第一篇：虛擬貨幣對反洗錢工作開展的影響 2專題

虛擬貨幣對反洗錢工作順利開展的影響

近年來，隨著中國互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，尤其是網(wǎng)絡(luò)游戲的快速發(fā)展，虛擬貨幣（如QQ幣、游戲點卡等等）市場需求日益擴大，虛擬貨幣的使用者迅速增多、使用范圍不斷擴大、使用方式日益多樣化，虛擬貨幣對人們的生活工作產(chǎn)生了一定影響，同時也影響了反洗錢工作的開展。本文希望通過對虛擬貨幣的現(xiàn)狀、法律規(guī)定入手，分析虛擬貨幣對反洗錢工作的諸多挑戰(zhàn)，并以此提出做好虛擬貨幣反洗錢工作的一些建議。

虛擬貨幣本指非真實的貨幣，在虛擬跟現(xiàn)實有鏈接的情況下，虛擬的貨幣有其現(xiàn)實存在的價值意義。一般地虛擬貨幣可以分為三類，一是在某一種網(wǎng)絡(luò)游戲中通用的、可用于交易虛擬物品的游戲幣，典型代表有盛大點券、BBS及熱門虛擬社區(qū)中的“金幣”，以及以魔獸世界為代表的全世界范圍內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)游戲“點卡”。二是服務(wù)商發(fā)行的專用的虛擬貨幣，用于購買本網(wǎng)站內(nèi)的服務(wù)。三是可以用于交易實物的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣，它建立在更為真實客觀的經(jīng)濟平臺上，作為媒介鉤稽定法真實貨幣和真實物品的交易，甚至可以直接兌換為人民幣。

由于各國經(jīng)濟發(fā)展程度和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的差異，世界各國對于虛擬貨幣的合法性，看法也各不相同。2013年一個在世界很多發(fā)達(dá)國家都能兌換高額真實貨幣的虛擬貨幣——比特幣的產(chǎn)生更是將虛擬貨幣的合法性問題爭論推到了風(fēng)口浪尖。

近年來，我國虛擬貨幣同樣在蓬勃發(fā)展。其中的典型代表為騰訊的Q幣。Q幣可通過銀行卡、手機、購買充值卡等可以進(jìn)行充值。一元人民幣可以買一個Q幣，用戶可以通過Q幣使用相關(guān)增值服務(wù)，用來購買騰訊公司通過網(wǎng)站、客戶端等方式提供的等值服務(wù)。

現(xiàn)在Q幣已經(jīng)超出騰訊公司提供的服務(wù)范圍，正在逐步成為網(wǎng)上的一種交易工具。雖然以人民幣兌換Q幣后，不可以通過騰訊將Q幣兌換回人民幣，不過，現(xiàn)實中將Q幣兌換成人民幣屢見不鮮，淘寶網(wǎng)上Q幣買賣火熱，甚至還出現(xiàn)了專門銷售“虛擬貨幣”的網(wǎng)站。除騰訊Q幣外，各大網(wǎng)絡(luò)游戲中的“金幣”也迅速成為一種新的重要虛擬貨幣，并且通過游戲平臺有很多的玩家在買賣這些“金幣”或者所謂的游戲“裝備”，但這里說的買賣卻不是通過虛擬貨幣而是買家和賣家真實的貨幣交易。

虛擬貨幣的發(fā)展是雖然是順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的需求，但是目前其仍處在發(fā)展的初期尚有很多的不完善，還存在很多的問題，也給我國的反洗錢工作的順利開展帶來了巨大的挑戰(zhàn)。

首先是給金融機構(gòu)反洗錢工作帶來的困難。金融機構(gòu)客戶，通過網(wǎng)銀等支付方式，將賬戶資金低于大額支付標(biāo)準(zhǔn)分散轉(zhuǎn)入某些游戲公司用于兌換虛擬貨幣，而非具體的個人或是企業(yè)實體，增大了金融機構(gòu)對交易對手識別的困難，以及對交易真實性的核查，進(jìn)而加大了反洗錢工作開展的困難。

其次是對對監(jiān)管部門反洗錢工作帶來新的困難。

第一：虛擬貨幣與人民幣的互兌帶來的風(fēng)險。當(dāng)前不少網(wǎng)絡(luò)游戲廠商都選擇了網(wǎng)絡(luò)賭博這樣灰色的產(chǎn)品作支柱。游戲廠商首先通過建

立一個棋牌游戲平臺，玩家通過銀行賬戶里的真實貨幣按照一定比例兌換為游戲中的虛擬貨幣，然后玩家通過棋牌游戲“各顯神通”，將贏得的虛擬貨幣再次兌換為真實貨幣，使得非法賭博的非法所得可以兌現(xiàn)成人民幣, 進(jìn)一步滋長了網(wǎng)絡(luò)賭博行為。也為不法分子洗黑錢提供了新的渠道和工具。

第二：不法分子鉆缺乏監(jiān)管的空子，大肆盜取他人虛擬貨幣或者利用虛擬貨幣進(jìn)行賭博、洗錢等違法犯罪行為。以盜竊各大網(wǎng)游公司網(wǎng)絡(luò)游戲賬號、騰訊QQ賬號竊取虛擬貨幣等為主要特征的網(wǎng)絡(luò)虛擬財產(chǎn)盜竊行為呈不斷擴大、升級之勢，不僅侵犯了廣大用戶的合法權(quán)益，而且破壞了互聯(lián)網(wǎng)健康和諧的發(fā)展局面。在沒有建立對虛擬貨幣的嚴(yán)格監(jiān)管制度前，虛擬貨幣發(fā)行主體的廣泛性決定了對其反洗錢監(jiān)督的困難。

