第一篇：關于金融業(yè)支持縣域經濟發(fā)展的問題研究

關于金融業(yè)支持縣域經濟發(fā)展的問題研

究

摘要：縣域經濟是聯(lián)系城市與鄉(xiāng)村的紐帶，其發(fā)展水平集中反映出城市經濟輻射能力的強弱和農村經濟的繁榮程度，是我國國民經濟最基本的運行單元和重要構成部分。金融是現代經濟的核心，有效的金融支持是促進縣域經濟發(fā)展的強力助推器，是促進經濟發(fā)展不可或缺的必要條件。因此，分析經濟金融資源結構配置狀況，對于縣域經濟的發(fā)展有重要意義。

關鍵詞：縣域經濟 發(fā)展 金融 貸款 會寧縣

眾所周知，金融業(yè)對于國家發(fā)展有著重要的作用，是一個國家發(fā)展不可或缺的支持力量，同樣，對于縣域經濟的發(fā)展來說，也離不開金融業(yè)的支持，但長期以來，中小企業(yè)融資難，貸款難的問題一直是困擾縣域經濟發(fā)展的難題，同時農民貸款無擔保也造成農業(yè)發(fā)展得不到充足發(fā)展，影響了農業(yè)生產的進行。下面我就這一問題，從會寧縣的狀況提出自己的幾點看法。

從縣域經濟的發(fā)展狀況來看，會寧縣地處甘肅省中部，白銀市南端，縣內流域面積6 439平方公里，行政區(qū)劃28個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）分布在溝壑縱橫的“七川八塬九道梁”上。全縣有人口58萬，農業(yè)人口54萬占總人口的93.1%，屬典型的農業(yè)大縣。2009年一季度，全縣生產總值達到58 773萬元，同比增長11.7%；其中第一產業(yè)增加值達到17666萬元，同比增長6.0%；第二產業(yè)增加值達到13 477萬元，同比增長18.8%；第三產業(yè)增加值達到27 630萬元，同比增長11.1%。從金融業(yè)的發(fā)展狀況來看，會寧縣轄區(qū)現有銀行業(yè)金融機構5家，其中政策性銀行1家（農業(yè)發(fā)展銀行）、國有商業(yè)銀行2家（農行、建行）、農村信用聯(lián)社1家、郵政儲蓄銀行2家。各類金融機構網點51個，其中發(fā)放貸款的網點46個。近年來，會寧縣金融機構不斷強化為“三農”服務的意識，支持農業(yè)產業(yè)結構調整，支持農業(yè)增效、農村發(fā)展和農民增收，加大對中小企業(yè)和民營經濟的支持力度，突出支持城鎮(zhèn)基礎設施建設，有力地促進了會寧縣經濟持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。至2009年3月末，會寧縣金融機構各項存款余額為220 281萬元，比年初增加21 495萬元，增長10.81%；各項貸款余額為100 347萬元，比年初增加15 425萬元，增長18.16%。其中，農業(yè)貸款余額為35 865萬元，比年初增加8 560萬元，增長31.34%。個體工商戶、中小企業(yè)貸款余額為25 032萬元，比年初增加2 894萬元，增長13.07%。與2003年2月末相比，存款增加162 542萬元，而貸款僅增加了40 012萬元，占存款凈增額的24.62%；存貸比由2003年2月末的104.49%下降到2009年3月末的45.55%。但新增存貸比由67.94%提高到71.76%。

一、金融服務縣域經濟面臨的主要問題及原因

會寧縣經濟總量小，資源匱乏，國民經濟總量、運行質量、財政收入和金融總量位居白銀市末位，屬典型的貧困落后地區(qū)。作為國家投資主渠道的金融機構來說，支持和服務“三農”是責無旁貸的義務。但是，綜上數據表明，與2003年2月末數據對比，除受年初會寧縣中北部鄉(xiāng)鎮(zhèn)出現的嚴重旱情，給農民春耕帶來了一定影響，各金融機構為抗旱備耕的農民加大信貸資金投放量，新增存貸比提高3.82個百分點外，存貸比大幅度下降。作為貧困落后地區(qū)并農業(yè)大縣的會寧，全縣農業(yè)貸款余額、個體工商戶和中小企業(yè)貸款余額分別僅占存款余額的16.28%、11.36%，貸款余額的35.74%、24.94%，縣域信貸資金的投入不足嚴重影響了地方經濟的發(fā)展。查其根源，主要是難貸款和貸款難的問題，即金融機構難貸款和農戶、中小企業(yè)貸款難的問題，嚴重制約了縣域經濟的發(fā)展。

二、從金融機構自身情況看難貸款

（一）縣域金融業(yè)的功能和作用趨向減弱。隨著金融體制改革的不斷深入，國有商業(yè)銀行逐步由分散經營轉向集約化經營，普遍推行“重點行業(yè)、重點項目、重點客戶”戰(zhàn)略，農行、建行、信用社的存款比逐年下降，農行從2006年起由貸差行變成為存差行，除發(fā)放少量的個人消費貸款外，對縣域企業(yè)的貸款投放逐年下降；建行從2003年起，貸款持續(xù)萎縮，除少量發(fā)放一些個人質押和住房公積金貸款外，其余的貸款全部停止；農村信用聯(lián)社只能滿足傳統(tǒng)農業(yè)和有限的規(guī)模種植和養(yǎng)殖業(yè)的資金需求。金融網點少，金融服務不足。止2009年3月末，會寧縣金融機構網點數減少到51個，從業(yè)人員328人。轄區(qū)每萬人只有0.8個銀行服務網點和5名銀行服務人員，分別低于2005年全國縣及縣以下平均水平每萬人1.2個服務網點和11名銀行服務人員的33個百分點和58個百分點。農戶、個體工商戶、中小企業(yè)得不到有效的金融服務。

（二）縣域資金外流嚴重。商業(yè)銀行吸儲資金上存轉移，這是全國普遍性的問題，特別是在貧窮落后的農業(yè)縣尤為突出。據調查，資金外流的主要渠道是：一是郵政儲蓄增勢迅猛，成為縣域資金外流的主要渠道。2008年12月末，縣域郵政儲蓄銀行存款余額2億元，而其貸款量為44萬元，其外流資金為1.94億元；二是受上級行設置的較高上存利率所驅使，國有商業(yè)銀行上存資金總額大。至2008年12月末會寧縣域資金外流總額為9億元，比2000年凈增9.6億元，金融機構上存資金余額占存款總額的40.9%。

(三)銀行信貸政策不利于成長期企業(yè)獲得貸款。目前，商業(yè)銀行對貸款企業(yè)普遍實行信用評級制度，并設置了較高的貸款標準，只有信用等級較高的優(yōu)質企業(yè)即一些龍頭骨干企業(yè)能夠獲得貸款。如農發(fā)行貸款客戶要求A級以上，農行規(guī)定對所有法人客戶貸款300萬元以下貸款審批權在市中支級,300萬元以上在省分行。同時信用評級側重于對企業(yè)貸款申請時經營情況的靜態(tài)分析，不重視對企業(yè)發(fā)展前景的動態(tài)評價，并且對大、中、小企業(yè)采用一樣的評級標準。這樣，只有少數處于成熟期的優(yōu)質企業(yè)能夠獲得貸款，而縣域經濟中處于項目投產初期的企業(yè)和部分有市場前景的中小企業(yè)因信用評級不高不能獲得貸款。據統(tǒng)計，會寧縣目前與銀行有信貸關系的89戶中小企業(yè)中，被銀行評級的企業(yè)僅有21家（AA+級1家、AA級6家、A級14家），其余沒有評級。僅占全縣企業(yè)的8%，占信貸企業(yè)的23.59%。其中，有約占10%的中小企業(yè)其資金需求能夠得到銀行100%的滿足，有約占45%的中小企業(yè)資金需求能夠得到銀行70%的滿足，有約占45%的中小企業(yè)因不符合貸款條件而無法獲得銀行貸款支持。由于受信貸政策及資金實力等諸多因素限制，金融機構對縣域農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)及工業(yè)企業(yè)的投入非常有限。

(四)金融機構對農戶、個體工商戶及中小企業(yè)的信貸服務政策針對性差。這一問題除了上述的貸款門檻過高之外，還有：一是受授權授信限制，商業(yè)銀行貸款審批管理不適應中小企業(yè)貸款急、頻，小的特點，日常僅辦理存單質押貸款和存量客戶限額內的短期流動資金貸款，對新增客戶一律需要上級行批準，而且常規(guī)貸款環(huán)節(jié)、手續(xù)10多項，各種資料裝訂成冊達50多頁，審批一般要15天以上，項目貸款審批時間有的長達幾個月；二是信貸約束激勵機制抑制了貸款發(fā)放的積極性。目前，會寧縣個別銀行機構對信貸員新增貸款“零”風險經營觀念和貸款責任終身追究制度，致使信貸人員的貸款責任與利益激勵不對稱，缺乏拓展信貸市場的積極性。三是面向個體工商戶、中小企業(yè)的信貸品種較少，抵押擔保難，服務措施不到位。

（五）農村信用聯(lián)社資金實力有限，服務手段落后，無法完全填補國有商業(yè)銀行留下的信貸空間。由于農業(yè)發(fā)展銀行與農戶無信貸業(yè)務關系，國有商業(yè)銀行在農村地區(qū)機構的撤并，致使農村金融競爭機制缺位。農村信用聯(lián)社“一農支三農”，難以支撐新農村建設大量的有效金融需求，不能完全滿足農戶的信貸需求量，在信貸投放旺季仍然出現資金供應短缺的問

題。而據調查測算，全縣需要貸款的農戶在30%—40%，每戶平均貸款5000元，年需信貸資金2億左右，而2008年，全縣存款增量為3.7億元，會寧縣農村信用聯(lián)社存款增量為1.9萬元，很難滿足“三農”經濟發(fā)展的資金需求。同時農村信用聯(lián)社的利率上浮較大，多為上浮100%，且貸款約期與農民的種、養(yǎng)殖周期不配套，在一定程度上制約了縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)經濟的發(fā)展。

