第一篇：我國銀行保險現(xiàn)狀與發(fā)展研究

我國銀行保險現(xiàn)狀與發(fā)展研究

摘要：在金融領(lǐng)域中，銀行和保險公司的合作有著巨大的發(fā)展?jié)撃?。在國際社會中銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)十分先進，帶來了可觀的收益。而我國的銀行保險業(yè)務(wù)尚處于早起階段，還沒有完全發(fā)展起來。從我國銀行保險業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀以及遇到的問題，和解決對策未來的發(fā)展動向來看，銀行保險業(yè)在我國的發(fā)展還需要不斷的改進完善。

關(guān)鍵詞：銀行保險業(yè)務(wù) 銀保合作 改進完善研究背景

銀行保險即指指銀行通過各種方式向客戶提供保險產(chǎn)品從而進入保險領(lǐng)域，也就是說行業(yè)與保險業(yè)相互之間為了謀求共同利益、共同發(fā)展，利用資源共享而建立業(yè)務(wù)關(guān)系。銀行保險業(yè)務(wù)已成為西方發(fā)達國家為銀行業(yè)和保險業(yè)開辟的新市場，是作為提高利潤率的重要手段。

一、我國銀?，F(xiàn)狀

我國的銀保業(yè)務(wù)開始于1995年，在保險公司的推動下，銀行柜臺嘗試著銷售一些養(yǎng)老金和定期壽險產(chǎn)品。由于產(chǎn)品的預(yù)期收益率高于同期銀行存款利率，受到公眾的認可但1996年起，利率下調(diào)，銀保產(chǎn)品銷售不斷下滑。1996—1998年開始起步，主要在分公司層面進行合作，開展了有限的合作。在1999年后，銀行保險突飛猛進，各家保險公司和幾大國有銀行紛紛開展銀保業(yè)務(wù)。根據(jù)資料顯示：從2002年起，我國銀行保險業(yè)務(wù)呈現(xiàn)跨越式發(fā)展態(tài)勢，保費收入從2001年的50億元，2005年已增長到 1200億左右。2007年全國壽險公司通過銀行代理實現(xiàn)保費收入1410.19億元，同比增長42.8%，占總保費收入的20%。

在我國的銀行保險業(yè)務(wù)，是介于銀行與保險業(yè)之間的有很好發(fā)展空間的新型中間業(yè)務(wù)。對于保險公司來說，銀行保險可以增加代理方，通過銀行的強有力宣傳加大銷售量，這是新的保險銷售方式。對于銀行來說，銀行對外有很高的信任度，其與保險公司的合作，可以很好的拉動銀行保險業(yè)務(wù)，更好的追求利潤。我國的銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展較快速，主要采取銷售協(xié)議模式，合作內(nèi)容包括：代收保險費、客戶信息共享、金融咨詢服務(wù)等，其實質(zhì)已經(jīng)超過了銷售協(xié)議的模式，更像是銀行與保險公司共同形成的一種戰(zhàn)略聯(lián)盟，其中還是存在了很多問題。

（一）、我國銀行保險存在問題

第一，銀行與保險公司的合作方式過于利益化，高額手續(xù)費。銀行與保險公司雖然是合作關(guān)系，但對于個體來說最主要的還是追求利益最大化，也因此在保險公司之間的競爭更非常激烈。在合作態(tài)度上，保險公司強烈些，銀行方面稍弱些；保險公司迫切希望通過銀行代理銷售保險產(chǎn)品來擴大業(yè)務(wù)規(guī)模和占領(lǐng)市場，銀行只是簡單地認為是增加中間業(yè)務(wù)收入的一個渠道，且代理保險業(yè)務(wù)收入在銀行業(yè)務(wù)收入所占比重較小，認為代理銷售保險產(chǎn)品是保險公司求我做，重視程度不夠。

銀行和保險公司采取的是“多對多”的合作模式。因為我國的《保險法》放寬了限制，允許一個銀行可以代理一家以上的保險公司業(yè)務(wù)，且銀行代理的資源數(shù)相對于保險公司來說還是較少的，所以各個保險公司集中精力競爭銀行代理。保險公司之間的主要競爭靠的是手續(xù)費，我國的資本市場又不是很穩(wěn)定，資金運用渠道相對狹窄，加上銀行要求支付較高的手續(xù)費；有的保險公司為了擴張業(yè)務(wù)規(guī)模，不得以支付較高手續(xù)費搶奪陣地，進行不計成本的惡性競爭，陷入粗放型擴張狀態(tài)，從而影響到產(chǎn)品的盈利性，降低他對股東的收益貢獻，影響償付能力，引發(fā)風險。這種惡性競爭甚至影響了保險公司的經(jīng)營成本。在這種由銀行在主打地位的銀行保險合作業(yè)務(wù)市場中，對于銀行來說更愿意與資金雄厚實力較強的保險公司合作以減少風險，因此那些實力較弱的小保險公司比較不容易與銀行合作。“多對多”莫事導(dǎo)致了銀行與保險公司合作的不穩(wěn)定性。其為了各自的利益在不斷競爭，銀行會主要選擇在競爭中有優(yōu)勢的一方，而保險公司不是在努力推銷自己的產(chǎn)品，而是把主要精力投入到了銀行代理的搶奪中，對于雙方來說并不想要建立起一個互利共享的合作關(guān)系。

第二，銀行與保險公司合作時間過與短促，合作方式過于單一。銀行保險合作業(yè)務(wù)一般都是簽訂一年期的代理協(xié)議，且大多數(shù)都是簽約數(shù)量多但真是合作的少，是一種缺乏長久合作的方式。因為有的銀行覺得代理壽險業(yè)務(wù)會對自身主營存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖突，所以就有銀行會出現(xiàn)不代理或少代理銷售保險產(chǎn)品的行為。而有的保險公司也認為支付較高手續(xù)費造成業(yè)務(wù)成本過高，在面對虧損的壓力下,保險公司不愿意與銀行發(fā)展成長期的合作對象，也就沒有長期合作的規(guī)劃，甚至減少這種合作方法的業(yè)務(wù)。還有少數(shù)的銀保管理層簽訂了代理協(xié)議，但具體經(jīng)辦保險代理業(yè)務(wù)是基層行和員工，致使業(yè)務(wù)根本無法全面開展。

在銷售產(chǎn)品方面，產(chǎn)品和銷售的方式都較為單一。保險公司大多數(shù)推出的是人身保險等，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)過于簡單，保單設(shè)計不夠全面，其功能無法滿足顧客的差異化需求。銀行銷售保險產(chǎn)品基本上是通過柜臺銷售，但是銀行的積極性不高，對于銷售銀行保險業(yè)務(wù)不熱情，柜臺銷售的業(yè)績起伏比較大，銀行銷售產(chǎn)險公司保險產(chǎn)品基本上是利用信貸部門提供特有資源來銷售保險產(chǎn)品。在當前在廣大消費者對保險的消費意識不高、對保險產(chǎn)品知識缺乏的情況下，銀行沒有做到積極宣傳的作用，而保險公司也沒有把更多的產(chǎn)品資料傳給銀行，這回嚴重影響銀保業(yè)務(wù)的銷售。

第三，銀行中的專業(yè)從業(yè)人員較少，銀行保險業(yè)務(wù)的處理技術(shù)較低。任何專業(yè)領(lǐng)域都需要專業(yè)的從業(yè)人員來操作，因為專業(yè)人員更懂得業(yè)務(wù)的處理方法及流程，相對技術(shù)也更高一些。對于銀行保險業(yè)務(wù)，要求從業(yè)人員有相關(guān)專業(yè)知識，了解保險業(yè)務(wù)與銀行代理智能。如果從業(yè)人員只了解銀行相關(guān)業(yè)務(wù)，那么他們就不會注重對保險業(yè)務(wù)的宣傳，以及銷售保險的技巧。如果從業(yè)人員對于保險業(yè)務(wù)的知識掌握較多時，有可能會盲目推銷，只顧著推銷保險業(yè)務(wù)，而忽略了銀行保險業(yè)務(wù)的合作性，那樣銀保就失去了意義。銀行代理從業(yè)務(wù)人員對保險業(yè)務(wù)知識了解有限，保險知識缺乏，特別是代理辦理產(chǎn)險業(yè)務(wù)時，要涉及到承保前的核保、理賠時的核賠等保險技術(shù)方面的知識，完全制約了代理人員辦理保險業(yè)務(wù)的能力，增大了銀行開展代理保險業(yè)務(wù)的難度；同時可能產(chǎn)生誤導(dǎo)隱患，喪失行業(yè)誠信，危害銀行、保險、消費者各方利益，不利于銀行保險業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。在側(cè)重于保險業(yè)務(wù)的人員中，比較追求收益，憑借銀行的信譽度做出承諾，而忽略了合作關(guān)系與減少風險。

對于銀行保險業(yè)務(wù)的處理技術(shù)，在這現(xiàn)代科技發(fā)達的社會，通過聯(lián)網(wǎng)來合作是一種高效快速方法。但是我國銀行與保險公司之間的同步度較差聯(lián)網(wǎng)效率低，銀行只能接受投保。而一切投保手續(xù)都要手工操作，如填單、繳費、簽字等。這樣就導(dǎo)致了，投保時間長，保單周轉(zhuǎn)慢，容易出現(xiàn)管理交流等問題。保險公司內(nèi)部缺少完備的與銀行聯(lián)網(wǎng)的系統(tǒng)，在售后服務(wù)方面效率低下。這也就導(dǎo)致了銀行與保險公司合作關(guān)系實質(zhì)的缺乏，沒有體現(xiàn)出由銀行保險公司合作代理的保險業(yè)務(wù)的快速便捷優(yōu)勢。

第四，監(jiān)督管理對于銀行保險業(yè)務(wù)環(huán)境的作用不完善。在金融領(lǐng)域，業(yè)務(wù)的形成往往會伴隨著風險的出現(xiàn)。銀行與保險公司的合作業(yè)務(wù)帶來了一些風險因素，像對于信譽承諾問題出現(xiàn)的風險因素，對于競爭可能會導(dǎo)致的風險因素等等。這些風險因素可能會帶來嚴重的損失，而且可能會影響銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展，所以就需要完備的制度規(guī)定。但在我國的銀保業(yè)務(wù)相關(guān)法律體系中，并沒有特別嚴格的監(jiān)督管理制度?！侗ｋU法》中只有兼業(yè)代理方面的條款適用于銀行代理保險業(yè)務(wù)，但隨著銀行與保險公司合作的進一步加深以及銀行代理保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行與保險公司雙方之間已不是單純的兼業(yè)代理關(guān)系。但是目前國內(nèi)并沒有關(guān)于銀行保險業(yè)務(wù)系統(tǒng)而全面管理體系，這對于銀保業(yè)務(wù)來說也還是一個嚴重的潛在風險因素。因此中國銀監(jiān)會和保監(jiān)會等也在不斷的改進當中。

據(jù)資料顯示：2010年11月1日，中國銀監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風險管理的通知》（銀監(jiān)發(fā)[2010]90號）。2011年3月，中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會在延續(xù)[2010]年4號文、[2010]年90號文精神的基礎(chǔ)上，進一步細化了監(jiān)管要求，聯(lián)合下發(fā)了《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》。一系列監(jiān)管新政，對銀保業(yè)務(wù)的網(wǎng)點合作模式、業(yè)務(wù)銷售模式、產(chǎn)品管理模式、隊伍的功能定位等做了新的界定，對銀保渠道經(jīng)營管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和主要風險點進行了全面系統(tǒng)的梳理和規(guī)范，給銀保市場未來的發(fā)展帶來了重大的變化和影響。2011年4月15日，中國保監(jiān)會召開了“貫徹落實《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》視頻會”，陳文輝主席助理做了重要講話，要求各地監(jiān)管機關(guān)和各家保險公司要充分認識出臺《監(jiān)管指引》的重要意義，充分理解《監(jiān)管指引》的文件精神和重點內(nèi)容，積極應(yīng)對銀保銷售模式轉(zhuǎn)變給公司業(yè)務(wù)發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)，并對貫徹落實《監(jiān)管指引》提出了六個方面的要求。

