第一篇：我國保險(xiǎn)發(fā)展原因

1.需求日益多元化。隨著我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立，以公有制為主體、多種經(jīng)濟(jì)成分并存的所有制形式已經(jīng)形成，保險(xiǎn)需求形勢(shì)多元化，集團(tuán)型業(yè)務(wù)相對(duì)減少，分散性業(yè)務(wù)相對(duì)增加，這對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展提出了新的需要。

2.受宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響。一方面，近幾年國營企業(yè)仍未走出低谷，老工業(yè)企業(yè)和基礎(chǔ)工業(yè)企業(yè)關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)較多，使可保資源減少；同時(shí)，運(yùn)行中的國有企業(yè)不少經(jīng)營效益不好，導(dǎo)致企業(yè)保險(xiǎn)支付能力降低，脫保、拖欠保險(xiǎn)費(fèi)的情況嚴(yán)重。另一方面，今年來個(gè)體私營企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中所起的作用日益重要，在GDP中所占比重也越來越大。但由于個(gè)體私營企業(yè)數(shù)目眾多、分布廣，規(guī)模一般較小，保險(xiǎn)公司未開發(fā)相應(yīng)的險(xiǎn)種滿足這部分需要，加上這些企業(yè)內(nèi)部管理不健全，風(fēng)險(xiǎn)較大，保險(xiǎn)公司一般不敢輕易承保，因此這部分經(jīng)濟(jì)成分的承保率一般較低。

3.公眾的保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。公眾的保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)知識(shí)了解甚少、保險(xiǎn)傾向比較弱；二是對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特殊性理解不夠全面深入，保險(xiǎn)消費(fèi)心理不夠健康，導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的拓展困難。

（二)供給方面

保險(xiǎn)公司商業(yè)化進(jìn)程還不夠深入，缺乏市場(chǎng)靈敏度，成本效益觀念淡薄等現(xiàn)象要種限制其供給能力。

1.指導(dǎo)思想上，重眼前利益，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃。長(zhǎng)期以來形成的以過賬業(yè)務(wù)規(guī)模為主導(dǎo)的經(jīng)營策略和以是否完成保險(xiǎn)費(fèi)任務(wù)為重點(diǎn)的考核機(jī)制，使保險(xiǎn)公司走入“重產(chǎn)業(yè)，請(qǐng)理賠；重保費(fèi)，輕效益；重規(guī)模，輕管理”的怪圈。

2.競(jìng)爭(zhēng)行為的扭曲。國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)格局后，由于市場(chǎng)價(jià)主體增加帶來競(jìng)爭(zhēng)加劇，造成一些不規(guī)范的競(jìng)爭(zhēng)行為。競(jìng)爭(zhēng)沒有促使保險(xiǎn)公司開發(fā)新險(xiǎn)種、提高服務(wù)質(zhì)量，而只是價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致各種“代理”大發(fā)“傭金”橫財(cái)。

3.保險(xiǎn)企業(yè)開發(fā)存在很大的不足，難以適應(yīng)日趨多元化的保險(xiǎn)需求。

第二篇：我國車輛保險(xiǎn)的發(fā)展

我國車輛保險(xiǎn)的發(fā)展。

自從1906年第一份車險(xiǎn)保單在英國簽署，世界汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展至今已有百余年歷史。而我國從20世紀(jì)80年代恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，機(jī)動(dòng)車輛發(fā)展的實(shí)際歷史僅有三十年左右，但所幸得到了快速持續(xù)的發(fā)展。上海證券報(bào)2005年報(bào)道：麥肯錫北京分公司全球副董事黃河介紹說，2005年中國車險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)820億元，到20l0年將有可能增長(zhǎng)到2400億元，年增長(zhǎng)率達(dá)到20％至25％。根據(jù)市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)現(xiàn)已成為我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的第一大險(xiǎn)種，占有60％以上的非壽險(xiǎn)市場(chǎng)份額，其經(jīng)營的盈虧直按影響到整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。另外，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)具有承保標(biāo)的量大、事故頻繁、賠案多、管理難度大的特點(diǎn)，成為國內(nèi)各財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)操作的一大重頭戲。

