第一篇：中京信安小額信貸平臺

中京信安小額信貸平臺

中小企業(yè)融資和小額信貸一直都不是什么新鮮話題，近年來如民生、浦發(fā)等銀行也越來越積極地探索相關(guān)的商業(yè)模式。但對于“小微貸款”，特別是二十萬元以下甚至幾百元的貸款需求，比如農(nóng)戶想貸款購置一頭奶牛，銀行等機(jī)構(gòu)就確實鞭長莫及了。而盡管每個城市都分布著一定數(shù)量的小額貸款機(jī)構(gòu)，但大都還是散兵游勇式甚至有些“背光”的作業(yè)方式。P2P貸款模式起源于英國，多指在國外較成熟的個人信用體系和流行的互聯(lián)網(wǎng)文化環(huán)境下，以互聯(lián)網(wǎng)為媒介，為有閑置資金和借款需求的個人提供“配對”服務(wù)。但以國內(nèi)的信用環(huán)境和互聯(lián)網(wǎng)文化，顯然不可能完全照搬，因此唐寧把這種模式進(jìn)行了一系列因地制宜的創(chuàng)新工作。

首先，重新定義服務(wù)對象。中京信安主要是將借款人確定為四類人群：微小企業(yè)主、工薪階層、農(nóng)民和學(xué)生，他們的典型特征是，資產(chǎn)很“輕”，很難從既有的金融體系中獲得信貸資金支持，一般需要的貸款額度也不高，貸款額度大都集中在幾千到幾萬元之間;出借方主要是有閑置資金，但又沒什么投資渠道或者希望投資渠道多樣化的中高收入人群。其次，國外的P2P貸款主要就是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺的業(yè)務(wù)，但鑒于國內(nèi)缺乏國外那樣成熟的個人信用體系，宜信采取了線上和線下相結(jié)合的方式，打造了一個基于信用管理和風(fēng)險管理的小額信貸服務(wù)中介平臺。

首先，有演變?yōu)槲娣刨J的非法金融機(jī)構(gòu)甚至非法集資行為的可能。對宜信這樣以“咨詢服務(wù)”注冊的融資平臺來說，把握好類金融服務(wù)和金融服務(wù)之間的界限尤為重要，因此它絕對不涉及到資金的吸納和沉淀，只提供需求對接以及信用評估和風(fēng)險控制服務(wù)，借貸雙方可以通過中京信安的網(wǎng)絡(luò)平臺或見面簽訂借款協(xié)議，包括還款期限、利息等。

其次，對“不良貸款”進(jìn)行全方位的風(fēng)險控制。中京信安目前的團(tuán)隊中有200人專門從事信用評估的相關(guān)工作，同時，雖然建設(shè)一個完善的信用體系是整個社會的責(zé)任，但中京信安為學(xué)生提供助學(xué)貸款、給農(nóng)民提供助農(nóng)貸款時，也對他們進(jìn)行著大量的信用教育。當(dāng)然，無論如何做足前期工作，“不良貸款”在某種程度上是不可避免的，中京信安對此也設(shè)計了一個立體的解決方：第一，設(shè)計讓出借方能夠分散投資、盡可能規(guī)避風(fēng)險的機(jī)制，比如一個農(nóng)民的貸款需求是3萬元，借款可能由10戶完成，每戶出3000元，而每戶又可以把錢分散到不同的借款人手里;第二，設(shè)計相應(yīng)的擔(dān)保方式控制風(fēng)險，比如針對農(nóng)民通常采用五戶聯(lián)保的擔(dān)保方式;第三，設(shè)置風(fēng)險保障金，一旦借款人沒有及時還款，在事先簽訂好委托協(xié)議的前提下，宜信可以先行賠付，其后再向借款人催賬。

第二篇：宜信獲頒“最佳小額信貸服務(wù)平臺”

宜信獲頒“最佳小額信貸服務(wù)平臺”

近日，由金融界網(wǎng)站與清華大學(xué)五道口金融學(xué)院主辦的“金融改革再出發(fā)·第二屆‘領(lǐng)航中國’金融行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展高峰論壇暨2013金融行業(yè)評選頒獎盛典”于北京威斯汀大酒店盛大開幕。大會評選出“基金業(yè)最佳品牌獎”、“最具競爭力保險品牌獎”、“ 最佳小額信貸服務(wù)平臺獎”等多個獎項，其中，宜信再獲殊榮，被授予“最佳小額信貸服務(wù)平臺獎”。