這些新政策幫改善了銀保業(yè)務(wù)的市場環(huán)境，規(guī)范銀保業(yè)務(wù)銷售管理，穩(wěn)固和提升了銀保銷售的平臺，便于銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展與改善。

二、銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展

（一）對于銀行保險合作發(fā)展遇到問題的解決對策

第一，加強銀行與保險公司的合作意識，建立長期合作模式降低成本。在競爭中合作，在合作中提高企業(yè)的市場競爭力，這是現(xiàn)代競爭的新理念。在金融市場上銀行之間的競爭也日益激烈，而銀行通過與保險公司開展合作，就是利用銀行現(xiàn)有的機構(gòu)、人員進行代理銷售保險產(chǎn)品的業(yè)務(wù)。不需投資和墊付，還可以取得較低成本和較低風險的收入，使這成為銀行利潤的一項客觀來源。而保險公司利用銀行代理銷售保險產(chǎn)品，可以充分利用銀行廣布的網(wǎng)點、眾多的客戶進行業(yè)務(wù)拓展，形成資源共享，利用較低的銷售成本達到較高效率地市場覆蓋率，利用銀行擁有大量的客戶信息資源以及較高的客戶忠誠度，有利于保險銷售產(chǎn)品宣傳。所以銀行保險業(yè)務(wù)首先應(yīng)該是銀行與保險公司長期的合作互利共享的的關(guān)系，因此銀行與保險公司應(yīng)該建立起深層次的合作關(guān)系。銀行應(yīng)該更了解保險公司的內(nèi)部情況、企業(yè)績效、產(chǎn)品推出、銷售路徑、售后服務(wù)等，在對保險公司充分認識后，篩選出適合合作的伙伴公司。保險公司自身也要有一個好的企業(yè)形象，合理的內(nèi)部運作程序，以及有效率的對外銷售和令顧客滿意的售后服務(wù)等。在合作過程當中，銀行與保險公司應(yīng)盡量采取一對一或一對二的模式，重點在于一家銀行與一家保險公司的合作。這樣才有利于雙方的資源共享，完善銀保業(yè)務(wù)處理流程，提高售后服務(wù)質(zhì)量。當銀行與保險公司采取合理合作模式后，高手續(xù)費的惡性市場環(huán)境就會有所改善，從而降低了銀保業(yè)務(wù)的成本。銀保合作在“信任、協(xié)作、互利、互惠”的準則下，在尋求深層次合作與發(fā)展時，銀行可通過保險公司豐富的保險產(chǎn)品和專業(yè)的理財能力，不斷提升對客戶服務(wù)的附加值和客戶的忠

誠度，可在現(xiàn)有兼業(yè)代理的基礎(chǔ)上升華，衍生形成一種長期市場戰(zhàn)略聯(lián)盟。

總之，從長遠的利益出發(fā)，在包廂公司在轉(zhuǎn)變?yōu)橐揽侩U種創(chuàng)新、提高服務(wù)質(zhì)量的高層次競爭理念，以及銀行認識到銀行保險這一低成本、低風險的中間業(yè)務(wù)是未來銀行業(yè)利潤的重要來源，從而更新經(jīng)營理念的同時，雙方應(yīng)該加快曾強合作的意識，通過合作內(nèi)容上的深化，建立與銀行之間長遠的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，創(chuàng)建互利共享的長久合作環(huán)境。

第二，加強銀行保險業(yè)務(wù)的產(chǎn)品多樣性、銷售方式多樣化。銀保業(yè)務(wù)的銷售主要目的就是，為顧客提供多種多樣的服務(wù)及咨詢，保證顧客的滿意。所以在產(chǎn)品的推出時就要不斷的創(chuàng)新改進，不僅要對產(chǎn)品創(chuàng)新，還要對服務(wù)改進提高，做到個性化服務(wù)。對于銀保業(yè)務(wù)以及服務(wù)的創(chuàng)新，需要銀行和保險公司的共同合作、努力配合，開發(fā)出有保障的高質(zhì)量產(chǎn)品。

完成銀保業(yè)務(wù)的創(chuàng)新還只是第一步，還要改善銷售模式，讓銷售方式多樣化，針對不同群體的顧客，有一套完備的銷售模式。建立科學、有效、合理的銀行保險業(yè)務(wù)銷售體系。新的銷售模式就是要打破銀行柜臺的單一銷售模式，通過一套專業(yè)工具為客戶提供銀保業(yè)務(wù)個性化服務(wù)，向公眾普及銀行保險知識、推薦銀行保險產(chǎn)品、開展銀行保險咨詢。此外，還可以實施分層營銷、聯(lián)動營銷、合作營銷、客戶營銷以及產(chǎn)品營銷等多種銷售戰(zhàn)略、通過新的銷售方式，將銀行保險帶出銀行柜臺，與客戶進行更多的雙向溝通，提供適合的風險保障計劃和個性化服務(wù)。

第三，提高銀行保險業(yè)務(wù)從業(yè)人員素質(zhì)，加強技術(shù)改進。銀行保險業(yè)務(wù)需要的是全面的復(fù)合型人才。對銀保從業(yè)人員的培訓應(yīng)結(jié)合我國銀行保險業(yè)務(wù)的現(xiàn)有情況，以及國際社會上的銀行保險運營情況，塑造出專業(yè)的從業(yè)人員，使客戶能感受到在銀行和在保險公司購買保險一樣享有專業(yè)化的服務(wù)。對銀行保險業(yè)務(wù)外人員的專業(yè)培訓就是要做到,銷售人員可以向顧客推薦復(fù)雜的保險產(chǎn)品，不僅讓顧客了解到銀保業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，還可以順利的進行復(fù)雜業(yè)務(wù)得銷售。

在加強銀保人員的培養(yǎng)的同時，銀保業(yè)務(wù)的相關(guān)技術(shù)也要不斷提高。銀行保險的發(fā)展需要信息技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)強有力的支持，銀行和保險公司在實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)后才更有可能提高銀保業(yè)務(wù)的規(guī)模和效率，這也可以說是銀保合作的基礎(chǔ)。運用現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立統(tǒng)一的操作平臺，更加快速的處理業(yè)務(wù)，為客戶提供方便、完善的售后服務(wù)。

第四，完備銀保業(yè)務(wù)監(jiān)管制度，完善銀保業(yè)務(wù)市場環(huán)境。銀行保險業(yè)務(wù)的完善需要加強監(jiān)管制度，建立健全的相關(guān)法律法規(guī)。我國銀行、保險業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管制度。從銀監(jiān)會和保監(jiān)會兩方面來說，實施兩方之間的信息快速流通，部分資源的共享，可以為銀行保險業(yè)務(wù)的進行創(chuàng)造一個更為規(guī)范的發(fā)展空間，指定銀行保險公司之間的統(tǒng)一制度，也就可以建立一個安全完善的法律環(huán)境。從現(xiàn)行來看，已經(jīng)遠遠超出監(jiān)管制度范圍；放寬法律環(huán)境是銀行保險發(fā)展的內(nèi)在要求，銀行、保險業(yè)發(fā)展所面臨的外部環(huán)境也要求改革現(xiàn)有法規(guī)。此外，銀保合作的開展要求監(jiān)管部門既保證保險業(yè)務(wù)的順利進行，又要防止銀行和保險公司盲目發(fā)展、違規(guī)操作。因此，監(jiān)管部門必須協(xié)調(diào)配合，共同制定監(jiān)管政策，共同維護金融安全。研究結(jié)論

在當前經(jīng)濟格局下，一體化經(jīng)濟的主導(dǎo)地位越來越強化。銀行保險業(yè)務(wù)就是把銀行與保險公司聯(lián)系在一起的市場業(yè)務(wù)。在金融領(lǐng)域里，銀保業(yè)務(wù)的順利運行需要合理安全的外部環(huán)境，還需要高效適當?shù)膬?nèi)部環(huán)境。對于我國銀行保險業(yè)未

來的發(fā)展，不僅需要適度的調(diào)整內(nèi)外部環(huán)境，銀行與保險公司的緊密配合長久戰(zhàn)略關(guān)系，建立健全的銀保體系。

參考文獻：

[1] 李曼:《淺析我國銀行保險業(yè)務(wù)存在的問題及對策》，《濟南金融》2005

年第3期 文獻綜述：銀行保險能使銀行和保險公司雙方獲益，現(xiàn)在已經(jīng)成為西方發(fā)達國家普遍采用的并且非常有效的保險營銷模式。目前，我國銀行保險還處于起步階段，分析銀行保險的發(fā)展現(xiàn)狀及亟待解決的問題是非常有意義的。

[2] 袁成:《影響我國銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展的因素分析》，《河南金融》2007年

第2期 文獻綜述：加強監(jiān)管協(xié)作、建立戰(zhàn)略聯(lián)盟、打造薪酬激勵制度、加快產(chǎn)品轉(zhuǎn)型創(chuàng)新、實行銀保聯(lián)網(wǎng)是解決銀行保險業(yè)務(wù)健康發(fā)展的有效策略。

[3] 寇茜:《我國銀行保險發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢分析》，《保險研究》2005年第11

期 文獻綜述：銀行保險合作是在經(jīng)濟全球化和金融自由化的推動下，銀行業(yè)務(wù)與保險業(yè)務(wù)相互滲透、銀行資本和保險資本相互融合的產(chǎn)物，其已成為西方發(fā)達國家銀行業(yè)和保險業(yè)開辟新市場、提高利潤率的重要手段。

[4] 周旸:《中國銀行保險業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與探索》，《西南金融》2009年第9期 文

獻綜述：銀行和保險兩大金融巨人的業(yè)務(wù)融合帶來了銀保市場的繁榮新氣象，銀保合作過程中的現(xiàn)象和問題值得研究和思考。

[5] 趙金山、鐘春平:《我國銀保合作現(xiàn)狀與改進建議》，《海南金融》2010

年第12期 文獻綜述：我國銀行保險在快速發(fā)展之后處于調(diào)整時期，簡單的產(chǎn)品一度滿足了居民低層次的保險需求，但難以持續(xù)發(fā)展。

[6] 于敏、方子節(jié):《對我國銀行保險未來發(fā)展的理性思考》，《經(jīng)濟問題探

索》2004年第3期 文獻綜述：通過對在宏觀政策因素、銀保系統(tǒng)因素和技術(shù)性因素上的這些問題的研究和對策的提出，能夠促進銀保合作的深入發(fā)展，從而推動整個保險行業(yè)的更好發(fā)展。

[7] 黃本笑、張婷：《發(fā)展我國銀行保險的現(xiàn)實意義》，《商業(yè)時代》2004年

第29 文獻綜述：銀行保險在我國保險市場興起以來，發(fā)展迅速，已經(jīng)成為了繼個人營銷業(yè)務(wù)和團體業(yè)務(wù)之外的又一重要的業(yè)務(wù)銷售渠道。

第二篇：我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策研究

我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策研究

作者：萬解秋 謝金樓

摘要：

建立村鎮(zhèn)銀行是為了解決我國現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)覆蓋率低、競爭不充分、金融供給不足、金融服務(wù)缺位等“金融抑制”問題，更好的建設(shè)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。但作為新生事物，研究發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中還存在一些新的問題，本文從村鎮(zhèn)銀行存在的問題入手，提出現(xiàn)階段促進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一系列措施，希望能在商業(yè)性金融如何發(fā)揮政策性支農(nóng)作用這一本質(zhì)問題上提出一些有益的建議。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行