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)在我國的發(fā)展與整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展同步，經(jīng)歷了一個(gè)曲折的歷程。早在上世紀(jì)50年代初中國人民保險(xiǎn)公司就開辦了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。到了60年代在全面停辦保險(xiǎn)的大浪潮下，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也停止了。直到70年代中期為滿足使館外交人員的需要開始辦理涉外業(yè)務(wù)的汽車保險(xiǎn)。1980年中國人民保險(xiǎn)公司開始逐步恢復(fù)和發(fā)展起機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。從1980年至2004年的二十多年間，中國保險(xiǎn)市場(chǎng)上經(jīng)營機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司從一家發(fā)展到幾十家，甚至在上海出現(xiàn)了專門的汽車保險(xiǎn)公司。期間，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保費(fèi)從最初的728萬元發(fā)展為2004年的744．82億元，這樣的增長(zhǎng)速度是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)奇跡。2004年機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占到財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)總業(yè)務(wù)的68．34％（04年我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)為1089．89億元）。這主要得益于我國居民收入水平的上升帶動(dòng)了對(duì)汽車、對(duì)保險(xiǎn)的需求。從2000年到2003年短短的三年時(shí)間，我國的私人汽車保有量從500萬輛增至1000萬輛，而且還有很大的上升空間。但全國保險(xiǎn)公司原有的承保面不到汽車保有量的30％。2004年新交法的出臺(tái)將極大地推動(dòng)汽車承保面的提高。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)一直占據(jù)著財(cái)險(xiǎn)公司主打業(yè)務(wù)的地位，是各家財(cái)險(xiǎn)公司的必爭(zhēng)之地。

我國車險(xiǎn)存在兩個(gè)方面的問題：費(fèi)率不合理與損失風(fēng)險(xiǎn)控制不足。

而在我國，費(fèi)率厘定技術(shù)還是一個(gè)全新的領(lǐng)域。費(fèi)率厘定技術(shù)落后表現(xiàn)在兩個(gè)方面：費(fèi)率體系不合理和損失風(fēng)險(xiǎn)控制不足。費(fèi)率體系不合理并不簡(jiǎn)單的表現(xiàn)為費(fèi)率過高或過低，而是指不同風(fēng)險(xiǎn)車輛之間的保險(xiǎn)價(jià)格沒有區(qū)分度，或者區(qū)分不合理。其根源在于保險(xiǎn)公司對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，不能夠很好地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化和管理，不能依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。粗放的經(jīng)營模式讓車險(xiǎn)經(jīng)營者背上了沉重的包袱，大家都在迫切尋求有效的經(jīng)營管理方式，車險(xiǎn)定價(jià)的精算研究成為首要突破口。

第三篇：我國重大疾病保險(xiǎn)發(fā)展淺析

我國重大疾病保險(xiǎn)發(fā)展淺析

【摘要】重大疾病保險(xiǎn)是指當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的疾病、達(dá)到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時(shí)給付保險(xiǎn)金的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。設(shè)立重大疾病保險(xiǎn)的根本目的是為病情嚴(yán)重、花費(fèi)巨大的疾病治療提供經(jīng)濟(jì)支持，以解決被保險(xiǎn)人面臨的經(jīng)濟(jì)困境，近年來得到了較快發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】重大疾病保險(xiǎn)

一、前言

據(jù)國家衛(wèi)生部2013年的數(shù)據(jù)，人一生罹患重大疾病的機(jī)會(huì)高達(dá)72.18%，另據(jù)醫(yī)學(xué)專家介紹，癌癥疾病的保守治療費(fèi)用少則幾萬，多則超過10萬元，如果希望采取更先進(jìn)的治療手段，往往要超過30萬元以上，考慮CPI持續(xù)上漲的現(xiàn)實(shí)，今后治療費(fèi)用金額還會(huì)提升更多。

