)法律制度和政策 中國銀監(jiān)會一直高度重視信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管制度體系的建設(shè)，早在銀監(jiān)會成立之初，就已發(fā)出《關(guān)于加強銀行卡安全管理有關(guān)問題的通知》，對商業(yè)銀行的銀行卡交易密碼、持卡人賬戶信息、交易數(shù)據(jù)、制卡流程和磁條信息重寫等方面的安全管理做出了明確的規(guī)定。隨后，下發(fā)了《關(guān)于防范信用卡風險有關(guān)問題的通知》，對商業(yè)銀行的信用卡審批、交易監(jiān)控、特約商戶和外包商管理、POS機具管理、防范套現(xiàn)欺詐行為等提出了詳細要求，并通過《關(guān)于加強銀行卡發(fā)卡業(yè)務(wù)風險管理的通知》、《關(guān)于做好網(wǎng)上銀行風險管理和服務(wù)的通知》、《關(guān)于商業(yè)銀行電話銀行業(yè)務(wù)風險提示的通知》等規(guī)范性文件，進一步強調(diào)商業(yè)銀行在信用卡資信審核、網(wǎng)上銀行和

電話銀行的交易安全等方面應(yīng)采取的風險防范措施，以切實保護持卡人合法權(quán)益，并通過新聞媒體、官方網(wǎng)站、公眾教育服務(wù)區(qū)等多種渠道向社會公眾發(fā)出風險提示。同時，為進一步采取有效的防范措施，提高信用卡業(yè)務(wù)的風險管理水平，及時處置信用卡犯罪行為，近年來銀監(jiān)會先后發(fā)出《關(guān)于信用卡套現(xiàn)活躍風險提示的通知》、《關(guān)于防范偽卡欺詐風險的通知》、《關(guān)于進一步加強銀行卡服務(wù)和管理有關(guān)問題的通知》、《關(guān)于進一步加強信用卡業(yè)務(wù)風險管理的通知》和《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》等一系列規(guī)范性文件，細化了信用卡營銷、授信、收單、催收、外包、風控等各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的管理要求。總體來看，信用卡業(yè)務(wù)的制度體系已經(jīng)初步形成。但由于種種原因，這些制度規(guī)范大多以規(guī)范性文件的形式發(fā)布，需要在總結(jié)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，進一步將其系統(tǒng)化地上升為更加完善的行政規(guī)章。

（四）加強信用卡風險管理和監(jiān)控

要把控制銀行卡業(yè)務(wù)風險的工作貫穿于整個銀行卡業(yè)務(wù)操作過程的各個環(huán)節(jié)。一方面商業(yè)銀行自身要依法規(guī)范經(jīng)營,避免或減少業(yè)務(wù)內(nèi)部風險;另一方面,要建立一套完善的銀行卡風險管理體系,加強風險預警,及時發(fā)現(xiàn)和處理不正常的交易或不正當?shù)牟僮?。?yōu)化銀行卡信貸資產(chǎn)質(zhì)量,通過采取有效的催收手段,建立配套的催收機制和流程,最大限度地收回逾期欠款和減少損失。加強建立內(nèi)控制度，健全信用卡風險約束機制,發(fā)卡機構(gòu)在業(yè)務(wù)操作中對開戶,制卡,發(fā)卡,授權(quán),掛失,止付,重要憑證及止付信息傳遞中要嚴格按照規(guī)章制度辦理。進一步加強聯(lián)網(wǎng)建設(shè),發(fā)揮銀聯(lián)的作用,優(yōu)化資源配置,提高信用卡的通用性、競爭力及效益。加強催收制度的建設(shè),針對欠款客戶的逾期期限,采取不同措施和換用不同的人員,輔以獎勵機制提高職工的積極性。

總之,信用卡作為一種新興的支付方式給廣大的持卡人帶來的便利和實惠的同時也帶來了一定的風險性,不論是持卡人還是發(fā)卡行都面臨著這種風險,所以對于風險的防范,不單單是金融機構(gòu)的事情,持卡人要保護好自己的信用卡信息,珍惜個人信用,風險防范首先從自身做起,另外,期待法律法規(guī)的逐漸完善,社會各方面一起建設(shè)良好的用卡環(huán)境。

面對后金融危機時代的新特點及我國信用卡市場的的現(xiàn)狀，我們應(yīng)該抓住新的機遇，迎接新的挑戰(zhàn)，不斷完善我國的信用卡市場，努力使我國經(jīng)濟實現(xiàn)平穩(wěn)增長。

參考文獻

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致

謝

第二篇：后金融危機時代河北省民營經(jīng)濟發(fā)展面臨的機遇與挑戰(zhàn)

河北省的企業(yè)中大多數(shù)是民營企業(yè)，從歷史上看，民營經(jīng)濟的發(fā)展為河北省的經(jīng)濟增加了活力，促進了全省經(jīng)濟的長足發(fā)展。遭遇危機的沖擊，河北省民營經(jīng)濟面臨怎樣的處境和困難，今后的路該向哪里去值得我們深思。

一、河北省民營經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀

總體來說，河北省民營經(jīng)濟呈先抑后揚，逐漸企穩(wěn)回升的態(tài)勢。有數(shù)據(jù)顯示：截止底，民營經(jīng)濟經(jīng)營實體共204.6萬戶，同比增長3.29％；從業(yè)人員14525.3萬人，同比增長3.05％，占全省第二、三產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員的2/3以上；實現(xiàn)增加值9585.6億元，占同比增長12.5％，占全省gdp比重56.3％，比上年提高了2.6％；實現(xiàn)稅收1152.3億元，同比增長10.5％，占全省財政收入比重的57％；全省規(guī)模以上民營工業(yè)企業(yè)達到10891家，從業(yè)人員214.9萬人，完成增加值3922.1億元，同比增長21.2％，實現(xiàn)稅收418.7億元，同比增長1.8％；全省民營經(jīng)濟累計完成固定資產(chǎn)投資5160.6億元，同比增長30.5％，占全省比重41.9％。

自從四季度以來，受國際金融危機的持續(xù)影響，河北省的民營經(jīng)濟遇到前所未有的沖擊。全省有一批民營企業(yè)停產(chǎn)或者減產(chǎn)，截止底，河北省仍有規(guī)模以上民營工業(yè)停產(chǎn)、半停產(chǎn)企業(yè)1087家，涉及從業(yè)人員109470人；規(guī)模以下工業(yè)停產(chǎn)、半停產(chǎn)企業(yè)8824家，比年初減少20381家，設(shè)計從業(yè)人員182958人。在國際需求大幅下降的背景下，河北省外貿(mào)出口受阻，全省民營外向型企業(yè)全年完成出口交貨值額為1003億元，同比下降17％，11個設(shè)區(qū)市中有7個市的外貿(mào)出口額處于負增長。

