第一篇：中國社會(huì)信用體系建設(shè)法規(guī)政策制度精編

中國社會(huì)信用體系建設(shè)法規(guī)政策制度精編

編寫《中國社會(huì)信用體系建設(shè)法規(guī)政策制度精編》旨在為各級(jí)政府機(jī)構(gòu)、行業(yè)社團(tuán)、服務(wù)機(jī)構(gòu)和社會(huì)各界從法規(guī)、政策層面了解中國信用體系建設(shè)的發(fā)展歷程，通過各級(jí)政府現(xiàn)有政策和制度的頒布，分析和掌握我國社會(huì)信用體系建設(shè)的政策導(dǎo)向、方法及措施，為政府管理者制定政策提供參考與經(jīng)驗(yàn)借鑒，為信用行業(yè)機(jī)構(gòu)提供發(fā)展定位參考，為行業(yè)自律和企事業(yè)單位開展信用管理提供政策學(xué)習(xí)、查詢和實(shí)踐指導(dǎo)。

（一）中共中央、國務(wù)院關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)的文件摘錄

全國人民代表大會(huì)關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)的文件摘錄

中共中央關(guān)于印發(fā)《公民道德建設(shè)實(shí)施綱要》的通知

國務(wù)院辦公廳《關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)的若干意見》

國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)發(fā)展改革委等部門《關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)意見的通知》

中央精神文明建設(shè)指導(dǎo)委員會(huì)辦公室全國整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室國家稅務(wù)總局國家工商行 政管理總局國家質(zhì)量監(jiān)督檢驗(yàn)檢疫總局《關(guān)于聯(lián)合開展“共鑄誠信”活動(dòng)的通知》

全國整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室中國共產(chǎn)黨中央委員會(huì)宣傳部國家發(fā)展和改革委員會(huì)商務(wù)部 衛(wèi)生部海關(guān)總署國家稅務(wù)總局國家工商行政管理總局國家質(zhì)量監(jiān)督檢驗(yàn)檢疫總局國家食品藥品監(jiān)督管理局國家外匯管理局中國企業(yè)聯(lián)合會(huì)中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)《關(guān)于深入開展“誠信興商”活動(dòng)的意見》

全國整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室中共中央宣傳部中央精神文明建設(shè)指導(dǎo)委員會(huì)辦公室司法部教育部中華全國總工會(huì)印發(fā)《關(guān)于開展社會(huì)誠信宣傳教育的工作意見》

全國整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室國務(wù)院國有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于印發(fā)《商會(huì)協(xié)會(huì)行業(yè)信用建設(shè)工作指導(dǎo)意見》的通知

全國整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室國務(wù)院國有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)系辦公室關(guān)于印發(fā)《行業(yè)信用評價(jià)試點(diǎn)工作實(shí)施辦法》的通知

全國整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室國務(wù)院國有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)系辦公室《關(guān)于加強(qiáng)行業(yè)信用評價(jià)試點(diǎn)管理工作的通知》

國家發(fā)展改革委、國家稅務(wù)總局《關(guān)于繼續(xù)做好中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)免征營業(yè)稅有關(guān)問題的通知》

國家發(fā)展改革委、國家開發(fā)銀行《關(guān)于合作開展中小企業(yè)貸款與信用擔(dān)保體系建設(shè)工作的通知》

國家發(fā)展改革委《關(guān)于跨省區(qū)或規(guī)模較大的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立與變更有關(guān)事項(xiàng)的通知》

國家發(fā)展改革委國家稅務(wù)總局《關(guān)于中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)免征營業(yè)稅有關(guān)問題的通知》

國家發(fā)展改革委辦公廳《關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)有關(guān)問題的通知》

國家發(fā)展改革委國家開發(fā)銀行《關(guān)于印發(fā)深化中小企業(yè)貸款與信用擔(dān)保體系建設(shè)工作的指導(dǎo)意見的通知》

教育部辦公廳《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)中小學(xué)誠信教育的通知》

科學(xué)技術(shù)部關(guān)于印發(fā)《關(guān)于在國家科技計(jì)劃管理中建立信用管理制度的決定》的通知

科學(xué)技術(shù)部中國出口信用保險(xiǎn)公司《關(guān)于進(jìn)一步發(fā)揮信用保險(xiǎn)作用支持高新技術(shù)企業(yè)發(fā)展有關(guān)問題的通知》

民政部《關(guān)于開展民辦非企業(yè)單位自律與誠信建設(shè)活動(dòng)的通知》民政部《關(guān)于進(jìn)一步深入開展民辦非企業(yè)單位自律與誠信建設(shè)活動(dòng)的通知》

司法部《關(guān)于加快建立律師誠信制度的通知》

財(cái)政部《關(guān)于加強(qiáng)地方財(cái)政部門對中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)管理和政策支持若干問題的通知》

勞動(dòng)和社會(huì)保障部辦公廳《關(guān)于推行企業(yè)勞動(dòng)保障誠信制度的指導(dǎo)意見》

勞動(dòng)和社會(huì)保障部辦公廳關(guān)于印發(fā)《誠信教育大綱（試行）》的通知?jiǎng)趧?dòng)和社會(huì)保障部辦公廳《關(guān)于開展民辦職業(yè)介紹機(jī)構(gòu)信用等級(jí)評定工作的通知》

建設(shè)部《關(guān)于加快建立建筑市場有關(guān)企業(yè)和專業(yè)技術(shù)人員信用檔案的通知》

建設(shè)部《關(guān)于建立房地產(chǎn)企業(yè)及執(zhí)（從）業(yè)人員信用檔案系統(tǒng)的通知》建設(shè)部辦公廳《關(guān)于進(jìn)一步推動(dòng)和完善房地產(chǎn)信用檔案系統(tǒng)建設(shè)的通知》

建設(shè)部《關(guān)于加快推進(jìn)建筑市場信用體系建設(shè)工作的意見》建設(shè)部關(guān)于印發(fā)《建筑市場誠信行為信息管理辦法》的通知

建設(shè)部辦公廳關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)上海、江蘇、浙江建設(shè)行政主管部門《關(guān)于共同推進(jìn)長江三角洲區(qū)域建筑市場信用信息平臺(tái)建設(shè)工作的通知》的通知建設(shè)部建筑市場管理司關(guān)于征求《注冊建造師信用檔案管理辦法》（征求意見稿）意見的通知

交通部關(guān)于印發(fā)《道路運(yùn)輸企業(yè)質(zhì)量信譽(yù)考核辦法（試行）》的通知交通部《關(guān)于印發(fā)建立公路建設(shè)市場信用體系的指導(dǎo)意見的通知》

交通部關(guān)于印發(fā)《機(jī)動(dòng)車維修企業(yè)質(zhì)量信譽(yù)考核辦法（試行）》的通知

農(nóng)業(yè)部印發(fā)<<關(guān)于加強(qiáng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信用管理工作的意見》的通知農(nóng)業(yè)部關(guān)于印發(fā)《鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)內(nèi)部信用管理規(guī)蒞》的通知

農(nóng)業(yè)部《關(guān)于開展創(chuàng)建全國誠信守法鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)活動(dòng)的通知》商務(wù)部關(guān)于印發(fā)《商務(wù)領(lǐng)域信用信息管理辦法》的通知

國家稅務(wù)總局《關(guān)于中小企業(yè)信用擔(dān)保、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)免征營業(yè)稅的通知》

國家稅務(wù)總局關(guān)于印發(fā)《納稅信用等級(jí)評定管理試行辦法》的通知國家工商行政管理總局長關(guān)于對企業(yè)實(shí)行信用分類監(jiān)管的意見》國家工商行政管理總局關(guān)于印發(fā)《關(guān)于深入開展“守合同重信用”活動(dòng)的若干意見》的通知

國家工商行政管理總局關(guān)于印發(fā)《個(gè)體工商戶信用分類監(jiān)管指導(dǎo)意見》的通知

國家質(zhì)量監(jiān)督檢驗(yàn)檢疫總局《關(guān)于加強(qiáng)企業(yè)質(zhì)量信用監(jiān)管工作的意見》國家統(tǒng)計(jì)局《涉外調(diào)查管理辦法》

國家食品藥品監(jiān)督管理局公安部農(nóng)業(yè)部商務(wù)部衛(wèi)生部國家工商行政管理總局國家質(zhì)量監(jiān)

國家食品藥品監(jiān)督管理局關(guān)于印發(fā)《國家食品藥品監(jiān)督管理局食品安全信用體系建設(shè)試點(diǎn)工作方案》的通知

國家食品藥品監(jiān)督管理局關(guān)于印發(fā)《藥品安全信用分類管理暫行規(guī)定》的通知

國家經(jīng)濟(jì)貿(mào)易委員會(huì)國家工商行政管理總局公安部財(cái)政部中國人民銀行海關(guān)總署國家稅務(wù)總局中國證券監(jiān)督管理委員會(huì)國家質(zhì)量監(jiān)督檢驗(yàn)檢疫總局國家外匯管理局《關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用管理工作的若干意見》

中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)誠信建設(shè)的通知》附錄：有關(guān)文件摘引

