第一篇：固有資金貸款操作流程

固有資金貸款操作流程

第一條借款人提出借款申請(qǐng)、提交相關(guān)基礎(chǔ)資料

借款人向投資運(yùn)營(yíng)部提交借款申請(qǐng)書(shū)，說(shuō)明借款金額、期限、用途、還款來(lái)源、還款方式、擔(dān)保措施等情況，并提供借款人、擔(dān)保人基礎(chǔ)資料。

第二條盡職調(diào)查

投資運(yùn)營(yíng)部負(fù)責(zé)組織開(kāi)展貸款盡職調(diào)查，重大項(xiàng)目可以跨部門(mén)組成調(diào)查團(tuán)隊(duì)。貸款盡職調(diào)查原則上由兩名（含）以上人員進(jìn)行。

投資運(yùn)營(yíng)經(jīng)理負(fù)責(zé)撰寫(xiě)《貸款盡職調(diào)查報(bào)告》，投資運(yùn)營(yíng)經(jīng)理、投資運(yùn)營(yíng)部負(fù)責(zé)人在《貸款盡職調(diào)查報(bào)告》上簽字。

第三條貸款審查、審批

（一）貸款審查

投資運(yùn)營(yíng)部投資運(yùn)營(yíng)經(jīng)理將貸款盡職調(diào)查報(bào)告、貸款合同提交給合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)控制部，由上述部門(mén)對(duì)貸款文件進(jìn)行審查。

投資運(yùn)營(yíng)部投資運(yùn)營(yíng)經(jīng)理根據(jù)審查意見(jiàn)修改信貸款文件。

（二）自主投資決策委員會(huì)審批

貸款審查通過(guò)后，投資運(yùn)營(yíng)部投資運(yùn)營(yíng)經(jīng)理填制《自主投資決策委員會(huì)審批申請(qǐng)表》，連同貸款盡職調(diào)查報(bào)告及貸款文件提交給自主投資決策委員會(huì)秘書(shū)，自主投資決策委員會(huì)辦公室秘書(shū)對(duì)提供資料的完整性進(jìn)行審核，審核無(wú)誤，經(jīng)主任委員批準(zhǔn)后，將上述材料送達(dá)各自主投資決策委員會(huì)委員。自主投資決策委員會(huì)召開(kāi)會(huì)議，對(duì)固有資金貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審批，決定貸款金額、期限、利率等事項(xiàng)。自主投資決策委員會(huì)秘書(shū)負(fù)責(zé)制作《自主投資決策委員會(huì)項(xiàng)目審批表》，經(jīng)各委員會(huì)簽后，將《自主投資決策委員會(huì)項(xiàng)目審批表》復(fù)印件送投資運(yùn)營(yíng)經(jīng)理。

自主投資決策委員會(huì)審批未通過(guò)的項(xiàng)目，應(yīng)將借款人的相關(guān)資料返還投資運(yùn)營(yíng)部。

（三）公司風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)審批

經(jīng)自主投資決策委員會(huì)審議通過(guò)的三億元以上的固有資金貸款，自主投資決策委員會(huì)秘書(shū)將《貸款業(yè)務(wù)盡職調(diào)查報(bào)告》、《自主投資決策委員會(huì)項(xiàng)目審批表》、委員會(huì)審議會(huì)議記錄及其它材料提交風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)辦公室秘書(shū)，風(fēng)險(xiǎn)控

制委員會(huì)辦公室秘書(shū)負(fù)責(zé)安排各委員獲得相應(yīng)的業(yè)務(wù)信息，通知委員會(huì)會(huì)議的時(shí)間安排。風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)召開(kāi)會(huì)議對(duì)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行審議，并會(huì)簽《風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)項(xiàng)目審批表》風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)秘書(shū)將會(huì)簽后的《風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)項(xiàng)目審批表》復(fù)印件送達(dá)投資運(yùn)營(yíng)經(jīng)理。

風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)不同意的項(xiàng)目，將借款申請(qǐng)人的基礎(chǔ)資料返還投資運(yùn)營(yíng)部。

第四條合同簽訂及擔(dān)保措施落實(shí)

（一）合同簽訂

投資運(yùn)營(yíng)部負(fù)責(zé)組織簽訂貸款合同與文件，原則上由交易對(duì)手先簽字用印，與交易對(duì)手簽訂合同時(shí)須雙人面簽。投資運(yùn)營(yíng)部投資運(yùn)營(yíng)經(jīng)理依據(jù)《自主投資決策委員會(huì)項(xiàng)目審批表》、《風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)項(xiàng)目審批表》的審批意見(jiàn)與借款人、擔(dān)保人達(dá)成一致意見(jiàn)后，由借款人、擔(dān)保人出具借款股東（大）會(huì)（董事會(huì)）決議、擔(dān)保股東（大）會(huì)（董事會(huì)）決議，填寫(xiě)借款合同、擔(dān)保合同（保證合同、抵押合同、質(zhì)押合同、承諾書(shū)）等法律文書(shū)，由借款人、擔(dān)保人簽字蓋章。

（二）合同審查

合規(guī)管理員負(fù)責(zé)對(duì)合同文本進(jìn)行合法性、合規(guī)性審查。

（三）公司用印審批

投資運(yùn)營(yíng)部投資運(yùn)營(yíng)經(jīng)理填制《業(yè)務(wù)審批表》，分別由部門(mén)負(fù)責(zé)人、合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)控制部合規(guī)管理員、分管副總裁、公司總裁簽字，用印審核人與用印經(jīng)辦人在核對(duì)用印文件與簽字的定稿文件一致后簽字并用印。

公司留存合同由投資運(yùn)營(yíng)部投資運(yùn)營(yíng)經(jīng)理、部門(mén)負(fù)責(zé)人、公司總裁三級(jí)簽字備案。

（四）貸款擔(dān)保措施落實(shí)

投資運(yùn)營(yíng)部投資運(yùn)營(yíng)經(jīng)理負(fù)責(zé)辦理抵押、質(zhì)押登記，取得他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)或抵質(zhì)押證明。

第五條貸款發(fā)放

（一）填制借款借據(jù)

借款企業(yè)填制借款借據(jù)，由借款人加蓋財(cái)務(wù)專用章、法定代表人專用章，投資運(yùn)營(yíng)部投資運(yùn)營(yíng)經(jīng)理、投資運(yùn)營(yíng)部負(fù)責(zé)人、總裁簽字。

（二）貸款發(fā)放

計(jì)劃財(cái)務(wù)部接到投資運(yùn)營(yíng)部《借款借據(jù)》后審核是否已簽訂貸款合同，《借

款借據(jù)》相關(guān)要素與合同是否相符，計(jì)劃財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)人與分管副總裁在《業(yè)務(wù)審批表》中付款審批欄中簽字。

計(jì)劃財(cái)務(wù)部資金管理員依據(jù)《借款借據(jù)》支付固有資金。

第六條貸款發(fā)放24小時(shí)內(nèi)，投資運(yùn)營(yíng)經(jīng)理將貸款情況錄入銀行間信貸系統(tǒng)。

第七條貸后管理

投資運(yùn)營(yíng)部負(fù)責(zé)收取貸款利息、回收貸款本金等貸款管理業(yè)務(wù)。

（一）建立貸款檔案

固有資金貸款發(fā)放后，投資運(yùn)營(yíng)部檔案管理員定期將重要法律文書(shū)、權(quán)證原件向公司辦公室檔案管理員歸檔，部門(mén)留存副本或復(fù)印件。同時(shí)投資運(yùn)營(yíng)部投資運(yùn)營(yíng)經(jīng)理建立部門(mén)管理檔案。

