第一篇：TGI總經(jīng)銷商合同書同明華

TGI總代理商合同

甲方:廣州市中宇有限公司 乙方:

經(jīng)甲、乙雙方共同協(xié)商，本著互惠互利的原則，保證TGI制動(dòng)液在市場(chǎng)長(zhǎng)期的健康發(fā)展，乙方代理TGI制動(dòng)液產(chǎn)品事宜達(dá)成以下協(xié)議：

一、甲方授權(quán)乙方作為上海地區(qū)TGI制動(dòng)液唯一代理商，并給予授權(quán)證明一份。甲方為保證乙方利益，不能在本合同甲方授予乙方的總經(jīng)銷地區(qū)直接供貨給任何分銷商或客戶，并必須配合乙方打假及清理其它地區(qū)的串貨行為。

二、甲方供給乙方的產(chǎn)品應(yīng)符合國(guó)家質(zhì)量技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。如不符合質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)（國(guó)家技監(jiān)部門檢測(cè)為證）所造成的損失全部由甲方承擔(dān)（暫提供第一次進(jìn)貨的30%為保證金）。如因保管不當(dāng)或不正確使用造成的質(zhì)量問題，甲方不負(fù)責(zé)任。

三、為了促進(jìn)市場(chǎng)銷售，乙方應(yīng)注重市場(chǎng)情況的變化，經(jīng)常向甲方提供市場(chǎng)信息，甲、乙雙方應(yīng)定期商討對(duì)策，共同制定營(yíng)銷策略。甲方必須全力配合乙方搞好市場(chǎng)銷售工作，提高TGI產(chǎn)品知名度。甲方可視市場(chǎng)銷售情況和乙方銷售業(yè)績(jī)投入一定的宣傳費(fèi)或促銷費(fèi)用，乙方可根據(jù)市場(chǎng)需要進(jìn)行有效的廣告宣傳或促銷政策。費(fèi)用由甲、乙雙方按一定比例分?jǐn)偅曳皆谧鰪V告和促銷前必須先知會(huì)甲方。

四、乙方在甲方的積極配合下，有義務(wù)完成一定銷售任務(wù)。若因乙方經(jīng)營(yíng)能力制約或其他原因，乙方應(yīng)主動(dòng)退出總代理商（應(yīng)提前半個(gè)月通知甲方），讓甲方繼續(xù)開拓市場(chǎng)。

五、甲方根據(jù)市場(chǎng)變化需調(diào)整產(chǎn)品價(jià)格，應(yīng)及時(shí)通知乙方，并盡可能在事前與乙方協(xié)商，解決好產(chǎn)品價(jià)格調(diào)整的相關(guān)事宜。甲方應(yīng)節(jié)約資源，盡可能在同等產(chǎn)品質(zhì)量下比其它產(chǎn)品價(jià)格低，以提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

六、結(jié)算方式：甲方根據(jù)乙方訂貨計(jì)劃單發(fā)貨。長(zhǎng)途運(yùn)輸費(fèi)由乙方承擔(dān)。乙方在發(fā)貨月期開始二十天內(nèi)必須付清全部貨款。

七、授權(quán)總代理有效時(shí)間

年

月

日至

年

月

日。

八、此合同從雙方簽字蓋章起生效，如有未盡事宜，雙方再予以商定，合同一經(jīng)生效，甲、乙雙方應(yīng)嚴(yán)守履行，如有違反，按《經(jīng)濟(jì)合同法》規(guī)定處理。仲裁應(yīng)在甲方所在地法院。

（注：本合同一式兩份，具有同等法律效力）甲方：廣州中宇有限公司

乙方： 法定代表：

法定代表：

第二篇：TGI區(qū)域經(jīng)銷商合同書補(bǔ)充協(xié)議1黎

TGI區(qū)域經(jīng)銷商合同書補(bǔ)充協(xié)議

甲方：廣州中宇有限公司

乙方：云南省昆明市強(qiáng)標(biāo)汽標(biāo)經(jīng)營(yíng)部

經(jīng)雙方友好協(xié)商，現(xiàn)擬定如下補(bǔ)充協(xié)議：

一、州中宇有限公司授權(quán) 昆明強(qiáng)標(biāo)汽配經(jīng)營(yíng)部 在云南區(qū)域經(jīng)營(yíng) TGI品牌，授權(quán)經(jīng)銷時(shí)間由2003年1月1日起到2003年12月30日止。授權(quán)經(jīng)銷期間① 潤(rùn)滑油系列、護(hù)理品系列銷售量必須達(dá)80萬(wàn)元/年以上，② 剎車油系列銷售量必須達(dá)7000件以上。前6個(gè)月必須達(dá)到年銷售總額50%，否則甲方有權(quán)在后6個(gè)月內(nèi)開發(fā)區(qū)域其它經(jīng)銷客戶。

二、昆明強(qiáng)標(biāo)汽配經(jīng)營(yíng)部與廣州中宇有限公司經(jīng)銷合同期滿（或因故而中斷合作，須前15天內(nèi)與中宇有限公司核算付清所欠的支持運(yùn)作資金或其它款項(xiàng)。

