第一篇：在小額信貸外方考察座談會上的主持詞

尊敬的各位來賓、各位朋友：

在這春暖花開、充滿希望的陽春三月，今天我們在這里舉行小額信貸考察座談會。參加今天會議的有ＸＸＸ女士，ＸＸＸ先生，ＸＸＸ先生，ＸＸＸ先生，ＸＸ女士，ＸＸ先生，ＸＸ先生，ＸＸ先生。

首先，我們向以ＸＸ女士為首的國際金融公司考察團(tuán)一行表示熱烈的歡迎！

下面，進(jìn)行會議第一項(xiàng)議程，請ＸＸ縣人民政府縣長ＸＸＸ同志介紹ＸＸ縣情。

下面，進(jìn)行會議第二項(xiàng)議程，請人行ＸＸ市中心支行行長ＸＸＸ先生介紹情況。

下面，進(jìn)行會議第三項(xiàng)議程，請人行ＸＸ縣支行行長ＸＸＸ先生介紹情況。

各位來賓，各位朋友，ＸＸ這一方熱土期待著你們前來投資，我們將以一流的發(fā)展環(huán)境，共創(chuàng)真誠合作、共同發(fā)展的美好未來。

今天的座談會到此結(jié)束。

第二篇：在考察浙江大學(xué)座談會上的講話

在考察浙江大學(xué)座談會上的講話

尊敬的德水書記，楊衛(wèi)校長，各位領(lǐng)導(dǎo)，各位專家教授： 上午好！

今天能夠到全國知名高等學(xué)府---浙江大學(xué)，來體會百年浙大精神，感受著名學(xué)府風(fēng)范，我感到非常榮幸，也受益匪淺。百年浙大在繼承中有發(fā)展，在發(fā)展中有創(chuàng)新，在創(chuàng)新中不斷取得豐碩成果，現(xiàn)在已成為一所基礎(chǔ)堅(jiān)實(shí)、實(shí)力雄厚，門類齊全、特色鮮明，穩(wěn)居國內(nèi)一流水平，在國際上有較大影響和良好聲譽(yù)的研究型、綜合型大學(xué)。有著輝煌歷史的浙江大學(xué)，在體制創(chuàng)新、學(xué)術(shù)研究、師資建設(shè)和服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)等諸多都方面取得了令人矚目的成績，尤其是成功培養(yǎng)了160余名中國科學(xué)院院士、中國工程院院士和成千上萬的社會各界頂尖人才，為浙江乃至全國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會進(jìn)步做出了杰出貢獻(xiàn)，成為極具精神魅力和學(xué)府氣質(zhì)的大學(xué)，在國內(nèi)高校處于排頭兵地位。在此，我代表xx縣委、縣政府和xxx萬xxx人民對浙江大學(xué)取得的恢宏成就致以崇高的敬意！此時(shí)此刻，我有這么幾個(gè)關(guān)鍵詞：

一是感謝與崇敬。剛才各位領(lǐng)導(dǎo)帶我們參觀了美麗的紫金校區(qū)校園風(fēng)光和現(xiàn)代化教育設(shè)施，學(xué)習(xí)了學(xué)校重點(diǎn)領(lǐng)域研究成果和社會服務(wù)的驕人成就，讓我再一次感受浙大作為百

年學(xué)府，具有的優(yōu)質(zhì)學(xué)習(xí)環(huán)境、一流科研實(shí)力和推動社會發(fā)展的強(qiáng)大力量。所看所聞都讓我肅然起敬、非常震撼。毫不夸張地講，浙江大學(xué)的發(fā)展歷史過程儼然就是中國改革發(fā)展史的一部寫真集，既包含內(nèi)在魅力又不失華麗外表，既有傳統(tǒng)積淀又有現(xiàn)代化速度。浙大速度就是中國速度的縮影。感謝給位領(lǐng)導(dǎo)寶貴的時(shí)間和真誠接待，感謝你們讓我在這群賢云集、名家輩出之地真正領(lǐng)略“實(shí)事求是，嚴(yán)謹(jǐn)踏實(shí)，奮發(fā)進(jìn)取，開拓創(chuàng)新”的優(yōu)良校風(fēng)。這一難得的學(xué)習(xí)機(jī)會，讓我終生受益，也將指引著我在以后在工作中進(jìn)一步加強(qiáng)學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)時(shí)更加以科學(xué)的態(tài)度開展各項(xiàng)工作。

二是鼓舞與信心。浙大一行，我切身目睹和感受到了浙大由小變大，由大變強(qiáng)的建校理念和創(chuàng)新發(fā)展思路，學(xué)習(xí)到了浙大治校育才的優(yōu)秀管理文化，領(lǐng)略到了浙大服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)社會的時(shí)代精神，豐碩成果讓我深受鼓舞，諸多亮點(diǎn)讓我深受啟發(fā)。不難發(fā)現(xiàn)，浙江大學(xué)以其高度的社會責(zé)任感和完善的校地合作發(fā)展機(jī)制，充分發(fā)揮浙大的科技優(yōu)勢、智力優(yōu)勢和學(xué)術(shù)前沿優(yōu)勢，廣泛開展產(chǎn)學(xué)研合作、校地合作和校企合作，積極把科研成果轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)社會效益，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供指導(dǎo)，出謀劃策。從剛才學(xué)習(xí)參觀的情況來看，浙江大學(xué)在為地方政府培養(yǎng)高素質(zhì)干部隊(duì)伍方面是碩果滿枝，在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展方面更是可圈可點(diǎn)，許多地方經(jīng)濟(jì)因?yàn)檎憬髮W(xué)相關(guān)專家的幫忙指點(diǎn)而突飛猛進(jìn)，實(shí)現(xiàn)了前所未

有的發(fā)展速度，這些實(shí)例也將使我們利辛人增強(qiáng)戰(zhàn)勝困難、推進(jìn)改革的信心和決心。

三是困惑與愿景。利辛縣地處安徽北部，人口眾多，農(nóng)業(yè)發(fā)展水平不高，工業(yè)基礎(chǔ)較為薄弱。近年來，在安徽省委省政府、亳州市委市政府的正確領(lǐng)導(dǎo)下和利辛幾代干群的共同努力下，我縣經(jīng)濟(jì)社會實(shí)現(xiàn)了較快發(fā)展，每年保持著兩位數(shù)的增長速度。但我縣總體水平還不高，工業(yè)化和城鎮(zhèn)化進(jìn)程速度還不夠快，人民生活水平還有待進(jìn)一步提高。橫向比較，我縣與安徽省平均水平還有一定差，與浙江各縣市相比差距更是顯而易見。但利辛地窮人有志，牢記人窮思變，變則通，通則強(qiáng)。在新時(shí)代新要求的極力催促下，在周邊擠壓和內(nèi)部訴求的雙重壓力下，面對東部地區(qū)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和安徽省委省政府加快皖北發(fā)展的戰(zhàn)略機(jī)遇，一個(gè)正在尋求突破的利辛需要快速攀升，一個(gè)焦灼的利辛亟待蓄勢迸發(fā)。

在安徽省“十二五”規(guī)劃課題研究中，對皖北經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體狀況概括為“皖北地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要是工業(yè)化、城鎮(zhèn)化率低”，一語中的。因此，我們痛定思痛之后斷定，利辛要走出當(dāng)前困境，必須走工業(yè)化與城鎮(zhèn)化互動發(fā)展之路。2008年以來，我們加快建設(shè)工業(yè)園區(qū)，構(gòu)筑招商引資運(yùn)作平臺，為實(shí)現(xiàn)工業(yè)化提供有效載體，一定程度上推動力工業(yè)化的進(jìn)程，但是效果甚微，截止目前利辛縣工業(yè)化率不到為20%，而安徽省工業(yè)化率已經(jīng)超過40%，與浙江省工業(yè)化率相比更

是相去甚遠(yuǎn)。工業(yè)化水平不高直接導(dǎo)致皖北地區(qū)企業(yè)資源不足，能夠?qū)崿F(xiàn)爆發(fā)式、引領(lǐng)式、跨越式突破的大工業(yè)、大項(xiàng)目少之又少，現(xiàn)有的一些大項(xiàng)目主要成點(diǎn)狀分布，沒能串成線、擴(kuò)成面，換句話說，在“大項(xiàng)目-產(chǎn)業(yè)鏈-產(chǎn)業(yè)集群-產(chǎn)業(yè)基地”的演進(jìn)路徑上，利辛陷入發(fā)展困境。與工業(yè)化率低對應(yīng)的，就是城鎮(zhèn)化率低。以“五普”口徑統(tǒng)計(jì)我縣的城鎮(zhèn)化率僅為19.3%，仍然不到20%，比安徽省平均水平低近23個(gè)百分點(diǎn)。其中在工業(yè)化與城鎮(zhèn)化互動發(fā)展路徑探索方面，我們一直比較困惑，缺乏準(zhǔn)確思路，這是束縛利辛發(fā)展的重大瓶頸。因此，我懇請浙大的各位領(lǐng)導(dǎo)和專家教授對利辛發(fā)展給予關(guān)注，抽空到利辛考察指導(dǎo)，為我縣經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展指點(diǎn)迷津。這正與浙江大學(xué)“以國家目標(biāo)和區(qū)域需求為導(dǎo)向全方位服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級”的理念不謀而合。利辛縣委、縣政府將以積極的態(tài)度，努力開展與浙大交流合作的準(zhǔn)備工作，并結(jié)合浙江大學(xué)最新科研成果不斷推向深入，不斷拓展合作領(lǐng)域，為利辛經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和跨越發(fā)展提供強(qiáng)大的人才保障和智力支持。通過合作，也能夠使浙江大學(xué)在學(xué)科建設(shè)、服務(wù)社會等方面取得更大成就，實(shí)現(xiàn)雙贏，相得益彰。

