第一篇：金融業(yè)飛單問(wèn)題

金融業(yè)“飛單”問(wèn)題

銀行“飛單”，顧名思義是針對(duì)銀行的工作人員而言的，是指其利用與客戶接觸的機(jī)會(huì)、條件，以銀行的名義，向客戶私售各類(lèi)非本行的理財(cái)產(chǎn)品，從這其中收取各類(lèi)提成、計(jì)價(jià)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)的行為?！?/p>

銀行的“飛單”簡(jiǎn)單說(shuō)，就是銀行工作人員利用投資者對(duì)銀行的信任，賣(mài)不屬于銀行自己的理財(cái)產(chǎn)品，從中獲得高額的傭金提成。對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，資金失去了銀行嚴(yán)格風(fēng)控的保護(hù)就很容易“打水漂”。

2018年2月11日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員行為管理指引（征求意見(jiàn)稿）》，該意見(jiàn)稿中所提到的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是指在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)及政策性銀行。并提到，在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的金融資產(chǎn)管理公司、信托公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司以及經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機(jī)構(gòu)也適用該規(guī)定。

該意見(jiàn)稿明確表示，從業(yè)人員不得銷(xiāo)售或推介未經(jīng)審批的產(chǎn)品，不得代銷(xiāo)未持有金融牌照的機(jī)構(gòu)發(fā)行的產(chǎn)品，不得利用職務(wù)和工作之便謀取非法利益，未經(jīng)監(jiān)管部門(mén)允許不得向社會(huì)或其他單位和個(gè)人泄露監(jiān)管工作秘密信息等。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)本機(jī)構(gòu)從業(yè)人員行為管理承擔(dān)主體責(zé)任?！躲y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員行為管理指引（征求意見(jiàn)稿）》的意見(jiàn)反饋截止時(shí)間為2018年3月10日。（該意見(jiàn)并不明確）

第二篇：飛單心得體會(huì)

篇一：預(yù)防飛單感想

折斷飛單的“翅膀”

針對(duì)近一段時(shí)間銀行業(yè)頻頻爆出的員工私自參與民間借貸、飛單等現(xiàn)象，我行領(lǐng)導(dǎo)審時(shí)度勢(shì)，深入基層網(wǎng)點(diǎn)，向一線員工宣講總行關(guān)于防控銀行員工參與民間借貸，飛單等違反規(guī)定行為的精神，防微杜漸。

近期多家商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售頻頻出現(xiàn)“飛單”現(xiàn)象，部分商業(yè)銀行工作人員在銀行網(wǎng)點(diǎn)擅自銷(xiāo)售未經(jīng)商業(yè)銀行納入銷(xiāo)售渠道的金融產(chǎn)品，頻頻給投資者帶來(lái)巨大損失。作為現(xiàn)今這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的銀行業(yè)的一員，我們卻不能對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的丑聞感到一絲的喜悅，而是帶來(lái)深深的反思，飛單這一現(xiàn)象對(duì)銀行聲譽(yù)造成的打擊是毀滅性的，一榮俱榮，一損俱損，對(duì)我行未來(lái)的發(fā)展和產(chǎn)品的推廣也會(huì)造成不利影響。飛單現(xiàn)象的頻發(fā)，究其原因，主要是因?yàn)殂y行內(nèi)部控制缺陷以及工作人員無(wú)法抵御金元誘惑導(dǎo)致的。根據(jù)對(duì)原因的分析和對(duì)上級(jí)支行精神的領(lǐng)會(huì)，我網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)及時(shí)調(diào)整對(duì)策，加強(qiáng)員工教育，將問(wèn)題消滅在搖籃里：

第一，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，防止理財(cái)人員在巨大的利益驅(qū)動(dòng)下，私售其他金融產(chǎn)品，最終導(dǎo)致銀行信譽(yù)受損。對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售，嚴(yán)格區(qū)分營(yíng)銷(xiāo)人員和操作人員權(quán)責(zé)，嚴(yán)禁理財(cái)經(jīng)理操作前臺(tái)銷(xiāo)售系統(tǒng)，擅自銷(xiāo)售非銀行金融產(chǎn)品。同時(shí)貫徹落實(shí)二級(jí)復(fù)核制度，復(fù)核人員嚴(yán)格履行復(fù)核授權(quán)職責(zé)，認(rèn)真核準(zhǔn)每一筆理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售，保證不發(fā)生銷(xiāo)售“飛單”現(xiàn)象。第二，加強(qiáng)對(duì)理財(cái)人員的培訓(xùn)教育，在理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售中，應(yīng)當(dāng)合法合規(guī)，充分向投資者提示投資風(fēng)險(xiǎn)，不得為了賣(mài)出產(chǎn)品而損害投資者利益。在理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售的過(guò)程中，要向客戶充分提示風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)不是儲(chǔ)蓄，會(huì)存在一定投資風(fēng)險(xiǎn)。不能為了增加收益，賣(mài)出產(chǎn)品而向客戶推銷(xiāo)與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不匹配的金融產(chǎn)品。第三，明確自身責(zé)任，作出書(shū)面承諾。在對(duì)員工進(jìn)行宣傳教育、學(xué)習(xí)培訓(xùn)之后，針對(duì)不同崗位員工，印制承諾書(shū)，將規(guī)定落實(shí)到紙上，讓每一名員工都能了解到什么可以做，什么不可以做，用書(shū)面承諾書(shū)的形式明確責(zé)任，使員工們能夠體會(huì)到身上沉甸甸的承諾，更好的防止糖衣炮彈的侵蝕。

“飛單”，民間借貸的現(xiàn)象不會(huì)馬上消失，銀行與它們的“戰(zhàn)爭(zhēng)”也不會(huì)停止，是因一己私利而殃及池魚(yú)，還是為了長(zhǎng)久發(fā)展而亡羊補(bǔ)牢，相信我們每一名中行員工心中早已做出了正確的選擇！篇二：銀行飛單案件

近年來(lái)，隨著商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的大發(fā)展，銀行理財(cái)產(chǎn)品日益受到投資者青睞，財(cái)富管理達(dá)到爆炸式增長(zhǎng)的時(shí)代。截至2013年3月，中國(guó)的財(cái)富管理規(guī)模達(dá)8.2萬(wàn)億元，以每年50%的速度增長(zhǎng).但近來(lái)一些銀行員工非法吸存、私售非銀行投資產(chǎn)品、非法集資案件頻頻被曝光，國(guó)內(nèi)銀行“飛單”事件糾紛時(shí)有發(fā)生，凸顯了“銀行在向投資者出售投資產(chǎn)品過(guò)程中引發(fā)的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)”。

從法律角度看，即使是銀行合法合規(guī)代銷(xiāo)的產(chǎn)品，銀行作為中介機(jī)構(gòu)也不提供代償，投資風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由按照合同規(guī)定在發(fā)行人、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、投資者之間分擔(dān)。由于我國(guó)表見(jiàn)代理制度建立時(shí)間不長(zhǎng)，還有不完善之處，有些問(wèn)題還需要進(jìn)一步的研究和探討。其中，相對(duì)人對(duì)義務(wù)人的選擇權(quán)問(wèn)題、無(wú)權(quán)代理人的法律責(zé)任問(wèn)題以及代理人的抗辯權(quán)問(wèn)題便是亟待解決的問(wèn)題。正是由于表見(jiàn)代理制度不完善，對(duì)“飛單”案件中銀行的責(zé)任認(rèn)定還存在困難。而商業(yè)銀行的賣(mài)者之責(zé)應(yīng)該體現(xiàn)在為客戶提供其需要的產(chǎn)品上，即為合適的客戶推介合適的產(chǎn)品。其中最為關(guān)鍵的一步在于中后臺(tái)部門(mén)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行審批，這需要金融機(jī)構(gòu)具有豐富的投資經(jīng)驗(yàn)和獨(dú)到的判斷能力。對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的審批主要應(yīng)包括兩個(gè)方面，第一是對(duì)代銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)進(jìn)行審核，包括對(duì)這些機(jī)構(gòu)做準(zhǔn)入性審批，在合作期間按期作出復(fù)核、嚴(yán)格按照退出機(jī)制淘汰機(jī)構(gòu)。第二是對(duì)理財(cái)產(chǎn)品作出審核，包括理財(cái)產(chǎn)品的交易對(duì)手、結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、風(fēng)控措施等。目前部分銀行已經(jīng)開(kāi)始注意這兩個(gè)方面。

行之有效的經(jīng)營(yíng)管理體制和內(nèi)控制度是商業(yè)銀行提高競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的關(guān)鍵。良好的內(nèi)部控制應(yīng)該是一條環(huán)環(huán)緊扣的閉環(huán)循環(huán)鏈，每一個(gè)環(huán)節(jié)都不是靜態(tài)孤立的，而是相互牽制影響的。但隨著我國(guó)商業(yè)銀行規(guī)模的高速膨脹，內(nèi)部結(jié)構(gòu)越來(lái)越復(fù)雜，業(yè)務(wù)流程各環(huán)節(jié)經(jīng)常被隔離開(kāi)，不能從全面和全程角度進(jìn)行控制。

同時(shí)，頻頻發(fā)生的違規(guī)經(jīng)營(yíng)也凸顯出防范客戶經(jīng)理道德風(fēng)險(xiǎn)的重要性?？蛻艚?jīng)理站在商業(yè)銀行客戶營(yíng)銷(xiāo)的第一線，不僅是商業(yè)銀行的利潤(rùn)中心，更是商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)聚焦點(diǎn)。由于客戶經(jīng)理對(duì)外是代表著銀行與客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)和維系，商業(yè)銀行長(zhǎng)期良好的信用和形象使得代表銀行的客戶經(jīng)理在與客戶打交道時(shí)，更容易得到客戶對(duì)銀行經(jīng)理的信任。如果某個(gè)客戶經(jīng)理的職業(yè)道德出現(xiàn)偏差而銀行未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，必然會(huì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件。

目前出現(xiàn)問(wèn)題最多的產(chǎn)品都是非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，投資者都稱受到了客戶經(jīng)理的誤導(dǎo)，以為該產(chǎn)品是銀行發(fā)行的產(chǎn)品。實(shí)際上，這類(lèi)產(chǎn)品合同的產(chǎn)品管理人都不是商業(yè)銀行，而與投資者簽訂合同的也非商業(yè)銀行，合同中沒(méi)有商業(yè)銀行的logo，更沒(méi)有商業(yè)銀行的公章或者業(yè)務(wù)章。

