第一篇：中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸管理的通知

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸管理的通知

各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、金融資產(chǎn)管理公司，國(guó)家郵政局郵政儲(chǔ)匯局，銀監(jiān)會(huì)直接監(jiān)管的信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司：

為進(jìn)一步落實(shí)《國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)建設(shè)部等部門關(guān)于調(diào)整住房供應(yīng)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定住房?jī)r(jià)格意見的通知》(國(guó)辦發(fā)〔2006〕37號(hào))精神，加強(qiáng)和改進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)信貸管理，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)健康發(fā)展，現(xiàn)提出以下要求，請(qǐng)認(rèn)真貫徹執(zhí)行。

一、加強(qiáng)市場(chǎng)研究，增強(qiáng)市場(chǎng)適應(yīng)能力。

房地產(chǎn)業(yè)是我國(guó)新的發(fā)展階段的一個(gè)重要支柱產(chǎn)業(yè)。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要充分認(rèn)識(shí)貫徹科學(xué)發(fā)展觀對(duì)確保房地產(chǎn)業(yè)及國(guó)民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)健康發(fā)展的重要意義，深入分析房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展與信貸增長(zhǎng)的相互關(guān)系，關(guān)注房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展周期及房地產(chǎn)市場(chǎng)、客戶出現(xiàn)的新變化，建立與政府規(guī)劃、土地、建設(shè)、人民銀行、統(tǒng)計(jì)等部門的信息溝通機(jī)制，及時(shí)對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)政策調(diào)整及市場(chǎng)變化作出反應(yīng)。

二、堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展觀，制定穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。

各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要研究制定穩(wěn)健的房地產(chǎn)信貸政策和發(fā)展戰(zhàn)略，科學(xué)把握房地產(chǎn)貸款的成本和風(fēng)險(xiǎn)變化，防止盲目跟進(jìn)和授信過度集中。要根據(jù)房地產(chǎn)市場(chǎng)形勢(shì)，及時(shí)分析房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況，調(diào)整房地產(chǎn)貸款結(jié)構(gòu)及投放策略，健全資本約束和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)機(jī)制，確保房地產(chǎn)信貸審慎投放和穩(wěn)健運(yùn)行。

三、完善內(nèi)控措施，健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度。

各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要按照銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》(銀監(jiān)發(fā)〔2004〕57號(hào))及有關(guān)規(guī)定，對(duì)房產(chǎn)開發(fā)貸款、土地儲(chǔ)備貸款、個(gè)人住房貸款、商業(yè)用房貸款等不同類型貸款的審批標(biāo)準(zhǔn)、操作程序、風(fēng)險(xiǎn)控制、貸后管理等作出明確規(guī)定。完善各類房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類制度，建立動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)撥備機(jī)制。改進(jìn)房地產(chǎn)貸款客戶的信用評(píng)級(jí)和統(tǒng)一授信管

理辦法。建立各類房地產(chǎn)貸款分類統(tǒng)計(jì)及風(fēng)險(xiǎn)敞口的月度監(jiān)測(cè)與分析制度，健全房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)警指標(biāo)體系。

四、嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)信貸管理規(guī)定，規(guī)范開發(fā)貸款行為。

各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要扎實(shí)做好房地產(chǎn)貸款“三查”，全過程監(jiān)控開發(fā)商項(xiàng)目資本金水平及其變化，嚴(yán)禁向項(xiàng)目資本金比例達(dá)不到35%(不含經(jīng)濟(jì)適用房)、“四證”不齊等不符合貸款條件的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放貸款。合理確定貸款期限，嚴(yán)禁以流動(dòng)資金貸款名義發(fā)放開發(fā)貸款。對(duì)于囤積土地和房源、擾亂市場(chǎng)秩序的開發(fā)企業(yè)，要嚴(yán)格限制新增房地產(chǎn)貸款。防止開發(fā)企業(yè)利用拆分項(xiàng)目、滾動(dòng)開發(fā)等手段套取房地產(chǎn)貸款。

五、加強(qiáng)盡職調(diào)查，注重防范土地儲(chǔ)備貸款風(fēng)險(xiǎn)。

各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真評(píng)估和審慎發(fā)放土地儲(chǔ)備貸款。貸款前，要加強(qiáng)對(duì)儲(chǔ)備土地的性質(zhì)、權(quán)屬關(guān)系、契約限制、開發(fā)規(guī)劃等方面的盡職調(diào)查，嚴(yán)格貸款發(fā)放條件。要科學(xué)、動(dòng)態(tài)地測(cè)算和監(jiān)控土地收儲(chǔ)費(fèi)用，開設(shè)專門的托管賬戶，警惕土地以低成本轉(zhuǎn)讓，確保土地出讓收入優(yōu)先歸還銀行貸款。要合理確定貸款額度和違約必須提前還款的罰則，避免土地儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)盲目“圈地”、盲目批地對(duì)貸款造成風(fēng)險(xiǎn)。要完善相關(guān)抵押手續(xù)，認(rèn)真落實(shí)第二還款來(lái)源，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況審慎確定抵押率。

六、引導(dǎo)合理的個(gè)人住房消費(fèi)，加強(qiáng)按揭貸款管理。

各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要積極開展個(gè)人首套自住房貸款，穩(wěn)妥發(fā)展二手房貸款市場(chǎng)。首付款比例應(yīng)當(dāng)依據(jù)借款人還貸風(fēng)險(xiǎn)確定，不宜一刀切。要嚴(yán)格執(zhí)行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)等盡職調(diào)查制度，加強(qiáng)對(duì)各項(xiàng)權(quán)證的完整性、真實(shí)性和有效性審核，加強(qiáng)按揭貸款抵押登記審查，積極采取措施防范期房抵押貸款一次性支付風(fēng)險(xiǎn)，防止一些資質(zhì)低下的企業(yè)利用預(yù)售環(huán)節(jié)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行，嚴(yán)厲打擊“虛假按揭”等套取和詐騙銀行貸款的行為，維護(hù)銀行業(yè)和消費(fèi)者合法權(quán)益。

七、強(qiáng)化貸后管理，防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格按照房地產(chǎn)項(xiàng)目工程進(jìn)度發(fā)放貸款，加強(qiáng)房地產(chǎn)開發(fā)貸款使用的全過程監(jiān)控。健全開發(fā)貸款的封閉性管理措施，嚴(yán)密監(jiān)控房屋銷(預(yù))售資金流向，可實(shí)行銷(預(yù))售資金專戶管理，確保專款專用；同時(shí)，高度關(guān)注未實(shí)行封閉管理的開發(fā)貸款。加強(qiáng)對(duì)貸款抵押物的管理及抵押物價(jià)值變化的監(jiān)測(cè)與評(píng)估，對(duì)抵押手續(xù)不完善及抵押物不足額的部分及時(shí)追加有關(guān)擔(dān)保。一旦發(fā)現(xiàn)開發(fā)企業(yè)挪用房地產(chǎn)貸款，要采取嚴(yán)厲的懲罰措施直至提前收回貸款。

八、進(jìn)一步規(guī)范信托投資公司房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)。

信托投資公司開辦房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)，或以投資附加回購(gòu)承諾等方式間接發(fā)放房地產(chǎn)貸款，要嚴(yán)格執(zhí)行《關(guān)于加強(qiáng)信托投資公司部分業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》(銀監(jiān)辦發(fā)〔2005〕212號(hào))有關(guān)規(guī)定；用集合信托資金發(fā)放房地產(chǎn)貸款，要嚴(yán)格執(zhí)行信息披露制度。銀行業(yè)監(jiān)管部門要根據(jù)本通知精神加強(qiáng)對(duì)信托投資公司房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理。

九、銀行業(yè)監(jiān)管部門要加強(qiáng)窗口指導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)提示，加大違規(guī)查處力度。

要引導(dǎo)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)充分利用銀監(jiān)會(huì)客戶風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)及人民銀行征信系統(tǒng)平臺(tái)，及時(shí)登錄有關(guān)房地產(chǎn)貸款客戶不守信用、違規(guī)操作等不良信息，嚴(yán)密監(jiān)測(cè)境內(nèi)外各類客戶違約情況；加強(qiáng)同業(yè)合作，防范和控制客戶跨行違約行為，建立違約客戶“黑名單”等聯(lián)合懲戒機(jī)制；研究由房地產(chǎn)企業(yè)落實(shí)期房抵押貸款擔(dān)保等防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施。銀行業(yè)監(jiān)管部門要加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)情況的調(diào)查分析，建立房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)報(bào)告和定期通報(bào)制度。當(dāng)前，要把對(duì)房地產(chǎn)貸款合規(guī)性檢查作為現(xiàn)場(chǎng)檢查的重要內(nèi)容，對(duì)房地產(chǎn)貸款違規(guī)經(jīng)營(yíng)、造成貸款損失等問題予以嚴(yán)肅處理，情節(jié)嚴(yán)重的，銀監(jiān)會(huì)將在媒體公開披露并依法實(shí)施業(yè)務(wù)叫停。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要高度重視房地產(chǎn)信貸管理工作，認(rèn)真貫徹中央關(guān)于加強(qiáng)房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控的決策和部署，嚴(yán)格按照監(jiān)管要求，緊密結(jié)合實(shí)際，完善房地產(chǎn)信貸管理相關(guān)制度及措

施，于2006年9月底前將貫徹落實(shí)情況上報(bào)銀監(jiān)會(huì)。遇到新情況、新問題，要及時(shí)向銀監(jiān)會(huì)有關(guān)部門反映。

請(qǐng)各銀監(jiān)局將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

二○○六年七月二十二日

第二篇：中國(guó)人民銀行,中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知

中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸

管理的通知

中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知

銀發(fā)〔2007〕359號(hào)

中國(guó)人民銀行上?？偛?各分行、營(yíng)業(yè)管理部,各省會(huì)（首府）城市中心支行、副省級(jí)城市中心支行；各銀監(jiān)局；各國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行：

根據(jù)2007年全國(guó)城市住房工作會(huì)議精神及《國(guó)務(wù)院關(guān)于解決低收入家庭住房困難的若干意見》(國(guó)發(fā)〔2007〕24號(hào))、《國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)建設(shè)部等部門關(guān)于調(diào)整住房供應(yīng)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定住房?jī)r(jià)格意見的通知》（國(guó)辦發(fā)〔2006〕37號(hào)）等政策規(guī)定，現(xiàn)就加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、嚴(yán)格房地產(chǎn)開發(fā)貸款管理

對(duì)項(xiàng)目資本金（所有者權(quán)益）比例達(dá)不到35%或未取得土地使用權(quán)證書、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證和施工許可證的項(xiàng)目，商業(yè)銀行不得發(fā)放任何形式的貸款；對(duì)經(jīng)國(guó)土資源部門、建設(shè)主管部門查實(shí)具有囤積土地、囤積房源行為的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，商業(yè)銀行不得對(duì)其發(fā)放貸款；對(duì)空置3年以上的商品房，商業(yè)銀行不得接受其作為貸款的抵押物。

商業(yè)銀行對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放的貸款只能通過房地產(chǎn)開發(fā)貸款科目發(fā)放，嚴(yán)禁以房地產(chǎn)開發(fā)流動(dòng)資金貸款或其他貸款科目發(fā)放。