第三：虛擬貨幣的虛擬性和匿名性為洗錢提供了便利。洗錢人可以利用網(wǎng)絡(luò)虛造交易，利用虛擬貨幣來交換，同時網(wǎng)絡(luò)的匿名性，使得其身份的追查更加困難，更加有利于洗錢。例如在游戲中，游戲道具的定價十分主觀。對于不玩游戲的人來說分文不值，對于游戲重度玩家則價值連城。洗錢的用戶完全可以將一款普通的游戲道具制定天價，然后賣出進(jìn)而換取真實貨幣，然后以“你不懂游戲”掩蓋洗錢的本質(zhì)。

虛擬貨幣的產(chǎn)生是互聯(lián)網(wǎng)科技發(fā)展的必然結(jié)果，相關(guān)的監(jiān)管機構(gòu)必須加強對其的監(jiān)管，才能保證金融秩序的穩(wěn)定，和反洗錢工作的順利開展。

（一）適時出臺虛擬貨幣管理辦法為了加強對網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣的管理，規(guī)范虛擬貨幣的發(fā)行和流通，維護(hù)人民幣的信譽，強化人民幣的法定貨幣地位，穩(wěn)定金融秩序，國家應(yīng)適時出臺虛擬貨幣管理辦法。具體可以借鑒美國政府對日益增長的利用網(wǎng)絡(luò)上新形式現(xiàn)金進(jìn)行非法資金活動，而針對實施的“虛擬貨幣”反洗錢法規(guī)。將發(fā)行和兌換網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)金的公司，將處于與傳統(tǒng)的提供匯款業(yè)務(wù)公司類似的監(jiān)管之下。對于超過5萬人民幣的交易，都必須進(jìn)行記錄和報告。此外，擁有法定貨幣和網(wǎng)絡(luò)貨幣兌換交易，以及他人代辦交易等業(yè)務(wù)的公司，必須接受新的詳細(xì)審查。

（二）嚴(yán)格監(jiān)控虛擬貨幣的流通

虛擬貨幣的使用范圍應(yīng)嚴(yán)格限定在發(fā)行該虛擬貨幣的公司網(wǎng)站內(nèi)，專門用于購買該公司提供的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，變更使用范圍和用途應(yīng)事先報人民銀行核準(zhǔn)。發(fā)行者對虛擬貨幣流通運轉(zhuǎn)進(jìn)行監(jiān)控，并按月向核準(zhǔn)的人民銀行報送創(chuàng)制量、銷售流通明細(xì)。發(fā)現(xiàn)大額交易和可疑交易，應(yīng)當(dāng)分別在5個工作日內(nèi)和10個工作日內(nèi)以電子方式向中國反洗錢監(jiān)測分析中心報送大額交易和可疑交易報告。

（三）設(shè)立虛擬貨幣準(zhǔn)入機制。

發(fā)行虛擬貨幣應(yīng)是境內(nèi)依法登記設(shè)立的從事網(wǎng)絡(luò)運營服務(wù)的股份有限公司或注冊資金為五百萬元人民幣以上的有限責(zé)任公司，還必須向公司注冊地所在地人民銀行分支機構(gòu)提出核準(zhǔn)申請，并提交相關(guān)文件、證件，對提供雙向兌付服務(wù)的虛擬貨幣規(guī)定更為嚴(yán)厲的條件。

（四）加強日常監(jiān)管，嚴(yán)格要求發(fā)行虛擬貨幣機構(gòu)設(shè)定自身的反

洗錢工作規(guī)章制度。

反洗錢機構(gòu)加強監(jiān)管，各級人民銀行應(yīng)該對轄區(qū)內(nèi)發(fā)行虛擬貨幣的企業(yè)進(jìn)行定期的反洗錢工作檢查。作為市場主體也需負(fù)起責(zé)任，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也應(yīng)當(dāng)加強技術(shù)安全工作，完善技術(shù)升級；而電子商務(wù)平臺也應(yīng)改變對交易行為放任不管的態(tài)度，加強監(jiān)控，對于自身的虛擬貨幣發(fā)生大額的交易時應(yīng)該了解交易的真實性和合法性。使互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)樹立良好的反洗錢意識，并將反洗錢制度列入企業(yè)的日常工作規(guī)范中。

虛擬貨幣的發(fā)展雖然對反洗錢工作的順利開展帶來了新的挑戰(zhàn)，但是只要監(jiān)管機構(gòu)、金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一同協(xié)作，必定能夠杜絕洗錢犯罪活動的繼續(xù)發(fā)生與擴大。

第二篇：我對開展反洗錢工作的幾點建議

我對開展反洗錢工作的幾點建議 利辛支行馬紀(jì)虎 “洗錢”是指出于掩飾犯罪收入的性質(zhì)、來源、處所之目的，故意利用現(xiàn)有法律制度的漏洞，通過財產(chǎn)權(quán)利或所有權(quán)的處置或轉(zhuǎn)移，謀求或者謀求未遂該非法財產(chǎn)的合法化，包括參與、合伙、共謀以及幫助、教唆、便利和參謀等一切行為。洗錢是“犯罪的放大器”，是“自由市場體系最大的漏洞”。從定罪、量刑和懲治角度來看,洗錢是一個法律問題；從后果上講，洗錢影響金融穩(wěn)定，波及經(jīng)濟安全，動搖政權(quán)基礎(chǔ)，危害全社會，因而可能從金融問題上升到經(jīng)濟問題乃至政治問題和社會問題。(一)健全和完善內(nèi)控機制