任何一筆交易都存在買(mǎi)賣(mài)雙方，錯(cuò)誤的交易可能是賣(mài)方的誤導(dǎo)，也可能是買(mǎi)方的失誤。故減少理財(cái)產(chǎn)品不當(dāng)銷(xiāo)售，應(yīng)從商業(yè)銀行和投資者雙方同時(shí)入手，明確權(quán)責(zé)，而不應(yīng)當(dāng)在出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，把責(zé)任一味地推向某一方。

從實(shí)際情況分析，切實(shí)防范“飛單”案件發(fā)生，首先需要加強(qiáng)銀行內(nèi)控體系建設(shè)，確保各流程、各崗位均在有效的監(jiān)督與制約下開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)。其次，應(yīng)嚴(yán)格把好客戶經(jīng)理選人關(guān)，銀行配備的客戶經(jīng)理不應(yīng)是信貸員和存款外勤“翻牌”，更不應(yīng)是分流富余人員的渠道，而應(yīng)是銀行工作人員中德、智、美都比較優(yōu)秀的人才群體。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，“飛單”案件的有效遏制還有賴于理財(cái)市場(chǎng)的逐步完善。“飛單”產(chǎn)品從性質(zhì)上看，多屬于收益高、風(fēng)險(xiǎn)高的私募產(chǎn)品，此類(lèi)產(chǎn)品很多資質(zhì)較差甚至是虛假的項(xiàng)目，在無(wú)法通過(guò)銀行、信托風(fēng)控關(guān)的情況下，往往采用理財(cái)模式來(lái)包裝募集資金。而最近銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)投資運(yùn)作有關(guān)問(wèn)題的通知》明確規(guī)定，商業(yè)銀行代銷(xiāo)代理其他機(jī)構(gòu)發(fā)行的產(chǎn)品投資于非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)或股權(quán)性資產(chǎn)的，必須由商業(yè)銀行總行審核批準(zhǔn)。

相信隨著理財(cái)市場(chǎng)的逐步規(guī)范，理財(cái)產(chǎn)品透明度的進(jìn)一步提高，頻發(fā)的“飛單”案件將得到有效控制。篇三：銀行預(yù)防飛單感想

銀行預(yù)防飛單的感想

針對(duì)近一段時(shí)間，銀行業(yè)頻頻爆出的員工私自參與民間借貸、飛單等現(xiàn)象，我行領(lǐng)導(dǎo)審時(shí)度勢(shì)，深入基層網(wǎng)點(diǎn)，向一線員工宣講總行關(guān)于防控銀行員工參與民間借貸，飛單等違反規(guī)定行為的精神，防微杜漸。

近期多家商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售頻頻出現(xiàn)“飛單”現(xiàn)象，部分商業(yè)銀行工作人員在銀行網(wǎng)點(diǎn)擅自銷(xiāo)售未經(jīng)商業(yè)銀行納入銷(xiāo)售渠道的金融產(chǎn)品，頻頻給投資者帶來(lái)巨大損失。作為現(xiàn)今這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的銀行業(yè)的一員，我們卻不能對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的丑聞感到一絲的喜悅，而是帶來(lái)深深的反思，飛單這一現(xiàn)象對(duì)銀行聲譽(yù)造成的打擊是毀滅性的，一榮俱榮，一損俱損，對(duì)我行未來(lái)的發(fā)展和產(chǎn)品的推廣也會(huì)造成不利影響。飛單現(xiàn)象的頻發(fā)，究其原因，主要是因?yàn)殂y行內(nèi)部控制缺陷以及工作人員無(wú)法抵御金元誘惑導(dǎo)致的。根據(jù)對(duì)原因的分析和對(duì)上級(jí)支行精神的領(lǐng)會(huì)，我網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)及時(shí)調(diào)整對(duì)策，加強(qiáng)員工教育，將問(wèn)題消滅在搖籃里：

第一，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，防止理財(cái)人員在巨大的利益驅(qū)動(dòng)下，私售其他金融產(chǎn)品，最終導(dǎo)致銀行信譽(yù)受損。對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售，嚴(yán)格區(qū)分營(yíng)銷(xiāo)人員和操作人員權(quán)責(zé)，嚴(yán)禁理財(cái)經(jīng)理操作前臺(tái)銷(xiāo)售系統(tǒng)，擅自銷(xiāo)售非銀行金融產(chǎn)品。同時(shí)貫徹落實(shí)二級(jí)復(fù)核制度，復(fù)核人員嚴(yán)格履行復(fù)核授權(quán)職責(zé)，認(rèn)真核準(zhǔn)每一筆理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售，保證不發(fā)生銷(xiāo)售“飛單”現(xiàn)象。第二，加強(qiáng)對(duì)理財(cái)人員的培訓(xùn)教育，在理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售中，應(yīng)當(dāng)合法合規(guī)，充分向投資者提示投資風(fēng)險(xiǎn)，不得為了賣(mài)出產(chǎn)品而損害投資者利益。在理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售的過(guò)程中，要向客戶充分提示風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)不是儲(chǔ)蓄，會(huì)存在一定投資風(fēng)險(xiǎn)。不能為了增加收益，賣(mài)出產(chǎn)品而向客戶推銷(xiāo)與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不匹配的金融產(chǎn)品。第三，明確自身責(zé)任，作出書(shū)面承諾。在對(duì)員工進(jìn)行宣傳教育、學(xué)習(xí)培訓(xùn)之后，針對(duì)不同崗位員工，印制承諾書(shū)，將規(guī)定落實(shí)到紙上，讓每一名員工都能了解到什么可以做，什么不可以做，用書(shū)面承諾書(shū)的形式明確責(zé)任，使員

工們能夠體會(huì)到身上沉甸甸的承諾，更好的防止糖衣炮彈的侵蝕。

“飛單”，民間借貸的現(xiàn)象不會(huì)馬上消失，銀行與它們的“戰(zhàn)爭(zhēng)”也不會(huì)停止，是因一己私利而殃及池魚(yú)，還是為了長(zhǎng)久發(fā)展而亡羊補(bǔ)牢，相信我們每一名中行員工心中早已做出了正確的選擇！篇四：銀行員工飛單

（銀行員工）飛單：

在銀行業(yè)，飛單是指未經(jīng)上級(jí)行授權(quán)或批準(zhǔn)，員工借助銀行平臺(tái)，擅自銷(xiāo)售第三方發(fā)行的金融產(chǎn)品，第三方與銀行之間委托銷(xiāo)售合約關(guān)系。但員工擅自銷(xiāo)售的第三方金融產(chǎn)品是真實(shí)的金融產(chǎn)品，僅沒(méi)通過(guò)銀行官方銷(xiāo)售。篇五：常見(jiàn)飛單方法

常見(jiàn)飛單方法

量販?zhǔn)絢tv一般都是預(yù)付費(fèi)的，因此黑單的幾率比夜總會(huì)要小的多，但是還是有一定的門(mén)路的，需要提防：

一、服務(wù)人員點(diǎn)單時(shí)報(bào)高價(jià)

這是一種比較常見(jiàn)的黑單方法，服務(wù)人員在為客人點(diǎn)單時(shí)，將店內(nèi)酒水價(jià)格報(bào)高。比如，一打啤酒賣(mài)120元，服務(wù)人員報(bào)180元，從中抽取差額。而通?？腿嗽谫?gòu)買(mǎi)時(shí)是不會(huì)去看價(jià)目表或者索取小票的。管控辦法：建議將超市主要商品價(jià)目表做在包廂內(nèi)顯著的位置（如：酒水例牌），有條件的最好制作精美的酒水牌。同時(shí)，提醒顧客結(jié)賬時(shí)主動(dòng)索取小票。

二、以次充好

一般來(lái)說(shuō)量販?zhǔn)絢tv超市成列同品牌酒水有多種，比如青島啤酒，就分為青島啤酒，青島嶗山，青島純生等等，因?yàn)檫M(jìn)價(jià)和口味不同，售賣(mài)價(jià)格也不同。這就給服務(wù)人員一個(gè)很大鉆漏洞的機(jī)會(huì)。服務(wù)人員會(huì)在為客人推銷(xiāo)時(shí)介紹價(jià)格相對(duì)貴的酒水，卻為客人購(gòu)買(mǎi)同類(lèi)商品相對(duì)便宜的酒水，從中抽取差額。

管控辦法：建議商家超市進(jìn)貨同品牌商品選擇單一品種。盡量拒絕重復(fù)、多樣的系列產(chǎn)品。有的夜店，開(kāi)心果或者話梅等商品因?yàn)槠放?、克?shù)等名目不同，拉拉雜雜就有幾十種之多，這些做法都是不可取的。

三、私藏客遺酒水售賣(mài)

在顧客消費(fèi)過(guò)程中經(jīng)常有沒(méi)有喝完的酒水或者小食品，在管理不嚴(yán)格的情況下，這些商品很容易被服務(wù)人員私藏積累后再次售賣(mài)，甚至于把客人吃喝剩下的商品進(jìn)行售賣(mài)也有可能。藏匿方式很多，如：?jiǎn)T工更衣室、更衣柜、沙發(fā)底座，天花板吊頂，消防栓后面，機(jī)柜內(nèi)等等。

管控辦法：樓面的現(xiàn)場(chǎng)管控非常重要，發(fā)揮管理人員的能力，第一時(shí)間回收顧客可疑食品。并隨時(shí)檢查有可能藏匿物品的地方，杜絕藏匿隱患。

四、茶水的再次售賣(mài)

ktv的茶水是經(jīng)常售賣(mài)的一種商品，也是最不好管控的一種商品。如果茶壺管控不得當(dāng)，服務(wù)人員會(huì)很輕易的自己帶茶葉將泡好的茶水私自推銷(xiāo)給客人，后將售賣(mài)的金額歸為己

有。即便是茶壺管控得當(dāng)，也會(huì)有服務(wù)人員將上一批客人消費(fèi)過(guò)的茶水，再次沖泡售賣(mài)給客人。

五、果盤(pán)再次出售

果盤(pán)如同茶水一樣，也存在再次出售的可能性。同時(shí)，外場(chǎng)服務(wù)生和吧臺(tái)果盤(pán)師勾結(jié)，也將是黑單最大隱患。另外，一般ktv果盤(pán)都分為豪華、大、中、小等檔次不同的果盤(pán)，這樣也會(huì)給服務(wù)人員以次充好的一個(gè)黑單機(jī)會(huì)，如向顧客推銷(xiāo)豪華果盤(pán)，在替顧客購(gòu)買(mǎi)時(shí)卻購(gòu)買(mǎi)大果盤(pán)，賺取差價(jià)。

