第一篇：我國車輛保險的發(fā)展

我國車輛保險的發(fā)展。

自從1906年第一份車險保單在英國簽署，世界汽車保險業(yè)務(wù)的發(fā)展至今已有百余年歷史。而我國從20世紀(jì)80年代恢復(fù)保險業(yè)務(wù)以來，機(jī)動車輛發(fā)展的實際歷史僅有三十年左右，但所幸得到了快速持續(xù)的發(fā)展。上海證券報2005年報道：麥肯錫北京分公司全球副董事黃河介紹說，2005年中國車險保費達(dá)820億元，到20l0年將有可能增長到2400億元，年增長率達(dá)到20％至25％。根據(jù)市場調(diào)查報告，機(jī)動車輛保險現(xiàn)已成為我國財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的第一大險種，占有60％以上的非壽險市場份額，其經(jīng)營的盈虧直按影響到整個財產(chǎn)保險行業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。另外，機(jī)動車輛保險具有承保標(biāo)的量大、事故頻繁、賠案多、管理難度大的特點，成為國內(nèi)各財險公司業(yè)務(wù)操作的一大重頭戲。

機(jī)動車輛保險在我國的發(fā)展與整個保險業(yè)發(fā)展同步，經(jīng)歷了一個曲折的歷程。早在上世紀(jì)50年代初中國人民保險公司就開辦了機(jī)動車輛保險。到了60年代在全面停辦保險的大浪潮下，機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)也停止了。直到70年代中期為滿足使館外交人員的需要開始辦理涉外業(yè)務(wù)的汽車保險。1980年中國人民保險公司開始逐步恢復(fù)和發(fā)展起機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)。從1980年至2004年的二十多年間，中國保險市場上經(jīng)營機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)的保險公司從一家發(fā)展到幾十家，甚至在上海出現(xiàn)了專門的汽車保險公司。期間，機(jī)動車輛保險的保費從最初的728萬元發(fā)展為2004年的744．82億元，這樣的增長速度是保險業(yè)發(fā)展的一個奇跡。2004年機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)占到財產(chǎn)險總業(yè)務(wù)的68．34％（04年我國財產(chǎn)險業(yè)務(wù)總保費為1089．89億元）。這主要得益于我國居民收入水平的上升帶動了對汽車、對保險的需求。從2000年到2003年短短的三年時間，我國的私人汽車保有量從500萬輛增至1000萬輛，而且還有很大的上升空間。但全國保險公司原有的承保面不到汽車保有量的30％。2004年新交法的出臺將極大地推動汽車承保面的提高。機(jī)動車輛保險一直占據(jù)著財險公司主打業(yè)務(wù)的地位，是各家財險公司的必爭之地。

我國車險存在兩個方面的問題：費率不合理與損失風(fēng)險控制不足。

而在我國，費率厘定技術(shù)還是一個全新的領(lǐng)域。費率厘定技術(shù)落后表現(xiàn)在兩個方面：費率體系不合理和損失風(fēng)險控制不足。費率體系不合理并不簡單的表現(xiàn)為費率過高或過低，而是指不同風(fēng)險車輛之間的保險價格沒有區(qū)分度，或者區(qū)分不合理。其根源在于保險公司對機(jī)動車輛保險的風(fēng)險認(rèn)識不足，不能夠很好地對風(fēng)險進(jìn)行量化和管理，不能依據(jù)風(fēng)險定價。粗放的經(jīng)營模式讓車險經(jīng)營者背上了沉重的包袱，大家都在迫切尋求有效的經(jīng)營管理方式，車險定價的精算研究成為首要突破口。

第二篇：我國地震保險的發(fā)展

我國地震保險的發(fā)展

從財產(chǎn)保險的角度看，我國地震保險的發(fā)展經(jīng)歷了三個階段：

第一階段：發(fā)展初期(1951-1958年)。20世紀(jì)50年代初，按照中央人民政府政務(wù)院的決定，由中國人民保險公司負(fù)責(zé)具體推動，國家機(jī)關(guān)、國營企業(yè)、合作社的絕大多數(shù)財產(chǎn)都辦理了財產(chǎn)強(qiáng)制保險。其中，地震屬于基本責(zé)任范圍。在這一時期，我國具有廣泛的地震保險供給。但由于歷史原因，1959年，我國全面停辦保險業(yè)務(wù)，地震保險自然也就停滯發(fā)展了。

第二階段：恢復(fù)時期(1980-1996年)。1979年，國務(wù)院決定逐步恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)。在政府的大力支持和保險公司的積極推動下，地震保險得到了較快的發(fā)展。在這個時期，面向我國企事業(yè)單位的財產(chǎn)保險、工程保險、車險、船舶保險、貨運保險，面向居民的家庭財產(chǎn)保險，面向農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險，均包含了地震風(fēng)險保障，地震保險實現(xiàn)了普遍和充分的供給。

第三階段：限制與規(guī)范發(fā)展時期(1996年至今)。1996年，人民銀行考慮到我國的地震保險經(jīng)營缺乏科學(xué)的精算基礎(chǔ)，為了確保保險公司穩(wěn)健經(jīng)營，決定將地震造成的一切損失列入絕大多數(shù)財產(chǎn)保險的責(zé)任免除條款，地震保險的經(jīng)營受到嚴(yán)格的限制。然而，考慮到地震保險的市場需求，2000年1月，保監(jiān)會下發(fā)通知，對于事關(guān)國計民生的重大項目，在風(fēng)險有效控制的前提下，允許擴(kuò)展地震保險責(zé)任。2001年10月，保監(jiān)會下發(fā)《企業(yè)財產(chǎn)保險擴(kuò)展地震責(zé)任指導(dǎo)原則》，進(jìn)一步放寬了承保限制，并在承保方式、分保安排、財務(wù)管理等方面提出了規(guī)范性要求。2003年，保監(jiān)會完成并提交了《建立我國家庭財產(chǎn)地震保險研究報告》，總理溫家寶親自批示，要求深入研究地震保險方案，加快推進(jìn)震災(zāi)保險體系建設(shè)。

