第一篇：招行深圳分行發(fā)力個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款

招行深圳分行發(fā)力個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款

招行深圳分行積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，設(shè)定三年計(jì)劃，加大小微貸投放，逐步提升小微貸在個(gè)貸余額中的占比，設(shè)定了具體的小微貸年度增量計(jì)劃；同時(shí)該行加大小微業(yè)務(wù)的考核及推動(dòng)力度，加大小微貸業(yè)務(wù)在機(jī)構(gòu)考核上的比重，在對(duì)客戶經(jīng)理考核中，經(jīng)辦小微貸業(yè)務(wù)實(shí)行雙倍考核激勵(lì)等。招行深圳分行在2011、2012年連續(xù)兩年貸款投放規(guī)模超過70%用于小微企業(yè)。

面向以個(gè)人經(jīng)營(yíng)為主的、500萬(wàn)以內(nèi)的小微企業(yè)，該行有如下創(chuàng)新信貸產(chǎn)品： 配套貸。配套貸產(chǎn)品主要針對(duì)存量貸款客戶。目前，該行配套貸余額3.6億元，開展了存量會(huì)計(jì)結(jié)算戶、零售結(jié)算戶等多批數(shù)據(jù)庫(kù)營(yíng)銷活動(dòng)。

商戶貸。商戶貸主要針對(duì)各種商圈、專業(yè)市場(chǎng)等。同時(shí)，該行還針對(duì)專業(yè)市場(chǎng)客戶推出按租金比例核定貸款金額的信用商戶貸，產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)清晰簡(jiǎn)單。

生意貸。截至2012年12月25日，該行“生意貸”累計(jì)服務(wù)客戶超過7000戶，戶均貸款額度約35-40萬(wàn)元。同時(shí)，該行針對(duì)在深圳本地“有房、有家、有經(jīng)營(yíng)”的“三有”人群，推出了小額信用經(jīng)營(yíng)貸，該產(chǎn)品高度標(biāo)準(zhǔn)化，易理解、易操作、易轉(zhuǎn)介。

第二篇：招行深圳分行面試

二面

1.聽去過的人說，面試很短，短的5分鐘，對(duì)你感興趣會(huì)面20分鐘。昨天是面的男生，今天全是女生。

來到等候區(qū)，姐傻眼了……尼瑪……清一色美女啊——招行這是招聘啊，還是選美啊？我還從沒見過這么多美女……推遲了一個(gè)多小時(shí)。面過的人說，15樓的面試官年紀(jì)比較大，很和藹，好像是行長(zhǎng)，不會(huì)問專業(yè)問題（比如金融之類的）；17樓的會(huì)問一兩個(gè)專業(yè)問題。姐就期盼著去15樓。等了許久，終于被叫走了。哦也，15樓~（要是我會(huì)預(yù)知未來，絕對(duì)不會(huì)說“哦也”了……傻X)

進(jìn)去之后，年齡大的面試官開始拿著簡(jiǎn)歷看了！“廣告學(xué)啊?” ?恩“ “是新聞學(xué)院的嗎” “恩”重頭來了——因?yàn)榻阒白鲞^客戶經(jīng)理的實(shí)習(xí)工作，所以他問我”如果現(xiàn)在有一個(gè)金融產(chǎn)品，你怎么去開發(fā)客戶呢？“好吧……于是我開始從鎖定目標(biāo)消費(fèi)群開始講，還沒講三句，他就插了“你這是解決的思路，思路誰(shuí)不會(huì)啊？能不能具體一點(diǎn)，假設(shè)現(xiàn)在你就是銀行的客戶經(jīng)理，怎么去做”好吧……我又開始說實(shí)踐的操作，什么搜尋客戶，了解客戶情況，針對(duì)性銷售啊……，還沒講二句，他又插了“你怎么去搜尋啊”好吧…… 我又開始“首先先劃定一個(gè)目標(biāo)消費(fèi)群的圈子，然后……”還沒講兩句，他又插了“劃圈子這個(gè)誰(shuí)不知道?。繎?yīng)該怎么去找到這個(gè)客戶呢？我已經(jīng)說得很詳細(xì)了，就是在這種真實(shí)情景下你該如何去開發(fā)一個(gè)客戶”我暈了……徹底不知道他要問什么了……好吧……”比如我如果將這個(gè)產(chǎn)品賣給馬云吧，……“還沒講兩句，他又插了……姐心碎了，姐這是有多笨啊，怎么就聽不懂他到底要問什么呢……最后他投降了，說”我已經(jīng)說得很詳細(xì)了，你以后好好想想怎么做吧……“暈…… 對(duì)我失望了，我傻傻地說”好吧，我回去想一下……“ 然后他就不理我了……旁邊的小HR開始發(fā)話問我一些很平常的問題”你的性格，優(yōu)缺點(diǎn)啊，在校的實(shí)踐啊“期間有人敲門，小HR去開門了，那個(gè)年齡大的面試官便問了我一些家庭情況……好像在應(yīng)付我一樣，于是就結(jié)束了……走的時(shí)候我笑著給兩位說謝謝，那個(gè)年齡大的面試官還貌似笑了,笑了，笑了，了……慎得慌……

姐慘淡淡地出去了……

2.前輩翻了下我的簡(jiǎn)歷，沒讓我做自我介紹卻問我附件是什么。我說是證書、獎(jiǎng)狀、實(shí)習(xí)鑒定的復(fù)印件，是證據(jù)。老人家笑了下。接著開始?jí)毫γ嬖嚵恕?。“看了你的?jiǎn)歷，應(yīng)該去事務(wù)所之類的，現(xiàn)在看來你的求職選擇范圍很泛嘛。為什么選擇銀行？”

“銀行比較人性化，我喜歡銀行的企業(yè)文化。?！?/p>

“企業(yè)文化每間公司都不同，我是指你的職業(yè)規(guī)劃是什么？”逼問

“我想做一名專業(yè)人士。。”

“專業(yè)人士這個(gè)概念太泛，請(qǐng)你具體點(diǎn)”繼續(xù)逼問，眼神變得刻薄了。。

“如果在事務(wù)所我想做會(huì)計(jì)師，在銀行，等做段時(shí)間找到自己適合的崗位再確定。。我挺想做理財(cái)規(guī)劃師的。?！蓖耆珱]有邏輯。。

“銀行有哪些崗位你知道嗎？”

“財(cái)務(wù)、營(yíng)銷、風(fēng)控、國(guó)際業(yè)務(wù)。。”被打斷

“你是會(huì)計(jì)專業(yè)的，怎樣把你的專業(yè)知識(shí)運(yùn)用到營(yíng)銷崗位”