二、重大疾病保險(xiǎn)相關(guān)概述

重大疾病保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生合同約定的疾病，并達(dá)到約定疾病狀態(tài)，或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時(shí)，由保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金的一種健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。該類保險(xiǎn)中的“重大疾病”通常具有災(zāi)難性、復(fù)雜性、費(fèi)用高的特點(diǎn)。重大疾病保險(xiǎn)設(shè)計(jì)的原理是保障被保險(xiǎn)人身染重病之后所需要的巨額費(fèi)用：一是為被保險(xiǎn)人支付因疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)治療所花費(fèi)的高額醫(yī)療費(fèi)用和后續(xù)長(zhǎng)期康復(fù)治療費(fèi)用。二是為被保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)保障，補(bǔ)償其收入損失，盡可能減少或避免被保險(xiǎn)人家庭經(jīng)濟(jì)困難，以維持其家庭或企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

三、我國重大疾病保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

2007年，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國醫(yī)師協(xié)會(huì)合作開展重疾定義的制定工作，對(duì)最常見的25種疾病的表述進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范，同時(shí)其保障范圍必須包括25種疾病中發(fā)生率最高的惡性腫瘤等6種疾病。長(zhǎng)期以來，我國一直沒有自己的疾病發(fā)生率表，重疾產(chǎn)品的定價(jià)和法定準(zhǔn)備金評(píng)估主要依靠再保險(xiǎn)公司提供的國外發(fā)生率數(shù)據(jù)，一定程度上影響了重疾險(xiǎn)的發(fā)展。2013年11月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2006-2010）》（以下簡(jiǎn)稱重疾表），其成功編制對(duì)于夯實(shí)行業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)，促進(jìn)重疾產(chǎn)品創(chuàng)新具有深遠(yuǎn)影響。2013年重疾險(xiǎn)保費(fèi)收入572億元，同比增長(zhǎng)21.1%，占健康保險(xiǎn)總保費(fèi)的50.9%，我國已成為全世界最大的重大疾病保險(xiǎn)市場(chǎng)。

四、我國重大疾病保險(xiǎn)發(fā)展過程中存在的問題

（1）人們認(rèn)為有了城鄉(xiāng)大病保險(xiǎn)，不用再買重大疾病保險(xiǎn)，且對(duì)重大疾病保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)存在嚴(yán)重誤區(qū)。城鄉(xiāng)大病保險(xiǎn)是基本醫(yī)療保障制度的拓展和延伸，是對(duì)基本醫(yī)療保障的有益補(bǔ)充，但是并不是有了城鄉(xiāng)大病保險(xiǎn)就不需要購買重大疾病保險(xiǎn)。首先，城鄉(xiāng)大病保險(xiǎn)是對(duì)超出的合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用給予一定比例的補(bǔ)償，且不能全部報(bào)銷，但是重大疾病保險(xiǎn)是根據(jù)投保人與保險(xiǎn)公司的約定，在被保險(xiǎn)人罹患合同約定的重大疾病保險(xiǎn)時(shí)，給予一次性的經(jīng)濟(jì)賠付；其次，重大疾病保險(xiǎn)不需要先支出，只要一經(jīng)確診所患疾病符合保險(xiǎn)合同中關(guān)于重大疾病保險(xiǎn)的規(guī)定，就給予賠付，不需要被保險(xiǎn)人先行墊付醫(yī)藥費(fèi)。但也要認(rèn)識(shí)到一張重疾險(xiǎn)保單并非保所有大病，重大疾病所保險(xiǎn)種也不是越多越好

（2）代理人對(duì)投保人銷售誤導(dǎo)，合同條款解釋說明不清晰。我國保險(xiǎn)代理人素質(zhì)參差不齊，不乏一些代理人為了獲取傭金，對(duì)投保人含糊解釋保險(xiǎn)條款或故意忽視免責(zé)條款內(nèi)容，導(dǎo)致投保人對(duì)保險(xiǎn)期望值過高，理賠不成功，就對(duì)保險(xiǎn)業(yè)加以詬病。

（3）投保人未盡如實(shí)告知義務(wù)，引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)合同是最大誠信合同，在訂立合同時(shí)，雙方當(dāng)事人都應(yīng)該遵守最大誠信原則。就投保人而言，應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的詳細(xì)情況對(duì)保險(xiǎn)人如實(shí)告知，否則容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。

