第一篇：關(guān)于農(nóng)村信用社信貸管理情況調(diào)研報(bào)告(精)

農(nóng)村信用社推進(jìn)以縣級聯(lián)社為統(tǒng)一法人的經(jīng)營管理體制,成為全社會普遍關(guān)注和討論的 焦點(diǎn)問題。當(dāng)今,農(nóng)村信用社改革不論是推行股份商業(yè)化經(jīng)營體制,或是推行了以縣聯(lián)社為 一級法人的經(jīng)營體制,信貸管理依然是農(nóng)村信用社經(jīng)營管理工作的重中之重。如何加強(qiáng)信貸 管理,提高信貸資金的周轉(zhuǎn)速度、使用質(zhì)量和使用效率,最大限度降低信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)度。為此,本文擬就農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行的現(xiàn)狀、問題、成因分析與解決對策,略作探討。(一 目前農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行的現(xiàn)狀

1、信貸管理運(yùn)行體制。目前農(nóng)村信用社在信貸管理運(yùn)行推行的是集體管理決策、分級授 信授權(quán)體制, 從省級聯(lián)社到基層信用社都相應(yīng)成立了信貸管理審查(咨詢、審批委員會(信 用社設(shè)立審貸小組 , 各委員會下面還專業(yè)設(shè)置有信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門, 并輔助監(jiān)事會的 監(jiān)督和理事長的否決作用。從程式上看,信用社為貸前調(diào)查崗,縣聯(lián)社信貸管理與風(fēng)險(xiǎn)管理 部門為貸中審查、評估崗,委員會(包括省、市兩級咨詢委員會則為貸款的最終審批崗。這種采取民主化集約管理、程式化審查審批的模式,對于超過授信授權(quán)的貸款的確取到了規(guī) 避信貸風(fēng)險(xiǎn)、防止“一長獨(dú)大”、控制操作風(fēng)險(xiǎn)的效用。

2、信貸管理運(yùn)行規(guī)則。農(nóng)村信用社一直推行的是“自主經(jīng)營,自我約束,自我發(fā)展,自 負(fù)盈虧”的經(jīng)營原則,是靠資金組織——資金運(yùn)用——資金管理——資金利潤的經(jīng)營規(guī)則來 生存和發(fā)展。準(zhǔn)確的說,負(fù)債經(jīng)營決定信貸資產(chǎn)擴(kuò)張的規(guī)模和擴(kuò)張的數(shù)量,資金運(yùn)用決定信 貸資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)速度和周轉(zhuǎn)質(zhì)量,信貸管理決定信貸資金的安全和質(zhì)量,資金利潤則是信貸管 理運(yùn)行的唯一目的——效益性和贏利性。明顯可以看出,農(nóng)村信用社信貸管理在整個信貸資 金管理運(yùn)行中起著舉足輕重的作用,管理好了信用社信貸資金,也就管好了一盤棋和走活了 一盤棋。

3、信貸管理評級授信流程。信用社對借款人發(fā)放貸款, 首先得予以評級, 其次再給授信, 并套用“信息采集→信用等級測算與認(rèn)定→授信額度測算與認(rèn)定”設(shè)定的格式,這是對原來 只憑一份申請書、一頁調(diào)查表、一張借據(jù)合同就決定貸款的是否發(fā)放,無疑是很大的進(jìn)步。因?yàn)樵u級堅(jiān)持了客觀、公正的原則, 是用定量分析和定性分析來綜合評價(jià)客戶的信用等級的。而授信則是以評級為依據(jù)和基礎(chǔ),來確定借

款人在某一期限內(nèi)申請貸款、信用卡透支等用信 的最高額度。信用社對借款人評級授信實(shí)行動態(tài)管理,適時調(diào)整借款人的信用等級和授信額 度。

4、信貸管理運(yùn)行的責(zé)任追究制。信貸管理責(zé)任追究制, 主要體現(xiàn)在三個方面:一是對責(zé) 任人的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對貸前調(diào)查崗不盡職調(diào)查的第一責(zé)任人進(jìn)行追責(zé);二是對 審查失職的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對聯(lián)社信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門人員的追責(zé);三是對 集體決策失誤的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對審貸委員會成員及聯(lián)社理事長的追責(zé)。從追責(zé) 的程度上看,有“五三二開”的作法,也有“七二一開”的做法,即調(diào)查機(jī)關(guān)負(fù)責(zé) 50%或 70%的責(zé)任,審查機(jī)關(guān)負(fù)責(zé) 30%或 20%責(zé)任,審批機(jī)關(guān)負(fù)責(zé) 20%或 10%的責(zé)任。全方位、多層次、立體型的推行責(zé)任追究,既體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)同控、責(zé)任共擔(dān)的原則,也強(qiáng)化了農(nóng)村信用社信貸的 運(yùn)行管理。

