第一篇：對基層農(nóng)村信用社反洗錢工作的探討

對基層農(nóng)村信用社反洗錢工作的探討

反洗錢工作作為維護金融市場穩(wěn)定，打擊腐敗的一種金融反腐手段，在我國日益凸顯出重要的作用。隨著2007年反洗錢系統(tǒng)在農(nóng)村信用社上線，標(biāo)志著反洗錢工作從大城市向農(nóng)村擴張，反洗錢工作真正作為一項常規(guī)工作在金融系統(tǒng)全面開展起來。在近2年的農(nóng)村信用社反洗錢工作中，暴漏出了諸多的矛盾和問題，要真正發(fā)揮出反洗錢工作的防線作用，需要我們不斷的總結(jié)完善。本文在實際調(diào)研的基礎(chǔ)上客觀的總結(jié)了目前農(nóng)村信用社反洗錢工作的總體開展情況和存在的問題，并提出了一些解決措施。

一、農(nóng)村信用社反洗錢工作現(xiàn)狀。農(nóng)村信用社作為城鄉(xiāng)的主要金融機構(gòu)，在經(jīng)歷了政府、農(nóng)行、人行的托管后，各省陸續(xù)都成立了獨立的管理機構(gòu)——省聯(lián)社。雖然幾年來得到了長足發(fā)展，但由于歷史原因仍然面臨這技術(shù)落后、人員素質(zhì)偏私、管理不規(guī)范的諸多問題。反洗錢工作作為一項富含了許多新科技的工作，信用社顯然有些力不從心。目前，農(nóng)信社反洗錢工作主要是通過反洗錢系統(tǒng)與業(yè)務(wù)辦理綜合系統(tǒng)相連，反洗錢系統(tǒng)自動抽取可疑業(yè)務(wù)，然后由工作人員進行手工識別，依據(jù)前臺業(yè)務(wù)資料判別業(yè)務(wù)的可疑程度上報人總行反洗錢中心。以玉田聯(lián)社為例2010年度累計甄別可疑交易17136筆，對公報送1888筆，金額20328萬，個人報送10731筆，166547萬，大額交易34399筆，金額2193700萬元。大部分業(yè)務(wù)只能憑借前臺業(yè)務(wù)的簡單資料來判別，根本不能按照反洗錢有關(guān)規(guī)定詳細的了解相關(guān)可疑客戶資金額來龍去脈，因此未上報過重要可疑的數(shù)據(jù)。同時，大部分反洗錢管理人員均為兼職人員，只是進行了簡單的培訓(xùn)，業(yè)務(wù)素質(zhì)比較低，也造成反洗錢工作的客觀性大打折扣。

二、農(nóng)村信用社反洗錢存在問題

從目前反洗錢工作的開展?fàn)顩r來看，由于人員專業(yè)素質(zhì)偏低，技術(shù)手段落后等一系列原因，暴漏出了諸多的問題。

（一）反洗錢意識淡薄，內(nèi)控制度未落實。目前農(nóng)村信用社沒有設(shè)立獨立的反洗錢崗位，現(xiàn)實中反洗錢崗位與業(yè)務(wù)操作崗位混同，對反洗錢內(nèi)控制度建設(shè)的內(nèi)容規(guī)定比較粗糙；反洗錢意識比較薄弱，極大部分管理人員與員工對反洗錢認識不夠。

（二）很難真實地“了解客戶”。目前農(nóng)村信用社，現(xiàn)代化科技手段相對比較落后，反洗錢專業(yè)人才缺乏，對于客戶的信息大部分只能通過業(yè)務(wù)辦理過程中收集，不可能實地進行考察，所以，不可能全面的了解客戶信息，導(dǎo)致在數(shù)據(jù)上報過程中不能做到準(zhǔn)確客觀。

（三）專業(yè)反洗錢人才缺乏。由于沒有技術(shù)支持，加之可疑支付交易報告標(biāo)準(zhǔn)比較原則，可疑報告完全依賴于臨柜人員的柜面審查，缺乏對客戶經(jīng)理的要求，導(dǎo)致報告基本上是出于應(yīng)付；在具體業(yè)務(wù)操作中就容易出現(xiàn)紕漏和脫節(jié)，不適應(yīng)反洗錢工作的開展。

（四）農(nóng)村信用社反洗錢的空檔多。農(nóng)村信用社所處地域往往現(xiàn)金交易量大，且由于大量無序競爭的存在，這不利于實施反洗錢的跟蹤監(jiān)測措施，無形中為犯罪分子洗錢提供了便利；目前的現(xiàn)金管理只對大額取現(xiàn)進行了限制，沒有要求非銀行金融機構(gòu)對客戶所繳存大額現(xiàn)金的真實、合法性進行審查，也給洗錢者提供了可乘之機；這些，都是農(nóng)村信用社反洗錢工作中的空檔與死角。

三、農(nóng)村信用社反洗錢模式的初步設(shè)想

反洗錢是一項長期的、艱巨的、復(fù)雜的工作，有關(guān)部門除了對資金運行實施有效監(jiān)控之外，提高對農(nóng)村信用社反洗錢工作的重要性、緊迫性的認識同樣重要。這其中加強對臨柜人員的培訓(xùn)，提高一線人員的反洗錢意識，增強責(zé)任感，自覺遵守反洗錢規(guī)章制度，全面提升農(nóng)村信用社反洗錢工作水平，是我國非銀行業(yè)當(dāng)前必須要抓的重要大事。

（一）盡快建立健全基層反洗錢工作組織體系。農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)“一規(guī)兩法”的要求，建立反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負責(zé)反洗錢工作的組織、協(xié)調(diào)，配備業(yè)務(wù)水平高、責(zé)任心強的同志專門負責(zé)支付交易監(jiān)測工作，設(shè)立反洗錢工作聯(lián)絡(luò)員，將反洗錢納入工作考核之中，以督促其深入扎實開展反洗錢工作；按照分級管理的原則，制定和執(zhí)行具體的反洗錢規(guī)章制度，建立大額現(xiàn)金和可疑交易的及時申報制度，對下屬機構(gòu)執(zhí)行本規(guī)定和反洗錢內(nèi)控制度的情況進行監(jiān)督、檢查。

（二）加強現(xiàn)金管理與賬戶管理。要認真執(zhí)行《現(xiàn)金管理條例》、大額現(xiàn)金登記備案制度和報告制度，建立大額現(xiàn)金支出登記簿，堅持支現(xiàn)逐級審批制度，并及時報人行備案，堅決杜絕超范圍、超限額審批大額現(xiàn)金；同時應(yīng)大力推廣各種支付結(jié)算工具，減少現(xiàn)金交易。

(三）正確認識和處理好反洗錢與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系，依法經(jīng)營，依法履行反洗錢的有關(guān)職責(zé)。在實際工作中，嚴(yán)格執(zhí)行儲蓄實名制，認真開展對客戶情況的調(diào)查，全面了解自己的客戶，作好每一筆大額和可疑交易報告，真正將反洗錢工作落到實處。首先，嚴(yán)格開戶審查，在為存款人開立賬戶時，要認真審查其提交的證明文件的真實性和合法性，并向有關(guān)發(fā)證部門核實其所提供的證明文件；其次，在提供可能產(chǎn)生洗錢活動的中介服務(wù)時，嚴(yán)格執(zhí)行身份核實制度；再次，加強現(xiàn)金管理，嚴(yán)禁為單位和個人違規(guī)提取現(xiàn)金；最后，辦理票據(jù)承兌、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)時，要對票據(jù)的真實貿(mào)易背景認真審查，防止犯罪分子利用不具有真實商品交易關(guān)系的商業(yè)匯票進行洗錢。

（四）優(yōu)化資源配置，整合內(nèi)部管理資源。在農(nóng)村信用社中僅僅依靠臨柜人員承擔(dān)反洗錢工作是不夠的，因此，選拔一批既懂金融、又懂法律知識的人才充實反洗錢隊伍，建立定期業(yè)務(wù)培訓(xùn)和人才交流機制，抓緊時間建立支付交易監(jiān)測系統(tǒng)，適時引進先進的管理手段，配備先進的技術(shù)設(shè)備，完善反洗錢軟硬件條件；通過加強反洗錢內(nèi)控建設(shè)推進管理創(chuàng)新，規(guī)范反洗錢工作流程，提高工作的科學(xué)性，切實加強內(nèi)部控制與防范，全面提升農(nóng)村信用社反洗錢工作水平。

第二篇：對基層農(nóng)村信用社反洗錢工作的探討

一、農(nóng)村信用社反洗錢存在問題

（一）反洗錢意識淡薄，內(nèi)控制度未落實。目前農(nóng)村信用社沒有設(shè)立獨立的反洗錢崗位，實現(xiàn)中反洗錢崗位與業(yè)務(wù)操作崗位混同，對反洗錢內(nèi)控制度建設(shè)的內(nèi)容規(guī)定比較粗糙；反洗錢意識比較薄弱，極大部分管理人員與員工對反洗錢認識不夠，對相關(guān)政策以及文件精神未能吃透，無法引起農(nóng)村信用社對反洗錢工作的真正重視，致

使相關(guān)職責(zé)不健全、不完善等；相關(guān)的反洗錢制度也只是寫要紙上，掛在墻上，沒有真正落實到實際工作中。

（二）很難真實地“了解客戶”?！傲私饪蛻簟笔墙鹑跈C構(gòu)打擊洗錢活動的基礎(chǔ)工作，新增的反洗錢工作不僅工作量大，難度也大，給農(nóng)村信用社的經(jīng)營帶來了新的壓力,反洗錢要求全面地了解自己的客戶。一般地，客戶從商業(yè)秘密考慮，一般不愿非銀行金融機構(gòu)更多地了解自己；一方面，無序競爭，競相攬儲的現(xiàn)象，又使工作人員顧及了存款的上升，而忽視了對相關(guān)支付交易分析和監(jiān)測的原則，影響了反洗錢工作的順利開展；另一方面，農(nóng)村信用社害怕失去客戶，也不愿去作進一步的調(diào)查。因此，農(nóng)村信用社對客戶的了解，大多僅局限于客戶開立賬戶時所提供身份證件及營業(yè)執(zhí)照等有限的資料，很難對客戶的經(jīng)營狀況、關(guān)聯(lián)企業(yè)、主要資金往來對象、營業(yè)范圍等有真切的了解，難以獲得“一規(guī)兩法”中所要求的“完整的客戶信息”。并且，如果客戶有意造假，由于目前識假的手段及技術(shù)的缺乏，農(nóng)村信用社更難真實地了解客戶了，從而在實際工作中，根本無法判斷客戶資金的性質(zhì)，使“一法兩規(guī)”報告中“可疑交易”的規(guī)定成一紙空文。