五、對(duì)我國繼續(xù)發(fā)展重大疾病保險(xiǎn)的建議

（1）提高國民保險(xiǎn)意識(shí)。在保險(xiǎn)保障市場(chǎng)中，被保險(xiǎn)人即保險(xiǎn)消費(fèi)者是市場(chǎng)的主體之一，每個(gè)社會(huì)成員實(shí)際上都可能成為保險(xiǎn)保障消費(fèi)者，保險(xiǎn)消費(fèi)者所具的風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)、保險(xiǎn)消費(fèi)等觀念和行為，都將直接表現(xiàn)為消費(fèi)行為的理性化程度，影響將來整個(gè)社會(huì)的保險(xiǎn)保障水平和普及程度。因此，必須十分重視國民保險(xiǎn)意識(shí)的培育，與政策引導(dǎo)相結(jié)合進(jìn)行宣傳教育，切實(shí)有效地提高國民保險(xiǎn)意識(shí)，使全體國民都重視自我保障，真正了解保險(xiǎn)的職能和作用。

2013年，國務(wù)院頒布了《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》。意見明確提出，將保險(xiǎn)教育納入中小學(xué)課程，普及保險(xiǎn)知識(shí)，提高全民風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)，這一舉措對(duì)于及早認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)的宣傳和提高起到助力作用。

（2）加強(qiáng)保險(xiǎn)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)的培養(yǎng)。保險(xiǎn)是否被大眾接受，甚至保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展與保險(xiǎn)從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平、思想素質(zhì)休戚相關(guān)，由此及彼加強(qiáng)保險(xiǎn)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)培養(yǎng)已是當(dāng)務(wù)之急。各大保險(xiǎn)公司首先要嚴(yán)格招聘制度吸收高素質(zhì)人才，其次要著重培養(yǎng)從業(yè)人員對(duì)保險(xiǎn)業(yè)強(qiáng)烈的認(rèn)同感和責(zé)任感，同時(shí)，要結(jié)合市場(chǎng)需求，建立持續(xù)的教育培訓(xùn)制度，不斷提高保險(xiǎn)從業(yè)人員綜合的專業(yè)技能，以專業(yè)贏得客戶認(rèn)同。

（3）提升產(chǎn)品的多樣化和服務(wù)質(zhì)量，為重疾險(xiǎn)客戶提供健康咨詢。隨著我國城鄉(xiāng)居民收入的不斷增長(zhǎng)，人們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的豐富性和多樣性有了更高的需求，同時(shí)對(duì)于保險(xiǎn)的服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量，也在不斷提高?！秶鴦?wù)院關(guān)于促進(jìn)健康服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》提出，建立商業(yè)保險(xiǎn)公司與醫(yī)療、體檢、護(hù)理等機(jī)構(gòu)合作的機(jī)制，為參保人提供健康風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、健康風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)等服務(wù)，這給重大疾病保險(xiǎn)的發(fā)展提供了指導(dǎo)方向，除了為客戶提供保險(xiǎn)保障外，還提供健康體檢、重疾咨詢、養(yǎng)生計(jì)劃、二次診療意見等服務(wù)，降低疾病發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，商業(yè)保險(xiǎn)公司，必須對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，提高保險(xiǎn)服務(wù)的質(zhì)量和水平，不斷豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶的個(gè)性化、多樣化需求。

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第四篇：我國地震保險(xiǎn)的發(fā)展

我國地震保險(xiǎn)的發(fā)展

從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的角度看，我國地震保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)階段：

第一階段：發(fā)展初期(1951-1958年)。20世紀(jì)50年代初，按照中央人民政府政務(wù)院的決定，由中國人民保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)具體推動(dòng)，國家機(jī)關(guān)、國營企業(yè)、合作社的絕大多數(shù)財(cái)產(chǎn)都辦理了財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)。其中，地震屬于基本責(zé)任范圍。在這一時(shí)期，我國具有廣泛的地震保險(xiǎn)供給。但由于歷史原因，1959年，我國全面停辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，地震保險(xiǎn)自然也就停滯發(fā)展了。