（二）貸款用途管理、日常管理

投資運(yùn)營(yíng)部投資運(yùn)營(yíng)經(jīng)理監(jiān)督借款人按借款合同約定用途使用資金，防止貸款挪用；定期或不定期走訪企業(yè)，進(jìn)行貸后檢查，按季撰寫(xiě)《貸款管理報(bào)告》。

（三）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理

投資運(yùn)營(yíng)部投資運(yùn)營(yíng)經(jīng)理貸后檢查時(shí)，如發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)早期預(yù)警信號(hào)，應(yīng)及時(shí)反饋，并形成《貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告》，對(duì)問(wèn)題采取針對(duì)性處理措施，及時(shí)防范、控制和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（四）貸款收息

投資運(yùn)營(yíng)部投資運(yùn)營(yíng)經(jīng)理應(yīng)于結(jié)息日5日前通知借款人按時(shí)還息，計(jì)劃財(cái)務(wù)部資金管理員收取資金后，將收息發(fā)票交給借款人。

（五）貸款展期

借款人如不能按期償還貸款，可以在貸款到期5日前向公司申請(qǐng)展期，填制《借款展期申請(qǐng)書(shū)》。

投資運(yùn)營(yíng)部負(fù)責(zé)辦理貸款展期業(yè)務(wù)，包括業(yè)務(wù)調(diào)查、制訂展期方案與貸款文件，向自主投資決策委員會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)申請(qǐng)審批。

經(jīng)自主投資決策委員會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)控制委員會(huì)審批通過(guò)后投資運(yùn)營(yíng)部辦理貸款展期業(yè)務(wù)。

貸款展期合同由投資運(yùn)營(yíng)部投資運(yùn)營(yíng)經(jīng)理及部門(mén)負(fù)責(zé)人、合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)控制部合規(guī)管理員及負(fù)責(zé)人、分管副總裁、總裁簽字與審批。貸款托文件由投資運(yùn)營(yíng)

部簽署，并根據(jù)需要辦理質(zhì)押、抵押登記，取得他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)或抵質(zhì)押證明。

投資運(yùn)營(yíng)部投資運(yùn)營(yíng)經(jīng)理將《借款展期合同》提交計(jì)劃財(cái)務(wù)部核算員，計(jì)劃財(cái)務(wù)部核算員根據(jù)展期合同進(jìn)行展期業(yè)務(wù)處理。

（六）貸款回收、催收

投資運(yùn)營(yíng)部投資運(yùn)營(yíng)經(jīng)理應(yīng)于貸款到期日前通知借款人按時(shí)還本付息，借款人將貸款本息交付公司計(jì)劃財(cái)務(wù)部資金管理員，計(jì)劃財(cái)務(wù)部門(mén)收取資金后，將還款收據(jù)或發(fā)票交給借款人。借款人于貸款到期日前未申請(qǐng)貸款展期、也未歸還貸款本息，轉(zhuǎn)入逾期貸款管理，按借款合同約定收取罰息，投資運(yùn)營(yíng)經(jīng)理應(yīng)草擬貸款催收意見(jiàn)，報(bào)公司審批執(zhí)行。

第二篇：質(zhì)押貸款操作流程

萬(wàn)榮縣農(nóng)村信用社 質(zhì)押貸款操作流程

一、客戶申請(qǐng)

采取質(zhì)押形式的貸款客戶向信用社客戶經(jīng)理提出貸款申請(qǐng)。借款人填寫(xiě)《山西省農(nóng)村信用社自然人借款申請(qǐng)書(shū)》。借款人、出質(zhì)人同時(shí)到場(chǎng)，并提供本人有效身份證件，有價(jià)權(quán)利憑證、填寫(xiě)《權(quán)利質(zhì)物清單》。

二、申請(qǐng)受理

客戶經(jīng)理受理后對(duì)借款人、出質(zhì)人身份證、借款記錄等項(xiàng)目的非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，確認(rèn)是否符合貸款條件。

三、質(zhì)押物調(diào)查

客戶經(jīng)理咨詢質(zhì)權(quán)人單位的儲(chǔ)蓄會(huì)計(jì)，查詢借款人提供的有價(jià)權(quán)利憑證是否真實(shí)有效，有無(wú)掛失、凍結(jié)、止付。如權(quán)屬狀態(tài)有效，進(jìn)入現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查程序。

四、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查

客戶經(jīng)理及協(xié)助調(diào)查人對(duì)借款人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，調(diào)查借款人填寫(xiě)的個(gè)人情況是否屬實(shí)，貸款用途是否正當(dāng)合法等，同時(shí)要求出質(zhì)人家庭主要成員簽訂核實(shí)《共有人承諾書(shū)》，同意將有價(jià)權(quán)利憑證作為質(zhì)押貸款的質(zhì)押物。

五、辦理出質(zhì)物的止付登記

質(zhì)權(quán)人單位的儲(chǔ)蓄會(huì)計(jì)填寫(xiě)《有價(jià)權(quán)利憑證止付通知書(shū)》，在出質(zhì)人填字同意，權(quán)利憑證單位蓋章后，辦理止付登記手續(xù)。權(quán)利憑證附止付通知書(shū)第一聯(lián)后，上報(bào)聯(lián)社財(cái)務(wù)部保管?？蛻艚?jīng)理將第二聯(lián)入貸款檔案。

六、簽訂質(zhì)押合同

客戶經(jīng)理撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告、填寫(xiě)《調(diào)查承諾書(shū)》，與借款人簽訂權(quán)利質(zhì)押合同，借款借據(jù)等。

七、貸款審查

信貸會(huì)計(jì)、主管會(huì)計(jì)對(duì)客戶經(jīng)理移交貸款資料等要素進(jìn)行審查，對(duì)審查存在問(wèn)題的交客戶經(jīng)理完善要素。審查結(jié)束后填寫(xiě)《信貸人員審查承諾書(shū)》。

八、貸款審批

信貸會(huì)計(jì)將貸款資料交信用社貸審小組，貸審小組進(jìn)行貸款審議，審議簽字同意后，按照貸款審批流程報(bào)有權(quán)審批人審批，審批完畢后貸款資料移交信貸會(huì)計(jì)。

九、貸款發(fā)放

信貸會(huì)計(jì)對(duì)系統(tǒng)審批結(jié)束的貸款，在信貸系統(tǒng)操作完成后，在借款憑證上加蓋名章，交會(huì)計(jì)主管復(fù)核，會(huì)計(jì)主管復(fù)核無(wú)誤后在1-6聯(lián)憑證上加蓋名章退回信貸會(huì)計(jì)辦理貸款發(fā)放手續(xù)。

十、借款人簽字

信貸會(huì)計(jì)在柜面上核查取款人身份證與借款人是否一致，如一致，要求借款人在第二聯(lián)（記賬憑證）簽字。如不一致，要求客戶經(jīng)理通知借款人本人辦理。

六、貸款付出與審核

審核符合條件后，由客戶經(jīng)理本人或授權(quán)信貸會(huì)計(jì)在信貸管理系統(tǒng)錄入相關(guān)信息，打印借款借據(jù)，交客戶簽字蓋章后，遞交綜合柜員辦理貸款發(fā)放手續(xù)，并將貸款資金轉(zhuǎn)入借款人經(jīng)核實(shí)后的信用社帳戶，嚴(yán)禁以現(xiàn)金方式發(fā)放貸款。