問題

可持續(xù)發(fā)展 政策建議

一、引言

中國經(jīng)濟最大的問題是城鄉(xiāng)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)二元化，在金融領(lǐng)域，則突出地表現(xiàn)為城鄉(xiāng)金融的二元化，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的匱乏對經(jīng)濟發(fā)展起到一種抑制作用，但農(nóng)村金融發(fā)展是世界性的難題，20世紀80年代以來，世界金融理論界形成了“農(nóng)業(yè)信貸補貼論”、“農(nóng)村金融市場論”和“不完全競爭市場論”等多種理論流派。前者實質(zhì)是一種政府主導(dǎo)的思想，中者是市場驅(qū)動理論，后者則是對前二者的折衷。其中“不完全競爭市場論”認為發(fā)展中國家的金融市場是一個不完全競爭的市場，貸款方對借款人的情況無法充分掌握，完全依靠市場機制無法培育出社會所需的金融市場，這一理論更適合我國國情，是我們發(fā)展農(nóng)村金融的理論基礎(chǔ)，有學者研究表明，要以農(nóng)村金融需求為導(dǎo)向，從整體角度調(diào)整農(nóng)村金融組織的區(qū)域布局，構(gòu)建需求型為導(dǎo)向的農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)體系，發(fā)展農(nóng)村中小型金融機構(gòu)和社會公共投資機構(gòu)，實現(xiàn)金融組織的多元化是促進農(nóng)村金融深化的有效途徑（何廣文，2005）。

村鎮(zhèn)銀行的成立正是實現(xiàn)農(nóng)村金融組織多元化的一種有效途徑，村鎮(zhèn)銀行的成立對于農(nóng)村金融的改革將會起到一定的推動作用，但由于農(nóng)村市場存在局限性以及村鎮(zhèn)銀行的自身缺陷，村鎮(zhèn)銀行能在多大程度上促進農(nóng)村金融深化還需要實踐證明，但作為農(nóng)村金融組織多元化的一種進步是需要我們呵護和鼓勵的，本文正是在這一背景下進行研究的。本文一共分為5部分，第一部分是引言，介紹本文研究的背景；第二部分介紹我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀；第三部分提出我國村鎮(zhèn)銀行在運營過程中出現(xiàn)的一系列問題和不足；第四部分針對村鎮(zhèn)銀行的問題提出了一些具體措施；最后第五部分是結(jié)語

二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

2006年l2月20日，為解決部分農(nóng)村地區(qū)“金融真空”和農(nóng)村金融服務(wù)不足等問題，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》[1](以下簡稱《意見》)，調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入門檻。2007年1月22日，銀監(jiān)會制定并發(fā)布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》(以下簡稱《暫行規(guī)定》)，為村鎮(zhèn)銀行進入農(nóng)村金融市場以及合法地位提供了法律依據(jù)，通過設(shè)立村鎮(zhèn)銀行改革農(nóng)村金融市場的思路，被稱為“增量改革”，村鎮(zhèn)銀行給農(nóng)村金融市場帶來了競爭，有效增加了農(nóng)村的金融供給，對農(nóng)村金融發(fā)展具有里程碑的意義。

我國村鎮(zhèn)銀行從2007年3月1號開始試點，全國首家村鎮(zhèn)銀行——惠民村鎮(zhèn)銀行成立，截至2009年末，共有148家為村鎮(zhèn)銀行成立，雖然村鎮(zhèn)銀行擴張速度較快，但距離銀監(jiān)會《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009年-2011年工作安排》設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行的目前相距甚遠，更嚴峻的是村鎮(zhèn)銀行的增速在放緩，2007年村鎮(zhèn)銀行開始試點，當年開業(yè)19家，2008年末攀升至91家，增量為72家，2009年57家的增量遠低于上年。另外，截至2009年末已開業(yè)的148家村鎮(zhèn)銀行中，主發(fā)起人為政策性銀行、國有大型商業(yè)銀行、股份制銀行和外資銀行的，總共僅有30家，其余80%以上的主發(fā)起人為城商行、農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社等地方中小金融機構(gòu)，其中又以城商行為主，傳統(tǒng)的大型金融機構(gòu)對設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性不高，截至目前，五大行僅發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行9家，其中，工、建、交行分別發(fā)起設(shè)立2家、2家、2家，對農(nóng)村市場較熟悉的農(nóng)行發(fā)起設(shè)立3家，中行則尚未涉足村鎮(zhèn)銀行。缺乏基層網(wǎng)點的政策性銀行國開行較為積極，現(xiàn)有7家村鎮(zhèn)銀行。外資銀行中香港上海匯豐銀行（HSBC)，發(fā)起設(shè)立了7家村鎮(zhèn)銀行，匯豐的積極可能更多是出于布局中國大陸的戰(zhàn)略考慮，而非看重村鎮(zhèn)銀行本身的盈利性。另外，匯豐系村鎮(zhèn)銀行無一例外都由匯豐獨資所有。城商行等區(qū)域性金融機構(gòu)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的動機更多的是想實現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營，擴大業(yè)務(wù)范圍，而且相當一部分機構(gòu)和個人是看中了金融牌照這一稀缺資源。總體來看我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展良好，但增速太慢。

三、我國村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題分析

村鎮(zhèn)銀行由于身處農(nóng)村發(fā)展面臨著很多制約因素，如經(jīng)營風險很大，抵押物不足，結(jié)算系統(tǒng)較為落后等，村鎮(zhèn)銀行在短短的發(fā)展過程中已經(jīng)出現(xiàn)了一些特定的問題，筆者經(jīng)過歸納總結(jié)為以下幾個方面：

3.1 村鎮(zhèn)銀行并沒有真正深入農(nóng)村金融市場，服務(wù)“三農(nóng)”

根據(jù)《暫行規(guī)定》，“村鎮(zhèn)銀行”本質(zhì)上屬于“銀行業(yè)金融機構(gòu)”，因此它與其他銀行類機構(gòu)從本質(zhì)上是沒有區(qū)別的，其是獨立的企業(yè)法人；以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，自主經(jīng)營，自擔風險，自負盈虧，自我約束。但“村鎮(zhèn)”一詞同時也刻畫了其設(shè)立區(qū)域、服務(wù)對象，即“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)”，由于農(nóng)戶具有一些“天然弱點”：抵押物不足、農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性隱含的還貸風險和非生產(chǎn)性借貸等，而且農(nóng)業(yè)具有投資回報周期長、盈利能力有限、抗風險能力弱等缺點，所以歷來各種金融機構(gòu)都不愿意與農(nóng)民打交道，村鎮(zhèn)銀行成立之初，肯定會嚴格執(zhí)行有關(guān)政策和法規(guī)，以服務(wù)“三農(nóng)”為己任開展金融服務(wù)工作，但村鎮(zhèn)銀行在利益的驅(qū)使下很難實現(xiàn)“從一而終”的經(jīng)營理念，它們會逐漸偏離服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨，尋求新的市場定位。

從已經(jīng)成立的村鎮(zhèn)銀行來看，大多將其總部設(shè)在各試點地區(qū)的行政中心所在地，周邊的金融和經(jīng)濟環(huán)境理想，商貿(mào)較為發(fā)達。從客觀來看，其并未完全符合在金融服務(wù)空白地區(qū)布局的經(jīng)營思路，村鎮(zhèn)銀行最終呈現(xiàn)“冠名村鎮(zhèn)，身處縣城”的格局。更有甚者，部分村鎮(zhèn)銀行沒有專注“高風險，高成本，低收益”的小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，而將目光放在貸款金額比較大的小企業(yè)主及出口企業(yè)上，在某種程度上偏離了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策初衷，如何在服務(wù)三農(nóng)的政策目標的基礎(chǔ)上實現(xiàn)盈利是村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展必須要解決的問題。

3.2 存貸比高位運行，警防流動性風險的發(fā)生

由于村鎮(zhèn)銀行是新開業(yè)的銀行，社會公信力比國字號銀行差，社會認知度比較低，所以村鎮(zhèn)銀行的吸儲能力很低，加之農(nóng)村資金外流嚴重和本來就不富裕的農(nóng)民，進一步限制了村鎮(zhèn)銀行資金的來源，而且村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對農(nóng)民存款的吸引力，村鎮(zhèn)銀行面臨可貸資金不足的問題，在很大程度上限制了其服務(wù)“三農(nóng)”的規(guī)模擴張；與吸存難形成鮮明對比的是，村鎮(zhèn)銀行在貸款上卻頗具優(yōu)勢，村鎮(zhèn)銀行是縣域內(nèi)獨立的法人機構(gòu)，決策流程短，從接受客戶申請到最終決定，至多只需三天左右。如果擔保抵押措施到位（如村鎮(zhèn)銀行認可的客戶提供保證擔保），客戶當天申請，當天就可貸款。這對縣域內(nèi)資金需求具有明顯的短、小、急特點的小型企業(yè)、個體工商戶具有較強的吸引力。

這一問題導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的存貸比持續(xù)高位運行，銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末，已開業(yè)的172家新型農(nóng)村金融機構(gòu)（其中148家為村鎮(zhèn)銀行）吸收存款269億元，貸款余額181億元，存貸比為67%，低于75%的監(jiān)管高限。但事實上，村鎮(zhèn)銀行的存貸比普遍高于75%。以吉林誠信村鎮(zhèn)銀行為例，該行2007年3月1日獲準開業(yè)后，截至2007年8月末貸款余額為1416萬元，存款余額617萬元，存貸比高達228.54%，而且存款多數(shù)來源于縣域企業(yè)[3]。存貸比過高，一方面反映了縣域貸款需求旺盛，村鎮(zhèn)銀行就地媒介資金能力很強，另一方面也反映了村鎮(zhèn)銀行資金來源渠道有限。按照監(jiān)管層的要求，銀行類金融機構(gòu)存貸比不得突破75%的紅線。但出于對“三農(nóng)”的支持，監(jiān)管層對村鎮(zhèn)銀行有所放寬，要求其5年內(nèi)逐步達標。持續(xù)的存貸比高位運行，村鎮(zhèn)銀行要特別注意流動性風險，一些村鎮(zhèn)銀行遠離母行（特別是城商行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行），而人民銀行在很多縣域沒有分支機構(gòu)和金庫，緊急情況下外部支援能力有限。村鎮(zhèn)銀行總的存款規(guī)模小，要防范存款異動風險，一旦出現(xiàn)流動性危機，將對其聲譽帶來毀滅性打擊，使其吸收存款將更加困難。

3.3 控股模式單一，導(dǎo)致各方利益主體動力不足

《暫行規(guī)定》對產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的安排是：“村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)，且持股不低于20%”，但大銀行在發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時，一般都要求持股50%以上，要處于絕對控股股東地位。大中型銀行對設(shè)立村鎮(zhèn)銀行不積極主要源于兩個原因，一方面村鎮(zhèn)銀行投資回報周期長、盈利能力有限，不如擴張分支行、網(wǎng)點效益高；另一方面，村鎮(zhèn)銀行如果經(jīng)營不善，出現(xiàn)問題，將對母銀行的聲譽和品牌造成傷害。此外，民營資本認為現(xiàn)有的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)安排下，民營資本股東的話語權(quán)太小，因而民營資本在短暫的熱情之后，對村鎮(zhèn)銀行漸漸采取觀望的態(tài)度，這對于鼓勵民間資本參與農(nóng)村金融改革也不利。

截止到2009年末，我國已有1300多家小額貸款公司[4]，這些貸款公司經(jīng)過幾年的發(fā)展已經(jīng)達到了銀監(jiān)會規(guī)定的最大貸款量，業(yè)務(wù)擴張能力受到限制，因此轉(zhuǎn)型愿望比較強烈，但是銀監(jiān)會發(fā)布的《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》里面明確規(guī)定：“小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行必須有銀行業(yè)金融機構(gòu)作為主發(fā)起人?！边@一規(guī)定意味著小額貸款公司要把自己的控制權(quán)轉(zhuǎn)讓給銀行，挫傷了小額貸款公司改制的積極性。當然銀監(jiān)會堅持村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人、最大股東必須是符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)，主要基于三方面的考慮：一是縣域及農(nóng)村信用體系的現(xiàn)狀?，F(xiàn)階段我國征信體系建設(shè)尚不完善，特別是在縣城以下廣大農(nóng)村，征信體系建設(shè)尚處于起步階段，二是保護存款人利益的需要，三是確保村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。本文認為村鎮(zhèn)銀行能不能采用一種更加靈活的控股權(quán)結(jié)構(gòu)將是能否在短時間內(nèi)大量增加村鎮(zhèn)銀行的關(guān)鍵措施。

