第一篇：大學(xué)生信用卡以及由此導(dǎo)致的銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)

大學(xué)生信用卡以及由此導(dǎo)致的銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)

摘 要 近年來(lái)大學(xué)校園內(nèi)興起了信用卡申辦熱潮，各家銀行在校園內(nèi)駐點(diǎn)，辦起了信用卡代辦業(yè)務(wù)，有的銀行甚至在校園內(nèi)找學(xué)生做長(zhǎng)期辦卡員，在各個(gè)宿舍里推銷(xiāo)信用卡。本文探討的信用卡是指狹義的信用卡，它不是一般意義上的銀行卡，而是一種由銀行或其它財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)行的無(wú)需預(yù)先存款就可貸款消費(fèi)的貸記卡，是一種可以先消費(fèi)后還款的信用卡，其與一般銀行借記卡的最大區(qū)別在于允許一定數(shù)額的透支，并且能夠?yàn)檫@種透支提供一個(gè)月左右的免息期。拿筆者所在的大學(xué)為例，自2006年招商銀行在校內(nèi)開(kāi)辦了第一個(gè)代辦宣傳點(diǎn)后，在2006~2007年兩年內(nèi)中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行、中信銀行、民生銀行等也相繼在校園內(nèi)開(kāi)展過(guò)連續(xù)幾天的辦卡宣傳活動(dòng)。隨著近年來(lái)各大銀行推廣信用卡業(yè)務(wù)力度的加大，大學(xué)校園早成為各銀行“搶灘登陸”的“前沿陣地”。目前，這個(gè)陣地已然“硝煙彌漫”、紛爭(zhēng)四起。不僅大學(xué)生家長(zhǎng)對(duì)銀行此等做法譴責(zé)連連，社會(huì)各界的質(zhì)疑聲更是不絕于耳。到底信用卡是培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)觀念還是誘導(dǎo)大學(xué)生超前消費(fèi)大學(xué)生是一個(gè)新興的消費(fèi)群體，信用卡作為大學(xué)生的一種新的消費(fèi)手段正在不斷的普及與推廣。同時(shí)大學(xué)生信用卡的不當(dāng)使用給大學(xué)生與銀行帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。在信用卡消費(fèi)時(shí)代拉開(kāi)帷幕之際，新的消費(fèi)觀對(duì)傳統(tǒng)的消費(fèi)觀勢(shì)必會(huì)有劇烈的沖擊，大學(xué)生應(yīng)該在信用卡消費(fèi)中保持理性，著重培養(yǎng)自己的理財(cái)意識(shí)。

關(guān)鍵字：大學(xué)生 信用卡 風(fēng)險(xiǎn)

“卡奴”是指那些持信用卡消費(fèi)后卻無(wú)力償還銀行最低還款額的人，在刷卡消費(fèi)日漸成為購(gòu)物重要方式的今天，“卡奴”群體開(kāi)始向青少年蔓延，校園“負(fù)翁”隊(duì)伍日漸壯大。日前，美國(guó)國(guó)會(huì)參議院以90：5高票通過(guò)了信用卡改革法案，該法案的一項(xiàng)主要內(nèi)容即禁止銀行向18歲以下青少年提供信用卡申請(qǐng)，以杜絕少年“卡奴”。業(yè)內(nèi)人士表示，美國(guó)對(duì)信用卡發(fā)放的全面設(shè)限為其他國(guó)家做出示范，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行也需要加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生信用卡的發(fā)卡和風(fēng)險(xiǎn)管理。

據(jù)悉，從2005年底開(kāi)始，工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、中信銀行、興業(yè)銀行就相繼推出學(xué)生信用卡。據(jù)《2006中國(guó)大學(xué)生調(diào)查報(bào)告》提供的數(shù)字顯示，在大學(xué)校園里，已使用銀行信用卡的大學(xué)生比例達(dá)到25.6％。另上海銀監(jiān)局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，目前上海各商業(yè)銀行的大學(xué)生卡發(fā)卡量已逾17萬(wàn)張，其中，部分發(fā)卡行未能按照有關(guān)制度對(duì)學(xué)生卡申請(qǐng)人還款能力進(jìn)行嚴(yán)格的授信審核。某媒體曾做過(guò)調(diào)查，有信用卡的學(xué)生中，16％“經(jīng)常使用信用卡進(jìn)行超前消費(fèi)”，而不少學(xué)生用信用卡購(gòu)買(mǎi)的主要是手機(jī)、MP5、名牌服裝等?！昂芏噢k信用卡的學(xué)生，都是‘寅吃卯糧”。要還款了，不是編理由向家里要錢(qián)，就是跟同學(xué)借錢(qián)還款，還有拿家里給的生活費(fèi)來(lái)還錢(qián)，真是什么辦法都想出來(lái)了?！澳炒髮W(xué)教務(wù)處主任表示，背上這種沉重的還款包袱，大學(xué)生根本無(wú)心學(xué)習(xí)。

自2004年9月20日，金誠(chéng)信用和廣東發(fā)展銀行聯(lián)名發(fā)行首張“大學(xué)生信用卡”，全日制的高校在校生都可以個(gè)人身份申請(qǐng)。從此，不少銀行紛紛效仿。時(shí)至今日，各銀行是否仍然對(duì)大學(xué)生情有獨(dú)鐘？ 某商業(yè)銀行大連分行的一位工作人員告訴記者，以前各銀行爭(zhēng)相向大學(xué)生發(fā)售信用卡，主要是看好了在校大學(xué)生這個(gè)消費(fèi)群體。在校大學(xué)生綜合素質(zhì)高、就業(yè)前景好、創(chuàng)業(yè)成功率高、預(yù)期收入相對(duì)較好，是銀行未來(lái)的潛在客戶。為大學(xué)生辦理信用卡是想通過(guò)專(zhuān)業(yè)的金融服務(wù)，為大學(xué)生提供消費(fèi)指導(dǎo)和理財(cái)規(guī)劃。讓持卡人在使用信用卡的過(guò)程中建立對(duì)銀行的感情，增加其信用度。銀行愿意在大學(xué)生進(jìn)入社會(huì)之前建立信任合作關(guān)系，也為以后進(jìn)入社會(huì)后保持長(zhǎng)期合作做鋪墊。然而，3年多的實(shí)踐證明：大學(xué)生信用卡壞賬率偏高。10月11日，上海銀監(jiān)局向各商業(yè)銀行發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示，要求加強(qiáng)大學(xué)生信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理。目前，上海、廣州等地有部分銀行已經(jīng)叫停了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。大學(xué)生信用卡當(dāng)然有其正面意義。然而，有一點(diǎn)我們不能忽視，即各大銀行力推大學(xué)生信用卡、搶奪大學(xué)生這塊肥碩的消費(fèi)市場(chǎng)，其中的功利趨向分外明顯，甚至到了為求業(yè)務(wù)增長(zhǎng)而來(lái)者不拒的地步。銀行培育和追逐利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)無(wú)可厚非，但如果置相關(guān)管理制度于不顧，對(duì)大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)能力、理財(cái)能力、信用狀況不加審核，天女散花般地濫發(fā)信用卡，則不僅會(huì)釀成自食其果的金融風(fēng)險(xiǎn)，更會(huì)引發(fā)大面積的大學(xué)生誠(chéng)信危機(jī)。

我們都很清楚，大學(xué)生還不能自食其力，經(jīng)濟(jì)上依賴(lài)家庭，而且自制力難免不盡如人意。這種情況下，如果銀行幾乎“零門(mén)檻”地濫發(fā)信用卡，惡意透支在

所難免。從此不難看出，與其說(shuō)大學(xué)生的理性消費(fèi)意識(shí)差導(dǎo)致了誠(chéng)信危機(jī)，倒不如說(shuō)是銀行的亂發(fā)濫發(fā)行為誘惑了大學(xué)生打開(kāi)非理性、非誠(chéng)信的潘多拉盒子。講誠(chéng)信是要有資格的，有些大學(xué)生沒(méi)有這樣的資格，而銀行偏偏賦予其“資格”，一旦風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨，該責(zé)人還是責(zé)己，不言自明。

昨日，記者了解到，大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)在大連也有收緊跡象，興業(yè)銀行已基本停辦所有大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。招商銀行也已停辦了全日制四年制本科生大四學(xué)生和全日制五年制本科生大五學(xué)生的學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，而且只有列入“211工程”的高校學(xué)生才可申辦該行的大學(xué)生信用卡。雖然部分銀行對(duì)大學(xué)生申請(qǐng)辦理信用卡條件有所限制，但采訪中記者了解到，除中信實(shí)業(yè)銀行大連分行推出的中信大學(xué)生信用卡有“申請(qǐng)大學(xué)生信用卡需經(jīng)申請(qǐng)人父母或監(jiān)護(hù)人同意”的要求外，其他推出大學(xué)生信用卡的銀行對(duì)此仍無(wú)具體要求。

