第一篇：對腐敗的看法

科學(xué)技術(shù)與工程

對腐敗的看法

溫欣桂

廣州鐵路職業(yè)技術(shù)學(xué)院

摘要：分析腐敗現(xiàn)象產(chǎn)生、存在和發(fā)展的原因，結(jié)合我國的實(shí)情剖析腐敗的危害性和反腐的重要性，提出在現(xiàn)階段我國抵制腐敗現(xiàn)象的幾點(diǎn)對策。

關(guān)鍵詞：我國；腐敗現(xiàn)象；產(chǎn)生發(fā)展；危害；對策

在我國實(shí)行改革開放以來，隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷完善，國民經(jīng)濟(jì)得到飛速發(fā)展，但隨之也出現(xiàn)了令人擔(dān)憂的一些社會問題，腐敗現(xiàn)象便是其中較為突出的問題之一。黨和國家始終將反腐工作作為重點(diǎn)工作來抓，多次提出要下大功夫，花大力氣，抵制腐敗現(xiàn)象。所以，我們很有必要對腐敗問題作進(jìn)一步的分析，尋求根治腐敗問題的方法。1 腐敗現(xiàn)象的產(chǎn)生、存在和發(fā)展問題

1.利益的驅(qū)動是腐敗現(xiàn)象產(chǎn)生的原動力。俗話說：“人為財(cái)死，鳥為食亡”。正是由于人類這種原始的欲望和弱點(diǎn)，在強(qiáng)烈的利益要求驅(qū)動下，一些利欲熏心者便絞盡腦汁、挖空心思，尋找一切可乘之機(jī)攫取財(cái)富，腐敗現(xiàn)象也就隨之產(chǎn)生并不斷發(fā)展?，F(xiàn)在社會上出現(xiàn)的一些不正之風(fēng)，如權(quán)錢交易、貪污受賄、行賄買官、跑官要官、造假騙官等現(xiàn)象是最好的例證。我們的少數(shù)領(lǐng)導(dǎo)干部正是由于面對金錢和權(quán)力的誘惑，無法很好的把持自己，置黨紀(jì)國法于不顧，一步步走向腐化墮落。各種政策、法律、法規(guī)所存在的空隙的大小是腐敗現(xiàn)象產(chǎn)生和發(fā)展的客觀條件。

腐敗現(xiàn)象之所以能產(chǎn)生并迅速發(fā)展，與我們的政策、法律、法規(guī)存在漏洞是密不可分的。腐敗分子就是善于尋找政策漏洞，只要政策本身具有這樣那樣的漏洞，腐敗現(xiàn)象就會很快地滲透進(jìn)去，在其中開始滋生和發(fā)展，并很快形成規(guī)模。江總書記曾嚴(yán)肅地指出?quot;近年來揭露出來的問題說明，我們在管理上、制度上存在不少漏洞，在領(lǐng)導(dǎo)作風(fēng)上存在嚴(yán)重問題，使犯罪分子有機(jī)可乘。要吃一塹長一智，認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，堵塞漏洞，健全制度，加強(qiáng)管理，堅(jiān)決克服官僚主義“。如果我們徹底杜絕

收稿日期：基金項(xiàng)目：

作者簡介：姓名(出生年),籍貫,職稱,學(xué)位/學(xué)歷,研究方向:

了漏洞，那么腐敗現(xiàn)象也就失去了其產(chǎn)生和發(fā)展的客觀條件。抵制腐敗力量的強(qiáng)弱是制約腐敗發(fā)展速度的關(guān)鍵因素。

腐敗與反腐敗本身就是對立的、矛盾的、相互排

斥的。當(dāng)這種抵制腐敗的力量比較強(qiáng)大的時候，腐敗現(xiàn)象的發(fā)展就比較緩慢而微弱。而當(dāng)這種抵制的力量有所削弱的時候，則腐敗現(xiàn)象的發(fā)展就會變得非常迅猛。所以反腐敗的斗爭是一個需要不斷地、持久地進(jìn)行的過程，而且，要不斷加大打擊力度。4 腐敗需要長期斗爭。

腐敗現(xiàn)象是無處不在的，只有經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有利可圖，就存在著腐敗。有腐敗的同時，也有反腐敗的力量存在?？蔀槭裁锤瘮〉牧α靠偸沁h(yuǎn)遠(yuǎn)大于反腐敗，那是因?yàn)楦瘮‖F(xiàn)象比反腐敗現(xiàn)象多。因此我們需要更多反腐敗的力量，要有更多的力量就要更多的培養(yǎng)。所以應(yīng)該要加強(qiáng)大家的教育，要建立健全監(jiān)督體制,要賦予人民群眾監(jiān)督的權(quán)力,要調(diào)動群眾的積極性,要動員群眾勇敢檢舉揭發(fā)腐敗分子,要同腐敗分子作堅(jiān)決斗爭。這同時也要健全保障體系,使人民群眾的民主監(jiān)督作用得到極大地發(fā)揮。健全監(jiān)督網(wǎng)絡(luò),發(fā)揮整體效應(yīng)。對腐敗現(xiàn)象進(jìn)行監(jiān)督是一項(xiàng)長期的、艱巨的任務(wù),必須健全網(wǎng)絡(luò)體系,開展整體性全方位的監(jiān)督。堅(jiān)持黨內(nèi)監(jiān)督、輿論監(jiān)督、群眾監(jiān)督、法律監(jiān)督、民主監(jiān)督等多種形式相結(jié)合,形成立體化的監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)體系。一要自覺置身于在黨組織的監(jiān)督之下。切實(shí)加強(qiáng)班子內(nèi)部互相監(jiān)督,發(fā)揮紀(jì)檢監(jiān)察部門監(jiān)督的主渠道作用。還要加強(qiáng)大家的自我監(jiān)督思想，所謂自我監(jiān)督,當(dāng)然是指領(lǐng)導(dǎo)干部依靠其內(nèi)在的、主觀的、自身的力量對其道德品質(zhì)和行為的監(jiān)督。自我監(jiān)督的標(biāo)準(zhǔn)只能有一條,即是否全心全意為人民服務(wù)。只有堅(jiān)持以此標(biāo)準(zhǔn)作為自我監(jiān)督的衡量尺度,才能使自我監(jiān)督實(shí)現(xiàn)其真正意義。對于廣大干部來說,以”三個代表"為指針，加強(qiáng)自我監(jiān)督,不斷地自省自律,是能夠起到拒腐防變的作用的。誠然,反腐敗是一幅短期內(nèi)難以勾勒完成的圖畫,它的艱巨性、長期性、復(fù)雜性是眾所周知的,但我們堅(jiān)信,在黨中央的正確領(lǐng)導(dǎo)下,人民群眾的密切配合下,一定會鑄就一座反腐倡廉的豐碑。

第二篇：亨廷頓對腐敗的看法

《變革社會中的政治秩序》對腐敗的看法

亨廷頓在20世紀(jì)60年代撰寫的一部有關(guān)于政治發(fā)展理論方面的著作。其寫作背景是第二次世界大戰(zhàn)以后廣大亞非拉新興獨(dú)立國家面臨如何實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化的問題。亨廷頓在這部著作中所闡釋的一個核心思想就是“秩序”和“穩(wěn)定”。政治現(xiàn)代化過程中如何實(shí)現(xiàn)政治穩(wěn)定？這才是亨廷頓最想探討和關(guān)注的問題。在這部著作中亨廷頓使用的是嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臍v史比較法，結(jié)合自己豐富而又翔實(shí)的歷史知識，同當(dāng)時國際大背景下的時事進(jìn)行深入的分析比對，從而得出了許多深刻、獨(dú)到的見解。亨廷頓在該書中對現(xiàn)代化與腐化關(guān)系的論述，從一個不同的視角對發(fā)展中國家現(xiàn)代化過程中所出現(xiàn)腐化蔓延的現(xiàn)象和趨勢做了一些論述，使人讀后對腐化的認(rèn)識更為深刻及全面，尤其對目前正處在現(xiàn)代化過程中，同時也深受腐化困擾的中國具有很強(qiáng)的借鑒意義。

