第一篇：融資擔(dān)保有限公司擔(dān)保業(yè)務(wù)管理辦法

XXX融資擔(dān)保有限公司擔(dān)保業(yè)務(wù)管理辦法

第一章 總則

第一條 為保證擔(dān)保業(yè)務(wù)的規(guī)范化、制度化和程序化，防范和控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，特制定本業(yè)務(wù)指引。

第二條 擔(dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)遵守國(guó)家的法律、法規(guī)，遵循自愿、公平、誠(chéng)實(shí)信用和合理分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則。

第二章 擔(dān)保業(yè)務(wù)流程

第三條 擔(dān)保業(yè)務(wù)流程如下：

（一）客戶申請(qǐng)

（二）擔(dān)保受理

（三）盡職調(diào)查

（四）項(xiàng)目預(yù)審

（五）風(fēng)控調(diào)查

（六）項(xiàng)目評(píng)審

（七）出具意向擔(dān)保函

（八）項(xiàng)目終審

（九）簽訂擔(dān)保合同

（十）落實(shí)反擔(dān)保條件

（十一）簽訂正式保證合同

（十二）銀行放款

（十三）保后管理

（十四）擔(dān)保終結(jié)

（十五）擔(dān)保業(yè)務(wù)流程的文檔清單：

1、客戶申請(qǐng)： 《委托擔(dān)保申請(qǐng)書(shū)》

2、擔(dān)保受理：

（1）《客戶信息收集表》（2）《擔(dān)保項(xiàng)目申請(qǐng)表》（3）《擔(dān)保項(xiàng)目受理通知書(shū)》（4）《擔(dān)保項(xiàng)目登記表》

3、盡職調(diào)查：

《擔(dān)保項(xiàng)目盡職調(diào)查報(bào)告》

4、項(xiàng)目預(yù)審：

《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見(jiàn)表》（預(yù)審意見(jiàn)部分）

5、風(fēng)控調(diào)查

《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見(jiàn)表》（風(fēng)控意見(jiàn)部分、律師意見(jiàn)部分）

6、項(xiàng)目評(píng)審：

《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見(jiàn)表》（評(píng)審會(huì)意見(jiàn)部分）

7、出具意向擔(dān)保函： 《意向擔(dān)保函》

8、項(xiàng)目終審：

《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見(jiàn)表》（終審成員意見(jiàn)部分）

9、簽訂擔(dān)保合同：（1）合同簽訂前客戶確認(rèn) 《擔(dān)保項(xiàng)目確認(rèn)函》

（2）準(zhǔn)備空白合同文本 1）委托擔(dān)保合同》 2）《抵押反擔(dān)保合同》 3）《質(zhì)押反擔(dān)保合同》 4）《保證反擔(dān)保合同》（3）審核空白文本 《合同審核表》（4）正式簽訂合同 《合同登記表》

10、落實(shí)反擔(dān)保條件：

（1）《反擔(dān)保條件落實(shí)表》

（2）《擔(dān)保業(yè)務(wù)費(fèi)用收繳表》

11、簽訂正式保證合同：

（1）《正式擔(dān)保函》

（2）《保證合同》（銀行固定格式）

12、銀行放款：

（1）《擔(dān)保業(yè)務(wù)聯(lián)系函》（2）《貸款擔(dān)保臺(tái)帳》

13、保后管理

（1）《在保項(xiàng)目調(diào)查表》（2）《擔(dān)保到期通知函》（3）《擔(dān)保項(xiàng)目展期（逾期）報(bào)告》

14、擔(dān)保終結(jié)：

（1）《還貸憑證》（復(fù)印件，銀行固定格式）（2）《解除擔(dān)保責(zé)任確認(rèn)表》

第三章 擔(dān)保申請(qǐng)和受理

第四條 企業(yè)申請(qǐng)貸款擔(dān)保需填寫(xiě)《委托擔(dān)保申請(qǐng)書(shū)》，同時(shí)應(yīng)提供下列材料，并對(duì)所提供材料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

（一）代管人（擔(dān)保申請(qǐng)人）應(yīng)提供的材料：

1、法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證；

2、法人代表證明書(shū)

3、法人代表授權(quán)書(shū)

4、法人代表及委托代理人身份證；

5、注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告；

6、貸款卡及貸款卡年檢回執(zhí)單；

7、資信證明；

8、公司章程

9、借款申請(qǐng)書(shū)；

10、申請(qǐng)借款和擔(dān)保的股東會(huì)（董事會(huì)）決議；

11、當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表及近3年的財(cái)務(wù)報(bào)表和經(jīng)合法中介機(jī)構(gòu)出局的審計(jì)報(bào)告。報(bào)表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表及報(bào)表附注等；

12、與借款用途有關(guān)的資料：購(gòu)銷(xiāo)協(xié)議、合作協(xié)議等；

13、項(xiàng)目可行性報(bào)告及主管部門(mén)批件；

14、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況；

15、主要存貨、長(zhǎng)期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表，應(yīng)收賬款帳齡分析表和或有負(fù)債情況表；

16、其它有關(guān)材料。

（二）反擔(dān)保第三人應(yīng)提供的材料：

1、法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證；

2、法人代表證明書(shū)；

3、法人代表授權(quán)書(shū)；

4、法人代表及委托代理人身份證；

5、注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告；

6、貸款卡及貸款卡回執(zhí)單；

7、資信證明

8、公司章程及公司合同

9、當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表及近3年的財(cái)務(wù)報(bào)表和經(jīng)合法中介機(jī)構(gòu)出局的審計(jì)報(bào)告。報(bào)表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等；

10、主要存貨、長(zhǎng)期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表，應(yīng)收賬款帳齡分析表和或有負(fù)債情況表；

11、其它有關(guān)材料。

（三）反擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料：

1、抵押物、質(zhì)物清單；

2、抵押物、質(zhì)物權(quán)利憑證

3、抵押物、質(zhì)物評(píng)估資料；

4、保險(xiǎn)單；

5、董事會(huì)同意抵押、質(zhì)押的決議；

6、抵押物、質(zhì)物為共有的，提供全體共有人同意抵押的聲明；

7、抵押物、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的，提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證明；

8、抵押物、質(zhì)物為國(guó)有企業(yè)，提供主管部門(mén)及國(guó)有資產(chǎn)管理部門(mén)同意抵押或質(zhì)押的證明；

9、其他有關(guān)材料。

（四）注意事項(xiàng)

1、提供的材料除復(fù)印件外，同時(shí)應(yīng)提供原件備驗(yàn)；

2、提供的材料復(fù)印件要加蓋公章；

3、法人代表授權(quán)委托需法人代表親筆簽字授權(quán)；

4、公司受理人可根據(jù)擔(dān)保項(xiàng)目和企業(yè)的實(shí)際情況進(jìn)行刪選和添加。

第五條 公司業(yè)務(wù)部門(mén)經(jīng)理負(fù)責(zé)項(xiàng)目受理，確定客戶經(jīng)理和調(diào)查經(jīng)理各一名，核實(shí)客戶提交材料的完整性和真實(shí)性，盡可能收集客戶和貸款項(xiàng)目的相關(guān)信息，填寫(xiě)《客戶信息收集表》。業(yè)務(wù)部門(mén)根據(jù)《客戶信息收集表》審核客戶貸款擔(dān)保條件，提出初步擔(dān)保受理意見(jiàn)并落實(shí)相關(guān)貸款銀行?？蛻艚?jīng)理和調(diào)查經(jīng)理根據(jù)意見(jiàn)完善《擔(dān)保項(xiàng)目申請(qǐng)表》，并報(bào)業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人審核、簽署意見(jiàn)。業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人報(bào)請(qǐng)融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)人簽字。融資擔(dān)保部對(duì)符合擔(dān)保條件的項(xiàng)目正式受理，建立項(xiàng)目檔案及檔案編號(hào)，填寫(xiě)《擔(dān)保項(xiàng)目受理通知書(shū)》，登記《擔(dān)保項(xiàng)目登記表》。從客戶提出申請(qǐng)到業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人審核通過(guò)、報(bào)請(qǐng)融資部負(fù)責(zé)人簽字，向客戶發(fā)出《擔(dān)保項(xiàng)目受理通知書(shū)》、登記《擔(dān)保項(xiàng)目登記表》不能超過(guò)2個(gè)工作日。第六條 擔(dān)保受理?xiàng)l件

（一）具備企業(yè)法人資格并已經(jīng)通過(guò)年檢；

（二）依法經(jīng)營(yíng)，經(jīng)營(yíng)范圍符合國(guó)家政策；

（三）基本具有償還借款的能力，并能提供反擔(dān)保措施

（四）原則上對(duì)單個(gè)企業(yè)或相互關(guān)聯(lián)企業(yè)的擔(dān)保金額不超過(guò)我公司自身實(shí)收資本的10%，特殊情況須經(jīng)公司董事會(huì)審議通過(guò)；

（五）申請(qǐng)擔(dān)保額不超過(guò)該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的70%；

（六）該企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò)70%。

第四章 擔(dān)保項(xiàng)目盡職調(diào)查

第七條 調(diào)查經(jīng)理承擔(dān)主要調(diào)查責(zé)任，客戶經(jīng)理協(xié)辦。

第八條 盡職調(diào)查前，對(duì)企業(yè)提供的抵押物和質(zhì)押物不能確定估值的，必須盡快安排企業(yè)聯(lián)系擔(dān)保公司認(rèn)可的評(píng)估公司進(jìn)行預(yù)評(píng)估。盡職調(diào)查主要是通過(guò)資料審核和實(shí)地調(diào)查，獲取擔(dān)保項(xiàng)目、項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)及反擔(dān)保人真實(shí)、全面的信息，通過(guò)綜合分析、比較、評(píng)價(jià)，形成最后綜合性的評(píng)定和結(jié)論即《擔(dān)保項(xiàng)目盡職調(diào)查報(bào)告》。

第九條 資料審核是盡職調(diào)查的開(kāi)始階段，是對(duì)申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)提供的資料、信息進(jìn)行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效、完整和真實(shí)性。信息不僅來(lái)源于企業(yè)，還應(yīng)從其他途徑，如與企業(yè)和項(xiàng)目有關(guān)的管理部門(mén)、金融部門(mén)、財(cái)稅部門(mén)、供應(yīng)商、用戶等處獲取。對(duì)上述材料、信息審核過(guò)程中需要進(jìn)一步明確、補(bǔ)充、核實(shí)之處以及發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點(diǎn)既是下一步進(jìn)行實(shí)地調(diào)查的重點(diǎn)。

第十條 項(xiàng)目盡職調(diào)查過(guò)程中，客戶經(jīng)理、調(diào)查經(jīng)理應(yīng)到借款人和反擔(dān)保人及有關(guān)部門(mén)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，實(shí)地調(diào)查至少要進(jìn)行一次。業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人根據(jù)具體情況參與調(diào)查。第十一條 資料審核要點(diǎn)：

（一）按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效、要求提供的原件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢是否已辦理手續(xù)；

（二）有關(guān)各文件的相關(guān)內(nèi)容要核對(duì)一致，邏輯關(guān)系要正確，通過(guò)對(duì)企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會(huì)決議、驗(yàn)資報(bào)告、立項(xiàng)批文、可研、資信等級(jí)、環(huán)保及市場(chǎng)準(zhǔn)入等具體文件的審核，了解借款人（擔(dān)保申請(qǐng)人）和反擔(dān)保人是否具備資格、合法合規(guī)。

（三）財(cái)務(wù)報(bào)表是否由會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具了審計(jì)報(bào)告，是否是無(wú)保留意見(jiàn)報(bào)告，初步分析財(cái)務(wù)狀況，記錄疑點(diǎn)，提便實(shí)地調(diào)查核實(shí)。

（四）對(duì)反擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上三項(xiàng)基本相同，重點(diǎn)是審核反擔(dān)保人提供的反擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物、的權(quán)屬（權(quán)力憑證）是否明晰。

第十二條 實(shí)地調(diào)查要點(diǎn)： 進(jìn)行實(shí)地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)，提保證調(diào)查的質(zhì)量和效率。

（一）訪問(wèn)企業(yè)、會(huì)見(jiàn)有關(guān)當(dāng)事人，了解企業(yè)和項(xiàng)目背景、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)范圍銷(xiāo)售和利潤(rùn)、資源的供應(yīng)等情況；弄清借款用途合歡款來(lái)源；考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)（文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長(zhǎng)、經(jīng)營(yíng)決策、市場(chǎng)開(kāi)拓、遵紀(jì)守法等方面），了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力；

（二）對(duì)需進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求企業(yè)提供原件核對(duì)；

（三）考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，通過(guò)走、看、問(wèn)，判斷企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況；

（四）對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，主要調(diào)查核實(shí)以下內(nèi)容：

1、解企業(yè)的主要會(huì)計(jì)政策，是否按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則記賬；

2、企業(yè)的財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；

3、通過(guò)采用抽查大項(xiàng)的方式，審核企業(yè)是否坐到了帳表、帳帳、帳證、帳實(shí)四相符，核實(shí)資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假；

4、有保留意見(jiàn)的審計(jì)報(bào)告的保留意見(jiàn)部分；

5、企業(yè)的或有損失和或有負(fù)債情況。

（五）察看抵押物、質(zhì)物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí)間、原價(jià)和凈值、周邊環(huán)境等；以動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號(hào)、質(zhì)量、原價(jià)和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)利憑證原件，辨別真?zhèn)?，必要時(shí)請(qǐng)有關(guān)部門(mén)鑒定。第十三條 綜合分析是在核實(shí)資料和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較、何評(píng)價(jià)，主要有以下幾個(gè)方面：

（一）分析、判斷借款人（擔(dān)保申請(qǐng)人）的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能?chē)?yán)格履行合同條款；

（二）分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目和項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)的影響，主要包括：項(xiàng)目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位，產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命期，技術(shù)、工藝現(xiàn)金程度，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)程度及政府的管制程度等；

（三）分析借款人的還款能力。通過(guò)財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測(cè)借款人的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容：

1、償債能力（財(cái)務(wù)杠桿比率、流動(dòng)比率），2、盈利能力（盈利比率），3、營(yíng)運(yùn)能力（效率比率），4、資產(chǎn)質(zhì)量，5、資金結(jié)構(gòu)，6、預(yù)測(cè)近三年的發(fā)展趨勢(shì)。新近流量分析是預(yù)計(jì)在未來(lái)的還款期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量?jī)斶€銀行借款。

（四）分析反擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點(diǎn)分析擔(dān)保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法和規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動(dòng)性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價(jià)格的穩(wěn)定性和可預(yù)見(jiàn)性；

（五）基本風(fēng)險(xiǎn)度分析。

第十四條 擔(dān)保項(xiàng)目盡職調(diào)查結(jié)束，客戶經(jīng)理和調(diào)查經(jīng)理須向業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人提交《擔(dān)保項(xiàng)目盡職調(diào)查報(bào)告》?！稉?dān)保項(xiàng)目盡職調(diào)查報(bào)告》的主要內(nèi)容：

（一）借款人背景情況；

（二）項(xiàng)目基本情況；

（三）市場(chǎng)預(yù)測(cè)及銷(xiāo)售分析；

（四）財(cái)務(wù)狀況及償債能力；

（五）借款用途及還款資金來(lái)源；

（六）反擔(dān)保情況；

（七）與銀行往來(lái)及或有負(fù)債情況；

（八）綜合分析該項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度；

（九）其他需要說(shuō)明的情況；

（十）調(diào)查結(jié)論。

第十五條 項(xiàng)目盡職調(diào)查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)企業(yè)有不良信用記錄、出具虛假資料、違法違規(guī)等問(wèn)題，或企業(yè)主動(dòng)要求撤回?fù)?dān)保申請(qǐng)，致使盡職調(diào)查工作不能繼續(xù)進(jìn)行時(shí)，客戶經(jīng)理和調(diào)查經(jīng)理應(yīng)在《擔(dān)保項(xiàng)目盡職調(diào)查報(bào)告》中說(shuō)明原因，經(jīng)業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人簽署意見(jiàn)后報(bào)融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)人審批?？蛻艚?jīng)理將處理結(jié)果告知企業(yè)。

因企業(yè)材料提供不全或企業(yè)要求暫緩處理影響項(xiàng)目盡職調(diào)查工作的，亦按上述程序辦理。

第十六條 項(xiàng)目盡職調(diào)查工作自擔(dān)保項(xiàng)目正式受理開(kāi)始，一般應(yīng)在5個(gè)工作日完成，如果超過(guò)5個(gè)工作日，客戶經(jīng)理和調(diào)查經(jīng)理應(yīng)向業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人說(shuō)明原因，業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人向融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)人報(bào)告。

第五章 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審與決策 第十七條 擔(dān)保項(xiàng)目的評(píng)審包括五個(gè)環(huán)節(jié)，即項(xiàng)目預(yù)審、風(fēng)控調(diào)查、項(xiàng)目評(píng)審、出具意向擔(dān)保函和項(xiàng)目終審。

第十八條 項(xiàng)目盡職調(diào)查工作結(jié)束后，客戶經(jīng)理和調(diào)查經(jīng)理將整理后的企業(yè)各項(xiàng)資料、《客戶信息收集表》、《擔(dān)保項(xiàng)目申請(qǐng)表》和《擔(dān)保項(xiàng)目盡職調(diào)查報(bào)告》提交業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人審核、簽署意見(jiàn)。業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人將上述材料報(bào)送融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)人，融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)人組織人員對(duì)上述材料進(jìn)行項(xiàng)目預(yù)審。

項(xiàng)目預(yù)審的重點(diǎn)是項(xiàng)目資料和《擔(dān)保項(xiàng)目盡職調(diào)查報(bào)告》。項(xiàng)目預(yù)審的主要內(nèi)容有：

（一）項(xiàng)目資料的真實(shí)性、完整性、正確性；

（二）對(duì)反擔(dān)保條件提出意見(jiàn)；

（三）對(duì)企業(yè)的報(bào)送資料從法律角度加以審核；

（四）對(duì)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行評(píng)價(jià)；

（五）對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)。

預(yù)審意見(jiàn)和結(jié)論填寫(xiě)《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見(jiàn)表》中的預(yù)審意見(jiàn)部分。項(xiàng)目預(yù)審應(yīng)在1個(gè)工作日完成。

第十九條 項(xiàng)目預(yù)審?fù)ㄟ^(guò)后，融資擔(dān)保部將《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見(jiàn)表》連同其他資料一并提交風(fēng)控部進(jìn)行風(fēng)控調(diào)查，風(fēng)控部、法務(wù)部對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行綜合公正的分析，風(fēng)控部、法務(wù)部分別填寫(xiě)《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見(jiàn)表》中的風(fēng)控意見(jiàn)部分、律師意見(jiàn)部分并簽字。風(fēng)控調(diào)查一般應(yīng)在3個(gè)工作日完成。第二十條 風(fēng)控調(diào)查通過(guò)后，融資擔(dān)保部將《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見(jiàn)表》連同其他資料報(bào)送公司總經(jīng)理審核，并申請(qǐng)擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)進(jìn)行審議，委員會(huì)成員由公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、各部門(mén)負(fù)責(zé)人組成，主任委員由公司總經(jīng)理?yè)?dān)任。

