第一篇：保險法作業(yè)

對建設(shè)保險誠信的思考

保險0712023407147張新建

摘要：最大誠信原則是保險的基本原則，保險最大誠信原則運用的目的是為了解決信息不對稱、道德風(fēng)險、顧客心理安全需求等問題。保險業(yè)，由于契約的附合性和射幸性，更容易誘發(fā)誠信問題的出現(xiàn)。誠信體系建設(shè)已成當務(wù)之急，誠信建設(shè)評價標準已納入監(jiān)管的常規(guī)檢查內(nèi)容。人們普遍認識到：今天的誠信、明天的市場、后天的品牌。

關(guān)鍵詞：保險業(yè) 最大誠信原則 社會誠信

一．最大誠信原則的涵義

保險法中的最大誠信原則是指：保險合同雙方當事人在訂立及履行保險合同的過程中，必須以最大的誠信全面而完整地履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞有關(guān)保險標的的重要情況，嚴格遵守保險合同的約定和承諾。

最大誠信原則作為現(xiàn)代保險法的四大基本原則之一，最早起源于海上保險。在早期的海上保險中，投保人投保時作為保險標的的船舶或者貨物經(jīng)常已在海上或在其他港口，真實情況如何，在當時的條件下，只能依賴于投保人的告知；保險人根據(jù)投保人的告知決定是否承保及估算保險風(fēng)險、確定保險費率。因此投保人或被保險人告知的真實性對保險人來說有重大的影響，誠信原則對保險合同當事人的要求較一般的民事合同要求就更高、更具體，即要遵守最大誠信原則。

二．最大誠信原則在我國保險法中的體現(xiàn)。

最大誠信原則作為《保險法》的一個基本原則，貫穿于保險法的始終，指導(dǎo)著保險司法，是保險合同當事人和關(guān)系人在保險活動中必須遵守的最基本行為準則適用于保險活動的訂立、履行、解除、理賠、條款解釋、爭議處理等各個環(huán)節(jié)。保險合同是最大誠信合同，《保險法》明確規(guī)定了保險合同當事人說明告知義務(wù)。為了平衡保險合同雙方當事人的利益訂立保險合同時，保險人應(yīng)當履行說明義務(wù)，這是保險人的一項法定義務(wù)，而投保人應(yīng)當履行如實告知義務(wù)。

三．案例分析。

（1）案例：被保險人張某，原籍武漢市新洲區(qū)，2007年在某保險公司投保壽險12萬，投保前在當?shù)乇ｋU公司某定點醫(yī)院體檢一切正常，以標準體承保。半年后其家屬以被保險人“溺水”身故向保險公司申請理賠，并出具了當?shù)卮逦瘯_具的溺水事故證明，此時被保險人的遺體已經(jīng)火化。

由于短期出險，且保險金額巨大，保險公司對此展開理賠調(diào)查。走訪中，發(fā)現(xiàn)當?shù)鼐用裼忻黠@的回避傾向，多以不清楚，不知道為由，拒絕回答涉及被保險人死亡原因的問題；開具事故證明的村委會干部則堅持被保險人是溺水死亡；部分群眾言辭激烈，表示“人死了，賠點錢是應(yīng)該的”、“保險公司是騙子，拿錢不辦事”。

理賠人員經(jīng)過努力，找到線索顯示被保險人系疾病身故，身故前還曾到當?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)院搶救。但在該院調(diào)閱搶救病歷時，此病歷卻不明原因失蹤，病案室，醫(yī)務(wù)科互相推諉，雖承諾尋找病歷的同時又表示工作量巨大，短時間難以完成。最后調(diào)查員動用私人關(guān)系才從該院醫(yī)師處了解到被保險人真實死亡原因是“腦瘤”，并曾在北京天壇醫(yī)院做過手術(shù)。并進一步了解到，被保險人是當?shù)卮逦瘯刹康挠H戚，為了能夠獲得理賠，村干部曾打點當?shù)蒯t(yī)院，還曾召集全村村民開會許以利誘，告誡對保險公司什么也不要說。最后調(diào)閱天壇醫(yī)院病歷，在時間順序上，確定了被保險人是在做開顱手術(shù)后買的保險。

由于存在故意的帶病投保和虛構(gòu)保險事故情況，保險公司根據(jù)《保險法》第十七條和二十八條規(guī)定，做出了拒賠，解除合同，不退還保費的理賠決定。這時，被保險人家屬向公司投訴，表示因為不懂保險合同條款，買保險都是代理人一手操辦，當時代理人明明知道被保險人曾患病手術(shù)，但教投保人填寫投保單時什么也不要說；被保險人投保前的體檢是該代理人找其他人冒名頂替；被保險人身故后，提出以“溺水”申請理賠也是代理人的主意。