(二農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行中存在的問題及成因分析

有了上述相對較好的信貸管理與運(yùn)行現(xiàn)狀,按理說農(nóng)村信用社在信貸領(lǐng)域就不應(yīng)該存在 大的問題,但事實(shí)上即或是規(guī)章制度再健全、操作流程再規(guī)范、體制運(yùn)行再合理、處罰機(jī)制 再有力,也不可避免地隱埋著以下問題,并不可遏制地一而再、再而三地發(fā)生著。其具體表 現(xiàn)在于:

1、壘大戶貸款越壘越大。在農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行中, 最頭痛的問題之一就是壘大戶 貸款。這些壘大戶貸款,主要是借款人在生產(chǎn)經(jīng)營過程中,因擴(kuò)大再生產(chǎn)的需要或流動資金 的緊張,在沒有償還原借款的情形下,再要求追加借款而信用社多為被動牽制的行為。再就 是在長期的經(jīng)營中,信用社為保全債務(wù),通過利轉(zhuǎn)本長期積累形成的。由原來的幾萬元翻到

十幾萬元,原來的十幾萬元翻到幾十萬元,甚至上百萬元,導(dǎo)致客戶在償還債務(wù)的主觀意識 上悲觀消極。主要表現(xiàn)在三點(diǎn):一沒償還債務(wù)信心;二沒償還債務(wù)承受能力;三也失去了信 用。從而造成信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量日趨惡化,看活卻不活,看似正常卻不正常。比如,某 縣級聯(lián)社原只發(fā)放給某水泥廠幾百萬元貸款,現(xiàn)在因利轉(zhuǎn)本已達(dá)到了二千多萬元,形成了重 大風(fēng)險(xiǎn)。

2、冒名、借名貸款觸目驚心。一方面,由于信用社在前些年的粗放管理經(jīng)營,一些別有 用心的借款人鉆信用社信貸管理的漏洞和政策的空子,利用假身份證、假戶口簿冒名貸款;另一方面,就是少數(shù)信用社的信貸員人為為借款人造假冒名、借名貸款,從中謀取個人私利 和好處。這兩方面的貸款不僅過去有,現(xiàn)在也依然存在著,且潛藏有很大的案件隱患。

第二篇：關(guān)于農(nóng)村信用社信貸管理情況調(diào)研報(bào)告

農(nóng)村信用社推進(jìn)以縣級聯(lián)社為統(tǒng)一法人的經(jīng)營管理體制，成為全社會普遍關(guān)注和討論的焦點(diǎn)問題。當(dāng)今，農(nóng)村信用社改革不論是推行股份商業(yè)化經(jīng)營體制，或是推行了以縣聯(lián)社為一級法人的經(jīng)營體制，信貸管理依然是農(nóng)村信用社經(jīng)營管理工作的重中之重。如何加強(qiáng)信貸管理，提高信貸資金的周轉(zhuǎn)速度、使用質(zhì)量和使用效率，最大限度降低信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)度。為此，本文擬就農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行的現(xiàn)狀、問題、成因分析與解決對策，略作探討。

(一)目前農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行的現(xiàn)狀

1、信貸管理運(yùn)行體制。目前農(nóng)村信用社在信貸管理運(yùn)行推行的是集體管理決策、分級授信授權(quán)體制，從省級聯(lián)社到基層信用社都相應(yīng)成立了信貸管理審查（咨詢）、審批委員會（信用社設(shè)立審貸小組），各委員會下面還專業(yè)設(shè)置有信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門，并輔助監(jiān)事會的監(jiān)督和理事長的否決作用。從程式上看，信用社為貸前調(diào)查崗，縣聯(lián)社信貸管理與風(fēng)險(xiǎn)管理部門為貸中審查、評估崗，委員會（包括省、市兩級咨詢委員會）則為貸款的最終審批崗。這種采取民主化集約管理、程式化審查審批的模式，對于超過授信授權(quán)的貸款的確取到了規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)、防止“一長獨(dú)大”、控制操作風(fēng)險(xiǎn)的效用。

2、信貸管理運(yùn)行規(guī)則。農(nóng)村信用社一直推行的是“自主經(jīng)營，自我約束，自我發(fā)展，自負(fù)盈虧”的經(jīng)營原則，是靠資金組織——資金運(yùn)用——資金管理——資金利潤的經(jīng)營規(guī)則來生存和發(fā)展。準(zhǔn)確的說，負(fù)債經(jīng)營決定信貸資產(chǎn)擴(kuò)張的規(guī)模和擴(kuò)張的數(shù)量，資金運(yùn)用決定信貸資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)速度和周轉(zhuǎn)質(zhì)量，信貸管理決定信貸資金的安全和質(zhì)量，資金利潤則是信貸管理運(yùn)行的唯一目的——效益性和贏利性。明顯可以看出，農(nóng)村信用社信貸管理在整個信貸資金管理運(yùn)行中起著舉足輕重的作用，管理好了信用社信貸資金，也就管好了一盤棋和走活了一盤棋。