目前，我國人身保險的保險責(zé)任基本都包涵地震，但在財產(chǎn)保險中，只有工程保險在保單中明確涵蓋地震保險責(zé)任，企業(yè)財產(chǎn)保險可以擴(kuò)展承保地震保險，家財險原則上也可以承保地震，但大多數(shù)保險公司卻拒保。目前市面上，在家財險中提供地震保險業(yè)務(wù)的只有少數(shù)保險公司和一些外資保險公司。然而，人們最關(guān)注的卻是家財險是否可以承保地震，在如今房價高漲的背景下，房子是他們最重要的財產(chǎn)，然而一旦發(fā)生特大地震，可能頃刻間就會讓他們一無所有，無家可歸。而且，家庭單位眾多，受損面積廣，恢復(fù)再生產(chǎn)的能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及企業(yè)。事實證明，國外地震保險發(fā)達(dá)的國家，也是將重點放在了居民房屋保險。

第三篇：我國銀行保險的現(xiàn)狀及發(fā)展

我國銀行保險的現(xiàn)狀及發(fā)展

2008-6-7 11:30 劉華軍 【大 中 小】【打印】【我要糾錯】

銀行保險始于20世紀(jì)70年代法國，并快速在歐洲發(fā)展起來，隨后在美國、亞洲得到了推廣和發(fā)展，現(xiàn)在已成為當(dāng)今國際金融保險業(yè)的主要發(fā)展趨勢之一。我國銀行保險在10多年的發(fā)展歷程中，呈現(xiàn)出快速發(fā)展的勢頭，但增長迅速的同時也暴露出諸多問題。通過借鑒國外銀行保險的成功經(jīng)驗，采取積極有效的實際措施，促進(jìn)我國銀行保險長期、穩(wěn)定、健康發(fā)展。

銀行保險內(nèi)涵及我國銀行保險發(fā)展階段

一、銀行保險及合作方式

銀行保險，又稱銀保融通，狹義上是指通過銀行代理銷售保險產(chǎn)品，即通常說的“借助銀行賣保險”；廣義上是保險公司或銀行采用一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略，通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險有關(guān)的金融產(chǎn)品服務(wù)，以一體化的經(jīng)營形式來滿足客戶多元化的金融服務(wù)需求。

從其形成和發(fā)展過程來看，國際銀行保險主要有四種方式：一是協(xié)議合作。即銀行與保險公司通過合作協(xié)議或非正式的合作意向確立合作關(guān)系，建立銷售聯(lián)盟；二是合資公司。由銀行和保險公司合資成立新的金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)營銀行保險業(yè)務(wù)；三是兼并收購。將兩個獨立的保險公司和銀行合并而成，發(fā)行和銷售保險產(chǎn)品；四是直接進(jìn)入。銀行組建自己的保險公司或保險公司設(shè)立自己的銀行。目前我國的銀行保險主要是通過協(xié)議合作方式開展。

二、我國銀行保險發(fā)展階段

與世界銀行保險的發(fā)展?fàn)顩r相比，中國起步相對較晚，從1995年引進(jìn)以來，經(jīng)歷了三個階段。第一階段：探索階段（1995年至1999年）。保險公司通過與銀行簽訂合作協(xié)議，利用銀行的分支網(wǎng)絡(luò)，擴(kuò)大市場份額，這一時期的合作以銀行代收保費為主，產(chǎn)品單一，合作形式簡單松散，銀行保險市場沒有真正啟動起來。第二階段：高速成長階段（1999年至2005年）。隨著保險市場主體的快速增長，開始出現(xiàn)“銀保合作”的熱潮，合作范圍逐步擴(kuò)大，產(chǎn)品逐漸增多，業(yè)務(wù)呈現(xiàn)跳躍式遞增，從2000年的不足50億元，迅猛增長到2004年末的795億元。但發(fā)展中顯露出疲態(tài)和弊端，合作仍建立在業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)上，處于淺層次的階段。

第三階段：深層次合作階段。特別在國務(wù)院《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》的頒布以后，保險公司和銀行通過股權(quán)結(jié)構(gòu)相互滲透，銀行保險合作模式呈現(xiàn)出混業(yè)融合的趨勢，合作模式正在深化和發(fā)展，產(chǎn)品、服務(wù)進(jìn)一步整合，由簡單合作逐步轉(zhuǎn)變?yōu)楦?、更深層次資本合作上的合作。

三、目前我國銀行保險主要特點

目前銀行和保險公司沒有建立長期的共同利益機(jī)制，銀行保險還處于初級發(fā)展階段，與真正意義的銀行保險仍有很大差距，發(fā)展深度還有待時日，保險公司和銀行之間擁有巨大合作潛力和空間。主要體現(xiàn)在：一是在營銷理念、策略和手段上都不同程度地滯后于經(jīng)濟(jì)環(huán)境的發(fā)展變化，市場需求和供給脫節(jié)，限制了銀行保險業(yè)務(wù)的擴(kuò)大。二是在營銷方式上，產(chǎn)品、價格、分銷和促銷等策略還處于彼此獨立的初級運用階段，業(yè)務(wù)融合度不高，沒有發(fā)揮整體優(yōu)勢。三是在實踐中，銀行保險協(xié)議合作的內(nèi)容盡管相當(dāng)豐富，甚至比歐洲的銀行保險還廣泛，但主要是圍繞某一具體業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系而進(jìn)行的互為代理合作，實質(zhì)性的“戰(zhàn)略聯(lián)盟”不多。四是受產(chǎn)品和業(yè)務(wù)經(jīng)營的特性所致，相對于壽險銀行保險熱火朝天的形勢而言，非壽險銀行保險發(fā)展相對不足，發(fā)展不均衡，呈現(xiàn)一冷一熱的狀況。