三、從企業(yè)、農戶自身條件看貸款難

（一）企業(yè)財務制度不規(guī)范，管理水平低，符合貸款條件的不多。會寧不少企業(yè)，特別是小企業(yè)的財務制度很不規(guī)范，企業(yè)信息透明度差，許多小企業(yè)缺乏足夠的經財務審計部門承認的財務報表和良好的連續(xù)經濟記錄，導致其資信不高。而現在銀行機構為規(guī)避風險，新增貸款的80%都集中在“AAA”和“AA”級企業(yè)。對“B”級以下企業(yè)規(guī)定不能新增貸款，很大程度上制約了中小企業(yè)的融資?，F有企業(yè)主要是集體企業(yè)改制和招商引資的民營企業(yè)，規(guī)模小，自有資金主要用于技改投入或前期建設，貸款抵押資產少。企業(yè)為了節(jié)約成本，用了很多自制設備，在購買一些設備時也沒有索要發(fā)票，致使這些固定資產不能用于銀行貸款抵押。一些改制企業(yè)沒有辦理土地和房產證，造成能用于銀行貸款抵押的資產較少，部分中小企業(yè)的資產負債率較高，大部分財產都已抵押，導致申請新貸款抵押物不足，影響了投產后向銀行申請流動資金貸款。中小企業(yè)管理水平相對比較落后，一些企業(yè)管理者的素質較低，信用意識淡薄，當經營出現困難時，不是在改變產品結構、加強經營管理、開辟市場上下功夫，而是想方設法拖欠貸款利息，這不僅給金融機構信貸資金安全造成很大的威脅，而且降低了企業(yè)信譽度，加劇了中小企業(yè)貸款難度。

（二）相關擔保體系不健全，是制約縣域經濟發(fā)展的重要因素。會寧目前還沒有一家農戶、個體工商戶和中小企業(yè)貸款的融資擔保機構，更沒有完善的中小企業(yè)信用擔保體系。沒有建立農業(yè)政策性保險體系，無法保護廣大農戶和業(yè)主的根本利益。中小企業(yè)貸款擔保體系缺位，無擔保基金，已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸問題。往往是想貸款的找不到質押和擔保，有質押和擔保的又不需要貸款。涉及企業(yè)融資的中介服務機構主要是財務服務和資產評估，且手續(xù)煩瑣，收費較高，程序復雜。

四、金融加大力度服務縣域經濟的對策和建議

在當前經濟形勢復雜多變，國際金融動蕩不安的嚴峻形勢下，充分發(fā)揮金融對現代經濟的核心推動作用，為經濟增長注入新的、強大活力，切實支持擴大內需，防止經濟下滑，是金融部門義不容辭的社會責任，同時也是保持金融業(yè)長遠發(fā)展、健康發(fā)展的前提和基礎。金融業(yè)一定要把思想和行動統(tǒng)一到中央對經濟形勢的分析判斷上來，統(tǒng)一到落實科學發(fā)展觀的要求上來，統(tǒng)一到 “擴內需、促增長”這一中心目標上來，為全縣經濟平穩(wěn)較快增長提供強有力的金融支撐和資金保障。

（一）有效提升金融系統(tǒng)為縣域經濟服務的功能。作為特殊性的服務行業(yè)，金融業(yè)應始終堅持客戶至上、客戶第一的原則。提供優(yōu)質、便捷、高效的金融服務，既是金融業(yè)的職責所在，也是金融機構賴以生存的前提。在服務、支持地方經濟中求生存、謀發(fā)展，是金融業(yè)的必由之路。

(二)合理定位支持縣域經濟發(fā)展的服務領域。商業(yè)銀行機構應增加授權授信額度，提高其對縣域經濟發(fā)展的支持能力。并確定信貸支持重點，形成合理的信貸工作格局：農業(yè)銀行重點投放農業(yè)基礎設施貸款，適當支持“公司+農戶”貸款，支持帶動農戶經濟增長的農村龍頭企業(yè)，促進農業(yè)結構調整；農業(yè)發(fā)展銀行應繼續(xù)大力支持城鎮(zhèn)工業(yè)發(fā)展，發(fā)掘新的經濟增長點，不斷拓展貸款業(yè)務，擴大貸款投放量；農村信用聯(lián)社應加大改革力度，充分發(fā)揮

支持“三農”作用，真正成為農村金融的主力軍；郵政儲蓄在體制改革中應將存款側重于支持縣域經濟發(fā)展。

（三）重點支持民營經濟發(fā)展。各金融機構要應集中資金，促進企業(yè)做大、做強、做精，形成具有縣域特色的骨干企業(yè)、名牌產品。同時加大對招商引資項目支持的力度，促進信貸資金與引進資金合理整合，發(fā)揮信貸的支持作用，并采取“一站式”服務方式，在金融政策咨詢、開設賬戶、資金匯劃、貸款卡發(fā)放、現金供應等方面提供高效、快捷、方便的金融服務，把親商、安商、養(yǎng)商的要求落到實處。農行仍要立足于支持農村經濟發(fā)展、增加農民收入、小城鎮(zhèn)開發(fā)和中小企業(yè)發(fā)展這個中心任務，加大對農村的信貸支持力度，積極支持“公司＋農戶”、“基地＋農戶”型農業(yè)產業(yè)化經營龍頭企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個體私營經濟的發(fā)展，切實改變“三農靠一農支持”的局面。農業(yè)發(fā)展銀行應在嚴格遵守“五警”規(guī)定的前提下，加大對糧食收貯企業(yè)和個人的流轉收購貸款，確保糧食收貯的順利進行。在此基礎上，要積極探索拓寬政策性銀行業(yè)務范圍，大力支持投資大、期限長的農、林、水等帶有社會公益性質的基礎項目建設。農村信用聯(lián)社在化解風險的同時，應逐步啟動自營貸款，實行差別利率，管好用好支農再貸款，積極發(fā)放農戶小額信用貸款，不斷增加對農戶、基地建設和市場建設的信貸投入，發(fā)揮農村信用聯(lián)社在促進經濟發(fā)展中的重要作用。

(四)將信貸政策和產業(yè)政策有機結合，創(chuàng)新適應縣域經濟融資要求的金融產品體系。金融機構應充分考慮到縣域經濟發(fā)展水平的差異性，采取差別化的信貸措施，避免貸款標準“一刀切”。充分認識到縣域經濟以農戶、個體工商戶和中小企業(yè)為主體的特點，根據其“急、頻、小”的貸款要求，積極開發(fā)新產品，形成特色化服務、差別化服務、多樣化服務。根據中小及民營企業(yè)產權制度、業(yè)務性質和資產特點，采取靈活的抵押擔保措施，如對中小民營企業(yè)、農戶推行聯(lián)保貸款，對高科技中小企業(yè)推行以專利權等無形資產作抵押的貸款，對私營企業(yè)推行以法人代表個人資產作抵押的貸款等。同時，重視對農戶、企業(yè)的信用分析，重視第一還款來源，對一些經營好、信譽好的、農戶和企業(yè)實行信用放款，不要過份依賴抵押擔保。

(五)進一步完善適應縣域經濟特點的信貸管理體系。商業(yè)銀行應重視貼近客戶、貼近市場的特點，充分發(fā)揮其在挖掘市場、發(fā)現客戶、推薦客戶等方面的重要作用。積極建立信貸激勵與約束相結合的管理制度，在強化責任約束的同時，設計合理業(yè)績考評辦法，如對貸款質量高、效益好的信貸人員給予獎勵等，提高貸款營銷積極性。不斷完善信用評級制度，建議對中小型企業(yè)實行不同的信用評級辦法，科學、真實地評價企業(yè)的現狀和發(fā)展?jié)摿?。強化貸款現場調查，以能夠按時還本付息為發(fā)放貸款的主要標準。進一步完善授權授信管理，積極向上級行要求，適當增加縣支行的貸款自主權和審批權，并降低上存資金利率，減少基層行的資金上存度。建立農村金融機構信貸資金投向控制管理制度，特別是要研究農業(yè)銀行和郵政儲蓄機構的信貸資金返還農村的辦法，制定存款增量與農業(yè)貸款、農戶貸款的增長和比重掛鉤的信貸管理制度，使縣域農村資金切實回流農村，加大新農村建設的金融支持力度，減輕農村信用聯(lián)社的壓力和流動性不足的問題。

(六)依托資源優(yōu)勢，強化縣域經濟結構調整的信貸支持體系。資源特色型支柱產業(yè)是加快縣域經濟發(fā)展的基礎，也是金融機構有效的貸款增長點。各金融機構要選擇一批產權明晰、符合會寧縣產業(yè)結構調整要求，并有利于發(fā)展“六大特色產業(yè)”(即馬鈴薯、草畜、公眾營養(yǎng)品、紅色旅游、教育移民、凹凸棒產業(yè))經濟的中小企業(yè)作為信貸支持的重點，扶持其發(fā)展為龍頭企業(yè)。要圍繞“產糧大縣”、“馬鈴薯強縣”、“草畜名縣”大力支持農業(yè)產業(yè)化發(fā)展，使農業(yè)資源優(yōu)勢與農產品深加工能夠有效結合起來，推動市場農業(yè)、定單農業(yè)和高附加值農業(yè)發(fā)展。要大力支持農村第三產業(yè)發(fā)展，支持商貿流通企業(yè)和各種專業(yè)批發(fā)市場發(fā)展，改善非生產流通領域企業(yè)的融資狀況。對產權清晰、管理規(guī)范、市場前景好、守信用的改制企業(yè)，金融機構要解放思想，強化發(fā)展意識，積極給予信貸支持。