商業(yè)銀行發(fā)放的房地產(chǎn)開發(fā)貸款原則上只能用于本地區(qū)的房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目，不得跨地區(qū)使用。對(duì)確需用于異地房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目并已落實(shí)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)控制措施的貸款，商業(yè)銀行在貸款發(fā)放前應(yīng)向監(jiān)管部門報(bào)備。

二、嚴(yán)格規(guī)范土地儲(chǔ)備貸款管理

商業(yè)銀行不得向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放專門用于繳交土地出讓金的貸款。對(duì)政府土地儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)的貸款應(yīng)以抵押貸款方式發(fā)放，且貸款額度不得超過所收購(gòu)?fù)恋卦u(píng)估價(jià)值的70%，貸款期限最長(zhǎng)不得超過2年。

三、嚴(yán)格住房消費(fèi)貸款管理

商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)支持借款人購(gòu)買首套中小戶型自住住房的貸款需求，且只能對(duì)購(gòu)買主體結(jié)構(gòu)已封頂住房的個(gè)人發(fā)放住房貸款。

商業(yè)銀行應(yīng)提請(qǐng)借款人按誠(chéng)實(shí)守信原則,在住房貸款合同中如實(shí)填寫所貸款項(xiàng)用于購(gòu)買第幾套住房的相關(guān)信息。對(duì)購(gòu)買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以下的，貸款首付款比例（包括本外幣貸款，下同）不得低于20%；對(duì)購(gòu)買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的，貸款首付款比例不得低于30%；對(duì)已利用貸款購(gòu)買住房、又申請(qǐng)購(gòu)買第二套(含）以上住房的，貸款首付款比例不得低于40%，貸款利率不得低于中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率的1.1倍，而且貸款首付款比例和利率水平應(yīng)隨套數(shù)增加而大幅度提高，具體提高幅度由商業(yè)銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定，但借款人償還住房貸款的月支出不得高于其月收入的50%。

商業(yè)銀行不得發(fā)放貸款額度隨房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值浮動(dòng)、不指明用途的住房抵押貸款；對(duì)已抵押房產(chǎn)，在購(gòu)房人沒有全部歸還貸款前，不得以再評(píng)估后的凈值為抵押追加貸款。

四、嚴(yán)格商業(yè)用房購(gòu)房貸款管理

利用貸款購(gòu)買的商業(yè)用房應(yīng)為已竣工驗(yàn)收的房屋。

商業(yè)用房購(gòu)房貸款首付款比例不得低于50%，期限不得超過10年，貸款利率不得低于中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次利率的1.1倍，具體的首付款比例、貸款期限和利率水平由商業(yè)銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定；對(duì)以“商住兩用房”名義申請(qǐng)貸款的，首付款比例不得低于45%，貸款期限和利率水平按照商業(yè)性用房貸款管理規(guī)定執(zhí)行。

五、加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸征信管理

商業(yè)銀行接受房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)貸款申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)通過中國(guó)人民銀行企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)借款企業(yè)信用狀況進(jìn)行查詢;貸款申請(qǐng)批準(zhǔn)后，應(yīng)將相關(guān)信息錄入企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，詳細(xì)記載房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的基本信息、借款金額、貸款期限以及違約情況等。

商業(yè)銀行接受個(gè)人住房貸款申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)通過中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)借款人信用狀況進(jìn)行查詢;貸款申請(qǐng)批準(zhǔn)后，應(yīng)將相關(guān)信息及時(shí)錄入個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，詳細(xì)記載借款人及其配偶的身份證號(hào)碼、購(gòu)房套數(shù)、貸款金額、貸款期限、房屋抵押狀況以及違約信息等。

六、加強(qiáng)房地產(chǎn)貸款監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)防范工作

商業(yè)銀行應(yīng)密切監(jiān)測(cè)房地產(chǎn)價(jià)格變化及其對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的影響狀況，切實(shí)加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理和內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，積極防范房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

中國(guó)人民銀行各分支機(jī)構(gòu)、各銀監(jiān)局應(yīng)加強(qiáng)轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)信貸管理的“窗口指導(dǎo)”，加大對(duì)相關(guān)違規(guī)行為的查處力度。要跟蹤房地產(chǎn)信貸政策執(zhí)行過程中出現(xiàn)的新情況、新問題，并及時(shí)向中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)報(bào)告。

各商業(yè)銀行（包括中資銀行、外商獨(dú)資、中外合資商業(yè)銀行以及外國(guó)銀行分行等）要認(rèn)真貫徹落實(shí)國(guó)家房地產(chǎn)宏觀調(diào)控政策，切實(shí)加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，要根據(jù)本通知精神和國(guó)家各項(xiàng)房地產(chǎn)信貸政策規(guī)定，抓緊制定或完善房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理操作細(xì)則，并向中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)報(bào)備。

各政策性銀行未經(jīng)中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，不得發(fā)放商業(yè)性房地產(chǎn)貸款。

請(qǐng)中國(guó)人民銀行各分行、營(yíng)業(yè)管理部、省會(huì)（首府）城市中心支行，各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）銀監(jiān)局將本通知聯(lián)合轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城鄉(xiāng)信用社及外資銀行。

中國(guó)人民銀行 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 二〇〇七年九月二十七日

第三篇：《359號(hào)文》中國(guó)人民銀行中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知

中國(guó)人民銀行中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知

銀發(fā)〔2007〕359號(hào)

中國(guó)人民銀行上海總部，各分行、營(yíng)業(yè)管理部，各省會(huì)（首府）城市中心支行、副省級(jí)城市中心支行；各銀監(jiān)局；各國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行：

根據(jù)2007年全國(guó)城市住房工作會(huì)議精神及《國(guó)務(wù)院關(guān)于解決低收入家庭住房困難的若干意見》（國(guó)發(fā)〔2007〕24號(hào)）、《國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)建設(shè)部等部門關(guān)于調(diào)整住房供應(yīng)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定住房?jī)r(jià)格意見的通知》（國(guó)辦發(fā)〔2006〕37號(hào)）等政策規(guī)定，現(xiàn)就加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、嚴(yán)格房地產(chǎn)開發(fā)貸款管理

對(duì)項(xiàng)目資本金（所有者權(quán)益）比例達(dá)不到35％或未取得土地使用權(quán)證書、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證和施工許可證的項(xiàng)目，商業(yè)銀行不得發(fā)放任何形式的貸款；對(duì)經(jīng)國(guó)土資源部門、建設(shè)主管部門查實(shí)具有囤積土地、囤積房源行為的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，商業(yè)銀行不得對(duì)其發(fā)放貸款；對(duì)空置3年以上的商品房，商業(yè)銀行不得接受其作為貸款的抵押物。

商業(yè)銀行對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放的貸款只能通過房地產(chǎn)開發(fā)貸款科目發(fā)放，嚴(yán)禁以房地產(chǎn)開發(fā)流動(dòng)資金貸款或其他貸款科目發(fā)放。

商業(yè)銀行發(fā)放的房地產(chǎn)開發(fā)貸款原則上只能用于本地區(qū)的房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目，不得跨地區(qū)使用。對(duì)確需用于異地房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目并已落實(shí)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)控制措施的貸款，商業(yè)銀行在貸款發(fā)放前應(yīng)向監(jiān)管部門報(bào)備。

二、嚴(yán)格規(guī)范土地儲(chǔ)備貸款管理

商業(yè)銀行不得向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放專門用于繳交土地出讓金的貸款。對(duì)政府土地儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)的貸款應(yīng)以抵押貸款方式發(fā)放，且貸款額度不得超過所收購(gòu)?fù)恋卦u(píng)估價(jià)值的70％，貸款期限最長(zhǎng)不得超過2年。

三、嚴(yán)格住房消費(fèi)貸款管理

商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)支持借款人購(gòu)買首套中小戶型自住住房的貸款需求，且只能對(duì)購(gòu)買主體結(jié)構(gòu)已封頂住房的個(gè)人發(fā)放住房貸款。

商業(yè)銀行應(yīng)提請(qǐng)借款人按誠(chéng)實(shí)守信原則，在住房貸款合同中如實(shí)填寫所貸款項(xiàng)用于購(gòu)買第幾套住房的相關(guān)信息。對(duì)購(gòu)買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以下的，貸款首付款比例（包括本外幣貸款，下同）不得低于20％；對(duì)購(gòu)買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的，貸款首付款比例不得低于30％；對(duì)已利用貸款購(gòu)買住房、又申請(qǐng)購(gòu)買第二套（含）以上住房的，貸款首付款比例不得低于40％，貸款利率不得低于中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率的1.1倍，而且貸款首付款比例和利率水平應(yīng)隨套數(shù)增加而大幅度提高，具體提高幅度由商業(yè)銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定，但借款人償還住房貸款的月支出不得高于其月收入的50％。

商業(yè)銀行不得發(fā)放貸款額度隨房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值浮動(dòng)、不指明用途的住房抵押貸款；對(duì)已抵押房產(chǎn)，在購(gòu)房人沒有全部歸還貸款前，不得以再評(píng)估后的凈值為抵押追加貸款。

四、嚴(yán)格商業(yè)用房購(gòu)房貸款管理

利用貸款購(gòu)買的商業(yè)用房應(yīng)為已竣工驗(yàn)收的房屋。

商業(yè)用房購(gòu)房貸款首付款比例不得低于50％，期限不得超過10年，貸款利率不得低于中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次利率的1.1倍，具體的首付款比例、貸款期限和利率水平由商業(yè)銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定；對(duì)以“商住兩用房”名義申請(qǐng)貸款的，首付款比例不得低于45％，貸款期限和利率水平按照商業(yè)性用房貸款管理規(guī)定執(zhí)行。

五、加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸征信管理

商業(yè)銀行接受房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)貸款申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)通過中國(guó)人民銀行企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)借款企業(yè)信用狀況進(jìn)行查詢；貸款申請(qǐng)批準(zhǔn)后，應(yīng)將相關(guān)信息錄入企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，詳細(xì)記載房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的基本信息、借款金額、貸款期限以及違約情況等。

商業(yè)銀行接受個(gè)人住房貸款申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)通過中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)借款人信用狀況進(jìn)行查詢；貸款申請(qǐng)批準(zhǔn)后，應(yīng)將相關(guān)信息及時(shí)錄入個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，詳細(xì)記載借款人及其配偶的身份證號(hào)碼、購(gòu)房套數(shù)、貸款金額、貸款期限、房屋抵押狀況以及違約信息等。

六、加強(qiáng)房地產(chǎn)貸款監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)防范工作

商業(yè)銀行應(yīng)密切監(jiān)測(cè)房地產(chǎn)價(jià)格變化及其對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的影響狀況，切實(shí)加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理和內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，積極防范房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

中國(guó)人民銀行各分支機(jī)構(gòu)、各銀監(jiān)局應(yīng)加強(qiáng)轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)信貸管理的“窗口指導(dǎo)”，加大對(duì)相關(guān)違規(guī)行為的查處力度。要跟蹤房地產(chǎn)信貸政策執(zhí)行過程中出現(xiàn)的新情況、新問題，并及時(shí)向中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)報(bào)告。

各商業(yè)銀行（包括中資銀行、外商獨(dú)資、中外合資商業(yè)銀行以及外國(guó)銀行分行等）要認(rèn)真貫徹落實(shí)國(guó)家房地產(chǎn)宏觀調(diào)控政策，切實(shí)加強(qiáng)房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，要根據(jù)本通知精神和國(guó)家各項(xiàng)房地產(chǎn)信貸政策規(guī)定，抓緊制定或完善房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)管理操作細(xì)則，并向中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)報(bào)備。

