第一篇：新加坡大華銀行信貸風(fēng)險管理經(jīng)驗借鑒

新加坡大華銀行信貸風(fēng)險管理經(jīng)驗借鑒

完善的風(fēng)險管理體系是國外商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營成功運作的重要方面，國外多數(shù)商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量好，貸款呆賬少，不良率低，應(yīng)收賬款的賬齡很短。新加坡大華銀行是新加坡當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行中財務(wù)最為穩(wěn)健、管理水平最高的商業(yè)銀行之一。該行最高管理層將風(fēng)險劃分為信貸及國家地區(qū)風(fēng)險、資產(chǎn)負債表風(fēng)險、變現(xiàn)風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險，確定了風(fēng)險管理的基本組織框架及不同級別的風(fēng)險管理機構(gòu)。

一、大華銀行信貸管理的主要內(nèi)容

確定信貸風(fēng)險參數(shù)：該行在信貸風(fēng)險管理方面所用的參數(shù)包括：單一客戶的最高借款限額（不超過銀行股份總額的25%）、單一信貸業(yè)務(wù)的最長期限、準(zhǔn)予接受的擔(dān)保品類別及擔(dān)保品集中程度、可予接受的最高擔(dān)保比率。

國家（地區(qū)）風(fēng)險的管理大：華銀行主要根據(jù)外部評級機構(gòu)的評級和內(nèi)部國家信貸等級而制定的國家限額系統(tǒng)，對單一國家（地區(qū)）的貸款加以監(jiān)控和管理，避免集中轉(zhuǎn)移資金和經(jīng)濟政治風(fēng)險。國家（地區(qū)）風(fēng)險限額每季度調(diào)整一次，如有關(guān)國家（地區(qū)）因發(fā)生突發(fā)事件而對銀行資產(chǎn)風(fēng)險構(gòu)成重大影響，信貸委員會還會及時調(diào)整該國家（地區(qū)）的風(fēng)險限額，并制定具有針對性的經(jīng)營策略。

信貸風(fēng)險緩解措施：信貸風(fēng)險緩解的主要措施包括三個方面：一是信貸檢查報告。主要包括建立下級向上級定期報送信貸質(zhì)量報告的制度，如全部貸款組合情況、最大若干家借款人情況、國家（地區(qū)）風(fēng)險分析、行業(yè)集中度分析、房地產(chǎn)貸款集中度分析、持有股票的集中度分析、不良貸款及損失準(zhǔn)備金計提情況、逾期貸款及超額貸款情況等；出現(xiàn)對信貸安全構(gòu)成不利影響的事件時，各經(jīng)營單位應(yīng)按照確定的信貸安全警告程序向上級機構(gòu)報告。二是風(fēng)險集中程度的檢查。主要按照最大若干家借款人、擔(dān)保品集中程度、行業(yè)集中度、信貸產(chǎn)品集中度、貸款區(qū)域集中度等指標(biāo)來考核貸款集中程度。三是重點監(jiān)控有問題貸款并組織回收。該行設(shè)立了專門負責(zé)清收不良貸款的部門，負責(zé)處理和清收信貸委員會認為需要采取訴訟等特殊手段才能收回的貸款。

貸款授權(quán)：大華銀行將信貸審批等信貸裁量能力直接授予各經(jīng)營單位的特殊職員，被授權(quán)人員人選及其權(quán)力限額的確定主要考慮三個方面：被授權(quán)人員在行內(nèi)的職務(wù)級別；信貸業(yè)務(wù)的具體類型，一般來說公司貸款、個人貸款的授權(quán)權(quán)限各不相同；被授權(quán)人員的信貸工作經(jīng)驗及工作記錄等。

信貸客戶評級：大華銀行采用本行設(shè)計的客戶信用評分系統(tǒng)對公司類貸款客戶進行評級；對銀行、主權(quán)國家等貸款客戶則采用外部評級公司的評級結(jié)果。

貸款分類和損失準(zhǔn)備計提制度：貸款分類制度是大華銀行根據(jù)借款人來自正常收入來源的還款能力將所有貸款劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五大類、十二小類。

二、大華銀行的風(fēng)險管理理念

銀行不能“回避”風(fēng)險，只能“管理”風(fēng)險：銀行的任何業(yè)務(wù)活動都具有一定的風(fēng)險，既有信用風(fēng)險，又有價格風(fēng)險、匯率風(fēng)險、操作風(fēng)險、道德風(fēng)險等等，所以銀行不能夠回避風(fēng)險，只應(yīng)該認真去管理風(fēng)險，只能去識別風(fēng)險，判斷風(fēng)險的大小，只能去分散風(fēng)險，并為風(fēng)險提供相應(yīng)的保障。

風(fēng)險與回報必須對稱：風(fēng)險與回報呈正相關(guān)關(guān)系，回報越高，風(fēng)險越大，銀行活動必須冒一定的風(fēng)險，但要獲得相應(yīng)的回報。

建立獨特的風(fēng)險文化：銀行的風(fēng)險管理要靠包括管理層、風(fēng)險控制系統(tǒng)的工作人員在內(nèi)的任何崗位的銀行員工來執(zhí)行，任何員工都要自覺地考慮到風(fēng)險因素，把風(fēng)險文化的培育和完善作為管理層的重要職責(zé)，制定完善的行為準(zhǔn)則。風(fēng)險管理意識必須貫穿到市場營銷、市場拓展的全過程，一定要在風(fēng)險能夠控制的情況下經(jīng)營業(yè)務(wù)?？刂骑L(fēng)險和創(chuàng)造利潤同樣重要，在工作中必須合理兼顧。

按“四眼”原則辦事：在風(fēng)險控制上奉行“四眼”原則，即至少有四只眼睛盯住同一筆業(yè)務(wù)，即兩只眼睛來自市場拓展系統(tǒng)，兩只眼睛來自風(fēng)險控制系統(tǒng)，這樣，審查一項業(yè)務(wù)才能確保對風(fēng)險的評級更全面與更準(zhǔn)確。

建立相應(yīng)的風(fēng)險控制標(biāo)準(zhǔn)：在市場拓展中，讓每一個開拓人員和風(fēng)險管理人員都能夠明白操作的尺度，使工作容易溝通和協(xié)調(diào)，讓大家知道如何去防范風(fēng)險。

共同分享經(jīng)驗，共同吸取教訓(xùn)：對一筆變成問題的貸款或貸款發(fā)生損失以后，銀行的審計部門會檢查貸款審批過程是否符合規(guī)定的程序。即使是手續(xù)完善，風(fēng)險控制部門或市場拓展部門仍要做出相應(yīng)的檢討，吸取足夠的教訓(xùn)，拿出日后避免發(fā)生類似損失的辦法，告知全行，以起到警醒的作用。

三、大華銀行信貸風(fēng)險管理的啟示

1、建立全面風(fēng)險管理體系，實行全面風(fēng)險管理。在宏觀層面上，要制定統(tǒng)一的風(fēng)險管理戰(zhàn)略，統(tǒng)一的風(fēng)險管理制度，統(tǒng)一的風(fēng)險管理文化；在微觀層面上，要對所有機構(gòu)、所有業(yè)務(wù)、所有過程中蘊涵的標(biāo)準(zhǔn)和先進的技術(shù)方法，在通盤考慮各種風(fēng)險的狀況和影響的基礎(chǔ)上，采取相應(yīng)的風(fēng)險管理與控制措施。商業(yè)銀行的風(fēng)險決策和業(yè)務(wù)決策要適度分離，要改變風(fēng)險管理決策從屬于以盈利為首要任務(wù)的傳統(tǒng)管理方式。在工作中，既要通過委員會這種形式來確定風(fēng)險管理的基本政策和原則，又要通過具體業(yè)務(wù)部門的日常風(fēng)險管理活動，落實上述政策和原則。

2、信貸授權(quán)從“對崗位授權(quán)”完全過渡到“對人授權(quán)”。雖然我國商業(yè)銀行在授權(quán)管理方面執(zhí)行的是“授權(quán)到人”制度，但是經(jīng)營管理崗位人員出于業(yè)績考核需要，人為影響審批人獨立審批的情況仍不同程度的存在。以“人”為授權(quán)對象，即在建立資格準(zhǔn)入制度的基礎(chǔ)上，根據(jù)管理人員的不同級別、經(jīng)營管理經(jīng)驗、執(zhí)業(yè)記錄等因素來核定該等級人員在信貸業(yè)務(wù)方面的審批權(quán)限?！笆跈?quán)到人”一方面，真正發(fā)揮授權(quán)的針對性，按不同管理的控制能力實現(xiàn)差別授權(quán)來進行敏感程度更高的風(fēng)險控制，提高信貸管理和信貸決策的質(zhì)量和效率；另一方面，加強被授權(quán)人員的權(quán)責(zé)和風(fēng)險意識，有助于在我國商業(yè)銀行內(nèi)部形成相對科學(xué)的績效評價和選拔晉升機制，改變領(lǐng)導(dǎo)決策、集體審批、集體負責(zé)的審核機制，真正尊重第一責(zé)任人的意見，完善信貸授權(quán)制度。

3、充分重視貸款損失準(zhǔn)備金的計提和撥備。我國商業(yè)銀行要在國際上享有較高的聲譽，除了管理制度嚴謹、盈利狀況良好等因素外，還有一個十分重要的因素，就是要執(zhí)行十分謹慎嚴格的貸款分類和準(zhǔn)備金撥備制度，從而保證銀行財務(wù)狀況穩(wěn)健，盈利真實可靠，具有抵御風(fēng)險的能力。近年來，我國商業(yè)銀行實施了貸款分類制度，但由于受國際金融危機和政府融資平臺貸款風(fēng)險的影響，準(zhǔn)備金缺口很大，加上存量和新發(fā)放貸款不良資產(chǎn)的暴露，這一缺口還在進一步加大。要改變撥備意識不強、不主動的現(xiàn)狀，應(yīng)加大撥備力度，避免分行虛盈實虧情況的出現(xiàn)，摸清貸款家底，增強財務(wù)實力和抵御風(fēng)險的能力。

4、培育高素質(zhì)的風(fēng)險管理人才。風(fēng)險管理是一項技術(shù)含量高的業(yè)務(wù)，沒有足夠的專業(yè)知識、從業(yè)經(jīng)驗、操作技能以及職業(yè)道德是干不好這項工作的。我國商業(yè)銀行要在較短的時間內(nèi)建立起一支專業(yè)化的風(fēng)險管理隊伍，要做好三個方面的工作：一是在全行范圍內(nèi)加大傾斜力度，更多地將精通統(tǒng)計學(xué)、經(jīng)濟學(xué)和外語等知識的高素質(zhì)員工充實到風(fēng)險管理崗位；二是對現(xiàn)有風(fēng)險管理人員加大培訓(xùn)力度，使之系統(tǒng)掌握國際上先進的風(fēng)險管理技術(shù)；三是廣納天下英才，引進國外先進銀行具有風(fēng)險管理經(jīng)驗的專業(yè)人才，導(dǎo)入更多的先進風(fēng)險管理理念和相關(guān)技術(shù)。

第二篇：新加坡的城市管理經(jīng)驗

新加坡的城市管理經(jīng)驗

主講人：新加坡國立大學(xué)東亞研究所楊沐

第一部分;課程介紹

主持人：今天下午的自主選學(xué)培訓(xùn)，我們很榮幸的邀請到新加坡國立大學(xué)東亞研究所楊沐教授，楊老師是國立大學(xué)東亞研究所中國合作項目的協(xié)調(diào)人，也是高級研究員，楊教授曾經(jīng)做過政府官員，當(dāng)過民辦大學(xué)的校長，還當(dāng)過香港上市公司的CEO，經(jīng)歷十分豐富。楊沐老師在新加坡工作多年，對新加坡非常了解和熟悉，所以今天下午的專題講座就是《新加坡城市管理經(jīng)驗》，大家歡迎楊沐教授。

楊沐：大家下午好，很榮幸能有這個機會來跟大家交流一下對新加坡的城市管理經(jīng)驗的看法。我到天津來過多次，最近兩次來是因為天津是新加坡生態(tài)城的合作項目，天津與新加坡交流也越來越多，我想天津的干部你們對新加坡的了解也越來越多。關(guān)于新加坡的城市發(fā)展經(jīng)驗，大家都知道這個在世界是比較受關(guān)注的，就是新加坡在城市發(fā)展管理的方面有很多獨到的地方。