我市金融界一位業(yè)內(nèi)人士表示，部分銀行改弦更張，對(duì)大學(xué)生申請(qǐng)信用卡提高“門(mén)檻”的舉措表明：銀行面對(duì)高校大學(xué)生推廣信用卡的“熱情”開(kāi)始從盲目樂(lè)觀向理性對(duì)待回歸。這種回歸不僅僅是對(duì)自身的負(fù)責(zé)，更是對(duì)廣大學(xué)生和家長(zhǎng)的負(fù)責(zé)。國(guó)家相關(guān)部門(mén)更應(yīng)適時(shí)出臺(tái)相關(guān)政策，制定嚴(yán)格的大學(xué)生信用卡申請(qǐng)審核機(jī)制。這樣，一方面有利于國(guó)內(nèi)銀行理性地看待大學(xué)生信用卡市場(chǎng)，充分、有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。另一方面更有利于豐富大學(xué)生金融市場(chǎng)，讓大學(xué)生充分認(rèn)識(shí)到辦理使用信用卡的關(guān)鍵在于個(gè)人把握收支尺度，培養(yǎng)大學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)，為將來(lái)使用銀行的產(chǎn)品和服務(wù)打下良好的基礎(chǔ)。

對(duì)于大學(xué)生信用卡的辦理與使用，既不能因噎廢食，也不可濫，更多的需要整個(gè)社會(huì)、銀行和學(xué)校以及大學(xué)生本身一起進(jìn)行努力，才能使問(wèn)題得到根本解決。

大學(xué)生在用卡知識(shí)與理財(cái)知識(shí)上的嚴(yán)重缺乏是產(chǎn)生大學(xué)生信用卡風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)根源。理財(cái)對(duì)于當(dāng)前大學(xué)生來(lái)說(shuō)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義，而大學(xué)生存在的理財(cái)問(wèn)題也較為普遍。加強(qiáng)理財(cái)知識(shí)的普及能使大學(xué)生濫用信用卡，無(wú)節(jié)制透支的問(wèn)題有較大改觀。大學(xué)生理財(cái)需要以節(jié)儉為本，注意對(duì)賬單，慎用信用卡，支出需規(guī)劃。雖然大學(xué)生使用信用卡確實(shí)給銀行造成了不小的損失，但是銀行推廣信用卡的利益還是存在的。大學(xué)生依然是以后社會(huì)的主體，依然是銀行消費(fèi)的主體。銀行可

以在申請(qǐng)人提出申請(qǐng)的時(shí)候，對(duì)其年收入和還款來(lái)源進(jìn)行限定?；蛘吒鶕?jù)其提供的經(jīng)濟(jì)來(lái)源對(duì)其透支額度進(jìn)行限制。當(dāng)申請(qǐng)人經(jīng)濟(jì)來(lái)源得到優(yōu)化后，透支額度隨之變化。從而降低風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在條件允許時(shí)，銀行應(yīng)該要求申請(qǐng)人提供更多的資信證明，可以來(lái)自申請(qǐng)人所在的家庭或?qū)W校也可以來(lái)自其他銀行。并且銀行需要定期監(jiān)控大學(xué)生信用卡使用情況，對(duì)欠款超過(guò)一定期限者進(jìn)行提示或警告，可通過(guò)電話或郵件等方式。

大學(xué)生作為社會(huì)中知識(shí)水平較高的群體，應(yīng)該了解到自身的情況。大學(xué)生作為一個(gè)特殊的社會(huì)群體，一個(gè)年滿18周歲，負(fù)有法律刑事責(zé)任，卻沒(méi)有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)能力的群體，在辦信用卡時(shí)應(yīng)該更為謹(jǐn)慎。加強(qiáng)自身對(duì)于理財(cái)與信用卡使用知識(shí)的學(xué)習(xí)，并應(yīng)該意識(shí)到自己的法律責(zé)任，對(duì)自己的消費(fèi)負(fù)責(zé)。

第二篇：信用卡業(yè)務(wù)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范

今年以來(lái)，在銀行信貸收緊背景下，民間借貸和社會(huì)融資異?；钴S，存在個(gè)人客戶向銀行虛假申貸套取貸款資金，轉(zhuǎn)手借給擔(dān)保公司、典當(dāng)行或民間借貸，賺取高額利差，將風(fēng)險(xiǎn)傳遞和擴(kuò)散至銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。在此形勢(shì)下，興業(yè)銀行上海分行按照《個(gè)人貸款管理暫行辦法》有關(guān)要求，進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人貸款及信用卡業(yè)務(wù)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范。

一、加強(qiáng)個(gè)人住房裝修貸款用途的管理

首先，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)調(diào)查崗、分行個(gè)人貸款審查崗及放款審核崗加強(qiáng)對(duì)借款人提供的裝修用途證明材料真實(shí)性、完整性的審查審核，對(duì)裝修合同中明確載明工程進(jìn)度及付款時(shí)間、金額的，按工程進(jìn)度發(fā)放貸款，且貸款用途與裝修合同規(guī)定保持一致。其次，貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)調(diào)查崗對(duì)裝修房屋情況進(jìn)行實(shí)地查看，并提供2幅裝修現(xiàn)場(chǎng)照片作為貸款申請(qǐng)資料。第三，貸后檢查環(huán)節(jié)，分行貸后管理崗再次對(duì)裝修房屋情況進(jìn)行實(shí)地查看，拍取2幅裝修現(xiàn)場(chǎng)照片作為貸后管理資料歸入貸款檔案。

二、加強(qiáng)內(nèi)部員工貸款管理

加強(qiáng)對(duì)行內(nèi)員工個(gè)人貸款的資金實(shí)際流向監(jiān)控。通過(guò)對(duì)行內(nèi)貸款員工結(jié)算賬戶流水進(jìn)行分析，根據(jù)分析結(jié)果和貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況分類(lèi)的不同實(shí)行差別化的貸后管理措施，如對(duì)某貸款員工的結(jié)算賬戶流水分析發(fā)現(xiàn)賬戶存在資金回流等情況，需進(jìn)一步核實(shí)該筆回流資金的實(shí)際來(lái)源，若確為信貸資金回流，則相應(yīng)采取提前收貸措施等，以提高貸后檢查質(zhì)量，規(guī)范行內(nèi)員工與擔(dān)保公司、典當(dāng)行等單位的交往行為，堅(jiān)決杜絕信貸資金流入股市或民間融資市場(chǎng)。

三、切實(shí)規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)管理

一是加強(qiáng)信用卡發(fā)卡環(huán)節(jié)的客戶資料審查，規(guī)范發(fā)卡營(yíng)銷(xiāo)行為，改進(jìn)過(guò)分強(qiáng)調(diào)發(fā)卡數(shù)量的考核辦法。二是嚴(yán)格授信額度控制，審慎開(kāi)展分期付款業(yè)務(wù)等，從源頭上加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制。三是建立完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)信用卡合規(guī)管理，對(duì)于發(fā)卡數(shù)量突然大幅上升、相關(guān)投訴大量增加、異常交易增多等情況，及時(shí)反應(yīng)，追根溯源。四是加強(qiáng)收單業(yè)務(wù)管理。對(duì)特約商戶和POS機(jī)具交易量突增、頻繁出現(xiàn)大額交易、整數(shù)金額交易、交易額與經(jīng)營(yíng)狀況明顯不符等情況，及時(shí)調(diào)查處理，如確認(rèn)屬虛假申請(qǐng)、信用卡套現(xiàn)、泄露賬戶交易信息、惡意倒閉等欺詐行為的，及時(shí)采取撤除受理終端、妥善留存交易記錄等措施，并根據(jù)情節(jié)輕重，進(jìn)一步采取提交公安機(jī)關(guān)處理、列入黑名單、錄入銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)、與相關(guān)銀行卡組織共享風(fēng)險(xiǎn)信息等風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

截至6月30日，興業(yè)銀行上海分行個(gè)人貸款余額比年初新增21.1億元;個(gè)人貸款不良率與年初持平，比去年同期下降0.1個(gè)百分點(diǎn)。

第三篇：銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)研究

銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)研究

學(xué)院專(zhuān)業(yè)

（指導(dǎo)老師：）

[摘要]經(jīng)濟(jì)效益不佳，信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高，是我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中面臨的一個(gè)非常突出的問(wèn)題，也是制約中國(guó)金融改革的主要障礙。本文對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)提出了有針對(duì)性的防范對(duì)策。

[關(guān)鍵詞]：銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)