首先,各級金融機構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)尤其是一線領(lǐng)導(dǎo)要高度重視反洗錢工作,建立健全反洗錢的相關(guān)制度,加強對一線臨柜人員的培訓(xùn)。要建立一整套切實可行的鑒別、分析、報告可疑支付交易的操作辦法、指標(biāo)體系,方便一線人員操作；其次,要進(jìn)一步明確金融機構(gòu)內(nèi)部各環(huán)節(jié)的工作流程,從一線臨柜人員發(fā)現(xiàn)、分析、報告可疑支付交易,到領(lǐng)導(dǎo)審核,再到單位反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組向政府有關(guān)部門報告,都要明確時間限制和工作責(zé)任,層層落實第一責(zé)任人負(fù)責(zé)制,最大限度地提高反洗錢工作效率；第三,要按照內(nèi)控優(yōu)先的原則,切實加強內(nèi)部控制制度的建設(shè)和落實,業(yè)務(wù)創(chuàng)新必須首先制定相應(yīng)的內(nèi)部控制制度,并經(jīng)常進(jìn)行自我評估，建議我們要進(jìn)一步理順關(guān)系，根據(jù)當(dāng)前機構(gòu)改革的現(xiàn)狀，盡快組織人員安排落實轄區(qū)各級社的反洗錢組織機構(gòu)建設(shè)，建立健全反洗錢組織體系，及時調(diào)整反洗錢組織領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)，確定反洗錢工作的負(fù)責(zé)部門，配備業(yè)務(wù)素質(zhì)較高的管理人員，制訂嚴(yán)格的工作職責(zé)，確保反洗錢工作的有效開展。根據(jù)我社業(yè)務(wù)的實際情況，進(jìn)一步完善反洗錢內(nèi)控制度，根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點，參照《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》，制定履行反洗錢義務(wù)的組織保障制度、業(yè)務(wù)流程制度、崗位責(zé)任制度、內(nèi)部審計制度等，構(gòu)筑嚴(yán)密的反洗錢制度防線，同時根據(jù)反洗錢崗位責(zé)任制，量化工作任務(wù)，使反洗錢工作進(jìn)一步規(guī)范化、制度化。(二)認(rèn)真貫徹客戶身份識別制度

為確保銀行系統(tǒng)不被犯罪分子利用為洗錢的渠道,商業(yè)銀行必須采取適當(dāng)?shù)拇胧?確定所有客戶的真實身份。在為客戶開戶時,應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》及有關(guān)賬戶管理的規(guī)定,對其注冊名稱、地址、業(yè)務(wù)范圍、注冊資金、基本財務(wù)狀況等有明確的了解和掌握；同時,還應(yīng)準(zhǔn)確掌握該法人或其他組織的營業(yè)、歇業(yè)、被終止或解散、破產(chǎn)的信息，對自然人客戶,在為其開戶或辦理業(yè)務(wù)時,應(yīng)當(dāng)要求其以法定身份證件的名稱開戶,記錄其法定證件上的相關(guān)事項,并核實客戶的身份證件。（三)及時報告大額和可疑交易

識別和報告大額和可疑交易是反洗錢的重要內(nèi)容，每一個金融機構(gòu)都應(yīng)當(dāng)制定一套及時報告大額和可疑支付交易的制度，要嚴(yán)格按照《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》和《金融機構(gòu)大額和可疑外匯支付交易報告管理辦法》規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn),借鑒國外及國際組織識別大額和可疑交易的經(jīng)驗,對金融交易進(jìn)行識別并作出正確的判斷。

（四）加大培訓(xùn)力度，提升反洗錢隊伍素質(zhì)

加強基層網(wǎng)點的反洗錢工作，充分認(rèn)識反洗錢工作的重要性和必要性，采取有力措施，加大培訓(xùn)力度。反洗錢培訓(xùn)應(yīng)結(jié)合實際，注重反洗錢操作技能的有效提高，培訓(xùn)工作要分層次開展，首先要加強對管理人員的培訓(xùn)，通過培訓(xùn)進(jìn)一步提高其思想認(rèn)識，提升管理水平；其次要強化對具體操作人員的培訓(xùn)，重點是制度法規(guī)和日常操作，盡快提高一線反洗錢崗位人員的工作水平和操作能力。

（五）加強指導(dǎo)和監(jiān)督檢查，規(guī)范反洗錢操作行為

金融機構(gòu)是反洗錢體系的重要組成部分，遍布城鄉(xiāng)，受到種種因素的影響，很有可能成為犯罪分子當(dāng)今乃至以后進(jìn)行洗錢的主“溫床”。進(jìn)一步加強指導(dǎo)和監(jiān)督檢查，不斷規(guī)范反洗錢操作行為，會讓我們的反洗錢工作更上一個臺階。

第三篇：淺析3號令頒布對商業(yè)銀行反洗錢工作的影響

淺析3號令頒布對商業(yè)銀行

反洗錢工作的影響

人民銀行于2016年12月30日正式出臺了《金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》（中國人民銀行令〔2016〕第3號，以下簡稱《管理辦法》），意味著對現(xiàn)行《金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》（中國人民銀行令〔2006〕第2號）和《金融機構(gòu)報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》（中國人民銀行令〔2007〕第1號）兩部規(guī)章歷時兩年的修訂、整合工作圓滿結(jié)束。新政策在規(guī)章層面明確了金融機構(gòu)切實履行可疑交易報告義務(wù)的新要求，有助于金融機構(gòu)提高可疑交易報告工作有效性，有助于預(yù)防、遏制洗錢、恐怖融資等犯罪活動，有助于維護(hù)我國金融體系的安全穩(wěn)健，有助于進(jìn)一步與國際標(biāo)準(zhǔn)接軌。

商業(yè)銀行作為我國反洗錢管理工作體系的一個重要分支,是反洗錢工作的前沿窗口,其反洗錢工作質(zhì)量的優(yōu)劣直接關(guān)系到我國反洗錢工作的整體水平。面對反洗錢工作的新形勢、新任務(wù)，落實好新政策是當(dāng)前商業(yè)銀行所要履行的重要使命。本文通過對比《管理辦法》與現(xiàn)行規(guī)章的變化調(diào)整內(nèi)容，解讀新政的監(jiān)管要求,分析了商業(yè)銀行在執(zhí)行新政過程中存在的主要問題，并有針對性地提出了解決問題的對策和建議。