“呃。。銀行業(yè)務(wù)一般都與財(cái)務(wù)有關(guān)，我能給客戶提供專業(yè)的服務(wù)，提高客戶滿意度。?！眹?/p>

接著老人家又問了我?guī)讉€(gè)專業(yè)問題：怎樣從財(cái)務(wù)報(bào)表看一家企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況；如果一家企業(yè)的企業(yè)其他財(cái)務(wù)報(bào)表都沒有問題，如何找出現(xiàn)金流量表的問題；銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是什么；了解銀行對(duì)中小企業(yè)的業(yè)務(wù)嗎。。最后例行公事問了下我的家庭情況。我一邊回答，他一邊在旁邊的紙上密密麻麻地記載，臉是越拉越長(zhǎng)。?？祀x開時(shí)，一旁協(xié)助的HRGG終于回來了（我一進(jìn)去他就出去），匆忙問了我兩個(gè)問題：有無兄弟姐妹，有無男朋友。。也許就此No戲了

這是今年以來獲得的第二個(gè)比較完整的應(yīng)聘機(jī)會(huì)，所以記錄下，或許也能充充面經(jīng)，造福下后來者。不管結(jié)果如何，還是非常感謝上帝給了我一個(gè)機(jī)會(huì)再次認(rèn)識(shí)自我，但機(jī)會(huì)只給有準(zhǔn)備的頭腦~

3.自我介紹（簡(jiǎn)歷上已有的不再希望聽到），畢業(yè)論文簡(jiǎn)介（在這里真的好感謝學(xué)校催交的早啊，我們學(xué)校是3月8號(hào)全部交稿查重的，所以論文在我腦袋里還是熱乎乎的，對(duì)答如流，嘿嘿），對(duì)營(yíng)銷崗位的認(rèn)識(shí)，自己和營(yíng)銷崗位的匹配程度與匹配點(diǎn)在哪里，未來的規(guī)劃（這個(gè)在應(yīng)聘表上也需要填），作為管培生以后想發(fā)展的方向，選擇惠州的原因（我哥哥在惠州工作，所以也灰常自信地說啦），自己專業(yè)（企業(yè)管理）與銀行所需專業(yè)的差距如何彌補(bǔ)。另外需要補(bǔ)充的是，由于我說管培以后想往人力資源（本科時(shí)的專業(yè)）方向發(fā)展，兩位HR哥哥就開始不約而同的笑，我說是我說了不太靠譜or不太搭調(diào)的話了嗎？然后他們就很開心的解釋，“你作為科班出身，覺得具備什么樣的素質(zhì)和能力可以勝任人力資源的崗位呢？因?yàn)槲覀z也是不得已才做HR的，所以想聽聽你的想法，探討一下”。這個(gè)時(shí)候我覺得我跟他們的距離更近了，就說了自己的想法和與之匹配的特點(diǎn)。最后，胖哥哥還問了我HR的六大模塊。我當(dāng)然對(duì)答如流。

出來的時(shí)候我是很開心的，自我感覺比較真實(shí)，一直保持著自信有親和力的微笑。但感覺回答的東東都思考的不夠深入，有兩個(gè)題甚至有點(diǎn)語(yǔ)無倫次。心中還是有些小忐忑的。心想還是只能聽命咯。

4.當(dāng)時(shí)HR問了我我的專業(yè)和銀行匹配度的問題，問我的專業(yè)知識(shí)對(duì)從事銀行工作有什么幫助。。瞬間有點(diǎn)懵。。回答的磕磕巴巴，根本不到點(diǎn)。。建議后面面銀行但非對(duì)口專業(yè)的可以打打腹稿?？墒蔷褪乾F(xiàn)在讓我答，我也不知道怎么說才好啊，你說我一個(gè)學(xué)物流的，專業(yè)知識(shí)對(duì)從事銀行行業(yè)的幫助？？幫助運(yùn)錢么？如果有看官可以點(diǎn)撥下答題思路，在此謝過了啊

5.問得最多的問題不外乎是，為什么選招行？你對(duì)你所報(bào)的職位了解有多少？你談一談對(duì)銀行的了解，分工啥的，我好像答得有點(diǎn)爛，還忘記說行政的那一塊了，ORZ~~~對(duì)畢業(yè)了童鞋，還會(huì)問你畢業(yè)到現(xiàn)在的空閑期你都干嗎去了，還用問么，找工作?? 還有就是家庭情況，大致的問了一下，我進(jìn)去滔滔不絕的說我的自我介紹的時(shí)候，被無情的突然一個(gè)問題打斷，估計(jì)我介紹時(shí)間太長(zhǎng)了，沒有把握好~~

ALL MY FAULT??

6.問我對(duì)自己性格的評(píng)價(jià)，別人對(duì)自己的評(píng)價(jià)，遇到的最大的挫折是什么之類的。碰巧那個(gè)面試官也是我一面的面試官~~于是就問我對(duì)我一面的表現(xiàn)怎么評(píng)價(jià)~~~汗 我還想聽他的評(píng)價(jià)呢

7.進(jìn)去以后，現(xiàn)是問了一下學(xué)校學(xué)生大概的就業(yè)情況，然后就讓我做自我介紹，然后我就語(yǔ)無倫次了。

接下來問的是，我所學(xué)的專業(yè)不是銀行相關(guān)的專業(yè)，那么做銀行是不是不太合適？然后我就噼里啪啦的沒說幾句，就說完了。我發(fā)現(xiàn)我停止的時(shí)候，他還沒記完，心想：遭了，該多說點(diǎn)兒的?？墒且呀?jīng)做了結(jié)束，而且停頓了很久，肯定不能再說了，就只好等著咯。心理那個(gè)悔喲。

后面的問題是，讓我介紹一下我所學(xué)的專業(yè)。

再往后問了一些家庭的情況。

然后我的就結(jié)束了。當(dāng)時(shí)我就想，怎么這么短呢？怎么人家面的都那么長(zhǎng)呢？

最后，我很傻很天真的問主面：我能問您一個(gè)問題嗎？他勉強(qiáng)回答可以。我問：您覺得我剛剛的表現(xiàn)哪里比較欠缺呢？然后他就一臉很無語(yǔ)的表情看著我說：這個(gè)問題我們不好說，我們只是了解一下你的基本情況。