評(píng)審會(huì)議參加人員：

（一）評(píng)審委員會(huì)全體成員；

（二）業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人、項(xiàng)目調(diào)查經(jīng)理和客戶經(jīng)理；

（三）評(píng)審會(huì)認(rèn)為須參加的人員。第二十一條 項(xiàng)目評(píng)審工作程序：

（一）融資擔(dān)保部門(mén)至少在會(huì)議召開(kāi)前1天，將會(huì)議內(nèi)容（包括：《客戶信息收集表》、《擔(dān)保項(xiàng)目申請(qǐng)表》、《擔(dān)保項(xiàng)目盡職調(diào)查報(bào)告》和《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見(jiàn)表》）提交參加會(huì)議人員并通知具體開(kāi)會(huì)時(shí)間；

（二）會(huì)議由風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審委員會(huì)秘書(shū)負(fù)責(zé)召集，參加會(huì)議人員必須按時(shí)參加會(huì)議，因特殊情況不能出席時(shí)，必須事先向公司總經(jīng)理請(qǐng)假。若參加會(huì)議人員未達(dá)應(yīng)參加會(huì)議人數(shù)的半數(shù)，則會(huì)議改期進(jìn)行；

（三）項(xiàng)目調(diào)查經(jīng)理報(bào)告項(xiàng)目調(diào)查情況，客戶經(jīng)理作補(bǔ)充說(shuō)明；

（四）融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)人介紹項(xiàng)目預(yù)審意見(jiàn)；風(fēng)控部門(mén)負(fù)責(zé)人介紹風(fēng)控意見(jiàn)和律師意見(jiàn)；

（五）參加會(huì)議人員質(zhì)疑，項(xiàng)目調(diào)查經(jīng)理和客戶經(jīng)理答疑；

（六）參加會(huì)議人員從合法性、安全性、效益性等方面對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析并提出具體評(píng)審意見(jiàn)；

（七）公司總經(jīng)理綜合與會(huì)大多數(shù)人的意見(jiàn)后提出總結(jié)性評(píng)審意見(jiàn)；

（八）評(píng)審會(huì)決議記錄在《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見(jiàn)表》評(píng)審會(huì)意見(jiàn)部分，會(huì)議評(píng)審采用簽字表決制，參加會(huì)議評(píng)審人員須在《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見(jiàn)表》的評(píng)審會(huì)意見(jiàn)部分，明確填寫(xiě)“同意”或“不同意”并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的評(píng)審人員同意視為項(xiàng)目評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)。第二十二條 擔(dān)保審批權(quán)限（包括擔(dān)保額度、擔(dān)保期限、擔(dān)保逾期、擔(dān)保展期及撤保的審批）：?jiǎn)蝹€(gè)企業(yè)或相互管理企業(yè)擔(dān)保金額低于公司實(shí)收資本10%，單筆擔(dān)保業(yè)務(wù)期限一年以內(nèi)（含一年），由公司董事會(huì)授權(quán)公司法人代表全權(quán)辦理，超出授權(quán)范圍的須經(jīng)公司董事會(huì)審議通過(guò)，審批意見(jiàn)記錄在《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見(jiàn)表》董事會(huì)意見(jiàn)部分。第二十三條 對(duì)項(xiàng)目預(yù)審、項(xiàng)目評(píng)審中被否決的項(xiàng)目，決策機(jī)構(gòu)（決策人）只能做“不同意擔(dān)?！被颉斑M(jìn)行復(fù)議”的決定，而不能做“同意擔(dān)保”的決定。

第二十四條 項(xiàng)目評(píng)審會(huì)議由辦公會(huì)指定專人記錄，內(nèi)容包括會(huì)議的時(shí)間、地點(diǎn)、出席人員、參加會(huì)議人員對(duì)項(xiàng)目的意見(jiàn)及公司總經(jīng)理最后綜合意見(jiàn)。會(huì)議結(jié)束時(shí)立即形成評(píng)審會(huì)決議，表達(dá)須簡(jiǎn)明扼要，評(píng)審會(huì)成員現(xiàn)場(chǎng)簽署意見(jiàn)。會(huì)議形成的文書(shū)、資料歸檔保管。項(xiàng)目評(píng)審原則上在2個(gè)工作日內(nèi)完成。

第二十五條 發(fā)生以下情形的項(xiàng)目須進(jìn)行復(fù)議：

（一）擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審會(huì)否決（三分之一以上評(píng)審人員不同意），但公司董事會(huì)決定復(fù)議的項(xiàng)目；

（二）多數(shù)評(píng)審人員質(zhì)疑，公司總經(jīng)理認(rèn)為有必要進(jìn)一步調(diào)查的項(xiàng)目；

（三）自公司批準(zhǔn)擔(dān)保之日起3個(gè)月后才辦理手續(xù)的項(xiàng)目。復(fù)議僅限一次。對(duì)復(fù)議的項(xiàng)目，自項(xiàng)目預(yù)審程序開(kāi)始辦理，如有必要可重新確定調(diào)查經(jīng)理。

第二十六條 項(xiàng)目評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)后，融資擔(dān)保部向相關(guān)貸款銀行出具《意向擔(dān)保函》，并同時(shí)整理好《客戶信息收集表》、《擔(dān)保項(xiàng)目申請(qǐng)表》、《擔(dān)保項(xiàng)目盡職調(diào)查報(bào)告》和《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見(jiàn)表》報(bào)請(qǐng)項(xiàng)目終審成員進(jìn)行項(xiàng)目終審，終審成員分別在《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見(jiàn)表》終審意見(jiàn)部分簽署意見(jiàn)。項(xiàng)目終審原則上在1個(gè)工作日內(nèi)完成。

第六章 擔(dān)保合同的簽訂

第二十七條 項(xiàng)目終審?fù)ㄟ^(guò)后，綜合《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見(jiàn)表》評(píng)審意見(jiàn)部分和終審意見(jiàn)部分，融資擔(dān)保部出具《擔(dān)保項(xiàng)目確認(rèn)函》并附《擔(dān)保項(xiàng)目審批意見(jiàn)表》報(bào)請(qǐng)融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)人、風(fēng)控部負(fù)責(zé)人、法務(wù)部負(fù)責(zé)人、公司總經(jīng)理簽字，通知申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)辦理?yè)?dān)保手續(xù)，《擔(dān)保項(xiàng)目確認(rèn)函》包括以下內(nèi)容：公司同意擔(dān)保的決定、要求企業(yè)提供的可落實(shí)的反擔(dān)保條件、繳納擔(dān)保費(fèi)用的金額、付款期限和方式、安排企業(yè)聯(lián)系相關(guān)的評(píng)估公司出具正式評(píng)估報(bào)告、辦理?yè)?dān)保手續(xù)應(yīng)備資料和其他準(zhǔn)備工作。發(fā)函前業(yè)務(wù)部門(mén)要確認(rèn)貸款銀行的承貸情況，客戶經(jīng)理聯(lián)系企業(yè)在《擔(dān)保項(xiàng)目確認(rèn)函》加蓋企業(yè)公章與法人章，并遞交回融資擔(dān)保部歸檔。

第二十八條 融資擔(dān)保部安排客戶經(jīng)理和權(quán)證人員經(jīng)辦擔(dān)保合同簽約手續(xù)，簽約程序如下：

（一）依據(jù)《擔(dān)保項(xiàng)目確認(rèn)函》法務(wù)部準(zhǔn)備（或擬定）空白法律合同文本，包括借款合同、擔(dān)保合同、反擔(dān)保合同及其他須準(zhǔn)備的法律文書(shū)；

（二）法務(wù)部登記《合同登記表》，確定出具合同的編號(hào)，填寫(xiě)合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字；

須注意事項(xiàng)：（1）與貸款人簽訂的《保證合同》中的“其他約定”要注明“俟合同的保證人與借款人辦妥抵押登記手續(xù)后，保證人以書(shū)面形式通知貸款人，貸款人受到保證人的書(shū)面通知后，才能向借款人放款”，（2）與抵（質(zhì)）押人簽訂的《反擔(dān)保第（質(zhì)）押合同》一般情況下，抵（質(zhì)）押期限要長(zhǎng)于借款期限6個(gè)月，保險(xiǎn)期限要長(zhǎng)于借款期限3個(gè)月，投保總值不得低于抵押物、質(zhì)物總值，保單要注明我公司為保險(xiǎn)賠償?shù)谝皇芤嫒耍巫C本須存放我公司；

（四）對(duì)填寫(xiě)完內(nèi)容的合同文本再進(jìn)行一次審核；

（五）在公司現(xiàn)場(chǎng)簽署合同，公證人員到場(chǎng)公證；

（六）涉及到股東代表、法人代表、董事會(huì)成員、共有人、反擔(dān)保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，客戶經(jīng)理和權(quán)證人員同時(shí)在場(chǎng)；

（七）法人代表、公司簽章。

第二十九條 辦理完簽約手續(xù)的項(xiàng)目資料移交融資擔(dān)保部專人（檔案管理員）統(tǒng)一管理。

第七章 反擔(dān)保措施 第三十條 對(duì)獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的企業(yè)，必須落實(shí)反擔(dān)保措施，包括財(cái)產(chǎn)抵押、財(cái)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押、保證金、企業(yè)的保證反擔(dān)保等，公司根據(jù)企業(yè)和項(xiàng)目的實(shí)際情況，采用一種或幾種保證措施。公司原則上不接受保證反擔(dān)保作為主要反擔(dān)保條件。

第三十一條 權(quán)證人員根據(jù)《擔(dān)保項(xiàng)目確認(rèn)函》逐項(xiàng)登記《反擔(dān)保條件落實(shí)表》，每日逐項(xiàng)填寫(xiě)進(jìn)度說(shuō)明欄。

第三十二條 企業(yè)提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按《擔(dān)保法》的規(guī)定執(zhí)行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。

第三十三條 權(quán)證人員負(fù)責(zé)準(zhǔn)備抵（質(zhì)）押等級(jí)資料和辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，客戶經(jīng)理協(xié)辦。抵（質(zhì)）押等級(jí)資料包括：主合同、保證合同、抵（質(zhì)）押合同、抵（質(zhì)）押登記部門(mén)要求提供的其他資料等。

辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵（質(zhì)）押登記部門(mén)發(fā)放的《他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)》或經(jīng)抵（質(zhì)）押登記部門(mén)簽章的《抵（質(zhì)）押登記表》等證明文件。

第三十四條 用不動(dòng)產(chǎn)抵押，抵押率（按凈值計(jì)算）不高于90%；動(dòng)產(chǎn)抵押率（按凈值計(jì)算）不高于60%；動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押率（按凈值計(jì)算）不高于60%；股權(quán)、債券等權(quán)利質(zhì)押，質(zhì)押率（分別按投資額、債券面值計(jì)算）不高于70%。

第三十五條采用保證反擔(dān)保措施的企業(yè)，必須滿足以下條件：

（一）必須具備《擔(dān)保法》規(guī)定的擔(dān)保資格；

（二）資產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò)70%；

（三）連續(xù)2年盈利；

（四）企業(yè)資信和經(jīng)濟(jì)實(shí)力要優(yōu)于借款企業(yè)；

（五）企業(yè)在承保期必須參加保險(xiǎn)。

第八章 擔(dān)保收費(fèi)

第三十五條 擔(dān)保收費(fèi)執(zhí)行國(guó)家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，并根據(jù)具體情況確定優(yōu)惠費(fèi)率。

第三十六條 擔(dān)保費(fèi)率（年率）按貸款擔(dān)保額度的2~5%收取，同時(shí)視項(xiàng)目具體情況收取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。

第三十七條 擔(dān)保費(fèi)原則上應(yīng)在借款合同生效之日一次性收取或從風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)本金中計(jì)提。若逾期支付，按日萬(wàn)分之五加收滯納金。第三十八條 企業(yè)在簽署《擔(dān)保項(xiàng)目確認(rèn)函》時(shí)，要讓企業(yè)確認(rèn)擔(dān)保費(fèi)率和擔(dān)保費(fèi)金額、保證金率和保證金金額。擔(dān)保費(fèi)用由融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)計(jì)算和催繳，公司財(cái)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)核實(shí)和收款。公司財(cái)務(wù)部門(mén)收到款項(xiàng)并在《擔(dān)保業(yè)務(wù)費(fèi)用收繳表》上簽字后，將《擔(dān)保業(yè)務(wù)費(fèi)用收繳表》退融資擔(dān)保部存檔。

應(yīng)交擔(dān)保費(fèi)的當(dāng)日，融資擔(dān)保部和公司財(cái)務(wù)部門(mén)有關(guān)人員必須填制《擔(dān)保業(yè)務(wù)費(fèi)用收繳表》，將收費(fèi)情況確認(rèn)后報(bào)總經(jīng)理核準(zhǔn)。

第九章 擔(dān)保項(xiàng)目管理

第三十九條 擔(dān)保項(xiàng)目后期管理（保后管理），是指自承貸銀行向企業(yè)放款致?lián)＝K結(jié)的過(guò)程的管理，擔(dān)保項(xiàng)目檢查、展期項(xiàng)目和與期項(xiàng)目及撤保項(xiàng)目的處理等。第四十條 銀行放款后，由融資擔(dān)保部登記《貸款擔(dān)保臺(tái)帳》跟蹤管理保后的各項(xiàng)事務(wù)，擔(dān)保項(xiàng)目的檢查由融資擔(dān)保部會(huì)同風(fēng)控部共同負(fù)責(zé)，每個(gè)部門(mén)派出1人組成檢查小組。檢查前要制定檢查計(jì)劃，報(bào)主管副總經(jīng)理審批。

保后檢查分日常檢查和重點(diǎn)檢查。日常檢查是根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，如擔(dān)保金額、擔(dān)保期限、反擔(dān)保措施、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等確定檢查頻率，日常檢查至少每個(gè)季度要進(jìn)行一次。重點(diǎn)檢查石對(duì)借款封閉管理的項(xiàng)目、認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目及其他須也別關(guān)注的項(xiàng)目進(jìn)行部定期檢查或全程跟蹤。

檢查完畢后，檢查人員須填寫(xiě)《在保項(xiàng)目調(diào)查表》并附調(diào)查報(bào)告和要求企業(yè)及有關(guān)部門(mén)提供的資料，報(bào)業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人、融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)人、風(fēng)控部負(fù)責(zé)人、總經(jīng)理簽批意見(jiàn)后與有關(guān)資料一并歸檔。第四十一條 保后檢查的內(nèi)容：

（一）企業(yè)是否按借款合同規(guī)定支付利息；

（二）債務(wù)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況；

（三）反擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素；

（四）風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和總結(jié)（貸款擔(dān)保的五級(jí)分類(lèi)）；

（五）其他須說(shuō)明的情況

第四十二條 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在較大問(wèn)題，須當(dāng)日向融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)人和口頭報(bào)告，融資擔(dān)保部最遲應(yīng)在次日內(nèi)將存在問(wèn)題和處理意見(jiàn)書(shū)面報(bào)告主管副總經(jīng)理。對(duì)發(fā)現(xiàn)的重大問(wèn)題，部門(mén)負(fù)責(zé)人應(yīng)立即報(bào)告總經(jīng)理，總經(jīng)理認(rèn)為有必要時(shí)，可召集有關(guān)人員進(jìn)行專題討論并提出相應(yīng)的對(duì)策及措施。第四十三條 對(duì)所有擔(dān)保項(xiàng)目，在擔(dān)保到期日之前45日，由融資擔(dān)保部填制《擔(dān)保到期通知函》，客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)通知客戶。

第四十四條 每月月末前，融資擔(dān)保部應(yīng)向總經(jīng)理提交當(dāng)月《逾期項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)表》和《在保項(xiàng)目調(diào)查表》。

第四十五條 需要展期的擔(dān)保項(xiàng)目，企業(yè)須在該擔(dān)保項(xiàng)目到期前30日向我公司提出擔(dān)保展期書(shū)面申請(qǐng)。融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)調(diào)查擔(dān)保展期的原因，提出處理意見(jiàn)，填寫(xiě)《擔(dān)保項(xiàng)目展期（逾期）報(bào)告表》，報(bào)主管副總并總經(jīng)理審批。對(duì)展期項(xiàng)目的擔(dān)保須按照新項(xiàng)目的擔(dān)保程序辦理。

第四十六條 對(duì)逾期的擔(dān)保項(xiàng)目，由融資擔(dān)保部寫(xiě)出檢查報(bào)告，提出處理意見(jiàn)，填寫(xiě)《擔(dān)保項(xiàng)目展期（逾期）報(bào)告表》，報(bào)總經(jīng)理審批。對(duì)逾期擔(dān)保項(xiàng)目的處理意見(jiàn)包括：

（一）采用更為可靠的反擔(dān)保措施；

（二）建議撤保。

第四十七條具有下列情形之一的，公司應(yīng)主動(dòng)撤保：

（一）擔(dān)保貸款未按擔(dān)保申報(bào)時(shí)的用途使用；

（二）項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)提供虛假資料或具欺詐行為；

（三）公司認(rèn)為項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)出現(xiàn)重大經(jīng)營(yíng)失誤或市場(chǎng)、財(cái)務(wù)狀況等方面出現(xiàn)較大潛在風(fēng)險(xiǎn)。第四十八條項(xiàng)目撤保由融資擔(dān)保部寫(xiě)出檢查報(bào)告，提出處理意見(jiàn)，填寫(xiě)《擔(dān)保項(xiàng)目（撤保）處理表》，主管副總簽署處理意見(jiàn)后報(bào)總經(jīng)理審批。

第四十九條 已經(jīng)結(jié)束的擔(dān)保項(xiàng)目，應(yīng)及時(shí)辦理項(xiàng)目終結(jié)手續(xù)。擔(dān)保貸款到期后，融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)核實(shí)貸款本息確已歸還，并留存一份放款收回憑證復(fù)印件，辦理注銷(xiāo)抵押登記，將所抵押和保管的原件資料退還企業(yè)，填寫(xiě)《免除擔(dān)保責(zé)任確認(rèn)表》報(bào)公司主管副總核準(zhǔn)。

融資擔(dān)保部將部門(mén)管理的檔案移交公司檔案管理部門(mén)。第五十條 客戶經(jīng)理在辦理?yè)?dān)保業(yè)務(wù)過(guò)程中，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)度將完成內(nèi)容及時(shí)錄入電腦，包括：擔(dān)保業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)表，擔(dān)保項(xiàng)目檢查一覽表等。

第十章 債的追償

第五十一條 主債務(wù)人未能履行債務(wù)，我公司代為清償后，應(yīng)依法進(jìn)行追償及提起訴訟。

第五十二條 代償和追償方案由融資擔(dān)保部負(fù)責(zé)制定并報(bào)總經(jīng)理審定，項(xiàng)目責(zé)任人為具體經(jīng)辦人。

對(duì)主債務(wù)人與我公司簽訂抵押或質(zhì)押合同的，可以抵押或質(zhì)押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或以其拍賣(mài)、變賣(mài)后的價(jià)值沖抵債務(wù)。