3、信貸管理評級授信流程。信用社對借款人發(fā)放貸款，首先得予以評級，其次再給授信，并套用“信息采集→信用等級測算與認(rèn)定→授信額度測算與認(rèn)定”設(shè)定的格式，這是對原來只憑一份申請書、一頁調(diào)查表、一張借據(jù)合同就決定貸款的是否發(fā)放，無疑是很大的進(jìn)步。因?yàn)樵u級堅(jiān)持了客觀、公正的原則，是用定量分析和定性分析來綜合評價(jià)客戶的信用等級的。而授信則是以評級為依據(jù)和基礎(chǔ)，來確定借款人在某一期限內(nèi)申請貸款、信用卡透支等用信的最高額度。信用社對借款人評級授信實(shí)行動態(tài)管理，適時調(diào)整借款人的信用等級和授信額度。

4、信貸管理運(yùn)行的責(zé)任追究制。信貸管理責(zé)任追究制，主要體現(xiàn)在三個方面：一是對責(zé)任人的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對貸前調(diào)查崗不盡職調(diào)查的第一責(zé)任人進(jìn)行追責(zé)；二是對審查失職的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對聯(lián)社信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門人員的追責(zé)；三是對集體決策失誤的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對審貸委員會成員及聯(lián)社理事長的追責(zé)。從追責(zé)的程度上看，有“五三二開”的作法，也有“七二一開”的做法，即調(diào)查機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)50%或70%的責(zé)任，審查機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)30%或20%責(zé)任，審批機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)20%或10%的責(zé)任。全方位、多層次、立體型的推行責(zé)任追究，既體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)同控、責(zé)任共擔(dān)的原則，也強(qiáng)化了農(nóng)村信用社信貸的運(yùn)行管理。

（二）農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行中存在的問題及成因分析

有了上述相對較好的信貸管理與運(yùn)行現(xiàn)狀，按理說農(nóng)村信用社在信貸領(lǐng)域就不應(yīng)該存在大的問題，但事實(shí)上即或是規(guī)章制度再健全、操作流程再規(guī)范、體制運(yùn)行再合理、處罰機(jī)制再有力，也不可避免地隱埋著以下問題，并不可遏制地一而再、再而三地發(fā)生著。其具體表現(xiàn)在于：

1、壘大戶貸款越壘越大。在農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行中，最頭痛的問題之一就是壘大戶貸款。這些壘大戶貸款，主要是借款人在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，因擴(kuò)大再生產(chǎn)的需要或流動資金的緊張，在沒有償還原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多為被動牽制的行為。再就是在長期的經(jīng)營中，信用社為保全債務(wù)，通過利轉(zhuǎn)本長期積累形成的。由原來的幾萬元翻到十幾萬元，原來的十幾萬元翻到幾十萬元，甚至上百萬元，導(dǎo)致客戶在償還債務(wù)的主觀意識上悲觀消極。主要表現(xiàn)在三點(diǎn)：一沒償還債務(wù)信心；二沒償還債務(wù)承受能力；三也失去了信用。從而造成信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量日趨惡化，看活卻不活，看似正常卻不正常。比如，某縣級聯(lián)社原只發(fā)放給某水泥廠幾百萬元貸款，現(xiàn)在因利轉(zhuǎn)本已達(dá)到了二千多萬元，形成了重大風(fēng)險(xiǎn)。

2、冒名、借名貸款觸目驚心。一方面，由于信用社在前些年的粗放管理經(jīng)營，一些別有用心的借款人鉆信用社信貸管理的漏洞和政策的空子，利用假身份證、假戶口簿冒名貸款；另一方面，就是少數(shù)信用社的信貸員人為為借款人造假冒名、借名貸款，從中謀取個人私利和好處。這兩方面的貸款不僅過去有，現(xiàn)在也依然存在著，且潛藏有很大的案件隱患。

第三篇：關(guān)于農(nóng)村信用社信貸管理情況調(diào)研報(bào)告

農(nóng)村信用社推進(jìn)以縣級聯(lián)社為統(tǒng)一法人的經(jīng)營管理體制，成為全社會普遍關(guān)注和討論的焦點(diǎn)問題。當(dāng)今，農(nóng)村信用社改革不論是推行股份商業(yè)化經(jīng)營體制，或是推行了以縣聯(lián)社為一級法人的經(jīng)營體制，信貸管理依然是農(nóng)村信用社經(jīng)營管理工作的重中之重。如何加強(qiáng)信貸管理，提高信貸資金的周轉(zhuǎn)速度、使用質(zhì)量和使用效率，最大限度降低信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)度。為此，本文擬就農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行的現(xiàn)狀、問題、成因分析與解決對策，略作探討。

(一)目前農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行的現(xiàn)狀

1、信貸管理運(yùn)行體制。目前農(nóng)村信用社在信貸管理運(yùn)行推行的是集體管理決策、分級授信授權(quán)體制，從省級聯(lián)社到基層信用社都相應(yīng)成立了信貸管理審查（咨詢）、審批委員會（信用社設(shè)立審貸小組），各委員會下面還專業(yè)設(shè)置有信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門，并輔助監(jiān)事會的監(jiān)督和理事長的否決作用。從程式上看，信用社為貸前調(diào)查崗，縣聯(lián)社信貸管理與風(fēng)險(xiǎn)管理部門為貸中審查、評估崗，委員會（包括省、市兩級咨詢委員會）則為貸款的最終審批崗。這種采取民主化集約管理、程式化審查審批的模式，對于超過授信授權(quán)的貸款的確取到了規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)、防止“一長獨(dú)大”、控制操作風(fēng)險(xiǎn)的效用。

