第一篇：民間借貸類業(yè)務(wù)盡職調(diào)查報告工作指引(通用版)

民間借貸類業(yè)務(wù)盡職調(diào)查報告

工作指引

本盡職調(diào)查報告僅適用于公司現(xiàn)金借貸類業(yè)務(wù)（以下簡稱“目標(biāo)業(yè)務(wù)”）。盡職調(diào)查報告的目的在于對目標(biāo)業(yè)務(wù)所涉及的各類要素（以下簡稱“目標(biāo)要素”或“要素”）進(jìn)行勤勉、審慎的查證、核實，以便公司風(fēng)險控制委員會（以下簡稱“風(fēng)控委”）對目標(biāo)業(yè)務(wù)的可行性、風(fēng)險度等進(jìn)行最終評估、判斷并作出是否批準(zhǔn)開展的決定。

一、盡職調(diào)查的范圍

說明：本報告將針對以下要素的一項、多項或全部進(jìn)行調(diào)查：

（一）對于押品的盡職調(diào)查（對“物”的調(diào)查）

1.為主債權(quán)提供擔(dān)保的不動產(chǎn)等（抵押擔(dān)保）

（1）土地

對于土地的調(diào)查，主要查證該宗土地的基本情況，核心是對宗地產(chǎn)權(quán)證件的審查，同時查明該宗地之上是否存在他項權(quán)利和不利性負(fù)擔(dān)，如抵押、查封等，還應(yīng)委托有資質(zhì)的評估機構(gòu)對該宗地進(jìn)行市場價值評估。最終應(yīng)將上述事實、信息等一一陳列并作出相應(yīng)結(jié)論性意見。

（2）地上附著物

對于目標(biāo)業(yè)務(wù)具有參考價值的地上附著物專指房產(chǎn)等建筑物和高價值類苗木等定著物。房產(chǎn)類建筑物的調(diào)查，基本要義等同對土地的調(diào)查。關(guān)于高價值的苗木、具有賞玩價值的石頭、客觀上不可拆卸的機器設(shè)備地上定著物等，若抵押物為土地，則可以作為調(diào)查的對象，但因前兩項價值難以直接界定，須由專業(yè)人士或機構(gòu)進(jìn)行評判。如果抵押物不涉及土地，僅為地上建筑物，則直接按照房產(chǎn)類建筑物的調(diào)查事項進(jìn)行審查。另外，還可根據(jù)需要將以上附著物的保險購買情況作為審查要素。最終應(yīng)將調(diào)查所得事實、信息等一一列明并作出相應(yīng)結(jié)論性意見。

2.為主債權(quán)提供擔(dān)保的特定權(quán)利等（權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保）

（1）股權(quán)

對于債務(wù)人或擔(dān)保人出質(zhì)的股權(quán)，要由“大”至“小”進(jìn)行調(diào)查、審查。首先對該股權(quán)所屬公司的基本面進(jìn)行調(diào)查，包括公司主體資格、股東基本信息、股權(quán)結(jié)構(gòu)、公司注冊資本、股東出資情況、公司規(guī)模、所屬行業(yè)、市場占有率（如必要）、重大合同的簽署及履行情況（如必要）、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、涉訟情況、征信情況、債權(quán)債務(wù)情況等；其次應(yīng)調(diào)查出質(zhì)股份所占全部股份的比例、分紅情況、有無代持情況、有無被查封、質(zhì)押情況等。最終應(yīng)將上述調(diào)查事實、信息一一列明并作出相應(yīng)結(jié)論性意見。

（2）債權(quán)

本報告所指債權(quán)，專指應(yīng)收賬款。根據(jù)《中華人民共和國物權(quán)法》和中國人民銀行《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》的規(guī)定，應(yīng)收賬款質(zhì)押屬于權(quán)利質(zhì)押之一。對于應(yīng)收賬款質(zhì)押的調(diào)查、審查，應(yīng)重點核實該應(yīng)收賬款的客觀情況和應(yīng)收賬款所涉及債務(wù)人的基本面。對于應(yīng)收賬款客觀情況的調(diào)查與審核主要是對應(yīng)收賬款的真實性、有效性、債務(wù)人付款計劃和獲得支付的可能性進(jìn)行深入查證，通過人民銀行“應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)”和其他主管部門進(jìn)行其他目的質(zhì)押登記對擬進(jìn)行質(zhì)押的應(yīng)收賬款信息進(jìn)行查詢（避免因重復(fù)質(zhì)押而不能辦理有關(guān)登記，浪費人力、物力、財力和時間），并將有關(guān)憑據(jù)加附到業(yè)務(wù)卷宗中備考。對于應(yīng)收賬款涉及債務(wù)人基本面的調(diào)查，如果債務(wù)人為法人，則同股權(quán)質(zhì)押對股權(quán)所屬公司的調(diào)查，在此不贅；如果債務(wù)人為自然人，則將在以下詳細(xì)介紹。最終應(yīng)將上述調(diào)查事實、信息一一列明并作出相應(yīng)結(jié)論性意見。

（3）票據(jù)權(quán)利

本報告所指票據(jù)，專指《中華人民共和國票據(jù)法》中所指的本票、匯票和支票，債券、存單，倉單、提單等不在此限。本報告所指票據(jù)權(quán)利，專指票據(jù)合法持有人對于票據(jù)債務(wù)人的付款請求權(quán)。對于票據(jù)權(quán)利質(zhì)押的審核、調(diào)查，主要指：一是對于票據(jù)真實性的審查，即審查票據(jù)的基本要素（票號、出票日期、到期日期、出票人、出票銀行、承兌人、付款人、收款人、金額等），必要時可向有關(guān)銀行、企業(yè)進(jìn)行電話查證，確保該票據(jù)沒有被偽造、變造。二是對于已經(jīng)發(fā)生的票據(jù)行為的審查，即審查票據(jù)的票面記載事項（有關(guān)文字的記載、印章的加蓋是否清晰可辨，背書行為是否連續(xù)，是否存在有害記載事項等）。最終應(yīng)將上述調(diào)查事實、信息一一列明并作出相應(yīng)結(jié)論性意見。

（票據(jù)權(quán)利質(zhì)押的實務(wù)操作與本調(diào)查報告沒有直接關(guān)系，故將另章介紹）

（4）知識產(chǎn)權(quán)

對知識產(chǎn)權(quán)的調(diào)查，主要在于一是對權(quán)利人對該權(quán)利的真實性、合法性和完整性的審查，即審查權(quán)利的登記狀態(tài)、登記憑證、保護(hù)期限、權(quán)利人對權(quán)利的完整享有程度、權(quán)利價值評估報告、法律糾紛情況等，如果權(quán)利人為企業(yè)的，還應(yīng)考察企業(yè)的基本面及持續(xù)盈利能力等綜合情況。需要注意的是，對于知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押，出借款項額度須嚴(yán)格控制，具體可參照已開展該類業(yè)務(wù)的各商業(yè)銀行的授信標(biāo)準(zhǔn)及比率。最終應(yīng)將上述調(diào)查事實、信息一一列明并作出相應(yīng)結(jié)論性意見。

3.為主債權(quán)提供擔(dān)保的動產(chǎn)等（質(zhì)押擔(dān)保）

（1）汽車、船舶、飛行器

此類特殊動產(chǎn)，理論上均可抵押，但抵押不轉(zhuǎn)移對抵押物的占有，因此若進(jìn)行抵押擔(dān)保則需和抵押人特別約定購買意外毀損類的商業(yè)保險且在受益人為主債權(quán)人，如果已經(jīng)存在相應(yīng)保險且受益人為他人的，應(yīng)在抵押合同特別注明抵押權(quán)人針對保險賠付款優(yōu)先受償。