對(duì)設(shè)定反擔(dān)保人的，應(yīng)依法向反擔(dān)保人追償，凡擔(dān)保人拒絕清償?shù)模瑧?yīng)依法對(duì)主債務(wù)人及反擔(dān)保人提起訴訟。

第十一章 責(zé)任和罰則

第五十三條 項(xiàng)目負(fù)責(zé)人、部門(mén)審核人員、經(jīng)理辦公會(huì)評(píng)審人員按公司的有關(guān)規(guī)定承擔(dān)相應(yīng)比重的責(zé)任。第五十四條 因具體原因使公司招受損失。要追究有關(guān)人員責(zé)任，并按公司的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。

第十二章 檔案管理

第五十五條 融資擔(dān)保部設(shè)兼職檔案管理員，負(fù)責(zé)自擔(dān)保業(yè)務(wù)受理至債務(wù)追償完畢整個(gè)過(guò)程有關(guān)文件復(fù)印件、資料的整理、立卷和保管工作。

第五十六條 擔(dān)保業(yè)務(wù)流程中所有有關(guān)的文書(shū)和資料都在歸檔范圍。歸檔的案卷要編排次序系統(tǒng)，卷內(nèi)首頁(yè)要有材料目錄。借閱檔案要填寫(xiě)《檔案借閱登記表》，部門(mén)內(nèi)部人員之間及部門(mén)與部門(mén)之間移交檔案是要有移交記錄，填寫(xiě)《檔案移交登記表》。

第五十七條 擔(dān)保項(xiàng)目終止后，融資擔(dān)保部將檔案移交給公司檔案管理部門(mén)。

第十三章 附則

第五十八條 本業(yè)務(wù)指引如與國(guó)家法律、法規(guī)不一致時(shí)，應(yīng)作相應(yīng)修改和調(diào)整。

第五十九條 本業(yè)務(wù)指引由本公司負(fù)責(zé)解釋。第六十條 本業(yè)務(wù)指引經(jīng)公司董事會(huì)批準(zhǔn)后施行。第六十一條 本業(yè)務(wù)指引自2012年1月1日起施行。

第二篇：融資擔(dān)保有限公司擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程

福建匯業(yè)擔(dān)保有限公司文件

融資擔(dān)保有限公司

擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程

為了規(guī)范本公司擔(dān)保業(yè)務(wù)的操作規(guī)程，現(xiàn)根據(jù)國(guó)家有關(guān)金融法規(guī)，特制定本公司擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程：

一、擔(dān)保對(duì)象

依照中華人民共和國(guó)法律登記注冊(cè)，能獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任，符合金融機(jī)構(gòu)信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的中、小企業(yè)或個(gè)人。

二、擔(dān)保方式

連帶責(zé)任保證擔(dān)保。

三、擔(dān)保條件

凡申請(qǐng)擔(dān)保的企業(yè)或個(gè)人，必須具備以下條件：

1、符合《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)同意或承諾提供貸款（或辦理銀行承兌匯票）；

2、企業(yè)除有固定營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和必要的設(shè)施及從業(yè)人員外，還要有符合國(guó)家規(guī)定的注冊(cè)資本，有健全的財(cái)務(wù)管理制度；

3、至少有1—3名擔(dān)保公司認(rèn)可的企業(yè)或個(gè)人提供的反擔(dān)保；

4、擔(dān)保公司為企業(yè)辦理信貸業(yè)務(wù)提供擔(dān)保時(shí)，該企業(yè)的關(guān)聯(lián)股東必須為提供反擔(dān)保；

5、擔(dān)保的貸款（或辦理銀行承兌匯票）按規(guī)定使用并定期向擔(dān)保公司提供財(cái)務(wù)報(bào)表，報(bào)告貸款（或辦理銀行承兌

匯票）使用效益情況；

6、按規(guī)定繳付擔(dān)保手續(xù)費(fèi)。

四、擔(dān)保范圍

擔(dān)保公司只為中、小企業(yè)及個(gè)人在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中向金融機(jī)構(gòu)貸款（或辦理銀行承兌匯票）提供擔(dān)保。

五、擔(dān)保申請(qǐng)

凡申請(qǐng)貸款（或辦理銀行承兌匯票）擔(dān)保的企業(yè)或個(gè)人，必須向擔(dān)保公司提交下列資料：

1、金融機(jī)構(gòu)貸款（或辦理銀行承兌匯票）擔(dān)保申請(qǐng)書(shū)；

2、擔(dān)保企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)報(bào)表及其它已向銀行申請(qǐng)貸款（或辦理銀行承兌匯票）的有關(guān)證件和資料；

3、被擔(dān)保公司董事會(huì)申請(qǐng)擔(dān)保的專項(xiàng)決議；

4、反擔(dān)保人的有關(guān)資料。

反擔(dān)保人系企業(yè)的，應(yīng)提交下列資料并留復(fù)印件或原件（可單選或多選）

1、通過(guò)年檢的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、開(kāi)戶許可證、貸款卡；

2、企業(yè)法定代表人身份證明、股東身份證明、企業(yè)章程、股東會(huì)或董事會(huì)專項(xiàng)決議（原件）、企業(yè)預(yù)留印鑒片（原件）、企業(yè)驗(yàn)資報(bào)告、審計(jì)報(bào)告、上和當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表（原件）；

3、企業(yè)動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證書(shū)（復(fù)印件），并書(shū)面說(shuō)明

已否設(shè)定抵押的情況；（原件）

4、書(shū)面申明并保證公司資產(chǎn)在承擔(dān)反擔(dān)保責(zé)任期間未經(jīng)擔(dān)保公司同意不得設(shè)置新的保證責(zé)任或財(cái)產(chǎn)抵（質(zhì)）押、出租、轉(zhuǎn)讓。（原件）

反擔(dān)保人系自然人的，應(yīng)出示下列資料并留存復(fù)印件或原件：

1、居民身份證和居住地址；

2、登記于反擔(dān)保人名下的動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證書(shū)（復(fù)印件），并說(shuō)明有否共有人情況和已否設(shè)置抵押情況（原件）；

3、書(shū)面申明并保證個(gè)人資產(chǎn)在承擔(dān)反擔(dān)保責(zé)任期間未經(jīng)擔(dān)保公司同意不得設(shè)置新的保證責(zé)任或財(cái)產(chǎn)抵（質(zhì)）押、出租、轉(zhuǎn)讓。（原件）。

六、擔(dān)保收費(fèi)

擔(dān)保公司在與金融機(jī)構(gòu)簽訂擔(dān)保合同（協(xié)議）時(shí)，申請(qǐng)擔(dān)保人一次性繳付擔(dān)保手續(xù)費(fèi)。

申請(qǐng)擔(dān)保人擔(dān)保手續(xù)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：貸款（或辦理銀行承兌匯票）擔(dān)保額×擔(dān)保月數(shù)×（銀行貸款利率×50%），并視其期限長(zhǎng)短、擔(dān)保金額以及風(fēng)險(xiǎn)度等情況，決定是否上下浮動(dòng)10%—30%。

七、辦理?yè)?dān)保業(yè)務(wù)操作程序

（一）審查申請(qǐng)人提供的各種資料是否符合貸款（或辦理銀行承兌匯票）擔(dān)保的條件。審查的主要內(nèi)容包括：

1、審查申請(qǐng)人的貸款（或辦理承兌匯票）的數(shù)額、期限等是否符合擔(dān)保公司的規(guī)定；

2、審查申請(qǐng)人的貸款（或辦理承兌匯票）的數(shù)額、期限、用途、購(gòu)銷(xiāo)合同等是否符合《貸款通則》的有關(guān)規(guī)定；

3、審查申請(qǐng)人及家庭成員的戶口及居住情況，動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)的權(quán)屬證明；

4、審查申請(qǐng)人企業(yè)注冊(cè)資金及使用情況；

5、審查申請(qǐng)人企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)情況；

6、審查反擔(dān)保人反擔(dān)保資料是否符合擔(dān)保公司的有關(guān)規(guī)定。

(二)調(diào)查論證。其主要內(nèi)容包括：

1、申請(qǐng)人的資信及有關(guān)情況；

2、申請(qǐng)人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況是否與其提供的資料相符；

3、申請(qǐng)人的動(dòng)產(chǎn)與不動(dòng)產(chǎn)的實(shí)際情況及合法性；

4、申請(qǐng)人的資金用途；

5、反提保人的資信以及擔(dān)保意愿等情況。

（三）決策。業(yè)務(wù)發(fā)展部在盡職調(diào)查論證后，將調(diào)查結(jié)果提交風(fēng)險(xiǎn)控制部審核后，提交公司評(píng)審委員會(huì)進(jìn)行研究和審議，由評(píng)審委員會(huì)決定是否給予擔(dān)保，同時(shí)，評(píng)審委員會(huì)要對(duì)擔(dān)保的合規(guī)性進(jìn)行審核，并于七個(gè)工作日內(nèi)給申請(qǐng)人予以答復(fù)審議結(jié)果。

（四）收取擔(dān)保手續(xù)費(fèi)。

（五）擔(dān)保公司與申請(qǐng)人、反擔(dān)保人簽訂反擔(dān)保合同后，與金融機(jī)構(gòu)簽訂擔(dān)保合同或在有關(guān)借款合同上簽章以示承擔(dān)保證責(zé)任。

（六）有反擔(dān)保抵（質(zhì)）押的到相關(guān)部門(mén)依法辦理登記手續(xù)。

（七）跟蹤檢查。擔(dān)保期內(nèi)，公司業(yè)務(wù)部門(mén)定期對(duì)被擔(dān)保企業(yè)和反擔(dān)保企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及貸款（或辦理承兌匯票）使用情況、財(cái)務(wù)收支情況，進(jìn)行監(jiān)督、檢查，若發(fā)現(xiàn)企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)狀況，及時(shí)采取措施。

（八）擔(dān)保到期，督促被擔(dān)保企業(yè)及反擔(dān)保人履行合同，并做好各項(xiàng)管理工作。

（九）建立擔(dān)保項(xiàng)目檔案，并對(duì)終了的擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)價(jià)。

八、擔(dān)保、被擔(dān)保人權(quán)力與義務(wù)

擔(dān)保公司的權(quán)力與義務(wù)：

1、擔(dān)保公司提供擔(dān)保后，債務(wù)人（被擔(dān)保人，下同）不能按期履行償還債務(wù)的責(zé)任，擔(dān)保公司承擔(dān)連帶保證責(zé)任；

2、擔(dān)保公司提供擔(dān)保后，債權(quán)人（金融機(jī)構(gòu)，下同）與債務(wù)人如需修改借款合同，須征得擔(dān)保公司同意，否則，擔(dān)保公司不負(fù)擔(dān)保責(zé)任；

3、擔(dān)保公司提供擔(dān)保后，在擔(dān)保合同有效期限內(nèi)，一旦債務(wù)人未能履行其義務(wù)，擔(dān)保公司已部分或全部履行了擔(dān)保義務(wù)，擔(dān)保公司有權(quán)向債務(wù)人進(jìn)行追償；

4、擔(dān)保公司提供擔(dān)保后，在擔(dān)保合同的有效期內(nèi)，如提供貸款（或承兌匯票）的金融機(jī)構(gòu)未能履行其義務(wù)，擔(dān)保公司有義務(wù)會(huì)同債務(wù)人與其交涉；

5、擔(dān)保公司提供擔(dān)保后，有權(quán)對(duì)債務(wù)人的資金使用情況和財(cái)務(wù)情況進(jìn)行監(jiān)督、檢查。

被擔(dān)保人的權(quán)力與義務(wù)

1、向擔(dān)保公司申請(qǐng)為其向金融機(jī)構(gòu)提供貸款（或承兌匯票）擔(dān)保；

2、繳納擔(dān)保手續(xù)費(fèi)用；

3、遵守與金融機(jī)構(gòu)簽訂的借款合同；

4、遵守與擔(dān)保公司簽訂的擔(dān)保合同及反擔(dān)保合同；

5、不得從事任何有損擔(dān)保公司利益的活動(dòng)；

6、提供符合擔(dān)保公司要求的反擔(dān)保手續(xù)；

7、接受擔(dān)保公司的監(jiān)督、檢查，并根據(jù)擔(dān)保公司的要求及時(shí)提供企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資金使用情況和財(cái)務(wù)情況。

九、其他

本《操作規(guī)程》解釋、修改權(quán)屬本公司，并報(bào)董事會(huì)或董事長(zhǎng)審查通過(guò)后生效。

第三篇：融資擔(dān)保業(yè)務(wù)操作管理辦法

投資擔(dān)保有限公司擔(dān)保業(yè)務(wù)操作管理辦法

第一章 總 則

第一條 為防范擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提高工作質(zhì)量，根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》和《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》等有關(guān)法律規(guī)定，結(jié)合本公司實(shí)際，特制定本操作管理辦法。

第二條 本辦法所稱擔(dān)保人，系指本公司。本辦法所稱借款人，系指通過(guò)本公司擔(dān)保而取得借款的法人、其它經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶和自然人。本公司擔(dān)保是指本公司與債權(quán)人約定，當(dāng)被擔(dān)保人不履行對(duì)債權(quán)人負(fù)有的債務(wù)時(shí)，由本公司依法承擔(dān)合同約定的擔(dān)保責(zé)任的行為。

第三條 本公司以安全性、流動(dòng)性、收益性為經(jīng)營(yíng)原則。第四條 公司依法開(kāi)展業(yè)務(wù)，與企業(yè)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)等客戶的業(yè)務(wù)往來(lái)，遵循平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用的原則

第二章 業(yè)務(wù)范圍及反擔(dān)保

第五條 本公司可以經(jīng)營(yíng)下列融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)：

（一）貸款擔(dān)保。

（二）票據(jù)承兌擔(dān)保。

（三）貿(mào)易融資擔(dān)保。

（四）項(xiàng)目融資擔(dān)保。

（五）信用證擔(dān)保。

（六）其他融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)。

第六條 本公司可以兼營(yíng)下列業(yè)務(wù)：

（一）訴訟保全擔(dān)保。

（二）投標(biāo)擔(dān)保、預(yù)付款擔(dān)保、工程履約擔(dān)保、尾付款如約償付擔(dān)保等履約擔(dān)保業(yè)務(wù)。

（三）與擔(dān)保業(yè)務(wù)有關(guān)的融

資咨詢、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等中介服務(wù)。

（四）以自有資金進(jìn)行投資。

（五）監(jiān)管部門(mén)規(guī)定的其他業(yè)務(wù)。

第七條 本公司在為債務(wù)人向債權(quán)人提供擔(dān)保時(shí)，為了保證追償權(quán)的實(shí)現(xiàn)，要求債務(wù)人提供反擔(dān)保。反擔(dān)保方式包括：抵押反擔(dān)保、質(zhì)押反擔(dān)保、企業(yè)或個(gè)人的保證反擔(dān)保、保證金反擔(dān)保等。根據(jù)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)程度、擔(dān)保金額大小等實(shí)際情況確定采用其中一種或幾種反擔(dān)方式。

第三章 基本流程

第八條 擔(dān)保業(yè)務(wù)基本操作流程包括受理、調(diào)查評(píng)價(jià)、審查審批、簽約及擔(dān)保費(fèi)收取、保后管理五大階段。

第九條 受理。自客戶向本公司提出擔(dān)保申請(qǐng)，就進(jìn)入受理階段。在此階段，對(duì)客戶進(jìn)行資格審查，要求客戶提交有關(guān)材料，對(duì)客戶的材料進(jìn)行初步審查等。受理客戶申請(qǐng)時(shí)需要注意兩點(diǎn)：一是對(duì)未作過(guò)客戶評(píng)價(jià)的客戶和已作過(guò)客戶評(píng)價(jià)的客戶要區(qū)別對(duì)待；二是對(duì)不同的擔(dān)保業(yè)務(wù)類(lèi)型，要求客戶提交的有關(guān)材料應(yīng)有所區(qū)別。

客戶受理階段由業(yè)務(wù)拓展部負(fù)責(zé)。

第十條 調(diào)查評(píng)價(jià)。受理客戶申請(qǐng)后，經(jīng)初步審查合格進(jìn)入調(diào)查評(píng)價(jià)階段。調(diào)查評(píng)價(jià)包括：

一、客戶評(píng)價(jià)，指對(duì)客戶的資信狀況進(jìn)行分析和評(píng)價(jià)，對(duì)客戶的償債能力作出全面的評(píng)價(jià)；

二、業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)，指對(duì)客戶申請(qǐng)的該單業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和成

本效益進(jìn)行分析；

三、反擔(dān)保評(píng)價(jià)，指對(duì)客戶為申請(qǐng)業(yè)務(wù)而提供的反擔(dān)保措施的合法性和可靠性進(jìn)行評(píng)價(jià)。

在調(diào)查評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，形成調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告。調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告須經(jīng)部門(mén)經(jīng)理審查簽字。

調(diào)查評(píng)價(jià)階段由業(yè)務(wù)拓展部（A角，為第一調(diào)查人即項(xiàng)目負(fù)責(zé)人，負(fù)主要調(diào)查責(zé)任）和風(fēng)險(xiǎn)控制部（B角，為第二調(diào)查人）負(fù)責(zé)進(jìn)行，調(diào)查人獨(dú)立發(fā)表評(píng)價(jià)意見(jiàn)并對(duì)提交資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

第十一條 審批。經(jīng)調(diào)查評(píng)價(jià)合格的擔(dān)保業(yè)務(wù)，送交擔(dān)保審查委員會(huì)審議。董事長(zhǎng)可在權(quán)限內(nèi)按一定數(shù)額授權(quán)總經(jīng)理審批。超權(quán)限的項(xiàng)目由董事長(zhǎng)召集董事會(huì)研究決定。

一、審查審批結(jié)論為不同意的，及時(shí)通知有關(guān)人員，如有必要進(jìn)行復(fù)議的，可按有關(guān)規(guī)定進(jìn)行重新調(diào)查審查；

二、審查審批結(jié)論為同意的，將審批結(jié)論及時(shí)通知有關(guān)人員辦理手續(xù)；

三、審查審批結(jié)論為同意但超過(guò)審批權(quán)限的，提交公司董事會(huì)審批。

第十二條 簽約。對(duì)審批決策意見(jiàn)為同意的擔(dān)保業(yè)務(wù)，落實(shí)保前條件之后經(jīng)總經(jīng)理簽字與客戶訂立合同。風(fēng)險(xiǎn)控制部、業(yè)務(wù)拓展部及財(cái)務(wù)部等業(yè)務(wù)部門(mén)憑簽字完整的《調(diào)查審查審批表》完成反擔(dān)保登記、收費(fèi)等相關(guān)手續(xù)。