在開始以前我們簡單的講一下概念，什么叫城市管理？城市管理指城市的一個對象，以城市的基本信息流為基礎(chǔ)，運用現(xiàn)代的管理理論、經(jīng)濟理論、社會理論來對城市、政府、市場和社會，在城市發(fā)展中的互動、協(xié)調(diào)進行引導(dǎo)和服務(wù)。廣義的城市管理包括經(jīng)濟發(fā)展、政治發(fā)展，我們一般講狹義的城市管理，狹義的城市管理就是規(guī)劃城市的基礎(chǔ)設(shè)施，規(guī)劃城市的公共服務(wù)。城市管理大致可以分成三個部分，第一，城市的時期；第二，城市的建設(shè)；第三，城市的管理。這三項不是完全沒有關(guān)系的，實際上是在互相影響。新加坡的基本情況。新加坡是一個國家，大家都知道這個國家是一個城市國家，新加坡面積是710平方公里，人口500萬人。新加坡地方很小，人口構(gòu)成華人占74%，馬來人占14%，印度人占9%，其他占3%。平均每戶人數(shù)3.6人，平均國民收入是3.5萬億美金，在世界上是處于比較高的位置，比美國的GDP高，在亞洲也是第一位。平均受雇人數(shù)（2007）月收入是3670新元，現(xiàn)在大概4000新元左右。新元和人民幣目前的匯率是1：4.95，最近新幣的升值快于人民幣的升值，過去幾年都在1：4.5-1：4.9之間浮動。新加坡城市有一個非常特殊的情況，這是值得大家關(guān)注的，也是新加坡為什么管理好的一個重要原因。新加坡城市里面82%是居住在政府的組屋里面，80%是自己擁有組屋，2%是租住組屋。這就是為什么新加坡會發(fā)展成這樣的基本情況。新加坡的發(fā)展變化。在座的各位領(lǐng)導(dǎo)可能也去過新加坡，你們現(xiàn)在看新加坡很好，是大家公認的管理好、環(huán)境好、污染少、秩序好，實際上40年前，上世紀(jì)的六七十年代，新加坡不是這個情況，我提供三張照片，你們可以看到新加坡居民居住的地方實際上非常擁擠，也是有很多破爛的小屋子，居住很擁擠，新加坡的農(nóng)村非常簡陋，現(xiàn)在已經(jīng)完全不同了，已經(jīng)是高樓大廈，即使不是在居住區(qū)也很漂亮，像公園一樣。這個變化是如何造成的？是大家非常關(guān)注，也是非常有興趣的問題。新加坡在城市管理上已經(jīng)在全球獲得很高的聲譽，連續(xù)十年被各種國際評選為最適合亞洲人居住的城市，在世界上也是排名前列。僅次于北歐、瑞士幾個城市，在歐美進行問卷調(diào)查，大家公認新加坡是全球生活水平層次最高的城市之一。新加坡在1965年建國的初期就被定為花園城市，現(xiàn)在被定為“花園中的城市”，這個城市本身在花園之中。在上個月新加坡舉行了三個世紀(jì)行的的活動。第一個會議叫世紀(jì)花園城市周。來了十幾國的城市管理專家、十幾國管理專家、十幾國的規(guī)劃專家。討論研究如何將城市建設(shè)的像花園一樣。這是第三年舉行，以后每年都會舉辦一次，主辦方就是新加坡。第二個會議叫“世界愛水周”。世界護水，城市護水，居民護水，來的是一些管理水源的專家，也是一些城市管理專家。一會兒我們會介紹到新加坡在城市的用水方面，城市的廢水循環(huán)使用上措施非常好，這也是在新加坡舉行，也是由新加坡主辦。在這個會議上同時也簽下了幾十億美元的合同。中間有幾個大合同也是新加坡公司和中東的一些國家進行海水凈化，進行污水循環(huán)處理這兩個大項目。第三個會議叫世界城市峰會?，F(xiàn)在有一個世界城市概念，很多城市都想發(fā)展為世界級的城市，世界城市峰會就是在世界層次上都有代表參加，在這個會議上今年是第一次，以后會每年一次，每次都會評選一個城市，獲得“李光耀城市之獎”，由新加坡提供資金來獎勵。今年選出來的是西班牙的一個城市，這個城市很古老，但通過規(guī)劃重建重新恢復(fù)了活力。

新加坡城市發(fā)展不僅得到了世界承認，而且由于新加坡的地位和經(jīng)驗，新加坡獲得了城市發(fā)展的軟實力與優(yōu)勢。新加坡舉辦與城市有關(guān)的活動，進一步擴大它的影響和它的經(jīng)濟發(fā)展方向。比如找到一些投資國家，來吸引更多的游客，吸引更多的會議。所以大家會看到城市發(fā)展經(jīng)濟的本身也在為新加坡的城市發(fā)展帶來進一步的利益。新加坡的管理經(jīng)驗。新加坡的城市管理主要有哪些經(jīng)驗？每個專家都有自己的講法。我最近去研究，我比較欣賞7月30號新加坡的馬寶山部長在上海的一個研討會上發(fā)展總結(jié)了新加坡的三個城市經(jīng)驗。第一，新加坡的城市發(fā)展始終以提高城市居民的生活質(zhì)量為中心；第二，新加坡的城市發(fā)展始終非常重視長期規(guī)劃，城市發(fā)展中想到的不是三年、五年，而是更長期，只有長期的發(fā)展才能為未來發(fā)展提供好的空間，獲得持續(xù)發(fā)展；第三，新加坡城市發(fā)展經(jīng)營的重要理念就是利用好市場的力量。政府利用自己的政策，使得這個政策能夠引導(dǎo)市場，往正確的方向發(fā)展。第三部分。新加坡城市管理的主要內(nèi)容：他講了一個例子，新加坡水價的管理是非常有特點的，通過對水的價格管理來促使老百姓能夠節(jié)約用水、愛惜用水，也促使新加坡的供水工業(yè)最近幾年得到迅速發(fā)展。他只講了這三條，我今天的介紹不是按照這三條來講而是按照規(guī)劃、建設(shè)、管理與再規(guī)劃、再建設(shè)、再管理這個思路來講，把這個速錄講完之后我們再回頭來看一看馬寶山部長講的三個經(jīng)驗，是貫穿在過程中間是這三條的基本經(jīng)驗，講一下新加坡的城市規(guī)劃。新加坡的城市規(guī)劃的主管部門 歷史的經(jīng)驗表明一個發(fā)展好的城市，往往都有強勢的政策在執(zhí)行，強勢的政府是有想法、有實力、有規(guī)劃能力的，不是軟弱無力，什么事情都跟在市場的后面隨著市場走，如果只是跟在市場后面這樣一個城市，往往是發(fā)展不好的。如果要城市發(fā)展的好，政府一定要發(fā)展在城市的前沿，有前瞻性可以看到未來。新加坡在城市發(fā)展中作為強勢作用，主要開發(fā)自己的幾個部門。;

第一，城市規(guī)劃主管部門。新加坡有國家發(fā)展部，在國家發(fā)展部里面馬寶山是部長，他到天津來過多次，這個項目是中國天津與新加坡的生態(tài)城建設(shè)的具體負責(zé)機構(gòu)，也就是新加坡的國家發(fā)布部，國家發(fā)展部下面有一個機構(gòu)叫市區(qū)重建局，這個機構(gòu)是具體負責(zé)城市規(guī)劃的，負責(zé)城市規(guī)劃有一個重要的專家叫劉泰德現(xiàn)在他已經(jīng)退休的，他在中國多個城市的巨大發(fā)展起了很大的作用，不僅是中國，在十幾國的工會也起了很大的影響力。在過去幾十年以來，他是長時期的領(lǐng)導(dǎo)過新加坡的重建工作。

第二，就是建屋發(fā)展局。有82%的居民住在組屋里面，建屋發(fā)展局本來一開始是負責(zé)新加坡的政府組屋，跟中國的經(jīng)濟使用房叫法不一樣，為什么會不一樣，稍候我們會具體介紹一下房子的形式和具體內(nèi)容。一開始劉泰德負責(zé)房子的所有住房的規(guī)劃、設(shè)計、建設(shè)、管理，以后他逐步從這些崗位上退出來，把更多的地方轉(zhuǎn)讓給市場。

第三，環(huán)境主管部門環(huán)境與水資源部。這是管理整個環(huán)境，但是新加坡管理中水的管理是處于核心地位。因為我剛才講新加坡是城市國家，水源是新加坡非常寶貴的稀缺資源，稍候我們具體的研究一下。新加坡的花園城市理念。新加坡在六十年代就提出了“花園城市”的理念。“花園城市”的理念不是新加坡最先提出來的，而是早在十八世紀(jì)時期歐洲人有了這種想法，也是歐洲國家先提出來的，提出來之后歐洲國家也進行了一些實踐，但是新加坡是一個在亞洲把這種想法實踐的比較好、比較特殊的一個城市國家。新加坡的地理位置為北緯1度，在赤道邊上，國土面積為710平方公里，非常炎熱。現(xiàn)在的平均溫度降了2-3度，降溫的重要原因就是新加坡的綠化做得非常好。如果有機會到新加坡的朋友很容易就可以體會到。無論你到出租車上，還是在居民區(qū)訪問或者去商務(wù)區(qū)，在新加坡到處都可以看到樹葉。目前新加坡綠化覆蓋率為90%，在住房面積里面綠化面積是非常重要的概念，一會兒我們會講到一些具體指標(biāo)。吳慶瑞在新加坡被稱為“經(jīng)濟發(fā)展之父”，我非常榮幸，在1992年到新加坡的時候，為他做了兩年的事情，聽他講過很多關(guān)于新加坡的歷史，也討論過新加坡的具體問題。所以老一代領(lǐng)導(dǎo)人首先提出了這個想法，而且非常強調(diào)在新加坡的經(jīng)濟發(fā)展中就要實施這個想法，在經(jīng)濟發(fā)展中我們在報紙、雜志上都可以看到，在理論界都有這個看法，不僅是在中國，在世界上也是這樣。“先經(jīng)濟發(fā)展，后社會治理”、“先經(jīng)濟、后環(huán)境”、“先經(jīng)濟改革，后政治改革”，這種講話是非常普遍的，首先經(jīng)濟上去了，讓GDP提高10%、20%，一切問題都解決了，但是新加坡不是這么做。新加坡一開始就在發(fā)展中看到了社會問題，而且不僅是建設(shè)了這么多組屋，同時注意到了要把新加坡的城市環(huán)境治理好，把綠化做好。在經(jīng)濟發(fā)展的同時兼顧環(huán)境，兼顧社會。我們看到東洋的很多國家，例如菲律賓、泰國，在發(fā)展中社會沖突、矛盾越來越大。比如貪污腐敗、人民收入差距越來越大，社會沖突越來越多，但是新加坡沒有出現(xiàn)這種情況，其中的重要原因就是因為它在發(fā)展的過程中同時關(guān)注了這些社會問題。他使社會問題在發(fā)展中逐步縮小，而不是逐步變大，這已經(jīng)超出一個城市管理范圍，并且牽扯到社會經(jīng)濟，從大環(huán)境來說對城市管理非常重要。新加坡的歷史進程 新加坡的城市發(fā)展中規(guī)劃的歷史進程，首先是建國時期指標(biāo)提出比較低，只提出了人均8平米的綠地指標(biāo)，因為當(dāng)時條件比較差，大的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的比較少，所以首先要見縫插綠，大力發(fā)展城市的空間立體綠化。70年代有一些錢，制訂了道路的綠化規(guī)劃，加強環(huán)境綠化中的彩色植物的應(yīng)用，不僅要有綠顏色還要有紅顏色。強調(diào)了人行過街要有天橋、停車場都要綠化好。80年代進一步提出種植果樹，增設(shè)專門的休閑設(shè)施，實現(xiàn)機械化和計算機化管理。90年代發(fā)展更多各種各樣的主題公園。21世紀(jì)建立連接全島，沿著周邊建立一個綠色的人行通道。通過這幾年努力，現(xiàn)在已經(jīng)做了一半，還有一半沒有建設(shè)完，以后新加坡的周邊都是沿著海邊上，完全可以散步、走路。為了實現(xiàn)這樣的規(guī)劃又建立了很嚴格的法律保障。比如《公園與樹木法令》、《公園與樹木保護法令》等一批法律法規(guī)先后出臺。對所有的樹都進行了登記、注冊、管理。大家都聽過這個故事，新加坡的法律特別是罰款是非常嚴格的，西方有一句話叫“新加坡是一個Fine country，意思是很美好的國家，但是新加坡也是罰款很重的國家。新加坡在它的規(guī)劃、實現(xiàn)中嚴格的按照法律執(zhí)行，所以它的罰款是比較嚴格的。損害樹木、公共財務(wù)都要重罰。90年代發(fā)生一個例子，有一個美國小孩，馬路上停著一個車子，他損壞了那個車子，結(jié)果對他判刑要打六鞭子，美國總統(tǒng)克林頓就寫信給當(dāng)時的新加坡總理請求免除處罰。新加坡總理考慮了美國總統(tǒng)的信件，也考慮了新加坡的法律，考慮到新加坡未來長期保持美好國家的需要，同意免除三鞭，打三鞭。最近又發(fā)生了一個事件，有兩個白人，一個是瑞士人在新加坡金融企業(yè)工作三年，還有他的朋友從英國過來，他們兩個人新加坡偷偷溜進新加坡的地鐵總倉，偷偷跑進去用噴氣罐頭完全按照他們的設(shè)計將一列地鐵涂抹了一幅畫。新加坡發(fā)現(xiàn)之后就開始追查，后來查出來之后把瑞士人抓住，但是英國人已經(jīng)離開新加坡，所以沒有抓住，正在準(zhǔn)備對他起訴。對于瑞士人現(xiàn)在正在法庭審判，還沒有正式結(jié)案，但是據(jù)說至少要捱兩鞭。新加坡通過嚴格的法制保障，使得新加坡的綠化、社會秩序都經(jīng)營的比較好。新加坡的嚴格法制傳統(tǒng)來自于另外一個原因，新加坡從很久以前是英國的殖民國家，它沿襲下了英國的風(fēng)俗。所以新加坡不僅是沒有破壞、沒有廢棄的法律國家，而且新加坡的領(lǐng)導(dǎo)人都是帶頭遵守法紀(jì)，完全按照法律進行各種活動。