其家屬認為代理人有明顯的欺騙行為，并以此要求保險公司承擔相應(yīng)的責任。但是由于保單上確實是投保人的親筆簽名，而該代理人又已經(jīng)離職轉(zhuǎn)行，家屬除了能證明代理人是其同村鄰居，兩家共同生活多年外，又拿不出其他的直接證據(jù)，理賠一時間陷入了膠著。

最后，考慮到代理人作為被保險人鄰居，對被保險人健康情況應(yīng)當有一定了解，雖無實據(jù)，但可以推測其在展業(yè)活動中的確有不規(guī)范行為；而且被保險人家庭為了治病已經(jīng)傾其所有，現(xiàn)經(jīng)濟已經(jīng)陷入困境，出于人道主義考慮，保險公司全額退還保費，終結(jié)此案。

（2）分析：這個案例中，涉及了“保險公司、投保人、被保險人、代理人、普通民眾、干部、醫(yī)生、醫(yī)院、基層群眾組織（村委會）”等多個社會階層和利益方。而令人遺憾和警惕的是，隨著真相的水落石出，事實卻表明絕大部分人都存在“誠信缺失”。他們出于各種理由，忽視或隱瞞事實，造成保險公司核保程序形同虛設(shè)，幾乎無限增加了保險公司經(jīng)營風(fēng)險。最后雖然以較小的損失規(guī)避了一宗保險欺詐，但保險公司并不是最后的贏家，他在行業(yè)外輿論不理解的責難聲中賠上了自己的社會形象。把自己擺在了道德和良知的十字架上。

四．解決保險誠信缺失的措施。

為了構(gòu)建起以法律制度、國際慣例和商業(yè)運行為權(quán)威的制度誠信、以市場交易人壽保險公司和投保人為基礎(chǔ)的主體誠信、以政府監(jiān)管為主導(dǎo)的監(jiān)督誠信，促進保險業(yè)社會誠信體系的建立，提出以下建議：

首先，要健全誠信法規(guī)制度，懲戒失信行為。建議保監(jiān)會在今年發(fā)布的《關(guān)于進一步加強保險業(yè)誠信建設(shè)的通知》基礎(chǔ)上，盡快出臺《保險誠信制度管理辦法》、《保險違規(guī)行為處罰辦法》等法規(guī)，嚴厲懲戒毀約失信行為，使保險誠信制度納入法制化管理軌道。

第二，要完善信息披露制度，建立保險信用評價體系。建議保監(jiān)會制定、完善和規(guī)范保險業(yè)的業(yè)務(wù)信息、市場信息和監(jiān)管信息的披露內(nèi)容和管理規(guī)則，擴大監(jiān)管信息的披露范圍和頻度，使社會、信用中介機構(gòu)和市場主體能夠公平、方便、及時地獲得必要的保險信息資源，提高信息透明度。建議保險監(jiān)管部門要求保險機構(gòu)建立從業(yè)人員和被保險人的信用檔案，建立起全方位的保險信用信息網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)保險機構(gòu)、監(jiān)管機關(guān)和社會間信息資源共享。建議保險監(jiān)管部門構(gòu)筑保險信用評價體系，對保險市場主體的資信狀況進行科學(xué)、準確的信用風(fēng)險評級，以確定信用等級，從而促使保險市場主體始終誠實守信。

第三，完善失信行為懲罰機制，加大失信成本、加重對失信行為的懲罰力度。當前，對違背誠信的行為懲罰機制不健全，表現(xiàn)在法律法規(guī)上的懲罰規(guī)定尚不完善，經(jīng)濟上的懲罰力度不大。一個有效的失信懲罰機制必須能夠使失信行為導(dǎo)致的損失，大于其在經(jīng)濟利益驅(qū)動下的失信行為所獲收益，且損失和收益相比較，應(yīng)大于失信者的心理承受范圍。只有當失信成本高到無法承受，才能促使人們盡量維護自身的信譽度。

第四，進一步改革當前保險公司經(jīng)營的評價核算體系。當前一些保險公司對

管理者的考核體系仍把完成保費收入指標放在首位，并突出強調(diào)。管理層出于對自己利益的考慮，或放松核保要求，或?qū)⒑吮Ｕ叱钕Ω?；對代理人管理上也是以保費多少論英雄，根本無暇顧及公司的社會形象和長遠利益，自然也弱化了對營銷員的誠信教育。因此必須監(jiān)管部門的硬性要求，進一步建立起規(guī)模、效益、價值、服務(wù)相統(tǒng)一的績效考核體系，只有當管理層的薪酬，升遷等切身利益和公司長遠利益，客戶長遠利益掛鉤時，才能有效解決管理層的短期行為問題，引導(dǎo)保險業(yè)將誠信和利益統(tǒng)一起來，并形成相互促進的良性循環(huán)。