第十三條 擔(dān)保費(fèi)原則上應(yīng)在合同生效之日一次性收取，若逾期支付，可加收滯納金。

客戶在簽署《擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單》時(shí)，要讓客戶確認(rèn)擔(dān)保費(fèi)率和擔(dān)保費(fèi)金額。擔(dān)保費(fèi)由業(yè)務(wù)拓展部負(fù)責(zé)計(jì)算和催繳，財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)核實(shí)和收款。財(cái)務(wù)部收到款項(xiàng)并在《擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單》上簽字確認(rèn)后，將《擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單》退風(fēng)險(xiǎn)控制部報(bào)總經(jīng)理核準(zhǔn)。

第十四條 保后管理。包括對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的檢查、資金回收、代償和追償、擔(dān)保終結(jié)等內(nèi)容。保后管理由業(yè)務(wù)拓展部、風(fēng)險(xiǎn)控制部及法律事務(wù)室根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度分類(lèi)共同管理。

第十五條 保后檢查分日常檢查和重點(diǎn)檢查，由業(yè)務(wù)拓展部會(huì)同風(fēng)險(xiǎn)控制部共同負(fù)責(zé)，每個(gè)部門(mén)派出1人組成檢查小組。

日常檢查是根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，如擔(dān)保金額、擔(dān)保期限、反擔(dān)保措施、風(fēng)險(xiǎn)程度等確定檢查頻率，日常檢查至少每月要進(jìn)行一次。

重點(diǎn)檢查是對(duì)借款封閉管理的項(xiàng)目、認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目及其他須特別關(guān)注的項(xiàng)目進(jìn)行不定期檢查或全程跟蹤。

第十六條 檢查完畢后，檢查人員寫(xiě)出檢查報(bào)告（對(duì)逾期的擔(dān)保項(xiàng)目需提出處理意見(jiàn)）報(bào)總經(jīng)理簽批意見(jiàn)后與有關(guān)資料一并歸檔。

第十七條 具有下列情形之一的，公司應(yīng)主動(dòng)撤保：

一、擔(dān)保貸款未按擔(dān)保申報(bào)時(shí)的用途使用；

二、客戶提供虛假資料或具欺詐行為；

三、公司認(rèn)為客戶出現(xiàn)重大經(jīng)營(yíng)失誤或市場(chǎng)、財(cái)務(wù)狀況等方面出現(xiàn)較大潛在風(fēng)險(xiǎn)。

第十八條 客戶合同到期履約后，其項(xiàng)目負(fù)責(zé)人要負(fù)責(zé)填寫(xiě)好解押確認(rèn)表經(jīng)財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)人簽字，由總經(jīng)理安排風(fēng)險(xiǎn)控制部辦理解壓手續(xù)。

第十九條 主債務(wù)人未能履行債務(wù)，本公司代為清償后，應(yīng)依法進(jìn)行追償及提起訴訟。代償和追償方案由風(fēng)險(xiǎn)控制部負(fù)責(zé)制定報(bào)總經(jīng)理審定。

第二十條 對(duì)主債務(wù)人與公司簽訂抵押或質(zhì)押合同的，可以抵押或質(zhì)押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或以其拍賣(mài)、變賣(mài)后的價(jià)值沖抵債務(wù)。對(duì)設(shè)定反擔(dān)保人的，應(yīng)依法向反擔(dān)保人追償，凡擔(dān)保人拒絕清償?shù)?，?yīng)依法對(duì)主債務(wù)人及反擔(dān)保人提起訴訟。

第四章 操作細(xì)則

第二十一條 受理客戶申請(qǐng)可以是客戶主動(dòng)到本公司申請(qǐng)業(yè)務(wù)（業(yè)務(wù)拓展部顧客值班人員負(fù)責(zé)項(xiàng)目受理），也可以是本公司人員向客戶營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)。

經(jīng)辦人員既要認(rèn)真了解客戶的需求情況，又要準(zhǔn)確介紹本公司的有關(guān)業(yè)務(wù)方式（包括被擔(dān)保人的資格要求、業(yè)務(wù)費(fèi)率、期限、用途、優(yōu)惠條件及客戶的違約處理等）。

第二十二條 本公司擔(dān)保的借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管

理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企業(yè)（事業(yè)）法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有完全民事行為能力的自然人。前者為公司類(lèi)客戶，后者為個(gè)人類(lèi)客戶。

（一）公司類(lèi)客戶。應(yīng)首先檢查其主體資格是否符合上述的規(guī)定，驗(yàn)看客戶的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、貸款證（卡）和近期財(cái)務(wù)報(bào)表，了解客戶的背景、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、借款用途、等，分析其履約付款能力。若有下列情況之一的，原則上不接受其申請(qǐng)：

1、連續(xù)3年虧損，或連續(xù)3年經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金凈流量為負(fù)；

2、向本公司提供虛假或隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等財(cái)務(wù)報(bào)告；

3、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文禁止或嚴(yán)重有損于社會(huì)公益和道德的產(chǎn)品或項(xiàng)目的；

4、有其他嚴(yán)重違法或危害本公司擔(dān)保資金安全行為的；

5、列入黑名單的。

（二）個(gè)人類(lèi)客戶。主要審查其是否具有合法的身份，是否擁有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，是否具有按期履約還款的能力，是否落實(shí)可靠的擔(dān)保措施。并對(duì)共同債務(wù)人（配偶、家庭成員）資信狀況，經(jīng)濟(jì)收入狀況，法律訴訟信息進(jìn)行了解?？蛻羧粲邢铝星闆r之一的，本公司不接受其申請(qǐng)：

1、列入黑名單的；

2、有嚴(yán)重違法或危害本公司擔(dān)保資金安全行為的。

第二十三條 提交材料

對(duì)符合資格要求的客戶，受理人員要求客戶提供如下材

料：

一、客戶基本材料

（一）公司類(lèi)客戶

1、申請(qǐng)書(shū)；

2、法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照（事業(yè)法人證書(shū)）；

3、公司章程；

4、組織機(jī)構(gòu)代碼證；

5、稅務(wù)部門(mén)年檢合格的稅務(wù)登記證明;

6、法定代表及委托代理人身份證；

7、法人代表授權(quán)書(shū)；

8、財(cái)務(wù)報(bào)表（財(cái)務(wù)人員、負(fù)責(zé)人的簽字及單位公章）及注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告；

9、抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明材料；

10、董事會(huì)（股東會(huì)）決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明；

11、貸款卡；

12、開(kāi)戶銀行帳號(hào)

13、本公司要求提供的其他資料。反擔(dān)保保證人提供資料同上。

提供的材料除復(fù)印件外，同時(shí)應(yīng)提供原件備驗(yàn)，提供的材料復(fù)印件要加蓋公章。法人代表授權(quán)委托需法人代表親筆 7

簽字授權(quán)，公司受理人可根據(jù)擔(dān)保項(xiàng)目和客戶實(shí)際情況對(duì)上述所提供資料條目進(jìn)行刪選和添加。

（二）個(gè)人類(lèi)客戶

1、申請(qǐng)書(shū)；

2、有效身份證件；

3、婚姻狀況證明；

4、居住地證明資料；

5、經(jīng)濟(jì)收入證明資料;

6、抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明材料；

7、本公司要求對(duì)抵、質(zhì)押物進(jìn)行投保的，需提供投保證明資料；

8、本公司要求提供的其他資料。反擔(dān)保保證人提供資料同上。

二、業(yè)務(wù)材料。根據(jù)各業(yè)務(wù)品種的操作規(guī)定，要求客戶提供有關(guān)材料。如，被擔(dān)保人為房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)、經(jīng)營(yíng)企業(yè)，除提交上述基本材料外還應(yīng)提交資質(zhì)證書(shū)、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《國(guó)有土地使用證》、《建設(shè)工程施工許可證》、《商品房屋銷(xiāo)（預(yù)）售許可證》及商品房質(zhì)量保證書(shū)、使用說(shuō)明書(shū)等。

第二十四條 初步審查

一、受理人員收到客戶申請(qǐng)材料后應(yīng)列出清單，對(duì)材料的完整性、合法性、規(guī)范性、真實(shí)性和有效性進(jìn)行初步審查，審查要點(diǎn)包括：

（一）公司類(lèi)客戶

1、業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū)加蓋的公章清晰，與營(yíng)業(yè)執(zhí)照和貸款證（卡）上的企業(yè)名稱三者一致。申請(qǐng)書(shū)中含履約承諾和查詢信用報(bào)告的授權(quán)內(nèi)容。

2、稅務(wù)登記證有稅務(wù)部門(mén)同意年審的防偽標(biāo)記。財(cái)務(wù)報(bào)表加蓋的公章清晰，與營(yíng)業(yè)執(zhí)照和貸款證（卡）上的企業(yè)名稱三者一致。

3、董事會(huì)決議內(nèi)容應(yīng)包括：申請(qǐng)此業(yè)務(wù)用途、期限、金額、反擔(dān)保方式及委托代理人等，達(dá)到章程規(guī)定的有效簽字人數(shù)。

4、貸款卡在有效期內(nèi)。

5、營(yíng)業(yè)執(zhí)照及其他的有效證明經(jīng)年審合格。

（二）個(gè)人類(lèi)客戶

1、身份證在有效期內(nèi)，與業(yè)務(wù)申請(qǐng)人核對(duì)一致，復(fù)印件與原件相符。

2、借款人穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入證明或償債能力證明（1）借款人所在單位人事勞資部門(mén)出具的工資收入證明書(shū)；

（2）查驗(yàn)銀行存單、信用卡對(duì)賬單（銀行代發(fā)工資部分）、個(gè)人所得稅稅單；

（3）查驗(yàn)其他資產(chǎn)證明。

二、反擔(dān)保材料的初步審查。

三、初審由部門(mén)經(jīng)理負(fù)責(zé)，部門(mén)初審?fù)ㄟ^(guò)報(bào)主管領(lǐng)導(dǎo)安排風(fēng)險(xiǎn)控制部參與調(diào)查評(píng)價(jià)。

第二十五條 調(diào)查評(píng)價(jià)經(jīng)辦人員應(yīng)通過(guò)實(shí)地走訪等多種途徑了解個(gè)人類(lèi)客戶及其配偶、家屬的信譽(yù)、工作、住房、收入、償債能力等情況。按照不同的業(yè)務(wù)品種的要求和方法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、防范措施和成本效益進(jìn)行分析。

第二十六條 公司類(lèi)業(yè)務(wù)撰寫(xiě)調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告

直接評(píng)價(jià)人員根據(jù)對(duì)業(yè)務(wù)申請(qǐng)人的調(diào)查評(píng)價(jià)撰寫(xiě)調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告。

一、公司類(lèi)調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告的主要內(nèi)容

（一）客戶基本情況。包括：客戶經(jīng)濟(jì)性質(zhì)、注冊(cè)資本、規(guī)模、主營(yíng)業(yè)務(wù)、所屬行業(yè)、地理位臵及歷史沿革（注意：改制企業(yè)只列資產(chǎn)不列負(fù)債現(xiàn)象），客戶的組織形式、產(chǎn)權(quán)構(gòu)成情況及關(guān)聯(lián)人情況，客戶主導(dǎo)產(chǎn)品規(guī)模、產(chǎn)量、壽命周期及市場(chǎng)份額，客戶核心領(lǐng)導(dǎo)層的綜合素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)管理能力及運(yùn)作風(fēng)格，對(duì)外投資及回報(bào)情況等。

（二）客戶財(cái)務(wù)狀況。包括：資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，資金結(jié)構(gòu)，所有者權(quán)益，資產(chǎn)變化分析，負(fù)債變化分析，盈利能力分析，企業(yè)生命周期等。

1、資產(chǎn)類(lèi)重點(diǎn)科目核實(shí)

（1）銀行存款：查詢客戶各銀行賬戶數(shù)量、性質(zhì)及余額，將銀行對(duì)帳單與銀行存款明細(xì)帳及對(duì)應(yīng)的應(yīng)收帳款進(jìn)行核對(duì)，核實(shí)內(nèi)各月的銀行存款進(jìn)出額，確定客戶的現(xiàn)金流入與月均余額。若月均現(xiàn)金余額較大，核實(shí)其可能性、合理性及真實(shí)性，并與企業(yè)月收入資料、月銀行收款憑證、銀行承兌資料核對(duì)并相互印證。

（2）應(yīng)收帳款：審查應(yīng)收賬款明細(xì)科目，確定其客戶的集中度及穩(wěn)定度；對(duì)帳齡進(jìn)行分析，確定其壞帳情況；關(guān)注近期變動(dòng)較大、往來(lái)頻繁的應(yīng)收款項(xiàng)，并從中抽查銷(xiāo)售合同、原始憑證、出庫(kù)單、發(fā)運(yùn)單進(jìn)行相互印證。

（3）其他應(yīng)收款：對(duì)其真實(shí)、有效性進(jìn)行確認(rèn)，分析形成內(nèi)容及真實(shí)原因；并核查明細(xì)帳戶記錄中是否有與股東的往來(lái)帳。對(duì)與股東往來(lái)且往來(lái)金額過(guò)大的，要查明形成往來(lái)的原因，以確認(rèn)是否真實(shí)投資；有無(wú)非法轉(zhuǎn)移、增加或減少資本的行為，并從中抽查相應(yīng)較大金額明細(xì)帳、記帳憑證及原始憑證相互印證。

（4）存貨：實(shí)地查看存貨是否真實(shí)存在，與存貨明細(xì)帳核對(duì)，確定有無(wú)虛增或虛減存貨現(xiàn)象，并進(jìn)行收入、成本配比核對(duì)；觀察存貨的品質(zhì)狀況，確定是否有變質(zhì)積壓物資；了解存貨的保險(xiǎn)情況、存貨防護(hù)措施的完善程度及存貨的變現(xiàn)能力；同時(shí)抽查大額購(gòu)貨合同、領(lǐng)發(fā)料憑證、生產(chǎn)記錄（針對(duì)生產(chǎn)型企業(yè)）、入庫(kù)單進(jìn)行相互印證。

（5）固定資產(chǎn)：主要審查關(guān)鍵設(shè)備和車(chē)輛的權(quán)屬（大額

資產(chǎn)清單及權(quán)屬證明）、購(gòu)臵時(shí)間、目前價(jià)值、出租和抵押狀況并進(jìn)行實(shí)地觀察；計(jì)算關(guān)鍵設(shè)備生產(chǎn)能力和產(chǎn)能利用效率與本期產(chǎn)品產(chǎn)量的比率，分析判斷其實(shí)際生產(chǎn)能力。

2、負(fù)債及權(quán)益類(lèi)重點(diǎn)科目核實(shí)

（1）短期借款與長(zhǎng)期借款：根據(jù)貸款卡信息核對(duì)客戶的貸款構(gòu)成，審查每筆貸款的數(shù)額、償還時(shí)間、債權(quán)人、利率及客戶貸款的項(xiàng)目情況以及保證方式，同時(shí)獲得相關(guān)或有負(fù)債信息。

（2）應(yīng)付賬款：審查應(yīng)付賬款對(duì)存貨、應(yīng)付賬款對(duì)流動(dòng)負(fù)債的比例，并與以前期間對(duì)比分析，評(píng)價(jià)其整體合理性；關(guān)注近期變動(dòng)較大、往來(lái)頻繁的應(yīng)付款項(xiàng)，并從中抽查購(gòu)貨合同、賣(mài)方發(fā)票、驗(yàn)收單、入庫(kù)單及其他證明材料進(jìn)行相互印證。

（3）其他應(yīng)付款：審查其長(zhǎng)期掛賬的原因及償付的可能性。如果其他應(yīng)付款為掛列投資人名下的其他應(yīng)付款，應(yīng)審查雙方是否有協(xié)議，確定其償還期限，如果無(wú)協(xié)議，要求投資人與客戶簽訂項(xiàng)目期內(nèi)不可撤消協(xié)議；是否同時(shí)虛增資產(chǎn)和負(fù)債；是否存在職工集資及到期日和兌付情況（若有需提供協(xié)議），并從中抽查相應(yīng)較大金額明細(xì)帳、記帳憑證及原始憑證相互印證。

（4）或有負(fù)債情況：審查相關(guān)會(huì)議記錄及費(fèi)用支付情況，對(duì)或有負(fù)債如各種賠款、訴訟未決事項(xiàng)及對(duì)外擔(dān)保等責(zé)任引

起的負(fù)債進(jìn)行詳細(xì)核實(shí)。

（5）實(shí)收資本及資本公積：結(jié)合驗(yàn)資報(bào)告及客戶的合同、章程，確定實(shí)收資本的真實(shí)性。資本公積、盈余公積，確定其形成內(nèi)容及期末余額是否正確。抽查金額較大的明細(xì)帳、記帳憑證及原始憑證相互印證，核實(shí)是否存在虛列資產(chǎn)和權(quán)益的情況。

3、損益類(lèi)重點(diǎn)科目核實(shí)

（1）主營(yíng)業(yè)務(wù)收入：審查客戶《增值稅納稅申報(bào)表》、《損益表》、《稅金結(jié)繳清算表》，從稅金倒推收入總額，并與納稅銀行帳戶對(duì)帳單核對(duì)。審查主營(yíng)業(yè)務(wù)收入總賬、明細(xì)賬及應(yīng)收賬款明細(xì)賬中的大額或異常項(xiàng)目，并從中抽查銷(xiāo)售合同、銷(xiāo)售單、銷(xiāo)售發(fā)票副聯(lián)、發(fā)運(yùn)憑證、出庫(kù)單進(jìn)行相互印證；通過(guò)銀行存款日記帳、銀行對(duì)帳單、現(xiàn)金日記帳、應(yīng)收賬款科目對(duì)銷(xiāo)售回款進(jìn)行核實(shí)。

（2）主營(yíng)業(yè)務(wù)成本：確認(rèn)客戶產(chǎn)品成本的構(gòu)成內(nèi)容、成本計(jì)算的正確性以及產(chǎn)品銷(xiāo)售成本與收入是否相配比，工業(yè)企業(yè)（如場(chǎng)地、工藝無(wú)大的變動(dòng)）可通過(guò)用電量、用水量、原材料供應(yīng)量等相關(guān)指標(biāo)對(duì)比核證。

（3）財(cái)務(wù)費(fèi)用：了解其構(gòu)成，結(jié)合長(zhǎng)期借款、短期借款、預(yù)提費(fèi)用等科目，確定其年利息支出額，核實(shí)其真實(shí)負(fù)債及承兌貼現(xiàn)量。

（4）稅金：審核客戶納稅申報(bào)表、完稅憑證，確認(rèn)其稅

款繳納情況，核實(shí)與收入、利潤(rùn)的配比情況（同收入核實(shí)方法）。分析客戶的納稅品種結(jié)構(gòu)；是否利用關(guān)聯(lián)交易等手段少報(bào)稅或少交稅；享受免稅、減稅、先征后返和財(cái)政補(bǔ)貼的應(yīng)出具政府文件，并核實(shí)執(zhí)行情況。

（5）利潤(rùn)：根據(jù)其毛利率核算利潤(rùn)的真實(shí)性，并與行業(yè)平均利潤(rùn)水平比較。

（三）現(xiàn)金流量分析。分為對(duì)過(guò)去的現(xiàn)金流量分析和對(duì)未來(lái)現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)兩部分。對(duì)短期借款，重點(diǎn)是對(duì)過(guò)去的現(xiàn)金流量分析，其中對(duì)于經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現(xiàn)金流量為正值的企業(yè)，要著重審查其投資活動(dòng)的現(xiàn)金流量，從選擇投資的項(xiàng)目、投資方式、投資金額等方面審查其對(duì)外投資的合理性。