一、變化內(nèi)容

《管理辦法》以風(fēng)險為本和法人監(jiān)管為原則，建立了全新的大額、可疑交易報告思路和模式，強調(diào)了義務(wù)主體的自主性，督促了義務(wù)主體主動性、積極性。變化核心內(nèi)容，包括大額監(jiān)測規(guī)則、自定義可疑監(jiān)測標(biāo)準(zhǔn)、涉恐名單監(jiān)控、數(shù)據(jù)報送要素接口調(diào)整等多個方面，是金融機構(gòu)在執(zhí)行新政要求，履行反洗錢和反恐怖融資義務(wù)的重要支持和保障。

（一）大額交易報告標(biāo)準(zhǔn)

《管理辦法》第五條大額規(guī)則一將大額現(xiàn)金交易的人民

幣報告標(biāo)準(zhǔn)由“20萬元”調(diào)整為“5萬元”；大額規(guī)則二、三修訂為以交易主體的客戶類型做單筆或當(dāng)日金額累計，不考慮交易對手類型；大額規(guī)則四新增以人民幣計價的大額跨境交易標(biāo)準(zhǔn)為“人民幣20萬元”。

（二）自定義交易監(jiān)測標(biāo)準(zhǔn)

2012年，人民銀行在全國選擇37家法人金融機構(gòu)開展可疑交易報告綜合試點，要求試點機構(gòu)結(jié)合自身情況自主定義交易監(jiān)測標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合人工分析，以合理懷疑為基礎(chǔ)報送可疑交易報告。

《管理辦法》第十二、十三條以2012年的綜合試點項目為依托，擺脫原有2號令18條可疑監(jiān)測規(guī)則的束縛，規(guī)定金融機構(gòu)可根據(jù)風(fēng)險案例、監(jiān)管要求獨立自主地建構(gòu)可疑交易監(jiān)測指標(biāo)或規(guī)則體系，同時可根據(jù)本單位業(yè)務(wù)特點研發(fā)監(jiān)測模型，展開自主可疑交易監(jiān)測及可疑交易分析等工作，并定期對交易監(jiān)測標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評估和完善，對交易監(jiān)測標(biāo)準(zhǔn)的有效性負(fù)責(zé)。

（三）交易分析與識別

《管理辦法》第十四條要求對可疑交易分析的人工識別過程做記錄留痕，并對確認(rèn)為可疑交易的理由和確認(rèn)可疑交易前履行的內(nèi)部調(diào)查過程及調(diào)查內(nèi)容做出具體規(guī)定。

（四）可疑交易報告時限

《管理辦法》第十五條基于“合理懷疑”報送可疑交易報告的新模式，將可疑交易報告時限由原可疑交易發(fā)生后10個工作日，改為確認(rèn)后5個工作日，即金融機構(gòu)通過內(nèi)部預(yù)警、分析等多環(huán)節(jié)甄別過程確認(rèn)為可疑交易后，應(yīng)當(dāng)在5個工作日內(nèi)提交可疑交易報告，并向中國反洗錢監(jiān)測分析中心提交可疑交易報告，而非金融機構(gòu)必須在5個工作日內(nèi)完成從異常交易預(yù)警到人工分析判斷等所有環(huán)節(jié)。

（五）重點可疑報告方式

《管理辦法》第十七條明確了重點可疑報告雙向報告的方式，報中國反洗錢監(jiān)測分析中心，同時報中國人民銀行或其分支機構(gòu)。

（六）涉恐名單監(jiān)測

《管理辦法》第十八條明確要求交易主體或交易對手為恐怖活動組織及恐怖活動人員名單的，需開展實時監(jiān)控?？植澜M織及恐怖活動人員名單調(diào)整的，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)立即開展回溯性調(diào)查。

（七）數(shù)據(jù)接口調(diào)整

《管理辦法》的《大額交易和可疑交易報告要素內(nèi)容列表》內(nèi)容中涉及大額及可疑交易數(shù)據(jù)報送數(shù)據(jù)要素內(nèi)容均有所刪減或新增。其中，大額報文接口：將原43個要素（其中含3個技術(shù)字段），調(diào)整為45個，其中刪除7個，增加12個。

可疑報文接口是將原56個要素（其中含個5技術(shù)字段），調(diào)整為62個，其中刪除11個，增加19個。

二、存在問題

（一）商業(yè)銀行內(nèi)部反洗錢組織機構(gòu)建設(shè)與我國反洗錢發(fā)展現(xiàn)狀要求不匹配，反洗錢工作人員匱乏。

反洗錢具有專業(yè)性，尤其對可疑交易的甄別，需要具備一定的專業(yè)知識、數(shù)據(jù)分析能力和實踐經(jīng)驗?！豆芾磙k法》刪除先行規(guī)章中不符合形式發(fā)展需要的可疑交易報告標(biāo)準(zhǔn)，要求金融機構(gòu)結(jié)合自身情況自主定義交易監(jiān)測標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合人工分析，以合理懷疑為基礎(chǔ)報送可疑交易報告，對反洗錢工作人員的分析能力和工作經(jīng)驗提出了更高要求，需要工作人員熟悉貸款、電子銀行、柜面結(jié)算等多種業(yè)務(wù)，準(zhǔn)確掌握客戶資金運作的綜合信息。而現(xiàn)實工作中的現(xiàn)狀則是，商業(yè)銀行基層員工反洗錢專業(yè)知識欠缺，相關(guān)工作經(jīng)驗不足，缺乏業(yè)務(wù)素質(zhì)過硬的反洗錢專職人員。同時，現(xiàn)有反洗錢培訓(xùn)對象多集中在基層網(wǎng)點會計，培訓(xùn)內(nèi)容多限于理論層面，缺少足夠的深刻剖析貼近工作實際的具體案例。反洗錢一線人員仍停留在憑感覺的主觀判斷階段，不能達(dá)到有效識別的效果。

