第一篇：2.68億張信用卡的背后：四大亂象大起底

編者按：假如你的錢包里沒有一張信用卡，那就徹底OUT了。1985年中國銀行珠海分行刊行了第一張信用卡，現在，我國信用卡累計發(fā)卡超越2.68億張。25年的工夫，中國信用卡市場曾經發(fā)作了宏大的轉變，但是，與此伴生的信譽

近年來，國內銀行賽馬圈地，對寬廣的信用卡市場提議了沖刺。有計算數據顯示，2007年我國的信用卡發(fā)卡量接近或超越了此前的發(fā)卡總量。

依據央行的最新數據顯示，到2011年第三季度末，全國累計刊行銀行卡28.06億張，較第二季度末增進4.9%，同比增進17.9%，同比增速較上年同期加速3.3個百分點。個中，信用卡累計發(fā)卡2.68億張，較二季度末增進3.9%，同比增進20.3%，同比增速放緩6.6個百分點。以此來看，均勻每五小我中就有一個信用卡的持卡人。

優(yōu)惠多多、請求簡潔讓良多人手持三四張信用卡，信用卡掩蓋面敏捷進步。然則不計其數張休眠卡、歹意透支、呆賬壞賬卻讓銀行開端頭疼，而另一方面，收費隨意、效勞不到位也讓持有信用卡的客戶牢騷不時。

違規(guī)發(fā)卡遇新規(guī)

不少人都獲得過辦信用卡贈予禮物，多辦多送的“實惠”，“辦一張卡就可以獲得禮物，假如不想用，就不必開通，填一張表就可以了?！边@是寫字樓、商場、陌頭銀行信用卡推銷員常掛在口邊的一句話。

2011年1月銀監(jiān)會發(fā)布的《貿易銀行信用卡營業(yè)監(jiān)視治理方法》規(guī)則，信用卡未經持卡人激活并運用，不得發(fā)聽任何禮物或禮券。

“我們目前發(fā)卡的曾經不克不及送禮物了，由于銀監(jiān)會規(guī)則了禁絕辦卡發(fā)禮物，我們目前只要信用卡中間那里的運動了?！闭猩蹄y行營業(yè)部的人員通知記者。

記者致電其它幾家銀行營業(yè)部，營業(yè)人員通知記者，當前曾經沒有發(fā)卡送禮物的運動了，一家股份制銀行的營業(yè)人員通知記者，由于目前的信用卡不是很輕易批下來的，有的批不下來。需求供應一些材料，或許其他銀行的信用卡，會快一些。

此前，上海某大型銀行違規(guī)向未滿18周歲和超越60周歲的客戶刊行信用卡，已遭監(jiān)管部分處分?！顿Q易銀行信用卡營業(yè)監(jiān)視治理方法》規(guī)則發(fā)卡銀行不得向未滿十八周歲的客戶核發(fā)信用卡（隸屬卡除外）。

“以前良多銀行都把信用卡處理的一些營業(yè)外包了出去，有的和信用卡中間的營業(yè)員的業(yè)績相關，所以呈現了良多辦卡送禮品以進步發(fā)卡量的狀況。銀監(jiān)會明令制止了今后，相似的景象少了良多。”一位業(yè)界人士通知記者。

然則一位信用卡中間人士透露表現，因為各行的征信政策都不太一樣，輕易發(fā)生有的人在這個行不克不及辦到的工作在其余行能辦，統(tǒng)一前提各行同意額度也分歧。這讓良多違約風險大的人都能拿到與其不相當的卡。而在此前提下宣布的一張張信用卡，埋沒的風險顯而易見。信用卡中心

壞賬風險每日增

2009歲終，最高人民法院、最高人民審查院正式發(fā)布《關于處理波折信用卡治理刑事案件詳細使用司法若干問題的分析》(以下簡稱《分析》)。針對日益猖狂的信用卡犯罪過為，《分析》規(guī)則了響應的量刑規(guī)范。

《分析》對歹意透支進行了明白界定，持卡人以不合法據有為目標，超越規(guī)則限額或許規(guī)則刻日透支，而且經發(fā)卡銀行兩次催收后超越3個月仍不償還的，應認定為“歹意透支”。數額較大的，處五年以下有期徒刑或許拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數額特殊宏大或許有其他特殊嚴峻情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或許無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或許充公財富。工商銀行信用卡辦理

然則歹意透支的案件卻依然層出不窮。近期就有媒體報道，一名西安男人李某因歹意透支，被法院以信用卡詐騙罪判處有期徒刑3年，并處分金20000元。

央行發(fā)布的《2011年第三季度付出系統(tǒng)運轉總體狀況》數據顯示，在2.68 億張信用卡的累積發(fā)卡量中，信用卡過期半年未償信貸總額增進較快，占期末應償信貸總額比例有所下降。

到第三季度末，信用卡授信總額2.45 萬億元，同比增進31.6%，較第二季度添加1467.99億元，增進6.4%；期末應償信貸總額6932.16億元，同比增進86.5%，較第二季度添加1081.10億元，增進18.5%。到第三季度末，信用卡過期半年未償信貸總額106.52億元，較第二季度添加7.23 億元，增進7.3%；信用卡過期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的1.5%，占比擬第二季度回落0.2 個百分點。