2、信貸管理運(yùn)行規(guī)則。農(nóng)村信用社一直推行的是“自主經(jīng)營，自我約束，自我發(fā)展，自負(fù)盈虧”的經(jīng)營原則，是靠資金組織——資金運(yùn)用——資金管理——資金利潤的經(jīng)營規(guī)則來生存和發(fā)展。準(zhǔn)確的說，負(fù)債經(jīng)營決定信貸資產(chǎn)擴(kuò)張的規(guī)模和擴(kuò)張的數(shù)量，資金運(yùn)用決定信貸資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)速度和周轉(zhuǎn)質(zhì)量，信貸管理決定信貸資金的安全和質(zhì)量，資金利潤則是信貸管理運(yùn)行的唯一目的——效益性和贏利性。明顯可以看出，農(nóng)村信用社信貸管理在整個信貸資金管理運(yùn)行中起著舉足輕重的作用，管理好了信用社信貸資金，也就管好了一盤棋和走活了一盤棋。

3、信貸管理評級授信流程。信用社對借款人發(fā)放貸款，首先得予以評級，其次再給授信，并套用“信息采集→信用等級測算與認(rèn)定→授信額度測算與認(rèn)定”設(shè)定的格式，這是對原來只憑一份申請書、一頁調(diào)查表、一張借據(jù)合同就決定貸款的是否發(fā)放，無疑是很大的進(jìn)步。因?yàn)樵u級堅(jiān)持了客觀、公正的原則，是用定量分析和定性分析來綜合評價(jià)客戶的信用等級的。而授信則是以評級為依據(jù)和基礎(chǔ)，來確定借款人在某一期限內(nèi)申請貸款、信用卡透支等用信的最高額度。信用社對借款人評級授信實(shí)行動態(tài)管理，適時調(diào)整借款人的信用等級和授信額度。

4、信貸管理運(yùn)行的責(zé)任追究制。信貸管理責(zé)任追究制，主要體現(xiàn)在三個方面：一是對責(zé)任人的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對貸前調(diào)查崗不盡職調(diào)查的第一責(zé)任人進(jìn)行追責(zé)；二是對審查失職的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對聯(lián)社信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門人員的追責(zé)；三是對集體決策失誤的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對審貸委員會成員及聯(lián)社理事長的追責(zé)。從追責(zé)的程度上看，有“五三二開”的作法，也有“七二一開”的做法，即調(diào)查機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)50%或70%的責(zé)任，審查機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)30%或20%責(zé)任，審批機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)20%或10%的責(zé)任。全方位、多層次、立體型的推行責(zé)任追究，既體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)同控、責(zé)任共擔(dān)的原則，也強(qiáng)化了農(nóng)村信用社信貸的運(yùn)行管理。

（二）農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行中存在的問題及成因分析

有了上述相對較好的信貸管理與運(yùn)行現(xiàn)狀，按理說農(nóng)村信用社在信貸領(lǐng)域就不應(yīng)該存在大的問題，但事實(shí)上即或是規(guī)章制度再健全、操作流程再規(guī)范、體制運(yùn)行再合理、處罰機(jī)制再有力，也不可避免地隱埋著以下問題，并不可遏制地一而再、再而三地發(fā)生著。其具體表現(xiàn)在于：

1、壘大戶貸款越壘越大。在農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行中，最頭痛的問題之一就是壘大戶貸款。這些壘大戶貸款，主要是借款人在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，因擴(kuò)大再生產(chǎn)的需要或流動資金的緊張，在沒有償還原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多為被動牽制的行為。再就是在長期的經(jīng)營中，信用社為保全債務(wù)，通過利轉(zhuǎn)本長期積累形成的。由原來的幾萬元翻到十幾萬元，原來的十幾萬元翻到幾十萬元，甚至上百萬元，導(dǎo)致客戶在償還債務(wù)的主觀意識上悲觀消極。主要表現(xiàn)在三點(diǎn)：一沒償還債務(wù)信心；二沒償還債務(wù)承受能力；三也失去了信用。從而造成信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量日趨惡化，看活卻不活，看似正常卻不正常。比如，某縣級聯(lián)社原只發(fā)放給某水泥廠幾百萬元貸款，現(xiàn)在因利轉(zhuǎn)本已達(dá)到了二千多萬元，形成了重大風(fēng)險(xiǎn)。