新加坡整體城市規(guī)劃是以市區(qū)重建局負責(zé)，現(xiàn)在的整體負責(zé)主要分為幾個區(qū)，一個是南部中區(qū)，是現(xiàn)在最大的商務(wù)區(qū)、濱海灣，還有商業(yè)中心（CBD）也在濱海灣邊上。北部郊區(qū)是住宅工業(yè)區(qū)，現(xiàn)在的北部未來可能將火車站搬到那個地方，進行改造后也會成為一個住宅商業(yè)區(qū)。西部是原工業(yè)區(qū)的所在地，以后也會變成商業(yè)區(qū)，現(xiàn)在在跨國企業(yè)的基礎(chǔ)上建立一個新的CBD地區(qū)。東部是住宅商業(yè)區(qū)、中部主要是水源和森林保留區(qū)，還有一些高檔住宅區(qū)。四，新加坡整體城市規(guī)劃。這是新加坡目前的一個規(guī)劃圖，它的商業(yè)區(qū)在中南部，新加坡的規(guī)劃是分點狀的，最主要的是中邊南部，而且西部是一個點，東部也是一個點，東邊基本空著。新加坡面積不大，也就是七百平方公里，香港是一千二百平方公里，但是新加坡有一個特點基本都是平地，新加坡最高的地方是150米，新加坡大部分地區(qū)都很適合建造房子，而香港30%是山地，所以新加坡可用來建設(shè)房子的土地很多，但是新加坡最早就嚴格制定，不隨便賣地，把土地留給未來，這是新加坡政府非常重要的原則。也是新加坡的規(guī)劃指導(dǎo)思想，在1965年就已經(jīng)形成了，并且一直按照這個思路在執(zhí)行。新加坡規(guī)劃管理的特征是重建局發(fā)展將用地的地區(qū)進行分類，按照土地使用的屬性，與中國向近，如工業(yè)用地、農(nóng)業(yè)用地、商業(yè)用地、金融管理，主要運用經(jīng)濟手段與行政手段來調(diào)控，新加坡控制很嚴格，當(dāng)時我講到了新加坡嚴格性，新加坡立國之初就堅持的，這種建設(shè)的嚴格型還可以舉個例子，新加坡城市的建設(shè)高度。你們現(xiàn)在去新加坡會發(fā)現(xiàn)有三棟樓非常高，現(xiàn)在三棟樓是一樣高的。新加坡反對互相攀比，所以他們制定一個標(biāo)準(zhǔn)，這就是新加坡規(guī)劃是城市的管理重點。新加坡有嚴格的管理規(guī)劃，嚴格的按照法律制度規(guī)劃管理，所以新加坡的規(guī)劃做的比較好，也按照規(guī)劃做。城市管理的建設(shè)部分首先要講核心，城市發(fā)展建設(shè)的核心是新加坡的居民住房建設(shè)的重要核心、也是城市發(fā)展的重要核心。城市發(fā)展建設(shè)如何形成也是新加坡領(lǐng)導(dǎo)的理念，新加坡領(lǐng)導(dǎo)的理念就是“居者有其屋”，住房子的人民應(yīng)該有自己的房子，現(xiàn)在很多人都提出了租房的思想，別的國家先不談，新加坡首先要有自己的房子。第四部分，新加坡城市建設(shè)的核心是居民的住房建設(shè)。李光耀的理念是從上一輩的老人灌輸給他的。中國傳統(tǒng)文化里面認為擁有財產(chǎn)的人才會對財產(chǎn)負責(zé)任，才會對這個國家負責(zé)任。李光耀一再強調(diào)要使大部分老百姓，住房子的人要有自己的房子，他們有了自己的房子，就會對房子負責(zé)任，對自己的財產(chǎn)負責(zé)任，對這個國家負責(zé)任，不敢隨便做破壞性的行為。組屋制度的由來 組屋是由政府來造房子，不是新加坡自己發(fā)明的?！熬诱哂衅湮荨边@個想法是李光耀首先提出的，但是組屋制度不是新加坡首先制訂的，實際上是從英國傳到新加坡的，新加坡在1965年立國，但是1960年就開始建屋發(fā)展局，當(dāng)時就給一些殖民地的官員造房子。當(dāng)時新加坡建立的時候是100萬人口，但是大部分人是沒有房子的，大部分人都是住的“城市貧民窟”，所以新加坡政府建立之后就大量進行組屋制度，當(dāng)時發(fā)生了兩件比較大的事情。第一件，1961年組屋開始建設(shè)，組屋建設(shè)完成之后，很多老百姓不愿意搬離他們所建的貧民窟，當(dāng)時1961年的時候，在沖突之間發(fā)生了一場大火，這個火勢非常大，死傷一百多人，貧民窟被燒掉了，燒掉之后很多居民不得不搬離了貧民窟。1964年新加坡華人和馬來人發(fā)生沖突，攜帶刀子上，互相砍傷，跟中國去年發(fā)生的暴力事件差不多，死傷26人。后來這個事情平息之后，新加坡在發(fā)展組屋之間又加入一些原則，所有新建設(shè)的組屋按人口比例分配給華人、馬來人、印度人。新加坡以后的組屋都是按照這個原則分配，這個原則將所有的種族都照顧到。另一方面也非常有效起到了作用，將本地居民的聚集區(qū)全部分散。本來新加坡在以前有一千多塊小印度，現(xiàn)在這些歷史點在都變成了旅游點，這樣就把新加坡比較特殊的種族問題按照比例來分是很突出的，但在1964年以后，新加坡就再也沒有鬧過這么大的民族沖突事件。所以組屋制度有效的幫助政府實現(xiàn)了民族和諧。這個和諧理念我們后面還會看到，在城市管理中采取了很多辦法。組屋的類型;新加坡政府的房子里面有很多類型，有二房式、三房式、四房式、五房式等，最多的是二房式、三房式、四房式，二房式的標(biāo)準(zhǔn)面積按照2006年的標(biāo)準(zhǔn)也不相同，身高是新加坡重要的一個組屋群，它的二房式45平米，三房式65平米，四房式是90平米，這是2006年的售價。下面是2006年的平均收入，新加坡有一個公積金制度，凡是有比較穩(wěn)定的工作就可以有公積金，就可以非常容易的買得起房子。我舉一個非常簡單的例子，我是1992年到新加坡的，當(dāng)時剛到新加坡的時候給我的工資很低，他們都看不起大陸的人，所以月薪只有三千新元，第二年我就買了房子，當(dāng)時市價是20萬新幣，當(dāng)時首付1萬新幣，其他就可以按月來付，因為我當(dāng)時的年級比較大了，所以只能按照12年的還款期來算。12年之內(nèi)公積金按照我當(dāng)時的工資水平可以提供給我12萬新幣的錢，所以12萬是由我公積金付的錢，所以不需要我拿錢出來，12萬拿出來之后我付了7萬，還剩5萬，我就從銀行來貸款，銀行貸款按照每個月來扣，當(dāng)時的利率是比較高的，按照當(dāng)時的利率水平，我們每個月還款大概1000元到1200元。當(dāng)時我買了一個四房式90多平米，當(dāng)時我在市場上租一個房子，每個月付租金也就是一千到一千二元左右，但是我買房子所還款，十年以后這個房子100%就為我所用公積金還款，我當(dāng)時的工資標(biāo)準(zhǔn)，每個月的公積金就可以還我每個月房租，到現(xiàn)在差不多20年了，經(jīng)過這20年市場房價已經(jīng)漲了，當(dāng)時買的是20萬，現(xiàn)在市場價格大概是將近40萬，首付大概是兩萬到三萬，好一點的是四萬到五萬。新加坡一般畢業(yè)的大學(xué)生都可以拿兩千五，如果是新加坡的技術(shù)學(xué)校畢業(yè)的只可以拿兩千，只要大學(xué)畢業(yè)生有誠心完全有能力買得起房子。所以房子問題到現(xiàn)在為止在新加坡沒有買不起的，所以沒有這樣一個社會沖突。實際上在1980年新加坡住組屋房子的人口已經(jīng)達到73%，1985年達到84%，在1965年剛成立，1965年有一百萬人，很多人沒有房子住，到1985年很多人有房子住，大部分人都住在政府組屋里面。從1986年到現(xiàn)在，每年還在建設(shè)政府組屋，主要賣給新加坡移民的人數(shù)。新加坡剛成立是一百萬人，我1992年去的時候是一百萬人，現(xiàn)在是五百萬人，四年增加一百萬人。所以要讓這些新增人口同樣可以在新加坡買得起房子，住房問題到現(xiàn)在還沒有成為一個社會問題。新加坡比較早就解決了社會問題，這是造成新加坡城市穩(wěn)定發(fā)展的一個重要原因。新加坡的比較貧窮的老百姓，或者是剛剛畢業(yè)的大學(xué)生，在沒有錢的時候會買一些戶型比較小的房子，收入高了以后，他可以把這個房子賣掉，在市場上換大一點的房子，逐步的變大。在這幾個房型里面需求三房式、四房式是最大的，這是新加坡整個組屋的各種房間的比例。

新加坡發(fā)展局的錢是從哪里來的呢？實際上來自幾個方面，第一是政府給；第二是銀行金融機構(gòu)，從銀行機構(gòu)里面貸款一部分；第三是通過市場，通過老百姓買房子，付錢給他，而得到錢。通過這樣逐步變大，解決了新加坡資金短缺的問題。土地售賣計劃（PPT）這是土地分配使用率的問題，我舉兩個地區(qū)榜鵝和義順，我們看到這兩個居住區(qū)里面住宅占50%至55%，空地和綠地是非常重要的。榜鵝是10.8，義順是4.2%，每個地方學(xué)校、體育休閑工業(yè)機構(gòu)、商業(yè)機構(gòu)，新加坡發(fā)展里面就有這個思路，盡可能讓老百姓上班地點跟老百姓的居住地點靠近，減少老百姓減少在上下班上花的時間，使老百姓生活更休閑。我在新加坡的公司里面也做了多年，在新加坡瑞士銀行和新加坡的實體公司工作過一段時間，新加坡的老百姓到公司工作，家里到公司一般都需要20分鐘左右時間，如果大于這個時間他們接受不了，這樣會使生活質(zhì)量高一些，我們都知道在紐約、東京都有一些人上下班要花費三個多小時，這些人的生活質(zhì)量實際上是比較低的，而新加坡一開始通過規(guī)劃、住房設(shè)計、土地安排使用的方向是比較合適的。對土地的售買新加坡政府有嚴格的控制，新加坡也通過這種嚴格的控制，在比較早的時候，新加坡把大面積土地都收到政府的手里面，新加坡政府在比較早的時候就完成了這個過程。所以使90年代到現(xiàn)在，新加坡用地的矛盾比較少，因為當(dāng)時比較早的把土地收到政府手里面，因為當(dāng)時的價格比較低，也比較容易購買。新加坡政府強調(diào)一個原則，他可以把土地購買的使用價格是土地的增值，新加坡認為國家對基礎(chǔ)設(shè)施的投資應(yīng)該屬于國家，所以國家有權(quán)通過土地執(zhí)行法令，以原始的沒有開發(fā)的土地來征用土地，用一組基礎(chǔ)設(shè)施工廠用房，所以按照這個原則處理，新加坡比較早的實現(xiàn)政府為一些土地價格爭論所引起的沖突。

四、新加坡的住宅分類;新加坡的住房有幾大類，我剛才說82%是政府組屋，有一部分不是住社在政府組屋，新加坡住宅大體分為三類，第一，富人區(qū)的獨立式或聯(lián)排式花園洋房；第二，房地產(chǎn)商開發(fā)的私人公寓；第三，政府出資為普通收入居民建造的組屋，（80%以上的人口居住在組屋）。按照這種房子的分類，地契也分為三種，一種是永久地契、999年地契、99年地契，房地產(chǎn)開發(fā)的樓盤有99年與999年兩種，私人獨立式的洋房都是永久地契。但是要買獨立性的洋房要有一個條件，一定是新加坡公民。我們報紙上看到李連杰買了兩千多平米的大的花園洋房，李連杰跟利智有一個已經(jīng)是新加坡公民了，后來有些朋友跟我說有可能兩位都是新加坡公民，也就是說在國際上有影響力的人，新加坡歡迎他們到新加坡來，這些人可以買新加坡的房子，但是要經(jīng)過新加坡政府的批準(zhǔn)。這個是私人住宅，這種房子一般來說要幾千新幣。這種是新加坡的私人開發(fā)商的樓房，也是80平米到150平米之間的大小，現(xiàn)在的市場價格也是一百萬新幣左右，邊緣地區(qū)的可能是八九十萬，但是比較好的地區(qū)都要上百萬。這是比較早的組屋，像七十年代、八十年代建造的組屋，下面都會配有娛樂中心，休閑中心。這個是九十年代建的比較新的一些組屋，這個是新建的一些高層，八十年代、九十年代最高的是12層，現(xiàn)在建設(shè)的是50層最高的有80層。這個是今年推出的水景組屋，跟私人的組屋差不多，這是水景組屋中的房型設(shè)計，這跟中國市場上的樓盤房型差不多，都很漂亮。我這樣寫的原因主要是讓大家了解新加坡組屋，絕對不是中國概念的廉價房，新加坡組屋非常漂亮，居住條件非常好，這是60年代比較早的組屋，外形不好，如果重新裝修也是比較好的，所以從70年代、80年代第一批組屋也過去30年、40年了，所以說組屋的條件比較好。

第五部分做好社區(qū)服務(wù)的基礎(chǔ)。我現(xiàn)在看一些專家寫一些文章，新加坡的組屋看起來比較好，但是不是中國借鑒。他提了兩條，第一，新加坡使居民住在簡陋的房子里面，使老百姓享受不到新加坡的良好發(fā)展。我覺得寫這種文章的人是沒有到新加坡好好的看房子，新加坡經(jīng)過了三十年，很大一批老人都愿意居住組屋里，因為居住條件目前非常好，非常方便，有私人組屋配套設(shè)施，還不可能像組屋那樣方便。我是從1992年到現(xiàn)在一直住在組屋里面，我感覺組屋非常好。另外這個學(xué)者還批評說新加坡組屋沒有市場，把市場的格局賠出去了，越來越的引進市場機制，現(xiàn)在政府已經(jīng)允許私人開發(fā)商建設(shè)私人組屋，新加坡光靠政府設(shè)計，可能速度太慢、太呆板，引進私人住宅可以有更多的創(chuàng)新意識。這里我列了70年代、80年代、90年代、21世紀(jì)組屋不同時期的條件，我們可以看到組屋區(qū)的變化實際上是非常快的，我們可以看到新加坡居民住公共房的比例是最高的，香港有45%，倫敦還有23%，悉尼只有5.5%，擁有住房也是比較低，新加坡是比較高的。如果把住房的價格月收入相比，我們可以看到，新加坡家庭六年的全部收入就可以買房子了，香港需要二十年，英國也需要七年，所以你新加坡買房子是很容易的，知道你有工作，人均收入也比香港掙的多。所以住房在新加坡城市建設(shè)里面非常重要，因為讓老百姓住好了，城市的其他建設(shè)發(fā)展才會比較容易，城市管理里面，新加坡也是首先做好對組屋的管理。市政理事會機制的好處。新加坡對組屋的一開始全是政府做的，是由新加坡的建屋發(fā)展局來去做?，F(xiàn)在新加坡新實行的制度，由市政理事會管理。新加坡把這些組屋閑置著，沒有五年也有八天，新加坡把選區(qū)的管理工作交給議員來做。五到六個選區(qū)可以組成一個共同體，這個共同體叫做市政理事會。市政理事會由議員負責(zé)，每個議員指定區(qū)居民，由50-60人組成。通過這個理事會新加坡政府感到有幾大好處，第一，摒棄了傳統(tǒng)的靠政府管理市政的模式；第二，減少了政府開支；第三，增強了議員和選民的聯(lián)系，議員的選票支持率直接和看得到的工作實績掛鉤；第四，讓居民自己決定所需的生活環(huán)境，提高參與的自覺性和積極性；第五，社區(qū)讓人有活動空間，可以提升渠道；第六，增加了競爭和各組屋區(qū)的多樣性。剛才我們說組屋都是非常簡陋的，但是現(xiàn)在我們可以看到越來越多的組屋管理方式是不一樣的，新加坡組屋的管理分為硬件和軟件，硬件就是市政會把專業(yè)管理拋給公司來承包。你們?nèi)バ录悠聲吹椒孔痈愀鄣牟灰粯?，香港的房子很破爛，新加坡的房子雖然比較老，但是都是粉刷一新的，新加坡政府要求每四年要粉刷一次，而且嚴格的按照這個制度走，所以你們?nèi)バ录悠旅總€地方去看，雖然是老的房子但是看起來也是新的，管理費用主要是來自本區(qū)，政府一般補貼10%。