目前銀行保險發(fā)展中存在的問題

一、缺乏長期利益共享機(jī)制，合作不穩(wěn)定

協(xié)議合作均在不違背分業(yè)經(jīng)營原則的前提下對現(xiàn)有業(yè)務(wù)品種的整合，但銀行尚未將銀行保險業(yè)務(wù)納入銀行發(fā)展的整體戰(zhàn)略框架，保險公司也只是將銀行保險作為一種銷售方式，在各公司產(chǎn)品差別不大的情況下，對銀行代理網(wǎng)點資源的爭奪就成為保險公司發(fā)展銀行代理業(yè)務(wù)的重要手段，而這種爭奪又主要體現(xiàn)在代理手續(xù)費的競爭上，手續(xù)費逐年攀升提高了銷售成本，縮小了保險公司的利潤空間，加大了經(jīng)營風(fēng)險。同時，銀行處于合作的主導(dǎo)地位，雙方在承擔(dān)的風(fēng)險、銷售網(wǎng)點的劃分和節(jié)節(jié)攀升的代理費等關(guān)系上不對等，合作不穩(wěn)定。

二、產(chǎn)品同質(zhì)現(xiàn)象嚴(yán)重，缺乏吸引力

一方面在產(chǎn)品開發(fā)過程中由于受技術(shù)力量、精算水平的制約，導(dǎo)致在保險公司之間存在明顯的同質(zhì)性，出現(xiàn)產(chǎn)品缺乏吸引力和價格缺乏競爭力。另一方面，缺乏與銀行業(yè)務(wù)密切結(jié)合的產(chǎn)品，與銀行產(chǎn)品也存在同質(zhì)問題，多數(shù)屬于儲蓄替代型產(chǎn)品，保險期限短，保障程度低，合作雙方不能充分發(fā)揮優(yōu)勢，制約了銀保業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

三、信息技術(shù)落后，影響合作推進(jìn)

我國銀行的電子結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不但要求保險公司建立起功能強(qiáng)大的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)及自動化水平較高的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，還要求保險網(wǎng)絡(luò)能夠與銀行結(jié)算網(wǎng)絡(luò)融通。出于保密性和安全性等方面的考慮，目前銀行與保險公司之間信息系統(tǒng)尚未實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)操作，無法提供銀行網(wǎng)點的保單自動查詢、保單更改和保單自動貸款等服務(wù)項目，也無法實現(xiàn)銀保聯(lián)網(wǎng)和實時管理，降低了銀行保險業(yè)務(wù)的處理速度，影響了客戶到銀行購買保險的積極性，同時也不利于銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展和風(fēng)險防范。

四、缺乏專業(yè)人才，服務(wù)能力有待提高

銀行保險業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)，經(jīng)營復(fù)雜，產(chǎn)品開發(fā)、推銷及售后服務(wù)等都需要大量專門人才，由于缺乏相應(yīng)的專業(yè)人才和培訓(xùn)，難以應(yīng)付各種技術(shù)和專業(yè)問題。同時，目前在銀行銷售保險產(chǎn)品，基本上靠銀行的封閉式柜臺，所以產(chǎn)品銷售還處于“等客上門”的狀態(tài)，受考核、激勵、資源分配上的影響，業(yè)績起伏較大，加強(qiáng)銀保業(yè)務(wù)專業(yè)隊伍建設(shè)成為目前發(fā)展銀行保險業(yè)務(wù)的瓶頸之一。

五、法律滯后，存在監(jiān)管真空

隨著銀行、保險公司合作范圍的進(jìn)一步加深和擴(kuò)大，銀行保險面臨越來越大的法律政策風(fēng)險。一方面銀行保險受國家政策，如稅收、資金運用、宏觀經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)政策的影響較大，我國目前還沒有一個專門針對銀行代理保險關(guān)系的成文的法令和政策出臺。另一方面，現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管，既存在重復(fù)管理的問題，也存在脫節(jié)現(xiàn)象，在具體工作中降低了效率，影響合作的緊密度。

國外先進(jìn)經(jīng)驗的借鑒

經(jīng)過30多年的發(fā)展，歐洲無論在經(jīng)驗、管理、技術(shù)還是銀行保險的市場成熟度上都處于領(lǐng)先地位，大多數(shù)歐洲國家銀行保險的保費收入占壽險市場的比重為20%～35%，在法國等國，這一比例高達(dá)60%.在亞洲，銀行保險的發(fā)展勢頭迅猛，據(jù)統(tǒng)計，2004年，我國香港地區(qū)、新加坡銀行保險分別占整個保險市場保費收入的25%、20%，馬來西亞、菲律賓和印度尼西亞也分別達(dá)到了15%、8%和8%.雖然占比情況與國內(nèi)不相上下，但內(nèi)涵價值比較高，銀行保險帶來的協(xié)同效應(yīng)比較顯著。由于經(jīng)營環(huán)境類同性強(qiáng)，亞洲經(jīng)驗比歐美對我國更具借鑒價值。

一、經(jīng)營方式：以合作協(xié)議為主導(dǎo)，多種方式同時并存

在亞洲各個國家和地區(qū)，基本上都實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的法律框架，因此銀行保險在制造環(huán)節(jié)的一體化并沒有出現(xiàn)，成功案例主要表現(xiàn)為銷售環(huán)節(jié)的一體化。香港地區(qū)、新加坡的銀行保險市場是最為開放的，對國外保險公司不限制管道及所有權(quán)；韓國、日本及菲律賓已從原先的管制過渡到了現(xiàn)在的比較開放的狀態(tài)。這樣的法律環(huán)境，決定了亞洲發(fā)展銀行保險主要采用合作協(xié)議模式，2004年末該模式占比為69%，與此同時合資公司、控股公司等多種形式同時并存，分別占比17%和14%.其中，印度尼西亞、馬來西亞和新加坡成為合作協(xié)議模式的代表，香港地區(qū)是控股模式的典型代表，印度則是多種合作模式并存。

二、銷售渠道：銀行柜面為主要渠道，多元化營銷模式并存

在銷售渠道方面，充分利用銀行的網(wǎng)絡(luò)資源，通過銀行職員來進(jìn)行銷售，成為了亞洲各國和地區(qū)主要的渠道策略。在此基礎(chǔ)上，銀行保險商們還積極探索利用職業(yè)經(jīng)紀(jì)人、銀保雇員代理人、關(guān)聯(lián)的代理或經(jīng)紀(jì)公司以及互聯(lián)網(wǎng)及電話等多種渠道銷售保險。目前，由于網(wǎng)上銷售的保險產(chǎn)品只能是一些簡單的險種，并未獲得突破性的增長。與此相反，在新加坡、香港地區(qū)和臺灣地區(qū)，近幾年利用電話進(jìn)行保險銷售卻獲得了巨大的發(fā)展，電話銷售的保險產(chǎn)品在這三個地區(qū)的銀行保險保費收入中所占比重已經(jīng)接近10%，逐步成為了這些地區(qū)的銀保主流渠道之一。