（三）專業(yè)反洗錢人才缺乏。由于沒有技術(shù)支持，加之可疑支付交易報告標(biāo)準(zhǔn)比較原則，可疑報告完全依賴于臨柜人員的柜面審查，缺乏對客戶經(jīng)理的要求，導(dǎo)致報告基本上是出于應(yīng)付；在具體業(yè)務(wù)操作中就容易出現(xiàn)紕漏和脫節(jié)，不適應(yīng)反洗錢工作的開展。大多農(nóng)村信用社工作人員對反洗錢的一規(guī)兩法知之甚少，即便專職反洗錢工作人員，對其的了解也僅限于法規(guī)的字面含義上。在實際運作中，由于可疑支付交易的隱敝性、復(fù)雜性，加之判斷可疑支付交易需要較強的專業(yè)結(jié)算知識、外匯、工商、海關(guān)等相關(guān)知識，大多反洗錢工作人員缺乏這方面的經(jīng)驗與技能，致使不能真正如實履行報告可疑交易的義務(wù)，更不用談對可疑支付交易的監(jiān)測數(shù)據(jù)進行精確分析、準(zhǔn)確判斷了；專業(yè)技術(shù)人員的缺乏，使一法兩規(guī)在基層實際運作中大打折扣，起不到應(yīng)有的打擊洗錢的力度。

（四）反洗錢技術(shù)手段落后。農(nóng)村信用社也是我國反洗錢所依托的重要渠道，但如今洗錢手段幾乎涉及到了社會經(jīng)濟生活中使用現(xiàn)金消費和交易的方方面面；目前農(nóng)村信用社沒有一套運用與實踐的反洗錢監(jiān)控軟件工具，數(shù)據(jù)甄別分析缺乏高科技化和智能化，大多僅靠手工采集以及經(jīng)驗識別大額和可疑資金交易，加上“一個規(guī)定、兩個辦法”缺乏可操作性，不僅造成工作人員工作量大、效率低下，而且不同程度導(dǎo)致差錯，無法做到對大額、異常支付交易進行及時的監(jiān)測、記錄、分析。

（五）農(nóng)村信用社反洗錢的空檔多。農(nóng)村信用社所處地域往往現(xiàn)金交易量大，且由于大量無序競爭的存在，這不利于實施反洗錢的跟蹤監(jiān)測措施，無形中為犯罪分子洗錢提供了便利；目前的現(xiàn)金管理只對大額取現(xiàn)進行了限制，沒有要求非銀行金融機構(gòu)對客戶所繳存大額現(xiàn)金的真實、合法性進行審查，也給洗錢者提供了可乘之機；此外，由于沒有建立與反洗錢配套的銀行賬戶管理系統(tǒng)，洗錢者可利用個人賬戶或多頭開戶等手段來清洗“黑錢”；這些，都是農(nóng)村信用社反洗錢工作中的空檔與死角。

二、農(nóng)村信用社反洗錢模式的初步設(shè)想

反洗錢是一項長期的、艱巨的、復(fù)雜的工作，有關(guān)部門除了對資金運行實施有效監(jiān)控之外，提高對農(nóng)村信用社反洗錢工作的重要性、緊迫性的認識同樣重要。這其中加強對臨柜人員的培訓(xùn)，提高一線人員的反洗錢意識，增強責(zé)任感，自覺遵守反洗錢規(guī)章制度，全面提升農(nóng)村信用社反洗錢工作水平，是我國非銀行業(yè)當(dāng)前必須要抓的重要大事。農(nóng)村金融[飛諾網(wǎng)]

（一）盡快建立健全基層反洗錢工作組織體系。農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)“一規(guī)兩法”的要求，建立反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負責(zé)反洗錢工作的組織、協(xié)調(diào)，配備業(yè)務(wù)水平高、責(zé)任心強的同志專門負責(zé)支付交易監(jiān)測工作，設(shè)立反洗錢工作聯(lián)絡(luò)員，將反洗錢納入工作考核之中，以督促其深入扎實開展反洗錢工作；按照分級管理的原則，制定和執(zhí)行具體的反洗錢規(guī)章制度，建立大額現(xiàn)金和可疑交易的及時申報制度，對下屬機構(gòu)執(zhí)行本規(guī)定和反洗錢內(nèi)控制度的情況進行監(jiān)督、檢查。

（二）加強現(xiàn)金管理與賬戶管理。要認真執(zhí)行《現(xiàn)金管理條例》、大額現(xiàn)金登記備案制度和報告制度，建立大額現(xiàn)金支出登記簿，堅持支現(xiàn)逐級審批制度，并及時報人行備案，堅決杜絕超范圍、超限額審批大額現(xiàn)金；同時應(yīng)大力推廣各種支付結(jié)算工具，減少現(xiàn)金交易。

（三）正確認識和處理好反洗錢與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系，依法經(jīng)營，依法履行反洗錢的有關(guān)職責(zé)。在實際工作中，嚴(yán)格執(zhí)行儲蓄實名制，認真開展對客戶情況的調(diào)查，全面了解自己的客戶，作好每一筆大額和可疑交易報告，真正將反洗錢工作落到實處。首先，嚴(yán)格開戶審查，在為存款人開立賬戶時，要認真審查其提交的證明文件的真實性和合法性，并向有關(guān)發(fā)證部門核實其所提供的證明文件；其次，在提供可能產(chǎn)生洗錢活動的中介服務(wù)時，嚴(yán)格執(zhí)行身份核實制度；再次，加強現(xiàn)金管理，嚴(yán)禁為單位和個人違規(guī)提取現(xiàn)金；最后，辦理票據(jù)承兌、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)時，要對票據(jù)的真實貿(mào)易背景認真審查，防止犯罪分子利用不具有真實商品交易關(guān)系的商業(yè)匯票進行洗錢。

（四）優(yōu)化資源配置，整合內(nèi)部管理資源。反洗錢是一個工作量大、業(yè)務(wù)技能要求高的專業(yè)崗位，需要業(yè)務(wù)人員具備較強的分析能力，并對客戶信息有相當(dāng)程度的了解。在農(nóng)村信用社中僅僅依靠臨柜人員承擔(dān)反洗錢工作是不夠的，因此，選拔一批既懂金融、又懂法律知識的人才充實反洗錢隊伍，建立定期業(yè)務(wù)培訓(xùn)和人才交流機制，抓緊時間建立支付交易監(jiān)測系統(tǒng)，適時引進先進的管理手段，配備先進的技術(shù)設(shè)備，完善反洗錢軟硬件條件；通過加強反洗錢內(nèi)控建設(shè)推進管理創(chuàng)新，規(guī)范反洗錢工作流程，提高工作的科學(xué)性，切實加強內(nèi)部控制與防范，全面提升農(nóng)村信用社反洗錢工作水平。

要運用多種形式組織會計結(jié)算、個人金融、票據(jù)等業(yè)務(wù)部門和崗位的工作人員進行反洗錢相關(guān)知識和技能培訓(xùn)，通過學(xué)習(xí)借鑒國際上反洗錢工作的經(jīng)驗，了解掌握有關(guān)反洗錢的法律、法規(guī)和規(guī)章，熟悉反洗錢操作規(guī)程，增強反洗錢工作能力，使其具有高度的反洗錢意識和熟練的反洗錢技能。

第三篇：加強基層農(nóng)村信用社反洗錢工作的探討

加強基層農(nóng)村信用社反洗錢工作的探討

洗錢的原意就是把臟污的硬幣清洗干凈。20世紀(jì)20年代，當(dāng)時美國芝加哥的一名黑手黨成員開了一家洗衣店，在每晚計算當(dāng)天的洗衣收入時，他把那些通過**、走私、勒索獲得的非法收入混入洗衣收入中，再向稅務(wù)部門納稅，扣去應(yīng)繳的稅款后，剩下的非法所得就成了他的合法收入。這就是“洗錢”一詞的來歷。洗錢就是將犯罪收入變成合法收入，反洗錢就是不能將犯罪收入變成合法收入。中國人民銀行《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》第3條將反洗錢定義為：將**犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪的違法所得及其產(chǎn)生的收益，通過各種手段掩飾、隱瞞其來源和性質(zhì)，使其在形式上合法化的行為。

自2003年《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》實施以來，特別是年《反洗錢法》頒布實施后，農(nóng)村信用社在反洗錢方面做了大量工作，但由于農(nóng)村信用社人員水平參差不齊、科技水平較低，反洗錢工作一直處于低水平運作狀態(tài)。隨著農(nóng)村信用社改革不斷深入，經(jīng)營管理水平和科技水平的逐步提高，農(nóng)村信用社反洗錢工作水平也需要進一步提升。在提升過程中，基層農(nóng)村信用社在開展反洗錢工作方面仍然存在很多問題。

一、基層農(nóng)村信用社在反洗錢工作中存在的問題 1.思想意識薄弱?；鶎愚r(nóng)村信用社沒有對反洗錢工作引起足夠的重視，沒有設(shè)立獨立的反洗錢機構(gòu)及反洗錢專職人員，基層信用社反

洗錢崗位與業(yè)務(wù)操作崗位混同，反洗錢任務(wù)大多由主辦會計兼職，主辦會計由于業(yè)務(wù)工作量大，就會對反洗錢工作投入不夠，沒有把反洗錢當(dāng)做一項重要任務(wù)來抓，只是每年按照人民銀行的要求，懸掛橫幅宣傳反洗錢工作，沒有真正在轄區(qū)內(nèi)形成打擊反洗錢的氛圍。部分員工思想上認為只有經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的販毒、走私、黑社會等犯罪才存在反洗錢行為，認為反洗錢是國家的事，而且金額較大，信用社主要面對普通老百姓，款額小，要是洗錢也不會在信用社。這種心態(tài)造成了反洗錢工作無法深入基層，再加上激烈的同業(yè)競爭，為搶客戶、爭儲源，想法設(shè)法為大額存取款，大額支付結(jié)算開方便之門的情況依然存在。反洗錢內(nèi)控制度形同虛設(shè)，制度一套，操作一套大額和可疑資金交易報告表漏報、錯報現(xiàn)象頻繁發(fā)生，制度落實執(zhí)行情況不盡人意。

2.操作上存在困難?；鶎有庞蒙绨凑铡傲私饪蛻簟钡脑瓌t辦理業(yè)務(wù)，認真審查客戶身份，了解客戶，不僅工作量大，難度也大。首先，大多數(shù)基層信用社對客戶的了解，大多局限于客戶開立賬戶時所提供的身份證及營業(yè)執(zhí)照等有限的資料，很難對客戶的經(jīng)營狀況、主要資金往來對象、營業(yè)范圍等有真切的了解，而有些客戶常以“存取款自由”為由，拒絕配合我社要求填寫來源及其他要素，拒絕采納我社提出的轉(zhuǎn)賬建議，而執(zhí)意使用現(xiàn)金進行存取。其次，反洗錢工作的開展難以得到客戶的支持和理解,個別身份證明文件的真實性難以核對?；鶎有庞蒙缛藛T緊張,難以逐個核實開戶資料的真實性，在實際工作中,有效證件除身份證外,臨時身份證、戶口簿、軍官證、回鄉(xiāng)證、護照等種類較多,而柜面人員在缺少有效識別手段的前提下,很難