一、關(guān)于對亨廷頓的腐化理論的思考與認(rèn)識

（一）腐化的定義

亨廷頓認(rèn)為腐化是指國家官員為了牟取私利而違反公認(rèn)準(zhǔn)則的行為。腐化是缺乏有效政治制度化的一種表征。腐化也就是現(xiàn)代化帶來的對公共福利和私人利益加以區(qū)別的產(chǎn)物。他首先指出了腐化的主體是國家公務(wù)人員，而非其他人群，而腐化的目的則是為了牟取私利。這里的私利，我們不應(yīng)僅僅片面地理解為個人利益，它應(yīng)當(dāng)包括家族、團(tuán)體、黨派的利益。

（二）現(xiàn)代化與腐化的關(guān)系

通過對許多國家不同歷史時期的腐化行為的比較，在亨廷頓看來腐化與社會政治、經(jīng)濟(jì)的迅速現(xiàn)代化有關(guān)。特別是他以資本主義的典型代表英、美為例指出：17世紀(jì)和19世紀(jì)的英國政治生活看上去就比18世紀(jì)的英國政治廉潔，而18世紀(jì)和20世紀(jì)的美國政治生活中的腐化現(xiàn)象就沒有19世紀(jì)美國政治生活中的腐化現(xiàn)象那么嚴(yán)重。而上述時期正是英美工業(yè)革命時期。由此看來，腐化現(xiàn)象是伴隨著現(xiàn)代化的進(jìn)程而廣泛的蔓延開來，腐化的程度幾乎與現(xiàn)代化的進(jìn)度成正比例。全世界大部分國家都是如此。

那么現(xiàn)代化為什么會滋生腐化？而且導(dǎo)致腐化的蔓延呢?亨廷頓認(rèn)為有三點(diǎn)原因。首先，現(xiàn)代化涉及到社會基本價值觀的轉(zhuǎn)變。隨著現(xiàn)代化的發(fā)展，必然伴隨著傳統(tǒng)價值觀和新的價值觀的沖突，于是按著傳統(tǒng)價值觀來行使的做法便被現(xiàn)代人士看來就是腐化現(xiàn)象。另一方面，腐化就是現(xiàn)代化帶來的對公共福利和私人利益加以區(qū)別的產(chǎn)物。其次，現(xiàn)代化開辟了新的財(cái)富和權(quán)力來源，從而進(jìn)一步助長了腐化行為。因?yàn)檫@些新的財(cái)富和權(quán)力的來源與政治的關(guān)系，在該社會居統(tǒng)治地位的傳統(tǒng)規(guī)范中沒有明確的定義，處理這些新舊財(cái)富和權(quán)力的來源的現(xiàn)代規(guī)范也沒有被該社會內(nèi)部居統(tǒng)治地位的集團(tuán)所接受。第三，現(xiàn)代化通過它在政治體制輸出方面所造成的變革來加劇腐化。一方面，處于后期現(xiàn)代化中國家的現(xiàn)代化，涉及政府權(quán)威的擴(kuò)大和各種各樣受制于政府的活動的增加。在處于過度階段的國家里，追隨現(xiàn)代價值觀念的集團(tuán)在開創(chuàng)時期常常會走極端。反腐化便隨之走入極端，反加劇了腐化的程度。另一方面，便是現(xiàn)代化的發(fā)展而來的傳統(tǒng)社會嚴(yán)密的層次結(jié)構(gòu)及倫理道德規(guī)范的逐漸喪失，政治制度化的軟弱和社會流動性水平的提高，這些都在一定程度上加劇了腐化。

（三）腐化的形式

亨廷頓認(rèn)為，腐化的形式大都涉及政治行為和經(jīng)濟(jì)財(cái)富之間的交易。至于腐化采取哪種形式，主要有兩種：一是，在一個生財(cái)有道而做官無門的社會里，占主導(dǎo)地位的腐化形式將是利用前者換取后者。這種情形主要是發(fā)生在現(xiàn)代化程度

較高的國家，例如美國。二是在處于現(xiàn)代化之中的國家，情況剛好相反，政治成了獲取財(cái)富的道路。特別是在一個外商無處不在的國家里，尤其會助長腐化的泛濫。利用政治權(quán)勢牟取經(jīng)濟(jì)利益意味著政治價值觀和制度必須屈服于經(jīng)濟(jì)的價值觀和制度，政治的首要目的不是為了實(shí)現(xiàn)公共目標(biāo)而是為了攫取個人利益。

（四）關(guān)于對亨廷頓腐化理論的思考

亨廷頓認(rèn)為“一定量的腐化是通向現(xiàn)代化的潤滑劑”，也就是 “腐敗正效應(yīng)理論”。亨廷頓是在其著作中的第一章第三節(jié)的“政治參與：現(xiàn)代化與政治衰朽”中論述現(xiàn)代化與腐化的關(guān)系時著重論述了腐化的功能?！皩τ诰S持一個政治體系來說，腐敗與改革有同樣的好處。腐敗能起到緩解各集團(tuán)要求改變政策的壓力的作用，正如改革能起到減輕各階級階層要求改革體制的壓力的作用一樣”。也就是說，亨廷頓首先認(rèn)為，在現(xiàn)代化過程中會出現(xiàn)一些新的不同階級階層和社會集團(tuán)，而他們勢必從自身利益出發(fā)要求改變既存政策而向統(tǒng)治階級施壓，而統(tǒng)治階級可以通過改革的方式來調(diào)解各方面的不同利益，緩解他們之間的敵對情緒，從而維護(hù)政治體系和政治秩序穩(wěn)定。他認(rèn)為，腐敗也可以起到這樣的作用。因?yàn)楦瘮”旧砭褪且环N社會集團(tuán)滿足自身不同利益的非正常手段，“腐敗和暴力都是向體制提出要求的非法手段，腐敗又是滿足這些要求的非法手段”。在亨廷頓看來，不管采用什么樣的手段，只要這些階級階層的要求得到了滿足，自然就不會危害既存的政治秩序了，這樣也就有利于政治體系的穩(wěn)定。