二、組屋的軟件服務(wù);軟件服務(wù)主要建立民眾聯(lián)絡(luò)所，這個有點像中國的居委會，但是它和中國的居委會不同，民眾聯(lián)絡(luò)所主要就是組織和實施社區(qū)中心的各種活動計劃，吸引居民參加，舉辦各種活動中心、夏令營也可以為老人提供一些免費的醫(yī)療服務(wù)。新加坡的醫(yī)療服務(wù)在各個社區(qū)都有，新加坡每個社區(qū)里面都有門診所，但都是收費的，在民政管理所里面可以為老人提供免費服務(wù)。這種社區(qū)中心是由人民協(xié)會來管理，人民協(xié)會是通過法律來定下來的，由人民協(xié)會培訓(xùn)這樣的管理員，也通過這樣制度，通過人民協(xié)會與社區(qū)管理的制度，加強了新加坡的執(zhí)政黨、人民行動黨跟老百姓來聯(lián)系，所以說新加坡的人民行動黨為什么在五年都能贏得選舉。新加坡正式成立的時候就開始執(zhí)政，執(zhí)政之后沒有臨時選舉，每次發(fā)行都每次選舉執(zhí)政之后沒有贏人民行政黨贏的人。贏有很多原因，重要的原因也是由于人民行動黨對人民協(xié)會的影響力，人民協(xié)會對社區(qū)中心的影響力，使人民行動黨與社區(qū)始終是聯(lián)系在一起的。給組屋創(chuàng)造良好的居住條件。通過這樣一些活動給組屋創(chuàng)造一些良好的居住環(huán)境。新加坡的設(shè)想基本上都跟工作環(huán)境相連，所以在組屋的基礎(chǔ)上來設(shè)計城市的住宅規(guī)劃，城市的商務(wù)區(qū)、城市的活動中心，這個思路就是說每幾個組屋組成一個鄰里，由幾個鄰里由組成一個組團，先這個思路正用到和天津合作中心生態(tài)城里面。每個鄰里中心都設(shè)有兒童游樂場和小型商店，每個鄰區(qū)中心都設(shè)有購物商場、銀行、診療所等服務(wù)設(shè)施，每一個市鎮(zhèn)中心都建有百貨公司、超市、圖書館、影劇院和郵政局。這些使生活在中心生態(tài)城的居民的生活質(zhì)量也會比較高。

三、組屋的垃圾處理

這里是新加坡相應(yīng)的一些措施。比如垃圾處理、用水需求、其他的需求措施，都是跟住宅管理相連在一起的，你們到新加坡都會有體會，新加坡沒有蚊子，這是很奇怪的，新加坡處在一個熱帶地區(qū)但是沒有蚊子，這是由于新加坡的管理制度做得好。新加坡的建設(shè)住房建設(shè)隊都要想辦法承諾，你的社區(qū)要管理好垃圾，不許有蚊子，新加坡還會對家庭進行定期檢查，這些工作新加坡做的非常細致，組屋區(qū)通過公交跟地鐵相連，使每個住宅下面都會有公交車，公交車就會通到地鐵站，地鐵站也是一個公交中心，所以換乘公交是非常方便的。新加坡不需要載車，新加坡整個車輛大概是五六十萬，對老百姓來說，坐公交和地鐵是非常方便的，但是由于小區(qū)的快速發(fā)展，共同交通出現(xiàn)一些擁擠問題，比如現(xiàn)在坐地鐵上下班的人數(shù)，最新的報道每天達到100萬人次，所以在上下班的高峰有些地鐵上已經(jīng)出現(xiàn)了擁擠，針對這個問題，新加坡正增加地鐵的建設(shè)，通過這樣新加坡把城市管理跟老百姓的生活結(jié)合在一起。你們看到這些線都跟老百姓的社區(qū)聯(lián)系在一起，這幾年建的地鐵建設(shè)比較快，所以在過去兩年全球經(jīng)濟在困難時期新加坡在加快地鐵的建設(shè)，新加坡政府有一個目標(biāo)就是希望到若干年之后，新加坡的老百姓如果不坐公共交通，也可以15分鐘走到附近的地鐵站，正在設(shè)計這樣的一個模式。我們可以看到組屋建設(shè)和城市規(guī)劃管理都是聯(lián)系在一起的，大家知道新加坡比較小，剛才說到五六十萬汽車不是很多，新加坡中南部的交通當(dāng)時就出會比較擁擠，當(dāng)時新加坡出現(xiàn)一個系統(tǒng)叫電子付費系統(tǒng)，將電子探頭安裝在汽車上，你要通過怎樣的關(guān)卡進入中央商務(wù)區(qū)就要收費，通過這樣的辦法增加小汽車上下班的成本，讓增加成本收更多的錢去設(shè)置公共交通。新加坡小汽車的擁有量以前就很高了，一直保持在這個水平以后很多老百姓也想買車，其實并不是真正的需要，而是表明自己是有車階級，所以這種管理思路下新加坡的管理很漂亮，在中部的一些水庫跟保留的很好的樹木，由于這樣的方式，人們的生活方式都會感覺很好，每到星期

六、星期天人們就會到附近的公園休息。新加坡的垃圾處理、廢水處理都做的非常好，使空氣有一個很好的質(zhì)量。新加坡有一些綠色的角落小孩子可以進行玩耍、互動，老人可以休息。這是新加坡的中央商務(wù)區(qū)和幾個銀行。這是其中的三個高層。這是新加坡老的房子，經(jīng)過翻修之后，也保持的很漂亮，這是新加坡的商務(wù)區(qū)。這是新加坡最新建設(shè)的綜合娛樂城，也就是新加坡的賭城，就是美國金沙投資公司建設(shè)的濱海港灣綜合娛樂中心，從上面看過去就是中央商務(wù)區(qū)，這是新加坡規(guī)劃非常漂亮的城市。這是新的的著名旅游點圣淘沙。第六部分，改善新加坡的供水條件，進一步提高城市管理水平。楊沐：我們前面以組屋為中心，講了新加坡的設(shè)計、規(guī)劃、維護管理三個過程，這個過程到1981年新加坡就完成了一個循環(huán)，80%的老百姓住在政府組屋里面，今后的20年就把組屋的水平不斷提高，實現(xiàn)再循環(huán)。進入這個世紀(jì)之后，新加坡又找到一個新的中心點，這個中心點就是水利。新加坡的供水管理體制。在中國天津水利也是一個關(guān)鍵的問題，水利在新加坡更是一個問題，因為新加坡是一個小島，新加坡在成立之初，它的水源首先是從馬來西亞開始，所以新加坡和馬來西亞制定兩個供水條件，一個是60年，一個是100年，這兩個條件保證新加坡的供水，但是新加坡在70年代、80年代、90年代甚至最近幾年都會與馬來西亞發(fā)生一些零碎的糾紛，在這種情況下新加坡就考慮到自身的水供水的脆弱性。如果新加坡與馬來西亞關(guān)系不好，新加坡如何生存下去？所以新加坡就會想，如何另尋水源，就跟印度尼西亞交談，他們就談到一個方案，新加坡幫助印度尼西亞發(fā)展靠近馬來西亞的兩個島嶼，幫助那兩個島嶼發(fā)展水源，把新加坡的外資企業(yè)搬過去，引導(dǎo)過去幫助這個地區(qū)的發(fā)展。另外就是建設(shè)一條水管，保證新加坡的一部分供水，從印度尼西亞保證新加坡的供水。但是這個方案做了沒幾年，蘇哈托就下臺了，這個供水就停止了，所以新加坡就找了一些新的方案，開辟新的水源。

二;新加坡的供水新來源 現(xiàn)在新加坡提出它有四個水源，馬來西亞是其中一個，我們來說一下這個體制如何形成的，新加坡管理水資源有這樣幾個體制，環(huán)境跟水源。底下有兩個部門管理水資源，第一個是新加坡的供應(yīng)事務(wù)局，第二個是國家環(huán)境局。國家環(huán)境局主要是管理環(huán)境保護的，新加坡供應(yīng)事務(wù)局，主要管理兩個事情電和水，十年前，新加坡把電劃出去了，變成實有化，所以公共事務(wù)局代收水電費，公共事務(wù)局集中管理水資源，把如何管理水資源作為自己最大的任務(wù)。在這種情況下，就把水的管理形成一個整體性管理，把水變成一個循環(huán)，把海水變成天上的云，天上的云降水變成地表水，把地表水變成水庫的水，水庫的水經(jīng)過加工變成可用的水，經(jīng)過老百姓運用之后，就變成了廢水，廢水進行處理，又變成新生水，這是第一個方法。用新生水作為自己的重要來源，第二個方法就是把海水淡化，把海水淡化是人們的夢想，新加坡經(jīng)過兩年的努力，已經(jīng)初有成效，現(xiàn)在規(guī)模還在進一步擴大，進一步引進新的技術(shù)，使成本降低。這樣就找到三種大循環(huán)的思路，找到三種新的供水水源。第一，收集雨水；如果一些國家沒有專門的措施，雨水只有10%是被利用的，其他90%都是回到海洋里面，但是新加坡政府現(xiàn)在通過修建了很多蓄水池，利用很多河流來做蓄水池，現(xiàn)在新加坡總土地上三分之二的地表上面的雨水已經(jīng)作為蓄水來源，三分之一還沒有被控制住。新加坡前兩年耗資約3億新元的濱海蓄水池已建成，工程提供蓄水、防洪和水上休閑等三大功能，是新加坡第一座建在城區(qū)內(nèi)的大型蓄水池。第二，海水淡化技術(shù)；海水淡化技術(shù)正在成為擴大獲得水源的重要途徑。第三，新生水技術(shù)；現(xiàn)在下水道的100%污水通過先進的雙向滲透膜和紫外線消毒技術(shù)處理以后成為新生水，新加坡新生水已經(jīng)可以實現(xiàn)再飲用。新加坡的水資源管理做的比較好，所以我們看到新加坡的老百姓跟其他國家的老百姓不一樣，別的國家喜歡喝瓶裝水，新加坡社會上宣傳的是“自來水不比瓶裝水差，甚至?xí)绕垦b水更干凈”。我們剛才說三分之二的雨水已經(jīng)都收集起來，新加坡每年的降水量是2400毫米。新加坡的水源之一，新加坡50%的水源已經(jīng)被利用?，F(xiàn)在新加坡準(zhǔn)備建立第16個水庫，使新加坡有更多的水源。水源之二，從馬來西亞進口。這個方案政府決定從明年到期之后就不延續(xù)。新加坡努力制造，在十年、二十年之間，甚至可以不需要馬來西亞的供水，自己供水。水源之三，新生水，他有新加坡整個管道，通過這個管道流到循環(huán)水處理場，形成一個完善的廢水循環(huán)系統(tǒng)。水源之四，海水淡化。這是在新的淡水場開幕式上的一個照片，在新加坡的水資源很有競爭力，上個月開的會議，準(zhǔn)備建立一個新的淡水場。這種供水水源新加坡感覺還不夠，除了四種水源之外，還要加上三種辦方法讓老百姓有節(jié)約水的意識。第一就是要讓老百姓省水；第二，認識到水資源的價值；第三，讓老百姓認識到有水資源的享受，認識到水資源的重要性。這里最基本的方法就是用兩種水價鼓勵節(jié)約用水，這在很多國家都已經(jīng)被采用了，這是新加坡采取其他國家的經(jīng)驗。新加坡居民每個月如果用到40/立方米是一種水價，40/立方米以上又是一個水價。每個月用到40/立方米是1.11元新元，后面還要增加幾個費用，一個是水資源保護稅，每一立方米的水都要加一種稅，還要加上處理水循環(huán)所需要加在上面的費用，還要再增加一種水資源衛(wèi)生專用費。通過這樣的價格使老百姓有節(jié)約水資源的重要性。這個思路可能對中國很有啟發(fā)，但是現(xiàn)在中國水價還是很低，盡管中國水資源在很多城市已經(jīng)開始提價，但是老百姓反映很大，可能影響到老百姓的基本費用，但是非加不可。新加坡做這個比較早，使用這兩種價格，而這兩種價格再與電費加在一起，我自己感覺新加坡老百姓的壓力不是很大。三;倡導(dǎo)居民節(jié)約用水。在90年代，我跟兒子一起住的時候，我們每個月的水電費是80-100新元左右，現(xiàn)在一個星期不在家，大概每個月50新幣左右，所以這個收費與收入的占比是很低的。如果這兩種價格以后老百姓節(jié)省水資源的概念是非常強烈的，而且老百姓會不需要瓶裝水，像上海、北京很多老百姓都是用瓶裝水，這會給老百姓的費用增加很多。如果能夠保證做到自來水安全使用，可以給很多白領(lǐng)家庭節(jié)省很多費用。另外鼓勵每個家庭節(jié)約用水，提出了一個口號“節(jié)約十升水”，這個節(jié)省水里面特別提出的是節(jié)約廁所用水。在新加坡普遍推廣使用抽水馬桶，一種是小解用水，一種是大解用水來使水減少。另外提醒老百姓如何在洗腳、洗澡方面節(jié)約用水。另外鼓勵每個機構(gòu)節(jié)約用水10%。比如洗車機構(gòu)，要求每次用水能夠節(jié)省10%。勵使用新生水，設(shè)立用水效率基金來提高整體效果。新加坡開展全民ABC愛水，節(jié)水活動。新加坡在環(huán)境意識上面建立“花園城市”讓更多新加坡的居民認識到水資源的重要性?，F(xiàn)在是新加坡的大學(xué)與其他的公司合作來開展水的研究和開發(fā)活動，使海水淡化的效率更高。另外新加坡在這個基礎(chǔ)上準(zhǔn)備把新加坡建設(shè)成為世界的水中心。我們以前說中心城市的概念是金融中心、經(jīng)濟中心、另外新加坡現(xiàn)在提出了自己的水中心。新加坡把管理水的水平提高，把節(jié)約水的水平提高，循環(huán)水、污水處理的水平在提高，使新加坡成為這樣的水中心。每年新加坡舉行全世界的愛水周，使新加坡在世界上樹立這樣的地位。新加坡在過去幾年愛水活動、節(jié)水活動，不僅節(jié)約了水資源，而且使新加坡增加了一個軟實力，利用這種軟實力，新加坡向中國、中東出口他的水技術(shù)，推廣供水服務(wù)。另外還要增加新加坡的實力，使新加坡找到更多發(fā)展的路子，包括與天津的生態(tài)城合作。新加坡希望通過與天津的生態(tài)城合作，變成一個蘇州工業(yè)園品牌。大家知道蘇州工業(yè)園引進技術(shù)，引進外資對發(fā)展公園的管理非常好，越南、印度、老撾也在建設(shè)，印度也希望在這些地方建設(shè)成像蘇州工業(yè)園這樣的工業(yè)園。

