第一篇：金融業(yè)如何助力實體經濟發(fā)展

面對當前實體經濟有效供給與市場實際需求不匹配的矛盾：中低端產品與服務產能過剩的同時，高端產品與服務有效供給不足。中央經濟工作會議上提出：“在適度擴大總需求的同時，著力加強供給側結構性改革”，為矛盾的化解指明了方向。而供給側結構性改革的五大重點任務“三去一降一補”，無一例外都需要金融的著力推進。因此，在“十三五”期間，江蘇金融改革應立足于滿足實體經濟有效需求，提升金融有效供給能力和水平，助力供給側結構性改革在江蘇真正落到實處。

一、江蘇金融體系服務實體經濟面臨的主要問題

多年來，江蘇gdp穩(wěn)居全國第二，江蘇金融在信貸投放、直接融資、保險保障等方面一直位居全國前列。2015年，社會融資規(guī)模增量11394億元，位列全國第三。然而，隨著經濟發(fā)展步入新常態(tài)，江蘇地區(qū)的產業(yè)轉型升級、經濟結構調整對江蘇金融助力實體經濟發(fā)展提出了更高要求。

實體經濟融資成本較高，對于加快轉型發(fā)展形成一定制約。我國金融體系一直以國有大中型銀行為主導，間接融資比重遠大于直接融資。江蘇金融市場的融資結構也不例外，貸款仍是企業(yè)獲得資金的主要來源。即使利率市場化進程不斷加快，實體經濟的間接融資成本仍然較高。據2015年江蘇銀行業(yè)數據顯示，江蘇地區(qū)商業(yè)銀行存貸款利差普遍超過3.5%，農村金融機構甚至超過5%；企業(yè)貸款利率執(zhí)行基準下浮的比例不足10%，多數企業(yè)貸款利率執(zhí)行基準甚至上浮，特別是中小企業(yè)，由于規(guī)模小、財務不規(guī)范及抵質押物不足，貸款利率普遍上浮幅度較大。融資成本的高企使得急需資金的企業(yè)，特別是小微企業(yè)難以得到足夠的資金支持，一定程度上阻礙了中小企業(yè)的科技進步和產業(yè)結構的轉型升級。

金融資源配置不平衡，金融支持產業(yè)升級力度不夠。出于資產安全的考慮，銀行業(yè)在發(fā)展過程中逐漸形成以大中型企業(yè)為主要客戶的服務定位，一定程度上造成金融資源配置的不平衡。一方面，金融資源大量投入實力雄厚、有強擔保或有資產抵押的大中型企業(yè)，對個體經濟、“三農”、擔保不充分的小微企業(yè)支持不足；另一方面，對傳統行業(yè)和部分產能過剩行業(yè)投入較多的金融資源，對尚未形成規(guī)模和集聚效應的高科技產業(yè)和戰(zhàn)略新興產業(yè)的金融資源投入相對不足。金融對實體經濟轉型升級的支持力度有待進一步增強。

金融創(chuàng)新步伐需進一步加快，金融業(yè)態(tài)平衡發(fā)展有待加強。從金融創(chuàng)新看，江蘇地區(qū)直接融資發(fā)行規(guī)模呈快速增長勢頭，直接融資的規(guī)模和增速均位居全國前列。盡管如此，面對融資主體不斷提出的多樣化融資需求，江蘇金融產品的創(chuàng)新仍有較大空間。現階段，江蘇地區(qū)商業(yè)銀行尤其是中小商業(yè)銀行依靠規(guī)模擴張和存貸款利差為主導的增長模式和盈利模式并未發(fā)生根本性改變，中間業(yè)務收入占比整體仍不高，投資銀行、金融市場等社會化融資業(yè)務還需加快發(fā)展，輕資產企業(yè)在金融支持的可獲得性上存在一定困難，創(chuàng)新業(yè)務的品種、渠道和內容都有待進一步豐富和完善。從金融業(yè)態(tài)現狀看，江蘇有一定優(yōu)勢，但各種業(yè)態(tài)發(fā)展不平衡，與江蘇當前經濟發(fā)展水平不相適應。比如，江蘇保險業(yè)的業(yè)務創(chuàng)新深度與國內一些發(fā)展較好城市相比仍有很大的提升空間，江蘇金融租賃業(yè)具備規(guī)模的金融租賃公司數量不多，群體有待進一步壯大。

金融風險傳導擴散，金融機構經營風險加大。江蘇社會融資規(guī)模逐年上升，但在增長速度換擋期、結構調整陣痛期和前期刺激政策消化期的“三期疊加”經濟運行環(huán)境下，一些地區(qū)和企業(yè)的風險不斷暴露。局部地區(qū)擔保鏈風險集聚并爆發(fā)，且有蔓延跡象；鋼鐵、船舶、建材等產能過剩行業(yè)信貸風險先后暴露，并向上下游企業(yè)擴散；中小企業(yè)信貸風險上升，并逐漸向大型企業(yè)蔓延；部分效益不佳企業(yè)占用大量銀行資源，依靠外部融資借新還舊，債務規(guī)模越滾越大；地方政府融資平臺債務風險有所顯現；少數農村商業(yè)銀行不良資產率高企，部分小貸公司、擔保公司出現倒閉的情況。隨著金融風險的傳導、擴散，江蘇金融機構也面臨著較大的經營風險和資產質量壓力。

二、推進江蘇金融改革服務實體經濟的總體方向

當前，江蘇實體經濟正處于轉型升級的關鍵期，金融資本的著力推進至關重要。江蘇金融改革要以推動實體經濟轉型升級為出發(fā)點，重視小微企業(yè)金融服務需求，加強對各類資本流動的規(guī)范引導，不斷深化金融服務實體經濟的有效性。

暢通拓展金融服務實體經濟的有效渠道。堅持以提升金融服務實體經濟的有效性為核心，以完善江蘇當前金融市場體系建設、深化金融產品及服務市場化程度、加大金融政策支持力度、健全小微企業(yè)融資體系為著力點，優(yōu)化政策資源和金融資源的配置，充分發(fā)揮好金融的杠桿、工具作用，全面助推江蘇實體經濟的轉型升級發(fā)展。

找準深化金融改革創(chuàng)新的發(fā)展方向。要以滿足實體經濟發(fā)展需求為金融改革創(chuàng)新的著力點和落腳點，準確把握江蘇金融改革創(chuàng)新的目標和方向，不斷豐富金融市場層次，持續(xù)加大金融產品和服務創(chuàng)新力度，規(guī)范金融市場秩序，簡化并優(yōu)化服務流程，不斷提高金融服務實體效率。

拓寬民間資本參與金融活動的有效路徑。資本的逐利性使得大量民間資本為追求短期利益而流向高風險、高收益的投資領域，一定程度上加劇了低水平擴張和產能結構性過剩的矛盾，造成資源錯配進而導致資源浪費，也給金融業(yè)的健康發(fā)展帶來潛在風險。江蘇金融改革應充分利用好民間資本活躍度高這一優(yōu)勢，規(guī)范民間資本投資方式和機制，激發(fā)民間資本投資實體經濟的積極性，引導民間資本合法有效地參與實體經濟發(fā)展，為金融支持實體發(fā)展提供多渠道資金來源。

三、推進江蘇金融改革服務實體經濟的具體策略

1.降低實體經濟融資成本，不斷提升金融服務實體能力

提高融資成本實惠向經濟實體傳導的有效性。推動金融資源的市場化配置，在足夠多元的市場主體和豐富的金融產品服務下，促進市場信息的有效流通共享，創(chuàng)造條件強化實體經濟對融資主體和產品的知悉、評價和選擇能力，確保經濟實體分享到利率市場化等金融改革帶來的融資成本實惠。

加強抵押擔保方式創(chuàng)新，切實降低經濟實體融資的擔保成本。鼓勵各類金融機構根據實體經濟運行需要，擴大現有抵押、質押品認定范圍，推廣各類型收益權、實物生產資料的抵押、質押貸款創(chuàng)新，推動風險擔?；鸾ㄔO，通過政府擔?；稹⑵髽I(yè)集群擔保基金等方式，形成政府與企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)的融資風險共同體，降低小微擔保融資成本。創(chuàng)新融資還款方式，切實降低經濟實體接續(xù)融資成本。鼓勵金融機構開發(fā)設計“年審制”、循環(huán)貸款、“無間貸”等符合小微企業(yè)融資特點的還款方式，解決期限錯配問題，減少融資過程中的結構性摩擦，降低小微企業(yè)接續(xù)融資成本。華夏銀行針對小微企業(yè)推出的“網絡貸”、“年審貸”等特色信貸產品就取得了很好的經濟和社會效益。

完善社會信用體系建設，努力降低經濟實體融資信用成本。加快推進小微企業(yè)信息平臺、信用評價、融資擔保和風險分擔體系的建設，健全小微企業(yè)服務中心組織，搭建完善的金融信用平臺，不斷緩解金融機構與企業(yè)之間信息不對稱的矛盾，努力降低小微企業(yè)融資信用成本。