（二）風(fēng)險識別手段單一,在洗錢風(fēng)險識別計量和評估方面的研究和經(jīng)驗較少,風(fēng)險監(jiān)測和風(fēng)險控制能力較弱。

目前，商業(yè)銀行大額交易信息已實現(xiàn)直接從數(shù)據(jù)庫剝離采集，但由于《管理辦法》要求金融機構(gòu)根據(jù)風(fēng)險案例、監(jiān)管要求獨立自主地建構(gòu)可疑交易監(jiān)測指標(biāo)，同時可根據(jù)本行業(yè)務(wù)特點研發(fā)監(jiān)測模型，展開自主可疑交易監(jiān)測，進(jìn)行可疑交易分析工作的可疑交易報告標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定較為寬泛，難以通過系統(tǒng)模型完全定量化。對于自定義的可疑交易標(biāo)準(zhǔn)對涉及地下錢莊、傳銷、涉恐類模型相對來說比較成熟，但對敏感領(lǐng)域、敏感地區(qū)、敏感業(yè)務(wù)的洗錢風(fēng)險研究，如對禁毒、走私、涉稅相關(guān)模型的研發(fā)和使用，僅靠各商業(yè)銀行自主完成，投入力量較大取得效果也不明顯，致使許多有價值的線索存在被遺漏或忽略的可能。

（三）合規(guī)風(fēng)險管理理論應(yīng)用在反洗錢風(fēng)險控制實務(wù)中還存在諸多不足。

在實際操作中，存在客戶身份識別不透，客戶盡職調(diào)查存在疏漏等問題。如個人客戶的聯(lián)系方式為客戶身份識別必需項，但移動電話的實名制工作仍處于過渡階段，致使銀行建立客戶關(guān)系時無法校驗客戶電話的真實性；對公客戶群體反洗錢意識淡薄，配合開展身份識別積極性不高，銀行很難對客戶經(jīng)營狀況、關(guān)聯(lián)企業(yè)、營業(yè)范圍等信息全面真實了解。對于非大額業(yè)務(wù)，憑密碼即可辦理，很少核對賬戶資金調(diào)動是否符合客戶身份或業(yè)務(wù)范圍。隨著網(wǎng)上銀行、手機銀行等電子銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，銀行對客戶交易真實用途的審查更趨困難，亦無法保證KYC原則的有效落實。

（四）內(nèi)部控制制度尚需完善,反洗錢部門與業(yè)務(wù)部門的橫向協(xié)作機制薄弱,影響了反洗錢工作成效。

業(yè)務(wù)部門員工在思想上未對反洗錢引起足夠重視，主要表現(xiàn)在：一是認(rèn)為開展反洗錢會增加有形的工作流程和工作量，對業(yè)務(wù)開展形成無形的阻礙，影響銀行與客戶的關(guān)系，對反洗錢具體工作存在拖延現(xiàn)象。二是認(rèn)為商業(yè)銀行服務(wù)區(qū)域范圍有限、客戶群體相對較小，洗錢犯罪案例少，在日常業(yè)務(wù)中也較少發(fā)現(xiàn)洗錢行為，從而主觀上對反洗錢存在麻痹懈怠思想。三是對履行反洗錢義務(wù)認(rèn)知不足，認(rèn)為反洗錢是人民銀行職責(zé)，忽視了商業(yè)銀行應(yīng)承擔(dān)的反洗錢責(zé)任義務(wù)，缺乏全員反洗錢意識。

三、對策建議

（一）采取集中處理的作業(yè)模式解決反洗錢制度執(zhí)行力弱、管理鏈條長的問題。

商業(yè)銀行應(yīng)制定明確、精細(xì)的可疑交易監(jiān)測分析操作指引和符合自身特點的可疑交易甄別流程，建立符合自身情況的可疑交易報告實施細(xì)則，明確反洗錢工作人員的職責(zé)分工，完善對可疑交易報告的人工分析、干預(yù)機制。指定人員對可疑交易報告工作進(jìn)行把關(guān)，安排適當(dāng)?shù)牟块T或人員負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)分析、審核和要素補錄等工作，將客戶盡職調(diào)查與異常交易數(shù)據(jù)篩查工作有機整合，確保各項異常數(shù)據(jù)均經(jīng)過必要的分析或篩查。

（二）組建更具權(quán)威的專業(yè)反洗錢主管部門，建立“業(yè)務(wù)與監(jiān)管分離”的組織架構(gòu)。

一是建立“業(yè)務(wù)與監(jiān)管分離”的組織架構(gòu)，避免在履行反洗錢義務(wù)時，反洗錢管理部門既是規(guī)則的制定者又是規(guī)則的實施者這一弊端,有效規(guī)避業(yè)務(wù)部門為盲目追求業(yè)務(wù)發(fā)展，而忽視反洗錢制度要求的風(fēng)險。二是高度重視反洗錢制度建設(shè)，根據(jù)自身金融產(chǎn)品特點，科學(xué)制定反洗錢內(nèi)部管理和操作規(guī)程，力爭反洗錢內(nèi)控制度涵蓋所有業(yè)務(wù)領(lǐng)域，實現(xiàn)反洗錢工作規(guī)范化、制度化、程序化。三是數(shù)據(jù)分配流程，即利用數(shù)據(jù)模型通過系統(tǒng)提取大額和異常交易數(shù)據(jù)后，完成不同分支機構(gòu)之間、不同條線之間、不同部門之間的數(shù)據(jù)分配的程序。

（三）更新科技平臺，完善反洗錢系統(tǒng)指標(biāo)劃分標(biāo)準(zhǔn)，加強客戶身份識別。

一方面，商業(yè)銀行應(yīng)逐步將客戶風(fēng)險等級劃分標(biāo)準(zhǔn)、可疑交易標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行量化，建立評估模型，開發(fā)相應(yīng)數(shù)據(jù)采集軟件，實現(xiàn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)直接剝離可疑交易數(shù)據(jù)，避免交易數(shù)據(jù)在采集過程中發(fā)生遺漏和偏差；實現(xiàn)客戶風(fēng)險等級因素智能判斷、自動劃分，增強監(jiān)測的時效性和實效性。另一方面，為提高可疑交易上報數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性，將系統(tǒng)篩選和人工識別、客觀標(biāo)準(zhǔn)和主觀判斷有機結(jié)合，對系統(tǒng)自動提取的可疑交易要進(jìn)一步核實，確實可疑的要說明可疑理由，并不可疑的信息及時剔除。