三、協(xié)同發(fā)展：銀行的銷售習(xí)慣是關(guān)鍵因素

銀行的態(tài)度和銷售習(xí)慣是決定銀行保險是否取得成功的關(guān)鍵因素，一旦銀行習(xí)慣了將保險產(chǎn)品的銷售納入整體運營體系，銀行保險的協(xié)同效應(yīng)就能夠充分發(fā)揮，銀行保險也就容易取得成功。在銀行保險競爭比較激烈的香港地區(qū)，有兩種兼業(yè)代理模式下的融合方式，匯豐銀行和渣打銀行是這兩種方式的典型代表。簡言之，匯豐的模式是“匯豐人壽+匯豐銀行”，銀行將保險納入自己的銀行產(chǎn)品鏈中，將保險產(chǎn)品完全視同于銀行主業(yè)的經(jīng)營和運作，在銷售銀行產(chǎn)品和提供銀行服務(wù)的過程中協(xié)同銷售保險產(chǎn)品。渣打銀行與英國保誠保險簽訂了獨家分銷協(xié)議，即“渣打銀行+保誠保險”，要求銀行人員向有潛在保險需求的銀行客戶推薦保誠保險產(chǎn)品，并由保誠派駐銀行的銷售人員最終達(dá)成保單。

對我國銀行保險未來發(fā)展的若干思考

銀行保險要長期、穩(wěn)定、健康發(fā)展，必須最大限度的滿足銀行、保險和客戶三方面的利益，實現(xiàn)三贏。即客戶可以享受到更好的金融服務(wù)；保險公司可以擴(kuò)大產(chǎn)品銷售，降低經(jīng)營成本；銀行則提高了客戶忠誠度，增加了利潤來源。從各國的實際情況可以看出，銀行保險發(fā)展離不開對產(chǎn)品的稅收優(yōu)惠和國家政策的大力支持。對于我國來講，在金融市場的秩序還沒有完全建立，金融監(jiān)管的力量和技術(shù)也有待加強(qiáng)和提高的前提下，要進(jìn)一步加強(qiáng)銀行保險的深層次合作，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，提高信息技術(shù)水平，加大激勵機(jī)制，完善相關(guān)法律，促進(jìn)銀行保險業(yè)務(wù)的深層次發(fā)展。

一、加強(qiáng)銀行和保險公司深層次合作，建立長期利益共享機(jī)制。一是保險公司與銀行應(yīng)立足長遠(yuǎn)，加深銀行保險合作的緊密程度，積極拓展銀保合作新領(lǐng)域，進(jìn)一步加強(qiáng)業(yè)務(wù)合作，推動深層次的資本合作；二是要站在戰(zhàn)略高度，建立銀保長期合作機(jī)制，樹立穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展的觀念，尋找共同的客戶市場，提供多元化服務(wù)，保證客戶的長期滿意度；三是重視對現(xiàn)有金融資源的合理有效利用，挖掘有潛力的合作點，探索多元化的銷售模式，避免短期行為。

二、提高研發(fā)能力，開發(fā)適銷的銀行保險產(chǎn)品。一方面，充分開發(fā)與利用客戶資源，對市場進(jìn)行細(xì)分，確定相應(yīng)的目標(biāo)市場，針對不同需求層次的準(zhǔn)客戶和潛在客戶設(shè)計相應(yīng)的保險產(chǎn)品，使產(chǎn)品能集保障性、儲蓄性、投資性為一體，最大限度的滿足客戶對金融服務(wù)的需求。另一方面，探索銀行保險聯(lián)手開發(fā)產(chǎn)品，以增加對銀行客戶的吸引力，調(diào)動銀行代理的積極性，達(dá)到銀行金融服務(wù)功能與保險保障功能的有機(jī)結(jié)合，更好地提升保險產(chǎn)品的銷售效率。如開發(fā)捆綁式混合型產(chǎn)品，與信貸存儲、信用卡等銀行金融工具相關(guān)的保險等，豐富可供銀行銷售的保險產(chǎn)品。

三、加強(qiáng)專業(yè)隊伍建設(shè)，提升服務(wù)內(nèi)涵價值。一是加強(qiáng)銀行保險業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，提高銀行保險產(chǎn)品銷售人員的道德素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)，聯(lián)合培養(yǎng)專業(yè)的個人理財顧問，向客戶提供財務(wù)規(guī)劃，產(chǎn)品推介、條款解釋和制單等服務(wù)；二是完善激勵機(jī)制，培養(yǎng)銀行員工的銷售習(xí)慣，即將銀行產(chǎn)品、保險產(chǎn)品的被動銷售變?yōu)橹鲃愉N售，由客戶主動上門來“買”變?yōu)樽叱鋈ハ蚩蛻羧ァ百u”；三是聯(lián)手建立銀行保險售后跟蹤服務(wù)系統(tǒng)，使客戶在一家銀行就能獲得方便、快捷、準(zhǔn)確、多元的超市式服務(wù)，享受到保險公司和銀行提供的多種優(yōu)惠附加值服務(wù)。

四、提高信息技術(shù)應(yīng)用水平，建立銀行保險的客戶管理系統(tǒng)。銀行和保險公司要加強(qiáng)在信息技術(shù)領(lǐng)域的合作，實現(xiàn)保險公司數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)和銀行業(yè)務(wù)處理與結(jié)算系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)，加強(qiáng)保險公司內(nèi)部自動核保系統(tǒng)、投保信息管理系統(tǒng)、結(jié)算系統(tǒng)與銀行的合作，開發(fā)出適合銀行保險需要的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，提高業(yè)務(wù)能力和業(yè)務(wù)質(zhì)量。同時，加大銀行保險業(yè)務(wù)客戶資源的有效利用，建立相匹配的客戶管理系統(tǒng)，共同利用客戶資源，提高續(xù)保率。