改革開(kāi)放二十多年來(lái)，中國(guó)各銀行商業(yè)化，經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，基本上良性發(fā)展。但在中國(guó)現(xiàn)行的金融體制下，中國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)比較高，具體表現(xiàn)在于商業(yè)銀行信貸占比一直處于過(guò)高狀態(tài)（上半年商業(yè)銀行信貸、股票、國(guó)債和企業(yè)債融資的比例為87．8：5．0：5．5：1．7），商業(yè)銀行的任何風(fēng)險(xiǎn)都可能導(dǎo)致金融市場(chǎng)的整體性風(fēng)險(xiǎn)。央行最近公布的《2005年第二季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》有兩個(gè)方面最具新意：一是對(duì)當(dāng)前貨幣信貸形勢(shì)的分析；二是對(duì)金融市場(chǎng)制度性建設(shè)取得新進(jìn)展的描述。

隨著中國(guó)醫(yī)務(wù)改革開(kāi)放進(jìn)一步發(fā)慌，市場(chǎng)調(diào)節(jié)的逐步完善和金融體制改革的不斷深入，我國(guó)原國(guó)有專(zhuān)業(yè)商業(yè)銀行向國(guó)有商業(yè)銀行商業(yè)化轉(zhuǎn)軌的速度也越來(lái)越快，從而使多年積累的商業(yè)銀行金融問(wèn)題日漸暴露，潛在的風(fēng)險(xiǎn)日益表面化。但是，無(wú)論是不良貸款率的下降，還是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的理性化及商業(yè)銀行業(yè)績(jī)的改善，除了商業(yè)銀行業(yè)的努力外，更多的是得益于政府注資或出售不良貸款。目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)真正的從機(jī)制上的改善仍然不夠，而且不少改革措施都是治標(biāo)不治本的行程。為此，防范與化解金融風(fēng)險(xiǎn)是國(guó)有商業(yè)商業(yè)銀行當(dāng)前急待解決的問(wèn)題，必須引起足夠的重視并及早采取有效的措施加以防范。因此我們從我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)狀的信貸風(fēng)險(xiǎn)成因入手，進(jìn)行逐個(gè)分析研究，采取相應(yīng)措施，努力從實(shí)際出發(fā)解決存在問(wèn)題！

1中國(guó)各商業(yè)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的主要因素

1.1商業(yè)銀行的歷史問(wèn)題多年積累的長(zhǎng)期形成的金融巨瘤。在過(guò)去改革開(kāi)放前計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，我國(guó)銀行實(shí)行的是分級(jí)經(jīng)營(yíng)、分級(jí)管理。作為國(guó)有非市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)動(dòng)作的銀行，由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的行政決策，向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下按規(guī)范程序科學(xué)決策轉(zhuǎn)軌，在這一過(guò)程中，中國(guó)原有的商業(yè)銀行舊體制下潛伏的信貸問(wèn)題，逐漸暴露出來(lái)，其具體表現(xiàn)為兩個(gè)方面:一是中國(guó)原國(guó)有企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期隱藏、積累后集中暴露，不良貸款集中出現(xiàn)。由于歷史原因，中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行與國(guó)有企

業(yè)合作密切，生死相依。國(guó)有企業(yè)大部分資金來(lái)自國(guó)有商業(yè)銀行，而國(guó)有商業(yè)銀行的大部分資產(chǎn)也是對(duì)企業(yè)的貸款，兩者唇齒相依，有著唇亡齒寒的關(guān)系。隨著我國(guó)改革開(kāi)放的深化，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)取代了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，企業(yè)擁有自主經(jīng)營(yíng)權(quán)的同時(shí)，必須承擔(dān)原國(guó)有企業(yè)自負(fù)盈虧的責(zé)任。于是，原國(guó)有企業(yè)長(zhǎng)期積累的問(wèn)題開(kāi)始集中暴露出來(lái)。從而使原來(lái)的那些不良貸款開(kāi)始出現(xiàn)，國(guó)有企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也就轉(zhuǎn)移成為商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。特別是在國(guó)有企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制過(guò)程中，把歷史遺留的人員負(fù)擔(dān)、債務(wù)負(fù)擔(dān)、社會(huì)負(fù)擔(dān)讓老企業(yè)承擔(dān)，使原來(lái)改制前的商業(yè)銀行貸款被大量懸空，實(shí)際上原貸款的國(guó)有銀行承擔(dān)了這些國(guó)有企業(yè)的責(zé)任。因此，目前商業(yè)銀行的貸款質(zhì)量問(wèn)題，在很大程度上是原國(guó)有企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期隱藏、積累后集中暴露的結(jié)果。二是國(guó)有商業(yè)銀行在過(guò)去發(fā)放了許多政策性貸款，由政府領(lǐng)導(dǎo)批示，打條子或者更高級(jí)部門(mén)介入銀行經(jīng)濟(jì)運(yùn)作，借貸經(jīng)營(yíng)困難國(guó)有企業(yè)，現(xiàn)在這些貸款基本上都成為不良貸款。在我國(guó)《商業(yè)銀行法》未出臺(tái)以前，我國(guó)有商業(yè)銀行的企業(yè)法人地位尚未確立，自主經(jīng)營(yíng)權(quán)沒(méi)有落實(shí)，在地方政府行政干預(yù)下發(fā)放了許多政策性貸款。特別是在成立國(guó)家政策性商業(yè)銀行之前，各商業(yè)銀行都承擔(dān)了相當(dāng)數(shù)量的政策性貸款任務(wù)，這些政策性貸款是經(jīng)政府協(xié)調(diào)后商業(yè)銀行對(duì)單戶企業(yè)、單個(gè)項(xiàng)目發(fā)放的。這些政策性貸款的絕大部分風(fēng)險(xiǎn)很高。很多原國(guó)有大中型企業(yè)的貸款就這種原因無(wú)法收回，所以導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行的歷史風(fēng)險(xiǎn)形成。

1.2我國(guó)的商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)還與國(guó)有企業(yè)負(fù)債過(guò)多、效益較差密切相關(guān)。在改革開(kāi)放前計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，國(guó)有企業(yè)的固定資產(chǎn)投資以及相當(dāng)一部分流動(dòng)資金，都依靠國(guó)家財(cái)政撥款。到80年代中期，實(shí)行“撥改貸”以后，財(cái)政基本不向企業(yè)增資，企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金來(lái)源，從財(cái)政撥款轉(zhuǎn)向到國(guó)有商業(yè)銀行借款。但國(guó)有企業(yè)的折舊率普遍偏低，自我積累不足，資產(chǎn)負(fù)債率越來(lái)越高，對(duì)商業(yè)銀行貸款的依賴(lài)性越來(lái)越強(qiáng)，靠大量占用商業(yè)銀行貸款維持生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。特別是近幾年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化加強(qiáng)，社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，國(guó)有企業(yè)改革舉步維艱，國(guó)有企業(yè)大部在競(jìng)爭(zhēng)中落后，多數(shù)國(guó)企虧損或經(jīng)營(yíng)狀況不佳，而這些企業(yè)負(fù)債的主要部分是商業(yè)銀行貸款，而且短期借款長(zhǎng)期占用，資金實(shí)力嚴(yán)重不足，資金周轉(zhuǎn)不靈，抗風(fēng)險(xiǎn)能力很低。當(dāng)市場(chǎng)略有變化，營(yíng)銷(xiāo)出現(xiàn)困難時(shí)，資金運(yùn)動(dòng)立即受阻，償債能力大大降低，直接影響到商業(yè)銀行貸款資金的安全。即使少數(shù)效益較好的國(guó)有企業(yè)，由于其資產(chǎn)負(fù)債率較高，利息負(fù)擔(dān)較重，貸款到期也很難收回，企業(yè)能夠按時(shí)支付貸款利息，不過(guò)是商業(yè)銀行不斷準(zhǔn)予續(xù)借，這些國(guó)企貸款風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有