（七）合力整治信用環(huán)境，建立良好的誠信體系。當前政府、企業(yè)、金融機構應帶頭倡導誠信建設，培育良好的社會信用環(huán)境，逐步解決中小企業(yè)貸款難的問題。在政府主導下，由人民銀行推動，金融機構在全縣啟動中小信用企業(yè)培植工作。培植滿足一定條件但還未達到銀行信貸準入標準或已獲一定額度授信但信用等級相對偏低的中小企業(yè)。通過信用培植提升企業(yè)的信用程度，使之跨過信貸準入門檻或增加其銀行授信額度，有效緩解中小企業(yè)融資的制度性困境。在廣大農村，政府部門和農村信用聯(lián)社共同開展建立信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）活動，普遍推廣小額信用貸款，培植良好的農村信用環(huán)境，為解決農民貸款難的問題打下良好的信用基礎。督促金融機構兌現對信用企業(yè)、農戶、村的融資便利和相關優(yōu)惠措施，認真落實相關優(yōu)惠、扶持政策，使企業(yè)、農戶真正享受到信用提升帶來的實惠和便利。每年對在信用培植工作中有突出成績的金融機構、企業(yè)和個人要進行及時的表彰和獎勵。加大社會宣傳力度，增強培植工作的吸引力和號召力，有效拓展信用企業(yè)培植的深度和廣度。同時，由政府出面組織有關部門共同打擊逃廢債行為，整治社會信用環(huán)境。此外人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)管部門應加強金融監(jiān)管，維護金融秩序，促進公平競爭，從各個方面為金融機構創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

最后，我也熱切地希望我的家鄉(xiāng)能早點富裕起來，相信中小企業(yè)和農民貸款難的問題會早日解決，人民對生活水平會上一個臺階！

參考文獻：

1.甘肅農村年鑒2009

2.楊冠軍.加快縣域經濟發(fā)展之思路措施,2011

3.薛國文.縣域經濟發(fā)展探索.鄭州：鄭州大學出版社,2008

第二篇：金融業(yè)如何支持縣域經濟發(fā)展

金融業(yè)如何支持縣域經濟發(fā)展

縣域經濟是聯(lián)系城市與鄉(xiāng)村的紐帶，其發(fā)展水平一方面集中反映出城市經濟輻射能力的強弱和經濟的繁榮程度，另一方面還是城市化和市場化進程快慢的主要原因。

作為國民經濟的重要組成部分，縣域經濟發(fā)展狀況關系到經濟發(fā)展的持續(xù)性，關系到中國改革的順利進行。金融是經濟的核心，金融在縣域經濟發(fā)展中的作用不可替代。近幾年金融機構對縣域經濟的信貸投入雖然有所增加，特別是農村信用社小額農戶信用貸款增幅較大，對農村及縣域經濟的發(fā)展作出了重大貢獻，但國有商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略與縣域經濟發(fā)展的特點相悖。隨著金融體制改革的不斷深入，我國商業(yè)銀行逐步由分散經營轉向集約化經營，普遍推行“重點行業(yè)、重點項目、重點客戶”戰(zhàn)略。這一行為取向無疑有利于經濟結構的調整和優(yōu)化，其主流是好的，但是與當前縣域經濟的特點相背離，使縣域金融的功能和作用趨向減弱。針對近幾年中小的貨幣信貸政策難以落實到位的事實和縣域金融功能弱化的趨勢，筆者認為：首先必須尋求金融支持縣域經濟發(fā)展的觀念上的突破，加大金融支持縣域經濟發(fā)展的力度。

一、縣域經濟發(fā)展中資金供求現狀

（一）縣域經濟的可持續(xù)發(fā)展，對資金的需求剛性增強。首先，縣域經濟必須要走“興縣”的戰(zhàn)略，實現產業(yè)結構的調整，重新優(yōu)化資源配臵。發(fā)展工業(yè)，對資金的需求量很大，沒有充足的資金保證，“工業(yè)興縣”只能是紙上談兵。其次，改變扭轉落

后的農業(yè)、農村經濟，就必須要以市場為導向，積極調整農業(yè)產業(yè)結構，推行農業(yè)產業(yè)化，走特色農業(yè)、訂單農業(yè)之路。這就要適度調整壓縮農業(yè)種植業(yè)的比例，加大養(yǎng)殖、蔬菜、林果業(yè)的建設。而林果業(yè)、蔬菜種植及養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展所需資金，要遠遠大于種植業(yè)。第三，縣域經濟實現快速發(fā)展的重要途徑之一就是要大力發(fā)展民營經濟，把民營經濟做為培育經濟增長點的突破口。第四，加強城鎮(zhèn)建設。一方面政府加大對城鎮(zhèn)土地資源的利用，對土地進行有效儲備，統(tǒng)一收購，做好營運土地的文章；另一方面，為進一步優(yōu)化投資環(huán)境，加大引資力度，政府要加大對城鎮(zhèn)工貿園區(qū)的建設，增強對城鎮(zhèn)基礎設施的投資，這些都要有大量的資金做保證。

（二）縣域資金分流嚴重，加劇了縣域經濟資金供求矛盾。一是郵政儲蓄增勢迅猛，成為縣域資金外流的主要渠道。郵政儲蓄只存不貸，吸收的存款全部外流，成為縣域經濟資金外流的“黑洞”。二是隨著商業(yè)銀行經營管理體制的改革，縣級行的貸款權限逐漸上收，致使縣級行貸款功能逐漸萎縮，存貸款比例嚴重失衡，造成縣域資金的外流。三是由于體制改革，高校擴招及學費價格的上漲，每年也需從縣域抽走大量的資金。四是隨著股票債券市場的發(fā)展和人們的投資理念的提高，加之銀行儲蓄存款利率的持續(xù)下調，造成部分資金流向股票債券市場。

（三）金融信貸支持做為縣域經濟資金供應的主渠道作用呈弱化態(tài)勢。金融部門的信貸投入和吸引外資成為縣域經濟資金供給的主渠道。金融部門的信貸投入是促進縣域經濟發(fā)展的重要保障因素，離開金融的信貸支持，縣域經濟的發(fā)展便會因“缺血”

而萎靡不振。但近幾年來，受諸多因素的制約，金融的資金供給的主渠道作用呈逐漸弱化態(tài)勢，總體表現是金融信貸投入總量增長緩慢，無法滿足縣域經濟發(fā)展的合理資金需求。

（四）縣域民間借貸相對活躍。民間借貸并非是現代經濟的產物，其源遠流長。民間借貸在支持縣域農村經濟方面有其積極的作用，但其負效應也不容忽視。

二、業(yè)加大支持縣域力度的對策

金融是經濟的核心，主導著經濟的發(fā)展，在現代經濟中越來越發(fā)揮著極其重要的作用。加大金融對縣域經濟發(fā)展的支持力度，是建立主義市場經濟體制，實現國民經濟持續(xù)、快速、健康發(fā)展的迫切要求，也是在當前新的形勢下亟待解決的現實而又緊迫的重大課題。金融業(yè)必須順應經濟發(fā)展和小城鎮(zhèn)建設的需要，圍繞促進縣域經濟發(fā)展優(yōu)勢的發(fā)揮、進一步密切與地方政府和的合作，為加快市場化和城鄉(xiāng)一體化進程服務，并在促進縣域經濟發(fā)展中實現金融安全，壯大自身實力。

(一)、解放思想，轉變觀念，真正樹立為縣域經濟服務的意識。金融業(yè)必須清醒地認識到，金融業(yè)是服務行業(yè)，應始終堅持客戶至上、客戶第一的原則。提供優(yōu)質、便捷、高效的金融服務，既是金融業(yè)的職責所在，也是金融機構賴以生存的前提。金融業(yè)賺取的是存貸利差和各種服務的收費，在為縣域經濟服務的同時，實質也是為自己創(chuàng)造效益。必須徹底根除衙門作風，了解縣域經濟的資金需求，不斷改進和提高服務水平，最大限度地滿足縣域經濟的各種金融需求。同時，應主動尋找縣域經濟優(yōu)質中的客戶，推銷貸款、推銷其他的業(yè)務品種。要保證信貸業(yè)務的長

期性、連續(xù)性和有效性，堅決克服一放就亂，一管就死的老毛病。要抓好貸后服務工作，貸款的發(fā)放只是這項業(yè)務的開始，不是終結，良好的貸后服務，對保證信貸資金安全，提高信貸資金使用效益都有著非常重要的作用。

（二）、國有商業(yè)銀行應逐步改進和完善信貸管理體制。我國新興商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行好的做法，減少對基層行的干預，使基層行能夠放開手腳，自主經營。改進有關的考核辦法和獎罰制度，使其更為合理，更能體現促使基層行“提高資產質量、提高經營管理水平、提高盈利能力”的原則，在發(fā)展自身的同時，更好地促進地方經濟的發(fā)展。增強“抓大抓優(yōu)扶小”的金融服務意識，在強化信貸管理責任的同時，應充分利用當前機構改革，布局調整的有利時機，根據各地經濟發(fā)展的實際情況，將縣級機構劃分為不同級次，適應下放貸款審批權，確定合理的授權、授信額度；對縣域企業(yè)制定切合實際的、科學的信用等級評定制度，特別是要針對企業(yè)發(fā)展的階段性資金需求的特點，適時給予信貸支持，要像政府培植“稅源”一樣來培植“信貸效益”增長點。當前，國有商業(yè)銀行縣級機構，要認真貫徹落實《加強對中小企業(yè)信貸支持的指導意見》，對縣域經濟中有市場、有效益、有信用的中小企業(yè)，要加大信貸支持力度，簡化和完善個人消費信貸的發(fā)放程序，大力拓展消費信貸領域。

（三）、重新構建與縣域經濟發(fā)展相適應的金融服務體系。人民銀行要充分發(fā)揮“窗口指導”職能作用，加強與地方政府及政府有關部門的聯(lián)系，協(xié)調好政府及有關部門、金融機構和企業(yè)之間的關系，精心打造政府、銀行、企業(yè)對接的“金融平臺”，加強信息的收集、反饋和溝通，通過運用貨幣政策工具，加強金融監(jiān)管，提供金融服務，適時引導金融機構加大對縣域經濟的有效信貸投入。人民銀行要有針對性地運用貨幣政策工具，擴大注入縣域經濟的貨幣供應量；國有商業(yè)銀行在縣域實現市場退出后保留下來的縣級機構，必須確立為縣域經濟服務的市場定位和職責，確定適當的存貸比底限，地方財政應設立縣域經濟發(fā)展基金，國家從郵政儲蓄中拿出一塊資金作為配套，成立專門機構來經營運作；鼓勵股份制商業(yè)銀行到縣域設立分支機構；理順農村信用社的管理體制，充分發(fā)揮農村信用社的作用。