2.優(yōu)化金融資源的有效配置，不斷加大金融支持產業(yè)升級力度

優(yōu)化配置金融資源，推動傳統行業(yè)轉型升級。在推進供給側結構性改革五大經濟任務的進程中，金融業(yè)要按照國家產業(yè)結構調整要求和江蘇未來產業(yè)空間布局，制定更具導向性的融資政策，持續(xù)提升專業(yè)化服務水平。充分了解產業(yè)發(fā)展所處階段、面臨瓶頸和金融需求，重點對升級轉型、技術創(chuàng)新以及提升產品附加值、提高市場競爭力的融資需求給予大力支持。同時，對落后行業(yè)，尤其是“兩高一?！毙袠I(yè)，以及落后產能、技術水平低下的企業(yè)，逐步限制金融支持并適時退出，倒逼傳統行業(yè)進行轉型升級。

擴大有效供給，補齊經濟社會發(fā)展短板。積極對接國家戰(zhàn)略，加大對高新技術產業(yè)、新能源行業(yè)、生命醫(yī)藥行業(yè)的融資支持力度。大力發(fā)展知識產權質押融資，建立科技貸款綠色通道。改進和加強節(jié)能環(huán)保與綠色信貸領域的金融服務，大力發(fā)展綠色金融。加快工業(yè)融資產品創(chuàng)新，鼓勵發(fā)展能效融資、合同能源管理未來收益權質押融資、排污權抵押、碳排放權抵押等綠色信貸業(yè)務，積極支持國家政策鼓勵專業(yè)技術突出、管理規(guī)范的節(jié)能服務公司、節(jié)能減排工程承包企業(yè)、節(jié)能環(huán)保設備制造企業(yè)發(fā)展。響應國家“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”號召，大力推動創(chuàng)業(yè)金融成長，解決初創(chuàng)企業(yè)者的融資困難。為創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新企業(yè)提供結算、信貸、咨詢等全流程、標準化的金融服務，針對具有廣闊成長空間的項目和契合政府發(fā)展政策的企業(yè)優(yōu)先提供金融服務。

加大薄弱環(huán)節(jié)金融投入，切實支持小微企業(yè)。引導和調動金融機構加大對薄弱領域的金融支持和投入，有針對性地制定特色化經營、個性化服務、差異化競爭的發(fā)展戰(zhàn)略；引導各類金融機構在產業(yè)集群區(qū)域、小微企業(yè)聚集區(qū)成立特色支行、專營機構、科技企業(yè)專業(yè)服務機構、金融事業(yè)部等專業(yè)化服務機構，完善運行機制，切實提高民營經濟、小微企業(yè)、“三農”經濟等經濟實體資金需求的可獲得性；引導村鎮(zhèn)中小金融機構、專業(yè)化金融服務公司和平臺找準市場定位，鼓勵其專注于為民營經濟、小微企業(yè)、“三農”經濟的發(fā)展提供更多的金融支持與服務；按照精準扶貧、精準脫貧要求，做好扶貧開發(fā)金融服務。在做好部分地區(qū)農村土地承包經營權抵押貸款試點工作的同時，在省內積極開展農村“兩權”抵押貸款試點業(yè)務。

3.培育多元化金融供給主體，不斷提高金融服務實體經濟水平

增強金融產品和服務供給能力，提高銀行業(yè)競爭和創(chuàng)新力。進一步加強機制體制建設，建立健全同目前市場形勢與政策規(guī)定相適應、兼具協調機制的管理體系。一是發(fā)揮銀行業(yè)產品創(chuàng)新研發(fā)優(yōu)勢，創(chuàng)新金融工具。引導銀行業(yè)重視金融工具的創(chuàng)新，拓寬金融資本支持實體經濟的渠道，鼓勵銀行業(yè)創(chuàng)新開發(fā)與實體經濟發(fā)展相適應的金融產品。二是順應消費信貸和第三產業(yè)特點，穩(wěn)步推進非耐用品的消費信貸、分期付款發(fā)展，加快發(fā)展消費金融、綠色金融、文化金融、科技金融、服務金融等多元化的融資工具。三是發(fā)揮銀行業(yè)信息技術優(yōu)勢，創(chuàng)新金融服務方式。順應時代發(fā)展需求，加快與互聯網的融合創(chuàng)新。借鑒移動互聯的平臺思維，搭建以互聯網平臺為主的服務網絡，加快設計移動銀行客戶端，突破傳統物理網點的束縛，實現客戶的流動性獲取與管理。

加快普惠金融推廣，構建多層次供給體系。發(fā)揮各類型金融機構的優(yōu)勢，找準市場定位，構建多層次、全方位覆蓋的普惠金融體系。引導銀行業(yè)強化區(qū)域金融服務，發(fā)展服務中小企業(yè)的區(qū)域性股權市場，推進信貸資產證券化，擴大企業(yè)債券發(fā)行規(guī)模，發(fā)展金融衍生品市場，支持符合條件的金融機構發(fā)行小微金融債；有效發(fā)揮各類新型機構的互補優(yōu)勢，進一步豐富江蘇金融業(yè)態(tài)，為實體經濟提供更加多元的金融產品和服務。

引導民間資本規(guī)范發(fā)展，有效補充對實體經濟的金融支持。健全和完善民間資本監(jiān)管機制，加快小貸公司、典當行、融資性擔保公司、民間資本登記管理中心、民間資本管理公司等民營金融機構的發(fā)展和建設。建立有效的制度安排和配套機制，引導更多具備條件的民間資本進入金融領域。

4.積極防范和化解金融風險，全力維護金融穩(wěn)定

在推進江蘇供給側結構性改革進程中，化解以高杠桿和泡沫化為主要特征的風險，金融業(yè)資產質量勢必面臨嚴峻考驗。因此，要深化金融監(jiān)管協調改革，財政金融政策協同發(fā)力，加強全方位監(jiān)管，規(guī)范各類融資行為，堅決守住不發(fā)生系統性和區(qū)域性風險的底線。一是加強過剩產能和行業(yè)的風險管控。重點加強對鋼鐵、水泥、電解鋁、平板玻璃、船舶等五大嚴重過剩和潛在過剩行業(yè)的信貸風險監(jiān)測分析，不斷提高風險監(jiān)測水平和監(jiān)測數據質量，準確及時掌握風險狀況，加強風險監(jiān)測預警。二是創(chuàng)新風險化解手段，區(qū)別對待不同階段的困難企業(yè)，探索資產證券化、貸轉債、貸轉優(yōu)先股等方式化解金融機構不良資產問題，確保金融業(yè)健康平穩(wěn)發(fā)展。三是積極響應并配合地方政府推進地方政府債券的發(fā)行工作，不斷完善政府債務管理機制，順利完成地方政府的債務置換，有效化解地方政府債務風險。

第二篇：淺析金融業(yè)與實體經濟發(fā)展之間的關系

淺析金融業(yè)與實體經濟發(fā)展之間的關系

金融是現代經濟的核心，金融發(fā)展的根基是實體經濟。離開了實體經濟，金融就會成為無源之水、無本之木，所以我國應處理好實體經濟與金融業(yè)的關系。目前，四大銀行以賺取利差為其主要的收入，銀行存款基準利率為3.5%，貸款基準利率為6.56%，利差達到3.06%，貸款利率過高，導致實體經濟盈利減少，實體經濟萎縮，越來越多的人不愿做實體經濟。所以我們要與時俱進的認識金融業(yè)發(fā)展與實體經濟發(fā)展的關系。不斷的調整兩者之間的相互作用，以便更好、更有效率的發(fā)展我國經濟。

一、實體經濟與金融業(yè)的關系

（一）、實體經濟借助于金融業(yè)的發(fā)展

第一，金融業(yè)的發(fā)展影響實體經濟的外部宏觀經營環(huán)境。外部環(huán)境就包括全社會的資金總量狀況、資金籌措狀況、資金循環(huán)狀況等。這些方面的情況如何，將會在很大程度上影響到實體經濟的生存和發(fā)展狀況。

第二，金融業(yè)的發(fā)展為實體經濟的發(fā)展增加后勁。實體經濟的發(fā)展隨時都需要資金的支持和金融血液的灌輸，其籌資不外乎兩條途徑：一條是向以銀行為主體的各類金融機構貸款融資；另一條則是通過發(fā)行股票、債券等各類有價證券籌措資金。借助各種各樣的途徑和金融工具，不僅可以分散實體經濟發(fā)展中面臨的風險，解決或緩解資金需求，更提高了實體經濟的發(fā)展效率。這樣，金融業(yè)的發(fā)展就為實體經濟的發(fā)展增加了后勁。

第三，金融業(yè)的發(fā)展狀況制約著實體經濟的發(fā)展程度。金融業(yè)的發(fā)展過程會經過了五個階段，即閑置貨幣的資本化、生息資本的社會化、有價證券的市場化、金融市場的國際化、國際金融的集成化等。事實證明，金融業(yè)發(fā)展的階段不同，對實體經濟發(fā)展的影響也就不同，現在，金融業(yè)的發(fā)展不僅僅是作為實體經濟的后盾，更在諸多的方面引領者實體經濟的走向。也就是說金融業(yè)發(fā)展的高一級階段對實體經濟發(fā)展程度的影響，總比金融業(yè)發(fā)展的低一級階段對實體經濟發(fā)展程度的影響要大一些。