暴露出來(lái)而已。一旦商業(yè)銀行停止續(xù)借，不良貸款立即顯露出來(lái)。這是擴(kuò)大貸款風(fēng)險(xiǎn)的又一重要因素。

1.3商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理方式相對(duì)比較落后，操作漏洞比較多。主要表現(xiàn)在:一是在經(jīng)營(yíng)上把效益性放在首位，而忽視安全性。國(guó)有商業(yè)銀行的內(nèi)在的市場(chǎng)化激勵(lì)機(jī)制并沒(méi)有得到根本性改變，國(guó)有各商業(yè)銀行業(yè)競(jìng)相爭(zhēng)奪高風(fēng)險(xiǎn)、低效益的項(xiàng)目的根本問(wèn)題沒(méi)有改善。盡管商業(yè)銀行中長(zhǎng)期貸款過(guò)快增長(zhǎng)的勢(shì)頭得到有效控制，貸款結(jié)構(gòu)有所改善，但是中長(zhǎng)期貸款所占的比重仍然過(guò)高。同國(guó)有企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制相似，國(guó)有商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)，并沒(méi)有真正建立起責(zé)權(quán)相當(dāng)?shù)墓芾頇C(jī)制，對(duì)有權(quán)決策人缺乏有效約束和監(jiān)督制構(gòu)，有些個(gè)別商業(yè)銀行甚至搞違規(guī)經(jīng)營(yíng)、帳外經(jīng)營(yíng)，加之政策性業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)性業(yè)務(wù)混在一起，商業(yè)銀行自己經(jīng)營(yíng)權(quán)受到影響，一旦貸款出現(xiàn)問(wèn)題，很難分清責(zé)任，更談不上追究責(zé)任。多年的數(shù)據(jù)表明，國(guó)內(nèi)各國(guó)有商業(yè)銀行就是不愿意以企業(yè)和個(gè)人的信用風(fēng)險(xiǎn)來(lái)對(duì)貸款利率定價(jià)，而是在央行規(guī)定的基準(zhǔn)利率水平上徘徊。各商業(yè)銀行的貸款利率水平仍然處于很低水平上且浮動(dòng)范圍十分較窄。在這種情況下，商業(yè)銀行的利率也就無(wú)法實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化，企業(yè)和個(gè)人的信用風(fēng)險(xiǎn)就無(wú)法相對(duì)準(zhǔn)確定價(jià)，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)或商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)要得到根本的改善和提高就更加困難了。

1.4中國(guó)商業(yè)銀行對(duì)房地產(chǎn)的信貸比重過(guò)大。中央商業(yè)銀行第一次以專(zhuān)題報(bào)告形式對(duì)外發(fā)布了《2004中國(guó)房地產(chǎn)金融報(bào)告》?！秷?bào)告》明確指出，我國(guó)商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款存在很大的風(fēng)險(xiǎn)：一方面，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商貸款的不良率相對(duì)比較高；另一方面，隨著未來(lái)房屋稅收政策的逐步到位和物業(yè)管理費(fèi)用的提高，購(gòu)房者的還款能力可能受到影響，按揭貸款可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)?！秷?bào)告》顯示，我國(guó)的商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款，一般包括了房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商貸款和個(gè)人購(gòu)房貸款兩個(gè)主要的部分。雖然四家國(guó)有商業(yè)商業(yè)銀行個(gè)人購(gòu)房貸款資產(chǎn)質(zhì)量較好，不良貸款率為

1.5％左右，但是開(kāi)發(fā)商貸款的風(fēng)險(xiǎn)已開(kāi)始顯現(xiàn)，四家商業(yè)銀行匯總的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款不良貸款率在10%-11％之間，不容忽視。對(duì)于正在進(jìn)行或積極準(zhǔn)備股份制改造的國(guó)有商業(yè)銀行而言，10%-11%的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款不良貸款率是不可以掉以輕心的，它在商業(yè)銀行新增貸款中的比例不是小數(shù)，任其發(fā)展下去，將會(huì)使商業(yè)銀行的整個(gè)不良貸款率很快上升。

按照央行《2004中國(guó)房地產(chǎn)金融報(bào)告》，目前商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款還存在如下幾個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)：一是部分地區(qū)如上海等地房地產(chǎn)市場(chǎng)過(guò)熱存在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)價(jià)格上漲過(guò)快容易造成市場(chǎng)價(jià)格過(guò)分偏離其真實(shí)價(jià)值，從而產(chǎn)生泡沫，一旦

泡沫破滅，房地產(chǎn)價(jià)格下跌，作為抵押物的房地產(chǎn)就會(huì)貶值甚至大幅縮水，這將給商業(yè)銀行帶來(lái)不小的損失。二是房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)高負(fù)債經(jīng)營(yíng)隱含財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商通過(guò)各種渠道獲得的商業(yè)銀行資金占其資產(chǎn)的比率在70%以上。三是“假按揭”凸顯道德風(fēng)險(xiǎn)。今年4月2日，中國(guó)商業(yè)銀行就自曝北京“森豪公寓”按揭涉嫌騙貸案。經(jīng)查明，從2000年12月至2002年6月，北京華運(yùn)達(dá)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司采取假按揭的方式，從中行北京分行申請(qǐng)按揭貸款199筆，涉及公寓273套，形成風(fēng)險(xiǎn)敞口64494萬(wàn)元。四是基層商業(yè)銀行發(fā)放房地產(chǎn)貸款存在操作風(fēng)險(xiǎn)。突出表現(xiàn)在：貸前審查經(jīng)辦人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，審查流于形式，隨意簡(jiǎn)化手續(xù)，對(duì)資料真實(shí)性、合法性審核不嚴(yán)；抵押物管理不規(guī)范，辦理抵押的相關(guān)職能部門(mén)協(xié)調(diào)配合不力，不按程序操作；個(gè)別基層行貸后管理混亂，缺少相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警措施。另外，由于土地儲(chǔ)備中心運(yùn)作不規(guī)范、對(duì)其監(jiān)管不嚴(yán)而導(dǎo)致土地開(kāi)發(fā)貸款有較大信用風(fēng)險(xiǎn)，由于相關(guān)法律法規(guī)的不配套而導(dǎo)致房地產(chǎn)貸款的法律風(fēng)險(xiǎn)也在加大。諸如此類(lèi)，商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)幾乎無(wú)處不在。2針對(duì)以上信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題我們，防范與化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

2.1轉(zhuǎn)變舊觀念，尋找新思路。如何防范和化解商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)？首先要實(shí)現(xiàn)舊經(jīng)營(yíng)觀念的轉(zhuǎn)變。一是在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想上要實(shí)現(xiàn)由追求“數(shù)量”轉(zhuǎn)移到注重質(zhì)量的過(guò)程中去。我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立，要求國(guó)有商業(yè)銀行切實(shí)改變?cè)鹊淖非罂偭繑U(kuò)張，對(duì)安全、質(zhì)量、效益較為淡薄的經(jīng)營(yíng)思想。因此，首先要樹(shù)立安全、效益經(jīng)營(yíng)理念，要把金融貸款的安全性和效益性視為商業(yè)銀行信貸工作的生命線，在兼顧社會(huì)效益的同時(shí)，確立效益最大化和資產(chǎn)質(zhì)量最優(yōu)化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。其次，要樹(shù)立主市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主導(dǎo)下的商業(yè)金融競(jìng)爭(zhēng)觀念，正視商業(yè)銀行的現(xiàn)實(shí)，充分利用商銀行各自?xún)?yōu)勢(shì)，開(kāi)拓競(jìng)爭(zhēng)，改變?cè)瓉?lái)的粗放式管理，實(shí)行集約化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，創(chuàng)造最大的經(jīng)濟(jì)效益。最后，要樹(shù)立長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略觀念，不斷開(kāi)拓業(yè)務(wù)領(lǐng)域，實(shí)施規(guī)模經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，學(xué)習(xí)國(guó)內(nèi)外的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)。二是對(duì)信貸資產(chǎn)的管理上要實(shí)現(xiàn)由“高風(fēng)險(xiǎn)、低收益”到“低風(fēng)險(xiǎn)、高收益”的轉(zhuǎn)變。首先，充分利用目前國(guó)有企業(yè)優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)的良機(jī)，支持和幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)重組。把風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的主體轉(zhuǎn)移到高效低險(xiǎn)的企業(yè)中去，降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，提高金融信貸資產(chǎn)的收益。其次，建立金融信貸風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警系統(tǒng)。從貸前的安全調(diào)查入手，通過(guò)確立科學(xué)的貸前調(diào)查分析指標(biāo)，全面分析貸款的安全性、效益性、可償還性等指標(biāo)，提出科學(xué)的貸前預(yù)報(bào)；貸后要建立跟蹤檢查系統(tǒng)，形成我國(guó)商業(yè)銀行新一套的信貸資金網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，起到預(yù)警、報(bào)警作用。再次，健

全商業(yè)銀行貸款放、收一條龍責(zé)任制，實(shí)行全過(guò)程的嚴(yán)格管理，逐步將過(guò)去追求規(guī)模、鋪新攤子，以外延擴(kuò)張為主的粗放式經(jīng)營(yíng)改變?yōu)樽⒅匦б?，講求效率，以?xún)?nèi)涵為主的集約化經(jīng)營(yíng)模式，從而使商業(yè)銀行金融信貸資產(chǎn)達(dá)到高效益低風(fēng)險(xiǎn)。

