第一篇：2010年商業(yè)銀行信貸文化建設(shè)思考分析

加入wto對我國銀行業(yè)的影響，不僅表現(xiàn)為前所未有的市場較量，還兼藏著文化的交匯與碰撞。現(xiàn)在，入世既成事實，國有商業(yè)銀行為迎接競爭除加緊做好業(yè)務(wù)上的準(zhǔn)備之外，文化上的準(zhǔn)備也不可或缺，這種文化就是銀行的企業(yè)文化。信貸在銀行整體經(jīng)營中所處的特殊地位，決定了它所蘊涵的特性文化在國有商業(yè)銀行企業(yè)文化中的特殊比重。因此，關(guān)注、解析和構(gòu)建

信貸文化應(yīng)當(dāng)成為國有商業(yè)銀行當(dāng)前文化準(zhǔn)備中特殊的、重要的環(huán)節(jié)。

一、國有商業(yè)銀行發(fā)展信貸文化是參與未來競爭的特殊選擇

先進(jìn)的企業(yè)文化是現(xiàn)代企業(yè)的重要標(biāo)志，是對企業(yè)管理理論、模式和成就的概括和反映，同時也助推著企業(yè)管理和生產(chǎn)經(jīng)營的發(fā)展，是企業(yè)改革創(chuàng)新、贏得競爭以及繁衍生息的強大動力。同所有形式的健康文化一樣，信貸文化相對信貸業(yè)務(wù)本身也存在于日常、衍生于細(xì)微、作用于無形，它秉承著以人為本的理念，具有影響人、教育人、引導(dǎo)人和改變?nèi)说墓δ?，并通過人的思想行為對信貸工作起著規(guī)范、導(dǎo)向、推動運行和發(fā)展的作用，使信貸生成人性化的內(nèi)在品質(zhì)和外在形象。

所謂信貸文化，是指在信貸實踐活動中形成的能夠體現(xiàn)信貸價值觀的信貸基本理念、形象氣質(zhì)和行為方式的總和，它是銀行企業(yè)文化的一個特殊分支。外資銀行進(jìn)軍國內(nèi)市場，不僅依靠其優(yōu)越的體制、獨特的觀念、豐富的經(jīng)歷和良好的素質(zhì)，還將憑借其先進(jìn)的文化。這種文化在理念、習(xí)俗、規(guī)則、目標(biāo)、精神等諸多方面的優(yōu)勢都預(yù)示著無形的挑戰(zhàn)，迫使國內(nèi)銀行必須以特有的銀行文化來應(yīng)對。長期以來，信貸作為國有商業(yè)銀行最大、最傳統(tǒng)的經(jīng)營產(chǎn)品之一，一直是國有商業(yè)銀行最主要的創(chuàng)利渠道，隨著入世后新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境的形成，信貸的作用和地位將更顯突兀。抓住信貸文化就抓住了國有商業(yè)銀行問題的核心，信貸文化既是制勝的基本點，又是發(fā)展的動力源。

我國的銀行信貸在經(jīng)營思想和運行方式上經(jīng)歷了幾次重大變化，也孕育了不同類型、不同特性的信貸文化。改革開放之前，國有銀行處在高度集中的計劃經(jīng)濟(jì)體制之中，信貸規(guī)模和項目均由政府決定，銀行只是按照要求劃撥貸款，不具有獨立的信貸理念和自主的信貸行為。十一屆三中全會以后，國有銀行逐步建立了具有相對獨立性的經(jīng)營權(quán)限、利益目標(biāo)和信貸策略，但整體上仍然沒有擺脫計劃經(jīng)濟(jì)的制約，仍兼顧著政策性銀行和商業(yè)性銀行的雙重職能。信貸工作的突出特征還表現(xiàn)為片面強調(diào)擴(kuò)張規(guī)模而忽視資產(chǎn)質(zhì)量與自身經(jīng)營成果。直至20世紀(jì)90年代初我國開始轉(zhuǎn)入市場經(jīng)濟(jì)體制以后，隨著金融改革的實施和一系列金融政策法規(guī)的出臺，國有銀行才從根本上確立了作為國有商業(yè)銀行應(yīng)有的獨立的金融企業(yè)法人資格與地位，成為市場經(jīng)濟(jì)的主體。信貸工作也漸漸形成了以質(zhì)量和效益為中心的相對獨立的經(jīng)營理念和經(jīng)營目標(biāo)，并開始走上了集約化經(jīng)營管理的軌道。

入世使國有商業(yè)銀行信貸文化面臨一次重大調(diào)整的新機(jī)遇，并進(jìn)入一個新的發(fā)展時期。歷史演化新階段的新情況、新格局，促使我們有必要對信貸文化的歷史與現(xiàn)狀進(jìn)行一些審視和反思，力圖為信貸文化的未來發(fā)展提供有益的借鑒。

二、國有商業(yè)銀行信貸文化的現(xiàn)狀與差距

我國國有商業(yè)銀行在信貸文化的內(nèi)涵、規(guī)模、作用上較之國外同業(yè)先進(jìn)水平與參與未來競爭的要求都尚處于初級階段，甚至與國內(nèi)一些小銀行相比也有一定的差距。

1.由于信貸的核心地位及特殊作用還沒有被全面、客觀地認(rèn)同，信貸在整體經(jīng)營中的特殊功能得不到科學(xué)、合理的定位，信貸文化也顯得消極與被動。國有商業(yè)銀行面對變革，缺乏對健康的信貸文化的建設(shè)與引導(dǎo)，在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展上過分強調(diào)安全性與零風(fēng)險，致使信貸部門與信貸從業(yè)人員不求有權(quán)、但求無責(zé)等不良習(xí)氣在一定范圍內(nèi)滋生蔓延，信貸從業(yè)人員應(yīng)有的爭先創(chuàng)優(yōu)、崗位奉獻(xiàn)、實現(xiàn)自我的意識無從體現(xiàn)，集體主義、團(tuán)隊精神也鮮有展露。

2.隨著市場環(huán)境、企業(yè)需求與客戶素質(zhì)的變化，信貸經(jīng)營的觀念、思路、領(lǐng)域、行為方式也不斷更新，但一些機(jī)構(gòu)開拓信貸市場的能力和水平卻沒有得到相應(yīng)的提高。對外營銷與服務(wù)還停留在較低層次，甚至沿襲較為原始的公關(guān)方式，依靠請客送禮來維系銀企關(guān)系，爭攬優(yōu)質(zhì)客戶，使信貸業(yè)務(wù)帶有了不良甚至不健康的文化色彩。

3.無論是同業(yè)之間還是本系統(tǒng)之內(nèi)，廣泛的交流不僅能相互促進(jìn)，相互提高，而且有利于營造寬松、和諧的經(jīng)營氛圍。但一些國有商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)在信貸改革創(chuàng)新、經(jīng)營管理、隊伍建設(shè)等方面常常眼睛向內(nèi)，過分依賴自給自足，存在自滿意識和排外心理，背離了合作共存的時代精神，使信貸文化在一定范圍內(nèi)附帶了純粹的本土化色彩和無形的封閉化特性，并最終限制了信貸業(yè)務(wù)自身的發(fā)展。

這些現(xiàn)象的存在，制約了信貸文化對經(jīng)營的反作用力的發(fā)揮，最終勢必影響信貸資產(chǎn)的質(zhì)量、效益以及信貸的綜合競爭力。

三、以國際視野打造優(yōu)秀的信貸文化

1.樹立信貸文化意識，重視和關(guān)

注信貸文化。思路取決于觀念，意識作用于實踐。在未來的綜合市場競爭中，信貸文化的競爭與信貸業(yè)務(wù)的競爭是同時進(jìn)行、彼此交融、相互促動的兩個方面。只有從主觀上高度重視和關(guān)注信貸文化，才能正確認(rèn)識和準(zhǔn)確把握二者之間的關(guān)系，大力倡導(dǎo)積極的信貸文化，并進(jìn)而有意識地發(fā)揮文化對業(yè)務(wù)的助推作用。充分認(rèn)識信貸文化的概念、形式、表象和內(nèi)涵，有針對性地實

施文化建設(shè)，主動關(guān)注信貸經(jīng)營、管理、改革與發(fā)展過程中的文化因素，從文化的角度觀察、分析和解決信貸具體工作中的問題。

2.正確評估信貸文化的現(xiàn)狀，對信貸文化的功能和作用進(jìn)行準(zhǔn)確定位。一方面，針對目前信貸文化的狀況予以全面、正確地評價，既提煉出經(jīng)驗、成果，又查找出諸要素中的問題，并從歷史背景、客觀條件、人為因素等方面分析問題的成因及危害。另一方面，立足現(xiàn)狀并結(jié)合時代特征和未來競爭需求就信貸文化的功能、作用進(jìn)行合理定位。用實際、深遠(yuǎn)的眼光，以新的信貸市場為導(dǎo)向，全面分析、衡量信貸文化的市場潛力和引導(dǎo)、規(guī)范作用，明確信貸文化在信貸市場中的角色和地位，把握好信貸文化與信貸業(yè)務(wù)在市場上的結(jié)合點。