（二）北京市人民政府令《北京市行政機(jī)關(guān)歸集和公布企業(yè)信用信息管理辦法》

北京市人民政府辦公廳《關(guān)于印發(fā)北京市社會(huì)信用體系建設(shè)方案的通知》

天津市人民政府令《天津市行政機(jī)關(guān)歸集和使用企業(yè)信用信息管理辦法》

上海市人民政府令《上海市個(gè)人信用征信管理試行辦法》

上海市人民政府令《上海市企業(yè)信用征信管理試行辦法》

重慶市人民政府《關(guān)于印發(fā)重慶市社會(huì)信用體系建設(shè)方案的通知》

重慶市人民政府辦公廳《關(guān)于印發(fā)重慶市企業(yè)信用體系建設(shè)工作方案的通知》

重慶市人民政府辦公廳《關(guān)于印發(fā)重慶市個(gè)人信用體系建設(shè)工作方案的通知》

重慶市人民政府辦公廳《關(guān)于印發(fā)重慶市政府信用建設(shè)工作方案的通知》

重慶市人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)《重慶市企業(yè)信用信息聯(lián)合征集指標(biāo)體系》的通知

山西省人民政府令《山西省行政機(jī)關(guān)歸集和公布企業(yè)信用信息管理辦法》

山西省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)<<山西省企業(yè)信用信息歸集記錄辦法》和《山西省企業(yè)信用信息公布辦法》的通知

遼寧省人民政府《關(guān)于加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)的意見》

吉林省人民政府《關(guān)于建立企業(yè)信用制度的意見》

吉林省人民政府辦公廳關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)省整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室制定的吉林省社會(huì)信用體系建設(shè)實(shí)施意見的通知

黑龍江省人民政府令《黑龍江省企業(yè)信用信息征集發(fā)布使用辦法》中共黑龍江省委辦公廳、黑龍江省人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)《“誠信龍江”建設(shè)工作方案》的通知

江蘇省人民政府令《江蘇省企業(yè)信用征信管理暫行辦法》

江蘇省人民政府令《江蘇省個(gè)人信用征信管理暫行辦法》

江蘇省人民政府《關(guān)于加快推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)的意見》

江蘇省人民政府辦公廳《關(guān)于印發(fā)江蘇省公共信用信息歸集和使用暫行辦法的通知》

浙江省人民政府么關(guān)于建設(shè)“信用浙江”的若干意見》

浙江省人民政府令《浙江省企業(yè)信用信息征集和發(fā)布管理辦法》安徽省人民政府《關(guān)于加強(qiáng)全省信用建設(shè)的決定》

安徽省人民政府辦公廳《印發(fā)省計(jì)委省法制辦關(guān)于“信用安徽”建設(shè)實(shí)施方案的通知》

安徽省人民政府令《安徽省企業(yè)信用信息征集和使用管理暫行辦法》安徽省人民政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)《國務(wù)院辦公廳關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)若干意見》的通知

福建省人民政府《關(guān)于加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)的實(shí)施意見（試行）》福建省人民政府辦公廳《關(guān)于印發(fā)福建省企業(yè)信用信息征信管理暫行辦法的通知》．

福建省人民政府辦公廳《關(guān)于印發(fā)福建省食品安全信用體系建設(shè)實(shí)施意見的通知》．

福建省人民政府辦公廳《關(guān)于印發(fā)福建省食品安全信用體系建設(shè)任務(wù)分解落實(shí)工作方案的通知》

江西省人民政府辦公廳《關(guān)于社會(huì)信用體系建設(shè)的實(shí)施意見》

中共山東省委、山東省人民政府《關(guān)于全面推進(jìn)“誠信山東”建設(shè)的意見》

河南省人民政府《關(guān)于加強(qiáng)全省社會(huì)信用體系建設(shè)的指導(dǎo)意見》湖北省人民政府《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)全省信用環(huán)境建設(shè)的指導(dǎo)意見》湖北省人民政府《湖北省社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃》

湖北省人民政府令《湖北省行政機(jī)關(guān)歸集和披露企業(yè)信用信息試行辦法》

湖北省人民政府辦公廳關(guān)于貫徹實(shí)施《湖北省行政機(jī)關(guān)歸集和披露企業(yè)信用信息試行辦法》的通知

湖北省人民政府辦公廳《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信用環(huán)境建設(shè)改善金融服務(wù)的通知》

湖北省人民政府辦公廳《關(guān)于印發(fā)湖北省企業(yè)信用體系建設(shè)工作實(shí)施方案的通知》

湖南省人民政府關(guān)于印發(fā)《湖南省社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃》的通知湖南省人民政府令《湖南省信用信息管理辦法》

廣東省人民政府《關(guān)于加強(qiáng)我省信用建設(shè)工作的通知》

廣東省人民政府辦公廳《印發(fā)關(guān)于全面推進(jìn)我省企業(yè)信用信息網(wǎng)建設(shè)意見的通知》

海南省人大常委會(huì)《關(guān)于加強(qiáng)信用建設(shè)的決定》

海南省人民政府辦公廳《關(guān)于加強(qiáng)我省企業(yè)信用信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)信息采集發(fā)布工作的通知》

海南省人民政府令《海南省征信和信用評估管理暫行規(guī)定》

四川省人民政府令《四川省行政機(jī)關(guān)征集與披露企業(yè)信用信息管理辦法》

陜西省人民政府辦公廳《關(guān)于加快推進(jìn)全省社會(huì)信用體系建設(shè)的實(shí)施意見》

陜西省企業(yè)質(zhì)量信用等級(jí)評價(jià)細(xì)則（試行）

甘肅省人民政府《關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用管理工作建立中小企業(yè)信用體系的意見》

青海省人民政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)省經(jīng)貿(mào)委《關(guān)于加強(qiáng)我省企業(yè)信用建設(shè)指導(dǎo)意見的通知》

青海省人民政府《關(guān)于加快全省社會(huì)信用體系建設(shè)的意見》

青海省人民政府辦公廳《關(guān)于印發(fā)企業(yè)信用體系建設(shè)實(shí)施意見的通知》青海省人民政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)人民銀行西寧中心支行、省勞動(dòng)保障廳、省財(cái)政廳關(guān)于青海省信用社區(qū)建設(shè)實(shí)施辦法（暫行）的通知

內(nèi)蒙古自治區(qū)人民政府《關(guān)于加快信用體系建設(shè)工作的意見》內(nèi)蒙古自治區(qū)人民政府令《內(nèi)蒙古自治區(qū)信用信息管理辦法》編者后記

第二篇：論中國社會(huì)信用體系建設(shè)

論中國社會(huì)信用體系建設(shè)

如果說經(jīng)濟(jì)、政治和法德制度是一個(gè)社會(huì)的結(jié)構(gòu)之骨，那么其信用體系就是該社會(huì)結(jié)構(gòu)的筋。一個(gè)信譽(yù)差的人難以在社會(huì)中立足，一個(gè)信用水平低的社會(huì)則不可能有很好的公序良俗。在充斥著欺騙和謊言的社會(huì)，每一個(gè)人都不得不為社會(huì)信用缺失的惡果埋單。

我國市場經(jīng)濟(jì)是由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)脫胎而出的，信用基礎(chǔ)比較薄弱。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下，缺乏明晰的產(chǎn)權(quán)界定和強(qiáng)烈的維權(quán)意識(shí)，經(jīng)濟(jì)資源由政府通過行政命令在自己所屬各單位之間進(jìn)行配置，信用只是資源配置的一種微不足道的輔助性手段，而且信用手段只能由作為政府“出納機(jī)關(guān)”的國家銀行掌握；以避免資源配置的自發(fā)性為理由，企業(yè)之間的商業(yè)信用是被嚴(yán)格禁止的。改革開放以來，市場的發(fā)展對信用提出了愈來愈高的要求，而信用制度和信用管理體系的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于這種要求；同時(shí)，從政府到民間，都存在改變傳統(tǒng)的思維方式和做法的痛苦過程，因而失信行為廣泛發(fā)生。此外，造成中國目前信用危機(jī)有以下幾方面的深層社會(huì)因素。

第一，市場經(jīng)濟(jì)的負(fù)面影響對誠信意識(shí)的背離。市場經(jīng)濟(jì)對大眾行為的根本影響，主要表現(xiàn)在行為的動(dòng)機(jī)方面。市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)基本前提就是假設(shè)絕大多數(shù)人都會(huì)在社會(huì)給定的條件下追求自己的利益最大化。當(dāng)人們長期受限制的求利心理漸漸被“正名”而得到認(rèn)可，并被看做是社會(huì)發(fā)展的原動(dòng)力后，一些人便堂而皇之地采用各種手段最大限度地追求自身的利益。經(jīng)濟(jì)生活中的各種不誠信現(xiàn)象漸漸向社會(huì)生活的其他領(lǐng)域蔓延，這是導(dǎo)致人們對誠信意識(shí)背離的一個(gè)重要原因。

第二，封建專制長期壓抑對誠信意識(shí)的扭曲。中國長達(dá)兩千多年的封建統(tǒng)治中，民眾的命運(yùn)隨時(shí)會(huì)因?yàn)榻y(tǒng)治者一時(shí)的喜怒哀樂而改變。人們面臨著“人治”社會(huì)各種各樣險(xiǎn)惡的生存環(huán)境，不僅人們的欲望不能真實(shí)地表達(dá)，思想也受到種種限制。說謊獻(xiàn)媚往往可以給人帶來好處，真實(shí)誠信卻常常吃虧遭殃，這種根深蒂固的文化意識(shí)扭曲著人們的誠信意識(shí)，是社會(huì)誠信意識(shí)缺失的內(nèi)在原因。第三，道德教育政治化對誠信意識(shí)的弱化。長期以來，我們的教育體制中對