2.2根據(jù)企業(yè)信用等級(jí)有條件地選擇貸款客戶，把握優(yōu)良客戶，不斷壓縮中間客戶，逐步清理不良客戶。貸款企業(yè)的信用等級(jí)是對(duì)客戶質(zhì)量的綜合衡量，是決定貸款安全性和效益性的主要因素。信用等級(jí)高低，是貸款風(fēng)險(xiǎn)大小、效益好壞的基本標(biāo)志。在信貸管理上，首先要抓住那些信用等級(jí)高的企業(yè)(如AA級(jí)以上企業(yè))，把他們作為貸款重點(diǎn)投放對(duì)象；對(duì)信用等級(jí)低的客戶(如BB級(jí)以下企業(yè))因貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，要采取多種措施進(jìn)行清理；對(duì)中間客戶(如A級(jí)、BBB級(jí)企業(yè))，目前貸款風(fēng)險(xiǎn)可能不大，但這些企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況一般，潛在風(fēng)險(xiǎn)較大，對(duì)其貸款應(yīng)以臨時(shí)性為主，并可以考慮適當(dāng)壓縮。

2.3加大清收不良貸款的力度，積極尋求補(bǔ)救措施，化解風(fēng)險(xiǎn)貸款。我國(guó)商業(yè)銀行目前不良貸款數(shù)量較大，清收轉(zhuǎn)化的難度也相對(duì)較大，而且大部分是歷史上長(zhǎng)期積累形成的，責(zé)任不清。為加大清收轉(zhuǎn)化的力度，要做到廣開(kāi)渠道，充分利用依靠各級(jí)政府、各部門(mén)的幫助，抓住時(shí)機(jī)，采取有針對(duì)性措施有效清理各筆風(fēng)險(xiǎn)貸款。同時(shí)，要采取適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)措施，調(diào)動(dòng)各方面的積極性，對(duì)清收工作做得好的單位和個(gè)人給予重獎(jiǎng)。要根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)貸款，充分利用商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)、積極引導(dǎo)經(jīng)營(yíng)不良企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，提高這些企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益，提高不良企業(yè)還貸、付息能力，對(duì)扭虧無(wú)望的企業(yè)，要及時(shí)停放貸款，積極處理抵押品，收回舊貸。對(duì)宣告破產(chǎn)的企業(yè)，要依法清收商業(yè)銀行貸款，要運(yùn)用法律手段排除風(fēng)險(xiǎn)，緊緊依靠公、檢、法、工商等部門(mén)的配合，抓住時(shí)機(jī)，逐戶上門(mén)清收，對(duì)“老大難”、“釘子戶”要敢于碰硬，依法起拆，抓典型，動(dòng)真格，重點(diǎn)突破，擴(kuò)大影響，發(fā)揮法律的震懾力。

2.4要做到進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款管理，嚴(yán)格遵守對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)的貸款程序。應(yīng)重點(diǎn)檢查房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)的資質(zhì)，審查房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司以往的信用紀(jì)錄。密切關(guān)注借款人與關(guān)聯(lián)企業(yè)的關(guān)聯(lián)交易，防止借款人資本金明顯不足向控股公司或關(guān)聯(lián)企業(yè)借款增加資本金，防止控股公司轉(zhuǎn)移挪用借款人的開(kāi)發(fā)項(xiàng)目預(yù)售款。規(guī)避房貸操作風(fēng)險(xiǎn)，完善房貸操作程序。加強(qiáng)抵押物管理，及時(shí)合理地辦理相關(guān)抵押手續(xù)，規(guī)范抵押物估價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。各商業(yè)銀行總行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)基層行有關(guān)操作規(guī)程的管理，就包括房貸風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、完善合約的程序、相關(guān)法規(guī)制度、違反操作程序的責(zé)任制度等作明確規(guī)定。防范“假按揭”風(fēng)險(xiǎn)，完善懲戒機(jī)

制。建設(shè)一個(gè)良好的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和信用環(huán)境。應(yīng)建立對(duì)騙貸開(kāi)發(fā)商的懲戒機(jī)制，如公開(kāi)披露騙貸企業(yè)名單等。對(duì)于協(xié)助開(kāi)發(fā)商套取個(gè)人住房按揭貸款的商業(yè)銀行責(zé)任人，對(duì)其違規(guī)行為進(jìn)行追查和嚴(yán)加懲罰。加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)管理，滿足借款人規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)的需要。為此，各商業(yè)銀行應(yīng)提高服務(wù)意識(shí)，設(shè)計(jì)符合各類(lèi)消費(fèi)者需求的貸款產(chǎn)品。可以考慮允許商業(yè)銀行發(fā)放固定利率個(gè)人住房貸款，使商業(yè)銀行的貸款收益能與其資金成本匹配。同時(shí)，有關(guān)部門(mén)應(yīng)進(jìn)一步研究利率風(fēng)險(xiǎn)管理工具，爭(zhēng)取早日推出利率互換、利率期權(quán)、互換期權(quán)等利率衍生產(chǎn)品。另外，各商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)盡快完善住房置業(yè)擔(dān)保制度，進(jìn)一步研究房貸保險(xiǎn)制度。3小結(jié)

總之，化解國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)一是要從商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制入手，促使國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的真正市場(chǎng)化；二是要改變目前以商業(yè)銀行為主導(dǎo)的金融體系，建立起多元化的融資市場(chǎng)，可以降低和防范國(guó)內(nèi)商業(yè)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]中國(guó)人民銀行貨幣政策分析小組，2005年第二季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告，2005年8月

[2]中國(guó)人民銀行房地產(chǎn)金融分析小組，2004中國(guó)房地產(chǎn)金融報(bào)告，2005年8月

[3]中國(guó)最高人民法院，商業(yè)銀行法，2005年6月

[4]中華工商時(shí)報(bào)，防范房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)、研究制定房貸保險(xiǎn)制度，2005年8月

[5]互聯(lián)周刊，貨幣政策執(zhí)行報(bào)告，2005年7月

[6]王衛(wèi)國(guó)，中國(guó)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)跨國(guó)收購(gòu)的法律背景，2005年8月

第四篇：銀行大學(xué)生信用卡營(yíng)銷(xiāo)策劃書(shū)

銀行大學(xué)生信用卡營(yíng)銷(xiāo)策劃書(shū)

中信銀行潤(rùn)華支行在對(duì)鄭州市大學(xué)生消費(fèi)水平、信用評(píng)估、市場(chǎng)潛力等方面進(jìn)行深入調(diào)查與研究之后，根據(jù)我行目前信用卡零售業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)狀況，決定從大學(xué)生信用卡營(yíng)銷(xiāo)中打開(kāi)市場(chǎng)缺口，努力推進(jìn)我行的零售銀行業(yè)務(wù)。目前開(kāi)辦大學(xué)生信用卡的銀行有：中信銀行、建設(shè)銀行、廣東發(fā)展銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等。

一、策劃書(shū)提要

⒈經(jīng)過(guò)幾年蓬勃的發(fā)展，信用卡已經(jīng)在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中找到一個(gè)很好的位置，但是就其本身在我國(guó)具有消費(fèi)能力的人群中還是有很大的發(fā)展空間。

⒉大學(xué)生是一個(gè)初具消費(fèi)能力的團(tuán)體，而且年輕希望嘗試新鮮事物，又渴望處處彰顯自我獨(dú)有的個(gè)性。所以，對(duì)于信用卡來(lái)說(shuō)，大學(xué)生是一個(gè)巨大的極具潛力的市場(chǎng)。

⒊但是，現(xiàn)在的大學(xué)生不僅僅要的是一張信用卡，而是一張獨(dú)屬于他們并且能夠代表他們的信用卡。

⒋中信銀行這次推出的i卡就是為當(dāng)今“敢消費(fèi)，敢花錢(qián)”的大學(xué)生量身訂做的一張信用卡，它不僅有吸引人的外表，更有出眾的服務(wù)。讓i卡的每一個(gè)使用者“起航夢(mèng)想、揚(yáng)帆人生”。

⒌為大學(xué)生帶去新鮮的“先消費(fèi)，后還款”的理財(cái)觀念，同時(shí)提醒“個(gè)人信用體系”的重要性，提高中信銀行在學(xué)生心目中的地位，促進(jìn)“i”卡的申卡量。

二、策劃前提和目的 ⒈前提： ①隨著我國(guó)改革開(kāi)放的發(fā)展，越來(lái)越多國(guó)外的消費(fèi)理念融入中國(guó)，成為當(dāng)下流行的趨勢(shì)。而大學(xué)生這樣一個(gè)特定的年齡層次，更加容易接受這種風(fēng)潮。