對(duì)于四、五的管控辦法：如果具備人力條件，可設(shè)置專(zhuān)人做茶壺、杯具等水吧用品的洗滌、保管登記工作。如在操作間指派專(zhuān)人負(fù)責(zé)管理茶具，杯具。制作領(lǐng)用登記表，注明：房號(hào)、房型、領(lǐng)取時(shí)間、歸還時(shí)間、領(lǐng)取人等。盯房服務(wù)人員必須在使用器皿的房間，等客人離開(kāi)后，第一時(shí)間將所領(lǐng)取的器皿歸還至操作間，指派樓面領(lǐng)班定時(shí)抽查領(lǐng)用歸還情況。果盤(pán)應(yīng)明確區(qū)分大、中、小的承裝器皿大小，并以實(shí)物照片為依據(jù)做好酒水牌。

六、私自索取附加收費(fèi)

服務(wù)人員會(huì)利用不熟的顧客對(duì)店內(nèi)的生疏感向顧客索要無(wú)須有的收費(fèi)，比如：服務(wù)費(fèi)、小費(fèi)、賠償費(fèi)、清潔費(fèi)等等。舉例：多數(shù)量販?zhǔn)絢tv的包房里都列有類(lèi)似于物品賠償價(jià)目表，在顧客消費(fèi)過(guò)程中經(jīng)常會(huì)發(fā)生無(wú)意中損壞物品、杯具等情況，包括包房弄的太臟后的清潔費(fèi)問(wèn)題，服務(wù)人員都有可能將這些賠償?shù)慕痤~歸為己有。

管控辦法：現(xiàn)場(chǎng)管理人員，隨時(shí)了解自己管轄區(qū)域內(nèi)的所有動(dòng)態(tài)。并可利用包房公播字幕提醒顧客店內(nèi)的消費(fèi)明細(xì)，并提醒顧客在任何消費(fèi)過(guò)程中主動(dòng)索要小票。

七、私帶商品售賣(mài)

這里最容易出現(xiàn)的就是香煙，香煙可以隨身攜帶，即便是管理嚴(yán)格的夜店，對(duì)員工上班后的攜帶物進(jìn)行了要求，也不好控制員工身上攜帶香煙。而一般夜店香煙的價(jià)格要比店外商店售賣(mài)的價(jià)格高的多。因此員工將自己私帶的商品進(jìn)行售賣(mài)，從中賺取差價(jià)。

管控辦法：禁止員工攜帶和店內(nèi)所售賣(mài)商品相同的商品（包括：飲料、香煙、小吃等）進(jìn)入店面。

八、套餐散賣(mài)

通常ktv都會(huì)推出各式各樣的套餐形式來(lái)吸引顧客消費(fèi)，套餐形式不外乎酒水加小食品加小吃捆綁以比原價(jià)便宜的方式銷(xiāo)售給顧客。員工就會(huì)將套餐的品種分開(kāi)來(lái)推銷(xiāo)給顧客，收取顧客套餐品種總和的原售價(jià)，再到超市購(gòu)買(mǎi)套餐價(jià)，從中賺取差價(jià)。

管控辦法：本人建議有超市的量販?zhǔn)絢tv，盡量引導(dǎo)顧客自行到超市購(gòu)物，這樣不僅能避免部分黑單情況，還能更有利于促進(jìn)顧客自動(dòng)消費(fèi)意識(shí)，提高營(yíng)業(yè)額。對(duì)于員工代顧客購(gòu)買(mǎi)套餐類(lèi)的商品時(shí)應(yīng)引起重視。九、一次性為顧客購(gòu)買(mǎi)商品過(guò)程中的黑單

很多具備消費(fèi)能力的顧客，尤其是酒醉客，在消費(fèi)中是不太注重商品價(jià)格以及消費(fèi)商品的，他們總是將一定的現(xiàn)金交給服務(wù)人員，要求他們?yōu)樽约捍钆滟?gòu)買(mǎi)相等金額的酒水和小吃。此時(shí)員工就會(huì)抓住客人不在乎的心態(tài)，為客人購(gòu)買(mǎi)并不等值的商品，將剩余的金額歸為己有。

第三篇：銀行員工飛單

（銀行員工）飛單：

在銀行業(yè)，飛單是指未經(jīng)上級(jí)行授權(quán)或批準(zhǔn)，員工借助銀行平臺(tái)，擅自銷(xiāo)售第三方發(fā)行的金融產(chǎn)品，第三方與銀行之間委托銷(xiāo)售合約關(guān)系。但員工擅自銷(xiāo)售的第三方金融產(chǎn)品是真實(shí)的金融產(chǎn)品，僅沒(méi)通過(guò)銀行官方銷(xiāo)售。

第四篇：金融業(yè)反洗錢(qián)問(wèn)題研究

金融業(yè)反洗錢(qián)問(wèn)題研究

20世紀(jì)70年代以來(lái)，洗錢(qián)犯罪，特別是利用系統(tǒng)和工具的洗錢(qián)犯罪活動(dòng)，日益成為國(guó)際社會(huì)面臨的一大公害。這已引起世界各國(guó)執(zhí)法機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)的高度關(guān)注。進(jìn)入本世紀(jì)，反洗錢(qián)更成為衡量政府能力、國(guó)家信譽(yù)的標(biāo)志。特別是“9〃11”以后，反洗錢(qián)又與打擊恐怖組織聯(lián)系起來(lái)。因此，盡快完善我國(guó)的反洗錢(qián)機(jī)制，加大對(duì)洗錢(qián)犯罪的打擊力度已迫在眉睫。

一、“洗錢(qián)”涉及的基本問(wèn)題

（一）洗錢(qián)的定義

洗錢(qián)作為一個(gè)概念最早正式出現(xiàn)在1988年12月19日《聯(lián)合國(guó)反對(duì)非法交易麻醉藥品和精神病藥物公約》里。該公約把洗錢(qián)定義為：“為隱瞞或掩飾因制造、販賣(mài)、運(yùn)輸任何麻醉藥品或精神藥物所得之非法財(cái)產(chǎn)的來(lái)源，而將該財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)換或轉(zhuǎn)移?！?/p>

2000年10月，加拿大皇家騎警和美國(guó)海關(guān)在加拿大溫哥華共同主辦召開(kāi)了“太平洋周邊地區(qū)打擊洗錢(qián)及金融犯罪會(huì)議”。該次會(huì)議對(duì)于什么是洗錢(qián)這一問(wèn)題，表現(xiàn)出以下趨向，即把洗錢(qián)犯罪涉及的非法所得來(lái)源不斷擴(kuò)大，并且從把犯罪收益洗為合法收入這一模式擴(kuò)大到：1.把合法資金洗成黑錢(qián)以用于非法用途，如把銀行貸款通過(guò)洗錢(qián)變?yōu)槟橙嗽谫€場(chǎng)的資金（即所謂白錢(qián)洗黑）。2.把一種合法的資金洗成另一種表面也合法的資金，如把國(guó)有資產(chǎn)通過(guò)洗錢(qián)轉(zhuǎn)移到個(gè)人賬戶以達(dá)到侵占的目的（即洗錢(qián)本身就成為犯罪過(guò)程）。3.把非法收入通過(guò)洗錢(qián)合法化，如把偷漏稅款通過(guò)洗錢(qián)轉(zhuǎn)移到境外（即所謂黑錢(qián)洗白）。

盡管對(duì)洗錢(qián)有不同的定義，但各國(guó)和國(guó)際組織在對(duì)洗錢(qián)活動(dòng)本質(zhì)的理解上基本達(dá)成了共識(shí)，即洗錢(qián)是將非法收入合法化的過(guò)程。綜合來(lái)看，洗錢(qián)作為一種犯罪，是指隱瞞或掩飾犯罪收益并將該收益?zhèn)窝b起來(lái)使之看起來(lái)合法的一種活動(dòng)和過(guò)程。作為一項(xiàng)罪名，洗錢(qián)罪是對(duì)隱瞞或掩飾犯罪收益的所有各式各樣犯罪活動(dòng)的總稱。通常犯罪收益被稱為“臟錢(qián)”、“黑錢(qián)”，所以對(duì)犯罪收益進(jìn)行清洗使之披上合法外衣的活動(dòng)就被形象地稱為“洗錢(qián)”。而“反洗錢(qián)”則是政府動(dòng)用立法、司法力量，調(diào)動(dòng)有關(guān)的組織和商業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)可能的洗錢(qián)予以識(shí)別，對(duì)有關(guān)款項(xiàng)予以處臵，對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)和人士予以懲罰，從而達(dá)到阻止犯罪活動(dòng)目的的一項(xiàng)系統(tǒng)工程。

（二）洗錢(qián)犯罪的與現(xiàn)狀

洗錢(qián)的歷史可以追溯到20世紀(jì)30年代。第一宗洗錢(qián)案是美國(guó)一不法商人為得到好處，將賄賂資金以“貸款”名義打入路易斯安那州州長(zhǎng)的賬戶，通過(guò)這種方式，該受賄官員可以自由地使用這筆資金并逃避法律的制裁。但“洗錢(qián)”作為一個(gè)法律術(shù)語(yǔ)在20世紀(jì)70年代才正式出現(xiàn)。

目前洗錢(qián)作為一個(gè)全球性的問(wèn)題，已經(jīng)嚴(yán)重影響到世界的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。2002年6月，聯(lián)合國(guó)副秘書(shū)長(zhǎng)兼禁毒署執(zhí)行主任稱，全世界每年非法洗錢(qián)的數(shù)額高達(dá)一萬(wàn)億至三萬(wàn)億美元。

來(lái)自國(guó)際貨幣基金組織的數(shù)字顯示，全球每年“洗錢(qián)”的總額相當(dāng)于全世界GDP 的2％至5％。數(shù)額巨大的洗錢(qián)活動(dòng)對(duì)金融市場(chǎng)造成嚴(yán)重影響，同時(shí)由于“臟錢(qián)”重新進(jìn)入流通并游離于任何統(tǒng)計(jì)數(shù)字之外，從而能使一個(gè)國(guó)家的貨幣需求發(fā)生明顯變化，并有可能對(duì)利率和匯率產(chǎn)生影響。所以各國(guó)政府均視洗錢(qián)為大敵。

（三）洗錢(qián)的過(guò)程

通常洗錢(qián)活動(dòng)的過(guò)程相當(dāng)復(fù)雜，也沒(méi)有固定的模式。但是從邏輯上講，一個(gè)典型和完整的洗錢(qián)過(guò)程包括三個(gè)階段，即放臵階段、培植階段和融合階段。

1.放臵階段：是指將犯罪收益投入清洗系統(tǒng)的過(guò)程。該階段的目的是將犯罪活動(dòng)得來(lái)的資金改變得易于控制并減少懷疑，例如將現(xiàn)金存入銀行或購(gòu)買(mǎi)可流通票據(jù)；或?qū)㈠X(qián)存入地下錢(qián)莊，通過(guò)地下錢(qián)莊將犯罪收益轉(zhuǎn)移到國(guó)外，然后進(jìn)入外國(guó)銀行；或在保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，或在股票市場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)股票。