識別其真?zhèn)?雖然目前已能通過與公·1安信息庫聯(lián)網(wǎng)核查等途徑對存款人身份證明資料進行核實,但聯(lián)網(wǎng)質(zhì)量還有待于進一步提高,因此難以確保對客戶身份的真實性、合法性進行核實，營業(yè)員每天要辦理上百筆的業(yè)務(wù)，也不可能實現(xiàn)對每一筆業(yè)務(wù)都進行分析和判斷。實際上要全面的了解客戶是力不從心，只能做到形式上了解，無法深入開展反洗錢工作。

3.宣傳培訓(xùn)不到位。反洗錢宣傳培訓(xùn)包含兩層意思，一是對農(nóng)村信用社內(nèi)部員工的宣傳培訓(xùn)。基層信用社廣大一線員工沒有系統(tǒng)性的進行反洗錢專門培訓(xùn)，對洗錢行為認識模糊，無法有效監(jiān)督可疑交易、識別洗錢犯罪，通常憑感覺、憑經(jīng)驗工作,業(yè)務(wù)處理隨意性大,不能及時識別和防范洗錢活動,對犯罪分子所用的現(xiàn)代金融支付工具,在異地、跨行頻繁地進行資金運作,難以進行判斷。二是對廣大客戶的宣傳培訓(xùn)。由于農(nóng)村信用社的服務(wù)對象主要是“三農(nóng)”，許多群眾不理解執(zhí)行反洗錢工作的意義，認為信用社要身份證明證件及聯(lián)網(wǎng)核查等措施是在為難客戶，認為“自己的錢，自己隨便支配權(quán)，憑什么受你銀行的約束？”不配合信用社對資金存取、賬戶結(jié)算情況進行的合理調(diào)查和監(jiān)督工作。農(nóng)村信用社的反洗錢宣傳多局限在懸掛橫幅標(biāo)語等方式上，不能達到使客戶了解反洗錢意義、支持反洗錢工作的效果，不能真正在轄區(qū)內(nèi)形成打擊反洗錢的氛圍。

4.技術(shù)支持得不到保證。隨著農(nóng)村信用社農(nóng)信銀業(yè)務(wù)的上線，標(biāo)志著全國兩萬多家加入農(nóng)信銀系統(tǒng)的農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行實現(xiàn)了通存通兌，資金匯劃實時入賬，這種優(yōu)勢下，要想

及時準(zhǔn)確地識別和發(fā)現(xiàn)大額和可疑交易，就需要有強大的技術(shù)支持。目前洗錢手段趨向科技化、智能化，而基層信用社反洗錢手段仍停留在填報大額支付交易和可疑交易報告上，聯(lián)社管理機關(guān)沿襲傳統(tǒng)的統(tǒng)計、檢查等方法，沒有建立與綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)相對接的支付交易統(tǒng)計與監(jiān)測體系，僅靠手工采集以及經(jīng)驗識別大額和可疑資金交易，造成了信用社反洗錢工作量大、效率低，而且不同程度地導(dǎo)致差錯發(fā)生，無法做到對大額、異常支付交易進行及時監(jiān)測、記錄、分析，嚴(yán)重地阻礙了反洗錢工作的深入有效開展。

二、加強基層農(nóng)村信用社反洗錢工作的對策

1.建立健全基層信用社反洗錢工作組織體系?；鶎愚r(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)“一個規(guī)定兩個辦法”的要求，從上而下建立反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組，明確專門部門負責(zé)反洗錢工作，將反洗錢納入日常工作之中；明確崗位職責(zé)，制定和執(zhí)行具體的反洗錢規(guī)章制度，認真落實大額交易和可疑交易報告制度、現(xiàn)金管理與賬戶管理制度、客戶身份識別制度、客戶身份資料和交易記錄資料保管制度，建立并嚴(yán)格執(zhí)行反洗錢工作考核制度。

2.加強反洗錢的宣傳和培訓(xùn)。首先，強化內(nèi)部人員培訓(xùn)，全面提高內(nèi)部人員反洗錢工作水平?；鶎愚r(nóng)村信用社應(yīng)建立定期業(yè)務(wù)培訓(xùn)和人員交流機制，運用多種形式組織會計、結(jié)算、信貸等崗位的工作人員進行反洗錢相關(guān)知識和技能培訓(xùn)，不但要學(xué)習(xí)反洗錢法律法規(guī)，還要學(xué)習(xí)相關(guān)制度，如存款實名制、結(jié)算賬戶管理制度、現(xiàn)金管理制度等，并在此基礎(chǔ)上增加案例培訓(xùn)，幫助反洗錢工作人員識別，此外，還可以采取開展知識競賽、演講比賽、評選反洗錢能手等多種形式的活動，激發(fā)員工工作積極性，全面提升基層農(nóng)村信用社員工反洗錢工作水平。也可以引進一批既懂金融又懂法律知識的人才充實反洗錢隊伍，為反洗錢隊伍不斷輸送新鮮“血液”。其次，強化外部環(huán)境宣傳，創(chuàng)建健康向上的外部環(huán)境。一是加強業(yè)務(wù)窗口的宣傳，在客戶辦理業(yè)務(wù)時，做好客戶的反洗錢宣傳工作，通過耐心細致地解釋，贏得客戶滿意，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社網(wǎng)點眾多的優(yōu)勢，向廣大客戶宣傳洗錢活動對社會的危害性。在宣傳方式上除了懸掛條幅外，還可采取發(fā)放傳單、有獎問答、現(xiàn)場答疑、廣播等多種方式，開展形式多樣的宣傳活動。二是通過報刊、電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體，廣泛宣傳反洗錢知識，向廣大群眾宣傳洗錢活動對社會的危害性，提高群眾反洗錢意識，營造濃厚的反洗錢社會氛圍。

3.加強現(xiàn)金管理與賬戶管理。繳存現(xiàn)金是反洗錢的薄弱環(huán)節(jié)，要認真執(zhí)行《現(xiàn)金管理條例》、大額現(xiàn)金登記備案制度和報告制度，建立大額現(xiàn)金支出登記簿，堅持支出現(xiàn)金逐級審批制度。嚴(yán)禁單位和個人違規(guī)提取現(xiàn)金，拓寬結(jié)算渠道，建立覆蓋所有營業(yè)網(wǎng)點的金融網(wǎng)絡(luò)，有效監(jiān)控和管理資金賬戶系統(tǒng)，推廣非現(xiàn)金的支付方式，提倡和鼓勵社會居民少用現(xiàn)金，積極選擇銀行卡和支票等。同時，反洗錢工作人員應(yīng)在新系統(tǒng)、新業(yè)務(wù)品種開發(fā)測試階段及時參與進去，分析洗錢犯罪可能性，研究反洗錢對策，防止洗錢分子鉆新業(yè)務(wù)風(fēng)險控制薄弱的空子，進行洗錢犯罪活動。

4.加強反洗錢信息的交流與合作。專業(yè)銀行在多年的反洗錢工作

中取得了豐富的經(jīng)驗，農(nóng)村信用合作社應(yīng)借鑒專業(yè)銀行在反洗錢工作中的經(jīng)驗，有效提高自身反洗錢工作能力。信息在反洗錢工作中至關(guān)重要，反洗錢信息交流包括：金融機構(gòu)內(nèi)部的信息交流，金融機構(gòu)之間的信息交流，金融機構(gòu)同其他機構(gòu)之間的信息交流。金融機構(gòu)內(nèi)部的信息交流，主要是通過機構(gòu)內(nèi)部對客戶信息的共享，減少不同分支機構(gòu)、不同部門之間重新獲取客戶信息的成本，也使內(nèi)部判斷交易是否可疑更加準(zhǔn)確。各金融機構(gòu)在開展反洗錢工作方面應(yīng)共同配合，有效開展合作，把反洗錢工作不斷向前推進。

5.加強技術(shù)支持保證。農(nóng)村信用社應(yīng)盡快開發(fā)與業(yè)務(wù)綜合系統(tǒng)相對接的大額、可疑交易統(tǒng)計系統(tǒng)和應(yīng)用支付交易監(jiān)測系統(tǒng)，全面掌握企業(yè)和個人的大額可疑資金的交易流動情況。人民銀行應(yīng)加速研發(fā)網(wǎng)間互聯(lián)的大額和可疑支付交易監(jiān)測報告系統(tǒng)，完善反洗錢軟硬件條件，推行完整、規(guī)范和真實的電子化數(shù)據(jù)采集方式，不斷完善數(shù)據(jù)篩選和分析工作，將農(nóng)村信用社的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)納入其中，提高數(shù)據(jù)篩選的準(zhǔn)確性和分析報告質(zhì)量，增強反洗錢監(jiān)測的及時性和有效性。及時更新大額和可疑支付交易檢測報告系統(tǒng)，依靠高度自動化的電子支付交易報告系統(tǒng)自動篩選具有典型異常特征的電子支付交易，自動采集、匯總、鑒別，減少手工操作，防止人工統(tǒng)計的誤差性和延時性。健全客戶信息數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，充分利用該系統(tǒng)對所有已開立的賬戶，補充和完善相關(guān)的背景資料。建立完備的客戶信息數(shù)據(jù)資料，并通過建立健全賬戶年檢等制度，掌握存款人開戶資料的變動情況以及經(jīng)營變動情況，及時更新和補充相關(guān)資料，為大額和可疑交易的分析、鑒別

提供依據(jù)。完善社會征信系統(tǒng)建設(shè)，利用現(xiàn)金的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實現(xiàn)與工商、稅務(wù)、公·1安等部門的聯(lián)網(wǎng)，核對開戶單位的營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼以及身份證件等資料，實現(xiàn)社會信息資源共享，有效防范和打擊洗錢犯罪，提高打擊反洗錢的效率。

第四篇：對農(nóng)村信用社反洗錢工作的調(diào)研文章

反洗錢對維護金融體系的穩(wěn)健運行、維護社會公正和市場競爭，打擊走私、貪污、腐敗、偷稅漏稅等經(jīng)濟犯罪具有十分重要的意義。隨著人民銀行反洗錢工作力度的不斷加大，洗錢犯罪有從大型銀行向中小金融機構(gòu)，由大中城市向基層市、縣轉(zhuǎn)移的趨勢。農(nóng)村信用社作為扎根最基層的金融機構(gòu)，反洗錢工作任務(wù)艱巨，但在當(dāng)前的反洗錢工作中還存在諸多困難和問題。

