第一篇：貸款管理創(chuàng)新

貸款管理機(jī)制創(chuàng)新

根據(jù)我行當(dāng)前的貸款服務(wù)和操作模式，為保證貸款質(zhì)量，降低風(fēng)險(xiǎn)，提高效益，提升信貸人員工作的積極性和主動(dòng)性，繼續(xù)保持超常規(guī)發(fā)展，需在貸款管理機(jī)制創(chuàng)新方面有所改進(jìn)。

一、增加獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制

為有效地做好我行的貸款管理工作，保證信貸資產(chǎn)在新的市場(chǎng)環(huán)境下穩(wěn)步提高，創(chuàng)造出最大的效益和收益，改變傳統(tǒng)模式，信貸人員為總行經(jīng)營(yíng)指標(biāo)轉(zhuǎn)，建議總行制定貸款指標(biāo)工資考核激勵(lì)機(jī)制，主要從激勵(lì)員工營(yíng)銷貸款，提高服務(wù)，增加市場(chǎng)份額，從而增加效益。

1、要組建一支有營(yíng)銷能力的信貸隊(duì)伍。選準(zhǔn)一批素質(zhì)較高，具有開(kāi)拓和進(jìn)取心的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，實(shí)行競(jìng)聘上崗制，要求對(duì)信貸、財(cái)務(wù)、法律、計(jì)算機(jī)操作和市場(chǎng)營(yíng)銷等相關(guān)知識(shí)要有針對(duì)性的掌握或精通，同時(shí)應(yīng)具有吃苦耐勞精神，熱愛(ài)本崗位。

2、薪酬要有差異性。目前我行大部分人員不愿意做信貸人員，一方面是原因是信貸人員要比內(nèi)勤人員承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)大，另一方面就是未執(zhí)行差別性工資，相比之下使得勞動(dòng)、風(fēng)險(xiǎn)和報(bào)酬不成正比。提高信貸人員的工資檔次，與其他崗位有差別，激發(fā)信貸人員的工作熱情。

3、制定工資獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。一是總行建立相關(guān)貸款營(yíng)銷獎(jiǎng)懲相結(jié)合的考核辦法，貸款發(fā)放的經(jīng)營(yíng)周期內(nèi)凡貸款無(wú)損失，到期收回率達(dá)到規(guī)定比例要給予獎(jiǎng)勵(lì)；二是根據(jù)客戶經(jīng)理發(fā)放貸款完成情況、質(zhì)量的控管、盈利情況和下降任務(wù)完成情況，按完成或超額的比例給予績(jī)效獎(jiǎng)勵(lì)。

二、加強(qiáng)客戶經(jīng)理培訓(xùn)

1、加強(qiáng)對(duì)員在市場(chǎng)營(yíng)銷、經(jīng)營(yíng)策略、競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境方面的培訓(xùn)學(xué)習(xí)，提高貸款業(yè)務(wù)的營(yíng)銷能力，學(xué)會(huì)調(diào)查市場(chǎng)、分析市場(chǎng)和駕馭市場(chǎng)。

2、增加法律知識(shí)的培訓(xùn)，主要是有針對(duì)性的《合同法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》《貸款通則》、“三法一指引”等與我行貸款業(yè)務(wù)有關(guān)的面對(duì)面培訓(xùn)。

第二篇：-貸款管理

貸款業(yè)務(wù)管理制度

一、貸款對(duì)象和基本條件

1、公司的貸款對(duì)象（簡(jiǎn)稱借款人，下同）： 1)各類農(nóng)戶； 2)個(gè)體工商戶； 3)中小微型企業(yè)；

4)其他符合政策規(guī)定的企業(yè)。

2、借款人應(yīng)具備下列基本條件：

1)認(rèn)真執(zhí)行國(guó)家有關(guān)經(jīng)濟(jì)政策、恪守信用；

2)個(gè)體工商戶、中小微型企業(yè)及其他符合政策規(guī)定的企業(yè)； 3)具有完全民事行為能力的自然人；

4)有穩(wěn)定可靠的經(jīng)營(yíng)收入，能按期償還本金和利息； 5)企業(yè)法人需有固定的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所；

6)按規(guī)定及時(shí)向公司提供真實(shí)的財(cái)務(wù)和統(tǒng)計(jì)資料，并接受其信貸管理和監(jiān)督； 7)不符合信用貸款方式的，應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保。

二、貸款種類、期限、利率及方式

1、貸款種類：

按貸款期限，可劃分為短期貸款（如過(guò)橋、臨時(shí)周轉(zhuǎn)）和中長(zhǎng)期貸款。按貸款方式，可劃分為信用貸款和擔(dān)保（保證、抵押、質(zhì)押）貸款。

2、貸款期限：辦理各類貸款應(yīng)確定明確的貸款期限。各類貸款期限應(yīng)當(dāng)依據(jù)貸款性質(zhì)和相關(guān)要求分別確定。一般情況下，不超過(guò)6個(gè)月。

3、貸款展期：借款人不能按期歸還貸款的，應(yīng)當(dāng)在貸款到期十日前，向公司書(shū)面申請(qǐng)展期，并提出貸款展期理由、期限和還款計(jì)劃。申請(qǐng)保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款展期的，還應(yīng)當(dāng)分別有保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意的書(shū)面證明。公司巴黎貸款展期，應(yīng)當(dāng)明確展期的期限。

對(duì)經(jīng)公司審查符合展期條件的，可以辦理貸款展期。借款人未申請(qǐng)展期，或申請(qǐng)展期但不符合貸款展期規(guī)定的，從貸款到期日次日起，轉(zhuǎn)入預(yù)期貸款管理。

4、提前還貸：

5、貸款利率：在符合國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)的前提下，貸款實(shí)行市場(chǎng)化利率，由借貸雙方自主約定。

6、貸款利息的計(jì)收：

1)企業(yè)貸款結(jié)息由公司與借款人合同約定。

2)經(jīng)公司同意展期，貸款利率標(biāo)準(zhǔn)由借貸雙方另行約定。

3)對(duì)逾期貸款，在約定利率標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上酌情適當(dāng)加收罰息，應(yīng)按千分之1.5罰息/天。

三、貸款業(yè)務(wù)工作流程

1.貸款申請(qǐng)：

借款人根據(jù)國(guó)家法律、法規(guī)和有關(guān)政策規(guī)定從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等，因自由資金不足，可向公司申請(qǐng)貸款，并提供相應(yīng)的貸款申請(qǐng)依據(jù)。

2.貸款受理及調(diào)查：

公司收到借款人貸款申請(qǐng)后，及時(shí)提出是否受理的意見(jiàn)。對(duì)同意受理的貸款申請(qǐng)，應(yīng)及時(shí)確定貸款調(diào)查人進(jìn)行貸前調(diào)查。貸款調(diào)查人對(duì)辦理貸款所需各項(xiàng)資料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。具體程序?yàn)椋?/p>

1)業(yè)務(wù)受理：

① 登記業(yè)務(wù)受理登記?。?② 實(shí)行業(yè)務(wù)員首問(wèn)負(fù)責(zé)制；

③ 了解借款人基本情況，如：借款金額、期限、抵押物等；

④ 協(xié)助借款人收集貸款資料，包括：借款人基本資料（三證齊全1企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照正副本、稅務(wù)資格證、組織機(jī)構(gòu)代碼），若個(gè)體工商戶不需提供此以上證件，產(chǎn)權(quán)證明、財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債、資產(chǎn)損益、凈利潤(rùn)）、抵（質(zhì)）押物權(quán)證書(shū)。

2)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查：

① 借款人產(chǎn)品情況、生產(chǎn)和銷售情況，特別要了解其產(chǎn)品上下游企業(yè)的實(shí)力情況； ② 借款人資產(chǎn)及負(fù)債情況：

a.不動(dòng)產(chǎn)及無(wú)形資產(chǎn)：房產(chǎn)、地產(chǎn)、品牌及其價(jià)值； b.動(dòng)產(chǎn)情況：機(jī)器設(shè)備（此項(xiàng)不予考慮）、產(chǎn)成品、在產(chǎn)品、原料庫(kù)存； c.或有負(fù)債情況：其他借款及對(duì)外擔(dān)保情況； d.金融業(yè)的借款情況。

③ 借款人法人代表和法人資信狀況，在金融業(yè)和民間是否有不良記錄。④ 借款人現(xiàn)金流狀況分析：

a.借款人銀行流水、現(xiàn)金登記??；

b.水、電發(fā)票需提供1年以上，原則上不低于6個(gè)月、稅等費(fèi)用； c.借款人上下游企業(yè)往來(lái)賬分析。d.有本地會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具審計(jì)報(bào)告 ⑤ 核實(shí)抵、質(zhì)押物

房產(chǎn)、土地、設(shè)備、產(chǎn)成品及原料庫(kù)存、應(yīng)收賬款、股權(quán)、權(quán)利證書(shū)、資質(zhì)證書(shū)等。3.貸款審查：

貸款審查人應(yīng)核實(shí)貸款調(diào)查人提供的各項(xiàng)資料的完整性，并對(duì)還款來(lái)源進(jìn)行分析，重點(diǎn)是第一還款來(lái)源，即企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否正常；現(xiàn)金流分析，重點(diǎn)是銀行流水的真實(shí)性（凈利潤(rùn)波動(dòng)性、主營(yíng)收入按季度分析）；抵押物分析，是否足額抵押及變現(xiàn)能力。在此基礎(chǔ)上，對(duì)調(diào)查人提出的貸款意見(jiàn)做出審查結(jié)論，報(bào)貸款審議委員會(huì)審議。貸款審查人對(duì)調(diào)查人所提供資料的完整性負(fù)責(zé)。4.貸款審議：