問完的一剎那，我就知道，我很傻很天真?說了聲“謝謝”就走出了考場(chǎng)。

8.現(xiàn)在重點(diǎn)談一下二面，也是我覺得比較關(guān)鍵的一個(gè)環(huán)節(jié)。縱觀今年的招聘，大多數(shù)企業(yè)都是兩輪面試，而且結(jié)構(gòu)很類似：一面考察綜合素質(zhì)（表達(dá)能力、領(lǐng)導(dǎo)力、思維、英語(yǔ)等）和團(tuán)隊(duì)精神等；二面考察職業(yè)規(guī)劃、對(duì)企業(yè)文化的認(rèn)同、對(duì)待遇和發(fā)展的期望等。招商銀行的二面是一對(duì)一，給我最大的感覺是問的問題都比較散。面試之前我做了比較充分的準(zhǔn)備，包括一下四個(gè)方面：

精讀了幾張近期的報(bào)紙，對(duì)國(guó)內(nèi)外近期的時(shí)事有了了解（重點(diǎn)在經(jīng)濟(jì)，金融領(lǐng)域）

把提交給招行的簡(jiǎn)歷以及網(wǎng)申的材料過了一遍，對(duì)自己的優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步梳理，猜測(cè)面官會(huì)從哪些方面提問題。

搜集了一些招商銀行的資料和信息，對(duì)銀行的發(fā)展歷程，企業(yè)文化等背了一下。這主要是針對(duì)“為什么選擇招行”的問題。

把《銀行管理學(xué)》，《貨幣金融學(xué)》稍微翻了翻，將其中能夠拿出來說的一些內(nèi)容嘗試著講了一下。這主要是針對(duì)可能出現(xiàn)的專業(yè)知識(shí)的考察。記得在安信證券終面的時(shí)候，考官很意外的考了我?guī)讉€(gè)課本上的知識(shí)，我缺乏準(zhǔn)備，結(jié)果就掛了。

不過從實(shí)際面的情況來看，我的準(zhǔn)備基本上沒有派用場(chǎng)?？脊僦皇呛?jiǎn)單的問了一下簡(jiǎn)歷，然后就問了一些職業(yè)規(guī)劃和興趣愛好的問題。至于我詳細(xì)準(zhǔn)備的1，3，4都沒有問。郁悶?

而職業(yè)規(guī)劃是我沒有準(zhǔn)備的。因?yàn)閷?duì)于銀行總行的發(fā)展我很難了解，所以疏于準(zhǔn)備。導(dǎo)致這個(gè)問題的回答很濫很濫。我說8年做到中層，考官直接笑著說目前還沒發(fā)現(xiàn)有這么快的。我只好也用笑來回應(yīng)，其實(shí)心里暗想：完了，估計(jì)掛了?？脊俸髞韱柫艘粋€(gè)類似心理測(cè)試的問題，說你是責(zé)任內(nèi)歸型的還是什么責(zé)任外推型的。大概就是說如果出了個(gè)問題，有點(diǎn)像你的責(zé)任，又有點(diǎn)不像是你的責(zé)任。這時(shí)你會(huì)怎么辦。我馬上說不會(huì)太內(nèi)疚因?yàn)橐芯ο忍幚砗脝栴}，然后又舉

出例子說自己很有責(zé)任感，昏。。自己感覺答的不好，沒有把自己歸到某一類去?？脊贌o奈的一笑。

然后就問了些興趣愛好。這個(gè)時(shí)候我的音樂和運(yùn)到特長(zhǎng)終于派上用場(chǎng)了。馬上說自己可以二胡演奏，運(yùn)動(dòng)會(huì)得過獎(jiǎng)之類。感覺像招商銀行這樣很人性化的大企業(yè)，對(duì)興趣愛好這一塊還是挺看重的。

我還準(zhǔn)備繼續(xù)發(fā)揮，面試官突然打斷我我面試結(jié)束了。我感覺時(shí)間很短，大概是上一個(gè)人的一半左右，所以出來后感覺一直不怎么好，覺得掛的可能性很大。但是今天居然還是收到了95555發(fā)來的offer，感謝上天，可能是因?yàn)檎行薪衲瓯究粕男枨罅亢艽蟀伞＞驼f這些吧，謝謝各位網(wǎng)友的支持。祝各位都有好的歸宿！

第三篇：個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款

個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款

1、定義：是指向借款人發(fā)放的用于借款人合法投資經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所需資金周轉(zhuǎn)的人民幣擔(dān)保貸款，貸款用途用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)。

2、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款所需提供基礎(chǔ)材料：

（1）借款人以及配偶身份證、戶口本、婚姻證明（單身或已婚）。單身未婚、離婚或喪偶、未婚提供單身證明，離婚提供離婚協(xié)議書、離婚證或者法院判決書，喪偶提供喪偶證明。

（2）借款人以及共同還款人的收入證明以及收入證明以及收入作證（個(gè)人資產(chǎn)證明，股票，基金，房子，車子或相關(guān)投資收益證明，經(jīng)營(yíng)所得收入等等均可）個(gè)人銀行往來對(duì)賬單

（3）抵押人、產(chǎn)權(quán)共有人及配偶的身份證、戶口本、婚姻證明

（4）企業(yè)材料：

①營(yíng)業(yè)執(zhí)照（正副本），稅務(wù)登記證（正副本），組織機(jī)構(gòu)代碼證（正副本）開戶許可證； ②驗(yàn)資報(bào)告，公司章程

③公司最近兩年財(cái)務(wù)報(bào)表以及最近一個(gè)月或最近三個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表

④公司最近六個(gè)月銀行往來對(duì)賬單

⑤公司最近六個(gè)月完稅憑證

⑥公司最近三個(gè)人購(gòu)貨和銷售合同

⑦貸款的用途，放款合同

⑧銀行要求的其他材料，比如公司租賃合同，公司最近三個(gè)人水電費(fèi)發(fā)票，以及公司的其他資產(chǎn)證明

三、合作銀行貸款政策以及流程

（一）工商銀行

個(gè)人綜合消費(fèi)貸款和個(gè)人住房抵押貸款

1、定義：向借款人發(fā)放的用于指定消費(fèi)用途的人民幣擔(dān)保貸款。

個(gè)人綜合消費(fèi)貸款用途包括購(gòu)車和裝修

個(gè)人住房抵押貸款指定用途為購(gòu)房

2、條件：

（1）在本地有固定住所、有效身份證件，年滿18周歲，男性年齡在65周歲（含）

以下，女性年齡在60周歲以下的中國(guó)公民；信用等級(jí)良好

（2）房子必須在主城八區(qū)以及江寧的浦口，面積60平方以上，房齡在20年以內(nèi)

3、貸款金額：以個(gè)人住房抵押的，貸款金額最高不超過抵押物價(jià)值60%--70%；以個(gè)