河北省政府為加大優(yōu)化環(huán)境的力度，不僅加大解決行政效率低下等問題的力度，還積極構(gòu)建為民營企業(yè)服務(wù)的金融服務(wù)平臺。削減各類行政許可審批事項2983項，削減率為44.95％；削減各類行政許可蓋章2052個，削減率為30.9％；取消、取締、停止征收和規(guī)范管理收費項目281項，清理規(guī)范行政處罰自由裁量權(quán)3.7萬多項。河北省政府加大了對中小企業(yè)信用擔保體系的建設(shè)，信用擔保資金達到92.51億元，擔保機構(gòu)達到了312家，其中億元以上的機構(gòu)24家，全年累計擔?？傤~340.34億元。

二、河北省民營經(jīng)濟發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

（一）民營企業(yè)融資難的問題依然存在民營企業(yè)融資難的問題由來已久。由于民營企業(yè)大多規(guī)模小，信譽透明度低，財務(wù)不規(guī)范，缺乏專業(yè)人員等特點，加上商業(yè)銀行受經(jīng)營體制和各種規(guī)章制度的限制，使得民營企業(yè)獲得商業(yè)貸款，或者要承擔非常高的融資成本。除此之外，市場上擔保機構(gòu)供給少，中小企業(yè)尋求擔保就更加困難。即使能夠拿出好項目，中小企業(yè)也往往因自身存量資產(chǎn)不足而找不到合適的擔保機構(gòu)，得不到信貸的支持，轉(zhuǎn)而向民間非正規(guī)渠道借貸，其面臨的風險是不言而喻的。目前直接面向市場的農(nóng)村信用社、城市商業(yè)銀行等金融機構(gòu)都不具有向社會公眾籌資的政策性權(quán)利，他們?nèi)鄙僮銐虻膶嵙碡摀渲行∑髽I(yè)融資的能力，難以擔當起為中小企業(yè)融資的重任。

（二）民營經(jīng)濟投資涉足的領(lǐng)域仍然受局限

盡管國家先后發(fā)布政策條文，明確指出大力發(fā)展非公有制經(jīng)濟。完善促進非公有制企業(yè)發(fā)展的政策措施，進一步放寬市場準入，加大扶持力度，著力消除制約民間投資的制度性障礙，但是在具體操作的層面上仍然困難重重。一些國家投資的“鐵、公、基”項目基本上都是有國企來承擔；能源、醫(yī)療、文化教育、城市公共服務(wù)等項目對民營企業(yè)的開放也非常有限；國家鼓勵發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，在這個領(lǐng)域?qū)γ駹I企業(yè)的扶持仍然欠缺。

（三）企業(yè)生存壓力大

河北省民營企業(yè)多為中小企業(yè)，特別是一些勞動密集型的企業(yè)受危機影響頗重，生存壓力很大，如用工成本增加、用工風險加大、用工難度增強、原材料價格上漲、市場波動等，使這一部分企業(yè)生存困難，發(fā)展難以為繼。同時，一系列影響出口的因素，如出口退稅政策、土地成本、通貨膨脹、人民幣升值、多次加息等，都對中小企業(yè)出口產(chǎn)生了不利影響。宏觀上，土地成本升高、城市改造搬遷等都加重了民營企業(yè)的負擔，加大了經(jīng)營壓力。

（四）企業(yè)自身結(jié)構(gòu)性矛盾突出

河北省民營企業(yè)多為資源型、粗放型、勞動密集型的企業(yè)，生產(chǎn)效率低，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，產(chǎn)品附加值低，抗風險能力差等中小企業(yè)。其在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)方面良莠不齊，既存在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理，附加值高的中小企業(yè)，如部分優(yōu)秀的高科技企業(yè)；也存在著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)層次低、重復建設(shè)嚴重、模式雷同、與大企業(yè)的協(xié)作配套關(guān)系差、創(chuàng)新能力弱的中小企業(yè)。同時，整個中小企業(yè)及整個民營經(jīng)濟總體上處于產(chǎn)業(yè)鏈的中下游。經(jīng)歷危機的洗禮，民營企業(yè)凸顯核心競爭力缺失、人才不足、經(jīng)營水平不高等問題，嚴重阻礙著民營經(jīng)濟的發(fā)展。

三、河北省民營經(jīng)濟發(fā)展面臨的機遇

（一）京津

冀一體化推進為河北省民營經(jīng)濟發(fā)展帶來新突破

京津冀地區(qū)是中國科技教育文化中心和智力資源最豐富的地區(qū)，產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)雄厚，資源儲備豐富。而河北省地處華北中樞，內(nèi)環(huán)京津，交通便捷，是全國重要的物流和交通樞紐。人口、城市和經(jīng)濟消費非常集中，整體市場容量占到全國的1/10以上。河北省在京津冀區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中確定的產(chǎn)業(yè)定位是在原材料重化

工基地、新能源產(chǎn)業(yè)基地、現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)基地和重要的旅游休閑度假區(qū)域、京津高科技產(chǎn)業(yè)和先進制造業(yè)研發(fā)轉(zhuǎn)化及加工配套基地。在這樣的大背景下，河北省的民營經(jīng)濟完全可以在技術(shù)創(chuàng)新、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方面獲得巨大的能量，并獲得更為廣闊的發(fā)展空間。

（二）國家扶持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的舉措為民營企業(yè)提供了更為廣闊的舞臺

十七屆五中全會明確提出，要積極有序地發(fā)展新一代信息技術(shù)、節(jié)能環(huán)保、新能源、新能源汽車、生物、高端裝備制造、新材料等七大戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)。隨之，國家又相繼出臺“鼓勵和引導民營企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)?！蔽募恼叻ㄒ?guī)上為廣大中國廣大民營企業(yè)的進軍新興產(chǎn)業(yè)敞開了更為寬廣的大門。河北省民營企業(yè)也不應(yīng)失去這次深度發(fā)展的機遇，在更寬的領(lǐng)域、更深的層次、更高的水平上參與與其他省市甚至國際間的交流與合作。

四、河北省民營經(jīng)濟又好又快發(fā)展的對策建議

（一）落實支持民營經(jīng)濟發(fā)展的相關(guān)政策

1、支持民營經(jīng)濟的相關(guān)政策為其今后的發(fā)展指明了道路。《中共河北省委關(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十二個五年規(guī)劃的建議》、《關(guān)于進一步加快民營經(jīng)濟發(fā)展的意見》、5月14日《國務(wù)院關(guān)于鼓勵和引導民間投資健康發(fā)展的若干意見》（下稱“新36條”）發(fā)布，給民營經(jīng)濟帶來了新的發(fā)展契機，為其突破發(fā)展瓶頸提供了有力的制度支持。