2.培植階段：是通過(guò)在不同國(guó)家間的錯(cuò)綜復(fù)雜的交易，或在一國(guó)內(nèi)通過(guò)反復(fù)持續(xù)地運(yùn)用不同金融手段來(lái)掩蓋和模糊犯罪收益的真實(shí)來(lái)源、性質(zhì)以及犯罪收益與犯罪者的聯(lián)系，使得犯罪收益與合法資金難以分辨。

3.融合階段：是洗錢(qián)鏈條中的最后階段，犯罪收益經(jīng)過(guò)充分的培植后，已經(jīng)和合法資金混同融入到合法的金融和經(jīng)濟(jì)體制中。犯罪收益已經(jīng)披上了合法的外衣。犯罪者可以自由地使用該犯罪收益了。

有必要說(shuō)明的是，在實(shí)際的洗錢(qián)操作過(guò)程中，三個(gè)階段有時(shí)很明顯，有時(shí)則發(fā)生重疊，交叉運(yùn)用，難以截然分開(kāi)。同時(shí)，洗錢(qián)犯罪活動(dòng)的構(gòu)成并不要求完全完成上述三個(gè)階段。

（四）洗錢(qián)的手段

國(guó)際刑警組織所列舉的洗錢(qián)方法包括：現(xiàn)金走私；將現(xiàn)金改變成可流通證券；建立并使用前臺(tái)公司或空殼公司；使用稅收和保密天堂所提供的設(shè)施；偽造虛假的發(fā)票；使用現(xiàn)金交易所或經(jīng)紀(jì)人交易所；使用娛樂(lè)場(chǎng)所或賭博場(chǎng)所；使用地下錢(qián)莊系統(tǒng)所提供的設(shè)施等。

金融行動(dòng)特別工作組（FATF）考察了大量的洗錢(qián)實(shí)例后，指出了洗錢(qián)方法中的共同因素：改變現(xiàn)金的形式；利用正式或非正式的金融機(jī)構(gòu)使資金在國(guó)際范圍流動(dòng)；將現(xiàn)金運(yùn)到對(duì)支付系統(tǒng)不加限制的他國(guó)；使用技巧掩飾資金的真實(shí)所有權(quán)和來(lái)源。

以下是最常見(jiàn)的幾種洗錢(qián)手段：

1.保密天堂。其特征如下：（1）有嚴(yán)格的銀行保密法。除了例外的情況，披露客戶的賬戶構(gòu)成刑事犯罪。（2）

有寬松的金融監(jiān)管。建立金融機(jī)構(gòu)幾乎沒(méi)有什么限制。（3）有自由的公司法和嚴(yán)格的公司保密法。這些地方允許建立空殼公司、信箱公司等不具名公司。并且因?yàn)橄碛泄颈Ｃ芴貦?quán)，了解這些公司的真實(shí)面目極其困難。較為典型的國(guó)家和地區(qū)有：瑞士、開(kāi)羅、巴拿馬、巴哈馬，還有加勒比海和南太平洋的一些島國(guó)。

2.空殼公司。亦稱為被提名人公司，一般是指為匿名的公司所有權(quán)人提供的一種公司結(jié)構(gòu)，這種公司是被提名董事和持股人所享有的所有權(quán)結(jié)合的產(chǎn)物。被提名人往往是為收取一定管理費(fèi)而根據(jù)外國(guó)律師的指令登記成立公司的當(dāng)?shù)厝恕１惶崦藢?duì)公司的真實(shí)所有人一無(wú)所知?？諝す镜纳鲜鎏攸c(diǎn)特別有利于掩飾犯罪收益和犯罪人的需要。空殼公司在一些保密天堂得很快。

3.金融機(jī)構(gòu)。洗錢(qián)者利用金融機(jī)構(gòu)洗錢(qián)的技巧包括：匿名存儲(chǔ)、利用銀行貸款掩飾犯罪收益、控制銀行和其他金融機(jī)構(gòu)。

4.現(xiàn)金密集行業(yè)。為避免大量現(xiàn)金存入銀行被懷疑，越來(lái)越多的洗錢(qián)者開(kāi)始利用現(xiàn)金密集行業(yè)，如賭場(chǎng)、酒吧、金銀首飾店作掩護(hù)，將犯罪收益清洗為經(jīng)營(yíng)所得的合法收入。

5.偽造商業(yè)票據(jù)。洗錢(qián)者首先將犯罪收益存入甲國(guó)銀行，并用其做保證金，申請(qǐng)開(kāi)立信用證，該信用證用于支付某項(xiàng)虛構(gòu)的從乙國(guó)的進(jìn)口商品交易，然后由乙國(guó)同謀（信用證受益人）用偽造的單據(jù)在乙國(guó)的銀行兌現(xiàn)。有時(shí)犯罪者也利用一些真實(shí)的商業(yè)單據(jù)來(lái)隱瞞或掩飾犯罪收益，但在數(shù)量和價(jià)格上做文章。

6.走私。洗錢(qián)者將現(xiàn)金通過(guò)種種方式偷運(yùn)到其他的國(guó)家，由其他的洗錢(qián)者對(duì)偷運(yùn)的現(xiàn)金進(jìn)行處理。除了現(xiàn)金走私外，洗錢(qián)者還通過(guò)貴金屬或品的走私來(lái)清洗犯罪收益。

7.投資。洗錢(qián)者通過(guò)投資移民，或在國(guó)外購(gòu)買(mǎi)房屋、酒店等房地產(chǎn)模糊犯罪資金來(lái)源進(jìn)行洗錢(qián)。

二、洗錢(qián)犯罪在我國(guó)的現(xiàn)狀、趨勢(shì)、形式和主要特點(diǎn)

（一）我國(guó)洗錢(qián)犯罪現(xiàn)狀及趨勢(shì)

長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)人對(duì)“洗錢(qián)”一詞很陌生，認(rèn)為離我們很遙遠(yuǎn)。但有調(diào)查表明，近年來(lái)我國(guó)“洗錢(qián)”活動(dòng)日益增多，涉及的洗錢(qián)數(shù)額也在不斷上升。統(tǒng)計(jì)顯示：我國(guó)國(guó)際收支“誤差和遺漏”項(xiàng)中每年皆有幾百億美元，近年來(lái)之和已有數(shù)千億美元。這其中洗錢(qián)所導(dǎo)致的資金外流的數(shù)額占有相當(dāng)比重。原因是：首先，毒品犯罪、走私犯罪和黑社會(huì)性質(zhì)的有組織犯罪使“黑錢(qián)”源源不斷。其次，貪污腐敗分子利用各種渠道“洗錢(qián)”的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。第三，境外大量“黑錢(qián)”以各種方式進(jìn)入漂洗絕非鮮見(jiàn)。第四，國(guó)內(nèi)大量“黑錢(qián)”流出境外呈愈演愈烈之勢(shì)。

（二）洗錢(qián)犯罪在我國(guó)的主要形式：

目前，我國(guó)在打擊洗錢(qián)犯罪的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，犯罪分子通常利用以下方式將詐騙、走私、貪污、受賄、侵占、制販毒品、非法吸收公眾存款等犯罪獲取的贓款進(jìn)行轉(zhuǎn)移：

1.利用地下錢(qián)莊把在國(guó)內(nèi)犯罪所得贓款清洗到境外。首先贓款所有者在境內(nèi)將要清洗的贓款交給地下錢(qián)莊的經(jīng)營(yíng)者，然后在境外從地下錢(qián)莊的海外（境外）同伙處提取被清洗過(guò)的贓款，地下錢(qián)莊的經(jīng)營(yíng)者則通過(guò)收取一定的費(fèi)用而獲利。

2.利用同境外公司簽訂假進(jìn)口合同，以信用證支付方式將在境內(nèi)犯罪所得贓款清洗到國(guó)外，或?qū)?guó)家和的資金洗成黑錢(qián)，占為己有。

3.利用他人身份證件或假身份證件開(kāi)立賬戶，通過(guò)機(jī)構(gòu)進(jìn)行洗錢(qián)。

4.利用借貸方式洗錢(qián)。首先通過(guò)向他人借大額錢(qián)款，然后再用贓款償還債務(wù)，使贓款被清洗成來(lái)路合法的款項(xiàng)。

5.利用外匯黑市把贓款兌換成外匯，再將其走私出境，從而達(dá)到洗錢(qián)的目的。

6.利用股票市場(chǎng)等資金周轉(zhuǎn)快的行業(yè)洗錢(qián)。先用贓款作為投資，隨后在短時(shí)間內(nèi)收回投資，從而完成洗錢(qián)。

7.利用固定資產(chǎn)項(xiàng)目投資洗錢(qián)。

（三）與國(guó)外相比，洗錢(qián)在我國(guó)的主要特點(diǎn)表現(xiàn)為：

1.公職人員利用各種渠道洗錢(qián)的現(xiàn)象十分嚴(yán)重。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)貪污腐敗公職人員洗錢(qián)不斷發(fā)生，這類(lèi)洗錢(qián)犯罪的案例和數(shù)額已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了黑社會(huì)組織。貪官們通過(guò)各種途徑給自己貪污受賄的黑錢(qián)披上合法收入的外衣。之后，不僅可以公開(kāi)揮霍和享受這些非法所得，還可用來(lái)投資和進(jìn)行再增值。其洗錢(qián)的速度已超過(guò)了傳統(tǒng)的洗錢(qián)。

一些公職人員在貪污受賄后，自己“下海”或通過(guò)親屬“下?！鞭k公司或炒股，以掩蓋不正常暴富的原因；或與企業(yè)勾結(jié)，將非法收入轉(zhuǎn)成企業(yè)賬戶上的“合法”收入，實(shí)現(xiàn)對(duì)“臟錢(qián)”的清洗。