對于上述動產(chǎn)的質(zhì)押，需要調(diào)查核實其權(quán)利憑證、權(quán)利的完整性、權(quán)利是否存在不利性負(fù)擔(dān)、價值評估報告等。最終應(yīng)將上述調(diào)查事實、信息一一列明并作出相應(yīng)結(jié)論性意見。

（2）貴金屬、珠寶、古玩、字畫等

此類動產(chǎn)，必須經(jīng)過專業(yè)機構(gòu)對其市場價值進(jìn)行評估，并對評估報告的真實性、合法性進(jìn)行調(diào)查、審查。最終應(yīng)將上述調(diào)查事實、信息一一列明并作出相應(yīng)結(jié)論性意見。

（二）對于主債務(wù)人、擔(dān)保人的盡職調(diào)查（對“人”的調(diào)查）

1.主債務(wù)人

（1）基本情況及征信

債務(wù)人為自然人的，主要調(diào)查債務(wù)人的身份信息、戶口信息、學(xué)歷背景、工作經(jīng)歷、收入來源、個人征信及家庭成員的基本情況。債務(wù)人為法人的，同調(diào)查法人的基本面。最終應(yīng)將上述調(diào)查事實、信息一一列明并作出相應(yīng)結(jié)論性意見。

（2）駐業(yè)背景（僅針對自然人）

調(diào)查其是否具有其他實際控制（隱名控制）的物業(yè)、企業(yè)，是否存在隱名控

制的股權(quán)（被代持）、該股權(quán)的基本情況及其針對該股權(quán)的分紅情況，并對該隱名控制的物業(yè)、企業(yè)，被代持的股權(quán)等作盡職調(diào)查（同上述調(diào)查方法和內(nèi)容，不贅），并對其社會關(guān)系作基本了解和調(diào)查。最終應(yīng)將上述調(diào)查事實、信息一一列明并作出相應(yīng)結(jié)論性意見。

2.擔(dān)保人

（1）基本情況及征信

同上，不贅。

（2）駐業(yè)背景（僅針對自然人）

同上，不贅。

二、項目可行性意見的判斷（結(jié)論）

盡職調(diào)查報告必須依照上述調(diào)查的基本事項發(fā)表項目可行性意見，對于項目可行性意見所做的判斷主要依據(jù)上述調(diào)查信息的客觀性，以及所涉及物業(yè)、動產(chǎn)、權(quán)利的真實性、合法性和可轉(zhuǎn)讓性（變現(xiàn)性）。該意見供風(fēng)控委參考并最終作為判斷業(yè)務(wù)項目能否開展的直接依據(jù)。

三、盡職調(diào)查報告書的基本內(nèi)容

起草與出具本盡職調(diào)查報告時，應(yīng)具備以下基本內(nèi)容：

（一）盡職調(diào)查報告的適用范圍

（二）出具人勤勉、盡責(zé)聲明與承諾

（三）目標(biāo)業(yè)務(wù)的簡介

（四）盡職調(diào)查報告的調(diào)查事項（調(diào)查范圍）

（五）項目（業(yè)務(wù)）可行性的意見或結(jié)論

四、盡職調(diào)查報告書的起草與出具

每個業(yè)務(wù)項目的情況不可能完全相同，在起草和出具具體的盡職調(diào)查報告書時，應(yīng)把握以下三點：

（一）應(yīng)根據(jù)客戶情況確定具體調(diào)查的范圍，對于不涉及的具體調(diào)查事項，應(yīng)逐一剔除。

（二）應(yīng)嚴(yán)格按照上述調(diào)查要素進(jìn)行基本數(shù)據(jù)、資料的審查核實，在書寫報告有關(guān)內(nèi)容時應(yīng)全面、理性、客觀的記載所調(diào)查的事項，不能隨意更改數(shù)據(jù)、資料，不能有主觀性傾向，切忌隱瞞實情和虛假陳述。

（三）盡職調(diào)查報告全文應(yīng)具有完整性、連續(xù)性和易理解性，所作結(jié)論應(yīng)真實、客觀。

五、關(guān)于盡職調(diào)查在整個業(yè)務(wù)流程中所處位置的說明

業(yè)務(wù)接手--初審--同客戶簽署意向書--盡職調(diào)查--復(fù)審--簽訂正式合同--履行

之所以按照上述流程安排，因為簽署意向書后，在盡職調(diào)查的過程中可以要求客戶針對特定事實出具書面承諾（特定事實指如有無重大訴訟、有無代持、是否潛在法律風(fēng)險等不易調(diào)查的事項）。事后一旦查證客戶隱藏有違承諾的事實，如在合同簽署前，則可要求對方承擔(dān)締約過失責(zé)任；如在合同簽署后，可通過合同條款的安排，賦予我方具備單獨解除合同的權(quán)利，從而嚴(yán)格控制因特定事項調(diào)查不實而產(chǎn)生的法律風(fēng)險。

第二篇：縣民間借貸調(diào)查報告

全國民間借貸總額高達(dá)0.8-1.4萬億元，已引起金融界高度關(guān)注。2004年XX縣民間借貸資金總額為8.81億元，超過金融部門貸款總額16.86億元的一半。民間借貸對經(jīng)濟(jì)發(fā)展、人民生產(chǎn)生活具有積極作用，但也存在負(fù)面影響，宜采取相應(yīng)的政策措施予以規(guī)范和引導(dǎo)。

一、民間借貸的現(xiàn)狀

(一)民間借貸的形成。

1、民間借貸是中國特色市場經(jīng)濟(jì)條件下，特別是近年銀根緊縮、利息下調(diào)后產(chǎn)生的一種社會性直接融資方式，被金融界喻為“草根金融”、“地下金融”，是國家商業(yè)銀行、社、保險及證券公司之外的投融資現(xiàn)象，表現(xiàn)為個人之間、企業(yè)之間或企業(yè)與個人之間按照一定的利益標(biāo)準(zhǔn)和條件私下進(jìn)行資金余缺調(diào)劑。

2、民間借貸包括借和貸兩個部分。改革開放前，民間借貸大多數(shù)表現(xiàn)為“借”;改革開放后，民間借貸更多地表現(xiàn)為“貸”，范圍和數(shù)額均較大。

3、民間借貸以親情、友情和利益為紐帶，游離于正規(guī)金融機構(gòu)和政府部門監(jiān)管之外。

4、民間借貸在期限和還款方式上比金融機構(gòu)來得靈活、便捷。

5、民間借貸具有四個特點。一是隱蔽性。二是分散性。三是情感性。四是復(fù)雜性。

(二)民間借貸的現(xiàn)狀。一是民間借貸的構(gòu)成。2004年XX縣民間借貸總額8.81億元中，農(nóng)民借貸性現(xiàn)金2.21億元;城鎮(zhèn)居民民間借貸性現(xiàn)金1.62億元;規(guī)模以下企業(yè)民間借貸性現(xiàn)金1.24億元;個體工商戶民間借貸性現(xiàn)金1.72億元;規(guī)模以上企業(yè)民間借貸性現(xiàn)金1.22億元;文教衛(wèi)生及其他單位民間借貸額0.8億元。二是民間借貸影響金融儲蓄。2001年至2004年，全縣各項存款的增幅呈下降趨勢，出現(xiàn)收入性指標(biāo)增幅較穩(wěn)與儲蓄指標(biāo)增幅下降等現(xiàn)象。

(三)民間借貸的管理。

1、民間借貸基本上處于監(jiān)管盲區(qū)和無序狀態(tài)。金融主管部門不具備對民間借貸的管理職能;新成立的銀監(jiān)會只對銀行業(yè)實施監(jiān)管，不過問企業(yè)集資等民間借貸及其他非銀行業(yè)情況;各級政府沒有管理、調(diào)控民間借貸的部門。