最后，再次感謝給位領(lǐng)導(dǎo)和專家教授的一路陪同，并祝愿浙大的明天取得更豐碩的成果，再造新的輝煌！

第三篇：在學(xué)習(xí)考察座談會上的講話

惠區(qū)長在學(xué)習(xí)考察座談會上的講話

（2009年8月7日）（根據(jù)錄音整理）

這次考察之前，我的想法是我們要去學(xué)習(xí)考察，但是期望值并不是那么大，因?yàn)殍F嶺我常去；鲅魚圈我在那里工作過；至于本溪，坦率講我沒去過，但是我了解了一下它的總體的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展態(tài)勢。去到這四個(gè)城市以后，我跟大家的感覺是一樣的，感到非常震驚，可以說完全超乎我們的預(yù)料。因?yàn)槲覀兌贾?，鐵嶺原來產(chǎn)煤，是個(gè)煤都，也是糧食基地，10年前我去的時(shí)候，到處是一片荒涼，車都開不進(jìn)去，5年前去，我看也沒什么大變化。結(jié)果，這次去突然讓人感覺到這就是一座國際化的新城。光造河就造了3條，還有幾個(gè)人工湖。置身鐵嶺，頓時(shí)使人產(chǎn)生?城在綠中，人在園中，綠在水中?之感，確實(shí)非常漂亮。鲅魚圈的道路建設(shè)可圈可點(diǎn)。81米寬的公路從葡萄種植園中間開辟，這種魄力不是我們所擁有的。上次，我們提出西部新城道路建設(shè)要建60米，很多人都還心存疑慮。在鲅魚圈港口，我從高處看到港口后方腹地建設(shè)，頓時(shí)感覺大連港的港口建設(shè)又落后了?，F(xiàn)在它們作的港口規(guī)劃是 5億噸，04年我在那工作的時(shí)候，其港口規(guī)劃是3億噸，與世界第一大港荷蘭阿姆斯特丹港的規(guī)劃是一樣的?，F(xiàn)在，港口業(yè)發(fā)展得很快，上海港突破了3億噸，營口也作了5億噸的規(guī)劃。所以，我認(rèn)為，我們雙島灣港的 建設(shè)是必然的。因?yàn)殚L興島是按3億噸建設(shè)的，如果雙島灣不建的話，大連肯定會失掉航運(yùn)中心的地位，這種發(fā)展的態(tài)勢可謂咄咄逼人，并不是?前有標(biāo)兵，后有追兵?，而是突然間，人家就上來了，上來咬你了。因此，我們感到非常的震撼，的確是這樣。本溪在一個(gè)山溝里，居然化腐朽為神奇，打造制藥業(yè)的產(chǎn)業(yè)集群，在不到一年的時(shí)間里，藥園進(jìn)駐企業(yè)100家，簽訂協(xié)議的企業(yè)達(dá)到88家。因此，外面的這種發(fā)展態(tài)勢，使我們深深地感到，時(shí)不我待，它提醒我們?nèi)绻俨话l(fā)展，如果再眼睛向內(nèi)看的話，我們可能會痛失旅順全面對外開發(fā)的發(fā)展良機(jī)，成為旅順口的罪人。

因此，總的來說，這次出去學(xué)習(xí)考察是非常必要的。在我看來，這幾個(gè)地方的發(fā)展呈現(xiàn)出這樣幾個(gè)特點(diǎn)：

一是“變”。過去有句話是?窮則思變?。鐵嶺市委書記說過這樣幾句話：?我就是被逼出來的。倉圖縣的縣長是我同學(xué)，他在倉圖的時(shí)候痛苦到什么程度呢，這個(gè)縣的產(chǎn)業(yè)就是種玉米?，F(xiàn)在，國家取消了農(nóng)業(yè)稅，那鐵嶺怎么發(fā)展呢，稅收從哪里來呢？那就必須‘變’?。從哪里著手呢？05年我去的時(shí)候，他給我看了一個(gè)城市規(guī)劃的沙盤，講他的規(guī)劃。當(dāng)時(shí)我就懷著懷疑的心態(tài)想，鐵嶺能干出這樣的事情來嗎？今天，他把理想變成了現(xiàn)實(shí)。鲅魚圈去年財(cái)政收入是14個(gè)億，今年差不多能達(dá)到18-20個(gè)億。其實(shí)，鲅魚圈港口和熱電廠的所有稅收都是上交市財(cái)政的，沒有注入到財(cái)政收入中 去。而且鋼廠目前還沒有稅，如果把這些加在一起，鲅魚圈的財(cái)政收入也是很高的。鲅魚圈共25年的發(fā)展進(jìn)程也體現(xiàn)了一個(gè)?變?字。3年前我到鲅魚圈的時(shí)候，我就問鲅魚圈的道路怎么建設(shè)得這么寬？當(dāng)時(shí)我就認(rèn)為他們建80米寬的公路手筆夠大，現(xiàn)在看城市框架就給拉出來了。在港口建設(shè)上，把月亮灣、紅海河、仙人島，全交給港口發(fā)展，港口得以大發(fā)展，達(dá)到50平方公里。此外，他們還另辟蹊徑，鲅魚圈根本沒有河，但是他們在把潮河變成了河，加以綠化，直接拉動了周邊地價(jià)的上漲，成為人們爭相購買的熱銷房。

二是“快”。談到快，我們的差距就更大了。我的性格很急，有時(shí)說話很急，但是坦率講，我都是從工作出發(fā)和著眼的。我們這幾個(gè)區(qū)長性格算是都比較急的，我希望大家跟我們幾個(gè)一樣急到一起去。這就跟趕公車一樣，這趟你不快趕，下趟你就擠不上不去了。?快?就是做什么事情都有一個(gè)時(shí)間表，咱們現(xiàn)在有些事是做得很快也很好，但也確實(shí)有些事情做得我都著急，太慢了，這種慢體現(xiàn)在我們的程序、流程、觀念上。我們要說干就干，今天說了，明天就要抓落實(shí)。鐵嶺機(jī)車園僅用 70天就完成了7平方米的全部基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，包括地下管網(wǎng)，同時(shí)今年一年的時(shí)間進(jìn)駐30多家機(jī)車企業(yè)。這是何等的速度?。窟@就是差距。

三是“敢”?！案?字當(dāng)頭，也就是敢于承擔(dān)責(zé)任，敢于出手。特別是鐵嶺我們感覺風(fēng)險(xiǎn)太大了，但是這種大干，帶 來了周邊環(huán)境的徹底改善和一個(gè)新城市的崛起。

四是“實(shí)”。就是工作抓得實(shí)，務(wù)實(shí)。鐵嶺機(jī)車產(chǎn)業(yè)園是由鐵嶺市副市長兼公安局長負(fù)責(zé)，我們考察時(shí)，他們晚上都眼冒紅光開會研究新項(xiàng)目。這種勁頭和務(wù)實(shí)的工作狀態(tài)是我所推崇的。當(dāng)時(shí)，我們都有點(diǎn)看傻了，后面有幾位跟著走路都跟不上來，這種勁頭能行嗎？所以我們要抖擻起精神來，不要做小綿羊，要做小老虎，干好我們的事業(yè)。機(jī)車產(chǎn)業(yè)園是他們?nèi)珖鞯厝苛私庖槐?，生產(chǎn)特種車的企業(yè)全部在他們的掌握之中，然后到國家發(fā)改委把具有資質(zhì)的企業(yè)找出來，然后一家一家企業(yè)的聯(lián)系。

五是“齊”。就是心齊，表現(xiàn)在全局意識特別強(qiáng)。作為政府工作來說，為了學(xué)好他們的經(jīng)驗(yàn)，我們提出要?近學(xué)鲅魚圈，遠(yuǎn)學(xué)鐵嶺?，建議近期進(jìn)行科學(xué)發(fā)展觀學(xué)習(xí)實(shí)踐，全區(qū)其它沒去過的各部門都要去看一下，其它各位區(qū)長也都去看一下，保證大家看不夠，覺得不虛此行。要學(xué)好他們的經(jīng)驗(yàn)，解決我區(qū)發(fā)展難題，要從以下幾方面著手：

一是全面解放思想，轉(zhuǎn)變觀念。

要有大干一番事業(yè)的思想，主動承擔(dān)起肩負(fù)的歷史責(zé)任，用5-10年的時(shí)間，將旅順建設(shè)好，建成一顆真正璀璨的明珠。

（一）要變優(yōu)越感為危機(jī)感，變碌碌無為為干好本職工作的責(zé)任感。

（二）要變單純的行政管理人員為實(shí)干人員。

（三）要變被動適應(yīng)為主動超前，即我們的管理體制、經(jīng)濟(jì)意識、基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)該由被動適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的態(tài)勢轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃映埃瑺恳?jīng)濟(jì)發(fā)展。

（四）要化腐朽為神奇。鐵嶺就是這樣干的。鲅魚圈也是這樣干的，一條臭水溝經(jīng)過整治變成一條綠化帶，一條美麗的河，岸上再種上樹，周邊的房子就賣出去了，而我們的資源優(yōu)勢，這幾個(gè)城市的所有條件加起來也沒我們好。

（五）要變安于現(xiàn)狀為爭創(chuàng)領(lǐng)先，要敢于爭先，超前建設(shè)，爭創(chuàng)一流。

?解放思想?的內(nèi)涵即我們要達(dá)到的目標(biāo)是：勇于創(chuàng)新，敢于承擔(dān)，鍥而不舍（夜以繼日，?5+2?、?白+黑?模式），加快發(fā)展，實(shí)現(xiàn)超越（要超越鐵嶺，開發(fā)區(qū)要超越鲅魚圈）。

下一步我們要做的工作主要有：

（一）要做好總體規(guī)劃，繼續(xù)完善提升《科學(xué)發(fā)展示范區(qū)建設(shè)總體規(guī)劃》，使其更具操作性，手筆再大一點(diǎn)，再細(xì)膩一些。規(guī)劃局要基于我區(qū)建設(shè)科學(xué)發(fā)展示范區(qū)建設(shè)，邀請國內(nèi)一流的國家城市規(guī)劃院在三個(gè)月內(nèi)找作好全域規(guī)劃，并在前期高標(biāo)準(zhǔn)做好新城區(qū)規(guī)劃的優(yōu)化調(diào)整及區(qū)內(nèi)主要河流的改造規(guī)劃；開發(fā)區(qū)要圍繞西部臨港新城，做好全域規(guī)劃；科教園區(qū)（包括龍頭區(qū)域）及長城街道、三澗堡街道也要做好園區(qū)規(guī)劃；北海街道32平方米規(guī)劃也要抓緊做好推進(jìn)工作。