2、完善支持民營企業(yè)發(fā)展的法律體系和制度，為其保駕護航。落實扶持中小企業(yè)發(fā)展的各項政策措施，深化壟斷行業(yè)改革，擴大市場準入范圍，降低準入門檻，進一步營造公開、公平的市場環(huán)境；加快制定融資性擔保管理辦法，修訂《貸款通則》，修訂中小企業(yè)劃型標準，明確對小型企業(yè)的扶持政策；制定政府采購扶持中小企業(yè)發(fā)展的具體辦法，提高采購中小企業(yè)貸物、工程和服務(wù)的比例；建立首向負責制、崗位責任制、服務(wù)承諾制、限時辦結(jié)制、失職追究制等制度。

3、加強對中小民營企業(yè)及其員工的權(quán)益保護。組織開展對中小企業(yè)相關(guān)法律和政策特別是金融、財稅政策貫徹落實情況的監(jiān)督檢查，發(fā)揮新聞輿論和社會監(jiān)督的作用，加強政策效果評價。堅持依法行政，保護中小企業(yè)及其職工的合法權(quán)益；對中小企業(yè)吸納困難人員就業(yè)、簽訂勞動合同并繳納社會保險費的，在相應(yīng)期限內(nèi)給予基本養(yǎng)老保險補貼、基本醫(yī)療保險補貼、失業(yè)保險補貼。對有困難的中小企業(yè)，階段性緩繳社會保險費或降低費率政策執(zhí)行期延長，并按規(guī)定給予一定期限的社會保險補貼或崗位補貼、在崗培訓補貼等。

（二）按照市場規(guī)律促進民營企業(yè)發(fā)展

解放思想，更新觀念，沖破阻礙民營經(jīng)濟發(fā)展的思想障礙，革除影響民營經(jīng)濟發(fā)展的體制弊端，摒棄束縛民營經(jīng)濟發(fā)展的做法規(guī)定，促進民營經(jīng)濟發(fā)展。

1、拓寬融資渠道緩解融資難題。（1）全面落實支持中小企業(yè)發(fā)展的金融政策。完善小企業(yè)信貸考核體系。鼓勵建立小企業(yè)貸款風險補償基金，對金融機構(gòu)發(fā)放小企業(yè)貸款按增量給予適度補助，對小企業(yè)不良貸款損失給予適度風險補償。（2）加強和改善對中小企業(yè)的金融服務(wù)。比如完善中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)制度，逐步提高中小企業(yè)中長期貸款的規(guī)模和比重、提高貸款審批效率、完善財產(chǎn)低押制度和貸款抵押物認定辦法，緩解中小企業(yè)貸款抵質(zhì)押不足的矛盾等；加快研究鼓勵民間資本參與發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等股份制金融機構(gòu)的辦法；積極支持民間資本以投資入股的方式，參與農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)（合作）銀行、城市信用社改制為城市商業(yè)銀行以及城市商業(yè)銀行的增資擴股。支持、規(guī)范發(fā)展小額貸款公司，鼓勵有條件的小額貸款公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行。（3）進一步拓寬中小企業(yè)融資渠道。如鼓勵有關(guān)部門和地方政府設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資引導基金，引導社會資金設(shè)立主要支持中小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)投資個業(yè)，積極發(fā)展股權(quán)投資基金等（4）完善中小企業(yè)信用擔保體系。設(shè)立包括中央、地方財政出資和企業(yè)聯(lián)合組建的多層次中的小企業(yè)融資擔?；鸷蛽C構(gòu)。加強對融資性擔保機構(gòu)的監(jiān)管，引導其規(guī)范發(fā)展。鼓勵保險機構(gòu)積極開發(fā)為中小企業(yè)服務(wù)的保險產(chǎn)品。（5）發(fā)揮信用信息服務(wù)在中小企業(yè)融資中的作用。

2、政策向民營企業(yè)傾斜，鼓勵民營企業(yè)做大做強。按照公平、公正、競爭的原則，構(gòu)建對民營經(jīng)濟一視同仁的政策和管理平臺。在優(yōu)惠政策上給予同等待遇，在辦事手續(xù)上一視同仁。打破行政壁壘，在生產(chǎn)要素配置、商品流通、參與國有企業(yè)改制等方面，任何部門和單位不得以任何理由對民營經(jīng)濟主體設(shè)置地區(qū)、所有制等限制條件。鼓勵民營企業(yè)做大做強。促進以民營企業(yè)集聚為特征的產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展，以特色產(chǎn)業(yè)、優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)為重點，培育壯大一批產(chǎn)業(yè)集群。建立省、市、縣三級商標培育體系，鼓勵民營企業(yè)創(chuàng)立馳名商標和著名商標，擴大商標注冊領(lǐng)域，培育名牌產(chǎn)品和知名企業(yè)，提高市場競爭力。對那些規(guī)模型、科技型、外向型、質(zhì)量型、效益型的民營企業(yè)重點扶持，解決資金不足問題，促其上規(guī)模、上檔資、上水平。

3、優(yōu)化民營企業(yè)的發(fā)展環(huán)境，切實助其發(fā)展。政府可以出臺財政補貼、稅收優(yōu)惠與社會投資相結(jié)合的扶持措施，設(shè)立產(chǎn)業(yè)升級配套基金，鼓勵全民創(chuàng)業(yè)，催生小企業(yè)，開發(fā)新崗位。以公益性服務(wù)機構(gòu)為主要載體，向企業(yè)初創(chuàng)者提供政策咨詢和服務(wù)，解決初創(chuàng)階段的突出困驗，提高創(chuàng)辦成功率。引導企業(yè)利用閑置資源創(chuàng)辦創(chuàng)業(yè)輔導基地，鼓勵投資商投資建立創(chuàng)業(yè)輔導基地，加快創(chuàng)業(yè)輔導體系和創(chuàng)業(yè)孵化基地建設(shè)，為創(chuàng)業(yè)人員提供全程服務(wù)。支持民營企業(yè)拓展國內(nèi)處市場。鼓勵和引導民營企業(yè)參加各種展銷會、洽談會、博覽會，提高企業(yè)和產(chǎn)品的知名度，擴大市場占有率。鼓勵和支持民營企業(yè)參與流通現(xiàn)代化建設(shè)，發(fā)展連鎖經(jīng)營、物流配送、電子商務(wù)等新型流通業(yè)態(tài)。用足用好中小企業(yè)國際市場開拓資金，資助民營經(jīng)濟主體開拓國際市場。鼓勵民營企業(yè)到境外投資辦企業(yè)，從事資源開發(fā)、加工貿(mào)易和服務(wù)貿(mào)易，開展對外承包工程和對外勞務(wù)合作，并在財政資金、銀行貸款、風險保函、企業(yè)用匯、出口退稅等方面給予扶持，為民營資本境外投資和民營企業(yè)人員出國提供便利的服務(wù)。