德育非常重視，但在內(nèi)容設(shè)置上往往與政治教育相融合，甚至以政治教育取代道德教育，道德教育服從于政治需要，片面強(qiáng)調(diào)政治意義上的“忠”而忽視個(gè)人本性的“誠”，甚至把二者對立起來，這是導(dǎo)致失信的重要原因。

第四，國家信用管理體系不健全，缺乏有效的失信懲罰機(jī)制。發(fā)達(dá)國家大都有比較健全的國家信用管理體系，包括國家關(guān)于信用方面的立法和執(zhí)法（銀行信用方面的立法、非銀行信用方面的立法和失信懲罰機(jī)制）；政府對信用行業(yè)的監(jiān)督管理；政府對全社會(huì)的信用教育和信用管理的研究與開發(fā)。目前我國在這些方面都存在嚴(yán)重不足。我國的《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競爭法》中雖然都有誠實(shí)守信的法律原則，《刑法》中也有對詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定，但這些仍不足以對社會(huì)的各種失信行為形成強(qiáng)有力的法律規(guī)范和約束，針對信用方面的立法仍然滯后。有法不依和執(zhí)法不嚴(yán)的問題也相當(dāng)嚴(yán)重，社會(huì)上更是缺乏嚴(yán)格的失信懲罰機(jī)制。政府對信用市場的監(jiān)督管理薄弱，對從事企業(yè)信息服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)缺乏有效的監(jiān)管。

第五，信用中介服務(wù)十分落后。目前我國仍是“非征信國家”，因此，社會(huì)信用中介服務(wù)行業(yè)發(fā)展滯后。目前，我國雖然也有一些為企業(yè)提供信用服務(wù)的市場運(yùn)作機(jī)構(gòu)（如征信公司、資信評級(jí)機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)等）和信用產(chǎn)品（如信用調(diào)查報(bào)告、資信評級(jí)報(bào)告等），但不僅市場規(guī)模很小，經(jīng)營分散，而且行業(yè)整體水平不高，市場競爭基本處于無序狀態(tài)，沒有建立起一套完整而科學(xué)的信用調(diào)查和評價(jià)體系，導(dǎo)致了企業(yè)的信用狀況得不到科學(xué)、合理的評估，市場不能發(fā)揮對信用狀況的獎(jiǎng)懲作用，企業(yè)也缺乏加強(qiáng)信用管理的動(dòng)力。

信用問題已經(jīng)成為媒體和社會(huì)廣泛關(guān)注的焦點(diǎn)問題，信用體系建設(shè)大致包括政府信用、企業(yè)信用和公民信用等三個(gè)層面問題。不過，人們更為熱衷于討論的是企業(yè)和公民個(gè)人信用問題，而對至關(guān)重要的政府信用問題卻鮮有問津。所謂政府信用就是民眾和社會(huì)對政府信譽(yù)的主要評價(jià)或價(jià)值判斷，政府信用是社會(huì)信用系統(tǒng)的核心，是國家信用的主題，同時(shí)也是執(zhí)政黨和政府形象的具體體現(xiàn)，政府信用堪稱一國政治文明不可或缺的重要基因?！叭⌒庞诿瘛笔钦伍_明、社會(huì)穩(wěn)定的基本保證，政府信用直接關(guān)系政府的形象和政府的信譽(yù)，政府信用是政府權(quán)威的靈魂所在。從這個(gè)意義上講，就像著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家張維新先生的觀點(diǎn)一樣：“要建設(shè)中國信用體系，首先要打造信用政府”。實(shí)際上，政府的威信一靠外在的政績，二靠內(nèi)在的信用，以犧牲政府自身的引用炮制的所謂政績必然是“失信于民”的泡沫政策，“取信于民”其實(shí)就是政府最大的政績，最有威信，最有公信力的政府必然是通過“取信于民”贏得民心的“信用政府”，用老百姓的大實(shí)話講：政府“說話就要算數(shù)”。

俗話講：老百姓心中都有一桿秤，這桿無形的心中之秤就是用老衡量政府信譽(yù)度的“信用之秤”。政府信用的失范主要表現(xiàn)在以下方面：政令朝令夕改，官僚主義的行政作風(fēng)盛行，行政腐敗嚴(yán)重，行政決策隨意，行政不作為泛濫，行政缺乏透明度，制造行政神秘感氛圍，濫用行政管制，不當(dāng)干預(yù)企業(yè)的經(jīng)營自主權(quán)，行政執(zhí)法中的地方或部門保護(hù)主義傾向明顯等等。在現(xiàn)代法制國家，政府治理模式已經(jīng)由官僚行政向民主行政、人治型行政向法治型行政轉(zhuǎn)變，而民主型行政和法治型行政的基本特征之一就是政府恪守信用。政府的存在就是基于為廣大納稅人提供服務(wù)的需要，用句中國式的政治話講，就是要“為人民服務(wù)”，政府制定的每一項(xiàng)法規(guī)、政策，措施其實(shí)就是對民眾的承諾，都是與民眾訂立的無形的公共契約，“上有政策、下有對策”，濫用職權(quán)，執(zhí)法不力，執(zhí)法不公、執(zhí)法隨意，甚至執(zhí)法犯法都是對政府信用的嘲笑。

市場經(jīng)濟(jì)是最典型的信用經(jīng)濟(jì)，信用是最貼近市場經(jīng)濟(jì)本色的隱喻，信用經(jīng)濟(jì)的理論不僅僅指作為市場經(jīng)營主體的個(gè)人或企業(yè)的市場行為要誠實(shí)守信，同時(shí)也強(qiáng)調(diào)作為市場宏觀調(diào)控和監(jiān)督主題的政府也應(yīng)恪守信用，對自己的承諾負(fù)責(zé)，對自己行政行為的后果負(fù)責(zé)。市場經(jīng)濟(jì)背景下的政府應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持“有所謂”和“有所不為”的理念，戒掉動(dòng)輒行政管制之“癮”，尊重企業(yè)的經(jīng)營自主權(quán)和正當(dāng)?shù)氖袌稣{(diào)節(jié)行為。信用政府的魅力不只是在于美化政府的形象和提升政府的信譽(yù)，還體現(xiàn)在可以贏得民眾的信賴，支持、配合政府的決策和管理，從而實(shí)現(xiàn)內(nèi)外兩方面的“雙贏”。因此，講求信用，取信于民是政府的形象所系和魅力所在，也是廣大老百姓的福祉所依和民心所向。

孟子曾說：“誠，是建立在天人合一與性善論基礎(chǔ)上的，天道本身就是誠”。用現(xiàn)在的話說，就是：誠不是法制社會(huì)對個(gè)人必須做出的基本要求，而是整個(gè)個(gè)人對社會(huì)的義務(wù)。

道德的誠信是發(fā)自內(nèi)心、自愿的、不計(jì)利害算盤的誠信，而非換取利益的籌碼、追求誠信并不局限于你的職業(yè)、年齡、社會(huì)地位，它是人的一種操守，是道

德、人格不可獲取的因素，也是確立了這樣的道德誠信，各種誠信制度才能從道德上得到保障。信用的建立往往是要付出代價(jià)的，在制度上不完善的轉(zhuǎn)型期，誠信往往會(huì)使眼前利益收到一定程度的損害，這時(shí)道德的誠信尤為可貴，如果大家都追求策略的誠信，那么在誠信還未能獲得明顯利益的情況下，誰會(huì)講究誠信？誠信又從何開始建立？

政府在信用體系中處于特殊地位，即政府是信用規(guī)則的制定者、維護(hù)者，也是對失信行為的裁判者。政府的信用形象和維護(hù)信用的能力出現(xiàn)偏差，社會(huì)整個(gè)信用狀況就會(huì)產(chǎn)生動(dòng)搖。而企業(yè)作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的主體，是信用的最大需求者和供給者。政府信用和企業(yè)信用，在全社會(huì)的信用總量中起著支配和基礎(chǔ)性作用。建立健全社會(huì)信用制度，關(guān)鍵是規(guī)范和提升政府信用和企業(yè)信用。

建立信用政府，最基本的要求是“辦事有章，言而有信”，轉(zhuǎn)變職能，政務(wù)公開，依法行政。首先要強(qiáng)化政府職能部門及其工作人員的法律意識(shí)，建立一支高素質(zhì)的公務(wù)員隊(duì)伍。其次，要加快制定《行政許可法》等規(guī)范市場主體和政府行為的新的法律法規(guī)，加強(qiáng)執(zhí)法的統(tǒng)一管理和協(xié)調(diào)，以規(guī)范、高效的行政服務(wù)搭建起政府信用平臺(tái)，減少行政審批環(huán)節(jié)，打破地方保護(hù)，為企業(yè)提供公平公正的競爭環(huán)境。再次，要加強(qiáng)行政執(zhí)法監(jiān)督力度，讓所有失信于民的政府行為，都置于國家法律法規(guī)的監(jiān)控之下，依法追究當(dāng)事人的責(zé)任。政府行為透明、積極、規(guī)范，不僅有利于提高辦事效率，也有利于減少政府部門對市場的不合理干預(yù)，使政府向服務(wù)與監(jiān)督并舉的角色轉(zhuǎn)換，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，政府不僅要做誠實(shí)守信的模范，還要充分發(fā)揮作用，推動(dòng)社會(huì)信用體系的盡快建立。在建設(shè)信用體系方面，政府的作用體現(xiàn)在兩個(gè)方面：其一，頒布法規(guī)，制定政策，實(shí)現(xiàn)對經(jīng)濟(jì)的指導(dǎo)，確立基本的信用制度；其二，支持守信，懲戒失信，行使廣泛的監(jiān)督職能，保障社會(huì)信用的健康發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)整個(gè)社會(huì)信用體系的建立。在加強(qiáng)對社會(huì)中介機(jī)構(gòu)以及律師、會(huì)計(jì)師、醫(yī)師等各類維持誠信人員的監(jiān)督管理及為社會(huì)提供高質(zhì)量信用服務(wù)方面，政府也應(yīng)承擔(dān)重要責(zé)任。