十二、檔案保管

信貸會(huì)計(jì)將借據(jù)專夾保管，貸款資料入檔保管。

十三、貸款歸還。

借款人按質(zhì)押借款合同約定還清貸款本息后，信用社客戶經(jīng)理將收回貸款證明書(shū)遞交質(zhì)權(quán)人單位儲(chǔ)蓄會(huì)計(jì)，儲(chǔ)蓄會(huì)計(jì)填寫(xiě)《權(quán)利憑證撤銷止付通知書(shū)》，借款人憑《權(quán)利質(zhì)物清單》取回有價(jià)權(quán)利憑證。

第三篇：聯(lián)保貸款操作流程

中國(guó)民生銀行商戶聯(lián)保授信業(yè)務(wù)操作指引(試行)

第一章 總 則

第一條 為推動(dòng)商戶融資業(yè)務(wù)的開(kāi)展，規(guī)范聯(lián)保方式，防范和控制授信風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中國(guó)民生銀行授信業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》等相關(guān)規(guī)定，特制定本操作指引。

第二條 本辦法所稱聯(lián)保（即聯(lián)合擔(dān)保），是指是由3個(gè)（含）以上自然人自愿組成聯(lián)合擔(dān)保體（以下簡(jiǎn)稱“聯(lián)保體”），向我行申請(qǐng)用于生產(chǎn)或投資經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的人民幣授信業(yè)務(wù)，相互提供連帶責(zé)任擔(dān)保的一種保證方式。

聯(lián)保體成員原則上不超過(guò)10人，所有聯(lián)保體成員均須為聯(lián)保體中的任一成員在我行發(fā)生的授信業(yè)務(wù)提供連帶責(zé)任擔(dān)保。

聯(lián)保責(zé)任一經(jīng)確立，借款人、擔(dān)保人責(zé)任共擔(dān)。我行實(shí)行日常動(dòng)態(tài)監(jiān)管，授信一旦出現(xiàn)逾期，可要求聯(lián)保體的任何一方清償全額債務(wù)。

第三條 聯(lián)保管理實(shí)行“自愿組合、聯(lián)合擔(dān)保、相互監(jiān)督、分散風(fēng)險(xiǎn)”的原則。

第二章 聯(lián)保體基本條件

第四條 聯(lián)保體基本條件：

（一）聯(lián)保體成員不得少于3戶，一般控制在5-10戶，其成員及所控制企業(yè)均在我行開(kāi)立結(jié)算賬戶；

（二）聯(lián)保體成員（自然人），在本行業(yè)從業(yè)5年以上，企業(yè)成立3年以上，原則上為同行業(yè)企業(yè)、同商會(huì)企業(yè)或?yàn)樾袠I(yè)上下游企業(yè)并在同一行政區(qū)域內(nèi)，企業(yè)管理規(guī)范，有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，各成員家庭及其控制企業(yè)的凈資產(chǎn)均不得低于200萬(wàn)元；

（三）同一借款人只能加入一個(gè)聯(lián)保體；

（四）所有聯(lián)保體成員均無(wú)不良信用記錄、無(wú)不良嗜好，且具有代償債務(wù)的能力和意愿；

（五）所有聯(lián)保體成員之間不得為關(guān)系人，具體指：

1、配偶、三代以內(nèi)直系親屬關(guān)系和二代以內(nèi)旁系親屬關(guān)系；

2、主要收入來(lái)源于同一企業(yè)的股東關(guān)系、交叉持股關(guān)系或控股關(guān)系；

3、其他關(guān)聯(lián)關(guān)系，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)收入來(lái)源相同或經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法分散的。

（六）聯(lián)保體內(nèi)部建立銀行授信額度的使用管理辦法（具體可參考我行法律文本《聯(lián)保體章程》），并獲得我行認(rèn)可；

（七）其他授信管理辦法要求的相關(guān)規(guī)定。

第三章 授信要素

第五條 授信品種：授信額度項(xiàng)下短期貸款、授信/額度承諾。

第六條 授信額度：聯(lián)保體整體最高授信額度不得超過(guò)2000萬(wàn)元，同時(shí)不超過(guò)所有成員家庭及其控制企業(yè)凈資產(chǎn)之和；聯(lián)保體內(nèi)成員個(gè)人申請(qǐng)的最高授信額度不超過(guò)家庭及其控制企業(yè)凈資產(chǎn)，單筆授信金額不超過(guò)300萬(wàn)元。

第七條 授信用途：授信資金僅限用于聯(lián)保體內(nèi)商戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中短期流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)，不得從事國(guó)家法律法規(guī)明確禁止的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目。

第八條 授信期限：聯(lián)保體授信額度有效期最長(zhǎng)為1年（含），額度下各成員單筆額度授信期限不超過(guò)聯(lián)保體授信有效期。

第九條 授信定價(jià)

（一）授信利率的確定：本擔(dān)保方式下授信利率原則上不得下浮，具體標(biāo)準(zhǔn)按照授信指引有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

（二）利率調(diào)整方式：按人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第十條 還款方式

授信額度下的單筆貸款可采取按月（季）付息、到期還本，按月（季）還本付息以及總行認(rèn)可的其他還款方式。

第十一條 擔(dān)保責(zé)任

（一）聯(lián)保體成員必須在我行存入不低于授信使用余額10％的自有資金作為保證金。

（二）所有聯(lián)保體成員應(yīng)為聯(lián)保體所有成員在我行發(fā)生的授信業(yè)務(wù)提供連帶責(zé)任擔(dān)保，任一成員無(wú)力或不愿意償還債務(wù)，其他成員須代其履行相應(yīng)義務(wù)；如果聯(lián)保體的逾期債務(wù)沒(méi)有全部?jī)斶€，則所有聯(lián)保體成員將無(wú)法從我行獲得再授信。

（三）聯(lián)保體成員及其所控制企業(yè)為聯(lián)保體成員以外的個(gè)人或企業(yè)提供擔(dān)保的，須取得聯(lián)保體全體成員和我行書(shū)面同意，否則我行有權(quán)宣布授信提前到期。

（四）聯(lián)保體如要解散，聯(lián)保體成員應(yīng)在我行無(wú)借款、無(wú)欠息、無(wú)擔(dān)保的情況下提出，經(jīng)我行審核同意后，方可解除我行與聯(lián)保體之間的聯(lián)保協(xié)議。

第四章 聯(lián)保體操作流程

第十二條 聯(lián)保體應(yīng)整體上報(bào)聯(lián)保授信方案，并統(tǒng)一進(jìn)行審查審批，具體操作流程如下：

（一）客戶經(jīng)理雙人貸前調(diào)查，收集授信資料，聯(lián)保體提交《中國(guó)民生銀行商戶聯(lián)保申請(qǐng)書(shū)》和《聯(lián)保體章程》；

（二）客戶經(jīng)理就聯(lián)保體整體情況及聯(lián)保體各成員情況撰寫(xiě)聯(lián)保授信調(diào)查報(bào)告（詳見(jiàn)附件），業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人出具明確意見(jiàn)；

（三）評(píng)審經(jīng)理就聯(lián)保體和各成員情況出具風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告，出具授信審查意見(jiàn)，并依照授權(quán)管理規(guī)定上報(bào)有權(quán)人審批；

（四）根據(jù)《中國(guó)民生銀行商戶聯(lián)保申請(qǐng)書(shū)》及我行終審意見(jiàn)的要求，相關(guān)業(yè)務(wù)人員落實(shí)授信審批條件，雙人與客戶簽訂《最高額保證授信合同》，并參照住房按揭項(xiàng)目額度管理方式,將聯(lián)保體授信額度錄入個(gè)貸系統(tǒng)進(jìn)行項(xiàng)目管理。

