第一篇：流動(dòng)庫存質(zhì)押(抵押)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)

流動(dòng)庫存質(zhì)押（抵押）融資擔(dān)保業(yè)務(wù)

一、流動(dòng)庫存質(zhì)押（抵押）融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的由來：

長(zhǎng)期以來，金融部門反擔(dān)保方式過分依賴不動(dòng)產(chǎn)，隨著中小企業(yè)的發(fā)展，因中小企業(yè)規(guī)模偏小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，信用水平不高、可抵押固定資產(chǎn)不足等原因，普遍存在融資難的情況。

擔(dān)保法、物權(quán)法都對(duì)動(dòng)產(chǎn)作為反抵押物做了明確的規(guī)定。即： 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是指為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)出質(zhì)給債權(quán)人占有，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該動(dòng)產(chǎn)有限受償。

物權(quán)法中規(guī)定動(dòng)產(chǎn)（浮動(dòng)）抵押，詳見“動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押淺析”。流動(dòng)庫存質(zhì)押（抵押）融資擔(dān)保業(yè)務(wù)：是指申請(qǐng)融資擔(dān)保的企業(yè)將其存貨質(zhì)押（抵押）給擔(dān)保公司，擔(dān)保公司依據(jù)企業(yè)的資金需求、經(jīng)營(yíng)情況、庫存價(jià)值等確定擔(dān)保融資額度，對(duì)企業(yè)流動(dòng)庫存進(jìn)行管理，為申請(qǐng)到企業(yè)提供融資擔(dān)保。

企業(yè)的動(dòng)產(chǎn)只要包括：企業(yè)除廠房、土地等不動(dòng)產(chǎn)以外的自有機(jī)器設(shè)備、交通運(yùn)輸工具等物的資產(chǎn)以及企業(yè)存貨、應(yīng)收賬款等流動(dòng)資產(chǎn)物權(quán)。

物權(quán)法規(guī)定：動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的客體應(yīng)是除法律、行政法規(guī)禁止的非權(quán)利質(zhì)押標(biāo)的物的動(dòng)產(chǎn)。

動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押情況下，債權(quán)人不管是親自管理質(zhì)押物還是委托他人代為管理質(zhì)押物，質(zhì)押物因毀損、滅失的賠償責(zé)任均由債權(quán)人承擔(dān)；

動(dòng)產(chǎn)（浮動(dòng)）抵押中，抵押物因毀損、滅失的賠償責(zé)任均由債務(wù)-1-

人自己承擔(dān)；

二、流動(dòng)庫存質(zhì)押（抵押）融資擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程：

1、業(yè)務(wù)咨詢、企業(yè)提交材料：

⑴、接受企業(yè)的業(yè)務(wù)咨詢；

⑵、企業(yè)提交申請(qǐng)流動(dòng)庫存質(zhì)押（抵押）融資擔(dān)保業(yè)務(wù)所需提供的材料；還需提供有關(guān)存貨與倉儲(chǔ)場(chǎng)地的相關(guān)資料；

2、考察企業(yè)：

初審材料后，對(duì)客戶進(jìn)行考察調(diào)研，主要考察一下幾方面：

⑴、考察申報(bào)人的經(jīng)營(yíng)能力和信用狀況；

⑵、客戶需滿足公司的對(duì)基本狀況、經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)、行業(yè)等方面的要求； ⑶、考察倉儲(chǔ)條件及選擇適宜的存貨種類； ⑷、質(zhì)押（抵押）物需滿足的條件：

①、需為原材料、半成品或產(chǎn)品；

②、為客戶合法所有（或依法享有處分權(quán)的）無爭(zhēng)議、非負(fù)債財(cái)產(chǎn)； ③、可以依法轉(zhuǎn)讓、讓與和可變現(xiàn)；

④、規(guī)格明確、便于計(jì)量；

⑤、有明確依據(jù)確定價(jià)格，價(jià)格穩(wěn)定，波動(dòng)幅度較小；

⑥、用途廣泛、易于變現(xiàn)；

⑦、規(guī)格明確、便于計(jì)量；

⑧、易保管、物理和化學(xué)性質(zhì)穩(wěn)定、不易腐爛變質(zhì)和對(duì)存儲(chǔ)條件沒有特殊要求。

3、撰寫調(diào)查報(bào)告和監(jiān)管方案并提交公司項(xiàng)目評(píng)審會(huì)：

監(jiān)管方案：是選擇質(zhì)押還是抵押方式及理由，質(zhì)押（抵押）物的選擇，場(chǎng)地的選擇等。

4、辦理相關(guān)手續(xù)：

項(xiàng)目通過評(píng)審會(huì)后，及時(shí)將結(jié)果通知收息銀行和客戶；銀行過會(huì)

后辦理以下手續(xù)：

⑴、對(duì)質(zhì)押（抵押）的存貨辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，即由客戶辦理質(zhì)押（抵押）物的相關(guān)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)合同中指定擔(dān)保公司為第一受益人；

⑵、開立共管賬戶，即在質(zhì)押（抵押）物不足時(shí)存入保證金以保證庫存流轉(zhuǎn)；

⑶、租賃場(chǎng)地（質(zhì)押），即對(duì)監(jiān)管期間使用客戶或第三方庫房的情況，需與客戶或第三方簽訂租賃協(xié)議，若客戶庫房是租賃的則需原出租方書面同意客戶轉(zhuǎn)租；

⑷、盤點(diǎn)及質(zhì)押物轉(zhuǎn)移占有（抵押物監(jiān)管），即雙方對(duì)質(zhì)押（抵押）物進(jìn)行清點(diǎn)、驗(yàn)收后、存放于公司租賃（抵押時(shí)指定）地點(diǎn)。

⑸、繳納費(fèi)用、簽訂協(xié)議，辦理抵押登記手續(xù)。辦理動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押擔(dān)保需要到客戶所在地工商管理局辦理登記；

5、監(jiān)管：目前采用的是實(shí)地監(jiān)管方式，即公司派專門監(jiān)管人員適時(shí)的對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行監(jiān)管。如客戶出庫時(shí)質(zhì)物低于公司確定的最低保有量，客戶必須提前獲取擔(dān)保公司額同意，并采取交納保證金、還款或與擔(dān)保公司協(xié)商提供其他等值質(zhì)押（抵押）物等措施后，才可以出庫。

委托監(jiān)管：是指公司委托正規(guī)倉儲(chǔ)物流公司或項(xiàng)目所在地?fù)?dān)保公司進(jìn)行實(shí)地監(jiān)管。

6、項(xiàng)目到期：企業(yè)正常還款，擔(dān)保公司借出質(zhì)押（抵押）。如果企業(yè)沒有正常還款，擔(dān)保公司指令監(jiān)管員封閉庫房，處理質(zhì)押物）抵押物）。

三、流動(dòng)庫存質(zhì)押（抵押）融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的優(yōu)點(diǎn)和問題：

1、優(yōu)點(diǎn)：適用于商品流通企業(yè)及市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)中存貨量較大且周轉(zhuǎn)較為規(guī)律的生產(chǎn)型企業(yè)；質(zhì)押（抵押）貨物一般允許流轉(zhuǎn)，給企業(yè)提

供了一種新的融資擔(dān)保形式；允許企業(yè)以資金換貨物、新貨換舊貨，不影響企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)；擔(dān)保公司通過監(jiān)管員對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況隨時(shí)了解。