3.綜合治理當(dāng)前信貸文化中各類不良因素。體現(xiàn)以人為本的思想，注重信貸文化中人的因素，突出信貸文化的主體，將文化的思想、行為及職業(yè)道德與倫理通過人這一特殊載體得以有效傳導(dǎo)和貫徹。其一，要關(guān)注信貸人員的個人素質(zhì)和個體價值。優(yōu)秀的信貸文化應(yīng)當(dāng)將鍛造人才放到首位，通過培訓(xùn)等手段提高員工的個人素質(zhì)，并使個人素質(zhì)轉(zhuǎn)化為個體價值，使信貸人員的個體價值得到實現(xiàn)和提升。其二，要建立良好的職業(yè)環(huán)境。這種環(huán)境既包括人際氛圍、上下關(guān)系，又包括對員工教育、培養(yǎng)、選拔、任用以及處罰、激勵的機(jī)制。良好的環(huán)境能對員工產(chǎn)生壓力、引力和合力，既有利于穩(wěn)定和吸引人才，又使信貸人員充滿安全感、使命感、成就感和自豪感，從而增強工作的自覺性和主動性。其三，要發(fā)揮管理者的表率作用。這是信貸文化不斷提升的關(guān)鍵。管理者是楷模，是政策和組織行為的化身，好的表率是隱含的文化、無形的力量，能夠通過上行下效貫穿全員，形成一致的行動、集體的合力。其四，要培育、打造集體主義與團(tuán)隊精神，樹立團(tuán)結(jié)、自信、奉獻(xiàn)、必勝的人文精神，把從業(yè)人員感召到集體主義的旗幟之下。

4.立足國情行情、放眼未來競爭，積極打造有特色的銀行信貸文化。信貸文化建設(shè)是一項牽動全局、意義深遠(yuǎn)的工作，是金融競爭新格局下國有商業(yè)銀行的新任務(wù)。在經(jīng)濟(jì)市場化、市場一體化和經(jīng)濟(jì)全球化高速發(fā)展時代的信貸文化，應(yīng)當(dāng)是面向社會、面向市場、面向國際、面向未來的文化。一方面，國有商業(yè)銀行要立足現(xiàn)狀，注重體現(xiàn)和挖掘國內(nèi)信貸文化的民族特色。發(fā)揮固有文化基礎(chǔ)的優(yōu)勢，趨利除弊，相互取補，使信貸文化依附于國情、行情，體現(xiàn)民族化、本土化的優(yōu)良特性。另一方面，還要敞開胸襟、放寬眼光，大膽汲取域外文化的精華。與本土和國內(nèi)銀行文化匯集交融，相得益彰，使國內(nèi)銀行信貸文化更具開放、兼容的國際化特性，更能跟緊先進(jìn)信貸文化的發(fā)展潮流，更加適應(yīng)未來國際信貸競爭的環(huán)境……

第二篇：我國商業(yè)銀行信貸行為分析

7、我國商業(yè)銀行信貸行為分析

2005-02-06

摘要：在我國，商業(yè)銀行有些行為因為外部環(huán)境或利益驅(qū)動會發(fā)生偏離，這種偏離也許會造成潛在風(fēng)險，或許會遭受致命打擊。為此，我們不得不認(rèn)真對待，密切關(guān)注。

目前，許多學(xué)者都在關(guān)注銀行的行為，人民銀行《內(nèi)部控制指引》中也專門提到了行為控制，各商業(yè)銀行也都意識到行為控制的重要性。這些行為有員工個人行為，有集體行為，有領(lǐng)導(dǎo)者決策行為，哪一種行為都關(guān)系到經(jīng)營管理的成敗。在我國，商業(yè)銀行有些行為因為外部環(huán)境或利益驅(qū)動會發(fā)生偏離，這種偏離也許會正常上岸，也許會造成潛在風(fēng)險，或許會遭受致命的打擊。最近，國家采取了一系列緊縮政策，銀監(jiān)會對信貸投放給予了極大的關(guān)注，商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)過熱的沖擊下承受著巨大的壓力，部分商業(yè)銀行不得不為自己的信貸行為付出巨大的代價。因此，我們不得不把信貸行為提得多一些，叫得響一些，認(rèn)真地對待，密切地關(guān)注。

(一)授信行為

西方商業(yè)銀行各有自己的市場定位，有自己的基本客戶群，有自己的創(chuàng)新產(chǎn)品，有自己的經(jīng)營特色。小銀行并沒有因為自己的客戶過小而自卑，并沒有因為抓不住大客戶而影響效益，也不過多地?fù)?dān)心因為小而被別人兼并，甚至有小銀行兼并大銀行的例子。而我國，無論大銀行還是小銀行，都在往大企業(yè)、重點項目傾斜，授信趨同現(xiàn)象十分嚴(yán)重，有些企業(yè)擁有巨大授信，各家銀行拼命往里擠，而有些企業(yè)即使其產(chǎn)品非常好，只是因為沒有資金經(jīng)營而望洋興嘆。銀行遇到大企業(yè)的貸款授信，審批時就好通過，可以寬松一些，一些重要的法律手續(xù)可以簡化，甚至為了爭取這些客戶進(jìn)行惡性競爭，利率可以下浮，免收有關(guān)的手續(xù)費，而沒有考慮有些企業(yè)在擁有巨大銀行授信后會有盲目投資的可能。之所以這樣，主要是從主觀上就認(rèn)為這些企業(yè)不會馬上倒，或有政府背景，或是上市公司，甚至認(rèn)為，即使這些貸款放爛了，也與自己無關(guān)，可以擺脫一些責(zé)任。最終形成了授信集中，中小企業(yè)貸不到資金的現(xiàn)狀。當(dāng)然，這不能完全歸咎于商業(yè)銀行自身行為，社會信用擔(dān)保體系、中小企業(yè)市場前景、信用基礎(chǔ)也是其中的重要原因。

西方商業(yè)銀行很注重資產(chǎn)負(fù)債管理，利用利率敏感性分析、缺口管理、VAR等先進(jìn)的模型進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債的匹配，從而科學(xué)地控制風(fēng)險和追求效益的最大化。而我國商業(yè)銀行對資產(chǎn)負(fù)債管理還不夠科學(xué)，比如授信過程中對此沒有引起足夠的重視，一方面沒有科學(xué)地匹配資產(chǎn)和負(fù)債，其利率結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)、幣種結(jié)構(gòu)、風(fēng)險結(jié)構(gòu)不甚合理，很難避免利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險、流動性風(fēng)險；另一方面，對信貸資產(chǎn)的擺布不夠科學(xué)和合理，或是擔(dān)心中長期貸款期限過長而主觀上不對其授信，或是中長短期貸款期限匹配不合理。

(二)信貸審查行為

西方商業(yè)銀行貸款審查時首先堅持“三C”原則，即CHAR-ACTER(品質(zhì))：企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人的品性、行為、信譽和誠實程度，作風(fēng)是否正派，有無責(zé)任感，經(jīng)營管理能力如何，還款意愿如何等；CAPITAL(資本)：借款者個人擁有的凈資產(chǎn)，公司借款者所能貢獻(xiàn)的購置固定資產(chǎn)和維持日常的生產(chǎn)操作的資金；CA-PACITY(還款能力)：即借款者有無穩(wěn)定可靠的資金來源。其次，銀行考慮更多的是市場情況、抵押品、收益、借款目的、金額、往來賬戶、時間、法律、經(jīng)營管理?？梢钥吹剑y行最注重的是企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人的誠信度，注重的是企業(yè)資金實力，注重的是第一還款來源。而我國有些商業(yè)銀行更多的是注重企業(yè)財務(wù)報表是否好看，貸款有無擔(dān)保，有無抵押。這樣就使有些企業(yè)貸款有了空子鉆，比如，隱瞞真實經(jīng)營管理情況，把報表做得好看些，甚至提供虛假報表。要知道，擔(dān)保、抵押對銀行并不一定是好事，有了擔(dān)保，并不是說借款者還不了貸款，擔(dān)保者馬上就替其還款，有許多法律手續(xù)和具體情況使得擔(dān)保不能落實，如存在保證人資格、履約意愿、免責(zé)和保證合同無效等問題，有兩個企業(yè)互保、多個企業(yè)連環(huán)擔(dān)保、關(guān)聯(lián)企業(yè)借保證騙取貸款等現(xiàn)象。抵押方面，辦理抵押登記時，要經(jīng)財產(chǎn)評估、登記、保險、公證等多個環(huán)節(jié)，每個環(huán)節(jié)都要支付很多費用，而且還要承受時間和效率的損失，同時還存在抵押的真實性、抵押物是否足值、變現(xiàn)的可能性、拍賣抵押物的復(fù)雜性等問題。商業(yè)銀行必須迅速改變僅對授信形式和要件進(jìn)行關(guān)注和靜態(tài)的授信理念，轉(zhuǎn)變?yōu)閷杩钊说娜谫Y需求和借款用途及風(fēng)險的了解、分析，主動設(shè)計與借款人需求相適應(yīng)的信貸產(chǎn)品，并通過了解借款人的業(yè)務(wù)，識別貸款期間的潛在風(fēng)險，對借款人的經(jīng)營、管理、財務(wù)、行業(yè)和環(huán)境等狀況進(jìn)行盡職的分析。形成在有效預(yù)期和控制風(fēng)險的前提下，主動而持續(xù)性地開展業(yè)務(wù)，而不是目前普遍存在著的商業(yè)銀行決定是否授信的關(guān)鍵只看有無抵押品——即第二還款來源，而忽略第一還款來源，即忽略對借款人真實還款能力和風(fēng)險這個最重要因素的考察。