（五）聯(lián)保體單個(gè)成員借款時(shí)，需提供身份證明和授信資金用途證明，并與我行簽署借據(jù)和借款合同。聯(lián)保體成員申請(qǐng)單筆貸款的，我行業(yè)務(wù)人員雙人與借款人簽署《個(gè)人借款合同》；聯(lián)保體成員申請(qǐng)授信額度循環(huán)貸款的，我行業(yè)務(wù)人員雙人與借款人簽署《個(gè)人額度借款合同》。

《中國(guó)民生銀行商戶聯(lián)保申請(qǐng)書(shū)》、《聯(lián)保體章程》、《最高額保證授信合同》等法律文本及文本使用說(shuō)明由法律與合規(guī)事務(wù)部另行下發(fā)。

（六）分行放款監(jiān)督崗審查完成后，發(fā)放聯(lián)保體項(xiàng)目額度下的單筆貸款或授信額度循環(huán)貸款；

（七）客戶經(jīng)理按規(guī)定開(kāi)展貸后管理，分行貸后管理人員不定期組織檢查和抽查，定期報(bào)告檢查情況；

（八）授信到期還款；

（九）如單筆授信逾期，分行貸后管理人員協(xié)同客戶經(jīng)理對(duì)聯(lián)保體任一成員進(jìn)行追償，并向上級(jí)行反映相關(guān)情況，并停止對(duì)聯(lián)保體的授信使用；

（十）如追償未果，分行采取措施收回所有聯(lián)保體成員授信。

第五章 授信調(diào)查、審查和審批

第十三條 聯(lián)保體授信調(diào)查要點(diǎn)

(一)聯(lián)保體成員從業(yè)年限、所控制企業(yè)經(jīng)營(yíng)年限以及在本場(chǎng)所經(jīng)營(yíng)年限；(二)聯(lián)保體成員從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)營(yíng)狀況、家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況和所控制企業(yè)財(cái)務(wù)狀況；

(三)聯(lián)保體成員所在行業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，包括有無(wú)涉及國(guó)家調(diào)控政策、環(huán)保政策、行業(yè)總體供需狀況、行業(yè)總體盈利水平、行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)、特色經(jīng)濟(jì)在當(dāng)?shù)厣倘χ械牡匚?、?dāng)?shù)卣畬?duì)該行業(yè)的支持力度等；

(四)聯(lián)保體成員所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)狀況和信用環(huán)境；(五)聯(lián)保體成員及所控制企業(yè)信用記錄；(六)聯(lián)保體成員間是否存在關(guān)系人關(guān)系；(七)聯(lián)保體成員間是否對(duì)彼此的經(jīng)營(yíng)和品行熟悉；(八)聯(lián)保體的組建是否為自愿聯(lián)保。第十四條 授信審查審批要點(diǎn)

（一）聯(lián)保體成員間是否存在關(guān)系人關(guān)系，是否具備良好信用記錄；

（二）聯(lián)保體整體的負(fù)債率，分析聯(lián)保體整體有效資產(chǎn)對(duì)整體債務(wù)的覆蓋度；

（三）聯(lián)保體成員及所控制企業(yè)是否經(jīng)營(yíng)正常，是否有一定的盈利能力；

（四）授信額度和用途是否合理；

（五）還款來(lái)源是否充足。

第十五條 聯(lián)保體成員額度支用審查要點(diǎn)

（一）借款申請(qǐng)人是否屬于聯(lián)保體成員，是否保持良好信用記錄；

（二）聯(lián)保體中可支用額度是否充裕，有無(wú)不良授信；

（三）保證金是否符合我行要求；

（四）資金流向監(jiān)控：?jiǎn)喂P授信流向是否符合我行授信要求并有明確的授信用途證明資料。

第六章 授信后管理 第十六條 現(xiàn)場(chǎng)貸后檢查頻率：客戶經(jīng)理及分行貸后管理人員應(yīng)定期組織檢查和抽查，具體按照貸后管理指引有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第十七條 授信后管理重點(diǎn)

（一）聯(lián)保體成員及所控制企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況是否正常運(yùn)轉(zhuǎn)；

（二）聯(lián)保體成員有無(wú)將授信資金挪作他用；

（三）聯(lián)保體成員有無(wú)違反約定，自行為聯(lián)保體以外自然人或企業(yè)提供擔(dān)保；

（四）聯(lián)保體成員及所控制企業(yè)是否發(fā)生了不利于我行債權(quán)安全的重大變化。

第七章 附則

第十八條 本指引由中國(guó)民生銀行零售銀行部負(fù)責(zé)修訂和解釋。第十九條 各分行可依據(jù)實(shí)際情況及本辦法制訂本分行的管理辦法及操作細(xì)則，并報(bào)總行零售銀行部備案。如有與總行規(guī)定不一致的須報(bào)總行批準(zhǔn)后方可實(shí)施。

第二十條 本管理辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。

第四篇：個(gè)人貸款操作流程

個(gè)人貸款操作流程說(shuō)明

一、要求客戶提供資料：

1、個(gè)人客戶所需資料：（1）房地產(chǎn)所有權(quán)證（按照房地產(chǎn)相關(guān)法規(guī)規(guī)定從事抵押、買(mǎi)賣(mài)、轉(zhuǎn)讓、繼承及贈(zèng)與的房產(chǎn)均須辦理房產(chǎn)及土地證的兩證合一）原件及復(fù)印件兩份；（2）夫妻雙方身份證原件及復(fù)印件兩份；（3）戶口簿原件及復(fù)印件兩份；（4）結(jié)婚證原件及復(fù)印件兩份；如離異，需提供法院判決書(shū)、財(cái)產(chǎn)分割書(shū)和離婚證書(shū)；如該房產(chǎn)人后續(xù)辦理相關(guān)貸款事宜須提供個(gè)人征信記錄。

二、檢查核對(duì)材料：檢查材料是否齊全；檢查三證是否一致；核對(duì)身份材料是否真實(shí)。抵押的房產(chǎn)僅限于具有完全所有權(quán)的房產(chǎn)，不包括按揭房產(chǎn)。在建房產(chǎn)、集資房產(chǎn)和集體土地房產(chǎn)等不予辦理，劃撥土地的應(yīng)從嚴(yán)控制風(fēng)險(xiǎn)（建議控制該房產(chǎn)的折貸率為六成以下）。上述資料核實(shí)工程中，須風(fēng)控部門(mén)指定風(fēng)控員參與核實(shí)。

三、實(shí)地勘察：雙人（客戶經(jīng)理及風(fēng)控員各一人）去實(shí)地查看房產(chǎn)（抵押物）真實(shí)性（房產(chǎn)包括：地名、新舊、朝向、布局、裝修情況、周圍環(huán)境、房產(chǎn)照片等，車輛包括：出廠日期、車況、發(fā)動(dòng)機(jī)狀況、有無(wú)事故痕跡、公里數(shù)、車輛照片等），填寫(xiě)相關(guān)的《房產(chǎn)實(shí)地查勘鑒定表》或《機(jī)動(dòng)車查驗(yàn)表》并設(shè)法了解資金用途及計(jì)劃還款來(lái)源。

四、估價(jià)：房產(chǎn)的估價(jià)應(yīng)按照相對(duì)應(yīng)的同期成交價(jià)格及相關(guān)評(píng)估機(jī)構(gòu)提供的參考價(jià)格為依據(jù)，房改房等房產(chǎn)可根據(jù)市場(chǎng)價(jià)格雙方協(xié)商確定估價(jià)。