一言以蔽之，政府信用是百姓最好的“定心丸”，沒有什么比擁有信用和贏得民心更加堪稱政府最大的政績。我認(rèn)為打造信用政府是塑造“信用體系”的首要問題，我相信信用政府會(huì)讓老百姓過上更加舒心、更加開心、更加放心的好生

活。

第三篇：中國社會(huì)信用體系建設(shè)勢在必行

以信立身，用信行世

以信立身，打造現(xiàn)代社會(huì)的通行名片

今年初，睢寧創(chuàng)造性的在全縣范圍內(nèi)推行個(gè)人信用體系建設(shè)，猶如一聲春雷，驚動(dòng)了整個(gè)神州大地，引起了社會(huì)各界的巨大反響?！靶庞谩薄罢\信”，這個(gè)幾千年來不斷被中華先賢論述的話題，再次在新時(shí)代的中國掀起一浪又一浪的波瀾。

“以信立身”，“信義為本”，誠實(shí)守信是中華民族的傳承幾千年的傳統(tǒng)美德，“一諾千金”的歷史佳話比比皆是?！肚f子》中有個(gè)“尾生抱柱”的故事，一個(gè)年輕人和女朋友相約在大橋下見面，結(jié)果女朋友還沒等來洪水卻來了，為了不失信他就抱著橋墩一直等下去，直到被水淹死也沒有離開。這種“以死守信”的大信實(shí)在令人震撼?！霸託⒇i”的歷史典故很多人都耳熟能詳：曾子是孔子的學(xué)生，一天，曾子的妻子哄騙兒子說“不要鬧了，回來讓爸爸殺豬給你吃”，結(jié)果曾子回來就真的把豬殺了。這種不欺幼童的小信也十分令人感動(dòng)。

古人云：“信，國之寶也，民之所憑也?！毙庞檬菄睒s興盛的法寶，是人立身行世的憑據(jù)。1998年亞洲金融危機(jī)爆發(fā)，各國紛紛通過采取貨幣貶值來轉(zhuǎn)移禍水，而中國政府卻承諾人民幣不貶值，以巨大的信義使人民幣頂住了各國貨幣的沖擊，為挽救亞洲各國經(jīng)濟(jì)作出了巨大貢獻(xiàn)，而中國也通過贏得了各國人民的贊譽(yù)和信任，此后十年，中國吸引的外國投資連創(chuàng)新高，創(chuàng)造了年均10%以上的經(jīng)濟(jì)增長奇跡。中國著名的民族企業(yè)海爾集團(tuán)高度重視對家用電器質(zhì)量和售后服務(wù)的承諾，多年來的廣告詞一直是“海爾，真誠到永遠(yuǎn)”。海爾良好的信譽(yù)很快由國內(nèi)擴(kuò)展到海外，集團(tuán)產(chǎn)業(yè)也隨之在海內(nèi)外取得了巨大的發(fā)展業(yè)績。

一樁樁堅(jiān)守誠信的故事，似乎證明中國是一個(gè)并不缺乏誠信的民

族。然而，當(dāng)我們審視身邊的日常生活，卻又常常無法回避國人誠信大量缺失所帶來的尷尬現(xiàn)實(shí)，甚至是慘痛教訓(xùn)！制假售假，合同欺詐，騙稅逃稅，變相傳銷，毒大米、毒奶粉、毒豆角、假老虎、假煙酒、甚至假疫苗，層出不窮。給全國人民帶來慘痛教訓(xùn)的三鹿奶粉事件塵埃未息，又接連爆出了海南毒豆角事件，山西假疫苗事件，常州疫苗造假大案。信用缺失，給我們的社會(huì)帶來了什么？分明是合同不敢簽、貸款不敢放、商品不敢買、人言不可信。這不僅毀了自己的誠信，還敗壞了社會(huì)風(fēng)尚。人們對失信現(xiàn)象無不深惡痛絕，因?yàn)樗鼑?yán)重危害了人民的生命健康，嚴(yán)重危害了社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序！對此，我們無法不憂心忡忡，我們無法不吶喊，中國社會(huì)亟需誠信作為必需的通行名片！

令人欣慰的是，在蘇北的睢寧，在我們的身邊，正掀起一場引領(lǐng)全國的大眾信用體系建設(shè)壯舉！睢寧大眾信用管理辦法的出臺(tái)，將為全縣人民樹立了一個(gè)行為的標(biāo)尺，那就是“守信者榮，失信者恥，無信者憂”；將為全縣人民規(guī)范一個(gè)行為的準(zhǔn)則，那就是“無信不立，無信不存，誠信者將積聚財(cái)富，失信者將失去財(cái)富”。事實(shí)上，帶著誠信上路的睢寧，已經(jīng)踏出了一路風(fēng)光，讓我們來看這組數(shù)據(jù)：信用管理辦法出臺(tái)的前2個(gè)月，農(nóng)村盜竊發(fā)案率同比下降26.%，闖紅燈車數(shù)同比下降22%，農(nóng)村贍養(yǎng)老人糾紛案件大幅度下降。不止于此，伴隨著睢寧社會(huì)信用體系的健全，睢寧必將創(chuàng)造一個(gè)和諧向上的社會(huì)生態(tài)，必將創(chuàng)造一個(gè)公正透明的市場環(huán)境，從而為睢寧在蓬勃發(fā)展的信用經(jīng)濟(jì)時(shí)代，實(shí)現(xiàn)人民的安居樂業(yè)和經(jīng)濟(jì)的快速崛起，奠定無比優(yōu)越的軟件基礎(chǔ)。

第四篇：中國社會(huì)信用體系

中國社會(huì)信用體系建設(shè)思考

姓名：秦可欣 學(xué)號(hào)：1350033 專業(yè)：信息管理 授課教師：胡靖 日期：2016年6月11日

目錄

1.引言.......................................................................................................................................................................2

2.中國信用體系現(xiàn)狀............................................................................................................................................2

2.1我國信用體系現(xiàn)狀.................................................................................................................................2

2.2健全社會(huì)信用體系的重要性...............................................................................................................3

3.存在問題..............................................................................................................................................................3

3.1企業(yè)、個(gè)人信用意識(shí)淡薄...................................................................................................................3

3.2缺乏企業(yè)個(gè)人信用獲取渠道...............................................................................................................4

3.3相關(guān)法律法規(guī)的缺失，政府監(jiān)管力度不足...................................................................................4

4.對健全社會(huì)信用體系的建議..........................................................................................................................4

4.1美國與歐洲征信體系簡述...................................................................................................................4

4.1.1美國——市場化模式................................................................................................................4

4.1.2歐洲——公共征信模式...........................................................................................................4

4.2對健全社會(huì)信用體系的建議...............................................................................................................4

4.2.1建立健全征信業(yè)的法律體系..................................................................................................4

4.2.2建立征信數(shù)據(jù)庫并維護(hù)信用信息安全................................................................................5

4.2.3政府應(yīng)提高自身公信力...........................................................................................................5

4.2.4鼓勵(lì)征信中介機(jī)構(gòu)和服務(wù)公司的建立................................................................................5

1.引言

中國是一個(gè)講求誠信的禮儀之邦，自古以來便有曾子殺豬、商鞅立木取信。過去，誠實(shí)守信表現(xiàn)的是一個(gè)人的道德修養(yǎng)，如今，信用已經(jīng)在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域表現(xiàn)出極其重要的角色，社會(huì)信用體系的建設(shè)成為經(jīng)濟(jì)建設(shè)的一個(gè)不可或缺的部分。在如美國、歐洲、日本等發(fā)達(dá)國家和地區(qū)社會(huì)信用體系的建設(shè)和發(fā)展已經(jīng)有上百年的歷史，已經(jīng)較為健全，而中國由于起步晚，這方面仍處于初級(jí)階段。21世紀(jì)以來，全球經(jīng)濟(jì)一體化日益展現(xiàn)出一種新的世界經(jīng)濟(jì)新秩序，尤其是在我國加入WTO之后，國際經(jīng)濟(jì)活動(dòng)愈發(fā)頻繁，這就要求我國必須要建立起能與世界其他國家接軌的完善的信用體系。

2012年12月26日，國務(wù)院總理溫家寶主持召開國務(wù)院常務(wù)會(huì)議，會(huì)議審議通過《征信業(yè)管理?xiàng)l例（草案）》；2016年4月16日北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院、北京大學(xué)中國信用研究中心和全國信用教育聯(lián)盟(籌)在北京舉辦“第12屆（2016）中國信用4.16高峰論壇”；在國家發(fā)改委和中國人民銀行的牽頭下，由國家信用體系建設(shè)聯(lián)席會(huì)議各成員單位編制完成的《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014-2020)(送審稿)》已上報(bào)國務(wù)院??從這些不斷召開的論壇和不斷修正的條例可以看出政府和經(jīng)濟(jì)學(xué)家們越來越重視社會(huì)信用體系，并為此而不斷努力著。