（四）、農村信用社應積極發(fā)揮在支持縣域經濟發(fā)展中的作用。農村信和社點多面廣，在縣級金融市場所占份額將近一半，對縣域經濟發(fā)展有著舉足輕重的作用，確立正確的經營思想非常重要。首先，農村信用社在化解風險的同時，應逐步啟動自營貸款，管好用好支農再貸款，創(chuàng)造良好的經濟效益和社會效益。分布在農村的信用社，重點應滿足農戶的金融需求，堅持為“三農”服務的宗旨不動搖，擴大貸款投放面，真正解決農戶貸款難的。同時，應有重點地支持產業(yè)結構調整和專業(yè)戶、專業(yè)村的發(fā)展，及時解決他們的資金需求。城區(qū)的農村信用社，在完成支農任務的基礎上，重點應支持一批市場前景好、經營管理水平高、信用良好的中小企業(yè)，建立起以中小企業(yè)為主的優(yōu)質客戶群，在服務企業(yè)，促進經濟發(fā)展的同時，為信用社將來的發(fā)展奠定良好的基礎。另外，農村信用社要與商業(yè)銀行合作，解決結算領域存在的問題。農村信用社與商業(yè)銀行相比最大的優(yōu)勢在于管理層次少、業(yè)務審批手續(xù)簡單，而最大的缺陷則是結算受到制約。為了滿足

客戶對金融服務的要求，必須堅持“發(fā)揮優(yōu)勢，彌補缺陷”的原則。通過與商業(yè)銀行的合作，借助商業(yè)銀行的結算渠道，解決結算領域存在的問題，如代簽商業(yè)銀行承兌匯票，通過商業(yè)銀行簽發(fā)銀行匯票等。最大限度地為客戶提供更好的金融服務，發(fā)揮農村信用社在促進經濟發(fā)展中的重要作用。

（五）、加快金融創(chuàng)新步伐，大力支持和促進縣域經濟發(fā)展。要加快金融創(chuàng)新步伐，為公眾提供更多的投資機遇，在帶動整個經濟發(fā)展的同時，為金融機構自身創(chuàng)造良好的經濟效益。，中間業(yè)務在我國金融業(yè)中所占的比例還很低，與發(fā)達國家存在很大的差距，而未來金融業(yè)的發(fā)展，中間業(yè)務是其新的利潤增長點，因此，必須加快金融創(chuàng)新步伐，不斷推出新的金融產品。對已經在大城市開辦的業(yè)務品種，應盡快在縣級金融機構推廣。通過業(yè)務創(chuàng)新，為投資者提供機遇，加強與客戶的聯(lián)系，增進了解，建立友誼，實現經濟與金融共同發(fā)展的目標。商業(yè)銀行基層行對縣域內的各種信息，企業(yè)的經營狀況、發(fā)展前景、信用程度等情況掌握較多，因此要發(fā)揮主力軍作用，積極創(chuàng)新金融服務品種，及時解決中小企業(yè)發(fā)展的資金需求，為中小企業(yè)提供高效的金融服務，促進中小企業(yè)的迅速發(fā)展。

第三篇：××市縣（區(qū)）域經濟發(fā)展問題的研究

縣（區(qū)）域經濟是指在縣（區(qū)）域范圍內以城鎮(zhèn)為中心、農村為基礎，由各種經濟成分有機構成的一種區(qū)域性經濟。它是宏觀經濟與微觀經濟的結合部，是城市經濟與農村經濟的連接點，是整個國民經濟的重要組成部分，起著承上啟下的特殊作用?！痢潦泄茌牶掀挚h、海城區(qū)、銀海區(qū)和鐵山港區(qū)，重視研究和加快發(fā)展縣（區(qū)）域經濟，對于樹立××新形象，實現××新跨越，增強本市的綜合實力和經濟競爭力，實現第三步戰(zhàn)略目標，有著十分重要的戰(zhàn)略意義。

一、發(fā)展縣（區(qū)）域經濟的優(yōu)越條件和基本情況××市發(fā)展縣（區(qū)）域經濟擁有許多優(yōu)越條件。主要體現在： 一是區(qū)位優(yōu)勢。我市一縣三區(qū)區(qū)域背靠大西南，面向東南亞，鄰近廣東、海南和港澳地區(qū)，地理位置十分優(yōu)越。二海洋優(yōu)勢。全市海岸線全長 500 公里，海灘涂 73 萬畝，可供養(yǎng)殖面積 21 萬畝，北部灣漁場總面積 16 萬平方公里，海洋魚類 500 多種，蝦類 10 多種，持續(xù)資源量 70 萬噸。三是農業(yè)優(yōu)勢。我市一縣三區(qū)都屬亞熱帶季風氣候區(qū)，土地肥沃，陽光充足，雨量充沛，適宜發(fā)展亞熱帶農、林、經濟作物和水產畜牧業(yè)。四是旅游優(yōu)勢。分布在一縣三區(qū)以海灘、海島、紅樹林為特色、自然風光和人文景觀兼?zhèn)涞穆糜钨Y源豐富，為發(fā)展旅游業(yè)提供了重要條件。近幾年，××市一縣三區(qū)憑借各自的區(qū)位和資源優(yōu)勢，結合全市整體經濟發(fā)展思路，基本上走出了一條各具特色的經濟發(fā)展之路。合浦縣位于廣西沿海“金三角”的東部，東與廣東廉江相鄰，西北與欽州接壤，南臨北部灣。全縣行政區(qū)域面積 2380平方公里，轄 13 個鎮(zhèn)、3 個鄉(xiāng)，總人口 92.3 萬人。該縣區(qū)位和資源優(yōu)勢明顯，縣域經濟發(fā)展逐步形成煙花炮竹、制糖業(yè)、林果、海養(yǎng)、畜牧等支柱產業(yè)。2001 年，全縣完成國內生產總值 49.7 億元，增長 9.8%，其中第一產業(yè) 21 億元，增長 6.17% ；第二產業(yè) 13.8 億元，增長 10.71% ；第三產業(yè) 14.8 億元，增長 10%。海城區(qū)是××市政治、經濟、文化、交通的中心城區(qū)。全區(qū)行政區(qū)域面積 140平方公里，轄五個街道辦事處和三個鎮(zhèn)，總人口 22 萬人。改革開放以來，海城區(qū)以經濟建設為中心，以推進工業(yè)化和城鎮(zhèn)化為重點，經濟發(fā)展逐年穩(wěn)步增長。2001 年，全區(qū)實現國內生產總值 14.3 億元，增長 10.63%，財政收入 1.04 億元，增長 7.82%，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入 7013 元，增長 13.7%。銀海區(qū)位于××市一縣三區(qū)的結合部，西接海城區(qū)，南臨北部灣，東與鐵山港交界，北與合浦縣相鄰，行政區(qū)域面積 420平方公里，轄五個鎮(zhèn)，總人口 13.2 萬人。銀海區(qū)充分發(fā)揮區(qū)位和資源優(yōu)勢，區(qū)域經濟發(fā)展逐步形成以現代農業(yè)、海洋漁業(yè)、建材、綠色食品為支柱產業(yè)。2001 年，全區(qū)實現國內生產總值 11.17 億元，增長 10.20% ；完成工業(yè)總產值 11.5 億元，增長 12.2% ；農林牧漁業(yè)總產值 12.1 億元，增長 6.5% ；農（漁）民人均純收入 2319 元，增加 201 元。鐵山港區(qū)位于××市的東部，行政區(qū)域面積 394平方公里，轄南康、營盤、興港三鎮(zhèn)，人口 15.5 萬人，海岸線總長 50 公里，灘涂 80平方公里。目前鐵山港區(qū)的經濟主要是以海洋產業(yè)和農業(yè)為主，工業(yè)基礎較薄弱。2001 年，全區(qū)實現國內生產總值 7.08 億元，增長 12.5%，農業(yè)總產值 10.85 億元，增長 10%，工業(yè)總產值 7.32 億元，增長 8.4%，農民人均純收入 2286 元，增收 204 元。附表： 2001 年××市和一縣三區(qū)主要經濟指標對比指標國內生產總值（萬元）其中人均 GDp（元）財政總收入（萬元）人均財政收入（元）農民人均純收入（元）第一產業(yè)第二產業(yè)第三產業(yè)××市***874252***8437382265海城區(qū)******4122290銀海區(qū)***7***036432319鐵山港區(qū)******292992286合浦縣496532209623******802251（表中資料由××市統(tǒng)計局提供）

二、影響縣（區(qū)）域經濟發(fā)展的制約因素近年來，××市一縣三區(qū)經濟有了長足進步，經濟規(guī)模不斷擴大，為促進全市國民經濟持續(xù)發(fā)展發(fā)揮了積極作用。同時，也應當看到經濟總量偏小，運行質量不高，地方財力緊張等問題比較突出；人均國內生產總值和人均財政收入均低于全市平均水平，縣區(qū)之間發(fā)展也不平衡，還存在不少制約縣（區(qū)）域經濟發(fā)展

財政收入是檢驗縣（區(qū)）經濟實力強弱的一個重要指標。目前縣（區(qū)）相當一部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)不能按時發(fā)放干部、職工工資，主要原因是財政收入太少，入不敷出。⑴穩(wěn)定存量，鞏固稅基。對現有稅源產業(yè)和納稅大戶，要加以引導和扶持，繼續(xù)做好穩(wěn)定和鞏固工作，確保稅源正常增長。⑵發(fā)展增量，拓寬稅源。重點是繼續(xù)培育和做大做強主導產業(yè)、支柱產業(yè)和優(yōu)勢產業(yè)，大力發(fā)展工業(yè)、第三產業(yè)，以及民營經濟，增加地方稅源。第六，加大招商引資力度，借助外力促進經濟發(fā)展?？h（區(qū)）應抓住西部大開發(fā)和我國加入 WTO 及東部地區(qū)產業(yè)轉移的機遇，加大招商引資力度，增加經濟發(fā)展總量。⑴努力改善投資軟環(huán)境。要在加快招商引資硬件建設的同時，完善和規(guī)范好縣（區(qū)）有關引資的政策、法制、法規(guī)，簡化辦事程序，為他們投資客商創(chuàng)造良好的法制、政策、服務環(huán)境。⑵精心組織多層次多形式的招商活動。如網絡招商、業(yè)主招商，小分隊招商、委托招商等，達到實現縣（區(qū)）招商引資的新突破，引進一些能帶動縣（區(qū)）經濟發(fā)展的項目。第七，應對加入 WTO，轉變政府職能。我國加入 WTO 后，縣（區(qū)）政府職能應與國際接軌，為加快經濟發(fā)展提供服務。⑴堅持依法行政。要運用法律手段管理經濟和社會，制訂和執(zhí)行法規(guī)、規(guī)章和政策措施，創(chuàng)造統(tǒng)一、公正、合理的經濟環(huán)境。⑵推進政企分開。把政府職能切實轉變到經濟調節(jié)、社會管理和公共服務上來，把企業(yè)的生產經營權和投資決策權交給企業(yè)。⑶抓好行政審批制度改革。對不符合國際通行規(guī)則和滯后于形勢發(fā)展的行政審批事項，進行全面的清理，最大限度地精簡審批項目和簡化審批程序，提高辦事效率。

××市縣（區(qū)）域經濟發(fā)展問題的研究(第3頁)一文由004km.cn搜集整理，版權歸作者所有,轉載請注明出處!