最后，要培育保險誠信文化。大力倡導(dǎo)誠信觀念。建議保險監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會、學(xué)會大力加強誠信教育，宣傳誠信理念，普及信用知識，使各類市場行為主體充分認識到誠信建設(shè)對企業(yè)和個人發(fā)展的重要性。

第二篇：保險法第三次作業(yè)

網(wǎng)絡(luò)學(xué)院業(yè)余班各專業(yè)保險法

第三次網(wǎng)絡(luò)作業(yè)

案例分析：

請按要求分析一下案例（每個20分）

案例一：李某于2000年12月為其女兒琦琦購買了一份重大疾病保險，保額共計8萬元。2001年3月，琦琦因先天性心臟病發(fā)作搶救無效死亡。辦晚女兒的后事，李某向保險公司索賠。保險公司認為，李某的女兒在投保時就患有先天性心臟病，李某作為家長事先一定知道此事卻未事先告知，按照保單的規(guī)定，保險公司有權(quán)拒絕賠償。李某認為，自己在保險公司業(yè)務(wù)員的宣傳鼓動下為女兒買了保險，在正式簽定保險合同之前，保險公司的核保人員將女兒帶到定點醫(yī)院進行體檢，整個過程都是按照保險公司的規(guī)定進行的，并不存在欺詐，遂向法院提起訴訟。

問：該案應(yīng)當如何處理？

答：保險公司應(yīng)當承擔賠償責任。投保人僅就保險公司詢問的事項承擔如實告知義務(wù)。保險公司業(yè)務(wù)員非但就琦琦的健康狀況沒有詢問，還對琦琦做了健康檢查，有理由相信李某對琦琦健康狀況的告知不存在故意或者重大過失。保險公司不能因此免除保險責任

案例二:2000年某市皮革制品有限公司向保險公司投保了企業(yè)財產(chǎn)險,在投保單上注明其要求投保的財產(chǎn)項目和保險金額為：固定資產(chǎn)保險金額1500萬元,流動資產(chǎn)保險金額150萬元,其中原材料燃料低值易耗品各50萬元．保險公司同意承保后，經(jīng)辦人在投保單上簽章并開具了保險單．由于經(jīng)辦人的疏忽，保險單上流動資產(chǎn)一欄中未按投保單上的內(nèi)容載明原材料＼燃料＼低值易耗品三個項目．５個月后，該公司發(fā)生火災(zāi)，燒毀財產(chǎn)價值７０萬，其中固定資產(chǎn)價值５０萬，皮革制品損失２０萬．事后皮革公司以保險單為憑證向保險公司索賠全部損失７０萬元，保險公司以皮革制品不屬于保險范圍規(guī)定的流動資產(chǎn)而拒付保險金．雙方發(fā)生糾紛，訴至人民法院．

問：該案應(yīng)當如何處理？

答：保險公司應(yīng)當承擔保險責任，賠償70萬元。該案件屬于對保險合同格式條款的爭議。根據(jù)保險法規(guī)定。保險合同雙方對保險合同條款有爭議時，作出對投保人有利的解釋。且本案中的爭議是由于保險公司經(jīng)辦人的疏忽造成的，保險公司不得對皮帶免除保險責任。

案例三：2002年5月7日,谷某投保了金額為100萬元的人壽保險,填寫了保險單,交付了預(yù)收保費,并指定女兒谷林為受益人,保險公司業(yè)務(wù)員開出了臨時收據(jù),并告知體檢后才能決定是否承保．5月10日保險公司簽發(fā)了谷某的體檢通知書,結(jié)果為小三陽,肝功能異常,5月15日保險公司提出加費要求,谷某表示考慮三天后答復(fù)．5月17日,谷某出差,途中遇車禍死亡．女兒在清理衣物時發(fā)現(xiàn)谷某購買保險的＂預(yù)收保費＂收據(jù)，于是向保險公司索賠100萬元保險金,保險公司拒絕支付,但同意退還預(yù)收保費．

問：本案如何解決？

答：保險公司不應(yīng)當承擔賠償責任。保險合同為諾成合同合同，雙方意思達成一致時成立。谷某填寫保單的行為為邀約。預(yù)交保費和接受預(yù)交保費的行為只是為了確保保險公司不至于拿不到保費。并不意味保險公司已經(jīng)接受了谷某填寫了保單，并且保險公司也明確表示，要在體檢后才能決定是否承諾。保險公司提出增加保費的要求是反邀約，而谷某也未立即承諾。因此至谷某死亡時，保險合同并未成立，保險公司不用承擔賠償責任，保險公司有權(quán)拒絕賠付，而只需要退換預(yù)收保費。