五、完善法律制度，加強(qiáng)對銀行保險的監(jiān)管。一方面，建立健全監(jiān)管法律法規(guī)體系，不斷進(jìn)行制度創(chuàng)新，對銀行保險、網(wǎng)絡(luò)保險等創(chuàng)新產(chǎn)品建立起明確的法律法規(guī)或監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，營造一個良好的制度環(huán)境，防止出現(xiàn)“制度陷阱”和“制度真空”。另一方面，要加強(qiáng)保監(jiān)會與銀監(jiān)會的協(xié)調(diào)合作，通過建立密切合作機(jī)制，以填補(bǔ)“模糊地帶”的監(jiān)管真空。在制度上對銀保業(yè)務(wù)存在的諸多問題，如市場準(zhǔn)入、對外宣傳、手續(xù)費收取等方面加以規(guī)范，規(guī)避和控制銀行保險的經(jīng)營風(fēng)險，促進(jìn)銀行保險健康、穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展。

第四篇：我國機(jī)動車輛保險的發(fā)展歷程

我國機(jī)動車發(fā)展歷程

汽車保險業(yè)的誕生是在二次大戰(zhàn)以后，歐美汽車大眾化為目標(biāo)，開始了規(guī)?；l(fā)展。汽車進(jìn)入了人們的日常生活。汽車在給人們帶來交通便捷，同時也帶來了交通事故。污染和石油危機(jī)。特別是交通事故的頻繁發(fā)生。給人們的生命財產(chǎn)帶來了嚴(yán)重的威脅。因此，汽車保險盡快發(fā)展起來。

機(jī)動車保險最早誕生于英國，迄今已有100多年的歷史，發(fā)達(dá)國家汽車工業(yè)先進(jìn)，因而機(jī)動車保險制度發(fā)展也相對完善。尤其以立法形式強(qiáng)制實施機(jī)動車第三者責(zé)任保險，幾乎成為所有保險業(yè)發(fā)達(dá)國家機(jī)動車保險的一大共性。隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展，公路通車?yán)锍毯蜋C(jī)動車保有量大幅提高，機(jī)動車保險也得到了迅猛發(fā)展。但是，受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和交通參與者安全意識不足等因素所限，我國的機(jī)動車保險投保率低、保障額度不足等情況依舊存在，近年來投保率基本保持在30%一40%，這意味著絕大多數(shù)的機(jī)動車交通事故不在保險的保障范圍內(nèi)，機(jī)動車保險沒有能夠?qū)煌ㄊ鹿暑A(yù)防和事故發(fā)生后及時恢復(fù)生產(chǎn)生活提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，進(jìn)而影響到了道路交通安全水平的持續(xù)提高和社會經(jīng)濟(jì)生活的正常運行。

我國汽車保險萌芽時期是新中國成立以后的1950年創(chuàng)建不久的中國人民保險公司就開辦了汽車保險。由于宣傳不足和意見偏頗，中國人民保險公司于1955年停止了汽車保險業(yè)務(wù)。1980年由于國內(nèi)企業(yè)和單位對于汽車保險的需要公路交通運輸業(yè)迅速發(fā)展、事故日益頻繁的客觀需要中國人民保險公司逐步全面恢復(fù)中斷了近25年之久的汽車保險業(yè)務(wù)。1983年將汽車保險改為機(jī)動車輛保險使其具有更廣泛的適應(yīng)性。1988年汽車保險的保費收入超過了20億元，占財產(chǎn)保險份額的37.6%第一次超過了企業(yè)財產(chǎn)險(35.99%)。從此以后，汽車保險一直是財產(chǎn)保險的第一大險種，并保持高增長率，我國的汽車保險業(yè)務(wù)進(jìn)入了高速發(fā)展的時期。根據(jù)公安部信息，截至2009年6月底，中國機(jī)動車保有量超1.7億。2009年上半年，中國私人機(jī)動車保有量近1.36億輛，占機(jī)動車總量的76.84%。從單車2000元左右到幾千元不等的保費來看車險市場容量很可能穩(wěn)定在2000億以上。以下是2006年至2008年國內(nèi)車保保費收入情況。2006年-2008年國內(nèi)汽車保險保費收入情況，2006年 2007年 2008年1-8月，保費收入(億元)1107.87、1484.3、1184.19 同比增長 29.10% 34%，16.63% 占產(chǎn)險公司業(yè)務(wù)比重 70.10%、71.10%、68.58%。

在我國保險業(yè)，汽車保險有著不可撼動的地位。2006年，中國機(jī)動車輛保險保費收入為1107.87億元，同比增長29.1%，占財產(chǎn)險公司業(yè)務(wù)比重為70.1%。2007年中國車險業(yè)保費收入為1484.3億元,同比增長34%，占財產(chǎn)險公司業(yè)務(wù)比重為71.1%，對產(chǎn)險保費增長貢獻(xiàn)率為73.9%，財險公司用車險擴(kuò)張市場份額。2008年的車險市場在受到一系列新政策以及經(jīng)濟(jì)低迷導(dǎo)致汽車消費能力減弱的影響下，行業(yè)增速明顯放緩。2008年1-8月，中國機(jī)動車輛保險保費收入為1184.19億元，同比增長16.63%，占財產(chǎn)險公司業(yè)務(wù)的比重為68.58%。其中，交強(qiáng)險實現(xiàn)保費收入385.91億元，占車險保費收入的比重為32.59%。汽車保險穩(wěn)居國內(nèi)產(chǎn)險業(yè)第一大險種。

我國汽車保險的發(fā)展

一、保險品種及保險費率單一的問題。在我國，出來首當(dāng)其沖的投保意識薄弱外，接下來便是保險品種貧乏，保險費率單一的問題。在國外,機(jī)動車輛保險合同內(nèi)容和保險費率都由各個保險公司自定。因此,保險商品種類很多,其費率也

是靈活多變的。而我國機(jī)動車輛保險條款和附加險條款及其對應(yīng)的費率由保險監(jiān)督管理委員會統(tǒng)一制定,很少有車型差別,更沒有地區(qū)差別,如汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機(jī)、各種專用機(jī)械車、特種車均適用機(jī)動車輛保險條款。