（二）、金融市場依賴于實體經濟

第一，實體經濟為金融市場的發(fā)展提供物質基礎。金融發(fā)展無法獨立于實體經濟而單獨存在，實體經濟為金融業(yè)的發(fā)展提供了血液和可能。

第二，實體經濟對金融市場提出了新的要求。隨著整體經濟的進步，實體經濟也必須向更高層次發(fā)展。實體經濟在其發(fā)展過程中對金融市場產生了新的要求。正是這 些要求才使得金融市場能夠產生、特別是使得它能夠發(fā)展。否則，金融市場就將會成為無根之本。

第三，實體經濟是檢驗金融市場發(fā)展程度的標志。金融市場的出發(fā)點和落腳點都是實體經濟，即發(fā)展金融市場的初衷是為了進一步發(fā)展實體經濟，而最終的結果也是為實體經濟服務。因此，實體經濟的發(fā)展情況如何，本身就表明了金融市場的發(fā)展程度。冰島的破產就是金融業(yè)畸形發(fā)展導致的嚴重惡果，所以，實體經濟是金融業(yè)發(fā)展的最終歸宿。

二、正確處理兩者之間關系的四大原則

1、一視同仁原則。既然金融市場與實體經濟都有其各自獨特的功能，因此，我們就應對它們堅持一視同仁的原則，而不能對任何一方采取歧視態(tài)度，以免顧此失彼。哲學講究和諧統一，在經濟發(fā)展的這個天平上嚴重的歧視金融或實體經濟都是對現存經濟體系的嚴重破壞。

2、統籌兼顧原則。二者之間有著相互依存、相互促進的關系，因而就不應該對它們任何一方采取偏頗的態(tài)度，在宏觀經濟的規(guī)劃上，在戰(zhàn)略的部署上，在人才的培養(yǎng)上，在措施的運用上，都應統一謀劃。

3、均衡發(fā)展原則。事實已經證明金融業(yè)與實體經濟都對整個市場經濟有促進作用。這就決定了在它們的速度發(fā)展上，在它們的規(guī)模形成上，在它們的比例確定上，在它們的計劃安排上，都應相互兼顧。

4、協調一致原則。經濟發(fā)展的實踐已經并將還會告訴我們，金融業(yè)與實體經濟，畢竟是兩種性質不同的經濟形式或形態(tài)，在這種情況下，兩者之間就有極大的可能會出現或產生矛盾。其具體表現是，要么是實體經濟脫離金融而獨自發(fā)展，要么是金融市場超越實體經濟而“突飛猛進”。事實證明，后者是主要現象，其結果就是所謂的“泡沫經濟”。因此，為了防止和遏制泡沫經濟的產生或出現，就必須要強調協調一致的原則。

三、發(fā)揮金融業(yè)對實體經濟的作用。

第一，金融業(yè)必須面向實體經濟，因為金融來自實體經濟，金融業(yè)的發(fā)展必須與實體經濟的發(fā)展相適應，面向實體經濟，金融虛擬膨脹肯定對實體經濟產生負面影 2 響。特別是實體經濟沒有直接聯系的金融衍生品的杠桿效應，必然會增加實體經濟運行的不確定性，加速泡沫經濟的形成，甚至帶來金融動蕩和金融危機。

在現代經濟的條件下，各種金融工具和金融衍生品出現，以及金融自由化、國際化使得金融虛擬化發(fā)展得更加進化，泡沫經濟范圍更廣泛，損害程度也更嚴重。對我們國家來說，金融業(yè)面臨實體經濟就是要加強金融監(jiān)管，防止金融違規(guī)，防范金融風險。

第二，金融業(yè)必須服務實體經濟，正常情況下資源運動應該反映實體經濟和實業(yè)部門的需要。只要金融存在，金融投機也必然存在，但如果金融投機交易過渡膨脹，和實體經濟和實業(yè)部門的成長脫離得越來越遠，就會造成社會經濟的虛假繁榮。必須正確認識和處理虛擬經濟與實體經濟的關系，吸引全社會證券資本通過股票、債券、票據、金融衍生品等虛擬資本不斷的滿足實體經濟發(fā)展過程中的資金需要，實現對社會資源進行優(yōu)化和重組，提高實體經濟的運作效率。

第三，金融業(yè)必須促進實體經濟的發(fā)展，實踐已經在證明，金融發(fā)展與產業(yè)發(fā)展相適應，配合良好的時候有利于促進實體經濟的發(fā)展，但金融過渡發(fā)展與產業(yè)的關系漸行漸遠，就有可能危害實體經濟的發(fā)展。商業(yè)銀行以貸款為主的商業(yè)模式已經難以為繼，所以銀行必須切實改進現金管理、理財咨詢、風險評估等業(yè)務，嚴厲控制發(fā)行短期理財產品，規(guī)避監(jiān)管要求進行監(jiān)管套利，只有這樣才能防范系統性和區(qū)域性的金融風險。

四、總結

金融是現代經濟的核心，金融發(fā)展的根基是實體經濟。離開了實體經濟，金融就會成為無源之水、無本之木，所以我國應處理好實體經濟與金融業(yè)的關系。做好新時期金融工作，開創(chuàng)金融工作新局面，必須切實提高金融服務實體經濟的水平，著力完善金融宏觀調控和監(jiān)管體制，形成結構合理、服務高效、安全穩(wěn)健的現代金融體系。要堅持金融服務實體經濟的本質要求，確保資金投向實體經濟，有效解決實體經濟“融資難”、“融資貴”問題，堅持服務實體經濟、促進經濟發(fā)展方式轉變是金融業(yè)的大政方針。做好新形勢下的金融工作，盡管任務艱巨、責任重大，但是使命光榮，意義深遠。

第三篇：金融業(yè)如何更好地服務實體經濟發(fā)展

金融業(yè)如何更好地服務實體經濟發(fā)展

實體經濟直接創(chuàng)造物質財富，是社會生產力的集中體現。發(fā)達穩(wěn)健的實體經濟，是增加社會財富、增強區(qū)域綜合實力的基礎，也是改善人民生活、發(fā)展各項事業(yè)的保障。但實體經濟的發(fā)展也離不開虛擬經濟，特別是作為現代經濟核心的金融業(yè)的有力支持服務。

近年來，金融業(yè)在支持服務實體經濟發(fā)展中發(fā)揮了不可替代的作用。主要體現在金融服務體系不斷健全，金融服務機制不斷完善，金融產品和服務方式不斷創(chuàng)新，金融運行環(huán)境不斷改善。然而，綜觀金融業(yè)在支持服務實體經濟發(fā)展的實踐中，也存在著諸多的不適應性。特別是2008年金融危機以來，中小企業(yè)的經營出現了較明顯的波動，面臨各種困難，少數企業(yè)甚至陷入困境，其中不少中小企業(yè)資金短缺，融資難、融資貴、融資繁問題十分突出。在此背景下，如何更好地引導推動金融業(yè)提升支持服務能力，改善服務狀況，切實加強金融產品創(chuàng)新，突破中小企業(yè)融資困境，更好地支持服務實體經濟發(fā)展，成為我們必須面對的一個重要課題。對此，我們圍繞本區(qū)金融業(yè)如何更好地支持服務實體經濟發(fā)展這一內容，深入各銀行機構、小貸公司、擔保公司、保險公司及相關企業(yè)進行了專題調查研究，對改善金融生態(tài)環(huán)境，使金融業(yè)更好地支持服務實體經濟發(fā)展作了一些思考與探索。

一、金融業(yè)支持服務實體經濟發(fā)展的現狀分析

近年來，金融機構把支持服務實體經濟發(fā)展作為工作重點，不斷加大對實體經濟信貸投放力度，優(yōu)化實體經濟信貸投放結構，滿足余杭實體經濟發(fā)展和轉型升級的需要。據統計，2012年9月末，金融機構投放實體經濟人民幣貸款余額658.7億元，比年初增加66.8億元，同比多增22.2億元。新增實體經濟貸款占全部貸款增量的比重達77.9%，占比同比上升27.5個百分點。從實體經濟貸款投向看，中小企業(yè)貸款和“三農”貸款保持較快增長，其他貸款占比也明顯擴大。9月末，中小企業(yè)貸款余額576.4億元，比年初增加48.6億元，同比多增11.5億元。余額同比增長16.7%，增速同比上升5.4個百分點，又比6月末上升4.9個百分點，并高于各項貸款增速6.8個百分點；涉農貸款余額65.7億元，比年初增加8.7億元，同比多增2.1億元。余額同比增長18.4%，增速同比上升4.2個百分點，比6月末上升1.9個百分點，高于各項貸款增速8.5個百分點；與此同時，金融支持產業(yè)結構優(yōu)化步伐加快，貸款支持比例與三產產值比例的融合度越來越高，2011年末三產產值比例為5.9:52.5:41.6，對應的銀行和小貸公司資金支持比例為6.7：53.9:39.4?？傮w來看，余杭區(qū)實體經濟金融支持工作主要呈現出以下四個特點：