公司的貸款集中審議機(jī)構(gòu)為貸款審議委員會(huì)。貸審會(huì)負(fù)責(zé)貸款集中審議工作。對(duì)審查通過(guò)需集中審議的貸款事項(xiàng)，主任委員負(fù)責(zé)召集集中審議，全體委員充分發(fā)表意見(jiàn)并投票表決，三分之二（不含）以上同意票為通過(guò)。

貸款審議委員會(huì)工作規(guī)則另行制定。5.簽訂借款合同：

依據(jù)審批人同意貸款的審批意見(jiàn)，公司與借款人發(fā)生借貸關(guān)系，必須簽訂借款合同。

對(duì)保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款還應(yīng)與保證人、抵押人、出質(zhì)人分別簽訂保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同，需要辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記。6.貸款發(fā)放：

公司應(yīng)當(dāng)按借款合同規(guī)定發(fā)放貸款。放款時(shí)必須具備的資料和手續(xù)： 1)貸審會(huì)會(huì)議紀(jì)要； 2)貸款審批表；

3)落實(shí)貸審會(huì)提出的附加條件；

4)合法有效的抵押或擔(dān)保手續(xù)，簽訂的借款合同；

5)填寫(xiě)放款單，經(jīng)有權(quán)人簽字后由財(cái)務(wù)部門(mén)辦理劃款手續(xù)并放款。7.貸后檢查：

貸款發(fā)放后，公司業(yè)務(wù)人員要建立客戶信息檔案，客戶經(jīng)理應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的貸款使用情況、經(jīng)營(yíng)情況等進(jìn)行經(jīng)常性監(jiān)督檢查。檢查結(jié)果應(yīng)有書(shū)面記錄。發(fā)現(xiàn)違規(guī)使用貸款及其他影響貸款安全的行為，應(yīng)及時(shí)報(bào)告，并采取相應(yīng)措施。8.貸款本息的收回

1)借款人應(yīng)當(dāng)按照借款合同規(guī)定及時(shí)足額歸還貸款本息。公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)在結(jié)息日前5天提示借款人按時(shí)付息；貸款到期日前10天提示借款人按時(shí)還款。根據(jù)實(shí)際情況，向借款人發(fā)送到期貸款通知書(shū)，督促借款人籌措資金償還貸款本金及利息。對(duì)逾期貸款應(yīng)當(dāng)及時(shí)發(fā)出催收通知書(shū)，做好逾期貸款本息的催收工作。

2)借款人借款合同雖然沒(méi)有到期，但貸款已出現(xiàn)明顯風(fēng)險(xiǎn)，公司應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)措施足額收回貸款本息。3)借款人不能按時(shí)還款的，經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)認(rèn)定并能按時(shí)支付費(fèi)用的，可以申請(qǐng)展期。但總期限原則上不能超過(guò)半年。

4)超過(guò)3個(gè)月以上未支付費(fèi)用或借款期限累計(jì)達(dá)9個(gè)月以上的借款，視為已經(jīng)形成風(fēng)險(xiǎn)貸款。風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)要及時(shí)提出處理意見(jiàn)包括訴訟，依法收回貸款本息。5)還款辦理程序：業(yè)務(wù)人員要根據(jù)財(cái)務(wù)部門(mén)的要求，在借款人還款的前一日告知借款人如何匯劃資金；資金到賬后，解除抵押或撤銷質(zhì)押，退還抵押物或質(zhì)押物；風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)業(yè)務(wù)歸檔。

四、貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

1.貸款管理實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)管理與期限分類管理相結(jié)合，貸款風(fēng)險(xiǎn)分析與企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)分析相結(jié)合。2.貸款風(fēng)險(xiǎn)分類：

貸款按風(fēng)險(xiǎn)程度劃分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款，后三類成為不良貸款。正常貸款是指借款人能按期足額償還的貸款；關(guān)注貸款是指盡管借款人目前有能力償還貸款，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素；次級(jí)貸款是指借款人還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常經(jīng)營(yíng)收入無(wú)法足額償還貸款，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失；可疑貸款是指借款人無(wú)法足額償還貸款，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失；損失貸款是指在采取所有可能的措施或一切必須的法律程序之后，貸款仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分。3.貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：

建立和健全貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，對(duì)客觀存在的不確定因素導(dǎo)致存量或增量貸款發(fā)生損失的可能性進(jìn)行識(shí)別、預(yù)測(cè)、預(yù)報(bào)和反饋，指導(dǎo)公司對(duì)不同信用等級(jí)的企業(yè)的貸款實(shí)行區(qū)別對(duì)待，分類管理。貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)包括企業(yè)信用登記評(píng)定管理、貸款風(fēng)險(xiǎn)制度管理、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理、市場(chǎng)信息管理等。4.貸款風(fēng)險(xiǎn)防范：

1)嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度，即貸前調(diào)查、貸中審查、貸后稽查，并按貸款管理的要求實(shí)行全程監(jiān)管。

2)借款人不得違法法律、法規(guī)和國(guó)家有關(guān)政策規(guī)定，假借兼并、破產(chǎn)或股份制改造等名義，懸空、逃避公司債務(wù)。對(duì)借款人以任何形式逃廢公司債務(wù)的行為必須按有關(guān)規(guī)定及時(shí)抵制糾正。必要時(shí)通過(guò)法律途徑解決。3)借款人發(fā)生兼并（合并）、分立、改制等產(chǎn)權(quán)變更行為，應(yīng)事先征求公司的意見(jiàn)，按照國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)、政策規(guī)定執(zhí)行，并及時(shí)按規(guī)定重新確立債券、債務(wù)關(guān)系。對(duì)未落實(shí)債券債務(wù)的，不得發(fā)放新貸款。4)產(chǎn)權(quán)變更的借款人，經(jīng)公司確認(rèn)已不符合辦理貸款條件的，應(yīng)首先落實(shí)收回其占用的全部公司貸款，停止對(duì)其發(fā)放新的貸款。5.貸款風(fēng)險(xiǎn)化解：

貸款風(fēng)險(xiǎn)形成后，應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的種類、特征分別采取保險(xiǎn)理賠、依法清收、呆賬核銷等措施，積極收回貸款本息或落實(shí)債權(quán)。

1)依法清收貸款。對(duì)已經(jīng)形成的風(fēng)險(xiǎn)貸款，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)要及時(shí)提出訴訟，處置抵押物或向保證擔(dān)保人追索，對(duì)清收情況實(shí)行監(jiān)測(cè)考核。

2)規(guī)范以資抵債資產(chǎn)的管理。因借款人（包括擔(dān)保人）不能以貨幣資產(chǎn)足額償付貸款本息時(shí)，公司根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)或與借款人簽訂以資抵債協(xié)議，取得借款人或擔(dān)保人各種有效資產(chǎn)的處置權(quán)，以抵償貸款本息。

3)加強(qiáng)呆賬貸款的管理。建立貸款呆賬認(rèn)定、管理和核銷的正常工作程序。

五、貸款管理分析制度

貸款管理的分析與報(bào)告制度

公司應(yīng)定期分析貸款運(yùn)營(yíng)及管理情況，及時(shí)掌握、研究解決存在的問(wèn)題，改進(jìn)信貸管理工作。對(duì)信貸管理中出現(xiàn)的重大情況、問(wèn)題以及采取的措施，應(yīng)及時(shí)準(zhǔn)確地向董事會(huì)報(bào)告。

六、貸款管理責(zé)任制

1.建立健全客戶服務(wù)部門(mén)責(zé)任制?？蛻舴?wù)部門(mén)的主要職責(zé)： 1)認(rèn)真貫徹執(zhí)行國(guó)家有關(guān)政策；

2)制訂、執(zhí)行信貸政策和信貸管理制度辦法，指導(dǎo)客戶經(jīng)理開(kāi)展信貸工作； 3)開(kāi)展信貸監(jiān)督檢查，確保各項(xiàng)規(guī)章制度落實(shí)到位； 4)負(fù)責(zé)收貸收息等貸款管理責(zé)任目標(biāo)的完成； 5)組織培訓(xùn)，提高信貸人員的政治及業(yè)務(wù)素質(zhì)； 6)防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量； 7)配合推進(jìn)信貸管理電子化建設(shè)。客服部門(mén)應(yīng)建立客戶經(jīng)理崗位責(zé)任制，按貸款管理各環(huán)節(jié)的要求明確具體責(zé)任，分解落實(shí)到每個(gè)崗位、每個(gè)客戶經(jīng)理，并與經(jīng)濟(jì)利益、職務(wù)、職稱掛鉤，考核兌現(xiàn)。2.建立和完善客戶經(jīng)理責(zé)任制。客戶經(jīng)理的主要職責(zé)： 1)根據(jù)貸款管理規(guī)定，做好貸款需求測(cè)算和貸款調(diào)查，發(fā)放并管理經(jīng)批準(zhǔn)的各類貸款。

2)定期開(kāi)展檢查。監(jiān)督檢查借款人的貸款使用情況，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)反映和報(bào)告，按規(guī)定提出整改意見(jiàn)，并跟蹤檢查借款人落實(shí)整改措施。及時(shí)了解貸款人企業(yè)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況。

3)監(jiān)測(cè)和準(zhǔn)確反映借款人各類貸款的質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)狀況，及時(shí)提出防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)、改善貸款質(zhì)量的意見(jiàn)和建議。