河北省的民營經(jīng)濟經(jīng)歷了國際國內(nèi)嚴峻復雜的經(jīng)濟形勢的考驗，顯示了適應(yīng)市場的強大的生命力，在今后必站在一個新的起點上，迎接更大的勝利。

第三篇：我國企業(yè)面臨的機遇和挑戰(zhàn)

我國企業(yè)面臨的機遇和挑戰(zhàn)

2015.3 今年是我們?nèi)嫱瓿伞笆濉币?guī)劃的收官之年，也是全面深化改革的關(guān)鍵之年。新常態(tài)下，面對錯綜復雜的國內(nèi)外形勢，企業(yè)既要積極應(yīng)對經(jīng)濟下行壓力帶來的各種挑戰(zhàn)，也要把握我國全面深化改革和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級帶來的巨大機遇，抓住改革的紅利、開放的紅利、創(chuàng)新的紅利，真正實現(xiàn)大有作為。

一

2014年是我國全面深化改革的元年，也是具有深遠歷史意義的一年。這一年里，世界政治經(jīng)濟環(huán)境復雜多變，國內(nèi)改革發(fā)展任務(wù)艱巨，經(jīng)濟下行壓力不斷加大。在如此復雜的形勢下，黨中央、國務(wù)院堅持底線思維，保持定力，一方面保持宏觀政策連續(xù)性和穩(wěn)定性，創(chuàng)新宏觀調(diào)控思路和方式，有針對性進行預調(diào)微調(diào)，實現(xiàn)了經(jīng)濟社會持續(xù)健康發(fā)展；另一方面著力推進各領(lǐng)域的改革，不斷釋放改革紅利，以“簡政放權(quán)”等舉措不斷激發(fā)市場活力，經(jīng)濟發(fā)展質(zhì)量得以提升。2014年我國GDP總量超過63萬億元，比上年增長7.4%，這個成績確實來之不易。2014年中國企業(yè)表現(xiàn)不俗，中國有100家企業(yè)進入了《財富》世界500強，僅次于美國的128家。盡管500強排名主要看銷售收入，但總體上也能反映出各國企業(yè)群體的地位變化。一些中國企業(yè)轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新的表現(xiàn)大有“刮目相看”之感，如，中國高鐵制造和建設(shè)企業(yè)后來居上，中國成為世界上高鐵發(fā)展速度最快、運營里程最長、在建規(guī)模最大的國家，高鐵開始成為“中國制造”的新形象；阿里巴巴、京東相繼上市，在規(guī)模上已經(jīng)是全球領(lǐng)先的電子商務(wù)公司，他們的創(chuàng)新不僅引發(fā)了商品流通方式的變革，也推動了制造企業(yè)生產(chǎn)方式的變革。

2015年我國經(jīng)濟發(fā)展的總體環(huán)境可以說機遇與挑戰(zhàn)并存，但挑戰(zhàn)的壓力和機遇把握的難度都可能有增無減。

從全球經(jīng)濟形勢來看，世界經(jīng)濟復蘇仍較緩慢。據(jù)我們國務(wù)院發(fā)展研究中心的研究，2015年世界經(jīng)濟仍處于危機后的大調(diào)整階段，由于內(nèi)部結(jié)構(gòu)差異明顯，世界區(qū)域發(fā)展更趨分化，但總體有望維持低增長態(tài)勢。一是美國經(jīng)濟增長有望繼續(xù)維持穩(wěn)定。雖然勞動參與率短期不會明顯改善，但美國2014年全年非農(nóng)就業(yè)人數(shù)平均每月新增24.6萬人；受能源成本下降、消費和投資增長企穩(wěn)、國際資本回流等因素影響，美國經(jīng)濟有望維持穩(wěn)定增長態(tài)勢，預計2015年達到3%左右。二是歐盟經(jīng)濟降中趨穩(wěn)。受高失業(yè)、低通脹和結(jié)構(gòu)問題影響，歐盟經(jīng)濟復蘇乏力。歐洲版QE的推出和歐元貶值，以及西班牙等南歐經(jīng)濟企穩(wěn)，從經(jīng)濟界、企業(yè)界的反映看，似乎傾向于看好2015年歐盟經(jīng)濟有望止跌回穩(wěn)。三是日本經(jīng)濟低位增長。消費稅率提升引發(fā)經(jīng)濟增長大幅波動的效應(yīng)減弱，預計2015年日本GDP增長1.2%左右，略高于2014年。四是新興市場國家增長小幅回升但分化加劇。受發(fā)達經(jīng)濟體需求帶動，新興市場經(jīng)濟增速將略有回升，但受大宗商品價格下降、資金外流等影響，回升勢頭依然脆弱。從國內(nèi)環(huán)境來看，經(jīng)濟發(fā)展階段轉(zhuǎn)換的特征將更加明顯。2014年底，中央經(jīng)濟工作會議提出，科學認識當前形勢，準確研判未來走勢，必須歷史地、辯證地認識我國經(jīng)濟發(fā)展的階段性特征，準確把握經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)。中央經(jīng)濟工作會議從9個方面描述了新常態(tài)的趨勢性變化。經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，我國總體經(jīng)濟增長速度會放緩，但沒有改變我國仍處于重要戰(zhàn)略機遇期的判斷，改變的是重要戰(zhàn)略機遇期的內(nèi)涵和條件；沒有改變我國經(jīng)濟發(fā)展總體向好的基本面，改變的是經(jīng)濟發(fā)展方式和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。中央提出的新常態(tài)概念，是對今后一個時期我國經(jīng)濟發(fā)展特征的高度概述。具體到2015年，由于三期疊加的持續(xù)影響，我國經(jīng)濟短期內(nèi)依然面臨較大下行壓力。從過去一年經(jīng)濟運行的數(shù)據(jù)看，經(jīng)濟運行仍然呈下行態(tài)勢。從需求側(cè)看，除了消費基本穩(wěn)定外，投資、出口增速降幅較大。從今年1月份進出口貿(mào)易增長、制造業(yè)經(jīng)理人指數(shù)、就業(yè)初步情況看，經(jīng)濟形勢不容樂觀。因此，從短期趨勢看，2015年我國經(jīng)濟仍處于探底調(diào)整過程中，預計全年增長速度相比2014年略有下降。二