據(jù)了解，“領(lǐng)航中國金融行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展高峰論壇”已連續(xù)舉辦兩屆，旨在通過搭建政、商、學(xué)共同對話的平臺，探求中國金融業(yè)全球背景下的變革與突破之路。本屆論壇以“金融改革再出發(fā)”為主題，中國銀監(jiān)會原副主席蔡鄂生、國家稅務(wù)總局原副局長許善達(dá)、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院常務(wù)副院長廖理、工業(yè)和信息化部信息化推進(jìn)司副司長董寶青等出席并作主旨發(fā)言。

作為宜信的創(chuàng)始人，唐寧結(jié)合中國社會信用的實際情況，開創(chuàng)性地推出了小額信貸服務(wù)中介模式。宜信主要為之前未得到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)覆蓋、難以獲得資金的用戶建立信用，釋放信用價值，獲取信用資金，并為他們提供能力培訓(xùn)等增值服務(wù)。

年前，唐寧在出席由清華五道口金融學(xué)院主辦的“清華五道口財富大講堂”時表示，P2P是實現(xiàn)普惠金融目標(biāo)的工具和技術(shù)手段之一，有助于解決金字塔底層人群的貧困和發(fā)展問題。在此過程中，通過模式創(chuàng)新、理念創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新，P2P對普惠金融的發(fā)展起到了重要的推動作用。他強(qiáng)調(diào)所有的金融創(chuàng)新都應(yīng)該在“合法合規(guī)、利國利民”的框架下進(jìn)行，“P2P是在幫助中國建立信用體系，這是很厚重的價值體現(xiàn)?！?/p>

一方面是中國草根階層強(qiáng)烈的金融壓抑，一方面是獨(dú)創(chuàng)性的商業(yè)模式，宜信自創(chuàng)立便迎來快速發(fā)展?，F(xiàn)時，宜信已成為全球小額信貸規(guī)模最大的公司，而且未來將繼續(xù)在推動普惠金融發(fā)展的道路上前行。

第三篇：中京信安P2P理財模式

中京信安P2P理財模式

在負(fù)利率時代，如何跑贏CPI、讓自己的財富不縮水，無疑是廣大投資者的熱切期盼。昨天，國內(nèi)從事P2P信貸理財模式的中京信安投資管理公司在北京推出了一種全新的信貸模式，個人通過該公司將資金借給其他陌生人，每年可獲得10%左右的收益，而且公司還對收益給予保證。也許，對于廣大正在為抗通脹而苦惱的投資者來說，這也不失為一種較好的理財方式。

個人對個人“借貸”已席卷全球

13%~15%左右的年化收益率，而且保證收益……聽起來好像有點不靠譜，因為目前銀行推出的固定收益理財產(chǎn)品年化收益率一般都在5%左右，如果要獲得比這更高的收益，則必須承擔(dān)更大的風(fēng)險，畢竟，風(fēng)險與收益對等是投資的第一法則，天下哪有免費(fèi)的午餐。

“所謂P2P信貸理財模式，也就是個人對個人的信貸理財模式，P是指英文中的peer，是個人的意思。”尚筱告訴記者，P2P信貸理財模式起源于歐美，2005年，隨著LendingClub、Prosper、Zopa、Kiva等國外代表性企業(yè)的崛起，P2P信貸的風(fēng)暴開始席卷全球。簡單地說，就是手中有閑錢的個人，通過中介機(jī)構(gòu)牽線搭橋?qū)①Y金貸給其他需要錢的人，并獲得相應(yīng)的貸款利息，中介機(jī)構(gòu)僅收取賬戶管理費(fèi)和服務(wù)費(fèi)等收入。這種操作模式依據(jù)的是《合同法》，其實就是一種民間借貸方式，只要貸款利率不超過銀行同期貸款利率的4倍，就是合法的。遇還款風(fēng)險由中介墊付擺平

尚筱向記者道出了“P2P信貸理財”收益之所以能達(dá)到10%、而且風(fēng)險較低的秘密。

“P2P信貸服務(wù)平臺主要針對的是那些信用良好但缺少資金的大學(xué)生、工薪階層和微小企業(yè)主，幫助他們實現(xiàn)培訓(xùn)、家電購買、裝修和兼職創(chuàng)業(yè)等理想。對于這些借款人，我們不需要他們給出貸款抵押物，而是通過了解他們的身份信息、銀行信用報告等，來確定給他們的貸款額度以及貸款利率，然后，我們將這些信息提供給資金出借人，由他們雙方直接達(dá)成借款協(xié)議。一般而言，通過P2P模式操作的、期限為1年的貸款的利率會在10%左右，比銀行基準(zhǔn)利率高一點。”借貸金額從幾千到30萬元都行