一、當(dāng)前農(nóng)村信用社反洗錢工作面臨的主要問題

1、思想認識不到位。農(nóng)村信用社沒有對反洗錢工作引起足夠的重視，沒有設(shè)立獨立的反洗錢機構(gòu)及反洗錢專職人員，基層信用社反洗錢崗位與業(yè)務(wù)操作崗位混同。部分員工思想上有“誰會到咱這窮鄉(xiāng)僻壤洗錢”的想法，再加上激烈的同業(yè)競爭，為搶客戶、爭儲源，想方設(shè)法為大額存取款，大額支付結(jié)算開方便之門的情況依然存在。反洗錢內(nèi)控制度形同虛設(shè)，制度一套，操作一套，大額和可疑資金交易報告表漏報、錯報現(xiàn)象頻繁發(fā)生，制度落實執(zhí)行情況不盡人意。

2、宣傳培訓(xùn)不到位。農(nóng)村信用社對反洗錢的宣傳培訓(xùn)工作力度不夠，首先是基層信用社廣大一線員工沒有系統(tǒng)性地進行反洗錢專門培訓(xùn)，對洗錢行為認識模糊，無法有效監(jiān)督可疑交易、識別洗錢犯罪；其次是廣大客戶、社會公眾對洗錢犯罪更是知之甚少或是一概不知，對信用社對其資金存取、賬戶結(jié)算情況進行的合理調(diào)查和監(jiān)督不理解，不配合，認為“自己的錢，自己隨便支配權(quán)，憑什么要受你銀行的約束？”

3、檢查監(jiān)督不到位。農(nóng)村信用社每年要組織開展多次內(nèi)部稽核檢查，但對于信貸、財務(wù)、內(nèi)控等常規(guī)性的檢查多，反洗錢工作還沒有真正納入內(nèi)部稽核檢查的范圍之內(nèi)，導(dǎo)致不能及時發(fā)現(xiàn)反洗錢工作存在的問題。

4、技術(shù)手段不到位。目前洗錢手段趨向科技化、智能化，而基層信用社反洗錢手段仍停留在填報大額支付交易和可疑支付交易報告上，聯(lián)社管理機關(guān)沿襲傳統(tǒng)的統(tǒng)計、檢查等方法，沒有建立與綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)相對接的支付交易統(tǒng)計與監(jiān)測體系，僅靠手工采集以及經(jīng)驗識別大額和可疑資金交易，造成了信用社反洗錢工作量大、效率低，而且不同程度地導(dǎo)致差錯發(fā)生，無法做到對大額、異常支付交易進行及時監(jiān)測、記錄、分析，嚴(yán)重地阻礙了反洗錢工作的深入有效開展。

5、人員素質(zhì)不到位。洗錢犯罪屬于高智能犯罪，反洗錢工作需要有一大批精通金融、計算機、結(jié)算等專業(yè)知識的專業(yè)人才。但由于思想認識、技能培訓(xùn)、人才引進與經(jīng)費支持等諸多方面的原因，目前農(nóng)村信用社既沒有現(xiàn)實的能勝任或者說適應(yīng)反洗錢工作的專業(yè)人才，又無法形成一個良好的反洗錢人才的培養(yǎng)和成長機制，造成農(nóng)村信用社反洗錢人員素質(zhì)不高，反洗錢人才匱乏，使該項工作更多的處于一種應(yīng)付性、邊緣性、形式性的被動型狀態(tài)，而難以達到主動性、深入性、實質(zhì)性的介入型狀態(tài)。

二、農(nóng)村信用社加強反洗錢工作的對策

1、加強宣傳教育，培養(yǎng)反洗錢責(zé)任意識。重點是要突出反洗錢工作對我國社會主義建設(shè)的現(xiàn)實意義，通過各種方式加強對農(nóng)村信用社反洗錢工作的宣傳、輔導(dǎo)、督促，準(zhǔn)確定位，嚴(yán)格執(zhí)法，提高農(nóng)村信用社干部員工自覺、自愿、自主履行反洗錢職責(zé)的意識。同時，要加強溝通，注重培養(yǎng)，廣泛宣傳，全面提高社會各界尤其是公安、工商、稅務(wù)以及廣大開戶單位、個人對反洗錢工作的認知、理解和支持，打造良好的反洗錢工作環(huán)境，形成全社會共同預(yù)防、報告、查處、打擊洗錢行為的反洗錢合力。

2、加強人才培養(yǎng)，提升反洗錢人員素質(zhì)。培養(yǎng)和引進相結(jié)合，建立一個科學(xué)持續(xù)的人才培養(yǎng)、引進和成長機制。一是加強培訓(xùn)，全面提升現(xiàn)有反洗錢工作人員的技術(shù)水平和業(yè)務(wù)能力，使之能夠盡快適應(yīng)反洗錢工作的實際需要；二是引進人才，增進交流，加強與相關(guān)部門的溝通與合作，邀請人民銀行等機構(gòu)的專家,講授反洗錢理論，全面掌握反洗錢知識和操作規(guī)程，提升農(nóng)村信用社管理人員和業(yè)務(wù)人員的反洗錢工作水平，為反洗錢工作輸送新鮮“血液”。

3、加大監(jiān)督檢查，增強反洗錢相關(guān)制度的有效性。農(nóng)村信用社要把反洗錢工作相關(guān)制度執(zhí)行情況納入內(nèi)部稽核檢查工作當(dāng)中，每年開展兩次專項檢查，監(jiān)督制度落實執(zhí)行情況，增強農(nóng)村信用社一線反洗錢人員的實踐能力。

4、改進技術(shù)手段，提高電子化監(jiān)測水平。人民銀行應(yīng)加速研發(fā)網(wǎng)間互聯(lián)的大額和可疑支付交易監(jiān)測報告系統(tǒng)，完善反洗錢軟硬件條件，推行完整、規(guī)范和真實的電子化數(shù)據(jù)采集方式，不斷完善數(shù)據(jù)篩選和分析工作，將農(nóng)村信用社的綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)納入其中，提高數(shù)據(jù)篩選的準(zhǔn)確性和分析報告質(zhì)量，增強反洗錢監(jiān)測的及時性和有效性。信用社應(yīng)開發(fā)與業(yè)務(wù)綜合系統(tǒng)相對接的大額、可疑交易統(tǒng)計系統(tǒng)和應(yīng)用支付交易監(jiān)測系統(tǒng)，全面掌握企業(yè)和個人的大額可疑資金的交易流動情況，充分估計可能被犯罪分子利用的各個環(huán)節(jié)，積極防范新產(chǎn)品帶來的新風(fēng)險，做到未雨綢繆。同時建立起廣義的社會計算機網(wǎng)絡(luò)，建立公安、稅務(wù)、工商、技術(shù)監(jiān)督等部門的橫向網(wǎng)絡(luò)，各方共享監(jiān)管信息，提高打擊反洗錢的效率。

第五篇：十堰市農(nóng)村信用社反洗錢工作實施細則

十堰市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社文件

十信發(fā)〔2009〕77號

關(guān)于印發(fā)《十堰市農(nóng)村信用社反洗錢

工作實施細則》的通知

各縣級聯(lián)社：

現(xiàn)將《十堰市農(nóng)村信用社反洗錢工作實施細則》印發(fā)給你們，請認真貫徹執(zhí)行。

附件：十堰市農(nóng)村信用社反洗錢工作實施細則

二○○九年六月十八日

主題詞： 財務(wù)會計

反洗錢

實施細則

抄

送:

內(nèi)部發(fā)送： 市聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)及相關(guān)科室。十堰市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社辦公室

2009年6月18日印發(fā)

共印30份

——

附件：

十堰市農(nóng)村信用社反洗錢

工作實施細則

第一章 總 則

第一條 為切實履行反洗錢義務(wù)，規(guī)范反洗錢各項操作行為，提高打擊洗錢能力，有效防止不法分子利用農(nóng)村信用社進行洗錢活動，維護我市農(nóng)村信用社聲譽，根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》、《金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》、《金融機構(gòu)報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法》以及《湖北省農(nóng)村信用社反洗錢管理辦法及操作規(guī)程》等法律法規(guī)，并結(jié)合我市農(nóng)村信用社實際情況，特制定本實施細則。

第二條 本實施細則適用于市聯(lián)社機關(guān)各科室（中心）、各縣級聯(lián)社、信用社及其營業(yè)網(wǎng)點。

第二章 反洗錢組織機構(gòu)及崗位職責(zé)

第三條 十堰市農(nóng)村信用社各級聯(lián)社要成立主任任組長，分管反洗錢工作的領(lǐng)導(dǎo)為副組長，信貸管理、財會統(tǒng)計、資金管理中心、風(fēng)險管理、保衛(wèi)、網(wǎng)絡(luò)科技中心、監(jiān)審科負責(zé)人任成員的反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組。各級領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)反洗錢辦公室。各級反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組成員部門應(yīng)確定一個反洗錢崗位，配合牽頭部門的反洗錢工作。各級反洗錢辦公室和營

業(yè)網(wǎng)點要確定專職或兼職反洗錢信息員。

第四條 各級聯(lián)社反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組工作職責(zé)：

（一）審議通過轄內(nèi)農(nóng)村信用社反洗錢工作規(guī)定和實施辦法。

（二）對反洗錢工作中的重大事項進行決策并監(jiān)督執(zhí)行。

（三）協(xié)調(diào)、解決反洗錢工作中的疑難問題。

（四）每年至少召開三次反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組工作會議。

（五）其它反洗錢工作。

第五條 各級聯(lián)社反洗錢辦公室工作職責(zé)：

（一）依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，根據(jù)人民銀行及上級社關(guān)于反洗錢工作的規(guī)章制度，制訂本單位工作方案和細則。

（二）明確反洗錢崗位責(zé)任制，認真完成人民銀行和上級社反洗錢辦公室的各項工作安排，接受人民銀行和上級社的檢查、監(jiān)督和輔導(dǎo)。

（三）落實本級反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組的決定并組織實施。

（四）負責(zé)組織轄內(nèi)機構(gòu)反洗錢工作，指導(dǎo)、監(jiān)督檢查各單位反洗錢工作開展情況。

（五）對轄內(nèi)下級機構(gòu)的反洗錢信息員信息及密碼等進行管理。

（六）通過反洗錢系統(tǒng)查看并督導(dǎo)轄內(nèi)機構(gòu)按時上報大額交易和可疑交易報告，打印各種報表。

（七）組織協(xié)調(diào)、解決、報告轄內(nèi)機構(gòu)反洗錢工作中出現(xiàn)的問題，對疑難問題提交本級反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組或上級社反洗錢工作辦公室討論決策。