案例四：廣州微微美容中心是一家集整容美容于一身的美容院，進入新千年后，整容美容的人越來越多．中心為了擴大業(yè)務(wù)，于2001年3月3日向北京某醫(yī)療儀器設(shè)備公司訂購了5套激光脫毛設(shè)備和2套抽脂設(shè)備,合同規(guī)定三個月后提貨．2001年6月1日,中心提前為這批設(shè)備投保了財產(chǎn)保險,為期一年．2001年6月2日，制造商在北京的倉庫發(fā)生火災(zāi)，庫中產(chǎn)品全部燒毀．微微美容中心訂購的設(shè)備也未能幸免．接到北京的電話后，中心向當?shù)乇ｋU公司索賠．保險公司經(jīng)過調(diào)查，認為制造商并沒有交貨，美容中心對保險標的不具有保險利益，拒絕賠付．

問：該案應(yīng)當如何處理？

答：保險公司應(yīng)當賠償。制造商雖然沒有交貨。但因為合同已經(jīng)成立生效。該套設(shè)備作為該合同標的，是特定。美容中心有獲得該批貨物的期待利益。該期待利益也是經(jīng)濟上的利益。標的物滅失，會對美容中心造成額外的損失。故美容中心對此套設(shè)備有保險利益，保險公司應(yīng)當賠償。

案例五：甲公司按照合同約定通過鐵路將10000萬箱蘋果發(fā)給乙公司,投保了貨物運輸綜合險。貨物于１５日到達目的地，卻發(fā)現(xiàn)火車車門被撬開，車門處的保溫被被撕開，卸貨后發(fā)現(xiàn)被盜蘋果1000箱，在剩余的蘋果中還有1000箱被凍壞，主要原因是沿途氣候十分寒冷。甲公司認為盜竊導(dǎo)致了2000箱蘋果的損失，保險公司應(yīng)當賠付；而承保的保險公司卻認為凍壞的1000箱蘋果是由于天氣的寒冷，而沿途天氣的寒冷是經(jīng)常性的，并非危險，所以拒絕賠償凍壞的1000箱蘋果。

問：該案應(yīng)當如何處理？

答：保險公司應(yīng)當承擔凍壞蘋果的賠償責任。確定危險的原則是近因原則。直接導(dǎo)致蘋果凍壞的原因并非天氣寒冷，還是保溫膜因盜竊被撕開。盜竊是蘋果凍壞的原因，屬于危險，保險公司應(yīng)當賠償。

網(wǎng)絡(luò)學(xué)院業(yè)余班各專業(yè)保險法

第三次網(wǎng)絡(luò)作業(yè)答題紙

學(xué)習(xí)點：交通人才中心學(xué)號：113b3fj001姓名：陳旭梅

案例一解答：

答：保險公司應(yīng)當承擔賠償責任。投保人僅就保險公司詢問的事項承擔如實告知義務(wù)。保險公司業(yè)務(wù)員非但就琦琦的健康狀況沒有詢問，還對琦琦做了健康檢查，有理由相信李某對琦琦健康狀況的告知不存在故意或者重大過失。保險公司不能因此免除保險責任

案例二解答：

答：保險公司應(yīng)當承擔保險責任，賠償70萬元。該案件屬于對保險合同格式條款的爭議。根據(jù)保險法規(guī)定。保險合同雙方對保險合同條款有爭議時，作出對投

保人有利的解釋。且本案中的爭議是由于保險公司經(jīng)辦人的疏忽造成的，保險公司不得對皮帶免除保險責任。

案例三解答：

答：保險公司不應(yīng)當承擔賠償責任。保險合同為諾成合同合同，雙方意思達成一致時成立。谷某填寫保單的行為為邀約。預(yù)交保費和接受預(yù)交保費的行為只是為了確保保險公司不至于拿不到保費。并不意味保險公司已經(jīng)接受了谷某填寫了保單，并且保險公司也明確表示，要在體檢后才能決定是否承諾。保險公司提出增加保費的要求是反邀約，而谷某也未立即承諾。因此至谷某死亡時，保險合同并未成立，保險公司不用承擔賠償責任，保險公司有權(quán)拒絕賠付，而只需要退換預(yù)收保費。

案例四解答：

答：保險公司應(yīng)當賠償。制造商雖然沒有交貨。但因為合同已經(jīng)成立生效。該套設(shè)備作為該合同標的，是特定。美容中心有獲得該批貨物的期待利益。該期待利益也是經(jīng)濟上的利益。標的物滅失，會對美容中心造成額外的損失。故美容中心對此套設(shè)備有保險利益，保險公司應(yīng)當賠償。