（一）金融服務體系不斷健全

近年來，余杭區(qū)通過不斷引進新設銀行機構、現有銀行機構增加營業(yè)網點數等方式，使得支持實體經濟服務平臺進一步拓展。目前余杭區(qū)共有銀行業(yè)金融機構31家，其中政策性銀行1家，農村合作金融機構1家，商業(yè)銀行29家。支行級銀行機構主要集中在臨平，160個營業(yè)網點已遍布于各個鎮(zhèn)街，網點覆蓋率達100%，促進了信貸資金供給的均衡化和金融服務的全覆蓋。此外，設有保險機構網點30余個，證券期貨機構6家，融資性擔保機構14家，小額貸款公司4家，尚有兩家小貸公司正在籌備中，風險投資、創(chuàng)業(yè)投資等機構也開始發(fā)展。金融體系的持續(xù)完善，有效擴張了融資規(guī)模和渠道，有利于促進轄區(qū)金融市場的有序競爭，從而更好地滿足實體經濟主體不同層次的融資需求和金融服務。

（二）金融服務機制不斷完善

轄區(qū)內銀行機構進一步完善金融服務機制，將支持服務實體經濟發(fā)展作為戰(zhàn)略重點。一是設立實體經濟金融服務專業(yè)團隊。為確保金融支持實體經濟發(fā)展工作落到實處，各銀行機構紛紛設立了金融支持“實體經濟工作領導小組”、“中小企業(yè)服務中心”、“小企業(yè)金融中心”、“小微金融服務中心”等各種形式的專業(yè)服務團隊，并走村入企開展走訪調查，掌握實體經濟多元化、個性化、差異化的金融服務需求，通過設計特色的服務方案，切實解決實體經濟資金問題，提升金融服務對實體經濟的融合度。二是明確實體經濟領域的信貸工作目標。各金融機構根據“存量調整、新增優(yōu)化”的原則，明確了支持實體經濟信貸導向政策，對新增實體企業(yè)客戶數和授信規(guī)模都做了下限要求。如余杭農村合作銀行明確2012年在滿足“三農”資金需求的基礎上，新拓展小微企業(yè)客戶數200家，新增小微企業(yè)貸款25億元。部分銀行明確對貸款金額500萬元以下的小微企業(yè)不列入信貸規(guī)模控制范圍。大部分銀行表示計劃將新增信貸額度的90%以上投向實體經濟。三是完善考核機制。將小微企業(yè)信貸投放納入個人業(yè)績考核，引導信貸客戶經理轉變熱衷于做大做強的經營理念，鼓勵其投身于支持小微企業(yè)和“三農”信貸中，部分銀行在業(yè)績考核中增加了對小微企業(yè)和“三農”信貸投放的考核內容，并占據了一定權重，進一步激發(fā)客戶經理支持實體經濟的主動性、積極性。

（三）金融產品和服務方式不斷創(chuàng)新

為有效解決實體經濟重點領域貸款難題，轄區(qū)內金融機構不斷推出新的金融產品和金融服務方式。一是不斷推出新的金融產品。調查顯示，區(qū)內的主要資金需求主體是小微企業(yè)和“三農”，但因其抵押擔保條件不足，融資困難問題一直未得到根本解決。為有效滿足該類融資主體的資金需求，區(qū)內金融機構在創(chuàng)新貸款品種上做了很多嘗試，先后推出國內信用證、聯保貸款、訂單貸款、小額信用貸款、應收賬款抵押貸款等金融創(chuàng)新產品，逐步滿足實體經濟重難點領域的融資需求。以支持“三農”為例，區(qū)內金融機構先后推出了豐收小額貸款、“物權通”貸款、“社貸通”貸款、“加盟商”貸款、“林權抵押”貸款、“農村青年創(chuàng)業(yè)”貸款、“農村住房改造”貸款、扶貧小額貼息貸款以及村民擔保一日貸等金融產品，創(chuàng)新金融產品貸款規(guī)模和受益農戶數均有不斷增加。二是努力完善金融服務方式，包括創(chuàng)新營銷服務方式和拓寬金融服務渠道。區(qū)內部分金融機構積極探索實施以“網格化服務、網絡化營銷和網點式經營”為核心內容的“三網戰(zhàn)略”，創(chuàng)新營銷服務方式，建立分級營銷服務機制，實行全面營銷，不斷提升金融服務輻射能力和受益面。在拓寬金融服務渠道方面，則主要通過加快電子結算渠道建設、抓好網上銀行和支付寶卡通業(yè)務拓展工作、拓展“市民卡”金融服務功能等方式進行。三是不斷探索研究新的金融產品。余杭農村合作銀行已出臺《余杭農村合作銀行土地承包經營權流轉貸款實施辦法》，目前正聯合農業(yè)部門積極策劃推出農村土地承包經營權流轉貸款；浙商銀行也在試點推出“免保應急貸”；人民銀行余杭支行也將借鑒溫州經驗，與政府相關部門聯動，引導轄區(qū)內金融機構開展農房抵押貸款。

（四）金融運行環(huán)境不斷改善 為保持良好的區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境，人民銀行和政府部門一直致力于改善金融運行環(huán)境。一是信用體系建設逐步完善。人民銀行主導的企業(yè)和個人征信體系建設作用越來越明顯，征信系統所出具的信用報告正日益成為企業(yè)和個人日常經濟交往最權威的資信證明。到2012年9月末，企業(yè)征信系統已經為近5000戶企事業(yè)單位（其中含近1500余家尚未發(fā)生信貸關系的中小企業(yè)）建立了基本信用檔案，各銀行網點均開通查詢用戶終端；個人征信系統也已為所有與銀行發(fā)生過信貸往來的個人建立了信用檔案。農村信用環(huán)境也得到日益改善，至2012年9月末，20個鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）、327個村（社區(qū)）、農戶13.28萬戶中，已評定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)2個，信用村（社區(qū)）171個，信用戶6.3萬戶，其中信用戶評定覆蓋面達47.4%。二是金融運行穩(wěn)定有序。人民銀行實施“兩管理、兩綜合”工作，加大對商業(yè)銀行的監(jiān)督管理，保持了良好的競爭環(huán)境，商業(yè)銀行內控機制完善，控制風險能力較強，不良貸款總體較好。到2012年9月末銀行機構不良貸款9.39億元，不良貸款率0.84%，低于全省0.5個百分點。三是政策扶持力度不斷增強。近年來，區(qū)委、區(qū)政府高度重視金融環(huán)境建設，不斷出臺扶持政策，促進經濟金融的良性發(fā)展。包括通過大力發(fā)展信用擔保產業(yè)、實施貸款風險補償、加強與中信保合作、完善銀行考核激勵機制，出臺應急周轉資金及再擔保風險補償政策、強化政銀企合作力度等方式，合理引導銀行資金流向，為產業(yè)轉型升級創(chuàng)造良好的政策環(huán)境。

二、金融業(yè)在支持服務實體經濟發(fā)展中存在的問題 余杭區(qū)金融業(yè)各機構近年來在支持服務實體經濟發(fā)展中成績顯著，值得肯定。但是，也應該看到，離余杭實施產業(yè)興區(qū)、加快實體經濟發(fā)展的客觀要求，作為現代服務業(yè)的重要部門，還有一定的差距，還存在不少矛盾和不適應性，需要努力加以破解，進一步改善余杭的金融生態(tài)環(huán)境。

（一）金融生態(tài)環(huán)境現狀與發(fā)展優(yōu)勢發(fā)揮要求之間存在矛盾

余杭區(qū)2010年12月被正式列入全省第一批金融創(chuàng)新示范縣（市、區(qū)）試點單位，十二五規(guī)劃也將金融業(yè)作為重點發(fā)展的領域，但真正的舉措并不多，沒有明顯的突破性的發(fā)展。根據余杭的經濟發(fā)展水平，特別是所處的區(qū)位和交通優(yōu)勢，金融業(yè)也沒有獲得與此比較優(yōu)勢相適應的領先發(fā)展水平。在金融發(fā)展政策引導方面有待加強，現有的政策扶持針對性不強，覆蓋面不廣，不少小企業(yè)享受不到切實的優(yōu)惠政策，需要整合制定配套的扶持政策。政府與金融業(yè)、企業(yè)之間的協調、合作工作機制也有待建立和改進。

金融與實體產業(yè)是良性互動、共生發(fā)展的關系。實體經濟的發(fā)展水平也直接影響金融業(yè)的發(fā)展。從余杭的實體經濟狀況來看，“低、小、散”現象沒有得到明顯改變，工業(yè)經濟規(guī)模總量不大，缺乏大企業(yè)大項目支撐；產業(yè)集聚度不高，沒有明顯的主導產業(yè)集群；發(fā)展水平不高，總體上處于價值鏈的中低端，制造業(yè)多數屬于技術水平較低、勞動密集且附加值不高的傳統產業(yè)，大多數企業(yè)沒有建立起自己的研發(fā)機構，沒有擁有發(fā)明專利，缺乏具有核心技術知識產權和產品。從產業(yè)結構來看，第三產業(yè)發(fā)展相對滯后，區(qū)位優(yōu)勢發(fā)揮不夠充分。這一情況的存在制約了金融業(yè)的快速發(fā)展，也影響了金融生態(tài)環(huán)境的進一步改善。