2、問題：

⑴、實(shí)際工作中，影響業(yè)務(wù)開展的兩方面：一方面是企業(yè)不符合公司制定的存貨質(zhì)押（抵押）條件[即存貨不符合質(zhì)押（抵押）物條件，或庫管條件達(dá)不到公司對(duì)貨物的實(shí)際占有、有效控制]；另一方面是企業(yè)對(duì)動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保融資認(rèn)識(shí)不足，嫌麻煩，嫌費(fèi)用高；

⑵、申保企業(yè)涉及行業(yè)較廣，質(zhì)押（抵押）物種類繁多，擔(dān)保公司確認(rèn)其物值難度較大，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的訴訟案件，各方關(guān)系和權(quán)益更難確定，債務(wù)人難以在債務(wù)人違約時(shí)便捷地執(zhí)行擔(dān)保物，擔(dān)保物價(jià)值會(huì)在執(zhí)行時(shí)間拖延而流失；

⑶、是以自有庫管理的方式：雖實(shí)際控制貨物效果好，但管理成本較高、并存在個(gè)人行為風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)有可能串通監(jiān)管員，擅自提取處理質(zhì)押物，給公司帶來風(fēng)險(xiǎn)。

3、動(dòng)產(chǎn)（浮動(dòng)）抵押和動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的選擇：

因?yàn)槊恳环N擔(dān)保方式都不能解決所有的問題，要根據(jù)具體情況、操作的方便性、可行性及經(jīng)濟(jì)性等諸多因素綜合考慮：

⑴、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押由于能夠通過轉(zhuǎn)移占有而實(shí)際控制，理論上能夠追究強(qiáng)行出庫者的刑事責(zé)任，一般多采用；

⑵、需要使用客戶現(xiàn)存放存貨的庫房，但無法辦理租賃或轉(zhuǎn)租手續(xù)的，需要按動(dòng)產(chǎn)（浮動(dòng)）抵押辦理；

⑶、一些中小企業(yè)管理不夠規(guī)范，無法提供能充分證明其存貨所有權(quán)的憑證。需要按動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押辦理。

四、開展流動(dòng)庫存質(zhì)押（抵押）融資擔(dān)保業(yè)務(wù)需注意的問題：

1、第一還款來源是決定因素：決定是否擔(dān)保的首要條件是第一還款來源是否充分，而不是反擔(dān)保物的多少盒價(jià)值高低；

2、選擇質(zhì)押（抵押）五時(shí)應(yīng)嚴(yán)格遵守公司確定的選擇原則；

3、質(zhì)(抵)押物量和折扣率的選擇：應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)調(diào)查和價(jià)值評(píng)估，設(shè)定安全可靠的折扣比率，存貨質(zhì)押率一般最高不高于貨物總價(jià)值的70%。

4、簽訂書面的質(zhì)押（抵押）合同，在合同中詳細(xì)列舉實(shí)現(xiàn)質(zhì)押權(quán)（抵押權(quán)）的問題；

5、倉儲(chǔ)場(chǎng)地能夠封閉，保證擔(dān)保公司對(duì)質(zhì)押（抵押）物的控制；

6、靈活掌握。

第二篇：流動(dòng)庫存質(zhì)押(抵押)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)理論與實(shí)踐初探

流動(dòng)庫存質(zhì)押（抵押）融資擔(dān)保業(yè)務(wù)理論與實(shí)踐初探

蘇彤

摘要：本文結(jié)合對(duì)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)抵押理論特點(diǎn)的分析，重點(diǎn)對(duì)流動(dòng)庫存質(zhì)押（抵押）融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)思想、流程進(jìn)行論述，并探討了實(shí)踐中總結(jié)出的經(jīng)驗(yàn)及發(fā)現(xiàn)的問題，力求為該業(yè)務(wù)的進(jìn)一步研究、發(fā)展奠定一定的基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞：流動(dòng)庫存、動(dòng)產(chǎn)、質(zhì)押、抵押、擔(dān)保。

一、流動(dòng)庫存質(zhì)押（抵押）融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的由來

長(zhǎng)期以來，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)反擔(dān)保方式過分依賴于不動(dòng)產(chǎn)，不僅導(dǎo)致?lián)ＹY源稀缺，信貸環(huán)境緊張，也使企業(yè)更加依賴于不動(dòng)產(chǎn)獲得融資，刺激房地產(chǎn)價(jià)格不斷攀升，同時(shí)，金融行業(yè)對(duì)房地產(chǎn)的過分依賴，也使其風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。①

日益成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要力量的中小企業(yè)由于規(guī)模偏小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、信用水平不高、可抵押固定資產(chǎn)不足等原因，普遍存在融資難的情況。②③而企業(yè)或多或少都有存貨，有些企業(yè)甚至占總資產(chǎn)的較大比例，如果能將其利用起來作為反擔(dān)保物，將大大緩解中小企業(yè)融資壓力，解決資金困難，加快資金周轉(zhuǎn)速度，也為金融機(jī)構(gòu)拓展客戶提供了一個(gè)好的模式。④

擔(dān)保法、物權(quán)法都對(duì)動(dòng)產(chǎn)作為反擔(dān)保物做了明確規(guī)定，正是基于此，黑龍江省鑫正投資擔(dān)保公司開展了流動(dòng)庫存質(zhì)押（抵押）融資擔(dān)保業(yè)務(wù)。流動(dòng)庫存質(zhì)押（抵押）融資擔(dān)保業(yè)務(wù)是指申請(qǐng)融資擔(dān)保的企業(yè)將其存貨質(zhì)押（抵押）給擔(dān)保公司，擔(dān)保公司依據(jù)企業(yè)的資金需求、經(jīng)營(yíng)情況、庫存價(jià)值等確定擔(dān)保融資額度，對(duì)企業(yè)流動(dòng)庫存進(jìn)行管理，為申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)提供融資擔(dān)保。

二、流動(dòng)庫存質(zhì)押（抵押）融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的理論基礎(chǔ)

流動(dòng)庫存質(zhì)押（抵押）融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的理論基礎(chǔ)是我國(guó)《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》中有關(guān)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和動(dòng)產(chǎn)（浮動(dòng)）抵押的相關(guān)法條。

動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是指為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)出質(zhì)給債權(quán)人占有，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。

動(dòng)產(chǎn)（浮動(dòng)）抵押是我國(guó)物權(quán)法中新創(chuàng)設(shè)的一種抵押擔(dān)保類型，是指企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者以其現(xiàn)有和將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品的全部或部分設(shè)定抵押，抵押人在正常經(jīng)營(yíng)時(shí)可自由處分其抵押財(cái)產(chǎn)，在法定或約定情事發(fā)生時(shí)，抵押權(quán)人就此時(shí)確定的抵押財(cái)產(chǎn)（固定化，也稱作封押或結(jié)晶）受償?shù)囊环N抵押方式。

對(duì)二者的特點(diǎn)、異同的分析討論文獻(xiàn)有很多，在此只針對(duì)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)（浮動(dòng)）抵押 1

對(duì)實(shí)際業(yè)務(wù)操作有影響的方面進(jìn)行分析。⑤⑥⑦⑧⑨⑩

企業(yè)動(dòng)產(chǎn)主要包括企業(yè)除廠房土地等不動(dòng)產(chǎn)以外的自有機(jī)器設(shè)備、交通運(yùn)輸工具等物的資產(chǎn)以及企業(yè)存貨、應(yīng)收賬款等流動(dòng)資產(chǎn)物權(quán)。《物權(quán)法》中規(guī)定動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的客體應(yīng)是除法律、行政法規(guī)禁止轉(zhuǎn)讓的非權(quán)利質(zhì)押標(biāo)的物的動(dòng)產(chǎn)，范疇遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于對(duì)動(dòng)產(chǎn)（浮動(dòng)）抵押的客體的規(guī)定（只能是生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品）。