第四篇：××市縣（區(qū)）域經濟發(fā)展問題的研究

縣（區(qū)）域經濟是指在縣（區(qū)）域范圍內以城鎮(zhèn)為中心、農村為基礎，由各種經濟成分有機構成的一種區(qū)域性經濟。它是宏觀經濟與微觀經濟的結合部，是城市經濟與農村經濟的連接點，是整個國民經濟的重要組成部分，起著承上啟下的特殊作用。××市管轄合浦縣、海城區(qū)、銀海區(qū)和鐵山港區(qū)，重視研究和加快發(fā)展縣（區(qū)）域經濟，對于樹立××新形象，實現××新跨越，增強本市的綜合實力和經濟競爭力，實現第三步戰(zhàn)略目標，有著十分重要的戰(zhàn)略意義。

一、發(fā)展縣（區(qū)）域經濟的優(yōu)越條件和基本情況××市發(fā)展縣（區(qū)）域經濟擁有許多優(yōu)越條件。主要體現在： 一是區(qū)位優(yōu)勢。我市一縣三區(qū)區(qū)域背靠大西南，面向東南亞，鄰近廣東、海南和港澳地區(qū)，地理位置十分優(yōu)越。二海洋優(yōu)勢。全市海岸線全長 500 公里，海灘涂 73 萬畝，可供養(yǎng)殖面積 21 萬畝，北部灣漁場總面積 16 萬平方公里，海洋魚類 500 多種，蝦類 10 多種，持續(xù)資源量 70 萬噸。三是農業(yè)優(yōu)勢。我市一縣三區(qū)都屬亞熱帶季風氣候區(qū)，土地肥沃，陽光充足，雨量充沛，適宜發(fā)展亞熱帶農、林、經濟作物和水產畜牧業(yè)。四是旅游優(yōu)勢。分布在一縣三區(qū)以海灘、海島、紅樹林為特色、自然風光和人文景觀兼?zhèn)涞穆糜钨Y源豐富，為發(fā)展旅游業(yè)提供了重要條件。近幾年，××市一縣三區(qū)憑借各自的區(qū)位和資源優(yōu)勢，結合全市整體經濟發(fā)展思路，基本上走出了一條各具特色的經濟發(fā)展之路。合浦縣位于廣西沿?！敖鹑恰钡臇|部，東與廣東廉江相鄰，西北與欽州接壤，南臨北部灣。全縣行政區(qū)域面積 2380平方公里，轄 13 個鎮(zhèn)、3 個鄉(xiāng)，總人口 92.3 萬人。該縣區(qū)位和資源優(yōu)勢明顯，縣域經濟發(fā)展逐步形成煙花炮竹、制糖業(yè)、林果、海養(yǎng)、畜牧等支柱產業(yè)。2001 年，全縣完成國內生產總值 49.7 億元，增長 9.8%，其中第一產業(yè) 21 億元，增長 6.17% ；第二產業(yè) 13.8 億元，增長 10.71% ；第三產業(yè) 14.8 億元，增長 10%。海城區(qū)是××市政治、經濟、文化、交通的中心城區(qū)。全區(qū)行政區(qū)域面積 140平方公里，轄五個街道辦事處和三個鎮(zhèn)，總人口 22 萬人。改革開放以來，海城區(qū)以經濟建設為中心，以推進工業(yè)化和城鎮(zhèn)化為重點，經濟發(fā)展逐年穩(wěn)步增長。2001 年，全區(qū)實現國內生產總值 14.3 億元，增長 10.63%，財政收入 1.04 億元，增長 7.82%，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入 7013 元，增長 13.7%。銀海區(qū)位于××市一縣三區(qū)的結合部，西接海城區(qū)，南臨北部灣，東與鐵山港交界，北與合浦縣相鄰，行政區(qū)域面積 420平方公里，轄五個鎮(zhèn)，總人口 13.2 萬人。銀海區(qū)充分發(fā)揮區(qū)位和資源優(yōu)勢，區(qū)域經濟發(fā)展逐步形成以現代農業(yè)、海洋漁業(yè)、建材、綠色食品為支柱產業(yè)。2001 年，全區(qū)實現國內生產總值 11.17 億元，增長 10.20% ；完成工業(yè)總產值 11.5 億元，增長 12.2% ；農林牧漁業(yè)總產值 12.1 億元，增長 6.5% ；農（漁）民人均純收入 2319 元，增加 201 元。鐵山港區(qū)位于××市的東部，行政區(qū)域面積 394平方公里，轄南康、營盤、興港三鎮(zhèn)，人口 15.5 萬人，海岸線總長 50 公里，灘涂 80平方公里。目前鐵山港區(qū)的經濟主要是以海洋產業(yè)和農業(yè)為主，工業(yè)基礎較薄弱。2001 年，全區(qū)實現國內生產總值 7.08 億元，增長 12.5%，農業(yè)總產值 10.85 億元，增長 10%，工業(yè)總產值 7.32 億元，增長 8.4%，農民人均純收入 2286 元，增收 204 元。附表： 2001 年××市和一縣三區(qū)主要經濟指標對比指標國內生產總值（萬元）其中人均 GDp（元）財政總收入（萬元）人均財政收入（元）農民人均純收入（元）第一產業(yè)第二產業(yè)第三產業(yè)××市***874252***8437382265海城區(qū)******4122290銀海區(qū)***7***036432319鐵山港區(qū)******292992286合浦縣496532209623******802251（表中資料由××市統(tǒng)計局提供）

二、影響縣（區(qū)）域經濟發(fā)展的制約因素近年來，××市一縣三區(qū)經濟有了長足進步，經濟規(guī)模不斷擴大，為促進全市國民經濟持續(xù)發(fā)展發(fā)揮了積極作用。同時，也應當看到經濟總量偏小，運行質量不高，地方財力緊張等問題比較突出；人均國內生產總值和人均財政收入均低于全市平均水平，縣區(qū)之間發(fā)展也不平衡，還存在不少制約縣（區(qū)）域經濟發(fā)展的因素。㈠產業(yè)結構不盡合理。從附表資料分析，一縣三區(qū)產業(yè)結構都不盡合理，海城區(qū)為“三、一、二”結構；銀海區(qū)、鐵山港區(qū)為“一、二、三”結構；合浦縣為“一、三、二”結構?？h（區(qū)）域經濟仍以農業(yè)為主，其中銀海區(qū)占 56.6%，鐵山港區(qū)占 49.95%，合浦縣占 42.22% ；一縣三區(qū)工業(yè)化程度都比較低，二產比重均未達到 30%。三大產業(yè)結構失衡與不協(xié)調，已經成為制約縣（區(qū)）域經濟發(fā)展的主要因素。㈡基礎設施相對落后。由于種種原因，一縣三區(qū)通訊普及率、道路暢通率、能源利用率都不高。農田水利等基礎設施比較差，抵御自然災害能力不強。至今，縣、區(qū)的一些邊遠鄉(xiāng)村還存在道路不通、用不上電等情況?；A設施條件差，使一縣三區(qū)的自然資源與人力資源難以充分開發(fā)和有效利用，制約著經濟發(fā)展。㈢人才和技術短缺。縣、區(qū)相當一部分地區(qū)因交通不便、信息不靈、科技基礎差，不能為科技人員提供優(yōu)越的環(huán)境條件，難以吸引人才，從而導致經濟發(fā)展缺少科技依托。如海城區(qū)、銀海區(qū)和鐵山港區(qū)由于不具備吸引人才和引進技術等條件，都存在技術人才短缺的情況。㈣財政收支矛盾突出。資金是縣（區(qū)）域經濟發(fā)展的關鍵，但由于財力緊缺而極大地制約著縣（區(qū)）域經濟的順利推進。如鐵山港區(qū)，由于經濟總量偏小 , 稅源極其不足，財政收支矛盾尤為突出。該區(qū)

2001 年財政總收入 4629 萬元，其中地方財政收入只有 2886 萬元，而財政支出為 4746 萬元。合浦縣當年財政支出也超出財政總收入的 25.05%。㈤城鎮(zhèn)化程度低。由于一縣三區(qū)所轄小城鎮(zhèn)以及大部分村莊建設滯后，輻射帶動農村經濟能力弱，因而城鎮(zhèn)化程度遠遠低于全國平均水平。