效勞掉隊牢騷多

“我的信用卡應該每個月的月初寄賬單，然則這個月，都曾經十幾號了，照樣沒有收到我的刷卡賬單。”一位股份制銀行的信用卡用戶對記者說。建設銀行信用卡辦理

尚有用戶對記者埋怨：“我的信用卡辦了今后，并沒有激活，然則竟然發(fā)短信扣費了，真是莫明其妙?！?/p>

另據媒體報道，某銀行信用卡用戶郭密斯由于非凡緣由有3100元晚了4天還款，被按22926元的賬單計了328元利錢，由此激發(fā)了她對“信用卡全額計息”的質疑。郭密斯透露表現，3100元沒有實時償還是有非凡緣由的，并不是成心拖欠，且僅晚了4天，“現在卻要承當22926元的利錢，沒有事理”。

諸如斯類的埋怨簡直天天都充滿媒體，對銀行多收費，少效勞的印象也越來越深入。除此之外，暗含的收費圈套也不被人人所知，由于營業(yè)人員在推銷信用卡的時分，“風險”二字很少被說起。據引見，收費圈套首要包羅過期還款年利率高達18%、分期付款免息難免費、在信用卡里存錢再取也要手續(xù)費、和以上說起的全額罰息等。交通銀行信用卡辦理

而即使是銀行收費，也存在各家不一致的情況。

據悉，信用卡掛掉各家銀行要收取20元—60元不等的費用。當前工商銀行收費最低，是20元；招商銀行、中信銀行最高，是60元。農行、建行、交行、光大銀行是50元，中行需求手續(xù)費40元。

平安問題惹人末路

“刷卡，沒有暗碼?！边@似乎成了良多信用卡一族再通俗但是的一句話，然后就是這種沒有暗碼的信用卡，埋伏著極大的平安隱患。良多商鋪的收銀員很少去比對簽名，此外，良多持卡人還擔憂，即便有比對簽名的順序存在，想模擬簽名假裝卡主消費也很輕易。并且一些飯鋪結賬時，效勞員拿走信用卡結賬，良多持卡人的信息被盜用，甚至被裝置上了竊取卡片上信息的專用設備。

“無暗碼信用卡的平安問題是不言而喻的，但即使有暗碼信用卡平安問題也不小。商戶常常不會去查對簽名與筆跡，就給一些犯警人員形成待機而動?！币晃恍庞每ㄖ虚g副總透露表現。http://004km.cn/

此前，沸沸揚揚的銀行泄密門也讓信用卡的用戶至今依然不克不及完全消弭顧忌。http://004km.cn/

有網友爆料稱，工商銀行、交通銀行和民生銀行用戶材料遭到外泄。三家銀行日前均發(fā)布聲明否定有效戶材料外泄。中國銀行業(yè)協會也緊要發(fā)布清亮聲明，稱“多家銀行用戶數據泄露”信息嚴峻掉實，純屬謠言，收集傳言中所謂泄露銀行用戶數據所觸及的三張銀行卡都是曾經刊出的無效卡。

但是由此帶來的國內銀行的平安問題仍然惹起了普遍存眷，“銀行在良多環(huán)節(jié)采用通俗德律風、郵件文本附件傳送買賣指令和數據，這很輕易在某一環(huán)節(jié)就被截守信息?！币晃辉鴧⒓娱_拓銀行卡相關系統(tǒng)的人士指出。

第二篇：食品安全亂象背后的問題

食品安全亂象背后的問題

08021624 余霞

2011年以來，各地食品安全問題層出不群：雙匯瘦肉精事件，河南南陽毒韭菜事件、甘肅平涼牛奶亞硝酸鹽中毒事件、牛肉膏事件、黑芝麻浸泡成“墨汁”事件、福爾馬林浸泡小銀魚事件、染色饅頭事件。這些食品安全事件為何頻頻上演？我認為有以下幾個原因：

（一）《食品安全法》存在漏洞，對于違法者的違法成本過低，也沒有對某些違法行為作出明確規(guī)定。應加大對違法者的懲罰力度，限制食品添加劑廠商的數量，并對其商品的生產和銷售渠道進行嚴格監(jiān)控。

（二）中國官僚制度的腐敗。近日有媒體曝光，一些監(jiān)管部門“在辦公室看樣品”、“讓養(yǎng)豬戶自己取樣送檢”，其工資福利竟然從收費和罰款中抽取，形成了“養(yǎng)魚執(zhí)法”。如此行徑，與監(jiān)守自盜有何區(qū)別?！白吆箝T”的賄賂現象更是常見。一些地方食品安全監(jiān)管者，只是在問題出現了以后，才開始形式式地對當地的食品進行抽樣檢查，甚至在檢查前提前通知食品生產方。更加縱容食品安全問題的發(fā)生。對于這類問題，執(zhí)法部門總是被動執(zhí)法，問題出現了才來解決，又不能從根本上解決問題