3.對(duì)客戶經(jīng)理實(shí)行培訓(xùn)、考核，逐步推行持證上崗。

七、罰則

1.體現(xiàn)人性化管理原則，對(duì)借款人存在下列情形之一，致使貸款形態(tài)發(fā)生了變化，要先行告知，反復(fù)提醒告知無(wú)效，情節(jié)嚴(yán)重者，按規(guī)定施行罰息： 1)未及時(shí)提出展期申請(qǐng)，造成貸款逾期；

2)申請(qǐng)展期理由不充分，公司不同意展期而逾期； 3)違反借款合同規(guī)定，擠占挪用貸款。2.對(duì)借款人發(fā)生下列情況之一，致使貸款被擠占挪用的，公司應(yīng)按規(guī)定施行停貸

1)2)3)4)3.1)2)3)制裁，并采取措施收回被擠占挪用的貸款： 利用重組（兼并）、改制、破產(chǎn)等名義懸空、逃廢公司債務(wù)； 以公司貸款及其形成的資產(chǎn)再抵押或?qū)ν馓峁?dān)保； 拒絕接受公司對(duì)其貸款使用情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行的監(jiān)督，向公司提供虛假或者隱瞞重要事實(shí)的統(tǒng)計(jì)、財(cái)務(wù)報(bào)表；

從事違反國(guó)家法律、法規(guī)和政策規(guī)定的其他按規(guī)定應(yīng)予以信貸制裁的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

對(duì)公司有關(guān)責(zé)任人存在下列問(wèn)題之一的，視情節(jié)輕重給予批評(píng)、經(jīng)濟(jì)處罰或行政處分。

對(duì)非貸款對(duì)象發(fā)放貸款，或不嚴(yán)格按照貸款條件審查、審批和發(fā)放貸款； 違反規(guī)定辦理貸款展期，或?qū)杩钊思皶r(shí)申請(qǐng)符合條件的貸款無(wú)故拖延或拒不辦理展期；

發(fā)現(xiàn)借款人已經(jīng)發(fā)生的各種擠占挪用貸款行為，未及時(shí)報(bào)告和采取相應(yīng)的信貸制裁措施。

風(fēng)險(xiǎn)控制管理制度

公司風(fēng)險(xiǎn)管理的基本任務(wù)是通過(guò)建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度和良好的公司治理機(jī)制，最大限度地防范風(fēng)險(xiǎn)和確保公司貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。通過(guò)加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管，不斷完善和優(yōu)化內(nèi)部管理，從根本上防范和化解信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)公司股東利益的最大化。為此，特制定風(fēng)險(xiǎn)控制管理制度如下：

1、貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度：實(shí)行按質(zhì)押、抵押、擔(dān)保、信用貸款等不同形式的貸款風(fēng)險(xiǎn)特征進(jìn)行管理。堅(jiān)持貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)責(zé)相結(jié)合。

2、貸款風(fēng)險(xiǎn)劃分為：政策風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)。

政策風(fēng)險(xiǎn)：是指違反國(guó)家針對(duì)小額貸款公司制定的相關(guān)法律、法規(guī)、政策發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)：是指借款人因經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)變化、自然災(zāi)害和道德因素等原因不能或不愿意按照事先達(dá)成的合同履行其義務(wù)，出現(xiàn)不能按期歸還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。

操作風(fēng)險(xiǎn)：是指由公司內(nèi)部控制及治理機(jī)制失效以及內(nèi)部員工職業(yè)道德缺失等可能造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。主要包括公司內(nèi)控制度不合理、管理制度缺陷及內(nèi)部員工操作失誤，違反操作規(guī)程，信貸決策超越權(quán)限以及惡意操作貸款等，造成貸款不能按期收回或損失的風(fēng)險(xiǎn)。

3、貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)分為：政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)、操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。

政策風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)：主要以國(guó)家法律、法規(guī)以及地方政府對(duì)小額貸款公司的相關(guān)規(guī)定為依據(jù)對(duì)貸款的政策風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)。

經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)：主要對(duì)借款人內(nèi)部有關(guān)因素，如法人代表素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)管理水平、內(nèi)部控制能力、財(cái)務(wù)指標(biāo)和經(jīng)營(yíng)指標(biāo)、信用記錄、行業(yè)發(fā)展前景、特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境、市場(chǎng)供求變化、價(jià)格震蕩等情況的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。

操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)：主要依據(jù)貸款業(yè)務(wù)部是否具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和決策能力，員工是否具備所承擔(dān)職責(zé)的業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)，執(zhí)行信貸管理制度和內(nèi)部控制制度能力，風(fēng)險(xiǎn)管理是否覆蓋了信貸操作的各個(gè)環(huán)節(jié)，是否具有完善的信息管理等手段的操作風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。

4、貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指在貸款操作和監(jiān)管過(guò)程中，根據(jù)事前設(shè)置的風(fēng)險(xiǎn)控制條件變化所發(fā)生的警示性信號(hào)，提示公司要及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。

5、貸款風(fēng)險(xiǎn)控制。

貸款風(fēng)險(xiǎn)防范與控制是指針對(duì)可能發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn)，在貸款發(fā)放前所采取的預(yù)防措施以及貸款發(fā)放后收回前應(yīng)當(dāng)采取的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，也可以對(duì)同一種類貸款風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)采取多種風(fēng)險(xiǎn)防范和控制措施。

6、選擇有效的貸款方式。應(yīng)根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類，分別選擇質(zhì)押、抵押、擔(dān)保、信用等貸款方式，應(yīng)盡可能地選擇風(fēng)險(xiǎn)小的方式。

7、嚴(yán)格實(shí)行貸款“三查”制度。即貸前調(diào)查，貸時(shí)審查，貸后檢查。

8、風(fēng)險(xiǎn)控制方法：規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、分散風(fēng)險(xiǎn)、壓減風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)救風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)借款人實(shí)行貸款額度限制，期限限制，附加條件限制。公司貸款業(yè)務(wù)要避免過(guò)分集中，要在不同行業(yè)、產(chǎn)業(yè)，不同業(yè)務(wù)品種上選擇。為控制風(fēng)險(xiǎn)可要求借款人提供法定代表人連帶責(zé)任擔(dān)保，以及第三者聯(lián)保等多種擔(dān)保形式。應(yīng)盡可能要求貸款人投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，對(duì)自然人借款要求投保人壽保險(xiǎn)等。及時(shí)發(fā)現(xiàn)未履行合同的情況及時(shí)采取措施處理質(zhì)（抵）押物，及時(shí)采取訴訟等法律手段，盡可能追回?fù)p失。

9、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。公司要在稅前利潤(rùn)中提取足額的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。

10、貸款風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)。

貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)主要依據(jù)貸款質(zhì)量，將貸款劃分為四類：正常、逾期、不良、損失。按時(shí)按約收回本息的為正常貸款，逾期一個(gè)月內(nèi)歸還本息的為逾期貸款，逾期一個(gè)月以上未能收回本息的為不良貸款，經(jīng)過(guò)采取經(jīng)濟(jì)法律手段確認(rèn)無(wú)收回可能的為損失貸款。

11、實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制。對(duì)每筆出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的貸款業(yè)務(wù)都要分清風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，具體落實(shí)到貸款業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、貸審會(huì)以及正、副總經(jīng)理。實(shí)行分級(jí)把關(guān)，層層負(fù)責(zé)的原則。

12、實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究制度。凡因操作違規(guī)、個(gè)哦哦年工作及決策失誤造成貸款損失的，依據(jù)有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)和責(zé)任人的責(zé)任，責(zé)令賠償損失。構(gòu)成犯罪的交司法部門(mén)追究其法律責(zé)任。

責(zé)任追究制度

為了嚴(yán)格執(zhí)行公司信貸管理基本制度，控制貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，必須堅(jiān)持合理性、安全性、效益性和流動(dòng)性相統(tǒng)一的原則。

一、貸款業(yè)務(wù)部門(mén)對(duì)貸款資料的審查、現(xiàn)場(chǎng)的調(diào)查、貸后管理工作必須做到位，按貸款調(diào)查制度和貸后管理辦法規(guī)范操作。

風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)該按照風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，承擔(dān)貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性審查和整體風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、控制，參與不良貸款的追回和處理。

每月5日（含）前提供上個(gè)月貸款業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)流量表交董事會(huì)成員和其他相關(guān)人員，超過(guò)一天罰業(yè)務(wù)副總1000元。

二、財(cái)務(wù)部應(yīng)做好貸款發(fā)放前的資料稽核工作，做好貸款發(fā)放前的最后把關(guān)工作。每月5日（含）前需提供上個(gè)月財(cái)務(wù)報(bào)表交公司董事會(huì)主要成員，超過(guò)一天罰財(cái)務(wù)總監(jiān)1000元。

三、每月上旬由董事會(huì)指定人員組織召集一次座談會(huì)，邀請(qǐng)股東參加，通報(bào)上月經(jīng)營(yíng)情況，聽(tīng)取股東的意見(jiàn)和建議，否則每次罰召集人1000元。

四、綜合管理部應(yīng)嚴(yán)格按印章管理辦法和檔案管理辦法操作。

五、貸款審批人應(yīng)遵守審批管理制度，嚴(yán)格按權(quán)限進(jìn)行貸款審批。以上各相關(guān)責(zé)任人如因工作不慎造成貸款風(fēng)險(xiǎn)，將責(zé)令相關(guān)人員限期追回本息（貸款業(yè)務(wù)部門(mén)為主，其他部門(mén)協(xié)助）情節(jié)嚴(yán)重的視情況扣發(fā)獎(jiǎng)金、調(diào)離本崗位、辭退、開(kāi)除、直至依法追究責(zé)任。