動(dòng)產(chǎn)（浮動(dòng)）抵押反擔(dān)保與動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押反擔(dān)保的本質(zhì)區(qū)別在于是否對(duì)反擔(dān)保物的占有。動(dòng)產(chǎn)（浮動(dòng)）抵押后，抵押物仍歸抵押人（債務(wù)人）占有使用，而動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押后，質(zhì)物需移交質(zhì)押權(quán)人（擔(dān)保人）占有。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押權(quán)自質(zhì)物交付時(shí)起設(shè)立，以債權(quán)人占有入質(zhì)財(cái)產(chǎn)為公示形式，動(dòng)產(chǎn)（浮動(dòng)）抵押自抵押合同生效時(shí)設(shè)立，未經(jīng)登記不得對(duì)抗第三人，設(shè)押財(cái)產(chǎn)在抵押人的占有之下，債權(quán)人無占有設(shè)押財(cái)產(chǎn)的權(quán)利和義務(wù)。

債權(quán)人選用動(dòng)產(chǎn)（浮動(dòng)）抵押反擔(dān)保時(shí)，在固定化之前由于抵押物仍歸抵押人占有，抵押人有可能將抵押物挪用、轉(zhuǎn)移、變賣，在市場(chǎng)主體誠(chéng)信缺失和財(cái)產(chǎn)監(jiān)管缺位的情況下，債權(quán)人的抵押權(quán)較易受到侵害，增加了擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)；動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押由于質(zhì)押物移交質(zhì)押權(quán)人占有，不存在質(zhì)押物被挪用、轉(zhuǎn)移、變賣的可能性，大大增加了擔(dān)保的安全性，質(zhì)押權(quán)的實(shí)現(xiàn)較有保障。但抵押可以進(jìn)行登記，通過公示減少糾紛；而目前動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押無法登記可能形成與抵押的糾紛。

在動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的情況下，債權(quán)人不管是親自管理質(zhì)押物還是委托他人代為管理質(zhì)押物，質(zhì)押物因損毀、滅失的賠償責(zé)任均須由債權(quán)人承擔(dān)。動(dòng)產(chǎn)（浮動(dòng)）抵押中抵押物因損毀、滅失的責(zé)任均由債務(wù)人自己承擔(dān)。

動(dòng)產(chǎn)（浮動(dòng)）抵押權(quán)須待出現(xiàn)約定或者法定的浮動(dòng)抵押固定化事由之后方可實(shí)現(xiàn)，在此之前抵押物尚未具體，抵押人保有抵押物的經(jīng)營(yíng)處分權(quán)，浮動(dòng)抵押物固定化以后，債權(quán)人可以與抵押人協(xié)議以抵押物折價(jià)或者以拍賣、變賣該抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償，債權(quán)人與抵押人未就抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)方式達(dá)成協(xié)議的，抵押權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院拍賣、變賣抵押物；動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押權(quán)則在債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)押權(quán)的情形下即可實(shí)現(xiàn)，質(zhì)押權(quán)人可以與出質(zhì)人協(xié)議以質(zhì)押物折價(jià)，也可以就拍賣、變賣質(zhì)押物所得的價(jià)款優(yōu)先受償。

三、流動(dòng)庫存質(zhì)押（抵押）融資擔(dān)保業(yè)務(wù)方案設(shè)計(jì)

鑒于動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)（浮動(dòng)）抵押的特點(diǎn)，參考其他金融機(jī)構(gòu)的類似業(yè)務(wù)，流動(dòng)庫存質(zhì)押（抵押）融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的方案設(shè)計(jì)的基本理念是介入企業(yè)的主要經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)，要求企業(yè)的存貨流轉(zhuǎn)起來，通過對(duì)企業(yè)存貨的流程化控制隔離業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，要做到合法和雙贏，應(yīng)具體考慮以下幾點(diǎn)：

1、業(yè)務(wù)要符合相關(guān)法律的規(guī)定。如相關(guān)合同條款的擬定、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)中質(zhì)物轉(zhuǎn)移占

有的完成、動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押業(yè)務(wù)中的工商登記等。

2、要考慮擔(dān)保公司和企業(yè)雙方的利益，業(yè)務(wù)才能得到認(rèn)可并開展起來。如動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押已實(shí)現(xiàn)對(duì)反擔(dān)保物的控制，債權(quán)人的風(fēng)險(xiǎn)較低，但按照物權(quán)法理解質(zhì)押物移交后，質(zhì)押人將無權(quán)使用質(zhì)押物，雖然有質(zhì)押權(quán)人控制力更強(qiáng)的優(yōu)點(diǎn)，但缺點(diǎn)也是顯而易見的，即影響質(zhì)押人的經(jīng)營(yíng)和質(zhì)押物隨時(shí)間變質(zhì)、貶值的風(fēng)險(xiǎn)。因此，要允許質(zhì)押物在最低保有量之上進(jìn)行流轉(zhuǎn)，同時(shí)要求質(zhì)押物先進(jìn)先出并對(duì)周轉(zhuǎn)率提出要求，以使質(zhì)押物保值。雖然對(duì)于將未特定化的動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行質(zhì)押，質(zhì)押行為是否具有法律效力在學(xué)術(shù)界還有爭(zhēng)議??，但實(shí)際工作中此種做法已成為慣例。

對(duì)于企業(yè)來講，既要方便其經(jīng)營(yíng)，又要盡量降低費(fèi)用。因此質(zhì)押業(yè)務(wù)選擇企業(yè)現(xiàn)使用庫房租賃，方便企業(yè)經(jīng)營(yíng)也節(jié)約移庫費(fèi)用。

對(duì)于擔(dān)保公司來講，則要控制風(fēng)險(xiǎn)、減少風(fēng)險(xiǎn)。為降低抵押業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，要求與企業(yè)簽訂抵押物管理協(xié)議，派出監(jiān)管員對(duì)抵押物進(jìn)行監(jiān)管，使存貨在擔(dān)保公司設(shè)定的最低保有量之上流轉(zhuǎn)。質(zhì)押業(yè)務(wù)中質(zhì)押物完全轉(zhuǎn)移給質(zhì)押權(quán)人占有后，質(zhì)押權(quán)人要承擔(dān)保管的責(zé)任，而這是一般擔(dān)保公司難以承擔(dān)的，因此要在合同中進(jìn)行約定以規(guī)避相關(guān)責(zé)任。

四、流動(dòng)庫存質(zhì)押（抵押）融資擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程

1、業(yè)務(wù)咨詢、企業(yè)提交材料。接受企業(yè)的業(yè)務(wù)咨詢；企業(yè)提交申請(qǐng)流動(dòng)庫存質(zhì)押（抵押）融資擔(dān)保業(yè)務(wù)所需提供的材料（除正常申保所需材料外還需提供有關(guān)存貨與倉儲(chǔ)場(chǎng)地的相關(guān)資料）。

2、考察企業(yè)。初審材料后，需實(shí)地對(duì)客戶進(jìn)行考察調(diào)研，應(yīng)從以下幾個(gè)方面進(jìn)行考察： 考察申保人的經(jīng)營(yíng)能力和信用狀況；客戶需滿足公司對(duì)基本狀況、經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)、行業(yè)等方面的要求；考察倉儲(chǔ)條件及選擇適宜的存貨種類。質(zhì)押（抵押）物需滿足以下條件：需為原材料、半成品或產(chǎn)品；為客戶合法所有（或依法享有處分權(quán)的）無爭(zhēng)議的、非負(fù)債財(cái)產(chǎn)，可以依法轉(zhuǎn)讓、讓與和可變現(xiàn)的；有明確依據(jù)確定價(jià)格，價(jià)格穩(wěn)定，波動(dòng)幅度較?。挥猛緩V泛，易于變現(xiàn)；規(guī)格明確、便于計(jì)量；易保管、物理和化學(xué)性質(zhì)穩(wěn)定、不易腐爛變質(zhì)和對(duì)存儲(chǔ)條件沒有特殊要求。