（三）道德教育問題嚴重。一些企業(yè)為了追逐個人利益，不顧公眾及社會利益，追求其利潤最大化。道德滑坡問題日益嚴重。但是要對現行企業(yè)的管理者進行道德教育，未免已經為時過晚。除了利用社會輿論對企業(yè)道德滑坡問題進行聲討，對企業(yè)施加壓力外，更應該加強對中小學生的道德教育。中小學生是未來社會的頂梁柱，從小培養(yǎng)學生良好的道德，改善社會道德風尚。

（四）對過期食品缺乏明確的處理途徑。企業(yè)對過期食品的處理，除了一些企業(yè)能自覺的將過期食品銷毀外，很多企業(yè)利益熏心，將過期食品回收，重新包裝處理后再一次上市。這無疑對食品安全問題的出現埋下了后患。國家應專門設立過期食品處理部門，設置專項資金，將快要過期或已經過期的食品回收。將快要過期的食品，發(fā)放給災區(qū)，并提醒其過期的日期；或將過期后不影響牲畜健康的食品粉碎作為飼料。將過期食品進行銷毀。雖然成本大，但可以在相當大的程度上改善食品安全問題，并對企業(yè)社會道德有了一個很好的引導。

第三篇：起底互聯網汽車金融三大亂象 收費混亂騙貸嚴重

起底互聯網汽車金融三大亂象 收費混亂騙貸嚴重

2016年10月31日07:51 北京商報

在互聯網金融監(jiān)管重拳不斷落地的過程中，消費金融成為一大風口，這其中汽車金融這一垂直細分領域變?yōu)樾碌乃{海。越來越多的互金公司盯上汽車金融市場，日前神州閃貸在各地落子，主要做二手車抵押貸款。從整個汽車金融領域來看，目前瓜子二手車、神州等互聯網平臺以及一些P2P平臺都在布局汽車金融領域。在平臺積極布局的背后，北京商報記者調查了解到，互聯網汽車金融領域呈現三大亂象：準入門檻低且收費五花八門；風控基本靠催收；審核不嚴騙貸嚴重。

亂象一：

準入門檻低 收費標準五花八門

在汽車消費金融市場，根據車的類型、汽車市場的前中后交易階段等，互聯網汽車金融領域種類繁多，不同的平臺有不同的架構和配置。

花生好車董事長陳鵬云告訴北京商報記者，互聯網汽車金融領域有三個維度，第一個維度，如果按照車的品類來分的話可以分成新車和二手車，目前來看新車金融比例會比二手車金融比例高很多；第二個維度如果按照金融產品來分，可以分成汽車抵押類、回租直租以及保值回購等；第三個維度可以按照做通道或自建渠道兩種，這其中一種是獲客、風控都在各地通過現有4S店、二級經銷商、汽車交易市場來實現，另一種則是自建平臺，如花生好車和神州閃貸。

北京商報記者對一些互聯網汽車金融平臺調查時發(fā)現，每家平臺都有不同的收費標準，而且除了應付的利息外還有五花八門的收費項目。北京商報記者登錄了神州優(yōu)車推出的一站式汽車金融服務平臺——神州閃貸，在輸入車輛信息、登記日期、所在地等信息后，可以通過計算得出可貸款金額。北京商報記者輸入一款2016年1月購買，總價13萬元的車輛，可申請貸款金額為8.9萬元，同時有三種產品可以選擇，在選擇高能貸后，如果分12期還款，最后總共需還的本息合計為94704.96元。

在不少P2P平臺，北京商報記者注意到，很多可投資項目的預期年化收益率高達20%。

一家名為車易貸平臺官網顯示其年化收益率為21.64%，總放款39.29億元，系惠州市東門投資股份有限公司旗下運營的P2P平臺。平臺于2014年5月18日正式上線，主營業(yè)務以車輛抵押為主，圍繞以車為媒介開發(fā)的個人貸業(yè)務?！叭绻o到投資人的收益有20%，那么車主需要支付的利息可能在30%甚至更多?！币晃换ヂ摼W汽車平臺相關人士指出。

同時，該平臺10月31日項目預告顯示，當天上午10時18分將發(fā)布以租代購起亞標，借款額度3.3675萬元，年利率15%，加息7%，按月付息，到期還本。平臺上有一款信用展示標（未放款，可預約，可對接），借款人申請借款3.55萬元，期限12個月，年利率為15%，加息9.3%。

其實，除了不同平臺、不統(tǒng)一的收費標準外，還有很多平臺有五花八門的收費，如停車費、GPS管理費等。一家P2P平臺每輛車停車費為200元，GPS管理費為1000元。

此外，盈燦咨詢發(fā)布的《2016互聯網汽車金融白皮書》也指出，從各綜合收益率區(qū)間平臺數量占比看，多數平臺的車貸業(yè)務的綜合收益率介于12%-18%之間，占比數值達到了49%。其次，綜合收益率位于8%-12%以下，平臺數量占比達37%。另外，車貸業(yè)務中綜合收益率8%以下與18%-24%的平臺數量占比均為7%。