各政策性銀行未經(jīng)中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，不得發(fā)放商業(yè)性房地產(chǎn)貸款。

請(qǐng)中國(guó)人民銀行各分行、營(yíng)業(yè)管理部、省會(huì)（首府）城市中心支行，各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）銀監(jiān)局將本通知聯(lián)合轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)城 市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、城鄉(xiāng)信用社及外資銀行。

中國(guó)人民銀行中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)

二〇〇七年九月二十七日

第四篇：中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令

2011 年 第 2 號(hào)

《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》已經(jīng)2010年7月22日中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)第100次主席會(huì)議通過?，F(xiàn)予公布，自公布之日起施行。

主 席

劉明康

二〇一一年一月十三日

商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法

第一章 總

則

第一條 為規(guī)范商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)，保障客戶和銀行的合法權(quán)益，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)，制定本辦法。

第二條 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律、法規(guī)、規(guī)章和有關(guān)政策規(guī)定，遵循平等、自愿和誠(chéng)實(shí)信用的原則。

第三條 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)依法保護(hù)客戶合法權(quán)益和相關(guān)信息安全。未經(jīng)客戶授權(quán)，不得將相關(guān)信息用于本行信用卡業(yè)務(wù)以外的其他用途。

第四條 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)建立健全信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制體系，嚴(yán)格實(shí)行授權(quán)管理，有效識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

第五條 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)充分向持卡人披露相關(guān)信息，揭示業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，建立健全相應(yīng)的投訴處理機(jī)制。

第六條 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依法對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。

第二章 定義和分類

第七條 本辦法所稱信用卡，是指記錄持卡人賬戶相關(guān)信息，具備銀行授信額度和透支功能，并為持卡人提供相關(guān)銀行服務(wù)的各類介質(zhì)。

第八條 本辦法所稱信用卡業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行利用具有授信額度和透支功能的銀行卡提供的銀行服務(wù)，主要包括發(fā)卡業(yè)務(wù)和收單業(yè)務(wù)。

第九條 本辦法所稱發(fā)卡業(yè)務(wù)，是指發(fā)卡銀行基于對(duì)客戶的評(píng)估結(jié)果，與符合條件的客戶簽約發(fā)放信用卡并提供的相關(guān)銀行服務(wù)。

發(fā)卡業(yè)務(wù)包括營(yíng)銷推廣、審批授信、卡片制作發(fā)放、交易授權(quán)、交易處理、交易監(jiān)測(cè)、資金結(jié)算、賬務(wù)處理、爭(zhēng)議處理、增值服務(wù)和欠款催收等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

第十條 本辦法所稱發(fā)卡銀行，是指經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)開辦信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)，并承擔(dān)發(fā)卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)責(zé)任的商業(yè)銀行。

第十一條 本辦法所稱發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)，是指與發(fā)卡銀行簽約協(xié)助其提供信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)的法人機(jī)構(gòu)或其他組織。

第十二條 本辦法所稱收單業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為商戶等提供的受理信用卡，并完成相關(guān)資金結(jié)算的服務(wù)。

收單業(yè)務(wù)包括商戶資質(zhì)審核、商戶培訓(xùn)、受理終端安裝維護(hù)管理、獲取交易授權(quán)、處理交易信息、交易監(jiān)測(cè)、資金墊付、資金結(jié)算、爭(zhēng)議處理和增值服務(wù)等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

第十三條 本辦法所稱收單銀行，是指依據(jù)合同為商戶提供信用卡收單業(yè)務(wù)服務(wù)或?yàn)樾庞每ㄊ諉螛I(yè)務(wù)提供結(jié)算服務(wù)，并承擔(dān)收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)責(zé)任的商業(yè)銀行。

第十四條 本辦法所稱收單業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)，是指與收單銀行或收單業(yè)務(wù)的結(jié)算銀行簽約協(xié)助其提供信用卡收單業(yè)務(wù)服務(wù)的法人機(jī)構(gòu)或其他組織。

第十五條 商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡按照發(fā)行對(duì)象不同，分為個(gè)人卡和單位卡。其中，單位卡按照用途分為商務(wù)差旅卡和商務(wù)采購(gòu)卡。

商務(wù)差旅卡，是指商業(yè)銀行與政府部門、法人機(jī)構(gòu)或其他組織簽訂合同建立差旅費(fèi)用報(bào)銷還款關(guān)系，為其工作人員提供日常商務(wù)支出和財(cái)務(wù)報(bào)銷服務(wù)的信用卡。

商務(wù)采購(gòu)卡，是指商業(yè)銀行與政府部門、法人機(jī)構(gòu)或其他組織簽訂合同建立采購(gòu)支出報(bào)銷還款關(guān)系，為其提供辦公用品、辦公事項(xiàng)等采購(gòu)支出相關(guān)服務(wù)的信用卡。

第十六條 本辦法所稱學(xué)生，是指在教育機(jī)構(gòu)脫產(chǎn)就讀的學(xué)生。

第三章 業(yè)務(wù)準(zhǔn)入

第十七條 商業(yè)銀行申請(qǐng)開辦信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)滿足以下基本條件：

（一）公司治理良好，主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合中國(guó)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定，具備與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的組織機(jī)構(gòu)和規(guī)章制度，內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理和問責(zé)機(jī)制健全有效；

（二）信譽(yù)良好，具有完善、有效的內(nèi)控機(jī)制和案件防控體系，最近3年內(nèi)無(wú)重大違法違規(guī)行為和重大惡性案件；

（三）具備符合任職資格條件的董事、高級(jí)管理人員和合格從業(yè)人員。高級(jí)管理人員中應(yīng)當(dāng)具備有信用卡業(yè)務(wù)專業(yè)知識(shí)和管理經(jīng)驗(yàn)的人員至少1名，具備開展信用卡業(yè)務(wù)必需的技術(shù)人員和管理人員，并全面實(shí)施分級(jí)授權(quán)管理；

（四）具備與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)相適應(yīng)的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、相關(guān)設(shè)施和必備的信息技術(shù)資源；

（五）已在境內(nèi)建立符合法律法規(guī)和業(yè)務(wù)管理要求的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，具有保障相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)信息安全和運(yùn)行質(zhì)量的技術(shù)能力；

（六）開辦外幣信用卡業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)具有經(jīng)國(guó)務(wù)院外匯管理部門批準(zhǔn)的結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)資格和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的外匯業(yè)務(wù)資格（或外匯業(yè)務(wù)范圍）；

（七）符合中國(guó)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他審慎性條件。

第十八條 商業(yè)銀行開辦信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)除符合第十七條規(guī)定的條件外，還應(yīng)當(dāng)符合以下條件：

（一）注冊(cè)資本為實(shí)繳資本，且不低于人民幣5億元或等值可兌換貨幣；

（二）具備辦理零售業(yè)務(wù)的良好基礎(chǔ)。最近3年個(gè)人存貸款業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定，個(gè)人存貸款業(yè)務(wù)客戶規(guī)模和客戶結(jié)構(gòu)良好，銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)行情況良好，身份證件驗(yàn)證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)的連接和使用情況良好；

（三）具備辦理信用卡業(yè)務(wù)的專業(yè)系統(tǒng)，在境內(nèi)建有發(fā)卡業(yè)務(wù)主機(jī)、信用卡業(yè)務(wù)申請(qǐng)管理系統(tǒng)、信用評(píng)估管理系統(tǒng)、信用卡賬戶管理系統(tǒng)、信用卡交易授權(quán)系統(tǒng)、信用卡交易監(jiān)測(cè)和偽冒交易預(yù)警系統(tǒng)、信用卡客戶服務(wù)中心系統(tǒng)、催收業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)等專業(yè)化運(yùn)營(yíng)基礎(chǔ)設(shè)施，相關(guān)設(shè)施通過了必要的安全檢測(cè)和業(yè)務(wù)測(cè)試，能夠保障客戶資料和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的完整性和安全性；

（四）符合商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)總體戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，有利于提高總體業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力，能夠根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際情況持續(xù)開展業(yè)務(wù)成本計(jì)量、業(yè)務(wù)規(guī)模監(jiān)測(cè)和基本盈虧平衡測(cè)算等工作。

第十九條 商業(yè)銀行開辦信用卡收單業(yè)務(wù)除符合第十七條規(guī)定的條件外，還應(yīng)當(dāng)符合以下條件：

（一）注冊(cè)資本為實(shí)繳資本，且不低于人民幣1億元或等值可兌換貨幣；

（二）具備開辦收單業(yè)務(wù)的良好基礎(chǔ)。最近3年企業(yè)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定，企業(yè)貸款業(yè)務(wù)客戶規(guī)模和客戶結(jié)構(gòu)較為穩(wěn)定，身份證件驗(yàn)證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)連接和使用情況良好；

（三）具備辦理收單業(yè)務(wù)的專業(yè)系統(tǒng)，在境內(nèi)建有收單業(yè)務(wù)主機(jī)、特約商戶申請(qǐng)管理系統(tǒng)、特約商戶信用評(píng)估管理系統(tǒng)、特約商戶結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)、賬務(wù)管理系統(tǒng)、收單交易監(jiān)測(cè)和偽冒交易預(yù)警系統(tǒng)、交易授權(quán)系統(tǒng)等專業(yè)化運(yùn)營(yíng)基礎(chǔ)設(shè)施，相關(guān)設(shè)施通過了必要的安全檢測(cè)和業(yè)務(wù)測(cè)試，能夠保障客戶資料和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的完整性和安全性；

（四）符合商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)總體戰(zhàn)略和發(fā)展規(guī)劃，有利于提高業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力，能夠根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際情況持續(xù)開展業(yè)務(wù)成本計(jì)量、業(yè)務(wù)規(guī)模監(jiān)測(cè)和基本盈虧平衡測(cè)算等工作。

第二十條 商業(yè)銀行開辦發(fā)卡和收單業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)按規(guī)定程序報(bào)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)審批。

全國(guó)性商業(yè)銀行申請(qǐng)開辦信用卡業(yè)務(wù)，由其總行（公司）向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)審批。

按照有關(guān)規(guī)定只能在特定城市或地區(qū)從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的商業(yè)銀行，申請(qǐng)開辦信用卡業(yè)務(wù)，由其總行（公司）向注冊(cè)地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，經(jīng)初審?fù)夂螅勺?cè)地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)上報(bào)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)審批。

外資法人銀行申請(qǐng)開辦信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)向注冊(cè)地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，經(jīng)初審?fù)夂螅勺?cè)地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)上報(bào)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)審批。

第二十一條 商業(yè)銀行申請(qǐng)開辦信用卡發(fā)卡或收單業(yè)務(wù)之前，應(yīng)當(dāng)根據(jù)需要就擬申請(qǐng)的業(yè)務(wù)與中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)溝通，說(shuō)明擬申請(qǐng)的信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式、各環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)控制流程設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方案，并根據(jù)溝通情況，對(duì)有關(guān)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)進(jìn)行調(diào)整和完善。

第二十二條 商業(yè)銀行申請(qǐng)開辦信用卡業(yè)務(wù)，可以在一個(gè)申請(qǐng)報(bào)告中同時(shí)申請(qǐng)不同種類的信用卡業(yè)務(wù)，但在申請(qǐng)中應(yīng)當(dāng)注明所申請(qǐng)的信用卡業(yè)務(wù)種類。