（四）進(jìn)行風(fēng)險提示、風(fēng)險評估,加強監(jiān)測信息共享等風(fēng)險監(jiān)測手段。

豐富業(yè)務(wù)部門反洗錢行為風(fēng)險監(jiān)測手段，建立涵蓋核心系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)等各個業(yè)務(wù)系統(tǒng)的反洗錢監(jiān)測管理系統(tǒng)，滿足反洗錢各項業(yè)務(wù)需求，從而實現(xiàn)對自定義可疑交易監(jiān)測標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)測模型、風(fēng)險評估的自動化、智能化、流程化、參數(shù)化的動態(tài)管理。

第四篇：電子貨幣及其對貨幣政策效果的影響.

電子貨幣及其對貨幣政策

效果的影響

摘要電子貨幣產(chǎn)生并發(fā)展的根本原因是降低交易費用的需求但目前參與流通的電子貨幣還不是一種獨立的通貨最后電子貨幣的發(fā)展并不必然影響中央銀行貨幣政策的效果

關(guān)鍵詞電子貨幣 交易費用 貨幣政策

伴隨著人類歷史上每一次科技進(jìn)步貨幣作為商品的交易媒介也相應(yīng)發(fā)生形態(tài)上的改變至今已實現(xiàn)了從實物貨幣、到金屬貨幣、再到紙幣的演化在信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)展的今天貨幣將實現(xiàn)從“原子形態(tài)”向“比特形態(tài)”的轉(zhuǎn)變電子貨幣也將成為人類貨幣史上的一個里程碑

一．電子貨幣產(chǎn)生的原因

從本世紀(jì)五十年代美國人麥克納馬拉發(fā)明的信用卡到今天電子貨幣已經(jīng)擁有了各種智能卡、數(shù)字現(xiàn)金、電子支票、電子錢包等多種形式對電子貨幣的產(chǎn)生原因進(jìn)行分析可得

（一）追求利潤最大化是電子貨幣產(chǎn)生的基本原因

由于金融行業(yè)的競爭日益激烈使得傳統(tǒng)業(yè)務(wù)所帶來的利潤越來越微薄這就迫使金融企業(yè)進(jìn)行不斷的創(chuàng)新以彌頹勢這樣一來為豐厚回報而進(jìn)行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新就給電子貨幣的出現(xiàn)提供了契機因為對于電子貨幣的提供商而言發(fā)行電子貨幣既可以作為金融創(chuàng)新以尋找新的利潤增長點；又可作為一種新穎的服務(wù)手段來吸引客戶以增加潛在的收益

（二）電子商務(wù)的興起內(nèi)在地需要電子貨幣的發(fā)展

由于信息技術(shù)的進(jìn)步以及網(wǎng)絡(luò)在商業(yè)貿(mào)易中的深入應(yīng)用網(wǎng)上購物、虛擬交易等新的

商務(wù)模式讓人們有了新的消費體驗的同時也感到支付上的不便對能夠快捷安全的進(jìn)行支付的新貨幣形式就有了內(nèi)在的需求電子貨幣不但可以滿足這一需求而且也具備了基本的貨幣特征能夠為人們所廣泛接受所以電子貨幣在這種環(huán)境下迅速發(fā)展也就順理成章了

（三）信息、加密技術(shù)的發(fā)展給電子貨幣的發(fā)展提供了技術(shù)支持

沒有信息技術(shù)和加密技術(shù)的高度發(fā)展今天我們所能看到的包括各種信用卡、儲值卡、數(shù)字現(xiàn)金等電子貨幣形式被普遍地接受并使用是不可想象的由于人們對貨幣的需求除了要考慮能被普遍接受同時對其的安全性也有很高的要求也就是說電子貨幣本身必須是安全的而且應(yīng)該同時被認(rèn)為是安全的才可以廣泛地進(jìn)入流通；信息技術(shù)和加密技術(shù)的發(fā)展則對這一安全性給予了極大的保障

（四）降低交易費用是電子貨幣產(chǎn)生并發(fā)展的根本原因

綜觀貨幣形態(tài)的演化歷史都體現(xiàn)著這樣一種內(nèi)在機制就是貨幣自身的物質(zhì)價值與其代表的商品價值的逐漸剝離；同時其大小和重量也逐漸變小慢慢地從可見演化為不可見；這些演變無外乎都是為了提高貨幣流通效率、降低貨幣流通費用、從而降低商品的交易費用這也是電子貨幣產(chǎn)生并發(fā)展的根本原因

二．電子貨幣成為獨立通貨的條件 電子貨幣在發(fā)展過程中曾有過電子現(xiàn)金、數(shù)字現(xiàn)金、電子錢包和電子支票等形式但實踐中這些電子貨幣都是在原有的現(xiàn)金或存款基礎(chǔ)上發(fā)行使用的并不是一種獨立的通貨形式2因為從理論上講電子貨幣要成為一種獨立的通貨形式應(yīng)具備如下條件