在收費標準混亂的背后，準入門檻低也是一大原因，大部分做互聯網汽車金融的平臺并沒有相關資質。

對此，蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言指出，《汽車金融公司管理辦法》第三條明確規(guī)定“未經銀監(jiān)會批準，任何單位和個人不得從事汽車金融業(yè)務，不得在機構名稱中使用?汽車金融?、?汽車信貸?等字樣”。目前的互聯網平臺，多是以與購車場景結合的現金貸款或汽車抵押貸款等方式變相進入這一行業(yè)。陳鵬云表示，做汽車金融目前來看肯定是需要些資質的。比如做回租直租業(yè)務，需要申請融資租賃牌照。這個牌照目前來看，各地管理也在趨嚴，門檻相對來說比較高。

亂象二：

平臺風控嚴重依賴線下催收

一位業(yè)內人士表示，汽車金融平臺很多都是民間借貸轉到線上，借款人多為在銀行等渠道借不到款、信用較差的用戶，在風控方面，平臺嚴重依賴線下催收。北京商報記者注意到，很多汽車金融平臺對于貸款人的要求并不高，比如神州閃貸官網提到，不押車，放款快，可貸金額最高可達車輛估值的90%，最快2小時放款，有車就能貸。對于神州閃貸如何進行風控，其官網并未明確。記者致電神州閃付相關工作人員，不過截至記者發(fā)稿時并未收到回復。

陳鵬云表示，對于汽車金融客戶的風控分成兩個方面：一線數據的獲?。粚τ诤笈_數據、模型的建模能力。對于第二部分目前各家情況大同小異，所以不同公司的風控差異更多在于對客戶信息的整體把握。目前來看，花生好車是通過自建網點形式，通過自己的風控人員對客戶進行實地家訪考察等面對面的風控來準確把握信息準確性。

不過，一位汽車金融平臺內部人士向北京商報記者直言，“汽車金融風控十分簡單粗暴，主要就靠貸后催收”。具體來看，車貸市場分質押車和GPS車市場，質押車輛入庫，基本沒有風險。但GPS車基本就是信用貸，違約率極高，損失率就高達20%左右，而GPS市場占比70%以上，風控主要靠貸后管理，線下催收。

美利金融相關負責人表示，對于汽車金融平臺而言，如果風控做得不好，關乎企業(yè)生死。

為此，不少平臺開始采用一些頗受爭議的催收方式?！熬€下催收主要就是上門潑漆、24小時跟蹤還款人等，這個在行業(yè)中十分普遍。” 上述汽車金融平臺內部人士表示。

薛洪言表示，汽車貸款金額較大，除了少數銀行優(yōu)質客群可以申請信用貸，其他基本都要求汽車抵押貸，并綜合GPS定位、全套保險等進行風險緩釋。不過，對于很多小平臺而言，實質性的風控措施多是依賴渠道方進行。催收環(huán)節(jié)的問題是所有貸款類行業(yè)的通病，因為對于常規(guī)催收手段無效的不良資產，貸款企業(yè)通常會外包至第三方專業(yè)催收公司。催收公司參與者眾多，魚龍混雜，野蠻催收很難規(guī)避。

亂象三：

信息不暢審核不嚴 滋生騙貸

事實上，騙貸問題也是令汽車金融平臺頭疼的問題。因信用體系不健全導致的重復借貸以及過于追求放貸速度造成審核不嚴成為騙貸屢屢發(fā)生的兩大因素。

零壹財經發(fā)布的《中國互聯網+汽車金融發(fā)展報告2016》也提到，P2P車貸業(yè)務不可避免地存在欺詐風險和競爭風險。這方面，借款人的重復質押也就是重復借款問題。一方面我國征信制度還不盡完善，P2P平臺很難對借款人的實際資質進行全面細致的了解，加大了借貸機構判斷借款人償還能力和償還意愿的難度；另一方面借款人非法二次抵押乃至進行黑市交易，都并不鮮見。

美利金融相關負責人表示，騙貸的情況從業(yè)者都碰到過，也都在極力甄別，很考驗平臺的風控能力。某平臺CEO曾訴苦，在該平臺經營的848筆車貸業(yè)務中，就曾出現12起惡意騙貸案例。

據了解，這些借款人將名下的高檔汽車抵押給P2P網貸平臺進行借款，拿到借款后又將車質押給另外的抵押借款機構再次進行借款。而行業(yè)信息不通暢是造成重復貸款的主要原因。目前，國內沒有集中統(tǒng)一的抵押登記系統(tǒng)，不同的抵押物須在不同的部門登記，這也造成了登記信息的相對分散和不透明，增加了登記系統(tǒng)的登記難度，導致抵押登記時容易出現問題。

除了個人騙貸以外，薛洪言還表示，騙貸是汽車金融領域面臨的最大風險之一，其中批量騙貸的危害最大。批量騙貸多由渠道方參與其中，要求汽車金融機構加強渠道準入管理。對于非批量性的騙貸，則需要持續(xù)加強反欺詐風險防控和建立行業(yè)內黑名單共享機制進行應對。

借款安全和效率如何進行平衡的問題也是汽車金融平臺需要考慮的問題。目前，很多平臺都宣稱24小時放貸，有的時間更短。這就意味著，一個工作日需完成貸款受理-評估-初審-審批-簽訂合同-更改保險受益人-抵押登記-安裝GPS-放款等所有程序，造成平臺難以進行詳盡深入的調查，導致出現審核不嚴的現象。