五、審批流程：完成上述工作后，客戶經(jīng)理須按照實(shí)際了解情況及估價(jià)情況如實(shí)填寫(xiě)《個(gè)人貸款調(diào)查表》及《個(gè)人貸款審批表》（此表須后附：個(gè)人貸款資料、《房產(chǎn)實(shí)地查勘鑒定表》、抵押物照片等）；風(fēng)控員須如實(shí)填寫(xiě)《風(fēng)控意見(jiàn)表》，兩表及資料完整后，須有業(yè)務(wù)部門(mén)經(jīng)理及風(fēng)控部門(mén)經(jīng)理簽字審批，如需評(píng)審會(huì)評(píng)議，有風(fēng)控部門(mén)經(jīng)理發(fā)起，并在會(huì)前準(zhǔn)備《評(píng)審會(huì)意見(jiàn)表》會(huì)后無(wú)論通過(guò)與否，與會(huì)人員如實(shí)簽署意見(jiàn)（如未通過(guò)，也簽署相關(guān)意見(jiàn)，以留備檔）。并在相應(yīng)的《個(gè)人貸款審批表》上簽署意見(jiàn)。

六、確定貸款金額、費(fèi)率及期限：（1）依據(jù)估價(jià)值并參考業(yè)務(wù)自身風(fēng)險(xiǎn)水平及客戶需求等因素確定抵押金額，房產(chǎn)的抵押折扣率應(yīng)控制在評(píng)估值的50%—65%之間，但形式上單筆金額不得超過(guò)相關(guān)規(guī)定。（2）費(fèi)率控制在 %內(nèi)，并在付貸款時(shí)一次性扣清；（3）合同期限一次不超過(guò)3個(gè)月。與客戶所約定利率、金額、打、還款卡號(hào)及期限必須在《個(gè)人貸款調(diào)查表》中注明，并在后續(xù)簽署的借款合同（借條）中注明。

七、簽約：雙人（客戶經(jīng)理及風(fēng)控員）與客戶簽訂《房產(chǎn)抵押申請(qǐng)表》《借款合同》《抵押合同》、《授權(quán)委托書(shū)》、《無(wú)暇承諾書(shū)》、《去向房承諾函》。必要時(shí)應(yīng)對(duì)簽訂的各類文本（房產(chǎn)委托拍賣(mài)合同、委托書(shū)及強(qiáng)制執(zhí)行公證等）進(jìn)行公證。簽約地點(diǎn)：如無(wú)特殊情況下，簽約地點(diǎn)應(yīng)在我公司設(shè)立的簽約室（建議安裝視屏及音頻采集設(shè)備，以備不時(shí)之需）?！秱€(gè)人貸款審批表》應(yīng)注明具體簽約時(shí)間，以備查閱視屏資料。

八、辦理他項(xiàng)權(quán)證：填寫(xiě)《房屋抵押登記申請(qǐng)表》，到房產(chǎn)登記部門(mén)辦理他項(xiàng)權(quán)利登記（如單位房屋憑房管部門(mén)征詢異議函先到土管部門(mén)進(jìn)行土地抵押審核），取得他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)。辦理手續(xù)完成后他項(xiàng)權(quán)利證、房地產(chǎn)所有權(quán)證及必要質(zhì)押的證件（如身份證、個(gè)人印鑒等）及相關(guān)資料、合同、審批表等須交由內(nèi)勤檔案部門(mén)保管，交接時(shí)，必須填寫(xiě)《檔案交接表》雙方（客戶經(jīng)理及內(nèi)勤人員）簽字。

九、發(fā)放貸款：客戶經(jīng)理須填寫(xiě)《用款單》并由相關(guān)人員（包括：客戶經(jīng)理、風(fēng)控員、內(nèi)勤人員及財(cái)務(wù)審批人）簽字，由財(cái)務(wù)出納根據(jù)《審批表》及《用款單》等支付貸款款項(xiàng)并收取相應(yīng)的利息及相關(guān)費(fèi)用。

十、材料存檔：發(fā)放貸款后，該客戶所貸款資料、流程文件、相關(guān)證件以及審批表等均由內(nèi)勤人員建檔并加以保管，并將業(yè)務(wù)客戶的基本情況及業(yè)務(wù)操作流程錄入《業(yè)務(wù)臺(tái)賬》中。如須調(diào)閱，須填寫(xiě)《資料查閱單》并由內(nèi)勤人員予以統(tǒng)一登記。

十一、抵押到期通知:對(duì)即將到期的客戶，在還款到期日前三天應(yīng)給予通知。

十二、辦理展期：對(duì)符合展期條件的客戶給予辦理展期手續(xù)。辦理展期客戶須提前3天向客戶經(jīng)理提出合理展期請(qǐng)求，并由客戶經(jīng)理填寫(xiě)《業(yè)務(wù)展期審批表》，必要時(shí)客戶經(jīng)理或業(yè)務(wù)部門(mén)經(jīng)理須與展期客戶面談或再次下戶調(diào)查，務(wù)必將真實(shí)情況在《業(yè)務(wù)展期審批表》中闡明，此工作可申請(qǐng)風(fēng)控部門(mén)同時(shí)介入。

十三、回贖、歸還貸款、辦理抵押注銷：客戶如期歸還貸款并付清所有費(fèi)用，客戶經(jīng)理經(jīng)由財(cái)務(wù)確認(rèn)后。協(xié)助填寫(xiě)房地產(chǎn)注銷登記申請(qǐng)審批表并蓋章，到房產(chǎn)登記部門(mén)辦理抵押注銷，歸還房產(chǎn)三證及其它材料。

十四、逾期處理：對(duì)逾期五天后既不回贖也不辦理展期的客戶進(jìn)行發(fā)函或電話催討，超過(guò)十五天的立即上報(bào)公司法務(wù)討論制定處理辦法，進(jìn)行逾期處理的，對(duì)抵押的房地產(chǎn)進(jìn)行變賣(mài)/拍賣(mài)后，以變賣(mài)/拍賣(mài)款償還當(dāng)金本息及有關(guān)費(fèi)用，多余部分歸還客戶，不夠部分再向客戶追索債權(quán)。

十五、風(fēng)控方法及絕當(dāng)清償：在前期調(diào)查工作中，房產(chǎn)現(xiàn)場(chǎng)查勘及合同文本等簽訂的過(guò)程中必須嚴(yán)格遵守雙人面簽；提前準(zhǔn)備、分工合作；身份核對(duì)、簽約真實(shí)；檢查補(bǔ)救、跟蹤落實(shí)幾項(xiàng)重點(diǎn)要求

第五篇：業(yè)務(wù)部貸款操作流程

業(yè)務(wù)部貸款操作流程

一、抵押貸款操作流程

（一）貸款流程

客戶申請(qǐng)→業(yè)務(wù)部貸款受理和調(diào)查→風(fēng)控部及審貸會(huì)貸款審查和審批→執(zhí)行部簽訂合同→抵（質(zhì)）押登記和公證→貸款發(fā)放→貸后部收取利息收入→貸后管理→貸款收回。

1、客戶申請(qǐng)：與客戶面談,了解基本信息；

2、客戶經(jīng)理貸款受理和調(diào)查：材料清單、申請(qǐng)表、借款申請(qǐng)書(shū)、調(diào)查報(bào)告、貸款審批表；

3、貸款審查、審批：業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)部、總經(jīng)理、審貸會(huì)，簽訂合同：借款合同、擔(dān)保合同；