②我國(guó)信用卡歷史雖然已有將近20年，但真正達(dá)到迅速擴(kuò)展規(guī)模的，卻是從XX年開(kāi)始的，故而有部分銀行從業(yè)人員將XX年作為中國(guó)信用卡的元年。網(wǎng)絡(luò)的普及，使得年輕人更迅速的接受外來(lái)信息，融入外來(lái)文化。

③鄭州市的大學(xué)生數(shù)量隨著全國(guó)高等教育的普及而迅速增大，目前與我行在開(kāi)展大學(xué)生信用卡發(fā)放中形成有效競(jìng)爭(zhēng)力的只有招商銀行一家。我們的市場(chǎng)份額有待提高，今后需要爭(zhēng)取的工作量還很大。面對(duì)高校云集的鄭州大學(xué)生群體，我們信心十足。通過(guò)教育和宣傳活動(dòng)，預(yù)期能將大學(xué)生i卡的銷(xiāo)售業(yè)績(jī)提升到一個(gè)更高行業(yè)層次。⒉目的：

①促進(jìn)“i”卡的辦理量。

②傳播品牌所倡導(dǎo)的“人生理財(cái)，從學(xué)校開(kāi)始”的精神，鼓勵(lì)學(xué)生在大學(xué)期間培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)觀念及理財(cái)習(xí)慣，善于運(yùn)用錢(qián)財(cái)，有度消費(fèi)，創(chuàng)造未來(lái)的品質(zhì)生活。

③促進(jìn)在校大學(xué)生“先消費(fèi)，后還款”的先進(jìn)消費(fèi)理念的形成以及提醒其“個(gè)人信用體系”在日后生活中的重要性。

④進(jìn)入高校宣傳借記卡與信用卡的實(shí)質(zhì)區(qū)別，讓大學(xué)生了解中信銀行以及“i”卡。

三、策劃的環(huán)境分析

⒈相關(guān)背景：

①信用卡與1915年起源于美國(guó)，其前身為“信用籌碼”。1986年，中國(guó)銀行在北京分行發(fā)行了國(guó)內(nèi)首張信用卡——長(zhǎng)城信用卡。至1993年止，中國(guó)銀行在全國(guó)有200多家分支機(jī)構(gòu)開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)，有特約商戶5000家，發(fā)卡量達(dá)35萬(wàn)張。

②XX年起，信用卡逐漸在大學(xué)生校園中嶄露頭角。截止至XX年，已有建設(shè)銀行、廣東發(fā)展銀行、招商銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行都推出了大學(xué)生辦卡業(yè)務(wù)。

③XX年9月，中信銀行發(fā)布大學(xué)生信用卡i卡，為大學(xué)生提供優(yōu)質(zhì)、優(yōu)惠的理財(cái)服務(wù)；并引導(dǎo)大學(xué)生對(duì)金錢(qián)作出合理規(guī)劃，幫助他們實(shí)現(xiàn)期望的夢(mèng)想。中信i卡，起航夢(mèng)想、揚(yáng)帆人生！

⒉環(huán)境綜述： ①據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國(guó)大學(xué)生信用卡持有者約占大學(xué)生總?cè)藬?shù)的30.3%，其中大部分為XX年、XX年辦卡者。這個(gè)比例在全國(guó)大型城市，如：上海、北京、廣州，更高一些。而在鄭州，大學(xué)生信用卡持有率不足10%，而且，根據(jù)《萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織大學(xué)生理財(cái)和信用卡觀念調(diào)查報(bào)告》，約有58％的被調(diào)查者認(rèn)為有必要為在校大學(xué)生提供信用卡服務(wù)，50％的被調(diào)查者認(rèn)為有必要申請(qǐng)自己的個(gè)人信用卡。從兩個(gè)數(shù)據(jù)間的差距不難看出，大學(xué)生的信用卡市場(chǎng)仍有很大的空間可以進(jìn)入。

②我們中信銀行鄭州分行與部分鄭州高校簽有合作協(xié)議，河南財(cái)經(jīng)學(xué)院和鄭州輕工業(yè)管理學(xué)院等高校學(xué)生普遍持有我們的理財(cái)寶借記卡，作為還款方式來(lái)講，兩卡關(guān)聯(lián)的模式更方便了大學(xué)生使用i卡業(yè)務(wù)。

③情況也是不容樂(lè)觀的，就功能而言除了“先消費(fèi)，后還款”“信用體系”之外，在大多數(shù)學(xué)生的觀念里借記卡與信用卡

沒(méi)有差別，一般的信用卡操作借記卡都可以完成。所以我們對(duì)信用卡與借計(jì)卡的區(qū)別與優(yōu)勢(shì)，一定要在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中詳加說(shuō)明。

⒊綜合結(jié)論

①部分同學(xué)認(rèn)為“沒(méi)有使用信用卡的必要”，其理由多為習(xí)慣使用現(xiàn)金支付、其余功能借記卡都可替代。

※我們的對(duì)策：鼓勵(lì)刷卡消費(fèi)習(xí)慣的養(yǎng)成，強(qiáng)調(diào)“個(gè)人信用體系”在日后的重要性。，并告知他們，我行將定期出具權(quán)威信用狀。

②雖然鄭州大學(xué)生的每月平均消費(fèi)額不超過(guò)800元，但他們對(duì)信用額度的要求依然較高，大多集中在XX、3000元。由此可見(jiàn)，在學(xué)生心中信用額度并不是一個(gè)消費(fèi)水平，而是一個(gè)銀行對(duì)大學(xué)生個(gè)人價(jià)值的評(píng)價(jià)度。

※我們的對(duì)策：對(duì)大學(xué)生群體的授信層次將會(huì)提高，努力推出靈活的大學(xué)生專(zhuān)用分期按揭產(chǎn)品。

③在現(xiàn)有大學(xué)生持有信用卡中，招行因?yàn)檩^早進(jìn)入市場(chǎng)而排在首位，我行起步雖晚但后勁十足，面對(duì)大量潛在客戶，我們有信心也有能力開(kāi)展一場(chǎng)i卡營(yíng)銷(xiāo)的戰(zhàn)役。

④信用卡必備功能中，免年費(fèi)成為最高要求，這與大學(xué)生現(xiàn)有的消費(fèi)水平有一定關(guān)聯(lián)，同時(shí)校園周邊可刷卡店面也占有很大比例?！覀兊膶?duì)策：在學(xué)校附近開(kāi)發(fā)商戶，吸引更多的學(xué)生消費(fèi)群。i卡刷卡免年費(fèi)的口號(hào)一定要喊的響亮，積分活動(dòng)一定要搞的有特色。

四、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手分析

如今，搶占大學(xué)生信用卡市場(chǎng)的銀行共有5家，分別為：建設(shè)銀行、廣東發(fā)展銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行。其中，建設(shè)銀行與農(nóng)業(yè)銀行因?yàn)榇髮W(xué)生發(fā)卡規(guī)模較小、興業(yè)銀行未在鄭州有所行動(dòng)，故不作為主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

⒈主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手：招商銀行“young”卡

young卡是招商銀行推出的國(guó)內(nèi)首張專(zhuān)屬學(xué)生的雙幣國(guó)際信用卡，專(zhuān)為當(dāng)代大學(xué)生量身定做，可以讓學(xué)生從大學(xué)時(shí)代就開(kāi)始累積自己的信用，畢業(yè)后可以直接獲發(fā)招商銀行標(biāo)準(zhǔn)信用卡，并能出具權(quán)威信用報(bào)告，為大學(xué)生步入社會(huì)打下良好的信用基礎(chǔ)。招商銀行的“young”卡與去年在部分高校進(jìn)行小規(guī)模試點(diǎn)之后，于今年正式介入大學(xué)生信用卡市場(chǎng)。其宣傳方式主要為入校宣傳、網(wǎng)絡(luò)宣傳以及pop，“young”卡得到了辦理學(xué)生的親睞，但因其借記卡并未在鄭州高校中推廣，相比而言我們的潛在客戶更多，需求動(dòng)力更足。⒉廣東發(fā)展銀行真情卡

廣發(fā)真情卡屬貸記卡，由廣東發(fā)展銀行推出，分金卡和普通卡兩種，均采用國(guó)內(nèi)首創(chuàng)的透明卡版設(shè)計(jì)。此卡具有人民幣卡全國(guó)通行、透支消費(fèi)取現(xiàn)、無(wú)需擔(dān)保人、報(bào)失零風(fēng)險(xiǎn)、安全網(wǎng)上購(gòu)物等信用卡功能。于XX年進(jìn)入鄭州大學(xué)生信用卡市場(chǎng)，但并未有大型的推廣活動(dòng)，而僅僅依靠各支行營(yíng)銷(xiāo)部工作人員在各大學(xué)進(jìn)行設(shè)攤推銷(xiāo)與推廣，其力度遠(yuǎn)不及招商銀行對(duì)市場(chǎng)的沖擊。