3.4 村鎮(zhèn)銀行結(jié)算系統(tǒng)孤立，成為網(wǎng)絡(luò)時代的“信息孤島”

部分村鎮(zhèn)銀行至今沒有單獨的行名行號，無法加入人民銀行的大小額實時支付系統(tǒng)，只能進行資金的手工清算，匯劃到賬速度較慢，不能滿足客戶快速、便捷的服務(wù)要求，而且容易出現(xiàn)差錯事故。由于村鎮(zhèn)銀行只是在縣城的一個孤零零的點（極少數(shù)開設(shè)了一兩個支行），村民存款、取款都必須要到網(wǎng)點來，讓客戶感到不便，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力，任何一筆從外地匯入的款項都是跨行跨區(qū)，匯費昂貴，加之在鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有網(wǎng)點，取款不方便，外出務(wù)工的農(nóng)民工一般不會選擇村鎮(zhèn)銀行作為匯入行，村鎮(zhèn)銀行在匯兌業(yè)務(wù)上競爭不過農(nóng)行、郵儲銀行、農(nóng)信社。很多農(nóng)村地區(qū)是典型的“打工經(jīng)濟”，外出務(wù)工收入是當?shù)亟?jīng)濟的支柱，村鎮(zhèn)銀行失掉這筆業(yè)務(wù)，也就失去了大部分存款來源。此外，村鎮(zhèn)銀行的通存通兌沒有開通、銀行卡業(yè)務(wù)缺失，匯路不暢也是一個大問題。

3.5 經(jīng)營方式創(chuàng)新化與經(jīng)營觀念陳舊化的矛盾

傳統(tǒng)的經(jīng)營方式在農(nóng)村金融市場是沒有出路的，歷史表明村鎮(zhèn)銀行要想在農(nóng)村市場實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須創(chuàng)新自己的經(jīng)營方式，如創(chuàng)新貸款風險管理制度，創(chuàng)新貸款審批流程，創(chuàng)新具有農(nóng)村特色、真正符合農(nóng)村實際的金融產(chǎn)品等，但由于目前村鎮(zhèn)銀行的從業(yè)人員大都是農(nóng)信社的老員工，在經(jīng)營觀念上比較傳統(tǒng)；而且由于《暫行規(guī)定》中規(guī)定銀行金融機構(gòu)必須是村鎮(zhèn)銀行的最大股東，這一點雖然保證了村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中的安全性，減少監(jiān)管部門的監(jiān)管成本，但同時要防止大中型銀行的管理輸出，把村鎮(zhèn)銀行辦成母行的一個支行，使村鎮(zhèn)銀行失去決策流程短、經(jīng)營機制靈活的先天優(yōu)勢。

大中型銀行有成熟的風險管理制度、業(yè)務(wù)流程和企業(yè)文化，作為村鎮(zhèn)銀行的控股股東，很容易把自己的業(yè)務(wù)模式照搬過來，初期可能會減少成本費用，但國有銀行在農(nóng)村的實踐表明，農(nóng)村市場具有自身的特點，照搬成熟的商業(yè)銀行的客戶定位對象，業(yè)務(wù)決策流程，貸款還款方式在農(nóng)村市場是沒有生存空間的，如何避免村鎮(zhèn)銀行走四大商業(yè)銀行的老路，如何使控股股東向村鎮(zhèn)銀行輸出經(jīng)驗并使之適應(yīng)縣域市場的特點是一大難題。

四、政策建議

農(nóng)村金融問題是世界性的難題，四大國有銀行和農(nóng)信社沒有能夠解決的問題我們也不能奢望村鎮(zhèn)銀行一下子全部解決，但作為農(nóng)村金融組織多元化的一種創(chuàng)新是需要不斷探索和完善的，針對村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中出現(xiàn)的一些問題，本文提出以下對策：

4.1 明確客戶群體，加強政策扶持，增強村鎮(zhèn)銀行的盈利能力

村鎮(zhèn)銀行的成立初衷就是為了深化農(nóng)村金融發(fā)展，帶動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，首先要確定自己的目標客戶群，有些學者認為根據(jù)農(nóng)民當前的收入狀況大致上有三類: 一類是文化水平落后、無一技之長、生產(chǎn)要素欠缺、勉強維持生計的農(nóng)民，處于溫飽水平以下。二類是正在脫貧致富的農(nóng)民，已經(jīng)實現(xiàn)溫飽，從事簡單的個體經(jīng)營、種植業(yè)、漁業(yè)等。三類是已經(jīng)富裕起來的農(nóng)民，實現(xiàn)小康，從事規(guī)?；慕?jīng)營活動（章芳芳，2008）。村鎮(zhèn)銀行扶持的主要對象應(yīng)該是第一類和第二類農(nóng)民。由于對象的特殊性，如何保持村鎮(zhèn)銀行的盈利能力是實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)經(jīng)營的前提，筆者認為國家在政策上應(yīng)該給予一定的優(yōu)惠，首先可以適當放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展水平，貸款人的資信情況在央行基準利率的基礎(chǔ)上更大幅度的調(diào)整利率，放松村鎮(zhèn)銀行的貸款利率的浮動規(guī)模，一方面可以改善村鎮(zhèn)銀行盈利不佳的現(xiàn)狀，增加村鎮(zhèn)銀行的利息收入，改善村鎮(zhèn)銀行服務(wù)于“三農(nóng)”的積極性，另一方面也是對我國利率市場化一次非常有意義的試點；其次加大對村鎮(zhèn)銀行的稅收優(yōu)惠和財政扶持力度，可以考慮以“先征后返”形式對村鎮(zhèn)銀行實施稅收優(yōu)惠，使其享受與農(nóng)村信用社同樣的稅率和扶持政策，同時建議適當降低村鎮(zhèn)銀行銀聯(lián)入網(wǎng)門檻，促進村鎮(zhèn)銀行加快發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，實現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)的良性循環(huán)。

針對村鎮(zhèn)銀行不“村鎮(zhèn)”的格局，銀監(jiān)會的思路是實行“東西掛鉤、城鄉(xiāng)掛鉤”的雙掛鉤政策，即如果在全國百強縣（或大中城市轄內(nèi)）設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行，必須在中西部地區(qū)設(shè)立2家村鎮(zhèn)銀行；在國定貧困縣設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行，可以在全國百強縣（或大中城市轄內(nèi)）設(shè)立1家村鎮(zhèn)銀行。另外要保證村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的方向，應(yīng)該主要向國定貧困縣、老少邊窮地區(qū)投放牌照。

4.2 擴大村鎮(zhèn)銀行資金的來源，合理分配貸款去向 村鎮(zhèn)銀行資金來源匱乏是制約其發(fā)展的關(guān)鍵因素之一，如何提高村鎮(zhèn)銀行的信譽度，提高村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)質(zhì)量是吸引存款的有效手段，但由于農(nóng)村地區(qū)本來資金就很匱乏，而且農(nóng)信社、郵政儲蓄等金融機構(gòu)導(dǎo)致大量農(nóng)村資金外流，不利于農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，因此我們可以考慮從城市抽水到農(nóng)村，使“城市反哺農(nóng)村”，解決村鎮(zhèn)銀行的吸存難，方案一是允許村鎮(zhèn)銀行總行設(shè)在地市級城市，但只能吸收存款，不能發(fā)放貸款，同時在縣域設(shè)立若干分支行，既吸收存款又發(fā)放貸款。當然村鎮(zhèn)銀行在城市里面能不能吸收到存款還需要進一步論證；方案二是推動大中型銀行設(shè)立“村鎮(zhèn)銀行事業(yè)部”，這一思路與銀監(jiān)會破解中小企業(yè)融資難的思路一脈相承，即在機構(gòu)、人員、激勵機制上與銀行的其他業(yè)務(wù)分開，能夠把“三農(nóng)”業(yè)務(wù)和城市業(yè)務(wù)適當區(qū)分開來，從而方便在內(nèi)部管理上做出特殊的安排。其次，人民銀行可以考慮對村鎮(zhèn)銀行實行相對較低的差別法定存款準備金率，給予村鎮(zhèn)銀行一定再貸款的支持，建立村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行等金融機構(gòu)之間的合作機制，允許村鎮(zhèn)銀行進入現(xiàn)有的銀行之間的支付清算系統(tǒng)，堅持現(xiàn)有的商業(yè)銀行向經(jīng)營狀況良好的村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的政策，引導(dǎo)資金像農(nóng)村市場回流，擴大村鎮(zhèn)銀行的資金來源途徑。

在貸款去向方面，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該努力堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中，減少村鎮(zhèn)銀行的風險，以吉林磐石融豐村鎮(zhèn)銀行為例[5]，截止到2008年9月已發(fā)放貸款782筆，貸款余額為2389萬元，其中單筆貸款最大金額為200萬元，貸款利率為6.27%，發(fā)放對象為非農(nóng)民；單筆貸款最小金額為1000元，貸款利率為9.159%，發(fā)放對象為農(nóng)民，數(shù)據(jù)顯示信貸資金過度集中，風險較大；而對農(nóng)民發(fā)放的貸款金額較小，利率較高，[6]00萬元即使對一個國有商業(yè)銀行來說也是一筆數(shù)額不小的貸款，更何況對村鎮(zhèn)銀行這樣旨在為“三農(nóng)”服務(wù)主要以小額貸款為主的小銀行了。

4.3 完善村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)

允許村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化，如果銀行股權(quán)起到控股權(quán)作用，容易把村鎮(zhèn)銀行建成支行，因此深化村鎮(zhèn)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)改革是提高村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營效率的有效途徑，其中一種理想的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)是發(fā)起銀行持股三分之一以上，吸收當?shù)卣敹蓶|，兩者相加超過50%，然后再審慎地吸收分散的若干民營企業(yè)股東(鄧春宏，2010)。這種股權(quán)機構(gòu)，發(fā)起銀行能以較少的出資金額實現(xiàn)對對村鎮(zhèn)銀行的控制，地方政府也有動力給予村鎮(zhèn)銀行更多實質(zhì)性的扶持，并推動其切實為“三農(nóng)”服務(wù)。同時，地方政府入股將有助于提高村鎮(zhèn)銀行的信譽度，部分解決吸收存款難的問題，民營股東則能幫助村鎮(zhèn)銀行迅速適應(yīng)當?shù)氐慕?jīng)營環(huán)境，但是地方政府參與容易引起“尋租”行為和腐敗行為，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營效率低下，如何提高地方政府參與的積極性同時降低地方政府的權(quán)利是以后可以探討的問題。

另外一種方式是建立村鎮(zhèn)銀行控股公司，目前中國銀行正與淡馬錫控股公司合作準備成立村鎮(zhèn)銀行控股公司，村鎮(zhèn)銀行控股公司一旦成行，將以專業(yè)化、規(guī)?；姆绞酵七M村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，并有望引進國際先進的微型金融運營經(jīng)驗。由村鎮(zhèn)銀行控股公司發(fā)起設(shè)立數(shù)十至上百家村鎮(zhèn)銀行，可以實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，控股公司整體盈利能力可觀；其次，通過村鎮(zhèn)銀行控股公司的專業(yè)化經(jīng)營和管理，適當引進國外先進的微型金融技術(shù)，可以提高村鎮(zhèn)銀行的管理水平；同時，在村鎮(zhèn)銀行控股公司模式下，村鎮(zhèn)銀行成為母銀行的“孫公司”，與直接發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行相比，即便個別村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營不善，對母銀行的品牌傷害也較小。