三、若昆明強(qiáng)標(biāo)汽配經(jīng)營(yíng)部與中宇有限公司經(jīng)銷總額達(dá)到年合同額的50％時(shí)，可享受TGI品牌的市場(chǎng)宣傳費(fèi)按合同總額的（即年銷售額達(dá)80萬(wàn)元，按實(shí)際回籠貨款核算的1%給付（注：宣傳費(fèi)由中宇公司統(tǒng)一策劃、投入）。

四、為了促進(jìn)代理商的銷量進(jìn)度及提升TGI品牌與代理商的形象，體現(xiàn)公司對(duì)代理商勞動(dòng)的激勵(lì)，現(xiàn)據(jù)區(qū)域代理商設(shè)立銷售優(yōu)勝獎(jiǎng)勵(lì)，獎(jiǎng)勵(lì)條件如下：

一、剎車油系列優(yōu)勝獎(jiǎng)勵(lì)：

1、月銷售剎車油單項(xiàng)滿800件/1000件的，按每罐優(yōu)勝折算價(jià)：7.30元/罐

2、月銷售剎車油單項(xiàng)滿600件/800件的，按每罐優(yōu)勝折算價(jià)：7.50元/罐

3、月銷售剎車油單項(xiàng)滿600件以下的，按每罐原價(jià)￥7.80結(jié)算。

4、年銷售剎車油單項(xiàng)滿9680件的，按0.5%提取獎(jiǎng)勵(lì)優(yōu)勝金。

5、年銷售剎車油單項(xiàng)滿12000件的，按0.8%提取獎(jiǎng)勵(lì)優(yōu)勝金。

6、年銷售剎車油單項(xiàng)滿14000件以上，按1%提取獎(jiǎng)勵(lì)優(yōu)勝金。

二、潤(rùn)滑油系列、護(hù)理品系列

1、年銷售額達(dá)80萬(wàn)元，按0.5%提取獎(jiǎng)勵(lì)優(yōu)勝金。

2、年銷售額達(dá)100萬(wàn)/120萬(wàn)元，按0.8%提取獎(jiǎng)勵(lì)優(yōu)勝金。

3、年銷售額達(dá)120萬(wàn)以上的，按1%提取獎(jiǎng)勵(lì)優(yōu)勝金。

三、剎車油系列、潤(rùn)滑油系列、護(hù)理品系列優(yōu)勝折算價(jià)均需每批貨現(xiàn)款現(xiàn)貨。

四、優(yōu)勝獎(jiǎng)勵(lì)金獎(jiǎng)勵(lì)：剎車油系列年銷量達(dá)9600件為基礎(chǔ)，潤(rùn)滑油系列，護(hù)理品系列年銷量達(dá)80萬(wàn)以上，未達(dá)到基數(shù)不引入此優(yōu)勝獎(jiǎng)勵(lì)金范圍。

五、獎(jiǎng)勵(lì)優(yōu)勝金以等值商品或現(xiàn)金形式支付，結(jié)算可選擇半年結(jié)或年總結(jié)。

甲方：廣州中宇有限公司

乙方： 簽署代表：

簽署代表：

日期：

****年**月**日

日期：

****年**月**日

第三篇：龔明華信用風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)

懸賞分：100見習(xí)魔法師 二級(jí) 最佳答案

一、金融全球化中我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施信用風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性

商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)過程中，主要面臨著信用風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家及轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)。其中，信用風(fēng)險(xiǎn)無(wú)疑是最重要的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)可定義為銀行的借款人或交易對(duì)象不能按事先達(dá)成的協(xié)議履行義務(wù)的潛在可能性。信用風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)是通過將信用風(fēng)險(xiǎn)限制在可以接受的范圍內(nèi)而獲得最高的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整收益。

隨著我國(guó)資金融體制改革步伐的加快和金融業(yè)開放程度的提高,國(guó)內(nèi)銀行業(yè)面臨著參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。在金融全球化的新形式下，我國(guó)商業(yè)銀行必須借鑒國(guó)際上先進(jìn)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)管理，開發(fā)適用的信用風(fēng)險(xiǎn)管理模型。顯然，在金融業(yè)日益全球化的新形勢(shì)下，加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行的內(nèi)部評(píng)級(jí)體系和風(fēng)險(xiǎn)度量模型的研究，縮小與國(guó)外同行的差距，已成為刻不容緩的工作。

自二十世紀(jì)五、六十年代以來，西方發(fā)達(dá)國(guó)家直接金融市場(chǎng)發(fā)展勢(shì)頭迅猛。隨著資本市場(chǎng)的擴(kuò)張和直接金融工具的發(fā)展，中小企業(yè)進(jìn)入金融市場(chǎng)變得更為容易，銀行作為融資中介的地位下降，企業(yè)融資出現(xiàn)了“脫媒”現(xiàn)象。但是，由于發(fā)展中經(jīng)濟(jì)具有“追趕型經(jīng)濟(jì)”的特點(diǎn)，其目標(biāo)是經(jīng)濟(jì)高速、穩(wěn)定增長(zhǎng)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)高級(jí)化，背景是市場(chǎng)機(jī)制不健全和信息的嚴(yán)重不對(duì)稱，在發(fā)展的初期階段，選擇銀行主導(dǎo)型（bank-orient systems）而不是市場(chǎng)主導(dǎo)型（market-orient systems）的金融體制具有一定的客觀必然性。我國(guó)作為世界上最大的發(fā)展中國(guó)家，在今后很長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)，銀行融資將仍是企業(yè)籌措資金的主要方式，銀行體系面臨的風(fēng)險(xiǎn)將是我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要構(gòu)成要素。深入研究我國(guó)商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理問題，不僅是商業(yè)銀行作為微觀金融主體進(jìn)行內(nèi)部管理的自主行為，從全局上看也是防范商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致銀行信用體系和支付體系崩潰、引發(fā)貨幣危機(jī)、股市暴跌和金融危機(jī)的需要。