2.中國信用體系現(xiàn)狀

2.1我國信用體系現(xiàn)狀

首先我們利用中國信用小康指數(shù)作為中國社會(huì)信用綜合指數(shù)的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，從政府、企業(yè)、個(gè)人三個(gè)角度來分析2005-2014年來中國社會(huì)信用的變化。從表1可以看出，社會(huì)公共信用每年基本持增長趨勢，尤其是近年來增長速率加快，13-14年的變化率已達(dá)到5.7個(gè)百分點(diǎn)，說明社會(huì)的總體信用意識(shí)在逐漸覺醒，政府在健全社會(huì)信用體系方面是有成效的。

政府公信力由2005年的60.5%到2014年的74.1%增長了13.6個(gè)百分點(diǎn)，每年平均增長幅度為2.07%，這些與政府近年來在公共服務(wù)、反腐倡廉、市場監(jiān)管等方面的努力是分不開的。在上海政務(wù)大廳的官方網(wǎng)站上有這樣一條新聞——《弘揚(yáng)正能量 本市十大社會(huì)信用體系建設(shè)典型案例發(fā)布》，涵蓋的案例涉及人民生活的方方面面，從公務(wù)員選拔信用核查到企業(yè)信用管理，從信用卡用戶信用核查到互聯(lián)網(wǎng)信用平臺(tái)；中央部委提出“建立以公民身份證為基礎(chǔ)的公民統(tǒng)一社會(huì)代碼制度的方案，建立以組織機(jī)構(gòu)代碼為基礎(chǔ)的法人和其他組織統(tǒng)一社會(huì)信用代碼制度”。這些都說明政府正在從各個(gè)領(lǐng)域各個(gè)方面將信用體系滲透到我們的社會(huì)和日常生活中來。但如今的政府與人民心中期望的人民公仆形象的政府仍有一定差距，中國地域遼闊，由于管理層的多級(jí)傳遞，中央下達(dá)的政策與地方執(zhí)行的政策必定出現(xiàn)一定出入，降低政策和制度的執(zhí)行力度。比如：地方政府為企業(yè)徇私舞弊，欺瞞群眾，損害大家利益；中央向地方撥款時(shí)各級(jí)政府存在“吃回扣”現(xiàn)象；群眾上訪常常受阻等。政府是社會(huì)信用體系的發(fā)起者和建設(shè)者，若連政府都無法提高自己的信用度，又何談企業(yè)和個(gè)人信用呢？再加上群眾自由和信用意識(shí)的覺醒，對政府公信力的要求只增不減，更迫使政府在提高公信力方面付出更大的努力，真正成為“為人民服務(wù)”的政府。

企業(yè)信用是三者中增長最迅速的，從05年的53.7%到14年的68.2%，由不及格到超過個(gè)人信用，增長了14.5個(gè)百分點(diǎn)；增長率由最初的負(fù)增長到13-14年的16.58%。企業(yè)信用的跳躍式增長確實(shí)令人驚訝，但仔細(xì)分析會(huì)發(fā)現(xiàn)也合乎情理。一方面，政府愈發(fā)重視社會(huì)信用體系的建設(shè)，為了提高自身公信力，政府會(huì)加大對企業(yè)誠信合法經(jīng)營的監(jiān)管，并將信用體系建設(shè)融入到市場經(jīng)濟(jì)中，這就使得企業(yè)開始嚴(yán)肅對待自身信用，以提高公司聲望和形象；另一方面，在全球一體化經(jīng)濟(jì)趨勢下，為了謀求低成本勞動(dòng)力和原材料，為了提高企業(yè)生產(chǎn)效率，或者為了增加銷量、擴(kuò)大產(chǎn)品市場，企業(yè)的供應(yīng)鏈也越來越國際化，與國外公司合作已是常態(tài)，這樣的經(jīng)濟(jì)環(huán)境要求企業(yè)必須融入到世界信用體系中去，再加上海外公司又十分重視企業(yè)和個(gè)人信用，一個(gè)良好的企業(yè)信用便成為合作能否達(dá)成的基石。但還有許多所謂“無良商販”無證經(jīng)營、欺詐消費(fèi)者，政府需要加大對違法企業(yè)的打擊力度，并將這些違法行為添加到企業(yè)和個(gè)人的信用記錄中。

個(gè)人信用的十年來的平均值為67.31%，是三者中最高的，但在十年來只增長了1.5個(gè)百分點(diǎn)，并且還出現(xiàn)過負(fù)增長現(xiàn)象，如06-07年和13-14年，增長速率卻是最緩慢的，13-14年的增長率甚至為-3.24%。這組數(shù)據(jù)與我個(gè)人對公民信用的直觀感受有所不同。在阿里巴巴解決了網(wǎng)上支付的問題，并讓所有人都接受它的安全性后，中國的普通群眾徹底加入到電商的熱潮中。淘寶、支付寶的普及降低了網(wǎng)上交易欺詐的風(fēng)險(xiǎn)，“螞蟻花唄”的出現(xiàn)讓個(gè)人沒用信用卡也可以先消費(fèi)后還款，身邊的消費(fèi)環(huán)境越來越促使我們進(jìn)入信用消費(fèi)的時(shí)代。同時(shí)，良好的個(gè)人信用會(huì)營造一個(gè)和諧的消費(fèi)環(huán)境，促進(jìn)信用體系的建設(shè)，因此政府應(yīng)該在宣揚(yáng)公民信用意識(shí)上投入更多工作，公民也應(yīng)為改善消費(fèi)環(huán)境做出努力。

2.2健全社會(huì)信用體系的重要性

建立社會(huì)信用體系是應(yīng)對全球經(jīng)濟(jì)一體化和我國加入WTO后所面臨的挑戰(zhàn)的需要。在世界各經(jīng)濟(jì)體都在信用體系中進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的背景下，中國想要更好的融入國際貿(mào)易中，就必須健全自己的信用體系。再加上我國信用業(yè)本就比西方國家落后，中國市場對西方國家的信用服務(wù)公司和中介機(jī)構(gòu)來說就是一片尚待開發(fā)的沃土，對中國本土的信用公司產(chǎn)生巨大威脅，如果不發(fā)展我們自己的信用業(yè)，那么中國很有可能成為他們的壟斷市場。

企業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)需要信用調(diào)控。我們可以設(shè)想一下，當(dāng)一個(gè)企業(yè)的所有行為都會(huì)添加到它的信用記錄中，當(dāng)它想要與其他企業(yè)或消費(fèi)者進(jìn)行交易時(shí)，對方只需翻看它的信用記錄就可以知道這個(gè)企業(yè)是否有過違規(guī)違法行為或不誠信經(jīng)營。將企業(yè)和個(gè)人的信用記錄納入是否達(dá)成合作的判斷標(biāo)準(zhǔn)之一，可以很大程度地減少商業(yè)欺詐，也有利于政府對企業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量的監(jiān)管。在中國許多食品藥品不符合質(zhì)量要求；許多輸出“三廢”的企業(yè)，為了降低生產(chǎn)和處理成本，根本不考慮對環(huán)境的危害；當(dāng)企業(yè)的這些行為都會(huì)被記錄在案時(shí)，它就必須考慮違規(guī)違法生產(chǎn)的嚴(yán)重后果了。

3.存在問題

3.1企業(yè)、個(gè)人信用意識(shí)淡薄

我國市場經(jīng)濟(jì)起步晚，大體是從改革開放以來才開始走人正規(guī)，信用經(jīng)濟(jì)更是不發(fā)達(dá)，社會(huì)信用關(guān)系十分淡薄。因此作為經(jīng)濟(jì)主體，無論是企業(yè)還是個(gè)人，都缺乏市場經(jīng)濟(jì)要求的信用意識(shí)。再加上社會(huì)信用體系不健全，政府監(jiān)管力度不足，缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)，社會(huì)環(huán)境并不利于企業(yè)、個(gè)人信用意識(shí)的提升。對于消費(fèi)者而言，國外消費(fèi)者習(xí)慣于先進(jìn)行購買行為后支付，而我們并不傾向于這種預(yù)支消費(fèi)行為，因此信用卡在中國普及程度遠(yuǎn)不如西方國家.3.2缺乏企業(yè)個(gè)人信用獲取渠道

在征信國家，企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)的的公開和獲取是建設(shè)信用體系的重要內(nèi)容。在我國，征信信息主要來源于人民銀行對個(gè)人借貸信息的記錄以及征信機(jī)構(gòu)以合理途徑搜集的企業(yè)、個(gè)人的信用信息。信息獲取渠道的是否合法、哪些信息可以公開，這些都是政府立法需要明確規(guī)定，而我國法律卻缺乏這方面的具體條款，增加了信息獲取和錄入的難度，導(dǎo)致了現(xiàn)有征信數(shù)據(jù)的不完整。