2.存取、搬運(yùn)和藏匿大額現(xiàn)金是洗錢(qián)的重要渠道。經(jīng)手大額現(xiàn)金是洗錢(qián)犯罪的一個(gè)突出特征。對(duì)犯罪分子來(lái)說(shuō)，用不具有個(gè)人特殊標(biāo)記、無(wú)法追索交易痕跡的現(xiàn)金漂洗非法所得，可以在實(shí)現(xiàn)財(cái)富占有的同時(shí)掩蓋犯罪事實(shí)，因此被不法分子視為洗錢(qián)的便利渠道。在國(guó)外，現(xiàn)金的使用受到嚴(yán)格的限制，如在美國(guó)，大面額現(xiàn)鈔基本不在國(guó)內(nèi)的零售渠道流通，涉及大額交易的大宗購(gòu)買(mǎi)或大額消費(fèi)多采用信用卡結(jié)算。在我國(guó)，雖然中國(guó)人民銀行大力推廣以“三票一卡”為主的銀行結(jié)算方式，但目前現(xiàn)金結(jié)算還是個(gè)人消費(fèi)使用最多的結(jié)算方式。而且，我國(guó)的結(jié)算制度主要是針對(duì)現(xiàn)金支取，現(xiàn)金收存幾乎不受限制。儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制的實(shí)施雖然對(duì)犯罪分子有一定威懾作用，但是由于個(gè)人使用現(xiàn)金所受限制極少，從而使得存取、搬運(yùn)和藏匿大額現(xiàn)金成了洗錢(qián)的重要渠道之一。

3.通過(guò)銀行的支付結(jié)算體系洗錢(qián)呈發(fā)展趨勢(shì)。使用票據(jù)結(jié)算和轉(zhuǎn)賬結(jié)算是結(jié)算發(fā)展的趨勢(shì)。

我國(guó)目前企業(yè)間除小額零星收支采用現(xiàn)金結(jié)算外，其他一律采用票據(jù)和轉(zhuǎn)賬結(jié)算。由于注冊(cè)各類(lèi)企業(yè)并且開(kāi)立銀行賬戶非常容易，有些專(zhuān)門(mén)為轉(zhuǎn)移資金而成立的公司或開(kāi)立的賬戶屢見(jiàn)不鮮。在現(xiàn)金使用愈來(lái)愈受限制的將來(lái)，通過(guò)銀行的支付結(jié)算系統(tǒng)短期內(nèi)轉(zhuǎn)移巨額資金并使之從形式上合法化，無(wú)疑是洗錢(qián)分子的首要選擇。這就是說(shuō)，通過(guò)銀行的支付結(jié)算進(jìn)行洗錢(qián)在我國(guó)應(yīng)引起重視。

三、洗錢(qián)犯罪對(duì)我國(guó)的危害

洗錢(qián)不僅破壞我國(guó)的金融體系，影響金融業(yè)的健康發(fā)展，而且還會(huì)對(duì)我國(guó)建設(shè)和社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生嚴(yán)重的破壞作用。

（一）動(dòng)搖社會(huì)信用，誘發(fā)金融危機(jī)，威脅國(guó)家的安全

反洗錢(qián)的實(shí)踐表明，金融系統(tǒng)是洗錢(qián)犯罪分子利用的主要通道。商業(yè)銀行作為自主經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，信用是其“生命線”。但是如果有消息披露某銀行被洗錢(qián)分子利用，公眾將對(duì)該銀行甚至整個(gè)銀行系統(tǒng)的信用產(chǎn)生質(zhì)疑，動(dòng)搖銀行的信用基礎(chǔ)。另外，由于洗錢(qián)活動(dòng)的資金轉(zhuǎn)移完全脫離了一般的商品勞務(wù)交易的特點(diǎn)，其資金轉(zhuǎn)移完全受洗錢(qián)的需求所制約，因此，資金的流動(dòng)毫無(wú)可循，洗錢(qián)很可能成為金融危機(jī)的導(dǎo)火索。如國(guó)際商業(yè)信貸銀行（BCCI）

被關(guān)閉，其廣泛地參與洗錢(qián)活動(dòng)就是一個(gè)重要的原因。金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)倒閉會(huì)帶來(lái)金融體系不穩(wěn)定，金融危機(jī)的產(chǎn)生必然帶來(lái)經(jīng)濟(jì)的混亂，進(jìn)而造成上的混亂。

另外，無(wú)論是基地組織還是東突等恐怖組織，都需要資金支持，這些資金的轉(zhuǎn)移都是通過(guò)洗錢(qián)完成的。洗錢(qián)已成為反政府組織、國(guó)際恐怖組織等獲得資金的重要渠道。這本身已經(jīng)嚴(yán)重威脅到了國(guó)家的安全。

（二）造成資本外逃，使腐敗資金轉(zhuǎn)移境外，導(dǎo)致社會(huì)財(cái)富流失

美國(guó)的非法收入經(jīng)過(guò)清洗之后，有相當(dāng)大的一部分仍匯集在美國(guó)境內(nèi)。而我國(guó)的非法資金經(jīng)過(guò)清洗之后，有相當(dāng)一部分單向流向境外。國(guó)際上“資本外逃”的最普遍方式是貿(mào)易順差加資本凈流入與外匯儲(chǔ)備總額增加值之差。有統(tǒng)計(jì)表明，目前我國(guó)的“資本外逃”數(shù)額已經(jīng)排世界第4位，僅次于委內(nèi)瑞拉、墨西哥和阿根廷。我國(guó)的資金嚴(yán)重匱乏，大量的資金外逃給我國(guó)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)帶來(lái)嚴(yán)重的負(fù)面影響。

在我國(guó)，貪污腐敗和洗錢(qián)有著密切的關(guān)聯(lián)。從一些已經(jīng)暴露出的案例來(lái)看，腐敗分子侵吞社會(huì)財(cái)富的途徑為：把貪污腐敗得來(lái)的錢(qián)轉(zhuǎn)移至境外，再利用我國(guó)對(duì)外資的優(yōu)惠政策，以外商的身份回國(guó)投資。這樣，形成一個(gè)權(quán)力與金錢(qián)互相依存的、里應(yīng)外合的洗錢(qián)鏈，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)國(guó)家和社會(huì)財(cái)富的赤裸裸的循環(huán)侵占。

（三）助長(zhǎng)刑事犯罪，破壞社會(huì)穩(wěn)定

如果洗錢(qián)過(guò)程非常順利，就為犯罪分子的下一次犯罪提供了資金支持，將會(huì)進(jìn)一步刺激犯罪分子的犯罪欲望。比如黑社會(huì)就通過(guò)洗錢(qián)為其發(fā)展尋得了掩護(hù)資金，這樣就容易形成一個(gè)惡性循環(huán)的怪圈，助長(zhǎng)了犯罪分子的囂張氣焰，從而給社會(huì)帶來(lái)極大的危害和不安定因素，擾亂社會(huì)秩序。

四、業(yè)反洗錢(qián)的難點(diǎn)

（一）金融環(huán)境不規(guī)范，金融秩序尚待完善

隨著金融機(jī)構(gòu)主體的多元化，必然帶來(lái)利益的多元化，進(jìn)而引起競(jìng)爭(zhēng)的白熱化。為了多爭(zhēng)取儲(chǔ)戶和存款，很多銀行都程度不同地通過(guò)放寬開(kāi)戶條件，直接或變相提高利率，放松支取管理制度等各種手段吸引客戶、擴(kuò)大業(yè)務(wù)、吸收存款。在這樣的狀況下，銀行是見(jiàn)錢(qián)就攬，有錢(qián)就收，而忽視了對(duì)錢(qián)的性質(zhì)和來(lái)源的了解。甚至有的明知該錢(qián)的來(lái)路有問(wèn)題，但仍佯裝不知，幫助其轉(zhuǎn)款或做其他處理。所以在金融秩序混亂的地方，很難有效地預(yù)防和查處洗錢(qián)活動(dòng)。

非法的民間借貸組織是洗錢(qián)的又一渠道。目前，不僅在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)有私人“地下錢(qián)莊”

存在和運(yùn)營(yíng)，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)和落后地區(qū)也有從事非法集資借貸活動(dòng)的“地下錢(qián)莊”存在。有些地區(qū)還有地下錢(qián)莊性質(zhì)的“合作基金會(huì)”。這些組織甚至享有比銀行更為寬松的政策，在開(kāi)立賬戶、吸儲(chǔ)、提供轉(zhuǎn)款服務(wù)等方面比銀行更為靈活。此外，地下錢(qián)莊和民間的合作基金會(huì)運(yùn)作都很不規(guī)范，對(duì)于存款和出入賬戶的資金都不會(huì)進(jìn)行審查。雖然這些機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)上要比銀行等金融機(jī)構(gòu)大，但在逃避司法查處風(fēng)險(xiǎn)上卻要小得多。因此已經(jīng)成為重要的洗錢(qián)渠道。

（二）部分金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)者對(duì)反洗錢(qián)的重要性認(rèn)識(shí)不夠

有些金融機(jī)構(gòu)的管理者尚未認(rèn)識(shí)到反洗錢(qián)工作的重要性，還糊涂地認(rèn)為反洗錢(qián)是發(fā)達(dá)國(guó)家的專(zhuān)利，我們國(guó)家沒(méi)有必要跟風(fēng)，否則會(huì)造成失去大量客戶的風(fēng)險(xiǎn)，而在有些地區(qū)確實(shí)存在哪家銀行管理嚴(yán)，哪家銀行流失客戶的情況。

因此導(dǎo)致在實(shí)際工作中，有些經(jīng)營(yíng)者睜一眼、閉一眼，對(duì)反洗錢(qián)工作反應(yīng)麻木。

事實(shí)上，反洗錢(qián)工作已經(jīng)關(guān)系到了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的安全和國(guó)家聲譽(yù)。金融機(jī)構(gòu)特別是銀行是資金流動(dòng)的載體和媒介，不法分子利用銀行進(jìn)行現(xiàn)金交易、賬戶往來(lái)、離岸業(yè)務(wù)、貸款等將非法所得合法化，客觀上使銀行做了整個(gè)“洗錢(qián)鏈條”中的重要環(huán)節(jié)和不法分子實(shí)施犯罪的有效掩體和重要渠道，有的甚至成了洗錢(qián)的機(jī)器。洗錢(qián)不僅損害了金融體系的安全和信譽(yù)，而且對(duì)于正常的經(jīng)濟(jì)秩序、社會(huì)風(fēng)氣具有極大的破壞作用。隨著經(jīng)濟(jì)、金融全球化的深入，洗錢(qián)犯罪活動(dòng)也呈現(xiàn)全球化趨勢(shì)，增加了打擊洗錢(qián)犯罪活動(dòng)的難度。因此，一些國(guó)際組織和發(fā)達(dá)國(guó)家要求各國(guó)銀行對(duì)國(guó)際反洗錢(qián)予以配合，并將其作為進(jìn)入國(guó)際金融市場(chǎng)的重要條件。目前，一些國(guó)家已將我國(guó)銀行業(yè)的反洗錢(qián)情況作為市場(chǎng)準(zhǔn)入的必要條件，并將我駐外金融機(jī)構(gòu)的反洗錢(qián)工作作為監(jiān)管重點(diǎn)。金融行動(dòng)特別工作組（FATF）已與我國(guó)商談反洗錢(qián)問(wèn)題。