第二十三條 商業(yè)銀行向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)申請(qǐng)開辦信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)提交以下文件資料（一式三份）：

（一）開辦信用卡業(yè)務(wù)的申請(qǐng)書；

（二）信用卡業(yè)務(wù)可行性報(bào)告；

（三）信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和業(yè)務(wù)管理制度；

（四）信用卡章程，內(nèi)容應(yīng)當(dāng)至少包括信用卡的名稱、種類、功能、用途、發(fā)行對(duì)象、申領(lǐng)條件、申領(lǐng)手續(xù)、使用范圍（包括使用方面的限制）及使用方法、信用卡賬戶適用的利率、面向持卡人的收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)水平、商業(yè)銀行、持卡人及其他有關(guān)當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)等；

（五）信用卡卡樣設(shè)計(jì)草案或可受理信用卡種類；

（六）信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)設(shè)施、業(yè)務(wù)系統(tǒng)和災(zāi)備系統(tǒng)介紹；

（七）相關(guān)身份證件驗(yàn)證系統(tǒng)和征信系統(tǒng)連接和使用情況介紹；

（八）信用卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)和災(zāi)備系統(tǒng)測(cè)試報(bào)告和安全評(píng)估報(bào)告；

（九）信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)行應(yīng)急方案和業(yè)務(wù)連續(xù)性計(jì)劃；

（十）信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)和相應(yīng)的規(guī)章制度；

（十一）信用卡業(yè)務(wù)的管理部門、職責(zé)分工、主要負(fù)責(zé)人介紹；

（十二）申請(qǐng)機(jī)構(gòu)聯(lián)系人、聯(lián)系電話、聯(lián)系地址、傳真、電子郵箱等聯(lián)系方式；

（十三）中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)按照審慎性原則要求提供的其他文件和資料。

第二十四條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)由內(nèi)部專門機(jī)構(gòu)或委托其他專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行獨(dú)立的安全評(píng)估。安全評(píng)估報(bào)告應(yīng)當(dāng)至少包括董事會(huì)或總行（公司）高級(jí)管理層對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)和相關(guān)規(guī)章制度的審定情況、各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)信息資料的保護(hù)措施設(shè)置情況、持續(xù)監(jiān)測(cè)記錄和追蹤預(yù)警異常業(yè)務(wù)行為（含入侵事故或系統(tǒng)漏洞）的流程設(shè)計(jì)、外掛系統(tǒng)或外部接入系統(tǒng)的安全措施設(shè)置、評(píng)估期等方面的內(nèi)容。

第二十五條 全國(guó)性商業(yè)銀行籌建信用卡中心等分行級(jí)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)由其總行（公司）向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)提出申請(qǐng)。

按照有關(guān)規(guī)定只能在特定城市或地區(qū)從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的商業(yè)銀行，籌建信用卡中心等分行級(jí)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)由其總行（公司）向注冊(cè)地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，經(jīng)初審?fù)夂?，由注?cè)地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)報(bào)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)審批。

外資法人銀行籌建信用卡中心等分行級(jí)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)向其注冊(cè)地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，經(jīng)初審?fù)夂?，由注?cè)地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)報(bào)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)審批。

信用卡中心等分行級(jí)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的開業(yè)申請(qǐng)由其注冊(cè)地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)受理和批準(zhǔn)。

第二十六條 商業(yè)銀行信用卡中心等分行級(jí)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)，籌建和開業(yè)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定程序報(bào)其擬設(shè)地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)審批。擬設(shè)地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書面決定，并抄送分行級(jí)專營(yíng)機(jī)構(gòu)注冊(cè)地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)。

第二十七條 注冊(cè)地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)自收到完整申請(qǐng)材料之日起20日內(nèi)審查完畢并將審查意見及完整申請(qǐng)材料報(bào)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)自收到完整的信用卡業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料之日起3個(gè)月內(nèi)，做出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書面決定；決定不批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)說(shuō)明理由。

對(duì)于中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)未批準(zhǔn)的信用卡業(yè)務(wù)類型，商業(yè)銀行在達(dá)到相關(guān)要求后可以按照有關(guān)規(guī)定重新申請(qǐng)。

第二十八條 商業(yè)銀行新增信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類、增加信用卡業(yè)務(wù)功能、增設(shè)信用卡受理渠道等，或接受委托作為發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)和收單業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)開辦相關(guān)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)參照第二十三條的有關(guān)規(guī)定，在開辦業(yè)務(wù)之前一個(gè)月，將相關(guān)材料（一式三份）向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)報(bào)告。

第二十九條 已實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)集中處理的商業(yè)銀行，獲準(zhǔn)開辦信用卡業(yè)務(wù)后，可以授權(quán)其分支機(jī)構(gòu)開辦部分或全部信用卡業(yè)務(wù)。獲得授權(quán)的分支機(jī)構(gòu)開辦相關(guān)信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)提前30個(gè)工作日持中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)文件、總行授權(quán)文件及其他相關(guān)材料向注冊(cè)地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)報(bào)告。

第三十條 商業(yè)銀行為其他機(jī)構(gòu)（非特約商戶）開展收單業(yè)務(wù)提供結(jié)算服務(wù)，應(yīng)當(dāng)提前30個(gè)工作日持中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)文件、總行授權(quán)文件、合作機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)執(zhí)照和法定代表人詳細(xì)信息、合作機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)情況和財(cái)務(wù)狀況、業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)材料、書面合同、負(fù)責(zé)對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行合規(guī)管理的承諾書、風(fēng)險(xiǎn)事件和違法活動(dòng)的應(yīng)急處理制度、其他相關(guān)材料向當(dāng)?shù)刂袊?guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)報(bào)告。

第三十一條 已開辦信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行按照規(guī)劃決定終止全部或部分類型的信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)參照申請(qǐng)開辦該業(yè)務(wù)的程序報(bào)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)審批。

商業(yè)銀行決定終止全部或部分類型的信用卡業(yè)務(wù)之前，應(yīng)當(dāng)根據(jù)需要就擬申請(qǐng)停辦的業(yè)務(wù)與中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)溝通，說(shuō)明擬申請(qǐng)終止業(yè)務(wù)的原因、風(fēng)險(xiǎn)狀況、公告內(nèi)容和渠道、應(yīng)急預(yù)案等，并根據(jù)溝通情況進(jìn)行調(diào)整和完善。

第三十二條 商業(yè)銀行向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)申請(qǐng)終止信用卡業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)提交以下文件資料（一式三份）：

（一）擬終止信用卡業(yè)務(wù)的申請(qǐng)書；

（二）終止信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告；

（三）終止信用卡業(yè)務(wù)的公告方案；

（四）終止業(yè)務(wù)過程中重大問題的應(yīng)急預(yù)案；

（五）負(fù)責(zé)終止業(yè)務(wù)的部門、職責(zé)分工和主要負(fù)責(zé)人；

（六）申請(qǐng)機(jī)構(gòu)聯(lián)系人、聯(lián)系電話、聯(lián)系地址、傳真、電子郵箱等聯(lián)系方式；

（七）中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)按照審慎性原則要求提供的其他文件和資料。

經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)同意后，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)通過網(wǎng)點(diǎn)公告、銀行網(wǎng)站、客戶服務(wù)熱線、電子銀行、其他媒體等多種渠道予以公告，公告持續(xù)期限自公告之日起不得少于90天。

第三十三條 商業(yè)銀行終止信用卡業(yè)務(wù)或停止提供部分類型信用卡業(yè)務(wù)后，需要重新開辦信用卡業(yè)務(wù)或部分類型信用卡業(yè)務(wù)的，按相關(guān)規(guī)定重新辦理申請(qǐng)、審批、報(bào)告等手續(xù)。

第四章 發(fā)卡業(yè)務(wù)管理

第三十四條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡卡片管理制度，明確卡片、密碼、函件、信封、制卡文件以及相關(guān)工作人員操作密碼的生成、交接、保管、保密、使用監(jiān)控、檢查等環(huán)節(jié)的管理職責(zé)和操作規(guī)程，防范重大風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。

第三十五條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料管理系統(tǒng)，由總行（總公司、外資法人銀行）對(duì)信用卡申請(qǐng)材料統(tǒng)一編號(hào)，并對(duì)申請(qǐng)材料信息錄入、使用、銷毀等實(shí)施登記制度。

第三十六條 信用卡卡面應(yīng)當(dāng)對(duì)持卡人充分披露以下基本信息：發(fā)卡銀行法人名稱、品牌標(biāo)識(shí)及防偽標(biāo)志、卡片種類（信用卡、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡等）、卡號(hào)、持卡人姓名拼音（外文姓名）、有效期、持卡人簽名條、安全校驗(yàn)碼、注意事項(xiàng)、客戶服務(wù)電話、銀行網(wǎng)站地址。

第三十七條 發(fā)卡銀行印制的信用卡申請(qǐng)材料文本應(yīng)當(dāng)至少包含以下要素：

（一）申請(qǐng)人信息：編號(hào)、申請(qǐng)人姓名、有效身份證件名稱、證件號(hào)碼、單位名稱、單位地址、住宅地址、賬單寄送地址、聯(lián)系電話、聯(lián)系人姓名、聯(lián)系人電話、聯(lián)系人驗(yàn)證信息、其他驗(yàn)證信息等；

（二）合同信息：領(lǐng)用合同（協(xié)議）、信用卡章程、重要提示、合同信息變更的通知方式等；

（三）費(fèi)用信息：主要收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)水平、收費(fèi)信息查詢渠道、收費(fèi)信息變更的通知方式等；

（四）其他信息：申請(qǐng)人已持有的信用卡及其授信額度、申請(qǐng)人聲明、申請(qǐng)人確認(rèn)欄和簽名欄、發(fā)卡銀行服務(wù)電話和銀行網(wǎng)站、投訴渠道等。

“重要提示”應(yīng)當(dāng)在信用卡申請(qǐng)材料中以醒目方式列示，至少包括申請(qǐng)信用卡的基本條件、所需基本申請(qǐng)資料、計(jì)結(jié)息規(guī)則、年費(fèi)/滯納金/超限費(fèi)收取方式、閱讀領(lǐng)用合同（協(xié)議）并簽字的提示、申請(qǐng)人信息的安全保密提示、非法使用信用卡行為相關(guān)的法律責(zé)任和處理措施的提示、其他對(duì)申請(qǐng)人信用和權(quán)利義務(wù)有重大影響的內(nèi)容等信息。

申請(qǐng)人確認(rèn)欄應(yīng)當(dāng)載明以下語(yǔ)句，并要求客戶抄錄后簽名：“本人已閱讀全部申請(qǐng)材料，充分了解并清楚知曉該信用卡產(chǎn)品的相關(guān)信息，愿意遵守領(lǐng)用合同（協(xié)議）的各項(xiàng)規(guī)則。”

第三十八條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)公開、明確告知申請(qǐng)人需提交的申請(qǐng)材料和基本要求，申請(qǐng)材料必須由申請(qǐng)人本人親自簽名，不得在客戶不知情或違背客戶意愿的情況下發(fā)卡。

發(fā)卡銀行受理的信用卡附屬卡申請(qǐng)材料必須由主卡持卡人以親自簽名、客戶服務(wù)電話錄音、電子簽名或持卡人和發(fā)卡銀行雙方均認(rèn)可的方式確認(rèn)。