（八）及時、準(zhǔn)確、完整地向有關(guān)單位和部門報送反洗錢統(tǒng)計報表、信息資料以及稽核審計報告中與反洗錢工作有關(guān)的內(nèi)容。

（九）負責(zé)受理人民銀行和其他有權(quán)機關(guān)關(guān)于反洗錢的查詢和查復(fù)工作，協(xié)助有權(quán)機關(guān)對反洗錢案件的偵查，及時將信息與營業(yè)網(wǎng)點進行——

溝通。

（十）保守反洗錢工作機密，不得將有關(guān)反洗錢工作信息泄露給客戶和其他人員。

（十一）組織轄內(nèi)機構(gòu)做好反洗錢宣傳、培訓(xùn)工作。

（十二）建立反洗錢工作檔案，具體包括：對相關(guān)法律法規(guī)和人民銀行以及上級社關(guān)于反洗錢工作規(guī)章制度的學(xué)習(xí)記錄；召開反洗錢工作會議的記錄；自查以及接受上級單位檢查的記錄；信息員資料；各種報表、反洗錢工作宣傳、影像資料、培訓(xùn)和考試記錄資料、反洗錢總結(jié)、安排等。

（十三）其他反洗錢工作。

第六條 市聯(lián)社反洗錢牽頭部門為財會統(tǒng)計科，成員部門包括信貸管理科、資金管理中心、風(fēng)險管理科、保衛(wèi)科、網(wǎng)絡(luò)科技中心、監(jiān)審科，各反洗錢成員部門負責(zé)內(nèi)勤綜合工作的副科長任該部門反洗錢信息員。各縣級聯(lián)社應(yīng)比照市聯(lián)社確定反洗錢成員部門和各部門反洗錢信息員。

第七條 市聯(lián)社信貸管理科反洗錢崗位職責(zé)：

（一）督導(dǎo)各縣級聯(lián)社認真做好借款客戶的身份識別工作。通過公民身份證核查系統(tǒng)、征信系統(tǒng)、大額貸款查詢系統(tǒng)等進行客戶身份識別。

（二）督導(dǎo)、檢查各縣級聯(lián)社嚴(yán)格按照規(guī)定程序做好貸前調(diào)查、貸時審查，確保貸款的真實性、安全性和合法性。

（三）關(guān)注以存入大額現(xiàn)金提前結(jié)清貸款和分次進行大額提前還款的客戶，發(fā)現(xiàn)存在洗錢行為的及時上報市聯(lián)社反洗錢辦公室。

（四)督導(dǎo)各縣級聯(lián)社按照規(guī)定辦理代理保險業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)以及其它中間業(yè)務(wù)。

（五）保守反洗錢工作機密，不得將有關(guān)反洗錢工作信息泄露給客戶和其它人員。

（六）其他反洗錢工作。

第八條 市聯(lián)社資金管理中心反洗錢崗位職責(zé)：

（一）明確兩名《湖北省農(nóng)信社反洗錢分析報送系統(tǒng)》（以下簡稱反洗錢系統(tǒng)）操作員，由其通過反洗錢系統(tǒng)向省聯(lián)社報送大額和可疑交易報告，并打印各種系統(tǒng)報表。

（二）對反洗錢系統(tǒng)中抽取的大額和可疑交易進行人工識別，發(fā)現(xiàn)確實存在可疑情況的要立即上報市聯(lián)社反洗錢辦公室。

（三）反洗錢系統(tǒng)未識別的大額和可疑交易，但經(jīng)過人工甑別認定為大額和可疑交易的，由操作員通過該系統(tǒng)補錄后上報省聯(lián)社。

（四）按照規(guī)定做好客戶資料、交易記錄、各種報表以及其它有關(guān)資料的保存工作。

（五）保守反洗錢工作機密，不得將有關(guān)反洗錢工作信息泄露給客戶和其它人員。

（六）其他反洗錢工作。

第九條 市聯(lián)社保衛(wèi)科反洗錢崗位職責(zé)：

（一）協(xié)助有權(quán)機關(guān)對反洗錢案件的偵查。

（二）負責(zé)加強對反洗錢相關(guān)工作人員法制教育，提高員工對反洗錢中七種上游犯罪的認識。

（三）負責(zé)監(jiān)督、檢查營業(yè)網(wǎng)點現(xiàn)金調(diào)運及大額取現(xiàn)操作流程是否合規(guī)。

（四）保守反洗錢工作機密，不得將有關(guān)反洗錢工作信息泄露給客戶和其它人員。

（五）定期對營業(yè)網(wǎng)點攝像監(jiān)控設(shè)施進行檢查。

（六）其他反洗錢工作。

第十條 市聯(lián)社網(wǎng)絡(luò)科技中心反洗錢崗位職責(zé)：

——

（一）對各種交易數(shù)據(jù)做好備份保存工作。

（二）負責(zé)確保各營業(yè)網(wǎng)點計算機安全，防止系統(tǒng)抽取的大額和可疑交易數(shù)據(jù)外泄。

（三）保守反洗錢工作機密，不得將有關(guān)反洗錢工作信息泄露給客戶和其它人員。

（四）其他反洗錢工作。

第十一條 市聯(lián)社風(fēng)險管理科反洗錢崗位職責(zé)：

（一）督導(dǎo)各縣級聯(lián)社嚴(yán)格按照規(guī)定程序做好貸后檢查及管理工作，確保貸款用途符合合同約定。

（二）對各種抵債資產(chǎn)來源進行調(diào)查，防止不法分子利用抵債資產(chǎn)進行洗錢。

（三）保守反洗錢工作機密，不得將有關(guān)反洗錢工作信息泄露給客戶和其它人員。

第十二條 市聯(lián)社監(jiān)審科反洗錢崗位職責(zé)：

（一）定期對各營業(yè)網(wǎng)點反洗錢工作開展審計。

（二）配合反洗錢辦公室對各營業(yè)網(wǎng)點書面上報的可疑交易開展調(diào)查。

（三）對違反反洗錢規(guī)定的各類行為進行責(zé)任追究。

（四）其他反洗錢工作。

第十三條 十堰市農(nóng)村信用社各營業(yè)網(wǎng)點為反洗錢工作的主要責(zé)任單位，營業(yè)網(wǎng)點主任對本單位反洗錢工作負全責(zé)，其他人員各司其責(zé)。各營業(yè)網(wǎng)點反洗錢信息員崗位職責(zé)：

（一）依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，在存款人開立銀行結(jié)算賬戶時，負責(zé)審查其提交的客戶資料的真實性、完整性、合法性。

（二）對可疑交易報告進行甄別、分析，發(fā)現(xiàn)存在可疑交易情形的，— 7 —

由反洗錢信息員組織該賬戶相關(guān)資料并按程序報送縣級聯(lián)社反洗錢辦公室。

（三）由反洗錢信息員向上級社報送反洗錢統(tǒng)計報表、信息資料等。

（四）反洗錢管理員對下級營業(yè)網(wǎng)點反洗錢操作員信息及密碼等進行管理。

（五）反洗錢操作員通過反洗錢系統(tǒng)向省聯(lián)社提交大額交易和可疑交易報告，打印各種報表。

（六）認真完成上級社反洗錢辦公室安排的各項工作，接受人民銀行和上級社反洗錢辦公室的檢查和輔導(dǎo)。

（七）按照規(guī)定做好客戶資料、交易記錄、各種報表以及其它有關(guān)資料的保存工作。

（八）保守反洗錢工作機密，不得將有關(guān)反洗錢工作信息泄露給客戶和其他人員。

（九）配合人民銀行和其他有權(quán)機關(guān)做好反洗錢的查詢和查復(fù)工作，協(xié)助有權(quán)機關(guān)對反洗錢案件的偵查。

（十）做好本單位的反洗錢宣傳和培訓(xùn)工作。

（十一）其他反洗錢工作。

第十四條 各縣級聯(lián)社要及時根據(jù)人員變動情況對反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組成員進行調(diào)整，并將調(diào)整后的反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組成員名單以文件形式上報到市聯(lián)社反洗錢辦公室和當(dāng)?shù)厝嗣胥y行。

第十五條 各縣級聯(lián)社反洗錢信息員變動，在新增、修改、啟用、停用前 5 個工作日內(nèi)，由其所在機構(gòu)填制《湖北省農(nóng)村信用社反洗錢信息員呈報表》報上一級反洗錢辦公室審批（分社報上一級信用社審批），并在反洗錢系統(tǒng)中進行處理。反洗錢信息員跨網(wǎng)點調(diào)動按上述程序處理，停用調(diào)出網(wǎng)點崗位代號，在調(diào)入網(wǎng)點新增崗位代號。長期不用—— 的崗位代號要作停用處理。反洗錢信息員信息一經(jīng)建立，原則上不得刪除，對從未發(fā)生業(yè)務(wù)的信息員需要刪除的，經(jīng)上一級反洗錢辦公室審批后報省聯(lián)社批準(zhǔn)，由省聯(lián)社管理員處理?？h級以上反洗錢辦公室信息員變更還應(yīng)向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行報備。

第十六條 反洗錢機構(gòu)變動，在新增、變更前5個工作日內(nèi)，由縣級以上反洗錢工作辦公室填制《湖北省農(nóng)村信用社反洗錢機構(gòu)呈報表》報省聯(lián)社審批。

第三章 反洗錢監(jiān)督與檢查

第十七條 各級聯(lián)社在開展會計輔導(dǎo)檢查同時要對轄內(nèi)機構(gòu)反洗錢工作進行監(jiān)督檢查，范圍包括：

（一）各級反洗錢崗位設(shè)臵、人員配備以及人員變動交接情況。

（二）反洗錢內(nèi)控制度在各業(yè)務(wù)中的具體實施情況。

（三）大額交易和可疑交易報告情況。

（四）客戶身份識別實施情況。

（五）客戶身份資料及交易記錄保存情況。

（六）配合司法機關(guān)工作及時將涉嫌洗錢犯罪信息移送情況。

（七）反洗錢保密情況。

（八）反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)和宣傳情況。

（九）其他反洗錢工作。

第十八條 各級聯(lián)社審計稽核部門應(yīng)當(dāng)按上述監(jiān)督檢查范圍每年至少對其聯(lián)社機關(guān)及轄內(nèi)各營業(yè)網(wǎng)點開展一次反洗錢專項審計稽核，并要形成文字報告。

第十九條 各級審計稽核部門審計稽核情況應(yīng)當(dāng)及時與本級反洗

錢辦公室進行溝通，對存在的問題督促轄內(nèi)農(nóng)信社和本級反洗錢辦公室進行整改，提出完善反洗錢內(nèi)控制度的建議。

第二十條 各級審計稽核部門形成的反洗錢內(nèi)部審計稽核報告以及日常審計稽核報告中與反洗錢工作有關(guān)的內(nèi)容，應(yīng)當(dāng)及時報本級反洗錢工作辦公室存檔。