二、汽車保險責(zé)任不夠細(xì)化的問題。據(jù)統(tǒng)計，在車輛出現(xiàn)事故中，80%是由碰撞引起的，但各家非壽險公司出臺的條款中并沒有只針對車輛碰撞責(zé)任而制定的險種，仍然將碰撞責(zé)任包括在范圍廣泛的車輛損失險中，這往往造成了一些只想投保碰撞險的投保人不得不多付出保費獲得該險種的保障。因此，極容易造成投保人對保險公司的不好印象。另外，不同的地區(qū)應(yīng)該有不同的保險內(nèi)容，但在新條款中卻沒有體現(xiàn)出來還是將一些投保人不可能遇到的事羅列在保險責(zé)任內(nèi)，比如：內(nèi)陸地區(qū)不可能遇到的海嘯、平原地區(qū)不可能面臨的雪崩、泥石流、滑坡等這明顯與個性化的車輛產(chǎn)品改革目標(biāo)不相符合。

三、汽車保險騙保的行為。根據(jù)北京保監(jiān)局的統(tǒng)計，目前約有10%的車險賠款屬于欺詐，是保險公司另一個不利因素。車險詐騙是一個全球性的通病，有數(shù)據(jù)顯示，國外每年的車險詐騙保額達(dá)到賠款總額的10%至30%。車險騙保行為導(dǎo)致保險公司利潤下降，對虧損情況雪上加霜。車險騙保案件頻發(fā)導(dǎo)致保險公司為此支出的費用大幅增加。由于市場競爭的激烈，為了縮短賠付時間，保險公司往往放松對車輛的核查。而簡化交通事故理賠程序等政策在方便了車主的同時也為一些騙保的機(jī)構(gòu)和個人創(chuàng)造了條件。

四、汽車保險公司監(jiān)管不到位以及人才的匱乏 車險是擴(kuò)大公司品牌、占有市場的最簡單快速的險種?？焖侔l(fā)展的后果是業(yè)務(wù)的膨脹速度快于管理管控的速度、服務(wù)提供的速度。為了業(yè)務(wù)發(fā)展，放寬了核保要求，承保了較多高風(fēng)險業(yè)務(wù)或垃圾業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)發(fā)展的日常事務(wù)性壓力，沒有精力去對核保技術(shù)、精算、產(chǎn)品進(jìn)行研發(fā)，無法甄別客戶，更有效管理風(fēng)險。業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，理賠的人力和技術(shù)跟不上，只能滿足基本維持理賠運作的功能無法或較少從接報案、查勘、估損、物損報價、人傷管理、核賠、訴訟管理中投入資金、技術(shù)、時間進(jìn)行系統(tǒng)改進(jìn)。從而也沒有能力從理賠各流程環(huán)節(jié)對客戶、查勘員、修理廠、公估公司進(jìn)行風(fēng)險、效率管控。

四、汽車保險的發(fā)展對策



一、積極鼓勵汽車保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新 不斷開發(fā)和創(chuàng)新保險商品是保險公司保持活力、提高市場競爭力的必要保證,業(yè)務(wù)創(chuàng)新是保險公司的生命線。目前,由于我國對保險業(yè)施行較為嚴(yán)格的監(jiān)管制度,保險公司新開發(fā)的保險品種必須經(jīng)監(jiān)管部門審批后才能投入市場運作,保險公司創(chuàng)新空間較為狹窄。對業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管過嚴(yán),限制太多,不僅降低了保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新的效率,影響保險公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新的積極性,同時也從一定程度上限制了保險市場的活躍與發(fā)展。

二、加強(qiáng)市場監(jiān)督檢查。保險監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)依照有關(guān)法律法規(guī)和規(guī)則,切實加強(qiáng)和改進(jìn)監(jiān)管工作,增強(qiáng)監(jiān)管的透明度、公開性,提高監(jiān)管效率,為中國保險業(yè)的健康發(fā)展創(chuàng)造一個良好的環(huán)境。同時,保監(jiān)部門應(yīng)嚴(yán)厲查處汽車保險業(yè)務(wù)中違法違規(guī)行為,對危害汽車保險市場的一些突出違法違規(guī)經(jīng)營行為,如中介人明折暗扣、保險公司為爭取業(yè)務(wù)大打價格戰(zhàn)及其他的違法違規(guī)行為,應(yīng)加大查處力度,以維護(hù)汽車保險市場的正常秩序,為我國民族汽車保險業(yè)的發(fā)展?fàn)I造一個良好的市場環(huán)境。

三、快培訓(xùn)專業(yè)車險人才。提高車險從業(yè)人員素質(zhì) 保險市場國際化后對保險人才的素質(zhì)提出了更高的要求,保險人員不僅要有熟練的專業(yè)技術(shù),還要有較強(qiáng)的應(yīng)變能力，不僅要有豐富的實踐經(jīng)驗,還要有一定的理論知識不僅能熟練掌握國內(nèi)車險的條款、費率、實務(wù),還要能了解國際通行的車險先進(jìn)管理辦法，做到一專多能,更加適應(yīng)中國車險市場的需要。保險市場國際化后對保險人才的素質(zhì)提出了更高的要求。保險人員不僅要有熟練的專業(yè)技術(shù)，還要有較強(qiáng)的應(yīng)變能力，不僅要有豐富的實踐經(jīng)驗，還要有一定的理論知識。不僅能熟練掌握國內(nèi)車險的條款、費率、實務(wù)，還要能了解國際通行的車險先進(jìn)管理辦法，做到一專多能，更加適應(yīng)中國車險市場的需要。另外，準(zhǔn)確的市場定位。準(zhǔn)確的市場定位是保證車險業(yè)務(wù)持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展的重要根本,是關(guān)系保險公司生存與發(fā)展的關(guān)鍵問題。嚴(yán)格監(jiān)管的市場中保險人也可進(jìn)行市場定位,但受到一定限制,市場化經(jīng)營下,則可充分通過市場定位來實現(xiàn)自身的經(jīng)營目標(biāo)。市場定位包括價格與手續(xù)費定位、服務(wù)定位。不同公司將有不同的市場定位,例如小、新公司可根據(jù)自身情況定位于部分客戶,通過特色化、個性化服務(wù)來吸引目標(biāo)客戶，大公司則可在不同客戶群體之間實行差別化,用差別化應(yīng)對小公司的特色化,而又不對其原有業(yè)務(wù)規(guī)模造成太大影響。在此有必須提到服務(wù)定位,市場化經(jīng)營下服務(wù)競爭將愈發(fā)重要,有觀點認(rèn)為市場化經(jīng)營下保險人應(yīng)提供全方位服務(wù),作為一種趨勢這無疑是正確的,但在目前車險費率剛剛放開的情況下,各保險公司將主要精力投入到凸出個性化服務(wù)上,逐步過渡到全面服務(wù),否則就將本末倒置。