面對2015年更加復雜的國內(nèi)外經(jīng)濟形勢，與去年相比，企業(yè)總體上無論是經(jīng)營狀況，還是盈利水平都不會有太大的落差，但部分企業(yè)可能要經(jīng)受更加嚴峻的考驗。一是一些國有企業(yè)可能會陷入經(jīng)營困境。國有企業(yè)“重資產(chǎn)、順周期、難調(diào)整”的發(fā)展特征，使其在經(jīng)濟調(diào)整期仍然存在著陷入新一輪困境的風險。隨著經(jīng)濟增速放緩和全球產(chǎn)業(yè)變革，國有企業(yè)在經(jīng)濟增速轉(zhuǎn)變階段低效率的問題會再次顯現(xiàn)，一些國有企業(yè)可能會陷入經(jīng)營困境。二是一些過去主要依靠規(guī)模擴張的民營企業(yè)可能會出現(xiàn)更大困難。在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)增量空間有限、融資環(huán)境趨緊的情況下，一些民營企業(yè)很可能會出現(xiàn)業(yè)務(wù)快速萎縮、資金鏈條日趨繃緊等問題。有的企業(yè)因是當?shù)氐闹е髽I(yè)，一個企業(yè)陷入困境，對當?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)和就業(yè)會產(chǎn)生非常大的影響，我們要高度警惕這類事件和由此產(chǎn)生的局部風險。三是一些中小微企業(yè)的生存發(fā)展可能雪上加霜。一方面，在國際經(jīng)濟復蘇緩慢、國內(nèi)經(jīng)濟下行的狀態(tài)下，需求持續(xù)不振；另一方面，不少成本不斷上漲。中小企業(yè)中勞動力成本占比較高，我國勞動力成本持續(xù)剛性上升。近年來，無論是沿海地區(qū)、還是中西部地區(qū)，職工工資普遍增長較快，年增長速度超過10%。同時，結(jié)構(gòu)性缺工突出，熟練技工和技術(shù)研發(fā)人員嚴重缺乏，人才流失等因素，也在無形中推高了用工成本。再有，中小微企業(yè)的融資成本居高不下，融資難、融資貴的問題始終沒有得到根本性緩解。

面對錯綜復雜的國內(nèi)外形勢，廣大企業(yè)既要積極應(yīng)對經(jīng)濟下行壓力帶來的各種挑戰(zhàn)，也要把握我國全面深化改革和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級帶來的巨大機遇。具體來講，就是要把握改革的紅利、開放的紅利、創(chuàng)新的紅利。

第一，要緊緊抓住我國全面深化改革的紅利。如果說2014年是全面深化改革的啟動之年，那么2015年將是改革重點突破之年，按照中央關(guān)于全面深化改革的戰(zhàn)略部署，336條改革措施中2015年要完成55項，改革重點將轉(zhuǎn)到市場體系、市場秩序、市場競爭機制的建立和完善上來。以國有企業(yè)改革為例，客觀上說，2014年國有企業(yè)改革整體上進展還較為緩慢，尚處于思想碰撞和頂層設(shè)計階段，但反復的交流、耐心的溝通乃至熱烈的爭論以及地方國企改革方案的陸續(xù)出臺，為國有企業(yè)改革頂層設(shè)計方案的出臺奠定了基礎(chǔ)。預計2015年國有企業(yè)改革將取得實質(zhì)性推進。國有企業(yè)負責人應(yīng)抓住機遇，勇于改革，激發(fā)企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的活力。對于民營企業(yè)而言，市場環(huán)境將更加公平，市場準入將越來越開放，如中央和地方都在大力推動基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)領(lǐng)域?qū)γ駹I資本開放，有關(guān)部門制定了特許經(jīng)營的相關(guān)規(guī)定，這些都為民營企業(yè)的發(fā)展提供了新的市場機遇。第二，要牢牢把握我國進一步對外開放的紅利。一是2015年區(qū)域經(jīng)濟一體化和自貿(mào)區(qū)建設(shè)將加速，我國對外開放的力度將會進一步加大，給廣大企業(yè)帶來關(guān)稅降低、出行便利、市場拓展、旅游業(yè)繁榮發(fā)展等諸多實質(zhì)利好。二是伴隨著“一帶一路”戰(zhàn)略的實施，中國企業(yè)將在海外基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及相關(guān)領(lǐng)域開發(fā)建設(shè)中擁有更多機會。三是中國企業(yè)乘著政策東風加快“走出去”的同時，也要注意防范風險，特別是要防范發(fā)展中國家長期存在的政治風險和社會風險。據(jù)商務(wù)部最新統(tǒng)計，2014年我國的對外投資規(guī)模大約為1400億美元，我國的實際對外投資已經(jīng)超過利用外資的規(guī)模，中國已經(jīng)成為資本的凈輸出國。中國企業(yè)在海外不僅要積極努力爭取各類項目，更要努力了解、研究投資國的國別政策，包括政治經(jīng)濟狀況、社會結(jié)構(gòu)、法律法規(guī)以及歷史文化等諸多方面，全面分析、評估、防范可能存在的風險，并做好相應(yīng)預案，尤其是在“走出去”的過程中要嚴格遵守當?shù)氐姆煞ㄒ?guī)和尊重他國的風俗習慣，要本著互利共贏的原則，穩(wěn)扎穩(wěn)打，切不可貪一時之利或因一處不慎而毀掉長遠發(fā)展。第三，要緊緊抓住全球新一輪技術(shù)革命帶來的紅利。2008年國際金融危機之后，世界各國都在尋找迅速走出金融危機陰霾的解決方法和新的經(jīng)濟增長點，新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革正在孕育興起，而國家間的角逐日益激烈。美國奧巴馬政府提出“再工業(yè)化”戰(zhàn)略，不是簡單的傳統(tǒng)工業(yè)復蘇和回歸，而是要以“再工業(yè)化”作為搶占世界高端制造業(yè)的戰(zhàn)略跳板，促進以人工智能、機器人和數(shù)字制造技術(shù)為主的現(xiàn)代制造業(yè)的發(fā)展，從而達到鞏固并長期維持其世界第一經(jīng)濟超級大國地位的戰(zhàn)略目標。歐洲則以德國“工業(yè)4.0戰(zhàn)略”為代表，旨在通過充分利用信息通訊技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)空間虛擬系統(tǒng)與信息物理系統(tǒng)相結(jié)合的手段，將制造業(yè)向智能化轉(zhuǎn)型。日本雖然近年來經(jīng)濟疲軟，但在新能源汽車、節(jié)能環(huán)保新材料和機器人等方面依然保持了相當?shù)膬?yōu)勢，在這幾個領(lǐng)域的投資連年持續(xù)增長，其中部分領(lǐng)域如油電混合動力技術(shù)、燃料電池技術(shù)走在全球前列。2015年全球創(chuàng)新的步伐將進一步加快，一些重大技術(shù)的商業(yè)化進程將縮短，跨界融合、產(chǎn)業(yè)顛覆和各國產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢重塑可能成為常態(tài)。新一輪產(chǎn)業(yè)革命對我國而言既是挑戰(zhàn)，也是機遇?？傮w而言，中國制造業(yè)就總量而言已居世界第一，但大而不強的矛盾依然突出。我國傳統(tǒng)制造業(yè)比重較大，且多處于工業(yè)2.0和工業(yè)3.0階段，亟待轉(zhuǎn)型升級。在許多新的技術(shù)領(lǐng)域，如增材制造、機器人、分布式能源、智能電網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、新材料等領(lǐng)域，我國與發(fā)達國家大體上站在同一起跑線上，完全有可能獲得領(lǐng)先發(fā)展的機會。在傳統(tǒng)領(lǐng)域，我們要加快追趕發(fā)展的步伐，在新技術(shù)領(lǐng)域，我們則要創(chuàng)造領(lǐng)先發(fā)展的機遇。對于企業(yè)家而言，要緊密關(guān)注全球新技術(shù)的變革趨勢，加大研發(fā)投入和創(chuàng)新力度，完善內(nèi)部激勵機制，加強商業(yè)模式的創(chuàng)新，重視產(chǎn)業(yè)合作，爭取在新一波技術(shù)革命浪潮中實現(xiàn)新的飛越。