3.3相關(guān)法律法規(guī)的缺失，政府監(jiān)管力度不足

在美國、英國這樣征信體系完善的國家，征信業(yè)得以健康發(fā)展的根本保障是其完整的與信用管理相關(guān)的法律體系。建立這些法律法規(guī)的目的在于保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)，并規(guī)范信用管理從業(yè)的服務(wù)范圍和方式。雖然中國在《民法通則》、《刑法》、《合同法》中都有涉及誠信經(jīng)營的條款以及對詐騙等犯罪行為的懲罰措施；2012年12月26日，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議也審議通過了《征信業(yè)管理?xiàng)l例（草案）》；但距離建立完整的征信業(yè)法律體系仍然有很長的路要走。而沒有相關(guān)法律支持，政府的監(jiān)管便無據(jù)可依；缺乏嚴(yán)格的懲罰措施，不守信用的企業(yè)和個(gè)人便無法收到嚴(yán)厲懲戒，更不能起到法律的威懾作用。

4.對健全社會(huì)信用體系的建議

4.1美國與歐洲征信體系簡述 4.1.1美國——市場化模式

征信機(jī)構(gòu)獨(dú)立于政府之外，以盈利為目的來收集、加工個(gè)人和企業(yè)的信用信息，政府不直接參與征信活動(dòng)，而是設(shè)立信用管理局管理信用行業(yè)實(shí)務(wù)，并制定信用管理的法律和監(jiān)督法律執(zhí)行。這種模式優(yōu)勢在于信用市場運(yùn)作自主性高、活力旺盛。劣勢在于： 一是如果在本地征信制度發(fā)展不成熟時(shí)，外國或外地大型征信企業(yè)將很容易占領(lǐng)本地的征信市場，使得本地征信企業(yè)和信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)難以發(fā)展；二是對法律法規(guī)體系的完整性有很高要求，需要政府有很強(qiáng)的監(jiān)管力度。從劣勢分析可 以看出，市場化模式并不適合我國處在初級(jí)階段的征信業(yè)的發(fā)展。

4.1.2歐洲——公共征信模式

公共征信機(jī)構(gòu)主要由各國的中央銀行或銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)開設(shè)，是由政府出資、非盈利性的，以法律或決議形式強(qiáng)制政府、銀行、財(cái)務(wù)公司、保險(xiǎn)公司在內(nèi)的所有金融機(jī)構(gòu)必須參加公共信用登記系統(tǒng)，按照對等原則，信用數(shù)據(jù)只向金融機(jī)構(gòu)提供而不向社會(huì)其他需求方提供，主要為金融監(jiān)管部門的信用監(jiān)管和執(zhí)行貨幣政策服務(wù)。這種模式的優(yōu)勢在于：在征信信息數(shù)據(jù)龐大且分散的情況下，且征信行業(yè)的市場和社會(huì)背景并不發(fā)達(dá)時(shí)，由政府出面強(qiáng)制性向社會(huì)各行業(yè)部門搜集數(shù)據(jù)，效率更高，節(jié)約了時(shí)間成本。劣勢在于：政府是出于非營利性目的，工作量大，運(yùn)作成本高；同時(shí)，市場缺乏信用中介公司和服務(wù)機(jī)構(gòu)，市場運(yùn)作自主性差，效率低下。

個(gè)人認(rèn)為，考慮到中國的征信業(yè)仍處于初級(jí)階段，企業(yè)和個(gè)人信用指數(shù)并不高，市場經(jīng)濟(jì)不夠成熟，目前我國應(yīng)多借鑒歐洲的公共征信模式，由政府牽頭完善信用數(shù)據(jù)庫并健全相關(guān)法規(guī)，同時(shí)鼓勵(lì)建立信用中介機(jī)構(gòu)和服務(wù)公司，等到我國社會(huì)信用體系發(fā)展較完善時(shí)，逐漸將征信業(yè)的控制重心由政府轉(zhuǎn)向市場自主運(yùn)作，以盈利 性的征信機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，政府輔助維護(hù)宏觀秩序。

4.2對健全社會(huì)信用體系的建議 4.2.1建立健全征信業(yè)的法律體系

參照發(fā)達(dá)國家發(fā)展征信體系的經(jīng)驗(yàn)，建設(shè)社會(huì)信用體系必須建立完善的法律體系。2012年12月26日，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議審議通過了《征信業(yè)管理?xiàng)l例（草案）》,這是征信業(yè)立法的一個(gè)重要基礎(chǔ)。征信法律體系應(yīng)該包含以下幾點(diǎn)內(nèi)容：一是企業(yè)和個(gè)人信息獲取的合法渠道和覆蓋范圍。合法渠道的規(guī)定主要是針對于信用中介機(jī)構(gòu)和服務(wù)公司，為了保障企業(yè)和個(gè)人的隱私權(quán)以及信息安全，盈利性的征信機(jī)構(gòu)必須保證信息獲取渠道是公開透明的，同時(shí)需要承擔(dān)維護(hù)信息安全的義務(wù)。明文規(guī)定覆蓋范圍是為了保障公民的隱私權(quán)，在搜集信用信息的過程中，公民私權(quán)有可能受到侵害，參考國外的相關(guān)立法，我國立法應(yīng)規(guī)定征信范圍不包括什么來保障公權(quán)；二是完善失信懲戒機(jī)制。只有提高失信成本，才能讓公眾正視誠信的重要性，同時(shí)提高守信激勵(lì)有利于提高公民的誠信意識(shí)和信用水平；三是為信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展制定制度框架。類比電影行業(yè)，只有建立了明確的分級(jí)制度，導(dǎo)演才好把握拍攝電影的尺度。有了制度框架的明文規(guī)定，中介機(jī)構(gòu)才好根據(jù)政策確定自己的發(fā)展戰(zhàn)略和目標(biāo)。

4.2.2建立征信數(shù)據(jù)庫并維護(hù)信用信息安全

征信數(shù)據(jù)庫是建立社會(huì)信用體系的基礎(chǔ)條件，沒有信用數(shù)據(jù)，就無法建立信用體系。征信數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)應(yīng)該分為兩個(gè)方面：一方面是公共信用數(shù)據(jù)，政府在將各類信用信息納入數(shù)據(jù)庫中后，需要保證這類數(shù)據(jù)的完整性和易查詢性，保證數(shù)據(jù)的公開透明。2014年以來，上海市拆違辦、市交通委、市住房保障局、市圖書館、市自來水公司、供電公司、煤氣公司等單位與上海市公共信用信息服務(wù)中心舉行了信用信息交接儀式。違法搭建、群租、破壞房屋承重結(jié)構(gòu)、非法營運(yùn)、出租司機(jī)繞路宰客、借書逾期不還、破壞書籍、長期欠繳水電煤費(fèi)用等信息將納入上海市公共信用信息服務(wù)平臺(tái)，供政府部門、信息主體自身、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)等查詢；另一方面是內(nèi)部信用信息，這些信息僅供信用機(jī)構(gòu)和政府開放查詢。

政府在努力構(gòu)建社會(huì)信用體系時(shí)，公民最擔(dān)憂的就是自身的隱私權(quán)。在網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到6.68億的中國，僅2015年網(wǎng)民因個(gè)人信息泄露而引起的詐騙、垃圾信息等現(xiàn)象，直接損失達(dá)805億元。這不禁令公民擔(dān)憂信用信息與個(gè)人身份綁定后的信息安全問題。一方面中介機(jī)構(gòu)和政府應(yīng)該加強(qiáng)對信用數(shù)據(jù)庫的安全管理，設(shè)置嚴(yán)格的用戶訪問權(quán)限，防止信息從數(shù)據(jù)庫中泄露；另一方面應(yīng)加強(qiáng)對泄漏信息行為的懲戒，打擊違法犯罪行為。當(dāng)公民與政府共同為維護(hù)信息安全做出努力時(shí)，公民才會(huì)降低對信息安全的擔(dān)憂。

4.2.3政府應(yīng)提高自身公信力

所謂公信力是指“使公眾信任的力量”，政府公信力的提高有利于政策的推廣實(shí)施以及社會(huì)的和諧穩(wěn)定。要提高政府公信力，就必須讓公眾信服政府是為人民著想，站在群眾的角度思考問題的。如今政府公信力下降有以下幾個(gè)方面：第一，腐敗貪污行為的大幅曝光。如今，媒體關(guān)于曝光貪腐官員的筆觸越發(fā)犀利，官員行為不檢點(diǎn)直接影響到其所在政府的形象。因此，加大對貪腐官員的打擊力度，可以改善政府在人民心中的聲望。第二，所謂的公務(wù)員“鐵飯碗”。公務(wù)員常常被打上“混日子”、“鐵飯碗”等標(biāo)簽，說明在大家心目中，公務(wù)員就是尸位素餐，就是不學(xué)無術(shù)。如果中央決策再如何正確，到了地方都是一樣的空頭條例，那么政府的公信力必將嚴(yán)重下降。因此必須合理分工公務(wù)員的職責(zé)，設(shè)立有效的績效考評制度，改變?nèi)藗儗珓?wù)員“鐵飯碗”的刻板印象。