二、商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的主要模型和方法

商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)度量方法有信貸決策的“6C”法和信用評(píng)分方法等。

“6C”法是指由有關(guān)專家根據(jù)借款人的品德(character)（借款人的作風(fēng)、觀念以及責(zé)任心等，借款人過去的還款記錄是銀行判斷借款人品德的主要依據(jù)）；能力(capacity)（指借款者歸還貸款的能力，包括借款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、投資項(xiàng)目的前景）、資本(capital)、抵押品(collateral)（提供一定的、合適的抵押品）、經(jīng)營(yíng)環(huán)境(condition)（所在行業(yè)在整個(gè)經(jīng)濟(jì)中的經(jīng)營(yíng)環(huán)境及趨勢(shì)）、事業(yè)的連續(xù)性(continuity)（借款企業(yè)持續(xù)經(jīng)營(yíng)前景）等六個(gè)因素評(píng)定其信用程度和綜合還款能力，決定是否最終發(fā)放貸款。

信用評(píng)分方法主要有Z值模型等。Z值模型由Altman于1968年提出，采用五個(gè)財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行加權(quán)計(jì)算，對(duì)借款企業(yè)實(shí)施信用評(píng)分，并將總分與臨界值（最初設(shè)定為1.81）比較，低于該值的企業(yè)被歸入不發(fā)放貸款的企業(yè)行列。

近二十年來，由于商業(yè)銀行貸款利潤(rùn)持續(xù)下降和表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，促使銀行采用更經(jīng)濟(jì)的方法度量和控制信用風(fēng)險(xiǎn)，而現(xiàn)代金融理論的發(fā)展和新的信用工具的創(chuàng)新，給開發(fā)新的信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型提供了可能。與過去的信用管理相對(duì)滯后和難以適應(yīng)市場(chǎng)變化的特點(diǎn)相比，新一代金融工程專家將建模技術(shù)和分析方法應(yīng)用到這一領(lǐng)域，在傳統(tǒng)信用評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上提出了一批信用風(fēng)險(xiǎn)模型?，F(xiàn)代信用風(fēng)險(xiǎn)度量模型主要有KMV模型、CreditMetrics、麥肯錫模型和CSFP信用風(fēng)險(xiǎn)附加計(jì)量模型等四類。

CreditMetrics是由J.P.摩根公司等1997年開發(fā)出的模型，運(yùn)用VAR框架，對(duì)貸款和非交易

資產(chǎn)進(jìn)行估價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算。該方法是基于借款人的信用評(píng)級(jí)、次年評(píng)級(jí)發(fā)生變化的概率（評(píng)級(jí)轉(zhuǎn)移矩陣）、違約貸款的回收率、債券市場(chǎng)上的信用風(fēng)險(xiǎn)價(jià)差計(jì)算出貸款的市場(chǎng)價(jià)值及其波動(dòng)性，進(jìn)而得出個(gè)別貸款和貸款組合的VAR值。

麥肯錫模型則在CreditMetrics的基礎(chǔ)上，對(duì)周期性因素進(jìn)行了處理，將評(píng)級(jí)轉(zhuǎn)移矩陣與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率、失業(yè)率、利率、匯率、政府支出等宏觀經(jīng)濟(jì)變量之間的關(guān)系模型化，并通過蒙地卡羅模擬技術(shù)（a structured Monte Carlo simulation approach）模擬周期性因素的“沖擊”來測(cè)定評(píng)級(jí)轉(zhuǎn)移概率的變化。麥肯錫模型可以看成是對(duì)CreditMetrics的補(bǔ)充，它克服了CreditMetrics中不同時(shí)期的評(píng)級(jí)轉(zhuǎn)移矩陣固定不變的缺點(diǎn)。

CSFP信用風(fēng)險(xiǎn)附加計(jì)量模型與作為盯市模型（MTM）的CreditMetrics不同，它是一個(gè)違約模型（DM），它不把信用評(píng)級(jí)的升降和與此相關(guān)的信用價(jià)差變化視為一筆貸款的VAR（信用風(fēng)險(xiǎn)）的一部分，而只看作是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，它在任何時(shí)期只考慮違約和不違約這兩種事件狀態(tài)，計(jì)量預(yù)期到和未預(yù)期到的損失，而不象在CreditMetrics中度量預(yù)期到的價(jià)值和未預(yù)期到的價(jià)值變化。在CSFP信用風(fēng)險(xiǎn)附加計(jì)量模型中，違約概率不再是離散的，而被模型化為具有一定概率分布的連續(xù)變量。每一筆貸款被視作小概率違約事件，并且每筆貸款的違約概率都獨(dú)立于其它貸款，這樣，貸款組合違約概率的分布接近泊松分布。CSFP信用風(fēng)險(xiǎn)附加計(jì)量模型考慮違約概率的不確定性和損失大小的不確定性，并將損失的嚴(yán)重性和貸款的風(fēng)險(xiǎn)暴露數(shù)量劃分頻段，計(jì)量違約概率和損失大小可以得出不同頻段損失的分布，對(duì)所有頻段的損失加總即為貸款組合的損失分布。