“平均來看，借款人通過中京信安P2P信貸平臺獲得貸款在四五萬元的居多，最多的不會超過30萬元，因為太多了風(fēng)險難以控制，最少的幾千元也有。這部分客戶一般銀行看不上眼的，所以我們不會對銀行形成更大沖擊，而是填補(bǔ)了銀行信貸的空白。”尚筱表示，如果南京的大學(xué)生、工薪階層和微小企業(yè)主有資金需求，可以直接上公司網(wǎng)站聯(lián)系他們。

“有閑置資金向出借的投資者，也可通過網(wǎng)站提出自己的需求，一般我們最長可在一周內(nèi)將閑置資金放貸出去，出借資金沒有上限。”尚筱表示，公司可根據(jù)客戶需求度身量做理財產(chǎn)品，目前，公司推出的期限分別為3個月、半年和1年的信貸理財產(chǎn)品的年化收益率分別為8%、10%和13%~15%。

除了信貸理財外，中京信安還可以通過P2P信貸平臺為廣大農(nóng)村貧困婦女提供公益性的小額信貸，城市中高收入、熱心助農(nóng)扶貧公益事業(yè)的人士最低只要出借100元，就可以幫助一位農(nóng)村婦女，但由于是公益性投資，所以年化收益率僅為2%。

第四篇：小額信貸

貸款對象

1、登記失業(yè)人員。是指持有公共就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)核發(fā)的《就業(yè)失業(yè)登記證》并進(jìn)行失業(yè)登記的失業(yè)人員。

2、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。是指持有軍人退出現(xiàn)役的有效證件的城鄉(xiāng)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人。

3、農(nóng)村富余勞動力。是指持有廣西農(nóng)村戶籍，并自主創(chuàng)業(yè)的人員。

4、高等學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生。是指持有高等學(xué)?；蛑械嚷殬I(yè)學(xué)校畢業(yè)有效證件，畢業(yè)2年以內(nèi)，并志愿到廣西創(chuàng)業(yè)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生。

5、大學(xué)生“村官”。是指被組織部門錄用的大中專高校畢業(yè)生，在聘期內(nèi)開展自主創(chuàng)業(yè)的人員。

6、華僑農(nóng)林場人員。指華僑農(nóng)林場（華僑管理區(qū)）實現(xiàn)就業(yè)困難的場員、歸難僑及其配偶子女。

7、符合貸款條件的人員組織就業(yè)的企業(yè)。是指以組織就業(yè)的形式，為安置符合貸款條件的人員就業(yè)興辦并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，取得合法有效的《營業(yè)執(zhí)照》，具有獨(dú)立法人資格、有明確法定代表人的企業(yè)。

8、符合貸款條件的人員合伙經(jīng)營的企業(yè)。是指2名以上符合貸款條件的人員經(jīng)自愿協(xié)商、以合伙經(jīng)營的形式創(chuàng)辦的小企業(yè)或組織，同時并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記、取得合法有效《營業(yè)執(zhí)照》，有明確的企業(yè)負(fù)責(zé)人或法定代表人的企業(yè)，其企業(yè)負(fù)責(zé)人或法定代表人應(yīng)為符合貸款條件的人員。

9、勞動密集型小企業(yè)。是指當(dāng)年招用符合貸款條件的人員達(dá)到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)30%（超過100人的企業(yè)達(dá)15%）以上，并與符合貸款條件的人員簽訂1年以上期限勞動合同的勞動密集型小企業(yè)。

勞動密集型小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)按照原國家經(jīng)貿(mào)委、國家計委、財政部和國家統(tǒng)計局《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定的通知》（國經(jīng)貿(mào)中小企?2003?143號）規(guī)定執(zhí)行。

貸款額度

個人小額擔(dān)保貸款金額、還款和計息方式由借貸雙方商定，對有發(fā)展前景、信用好、有還貸能力的經(jīng)營項目，一般最高個人不超過5萬元，其中，對符合小額擔(dān)保貸款條件的城鄉(xiāng)婦女最高個人貸款額度為8萬元。合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，可根據(jù)人數(shù)和項目，適當(dāng)擴(kuò)大貸款規(guī)模，具體貸款額度由經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)根據(jù)借款人實際情況自行確定，最高單筆不超過100萬元，其中，由符合條件的婦女合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，經(jīng)辦銀行可將人均最高貸款額度提高至10萬元。對符合貸款條件的勞動密集型小企業(yè)，根據(jù)企業(yè)實際招收人數(shù)，合理確定貸款額度，最高單筆不超過200萬元。