4.4 借鑒國內(nèi)外的成功經(jīng)驗

諾貝爾獎獲得者穆罕默德·尤努斯為解決窮人的生活問題，解決窮人的貸款難問題萌生了創(chuàng)建村鎮(zhèn)銀行的想法和信念，而且在孟加拉國嚴峻的外部條件下頑強的生存了下來，并發(fā)展成為孟加拉國乃至全世界金融界的驕傲，可見金融機構(gòu)是可以在農(nóng)村地區(qū)生存并發(fā)展的，孟加拉國鄉(xiāng)村銀行在經(jīng)營上主要有以下幾個特點：貸款對象的準確定位，主要是農(nóng)村地區(qū)的貧困婦女，完整的層級組織結(jié)構(gòu)，其中5個人自愿組成一個借款小組，以6個小組為單位組成一個鄉(xiāng)村中心是鄉(xiāng)村銀行運行的基礎(chǔ)，獨特的小組擔保機制減少了信息不對稱，降低了違約概率，另外市場化的利率和寬松的還款期限也是他們成功的重要原因。

其中借款小組和鄉(xiāng)村中心是可以在我們村鎮(zhèn)銀行進行試驗的，一些農(nóng)村地區(qū)，民間金融機構(gòu)存在一種只在“熟人圈”（通常親眷除外）私人放貸的現(xiàn)象。在“熟人圈”內(nèi)，有足夠的了解和信任，且雙方的行為結(jié)果是可預(yù)期的，而且違約的后果是非常嚴重的，這樣能很好地控制放貸風險。這種現(xiàn)象可稱之為“信用島”現(xiàn)象，因此農(nóng)村地區(qū)信息不對稱問題其實是可以解決的，可以將將社區(qū)農(nóng)民分成若干小組，由小組成員對其他人的借款承擔連帶責任，有時還有小組成員對某人的借款進行審議，對于及時還款者的下一筆借款給予利率等方面的優(yōu)惠，從而形成了有效的監(jiān)督和激勵機制。在借款小組的基礎(chǔ)上，可以由村里的干部或者威望比較高的人成立鄉(xiāng)村中心，由于他們對自己本村的情況比較熟悉，可以控制村鎮(zhèn)銀行的貸款風險。其中惠民村鎮(zhèn)銀行歷時三年探索出的“農(nóng)村金融合作代理組織”制度就是對這一方法的實踐。因此，在大量、分散的“信用島”存在的情況下，如果村鎮(zhèn)銀行合理利用“農(nóng)村族間”信息相對對稱這一特點，可以減低貸款違約概率。

五、結(jié)語

村鎮(zhèn)銀行主體明確，產(chǎn)權(quán)清晰，貸款審批機制靈活，為農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)戶提供了有效的金融產(chǎn)品和金融支持；其較低和靈活的利率定價抑制了民間高利貸發(fā)展；而在許多現(xiàn)有銀行業(yè)金融機構(gòu)無法延伸的地區(qū)，更為農(nóng)村提供了必需的基本金融服務(wù)。但村鎮(zhèn)銀行業(yè)有它自身的局限性和存在的問題，靠村鎮(zhèn)銀行完全解決農(nóng)村地區(qū)的“金融抑制”是不現(xiàn)實的，同時農(nóng)村的金融需求是多維度多層次的，在發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的同時也要兼顧其他農(nóng)村金融組織形式的發(fā)展，如：農(nóng)村資金互助社、NGO小額信貸組織等。

參考文獻：

[1]劉雅祺,張非,王清漪：《微型金融的發(fā)展現(xiàn)狀及我國特色模式》[J].農(nóng)村金融研究,2008(10).[2]阮勇.《村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素及改善建議》[J].農(nóng)村經(jīng)濟,2009(1).[3]王亮,雷立鈞.《村鎮(zhèn)銀行建立對我國農(nóng)村金融影響分析》[J].金融論壇,2009(11).[4]姚海明.《中國農(nóng)村金融改革與發(fā)展探索》[J].現(xiàn)代經(jīng)濟探討, 2009(10).[5]祝曉路.《我國農(nóng)村金融體制存在缺陷及改革》[J].經(jīng)濟問題,2009(7).[6]柳松,劉春桃.《村鎮(zhèn)銀行研究文獻綜述》[J].重慶工商大學學報,2009(12).[7]丁忠民.《村鎮(zhèn)銀行發(fā)展與緩解農(nóng)村金融困境研究》[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2009（7）.

第三篇：保險學論文我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀研究

我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀研究

專業(yè)：××××學號：××××姓名： ×××

摘 要：農(nóng)業(yè)保險對穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、提高農(nóng)民收入具有重要作用，但是其自身固有的特點使得農(nóng)業(yè)保險成本居高不下，在許多國家農(nóng)業(yè)保險的順利開辦主要得益于政府的大量補貼。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀不是很樂觀，本文針對農(nóng)業(yè)保險存在的諸多問題，研究農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀及解決對策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；發(fā)展現(xiàn)狀；政策性農(nóng)業(yè)保險；完善

1開展農(nóng)業(yè)保險的必要性

農(nóng)業(yè)是安天下、穩(wěn)民心的戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)，沒有農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化就沒有國家現(xiàn)代化，沒有農(nóng)村繁榮穩(wěn)定就沒有全國繁榮穩(wěn)定，沒有農(nóng)民全面小康就沒有全國人民全面小康[1]。農(nóng)業(yè)保險作為扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策工具，是解決我國“三農(nóng)”問題的一項重要措施。建立并完善農(nóng)業(yè)保險制度，對于建立我國農(nóng)業(yè)風險管理體制，提高農(nóng)業(yè)抗風險能力，推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和市場化發(fā)展，對于發(fā)揮財政支農(nóng)資金的杠桿效應(yīng)，更好地解決“三農(nóng)”問題具有重要的現(xiàn)實意義[1]。

我國是世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害較嚴重的國家之一，災(zāi)害種類多，受災(zāi)面積廣，成災(zāi)比例高。2010年，云南、貴州、廣西、重慶、四川5?。▍^(qū)、市）耕地受旱面積1.01億畝，占全國受旱耕地面積的84％，作物受旱7907萬畝，待播耕地缺水缺墑2197萬畝。有2088萬人、1368萬頭大牲畜因旱飲水困難，分別占全國受旱的80％和74％。農(nóng)業(yè)災(zāi)害所帶來的損失是巨大的，這樣巨大的損失只靠國家來救濟是行不通的，農(nóng)業(yè)保險此時就起到了對農(nóng)業(yè)的保護作用。自然災(zāi)害是造成農(nóng)民貧困的主要原因，因此，轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險，減少災(zāi)害損失在現(xiàn)階段就顯得尤為重要和迫切。建立農(nóng)業(yè)保險，是鞏固農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位，保證農(nóng)民收入和維護農(nóng)村社會穩(wěn)定的現(xiàn)實需要。

農(nóng)業(yè)作為整個國民經(jīng)濟發(fā)展中的最基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，同樣也是一個弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)保險作為一種轉(zhuǎn)移風險的重要工具，一般具有將強的外部性，對于保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，確保糧食安全，增進整個社會的福利具有非常重要的作用[3]。[2]

2我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展成效

我國農(nóng)業(yè)保險起步于20世紀30年代，新中國成立后，我國進行了三輪農(nóng)業(yè)保險的試驗，使得農(nóng)業(yè)保險已覆蓋全國所有省市區(qū)，險種已涉及種植、養(yǎng)殖等多個領(lǐng)域。

2.1業(yè)務(wù)快速發(fā)展，服務(wù)面迅速擴大

2009年，全國農(nóng)業(yè)保險保費收入133.9億元，提供風險保障金額達3812億元，同比增長59％；參保用戶已達1.33億戶次，同比增長48％。農(nóng)業(yè)保險規(guī)模已達到亞洲首位，全球第二。

2.2涉農(nóng)保險產(chǎn)品更加豐富

中央財政支持的農(nóng)業(yè)保險品種達到9個，地方性財政支持的險種已涉及糧食作物、經(jīng)濟作物、蔬菜園藝、生豬、家禽、水產(chǎn)養(yǎng)殖等多個領(lǐng)域。

2.3各級財政對農(nóng)業(yè)保險的投入力度不斷加大

2.4政策性農(nóng)業(yè)保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)初步形成經(jīng)過幾年的發(fā)展，我國已形成以中國人保、中華聯(lián)合兩家全國性保險公司，黑龍江陽光、吉林安華、上海安信和安徽國元等4家專業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險公司為主體的政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)。

2.5農(nóng)業(yè)保險的作用日益凸顯

農(nóng)業(yè)保險在保護農(nóng)民利益，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營以及應(yīng)對極端天氣變化、推動農(nóng)民迅速恢復(fù)生產(chǎn)等方面發(fā)揮了積極作用。

3我國農(nóng)業(yè)保險市場現(xiàn)狀分析[4]

3.1賠付率高，承保業(yè)務(wù)虧損嚴重

據(jù)調(diào)查，2008年河北省農(nóng)業(yè)保險賠款支出同比增長378.53％，遠遠超過保費210.61％的增長率，賠付率達91.24％。如果再加上接近保費收入20％的經(jīng)營費用和其他費用，綜合賠付率超過110％（保險界公認的盈虧平衡點為70％），2007年—2009年4月承保虧損合計達2510.5萬元。

3.2財政支持力度不足，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展動力不足

政府參與農(nóng)業(yè)保險主要方式是政府支持和財政補貼，方式較單一；缺乏相關(guān)法律法規(guī)保障；地方政府的政策具有很大的隨意性和不穩(wěn)定性，并且部分財政補貼資金不能及時、足額撥付到位，甚至被擠占、挪用，資金到位率低，影響保險公司的經(jīng)營核算和償付能力。

3.3涉及多部門和組織，缺乏統(tǒng)一的領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)機構(gòu)

農(nóng)業(yè)保險具有“準公共產(chǎn)品”性質(zhì)，其發(fā)展涉及到多部門和組織，需要各部門和組織間大力支持和配合，但是目前我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展環(huán)節(jié)多并且法制不健全，監(jiān)管力度不夠，各部門職責不明確，最終導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險開展工作效率降低。

3.4農(nóng)業(yè)發(fā)展水平不高，農(nóng)民保險意識薄弱

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者經(jīng)營規(guī)模小而散，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的商品化程度低。農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)濟價值低，使得農(nóng)戶投保意識淡薄，自愿繳費積極性低，風險分擔機制難以很好的發(fā)揮作用。而且我國農(nóng)業(yè)發(fā)展落后，受自然災(zāi)害影響很大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的商品化程度低，最終導(dǎo)致農(nóng)民收入水平較低，所以給農(nóng)作物投保對農(nóng)民來說實屬有心無力。

3.5保費收入低，規(guī)?；?jīng)營受限制

目前農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)險種少、覆蓋面窄且承保率偏低，導(dǎo)致保費收入過低甚至虧損；且受我國農(nóng)業(yè)發(fā)展狀況的影響，農(nóng)業(yè)保險公司規(guī)模化經(jīng)營受制約，無法有效擴展業(yè)務(wù)。

4我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展所存在的主要問題[5]

當前我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展存在法制缺失、有效需求不足、化解風險能力差、巨災(zāi)保險支持體系不健全等諸多問題。

4.1我國農(nóng)業(yè)保險的有效需求嚴重不足。

如四川省到2006年底，政策性農(nóng)業(yè)保險保費收入926.26萬，按19791959戶農(nóng)戶計算，戶均投保費用僅為0.47元。導(dǎo)致有效需求不足的原因主要有：一是農(nóng)民的保險意識淡薄。由于農(nóng)民還存在著“一旦遭災(zāi)，會有政府來救濟”的依賴思想，因此，不少農(nóng)民認為購買農(nóng)業(yè)保險沒有什么必要。二是農(nóng)民的經(jīng)濟收入低，因而投保能力較弱。據(jù)有關(guān)調(diào)查資料顯示：按農(nóng)業(yè)受災(zāi)損失率制定的農(nóng)業(yè)保險的保費率一般為8～15％，甚至更高，而農(nóng)民可以承受的保費率僅為4％，這就大大超過了農(nóng)民的經(jīng)濟承受能力。三是農(nóng)民土地經(jīng)營規(guī)模偏小且零星分散。根據(jù)國土資源部的統(tǒng)計，截至2007底，中國耕地面積為1.22億hm2。據(jù)調(diào)查，全國平均每個農(nóng)戶耕種0.61hm2土地。被分割為8.99塊，平均每塊面積為0.068hm2，這種過于分散的小規(guī)模生產(chǎn)格局客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟保障功能。