貸款審批制度

貸款審批是貸款業(yè)務(wù)的重要環(huán)節(jié)，也是保證貸款質(zhì)量、預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。為此，特制定貸款審批制度。

一、審批原則：

1.貸款審批嚴(yán)格按審批程序進(jìn)行，不能跳過(guò)任何一個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行審批。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)和各級(jí)審批權(quán)力人員要從杜絕風(fēng)險(xiǎn)、保證貸款質(zhì)量的前提出發(fā)，嚴(yán)格審查貸款業(yè)務(wù)部門(mén)提交的貸款可行性報(bào)告、評(píng)估可行性報(bào)告所反映內(nèi)容的真實(shí)性、可靠性和完整性，進(jìn)一步審查借款人提交的所有資料的真實(shí)、合法、有效性，必要時(shí)到實(shí)地進(jìn)一步調(diào)查、考察，最后對(duì)貸款進(jìn)行科學(xué)客觀的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，給出明確的書(shū)面評(píng)審意見(jiàn)。3.貸款審批要嚴(yán)格按照規(guī)定審批權(quán)限進(jìn)行，不能越權(quán)審批貸款。4.審批貸款要嚴(yán)肅認(rèn)真，不能走過(guò)場(chǎng)。

5.貸款審批應(yīng)遵守國(guó)家法律、法規(guī)和地方政府關(guān)于小額貸款公司的政策要求。6.審批貸款要形成文字性的決議，參與者都要簽字備查。

二、貸款審批會(huì)議制度：

公司成立貸款審批委員會(huì)（簡(jiǎn)稱貸審會(huì)），貸審會(huì)是公司貸款業(yè)務(wù)決策的權(quán)力機(jī)構(gòu)，審議貸款業(yè)務(wù)事項(xiàng)，對(duì)有權(quán)審批人進(jìn)行支持或制約。

貸審會(huì)由董事會(huì)成員、總經(jīng)理、主管業(yè)務(wù)的副總經(jīng)理、財(cái)務(wù)總監(jiān)、風(fēng)控部經(jīng)理等人組成，執(zhí)行總裁為貸審會(huì)主任委員。業(yè)務(wù)部經(jīng)理可列席會(huì)議匯報(bào)相關(guān)情況，但無(wú)表決權(quán)。

三、貸審會(huì)設(shè)秘書(shū)一人。貸審會(huì)秘書(shū)由風(fēng)險(xiǎn)管理部人員兼任。貸審會(huì)秘書(shū)負(fù)責(zé)對(duì)所有貸款資料進(jìn)行合法合規(guī)性初審，并負(fù)責(zé)整理成匯報(bào)資料報(bào)貸審會(huì)審批。

四、計(jì)票方法：貸審會(huì)實(shí)行一人一票制表決。

五、貸款審批權(quán)限：見(jiàn)“貸審會(huì)議事規(guī)則”。

六、業(yè)務(wù)展期審批程序上報(bào)貸審會(huì)，審批程序一致，續(xù)貸按照初審程序進(jìn)行。

七、原則上每筆貸款初次審批未通過(guò)，如相關(guān)人員提出異議可申請(qǐng)復(fù)審一次。

八、貸款審批責(zé)任：按誰(shuí)審批誰(shuí)負(fù)責(zé)的原則結(jié)合崗位責(zé)任制和部門(mén)職責(zé)進(jìn)行考核。出現(xiàn)審批失察、失誤，造成貸款損失的按公司制定的貸款責(zé)任追究制度執(zhí)行。

貸審會(huì)議事規(guī)則

一、貸審會(huì)設(shè)主任委員一名，由股東大會(huì)或董事會(huì)任命，對(duì)貸審會(huì)審議通過(guò)的事項(xiàng)有否決權(quán)，但沒(méi)有權(quán)力肯定貸審會(huì)否決的事項(xiàng)。

二、貸審會(huì)一般應(yīng)由七人組成：總經(jīng)理、風(fēng)控經(jīng)理、業(yè)務(wù)副總經(jīng)理、財(cái)務(wù)總監(jiān)、另三名由股東組成。主要負(fù)責(zé)貸款項(xiàng)目在300萬(wàn)元以上的業(yè)務(wù)。

三、貸款項(xiàng)目在300萬(wàn)元至1500萬(wàn)元（含）之間的業(yè)務(wù)，出席貸審會(huì)的成員不低于4人，同意票不得低于3票。

四、貸款項(xiàng)目在1500萬(wàn)元以上的業(yè)務(wù)，出席貸審會(huì)的成員不低于6人，同意票不得低于5票。

五、貸審會(huì)實(shí)行事后補(bǔ)議制度，即來(lái)不及召開(kāi)貸審會(huì)時(shí)，可由主任委員分別征求貸審會(huì)成員意見(jiàn)，無(wú)異議后先辦理業(yè)務(wù)，再經(jīng)貸審會(huì)補(bǔ)議。

六、提高逐級(jí)審批權(quán)限。300萬(wàn)元（含）以下的貸款項(xiàng)目實(shí)行逐級(jí)審批制，即：業(yè)務(wù)員→業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人→風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人→業(yè)務(wù)副總經(jīng)理→貸審會(huì)主任。此類業(yè)務(wù)重點(diǎn)傾斜實(shí)體經(jīng)營(yíng)企業(yè)，有充足的現(xiàn)金流量，若是房地產(chǎn)企業(yè)必須辦理足值易變現(xiàn)的他項(xiàng)權(quán)證。

七、設(shè)貸審會(huì)秘書(shū)一名，由風(fēng)險(xiǎn)部經(jīng)辦人兼職。負(fù)責(zé)貸款資料的整理和會(huì)議紀(jì)要的形成，與貸款項(xiàng)目經(jīng)辦業(yè)務(wù)人員一并列席貸審會(huì)，并落實(shí)貸審會(huì)確定的前置條件。

第三篇：貸款管理心得體會(huì)

貸款管理心得體會(huì)

（李陽(yáng)唯 金融1202 1080712216）

經(jīng)過(guò)四天的貸款管理的學(xué)習(xí)，認(rèn)識(shí)到貸前管理是我國(guó)銀行信貸管理的重要環(huán)節(jié)之一，由于在信貸經(jīng)營(yíng)中存在的慣性思維和做法，當(dāng)前的貸款管理工作仍然存在著許多問(wèn)題。在《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》中，已將貸前管理問(wèn)題和授信處理作為銀行授信業(yè)務(wù)的重要環(huán)節(jié)予以強(qiáng)調(diào)和規(guī)范，充分說(shuō)明加強(qiáng)貸前管理的重要性。因此，我們要更加認(rèn)真的學(xué)習(xí)貸款管理課程。

貸款管理一共分為九章，分別為：銀行信貸概述，貸款申請(qǐng)受理和貸前調(diào)查，貸款分析

（一），貸款分析

（二），貸款擔(dān)保分析，貸款審查，個(gè)人客戶貸款，貸款合同與發(fā)放管理。同時(shí)，我們還學(xué)習(xí)了信貸政策法規(guī)，中國(guó)銀行信貸業(yè)務(wù)手冊(cè)，以及完成了一次貸款管理測(cè)試，一次保險(xiǎn)實(shí)訓(xùn)，一次小組作業(yè)——貸款管理報(bào)告。經(jīng)過(guò)以上內(nèi)容的學(xué)習(xí)，對(duì)銀行信貸有了更加準(zhǔn)確的了解。

在這一周時(shí)間里，我們學(xué)習(xí)了貸款通則，即為了規(guī)范貸款行為，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，保證信貸資產(chǎn)的安全，提高貸款使用的整體效益。促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律規(guī)定，制定本通則，自1996年8月1日起施行。同時(shí)，我們還學(xué)習(xí)了擔(dān)保法。擔(dān)保法即中華人民共和國(guó)擔(dān)保法。擔(dān)保法是為促進(jìn)資金融通和商品流通，保障債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，制定的法律。

還有物權(quán)法。物權(quán)法的內(nèi)容是調(diào)整有形財(cái)產(chǎn)支配關(guān)系的法律，是對(duì)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行占有、使用、收益和處分的最基本準(zhǔn)則，是民法典的重要組成部分。調(diào)整無(wú)形財(cái)產(chǎn)關(guān)系的法律主要有合同法、商標(biāo)法、專利法、著作權(quán)法等法律。所謂物權(quán)指自然人、法人直接支配不動(dòng)產(chǎn)或者動(dòng)產(chǎn)的權(quán)利，包括所有權(quán)、用益物權(quán)和擔(dān)保物權(quán)。物權(quán)是一種重要的財(cái)產(chǎn)權(quán)，與債權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等其他財(cái)產(chǎn)權(quán)不同，物權(quán)的客體主要是動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)。不動(dòng)產(chǎn)指土地以及建筑物等土地附著物；動(dòng)產(chǎn)指不動(dòng)產(chǎn)以外的物，包括能夠?yàn)槿肆λ刂频碾?、氣、光波、磁波等物。整部物?quán)法都與每個(gè)人的生產(chǎn)生活息息相關(guān)。物權(quán)法是構(gòu)筑國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人民幸福生活堅(jiān)實(shí)法制根基的重要法律。它與我們的生活息息相關(guān)。所以學(xué)好物權(quán)法，對(duì)日后的生活有相當(dāng)?shù)暮锰?。物?quán)法鼓勵(lì)每一個(gè)人都不斷地創(chuàng)造財(cái)富，可以使國(guó)家更富強(qiáng)。相信隨著我國(guó)法律制度的完善，司法公正讀的提升，我們公民個(gè)人法律意識(shí)的提升，我們中國(guó)的未來(lái)藍(lán)圖會(huì)越來(lái)越宏偉。