1、企業(yè)現(xiàn)金流量歷史狀況及規(guī)律性分析

通過(guò)近3年數(shù)據(jù)對(duì)比，分析企業(yè)近年現(xiàn)金流量及經(jīng)營(yíng)、投資、籌資現(xiàn)金流量變化的規(guī)律性及變化原因，特別關(guān)注經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流量變化規(guī)律及其原因。此外，結(jié)合銷(xiāo)售回款的抽查結(jié)果，分析企業(yè)在一個(gè)經(jīng)營(yíng)周期內(nèi)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流入的規(guī)律性。

2、企業(yè)現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)

著重分析企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生現(xiàn)金流量的可能性、均衡性及穩(wěn)定性，預(yù)測(cè)擔(dān)保期間現(xiàn)金流入能否償還債務(wù)。

（1）列明現(xiàn)金流預(yù)測(cè)的基礎(chǔ)假設(shè)（對(duì)收入、支出的支撐依據(jù)，如查看擔(dān)保期間銷(xiāo)售合同或協(xié)議等）；

（2）結(jié)合企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)逐月分析現(xiàn)金流量；

（3）針對(duì)企業(yè)現(xiàn)金流特點(diǎn)考慮具體監(jiān)控措施（如不定期抽查財(cái)務(wù)帳、監(jiān)督企業(yè)提前還款等）。

（四）客戶償債能力。結(jié)合現(xiàn)金流量預(yù)測(cè)，著重分析客戶第一還款來(lái)源。對(duì)短期借款的企業(yè)，主要是對(duì)其短期償債能力的審查，除流動(dòng)資產(chǎn)變現(xiàn)能力指標(biāo)，如流動(dòng)比率、速動(dòng)比率等之外，要注意短期內(nèi)有無(wú)債務(wù)集中到期情況，以及對(duì)借款人融資能力的分析。

（五）非財(cái)務(wù)因素。分析非財(cái)務(wù)因素對(duì)被擔(dān)保人還款能力的影響，主要包括行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)以及被擔(dān)保人還款意愿等。

（六）融資用途及項(xiàng)目情況。從客戶季節(jié)性銷(xiāo)售高峰、銷(xiāo)售持續(xù)增長(zhǎng)比例、資產(chǎn)效率下降、固定資產(chǎn)替換或擴(kuò)張、貿(mào)易信用改變、負(fù)債重組、利潤(rùn)下降、分紅要求以及一次性或非預(yù)計(jì)的支出等方面來(lái)詳細(xì)分析其借款原因，并需有具體預(yù)算依據(jù)。

（七）開(kāi)戶、結(jié)算、信用情況。調(diào)查時(shí)要查閱被擔(dān)保人在金融機(jī)構(gòu)的信貸記錄。

（八）擔(dān)保業(yè)務(wù)品種、金額、期限、費(fèi)率。分析說(shuō)明金額、期限和費(fèi)率的合理性；

（九）風(fēng)險(xiǎn)控制。包括項(xiàng)目可能存在的風(fēng)險(xiǎn)因素分析、本次擬申請(qǐng)擔(dān)保額度及風(fēng)險(xiǎn)敞口、設(shè)計(jì)的反擔(dān)保措施。

1、就客戶可能存在的風(fēng)險(xiǎn)因素如政策風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)者道德風(fēng)險(xiǎn)、納稅風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)關(guān)鍵人員依賴風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行分析并采取的相應(yīng)對(duì)策。

2、本次擬申請(qǐng)擔(dān)保額度以凈現(xiàn)金流入還款敞口有多少，采取何種措施予以彌補(bǔ)。

3、反擔(dān)保措施的變現(xiàn)能力、制約能力及實(shí)際可操作性等。若為房產(chǎn)、土地、機(jī)器設(shè)備、車(chē)輛等實(shí)物抵押，需復(fù)印權(quán)屬文件，列明權(quán)屬、原始價(jià)值、預(yù)估價(jià)值、座落位臵等（如，房地產(chǎn)要察看、了解抵押其面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí)間、周邊環(huán)境等）。以動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號(hào)、質(zhì)量、原價(jià)和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)力憑證原件，辨別真?zhèn)危匾獣r(shí)請(qǐng)有關(guān)部門(mén)鑒定。若為第三人保證，需調(diào)查其主體資格、資信狀況、代償能力（擔(dān)保能力=資產(chǎn)總額-負(fù)債總額-已抵、質(zhì)押資產(chǎn)-已提供保證）。

（十）簽名與日期。

二、撰寫(xiě)調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告的要求

（一）內(nèi)容真實(shí)、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、及時(shí)完整；

（二）打?。ㄗ煮w：仿宋；字號(hào)：標(biāo)題小二號(hào)，段落小標(biāo)題三號(hào)，內(nèi)容小三號(hào)）或用藍(lán)、黑墨水鋼筆書(shū)寫(xiě)。用藍(lán)、黑墨水鋼筆書(shū)寫(xiě)的，字跡須端正、清楚；

（三）姓名、日期簽署完整。第二十七條 審核調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告

一、評(píng)價(jià)審查人員（部門(mén)經(jīng)理和風(fēng)控專員）審核直接評(píng)價(jià)人員撰寫(xiě)的調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告。如發(fā)現(xiàn)基礎(chǔ)資料的真實(shí)性和準(zhǔn)確性以及評(píng)價(jià)程序、評(píng)價(jià)方法存在問(wèn)題，有權(quán)要求直接評(píng)價(jià)人員進(jìn)行修改；對(duì)于判斷不一致的問(wèn)題，要在調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告相應(yīng)的地方寫(xiě)明意見(jiàn)。

二、評(píng)價(jià)審查人員認(rèn)為如有必要，可與直接評(píng)價(jià)人員一起對(duì)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查核實(shí)。

三、評(píng)價(jià)審查人員根據(jù)調(diào)查審核結(jié)果，對(duì)該筆業(yè)務(wù)寫(xiě)出審核意見(jiàn)。

從業(yè)務(wù)正式受理到調(diào)查評(píng)價(jià)結(jié)束的時(shí)間，一般控制在5個(gè)工作日之內(nèi)。

第二十八條 業(yè)務(wù)拓展部門(mén)客戶經(jīng)理調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告交部門(mén)經(jīng)理審核通過(guò)之后報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)控制部，風(fēng)險(xiǎn)控制部經(jīng)理綜合參與調(diào)查的風(fēng)控員書(shū)面材料提出部門(mén)意見(jiàn)。

第二十九條 列入擔(dān)保審查委員會(huì)審議的項(xiàng)目，應(yīng)及時(shí)將資料發(fā)送會(huì)議組成人員。審查委員必須及時(shí)審閱，提出審查意見(jiàn)準(zhǔn)備參加會(huì)議。

第三十條 總經(jīng)理召集審查委員會(huì)會(huì)議，根據(jù)審批業(yè)務(wù)的需要，可以邀請(qǐng)有關(guān)方面的專家列席會(huì)議，接受咨詢，也可以根據(jù)申報(bào)部門(mén)的申請(qǐng)，決定本公司有關(guān)部門(mén)工作人員列

席會(huì)議，回答委員提出的問(wèn)題。列席人員不具有表決權(quán)。

第三十一條 審查委員討論分析所審項(xiàng)目的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和防范措施，依據(jù)該筆業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)給本公司帶來(lái)的效益和風(fēng)險(xiǎn)決定是否同意經(jīng)辦該筆業(yè)務(wù)。參加審議的委員須明確表示“同意”或“不同意”并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的委員同意為項(xiàng)目審查通過(guò)。

第三十二條 會(huì)議指定專人記錄，內(nèi)容包括會(huì)議的時(shí)間、地點(diǎn)、出席人員、參加會(huì)議人員對(duì)項(xiàng)目的意見(jiàn)及公司總經(jīng)理或董事長(zhǎng)最后綜合意見(jiàn)。會(huì)議形成的文書(shū)、資料歸檔保管。

第三十三條 總經(jīng)理或董事長(zhǎng)有權(quán)否決審查委員會(huì)三分之二以上（含）票數(shù)通過(guò)的事項(xiàng)。但審查會(huì)審議否決的事項(xiàng)，總經(jīng)理或董事長(zhǎng)一般不予變更（特殊情況除外）。審查會(huì)審議通過(guò)的業(yè)務(wù)，總經(jīng)理或董事長(zhǎng)為最高簽批人。

第三十四條 發(fā)生以下情形的項(xiàng)目須進(jìn)行復(fù)議

（一）審查委員會(huì)否決（三分之一以上評(píng)審人員不同意），但董事會(huì)決定復(fù)議的項(xiàng)目；

（二）多數(shù)審查委員質(zhì)疑，總經(jīng)理或董事長(zhǎng)認(rèn)為有必要進(jìn)一步調(diào)查的項(xiàng)目；

（三）自公司批準(zhǔn)擔(dān)保之日起3個(gè)月后才辦理手續(xù)的項(xiàng)目。

復(fù)議僅限一次。對(duì)復(fù)議的項(xiàng)目，如有必要可重新確定第一調(diào)查人。

第三十五條 總經(jīng)理或董事長(zhǎng)審批同意的業(yè)務(wù)，在具體辦理時(shí)客戶有關(guān)情況及條件若發(fā)生重大變化將導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)增加時(shí)，則應(yīng)重新報(bào)批。

第三十六條 簽訂合同（包括擔(dān)保合同和反擔(dān)保合同）

一、落實(shí)擔(dān)保條件后，及時(shí)與申請(qǐng)人簽訂有關(guān)合同；

二、合同采用本公司統(tǒng)一格式文本；

三、格式合同由風(fēng)險(xiǎn)控制部專人填寫(xiě)、部門(mén)經(jīng)理審查；

四、合同審查后，經(jīng)辦人員請(qǐng)客戶法定代表人（或授權(quán)代理人）當(dāng)面簽字、加蓋公章（涉及到股東代表、法人代表、董事會(huì)成員、共有人、反擔(dān)保自然人等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，我公司至少應(yīng)有二人在現(xiàn)場(chǎng)）；

五、最后由本公司總經(jīng)理簽字并加蓋公章。

第三十七條 合同生效后，經(jīng)辦人員根據(jù)各業(yè)務(wù)品種操作的有關(guān)規(guī)定辦理相關(guān)手續(xù)（要注意與會(huì)計(jì)及理財(cái)人員的工作銜接）。

第三十八條 業(yè)務(wù)辦理后，經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)登記臺(tái)賬，將原始憑證裝訂入檔保管，做到賬款、賬據(jù)、賬賬、賬表相符。相關(guān)責(zé)任人應(yīng)定期或不定期進(jìn)行保后檢查。

第三十九條 在合同到期前，經(jīng)辦人員向被擔(dān)保人發(fā)送《擔(dān)保到期通知書(shū)》，督促其主動(dòng)履約，擔(dān)保責(zé)任解除后經(jīng)辦人員按規(guī)定及時(shí)向被擔(dān)保人清退抵押物權(quán)利憑證（其他權(quán)利憑證）、質(zhì)物等并及時(shí)進(jìn)行臺(tái)賬登記。

第四十條 被擔(dān)保人因受?chē)?guó)家經(jīng)濟(jì)、金融、財(cái)政、信貸政策影響，造成現(xiàn)金流量明顯減少，或因不可抗力的災(zāi)害或意外事故等客觀原因無(wú)法按期履約還款的，本公司可受理被擔(dān)保人提出的擔(dān)保展期申請(qǐng)。展期的受理、調(diào)查、審查、審批程序和有關(guān)要求依照擔(dān)保業(yè)務(wù)基本操作流程辦理。

第四十一條 可以接受的反擔(dān)保方式

一、抵押：可以接受的抵押物要求有良好的流動(dòng)性、價(jià)值穩(wěn)定，便于監(jiān)控，抵押行為可以向某一機(jī)構(gòu)登記。

（一）本公司接收的抵押物為：國(guó)家法律規(guī)定可以設(shè)定抵押的房產(chǎn)、土地及其附著物（以個(gè)人住房抵押需有第二套住房）；在國(guó)家交通管理部門(mén)登記并核發(fā)牌照的汽車(chē)等交通工具；有一定技術(shù)含量，可在市場(chǎng)上較容易找到買(mǎi)家的通用機(jī)器設(shè)備和依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

（二）申請(qǐng)人需向擔(dān)保方提交的抵押反擔(dān)保資料：抵押物清單；抵押物所有權(quán)證明；抵押物評(píng)估材料；有處分權(quán)人同意抵押的抵押聲明書(shū)；抵押物投保證明。

（三）抵押反擔(dān)保操作程序

1、合同當(dāng)事人就財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押物登記手續(xù)；

2、辦理抵押物登記，應(yīng)當(dāng)向登記部門(mén)提供主合同和抵押合同、抵押物的所有權(quán)或者使用權(quán)證書(shū)或者復(fù)印件。

3、辦理抵押登記的部門(mén)如下：

①以無(wú)地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)該土地使用權(quán)證的土地管理部門(mén)；

②以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的為縣級(jí)以上地方政府規(guī)定的部門(mén)；

③以林木抵押的為縣級(jí)以上林木主管部門(mén);④以航空器、船舶、車(chē)輛抵押的為運(yùn)輸工具的登記部門(mén)，⑤以企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門(mén)；

⑥以上財(cái)產(chǎn)之外的其他財(cái)產(chǎn)抵押的，合同當(dāng)事人可向抵押人所在地的公證部門(mén)辦理抵押合同公證。

4、反擔(dān)保抵押率：不動(dòng)產(chǎn)抵押率(按凈值計(jì)算)不高于一定值(如60％)；可轉(zhuǎn)讓動(dòng)產(chǎn)抵押率(按凈值計(jì)算)不高于一定值(如50％)。

二、質(zhì)押：可以接受的質(zhì)物要求有良好的變現(xiàn)能力、價(jià)值穩(wěn)定，便于保管。質(zhì)物如為記名權(quán)力證書(shū)，質(zhì)押行為要求可以向某一機(jī)構(gòu)登記。

（一）企業(yè)提供質(zhì)押物的范圍：匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單；依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。

可以作為抵押的動(dòng)產(chǎn)也可以設(shè)定質(zhì)押，將動(dòng)產(chǎn)轉(zhuǎn)移給保證人占有。

（二）申請(qǐng)企業(yè)需向擔(dān)保方提交的質(zhì)押反擔(dān)保資料。質(zhì)物清單、質(zhì)物所有權(quán)證明、質(zhì)押物評(píng)估材料、有處分權(quán)人同意質(zhì)押的質(zhì)押聲明書(shū)。

（三）質(zhì)押反擔(dān)保操作程序。

1、合同當(dāng)事人以動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的，應(yīng)當(dāng)在合同約定的期限內(nèi)將動(dòng)產(chǎn)交付質(zhì)權(quán)人。

2、合同當(dāng)事人以權(quán)利質(zhì)押的，應(yīng)當(dāng)辦理以下手續(xù)： ①以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單出質(zhì)的，應(yīng)當(dāng)在合同約定的期限內(nèi)將權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人；

②以依法可以轉(zhuǎn)讓的股票出質(zhì)的，應(yīng)向證券登記機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)手續(xù)；

③以有限責(zé)任公司的股份出質(zhì)的，應(yīng)適用股份轉(zhuǎn)讓的有關(guān)規(guī)定；

④以依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，應(yīng)向其他管理部門(mén)辦理出質(zhì)登記。

3、質(zhì)押反擔(dān)保質(zhì)押率：可轉(zhuǎn)讓動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押率(按凈值計(jì)算)不高于一定比例(如50％)}；知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押率不高于評(píng)估價(jià)值的一定比例(如50％)；有價(jià)證券質(zhì)押率不高于現(xiàn)值的一定比例(如80％)；非上市公司股權(quán)質(zhì)押率不高于所占凈資產(chǎn)的一定比例(如50％)；上市公司股權(quán)質(zhì)押率不高于所占凈資產(chǎn)一定比例(如60％)；采用應(yīng)收賬款質(zhì)押的，其應(yīng)收賬款額應(yīng) 22

在擔(dān)保額的1倍以上，且應(yīng)收賬款先于貸款到期時(shí)回籠的，該應(yīng)收賬款應(yīng)部分提存用于還貸。

三、保證：提供保證反擔(dān)保的企業(yè)要有良好的財(cái)務(wù)狀況、足夠的資金實(shí)力和良好的還款意愿。調(diào)查人員必須進(jìn)行核保，如有必要還應(yīng)進(jìn)行公證。子公司原則上不得為控股母公司擔(dān)保。

（一）保證反擔(dān)保企業(yè)應(yīng)向擔(dān)保方提供以下資料：營(yíng)業(yè)執(zhí)照(副本復(fù)印件)；驗(yàn)資報(bào)告；當(dāng)期(季、月)的財(cái)務(wù)報(bào)表和經(jīng)合法中介機(jī)構(gòu)驗(yàn)證的近兩的財(cái)務(wù)報(bào)表(附審計(jì)報(bào)告)，主要包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表等:貸款卡及查詢結(jié)果；同意提供保證反擔(dān)保的董事會(huì)決議;企業(yè)《章程》;法人代表證明(委托)書(shū)和法人代表(或委托人)身份證。

（二）保證反擔(dān)保的審查程序按照對(duì)擔(dān)保申請(qǐng)人的審查程序進(jìn)行。

四、保證金：采取保證金反擔(dān)保形式的，原則上保證金交納比率為擔(dān)保額的20％。如果被擔(dān)保人到期不能履行償付義務(wù)，保證金即為代償金；被擔(dān)保人到期履行償債義務(wù)后，擔(dān)保人將如數(shù)退還保證金。

對(duì)借款人提出的反擔(dān)保人和擔(dān)保物進(jìn)行調(diào)查和評(píng)價(jià)，除按常規(guī)辦理反擔(dān)保手續(xù)之外，其法定代表人、大股東和實(shí)際控制人需簽訂連帶責(zé)任保證書(shū)。

第五章 管理責(zé)任

第四十二條 擔(dān)保調(diào)查評(píng)估人員負(fù)責(zé)調(diào)查評(píng)估，承擔(dān)調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)的責(zé)任；審查人員負(fù)責(zé)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的審查，承擔(dān)審查失誤的責(zé)任；保后檢查人員負(fù)責(zé)檢查和清收，承擔(dān)檢查失誤、催收不力的責(zé)任。

第四十三條 工作人員因主觀原因使公司招受損失應(yīng)當(dāng)視情況追究責(zé)任，并按公司的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)移交司法機(jī)關(guān)處理。

第四十四條 對(duì)試用期滿擬聘任的擔(dān)保調(diào)查評(píng)估人員，公司需進(jìn)行家訪，其配偶或父母與公司簽訂保證協(xié)議，對(duì)其工作過(guò)程中因故意或重大過(guò)失給公司造成損失承擔(dān)連帶責(zé)任。