在現(xiàn)代化進(jìn)程這樣一個大背景下來看，亨廷頓的論述是很客觀的，他只是認(rèn)為腐敗可以成為一種提出和滿足要求的手段，從而達(dá)到政治穩(wěn)定。亨廷頓也曾說過“現(xiàn)代性帶來穩(wěn)定，現(xiàn)代化滋生動蕩”，或許腐化就是他所說的“動蕩”之一?！熬痛硕?，腐敗與政治發(fā)展是不相容的”，但是某些形式的腐化有時能加強(qiáng)政黨的力量，從而有助于政治的發(fā)展。實(shí)際上，亨廷頓是從一種特殊的角度來看的。他仍然認(rèn)為，在一個正在進(jìn)行現(xiàn)代化的國家中容易出現(xiàn)腐敗現(xiàn)象，而且某個特定國家處于變革時期的腐敗現(xiàn)象比該國家在其他時期的腐化現(xiàn)象更普遍。那么如果一個國家的政府足夠腐敗而導(dǎo)致其自身滅亡的話，那么就會有利于另一個政府的建立。而通常新一屆的政府都會比前一屆政府廉潔、進(jìn)步。為了適應(yīng)現(xiàn)代化進(jìn)程，新政府會修改甚至重新構(gòu)建原來的政治制度，新的政治制度往往會更加完善。這樣政治制度化的程度就被提高了，這也就是亨廷頓所說的“某一政府機(jī)構(gòu)的腐敗有助于另一政府機(jī)構(gòu)的制度化”，這樣以來也就有利于政治的發(fā)展。另外，對于減少腐化的措施，雖然在整篇文章中沒有很明確的談到，但是從他的相關(guān)論述及整本書的核心來看，卻指出了減少腐化，保持政治穩(wěn)定的措施可以是建立強(qiáng)大的政府。那么強(qiáng)大的政府是什么呢？在亨廷頓看來，強(qiáng)大的政府就是有能力制衡政治參與和政治制度化的政府。也強(qiáng)調(diào)指出，剎住腐化風(fēng)需要對政治參與進(jìn)行組織和協(xié)調(diào)。而政黨便是現(xiàn)代政治中能夠履行這一職責(zé)的主要機(jī)構(gòu)。于是加強(qiáng)政黨的力量，也是遏制腐化的一個重要的措施。

二、當(dāng)前我國腐敗現(xiàn)象增多的原因

腐化是當(dāng)今世界許多國家，特別是處于現(xiàn)代化過程中的發(fā)展中國家共同面臨的一個嚴(yán)峻的問題，是阻礙社會發(fā)展的痼疾。在上面，我們也看到了亨廷頓對現(xiàn)代化滋生腐化的理論闡述，特別是對于原因的分析，在一定程度上是客觀的。但是腐化產(chǎn)生的原因是非常之復(fù)雜的，在學(xué)術(shù)界也有眾多理論來解釋?；旧隙际莻?cè)重某一方面展開來的。在馬克思看來，根源在于私有制的存在，這一點(diǎn)應(yīng)該是值得肯定的。但是除此之外，我們也應(yīng)該看到腐化的產(chǎn)生也和一個國家的歷史、文化傳統(tǒng)、風(fēng)俗習(xí)慣等等相關(guān)。我國目前也正處于現(xiàn)代化的轉(zhuǎn)型關(guān)鍵時期，同樣

也面臨著現(xiàn)代化所帶來的一系列問題和困擾，腐化問題也是我國目前形勢下最亟待應(yīng)對與解決的難題。這不僅關(guān)系到我們國家現(xiàn)代化建設(shè)的進(jìn)程與步伐，同時也考驗(yàn)著我們黨在關(guān)鍵時期的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)與處理公共利益和私人利益的能力。那么當(dāng)前我國腐敗現(xiàn)象增多原因又是那些呢？這值得我們思考和探究。

（一）民眾的高消費(fèi)需求和現(xiàn)實(shí)的不正當(dāng)致富現(xiàn)象

我國集中精力搞好經(jīng)濟(jì)建設(shè)，不斷推進(jìn)經(jīng)濟(jì)改革的目的就是為了努力發(fā)展社會生產(chǎn)力，以滿足人們?nèi)找嬖鲩L的物質(zhì)文化生活的需要。從一定程度來說，人們不懈追求高質(zhì)量、高品質(zhì)的生活，伴隨著生活質(zhì)量的逐步提高，對物質(zhì)文化生活的要求也在不斷提高，這也是促進(jìn)社會生產(chǎn)力發(fā)展和社會進(jìn)步的動力。人的需要具有無限性，當(dāng)一種需要得到滿足后又會產(chǎn)生一種新的需要，永無止境，而社會能夠提供滿足需要的條件是有限的，社會現(xiàn)實(shí)條件總是落后于人的主觀需要。由于人們的需要一旦被激發(fā)出來，總是需要想方設(shè)法滿足這種需要，而我國現(xiàn)階段的財(cái)力所限，不可能大幅度提高公務(wù)人員的工資，其收人遠(yuǎn)不能滿足高消費(fèi)的需要，在這種矛盾之中，我們一些國家公務(wù)人員不能正確認(rèn)識和處理這種矛盾，不顧條件所限，一味追求需要的滿足，就必然利用手中的權(quán)力來達(dá)到到目的，導(dǎo)致權(quán)錢交易的腐敗現(xiàn)象的大量滋生。另外一點(diǎn)，加之在改革開放中，為了有效地促進(jìn)社會生產(chǎn)力的發(fā)展，黨和政府鼓勵一部分人通過誠實(shí)勞動先富起來，以此帶動全民共同富裕。但是在現(xiàn)實(shí)生活中許多先富起來往往是通過不正當(dāng)途徑實(shí)現(xiàn)的，如假冒偽劣、投機(jī)倒把、偷稅漏稅致富者為數(shù)不少。加之各行各業(yè)出現(xiàn)的分配不公，在社會上引起了嚴(yán)重的負(fù)效應(yīng)，從而誘發(fā)一些國家機(jī)關(guān)及工作人員利用手中權(quán)力換取財(cái)富，以抵消心理上的不平感，導(dǎo)致腐敗加劇。

（二）新舊體制交替中出現(xiàn)的規(guī)范失調(diào)

任何社會都需要一定的規(guī)范來調(diào)節(jié)和規(guī)定人們的行為，以保證人類社會的存在和發(fā)展。而在我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)體制改革這個新舊體制交替過程中，不可避免地出現(xiàn)某種程度的規(guī)范失

第三篇：結(jié)合當(dāng)前國內(nèi)的形勢談?wù)勀銓Ω瘮〉目捶?/a>

結(jié)合當(dāng)前國內(nèi)的形勢談?wù)勀銓Ω瘮〉目捶?/p>

腐敗是世界性的問題。發(fā)達(dá)國家有，發(fā)展中國家也有；資本主義國家有，社會主義國家也有。就連一直排在透明國際最廉潔國家前列的挪威、瑞典，最近也出現(xiàn)了引起轟動的腐敗事件。挪威國營的石油公司總裁為在伊朗開辦企業(yè)采取行賄手段。瑞典國家酒局90多名職工接受供貨商的賄賂。更不用說美國、法國這些經(jīng)常出現(xiàn)腐敗問題的國家了。前幾天，我讀了法國“反腐斗士”埃娃·若利女士在中國出版的《我的反腐敗經(jīng)歷》一書，書中披露了法國反腐敗的一些問題。若利女士說，在法國，政府高官享有大大小小的政治豁免權(quán)，有點(diǎn)像中國古代的“刑不上大夫”制度。政府高官一旦腐敗，很難被追究，問題即使很嚴(yán)重，大多也就是辭職，很少被判刑的。法國有許多預(yù)審法官由于對現(xiàn)行司法制度的厭倦和在反腐調(diào)查中的一次又一次的失望，感到法律制約不了政府高官，最終知難而退，離開原職?？梢姡锤瘮≡谌魏螄叶际且粋€難題。我說這些，是想說明，腐敗這東西是個癌細(xì)胞，在任何國家和社會都會產(chǎn)生，也象癌癥一樣，一旦患上這種疾病，也不是一下子就可以治好的。對患上這種病的人，要多呵護(hù)，少責(zé)備，更不能打罵?？晌覀冇猩贁?shù)網(wǎng)友，在談?wù)摳瘮栴}的時候，情緒性地發(fā)泄多，理性地提建議的少。甚至有個別人拿腐敗問題說事。還有人罵政府的反腐敗是唱高調(diào)、玩假的。我不是政府官員，但憑我研究反腐敗工作15年的經(jīng)歷，我敢說，我國這幾年反腐敗的力度是很大的，效果也是明顯的，不承認(rèn)這一點(diǎn)，不公平。有個省曾對反腐敗成效作