KMV模型是估計(jì)借款企業(yè)違約概率的方法。首先，它利用Black-Scholes期權(quán)定價(jià)公式，根據(jù)企業(yè)資產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)值、資產(chǎn)價(jià)值的波動(dòng)性、到期時(shí)間、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)借貸利率及負(fù)債的帳面價(jià)值估計(jì)出企業(yè)股權(quán)的市場(chǎng)價(jià)值及其波動(dòng)性，再根據(jù)公司的負(fù)債計(jì)算出公司的違約實(shí)施點(diǎn)（default exercise point，為企業(yè)1年以下短期債務(wù)的價(jià)值加上未清償長(zhǎng)期債務(wù)帳面價(jià)值的一半），然后計(jì)算借款人的違約距離，最后根據(jù)企業(yè)的違約距離與預(yù)期違約率（EDF）之間的對(duì)應(yīng)關(guān)系，求出企業(yè)的預(yù)期違約率。

上述四個(gè)模型的區(qū)別可歸納為以下六個(gè)方面。第一，在風(fēng)險(xiǎn)的界定方面，CreditMetrics和麥肯錫模型屬于MTM模型；CSFP信用風(fēng)險(xiǎn)附加計(jì)量模型屬于DM模型；而KMV模型既可被當(dāng)作MTM模型，也可被當(dāng)作DM模型。第二，在風(fēng)險(xiǎn)驅(qū)動(dòng)因素方面，在KMV模型和CreditMetrics中，風(fēng)險(xiǎn)驅(qū)動(dòng)因素是企業(yè)資產(chǎn)價(jià)值及其波動(dòng)性；在麥肯錫模型中，風(fēng)險(xiǎn)驅(qū)動(dòng)因素是失業(yè)率等宏觀因素；而在CSFP信用風(fēng)險(xiǎn)附加計(jì)量模型中，關(guān)鍵的風(fēng)險(xiǎn)驅(qū)動(dòng)因素是經(jīng)濟(jì)中可變的違約率均值。第三，在信用事件的波動(dòng)性方面，在CreditMetrics中，違約概率被模型化為基于歷史數(shù)據(jù)的固定的或離散的值；而在KMV模型、麥肯錫模型和CSFP信用風(fēng)險(xiǎn)附加計(jì)量模型中，違約概率是可變的，但服從于不同的概率分布。第四，在信用事件的相關(guān)性方面，各模型具有不同的相關(guān)性結(jié)構(gòu)，KMV模型和CreditMetrics是多變量正態(tài)；麥肯錫模型是因素負(fù)載；而CSFP信用風(fēng)險(xiǎn)附加計(jì)量模型是獨(dú)立假定或與預(yù)期違約率的相關(guān)性。第五，在回收率方面，在KMV模型的簡(jiǎn)單形式中，回收率是不變的常數(shù)；在CSFP信用風(fēng)險(xiǎn)附加計(jì)量模型中，損失的嚴(yán)重程度被湊成整數(shù)并劃分為不同的頻段，在頻段內(nèi)回收率是不變的；在KMV模型的最新版中，回收率是隨機(jī)的；在CreditMetrics和麥肯錫模型中，回收率也是隨機(jī)的。第六，在計(jì)量方法方面，CreditMetrics對(duì)個(gè)別貸款或貸款組合采用分析方法進(jìn)行計(jì)量，對(duì)大規(guī)模貸款組合則采用蒙地卡羅模擬技術(shù)進(jìn)行計(jì)量；KMV模型和CSFP信用風(fēng)險(xiǎn)附加計(jì)量模型采用分析方法進(jìn)行計(jì)量；麥肯錫模型則采用模擬技術(shù)求解。

三、發(fā)展中國(guó)家商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的特點(diǎn)

在發(fā)展中國(guó)家，運(yùn)用現(xiàn)代信用風(fēng)險(xiǎn)管理手段實(shí)施信用風(fēng)險(xiǎn)管理無(wú)疑還缺乏足夠的前提條件。首先，存在著運(yùn)用模型進(jìn)行計(jì)量時(shí)數(shù)據(jù)庫(kù)的瓶頸制約。評(píng)定信用風(fēng)險(xiǎn)，需要大量的各類企業(yè)的數(shù)據(jù)資料，但是，由于發(fā)展中國(guó)家在信息披露、管理等方面與發(fā)達(dá)國(guó)家尚有很大的差距，不少企業(yè)（特別是中小企業(yè)）的財(cái)務(wù)資料無(wú)從搜集，已公開的一些大企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)存在著失真現(xiàn)象。在計(jì)量模型的具體運(yùn)用方面，又面臨著技術(shù)專家的匱乏，急需提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理人員的專業(yè)素質(zhì)。