(三)信貸效仿行為

西方大小商業(yè)銀行都有自己的經(jīng)營特色，有些以支持大型企業(yè)集團(tuán)為主，有些以支持中小型企業(yè)為主，有些以批發(fā)業(yè)務(wù)為主，有些以零售業(yè)務(wù)為主。而我國商業(yè)銀行往往存在效仿行為，時而房地產(chǎn)、汽車、家電，時而基礎(chǔ)設(shè)施、重點項目，時而又是上市公司，只要一方一熱，大家則一哄而上。如1992年對房地產(chǎn)企業(yè)的貸款，最后形成了大量的不良資產(chǎn)。這幾年，一會兒投向開發(fā)區(qū)和城市建設(shè)，一會兒又投向路橋建設(shè)和房地產(chǎn)。對上市公司貸款，也存在過熱行為，導(dǎo)致有些上市公司資金違規(guī)進(jìn)股市，或盲目投資。對鋼鐵、電解鋁等產(chǎn)業(yè)更是一窩蜂，國務(wù)院三令五申，對這些產(chǎn)業(yè)嚴(yán)格限制，但實際效果微乎其微。江蘇鐵本事件給我國政府、投資主管部門和銀行都敲響了警鐘。

(四)信貸審批責(zé)任界定行為

我國各商業(yè)銀行基本都有信貸審批委員會，貸款逐級上報，逐級審批，一筆貸款報上來，各審貸委員發(fā)表意見，最終形成貸與不貸的表決。如果貸款出現(xiàn)問題，基層員工則認(rèn)為該筆貸款是審貸委決定，審貸委要承擔(dān)責(zé)任，有時基層行還會認(rèn)為，反正有審貸委把關(guān)，自身可以不負(fù)責(zé)任地上報；審貸委則認(rèn)為，直接接觸客戶的是基層行，基層行要承擔(dān)責(zé)任，或是基層行已經(jīng)把關(guān)，第一手資料的真實性和完整性應(yīng)該沒有問題，可以非常信任地審批貸款。這就是一種責(zé)任界定不清楚的問題，當(dāng)然，也有審貸委員責(zé)任心不強、業(yè)務(wù)素質(zhì)不高、約束機(jī)制不健全的問題。此外，由于各種利益關(guān)系的存在，有些貸款管理委員會成員一味跟著有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和信貸管理權(quán)威人士的思路走，不敢或者不愿提出異議，結(jié)果使信貸集體審批變成了個人審批。

因此，一筆信貸業(yè)務(wù)從貸前調(diào)查到終審的整個過程中，每一個環(huán)節(jié)都要有明確的崗位職責(zé)和清楚的職責(zé)界定，不嚴(yán)格履行自身職責(zé)就應(yīng)該受到懲罰。同時，如果每個銀行從業(yè)者都把銀行當(dāng)作自己的，多一些責(zé)任心，就應(yīng)該不會存在扯皮推諉，敷衍塞責(zé)情況的發(fā)生。不妨借鑒澳大利亞和新加坡銀行的做法，在貸款審批過程中適當(dāng)強調(diào)個人責(zé)任，將部分貸款審批決策權(quán)授予個人，同時賦予相應(yīng)的責(zé)任，風(fēng)險管理部門和稽核部門進(jìn)行監(jiān)督檢查。當(dāng)然，個人決策能力和水平值得信任的一個重要的前提是優(yōu)秀人才的培訓(xùn)、培養(yǎng)和使用。

(五)信貸風(fēng)險管理行為

西方商業(yè)銀行一般非常重視信貸風(fēng)險的量化管理和模型化管理，缺口管理、VAR等模型運用得非常廣泛，甚至對認(rèn)為很難量化的信用風(fēng)險也開發(fā)了數(shù)量模型。除信用風(fēng)險評級模型外，還建立了內(nèi)部決策模型，通過借款人評級、額度種類評級，預(yù)期使用比率、貸款類別相應(yīng)所需要的資本金、預(yù)期收益等因素，可以計算出貸款額度的回報率，為信貸決策提供重要參考。但我國商業(yè)銀行這方面還比較薄弱，只是簡單地運用存貸比、頭寸管理，對利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險、流動性風(fēng)險等的控制只能從定性方式解決，不能有效地進(jìn)行量化。因此，為使信貸風(fēng)險管理行為更具客觀性，應(yīng)盡快引進(jìn)量化管理和模型化管理，囿于我國銀行業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)管理的現(xiàn)狀，要實現(xiàn)量化管理和模型化管理必須及早在業(yè)務(wù)流程分析整合的基礎(chǔ)上推進(jìn)信息系統(tǒng)建設(shè)，加強基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的整理。

(六)信貸審批權(quán)力集中行為

隨著商業(yè)銀行系統(tǒng)性風(fēng)險的逐步暴露，各商業(yè)銀行總行也不斷地上收自己的信貸審批權(quán)限，基層行只能發(fā)放一些低風(fēng)險貸款。這固然可以有效防范信貸風(fēng)險，但也同時暴露出一些問題。一是大多授信都要上報上級行，會影響時效，因為有些企業(yè)用款時間要求比較嚴(yán)格，待審批好以后，已經(jīng)錯過了時間；二是上級行不可能了解各區(qū)域的所有企業(yè)，更多地關(guān)注一些重點項目和大的企業(yè)，會忽視一些優(yōu)秀中小型企業(yè)，這樣勢必會影響基層行的客戶結(jié)構(gòu)，不利于營造其基本客戶群；三是突然上收權(quán)力，可能會使原有中小型企業(yè)資金鏈條中斷，形成新的不良資產(chǎn)；四是會出現(xiàn)與其他商業(yè)銀行共同為同一企業(yè)授信的情況，形成信貸集中；五是不利于全行的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整。因此，對于信貸審批不妨實行差別授權(quán)并進(jìn)行動態(tài)調(diào)整?？筛鶕?jù)各分支機(jī)構(gòu)所處的市場和經(jīng)濟(jì)環(huán)境、資產(chǎn)規(guī)模和業(yè)務(wù)量，資產(chǎn)質(zhì)量和盈利水平、內(nèi)控機(jī)制建設(shè)情況和風(fēng)險管理能力，對各分支機(jī)構(gòu)授權(quán)的權(quán)限進(jìn)行調(diào)整，并依據(jù)對分行績效考核以及其他信貸檢查稽核結(jié)果，進(jìn)行授權(quán)權(quán)限的動態(tài)調(diào)整，或?qū)⑹跈?quán)權(quán)限與授信風(fēng)險評級、授信期限掛鉤。

(七)信貸內(nèi)部控制行為

目前我國商業(yè)銀行不重視內(nèi)部控制的現(xiàn)象很令人費解，崗位制約機(jī)制不健全，有制度不執(zhí)行現(xiàn)象很普遍。比如，規(guī)定貸前雙人調(diào)查，但另一人的任務(wù)只是在報告上簽字，企業(yè)在哪里，報表什么樣根本不管；信貸員從頭到尾幫企業(yè)做了所有的貸款手續(xù)，甚至可以拿企業(yè)假的資料把貸款騙出來；總是遷就企業(yè)，該有的貸款資料因企業(yè)不愿提供就省略，甚至拿不到關(guān)鍵的法律資料；貸后檢查形同虛設(shè)，企業(yè)發(fā)生了變化甚至變化了工作地址銀行還不知道。一些銀行大量不良資產(chǎn)的出現(xiàn)及因員工道德風(fēng)險形成的損失都說明了內(nèi)部控制不力所造成的后果。從長期來看，這種情況會把任何一個銀行帶向深淵。在一個具有強有力的內(nèi)控機(jī)制的組織中，控制機(jī)制應(yīng)有向前的也應(yīng)有向后的，向后看的系統(tǒng)要及時追蹤交易記錄的風(fēng)險，向前看的系統(tǒng)則要努力發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險，不僅僅是頭寸風(fēng)險，而且還有所有的系統(tǒng)范圍內(nèi)的風(fēng)險。