3、撰寫調(diào)查報(bào)告和監(jiān)管方案并提交公司項(xiàng)目評(píng)審會(huì)。監(jiān)管方案包括選擇質(zhì)押還是抵押方式及理由，質(zhì)押（抵押）物的選擇（品種、量、折扣率、最低保有量等），場(chǎng)地的選擇等。

4、辦理相關(guān)手續(xù)。項(xiàng)目通過評(píng)審會(huì)后及時(shí)將結(jié)果通知授信銀行和客戶。銀行過會(huì)后辦理以下手續(xù)：對(duì)質(zhì)押（抵押）的存貨辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，即由客戶辦理質(zhì)押（抵押）物的相關(guān)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)合同中指定擔(dān)保公司為第一受益人；開立共管賬戶，即在質(zhì)押（抵押）物不足時(shí)存入保證金以保證庫存流轉(zhuǎn)；租賃場(chǎng)地（質(zhì)押），即對(duì)監(jiān)管期間使用客戶或第三方庫房的情

況，需與客戶或第三方簽訂租賃協(xié)議，若客戶庫房是租賃的則需原出租方書面同意客戶轉(zhuǎn)租；盤點(diǎn)及質(zhì)押物轉(zhuǎn)移占有（抵押物監(jiān)管），即雙方對(duì)質(zhì)押（抵押）物進(jìn)行清點(diǎn)、驗(yàn)收后，存放于公司租賃（抵押是指定）地點(diǎn)。之后，交納費(fèi)用，簽訂協(xié)議，辦理抵押登記手續(xù)。辦理動(dòng)產(chǎn)（浮動(dòng)）抵押擔(dān)保的需要到客戶所在地的工商管理局辦理登記。

5、監(jiān)管。目前采用的是實(shí)地監(jiān)管方式，對(duì)委托監(jiān)管正在進(jìn)行研究探討。實(shí)地監(jiān)管，就是公司派出專門監(jiān)管人員適時(shí)的對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行監(jiān)管。如客戶出庫將使質(zhì)物低于公司確定的最低保有量，客戶必須提前獲得擔(dān)保公司的同意，并采取交納保證金、還款或與擔(dān)保公司協(xié)商提供其它等值質(zhì)押（抵押）物等措施后，才可以出庫。委托監(jiān)管，是指由公司委托正規(guī)倉儲(chǔ)物流公司或項(xiàng)目所在地?fù)?dān)保公司進(jìn)行實(shí)地監(jiān)管。

6、項(xiàng)目到期。項(xiàng)目到期，企業(yè)正常還款，擔(dān)保公司解除質(zhì)押（抵押）。如果企業(yè)沒有正常還款，擔(dān)保公司指令監(jiān)管員封閉庫房，處理質(zhì)押物（抵押物）。

五、流動(dòng)庫存質(zhì)押（抵押）融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的優(yōu)點(diǎn)和問題

1、流動(dòng)庫存質(zhì)押（抵押）融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的優(yōu)點(diǎn)。適用于商品流通企業(yè)及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中存貨量較大且周轉(zhuǎn)較為規(guī)律的生產(chǎn)型企業(yè)，為企業(yè)提供了一種新的融資擔(dān)保形式，拓寬了企業(yè)的融資渠道，可有效解決企業(yè)反擔(dān)保難的問題。對(duì)季節(jié)性收購或銷售的企業(yè)，能盤活其存貨，降低其因增加存貨帶來的資金周轉(zhuǎn)壓力。

質(zhì)押（抵押）貨物一般允許流轉(zhuǎn)，允許企業(yè)以資金換貨物、新貨換舊貨，不影響企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)；擔(dān)保公司可通過監(jiān)管員對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況隨時(shí)了解。

2、業(yè)務(wù)開展中發(fā)現(xiàn)的問題。一是在實(shí)際工作中，影響業(yè)務(wù)開展的原因有兩方面，一方面是企業(yè)不符合公司制定的存貨質(zhì)押（抵押）條件（存貨不符合成為質(zhì)押（抵押）物的條件或庫管條件達(dá)不到公司對(duì)貨物的實(shí)際占有、有效控制），另一方面是企業(yè)對(duì)動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保融資認(rèn)識(shí)不足，嫌麻煩，嫌費(fèi)用高，多數(shù)企業(yè)由于方便性和費(fèi)用的問題而主觀上不愿意發(fā)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

二是申保企業(yè)涉及行業(yè)較廣，質(zhì)押（抵押）物種類繁多，擔(dān)保公司確認(rèn)其物值難度較大，動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的訴訟案件，各方關(guān)系和權(quán)益更難確定，債權(quán)人難以在債務(wù)人違約時(shí)便捷地執(zhí)行擔(dān)保物，在審理期中，擔(dān)保物價(jià)值會(huì)因執(zhí)行時(shí)間拖延而流失。

三是以自有庫管理的方式，雖實(shí)際控制貨物效果好，但管理成本較高、并存在個(gè)人行為風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)有可能串通監(jiān)管員，擅自提取處理質(zhì)押物，給公司帶來風(fēng)險(xiǎn)。

六、動(dòng)產(chǎn)（浮動(dòng)）抵押和動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的選擇

考慮到動(dòng)產(chǎn)（浮動(dòng)）抵押登記的公示效果和法定效力，在《物權(quán)法》實(shí)施后，一些擔(dān)保公司將過去的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保更改為動(dòng)產(chǎn)（浮動(dòng)）抵押擔(dān)保。但我們通過實(shí)踐體會(huì)動(dòng)產(chǎn)（浮動(dòng)）

抵押和動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押于債權(quán)人而言各有利弊，哪一種反擔(dān)保方式都不可能解決所有的問題，在具體的業(yè)務(wù)操作中選用何種方式要根據(jù)客戶的具體情況、操作的方便性、可行性及經(jīng)濟(jì)性等諸多因素綜合考慮。

1、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押由于能夠通過轉(zhuǎn)移占有而實(shí)際控制，理論上能夠追究強(qiáng)行出庫者的刑事責(zé)任，一般多采用；

2、需要使用客戶現(xiàn)存放存貨的庫房，但無法辦理租賃或轉(zhuǎn)租手續(xù)的，需要按動(dòng)產(chǎn)（浮動(dòng)）抵押辦理；

3、一些中小企業(yè)管理不夠規(guī)范，無法提供能充分證明其存貨所有權(quán)的憑證，需要按動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押辦理。

在實(shí)際工作中要掌握動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)（浮動(dòng)）抵押的優(yōu)缺點(diǎn)，具體問題具體分析，甚至多種擔(dān)保形式相結(jié)合，多策并舉，才能達(dá)到充分保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)的目的。

七、開展流動(dòng)庫存質(zhì)押（抵押）融資擔(dān)保業(yè)務(wù)需注意的問題

在業(yè)務(wù)開展過程中，必須牢牢把握以下幾個(gè)環(huán)節(jié)使業(yè)務(wù)順利開展并不斷發(fā)展。

1、第一還款來源是決定因素。決定是否擔(dān)保的首要條件是第一還款來源是否充分，而不在于反擔(dān)保物的多少和價(jià)值高低。目前在我國(guó)債權(quán)實(shí)現(xiàn)難度大，雖然擔(dān)保法和物權(quán)法均規(guī)定擔(dān)保物權(quán)可以通過庭外協(xié)商執(zhí)行和通過向法院起訴強(qiáng)制執(zhí)行，但實(shí)踐中大部分擔(dān)保物權(quán)的執(zhí)行必須通過法院訴訟，擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)時(shí)間長(zhǎng)，成本高??。