4.2政府對農(nóng)業(yè)保險的支持力度不夠，缺乏配套政策的保障

國際上，凡開辦農(nóng)業(yè)保險的國家，政府都將對農(nóng)民的保費補貼、農(nóng)業(yè)信貸、價格保護、農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟等措施配套實行，一些國家甚至明確規(guī)定，不參加保險就不能貸款，不參加保險就不能享受災(zāi)害經(jīng)濟。這種由配套措施共同推動農(nóng)業(yè)保險的計劃，對農(nóng)民吸引力大，約束力強，動作效率高，比較容易為農(nóng)民所接受。我國主要依靠政府投入農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、救災(zāi)救濟和價格補貼等手段抵御農(nóng)業(yè)自然風險，對通過保險轉(zhuǎn)嫁以分散風險的方式則運用比較少，政府對農(nóng)業(yè)保險的各種支持十分有限。在政策上，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，除免交營業(yè)稅外，其他方面同商業(yè)保險一樣對待。政府也沒有像相關(guān)的財力投入和扶持型政策，如補貼保費、管理費、支持再保險、允許經(jīng)營健康險等。

4.3農(nóng)業(yè)保險的水平較低

首先，我國農(nóng)業(yè)保險在總體上普及率很低，覆蓋面很??；其次，農(nóng)業(yè)保險險種單調(diào)，保險范圍不適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。目前，我國農(nóng)業(yè)保險主要集中在農(nóng)作物保險和養(yǎng)殖業(yè)保險。農(nóng)作物保險主要承保自然災(zāi)害險，而自然災(zāi)害外的社會政治風險則屬于保險責任以外，如農(nóng)藥污染、有毒化學物質(zhì)泄漏等造成的損失未列入保險責任以內(nèi)。

4.4農(nóng)業(yè)保險缺乏完善的法律法規(guī)支持

目前，我國尚沒有制定專門的農(nóng)業(yè)保險法規(guī)。2002年10月28日新修訂的《中華人民共和國保險法》主要是規(guī)范商業(yè)性保險公司的經(jīng)營行為，對農(nóng)業(yè)保險的規(guī)定十分籠統(tǒng)，對農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)也沒有明確的規(guī)定。從事農(nóng)業(yè)保險的組織制度、業(yè)務(wù)經(jīng)營方式和會計核算制度等都是依照《中華人民共和國保險法》中對商業(yè)保險的規(guī)定，忽視了農(nóng)業(yè)保險的特殊性，農(nóng)業(yè)保險試驗普遍存在著展業(yè)難、收費難、理賠難的問題，業(yè)務(wù)開展波動較大，很難正常運作下去。

5完善農(nóng)業(yè)保險政策，促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的建議

雖然我國的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展迅速，但是與發(fā)達國家相比，與農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀比仍然存在著農(nóng)業(yè)保險覆蓋面低，農(nóng)業(yè)保險的規(guī)模過小，保險保障水平很低、農(nóng)業(yè)保險有效需求嚴重不足、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營過程中面臨的風險較大、政府對農(nóng)業(yè)保險的扶持力度不夠等諸多問題，亟待解決[6]。所以針對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題提出幾點建議[7]：

5.1建立農(nóng)業(yè)保險法律制度體系

2006年底，在國務(wù)院相關(guān)部門的積極倡導(dǎo)下，《農(nóng)業(yè)保險條例》的起草工作

已經(jīng)啟動，但至今沒有出臺。應(yīng)加快《條例》的起草，爭取盡早出臺。各省市區(qū)應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險試點情況及各自實際，制定相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險地方性法規(guī)，對農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)，費率水平，保障范圍，經(jīng)營模式，組織機構(gòu)與運行方式，政府、保險機構(gòu)和農(nóng)民的責任，各主體的保費負擔比例，風險準備金的提留，監(jiān)管責任，稅收優(yōu)惠，財政補貼方式等作出明確規(guī)定，使農(nóng)業(yè)保險有章可循，有法可依。

5.2建立政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼長效機制

加大財政補貼力度，建議將政策性農(nóng)業(yè)保險納入各級財政預(yù)算常規(guī)項目，明確每年財政預(yù)算對農(nóng)業(yè)保險的投入比例。對農(nóng)業(yè)保險的補貼投入要按照一定比例逐年增長。增加對西部落后地區(qū)、糧食主產(chǎn)區(qū)和關(guān)系國計民生重大農(nóng)產(chǎn)品保險的補貼投入。要進一步完善農(nóng)業(yè)保險補貼方式，逐步提高中央財政的補貼比例，降低縣級財政補貼投入比例。嘗試建立省市區(qū)農(nóng)業(yè)保險保費補貼統(tǒng)籌制度，省市區(qū)財政拿一部分，其余部分根據(jù)各縣（市區(qū)）財政狀況，分配農(nóng)業(yè)保險保費統(tǒng)籌數(shù)額，財政狀況好的多拿，差的少拿或不拿。統(tǒng)籌起來的農(nóng)業(yè)保險補貼資金由省上統(tǒng)一管理、統(tǒng)一使用。

5.3加大對經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的支持力度

要研究制定對經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險機構(gòu)給予費用補貼和對政策性農(nóng)業(yè)保險再保險業(yè)務(wù)給予補貼的具體實施辦法，并認真貫徹落實。進一步完善農(nóng)業(yè)保險稅收優(yōu)惠政策，在免征種養(yǎng)兩業(yè)營業(yè)稅和印花稅的同時，免除經(jīng)營種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)務(wù)的全部營業(yè)稅、城市維護建設(shè)稅、教育附加和所得稅。將機關(guān)車輛保險等贏利穩(wěn)定的險種交由經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的機構(gòu)經(jīng)營，彌補農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的虧損，達到以險養(yǎng)險的目的。

5.4建立多層次的農(nóng)業(yè)保險風險防范機制

盡快建立和完善政策性農(nóng)業(yè)再保險體系，在國家建立農(nóng)業(yè)再保險公司的同時，按西北、華北、東北等區(qū)域分布，建立區(qū)域性農(nóng)業(yè)再保險公司，分散農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風險。建立國家級、省市區(qū)及部分財政實力強的縣（市區(qū)）農(nóng)業(yè)保險超額基金或巨災(zāi)風險準備金，用于應(yīng)對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)可能對農(nóng)業(yè)保險體系造成的毀滅性打擊。

5.5將政策性農(nóng)業(yè)保險與其他支農(nóng)手段綜合運用

從美國、日本、印度等國的經(jīng)驗來看，為解決農(nóng)業(yè)保險投保率低的問題，很

多國家對農(nóng)業(yè)保險實行自愿投保和有條件強制投保相結(jié)合的原則。建議將農(nóng)業(yè)保險與糧食直補、農(nóng)資綜合直補、良種補貼、養(yǎng)殖補貼等國家支農(nóng)政策綜合起來運用，對享受國家補貼和優(yōu)惠政策的農(nóng)產(chǎn)品品種，應(yīng)有條件地強制農(nóng)民投保政策性農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)村金融的重要組成部分，要把農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村金融信貸緊密結(jié)合，這樣既可以充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險防范風險的作用，又可降低銀行的貸款風險，積極推進農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放。農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)要不斷創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險方式和產(chǎn)品，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險在促進農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收中的作用和影響力。參考文獻：

[1]余科，劉剛.農(nóng)業(yè)保險『遮風擋雨』——關(guān)于完善農(nóng)業(yè)保險的初探[J].江?？v橫，2009，（6）：42-

43[2]唐福春.建立健全我國農(nóng)業(yè)保險制度的幾點思考[J].景德鎮(zhèn)高專學報，2011，26（3）：57-59

[3]張世花,吳春寶.政策性農(nóng)業(yè)保險：政府、保險公司與農(nóng)民的博弈分析[J].重慶理工大學學報(社會科學)，2010，24（7）:56-59

[4]關(guān)靜,馬利軍,胡佳.我國農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀及發(fā)展思考[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2011，（19）：149-150

[5]孔云梅.中國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展困境及對策[J].河南農(nóng)業(yè)，2011，（9）:60-61

[6]彭鋼.對促進農(nóng)業(yè)保險快速發(fā)展的建議[J].中國保險，2011.1:32-33

[7]張文奇.完善農(nóng)業(yè)保險政策研究[J].西部財會，2011:41-45

第四篇：我國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

我國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，農(nóng)業(yè)保險在各級ZF政策的大力支持下保持了較快發(fā)展勢頭。目前，農(nóng)業(yè)保險的承保險種明顯增多，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷增大，覆蓋領(lǐng)域逐步拓寬，保險主體日益多元，功能作用逐步發(fā)揮，各項試點逐步推進，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

一是政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作逐步推進。2008年，中央財政在2007年基礎(chǔ)上大幅增加對農(nóng)業(yè)保險的補貼支持，保費補貼經(jīng)費預(yù)算由2007年的21.5億元增加到60.5億元，對種植業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險的保費補貼由2007年的25％提高到35％，政策性農(nóng)業(yè)保險試點已由2007年的6個省區(qū)擴展至16個省區(qū)和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團。截至2008年底，農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)簽單保費110.7億元(如表1示)，同比增長112.5％，承保各類農(nóng)作物5.32億畝，約占全國耕地面積的25％，參保農(nóng)戶達9000萬戶次，為農(nóng)民提供了2397.4億元風險保障，三項指標分別比2007年增加了130％、80.7％和113％。

表1 2004～2008年農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營情況年份 財產(chǎn)保險 農(nóng)業(yè)保險

農(nóng)業(yè)保險占 農(nóng)業(yè)保險 農(nóng)業(yè)保險

保費收入 保費收入 財產(chǎn)保險比重 賠付金額 賠付率

(億元)

(億元)

(%)

(億元)

(%)2004 1089.89

3.7

30.3

42.875.34 2005 1229.86

7.00

0.56

5.67

81.00 2006 1509.43

8.50

0.56

5.91

69.53 2007 1997.74

53.33

2.67

29.755.78 2008 2336.70

110.70

4.74

70.00

63.23

數(shù)據(jù)來源：賠付率為賠付金額與保費收入之比，實際上是簡單賠付率。以上數(shù)據(jù)根據(jù)2005～2009年《中國統(tǒng)計年鑒》、《中國保險年鑒》，由作者整理而得。

二是政策性農(nóng)業(yè)保險服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬。目前，市場上存在的農(nóng)業(yè)保險險種達160多個，基本涵蓋了種養(yǎng)兩業(yè)的各個領(lǐng)域。種植業(yè)方面，2008年中央財政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險所涵蓋的主要農(nóng)作物，在2007年初期的玉米、水稻、小麥、棉花、大豆5個品種的基礎(chǔ)上，又新增加了花生、油菜，達到7個品種；養(yǎng)殖業(yè)方面，2008年在鞏固發(fā)展能繁母豬、奶牛等養(yǎng)殖業(yè)保險的基礎(chǔ)上，積極開展家禽、淡水養(yǎng)殖和地方特色農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域的保險服務(wù)，截至2008年8月22日，能繁母豬保險第一個承保周期結(jié)束，全國共承保能繁母豬4355萬頭，提供風險保障4373億元，承保覆蓋面超過90％。另外，除主要農(nóng)作物外，各地還結(jié)合當?shù)貙嶋H情況，開展了林木、煙葉、葡萄、西瓜、青稞等特色險種，進一步拓寬了農(nóng)業(yè)保險的服務(wù)領(lǐng)域。例如北京市2008年政策性農(nóng)業(yè)保險工作新增了豆類、柿子、大桃等險種，承保險種已達到16個，全年實現(xiàn)保費收入2.495億元，惠及農(nóng)戶16.4萬戶，已覆蓋全市主要農(nóng)業(yè)資源的30％。