四、提倡建立綠色環(huán)保型社會 新加坡希望與天津的合作比較成功，但是世界上很多地方搞生態(tài)城，很多生態(tài)城成本非常高，像阿科桑地（音）生態(tài)城，全部是綠色高空，他已經(jīng)花了幾十億美金，準(zhǔn)備全部花銷上百萬的美金，比如上海的生態(tài)城，崇明港的生態(tài)城英國公司幫助設(shè)計，他的設(shè)計思路發(fā)展中國家沒有辦法享受的。他的目的就是為的就是吸引有錢人去住，這種生態(tài)城可能很好，但是這個生態(tài)城是針對發(fā)達國家，針對普通老百姓不適用。所以說要搞一個對老百姓有幫助的生態(tài)城。我們剛才與在生態(tài)城工作的領(lǐng)導(dǎo)交流了一下，天津生態(tài)城的第一個樓盤已經(jīng)出來了，價錢比較高，商界希望價錢高一點，但是新加坡希望這個生態(tài)城有會令人滿意，綜合世界新興國家的一些地方，都能重復(fù)這樣的路子，重復(fù)這樣的樣板，這不僅是對中國的貢獻，也是對世界的貢獻，對新加坡的貢獻，這是新加坡的一個總路。這個路子比較實際，普通老百姓都認為對的，普通老百姓都買的起住得起，我知道這樣做起來很難，但是一定要想辦法走這個方向，如果走成功了這是非常棒的，新加坡目前來說在水資源方面做的比較成功。新加坡如果從面積、人口來說，在世界上可以忽略不計。這是印度尼西亞說的，新加坡為什么了不起？它只是一個小紅點，很多中國官員到新加坡參觀，看了感覺很好，新加坡只有五百萬人口，我們是十三億人，如何跟我們比，新加坡很小。很多印度人也會這么說。最近幾天有一個印度的學(xué)者在新加坡訪問，說不要把新加坡看作一個國家，如果看作一個國家是沒有辦法生存的，為什么不把新加坡看成一個城市，整個比印度大的城市不多，中國也就十幾個，二十幾個，如果有一大批城市，中國有上百個城市，印度如果有上百個城市做的像新加坡一樣，無論是新興城市還是各方面都會得到多少益處？ 新加坡沒有什么了不起，新加坡跟蘇州工業(yè)園合作五年了，一些新的官員比較傲氣，尤其是一些發(fā)達國家，與蘇州工業(yè)園有一些問題，新加坡這次跟蘇州工業(yè)園合作，蘇州工業(yè)園一直是新加坡的精英，使這次在新加坡與天津的生態(tài)城合作中，新加坡更值得中國學(xué)習(xí)，新加坡在小地方上面，做得細做得實，我覺得這是值得大家思考的。新加坡有82%的人口住在組屋里面，這在中國是不可重復(fù)的，這是我非常同意，而且不必要，但是他的思路就是可以重復(fù)的，李光耀“居者有其屋”的思路就是這樣。中國杜甫的唐詩《茅屋為秋風(fēng)所迫》“安得天下寒士盡開顏”這個思路是非常值得學(xué)習(xí)的，所以這個就是中華民族的老思路，為什么不能重復(fù)這個思路呢？做法可以有所不同，中國各個城市有一些不同，天津的做法與上海不同，但是所有的思路都要有一個思路，每一個人都應(yīng)該有地方居住的權(quán)利，每一個都應(yīng)該有生存的權(quán)利，每一個人都應(yīng)該有發(fā)展的權(quán)利，這些東西是最基本的。這些東西是最值得學(xué)習(xí)的。新加坡的建設(shè)思路一步一步的走出來，李光耀一再說，新加坡的人種是有問題的，74%是華人，這些華人是從廣東、福建、海南過來的，這些地方都是中國在文化方面比較落后、偏遠的一些地區(qū)，都是在貧窮的地區(qū)發(fā)展起來的，所以說到新加坡來的都是窮人。李光耀看中的江南這些人種比較好，但是我們看到的是比較差的人群，在新加坡領(lǐng)袖的領(lǐng)導(dǎo)下，扎扎實實的做事情，也在西方世界中間打出一片天地，使世界看到以華人為主的世界也可以搞的漂漂亮亮，也可以搞的非常有秩序，也可以搞的大家遵紀(jì)守法，也可以搞的有創(chuàng)造力，也可以搞得在各種城市管理上做的比西方城市好。這種思路是非常重要的，這種思路是值得學(xué)習(xí)的。我相信只要中國的一些城市，像天津與新加坡建設(shè)生態(tài)城，能夠運用中國的能力建設(shè)蘇州工業(yè)園，雖然中國人的大腦與西方?jīng)]法比，但是中國人利用資源的優(yōu)勢在中國能夠更好的發(fā)揮廣大，這才是非常有意義的。謝謝大家。

主持人：大家有問題可以提問一下。剛才楊老師引用大量的圖片和詳實的數(shù)據(jù)對新加坡的規(guī)劃城市建設(shè)以及一些先進的管理理念進行了比較系統(tǒng)的全面的介紹，讓我們這些沒有去過新加坡的同志有了幾分向往，去過新加坡的同志增加了幾分親切感，我們看到楊老師溫文爾雅，講授條例清晰，今天下午的講座使我們深受啟發(fā)，受益匪淺。下面我提議，再次以熱烈的掌聲對楊老師的精彩講授表示感謝，今天的培訓(xùn)到此結(jié)束，散會。

第三篇：銀行信貸風(fēng)險研究

銀行信貸風(fēng)險研究

學(xué)院專業(yè)

（指導(dǎo)老師：）

[摘要]經(jīng)濟效益不佳，信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高，是我國國有商業(yè)銀行經(jīng)營中面臨的一個非常突出的問題，也是制約中國金融改革的主要障礙。本文對國有商業(yè)銀行信貸風(fēng)險提出了有針對性的防范對策。

[關(guān)鍵詞]：銀行信貸風(fēng)險

改革開放二十多年來，中國各銀行商業(yè)化，經(jīng)營模式進入市場經(jīng)濟狀態(tài)，基本上良性發(fā)展。但在中國現(xiàn)行的金融體制下，中國商業(yè)銀行風(fēng)險性相對比較高，具體表現(xiàn)在于商業(yè)銀行信貸占比一直處于過高狀態(tài)（上半年商業(yè)銀行信貸、股票、國債和企業(yè)債融資的比例為87．8：5．0：5．5：1．7），商業(yè)銀行的任何風(fēng)險都可能導(dǎo)致金融市場的整體性風(fēng)險。央行最近公布的《2005年第二季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》有兩個方面最具新意：一是對當(dāng)前貨幣信貸形勢的分析；二是對金融市場制度性建設(shè)取得新進展的描述。

隨著中國醫(yī)務(wù)改革開放進一步發(fā)慌，市場調(diào)節(jié)的逐步完善和金融體制改革的不斷深入，我國原國有專業(yè)商業(yè)銀行向國有商業(yè)銀行商業(yè)化轉(zhuǎn)軌的速度也越來越快，從而使多年積累的商業(yè)銀行金融問題日漸暴露，潛在的風(fēng)險日益表面化。但是，無論是不良貸款率的下降，還是商業(yè)銀行風(fēng)險控制的理性化及商業(yè)銀行業(yè)績的改善，除了商業(yè)銀行業(yè)的努力外，更多的是得益于政府注資或出售不良貸款。目前國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)真正的從機制上的改善仍然不夠，而且不少改革措施都是治標(biāo)不治本的行程。為此，防范與化解金融風(fēng)險是國有商業(yè)商業(yè)銀行當(dāng)前急待解決的問題，必須引起足夠的重視并及早采取有效的措施加以防范。因此我們從我國商業(yè)銀行現(xiàn)狀的信貸風(fēng)險成因入手，進行逐個分析研究，采取相應(yīng)措施，努力從實際出發(fā)解決存在問題！

1中國各商業(yè)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險形成的主要因素

1.1商業(yè)銀行的歷史問題多年積累的長期形成的金融巨瘤。在過去改革開放前計劃經(jīng)濟體制下，我國銀行實行的是分級經(jīng)營、分級管理。作為國有非市場經(jīng)濟動作的銀行，由計劃經(jīng)濟體制下的行政決策，向市場經(jīng)濟條件下按規(guī)范程序科學(xué)決策轉(zhuǎn)軌，在這一過程中，中國原有的商業(yè)銀行舊體制下潛伏的信貸問題，逐漸暴露出來，其具體表現(xiàn)為兩個方面:一是中國原國有企業(yè)風(fēng)險長期隱藏、積累后集中暴露，不良貸款集中出現(xiàn)。由于歷史原因，中國國有商業(yè)銀行與國有企

業(yè)合作密切，生死相依。國有企業(yè)大部分資金來自國有商業(yè)銀行，而國有商業(yè)銀行的大部分資產(chǎn)也是對企業(yè)的貸款，兩者唇齒相依，有著唇亡齒寒的關(guān)系。隨著我國改革開放的深化，市場經(jīng)濟取代了計劃經(jīng)濟，企業(yè)擁有自主經(jīng)營權(quán)的同時，必須承擔(dān)原國有企業(yè)自負盈虧的責(zé)任。于是，原國有企業(yè)長期積累的問題開始集中暴露出來。從而使原來的那些不良貸款開始出現(xiàn)，國有企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險也就轉(zhuǎn)移成為商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險。特別是在國有企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制過程中，把歷史遺留的人員負擔(dān)、債務(wù)負擔(dān)、社會負擔(dān)讓老企業(yè)承擔(dān)，使原來改制前的商業(yè)銀行貸款被大量懸空，實際上原貸款的國有銀行承擔(dān)了這些國有企業(yè)的責(zé)任。因此，目前商業(yè)銀行的貸款質(zhì)量問題，在很大程度上是原國有企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險長期隱藏、積累后集中暴露的結(jié)果。二是國有商業(yè)銀行在過去發(fā)放了許多政策性貸款，由政府領(lǐng)導(dǎo)批示，打條子或者更高級部門介入銀行經(jīng)濟運作，借貸經(jīng)營困難國有企業(yè)，現(xiàn)在這些貸款基本上都成為不良貸款。在我國《商業(yè)銀行法》未出臺以前，我國有商業(yè)銀行的企業(yè)法人地位尚未確立，自主經(jīng)營權(quán)沒有落實，在地方政府行政干預(yù)下發(fā)放了許多政策性貸款。特別是在成立國家政策性商業(yè)銀行之前，各商業(yè)銀行都承擔(dān)了相當(dāng)數(shù)量的政策性貸款任務(wù)，這些政策性貸款是經(jīng)政府協(xié)調(diào)后商業(yè)銀行對單戶企業(yè)、單個項目發(fā)放的。這些政策性貸款的絕大部分風(fēng)險很高。很多原國有大中型企業(yè)的貸款就這種原因無法收回，所以導(dǎo)致我國商業(yè)銀行的歷史風(fēng)險形成。