2002年國(guó)際貨幣基金組織也要求把我國(guó)銀行業(yè)反洗錢(qián)的開(kāi)展情況列為一項(xiàng)重要報(bào)告內(nèi)容。因此，做好反洗錢(qián)工作關(guān)系到提高我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際聲譽(yù)，關(guān)系到樹(shù)立我國(guó)作為一個(gè)負(fù)責(zé)任大國(guó)的良好形象。

（三）金融工作人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不強(qiáng)，存在道德風(fēng)險(xiǎn)由于金融機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)猛增，使得各金融機(jī)構(gòu)無(wú)法嚴(yán)把從業(yè)資格的關(guān)口，接收了大量未經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)訓(xùn)練、業(yè)務(wù)素質(zhì)欠佳的青年人進(jìn)入金融從業(yè)隊(duì)伍。他們當(dāng)中有些人程度很低，雖然自己可以做到不違法、不犯罪，但由于沒(méi)有過(guò)硬的業(yè)務(wù)知識(shí)和專(zhuān)業(yè)技能，即使面對(duì)可疑的金融交易或者明顯與洗錢(qián)有關(guān)聯(lián)的交易，也難以進(jìn)行辨別。

另外，在一些地方，金融系統(tǒng)的領(lǐng)導(dǎo)重業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)效益，輕職工的職業(yè)道德建設(shè)和操守教育。結(jié)果在這些金融機(jī)構(gòu)里，部分工作人員因忽視思想道德建設(shè)，在金錢(qián)、美色面前失去了立場(chǎng)，陷入了違法犯罪的泥潭。還有一些工作人員工作責(zé)任心不強(qiáng)，有章不循、有制不遵、有令不行、有禁不止，結(jié)果使犯罪分子有機(jī)可乘，實(shí)施洗錢(qián)等金融犯罪輕而易舉，根本無(wú)法有效防范和查處洗錢(qián)。

（四）反洗錢(qián)的、法規(guī)和規(guī)章還不夠健全和完善，有些規(guī)定操作性不強(qiáng)

從我國(guó)打擊經(jīng)濟(jì)犯罪的實(shí)際情況來(lái)看，對(duì)金融詐騙、侵占、騙稅、騙匯貪污、受賄等嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)犯罪的偵辦，目前仍處于一種較為被動(dòng)、滯后的狀態(tài)。經(jīng)偵部門(mén)經(jīng)手的大案要案大都是由審計(jì)、紀(jì)檢監(jiān)察部門(mén)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題后反映出來(lái)的，而由金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)線索或在案犯作案過(guò)程中予以查獲的寥寥無(wú)幾。同時(shí)，大量案件的事后調(diào)查表明，巨款都是通過(guò)各種金融機(jī)構(gòu)、在不受任何監(jiān)控的情況下被轉(zhuǎn)移到境外的。因此建立金融機(jī)構(gòu)大額可疑資金報(bào)告制度等反洗錢(qián)措施十分迫切。

（五）在國(guó)際反洗錢(qián)合作上存在一定難度

國(guó)際反洗錢(qián)的法律框架雖然比較完善，但是也存在不少問(wèn)題。其一，洗錢(qián)資金難追還。

當(dāng)跨國(guó)洗錢(qián)活動(dòng)已經(jīng)完成，追繳洗錢(qián)資金只能通過(guò)國(guó)際司法合作來(lái)解決。普通的國(guó)際司法合作因?yàn)槭艿礁鲊?guó)國(guó)內(nèi)法的種種制約，常常致使洗錢(qián)款項(xiàng)的返還難以實(shí)現(xiàn)。司法協(xié)助機(jī)關(guān)可能無(wú)權(quán)扣劃賬戶（但美國(guó)可以根據(jù)《愛(ài)國(guó)者法案》，扣劃該國(guó)在美的金融機(jī)構(gòu)賬戶）；由于洗錢(qián)過(guò)程復(fù)雜造成根據(jù)普通民事程序舉證困難，有的國(guó)家實(shí)行追繳的洗錢(qián)資金分享的制度，造成難以達(dá)成司法合作等等。總體上講，洗錢(qián)資金的追繳還沒(méi)有很好的解決方法。其二，跨國(guó)洗錢(qián)信息難采集、情報(bào)不易交流。這是因?yàn)閲?guó)際反洗錢(qián)的法律體系需要和各國(guó)的立法達(dá)成一致，而各國(guó)的國(guó)內(nèi)立法存在不少與這一框架不適應(yīng)的規(guī)定。特別是在反洗錢(qián)信息采集和情報(bào)交換方面，商業(yè)機(jī)構(gòu)需要識(shí)別客戶的真實(shí)身份，前提是客戶以真實(shí)身份開(kāi)立賬戶。但有些國(guó)家的銀行法并不要求真名開(kāi)戶，這就使國(guó)際反洗錢(qián)的鏈條可能發(fā)生斷裂；另外很多國(guó)家商業(yè)銀行法都規(guī)定了嚴(yán)格的保密責(zé)任，銀行不能隨意披露客戶信息，否則構(gòu)成侵權(quán)。這就需要在立法上明確銀行披露客戶信息的標(biāo)準(zhǔn)，使得可疑交易報(bào)告建立在合法的基礎(chǔ)之上；此外，立法還要賦予國(guó)內(nèi)反洗錢(qián)監(jiān)管機(jī)構(gòu)情報(bào)交流的權(quán)力。

建立健全完善的反洗錢(qián)體系是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，銀行系統(tǒng)將在其中承擔(dān)重要責(zé)任。

盡管金融業(yè)的反洗錢(qián)工作在我國(guó)還有眾多值得研究的問(wèn)題，但已經(jīng)引起了我國(guó)政府和金融監(jiān)管當(dāng)局的高度重視，并作為一項(xiàng)重要工作提上議事日程。2002年9月11日人民銀行召開(kāi)了四大國(guó)有銀行、股份制銀行、政策性銀行行長(zhǎng)參加的全國(guó)反洗錢(qián)工作會(huì)議，會(huì)議印發(fā)了《金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)規(guī)定》等規(guī)章制度征求各商業(yè)機(jī)構(gòu)的意見(jiàn)。戴相龍行長(zhǎng)也對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的反洗錢(qián)工作進(jìn)行了部署，要求人民銀行各分行和各商業(yè)銀行、政策性銀行在年內(nèi)建立反洗錢(qián)的組織機(jī)構(gòu)，并對(duì)員工進(jìn)行反洗錢(qián)知識(shí)培訓(xùn)。中國(guó)金融業(yè)反洗錢(qián)工作的序幕已經(jīng)拉開(kāi)。

第五篇：銀行飛單案例notes

一、華夏飛單

2011年11月起，投資者從華夏銀行上海分行嘉定支行購(gòu)買(mǎi)了四期“理財(cái)產(chǎn)品”。四期產(chǎn)品名為“北京中鼎投資中心（有限合伙）入伙計(jì)劃”，四期募集期共半年，計(jì)劃籌資超過(guò)1.5億元，實(shí)際出售1.19億元。

2012年11月，投資者得知項(xiàng)目管理方通商國(guó)銀已人去樓空，老板也被刑事拘留，該“理財(cái)產(chǎn)品”無(wú)法如期兌付。

2012年12月，憤怒的投資者涌向華夏銀行上海分行門(mén)口，華夏銀行當(dāng)日股價(jià)放量下跌4.15%。

2013年1月，購(gòu)買(mǎi)“中鼎”產(chǎn)品的客戶與擔(dān)保公司簽訂轉(zhuǎn)讓協(xié)議，本金全部收回，但未獲得利息。私售產(chǎn)品的華夏銀行員工濮婷婷被移交檢察院處理。2013年10月，案件在上海市青浦區(qū)人民法院一審，濮婷婷因非法吸收公眾存款罪被判有期徒刑四年零九個(gè)月。2014-3-24，維持一審。

此案另有三人被起訴，分別是“中鼎”系列理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行方通商國(guó)銀資產(chǎn)管理公司業(yè)務(wù)員王文明和李芳，第三方理財(cái)銷(xiāo)售公司的張曉霞。在一審判決中，這三人也均被判處非法吸收公眾存款罪，其中王文明有期徒刑六年零六個(gè)月，李芳五年，張曉霞四年。王文明和李芳分別是通商國(guó)銀的總經(jīng)理、副總經(jīng) 理，各自負(fù)責(zé)有限合伙企業(yè)籌建、理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售業(yè)務(wù)等。在終審中，李芳維持一審原判，王文明錯(cuò)過(guò)上訴期不再改判，張曉霞則因有孕在身，被改判三年零三個(gè)月，緩期執(zhí)行。

案件辯護(hù)律師丁長(zhǎng)二透露，法院最終的認(rèn)定是，代銷(xiāo)環(huán)節(jié)的人員明知這些理財(cái)產(chǎn)品并不合法、合規(guī)，仍以高額回報(bào)承諾，向不特定公眾人員推銷(xiāo)，因此構(gòu)成共同犯罪。

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，對(duì)于為何“飛單”行為，最終會(huì)因涉及非法吸收公眾存款罪入刑，是不少業(yè)內(nèi)人士的疑惑。揭開(kāi)了其中的利益鏈條和涉及的法律關(guān)系。通商國(guó)銀案共涉及北京中鼎財(cái)富投資中心、北京中鼎迅捷投資中心和北京中鼎財(cái)富通航投資中心三家有限合伙企業(yè)。它們以吸收有限合伙人出資入伙名義，分別對(duì)商丘市永恒生典當(dāng)公司、鄭州新盛博汽車(chē)銷(xiāo)售公司、河南奧鑫汽車(chē)銷(xiāo)售公司、河南云頂文化娛樂(lè)投資公司中原云頂國(guó)際商務(wù)俱樂(lè)部四個(gè)項(xiàng)目進(jìn)行股權(quán)投資。理財(cái)產(chǎn)品出爐的整個(gè)鏈條分為三個(gè)階段，首先是策劃準(zhǔn)備，即在2011年10月至12月，通商國(guó)銀設(shè)立三家有限合伙企業(yè)，確定四個(gè)投資項(xiàng)目并制造相關(guān)產(chǎn)品材料；其次是居間介紹階段，即隨后由王文明、李芳在網(wǎng)上找到第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)——新湖財(cái)富投資管理公司的員工張某，雙方通過(guò)簽訂《居間協(xié)議》。

整個(gè)鏈條中，王文明、李芳、張某和濮婷婷分別獲得募集資金總額的1.11%、1.1%、1.83%、1.68%的傭金提成。這些產(chǎn)品向投資者每 年承諾的固定回報(bào)是11%-13%，兩者合計(jì)的總?cè)谫Y成本已經(jīng)高達(dá)16.72%至18.72%。事實(shí)上，這些資金最終都流向通商國(guó)銀實(shí)際控制人魏辰陽(yáng)，用 于彌補(bǔ)其它業(yè)務(wù)的巨額虧空，并未投向具體的項(xiàng)目。