三是政策性新農(nóng)業(yè)保險組織形式向多元化方向發(fā)展。在鼓勵人保、中華聯(lián)合等全國性保險公司積極開展政策性農(nóng)業(yè)保險的同時，自2004年以來，保監(jiān)會先后批準了5家專業(yè)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司：黑龍江陽光農(nóng)業(yè)互助保險公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保險公司、上海安信農(nóng)業(yè)保險公司、法國安盟保險成都分公司、安徽國元農(nóng)業(yè)保險公司，此外，浙江等地結(jié)合本地農(nóng)業(yè)發(fā)展特點，在“ZF推動+市場運作+農(nóng)民自愿”原則的指導(dǎo)下，采用“共保經(jīng)營”和“互助合作”兩種方式，開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作。中國漁業(yè)互保協(xié)會也在積極開展?jié)O業(yè)保險經(jīng)營的探索。目前，經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的保險組織形式主要有：股份制的商業(yè)保險公司形式、專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司、農(nóng)業(yè)保險合作組織、政策性農(nóng)業(yè)保險公司、外資或合資農(nóng)業(yè)保險公司等，政策性保險經(jīng)營主體日益豐富，并形成向多元化發(fā)展的態(tài)勢，推動我國政策性農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)步向前邁進。

四是政策性農(nóng)業(yè)保險的功能作用逐步發(fā)揮。政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，增強了農(nóng)民抗風險能力和災(zāi)后恢復(fù)能力，確保了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活的穩(wěn)定，促進了國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、糧食安全戰(zhàn)略和支農(nóng)惠農(nóng)政策的落實。2004～2008年，農(nóng)業(yè)保險賠付共計117.26億元，僅2008年農(nóng)業(yè)保險就為1400余萬受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款70億元。其中，種植業(yè)保險賠款46億元，養(yǎng)殖業(yè)保險賠款24億元(其中能繁母豬保險賠款17.5億元，奶牛保險賠款1.5億元)。在應(yīng)對2008年初低溫雨雪冰凍自然災(zāi)害和“5·12”四川汶川大地震中，僅能繁母豬保險賠款一項就近1億元，有力地支持了災(zāi)區(qū)重建工作。同時，保險公司發(fā)揮在防災(zāi)防損和風險管理方面的專業(yè)優(yōu)勢，大大提升了農(nóng)業(yè)防災(zāi)救災(zāi)的能力。例如，黑龍江陽光相互保險公司自成立以來，先后投入5000多萬元購買相關(guān)設(shè)備及實施防災(zāi)作業(yè)，極大提高了農(nóng)戶在防損救災(zāi)方面的能力?，F(xiàn)階段政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的主要問題及原因分析 農(nóng)業(yè)保險是處理農(nóng)業(yè)非系統(tǒng)性風險的重要財務(wù)安排，是市場經(jīng)濟條件下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱(農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)保險)之一，是世貿(mào)組織允許各國支持農(nóng)業(yè)的“綠箱”政策之一。自2004年ZF在全國范圍內(nèi)積極開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點改革以來，我國政策性農(nóng)業(yè)保險可以說取得了巨大的實質(zhì)性進展，在ZF各種利好政策的推動下，我國政策性農(nóng)業(yè)保險迎來了黃金發(fā)展機遇期。但隨著試點工作的進一步推進和深入，諸多制約政策性農(nóng)業(yè)保險向前發(fā)展的問題也逐漸顯露出來，具體表現(xiàn)在：(一)對政策性農(nóng)業(yè)保險的認識不夠明確

盡管政策性農(nóng)業(yè)保險這幾年在我國取得了一定的進展，但各方對政策性農(nóng)業(yè)保險的認識仍然不夠明確，這表現(xiàn)在兩方面，一是地方ZF對于政策性農(nóng)業(yè)保險的政策目標和導(dǎo)向不明確。為什么要試驗、舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險?這種保險的政策目標和導(dǎo)向是什么?這是試點政策性農(nóng)業(yè)保險的各地ZF至今仍難統(tǒng)一或存在眾多疑惑的問題。因此有的地方ZF把開辦農(nóng)業(yè)保險當作一種“額外負擔”，把征繳農(nóng)業(yè)保險費看成是“濫收費”。加之中央沒有相關(guān)配套政策，地方ZF害怕遇到大災(zāi)“吃不完兜著走”。這樣，地方上的積極性會打折扣，目前這點有限的積極性也很難持久。二是農(nóng)業(yè)保險的政策性經(jīng)營方式不夠明確。迄今為止，我國的農(nóng)業(yè)保險試點一直沒有突破“政策性保險+商業(yè)化經(jīng)營”的框架，“以險養(yǎng)險”加ZF補貼的思路一直占據(jù)主導(dǎo)地位。這樣，政策性保險業(yè)務(wù)和商業(yè)性保險業(yè)務(wù)之間沒有明確的核算界限，ZF在提供補貼時無法準確判斷經(jīng)營政策性保險業(yè)務(wù)的商業(yè)保險公司的虧損究竟是來自政策性業(yè)務(wù)，還是商業(yè)性業(yè)務(wù)，難以確定合適的補貼額度，難以科學評價商業(yè)保險公司經(jīng)營政策性保險的績效，最終可能會影響政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的開展。(二)農(nóng)民收入水平低，保險意識淡薄

在政策性農(nóng)業(yè)保險試點地區(qū)逐漸鋪展的進程中，農(nóng)戶對于政策性農(nóng)業(yè)保險有效需求不足的現(xiàn)實仍掣肘農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，主要原因在于：一是政策性農(nóng)業(yè)保險的高成本、高費率與農(nóng)戶家庭低收入之間的矛盾。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身的高風險性、空間的分散性、時間的季節(jié)性、定損的復(fù)雜性，造成了農(nóng)業(yè)保險的高成本性，于是決定了農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)正常運營必須以高費率為保障。各國的經(jīng)驗表明，農(nóng)作物的保險費率一般在2％～15％之間，比之家庭財產(chǎn)、企業(yè)財產(chǎn)的保險費率(1‰左右)高出十幾倍到幾十倍，而我國目前正處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的過渡時期，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展處于艱難的爬坡階段，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，生產(chǎn)力水平低，而且地區(qū)間發(fā)展極不平衡，收入差距很大，農(nóng)民在較低的收入水平并扣除購買各項生活生產(chǎn)資料、供養(yǎng)子女上學等必要開銷之后，其可支配收入微乎其微，所以即便是在現(xiàn)階段ZF財政給予50％的保費補貼的前提下，1％～7.5％的政策性農(nóng)業(yè)保險費支出也大大超過了其消費能力。

第五篇：我國銀行保險的現(xiàn)狀及發(fā)展

我國銀行保險的現(xiàn)狀及發(fā)展

2008-6-7 11:30 劉華軍 【大 中 小】【打印】【我要糾錯】

銀行保險始于20世紀70年代法國，并快速在歐洲發(fā)展起來，隨后在美國、亞洲得到了推廣和發(fā)展，現(xiàn)在已成為當今國際金融保險業(yè)的主要發(fā)展趨勢之一。我國銀行保險在10多年的發(fā)展歷程中，呈現(xiàn)出快速發(fā)展的勢頭，但增長迅速的同時也暴露出諸多問題。通過借鑒國外銀行保險的成功經(jīng)驗，采取積極有效的實際措施，促進我國銀行保險長期、穩(wěn)定、健康發(fā)展。

銀行保險內(nèi)涵及我國銀行保險發(fā)展階段

一、銀行保險及合作方式

銀行保險，又稱銀保融通，狹義上是指通過銀行代理銷售保險產(chǎn)品，即通常說的“借助銀行賣保險”；廣義上是保險公司或銀行采用一種相互滲透和融合的戰(zhàn)略，通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供與保險有關(guān)的金融產(chǎn)品服務(wù)，以一體化的經(jīng)營形式來滿足客戶多元化的金融服務(wù)需求。

從其形成和發(fā)展過程來看，國際銀行保險主要有四種方式：一是協(xié)議合作。即銀行與保險公司通過合作協(xié)議或非正式的合作意向確立合作關(guān)系，建立銷售聯(lián)盟；二是合資公司。由銀行和保險公司合資成立新的金融機構(gòu)，經(jīng)營銀行保險業(yè)務(wù)；三是兼并收購。將兩個獨立的保險公司和銀行合并而成，發(fā)行和銷售保險產(chǎn)品；四是直接進入。銀行組建自己的保險公司或保險公司設(shè)立自己的銀行。目前我國的銀行保險主要是通過協(xié)議合作方式開展。

二、我國銀行保險發(fā)展階段

與世界銀行保險的發(fā)展狀況相比，中國起步相對較晚，從1995年引進以來，經(jīng)歷了三個階段。第一階段：探索階段（1995年至1999年）。保險公司通過與銀行簽訂合作協(xié)議，利用銀行的分支網(wǎng)絡(luò)，擴大市場份額，這一時期的合作以銀行代收保費為主，產(chǎn)品單一，合作形式簡單松散，銀行保險市場沒有真正啟動起來。第二階段：高速成長階段（1999年至2005年）。隨著保險市場主體的快速增長，開始出現(xiàn)“銀保合作”的熱潮，合作范圍逐步擴大，產(chǎn)品逐漸增多，業(yè)務(wù)呈現(xiàn)跳躍式遞增，從2000年的不足50億元，迅猛增長到2004年末的795億元。但發(fā)展中顯露出疲態(tài)和弊端，合作仍建立在業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)上，處于淺層次的階段。

第三階段：深層次合作階段。特別在國務(wù)院《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》的頒布以后，保險公司和銀行通過股權(quán)結(jié)構(gòu)相互滲透，銀行保險合作模式呈現(xiàn)出混業(yè)融合的趨勢，合作模式正在深化和發(fā)展，產(chǎn)品、服務(wù)進一步整合，由簡單合作逐步轉(zhuǎn)變?yōu)楦?、更深層次資本合作上的合作。

三、目前我國銀行保險主要特點

目前銀行和保險公司沒有建立長期的共同利益機制，銀行保險還處于初級發(fā)展階段，與真正意義的銀行保險仍有很大差距，發(fā)展深度還有待時日，保險公司和銀行之間擁有巨大合作潛力和空間。主要體現(xiàn)在：一是在營銷理念、策略和手段上都不同程度地滯后于經(jīng)濟環(huán)境的發(fā)展變化，市場需求和供給脫節(jié)，限制了銀行保險業(yè)務(wù)的擴大。二是在營銷方式上，產(chǎn)品、價格、分銷和促銷等策略還處于彼此獨立的初級運用階段，業(yè)務(wù)融合度不高，沒有發(fā)揮整體優(yōu)勢。三是在實踐中，銀行保險協(xié)議合作的內(nèi)容盡管相當豐富，甚至比歐洲的銀行保險還廣泛，但主要是圍繞某一具體業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系而進行的互為代理合作，實質(zhì)性的“戰(zhàn)略聯(lián)盟”不多。四是受產(chǎn)品和業(yè)務(wù)經(jīng)營的特性所致，相對于壽險銀行保險熱火朝天的形勢而言，非壽險銀行保險發(fā)展相對不足，發(fā)展不均衡，呈現(xiàn)一冷一熱的狀況。

目前銀行保險發(fā)展中存在的問題

一、缺乏長期利益共享機制，合作不穩(wěn)定

協(xié)議合作均在不違背分業(yè)經(jīng)營原則的前提下對現(xiàn)有業(yè)務(wù)品種的整合，但銀行尚未將銀行保險業(yè)務(wù)納入銀行發(fā)展的整體戰(zhàn)略框架，保險公司也只是將銀行保險作為一種銷售方式，在各公司產(chǎn)品差別不大的情況下，對銀行代理網(wǎng)點資源的爭奪就成為保險公司發(fā)展銀行代理業(yè)務(wù)的重要手段，而這種爭奪又主要體現(xiàn)在代理手續(xù)費的競爭上，手續(xù)費逐年攀升提高了銷售成本，縮小了保險公司的利潤空間，加大了經(jīng)營風險。同時，銀行處于合作的主導(dǎo)地位，雙方在承擔的風險、銷售網(wǎng)點的劃分和節(jié)節(jié)攀升的代理費等關(guān)系上不對等，合作不穩(wěn)定。