（二）要做好產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃。由開發(fā)區(qū)牽頭，制定軌道機(jī)車產(chǎn)業(yè)規(guī)劃、修造船產(chǎn)業(yè)規(guī)劃、新能源汽車產(chǎn)業(yè)規(guī)劃及臨 港海洋工程設(shè)備發(fā)展規(guī)劃；由三澗堡街道牽頭，制定泵業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)劃；由經(jīng)濟(jì)和發(fā)展局牽頭，制定總部經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃、物流產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃及工業(yè)設(shè)計(jì)發(fā)展規(guī)劃；由農(nóng)林水利局牽頭，制定農(nóng)產(chǎn)品加工產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃及全區(qū)綠化規(guī)劃；由規(guī)劃局牽頭，交通局配合，制定城市交通規(guī)劃；由交通局牽頭，制定港口規(guī)劃；由旅游局牽頭，制定旅游業(yè)發(fā)展規(guī)劃；由文化體育局牽頭，做好文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，抓好落實(shí)；由長城街道牽頭，制定食品加工產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃。

二是要進(jìn)行體制機(jī)制創(chuàng)新。

（一）要以大部制改革為契機(jī)，進(jìn)行全面地體制創(chuàng)新，推進(jìn)各項(xiàng)機(jī)制。要建立簡捷、實(shí)用的政策體制推進(jìn)西部臨港新城、科技園區(qū)建設(shè)。?簡捷、實(shí)用?的核心就是?放權(quán)?，?放權(quán)?也要講究?綱目?，由人事局負(fù)責(zé)牽頭，拿出意見；要突出以經(jīng)濟(jì)工作為核心，全面推動招商引資和項(xiàng)目建設(shè)；要在體制機(jī)制創(chuàng)新上，研究怎樣打破現(xiàn)有行政區(qū)劃界限，建立更有利于我們創(chuàng)新發(fā)展的體制機(jī)制，更有利于科學(xué)發(fā)展示范區(qū)建設(shè)。

（二）在政策方面，要區(qū)分長期政策和短期政策。首先在動遷政策方面，近期我們召開動遷和土地儲備會議研究怎樣推進(jìn)動遷工作。我想主要有兩方面的問題：一是要依法推進(jìn)。希望綜合執(zhí)法局加強(qiáng)執(zhí)法工作力度，達(dá)到我區(qū)沒有一處違法建筑的目標(biāo)。二是要堅(jiān)決清除釘子戶。要堅(jiān)持動遷推 進(jìn)工作要對得起老百姓，還利于民的原則。一方面，貨幣化動遷不要把區(qū)域化標(biāo)準(zhǔn)壓得太低。這個(gè)問題，雖幾經(jīng)強(qiáng)調(diào)，但在具體執(zhí)行上仍存在差異，希望相關(guān)部門馬上認(rèn)真予以落實(shí)。另一方面，我們即將出臺相關(guān)政策，對動遷推進(jìn)快的街道予以獎勵。三是在百姓回遷樓建設(shè)上，房產(chǎn)局一定要承擔(dān)起責(zé)任，認(rèn)真核定，回遷樓建設(shè)要不低于商品房開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)。四是在企業(yè)動遷方面，要重點(diǎn)關(guān)注街道及村級的動遷款項(xiàng)截留問題及動遷標(biāo)的物的無中生有問題。只有解決好這些問題，動遷工作才能更快推進(jìn)，加快區(qū)域開發(fā)建設(shè)步伐。

人才政策方面，要學(xué)習(xí)長興島務(wù)實(shí)的人才政策，趁現(xiàn)在金融危機(jī)，加大人才招聘力度并擇優(yōu)錄取。

總部經(jīng)濟(jì)政策方面，家平區(qū)長正在牽頭研究，研究完以后馬上下發(fā)街道及開發(fā)區(qū)予以落實(shí)。

（三）在機(jī)制創(chuàng)新的建設(shè)模式上，我非常贊同采用BT建設(shè)方式，要馬上抓落實(shí)。要以BT建設(shè)方式，同時(shí)啟動我區(qū)鳳河、龍河、北大河的改造工程，用5年的時(shí)間搞好改造和綠化工作。

（四）在投融資體系創(chuàng)新上，要以股份制形式再次進(jìn)行整合，制定上市方案，實(shí)現(xiàn)我區(qū)投融資體系良性循環(huán)。

三、把招商引資作為工作的重中之重

今后在經(jīng)濟(jì)工作中，我們要把招商引資作為工作的重中之重，必須做好。要認(rèn)真學(xué)習(xí)產(chǎn)業(yè)集群招商法，要組織幾個(gè) 招商部門，圍繞機(jī)車產(chǎn)業(yè)，各家機(jī)車企業(yè)一一落實(shí)。修造船、新能源汽車產(chǎn)業(yè)、總部經(jīng)濟(jì)也都要這么做。

四是加快園區(qū)建設(shè)。港口和鐵路必須加快建設(shè)，重中之重是西部臨港新城建設(shè)。

五是加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推進(jìn)城市化進(jìn)程。

今年，我們除了要啟動道路、河流改造及綠化工程外，重中之重是新城區(qū)建設(shè)，要采用BT建設(shè)方式，把新城區(qū)建設(shè)好。在農(nóng)村區(qū)域及涉農(nóng)街道要打破村村界限，推進(jìn)城市化進(jìn)程。

第四篇：小額信貸在我國的發(fā)展

一、引言：小額信貸的兩個(gè)直接目標(biāo)與機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展

國際主流觀點(diǎn)認(rèn)為，各種模式的小額信貸均包括兩個(gè)基本層次的含義：第一，為大量低收入人口提供金融服務(wù)，即小額信貸項(xiàng)目一定規(guī)模地展開和服務(wù)于目標(biāo)群體層的含義；第二，保證小額信貸機(jī)構(gòu)自身的生存與發(fā)展，即小額信貸機(jī)構(gòu)的持續(xù)性的含義。這兩個(gè)既相互聯(lián)系又相互矛盾的方面，構(gòu)成了小額信貸的完整要素。

結(jié)合我國實(shí)際，我國小額信貸應(yīng)該有兩個(gè)直接目標(biāo)：一是扶貧目標(biāo)，即為窮人或中低收入客戶持續(xù)提供使他們能獲益的信貸服務(wù)；二是小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)，即實(shí)現(xiàn)服務(wù)機(jī)構(gòu)自身的自負(fù)盈虧和持續(xù)發(fā)展。兩個(gè)目標(biāo)中，前者體現(xiàn)小額信貸的根本宗旨，而后者是前者的必要條件和保障。然而，從另外一個(gè)方面講，兩個(gè)目標(biāo)有相互沖突的可能性，二者既統(tǒng)一又矛盾的復(fù)雜關(guān)系正是我國小額信貸發(fā)展上始終未能取得長足進(jìn)展的根本原因。本文將結(jié)合中外實(shí)踐對此問題進(jìn)行探討。

二、小額信貸可持續(xù)發(fā)展的概念與內(nèi)涵

狹義的小額信貸可持續(xù)的概念是指機(jī)構(gòu)本身提供的信貸服務(wù)所產(chǎn)生的收入能夠覆蓋其運(yùn)營操作成本和資金成本，以保證其收入大于支出，即小額信貸機(jī)構(gòu)的商業(yè)可持續(xù)。廣義的小額信貸可持續(xù)的概念包括財(cái)務(wù)可持續(xù)與組織可持續(xù)兩個(gè)方面。

財(cái)務(wù)可持續(xù)是指小額信貸機(jī)構(gòu)不需要外部提供特別資助的條件下實(shí)現(xiàn)自我生存和發(fā)展的能力，其又可分為操作可持續(xù)和經(jīng)濟(jì)可持續(xù)兩個(gè)層面。操作可持續(xù)是指小額信貸機(jī)構(gòu)的利息收入和其他收入能夠覆蓋機(jī)構(gòu)非資金成本和直接資金成本的能力。經(jīng)濟(jì)可持續(xù)，就是指小額信貸機(jī)構(gòu)所獲得的利息收入和其他收入能夠支付貸款的全部資金成本和非資金成本。達(dá)到了這個(gè)層面，小額信貸機(jī)構(gòu)便不需要提供任何補(bǔ)貼，而且對小額信貸機(jī)構(gòu)的投資可以獲得一定的利潤回報(bào)。對于小額信貸來說，只有做到操作上的可持續(xù)，才能實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)。

組織可持續(xù)指機(jī)構(gòu)在工作人員的招聘、培訓(xùn)和使用方面可以獨(dú)立運(yùn)作，而不需要外界的支持，它以財(cái)務(wù)可持續(xù)為基本前提。因此財(cái)務(wù)可持續(xù)將是本文分析和論述的重點(diǎn)。

三、小額信貸可持續(xù)發(fā)展在全球發(fā)展中的遭遇

（一）國際上小額信貸典型模式的發(fā)展現(xiàn)狀

在國際上，從小額信貸的不同發(fā)展模式看，主要可分為福利主義和制度主義兩大類型。前者注意項(xiàng)目對改善貧困人口經(jīng)濟(jì)和社會福利的作用，以孟加拉鄉(xiāng)村銀行為代表；后者更強(qiáng)調(diào)小額信貸管理和目標(biāo)設(shè)計(jì)中的可持續(xù)性，以印尼的人民銀行為代表。