在第一章銀行信貸概述中學(xué)習(xí)到廣義的銀行信貸為銀行籌集債務(wù)資金、借出資金或提供信用支持的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。狹義的銀行信貸為銀行借出資金或提供信用支持的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，包括貸款、擔(dān)保、承兌、信用證、減免交易保證金、信貸承諾等。

在第二章中學(xué)習(xí)到借款人的權(quán)利有自主申請(qǐng)、有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款；有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件；有權(quán)向貸款人的上級(jí)和中國(guó)人民銀行反映、舉報(bào)有關(guān)情況；在征得貸款人同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)。義務(wù)有如實(shí)提供貸款人要求的資料，接受監(jiān)督，按約定用途使用貸款；應(yīng)當(dāng)按借款合同約定及時(shí)清償貸款本息；將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)取得貸款人的同意；有危及貸款人債權(quán)安全情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知貸款人，同時(shí)采取保全措施。

在第三章中學(xué)習(xí)到行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)指由于一些不確定因素的存在，導(dǎo)致對(duì)某行業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、投資或授信后偏離預(yù)期結(jié)果面造成損失的可能性。行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理是在行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)量化評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，確定一家銀行授信資產(chǎn)的行業(yè)布局和調(diào)整戰(zhàn)略，并制定具體的行業(yè)授信政策。行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)研究能夠幫助銀行把握行業(yè)發(fā)展的基本規(guī)律,充分識(shí)別行業(yè)中潛伏的各種信貸風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)而銀行根據(jù)不同行業(yè)間的差異,采取不同的信貸政策,并能確定不同行業(yè)間企業(yè)戰(zhàn)略群體,在最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),實(shí)現(xiàn)銀行的盈利最大化。在第四章中學(xué)習(xí)到企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的局限性有表內(nèi)揭示方式提供企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)信息，不完整，歷史成本計(jì)量難以反映企業(yè)現(xiàn)時(shí)財(cái)務(wù)狀況、不能提供未來(lái)信息，貨幣計(jì)量制約企業(yè)無(wú)形資產(chǎn)的完整反映，會(huì)計(jì)估計(jì)的存在和會(huì)計(jì)政策的選擇使報(bào)表數(shù)據(jù)具有主觀性，報(bào)表粉飾或舞弊導(dǎo)致信息失真。

在第五章中學(xué)習(xí)到貸款擔(dān)保是指為提高貸款償還的可能性，降低銀行資金損失的風(fēng)險(xiǎn)，銀行 發(fā)放貸款時(shí)要求借款人提供擔(dān)保，以保障貸款債權(quán)實(shí)現(xiàn)的法律行為。

在第七章中學(xué)習(xí)到信貸審批原則指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)其所屬業(yè)務(wù)職能部門(mén)、分支機(jī)構(gòu)和關(guān)鍵業(yè)務(wù)崗位開(kāi)展授信業(yè)務(wù)權(quán)限的具體規(guī)定，旨在健全的內(nèi)部控制體系，增加防控風(fēng)險(xiǎn)能力，并有利于優(yōu)化流程、提高效率，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)收益最大化。

在第八章中學(xué)習(xí)到個(gè)人貸款是指銀行向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款。

在第九章中學(xué)習(xí)到貸款合同一般是指可以作為貸款人的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與自然人、法人、其他組織之間就貸款的發(fā)放與收回等相關(guān)事宜簽訂的規(guī)范借貸雙方權(quán)利義務(wù)的書(shū)面法律文件。

以上部分章節(jié)因?yàn)檎n程時(shí)間有限的原因，沒(méi)有在課堂上講解。但是，出于個(gè)人興趣愛(ài)好，通過(guò)課后對(duì)姚老師PPT課件的整理學(xué)習(xí)了以上知識(shí)。對(duì)上述內(nèi)容進(jìn)行了再次的梳理和了解。在我們小組合作中，我主要負(fù)責(zé)結(jié)合課上所學(xué)內(nèi)容做財(cái)務(wù)分析工作，李楠做了借款人基本情況，朱仕青主要做借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及經(jīng)濟(jì)效益情況李婕主要做借款人與銀行的關(guān)系、對(duì)流動(dòng)資金貸款的必要性。

經(jīng)過(guò)這次貸款管理的實(shí)踐課學(xué)習(xí)，認(rèn)識(shí)到貸款管理是十分必要的。希望以后可以在工作中得以實(shí)踐！通過(guò)緊張有序的學(xué)習(xí)，交流、討論等方式對(duì)這次課程——貸款管理有了全新的認(rèn)識(shí)，對(duì)之前的一些疑惑和迷茫有了深刻的答案。這次實(shí)踐課程讓我難忘，不僅使我更系統(tǒng)的把握新課程，專題學(xué)習(xí)，小組互相討論，集眾師之見(jiàn)，使我的眼界得以開(kāi)闊，并且對(duì)于專業(yè)知識(shí)和技能的獲得有重大的突破和認(rèn)識(shí)。這節(jié)課不僅僅在于教會(huì)我銀行信貸的管理工作，更在于通過(guò)這門(mén)課程，讓我們知道如何去管理財(cái)富，如何更好的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。

第四篇：貸款發(fā)放管理

貸款發(fā)放管理

一、貸款的發(fā)放

貸款經(jīng)批準(zhǔn)后，業(yè)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵照批復(fù)意見(jiàn)，著手落實(shí)貸款批復(fù)條件，在落實(shí)貸款批復(fù)中提出的問(wèn)題和各項(xiàng)附加條件后，即可簽署借款合同。借款合同一經(jīng)簽訂生效后，受法律保護(hù)的借貸關(guān)系即告確立，借貸雙方均應(yīng)依據(jù)借款合同的約定享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)。

1.貸款發(fā)放管理的重要性

在滿足借款合同用款前提條件的情況下，無(wú)正當(dāng)理由或借款人沒(méi)有違約，銀行必須按借款合同的約定按時(shí)發(fā)放貸款，這種做法主要基于以下三種原因：

首先，借款合同一旦簽訂生效，即成為民事法律事實(shí)，借貸雙方之間的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系即被確立，銀行不按借款合同的約定履行義務(wù)，發(fā)放貸款，就構(gòu)成借款合同項(xiàng)下的違約行為。其次，影響借款人的利益。

最后，影響貸款的正常收回。

2.貸款發(fā)放的條件

(1)先決條件

作為貸款發(fā)放的重要先決條件，通常在借款合同內(nèi)加以規(guī)定。銀行必須按照借款合同的規(guī)定，逐條核對(duì)是否已完全齊備或生效，以確保貸款發(fā)放前符合所有授信批準(zhǔn)的要求，落實(shí)全部用款前提條件。貸款實(shí)務(wù)操作中，先決條件文

件會(huì)因貸款而異，以下列舉的先決條件文件基本涵蓋了所有貸款種類，銀行應(yīng)針對(duì)貸款的實(shí)際要求，根據(jù)借款合同的約定進(jìn)行對(duì)照審查，分析是否齊備或有效。

首次放款的先決條件文件包括以下幾類：

其中，貸款類文件包括：①借貸雙方已正式簽署的借款合同;②銀行之間已正式簽署的貸款協(xié)議(多用于銀團(tuán)貸款)。

公司類文件包括：①現(xiàn)時(shí)有效的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、批準(zhǔn)證書(shū)、成立批復(fù);②公司章程;③全體董事的名單及全體董事的簽字樣本;④就同意簽署并履行相關(guān)協(xié)議而出具的董事會(huì)決議(包括保證人);⑤就授權(quán)有關(guān)人士簽署相關(guān)協(xié)議而出具的授權(quán)委托書(shū)以及有關(guān)人士的簽字樣本(包括保證人);⑥其他必要文件的真實(shí)副本或復(fù)印件。

與項(xiàng)目有關(guān)的協(xié)議包括：①已正式簽署的合營(yíng)合同;②已正式簽署的建設(shè)合同或建造合同;③已正式簽署的技術(shù)許可合同;④已正式簽署的商標(biāo)和商業(yè)名稱許可合同;⑤已正式簽署的培訓(xùn)和實(shí)施支持合同;⑥已正式簽署的土地使用權(quán)出讓合同;⑦其他必要文件合同。

擔(dān)保類文件包括：①已正式簽署的抵(質(zhì))押協(xié)議;②已正式簽署的保證協(xié)議;③保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓相關(guān)協(xié)議或文件;④其他必要性文件。

在審查擔(dān)保類文件時(shí)，公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)特別注意抵(質(zhì))押協(xié)議生效的前提條件(如向有關(guān)部門(mén)登記生效)。對(duì)于抵押協(xié)議雖正式簽署但生效滯后的貸款項(xiàng)目，應(yīng)在抵押正式生效前，采取必要的手段和措施，規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)。

與登記、批準(zhǔn)、備案、印花稅有關(guān)的文件包括：①借款人所屬國(guó)家主管部門(mén)就擔(dān)保文件出具的同意借款人提供該擔(dān)保的文件;②海關(guān)部門(mén)就同意抵押協(xié)議項(xiàng)下進(jìn)口設(shè)備抵押出具的批復(fù)文件;③房地產(chǎn)登記部門(mén)就抵押協(xié)議項(xiàng)下房地產(chǎn)抵押頒發(fā)的“房地產(chǎn)權(quán)利及其他權(quán)利證明”;④工商行政管理局就抵押協(xié)議項(xiàng)下機(jī)器設(shè)備抵押頒發(fā)的“企業(yè)動(dòng)產(chǎn)抵押物登記證”;⑤車輛管理所就抵押協(xié)議項(xiàng)下車輛抵押頒發(fā)的車輛抵押登記證明文件;⑥已繳納印花稅的繳付憑證;⑦貸款備案證明。