（二）金融業(yè)整體發(fā)展滯后與實體經濟發(fā)展要求之間存在矛盾

金融機構發(fā)展不均衡。余杭區(qū)金融機構發(fā)展較齊全，銀行、證券、保險等金融機構一應俱全。從銀行業(yè)來看，余杭區(qū)是商業(yè)銀行機構最為齊全的縣市區(qū)之一，除了四大國有商業(yè)銀行和農村合作銀行外，先后有26家全國性股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行進駐余杭；從證券公司來看，2011年末，共有中信金通證券、浙商證券等證券營業(yè)部4家；從保險公司情況來看，共有財產險經營機構26家，壽險經營機構14家。盡管金融機構比較齊全，但是金融機構發(fā)展不均衡現象也較明顯。銀行業(yè)在金融業(yè)中占絕對比重，證券、保險規(guī)模偏小，信托、租賃業(yè)更是空白，并缺乏為資本市場服務的、具有較高服務水平的中介機構和財務顧問、資產管理、投資銀行業(yè)務等，難以滿足今后余杭資本市場發(fā)展的需要。從企業(yè)層面反映的情況來看，金融機構的服務水平和質量離企業(yè)的要求還有較大的差距，部分金融機構辦事效率較低。一些銀行機構熱衷于爭奪優(yōu)質客戶，而不屑于為困難客戶提供支持服務。一些銀行尤其是大型商業(yè)銀行出于對成本、利潤的考慮，對中小企業(yè)貸款的意愿相對較弱，認為給中小企業(yè)貸款花費相當多的人力、物力，貸款管理成本相對較高。再者，中小企業(yè)貸款風險相對較高，市場上還缺少有效分散、轉移風險的工具，使得金融機構在開展中小企業(yè)信貸業(yè)務方面顧慮較多。另外，銀行機構之間業(yè)務同質化競爭情況普遍，造成銀行的“貸款難”和企業(yè)的“難貸款”同時存在。

（三）金融機構資金供給與實體經濟發(fā)展融資需要之間存在矛盾

截止2012年9月末，余杭存貸款余額分別為1424.8億元和1120.7億元，整體資金供給實力有待于增強。在銀行類金融機構中，全國性商業(yè)銀行市場份額占較大比重，地方法人機構業(yè)務規(guī)模份額逐年下降，在金融創(chuàng)新和市場競爭力上都處于相對劣勢。

余杭區(qū)經濟以中小企業(yè)為主。中小企業(yè)產值貢獻率達到80%以上，就業(yè)貢獻率達90%以上，是經濟社會發(fā)展的支撐，也是經濟轉型升級的基礎動力。中小企業(yè)在發(fā)展過程中需要大量的金融支持，但余杭區(qū)中小企業(yè)融資難問題一直是制約其進一步發(fā)展的重要瓶頸，中小企業(yè)的貸款余額占全部貸款余額的比例與中小企業(yè)在經濟中的貢獻率還存在一定差距就是最好的證明。據統計，中小企業(yè)貸款戶數占企業(yè)總數的覆蓋率大約為30%，有大約40%的中小企業(yè)還無法通過信貸渠道獲得資金。當前余杭中小企業(yè)資金需求缺口巨大。

（四）融資方式單一與實體經濟發(fā)展融資多元化要求之間存在矛盾

世界范圍的經驗表明，在現代市場經濟條件下，直接融資是將社會儲蓄資金有效轉化為長期投資、促進企業(yè)資本形成和經濟可持續(xù)增長的有效方式。但余杭金融的融資結構存在嚴重失衡，直接融資比例過小。據統計，目前止，上市企業(yè)僅4家，融資額僅23.73億元，另外除了個別國有公司發(fā)行過企業(yè)債以外，其他中小企業(yè)還未通過發(fā)行短期融資券、中期票據或集合信托債等實現直接融資。隨著經濟的不斷發(fā)展，以銀行融資占絕對主導地位的融資模式將會呈現出越來越多的弊端。特別是像余杭這樣以民營經濟為主的地區(qū)，直接融資發(fā)展的滯后，大量的民間資本缺乏正規(guī)的渠道轉化為投資資本，使得民間融資中高利貸活動活躍，基于這種金融結構的資金形成和導向機制，致使民營企業(yè)資金需求有相當一部分要靠地下金融來滿足，其融資成本往往要比正規(guī)金融機構融資高出30%—40%，甚至更多，過高的民間借貸使這些微小企業(yè)、初創(chuàng)企業(yè)舉步維艱、發(fā)展緩慢，嚴格制約其發(fā)展步伐，更造成了巨大的金融風險。

（五）實體經濟運行成本高企與融資成本壓縮要求之間存在矛盾

近年來實體經濟的運行成本越來越大，特別是工資成本，增長幅度很大，其他成本也有不同程度的增長，再加上受國際國內宏觀經濟形勢的影響，出口和國內消費不足，實體經濟的生存環(huán)境堪憂，不少企業(yè)出現虧損。在此情況下，企業(yè)不僅面臨融資難，還受到融資貴的困擾，除官方規(guī)定利率外，個別金融機構還設臵不合理的放貸附加條件，增加了企業(yè)的融資成本。對極大多數企業(yè)來說沒有實質意義的“轉貸”手續(xù)，增加了企業(yè)額外負擔，同時也有可能增加個別工作人員的利益輸送風險；有些企業(yè)的承兌匯票無法貼現，而付費委托中介機構卻可以輕松辦妥，這種情況的存在使企業(yè)既提高了成本，又增加風險；對極個別惡意設臵的“轉貸”陷阱，實質上是人為轉嫁風險的不道德行為，應予制止。

三、金融業(yè)更好地支持服務實體經濟發(fā)展的建議 為進一步發(fā)揮金融資源配臵對實體經濟發(fā)展的引導和促進作用，實現金融與實體產業(yè)良性互動、共生發(fā)展，加快轉變經濟發(fā)展方式，促進實體經濟又好又快發(fā)展，提出如下建議：

（一）以積極推進省級金融創(chuàng)新示范縣（市、區(qū)）試點工作為契機和抓手，改善本區(qū)金融生態(tài)環(huán)境 一是以推進省級金融創(chuàng)新示范縣（市、區(qū)）試點工作為契機和抓手，用足用好相關政策。要深入研究“金融創(chuàng)新示范區(qū)”的政策利好，主動、及時、全面了解金融政策和金融運行動態(tài)，爭取上級金融管理部門、商業(yè)銀行和其他金融機構在信貸投放規(guī)模、對重點產業(yè)項目資金支持服務力度上予以較大的傾斜。充分把握這一機遇，在金融支持服務實體經濟發(fā)展中，進行更多更有效的探索創(chuàng)新，為余杭實施“產業(yè)興區(qū)”戰(zhàn)略創(chuàng)造更好的環(huán)境。

二是建立相關工作機制，促進政府與金融單位的協調和合作。金融業(yè)的管理體制有別于其他領域，作為區(qū)級政府，如何打造轄區(qū)內良好的金融生態(tài)環(huán)境，是一個比較有挑戰(zhàn)性的課題。但只要敢于創(chuàng)新，積極探索，在這方面是可以有作為的。就目前的情況來看，還可以進一步改善政府與金融業(yè)的協調和合作關系，在垂直體制和金融法規(guī)制約條件下，可以建立更加緊密的工作協調和合作機制，及時掌握實體經濟對金融方面的需求以及金融業(yè)的運行狀況，發(fā)現預兆性、潛在性的風險，協調處理銀企糾紛、防止連鎖反應等。對于支持服務本區(qū)實體經濟發(fā)展力度大、效果顯著者，可以在資源配臵、財政資金存款等方面予以重點支持。

三是發(fā)揮余杭比較優(yōu)勢，爭取上級金融部門更多更大的支持。余杭區(qū)域三面拱衛(wèi)杭州主城區(qū)，區(qū)位和交通優(yōu)勢特別明顯，其次是余杭經濟發(fā)展水平高，發(fā)展?jié)摿Υ螅僖粋€是省級、市級金融機構有往余杭拓展機構和后臺的意向，政府可以借“金融創(chuàng)新示范區(qū)”試點工作東風，密切與上級金融管理部門和金融機構的聯系，加強協調和合作，爭取上級金融界對本區(qū)實體經濟和其他建設更多更大的支持。

四是建立相應激勵機制，提高金融業(yè)支持服務實體經濟的積極性。政府可以研究出臺激勵轄內金融業(yè)單位積極支持服務本區(qū)實體經濟發(fā)展的獎勵政策，制定若干定量和定性的指標，定期進行科學合理測評，對支持服務本區(qū)實體經濟發(fā)展有功單位和個人進行物質獎勵和精神鼓勵，以激發(fā)引導各金融部門及其個人為余杭實體經濟發(fā)展服務的積極性。