2、法律法規(guī)不完善。有關(guān)民間借貸的專門法規(guī)還沒出臺，散見于其他法律法規(guī)之中的條款很少，3、國務(wù)院曾發(fā)布《關(guān)于投資體制改革的決定》，放寬社會資本投資領(lǐng)域，允許社會資本進(jìn)入基礎(chǔ)設(shè)施、公用事業(yè)及其他行業(yè)，但沒有管理方面的具體規(guī)定。

(四)民間借貸的帳戶。

1、民間借貸不象銀行有借款帳戶。貸款人只用臉面和信用抵押，雙方出具借據(jù)，或集資票據(jù)，借據(jù)上注明貸款人、出借方、期限，以及利率等項，手續(xù)簡便，不用存單及其他資產(chǎn)質(zhì)押或抵押。

2、無憑無據(jù)的現(xiàn)象客觀存在。不少民間借貸業(yè)務(wù)往往憑個人感情建立借貸關(guān)系，講究人好水也甜，不要任何字據(jù)。由此產(chǎn)生糾紛隱患。

3、民間借貸者還會去銀行開設(shè)貸款帳戶，使二者在資金周轉(zhuǎn)上互補。

4、銀行貸款的帳戶讓貸款戶深感不便。一些企業(yè)往往違背金融部門有關(guān)賬戶管理、結(jié)算辦法和現(xiàn)金管理等法律法規(guī)，即使幾十萬元的結(jié)算也采取現(xiàn)金交易。

(五)民間借貸的形式。

1、民間借貸的形式主要有三類。一是不計回報的純借款。二是借款時講定不計回報，后來因為種種原因，改變約定。三是投資性借貸。股東共同約定，按投資額分紅。

2、民間借貸的回報也有3類。一是按銀行存款利率標(biāo)準(zhǔn)付給資金利息，二是以相當(dāng)于于銀行貸款利息的標(biāo)準(zhǔn)付給資金利息，三是以高于最高人民法院規(guī)定、且超過銀行同類貸款利率四倍標(biāo)準(zhǔn)付息。

3、民間借貸的方式有5種。一是向內(nèi)部職工集資。二是入股式借貸。三是社會性集資。四是期貨性借貸，房地產(chǎn)開發(fā)商按設(shè)計圖紙售房;有線電視用戶預(yù)繳全年收看費。五是產(chǎn)權(quán)性借貸，混合了期貨性借貸和入股式借貸等形式。如某產(chǎn)權(quán)式酒店，出售客房，承諾給予每月8%的分紅和每年免費15天的入住，3年后按原價回購，10年后按增值30%回購。

二、民間借貸的成因

(一)大量閑散資金誘發(fā)民間借貸。

1、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，2004年農(nóng)民人均純收入達(dá)到2521元，比1999年增39.7%，年均增長6.9%。

2、全縣20萬外出務(wù)工勞動力每年獲得勞務(wù)收入達(dá)5-7個億左右。

3、城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，在崗職工年收入12026元，比1999年增115.1%，年均增16.6%。

4、城鄉(xiāng)居民本有存錢防老的習(xí)慣，2004年全縣金融機構(gòu)個人存款余額高達(dá)41.4億元，其中定期存款33.74億元。

5、近幾年國營企事業(yè)單位改制，一些職工的改制補償金少則一二萬，多則五六萬以上，大多投入了民間借貸市場。

(二)利益十分誘人激活民間借貸。

1、銀行系統(tǒng)存款利率連續(xù)調(diào)低。自1997年以來，儲蓄收益率大降。目前，一年期居民儲蓄存款利率為1.98%，稅后利率實際為1.58%;從2003年10月份起，儲蓄存款利率減去居民消費價格指數(shù)(CpI)5.3%，實際存款利率為-3.72%;征收20%利息稅，使儲蓄收益跌至底線。

2、民間借貸的利率較高，最少也超過銀行的年利率，一般為10%，有的甚至高于30%。

3、借款人和出借方雙方皆大歡喜。借款人認(rèn)為借款比銀行貸款來得快，在短時間內(nèi)籌集所需資金，即使利息高于銀行貸款利息，但可以應(yīng)對稍縱即逝的商機，仍有利可圖。出借人認(rèn)為，民間借貸比銀行存款收益高，可以不繳銀行存款必繳的利息稅。

(三)信貸門檻過高助長民間借貸。

1、信貸體制問題。一是銀行貸款遵循安全性、盈利性和流動性三原則，要求貸款人提供相應(yīng)擔(dān)保，或資產(chǎn)抵、質(zhì)押。二是國有商業(yè)銀行的運營目標(biāo)為控制信貸風(fēng)險、防止壞帳比率上升。增發(fā)信貸不但不能帶來直接收益，反而可能誘發(fā)更大的金融風(fēng)險，不如少放貸甚至不放貸。

2、地方發(fā)展問題。XX不是老少邊窮庫區(qū)縣，國家安排的重大項目均未考慮XX，縣內(nèi)缺乏好的貸款項目，致使金融部門投資方向缺失。

3、國家宏觀調(diào)控。近年來，國家實施宏觀調(diào)控政策逐步到位，人民銀行采取適度從緊的貨幣政策，加劇銀根緊縮，控制信貸增長過快勢頭，導(dǎo)致信貸資金供給趨緩，金融機構(gòu)被迫收縮信貸規(guī)模，壓縮短期流動資金貸款。

4、市場因素問題。一方面，國家為嚴(yán)格控制鋼鐵、水泥等過熱行業(yè)投資，收縮信貸規(guī)模，另一方面，原材料、動力、燃料等價格持續(xù)上漲，原本很難獲得信貸支持的中小企業(yè)、個體工商戶資金差口增大。

(四)金融監(jiān)管缺位縱容民間借貸。

1、近兩年金融體制改革，人民銀行職能轉(zhuǎn)換，不再對企業(yè)融資行為進(jìn)行監(jiān)管，民間借貸因此處于自發(fā)狀態(tài)。

2、新成立的銀監(jiān)部門主要負(fù)責(zé)對銀行業(yè)實施監(jiān)管，其管理權(quán)限中未明確監(jiān)管民間借貸，民間借貸成為客觀上的監(jiān)管“盲區(qū)”。

3、金融管理屬條條管理，地方政府沒有相應(yīng)的機構(gòu)及職能。民間借貸在各方面的默許之下滋生并蔓延開來。

(五)民企形象模糊成全民間借貸。

1、個體經(jīng)營戶、中小企業(yè)在社會公眾中的形象和口碑相當(dāng)不錯，一旦放出口風(fēng)，許諾付給若干利息、按時償付本息，親戚、朋友或熟人就會主動甚至托關(guān)系把錢送上門來，有的唯恐借款人拒借。

2、民營企業(yè)對銀行的貸款需求表現(xiàn)為“急、小、多”，給銀行業(yè)帶來的是業(yè)務(wù)量大、風(fēng)險大、管理成本大。

3、民營經(jīng)濟(jì)信用透支嚴(yán)重，銀行不敢輕易放貸。一是民營企業(yè)經(jīng)營管理普遍存在這樣那樣的問題。二是生產(chǎn)狀況欠佳，家庭化管理模式，技術(shù)力量整體滯后，產(chǎn)品銷售市場不穩(wěn)定，前景難以判斷。三是改制企業(yè)曾給金融部門造成過巨額貸款無法收回。四是惡意偷逃債務(wù)，個別民營企業(yè)主只想貸款。五是民營企業(yè)的權(quán)益缺乏有效保護(hù)。

(六)民間融資困難拉動民間借貸。

1、民營經(jīng)濟(jì)初創(chuàng)需求。民營企業(yè)初創(chuàng)之時信譽不著，效益不佳，前景不明，銀行不敢貿(mào)然放貸。信譽較差與貸款較難形成惡性循環(huán)，為了尋求生路，都把目光聚焦在民間借貸。