貸款期限

一般不超過2年，借款人提出展期且擔(dān)保人或擔(dān)保機(jī)構(gòu)同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，經(jīng)辦銀行可以按規(guī)定給予展期一次，但展期期限不得超過一年。

個人貸款程序。

（一）貸款申請。申請小額擔(dān)保貸款的人員可向戶口所在地（居住地）社區(qū)、街道辦或各級工會、共青團(tuán)、婦聯(lián)等組織提出申請，并提交下列資料：

1、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人需提供軍人退出現(xiàn)役有效證件原件及復(fù)印件，農(nóng)村富余勞動力需提供戶籍證明原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年內(nèi)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持畢業(yè)證書原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以上未就業(yè)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件，大學(xué)生“村官”需持畢業(yè)證書、組織部門聘任證明材料原件及復(fù)印件，登記失業(yè)人員需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件；

2、小額擔(dān)保貸款申請書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；

3、貸款項目企劃書；

4、貸款抵押擔(dān)保意向和還款計劃；

5、工商行政管理部門核發(fā)的營業(yè)許可證（或其他證明）；

6、經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求提供的其他資料。

（二）社區(qū)、工會、共青團(tuán)、婦聯(lián)等組織推薦。社區(qū)、街道辦或各級工會、共青團(tuán)、婦聯(lián)等組織對申請人的基本條件進(jìn)行初審?fù)夂?，提交?dāng)?shù)厝肆Y源和社會保障部門。

（三）人力資源和社會保障部門審查。人力資源和社會保障部門進(jìn)行資格審查，簽署推薦貸款和微利項目審查意見，可將審查合格的申請人貸款資料送所在地?fù)?dān)保機(jī)構(gòu)。采取抵押擔(dān)保等其他貸款方式的，將審查合格的貸款申請人資料送所在地經(jīng)辦銀行。

（四）擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核承諾擔(dān)保。擔(dān)保機(jī)構(gòu)收到人力資源和社會保障部門送來的相關(guān)資料后，應(yīng)對項目效益計劃、信用評估、還款方式、違約責(zé)任進(jìn)行實地考察，擔(dān)保機(jī)構(gòu)承諾擔(dān)保后，將申請人有關(guān)資料一并報送當(dāng)?shù)亟?jīng)辦銀行審定。經(jīng)辦銀行審定同意貸款后通知擔(dān)保機(jī)構(gòu)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與經(jīng)辦銀行簽訂擔(dān)保合同，經(jīng)辦銀行與貸款申請人簽訂貸款合同，發(fā)放貸款。對不符合貸款條件應(yīng)向申請人闡明理由。

對尚未建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的地區(qū)，經(jīng)辦銀行在收到人力資源和社會保障部門送來的相關(guān)資料后，應(yīng)對項目效益計劃、信用評估、還款方式、違約責(zé)任進(jìn)行實地考察，給予貸款申請人正式答復(fù)，同意貸款的按有關(guān)貸款管理規(guī)定，辦理放貸手續(xù)。對不符合貸款條件不能提供貸款的，向申請人闡明理由。

企業(yè)及合伙經(jīng)營貸款程序

（一）貸款申請。創(chuàng)辦企業(yè)（包括合伙經(jīng)營實體）的申請人持相關(guān)材料直接向所在地人力資源和社會保障部門提出申請，填寫貸款申請表。其中，婦女合伙經(jīng)營申請貸款可先向所在地婦聯(lián)提出申請，再提交當(dāng)?shù)厝肆Y源和社會保障部門認(rèn)定。需提供以下材料：

1、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人需提供軍人退出現(xiàn)役有效證件原件及復(fù)印件、農(nóng)村富余勞動力需提供戶籍證明原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以內(nèi)的高校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持畢業(yè)證書原件和復(fù)印件，畢業(yè)2年以上未就業(yè)的高等學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件，大學(xué)生“村官”需持畢業(yè)證書、組織部門聘任證明材料原件及復(fù)印件，登記失業(yè)人員需持《就業(yè)失業(yè)登記證》原件及復(fù)印件；

2、小額擔(dān)保貸款申請書，合法、有效的身份證明、婚姻狀況證明；

3、企業(yè)營業(yè)執(zhí)照副本及復(fù)印件（加蓋本企業(yè)公章）;

4、招用人員就業(yè)備案、勞動合同備案花名冊;