陳鵬云也表示，汽車金融領域最大的風險就是客戶的騙貸風險，該風險會隨著車型價格的上升而上升。價格越低的車輛其騙貸風險越低，這也是花車好車選擇主力做6萬-10萬元的A級車的一個主要原因。

第四篇：信用卡使用四大注意事項

信用卡使用四大注意事項

信用卡欠費不還不僅影響個人的信用記錄，還可能被處以刑罰。不久前，上海市楊浦區(qū)人民法院就宣 判了一件此類案件。上海市民胡某用自己和家人的身份資料向多家銀行包括招商銀行、中信銀行、上海銀行、興業(yè)銀行、交通銀行、中國銀行、廣發(fā)銀行共申領了14 張信用卡，并用這些信用卡透支15 萬余元不還。經過銀行的 多次催繳，他還是沒有歸還欠款。法院審理后認為，胡某以非法占有為目的，使用信用卡惡意透支，數額巨大，其行為已經構成信用卡 詐騙罪。最終判決胡某有期徒刑7 年，罰金人民幣6 萬元。

小小一張信用卡真像是一把雙刃劍，善用卡片的持卡人能夠將其作為理財工具，享受提前消費的便利 和特定的刷卡優(yōu)惠，而過度用卡則會讓持卡人漸漸成為“卡奴”，甚至站到犯罪的邊緣。那么，合理用卡到底有哪些方面要注意呢？ 合理用卡從理性辦卡開始。與其選擇卡面美觀、開卡禮品誘人的卡片，不如多在意卡片本身的功能及 提供的服務。所謂適合持卡人的信用卡，首要標準自然是便利。比如銀行網點就在家或公司附近，或者信用卡與工 資卡或其他有定期資金流入的借記卡同屬一家銀行。這樣，持卡人還款就會相對方便一些，不必每月一次 費時費力。其次是增值服務要多一些，最好能夠免費。比如短信提醒功能對用卡安全有很好的保障作用，也能作 為持卡人消費的二次提醒。只要賬戶稍有變動，持卡人就能第一時間掌握情報。有些銀行的短信提示不設 門檻，且全部免費，而有些則只

針對300、500 元以上的金額變動予以提示，還有的則需要持卡人支付一定 的服務費。

另外，如果信用卡中心提供失卡保障，就能讓持卡人更加放心。一般有此功能的銀行會對持卡人掛失 前48 小時內、經公安部門確認為盜刷行為的金額予以承擔，不會令持卡人“雪上加霜”。（參看附表）銀行信用卡 短信提醒服務 失卡保障 招商銀行 100 元以上賬戶金額變動會有 短信提醒免費服務 掛失前48 小時內的非密碼交易有保障； 普卡最高1 萬元、金卡最高1.5 萬元、白 金卡額度多少最高可獲賠多少 廣發(fā)銀行 每月3 元，300 元以上賬戶變 動可免費收到短信提醒 掛失前48 小時內非自有存款、非密碼 交易可有失卡保障，保障額度為信用卡自 有額度 交通銀行 4 元一月，按季度收費，任何 賬戶變動都會提醒 掛失前48 小時內對非密碼交易有失卡 保障，一年保額最高2 萬元 浦發(fā)銀行 免費，可自設提醒金額 無掛失前失卡保障 工商銀行 免費，可自設提醒金額 無掛失前失卡保障 深發(fā)展銀行 免費，可自設提醒金額 無掛失前失卡保障 農業(yè)銀行 需自助綁定手機，免費 無掛失前失卡保障 建設銀行 免費，提示需達到人民幣消費 500 元以上或取現；美金消費或取 現50 美金以上 無掛失前失卡保障 卡片的種類也值得持卡人好好斟酌。比如商場聯名卡比較適合喜愛購物的持卡人，航空聯名卡可以為 商旅人士提供購票、里程累積的便利，而美食聯名卡持卡人可以在指定餐飲商戶享受折扣優(yōu)惠等等。

如果 持卡人在某一方面有特別的需求或是愛好，那么聯名卡的魅力顯然大過標準卡不少了。高信用額度之所以為人們所追求主要有兩點原因，一是出于實用考慮，人們都希望自己刷卡時額度充 足。特別是購買大宗商品、出門旅行時，一張高額度信用卡可以讓持卡人心里多一份“底氣”。第二點可能是個人心理原因造成的。很多人會誤把信用額度當作消費實力，或是以此作為身份、信譽 的象征，從而對高信用額度抱有很高希望。不過理智的消費者不能忽略，透支消費總有歸還的一天，高信用額度必須要有高收入的保障。對自制 力較差的持卡人來說，高信用額度很容易造成還款危機，反倒成了“毒藥”。有多項心理學研究表明，人 們在使用信用卡消費時，要比使用現金來得大方許多，對自制力差點人來說也就需要額外警惕。為了防止被自己的賬單金額“嚇傻”，不妨先從信用額度上對自己來個制約。建議持卡人將卡片的信 用額度控制在月收入的3 倍左右，既擁有提前消費的能力，又保證用盡額度后有充足的還款能力。萬一遇 到資金臨時周轉問題，還可以使用分期還款分散壓力。否則，即便是10%左右的最低還款額也可能無力償 還。如果在某個特定時間需要高額透支消費，可以撥打銀行客戶電話提高臨時信用額度，這樣既能順利刷 卡，也不會因為超出原本信用額度而產生超限費了。