第六章

檔案管理

第四十五條 風(fēng)險(xiǎn)控制部設(shè)兼職檔案管理員，負(fù)責(zé)自擔(dān)保業(yè)務(wù)受理至債務(wù)追償完畢整個(gè)過(guò)程有關(guān)文件復(fù)印件、資料的整理、立卷和保管工作。

第四十六條 擔(dān)保業(yè)務(wù)流程中所有有關(guān)的文書(shū)和資料都在歸檔范圍。歸檔的案卷要編排次序系統(tǒng)，卷內(nèi)首頁(yè)要有材料目錄。借閱檔案要填寫(xiě)《檔案借閱登記表》，部門(mén)內(nèi)部人員之間及部門(mén)與部門(mén)之間移交檔案是要有移交記錄。

第七章 附 則

第四十七條 本辦法由本公司負(fù)責(zé)解釋。第四十八條 本辦法經(jīng)公司董事會(huì)批準(zhǔn)后施行。

第四十九條 本辦法自發(fā)文之日起執(zhí)行。

第四篇：融資擔(dān)保管理辦法[范文]

融資擔(dān)保管理辦法

第一條 為了規(guī)范公司融資擔(dān)保，根據(jù)國(guó)家有關(guān)規(guī)定和集團(tuán)公司實(shí)際情況特制定本辦法。

第二條 本公司提供擔(dān)保的對(duì)象為本公司全資、控股企業(yè)和互保單位。

第三條 在擔(dān)保有效期內(nèi)，當(dāng)債務(wù)人未按合同規(guī)定履行義務(wù)，應(yīng)在本公司所擔(dān)保的范圍內(nèi)代為履行債務(wù)后，本公司對(duì)債務(wù)人即取得代位求償權(quán)。

第四條 辦理?yè)?dān)保的程序

（一）申請(qǐng)人請(qǐng)求本公司提供擔(dān)保時(shí)，應(yīng)首先向本公司提交規(guī)定格式的《擔(dān)保申請(qǐng)表》及下列有關(guān)文件資料，并保證其真實(shí)性。

1.企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照（副本）復(fù)印件及企業(yè)法人代表證明書(shū)。

2.企業(yè)近期的財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)表）以及有關(guān)資信證明。

3.以前由本公司提供擔(dān)保合同的執(zhí)行情況。

4.債務(wù)人（申請(qǐng)人）與債權(quán)人（貸款人）簽訂的融資借款合同或借款意向書(shū)。

5.提供落實(shí)反擔(dān)保措施的文件：

（1）抵押反擔(dān)保的，應(yīng)提供能夠證明初次抵押財(cái)產(chǎn)的名稱、數(shù)量、金額、范圍、所在地、占有方式、產(chǎn)權(quán)歸屬的有關(guān)文件材料；經(jīng)資產(chǎn)評(píng)估部門(mén)對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)作出的評(píng)估作價(jià)報(bào)告等材料，并辦理抵押登記手續(xù)。

（2）信用反擔(dān)保的，應(yīng)提供信用反擔(dān)保人的法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照（副本）復(fù)印件及企業(yè)法人代表證明書(shū)和近期財(cái)務(wù)報(bào)表等足以證明作用反擔(dān)保人的資作信情況及履約能力的文件材料。

（二）財(cái)務(wù)部和法律職能部門(mén)對(duì)申請(qǐng)人和反擔(dān)保人的資格、信譽(yù)、履約能力、業(yè)務(wù)活動(dòng)的合法性及反擔(dān)保抵押物有關(guān)情況進(jìn)行審查、核對(duì)，并提出初步意見(jiàn)和建議。

簽署意見(jiàn)后報(bào)公司總經(jīng)理審查，同意后即向銀行出具擔(dān)保書(shū)并提供有關(guān)材料。

第五條 擔(dān)保期限原則上不超過(guò)一年。

第六條 申請(qǐng)人辦理?yè)?dān)保時(shí)應(yīng)向本公司交納擔(dān)保手續(xù)費(fèi)（互保單位除外）。

擔(dān)保手續(xù)費(fèi)按擔(dān)保金額的年1%收取，擔(dān)保手續(xù)費(fèi)在簽署擔(dān)保合同時(shí)一次支付，特殊情況經(jīng)總經(jīng)理審批同意可于貸款發(fā)放后一個(gè)月內(nèi)支付。

第七條 本公司權(quán)利

（一）債務(wù)人和債權(quán)人必須執(zhí)行擔(dān)保合同的規(guī)定，未經(jīng)本公司的同意，不得修改、轉(zhuǎn)讓主合同以及與擔(dān)保有關(guān)的合同，在下列情況下，本公司的擔(dān)保責(zé)任部分或全部解除。

1.債務(wù)人履行合同義務(wù)償還借款本息；

2.債權(quán)人因債務(wù)人違反借款合同而提前收回貸款；

3.因債權(quán)人或債務(wù)人違約而終止合同；

4.其它情況。

（二）本公司在擔(dān)保合同下的任何支付，即構(gòu)成對(duì)債務(wù)人的債權(quán)，債務(wù)人必須在規(guī)定期限內(nèi)，補(bǔ)償本公司所有支付和損失。

（三）本公司有權(quán)對(duì)債務(wù)人和反擔(dān)保人的履約情況進(jìn)行檢查監(jiān)督。

第八條 債務(wù)人義務(wù)

（一）依照合同約定，向本公司提供反擔(dān)保措施及交納擔(dān)保手續(xù)費(fèi)；

（二）不得將本公司所擔(dān)保項(xiàng)目下貸款挪作他用，并嚴(yán)格執(zhí)行還款計(jì)劃；

（三）保證本公司求償權(quán)的行使，并在收到本公司通知的十天內(nèi)，償還本公司墊付的全部款項(xiàng)及自墊款之日起的利息和其它費(fèi)用及損失；

（四）應(yīng)將抵押財(cái)產(chǎn)向保險(xiǎn)公司投保，未經(jīng)本公司同意，債務(wù)人不得出租、出售、轉(zhuǎn)讓、再抵押或以其它形式處分已向本公司抵押的資產(chǎn)；如抵押物已向保險(xiǎn)公司投保的，必須辦理抵押手續(xù)，將受益人變更為本公司；

（五）債務(wù)人應(yīng)定期或隨時(shí)向本公司提交財(cái)務(wù)報(bào)表和有關(guān)文件資料，并保證其真實(shí)性，應(yīng)及時(shí)將企業(yè)發(fā)生分立、合并、財(cái)產(chǎn)有重大變更等情況通知本公司，明確新的債務(wù)人，并須征得本公司同意；

（六）債務(wù)人不履行本規(guī)定所列責(zé)任和義務(wù)的，應(yīng)按合同約定和法律規(guī)定，承擔(dān)違約責(zé)任，并賠償本公司損失。

第九條 反擔(dān)保人的義務(wù)

（一）在本公司代債務(wù)人履行債務(wù)后，反擔(dān)保人接到本公司書(shū)面通知十日內(nèi)，向本公司交納或以抵押物抵償下列款項(xiàng)：①本公司墊付的本息；②本公司自付款之日起的利息；③本公司的其它費(fèi)用和損失。

（二）未經(jīng)本公司同意，抵押反擔(dān)保人不得出租、出售、轉(zhuǎn)讓、再抵押或以其它形式處分已向本公司抵押的資產(chǎn)；如抵押物已向保險(xiǎn)公司投保，本公司為受益人。

（三）在擔(dān)保期間，信用反擔(dān)保人應(yīng)定期向本公司提交財(cái)務(wù)報(bào)表和有關(guān)文件資料，并保證其真實(shí)性；應(yīng)及時(shí)將企業(yè)發(fā)生分立、合并、財(cái)產(chǎn)有重大變更等情況通知本公司，并按合同規(guī)定落實(shí)反擔(dān)保義務(wù)。

（四）反擔(dān)保人不履行本規(guī)定所列責(zé)任和義務(wù)的，應(yīng)按合同約定和法律規(guī)定，承擔(dān)違約責(zé)任，并賠償本公司損失，必要時(shí)，本公司可通過(guò)訴訟程序辦理。

第十條 發(fā)生爭(zhēng)議和糾紛時(shí)，當(dāng)事人可通過(guò)協(xié)商或調(diào)解解決。協(xié)商調(diào)解不成的，可向仲裁機(jī)構(gòu)申請(qǐng)仲裁；或直接向人民法院起訴。對(duì)于仲裁裁決，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)履行，若當(dāng)事人一方在規(guī)定期限內(nèi)不履行的，另一方可向人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。

第十一條 本管理辦法由集團(tuán)財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)解釋。

第十二條 本辦法自發(fā)文之日起施行。

第五篇：擔(dān)保業(yè)務(wù)管理辦法

擔(dān)保有限公司 擔(dān)保業(yè)務(wù)管理辦法

第一章 總則

第一條 為了規(guī)范擔(dān)保業(yè)務(wù)的開(kāi)展，維護(hù)本公司優(yōu)良信譽(yù)和資產(chǎn)安全，提高資產(chǎn)使用效率，確保公司持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《中小企業(yè)擔(dān)保管理試行辦法》和本公司章程，制定本辦法(以下簡(jiǎn)稱“管理 辦法”)。

第二條 本公司各類(lèi)擔(dān)保業(yè)務(wù)必須符合國(guó)家法律、法規(guī)，遵循安全性、效益性、流動(dòng)性的原則。

第三條 本公司與客戶發(fā)生的擔(dān)保業(yè)務(wù)活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵守平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用的原則。

第四條 本公司所開(kāi)展的擔(dān)保業(yè)務(wù)必須依照本辦法。

第二章 業(yè)務(wù)種類(lèi)、受理及調(diào)查

第五條 管理辦法所指擔(dān)保業(yè)務(wù)，包括融資擔(dān)保、合同履約擔(dān)保、財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保。

第六條 融資擔(dān)保是指為達(dá)到某種投資或消費(fèi)目的，在融資申請(qǐng)人資金不足的情況下，通過(guò)擔(dān)保提升融資申請(qǐng)人的信用，達(dá)到融資的目的，分為公司融資擔(dān)保和個(gè)人融資擔(dān)保。擔(dān)保業(yè)務(wù)產(chǎn)品包括：流動(dòng)資金貸款擔(dān)保、票據(jù)貼現(xiàn)擔(dān)保、開(kāi)具承兌匯票擔(dān)保、保付代理?yè)?dān)保、固定資產(chǎn)投資貸款擔(dān)保、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款擔(dān)保、設(shè)備租賃融資擔(dān)保、出口退稅質(zhì)押貸款擔(dān)保、房屋按揭／加按／轉(zhuǎn)按揭貸款擔(dān)保、汽車(chē)消費(fèi) 貸款擔(dān)保、貸記信用卡透支額度擔(dān)保、個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保、投資經(jīng)營(yíng)貸款擔(dān)保等。

第七條 合同履約擔(dān)保是指保證合同各方守信履約，按合同約定的義務(wù)正確執(zhí)行和遵守以保證合同完成的擔(dān)保行為。擔(dān)保業(yè)務(wù)產(chǎn)品包括：工程招投標(biāo)履約擔(dān)保、工程合同履約擔(dān)保、技術(shù)轉(zhuǎn)讓合同履約擔(dān)保、產(chǎn)品質(zhì)量擔(dān)保、房地產(chǎn)交易擔(dān)保、機(jī)動(dòng)車(chē)交易擔(dān)保、企業(yè)產(chǎn)權(quán)過(guò)戶交易擔(dān)保、保付代理業(yè)務(wù)等。

第八條 財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保是指申請(qǐng)人在向法院申請(qǐng)進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保全時(shí)，向法院提供的對(duì)因財(cái)產(chǎn)保全不當(dāng)給被申請(qǐng)人所造成的損失進(jìn)行賠償?shù)膿?dān)保。產(chǎn)品包括：訴前財(cái)產(chǎn)保全、訴訟財(cái)產(chǎn)保全、執(zhí)行擔(dān)保。

第九條 本公司業(yè)務(wù)范圍內(nèi)所開(kāi)展的各項(xiàng)業(yè)務(wù)的受理及調(diào)查，參照相關(guān)業(yè)務(wù)的操作細(xì)則執(zhí)行。各項(xiàng)業(yè)務(wù)的操作細(xì)則另行制定。

第三章 擔(dān)保項(xiàng)目的評(píng)審

第十條 擔(dān)保項(xiàng)目實(shí)行初審、復(fù)審、評(píng)審和終審四級(jí)審核制度。各級(jí)審批人員必須在《擔(dān)保項(xiàng)目審批表》中簽署明確意見(jiàn)，如未簽署明確意見(jiàn)而又在《擔(dān)保項(xiàng)目審批表》中簽名的，一律視同為同意。

第十一條 擔(dān)保項(xiàng)目初審由各擔(dān)保業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)。其內(nèi)容包括企業(yè)調(diào) 查、項(xiàng)目基本風(fēng)險(xiǎn)度評(píng)估、確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、撰寫(xiě)企業(yè)調(diào)查報(bào)告、提出初審意見(jiàn)等，具體內(nèi)容與方法詳見(jiàn)操作細(xì)則中的《盡職訓(xùn)查》。

第十二條 擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管理部復(fù)審是指審查員和法律復(fù)審員對(duì)項(xiàng)目資料的完整性、數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、反擔(dān)保措施的可靠性、還款計(jì)劃的穩(wěn)定性、調(diào)查結(jié)論的合理性進(jìn)行審核，并給出相應(yīng)的復(fù)審意見(jiàn)，并由風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理出具明確審查意見(jiàn)；

第十三條 經(jīng)擔(dān)保業(yè)務(wù)部經(jīng)理同意擔(dān)保的項(xiàng)目，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)將初審后的項(xiàng)目相關(guān)資料送交給風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行復(fù)審。

第十四條 風(fēng)險(xiǎn)管理部綜合管理員按照項(xiàng)目要件清單對(duì)報(bào)送項(xiàng)目的資料逐項(xiàng)加以核對(duì)，如資料不齊，退回?fù)?dān)保業(yè)務(wù)部補(bǔ)充資料。

第十五條 風(fēng)險(xiǎn)管理部復(fù)審主要包括以下內(nèi)容：

(一)對(duì)企業(yè)所有相關(guān)資料的真實(shí)性、合法性與完備性進(jìn)行審核；(二)對(duì)企業(yè)的償債能力及最近二年的信用狀況進(jìn)行審核；(三)對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)度測(cè)評(píng)結(jié)果進(jìn)行審核；(四)對(duì)反擔(dān)保措施的合法性與可靠性進(jìn)行審核；

(五)對(duì)企業(yè)的項(xiàng)目、行業(yè)、品牌、信譽(yù)等產(chǎn)生的無(wú)形資產(chǎn)評(píng)價(jià)審核；(六)對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理能力、獲利能力、履約能力和發(fā)展?jié)摿M(jìn)行分析和審核；

(七)對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)督檢查提出具體意見(jiàn)；(八)對(duì)是否同意擔(dān)保、擔(dān)保金額、擔(dān)保期限出具審核意見(jiàn)。

第十六條 風(fēng)險(xiǎn)管理部擔(dān)保項(xiàng)目復(fù)審由部門(mén)經(jīng)理指定項(xiàng)目審核人員進(jìn)行，項(xiàng)目審核人員在《項(xiàng)目審核報(bào)告書(shū)》上出具審核意見(jiàn)，一般應(yīng)在兩個(gè)工作日內(nèi)完成。

第十七條 風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理收到審核人員完成的《項(xiàng)目審核報(bào)告書(shū)》后，應(yīng)在《擔(dān)保項(xiàng)目審批表》上出具復(fù)審意見(jiàn)。

第十八條 風(fēng)險(xiǎn)管理部同意擔(dān)保的項(xiàng)目或擔(dān)保業(yè)務(wù)部要求復(fù)議的項(xiàng)目交由項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)評(píng)審決定。項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)的主要成員包括 擔(dān)保業(yè)務(wù)部經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)管理部審核員、風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理、財(cái)務(wù)部經(jīng)理。其他成員由公司任命。項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)主任由公司總經(jīng)理出任。風(fēng)險(xiǎn)管理部為項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)的日常工作機(jī)構(gòu)。

第十九條 擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審由公司設(shè)立的項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)(以下簡(jiǎn)稱“評(píng)審會(huì)")負(fù)責(zé)。

第二十條 風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理同意擔(dān)保的項(xiàng)目，由風(fēng)險(xiǎn)管理部審核員負(fù)責(zé)將項(xiàng)目《擔(dān)保項(xiàng)目審批表》、《擔(dān)保項(xiàng)目受理表》、《企業(yè)基本情況表》、《企業(yè)上審計(jì)報(bào)告》、《近期財(cái)務(wù)報(bào)告表》、《項(xiàng)目調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告書(shū)》、《項(xiàng)目審核報(bào)告書(shū)》和基本風(fēng)險(xiǎn)度評(píng)估資料等項(xiàng)目評(píng)審資料，按照評(píng)審委員會(huì)的人數(shù)每人一份，至遲于召開(kāi)會(huì)議的前兩天提交給評(píng)審會(huì)。評(píng)審會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)部的協(xié)助下，對(duì)上評(píng)審會(huì)項(xiàng)目的資料完整性、程序齊備性及簽名齊全性等進(jìn)行預(yù)審并填制《項(xiàng)目資料預(yù)審報(bào)告書(shū)》。經(jīng)預(yù)審合格的的項(xiàng)目資料由評(píng)審會(huì)指定專人至遲于召開(kāi)會(huì)議的前一天提交給各評(píng)委。

第二十一條 評(píng)委閱讀項(xiàng)目資料后，在評(píng)審會(huì)上發(fā)表意見(jiàn)，并最終投票表決對(duì)評(píng)審項(xiàng)目的評(píng)審意見(jiàn)。擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審會(huì)議由評(píng)審委員會(huì)安排專人負(fù)責(zé)會(huì)議記錄，會(huì)后根據(jù)評(píng)審意見(jiàn)整理成評(píng)委綜述，對(duì)通過(guò)的項(xiàng)目形成會(huì)議決議，交由評(píng)審會(huì)主任簽字后報(bào)董事長(zhǎng)審批。董事長(zhǎng)有一票否決權(quán)。具體評(píng)審辦法見(jiàn)《南召縣財(cái)信中小企業(yè)擔(dān)保有限公司項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)工作條例》。

第二十二條 經(jīng)評(píng)審?fù)鈸?dān)保的項(xiàng)目由擔(dān)保業(yè)務(wù)部辦理相關(guān)的擔(dān)保手續(xù)。第二十三條 公司對(duì)外的重大擔(dān)保業(yè)務(wù)、投資項(xiàng)目或擔(dān)保業(yè)務(wù)評(píng)審會(huì)認(rèn)為需慎重處理的擔(dān)保業(yè)務(wù)，報(bào)公司終審委員會(huì)評(píng)審，并做出最終決定。終審委員會(huì)由公司董事會(huì)設(shè)立的擔(dān)保項(xiàng)目終審委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“終審會(huì)”）負(fù)責(zé)。具體評(píng)審細(xì)則見(jiàn)《南陽(yáng)信達(dá)投資擔(dān)保有限公司終審委員會(huì)工作條例》。