1.2我國的商業(yè)銀行的風(fēng)險還與國有企業(yè)負債過多、效益較差密切相關(guān)。在改革開放前計劃經(jīng)濟體制下，國有企業(yè)的固定資產(chǎn)投資以及相當(dāng)一部分流動資金，都依靠國家財政撥款。到80年代中期，實行“撥改貸”以后，財政基本不向企業(yè)增資，企業(yè)擴大再生產(chǎn)的資金來源，從財政撥款轉(zhuǎn)向到國有商業(yè)銀行借款。但國有企業(yè)的折舊率普遍偏低，自我積累不足，資產(chǎn)負債率越來越高，對商業(yè)銀行貸款的依賴性越來越強，靠大量占用商業(yè)銀行貸款維持生產(chǎn)經(jīng)營。特別是近幾年來，我國經(jīng)濟市場化加強，社會競爭更加激烈，國有企業(yè)改革舉步維艱，國有企業(yè)大部在競爭中落后，多數(shù)國企虧損或經(jīng)營狀況不佳，而這些企業(yè)負債的主要部分是商業(yè)銀行貸款，而且短期借款長期占用，資金實力嚴重不足，資金周轉(zhuǎn)不靈，抗風(fēng)險能力很低。當(dāng)市場略有變化，營銷出現(xiàn)困難時，資金運動立即受阻，償債能力大大降低，直接影響到商業(yè)銀行貸款資金的安全。即使少數(shù)效益較好的國有企業(yè)，由于其資產(chǎn)負債率較高，利息負擔(dān)較重，貸款到期也很難收回，企業(yè)能夠按時支付貸款利息，不過是商業(yè)銀行不斷準(zhǔn)予續(xù)借，這些國企貸款風(fēng)險沒有

暴露出來而已。一旦商業(yè)銀行停止續(xù)借，不良貸款立即顯露出來。這是擴大貸款風(fēng)險的又一重要因素。

1.3商業(yè)銀行經(jīng)營管理方式相對比較落后，操作漏洞比較多。主要表現(xiàn)在:一是在經(jīng)營上把效益性放在首位，而忽視安全性。國有商業(yè)銀行的內(nèi)在的市場化激勵機制并沒有得到根本性改變，國有各商業(yè)銀行業(yè)競相爭奪高風(fēng)險、低效益的項目的根本問題沒有改善。盡管商業(yè)銀行中長期貸款過快增長的勢頭得到有效控制，貸款結(jié)構(gòu)有所改善，但是中長期貸款所占的比重仍然過高。同國有企業(yè)經(jīng)營機制相似，國有商業(yè)銀行長期以來，并沒有真正建立起責(zé)權(quán)相當(dāng)?shù)墓芾頇C制，對有權(quán)決策人缺乏有效約束和監(jiān)督制構(gòu)，有些個別商業(yè)銀行甚至搞違規(guī)經(jīng)營、帳外經(jīng)營，加之政策性業(yè)務(wù)與經(jīng)營性業(yè)務(wù)混在一起，商業(yè)銀行自己經(jīng)營權(quán)受到影響，一旦貸款出現(xiàn)問題，很難分清責(zé)任，更談不上追究責(zé)任。多年的數(shù)據(jù)表明，國內(nèi)各國有商業(yè)銀行就是不愿意以企業(yè)和個人的信用風(fēng)險來對貸款利率定價，而是在央行規(guī)定的基準(zhǔn)利率水平上徘徊。各商業(yè)銀行的貸款利率水平仍然處于很低水平上且浮動范圍十分較窄。在這種情況下，商業(yè)銀行的利率也就無法實現(xiàn)市場化，企業(yè)和個人的信用風(fēng)險就無法相對準(zhǔn)確定價，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)或商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險要得到根本的改善和提高就更加困難了。

1.4中國商業(yè)銀行對房地產(chǎn)的信貸比重過大。中央商業(yè)銀行第一次以專題報告形式對外發(fā)布了《2004中國房地產(chǎn)金融報告》?！秷蟾妗访鞔_指出，我國商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款存在很大的風(fēng)險：一方面，房地產(chǎn)開發(fā)商貸款的不良率相對比較高；另一方面，隨著未來房屋稅收政策的逐步到位和物業(yè)管理費用的提高，購房者的還款能力可能受到影響，按揭貸款可能出現(xiàn)風(fēng)險?！秷蟾妗凤@示，我國的商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款，一般包括了房地產(chǎn)開發(fā)商貸款和個人購房貸款兩個主要的部分。雖然四家國有商業(yè)商業(yè)銀行個人購房貸款資產(chǎn)質(zhì)量較好，不良貸款率為

1.5％左右，但是開發(fā)商貸款的風(fēng)險已開始顯現(xiàn)，四家商業(yè)銀行匯總的房地產(chǎn)開發(fā)貸款不良貸款率在10%-11％之間，不容忽視。對于正在進行或積極準(zhǔn)備股份制改造的國有商業(yè)銀行而言，10%-11%的房地產(chǎn)開發(fā)貸款不良貸款率是不可以掉以輕心的，它在商業(yè)銀行新增貸款中的比例不是小數(shù)，任其發(fā)展下去，將會使商業(yè)銀行的整個不良貸款率很快上升。

按照央行《2004中國房地產(chǎn)金融報告》，目前商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款還存在如下幾個方面的風(fēng)險：一是部分地區(qū)如上海等地房地產(chǎn)市場過熱存在市場風(fēng)險。房地產(chǎn)價格上漲過快容易造成市場價格過分偏離其真實價值，從而產(chǎn)生泡沫，一旦

泡沫破滅，房地產(chǎn)價格下跌，作為抵押物的房地產(chǎn)就會貶值甚至大幅縮水，這將給商業(yè)銀行帶來不小的損失。二是房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)高負債經(jīng)營隱含財務(wù)風(fēng)險。我國房地產(chǎn)開發(fā)商通過各種渠道獲得的商業(yè)銀行資金占其資產(chǎn)的比率在70%以上。三是“假按揭”凸顯道德風(fēng)險。今年4月2日，中國商業(yè)銀行就自曝北京“森豪公寓”按揭涉嫌騙貸案。經(jīng)查明，從2000年12月至2002年6月，北京華運達房地產(chǎn)開發(fā)有限公司采取假按揭的方式，從中行北京分行申請按揭貸款199筆，涉及公寓273套，形成風(fēng)險敞口64494萬元。四是基層商業(yè)銀行發(fā)放房地產(chǎn)貸款存在操作風(fēng)險。突出表現(xiàn)在：貸前審查經(jīng)辦人員風(fēng)險意識不強，審查流于形式，隨意簡化手續(xù)，對資料真實性、合法性審核不嚴；抵押物管理不規(guī)范，辦理抵押的相關(guān)職能部門協(xié)調(diào)配合不力，不按程序操作；個別基層行貸后管理混亂，缺少相關(guān)的風(fēng)險預(yù)警措施。另外，由于土地儲備中心運作不規(guī)范、對其監(jiān)管不嚴而導(dǎo)致土地開發(fā)貸款有較大信用風(fēng)險，由于相關(guān)法律法規(guī)的不配套而導(dǎo)致房地產(chǎn)貸款的法律風(fēng)險也在加大。諸如此類，商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險幾乎無處不在。2針對以上信貸風(fēng)險問題我們，防范與化解信貸風(fēng)險的對策

2.1轉(zhuǎn)變舊觀念，尋找新思路。如何防范和化解商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險？首先要實現(xiàn)舊經(jīng)營觀念的轉(zhuǎn)變。一是在商業(yè)銀行經(jīng)營指導(dǎo)思想上要實現(xiàn)由追求“數(shù)量”轉(zhuǎn)移到注重質(zhì)量的過程中去。我國市場經(jīng)濟體制的建立，要求國有商業(yè)銀行切實改變原先的追求總量擴張，對安全、質(zhì)量、效益較為淡薄的經(jīng)營思想。因此，首先要樹立安全、效益經(jīng)營理念，要把金融貸款的安全性和效益性視為商業(yè)銀行信貸工作的生命線，在兼顧社會效益的同時，確立效益最大化和資產(chǎn)質(zhì)量最優(yōu)化的經(jīng)營目標(biāo)。其次，要樹立主市場經(jīng)濟主導(dǎo)下的商業(yè)金融競爭觀念，正視商業(yè)銀行的現(xiàn)實，充分利用商銀行各自優(yōu)勢，開拓競爭，改變原來的粗放式管理，實行集約化經(jīng)營戰(zhàn)略，創(chuàng)造最大的經(jīng)濟效益。最后，要樹立長遠發(fā)展的戰(zhàn)略觀念，不斷開拓業(yè)務(wù)領(lǐng)域，實施規(guī)模經(jīng)營戰(zhàn)略，學(xué)習(xí)國內(nèi)外的先進管理經(jīng)驗。二是對信貸資產(chǎn)的管理上要實現(xiàn)由“高風(fēng)險、低收益”到“低風(fēng)險、高收益”的轉(zhuǎn)變。首先，充分利用目前國有企業(yè)優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)的良機，支持和幫助企業(yè)實現(xiàn)資產(chǎn)重組。把風(fēng)險承擔(dān)的主體轉(zhuǎn)移到高效低險的企業(yè)中去，降低風(fēng)險系數(shù)，提高金融信貸資產(chǎn)的收益。其次，建立金融信貸風(fēng)險防范預(yù)警系統(tǒng)。從貸前的安全調(diào)查入手，通過確立科學(xué)的貸前調(diào)查分析指標(biāo)，全面分析貸款的安全性、效益性、可償還性等指標(biāo)，提出科學(xué)的貸前預(yù)報；貸后要建立跟蹤檢查系統(tǒng)，形成我國商業(yè)銀行新一套的信貸資金網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險管理體系，及時發(fā)現(xiàn)問題，起到預(yù)警、報警作用。再次，健

全商業(yè)銀行貸款放、收一條龍責(zé)任制，實行全過程的嚴格管理，逐步將過去追求規(guī)模、鋪新攤子，以外延擴張為主的粗放式經(jīng)營改變?yōu)樽⒅匦б?，講求效率，以內(nèi)涵為主的集約化經(jīng)營模式，從而使商業(yè)銀行金融信貸資產(chǎn)達到高效益低風(fēng)險。

2.2根據(jù)企業(yè)信用等級有條件地選擇貸款客戶，把握優(yōu)良客戶，不斷壓縮中間客戶，逐步清理不良客戶。貸款企業(yè)的信用等級是對客戶質(zhì)量的綜合衡量，是決定貸款安全性和效益性的主要因素。信用等級高低，是貸款風(fēng)險大小、效益好壞的基本標(biāo)志。在信貸管理上，首先要抓住那些信用等級高的企業(yè)(如AA級以上企業(yè))，把他們作為貸款重點投放對象；對信用等級低的客戶(如BB級以下企業(yè))因貸款風(fēng)險較高，要采取多種措施進行清理；對中間客戶(如A級、BBB級企業(yè))，目前貸款風(fēng)險可能不大，但這些企業(yè)經(jīng)營狀況一般，潛在風(fēng)險較大，對其貸款應(yīng)以臨時性為主，并可以考慮適當(dāng)壓縮。

2.3加大清收不良貸款的力度，積極尋求補救措施，化解風(fēng)險貸款。我國商業(yè)銀行目前不良貸款數(shù)量較大，清收轉(zhuǎn)化的難度也相對較大，而且大部分是歷史上長期積累形成的，責(zé)任不清。為加大清收轉(zhuǎn)化的力度，要做到廣開渠道，充分利用依靠各級政府、各部門的幫助，抓住時機，采取有針對性措施有效清理各筆風(fēng)險貸款。同時，要采取適當(dāng)獎勵措施，調(diào)動各方面的積極性，對清收工作做得好的單位和個人給予重獎。要根據(jù)不同的風(fēng)險貸款，充分利用商業(yè)銀行的優(yōu)勢、積極引導(dǎo)經(jīng)營不良企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，提高這些企業(yè)的經(jīng)濟效益，提高不良企業(yè)還貸、付息能力，對扭虧無望的企業(yè)，要及時停放貸款，積極處理抵押品，收回舊貸。對宣告破產(chǎn)的企業(yè)，要依法清收商業(yè)銀行貸款，要運用法律手段排除風(fēng)險，緊緊依靠公、檢、法、工商等部門的配合，抓住時機，逐戶上門清收，對“老大難”、“釘子戶”要敢于碰硬，依法起拆，抓典型，動真格，重點突破，擴大影響，發(fā)揮法律的震懾力。

2.4要做到進一步加強對商業(yè)銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款管理，嚴格遵守對房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的貸款程序。應(yīng)重點檢查房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的資質(zhì)，審查房地產(chǎn)開發(fā)公司以往的信用紀(jì)錄。密切關(guān)注借款人與關(guān)聯(lián)企業(yè)的關(guān)聯(lián)交易，防止借款人資本金明顯不足向控股公司或關(guān)聯(lián)企業(yè)借款增加資本金，防止控股公司轉(zhuǎn)移挪用借款人的開發(fā)項目預(yù)售款。規(guī)避房貸操作風(fēng)險，完善房貸操作程序。加強抵押物管理，及時合理地辦理相關(guān)抵押手續(xù)，規(guī)范抵押物估價標(biāo)準(zhǔn)。各商業(yè)銀行總行應(yīng)加強對基層行有關(guān)操作規(guī)程的管理，就包括房貸風(fēng)險點、完善合約的程序、相關(guān)法規(guī)制度、違反操作程序的責(zé)任制度等作明確規(guī)定。防范“假按揭”風(fēng)險，完善懲戒機

制。建設(shè)一個良好的經(jīng)濟、社會和信用環(huán)境。應(yīng)建立對騙貸開發(fā)商的懲戒機制，如公開披露騙貸企業(yè)名單等。對于協(xié)助開發(fā)商套取個人住房按揭貸款的商業(yè)銀行責(zé)任人，對其違規(guī)行為進行追查和嚴加懲罰。加強利率風(fēng)險管理，滿足借款人規(guī)避利率風(fēng)險的需要。為此，各商業(yè)銀行應(yīng)提高服務(wù)意識，設(shè)計符合各類消費者需求的貸款產(chǎn)品?？梢钥紤]允許商業(yè)銀行發(fā)放固定利率個人住房貸款，使商業(yè)銀行的貸款收益能與其資金成本匹配。同時，有關(guān)部門應(yīng)進一步研究利率風(fēng)險管理工具，爭取早日推出利率互換、利率期權(quán)、互換期權(quán)等利率衍生產(chǎn)品。另外，各商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)盡快完善住房置業(yè)擔(dān)保制度，進一步研究房貸保險制度。3小結(jié)