信用卡太多真的是件好事嗎？未必。職場新人彭飛在短短1 年時間內申辦了3 張信用卡，包括一張美食卡、一張航空聯名卡和一張健身會 所聯名卡?！拔耶敵蹀k卡時覺得這些都很實用，餐費可以打折，坐飛機可以累計里程，健身會所年費可以 優(yōu)惠，可是這三張卡片因為不屬于同一家銀行，還款其實并不方便?！?雖然三張卡片不同

程度地給彭飛嘗到了甜頭，但也有些不可避免的小麻煩。他需要分別留意三張卡片 的還款時間，也需要比別人更花功夫留意各家銀行的優(yōu)惠活動。

此外，在積分累積上彭飛也占不到便宜。因為消費被分散到3 張卡片，他的積分累積速度自然比不過 只有一張卡片的持卡人。這也是他至今為止沒能換得積分好禮的原因?，F在，不少銀行采用首年免年費，刷滿5 次、6 次后免次年年費的戰(zhàn)略，這對于擁有很多卡片的持卡 人來說是個考驗，可不要因為記不清楚刷卡次數而被扣收年費。如果你只是對卡面感興趣，喜歡搜集卡片不做他用，那么在領到卡片后建議不要激活卡片。根據《中 國銀監(jiān)會關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》中第十五條規(guī)定，持卡人激活信用卡前，銀行業(yè)金融機構不 得收取任何費用，這其中自然包括年費。一旦開卡成功，持卡人只有按照銀行制定的規(guī)則來辦了。

降低用卡成本的范圍很廣泛，比如盡量滿足銀行提出的條件從而避免年費產生，及時還款不產生循環(huán) 利息，在開通服務前問清是否收費、標準如何，避免失卡重辦、密碼重置產生手續(xù)費等等。

這里需要特別 提醒持卡人容易混淆的兩點。

一是持卡人應盡量做到全額還款，而非最低還款額還款。后者雖然可以保證持卡人的信用不受影響，但是會有利息產生，增加持卡人的消費成本。舉例來說，假設持卡人在6 月1 日刷卡消費1000 元，在6 月15 日的賬單中也僅有此筆消費，持卡人 在6 月27 日的最后還款日僅歸還了100 元最低還款額，那么雖然信用記錄良好，但利息將從消費次日起全 額計收。計費分為兩部分，第一部分是1000 元全部賬單金額從消費第二天即6 月2 日開始以每天萬分之五的利 率計收，直到6 月27 日持卡人歸還最低還款額，第二部分是從6 月27 日開始對尚未歸還的900 元欠款以 每天萬分之五的利率計收，直到持卡人還清為止。簡單計算后我們發(fā)現，即便持卡人在6 月28 日全部歸還欠款，也會因為一天之差需要多交12.95 元（計 收13 元）的利息。

二是分期還款并非免費午餐。銀行“免息分期還款”背后，其實藏著一筆為數不小的手續(xù)費。工行、中 行、招行等銀行會在第一次分期賬單中根據分繳期數一次性收取一定比例的手續(xù)費，而建行、交行、浦發(fā)、廣發(fā)、光大等會按比例分期收取手續(xù)費。雖然不同銀行的收費標準不一，但年化利率均在10%至15%左右，實則并不低廉。

第五篇：商業(yè)紅十字會大起底

商業(yè)紅十字會大起底.txt21春暖花會開！如果你曾經歷過冬天，那么你就會有春色！如果你有著信念，那么春天一定會遙遠；如果你正在付出，那么總有一天你會擁有花開滿圓。商業(yè)紅十字會大起底 來源 第一財經日報 公告日期 2011-06-29 作者 謝雪琳 馬曉華

隨著郭美美事件的不斷發(fā)酵，一家名為北京王鼎市場營銷咨詢有限公司(下稱“王鼎公司”)的企業(yè)躍入公眾視野。中國商業(yè)系統(tǒng)紅十字會(下稱“商紅會”)副秘書長李慶一昨天向《第一財經日報》記者證實，商紅會借用王鼎公司的賬戶從事慈善活動。

中國紅十字會昨日召集中央級媒體召開新聞發(fā)布會，重申該會并沒有所謂的“紅十字商會”機構，并再次撇清與郭美美之間的關系。

但是，網上所謂的“紅十字商會”實為商紅會，雖然并非中國紅十字會的機構，但根據2004年發(fā)布的《中國紅十字會章程》，全國性行業(yè)紅十字會系中國紅十字會的分會，屬于上下級關系。商紅會盡管已經成立十年，仍未在民政部登記。