4、執(zhí)行部辦理抵押登記和公證；

5、執(zhí)行部發(fā)放貸款：貸款發(fā)放通知書(shū)、收息（費(fèi)）通知書(shū)、收息（費(fèi)）憑證、借款借據(jù)；

6、貸后管理：貸后檢查表；

（二）貸款審查審批流程

受理→調(diào)查→信貸部經(jīng)理→業(yè)務(wù)總監(jiān)→風(fēng)險(xiǎn)部經(jīng)理→審貸會(huì)→總經(jīng)理

1、業(yè)務(wù)部受理：客戶填寫(xiě)貸款申請(qǐng)表、貸款申請(qǐng)書(shū)，按材料清單提交材料，信貸員審查材料上報(bào)業(yè)務(wù)總監(jiān)，業(yè)務(wù)總監(jiān)初審?fù)戤呁ㄖL(fēng)控部看房；

2、風(fēng)控部調(diào)查：現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告，填寫(xiě)貸款審批表 ；

3、審貸會(huì)出最終貸款額度和方案；

4、總經(jīng)理審查通過(guò)，安排其他部門(mén)辦理。

(三)抵押物的范圍（僅限于蘭州市及白銀市，景泰縣、會(huì)寧縣、平川區(qū)除外）

1、抵押人所有的房屋和其它地上定著物。

2、抵押人購(gòu)買(mǎi)的預(yù)售房屋。

3、抵押人所有的汲取設(shè)備、交通工具和其他財(cái)產(chǎn)。

4、依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。(四)抵押人應(yīng)提交的材料

1、抵押人為法人的需提交下列材料：

(1)營(yíng)業(yè)執(zhí)照及最近的年檢證明(副本及復(fù)印件、必備)。(2)組織機(jī)構(gòu)代碼證書(shū)及最近的年檢證明。(3)稅務(wù)登記證明及最近的年檢證明。(4)法定代表人身份證明及簽字樣本或印鑒(必備)。(5)企業(yè)章程。

(6)抵押人同意提供抵押擔(dān)保的書(shū)面文件(必備)。

(7)抵押人對(duì)抵押物享有所有權(quán)、使用權(quán)或者依法處分權(quán)的權(quán)屬證明。

(8)抵押人所有的國(guó)有土地使用權(quán)證和房屋所有權(quán)證(必備)。

2、抵押人為自然人的需提交下列材料：(1)抵押人及配偶的有效身份證件(居民身份證)。(2)抵押人的居住證明(戶口簿)和結(jié)婚證明。(3)抵押人及配偶個(gè)人征信報(bào)告。

(4)抵押人所有的國(guó)有土地使用權(quán)證和房屋所有權(quán)證。(五）辦理財(cái)產(chǎn)抵押應(yīng)注意的事項(xiàng)

1、以共有財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有共有人同意抵押的書(shū)面文件。

2、以集體所有制企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有該企業(yè)職工代表大會(huì)同意抵押的書(shū)面決議。

3、以鄉(xiāng)鎮(zhèn)(村)企業(yè)廠房和集體土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)有鄉(xiāng)鎮(zhèn)(村)出具并經(jīng)村民代表大會(huì)審議通過(guò)的同意抵押的書(shū)面文件。

4、以有限責(zé)任公司、股份有限公司的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有該公司董事會(huì)或股東大會(huì)依據(jù)公司章程作出的同意抵押的書(shū)面決議。

5、以承包經(jīng)營(yíng)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有發(fā)包方同意抵押的書(shū)面文件。

6、以尚在海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)的進(jìn)口設(shè)備或貨物為抵押物的，還應(yīng)有該設(shè)備或貨物的原始產(chǎn)地證、買(mǎi)賣(mài)合同、付款憑證、運(yùn)輸單據(jù)、商品檢驗(yàn)證明、主管海關(guān)審批單據(jù)及核準(zhǔn)抵押的書(shū)面證明。

7、以已出租的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有證明租賃在先的事實(shí)以及抵押人已將設(shè)定本次抵押告知承租人的書(shū)面文件。

8、以預(yù)售房屋抵押的，應(yīng)有商品房預(yù)售許可證及生效的預(yù)購(gòu)房屋合同。

9、以在建工程抵押的，應(yīng)有國(guó)有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)許可證；證明已交納的土地使用權(quán)出讓金或需交納的相當(dāng)于土地使用權(quán)出讓金的款額、已投入在建工程的工程款、施工進(jìn)度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等事項(xiàng)的書(shū)面材料；建設(shè)工程承包合同及證明建設(shè)工程價(jià)款預(yù)、決算及拖欠情況的書(shū)面材料。

10、以機(jī)動(dòng)車輛抵押的，還應(yīng)有機(jī)動(dòng)車登記證書(shū)。

11、以機(jī)器設(shè)備、原輔材料、產(chǎn)品或商品以及其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有抵押物的所有權(quán)或者使用權(quán)證明以及抵押物的存放狀況資料。

(六)抵押擔(dān)保的調(diào)查評(píng)審

1、應(yīng)綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風(fēng)險(xiǎn)度，抵押物所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價(jià)可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時(shí)可能發(fā)生的價(jià)格變動(dòng)、變現(xiàn)費(fèi)稅等因素，根據(jù)抵押物的不同種類確定合理的抵押率。

(1)個(gè)人房產(chǎn)及國(guó)有土地使用權(quán)證(出讓方式)的抵押率不得超過(guò)70%(參考房產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估書(shū)和實(shí)際購(gòu)房?jī)r(jià)款，以本公司內(nèi)部評(píng)估為準(zhǔn)，下同)。

(2)個(gè)人房產(chǎn)及國(guó)有土地使用權(quán)證(劃撥方式)的抵押率不得超過(guò)50%。

(3)個(gè)人房產(chǎn)及集體土地使用權(quán)證的抵押率不得超過(guò)50%。(4)廠房及國(guó)有土地使用權(quán)證(出讓方式)的抵押率不得超過(guò)70%。

(5)廠房及國(guó)有土地使用權(quán)證(劃撥方式)的抵押率不得超過(guò)50%。

(6)以在建工程作抵押，抵押率不得超過(guò)50%；(7)車輛等交通運(yùn)輸工具的抵押率不得超過(guò)50%；(8)機(jī)器設(shè)備及其他動(dòng)產(chǎn)的抵押率不得超過(guò)50%。

2、特別支持措施

對(duì)于我公司經(jīng)營(yíng)初期的大戶及黃金客戶，信用好，還貸及時(shí)的，以個(gè)人房產(chǎn)證及出讓方式的國(guó)有土地使用權(quán)抵押的，其抵押率可上浮至80%，并且以本公司內(nèi)部評(píng)估報(bào)告書(shū)為基價(jià)。

3、應(yīng)對(duì)抵押人的主體資格、意見(jiàn)表示、授權(quán)情況，抵押物的權(quán)屬、清單等相關(guān)文件和手續(xù)進(jìn)行審查，確定其真實(shí)性，完整性、合法性和有效性。

(七)抵押物的登記和公證

抵押物要以有關(guān)部門(mén)辦理抵押登記和公證才有效，執(zhí)行部員工、投資客戶應(yīng)與抵押人一同前往有關(guān)部門(mén)辦理抵押登記和公證，并親自拿回產(chǎn)權(quán)證和抵押登記證明書(shū)、公證書(shū)。

1、房地產(chǎn)抵押登記機(jī)關(guān)為市、區(qū)房管局和縣國(guó)土資源局。

2、在建工程抵押登記機(jī)關(guān)為市國(guó)土資源局和縣規(guī)劃建設(shè)局。

3、車輛抵押登記機(jī)關(guān)為市交通局車管所。

4、設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押登記機(jī)關(guān)為區(qū)工商局。