(八)不良資產(chǎn)處置行為

中國商業(yè)銀行發(fā)展到現(xiàn)在，仍然會有犧牲信貸資產(chǎn)來換取規(guī)模的行為，為了多爭取一些存款，而不管企業(yè)狀況就隨意放貸，或為了吸收一點保證金而隨意開承兌匯票，或用以存引貸的方式擴(kuò)大規(guī)模，等等，這些行為導(dǎo)致最終創(chuàng)造的利潤遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于形成的不良資產(chǎn)。還有一種經(jīng)常會犯的錯誤，對一個企業(yè)積極介入后，就萬事大吉，不注意跟蹤企業(yè)經(jīng)營管理狀況，不關(guān)注行業(yè)變化和市場變化，或是對企業(yè)從生跟到死，沒有及時退出的意識，沒有建立信貸退出機(jī)制，最終會形成不良資產(chǎn)。一旦形成不良資產(chǎn)，在不良資產(chǎn)處置時，由于不良資產(chǎn)責(zé)任界定不清，或由于信貸人員責(zé)任心不強或職業(yè)道德等因素，沒有及時追討，最后會不了了之。還有一種情況，各家商業(yè)銀行基本都有信貸管理部門和資產(chǎn)保全部門，一筆貸款逾期以后，信貸管理部門認(rèn)為應(yīng)該移交資產(chǎn)保全部門管理，資產(chǎn)保全部門則認(rèn)為需要信貸管理部門繼續(xù)跟蹤，形成管理上的真空。

(九)信貸人員培養(yǎng)行為

有些商業(yè)銀行在引進(jìn)信貸人員時，往往先看其能帶來多少存款和業(yè)務(wù)量，而對其業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德有所忽視。日常對員工培訓(xùn)也不夠重視，沒有有意識地培訓(xùn)一些專家，每個信貸人員都是“萬金油”。這樣很難保證貸款審批的準(zhǔn)確性，真正的風(fēng)險控制就很難保證。因此，在信貸行為建設(shè)中，銀行必須認(rèn)真思考想要培養(yǎng)的是什么行為，想要建立的是什么樣的報酬系統(tǒng)。信貸人員除應(yīng)具有較高的業(yè)務(wù)素質(zhì)外，還應(yīng)具有良好的思想及道德素質(zhì)。在人才使用上，可以通過對信貸人員實行上崗分級授權(quán)經(jīng)營，狠抓信貸人員的基本素質(zhì)，只有信貸人員整體素質(zhì)的提高，才能形成商業(yè)銀行健康向上的信貸文化。信貸人員的素質(zhì)，不僅包括精通金融和信貸，同樣重要的是要使他們成為借款人所在行業(yè)方面的專家。就營銷而言，企業(yè)更愿意和熟悉自己行業(yè)的客戶經(jīng)理打交道。從信貸風(fēng)險管理角度，只有熟悉企業(yè)及行業(yè)狀況的客戶經(jīng)理才能準(zhǔn)確地判斷貸款的風(fēng)險程度，從而防范不良貸款的發(fā)生。同時，信貸人員素質(zhì)的提高，健康信貸文化的形成也需要一套完整的激勵機(jī)制，通過實行績效掛鉤的分配機(jī)制，運用內(nèi)部利潤核算、內(nèi)部轉(zhuǎn)移價格、市場成本和資產(chǎn)質(zhì)量等指標(biāo)，核算其業(yè)績并與其收入掛鉤，從而促使信貸人員在其位、謀其政、盡其責(zé)、享其利。

(十)信貸文化行為

銀行作為一個信用給予的企業(yè)，信貸文化是非常關(guān)鍵的。落后的信貸文化比巨額的不良貸款更可怕，因為不良貸款可以運用多種方法化解，但落后的信貸文化會形成源源不斷的不良貸款。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，一個銀行貸款質(zhì)量的好壞，除了受外部宏觀環(huán)境因素的影響外，關(guān)鍵取決于該銀行是否建立了良好的信貸管理文化和有效的信貸風(fēng)險管理的體制機(jī)制；是否建立了完善的信貸管理的組織架構(gòu)、流程和分析手段；是否在充分重視分支機(jī)構(gòu)一線信貸人員經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，強調(diào)信貸的垂直領(lǐng)導(dǎo)；是否在監(jiān)管當(dāng)局貸款質(zhì)量五級分類這一貸款管理的最低要求基礎(chǔ)上，建立更加完善的貸款質(zhì)量分類制度；從貸款審查發(fā)放，到貸中的跟蹤，最后到貸款的收回，乃至對形成的不良貸款進(jìn)行處理，參與其中的所有人員是否能夠誠信地做到勤勉盡責(zé)；廣大信貸人員和風(fēng)險管理人員是否通過大量艱苦細(xì)致的工作，對授信客戶的高管層的素質(zhì)及相關(guān)情況、對授信客戶的產(chǎn)品和生產(chǎn)能力以及生產(chǎn)過程、對授信客戶的客戶群狀況以及對授信客戶所屬的行業(yè)等相關(guān)情況進(jìn)行認(rèn)真負(fù)責(zé)任的調(diào)查。與此同時，還要密切關(guān)注包括通貨膨脹、購買力、匯率、利率、貨幣供應(yīng)量、稅收、政府支出、價格控制等宏觀經(jīng)濟(jì)變化狀況，綜合分析授信客戶未來發(fā)展趨勢，預(yù)測其還款能力，并將其作為決定是否授信的關(guān)鍵依據(jù)。但長期以來，我國商業(yè)銀行的許多信貸人員在進(jìn)行貸款決策時什么都相信，尤其是利潤、抵押物、信用評級，就是不相信現(xiàn)金凈流量，這樣就培育和派生了一些落后的信貸觀念，如將利潤視為第一還款來源，過分強調(diào)擔(dān)保的作用，用重組貸款的方法掩蓋貸款的內(nèi)在風(fēng)險，沒到期的貸款就是正常貸款，夸大以貸引存的作用等等。再有就是信貸管理落后。從部分銀行的信貸運作的全部過程來看，由于各種原因，信貸管理的每一個環(huán)節(jié)幾乎都存在問題。制度供給上的缺陷，使某些信貸人員失去了責(zé)任和紀(jì)律約束，結(jié)果給信貸資產(chǎn)帶來了相當(dāng)大的風(fēng)險。

總之，健康的信貸文化應(yīng)是在信貸管理層的引導(dǎo)下，信貸工作人員能夠正確認(rèn)識信貸風(fēng)險的存在，能夠及時識別信貸風(fēng)險、防范信貸風(fēng)險，在民主決策機(jī)制下，能對風(fēng)險的處理做出科學(xué)決定。健康信貸文化的培育，包括觀念創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、制度創(chuàng)新等方方面面，要以體制創(chuàng)新、制度創(chuàng)新為突破口，自上而下統(tǒng)一安排；以基層信貸文化底蘊為基礎(chǔ)，實施金融創(chuàng)新，打造信貸文化載體，因地制宜，自我突破。

(十一)超授權(quán)行為

《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》明確提出，商業(yè)銀行實施有條件授信時應(yīng)遵循“先落實條件，后實施授信”原則，授信條件未落實或條件發(fā)生變更未重新決策的，不得實施授信。授信決策應(yīng)在書面授權(quán)范圍內(nèi)、依據(jù)規(guī)定程序進(jìn)行，不得超越權(quán)限進(jìn)行授信，不得違反程序或減少程序進(jìn)行授信。銀監(jiān)會還特別提及一種與“鐵本案”類似的情況：客戶未按國家規(guī)定獲得項目或環(huán)保及土地批準(zhǔn)文件，或者雖然取得這些文件但屬于化整為零、越權(quán)或變相越權(quán)和超授權(quán)批準(zhǔn)，商業(yè)銀行亦不得向其提供授信。但在實際工作中，超授權(quán)現(xiàn)象屢見不鮮，如跨期限、化整為零、用保證金置換額度或是不執(zhí)行總行的審批意見，在同一企業(yè)授信額度內(nèi)不同的業(yè)務(wù)品種之間進(jìn)行調(diào)劑等等。這些行為無不使貸款審批流于形式，容易累積不良貸款，為資產(chǎn)業(yè)務(wù)留下了極大的風(fēng)險隱患。超授權(quán)行為的危害顯而易見，有百年歷史的巴林銀行的倒閉，就是由于其職員超授權(quán)造成的。而在業(yè)務(wù)發(fā)展為風(fēng)險管理讓路的觀念之下，對越權(quán)審批或變相超授權(quán)行為，如果沒有造成損失，很少會一追到底，這在某種程度上成為超授權(quán)行為禁而不止的主要原因。因此，在實際工作中必須嚴(yán)格權(quán)限，要在上級行的授權(quán)范圍內(nèi)開展工作，超權(quán)限的必須逐級上報，一旦發(fā)現(xiàn)越權(quán)審批或變相超授權(quán)行為，要嚴(yán)肅查處，對違規(guī)放貸的責(zé)任人員實行嚴(yán)厲的追究制度。