2、冒名、借名貸款觸目驚心。一方面，由于信用社在前些年的粗放管理經(jīng)營，一些別有用心的借款人鉆信用社信貸管理的漏洞和政策的空子，利用假身份證、假戶口簿冒名貸款；另一方面，就是少數(shù)信用社的信貸員人為為借款人造假冒名、借名貸款，從中謀取個人私利和好處。這兩方面的貸款不僅過去有，現(xiàn)在也依然存在著，且潛藏有很大的案件隱患。如近期某市銀監(jiān)部門針對農(nóng)村信用社正開展有聲勢、大規(guī)模的假、冒名貸款專項(xiàng)治理活動，就可見其存在的嚴(yán)峻性和嚴(yán)重性。除此，更有甚者采取吸收存款、發(fā)放貸款不入賬的辦法，違規(guī)經(jīng)營，非法某利，無論內(nèi)在的還是外在的都給信用社經(jīng)營帶來了巨大破壞性和生存危機(jī)。

3、化整為零貸款難以遏制。這類情況在各地農(nóng)村信用社均普遍存在著，也是誘發(fā)案件高發(fā)的原因之一。其具體表現(xiàn)就是一些信貸員或某些審貸機(jī)關(guān)，為了掩蓋超權(quán)貸款行為，把超過授權(quán)的大額貸款通過多筆多頭、化整拆散的形式發(fā)放出去，有意違反信貸管理的約束。比如某縣基層信用社主任利用只有一萬元的貸款權(quán)利，短時期內(nèi)就給某客戶發(fā)放了三百多毛筆達(dá)三百多萬元的違章貸款，并造成重大損失（已立案查處，當(dāng)事人被判刑）。再如某聯(lián)社信貸部門在授權(quán)范圍內(nèi)發(fā)放化整為零的貸款也屢見不鮮，且大多行為是出于關(guān)系與自身利益因素而為，上行下效，導(dǎo)致了信貸管理的混亂和不少案件的誘發(fā)。

4、行政干預(yù)貸款難收回。農(nóng)村信用社生在農(nóng)村、長在農(nóng)村，作為一級地方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，很大的程度上都無法回避與行政部門打交道和受其制約。這種特殊的背景也將長期地保存下去，且難以更改?；诖?，行政干預(yù)農(nóng)村信用社貸款的行為也就不可避免地存在著，也將會是一個永遠(yuǎn)解決不了的癥結(jié)。比如某縣在清并農(nóng)村基金會時，為了緩解兌付存款所帶來的壓力，以某部門的名義向信用社貸款三百萬元，至今除還少數(shù)本息外，已結(jié)欠本息達(dá)五百多萬元，成為歷史問題。又如某縣直管的城市建設(shè)投資公司自上世紀(jì)九十年代起就向信用社借貸累計(jì)達(dá)四百多萬元，并欠息二百多萬元，均形成了嚴(yán)重的不良。另外，行政干預(yù)信用社投資城建、企改、工業(yè)項(xiàng)目的貸款也不在少數(shù)，且有相當(dāng)一部分已形成了不良，引起了很大的負(fù)面反響。

5、貸款運(yùn)行的不對稱。主要表現(xiàn)在：貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項(xiàng)目評估質(zhì)量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財(cái)務(wù)分析知識和經(jīng)驗(yàn)，以致貸款時發(fā)放了調(diào)查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值的貸款；貸款的審批階段，未嚴(yán)格把關(guān)貸款審批條件，貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人、某一行業(yè)、某一種類貸款，致使貸款風(fēng)險(xiǎn)相對集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還；貸款發(fā)放階段，由于監(jiān)督不力，存在“重放輕收輕管”的現(xiàn)象，貸款發(fā)放出去后根本沒有按照信貸事后操作規(guī)程去執(zhí)行等等。

6、信貸人員素質(zhì)的失準(zhǔn)。由于多種因素的制約，當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限，部分人員素質(zhì)不高，難以進(jìn)行貸款的科學(xué)決策和有效管理，違規(guī)放貸時有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現(xiàn)象；在風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測方面，有的信貸人員缺乏科學(xué)的理論知識，憑主觀經(jīng)驗(yàn)的成分較重，用經(jīng)驗(yàn)代替制度。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”，工作主動性差，缺乏開拓創(chuàng)新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大了貸款管理的難度。

（三）對策與建議

1、建立信貸資產(chǎn)運(yùn)行長效管理和監(jiān)管機(jī)制。

其一，信貸資產(chǎn)運(yùn)行真正意義上的“零風(fēng)險(xiǎn)”是不存在的，但從管理角度出發(fā)，降低最大風(fēng)險(xiǎn)度，是人人都能做到的。因此，管好信貸資產(chǎn)要從源頭抓起，堅(jiān)持“人是第一要素”的信貸管理經(jīng)營理念，只有管好人才能從根本上管好信貸資產(chǎn)，因?yàn)槿耸俏镔|(zhì)創(chuàng)造發(fā)展的第一生產(chǎn)力，是唯一管好信貸資產(chǎn)基礎(chǔ)的基礎(chǔ)，是信貸管理實(shí)施長效管理的最好保障。其二，從前面的分析我們已經(jīng)看到，信用社在信貸資產(chǎn)管理上，也重視了管理，操作與審批程序也有效大改進(jìn)。但最大的的問題是，對放出后的貸款缺乏有效的監(jiān)督管理。因此，要借信貸上線改革的東風(fēng)，全面加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，經(jīng)常及時跟蹤放出貸款的事后檢查，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭，立即發(fā)出預(yù)警信號，抓好風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)督防范，努力控制貸款的“不作為”風(fēng)險(xiǎn)。