由尤納斯(Yunus)教授創(chuàng)辦的孟加拉鄉(xiāng)村銀行(即GB模式)，被譽(yù)為世界上規(guī)模最大，效益最好的扶貧項(xiàng)目和扶貧方法之一，在國際上受到廣泛的推崇。盡管GB模式一系列科學(xué)高效的制度設(shè)計(jì)使其在緩解貧困的實(shí)踐中取得了極大的成功，但實(shí)際上它未能實(shí)現(xiàn)扶貧與持續(xù)發(fā)展的雙重目標(biāo)。孟加拉由于人口的高出生率和土地分配的高度不均，貧困發(fā)生率極高，貧困的界定也較為容易。GB完全是起始于最貧困鄉(xiāng)村人口的金融服務(wù)，它通過有效窮人自治系統(tǒng)和有效技術(shù)指導(dǎo)系統(tǒng)達(dá)到了扶貧目標(biāo)，成為小額信貸作為扶貧手段的典范。然而，GB的持續(xù)發(fā)展目標(biāo)并沒有取得很好的效果。如果沒有捐贈和補(bǔ)貼，1985～1996年GB的財(cái)務(wù)報(bào)表將是巨額虧損。這種情況促使GB逐步提高了非貧困貸款的比率，2000年該比例達(dá)到40％。而這種淡化扶貧目標(biāo)的傾向在另一種典型模式——BRI模式中體現(xiàn)得尤為明顯。

印度尼西亞人民銀行(BRI)的小額信貸模式在國際上的影響僅次于鄉(xiāng)村銀行，而且日益受到國際組織的重視，特別是受到聯(lián)合國農(nóng)業(yè)發(fā)展基金會(IFAD)的重視和支持。BRI通過利率市場化和成功的經(jīng)營管理達(dá)到了持續(xù)贏利的目標(biāo)，成功解決了機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展問題。然而，最近的研究發(fā)現(xiàn)在BRI的信貸服務(wù)中，只有約7％的貸款農(nóng)戶處于貧困線以下，貧困貸款額占信貸總額不足5％。事實(shí)上，BRI的多數(shù)貸款被農(nóng)村有影響、有實(shí)力的農(nóng)戶獲得，而沒有落到真正貧困的小農(nóng)手中，其可持續(xù)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)以犧牲扶貧目標(biāo)為代價(jià)，小額信貸的兩個(gè)直接目標(biāo)的沖突在此體現(xiàn)得十分深刻。

（二）我國小額信貸發(fā)展中存在的問題

我國小額信貸一直帶有濃厚的官方色彩，而且主要在農(nóng)村開展，城市小額信貸是近些年來才慢慢發(fā)展起來的。在運(yùn)作方法上，以效仿GB模式為主，根據(jù)其資金來源和組織機(jī)構(gòu)，當(dāng)前，我國的小額信貸項(xiàng)目可分為三大類型：外援項(xiàng)目、政府項(xiàng)目、信用社項(xiàng)目。就三類形式的項(xiàng)目情況匯總?cè)缦卤恚?/p>

表1 中國小額信貸項(xiàng)目情況匯總

資料來源：根據(jù)《2002年中國農(nóng)村貧困監(jiān)測報(bào)告》及相關(guān)資料整理。

我國現(xiàn)在有幾百個(gè)從事小額信貸的機(jī)構(gòu)，此外，還有30多個(gè)相關(guān)的國際組織活躍在中國的100多個(gè)地區(qū)。但是許多業(yè)界人士指出，與亞洲和世界其他地區(qū)相比，中國的小額信貸依然舉步維艱。(注:參見：王川，小額信貸問題依舊，銀行家，2005年第3期，第66頁)

中國小額信貸是以扶貧為目標(biāo)，這種單一的扶貧目標(biāo)使中國政府推動的小額信貸失去追求自負(fù)盈虧和自我發(fā)展的動力，加大了小額信貸的操作成本，浪費(fèi)了扶貧資源，降低了小額信貸的償還率，增加了金融風(fēng)險(xiǎn)，最終無法實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。而我國一些非政府小額信貸機(jī)構(gòu)，由于國內(nèi)對利率等諸多因素的控制，也未能實(shí)現(xiàn)其自身的持續(xù)性。例如，中國扶貧基金會1996年在國內(nèi)施行的SSCOP小額信貸扶貧項(xiàng)目，先后在10個(gè)縣進(jìn)行試驗(yàn)，目前機(jī)構(gòu)累計(jì)虧損134萬元，占項(xiàng)目本金的4．2％。(注:參見：何道峰，理想的沖突，中國小額信貸十年，第48頁，社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社)考慮項(xiàng)目的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，該項(xiàng)目與可持續(xù)發(fā)展相距甚遠(yuǎn)。另一方面，盡管有人提出了小額信貸完全市場化運(yùn)作的思路，然而盲目提高利率以提高機(jī)構(gòu)利息收入或者偏離服務(wù)貧困的方向不符合政府扶貧目標(biāo)，不能解決小額信貸其他深層次的問題。

四、小額信貸可持續(xù)發(fā)展困境的原因分析

（一）基本動因分析

由于小額信貸的兩個(gè)理想目標(biāo)之間存在的沖突，國內(nèi)對小額信貸扶貧功能的認(rèn)識存在一些誤區(qū)。一項(xiàng)有效的制度創(chuàng)新往往源自于制度設(shè)計(jì)者明確的理想目標(biāo)，試圖一勞永逸地解決所有目標(biāo)往往被實(shí)踐證明是不符合客觀實(shí)際的。學(xué)者們在進(jìn)行小額信貸的理論或?qū)嵺`探索時(shí)，一方面希望通過小額信貸來解決扶貧助困這個(gè)世界性課題，力求為真正的窮人提供及時(shí)、完備的金融服務(wù)，甚至不計(jì)成本地提供金融服務(wù)以外的技能培訓(xùn)等所謂“能力扶貧”的服務(wù)；另一方面，又試圖依靠市場手段，通過提高利率等手段提高機(jī)構(gòu)收入以實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展和贏利問題。而按照完全市場化貸款利率的思路，機(jī)構(gòu)運(yùn)行成本和窮人經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的壞賬損失完全通過貸款的利息收入來補(bǔ)償。這一思路中隱含著這樣一個(gè)邏輯：窮人中經(jīng)營成功者或守信用者必須承擔(dān)經(jīng)營失敗者或不守信用者的損失。這無疑在某種程度上削弱了扶貧的效果，甚至有可能產(chǎn)生一些負(fù)面的效應(yīng)。高成本和高風(fēng)險(xiǎn)必將使我國小額信貸在可持續(xù)發(fā)展問題上出現(xiàn)困難。這一點(diǎn)我們將通過利率分析的途徑來進(jìn)行深入研究。

（二）從利率分析到可持續(xù)發(fā)展困境的直接原因

1．引入分析工具。

在結(jié)合實(shí)際情況分析我國一些小額信貸具體案例之前，我們先引入美國著名小額信貸研究者喬納森?莫多克(Jonathan Morduch)的操作可持續(xù)性利率和經(jīng)濟(jì)可持續(xù)性利率的指標(biāo)。如前所述，操作可持續(xù)性是指沒有外來補(bǔ)貼完全按市場利率取得貸款資金而周轉(zhuǎn)和生存，小額信貸機(jī)構(gòu)能夠達(dá)到收支相抵。下面以一年期貸款為例，求出實(shí)現(xiàn)操作可持續(xù)性和經(jīng)濟(jì)可持續(xù)性的盈虧平衡利率即操作允許利率和經(jīng)濟(jì)允許利率。

(1)操作允許利率。

放貸1年的預(yù)期收入為：(1+r)(1-a)L

這里r表示對借款者所收的利率，a是壞賬率，L是一年貸款業(yè)務(wù)量的平均規(guī)模。如果小額信貸機(jī)構(gòu)在運(yùn)作上是可持續(xù)，預(yù)期收入應(yīng)該大于信貸預(yù)期總支出L+C,這里C是利率成本和操作成本之和。即：

(1+r)(1-a)L＞L+C

如果不能做到這一點(diǎn)，下一步就是計(jì)算最低允許利率。重新調(diào)整以上關(guān)系得出一個(gè)盈虧兩平利率r0，即操作允許利率：

由(1+r0)(1-a)L=L+C(*)得

r0=(C／L+a)(1-a)

如果小額信貸機(jī)構(gòu)存在貸款以外的其他投資收益I，則只要將(*)式梢作調(diào)整為

(1+r0)(1-a)L+I=L+C 得

r0=(C／L+a-I／L)(1-a)

用c=C／L表示當(dāng)年每元貸款的總成本，i=I／L表示每元貸款的凈投資收入。上式運(yùn)作允許利率公式可表示為：

r0=(c+a-i)／(1-a)

(2)經(jīng)濟(jì)允許利率。

為了計(jì)算經(jīng)濟(jì)允許利率re，假定1年隱蔽性補(bǔ)貼為S，s=S／L表示每元貸款所隱含的隱蔽性補(bǔ)貼。對只提供貸款服務(wù)的小額信貸機(jī)構(gòu)來說，由(1+r0)(1-a)L=L+C+S得：

經(jīng)濟(jì)允許利率為：re=(c+s+a-i)／(1-a)

以上是一種比較簡單的小額信貸機(jī)構(gòu)達(dá)到操作和經(jīng)濟(jì)可持續(xù)性的利率的計(jì)算方法。

(3)可持續(xù)性比率(OSR)和(ESR)。

利用上述方法計(jì)算出的盈虧兩平利率，把它與實(shí)際利率比較，就可得到小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)比率。

一是操作可持續(xù)比率(OSR)，它是為實(shí)現(xiàn)操作的可持續(xù)性必須提高的利率的指數(shù)，即：OSR=r0／r

OSR＞1表示沒有達(dá)到操作可持續(xù)，此時(shí)只要將利率r提高(r0/r-1)×100％可達(dá)到操作可持續(xù)。

二是經(jīng)濟(jì)可持續(xù)比率(ESR)，它是為實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性必須提高的利率指數(shù)，即：ESR=re/r

ESR＞1表示沒有達(dá)到經(jīng)濟(jì)可持續(xù)，此時(shí)只要將利率r提高(re/r-1)×100％即可達(dá)到經(jīng)濟(jì)可持續(xù)。

這兩個(gè)比率不僅為利率政策提供了可比的指標(biāo)，而且計(jì)算簡便，清楚地概括了財(cái)政信息。

2．利率問題的實(shí)證分析與推論。

為了進(jìn)一步說明問題，下面選取中國扶貧基金會注冊成立的地方性非政府組織SSCOP小額信貸項(xiàng)目中開展時(shí)間最長的閬中項(xiàng)目的資料為例，利用前面的可持續(xù)量化指標(biāo)來衡量這一小額信貸項(xiàng)目的可持續(xù)性。SSCOP項(xiàng)目采用7％的貸款年利率，事實(shí)上已經(jīng)高于許多政府機(jī)構(gòu)或者金融機(jī)構(gòu)推行的小額信貸項(xiàng)目，然而其可持續(xù)性問題也沒有得到很好的解決。