作者：深圳發(fā)展銀行 趙文杰 來源：2005-02-05錄入

第三篇：國有商業(yè)銀行信貸調(diào)查報告

全市國有商業(yè)銀行信貸營銷情況調(diào)查報告近年來，全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)特別是國有商業(yè)銀行積極響應(yīng)省委、省政府“加快蘇北發(fā)展，重點發(fā)展××”的政策號召，以服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)為己任，以實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融雙贏為目標(biāo)，抓住全市經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的有利契機(jī)，大力加強信貸營銷，努力改進(jìn)金融服務(wù)，穩(wěn)步提高發(fā)展質(zhì)量，有力促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)金融的良性互動。全市銀行機(jī)構(gòu)在大力支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，自身發(fā)展也呈現(xiàn)出高增長、低風(fēng)險的良好態(tài)勢。至2007年末，全市國有商業(yè)銀行存款余額208.5億元，比上年增加38億元，增幅為22.3%；貸款余額142.5億元，比上年增加37億元，增幅為35.1%，高出GDP增幅16.2個百分點，貸款增幅位居全省第一。近期，××銀監(jiān)分局就2007年全市國有商業(yè)銀行加強信貸營銷、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有關(guān)情況組織了專題調(diào)研。

一、信貸營銷工作主要做法

（一）找準(zhǔn)發(fā)展定位，增強信貸營銷動力。伴隨著××經(jīng)濟(jì)的“跳躍式”發(fā)展，全市國有商業(yè)銀行迅速確立“經(jīng)濟(jì)發(fā)展我發(fā)展”的發(fā)展定位，積極調(diào)整信貸營銷策略，更好地融入到地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，努力實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融同頻共振、雙贏發(fā)展。一方面，爭做“強市”路上的“加油站”。積極策應(yīng)×ד工業(yè)強市”的戰(zhàn)略目標(biāo)，加大工業(yè)貸款投放力度。2007年，全市國有商業(yè)銀行工業(yè)貸款余額28.4億元，比年初增加5.1億元?；窘ㄔO(shè)項目貸款余額17.3億元，比年初增加4.9億元，有力地推進(jìn)了全市工業(yè)突破戰(zhàn)略的實施。另一方面，爭做“富民”途中的“助推器”。著眼于拉動“內(nèi)需”，積極拓展個人消費貸款，有效滿足消費者多層次、多領(lǐng)域的消費需求。2007年，全市國有商業(yè)銀行個人消費貸款余額達(dá)到65.0億元，增幅達(dá)66.2%。

（二）爭取優(yōu)惠政策，注入信貸營銷活力。全市國有商業(yè)銀行積極到總行、省行宣傳××經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，使上級行重新審視××、更加關(guān)注重視××，從而在信貸品種、權(quán)限等方面爭取一系列優(yōu)惠政策。一是試點項目進(jìn)一步增多。如，市工行被省工行批準(zhǔn)為“商品融資業(yè)務(wù)試點行”，授權(quán)增辦金屬礦產(chǎn)、能源化工、紡織品和農(nóng)產(chǎn)品等56種商品質(zhì)押貸款，進(jìn)一步拓寬了企業(yè)融資渠道，極大方便了客戶辦理商品融資業(yè)務(wù)。二是信貸授權(quán)權(quán)限進(jìn)一步放寬。如，市工行被工總行調(diào)升為小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)一類行，對單戶小企業(yè)貸款審批權(quán)限由2000萬元調(diào)增至3000萬元；市建行取得了AA級客戶4000萬元信貸審批權(quán)；市農(nóng)行獲得“小企業(yè)不動產(chǎn)抵押貸款”業(yè)務(wù)的直

接審批權(quán)。三是貸款品種進(jìn)一步豐富。如，市工行貸款品種增加了進(jìn)口開證、進(jìn)口押匯、循環(huán)貸款、國內(nèi)非回購型保理業(yè)務(wù)等新的融資品種，業(yè)務(wù)品種達(dá)到15個。

（三）改善營銷方式，挖掘信貸營銷潛力。一是由“上門借貸”變?yōu)椤爸鲃訝I銷”。全市國有商業(yè)銀行不定期組織審貸委員會及信貸人員進(jìn)園區(qū)、進(jìn)企業(yè)，及時了解企業(yè)融資需求，主動開展貸款營銷。如，工行2007年組織對65戶優(yōu)質(zhì)企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場觀摩調(diào)研，了解客戶融資需求6.5億元，實際投放貸款45戶、3.04億元。同時，全市國有商業(yè)銀行積極參加市政府組織的銀企簽約活動，累計對簽約企業(yè)發(fā)放貸款近20億元，全力支持簽約企業(yè)做大做強。二是由“單一營銷”變?yōu)椤熬C合營銷”。全市國有商業(yè)銀行在做好傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、人才資源及信息靈敏等優(yōu)勢，幫助企業(yè)完善內(nèi)部財務(wù)制度，搞好資金盤活清收，為營銷企業(yè)提供財務(wù)顧問、金融咨詢、企業(yè)理財?shù)确?wù)，做到“既出票子、又出點子”。三是由“信息不暢”變?yōu)椤靶畔⒐蚕怼?。橫向上，××銀監(jiān)分局按季組織召開銀行機(jī)構(gòu)監(jiān)管例會和支持中小企業(yè)貸款推進(jìn)會，為銀行機(jī)構(gòu)提供交流信息的窗口和平臺?？v向上，全市國有商業(yè)銀行積極推進(jìn)“南北交流”，如市中行與中行蘇州分行進(jìn)行掛鉤，大力開展管理經(jīng)驗、貸款項目、授信信息等方面的交流溝通，跨區(qū)域共同做好集團(tuán)企業(yè)的信貸營銷工作。

（四）突出營銷重點，提升信貸營銷實力。全市國有商業(yè)銀行將小企業(yè)貸款作為支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)信貸革命的重點工程來抓，將小企業(yè)貸款作為信貸營銷的重要內(nèi)容，積極采取多種形式支持小企業(yè)發(fā)展壯大。一是降低準(zhǔn)入門檻。通過擴(kuò)大抵、質(zhì)押范圍、召開小企業(yè)授信大會等形式降低準(zhǔn)入門檻，支持一批有市場、有效益、有優(yōu)勢、有前景的小企業(yè)做大做強。二是創(chuàng)新貸款品種。成立了專門的小企業(yè)經(jīng)營中心，配備了專職客戶經(jīng)理，推出了“速貸通”、“成長之路”等信貸品種，開辦了國內(nèi)保理業(yè)務(wù)，增強了小企業(yè)貸款服務(wù)水平。三是提高審批效率。制定了符合小企業(yè)特點的授信管理制度和審批操作流程，試行了貸款平行審查和網(wǎng)上審貸，提高了貸款審批效能。四是加大正向激勵。將小企業(yè)信貸營銷人員收入水平、職務(wù)晉升等個人利益與其業(yè)績緊密聯(lián)系，突出了“業(yè)務(wù)量”考核，強調(diào)“業(yè)績論英雄”，做到公平競爭、公正考核、公開兌現(xiàn)。五是注重風(fēng)險管控。分類建立了小企業(yè)信用檔案，及時跟蹤了解小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和資金使用情況，確保信貸資金的安全、高效運行。2007年末，全市國有商業(yè)銀行小企業(yè)授信戶數(shù)

1214戶，比年初增加507戶；小企業(yè)貸款余額22.4億元，比年初增加4.2億元。

（五）跟進(jìn)配套服務(wù)，提高信貸營銷合力。一是服務(wù)理念上跟進(jìn)。全市銀行業(yè)牢固樹立“服務(wù)創(chuàng)造價值”理念，普遍增設(shè)了排隊叫號機(jī)、客戶等候座椅等硬件設(shè)施，以“大堂經(jīng)理制”、“彈性排班制”、“服務(wù)自助式”、“功能分區(qū)化”等更加優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)贏得客戶、占領(lǐng)市場，有效緩解排長隊現(xiàn)象。二是服務(wù)手段上跟進(jìn)。積極建立營銷客戶數(shù)據(jù)庫，做實信貸投放準(zhǔn)備工作。從眾多營銷客戶中找到有資產(chǎn)、有效益、有潛力、有技術(shù)含量的優(yōu)質(zhì)客戶，建立客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，并按照嚴(yán)控風(fēng)險、好中選優(yōu)的要求，篩選一批優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶，提前開展貸款營銷，為貸款進(jìn)入做好前期準(zhǔn)備。三是貸款流程上跟進(jìn)。從簡化貸款手續(xù)、縮短貸款時間入手，積極整合貸款流程，如市工行實行老客戶企業(yè)貸款3日辦結(jié)制；市中行執(zhí)行“存量授信審批管理暫行辦法”，對存量客戶授信流程進(jìn)行了簡化；市建行將服務(wù)承諾、辦結(jié)時限等在《××日報》公布，公開接受社會監(jiān)督。四是人才隊伍上跟進(jìn)。全市國有商業(yè)銀行積極開展多層次、全方位的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，全力提高信貸營銷人員的業(yè)務(wù)能力和綜合素質(zhì)，打造一支專業(yè)化的營銷隊伍。

二、信貸營銷工作存在的問題及面臨的困難

（一）宏觀調(diào)控使銀行業(yè)面臨信貸緊縮的壓力。隨著金融宏觀調(diào)控力度不斷加大，各商業(yè)銀行總行均對信貸投放實行了規(guī)?？刂?，并按季或按月下達(dá)貸款投放控制指標(biāo)，對市縣國有商業(yè)銀行擴(kuò)大貸款投放產(chǎn)生較大影響。目前××經(jīng)濟(jì)正處于新一輪的快速增長期，對信貸資金需求量日益加大，信貸規(guī)模控制將進(jìn)一步加劇全市資金供求矛盾，既要自覺服從宏觀調(diào)控又要積極支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，銀行業(yè)面臨較大壓力和考驗。