其他類文件包括：①政府主管部門(mén)出具的同意項(xiàng)目開(kāi)工批復(fù);②項(xiàng)目土地使用、規(guī)劃、工程設(shè)計(jì)方案的批復(fù)文件;③貸款項(xiàng)目(概)預(yù)算資金(包括自籌資金)已全部落實(shí)的證明;④有關(guān)對(duì)建設(shè)項(xiàng)目的投保證明;⑤股東或政府部門(mén)出具的支持函;⑥會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具的驗(yàn)資

報(bào)告和注冊(cè)資本占用情況證明;⑦法律意見(jiàn)書(shū);⑧財(cái)務(wù)報(bào)表;⑨其他一切必要的批文、許可或授權(quán)、委托、費(fèi)用函件等。

除首次放款外，以后的每次放款無(wú)須重復(fù)提交許多證明文件和批準(zhǔn)文件等，通常只需提交以下文件：.①提款申請(qǐng)書(shū);②借款憑證;③工程檢驗(yàn)師出具的工程進(jìn)度報(bào)告和成本未超支的證明;④貸款用途證明文件;⑤其他貸款協(xié)議規(guī)定的文件。

(2)擔(dān)保手續(xù)的完善

在向借款人發(fā)放貸款前，銀行必須按照批復(fù)的要求，落實(shí)擔(dān)保條件，完善擔(dān)保合同和其他擔(dān)保文件及有關(guān)法律手續(xù)。具體操作因貸款的擔(dān)保方式不同而存在較大差別。

①對(duì)于提供抵(質(zhì))押擔(dān)保的：可以辦理登記或備案手續(xù)的，必須先完善有關(guān)登記、備案手續(xù);如抵(質(zhì))押物無(wú)明確的登記部門(mén)，則必須先將抵(質(zhì))押物的有關(guān)產(chǎn)權(quán)文件及其辦理轉(zhuǎn)讓所需的有關(guān)文件正本交由銀行保管，并且將抵(質(zhì))押合同在當(dāng)?shù)氐墓C部門(mén)進(jìn)行公證;特別注意抵押合同的生效前提條件。如遇特殊項(xiàng)目，無(wú)法及時(shí)辦理抵押登記，造成抵押生效滯后的，應(yīng)采取必要的方式規(guī)避由此造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

②對(duì)于以金融機(jī)構(gòu)出具的不可撤銷保函或備用信用證作擔(dān)保的，須在收妥銀行認(rèn)可的不可撤銷保函或備用信用證正本后，才能允許借款人提款。

③對(duì)于有權(quán)出具不可撤銷保函或備用信用證的境外金融機(jī)構(gòu)以外的其他境外法人、組織或個(gè)人擔(dān)保的保證，必須就保證的可行性、保證合同等有關(guān)文件征詢銀行指定律師的法律意見(jiàn)，獲得律師認(rèn)可的書(shū)面意見(jiàn)，并在律師的主持下，完善保證合同、其他保證文件及有關(guān)法律手續(xù)后，才能允許借款人提款。

3.貸款發(fā)放的原則

(1)計(jì)劃、比例放款原則

應(yīng)按照已批準(zhǔn)的貸款項(xiàng)目投資計(jì)劃所規(guī)定的建設(shè)內(nèi)容、費(fèi)用，準(zhǔn)確、及時(shí)地提供貸款。借款人用于建設(shè)項(xiàng)目的其他資金(自籌資金和其他銀行貸款)應(yīng)與貸款同比例支用。

(2)進(jìn)度放款原則

在中長(zhǎng)期貸款發(fā)放過(guò)程中，銀行應(yīng)按照完成工程量的多少進(jìn)行付款。如果是分次發(fā)放或發(fā)放手續(xù)較復(fù)雜，銀行應(yīng)在計(jì)劃提款日前與借款人取得聯(lián)系。借款人如需變更提款計(jì)劃，應(yīng)于計(jì)劃提款日前合理時(shí)間內(nèi)，向銀行提出申請(qǐng)，并征得銀行同意。如借款人未經(jīng)銀行批準(zhǔn)擅自改變款項(xiàng)的用途，銀行有權(quán)不予支付。

(3)資本金足額原則

銀行需審查建設(shè)項(xiàng)目的資本金是否已足額到位。即使因特殊原因不能按時(shí)足額到位，貸款支取的比例也應(yīng)同步低于借款人資本金到位的比例。此外，貸款原則上不能用于借款人的資本金、股本金和企業(yè)其他需自籌資金的融資。

4.貸款發(fā)放的審查

貸款發(fā)放審查作為貸時(shí)審查的核心工作，銀行必須嚴(yán)格掌握審查的要點(diǎn)，充分防范貸款執(zhí)行階段的風(fēng)險(xiǎn)。審查的內(nèi)容可能因貸款項(xiàng)目的不同情況有所差異，一般主要包括以下內(nèi)容。

(1)貸款合同審查

銀行應(yīng)對(duì)借款人提款所對(duì)應(yīng)的合同進(jìn)行認(rèn)真核查，包括合同真?zhèn)涡缘淖R(shí)別、合同提供方的履約能力調(diào)查，防止貸款挪用及產(chǎn)生對(duì)貸款不能如期償還的不利因案。審查工作中，還應(yīng)通過(guò)可能的渠道了解，借款人是否存在重復(fù)使用.商務(wù)合同騙取不同銀行貸款的現(xiàn)象。信貸業(yè)務(wù)中涉及的合同主要有借款合同、保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同等。下面對(duì)各個(gè)合同的具體檢查條款進(jìn)行介紹。

①借款合同。貸款發(fā)放中借款合同條款的審查應(yīng)著重于合同核心部分即合同必備條款的審查，借款合同中的必備條款有：

·貸款種類。

·借款用途。

·借款金額。

·貸款利率。

·還款方式。

·還款期限。

。違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

②保證合同。保證合同的條款審查主要應(yīng)注意以下條款：

·被保證的貸款數(shù)額。主債務(wù)的數(shù)額是指主合同的標(biāo)的額，一般可用貨幣來(lái)衡量。保證合同應(yīng)對(duì)主債權(quán)的種類和數(shù)額做出規(guī)定，以明確將來(lái)的責(zé)任。

·借款人履行債務(wù)的期限。在保證合同中明確主債務(wù)的履行期限對(duì)保證人和債權(quán)人來(lái)說(shuō)都至關(guān)重要。主債務(wù)的期限屆滿，對(duì)保證人來(lái)說(shuō)意味著債權(quán)人可以要求保證人履行保證義務(wù)或一般保證債務(wù)的義務(wù);對(duì)債權(quán)人來(lái)說(shuō)意味著主債務(wù)履行不能完成時(shí)可對(duì)保證人行使權(quán)利?！けＷC的方式。保證方式分為一般保證和連帶責(zé)任保證，它是指保證人在保證法律關(guān)系中承擔(dān)不同的民事責(zé)任，即補(bǔ)充責(zé)任或是第一順序責(zé)任。

·保證擔(dān)保的范圍。一般包括：主債權(quán)及其利息、違約金、損害賠償金及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。

·保證期間。

·雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

③抵押合同。抵押合同的條款審查主要應(yīng)注意以下條款：

·抵押貸款的種類和數(shù)額。在抵押設(shè)立原因中應(yīng)載明被擔(dān)保主債權(quán)的種類、數(shù)額，否則就有違一般抵押權(quán)所擔(dān)保主債權(quán)的特定性原則，以表明主債權(quán)產(chǎn)生的原因(如借款、租賃、買賣等)及數(shù)額的大小。

·借款人履行貸款債務(wù)的期限。由于抵押權(quán)人對(duì)抵押物行使權(quán)利的條件是主債務(wù)履行期限屆滿，抵押權(quán)人的債權(quán)未受清償，如果抵押物履行期尚未屆滿，抵押權(quán)人不能對(duì)抵押物行使權(quán)利，否則，就屬侵權(quán)。

·抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)屬或使用權(quán)權(quán)屬。由于抵押是以特定的財(cái)產(chǎn)擔(dān)保特定債務(wù)的履行，抵押人對(duì)抵押物應(yīng)具有所有權(quán)或者對(duì)抵押物享有使用權(quán)。抵押合同除對(duì)抵押物特定化外，還應(yīng)當(dāng)表明抵押物的所有權(quán)或使用權(quán)權(quán)屬。

·抵押的范圍。除主債權(quán)以外，抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍一般還包括利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的費(fèi)用。

·當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

此外，抵押物是否在有關(guān)部門(mén)辦理登記，也是抵押合同是否完善的重要前提之一。④質(zhì)押合同。質(zhì)押合同的條款審查應(yīng)注意以下條款：

·被質(zhì)押的貸款數(shù)額。

·借款人履行債務(wù)的期限。

·質(zhì)物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況。

·質(zhì)押擔(dān)保的范圍。

·質(zhì)物移交的時(shí)間。

·質(zhì)物生效的時(shí)間。

·當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

(2)提款期限審查

在長(zhǎng)期貸款項(xiàng)目中，通常會(huì)包括提款期、寬限期和還款期。銀行應(yīng)審查借款人是否在規(guī)定的提款期內(nèi)提款。除非借貸雙方同意延長(zhǎng)，否則提款期過(guò)期后無(wú)效，未提足的貸款不能再提。