人商用房抵押的，貸款金額最高不超過抵押物價(jià)值的50%--60%。（一般取低值）。一般用于裝修的以抵押物面積每平方米不超過3000元

4、貸款期限：貸款期限最長(zhǎng)不超過8年。購(gòu)車3三，裝修5年，購(gòu)房8年。

5、貸款利率：根據(jù)目前情況，消費(fèi)類貸款執(zhí)行利率為基準(zhǔn)利率上浮10%。

6、還款方式：貸款期限在1年（含）以內(nèi)的，可采用按月付息到期還本的還款方式；

期限超過1年的，采用按月還本付息方式（等額本金或等額本息）。

7、融資顧問費(fèi)：貸款按基準(zhǔn)利率上浮20%與上浮10%所支付的利息拆為索要繳納的融

資顧問費(fèi)。

8、申請(qǐng)貸款應(yīng)提交的資料：

（1）借款人以及配偶身份證、戶口本、婚姻證明（單身或已婚）。單身未婚、離婚或喪偶、未婚提供單身證明，離婚提供離婚協(xié)議書、離婚證或者法院判決書，喪偶提供喪偶證明。

（2）借款人以及共同還款人的收入證明以及收入證明以及收入作證（個(gè)人資產(chǎn)證明，股票，基金，房子，車子或相關(guān)投資收益證明，經(jīng)營(yíng)所得收入等等均可）個(gè)人銀行往來對(duì)賬單

（3）抵押人、產(chǎn)權(quán)共有人及配偶的身份證、戶口本、婚姻證明

（4）同意抵押的書面證明

（5）貸款用途使用計(jì)劃或生命，第二居住地生命及銀行需要的其他資料。

9、放款，用于購(gòu)房的下款至賣方賬戶，用于裝修的下款至裝修公司，用于購(gòu)房的下款至汽車銷售公司的對(duì)公賬戶。

10、注：（1）借款人夫妻名下有且僅有一套住房的，用途可以作為購(gòu)房；超過兩套（包含兩套以上的用途只能作為購(gòu)車和裝修。第三方抵押用途只能裝修或購(gòu)車。

（2）帶未成年兒童的房子不做

（3）只有房改購(gòu)房的劃撥土地性質(zhì)可以做

11、流程：

（1）預(yù)審先由客戶經(jīng)理預(yù)審

（2）出評(píng)估報(bào)告

（3）通過之后準(zhǔn)備文本，約客戶簽字

（4）簽字之后填寫文本，做調(diào)查報(bào)告，評(píng)分表，用途，二居

（5）送審（支行：客戶經(jīng)理一調(diào)、二調(diào)簽字，然后主任簽字，行長(zhǎng)簽字蓋行章）

（6）走流程掃描進(jìn)工行系統(tǒng)（流程程序：提交給一調(diào)，一調(diào)提交給二調(diào)，二調(diào)提交主任，主任提交吳潔OR李鋰，李鋰之后是王良平點(diǎn)，點(diǎn)完之后就可以整理送抵押了）

（7）還款撤押，如果原房產(chǎn)有貸款的可以提前還款，拿他項(xiàng)，撤押。

（8）走網(wǎng)抵（走過網(wǎng)抵抵押才能松緊房產(chǎn)局抵押科）

（9）做公證，把公證書送給銀行的專門送抵押的客戶經(jīng)理（抵押人做委托送抵押公證，失去的李修文，江寧的李兆建，浦口的吳師傅）

（10）送抵押（一般是銀行的人去送）

（11）抵押出件拿他項(xiàng)權(quán)證

（12）繳納融資顧問費(fèi)

（13）放款（結(jié)算本公司的服務(wù)費(fèi)用）

第四篇：個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款

個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款

房產(chǎn)抵押貸款最高額度： 房產(chǎn)抵押貸款最高額度：房產(chǎn)評(píng)估價(jià)的 65% 優(yōu)質(zhì)房產(chǎn)抵押+優(yōu)質(zhì)個(gè)人擔(dān)保貸款最高額度： 優(yōu)質(zhì)房產(chǎn)抵押 優(yōu)質(zhì)個(gè)人擔(dān)保貸款最高額度：房產(chǎn)評(píng)估價(jià)的 100% 優(yōu)質(zhì)個(gè)人擔(dān)保貸款最高額度

一、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的概念
個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，是指本行向借款人發(fā)放的用于借款人合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、購(gòu)置或更新經(jīng)營(yíng)設(shè) 備、支付租賃經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所租金（僅限于流通型經(jīng)營(yíng)實(shí)體支付對(duì)外經(jīng)營(yíng)時(shí)的商用房租金）、商用 房裝修、其他合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所需的周轉(zhuǎn)資金等用途的人民幣貸款?！傲魍ㄐ徒?jīng)營(yíng)實(shí)體”，是指經(jīng)營(yíng)范圍主要從事貿(mào)易、銷售等非生產(chǎn)型的經(jīng)營(yíng)實(shí)體

二、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的受理對(duì)象和準(zhǔn)入條件
個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款---對(duì)象 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款貸款對(duì)象，是指具有完全民事行為能力的自然人，包括個(gè)體工商經(jīng)營(yíng)者、獨(dú)資 企業(yè)/合伙企業(yè)/有限責(zé)任公司的主要合伙人或主要自然人股東等。這里的主要合伙人、主要自然人股東，是指自行成立法人機(jī)構(gòu)或其他經(jīng)濟(jì)組織，或在上述機(jī) 構(gòu)內(nèi)持有超過 10%股份的自然人 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款---準(zhǔn)入條件

一、年齡在 18 周歲以上、60 周歲以下，在成都市有固定住所，具有常住戶口或有效居住證 明，有完全民事行為能力的中國(guó)公民；

二、借款人及其經(jīng)營(yíng)實(shí)體在本行及其它金融機(jī)構(gòu)無不良貸款記錄，包括但不限于：

1、在近24 個(gè)月無累計(jì) 3 次以上（含）逾期記錄，且每次逾期不得超過 30 天

2、在貸款申請(qǐng)時(shí)點(diǎn)無逾期貸款未償還

3、未發(fā)生保證金、保證人代償

4、未進(jìn)入銀監(jiān)會(huì)黑名單

三、其他條件包括但不限于：

1、借款人（或配偶）為經(jīng)營(yíng)實(shí)體的實(shí)際擁有者(即自行成立法人機(jī)構(gòu)或其他經(jīng)濟(jì)組織，或在 上述機(jī)構(gòu)內(nèi)持有超過 10%股份)

2、經(jīng)營(yíng)實(shí)體已經(jīng)我行機(jī)構(gòu)所在地縣級(jí)（含）以上工商行政管理部門核準(zhǔn)登記成立，年檢合 格

3、經(jīng)營(yíng)實(shí)體的所有權(quán)明晰，有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，內(nèi)部管理規(guī)范