有鑒于此，在發(fā)展中國(guó)家，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初期階段，商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)以傳統(tǒng)方法為主。首先，要通過建立完善的信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度和健全的組織架構(gòu)，界定風(fēng)險(xiǎn)管理部門與業(yè)務(wù)部門、其它職能部門之間的分工合作關(guān)系，為科學(xué)、規(guī)范地管理和控制信用風(fēng)險(xiǎn)提供制度上和機(jī)構(gòu)上的保證。其次，在對(duì)貸款進(jìn)行分類管理的基礎(chǔ)上，運(yùn)用有關(guān)傳統(tǒng)模型度量信用風(fēng)險(xiǎn)，分析信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，控制不良貸款率。第三，根據(jù)自身情況特別是有關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)的進(jìn)展及時(shí)采用現(xiàn)代化的信用風(fēng)險(xiǎn)管理模型計(jì)量信用風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)管理和控制手段的不斷更新。要加快有關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)的步伐，同時(shí)結(jié)合自身特點(diǎn)進(jìn)行有關(guān)計(jì)量模型的研究和開發(fā)。阿根廷中央銀行近年來根據(jù)500萬(wàn)筆以上貸款的觀測(cè)值建立了轉(zhuǎn)移矩陣和死亡率表，并在互聯(lián)網(wǎng)上公開，這種做法值得借鑒。第四，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理人員的培訓(xùn)，適應(yīng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)代化的客觀需要，不斷提高商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的水平。

四、我國(guó)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究

長(zhǎng)期以來，我國(guó)商業(yè)銀行在信用風(fēng)險(xiǎn)度量方面，采取主觀評(píng)價(jià)色彩很濃的傳統(tǒng)方法，由信貸主管人員在分析借款企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表和近期往來結(jié)算記錄后進(jìn)行信貸決策，并采取所謂“兩呆一逾”的口徑對(duì)不良資產(chǎn)與貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類管理。這種靜態(tài)和被動(dòng)的管理方式弊端百出，現(xiàn)已被美國(guó)和加拿大商業(yè)銀行通用的、國(guó)際貨幣基金組織及世界銀行推薦使用的以風(fēng)險(xiǎn)度為依據(jù)將貸款劃分為正常類、關(guān)注類、次級(jí)類、可疑類、損失類等的五級(jí)分類法所代替。在現(xiàn)階段，由于我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)育尚不成熟，不具有通過企業(yè)的股票價(jià)格來反映企業(yè)市場(chǎng)價(jià)值的條件，KMV模型從總體上講還不適用我國(guó)實(shí)際，針對(duì)特殊客戶群，可以嘗試建立小規(guī)模模型。但是，風(fēng)險(xiǎn)度量中貸款組合分析、邊際分析的思想值得借鑒。由于我國(guó)對(duì)歷史數(shù)據(jù)的積累剛剛起步，加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)度量應(yīng)加強(qiáng)對(duì)企業(yè)當(dāng)前狀態(tài)的評(píng)估和對(duì)未來的預(yù)測(cè)，同時(shí)，針對(duì)目前國(guó)內(nèi)企業(yè)普遍存在財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)滯后且可信度低的狀況，必須加強(qiáng)非財(cái)務(wù)因素對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的影響的度量。

我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身特點(diǎn)，采用“6C” 法和信用評(píng)分方法等傳統(tǒng)模型計(jì)量信用風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化貸款五級(jí)分類管理，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的制度化和規(guī)范化水平，切實(shí)降低不良貸款率。與此同時(shí)，積極創(chuàng)造條件，逐步向運(yùn)用內(nèi)部模型度量信用風(fēng)險(xiǎn)過渡。

商業(yè)銀行運(yùn)用現(xiàn)代信用風(fēng)險(xiǎn)度量模型量化和控制信用風(fēng)險(xiǎn)，是金融全球化中商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的總體趨勢(shì)。首先，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)積極建立客戶（包括企業(yè)和個(gè)人）的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，為采用KMV模型、CreditMetrics、麥肯錫模型和CSFP信用風(fēng)險(xiǎn)附加計(jì)量模型等進(jìn)行商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)立信息平臺(tái)。其次，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)與有關(guān)政府部門和科研機(jī)構(gòu)一起，結(jié)合自身特點(diǎn)，對(duì)有關(guān)信用風(fēng)險(xiǎn)度量模型進(jìn)行改進(jìn)，或“量體裁衣式”地開發(fā)新的信用風(fēng)險(xiǎn)度量模型，使我國(guó)商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)度量和控制工作適應(yīng)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的新形勢(shì)。第三，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)與高等院校攜手創(chuàng)辦信用管理專業(yè)，借鑒歐洲的“信用管理學(xué)院（ICM）”和美國(guó)達(dá)特矛斯學(xué)院（Dartmouth College）信用管理專業(yè)教育的經(jīng)驗(yàn)，開設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理、資信調(diào)查、資信評(píng)級(jí)等課程，培養(yǎng)信用管理的專業(yè)人才。

為了實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行運(yùn)用數(shù)學(xué)模型計(jì)量、跟蹤信用風(fēng)險(xiǎn)，建立規(guī)范的征信和信用評(píng)級(jí)體系是當(dāng)務(wù)之急。