第三十九條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡營(yíng)銷管理制度，對(duì)營(yíng)銷人員進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn)、登記考核和規(guī)范管理，不得對(duì)營(yíng)銷人員采用單一以發(fā)卡數(shù)量計(jì)件提成的考核方式。信用卡營(yíng)銷行為應(yīng)當(dāng)符合以下條件：

（一）營(yíng)銷宣傳材料真實(shí)準(zhǔn)確，不得有虛假、誤導(dǎo)性陳述或重大遺漏，不得有夸大或片面的宣傳。應(yīng)當(dāng)由持卡人承擔(dān)的費(fèi)用必須公開透明，風(fēng)險(xiǎn)提示應(yīng)當(dāng)以明顯的、易于理解的文字印制在宣傳材料和產(chǎn)品（服務(wù)）申請(qǐng)材料中，提示內(nèi)容的表述應(yīng)當(dāng)真實(shí)、清晰、充分，示范的案例應(yīng)當(dāng)具有代表性。

（二）營(yíng)銷人員必須佩戴所屬銀行的標(biāo)識(shí)，明示所屬發(fā)卡銀行及客戶投訴電話，使用統(tǒng)一印制的信用卡產(chǎn)品（服務(wù)）宣傳材料，對(duì)信用卡收費(fèi)項(xiàng)目、計(jì)結(jié)息政策和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行充分的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示，確認(rèn)申請(qǐng)人提交的重要證明材料無(wú)涂改痕跡，確認(rèn)申請(qǐng)人已經(jīng)知曉和理解上述信息，確認(rèn)申請(qǐng)人已經(jīng)在申請(qǐng)材料上簽名，并留存相關(guān)證據(jù)，不得進(jìn)行誤導(dǎo)性和欺騙性的宣傳解釋。遇到客戶對(duì)宣傳材料的真實(shí)性和可靠性有任何疑問時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供相關(guān)信息查詢渠道。

（三）營(yíng)銷人員應(yīng)當(dāng)公開明確告知申請(qǐng)信用卡需提交的申請(qǐng)資料和基本要求，督促信用卡申請(qǐng)人完整、正確、真實(shí)地填寫申請(qǐng)材料，并審核身份證件（原件）和必要的證明材料（原件）。營(yíng)銷人員不得向客戶承諾發(fā)卡，不得以快速發(fā)卡、以卡辦卡、以名片辦卡等名義營(yíng)銷信用卡。

（四）營(yíng)銷人員應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守對(duì)客戶資料保密的原則，不得泄露客戶信息，不得將信用卡營(yíng)銷工作轉(zhuǎn)包或分包。發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格禁止?fàn)I銷人員從事本行以外的信用卡營(yíng)銷活動(dòng)，并對(duì)營(yíng)銷人員收到申請(qǐng)人資料和送交審核的時(shí)間間隔和保密措施作出明確的制度規(guī)定，不得在未征得信用卡申請(qǐng)人同意的情況下，將申請(qǐng)人資料用于其他產(chǎn)品和服務(wù)的交叉銷售。

（五）營(yíng)銷人員開展電話營(yíng)銷時(shí)，除遵守

（一）至

（四）條的相關(guān)規(guī)定外，必須留存清晰的錄音資料，錄音資料應(yīng)當(dāng)至少保存2年備查。

第四十條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立健全信用卡申請(qǐng)人資信審核制度，明確管理架構(gòu)和內(nèi)部控制機(jī)制。

第四十一條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)信用卡申請(qǐng)人開展資信調(diào)查，充分核實(shí)并完整記錄申請(qǐng)人有效身份、財(cái)務(wù)狀況、消費(fèi)和信貸記錄等信息，并確認(rèn)申請(qǐng)人擁有固定工作、穩(wěn)定的收入來(lái)源或可靠的還款保障。

第四十二條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)總體風(fēng)險(xiǎn)管理要求確定信用卡申請(qǐng)材料的必填（選）要素，對(duì)信用卡申請(qǐng)材料出現(xiàn)漏填（選）必填信息或必選選項(xiàng)、他人代辦（單位代辦商務(wù)差旅卡和商務(wù)采購(gòu)卡、主卡持卡人代辦附屬卡除外）、他人代簽名、申請(qǐng)材料未簽名等情況的，不得核發(fā)信用卡。

對(duì)信用卡申請(qǐng)材料出現(xiàn)疑點(diǎn)信息、漏填審核意見、各級(jí)審核人員未簽名（簽章、輸入工作代碼）或系統(tǒng)審核記錄缺失等情況的，不得核發(fā)信用卡。

第四十三條 對(duì)首次申請(qǐng)本行信用卡的客戶，不得采取全程系統(tǒng)自動(dòng)發(fā)卡方式核發(fā)信用卡。

信用卡申請(qǐng)人有以下情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)審核，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控：

（一）在身份信息系統(tǒng)中留有相關(guān)可疑信息或違法犯罪記錄；

（二）在征信系統(tǒng)中無(wú)信貸記錄；

（三）在征信系統(tǒng)中有不良記錄；

（四）在征信系統(tǒng)中有多家銀行貸款或信用卡授信記錄；

（五）單位代辦商務(wù)差旅卡和商務(wù)采購(gòu)卡；

（六）其他渠道獲得的風(fēng)險(xiǎn)信息。

第四十四條 發(fā)卡銀行不得向未滿十八周歲的客戶核發(fā)信用卡（附屬卡除外）。

第四十五條 向符合條件的同一申請(qǐng)人核發(fā)學(xué)生信用卡的發(fā)卡銀行不得超過兩家（附屬卡除外）。

在發(fā)放學(xué)生信用卡之前，發(fā)卡銀行必須落實(shí)第二還款來(lái)源，取得第二還款來(lái)源方（父母、監(jiān)護(hù)人或其他管理人等）愿意代為還款的書面擔(dān)保材料，并確認(rèn)第二還款來(lái)源方身份的真實(shí)性。在提高學(xué)生信用卡額度之前，發(fā)卡銀行必須取得第二還款來(lái)源方（父母、監(jiān)護(hù)人或其他管理人等）表示同意并愿意代為還款的書面擔(dān)保材料。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照審慎原則制定學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的管理制度，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際情況評(píng)估、測(cè)算和合理確定本行學(xué)生信用卡的首次授信額度和根據(jù)用卡情況調(diào)整后的最高授信額度。學(xué)生信用卡不得超限額使用。

第四十六條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)在銀行網(wǎng)站上公開披露與教育機(jī)構(gòu)以向?qū)W生營(yíng)銷信用卡為目的簽訂的協(xié)議。

發(fā)卡銀行在任何教育機(jī)構(gòu)的校園內(nèi)向?qū)W生開展信用卡營(yíng)銷活動(dòng)，必須就開展?fàn)I銷活動(dòng)的具體地點(diǎn)、日期、時(shí)間和活動(dòng)內(nèi)容提前告知相關(guān)教育機(jī)構(gòu)并取得該教育機(jī)構(gòu)的同意。

第四十七條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提供信用卡申請(qǐng)?zhí)幚磉M(jìn)度和結(jié)果的查詢渠道。

第四十八條 發(fā)卡銀行發(fā)放信用卡應(yīng)當(dāng)符合安全管理要求，卡片和密碼應(yīng)當(dāng)分別送達(dá)并提示持卡人接收。信用卡卡片發(fā)放時(shí)，應(yīng)當(dāng)向持卡人書面告知信用卡賬單日期、信用卡章程、安全用卡須知、客戶服務(wù)電話、服務(wù)和收費(fèi)信息查詢渠道等信息，以便持卡人安全使用信用卡。

第四十九條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡激活操作規(guī)程，激活前應(yīng)當(dāng)對(duì)信用卡持卡人身份信息進(jìn)行核對(duì)。不得激活領(lǐng)用合同（協(xié)議）未經(jīng)申請(qǐng)人簽名確認(rèn)、未經(jīng)激活程序確認(rèn)持卡人身份的信用卡。對(duì)新發(fā)信用卡、掛失換卡、毀損換卡、到期換卡等必須激活后才能為持卡人開通使用。

信用卡未經(jīng)持卡人激活，不得扣收任何費(fèi)用。在特殊情況下，持卡人以書面、客戶服務(wù)電話錄音、電子簽名、持卡人和發(fā)卡銀行雙方均認(rèn)可的方式單獨(dú)授權(quán)扣收的費(fèi)用，以及換卡時(shí)已形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系除外。

信用卡未經(jīng)持卡人激活并使用，不得發(fā)放任何禮品或禮券。

第五十條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡授信管理制度，根據(jù)持卡人資信狀況、用卡情況和風(fēng)險(xiǎn)信息對(duì)信用卡授信額度進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，并及時(shí)按照約定方式通知持卡人，必要時(shí)可以要求持卡人落實(shí)第二還款來(lái)源或要求其提供擔(dān)保。

發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)持卡人名下的多個(gè)信用卡賬戶授信額度、分期付款總體授信額度、附屬卡授信額度、現(xiàn)金提取授信額度、超授信額度用卡服務(wù)的最高授信額度等合并管理，設(shè)定總授信額度上限。商務(wù)采購(gòu)卡的現(xiàn)金提取授信額度應(yīng)當(dāng)設(shè)置為零。

第五十一條 在已通過信用卡領(lǐng)用合同（協(xié)議）、書面協(xié)議、電子銀行記錄或客戶服務(wù)電話錄音等進(jìn)行約定的前提下，發(fā)卡銀行可以對(duì)超過6個(gè)月未發(fā)生交易的信用卡調(diào)減授信額度，但必須提前3個(gè)工作日按照約定方式明確告知持卡人。

第五十二條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度。發(fā)卡銀行從公安機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)、持卡人本人、親屬、交易監(jiān)測(cè)或其他渠道獲悉持卡人出現(xiàn)身份證件被盜用、家庭財(cái)務(wù)狀況惡化、還款能力下降、預(yù)留聯(lián)系方式失效、資信狀況惡化、有非正常用卡行為等風(fēng)險(xiǎn)信息時(shí)，應(yīng)當(dāng)立即停止上調(diào)額度、超授信額度用卡服務(wù)授權(quán)、分期業(yè)務(wù)授權(quán)等可能擴(kuò)大信用風(fēng)險(xiǎn)的操作，并視情況采取提高交易監(jiān)測(cè)力度、調(diào)減授信額度、止付、凍結(jié)或落實(shí)第二還款來(lái)源等風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

第五十三條 信用卡未經(jīng)持卡人申請(qǐng)并開通超授信額度用卡服務(wù)，不得以任何形式扣收超限費(fèi)。持卡人可以采用口頭（客戶服務(wù)電話錄音）、電子、書面的方式開通或取消超授信額度用卡服務(wù)。

發(fā)卡銀行必須在為持卡人開通超授信額度用卡服務(wù)之前，提供關(guān)于超限費(fèi)收費(fèi)形式和計(jì)算方式的信息，并明確告知持卡人具有取消超授信額度用卡服務(wù)的權(quán)利。發(fā)卡銀行收取超限費(fèi)后，應(yīng)當(dāng)在對(duì)賬單中明確列出相應(yīng)賬單周期中的超限費(fèi)金額。