四、策劃swot分析 ⒈中信銀行大學(xué)生“i”卡分析：

①“i”卡意為“我的卡”，是為當(dāng)代大學(xué)生量身定做的一款專(zhuān)屬于他們的信用卡,他們?cè)趯W(xué)習(xí)和生活中個(gè)性彰顯、樂(lè)于挑戰(zhàn)自己，對(duì)未來(lái)懷抱夢(mèng)想且有自己獨(dú)特的主見(jiàn)；卡版設(shè)計(jì)以蘋(píng)果為主元素，寓意年輕的生活充滿新鮮，紅蘋(píng)果與青蘋(píng)果代表成長(zhǎng)中經(jīng)歷的酸甜甘澀，更代表他們對(duì)未來(lái)的冀望。中信i卡道出了大學(xué)生們的心聲：我們是未來(lái)的領(lǐng)導(dǎo)者，我們善于投資未來(lái)，挑戰(zhàn)自己、超越自己，就是我們的主張！中信i卡還為持卡人提供其他功能及服務(wù)，例如，將每月賬單以電子郵件的形式按時(shí)發(fā)送到持卡學(xué)生，使他們能及時(shí)對(duì)當(dāng)月的花銷(xiāo)一目了然，并能輕松地對(duì)自己的花費(fèi)保持長(zhǎng)期的觀察。中信i卡的取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)低至取現(xiàn)金額的1％，最低只需5元人民幣，持卡學(xué)生完全可以在異地存款，本地取現(xiàn)，既方便又實(shí)惠。

②中信銀行的“i”卡與去年在鄭州部分高校進(jìn)行小規(guī)模試點(diǎn)之后，于今年全面介入大學(xué)生信用卡市場(chǎng)。我們的宣傳不能僅局限于網(wǎng)絡(luò)，應(yīng)該更多的走進(jìn)校園，走向同學(xué)身邊，融入到學(xué)生的經(jīng)濟(jì)生活中，用我們的產(chǎn)品和服務(wù)打造大學(xué)生信用卡的頂級(jí)品牌，全面占領(lǐng)鄭州的高校市場(chǎng)。

4.小結(jié)與對(duì)策：

①樹(shù)立并大力宣傳“i卡是專(zhuān)屬大學(xué)生群體的信用卡”的理念，真正以“起航夢(mèng)想、揚(yáng)帆人生”的品牌進(jìn)入大學(xué)生信用卡市場(chǎng)，更容易給學(xué)生留下深刻的印象，從而引發(fā)大學(xué)生新一輪的消費(fèi)時(shí)尚潮流。

②倡導(dǎo)大學(xué)生從校園就建立起自己的個(gè)人信用體系，使大學(xué)生對(duì)中信銀行i卡的使用習(xí)慣，在畢業(yè)后轉(zhuǎn)成對(duì)中信銀行其他卡使用的習(xí)慣延續(xù)。

第五篇：銀行大學(xué)生信用卡營(yíng)銷(xiāo)策劃書(shū)

銀行大學(xué)生信用卡營(yíng)銷(xiāo)策劃書(shū)

中信銀行潤(rùn)華支行在對(duì)鄭州市大學(xué)生消費(fèi)水平、信用評(píng)估、市場(chǎng)潛力等方面進(jìn)行深入調(diào)查與研究之后，根據(jù)我行目前信用卡零售業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)狀況，決定從大學(xué)生信用卡營(yíng)銷(xiāo)中打開(kāi)市場(chǎng)缺口，努力推進(jìn)我行的零售銀行業(yè)務(wù)。目前開(kāi)辦大學(xué)生信用卡的銀行有：中信銀行、建設(shè)銀行、廣東發(fā)展銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等。

一、策劃書(shū)提要

⒈經(jīng)過(guò)幾年蓬勃的發(fā)展，信用卡已經(jīng)在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中找到一個(gè)很好的位置，但是就其本身在我國(guó)具有消費(fèi)能力的人群中還是有很大的發(fā)展空間。

⒉大學(xué)生是一個(gè)初具消費(fèi)能力的團(tuán)體，而且年輕希望嘗試新鮮事物，又渴望處處彰顯自我獨(dú)有的個(gè)性。所以，對(duì)于信用卡來(lái)說(shuō)，大學(xué)生是一個(gè)巨大的極具潛力的市場(chǎng)。

⒊但是，現(xiàn)在的大學(xué)生不僅僅要的是一張信用卡，而是一張獨(dú)屬于他們并且能夠代表他們的信用卡。

⒋中信銀行這次推出的i卡就是為當(dāng)今“敢消費(fèi)，敢花錢(qián)”的大學(xué)生量身訂做的一張信用卡，它不僅有吸引人的外表，更有出眾的服務(wù)。讓i卡的每一個(gè)使用者“起航夢(mèng)想、揚(yáng)帆人生”。

⒌為大學(xué)生帶去新鮮的“先消費(fèi)，后還款”的理財(cái)觀念，同時(shí)提醒“個(gè)人信用體系”的重要性，提高中信銀行在學(xué)生心目中的地位，促進(jìn)“i”卡的申卡量。

二、策劃前提和目的⒈前提：

①隨著我國(guó)改革開(kāi)放的發(fā)展，越來(lái)越多國(guó)外的消費(fèi)理念融入中國(guó)，成為當(dāng)下流行的趨勢(shì)。而大學(xué)生這樣一個(gè)特定的年齡層次，更加容易接受這種風(fēng)潮。

②我國(guó)信用卡歷史雖然已有將近20年，但真正達(dá)到迅速擴(kuò)展規(guī)模的，卻是從XX年開(kāi)始的，故而有部分銀行從業(yè)人員將XX年作為中國(guó)信用卡的元年。網(wǎng)絡(luò)的普及，使得年輕人更迅速的接受外來(lái)信息，融入外來(lái)文化。

③鄭州市的大學(xué)生數(shù)量隨著全國(guó)高等教育的普及而迅速增大，目前與我行在開(kāi)展大學(xué)生信用卡發(fā)放中形成有效競(jìng)爭(zhēng)力的只有招商銀行一家。我們的市場(chǎng)份額有待提高，今后需要爭(zhēng)取的工作量還很大。面對(duì)高校云集的鄭州大學(xué)生群體，我們信心十足。通過(guò)教育和宣傳活動(dòng)，預(yù)期能將大學(xué)生i卡的銷(xiāo)售業(yè)績(jī)提升到一個(gè)更高行業(yè)層次。

⒉目的：

①促進(jìn)“i”卡的辦理量。

②傳播品牌所倡導(dǎo)的“人生理財(cái)，從學(xué)校開(kāi)始”的精神，鼓勵(lì)學(xué)生在大學(xué)期間培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)觀念及理財(cái)習(xí)慣，善于運(yùn)用錢(qián)財(cái)，有度消費(fèi)，創(chuàng)造未來(lái)的品質(zhì)生活。

③促進(jìn)在校大學(xué)生“先消費(fèi)，后還款”的先進(jìn)消費(fèi)理念的形成以及提醒其“個(gè)人信用體系”在日后生活中的重要性。

④進(jìn)入高校宣傳借記卡與信用卡的實(shí)質(zhì)區(qū)別，讓大學(xué)生了解中信銀行以及“i”卡。

三、策劃的環(huán)境分析

⒈相關(guān)背景：

①信用卡與1915年起源于美國(guó)，其前身為“信用籌碼”。1986年，中國(guó)銀行在北京分行發(fā)行了國(guó)內(nèi)首張信用卡——長(zhǎng)城信用卡。至1993年止，中國(guó)銀行在全國(guó)有200多家分支機(jī)構(gòu)開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)，有特約商戶5000家，發(fā)卡量達(dá)35萬(wàn)張。

②XX年起，信用卡逐漸在大學(xué)生校園中嶄露頭角。截止至XX年，已有建設(shè)銀行、廣東發(fā)展銀行、招商銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行都推出了大學(xué)生辦卡業(yè)務(wù)。

③XX年9月，中信銀行發(fā)布大學(xué)生信用卡i卡，為大學(xué)生提供優(yōu)質(zhì)、優(yōu)惠的理財(cái)服務(wù)；并引導(dǎo)大學(xué)生對(duì)金錢(qián)作出合理規(guī)劃，幫助他們實(shí)現(xiàn)期望的夢(mèng)想。中信i卡，起航夢(mèng)想、揚(yáng)帆人生！