目前制約我國(guó)征信業(yè)發(fā)展的主要障礙是取得征信數(shù)據(jù)缺乏有效渠道，這與我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平密切相關(guān)。在國(guó)外，除可直接從證券交易市場(chǎng)獲得上市公司的有關(guān)財(cái)務(wù)報(bào)表和數(shù)據(jù)外，還存在著眾多獲取企業(yè)和個(gè)人資信狀況的途徑，金融機(jī)構(gòu)和評(píng)級(jí)公司可以用較低的成本得到數(shù)據(jù)和資料、建立各類企業(yè)和個(gè)人的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)。

根據(jù)我國(guó)的具體實(shí)際，在征信和信用評(píng)級(jí)體系建設(shè)方面，首先，應(yīng)積極建立健全有關(guān)社會(huì)信

用的法律體系。在信用管理方面法律比較健全的是美國(guó)，與信用相關(guān)的法律共有《公平信用報(bào)告法》、《平等信用機(jī)會(huì)法》、《公平債務(wù)催收作業(yè)法》等十七項(xiàng)之多，其中約五分之三是消費(fèi)者保護(hù)法律，由聯(lián)邦交易委員會(huì)（FTC）負(fù)責(zé)執(zhí)法和解釋，而另外五分之二屬于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)向市場(chǎng)投放信用類的法律，由聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)（FRC）負(fù)責(zé)主要執(zhí)法和解釋。要參照國(guó)外做法，促進(jìn)構(gòu)筑社會(huì)信用體系的法制化進(jìn)程，推動(dòng)社會(huì)信用體系這一系統(tǒng)工程的建設(shè)。在失信的懲戒形式和制裁程度、失信懲罰機(jī)制的操作、信用的信息征集、評(píng)估、披露、使用以及涉及的企業(yè)秘密、個(gè)人隱私等領(lǐng)域，要加強(qiáng)立法的力度。通過相關(guān)法律法規(guī)體系的建設(shè)，要能夠使對(duì)失信的處罰公允，信用數(shù)據(jù)的收集快速、真實(shí)、完整、連續(xù)，傳播和經(jīng)營(yíng)合法公開取得的征信數(shù)據(jù)有效，同時(shí)保護(hù)經(jīng)營(yíng)者的隱私權(quán)和維護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)。其次，建立起以商業(yè)銀行為主體、各類征信公司和評(píng)級(jí)公司為輔助的征信和評(píng)級(jí)架構(gòu)。由于商業(yè)銀行在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所處的重要地位以及所擁有的信息生產(chǎn)優(yōu)勢(shì)，無(wú)疑在征信數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)上處于中心地位。征信和評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)必須根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)設(shè)立，具有一定的資金實(shí)力和滿足從事征信和評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)的專業(yè)要求，擁有一定規(guī)模且不斷更新的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，對(duì)企業(yè)和個(gè)人的信用情況進(jìn)行判斷并給出相應(yīng)的等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。應(yīng)同時(shí)發(fā)揮商業(yè)銀行和各類征信公司的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，做到商業(yè)銀行與征信公司的業(yè)務(wù)協(xié)作和配合，共同構(gòu)建我國(guó)評(píng)價(jià)企業(yè)和個(gè)人信用的信息平臺(tái)。第三，加強(qiáng)政府主管部門對(duì)征信和信用評(píng)級(jí)行業(yè)的監(jiān)管，發(fā)揮征信和信用評(píng)級(jí)行業(yè)協(xié)會(huì)的自律和協(xié)調(diào)作用，為征信和信用評(píng)級(jí)體系的發(fā)展創(chuàng)造良好的宏觀環(huán)境。