（一）獨立的支付手段

作為一種獨立的通貨形式電子貨幣被用來進(jìn)行支付時當(dāng)其通過網(wǎng)絡(luò)以數(shù)據(jù)信息形式從交易一方轉(zhuǎn)移到另一方時錢貨兩訖交易應(yīng)隨即宣告完成但目前由于被認(rèn)可程度不同和行業(yè)間的限制電子貨幣在支付中并不被普遍接受很多時候只有將其同比例兌換為傳統(tǒng)貨幣才能滿足交易需求；而個人之間在目前還幾乎無法直接通過電子貨幣完成借貸和支付所以最終能標(biāo)志支付完成的還是現(xiàn)金、存款形式通貨的轉(zhuǎn)移真正體現(xiàn)交易信用的仍是被電子化、數(shù)字化前的現(xiàn)金或存款所以電子貨幣要想成為獨立的通貨進(jìn)入流通獨立的支付功能是必要條件

（二）獨立的價值尺度

在行使價值尺度方面目前的電子貨幣也還離不開傳統(tǒng)通 貨的支持這倒不是因為電子貨幣缺少貨幣價格標(biāo)準(zhǔn)（元）3這樣的量度只是人為的一個約定基準(zhǔn)中國古代的貨幣度量就有文、吊、兩等多種既然紙幣可以沿用“元”電子貨幣自然也可以即使叫成“比特”也沒有關(guān)系這不是問題的實質(zhì)

電子貨幣目前還不能執(zhí)行獨立的價值尺度根本原因在于拋開了支撐它的通貨后它沒有足夠的信用為人們所普遍接受而且貨幣不僅是一種經(jīng)濟現(xiàn)象更是一種社會現(xiàn)象受使用它的社會人的觀念慣性的影響當(dāng)其與紙幣共同流通時還無法擺脫其影響所以只能依賴紙幣來充當(dāng)間接的價值尺度

（三）獨立的價值貯藏手段

電子貨幣目前的價值貯藏功能也依賴于傳統(tǒng)通貨因為人們手中現(xiàn)有的電子貨幣還是用現(xiàn)金兌換得到的儲值卡或是由存款作保證的銀行卡等這樣得到的電子貨幣還是以現(xiàn)金或存款為基礎(chǔ)當(dāng)卡里的數(shù)字變小或為零時還要再用存款或現(xiàn)金去補充所以這樣得到的電子貨幣永遠(yuǎn)不可能擺脫持有者手中原有通貨的數(shù)量約束這樣一來電子貨幣作為價值貯藏手段是名不符實的所以就此意義來講電子貨幣本身并不具備價值貯藏的功能

（四）獨立的發(fā)行方式

一種真正獨立的通貨形式應(yīng)是獨立發(fā)行的而不是以別的貨幣為發(fā)行基礎(chǔ)因為如果沒有發(fā)行上的獨立它在流通中的獨立性就是相對有限的在出現(xiàn)信用危機時就被要求兌換成支持其發(fā)行的原有通貨從而無法擺脫原有通貨的影響所以目前的電子貨幣還是在傳統(tǒng)貨幣支持下流通的二次貨幣形式是獨立電子通貨的前期發(fā)育形態(tài)三．電子貨幣對中央銀行貨幣政策的影響

國外有觀點認(rèn)為電子貨幣的發(fā)展大量減少公眾對央行基礎(chǔ)貨幣的需求從而減小了央行的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模使得“未來的央行將成為只有信號兵的軍隊它只能向私人部門指出貨幣政策的發(fā)展前景卻無法干預(yù)私人部門的政策預(yù)期和行為選擇”4這樣一來央行執(zhí)行貨幣政策的能力就被削弱了；而且電子貨幣的發(fā)展會取代對央行貨幣的需求甚至是央行提供的支付結(jié)算服務(wù)和最后貸款人的作用在這樣的情況下“貨幣政策就將失去穩(wěn)定經(jīng)濟的作用央行也只能相應(yīng)淡出貨幣政策的舞臺”5

（一）央行在經(jīng)濟中的地位不會被取代 首先央行在貨幣發(fā)行方面的地位還無法被取代這在上面的論述中已經(jīng)提到其次就目前社會信用發(fā)展?fàn)顩r來看企業(yè)或私人信用還遠(yuǎn)未達(dá)到國家信用的高度所以商業(yè)銀行利用私人部門的系統(tǒng)進(jìn)行支付結(jié)算的風(fēng)險還很高成本也很大選擇央行進(jìn)行支付結(jié)算服務(wù)相對而言仍是經(jīng)濟的；與此相似央行最后貸款人的地位也還無人能撼

（二）央行貨幣政策的效果不會被削弱

在短期內(nèi)電子貨幣的影響不僅不會削弱、相反可能會增強貨幣政策的效果一般來說央行基礎(chǔ)貨幣的變動是通過貨幣乘數(shù)來控制貨幣供給量從而影響利率乃至總需求和實際產(chǎn)出電子貨幣的發(fā)展首先導(dǎo)致貨幣乘數(shù)的擴大根據(jù)以下的貨幣乘數(shù)公式

其中、和k分別是法定準(zhǔn)備、超額準(zhǔn)備和現(xiàn)金漏損率電子貨幣的發(fā)展使得公眾少用現(xiàn)金對商業(yè)銀行來說也就是現(xiàn)金漏損率的下降同時商業(yè)銀行也將其超額準(zhǔn)備降到最低限度因為電腦化可以使他們精確地計算每日所需的準(zhǔn)備頭寸如果央行再取消法定準(zhǔn)備金制度則此三變量都大為縮小貨幣乘數(shù)將 相應(yīng)擴大此時基礎(chǔ)貨幣供給小有變動則整個貨幣供給就會大為增加所以貨幣政策效果不是被削弱、而是因為“四兩撥千斤”的效應(yīng)大為增強了

在長期里一旦人們根本就不需要央行的基礎(chǔ)貨幣進(jìn)行日常交易、辦理結(jié)算等貨幣供給量變動因此難以調(diào)控利率那么上述貨幣政策的效果勢必大為削弱

但是以往的利率調(diào)控主要通過貨幣供給量的變動來實現(xiàn)密歇爾·伍德福特根據(jù)新西蘭的經(jīng)驗提出在基本不改變貨幣供給量的條件下通過對準(zhǔn)備金存款的付息可以實現(xiàn)對隔夜拆借利率的調(diào)節(jié)