過問卷調(diào)查,對反腐敗滿意和比較滿意的人還是占多數(shù)。這說明政府反腐敗的決心和成果得到了大多數(shù)人的認(rèn)可。

中國這樣有組織、大規(guī)模反腐敗的聲勢，在世界上是少有的。我們每年查處的省部級領(lǐng)導(dǎo)干部10多名，對腐敗分子的懲處也很嚴(yán)厲，殺了不少腐敗的高官，大到全國人大副委員長，小到科員不都因腐敗被槍斃了。我們對干部的要求也較嚴(yán)格，有些事在西方不算問題，但在中國卻是絕對禁止的。在西方，官員在生活作風(fēng)上鬧點(diǎn)名堂、賭博甚至嫖娼，是不會受處分的，可在我國卻不行。如果嫖娼，要開除黨籍、開除公職。我們反腐敗力度大，對腐敗問題處理也比較嚴(yán)，可為什么還有這么多腐敗呢？我國正處在轉(zhuǎn)型時期，各方面發(fā)展較快，相應(yīng)的體制機(jī)制制度還不夠健全，漏洞多一些，腐敗也就自然多一些。這個過程，任何國家都經(jīng)歷過，美國也一樣。20世紀(jì)50、60年，美國經(jīng)濟(jì)起飛的時候，腐敗問題也很多。我們現(xiàn)在出現(xiàn)這樣那樣群眾不滿意的問題，有許多并不是腐敗問題，但大家把它算到腐敗的帳上了。什么是腐敗，按照世界公認(rèn)的觀點(diǎn)，用公共權(quán)力來謀取私利才是腐敗。如，利用審批權(quán)、司法權(quán)、干部人事權(quán)等權(quán)力謀私，也就是指貪污、受賄等腐敗行為?？捎行┤税迅瘮‘?dāng)個筐,什么東西都往內(nèi)裝。把經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域里的假冒偽劣、坑蒙拐騙、房屋面積縮水、虛假廣告、虛假彩票等違反誠信原則和市場秩序的行為，不守信用、服務(wù)態(tài)度差、形式主義等工作作風(fēng)和封建迷信、人情淡漠等消極現(xiàn)象以及黃賭毒等社會丑惡問題，都?xì)w結(jié)為“腐敗現(xiàn)象”。如果除去這些，真正嚴(yán)重的腐敗問

題就不是如一些人說的那么多了。這幾年，由于研究工作的需要，我仔細(xì)閱讀了中紀(jì)委的全會報(bào)告。每年，全國各級紀(jì)檢監(jiān)察機(jī)關(guān)要處分10多萬黨員干部，但這里面可稱為腐敗分子的人是極少數(shù)。2004年在受處分的黨員中，涉嫌犯罪被移送司法機(jī)關(guān)的4700多人，占全國黨員總數(shù)的十萬分之七。大部分的人是因違反計(jì)劃生育、財(cái)經(jīng)紀(jì)律、責(zé)任事故和吃拿卡要等行為受到處分，可他們并不是腐敗分子。處分10多萬人，說明對黨員干部要求嚴(yán)。

我國的腐敗我想從三方面說一下：

第一是一種與其他國家類似的普遍性的原因，大多數(shù)發(fā)展中國家在發(fā)展起步后的一定時期內(nèi)都會存在較為嚴(yán)重的腐敗現(xiàn)象，主要原因應(yīng)該是官員、公務(wù)員報(bào)酬過低，民主政治水平低。

第二是我國政治經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的體制、制度很不完善。我國雖是發(fā)展中國家，但是我認(rèn)為提高公務(wù)員，尤其是官員的報(bào)酬的空間還是很大的，我就納悶，為什么我們一些很少的廉潔的官員連子女上大學(xué)等問題上都為經(jīng)濟(jì)犯愁。這樣的制度下，當(dāng)官的不腐敗倒顯得不正常了，還有是有關(guān)制約監(jiān)督機(jī)制制度不完善。

第三，我認(rèn)為是我國幾千年極權(quán)專制制度積習(xí)太深。中山先生的革命為什么失??？我們可以說他的革命因?yàn)椴环现袊膰槎?，但對于一種新的政治模式，最大的國情是什么？是中國的老百姓都習(xí)慣做羔羊，順民。他們期望的是青天式的官員為自己做主，缺乏民主政治所須的公民意識，也就是民主、法制、人權(quán)、社會參與等意

識。我們的大多數(shù)民眾從頻繁的歷史治亂循環(huán)中并沒有意識到是我們的政治模式的問題，反而認(rèn)為社會就是這樣，當(dāng)官的貪污受賄可以理解，值得寬容，學(xué)我們自己歷史讓我們更懂得對現(xiàn)實(shí)隱忍和寬容，當(dāng)官的覺得自己了不起，貪污受賄一點(diǎn)沒什么大不了，我們也覺得他們了不起?？墒乾F(xiàn)代政治需要的不是順民，而是有一定素質(zhì)的“刁民”對政治權(quán)力進(jìn)行制約和監(jiān)督。所以我認(rèn)為中國其實(shí)在思想文化啟蒙方面很不徹底（也許魯迅本來可以擔(dān)次重任，可是后來的民族救亡運(yùn)動使他把精力放在對當(dāng)權(quán)者的直接批判上，而沒有對傳統(tǒng)文化進(jìn)行徹底的清算，從而構(gòu)建一種與現(xiàn)代民主政治適應(yīng)積極的大眾化的思想文化，那時思想文化領(lǐng)域似乎還要開明一些）。要根只腐敗，必須建立真正民主、法治的現(xiàn)代政治體制和制度，但制度賴以生存的土壤是意識形態(tài)、積極的思想文化，是大多數(shù)人的觀念，意識。常聽人說腐敗是反不了的，我不以為然。有的甚至把腐敗問題歸結(jié)為人的自私本性，西方國家比我們更強(qiáng)調(diào)人性自私和個體利益，為什么他們的官員不敢亂來，因?yàn)槟抢锏拿總€人都認(rèn)為自己是國家的股東，官員只是經(jīng)理，甚至是仆人。官員亂來，他們就要去管，去控告。還有是人的價值觀念，比如新加破，那里的人都認(rèn)為貪污受賄是很可恥的，他們所以廉潔與這種觀念有關(guān)。人性自私的觀念是站補(bǔ)助腳的，舉簡單的例子，比如我們很多時候可以偷東西沒有風(fēng)險(xiǎn)，為什么沒這樣做，因?yàn)槲覀冋J(rèn)為這是很可恥的。還有一個原因是文革的負(fù)面影響，在文革中成長起來的一代人是空虛的一代，我聽過幾個四十歲左右的人吐露心理話，我覺得腐敗問題這樣嚴(yán)重這也是不可忽略的一方面。