4、經(jīng)營(yíng)實(shí)體已成立并正常經(jīng)營(yíng)一年以上（含），最近一年盈利，且誠(chéng)信納稅，無偷稅漏稅行 為，無不良信用記錄

5、勞動(dòng)用工管理制度符合國(guó)家規(guī)定

6、經(jīng)營(yíng)或生產(chǎn)的產(chǎn)品有市場(chǎng)、有效益，有良好的經(jīng)營(yíng)前景

7、經(jīng)營(yíng)實(shí)體的現(xiàn)金流量穩(wěn)定，具有穩(wěn)定的、按時(shí)足額償還貸款本息的能力

8、所申請(qǐng)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款資金應(yīng)用于經(jīng)營(yíng)實(shí)體的經(jīng)營(yíng)

9、能提供本行認(rèn)可的合法、有效的質(zhì)押或抵押擔(dān)保

10、在本行開立個(gè)人結(jié)算賬戶或個(gè)體工商戶、經(jīng)營(yíng)實(shí)體對(duì)公賬戶，并結(jié)算至少 3 個(gè)月以上，且屬于我行白金信用卡客戶、興業(yè)通客戶、公司核心客戶、在我行個(gè)人日均存款在 50 萬(wàn)元

以上或公司日均存款在 200 萬(wàn)元以上客戶；若借款人在我行開立
的相應(yīng)賬戶不足 3 個(gè)月的，本著 “了解客戶” 原則，由借款人提供在他行開立的相應(yīng)賬戶（他行理財(cái)卡及活期結(jié)算賬戶）至少 3 個(gè)月并有正常業(yè)務(wù)結(jié)算的相關(guān)佐證材料，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)調(diào)查核實(shí)，并經(jīng)有權(quán)審批人審核符 合條件的客戶準(zhǔn)予介入。

三、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)具體的辦理 申請(qǐng)人提交的資料： 申請(qǐng)人提交的資料：

1、居住地址證明（僅限于非本地戶籍）

2、經(jīng)年檢的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、企業(yè)章程或合伙經(jīng)營(yíng)協(xié)議及驗(yàn)資報(bào)告、出資協(xié)議，若 屬于特殊行業(yè)，還須提供特殊行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證

3、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所詳細(xì)地址以及產(chǎn)權(quán)證明或租賃證明

4、借款人個(gè)人收入證明材料或個(gè)人資產(chǎn)狀況等能反映借款人真實(shí)還款能力的證明材料

5、近期銀行結(jié)算賬戶明細(xì)或相關(guān)資金出入賬證明或經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表和納稅憑證

6、經(jīng)營(yíng)實(shí)體近期內(nèi)任意二至三期的水電賬單（僅限于生產(chǎn)型經(jīng)營(yíng)實(shí)體），其中： “近期”一 般為三個(gè)月至半年

7、貸款用途的相關(guān)協(xié)議、合同或其他證明文件

8、采取質(zhì)押擔(dān)保的，應(yīng)提交質(zhì)物憑證，以第三方權(quán)利質(zhì)押的還需提供出質(zhì)人身份證明、同 意質(zhì)押的書面證明等；

9、采取房產(chǎn)抵押擔(dān)保的，應(yīng)提交： 擬抵押房產(chǎn)的所有權(quán)證明；房產(chǎn)共有人同意抵押的書面 證明；對(duì)以個(gè)人名下所擁有住房進(jìn)行抵押的，還應(yīng)提供抵押人第二居所的所有權(quán)證明、直系 親屬出具同意《共同居住承諾》 ；本行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告

10、經(jīng)營(yíng)實(shí)體出具的本行可向其直接進(jìn)行追償?shù)?《擔(dān)保聲明書》 如果經(jīng)營(yíng)實(shí)體是公司法人，還需出具《股東會(huì)決議》

還款方式 ：
期限在 1 年以內(nèi)（含 1 年）的個(gè)人貸款，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清；也可實(shí)行按月還本付息或按月（按季、按半年）計(jì)息，到期 結(jié)清貸款本息或其他方式。貸款期限在 1 年以上的，按期歸還貸款本息，可以采用等額本息還 款法、等額本金還款法或其他方式。

還款增值服務(wù)

：

在上述還款方式基礎(chǔ)上，借款人還可選擇以下還款增值服務(wù)：

一、還款寬限期 還款寬限期，是指按期供方式還款的個(gè)人貸款借款人，可以享受在 還款日后若干天內(nèi)還款的寬限期待遇，寬限期內(nèi)還款不作為逾期貸款處 理，不計(jì)算逾期利息和罰息。具體的還款寬限期天數(shù)由借款人和本行在借款合同中約定，寬限期 最長(zhǎng)為 10 天，且不超過約定還款日的當(dāng)月月底。

二、自主還款服務(wù) 自主還款服務(wù)，是指根據(jù)已生成的還款計(jì)劃，在扣款日先扣收當(dāng)期 還款本息，在約定還款賬戶余額超過預(yù)先約定的賬戶保留余額的情況下，

將超出部分的金額進(jìn)行自動(dòng)提前還款，并在貸款期限保持不變的情況下，根據(jù)剩余

貸款本金和約定的還款方式重新計(jì)算每期應(yīng)償還的本息金額。

房產(chǎn)抵押

：

一、房產(chǎn)抵押的定義 房產(chǎn)抵押，是指借款人（抵押人）用其合法的房地產(chǎn)、以不轉(zhuǎn)移占 有的方式向本行（抵押權(quán)人）提供債務(wù)履行擔(dān)保的行為。借款人不履行 債務(wù)時(shí)，本行有權(quán)依法以抵押的房地產(chǎn)處置所得的價(jià)款優(yōu)先受償。

二、房產(chǎn)抵押的一般要求 以房產(chǎn)抵押的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，除滿足抵押物受理的條件外，還應(yīng)滿 足以下要求：

（一）以共有房產(chǎn)抵押的，應(yīng)要求抵押人出具該房產(chǎn)其他共有人同 意抵押的書面文件。

（二）以預(yù)售房抵押的，應(yīng)要求購(gòu)房人已向售房者支付預(yù)售房屋首 期房?jī)r(jià)款，并應(yīng)要求預(yù)售房屋的開發(fā)商或本行認(rèn)可的其他保證擔(dān)保方提 供全程連帶責(zé)任擔(dān)?；螂A段性連帶責(zé)任擔(dān)保，保證期間從貸款發(fā)放之日 起至辦妥現(xiàn)房產(chǎn)權(quán)抵押給本行時(shí)止；但對(duì)于符合條件的優(yōu)質(zhì)個(gè)人按揭項(xiàng) 目和優(yōu)質(zhì)開發(fā)商，且當(dāng)?shù)啬苻k理預(yù)抵押登記的，可由分行決定是否需要 開發(fā)商提供階段性擔(dān)保。