5、進(jìn)口設(shè)備和貨物抵押登記機(jī)關(guān)為主管海關(guān)。

6、位于農(nóng)村的個(gè)人私有房產(chǎn)抵押登記為公證處(辦理抵押公證)。

7、公證機(jī)關(guān)為省、市、區(qū)縣的公證處。(六)抵押物的保管

1、房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證書(shū)封包后，填寫(xiě)交接清單(執(zhí)行部經(jīng)理和包總)交出納入庫(kù)(保險(xiǎn)箱)保管，并登記抵押物保管登記薄。

2、抵押物由抵押人占管的，貸后檢查崗應(yīng)定期檢查抵押物的使用、管理和變化情況。

3、貸后檢查抵押人及抵押物的主要內(nèi)容：

(1)抵押人涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛，經(jīng)營(yíng)范圍與注冊(cè)資本變更，股權(quán)變動(dòng)。

(2)抵押人經(jīng)營(yíng)機(jī)制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化。

(3)抵押人破產(chǎn)、歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、營(yíng)業(yè)執(zhí)照被吊銷、被撤消。

(4)抵押人章程、法定代表人、住所等發(fā)生變更。(5)抵押物的權(quán)屬發(fā)生爭(zhēng)議。

(6)抵押物毀損、滅失、價(jià)值減少或者被征用。(7)抵押的在建工程竣工或者形成新增財(cái)產(chǎn)。

(8)抵押物被再設(shè)立抵押、質(zhì)押、或被出租、轉(zhuǎn)讓、饋贈(zèng)。(9)抵押物被有關(guān)執(zhí)法機(jī)關(guān)依法查封、扣押。(10)抵押權(quán)受到或可能受到來(lái)自任何第三方的侵害。

4、抵押權(quán)存續(xù)期間客戶經(jīng)理要密切關(guān)注上述情況的發(fā)生，及時(shí)向公司領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，以采取相對(duì)應(yīng)的策略、措施，向有關(guān)機(jī)關(guān)主張權(quán)利。

(八)抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)

1、借款合同履行期限屆滿，借款人未能按期歸還貸款本息的，可依法向人民法院申請(qǐng)抵押權(quán)，變賣(mài)或拍賣(mài)抵押物優(yōu)先受償貸款本息以及相關(guān)費(fèi)用。

2、處分抵押物所得價(jià)款不足以清償貸款本息及相關(guān)費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)向借款人繼續(xù)追償其不足部分；清償后尚有剩余的，應(yīng)退還給抵押人。

3、抵押擔(dān)保的貸款本息清償后，應(yīng)當(dāng)與抵押人向原登記機(jī)關(guān)辦理注銷登記，并將相關(guān)抵押物權(quán)屬證明及證件交還抵押人，辦妥交接手續(xù)。

二、質(zhì)押貸款操作流程

(一)質(zhì)押物的范圍

l、可以接受下列條件的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押：(1)出質(zhì)人享有所有權(quán)或依法處分權(quán)。(2)依法可以流通、轉(zhuǎn)讓。(3)依法可以特定化和轉(zhuǎn)移占有。(4)易變現(xiàn)、易保值、易保管。

2、可以接受以保證金等形式特定化的金錢(qián)質(zhì)押。

3、可以接受下列權(quán)利質(zhì)押：(1)匯票、本票、存單。

(2)國(guó)債、金融債券、大企業(yè)債券。(3)股份、股票。

(4)依法可以質(zhì)押的具有現(xiàn)金價(jià)值的人壽保險(xiǎn)單。

(5)依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)。(6)依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。(二)質(zhì)押人應(yīng)提交的材料 同抵押人應(yīng)提交的材料。(三)質(zhì)押貸款應(yīng)注意的事項(xiàng)

1、以存貨質(zhì)押的，應(yīng)具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、有銷路、有保管質(zhì)物的倉(cāng)儲(chǔ)條件。

2、以匯票、本票質(zhì)押的，應(yīng)有出質(zhì)人與出票人或其前手之間的商品交易合同和增值稅發(fā)票。

3、以憑證式國(guó)債質(zhì)押的，應(yīng)有出質(zhì)人出具的所有權(quán)無(wú)爭(zhēng)議、沒(méi)有掛失或依法止付的，同意提供質(zhì)押擔(dān)保的書(shū)面承諾文件。

4、以倉(cāng)單質(zhì)押的，應(yīng)有倉(cāng)單或倉(cāng)單持有憑證以及證明倉(cāng)單開(kāi)具人的合法主體資格和倉(cāng)單項(xiàng)下貨物的品名、數(shù)量、入庫(kù)檢驗(yàn)、保管期限等事項(xiàng)的書(shū)面文件。

5、以提單質(zhì)押的，應(yīng)有提單或提單項(xiàng)下貨物的原始產(chǎn)地證、買(mǎi)賣(mài)合同、付款憑證、運(yùn)輸單據(jù)、質(zhì)量和重量檢驗(yàn)證明、商業(yè)發(fā)票、保險(xiǎn)單等資料和證明文件。

6、以一般企業(yè)股權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)有企業(yè)章程和該公司董事會(huì)及其他股東同意出質(zhì)投資者將其股權(quán)質(zhì)押的書(shū)面決議。

7、以商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)有商標(biāo)注冊(cè)證及出質(zhì)前該商標(biāo)專用權(quán)的許可使用情況證明文件。

8、以專利權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)有專利權(quán)的有效證明、出質(zhì)前該專利權(quán)的實(shí)施及許可使用情況證明文件。

9、以著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)有作品權(quán)利證明、出質(zhì)前著作權(quán)的授權(quán)使用情況證明文件。

(四)質(zhì)押擔(dān)保的調(diào)查評(píng)審

1、應(yīng)綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風(fēng)險(xiǎn)度、出質(zhì)動(dòng)產(chǎn)所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價(jià)可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時(shí)的價(jià)格變動(dòng)、變現(xiàn)稅費(fèi)等因素，根據(jù)質(zhì)物的不同種類確定合理的質(zhì)押率，并據(jù)此與出質(zhì)人簽定質(zhì)押合同。原則上一般動(dòng)產(chǎn)的質(zhì)押率不超過(guò)評(píng)估價(jià)的50%。

2、應(yīng)當(dāng)綜合考慮質(zhì)押權(quán)利的易變現(xiàn)性、發(fā)行單位的信用等級(jí)以及市場(chǎng)價(jià)格、商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、相關(guān)費(fèi)用等因素，確定合理的權(quán)利質(zhì)押率，并據(jù)此與質(zhì)押人簽訂合同。原則上：

(1)人民幣存款單的質(zhì)押率不超過(guò)存款行確認(rèn)數(shù)的90%，而辦理銀行承兌匯票，其質(zhì)押率可達(dá)100%。

(2)國(guó)家債券的質(zhì)押率不超過(guò)90%。(3)金融債券的質(zhì)押率不超過(guò)80%。

(4)銀行本票和承兌匯票的質(zhì)押率不超過(guò)90%。(5)非上市股份有限公司股份、有限責(zé)任公司股份的股權(quán)質(zhì)押率不超過(guò)評(píng)估價(jià)值的50%。

(6)倉(cāng)單、提單的質(zhì)押率不超過(guò)其項(xiàng)下貨物總金額的70%。(7)人壽保險(xiǎn)單的質(zhì)押率不超過(guò)出質(zhì)時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值的90%。