第二十四 對(duì)在上述四級(jí)評(píng)審中被否決的項(xiàng)目，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)及時(shí)發(fā)送《致客戶函》通知客戶。

第四章風(fēng)險(xiǎn)控制手段和反擔(dān)保措施

第二十五條 辦理?yè)?dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)根據(jù)被擔(dān)保人的信用狀況和具體情 況，以最大限度降低風(fēng)險(xiǎn)為原則，切實(shí)把握好被擔(dān)保人的“核心資產(chǎn)”，確定嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)控制手段或反擔(dān)保措施并在業(yè)務(wù)辦理全過(guò)程不折不扣地實(shí)施。

第二十六條 凡本公司擔(dān)保的企事業(yè)單位(經(jīng)董事會(huì)研究同意的特殊客戶除外)，其法定代表人和實(shí)際控制人必須向本公司提供個(gè)人無(wú)限責(zé)任反擔(dān)保并同時(shí)提供其個(gè)人主要財(cái)產(chǎn)清單、配偶同意意見(jiàn)書(shū)等資料，反擔(dān)保合同須經(jīng)公證或律師見(jiàn)證。

第二十七條 反擔(dān)保措施的形式有保證、抵押、質(zhì)押和典當(dāng)。保證是指保證人和本公司約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的擔(dān)保形式。

抵押是指抵押人在不轉(zhuǎn)移對(duì)特定財(cái)產(chǎn)占有的情況下，以該財(cái)產(chǎn)作為本公司或有債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，本公司依照有關(guān)法律以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償?shù)膿?dān)保形 式。

質(zhì)押是指出質(zhì)人將動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利憑證移交本公司占有或依法登記，作為本公司或有債權(quán)的擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，本公司依照有關(guān)法律以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償?shù)膿?dān)保形式。

本辦法所稱典當(dāng)是指被擔(dān)保人將其動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利或房地產(chǎn)作為反但保財(cái)產(chǎn)，直接將產(chǎn)權(quán)過(guò)戶到本公司或指定人名下并約定當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，本公司可直接擁有該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的擔(dān)保形式。第二十八條 反擔(dān)保合同生效日期一股不得遲于借款合同生效日 期，特殊情況下(如借款合同履行期間變更擔(dān)保條件時(shí))擔(dān)保合同生效日期遲于借款合同生效日期的，應(yīng)要求擔(dān)保人書(shū)而確認(rèn)。

第五章 擔(dān)保費(fèi)用

第二十九條 收費(fèi)原則

本公司提供的融資擔(dān)保為商業(yè)服務(wù)，按如下原則收取擔(dān)保費(fèi)用：(一)以擔(dān)保金額為基數(shù)按年擔(dān)保費(fèi)率計(jì)收； 擔(dān)保費(fèi)=擔(dān)保金額×擔(dān)保期限(年)×擔(dān)保費(fèi)率 擔(dān)保費(fèi)率=基本費(fèi)率×風(fēng)險(xiǎn)系數(shù) 其中：

基本費(fèi)率設(shè)定為2％

風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)依照風(fēng)險(xiǎn)度評(píng)估值確定，具體見(jiàn)下表： 風(fēng)險(xiǎn)度與風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)對(duì)照表

風(fēng)險(xiǎn)度評(píng)估值≤0．3≤0．4≤0．5≤0．6 0．6以上 風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)1.0 1.4 1.6 1.8 2.0(二)擔(dān)保期限不足半年的，按半年計(jì)收；超過(guò)半年且不足一年的，按一年計(jì)收。

(三)擔(dān)保費(fèi)一次性收取。

(四)逾期項(xiàng)目擔(dān)保費(fèi)收取直到還款之日為止。第三十條 收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

一、公司類(lèi)擔(dān)保項(xiàng)目收費(fèi)以同期銀行貸款利率的50％為基準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)視申請(qǐng)企業(yè)所屬行業(yè)和項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)大小而確定。公司有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)人員按照下列分類(lèi)對(duì)擔(dān)保申請(qǐng)人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)度評(píng)估，確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)并收取費(fèi)用：

(一)工業(yè)、運(yùn)輸類(lèi)企業(yè)；(二)商貿(mào)、服務(wù)類(lèi)企業(yè)；(三)房地產(chǎn)、建安類(lèi)企業(yè)；(四)進(jìn)出口類(lèi)企業(yè)；(五)其它類(lèi)型企業(yè)。

二、個(gè)人類(lèi)擔(dān)保項(xiàng)目收費(fèi)以同期銀行貸款利率的50％為基準(zhǔn)，視融資品種的風(fēng)險(xiǎn)大小而適當(dāng)浮動(dòng)。公司有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)人員按照下列分類(lèi)對(duì)擔(dān)保申請(qǐng)人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)度評(píng)估，確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)并收取費(fèi)用：

(一)轉(zhuǎn)按、加按融資擔(dān)保業(yè)務(wù)；(二)住房消費(fèi)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)；(三)汽車(chē)消費(fèi)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)；(四)其他消費(fèi)貸款。

三、已單獨(dú)制定業(yè)務(wù)操作流程，并被本公司確認(rèn)為成熟業(yè)務(wù)品種的擔(dān)保業(yè)務(wù)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)按其業(yè)務(wù)流程規(guī)定辦理；合同履約擔(dān)保類(lèi)、財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保類(lèi)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)比照公司類(lèi)執(zhí)行。

四、每筆業(yè)務(wù)具體收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)由該業(yè)務(wù)有權(quán)審批人決定，一經(jīng)決定，其他人無(wú)權(quán)更改。

第三十一條 提前還貸退費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

對(duì)于尚未到期的擔(dān)保貸款客戶愿意提前還款終止擔(dān)保協(xié)議的，本公司鼓勵(lì)客戶提前還款，并根據(jù)其提前還款的時(shí)間退還部分保費(fèi)。具體規(guī)定如下：

(一)客戶先向貸款銀行中請(qǐng)?zhí)崆斑€貸，銀行同意后，辦理提前還貸；

(二)由客戶憑銀行出具的提前還貸證明和解除擔(dān)保責(zé)任證明，到本公司辦理退還保費(fèi)事宜；

(三)本公司根據(jù)客戶提前還貸的時(shí)間，確定擔(dān)保的期限，并根據(jù)擔(dān)保期限確定退還保費(fèi)的比例；

(四)由于擔(dān)保服務(wù)的主要成本在提供擔(dān)保的初期已經(jīng)發(fā)生，對(duì)提前還貸的客戶，本公司退還保費(fèi)的比例按如下方式確定：

1、提前半年(6個(gè)月)及以上時(shí)間還貸的，退還保費(fèi)的20％；

2、還貸提前6個(gè)月以下的，在前條的基礎(chǔ)上每遲還貸一個(gè)月，退還保費(fèi)的比例減少3％，即根據(jù)客戶提前還貸時(shí)間的不同，退還保費(fèi)的比例分別為1 7％、14％、1 1％、8％、5％；

3、在貸款到期日前的最后一個(gè)月還款的，不退還保費(fèi)。

第六章 擔(dān)保手續(xù)的辦理

第三十二條 在擔(dān)保項(xiàng)目逐級(jí)評(píng)審并按審批權(quán)限正式批準(zhǔn)后，由擔(dān)保業(yè)務(wù)部經(jīng)理通知申請(qǐng)擔(dān)保的企業(yè)辦理?yè)?dān)保手續(xù)。

第三十三條 辦理?yè)?dān)保手續(xù)包括如下內(nèi)容：

(一)與申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)簽定《委托擔(dān)保協(xié)議書(shū)》、《經(jīng)濟(jì)信，息咨詢服務(wù)協(xié)議書(shū)》、《擔(dān)保協(xié)議書(shū)》，并根據(jù)項(xiàng)目評(píng)審會(huì)決議或董事會(huì)授權(quán)，最終確認(rèn)擔(dān)保費(fèi)率、擔(dān)保金額和擔(dān)保期限等；

(二)逐項(xiàng)落實(shí)項(xiàng)目評(píng)審意見(jiàn)；(三)向融資銀行出具《擔(dān)保承諾函》；

(四)客戶按規(guī)定繳納擔(dān)保費(fèi)后，由擔(dān)保業(yè)務(wù)部項(xiàng)目經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)管理部監(jiān)管人員同客戶辦理相關(guān)的反擔(dān)保手續(xù)，具體內(nèi)容包括：

1、根據(jù)項(xiàng)目審批意見(jiàn)，簽訂抵押協(xié)議書(shū)、反擔(dān)保保證書(shū)、權(quán)利質(zhì)押協(xié)議書(shū)等有關(guān)法律文件，辦理抵(質(zhì))押手續(xù)；

2、審核并查驗(yàn)各種憑證的原件及法律性文件；

3、法人代表和提供個(gè)人無(wú)限責(zé)任反擔(dān)保的所有人均須辦理律師見(jiàn)證或證手續(xù)，境外人士提供個(gè)人無(wú)限責(zé)任反擔(dān)保一律要求辦理公證手續(xù)。

(五)在上述條款逐項(xiàng)落實(shí)后，即同貸款銀行簽訂《保證合同》?！侗ＷC合同》簽訂前，需填制《保證合同申請(qǐng)表》?！侗ＷC合同申請(qǐng)表》須經(jīng)擔(dān)保業(yè)務(wù)部經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理、財(cái)務(wù)部經(jīng)理、總經(jīng)理和董事長(zhǎng)簽字同意后，方可與銀行正式簽訂《保證合同》；如果在簽訂《保 證合同》前未能辦理完成抵(質(zhì))押手續(xù)，應(yīng)在《董事會(huì)決議》或《保證合同》中注明“見(jiàn)我公司《同意放款通知書(shū)》后，銀行才能辦理放款手續(xù)，否則由此引起的一切后果，我公司將不承擔(dān)任何責(zé)任字樣”。

(六)風(fēng)險(xiǎn)管理部的審核人員和經(jīng)理在簽訂《保證合同》或其他保證文件前，必須填報(bào)《(保證合同)條件落實(shí)情況表》，逐項(xiàng)落實(shí)項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)決議的條件?！?保證合同)條件落實(shí)情況表》在各擔(dān)保公司中請(qǐng)簽署《保證合同》或其他保證文件時(shí)，作為必審材料一并上報(bào)審批，并與保證文件同時(shí)歸檔保存?zhèn)洳椤?/p>

(七)協(xié)調(diào)融資銀行關(guān)系，爭(zhēng)取貸款盡快到位。

第三十四條 簽訂《保證合同》后的擔(dān)保項(xiàng)目資料，擔(dān)保業(yè)務(wù)部項(xiàng)目經(jīng)理及時(shí)整理后，一般應(yīng)在5個(gè)工作日內(nèi)移交風(fēng)險(xiǎn)管理部，由風(fēng)險(xiǎn)管理部綜合管理員負(fù)責(zé)項(xiàng)目資料的日常管理。

第七章 擔(dān)保項(xiàng)目保后監(jiān)管 第一節(jié) 保后監(jiān)管總則

第三十五條 保后監(jiān)管是指本公司對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的履約意愿和履約能力的現(xiàn)狀及變化趨勢(shì)，包括資信狀況、資金流向、經(jīng)營(yíng)管理、產(chǎn)銷(xiāo)情況、項(xiàng)目進(jìn)度、競(jìng)爭(zhēng)能力、財(cái)務(wù)記錄、履行合同、改組改制等影響擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的因素進(jìn)行跟蹤、調(diào)查、監(jiān)控和分析，對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題采取積極補(bǔ)救措施的工作過(guò)程。

第三十六條 風(fēng)險(xiǎn)管理部是本公司保后檢查工作的主管部門(mén)，負(fù)責(zé)該工作的管理、監(jiān)督、檢查、指導(dǎo)和考核。

第三十七條 保后監(jiān)管的方式包括擔(dān)保業(yè)務(wù)部經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)管理部 保后監(jiān)管人員對(duì)擔(dān)保項(xiàng)引構(gòu)常規(guī)檢查和專項(xiàng)檢查。

第二節(jié) 保后監(jiān)管的常規(guī)檢查

第三十八條 常規(guī)檢查是對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)生后全過(guò)程的日常檢查。第三十九條 常規(guī)檢查的工作程序、檢查內(nèi)容、檢查頻率的相關(guān)規(guī)定詳見(jiàn)本公司《擔(dān)保業(yè)務(wù)操作細(xì)則》并參照?qǐng)?zhí)行。

第四十條 建立項(xiàng)目經(jīng)理責(zé)任移交制度。各擔(dān)保業(yè)務(wù)部原項(xiàng)目經(jīng)理在工作崗位變動(dòng)時(shí)須在企業(yè)擔(dān)保部經(jīng)理監(jiān)交下，同接手項(xiàng)目經(jīng)理對(duì)其負(fù)責(zé)的擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)狀況鑒定，形成書(shū)面交接材料，由原項(xiàng)目經(jīng)理、接手項(xiàng)目經(jīng)理和部門(mén)經(jīng)理簽字存檔。辦妥項(xiàng)目交接手續(xù)后，接管項(xiàng)目經(jīng)理即對(duì)該項(xiàng)目負(fù)責(zé)，不得推諉責(zé)任。-

第三節(jié) 保后監(jiān)管的專項(xiàng)檢查

第四十一條 專項(xiàng)檢查是指在常規(guī)檢查中發(fā)現(xiàn)擔(dān)保項(xiàng)目出現(xiàn)較大風(fēng)險(xiǎn)隱患，應(yīng)從發(fā)現(xiàn)之日起對(duì)客戶做連續(xù)跟蹤監(jiān)管調(diào)查。

第四十二條專項(xiàng)檢查應(yīng)由擔(dān)保業(yè)務(wù)部經(jīng)理、項(xiàng)目經(jīng)理會(huì)同風(fēng)險(xiǎn)管理部監(jiān)管人員深入企業(yè)生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)，檢查其總帳、分戶帳或者重要原始憑證，重要生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合同原件，產(chǎn)品庫(kù)存、市場(chǎng)銷(xiāo)售情況，應(yīng)收帳款帳齡，反擔(dān)保物狀況等。檢查完畢應(yīng)由各擔(dān)保業(yè)務(wù)部項(xiàng)目經(jīng)理書(shū)面報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)管理部和總經(jīng)理。

第四節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理部監(jiān)管人員

第四十三條 風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)對(duì)所有擔(dān)保項(xiàng)目保后監(jiān)管工作的督促、檢查和匯總分析，并負(fù)責(zé)所有擔(dān)保項(xiàng)目資料的保管。風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)配備專職保后監(jiān)管人員。監(jiān)管人應(yīng)全面了解項(xiàng)目的基本情況，制定 督促檢查計(jì)劃。

第四十四條 在擔(dān)保業(yè)務(wù)部項(xiàng)目經(jīng)理常規(guī)檢查中，風(fēng)險(xiǎn)管理部監(jiān)管人員在時(shí)間允許的情況下應(yīng)參與現(xiàn)場(chǎng)走訪以增強(qiáng)監(jiān)管力度，檢查客戶帳帳、帳實(shí)是否相符，反擔(dān)保措施及評(píng)審會(huì)決議是否逐一落實(shí)。風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目的實(shí)地保后監(jiān)管的抽查應(yīng)不低于在保擔(dān)保業(yè)務(wù)的30％，另對(duì)擔(dān)保金額超過(guò)600萬(wàn)元的項(xiàng)目全部應(yīng)參加保后監(jiān)管的實(shí)地調(diào)查。

第四十五條 風(fēng)險(xiǎn)管理部監(jiān)管人應(yīng)對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)部反饋的資料和報(bào)告認(rèn)真做出定性和定量分析；發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，會(huì)同項(xiàng)目經(jīng)理取得第一手資料并調(diào)查落實(shí)，提出整改措施上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理和公司總經(jīng)理。

第八章 風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)和管理

第一節(jié) 擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)評(píng)級(jí)

第四十六條 本公司參照金融系統(tǒng)的分類(lèi)方法，采用以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的五級(jí)分類(lèi)法，把擔(dān)保項(xiàng)目的質(zhì)量分為：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類(lèi)，后三類(lèi)合稱為不良擔(dān)保。擔(dān)保項(xiàng)目五級(jí)分類(lèi)的定義分別為： 正常：被擔(dān)保人能夠履行合同，沒(méi)有充分的理由懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還；

關(guān)注：盡管被擔(dān)保人有能力償還貸款本息，但存在一些其他影響還款的不利因素，如果這些因素繼續(xù)存在，可能對(duì)被擔(dān)保人的還款能力產(chǎn)生影響，應(yīng)當(dāng)引起注意；

次級(jí)：被擔(dān)保人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常收入 無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行反擔(dān)保物也可能造成一定損失；

可疑：被擔(dān)保人無(wú)法足額償還貸款本息，貸款銀行多次催收也無(wú)濟(jì)于事，可能要出現(xiàn)代償。經(jīng)預(yù)測(cè)即使執(zhí)行反擔(dān)保物也會(huì)造成較大損失；

損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍無(wú)法收回或只能收回極少部分。

第四十七條 具體影響擔(dān)保項(xiàng)目質(zhì)量分類(lèi)的主要因素包括：(一)被擔(dān)保人的還款能力，主要收入來(lái)源；

(二)借款本息的還款記錄，過(guò)去是否欠債，欠債后還本付息情況；(三)被擔(dān)保人的還款意愿；

(四)是否有足值的反擔(dān)保(抵質(zhì)押)物；(五)貸款償還的法律責(zé)任；

(六)公司內(nèi)部的擔(dān)保管理水平，如：違反有關(guān)法律、法規(guī)和內(nèi)部操作規(guī)程進(jìn)行擔(dān)保、未按本公司規(guī)定流程各環(huán)節(jié)進(jìn)行操作、缺乏有效的保后監(jiān)督、對(duì)抵(質(zhì))押、反擔(dān)保信用缺乏有效控制、法律文件缺乏完整性或合法性等。

第四十八條 擔(dān)保分類(lèi)的組織管理與實(shí)施：

(一)擔(dān)保業(yè)務(wù)主辦項(xiàng)目經(jīng)理為負(fù)責(zé)定級(jí)的第一責(zé)任人，風(fēng)險(xiǎn)管理部監(jiān)管人員為審核人，稽核部稽核員為檢查人；

(二)對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行五級(jí)分類(lèi)的管理是一個(gè)連續(xù)的、動(dòng)態(tài)的過(guò)程；任伺時(shí)候如果發(fā)現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)隱患或發(fā)生異常情況，擔(dān)保業(yè)務(wù)主辦項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)及時(shí)對(duì)相應(yīng)的擔(dān)保項(xiàng)目的類(lèi)別進(jìn)行調(diào)整，并如實(shí)向擔(dān)保業(yè)務(wù) 部經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理、總經(jīng)理、董事長(zhǎng)及稽核部報(bào)告，采取必要的監(jiān)控措施；