第四章 客戶身份識別

第二十一條 各營業(yè)網(wǎng)點業(yè)務(wù)人員在履行客戶身份識別義務(wù)時，不僅要了解客戶的真實身份，還要根據(jù)交易需要了解客戶的職業(yè)和經(jīng)營背景、履約能力、交易目的、交易性質(zhì)以及資金來源等有關(guān)情況。當(dāng)客戶身份基本信息發(fā)生變化時，要及時予以更新。

第二十二條 為客戶辦理開立賬戶業(yè)務(wù)時，應(yīng)嚴(yán)格按照個人存款賬戶實名制規(guī)定和《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》等有關(guān)規(guī)定辦理，并要求客戶如實、詳細填寫開戶申請書（開戶申請書不允許涂改）、提供開戶相關(guān)資料。

第二十三條 開立個人賬戶時要在公民身份證核查系統(tǒng)中核查客戶本人身份真實性，如開戶時是由代理人代辦的，還應(yīng)核查代理人有效身份證件；開立單位銀行結(jié)算賬戶時應(yīng)核查法定代表人和代理人身份真實性。不論是開立個人賬戶還是單位銀行結(jié)算賬戶，在核查完畢后，要在開戶申請書的背面打印核查結(jié)果和復(fù)印客戶本人（或法定代表人）及代理人的有效身份證件。

第二十四條 各營業(yè)網(wǎng)點在為客戶辦理開立福卡業(yè)務(wù)時，須要求客戶如實、詳細填寫開立福卡申請書（申請書不允許涂改），并在公民身份證核查系統(tǒng)中核查客戶本人身份證件，核查完畢后在開立福卡申請書——

背面復(fù)印客戶有效身份證件和打印核查結(jié)果。

第二十五條 各營業(yè)網(wǎng)點不得為客戶開立匿名或假名賬戶，不得為身份不明的客戶開立賬戶或提供其他金融服務(wù)。發(fā)現(xiàn)已經(jīng)開立的賬戶有假名情形的，應(yīng)終止業(yè)務(wù)關(guān)系，并提交可疑報告。對拒絕出示本人有效身份證件或者開戶名稱與所出示身份證件姓名不符的不得為其開立賬戶。對代理多人開立賬戶或經(jīng)常使用他人賬戶進行交易的，應(yīng)當(dāng)進行客戶身份盡職調(diào)查，并考慮提交可疑交易報告。

第二十六條 在與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，各營業(yè)網(wǎng)點要采取持續(xù)的客戶身份識別措施，關(guān)注客戶及其日常經(jīng)營活動、金融交易情況，及時提示客戶更新資料信息。

對于高風(fēng)險客戶或者高風(fēng)險賬戶持有人，各營業(yè)網(wǎng)點要了解其資金來源、資金用途、經(jīng)濟狀況或者經(jīng)營狀況等信息，加強對其金融交易活動的監(jiān)測分析?？蛻魹橥鈬模扇『侠泶胧┝私馄滟Y金來源和用途。

客戶先前提交的身份證明文件或其它開戶資料已過有效期的，要及時提示客戶更新補充有效證件，客戶沒有在合理期限內(nèi)更新且沒有提出合理理由的，應(yīng)中止為客戶辦理業(yè)務(wù)。

第二十七條 各營業(yè)網(wǎng)點臨柜人員應(yīng)按照《湖北省農(nóng)村信用社客戶身份識別情況登記簿填制說明》要求，逐筆登記客戶身份識別登記簿。

第二十八條 各營業(yè)網(wǎng)點在以開立賬戶等方式與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系，為不在本機構(gòu)開立賬戶的客戶提供現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付等一次性金融服務(wù)且交易金額單筆人民幣1萬元以上要識別客戶身份，了解實際控制賬戶的自然人和交易的實際受益人，核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件，登記客戶身份基本信息，并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。如客戶為外國政要，— 11 —

農(nóng)信社為其開立賬戶應(yīng)當(dāng)經(jīng)縣級以上聯(lián)社批準(zhǔn)。

第二十九條 各營業(yè)網(wǎng)點為客戶辦理人民幣單筆 5 萬元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)時，要核查客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件（打印核查結(jié)果并裝訂在該筆業(yè)務(wù)傳票后），并要求客戶在傳票上如實填寫大額現(xiàn)金的來源或用途，業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員要登記大額現(xiàn)金登記簿。

第三十條 各營業(yè)網(wǎng)點要建立《大額取現(xiàn)預(yù)約登記簿》，對5萬元以上的大額現(xiàn)金支取，實行先預(yù)約后支取。

第三十一條 出現(xiàn)以下情況時，各營業(yè)網(wǎng)點要重新識別客戶：

（一）客戶要求變更姓名或者名稱、身份證件或者身份證明文件種類、身份證件號碼、注冊資本、經(jīng)營范圍、法定代表人或者負責(zé)人的。

（二）客戶行為或者交易情況出現(xiàn)異常的。

（三）客戶姓名或者名稱與國務(wù)院有關(guān)部門、機構(gòu)和司法機關(guān)依法要求農(nóng)信社協(xié)查或者關(guān)注的犯罪嫌疑人、洗錢和恐怖融資分子的姓名或者名稱相同的。

（四）客戶有洗錢、恐怖融資活動嫌疑的。

（五）獲得的客戶信息與先前已經(jīng)掌握的相關(guān)信息存在不一致或者相互矛盾的。

（六）先前獲得的客戶身份資料的真實性、有效性、完整性存在疑點的。

（七）認為應(yīng)重新識別客戶身份的其他情形。

第三十二條 各營業(yè)網(wǎng)點除核對有效身份證件或者其他身份證明文件外，可以采取以下的一種或者幾種措施，識別或者重新識別客戶身份：

（一）要求客戶補充其他身份資料或者身份證明文件。

（二）回訪客戶。

——

（三）實地查訪。

（四）向公安、工商行政管理等部門核實。

（五）其他可依法采取的措施。

第三十三條 各營業(yè)網(wǎng)點委托其他金融機構(gòu)向客戶銷售金融產(chǎn)品時，應(yīng)在委托協(xié)議中明確雙方在識別客戶身份方面的職責(zé)，相互間提供必要的協(xié)助，相應(yīng)采取有效的客戶身份識別措施。符合下列條件時，農(nóng)信社對銷售金融產(chǎn)品的金融機構(gòu)所提供的客戶身份識別結(jié)果，不再重復(fù)進行已完成的客戶身份識別程序，但仍要承擔(dān)未履行客戶身份識別義務(wù)的責(zé)任：

（一）銷售金融產(chǎn)品的金融機構(gòu)采取的客戶身份識別措施符合反洗錢法律、行政法規(guī)和《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》的要求。

（二）金融機構(gòu)能夠有效獲得并保存客戶身份資料信息。第三十四條 各營業(yè)網(wǎng)點委托金融機構(gòu)以外的第三方識別客戶身份的，應(yīng)當(dāng)符合下列要求：

（一）能夠證明第三方按反洗錢法律、行政法規(guī)和《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》的要求，采取了客戶身份識別和身份資料保存的必要措施。

（二）第三方為本社提供客戶信息，不存在法律制度、技術(shù)等方面的障礙。

（三）本社在辦理業(yè)務(wù)時，能立即獲得第三方提供的客戶信息，還可在必要時從第三方獲得客戶的有效身份證件、身份證明文件的原件、復(fù)印件或者影印件。委托第三方代為履行識別客戶身份的，各營業(yè)網(wǎng)點要承擔(dān)未履行客戶身份識別義務(wù)的責(zé)任。

第三十五條 各營業(yè)網(wǎng)點利用自動柜員機以及其他方式為客戶提

供非柜臺方式的服務(wù)時，應(yīng)實行嚴(yán)格的身份認證措施，采取相應(yīng)的技術(shù)手段，識別客戶身份。

第三十六條 各營業(yè)網(wǎng)點在履行客戶身份識別義務(wù)時，反洗錢信息員要向上級社以及反洗錢系統(tǒng)報告以下可疑行為：

（一）客戶拒絕提供有效身份證件或者其他身份證明文件的。

（二）對向境內(nèi)匯入資金的境外機構(gòu)提出要求后，仍無法完整獲得匯款人姓名或者名稱、匯款人賬號和匯款人住所及其他相關(guān)替代性信息的。

（三）客戶無正當(dāng)理由拒絕更新客戶基本信息的。

（四）采取必要措施后，仍懷疑先前獲得的客戶身份資料的真實性、有效性、完整性的。

（五）履行客戶身份識別義務(wù)時發(fā)現(xiàn)的其他可疑行為。第三十七條 各營業(yè)網(wǎng)點在辦理代理保險業(yè)務(wù)時，要按照保險業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定辦理，并對客戶身份進行識別。

第五章 客戶身份資料和交易記錄保存

第三十八條 各營業(yè)網(wǎng)點要保存的客戶身份資料包括記載客戶身份基本信息、資料以及反映農(nóng)信社開展客戶身份識別工作情況的各種記錄和資料。保存的交易記錄包括關(guān)于每筆交易的數(shù)據(jù)信息、業(yè)務(wù)憑證、賬簿、報表以及有關(guān)規(guī)定要求的反映交易真實情況的合同、業(yè)務(wù)憑證、單據(jù)、業(yè)務(wù)函件和其他資料。

第三十九條 各營業(yè)網(wǎng)點要按照安全、準(zhǔn)確、完整、保密的原則妥善保存客戶身份資料和交易記錄，發(fā)現(xiàn)客戶交易行為可疑或者對已獲得的客戶身份資料產(chǎn)生懷疑時，要采取實地查訪、電話查詢、查閱工商登——

記資料、要求客戶提供說明等方式進行客戶身份盡職調(diào)查，并保存調(diào)查記錄。在獲知單位客戶及其具體經(jīng)辦人、授權(quán)代理人，以及個人客戶的有關(guān)信息發(fā)生變化時，要立即更新客戶檔案，并保存有關(guān)證明材料的原件或復(fù)印件。

第四十條 各營業(yè)網(wǎng)點要按照下列期限保存客戶身份資料和交易記錄：

（一）客戶身份資料，自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束當(dāng)年或者一次性交易記賬當(dāng)年計起至少保存5年。