案例五解答：

答：保險公司應(yīng)當承擔凍壞蘋果的賠償責任。確定危險的原則是近因原則。直接導(dǎo)致蘋果凍壞的原因并非天氣寒冷，還是保溫膜因盜竊被撕開。盜竊是蘋果凍壞的原因，屬于危險，保險公司應(yīng)當賠償。

第三篇：保險法第三次作業(yè)

案例一解答：

答：保險公司應(yīng)當承擔賠償責任。投保人僅就保險公司詢問的事項承擔如實告知義務(wù)。保險公司業(yè)務(wù)員非但就琦琦的健康狀況沒有詢問，還對琦琦做了健康檢查，有理由相信李某對琦琦健康狀況的告知不存在故意或者重大過失。保險公司不能因此免除保險責任

案例二解答：

答：保險公司應(yīng)當承擔保險責任，賠償70萬元。該案件屬于對保險合同格式條款的爭議。根據(jù)保險法規(guī)定。保險合同雙方對保險合同條款有爭議時，作出對投保人有利的解釋。且本案中的爭議是由于保險公司經(jīng)辦人的疏忽造成的，保險公司不得對皮帶免除保險責任。案例三解答：

答：保險公司不應(yīng)當承擔賠償責任。保險合同為諾成合同，雙方意思達成一致時成立。谷某填寫保單的行為為邀約。預(yù)交保費和接受預(yù)交保費的行為只是為了確保保險公司不至于拿不到保費。并不意味保險公司已經(jīng)接受了谷某填寫了保單，并且保險公司也明確表示，要在體檢后才能決定是否承諾。保險公司提出增加保費的要求是反邀約，而谷某也未立即承諾。因此至谷某死亡時，保險合同并未成立，保險公司不用承擔賠償責任，保險公司有權(quán)拒絕賠付，而只需要退換預(yù)收保費。

案例四解答：

答：保險公司應(yīng)當賠償。制造商雖然沒有交貨。但因為合同已經(jīng)成立生效。該套設(shè)備作為該合同標的，是特定。美容中心有獲得該批貨物的期待利益。該期待利益也是經(jīng)濟上的利益。標的物滅失，會對美容中心造成額外的損失。故美容中心對此套設(shè)備有保險利益，保險公司應(yīng)當賠償。

案例五解答：

答：保險公司應(yīng)當承擔凍壞蘋果的賠償責任。確定危險的原則是近因原則。直接導(dǎo)致蘋果凍壞的原因并非天氣寒冷，而是保溫膜因盜竊被撕開，盜竊才是蘋果凍壞的原因，屬于危險，保險公司應(yīng)當賠償。

第四篇：保險法答案

2003年上半年高等教育自學(xué)考試全國統(tǒng)一命題考試

保險法試題參考答案

一、單項選擇題（本大題共30小題，每小題1分，共30分）

1.D 2.B 3.C4.B 5.A 6.D 7.D 8.D 9.C10.A 11.B 12.C 13.A14.C 15.B 16.D17.A18.D 19.B 20.C

21.C 22.B 23.C 24.A 25.B 26.A 27.B 28.C 29.B 30.C

二、多項選擇題（本大題共5小題，每小題2分，共10分）

1.BCDE2.ACE3.ABDE4.ABCDE5.ABCDE

三、簡答題（本大題共4小題，每小題7分、共28分）

1.答：（1）告知，又稱申報，是指投保人在訂立保險合同時應(yīng)當將與保險標的有關(guān)的重要事項如實告訴保險人；保證，是指保險人和投保人在保險合同中約定投保人擔保對某一事項作為或不作為，或擔保某一事項的真實性。

（2）二者相同之處在于均是保險法要求投保人盡最大誠信義務(wù)。

（3）告知之違反以重要事實不告知為構(gòu)成要件；保證之違反不以重要事實為構(gòu)成要件。

2.答：（1）在合同有效期內(nèi)，保險標的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應(yīng)當及時通知保險人，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同；被保險人未履行前述通知義務(wù)的，因保險標的危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償責任。（2）保險期限內(nèi)，危險明顯減少的，除合同另有約定外，保險人應(yīng)當降低保險費，并按日計算退還相應(yīng)的保險費。

3.答：（1）財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險等保險業(yè)務(wù)；人身保險業(yè)務(wù)，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業(yè)務(wù)。

（2）同一保險人不得同時兼營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和人身保險業(yè)務(wù)；但是，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)核定，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保險業(yè)務(wù)。

4.答：（1）保險代位原則適用于財產(chǎn)保險合同。（2）財產(chǎn)保險中，保險代位原則不適用于被保險人的家庭成員或其他組成人員，但故意造成保險標的損失的除外。（3）保險代位原則不適用于人身保險合同，但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。

四、論述題（本大題共1小題，共12分）

1.答：（1）不利解釋原則是指當保險合同當事人就保險條款在文字的理解上發(fā)生爭議時，人民法院或仲裁機構(gòu)應(yīng)當作出有利于被保險人和受益人的解釋。