5、貸款項目企劃書；

6、驗資報告。對創(chuàng)業(yè)1年以上的企業(yè)，需提交上一的財務(wù)報表；

7、抵押擔(dān)保證明和還款計劃；

8、人力資源和社會保障部門、經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求提供的其他資料。

第五篇：小額信貸的征信介紹

泰隆銀行三表三品

現(xiàn)狀： 在為中小企業(yè)融資服務(wù)過程中，我們發(fā)現(xiàn)一個很關(guān)鍵的問題是銀企雙方信息不對稱。一方面，一些商業(yè)銀行普遍存在恐貸或惜貸心理，他們認(rèn)為貸款給中小企業(yè)風(fēng)險高、成本高，是銀行的‘雷區(qū)’，不愿做，也不敢做。另一方面，一些中小企業(yè)財務(wù)狀況缺乏透明度、沒有抵押物、管理不規(guī)范等現(xiàn)象較普遍，很難給銀行提供授信的依據(jù)

解決方法：

面對大部分中小企業(yè)的財務(wù)報表不完整、提供不了有效抵押物的現(xiàn)狀，銀行通過造不了假的電表、水表，來客觀反映企業(yè)生產(chǎn)情況，通過周圍朋友眼中的人品和產(chǎn)品銷售的渠道來了解放貸的風(fēng)險。這樣的創(chuàng)新模式，對一大批掙扎在資金線上的小微企業(yè)來說，無疑是一線生機(jī)。具體解釋：

“三表”即電表、水表和與外貿(mào)企業(yè)有關(guān)的海關(guān)報關(guān)表；“三品”更簡單，就是人品、產(chǎn)品和抵押品。電表、水表的作用不言而喻。在從事生產(chǎn)制造的中小企業(yè)中，用電量、用水量，與企業(yè)的訂單多少、效益好壞，存在直接的線性函數(shù)關(guān)系。

結(jié)果：

1.記者隨同泰隆銀行的工作人員回訪了數(shù)家通過“三品三表”模式獲得信貸資金的中小企業(yè)，令人欣喜的是，這些當(dāng)初的小微企業(yè)經(jīng)過幾年的發(fā)展，如今都呈現(xiàn)出了良好的發(fā)展態(tài)勢。

2.2006年8月，泰?。ǔ鞘行庞蒙纾┻~開異地擴(kuò)張步伐，于2007年1月在三門開了第一家支行。當(dāng)年壞賬率為零。

進(jìn)一步衍生：

相對中小企業(yè)較為復(fù)雜的經(jīng)營情況和極具彈性的發(fā)展空間，仍存在一些不足。例如，對于從事國內(nèi)貿(mào)易等服務(wù)業(yè)的客戶，其水表電表海關(guān)報表參照意義不大，稅表的作用也值得商榷；“三品三表”考慮了銀行的風(fēng)險控制，但對于客戶的回報、穩(wěn)定性及發(fā)展趨勢等重要指標(biāo)，則沒有顧及。----“四表五度”。

四表：電表、水表、工資表及銀行對賬單。

銀行對賬單不僅僅是反映企業(yè)的資金收付情況，更能以其獨(dú)立性和客觀性，真實反映企業(yè)的銷售情況、資金使用去向以及應(yīng)收賬款的回籠情況。

五度：信譽(yù)度、風(fēng)險度、忠誠度、貢獻(xiàn)度及發(fā)展?jié)摿Χ取?/p>

風(fēng)險度主要是考慮是銀行面臨的第一還款來源不足和第二還款來源不可靠的風(fēng)險。前者取決于企業(yè)自身的經(jīng)營風(fēng)險，如企業(yè)的經(jīng)營管理的穩(wěn)定性、負(fù)債率、應(yīng)收款回籠、產(chǎn)品質(zhì)量、環(huán)保審核等，這主要通過企業(yè)的財務(wù)數(shù)據(jù)、技術(shù)水平和企業(yè)資質(zhì)來度量；后者則有賴于抵押物價值、保證人實力等。

忠誠度：就是企業(yè)與貸款銀行合作的密切和穩(wěn)固程度，通過合作時間長短、企業(yè)的合作銀行數(shù)量以及是否是主辦銀行等因素來度量。

貢獻(xiàn)度是企業(yè)對銀行的回報。具體內(nèi)容不僅僅是按時的收息還本，還應(yīng)重點考慮企業(yè)的資金歸行率和存貸比，以及基本賬戶、工資代發(fā)、企業(yè)主個人理財?shù)取?/p>

發(fā)展?jié)摿Χ龋恒y行針對不同類的客戶，應(yīng)采取不同的接觸和調(diào)查策略，做出客觀真實的評價。特點分析：

銀行以營利為目的，擴(kuò)大業(yè)務(wù)的方式；具有較強(qiáng)的地方性特點，全國范圍內(nèi)推廣有待進(jìn)一步觀察；信息涵蓋不完善，潛在風(fēng)險性仍然較大，有待進(jìn)一步完善。