（二）交易記錄，自交易記賬當(dāng)年計起至少保存5 年。如客戶身份資料和交易記錄涉及正在被反洗錢調(diào)查的可疑交易活動，且反洗錢調(diào)查工作在前款規(guī)定的最低保存期屆滿時仍未結(jié)束的，農(nóng)信社應(yīng)將其保存至反洗錢調(diào)查工作結(jié)束。同一介質(zhì)上存有不同保存期限客戶身份資料或者交易記錄的，應(yīng)當(dāng)按最長期限保存。同一客戶身份資料或者交易記錄采用不同介質(zhì)保存的，至少應(yīng)當(dāng)按照上述期限要求保存一種介質(zhì)的客戶身份資料或者交易記錄。法律、行政法規(guī)和其他規(guī)章對客戶身份資料和交易記錄有更長保存期限（如開、銷戶資料永久性保管）要求的，遵守其規(guī)定。各營業(yè)網(wǎng)點客戶身份資料和交易記錄要定期裝訂，入檔案室專人保管。

第四十一條 客戶身份資料和交易記錄一律不準(zhǔn)外借，各縣級聯(lián)社應(yīng)采取必要的管理措施和技術(shù)措施，防止客戶身份資料和交易記錄等相關(guān)資料的缺失、損毀，泄露客戶身份基本信息和交易信息。內(nèi)部調(diào)閱和依法協(xié)助、配合司法機關(guān)和行政執(zhí)法機關(guān)打擊洗錢活動調(diào)閱客戶身份資料和交易記錄時，應(yīng)經(jīng)社主任批準(zhǔn)，并指定檔案管理人員協(xié)同查閱，但不得調(diào)離信用社查閱。

第六章 大額交易和可疑交易的報告

第四十二條 各縣級聯(lián)社在履行反洗錢義務(wù)過程中，發(fā)現(xiàn)涉嫌犯罪的，應(yīng)當(dāng)及時以書面形式向市聯(lián)社反洗錢辦公室、中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)和當(dāng)?shù)毓矙C關(guān)報告。

第四十三條 各縣級聯(lián)社要按照規(guī)章制度認真履行反洗錢義務(wù)，審慎地識別可疑交易，不得從事不正當(dāng)競爭妨礙反洗錢義務(wù)的履行。

第四十四條 各營業(yè)網(wǎng)點要向省聯(lián)社報告下列大額交易：

（一）單筆或者當(dāng)日累計人民幣交易 20 萬元以上現(xiàn)金繳存、現(xiàn)金支取、現(xiàn)金匯款、現(xiàn)金票據(jù)解付及其他形式的現(xiàn)金收支。

（二）法人、其他組織和個體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當(dāng)日累計人民幣200萬元以上的款項劃轉(zhuǎn)。

（三）自然人銀行賬戶之間，以及自然人與法人、其他組織和個體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當(dāng)日累計人民幣 50 萬元以上的款項劃轉(zhuǎn)。

累計交易金額以單一客戶為單位，按資金收入或者付出的情況，單邊累計計算并報告，中國人民銀行另有規(guī)定的除外。

第四十五條 對符合下列條件之一的大額交易，如未發(fā)現(xiàn)該交易可疑的，各營業(yè)網(wǎng)點可以不報告：

（一）定期存款到期后，不直接提取或者劃轉(zhuǎn)，而是本金或者本金加全部或者部分利息續(xù)存入在本網(wǎng)點開立的同一戶名下的另一賬戶?；钇诖婵畹谋窘鸹蛘弑窘鸺尤炕蛘卟糠掷⑥D(zhuǎn)為在本網(wǎng)點開立的同一戶名下的另一賬戶內(nèi)的定期存款。定期存款的本金或者本金加全部或者部分利息轉(zhuǎn)為在本網(wǎng)點開立的同一戶名下的另一賬戶內(nèi)的活期存款。

（二）交易一方為各級黨的機關(guān)、國家權(quán)力機關(guān)、行政機關(guān)、司法——

機關(guān)、軍事機關(guān)、人民政協(xié)機關(guān)和人民解放軍、武警部隊，但不含其下屬的各類企事業(yè)單位。

（三）金融機構(gòu)同業(yè)拆借、在銀行間債券市場進行的債券交易。

（四）金融機構(gòu)在黃金交易所進行的黃金交易。

（五）金融機構(gòu)內(nèi)部調(diào)撥資金。

（六）國際金融組織和外國政府貸款轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)項下的交易。

（七）國際金融組織和外國政府貸款項下的債務(wù)掉期交易。

（八）商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社、郵政儲匯機構(gòu)、政策性銀行發(fā)起的稅收、錯賬沖正、利息支付。

（九）中國人民銀行確定的其他情形。

第四十六條 各營業(yè)網(wǎng)點應(yīng)當(dāng)將下列交易或者行為，作為可疑交易向省聯(lián)社報告：

（一）短期內(nèi)資金分散轉(zhuǎn)入、集中轉(zhuǎn)出或者集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出，與客戶身份、財務(wù)狀況、經(jīng)營業(yè)務(wù)明顯不符。

（二）短期內(nèi)相同收付款人之間頻繁發(fā)生資金收付，且交易金額接近大額交易標(biāo)準(zhǔn)。

（三）法人、其他組織和個體工商戶短期內(nèi)頻繁收取與其經(jīng)營業(yè)務(wù)明顯無關(guān)的匯款，或者自然人客戶短期內(nèi)頻繁收取法人、其他組織的匯款。

（四）長期閑臵的賬戶原因不明地突然啟用或者平常資金流量小的賬戶突然有異常資金流入，且短期內(nèi)出現(xiàn)大量資金收付。

（五）與來自于販毒、走私、恐怖活動、賭博嚴(yán)重地區(qū)或者避稅型離岸金融中心的客戶之間的資金往來活動在短期內(nèi)明顯增多，或者頻繁發(fā)生大量資金收付。

（六）沒有正常原因的多頭開戶、銷戶，且銷戶前發(fā)生大量資金收

付。

（七）提前償還貸款，與其財務(wù)狀況明顯不符。

（八）客戶用于境外投資的購匯人民幣資金大部分為現(xiàn)金或者從非同名銀行賬戶轉(zhuǎn)入。

（九）外商投資企業(yè)在收到投資款后，在短期內(nèi)將資金迅速轉(zhuǎn)到境外，與其生產(chǎn)經(jīng)營支付需求不符。

（十）證券經(jīng)營機構(gòu)指令銀行劃出與證券交易、清算無關(guān)的資金，與其實際經(jīng)營情況不符。

（十一）證券經(jīng)營機構(gòu)通過銀行頻繁大量拆借外匯資金。

（十二）保險機構(gòu)通過銀行頻繁大量對同一家投保人發(fā)生賠付或者辦理退保。

（十三）自然人銀行賬戶頻繁進行現(xiàn)金收付且情形可疑，或者一次性大額存取現(xiàn)金且情形可疑。

第四十七條 除報告以上規(guī)定的十三種交易或者行為的可疑交易外，各營業(yè)網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)其他交易的金額、頻率、流向、性質(zhì)等有異常情形，經(jīng)分析認為涉嫌洗錢的，應(yīng)當(dāng)提交可疑交易報告。

第四十八條 各營業(yè)網(wǎng)點對既屬于大額交易又屬于可疑交易的交易，應(yīng)當(dāng)分別提交大額交易報告和可疑交易報告。交易同時符合兩項以上大額交易標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)分別提交大額交易報告。

第四十九條 湖北省農(nóng)信社反洗錢分析報送系統(tǒng)操作人員管理要求。

（一）各縣級聯(lián)社應(yīng)至少確定一名反洗錢管理員，各縣級聯(lián)社轄內(nèi)結(jié)算中心及營業(yè)網(wǎng)點應(yīng)確定兩名系統(tǒng)操作員。

（二）系統(tǒng)操作人員要定期修改操作密碼且密碼不能設(shè)臵為順序字符，相同字符等易被破解的密碼。

——

（三）系統(tǒng)操作號不允許混用更不允許借給他人使用。第五十條 大額和可疑交易上報要求。

（一）各縣級聯(lián)社反洗錢管理員每個工作日上午11點前要進入反洗錢系統(tǒng)對轄內(nèi)各營業(yè)網(wǎng)點大額和可疑交易數(shù)據(jù)上報情況進行查看，以確保系統(tǒng)每天抽取的大額和可疑交易在當(dāng)天上午12點前全部上報省聯(lián)社。

（二）反洗錢系統(tǒng)未識別的大額交易和可疑交易，但經(jīng)過人工甄別認定為大額交易或可疑交易的，由各營業(yè)網(wǎng)點操作員通過該系統(tǒng)補錄后上報省聯(lián)社。

（三）人工甄別認為可疑的賬戶，按以下程序組織該賬戶相關(guān)資料并報送相關(guān)各部門：

1、初審。各營業(yè)網(wǎng)點工作人員通過柜面審查發(fā)現(xiàn)的可疑賬戶，應(yīng)立即向營業(yè)網(wǎng)點反洗錢信息員報告。營業(yè)網(wǎng)點反洗錢操作員首先要檢查該賬戶的所有交易在反洗錢系統(tǒng)中是否存在漏報的情況，若有則按上述

（二）的要求進行補報，檢查完畢再對該賬戶的資金流向及特點、往來賬戶、企業(yè)經(jīng)營情況等進行初步分析，并向營業(yè)網(wǎng)點主任和反洗錢管理員匯報，填制《銀行業(yè)金融機構(gòu)報告可疑交易基本情況表》、《銀行業(yè)金融機構(gòu)報告可疑交易逐筆明細表》上報縣級聯(lián)社反洗錢辦公室。營業(yè)網(wǎng)點對上報的可疑賬戶在未收到上級部門處理結(jié)果前，需繼續(xù)關(guān)注該可疑對象。

2、調(diào)查。各縣級聯(lián)社反洗錢辦公室收到營業(yè)網(wǎng)點上報的可疑賬戶資料后，應(yīng)立即派專人到營業(yè)網(wǎng)點調(diào)查核實，對其開戶資料、其它相關(guān)資料等進行復(fù)印，并將調(diào)查及認定情況形成書面報告。書面報告的內(nèi)容包括：可疑交易事實陳述；調(diào)查過程及分析意見；支持上述事實或意見的有關(guān)證據(jù)等。對不符合上報要求和缺少上報依據(jù)的應(yīng)進行重新核實，— 19 —

并確認是否上報。

3、報送。經(jīng)縣級聯(lián)社反洗錢辦公室調(diào)查核實后，將書面報告、開戶資料復(fù)印件以及其它相關(guān)資料報送中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)，同時上報市聯(lián)社和省聯(lián)社反洗錢辦公室備案。《銀行業(yè)金融機構(gòu)報告可疑交易基本情況表》、《銀行業(yè)金融機構(gòu)報告可疑交易逐筆明細表》作書面報告附件。

反洗錢分析報送系統(tǒng)每天抽查的大額及可疑交易各營業(yè)網(wǎng)點系統(tǒng)操作人員要逐筆進行審核，發(fā)現(xiàn)確屬可疑交易的按上述程序進行上報。