總之，我們要認(rèn)清目前我國汽車保險的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題同時借鑒汽車保險發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗，并結(jié)合我國保險市場的實際情況。找出解決汽車保險產(chǎn)業(yè)存在的問題的有效途徑。要將整個汽車保險產(chǎn)業(yè)鏈整合起來通過建立一個溝通和交流的平臺，共同解決汽車保險發(fā)展中存在的問題。實現(xiàn)整個產(chǎn)業(yè)鏈上各個主體的協(xié)同發(fā)展。同時，發(fā)達(dá)的汽車服務(wù)業(yè)是成熟的汽車市場的重要標(biāo)志。作為汽車服務(wù)業(yè)的重要內(nèi)容，汽車保險的健康發(fā)展是做大做強(qiáng)汽車行業(yè)的有效助推器。但是，要做好汽車保險，僅靠保險公司的力量是不夠的，這也需要保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)、汽車生產(chǎn)廠家、零配件商、服務(wù)提供商、汽車金融公司等相關(guān)行業(yè)協(xié)同發(fā)展形成一個有機(jī)整體實現(xiàn)分工制的規(guī)模經(jīng)濟(jì)。

第五篇：我國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

我國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，農(nóng)業(yè)保險在各級ZF政策的大力支持下保持了較快發(fā)展勢頭。目前，農(nóng)業(yè)保險的承保險種明顯增多，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷增大，覆蓋領(lǐng)域逐步拓寬，保險主體日益多元，功能作用逐步發(fā)揮，各項試點逐步推進(jìn)，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

一是政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作逐步推進(jìn)。2008年，中央財政在2007年基礎(chǔ)上大幅增加對農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼支持，保費補(bǔ)貼經(jīng)費預(yù)算由2007年的21.5億元增加到60.5億元，對種植業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險的保費補(bǔ)貼由2007年的25％提高到35％，政策性農(nóng)業(yè)保險試點已由2007年的6個省區(qū)擴(kuò)展至16個省區(qū)和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)。截至2008年底，農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)簽單保費110.7億元(如表1示)，同比增長112.5％，承保各類農(nóng)作物5.32億畝，約占全國耕地面積的25％，參保農(nóng)戶達(dá)9000萬戶次，為農(nóng)民提供了2397.4億元風(fēng)險保障，三項指標(biāo)分別比2007年增加了130％、80.7％和113％。

表1 2004～2008年農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營情況年份 財產(chǎn)保險 農(nóng)業(yè)保險

農(nóng)業(yè)保險占 農(nóng)業(yè)保險 農(nóng)業(yè)保險

保費收入 保費收入 財產(chǎn)保險比重 賠付金額 賠付率

(億元)

(億元)

(%)

(億元)

(%)2004 1089.89

3.7

30.3

42.875.34 2005 1229.86

7.00

0.56

5.67

81.00 2006 1509.43

8.50

0.56

5.91

69.53 2007 1997.74

53.33

2.67

29.755.78 2008 2336.70

110.70

4.74

70.00

63.23

數(shù)據(jù)來源：賠付率為賠付金額與保費收入之比，實際上是簡單賠付率。以上數(shù)據(jù)根據(jù)2005～2009年《中國統(tǒng)計年鑒》、《中國保險年鑒》，由作者整理而得。

二是政策性農(nóng)業(yè)保險服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬。目前，市場上存在的農(nóng)業(yè)保險險種達(dá)160多個，基本涵蓋了種養(yǎng)兩業(yè)的各個領(lǐng)域。種植業(yè)方面，2008年中央財政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險所涵蓋的主要農(nóng)作物，在2007年初期的玉米、水稻、小麥、棉花、大豆5個品種的基礎(chǔ)上，又新增加了花生、油菜，達(dá)到7個品種；養(yǎng)殖業(yè)方面，2008年在鞏固發(fā)展能繁母豬、奶牛等養(yǎng)殖業(yè)保險的基礎(chǔ)上，積極開展家禽、淡水養(yǎng)殖和地方特色農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域的保險服務(wù)，截至2008年8月22日，能繁母豬保險第一個承保周期結(jié)束，全國共承保能繁母豬4355萬頭，提供風(fēng)險保障4373億元，承保覆蓋面超過90％。另外，除主要農(nóng)作物外，各地還結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H情況，開展了林木、煙葉、葡萄、西瓜、青稞等特色險種，進(jìn)一步拓寬了農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)領(lǐng)域。例如北京市2008年政策性農(nóng)業(yè)保險工作新增了豆類、柿子、大桃等險種，承保險種已達(dá)到16個，全年實現(xiàn)保費收入2.495億元，惠及農(nóng)戶16.4萬戶，已覆蓋全市主要農(nóng)業(yè)資源的30％。

三是政策性新農(nóng)業(yè)保險組織形式向多元化方向發(fā)展。在鼓勵人保、中華聯(lián)合等全國性保險公司積極開展政策性農(nóng)業(yè)保險的同時，自2004年以來，保監(jiān)會先后批準(zhǔn)了5家專業(yè)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司：黑龍江陽光農(nóng)業(yè)互助保險公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保險公司、上海安信農(nóng)業(yè)保險公司、法國安盟保險成都分公司、安徽國元農(nóng)業(yè)保險公司，此外，浙江等地結(jié)合本地農(nóng)業(yè)發(fā)展特點，在“ZF推動+市場運作+農(nóng)民自愿”原則的指導(dǎo)下，采用“共保經(jīng)營”和“互助合作”兩種方式，開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作。中國漁業(yè)互保協(xié)會也在積極開展?jié)O業(yè)保險經(jīng)營的探索。目前，經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的保險組織形式主要有：股份制的商業(yè)保險公司形式、專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司、農(nóng)業(yè)保險合作組織、政策性農(nóng)業(yè)保險公司、外資或合資農(nóng)業(yè)保險公司等，政策性保險經(jīng)營主體日益豐富，并形成向多元化發(fā)展的態(tài)勢，推動我國政策性農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)步向前邁進(jìn)。