（來源：經(jīng)濟日報 作者：作者：國務(wù)院發(fā)展研究中心主任 李偉）

第四篇：入世后,我國紡織業(yè)面臨的機遇和挑戰(zhàn)

入世后，我國紡織業(yè)面臨的機遇和挑戰(zhàn)

一、【摘要】中國加入WTO給許多行業(yè)帶來了機遇與挑戰(zhàn),紡織行業(yè)也不例外。中國是世界上最大的紡織品生產(chǎn)國和出口國。我國創(chuàng)匯的25%和凈創(chuàng)匯的60%由紡織業(yè)實現(xiàn)。紡織業(yè)還實現(xiàn)了8000億的工業(yè)產(chǎn)值和解決了800萬人口就業(yè)。紡織業(yè)的發(fā)展狀況與我國經(jīng)濟發(fā)展密不可分。中國加入WTO后,給我國的紡織業(yè)既提供了機會,也造成一定的威脅;既有諸多的不利因素也有更多的有利條件。本文將從WTO與紡織業(yè)有關(guān)的主要內(nèi)容著手，具體分析加入WTO后我國紡織業(yè)面臨的機遇和挑戰(zhàn)。

【關(guān)鍵詞】WTO；紡織業(yè)；機遇；挑戰(zhàn)；工業(yè)結(jié)構(gòu)

二、WTO與紡織業(yè)有關(guān)的主要內(nèi)容

WTO負責實施和管理的協(xié)議與協(xié)定包括了大約29個獨立的法律文件，其中求成員國一攬子接受的多邊協(xié)議第四項即為“紡織服裝協(xié)議（Agreemeni on Textile and Clothing，簡稱ATC）”。1986─1994年，經(jīng)“烏拉圭回合”八年艱苦的談判，即以MFA為基礎(chǔ)分階段實現(xiàn)紡織品貿(mào)易與GAT劃的一體化。1994年，烏拉圭回合談判有關(guān)紡織品服裝貿(mào)易規(guī)定，要求10年內(nèi)天取消紡織品服裝配額制，全面形成紡織品服裝貿(mào)易自由化。該協(xié)議規(guī)定，在1995 1月1日至2004年12月31日的10年過渡期內(nèi)，進口方逐步取消所有數(shù)量限制，最終實現(xiàn)紡織品貿(mào)易自由化。該協(xié)議目標主要通過下列方式來實現(xiàn)：（1）在10年過渡期內(nèi)，按比例、分期分批地放開紡織品配額限制；（2）在10年過渡期中，對尚未一體化、仍受限制的產(chǎn)品，進口方必須逐步提下配額年增長率，擴大現(xiàn)有配額準入量；（3）ATC協(xié)議建議的過渡性保障條款。根據(jù)WTO多邊服裝貿(mào)易協(xié)議，所有紡織品和服裝配額都將于2005年取消。

三、入世后，我國紡織業(yè)面臨的機遇

1、有利于改善我國紡織品出口的國際環(huán)境。

目前，國際紡織品市場競爭激烈，貿(mào)易保護相當嚴重，使我國這樣一個紡織品出 口大國的出口擴大遇到很大的挑戰(zhàn)。我國是在雙邊談判基礎(chǔ)上進行談判的，因而所得到的貿(mào)易待遇較別的國家為低，而且缺乏必要的穩(wěn)定性。紡織品的出口經(jīng)常遭到發(fā)達國家各種關(guān)稅和非關(guān)稅壁壘的限制，使我國紡織品出口在國際競爭中處于不利的地位。美國是這方面最為典型的代表。它常常在給予中國最惠國待遇上做文章，利用經(jīng)濟制裁等對我國實施政治壓力，并用“３０１”超級條款，對中國紡織品出口進行報復，克扣我輸美紡織品的配額。參加ＷＴＯ后，從原則上說，中國將無條件地享受締約國之間的最惠國待遇和發(fā)展中國家優(yōu)惠的待遇，各種貿(mào)易壁壘也大為減少，與各締約國間的貿(mào)易自由化程度進一步提高，我國紡織品出口的國際環(huán)境會明顯改善。

2、有利于推動紡織工業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整

在加入WTO之后，隨著貿(mào)易投資環(huán)境的改善，在國外資本進入的同時，新產(chǎn)品、新技術(shù)也將隨之進入我國，這將會縮短我國紡織技術(shù)與國外先進水平的差距，利用外資推動我國紡織產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和技術(shù)結(jié)構(gòu)的升級換代。