（2）不利解釋原則的適用條件是保險合同雙方當事人就保險合同格式條款的文字理解發(fā)生歧義時適用。

（3）不利解釋原則的邏輯依據(jù)在于保險條款是由保險人起草的，因此對其作不利于保險條款起草人的解釋。（4）不利解釋原則的意義在于給處于弱勢地位的被保險人、受益人以特殊保護。

五、案例分析題（本大題共2小題，每小題10分，共20分）

1.答：（1）保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。其構(gòu)成要件有三個，適法性、經(jīng)濟性、確定性。（2）人身意外傷害保險屬于人身保險。我國《保險法》就人身保險的保險利益規(guī)定：投保人對本人、配偶、子女、父母及其他與投保人具有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬具有保險利益；此外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人具有保險益。

（3）本案策劃公司未經(jīng)客戶萬某同意，對被保險人萬某不具有保險利益；此外，以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效。因此，本案人身意外傷害保險合同缺乏生效要件，保險公司得以拒陪。

2.答：法院應(yīng)當判決本案中的人壽保險合同成立并生效，保險公司應(yīng)該按照合同約定承擔給付200萬元保險金的責任。

理由：（1）保險合同為最大誠信合同，在訂立保險合同時，保險公司應(yīng)當將保險合同涉及的重要事項向投保人作如實的說明。（2）本案保險公司的內(nèi)部規(guī)定僅僅具有約束保險公司的分公司及其業(yè)務(wù)人員的效力，非經(jīng)公示并向投保人說明，不能產(chǎn)生外部效力。（3）本案中的人壽保險合同自成立之際即發(fā)生效力，而且保險事故發(fā)生在保險期限之內(nèi)。

第五篇：中華人民共和國保險法

《中華人民共和國保險法》第十三條：投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。保險人應(yīng)當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容。

經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面形式

第十四條規(guī)定：保險合同成立后，投保人按照約定支付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。

解析：上述的法律條款，主要是從合同的成立和生效的角度進行規(guī)定的：

一、保險公司和投保人對于保險條款達成一致，是保險合同成立的實質(zhì)要件。任何合同都是合同當事人雙方意思表示一致的結(jié)果，只有合同的雙方對權(quán)利和義務(wù)達成一致，合同才會成立。保險合同也不例外，需要投保人向保險公司提出保險要求，經(jīng)過保險公司同意，雙方才會訂立合同；

二、采用書面形式是保險合同成立的形式要件。根據(jù)《合同法》的規(guī)定，訂立合同即可以采用書面形式、口頭形式，也可以采用其他形式；但是對于法律、行政法規(guī)規(guī)定需要采用書面形式的，必須才采用書面形式。根據(jù)上述的法律規(guī)定，保險公司簽發(fā)的保險單或者其他保險憑證是記載保險人和投保人之間權(quán)利義務(wù)的基本書面形式，同時，保險人和投保人也可以采用其他的書面形式；

三、保險合同的成立的時間和生效的時間并不一致。一般情況下，合同的成立即開始生效，但是保險合同并不是這樣，需要投保人支付保險費（包括按照約定支付部分保險費，在保險合同成立的情況下，保險人才能開始承擔保險責任。在實際中，由于投保人交付保險費的時間不盡相同，保險合同生效的時間也就不相同，一般會有以下三種情況：1.投保人在保險公司審核同意之前已經(jīng)支付了保險費，在保險公司將保險單或者其他保險憑證交付給投保人后，保險公司開始承擔保險責任，保下同）后，險合同生效；2.投保人交付保險費和保險公司交付保險單或者其他保險憑證同時發(fā)生，保險公司在此時開始承擔保險責任，保險合同生效；3.保險公司交付了保險單或者其他保險憑證，投保人在收到保險單或者其他保險憑證后一段時間支付保險費，保險公司按照約定開始承擔保險責任，保險合同在投保人支付保險費后開始生效。