2、選擇質(zhì)押（抵押）物時(shí)應(yīng)嚴(yán)格遵循公司確定的選擇原則（本文四（2）中對(duì)質(zhì)押（抵押）物的規(guī)定）。

3、質(zhì)（抵）押物量和折扣率的選擇。應(yīng)對(duì)質(zhì)押（抵押）物進(jìn)行科學(xué)的市場(chǎng)調(diào)查和價(jià)值評(píng)估，一般應(yīng)以目前該物品的可變現(xiàn)價(jià)值結(jié)合企業(yè)的具體情況進(jìn)行確定，如期貨價(jià)格、當(dāng)前的市場(chǎng)價(jià)格、購進(jìn)價(jià)格、成本價(jià)等。對(duì)擔(dān)保期間可能產(chǎn)生的因市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)而帶來的風(fēng)險(xiǎn)作出充分估計(jì)，并設(shè)定安全可靠的折扣比率。存貨質(zhì)押率一般最高不應(yīng)超過貨物總價(jià)值的70％。定價(jià)關(guān)鍵是使企業(yè)違約成本足夠高，消除甩貨套現(xiàn)的違約動(dòng)機(jī)。

最低保有量（價(jià)值）的確定要考慮預(yù)留企業(yè)正常周轉(zhuǎn)量，以保證其正常經(jīng)營(yíng)。如果企業(yè)經(jīng)常需要存保證金來提取存貨就說明最低保有量設(shè)置高了。

4、簽訂書面的質(zhì)押（抵押）合同。在合同中應(yīng)詳細(xì)列舉實(shí)現(xiàn)質(zhì)押權(quán)（抵押權(quán)）的問題??。

5、倉儲(chǔ)場(chǎng)地要能夠封閉，保證擔(dān)保公司對(duì)質(zhì)押（抵押）物的控制。

6、靈活掌握。在發(fā)生系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的情況下，質(zhì)押物（抵押物）價(jià)格下降，而客戶無法提供保證金的情況下，若不允許客戶出貨，有可能造成質(zhì)押物（抵押物）價(jià)值低于擔(dān)保金額形

成風(fēng)險(xiǎn)，這時(shí)應(yīng)該分析具體情況，可與客戶協(xié)商全程監(jiān)管客戶銷售貨物，保證回款進(jìn)入共管賬戶，以控制雙方風(fēng)險(xiǎn)。

7、與時(shí)俱進(jìn)，不斷創(chuàng)新。不能禁錮自己的思想，要不斷嘗試新的業(yè)務(wù)方式，只有在業(yè)務(wù)開展過程中才能不斷發(fā)現(xiàn)新的問題和新的機(jī)遇。

八、流動(dòng)庫存質(zhì)押（抵押）融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展前景

流動(dòng)庫存質(zhì)押（抵押）融資擔(dān)保業(yè)務(wù)作為一種新型的金融和物流服務(wù)延伸產(chǎn)品，其意義是深遠(yuǎn)的，目前這一業(yè)務(wù)盡管在理論和實(shí)踐中仍有一些問題需要解決，但其必將對(duì)金融市場(chǎng)、物流運(yùn)營(yíng)、融資途徑及經(jīng)營(yíng)理念等產(chǎn)生巨大的影響，發(fā)揮有力的推動(dòng)作用。有關(guān)擔(dān)保、監(jiān)管的理論研究也會(huì)在實(shí)踐的不斷推動(dòng)下被賦予新的內(nèi)容。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，其業(yè)務(wù)模式也在發(fā)生著變化，與第三方物流公司的合作必將使庫存質(zhì)押（抵押）融資業(yè)務(wù)向流通的全過程延伸。讓我們共同努力，以創(chuàng)造性的思維和求真務(wù)實(shí)的作風(fēng)，開拓進(jìn)取，扎實(shí)工作，使這項(xiàng)極具發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)模式，服務(wù)于中小企業(yè)，造福于人民群眾，奉獻(xiàn)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)。

第三篇：抵押質(zhì)押信用擔(dān)保概念

1、擔(dān)保貸款，是指由借款人或第三方依法提供擔(dān)保而發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款包括保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。

一、保證貸款指貸款人按《擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款本息時(shí)，按規(guī)定承擔(dān)連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。保證人為借款提供的貸款擔(dān)保為不可撤銷的全額連帶責(zé)任保證，也就是指貸款合同內(nèi)規(guī)定的貸款本息和由貸款合同引起的相關(guān)費(fèi)用。保證人還必須承擔(dān)由貸款合同引發(fā)的所有連帶民事責(zé)任。

二、抵押貸款指借款者以一定的抵押品作為物品保證向銀行取得的貸款。它是資本主義銀行的一種放款形式、抵押品通常包括有價(jià)證券、國(guó)債券、各種股票、房地產(chǎn)、以及貨物的提單、棧單或其他各種證明物品所有權(quán)的單據(jù)。貸款到期，借款者必須如數(shù)歸還，否則銀行有權(quán)處理器抵押品，作為一種補(bǔ)償。

抵押是指?jìng)鶆?wù)人在法律上把財(cái)產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給債權(quán)人，但債權(quán)人并不占有財(cái)產(chǎn)，以財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的債務(wù)一經(jīng)償還，財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的轉(zhuǎn)讓即告結(jié)束，設(shè)置抵押的目的，主要保障債權(quán)人在債務(wù)中不履行債務(wù)時(shí)有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利，而這一優(yōu)先受償權(quán)是以設(shè)置抵押的實(shí)物形態(tài)變成值來實(shí)現(xiàn)的，所以抵押是以抵押人所有的實(shí)物形態(tài)為抵押主體，以不轉(zhuǎn)移所有權(quán)和使用權(quán)為方式作為債務(wù)擔(dān)保的一種法律保障行為。借款人在法律上把自己的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)作為抵押而取得的銀行貸款稱為抵押貸款。

儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的貸款組合中傳統(tǒng)上有一大部分是有抵押的房地產(chǎn)貸款，一般稱為抵押貸款。抵押貸款的期限通常為１５～３０年，遠(yuǎn)比儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的債務(wù)的平均期限要長(zhǎng)。這樣，利潤(rùn)就要暴露于利率風(fēng)險(xiǎn)中了。當(dāng)利率上升時(shí)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)就需要對(duì)儲(chǔ)戶付出更高的利率，而其長(zhǎng)期投資的收益率卻是相對(duì)固定的。這一問題可能是２０世紀(jì)８０年代儲(chǔ)貸機(jī)構(gòu)大崩潰的成因。７０年代利率節(jié)節(jié)上升時(shí)，許多銀行及儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況江河日下，這使得它們更愿意承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)，以求取得更高的收益率。然而，存款者對(duì)貸款組合所面臨的巨大風(fēng)險(xiǎn)卻關(guān)心甚少，因?yàn)榇婵钍鞘苈?lián)邦存款保險(xiǎn)公司（ＦＤＩＣ）或現(xiàn)在已不存在的聯(lián)邦儲(chǔ)蓄與貸款保險(xiǎn)公司（ＦＳＬＩＣ）保障的。