3、有利于促進紡織品出口地區(qū)的多元化

加入ＷＴＯ之前我國是以雙邊貿(mào)易談判

為主，紡織品出口主要集中在香港、日本歐洲和美國，對上述國家和地區(qū)的出口額占我國紡織品出口總額的８０％以上，以后擴展的潛力相對不大。因而，必須努力拓展其他市場。中國加入ＷＴＯ后，對外貿(mào)談判將由以雙邊談判為主，轉(zhuǎn)向以多邊談判為主，并在多邊基礎(chǔ)之上享有所有締約國的待遇，是獲得公平貿(mào)易待遇的有效途徑。這些都為我國紡織品出口開拓新市場、新領(lǐng)域，形成多元化、多邊化貿(mào)易格局提供了有利條件。

4、有利于加速推進國有企業(yè)的市場競爭機制，加快國有企業(yè)的改革進程。市場競爭機制實際上就是優(yōu)勝劣汰。按。在面對失去保護和外部競爭的壓力的情況下，國有紡織企業(yè)只有通過加速建立市場競爭機制，優(yōu)化配置內(nèi)部資源，吸收和利用國外一些先進的技術(shù)、管理經(jīng)驗以及市場運作手段等途徑，在經(jīng)過分化組合、優(yōu)勝劣汰的陣痛后，重新確立一個具有國際競爭能力、更能發(fā)揮自身優(yōu)勢的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。

5、有利于推動紡織工業(yè)企業(yè)運行機制的轉(zhuǎn)變

加入ＷＴＯ后，我國必須按照國際準則和慣例，徹底改變那些與ＷＴＯ不相符的和不相適應(yīng)的體制和政策規(guī)定，增加外資管理的透明度，建立與國際貿(mào)易發(fā)展相適應(yīng)的新型對外貿(mào)易體制，充分調(diào)動工貿(mào)雙方的積極性，變外貿(mào)單個優(yōu)勢為工貿(mào)結(jié)合的綜合優(yōu)勢。加入ＷＴＯ后，國有中型紡織企業(yè)將面臨直接來自于國際市場的競爭。這迫使紡織企業(yè)按照國際市場和國際慣例來組織生產(chǎn)和營銷，轉(zhuǎn)換企業(yè)經(jīng)營機制，建立有利于提高企業(yè)競爭能力的經(jīng)營模式。

6、有利于進一步增強我國紡織工業(yè)國際競爭力。加入WTO之后，隨著貿(mào)易、投資領(lǐng)域的全方位開放，我國經(jīng)濟將更大程度地融入全球競爭體系之中，為紡織工業(yè)更好地利用國際、國內(nèi)兩種資源，大力拓展國內(nèi)外兩個市場帶來新的機遇。

四、入世后，我國紡織業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

1、我國紡織企業(yè)將受到排擠和沖擊

發(fā)達國家的企業(yè)憑借著先進的技術(shù)和優(yōu)秀的人才，進入中國市場，對那些小型的企業(yè)形成強大的沖擊。同時一些發(fā)展中國家也會憑借低廉的價格進入中國市場，對中國的紡織企業(yè)進行沖擊。

2、我國紡織品服裝出口受到發(fā)達國家和相關(guān)發(fā)展中國家的雙重擠壓。發(fā)達國家憑借其高新技術(shù)及人才優(yōu)勢，生產(chǎn)高附加值的高檔產(chǎn)品，享受著超額壟斷利潤，勞動生產(chǎn)率是我國的幾十倍。新興的東南亞及其他發(fā)展中國家的優(yōu)勢在于：東南亞金融危機引發(fā)這些國家貨幣貶值，目前勞動力成本與我國相當，改造加工業(yè)的步伐比我國要快；發(fā)達國家對于其他發(fā)展中國家向其出口加工產(chǎn)品的貿(mào)易壁壘比對我國的要??；其他發(fā)展中國家大部分是自由匯率制度，有利于產(chǎn)品出口。據(jù)統(tǒng)計，我國與東南亞國家在國際市場上“碰頭”的出口商品超過40％。

3、新的貿(mào)易保護主義勢力日益猖獗，加大了我國紡織品出口的困難。

歐盟建立以后，70％的紡織品和80％的服裝貿(mào)易在歐盟體內(nèi)循壞，我國紡織品進入受到嚴重限制；1994年成立北美自由貿(mào)易區(qū)后，我國從美國紡織品進口的最大賣家，退居第三，位于墨西哥、加拿大之后。據(jù)外經(jīng)貿(mào)部匡算，近幾年出口環(huán)境惡化使我國出口商品的綜合競爭能力下降達10％以上。

4、對我國產(chǎn)品推行更多的技術(shù)壁壘?，F(xiàn)在歐盟盛行的要求進口產(chǎn)品實行生態(tài)紡織品技術(shù)標準是最具代表性的技術(shù)壁壘。并且歐盟及各成員國或相關(guān)組織構(gòu)筑“綠色壁壘”的速度正在不斷加快，僅在紡織品服裝貿(mào)易領(lǐng)域，2002年以來就有10余項新的法規(guī)、指令或標準出臺。同時，發(fā)達國家將綠色壁壘延伸到紡織品服裝的認證方面。目前，已有40多個國家實行“綠色”標志認證，有了綠色標志才能進入該國市場。這些標志需要出口商向進口國申請，通過嚴格的檢查、檢測、綜合評定，審查合格后繳納一定費用方可使用，并且有一定使用期限，超過期限需再申請。

5、我國紡織品企業(yè)受到反傾銷的威脅。中國加入ＷＴＯ以來，紡織品領(lǐng)域的反傾銷案件增長較快：2002年7月17日，印度反傾銷調(diào)查機構(gòu)發(fā)布公告，決定對原產(chǎn)于中國的桑蠶生絲進行反傾銷調(diào)查。2002年11月，土耳其政府發(fā)布公告，土耳其外貿(mào)署“防止不公平進口競爭委員會”對原產(chǎn)于中國的丙綸毛毯做出反傾銷終裁，決定征收4美元／公斤的反傾銷稅。按照中國入世承諾，到2005年大多數(shù)中國企業(yè)都將擁有外貿(mào)經(jīng)營權(quán)，同時也是ＡＴＣ協(xié)議的終結(jié)，這意味著無論在國內(nèi)還是國際市場，競爭將達到一個高峰，中國紡織服裝企業(yè)將面臨更加激烈的國際國內(nèi)競爭。2005年有可能成為國外對中國反傾銷的高峰。

6、我國生產(chǎn)紡織品大多低附加值，給外商以可乘之機，進行價格打壓。

我國以勞動力為優(yōu)勢的紡織業(yè)，雖然生產(chǎn)的數(shù)量多，但產(chǎn)品檔次及附加值低，缺乏國際知名的品牌支撐，出口額并不高；并且出口產(chǎn)品結(jié)構(gòu)失衡，國內(nèi)廠商彼此競相壓價，無序競爭，給外商以可乘之機。