表二 閬中小額信貸項(xiàng)目可持續(xù)性指標(biāo)表

注：本表前6列數(shù)據(jù)主要根據(jù)《小額信貸十年》

43、45頁以及相關(guān)資料援引或推算。后4列指標(biāo)根據(jù)前面文中引入的指標(biāo)計(jì)算公式計(jì)算而得。根據(jù)我國實(shí)際情況，小額信貸機(jī)構(gòu)一般不存在貸款以外的其它投資收益，因此凈投資收入項(xiàng)i取0。

首先指出，由于隱蔽性補(bǔ)貼項(xiàng)取為0，上表中操作可持續(xù)指標(biāo)和經(jīng)濟(jì)可持續(xù)指標(biāo)相等。在該項(xiàng)目案例的指標(biāo)計(jì)算結(jié)果中，小額信貸機(jī)構(gòu)為了達(dá)到可持續(xù)發(fā)展所需要采用的貸款利率高出實(shí)際采用的利率很多，也顯著高于國內(nèi)普通商業(yè)貸款利率。顯然，現(xiàn)實(shí)中小額信貸機(jī)構(gòu)采用7％利率帶來的利息收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法覆蓋成本。造成這一結(jié)果的直觀原因就是兩個(gè)方面：一方面，由于本項(xiàng)目扶貧的性質(zhì)，采取的利率偏低，無法覆蓋風(fēng)險(xiǎn)；另外一方面，由于小額信貸項(xiàng)目制度不完善、貸款規(guī)模太小、信貸風(fēng)險(xiǎn)難以控制，以及人力資源的約束等原因，導(dǎo)致其總成本(運(yùn)營操作成本和資金成本)過高。

基于前一方面的原因，“利率市場化”的觀點(diǎn)很早就被引入到我國小額信貸的理論研究中。甚至有學(xué)者指出，可以考慮在發(fā)放小額信貸中，采用遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行貸款利率的利率，從而使小額信貸產(chǎn)品的價(jià)格(即小額貸款利率)能夠充分反映小額信貸市場的供求關(guān)系。簡單的講，小額信貸產(chǎn)品是稀缺產(chǎn)品，而且風(fēng)險(xiǎn)很大，因此需要給予更高的市場價(jià)格。從市場效率的角度講，這種觀點(diǎn)有相當(dāng)程度的合理性。但是，筆者并不完全同意這種論調(diào)。小額信貸之所以從產(chǎn)生到發(fā)展都一直深受全社會的關(guān)注，最重要的原因是它在解決“扶貧”這一世界性難題中有著不可替代的作用。就我國環(huán)境而言，扶貧的本意是解決我國市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的弱勢群體的生存和發(fā)展的問題，它的本質(zhì)有關(guān)社會公平。緩解貧困對于全社會的意義不容質(zhì)疑，這一點(diǎn)在這里不是我們討論的重點(diǎn)。重要的是，當(dāng)我們深刻認(rèn)識到“扶貧”作為一種公益事業(yè)的巨大的外部經(jīng)濟(jì)性。那么，試圖用完全市場的方法解決小額信貸的問題，也就是由扶貧主體或者客體來承擔(dān)具有重大外部收益的事業(yè)的所有成本，是有違經(jīng)濟(jì)學(xué)基本原理的，必然產(chǎn)生“市場失靈”的現(xiàn)象，使資源配置偏離帕累托最優(yōu)。它的后果是導(dǎo)致小額信貸產(chǎn)品供給不足，同時(shí)惡化小額信貸機(jī)構(gòu)的生存狀況。因此，小額信貸外部經(jīng)濟(jì)的成本分擔(dān)問題是目前小額信貸扶貧可持續(xù)發(fā)展困境的癥結(jié)之一。

另外一方面，小額信貸的總成本過高。從案例中數(shù)據(jù)來看，成本高體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是機(jī)構(gòu)運(yùn)作的成本C比較高，二是壞賬率a非常高。我們先假設(shè)一種理想的狀態(tài)：如果機(jī)構(gòu)的運(yùn)作成本能夠得到有效控制，如果壞賬率能夠盡量接近于最低的水平，那么，事實(shí)上可持續(xù)性比率會大大降低，利率也可以控制在客戶可以接受的范圍內(nèi)。例如，在表格中最后一行(2003年)中，我們不妨假設(shè)壞賬率a=0，然后根據(jù)公式計(jì)算的操作允許利率r0和操作可持續(xù)比率OSR結(jié)果分別為8％和1．09。由于OSR和ESR接近于1，這個(gè)結(jié)果實(shí)際上已經(jīng)非常接近我們所要達(dá)到的可持續(xù)目標(biāo)。這種理想狀態(tài)在現(xiàn)實(shí)中幾乎不可能存在，但是，分析高成本和高壞賬率的產(chǎn)生根源，從最大程度上控制成本與風(fēng)險(xiǎn)，對小額信貸的可持續(xù)發(fā)展有著重大意義。我國小額信貸項(xiàng)目的高成本與高風(fēng)險(xiǎn)涉及到幾個(gè)方面的原因，一是我國小額信貸機(jī)構(gòu)管理體制和制度不完善，二是貸款規(guī)模太小，三是農(nóng)村信用環(huán)境的缺乏和農(nóng)業(yè)本身的風(fēng)險(xiǎn)性。以上幾個(gè)方面共同導(dǎo)致了成本的提高和壞賬比例的增加。

在管理上，中國特殊的體制問題導(dǎo)致許多小額信貸機(jī)構(gòu)依賴于政府，缺乏職能上的獨(dú)立性，管理人員不能專職化和專業(yè)化，表現(xiàn)出明顯的機(jī)構(gòu)缺位。以此為前提，小額信貸項(xiàng)目在尋求獨(dú)立化的制度創(chuàng)新的過程中，不可避免地會與傳統(tǒng)管理制度發(fā)生沖突。前面介紹的閬中項(xiàng)目中，每年都有大量的SSCOP的資金被地方政府通過行政手段抽逃。另一個(gè)方面，我國小額信貸內(nèi)部管理體系也不完善，決策權(quán)和執(zhí)行權(quán)集中于少數(shù)個(gè)人手中，缺乏必要的監(jiān)督機(jī)制，離建立決策、執(zhí)行、監(jiān)督相制衡的組織系統(tǒng)還有很大的距離。由于小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)力弱小和缺乏良好的盈利性，導(dǎo)致很難吸引高素質(zhì)、高管理技能的專業(yè)人才。而多數(shù)小額信貸機(jī)構(gòu)缺乏完善的權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的激勵機(jī)制，很大程度上限制了員工的創(chuàng)造性和主動性，從而不能從最大程度上控制成本與風(fēng)險(xiǎn)。

貸款規(guī)模上，由于受到資金缺乏和人員管理能力的限制，目前，我國非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)的規(guī)模普遍都很小，從幾百戶到幾千戶，難以發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)，進(jìn)一步增加了操作成本。

小額信貸的高風(fēng)險(xiǎn)是由其服務(wù)對象所決定的。小額信貸的扶貧對象，一般都缺少有效資產(chǎn)作為抵押品。比較常用的做法是直接發(fā)放信用貸款或者采取農(nóng)戶聯(lián)保。如此以來，貸款能否收回很大程度上依賴于承貸農(nóng)戶的現(xiàn)金流狀況以及個(gè)人信用。另外，由于小額信貸在扶貧中大多數(shù)用于種植業(yè)，養(yǎng)殖業(yè)以及其他與自然條件密切相關(guān)的小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營，自然災(zāi)害也使小額信貸的回收存在較大風(fēng)險(xiǎn)。

因此，成本與風(fēng)險(xiǎn)控制難題是小額信貸扶貧可持續(xù)發(fā)展困境的癥結(jié)之二。

以上分析的兩個(gè)癥結(jié)都在一定程度上體現(xiàn)了小額信貸的兩大目標(biāo)既相互統(tǒng)一又相互沖突的特性。

五、解決我國小額信貸可持續(xù)發(fā)展問題的思路

解決小額信貸可持續(xù)發(fā)展問題，必然要在扶貧目標(biāo)和機(jī)構(gòu)可持續(xù)目標(biāo)兩方面尋求一種平衡。從某種程度上說，也是對政府行為范圍和市場行為范圍的一次重新界定。結(jié)合前面分析得出的小額信貸可持續(xù)發(fā)展困境的兩大原因，本文分別提出解決問題的思路。

對于小額信貸外部經(jīng)濟(jì)的成本分擔(dān)問題，小額信貸正的外部性決定了純市場經(jīng)濟(jì)的、完全競爭條件下的資源配置無法達(dá)到帕累托最優(yōu)。因此，由全社會來承擔(dān)部分小額信貸的成本是必然的選擇。解決方案無外乎津貼、企業(yè)合并以及明確產(chǎn)權(quán)幾種方法。結(jié)合小額信貸自身的特點(diǎn)，現(xiàn)實(shí)的做法就是采取政府財(cái)政補(bǔ)貼的方法，一方面降低小額信貸機(jī)構(gòu)的成本，另一方面是讓貧困者得到比較優(yōu)質(zhì)低廉的小額貸款。這種補(bǔ)貼以不強(qiáng)行規(guī)定小額信貸機(jī)構(gòu)的貸款利率為前提。筆者在此推薦一個(gè)三階段的思路：第一步，政府通過財(cái)政收入和社會募捐為資金來源，組建針對小額信貸扶貧項(xiàng)目的專項(xiàng)擔(dān)保基金，該基金將投資收益用于補(bǔ)貼小額信貸機(jī)構(gòu)的一定比例的信貸風(fēng)險(xiǎn)損失，并將小額信貸扶貧項(xiàng)目資格審核和補(bǔ)貼方式制度化、規(guī)范化；第二步，以財(cái)政貼息為前提，保持貸款利率可浮動性，逐步使小額信貸形成穩(wěn)定的盈利模式；第三步，在贏利模式成熟的基礎(chǔ)上逐漸使小額信貸機(jī)構(gòu)從只貸不存的狀態(tài)向可吸收存款的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的方向發(fā)展，通過立法將小額信貸納入正規(guī)金融系統(tǒng)和社會信用體系，從而最終實(shí)現(xiàn)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。這一思路能否達(dá)到目的的兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)是：財(cái)政貼息的份額必須適度，要兼顧補(bǔ)貼貧困群體和對信貸機(jī)構(gòu)工作人員提供正面激勵兩個(gè)目標(biāo)；對扶貧項(xiàng)目的界定與資格審查必須規(guī)范、有操作性，防止小額信貸的客體偏離扶貧目標(biāo)。綜合來講，采取以政策性扶持為基礎(chǔ)的市場化運(yùn)作機(jī)制，是解決我國小額信貸可持續(xù)性發(fā)展問題的一條現(xiàn)實(shí)途徑。