(3)用款申請(qǐng)材料檢查

①審核借款憑證。借款人辦理提款，應(yīng)在提款日前填妥借款憑證。借款人名稱、提款日期、提款用途等各項(xiàng)目都必須準(zhǔn)確、完整地填寫(xiě)，并要加蓋借款人在銀行的預(yù)留印鑒。信貸員要根據(jù)借款合同認(rèn)真審核，確認(rèn)貸款用途、金額、賬號(hào)、預(yù)留印鑒等正確、真實(shí)無(wú)誤后，在借款人填妥借款憑證的相應(yīng)欄目簽字，交由有關(guān)主管簽字后進(jìn)行放款的轉(zhuǎn)賬處理。

除非借款合同另有規(guī)定，銀行不能代客戶填寫(xiě)借款憑證，一般情況下，應(yīng)要求借款人填妥借款憑證送銀行審核后辦理放款轉(zhuǎn)賬。

②變更提款計(jì)劃及承擔(dān)費(fèi)的收取。借款人在借款合同簽訂后，如需改變提款計(jì)劃，則應(yīng)按照借款合同的有關(guān)條款規(guī)定辦理，或在原計(jì)劃提款日以前的合理時(shí)間內(nèi)向銀行提出書(shū)面申請(qǐng)，并得到銀行同意。

根據(jù)我國(guó)《貸款通則》的規(guī)定，銀行不得對(duì)自營(yíng)貸款或特定貸款在計(jì)收利息之外收取任何其他費(fèi)用。但是若根據(jù)國(guó)際慣例，在借款合同中規(guī)定，變更提款應(yīng)收取承擔(dān)費(fèi)，那么當(dāng)借款人變更提款計(jì)劃時(shí)，公司業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)根據(jù)合同辦理，可按改變的提款計(jì)劃部分的貸款金額收取承擔(dān)費(fèi)。借款人在提款有效期內(nèi)如部分或全額未提款，應(yīng)提未提部分的貸款可根據(jù)借款合同的規(guī)定收取承擔(dān)費(fèi)。在提款期終了時(shí)自動(dòng)注銷。公司業(yè)務(wù)部門(mén)在借款人的提款期滿之前，將借款人應(yīng)提未提的貸款額度通知借款人。

③檢查和監(jiān)督借款人的借款用途和提款進(jìn)度。監(jiān)督借款人按規(guī)定的用途用款，是保證銀行貸款安全的重要環(huán)節(jié)。借款人提款用途通常包括：土建費(fèi)用、工程設(shè)備款、購(gòu)買商品費(fèi)用、在建項(xiàng)目進(jìn)度款、支付勞務(wù)費(fèi)用、其他與項(xiàng)目工程有關(guān)的費(fèi)用、用于臨時(shí)周轉(zhuǎn)的款項(xiàng)。要注意檢查借款人的借款用途，監(jiān)督提款進(jìn)度。這是由于：

(4)有關(guān)賬戶審查。銀行應(yīng)審查有關(guān)的提款賬戶、還本付息賬戶或其他專用賬戶是否已經(jīng)開(kāi)立，賬戶性質(zhì)是否已經(jīng)明確，避免出現(xiàn)貸款使用混亂或被挪作他用。

(5)提款申請(qǐng)書(shū)、借款憑證審查。銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)提款申請(qǐng)書(shū)中寫(xiě)明的提款日期、提款金額、劃款路線等要素進(jìn)行核查，確保提款手續(xù)正確無(wú)誤。銀行應(yīng)審查借款人提交的借款憑證是否完全符合提款要求，確認(rèn)貸款用途、日期、金額、賬號(hào)、預(yù)留印鑒正確、真實(shí)、無(wú)誤。

5.放款操作程序

在落實(shí)貸款批復(fù)要求，完善前述放款前提條件，并進(jìn)行嚴(yán)格的放款審查后，銀行應(yīng)保留所有證明借款人滿足提款前提條件的相關(guān)文件和資料，準(zhǔn)備著手辦理貸款發(fā)放。貸款發(fā)放過(guò)程中，在遵循前述放款原則的情況下，銀行應(yīng)按有關(guān)程序發(fā)放貸款。但必須說(shuō)明的是，由于各銀行目前對(duì)公司業(yè)務(wù)人員前、后臺(tái)工作的職責(zé)分工、內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置存在差異，各銀行應(yīng)根據(jù)本地區(qū)實(shí)際情況制定詳細(xì)的提款操作細(xì)則，規(guī)范貸款執(zhí)行階段的操作程序。

(1)操作程序

①借款人按合同要求提交提款申請(qǐng)和其他有關(guān)資料;

②銀行受理借款人提款申請(qǐng)書(shū)(按借款合同約定的固定格式并加蓋企業(yè)公章及法人簽字或在提交法人授權(quán)書(shū)的情況下受委托人簽字);

③創(chuàng)建貸款合同;

④有關(guān)用款審批資料按內(nèi)部審批流程經(jīng)有權(quán)簽字人簽字同意;

⑤按賬務(wù)處理部門(mén)的要求提交審批及相關(guān)用款憑證辦理提款手續(xù);

⑥所提貸款款項(xiàng)人賬后，向賬務(wù)處理部門(mén)索取有關(guān)憑證，入檔案卷保存;

⑦建立臺(tái)賬并在提款當(dāng)日記錄，如果借款人、保證人均在同一地區(qū)，則根據(jù)中國(guó)人民銀行的有關(guān)要求，在其信貸登記系統(tǒng)登記，經(jīng)審核后進(jìn)

行發(fā)送;

⑧如為自營(yíng)外匯貸款還需填寫(xiě)“國(guó)內(nèi)外匯貸款債權(quán)人集中登記表”、“國(guó)內(nèi)外匯貸款變動(dòng)反饋表”并向國(guó)家外匯管理局報(bào)送。

(2)注意事項(xiàng)

銀行在辦理放款手續(xù)時(shí)，應(yīng)注意：

①借款人是否已辦理開(kāi)戶手續(xù);

②提款日期、金額及貸款用途是否與合同一致;

③是否按人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的要求及時(shí)更新數(shù)據(jù)信息并發(fā)送;

④是否按國(guó)家外匯管理局要求報(bào)送數(shù)據(jù)。

二、停止發(fā)放貸款的情況

在一定時(shí)期內(nèi)終止發(fā)放貸款是銀行對(duì)借款人違約實(shí)行的一種制裁，是執(zhí)行法律賦予的信貸監(jiān)督職能的具體體現(xiàn)，也是借款人承擔(dān)違約責(zé)任的一種方式。在下列情況中，銀行可以對(duì)借款人采取終止提款措施。

1.挪用貸款的情況

一般而言，從借款申請(qǐng)和借款合同看，借款人對(duì)貸款的用途都比較明確，但一些借款人對(duì)貸款的實(shí)際使用往往與合同規(guī)定的用途相背離。如有的借款人將銀行的流動(dòng)資金貸款用于彌補(bǔ)虧損，或用于購(gòu)買固定資產(chǎn)、搞基本建設(shè)，使企業(yè)的短期償債能力減弱，致使貸款到期時(shí)無(wú)力償還銀行貸款，影響銀行資金的流動(dòng)性，給銀行的正常經(jīng)營(yíng)造成不利的影響。甚至有的借款人將銀行的貸款用于炒買炒賣有價(jià)證券、期貨或房地產(chǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，或者將貸款轉(zhuǎn)借他人牟取非法收入，違反國(guó)家的金融法規(guī)，使銀行貸款安全性受到極大的威脅。發(fā)現(xiàn)此類行為，銀行一般可以采取停止發(fā)放貸款的措施，甚至提前收回貸款。具體而言，挪用貸款的情況一般包括：

(1)用貸款進(jìn)行股本權(quán)益性投資

(2)用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng)

(3)未依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人挪用貸款經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)

(4)套取貸款相互借貸牟取非法收入

(5)借款企業(yè)挪用流動(dòng)資金進(jìn)行基本建設(shè)或用于財(cái)政性開(kāi)支或者用于彌補(bǔ)企業(yè)虧損，或者用于職工福利。

2.其他違約情況

(1)未按合同規(guī)定清償貸款本息

(2)違反國(guó)家政策法規(guī)，使用貸款進(jìn)行非法經(jīng)營(yíng)

3.違約后的處理

在貸款發(fā)放階段，銀行務(wù)必密切關(guān)注借款人的資金使用方向，一旦出現(xiàn)上述或其他影響企業(yè)償債能力的違約情況，要立即終止借款人提款，并可視具體情況提前收回貸款。情況嚴(yán)重的，應(yīng)采取進(jìn)一步的措施，積極防范授信風(fēng)險(xiǎn)。

如果出現(xiàn)上述任何違約事件，銀行有權(quán)分別或同時(shí)采取下列措施：

①要求借款人限期糾正違約事件;

②停止借款人提款或取消借款人尚未提用的借款額度;

③宣布貸款合同項(xiàng)下的借款本息全部立即到期，根據(jù)合同約定立即從借款人在銀行開(kāi)立的存款賬戶中扣款用于償還被銀行宣布提前到期的所欠全部債務(wù);

④宣布借款人在與銀行簽訂的其他貸款合同項(xiàng)下的借款本息立即到期，要求借款人立即償還貸款本息及費(fèi)用。

第五篇：管理創(chuàng)新

堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)化管理 管理創(chuàng)新樹(shù)標(biāo)桿