二、各項(xiàng)貸款 六個(gè)月 一年 一至三年 三至五年 5.10 5.56 5.60 5.96

五年以上 6.14 個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款利率基準(zhǔn)上浮 10%。如果綜合回報(bào)較高可施行基準(zhǔn)利率或向分行申請(qǐng)下浮 等。

第五篇：個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款管理辦法

陜西秦農(nóng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款管理辦法

（暫行）

第一章 總 則

第一條

為規(guī)范個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款操作與管理，防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》等有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我行實(shí)際，特制定本辦法。

第二條 個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款指本行向借款人發(fā)放的用于個(gè)人或其企業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中臨時(shí)性、季節(jié)性等流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)以及購(gòu)置、安裝或修理小型設(shè)備和裝潢經(jīng)營(yíng)性場(chǎng)所所需的人民幣貸款業(yè)務(wù)。

第三條 個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ谩雌趦斶€”的原則。不得用于國(guó)家法律、法規(guī)明確規(guī)定不得經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目，不得將貸款用于股票等證券投資。

第四條 本辦法所稱貸款人指本行，借款人指符合本行貸款條件的小型私營(yíng)企業(yè)主（或控股股東、實(shí)際控制人）和其他自然人。

第二章 借款人條件

第五條 申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，借款人必須從事正當(dāng)?shù)纳a(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)有效益、還貸有保障等基本條件外，同時(shí)還必須具備以下條件：

（一）具有完全民事行為能力且經(jīng)本行個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定為“一般”及以上的中國(guó)公民，有良好的信用記錄和社會(huì)口碑，為其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的實(shí)際擁有者或控制人；

（二）借款人年齡和貸款期限相加不超過65周歲，身體健康；

（三）借款人為小企業(yè)主的，其家庭資產(chǎn)規(guī)模不低于100萬(wàn)元，其中實(shí)物資產(chǎn)不低于50萬(wàn)元，在西安市內(nèi)有固定的居所；借款人為小企業(yè)主之外其他自然人的，要求至少應(yīng)有一年以上行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，貸款投資對(duì)象和所支持行業(yè)符合國(guó)家政策并具有良好發(fā)展前景；

（四）具有西安市常住戶口或有效居住身份，有固定住所及聯(lián)系電話；

（五）能夠提供證明其貸款合法用途的有關(guān)文件原件及復(fù)印件，如購(gòu)銷合同、合作協(xié)議、裝修合同、購(gòu)銷發(fā)票等；

（六）在本行開立個(gè)人結(jié)算賬戶，自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；

（七）若小企業(yè)主所經(jīng)營(yíng)的公司已在我行申請(qǐng)用于公司經(jīng)營(yíng)用途的貸款，該公司法定代表人、主要控制人或股東不得在我行申請(qǐng)相同用途的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款;

（八）貸款人規(guī)定的其他條件。

第三章 貸款額度、期限和利率

第六條 個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的最高額度不得超過正常生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所需臨時(shí)資金總額的70%。

第七條 設(shè)定抵押權(quán)的房產(chǎn)作為抵押物擔(dān)保的，不超過經(jīng)貸款人認(rèn)可的抵押物價(jià)值的一定比例。

第八條 個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款最長(zhǎng)不超過3年，并根據(jù)借款人償還能力及資金運(yùn)用性質(zhì)確定。

第九條 個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的同檔次期限貸款利率浮動(dòng)執(zhí)行。在貸款期內(nèi)，若遇法定利率調(diào)整，本行對(duì)貸款期限在一年（含）以內(nèi)的，按合同利率計(jì)息；貸款期限在一年以上的，執(zhí)行浮動(dòng)利率，按年調(diào)整。

第四章 貸款擔(dān)保

第十條 個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款可采取房屋抵押方式、保證方式、質(zhì)押方式和信用方式。

第十一條 房屋抵押應(yīng)滿足以下條件：

（1）房屋所有權(quán)人為具備完全民事行為能力的自然人或法人企業(yè)。

事業(yè)單位、行政機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體或其他組織的房屋不得為個(gè)人貸款提供抵押擔(dān)保；

（2）抵押房屋須在西安市內(nèi)，具有完全產(chǎn)權(quán)、能夠在房屋管理部門上市交易；

（3）抵押房屋以住宅為主，抵押房屋已使用期限一般不超過20年，房屋類型以配套設(shè)施完善、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的高品質(zhì)住宅和已形成商業(yè)環(huán)境的商業(yè)用房為主，商業(yè)性房屋應(yīng)有良好平穩(wěn)的現(xiàn)金流入預(yù)期；

（4）對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化廠房、倉(cāng)庫(kù)、低端住宅、一般地段的商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、寫字樓和酒店房屋要謹(jǐn)慎介入；對(duì)于高價(jià)住宅、高檔別墅應(yīng)控制抵押物成數(shù)審慎介入；嚴(yán)禁介入面臨拆遷的房屋以及其他依法不得抵押的房屋；

（5）抵押擔(dān)保要取得產(chǎn)權(quán)共有人或其他權(quán)利人（含出租房屋的承租人）的同意。

（6）以普通住宅抵押率最高不超70％；以高檔住宅（房?jī)r(jià)高于當(dāng)?shù)仄骄≌瑑r(jià)格三倍以上）、高檔公寓、別墅作抵押的，抵押率不超過60％；以商業(yè)用房（含寫字樓、商鋪）、商住兩用房或標(biāo)準(zhǔn)化倉(cāng)庫(kù)、廠房作抵押的，抵押率最高不超過50%。

（7）抵押房屋價(jià)值按照本行入圍的房地產(chǎn)評(píng)估公司估價(jià)執(zhí)行。第十二條 保證方式分為法人機(jī)構(gòu)保證和自然人保證。

1、法人機(jī)構(gòu)保證

專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，必須按照本行的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行準(zhǔn)入審批；經(jīng)銷商、服務(wù)提供商提供保證的，要求經(jīng)銷商、服務(wù)提供商具有較強(qiáng)實(shí)力和品牌影響力，在當(dāng)?shù)睾退鶑氖骂I(lǐng)域中具有絕對(duì)經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)；

2、自然人保證：要求自然人具備良好的信用狀況和還款能力。第十三條 質(zhì)押方式：如經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款質(zhì)押等。