第五十四條 經(jīng)持卡人申請(qǐng)開通超授信額度用卡服務(wù)后，發(fā)卡銀行在一個(gè)賬單周期內(nèi)只能提供一次超授信額度用卡服務(wù)，在一個(gè)賬單周期內(nèi)只能收取一次超限費(fèi)。如果在兩個(gè)連續(xù)的賬單周期內(nèi)，持卡人連續(xù)要求支付超限費(fèi)以完成超過授信額度的透支交易，發(fā)卡銀行必須在第二個(gè)賬單周期結(jié)束后立即停止超授信額度用卡服務(wù)，直至信用卡未結(jié)清款項(xiàng)減少到信用卡原授信額度以下才能根據(jù)持卡人的再次申請(qǐng)重新開通超授信額度用卡服務(wù)。

第五十五條 發(fā)卡銀行不得為信用卡轉(zhuǎn)賬（轉(zhuǎn)出）和支取現(xiàn)金提供超授信額度用卡服務(wù)。信用卡透支轉(zhuǎn)賬（轉(zhuǎn)出）和支取現(xiàn)金的金額兩者合計(jì)不得超過信用卡的現(xiàn)金提取授信額度。

第五十六條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)制定信用卡交易授權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)管理制度，配備必要的設(shè)備、系統(tǒng)和人員，確保24小時(shí)交易授權(quán)和實(shí)時(shí)監(jiān)控，對(duì)出現(xiàn)可疑交易的信用卡賬戶應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取與持卡人聯(lián)系確認(rèn)、調(diào)整授信額度、鎖定賬戶、緊急止付等風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)可疑交易采取電話核實(shí)、聯(lián)系收單銀行、調(diào)單或?qū)嵉刈咴L等方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查并及時(shí)處理，必要時(shí)應(yīng)當(dāng)及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

第五十七條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)在信用卡領(lǐng)用合同（協(xié)議）中明確規(guī)定以持卡人相關(guān)資產(chǎn)償還信用卡貸款的具體操作流程，在未獲得持卡人授權(quán)的情況下，不得以持卡人資產(chǎn)直接抵償信用卡應(yīng)收賬款。國(guó)家法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。

發(fā)卡銀行收到持卡人還款時(shí)，按照以下順序?qū)ζ湫庞每ㄙ~戶的各項(xiàng)欠款進(jìn)行沖還：逾期1－90天（含）的，按照先應(yīng)收利息或各項(xiàng)費(fèi)用、后本金的順序進(jìn)行沖還；逾期91天以上的，按照先本金、后應(yīng)收利息或各項(xiàng)費(fèi)用的順序進(jìn)行沖還。

第五十八條 發(fā)卡銀行通過自助渠道提供信用卡查詢和支付服務(wù)必須校驗(yàn)密碼或信用卡校驗(yàn)碼。對(duì)確實(shí)無(wú)法校驗(yàn)密碼或信用卡校驗(yàn)碼的，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)交易類型、風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)特征，確定自助渠道信用卡服務(wù)的相關(guān)信息校驗(yàn)規(guī)則，以保障安全用卡。

第五十九條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提供24小時(shí)掛失服務(wù)，通過營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、客戶服務(wù)電話或電子銀行等渠道及時(shí)受理持卡人掛失申請(qǐng)并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管控措施。

第六十條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提供信息查詢服務(wù)，通過銀行網(wǎng)站、用卡手冊(cè)、電子銀行等多種渠道向持卡人公示信用卡產(chǎn)品和服務(wù)、使用說(shuō)明、章程、領(lǐng)用合同（協(xié)議）、收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)水平、風(fēng)險(xiǎn)提示等信息。

第六十一條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提供對(duì)賬服務(wù)。對(duì)賬單應(yīng)當(dāng)至少包括交易日期、交易金額、交易幣種、交易商戶名稱或代碼、本期還款金額、本期最低還款金額、到期還款日、注意事項(xiàng)、發(fā)卡銀行服務(wù)電話等要素。對(duì)賬服務(wù)的具體形式由發(fā)卡銀行和持卡人自行約定。

發(fā)卡銀行向持卡人提供對(duì)賬單及其他服務(wù)憑證時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)信用卡卡號(hào)進(jìn)行部分屏蔽，不得顯示完整的卡號(hào)信息。銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)打印的業(yè)務(wù)憑證除外。

第六十二條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提供投訴處理服務(wù)，根據(jù)信用卡產(chǎn)品（服務(wù)）特點(diǎn)和復(fù)雜程度建立統(tǒng)一、高效的投訴處理工作程序，明確投訴處理的管理部門，公開披露投訴處理渠道。

第六十三條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提供信用卡到期換卡服務(wù)，為符合到期換卡條件的持卡人換卡。持卡人提出到期不續(xù)卡、不換卡、銷戶的除外。

對(duì)持卡人在信用卡有效期內(nèi)未激活的信用卡賬戶，發(fā)卡銀行不得提供到期換卡服務(wù)。

第六十四條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提供信用卡銷戶服務(wù)，在確認(rèn)信用卡賬戶沒有未結(jié)清款項(xiàng)后及時(shí)為持卡人銷戶。信用卡銷戶時(shí)，商務(wù)采購(gòu)卡賬戶余額應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)回其對(duì)應(yīng)的單位結(jié)算賬戶。

在通過信用卡領(lǐng)用合同（協(xié)議）或書面協(xié)議對(duì)通知方式進(jìn)行約定的前提下，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)提前45天以上采用明確、簡(jiǎn)潔、易懂的語(yǔ)言將信用卡章程、產(chǎn)品服務(wù)等即將發(fā)生變更的事項(xiàng)通知持卡人。

第六十五條 信用卡業(yè)務(wù)計(jì)結(jié)息操作，遵照國(guó)家有關(guān)部門的規(guī)定執(zhí)行。

第六十六條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡欠款催收管理制度，規(guī)范信用卡催收策略、權(quán)限、流程和方式，有效控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)卡銀行不得對(duì)催收人員采用單一以欠款回收金額提成的考核方式。

第六十七條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)就即將到期的透支金額、還款日期等信息提醒持卡人。持卡人提供不實(shí)信息、變更聯(lián)系方式未通知發(fā)卡銀行等情況除外。

第六十八條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)債務(wù)人本人及其擔(dān)保人進(jìn)行催收，不得對(duì)與債務(wù)無(wú)關(guān)的第三人進(jìn)行催收，不得采用暴力、脅迫、恐嚇或辱罵等不當(dāng)催收行為。對(duì)催收過程應(yīng)當(dāng)進(jìn)行錄音，錄音資料至少保存2年備查。

第六十九條 信用卡催收函件應(yīng)當(dāng)對(duì)持卡人充分披露以下基本信息：持卡人姓名和欠款余額，催收事由和相關(guān)法規(guī)，持卡人相關(guān)權(quán)利和義務(wù)，查詢賬戶狀態(tài)、還款、提出異議和提供相關(guān)證據(jù)的途徑，發(fā)卡銀行聯(lián)系方式，相關(guān)業(yè)務(wù)公章，監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他內(nèi)容。

發(fā)卡銀行收到持卡人對(duì)信用卡催收提出的異議，應(yīng)當(dāng)及時(shí)對(duì)相關(guān)信用卡賬戶進(jìn)行備注，并開展核實(shí)處理工作。

第七十條 在特殊情況下，確認(rèn)信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達(dá)成個(gè)性化分期還款協(xié)議。個(gè)性化分期還款協(xié)議的最長(zhǎng)期限不得超過5年。

個(gè)性化分期還款協(xié)議的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)至少包括：

（一）欠款余額、結(jié)構(gòu)、幣種；

（二）還款周期、方式、幣種、日期和每期還款金額；

（三）還款期間是否計(jì)收年費(fèi)、利息和其他費(fèi)用；

（四）持卡人在個(gè)性化分期還款協(xié)議相關(guān)款項(xiàng)未全部結(jié)清前，不得向任何銀行申領(lǐng)信用卡的承諾；

（五）雙方的權(quán)利義務(wù)和違約責(zé)任；

（六）與還款有關(guān)的其他事項(xiàng)。

雙方達(dá)成一致意見并簽署分期還款協(xié)議的，發(fā)卡銀行及其發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)停止對(duì)該持卡人的催收，持卡人不履行分期還款協(xié)議的情況除外。達(dá)成口頭還款協(xié)議的，發(fā)卡銀行必須留存錄音資料。錄音資料留存時(shí)間至少截至欠款結(jié)清日。

第七十一條 發(fā)卡銀行不得將信用卡發(fā)卡營(yíng)銷、領(lǐng)用合同（協(xié)議）簽約、授信審批、交易授權(quán)、交易監(jiān)測(cè)、資金結(jié)算等核心業(yè)務(wù)外包給發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)。

第五章 收單業(yè)務(wù)管理

第七十二條 收單銀行應(yīng)當(dāng)明確收單業(yè)務(wù)的牽頭管理部門，承擔(dān)協(xié)調(diào)處理特約商戶資質(zhì)審核、登記管理、機(jī)具管理、墊付資金管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、應(yīng)急處置等的職責(zé)。

第七十三條 收單銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)特約商戶資質(zhì)的審核，實(shí)行商戶實(shí)名制，不得設(shè)定虛假商戶。特約商戶資料應(yīng)當(dāng)至少包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證件或相關(guān)納稅證明、法定代表人或負(fù)責(zé)人身份證件、財(cái)務(wù)狀況或業(yè)務(wù)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)期限等。收單銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)特約商戶進(jìn)行定期或不定期現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，認(rèn)真核實(shí)并及時(shí)更新特約商戶資料。

收單銀行不得因與特約商戶有其他業(yè)務(wù)往來(lái)而降低資質(zhì)審核標(biāo)準(zhǔn)和檢查要求，對(duì)批發(fā)類、咨詢類、投資類、中介類、公益類、低扣率商戶或可能出現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)的商戶應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)審核。

第七十四條 收單銀行不得將個(gè)人銀行結(jié)算賬戶設(shè)置為特約商戶的單位結(jié)算賬戶，已納入單位銀行結(jié)算賬戶管理的除外。

收單銀行應(yīng)當(dāng)為特約商戶、特約商戶服務(wù)機(jī)構(gòu)等提供安全的結(jié)算服務(wù)，并承擔(dān)相應(yīng)的監(jiān)督管理職責(zé)，確保所服務(wù)機(jī)構(gòu)受理信用卡的業(yè)務(wù)合法合規(guī)。

第七十五條 收單銀行簽約的特約商戶應(yīng)當(dāng)至少滿足以下基本條件：

（一）合法設(shè)立的法人機(jī)構(gòu)或其他組織；

（二）從事的業(yè)務(wù)和行業(yè)符合國(guó)家法律、法規(guī)和政策規(guī)定；

（三）未成為本行或他行發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)；

（四）商戶、商戶負(fù)責(zé)人（或法定代表人）未在征信系統(tǒng)、銀行卡組織的風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)、同業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)中留有可疑信息或風(fēng)險(xiǎn)信息。

第七十六條 收單銀行對(duì)從事網(wǎng)上交易的商戶，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行嚴(yán)格的審核和評(píng)估，以技術(shù)手段確保數(shù)據(jù)安全和資金安全。商業(yè)銀行不得與網(wǎng)站上未明確標(biāo)注如下信息的網(wǎng)絡(luò)商戶或第三方支付平臺(tái)簽訂收單業(yè)務(wù)相關(guān)合同：