第四篇：關(guān)于河北省農(nóng)村信用社信貸管理系統(tǒng)調(diào)研報(bào)告

關(guān)于“農(nóng)村信用社信貸管理系統(tǒng)”調(diào)研報(bào)告

——以安新縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社三臺信用社為例

河北省農(nóng)村信用社是由河北省人民政府主管的地方性農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，以服務(wù)“三農(nóng)”和支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展為宗旨，是河北省農(nóng)村金融的主力軍。作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要資金來源，解決了農(nóng)村發(fā)展的資金不足問題，承擔(dān)了農(nóng)戶生產(chǎn)、生活的貸款需求，推動了縣域經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。為進(jìn)一步加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)管理，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理行為，有效防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社研發(fā)了河北省農(nóng)村信用社信貸管理系統(tǒng)，并于今年在全省范圍內(nèi)逐步推廣運(yùn)行。安新縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社按照省聯(lián)社的統(tǒng)一安排，信貸管理系統(tǒng)于今年6月底正式成功上線，三臺信用社作為安新縣貸款業(yè)務(wù)重要的組成部分之一，具有鮮明的代表性，本文就三臺信用社信貸系統(tǒng)上線前后的工作情況，對該系統(tǒng)的系統(tǒng)運(yùn)行、業(yè)務(wù)發(fā)展和內(nèi)部管理進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查研究，了解其優(yōu)勢、正視其問題，從而進(jìn)一步促進(jìn)信用社的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。

一、基本情況

三臺信用社位于安新縣城西部三臺鎮(zhèn)，一個主社，兩個分社，擁有員工26名，截止2011年8月末，全社存款余額**億元，各項(xiàng)貸款余額**萬元，本利息收入**萬元。此次調(diào)研目的為：充分了解信貸系統(tǒng)上線后對我社信貸業(yè)務(wù)的促進(jìn)作用以及其中存在的缺點(diǎn)，進(jìn)而了解認(rèn)識該系統(tǒng)，取其優(yōu)勢摒棄劣勢，為以后的信貸工作打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)；此次調(diào)研時間為：五月中旬至八月底；調(diào)研地點(diǎn)為：三臺信用社以及縣聯(lián)社；調(diào)研對象為：三臺信用社26名員工以及縣聯(lián)社技術(shù)指導(dǎo)人員；調(diào)查經(jīng)過為：首先、通過培訓(xùn)以及自學(xué)了解該系統(tǒng)，然后、實(shí)際上機(jī)操作掌握該系統(tǒng)，其次、詢問主任、會計(jì)、信貸人員以及前臺柜員，最后、在該系統(tǒng)使用基本情況以及調(diào)查基礎(chǔ)上，掌握其優(yōu)勢、認(rèn)識其劣勢，進(jìn)而進(jìn)一步促進(jìn)我社信貸工作。

為確保信貸管理系統(tǒng)順利上線運(yùn)行，我社領(lǐng)導(dǎo)精心安排、詳細(xì)策劃，為該系統(tǒng)的運(yùn)行打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。第一、前期培訓(xùn)學(xué)習(xí)工作。為了使該系統(tǒng)能順利上線，我社先后組織三次、數(shù)十名員工參加市辦和縣聯(lián)社組織的培訓(xùn)活動，使我社員工系統(tǒng)的掌握了發(fā)放貸款的流程。培訓(xùn)之余，大家積極交流、相互學(xué)習(xí)，彌補(bǔ)了培訓(xùn)過程中的漏洞，為該系統(tǒng)的上線做好了較硬的技術(shù)準(zhǔn)備。第二、硬件設(shè)施的配備工作。配備專用電腦、打印機(jī)以及線路安裝是必不可少的，通過我社領(lǐng)導(dǎo)與縣聯(lián)社的積極溝通，我社配備了兩臺專用電腦，滿足了硬件設(shè)施的需要。第三、數(shù)據(jù)補(bǔ)錄工作。數(shù)據(jù)補(bǔ)錄是一項(xiàng)較重的任務(wù)，通過全聯(lián)社的員工團(tuán)結(jié)協(xié)作，在較短的時間內(nèi)保質(zhì)保量的完成了891筆貸款補(bǔ)錄工作，并按照上級要求逐一進(jìn)行核對，確保正確無誤。

自上線到目前為止，我社共注冊客戶**戶，評級**戶，授信**戶；發(fā)放貸款**筆，金額**萬元，其中小額農(nóng)戶保證貸款**筆，金額***萬元；聯(lián)保貸款**筆，金額**萬元；質(zhì)押貸款**筆，金額**萬元。

二、系統(tǒng)優(yōu)勢

該系統(tǒng)主要實(shí)現(xiàn)客戶管理、貸款管理、風(fēng)險(xiǎn)控制，信貸人員和機(jī)構(gòu)管理，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分析、統(tǒng)計(jì)報(bào)表查詢等功能，突出信貸管理系統(tǒng)在全省農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)控制中的核心作用，通過近四個月的研究調(diào)查，該系統(tǒng)的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在以下四個方面。