2、企業(yè)流動資金需求。或因生產(chǎn)規(guī)模擴大，或因固定資產(chǎn)投入多，或因三角債，或因別的單位大量拖欠貨款等等，原因很多，都基于一點，在銀行貸款難。

3、其他單位建設(shè)投資需求。

三、民間借貸的利弊

(一)積極作用。

1、民間借貸有利于提高全社會的投融資效率，增大直接融資比重，減輕銀行的儲蓄及其投資轉(zhuǎn)化壓力，加快金融體制改革的市場化進(jìn)程，開拓國有商業(yè)銀行的服務(wù)領(lǐng)域及產(chǎn)品，推動商業(yè)銀行改進(jìn)和完善服務(wù)質(zhì)量。

2、民間借貸可以緩解農(nóng)村特別是中小企業(yè)資金供求矛盾，在目前我國直接融資發(fā)展滯后的情況下，可以較好地彌補銀行信貸資金的不足。

3、民間借貸的實質(zhì)是城鄉(xiāng)居民之間互相調(diào)劑資金，有利于三個文明建設(shè)健康發(fā)展。

4、民間借貸對縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有不可忽視的積極作用使部分企業(yè)避免了因資金短缺又無法得到銀行資金支持而產(chǎn)生的破產(chǎn)、倒閉。

5、民間借貸對形成民間信用體系具有一定的可取之處，有借有還，被國人視為基本的道德準(zhǔn)則，對其鼓勵和弘揚，可推動全社會信用道德體系的建立和完善。

6、民間借貸可以催生和完善新的市場經(jīng)濟(jì)觀念，促進(jìn)廣大城鄉(xiāng)居民養(yǎng)成投資習(xí)慣，對致富興業(yè)具有十分積極作用。

(二)負(fù)面影響。

1、削弱國家宏觀調(diào)控效果。民間借貸存在于金融機構(gòu)調(diào)控范圍之外，影響國家對全社會資金總量的準(zhǔn)確把握，制約金融政策的實施，使國家宏觀調(diào)控政策產(chǎn)生較嚴(yán)重的滯后或偏離效應(yīng)。

2、民間借貸的資金流動存在盲目性，很容易流入國家限制或禁止的行業(yè)、企業(yè)，使國家通過銀行信貸資金流向，調(diào)控行業(yè)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)及經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的舉措難以到位。

3、民間借貸的大量資金游離于銀行體系之外，缺乏金融機構(gòu)和政府部門的有效監(jiān)管，容易滋生高利貸、“地下錢莊”及詐騙等非法金融行為，對社會的安定團(tuán)結(jié)有一定消極作用。

4、干擾金融秩序，影響金融機構(gòu)聚集資金和集蓄放貸能力。由于民間借貸利率較高，吸引了不少本該存入銀行的資金，個別儲戶甚至將已存入銀行的存款取出，投入民間借貸市場。

5、民間借貸易引發(fā)民事糾紛，影響社會穩(wěn)定。

(三)趨勢分析。民間借貸受多種因素影響，其趨勢十分復(fù)雜。

1、國家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控力度如果進(jìn)一步加大，持續(xù)時間再繼續(xù)延長，民間借貸的規(guī)模將會有較大增加。

2、全國性的金融政策調(diào)整，銀企關(guān)系改善，投融資環(huán)境優(yōu)化，民間借貸市場將逐步縮小。

3、銀行存貸款利率浮動擴大，吸儲能力和信貸空間增大，民間借貸市場的資金會逐步向國家商業(yè)銀行靠攏。

4、社會性投融資規(guī)模受市場調(diào)節(jié)，當(dāng)資金需求達(dá)到一定飽和后，民間借貸的收益率將逐步下降，規(guī)模將相應(yīng)縮小。

5、從目前的情況看，民間借貸的規(guī)模將保持較強勁的增長勢頭，并最終穩(wěn)定在一定的水平上。

四、對策及建議

(一)建立健全法規(guī)監(jiān)管機制，規(guī)范民間借貸。

1、明確主管部門職責(zé)，從中央到地方都應(yīng)盡快指定專門機構(gòu)，或人民銀行，或銀監(jiān)會，或政府部門，專門負(fù)責(zé)民間借貸的管理，制定民間借貸法規(guī)制度，完善游戲規(guī)劃，規(guī)范民間借貸，保護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，彌補國有商業(yè)銀行的不足。

2、建立民間借貸監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)，根據(jù)民間借貸的動態(tài)和走向，采取相應(yīng)措施，明確借貸雙方的權(quán)責(zé)利，仲裁和調(diào)解民間借貸糾紛;制裁和打擊高利貸、“地下錢莊”等非法金融活動。

3、加強公眾的科學(xué)投資宣傳，提高公眾的風(fēng)險識別水平和抗御能力，引導(dǎo)公眾理性投資，減少或避免民間借貸造成的資金損失。

(二)加快利率市場化改革，抑制民間借貸。

1、人民銀行要擴大金融機構(gòu)的貸款利率浮動幅度，鼓勵金融機構(gòu)加大對中小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶的貸款支持力度。

2、加快存款利率改革步伐，擴大存款利率浮動空間，使存款利率更好地反映資金市場的供求實際，調(diào)動居民儲蓄欲望，吸引部分居民儲蓄存款繼續(xù)留在商業(yè)銀行帳戶，遏止儲蓄存款流向民間借貸市場。

3、采用其他市場法則逆轉(zhuǎn)儲蓄存款下跌劣勢，預(yù)防民間融資規(guī)模過大對國家金融體系造成不良干擾，發(fā)揮金融宏觀調(diào)控在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的主導(dǎo)作用。

(三)加強社會信用體系建設(shè)，引導(dǎo)民間借貸。

1、工商、公安和金融部門包括各商業(yè)銀行、信用社等加強社會信用體系建設(shè)，定期或不定期公示企業(yè)、單位、個人三套信用信息的動態(tài)情況，為民間投資者提供參考依據(jù)。

2、鼓勵民營企業(yè)增強誠信意識，改善經(jīng)營管理質(zhì)量，提升效益水平，增強自身素質(zhì)，集聚對信貸資金的吸引力。

3、建立貸款證制度，適當(dāng)提高授信額度。既保證國有資產(chǎn)的安全、增值，又滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求。

4、需要貸款的公司、企業(yè)和農(nóng)戶視信用評級，由專門機構(gòu)為其提供一定資金額度的擔(dān)保，并承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。擔(dān)保小組的運作費用可以通過收取擔(dān)保金或手續(xù)費等途徑解決。

(四)改善信貸服務(wù)質(zhì)量，利用民間借貸。

1、各商業(yè)銀行、信用社要密切關(guān)注縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展態(tài)勢，特別是資金需求，及時向各階層、各行業(yè)提供建設(shè)和發(fā)展經(jīng)濟(jì)所需資金。

2、改革完善金融機構(gòu)的內(nèi)部管理體制，簡化貸款手續(xù)，解決民營經(jīng)濟(jì)及農(nóng)戶貸款難等具體問題。

3、充分利用金融機構(gòu)的投融資有利條件，適當(dāng)介入民間借貸領(lǐng)域，化解民間借貸的金融風(fēng)險，為日后商業(yè)金融服務(wù)的崛起奠定基礎(chǔ)。

(五)加強特色經(jīng)濟(jì)建設(shè)，整合民間借貸。

1、圍繞建設(shè)經(jīng)濟(jì)強縣戰(zhàn)略，按照產(chǎn)業(yè)擴張和要素聚集要求大力開展重大項目工作，深入挖掘、開發(fā)具有XX特色的地方產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)，為金融部門提供資金投放平臺。