抵押放款一方面使商品、票據(jù)、有價(jià)證券等提前轉(zhuǎn)化為貨幣現(xiàn)款，這對(duì)于加速資本周轉(zhuǎn)、刺激資本主義擴(kuò)大再生產(chǎn)，起著一定的作用。但是，另一方面，這種貸款容易造成虛假的社會(huì)需求，是信用膨脹，助長(zhǎng)投機(jī)活動(dòng)，從而加深了資本主義條件下生產(chǎn)與消費(fèi)之間的矛盾。抵押品分類

要規(guī)范抵押貸款的操作程序，必須正確把握抵押貸款中的法律依據(jù)和操作原則。在我國(guó)，目前實(shí)行的抵押貸款，根據(jù)抵押品的范圍，大致可以分為六類：

（1）存貨抵押，又稱商品抵押，指用工商業(yè)掌握的各種貨物，包括商品、原材料，在制品和制成品抵押，向銀行申請(qǐng)貸款。

（2）客賬抵押，是客戶把應(yīng)收賬款作為擔(dān)保取得短期貸款。

（3）證券抵押，以各種有價(jià)證券如：股票、匯票、期票、存單、債券等作為抵押，取得短期貸款。

（4）設(shè)備抵押，以機(jī)械設(shè)備、車輛、船舶等作為擔(dān)保向銀行取得定期貸款。

（5）不動(dòng)產(chǎn)抵押，即借款人提供如：土地、房屋等不動(dòng)產(chǎn)抵押，取得貸款。

（6）人壽保險(xiǎn)單抵押，是指在保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)上設(shè)立抵押權(quán)，它以人壽保險(xiǎn)合同的退保金為限額，以保險(xiǎn)單為抵押，對(duì)被保險(xiǎn)人發(fā)放貸款。

三、質(zhì)押貸款是指貸款人按《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利為質(zhì)押物發(fā)放的貸款?？勺鳛橘|(zhì)押的質(zhì)物包括：國(guó)庫券（國(guó)家有特殊規(guī)定的除外），國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)債券、金融債券、AAA級(jí)企業(yè)債券、儲(chǔ)蓄存單等優(yōu)價(jià)證券。出質(zhì)人應(yīng)將權(quán)利憑證交與貸款人?！顿|(zhì)押合同》自權(quán)利憑證交付之日起生效。以個(gè)人儲(chǔ)蓄存單出質(zhì)的，應(yīng)提供開戶行的鑒定證明及停止支付證明。

作為質(zhì)物的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利必須符合《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定，出質(zhì)人必須依法享有對(duì)質(zhì)物的所有權(quán)或處分權(quán)，并向銀行書面承諾為借款人提供質(zhì)押擔(dān)保。

以銀行匯票、銀行承兌匯票、支票、本票、存款單、國(guó)庫券等有價(jià)證券質(zhì)押的，質(zhì)押率最高不得超過90%；

以動(dòng)產(chǎn)、依法可以轉(zhuǎn)讓的股份（股票）、商業(yè)承兌匯票、倉單、提單等質(zhì)押的，質(zhì)押率最高不得超過70%；以其他動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押的，質(zhì)押率最高不得超過50%。[ 質(zhì)押貸款的種類

存單質(zhì)押貸款是指借款人以貸款銀行簽發(fā)的未到期的個(gè)人本外幣定期儲(chǔ)蓄存單(也有銀行辦理與本行簽訂有保證承諾協(xié)議的其他金融機(jī)構(gòu)開具的存單的抵押貸款)作為質(zhì)押，從貸款銀行取得一定金額貸款，并按期歸還貸款本息的一種信用業(yè)務(wù)。

倉單是指?jìng)}儲(chǔ)公司簽發(fā)給存儲(chǔ)人或貨物所有權(quán)人的記載倉儲(chǔ)貨物所有權(quán)的唯一合法的物權(quán)憑證，倉單持有人隨時(shí)可以憑倉單直接向倉儲(chǔ)方提取倉儲(chǔ)貨物。

知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款是指以合法擁有的專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)經(jīng)評(píng)估后向銀行申請(qǐng)融資。由于專利權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)實(shí)施與變現(xiàn)的特殊性，目前只有極少數(shù)銀行對(duì)部分中小企業(yè)提供此項(xiàng)融資便利，而且一般需由企業(yè)法定代表人加保。

保單質(zhì)押貸款是投保人把所持有的保單直接抵押給保險(xiǎn)公司，按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例獲得資金的一種融資方式。若借款人到期不能履行債務(wù)，當(dāng)貸款本息積累到退?，F(xiàn)金價(jià)值時(shí)，保險(xiǎn)公司有權(quán)終止保險(xiǎn)合同效力。壽險(xiǎn)展業(yè)過程中，在險(xiǎn)種條款里加入保單質(zhì)押貸款，已經(jīng)成為一種時(shí)尚。

國(guó)債質(zhì)押貸款是指借款人以未到期的國(guó)債作為質(zhì)押，從貸款銀行取得人民幣貸款，到期一次性歸還貸款本息的一種貸款業(yè)務(wù)。需注意的是，這里的國(guó)債一般指憑證式國(guó)債(一般貸款銀行只接受本銀行承銷的1999年以后發(fā)行的憑證式國(guó)債，也有銀行對(duì)國(guó)債的時(shí)間要求比較寬松)，不過也有銀行(如交通銀行)辦理記賬式國(guó)債的質(zhì)押貸款。

股票質(zhì)押貸款，是指證券公司以自營(yíng)的股票、證券投資基金券和上市公司可轉(zhuǎn)換債券作質(zhì)押，從商業(yè)銀行獲得資金的一種貸款方式。股票質(zhì)押率由貸款人依據(jù)被質(zhì)押的股票質(zhì)量及借款人的財(cái)務(wù)和資信狀況與借款人商定，但股票質(zhì)押率最高不能超過60%。質(zhì)押率上限的調(diào)整由中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)決定。

理財(cái)受益權(quán)質(zhì)押貸款、銀行發(fā)行了大量的人民幣和外幣理財(cái)產(chǎn)品，為增強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性，適應(yīng)理財(cái)客戶臨時(shí)用款需求，銀行推出了新的質(zhì)押貸款品種——理財(cái)產(chǎn)品受益權(quán)質(zhì)押貸款。理財(cái)產(chǎn)品受益權(quán)質(zhì)押貸款是指借款人以銀行銷售的本外幣理財(cái)產(chǎn)品受益權(quán)設(shè)置質(zhì)押辦理的人民幣質(zhì)押貸款。

2、信用貸款是指以借款人的信譽(yù)發(fā)放的貸款，借款人不需要提供擔(dān)保。其特征就是債務(wù)人無需提供抵押品或第三方擔(dān)保僅憑自己的信譽(yù)就能取得貸款，并以借款人信用程度作為還款保證的。這種信用貸款是中國(guó)銀行長(zhǎng)期以來的主要放款方式。由于這種貸款方式風(fēng)險(xiǎn)較大，一般要對(duì)借款方的經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營(yíng)管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察，以降低風(fēng)險(xiǎn)。主要適用于經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶，并符合《貸款通則》和銀行規(guī)定的要求。質(zhì)押和抵押的區(qū)別 抵押：

是指為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)抵押給債權(quán)人的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。質(zhì)押：兩類 1.動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押

是指?jìng)鶆?wù)人或第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債券的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照法律規(guī)定以該動(dòng)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該動(dòng)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償。2.權(quán)利質(zhì)押

票據(jù)質(zhì)押、基金份額、股權(quán)質(zhì)押、知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收帳款質(zhì)押。

第四篇：融資業(yè)務(wù)擔(dān)保種類

（進(jìn)出口擔(dān)保公司）

一、融資類擔(dān)保業(yè)務(wù)