（二）進一步擴大社會融資規(guī)模，有效滿足實體經濟發(fā)展的資金需求

一是加強政府、金融界與企業(yè)的協作協調，促進信貸總量與經濟發(fā)展需求相適應。各金融機構要準確把握金融宏觀調控的力度、節(jié)奏和重點，高度重視信貸投放問題，確保信貸總量與實體經濟的發(fā)展需求相適應，投放節(jié)奏與實體經濟的運行節(jié)奏相銜接。商業(yè)銀行的各分支行要積極向上級行爭取政策傾斜和資金支持，地方法人金融機構要合理安排流動性，保持信貸投放均衡增長，有效發(fā)揮“支農支小”的主力軍作用。積極運用差別存款準備金率、再貸款、再貼現等貨幣政策工具，加大對實體經濟的金融支持。未來幾年，信貸增長力爭實現“三個高于”，即貸款增幅高于生產總值增幅，高于全市貸款平均增幅，中小企業(yè)貸款和涉農貸款增幅高于全部貸款平均增幅。

二是拓寬直接融資渠道。要抓住國家大力發(fā)展資本市場的契機，大力助推企業(yè)通過發(fā)行股票、企業(yè)債券和非金融企業(yè)直接債務融資工具進行直接融資。強化企業(yè)上市工作，力爭已列入計劃的企業(yè)盡早通過上市。積極有序發(fā)展私募股權投資和創(chuàng)業(yè)投資，促進股權投資和創(chuàng)業(yè)投資基金規(guī)范健康發(fā)展。著力引進海內外創(chuàng)業(yè)資本，鼓勵民間資本設立創(chuàng)業(yè)投資機構。探索推動場外市場建設，改善企業(yè)股權融資環(huán)境。

（三）優(yōu)化信貸結構，推動實體經濟平穩(wěn)健康發(fā)展 一是繼續(xù)增加對小微企業(yè)的有效信貸投入。完善小微企業(yè)金融服務機制，開發(fā)適應中小企業(yè)融資需求的金融產品。爭取增加對分支機構的信貸授權，重點加大對單戶授信500萬元以下小型微型企業(yè)的信貸支持力度。加大對科技型小微企業(yè)的金融支持力度。完善小微企業(yè)的信貸激勵機制,適當放寬銀行對小微企業(yè)貸款的不良率考核要求,允許商業(yè)銀行將單戶授信500萬元以下的小微企業(yè)貸款視同零售貸款計算風險權重，降低資本占用。

二是落實對外貿出口企業(yè)的信貸支持政策。各銀行業(yè)金融機構要進一步辦好出口買方、出口賣方信貸業(yè)務，并充分運用內保外貸、開具出口信用證、出口保函等方式，積極為擁有自主品牌、核心技術產品和穩(wěn)定海外需求的外貿出口企業(yè)提供全方位的融資支持。對出口形勢較為嚴峻的行業(yè)給予重點支持，幫助企業(yè)開拓市場、爭抓訂單。

（四）發(fā)揮金融調控功能，推動實體經濟轉型升級 一是確保重點項目、產業(yè)的資金需求。各銀行業(yè)金融機構要緊緊圍繞“發(fā)展實體經濟，打造產業(yè)余杭”戰(zhàn)略思路，對區(qū)政府確定的重大投資項目，加強對接，優(yōu)先安排信貸資金。要加大對關系經濟長遠發(fā)展的重點產業(yè)、優(yōu)勢產業(yè)、戰(zhàn)略新興產業(yè)的金融支持，重點支持“五城一基地”和各鎮(zhèn)街經濟平臺實體經濟建設發(fā)展。

二是加快銀企對接力度，推進新型工業(yè)和服務業(yè)發(fā)展。排出一批重點企業(yè)、重點項目，加大銀企融資對接力度，擴大工業(yè)融資總量，助推工業(yè)經濟總量擴張、結構優(yōu)化、產業(yè)集聚，推動新型工業(yè)化加快發(fā)展。圍繞加快現代服務業(yè)發(fā)展部署，著力加大對物流、科技等生產服務業(yè)，商貿流通、旅游等生活服務業(yè)，軟件信息、服務外包等新興服務業(yè)的信貸支持，通過加快服務業(yè)發(fā)展促進經濟轉型升級。

三是穩(wěn)妥處理政府投融資平臺運行問題。堅持分類管理、區(qū)別對待、逐步化解的投融資平臺貸款處臵原則，根據不同的還本付息能力采取有針對性的措施，穩(wěn)定或逐步壓縮貸款存量，控制新建項目，確保續(xù)建、在建重大民生項目資金需求，防止出現“半拉子”工程。政府要切實加強投融資平臺的整合和管理，完善經營機制，規(guī)范經營行為，妥善處臵存量風險，提升運行水平。

（五）強化金融服務功能，保障社會民生領域建設 一是促進房地產行業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展。落實國家和省市關于促進房地產行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展的政策，支持適度的普通商品房建設，積極支持農民拆遷安臵房和保障房建設。對于綜合實力強、市場信譽好、資產負債率合理的普通商品房開發(fā)項目繼續(xù)給予常規(guī)性的信貸支持。

二是重視金融促就業(yè)工作。進一步做好對高校畢業(yè)生、農村拆遷轉移勞動力、青年、婦女等特殊群體的創(chuàng)業(yè)支持，推動部門間協調聯動和政策配套，進一步擴大金融促進創(chuàng)業(yè)就業(yè)的政策覆蓋面。

（六）加強政策引導，降低實體經濟融資成本

一是降低實體企業(yè)融資綜合成本。加強貸款利率定價機制建設，充分考慮小微企業(yè)和涉農經濟主體承受能力，合理確定貸款利率，杜絕不合理收費。嚴格執(zhí)行監(jiān)管部門整治銀行業(yè)金融機構不規(guī)范經營活動的要求，規(guī)范銀行業(yè)收費行為，不得對符合貸款條件的企業(yè)強制其再到相關擔保機構辦理擔保，不得通過以貸轉存、存貸掛鉤、以貸收費、委托貼現、浮利分費、借貸搭售、一浮到頂、轉嫁成本等方式變相增加企業(yè)借貸成本。二是改進為企業(yè)的金融增值服務。深入開展工業(yè)企業(yè)融資洽談活動，創(chuàng)新活動方式，搭建零距離對接、高效率洽談、低成本融資的合作平臺。鼓勵和支持銀行業(yè)金融機構向企業(yè)派遣金融顧問，通過“量身定做”、“貼身服務”等方式，為企業(yè)提供增值服務，建立新型銀企合作關系。各銀行業(yè)金融機構不得收取服務費而不提供、少提供相應服務，不得以“財務顧問費”、“咨詢服務費”等為名變相提高貸款利率。

（七）積極發(fā)揮擔保和保險業(yè)對實體經濟的支持保障作用 一是健全融資性信用擔保機制。鼓勵民間資本發(fā)起設立融資性擔保公司，支持各類擔保公司采取并購聯合，引進嫁接等形式，與區(qū)內和國內外有實力的擔保機構合資合作，做大做強。探索建立性的多層次、多功能的中小企業(yè)擔保體系。建立健全擔保公司的信用評級和征信管理體系，推動建立銀行機構與融資性擔保公司的信息共享機制和風險分擔機制。二是發(fā)揮保險保障融資功能。加快推進企業(yè)貸款履約保證保險，應收賬款質押保險，科技型中小企業(yè)信用貸款保險，出口信用保險。積極開展小額貸款保證保險，借款人意外傷害保險等險種。推進高效農業(yè)保險，不斷擴大保險覆蓋面。擴大責任保險在公共場所和高危行業(yè)等領域覆蓋面。鼓勵和引導保險資金以股權、債權等方式投資重大民生工程、重點基礎設施和大型龍頭企業(yè)項目。

（八）用好財稅政策，促進金融業(yè)更好地服務實體經濟 一是實行財政性資金存款與銀行貸款實績掛鉤辦法，按照貢獻度確定財政性資金在各商業(yè)銀行的存放比例，制定相應的具體辦法，并將實施情況向社會公開，接受各方監(jiān)督。

二是落實稅收優(yōu)惠政策。對符合條件的中小企業(yè)信用擔保機構免征營業(yè)稅。落實和完善促進小額貸款公司、創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)、科技保險發(fā)展的稅收優(yōu)惠政策。放寬對小型微型企業(yè)貸款和涉農貸款的呆賬核銷條件，簡化稅務部門審核金融機構呆賬核銷手續(xù)和程序，鼓勵金融機構依法及時核銷小型微型企業(yè)貸款損失。

（九）積極推進金融改革創(chuàng)新，更好服務實體經濟 一是進一步完善金融體系，不斷增強銀行業(yè)競爭力，全面提升金融服務水平。大力推進小額貸款公司、農民資金互助組織等地方金融機構建設，充分發(fā)揮中小金融機構在服務“三農”經濟與科技小微企業(yè)的作用。