⒉環(huán)境綜述：

①據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我國(guó)大學(xué)生信用卡持有者約占大學(xué)生總?cè)藬?shù)的30.3%，其中大部分為XX年、XX年辦卡者。這個(gè)比例在全國(guó)大型城市，如：上海、北京、廣州，更高一些。而在鄭州，大學(xué)生信用卡持有率不足10%，而且，根據(jù)《萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織大學(xué)生理財(cái)和信用卡觀念調(diào)查報(bào)告》，約有58％的被調(diào)查者認(rèn)為有必要為在校大學(xué)生提供信用卡服務(wù)，50％的被調(diào)查者認(rèn)為有必要申請(qǐng)自己的個(gè)人信用卡。從兩個(gè)數(shù)據(jù)間的差距不難看出，大學(xué)生的信用卡市場(chǎng)仍有很大的空間可以進(jìn)入。

②我們中信銀行鄭州分行與部分鄭州高校簽有合作協(xié)議，河南財(cái)經(jīng)學(xué)院和鄭州輕工業(yè)管理學(xué)院等高校學(xué)生普遍持有我們的理財(cái)寶借記卡，作為還款方式來(lái)講，兩卡關(guān)聯(lián)的模式更方便了大學(xué)生使用i卡業(yè)務(wù)。

③情況也是不容樂(lè)觀的，就功能而言除了“先消費(fèi)，后還款”“信用體系”之外，在大多數(shù)學(xué)生的觀念里借記卡與信用卡沒(méi)有差別，一般的信用卡操作借記卡都可以完成。所以我們對(duì)信用卡與借計(jì)卡的區(qū)別與優(yōu)勢(shì)，一定要在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中詳加說(shuō)明。

⒊綜合結(jié)論

①部分同學(xué)認(rèn)為“沒(méi)有使用信用卡的必要”，其理由多為習(xí)慣使用現(xiàn)金支付、其余功能借記卡都可替代。

※我們的對(duì)策：鼓勵(lì)刷卡消費(fèi)習(xí)慣的養(yǎng)成，強(qiáng)調(diào)“個(gè)人信用體系”在日后的重要性。，并告知他們，我行將定期出具權(quán)威信用狀。

②雖然鄭州大學(xué)生的每月平均消費(fèi)額不超過(guò)800元，但他們對(duì)信用額度的要求依然較高，大多集中在XX、3000元。由此可見(jiàn)，在學(xué)生心中信用額度并不是一個(gè)消費(fèi)水平，而是一個(gè)銀行對(duì)大學(xué)生個(gè)人價(jià)值的評(píng)價(jià)度。

※我們的對(duì)策：對(duì)大學(xué)生群體的授信層次將會(huì)提高，努力推出靈活的大學(xué)生專(zhuān)用分期按揭產(chǎn)品。

③在現(xiàn)有大學(xué)生持有信用卡中，招行因?yàn)檩^早進(jìn)入市場(chǎng)而排在首位，我行起步雖晚但后勁十足，面對(duì)大量潛在客戶，我們有信心也有能力開(kāi)展一場(chǎng)i卡營(yíng)銷(xiāo)的戰(zhàn)役。

④信用卡必備功能中，免年費(fèi)成為最高要求，這與大學(xué)生現(xiàn)有的消費(fèi)水平有一定關(guān)聯(lián)，同時(shí)校園周邊可刷卡店面也占有很大比例。

※我們的對(duì)策：在學(xué)校附近開(kāi)發(fā)商戶，吸引更多的學(xué)生消費(fèi)群。i卡刷卡免年費(fèi)的口號(hào)一定要喊的響亮，積分活動(dòng)一定要搞的有特色。

四、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手分析

如今，搶占大學(xué)生信用卡市場(chǎng)的銀行共有5家，分別為：建設(shè)銀行、廣東發(fā)展銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行。其中，建設(shè)銀行與農(nóng)業(yè)銀行因?yàn)榇髮W(xué)生發(fā)卡規(guī)模較小、興業(yè)銀行未在鄭州有所行動(dòng)，故不作為主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

⒈主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手：招商銀行“young”卡

young卡是招商銀行推出的國(guó)內(nèi)首張專(zhuān)屬學(xué)生的雙幣國(guó)際信用卡，專(zhuān)為當(dāng)代大學(xué)生量身定做，可以讓學(xué)生從大學(xué)時(shí)代就開(kāi)始累積自己的信用，畢業(yè)后可以直接獲發(fā)招商銀行標(biāo)準(zhǔn)信用卡，并能出具權(quán)威信用報(bào)告，為大學(xué)生步入社會(huì)打下良好的信用基礎(chǔ)。

招商銀行的“young”卡與去年在部分高校進(jìn)行小規(guī)模試點(diǎn)之后，于今年正式介入大學(xué)生信用卡市場(chǎng)。其宣傳方式主要為入校宣傳、網(wǎng)絡(luò)宣傳以及pop，“young”卡得到了辦理學(xué)生的親睞，但因其借記卡并未在鄭州高校中推廣，相比而言我們的潛在客戶更多，需求動(dòng)力更足。

⒉廣東發(fā)展銀行真情卡

廣發(fā)真情卡屬貸記卡，由廣東發(fā)展銀行推出，分金卡和普通卡兩種，均采用國(guó)內(nèi)首創(chuàng)的透明卡版設(shè)計(jì)。此卡具有人民幣卡全國(guó)通行、透支消費(fèi)取現(xiàn)、無(wú)需擔(dān)保人、報(bào)失零風(fēng)險(xiǎn)、安全網(wǎng)上購(gòu)物等信用卡功能。于XX年進(jìn)入鄭州大學(xué)生信用卡市場(chǎng)，但并未有大型的推廣活動(dòng)，而僅僅依靠各支行營(yíng)銷(xiāo)部工作人員在各大學(xué)進(jìn)行設(shè)攤推銷(xiāo)與推廣，其力度遠(yuǎn)不及招商銀行對(duì)市場(chǎng)的沖擊。

四、策劃swot分析

⒈中信銀行大學(xué)生“i”卡分析：

①“i”卡意為“我的卡”，是為當(dāng)代大學(xué)生量身定做的一款專(zhuān)屬于他們的信用卡,他們?cè)趯W(xué)習(xí)和生活中個(gè)性彰顯、樂(lè)于挑戰(zhàn)自己，對(duì)未來(lái)懷抱夢(mèng)想且有自己獨(dú)特的主見(jiàn)；卡版設(shè)計(jì)以蘋(píng)果為主元素，寓意年輕的生活充滿新鮮，紅蘋(píng)果與青蘋(píng)果代表成長(zhǎng)中經(jīng)歷的酸甜甘澀，更代表他們對(duì)未來(lái)的冀望。中信i卡道出了大學(xué)生們的心聲：我們是未來(lái)的領(lǐng)導(dǎo)者，我們善于投資未來(lái)，挑戰(zhàn)自己、超越自己，就是我們的主張！中信i卡還為持卡人提供其他功能及服務(wù)，例如，將每月賬單以電子郵件的形式按時(shí)發(fā)送到持卡學(xué)生，使他們能及時(shí)對(duì)當(dāng)月的花銷(xiāo)一目了然，并能輕松地對(duì)自己的花費(fèi)保持長(zhǎng)期的觀察。中信i卡的取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)低至取現(xiàn)金額的1％，最低只需5元人民幣，持卡學(xué)生完全可以在異地存款，本地取現(xiàn)，既方便又實(shí)惠。

②中信銀行的“i”卡與去年在鄭州部分高校進(jìn)行小規(guī)模試點(diǎn)之后，于今年全面介入大學(xué)生信用卡市場(chǎng)。我們的宣傳不能僅局限于網(wǎng)絡(luò)，應(yīng)該更多的走進(jìn)校園，走向同學(xué)身邊，融入到學(xué)生的經(jīng)濟(jì)生活中，用我們的產(chǎn)品和服務(wù)打造大學(xué)生信用卡的頂級(jí)品牌，全面占領(lǐng)鄭州的高校市場(chǎng)。

4.小結(jié)與對(duì)策：

①樹(shù)立并大力宣傳“i卡是專(zhuān)屬大學(xué)生群體的信用卡”的理念，真正以“起航夢(mèng)想、揚(yáng)帆人生”的品牌進(jìn)入大學(xué)生信用卡市場(chǎng)，更容易給學(xué)生留下深刻的印象，從而引發(fā)大學(xué)生新一輪的消費(fèi)時(shí)尚潮流。

②倡導(dǎo)大學(xué)生從校園就建立起自己的個(gè)人信用體系，使大學(xué)生對(duì)中信銀行i卡的使用習(xí)慣，在畢業(yè)后轉(zhuǎn)成對(duì)中信銀行其他卡使用的習(xí)慣延續(xù)。

③將網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行目前未能開(kāi)通的功能開(kāi)通，并將信用