4.2.4鼓勵(lì)征信中介機(jī)構(gòu)和服務(wù)公司的建立

社會(huì)信用體系只靠政府管理運(yùn)作是不可行的，市場需要有其自主的運(yùn)作法則，因此征信中介機(jī)構(gòu)和服務(wù)公司的建立是必不可少的。所謂征信機(jī)構(gòu)，就是指“依照有關(guān)規(guī)定批準(zhǔn)成立，征集個(gè)人信用信息，向商業(yè)銀行及其他個(gè)人信用信息使用人提供個(gè)人信用信息咨詢及評級(jí)服務(wù)的法人單位”，它是信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物。美國征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展從20世紀(jì)20年代至今已有近100年的歷史了，美國信用體系的市場化模式就是依靠盈利性的征信機(jī)構(gòu)運(yùn)作起來的。與美國不同的是，受世界經(jīng)濟(jì)大潮的影響，雖然中國的市場經(jīng)濟(jì)還沒有成熟到由大眾消費(fèi)文化來促進(jìn)征信市場的發(fā)展，但社會(huì)信用體系的建設(shè)卻因?yàn)槭澜缧庞媒?jīng)濟(jì)的影響而變得非常緊迫。再加上美國征信巨頭海外業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，Exparian和Trains Union已進(jìn)入中國開展業(yè)務(wù)，若不抓緊發(fā)展本土的征信企業(yè)，一旦被外國企業(yè)壟斷，再想發(fā)展就沒有現(xiàn)在這么簡單了。因此政府需要設(shè)立征信機(jī)構(gòu)的制度規(guī)則并實(shí)施相關(guān)的鼓勵(lì)政策來規(guī)范和促進(jìn)征信機(jī)構(gòu)的建立，有相關(guān)業(yè)務(wù)或想法的企業(yè)也應(yīng)抓住征信業(yè)發(fā)展的龍頭機(jī)會(huì)嘗試進(jìn)入征信林

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第五篇：信用體系建設(shè)

我國的信用體系建設(shè)

社會(huì)信用體系是關(guān)于社會(huì)信用信息傳輸、使用、維護(hù)的制度體系。社會(huì)信用一般包括政府信用、企業(yè)信用和個(gè)人信用三類。政府信用主要是指政府依法行政、政府對自身行使權(quán)力的行為承擔(dān)責(zé)任的落實(shí)狀況；企業(yè)信用和個(gè)人信用則主要是指企業(yè)和個(gè)人在市場交易活動(dòng)中遵守諾言、信守合約、履行義務(wù)的誠信狀態(tài)。

在我國，信用體系建設(shè)仍存在許多的問題。2002年7月下旬《征信管理?xiàng)l例---征求意見稿》浮出；“十六大”第一次把加快信用體系建設(shè)寫入了黨的文件。全國各地建設(shè)誠信省市鄉(xiāng)村的聲浪高漲；國內(nèi)征信機(jī)構(gòu)正象“久旱逢甘霖”般地迎接征信業(yè)“春天”的到來；外資征信機(jī)構(gòu)也加緊了在華設(shè)立機(jī)構(gòu)的步伐。信用體系建設(shè)的大潮正在中國大地上涌動(dòng)。然而，我國欲建設(shè)的信用體系也正在孕育著新的問題。在此也談?wù)剛€(gè)人的看法，以共同探討。

《征信管理?xiàng)l例》是一部征信業(yè)的基本法規(guī)，《征信管理?xiàng)l例---征求意見稿》應(yīng)將征信定義清楚，才能具有可操作性?！墩餍殴芾?xiàng)l例---征求意見稿》中對征信的定義為：對信用信息進(jìn)行采集、調(diào)查、加工、使用等商業(yè)性活動(dòng)。從廣義的征信業(yè)務(wù)的范圍來說，征信至少應(yīng)包括：企業(yè)和個(gè)人信用調(diào)查、資信評級(jí)、信用管理和咨詢、信用擔(dān)保、保理、商賬催收等業(yè)務(wù)；從事這些征信業(yè)務(wù)，必需通過信用信息的采集、調(diào)查、加工和使用等手段；最終出售征信產(chǎn)品和服務(wù)，獲得收益。廣義的征信定義應(yīng)為：征信機(jī)構(gòu)在依法（規(guī)）從事企業(yè)和個(gè)人信用調(diào)查、資信評級(jí)、信用管理和咨詢、信用擔(dān)保、保理、商賬催收等征信業(yè)務(wù)時(shí)，通過對征信對象的信用信息進(jìn)行采集、調(diào)查、加工、分析、使用等手段，為特定的用戶提供商業(yè)性服務(wù)的活動(dòng)。

信用體系的建立，僅靠《征信管理?xiàng)l例》是不夠的，需要國家立法的保障。目前，國家的一些現(xiàn)行法律與建立信用體系和WTO規(guī)則不一致的應(yīng)修改。同時(shí)，國家在立法時(shí)，也應(yīng)把市場的培育結(jié)合起來才具有可操作性。如：以法律的形式規(guī)定自然人、法人和其他組織的哪些信用信息須被納入基本信用信息庫；自然人、法人和其他組織的哪些經(jīng)濟(jì)活動(dòng)須經(jīng)征信機(jī)構(gòu)的征信和評級(jí)；哪些經(jīng)濟(jì)活動(dòng)必須出具征信或評級(jí)報(bào)告后才能實(shí)施；征信機(jī)構(gòu)在從事征信活動(dòng)時(shí)應(yīng)遵守哪些規(guī)范；等等。這樣，征信平臺(tái)才可能建立，才能培育出真正的征信市場需求，信用體系的建立才有基礎(chǔ)才能落到實(shí)處，才能真正發(fā)揮信用體系在防范信用風(fēng)險(xiǎn)和懲戒不誠信者的機(jī)制作用。

1、關(guān)于信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)問題。信用信息數(shù)據(jù)庫，是國家信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)性工程，也是征信機(jī)構(gòu)賴以生存和發(fā)展的重要資源。信用信息數(shù)據(jù)庫包括基本信用信息庫和特定信用信息庫。

國家機(jī)關(guān)和經(jīng)濟(jì)管理部門如央行、工商、稅務(wù)、海關(guān)、商檢、質(zhì)檢、司法、公共服務(wù)等掌握著大量的基本信用信息，這些基本信用信息是國家行使管理職能而產(chǎn)生的。國家在推動(dòng)信用體系建設(shè)中，可通過立法或行政手段將這些國家機(jī)關(guān)的基本信用信息互聯(lián)互通，建立一個(gè)全國統(tǒng)一的政府基本信用信息平臺(tái)即公共（政府）信用信息數(shù)據(jù)庫，供符合準(zhǔn)入條件的機(jī)構(gòu)廉價(jià)使用。這是最經(jīng)濟(jì)、公平、公正的辦法。

目前，全國各地正在興起建立“誠信省、市、鄉(xiāng)、村”熱。由各地政府和經(jīng)濟(jì)管理部門在建立“誠信省、市、鄉(xiāng)、村”中花巨資建立“信用數(shù)據(jù)中心” 的做法，難免帶來重復(fù)建設(shè)、資源“私有化”、壟斷和分隔。因各地的“信用數(shù)據(jù)中心” 數(shù)據(jù)有限、功能不一，日后難以并軌形成全國統(tǒng)一的政府基本信用信息庫的問題也不可小視。這種由各地政府牽頭搞的模式，只能短期、局部有效。從長期、全局看，無疑是政府資財(cái)?shù)睦速M(fèi)；征信機(jī)構(gòu)需花巨資購買和整合后才能使用；征信的社會(huì)成本高企。

由各征信機(jī)構(gòu)向國家機(jī)關(guān)和經(jīng)濟(jì)管理部門或各地的“信用數(shù)據(jù)中心”購買，自己建立基本信用信息庫。這種模式則意味著國家對用國家的力量建立信用體系的放棄。基本信用信

息的集中若不是靠國家的立法和財(cái)力而完全靠征信機(jī)構(gòu)的力量是難以做到的。目前，沒有哪個(gè)國家采用這種模式。這也是造成目前國內(nèi)征信機(jī)構(gòu)發(fā)展慢、水平不高的最重要原因。特定信用信息庫如何建立？特定信用信息庫具有差異性特征，是各征信機(jī)構(gòu)根據(jù)各自征信業(yè)務(wù)的需要而建立的專門化數(shù)據(jù)庫。它是擴(kuò)展了的信息資料，如國際市場信息?；拘庞眯畔旌吞囟ㄐ庞眯畔靸烧叩臄?shù)據(jù)庫資料范圍不同；數(shù)據(jù)庫資料搜集的方式也不同。特定信用信息庫的建立只能由各征信機(jī)構(gòu)根據(jù)各自征信業(yè)務(wù)的需要來建立。

2、關(guān)于資信評級(jí)機(jī)構(gòu)集約化的問題。資信評級(jí)是一種以智力資本型為主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。目前，我國的評信機(jī)構(gòu)幾經(jīng)治理整頓、脫鉤后仍有不下30家，貨幣（注冊）資本普遍不多，業(yè)務(wù)不足且各自為營，人才資源分散，使原本整體素質(zhì)就不高的狀況十幾年來無大改善?！墩餍殴芾?xiàng)l例---征求意見稿》和《證券資信評級(jí)業(yè)務(wù)管理辦法---修改稿》中擬將征信（評信）機(jī)構(gòu)的注冊資本提高到幾千萬至一個(gè)億?？梢?，管理層有意要將小而分散的評信機(jī)構(gòu)進(jìn)行重新整合，以達(dá)到集約化經(jīng)營的目的。這是件有遠(yuǎn)見的做法！