2、引導(dǎo)金融機構(gòu)積極探索新的投資領(lǐng)域，改善投融資結(jié)構(gòu)，立足地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，使金融機構(gòu)與地方經(jīng)濟(jì)形成良性互動。

3、鼓勵開展證券、債券等投資服務(wù)，結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為民間借貸開辟更廣闊的投資空間。

總之，民間借貸這一客觀經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象利弊兼有，不能采取“關(guān)門政策”，一刀切，必須加以規(guī)范和引導(dǎo)，揚長避短，趨利避害，充分利用其積極因素發(fā)展經(jīng)濟(jì)，進(jìn)一步建立和完善多渠道、多形式的投融資市場體系，貫徹落實科學(xué)發(fā)展觀，為縣域經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展創(chuàng)造良好的投融資環(huán)境。

第三篇：民間借貸常見業(yè)務(wù)問題

民間借貸業(yè)務(wù)常見問題

1、什么叫民間借貸？

答：民間借貸是指自然人之間、自然人與非金融組織之間進(jìn)行的貨幣借貸。具有及時、簡便、靈活的特點，對銀行信用起著拾遺補缺的作用。

2、民間借貸與銀行借款有什么區(qū)別？

答：銀行辦理抵押貸款：

·條件限制多（大部分銀行要求房屋面積60平方以上，房齡在90年以后，放款額度在100萬以下）

·放款慢——（十五到三十個工作日）

·手續(xù)繁瑣,審批時間長（需要通過8級審計來審批）

·資金利用率低——本息同步還清

·利率：6％——8％

民間借貸：

·房齡、面積、要求適當(dāng)放寬，借貸額度可由借貸雙方約定。

·下款快——5至7個工作日

·手續(xù)簡便

·資金利用率高——分期分付

·利率：12％——20%左右

3、民間借貸的優(yōu)勢？

答：對于借款方來說：

（1）下款快速——5-7個工作日取得資金。

（2）手續(xù)簡便——符合抵押條件既可申辦。

（3）利率適中——介于銀行與典當(dāng)行之間。

（4）期限靈活——1-12個月（甚至幾天），到期還可提前申請延期。

（5）抵押適度——借款額最高為抵押物評估價值的50%—60%。

（6）還款自由——可分月、季、年分期還款。

對于放款人來說：

（1）利息高——年利息不低于12%，高額收益。

（2）門檻地——最低5萬元起步，低準(zhǔn)入門檻。

（3）方式活——期限1-12個月，借貸合作方式靈活。

（4）收益穩(wěn)——無須經(jīng)營，穩(wěn)保按期收益。

（5）風(fēng)險少——以房產(chǎn)抵押、擔(dān)保，安全萬無一失。

（6）保密好——嚴(yán)格為客戶資金、資信、借貸業(yè)務(wù)保密。

4、借款的基本流程？

答：提交證件——看房評估——簽署協(xié)議——簽署合同——辦理抵押——領(lǐng)取他項權(quán)利證——放款

5、辦理抵押登記之前須注意哪些細(xì)節(jié)？

答：應(yīng)注意所需證件是否齊全、所需人員是否能夠到場、所提交的證件材料是否符合抵押登記的要求。

6、借款人有何條件？

答：①年滿十八周歲，不超過65周歲，能獨立表達(dá)自我真實意愿的合法公民。②抵押物為本人或第三人合法擁有的房地產(chǎn)（住宅、網(wǎng)點、辦公樓）。

7、借款人所需證件？

答：1）自然人：房地產(chǎn)權(quán)證或房屋所有權(quán)證，土地使用權(quán)證；借款人身份證，戶口簿，抵押人夫妻雙方身份證、戶口簿，結(jié)婚證；抵押人為單身的提供個人未婚證明，離異的提供離婚證明及未再婚證明。第二住所提供人要提供身份證明、戶口本、結(jié)婚證、房產(chǎn)證。

2）法人：房地產(chǎn)權(quán)證或房屋所有權(quán)證、土地使用權(quán)證、法定代表人身份證明、法人代表委托證明、公司章程、股東會決議、董事會決議、營業(yè)執(zhí)照副本（原件）、稅務(wù)登記證明、近三個月的納稅證明等。

8、民間借貸利率是多少？

答：隨著供求關(guān)系變化，利率隨之發(fā)生變化，具體利率借貸雙方可協(xié)商而定。

9、借款人利息怎么支付？

答：民間借貸利息支付方式靈活，可按季或半年或者一次性付息等方式。具體付息方式或利率多少等，由借貸雙方協(xié)商而定。

10、你們公司對借款期限有何要求？

答：我們最長可借一年，最短無約定。

11、民間借貸對抵押物有什么要求？

答：抵押人對抵押房產(chǎn)擁有支配權(quán)和獨立產(chǎn)權(quán)，并且房屋產(chǎn)權(quán)清晰、無糾紛。

12、.農(nóng)村的房屋能不能做抵押？

答：不能。農(nóng)村房屋的土地性質(zhì)屬于集體產(chǎn)權(quán)，所面向的人群也只是擁有本地農(nóng)業(yè)戶口的人群。擁有集體產(chǎn)權(quán)的個人對土地只有使用權(quán)，沒有處置權(quán)。所以不能作為抵押物。

13、戶口如不在抵押房內(nèi)，如何辦理抵押手續(xù)？

答：此房為空戶，抵押人只需提供房產(chǎn)證、身份證、戶口本、婚姻證明材料即可辦理。

14、我是否把房產(chǎn)證押給放款方或你們公司？

答：不是的，在房產(chǎn)交易中心辦理抵押手續(xù)后抵押在房產(chǎn)交易中心。抵押權(quán)證交給放款方，借貸合同期滿，到房產(chǎn)交易中心辦理解押手續(xù)，房產(chǎn)證歸還借款方。

15、借款周期最長是多少？可不可以展期？

答：借款周期原則上是一年，滿一年后，雙方協(xié)商展期。

16、我想借錢，但我的房子已在銀行抵押，能不能在你們公司再做抵押貸款。答：可以，但需要走兩步程序。先要進(jìn)行墊資撤押，把房產(chǎn)證從銀行拿出來，再辦理抵押貸款?；蛘咦龆蔚盅?，根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r，有的地區(qū)不允許做二次抵押。

17、借款人可否提前還款？

答：可以，但需按合同約定交付一定的違約金。

18、是你們公司自己放款嗎？

答：一般情況下是我們幫你聯(lián)系放款客戶，你們雙方簽約進(jìn)行借貸。

19、已購公房在作為抵押物上有什么特別要求？

答：已購公房在抵押、公證手續(xù)中，凡戶口本上年滿18周歲的所有人員均須到場簽字。

20、對借款人的借款額度有何要求。

答：一般情況下，借款額為抵押房物評估總值的50%——60％。

21、軍隊的房產(chǎn)能做抵押嗎？

答：不能，因為其土地性質(zhì)屬于劃撥土地，不符合抵押登記要求。

22、如借款期滿，借方想要再進(jìn)行續(xù)借，如何辦理？

答：借方在合同到期如希望延長貸款期限，應(yīng)提前通知公司，并與貸方溝通協(xié)商，在取得貸方同意后，簽訂借貸合同的展期補充合同。

23、借款人怎么保證房子的安全？

答：雙方一旦達(dá)成協(xié)議，借款人的房產(chǎn)證經(jīng)抵押登記手續(xù)后，存放到房產(chǎn)交易中心，放款方只是拿到抵押權(quán)證，所以，房子會很安全。