1、供應(yīng)鏈融資擔(dān)保

以核心企業(yè)貿(mào)易流程為突破口，為核心企業(yè)的供應(yīng)商和分銷商的融資需求提供擔(dān)保。主要產(chǎn)品包括供應(yīng)商融資擔(dān)保和分銷商融資擔(dān)保。

供應(yīng)商融資擔(dān)保是指我公司按照核心企業(yè)的建議為其主要供應(yīng)商的融資需求提供擔(dān)保，分為提供交貨前融資擔(dān)保（以采購訂單為付款憑證）和交貨后融資擔(dān)保（以商業(yè)發(fā)票為付款憑證）。

分銷商融資擔(dān)保是我公司為核心企業(yè)所推薦的主要分銷商的融資需求提供擔(dān)保以支持核心企業(yè)向這些分銷商的銷售。按照核心企業(yè)的建議，同時(shí)依據(jù)分銷商在供應(yīng)鏈中與核心企業(yè)的關(guān)聯(lián)程度，我公司為分銷商進(jìn)行信用評(píng)估并建立信用額度。在擔(dān)保額度內(nèi)，合作銀行先向核心企業(yè)支付并在付款到期日向分銷商收款。

2、定單融資擔(dān)保

企業(yè)憑信用良好的買方產(chǎn)品訂單，在技術(shù)成熟、生產(chǎn)能力有保障并能提供有效反擔(dān)保的條件下，由銀行提供專項(xiàng)貸款，供企業(yè)購買材料組織生產(chǎn)，企業(yè)在收到貨款后立即償還貸款。我公司為銀行所提供的該筆貸款提供擔(dān)保。

3、項(xiàng)目融資擔(dān)保

項(xiàng)目融資擔(dān)保是對(duì)這些固定資產(chǎn)建設(shè)提供融資進(jìn)擔(dān)保，由于期限較長(zhǎng)，導(dǎo)致對(duì)未來產(chǎn)生更多的不確定性，相對(duì)短期貸款來說，這些項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)很大而且多。所以要求項(xiàng)目的組織者用他們足夠的資本抵押以保證項(xiàng)目完成或要求專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供信用保證以分散風(fēng)險(xiǎn)。

4、綜合授信擔(dān)保

綜合授信業(yè)務(wù)主要用于企業(yè)流動(dòng)資金貸款需要，包括流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)貸款、銀行承兌匯票的承兌及貼現(xiàn)、商業(yè)匯票的擔(dān)保、國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)項(xiàng)下融資等項(xiàng)目。企業(yè)可在批準(zhǔn)的授信額度、期限和用途內(nèi)根據(jù)自身實(shí)際情況需要將各種貸款方式進(jìn)行組合、循環(huán)使用。（其中包含了保函綜合授信）

5、流動(dòng)資金擔(dān)保

流動(dòng)資金貸款是為解決企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中流動(dòng)資金不足而發(fā)放的貸款。這種貸款的特點(diǎn)是貸款期限短（一年以內(nèi)）、周轉(zhuǎn)性較強(qiáng)，融資成本較低，是客戶使用最為頻繁的貸款。為流動(dòng)資金貸款進(jìn)行的擔(dān)保稱為流動(dòng)資金貸款擔(dān)保。申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款擔(dān)保的企業(yè)需在擔(dān)保中心申請(qǐng)擔(dān)保，同時(shí)需在銀行申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款。

二、非融資類擔(dān)保業(yè)務(wù)

1、信用證擔(dān)保

企業(yè)出口時(shí)為解決生產(chǎn)資金短缺問題，以收到國(guó)外買方開來的信用證作為抵押向銀行申請(qǐng)貸款。企業(yè)使用貸款資金進(jìn)行生產(chǎn)、備貨、出口，并向銀行交單，由銀行進(jìn)行議付，銀行將貸款從議付貸款中扣除。為控制風(fēng)險(xiǎn)，需要企業(yè)提供擔(dān)保。

2、招投標(biāo)保函擔(dān)保

投標(biāo)擔(dān)保是指投標(biāo)人在投標(biāo)報(bào)價(jià)前或同時(shí)向業(yè)主提交投標(biāo)擔(dān)保，保證一旦中標(biāo)，即簽約承包工程。如承包商中標(biāo)后，在投標(biāo)期限內(nèi)不能簽訂合同告知違約，保證人必須支付權(quán)利一定的賠償金。

3、財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保

財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保時(shí)申請(qǐng)人在向法院申請(qǐng)進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保全時(shí)，向法院提供的保證對(duì)因財(cái)產(chǎn)保全不當(dāng)給被申請(qǐng)人所造成的損失進(jìn)行賠償?shù)膿?dān)保。財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保實(shí)質(zhì)上是當(dāng)事人的一種訴訟行為，因而具有不同于一般擔(dān)保的法律特征。

4、貿(mào)易履約擔(dān)保

商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使人類交易活動(dòng)的范圍不斷擴(kuò)展，交易性質(zhì)也不再局限于一手交錢、一手交貨的傳統(tǒng)方式。但交易的不安全性和交易的風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)增加了，解決這一矛盾的途徑之一就是由第三人為交易雙方提供擔(dān)保，這就是商業(yè)交易的履約擔(dān)保。

5、工程保函擔(dān)保

工程擔(dān)保貫穿于工程建設(shè)的全過程，在整個(gè)工程建設(shè)過程的不同時(shí)期，會(huì)出現(xiàn)不同形式的保函種類。例如以下常見的：

1、付款保函，包括預(yù)付款保函、分期付款保函；

2、履約保函，包括投標(biāo)保函、工程承包保函、工程承包保函、工程維修保函、質(zhì)量保函；

3、債務(wù)保函，包括借款保函、租賃保函。

三、其他業(yè)務(wù)類

1、再擔(dān)保

通過設(shè)立國(guó)家級(jí)或區(qū)域級(jí)信用再擔(dān)保體系，對(duì)符合條件的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供一定比例再擔(dān)保支持，可以提升擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用能力、分散風(fēng)險(xiǎn)能力和防范控制風(fēng)險(xiǎn)能力，鼓勵(lì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擴(kuò)大中小企業(yè)的擔(dān)保規(guī)模，促進(jìn)中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)持續(xù)。穩(wěn)定和健康發(fā)展以及各地區(qū)經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的提高。

申請(qǐng)材料清單明細(xì)

以下材料標(biāo)有星號(hào)的為必備材料，其余為根據(jù)項(xiàng)目具體情況確定的可選材料 *

1、委托擔(dān)保申請(qǐng)書

*

2、企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本

*

3、法人代碼證

4、特殊行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證

*

5、稅務(wù)登記證副本

*

6、公司介紹

*

7、公司章程

*

8、注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告

9、納稅憑證

10、貸款卡及查詢記錄、基本賬戶開戶許可證、近期人民銀行征信報(bào)告

11、上月銀行對(duì)賬單

*

12、當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表和經(jīng)審計(jì)的近三年財(cái)務(wù)報(bào)告（包括資金負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表和相應(yīng)的報(bào)表附注）

13、近期財(cái)務(wù)報(bào)表及主要科目明細(xì)

*

14、法人代表授權(quán)委托書

*

15、法人代表及委托代理人身份證

*

16、法人代表及主要領(lǐng)導(dǎo)人簡(jiǎn)歷

*

17、董事會(huì)成員名單及簽名式樣

*

18、申請(qǐng)借款及擔(dān)保的董事會(huì)決議

*

19、主要投資項(xiàng)目的可行性研究報(bào)告及有關(guān)批件

* 20、提供個(gè)人無限責(zé)任反擔(dān)保的，應(yīng)提供個(gè)人財(cái)產(chǎn)清單及權(quán)屬證明

21、公司股權(quán)質(zhì)押反擔(dān)保的，如不是100%股權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)提供全體股東會(huì)同意質(zhì)押的股東會(huì)決議