(三)擔(dān)保業(yè)務(wù)主辦項(xiàng)目經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)管理部監(jiān)管人員應(yīng)根據(jù)擔(dān)保項(xiàng)目保后監(jiān)管常規(guī)的要求每三個(gè)月對(duì)企業(yè)進(jìn)行一次跟蹤回訪，根據(jù)要求做好《擔(dān)保項(xiàng)目保后檢查報(bào)告》，并在《擔(dān)保項(xiàng)目保后檢查報(bào)告》中明確相應(yīng)的分類(lèi)級(jí)別，交擔(dān)保部經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行認(rèn)定，實(shí)行一季一定、逢季調(diào)整的分類(lèi)體制。經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部認(rèn)定的分類(lèi)結(jié)果應(yīng)通報(bào)公司總經(jīng)理、董事長(zhǎng)及稽核部；

(四)如果經(jīng)過(guò)認(rèn)定的擔(dān)保業(yè)務(wù)被分類(lèi)為關(guān)注級(jí)或以上，應(yīng)由擔(dān)保業(yè)務(wù)部主辦項(xiàng)目經(jīng)理、擔(dān)保業(yè)務(wù)部經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)管理部臨管人員、風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理、稽核部派人按照保后專項(xiàng)檢查的要求組成專項(xiàng)檢查小組，從發(fā)現(xiàn)問(wèn)題之日起對(duì)客戶進(jìn)行連續(xù)性跟蹤檢查，并針對(duì)所發(fā)現(xiàn)問(wèn)題制定出相應(yīng)的，切實(shí)可行的操作方案報(bào)公司決策層批準(zhǔn)后執(zhí)行。對(duì)于關(guān)注類(lèi)項(xiàng)目，至少每月進(jìn)行一次跟蹤檢查；對(duì)于次級(jí)類(lèi)項(xiàng)目，至少兩星期進(jìn)行一次跟蹤檢查；對(duì)于可疑類(lèi)和損失類(lèi)，則實(shí)行適時(shí)監(jiān)控的方法；所有的跟蹤檢查均應(yīng)形成跟蹤檢查報(bào)告并通報(bào)總經(jīng)理、董事長(zhǎng)及稽核部、風(fēng)險(xiǎn)管理部；

(五)公司稽核部應(yīng)每季度對(duì)所有在保項(xiàng)目的分類(lèi)進(jìn)行一次定級(jí)，并形成意見(jiàn)反饋給總經(jīng)理、董事長(zhǎng)及相關(guān)部門(mén)；

(六)業(yè)務(wù)部如對(duì)公司稽核部的認(rèn)定結(jié)果如有疑異，可提交評(píng)審委員會(huì)進(jìn)行審定，并以評(píng)審委員會(huì)的審定結(jié)果為最終結(jié)果。

第二節(jié) 專項(xiàng)準(zhǔn)備金的計(jì)提標(biāo)準(zhǔn) 第四十九條 根據(jù)擔(dān)保分類(lèi)的結(jié)果，提取擔(dān)保業(yè)務(wù)的專項(xiàng)準(zhǔn)備金，計(jì)提標(biāo)準(zhǔn)分別為：正常類(lèi)提0.5％、關(guān)注類(lèi)提2％、次級(jí)類(lèi)提50％、可疑類(lèi)提1 00％、損失類(lèi)提1 00％。

第五十條 擔(dān)保業(yè)務(wù)的專項(xiàng)準(zhǔn)備金的計(jì)提辦法和管理辦法：(一)每季度由各擔(dān)保業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部將其認(rèn)定的所有在保項(xiàng)目的五級(jí)分類(lèi)結(jié)果上報(bào)公司稽核部，并由公司稽核部進(jìn)行五級(jí)分類(lèi)的最后認(rèn)定報(bào)公司總經(jīng)理、董事會(huì)審定后通知財(cái)務(wù)部按分類(lèi)級(jí)別分項(xiàng)計(jì)提專項(xiàng)準(zhǔn)備金；

(二)專項(xiàng)準(zhǔn)備金的計(jì)提是以每項(xiàng)擔(dān)保金額為基數(shù)乘以提取比率；(三)當(dāng)再次評(píng)級(jí)發(fā)現(xiàn)擔(dān)保項(xiàng)目級(jí)別變化時(shí)，計(jì)提的專項(xiàng)準(zhǔn)備金應(yīng)按相應(yīng)的分類(lèi)等級(jí)進(jìn)行準(zhǔn)備金的調(diào)整。如果貸款還清，解除擔(dān)保責(zé)任，計(jì)提的專項(xiàng)準(zhǔn)備金也應(yīng)及時(shí)返還。

第五十一條 專項(xiàng)準(zhǔn)備金計(jì)提和管理的具體辦法由財(cái)務(wù)部另行制訂。

第三節(jié) 擔(dān)保追償辦法

第五十二條 本公司作為擔(dān)保人，在主債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，應(yīng)依約定或法律規(guī)定承擔(dān)代償責(zé)任，替主債務(wù)人向債權(quán)人在擔(dān)保責(zé)任范圍內(nèi)清償債務(wù)；在向債權(quán)人清償后即取得代位追償權(quán)，應(yīng)向主債務(wù)人進(jìn)行追償。

第五十三條 本公司應(yīng)自向債權(quán)人承擔(dān)保證責(zé)任或賠償責(zé)任之日起2年內(nèi)向主債務(wù)人行使追償權(quán)(即訴訟時(shí)效2年的期限內(nèi))。

第五十四條 本公司在承擔(dān)代償責(zé)任后，應(yīng)及時(shí)通知主債務(wù)人或反 擔(dān)保人，按照合同的約定，保證本公司追償權(quán)的行使。主債務(wù)人或反擔(dān)保人在收到本公司通知三十日內(nèi)，償還本公司墊付的全部款項(xiàng)。

第五十五條 本公司在承擔(dān)代償責(zé)任后，相應(yīng)的擔(dān)保項(xiàng)目業(yè)務(wù)部門(mén)及風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)及時(shí)組織追償行為，以業(yè)務(wù)部門(mén)經(jīng)辦該主辦項(xiàng)目經(jīng)理為第一追償責(zé)任人和風(fēng)險(xiǎn)管理部保后監(jiān)管人員為追償協(xié)辦人，負(fù)責(zé)具體實(shí)施，并報(bào)公司風(fēng)險(xiǎn)管理部備案以便監(jiān)管。

第五十六條 具體負(fù)責(zé)追償實(shí)施的工作人員，應(yīng)認(rèn)真履行自己的工作職責(zé)，須制定周密、可行的工作計(jì)劃，盡量減少本公司可能的損失。

第五十七條 具體負(fù)責(zé)追償實(shí)施的工作人員，為追償所擬訂的計(jì)劃方案，需報(bào)經(jīng)擔(dān)保業(yè)務(wù)部經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)馴、總經(jīng)理、董事長(zhǎng)批準(zhǔn)方可實(shí)施。

第五十八條 擔(dān)保責(zé)任為以本公司作為擔(dān)保人向債權(quán)人承擔(dān)的一種債務(wù)，包括代為履行責(zé)任和損害賠償責(zé)任兩種。在自行履行代償責(zé)任后，實(shí)際清償額大于主債權(quán)范圍的，擔(dān)保人應(yīng)就實(shí)際清償額及實(shí)現(xiàn)擔(dān)保債權(quán)所發(fā)生的費(fèi)用對(duì)債務(wù)人行使追償權(quán)，包括：

（一）原債權(quán)，代債務(wù)人向債權(quán)人為債務(wù)清償?shù)膶?shí)際支出及其它贊用；

（二）利息，是原債權(quán)所生的法定孳，息及代償期問(wèn)所產(chǎn)生的利息；

（三）違約金或賠償金，是主債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)應(yīng)支付給債權(quán)人的損害賠償金；

（四）實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的費(fèi)用，是指抵押權(quán)人因?qū)崿F(xiàn)抵(質(zhì))押權(quán)而支 出的必要的、合理的費(fèi)用；

（五）擔(dān)保人實(shí)現(xiàn)擔(dān)保債權(quán)所發(fā)生的費(fèi)用；

（六）代墊的其它費(fèi)用。

第五十九條 本公司依據(jù)不同的反擔(dān)保方式，制定有針對(duì)性的、具體的追償措施，實(shí)現(xiàn)追償權(quán)。具體操作辦法見(jiàn)《操作細(xì)則》。

第九章 業(yè)務(wù)稽核

第六十條 公司稽核部以獨(dú)立、客觀、公正的原則對(duì)公司的擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查。

第六十一條 稽核人員有保守職務(wù)上所稽得秘密的責(zé)任，除呈報(bào)外，不得泄漏或預(yù)先透露于被檢查單位及其他人。

第六十二條 公司稽核部依據(jù)本管理辦法及其他相應(yīng)的業(yè)務(wù)操作辦法對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)的質(zhì)量及合規(guī)性進(jìn)行稽核。

第六十三條 公司稽核部根據(jù)工作計(jì)劃和公司授權(quán)對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行常規(guī)稽核、專項(xiàng)稽核。

第六十四條 稽核方式可采取資料調(diào)閱、現(xiàn)場(chǎng)稽核等。第六十五條 擔(dān)保業(yè)務(wù)常規(guī)稽核的內(nèi)容主要包括：(一)評(píng)審會(huì)意見(jiàn)的落實(shí)情況；(二)審批權(quán)限；(三)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；

(四)各崗位職責(zé)是否分明；

(五)擔(dān)保業(yè)務(wù)手續(xù)辦理的程序與記錄：

1、被擔(dān)保人提交資料是否合規(guī)；

2、公司內(nèi)部審批及相關(guān)資料是否齊全；

3、各崗位各階段報(bào)告是否齊全；

4、各類(lèi)合同文本是否齊全、規(guī)范；

5、各類(lèi)崗位擔(dān)保審查意見(jiàn)是否清楚；

6、各級(jí)審批人是否為有權(quán)審批人；

7、業(yè)務(wù)的受理和辦理是否符合程序；

8、反擔(dān)保手續(xù)是否齊全、合規(guī)；

9、保后跟蹤檢查是否落實(shí)；

10、五級(jí)分類(lèi)是否進(jìn)行并且如實(shí)反映；

11、擔(dān)保展期、續(xù)貸手續(xù)是否合規(guī)；

12、業(yè)務(wù)資料的歸檔是否及時(shí)； 1

3、檔案的建立與保管是否合規(guī)等。

第六十六條 公司稽核部對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)的現(xiàn)場(chǎng)抽查量應(yīng)不低于擔(dān)?？偭康?％。

第六十七條 擔(dān)保業(yè)務(wù)的專項(xiàng)檢查根據(jù)情況需要和公司管理層的安排進(jìn)行。

第六十八條 公司稽核部就稽核的情況應(yīng)實(shí)事求是地起草稽核報(bào)告，報(bào)告的主要內(nèi)容應(yīng)包括：稽核的工作情況、擔(dān)保項(xiàng)目的內(nèi)容簡(jiǎn)介(包括原狀和現(xiàn)狀)、對(duì)稽核事項(xiàng)的評(píng)價(jià)和結(jié)論、內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)及原因、預(yù)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)、稽核中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題、對(duì)問(wèn)題的處理意見(jiàn)和整改建議等。

第六十九條 稽核報(bào)告初稿應(yīng)向被稽核單位征求意見(jiàn)。被稽核單 位在收到稽核報(bào)告初稿后五個(gè)工作日內(nèi)，認(rèn)真填寫(xiě)反饋意見(jiàn)交稽核部；稽核部應(yīng)對(duì)反饋意見(jiàn)進(jìn)行再次核查，根據(jù)核查的情況，出具結(jié)論性稽核報(bào)告上報(bào)總經(jīng)理、董事長(zhǎng)及相關(guān)部門(mén)，然后下發(fā)被稽核單位。

第七十條 業(yè)務(wù)部門(mén)對(duì)稽核報(bào)告中提出的問(wèn)題，及對(duì)問(wèn)題的處理意見(jiàn)和整改建議等應(yīng)認(rèn)真進(jìn)行整改?；瞬繉?duì)整改情況進(jìn)行跟蹤核查。

第七十一條 具體稽核辦法由公司稽核部另行制訂。

第十章 擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)

第七十二條 擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)包括兩部分：(一)擔(dān)保公司客戶資源信息的統(tǒng)計(jì)；(二)已承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)。

第七十三條 所有報(bào)表的編制應(yīng)依照真實(shí)、完整、及時(shí)的要求進(jìn)行編制。

第一節(jié) 客戶資源信息的統(tǒng)計(jì)

第七十四條 建立客戶資源電子信息庫(kù)，通過(guò)收集、分類(lèi)、整理、輸入信息庫(kù)對(duì)客戶資料進(jìn)行保存。

第七十五條 客戶資源信息統(tǒng)計(jì)的對(duì)象包括：與本公司發(fā)生過(guò)業(yè)務(wù)往來(lái)的所有客戶(包括做成的和未做成的)的信息資料。

第七十六條 己做成擔(dān)保業(yè)務(wù)的客戶信息資源由風(fēng)險(xiǎn)管理部設(shè)專人負(fù)責(zé)進(jìn)行匯總統(tǒng)計(jì)；經(jīng)過(guò)本公司受理的業(yè)務(wù)但因各種原因未做成業(yè)務(wù)或不夠本公司條件的客戶信息資源由業(yè)務(wù)受理專人負(fù)責(zé)統(tǒng)計(jì)并建立原始手工臺(tái)帳及電子版臺(tái)帳的登記制度，且于每月月初呈交風(fēng)險(xiǎn)管 理部統(tǒng)一匯總。

第七十七條 經(jīng)過(guò)本公司受理的業(yè)務(wù)但因各種原因未做成業(yè)務(wù)或不夠本公司條件的客戶信息資源的統(tǒng)計(jì)至少應(yīng)包括以下信息：客戶名稱、受理日期、申請(qǐng)金額、業(yè)務(wù)性質(zhì)、聯(lián)系人及聯(lián)系方法、客戶各項(xiàng)主要財(cái)務(wù)指標(biāo)、客戶來(lái)源渠道、業(yè)務(wù)調(diào)查部門(mén)、業(yè)務(wù)發(fā)展最終狀態(tài)、未做成的原因等(相關(guān)業(yè)務(wù)資料由業(yè)務(wù)受理專人負(fù)責(zé)存檔保管)。

第二節(jié) 已擔(dān)保項(xiàng)目業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)

第七十八條 對(duì)已擔(dān)保項(xiàng)目業(yè)務(wù)資料原始手工臺(tái)帳及電子版臺(tái)帳的登記制度。登記的方法可以根據(jù)不同部門(mén)和不同業(yè)務(wù)種類(lèi)進(jìn)行分類(lèi)：登記的內(nèi)容包括：日期、企業(yè)名稱、項(xiàng)目名稱、幣種和金額、期限(起始日及到期日)、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、放款銀行、反擔(dān)保措施、反擔(dān)保措施的落實(shí)情況、項(xiàng)目經(jīng)理(主辦、協(xié)辦)、評(píng)審員、放款日、用款情況、保后監(jiān)管日期、解除擔(dān)保責(zé)任的日期，其他。

第七十九條 已擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的原始登記和擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)工作責(zé)任部門(mén)為：風(fēng)險(xiǎn)管理部。

第八十條 所有產(chǎn)生的報(bào)表應(yīng)由風(fēng)險(xiǎn)管理部制表人和負(fù)責(zé)人簽字、確認(rèn)并留底備查，同時(shí)上報(bào)總經(jīng)理。

第八十一條 擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的對(duì)外提供：由公司風(fēng)險(xiǎn)管理部出具結(jié)果，并統(tǒng)一對(duì)外提供。

第八十二條 擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)報(bào)表分別為：月度和進(jìn)行（如另有需要，可對(duì)季度和半業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì))。月統(tǒng)計(jì)報(bào)表的統(tǒng)計(jì)區(qū)間為上月的26 日至本月的25日。第八十三條 擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)報(bào)表應(yīng)由風(fēng)險(xiǎn)管理部于當(dāng)月25日后的兩個(gè)工作日內(nèi)，年后1 0日內(nèi)完成，并上報(bào)公司總經(jīng)理、董事長(zhǎng)及決策層。

第八十四條 擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)報(bào)表的種類(lèi)至少應(yīng)包括：月報(bào)表：擔(dān)保項(xiàng)目余額表(明細(xì)表)；本月經(jīng)營(yíng)狀況統(tǒng)計(jì)表(包括本月?lián)ＹM(fèi)收入、新增擔(dān)保金額及到期已還款情況)；各關(guān)聯(lián)銀行業(yè)務(wù)余額情況表；下月應(yīng)進(jìn)行保后監(jiān)管預(yù)報(bào)表及相應(yīng)的反饋表；后兩月內(nèi)到期擔(dān)保業(yè)務(wù)預(yù)報(bào)表及相應(yīng)的反饋表；本月到期項(xiàng)目實(shí)際還款情況表；下月到期項(xiàng)目還款預(yù)計(jì)表等。

報(bào)表：經(jīng)營(yíng)狀況一覽表等； 臨時(shí)報(bào)表：根據(jù)需要臨時(shí)報(bào)送。

所有業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)報(bào)表的具體表格由公司風(fēng)險(xiǎn)管理部統(tǒng)一格式，負(fù)責(zé)解釋。

第八十五條 擔(dān)保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)報(bào)表涉及累計(jì)額的應(yīng)包括：期初 數(shù)、本期發(fā)生數(shù)(本期新增加的和本期解除擔(dān)保責(zé)任的)、期末數(shù)。

第八十六條 風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)按季度對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析形成分析報(bào)告，并于季后10日內(nèi)上報(bào)公司總經(jīng)理、董事長(zhǎng)及決策層。

第十一章 業(yè)務(wù)檔案的管理

第八十七條 業(yè)務(wù)檔案的基本范圍：

(一)明確擔(dān)保責(zé)任的業(yè)務(wù)、擔(dān)保投資項(xiàng)目、業(yè)務(wù)合作項(xiàng)目等文本檔案、經(jīng)濟(jì)檔案、客戶檔案等；

(二)擔(dān)保標(biāo)的物權(quán)力證書(shū)。第八十八條 業(yè)務(wù)檔案的責(zé)任人：

(一)業(yè)務(wù)檔案歸檔責(zé)任人：擔(dān)保業(yè)務(wù)部、投資業(yè)務(wù)部：(二)業(yè)務(wù)檔案的立檔責(zé)任人、保管責(zé)任人、管理責(zé)任人、風(fēng)險(xiǎn)管理部；

(三)所有業(yè)務(wù)檔案統(tǒng)一由風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行管理。

第八十九條 業(yè)務(wù)檔案的具體歸檔要求參照本公司制定的《檔案管理實(shí)施細(xì)則》執(zhí)行。

第十二章 附則

第九十條 本辦法適用于現(xiàn)有各類(lèi)擔(dān)保業(yè)務(wù)，依據(jù)本辦法制訂的分類(lèi)業(yè)務(wù)操作細(xì)則、規(guī)程及各種附列的圖表是本辦法組成部分。

第九十一條 本辦法由本公司風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)解釋和修訂。第九十二條 本辦法自二OO九年四月一日起試行。