（一）客戶服務(wù)電話號(hào)碼及郵箱地址；

（二）安全管理的聲明；

（三）退貨（退款）政策和具體流程；

（四）保護(hù)客戶隱私的聲明；

（五）客戶信息使用行為的管理要求；

（六）其他商業(yè)銀行相關(guān)管理制度要求具備的信息。

收單銀行應(yīng)當(dāng)按照外包管理要求對(duì)簽約的第三方支付平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)督管理，并有責(zé)任對(duì)與第三方支付平臺(tái)簽約的商戶進(jìn)行不定期的資質(zhì)審核或交易行為抽查，以確保為從事合法業(yè)務(wù)的商戶提供服務(wù)。

第七十七條 收單銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照國(guó)家法律法規(guī)、相關(guān)行業(yè)規(guī)范和業(yè)務(wù)規(guī)則設(shè)置商戶名稱、商戶編碼、商戶類別碼、商戶服務(wù)類別碼等，留存真實(shí)完整的商戶地址、受理終端安裝地點(diǎn)和使用范圍、受理終端綁定通訊方式和號(hào)碼、法定代表人（或負(fù)責(zé)人）、聯(lián)系人、聯(lián)系電話等信息，加強(qiáng)特約商戶培訓(xùn)和交易檢查工作，并真實(shí)、準(zhǔn)確、完整地傳遞信用卡交易信息，為發(fā)卡銀行開展信用卡交易授權(quán)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)提供準(zhǔn)確的信息。

收單銀行要求第三方支付平臺(tái)提供的交易明細(xì)信息，必須包括交易對(duì)象在第三方支付平臺(tái)上的識(shí)別編號(hào)，以便協(xié)助持卡人保護(hù)自身合法權(quán)益。

第七十八條 收單銀行應(yīng)當(dāng)確保特約商戶按照聯(lián)網(wǎng)通用原則受理信用卡，不得出現(xiàn)商戶拒絕受理符合聯(lián)網(wǎng)通用管理要求的信用卡、或商戶因持卡人使用信用卡而向持卡人收取附加費(fèi)用等行為。

第七十九條 收單銀行應(yīng)當(dāng)建立特約商戶管理制度，根據(jù)商戶類型和業(yè)務(wù)特點(diǎn)對(duì)商戶實(shí)行分類管理，嚴(yán)格控制交易處理程序和退款程序，不得因與特約商戶有其他業(yè)務(wù)往來(lái)而降低對(duì)特約商戶交易的檢查要求。

第八十條 收單銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)估和分類管理，及時(shí)掌握其經(jīng)營(yíng)范圍、場(chǎng)所、法定代表人或負(fù)責(zé)人、銀行卡受理終端裝機(jī)地址和使用范圍等重要信息的變更情況，不斷完善交易監(jiān)控機(jī)制。收單銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)特約商戶建立不定期現(xiàn)場(chǎng)核查制度，重點(diǎn)核對(duì)其銀行卡受理終端使用范圍、裝機(jī)地址、裝機(jī)編號(hào)是否與已簽訂的協(xié)議一致。

對(duì)通過郵寄、電話、電視和網(wǎng)絡(luò)等方式銷售商品或服務(wù)的特約商戶，收單銀行應(yīng)當(dāng)采取特殊的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，加強(qiáng)交易情況監(jiān)測(cè)，增加現(xiàn)場(chǎng)核查頻度。

第八十一條 收單銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)特約商戶的業(yè)務(wù)性質(zhì)、業(yè)務(wù)特征、營(yíng)業(yè)情況，對(duì)特約商戶設(shè)定動(dòng)態(tài)營(yíng)業(yè)額上限。對(duì)特約商戶交易量突增、頻繁出現(xiàn)大額交易、整數(shù)金額交易、交易額與經(jīng)營(yíng)狀況明顯不符、爭(zhēng)議款項(xiàng)過高、退款交易過多、退款額過高、拖欠退款額過高、出現(xiàn)退款欺詐、非法交易、商戶經(jīng)營(yíng)內(nèi)容與商戶類別碼不符、或收到發(fā)卡銀行風(fēng)險(xiǎn)提示等情況，收單銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)調(diào)查處理，并及時(shí)采取有效措施，降低出現(xiàn)收單業(yè)務(wù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

第八十二條 對(duì)確認(rèn)已出現(xiàn)虛假申請(qǐng)、信用卡套現(xiàn)、測(cè)錄客戶數(shù)據(jù)資料、泄露賬戶和交易信息、惡意倒閉等欺詐行為的特約商戶，收單銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取撤除受理終端、妥善留存交易記錄等相關(guān)證據(jù)并提交公安機(jī)關(guān)處理、列入黑名單、錄入銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)、與相關(guān)銀行卡組織共享風(fēng)險(xiǎn)信息等有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

第八十三條 收單銀行應(yīng)當(dāng)建立相互獨(dú)立的市場(chǎng)營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，負(fù)責(zé)市場(chǎng)拓展、商戶資質(zhì)審核、服務(wù)和授權(quán)、異常交易監(jiān)測(cè)、受理終端密鑰管理、受理終端密鑰下載、受理終端程序灌裝等職能的人員和崗位，不得相互兼崗。

第八十四條 收單銀行應(yīng)當(dāng)建立健全收單業(yè)務(wù)受理終端管理機(jī)制，設(shè)立管理臺(tái)賬，及時(shí)登記和更新受理終端安裝地點(diǎn)、使用情況和不定期檢查情況。

對(duì)特約商戶提出的新增、更換、維護(hù)受理終端的要求，收單銀行應(yīng)當(dāng)履行必要的核實(shí)程序，發(fā)現(xiàn)特約商戶有移機(jī)使用、出租、出借或超出其經(jīng)營(yíng)范圍使用受理終端的情況，應(yīng)當(dāng)立即采取撤除受理終端、妥善留存交易記錄相關(guān)證據(jù)等有效的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，并將特約商戶、商戶法定代表人（負(fù)責(zé)人）姓名、商戶法定代表人（負(fù)責(zé)人）身份證件等有關(guān)信息錄入銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)。

第八十五條 收單銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)收單業(yè)務(wù)移動(dòng)受理終端的管理，確保不同的終端設(shè)備使用不同的終端主密鑰并定期更換。收單銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審核特約商戶安裝移動(dòng)受理終端的申請(qǐng)，除航空、餐飲、交通罰款、上門收費(fèi)、移動(dòng)售貨、物流配送確有使用移動(dòng)受理終端需求的商戶外，其他類型商戶未經(jīng)收單銀行總行審核批準(zhǔn)不得安裝移動(dòng)受理終端。

第八十六條 收單銀行應(yīng)當(dāng)采用嚴(yán)格的技術(shù)手段對(duì)收單業(yè)務(wù)移動(dòng)受理終端的使用進(jìn)行監(jiān)控，并不定期進(jìn)行回訪，確保收單業(yè)務(wù)移動(dòng)受理終端未超出簽約范圍跨地區(qū)使用。

第八十七條 收單銀行應(yīng)當(dāng)確保對(duì)收單業(yè)務(wù)受理終端所有打印憑條上的信用卡號(hào)碼進(jìn)行部分屏蔽，轉(zhuǎn)賬交易的轉(zhuǎn)入卡號(hào)、預(yù)授權(quán)交易預(yù)留卡號(hào)和IC卡脫機(jī)交易除外。

收單銀行和收單服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保業(yè)務(wù)系統(tǒng)只能存儲(chǔ)用于交易清分、資金結(jié)算、差錯(cuò)處理所必需的最基本的賬戶信息，不得以任何形式存儲(chǔ)信用卡磁道信息、卡片驗(yàn)證碼、個(gè)人標(biāo)識(shí)碼等信息。

第八十八條 收單銀行應(yīng)當(dāng)與特約商戶簽訂收單業(yè)務(wù)合同。收單業(yè)務(wù)合同至少應(yīng)當(dāng)明確以下事項(xiàng)：雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，業(yè)務(wù)流程、收單業(yè)務(wù)管理主體、法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任，移動(dòng)受理終端和無(wú)卡交易行為的管理主體、法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任，協(xié)助調(diào)查處理的責(zé)任和內(nèi)容，保證金條款，保密條款，數(shù)據(jù)安全條款，其他條款。

第八十九條 收單銀行、收單業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)合作應(yīng)當(dāng)與特約商戶簽訂收單業(yè)務(wù)合同。收單業(yè)務(wù)合同至少應(yīng)當(dāng)明確以下事項(xiàng)：收單業(yè)務(wù)營(yíng)銷主體，收單業(yè)務(wù)管理主體，各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，各方的法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任，移動(dòng)受理終端相關(guān)法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任，無(wú)卡交易相關(guān)法律責(zé)任和經(jīng)濟(jì)責(zé)任，協(xié)助調(diào)查處理的責(zé)任和內(nèi)容，保證全條款，保密條款，數(shù)據(jù)安全條款等。

第九十條 收單銀行不得將特約商戶審核和簽約、資金結(jié)算、后續(xù)檢查和抽查、受理終端密鑰管理和密鑰下載工作外包給收單業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)。

第六章 業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

第九十一條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定明確的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃，建立健全信用卡業(yè)務(wù)內(nèi)部控制、授權(quán)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理體系、組織、制度、流程和崗位，明確分工和相關(guān)職責(zé)。

商業(yè)銀行可以基于自愿和保密原則，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)中出現(xiàn)不良行為的營(yíng)銷人員、持卡人、特約商戶、服務(wù)機(jī)構(gòu)等有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行共享，加強(qiáng)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的合作。

第九十二條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)實(shí)行分類管理，分類標(biāo)準(zhǔn)如下：

（一）正常類：持卡人能夠按照事先約定的還款規(guī)則在到期還款日前（含）足額償還應(yīng)付款項(xiàng)。

（二）關(guān)注類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應(yīng)付款項(xiàng)，逾期天數(shù)在1-90天（含）。

（三）次級(jí)類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應(yīng)付款項(xiàng)，逾期天數(shù)為91-120天（含）。

（四）可疑類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應(yīng)付款項(xiàng)，逾期天數(shù)在121-180天（含）。

（五）損失類：持卡人未按事先約定的還款規(guī)則在到期還款日足額償還應(yīng)付款項(xiàng)，逾期天數(shù)超過180天。

在業(yè)務(wù)系統(tǒng)能夠支持、分類操作合法合規(guī)、分類方法和數(shù)據(jù)測(cè)算方式已經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)審批同意等前提下，鼓勵(lì)商業(yè)銀行采用更為審慎的信用卡資產(chǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)，持續(xù)關(guān)注和定期比對(duì)與之相關(guān)的準(zhǔn)備金計(jì)提、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)計(jì)量等環(huán)節(jié)的重要風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

第九十三條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全信用卡業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的防控制度和應(yīng)急預(yù)案，有效防范操作風(fēng)險(xiǎn)。以下風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)直接列入相應(yīng)類別：

（一）持卡人因使用詐騙方式申領(lǐng)、使用信用卡造成的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，一經(jīng)確認(rèn)，應(yīng)當(dāng)直接列入可疑類或損失類。

（二）因內(nèi)部作案或內(nèi)外勾結(jié)作案造成的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)直接列入可疑類或損失類。

（三）因系統(tǒng)故障、操作失誤造成的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)直接列入可疑類或損失類。