然而，正是這家未注冊的機構，卻在推行多個名為“博愛”的項目，由于多家商業(yè)公司參與其中，這些項目究竟是公益還是商業(yè)項目令人難以看清。

中國紅十字會副會長郭長江昨日在接受本報記者采訪時表示，該會正與商紅會進行商談，將要求商紅會給公眾一個合理答復。

中國紅十字會一位內部人士也表示，對行業(yè)系統(tǒng)紅十字會要加強監(jiān)管。

為何成立十年未注冊？

由于商紅會并無官方網站，關于此會的動態(tài)信息外界難以獲悉。武漢市紅十字會官網在去年12月16日刊登一則題為“中國商業(yè)系統(tǒng)紅十字會紀念成立10周年”的消息，并附一張照片。盡管照片中位于前排正中位置的女子并非郭美美，但這一消息透露一個信息，商紅會成立于2000年12月8日。

中國紅十字會昨日解釋說，中國商業(yè)聯合會根據《紅十字會法》第八條“全國性行業(yè)根據需要可以建立行業(yè)紅十字會”的規(guī)定提出申請并經總會審批成立的行業(yè)紅十字會，其本身并不從事商業(yè)活動。他們的主要工作是立足商業(yè)系統(tǒng)，傳播人道主義和紅十字精神，開展紅十字宣傳、救助和救護培訓等工作，與中國紅十字會也不存在募捐分成的問題。

中國紅十字會新聞發(fā)言人王汝鵬此前在接受媒體采訪時稱，中國紅十字會在行業(yè)里面設立紅十字會組織的有兩個行業(yè)，一個是商業(yè)系統(tǒng)，一個是鐵道系統(tǒng)。而行業(yè)系統(tǒng)的紅十字會比較特殊，是中國紅十字會總會的一個分會?，F在商業(yè)系統(tǒng)紅十字會雖然成立了有10多年，但是一直到現在還沒有獲得法人資格，沒有在民政部門獲準登記。

而根據《中國紅十字會章程》，地方各級紅十字會、行業(yè)紅十字會應依法取得社會團體法人資格。

對此，李慶一接受媒體采訪時表示，商紅會從2003年就尋找社團登記途徑，有望在今年下半年取得法人資格。

“對行業(yè)系統(tǒng)紅十字會的管理，我們是一種指導性的關系，就是對行業(yè)系統(tǒng)紅十字會干部的任免我們總會不參與，對它的工作經費我們也沒有撥給，它的主管部門是商業(yè)聯合會，我們主要是在業(yè)務上對它進行指導?！蓖跞犍i說。

但沒有獨立法人資格，商紅會就沒有募捐賬號，它又如何開展活動？

李慶一昨天告訴本報記者，由于商紅會沒有注冊，所以借用了王鼎公司的賬號。李慶一的另一身份正是王鼎公司副總經理。

而此前有網友爆料，郭美美是王鼎公司的掛名總經理。如果王鼎公司系商紅會的殼公司，則該公司總經理便很容易被誤解為商紅會的總經理。

中國紅十字會總會已以郭美美虛構事實、擾亂公共秩序為由向公安機關報案。公安機關已經立案。

王鼎公司是何角色？

王鼎公司究竟是一家什么公司？

工商資料顯示，王鼎公司成立于2001年1月10日，注冊資金10萬元。幾乎與商紅會同時成立。

成立之初，王鼎公司的法人代表是王樹民，與商紅會副會長王樹民同名，同時他也是該公司的大股東。但后來，該公司的法定代表人和股東都有所變更。

2006年8月，王鼎公司召開股東大會，修改章程，其股東由王樹民和候善魁變?yōu)橥鯊┻_及沈愛梅。公司的股本不變，仍為10萬元，其中王彥達出資8萬，沈愛梅出資2萬。

商紅會秘書長孫蓮接受媒體采訪時證實，副會長王樹民正是王鼎公司的員工。

王彥達與商紅會是何關系目前尚不清楚。

根據工商資料，王鼎公司的經營范圍很廣泛，包括信息咨詢(不含中介服務)、技術開發(fā)、技術咨詢、技術培訓、廣告設計、組織文化藝術交流活動等。公開資料還顯示，王鼎公司還經銷“政法茅臺酒”。

李慶一在接受新華網采訪時表示，商紅會自成立至2005年，辦公經費和工作人員差旅費均由王鼎公司承擔。該公司還派出多位工作人員負責商業(yè)系統(tǒng)紅十字會的工作，工資由公司發(fā)放。

他還表示，商紅會使用的賬戶是由中國紅十字會總會和中國商業(yè)聯合會聯合出具證明，由中國人民銀行批準開設的基本賬戶，主要用于開展募捐、收取會費等。

據了解，王鼎公司是以咨詢費的名義從募集的款項中提取經費。

工商資料顯示，2008、2009年兩年，王鼎公司的銷售收入分別為11.76萬元和12.7萬元，且均無服務營業(yè)收入。而兩年的利潤則分別為-3800元與-5421元，均處于虧損狀態(tài)。

有意思的是，商紅會的殼公司可能不止王鼎公司一家。此前，商紅會所留的聯系方式，與多家公司的聯系方式相同，分別為王鼎公司、北京中謀智國廣告公司(下稱“中謀智國”)，以及北京天略盛世拍賣有限責任公司(下稱“北京天略”)。經過查證，上述共同的聯系方式均為李慶一所有。