第二階段：恢復(fù)時(shí)期(1980-1996年)。1979年，國務(wù)院決定逐步恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在政府的大力支持和保險(xiǎn)公司的積極推動(dòng)下，地震保險(xiǎn)得到了較快的發(fā)展。在這個(gè)時(shí)期，面向我國企事業(yè)單位的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、車險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、貨運(yùn)保險(xiǎn)，面向居民的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，面向農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，均包含了地震風(fēng)險(xiǎn)保障，地震保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了普遍和充分的供給。

第三階段：限制與規(guī)范發(fā)展時(shí)期(1996年至今)。1996年，人民銀行考慮到我國的地震保險(xiǎn)經(jīng)營缺乏科學(xué)的精算基礎(chǔ)，為了確保保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營，決定將地震造成的一切損失列入絕大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任免除條款，地震保險(xiǎn)的經(jīng)營受到嚴(yán)格的限制。然而，考慮到地震保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求，2000年1月，保監(jiān)會(huì)下發(fā)通知，對(duì)于事關(guān)國計(jì)民生的重大項(xiàng)目，在風(fēng)險(xiǎn)有效控制的前提下，允許擴(kuò)展地震保險(xiǎn)責(zé)任。2001年10月，保監(jiān)會(huì)下發(fā)《企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)擴(kuò)展地震責(zé)任指導(dǎo)原則》，進(jìn)一步放寬了承保限制，并在承保方式、分保安排、財(cái)務(wù)管理等方面提出了規(guī)范性要求。2003年，保監(jiān)會(huì)完成并提交了《建立我國家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)研究報(bào)告》，總理溫家寶親自批示，要求深入研究地震保險(xiǎn)方案，加快推進(jìn)震災(zāi)保險(xiǎn)體系建設(shè)。

目前，我國人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任基本都包涵地震，但在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，只有工程保險(xiǎn)在保單中明確涵蓋地震保險(xiǎn)責(zé)任，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以擴(kuò)展承保地震保險(xiǎn)，家財(cái)險(xiǎn)原則上也可以承保地震，但大多數(shù)保險(xiǎn)公司卻拒保。目前市面上，在家財(cái)險(xiǎn)中提供地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的只有少數(shù)保險(xiǎn)公司和一些外資保險(xiǎn)公司。然而，人們最關(guān)注的卻是家財(cái)險(xiǎn)是否可以承保地震，在如今房?jī)r(jià)高漲的背景下，房子是他們最重要的財(cái)產(chǎn)，然而一旦發(fā)生特大地震，可能頃刻間就會(huì)讓他們一無所有，無家可歸。而且，家庭單位眾多，受損面積廣，恢復(fù)再生產(chǎn)的能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及企業(yè)。事實(shí)證明，國外地震保險(xiǎn)發(fā)達(dá)的國家，也是將重點(diǎn)放在了居民房屋保險(xiǎn)。

第五篇：我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在各級(jí)ZF政策的大力支持下保持了較快發(fā)展勢(shì)頭。目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保險(xiǎn)種明顯增多，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷增大，覆蓋領(lǐng)域逐步拓寬，保險(xiǎn)主體日益多元，功能作用逐步發(fā)揮，各項(xiàng)試點(diǎn)逐步推進(jìn)，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作逐步推進(jìn)。2008年，中央財(cái)政在2007年基礎(chǔ)上大幅增加對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼支持，保費(fèi)補(bǔ)貼經(jīng)費(fèi)預(yù)算由2007年的21.5億元增加到60.5億元，對(duì)種植業(yè)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼由2007年的25％提高到35％，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)已由2007年的6個(gè)省區(qū)擴(kuò)展至16個(gè)省區(qū)和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)。截至2008年底，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)簽單保費(fèi)110.7億元(如表1示)，同比增長(zhǎng)112.5％，承保各類農(nóng)作物5.32億畝，約占全國耕地面積的25％，參保農(nóng)戶達(dá)9000萬戶次，為農(nóng)民提供了2397.4億元風(fēng)險(xiǎn)保障，三項(xiàng)指標(biāo)分別比2007年增加了130％、80.7％和113％。