該控制機制表現(xiàn)在下圖中其中BR表示央行貸款給商業(yè)銀行的利率TR是央行控制隔夜拆借利率的目標(biāo)SCR是央行付給商業(yè)銀行準(zhǔn)備金存款的利率D1和D2分別是紙幣和電子貨幣條件下商業(yè)銀行的基礎(chǔ)貨幣需求曲線D1比D2平坦是因為在同樣的利率水平上電子貨幣條件下的基礎(chǔ)貨幣需求比紙幣條件下大為減少了BR利率上的水平直線表明央行按既定利率滿足所有的借款需求SCR利率上的水平線表示對商業(yè)銀行在央 行存款付息的軌跡央行的基礎(chǔ)貨幣供給表現(xiàn)在曲線的垂直部分也就是在橫軸的M上央行決定的基礎(chǔ)貨幣供給相對于市場日交易量較小并且基本保持不變

在這個利率決定的機制中央行作為最后貸款人可以既定利率提供任意數(shù)量的基礎(chǔ)貨幣這個貸款利率（BR）高于央行欲控制的隔夜拆借利率（TR）央行對準(zhǔn)備金存款支付的利息（SCR）則低于隔夜拆借利率商業(yè)銀行滿足流動性需求后將多余的資金按存款利率（SCR）存在央行賬戶上（新西蘭央行貸款利率高于隔夜拆借利率25個百分點存款利率低于隔夜拆借利率也是25個百分點）因為當(dāng)隔夜拆借利率位于貸款利率與借款利率的中間就沒有銀行愿意以高于央行貸款的利率從拆借市場上拆入資金也沒有銀行愿意以低于央行存款的利率將資金拆借出到拆借市場它們勢必在這個利率范圍內(nèi)互相拆借資金而不是把多余資金存入央行“因為商業(yè)銀行的交易規(guī)模很大央行就沒有必要再親自參與交易”（BrookesandHampton2000）這就是說央行不必變動貨幣供給量只要調(diào)節(jié)存貸款利率就能將隔夜拆借利率控制在期望的水平上

這個利率控制機制在新西蘭、澳大利亞等國的實踐中相當(dāng)成功

TheovernightrateundertheOCR6systeminNewZealand.7

可以看出長期中盡管電子貨幣對央行基礎(chǔ)貨幣供給和需求的影響都很顯著但是它還無法改變這樣的利率控制機制這就是說在可以預(yù)期的未來時間中只要適時調(diào)整操作方法央行的貨幣政策仍將繼續(xù)發(fā)揮穩(wěn)定幣值和經(jīng)濟的作用當(dāng)然這個論斷的前提是電子貨幣發(fā)展不能危及金融機構(gòu)對央行結(jié)算服務(wù)和最后貸款人作用的需求

四．結(jié)束語

綜上所述雖然目前電子貨幣只是一種二次通貨形式但隨著其不斷的發(fā)展成為獨立的通貨將是必然的結(jié)果這勢必會對我國目前的貨幣政策實踐產(chǎn)生重大影響所以我們要未雨綢繆、審時度勢以便及時調(diào)整我國貨幣政策的操作方式和改革方向從而有準(zhǔn)備地迎接電子貨幣帶來的各種挑戰(zhàn)

參考文獻(xiàn)

1BenjaminM.Friedman,DecouplingattheMargin:TheThreattoMonetaryPolicyfromtheElectronicRevolutioninBank ing,InternationalFinance,Oct.2000

2MichaelWoodford,MonetaryPolicyinaWorldWithoutMoney,NBERWorkingPaperNo.7853,Aug.2000

第五篇：雷訊科技虛擬貨幣發(fā)行業(yè)務(wù)開展報告內(nèi)容

虛擬貨幣發(fā)行業(yè)務(wù)開展報告內(nèi)容

? 虛擬貨幣表現(xiàn)形式

虛擬貨幣名稱為“雷幣”

游戲內(nèi)的道具名稱是：土木竹簡、墨家典籍、征兵令牌、速集符、停戰(zhàn)旗、回元丹、治療丹、VIP玉佩等。

發(fā)行范圍

在本公司發(fā)行的產(chǎn)品“三國春秋”中使用，用于購買游戲內(nèi)道具，用戶的雷幣余額在各服務(wù)器間共享。面向全國。

? 單位購買價格

1人民幣=10雷幣

? 終止服務(wù)時的退還方式

已充入雷幣不做退還處理。

? 用戶購買方式(含現(xiàn)金、銀行卡、網(wǎng)上支付等購買方式)

用戶通過網(wǎng)上支付，充值方式為直接用第三方充值平臺，雷幣直接充入用戶指定的帳戶中。

? 用戶權(quán)益保障措施

用戶充值成功后，會收到服務(wù)器反饋給用戶的成功充值信息頁面，同時服務(wù)器收到用戶充值的信息，在此基礎(chǔ)下，如果用戶充值余額被盜或不慎丟失，可提供此次充值的訂單號碼為依據(jù)，提供事件發(fā)生的詳細(xì)信息，在后臺提交或直接詢問我們客服人員進(jìn)行解決。

? 技術(shù)安全保障措施等內(nèi)容

? 數(shù)據(jù)服務(wù)器的磁盤采用RAID5方案，保證磁盤讀寫速度和容錯性，同時在部分硬盤損壞的情況下仍能保證用戶數(shù)據(jù)安全；

? 設(shè)置備份服務(wù)器，對數(shù)據(jù)服務(wù)器進(jìn)行實時備份，在數(shù)據(jù)服務(wù)器完全損壞的情況下，可以保證用戶數(shù)據(jù)不丟失，同時能夠快速從備份服務(wù)器恢復(fù)用戶數(shù)據(jù)；

? 保存用戶所有操作記錄至少90天，必要時用于雷幣補償依據(jù)。