債權(quán)人得到房地產(chǎn)他項權(quán)證即抵押權(quán)證。抵押權(quán)證只能證明抵押人與抵押權(quán)人之間有抵押債務(wù)關(guān)系，房屋產(chǎn)權(quán)沒有發(fā)生轉(zhuǎn)移，抵押人仍然是所抵押房產(chǎn)的合法產(chǎn)權(quán)人。

24、如借款人到期不還款，怎樣可以把抵押的房子拍賣？

答：假設(shè)借款人到期不還款，按法律程序進(jìn)行拍賣。如果做了強制公證，就不必通過法院審理，可直接由拍賣機構(gòu)進(jìn)行拍賣。一般公證，就需要法院立案作出判決，再由相關(guān)機構(gòu)進(jìn)行拍賣。

25、拍賣費如何分?jǐn)偅?/p>

答：例如借款人借了十萬元，抵押房拍賣18萬元，需扣除拍賣費、法院強制執(zhí)行費、借款本金和違約金，剩余的錢歸還借款人。

26、什么情況下可以做強制公證？

答：借款人與抵押人系同一人，同時借款人需要有第二住所，并且第二住所是借款本人或直系親屬的沒有負(fù)債的房產(chǎn)。借款額度為100萬以下，利息不超過銀行

同期利息的2倍。

27、在辦理完抵押手續(xù)后，貸方客戶違約不放款怎么辦？

答：借貸雙方通過公司簽訂借貸合同，并辦理完抵押手續(xù)后，如貸方不向借方發(fā)放貸款，公司法務(wù)部可接受當(dāng)事人委托，向法院提起訴訟，按照合同內(nèi)貸方違約條款進(jìn)行索賠。

28、到期還不上款，如果展期需收哪些費用？

答：合同到期，如需展期，通過協(xié)商解決。如是短期，可通過簽訂借貸合同附件明確展期的相關(guān)內(nèi)容。收費通過協(xié)商解決。

如展期時間較長，則重新簽定借貸抵押合同。從新辦理公證、評估、抵押登記手續(xù)。服務(wù)費用為借款額度的2%。

29、你們與典當(dāng)行有什么區(qū)別？

答：典當(dāng)是以動產(chǎn)和不動產(chǎn)作為質(zhì)押，一般都是超短期業(yè)務(wù)操作，他們的借款利率相對于民間借貸要高的多，年息高達(dá)36%，高利息，高風(fēng)險。

民間借貸是以不動產(chǎn)做抵押物，屬于抵押。風(fēng)險低，利率低，年息12%，業(yè)務(wù)操作靈活、簡便。

30、什么叫抵押？什么叫質(zhì)押？

答：質(zhì)押是指債務(wù)人或第三人將其特定財產(chǎn)移交給債權(quán)人占有、作為債權(quán)的擔(dān)保，在債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依法以該財產(chǎn)折價或拍賣、變賣該財產(chǎn)的價金優(yōu)先受償?shù)奈餀?quán)。

抵押是指債務(wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移對其特定財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為對債權(quán)的擔(dān)保，在債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依法就該財產(chǎn)折價或以拍賣、變賣的價金優(yōu)先受償?shù)奈餀?quán)。

31、放款人需要交什么費用嗎？

答：不需要。

32、你們公司多長時間可以放款？

答：在你借款證件都齊全的情況下，一般5到7個工作日就能取得資金。

33、通過你們公司放款，如借款客戶違約，你們公司能為我們作什么？

答：我們公司正規(guī)化、專業(yè)化的操作為你的放款最大限度的規(guī)避了風(fēng)險。同時有抵押權(quán)證進(jìn)行法律保障，及在雙方的合同中明確違約的條款處罰限制。并且，當(dāng)

出現(xiàn)客戶違約時，我們可協(xié)助辦理相關(guān)法律事宜。

34、如借貸方違約時，你們公司能不能代理打官司？

答：能。但需要由放貸方與我公司簽訂委托協(xié)議，可由我公司代理執(zhí)行。

35、律師見證和一般公證有何區(qū)別？

答：公證是針對借貸合同本身進(jìn)行公證，明確借貸雙方的關(guān)系。而律師見證是對整個借貸過程的全面見證。律師見證的不僅是合同本身和借貸雙方的關(guān)系，還包括簽約、抵押、放款的全過程。對合同雙方的保護(hù)、約制更全面。

36、是不是一般情況下，借貸額度越大，利息就越高？

答：一般情況下是這樣的。對放款客戶來說，借款額度越大，承擔(dān)風(fēng)險越高。所以，高風(fēng)險和高收益是成正比例的?？梢噪p方綜合協(xié)商而定，但利息要在法定的范圍內(nèi)。

37、借款利率太高，是不是高利貸？

答：根據(jù)國家相關(guān)法律規(guī)定：不超過同期銀行基準(zhǔn)利率4倍，受法律保護(hù)。所以在此范圍之內(nèi)就不叫高利貸，屬合法收益。

38、如果你們公司倒閉了，放款人怎么辦？

答：借貸合同是借款人和放款人之間簽訂的，放款人手里有抵押權(quán)證、公證書、經(jīng)公證處公證受法律保護(hù)的借貸合同。

39、在你們公司放款如何保證放款人的利益？

答：在我們公司放款有三方面可以保證借款人利益，①借款額度為房產(chǎn)總值的50%，②我們要為借貸雙方借貸關(guān)系辦理公證或律師見證等受法律保護(hù)的手續(xù)，從而最大化的保證合同執(zhí)行期間放款人的利益。

③我們公司會在合同前期考察借款方的借款用途和還款能力。

如合同到期借款人不還款，抵押房產(chǎn)將會通過法院進(jìn)行拍賣，拍賣所得抵押權(quán)人優(yōu)先獲得其應(yīng)得本金與違約金。

第四篇：民間借貸調(diào)查報告

鄉(xiāng)鎮(zhèn)關(guān)于民間借貸情況調(diào)研報告

一、轄區(qū)民間借貸情況。

綜治辦聯(lián)合派出所摸底排查并根據(jù)從社區(qū)、統(tǒng)計站了解的情況，目前我辦轄區(qū)共有大小規(guī)模投資公司12家，這些投資公司均或多或少從事放貸業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在的民間借貸很多情況下是由中間人介紹，出借人和借款人并不謀面，借款與還款全權(quán)經(jīng)由中間人辦理，轉(zhuǎn)貸多次的現(xiàn)象也很普遍，甚至還出現(xiàn)了“職業(yè)放貸人”和“食利階層”。從調(diào)查情況看，目前我轄區(qū)民間融資呈現(xiàn)以下新特點：一是參與民間借貸的主體多樣且復(fù)雜；二是民間借貸多數(shù)具有高利貸特征；三是民間借貸合同形式混亂，風(fēng)險防范手段缺失。總體來看，全轄區(qū)民間借貸形勢較為穩(wěn)定，較去年底有所好轉(zhuǎn)，但也出現(xiàn)了小部分人跑路等情況。

二、民間借貸存在的問題。

1、民間借貸合同形式混亂，風(fēng)險防范手段缺失。很多民間借貸表現(xiàn)形式非常簡單隨意，口頭借貸合同及內(nèi)容簡單的借據(jù)比比皆是。

2、民間借貸導(dǎo)致的刑事案件增多。有的民間借貸由于數(shù)額較大、不規(guī)范等問題，引發(fā)了一系列的刑事案件。

3、監(jiān)管存在缺失。民間融資屬私下交易，隱蔽性強，監(jiān)管部門難以掌握真實情況，導(dǎo)致民間融資的真實性難以掌握，加大了民間融資的監(jiān)管難度。

三、工作建議

1、加快建立完善民間借貸的相關(guān)法律法規(guī)。建議加快出臺放貸人條例或制訂規(guī)范民間借貸行為的專項法規(guī)，明確借貸主體資格和區(qū)分合法民間借貸與非法地下金融的標(biāo)準(zhǔn)，完善民間借貸主體制度和市場退出機制，確定民間金融的合法地位，保證其合理的生存發(fā)展空間，使民間借貸陽光化、合法化。