而中謀智國的工商資料顯示，其最初的大股東、法人代表也是王樹民。而目前，其法人代表也更改為王彥達，股東則同樣是王彥達及沈愛梅。與王鼎公司完全吻合。

而關于北京天略，網上曾流傳商紅會指定深圳天略集團進行勸募，然后進行善款分成的說法，深圳天略正是北京天略的母公司。商紅會承認，2006年至2008年，天略集團曾向其捐贈過“校園安全行動保險卡“，舉辦過一次附捐拍賣會。此后，未進行過任何合作。

李慶一表示商紅會成立之初，轎車等確系合作方天略集團提供的，合作結束就已歸還。

博愛服務站為利為義？

一家注冊資金僅為10萬元的迷你公司，卻曾試圖做一個投資上千萬的項目。

2007年9月，香港上市公司民豐控股(00279.HK)發(fā)布公告，宣布其全資附屬公司FCAML與王鼎公司合作，成立名為“民豐博愛小站資產管理有限公司”的合營公司，注冊資本5000萬元，其中FCAML出資3500萬，王鼎公司出資1500萬，雙方各占股本的70%和30%。公告中聲明，王鼎公司注資可包括實物注資，例如民豐博愛小站的布局設計專利權、與合營公司業(yè)務相關連的網站域名及權利等。

而這一合營公司的主要業(yè)務，便是在全中國推行“紅十字萬站進社區(qū)活動”。公告稱，“該活動由中國商業(yè)系統(tǒng)紅十字會推行，并由中國紅十字會總會推廣”，其初步目標為在全國設立兩萬個“民間博愛小站”，為當地社區(qū)提供多項保健、保險及金融相關服務。

具體說來，其業(yè)務包括“急救及保健服務、銷售保健及衛(wèi)生產品、提供醫(yī)療保險卡片計劃、金融服務、保險服務、廣告及傳媒服務及其他相關服務”。

公告中稱，王鼎公司是唯一獲商紅會批準之團體，在各個社區(qū)的民豐博愛小站推行、統(tǒng)籌及實行民豐博愛服務。“在中國紅十字會之協助下，合營伙伴(即王鼎公司)計劃于第一、第二、第三個營運分別建立5000個、6000個及9000個民豐博愛小站?！?/p>

但這一活動最終卻未能實行。2008年8月，民豐控股再發(fā)公告，宣布終止與王鼎公司的合作。

盡管“民豐博愛小站資產管理公司”流產，但中紅博愛資產管理公司卻浮出了水面。

這是一家更加具有神秘色彩的公司。

中紅博愛資產管理公司6月曾發(fā)出大量招聘廣告，但目前部分已刪除，或更改企業(yè)介紹。在為更改內容的招聘網站上，該公司自我介紹時表示，其成立于2008年，是全國性的控股投資集團，是中國紅十字會的關系企業(yè)。主要業(yè)務是關于紅十字會相關公益服務項目的投資、運營和管理。

該公司稱將在2015年之前，分期分批在全國各大中城市的社區(qū)內投資構建3萬個紅十字博愛服務站。“紅十字博愛服務站進社區(qū)”活動是為了貫徹和落實國務院《關于加強和改進社區(qū)服務工作的意見》，是中國紅十字總會和民政部多年來共同推行的大型公益項目，項目投資規(guī)模近30億人民幣，管理團隊將超過10萬人，項目由中國紅十字會總會主辦、商業(yè)系統(tǒng)紅十字會承辦，中紅博愛資產管理公司獨家投資、運營和管理。

工商資料顯示，這家公司成立于2008年6月20日，法人代表為翁濤，注冊資金5000萬元。營業(yè)范圍十分廣泛，包括資產管理、投資管理、信息咨詢(中介除外)、影視策劃、技術開發(fā)、翻譯服務、銷售日用品、服裝服飾、文化體育用品等。

此外，商紅會還有一個名為“博愛之窗”社會募捐項目，事實上是一個集募捐與展示一體的平臺，“博愛之窗”的燈箱部分可開發(fā)為廣告媒體。網上一份“博愛之窗北京頂級大商場廣告聯播網和連鎖超市聯播網2010年廣告報價”顯示，根據“博愛之窗”所處的不同場所，“全天60次廣告套裝”價格從每天每店98元到298元不等。

目前尚無法證實“博愛之窗”與紅十字博愛服務站項目之間的關系。

中紅博愛資產管理公司是何背景，與王鼎公司之間有無關系，仍待進一步調查。而郭美美被刪除的微博中曾提到，其所在公司經營醫(yī)療器械車體廣告，網友也將其與“中紅博愛資產管理公司”聯系在了起來，但目前這一說法仍屬猜測，暫無證據能證明二者的聯系。

而在昨天紅十字會舉行的新聞發(fā)布會上，常務副會長王偉稱，商紅會是經總會審批成立的行業(yè)紅十字會，本身不從事商業(yè)活動，與紅十字會不存在募捐分成。