參考資料：文章引自 財(cái)政金融政策研究中心 龔明華

第四篇：明華三副工作

三副主要工作接班后盡快編好應(yīng)變部署表以及船員應(yīng)急卡，并粘貼在駕駛臺(tái)、生活區(qū)各層，機(jī)控室。每次有新船員上船要做好港前培訓(xùn)表.到港之前協(xié)助船長(zhǎng)報(bào)關(guān)（有時(shí)這個(gè)是政委做的）。接班時(shí)要看清楚交接班報(bào)告表、安全設(shè)備有效期清單、備件清單，以及交班三副交代的重要事項(xiàng)。接班后半個(gè)月內(nèi)最好全面檢查各種消防救生設(shè)備。主要是清點(diǎn)核實(shí)救生艇屬具，檢查各種滅火器的位置以及EEBD指針是否處于綠色區(qū)域，檢查核實(shí)救生衣、保溫服的數(shù)量位置以及燈的有效期，哨子是否齊全。每月要檢查所有滅火器、EEBD、并簽名。每月做消防救生演習(xí)報(bào)表，填寫?SOLAS CHECKING LIST?(外部檢查)，每天填寫救生消防保養(yǎng)紀(jì)錄表(公司檢查)。每半年填報(bào)救生消防設(shè)備調(diào)查表報(bào)公司機(jī)務(wù)部。按要求每月必須更換救生艇淡水（實(shí)際上兩三個(gè)月?lián)Q換就行了），但紀(jì)錄要做好。每月應(yīng)該進(jìn)行保溫服穿著訓(xùn)練（一般同消防救生演習(xí)一起做）要記錄航海日志。應(yīng)急演習(xí)訓(xùn)練計(jì)劃每年年初做計(jì)劃，每月每周做記錄，一般我們只做前四項(xiàng)，其他演習(xí)完成情況是船長(zhǎng)填寫，比如：意外停電、應(yīng)急舵之類的，這個(gè)你可以問問船長(zhǎng)看他怎么要求。9 其他的就是一些設(shè)備的保養(yǎng)，例如，消防栓除銹、加油活絡(luò)，救生艇艇架除銹，CO2間、消防站救生艇的衛(wèi)生，救生圈的外觀保養(yǎng)。要經(jīng)常注意各處的IMO標(biāo)志是否齊全。一般開航后要把救生圈收起來，把救生筏另用鋼絲固定；到港前需要防盜的地方還要鎖救生艇、CO2、消防站，另把甲板上及生活區(qū)的皮龍、皮龍槍、消防栓蓋都收起來。到發(fā)達(dá)國(guó)家為應(yīng)付PSC檢查需要把這些東西全部放到位。如果你不能確定是要防盜還是要應(yīng)付PSC檢查的話，提前問問船長(zhǎng)看看具體需要怎么做。IMO規(guī)定每周必須放艇至艇甲板，并啟動(dòng)艇機(jī)至少運(yùn)行3分鐘，但是實(shí)際上是只需要每周記錄到航海日志中就行了。啟動(dòng)艇機(jī)一般也是到港前試試就OK了，但我們船上這個(gè)四軌叫我不要去動(dòng)，只要會(huì)啟動(dòng)就好了，他會(huì)去檢查。但是一定要保證在港口可以正常啟動(dòng)使用。另外一些最基本的，你最起碼要懂得所有的消防救生設(shè)備怎么使用。關(guān)于消防救生設(shè)備的證書有的是存在船長(zhǎng)大副那里的，比如救生筏檢驗(yàn)證書，CO2稱重等，有的存在房間，接班后要盡快理理，心里要有數(shù)。

15.現(xiàn)在公司的船普遍老化,救生艇狀況都不太好,我們這船救生艇密閉性很不好,經(jīng)常大量積水,且艇底塞也不好,到港前一定要將里面的積水清除.16.各種消防和救生設(shè)備的使用方法一定要搞懂,比如說,二氧化碳系統(tǒng)的使用,各種滅火器的使用,EEBD的用法等等.最重要的就是根據(jù)安全設(shè)備有效期清單保證各種消防救生設(shè)備處于有效期之內(nèi)，如有快到期的，一般提前一個(gè)多月就要提醒船長(zhǎng)申請(qǐng)，另外就是各種記錄要做好，至少要保證PSC檢查時(shí)不會(huì)有很嚴(yán)重的缺陷。

另外，如果有什么不清楚的，可以參照以前的記錄，也可以問問二副、大副或者船長(zhǎng)。

第五篇：鄭明華自考心得體會(huì)

尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、老師，親愛的同學(xué)們：

大家晚上好！

我是11應(yīng)用電子技術(shù)班的鄭明華，2012年秋季報(bào)讀廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)商務(wù)管理專業(yè)，今天很榮幸能夠站在這里發(fā)言：不僅僅代表我個(gè)人，更代表了我們整個(gè)自考的學(xué)生。首先請(qǐng)?jiān)试S我向今天所有獲得獎(jiǎng)勵(lì)和表彰的同學(xué)表示熱烈的祝賀，并代表所有被表彰的同學(xué)，向一直以來默默支持和鼓勵(lì)我們的老師和同學(xué)們致以最誠(chéng)摯的感謝和最親切的問候。

回首自考這一年的道路，真是感慨萬(wàn)分！付出不少過辛勤的汗水，“再狂暴洶涌的決水終將止于平靜，再動(dòng)蕩混亂的戰(zhàn)役終將止于和平。”這是名人傳中的一句話。在我們學(xué)習(xí)中一切困境終將隨著滄海桑田、時(shí)過境遷而出現(xiàn)轉(zhuǎn)機(jī)。即便處境再窘迫，只要不放棄，敢于超越，忍耐時(shí)間，“柳暗花明的又一村”會(huì)在“山重水復(fù)疑無(wú)路”上粲然出現(xiàn)。泰戈?duì)栐f過：“天空中沒有鳥的痕跡，但我已飛過?！倍F(xiàn)在，我想說：“天空中沒有鳥的痕跡，但我正在飛翔?！?在這里我跟大家分享一下我的自考學(xué)習(xí)心得：

1、信心激發(fā)動(dòng)力:只有自己相信自己，也才會(huì)獲得別人的信任。自從報(bào)考了自學(xué)的升本考試，我就相信只要自己努力就一定會(huì)有所收獲的?！芭Σ灰欢ㄓ惺斋@，但是不努力就一定不會(huì)有收獲”這是我一直堅(jiān)信的道理。所以我們一定要堅(jiān)信自己可以通過的，建立了自信心，就幫助了我們通過考試的第一科，第二科、第三科、、、、、、同時(shí)也讓我們更有動(dòng)力去學(xué)習(xí)。