總之，化解國內(nèi)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險一是要從商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險定價機制入手，促使國內(nèi)商業(yè)銀行的真正市場化；二是要改變目前以商業(yè)銀行為主導(dǎo)的金融體系，建立起多元化的融資市場，可以降低和防范國內(nèi)商業(yè)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險。

參考文獻：

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[2]中國人民銀行房地產(chǎn)金融分析小組，2004中國房地產(chǎn)金融報告，2005年8月

[3]中國最高人民法院，商業(yè)銀行法，2005年6月

[4]中華工商時報，防范房地產(chǎn)金融風(fēng)險、研究制定房貸保險制度，2005年8月

[5]互聯(lián)周刊，貨幣政策執(zhí)行報告，2005年7月

[6]王衛(wèi)國，中國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)跨國收購的法律背景，2005年8月

第四篇：銀行信貸風(fēng)險預(yù)警管理辦法

XX銀行

信貸風(fēng)險預(yù)警管理辦法

第一章 總 則

第一條 為規(guī)范和加強XX銀行（以下簡稱“本行”）信用風(fēng)險控制和管理，提高各級信貸人員的風(fēng)險防范意識，通過對借款人的持續(xù)貸后監(jiān)控，及早發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)可能會危及信貸資產(chǎn)安全的預(yù)警信號，最大程度地減少損失，根據(jù)《銀行信貸風(fēng)險預(yù)警管理指導(dǎo)意見》，結(jié)合我行實際，制定本辦法。

第二條 相關(guān)名詞定義

（一）信貸風(fēng)險預(yù)警，是指通過貸后監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險程度加劇的早期信號，識別風(fēng)險類型，分析風(fēng)險的成因、程度和發(fā)展趨勢，及時采取相應(yīng)的措施，積極主動地防范、控制和化解信貸風(fēng)險的管理手段；

（二）風(fēng)險預(yù)警信號，是指借款人的內(nèi)部經(jīng)營運作和外部環(huán)境中出現(xiàn)可能會對其經(jīng)營、發(fā)展產(chǎn)生不利影響并且可能會危及本行信貸資產(chǎn)安全的應(yīng)引起關(guān)注的信號；

（三）調(diào)整，是指借款人出現(xiàn)預(yù)警信號并且存在影響本行信貸資產(chǎn)安全的不確定因素時，調(diào)整授信方案（包括調(diào)整擔(dān)保、調(diào)減授信額度、轉(zhuǎn)換授信品種等），以控制風(fēng)險；

（四）減持，是指在借款人出現(xiàn)預(yù)警信號并且可能會一定程度地危及本行信貸資產(chǎn)安全，但不適宜或不能馬上全部退出 1 的情況下，采取的逐步退出方法；

（五）主動清戶退出，是指借款人出現(xiàn)預(yù)警信號將嚴重危及本行信貸資產(chǎn)安全，應(yīng)盡早采取搶救措施，爭取全面退出，盡可能減少損失。

第三條 信貸風(fēng)險預(yù)警應(yīng)遵守及時、保密原則，達到把握最佳時機，及時采取保全措施，最大程度地減少損失。

遵守動態(tài)監(jiān)管、分層預(yù)警原則，通過適時監(jiān)管、各部門、各層級參與預(yù)警，及時發(fā)現(xiàn)信貸風(fēng)險預(yù)警信號。

第四條 建立信貸風(fēng)險預(yù)警報告制度，一旦出現(xiàn)信貸風(fēng)險預(yù)警信號，及時制定控制和化解信貸風(fēng)險方案，撰寫《信貸風(fēng)險預(yù)警報告》，并完成審批工作。審批方案按照授信權(quán)限實行報備制，提請主管行對審批方案提出其他意見。

第五條 出現(xiàn)信貸風(fēng)險預(yù)警，資產(chǎn)分類調(diào)整為次級類（含）以下的，按照XX銀行不良信貸資產(chǎn)相關(guān)管理辦法進行管理。

第六條 本辦法適用于各行的正常類、關(guān)注類借款人。

第二章 職責(zé)分工

第七條 綜合業(yè)務(wù)部是監(jiān)控借款人預(yù)警信號的最主要責(zé)任崗，職責(zé)包括：

（一）負責(zé)對借款人進行持續(xù)的貸后監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號，撰寫《信貸風(fēng)險預(yù)警報告》，提出調(diào)整、減持或主動清戶退出的方案（以下簡稱“方案”），報送風(fēng)險合規(guī)部審查，審查 2 通過后由風(fēng)險合規(guī)部報貸款審查委員會；

（二）按照批復(fù)（審批）意見實施方案；

（三）對于集團客戶，作為協(xié)辦行應(yīng)當(dāng)將審批通過的《信貸風(fēng)險預(yù)警報告》及實施方案報備牽頭行。牽頭行負責(zé)匯總，其職責(zé)適用前兩條。

第八條 風(fēng)險合規(guī)部和貸款審查委員會職責(zé)包括：

（一）負責(zé)完成綜合業(yè)務(wù)部報送的方案審查，提出客觀、合理的審查意見；

（二）負責(zé)綜合業(yè)務(wù)部方案的實施；

（三）負責(zé)指導(dǎo)和監(jiān)督各支行審查工作。

第九條

風(fēng)險合規(guī)部負責(zé)向全轄發(fā)布行業(yè)、地區(qū)、政策、企業(yè)等風(fēng)險提示。

第三章 風(fēng)險預(yù)警信號

第十條

信貸風(fēng)險預(yù)警信號是正常類借款人向關(guān)注類借款人或其他類借款人（次級、可疑、損失）轉(zhuǎn)變過程中較普遍出現(xiàn)的早期特征，預(yù)警信號包括客戶品質(zhì)信號、客戶及主要股東信號、客戶銀行賬戶變化信號、客戶管理層及關(guān)鍵技術(shù)人員變化信號、運營環(huán)境變化信號、財務(wù)狀況變化信號、履約能力變化信號。

第十一條 與客戶品質(zhì)有關(guān)的信號

（一）客戶關(guān)鍵人員如經(jīng)營決策人員、主要執(zhí)行人員和技 3 術(shù)人員失蹤或無法聯(lián)系；

（二）客戶拒絕提供與信用審核有關(guān)的文件；

（三）客戶隱瞞重要信息或提供虛假信息，如隱瞞資產(chǎn)、債務(wù)或抵（質(zhì)）押品真實情況；

（四）客戶無恰當(dāng)理由突然改變會計政策或核算方法以及折舊計提方式、存貨計價方式等；

（五）客戶無正當(dāng)理由撤回或延遲提供與財務(wù)、業(yè)務(wù)、稅收或抵押擔(dān)保有關(guān)的信息或要求提供的其他文件；

（六）客戶的競爭者、供應(yīng)商或其他客戶對授信客戶的負面評價，以及媒體的負面報道；

（七）客戶改變主要授信銀行，向許多銀行借款或不斷在這些銀行之間借新還舊；

（八）客戶頻繁更換會計人員或主要管理人員；

（九）客戶卷入法律糾紛；

（十）客戶有破產(chǎn)和解或破產(chǎn)重整經(jīng)歷。第十二條 企業(yè)業(yè)主及主要股東個人信息

（一）有賭博、涉毒、嫖娼等違法或違反社會公德的行為；

（二）持有外國護照或擁有外國永久居住權(quán)，或在國外開設(shè)分支機構(gòu)；

（三）被公眾媒體披露的其他不端行為；

（四）社會公眾對客戶法定代表人或經(jīng)營者個人品質(zhì)、行為反映不良；

（五）客戶法定代表人或經(jīng)營者個人納稅額大幅度下降。第十三條

客戶在銀行賬戶變化的信號

（一）客戶在銀行的存款不斷減少或出現(xiàn)異常變化；

（二）對授信的長期占用；

（三）缺乏財務(wù)計劃，如總是突然向銀行提出借款需求；

（四）短期授信和長期授信錯配；

（五）經(jīng)常接到供貨商查詢核實存款情況的電話；

（六）突然出現(xiàn)大額資金向新交易商轉(zhuǎn)移。第十四條 客戶管理層或關(guān)鍵技術(shù)人員變化的信號

（一）關(guān)鍵管理人員或技術(shù)人員行為異常；

（二）財務(wù)計劃和報告質(zhì)量下降；

（三）主要業(yè)務(wù)頻繁變化；

（四）對競爭變化或其他外部條件變化缺少對策；

（五）核心盈利業(yè)務(wù)削弱和偏離；

（六）以往的合作伙伴不再與其合作；

（七）不遵守授信承諾；

（八）管理層能力不足或構(gòu)成缺乏代表性；

（九）缺乏技術(shù)工人、工資不能正常發(fā)放或有勞資爭議。第十五條

業(yè)務(wù)運營環(huán)境變化的信號

（一）存貨異常變化；

（二）工廠維護或設(shè)備管理落后；

（三）主要業(yè)務(wù)發(fā)生變動；

（四）缺乏操作控制、程序、質(zhì)量控制等；

（五）主要產(chǎn)品線上的供貨商或客戶流失；

（六）水電費或其他公用事業(yè)收費的支出顯著減少。第十六條 財務(wù)狀況變化信號

（一）付息或還本拖延，經(jīng)常申請延期支付，或申請實施新的授信，或不斷透支；

（二）申請實施授信支付其他銀行的債務(wù)，授信抵押品情況惡化或再次用于抵押；

（三）客戶或其業(yè)主或其主要股東向其他企業(yè)或個人提供抵（質(zhì)）押物擔(dān)?；虮ＷC；

（四）客戶主要股東向其他人轉(zhuǎn)讓或擬轉(zhuǎn)讓股權(quán)；

（五）客戶財務(wù)比率指標(biāo)惡化，包括：

1、流動性比率如流動比率、速動比率等過低；

2、杠桿比率如負債比率過高，經(jīng)常用短期債務(wù)支付長期債務(wù)或作為長期資金使用；

3、保障比率如利息保障倍數(shù)過低，現(xiàn)金流不足以支付利息；

4、獲利能力比率如資產(chǎn)收益率、資本收益率等大幅下降。

（六）應(yīng)收、應(yīng)付項目發(fā)生異常變化；

（七）支票收益人要求核實客戶支票賬戶的余額；

（八）定期存款余額減少；

（九）授信需求增加，短期債務(wù)超常增加；

（十）客戶自身的配套資金不到位或不充足；

（十一）其他銀行提高對同一客戶的利率；

（十二）客戶申請無抵（質(zhì)）押授信產(chǎn)品或申請?zhí)厥膺€款方式；

（十三）銀行無法控制抵押品和質(zhì)押權(quán)；

（十四）客戶無形資產(chǎn)占比過高或者無形資產(chǎn)估價過高；

（十五）客戶或有負債大幅增加；（十六）客戶關(guān)聯(lián)交易增多。第十七條 客戶履約能力變化信號

（一）客戶現(xiàn)金流出現(xiàn)問題；

（二）客戶產(chǎn)品或服務(wù)的市場需求下降；

（三）客戶還款記錄不正?；蛭窗春贤€款；

（四）客戶欺詐，如在對方付款后故意不提供相應(yīng)的產(chǎn)品或服務(wù)；

（五）客戶弄虛作假；

（六）客戶主要業(yè)務(wù)或經(jīng)營環(huán)境的重大變動。

第十八條 對借款人監(jiān)控時，不應(yīng)僅限于上述列舉的預(yù)警信號，凡是可能對借款人的經(jīng)營運作產(chǎn)生不利影響和危機本行信貸資產(chǎn)安全的信息都應(yīng)納入監(jiān)控范圍。

第四章 風(fēng)險預(yù)警信號處理

第十九條 借款人出現(xiàn)下列預(yù)警信號之一的，應(yīng)及時分析風(fēng)險成因、程度及發(fā)展，調(diào)整資產(chǎn)分類結(jié)果，做好資產(chǎn)保全工 7 作，存量貸款應(yīng)采取主動清戶退出措施。

（一）已經(jīng)拖欠到期貸款本金或利息；

（二）產(chǎn)品積壓滯銷、出現(xiàn)非正常停工停產(chǎn)；

（三）嚴重虧損或資不抵債（企業(yè)名存實亡）；

（四）已經(jīng)或準(zhǔn)備申請破產(chǎn)或清算，以及正在破產(chǎn)清算；

（五）發(fā)生了重大損失的安全事故、泄密事件或重大人事變動，可能或已經(jīng)嚴重影響企業(yè)生存發(fā)展或債務(wù)清償能力；

（六）涉及重大法律訴訟、仲裁或重大經(jīng)濟糾紛，不能正常經(jīng)營和還貸；

（七）未經(jīng)銀行同意擅自處理抵（質(zhì)）押物；

（八）借款人及其主要經(jīng)營管理人員違法亂紀(jì)、走私販私、商業(yè)侵權(quán)貪污腐敗以及生產(chǎn)經(jīng)營偽劣假冒產(chǎn)品；

（九）被吊銷（或停止使用）貸款卡、法人營業(yè)執(zhí)照、專營權(quán)、主導(dǎo)產(chǎn)品生產(chǎn)許可證，或被勒令停產(chǎn)整頓，被查封、凍結(jié)財產(chǎn)；

（十）借款人被外管局、人民銀行等權(quán)威機構(gòu)列入“黑名單”或取消有關(guān)資格；

（十一）抵（質(zhì)）押物市場價值大幅下降（下降幅度超過評估抵押價值的35%）；

（十二）抵（質(zhì)）押物出現(xiàn)破損、變質(zhì)及其他影響價值的變化（減值幅度超過評估抵押價值的35%）；

（十三）抵押物被物權(quán)持有人以各種方式轉(zhuǎn)移，可能影響 8 銀行債權(quán)實現(xiàn)。

第二十條 借款人出現(xiàn)下列一項預(yù)警信號的，應(yīng)及時分析風(fēng)險成因、程度及發(fā)展趨勢，制定控制與化解風(fēng)險措施，提出是否需要調(diào)整資產(chǎn)分類結(jié)果，是否需要調(diào)整授信方案或減持；借款人同時出現(xiàn)下列二項預(yù)警信號的，應(yīng)及時分析風(fēng)險成因、程度及發(fā)展趨勢，調(diào)整資產(chǎn)分類結(jié)果，采取減持或主動清戶退出、資產(chǎn)保全措施；借款人同時出現(xiàn)下列三項或三項以上預(yù)警信號的，應(yīng)及時分析風(fēng)險成因、程度及發(fā)展，調(diào)整資產(chǎn)分類結(jié)果，做好資產(chǎn)保全工作，采取主動清戶退出措施。