第十四條 經(jīng)總行審批的信用方式及其他擔(dān)保方式。

第五章 貸款受理和調(diào)查 第十五條 接受咨詢

貸款經(jīng)辦行客戶經(jīng)理向借款申請(qǐng)人提供業(yè)務(wù)咨詢和產(chǎn)品介紹，通過與客戶的交流與溝通，了解客戶貸款需求，根據(jù)其年齡、職業(yè)、收入來源等，向客戶介紹我行的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)辦理流程及應(yīng)提供的資料。

第十六條 貸款受理

借款人填寫《個(gè)人借款申請(qǐng)表》，并提供以下資料：

（一）借款人資料

借款人的有效身份證件（包括身份證、戶口本）、有效居住證明和婚姻證明及個(gè)人征信查詢授權(quán)書等。

（二）經(jīng)營(yíng)資料

1、一般借款人提供以下資料：

（1）近半年銀行流水記錄、其它財(cái)產(chǎn)證明（包括但不限于房地產(chǎn)權(quán)證、機(jī)動(dòng)車登記證、金融資產(chǎn)憑證）等一項(xiàng)或多項(xiàng)足以證明借款人收入和經(jīng)營(yíng)情況的材料，必要時(shí)提供個(gè)人所得稅單和繳納社保記錄;（2）貸款用途的證明材料，如交易合同、采購(gòu)協(xié)議、投資項(xiàng)目說明及成本收益測(cè)算等資料；

（3）本行要求的其他資料。

2、小企業(yè)主提供以下資料：

（1）營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、企業(yè)（公司）章程；（2）企業(yè)驗(yàn)資報(bào)告及實(shí)收資本的變更情況說明；

（3）企業(yè)主要產(chǎn)品或服務(wù)介紹、企業(yè)組織架構(gòu)介紹、主要管理人員工作經(jīng)歷證明；

（4）企業(yè)經(jīng)營(yíng)資格證明，如代理授權(quán)書、特許經(jīng)營(yíng)權(quán)證明等；（5）企業(yè)連續(xù)經(jīng)營(yíng)記錄，主要包括不低于1年的銀行流水賬單記錄、前二年及最近一期的企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表，必要時(shí)需提供企業(yè)完稅證明憑證；

（6）實(shí)物資產(chǎn)清單等；

（7）貸款用途的證明材料，如企業(yè)交易合同、采購(gòu)協(xié)議、投資項(xiàng)目的審批文件及成本收益測(cè)算等資料；

（8）本行要求的其他資料。

（三）擔(dān)保資料

1、以房屋抵押方式申請(qǐng)貸款的，需提供合法有效的房屋產(chǎn)權(quán)證明、抵押房屋共有權(quán)人和其他權(quán)利人（含承租人）出具的同意設(shè)定抵押權(quán)的書面證明、我行認(rèn)可的房屋評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)所抵押房屋出具的評(píng)估報(bào)告或詢價(jià)報(bào)告；

2、以法人保證方式申請(qǐng)貸款的，需要提供法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證及能夠反映企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的財(cái)務(wù)報(bào)表等資料；

3、本行要求的其他文件和資料。第十七條 貸前調(diào)查

（一）商圈（企業(yè)集群）的調(diào)查

重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)整個(gè)商圈經(jīng)營(yíng)環(huán)境和經(jīng)營(yíng)狀況的總體調(diào)查，包括該商圈的經(jīng)營(yíng)品種、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、商圈覆蓋范圍、市場(chǎng)影響力、商圈的替代性、主要商品原產(chǎn)地來源、商品成本優(yōu)勢(shì)、商鋪產(chǎn)權(quán)方式、商圈內(nèi)商鋪的流動(dòng)程度、商鋪?zhàn)饨饍r(jià)格、管理者情況、普遍的交易結(jié)算方式等，從總體上評(píng)價(jià)該商圈的長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（二）對(duì)借款人的調(diào)查

1、對(duì)單個(gè)借款人身份合法性，資料真實(shí)性的調(diào)查；

2、對(duì)借款人公司和產(chǎn)品進(jìn)行安全、污染、能耗方面的評(píng)估，考察是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；

3、對(duì)借款人歷史經(jīng)營(yíng)狀況調(diào)查，重點(diǎn)分析借款人的從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)營(yíng)合法合規(guī)性、公司業(yè)務(wù)、工藝流程、經(jīng)營(yíng)盈利狀況及所在行業(yè)的前景和風(fēng)險(xiǎn)等；

4、對(duì)借款人還款來源調(diào)查，通過銀行賬戶流水賬單、稅單調(diào)查其平均的資金流量，估算平均經(jīng)營(yíng)收入，評(píng)估客戶還款資金來源的充足性；

5、對(duì)貸款用途調(diào)查，主要了解貸款資金用途是否真實(shí)、合理；是否符合相關(guān)政策、是否用于股票、期貨等高風(fēng)險(xiǎn)投資；

6、對(duì)擔(dān)保人資格和擔(dān)保能力進(jìn)行調(diào)查；

7、對(duì)抵押房屋的調(diào)查，主要調(diào)查核實(shí)抵押物產(chǎn)權(quán)的真實(shí)性、合法性，特別要嚴(yán)格審查抵押物評(píng)估報(bào)告，主要包括是否根據(jù)物業(yè)類型采取多種方法進(jìn)行評(píng)估及評(píng)估的技術(shù)線路和方法是否得當(dāng)；商業(yè)用房的各項(xiàng)參數(shù)（預(yù)期收益、收益期限、資本化率）設(shè)定是否合理，數(shù)據(jù)采集是否有充足的依據(jù)；用于比較的樣本是否合理；估價(jià)報(bào)告是否根據(jù)房屋的具體條件（包括樓層、朝向、結(jié)構(gòu)、成色、交通、配套等）進(jìn)行價(jià)格區(qū)域因素修正等，同時(shí)參考二級(jí)市場(chǎng)成交案例，分析抵押物的變現(xiàn)能力等；以抵押房產(chǎn)租金收入作為還款來源的要重點(diǎn)調(diào)查租賃合同的真實(shí)有效性、同地段同類房產(chǎn)的市場(chǎng)租賃價(jià)格、租賃房產(chǎn)所處地段未來發(fā)展前景及對(duì)租賃價(jià)格的影響等情況。

第十八條 調(diào)查報(bào)告的撰寫。結(jié)合貸前調(diào)查的情況，客戶經(jīng)理分析借款人第一還款來源、第二還款來源和貸款風(fēng)險(xiǎn)收益等，撰寫調(diào)查報(bào)告，報(bào)告應(yīng)涵蓋但不限于以下內(nèi)容：

（一）借款人職業(yè)、收入等基本情況；

（二）借款用途及還款來源；

（三）償債能力分析；

（四）結(jié)論。是否同意發(fā)放本筆貸款，以及貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式等。