二是加大金融創(chuàng)新力度。各金融機構要圍繞服務實體經濟，積極進行金融組織、產品和服務模式創(chuàng)新，提高金融產品多樣化程度和金融服務個性化水平。不斷擴大抵押物范圍，對發(fā)展前景好、信用觀念強的企業(yè)，積極推廣基于研發(fā)風險、應收賬款、倉單、訂單、股權、商標權、專利權、著作權、收費權、動產等抵質押融資產品，發(fā)展擔保類、承諾類等表外創(chuàng)新業(yè)務。構建金融創(chuàng)新發(fā)展長效引導機制，加強信貸政策導向效果評估，充分挖掘和釋放金融創(chuàng)新發(fā)展?jié)摿Α?/p>

（十）優(yōu)化金融服務環(huán)境，實現經濟金融良性互動 一是切實加強金融監(jiān)管。相關部門加大協調和服務工作力度。搞好信貸資金流向和最終用戶監(jiān)測，確保信貸資金用于企業(yè)生產經營，堅決抑制信貸資金和社會資本脫實向虛、以錢炒錢現象，防止虛擬經濟過度膨脹和自我循環(huán)。健全系統性金融風險監(jiān)測、評估、預警體系，加強對跨行業(yè)、跨市場、跨境金融風險的監(jiān)測評估，建立層次清晰的金融風險處臵機制和清算安排。明確風險處臵責任，實行信息共享，推進監(jiān)管協調工作規(guī)范化、常態(tài)化，嚴防系統型、區(qū)域性金融風險。二是整頓規(guī)范金融秩序。有針對性地加強規(guī)范金融秩序、防范金融風險、嚴格遵守金融法規(guī)政策的社會宣傳和教育。采取政府引導、金融機構參與中介服務等創(chuàng)新舉措，逐步規(guī)范民間借貸活動，發(fā)揮民間借貸的積極作用。嚴厲打擊非法集資、高利貸、地下錢莊等非法金融活動，嚴格禁止機關工作人員和金融從業(yè)人員參與民間借貸。禁止中介機構參與承兌匯票貼現等正常的金融業(yè)務。加強對融資性擔保公司、典當行、小額貸款公司和農村資金互助組織等機構的全面監(jiān)測及有效監(jiān)管，促進其依法合規(guī)經營。

三是加強金融消費者教育和保護。打擊非法集資，普及金融知識，大力倡導“買者自負、賣者有責”理念，提高金融消費者安全意識和自我保護能力。充分尊重金融消費者的自主選擇權和知情權，健全金融消費者投訴處理機制，暢通金融消費者維權渠道，最大限度地保護金融消費者利益。四是努力構建政府主導、金融管理部門推動、相關部門聯動、社會參與的金融誠信建設長效機制，推進“信用余杭”建設。探索建立金融服務集聚區(qū)，進一步優(yōu)化地方金融服務環(huán)境。同時，推動信用鎮(zhèn)街建設，積極優(yōu)化農村金融信用環(huán)境，為金融業(yè)加快改革發(fā)展、更好服務實體經濟創(chuàng)造良好條件。

第四篇：金融業(yè)應服務于實體經濟

金融業(yè)應服務于實體經濟

改革開放以來，我國金融業(yè)取得了長足進展，也為國民經濟發(fā)展作出了積極貢獻。但這些年金融業(yè)在發(fā)展過程中也出現了一系列問題，如金融中心城市遍地開花、產權和衍生品交易所多如牛毛、居民理財產品爆發(fā)式的增長、民間借貸和融資銀行過分膨脹等。

金融業(yè)脫離實體經濟自我循環(huán)、自我創(chuàng)新、自我膨脹，導致了資本配置失衡，產業(yè)資本源源不斷地流出實體經濟，實體經濟出現了空心化趨勢。虛擬經濟虛胖必然助推和加速金融資本、資產、資源的泡沫化，同時也導致企業(yè)特別是中小企業(yè)、微小企業(yè)融資困難。產業(yè)資金流失、實體經濟失血，國民經濟虛弱萎縮。在這種情況下，有形商品與無形商品變相證券化、債權化、資本化，所以地下的影子經濟和金融虛擬經濟激進發(fā)展，正在極大地沖擊實體經濟，導致經濟目前過度投機化、超前虛擬化、人為空心化。

金融業(yè)必須面向實體經濟。因為金融來自實體經濟，金融業(yè)的發(fā)展必須與實體經濟的發(fā)展相適應。經濟成長過程中出現一些非實體經濟因素，如金融證券、債券、房地產和金融投機交易，只要控制在適度的范圍，對經濟是有利的；但如果嚴重脫離資本和實體經濟發(fā)展的需要，必然會導致虛假繁榮和泡沫經濟。

金融業(yè)必須服務實體經濟。正常情況下資源運動反映實體經濟和實業(yè)部門的需要。只要金融存在，金融投機也必然存在，但如果金融投機交易過渡膨脹，和實體經濟和實業(yè)部門的成長脫離得越來越遠，就會造成社會經濟的虛假繁榮。必須正確認識和處理虛擬經濟與實體經濟的關系，吸引全社會證券資本通過股票、債券、票據、金融衍生品等虛擬資本不斷的滿足實體經濟發(fā)展中的資金需要，實現社會資源的優(yōu)化和重組，提高實體經濟的運作效率。金融業(yè)必須促進實體經濟的發(fā)展。實踐已經證明，金融發(fā)展與產業(yè)發(fā)展相適應，配合良好的時機有利于促進實體經濟的發(fā)展，但金融過渡發(fā)展與產業(yè)的關系就會漸行漸遠，有可能危害實體經濟的發(fā)展。商業(yè)銀行以貸款為主的商業(yè)模式已經難以為繼，所以銀行必須切實改進現金管理、理財咨詢、風險評估等業(yè)務；保險公司要探索房地產、風險基金等新型領域的投資，在資本市場波動中實現保險資金的科學有效管理；證券公司要探索多元化的業(yè)務模式，加快發(fā)展財富管理業(yè)務；信托業(yè)也需要轉變業(yè)務結構，業(yè)務領域和發(fā)展的方式，回歸受人之托，忠人之事，不斷提高資產管理水平。

在金融業(yè)大發(fā)展的今天，面向實體經濟，服務實體經濟，促進實體經濟的發(fā)展應該是也必然是金融行業(yè)、金融機構、金融從業(yè)人員的神圣使命和不可推卸的社會責任。

第五篇：金融業(yè)如何支持縣域經濟發(fā)展

金融業(yè)如何支持縣域經濟發(fā)展

縣域經濟是聯系城市與鄉(xiāng)村的紐帶，其發(fā)展水平一方面集中反映出城市經濟輻射能力的強弱和經濟的繁榮程度，另一方面還是城市化和市場化進程快慢的主要原因。

作為國民經濟的重要組成部分，縣域經濟發(fā)展狀況關系到經濟發(fā)展的持續(xù)性，關系到中國改革的順利進行。金融是經濟的核心，金融在縣域經濟發(fā)展中的作用不可替代。近幾年金融機構對縣域經濟的信貸投入雖然有所增加，特別是農村信用社小額農戶信用貸款增幅較大，對農村及縣域經濟的發(fā)展作出了重大貢獻，但國有商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略與縣域經濟發(fā)展的特點相悖。隨著金融體制改革的不斷深入，我國商業(yè)銀行逐步由分散經營轉向集約化經營，普遍推行“重點行業(yè)、重點項目、重點客戶”戰(zhàn)略。這一行為取向無疑有利于經濟結構的調整和優(yōu)化，其主流是好的，但是與當前縣域經濟的特點相背離，使縣域金融的功能和作用趨向減弱。針對近幾年中小的貨幣信貸政策難以落實到位的事實和縣域金融功能弱化的趨勢，筆者認為：首先必須尋求金融支持縣域經濟發(fā)展的觀念上的突破，加大金融支持縣域經濟發(fā)展的力度。

一、縣域經濟發(fā)展中資金供求現狀

（一）縣域經濟的可持續(xù)發(fā)展，對資金的需求剛性增強。首先，縣域經濟必須要走“興縣”的戰(zhàn)略，實現產業(yè)結構的調整，重新優(yōu)化資源配臵。發(fā)展工業(yè)，對資金的需求量很大，沒有充足的資金保證，“工業(yè)興縣”只能是紙上談兵。其次，改變扭轉落

后的農業(yè)、農村經濟，就必須要以市場為導向，積極調整農業(yè)產業(yè)結構，推行農業(yè)產業(yè)化，走特色農業(yè)、訂單農業(yè)之路。這就要適度調整壓縮農業(yè)種植業(yè)的比例，加大養(yǎng)殖、蔬菜、林果業(yè)的建設。而林果業(yè)、蔬菜種植及養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展所需資金，要遠遠大于種植業(yè)。第三，縣域經濟實現快速發(fā)展的重要途徑之一就是要大力發(fā)展民營經濟，把民營經濟做為培育經濟增長點的突破口。第四，加強城鎮(zhèn)建設。一方面政府加大對城鎮(zhèn)土地資源的利用，對土地進行有效儲備，統一收購，做好營運土地的文章；另一方面，為進一步優(yōu)化投資環(huán)境，加大引資力度，政府要加大對城鎮(zhèn)工貿園區(qū)的建設，增強對城鎮(zhèn)基礎設施的投資，這些都要有大量的資金做保證。