四是政策性農(nóng)業(yè)保險的功能作用逐步發(fā)揮。政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，增強(qiáng)了農(nóng)民抗風(fēng)險能力和災(zāi)后恢復(fù)能力，確保了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活的穩(wěn)定，促進(jìn)了國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、糧食安全戰(zhàn)略和支農(nóng)惠農(nóng)政策的落實。2004～2008年，農(nóng)業(yè)保險賠付共計117.26億元，僅2008年農(nóng)業(yè)保險就為1400余萬受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款70億元。其中，種植業(yè)保險賠款46億元，養(yǎng)殖業(yè)保險賠款24億元(其中能繁母豬保險賠款17.5億元，奶牛保險賠款1.5億元)。在應(yīng)對2008年初低溫雨雪冰凍自然災(zāi)害和“5·12”四川汶川大地震中，僅能繁母豬保險賠款一項就近1億元，有力地支持了災(zāi)區(qū)重建工作。同時，保險公司發(fā)揮在防災(zāi)防損和風(fēng)險管理方面的專業(yè)優(yōu)勢，大大提升了農(nóng)業(yè)防災(zāi)救災(zāi)的能力。例如，黑龍江陽光相互保險公司自成立以來，先后投入5000多萬元購買相關(guān)設(shè)備及實施防災(zāi)作業(yè)，極大提高了農(nóng)戶在防損救災(zāi)方面的能力。現(xiàn)階段政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的主要問題及原因分析 農(nóng)業(yè)保險是處理農(nóng)業(yè)非系統(tǒng)性風(fēng)險的重要財務(wù)安排，是市場經(jīng)濟(jì)條件下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱(農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)保險)之一，是世貿(mào)組織允許各國支持農(nóng)業(yè)的“綠箱”政策之一。自2004年ZF在全國范圍內(nèi)積極開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點改革以來，我國政策性農(nóng)業(yè)保險可以說取得了巨大的實質(zhì)性進(jìn)展，在ZF各種利好政策的推動下，我國政策性農(nóng)業(yè)保險迎來了黃金發(fā)展機(jī)遇期。但隨著試點工作的進(jìn)一步推進(jìn)和深入，諸多制約政策性農(nóng)業(yè)保險向前發(fā)展的問題也逐漸顯露出來，具體表現(xiàn)在：(一)對政策性農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識不夠明確

盡管政策性農(nóng)業(yè)保險這幾年在我國取得了一定的進(jìn)展，但各方對政策性農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識仍然不夠明確，這表現(xiàn)在兩方面，一是地方ZF對于政策性農(nóng)業(yè)保險的政策目標(biāo)和導(dǎo)向不明確。為什么要試驗、舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險?這種保險的政策目標(biāo)和導(dǎo)向是什么?這是試點政策性農(nóng)業(yè)保險的各地ZF至今仍難統(tǒng)一或存在眾多疑惑的問題。因此有的地方ZF把開辦農(nóng)業(yè)保險當(dāng)作一種“額外負(fù)擔(dān)”，把征繳農(nóng)業(yè)保險費看成是“濫收費”。加之中央沒有相關(guān)配套政策，地方ZF害怕遇到大災(zāi)“吃不完兜著走”。這樣，地方上的積極性會打折扣，目前這點有限的積極性也很難持久。二是農(nóng)業(yè)保險的政策性經(jīng)營方式不夠明確。迄今為止，我國的農(nóng)業(yè)保險試點一直沒有突破“政策性保險+商業(yè)化經(jīng)營”的框架，“以險養(yǎng)險”加ZF補(bǔ)貼的思路一直占據(jù)主導(dǎo)地位。這樣，政策性保險業(yè)務(wù)和商業(yè)性保險業(yè)務(wù)之間沒有明確的核算界限，ZF在提供補(bǔ)貼時無法準(zhǔn)確判斷經(jīng)營政策性保險業(yè)務(wù)的商業(yè)保險公司的虧損究竟是來自政策性業(yè)務(wù)，還是商業(yè)性業(yè)務(wù)，難以確定合適的補(bǔ)貼額度，難以科學(xué)評價商業(yè)保險公司經(jīng)營政策性保險的績效，最終可能會影響政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的開展。(二)農(nóng)民收入水平低，保險意識淡薄

在政策性農(nóng)業(yè)保險試點地區(qū)逐漸鋪展的進(jìn)程中，農(nóng)戶對于政策性農(nóng)業(yè)保險有效需求不足的現(xiàn)實仍掣肘農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，主要原因在于：一是政策性農(nóng)業(yè)保險的高成本、高費率與農(nóng)戶家庭低收入之間的矛盾。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身的高風(fēng)險性、空間的分散性、時間的季節(jié)性、定損的復(fù)雜性，造成了農(nóng)業(yè)保險的高成本性，于是決定了農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)正常運營必須以高費率為保障。各國的經(jīng)驗表明，農(nóng)作物的保險費率一般在2％～15％之間，比之家庭財產(chǎn)、企業(yè)財產(chǎn)的保險費率(1‰左右)高出十幾倍到幾十倍，而我國目前正處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的過渡時期，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展處于艱難的爬坡階段，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，生產(chǎn)力水平低，而且地區(qū)間發(fā)展極不平衡，收入差距很大，農(nóng)民在較低的收入水平并扣除購買各項生活生產(chǎn)資料、供養(yǎng)子女上學(xué)等必要開銷之后，其可支配收入微乎其微，所以即便是在現(xiàn)階段ZF財政給予50％的保費補(bǔ)貼的前提下，1％～7.5％的政策性農(nóng)業(yè)保險費支出也大大超過了其消費能力。