案例一：2001年10月5日謝某聽取信誠保險公司的保險代理人黃某介紹后，與之簽署了《信誠人壽(投資連接)保險投保書》，指定其母作為受益人，主合同基本保險金額為 100萬元，5份附加合同其中1份為“附加長期意外傷害保險”，基本保險金額為200萬元。2001年10月6日，信誠保險公司向謝某提交了蓋有其總經(jīng)理印章的《信誠運籌建議書》，謝某按信誠保險公司的要求及該建議書的規(guī)定，繳納了首期保險費共計11 944元。信誠保險公司隨即安排謝某在當月17日進行體檢。10月17日下午，謝某在信誠保險公司指定的醫(yī)院完成了體檢，但是保險公司并沒有來得及對體檢結(jié)果進行審核。2001年10月18日凌晨1時許，謝某與朋友在天河某酒樓吃夜宵時，不幸被歹徒刺死。這時距投保人剛交首期保險費、體檢完成不到10個小時，保險公司還沒來得及開出保單。2001年11月13日，該保險的受益人謝母按主合同給付100萬元、附加合同給付200萬元的標準，向信誠保險公司告知保險事故并提出索賠申請。2002年1月14日信誠保險公司及相關(guān)的再保險公司經(jīng)調(diào)查后在理賠答復(fù)中稱，根據(jù)主合同，同意給付主合同保險金100萬元；同時信誠保險公司認為事故發(fā)生時其尚未同意承保(未開出保單)，故拒絕給付附加合同的保險金200萬元。2002年1月15日謝母拿到信誠保險公司聲稱按“通融賠付”支付的100萬元保險金。2002年7月16日謝母將此案訴至廣州天河區(qū)法院，請求判決信誠保險公司支付“信誠附加長期意外傷害保險”保險金200萬元，以及延遲給付上述金額所致的利息。

分析：這是在當時時間最短，標的最大的個人壽險理賠案引起各界廣泛關(guān)注。在本案當中，我們可以從以下幾個方面進行分析，以判斷該保險合同是否成立、生效、以及保險公司是否應(yīng)當承擔保險責任。

首先，根據(jù)合同法原理，任何合同的訂立都需要經(jīng)過要約（希望和他人訂立合同的意思表示）和承諾（受要約人同意他人要約的意思表示）兩個過程，保險合同也不例外。在保險合同過程中，投保人的投保行為是要約，保險公司向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證是承諾。保險合同的成立都必須要經(jīng)過這兩個過程，否則保險合同就不會成立。本案當中，謝某簽署保險投保書的行為，是投保行為，既向保險公司發(fā)出要約。那么，保險公司是否作出了承諾呢？在謝某提交投保書后，保險公司并沒有向謝某出具保險單或者其他保險憑證，而是提交了《信誠運籌建議書》，該建議書沒有表明信誠公司已經(jīng)同意為謝某承保，是信誠公司告知謝某應(yīng)當進行體檢，需要按照體檢的結(jié)果決定是否進行承保。在人壽保險當中，特別是大額的人壽保險中，對被保險人進行體是保險公司決定是否承?；蛘呤杖”ｋU費多少的一個重要因素。在謝某沒有進行體檢，保險公司還沒有出具保險單情況下，應(yīng)當說這個保險合同應(yīng)當沒有成立。

其次，雖然謝某向保險公司公司支付了保險費，但是由于保險合同的生效是以保險合同的成立為前提，如上所述，保險合同沒有成立，那么也就根本無從談起生效了。保險公司承擔保險責任，是應(yīng)當在保險合同成立的前提下，在投保人交付了保險費后開始的。本案當中，缺少保險合同成立的這一個條件，保險合同也就沒有生效，所以，保險公司并沒有承擔支付保險金的義務(wù)。

再次、本案當中，原告謝某的母親以信誠保險公司按照主合同的約定支付了主合同的保險金，那么就說明主合同已經(jīng)生效，附加合同也就應(yīng)該已經(jīng)生效，保險公司應(yīng)該承擔支付附加合同保險金的義務(wù)。在這里，正如信誠保險公司所稱，信誠保險公司公司是基于通融賠付支付的。所謂通融賠付，就是保險公司不應(yīng)承擔賠償責任的損失，保險公司為了保險公司經(jīng)營發(fā)展、有利于市場競爭，留住客戶，維護公司信譽等原因，保險公司給予全部或部分的賠償。在實踐的合同履行的過程中，存在一些雖然合同沒有成立、生效，但是由于一些特殊的原因，一方當事人愿意履行部分合同的情況。但是，這并不能夠用來說明合同已經(jīng)成立或者生效。保險合同的成立和生效，還是應(yīng)當按照法律的嚴格的規(guī)定進行判斷。

案例二：2002年6月27日王某向某保險公司投保了意外傷害保險，保險公司向王某出具保險單，根據(jù)保險單的約定保險期限為2002年6月30日至2004年6月29日，根據(jù)約定王某應(yīng)當在2002年6月30日之前支付保險費。但是，雖然經(jīng)過保險公司多次催促，王某也并沒有按時交納保險費。在2002年7月3日，謝某外出發(fā)生交通意外，造成左腿殘疾。王某根據(jù)雙方的約定，向保險公司提出索賠，保險公司以謝某沒有支付保險費拒絕賠付。王某遂向法院提出訴訟。法院經(jīng)過審理認為：由于王某沒有按照雙方約定支付保險費，所以保險公司并沒有開始承擔保險責任?；诖?，法院駁回了王某的訴訟請求。