（一）其他金融機構(gòu)對企業(yè)實行退出政策；

（二）無法解釋的應(yīng)收款、存貨增加；

（三）負債迅速增長（特別是短期銀行借款的增長超過正常生產(chǎn)經(jīng)營的需要）；

（四）銷售額增長但利潤減少；

（五）準(zhǔn)備實施重大的經(jīng)營決策；

（六）凈現(xiàn)金流量大量減少或出現(xiàn)負值，不足以支持正常業(yè)務(wù)；

（七）關(guān)聯(lián)企業(yè)間非正常大量轉(zhuǎn)移資金；

（八）借款人出售、變賣主要的生產(chǎn)、經(jīng)營性固定資產(chǎn)；

（九）壞賬損失增加；

（十）轉(zhuǎn)盈為虧，虧損額呈逐步增加的態(tài)勢；

（十一）國家出臺了不利于企業(yè)的法規(guī)政策；

（十二）企業(yè)業(yè)主或主要經(jīng)營管理人員突然出國、死亡或失蹤；

（十三）準(zhǔn)備進行兼并、收購、分立、股份制改造、資產(chǎn)重組等重大改制；

（十四）或有負債接近或超過自身承受能力；

（十五）借款人建設(shè)項目突然取消或停緩建；（十六）貸款保證人出現(xiàn)財務(wù)風(fēng)險支付風(fēng)險；（十七）因較為嚴重的不良行為被新聞媒體曝光；（十八）以各種形式懸空或逃避債務(wù)（包括非銀行債務(wù)）；（十九）不按規(guī)定用途使用貸款；

（二十）借款企業(yè)的上下游企業(yè)存在較大經(jīng)營風(fēng)險或出現(xiàn)預(yù)警信號，或反映借款企業(yè)信譽不良；

（二十一）企業(yè)主要經(jīng)營者存在不良嗜好或個人信譽不良記錄；

（二十二）企業(yè)主或主要經(jīng)營管理人員親屬、密友中出現(xiàn)重大經(jīng)濟問題；

（二十三）國家相關(guān)政策出現(xiàn)不利于同類抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)或其他影響情況；

（二十四）因不可抗力造成抵（質(zhì)）押物毀損。第二十一條 預(yù)警信號處理程序

（一）綜合業(yè)務(wù)部通過對借款人進行實地和間接檢查，通過媒體或第三方獲取有關(guān)信息，通過全面貸后檢查，通過風(fēng)險 10 合規(guī)部發(fā)布的風(fēng)險提示等定期或不定期監(jiān)控借款人是否出現(xiàn)預(yù)警信號。

當(dāng)借款人出現(xiàn)預(yù)警信號時，應(yīng)立即識別風(fēng)險、分析風(fēng)險成因、發(fā)展趨勢等，按照第十九條、第二十條的規(guī)定制定相應(yīng)方案，撰寫《信貸風(fēng)險預(yù)警報告》，經(jīng)分管行長簽署意見后，報送貸款審查委員會審查。

《信貸風(fēng)險預(yù)警報告》主要內(nèi)容應(yīng)包括：報告的目的、基本情況（包括借款人所有制性質(zhì)、所屬行業(yè)、股東情況、營業(yè)范圍、高級管理層情況等）、與本行的授信關(guān)系（包括授信額度、授信產(chǎn)品、期限、利率、擔(dān)保方式，在本行的結(jié)算量、存款等）、保證人或抵質(zhì)押物情況（包括保證人基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營管理情況、財務(wù)狀況；抵（質(zhì)）押物價值變化等）、防范措施（包括出現(xiàn)預(yù)警后，我方采取的措施；授信調(diào)整或減持或主動清戶退出方案，制定控制和化解風(fēng)險措施；方案可行性分析）、預(yù)期結(jié)果和結(jié)論。

（二）貸款審查委員會審查方案，審批后并將審批意見交送綜合業(yè)務(wù)部。

（三）對于集團客戶，協(xié)辦行將審批通過的《信貸風(fēng)險預(yù)警報告》及實施方案報備牽頭行，牽頭行匯總后，制定集團整體的方案，按照本辦法規(guī)定報批。

（四）綜合業(yè)務(wù)部按照批復(fù)意見，實施調(diào)整、減持或主動清戶退出方案，信貸人員承擔(dān)主要工作。

第五章 預(yù)警信號的解除

第二十二條 借款人出現(xiàn)預(yù)警信號后，通過有效控制和化解，預(yù)警信號消失或顯著減弱，影響本行信貸資產(chǎn)安全的潛在風(fēng)險已基本或完全消失，信貸人員撰寫《信貸風(fēng)險預(yù)警解除報告》，經(jīng)貸款審查委員會審查同意后，解除預(yù)警信號。

《信貸風(fēng)險預(yù)警解除報告》主要內(nèi)容應(yīng)包括：報告的目的、基本情況、與本行的授信關(guān)系、保證人或抵質(zhì)押物情況、風(fēng)險預(yù)警信號解除理由和結(jié)論。

第二十三條 集團各成員借款人解除風(fēng)險預(yù)警信號時，協(xié)辦行還應(yīng)定期報備。

第六章 監(jiān)督檢查

第二十四條 風(fēng)險合規(guī)部負責(zé)監(jiān)督檢查信貸風(fēng)險預(yù)警管理情況。

第二十五條 綜合業(yè)務(wù)部負責(zé)檢查信貸風(fēng)險預(yù)警管理情況。

第二十六條 監(jiān)督檢查內(nèi)容包括：

（一）出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號后，是否及時提出風(fēng)險防范措施；

（二）是否按本辦法的要求及時報告信貸風(fēng)險預(yù)警；

（三）是否按批復(fù)意見的要求認真、有效執(zhí)行調(diào)整、減持或主動清戶退出方案；

（四）其他需要檢查的情況。

第二十七條 對及時發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號而避免本行信貸資產(chǎn)損失的有功人員給予獎勵。

第二十八條 對于拖延、隱瞞上報風(fēng)險預(yù)警信息，致使貸款風(fēng)險未及時防范、使風(fēng)險蔓延，造成經(jīng)濟損失的，按違規(guī)處理；對因玩忽職守，沒有及時發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號或雖發(fā)現(xiàn)了預(yù)警信號但沒有及時采取調(diào)整方案或減持或主動清戶退出措施，導(dǎo)致資產(chǎn)風(fēng)險分類結(jié)果調(diào)整為次級（含）以下的，追究有關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。

第七章 附 則

第二十九條 本辦法由XX銀行負責(zé)制定、解釋和修訂。第三十條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。

第五篇：銀行民主管理經(jīng)驗材料

自×××行《民主管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）印發(fā)后，××××工會行動迅速，及時將《辦法》以文件的形式印發(fā)全轄，并要求各級工會認真組織干部職工學(xué)習(xí)，將《辦法》的有關(guān)要求落到實處。從近兩年加強民主管理，貫徹落實《辦法》的情況看，取得了良好的效果。××××民主管理渠道進一步暢通，在全轄營造了團結(jié)、和諧、積極向上的氛圍，促進了決策科學(xué)化、管理民主化水平的提高，各項工作取得了突出成績。中支先后被總行評為“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)建設(shè)先進集體”“、社會治安綜合治理先進單位”和“五四紅旗團委”；在×××績效考核中，連續(xù)七年被評為“a”級行；2005年被中央文明委授予“全國文明單位”。

一、暢通提案征集渠道，凝聚人心人氣

征集職工提案是開好職代會的先導(dǎo)，也是體現(xiàn)職代會質(zhì)量的重要指標(biāo)。濟寧中支始終把征集提案、解答提案、落實提案作為加強民主管理的重要內(nèi)容。同時，堅持提案征集、落實的規(guī)范化、制度化，不斷提高提案質(zhì)量。

一是早安排，廣動員。每年全轄工會工作會議上，都把開好職代會、征集并落實好職工提案作為會議的重要內(nèi)容，要求在職代會召開前一個月，將職代會召開的大致時間、議程安排向職工代表通報，并組織召開職工提案征集動員會，動。

與權(quán)和監(jiān)督權(quán)，最大限度地讓職工滿意。去年，人民銀行系統(tǒng)實行了績效工資改革，如何確定分配標(biāo)準(zhǔn)，成為干部職工關(guān)心和議論的熱點問題。針對這一情況，我們立即召開了由行領(lǐng)導(dǎo)、中層干部和工會委員參加的黨、政、工聯(lián)席會，大家一致認為，要想把事情辦好，必須依靠廣大職工。因此，我們通過召開職代會，組織各個層面人員參加的座談會，向全體干部職工發(fā)放了績效工資分配征求意見表，廣泛聽取意見和建議。有的提出科室長不僅承擔(dān)科室的管理責(zé)任，而且還要擔(dān)負一些具體的崗位責(zé)任，應(yīng)該給予考慮；有的提出，×××是專業(yè)性較強的特殊行業(yè)，一些重要崗位要適當(dāng)增加系數(shù)值；還有的提出，先模人物的貢獻較大，應(yīng)在分配中得到體現(xiàn)??職工的意見收集上來后，黨委對職工的意見和建議進行了認真梳理和匯總，制訂出以科室為基本分配單位、以具體崗位確定基本系數(shù)值，以貢獻大小作為增加系數(shù)值的分配方案討論稿，由干部職工再次討論、修改、表決后，立即下發(fā)專門文件，公布實施。不少干部職工說：“這樣的工資分配，鼓勵先進，鞭策后進，公平合理，讓人服氣”。

（二）堅持“難點”問題公開。×××職能調(diào)整后，如何依法履行×××新職責(zé)成為“難點”問題。為了正確引導(dǎo)廣大干部職工樹立信心，迎接挑戰(zhàn)，××黨委及時向全轄干部職工印發(fā)了宣傳提綱和明白紙，制作了印有新《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等“四法”及人民銀行新職責(zé)的大型標(biāo)識牌，在×××公開場所展出，并通過內(nèi)部局域網(wǎng)、宣傳欄等載體，大力宣傳，增強干部職工依法履行基層央行新職責(zé)的信心。在中心支行黨委的倡導(dǎo)下，全轄先后舉辦了“金融產(chǎn)品推介會”、“銀企項目洽談會”等活動，加強了金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，樹立了人民銀行在地方政府、企業(yè)及金融機構(gòu)中的良好形象，進一步贏得了干部職工的支持和擁護。

（三）堅持“疑點”問題公開。在內(nèi)部管理上，我們始終堅持“人、財、物”管理公開，防止了個人行為，避免了因“暗箱操作”而滋生腐敗。在競聘中層干部過程中，我們將競聘條件、標(biāo)準(zhǔn)、程序提前向職工公開。在今年中層干部缺職競聘工作中，新提任科長2人、副科長4人、科級非領(lǐng)導(dǎo)職務(wù)12人。由于整個競聘過程公開、透明、公正、公平，加上思想工作及時到位，沒有一個職工表現(xiàn)出不滿情緒，競聘成功的職工滿意，競聘失利的職工平靜，形成了收入能增能減、干部能上能下、人員能進能出的人才管理機制。在財務(wù)收支方面，中心支行每年都將本財務(wù)收支計劃與上財務(wù)執(zhí)行情況向職工代表進行專題報告，定期向職工公開。對專項資金的使用、大項業(yè)務(wù)的開支、房屋租賃的收支等情況，堅持每半年公開一次，對工資費用、業(yè)務(wù)招待費、辦公電話費用等，堅持每月公布一次，使職工對全行財務(wù)收支狀況有了較為具體的了解和監(jiān)督。在物資管理上，按照編制計劃、采購、入庫、保管、發(fā)放等工作程序，堅持雙人采購，貨比三家，擇優(yōu)選購的原則，定期核對庫存物品與《辦公用品領(lǐng)用單》，對大宗物品采購認真執(zhí)行集中采購規(guī)定，并堅持各有關(guān)部門共同辦理。

三、暢通溝通交流渠道，營造和諧氛圍

為全面建設(shè)和諧基層央行，我們積極發(fā)動和依靠職工，參與民主決策、民主管理、民主監(jiān)督，始終把引導(dǎo)好、保護好、發(fā)揮好廣大干部職工的積極性作為工作的一項重要內(nèi)容，進一步加強領(lǐng)導(dǎo)與職工的溝通交流，營造了寬松、和諧的人際環(huán)境。

一是堅持“行長接待日制度”。為溝通思想，交流感情，拉近領(lǐng)導(dǎo)與職工的距離。我們堅持每周明確一名黨委成員抽出一個工作日的時間，接待處理全轄干部職工的來訪、來電，并深入基層進行座談。針對“行長接待日”發(fā)現(xiàn)的問題，行領(lǐng)導(dǎo)能現(xiàn)場答復(fù)解決的，立即解決，一時不能解決的，提交行長辦公會及時進行研究解決。今年三月初，××××同志在“行長接待日”活動中，深入會計財務(wù)科、科技科座談，同志們踴躍發(fā)言，對中支的內(nèi)部管理、央行職責(zé)的履行等方面提出了很好的意見和建議，黨委及時進行了研究，并將答復(fù)意見以紀(jì)要的形式轉(zhuǎn)發(fā)全轄，有效溝通了黨群干群關(guān)系，發(fā)揮了由點帶面的作用。

二是開辟了“行長信箱”。針對涉及人員、切身利益等敏感問題，職工不便署名或面對面交流的情況，我們充分發(fā)揮人民銀行內(nèi)部局域網(wǎng)的優(yōu)勢，開辟了“行長信箱”，傾聽群眾真實的心聲，關(guān)心職工疾苦，實現(xiàn)了多渠道、多角度的溝通和交流。