表1 2004～2008年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營情況年份 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

保費(fèi)收入 保費(fèi)收入 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)比重 賠付金額 賠付率

(億元)

(億元)

(%)

(億元)

(%)2004 1089.89

3.7

30.3

42.875.34 2005 1229.86

7.00

0.56

5.67

81.00 2006 1509.43

8.50

0.56

5.91

69.53 2007 1997.74

53.33

2.67

29.755.78 2008 2336.70

110.70

4.74

70.00

63.23

數(shù)據(jù)來源：賠付率為賠付金額與保費(fèi)收入之比，實(shí)際上是簡(jiǎn)單賠付率。以上數(shù)據(jù)根據(jù)2005～2009年《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》、《中國保險(xiǎn)年鑒》，由作者整理而得。

二是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬。目前，市場(chǎng)上存在的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種達(dá)160多個(gè)，基本涵蓋了種養(yǎng)兩業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域。種植業(yè)方面，2008年中央財(cái)政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所涵蓋的主要農(nóng)作物，在2007年初期的玉米、水稻、小麥、棉花、大豆5個(gè)品種的基礎(chǔ)上，又新增加了花生、油菜，達(dá)到7個(gè)品種；養(yǎng)殖業(yè)方面，2008年在鞏固發(fā)展能繁母豬、奶牛等養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，積極開展家禽、淡水養(yǎng)殖和地方特色農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域的保險(xiǎn)服務(wù)，截至2008年8月22日，能繁母豬保險(xiǎn)第一個(gè)承保周期結(jié)束，全國共承保能繁母豬4355萬頭，提供風(fēng)險(xiǎn)保障4373億元，承保覆蓋面超過90％。另外，除主要農(nóng)作物外，各地還結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，開展了林木、煙葉、葡萄、西瓜、青稞等特色險(xiǎn)種，進(jìn)一步拓寬了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)領(lǐng)域。例如北京市2008年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作新增了豆類、柿子、大桃等險(xiǎn)種，承保險(xiǎn)種已達(dá)到16個(gè)，全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2.495億元，惠及農(nóng)戶16.4萬戶，已覆蓋全市主要農(nóng)業(yè)資源的30％。

三是政策性新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式向多元化方向發(fā)展。在鼓勵(lì)人保、中華聯(lián)合等全國性保險(xiǎn)公司積極開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的同時(shí)，自2004年以來，保監(jiān)會(huì)先后批準(zhǔn)了5家專業(yè)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司：黑龍江陽光農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、法國安盟保險(xiǎn)成都分公司、安徽國元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，此外，浙江等地結(jié)合本地農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，在“ZF推動(dòng)+市場(chǎng)運(yùn)作+農(nóng)民自愿”原則的指導(dǎo)下，采用“共保經(jīng)營”和“互助合作”兩種方式，開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。中國漁業(yè)互保協(xié)會(huì)也在積極開展?jié)O業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的探索。目前，經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)組織形式主要有：股份制的商業(yè)保險(xiǎn)公司形式、專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作組織、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、外資或合資農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等，政策性保險(xiǎn)經(jīng)營主體日益豐富，并形成向多元化發(fā)展的態(tài)勢(shì)，推動(dòng)我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)步向前邁進(jìn)。