腐敗問題可以解決，但是這是一個長期性的問題。

第四篇：對大學(xué)語文看法

1．激發(fā)學(xué)習(xí)語文的興趣

持這一看法的學(xué)生41人，約占33％（其中68％為理科生，32％為文科生）。在開學(xué)初的問卷調(diào)查中可以看到，幾乎每一個學(xué)生都或隱或現(xiàn)地表達(dá)出對中小學(xué)語文應(yīng)試教育制度的不滿與厭惡，“應(yīng)試教育受到高考的制約，偏重于提高語文的解題能力，印象中的語文就是漢字、拼音、改病句、做閱讀等”。經(jīng)過一個學(xué)期的學(xué)習(xí)之后，他們發(fā)現(xiàn)學(xué)習(xí)語文原來是一種樂趣，一種享受?！按髮W(xué)語文科學(xué)地整合了語言文學(xué)與文化的知識，使自己在潛移默化中提高了文化和文學(xué)素養(yǎng)，接受到了一種語文教學(xué)的高級形態(tài)，領(lǐng)悟到了一種前所未有的新鮮感和學(xué)習(xí)語文的樂趣?！闭嬲恼Z文并不是死摳字眼與歸納中心思想，而是用心去解讀作品，從中感悟人生。一名理科生明確指出：“最大收獲———失而復(fù)得，我找回了曾經(jīng)擁有過的、但又失去了的興趣———對語文的興趣?！?/p>

2．開拓眼界，提高人文素養(yǎng)

持這一看法的學(xué)生97人，約占77％（其中理科生、文科生各占50％）。高等語文內(nèi)容豐富，涉及面廣，涵蓋古今中外的文學(xué)作品，頗富系統(tǒng)性與學(xué)術(shù)性，給學(xué)生打開了一扇展示文學(xué)新視點(diǎn)的窗戶，讓他們接觸到一個更紛繁多姿的世界。

3．教師的風(fēng)采與信念

持這一看法的學(xué)生63人，占50％（其中理科生占65％，文科生占35％）。授課的五位優(yōu)秀教師，以他們豐富的學(xué)識、詼諧流暢的語言，站在較高的視點(diǎn)為學(xué)生剖析文學(xué)作品，處處展示出巨大的人格魅力。他們?yōu)閷W(xué)生講解古人精妙的章句，透析今人深邃的思想，引導(dǎo)學(xué)生直面人生。從各位大師身上，學(xué)生們還看到了作學(xué)問的方法和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)態(tài)度，“學(xué)到很多有用的東西，如何查找資料，如何篩選信息，如何找出問題，如何提煉觀點(diǎn)，以及一些細(xì)節(jié)的處理，我們將受益終生”。

4．自身能力的培養(yǎng)與提高

持這一看法的學(xué)生76人，約占60％（其中理科生占53％，文科生占47％）。高等語文豐富了學(xué)生的感悟力、想像力和思考力，不僅讓學(xué)生掌握了學(xué)習(xí)語文的方法與技巧，養(yǎng)成獨(dú)立閱讀和寫作的習(xí)慣，更重要的是，它培養(yǎng)了學(xué)生對文化精品學(xué)習(xí)的興趣和繼續(xù)深入探索的潛力。在這里，學(xué)生們糾正了以往許多不正確的觀念和認(rèn)識，“破除了對權(quán)威的迷信”，敢于質(zhì)疑思辨的能力得到肯定，“真正學(xué)會欣賞文學(xué)、品味文學(xué)”。他們學(xué)會了一種學(xué)習(xí)或思考的方法，開始用辯證的眼光看問題，意識到“名家也是血肉之軀，也是人。人無完人，白璧也有微瑕”。還有學(xué)生指出，最大收獲是由完全不同于以往的作業(yè)方式———論文帶來的。在完成作業(yè)的過程中

鍛煉了自己查找、篩選及綜合資料的能力，提升了語言文字功底，形成了自己的相對系統(tǒng)的知識體系?！斑@種‘吃掉’并‘消化掉’的滿足感，一筆揮就的酣暢感，令我樂于接受知識。”

2007-1-1 13:17 回復(fù)

紫約師耘 4位粉絲 2樓

5．傳承民族文化

持這一看法的學(xué)生8人，約占6％（其中理科生占62％，文科生占38％）。作為一名大學(xué)生，社會未來的建設(shè)者，肩負(fù)著傳承和發(fā)揚(yáng)中華民族文明的歷史大任，理應(yīng)比較熟悉積淀了幾千年的中華文化。在對古代經(jīng)典文學(xué)名著的賞析中，在對語言文字和文學(xué)美的感悟中，“我們更深刻地接觸到了中華民族的文化，植根于我們的靈魂、支撐我們的精神的文化，也更深入地了解了中華民族優(yōu)良的歷史文化傳統(tǒng)，并增強(qiáng)了民族自豪感與自信心”。

（二）你對這門課程的整體感受是什么？你對這門課程有何建議？

1．整體感受

總的來說，這是充滿趣味的課程，課堂氣氛積極活躍，課程內(nèi)容涵蓋面廣。課堂上大家可以暢所欲言，沒有任何限制思想的框架。“課程內(nèi)容更專題化，學(xué)習(xí)更自主化，課堂更開放化?！睅Ыo學(xué)生的是欣賞、激動與智慧，“這才是我們所期待的語文課，所愿意上的語文課”。在126份問卷中，持上述觀點(diǎn)的學(xué)生有125人（余下一人為理科生，覺得語文課悶），約占99％，由此可見，《高等語文》這門課程的開設(shè)與講授效果是相當(dāng)顯著的、令人振奮的。與開學(xué)初的調(diào)查結(jié)果作比較，無論是在思想認(rèn)識上、對語文課的態(tài)度上，還是在欣賞

第五篇：對工商銀行的看法

對工商銀行的看法

一、國內(nèi)外銀行市場營銷的演變過程與現(xiàn)狀

銀行市場營銷是銀行從客戶需求出發(fā)，綜合運(yùn)用各種科學(xué)的市場經(jīng)營策略，二、把金融產(chǎn)品和服務(wù)引導(dǎo)到經(jīng)過選擇的客戶中去，盡可能滿足他們的需求，并最終

實(shí)現(xiàn)銀行自身生存和發(fā)展目標(biāo)的一種市場經(jīng)營活動。銀行屬于服務(wù)行業(yè)，銀行市 場營銷具有服務(wù)企業(yè)市場營銷的一般特點(diǎn)。此外，與非金融企業(yè)相比，銀行市場 營銷還具有以下特點(diǎn)：一是營銷效益的滯后性。銀行營銷所帶來的效益大多不會 馬上顯現(xiàn)，如通過營銷獲得的存款只有通過貸款、投資等形式運(yùn)用出去后才能產(chǎn) 生效益，而貸款的發(fā)放又存在長短不一的期限約定，只有如期收回才有效益可言。二是營銷結(jié)果的高風(fēng)險(xiǎn)性。銀行的信用特征使銀行營銷面臨著比一般企業(yè)更大的 風(fēng)險(xiǎn)，除自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)外，還存在著銀行自身難以有效控制的很多外部風(fēng)險(xiǎn)，如 信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和國家風(fēng)險(xiǎn)等。因而，銀行在營銷時如稍有不慎，就有可能造成難以估量的損失。三是營銷對象的嚴(yán)格選擇性。由于存在上述兩個 特征，銀行對營銷對象就存在一個嚴(yán)格選擇的問題，特別是貸款對象的確定，必 須建立在嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)分析基礎(chǔ)之上。一個企業(yè)即使預(yù)期效益比較高，但若其預(yù)期 風(fēng)險(xiǎn)也很高的話，一般來說也不可能成為銀行的貸款營銷對象。四是營銷環(huán)境的 制約性。一國金融政策、客戶的信用狀況和消費(fèi)習(xí)慣等營銷環(huán)境對銀行營銷具有 強(qiáng)烈的制約性。