22、抵押反擔(dān)保的，應(yīng)提供抵押物權(quán)證明及財(cái)產(chǎn)評(píng)估報(bào)告

23、質(zhì)押反擔(dān)保的，應(yīng)提供質(zhì)押物權(quán)屬證明及質(zhì)物評(píng)估報(bào)告

24、信用反擔(dān)保的，反擔(dān)保人應(yīng)提供本清單中所列相關(guān)資料

25、抵（質(zhì)）押反擔(dān)保的，應(yīng)提供抵（質(zhì)）押物清單

26、抵（質(zhì)）押反擔(dān)保的，應(yīng)提供抵（質(zhì)）押物保險(xiǎn)單

27、抵（質(zhì)）押反擔(dān)保的，應(yīng)提供董事會(huì)同意抵抵（質(zhì)）押的決議

28、抵（質(zhì)）押反擔(dān)保，抵（質(zhì)）押為共有的，應(yīng)提供全體共有人同意抵（質(zhì)）押的聲明

29、抵（質(zhì)）押反擔(dān)保，抵（質(zhì)）押物為海關(guān)監(jiān)管的，應(yīng)提供海關(guān)同意抵（質(zhì)）押的證明

30、抵（質(zhì)）押反擔(dān)保，抵（質(zhì)）押物為國(guó)有企業(yè)所屬的，應(yīng)提供主管部門及國(guó)有資產(chǎn)管理部門同意抵（質(zhì)）押的證明

31、資信證明

32、擬派出項(xiàng)目經(jīng)理和主要技術(shù)人員的簡(jiǎn)歷與業(yè)績(jī)證明材料

33、企業(yè)資質(zhì)證明

34、投標(biāo)書/施工合同

35、在建工程及以往工程或類似工程業(yè)績(jī)證明材料

36、擬投入本工程的技術(shù)裝備清單

37、公司需要的其他資料

受理?xiàng)l件

1、客戶資格：

（1）客戶必須是經(jīng)國(guó)家工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人。除不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，客戶應(yīng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)并在年檢有效期內(nèi)；

（2）客戶所在行業(yè)為特殊行業(yè)的，還應(yīng)具備行業(yè)主管部門頒發(fā)的有效期內(nèi)的執(zhí)業(yè)證照；

（3）客戶有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)設(shè)施設(shè)備；

（4）客戶持有中國(guó)人民銀行核發(fā)的貸款卡（證）；

（5）客戶在銀行開立了基本結(jié)算賬戶。

2、項(xiàng)目資格：

（1）項(xiàng)目符合國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)及公司業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略及經(jīng)營(yíng)計(jì)劃；

（2）項(xiàng)目資金投向符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，有利于優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提高工業(yè)技術(shù)水平，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展；

（3）固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目，應(yīng)在相關(guān)政府主管部門獲得可行性報(bào)告、征地、規(guī)劃、環(huán)保等批復(fù)；

（4）項(xiàng)目反擔(dān)保措施具有可操作性；

（5）項(xiàng)目符合行業(yè)和公司有關(guān)文件規(guī)定。

瀚華擔(dān)保公司

工業(yè)類特色擔(dān)保服務(wù)

產(chǎn)品質(zhì)量擔(dān)保

工業(yè)企業(yè)向購貨商或消費(fèi)者提供產(chǎn)品質(zhì)量的保證。

服務(wù)質(zhì)量擔(dān)保

企業(yè)向消費(fèi)者提供服務(wù)質(zhì)量的保證。

發(fā)貨擔(dān)保

擔(dān)保機(jī)構(gòu)為生產(chǎn)商（供貨方）提供發(fā)貨擔(dān)保，以增強(qiáng)其對(duì)購貨方的信用，促成交易。

貨款支付擔(dān)保

此擔(dān)保系增強(qiáng)付款方的信用，確保供貨方利益。

大型主機(jī)配套商融資支持方案

針對(duì)因配套商為大型主機(jī)廠配套而形成的流動(dòng)資金占用（存貨、應(yīng)收賬款等）提供的融資支持，以幫助配套商解決流動(dòng)資金不足和擴(kuò)大再生產(chǎn)。

園區(qū)特色融資支持方案

■ 標(biāo)準(zhǔn)廠房按揭擔(dān)保――讓您輕輕松松入駐園區(qū)

針對(duì)園區(qū)入駐企業(yè)，因購買園區(qū)標(biāo)準(zhǔn)廠房而向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)按揭貸款而提供的階段性擔(dān)保，以幫助開發(fā)商快速回籠銷售資金和減少園區(qū)入駐企業(yè)流動(dòng)資金的大量占用。

■園區(qū)企業(yè)固定資產(chǎn)貸款、技改貸款擔(dān)保――助您迅速擴(kuò)大規(guī)模

幫助園區(qū)企業(yè)實(shí)現(xiàn)改擴(kuò)建、新建項(xiàng)目而提供的貸款擔(dān)保

■園區(qū)企業(yè)配套流動(dòng)資金貸款擔(dān)保――解決營(yíng)運(yùn)資金瓶頸

針對(duì)企業(yè)固定資產(chǎn)投入過大引起的資金短缺而提供的融資支持，包括為新增固定資產(chǎn)配套的流動(dòng)貸款擔(dān)保。

■ 園區(qū)土地整治融資擔(dān)保

根據(jù)園區(qū)管委會(huì)對(duì)土地的統(tǒng)一規(guī)劃，為對(duì)園區(qū)土地進(jìn)行前期整治的業(yè)主或承建商提供的融資支持，以解決業(yè)主或承建商階段性資金短缺瓶頸。

創(chuàng)業(yè)期高新企業(yè)擔(dān)保支持方案

支持對(duì)象：初創(chuàng)期高新企業(yè)、處于快速發(fā)展前期的中小科技企業(yè)。

準(zhǔn)入條件：企業(yè)有良好的管理和技術(shù)團(tuán)隊(duì)，有相對(duì)成熟和領(lǐng)先的技術(shù)，產(chǎn)品有較大的市場(chǎng)空間和盈利空間

支持理念：在承擔(dān)企業(yè)發(fā)展過程中高風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，與企業(yè)分享創(chuàng)業(yè)發(fā)展的部分收益，與被擔(dān)保企業(yè)共同成長(zhǎng)。

支持方案：

（1）擔(dān)保期權(quán)支持方案

（2）擔(dān)保分紅支持方案

（3）擔(dān)保投資支持方案

第五篇：融資擔(dān)保業(yè)務(wù)申請(qǐng)表

目錄

1.合作意向書………………………………………………………1 2.營(yíng)業(yè)執(zhí)照（復(fù)印件）……………………………………………3 3.法人代碼證（復(fù)印件）…………………………………………4 4.稅務(wù)登記證（復(fù)印件）…………………………………………5 5.公司章程…………………………………………………………6 6.股東手冊(cè)…………………………………………………………12 7.產(chǎn)權(quán)關(guān)系證明……………………………………………………13 8.法人及高管人員資料……………………………………………14 9.主要管理制度……………………………………………………35 10.近期財(cái)務(wù)報(bào)表…………………………………………………80 11.貸款卡（復(fù)印件）……………………………………………81 12.股東會(huì)決議書…………………………………………………82 13.授權(quán)書正本……………………………………………………83 14.征信報(bào)告………………………………………………………84 15.其它補(bǔ)充文件…………………………………………………85