第一、資源共享化

信貸管理系統(tǒng)憑借著網(wǎng)絡(luò)化平臺實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)信息的共享。根據(jù)縣聯(lián)社的要求，上線之前，對同一貸款客戶不同基本信息的貸款戶進(jìn)行信息合并，以確保上線之后的客戶信息一致性。上線后，在建立客戶個人資料時電腦將為客戶建立個人檔案，包含客戶基本信息、信用程度、家庭信息等詳細(xì)信息，實(shí)現(xiàn)全省內(nèi)同一客戶的信息共享，保證了貸款客戶的身份真實(shí)性，制止了過去同一客戶多地貸款的現(xiàn)象。

第二、管理集中化

信貸管理系統(tǒng)上線后，我社實(shí)現(xiàn)了對貸款戶的放款流程的流水式管理模式。過去放一筆貸款只需信貸員一個參與貸款手續(xù)擬定和前臺柜員放款，現(xiàn)在放一筆貸款需要嚴(yán)格按照流程發(fā)放，先后需要主辦、協(xié)辦、會計(jì)、主任以及審批小組參與貸款發(fā)放流程，最后需要前臺柜員發(fā)放，貸款數(shù)額較大的還需縣聯(lián)社審批通過。徹底改變了過去信貸員一人放貸的現(xiàn)象，建立了貸款發(fā)放的集中化管理模式。

貸后還需在規(guī)定時間內(nèi)對貸款進(jìn)行貸后檢查以及五級分類的評定工作，實(shí)現(xiàn)了貸后的跟蹤監(jiān)督、實(shí)時評定的貸后管理模式。

第三、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化

信貸管理系統(tǒng)是嚴(yán)格按照有關(guān)法律法規(guī)、農(nóng)村信用社信貸管理制度制定的，放寬流程嚴(yán)格、縝密?？蛻艚?、評級、授信、用信等環(huán)節(jié)有著嚴(yán)格的要求，所以要求信貸員在放款過程中要嚴(yán)格執(zhí)行合規(guī)操作流程，否則貸款無法發(fā)放，杜絕了人為的違規(guī)放款現(xiàn)象，控制了過去的多頭貸款、冒名貸款、超權(quán)貸款等違規(guī)現(xiàn)象，提高了貸款發(fā)放的質(zhì)和量，降低了不良貸款的比例。

三、存在問題

信貸管理系統(tǒng)的上線給我們貸款業(yè)務(wù)帶來了極大的方便和快捷，更是讓貸款業(yè)務(wù)戴上了合規(guī)的安全帽，自該系統(tǒng)上線后，貸款業(yè)務(wù)量快速上升，一天貸款發(fā)放量能達(dá)到五十筆之多。但是其中也存在著不盡人意的問題，通過調(diào)查主要存在以下三個問題：

第一、程序不精、操作生硬

雖然在系統(tǒng)上線前后縣聯(lián)社組織多次培訓(xùn)，但是有些信貸人員不適應(yīng)系統(tǒng)上線后的工作，對系統(tǒng)操作不熟練，對放款的程序掌握不精，對細(xì)節(jié)問題不加注意，時常出現(xiàn)各種錯誤，以致正常信貸業(yè)務(wù)不能辦理，造成不必要的麻煩。

第二、操作失規(guī)、埋下隱患

雖說系統(tǒng)放款流程完全按照規(guī)定程序設(shè)計(jì)，每一放款流程需要經(jīng)過每一個經(jīng)辦人員的審查和同意，但是實(shí)際操作過程中沒有嚴(yán)格執(zhí)行，輕者，使細(xì)微錯誤不易被發(fā)現(xiàn)，重者，會給以后的工作埋下潛在隱患。

第三、資源浪費(fèi)、手續(xù)繁瑣

貸款發(fā)放過程中會自動生成主合同、附屬合同、保證合同等重要協(xié)議，節(jié)省了以前手動制作的一些復(fù)雜的貸款手續(xù)，給信貸人員減少了許多工作?？墒?，按照目前縣聯(lián)社的要求，以前貸款手續(xù)照舊，系統(tǒng)中合同棄用，只打印放款通知書，以致信貸人員不僅要照做以前貸款手續(xù)，而且系統(tǒng)貸款流程也必不可少。一方面，浪費(fèi)了系統(tǒng)中的各種協(xié)議，另一方面使放款手續(xù)教以前更為繁瑣，而且極易產(chǎn)生系統(tǒng)中基本數(shù)據(jù)和與紙質(zhì)不相符的現(xiàn)象。

信貸管理系統(tǒng)的上線符合金融界乃至整個社會的發(fā)展趨勢，它可使信貸業(yè)務(wù)更加科學(xué)、合規(guī)、安全的開展實(shí)施，使我們農(nóng)村信用社又一次向前邁出了較大的步伐。雖說這之中存在一些不盡人意的問題，但是這是我們信用社發(fā)展之中不可避免的一個過程，我相信，只要我們上下同心、齊心協(xié)力、勤奮學(xué)習(xí)、勇于創(chuàng)新，我們農(nóng)村信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)將會再創(chuàng)歷史新高！