3、應(yīng)當(dāng)安排雙人對(duì)質(zhì)押擔(dān)保進(jìn)行調(diào)查評(píng)審和核押工作。(五)質(zhì)押登記

1、質(zhì)押登記手續(xù)辦妥日期不得遲于質(zhì)押貸款的實(shí)際發(fā)放日期。

2、以非上市股份有限公司和有限責(zé)任公司的股份質(zhì)押的，應(yīng)在5日內(nèi)將股份出質(zhì)記載于股東名冊(cè)，可申請(qǐng)公證機(jī)關(guān)公證。

3、以商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)中財(cái)產(chǎn)權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，其登記機(jī)關(guān)為國(guó)家工商局的商標(biāo)局、中國(guó)專利局和國(guó)家版權(quán)局。

(六)質(zhì)押擔(dān)保的管理

1、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押合同項(xiàng)下質(zhì)物的權(quán)屬證書(shū)、發(fā)票、保險(xiǎn)單證及其他相關(guān)資料正本經(jīng)確認(rèn)后，填寫(xiě)移交清單并簽字蓋章后交包總?cè)霂?kù)保管。

2、以匯票、本票、記名股票、企業(yè)債券出質(zhì)的，還應(yīng)當(dāng)要求出質(zhì)人在出質(zhì)權(quán)利憑證上正確背書(shū)記載“質(zhì)押”字樣并簽章。

3、在質(zhì)押合同有效期內(nèi)，應(yīng)按貸后檢查間隔期定期檢查質(zhì)物的管理和變化情況，并督促出質(zhì)人按約定履行各項(xiàng)義務(wù)。

4、質(zhì)押貸款的貸后檢查主要內(nèi)容同抵押貸款的檢查內(nèi)容。(七)質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn) 基本上同抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)。

三、保證貸款操作流程

(一)保證人的資格

1、具有代為清償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、自然人，可以作為借款人的保證人。其中其他經(jīng)濟(jì)組織指依法登記并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)、聯(lián)營(yíng)企業(yè)、中外合作經(jīng)營(yíng)企業(yè)等。

2、原則上應(yīng)當(dāng)選擇代為清償能力強(qiáng)、信譽(yù)狀況好的法人為保證人。

3、國(guó)家機(jī)關(guān)、學(xué)校、醫(yī)院、企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)和職能部門(mén)不能作為保證人。

4、擔(dān)任法定代表人、董事或高管人員所在公司曾有過(guò)破產(chǎn)、逃廢銀行債務(wù)、拖欠銀行貸款本息等不良信用記錄的不能作為保證人。

(二)保證人應(yīng)提交的材料

1、法人、其他組織為保證人的，應(yīng)提交下列材料：(1)最近經(jīng)年檢的的營(yíng)業(yè)執(zhí)照(必備資料)；(2)最近經(jīng)年檢的組織機(jī)構(gòu)代碼證；

(3)法定代表人(負(fù)責(zé)人)身份證明及簽字樣本或印鑒(必備資料)；

(4)經(jīng)年審的貸款卡(無(wú)貸款的可不必)；(5)最近經(jīng)年檢的稅務(wù)登記證；(6)企業(yè)章程；(7)經(jīng)中介機(jī)構(gòu)審計(jì)的上和當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表(資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表)；

(8)有必要提交的其他材料。

2、有限責(zé)任公司、股份有限公司為保證人的，還要提交下列材料：

(1)公司董事會(huì)或股東大會(huì)依據(jù)公司章程作出的同意提供保證擔(dān)保的書(shū)面決議；

(2)公司董事會(huì)或股東大會(huì)依據(jù)公司章程作成的簽約人授權(quán)委托書(shū)及簽字樣本或印鑒。

3、承包經(jīng)營(yíng)企業(yè)為保證人的，還要提交發(fā)包人同意該保證擔(dān)保的書(shū)面文件。

4、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為保證人的，還應(yīng)提交下列材料：(1)中介機(jī)構(gòu)出具的實(shí)收資本驗(yàn)資報(bào)告；(2)一定數(shù)額的擔(dān)保基金存款證明文件；(3)同意提供該保證擔(dān)保的書(shū)面文件。

5、自然人為保證人的，應(yīng)提交下列材料：(1)保證人及配偶的有效身份證件；(2)保證人的居住證明(戶口薄)；(3)保證人財(cái)產(chǎn)及收入狀況證明(公務(wù)員)；(4)保證人及配偶同意提供擔(dān)保的書(shū)面文件。(三)保證擔(dān)保貸款的調(diào)查評(píng)審 l、應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的主體資格、意思表示、授權(quán)情況以及其他相關(guān)文件進(jìn)行審查，確定其真實(shí)性、完整性、合法性和有效性。

2、應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的資信狀況、代償能力等事項(xiàng)進(jìn)行審查評(píng)估，確定保證擔(dān)保的可靠性。

3、應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的資產(chǎn)規(guī)模、所有者權(quán)益、已為他人擔(dān)保的余額、信用等級(jí)、現(xiàn)金流量、信譽(yù)狀況、發(fā)展前景等因素進(jìn)行綜合考證。

4、保證額度＝資產(chǎn)總額—負(fù)債總額一已為他人提供的各類擔(dān)保余額。

(四)保證合同的訂立

1、保證合同的訂立可以采取以下形式：(1)保證人與公司簽訂書(shū)面合同；

(2)保證人向公司出具無(wú)條件、不可撤消、對(duì)主債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的保函；

(3)保證人向公司開(kāi)立無(wú)條件、不可撤消、對(duì)主債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的備用信用證；

(4)保證人向公司出具無(wú)條件、不可撤消、對(duì)主債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的其他書(shū)面擔(dān)保文件。

2、同一筆貸款有兩個(gè)以上保證人的，應(yīng)當(dāng)與保證人分別簽訂保證合同，或者是簽訂聯(lián)保協(xié)議。

3、同一筆貸款既有保證人又有第三人提供的抵(質(zhì))押擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)分別簽訂保證合同和抵(質(zhì))押合同。(五)保證擔(dān)保的管理

1、保證合同有效期間，應(yīng)當(dāng)按照貸后檢查問(wèn)隔期，對(duì)保證人的資信狀況、償債能力及保證

合同的履行情況定期檢查，督促保證人按照保證合同的約定按期提交有關(guān)材料并履行各項(xiàng)義務(wù)。

2、應(yīng)當(dāng)檢查保證人是否發(fā)生下列情形：(1)財(cái)務(wù)狀況惡化或涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛；

(2)經(jīng)營(yíng)機(jī)制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，如承包、租賃、分立、合并、股份制改造等；

(3)經(jīng)營(yíng)范圍與注冊(cè)資本變更、股權(quán)變動(dòng)；(4)破產(chǎn)、歇業(yè)、解散、被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照等；(5)企業(yè)章程、法定代表人、住所、電話等發(fā)生變更。(六)擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)

1、借款合同到期、借款人未能按期歸還本付息的，除按規(guī)定向借款人催收外，還應(yīng)當(dāng)在合同履行期屆滿六個(gè)月內(nèi)向保證人送達(dá)催收通知收，并取得回執(zhí)。

2、借款人和保證人均不履行責(zé)任的，在保證期間或訴訟時(shí)效內(nèi)及時(shí)提起訴訟或申請(qǐng)仲裁。

3、保證人拒絕履行法院已生效的民事判決或調(diào)解，應(yīng)在六個(gè)月內(nèi)向法院申請(qǐng)執(zhí)行，以收回貸款本息。