2、進(jìn)一步加大金融“三亂”的依法打擊力度。目前在非法集資、非法吸收公眾存款、非法辦理金融業(yè)務(wù)等方面缺少可操作的法律法規(guī)，使得地方在打擊集資詐騙、金融掮客、高利貸等違法行為與個人上沒有有力法律工具。建議修改、出臺針對性強、切實可操作的相關(guān)法律法規(guī)，以提高金融“三亂”的打擊和防范的及時性、有效性。

3、進(jìn)一步放寬民間投資發(fā)展的限制。近幾年國家出臺多項政策措施支持民間投資發(fā)展，但在具體實踐中，民間投資并未獲得充分平等的市場準(zhǔn)入和完全公平的服務(wù)待遇，建議進(jìn)一步放寬民間投資領(lǐng)域限制，除國家明令禁止的外，所有領(lǐng)域一律對民間資本開放，支持民間資本加快進(jìn)入傳統(tǒng)壟斷行業(yè)和領(lǐng)域，鼓勵民間投資進(jìn)入重點領(lǐng)域，創(chuàng)新民間資本進(jìn)入途徑，暢通民間資本進(jìn)入渠道

第五篇：法院民間借貸案件調(diào)查報告

今年以來，***縣法院審理的民間借貸案件大幅增多，為了更準(zhǔn)確的分析原因，有針對性的做好工作?，F(xiàn)對我院審結(jié)的246件民間借貸糾紛案件進(jìn)行專題調(diào)查。

從該表可以看出，***法院受理的民間借貸案的數(shù)量不斷擴大，結(jié)案標(biāo)的不斷增加，尤其今年上半年的受理數(shù)量猛增。我們知道，民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組

織之間的借貸。只要雙方當(dāng)事人意見表示真實即可認(rèn)定有效。它是一種直接融資渠道，一般采取利息面議，直接成交的方式。由于民間借貸糾紛尚不規(guī)范，審理中存在的問題比較突出，現(xiàn)我們從存在的問題、產(chǎn)生的負(fù)面影響和提出建議三個方面報告如下。

一、存在的問題

1、無借款借據(jù)。這類糾紛約占接案數(shù)的占5.6%。從審理的情況來看，案件糾紛的當(dāng)事人一般是相知或相熟的朋友同事，借款的數(shù)額一般在5000元到20000元之間，個別的有超過30000元的。借款人經(jīng)常以“倒個手”或“有要緊的事”或“用幾天”等理由向一方借款，由于對方催的急，另一方不問青紅皂瞞著家人把錢借了出去，也不打借條，等到還款的時間，對方就不了見人影，逃避推脫。起訴怕得罪朋友，不起訴借出去的錢要不回來，處于兩難境地。

2、還款不索要借條。這類糾紛約占結(jié)案數(shù)的占10.5%。從審理的情況來看，一方還款不向?qū)Ψ剿饕钘l主要表現(xiàn)在，還款時出借人沒有攜帶借條、還款的地點不在出借人家里、把錢還給一方的配偶或者家人、甚至托人代還等等，由于借款人不注意還款的方式方法，不當(dāng)面撕毀借據(jù)，一旦訴訟，他們就相互指責(zé)謾罵，甚至給對方施加壓力，威脅人身安全，造成不良影響。如2007年6月15日，被告張某因購買電腦缺少資金，向原告劉某借現(xiàn)金30000元，并出具借條一張。2007年3月10日，原告以催要未果向法院起訴。被告張某辯稱，借款13天后我就清償了借款，只是出于對朋友的信任沒有要回借條。法院審理后認(rèn)為，能證明原、被告之間存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系的重要證據(jù)是被告張某出具給原告劉某的借條，從日常經(jīng)驗法則和交易習(xí)慣來看，原告持有借條，表明被告沒有實際履行還款義務(wù)，原被告之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系沒有完全消滅，被告提供的證據(jù)相互間不能形成證據(jù)鏈，其辯駁理由不足已推翻原告提交的借條要主張的事實。原告持有的借條蓋然性高、可靠性大，對主張的事實有證明優(yōu)勢，據(jù)此，法院判決被告清償原告借款30000元，并承擔(dān)案件訴訟費用550元，被告在上訴期限內(nèi)未上訴。

3、借貸設(shè)定的抵押物不規(guī)范。這類糾紛占結(jié)案數(shù)的23.1%。審理中存在“用某某的房子作抵押”的情況較多，他們抵押的基本辦法就是在借據(jù)中用文字的表述形式加以說明，但不另行設(shè)立房產(chǎn)抵押合同，更不在房產(chǎn)管理部門進(jìn)行登記，因而抵押沒有法律效力，抵押權(quán)不能實現(xiàn)。另外還有3.5%的案件對不得抵押的土地所有權(quán)、耕地、宅基地也進(jìn)行抵押，這種情況雖然少，但危害性不能低估。農(nóng)村一些“搬遷戶”在借款時將耕地、宅基地抵押給他人，引起多種糾紛。如2007年3月20日，原告虎生貴向被告趙家武借款14000元，并立下“欠錢證明”一張。該“欠錢證明”寫到：被告趙家武以其自家的三間房子作抵押，單志福、趙家花二人簽名擔(dān)保，2007年農(nóng)歷10月1日歸還借款，過期每天按500元還錢。借款期滿后被告攜妻外出下落不明，2008年3月3日原告虎生貴起訴來院，請求三被告償還借款14000元及利息7000元，并承擔(dān)訴訟費用。法院審理后認(rèn)為，被告在“欠錢證明”中約定的抵押物，未另立合同，也未對抵押物進(jìn)行登記，抵押物不發(fā)生法律效力。單志福、趙家花為原告虎生貴實現(xiàn)其債權(quán)簽名共同擔(dān)保，且原告請求承擔(dān)的擔(dān)保責(zé)任在6個月的法定期限內(nèi)，故單志福、趙家花的連帶責(zé)任保證不能免除。由于原告虎生貴與被告趙家武約定的逾期利息，意思表述不明，不能支持。法院逐判決被告虎生貴清償原告借款14000元；被告單志福、趙家花承擔(dān)連帶清償責(zé)任，被告單志福、趙家花承擔(dān)連帶清償責(zé)任后，有權(quán)向被告趙家武追償。

4、擔(dān)保借貸的方式不規(guī)范。這類糾紛占結(jié)案數(shù)的31.8%，一方面反映所謂的“保人”不懂民事?lián)?，另一方面也反映了?dān)保法沒有很好的貫徹執(zhí)行。審理中發(fā)現(xiàn)“擔(dān)保人，某某人署名”的情形較為普遍。簽名擔(dān)保，履行見證，這是擔(dān)保人的基本義務(wù)。但出借人沒有要求將擔(dān)保的方式和擔(dān)保的期限寫清楚，擔(dān)保人的法律約責(zé)任得不到鞏固，從根本上降低了借貸擔(dān)保的風(fēng)險。擔(dān)保人為了逃避擔(dān)保責(zé)任，常常離家出走。因此在出借較大數(shù)額的借款時，出借方除要求借方提供有經(jīng)濟(jì)實力的個人或單位，進(jìn)行相應(yīng)明確的擔(dān)保外，還必須寫明擔(dān)保人的擔(dān)保期限和擔(dān)保的方式，以免在債務(wù)人無力清償借款時由保證人承擔(dān)連帶責(zé)任或?qū)崿F(xiàn)擔(dān)保物權(quán)。