三、加快發(fā)展縣（區(qū)）域經濟的對策措施加快發(fā)展××市縣（區(qū)）域經濟，各縣（區(qū)）應當進一步解放思想，更新觀念，充分發(fā)揮區(qū)位和資源優(yōu)勢，大力推進農業(yè)產業(yè)化、工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進程。當前應著力抓好如下幾點。第一，調整農業(yè)結構，推動農業(yè)產業(yè)化。利用優(yōu)越的自然條件，充分發(fā)揮豐富的農業(yè)資源優(yōu)勢，重點發(fā)展“糧、果、菜、水產、畜牧、經濟作物”等，全面推動農業(yè)產業(yè)化進程，為二、三產業(yè)發(fā)展打下堅實基礎，促進縣（區(qū)）域經濟發(fā)展。⑴調整糧食和經濟作物種植結構。合浦縣在穩(wěn)定種植優(yōu)質谷的同時，應推進多元化種植結構，以“名、特、優(yōu)”為方向，擴大蔬菜、甘蔗、花卉、蠶桑、木薯等經濟作物的種植。海城區(qū)、銀海區(qū)和鐵山港區(qū)應以無公害蔬菜、甘蔗、花卉、經濟林木為主。⑵調整優(yōu)化水果結構。一縣三區(qū)應根據各自的水果種植習慣和優(yōu)勢，調整優(yōu)化其結構，大力發(fā)展適應市場需求的優(yōu)質水果。⑶大力發(fā)展水產畜牧養(yǎng)殖業(yè)?？h（區(qū)）應以沿海灘涂為重點，大力發(fā)展海水養(yǎng)殖，以提高其產量在水產品總量中所占的比例。而畜牧養(yǎng)殖應以合浦縣為主，抓好瘦肉型豬、合浦鵝、麻鴨等品種養(yǎng)殖。⑷抓好農產品流通體系建設。主要是加快農產品市場建設，尤其是在農產品集中產區(qū)規(guī)劃建設若干個大型的農產品綜合或專業(yè)批發(fā)市場（如合浦縣抓好山口“兩廣”大型綜合批發(fā)市場建設），完善農產品信息系統(tǒng)。第二，調整工業(yè)結構，積極推進工業(yè)化進程。從縣、區(qū)工業(yè)總量不足，產業(yè)、產品結構不合理、素質不高的實際情況出發(fā)，應依靠科技進步大力調整工業(yè)結構，積極推進工業(yè)化進程。⑴重點抓好工業(yè)園區(qū)建設。近期應加快合浦縣平頭嶺工業(yè)園、海城區(qū)民營工業(yè)園、銀海區(qū)銀灘工業(yè)園建設，以及鐵山港區(qū)工業(yè)區(qū)前期準備工作。⑵抓好水產品加工貿易帶建設?？h（區(qū)）沿海一帶，應重點引進一批水產品加工企業(yè)，尤其是產供銷綜合性的龍頭企業(yè)，以帶動水產業(yè)的發(fā)展。如鐵山港區(qū)引進臺商投資的祺豐工廠化養(yǎng)殖加工基地。⑶大力發(fā)展煙花炮竹業(yè)。以合浦縣為重點，完善、規(guī)范和壯大煙花炮竹這一支柱產業(yè)，增加地方稅收和出口創(chuàng)匯。⑷積極發(fā)展農產品加工業(yè)。各縣區(qū)應當采取“公司 + 基地 + 農戶”等形式，重點發(fā)展一批以農產品加工業(yè)為主的龍頭企業(yè)。第三，抓好基礎設施建設，加快城鎮(zhèn)化步伐。從城鄉(xiāng)發(fā)展格局看，經濟騰飛的“龍頭”在城市，在集鎮(zhèn)。小城鎮(zhèn)是發(fā)展縣（區(qū)）域經濟的載體，通過加快城鎮(zhèn)化進程，充分發(fā)揮城鎮(zhèn)的輻射作用，推動縣（區(qū)）域經濟的發(fā)展。⑴重視資本化經營，推進基礎設施建設。通過搞好城鎮(zhèn)規(guī)劃，控制土地一級市場，堅持以地養(yǎng)城，以地建城，推動房地產開發(fā)，把房地產業(yè)培育成為新的經濟增長點。加強城鎮(zhèn)通信、供電供水、交通道路、廣播電視、消防等基礎設施的配套完善。如去年合浦縣通過拍賣土地，財政投入和單位、群眾集資等多種形式，共投入 2000 多萬元，加快城鎮(zhèn)建設。⑵積極推進城鎮(zhèn)化建設。按照不同的產業(yè)特點和經濟基礎推進城鎮(zhèn)化建設，形成各具特色的城鎮(zhèn)群。如旅游工貿型的、農副產品加工型的、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)綜合型的，都應從實際出發(fā)，因地制宜地加緊實施。第四，重點發(fā)展以旅游業(yè)為主的第三產業(yè)和民營經濟。民營經濟、第三產業(yè)是推動國民經濟發(fā)展的強大動力，是促進經濟增長的重要途徑，因此，縣（區(qū)）應把民營經濟、第三產業(yè)作為新的經濟增長點予以大力發(fā)展。⑴大力發(fā)展民營經濟。當前應堅持“三個有利于”的標準，“不求所有，但求所在，但求所得”，大力發(fā)展民營經濟。如應從政策、技術、人才、資金等方面，對諸如東園家酒之類的民營企業(yè)進行重點扶持，幫助其加強內部管理，引導其創(chuàng)出名牌產品。⑵大力發(fā)展旅游產業(yè)。加快旅游文化產業(yè)發(fā)展規(guī)劃的制訂，突出人文、自然兩主題，圍繞“吃、住、行、游、購、娛”六大要素，大力發(fā)展旅游業(yè)。按照“誰投資、誰開發(fā)、誰受益”的原則，積極實施旅游精品戰(zhàn)略，抓好“海、灘、島、湖、山、林”板塊景點的建設。第五，大力培育和發(fā)展稅源經濟。財政收入是檢驗縣（區(qū)）經濟實力強弱的一個重要指標。目前縣（區(qū)）相當一部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)不能按時發(fā)放干部、職工工資，主要原因是財政收入太少，入不敷出。⑴穩(wěn)定存量，鞏固稅基。對現有稅源產業(yè)和納稅大戶，要加以引導和扶持，繼續(xù)做好穩(wěn)定和鞏固工作，確保稅源正常增長。⑵發(fā)展增量，拓寬稅源。重點是繼續(xù)培育和做大做強主導產業(yè)、支柱產業(yè)和優(yōu)勢產業(yè)，大力發(fā)展工業(yè)、第三產業(yè)，以及民營經濟，增加地方稅源。第六，加大招商引資力度，借助外力促進經濟發(fā)展。縣（區(qū)）應抓住西部大開發(fā)和我國加入 WTO 及東部地區(qū)產業(yè)轉移的機遇，加大招商引資力度，增加經濟發(fā)展總量。⑴努力改善投資軟環(huán)境。要在加快招商引資硬件建設的同時，完善和規(guī)范好縣（區(qū)）有關引資的政策、法制、法規(guī)，簡化辦事程序，為他們投資客商創(chuàng)造良好的法制、政策、服務環(huán)境。⑵精心組織多層次多形式的招商活動。如網絡招商、業(yè)主招商，小分隊招商、委托招商等，達到實現縣（區(qū)）招商引資的新突破，引進一些能帶動縣（區(qū)）經濟發(fā)展的項目。第七，應對加入 WTO，轉變政府職能。我國加入 WTO 后，縣（區(qū)）政府職能應與國際接軌，為加快經濟發(fā)展提供服務。⑴堅持依法行政。要運用法律手段管理經濟和社會，制訂和執(zhí)行法規(guī)、規(guī)章和政策措施，創(chuàng)造統(tǒng)一、公正、合理的經濟環(huán)境。⑵推進政企分開。把政府職能切實轉變到經濟調節(jié)、社會管理和公共服務上來，把企業(yè)的生產經營權和投資決策權交給企業(yè)。⑶抓好行政審批制度改革。對不符合國際通行規(guī)則和滯后于形勢發(fā)展的行政審批事項，進行全面的清理，最大限度地精簡審批項目和簡化審批程序，提高

辦事效率。

第五篇：金融業(yè)反洗錢問題研究

金融業(yè)反洗錢問題研究

20世紀70年代以來，洗錢犯罪，特別是利用系統(tǒng)和工具的洗錢犯罪活動，日益成為國際社會面臨的一大公害。這已引起世界各國執(zhí)法機構、金融機構的高度關注。進入本世紀，反洗錢更成為衡量政府能力、國家信譽的標志。特別是“9〃11”以后，反洗錢又與打擊恐怖組織聯(lián)系起來。因此，盡快完善我國的反洗錢機制，加大對洗錢犯罪的打擊力度已迫在眉睫。

一、“洗錢”涉及的基本問題

（一）洗錢的定義

洗錢作為一個概念最早正式出現在1988年12月19日《聯(lián)合國反對非法交易麻醉藥品和精神病藥物公約》里。該公約把洗錢定義為：“為隱瞞或掩飾因制造、販賣、運輸任何麻醉藥品或精神藥物所得之非法財產的來源，而將該財產轉換或轉移?！?/p>

2000年10月，加拿大皇家騎警和美國海關在加拿大溫哥華共同主辦召開了“太平洋周邊地區(qū)打擊洗錢及金融犯罪會議”。該次會議對于什么是洗錢這一問題，表現出以下趨向，即把洗錢犯罪涉及的非法所得來源不斷擴大，并且從把犯罪收益洗為合法收入這一模式擴大到：1.把合法資金洗成黑錢以用于非法用途，如把銀行貸款通過洗錢變?yōu)槟橙嗽谫€場的資金（即所謂白錢洗黑）。2.把一種合法的資金洗成另一種表面也合法的資金，如把國有資產通過洗錢轉移到個人賬戶以達到侵占的目的（即洗錢本身就成為犯罪過程）。3.把非法收入通過洗錢合法化，如把偷漏稅款通過洗錢轉移到境外（即所謂黑錢洗白）。

盡管對洗錢有不同的定義，但各國和國際組織在對洗錢活動本質的理解上基本達成了共識，即洗錢是將非法收入合法化的過程。綜合來看，洗錢作為一種犯罪，是指隱瞞或掩飾犯罪收益并將該收益?zhèn)窝b起來使之看起來合法的一種活動和過程。作為一項罪名，洗錢罪是對隱瞞或掩飾犯罪收益的所有各式各樣犯罪活動的總稱。通常犯罪收益被稱為“臟錢”、“黑錢”，所以對犯罪收益進行清洗使之披上合法外衣的活動就被形象地稱為“洗錢”。而“反洗錢”則是政府動用立法、司法力量，調動有關的組織和商業(yè)機構對可能的洗錢予以識別，對有關款項予以處臵，對相關機構和人士予以懲罰，從而達到阻止犯罪活動目的的一項系統(tǒng)工程。