（二）部分企業(yè)抗風(fēng)險能力不強削減了銀行業(yè)營銷動力。近年來，××全市中小企業(yè)蓬勃發(fā)展，但大項目、大企業(yè)相對較少，且大部分企業(yè)屬于成長初期，抵御風(fēng)險能力亟待提高。隨著國家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整，對“兩高一資”行業(yè)的控制，以及銀行信貸環(huán)評政策嚴(yán)格要求、出口退稅政策調(diào)整和人民幣升值等因素的影響，可能對部分行業(yè)貸款增量和安全產(chǎn)生不利影響。

（三）擔(dān)保機(jī)構(gòu)實力薄弱制約了銀行業(yè)營銷力度。一是貸款擔(dān)保資金不足。據(jù)銀監(jiān)會相關(guān)規(guī)定，與商業(yè)銀行合作的擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊資金必須在1億元（含）以上，而我市滿足此條件的擔(dān)保機(jī)構(gòu)幾乎沒有。二是貸款擔(dān)保范圍狹窄。多數(shù)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)對企業(yè)只提供流動資金貸款擔(dān)保，其他形式貸款擔(dān)保較少，中小企業(yè)的中長期資金需求仍然得不到滿足。三是貸款風(fēng)險控制乏力。擔(dān)保公司對貸款的風(fēng)險控制過度依賴財產(chǎn)抵、質(zhì)押，要求企業(yè)提供反擔(dān)保，企業(yè)再次面臨“擔(dān)保難”的問題。

（四）嚴(yán)格統(tǒng)一的授信評級標(biāo)準(zhǔn)增加了銀行業(yè)營銷難度。隨著信貸緊縮、規(guī)模嚴(yán)控，上級銀行的貸款條件和篩選標(biāo)準(zhǔn)必然提高，而××的企業(yè)規(guī)模及內(nèi)在素質(zhì)普遍落后于蘇南企業(yè)，因此全市銀行篩選上報的一些項目可能因?qū)徟鷺?biāo)準(zhǔn)提高而被擋在“門檻”之外。

三、對策與建議

（一）積極爭取優(yōu)惠政策。全市國有商業(yè)銀行應(yīng)全方位、多渠道加大對××經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果的宣傳匯報力度，以“業(yè)務(wù)增長、收益顯著、風(fēng)險可控”的優(yōu)良業(yè)績謀求上級行給予更多的貸款規(guī)模和優(yōu)惠政策。借助“金融改革試點市”契機(jī)，積極爭取更多支持××發(fā)展的金融傾斜政策，落實省委省政府提出的“加快蘇北發(fā)展，重點發(fā)展××”的政策要求。

（二）壯大擔(dān)保公司實力。加大對擔(dān)保公司資本投入，增強擔(dān)保公司資金規(guī)模和擔(dān)保實力。加強對擔(dān)保公司的行業(yè)管理，加快整合現(xiàn)有擔(dān)保公司，增加銀行對擔(dān)保公司的認(rèn)可度。鼓勵民間資金參與組建中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步拓寬中小企業(yè)融資渠道。鼓勵采取保證、抵押、質(zhì)押等多種組合的擔(dān)保方式，盡量滿足企業(yè)的擔(dān)保需求。

（三）設(shè)立企業(yè)貸款風(fēng)險補償資金。通過設(shè)立貸款風(fēng)險補償基金，專門用于扶持擔(dān)保項目貸款的貼息和補償銀行因企業(yè)不能還款造成的貸款損失，以此調(diào)動銀行業(yè)加大信貸營銷的積極性和主動性。同時，加快引入信用保證保險機(jī)制，以保險信用提高中小企業(yè)的資信等級。

（四）努力打造良好的社會信用環(huán)境。積極推進(jìn)“誠信××”建設(shè)，加大對逃廢金融債務(wù)行為的打擊力度，全力配合解決金融訴訟案件執(zhí)行難的問題，為銀行業(yè)增加有效信貸投放提供應(yīng)有的法律環(huán)境。政府相關(guān)部門應(yīng)加強與銀行業(yè)信息溝通和企業(yè)、項目的推薦，定期舉辦銀企洽談會、利稅大戶通報會、金融產(chǎn)品營銷會，增進(jìn)銀行與企業(yè)的積極互動，努力營造“恪守信用、平等互利、長期合作、共同發(fā)展”的新型銀企關(guān)系。（作者：佚名，來源：互聯(lián)網(wǎng)）

第四篇：商業(yè)銀行信貸重點

商業(yè)銀行信貸復(fù)習(xí)重點

題型：判斷說明題（4分*10）、簡答題（7分*6）、1個案例分析題、1個計算題

第一章：

資本結(jié)構(gòu)理論

貸款金融合約

貸款業(yè)務(wù)的金融中介

風(fēng)險管理理論（注意銀行信貸風(fēng)險）

第二章：

信貸產(chǎn)品分類

貸款組織結(jié)構(gòu)

第三章：

業(yè)務(wù)流程

專家審貸：6C原則，5W原則；

審貸兩大技術(shù)：財務(wù)分析框架{ 資產(chǎn)負(fù)債、財務(wù)比例分析等 }

非財務(wù)分析框架{ 環(huán)境（包括層面）、企業(yè)（層面）、綜合（怎么綜合）}計量：信用評分

模型：三大步（？）、模型技術(shù)

現(xiàn)代計量：兩個模型（基本思路）

風(fēng)險監(jiān)控（了解）

貸款定價（幾種定價方法）：定價方法的特點等等

第四章：

個人消費貸款

貸款品種

房貸：固定利率（案例）兩經(jīng)典產(chǎn)品

可調(diào)利率

個人信用評分

第五章：

貸款風(fēng)險分類（為什么分）

銀行風(fēng)險評級為什么二維

五級分類、每類特征

案例

第六章：

貸款證券化（動因、參與人、基本過程、SDV、模式選擇、什么樣的適應(yīng)、增級方式、市場結(jié)構(gòu)）

這是我記的所有的東西啦，可能還有遺漏，不過應(yīng)該不多，歡迎大家補充！謝謝~

第五篇：淺析商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整問題

淺析商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整問題

近幾年，商業(yè)銀行在國家加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的政策要求下調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，推進(jìn)重點區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，實行“綠色信貸”，開展信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，堅持有進(jìn)有退，有保有壓，有控有調(diào)，有所為有所不為的信貸政策，將貸款投向國家引導(dǎo)的重點產(chǎn)業(yè)、重點行業(yè)、優(yōu)質(zhì)項目、優(yōu)質(zhì)企業(yè)，化信貸業(yè)務(wù)的行業(yè)結(jié)構(gòu)，積極支持符合重點產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興規(guī)劃及國家產(chǎn)業(yè)政策要求的業(yè)務(wù)，嚴(yán)控“兩高一?！焙吐浜螽a(chǎn)能行業(yè)項目的授信，真正落實“區(qū)別對待，有保有壓”的原則，成功推動了信貸結(jié)構(gòu)向良性轉(zhuǎn)化，資產(chǎn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。本文闡述了我國商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)目前存在的問題，并提出相應(yīng)的解決措施。

一、我國銀行業(yè)信貸結(jié)構(gòu)存在的問題

（一）優(yōu)質(zhì)信貸板塊萎縮，新領(lǐng)域拓展乏力。目前，我國商業(yè)銀行信貸資源多集中于資源行業(yè)、化工行業(yè)、鐵路公路基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)業(yè)。公路、電力、化工、金屬制品、紙制品、教育等貸款絕對額占比較大。對“重點產(chǎn)業(yè)倍增計劃”的行業(yè)拓展不力。對電子信息產(chǎn)業(yè)、汽車零配件產(chǎn)業(yè)、糧油機(jī)械、化工新材料等一些重點產(chǎn)業(yè)集群，信貸業(yè)務(wù)拓展力度不夠，未將其發(fā)展成為信貸結(jié)構(gòu)中的中堅力量。對中小企業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)、低碳產(chǎn)業(yè)進(jìn)入不夠?！叭r(nóng)”、節(jié)能減排、科技創(chuàng)新領(lǐng)域的貸款占比不大，對文化旅游、現(xiàn)代物流、醫(yī)院、教育、住宿餐飲等服務(wù)與消費領(lǐng)域，客戶市場進(jìn)入不夠。

（二）優(yōu)質(zhì)大項目資源儲備不足，持續(xù)發(fā)展能力有待提高。大項目儲備不足，持續(xù)發(fā)展速

度放緩。已審批待提款、已上報待審批和可供營銷的儲備項目資源不多，優(yōu)質(zhì)項目同業(yè)市場競爭激烈，市場份額有限，多數(shù)項目貸款進(jìn)入還款高峰期，對信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展不利。信貸資源配置導(dǎo)向性不強，對國家宏觀調(diào)控支持的行業(yè)項目進(jìn)入不夠。商業(yè)銀行實際支持力度不夠，信貸資產(chǎn)占比不高。項目營銷中服務(wù)創(chuàng)新不多，低碳金融的服務(wù)范圍不廣。