對于小額信貸的成本與風(fēng)險(xiǎn)控制難題，主要通過以制度創(chuàng)新來完善內(nèi)部管理機(jī)制、實(shí)行有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施和培育社會信用三個(gè)方面來解決。具體來講：(1)在我國的小額信貸機(jī)構(gòu)的管理中，以激發(fā)員工及管理人員的潛能和提高員工的工作積極性為關(guān)鍵點(diǎn)，建立一套完善的激勵獎懲機(jī)制，使工作人員的收入和職務(wù)晉升以機(jī)構(gòu)業(yè)績掛鉤。其次考慮以靈活的運(yùn)作管理方式來提高運(yùn)作效率和加強(qiáng)扶貧效果。例如針對不同的貸款對象和用途制定靈活的貸款額度、貸款期限和還款方式并實(shí)行多樣化的擔(dān)保方式。除了大部分機(jī)構(gòu)采取的小組聯(lián)保以外，還可采取適量的個(gè)人信用擔(dān)保、保證金擔(dān)保、信用社區(qū)擔(dān)保等符合實(shí)際的擔(dān)保方式。(2)要求基層信貸員借助地方村委會或居委會作充分的借款者資信狀況調(diào)查，用公議授信的方法評定個(gè)人信用等級，核定相應(yīng)等級的貸款限額。加強(qiáng)小額貸款項(xiàng)目的論證和管理以盡量減少貸款損失，并建立有效的壞賬補(bǔ)償機(jī)制。盡快建立農(nóng)業(yè)重大自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)政策性保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)。針對小額貸款建立有效的約束機(jī)制，對分散的小額貸款進(jìn)行嚴(yán)格管理，消除因小額貸款因管理力量不足帶來的隱患。(3)創(chuàng)建信用社區(qū)或“信用村”，用集體理性來約束個(gè)體行為和化解個(gè)體違約風(fēng)險(xiǎn)，并使群體在這種集體約束行為中獲得優(yōu)先貸款和利率優(yōu)惠等權(quán)利，為小額信貸的發(fā)展創(chuàng)造社會信用環(huán)境。

以上兩個(gè)方面互為前提、相互補(bǔ)充，在一定程度上能解決一些困擾在我國小額信貸發(fā)展過程中的深層次問題。然而，這些思路的可行性有待于理論上的進(jìn)一步深化和細(xì)化，更有待于實(shí)踐的檢驗(yàn)。

第五篇：小額信貸在我國的發(fā)展

山東財(cái)經(jīng)大學(xué)燕山學(xué)院學(xué)士學(xué)位論文

目錄

一、引言.........................................錯誤！未定義書簽。

二、小額信貸概述..................................................1

（一）小額信貸的起源和發(fā)展......................................1(二)小額信貸的概念..............................................2

三、我國小額信貸的發(fā)展情況和現(xiàn)狀.................錯誤！未定義書簽。

（一）中國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程................................2

（二）小額信貸可持續(xù)發(fā)展對我國的意義............................3

（三）小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn)介紹....................................3

四、目前我國小額信貸存在的問題及成因..............................4

（一）小額信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理的問題................................4

（二）缺乏資金來源..............................................4

（三）小額信貸機(jī)構(gòu)生存發(fā)展的政策環(huán)境問題........................5

五、推進(jìn)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對策..................................5

（一）小額信貸機(jī)構(gòu)..............................................5

（二）解決資金問題..............................................5

（三）為小額信貸發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定的政策環(huán)境..........................6 結(jié)束語.............................................................6 參考文獻(xiàn)...........................................................7

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我國小額貸款公司的發(fā)展問題及其對策

摘要

隨著改革開放的不斷深入發(fā)展，我國小額貸款公司也取得了快速的發(fā)展，數(shù)量巨大，但是在地域差異明顯，發(fā)展不平衡。在目前的經(jīng)濟(jì)條件下，制約著我國小額貸款公司長足發(fā)展的仍然存在多種因素，其中最主要的是小額貸款公司融資難問題，成為了制約小額貸款公司發(fā)展的主要瓶頸。本研究旨在探討小額貸款小額貸款的可持續(xù)發(fā)展，更提供充足豐富的理論依據(jù)為了小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。此外，對可持續(xù)發(fā)展的小額貸款的研究，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義：它有利于提高小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展；有助于縮小城鄉(xiāng)收入差距，提高低收入群體收入；可以促進(jìn)資源配置，市場的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長。關(guān)鍵字 小額貸款；瓶頸；可持續(xù)發(fā)展

一、引言

近幾年，金融機(jī)構(gòu)開展小額信用貸款和學(xué)生貸款下崗工人的小額貸款等業(yè)務(wù)，在生活工作中產(chǎn)生了廣泛的影響,促進(jìn)城市和農(nóng)村就業(yè)健康的發(fā)展,和國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了積極的推動作用。但對小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，仍然面臨許多困難和挑戰(zhàn)?，F(xiàn)有農(nóng)村金融和小額信貸正規(guī)不能足以解決中國農(nóng)村金融面臨的困境，必須以改革開放和農(nóng)村金融市場，商業(yè)資本投資的引入，對商業(yè)性小額信貸的發(fā)展。這是因?yàn)樯虡I(yè)資本保持盈利和保持可持續(xù)發(fā)展的制度層面以及業(yè)務(wù)擴(kuò)張有足夠的動機(jī)是為了提高中國農(nóng)村金融服務(wù)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長和減少貧困的新途徑。促進(jìn)農(nóng)村的發(fā)展，學(xué)習(xí)國外的成功經(jīng)驗(yàn)，國外近年來，中國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展。在實(shí)踐中我們發(fā)現(xiàn)，在國家實(shí)施農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀不容樂觀，消除在大部分農(nóng)村地區(qū)幾個(gè)試點(diǎn)項(xiàng)目都不是萬能的。

本課題以小額信貸原則和相關(guān)理論問題為指，分析了國內(nèi)小型貸款的現(xiàn)狀，從而促進(jìn)小額信貸機(jī)構(gòu)更好地為社會服務(wù)，促進(jìn)社會和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。通過探討小額貸款小額貸款的可持續(xù)發(fā)展，更提供充足豐富的理論依據(jù)為了小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。此外，對可持續(xù)發(fā)展的小額貸款的研究，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義：它有利于提高小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展；有助于縮小城鄉(xiāng)收入差距，提高低收入群體收入；可以促進(jìn)資源配置，市場的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長。

二、小額信貸概述

（一）小額信貸的起源和發(fā)展

1976年穆罕默德·尤努斯在一個(gè)村對42名最窮的農(nóng)戶進(jìn)行每人貸款27美元的小額實(shí)驗(yàn)，隨后逐步建立起孟加拉國鄉(xiāng)村銀行————“格萊明銀行”（簡稱GB）。目前，孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式已在許多國家的重視，已成為一個(gè)復(fù)制國際小額信貸的主要模式。

為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展在農(nóng)村地區(qū)的銀行和其他金融機(jī)構(gòu)投入大量的補(bǔ)貼資金到農(nóng)村地區(qū)。由于農(nóng)村金融環(huán)境有許多不利因素，而傳統(tǒng)的農(nóng)村金融政策的實(shí)施并沒有自己的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融的準(zhǔn)確理解，這些做法都是不成功的，但有一個(gè)負(fù)面影響，發(fā)展中國家經(jīng)濟(jì)增長的制約。此后，這些國家繼續(xù)探討近年來發(fā)展的新途徑，越來越受到世界各國的重視改善他們的經(jīng)濟(jì)狀況為窮人提供社會條件，對低收入的人作為生產(chǎn)經(jīng)營擴(kuò)大小額信貸的支持，以提高他們的創(chuàng)業(yè)啟動資金融通方式的經(jīng)濟(jì)地位和經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。與此同時(shí)，小額信貸機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員也有了大的提升，如下圖所示：

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圖1-1(二)小額信貸的概念

1．小額信貸的定義

小額信貸是指低收入人群的規(guī)定，量小，反貧困和促進(jìn)發(fā)展的信用的基本目的。它通過提高低收入者的經(jīng)濟(jì)狀況，可以大大增加了社會有效需求作為一個(gè)整體，并促進(jìn)社會生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的投資。

2．小額信貸機(jī)構(gòu)的分類

我們的MFI是伴隨著小額信貸的發(fā)展而發(fā)展起來的。1993七月，社會的農(nóng)村發(fā)展研究所中國科學(xué)院學(xué)習(xí)格萊珉小額信貸模式（GB模型），專項(xiàng)貸款和國內(nèi)扶貧資金的外國機(jī)構(gòu)使用，在河南，河北的試點(diǎn)，山西和其他省份。在國家的小額信貸機(jī)構(gòu)，基本上可分為三類：小額貸款，為弱勢群體的福利也享受外部資金或補(bǔ)貼；福利主義小額貸款，既面向弱勢群體，并自籌資金和可持續(xù)發(fā)展機(jī)構(gòu)本身的追求；小企業(yè)貸款，服務(wù)組高于前兩個(gè)但是，傳統(tǒng)銀行集團(tuán)不愿意或售后服務(wù)困難，和追求利潤最大化的小機(jī)構(gòu)本身和貸款機(jī)構(gòu)。