法院認(rèn)為，理財(cái)產(chǎn)品項(xiàng)目通過(guò)公開(kāi)宣傳的方式，以年化收益11%-13%的回報(bào)、提供擔(dān)保等為誘惑，在未經(jīng)有關(guān)部門(mén)依法批準(zhǔn)的情況下，向眾多不特定社會(huì)公眾募集資金，這種行為已經(jīng)構(gòu)成非法吸收公眾存款罪。這4人在三個(gè)階段的所為，被認(rèn)定為涉及非法吸收公眾存款罪的共同犯罪行為，并且數(shù)額巨大。

業(yè)內(nèi)人士表示，一方面因飛單產(chǎn)品發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)而被入刑，對(duì)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)經(jīng)理的私下飛單行為產(chǎn)生很大震懾力，進(jìn)而也會(huì)影響很多第三方機(jī)構(gòu)，因?yàn)樗麄冎饕揽扛鞣N渠道來(lái)銷(xiāo)售產(chǎn)品，其中80%-90%都是各種飛單銷(xiāo)售。

“一旦是非正規(guī)的金融產(chǎn)品，在發(fā)生卷款的風(fēng)險(xiǎn)后，作為代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)被認(rèn)定涉及非法吸收公眾存款罪的法律風(fēng)險(xiǎn)是絕對(duì)存在的。而產(chǎn)品發(fā)行方甚至可能會(huì)以詐騙罪定罪?！倍￠L(zhǎng)二律師表示。

二、2000萬(wàn)農(nóng)行“理財(cái)產(chǎn)品”成飛單 回應(yīng)：非本行發(fā)售 2015-4-23 多位市民稱在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行北京市通州支行次渠分理處客戶經(jīng)理李某處購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，但到期后本金與收益均未兌現(xiàn)，共涉及17人2248萬(wàn)元。對(duì)此，農(nóng)行北京市分行稱，理財(cái)產(chǎn)品非農(nóng)行發(fā)售，建議客戶通過(guò)司法途徑依法解決問(wèn)題。

家住通州區(qū)臺(tái)湖鎮(zhèn)的陳女士介紹，2011年左右，次渠范圍內(nèi)14個(gè)村莊開(kāi)始拆遷，拆遷賠償款被存入農(nóng)行次渠分理處。自此，許多拆遷戶開(kāi)始用銀行存款購(gòu)買(mǎi)客戶經(jīng)理推薦的“理財(cái)產(chǎn)品”。

2013年9月，她與王先生等四人在農(nóng)行次渠分理處客戶經(jīng)理李某的辦公室購(gòu)買(mǎi)了500萬(wàn)元的“政府工程理財(cái)產(chǎn)品”，期限為一年，收益為9%。合同顯示，該投資計(jì)劃名稱為“中企華康股權(quán)”，受托管理方為“中誠(chéng)聯(lián)合(北京)創(chuàng)業(yè)投資有限公司”。

但該“理財(cái)產(chǎn)品”到期后，他們到銀行兌現(xiàn)本金與收益時(shí)被銀行領(lǐng)導(dǎo)告知為“飛單”，即銀行人員違規(guī)向購(gòu)買(mǎi)者推薦代銷(xiāo)非本銀行的理財(cái)產(chǎn)品以獲取提成。

客戶王先生稱，李某推薦“中企華康股權(quán)”時(shí)，說(shuō)是農(nóng)行次渠分理處保息保本的產(chǎn)品，安全性高。另一名客戶張先生表示，每次購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品都是在農(nóng)行次渠分理處理財(cái)辦公室內(nèi)，并有其他銀行工作人員在場(chǎng)。

記者從他們出示的產(chǎn)品合同和擔(dān)保函件及扣款單上均未發(fā)現(xiàn)蓋有農(nóng)行的公章。但客戶張先生提供的一張客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估回執(zhí)單復(fù)印件上，印有農(nóng)行次渠分理處的公章。該回執(zhí)單顯示，業(yè)務(wù)種類(lèi)為理財(cái)協(xié)議簽約信息變更，風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型為進(jìn)取型，評(píng)估人正是李某。張先生稱，此風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是在購(gòu)買(mǎi)320萬(wàn)元理財(cái)產(chǎn)品后開(kāi)具的。另?yè)?jù)崔先生提供的一份《賬戶監(jiān)管協(xié)議》掃描件顯示，甲方為“北京中投嘉融投資管理中心(有限合伙)”，乙方為“中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司北京朝陽(yáng)東 區(qū)支行營(yíng)業(yè)部”。協(xié)議中，甲方授權(quán)乙方對(duì)賬戶進(jìn)行日常監(jiān)管，乙方負(fù)責(zé)劃款指令的接收。簽訂日期為2014年5月8日，并蓋有雙方公章。

崔先生提供的合同顯示，他于2014年4月購(gòu)買(mǎi)了160萬(wàn)元的“北京中投嘉融投資”產(chǎn)品。

記者發(fā)現(xiàn)，李某售出的理財(cái)產(chǎn)品合同中，五個(gè)產(chǎn)品由中誠(chéng)聯(lián)合(北京)創(chuàng)業(yè)投資有限公司推出，其余兩個(gè)產(chǎn)品由中投匯富(北京)投資基金管理有限公司推出。上述理財(cái)產(chǎn)品的年收益比率從9%到12.5%不等，產(chǎn)品售賣(mài)時(shí)間集中在2013年下半年，有效期限均為一年。

經(jīng)查詢，這兩家公司登記狀態(tài)均為在營(yíng)。中投匯富(北京)投資基金管理有限公司于2011年4月成立，經(jīng)營(yíng)范圍包括非證券業(yè)務(wù)的投資管理、咨詢。但不得從事業(yè)務(wù)公開(kāi)交易證券類(lèi)投資或金融衍生品交易、以公開(kāi)方式募集資金等業(yè)務(wù)。

涉事經(jīng)理寫(xiě)證明稱產(chǎn)品由農(nóng)行擔(dān)保

今年4月9日，農(nóng)業(yè)銀行通州支行通知17名客戶與李某在次渠分理處會(huì)見(jiàn)談話。據(jù)客戶提供的視頻顯示，當(dāng)日下午農(nóng)業(yè)銀行通州支行的工作人員與李某均在場(chǎng)?？蛻舴Q，通州支行的工作人員不在場(chǎng)時(shí)，李某寫(xiě)下一則“證明”并簽字。李某在“證明”中稱，在農(nóng)行通州支行次渠分理處任客戶經(jīng)理期間，向張某等17位客戶推薦的理財(cái)產(chǎn)品是銀行普遍代賣(mài)的理財(cái)產(chǎn)品及表見(jiàn)代理(指代理人之 代理雖無(wú)代理權(quán)，但有可使相對(duì)人相信其有代理權(quán))產(chǎn)品。推薦時(shí)向客戶說(shuō)安全性高，是農(nóng)行正規(guī)產(chǎn)品，有農(nóng)行擔(dān)保，銷(xiāo)售地點(diǎn)為農(nóng)行次渠理財(cái)辦公室內(nèi)。多名客戶表示，李某是農(nóng)行的老職員，去年下半年事發(fā)后被調(diào)離次渠分理處。

農(nóng)行北京市分行理財(cái)產(chǎn)品非本行發(fā)售

昨日，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行北京市分行回應(yīng)稱，經(jīng)初步調(diào)查，該理財(cái)產(chǎn)品非農(nóng)行發(fā)售，客戶提供的“合同”及“協(xié)議”文本上無(wú)農(nóng)行任何落款、簽章及簽字，農(nóng)行對(duì)該產(chǎn)品也無(wú)任何擔(dān)保。其次，目前無(wú)足夠證據(jù)證明理財(cái)產(chǎn)品是在農(nóng)行內(nèi)部購(gòu)買(mǎi)?；貞?yīng)還稱，據(jù)了解，目前朝陽(yáng)警方以“非法吸收公眾存款罪”對(duì)“中投匯富公司”立案。針對(duì)客戶訴求，農(nóng)行建議客戶通過(guò)司法途徑依法解決問(wèn)題。如系個(gè)人行為銀行無(wú)需擔(dān)責(zé) 北京京潤(rùn)律師事務(wù)所律師韓驍稱，若協(xié)議上蓋有銀行公章，則必然是銀行責(zé)任，如果銀行并未與第三方公司簽訂代銷(xiāo)協(xié)議，且經(jīng)調(diào)查沒(méi)有口頭授意員工可有推銷(xiāo)非本行產(chǎn)品，也非本行與基金公司簽訂產(chǎn)品的行為，那么屬員工個(gè)人行為，銀行無(wú)需擔(dān)責(zé)。

從違約角度考慮，員工私售的產(chǎn)品，相關(guān)文本上并無(wú)銀行簽章，銀行并未直接與投資者建立合同法上的法律關(guān)系。投資者依其他《合同法》上的理由要求銀行承擔(dān)違約責(zé)任，獲得支持的難度很大。

三、警惕以私募基金為名的非法集資

典型案例一：據(jù)中國(guó)新聞網(wǎng)2014年11月4日?qǐng)?bào)道，原廣州市某銀行工作人員盧某于2011年在深圳市注冊(cè)成立了“某基金管理有限公司”，并于2013年發(fā)行了一個(gè)專(zhuān)門(mén)瞄向高端客戶錢(qián)包的“進(jìn)取九號(hào)私募基金”項(xiàng)目，口頭吹噓該項(xiàng)目有價(jià)值高達(dá)3億元的土地和物業(yè)作為抵押，同時(shí)許諾投資人每投資人民幣100萬(wàn)元以上3至24個(gè)月可對(duì)應(yīng)獲得6.5%至14%的年化收益。該公司將募集的資金貸給某服務(wù)公司使用，收取每年24%的利息及費(fèi)用。該服務(wù)公司于2014年9月垮塌，總計(jì)虧空高達(dá)人民幣3.1億元的投資款，違法行為最終暴露。該案牽涉投資者270余人，涉案金額7億余元，成為廣州市天河區(qū)有史以來(lái)第一單以私募基金為幌子的非法吸收公眾存款案，13名犯罪嫌疑人已被警方依法刑事拘留。典型案例二：據(jù)法制日?qǐng)?bào)2014年7月25日?qǐng)?bào)道，華融普銀投資基金（北京）有限公司自2012年起，以高額返利等方式，吸引客戶投資，以山東高速等項(xiàng)目發(fā)行有限合伙基金產(chǎn)品，共有3700余人在該公司投資，涉及金額38億余元人民幣。該公司相關(guān)負(fù)責(zé)人涉嫌非法吸收公眾存款犯罪被北京市朝陽(yáng)區(qū)檢察院批準(zhǔn)逮捕。