第十九條 貸款資料采集

貸款經(jīng)辦人員查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)的相關(guān)記錄并對(duì)貸款申請(qǐng)資料審核無誤后，由個(gè)貸錄入人員將相關(guān)數(shù)據(jù)和信息錄入系統(tǒng)。

第六章 貸款審批和發(fā)放

第二十條 審批人接受貸款資料后，在授權(quán)范圍內(nèi)對(duì)貸款進(jìn)行審批，對(duì)貸款資料的完整性與合規(guī)性負(fù)審批責(zé)任。審批人要判斷貸款是否合法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是否全面、貸款風(fēng)險(xiǎn)是否可控。審批人審批同意的，在《秦農(nóng)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)審批表》上簽署審批意見。

第二十一條 對(duì)于超授權(quán)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)辦行貸款審查人審查同意的，在《秦農(nóng)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)審批表》上簽署審查意見后，上報(bào)總行有權(quán)審批人審批。

第二十二條 采用房屋抵押方式擔(dān)保的，抵押房屋必須辦理抵押登記手續(xù)，抵押權(quán)利證明實(shí)物需移交會(huì)計(jì)人員入庫(kù)保管。

第二十三條 經(jīng)有權(quán)人審批同意后，貸款行與借款人簽訂個(gè)人借款合同和相關(guān)的擔(dān)保合同并采集影像資料，落實(shí)貸款擔(dān)保手續(xù)后辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

第二十四條 本行根據(jù)借款人指定的貸款用途，將貸款資金劃付到借款人或供貨方指定結(jié)算賬戶中，貸款的支付采取受托支付的方式但本辦法第二十七條規(guī)定的情形除外。

第二十五條 采用受托支付的，借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請(qǐng)，并授權(quán)本行按合同約定方式支付貸款資金。

經(jīng)辦行應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。

第二十六條 受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。

第二十七條 有下列情形之一的，經(jīng)借款人申請(qǐng)可以采取自主支付方式：

（一）借款人無法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過三十萬(wàn)元人民幣的；

（二）借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過五十萬(wàn)元人民幣的；

（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。

第二十八條 采用借款人自主支付的，本行應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報(bào)告或告知本行貸款資金支付情況。

本行應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

第七章 貸后管理

第二十九條 貸款發(fā)放后，經(jīng)辦行要定期做好貸后檢查工作，定期了解借款人聯(lián)系方式、居住地點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)狀況、收入情況、家庭重大變化、抵押物、執(zhí)行合同用途等情況進(jìn)行跟蹤檢查，其他融資和負(fù)債等情況，隨時(shí)監(jiān)測(cè)個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款的形態(tài)變化，如發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)及時(shí)向主管領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告，并及時(shí)采取有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

第三十條

經(jīng)辦行要將貸款申請(qǐng)資料、調(diào)查報(bào)告、合同文本、擔(dān)保資料、收貸收息憑證、貸后檢查資料以及相關(guān)附件實(shí)行編號(hào)登記，建立信貸檔案。

第三十一條

個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款應(yīng)對(duì)以下內(nèi)容重點(diǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)：

（一）借款人逾期超過1個(gè)月或多次出現(xiàn)在逾期催收名單中；

（二）借款人企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況惡化或家庭發(fā)生變故的，保證人經(jīng)營(yíng)狀況惡化的；

（三）借款人所屬行業(yè)或企業(yè)易受國(guó)家或當(dāng)?shù)卣哂绊懙模?/p>

（四）當(dāng)?shù)鼗蛱囟▍^(qū)域內(nèi)的抵押物價(jià)值發(fā)生較大幅度波動(dòng)的；

（五）其他我行認(rèn)為應(yīng)予重點(diǎn)監(jiān)控的對(duì)象。

第三十二條 對(duì)于無法有效催收或借款人無力償還等形成不良的貸款，貸款經(jīng)辦行要及時(shí)進(jìn)行雙人調(diào)查，制定并實(shí)施切實(shí)可行的催收方案。經(jīng)辦行要落實(shí)貸款監(jiān)測(cè)、貸款檢查、不良貸款催收工作。對(duì)逾期及不良貸款定期發(fā)送《個(gè)人逾期貸款催收通知書》，及時(shí)組織催收，并向總行報(bào)告。

第八章 貸后收回

第三十三條 一年期（含一年）內(nèi)的貸款可采取按月（季）付息、到期還本的方式還款；一年期以上的貸款可采用按月（季）付息，分期還本的方式還款，本行要與借款人商定合理的還款計(jì)劃。

第三十四條 貸款正常收回時(shí)，本行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)從借款人的還款賬戶中自動(dòng)扣收或借款人以現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬等方式到我行柜面歸還當(dāng)期貸款本息。借款人書面申請(qǐng)?zhí)崆斑€款，本行同意辦理的，由貸款管理人員書面通知會(huì)計(jì)人員進(jìn)行提前還款賬務(wù)處理。

第三十五條

借款人有下列行為之一的，我行有權(quán)依法處分抵押物、質(zhì)物或提前收回貸款，提供保證擔(dān)保的應(yīng)要求保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

（一）借款人提供虛假證件、資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；

（二）借款人未經(jīng)貸款人同意，將已設(shè)定抵押權(quán)財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與或重復(fù)抵押的；

（三）改變貸款用途、挪用貸款資金的；

（四）未能按期償還貸款本息的；

（五）有嚴(yán)重違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為的；

（六）影響貸款人權(quán)益的其他行為。

第九章 罰 則

第三十六條 對(duì)客戶經(jīng)理虛報(bào)、漏報(bào)、瞞報(bào)客戶真實(shí)情況，或未按規(guī)定認(rèn)真調(diào)查、玩忽職守、謀取私利、造成資金損失的，將根據(jù)有關(guān)規(guī)定給予處分。

第三十七條 對(duì)出現(xiàn)下列情況的支行，總行將根據(jù)有關(guān)規(guī)定，視其嚴(yán)重程度降低或取消其授權(quán)權(quán)限，并對(duì)相關(guān)人員進(jìn)行嚴(yán)肅處理：

（一）超越權(quán)限范圍進(jìn)行授信業(yè)務(wù)，或未落實(shí)授信審批條件即發(fā)放貸款的。

（二）擅自改變貸款方式、合作條件的。

（三）擅自超出貸款擔(dān)保額度辦理業(yè)務(wù)的。

（四）有意逃避授權(quán)監(jiān)督的。

（五）其他違規(guī)行為的。

第十章 附 則

第三十八條 本辦法由總行負(fù)責(zé)解釋和修改。第三十九條

本辦法自公布之日起施行。

附件:秦農(nóng)銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款操作流程