20世紀(jì)50年代中期以前，西方金融市場還處于賣方市場狀態(tài)，銀行極少了

解和關(guān)心市場營銷。到了20世紀(jì)50年代中后期，戰(zhàn)后第三次科技革命浪潮席卷 西方世界，西方經(jīng)濟(jì)得到了迅猛發(fā)展，也促進(jìn)了服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展，銀行業(yè)也由 此進(jìn)入自由競爭時期，銀行同業(yè)競爭日益激烈，金融市場開始從賣方市場向買方 市場轉(zhuǎn)變，市場營銷理論逐步被西方銀行家們重視并開始萌芽。從萌芽到今天，銀行市場營銷在西方的演變過程由低到高、由表層到深層、由零碎到系統(tǒng)大致可 以分為引入、廣告與促銷、友好服務(wù)、金融創(chuàng)新、服務(wù)定位和系統(tǒng)營銷等六個階 段。經(jīng)過近半個世紀(jì)的不懈探索和嘗試，西方銀行營銷已逐漸走向成熟，成為主 宰銀行經(jīng)營成敗的決定性因素。近年來，在新經(jīng)濟(jì)和高科技的有力推動下，西方 銀行營銷的理念和戰(zhàn)略又獲得了新的發(fā)展。一是樹立“CS”營銷理念。20世紀(jì)

80年代中期，一種全新的營銷理念——“CS”開始問世，并迅速在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國

家傳播開來，并得到了廣泛的應(yīng)用。它的核心內(nèi)容就是要站在客戶的立場上考慮 和解決問題，把客戶的需要和滿意放到一切問題之首，即體現(xiàn)“使客戶滿意”的 營銷理念，為客戶提供人性化和個性化的產(chǎn)品和服務(wù)，提高客戶對銀行的忠誠度。二是推行客戶經(jīng)理制?？蛻艚?jīng)理制是西方國家商業(yè)銀行廣泛采用的一種競爭優(yōu)質(zhì) 客戶、推銷銀行產(chǎn)品和服務(wù)、增加盈利的業(yè)務(wù)體制。以美國為例，客戶經(jīng)理主要 負(fù)有密切保持與客戶的關(guān)系、為客戶提供一站式服務(wù)、參與對客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)管 理、向客戶推銷銀行產(chǎn)品、開發(fā)新的優(yōu)質(zhì)客戶、引導(dǎo)客戶的業(yè)務(wù)需求和對內(nèi)聯(lián)結(jié) 各個環(huán)節(jié)，確保對外服務(wù)高效、滿意的7大職能，也是對“CS”營銷理念的具體 貫徹和細(xì)化。三是開展網(wǎng)絡(luò)營銷。隨著計(jì)算機(jī)和現(xiàn)代通訊技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，網(wǎng) 上銀行如雨后春筍般蓬勃發(fā)展起來。目前，美國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)量已占傳統(tǒng)銀行總 業(yè)務(wù)量的15％以上，有21％的家庭享受到網(wǎng)上銀行提供的各種服務(wù)，并且這一 比例正在迅速遞增?？梢灶A(yù)見，網(wǎng)上銀行正在成為銀行的一種主流模式，蘊(yùn)涵著

巨大的商機(jī)。鑒于這一全球化的發(fā)展趨勢，各國的商業(yè)銀行競相展開網(wǎng)上營銷活 動，其中較具代表性的當(dāng)屬美國大通銀行。大通銀行以“正確的關(guān)系就是一切”

為網(wǎng)站的座右銘，以“建立關(guān)系”為宗旨，以信息技術(shù)進(jìn)行內(nèi)外雙修，并不斷跨

越傳統(tǒng)銀行作息時間、營業(yè)空間與服務(wù)領(lǐng)域，在網(wǎng)上開創(chuàng)出許多獨(dú)特的服務(wù)項(xiàng)目，如網(wǎng)上銀行交易、網(wǎng)上購車貸款、網(wǎng)上購物、網(wǎng)上藝術(shù)展覽中心、兒童博物館等，把握住新經(jīng)濟(jì)特征，將深度服務(wù)與全方位營銷融為一體，并高度重視對未來客戶

忠誠度的培養(yǎng)，帶來了巨大的成功。

回顧我國銀行市場營銷的發(fā)展歷史，一般來講，可以將我國每一次重大金融

體制改革作為銀行營銷發(fā)展各階段的分水嶺。當(dāng)前，隨著金融市場的進(jìn)一步開放

和同業(yè)競爭的持續(xù)升級，我國銀行市場營銷也快速向前發(fā)展，并出現(xiàn)了一些新的趨勢：一是品牌營銷戰(zhàn)略開始向個性化發(fā)展。繼1998年建行在上海推出住房貸

款品牌“樂得家”以后的短短兩年中，上海各家商業(yè)銀行紛紛聘請國內(nèi)外營銷專

家對具有本行特色的金融產(chǎn)品進(jìn)行包裝、設(shè)計(jì)，相繼推出個性化的品牌產(chǎn)品，如

工行的“信貸置家”和以員工姓名為品牌的“個人理財(cái)工作室”、中行的“一本

通”、上海銀行的“好當(dāng)家”、農(nóng)行的“金鑰匙”、交行的“外匯寶”和“圓夢

寶”等，國內(nèi)金融市場競爭差異化的序幕開始在上海拉開。二是傳統(tǒng)文化融人營

銷活動內(nèi)容。根據(jù)人們對傳統(tǒng)文化的特殊情結(jié)，各行先后以多種方式將傳統(tǒng)文化

融入營銷活動之中，以此來吸引客戶。例如，農(nóng)行在2000年前夕，推出三種生

肖系列彩色存單，存單背面采用漢代龍、鳳、虎石刻圖案，設(shè)計(jì)有福、禧、壽三

種款式，集實(shí)用價值、收藏價值和欣賞價值于一體；建行在年前推出“龍博士”

生肖儲蓄卡，以便于家長將儲蓄卡作為“壓歲錢”的載體，既安全衛(wèi)生，又蘊(yùn)涵

了家長對孩子的殷殷期望；上海工行組織高校學(xué)生參觀該行的銀行博物館，使參

觀者在了解該行的同時，也對100多年來上海雄厚的金融文化底蘊(yùn)有了直觀、深

刻的認(rèn)識，開創(chuàng)了國內(nèi)銀行營銷的新形式。三是網(wǎng)上營銷開始全面展開。1997

年，招商銀行率先在深圳推出網(wǎng)上銀行，開辟了我國網(wǎng)上營銷的先河，并不斷健

全完善，打出“一網(wǎng)通”的網(wǎng)上金融品牌，開辟“招銀大地”、“網(wǎng)上商城”、“個人銀行”等7個欄目，實(shí)現(xiàn)了真正的在線金融服務(wù)，成為國內(nèi)“網(wǎng)上第一

行”。繼招行之后，中行推出與1000萬張“長城卡”相結(jié)合、以“支付網(wǎng)上行”