二、產(chǎn)品同質(zhì)現(xiàn)象嚴重，缺乏吸引力

一方面在產(chǎn)品開發(fā)過程中由于受技術(shù)力量、精算水平的制約，導(dǎo)致在保險公司之間存在明顯的同質(zhì)性，出現(xiàn)產(chǎn)品缺乏吸引力和價格缺乏競爭力。另一方面，缺乏與銀行業(yè)務(wù)密切結(jié)合的產(chǎn)品，與銀行產(chǎn)品也存在同質(zhì)問題，多數(shù)屬于儲蓄替代型產(chǎn)品，保險期限短，保障程度低，合作雙方不能充分發(fā)揮優(yōu)勢，制約了銀保業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展。

三、信息技術(shù)落后，影響合作推進

我國銀行的電子結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不但要求保險公司建立起功能強大的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)及自動化水平較高的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，還要求保險網(wǎng)絡(luò)能夠與銀行結(jié)算網(wǎng)絡(luò)融通。出于保密性和安全性等方面的考慮，目前銀行與保險公司之間信息系統(tǒng)尚未實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)操作，無法提供銀行網(wǎng)點的保單自動查詢、保單更改和保單自動貸款等服務(wù)項目，也無法實現(xiàn)銀保聯(lián)網(wǎng)和實時管理，降低了銀行保險業(yè)務(wù)的處理速度，影響了客戶到銀行購買保險的積極性，同時也不利于銀行保險業(yè)務(wù)的發(fā)展和風險防范。

四、缺乏專業(yè)人才，服務(wù)能力有待提高

銀行保險業(yè)務(wù)專業(yè)性強，經(jīng)營復(fù)雜，產(chǎn)品開發(fā)、推銷及售后服務(wù)等都需要大量專門人才，由于缺乏相應(yīng)的專業(yè)人才和培訓，難以應(yīng)付各種技術(shù)和專業(yè)問題。同時，目前在銀行銷售保險產(chǎn)品，基本上靠銀行的封閉式柜臺，所以產(chǎn)品銷售還處于“等客上門”的狀態(tài)，受考核、激勵、資源分配上的影響，業(yè)績起伏較大，加強銀保業(yè)務(wù)專業(yè)隊伍建設(shè)成為目前發(fā)展銀行保險業(yè)務(wù)的瓶頸之一。

五、法律滯后，存在監(jiān)管真空

隨著銀行、保險公司合作范圍的進一步加深和擴大，銀行保險面臨越來越大的法律政策風險。一方面銀行保險受國家政策，如稅收、資金運用、宏觀經(jīng)濟、產(chǎn)業(yè)政策的影響較大，我國目前還沒有一個專門針對銀行代理保險關(guān)系的成文的法令和政策出臺。另一方面，現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管，既存在重復(fù)管理的問題，也存在脫節(jié)現(xiàn)象，在具體工作中降低了效率，影響合作的緊密度。

國外先進經(jīng)驗的借鑒

經(jīng)過30多年的發(fā)展，歐洲無論在經(jīng)驗、管理、技術(shù)還是銀行保險的市場成熟度上都處于領(lǐng)先地位，大多數(shù)歐洲國家銀行保險的保費收入占壽險市場的比重為20%～35%，在法國等國，這一比例高達60%.在亞洲，銀行保險的發(fā)展勢頭迅猛，據(jù)統(tǒng)計，2004年，我國香港地區(qū)、新加坡銀行保險分別占整個保險市場保費收入的25%、20%，馬來西亞、菲律賓和印度尼西亞也分別達到了15%、8%和8%.雖然占比情況與國內(nèi)不相上下，但內(nèi)涵價值比較高，銀行保險帶來的協(xié)同效應(yīng)比較顯著。由于經(jīng)營環(huán)境類同性強，亞洲經(jīng)驗比歐美對我國更具借鑒價值。

一、經(jīng)營方式：以合作協(xié)議為主導(dǎo)，多種方式同時并存

在亞洲各個國家和地區(qū)，基本上都實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的法律框架，因此銀行保險在制造環(huán)節(jié)的一體化并沒有出現(xiàn)，成功案例主要表現(xiàn)為銷售環(huán)節(jié)的一體化。香港地區(qū)、新加坡的銀行保險市場是最為開放的，對國外保險公司不限制管道及所有權(quán)；韓國、日本及菲律賓已從原先的管制過渡到了現(xiàn)在的比較開放的狀態(tài)。這樣的法律環(huán)境，決定了亞洲發(fā)展銀行保險主要采用合作協(xié)議模式，2004年末該模式占比為69%，與此同時合資公司、控股公司等多種形式同時并存，分別占比17%和14%.其中，印度尼西亞、馬來西亞和新加坡成為合作協(xié)議模式的代表，香港地區(qū)是控股模式的典型代表，印度則是多種合作模式并存。

二、銷售渠道：銀行柜面為主要渠道，多元化營銷模式并存

在銷售渠道方面，充分利用銀行的網(wǎng)絡(luò)資源，通過銀行職員來進行銷售，成為了亞洲各國和地區(qū)主要的渠道策略。在此基礎(chǔ)上，銀行保險商們還積極探索利用職業(yè)經(jīng)紀人、銀保雇員代理人、關(guān)聯(lián)的代理或經(jīng)紀公司以及互聯(lián)網(wǎng)及電話等多種渠道銷售保險。目前，由于網(wǎng)上銷售的保險產(chǎn)品只能是一些簡單的險種，并未獲得突破性的增長。與此相反，在新加坡、香港地區(qū)和臺灣地區(qū)，近幾年利用電話進行保險銷售卻獲得了巨大的發(fā)展，電話銷售的保險產(chǎn)品在這三個地區(qū)的銀行保險保費收入中所占比重已經(jīng)接近10%，逐步成為了這些地區(qū)的銀保主流渠道之一。

三、協(xié)同發(fā)展：銀行的銷售習慣是關(guān)鍵因素

銀行的態(tài)度和銷售習慣是決定銀行保險是否取得成功的關(guān)鍵因素，一旦銀行習慣了將保險產(chǎn)品的銷售納入整體運營體系，銀行保險的協(xié)同效應(yīng)就能夠充分發(fā)揮，銀行保險也就容易取得成功。在銀行保險競爭比較激烈的香港地區(qū)，有兩種兼業(yè)代理模式下的融合方式，匯豐銀行和渣打銀行是這兩種方式的典型代表。簡言之，匯豐的模式是“匯豐人壽+匯豐銀行”，銀行將保險納入自己的銀行產(chǎn)品鏈中，將保險產(chǎn)品完全視同于銀行主業(yè)的經(jīng)營和運作，在銷售銀行產(chǎn)品和提供銀行服務(wù)的過程中協(xié)同銷售保險產(chǎn)品。渣打銀行與英國保誠保險簽訂了獨家分銷協(xié)議，即“渣打銀行+保誠保險”，要求銀行人員向有潛在保險需求的銀行客戶推薦保誠保險產(chǎn)品，并由保誠派駐銀行的銷售人員最終達成保單。

對我國銀行保險未來發(fā)展的若干思考

銀行保險要長期、穩(wěn)定、健康發(fā)展，必須最大限度的滿足銀行、保險和客戶三方面的利益，實現(xiàn)三贏。即客戶可以享受到更好的金融服務(wù)；保險公司可以擴大產(chǎn)品銷售，降低經(jīng)營成本；銀行則提高了客戶忠誠度，增加了利潤來源。從各國的實際情況可以看出，銀行保險發(fā)展離不開對產(chǎn)品的稅收優(yōu)惠和國家政策的大力支持。對于我國來講，在金融市場的秩序還沒有完全建立，金融監(jiān)管的力量和技術(shù)也有待加強和提高的前提下，要進一步加強銀行保險的深層次合作，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，提高信息技術(shù)水平，加大激勵機制，完善相關(guān)法律，促進銀行保險業(yè)務(wù)的深層次發(fā)展。

一、加強銀行和保險公司深層次合作，建立長期利益共享機制。一是保險公司與銀行應(yīng)立足長遠，加深銀行保險合作的緊密程度，積極拓展銀保合作新領(lǐng)域，進一步加強業(yè)務(wù)合作，推動深層次的資本合作；二是要站在戰(zhàn)略高度，建立銀保長期合作機制，樹立穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展的觀念，尋找共同的客戶市場，提供多元化服務(wù)，保證客戶的長期滿意度；三是重視對現(xiàn)有金融資源的合理有效利用，挖掘有潛力的合作點，探索多元化的銷售模式，避免短期行為。

二、提高研發(fā)能力，開發(fā)適銷的銀行保險產(chǎn)品。一方面，充分開發(fā)與利用客戶資源，對市場進行細分，確定相應(yīng)的目標市場，針對不同需求層次的準客戶和潛在客戶設(shè)計相應(yīng)的保險產(chǎn)品，使產(chǎn)品能集保障性、儲蓄性、投資性為一體，最大限度的滿足客戶對金融服務(wù)的需求。另一方面，探索銀行保險聯(lián)手開發(fā)產(chǎn)品，以增加對銀行客戶的吸引力，調(diào)動銀行代理的積極性，達到銀行金融服務(wù)功能與保險保障功能的有機結(jié)合，更好地提升保險產(chǎn)品的銷售效率。如開發(fā)捆綁式混合型產(chǎn)品，與信貸存儲、信用卡等銀行金融工具相關(guān)的保險等，豐富可供銀行銷售的保險產(chǎn)品。

三、加強專業(yè)隊伍建設(shè)，提升服務(wù)內(nèi)涵價值。一是加強銀行保險業(yè)務(wù)人員的培訓，提高銀行保險產(chǎn)品銷售人員的道德素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)，聯(lián)合培養(yǎng)專業(yè)的個人理財顧問，向客戶提供財務(wù)規(guī)劃，產(chǎn)品推介、條款解釋和制單等服務(wù)；二是完善激勵機制，培養(yǎng)銀行員工的銷售習慣，即將銀行產(chǎn)品、保險產(chǎn)品的被動銷售變?yōu)橹鲃愉N售，由客戶主動上門來“買”變?yōu)樽叱鋈ハ蚩蛻羧ァ百u”；三是聯(lián)手建立銀行保險售后跟蹤服務(wù)系統(tǒng)，使客戶在一家銀行就能獲得方便、快捷、準確、多元的超市式服務(wù)，享受到保險公司和銀行提供的多種優(yōu)惠附加值服務(wù)。

四、提高信息技術(shù)應(yīng)用水平，建立銀行保險的客戶管理系統(tǒng)。銀行和保險公司要加強在信息技術(shù)領(lǐng)域的合作，實現(xiàn)保險公司數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)和銀行業(yè)務(wù)處理與結(jié)算系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)，加強保險公司內(nèi)部自動核保系統(tǒng)、投保信息管理系統(tǒng)、結(jié)算系統(tǒng)與銀行的合作，開發(fā)出適合銀行保險需要的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，提高業(yè)務(wù)能力和業(yè)務(wù)質(zhì)量。同時，加大銀行保險業(yè)務(wù)客戶資源的有效利用，建立相匹配的客戶管理系統(tǒng)，共同利用客戶資源，提高續(xù)保率。

五、完善法律制度，加強對銀行保險的監(jiān)管。一方面，建立健全監(jiān)管法律法規(guī)體系，不斷進行制度創(chuàng)新，對銀行保險、網(wǎng)絡(luò)保險等創(chuàng)新產(chǎn)品建立起明確的法律法規(guī)或監(jiān)管標準，營造一個良好的制度環(huán)境，防止出現(xiàn)“制度陷阱”和“制度真空”。另一方面，要加強保監(jiān)會與銀監(jiān)會的協(xié)調(diào)合作，通過建立密切合作機制，以填補“模糊地帶”的監(jiān)管真空。在制度上對銀保業(yè)務(wù)存在的諸多問題，如市場準入、對外宣傳、手續(xù)費收取等方面加以規(guī)范，規(guī)避和控制銀行保險的經(jīng)營風險，促進銀行保險健康、穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展。