（二）洗錢犯罪的與現狀

洗錢的歷史可以追溯到20世紀30年代。第一宗洗錢案是美國一不法商人為得到好處，將賄賂資金以“貸款”名義打入路易斯安那州州長的賬戶，通過這種方式，該受賄官員可以自由地使用這筆資金并逃避法律的制裁。但“洗錢”作為一個法律術語在20世紀70年代才正式出現。

目前洗錢作為一個全球性的問題，已經嚴重影響到世界的正常運轉。2002年6月，聯(lián)合國副秘書長兼禁毒署執(zhí)行主任稱，全世界每年非法洗錢的數額高達一萬億至三萬億美元。

來自國際貨幣基金組織的數字顯示，全球每年“洗錢”的總額相當于全世界GDP 的2％至5％。數額巨大的洗錢活動對金融市場造成嚴重影響，同時由于“臟錢”重新進入流通并游離于任何統(tǒng)計數字之外，從而能使一個國家的貨幣需求發(fā)生明顯變化，并有可能對利率和匯率產生影響。所以各國政府均視洗錢為大敵。

（三）洗錢的過程

通常洗錢活動的過程相當復雜，也沒有固定的模式。但是從邏輯上講，一個典型和完整的洗錢過程包括三個階段，即放臵階段、培植階段和融合階段。

1.放臵階段：是指將犯罪收益投入清洗系統(tǒng)的過程。該階段的目的是將犯罪活動得來的資金改變得易于控制并減少懷疑，例如將現金存入銀行或購買可流通票據；或將錢存入地下錢莊，通過地下錢莊將犯罪收益轉移到國外，然后進入外國銀行；或在保險公司購買保險，或在股票市場購買股票。

2.培植階段：是通過在不同國家間的錯綜復雜的交易，或在一國內通過反復持續(xù)地運用不同金融手段來掩蓋和模糊犯罪收益的真實來源、性質以及犯罪收益與犯罪者的聯(lián)系，使得犯罪收益與合法資金難以分辨。

3.融合階段：是洗錢鏈條中的最后階段，犯罪收益經過充分的培植后，已經和合法資金混同融入到合法的金融和經濟體制中。犯罪收益已經披上了合法的外衣。犯罪者可以自由地使用該犯罪收益了。

有必要說明的是，在實際的洗錢操作過程中，三個階段有時很明顯，有時則發(fā)生重疊，交叉運用，難以截然分開。同時，洗錢犯罪活動的構成并不要求完全完成上述三個階段。

（四）洗錢的手段

國際刑警組織所列舉的洗錢方法包括：現金走私；將現金改變成可流通證券；建立并使用前臺公司或空殼公司；使用稅收和保密天堂所提供的設施；偽造虛假的發(fā)票；使用現金交易所或經紀人交易所；使用娛樂場所或賭博場所；使用地下錢莊系統(tǒng)所提供的設施等。

金融行動特別工作組（FATF）考察了大量的洗錢實例后，指出了洗錢方法中的共同因素：改變現金的形式；利用正式或非正式的金融機構使資金在國際范圍流動；將現金運到對支付系統(tǒng)不加限制的他國；使用技巧掩飾資金的真實所有權和來源。

以下是最常見的幾種洗錢手段：

1.保密天堂。其特征如下：（1）有嚴格的銀行保密法。除了例外的情況，披露客戶的賬戶構成刑事犯罪。（2）

有寬松的金融監(jiān)管。建立金融機構幾乎沒有什么限制。（3）有自由的公司法和嚴格的公司保密法。這些地方允許建立空殼公司、信箱公司等不具名公司。并且因為享有公司保密特權，了解這些公司的真實面目極其困難。較為典型的國家和地區(qū)有：瑞士、開羅、巴拿馬、巴哈馬，還有加勒比海和南太平洋的一些島國。

2.空殼公司。亦稱為被提名人公司，一般是指為匿名的公司所有權人提供的一種公司結構，這種公司是被提名董事和持股人所享有的所有權結合的產物。被提名人往往是為收取一定管理費而根據外國律師的指令登記成立公司的當地人。被提名人對公司的真實所有人一無所知?？諝す镜纳鲜鎏攸c特別有利于掩飾犯罪收益和犯罪人的需要?？諝す驹谝恍┍Ｃ芴焯玫煤芸臁?/p>

3.金融機構。洗錢者利用金融機構洗錢的技巧包括：匿名存儲、利用銀行貸款掩飾犯罪收益、控制銀行和其他金融機構。

4.現金密集行業(yè)。為避免大量現金存入銀行被懷疑，越來越多的洗錢者開始利用現金密集行業(yè)，如賭場、酒吧、金銀首飾店作掩護，將犯罪收益清洗為經營所得的合法收入。

5.偽造商業(yè)票據。洗錢者首先將犯罪收益存入甲國銀行，并用其做保證金，申請開立信用證，該信用證用于支付某項虛構的從乙國的進口商品交易，然后由乙國同謀（信用證受益人）用偽造的單據在乙國的銀行兌現。有時犯罪者也利用一些真實的商業(yè)單據來隱瞞或掩飾犯罪收益，但在數量和價格上做文章。

6.走私。洗錢者將現金通過種種方式偷運到其他的國家，由其他的洗錢者對偷運的現金進行處理。除了現金走私外，洗錢者還通過貴金屬或品的走私來清洗犯罪收益。

7.投資。洗錢者通過投資移民，或在國外購買房屋、酒店等房地產模糊犯罪資金來源進行洗錢。

二、洗錢犯罪在我國的現狀、趨勢、形式和主要特點

（一）我國洗錢犯罪現狀及趨勢

長期以來，國人對“洗錢”一詞很陌生，認為離我們很遙遠。但有調查表明，近年來我國“洗錢”活動日益增多，涉及的洗錢數額也在不斷上升。統(tǒng)計顯示：我國國際收支“誤差和遺漏”項中每年皆有幾百億美元，近年來之和已有數千億美元。這其中洗錢所導致的資金外流的數額占有相當比重。原因是：首先，毒品犯罪、走私犯罪和黑社會性質的有組織犯罪使“黑錢”源源不斷。其次，貪污腐敗分子利用各種渠道“洗錢”的現象屢見不鮮。第三，境外大量“黑錢”以各種方式進入漂洗絕非鮮見。第四，國內大量“黑錢”流出境外呈愈演愈烈之勢。

（二）洗錢犯罪在我國的主要形式：

目前，我國在打擊洗錢犯罪的過程中發(fā)現，犯罪分子通常利用以下方式將詐騙、走私、貪污、受賄、侵占、制販毒品、非法吸收公眾存款等犯罪獲取的贓款進行轉移：

1.利用地下錢莊把在國內犯罪所得贓款清洗到境外。首先贓款所有者在境內將要清洗的贓款交給地下錢莊的經營者，然后在境外從地下錢莊的海外（境外）同伙處提取被清洗過的贓款，地下錢莊的經營者則通過收取一定的費用而獲利。

2.利用同境外公司簽訂假進口合同，以信用證支付方式將在境內犯罪所得贓款清洗到國外，或將國家和的資金洗成黑錢，占為己有。

3.利用他人身份證件或假身份證件開立賬戶，通過機構進行洗錢。

4.利用借貸方式洗錢。首先通過向他人借大額錢款，然后再用贓款償還債務，使贓款被清洗成來路合法的款項。

5.利用外匯黑市把贓款兌換成外匯，再將其走私出境，從而達到洗錢的目的。

6.利用股票市場等資金周轉快的行業(yè)洗錢。先用贓款作為投資，隨后在短時間內收回投資，從而完成洗錢。

7.利用固定資產項目投資洗錢。

（三）與國外相比，洗錢在我國的主要特點表現為：

1.公職人員利用各種渠道洗錢的現象十分嚴重。近年來，國內貪污腐敗公職人員洗錢不斷發(fā)生，這類洗錢犯罪的案例和數額已經遠遠超過了黑社會組織。貪官們通過各種途徑給自己貪污受賄的黑錢披上合法收入的外衣。之后，不僅可以公開揮霍和享受這些非法所得，還可用來投資和進行再增值。其洗錢的速度已超過了傳統(tǒng)的洗錢。

一些公職人員在貪污受賄后，自己“下?！被蛲ㄟ^親屬“下海”辦公司或炒股，以掩蓋不正常暴富的原因；或與企業(yè)勾結，將非法收入轉成企業(yè)賬戶上的“合法”收入，實現對“臟錢”的清洗。

2.存取、搬運和藏匿大額現金是洗錢的重要渠道。經手大額現金是洗錢犯罪的一個突出特征。對犯罪分子來說，用不具有個人特殊標記、無法追索交易痕跡的現金漂洗非法所得，可以在實現財富占有的同時掩蓋犯罪事實，因此被不法分子視為洗錢的便利渠道。在國外，現金的使用受到嚴格的限制，如在美國，大面額現鈔基本不在國內的零售渠道流通，涉及大額交易的大宗購買或大額消費多采用信用卡結算。在我國，雖然中國人民銀行大力推廣以“三票一卡”為主的銀行結算方式，但目前現金結算還是個人消費使用最多的結算方式。而且，我國的結算制度主要是針對現金支取，現金收存幾乎不受限制。儲蓄存款實名制的實施雖然對犯罪分子有一定威懾作用，但是由于個人使用現金所受限制極少，從而使得存取、搬運和藏匿大額現金成了洗錢的重要渠道之一。

3.通過銀行的支付結算體系洗錢呈發(fā)展趨勢。使用票據結算和轉賬結算是結算發(fā)展的趨勢。

我國目前企業(yè)間除小額零星收支采用現金結算外，其他一律采用票據和轉賬結算。由于注冊各類企業(yè)并且開立銀行賬戶非常容易，有些專門為轉移資金而成立的公司或開立的賬戶屢見不鮮。在現金使用愈來愈受限制的將來，通過銀行的支付結算系統(tǒng)短期內轉移巨額資金并使之從形式上合法化，無疑是洗錢分子的首要選擇。這就是說，通過銀行的支付結算進行洗錢在我國應引起重視。