三、我國小額信貸的發(fā)展情況及現(xiàn)狀

（一）中國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程

小額信貸是在上個(gè)世紀(jì)末進(jìn)入我國，作為一個(gè)快速的扶貧，特殊信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)得到了廣泛的應(yīng)用，實(shí)踐證明小額信貸是快速解決貧困，促進(jìn)就業(yè)的最有效途徑。城市低收入人群的小額信貸的主要目標(biāo)是小規(guī)模的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。小額信貸量范圍為一千元以上，十萬元以下。無擔(dān)保貸款的主要特點(diǎn)，按揭貸款人沒有任何資產(chǎn)或第三方擔(dān)保，等，就可以直接獲得貸款的貸款人的償還能力，信用等級評估。隨著中國的小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的擴(kuò)張已經(jīng)逐漸發(fā)展成為高收入的人使用。由于小額信貸服務(wù)對許多小額信貸業(yè)務(wù)為導(dǎo)向的金融機(jī)構(gòu)或公司的繁殖地的發(fā)展，相比這些機(jī)構(gòu)，銀行占據(jù)了相當(dāng)大的優(yōu)勢，主要開展長期的業(yè)務(wù)，財(cái)務(wù)和行政部門的豐度，在密切的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)連接和更密集的。

銀行在資本方面具有絕對的優(yōu)勢，為銀行的可持續(xù)融資提供了豐富的資源。雖然有許多支持優(yōu)勢，銀行應(yīng)該對小額信貸業(yè)務(wù)的更激烈，但事實(shí)并非如此，因?yàn)橹袊纳虡I(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸，發(fā)展速度緩慢。小額信貸是一個(gè)低收入城市和農(nóng)村金融服務(wù)的服務(wù)對象的小規(guī)模的方式，隨著社會和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，小額信貸機(jī)構(gòu)越來越受到各方面的重視，如下圖所示：

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圖3-1 小額貸款公司的歷史沿革

（二）小額信貸可持續(xù)發(fā)展對我國的意義

1.有助于解決信息不對稱

信息不對稱是指：每個(gè)人都有不同的信息交易。在社會，政治，經(jīng)濟(jì)和其他活動，一些成員的其他成員不能有信息，由此產(chǎn)生的信息不對稱。在實(shí)際生活中，由于這種信息不對稱的現(xiàn)象存在，使得資源無法達(dá)到有效的科學(xué)配置，信息不對稱現(xiàn)象會導(dǎo)致“逆向選擇”以及“道德風(fēng)險(xiǎn)”，從而導(dǎo)致了資源的浪費(fèi)。小額信貸常常采取無擔(dān)保無抵押的措施發(fā)放貸款，并且還款率非常高，其可行性是由民間信用、社會督促所決定的，通過促進(jìn)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，讓信貸機(jī)構(gòu)和信貸需求者雙方達(dá)到一個(gè)信息的均衡狀態(tài)，實(shí)現(xiàn)信息的對稱，實(shí)現(xiàn)信貸體制的一致性，從而促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)的長足發(fā)展。

2有助于合約的有效執(zhí)行

小額信貸是指在一定區(qū)域內(nèi)，在小的弱勢群體的融資貸款的形式。而在我國的現(xiàn)在國情下，小額信貸主要是以人們之前彼此的信賴來維系的，通過人們之間長時(shí)間的接觸，建立起來的信任關(guān)系，這是在社會契約論中體現(xiàn)出來的精神。信任又可以分為制度信任和人際關(guān)系信任，然而制度信任較人際關(guān)系信任來說，有著一些難以避免的缺點(diǎn)和漏洞，這就需要人際關(guān)系的信任來進(jìn)行補(bǔ)充。通過兩者的有效組合實(shí)現(xiàn)合約的有效執(zhí)行。

3是增加農(nóng)村資金供給的有效途徑

政府的貸款政策，通過積極的宣傳，讓農(nóng)民了解政策，消除農(nóng)民的顧慮，開拓第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，增加農(nóng)民的貸款需求。農(nóng)戶小額貸款的宣傳。銀行通過傳單，介質(zhì)分布等，向農(nóng)民宣傳，解釋一般農(nóng)村小額信用貸款的區(qū)別，讓農(nóng)民了解小額信貸的政策和程序，為農(nóng)民著想的真實(shí)感受的小額信貸。增加貸款的網(wǎng)點(diǎn)。多少貸款網(wǎng)點(diǎn)反映貸款需求的數(shù)量，這也反映了發(fā)展貸款。我們調(diào)查了郵政儲蓄銀行尚未建立小額抵押貸款，這很容易造成周邊村民想獲得貸款。

在我們看來，不應(yīng)該因?yàn)樾枨笊俨辉O(shè)立網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)增加網(wǎng)點(diǎn)，隨著經(jīng)濟(jì)和社會的發(fā)展需要農(nóng)村小額貸款不可避免地增加，因此一個(gè)可持續(xù)的小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展能有效增加農(nóng)村地區(qū)的貨幣供應(yīng)，客戶服務(wù)目標(biāo)。

（三）小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn)介紹

銀行，作為盈利機(jī)構(gòu)，在運(yùn)行時(shí)會考慮自己的利益。農(nóng)村小額信貸的利率低，利潤的折扣和其它激勵措施使銀行貸款甚至不愿意借。政府應(yīng)該采取一定的政策引導(dǎo)銀行擴(kuò)大小額貸款業(yè)務(wù)。

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其次，對農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要，制定相應(yīng)的政策來引導(dǎo)和促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展將帶來更多的貸款需求，貸款也促進(jìn)第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從而形成一個(gè)良性循環(huán)。再次，積極推進(jìn)小額信貸的政策，改變傳統(tǒng)的農(nóng)民而不是概念的借貸款。而提高農(nóng)民素質(zhì)，提高他們的信用等級，讓小額貸款成為農(nóng)民和銀行的優(yōu)惠政策。

在中國，該國人口的一個(gè)農(nóng)民占多數(shù)，借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)，小額信貸的實(shí)施，是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的正確的措施。然而，由于種種原因，小額貸款的問題上還存在一些困難，主要問題是小農(nóng)戶的需求，信用不高，缺乏必要的信托貸款，大銀行的利潤低風(fēng)險(xiǎn)，推動落實(shí)不到位。農(nóng)村小額信貸需要進(jìn)一步加強(qiáng)宣傳，簡化程序，提高效率和政策指導(dǎo)，只有在不斷的發(fā)現(xiàn)問題的實(shí)施過程，完善政策，才能真正實(shí)現(xiàn)小額信貸的政策，為廣大農(nóng)民真正享受到小額信貸政策，農(nóng)民生活水平的好處是可以改進(jìn)的，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)將是更好的健康和可持續(xù)發(fā)展。

四、目前我國小額信貸存在的問題及成因

（一）小額信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理的問題

社會和法律地位不明確，公司很難有效地保護(hù)自己的利益。小額貸款公司的法律地位，準(zhǔn)入條件，運(yùn)行機(jī)制和監(jiān)督管理，沒有明確的國家或當(dāng)?shù)氐姆煞ㄒ?guī)，主要是對一些文件，國家銀監(jiān)會的基礎(chǔ)工作，人民銀行和地方政府。由于法律地位不明確，在諸多限制的操作，使小的貸款公司往往失去了機(jī)會。

政策的不完善，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)。目前，出臺政策，審批程序復(fù)雜，嚴(yán)格準(zhǔn)入條件，同時(shí)還有一個(gè)多部門的領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)督，措辭不及時(shí)，效率低的現(xiàn)象。日常監(jiān)督，由一個(gè)部門通常負(fù)責(zé)監(jiān)管主體不明確，不固定，嚴(yán)重缺乏有效的約束，可以很容易地導(dǎo)致潛在的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，加劇了不穩(wěn)定，特別是小額貸款公司的貸款損失準(zhǔn)備金，風(fēng)險(xiǎn)與交易，流動性，和其他專業(yè)和審慎監(jiān)管不能有效實(shí)施。

缺乏專業(yè)的管理，需要治理結(jié)構(gòu)有待改善。小額貸款公司是一個(gè)新的行業(yè)，從業(yè)人員不同層次，特別是高級管理人員。小額貸款公司是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，沒有高水平的管理團(tuán)隊(duì)，沒有嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理制度，公司必然制約企業(yè)的發(fā)展。大多數(shù)小額貸款公司法人治理結(jié)構(gòu)不完善，通過變相的方式股份等近親屬的一些重大投資，形成投資主體絕對控制“家族式管理”，缺乏對公司內(nèi)部有效制衡。

（二）缺乏資金來源

相比國外信用機(jī)構(gòu)和國外小額信貸還可以吸收存款（吸收公眾存款的可能，它可能是存款的一員），屬于銀行的范疇。在中國，只有小額貸款公司貸款是不存在的，和銀行基本上是不同的。

第二，中國的小額貸款公司的主要資金來源為自有資金，雖然規(guī)定不超過50%的資金為銀行的股權(quán)資本，但銀行機(jī)構(gòu)獲得融資更加困難，資金來源單一，更多的杠桿率低，和豐富的國外小額信貸資金來源，更高的杠桿。

此外，小額貸款公司的投資基金主要是利潤驅(qū)動的私募基金，雖然投資到以“三農(nóng)”和小微企業(yè)的規(guī)定，但這不是他們的目的和任務(wù)，但很難進(jìn)入私人資本利潤高的金融，只好“曲線救國”。這LED的小額信貸資金嚴(yán)重缺乏。因此，大量的盈利性小額貸款公司，是我們長期的金融抑制的結(jié)果，金融發(fā)展可以在時(shí)機(jī)成熟時(shí)，他們將是一個(gè)農(nóng)村銀行和其他高水平。從這個(gè)角度看，我國的小額信貸公司或許是一個(gè)過渡形態(tài)，如下圖所示：