第五十一條 反洗錢系統(tǒng)識別的大額交易和可疑交易不得刪除；人工補錄的大額交易和可疑交易在未上報省聯(lián)社前可以刪除；大額交易和可疑交易上報省聯(lián)社后，可再進行糾錯或刪除，但必須以正式文件報省聯(lián)社批準(zhǔn)。

第五十二條 反洗錢系統(tǒng)識別的大額交易和可疑交易，確因客戶信息錯誤導(dǎo)致數(shù)據(jù)不能上報時，由縣級聯(lián)社反洗錢辦公室填制《湖北省農(nóng)村信用社反洗錢分析報送系統(tǒng)客戶資料糾錯或刪除呈報表》，并經(jīng)其分管反洗錢工作主任審查后報省聯(lián)社糾正。

第五十三條 反洗錢系統(tǒng)根據(jù)營業(yè)網(wǎng)點報告的大額交易和可疑交易自動生成相關(guān)報表。報表按系統(tǒng)生成時間分為日報、月報、季報、年報，其中除日報僅由營業(yè)網(wǎng)點打印外，其他報表由各級機構(gòu)在月、季、年末次月 10 日前打印。

第五十四條 各縣級聯(lián)社應(yīng)在每個季后2個工作日內(nèi)，上報電子版反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管報表及報告，季后15日內(nèi)報送紙質(zhì)反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管報表及報告。

第七章 涉嫌恐怖融資可疑交易的報告

——

第五十五條 各營業(yè)網(wǎng)點懷疑客戶、資金、交易或者試圖進行的交易與恐怖主義、恐怖活動犯罪以及恐怖組織、恐怖分子、從事恐怖融資活動的人相關(guān)聯(lián)的，無論所涉及資金金額或者財產(chǎn)價值大小，都要提交涉嫌恐怖融資的可疑交易報告。提交可疑交易報告的具體情形包括但不限于以下種類：

（一）懷疑客戶為恐怖組織、恐怖分子以及恐怖活動犯罪募集或者企圖募集資金或者其他形式財產(chǎn)的。

（二）懷疑客戶為恐怖組織、恐怖分子、從事恐怖融資活動的人以及恐怖活動犯罪提供或者企圖提供資金或者其他形式財產(chǎn)的。

（三）懷疑客戶為恐怖組織、恐怖分子保存、管理、運作或者企圖保存、管理、運作資金或者其他形式財產(chǎn)的。

（四）懷疑客戶或者其交易對手是恐怖組織、恐怖分子以及從事恐怖融資活動人員的。

（五）懷疑資金或者其他形式財產(chǎn)來源于或者將來源于恐怖組織、恐怖分子、從事恐怖融資活動人員的。

（六）懷疑資金或者其他形式財產(chǎn)用于或者將用于恐怖融資、恐怖活動犯罪及其他恐怖主義目的，或者懷疑資金或者其他形式財產(chǎn)被恐怖組織、恐怖分子、從事恐怖融資活動人員使用的。

（七）各營業(yè)網(wǎng)點有合理理由懷疑資金、其他形式財產(chǎn)、交易、客戶與恐怖主義、恐怖活動犯罪、恐怖組織、恐怖分子、從事恐怖融資活動人員有關(guān)的其他情形。

第五十六條 各營業(yè)網(wǎng)點發(fā)現(xiàn)或者有合理理由懷疑客戶或者其交易對手與下列名單相關(guān)的，要立即向上級社反洗錢辦公室和中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)提交可疑交易報告，并且按相關(guān)主管部門的要求依法采

取措施。

（一）國務(wù)院有關(guān)部門、機構(gòu)發(fā)布的恐怖組織、恐怖分子名單。

（二）司法機關(guān)發(fā)布的恐怖組織、恐怖分子名單。

（三）聯(lián)合國安理會決議中所列的恐怖組織、恐怖分子名單。

（四）中國人民銀行要求關(guān)注的其他恐怖組織、恐怖分子嫌疑人名單。法律、行政法規(guī)對上述名單的監(jiān)控另有規(guī)定的，遵守其規(guī)定。

第八章 反洗錢宣傳培訓(xùn)

第五十七條 各縣級聯(lián)社反錢辦公室要認真擬訂全轄反洗錢工作培訓(xùn)方案，在抓好機關(guān)人員培訓(xùn)的基礎(chǔ)上，督促、指導(dǎo)和協(xié)助轄內(nèi)社進行基層人員培訓(xùn)，分層次、分批次完成反洗錢業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)計劃。培訓(xùn)的重點內(nèi)容應(yīng)包括：《反洗錢法》、《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》等法律法規(guī)及反洗錢典型案例，通過反洗錢知識培訓(xùn)，使各反洗錢相關(guān)人員能系統(tǒng)地了解反洗錢的操作程序，掌握可疑資金的識別和分析的技能，提高對可疑交易的核查水平，增強員工的遵紀(jì)守法意識，防止內(nèi)外勾結(jié)進行洗錢犯罪活動，認真履行應(yīng)盡的反洗錢義務(wù)。

第五十八條 各縣級反洗錢辦公室要負責(zé)開展反洗錢宣傳工作，要采取行之有效的舉措，確保宣傳活動扎實有效地開展?？赏ㄟ^發(fā)放宣傳資料、懸掛橫幅，張貼宣傳標(biāo)語等多種形式宣傳反洗錢政策，使反洗錢知識家喻戶曉，增強群眾打擊洗錢的意識。

第五十九條 各縣級聯(lián)社開展的反洗錢培訓(xùn)和宣傳活動，要留存相關(guān)資料，如培訓(xùn)、宣傳照片、培訓(xùn)講義等。

第九章 協(xié)助打擊洗錢活動及保密要求

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第六十條 各縣級聯(lián)社應(yīng)當(dāng)依法協(xié)助、配合司法機關(guān)和行政執(zhí)法機關(guān)打擊洗錢活動。

第六十一條 各縣級聯(lián)社經(jīng)調(diào)查仍不能排除洗錢嫌疑的，應(yīng)當(dāng)立即向有管轄權(quán)的偵查機關(guān)報案。對客戶要求將調(diào)查所涉及的賬戶資金轉(zhuǎn)往境外的，各縣級聯(lián)社應(yīng)當(dāng)立即向中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)報告，接到人民銀行采取臨時凍結(jié)的通知后應(yīng)當(dāng)立即予以執(zhí)行。

偵查機關(guān)接到報案后，認為需要繼續(xù)凍結(jié)的，各營業(yè)網(wǎng)點在接到偵查機關(guān)繼續(xù)凍結(jié)的通知后，應(yīng)當(dāng)予以配合。偵查機關(guān)認為不需要繼續(xù)凍結(jié)的，各營業(yè)網(wǎng)點接到人民銀行通知后，解除臨時凍結(jié)。臨時凍結(jié)不得超過48小時。各營業(yè)網(wǎng)點在按照中國人民銀行的要求采取臨時凍結(jié)措施后48小時內(nèi)，未接到偵查機關(guān)繼續(xù)凍結(jié)通知的，應(yīng)當(dāng)立即解除臨時凍結(jié)。

第六十二條 各營業(yè)網(wǎng)點對依法履行反洗錢義務(wù)獲得的客戶身份資料、交易信息、通過反洗錢系統(tǒng)查詢的信息以及報告可疑交易的情況應(yīng)當(dāng)予以保密；非依法律規(guī)定，不得向任何單位和個人提供。

各營業(yè)網(wǎng)點應(yīng)當(dāng)對報告可疑交易、配合中國人民銀行調(diào)查可疑交易活動等有關(guān)反洗錢工作信息予以保密；非依法律規(guī)定，不得向任何單位和個人提供。

第六十三條 各營業(yè)網(wǎng)點要建立《查詢、凍結(jié)、扣劃登記簿》，對有權(quán)機關(guān)查詢、凍結(jié)、扣劃客戶存款進行登記。

第六十四條 各營業(yè)網(wǎng)點要建立《協(xié)助有權(quán)機關(guān)反洗錢調(diào)查登記簿》，對有權(quán)機關(guān)反洗錢調(diào)查進行登記。

第十章 罰 則

第六十五條 各縣級聯(lián)社在開展業(yè)務(wù)過程中，各級從事反洗錢工作的人員違反有關(guān)法律、行政法規(guī)，損害反洗錢義務(wù)的履行的，依照《中華人民共和國反洗錢法》、《金融違法行為處罰辦法》、《湖北省農(nóng)信社員工違反規(guī)章制度處理辦法》等有關(guān)規(guī)定對責(zé)任人進行處理。

第十一章 附 則

第六十六條 本操作規(guī)程下列用語的含義如下：

自然人客戶的“身份基本信息”包括客戶的姓名、性別、國籍、職業(yè)、住所地或者工作單位地址、聯(lián)系方式，身份證件或者身份證明文件的種類、號碼和有效期限?？蛻舻淖∷嘏c經(jīng)常居住地不一致的，應(yīng)登記客戶的經(jīng)常居住地。

法人、其他組織和個體工商戶客戶的“身份基本信息”包括客戶的名稱、住所、經(jīng)營范圍、組織機構(gòu)代碼、稅務(wù)登記證號碼；可證明該客戶依法設(shè)立或者可依法開展經(jīng)營、社會活動的執(zhí)照、證件或者文件的名稱、號碼和有效期限；控股股東或者實際控制人、法定代表人、負責(zé)人和授權(quán)辦理業(yè)務(wù)人員的姓名、身份證件或者身份證明文件的種類、號碼、有效期限。

第六十七條 本操作規(guī)程下列用語的含義如下： “短期”系指 10 個工作日以內(nèi)，含 10 個工作日。“長期”系指 1 年以上。

“大量”系指交易金額單筆或者累計低于但接近大額交易標(biāo)準(zhǔn)的?！邦l繁”系指交易行為營業(yè)日每天發(fā)生 3 次以上，或者營業(yè)日每天發(fā)生持續(xù) 3 天以上。

“以上”，包括本數(shù)。

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復(fù)印客戶第二代身份證要正反兩面復(fù)印。

第六十八條 十堰市農(nóng)村信用社客戶風(fēng)險等級劃分工作，待省聯(lián)社反洗錢辦公室制訂劃分辦法后，按省聯(lián)社要求辦理。

第六十九條 本操作規(guī)程未及之處按有關(guān)法律法規(guī)及《湖北省農(nóng)村信用社反洗錢管理辦法及操作規(guī)程》執(zhí)行。

第七十條 本操作規(guī)程由市聯(lián)社負責(zé)解釋和修訂。

第七十一條 本實施細則實施前，市聯(lián)社制訂的相關(guān)反洗錢規(guī)章制度與本細則相抵觸的，以本細則為準(zhǔn)。

第七十二條 本實施細則自印發(fā)之日起執(zhí)行。