2014年7月3日，隨著北京市朝陽(yáng)區(qū)檢察院作出批準(zhǔn)對(duì)華融普銀投資基金(北京)有限公司(以下簡(jiǎn)稱“華融普銀”)前法定代表人魏薇、董占海實(shí)施逮捕的決定，一起涉及金額38億余元人民幣、牽涉3700多名投資人的特大涉嫌非法吸收公眾存款案的真相逐步浮出水面。這是北京地區(qū)歷史上最大非法集資案件。并且，由于逾期未能兌付，越來(lái)越多的投資者正趕往北京，涌向華融普銀索賠。此次出現(xiàn)兌付危機(jī)源于華融普銀發(fā)行的有限合伙基金產(chǎn)品。所謂有限合伙基金，就是一個(gè)GP(管理團(tuán)隊(duì))一個(gè)LP(投資團(tuán)隊(duì))合伙成立的以基金規(guī)模為限承擔(dān)有限責(zé)任的采用公司制運(yùn)作的基金。

典型案例三：據(jù)中國(guó)廣播網(wǎng)2014年3月17日?qǐng)?bào)道，2006年7月至2012年8月 期間，時(shí)任北京金源鴻基創(chuàng)業(yè)投資有限公司董事長(zhǎng)的梅曉春以公司名義，虛構(gòu)公司擁有大慶龍華石油化工、蕪湖聯(lián)眾石油化工、唐山金源鴻基鎂電池、比特盾科技等 多家公司投資項(xiàng)目的收益情況，與被害人簽訂虛假的《委托代理投資合同》、《公司股權(quán)轉(zhuǎn)讓合同》，以投資購(gòu)買(mǎi)公司項(xiàng)目股份或代理投資能獲得高額回報(bào)或到期保 本回購(gòu)為誘餌，先后在北京、長(zhǎng)春、大連、鞍山等地向社會(huì)公眾非法集資共計(jì)人民幣2億余元，并將8600余萬(wàn)元非法占有，給被害人造成巨額財(cái)產(chǎn)損失。2014年3月17日，梅曉春等四名金源鴻基高管因涉嫌集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪在北京市第二中級(jí)人民法院受審。

四、中國(guó)證監(jiān)會(huì)在“兩個(gè)加強(qiáng)，兩個(gè)遏制”專(zhuān)項(xiàng)檢查中發(fā)現(xiàn)，有個(gè)別機(jī)構(gòu)或其業(yè)務(wù)合作對(duì)象涉嫌以私募基金為名從事非法集資活動(dòng)，給人民群眾的財(cái)產(chǎn)造成巨大損失，對(duì)社會(huì)金融秩序造成不良影響，嚴(yán)重?fù)p害了行業(yè)的聲譽(yù)和形象，影響了首都經(jīng)濟(jì)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。

其中，中金信安、中金賽富、中投金匯、山西和利已因涉嫌非法集資被公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹?，華興泰達(dá)已被中國(guó)證監(jiān)會(huì)移送北京市打非辦進(jìn)一步調(diào)查?；饦I(yè)協(xié)會(huì) 擬對(duì)上述機(jī)構(gòu)依照規(guī)定撤銷(xiāo)管理人登記，并對(duì)有關(guān)責(zé)任人員加入黑名單。另經(jīng)調(diào)查核實(shí)，首譽(yù)光控因其合作機(jī)構(gòu)涉及非法私募活動(dòng)已被基金業(yè)協(xié)會(huì)暫停備案3個(gè)月，紀(jì)律處分決定全文已在基金業(yè)協(xié)會(huì)網(wǎng)站公布。

從以上案件可以看出，非法私募活動(dòng)通常具有以下特征：一是未履行登記或者備案手續(xù)，或借用登記機(jī)構(gòu)名義開(kāi)展非法集資活動(dòng)；二是通過(guò)公眾媒體或者公開(kāi)方 式，向社會(huì)大眾宣傳推介；三是承諾保本保收益或以承諾預(yù)期收益率等方式暗示保本保收益；四是向非合格投資者募集資金；五是金融機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員采用“飛單”方式銷(xiāo)售私募基金。

對(duì)于近年來(lái)頻發(fā)的“飛單”事件，廣東銀監(jiān)局則明確指出，其主要呈現(xiàn)出以下幾種特征：一是銀行員工涉嫌誤導(dǎo)銷(xiāo)售;二是投資者多為銀行高端客戶，涉事員工利 用其掌握的客戶財(cái)產(chǎn)信息，往往會(huì)有針對(duì)性地開(kāi)展“飛單”營(yíng)銷(xiāo);三是相關(guān)產(chǎn)品資質(zhì)差、風(fēng)險(xiǎn)高，但許諾超常規(guī)的高回報(bào);四是行為隱秘性強(qiáng)，“飛單”行為往往在 產(chǎn)品不能按期兌付收益，甚至出現(xiàn)本金虧損，引發(fā)投資者上訪時(shí)，才得以暴露，銀行事前預(yù)防和監(jiān)控難度很大。

維權(quán)困局

據(jù)了解，銀行理財(cái)產(chǎn)品分為銀行自己發(fā)行的產(chǎn)品和代銷(xiāo)產(chǎn)品，代銷(xiāo)產(chǎn)品中，主要有基金、貴金屬、私募、信托、保險(xiǎn)等。而 “飛單”事件中的產(chǎn)品往往既不是銀行自己推出的理財(cái)產(chǎn)品，也不是與銀行有合約關(guān)系的代銷(xiāo)產(chǎn)品，因此一旦發(fā)生“飛單”事件，銀行多不會(huì)擔(dān)負(fù)責(zé)任。

銀行給出的態(tài)度大多較為一致：不是自己銀行發(fā)行或代理的理財(cái)產(chǎn)品，銀行并未在合同上蓋章，有沒(méi)有責(zé)任需要由公檢法部門(mén)來(lái)定。

遭遇“飛單”后，只有很少部分投資人通過(guò)保證公司追回了部分本金，而更多的人目前依然走在維權(quán)的路上。

對(duì)此，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授、金融法研究所所長(zhǎng)黃震在接受采訪時(shí)明確表示，目前，理財(cái)產(chǎn)品中“飛單”頻發(fā)，消費(fèi)者維權(quán)卻很艱辛?！叭绻阢y行場(chǎng)地銷(xiāo)售，那就是職務(wù)行為，銀行應(yīng)根據(jù)責(zé)任大小先行承擔(dān)賠付責(zé)任?！睂?duì)于“飛單”事件，黃震認(rèn)為，只要是在工作時(shí)間、在工作場(chǎng)地售賣(mài)的產(chǎn)品，客戶就有理由相信這是銀行員工的職務(wù)行為而非個(gè)人行為，銀行必須承擔(dān)連帶責(zé)任。

有法律界人士也表示，銀行在銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要有風(fēng)險(xiǎn)提示，說(shuō)明產(chǎn)品的內(nèi)容，讓客戶充分了解，客戶在明確產(chǎn)品內(nèi)容后購(gòu)買(mǎi)，出現(xiàn)損失，銀行不承擔(dān)責(zé)任。但根據(jù)合同法，如果有銀行工作人員利用職務(wù)之便，在銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所向客戶銷(xiāo)售非銀行的產(chǎn)品，其表現(xiàn)形式能夠給客戶造成誤解，讓客戶有充分理由相信購(gòu)買(mǎi)的是銀 行的產(chǎn)品，銀行與理財(cái)經(jīng)理構(gòu)成了“表見(jiàn)代理”，這種情況發(fā)生損失時(shí)，銀行應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，客戶在舉證后，可以通過(guò)法律途徑維權(quán)。

不過(guò)，記者注意到，在多數(shù)法律界人士看來(lái)，銀行應(yīng)該承擔(dān)的只是連帶責(zé)任，而非全責(zé)，因此，在這樣的情況下，如果投資人遇到“飛單”事件，即使損失后得到了銀行的賠償，也只可能是部分，而非全額。

那么投資者該如何辨別飛單呢?首先，投資者不能偷懶，對(duì)自己的資金一定要小心謹(jǐn)慎負(fù)責(zé)，認(rèn)真閱讀理財(cái)產(chǎn)品合同。許多吃飛單虧的投資者就是過(guò)于信賴銀 行。一般來(lái)說(shuō)，如果是銀行自己或者正規(guī)代銷(xiāo)第三方的產(chǎn)品，理財(cái)合同上一定會(huì)蓋上銀行的公章，有了這個(gè)公章，銀行就不能說(shuō)這份合同與自己無(wú)關(guān)，假如是銀行理 財(cái)客戶經(jīng)理私自代銷(xiāo)其他公司的產(chǎn)品，這個(gè)公章是很難蓋的。

其次，投資者一定要認(rèn)真閱讀理財(cái)產(chǎn)品合同的細(xì)節(jié)。從頭看到尾，看看這款產(chǎn)品有沒(méi)有承諾保本或者保收益，看看其間銀行承擔(dān)著什么樣的責(zé)任，如果僅僅是資金托管，那么投資者應(yīng)該慎重，如果有銀行代銷(xiāo)或者自己發(fā)售的字樣，投資者就可以基本放心了。

一位資深理財(cái)經(jīng)理向北京商報(bào)記者介紹，一般來(lái)說(shuō)，可以通過(guò)兩種方式來(lái)辨別銀行理財(cái)產(chǎn)品是否為“飛單”產(chǎn)品。首先，看合同上是否有銀行公章。銀行的代 銷(xiāo)產(chǎn)品，在客戶所簽署的產(chǎn)品協(xié)議書(shū)里肯定會(huì)提及銀行名字，而且客戶會(huì)簽名，產(chǎn)品投資方和銀行也會(huì)簽名蓋章。銀行作為代銷(xiāo)主體，成為銷(xiāo)售過(guò)程中的當(dāng)事人。通 常情況下，如果是銀行代銷(xiāo)的產(chǎn)品，為了利于監(jiān)管和吸收存款，銀行會(huì)要求客戶購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的資金歸集到自己銀行。

其次，看宣傳資料上是否有銀行名稱。投資產(chǎn)品的宣傳資料上一定會(huì)顯示出代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)有哪些，比如說(shuō)這個(gè)產(chǎn)品在某個(gè)銀行代銷(xiāo)，會(huì)有具體代銷(xiāo)銀行的名字。但有些宣傳資料一般是投資公司印的，客戶在查閱的時(shí)候也需要多留個(gè)心眼。