但對于苦苦經(jīng)營了十幾年而無大多積累的“老”機(jī)構(gòu)來說，如此高的注冊資本無疑是一個(gè)天文數(shù)字，現(xiàn)有“老”機(jī)構(gòu)加在一起的貨幣資本也不過一億左右。誠然，貨幣資本大，可以體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)實(shí)力，可建立自己的大型數(shù)據(jù)庫采集更多的重要信息。但畢竟智力資本、人才資源才是評級(jí)機(jī)構(gòu)更重要的內(nèi)部資源。

因此，適當(dāng)?shù)奶Ц咦再Y本門檻以達(dá)到集約化經(jīng)營的目的是必要的。但國家在設(shè)定注冊資本門檻時(shí)應(yīng)考慮內(nèi)資控股與外資控股有別；老機(jī)構(gòu)業(yè)內(nèi)增資（老機(jī)構(gòu)業(yè)內(nèi)增資可規(guī)定年限分步達(dá)標(biāo)）與新機(jī)構(gòu)業(yè)外增資有別；“全能型”機(jī)構(gòu)與“分業(yè)型”機(jī)構(gòu)有別。

3、關(guān)于“違約率”的問題。資信評級(jí)是國際社會(huì)公認(rèn)的風(fēng)險(xiǎn)管理的工具。而“違約率”是檢驗(yàn)資信評級(jí)質(zhì)量的工具，它可以檢驗(yàn)不同的評級(jí)機(jī)構(gòu)對同一評級(jí)對象在相同等級(jí)時(shí)質(zhì)量上的優(yōu)劣差異。“違約率”是資信等級(jí)可操作性的靈魂。評級(jí)機(jī)構(gòu)避開嚴(yán)謹(jǐn)科學(xué)的違約率統(tǒng)計(jì)而片面追求評級(jí)指標(biāo)體系的建設(shè)和評級(jí)方法的完善，將無法達(dá)到評級(jí)產(chǎn)品的質(zhì)的飛躍。因此，評級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立違約率模型。

很顯然，由于我國信用制度尚未建立，目前的評信機(jī)構(gòu)雖經(jīng)多則十幾年、少則幾年的慘淡經(jīng)營，但絕大多數(shù)都未建立評級(jí)對象的違約數(shù)據(jù)庫，只是側(cè)重于對評級(jí)對象未來風(fēng)險(xiǎn)的主觀預(yù)測。盡管廈門金融咨詢評信公司引入了違約率概念（全國唯一），連續(xù)六年進(jìn)行了違約率計(jì)算，也僅僅是停留在“金融債務(wù)違約率”（包括貸款、信用證、票據(jù)貼現(xiàn)）的水平上?？梢?，要真正使用“違約率”來檢驗(yàn)資信評級(jí)的質(zhì)量，有賴于評級(jí)機(jī)構(gòu)的努力和數(shù)據(jù)庫的積累。目前的條件尚不具備。在實(shí)施“違約率”作為檢驗(yàn)資信評級(jí)質(zhì)量的工具方面還有較長的路要走。

4、關(guān)于征信立法和市場需求培育的問題。信用體系的建立，僅靠《征信管理?xiàng)l例》是不夠的，需要國家立法的保障。目前，國家的一些現(xiàn)行法律與建立信用體系和WTO規(guī)則不一致的應(yīng)修改。同時(shí)，國家在立法時(shí)，也應(yīng)把市場的培育結(jié)合起來才具有可操作性。如：以法律的形式規(guī)定自然人、法人和其他組織的哪些信用信息須被納入基本信用信息庫；自然人、法人和其他組織的哪些經(jīng)濟(jì)活動(dòng)須經(jīng)征信機(jī)構(gòu)的征信和評級(jí)；哪些經(jīng)濟(jì)活動(dòng)必須出具征信或評級(jí)報(bào)告后才能實(shí)施；征信機(jī)構(gòu)在從事征信活動(dòng)時(shí)應(yīng)遵守哪些規(guī)范；等等。這樣，征信平臺(tái)才可能建立，才能培育出真正的征信市場需求，信用體系的建立才有基礎(chǔ)才能落到實(shí)處，才能真正發(fā)揮信用體系在防范信用風(fēng)險(xiǎn)和懲戒不誠信者的機(jī)制作用。

回顧我國評信業(yè)艱辛的發(fā)展歷程，八十年代中至九三年治理整頓前，曾經(jīng)也是銀行對企業(yè)進(jìn)行熱火朝天評級(jí)（信）的時(shí)期，結(jié)果出現(xiàn)了如上的消極影響。治理整頓后至當(dāng)前，我國較規(guī)范的評信業(yè)才剛剛步入起步階段，在一些經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，按國際慣例結(jié)合我國的實(shí)際情況已探索出了一條對授信企業(yè)由社會(huì)專業(yè)評信機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行“聯(lián)合評信”的路子。十五年來，既有沉重的教訓(xùn)，也有近五年來可貴的經(jīng)驗(yàn)。為了不重蹈過去的覆轍以利于評信

業(yè)的健康發(fā)展，在商業(yè)銀行也從事企業(yè)信用評級(jí)業(yè)務(wù)后，一定要興利除弊針對以上的問題作出具體的安排。因此，對授信企業(yè)評級(jí)，要有“合”有“分”、“兩條腿走路”，應(yīng)外部評級(jí)和內(nèi)部評級(jí)相結(jié)合：在有評信中介機(jī)構(gòu)的地方，對在兩家以上的銀行授信的企業(yè)和雖只在一家銀行授信但授信金額超過一定數(shù)額的大戶，實(shí)行商業(yè)銀行和評信中介機(jī)構(gòu)“聯(lián)合評信”的辦法；對只在一家銀行授信和授信金額未超過一定數(shù)額的企業(yè)，則由授信銀行單獨(dú)評信，“內(nèi)部掌握”。在目前暫沒有評信中介機(jī)構(gòu)的地方，只要市場需求培育起來了，實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營的大機(jī)構(gòu)自然會(huì)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或按市場規(guī)律與商業(yè)銀行合作運(yùn)作。

一個(gè)成熟的社會(huì)信用體系應(yīng)該包括哪些東西呢？美國是世界公認(rèn)的信用制度最完善的國家，其社會(huì)信用體系框架包括以下幾方面：

第一，市場主體信用意識(shí)較強(qiáng)。美國信用交易十分普遍，缺乏信用記錄或信用記錄歷史很差的企業(yè)很難在業(yè)界生存和發(fā)展，而信用記錄差的個(gè)人在信用消費(fèi)、求職等諸多方面都會(huì)受到很大制約。從某種意義上說，消費(fèi)信用成了在宏觀上左右美國經(jīng)濟(jì)景氣的重要因素，美國短期消費(fèi)信貸5年以內(nèi)余額從1946年的98億美元上升到1998年的13010.44億美元，當(dāng)年美國個(gè)人住房抵押貸款余額達(dá)到47378.23億美元。第二，信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)達(dá)。美國有許多專門從事征信、信用評級(jí)、商賬追收、信用管理等業(yè)務(wù)的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。這些中介機(jī)構(gòu)都是完全的市場化運(yùn)營，能保持相當(dāng)高的獨(dú)立性，能夠?yàn)楦鞣N信息需求者提供個(gè)性化、多樣化的信息產(chǎn)品，從而滿足美國社會(huì)了解社會(huì)成員信用狀況的需求。獨(dú)立的信用中介機(jī)構(gòu)是美國社會(huì)信用體系的支柱。

第二，信用法律制度相對完善。20世紀(jì)60年代末以來，美國在原有信用管理法律、法規(guī)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步制定與信用管理相關(guān)的法律，經(jīng)過不斷完善，目前已形成了比較完整的框架體系。1970年《公平信用報(bào)告法》是美國信用立法的代表，該法專門對個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立、信息收集、信息加工、信用信息報(bào)告的使用，消費(fèi)者個(gè)人的權(quán)利，征信機(jī)構(gòu)的違法責(zé)任等方面作了清楚的規(guī)定。

第三，信用行業(yè)管理到位。在較為完善的法律制度下，美國政府對信用行業(yè)的干預(yù)并不多，主要是監(jiān)督市場主體，尤其是征信機(jī)構(gòu)和信息使用者的守法狀況。聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)是對信用管理行業(yè)的主要監(jiān)管部門，司法部、財(cái)政部貨幣監(jiān)理局和聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)等在監(jiān)管方面也發(fā)揮著重要作用。而且美國信用管理協(xié)會(huì)、信用報(bào)告協(xié)會(huì)、美國收賬協(xié)會(huì)等一些民間機(jī)構(gòu)，在信用行業(yè)的自律管理等方面發(fā)揮了重要作用。

可見，社會(huì)信用體系是與所有社會(huì)成員（包括個(gè)人、機(jī)關(guān)、企業(yè)和事業(yè)單位）的信用活動(dòng)有關(guān)的制度性社會(huì)工程，包括所有個(gè)人和組織的內(nèi)部信用管理制度、征信服務(wù)運(yùn)作機(jī)制、信用法律制度、社會(huì)失信懲戒機(jī)制以及有關(guān)信用管理的職業(yè)教育和道德建設(shè)。我國的社會(huì)信用體系建設(shè)，完全可以借鑒信用制度完善的國家的經(jīng)驗(yàn)，從信用文化宣傳、信用中介機(jī)構(gòu)培育、信用法制完善、信用行業(yè)監(jiān)管等方面入手，盡快為社會(huì)構(gòu)建一個(gè)有效的信用服務(wù)機(jī)制。