（三）小企業(yè)客戶營銷拓展不力，跨越式發(fā)展有待增強。

小企業(yè)貸款余額占公司貸款比例很低，離國家政策要求有很大距離。其次，授信和審批權(quán)限不足。大多數(shù)商業(yè)銀行都屬于“小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)謹(jǐn)慎投放行”。一般僅能辦理A級以上小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)未能滿足多數(shù)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)開展，從而無法解決小企業(yè)資金缺乏的困境。再次，小企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不夠?；揪窒抻趥鹘y(tǒng)流動資金貸款，小企業(yè)貿(mào)易融資、小企業(yè)專業(yè)市場融資、小企業(yè)經(jīng)營型物業(yè)貸款等創(chuàng)新產(chǎn)品沒有用足用活。

（四）個人貸款結(jié)構(gòu)失衡，貸后管理存在隱憂。個人貸款占全部貸款總額比例不足，穩(wěn)定性有待進(jìn)一步提高。我國商業(yè)銀行個人住房貸款占比過高，經(jīng)營性貸款及其他消費貸款發(fā)展不足，導(dǎo)致個貸結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡，而受住房政策調(diào)控影響，個人貸款發(fā)展后勁放緩。另外，貸后管理滯后，存在隱患。部門之間職能重疊，信貸管理、個人金融業(yè)務(wù)、風(fēng)險內(nèi)控等部門均承擔(dān)不良貸款清收處置職責(zé)，但職責(zé)范圍難界定，責(zé)任不清導(dǎo)致部門信息不暢，最終造成個人不良貸款風(fēng)險控制效果不佳。

（五）潛在風(fēng)險貸款化解任務(wù)艱巨，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整敏感性差潛在風(fēng)險貸款化解面臨壓力。體現(xiàn)在一方面余額較大，潛在風(fēng)險貸款占比不高但金額較大；另一方面政策壓力較大，城投公司和二級公路貸款屬政府平臺融資，受國家政策波動影響。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的敏感性較差。信貸資源向國家確定的重點戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和領(lǐng)域傾斜不夠，對拓展新行業(yè)和新領(lǐng)域效果不明顯。房地產(chǎn)貸款新政調(diào)控后存在隱憂。一方面隨著新政策出臺后，選擇客戶需具有一、二級高資質(zhì)，造成二、三線城市房地產(chǎn)市場客戶流失；另一方面存量房地產(chǎn)貸款在房貸新政重拳調(diào)控之后導(dǎo)致質(zhì)量波動風(fēng)險，需要加強監(jiān)控。

二、銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的意義 在當(dāng)前嚴(yán)峻的金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，商業(yè)銀行進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整具有重要的意義：

（一）宏觀經(jīng)濟(jì)因素決定必須進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整。

首先，商業(yè)銀行是信貸資源配置的中樞，對社會資源配置起著不可替代的作用。而信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整則在市場資源配置中起到基礎(chǔ)性作用，通過信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，退出潛在信貸市場和進(jìn)入優(yōu)質(zhì)信貸市場，可以促進(jìn)資源從風(fēng)險高、盈利少、社會貢獻(xiàn)度低的行業(yè)和企業(yè)向社會貢獻(xiàn)度較高的行業(yè)和企業(yè)集中，優(yōu)化企業(yè)結(jié)構(gòu)，提高宏觀經(jīng)濟(jì)運行的質(zhì)量和效率。其次，宏觀經(jīng)濟(jì)的不確定性導(dǎo)致我國GDP增速下降。雖然不良貸款率與GDP增速變化不是線性關(guān)系，但銀行自身的壓力測試表明，當(dāng)GDP增速下降到9%時，不良貸款率仍能保持平穩(wěn)；而當(dāng)GDP增速下降到8%以下，不良貸款率變化對GDP增速變化將很敏感，因此積極主動進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是適應(yīng)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的要求。最后，我國現(xiàn)正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級新時期，在現(xiàn)階段復(fù)雜困難的經(jīng)濟(jì)形勢下，企業(yè)融資渠道相對收窄，信貸市場呈現(xiàn)由買方市場逐步向賣方市場轉(zhuǎn)變的有利趨勢，有利于信貸市場結(jié)構(gòu)調(diào)整。同時當(dāng)前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢存在各種不確定因素和潛在風(fēng)險的增加，也給銀行風(fēng)險防控帶來嚴(yán)峻考驗，決定必須通過加快調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，退出信貸潛在風(fēng)險市場，進(jìn)入優(yōu)質(zhì)信貸市場，優(yōu)化資產(chǎn)配置，防范信貸風(fēng)險。

（二）信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是商業(yè)銀行自身經(jīng)營的客觀需要。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是當(dāng)前改善商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量，防范信貸風(fēng)險的迫切要求。一個前瞻性強又有可操作性的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)本身，就是商業(yè)銀行決策層決策水平、決策能力的一種體現(xiàn)。目前商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的黃金期已過，有效的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整不僅能夠幫助商業(yè)銀行實現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)最優(yōu)化，同時也是商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營的前提，防范金融風(fēng)險的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作不僅是商業(yè)銀行信貸動態(tài)管理的客觀要求，也是商業(yè)銀行提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范金融風(fēng)險的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)形勢順應(yīng)企業(yè)、行業(yè)生命周期，通過主動退出潛在風(fēng)險的信貸市場，進(jìn)入優(yōu)質(zhì)信貸市場可促進(jìn)推動信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，是商業(yè)銀行經(jīng)營管理從外延式增長到內(nèi)涵式增長的內(nèi)在需要。從貸款質(zhì)量結(jié)構(gòu)上分析，必須進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整。雖然部分商業(yè)銀行完成了不良資產(chǎn)的剝離，但不良貸款占比仍居高不下，信貸資金的流動性和支付能力仍然隱含著潛在的問題。有效的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是解決商業(yè)銀行流動性問題的有效問題，可提高銀行的風(fēng)險控制能力，并有效降低信貸風(fēng)險，拓寬信貸資金使用渠道，提高資產(chǎn)使用效率。加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整使信貸資源更加合理配置，能夠提高商業(yè)銀行的盈利能力，促進(jìn)銀行實現(xiàn)價值最大化，真正體現(xiàn)信貸資金安全性、流動性、盈利性原則。

由于商業(yè)銀行的信貸經(jīng)營環(huán)境已發(fā)生深刻的變化，迫切要求轉(zhuǎn)變信貸經(jīng)營模式，因此，主動對潛在風(fēng)險信貸市場實行有策略地退出，達(dá)到事前控制信貸風(fēng)險的目的，并積極進(jìn)入優(yōu)質(zhì)信貸市場，以充分發(fā)揮資金的流動性，進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，是積極應(yīng)對新經(jīng)濟(jì)形勢的抵押挑戰(zhàn)，確保銀行可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。

三、信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整措施

信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是建立在對現(xiàn)狀的分析和未來的預(yù)測基礎(chǔ)上的一種超前性調(diào)整，面對當(dāng)前復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)形勢，商業(yè)銀行提升培養(yǎng)應(yīng)對危機(jī)的能力，通過進(jìn)一步檢視和優(yōu)化原先的信貸結(jié)構(gòu)政策，平衡好支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展與自身業(yè)務(wù)健康發(fā)展，減少政策調(diào)整可能造成的沖擊。具體措施包括以下幾個方面：

（一）加強分析研究，準(zhǔn)確掌控政策，做好應(yīng)對宏觀調(diào)控進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的長期準(zhǔn)備信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作是國家宏觀調(diào)控政策發(fā)揮作用的必然結(jié)果。當(dāng)前的宏觀調(diào)控不僅會在較長時期內(nèi)存在，而且，還有進(jìn)一步收緊的可能。因此要積極應(yīng)對復(fù)雜多變的外部環(huán)境。做好宏觀經(jīng)濟(jì)政策研究，增強對外部經(jīng)濟(jì)金融形勢變化的敏感性，對照宏觀調(diào)控政策，對各類風(fēng)險進(jìn)行研究和分析，抓住重要風(fēng)險點和趨勢動向，對信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整政策進(jìn)行重新評估，包括行業(yè)政策、客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)等，積極配合國家產(chǎn)業(yè)政策和金融調(diào)控要求，體現(xiàn)“區(qū)別對待，有保有壓”的原則，從行業(yè)入手，立足于客戶，落實到產(chǎn)品，體現(xiàn)區(qū)域特色，細(xì)化工作信貸政策，著力調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。