參考文獻

[1]周揚。中國紡織業(yè)出口現(xiàn)狀與對策分析[D].江西：華東交通大學.2006

第五篇：信用社應(yīng)對金融危機挑戰(zhàn)及機遇

金融危機下,信用社的挑戰(zhàn)與機遇

隨著2008年雷曼兄弟的倒閉,一系列的破產(chǎn)案件猶如塔米若紙牌一樣一一上演,全球性的金融危機也由此愈演愈烈。走在金融危機邊緣的信用社，無疑也在這場金融風暴中打了一個寒寒的冷顫。

面對2009年國家寬松型的貨幣政策，拉動內(nèi)需的指導思想，以及推動農(nóng)村城市化現(xiàn)代化的進程，我們信用社也處在一個金融挑戰(zhàn)與機遇并存的時代，如何去抓住機遇迎接挑戰(zhàn)成為我們2009年的當務(wù)之急。

新的農(nóng)村經(jīng)濟形勢。

在過去，每逢年末，大量的農(nóng)民工返鄉(xiāng)會帶回大量的資金用于存放在信用社或者歸還貸款利息。但是在金融危機爆發(fā)的2008年，農(nóng)民工沒有帶回象以往那樣大額的資金，我們的存款也大大縮水，再加之5.12大地震，居民取出資金用于維修房屋等，我們的存款更是雪上加霜。至于貸款利息的清收也如同存款一樣遭遇到了金融的寒冬。

面對存貸款利息一降再降，存款減少貸款難收這樣尷尬的局面，信用社應(yīng)該何去何從如何下手呢？

我認為任何危機都有它的突破點，特別是在中國的農(nóng)村。國家政府對農(nóng)村經(jīng)濟的扶持從未停止過。各種補貼更是從未斷過,糧食直補,生豬補貼,危房加固等等,這部份錢對一些經(jīng)濟較緊張的農(nóng)戶來說是需馬上取出用于適處的;但對于另一些經(jīng)濟較寬裕的農(nóng)民來說,這是一部份閑散的資金。也許他們會盲目的取出用于存放在其他金融機構(gòu)或者用于其他不必要的消費，這時我們信用社的工作人員就需以我們的真誠和熱情來做好解釋工作，讓農(nóng)民將這部份錢以定期或者活期的形式存在信用社，告訴他們在經(jīng)濟不穩(wěn)定的時期，銀行利息雖然低，但是是無風險的報酬；對于一些想留在農(nóng)村發(fā)展畜牧業(yè)養(yǎng)殖業(yè)以及修建房屋的農(nóng)民工，我們可以在詳細調(diào)查過后，確保資金安全的前提下向他們發(fā)放小額貸款，綜觀這一條思路，其實它本身就是“服務(wù)三農(nóng)”的最好實踐。

新的農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展。

以往信用社的業(yè)務(wù)比較單一，收入來源主要是貸款利息，面對不可抵擋的金融危機以及高速發(fā)展的農(nóng)村，我們必須拓展我們的中間業(yè)務(wù)，強化我們自身的業(yè)務(wù)能力。這對于本身基礎(chǔ)比較低，業(yè)務(wù)還不健全的我們來說，這是一個嚴峻的挑戰(zhàn)。

當然有壓力才會有動力，隨著ｓｃ６０００成功上線，我們可以在當前形式下，大力開展匯兌業(yè)務(wù)并與保險公司，理財公司，資產(chǎn)管理公司合作，為外出打工的農(nóng)民工提供保險、理財、匯兌業(yè)務(wù)，為在農(nóng)村發(fā)展的企業(yè)提供資產(chǎn)管理和理財業(yè)務(wù)。與此同時，我們還可以與農(nóng)村的中小型企業(yè)和一些金融機構(gòu)合作，開展代收代售代發(fā)業(yè)務(wù)。我們可以為供水供氣供電等公司代收居民需繳納的各種款項，也可以代理各種企業(yè)發(fā)放工資這樣一種業(yè)務(wù)，還可以代理其他金融機構(gòu)銷售各種收益較穩(wěn)定風險較低的債券、基金。這樣一來，我們即能推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展又能將每年高額的存款利息轉(zhuǎn)嫁出去，還能從中獲得中間業(yè)務(wù)手續(xù)費。這樣一來我們就充分利用了財務(wù)管理學中的財務(wù)杠桿經(jīng)營模式將負債經(jīng)營作到利益最大化。

新的農(nóng)村金融機構(gòu)的競爭。

在很長一段時間，農(nóng)村一直處在信用社寡頭壟斷的情況下，再加之農(nóng)民本身的文化程度不高，我們工作人員又長期處在有利條件下，形成了很多不好作風。比如態(tài)度差，工作效率低，服務(wù)質(zhì)量不高，這些都是群眾抱怨的現(xiàn)象。如今面對農(nóng)行，郵政儲蓄……這些強有力的競爭對手，我們又該如何在留住原有客戶群的基礎(chǔ)上，吸引更多的客戶呢？

首先，我們還是要從自身做起。提高我們自己的文化修養(yǎng)，以專業(yè)從業(yè)人員的身份來要求我們自己的一言一行。以耐心包容的態(tài)度來接受我們客戶的不足，以專業(yè)專注的態(tài)度來為我們的客戶提供幫助，這同樣也是在幫助我們自己。

其次，我們還要大力的拓展我們業(yè)務(wù)。因為業(yè)務(wù)才是我們發(fā)展的硬件，態(tài)度再好，沒有有效的業(yè)務(wù)能力，不能為群眾提供方便，這也是不能挽留客戶的缺陷，也勢必在殘忍的競爭中淘汰。

最后，我們要搞好市場營銷。將我們的優(yōu)勢，我們的新業(yè)務(wù)，我們“服務(wù)三農(nóng)計劃”大力的有效的廣泛的推銷出去，讓客戶知道我們的優(yōu)點，我們的方便之處，我想在這樣一種有利的自我營銷之下，我們信用社的社會影響力會大大增加，新客戶會越來越多，老客戶會加倍信任我們，隨之當然的就是我們競爭力會越來越強，在激烈的金融競爭中立于有利地勢。

金融危機是機遇還是挑戰(zhàn)關(guān)鍵在于我們自己如何去把握這個度,我想在擁有廣泛群眾基礎(chǔ),政府大力鼓勵的有利條件下,再加之我們自身不斷的發(fā)展更新,那我們的信合事業(yè)定能在金融危機這場大浪淘沙中,嶄露頭角。