2、興趣帶動(dòng)挑戰(zhàn)：說心里話，剛開始我的想法真的只是想拿一張本科的文憑。但是就在我們上第一次課的《商務(wù)溝通方法與技能》中，徹底改變了我的想法，我發(fā)現(xiàn)里面有很多東西和我們?nèi)粘W(xué)習(xí)和生活都是相關(guān)聯(lián)的，對(duì)我們非常有用。于是我以學(xué)習(xí)知識(shí)的心態(tài)認(rèn)真對(duì)待每一次的課，漸漸的發(fā)現(xiàn)，自己真的愛上了商務(wù)管理這個(gè)專業(yè)，興趣也在逐步的增加。因?yàn)橛袑?duì)這個(gè)專業(yè)的興趣，學(xué)習(xí)的過程一點(diǎn)都不感覺枯燥，所以每次遇到困難的時(shí)候我會(huì)第一時(shí)間想辦法處理，以良好的心態(tài)去迎接學(xué)習(xí)中的任何挑戰(zhàn)，今天的問題絕不留到明天去解決。

3、認(rèn)真對(duì)待每一次的上課，提高學(xué)習(xí)效率：上課的過程既是我們學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)，也是我們對(duì)課本知識(shí)了解過程。在上課的過程中，我們把心靜下來，認(rèn)真去感悟和領(lǐng)會(huì)相關(guān)的知識(shí)點(diǎn)，到課程的結(jié)束你會(huì)發(fā)現(xiàn)自己對(duì)課本的相關(guān)內(nèi)容在腦海中有一個(gè)大體的輪廓或者掌握了里面的大部分的知識(shí)。對(duì)待上課的方式和心態(tài)不同，取得的效果當(dāng)然也是不同的。

4、課后要及時(shí)對(duì)所學(xué)的知識(shí)進(jìn)行鞏固：我們都是在?？频幕A(chǔ)上增加對(duì)本科知識(shí)的學(xué)習(xí)，這就意味著相比其他同學(xué)而言，我們要付出更多的努力，但是一次選擇，一份付出，一份收獲，在平時(shí)學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上一定要對(duì)所學(xué)的知識(shí)進(jìn)行復(fù)習(xí)，以便于我們更好的掌握。

5、在復(fù)習(xí)的過程中，全身心的融入到學(xué)習(xí)的氛圍中。熟記知識(shí)階段：將課本的知識(shí)進(jìn)行全面的鞏固，把老師所畫的所有重點(diǎn)都看一遍，是串講所畫的就背；然后將所鞏固的知識(shí)在腦海中像放電影一樣放一邊，如果遇到想不起來的就寫下來，完后馬上進(jìn)行再次熟記；最后再花相應(yīng)的時(shí)間對(duì)需要掌握的內(nèi)容進(jìn)行熟記，注意時(shí)間不要隔太久，因?yàn)檫@樣會(huì)很容易忘記的。注意熟記的過程切記死記硬背，這樣不但很容易忘記，而且效果也不是很好，可以采取一些適合自己的方法進(jìn)行記憶和掌握，理解性記憶效果會(huì)明顯很多。

做題階段：對(duì)于試卷上的題目，我們不一定要去做完，但是一定要看完。選擇題一定要把它全部做完，因?yàn)檫@是對(duì)基礎(chǔ)知識(shí)的掌握程度的一種測(cè)試。對(duì)于大題和案例分析題，我看完題目后會(huì)在腦海中想一下答案，沒有想出來的馬上翻閱課本進(jìn)行對(duì)相關(guān)知識(shí)的復(fù)習(xí)和掌握，然后再根據(jù)參考答案看看自己有哪些不足的地方，同時(shí)學(xué)習(xí)答題的方式和技巧。試卷完成后，我會(huì)倒過來對(duì)相關(guān)的題目進(jìn)行復(fù)習(xí)，進(jìn)一步來檢測(cè)自己對(duì)知識(shí)的掌握程度。通過做題，使我們明白是否能夠?qū)ο嚓P(guān)的知識(shí)進(jìn)行恰當(dāng)?shù)倪\(yùn)用。

6、冷靜應(yīng)對(duì)考試，掌握答題技巧:在考場(chǎng)上，我們一定要把自己的心平靜下來，把握好時(shí)間沉著應(yīng)對(duì)考試。遇到不會(huì)做的題目時(shí)，切記不要留空白，因?yàn)檫@樣只能得零分?？梢詫㈦y題放在一邊，過后再以平靜的心態(tài)回憶所學(xué)的相關(guān)知識(shí)來答題。與此同時(shí)，大家一定要注意自己的書寫，卷面一定要干凈整潔。

“寶劍鋒從磨礪出，梅花香自苦寒來?！蔽覀冎挥懈冻隽?，才會(huì)有收獲，希望我今天和大家的分享能對(duì)大家有用。當(dāng)然，所謂“人和人不同，花有幾樣紅”每位同學(xué)都有適合自己的學(xué)習(xí)方法，同時(shí)也希望大家能盡快找到屬于自己的學(xué)習(xí)策略。最后恭祝各位領(lǐng)導(dǎo)、老師身體健康、工作順利、萬(wàn)事如意，祝愿每一位同學(xué)學(xué)習(xí)進(jìn)步，前程似錦！謝謝！