四是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能作用逐步發(fā)揮。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，增強(qiáng)了農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)能力和災(zāi)后恢復(fù)能力，確保了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活的穩(wěn)定，促進(jìn)了國家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、糧食安全戰(zhàn)略和支農(nóng)惠農(nóng)政策的落實(shí)。2004～2008年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付共計(jì)117.26億元，僅2008年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就為1400余萬受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款70億元。其中，種植業(yè)保險(xiǎn)賠款46億元，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)賠款24億元(其中能繁母豬保險(xiǎn)賠款17.5億元，奶牛保險(xiǎn)賠款1.5億元)。在應(yīng)對(duì)2008年初低溫雨雪冰凍自然災(zāi)害和“5·12”四川汶川大地震中，僅能繁母豬保險(xiǎn)賠款一項(xiàng)就近1億元，有力地支持了災(zāi)區(qū)重建工作。同時(shí)，保險(xiǎn)公司發(fā)揮在防災(zāi)防損和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，大大提升了農(nóng)業(yè)防災(zāi)救災(zāi)的能力。例如，黑龍江陽光相互保險(xiǎn)公司自成立以來，先后投入5000多萬元購買相關(guān)設(shè)備及實(shí)施防災(zāi)作業(yè)，極大提高了農(nóng)戶在防損救災(zāi)方面的能力?，F(xiàn)階段政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的主要問題及原因分析 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是處理農(nóng)業(yè)非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的重要財(cái)務(wù)安排，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱(農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn))之一，是世貿(mào)組織允許各國支持農(nóng)業(yè)的“綠箱”政策之一。自2004年ZF在全國范圍內(nèi)積極開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)改革以來，我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以說取得了巨大的實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，在ZF各種利好政策的推動(dòng)下，我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迎來了黃金發(fā)展機(jī)遇期。但隨著試點(diǎn)工作的進(jìn)一步推進(jìn)和深入，諸多制約政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向前發(fā)展的問題也逐漸顯露出來，具體表現(xiàn)在：(一)對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠明確

盡管政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這幾年在我國取得了一定的進(jìn)展，但各方對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)仍然不夠明確，這表現(xiàn)在兩方面，一是地方ZF對(duì)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策目標(biāo)和導(dǎo)向不明確。為什么要試驗(yàn)、舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)?這種保險(xiǎn)的政策目標(biāo)和導(dǎo)向是什么?這是試點(diǎn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各地ZF至今仍難統(tǒng)一或存在眾多疑惑的問題。因此有的地方ZF把開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)作一種“額外負(fù)擔(dān)”，把征繳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)看成是“濫收費(fèi)”。加之中央沒有相關(guān)配套政策，地方ZF害怕遇到大災(zāi)“吃不完兜著走”。這樣，地方上的積極性會(huì)打折扣，目前這點(diǎn)有限的積極性也很難持久。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性經(jīng)營方式不夠明確。迄今為止，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)一直沒有突破“政策性保險(xiǎn)+商業(yè)化經(jīng)營”的框架，“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”加ZF補(bǔ)貼的思路一直占據(jù)主導(dǎo)地位。這樣，政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和商業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之間沒有明確的核算界限，ZF在提供補(bǔ)貼時(shí)無法準(zhǔn)確判斷經(jīng)營政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司的虧損究竟是來自政策性業(yè)務(wù)，還是商業(yè)性業(yè)務(wù)，難以確定合適的補(bǔ)貼額度，難以科學(xué)評(píng)價(jià)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營政策性保險(xiǎn)的績(jī)效，最終可能會(huì)影響政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。(二)農(nóng)民收入水平低，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄

在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)逐漸鋪展的進(jìn)程中，農(nóng)戶對(duì)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足的現(xiàn)實(shí)仍掣肘農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，主要原因在于：一是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高成本、高費(fèi)率與農(nóng)戶家庭低收入之間的矛盾。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身的高風(fēng)險(xiǎn)性、空間的分散性、時(shí)間的季節(jié)性、定損的復(fù)雜性，造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高成本性，于是決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)正常運(yùn)營必須以高費(fèi)率為保障。各國的經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)作物的保險(xiǎn)費(fèi)率一般在2％～15％之間，比之家庭財(cái)產(chǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率(1‰左右)高出十幾倍到幾十倍，而我國目前正處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的過渡時(shí)期，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展處于艱難的爬坡階段，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，生產(chǎn)力水平低，而且地區(qū)間發(fā)展極不平衡，收入差距很大，農(nóng)民在較低的收入水平并扣除購買各項(xiàng)生活生產(chǎn)資料、供養(yǎng)子女上學(xué)等必要開銷之后，其可支配收入微乎其微，所以即便是在現(xiàn)階段ZF財(cái)政給予50％的保費(fèi)補(bǔ)貼的前提下，1％～7.5％的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)支出也大大超過了其消費(fèi)能力。