第五篇：加強(qiáng)農(nóng)村信用社信貸管理工作措施

一、培養(yǎng)合格的信貸隊(duì)伍

在信貸業(yè)務(wù)中，農(nóng)村信用社要加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)，既要培養(yǎng)人才又要引進(jìn)人才。加強(qiáng)信貸人員對各種國家法律、法規(guī)的學(xué)習(xí)，尤其是對《合同法》和《擔(dān)保法》的學(xué)習(xí)；加強(qiáng)職業(yè)教育，要培養(yǎng)其運(yùn)用金融、會計(jì)、法律等綜合知識能力，更主要是強(qiáng)化其職業(yè)道德。信貸人員應(yīng)該抵制各種誘惑，視信用社的資金是自有資金，對不該、不能發(fā)放的貸款，杜絕發(fā)放。嚴(yán)格執(zhí)行貸款審批制度、擔(dān)保制度，不能流于形式，這樣從貸款的始點(diǎn)徹底杜絕信貸資產(chǎn)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。

二、規(guī)范貸款操作程序

貸款操作程序是指貸款過程的基本要素和各項(xiàng)環(huán)節(jié)，是保證貸款正常運(yùn)行的重要前提，也是合規(guī)合法性的具體體現(xiàn)，主要包括：建立信貸關(guān)系、貸款申請、貸前調(diào)查、貸款審批、辦理擔(dān)?；虻仲|(zhì)押、貸款發(fā)放、貸后檢查監(jiān)督、貸款收回、貸款展期、逾期處理、信貸制裁等環(huán)節(jié)。在信用社實(shí)際工作中，建立信貸關(guān)系十分重要，近年來農(nóng)信社為農(nóng)戶發(fā)放“貸款證”，評定信用等級，就是建立信貸關(guān)系的體現(xiàn)。然而農(nóng)戶以外的貸款，農(nóng)信社卻往往忽略了建立信貸關(guān)系的環(huán)節(jié)，在貸款申請、貸前調(diào)查、貸款審批、辦理擔(dān)?；虻仲|(zhì)押、貸款發(fā)放等環(huán)節(jié)中，則應(yīng)注意各種書面資料的收集和整理，保證資料的真實(shí)性、完整性、合規(guī)合法性。

三、健全內(nèi)控制度

農(nóng)信社不良貸款的形成既有政策因素、社會因素問題，也有內(nèi)部管理上的問題。要提高農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)貸款的防范能力，根據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展變化不斷完善內(nèi)控制度，在確保國家金融政策、法律法規(guī)得以貫徹落實(shí)的情況下，建立健全信貸管理體系和事后監(jiān)督協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的內(nèi)部控制制度，抑制內(nèi)部違規(guī)行為，不斷強(qiáng)化信貸員和信貸會計(jì)及事后監(jiān)督崗位之間相互制約的機(jī)制作用，完善信貸操作的合規(guī)合法情況，把信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在原始的萌芽之中。

四、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理

農(nóng)信社在各種風(fēng)險(xiǎn)中應(yīng)始終強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，安全經(jīng)營，提高資產(chǎn)質(zhì)量。首先是貸款投向上應(yīng)該分散風(fēng)險(xiǎn)，行業(yè)上不能過于集中；其次在借款個體上，貸款不能壘大戶，目前農(nóng)信社普遍存在借名（戶）貸款，累加了信貸風(fēng)險(xiǎn)；再次要根據(jù)農(nóng)信社實(shí)際情況同當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展緊密聯(lián)系起來，發(fā)展有特色的金融產(chǎn)品，把資金投向特色農(nóng)業(yè)、林業(yè)及個體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中去，支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在小額貸款、短期貸款方面做足文章，發(fā)揮農(nóng)信社小銀行的作用。

五、落實(shí)信貸員風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任

要加強(qiáng)信貸人員管理，強(qiáng)化信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)意識、責(zé)任意識、法律法規(guī)意識。信貸員要嚴(yán)格要求貸戶提供真實(shí)完整的信貸檔案，信貸檔案包括：借款申請書、借款人擔(dān)保人身份證復(fù)印件、營業(yè)執(zhí)照稅務(wù)登記證復(fù)印件、法人委托書、擔(dān)保人書面擔(dān)保書、貸前調(diào)查報(bào)告、借款合同、貸款審批報(bào)告、抵質(zhì)押物憑證和清單、信貸員承諾書、貸后檢查報(bào)告、展期申請書、展期協(xié)議及擔(dān)保人同意展期證明、貸款催收通知書等資料。其次要建立貸款管理與風(fēng)險(xiǎn)防范獎懲機(jī)制，對貸款營銷額大，且貸款到期收回率達(dá)到100%的信貸員可按一定比例的貸款營銷額進(jìn)行獎勵，對到期貸款回收率低于95%的信貸員，按逾期貸款的一定比例進(jìn)行處罰，增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任心和積極性