為品牌的系列網(wǎng)上銀行服務(wù)；工行、建行等商業(yè)銀行也相繼開始積極探索網(wǎng)上營 銷新概念，網(wǎng)上營銷已在全國范圍拉開。

盡管經(jīng)過多年的努力和探索，我國銀行營銷取得了很大的進(jìn)步，但由于時間

過短，而且計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的痕跡還在一定范圍內(nèi)存在，我國的銀行營銷仍然存在著很

多不足：一是營銷機(jī)制不夠完善?，F(xiàn)在我國商業(yè)銀行基本上沒有設(shè)置專門的營銷

部門，尤其是基層行，往往是部門之間各自為政，營銷職能不夠明確，沒有形成一個職責(zé)分明、功能完備、協(xié)調(diào)運(yùn)行的市場營銷操作體系，缺乏營銷的系統(tǒng)性，降低了銀行營銷的效果。二是市場定位需要進(jìn)一步明確、細(xì)化。定位準(zhǔn)確是營銷

成功的前提和基礎(chǔ)，但我國的商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行在市場定位上過于籠

統(tǒng)，沒有按照區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和自身優(yōu)勢進(jìn)行細(xì)化和明確，如沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)同

中西部經(jīng)濟(jì)相對落后地區(qū)在市場定位上基本上沒有區(qū)別，實(shí)行同一政策；對客戶

也沒有進(jìn)行有效選擇和分類，只要有市場和增長點(diǎn)，就不計(jì)成本，共同擠進(jìn)，從

而影響了營銷的效果和銀行的經(jīng)營效益。三是沒有建立一個記錄客戶詳細(xì)信息的數(shù)據(jù)庫。我國目前缺乏一個完整的客戶信用信息庫，銀行無法對客戶進(jìn)行準(zhǔn)確的資信審查，使一些客戶得以有機(jī)可乘，逃廢銀行債務(wù)，使銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)難以有效

防范和化解，很大程度上制約了銀行市場營銷的拓展。盡管自2000年5月起，上海市在國內(nèi)率先開始探索建立個人信用信息庫和信用評估制度，但這僅僅是一

個開始，接下來仍有大量的工作需要去做。四是復(fù)合型營銷人才十分缺乏。以往

國內(nèi)商業(yè)銀行市場開拓人員具有很明顯的專業(yè)性，如對公存款員只負(fù)責(zé)企事業(yè)單

位的攬存工作，管戶信貸員只負(fù)責(zé)所管企業(yè)的信貸方面的業(yè)務(wù)，職責(zé)范圍僅僅局

限于某單個專業(yè)領(lǐng)域，缺乏對銀行業(yè)務(wù)的全面了解和掌握，無法適應(yīng)客戶日益多

元化、深層次的業(yè)務(wù)需求。

二、工商銀行的客戶市場細(xì)分和市場定位

(一)從公司客戶市場看，“大而優(yōu)”的市場定位應(yīng)予以延伸，“抓好抓優(yōu)、大小并舉”乃是工商銀行的明智選擇如果我們假設(shè)企業(yè)的市場競爭環(huán)境主要由5種力量組成，即買者供應(yīng)商、同業(yè)競爭者、新進(jìn)入者和替代品生產(chǎn)者，那么相對于銀行這一特殊企業(yè)來說，這

里的買者和供應(yīng)商就是銀行的貸款客戶和存款客戶。由此看來，客戶市場對銀行的吸引力(即哪些細(xì)分市場對銀行更具吸引力或在哪些細(xì)分市場中銀行更有發(fā)展

前途)和銀行對各細(xì)分市場的相對的同業(yè)競爭實(shí)力是構(gòu)成銀行經(jīng)營能力的兩大主

體。(見圖1)在圖1中，1、2、4區(qū)域?yàn)殂y行明星市場，3、5、7區(qū)域?yàn)殂y行可

盈利市場，6、8、9區(qū)域?yàn)殂y行應(yīng)退出的市場。

按照以上劃分框架，工商銀行的明星市場分析如下：

1．“大而優(yōu)”是工商銀行當(dāng)然的重點(diǎn)目標(biāo)客戶。工商銀行一直將“大而優(yōu)”

作為客戶市場定位。這類客戶不僅擁有相關(guān)產(chǎn)品的較大市場份額，而且在價格升

降、新產(chǎn)品導(dǎo)入及促銷強(qiáng)度方面都占據(jù)同行業(yè)的主導(dǎo)地位，市場增長率高，資金

流量大，效益好，對銀行的需求旺，是銀行效益增長的主要來源。目前，這些客

戶主要包括規(guī)模大、信譽(yù)佳、效益顯著的國有和非國有企業(yè)集團(tuán)，電力、郵電、通訊、交通、城建、社保、土管和教育等各大系統(tǒng)，以及部分機(jī)關(guān)事業(yè)單位和部

門。這些“大而優(yōu)”的客戶既是工商銀行的重點(diǎn)目標(biāo)客戶，市場同樣也是其他各

家商業(yè)銀行爭奪的焦點(diǎn)，工商銀行應(yīng)該努力創(chuàng)建一流服務(wù)水平，成為這些客戶的首選銀行。

2．“小而優(yōu)”也應(yīng)該是工商銀行重要的競爭客戶。黨的十五大對非公有制

經(jīng)濟(jì)的充分肯定，為非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展較早、比重較大的東部地區(qū)(如浙江等沿

海省份)的非公有制經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展提供了契機(jī)。非公有制企業(yè)也存在著一個

從萌芽到成熟，從小到大的發(fā)展過程，由于我國非公有制企業(yè)起步較晚，除小部

分現(xiàn)已發(fā)展成較大規(guī)?；蜃呱掀髽I(yè)集團(tuán)化道路外，大部分非公有制企業(yè)的規(guī)模還

較小。但這些小規(guī)模的非公有制企業(yè)的作用卻不小，經(jīng)營效益也并不差，他們通

過各種分散的生產(chǎn)要素來形成現(xiàn)實(shí)的社會生產(chǎn)力，為各種大企業(yè)集團(tuán)提供半成品、零部件，或成為他們的分銷商，成為國民經(jīng)濟(jì)中不可輕視的經(jīng)濟(jì)量，尤其 在非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的沿海地區(qū)，非公有制小企業(yè)已經(jīng)占據(jù)了地方經(jīng)濟(jì)的半壁江

山。如浙江省臺州市，1999年銷售收入在500萬元以下的非國有工業(yè)總產(chǎn)值占

該市全部工業(yè)總產(chǎn)值的74.7％，國有及年銷售收入在500萬元以上的非國有工

業(yè)中大中型企業(yè)工業(yè)總產(chǎn)值僅占全部工業(yè)總產(chǎn)值的8.5％。小規(guī)模非公有制企業(yè)

有著生產(chǎn)周期短、產(chǎn)品更新?lián)Q代敏捷等特點(diǎn)，具有較強(qiáng)的市場適應(yīng)能力；同時經(jīng)

過市場大潮的殘酷篩選，能生存保留下來的大多數(shù)是具有較強(qiáng)發(fā)展活力和較好發(fā)

展前景的企業(yè)。但由于受傳統(tǒng)觀念的影響，這些小企業(yè)往往難以獲得銀行尤其是

國有大銀行的信貸支持，資金不足成為了制約其進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。在這種情況

下，他們往往比較注重自身的信用，以便同銀行建立或保持良好的合作關(guān)系，因

此產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)總體來說也較小。以工商銀行浙江省臺州市分行為例，該行轄 屬的農(nóng)村集鎮(zhèn)分理處均以小型非公有制企業(yè)為基本客戶，而其中50％的分理處的不良貸款率在3％以下，另外50％的分理處的不良貸款率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于全市平均 水平，保持了較好的資產(chǎn)質(zhì)量。