（四）簽訂個(gè)性化分期還款協(xié)議后尚未償還的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)直接列入次級(jí)類或可疑類。

第九十四條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)質(zhì)量變動(dòng)情況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)，相關(guān)準(zhǔn)備金計(jì)提遵照國(guó)家有關(guān)部門的規(guī)定執(zhí)行。

第九十五條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)認(rèn)定和核銷管理工作，及時(shí)確認(rèn)并核銷。信用卡業(yè)務(wù)的呆賬認(rèn)定依據(jù)、認(rèn)定范圍、核銷條件等遵照國(guó)家有關(guān)部門的規(guī)定執(zhí)行。

第九十六條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)建立科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)，適時(shí)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

第九十七條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展情況，使用計(jì)量模型輔助開展信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作，制定模型開發(fā)、測(cè)試、驗(yàn)證、重檢、調(diào)整、監(jiān)測(cè)、維護(hù)、審計(jì)等相關(guān)管理制度，明確計(jì)量模型的使用范圍。

第九十八條 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行資本充足率監(jiān)管要求，將未使用的信用卡授信額度，納入承諾項(xiàng)目中的“其他承諾”子項(xiàng)計(jì)算表外加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，適用50%的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)和根據(jù)信用卡交易主體確定的相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。

第九十九條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)單位卡實(shí)施單一客戶授信集中風(fēng)險(xiǎn)管理，定期集中計(jì)算單位卡授信和墊款額度總和，持續(xù)監(jiān)測(cè)單位卡合同簽約方在本行所有貸款授信額度及其使用情況，并定期開展單位卡相關(guān)交易真實(shí)性和用途適用性的檢查工作，防止出現(xiàn)套取流動(dòng)資金貸款的行為。

第七章 監(jiān)督管理

第一百條 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依法對(duì)信用卡業(yè)務(wù)實(shí)施非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)和評(píng)估，并對(duì)信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)行業(yè)自律組織進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督。

在實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的過程中，相關(guān)檢查和評(píng)估人員應(yīng)當(dāng)遵守商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)安全管理的有關(guān)規(guī)定。

第一百零一條 商業(yè)銀行開辦信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)報(bào)送信用卡業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和管理信息。

第一百零二條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)定期對(duì)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展與管理情況進(jìn)行自我評(píng)估，按年編制《信用卡業(yè)務(wù)評(píng)估報(bào)告》。

第一百零三條 商業(yè)銀行《信用卡業(yè)務(wù)評(píng)估報(bào)告》應(yīng)當(dāng)至少包括以下內(nèi)容：

（一）本信用卡業(yè)務(wù)組織架構(gòu)和高管人員配置總體情況；

（二）全年信用卡業(yè)務(wù)基本經(jīng)營(yíng)情況分析；

（三）信用卡業(yè)務(wù)總體資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)質(zhì)量；

（四）不同類型的信用卡業(yè)務(wù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)質(zhì)量；

（五）信用卡業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)管理情況；

（六）信用卡業(yè)務(wù)合規(guī)管理和內(nèi)控管理情況；

（七）已外包的各項(xiàng)信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理情況；

（八）投訴處理情況；

（九）下一信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃；

（十）監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求報(bào)告的其他事項(xiàng)。

第一百零四條 全國(guó)性商業(yè)銀行《信用卡業(yè)務(wù)評(píng)估報(bào)告》應(yīng)當(dāng)于下一的3月底之前報(bào)送中國(guó)銀監(jiān)會(huì)（一式兩份），抄送總行（公司）或外資法人銀行注冊(cè)地中國(guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)。

按照有關(guān)規(guī)定只能在特定城市或地區(qū)從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的商業(yè)銀行、商業(yè)銀行授權(quán)開辦部分或全部信用卡業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)（含營(yíng)運(yùn)中心等）應(yīng)當(dāng)于下一的3月底之前參照第一百零三條的規(guī)定將相關(guān)材料報(bào)送當(dāng)?shù)刂袊?guó)銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)。

第一百零五條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡業(yè)務(wù)重大安全事故和風(fēng)險(xiǎn)事件報(bào)告制度，與中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)保持經(jīng)常性溝通。出現(xiàn)重大安全事故和風(fēng)險(xiǎn)事件后24小時(shí)內(nèi)應(yīng)當(dāng)向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)報(bào)告，并隨時(shí)關(guān)注事態(tài)發(fā)展，及時(shí)報(bào)送后續(xù)情況。

第一百零六條 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照現(xiàn)場(chǎng)檢查有關(guān)規(guī)定組成檢查工作組并進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，應(yīng)當(dāng)邀請(qǐng)相關(guān)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)管理和技術(shù)人員介紹其信用卡業(yè)務(wù)總體框架、運(yùn)營(yíng)管理模式、重要業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)和重要電子設(shè)備管理要求等。

第一百零七條 商業(yè)銀行不符合本辦法規(guī)定的條件，擅自開辦信用卡業(yè)務(wù)的，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令商業(yè)銀行立即停止開辦的信用卡業(yè)務(wù)，并依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十五條規(guī)定采取相關(guān)監(jiān)管措施。

第一百零八條 商業(yè)銀行違反本辦法規(guī)定經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)的，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令商業(yè)銀行限期改正。商業(yè)銀行逾期未改正的，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條、第四十六條、第四十七條規(guī)定采取相關(guān)監(jiān)管措施。

第一百零九條 商業(yè)銀行在開展信用卡業(yè)務(wù)過程中，違反審慎經(jīng)營(yíng)原則導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患、合作的機(jī)構(gòu)從事或被犯罪分子利用從事違法違規(guī)活動(dòng)1年內(nèi)達(dá)到2次的，由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)立即暫停該商業(yè)銀行相關(guān)新發(fā)卡業(yè)務(wù)或發(fā)展新特約商戶的資格，責(zé)令限期改正；逾期未改正或安全隱患在短時(shí)間內(nèi)難以解決的，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)除采取《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條規(guī)定的監(jiān)管措施外，還可以視情況分別采取以下措施：

（一）責(zé)令商業(yè)銀行、相關(guān)分支機(jī)構(gòu)或相關(guān)專營(yíng)機(jī)構(gòu)限制（或暫停）信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)或收單業(yè)務(wù)；

（二）責(zé)令商業(yè)銀行、相關(guān)分支機(jī)構(gòu)或相關(guān)專營(yíng)機(jī)構(gòu)限制（或暫停）發(fā)展新的信用卡業(yè)務(wù)持卡人；

（三）責(zé)令商業(yè)銀行、相關(guān)分支機(jī)構(gòu)或相關(guān)專營(yíng)機(jī)構(gòu)限制（或暫停）發(fā)展新的信用卡業(yè)務(wù)特約商戶；

（四）責(zé)令停止批準(zhǔn)增設(shè)營(yíng)運(yùn)中心等；

（五）責(zé)令停止開辦新業(yè)務(wù)；

（六）其他審慎性監(jiān)管措施。

第一百一十條 商業(yè)銀行、相關(guān)分支機(jī)構(gòu)或相關(guān)營(yíng)運(yùn)中心整改后，應(yīng)當(dāng)向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)提交整改情況報(bào)告。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)或其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)驗(yàn)收確認(rèn)符合審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則和本辦法相關(guān)規(guī)定的，自驗(yàn)收完畢之日起三日內(nèi)解除對(duì)其采取的有關(guān)監(jiān)管措施。

第一百一十一條 商業(yè)銀行在開展信用卡業(yè)務(wù)過程中，違反其他有關(guān)法律、行政法規(guī)和規(guī)章的，由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依據(jù)相關(guān)法律、行政法規(guī)和規(guī)章督促整改，并采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。

第八章 附

則

第一百一十二條 本辦法由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)解釋。

第一百一十三條 本辦法頒布之前制定的相關(guān)信用卡管理規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。

第一百一十四條 在中華人民共和國(guó)境內(nèi)經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展信用卡業(yè)務(wù)，適用本辦法的有關(guān)規(guī)定。

第一百一十五條 本辦法自公布之日起施行。此前已開辦相關(guān)業(yè)務(wù)且不符本辦法規(guī)定的，半年內(nèi)要調(diào)整完畢。

第五篇：中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)文件

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)非銀行金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)申請(qǐng)材料目錄及格式要求的通知

銀監(jiān)發(fā)〔2007〕86號(hào)

各銀監(jiān)局，銀監(jiān)會(huì)直接監(jiān)管的信托公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司：

《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)非銀行金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》（中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2007年第13號(hào)令）已發(fā)布并正式實(shí)施。現(xiàn)將與之配套的《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)非銀行金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)申請(qǐng)材料目錄及格式要求》（以下統(tǒng)稱《目錄》）編印成冊(cè)發(fā)給你們，并就有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、《目錄》是配合《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)行政許可實(shí)施程序規(guī)定》、《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)非銀行金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》等規(guī)章實(shí)施的規(guī)范性文件。自發(fā)布之日起，有關(guān)各類行政許可事項(xiàng)申請(qǐng)人應(yīng)按照《目錄》規(guī)定的內(nèi)容和格式要求提交申請(qǐng)材料。

二、銀監(jiān)會(huì)同時(shí)將《目錄》公布在網(wǎng)站相關(guān)欄目中。今后，銀監(jiān)會(huì)將根據(jù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)改革發(fā)展情況及監(jiān)管工作需要適時(shí)對(duì)《目錄》規(guī)定內(nèi)容予以調(diào)整和完善。調(diào)整和完善后的《目錄》，銀監(jiān)會(huì)將通過網(wǎng)站直接公布。

三、各銀監(jiān)局在實(shí)施《目錄》等行政許可文件過程中所遇到的問題，請(qǐng)及時(shí)向銀監(jiān)會(huì)非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部反饋，非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部將意見匯總后向政策法規(guī)部反饋。

四、各非銀行金融機(jī)構(gòu)在向監(jiān)管部門提交行政許可事項(xiàng)申請(qǐng)材料時(shí)，應(yīng)同時(shí)使用銀監(jiān)會(huì)機(jī)構(gòu)、高管系統(tǒng)客戶端程序填寫申報(bào)的行政許可事項(xiàng)相關(guān)內(nèi)容并報(bào)監(jiān)管部門。各銀監(jiān)局對(duì)受理、審批的非銀行金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)也應(yīng)同時(shí)通過銀監(jiān)會(huì)機(jī)構(gòu)、高管準(zhǔn)入系統(tǒng)進(jìn)行處理，確保系統(tǒng)內(nèi)信息的及時(shí)更新。對(duì)之前未及時(shí)或未按要求填報(bào)、處理的行政許可事項(xiàng)，各銀監(jiān)局應(yīng)于2008年2月底前在銀監(jiān)會(huì)機(jī)構(gòu)、高管準(zhǔn)入系統(tǒng)中進(jìn)行補(bǔ)錄和更新。請(qǐng)各銀監(jiān)局將本通知及《目錄》冊(cè)子轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)各非銀行金融機(jī)構(gòu)。政策法規(guī)部聯(lián)系人：王飛電話：66279647 非銀部聯(lián)系人：任斐電話：66279142

二○○七年十二月六日

主題詞：行政許可目錄及格式要求通知

內(nèi)部發(fā)送：辦公廳、政策法規(guī)部、非銀部(共印92份)

聯(lián)系人：王飛聯(lián)系電話：66279647校對(duì)：王飛

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳二○○七年十二月十二日印發(fā)