5、借據(jù)不規(guī)范，還款期限不明。這類糾紛占結(jié)案數(shù)的14.9%。審理中我們發(fā)現(xiàn)有的借條內(nèi)容十分簡單，比如2005 年4月5日，原告

王強強訴被告李曉明民間借貸案。原告王強強提供了一張借據(jù)，其內(nèi)容是“李曉明借王強強現(xiàn)金18000元，2002年10月8日”。法院審理后認(rèn)為，原告王強強沒有證據(jù)證實其借款有訴訟時效中斷的法定事由，無法認(rèn)定權(quán)利遭受損害的具體日期，故根據(jù)民法通則規(guī)定的兩年訴訟時效的規(guī)定，判決駁回了原告王強強的訴求。這就充分說明，借據(jù)不規(guī)范所引起的法律后果。

6、將利息計入本金收取高息。這類糾紛占結(jié)案數(shù)的6.8%。這種情況比較復(fù)雜。審理中發(fā)現(xiàn)民間借貸中的“計復(fù)利”是導(dǎo)致貸款額急劇膨脹的計利方法。貸款人都是因為急用錢，在沒有辦法籌措資金的情況下，不得已向出借人借款。出借人不會輕易借款，而是采取隱含、迂回、引誘、第三人擔(dān)保等方法進(jìn)行高息貸款。把一定時間段內(nèi)產(chǎn)生的利息計入本金，在出具借條，以增大本金數(shù)額，發(fā)生糾紛后，該借據(jù)就成了打官司的一張王牌。有的在借據(jù)約定了利息，但對方若不按期歸還借款，形成所謂的”違約”，便把已產(chǎn)生的利息加入未歸還的本金，重新更換借條，依次類推，謀取高利，有的直接把利息寫明在借據(jù)里，如借10000元，每月利息500元。如2000年4月，被告樊建軍向原告陳俊良借款20000元，后被告樊建軍給原告歸還10000元，還剩10000元未還。2006年8月28日，被告樊建軍給原告出具了一張寫有“樊建軍借陳俊良現(xiàn)金89000元，擔(dān)保人韓學(xué)士”的借條。2008年2月28日原告陳俊良以被告樊建軍拒不清償89000借款訴訟來院。法院審理后認(rèn)為，被告實際向原告借款20000元，后被告給原告歸還10000元，原告訴請被告償還89000元與事實不符。原告將20000元借款計入本金謀取高息，沒有法律根據(jù)，法院逐判決被告樊建軍清償原告借款10000元，被告韓學(xué)士承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

另外，還有借貸中存在的“三角借貸關(guān)系”等占結(jié)案件的3.8%。

總之，這些問題說明隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國家對貸款規(guī)模的宏觀調(diào)控，公民、法人等向非金融機構(gòu)的個人借款的民間借貸越來越多，民間借貸市場更趨活躍，呈現(xiàn)出借貸規(guī)模擴張化、借貸用途多樣化的特點。由于民間借貸目前尚不規(guī)范，民間借貸的風(fēng)險逐漸增大，釀成的糾紛不斷出現(xiàn)，資本收益趨向膨脹，從而導(dǎo)致資本聚集。

二、負(fù)面影響。

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資金供求矛盾也日益突出，民間的借貸活動不斷增多，對促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決個人、企業(yè)生產(chǎn)及其他急需，彌補金融機構(gòu)信貸不足，加速社會資金流動和利用，起到了拾遺補缺的正面作用。但不規(guī)范的、盲目的民間借貸行為對企業(yè)的正常生產(chǎn)、區(qū)域經(jīng)濟(jì)運行產(chǎn)生負(fù)面影響。主要表現(xiàn)在如下幾個方面：

1.企業(yè)不能健康發(fā)展。企業(yè)高息負(fù)債后，財務(wù)支出增大，使本來效益不好的企業(yè)雪上加霜。借貸資金退出生產(chǎn)經(jīng)營過程后，企業(yè)難以支付到期債務(wù)，通過吸收新的高息本金來償還到期的高息負(fù)債，拆東墻補西墻，嚴(yán)重影響企業(yè)的健康發(fā)展。

2.債務(wù)糾紛增加，影響社會安定。民間借貸手續(xù)簡單、缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持，盲目性、不穩(wěn)定性，易引起糾紛。同時借貸金額小，多發(fā)生于社會基層，一旦發(fā)生糾紛，對社會安定產(chǎn)生負(fù)面影響，發(fā)生欠債不還，有的通過暴力收回借款，人身安全受到威脅，在一些地方還出現(xiàn)了帶有黑社會性質(zhì)的追債公司。另外把借款用于賭博、吸毒等非法行為，具有更大的社會危害性。

3.助長了“高利貸”的存在。民間借貸資金利率一般比銀行同期利率高3—4倍。過高的利率，一方面加重了經(jīng)營者的財務(wù)負(fù)擔(dān)，不利于借貸資金的使用者健康發(fā)展；另一方面造就了部分食利階層。

4、干擾了正常的金融秩序。國家各金融機構(gòu)限制了對不符合產(chǎn)業(yè)政策及效益不好企業(yè)的信貸支持，這些企業(yè)在得不到銀行信貸支持后，利用支付高額利息直接從社會上融資，使社會資金失去控制，干擾國家的利率、信貸政策。影響了銀行資金的能力，對金融系統(tǒng)宏觀調(diào)控不利。

三、幾點建議

民間借貸作為一種資金配置方式，以市場需求為基礎(chǔ)，廣泛活躍于民間社會，促進(jìn)了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)尤其是個體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在銀行、信用社從嚴(yán)控制信貸規(guī)模的情況下，以民間借貸方式調(diào)劑市場供需矛盾，有其一定的進(jìn)步作用，它的存在和發(fā)展有其合理性和必要性，因此對于民間借貸我們應(yīng)當(dāng)采取“正確引導(dǎo)、促進(jìn)發(fā)展”的原則。思想上要正視民間借貸的存在和發(fā)展，用肯定的目光發(fā)現(xiàn)民間借貸的優(yōu)勢，發(fā)現(xiàn)它在社會信用構(gòu)成和地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的重要作用。

1、加強政策宣傳力度，“引導(dǎo)”、“疏導(dǎo)”并舉。一方面利用政策宣傳、融資知識教育、法制建設(shè)等多種手段，引導(dǎo)民間借貸向著健康的方向發(fā)展。另一方面，切實解決民間借貸中存在的實際問題。通過解決問題，拓展渠道、疏通阻塞。

2、提高金融服務(wù)水平。金融部門要努力改善服務(wù)質(zhì)量，為居民提供簡便、快捷的存款服務(wù)，加大對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸支持，以緩解資金供求矛盾，要創(chuàng)造條件，積極開拓融資市場，為企業(yè)直接融資創(chuàng)造條件。

3、鼓勵引導(dǎo)民間資金投資。進(jìn)行金融體制改革，為不同所有制經(jīng)濟(jì)主體提供金融服務(wù)。建立民間資金儲蓄投資機制，為民間資金拓寬使用渠道、掃除障礙。

4、把規(guī)范民間借貸行為列入金融監(jiān)管的重要議事日程，定期不定期地組織力量對民間借貸進(jìn)行調(diào)查、檢查和監(jiān)督，加強監(jiān)管力度，規(guī)范民間借貸行為。實施民間借貸的監(jiān)管，一定要把監(jiān)管措施貫穿于民間借貸的事前、事中和事后全過程，不能等出現(xiàn)了問題再解決問題、再實施監(jiān)管。對于民間借貸中出現(xiàn)的嚴(yán)重違反國家利率政策、利用民間借貸幫助和支持“黃、賭、毒”等社會丑惡現(xiàn)象滋生蔓延，對那些破壞經(jīng)濟(jì)建設(shè)、影響社會安定和國家安全的行為要采取強硬措施，堅決予以打擊。