（二）縣域資金分流嚴重，加劇了縣域經濟資金供求矛盾。一是郵政儲蓄增勢迅猛，成為縣域資金外流的主要渠道。郵政儲蓄只存不貸，吸收的存款全部外流，成為縣域經濟資金外流的“黑洞”。二是隨著商業(yè)銀行經營管理體制的改革，縣級行的貸款權限逐漸上收，致使縣級行貸款功能逐漸萎縮，存貸款比例嚴重失衡，造成縣域資金的外流。三是由于體制改革，高校擴招及學費價格的上漲，每年也需從縣域抽走大量的資金。四是隨著股票債券市場的發(fā)展和人們的投資理念的提高，加之銀行儲蓄存款利率的持續(xù)下調，造成部分資金流向股票債券市場。

（三）金融信貸支持做為縣域經濟資金供應的主渠道作用呈弱化態(tài)勢。金融部門的信貸投入和吸引外資成為縣域經濟資金供給的主渠道。金融部門的信貸投入是促進縣域經濟發(fā)展的重要保障因素，離開金融的信貸支持，縣域經濟的發(fā)展便會因“缺血”

而萎靡不振。但近幾年來，受諸多因素的制約，金融的資金供給的主渠道作用呈逐漸弱化態(tài)勢，總體表現是金融信貸投入總量增長緩慢，無法滿足縣域經濟發(fā)展的合理資金需求。

（四）縣域民間借貸相對活躍。民間借貸并非是現代經濟的產物，其源遠流長。民間借貸在支持縣域農村經濟方面有其積極的作用，但其負效應也不容忽視。

二、業(yè)加大支持縣域力度的對策

金融是經濟的核心，主導著經濟的發(fā)展，在現代經濟中越來越發(fā)揮著極其重要的作用。加大金融對縣域經濟發(fā)展的支持力度，是建立主義市場經濟體制，實現國民經濟持續(xù)、快速、健康發(fā)展的迫切要求，也是在當前新的形勢下亟待解決的現實而又緊迫的重大課題。金融業(yè)必須順應經濟發(fā)展和小城鎮(zhèn)建設的需要，圍繞促進縣域經濟發(fā)展優(yōu)勢的發(fā)揮、進一步密切與地方政府和的合作，為加快市場化和城鄉(xiāng)一體化進程服務，并在促進縣域經濟發(fā)展中實現金融安全，壯大自身實力。

(一)、解放思想，轉變觀念，真正樹立為縣域經濟服務的意識。金融業(yè)必須清醒地認識到，金融業(yè)是服務行業(yè)，應始終堅持客戶至上、客戶第一的原則。提供優(yōu)質、便捷、高效的金融服務，既是金融業(yè)的職責所在，也是金融機構賴以生存的前提。金融業(yè)賺取的是存貸利差和各種服務的收費，在為縣域經濟服務的同時，實質也是為自己創(chuàng)造效益。必須徹底根除衙門作風，了解縣域經濟的資金需求，不斷改進和提高服務水平，最大限度地滿足縣域經濟的各種金融需求。同時，應主動尋找縣域經濟優(yōu)質中的客戶，推銷貸款、推銷其他的業(yè)務品種。要保證信貸業(yè)務的長

期性、連續(xù)性和有效性，堅決克服一放就亂，一管就死的老毛病。要抓好貸后服務工作，貸款的發(fā)放只是這項業(yè)務的開始，不是終結，良好的貸后服務，對保證信貸資金安全，提高信貸資金使用效益都有著非常重要的作用。

（二）、國有商業(yè)銀行應逐步改進和完善信貸管理體制。我國新興商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行好的做法，減少對基層行的干預，使基層行能夠放開手腳，自主經營。改進有關的考核辦法和獎罰制度，使其更為合理，更能體現促使基層行“提高資產質量、提高經營管理水平、提高盈利能力”的原則，在發(fā)展自身的同時，更好地促進地方經濟的發(fā)展。增強“抓大抓優(yōu)扶小”的金融服務意識，在強化信貸管理責任的同時，應充分利用當前機構改革，布局調整的有利時機，根據各地經濟發(fā)展的實際情況，將縣級機構劃分為不同級次，適應下放貸款審批權，確定合理的授權、授信額度；對縣域企業(yè)制定切合實際的、科學的信用等級評定制度，特別是要針對企業(yè)發(fā)展的階段性資金需求的特點，適時給予信貸支持，要像政府培植“稅源”一樣來培植“信貸效益”增長點。當前，國有商業(yè)銀行縣級機構，要認真貫徹落實《加強對中小企業(yè)信貸支持的指導意見》，對縣域經濟中有市場、有效益、有信用的中小企業(yè)，要加大信貸支持力度，簡化和完善個人消費信貸的發(fā)放程序，大力拓展消費信貸領域。

（三）、重新構建與縣域經濟發(fā)展相適應的金融服務體系。人民銀行要充分發(fā)揮“窗口指導”職能作用，加強與地方政府及政府有關部門的聯系，協調好政府及有關部門、金融機構和企業(yè)之間的關系，精心打造政府、銀行、企業(yè)對接的“金融平臺”，加強信息的收集、反饋和溝通，通過運用貨幣政策工具，加強金融監(jiān)管，提供金融服務，適時引導金融機構加大對縣域經濟的有效信貸投入。人民銀行要有針對性地運用貨幣政策工具，擴大注入縣域經濟的貨幣供應量；國有商業(yè)銀行在縣域實現市場退出后保留下來的縣級機構，必須確立為縣域經濟服務的市場定位和職責，確定適當的存貸比底限，地方財政應設立縣域經濟發(fā)展基金，國家從郵政儲蓄中拿出一塊資金作為配套，成立專門機構來經營運作；鼓勵股份制商業(yè)銀行到縣域設立分支機構；理順農村信用社的管理體制，充分發(fā)揮農村信用社的作用。

（四）、農村信用社應積極發(fā)揮在支持縣域經濟發(fā)展中的作用。農村信和社點多面廣，在縣級金融市場所占份額將近一半，對縣域經濟發(fā)展有著舉足輕重的作用，確立正確的經營思想非常重要。首先，農村信用社在化解風險的同時，應逐步啟動自營貸款，管好用好支農再貸款，創(chuàng)造良好的經濟效益和社會效益。分布在農村的信用社，重點應滿足農戶的金融需求，堅持為“三農”服務的宗旨不動搖，擴大貸款投放面，真正解決農戶貸款難的。同時，應有重點地支持產業(yè)結構調整和專業(yè)戶、專業(yè)村的發(fā)展，及時解決他們的資金需求。城區(qū)的農村信用社，在完成支農任務的基礎上，重點應支持一批市場前景好、經營管理水平高、信用良好的中小企業(yè)，建立起以中小企業(yè)為主的優(yōu)質客戶群，在服務企業(yè)，促進經濟發(fā)展的同時，為信用社將來的發(fā)展奠定良好的基礎。另外，農村信用社要與商業(yè)銀行合作，解決結算領域存在的問題。農村信用社與商業(yè)銀行相比最大的優(yōu)勢在于管理層次少、業(yè)務審批手續(xù)簡單，而最大的缺陷則是結算受到制約。為了滿足

客戶對金融服務的要求，必須堅持“發(fā)揮優(yōu)勢，彌補缺陷”的原則。通過與商業(yè)銀行的合作，借助商業(yè)銀行的結算渠道，解決結算領域存在的問題，如代簽商業(yè)銀行承兌匯票，通過商業(yè)銀行簽發(fā)銀行匯票等。最大限度地為客戶提供更好的金融服務，發(fā)揮農村信用社在促進經濟發(fā)展中的重要作用。

（五）、加快金融創(chuàng)新步伐，大力支持和促進縣域經濟發(fā)展。要加快金融創(chuàng)新步伐，為公眾提供更多的投資機遇，在帶動整個經濟發(fā)展的同時，為金融機構自身創(chuàng)造良好的經濟效益。，中間業(yè)務在我國金融業(yè)中所占的比例還很低，與發(fā)達國家存在很大的差距，而未來金融業(yè)的發(fā)展，中間業(yè)務是其新的利潤增長點，因此，必須加快金融創(chuàng)新步伐，不斷推出新的金融產品。對已經在大城市開辦的業(yè)務品種，應盡快在縣級金融機構推廣。通過業(yè)務創(chuàng)新，為投資者提供機遇，加強與客戶的聯系，增進了解，建立友誼，實現經濟與金融共同發(fā)展的目標。商業(yè)銀行基層行對縣域內的各種信息，企業(yè)的經營狀況、發(fā)展前景、信用程度等情況掌握較多，因此要發(fā)揮主力軍作用，積極創(chuàng)新金融服務品種，及時解決中小企業(yè)發(fā)展的資金需求，為中小企業(yè)提供高效的金融服務，促進中小企業(yè)的迅速發(fā)展。