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圖4-1：小額貸款公司實(shí)收資本和貸款余額

（三）小額信貸機(jī)構(gòu)生存發(fā)展的政策環(huán)境問題

目前，小額信貸在活躍的私人資本的激活起著至關(guān)重要的作用，拓寬融資渠道，增加社會資本的供給，優(yōu)化資本配置，促進(jìn)良性競爭。國家，有關(guān)部門和地方政府應(yīng)積極采取一系列相應(yīng)的農(nóng)村小額貸款公司的支持和鼓勵，在稅收等方面給予適當(dāng)優(yōu)惠，積極出臺構(gòu)建財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保及補(bǔ)貼與損失補(bǔ)償機(jī)制等方面的文件，使農(nóng)村小額貸款公司在良好的經(jīng)營環(huán)境中放開手腳。

特殊的法律和法規(guī)的發(fā)展，明確其法律地位。傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的概念，使經(jīng)濟(jì)發(fā)展普遍認(rèn)識到，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)是不夠的。隨著國家多次調(diào)整銀行存款準(zhǔn)備金率，由于中小企業(yè)融資渠道狹窄，難以獲得合適的融資，小額貸款公司有效地解決問題，及時(shí)緩解資金短缺的局面，搞活民營資本市場。因此，公司應(yīng)制定小額信貸監(jiān)督管理?xiàng)l例盡快，一種與小額貸款公司的合法權(quán)益的保護(hù)提供法律依據(jù)和實(shí)施有效的監(jiān)督。

五、推進(jìn)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對策

（一）小額信貸機(jī)構(gòu)

1.明確定位目標(biāo)群體

基本上是小額貸款的一個(gè)小的形式，因?yàn)樗且环N貸款，必然也會有貸款的基本要求，這是不同的從社會救助的性質(zhì)和補(bǔ)貼的扶貧項(xiàng)目。小額信貸的目標(biāo)之一是服務(wù)貧困人口，對貧困人口進(jìn)行一定的劃分是很必要的，由于中西部和東部的經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在著較大的地域差異，小額信貸的目標(biāo)群體要根據(jù)我國不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平來作為劃分的標(biāo)準(zhǔn)，而不能在全國搞一刀切。例如在東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和在中國西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，這兩個(gè)地區(qū)的弱勢群體也截然不同，所以要對此區(qū)別開來，畢竟小額貸款目標(biāo)群體定位的差異性，直接影響到還款率。

2．促進(jìn)小額信貸組織創(chuàng)新

各種形式的商業(yè)性小額信貸可持續(xù)發(fā)展可以有多種方式：在現(xiàn)有商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)，非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)化為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，非政府小額信貸機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行建立合作關(guān)系，成立一個(gè)專門的小額信貸正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。商業(yè)小額信貸的政策環(huán)境有利于發(fā)展需要從利率，稅收，可持續(xù)發(fā)展，技術(shù)方面的組織推動創(chuàng)新。

（二）解決資金問題

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1．不斷強(qiáng)化小額信貸資金的供給能力

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，城市和農(nóng)村居民自身的企業(yè)越來越堅(jiān)強(qiáng)的意志和意識也越來越強(qiáng)，對資金的需求。然而，由于對小額信貸業(yè)務(wù)的限制量，往往不能滿足其資金需求。目前，商業(yè)銀行開辦的下崗失業(yè)人員貸款一般為每人2萬元，個(gè)別地區(qū)提升為2-5萬元；部分農(nóng)村信用社對農(nóng)戶發(fā)放的小額信用貸款限額為0.5-5萬元。以農(nóng)戶購建一棟蔬菜大棚為例，按目前臨猗市場價(jià)格計(jì)算，建一棟蔬菜大棚大約需要資金6-8萬元，再加上人工工資、籽種、肥料等約需要2萬元，從構(gòu)建大棚到啟動運(yùn)作需要投資8-10萬元，如按上述限額授信，仍有相當(dāng)大的資金缺口。因此，貸款額度偏小，無法滿足客戶的實(shí)際需求。所以在加強(qiáng)小額信貸資金的供給能力問題是刻不容緩。

2．穩(wěn)步推進(jìn)小額信貸利率市場化

小額信貸市場風(fēng)險(xiǎn)是利率風(fēng)險(xiǎn)主要。小額信貸的成功關(guān)鍵在于利率水平，合理的小額貸款的利率可以滿足農(nóng)民的需求，同時(shí)保證銀行的盈利能力。貸款期限較短。農(nóng)業(yè)項(xiàng)目投資大，速度慢，高風(fēng)險(xiǎn)、投資回收期長等特點(diǎn)，和一年期限的失業(yè)貸款小額信貸服務(wù)期限最長只有兩年。農(nóng)民，下崗工人通常沒有固定的收入，有可能造成逾期貸款，貸款不僅增加了家庭的利息負(fù)擔(dān)，還款的熱情的影響。而且，不利于反映真實(shí)的信用質(zhì)量；不利于金融機(jī)構(gòu)安排資金，提高資金使用效率；更具針對性和有效的財(cái)務(wù)影響的決定。國際經(jīng)驗(yàn)表明，只有市場利率的條件下，為了實(shí)現(xiàn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的小額信貸。

（三）為小額信貸發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定的政策環(huán)境

1．建立完善的法律保障體系

2002年底，人民銀行下發(fā)了《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》，對小額擔(dān)保貸款發(fā)放的對象、數(shù)額、期限、擔(dān)保及貼息等作出了明確規(guī)定。但由于這一政策涉及政府資金擔(dān)保和部分發(fā)行折扣，加少量，在實(shí)施的過程中，地方政府的積極性不高。第二，由于自然氣候因素，市場因素的影響，存在很大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，特別是農(nóng)業(yè)，種植業(yè)和其他行業(yè)，由自然災(zāi)害或市場動蕩的影響，往往失去一切。此外，由于小農(nóng)戶的資金積累，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，所以造成信貸資金形成壞的部分，很多金融機(jī)構(gòu)無法收回的貸款，影響使小額貸款的積極性。第三，小額貸款公司不能吸收公眾存款，依靠外部資金注入，缺乏可持續(xù)的資金，影響小額信貸的發(fā)展。只有在健全的法律保障體系的建立，為進(jìn)一步的制度性小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造更好的組，我們可以促進(jìn)小額信貸機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展。

2．不斷完善小額信貸機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制

小額信貸機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件目前太高，程序復(fù)雜，甚至從實(shí)際情況出發(fā)，準(zhǔn)入條件應(yīng)該回歸到由國家銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會提出的標(biāo)準(zhǔn)，或略高，必須層層加碼。如果股東人數(shù)有適當(dāng)?shù)墓景l(fā)展的數(shù)量，但不要太死規(guī)定，注冊資本也應(yīng)該是一個(gè)合理的保證金，在該地區(qū)的經(jīng)營已經(jīng)不限于死，只要有利于企業(yè)的發(fā)展，你可以輕松的；銀行信用證，法律意見書等文件由一個(gè)自然人的證明是不容易的，不作為強(qiáng)制性條件，防止欺詐，適得其反。

相關(guān)部門應(yīng)建立和完善小額貸款公司和機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體系，根據(jù)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要和實(shí)際管理能力，對小額貸款公司的科學(xué)規(guī)劃和發(fā)展的數(shù)量，按照“誰批準(zhǔn)成立，誰負(fù)責(zé)，誰處理的風(fēng)險(xiǎn)”，切實(shí)承擔(dān)小額貸款公司的監(jiān)管責(zé)任。

政策需要小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)穩(wěn)定的政策環(huán)境。在監(jiān)管方面，應(yīng)繼續(xù)完善進(jìn)入和退出機(jī)制、小額信貸機(jī)構(gòu)，玻利維亞和其他國家的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，并通過商業(yè)銀行吸收合并非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu)，或允許條件成熟時(shí)進(jìn)入銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)框架，經(jīng)營小額信貸項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)無法從市場指南它的順利退出。

結(jié)束語

小額貸款的宗旨和基本目標(biāo)是為廣大農(nóng)民服務(wù)，減少貧困，提高廣大農(nóng)民的生活水平。在中國，該國人口的一個(gè)農(nóng)民占多數(shù)，借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)，小額信貸的實(shí)施，是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的正確的措施。然

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而，由于種種原因，小額貸款的問題上還存在一些困難。主要的問題是家庭信貸需求不高，缺乏必要的信托貸款，大銀行的利潤低風(fēng)險(xiǎn)，推動落實(shí)不到位。農(nóng)村小額信貸需要進(jìn)一步加強(qiáng)宣傳，簡化程序，提高效率和政策指導(dǎo)，只有在不斷的發(fā)現(xiàn)問題的實(shí)施過程，完善政策，才能真正實(shí)現(xiàn)小額信貸政策，以反映商業(yè)資本的同時(shí)保持盈利，業(yè)務(wù)拓展和維護(hù)機(jī)構(gòu)可持續(xù)方面有足夠的力量，是提高中國農(nóng)村金融服務(wù)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長和減少貧困的農(nóng)民的新途徑，才能真正獲得小額信貸的政策中受益，農(nóng)民生活水平的提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)將更好的健康和可持續(xù)發(fā)展。類似于國外的情況，大多數(shù)的小額信貸機(jī)構(gòu)接受一定程度的規(guī)制。其中，小額信貸機(jī)構(gòu)的組織模式主要看扶貧項(xiàng)目，不與信用機(jī)構(gòu)根據(jù)監(jiān)視器，可以看作是自律。政策性銀行，農(nóng)業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的，由銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在銀行法律監(jiān)管模式。

此外，小額貸款公司在會計(jì)基礎(chǔ)、財(cái)務(wù)管理等方面較薄弱，急需引進(jìn)一批高水平的專業(yè)人員，并且積極開展信貸行業(yè)培訓(xùn)，強(qiáng)化信貸行業(yè)指導(dǎo)，提升員工信貸專業(yè)技能。同時(shí)，應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化的激勵和約束機(jī)制，處理感情吸引優(yōu)秀的企業(yè)文化，促進(jìn)公司健康發(fā)展，使小額貸款公司在為“三農(nóng)”和中小企業(yè)的融資服務(wù)中發(fā)揮更積極的作用，讓小額信貸更好的服務(wù)于社會主義現(xiàn)代化建設(shè)。

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