（二）從行業(yè)入手，積極貫徹國家提出的轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式、調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的政策要求 對國家產(chǎn)業(yè)政策鼓勵發(fā)展的新能源、節(jié)能環(huán)保、新材料、新醫(yī)藥、生物育種、信息網(wǎng)絡(luò)、新能源汽車等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，要積極研發(fā)適銷對路的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，加大配套金融服務(wù)和支持，促進(jìn)和推動戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的技術(shù)集成、產(chǎn)業(yè)集群、要素集約，支持培育新的經(jīng)濟(jì)增長點。同時加大對交通運輸、基礎(chǔ)設(shè)施、教育、衛(wèi)生、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、現(xiàn)代裝備制造業(yè)、低碳經(jīng)濟(jì)相關(guān)行業(yè)的信貸支持力度，嚴(yán)格對房地產(chǎn)業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、低端制造業(yè)及“兩高一?！毙袠I(yè)的控制，對不符合國家產(chǎn)業(yè)政策，“兩高一剩”行業(yè)中的劣質(zhì)客戶，不具備安全生產(chǎn)條件、達(dá)不到環(huán)保要求的客戶或項目，列入國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整目錄限制和淘汰類的項目，列入落后產(chǎn)能淘汰范圍的客戶，堅決予以退出，禁止對國家已明確為嚴(yán)重產(chǎn)能過剩的產(chǎn)業(yè)中的企業(yè)和項目盲目發(fā)放貸款。

（三）產(chǎn)品方面，以新業(yè)務(wù)新產(chǎn)品為切入點，調(diào)整信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)創(chuàng)新信貸營銷理念，實現(xiàn)信貸均衡、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。本著做大規(guī)模與調(diào)整結(jié)構(gòu)并行、既做大又做強的原則，深入貫徹落實“三大一小”(大行業(yè)、大客戶、大項目、小企業(yè))客戶發(fā)展戰(zhàn)略，推進(jìn)公司業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資、小企業(yè)信貸、個人貸款、國際業(yè)務(wù)均衡發(fā)展，協(xié)調(diào)匹配，確保信貸結(jié)構(gòu)有效調(diào)整。創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品，積極拓展綠色信貸領(lǐng)域。營銷節(jié) 能減排、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)的優(yōu)質(zhì)客戶，跟蹤國家政策、標(biāo)準(zhǔn)制定與實施情況（如建筑節(jié)能認(rèn)證、能耗審計、排污權(quán)交易試點、水資源價格改革、碳核證減排量價格變動等）。創(chuàng)新產(chǎn)品組合模式，滿足企業(yè)融資需求。堅持公司貸款與個人貸款聯(lián)動，根據(jù)產(chǎn)業(yè)化、市場化、集群化、園區(qū)化的特點，通過商戶互保、聯(lián)保，提供個人經(jīng)營性貸款，支持其向微型小企業(yè)發(fā)展；結(jié)合地域經(jīng)濟(jì)特點，開辦農(nóng)機(jī)貸款、林權(quán)質(zhì)押貸款、小企業(yè)廠房按揭業(yè)務(wù)。創(chuàng)新個貸產(chǎn)品營銷，提高優(yōu)質(zhì)個貸資產(chǎn)比重。加強汽車消費貸款拓展，通過與經(jīng)銷商和擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，積極推進(jìn)汽車消費貸款業(yè)務(wù)；穩(wěn)妥推進(jìn)個人自用車及個人商用車貸款業(yè)務(wù)。創(chuàng)新產(chǎn)品置換模式，降低資產(chǎn)風(fēng)險集中度。深化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，發(fā)現(xiàn)、引導(dǎo)信貸客戶的潛在需求，為客戶提供融資與融智綜合性服務(wù)，既考慮固定資產(chǎn)貸款等傳統(tǒng)性融資，更加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，利用信托理財、中期票據(jù)、短期融資券、融資租賃等融資替代工具。

（四）客戶方面，突出客戶選擇在結(jié)構(gòu)調(diào)整中的核心地位按照客戶核心競爭力與行業(yè)地位，積極支持企業(yè)技術(shù)改造，進(jìn)一步加大對節(jié)能減排和生態(tài)環(huán)保項目的金融支持。對符合國家節(jié)能減排和環(huán)保要求的企業(yè)和項目，按照“綠色信貸”原則加大支持力度。從嚴(yán)限制對高耗能、高污染和資源消耗型的企業(yè)和項目的融資支持。支持的重點（項目）客戶包括：一是鐵路、高等級公路、機(jī)場和大中城市自身能產(chǎn)生分現(xiàn)金流城市基礎(chǔ)設(shè)施等優(yōu)質(zhì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目；二是符合低碳經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向的環(huán)保能源客戶（項目），包括核電、水電、煤炭基地、石油開采和加工，重點水利項目等；三是貫徹產(chǎn)業(yè)升級戰(zhàn)略的客戶和項目，特別是列入輕工、紡織、裝備制造等十大產(chǎn)業(yè)振興規(guī)劃的重點企業(yè)；四是文化信息傳媒客戶（項目）。包括三大電信運營商、新一代互聯(lián)網(wǎng)項目、物聯(lián)網(wǎng)。文化創(chuàng)意、傳媒、教育培訓(xùn)業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶（項目）；五是關(guān)系民生領(lǐng)域、具市場潛力的醫(yī)療衛(wèi)生、文化教育、社會保障；六是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。重點投向跨區(qū)域跨國境的大型商務(wù)和物流客戶（項目）；七是符合政策要求的大型成套出口企業(yè)客戶和大型境外工程承保企業(yè)客戶（項目）。

（五）審慎發(fā)展房地產(chǎn)和土地儲備貸款 隨著土地和房地產(chǎn)調(diào)控政策的升級，行業(yè)信貸風(fēng)險急劇增加，房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨新的考驗，房地產(chǎn)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的變化也處于不確定的狀態(tài)下，對此，應(yīng)主動研究行業(yè)政策，把握信貸經(jīng)營風(fēng)險，進(jìn)一步加大房地產(chǎn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整力度。嚴(yán)格按照貸款條件發(fā)放住房開發(fā)。切實加強對各類房地產(chǎn)貸款資金的監(jiān)管，不斷提高風(fēng)險意識；積極考慮資產(chǎn)證券化，分散房地產(chǎn)信貸的信用風(fēng)險。重點投向具有區(qū)位優(yōu)勢、價格定位合理、有成本優(yōu)勢的普通住宅項目，審慎投放非住宅類房地產(chǎn)開發(fā)貸款；嚴(yán)格控制土地儲備貸款。信貸資源重點配置到潛在需求較大的區(qū)域、中心城市行；逐步壓縮退出經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低、存量不良率較高的縣級存量房地產(chǎn)開發(fā)貸款；積極退出縣級（縣級市）土地儲備機(jī)構(gòu)貸款。

（六）穩(wěn)健發(fā)展個人貸款

個人住房類貸款重點支持收入穩(wěn)定、信用記錄良好、購買普通自住房和改善型自住房的個人客戶，嚴(yán)格執(zhí)行國家出臺的二套房政策，對以投資和投機(jī)為目的的一人多貸和大額貸款禁止投放。特別是防止假按揭、虛假按揭、變相按揭、高價按揭。要嚴(yán)格控制住房按揭的比例，認(rèn)真判斷和認(rèn)定交易價格，防止房地產(chǎn)開發(fā)商利用虛假高價交易套取銀行信貸資金。個人消費貸款支持有實際消費用途和償還能力的客戶，當(dāng)前為適應(yīng)國家鼓勵內(nèi)需的政策要求，應(yīng)加大對個人汽車貸款的支持力度，完善汽車消費信貸制度和業(yè)務(wù)流程，實現(xiàn)資信調(diào)查、信貸辦理、車輛抵押、貸款擔(dān)保、違約處置的汽車消費信貸全過程規(guī)范化，（七）強化貸后管理，切實防范存量

貸款風(fēng)險雖然國內(nèi)商業(yè)銀行風(fēng)險控制能力不斷提升，但去年的大規(guī)模信貸投放難免存在一定的盲目性，業(yè)務(wù)量也明顯超出了我們正常的經(jīng)營能力和風(fēng)險管控能力，加之宏觀經(jīng)濟(jì)本身存在著大量的不確定性，風(fēng)險控制的壓力在增加，特別是地方政府融資平臺、房地產(chǎn)和“兩高一?！钡让舾行袠I(yè)蘊含的風(fēng)險不容忽視。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)處于調(diào)整階段，市場供應(yīng)關(guān)系和資產(chǎn)價格急劇波動形勢，更有必要對客戶全面“體檢”。通過對客戶財務(wù)情況、在建擬建投資、銀行融資、大額設(shè)備訂單、存貨等情況進(jìn)行持續(xù)跟蹤分析，評價國家調(diào)控政策對客戶以及上下游企業(yè)的影響，對企業(yè)盈利能力和抗風(fēng)險能力進(jìn)行檢測分析，關(guān)注公司持續(xù)經(jīng)營能力，防止銀行收縮信貸引發(fā)整個資金鏈風(fēng)險。當(dāng)前要特別加強對地方政府融資平臺信貸資金運作的風(fēng)險監(jiān)測、風(fēng)險提示和風(fēng)險防范，對于出資不實、治理架構(gòu)、內(nèi)部控制、風(fēng)險管理、資金管理運用制度不健全的融資平臺，要采取妥善有效措施保護(hù)銀行信貸資產(chǎn)安全。