——貴廣鐵路12標(biāo)征地拆遷

作為鐵路工程建設(shè)市場(chǎng)的的新兵，我們從進(jìn)場(chǎng)之初就高度重視征地拆遷、對(duì)外協(xié)調(diào)各項(xiàng)工作，首先，成立組織機(jī)構(gòu)，健全完善征拆規(guī)章制度，購(gòu)買搜集有關(guān)征拆的法律法規(guī)、地方法規(guī)、文件，組織征拆人員學(xué)習(xí)，以提高征拆人員理論素質(zhì)。同時(shí)，緊緊依靠、配合、協(xié)助當(dāng)?shù)卣_(kāi)展永久用地、臨時(shí)用地、三電遷改等各項(xiàng)工作，通過(guò)征拆人員的共同努力，12標(biāo)征拆工作取得了很大進(jìn)展，完成永久用地1971.79畝，完成79%，臨時(shí)用地610畝，完成100%。并形成了一套簡(jiǎn)單易懂、便于操作、實(shí)用性強(qiáng)的征地拆遷手冊(cè)和具有可操作、指導(dǎo)性的征地拆遷形象進(jìn)度圖，行之有效的工作方法、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的內(nèi)業(yè)資料為工程建設(shè)順利施工打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的內(nèi)業(yè)資料、征拆形象進(jìn)度圖受到貴廣公司好評(píng)并在全線推廣。

下面就貴廣12標(biāo)征地拆遷管理創(chuàng)新簡(jiǎn)單做一介紹：

一、內(nèi)業(yè)資料標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)

作為鐵路工程建設(shè)市場(chǎng)的的新兵，我們從進(jìn)場(chǎng)之初就高度重視征地拆遷、對(duì)外協(xié)調(diào)各項(xiàng)工作。同時(shí)，依據(jù)貴廣公司“六位一體”管理體系的要求，制定了征地拆遷管理辦法，以制度規(guī)范標(biāo)段征地拆遷工作和以標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)為征地拆遷工作目標(biāo)。派專人加強(qiáng)內(nèi)業(yè)資料的管理，真正做到了規(guī)范化、程序化，做到整理及時(shí)、真實(shí)齊全、分類有序。

具體如下：

1、健全組織機(jī)構(gòu)，完善規(guī)章制度。

2、堅(jiān)持學(xué)習(xí)制度、提高征拆人員綜合素質(zhì)。

3、堅(jiān)持工作日志、周例會(huì)、專題會(huì)制度。

4、做好永久征地、臨時(shí)用地、三電遷改、房屋丈量等方面的各種資料的整理和完善，建立了臺(tái)帳，為竣工驗(yàn)收資料做好基礎(chǔ)工作。

5、施工交底。

6、臨時(shí)用地、林地，跨路跨渠手續(xù)齊全。

7、收發(fā)文件傳閱及時(shí)、存檔規(guī)范。

8、日?qǐng)?bào)、周報(bào)、月報(bào)資料齊全、完整。

二、《征地拆遷工作手冊(cè)》

1、永久征地手冊(cè)

永久征地冊(cè)內(nèi)容是永久征地、房屋拆遷為主的圖冊(cè)。是在從國(guó)土局拷的紅線征地圖（格式是CAD）上經(jīng)過(guò)修改、完善，按村分界，全部標(biāo)出魚(yú)塘、稻田等戶主姓名。圖冊(cè)前面加以永久征地簡(jiǎn)介，圖冊(cè)后面以表格形式反映征地?cái)?shù)量和完成情況，不僅把永久征地范圍的各類地貌表示清楚的表示出來(lái)，同時(shí)結(jié)合自身工作實(shí)際加以備注，重點(diǎn)突出。

2、三電遷改冊(cè)

三電遷改冊(cè)內(nèi)容是反映三電遷改的圖冊(cè)。經(jīng)過(guò)詳細(xì)、認(rèn)真的勘察和統(tǒng)計(jì)，把標(biāo)段內(nèi)的三電線路全部畫(huà)在原始征地圖上。光纜、電纜、通訊線路、電視線路、高壓、低壓線路以及遷改和未遷改的三電線路用不同的顏色和符號(hào)表示。做到樁號(hào)清楚，屬性明確，走向完整。

3、臨時(shí)用地冊(cè)

臨時(shí)用地冊(cè)內(nèi)容主要是工程臨時(shí)便道、拌合站、梁廠、鋼筋加工廠等臨時(shí)用地的圖冊(cè)，圖中用藍(lán)色表示以修筑便道，綠色表示未修筑便道，用圖片表示出指揮部、拌合站、梁廠等，村落位置清楚，村道、水渠清晰明了。

4、法律法規(guī)學(xué)習(xí)冊(cè)

由于是鐵路建設(shè)市場(chǎng)的新兵，我部自進(jìn)場(chǎng)以來(lái)就注重征拆人員的理論知識(shí)培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，專門(mén)購(gòu)買了土地法、物權(quán)法等相關(guān)書(shū)籍，搜集了省、市、區(qū)級(jí)關(guān)于征地拆遷、拆遷補(bǔ)償?shù)确矫娴奈募唾Y料，認(rèn)真組織征拆人員學(xué)習(xí)，為征地拆遷和臨時(shí)用地補(bǔ)償提供了強(qiáng)有力依據(jù)，為以后工作的開(kāi)展打下了基礎(chǔ)。

5、通訊記事冊(cè)

為了方便工作，及時(shí)和地方政府、相關(guān)部門(mén)及人員保持聯(lián)系，使征地拆遷工作順利開(kāi)展，我部進(jìn)場(chǎng)后就收集、整理了業(yè)主、監(jiān)理、施工單位，市、區(qū)、鎮(zhèn)、村及相關(guān)人員的聯(lián)系電話，保證了隨時(shí)聯(lián)系溝通，方便快捷。

6、承諾書(shū)

承諾書(shū)是征地拆遷人員堅(jiān)守國(guó)家法律法規(guī)，堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)，遵守紀(jì)律，本著為國(guó)家和人民利益負(fù)責(zé)，公平、公正工作的承諾。

7、原始地類、地貌圖片，搶搭建圖片冊(cè)

原始地類地貌、搶搭建圖冊(cè)內(nèi)容主要是標(biāo)段內(nèi)原始地形、地貌、三電、管線等以及搶搭建違章建筑的圖片資料和音像資料。

根據(jù)貴廣公司標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)和地方環(huán)保部門(mén)的要求，我部進(jìn)場(chǎng)后及時(shí)組織人員進(jìn)行沿線查勘，并及時(shí)收集了完整的圖片和影像資料。另外，本標(biāo)段70%為魚(yú)塘，在界樁出來(lái)后沿線村民搶搭、搶建現(xiàn)象十分嚴(yán)重，為了確保國(guó)家利益不受損失，我們積極開(kāi)展村民思想工作，并將搶搭建情況拍攝下來(lái)，存檔保存，為后來(lái)政府強(qiáng)行拆除違章建筑，提供了強(qiáng)有力的證據(jù)，受到國(guó)土局、鎮(zhèn)政府的好評(píng)。

圖片及影像資料整理齊全、存檔規(guī)范，形成了原始地類地貌、搶搭建圖片冊(cè)。

三、形象進(jìn)度圖

貴廣鐵路12標(biāo)段沿線大部分是魚(yú)塘、稻田、林地、園地，原始地類地貌復(fù)雜，電路、通訊線路等縱橫交錯(cuò)，數(shù)量巨大，為了清楚、直觀的反映進(jìn)度形象，重點(diǎn)突出工作上的難點(diǎn)和存在的問(wèn)題，以便加強(qiáng)工作上的指導(dǎo)，特繪制了征地拆遷進(jìn)度形象圖。

1、征地拆遷形象進(jìn)度圖

征地拆遷形象進(jìn)度圖主要表示的是永久征地、房屋拆遷、臨時(shí)用地工作進(jìn)展為主的形象進(jìn)度圖，圖中以藍(lán)色表示完成征地，紅色表示完成拆遷建筑物，綠色表示臨時(shí)租地,白色表示未完成部分。圖中餅狀圖可直觀的反應(yīng)永久征地、臨時(shí)用地等工作的完成情況，加以備注和表格數(shù)字說(shuō)明，讓工作人員一目了然，在工作上胸有成竹。

2、三電遷改進(jìn)度形象圖

三電遷改進(jìn)度形象圖主要表示的事三電遷改的形象進(jìn)度圖，經(jīng)過(guò)詳細(xì)的勘察和統(tǒng)計(jì)，把標(biāo)段內(nèi)的三電線路全部畫(huà)在原始征地圖上。

圖中光纜、電纜、通訊線路、電視線路、高壓、低壓線路以及遷改和未遷改的三電線路用不同的顏色和符號(hào)表示。圖底加以文字說(shuō)明和表格數(shù)字說(shuō)明，不僅樁號(hào)清楚、屬性明確、走向完整，同時(shí)重點(diǎn)突出，為工作人員提供了方便、節(jié)省了時(shí)間。

綜上所述，貴廣鐵路12標(biāo)段征地拆遷內(nèi)業(yè)資料做到了內(nèi)容整齊、詳實(shí)，規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)，符合貴廣鐵路“六位一體”標(biāo)準(zhǔn)化的要求?！墩鞯夭疬w工作手冊(cè)》操作方便、靈活實(shí)用，為征地拆遷工作節(jié)省了時(shí)間，提高了工作效率。征地拆遷形象進(jìn)度圖重點(diǎn)突出、工作指導(dǎo)性強(qiáng)，為工程建設(shè)工作計(jì)劃提供了信息，使征地拆遷工作有序進(jìn)行。