分析：這是一個十分簡單的案例，但是卻有著十分重要的現(xiàn)實意義。根據(jù)上述《保險法》第十四條的規(guī)定：保險合同成立后，投保人按照約定支付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。也就是說，只有在投保人支付了保險費，保險公司才會開始承擔保險責任。其實，關(guān)于這一規(guī)定，在《保險法》第六十條也有體現(xiàn)，即投保人不支付保險費的，保險公司不能采取訴訟的方式要求投保人支付。如投保人在訂立保險合同后拒不支付保險費，保險公司只能以拒絕承擔保險責任作為補救。所以，對于保險合同而言，保險人開始承擔保險責任的時間就是保險合同生效的時間，保險費的支付則是保險合同的生效條件。本案當中，保險公司雖然向王某交付了保險單，保險合同已經(jīng)成立。但是，由于王某自身的原因，沒有按照雙方的約定向保險公司支付保險費，使得保險合同生效的條件不能成立，保險公司也就不能承擔保險責任。

我們從另一個角度分析一下，民法的一個重要原則就是公平原則。如上所述，保險公司對于投保人不支付保險費的行為，不能采取訴訟的方式予以解決。而保險公司獲得利潤的最重要的途徑就是取得保險費，如果在投保人不支付保險費的情況下卻要求保險公司承

擔保險責任，無疑對保險公司是不公平的。這樣就會出現(xiàn)很多投保人惡意拖欠保險費的情況，這樣對保險公司的經(jīng)營活動必然會帶來很大的麻煩，不利于保險業(yè)的發(fā)展。從這一個角度來看，本案當中，法院的判決也是十分正確的。

案例三：張某于2000年3月22日，向保險公司給自己投保了一份終身壽險，同時投保了一份附加意外傷害險。張某按照保險公司的要求進行了體檢，體檢的結(jié)果為正常，保險公司決定進行承保，張某按時交納了保險費。由于張某交納保險費的時間正好是周五，保險公司無法按時為其出具保險單，所以保險公司只是為張某出具了收費收據(jù)，并沒有出具正式的保險單。第二個星期的周一，保險公司通知張某來保險公司領(lǐng)取保險單，不幸的是，張某在領(lǐng)取保險單的路上發(fā)生了意外，為進行治療，共花去醫(yī)藥費等5000多元。張某按照投保書的約定，要求保險公司支付保險金。保險公司認為由于還沒有交付保險單，所以保險責任還沒有開始，所以不應(yīng)該支付保險金。雙方發(fā)生糾紛，張某起訴至法院。

分析：在本案當中，張某完全履行了保險合同約定的義務(wù)，進行了體檢、并且支付了保險費。雙方發(fā)生爭議的原因是由于保險公司并沒有向張某交付保險單。一般來說，如果保險單沒有交付，雙方的保險合同就沒有成立生效，保險公司也就不需要承擔保險責任。但是，在本案當中，沒有向張某交付保險單的原因并不是出自張某，而是由于保險公司的原因。雖然《保險法》規(guī)定，保險單是保險公司同意承報的條件，但是《保險法》同時也規(guī)定，保險人應(yīng)當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容。在該保險合同中，張某的主要義務(wù)就是支付保險費并進行體檢，張某已經(jīng)履行了上述義務(wù)，保險公司就應(yīng)當及時交付給張某保險單，并履行保險合同相對應(yīng)的義務(wù)，即在出現(xiàn)保險事故后，向張某支付保險金。況且，本案當中，張某沒有及時取得保險單是由于保險公司的原因造成的，更不應(yīng)該讓張某承擔不利的后果。綜上所述，保險公司應(yīng)當向張某支付保險金。

總結(jié)：通過上述案例可以看出，在投保人投保和保險公司承保的過程中，保險合同的成立時間、生效時間，以及保險公司開始承擔保險責任的時間是一個十分重要的問題，關(guān)系到保險公司是否應(yīng)當支付保險金以及如何支付保險金。在案例一和案例三同樣都是沒有出具保險單，卻因為原因不同，出現(xiàn)了不同的法律后果；案例二當中，滿足了保險合同生效的大部分條件，由于投保人沒有支付保險費，導(dǎo)致保險公司還沒有開始承擔保險責任。所以，保險公司在辦理保險業(yè)務(wù)的過程中，應(yīng)當對其工作人員加強培訓(xùn)，在具體的業(yè)務(wù)過程中，使業(yè)務(wù)人員能夠正確掌握保險合同成立時間和生效的時間，以及保險公司開始承擔保險責任的時間，這樣既能夠充分的維護保險公司的利益，同樣也能為客戶提供更為專業(yè)、全面的服務(wù)，對樹立保險公司的形象也有很大的幫助。