3．工商銀行對“小而優(yōu)”企業(yè)的金融服務(wù)力度嚴(yán)重不足。主要表現(xiàn)在：一

是信貸投入份額低，以浙江省為例，據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來該省工商銀行投向私營企業(yè)、個體企業(yè)、三資企業(yè)的工商貸款占全部流動資金貸款的比重不足20％，其中投

向小企業(yè)的貸款就更少。二是除流動資金貸款以外的融資渠道受阻。一些銀行業(yè) 務(wù)如銀行承兌匯票因小企業(yè)無增值稅發(fā)票而難以辦理。三是授權(quán)授信管理嚴(yán)格。小企業(yè)貸款具有貸款需求急、期限短的特點(diǎn)，現(xiàn)行以大中城市、大中客戶為主要 服務(wù)對象而設(shè)置的信貸管理模式難以及時滿足小企業(yè)對資金的需求，可操作性也 不強(qiáng)；而其他新興的股份制商業(yè)銀行和信用社等金融機(jī)構(gòu)在這方面手續(xù)就相對靈 活、簡便、如浦東發(fā)展銀行從1997年開始，前臺臨柜人員可以辦理8萬元以下 的個私貸款業(yè)務(wù)，因而吸引了一大批優(yōu)質(zhì)的小企業(yè)客戶。

因此，鑒于“大而優(yōu)”的市場競爭異常激烈且空間有限，“小而優(yōu)”的市場

潛力巨大，工商銀行“抓大抓優(yōu)”的市場定位應(yīng)予以迅速延伸，“抓好抓優(yōu)、大 小并舉”乃是工商銀行明智的客戶市場定位。當(dāng)然，實(shí)施“抓好抓優(yōu)、大小并舉”的市場定位戰(zhàn)略，必須把握以下兩個方面：一是這一定位必須與區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)結(jié) 合起來工商銀行開拓“小而優(yōu)”企業(yè)的重點(diǎn)主要應(yīng)放在民營、個體經(jīng)濟(jì)比較發(fā)

達(dá)的沿海地區(qū)，切忌不顧區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)在全國范圍內(nèi)濫用這一定位。為此，總行 應(yīng)以沿海發(fā)達(dá)地區(qū)為參照系，制定工商銀行進(jìn)入“小而優(yōu)”企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，以保證 工商銀行客戶的優(yōu)質(zhì)度。二是建立健全和大力實(shí)施“市場退出”機(jī)制。非優(yōu)質(zhì)客 戶占比過高、貸款資產(chǎn)流動性差已經(jīng)成為工商銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營中的一個頑疾，這一 問題不解決，不僅信貸資產(chǎn)質(zhì)量差的現(xiàn)狀難以根本改觀，而且將嚴(yán)重影響對新客 戶、新市場的拓展力度，嚴(yán)重影響工商銀行的生機(jī)和活力。因此要像抓市場進(jìn)入 一樣抓市場退出，通過制定市場退出標(biāo)準(zhǔn)、市場退出任務(wù)及各種獎懲措施，把一 批劣質(zhì)客戶和雖然近期經(jīng)營效益尚可但前景不佳的客戶推出工商銀行。

(二)從個人客戶市場看，以中等收入階層為核心，以吸存、中間業(yè)務(wù)和消費(fèi)

信貸并列發(fā)展的金融多元化服務(wù)是工商銀行看好的個人金融業(yè)務(wù)市場

1．工商銀行個人客戶的存款市場細(xì)分顯示：以中等收入階層為核心的客戶

存款源已受到資產(chǎn)多元化的沖擊。

(1)靜態(tài)的市場細(xì)分之一：按儲蓄動機(jī)的差異性進(jìn)行存款市場細(xì)分。

資產(chǎn)積累型存款市場。如果我們將個人收入按高、中、低水平分為三層，那

么對于高收入層，由于近期消費(fèi)已經(jīng)滿足，新的消費(fèi)模式和消費(fèi)檔次尚未形成，儲蓄成為他們資產(chǎn)積累的“安全”選擇，形成追求個人資產(chǎn)積累的存款動機(jī)。由 于資產(chǎn)積累型的儲蓄沒有直接而明確的消費(fèi)目標(biāo)，因此在不考慮外界因素時有以 下特點(diǎn)：一是受市場價格波動和供求關(guān)系變化的影響較小，具有相當(dāng)?shù)姆€(wěn)定性； 二是隨著儲蓄本金的積累，更加追求安全性；三是保本求利，追求增值性。但由 于受銀行多次降息以及證券市場和其他直接融資渠道的影響，資產(chǎn)積累型儲蓄市

場的不穩(wěn)定性正在不斷攀升。

生命周期消費(fèi)平衡型存款市場。這一存款市場大多由高、中收入層構(gòu)成。生 命周期消平衡型儲蓄存款動機(jī)的產(chǎn)生來自于對未來收入變動的預(yù)期，儲蓄的目的是為了平衡一生的消費(fèi)。對未來收入變動的預(yù)期，必然會對當(dāng)前的儲蓄行為發(fā) 生影響。與一生收入結(jié)構(gòu)有關(guān)的因素包括：永久性收入與暫時性收入的比例關(guān)系、勞動保障制度的變化、收入的波動性以及對未來通貨膨脹的預(yù)期等。以個體戶、私營企業(yè)從業(yè)人員為例，他們的收入在很大程度上具有收入暫時性的特點(diǎn)。也就 是說，他們現(xiàn)在的收入雖高，但對未來收入的預(yù)期較低，兩者的差距太大，因而 必須進(jìn)行更多的儲蓄來預(yù)防意外導(dǎo)致的收入下降。因此，盡管他們當(dāng)前的收入和 消費(fèi)水平都較高，但儲蓄額同樣也高。消費(fèi)平衡型存款市場同樣受利率、證券市 場和其他融資渠道的影響而呈現(xiàn)出不穩(wěn)定性。

積累待消費(fèi)型存款市場。這一存款市場源于眾多的低收入層。他們的收入扣 除生活消費(fèi)及其他必要的費(fèi)用支出后便所剩無幾，他們不曾享受住房的優(yōu)惠政 策，而必須高價租用私房或花費(fèi)大量的積蓄用于建房，因而負(fù)擔(dān)相當(dāng)沉重。為了 攀比高檔次的消費(fèi)模式，他們只能時常推遲部分即期消費(fèi)，而將有限的收入積累 起來。積累待消費(fèi)型存款市場面廣、戶多、額小，受利率、證券市場和其他融資 渠道的影響也較小。有關(guān)方面提供的數(shù)據(jù)表明，在某次抽樣的500戶城鎮(zhèn)居民中 有近40％的居民傾向于資產(chǎn)積累型，有約55％的居民傾向于生命周期消費(fèi)平衡 型，余下的5％的居民則傾向于積累待消費(fèi)型。由于積累待消費(fèi)型存款市場、生 命周期消費(fèi)平衡型存款市場和資產(chǎn)積累型存款市場受利率、證券市場和其他融資 渠道影響的程度呈遞增態(tài)勢，因此其相對于銀行的存款流、現(xiàn)金流的頻度和額度 也呈遞增態(tài)勢。顯然，上述三個市場對銀行所具有的吸引力也呈遞增態(tài)勢。