三、洗錢犯罪對我國的危害

洗錢不僅破壞我國的金融體系，影響金融業(yè)的健康發(fā)展，而且還會對我國建設和社會穩(wěn)定產生嚴重的破壞作用。

（一）動搖社會信用，誘發(fā)金融危機，威脅國家的安全

反洗錢的實踐表明，金融系統(tǒng)是洗錢犯罪分子利用的主要通道。商業(yè)銀行作為自主經營的企業(yè)，信用是其“生命線”。但是如果有消息披露某銀行被洗錢分子利用，公眾將對該銀行甚至整個銀行系統(tǒng)的信用產生質疑，動搖銀行的信用基礎。另外，由于洗錢活動的資金轉移完全脫離了一般的商品勞務交易的特點，其資金轉移完全受洗錢的需求所制約，因此，資金的流動毫無可循，洗錢很可能成為金融危機的導火索。如國際商業(yè)信貸銀行（BCCI）

被關閉，其廣泛地參與洗錢活動就是一個重要的原因。金融機構破產倒閉會帶來金融體系不穩(wěn)定，金融危機的產生必然帶來經濟的混亂，進而造成上的混亂。

另外，無論是基地組織還是東突等恐怖組織，都需要資金支持，這些資金的轉移都是通過洗錢完成的。洗錢已成為反政府組織、國際恐怖組織等獲得資金的重要渠道。這本身已經嚴重威脅到了國家的安全。

（二）造成資本外逃，使腐敗資金轉移境外，導致社會財富流失

美國的非法收入經過清洗之后，有相當大的一部分仍匯集在美國境內。而我國的非法資金經過清洗之后，有相當一部分單向流向境外。國際上“資本外逃”的最普遍方式是貿易順差加資本凈流入與外匯儲備總額增加值之差。有統(tǒng)計表明，目前我國的“資本外逃”數額已經排世界第4位，僅次于委內瑞拉、墨西哥和阿根廷。我國的資金嚴重匱乏，大量的資金外逃給我國的經濟建設帶來嚴重的負面影響。

在我國，貪污腐敗和洗錢有著密切的關聯(lián)。從一些已經暴露出的案例來看，腐敗分子侵吞社會財富的途徑為：把貪污腐敗得來的錢轉移至境外，再利用我國對外資的優(yōu)惠政策，以外商的身份回國投資。這樣，形成一個權力與金錢互相依存的、里應外合的洗錢鏈，從而實現對國家和社會財富的赤裸裸的循環(huán)侵占。

（三）助長刑事犯罪，破壞社會穩(wěn)定

如果洗錢過程非常順利，就為犯罪分子的下一次犯罪提供了資金支持，將會進一步刺激犯罪分子的犯罪欲望。比如黑社會就通過洗錢為其發(fā)展尋得了掩護資金，這樣就容易形成一個惡性循環(huán)的怪圈，助長了犯罪分子的囂張氣焰，從而給社會帶來極大的危害和不安定因素，擾亂社會秩序。

四、業(yè)反洗錢的難點

（一）金融環(huán)境不規(guī)范，金融秩序尚待完善

隨著金融機構主體的多元化，必然帶來利益的多元化，進而引起競爭的白熱化。為了多爭取儲戶和存款，很多銀行都程度不同地通過放寬開戶條件，直接或變相提高利率，放松支取管理制度等各種手段吸引客戶、擴大業(yè)務、吸收存款。在這樣的狀況下，銀行是見錢就攬，有錢就收，而忽視了對錢的性質和來源的了解。甚至有的明知該錢的來路有問題，但仍佯裝不知，幫助其轉款或做其他處理。所以在金融秩序混亂的地方，很難有效地預防和查處洗錢活動。

非法的民間借貸組織是洗錢的又一渠道。目前，不僅在經濟發(fā)達地區(qū)有私人“地下錢莊”

存在和運營，在經濟欠發(fā)達和落后地區(qū)也有從事非法集資借貸活動的“地下錢莊”存在。有些地區(qū)還有地下錢莊性質的“合作基金會”。這些組織甚至享有比銀行更為寬松的政策，在開立賬戶、吸儲、提供轉款服務等方面比銀行更為靈活。此外，地下錢莊和民間的合作基金會運作都很不規(guī)范，對于存款和出入賬戶的資金都不會進行審查。雖然這些機構在經營風險上要比銀行等金融機構大，但在逃避司法查處風險上卻要小得多。因此已經成為重要的洗錢渠道。

（二）部分金融機構的經營者對反洗錢的重要性認識不夠

有些金融機構的管理者尚未認識到反洗錢工作的重要性，還糊涂地認為反洗錢是發(fā)達國家的專利，我們國家沒有必要跟風，否則會造成失去大量客戶的風險，而在有些地區(qū)確實存在哪家銀行管理嚴，哪家銀行流失客戶的情況。

因此導致在實際工作中，有些經營者睜一眼、閉一眼，對反洗錢工作反應麻木。

事實上，反洗錢工作已經關系到了經濟運行的安全和國家聲譽。金融機構特別是銀行是資金流動的載體和媒介，不法分子利用銀行進行現金交易、賬戶往來、離岸業(yè)務、貸款等將非法所得合法化，客觀上使銀行做了整個“洗錢鏈條”中的重要環(huán)節(jié)和不法分子實施犯罪的有效掩體和重要渠道，有的甚至成了洗錢的機器。洗錢不僅損害了金融體系的安全和信譽，而且對于正常的經濟秩序、社會風氣具有極大的破壞作用。隨著經濟、金融全球化的深入，洗錢犯罪活動也呈現全球化趨勢，增加了打擊洗錢犯罪活動的難度。因此，一些國際組織和發(fā)達國家要求各國銀行對國際反洗錢予以配合，并將其作為進入國際金融市場的重要條件。目前，一些國家已將我國銀行業(yè)的反洗錢情況作為市場準入的必要條件，并將我駐外金融機構的反洗錢工作作為監(jiān)管重點。金融行動特別工作組（FATF）已與我國商談反洗錢問題。

2002年國際貨幣基金組織也要求把我國銀行業(yè)反洗錢的開展情況列為一項重要報告內容。因此，做好反洗錢工作關系到提高我國銀行業(yè)的國際聲譽，關系到樹立我國作為一個負責任大國的良好形象。

（三）金融工作人員業(yè)務素質不強，存在道德風險由于金融機構和網點猛增，使得各金融機構無法嚴把從業(yè)資格的關口，接收了大量未經過專業(yè)訓練、業(yè)務素質欠佳的青年人進入金融從業(yè)隊伍。他們當中有些人程度很低，雖然自己可以做到不違法、不犯罪，但由于沒有過硬的業(yè)務知識和專業(yè)技能，即使面對可疑的金融交易或者明顯與洗錢有關聯(lián)的交易，也難以進行辨別。

另外，在一些地方，金融系統(tǒng)的領導重業(yè)務發(fā)展和經濟效益，輕職工的職業(yè)道德建設和操守教育。結果在這些金融機構里，部分工作人員因忽視思想道德建設，在金錢、美色面前失去了立場，陷入了違法犯罪的泥潭。還有一些工作人員工作責任心不強，有章不循、有制不遵、有令不行、有禁不止，結果使犯罪分子有機可乘，實施洗錢等金融犯罪輕而易舉，根本無法有效防范和查處洗錢。

（四）反洗錢的、法規(guī)和規(guī)章還不夠健全和完善，有些規(guī)定操作性不強

從我國打擊經濟犯罪的實際情況來看，對金融詐騙、侵占、騙稅、騙匯貪污、受賄等嚴重經濟犯罪的偵辦，目前仍處于一種較為被動、滯后的狀態(tài)。經偵部門經手的大案要案大都是由審計、紀檢監(jiān)察部門發(fā)現問題后反映出來的，而由金融機構主動發(fā)現線索或在案犯作案過程中予以查獲的寥寥無幾。同時，大量案件的事后調查表明，巨款都是通過各種金融機構、在不受任何監(jiān)控的情況下被轉移到境外的。因此建立金融機構大額可疑資金報告制度等反洗錢措施十分迫切。

（五）在國際反洗錢合作上存在一定難度

國際反洗錢的法律框架雖然比較完善，但是也存在不少問題。其一，洗錢資金難追還。

當跨國洗錢活動已經完成，追繳洗錢資金只能通過國際司法合作來解決。普通的國際司法合作因為受到各國國內法的種種制約，常常致使洗錢款項的返還難以實現。司法協(xié)助機關可能無權扣劃賬戶（但美國可以根據《愛國者法案》，扣劃該國在美的金融機構賬戶）；由于洗錢過程復雜造成根據普通民事程序舉證困難，有的國家實行追繳的洗錢資金分享的制度，造成難以達成司法合作等等。總體上講，洗錢資金的追繳還沒有很好的解決方法。其二，跨國洗錢信息難采集、情報不易交流。這是因為國際反洗錢的法律體系需要和各國的立法達成一致，而各國的國內立法存在不少與這一框架不適應的規(guī)定。特別是在反洗錢信息采集和情報交換方面，商業(yè)機構需要識別客戶的真實身份，前提是客戶以真實身份開立賬戶。但有些國家的銀行法并不要求真名開戶，這就使國際反洗錢的鏈條可能發(fā)生斷裂；另外很多國家商業(yè)銀行法都規(guī)定了嚴格的保密責任，銀行不能隨意披露客戶信息，否則構成侵權。這就需要在立法上明確銀行披露客戶信息的標準，使得可疑交易報告建立在合法的基礎之上；此外，立法還要賦予國內反洗錢監(jiān)管機構情報交流的權力。

建立健全完善的反洗錢體系是一項復雜的系統(tǒng)工程，銀行系統(tǒng)將在其中承擔重要責任。

盡管金融業(yè)的反洗錢工作在我國還有眾多值得研究的問題，但已經引起了我國政府和金融監(jiān)管當局的高度重視，并作為一項重要工作提上議事日程。2002年9月11日人民銀行召開了四大國有銀行、股份制銀行、政策性銀行行長參加的全國反洗錢工作會議，會議印發(fā)了《金融機構反洗錢規(guī)定》等規(guī)章制度征求各商業(yè)機構的意見。戴相龍行長也對中國銀行業(yè)的反洗錢工作進行了部署，要求人民銀行各分行和各商業(yè)銀行、政策性銀行在年內建立反洗錢的組織機構，并對員工進行反洗錢知識培訓。中國金融業(yè)反洗錢工作的序幕已經拉開。